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篇1
（一）機構設置及服務區域狀況
我行于2010年5月投入運營,2012年3月在鳳城市南部城鄉結合部設立了“鳳凰城支行”，2014年3月又在鳳城北部的青城子鎮所在地園藝村設立了“鳳城豐益村鎮銀行青城子支行”，2015年1月在鳳城市鳳凰城區北山村設立了“鳳城豐益村鎮銀行億豐支行”。 分支機構設立后，在總行授權范圍內，以服務“三農”為根本宗旨，以支農、惠農、富農為己任，以支持地方經濟發展為目標，面向擬設機構核心區域和機構輻射半徑、范圍提供金服務。
到2018年末,我行在3個鄉鎮（區）設置分支機構3個,鄉鎮的機構覆蓋率為14.29％。機構空白鄉鎮（區）18個, 占全幣鄉鎮（區）總數的14.29％。以機構覆蓋的行政村數3個,占全市行政村總數的1.49％。以流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村數74個, 占全市行政村總數的36.82％。以機構覆蓋和流動服務、輻射等方式覆蓋的行政村數合計為77個, 行政村服務覆蓋率為38.31％。服務空白行政村124個, 占全市行政村總數的61.69％。
二、農村基礎金融服務年度規劃情況
根據監管要求和本行實際，我行按照“合理布局，科學發展，量力而行，延伸服務”的原則和在商業可持續性得到保障的前提下，制定2019—2020年農村基礎金融服務年度規劃。
（一）以機構覆蓋規劃。基于本行正處在創業期,并綜合考量提升機構覆蓋率、管理能力和風險防控等因素,計劃在提升現有機構服務能力和水平的同時，2020年在鳳城市草河區再設立1個支行, 原由鳳凰城支行提供流動金融服務的草河區所轄黃嶺、管家、保衛、平安、山東溝村,由擬新設立的草河支行以機構覆蓋,原金融服務空白行政村愛河村直接由草河支行以機構覆蓋。同時,面向擬設機構核心區域和機構輻射半徑、范圍提供金融服務,業務幅射大堡鄉、東湯鎮、石城鎮等鄉鎮。
（二）以電子機具覆蓋規劃。在監管部門的推動和發起行的幫助下，2018年4月19日我行銀行卡業務正式上線,6月4日正式面向社會發卡,基礎金融服務覆蓋能力提升取得了重要突破。但是,作為電子機具根基的銀行卡業務處于剛剛起步階段,功能尚不完善。現僅在4個網點設置了ATM機,尚不具備設置POS機、EPOS機、轉賬電話等可實現現金存儲功能的電子機具。計劃2020年,依靠發起行支持,拓展電子機具覆蓋范圍,在紅旗、藍旗、沙里寨、劉家河、弟兄山5個鄉鎮設置POS機,拓展電子機具覆蓋范圍。覆蓋的行政村包括：紅旗鎮四家子、永興、黃旗堡、團結、燒鍋、德奎、新力、三義廟、包營子村; 藍旗鎮新發、鑲白旗、藍旗、互助、廣勝、甲云、太虎嶺、立新、正白旗村; 沙里寨鎮朝陽、亮子河、蔡家、洋河、蓋家、李家、詩雅甸、廣甸村; 劉家河鎮八道河、楸木莊、楊家、蛟羊峪、火茸溝、徐家臺、衛國、尖山子、松樹、文化、黑門村; 弟兄山草河嶺、西車、馬坊、教家、東興、陳家、向前、和平村。電子機具覆蓋行政村合計45個,占金融覆蓋空白行政村總數的36.29％。
（三）以流動服務、輻射等方式覆蓋規劃。根據我行規模小、網點少的情況,采取組織流動金融服務隊、設置流動金融服務員方式，定期或不定期到本行未設立機構的鄉鎮和行政村開展金融服務。計劃到2020年末, 以流動服務、輻射等方式覆蓋的鄉鎮達到10個。其中, 2019 以流動服務、輻射等方式覆蓋的鄉鎮達到5個,包括寶山鎮、白旗鎮、邊門鎮、雞冠山鎮、四門子鎮。2020年增加5個,包括大堡鄉、東湯鎮、石城鎮、大興鎮、通遠堡鎮。
篇2
（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
銀行卡業務是一項系統性工程，除銀行業外，還涉及商務、稅務、電信等相關部門或行業及社會整體信用環境，需要相關的配套政策和措施的支持。不少農村地區各種支付網絡的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復雜性都是制約銀行卡業務進一步發展的外部因素。
（四）農民對現金支付的觀念較深
提升農村金融支付水平離不開農民對信用卡業務的支持，存折等傳統現金存取媒介直觀，便于查詢，農民比較偏好。據統計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網點現金存取交易筆數是票據、銀行卡等非現金支付交易筆數總和的 3.32 倍。即使作為非現金業務載體的銀行卡，也主要用來存、取現，消費和轉賬業務量很低。安徽省縣域銀行網點 2008 年上半年銀行卡存取現業務筆數、金額占銀行卡業務量的 80%以上，而持卡消費的筆數、金額僅占4% 和 2%，pos 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現以柜面為主，atm 取現筆數僅占取現筆數的 33%。
（五）農村地區銀行卡品種單一
農村地區銀行卡品種單一、產品創新不足也是制約銀行卡業務發展的主要原因。目前針對農民發行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環信用功能的信用卡服務不足。農民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結合，在一定程度上可以解決農民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。atm、pos 等傳統交易終端在農村區域很少見，網上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。
（六）農村清算渠道不暢
目前，非現金業務在農村地區的發展比較慢，鄉村地區使用結算支付系統不廣泛，縣域金融機構的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構行業內支付結算已比較完善快捷，但是跨金融機構結算，特別是基層農村的跨金融機構結算相對遲滯。
二、有利條件
（一）農村基礎設施改善
雖然農村支付服務還存在很多不足，支付服務水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農村支付服務良好的發展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮化進程、加快農村地區發展的措施，農村支付服務市場前景良好。我國農村金融機構信用卡業務系統的建成運行和聯行結算的不斷完善，中國銀聯網絡在農村地區的不斷延伸，為改善農村地區支付服務提供了良好的網絡基礎設施。未來“三網”融合在農村地區的實現和擴展，農村居民向主要鄉鎮集中，也方便了信用卡拓展農村客戶。
（二）農民工推動了農村銀行卡業務擴展
外出務工農民已經成為我國產業工人的重要部分，并且數量有增加趨勢。2005年推出的農民工銀行卡特色服務業務潛力巨大，前景廣闊。農民工通過全國各地金融機構與家鄉農村信用社等基層金融機構的資金匯劃，推動農村資金運轉，并進一步培養農民非現金結算習慣。
（三）金融業發展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業務擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農村地區人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業銀行如果根據經濟結構特點和金融市場需求，向農村市場拓展信用卡業務，將有利于農民資金運轉和擴大農村市場消費。
三、路徑探討
（一）加強對農村的資源配置
將先進生產要素通過市場、經濟、行政等手段，向農村進行有效配置。利用多種現代化金融工具，將先進的金融基礎設施、新型的資金清算模式等部署到廣大農村地區，架構與農村經濟社會持久發展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農村支付服務市場的發展提供新的機遇，促使農村支付服務市場步入提高、整合和創新的發展階段，充分發揮農村支付服務刺激消費、擴大內需、支持經濟增長的功能。
（二）拓展銀行卡應用范圍
篇3
當地政府和人民銀行主要通過建立主服務銀行制度和運行、報告、交流及獎懲等基本制度來保證金融服務站的運行。其中主服務銀行制度即是將最早選定并在該社區開展業務的銀行作為該社區的主服務行，由其負責建立該社區的金融服務站，并在該社區全面開展金融服務工作，在金融服務覆蓋全部社區之前，其他銀行不得將該社區作為其主服務行，但可在此開展業務。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區金融服務協調小組”，各相關銀行定期對服務站的金融服務基本情況、貸款發放情況、自助設備業務情況、金融咨詢服務情況等向其匯報（見圖1）。此外，政府對銀行通過服務站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風險補償，人民銀行對相關銀行提供再貸款、再貼現等方面的支持。
貸款是基礎金融服務中最復雜的一項，圖2所示是社區農戶資金需求反饋流程。農戶將資金需求情況反映至金融服務站或者社區服務中心，協理員或客戶經理會到農戶進行審核，然后將情況反饋到相關金融機構，金融機構會根據上報情況做出是否放貸的決策，并將決策結果信息反饋至農戶和社區征信系統。其他咨詢、業務大都也遵循這樣的流程，區別在于社區的客戶經理或協理員大都能解決農戶的這些需求，不需要再到銀行網點辦理這些相對簡單的非現金業務，在社區范圍內就能解決。
另外值得指出的是，諸城市農村合作銀行針對金融服務站作為非正式的金融機構不能辦理現金業務的限制，開發了農民金融自助服務終端來辦理小額存取業務。農民可以利用農合行安裝在支農協理員家里或者社區金融服務中心的農民金融自助服務終端，實現包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現金存款、轉賬、定活期互轉、查詢、補登存折、口頭掛失、自助繳費、信息等常見業務，也可以辦理新農保繳費、中間業務繳費、惠農補貼的支取，公共信息的查詢等業務。截至目前，諸城市農村合作銀行在社區共計有243臺農民金融自助服務終端，極大程度上滿足了社區居民的基礎金融服務需求。
金融服務站公共物品屬性分析
本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個鎮為調查地點，隨機調查了40戶農戶，針對其基礎金融服務的使用情況、需求程度、供給評價等方面展開進行問卷調查和隨機訪談，并對當地政府金融辦、人民銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行等相關機構負責人和所到鄉鎮黨委辦公室和社區服務站負責人員以及客戶經理和支農協理員進行了深度訪談。
本文以均等化的基本公共服務供給為出發點，認為基礎金融服務具有基本公共服務的特性，故借鑒基本公共服務具有的基礎性、迫切性、廣泛性和可行性四個標準為框架，結合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務站公共物品屬性分析指標（見表1）。其中，基礎性指對生存發展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務項目關乎目標群體最直接、最現實和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項目會影響到相應社會范圍內的每個家庭及個體；可行性指服務的供給和社會經濟發展水平相適應，即財政能夠承擔。
基礎性
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一、引言
農村金融是現代農村經濟的核心，優質、高效的農村金融服務是新農村建設和農村改革發展的重要保證。根據銀監會統計，截至2011年底，我國農村仍有1696個鎮（鄉）未設任何銀行業金融機構服務營業網點。2012年第四次全國金融工作會議提出：“金融要為經濟社會提供更多優質服務，特別要加快解決農村金融服務不足的問題”。在以上現狀和背景下研究我國農村金融服務現狀、區域差異及形成區域差異的影響因素有著重要的意義。
目前對農村金融服務方面的研究主要集中在兩個方面：一是構建農村金融服務覆蓋面的評價指標體系并進行量化評價與分析。如孫翯和李凌云（2011）運用層次分析法對我國農村金融服務覆蓋面的整體和地區情況進行了分析，結論是我國不同的省份和地區農村金融服務覆蓋狀況存在著差異并且農村金融服務與地區經濟因素之間不存在顯著的相關關系。李明賢和李學文（2008）從存款、貸款、匯總和保險等方面，綜合考慮供給和需求，從廣度和深度兩個方面對我國農村金融覆蓋面進行衡量。杜偉等（2011）在農村金融發展、農村金融機構發展水平評價指標體系的基礎上，構建農村金融服務水平評價指標體系，為農村金融服務水平的橫向和縱向比較提供測算的依據。二是對提高農村金融服務質量和水平提出相關的政策與建議。如唐青生等（2010）對云南貧困地區農村金融機構空白網點建設問題，提出了財政金融扶持政策與建議。趙延平（2011）提出構建農村金融服務全覆蓋均等化的重要性，并從政策性與商業性矛盾、貸款門檻、政策性短板和金融環境等四個方面進行完善。章俏慧和金獻幸（2011）對溫州地區農村金融服務供給與需求進行了分析，探尋農村金融服務供給中存在的障礙，為構建農村金融服務體系提供借鑒。以上兩方面的研究對農村金融服務評價與分析方面的研究提供了借鑒與幫助，但仍存在以下問題，一是應用主觀賦值法確定農村金融服務的指標權重，導致評價與分析的結果帶有人為主觀的影響；二是缺少對農村金融服務區域差異影響因素的分析不足，針對各地區農村金融服務的區域差異提出有針對性的政策與建議較少。
在現有研究的基礎上，本文試圖從兩個方面做進一步研究，一是應用主成分分析法確定農村金融服務評價指標體系的指標權重，對我國農村金融服務水平進行評價，以避免人為主觀確定指標權重，影響評價結果的客觀性；二是應用Pearson相關系數及其檢驗對不同地區農村金融服務水平區域差異形成的因素進行判斷與分析，為提出有針對性的政策與建議提供基礎。
二、我國農村金融服務現狀的區域差異分析
（一）指標設計與數據來源
1、指標選擇
本文選擇三類8項具體指標來對2010年我國農村金融服務水平進行評價。農村金融基礎設施建設方面的指標是為農村經濟主體（農戶和中小企業）提供金融服務的網點和人員數。金融服務包括基礎性金融服務（存款、貸款和保險服務）的覆蓋狀況，用人均數反映各省的農村金融服務覆蓋狀況。農村金融服務覆蓋范圍理論上應包括存款、貸款和保險服務的覆蓋范圍，但因數據的可得性和貸款業務對農村經濟主體（農戶和中小企業）的生產具有最重要影響的作用，所以本文選擇農村地區獲得貸款的農戶占比和獲得貸款中小企業占比兩項指標代表農村金融服務覆蓋范圍。
2、數據來源。本文以2010年全國30個省、市、自治區（不含港澳臺地區和數據不全的上海市）的相關數據進行分析，農村金融機構主要包括為農村地區提供金融服務的銀行（商業銀行和政策性銀行）類金融機構和新型農村金融機構（指村鎮銀行、資金互助社和貸款公司）；數據來源于中國統計年鑒、中國保險年鑒、中國金融年鑒、中國銀監會網站和中國農業信息網。主要變量的描述性統計見表2。
（二）指標權重的確定
主成分分析法是研究多變量族的少數線性組合（新的變量族）來解釋全部變量的協方差結構，挑選最佳變量子集，簡化數據，提取變量間關系的一種多元統計分析法，新變量之間不相關，新變量方差盡可能大，但新舊變量方差和保持不變。主成分析分法的分析步驟比較規范，各原始指標的權重確定不帶人為主觀意識，比較客觀科學，便于提高評估結果的可靠性和準確性。其步驟如下：
1、指標標準化采用如下公式：
標準化公式：X= （1）
2、計算標準化后變量的相關系數矩陣R，求特征方程λI-R=0 的非負特征根和特征向量。
3、通過λi計算各主成分的貢獻率，為第i個主成分的貢獻率，該值越大，則說明該主成分概括各指標數據的能力越強，m為全部主成分的個數。表示前k個主成分的累計貢獻率，k的選擇一般是主成分的累計貢獻率大于85%或特征根大于1，就認為前k個主成分已基本反映了原始變量的主要信息。
4、將得到的特征向量與標準化后的數據相乘，得主成分Fi（i=1， 2， 3… …k）表達式和分值。
5、計算主成分綜合評價結果：
其中λi表示第i主成分因子的特征值。
（三）測算結果與分析
應用SPSS16.0軟件進行主成分的選取和用excel計算主成分分值。根據主成分分析方法，對我國農村金融服務水平進行評價，得到主成分矩陣、特征根、方差貢獻率，見表3。
本文主成分的選擇以累積方差貢獻率達到81.3%和特征根大于0.8作為標準，通過分析，本文認為選擇4個主成分能夠反映原始數據的主要信息。綜合計算出我國農村金融服務水平評價得分并進行了分類，見表4和表5。
從表4和表5可以看出，我國農村金融服務水平存在區域差異。具體劃分為三類。
第一類地區（分值在0.4-1.0之間），包括浙江、內蒙古、北京、天津、江蘇和陜西。第一類地區農村金融服務的基礎設施、人員配備、服務開展和服務的覆蓋面等方面都優于其他地區；這類地區一是經濟發展地區，如浙江、北京、天津和江蘇。二是在某類農村金融服務業務表現突出的地區，如和陜西省，陜西省因獲得貸款的企業占比指標突出，而因獲得貸款的企業占比和人均農業保險費收入兩項金融服務業績突出，所以綜合得分排在第一類區域。
第二類地區（分值在0.15-0.4之間），包括新疆、遼寧、吉林、山西、福建、湖南、廣東、海南、、黑龍江、四川、山東、青海、河北、寧夏和江西省，第二類區域的農村金融服務水平介于第一類和第三類之間。
第三類地區（分值在0-0.15之間）。包括重慶、湖北、甘肅、云南、河南、安徽、貴州和廣西。第三類區域在農村金融機構網點、人員配備和業務覆蓋面等方面農村金融服務相對較差的區域。
三、我國農村金融服務水平區域差異的影響因素分析
（一）基本影響因素的選擇
1、農村地區百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）。農村地區百元GDP貸款貢獻率是指農村地區各項貸款與農村地區GDP的比值再乘以100。這個指標能夠反映金融機構貸款服務投入在某地區能夠帶動其經濟增長的程度，表明該地區金融對經濟的支持力度，代表經濟金融化的程度；經濟金融化程度較高的地區是金融資源聚集地區，金融機構屬企業性質，以利潤最大化為目標，將增加該地區的金融服務。
2、農村居民家庭人均純收入（Inc）。根據Kempson and Whyley（1999）研究認為隨著收入的增加，居民對金融服務的需求會相應增加。農村居民家庭人均收入能夠反應農村居民的實際可支配收入，可支配收入的增加會直接增加金融產品和服務的需求。
3、農業產值占總產值的比重（Ac）。即農業產值占地區總產值的比重，農業產值占比從側面反映了地區第二、三產業所占的比重，即工業化和現代化水平，第二、三產業發展能夠促進金融服務需求的增加。
4、農村居民消費水平（Cons）。農村居民消費水映農村地區居民的消費傾向，如果農村居民消費傾向意愿強烈，對金融服務，如儲蓄、貸款、匯總和保險等服務的需求較旺，故引入農村居民消費水平作為影響農村金融服務的重要影響因素。
5、農村勞動力受教育水平（Edu）。一般認為受教育水平會對金融服務需求有影響，受教育水平越高，越容易接受和使用各類金融服務，會促進金融服務需求的增加。
（二）測算結果與分析
本文應用Pearson相關系數及雙邊檢驗（Two-tailed）來判斷影響各地農村金融服務狀況的因素。應用SPSS16.0軟件得到以下結果。
1、農村地區百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）對農村金融服務狀況的影響。從表6可以看出，Lgdp與農村金融服務水平的相關系數為0.38，在5%的水平上通過了顯著性檢驗，農村金融效率與農村金融服務水平之間密切相關。如浙江省農村地區百元GDP貸款貢獻率118.9，說明浙江省農村地區金融服務的覆蓋面廣度和服務深度較強（浙江省農村金融服務水平評價得分為0.8276），經濟的金融化程度高；反之河南省農村地區百元GDP貸款貢獻率僅為21.79，河南省農村金融服務水平評分為0.0987，金融貸款服務資源效率低，金融機構缺乏對該地區金融服務供給的積極性和主動性，所以該地區農村金融服務水平較低。
2、農村居民家庭人均純收入（Inc）對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Inc與農村金融服務水平評分的相關系數為0.68，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，農村金融服務水平與農村居民家庭人均純收入之間存在明顯的正相關關系，這表明農村居民收入水平對農村金融服務有明顯的促進影響，也進一步證明金融服務需求是居民收入的正函數。金融服務的提供是以經濟需求、人民生活水平提高為基礎的，農村居民收入水平決定了其在滿足自身生存需要的基礎上尋求更高層次的金融產品能力。
3、農業產值占總產值的比重（Ac）對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Ac對農村金融服務評分的相關系數為-0.522，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農業產值占總產值的比重與農村金融服務呈負相關關系，即農業產值比重較高的地區的經濟結構中第二、第三產業比重較低，農村金融需求有限，抑制了農村金融服務的供給，導致農村金融服務覆蓋面低，金融產品單一。
4、農村居民消費水平（Cons）對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Cons對農村金融服務水平評分的相關系數為0.684，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農村居民消費水平對農村金融服務呈正相關關系。農村居民消費水平較高，對金融服務的需求也很旺，有利農村金融服務供給的提供。
5、農村勞動力的受教育水平（Edu）對農村金融服務水平的影響，從表6可以看出，Edu對農村金融服務水平評分的相關系數沒有通過5%的顯著性檢驗，說明農村勞動力受教育水平對農村金融服務水平評分的影響并不顯著，原因是我國農村勞動力受教育水平普遍較低，全國農村勞動力平均受教育為8.32年，各省、市、自治區農村勞動力受教育水平數據的標準差為1.14，差異較小。
四、結論與建議
通過以上分析得出，我國農村金融服務水平存在明顯的區域差異，影響農村金融服務水平的主要因素有農村地區百元GDP貸款貢獻率、農村居民家庭人均純收入、農業產值在總產值的比重和農村居民消費水平。根據以上研究結論，對進一步提高我國農村金融服務質量和水平提出以下建議：
（一）根據我國農村金融服務的區域差異，因地制宜地創新農村金融產品和服務方式
農村金融服務的發展需要堅持因地制宜原則，根據各個地區農村經濟發展變化實際特點，積極探索、提供適合當地實際、操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果。要堅持優化服務和風險可控原則，積極運用現代商業網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩健開展金融產品和服務方式的創新，合理分散金融風險。
（二）不斷引入競爭機構和競爭對象，提高農村金融服務的效率，實現農村金融機構的可持續發展
從農村金融服務的狀況的影響因素上看，百元GDP貸款貢獻率是重要的影響因素，金融機構要服務于農村、農民和農業，但是自身的可持續發展是服務“三農”的基礎，所以需要不斷提高農村金融服務效率，通過放低金融進入門檻，讓更多的新型金融機構不斷參與農村金融各項服務。競爭機制的形成，能夠促進金融資源通過競爭提高資源的配置效率，同時也有助于實現農村金融機構自身的可持續發展。
（三）擴大農村保險服務的業務范圍，不斷提高保障
農村保險不僅包括農業保險，農民對小額人身保險、養老保險、醫療保險方面的需求都有較強的愿意，保險業務的拓展，一方面可以擴大金融機構的業務，提高利潤；另一方面對農民的生產、經營和生活都有很大的穩定作用。
參考文獻
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二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現在以下幾個方面。
（一）金融服務機構缺乏
從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業性和合作性銀行。但事實上，大部分商業銀行伴隨商業化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業發展銀行伴隨市場經濟的發展，金融業務逐漸處于萎縮狀態，支農功能嚴重弱化，支農業務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。
（二）金融服務產品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品單一，中間業務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉鎮企業的發展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴重供不應求
農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。
（四）發展環境不健全
首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和、企業農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，國家帶有政策性色彩的金融支農貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。
三、創新農村金融服務的策略
創新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，形成創新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。
（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化
進一步落實國家“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社”和今年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優惠和費用減免等方面提供優惠，激發其支農惠農的積極性。
（二）發揮不同類型金融機構的優勢，形成服務的合力
充分發揮商業性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的攻擊能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發揮農業銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業部改革，利用在縣域資金、網絡和專業等方面的優勢，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度。發揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業務范圍，創新服務品種。
（三）拓展農村金融服務業務，推進服務內容的多元化
針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發展中的薄弱環節，金融機構要細分農戶和企業的不同特點，實施差異化服務戰略，創新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業務的發展，可以探索“土地信托”業務，發行土地債券，為農村經濟社會發展籌措資金。
（四）創新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化
金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續，提高農戶和企業貸款效率；要創新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權、作為擔保物，創新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。
（五）優化農村金融環境，推動金融服務發展的規范化
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目前，安徽農信社“農家樂”等七大系列產品信貸總量超800億元，是安徽全省規模最大、最受農民歡迎的信貸產品；24976臺“金農便民寶”遍布鄉村，讓農民足不出村就可獲得小額取款、轉賬、消費等基本金融服務；發行“金農易貸·福農卡”5.1萬張，授信55.7億元，為農村客戶自助辦理貸款提供了方便；“96669貸款直通車”受理貸款申請超過30.1萬筆，投放貸款突破100億元，真正實現了“一個電話，貸款到家”；電子銀行市場份額穩步提升，共發行金農銀行卡1763.8萬張，布放自動取款機2543臺，布放量居全省各家銀行之首，發展POS特約商戶24312家，讓農村居民真正享受到與城市居民同樣便利的基礎金融服務。截至2013年5月底，安徽省農村合作金融機構涉農貸款余額2074.17億元，較年初凈增170.59億元，全系統以17%左右的存款市場份額，發放了全省70%的農戶貸款、40%的縣域貸款、37%的涉農貸款和30%的小微企業貸款，三分之二以上的縣域行社業務規模居當地銀行業首位，成為服務“三農”、縣域和小微企業的主力銀行。
只有贏得“三農”，才能贏得未來。安徽省金寨縣啟動農村金融綜合改革試點后，省聯社積極督促指導金寨農商行落實試點方案要求，在金融產品、渠道、服務和管理等方面著力創新，通過建設村級服務社、優化貸款申請受理渠道、加速布放助農取款設施等措施，實現了“申請貸款不出戶、取款不出村、匯兌不出鄉（鎮）”的國家便民利民金融服務目標，構建了農村地區金融服務的新模式。
按照“抓金寨，促全省”的思路，結合農村金融服務“三大工程”的深入實施，安徽省聯社于去年底在全省農信系統啟動了“農村金融服務創新工程”，通過優化簡化貸款業務流程、開發推廣“三農”信貸系列產品、建設拓展支付結算渠道、構建新型密切的客戶關系等舉措，進一步推動農村合作金融機構從戰略、組織、機制、產品、服務和渠道等方面提升服務水平，讓每個有貸款需求的農戶都能夠方便及時地獲得貸款，讓每個有支付結算需求的農村居民都能夠足不出村就能辦理業務，讓每個農戶都有機會了解和掌握金融的基本業務知識，在更好地為“三農”服務的同時，提高了農信社的核心競爭力，牢牢占領了農村這個空間廣闊、充滿希望的市場陣地。
“農村金融服務創新工程”仍需系統支撐
安徽省實施的“農村金融服務創新工程”，充分調動了各種資本和金融資源，應用了先進科技及各種產品形式，較好實現了服務“三農”的目標。但這一模式的推廣和完善更需要系統支撐。從外部看，應著力解決效率與公平相脫節、城鄉資源要素配置不協調、基本公共服務不均等問題，有三個方面主要表現：一是農村與城市業務政策差異化不足。在經濟下行背景下，發展仍處于初級階段的縣域地區所受到的調控政策特別是信貸政策卻與城市區域一樣，大量縣域基礎設施建設項目、工業園區基礎設施建設項目以及部分縣域民生類項目難以推進。二是創新的產品缺乏法律及其他配套政策的支持。如目前國家法律法規明確農村土地、農村居民房屋不能作為貸款抵押物；土地承包經營權流轉還不得改變土地集體所有性質，不得改變土地用途，不得損害農民土地承包權益等。三是國家針對性的政策傾斜不到位。主要是各地方政府對農合機構提供農村金融服務所給予的財政資金存款、稅收優惠、風險補償等傾斜仍不足。從內部看，面對新型城鎮化、利率市場化、金融脫媒加劇、銀行異地展業等趨勢帶來的機遇和挑戰，農村合作金融機構只有不斷改進和優化服務方式，才能更好發揮產品和渠道的作用，推進農村金融服務的提升。從安徽的情況來看，農村金融服務改進和提升仍有很大空間：一是有針對性的金融產品仍然匱乏，迫切需要增加金融服務產品。目前，農村金融產品仍然主要集中在“老三樣”，且沒有針對具體農村客戶群體的需要進行量身定做，金融服務的效率和質量不能適應農村經濟現代化的要求。二是金融服務輻射能力有限，迫切需要拓展金融服務渠道。現有農村金融服務渠道存在三大矛盾，即農村金融需求增長與渠道總量較少的矛盾、農戶分布較廣與渠道相對固定的矛盾、農民素質相對較低與電子渠道要求較高的矛盾。三是農村金融生態環境有待改善，迫切需要優化金融服務方式。相對于農村經濟社會的快速發展與深刻變化，農村金融服務的發展速度與效率明顯滯后，仍然存在網點功能發揮不完美、金融基礎建設滯后、資金供給倒掛、服務水平低下、風險防控不到位等問題。
改革在不斷調整中前進
對于以上問題，我們應該從以下幾方面來調整：一是加強財政政策與信貸政策的協調配合，發揮農村合作金融機構服務“三農”主力軍作用，對涉農金融業務的財政補貼政策、稅收優惠政策、差別存款準備金政策應當進一步完善，全面消除業務歧視性政策，并形成長期制度性安排，強化農村金融服務激勵機制。
二是積極探索并盡快明確土地承包經營權、宅基地使用權和農村居民房屋“三權”抵押融資的相關司法制度，出善權益評估、風險補償、資產流轉等配套政策。
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農村信用社的日常經濟活動始終離不開農業、農民、農村，也就是說農村信用社其實是建立在“三農”的基礎上才能夠發揮其效用。正是由于這種特性使得農村信用社與農業活動存在著密切的聯系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現了問題，那么另一方一定會受到一定程度的制約，因此農村信用社的金融活動無論是對農業經濟還是農業生產都有著極大的影響力。但是從另一個角度來看農村信用社面向的都是農民，這也就給農村信用社的金融活動帶來了一定的局限性。如今我國的經濟市場已經朝著多元化發展，并且存在著較大的復雜性與多變性，而農村信用社所存在的局限性必然會讓自身在某些環節上與我國當前的經濟市場出現一定的脫節，這就讓農村信用社在某些方面出現了“作繭自縛”的情況。無論如何農村信用社金融服務所涉及的范疇一定離不開農民、農業以及農村，在我國農業水平不斷提高的情況下，農村信用社也將得到更大的發展空間從而邁向更高的層次。
二、農村信用社金融服務的市場定位
如果要讓農村信用社能夠穩定、持續的發展，首先還是要讓農村信用社與農業活動、農村經濟以及農民的基本效益形成緊密的結合，以強化經營、管理為手段將農村信用社的優勢發揮出來。我國的農村較以往已經出現了很大程度的變化，部分農村已經走向了高度工業化的道路同時也擁有著較強的經濟實力，這也可以看出很多農民已經發生了“質變”，他們也逐漸轉變為經營者、投資者等。在這種情況下農村信用社金融服務面對的主體依然還是農民，但又不完全是農民，如何讓農村信用社金融服務趨于“平衡化、合理化”是擺在當前農村經濟工作者面前的核心問題，這也就凸顯出農村信用社金融服務市場定位分析的重要性。
1.城區農村信用社的市場定位
城區農村信用社相對于縣城農村信用社以郊區農村信用社還是存在一定的特殊性。從當前形勢來看城區信用社首先應該保持自身穩定發展的狀態，將一些基礎工作做好如存款、儲蓄等。在基礎金融服務工作的質量得以保證的前提下再進行新型業務的拓展。從競爭實力來看城區信用社必然與商業銀行存在著一定的差距，因此在金融服務工作的開展過程中應該“穩抓穩打”，不要陷入盲目競爭的弊端。在基礎業務良性運轉的情況下加強邊緣業務以及中間業務的發展，與中小型企業建立牢固的合作關系，以此來進一步穩固自身的地位。從本質上來看城區信用社依然屬于農村信用社的范疇，其主要目標以及主要服務對象還是廣大農民乃至基層群眾，因此城區信用社可以繼續強化信貸業務，以居民及個體民營經濟組織為方向，將金融服務深入到基層當中。城區信用社還可以將社區金融服務融入到相關的經濟活動中，通過小額信貸等業務來進行更加深入的市場拓展，讓金融服務所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經營體系。
2.縣城農村信用社的市場定位
縣城農村信用社是連通農村經濟以及農民的最基本橋梁，因此縣城農村信用社還是應該將其市場核心定位放在“三農”上。通過強化支農服務來促進相關農業活動的正常進行。以農業增產、農民增收為目標，以農村為“戰略根據地”，積極推廣、普及基礎性金融服務，讓農民的經濟利益得到保證。與地區政府進行合作，積極扶持優秀的農業產品項目，對個體種植戶、養殖戶給予支持，加強與大型農業企業的合作，讓農業產品效益得到保證。另外還可以結合實際情況對貸款周期進行動態調整并適當增加貸款種類和貸款投放數額，讓廣大基層農民也能夠享受到多元化服務。總之，縣城農村信用社應該牢牢地抓住“三農”，將金融服務與農民的利益緊密地聯系起來從而帶動整個農村地區的經濟發展，促進農業產業的規模化運轉，以此來提高整體性的農村經濟水平。
3.郊區農村信用社市場定位
郊區農村信用社市場金融服務的服務對象主要還是以農民為主，通過將金融服務與農業活動關聯起來讓農業生產得以促進。在種植業以及養殖業持續、穩定發展的情況下，讓郊區市場乃至城市市場的農場品供應鏈得到穩妥的保證。大力扶持特色農業，與產業戶、農業專業戶形成穩定的合作關系，讓信用社業務得以擴展。將社區業務以及中小企業信貸業務進行更加深入的強化，通過點、面結合讓業務深度達到更高的層次，從而為農業專業戶帶來更加可觀的收益。在當前形勢下很多農民已經轉換了自己的角色，在農民群體中出現了很多的商人、經營者、企業家等，這就讓農村信用社的業務也朝著多元化發展。在這個過程中農村信用社既要保證業務的擴展性，但同時也應該把握業務的定向性，在競爭中可以借鑒商業銀行的經營模式但不可完全按照商業銀行的經營模式來開展金融服務。在保證業務持續、穩定發展的前提下來提升自身的抗風險能力。
三、完善農村信用社金融服務，準確把握市場定位
1.加強業務創新
將農村信用社業務與創新元素結合起來，將現代化技術如計算機技術、網絡技術以及電子信息技術融合到農村信用社金融服務當中，讓服務項目得以深化的同時讓整個金融服務更加全面化。將網上銀行業務進行進一步地深化，并將電子轉賬、網上支付等內容充斥到農村信用社金融服務當中。
2.培養相關的專業性人才
從當前來看農村信用社相關工作人員的綜合素質以及專業化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進專業性人才，與此同時加強內部培訓工作并實施定期考核制度來給予督促，對于業務水平優秀的員工給予獎勵，以此來提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競爭機制，讓員工在不斷的競爭中提高自我、升華自我，通過構建出一支專業性的信用社金融服務隊伍，讓農村信息社能夠扎根于“三農”并且在此基礎上進行業務擴充，讓信用社體系不斷延展、完善。
3.對當前農村信用社體制進行改革
農村信用社體制改革主要從兩個方面進行即完善農村信用社管理體制以及合理篩選農村信用社產權制度。在國家政府宏觀調控的基礎上，加強金融活動的監管力度，讓金融服務的正常秩序得以保障。與此同時根據地域性特點對合作制以及股份制進行調整，讓農村信用社的金融服務能夠與地方民情得以銜接。加強內部控制，落實相關責任制度，對于違章行為給予嚴懲。將金融活動與相關法律串聯起來，讓金融活動合法化。
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農村金融網點覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網點，加劇了農村地區的金融服務空白。據銀監會統計，全國銀行業機構網點平均每萬人擁有1.34個，而農村銀行網點平均每萬人只有0.36個。2009年，中部地區有287個鄉鎮沒有金融機構營業網點，廣大農村則更是空白。即使在相當數量有銀行網點的鄉鎮，受金融產品和服務能力制約，金融服務的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農民享受的金融服務與城市相比有很大差距。
農村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農村人均農戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農戶無法獲得發展農業生產所需的貸款。二是存取款不暢。根據對黃岡鄉鎮的抽樣調查，68%的被調查人認為居住地5公里以內沒有銀行網點，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業務不方便。三是基礎性金融產品缺乏。農村居民在使用信用卡、網上銀行、代收代付等方面的比率都遠遠低于城市，代客理財、證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產品，在農村地區更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農村基礎金融設施建設落后，解決結算、理財等基礎性金融服務的問題也非常迫切。
涉農貸款投放力度有待加大。受城鄉二元經濟結構矛盾的影響，金融機構投放農業貸款的積極性不高。如根據2010年央行《農村金融服務報告》統計，縣域基礎設施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農貸款總額的59.5%。農村存貸比為69%，比全國水平低10個百分點，這一定程度上反映出農村資金外流的現象。當前，湖北推進新型城鎮化建設，無論是促進產業發展，還是加強城鄉建設，都需要大量資金投入，除財政和民間資金外，金融資本參與也是一個重要方面。
縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農村金融主要是農信社、農發行、農行三足鼎立，其他金融機構參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機構的涉農貸款在農村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機構貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農村金融供給高度集中，農村對中小金融機構的吸引力不強。同時，農信社和農發行并非完全意義的商業銀行，受政策影響大，結算網絡也以農村為主。農業銀行作為跨越城鄉的大型商業銀行，歷史上與“三農”有著千絲萬縷的聯系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農”的市場定位，更需要發揮好網點、網絡和產品優勢，強化農村商業金融主渠道地位。
加大城鎮化建設中主導產業的信貸支持力度
湖北推進城鎮化建設，關鍵是產業發展，帶動縣域城鎮和農村小城鎮建設，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農行計劃在未來5年內，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導產業的支持力度，增強產業對城鎮化建設的支撐能力。到2013年底，率先在“強化一個導向，推進三個金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農業現代化為導向，促進農業生產增產提效，鞏固城鎮化建設的基礎。強化對縣域優勢經濟的金融服務，率先形成對國家級及省級農業產業化龍頭企業、縣域重點旅游景區、縣域20強企業的金融服務全覆蓋，實現金融服務“有存款賬戶，有金融服務方案，有明確的工作目標，有跟進的行動和效果”。
支持現代農業發展，鞏固糧食生產基礎。根據農業生產現代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農民種養大戶和家庭農場；新型村級經濟和農民專業合作社；農民轉移就業的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等三類客戶群體，培育以農業科技能人、種糧帶頭人、農民企業家為代表的職業農民。農行圍繞湖北省農業戰略格局建設，大力支持“三個農業”（即設施農業、機械農業、信息農業）建設，“四種農業發展模式”（即土地入股模式、訂單農業模式、“企業+合作社+農戶”模式和龍頭企業帶動鎮域“四化同步”發展模式），以及“四類農戶群體”（即產業化龍頭企業帶動的農戶，專業合作社帶動的農戶，農村市場、流通企業帶動的農戶，網點周邊特色產業村、信用村的農戶）。
支持優勢農產品加工，助推農業強省建設。對國家級、省級農業產業化龍頭企業實行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業信貸服務面達到70%以上。圍繞農產品加工“四個一批”工程，以及省域十條重點農業科技產業鏈建設，積極支持核心企業規模化和集團化，為企業上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投行服務，幫助企業組建跨區域的大型企業集團。完善“龍頭+合作組織+基地+農戶”的組織體系，支持農戶以資金、土地、勞力、技術等生產要素參股入股，發展訂單農業。支持省級及以上的現代農業示范區建設，培育區域化的農產品產業集群。
支持縣域特色經濟發展，促進縣域小城鎮建設。以支持優勢鎮域經濟發展為重點，積極培育一批具有樣板作用的工業重鎮、商貿重鎮和產業園區。根據湖北的磷礦資源和水利優勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區的優勢磷化工企業，以及十堰、恩施境內的優勢小水電項目。在省政府確定的60家重點成長型產業集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優質中小企業和個體工商戶，提升縣域產業集聚能力。以縣域105個開發區和省級工業園區為重點，大力支持園區骨干企業，納稅大戶和優質個人客戶，積極為國家級和省級科技創新重大項目等新興產業提供信貸服務。
支持農村民生經濟發展，提高城鎮化質量。堅持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農民工進城和農村轉移人口市民化，積極支持改善生產生活條件的商業金融需求。有重點地介入主體清晰、投資明確、商業運作的城市基礎設施建設項目。選擇性支持通過農民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農村建設項目。探索與農村醫療改革相適應的信貸介入方式，支持縣域文教衛體產業的龍頭企業。積極支持全國性大型房地產公司在縣域設立的子公司，以及優質房地產的續開發項目。
大力提升城鎮化建設的基礎金融服務能力
實施農村基礎金融服務全覆蓋也是推進城鄉一體化建設的重要方面。以農行湖北省分行為例，當前，湖北農行對縣域經濟初步形成了三個全覆蓋，即營業網點對縣城全覆蓋，新農保業務對試點縣全覆蓋，轉賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農村基礎金融供給依然不足，給城鎮化建設帶來了系列難點。解決這些問題，除政府引導、加大投入外，農業銀行也要承擔起大行的責任，提升農村基礎金融服務能力，推進基礎金融服務全覆蓋。
發揮好金穗“惠農通”工程對城鎮化建設的積極作用。金穗“惠農通”工程，是農行面向廣大農村地區，以現代結算網絡和電子金融產品為依托，建立的以轉賬電話為重點，POS機、農商通、自助終端為補充，網上銀行、短信通等產品為延伸的農村電子金融服務網絡平臺。下一步推進金穗“惠農通”工程，要著力發揮好其對農村城鎮化建設的三個積極作用。一是為農村“資金流”和“業務流”提供渠道。通過向農村地區提供電子金融產品和網絡，彌補農村銀行物理網點不足，促進農村生產要素向城鎮集中，為新型城鎮化建設創造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉賬電話、惠農卡、網上銀行等現代電子金融產品為載體，加快信貸資金、新農保資金的歸集和發放，在傳導惠農政策的同時，支持農民增收，鞏固新型城鎮化的基礎。三是促進農民思想觀念轉化。在同步推進過程中，加強宣傳引導，在讓農民感受到黨和政府溫暖的同時，積極支持農民接觸網絡，了解外部信息和現代金融知識，促進思想觀念由“鄉”向“城”轉變。
明確提高農村基礎金融服務能力的重點領域。在加大對農村網點投入，擴大輻射范圍的同時，推進金穗“惠農通”工程建設，提高對四個地區的電子金融服務能力。一是以供銷社“新網工程”覆蓋的農資店，商務部“萬村千鄉市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務社及個體商戶為重點，解決農民生產和生活資料購置、小額現金存取流轉等金融需求。二是以位于縣、鄉、村電信、移動、聯通服務站為重點，解決農民通訊繳費、小額現金存取流轉及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉鎮財政所為重點，解決農民“新農保”、“新農合”個人費用繳存、財政各項惠農資金領取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點，解決農民小額現金支付、轉賬結算、賬戶查詢等金融需求。
改進推進農村基礎金融服務全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強農惠農富農”這個核心任務，持續推進農村基礎金融服務全覆蓋。一是結合全省“四化同步”發展趨勢，將信貸資金強農、結算渠道惠農、高端產品富農相統一，促進城鄉金融服務均等化。二是結合金穗“惠農通”工程下鄉進村，加強與縣鄉級政府的業務合作，通過聯合培訓、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規和現代金融產品，促進傳統農民向現代農民、信息農民和科技農民轉變。三是結合農村基礎金融全覆蓋工作推進，深化與政府部門和其他涉農機構的業務合作，將農行金融服務網絡與供銷合作社、通信運營商、中國煙草、龍頭企業、農民專業合作社、農村小額貸款機構等農村經濟組織的服務網絡相融合，延伸金融服務，形成支農合力。
加快推進與城鎮化建設相適應的金融創新
金融創新是提升金融服務與經濟發展契合度的不竭動力。當前，湖北縣域經濟進入以城鎮化建設為重點的發展機遇期，經濟主體、產業結構、發展方式正在發生重大變化，必須持續推進金融創新，適應新時期縣域經濟發展轉型的要求。
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改善農村金融服務、普及金融知識是提升監管服務水平、落實“為民監管”的必然要求
隨著經濟社會發展，廣大農村和農民對金融服務期望越來越高。作為存款人和金融消費者，農民更多地是從自己的合理金融需求能否被有效滿足，金融知識的獲得能否更加便利，金融權益能否被維護好、實現好，去體會和評價銀行監管的好壞，進而感受黨執政為民的宗旨。因此，發揮好監管導向作用，改善農村金融服務、普及金融知識，不僅是著眼于提升農村金融服務和監管水平，更是體現和落實好“為民監管”的必然要求，是銀監會使命所系、職責所在。
改善農村金融服務、普及金融知識是構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系的重點工作
近年來，銀監會以促進城鄉基礎金融服務均等化為核心，推動全國偏遠地區金融機構空白鄉鎮金融全覆蓋，累計解決1249個鄉鎮的金融機構空白和708個鄉鎮的金融服務空白問題穩妥培育發展村鎮銀行等新型農村金融機構，已組建村鎮銀行876家。截至2012年末，縣域銀行物理網點數量達到11.3萬個，在40萬個行政村設臵了助農取款服務點，小額取現轉賬電話覆蓋30.4萬個行政村，農民獲得金融服務的成本下降，便利度明顯提升。但我們應該清醒地看到，構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，不僅在于增加物理網點數量，更應致力于提升金融服務質量、增強農民金融意識和普及金融知識上。這是一項更為重要的任務，也是一項打基礎、利長遠的工作。
銀監會致力于提升農村金融服務水平，推進金融知識普及教育
近年來，銀監會統籌各類涉農銀行業機構的比較優勢，全面推進農村金融產品和服務方式創新，組織開展“三大工程”，支持各地開展“三權”抵（質）押試點等，探索了一批低成本、可復制、易推廣的金融服務模式，農村金融需求滿足度和滿意度進一步提高。2009年以來，“三農”信貸總量持續增加，涉農貸款已連續四年實現“貸款增量不低于上年、增速不低于貸款平均增速”的“兩個不低于”目標。
把面向廣大農村和農民的金融知識普及和教育作為工作重點。銀監會2007年正式在全國啟動開展“送金融知識下鄉”活動，迅速形成強大聲勢。2010年，團中央、銀監會聯合印發《關于合力推進“送金融知識下鄉”活動的指導意見》，將金融機構的專業優勢與共青團的組織優勢有機結合。據不完全統計，截至2012年底，全國各地舉辦集中宣傳咨詢活動5萬多場次，接受農民群眾咨詢近5000萬人次，發放金融知識書籍、宣傳材料、知識光盤6300余萬件，全國創建“送金融知識下鄉宣傳服務站”2957家。
深化做好“送金融知識下鄉”活動，使之成為金融服務農村的一個長期工作品牌
篇11
農村土地流轉；信息服務；金融服務
1引言及當前農村土地流轉的現狀
推進農村和現代農業的發展，需要構建有效的土地制度。構建有效土地制度的良好辦法就在于通過農村土地流轉逐漸實現農村土地的適度規模經營。當前，我國推進農村土地有效流轉工作已經有幾年，通過農村土地有效流轉有效提高了農村土地利用效益，提高了種地取得的單產收益，也有利于農村開展適度規模經營。當然從另一個角度來看，盡管農村土地流轉工作取得了一定的成效，但是農村土地流轉仍然面臨著一些實際困難。特別是現階段這一工作推進由農民自主推進為主，基本的流轉也按照農戶的意愿參與，但是從另一個角度看來，農戶參與土地流轉工作畢竟規模太小，發展難度也很大，要進一步推進農村土地的流轉這一工作任務重，工作所面臨的實際情況復雜，遠非想象。同時，我們也看到當前農村土地流轉過程中相關的配套服務也沒跟上，特別是配套的金融服務、配套的信息服務等等，使得一些有意愿參與流轉的群體止步于面對的現狀上。
具體來說，以當前的信息服務和金融服務來說，農村土地流轉急需這些服務，但是現實服務水平卻難以跟上，主要表現在：一方面，農村土地流轉面臨形勢復雜，農村面對的情況也不是只有一面的，對金融和信息服務來說，要求更加精準，但是現實的情況是農村金融服務和信息服務不能夠及時跟上農村現實發展水平，以至于有些服務確實是無法滿足現實需要；另一方面，農村土地流轉所需要的服務總體上大于現實能夠提供的金融和信息服務水平。土地流轉工作的鋪開，原有的一家一戶的土地流轉工作已經逐步轉換為一個村或者一個鄉的土地流轉，流轉中的年限也由原來僅僅是一年或者二年轉變為現在的五年或者十年，如此大規模、高強度的土地流轉工作正在農村開展，但是所能提供的金融服務和信息服務的數量卻極其有限，無法在總量上滿足農村土地流轉工作的開展。由此，更進一步推進農村土地流轉工作需要廣大農戶的參與，也更需要金融和信息這種專業化服務的參與，只有通過這些服務的不斷提升，水平不斷改進才有可能更好推進農村土地流轉工作，才能夠有利于農村面貌的改善。
2農村土地流轉中信息和金融服務的重要意義
現階段推進農村土地有序流轉需要有相應的金融和信息服務，改進農村土地的金融和信息服務對于推進農村土地流轉工作順利進行意義重大，具體而言：一是，信息和金融服務是土地流轉中的必備要素。一項工作的開展需要有相關的基礎和準備，農村土地流轉工作的開展也需要有金融和信息工作作為輔助指導。一項大的土地流轉項目的推進需要信息服務提供精準信息，需要金融服務提供金融借貸和金融擔保作為后盾，這些都是這個項目能否取得成功的必備之物。只有這些齊備，才有可能在推進農村土地流轉中工作能夠順利，還能夠取得相對應的效果。二是，信息和金融服務是土地流轉的基本保障。良好的信息服務作為支撐，提供一些關于農村土地的精確性的信息服務，能夠有效推進土地流轉信息化工作；良好的金融服務作為擔保，能夠有效的提供金融服務，讓流轉雙方知曉對方的信用程度，從而能夠保障交易的順利開展。當然，從反方面來說，如果沒有這些服務作為前提，農村土地流轉工作難以遵循章法，工作也無法達到預期效果，自然效果不好，也不利于農村大局。三是，信息和金融服務是土地流轉項目后期順利實施的支撐。利用信息化的服務，建立土地流轉檔案和圖像，在出現土地流轉中信息化問題的時候，能夠及時利用儲存資料提供信息和金融支持。另一方面，土地流轉實際上為了推進農村土地集約化經營，提升農村土地的利用效率，但是從這個角度來說，農村土地流轉之后開發需要更多的資金投入、需要更多的金融服務，這些都要求有良好的金融服務作為擔保。因此，從這些角度來看，農村土地流轉工作推進需要有良好的基礎，更需要有齊備的信息和金融服務，這些既是一種必要的，也是一種正常的選擇。所以，從一定程度來說，金融服務的推進，信息服務的開展，這些都是離不開的。農村土地流轉是一項常項工程，這些相應的服務也是一種必備的選擇，既不能夠錯過，也不能夠少，必須嚴格按照要求保障好。
3推進農村土地流轉中改進信息和金融服務的相關思考
“三農”問題一直是國家重點關注也是重點投入的一項工程，農村土地流轉工作的開展是一種適時的政策，這種政策既是針對當前面對形勢的，也是我們推進農村發展和農業現代化的必要決策。盡管在當前的實際工作中，一些基本的服務和要素基礎沒有齊備，但是這些服務既是必要，也是迫切需要解決的。金融服務和信息服務的改善，需要有政策的傾斜，合理整合當前農村中存在的相關政策，以金融和信息服務為重點，配套到農村土地流轉的工作當中。同時，配套專門的金融和信息服務提供機構和人員，在一定程度上能夠化解這些問題。當然，良好的信息服務和金融服務也不是一觸而就的，需要長期的努力過程中自身去嘗試，當前農村土地流轉中存在的這些問題和難題都會有相應的化解策略，只是需要在不斷的試錯中找到最切實可行的辦法。
參考文獻
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一、我國金融在支持城鄉一體化中的現狀
長久以來，我國城鄉之間的資源配置和服務都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉二元的服務機制一直存在，因此金融機構的服務和支持也存在城鄉二元的發展模式，在這種模式下，其實城鄉之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農村金融在現代得到了一定程度的發展，但是金融供求失衡的情況依然嚴重，農戶基礎金融服務供給十分匱乏。
在當前的中國，一方面我國農村隨著國家政策的支持發展的速度越來越快，另一方面農民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農業保險的經營組織體系也不健全，財政支農資金也缺乏穩定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現農業現代化。同時，發放農戶經營性貸款的重任幾乎全部由農村信用社承擔。但僅靠整體實力不強的農村信用社一家機構，鄉鎮建設中所需的資金很難完全被滿足。
同時，在農村高速發展的時候更需要全方位的金融服務體系進行保障，農村居民在感受城鄉一體化發展帶來便利的同時，也更需要金融機構從服務層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農村，農村信用社的支撐力量更顯不足。
二、金融在支撐城鄉一體化過程中遭遇的困境
（一）金融問題
農村金融城鄉一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務體系發展的問題，主要體現在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農村金融發展的過程中，主要是農村信用社參與了農村金融服務，其他信貸機構基本上不參與，這是農村金融服務落后城市金融服務的主要原因；其次，金融服務較為單一，在參與農村金融服務的金融機構中，其進行的業務范圍主要是存款，貸款業務則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農村金融的體制存在缺陷，我國農村長期處于封閉狀態，即使在今天也沒有得到充足的發展，因此其體制與城市的差距較大。
（二）農村金融城鄉一體化發展困境的原因
我國城鄉之間的金融體制、服務水平和范圍等都存在不小的差距，出現這些差距的原因主要體現在以下幾個方面：
首先，我國農村金融機構較少，在高水平的金融服務地區，必定是具有充足的金融服務網點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務，但是在我國廣大的農村地區，由于地理位置偏遠，從事金融服務的人員也較少，造成農村金融機構的網點設置較少，這種“營養不良”的狀況，對我國農村地區金融服務的發展造成了嚴重的阻礙。
其次，金融機構的趨利本質。金融機構的經營目的應當時利益最大化，這也是金融機構所具有的本質特征，在趨利性本質的影響下，金融機構必定要在尋找金融服務和范圍，以及金融機構的發展方向上更多的確定為城市及周邊地區，而農村則是一個風險高、利益小的地區，金融機構就會很少向農村提供更多的金融服務；
最后，國家政策執行方面和農村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀加快了農村的改革和發展，著力解決“三農”問題以及土地問題，加大對農村的支持扶持力度，但是在現實中，用于農村金融基礎薄弱，農村金融機構權責不明，造成農村金融發展滯后，金融城鄉一體化的發展受挫。
三、農村金融城鄉一體化的解決策略
針對我國農村金融城鄉一體發展過程中遭遇到的問題，筆者認為應當從以下幾個方面重點解決：
（一）進一步強化國家政策的支持力度
農業的發展需要由國家自上而下的推動，作為第一產業，其發展和改革都處于國家整體發展的弱勢地位，因此國家要切實看到農村金融發展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發展的持久性和統一性，只有在建立在長效機制基礎上的惠農金融政策，才能真正縮小農村金融服務和城市服務之間的差距，真正實現城鄉一體化的金融服務體系。
（二）改革農村金融機構
針對當前我國農村金融機構匱乏和不規范的情況，我國政府部門和金融服務部門必須引起重視，針對農村金融服務機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農村農民發展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農力度，注重服務質量的改善，針對農村發展的實際情況進行金融服務，做到服務到位、覆蓋面廣的目標。
（三）規范民間金融
農村金融的發展已經推行了很長時間，而且其在推動農村發展，改善農民生活方面的作用也更加明顯，但是現實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規范的問題，造成農村金融的發展一直很難真正適合當前農村的變化和對金融服務的需要，這些問題都是現實且在阻礙農村金融正常的發展，因此我國要想建立起符合現代農村發展的農村金融城鄉一體化體系必須徹底解決這些問題。
四、結語
篇13
鞏固“村村通”，金融服務進村入社區全覆蓋。要求主要涉農銀行和農村中小金融機構在金融服務覆蓋率上下工夫，通過完善鄉鎮及以下網點機構布局、做好農村電子銀行建設、提供差異化的社區服務及廣泛開展“送金融知識下鄉”等方式，更好地推進金融服務進村入社區，深入編織服務網絡。一方面，繼續穩妥推進村鎮銀行法人機構的組建和分支機構的設立，科學規劃網點布局，已設村鎮銀行力爭3至5年實現轄內重要鄉鎮網點覆蓋。另一方面，夯實農村“零網點”鄉鎮基礎金融服務，完善便民基礎金融服務設施，積極推進電子機具布設，鞏固提升“村村通”便民金融服務成效。重慶市在先后實現全市空白網點鄉鎮“金融服務全覆蓋”和“機構全覆蓋”的基礎上，去年底基本實現了“行政村”便民基礎金融服務設施全覆蓋。全市“惠農通”布設量達到10322臺，設立便民服務點618個，農村基礎金融服務環境得到明顯改善。
打好“創新牌”，拓寬渠道破解資金難題。引導涉農銀行按照“一地一品，一品一貸”的創新思路，積極開發“量體裁衣”式的金融產品，通過不斷豐富信貸支持模式，擴大抵押擔保范圍，解決“貸款難和難貸款”問題。一方面，推動產品創新。去年全市先后推出了農村青年創業貸款、新農村農房建設貸款等近70個因地制宜、特色創新的金融產品，有效地帶動了當地經濟發展。今年將繼續鼓勵開發一批以市場為導向、以客戶為中心的信貸支農產品，加快實現“三農”金融服務由量的滿足向質的提升轉變。另一方面，推動抵押品創新。穩步推廣“三權”（林權、土地承包經營權和農房）抵押貸款業務，鼓勵水庫經營權質押等新型農村權益類抵押品種發展，盤活農民沉睡資產，解決抵押難“瓶頸”問題。
