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篇1
1我國金融監管體制發展歷程和現行新問題
（1）1983年,工商銀行作為國有商業銀行從中國人民銀行中分離出來,實現了中心銀行和商業銀行的分離,從而使人民銀行集金融監管、貨幣政策、商業銀行職能于一身的金融管理體制宣告結束,現代金融監管模式初步成形。當時,人民銀行作為超級中心銀行既負責貨幣政策制定又負責對銀行業、證券業和保險業進行監督。這時的專業銀行雖然對銀行經營業務有較嚴格的分工,但并不反對銀行分支機構辦理附屬信托公司,并在事實上成為一種混業經營模式。1984~1993年,混業經營、混業監管的特征十分突出。
（2）20世紀90年代,隨著金融衍生產品的不斷增加,以及資本市場和保險業的迅速發展,1992年10月26日中國證監會成立；1998年11月18日,中國保監會成立,進一步把對證券、保險市場的監管職能從人民銀行剝離出來；2003年初銀監會的成立,使中國金融業“分業經營、分業監管”的框架最終完成,由此形成了我國“一行三會”的金融監管體制。
由于我國的金融監管機構成立時間短，監管經驗少，對市場的風險控制能力較差，監管仍處于事后監管，不能實現超前性和預警性，監管機構仍處于被動應付的地位。在分業體制下，監管部門之間各自為政，協調性較差，輕易造成相互間的爭奪控制權或責任推諉，在監管中出現重復監管或監管真空。針對監管體制中存在的缺陷，在金融監管改革過程中，應首先建立金融監管的合作制度，使三大監管機構在各自獨立行使監管職能的同時，有效地協調彼此之間的權責，提高監管質量和效率。其次，強調金融機構內控制度建設，加大對金融機構創新業務內控制度的檢查監督力度，督促金融機構完善創新業務的操作制度，防止金融創新的衍生風險。
2建立和完善金融風險預警機制，構建一套全面的監管信息系統
考慮到一些金融市場不夠發達國家的情況，巴塞爾委員會有針對性地提出了一些建議。這些建議中有一點非凡值得注重，即在金融市場不夠發達的國家，由于市場約束功能微弱，公開信息披露并不能促進市場監督發揮功能。因此，監管當局應建立一套全面的監管信息系統，以彌補公開信息披露的不足。
（1）應建立強制性信息披露制度和真實性責任追究制度。為確保監管數據真實可靠，金融機構必須按要求報送有關報表、報告，對于要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負責人對有關報告、報表以及其他信息的真實性負責，發現虛假行為，要追究簽字負責人責任。
（2）加強對金融機構金融工具、金融業務創新的監控，建立一套科學的金融風險識別、預警和評估方法體系。實現對金融風險的動態分析和綜合評估，及早向金融機構發出風險預警信號，確定動態觀察指標，提出防范和化解風險的預備方案，及早采取防范和控制辦法。此外，還應把握好監管的力度，避免抑制銀行的制度創新。
（3）加快金融監管信息系統的網絡化建設。一是要加快各金融機構內部控制監管信息的網絡化建設，實現系統內部業務發展和監管信息同步反饋；二是加快監管當局的監管信息網絡化建設，改善信息傳遞方式和速度，創造條件實現監管部門和監管對象業務系統的信息聯網，使金融機構的原始信息真實反映到監管部門，增強信息的透明度和準確性，以動態觀察和分析監管對象經營活動的合規性和風險情況；三是加快監管當局之間的監管信息網絡建設，以實現金融監管信息共享，降低成本，提高效率。
3學習國外立法經驗，改進風險監管法規，切實提高立法質量
我國的金融監管立法在一定程度上滯后于實踐的發展，需要立法機關和相關的監管部門共同努力，加快立法進程。以銀行業監管為例，未來一段時間應在政策性銀行和郵政儲蓄機構、信托業和融資租賃業、不良資產處置、銀行業金融機構市場退出、存款保險等方面推動中國的銀行業監管立法。在立法過程中，應進一步加強規劃性，增強系統性，提高針對性，強化操作性，切實提高立法質量。我們應當重視借鑒國際銀行業監管的良好實踐，采用國際最佳做法，充分利用國際社會的銀行監管和立法經驗，加強和改善我國銀行業的信用風險管理、利率風險管理、流動性風險管理和操作風險管理。同時，我們應從保護廣大投資者利益出發，加強我國的信息披露制度,保證監管部門對金融市場實行統一管理和有效監督,創造一個真正公開、公平、公正、平安的金融市場。
（1）實行功能性監管。功能性監管是指中心銀行同其他功能監管者(包括證券交易委員會、商品交易委員會等)相互配合，共同識別單個金融實體的風險以及整個金融持股公司的整體風險。同時著力提高金融監管的專業化水平；加強銀行、證券、保險三大監管機構之間的溝通，健全協調機制；以銀監會作為金融集團的主要監管機構或監管協調機構，負責集團整體的資本充足比率監管，并確保信息在各監管機構之間的及時交流和有效溝通。
篇2
地方金融；監管體系；改革
溫州市獲批為國家級金融綜合改革試驗區以來，在探索和實踐中初步形成了以地方政府為核心、以“審監分離、屬地管理、監管協調”為思路、以“法制先行，引導與監管并重”為原則，監管組織體系初步搭建、監管方式多元化、監管法律機制相對完善的地方金融監管體系，為全國各地提供經驗和借鑒。
一、溫州地方金融監管組織架構
當前，溫州市初步構建了以溫州市地方金融監管工作協調小組為核心、中央垂直金融監管部門與地方各級政府職能部門相結合、司法部門共同參與的地方金融監管組織格局。溫州市地方金融監管工作協調小組負責協調有關職能部門在職權范圍內對地方金融組織實施監督管理活動，建立健全地方金融監督管理、風險監測、應急處置機制。駐溫國家金融監督管理派出機構按照職責依法做好地方金融監管和非法集資認定、處置等相關工作，對涉嫌非法集資、騙取貸款、轉移資產等違法行為，按照職責依法檢查涉事企業或個人銀行賬戶、信用等信息。地方政府各職能部門分別負責地方金融市場主體的審查批準、市場監管、工商管理、稅務管理、風險處置等職能。按照“審監分離”的監管思路，市金融辦、市經信委、市商務局分別是小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行的主管部門，負責準入、年審、日常管理等發展工作。市地方金融管理局（與市金融辦合署辦公）專職監管職能，負責對小額貸款公司等各類地方金融相關市場主體進行專項檢查等監管工作。此外，溫州地方金融監管體系中還強化了地方政府維護金融穩定的職責。從2014年5月開始，溫州市以市縣兩級金融辦、經信委為主，抽調了人行、銀監、財政、國土、住建等10多個相關部門的人員，實行集中辦公，開展企業金融風險排查、防范、協調、處置和幫扶工作。
二、溫州地方金融監管方式
比較國內各地金融監管實踐，溫州地方金融監管方式上具有以下特點：
（一）地方金融監管法制建設走在全國前列目前，已形成以《溫州市民間融資管理條例》為總則、各類地方金融監管規章制度為基礎的地方金融監管制度體系。2013年11月，浙江省人大常委會審議通過了我國首部地方金融法規和首部規范民間融資行為的法規——《溫州市民間融資管理條例》，明確規定：溫州市人民政府和轄區內縣級人民政府地方金融管理部門負責指導、監督、管理本行政區域內的民間融資。從而確立了地方金融管理部門在民間融資監管領域的主體地位，解決了民間融資“誰來管”的問題，對地方金融監管提供了有力支持。溫州市進一步出臺了《溫州市民間融資管理條例實施細則》和《關于加強地方金融監管的實施意見》“1+X”文件，市中院也出臺了《關于貫徹實施<溫州市民間融資管理條例>的紀要》，為貫徹實施《條例》進一步提供了司法保障。
（二）實行民間借貸登記備案制度溫州設立了7家民間借貸登記服務中心和5家獨立的備案中心，對民間借貸合同、民間資金管理企業和民間融資信息服務企業機構實行備案登記制度，借貸撮合成功率超過50%。民間借貸備案服務中心入駐公證機構、評估機構、會計師事務所、律師事務所、保險公司、擔保公司等，引入設立人民銀行專線查詢點、車輛抵押登記手續辦理點、社會公共信用查詢點等配套服務平臺。通過工作中的信息積累與匯總，民間借貸登記服務中心逐步形成自身民間融資數據庫，為放貸人進行風險識別與管理提供有效信息服務。全市民間借貸備案管理制度實施已形成一套政策配套保障化、管理服務規范化的體系，有力推動民間借貸從“熟人借貸”向“市場借貸”轉變。
（三）建立民間借貸利率監測體系為解決民間借貸市場信息不對稱、不透明問題，溫州市編制了“溫州指數”，覆蓋面涉及6類市場主體，46個合作城市，600多個監測點，日均采集樣本量超過300筆，基本涵蓋了民間融資市場的各類主體及民間融資領域，并與湯森路透、中證指數等多家專業指數機構開展合作。2012年底對外以來，民間借貸利率總體呈下降趨勢，相對客觀地反映了地方金融組織的運行狀況和融資活躍程度，為市場主體提供參考。溫州市中院發文明確將“溫州指數”作為法院審判、執行的參考依據，其應用價值在不斷拓展。
（四）建立地方金融組織非現場監管系統為提升地方金融監管效率，溫州市借鑒銀監會對銀行業金融機構的監管理念,在原有的現場檢查基礎上，將分散于各主管部門的地方金融組織信息資料進行匯集整合,對全市登記注冊的1000多家地方金融市場主體開展全面的動態監督管理,以期達到防范區域性經濟金融風險發生的目的。非現場監管主要包括監管信息采集與核實、日常監管分析與使用、舉報信息核查與處理、監管重大事項報告、風險預警與提示、約見談話、監管檔案管理等內容。非現場監管系統項目一期于2013年9月正式上線，已有710家地方金融機構納入系統，定期上報公司基本信息、月報匯總數據和財務報表。
（五）建立地方金融監管信息共享機制《溫州市民間融資管理條例》明確要求市縣兩級政府建立與駐溫的中央金融監管部門的溝通協調機制，地方金融管理部門和工商、經信、商務等有關部門及駐溫的中央金融監管部門建立民間融資監管信息共享機制；《溫州市民間融資管理條例實施細則》規定地方金融監管工作協調小組成員單位應當指定專人負責民間融資監管信息的收集、整理、保管、交換等事項，成員單位應及時將民間融資活動中設立、登記、變更、注銷、監管等環節中形成的材料和信息報送協調機構。《溫州市人民政府辦公室關于建立健全地方金融監管協調機制的通知》進一步對地方金融監管信息共享部分作出了詳細規定，并要求駐溫中央金融監管部門按照職責依法檢查涉事企業或個人銀行賬戶、信用等信息，及時將檢查結果反饋至協調小組辦公室。溫州市還建立了一辦一行二局的經濟金融數據共享平臺，實現金融數據信息共享，提升數據分析和趨勢研究的效用。
三、溫州地方金融監管存在的問題
（一）地方金融主體發展不規范，發展與監管難以有效平衡溫州的地方金融組織量多面廣，存在混業經營、創新發展勢頭猛、經營行為不夠規范、抗風險能力差等特點，適度有效的監管體系需要在發展與監管、業務創新與風險管控之間尋求平衡，促進地方金融組織規范健康發展。目前，溫州金融辦與地方金融管理局實行“兩塊牌子，一套人馬”，但兩者的目標并不完全一致。從發展角度看，金融辦既需要積極爭取改革試點，鼓勵和推進金融創新，推動區域經濟發展，從監管角度看，地方金融管理局又需要控制風險、維護金融穩定，如何處理好發展與監管的平衡關系是地方金融監管機構面臨的考驗。
（二）地方監管格局有待完善，主管與監管仍需融合提升溫州地方金融管理局是各類地方金融組織的監管部門，但各類地方金融組織設立、登記、變更、注銷等環節的信息由不同的主管部門所掌握，各部門配合程度不一。投資（咨詢）公司、非融資性擔保公司等機構沒有明確主管部門，但具體監管由地方金融辦負責。市金融管理局對一些機構違法行為最關鍵的證據銀行賬戶資金往來因不具有查詢職能而無法實施有效監管。隨著地方金融的快速發展，新型金融機構或金融業態不斷涌現，數量多、分布廣，監管資源分散、職責交叉等多重管理現象亟待規范。
（三）信息化監管效用尚不明顯，現場檢查與非現場監管還需有效結合地方金融組織監管工作仍處在探索階段，相比銀行業金融機構的監管體系還不完善，特別是在評級體系、風險預警體系等方面還未形成嚴格的評定標準。通常意義上的高效監管是以非現場監管為導向，輔以開展有針對性的各類現場檢查，而目前溫州地方金融組織非現場監管系統尚處于一期階段，除小貸公司外，幾類民間金融組織明細數據的錄入還存在較大的現實阻力，容易導致監管失效、數據分析與社會現狀不符等問題，民間金融大數據的建立尚需時日。（四）地方金融監管部門履職能力存在諸多制約當前，地方金融監管人才隊伍建設和監管能力與金融業態的迅速發展極度不匹配，一些金融業發達的縣（市、區）金融辦，監管人員有3-4人，金融業相對落后的地方就只有1人，還身兼數職，導致縣級部門金融監管部門力量十分薄弱，市級層面與區縣間難以建立有效地監管分工協作機制。現有人員缺乏從事金融管理工作的知識儲備和經驗，對現場檢查、非現場檢查、準入管理、合規管理等監管手段還不熟悉，日常工作多停留在簡單的審批上，無法滿足金融專業監管的要求。
四、完善地方金融監管的幾點建議
（一）進一步健全地方金融監管規章，全面整合各部門地方金融監管職能繼續加強《溫州市民間融資管理條例》及實施細則的貫徹落實，進一步明確地方金融監管的職能、工作目標、任務、內容。按照責權對等的原則，整合分散地方政府發改、經信、商務等多個職能部門的金融監管職責集中到地方政府的一個部門，著力解決多頭管理的問題。加強協作配合，坐實各行業的部門聯席會議制度，消除“審監分離”模式中可能存在的重復監管，加強部門合力。繼續完善地方金融管理局、金融犯罪偵查支（大）隊、金融審判庭和金融仲裁院的監管工作格局。
（二）進一步夯實信息化基礎，豐富監管手段加強日常監管和現場檢查，同時充分運用地方金融組織非現場監管系統，整合監管資源，規范和優化工作流程，夯實數據報送基礎，提升級非現場系統的效用。在二期系統升級過程中，以小額貸款公司、融資性擔保公司、民間資本管理公司等幾類運行較為成熟的市場主體為切入點，在評級方面建立相應的監管、考核、評級、風險預警標準體系。同時，加大數據整合力度，突破部門間的信息壁壘，構建民間金融監管大數據交互平臺，將數據質量作為非現場監管系統有效運行的根本。
（三）進一步完善地方金融監管機構自身建設，提升監管服務能力1.地方金融監管部門應樹立“事前引導、事中預警、事后管控”的工作理念，服務先行，將風險防范與地方經濟金融發展并重作為地方金融監管的工作重點，注重有質量的發展，秉承適度管理理念，強化對金融創新的支持、給基層創新留下空間。2.要加強地方金融監管隊伍建設，充實監管力量，通過“引進來”的方式，吸引高素質金融管理人才加盟，通過去中央金融管理部門派出機構、金融機構掛職鍛煉等“走出去”的方式，提升現有監管人員綜合素質，切實提高監管的專業性、有效性，杜絕“外行監管內行”現象。
參考文獻：
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[3]張健華.深化地方金融管理體制改革[J].金融發展評論,2013(10):1-8.
[4]周春喜,黃星澍.地方金融的監管邏輯及規范路徑[J].浙江工商大學學報,2014(5):86-94.
篇3
一、確立中央銀行金融稽核的合法地位。一是用法律的形式,把金融稽核的職能、地位、作用、性質確定下來。明確中央銀行稽核監督是國家金融系統執法檢查的唯一部門,是綜合性的、高層次的執法監督,超脫于行政管理部門的業務檢查與監督;二是建立在人民銀行總行領導下的與國有商業銀行總行同級的金融稽核監督機構,依法獨立行使稽核監督權。三是在實際操作過程中確立中央銀行稽核監督的權威性。在金融系統凡經中央銀行稽核部門檢查認可的問題、做出的結論發揮法律效用,社會審計的檢查監督部門也應予以認可,不再進行重復檢查,另下結論。被稽核檢查單位,應無條件接受稽核檢查,并做好協調配合工作,對查出的問題和做出的結論,除對有爭議的問題申請上級稽核部門復議外,均應不折不扣地按結論予以糾正和改善。
二、確立中央銀行稽核職能履行的自主權。金融稽核部門對金融機構實施稽核檢查時,應按照金融法規、制度、規定以及中央銀行各個時期圍繞中心工作制定的貨幣政策,獨立自主地開展工作,查什么、怎么查,對存在的問題如何進行糾正或處罰,均由稽核部門根據有關法規和具體情況決定。一切從金融衛士的角度出發,維護黨和國家的金融方針政策,一切從金融“醫士”的角度出發,為被稽核單位糾錯防弊,端正經營方向,找問題,醫病源;一切從“謀士”的角度出發,為被查單位想辦法,提建議,促其管好用活資金,提高自身效益。
三、央行稽核干部人事隸屬關系實行派員制。稽核干部實行派員制或派駐制較現行體制有三大益處:一是可超脫于人民銀行對轄內金融機構的領導協調關系;二是可超脫于地方行為的束縛;三是可超脫于人情關系網的約束,從法制觀念、制度觀念出發,客觀公正地履行職責。派員制可采取兩種形式:一是直屬派員制,二是分級派員制。
四、稽核操作程序實現法制化。制定《中央銀行稽核監督法》,明確稽核人員的權利、義務和責任,使操作程序有法可依。要明確稽核檢查就是執法檢查,是金融法制法規的檢查;要求稽核檢查必須嚴格按稽核程序進行操作,講問題要有事實,定性要有法規依據,處罰要客觀公正講求實際;明確被稽核金融單位的義務、權利和法律責任,必須無條件接受金融稽核檢查;主動配合稽核人員查明問題,提供資料、介紹情況要實事求是、全面及時,對稽核做出結論和對某些問題的定性認為不妥的,可在執行的前提下,向上級稽核部門提出復議。
五、努力實現稽核檢查規范化。現場稽核和非現場稽核都要根據規范化的要求組織實施:一是要制定金融系統統一的利于操作的稽核檢查流程圖。要逐次根據稽核流程圖的流向進行檢查、記錄、取證。二是科學制表。要編制一套可以全面、真實、系統反映被稽核單位資金分布和營運的表格,做到上下銜接,數字左右平衡,整項、分項一目了然,小計、合計、總計清楚可觀。做到數據不重復、不漏項、易于操作。三是健全稽核檔案。
六、對所查的經濟指標要完整、定型。只有連續的、穩定的指標體系,才能全面地、客觀地反映一個單位的經營狀況和管理水平。稽核檢查指標體系大部分來源于被稽核單位國家考核的經濟指標,同時也要有政策性、制度性所要求的硬性指標,二者的有機結合才能滿足稽核目的的實現。
七、實現稽核手段現代化。稽核手段現代化是以稽核指標體系定型化為基礎,稽核檢查系統化為前提,稽核程序法制化為保證,建立起適應國家各類金融機構稽核檢查的現代化手段。稽核手段現代化要實現四統一,各類金融機構的會計帳簿及報表所涉及的科目要統一;軟件程序的開發運用要統一;電子計算機的型號要統一;對報送數字的時限、時間要統一。
篇4
1我國金融監管體制發展歷程與現行問題
（1）1983年,工商銀行作為國有商業銀行從中國人民銀行中分離出來,實現了中央銀行與商業銀行的分離,從而使人民銀行集金融監管、貨幣政策、商業銀行職能于一身的金融管理體制宣告結束,現代金融監管模式初步成形。當時,人民銀行作為超級中央銀行既負責貨幣政策制定又負責對銀行業、證券業和保險業進行監督。這時的專業銀行雖然對銀行經營業務有較嚴格的分工,但并不反對銀行分支機構辦理附屬信托公司,并在事實上成為一種混業經營模式。1984~1993年,混業經營、混業監管的特征十分突出。
（2）20世紀90年代,隨著金融衍生產品的不斷增加,以及資本市場和保險業的迅速發展,1992年10月26日中國證監會成立；1998年11月18日,中國保監會成立,進一步把對證券、保險市場的監管職能從人民銀行剝離出來；2003年初銀監會的成立,使中國金融業“分業經營、分業監管”的框架最終完成,由此形成了我國“一行三會”的金融監管體制。
由于我國的金融監管機構成立時間短，監管經驗少，對市場的風險控制能力較差，監管仍處于事后監管，不能實現超前性和預警性，監管機構仍處于被動應付的地位。在分業體制下，監管部門之間各自為政，協調性較差，容易造成相互間的爭奪控制權或責任推諉，在監管中出現重復監管或監管真空。針對監管體制中存在的缺陷，在金融監管改革過程中，應首先建立金融監管的合作制度，使三大監管機構在各自獨立行使監管職能的同時，有效地協調彼此之間的權責，提高監管質量和效率。其次，強調金融機構內控制度建設，加大對金融機構創新業務內控制度的檢查監督力度，督促金融機構完善創新業務的操作制度，防止金融創新的衍生風險。
2建立與完善金融風險預警機制，構建一套全面的監管信息系統
考慮到一些金融市場不夠發達國家的情況，巴塞爾委員會有針對性地提出了一些建議。這些建議中有一點特別值得注意，即在金融市場不夠發達的國家，由于市場約束作用微弱，公開信息披露并不能促進市場監督發揮作用。因此，監管當局應建立一套全面的監管信息系統，以彌補公開信息披露的不足。
（1）應建立強制性信息披露制度和真實性責任追究制度。為確保監管數據真實可靠，金融機構必須按要求報送有關報表、報告，對于要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負責人對有關報告、報表以及其他信息的真實性負責，發現虛假行為，要追究簽字負責人責任。
（2）加強對金融機構金融工具、金融業務創新的監控，建立一套科學的金融風險識別、預警和評估方法體系。實現對金融風險的動態分析和綜合評估，及早向金融機構發出風險預警信號，確定動態觀察指標，提出防范和化解風險的預備方案，及早采取防范和控制措施。此外，還應把握好監管的力度，避免抑制銀行的制度創新。
（3）加快金融監管信息系統的網絡化建設。一是要加快各金融機構內部控制監管信息的網絡化建設，實現系統內部業務發展與監管信息同步反饋；二是加快監管當局的監管信息網絡化建設，改善信息傳遞方式和速度，創造條件實現監管部門與監管對象業務系統的信息聯網，使金融機構的原始信息真實反映到監管部門，增強信息的透明度和準確性，以動態觀察與分析監管對象經營活動的合規性和風險情況；三是加快監管當局之間的監管信息網絡建設，以實現金融監管信息共享，降低成本，提高效率。
3學習國外立法經驗，改進風險監管法規，切實提高立法質量
我國的金融監管立法在一定程度上滯后于實踐的發展，需要立法機關和相關的監管部門共同努力，加快立法進程。以銀行業監管為例，未來一段時間應在政策性銀行和郵政儲蓄機構、信托業和融資租賃業、不良資產處置、銀行業金融機構市場退出、存款保險等方面推動中國的銀行業監管立法。在立法過程中，應進一步加強規劃性，增強系統性，提高針對性，強化操作性，切實提高立法質量。我們應當重視借鑒國際銀行業監管的良好實踐，采用國際最佳做法，充分利用國際社會的銀行監管和立法經驗，加強和改善我國銀行業的信用風險管理、利率風險管理、流動性風險管理和操作風險管理。同時，我們應從保護廣大投資者利益出發，加強我國的信息披露制度,保證監管部門對金融市場實行統一管理和有效監督,創造一個真正公開、公平、公正、安全的金融市場。
（1）實行功能性監管。功能性監管是指中央銀行同其他功能監管者(包括證券交易委員會、商品交易委員會等)相互配合，共同識別單個金融實體的風險以及整個金融持股公司的整體風險。同時著力提高金融監管的專業化水平；加強銀行、證券、保險三大監管機構之間的溝通，健全協調機制；以銀監會作為金融集團的主要監管機構或監管協調機構，負責集團整體的資本充足比率監管，并確保信息在各監管機構之間的及時交流和有效溝通。
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世界各國金融監管組織體系并沒有統一模式，關鍵是實現金融監管的便利性、協調性和有效性。考慮到我國金融業分業經營還將持續一定時期，因此，我國金融監管組織體系建設應重點突出”三大系統”的建立與完善。
(一)完善監管當局的監管控制系統。目前，我國的金融監管當局是由中央銀行、證監會、保監會共同構成的。從監管當局的結構狀況看，除中央銀行的監管資源基本與其監管對象的發展水平相適應外，證監會目前只在各省會城市及其他個別城市設立了派出機構，其監管資源狀況只能滿足于對證券機構的市場準入監管和持續營業機構的非現場監測，還無力顧及到對其監管對象經營合規性、風險性的檢查與評估。保監會在全國各地的派出機構更少，沒有設立保險監管機構的地區，其對保險業的監管工作主要委托當地人民銀行，由此造成對保險業的監管責權利脫節，監管質量與效率很低。對此，現階段完善監管當局監控系統的重點，一是增設證監會、保監會的機構和人員，使其能單獨完成或通過聘請中介機構共同完成對其監管對象的監管任務。二是建立中央銀行、證監會、保監會的分級聯系制度，加強信息交流與技術合作，實現對有關金融機構的業務并表監管。三是各監管當局的總、分支機構之間要明確監管職權，各分支機構要在授權范圍內，按統一標準行使監管職能。四是各級金融監管部門要建立完善的金融監管責任制，明確規定監管機構及其人員對監管對象存在的問題應查未查、應查出未查出、查出不報、不依法處罰、執法過錯等行為所負的責任，以促使監管機構及其人員提高素質，規范行為。五是各監管當局要實行本外幣業務、內外資機構、境內外機構、表內外業務的統一監管，擴大金融監管覆蓋面。
考慮到加入WTO后，為有效解決混業經營條件下對金融機構的并表監管問題，需要進一步改革我國的金融監管體制。借鑒世界各國金融監管體制選擇的實踐，筆者認為，加入WTO后，我國金融監管體制可供選擇的改革模式主要有三種：
第一種模式：保持現有金融監管的制度結構，對于不同金融機構之間的業務交叉，可通過加強不同監管主體之間的協調來解決并表監管問題。在實踐中還可以實行以一家監管機構為主的做法，來應付金融業務多樣化的監管需要。世界上不少國家目前選擇的是此類金融監管模式。
第二種模式：順應混業經營統一并表監管的需要，成立一家超級金融監管機構，從而獨自、全面、有效地對業務廣泛的金融機構的整體情況加以監控。這是現階段金融監管體制選擇的新趨勢。
第三種模式：打破現有的制度結構，在不成立統一的超級金融監管機構的情況下，按照金融監管的目標設立幾個監管部門，各部門從各自的目標出發有權審視各家金融機構，組成矩陣式的監管模式。目前，這種監管模式只是一種模型，尚未進入實踐階段。
從上述三種模式比較看，第一種缺陷越來越明顯。第二種模式雖然有利但對基礎設施的要求很高。第三種尚需實踐檢驗。因此，金融監管體制的改革應分兩步走。第一步：考慮到國內的信用評級和外部審計尚未達到一定的水平，金融監管的基礎設施等還跟不上，現階段仍應堅持分業監管的金融監管體制，重點是改善金融監管的基礎條件，加強金融監管機構的溝通與合作，以實現綜合監管。第二步：根據國際金融新趨勢，結合我國加入WTO后金融業混業經營對金融監管的新要求，我國的金融監管應逐步走向“泥業經營、統一監管”的金融監管體制。在向“混業”模式的過渡中，待條件成熟時，可將人民銀行的貨幣政策職能與金融監管職能分離，將人民銀行的監管部門、證監會、保監會合并成一個統一的金融監管當局，負責對所有金融機構及其業務的監管，監管當局可按行政區劃設立分支機構，各分支機構負責對轄內所有金融機構及其業務的監督管理。
(二)完善金融機構內部控制系統。從國際金融監管制度演變的過程看，金融監管大致經歷了行政手段控制為主、標準化指標控制為主、內部模型法控制為主、預先承諾控制為主等幾個階段。隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構內控機制要求也更加嚴密。現階段的重點為，一是合理設置內控機構。各金融機構都要建立與本系統業務發展相適應的內部審計部門或稽核部門，并具有相對獨立性、超脫性和權威性。可選擇在系統內部設立跨地區的監管分局、稽核中心或特派員辦事處，消除或減少被查單位對檢查部門及其人員的行為制約。二是充實改善內控設施。金融機構建立內控系統和相對集中的數據處理中心，一方面改善內部控制的非現場監測條件，運用系統網絡觀測各經營機構的財務、資產等業務指標變化情況；另一方面能有效防止或減少基層行亂調帳、亂改賬等違規行為的發生。三是修改完善內控制度。內控制度的建立與完善是一個動態過程，各金融機構都要適時根據其業務發展和環境變化不斷修改完善內控制度，以動態適應其業務發展與金融創新對風險控制的需要。
(三)建立金融同業自律控制系統。從世界各國金融同業自律制度建設的實踐看，同業公會(或協會)是適應金融業行業保護、行業協調與行業監管的需要，自發地形成和發展起來的。結合我國金融業發展的現狀，建議：一是在監管當局的鼓勵、指導以及輿論的倡導下，在自發、自愿的基礎上建立金融業同業公會。可根據金融機構的不同類型、不同地區建立不同的金融業同業公會，并提倡在此基礎上形成全國金融業同業公會的聯系機制。二是賦予金融業同業公會具有行業保護、行業協調、行業監管、行業合作與交流等職能。
此外，在金融監管組織體系建設方面，還要重視社會監督力量，充分發揮財政、審計、資信評級、資產評估等機構的監督作用，及時發現與矯正金融業的不當行為，確保金融業安全穩健運行。
二、建立有效的金融監管操作系統
從世界各國金融監管操作系統的建設看，其構成要素大致包括金融監管制度、金融監管設施、金融監管手段、金融監管隊伍等內容。從我國的現狀看，其完善重點主要是以下幾方面：
(一)完善金融監管制度體系。金融監管制度是金融機構行為規范的準則，是金融監管部門及其人員借以判斷和約束被監管對象行為的依據和手段。因此，金融監管制度的適用性與完善程度，直接金融監管的效果。從目前的實際情況看，我們雖然在金融機構市場準入、持續營業和市場退出各個環節都制定了相應的規章制度，但這些制度的建立與執行效果并不理想。其原因，一是部分制度條款不完善，缺乏可操作性；二是制度落實缺乏必要的監督約束機制；三是有關制度的執行，缺乏配套政策。對此，考慮到加入WTO對金融監管提出的新要求，完善我國金融監管制度的重點應突出建立與國際接軌的金融監管制度。一是建立與國際接軌的標準化監管指標體系，逐步統一內外資金融機構的監管標準；二是適當提高資本充足標準，建立有效的金融機構資本金補充機制；三是要用法律的形式明確各級金融監管機構的監管權利、責任和手段；四是要建立與金融機構資產分類相對應的呆壞賬準備金制度；五是建立對金融機構統一的資信評估制度；六是建立完備的市場風險控制制度。
(二)構建金融監管信息系統。我國金融監管信息系統尚處于一種分割、低效、失真狀態。一是中央銀行、證監會、保監會的監管信息系統分割，不能實現監管信息共享；二是監管信息定時報送制度，使得金融監管信息的收集效率很低；三是金融機構報送數據存在人為調整，使得金融監管信息失真。由此造成監管部門不能及時發現是否出現了正常金融機構正在向有問題金融機構轉化，是否出現了有問題金融機構向危機金融機構轉化，是否出現了危機機構的風險向系統內擴散，從而降低了金融監管的質量和效率。針對這種情況，我們要加快金融監管信息系統的網絡化建設，一是要加快各金融機構內部控制監管信息的網絡化建設，實現系統內部業務發展與監管信息同步反饋。二是加快監管當局的監管信息網絡化建設，改善信息傳遞方式和速度，創造條件實現監管部門與監管對象業務系統的信息聯網，使金融機構的原始信息真實反映到監管部門，增強信息的透明度和準確性，以動態觀察與監管對象經營活動的合規性和風險情況。三是加快監管當局之間的監管信息網絡建設，以實現金融監管信息共享，降低成本，提高效率。
(三)建立金融風險減震機制。考慮到加入WTO后，隨著我國人民幣資本項目可兌換的逐步放開，會增加國際金融風險向國內傳導的途徑。對此，我們有必要建立緩和國際金融風險沖擊的減震機制。(1)保持適度的國際儲備標準。借鑒國外經驗，我國保持適度的國際儲備可依據下列標準：一是外匯儲備支持外貿進口的時間最低不能少于3個月的進口需求；二是外匯儲備與外債總額之比不能低于30％；三是外匯儲備與短期債務之比不能低于100％；四是外債與GDP之比不能超過50％；五是經常項目順差與GDP之比應控制在-5％-0％之間；六是外國直接投資加經常項目盈余與GDP之比應控制在-2．5％-5％之間。(2)適度調整匯率制度。借鑒世界各國匯率制度選擇的成功經驗，加入WTO后，我國應適當調整，適當加大匯率的浮動幅度，適當放開結售匯限制，避免外匯過多地集中于中央銀行，迫使央行擴大基礎貨幣投放。隨著商業銀行、、居民持匯量的增加，要逐步培育與發展我國的金融衍生市場，為規避匯率波動風險創造條件。
(四)建立金融風險預警系統。借鑒世界各國金融風險防范的經驗，結合中國金融業的風險實情，我國金融風險預警系統可分為三個層次建立。一是建立國家宏觀金融預警系統。可由國務院牽頭，中國人民銀行、國家證券監督委員會、國家保險監督委員會、國家統計局、各大金融機構共同參加，按照統一領導、統一指標體系、分級監控的原則，組建國家宏觀金融預警組織系統。主要負責全國范圍內金融風險的監測和預警，并對全國各區域、各地區預警系統進行組織和指導。同時，負責監測國際金融風險走勢，并將各種風險信息和對策措施及時傳輸到政府各部門和各金融機構中去。二是建立區域金融預警系統。由人行跨省區分行、區域內證券監管部門、保險監管部門和轄內各大金融機構共同組成。主要負責轄內金融風險的監測和預警，及時將各種風險信息和對策措施傳送到轄內各級政府部門和各金融機構中去。三是建立地區金融預警系統。可由人行中心支行或縣支行與設在當地的金融機構共同組成。主要負責轄區內金融風險的監測和預警，將各種警情信息及時輸送到轄內政府部門和金融機構中去。
(五)培育金融監管人才。金融監管特別是現場檢查對從業人員的素質要求很高，一是要熟練掌握現行的金融法律法規政策制度；二是要熟練掌握金融企業原理和賬務組織；三是要熟練掌握各類金融業務的操作流程及可能出現的風險因素；四是要廣泛了解中外各類金融風險的處置辦法；五是要熟練掌握辦公機具的運用技術等。對此，我們目前的金融監管人員普遍達不到上述要求。為有效解決這一問題，有必要建立金融監管檢查官制度，通過制訂嚴格的崗位標準和要求，通過加強對從業人員金融監管理論與技能的培訓，通過在全系統實施金融監管定期、考核、錄用制度，創造一種使監管人才脫穎而出的良好環境。
(六)建立現代化支付清算系統。清算系統不健全是構成市場風險的重要因素之一。為有效解決這一問題，不少國家都建立了即時全額清算系統，使監管當局能及時觀察到境內外資金的流動情況，并適時采取有效措施干預市場，防止國際投機資本對國內金融市場的沖擊。而我國的支付清算系統還停留在分割、定時清算的水平上，這對于及時監管國際資本流動是極其不便的。因此，必須加快我國現代化支付清算體系的建設，以適應我國不斷擴大對外開放的金融監管需要。
(七)建立金融監管合作制度。從目前我國金融監管的現狀出發，建立金融監管合作制度，加強金融監管合作要突出三個方面的內容：一是加強中央銀行、保監會、證監會的合作，增強監管當局的政策協調性和對部分機構業務并表監管的有效性。二是加強保監會與行的合作，增強行監管的積極性和責任心。三是加強國內金融監管當局與國際及地區金融監管當局的合作與交流，以此提供與獲取對跨國金融機構并表監管的必要信息，同時和借鑒外國金融監管的經驗，不斷提高我國的金融監管水平。
三、培育有效監管的條件
有效的金融監管不完全取決于監管當局的主觀意愿，它需要有一系列的先決條件。因此，為提高我國金融監管的有效性，我們必須加速培育有效金融監管的條件。
1．培育穩健的宏觀政策與環境。其主要是：(1)保持宏觀經濟政策的穩定性和可持續性，防止經濟大起大落，避免由此導致金融機構不良資產的形成；(2)加快改革，增強企業活力，改善金融機構穩健經營的經濟基礎，消除企業逃廢銀行貸款的無約束行為；(3)加快體制改革，實行政企分開，消除各級政府部門對銀行貸款的行政干預；(4)妥善處理各類金融機構在改革過程中形成的大量不良資產，以全面實現內資金融機構的重組與再生。
2．培育完善的公共金融基礎設施。其主要內容是：(1)建立完善的金融監管體系，要依據國內金融業的現狀、加入WTO后內外資金融機構監管并軌的需要、國際金融監管變化的新趨勢，及時修訂與完善各類金融法律法規。對于沒有法律約束的金融領域，要盡快制訂相應的法律法規；對于不適用或不完善的法律法規，要盡快予以修訂完善；對于缺乏實施細則的法律法規，要盡快出臺實施細則；對于監管人員執法行為不規范，要盡快建立執法行為約束機制。(2)制訂和實施與國際接軌的準則，以使投資者、存款人和監管當局能據此評價和監測銀行及貸款企業的財務能力和風險狀況；(3)培育一批具有較高職業道德和專業水平的金融監管專家、律師和法官隊伍，以提高金融監管的效率。
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(1)完善金融監管是全球一體化的重要體現。隨著經濟和金融全球一體化的的發展，一國的金融市場成為國際金融市場的一部分；跨國的銀行和金融機構日益增多，跨國界的金融集團不斷涌現和發展壯大；大的銀行、保險和其他金融機構的業務相當部分是國際業務。一國的銀行或金融市場發生問題會傳染和影響其他國家金融市場、金融機構甚至整個金融體系，上個世紀末出現的東南亞金融危機和2008由美國次貸危機引發的全球金融危機就是一個很好的證明。如何防范國際金融風險，保持本國金融體系的安全與穩定變得越來越重要。因此，金融監管變得越來越重要。
(2)完善金融監管是中國金融進入全面開放時期。中國金融監管來自兩方面考驗與挑戰，一是外資銀行和金融機構進入中國，中國金融市場與國際金融市場融為一體，加大了金融監管難度；二是金融混業經營成為發展趨勢，而中國目前仍然實行嚴格分業管理的金融監管體制和模式。因此，借鑒國際各國金融監管經驗，進一步改進和完善我國金融監管體系，加強與國際監管組織和其它國家監管機構的協調，提高金融監管效率，保證金融安全運行，是非常重要的課題。
2.創新是完善金融監管的“催化劑”。金融行業的創新產品不斷涌現，傳統金融領域及金融產品間的界限日漸模糊。金融混業經營的發展趨勢越來越明顯。而傳統的監管制度和監管體系很難適應金融市場發展的要求，出現了很大的監管漏洞。美國對華爾街投資銀行就缺乏必要和有力的監管，對衍生工具市場更是監管不到位，導致衍生工具泛濫，脫離了實體經濟，引發了金融危機和經濟衰退。金融市場出現的新情況和新問題，要求各國金融監管體系必須作出相應改變。因此，在新的形勢下，監管機構的監管理念、監管目標、監管手段以及機構設置都面臨挑戰，如何順應市場發展的需要，保持公正有效的監管體系是各國面對的主要問題。在金融監管體制上，統一監管是否是監管體制的發展趨勢是當前引起爭論好討論的重要問題。同時，建立和完善有利于本國金融發展與穩定的金融監管體系，是擺在各國面前的重要任務。
二、完善金融監管體系是促進我國金融安全根本途徑
1.建設一支監管專業隊伍，在明確責任分工，提高監管效率的同時，防止監管的真空。科學發展戰略，無法實現銀行信息資產風險監管的綜合方法，以及對人類與網絡兩個世界一體化的監管體系的運營和維系，也無法研究信息資產風險價值化體系、信息資產風險監管標準體系和信息資產風險監管法規體系。沒有專門的信息資產監管專業機構，就不可能實現信息資產風險監管計劃、管理和監控，就不可能實現實時掌控銀行信息化系統的運行情況和各種風險情況。隨著金融業務的不斷創新和相互交叉，在實施分業監管的條件下，為最大程度避免監管的重疊與真空，有效防止金融風險的相互傳染和擴散，各監管部門之間以及監管部門與中央銀行之間，必須加強協調配合和信息共享，特別是要提前向有關部門進行預警和提示，并提供必要的支持與協助，必要時要集體做出決定和采取聯合行動。
2.改進風險監管法規，切實提高立法質量。我國的金融監管立法在一定程度上滯后于實踐的發展，需要立法機關和相關的監管部門共同努力，加快立法進程。以銀行業監管為例，未來一段時間應在政策性銀行和郵政儲蓄機構、信托業和融資租賃業、不良資產處置、銀行業金融機構市場退出、存款保險等方面推動中國的銀行業監管立法。在立法過程中，應進一步加強規劃性，增強系統性，提高針對性，強化操作性，切實提高立法質量。我們應當重視借鑒國際銀行業監管的良好實踐，采用國際最佳做法，充分利用國際社會的銀行監管和立法經驗，加強和改善我國銀行業的信用風險管理、利率風險管理、流動性風險管理和操作風險管理。同時，我們應從保護廣大投資者利益出發，加強我國的信息披露制度，保證監管部門對金融市場實行統一管理和有效監督，創造一個真正公開、公平、公正、安全的金融市場。
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1．有效銀行監管的基礎沒有建立起來，缺乏社會聯合防范機制。金融機構上級行對下級行缺乏科學有效的激勵和約束機制，導致下級行經營者強化內部控制的激勵不足。同時，作為商業銀行內部控制重要內容的稽核監督體系隸屬于各級行經營者，沒有有效獨立出來，其監督職能也容易流于形式。由于法人治理結構和內部控制制度不健全，導致有效銀行監管的基礎薄弱，中央銀行忙于外部監管，其結果，往往是投入了很多人力和精力，但監管效果不明顯。此外，社會信用秩序不健全，地方政府行政干預金融運行的問題仍然存在，金融機構惡性競爭多，規范化的金融互律機制不健全，一個地方政府關心和支持、強化行業自律和社會力量參與監管的機制還沒有建立起來。
2．缺乏一整套系統性的風險預警、處置、緩沖、補救機制。金融監管沒有形成有效的金融風險監測、評價、預警和防范體系，缺乏早期預警和早期控制，監管信息沒有有效利用，風險防范工作忙于事后“救火”；在當前機構市場退出主要采取撤銷(關閉)和破產等方式的情況下，穩定的市場退出和保障機制(包括存款保險制度和完善的破產關閉程序等)沒有建立起來，導致金融機構市場退出不得不由政府和中央銀行采取行政性的手段加以解決，國家財政和中央銀行為此投入了大量資金，同時，也帶來了一些不穩定的因素。總體而言，系統化的事前預警、事中靈敏處置和緩沖化解、事后及時補救的風險防范和控制機制沒有建立起來，不利于有效防范化解金融風險。
3．基層中央銀行尚缺乏一套科學嚴密的監管制度和監管方法，監管工作具有被動性，監管權威有待于進一步加強。由于商業銀行報送數據可用性較差，中央銀行非現場監管體系不能發揮應有的作用，非現場監管和現場監管相結合的現代監管方法體系沒有建立起來。從現場監管情況看，檢查走過場、應付上級行任務、工作主動性差等現象仍然存在。同時，對監管工作中發現的未達到監管標準和違規違章的機構和人員，有的沒有依法嚴肅處理，監管工作中有法不依、執法不嚴、違法不究的現象時有發生，降低了金融監管的嚴肅性和中央銀行的監管權威。
4．金融監管存在分散性或孤立性問題，系統性和持續性監管不到位。人民銀行金融監管仍然是分層監管，沒有實現按法人的集中監管，無法全面系統掌握金融機構經營的整體情況；人民銀行內部監管職能分散，監管工作孤立，各部門協調配合的合力監管工作機制沒有建立起來。同時，監管內容不全面，監管手段在許多方面仍然停留于手工操作，監管標準隨意，監管操作規范化、法制化程度不夠，社會中介機構參與監管、并表監管等持續性監管手段沒有建立起來，缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統，無法實現對金融機構的全過程系統監管。另外，分業監管使各監管機構自成系統，缺乏配合，存在監管工作漏洞，出現分業監管與跨業違規經營的矛盾。
5．金融監管的核心仍然停留在合規性監管。我國金融監管仍然把重點放在機構的審批和經營的合規上，對金融機構日常經營的風險性監管尚未全面展開，對市場退出前的監管基本空白。在現行監管中存在著重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行和非銀行金融機構，重傳統的存貸款業務、輕表外業務及其他創新業務等問題。
(二)建立我國現代金融監管體系的基本框架
建立我國現代金融監管體系的基本框架包括人民銀行金融監管體系、金融機構內部治理體系、金融業行業自律體系、社會聯合監管防范體系四個層次。
1．人民銀行監管體系是我國現代金融監管體系的核心。金融監管職能是一種政府行為。《中華人民共和國中國人民銀行法》明確規定，中國人民銀行是我國金融業行政主管機關。因此，人民銀行金融監管體系理當成為現代金融監管體系的核心，其內容包括：(1)人民銀行內部各層次、各部門之間的職責明確、縱橫結合的合力監管組織體系；(2)過程連續、銜接有序、運作規范、方法科學的現代化金融監管操作體系；(3)內容可靠、傳遞及時、部門共享、目標明確的金融監管信息體系；(4)預警超前、處置快捷、靈敏有效的系統化風險防范控制體系；(5)以風險防范為核心的金融監管指標體系，等等。
2．金融機構內部治理體系是我國現代金融監管體系的基礎。如前所述，現代金融監管體系重視發揮市場約束的作用，而市場約束依賴于充分的信息披露制度和科學的法人治理結構。其中，科學的法人治理結構包括股東或者所有者對銀行的監督約束體系以及由此形成的有效的內部控制體系，稱之為金融機構內部治理體系，是在信息充分披露的情況下金融機構實現自我約束的保證，因而是市場約束的實質。因此，金融機構內部治理體系是現代金融監管體系的重要內容之一。
建立金融機構內部治理體系要求加強所有者或上級行對金融機構的內部監管職能。因為，所有者或上級行對金融機構負有監管責任。總分銀行體制下，分支行是總行或上級行的派出機構，在總行或上級行的授權范圍內開展經營活動，并不是獨立的責任和風險承擔主體。總行或上級行作為分支行的所有者，必然負有監管責任。
3．金融業行業自律體系是我國現代金融監管體系的補充。行業自律是指各類金融機構通過行業協會或同業公會等自律性組織進行的自我監督、自我約束和自我保護。金融同業協會在維護金融秩序方面具有不可替代的優勢，是我國現代金融監管體系的重要補充。x=B.TJ!N+~z{t[+ef8elG,;=7旅游管理論文EC?2sy(,fe_ei29=sH
4．社會聯合監管防范體系是我國現代金融監管體系的環境保障。金融活動涉及社會經濟生活的各個方面，因此，誘發金融風險的因素是多方面的、復雜的。加強金融監管，防范金融風險，沒有全社會各個方面的參與是不可能的。以各級地方政府為核心，包括人民法院、公安部門、工商行政管理部門、財政部門、新聞宣傳部門、會計或審計師事務所等社會中介機構以及廣大社會公眾等在內的社會聯合監管防范體系，構成有效銀行監管的外部環境。全社會廣泛參與的聯合監管防范體系是建立現代金融監管體系的環境保障。
論文建立我國現代金融監管體系問題研究來自免費
二、建立我國現代金融監管體系對策研究
(一)建立中央銀行有效金融監管體系，充分發揮其監管的核心作用
1．合理劃分職責，強化合力監管，努力構建監管與再監管相結合的金融監管組織體系。一是建立職責明確的縱向組織體系。人民銀行各分支機構要根據本轄區情況，建立和健全分行、中心支行和支行三級監管體系，實行“統一領導、分級監管、部門落實、責任到人”的工作制度，合理劃分各級行的監管職責，使其各司其職，各負其責。在縱向監管組織體系中，要逐步實現監管操作與監管政策制定的分離，合理進行監管分工，提高金融監管效率。二是建立合力監管的橫向組織體系。建立人民銀行橫向金融監管組織體系的核心是建立以金融監管職能部門為主、其他職能部門為輔的職責明確、部門聯動的合力監管工作體系，達到金融監管的及時性、全面性和有效性。要探索建立金融監管領導協調小組和工作協調會議制度，促進部門間的協調，使之形成監管合力。金融監管領導協調小組是各級行金融監管核心和責任主體，主要職責是協調各監管部門的業務，就共同的監管事項制定統一規劃；根據轄區風險情況和監管實際，制定監管政策；負責創建金融安全區；與政府及其各部門、保監會、證監會聯系溝通信息。成員由行長、分管副行長以及金融監管職能部門負責人組成。在領導協調小組下，由分管行長協調監督各相關處(科)室，形成從金融監管領導協調小組、分管行長、部門負責人至具體責任人的四級組織體系。工作會議制度采取定期會議制度和重大事項通報制度兩種形式。金融監管領導協調小組要通過協調會議，建立起人民銀行內部各部門在監管操作和監管政策兩個層次上的協調機制。同時，要結合完善金融監管信息系統，實施信息共享制度，建立監管工作流程等，進一步探索建立人民銀行內部各部門、各崗位的合力監管工作機制。三是積極探索建立對監管部門和人員的再監管機制，切實防范監管工作中的道德風險。要建立監管業績考核制度．結合年度考核、年度評優，加強對監管部門和人員的績效考核。建立金融監管責任追究制度，對因監管失誤或監管不力導致金融風險事件發生的部門和人員進行處罰。進一步健全對監管人員的社會舉報制度，對被舉報部門和人員據有關規定進行處罰。為促進監管部門加強金融監管，提高監管積極性，可以依據金融監管指標體系對人民銀行分支行及其各監管部門進行責任考核。
2．建立和完善系統連續、銜接有序的全過程監管操作流程，實現金融監管的規范化、系統化、電子化。要通過建立全過程的監管操作流程體系，真正使金融監管成為一個由市場準入、日常營運、風險防范與控制、跟蹤監控和市場退出等各要素和環節構成的系統、連續、完整、循環的過程。建立監管操作流程，要在各部門之間以及各部門內部各崗位之間做到工作銜接有序、運作規范、職責分明，使各環節能夠自動配合、自動運行。
在監管操作的各環節上，要注意建立規范化的監管操作文本規范。金融監管文書體系包括：(1)《金融監管操作手冊》。內容包括監管組織體系、監管職責、監管流程、操作方法等。(2)非現場分析報告和現場檢查報告。(3)金融監管報告。同時，適應金融電子化、網絡化發展趨勢的要求，要不斷加強監管操作的計算機軟件開發，逐步實現監管操作的電子化和網絡化，提高金融監管效率。要加強計算機安全管理，為金融監管提供安全的現代化的技術保障。
3．建立科學的風險預警指標體系和金融監管數據庫，充分發揮非現場監管在風險預警中的基礎性作用。一是建立科學的風險預警指標體系。要按照區別對待原則，對不同的監管對象建立不同的預警指標體系。對于政策性銀行，重點監測信貸資產質量；對作為非法人機構的國有獨資商業銀行和其他商業銀行的分支機構，重點監測信貸投向和資產質量、流動性、效益性，不考慮資本充足性指標；對法人機構包括城鄉信用社實行全面監測；對非銀行金融機構重點監測風險性和合規性指標。非現場監管部門要采用一定的分析方法，如水平分析法、歷史分析法、同業分析法等，對上述指標進行單一和組合分析，并根據預警指標在不同的變化區間所預示的風險狀況，對金融機構的風險作出評價，判斷其所面臨的風險狀況。要探索建立金融分析師制度，實現非現場監管分析預警的專業化，為金融監管提供充分的信息支持，提高金融監管效率。二是建立金融監管數據庫。充分發揮非現場監管的作用，必須建立金融監管數據庫。監管數據庫是風險預警、處置、補救等風險防范體系的前提，是現場檢查與非現場監管相結合的基礎。建立科學的金融監管數據庫，必須實現預警指標的數據采集、匯總、加工、傳遞的電子化、網絡化。金融監管數據庫要在金融統計數據庫的基礎上，按金融監管預警指標體系的內容需要建立，由金融統計部門負責建設。條件成熟后，連通人民銀行監管數據庫與金融機構業務經營數據庫，使人民銀行能夠調閱金融機構主要業務數據，從而可以更加科學準確地分析、評價金融機構經營情況，使風險預警更加客觀。三是建立強制性信息披露制度和真實性責任追究制度。為確保監管數據真實可靠，要建立金融機構對人民銀行強制性信息披露制度和真實性責任追究制度。金融機構必須按人民銀行的要求報送有關報表、報告，對人民銀行要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負責人對有關報告、報表以及其他信息的真實性負責，人民銀行發現虛假行為，要追究簽字負責人責任。4．建立非現場監管與現場監管相統一的監管方法體系，實現金融監管的持續性、計劃性、超前性。非現場監管為現場監管提供分層次的早期預警信號，現場監管據以制定檢查計劃，采取層次不同的檢查措施。非現場監管與現場監管相輔相承，互為補充。非現場監管部門根據金融監管預警指標體系和其他信息，從資產安全性、流動性、資本充足性、效益性等，對金融機構風險情況和經營情況進行監測，作出評價，提出預警報告，傳遞給相應的專業監管部門。專業監管部門根據專項檢查方案和非現場監管部門的初步評價和風險信號，通過質詢、談話、現場檢查、聘請社會中介機構審計等手段，對風險進行確認核實。同時，結合對金融機構內部控制、管理水平、市場風險水平等的分析評價，對金融機構進行綜合分析預警，提出整改措施。要強化現場檢查，根據檢查的目的、范圍和重點，對金融機構開展全面檢查或專項檢查、常規檢查或非常規檢查。全面現場檢查要涵蓋被檢查金融機構的各項主要業務和風險，以及管理內控的各個領域，要對金融機構的總體經營和風險狀況作出判斷。專項檢查要針對金融機構的一項業務或幾項業務進行重點檢查，具有較強的針對性。對金融機構的常規性全面檢查應定期進行；非常規或專項檢查的頻率視具體情況而定。對關注的高風險或有問題的金融機構，對其現場檢查的頻率應更高。同時，在日常監管工作中，監管人員要注重與金融機構建立經常性的聯系制度，要建立社會中介機構參與監管工作制度，要建立跟蹤監控工作制度，要強化對法人金融機構的并表監管和集中監管，逐步克服當前分層監管工作中因“各管一段”所帶來的監管信息零散或者不綜合的問題。
5．建立靈敏快捷的系統性風險防范控制體系，按分類處置原則，有效防范化解地方中小金融機構金融風險。在建立前面所述的現場檢查與非現場監管相結合的風險預警體系的基礎上，進一步健全信號傳導和風險控制處置體系。監管部門要在風險綜合預警后，及時發出風險警報。對一般問題警報，應采取鞏固性或改善性措施，包括進一步加強和完善某一業務領域的風險控制，糾正違規行為，進一步改善和優化業務結構及資產負債結構，提高資本充足率和流動性比例等，由專業監管部門監督金融機構執行。所采取的監管行動可以是非正式的，包括向金融機構發出信函、備忘錄和協約等，指出問題所在，提出整改措施或要求。如果信函或者備忘錄沒有產生明顯效果，特別是銀行管理層未給予積極配合，人民銀行可以采取正式的監管行動，包括正式簽發停止辦理有關業務的命令，要求其立即增加資本、調整主要負責人等。對重大問題警報，要區別情況，采取以下措施：一是救措施。包括重組，政府出資，動用存款準備金，資金拆借，人民銀行緊急再貸款，人民銀行接管。二是市場退出。包括兼并或收購，行政關閉、破產。
6．建立金融監管信息系統，完善信息共享制度，努力提高金融監管效率。金融監管信息系統是持續性監管的基礎，是提高金融監管效率的重要手段。金融監管信息系統要在完善金融監管數據庫的基礎上建立，內容包括：非現場監管的報表、報告資料；現場檢查報告和處罰記錄；高級管理人員任職檔案，其中包括有關部門的處罰記錄；市場準入和退出的有關資料；金融監管報告。金融監管信息系統的主要功能是：為金融監管提供連續、系統、動態的信息服務；通過信息共享制度，節省各監管部門監管信息的搜集成本，提高監管效率。監管信息系統實行集中管理與分散管理相結合的管理辦法。重要監管信息實行集中管理。監管職能部門和監管員對所轄業務資料進行分散管理。有關信息管理責任人員對金融監管的有關政策規定、領導批示、重要調研報告、有關高級管理人員資格檔案、市場準入監管資料、有關數據，均應科學分類，建檔保存。原件需送出的，應復印保存(規定不易保存的除外)。必須注重監管資料的積累，保持監管資料的歷史連續性。各類信息資料應統一口徑，實行電子化、網絡化管理。實行監管信息共享制度，凡是經過正當途徑、手續齊備的，需要調閱有關監管資料，有關部門要積極配合和協助，以最大限度地提高信息資源的利用效率。
要注重建立各職能部門之間協調通暢的信息傳遞渠道。各監管部門之間要在監管領導小組的組織下就市場準入、日常營運和市場退出監管的情況互通信息，就存在的問題共同研究解決對策，將有關信息傳遞給金融監管信息系統。
7．建立金融監管指標體系，制定年度金融監管規劃，努力提高金融運行質量。金融監管指標應根據轄區金融風險情況，按“立足現狀、區別對待、簡單明確、突出重點、全面實用”的原則設立。監管部門要根據金融監管指標體系，制定年度金融監管規劃。要根據上年度金融監管指標完成情況，確定本年度金融監管指標值，作為本年度金融監管工作目標。監管部門根據監管目標，制定本年度監管措施規劃，根據規劃展開本年度金融監管。
(二)建立以央行監管促進、所有者責任追究為核心的金融機構內部治理監督體系，夯實中央銀行有效金融監管的基礎
如前所述，金融機構法人治理結構和內部控制制度不健全、自我約束能力差嚴重制約了中央銀行監管工作的有效性。進一步加強金融監管必須強化金融機構的內部治理監督體系建設。要通過建立中央銀行監管促進和所有者責任追究等制度，促進金融機構健全內部治理體系，以中央銀行外部監管，促進金融機構內部監管職能發揮。
1．建立對金融機構內控監測制度和備案制度。細化金融機構內控指標體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內部操作規程科學性、結算紀律、貸款審批程序、財務管理制度、“三防一保”措施、內部審汁稽核制度以及內控組織體系嚴密性等。依據細化指標，對金融機構內控制度進行跟蹤監測，發現問題，督促金融機構采取措施，及時解決。同時，建立金融機構內控制度備案制度，金融機構實施新的內控制度必須事先報人民銀行同意。
2．建立對有內控問題和金融違規問題機構的上級行責任追究制度。要建立對有內控問題和金融違規問題金融機構的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構進行處罰的同時，要對有問題金融機構上級行進行處罰，追究其監督不力的責任，以此增強金融機構上級行對下級行執行人民銀行監管制度的信號傳導，增強對下級行的監督約束力度。
如前所述，金融機構法人治理結構和內部控制制度不健全、自我約束能力差嚴重制約了中央銀行監管工作的有效性。進一步加強金融監管必須強化金融機構的內部治理監督體系建設。要通過建立中央銀行監管促進和所有者責任追究等制度，促進金融機構健全內部治理體系，以中央銀行外部監管，促進金融機構內部監管職能發揮。
1．建立對金融機構內控監測制度和備案制度。細化金融機構內控指標體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內部操作規程科學性、結算紀律、貸款審批程序、財務管理制度、“三防一保”措施、內部審汁稽核制度以及內控組織體系嚴密性等。依據細化指標，對金融機構內控制度進行跟蹤監測，發現問題，督促金融機構采取措施，及時解決。同時，建立金融機構內控制度備案制度，金融機構實施新的內控制度必須事先報人民銀行同意。
2．建立對有內控問題和金融違規問題機構的上級行責任追究制度。要建立對有內控問題和金融違規問題金融機構的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構進行處罰的同時，要對有問題金融機構上級行進行處罰，追究其監督不力的責任，以此增強金融機構上級行對下級行執行人民銀行監管制度的信號傳導，增強對下級行的監督約束力度。
如前所述，金融機構法人治理結構和內部控制制度不健全、自我約束能力差嚴重制約了中央銀行監管工作的有效性。進一步加強金融監管必須強化金融機構的內部治理監督體系建設。要通過建立中央銀行監管促進和所有者責任追究等制度，促進金融機構健全內部治理體系，以中央銀行外部監管，促進金融機構內部監管職能發揮。
1．建立對金融機構內控監測制度和備案制度。細化金融機構內控指標體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內部操作規程科學性、結算紀律、貸款審批程序、財務管理制度、“三防一保”措施、內部審汁稽核制度以及內控組織體系嚴密性等。依據細化指標，對金融機構內控制度進行跟蹤監測，發現問題，督促金融機構采取措施，及時解決。同時，建立金融機構內控制度備案制度，金融機構實施新的內控制度必須事先報人民銀行同意。
2．建立對有內控問題和金融違規問題機構的上級行責任追究制度。要建立對有內控問題和金融違規問題金融機構的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構進行處罰的同時，要對有問題金融機構上級行進行處罰，追究其監督不力的責任，以此增強金融機構上級行對下級行執行人民銀行監管制度的信號傳導，增強對下級行的監督約束力度。
3．建立對金融機構高級管理人員任職資格考核通報制度。人民銀行每年要對金融機構高級管理人員的經營業績、遵紀守法、金融違規行為及其處罰、個人處罰記錄、個人素質等進行考核，將考核結果通報金融機構的上級行或其股東、董事會，使金融機構高級管理人員的任職情況能夠被其上級行或所有者所了解，以強化監督約束。
4．建立金融機構違規責任人處分建議制度。對金融機構違規責任人除按有關法律、法規、規章給予處罰外，記入其任職資格檔案。同時，對違規程度較重、尚不足以取消任職資格的高級管理人員，由監管部門起草《金融機構違規責任人處分建議書》，與紀檢監察部門會簽后，經行黨委(組)討論決定，由行長簽發，送有關違規責任人的任用機關。同時，要求任用機關反饋處罰措施。
5．將商業銀行各級行的內部監督體系獨立出來。即在金融機構總行監事會下設審計委員會，將金融機構各級行內部稽核部門分離出來，直接隸屬于該審計委員會。各分支機構的內審或稽核人員由上一級內審或稽核委派，其人事關系不受分支行行長領導，工資待遇由上級行確定。在此基礎上，建立內審或稽核人員的異地交流制度。
6.強化金融機構的市場信息披露，強化對金融機構的市場約束。要創造條件，逐步實行金融機構的市場信息披露制度，提高金融機構經營透明度，從而逐步強化債權人和股東單位對金融機構的市場約束，提高金融機構的自我約束能力。
(三)建立銀行同業自律體系，強化金融機構的相互監督和自我約束機制
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(1)金融監管定義。金融監管是指政府通過特定的機構(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。
(2)金融監管的原則。金融監管的原則為了實現上述金融監管目標，中央銀行在金融監管中堅持分類管理、公平對待、公開監管三條基本原則。
(3)金融監管的必要性。金融是現代經濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩定對社會經濟的運行和發展起著至關重要的作用。有效的金融監管不僅是我國金融體系內部完善的迫切要求，更是對外資金融機構進行有效規范、實施必要監管，保護國內金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2 完善我國金融監管體系的對策
(1)健全金融監管體系，加強金融監管制度創新。①根據我國金融調控和金融穩定的現實需要，合理確定金融監管部門的職能定位，根據權責一致原則，界定金融監管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監管機構組成的金融監管協調機制，解決監管主體混亂的問題，理順監管機構之間的關系，處理好金融監管中的一些重大問題。②改革現有的監管制度，實現監管手段和方式由直接干預向間接調控、由人治向法制的轉變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監管制度創新，有效防范金融風險累積，保證金融體系高效穩健運行。
(2)樹立維護穩定與提高效率的雙重金融監管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業同境外金融機構在國內和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構的強大競爭優勢，維護金融機構合法穩健運行將不再是監管的單一目標，在防范化解金融風險的同時，積極扶持金融機構發展，提高金融機構的服務水平和競爭能力成為新形勢下對金融監管的迫切要求。在依法實施監管的過程中盡可能降低監管成本和資源的占用成為實行高效監管的新觀念。
(3)利用網絡，踐行金融電子化監管。實施金融電子化監管對于提高金融監管效率，降低金融監管成本，擴大金融監管范圍，提高金融監管質量，實現金融監管的規范化、系統化和科學化具有重要作用。①提高金融監管的持續性、有效性和全面性。②提高對金融風險的預測能力，實現全過程的動態監管。③實現監管數據的共享。利用金融電子化監管系統使監管過程的大部分工作實現自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監管的效益，降低成本。
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2001年1月16日，巴塞爾委員會經過長期和醞釀，了新資本協議草案第二稿，在全球范圍內征求意見。根據巴塞爾委員會的安排，新資本協議將在匯集各方面意見并全面修改的基礎上于2001年底正式，初步定于2004年實施。巴塞爾協議在全球銀行業風險管理中具有主導性地位，新資本協議草案延續1988年巴塞爾協議中以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點的風險監管思路，并吸收了《有效銀行監管的核心原則》中提出的銀行風險監管的最低資本金要求、外部監管、市場約束等三大支柱的原則，對銀行風險管理的整體思路、作了新的與規范，在許多方面都有所突破和創新。新資本協議中建議利用外部信用評級來確定銀行的風險資產。同時，更強調監管當局對銀行風險的準確評估和及時干預。該協議認為，監管當局的嚴格評估與及時干預是銀行風險管理的第二大支柱；監管當局要準確評估銀行是否達到最低資本需要，評估銀行資本水平是否與實際風險相適應；監管當局要評估銀行內部評級體系是否可靠；監管當局要及時干預，防止銀行資本水平低于實際風險水平。這些規定均強化了監管當局職責，硬化了對銀行風險管理的監管約束。
實際上，對金融機構進行信用評審分級在國際上早已成為一種慣例。穆迪已為全球超過1000家銀行發出評級，其中包括已開發市場和新興市場銀行。一些發達國家的金融監管當局將信用評級運用于金融監管之中。其主要目的，一方面評價金融機構的業績。多數發達國家的金融監管當局都有各自獨立的評級方法和標準，且每年對其監管對象進行評級。監管當局對金融機構的評級出于監管的需要，為評價金融機構的經營業績，都采用對商業銀行業績打分的方式進行評級。由于這種評級是以各項指標的標準為基準的，因此，對金融機構的經營具有指導作用。另一方面利用商業性評級機構的評級指導金融機構的投資和經營活動，以提高資產質量，限制不慎投資經營活動。主要是利用信用級別限制被監管的金融機構的投資范圍；根據信用評級決定金融機構的資本充足率；將信用評級與信息披露結合起來；將評級與市場準入掛鉤。
由此可見，通過對金融機構進行信用評級，完善我國金融監管手段，不失為一項較好的政策選擇。
二、建立金融機構資信評級制度的意義
1．建立金融機構資信評級制度是建立金融管理制度的基礎，對于我國金融業今后的至關重要。信用評級制度的建立，是中央銀行管理金融機構的基礎。現代化的金融業意味著中央銀行以對金融機構的信用評級為依據，對金融機構的業務經營進行監管，并推動金融市場的健康發展。科學、嚴密的信用評級制度使中央銀行有可能向全提供先進有效的金融服務和管理，建立良好的金融秩序，樹立中央銀行的權威并強化中央銀行的監管職能。
2．以建立和維護金融機構的信用評級制度為基礎，配套建立金融信息披露制度，可將人民銀行內部各處室的工作有機地聯系在一起，從而有效地在央行內部溝通信息，避免重復勞動，提高中央銀行的整體工作效率。傳統的計劃管理體制是條條塊塊的行政式分割管理，信息很少橫向流通，管理人員只對自己的上司負責，而無需考慮與其它部門的關系。但市場化的金融管理則強調的是信息管理、公開化管理。管理人員的職責不再僅僅對上級負責，更多地是要向社會負責，建立金融的資信評級制度和信息披露制度，不僅為將來金融機構以不同的成本在市場上籌集資金創造了前提，而且為將來的利率市場化提供可能。
3．以信用評級制度為基礎，可以最大限度地發揮人民銀行作為中央銀行的信息匯集功能以及對全國和區域經濟的宏觀指導功能。中央銀行若將金融機構和企業經濟的信息在金融系統內部和社會上公開，就可以真正地樹立起中央銀行的權威，有效地控制金融機構的經營行為。如果有哪個金融機構發生了違規操作，中央銀行就可以依法降低該金融機構的信用等級，使其喪失業務經營上的諸種優惠和便利，進而從經營機制的角度上促其自發地杜絕本機構違規行為的發生。通過建立金融企業資信評級制度，就可以將央行的監管工作從事后的被動跟蹤轉變為事先的預防引導。若將金融機構按照信用等級進行分類和排隊，利用信息公開化杜絕大部分因違規操作而產生的金融風險，并根據金融機構的信用等級制訂監管工作的不同重點和方法，將大大提高監管部門的工作效率，從而縮短我國與國際金融市場之間的金融監管差距，進而提高我國的金融監管水平。
4．建立金融機構信用評級制度，還將有助于金融市場的國際化。無論是外資金融機構進入中國，還是中國的金融機構進軍國際金融市場，都將因此而受到促進和推動。建立中國特色的金融業資信評級制度有助于中國金融市場的對外開放，也有助于外國金融機構在中國的健康發展。自80年代以后，全球范圍內流行的金融自由化潮流就已將金融市場信息的公開化推廣為國際公認的準則。一家上市企業的健康程度，一個金融市場的健康程度，甚至一個國家經濟的健康程度，都同信息公開程度有關。近年世界各國金融監管體制改革的趨勢也表明，較為完善的監管體制總是提高了信息的公開程度，也就是更細化了信用評審分級制度的指標體系。在中國金融日益對外開放的今天，信息公開化是我國實現金融體系現代化和國際化的基本前提，通過借鑒發達國家國際金融市場的信用評審標準以及信息公開的標準，從法規框架上使我國的金融機構和企業的信用評審體系歸入國際金融市場的體系，從而達到借助發達的國際金融市場，規范和發展我國區域性金融市場的目的，并為規范離岸融資業務創造條件。
三、我國資信評估業的
資信評估機構是被評對象的信用狀況，并公開信用風險獨立分析觀點，提供公眾信息服務的機構。它的分析方法主要是在定量分析的基礎上對被評對象未來信用狀況的定性判斷；它的服務對象主要是投資者和監管部門。資信評估機構建立起良好的信譽是其生存和發展的基礎。國外的資信評估業主要是適應市場上投資者的需求而產生的，而中國的資信評估業與中國的金融市場一樣，是在政府部門的推動下(批準或許可)發展起來的，資信評估機構的設立和業務范圍主要由央行批準，資信評估對象主要受央行監管，1993年至今基本暫停了資信評估機構的設立審批。我國投資風險的承擔機制存在一定的缺陷，投資者的風險意識不強，對評估結果的需求不足。正由于我國資信評估業不是市場推動產生的，而是在其市場規模較小的情況下，由政府部門推動下開展起來，但把資信評估作為一種市場監管手段來運用才剛剛開始。1993年以后，隨著原有的資信評估機構在整頓脫鉤中不斷減少，目前只有不到20家，但大多規模較小，運作不規范，評估對象比較單一，業務量小，業務穩定性差，競爭激烈，導致資信評估業市場秩序混亂，評估的好壞不是根據實際評估情況，而是根據支付費用的高低，在國內眾，多的資信評估機構尚未有一定評估機構在市場上建立起自身的信譽，且其服務對象主要是被評對象和業務主管部門方面，幾乎還沒有真正為投資者服務。從需求來看，信用評級機構發展的基礎是投資者對資信評估結果的需求，監管部門對評估結果的使用將對評估業的發展起到極其關鍵的作用。從供給來看，信用評級機構應有較高的獨立性，它不受股東的、評估對象的壓力和政府的干預，擁有較高的可信程度。這兩方面在中國都難以得到滿足。鄭百文這家公司是在上市前后存在大量做假帳的企業，而且“鄭百文”現象并不是孤立的現象，像以前的瓊民源、大慶聯誼、東方鍋爐、紅光都是在信息不透明的情況下進人證券市場，而且像鄭百文上市以來的虛構利潤、報表做假，都和一些中介機構有關，牽涉到的有上市發行人、審計機構的集體違法。因此，沒有規范的資信評估機構不可能有良好的信用評級制度。
四、有關政策建議
1．統一認識，在日常監管的基礎上輔之于信用評級管理。在原有的現場和非現場監管的基礎上，引入信用等級這一新形式，有利于防止人為因素和行政因素的干擾，從而使監管得到強化，也有利于加入世界貿易組織后對外資銀行的監管，對此應形成共識，加強宣傳，從而推動信用評級制度的建立。
2．中央銀行探索依靠專門的信用評級機構進行金融監管。由于中央銀行不能直接對金融機構進行信用評級，可委托國內現有的規模較大、信譽較好的評級機構進行評級；另一種是通過引入國際知名評級機構的經驗、人才和體系，從高起點組建合資的金融信用評級機構。兩種方案各有利弊，第一種方案盡管可以盡快付諸實施，但“后遺癥”太多，不利于中央銀行獨立監管，而第二種方案盡管難度較大，需作大量工作，但可以保證評級機構的獨立性和權威性，也有利于中央銀行通過該機構獨立發揮作用，因而第二種方案可能較為適宜。
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事實上，此次金融危機雖然動搖了美國全球經濟霸主地位，但在當下的國際經濟環境中，卻遠沒有出現“二戰”之后那樣一個由欣欣向榮的美國，與疲弱不堪的歐洲形成明顯強弱對比的局面。金融危機雖然給美國帶來巨大沖擊，但美國的軍事、經濟霸主地位并未觸及根基。相應地，強勢美元的地位盡管暫時受挫，卻遠遠還沒到由歐元、日元或某種多元貨幣體系替代的時候。對于歐洲、日本及中國等國家而言，在金融危機的沖擊之下，立足于本國經濟發展，積極穩健地介入國際金融新秩序建設，無疑是以中國為代表的新興市場國家最現實的收獲。
眾所周知，一切國際貿易與金融活動都必須在一定的國際金融秩序下運行，金融秩序的不同影響活動效率的高低。因為，一個有效的國際金融秩序能夠有利貿易與資本流動的順利進行，可以促使貿易利益能夠在各國之間均衡地分享、國際收支能夠順利調整、匯率能夠維持穩定。而由美國次貸危機所引發的全球金融風暴，就在于現行的國際金融市場規則缺失，最終導致全球貿易國之間的利益關系失衡、匯率波動、金融市場流動性缺乏及市場信心喪失。因此，正如總理所說，重建國際金融市場秩序是必要的，但還有一個時機的問題。
那么，重建國際金融秩序最為核心的內容是什么？我們又需要建立一個怎樣的國際金融新秩序呢？其實，這不僅在于形成一個新的國際組織或根本上改革一個國際組織，關鍵還在于要改變20世紀以來由發達國家甚至是美國主導整個國際金融市場的現行規則――即讓更多的發展中國家參與到建立國際金融新秩序的對話和談判中來，并一起來制定國際金融市場新秩序的游戲規則。只有讓絕大多數國家都參與國際金融市場新秩序建立的對話與談判，參與其游戲規則的制定，才能達到相應利益關系平衡，才是徹底改革現有游戲規則的最好時機。毫不夸張地說，這就是目前建立國際金融市場新秩序最關鍵的核心。
盡管奧巴馬政府曾多次高調宣稱：“全球發達國家以及發展中國家都應傳達采取行動解決全球經濟萎縮的決心，單獨由幾個經濟最為強盛的國家采取經濟刺激計劃，尚不足以拉動全球經濟脫離衰退，更多國家需要加入到行動者的行列中來。”但時至今日，一些國際性金融組織在誰手里控制是不言自明的，美政府另外的意圖也是路人皆知的。
篇11
金融監管是金融監督與金融管理的復合稱謂。金融監督是指金融監管當局對金融機構實施全面的、經常性的檢查和督促，并以此促使金融機構依法穩健地經營、安全可靠和健康地發展。它是金融監管當局依法對金融機構及其經營活動實行領導、組織、協調和控制等一系列的活動。金融業高度發達的國家和地區十分重視金融監管信息系統的建設，以提高金融監管的效率和質量。
一、我國金融監管體系存在的問題
(一)監管機構協調性差
從金融監管機構的設置來看，我國基本上屬于分業監管模式。但是，這些部門相互間協調性差。在實際操作中，監管環節出現諸多漏洞，不能很好地發揮作用，從而導致無效監管。
(二)監管法律體系不完善
我國現行的金融監管立法中存在著眾多的原則性規定，缺乏實際可操作性和創新性，滯后于金融業發展。對一些新興的金融業務、金融產品還缺乏相應的法律規制，從而影響到監管的效率和社會公平的實現，并且難以保障存款人和投資人的利益，使金融機構和金融市場發展緩慢。
(三)監管的有效性不強
金融機構在進行自律監管和內部控制時，看似比較完善，但實際上金融監管受各種因素影響過多，并且監管機構的機制也很不健全，難以保證金融體系的穩定和健康發展，一定程度上浪費了有限的監管資源，影響了監管的效果和質量。
(四)分業監管模式存在弊端
首先，分業監管難以對金融業做到統一監管。目前，我國由于各個監管機構的監管目標和指標體系不同，相應的操作方式也不相同，造成信息不對稱，由此得出的監管結論也不同。其次，我國目前雖然實行的是分業監管體制，但金融機構、金融市場、金融業務的綜合經營是將來金融業發展的趨勢。在我國目前的情況下，把金融機構、金融市場、金融業務相結合的制度、政策和措施納入法律軌道是當務之急，同時，應當研究綜合經營監管法律制度建設，為金融綜合經營立法工作做好準備。第三，分業監管通常成本很高，效率卻不高，在一定程度上造成浪費，這種監管部門不從全局考慮的監管方式限制了金融領域的創新活力，大大影響了金融市場的效率。
(五)金融機構自律監管不足
金融機構自律監管是抗御金融風險的基礎和關鍵，我國的金融監管是以監管當局的外部監管為主，而忽視了金融機構自身的內部控制，因而促成建立和維護一個穩定、健全和高效的金融體系會有很大障礙。僅僅依靠來自外部的金融監管從一定意義上說不會滿足金融市場的需求。
二、完善金融監管體系的對策
(一)建立和完善金融穩定協調機制
通過立法使金融監管向法制化發展使各部門工作做到統一、協調，對銀監會、證監會、保監會三個監管機構進行整合，建立定期磋商制度，及時交流監管信息，做到協調統一，解決政策協調和配合問題。加強對監管機構的監督，建立監管機構的聯動協調機制，促使其正常監管、有效監管。
(二)建立和完善金融監管法律體系
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1.機構設置不完善，監管缺位
縣域金融機構主要由各銀行業金融機構在縣域的各個分支機構、各縣成立的農村商業銀行或農村信用聯社、以農村資金互助社以及村鎮銀行和小額貸款公司作為代表的新型縣域金融機構、保險公司和證券公司等非銀行類金融機構、融資性擔保公司和典當行等其他機構這五類共同組成的。
目前，人民銀行主要負責貨幣政策窗口的指導以及金融服務功能，雖然其中也包括一小部分的監管職能，但主要是核查制度的相關執行情況，并沒有相關金融機構的經營管理是否合規這一方面的監管，導致的結果就是無法對各個金融機構的經營狀況進行深入的了解。
銀監會主要負責銀行等金融機構以及其他新型的農村金融機構的經營管理過程的監管。但銀監會在縣域設置的機構辦事處多數都存在著人員過少、對法人單位監管力度薄弱等問題，縣域又存在著眾多的保險機構，導致監管達不到應有的效果。縣域金融機構在長期處于這種缺乏監管的情況下，必然存在發生系統性金融風險的可能。
2.監管法律不合理，權責不清
我國現行的金融機構的監管主要依靠人民銀行、銀監會以及地方政府三個監管機構。但是在這三部分的監管機構間存在著監管界限不清晰的問題，相互之間的監管權責也不夠明確。同時，對于新型小微型企業的監管方面也存在著漏洞，有目前缺乏法律依據的原因，同時也是因為各個監管部門之間的監管工作缺乏配合。縣域的監管部門缺乏專業人才，沒有形成規范的體制，出現了多頭監管和監管空白等嚴重的問題。
二、完善縣域金融監管的措施
1.制定和完善扶持縣域金融體系的長效政策
縣域金融監管體系的對象是縣域金融體系，只有一個完善的金融體系才能使金融監管有章可循，一個規范的縣域金融體系是制定金融監管體系的意義所在。農村經濟是沒有發展完整的市場經濟。應從政策根本上彌補其中的不足。我國作為發展中的農業大國，現階段還無法做到完全依賴市場機制，或者是金融機構自身的社會感來解決農村的金融體系問題。
在政策上，首先，可以通過實施稅收優惠政策、適當降低貸款政策等方式降低縣域財政負擔；其次，加大財政方面的獎勵和補貼制度，擴大財政獎補的范圍，延長新型農村金融機構的定向補貼費用的期限，提高位于金融薄弱地區的金融機構網點的補貼比例。最后，拓寬縣域資金貸款的資金來源，改進農業方面的貸款管理，適當調整存款準備金率。同時，在保證資金安全的同時，鼓勵政府將社保基金、公積金以及醫保等存放于農村中小型金融機構中，增加縣域金融體系的資本。
2.加強縣域金融機構的監管治理
為了對縣域金融體系實現全面監管的目標，需要金融監管部門的協同合作，通過合理分配監管資源，運用完備的監管措施，創新監管方式等，全面實現縣域金融的監管。
在監管方式上，針對縣域金融的實際情況來合理布置監管網點，在實際監管方面，完善監管系統，同時加強縣域金融機構的互聯網建設，使得縣域金融體系能夠完善的對縣域金融體系進行監督，同時使縣域農村監管機構能夠及時、準確的上報監管數據，把握縣域金融機構的管理和建設，最大可能的減少監管指標數據與實際監管過程中的實際風險的偏離度。
在縣域金融監管的組織結構和資源分配方面，應該明確各部門的職責定位，理順相關上下級之間的聯動機制，合理增加監管力量，改善農村金融的服務質量，嚴守監管底線，促進縣域金融協同發展，同時維護縣域金融體系的穩定。
監管水平方面，應該建立完善的縣域中小型金融機構的監管收費制度，同時做好專項資金的預算工作，提高預算資金使用過程中的透明度和配置效率，實事求是地考察當地的物價水平和其他定價因素，科學的核定費用水平。另外，還要加強人民銀行、保監會、銀監會等機構之間的協調監管，提升監管有效性，為縣域金融監管提供必要的支持。
3.優化縣域金融機構監管的外部環境
有效的金融監管體系，很大一部分都取決于很多外部因素，比如宏觀經濟對策、公共金融的基礎建設、市場現狀等。這些外部因素都對金融機構是否能有效監管有著直接的影響。而各監管體系的問題出現在缺乏法律依據、信用結構建立不完善以及監管范圍和職責出現交叉等方面。
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目前,因金融風險失控而爆發的金融危機頻繁發生,同時對現代經濟的破壞性也越來越大。為了保證一個國家的金融穩定,各個國家都建立了各種金融監管機構,并且在實踐中不斷地探索和完善其監管制度。由此可見,金融監管一直都是金融領域中十分重要的課題,這對于正處于社會主義市場經濟條件下的我國尤其重要,因此,研究金融監管問題具有非常重要的意義。
1 我國加強金融監管的必要性
1.1 金融在現代經濟的核心地位決定了金融監管的地位
金融在現代經濟中的核心地位可從以下幾個方面來理解:第一,金融業是國民經濟活動的資金樞紐和神經中樞,是國民經濟的現金收支、外匯收支、信貸收支及結算中心。金融運行能夠反映出國民經濟活動的狀況,通過金融現象,能夠反映出國民經濟運行過程中出現的新矛盾、新問題、新情況及新趨勢；第二,調控宏觀經濟的重要杠桿是金融,金融在建立及完善國家宏觀調控的體系中具有十分重要的地位；第三,金融作為現代經濟運行中最為基本的戰略資源,深刻、廣泛地滲透到了社會經濟生活中的各個方面。金融在市場的資源配置中起到了核心作用；第四,國家經濟安全的核心是金融安全。金融危機具有較大的突發性和隱蔽性,很難預測和駕馭,稍有不慎,就會危及經濟的發展,破壞社會的穩定。
1.2 金融業所具有的行業特殊性體現出金融監管重要性
金融業風險來源于各個方面,不僅包括一般行業所共有的經營風險、信用風險、管理風險、市場風險,還有金融行業所特有的匯率風險、國際游資沖擊風險、利率風險。并且,金融業本來又是一個較弱的行業,表現在金融機構內在的脆弱性、金融資產價格的內在波動性及金融體系的內在脆弱性。金融監管可將金融業風險基本控制在一定的范圍內,確保金融體系的安全,金融機構穩定及金融資產的價格泡沫不會過多。提高金融效率、保護公平競爭、維護金融秩序,是金融業本身發展的需要。良好的金融秩序是保證金融安全的重要前提,公平競爭則是保持金融秩序和金融效率的重要條件。
2 德隆事件產生的原因分析
德隆曾是資本市場上一個響當當的名字,它從最初收購多家上市公司、整合產業、控制金融、在證券市場上呼風喚雨的輝煌,到后來“三駕馬車”陷落、股價大跌、德隆“大廈”轟然倒下的悲壯,德隆總是讓人印象深刻。
有人說德隆的倒下是一種經濟模式的終結,有人說這是民營企業的悲哀,也有人說這是股市遠離風險的回歸。但是無論怎么說,德隆的興衰都應該留給人更多的思考。
2.1 違規資本運作
一是控股上市公司通過發行股票以及配股,從證券市場一級市場上獲取資金；二是坐莊操縱上市公司的股價,將股價拉高,從證券市場二級市場中獲得資金；三是將股價拉高以后,以股票作為抵押,從銀行獲取貸款；四是控制證券公司及信托投資公司等非銀行金融機構,違規發行個人的柜臺債和信托計劃等獲得資金；五是以下屬企業名義,從商業銀行進行大量貸款,用來進行收購金融機構股權和股市操作；六是從控股城市商業銀行融資,轉給非銀行金融機構；七是挪用股民的保證金；八是利用上繳國債回購大量融資。
2.2 資金鏈斷裂
隨著不斷地擴張和融資,德隆系積聚了巨大的財務風險。據監管部門自2002年年末以來的調查顯示,德隆在整個銀行的貸款額高達200億元~300億元。而且德隆大量地采用第三方作用擔保。這是銀行業認為風險最高的貸款方式。更為嚴重的是,德隆把大量貸款挪用作了股權收購。德隆系企業的信用水平和融資能力急劇下降,德隆系一些經營尚屬正常的實業企業的正常經營受到較大影響。德隆系的“帝國大廈”全線崩塌了。
2.3 關聯交易泛濫
內部關聯交易指的是公司成員間發生的資產和負債,這些資產和負債可以是確定的也可以是或有的。關聯交易會妨礙公平競爭和損害投資者利益,導致監管當局難以了解其風險。關聯交易的存在,促使集團內部資金調撥十分容易。信息不夠透明,故意隱瞞重要信息。德隆注重資產和業務的跨行業組合,甚至故意通過組合來隱瞞真實狀況,這種組合,使得公司的真實狀況非常隱蔽。
3 我國金融監管體系存在的問題
通過對德隆事件的回顧與分析,我們從中發現了我國金融監管體系中所存在的很多問題。
3.1 監管機構協調性差
從金融監管機構設置來看,我國基本上屬于分業監管模式。但這些部門相互間協調性較差。在實際操作中,監管環節出現很多漏洞,不能夠很好地發揮作用,從而形成無效監管。
3.2 金融監管法律體系不完備
我國現行的金融監管立法中,存在著較多的原則性規定,缺乏實際的可操作性和創新性,滯后于金融業的發展。對部分新興的金融業務、金融產品還缺乏相應的法律制度,從而影響到了監管的效率和社會公平的實現,且很難保障存款人和投資人的利益,使金融機構和金融市場發展較為緩慢。
3.3 分業監管模式存在弊端
分業監管很難對金融業做到統一的監管。目前我國由于各個監管機構的監管目標和指標體系不同,對應的操作方式也不相同,造成了信息的不對稱,因此由貨幣市場、資本市場、外匯市場等構成的金融市場體系,得出的監管結論也就不同了。
3.4 金融機構自律監管不足
金融機構在進行自律監管和內部控制的時候,看似比較完善,但實際上金融監管受到各種因素影響過多,并且監管機構的機制也相當不健全,很難保證金融體系的穩定和健康發展,一定程度上浪費了有限的監管資源,影響了監管的效果和質量。
4 我國金融監管體系完善對策
4.1 建立和完善金融穩定協調機制
通過立法使金融監管向法制化方向發展,使各部門工作做到統一、協調,對銀監會、證監會、保監會三個監管機構進行整合,建立定期磋商的制度,及時的相互交流監管信息,做到協調統一,解決政策協調和配合問題。建立監管機構的聯動協調機制,加強對監管機構的監督,促使其能夠正常監管、有效監管。
4.2 建立和完善金融監管法制體系
我國應盡快出臺能夠涵蓋各類金融業務,且具有嚴密性、配套性和協調性的監管法律體系,增強其可操作性。針對我國金融監管法律體系不健全的問題,明確監管的具體程序和具體措施,以及金融機構內部控制的監管,例如金融機構合并、分立、破產清算的形式、條件、程序、法律后果以及各方的責任與義務。可從兩個方面著手：第一,完善金融立法,使法律能夠有效地運用于監管體系中；第二,嚴格金融執法,加強執法人的道德素質,加大執法力度,推動經濟和金融健康有序地發展。
4.3 對分業監管模式進行改革
設置統一的金融監管機構。要想解決分業監管所存在的弊端,需要通過設置統一的金融監管機構。該監管機構的職責、權利與義務應通過法律的方式進行確定。所設置的統一的金融監管機構應以法定的條件和法定程序配合分業管理體制及中國人民銀行共同完成對金融的監管。該統一金融機構負責的是在中國人民銀行的領導下對分業金融監管涉及的交叉或者真空問題進行協調與管理。
4.4 強化金融監管主體及各金融機構的自身建設
一是建立健全的內部管理機制,塑造具有獨立性的監管主體,避免其他部門的干預。二是明確內部監督管理職能,規范業務操作,制約和防范法定監管主體權力的濫用,提高內控監督的權威和效力。三是提高監管的專業水平,加強監管機構的隊伍建設。四是把內部監管與行業自律落到實處,以便充分發揮監管人員的積極性、主動性、創新性,真正領悟行業的內涵,能夠把自律監管作為一種精神動力與追求,在實踐中體現出來。五是加強對監管人員的業務培訓,提高監管人員的業務素質,注重規范操作,進一步促進自律監管工作全面發展。
參考文獻：
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