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1.當今大學生的壓力及理財的重要性

1.1家庭結構帶來的壓力

從1971年開始，計劃生育政策一直作為我國的基本國策在執行，直到這兩年才有了個別試點對二胎政策的試行。所以，在全國來看當今的大學生絕大部分是獨生子女，不少家庭都會把家里的重心和希望寄托在當今大學生身上，這也就意味著如果當今大學生遇到了任何風險，無論是從經濟上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當今大學生應該從現在開始做好人生規劃，特別是理財規劃，為父母做好養老準備，也為自己的將來生活做好財務準備。

1.2大學生的就業壓力

中國是人口大國，大學生畢業人數逐年上升，而社會需求的崗位數量卻變化不大。根據對中國未來新增勞動力人口的測算，未來數年中國青年新增勞動力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學畢業生初次就業率逐年下降，直接導致就業壓力巨大。使得許多初出校門的大學生同時面臨著巨大的經濟問題和工作壓力，所以，及早做好財務的規劃以避免到時工作壓力帶來的困難是當代大學生的潮流所向。

2.保險理財的重要意義

大學生面臨著種種壓力，對理財規劃有著迫切的需要。由于大學生的主要精力應該是學習，而且經濟能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規劃，需要投資者花費很多精力去關注了解，對普遍大學生而言不太現實。但是作為理財產品的比較簡單的一種，保險就具有一定的穩定性，既有投資收益功能又有保障功能，對大學生的基本選擇而言相當不錯。總的來說，保險理財對大學生理財規劃的重要意義有以下：

2.1 幫助完善該階段的人生理財規劃

作為理財規劃方案選擇中的一種，保險理財可以補充其他理財產品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學生提供投資規劃時也能提供保障規劃。

2.2 適當緩減家庭結構壓力

現今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學生在讀書期間不小心遇到了什么危險將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫藥費或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經濟狀況。為了緩解這種壓力，大學生可以為自己購買人身保險，意外傷害保險和醫療保險，保障家庭的經濟穩定。雖然，大學生都購買了學平險和社保，但是學平險和社保的保障是遠遠不夠的，保障的風險很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學生自己做出更多規劃的。

2.3 避免一系列因失業帶來的壓力

如果大學生能為自己積攢一筆小錢以應對一時找不到工作帶來的經濟壓力，同時我們也能更好地為自己的擇業做出充分的時間選擇，所以，大學期間做一些有穩定收益的理財規劃是必要的，把錢存銀行是個不錯的選擇。不過，對于資金比較缺乏又想獲得保障的同學而言，買份投資型保險產品就能同時解決。

2.4 通過全面提高大學生的保險意識，綜合增強我國人民的保險意識

現階段普遍提高我國人民的保險意識是國家的任務，對于普及保險思想的障礙在于中國是一個農業大國，人們的普遍文化素質不高，接受新知識、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險意識，從學生入手，從大學生入手是個關鍵點。大學生群體中有來自各個階層的子女，利用他們進行宣傳普及，將會比一個外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學生人數，這種保險意識的普及將不再是困難。

3.如何有效做出保險理財規劃

明確了大學生做好保險理財的重要性之后，我們就來談一談大學生該如何落實保險理財規劃的行動，具體步驟有如下：

3.1 明確做好財務目標規劃，設定風險管理的目標

明確的目標才能領導我們做出有效的理財規劃，所以確定財務目標是規劃的第一步。為自己做一份財務目標規劃對大學生而言并不難但也不簡單，這個規劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業的時候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的現狀

對自己的現狀作分析，不僅要分析自己現在的經濟能力和理財管理能力，更要分析自己的理財需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據自己現在的生活水平（每月的生活費和零用錢）來合理的規劃，自己每個月可以節約多少出來做理財規劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩定收益的保險理財產品；最后，分析自己的保險需要有哪些，最終確定用于購買保險產品的金額和保險產品的種類。

3.3 選擇保險產品

結合自己的保障需求和理財目標，確定所需購買的保險產品，然后將行為落實。像家庭經濟不太富裕家庭壓力大的同學可以主要購買人身保險，學平險可以保學生在學校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險，但是疾病醫療保險還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險，這在學平險中不保的，社保的補償也是不夠的。

當然，作為需要經濟規劃的大學生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險和投資型連接產品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因為有既定的財務目標規劃，所以這個投資產品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計算它的投資收益是否能滿足財務目標的規劃，是否需要加大對他的投入等等。

3.4 及時審查自己的規劃實現狀況

俗話說“計劃趕不上變化”，做好了理財安排之后，要及時地審查自己的規劃的實現狀況，因為我們所做的理財安排只是一個預期，每一個市場的變化都有可能導致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對會使自己做的規劃預期有個變化，以前為自己在畢業的時候預留的現今，現在就會出現缺口。這個時候，就需要做出更多的投資投入已達到以后預期的生活狀態，或者將現有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財工具，比如投資型保險產品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時的審查并作出解決安排。及時地審查自己的投資收益需求的變化和保險保障的需求狀態，并相應作出變化。

參考文獻：

[1]陳厚樺，趙越.加強個人理財中保險理財的意義[J].云南財經大學

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    針對人生不同階段購買保險需求,理財師建議,購買保險要與自己的年齡、階段、身份相匹配,量力而行,而且,購買保險要根據人生各個階段做好計劃,例如,單身漢剛工作時到家形成期不可能買一大堆保險,可以有所側重購買一些消費型意外醫療等保障型險種;如果到了家庭成長期有了孩子,肩上責任不一樣,不但要增加保險保障,同時還要考慮兒女的教育金,可以適當地購買一些中長期的年繳分紅型保險產品,當到了家庭成熟期,要為年邁后的養老金做好計劃,保險投資要以年金保險及醫療保險為主。從保費支付角度來講,購買保險年繳保費支出不要超出年收入的20%。

    資產保全,可以解釋為讓資產保值,并且增值。對于富有的人,保險首先是十分穩妥的資金儲備和投資方式,也是容易“變現”的工具。保險的及時“變現”功能,可以幫助投保人及時獲得現金,而且如果一旦投資失敗,保險又成了投資人最好的資產保全工具。如上所述,保險單是不能被凍結或拍賣的,被保險人領取保險金是受法律保護的,不計入資產抵債程序。

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理財專家認為,在養老規劃中,首先要明確自己的退休目標,其中包括退休年齡、退休時比較舒適狀態下的基本生活花費、養老醫療費用、應急費用等。通過這種倒推方式可以更直觀地了解自己的養老缺口,也更容易認識到養老責任的重要性和緊迫性。

在大致推算出退休后的主要費用開支項目和數額后,就要設想如何才能滿足這樣的需求,根據目前自己(家庭)的資金使用情況,進行合理的資產配置,從而科學合理地進行養老理財。

養老理財

要趁早

因為,在相同的本金和投資回報率基礎上,時間越長,收益也會越大。所以,剛參加工作的年輕人,也同樣要未雨綢繆規劃未來的養老。另外,女性比男性要早退休幾年,但普遍壽命又比男性長。所以在退休金準備上,除了時間要早,資金儲備也要更多,甚至可以超過男性的三分之一。

規劃養老金時一定要控制風險,而且年齡越大,投資的風險應越低。不過,一味追求資金安全而忽視了投資收益也是不適宜的。比如銀行儲蓄,有養老調查結果顯示,目前有近50%的人通過儲蓄方式籌集養老金。

專家認為,儲蓄的優勢是安全性高、保本保息,但卻無法抵御通貨膨脹風險。所以,單純依靠儲蓄來養老,無法維持購買力,將使退休生活大打折扣。

科學合理的規劃

養老理財有了目標和資產配置方式后,還需注意自己領取年齡與退休年齡的銜接,這樣在退休之后就立刻有養老金領取,生活質量不會發生較大變化。養老金領取方式也盡量選擇按期分批領取,一次性領取后很容易導致資金被挪用,影響養老質量。養老錢是剛性需求,要專款專用,在確保資金安全的前提下,盡量讓其保值或增值。比較一致的建議是:社保+企業年金+個人理財方式,如基金定投、商業保險、定投黃金等。

1. 基金定投。

其特點和優勢是平攤風險、積少成多、復利增值。如果從30歲開始,每月定投1000元穩健型基金,假設年均收益率為6%,60歲退休時,可以累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看,基金定投是長期抵抗通脹較好的方式。

提示:對于定投養老,有兩點要注意:一是養老儲備金應主要來自日常收支結余,如此可保證專款專用;二是定投要堅持,不應因短期收益波動而改變。一般情況下,定投首選股票及偏股型基金,尤其是市場相對低位時。

2. 商業保險

投保商業保險對社保養老進行有效補充很有必要。目前市場上可作為養老金積累的險種大致有四類:傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型和分紅型養老回報額度較確切,投入較少,適合一般工薪階層;投連險和萬能險由于投入較高,適合投資意識較強、高收入的人群。現在市場上最暢銷的是分紅型年金險,產品具有保本+保息+收益分紅的特點,可有效抵御通脹。

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長幼有序 和諧家庭

小孩首先需要買住院醫療,意外傷害,其次是教育金,附加重大疾病。大人建議先買重大疾病,意外傷害和住院補充,其次才是養老。如果現在把錢用來買養老,以后再想買健康醫療方面,費用負擔就會很大的。可是,我們都知道,有健康才有將來,沒有健康,現在就鎖定將來,萬一途中發生了健康風險,養老是幫不到太多忙的。

堅持原則 智慧家庭

從選擇保險產品的順序來看,應該是先意外、醫療,接著是教育、養老,然后是投資。

如果家庭經濟條件不寬裕,應首先考慮給家庭中起頂梁柱作用的成員買保險,因為這類成員肩負家庭重擔,壓力、責任都很大。一旦他們出現意外,將使整個家庭飄搖不定。在給起頂梁柱作用的成員買保險時,應首先考慮購買人身意外保險及健康類保險,身價保障在經濟狀況許可的情況下考慮保額在15萬元～20萬元左右,以此作為其健康平安的護身符,并為整個家庭保駕護航。

時下,保險種類確實很多,作為家庭成員投保,首先應考慮購買健康保障類險種。健康保障類產品投保要求較高,比如:有觀察期,年齡越小,交費越低。其次,考慮購買投資儲蓄分紅型保險產品。這樣不但人身擁有了保障,還可以讓收益更穩健,從而使保障分紅兩不誤。最后,應該考慮購買養老類保險,為年老時準備養老金,屆時可盡享夕陽美景。

家庭保險規劃順序

1. 買保險先大人后小孩,如果說大人都沒有保障,小孩擁有再多的保險,都是沒有意義的,畢竟是大人在為小孩支付相關費用;

2. 先收入高者后收入低者,這是從支付保險費用的能力角度來考慮的;

3. 買保險應該重合同,人壽保險一般都是終生合同,買好了就能成為終生幸福,否則影響很大;

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中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年12月20日

國務院頒布的新“國十條”明確把商業保險定位為我國社會保障的重要組成部分，商業保險在家庭醫療、養老等風險防范方面成為社會保險的有益補充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險的重要性，投保商業保險的基本原則，存在的問題，并提出相關的建議。

一、家庭保險的功能

（一）保險的分散風險功能。日常生活中，自然災害和一系列意外事故是不可避免的，其發生的時間、地點和損失范圍也是不確定的。而風險管理是一種主動行為，選擇保險就是一種選擇主動管理風險的方式。保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發的災害事故導致的經濟損失，通過收取保險費的方法分攤給所有被保險人，起到了轉嫁風險的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個籃子。

保險機制產生的真諦，是針對風險產生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風險，還是財產的損失、責任風險，保險都能通過相應的產品給予保障。所以說，保險是現代人的生活必需品。將人生風險轉嫁給商業保險，仍然是現代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

（二）保險為家庭人身財產提供保障。對于一個家庭，如果每一個家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個家庭就會持續穩定地存在下去。一個家庭或個人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費、婚嫁費、醫療費，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風云”，誰也不敢說一輩子不遇到點什么難事。對于一個普通家庭，無事時風平浪靜，有事時危機四伏。尤其是家庭支柱受到風險，若一個家庭的家庭支柱不幸病故，主要經濟來源就會缺失從而導致家庭破裂。因此，進行家庭保險規劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的經濟補償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險，編制合理的家庭保險規劃，為家庭構筑起安全的心理防線。

（三）保障不同生命周期的風險。一個家庭是由多個成員構成的，又因年齡段的不同、家庭責任的不同，每個人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學、就業、結婚的階段，意外發生率較高。可以選擇保費低廉的純消費型定期壽險。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經費、房屋貸款使責任更加重大。作為家庭的重要經濟支柱，應當為自己提供充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的壽險就顯得尤為重要，同時需購買重大疾病保險、意外險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。

（四）分紅保險兼具理財防通脹的功能。由國家統計局官網數據可知，2012～2014年城鄉居民人民幣儲蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲蓄方式，但存取方便的優點并不利于儲蓄。在市場經濟快速發展、國際進程日漸加快的背景下，家庭對資產保值、增值有了更強烈的需求。有效的家庭保險規劃就可以滿足這種需求，分紅保險或投資連結保險，投保人除了可以得到傳統保單所規定的保險責任外，還可以分享到保險公司的經營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險具有較穩定的收益性，可以幫助投保人實現資產保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產的不利影響。

（五）保險隱含巨大的市場潛力。根據保監會和各省區政府最新公布的統計數據顯示，截至2015年底，我國保險密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度3.59%，同比增長0.41個百分點，從保險密度和保險深度這兩個指標可以看出，我國保險業的發展總體呈上升趨勢，態勢較好。但與發達國家比較，從我國保險市場無論是保險深度還是保險密度的指標看，都還處于初級發展階段，但是我國經濟平穩發展，家庭財富不斷增加，百姓的理財觀念和保險意識不斷增強，保險業將迎來更快更好的發展機遇，無論從金融業穩定，還是增加社會就業，都是巨大的潛在市場。

二、家庭保險發展現狀及問題

家庭保險分為家庭財產保險和家庭人壽保險。家庭是整個社會最基本的單位，家庭發展是社會發展的重要支撐點和推動力，也是保險業進一步加快發展和服務社會的主要著力點。根據國家衛生計生委公布的《中國家庭發展報告（2015）》顯示，我國當前家庭發展呈現出以下幾個特點：一是家庭規模小型化、家庭類型多樣化。現在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養老需求和醫養結合的需求比較強烈。

家庭小型化使家庭作為傳統的風險自保和抗風險能力下降，促進風險保障的社會化，需要社會保險和商業保險的合力，形成風險轉移和保障。除此之外，根據國家衛生計生委調查顯示：我國計劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統計來看，計劃生育家庭一旦“失獨”，將面臨生計、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨”家庭，每年的新增數據高達7.6萬，60歲以上“失獨”老人的規模日益龐大。由此可見，家庭保險在我國居民生活中發揮的規避風險、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險的市場需求上升，發展空間巨大。

盡管國家密集出臺“新國十條”并加大對我國保險業發展的政策支持，我國家庭保險的發展前景看好，但是由于歷史和行業原因，中國商業保險的推行之難依然如履薄冰。保險市場發展還存在制度障礙和體制機制的問題。

（一）保險運行欠規范，保險理賠能力有限

1、我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經濟的不斷發展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費者現有財富的增長和風險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中，承擔風險的主體逐漸從政府轉移到了企業和個人。實踐證明，保險是應對風險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認為風險不會發生在自己的身上，嚴重缺乏風險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風險意識相對滯后，保險觀念單薄，這是我國保險行業發展所面臨的一個長期并且重要的問題。

2、早期保險業，從業人員素質普遍低，對保險業形象影響深遠。在長期的保險業經營中，形成了經營粗放，再加上保險人員誤導客戶的時間偶爾出現，從公眾的角度，保險被誤認為有“欺詐性”。我們的調研結果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險業務員表示不滿意的樣本比例達到了20%。另外，據調查，一些保險業務員由于缺乏職業道德，缺少相關知識，致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象，極其嚴重地損毀了中國保險業的聲譽。在家庭財產保險的宣傳推廣中，保險業務員側重說明其投資的收益率，從而淡化了保險的保障功能，對消費者存在一定程度上的誤導。因而從總體來看，在保險業形象不好、信譽遭受質疑的情況下，整個保險業形象的不佳對家庭保險產生了負面影響。

（二）財產保險的普及率不高，保障范圍狹窄

1、居民對財產保險知識了解的比較少。在保險經營機構高度集中、保險推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現象，在經濟相對落后的其他地區的居民就更不了解家庭財產保險了。

2、家庭財產保險投保面小，家財險業務面臨的風險高度集中。如此一來，保險公司不愿意拓寬保險責任范圍、增加險種、提高保險金額，造成的結果就是小的表面覆蓋的形成，家財險賠償條件苛刻，高風險集中。加上人們對家庭財產保險缺乏了解，家庭財產保險的投保率較低。

3、家財險險種偏少，險種設計不合理。不同的家庭有不同的產權結構，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財產的數量、流向結構等。因此，人們對家財險的需求也存在著很大的差異。由于目前家財險險種偏少，沒有很好地去適應各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現已初具規模的險種還在費率、保險責任等內容方面存在著設計不合理的問題，從而對居民投保產生了不利影響。

（三）人壽保險遭遇誠信危機，產品同質化，人才短缺

1、家庭人壽保險市場誠信缺失嚴重。我國家庭人壽保險市場誠信缺失主要體現在以下方面：（1）投保人在購買保險時，為降低保險費用、謀求最低消費、更高保障等個人利益的考慮，會對自身的家族遺傳病、既往病史以及當前的健康狀況進行虛報隱瞞，甚至是捏造事實欺壓保險人，造成保單質量與預期質量不符，在后續的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險產品的宣傳和銷售過程中，有部分保險銷售人員和保險人為了追求保險公司規定的銷售目標，夸大保障性產品的保障功能和范圍，吹噓投資類產品的保值功能和盈利水平，誤導消費者做出決定，在后續履約過程中不可避免地出現一系列經濟糾紛。

2、產品同質化，創新動力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會的時代即將到來，人們的生活質量不斷提高，其中對保險保障的需求也越來越強烈。但是，我國的壽險產品在銷售市場上卻出現了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產品的種類與人們的需求類型存在著差異。縱觀我國壽險公司的險種，各家保險公司產品嚴重同質化，根本無法滿足消費者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

三、保險業發展分析

（一）投保人提高保險意識，避免投保誤區

1、提高保險意識，倡導全民風險意識。我們應積極主動地了解家庭保險相關知識，倡導全民風險意識，正確對待風險，消除僥幸心理、從眾心理和投機心理。用發展的眼光看待保險行業，雖然保險行業曾經存在很多問題，但它是一個朝陽行業，值得我們每個人去期待。

2、保險誤區的避免。家庭投保的`區主要有以下方面：（1）買保險不為保障為投資。保險的最主要功能就是保障；（2）保費越多越好。保費不是越多越好，總的保險支出額度應嚴格控制在其年收入的10%以內才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應先保大人；（4）有社保就不買商業保險。社保是最低保障，商業保險應作為社保的補充。

（二）從保險公司角度來講

1、建立自身的核心競爭力，設計多樣化、個性化產品。各保險公司應重視目前在經營方式和產品設計上面的同質化現象，應該積極主動地加強創新人才的培養，從而創新、優化自我的保險產品，為消費者提供多樣化的保險產品。根據市場需求，設立具有特色的家庭保險產品，擴大業務范圍、拓寬銷售渠道、增加責任力度、調整產品結構，才能有效地發展家庭保險業務。

2、為投保人提供專業的后續服務。保險公司應該把服務質量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務中，都應將客戶利益放在第一位。同時，保險公司應該建立健全駕馭培訓體系，提高保險從業人員素質。

（三）從政府角度來講

1、增強保險宣傳，提高社會保險意識。首先，要改變社會對保險業的傳統認識，提高社會對保險業的正確認識。保險監管部門、保險業以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣傳，充分灌輸保險對個人、家庭及社會發展的重要意義，改正傳統對保險業“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業的社會誠信度；其次，要使居民了解保險知識，提高居民的保險意向，同時要通過讓居民認識家財險的特殊保障功能、改革政府救災方式來促進居民參保意向的提高，以此促進居民家財險需求的增長。

2、加強保險監管體系建設，完善監管法律法規。保險監管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險監管工具；再次加強保險體系中法律法規的建設。

四、對家庭理性投保的建議

（一）謹慎選擇保險公司。應了解保險公司的歷史情r；了解保險公司的誠信度；了解公司的規模；了解保險公司的發展前景。

（二）因人而異配置投保產品。作為一個理智的消費者，應該根據自身家庭結構、風險狀況、收入的實際情況做出理性規劃，既要能負擔得起，又能得到較好的保障。總體而言，保險主要是為了應付意外狀況，不是儲蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費應該占據家庭年收入的10%。

（三）合理搭配險種。在選擇保險品種時，應該先選擇終身壽險或定期壽險。通常而言，一個城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫療等險種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入。總體而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育，或養老、分紅類保險。

投保人可根據自身情況進行保險產品的組合，如購買一個主險附加意外傷害重大疾病險，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復投保，使資金得到最大化利用。

不同生命周期的保險規劃，如表1所示。（表1）

五、結論

綜上所述，我國家庭保險在家庭生活中占據十分重要的地位，雖然我國家庭保險在發展中出現了一些問題，但是隨著我國經濟的發展和城鄉居民收入的增長，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險公司服務不斷改善和每個家庭投保觀念的改變，家庭保險具有強大的市場需求和廣闊的發展前景。

主要參考文獻：

[1]吳定富.保險基礎知識[M].北京：中國經濟出版社，2006.

[2]李丞北.保險理論與實務[M].中國財政經濟出版社，2005.7.

[3]孫大維.怎樣做好家庭保險規劃[M].北京：機械工業出版社，2009.

篇6

本期理財顧問：華梅

問：吳小姐，今年27歲，剛剛結婚。老公在外企工作，月收入大概在5000元左右，我的工資差不多是2500元。兩個人都還算穩定，單位買了基本三金。家里每月還房貸約1200元，另有4萬元的活期儲蓄和3萬元的國債。每月消費控制在2000元以內。覺得想辦的事情太多了，比如去讀個EMBA，或是買輛10萬元以下的家用轎車。還有，萬一孩子來了我們就打算留下。請問該怎樣規劃我們的將來？

答：吳小姐一家收入穩定，負債不多，并處于穩定上升階段，具有較強的抗風險能力，只是資產結構單一，而且家庭建設僅僅剛起步，需要規劃的事情較多。

建議首先要調整資產結構。預留2萬元左右的家庭儲備金（包含預留生孩子的費用），其余的存折和國債約5萬元可取出投入股市，或購買基金。如果入市的話，要善于尋找被市場忽略和低估的投票，能夠抗“通脹”的股票才是最佳選擇。另外，吳小姐選2只股票就夠了，這樣才有精力照顧。

其次是要全盤考慮人生規劃。吳小姐和先生預計有以下幾件事將要進行，生孩子，買車，還有進修等。建議將生孩子排在重要性的第一位，然后再考慮進修和買車。因為這兩項投入不能馬上見到效益，更為嚴重的是將導致沒有剩余資金開展投資。

問：司先生和妻子目前都近40歲，屬于堅定的丁克家庭。兩人都是事業單位的中層管理人員，目前有房有車，家庭月收入約為6000元，另有10萬元存款和2萬元股票型基金。每月開銷大概是2000元左右，另還需養車費1000元。單位交納基本保險金。請問該怎樣合理理財。

篇7

保險是財富管理的工具之一

“其實，我們比較推崇的理財理念是，作為消費者，首先應該了解自身的實際理財需求和各類家庭財務規劃目標。到底是長期的養老、財富傳承或兒女教育金理財需求，還是短期的投資理財，然后才是制定相關的規劃方案，運用相應的工具進行配置。”老建榮開誠布公地對本刊記者的提問進行了解答。

“各類基金產品、銀行的存款類理財產品、銀行結構性理財產品，或是股票，包括保險，這些都是財富管理中的一些工具，針對消費者實際需求，理財師進行針對性配置以后，才能形成給客戶的推薦方案。”

老建榮強調，保險是個人、家庭財富管理的重要工具之一，但每個人、每個家庭首先都要具備全面財富管理的理念。

“正是基于這樣的理念，我們現在并不會強調說哪一款產品才是我們的所謂拳頭產品，我們最希望的是，客戶、合作的銀行及其理財師，包括我們自己的工作人員，都能認同長期理財的概念，認同全面財富管理的觀念。大家有著相同的核心價值觀，才能把事情做得更好。”

銀保合作可以有更縱深的“第三模式”

“我們認為，匯豐保險在海外成功運作的整合銀保模式已成功落地上海。目前，我們在上海地區的匯豐銀行、交通銀行、恒生銀行等多家銀行的30個網點銷售各類養老、醫療、年金及兩全產品。”

老建榮還談及：“目前銀行市場上的銀行產品大多大同小異，也容易被復制，我們沒有針對不同渠道推出個性化的產品，而是主要根據客戶的實際需求進行財富管理。”

篇8

而大多數人目前的個人養老投資幾乎為零或開始規劃太晚，將來政府應該通過稅收等政策鼓勵個人儲蓄養老。對個人而言，個人養老金儲蓄可以通過投資股票、基金或購買養老保險，或其他一些理財產品如黃金投資產品實現。關鍵的是養老儲蓄投資要盡早進行，并做好分散投資，即資產配置。

國民對養老規劃、投資的困難和重要性認識不夠。每個人應該根據自己現在的年紀、計劃退休的時間、平均壽命和理想的退休生活方式，計算出自己退休養老需要的資金量，以及從現在開始如何做才能保證自己的養老投資目標。不少人容易犯的錯誤是不清楚退休養老的成本有多高，養老投資越早規劃越容易，越晚規劃即使你加倍努力也很困難。

恒安標準人壽理財規劃師劉啟斌建議，家庭為養老準備的投資現金流應占家庭年收入的20%至30%，具體視家庭情況不同而定。做養老規劃之前，劃分人生不同的理財階段很重要，明確每個階段的財務特點，制訂相應的理財規劃，支配資金，為未來生活謀劃有效的保障。

第一個10年 從結婚到孩子出生后

這個階段是消費的高峰期。家庭資產的積累開始不久，規模還比較小，同時未來的開支較多、風險增加——生育子女造成的開支增加，再教育帶來的開支增加以及變換工作帶來的職業空檔等不穩定因素，因此先考慮資產的安全和抗風險性比較重要。最好的選擇是利用商業保險對沖可能發生的風險。

太平人壽理財規劃師黃宜平認為，通常家庭形成期的家庭責任和經濟負擔會進入一個逐步增加的階段，在這個時期職業也不是特別穩定，孩子出生后增加的養育費用和教育費用都必須準備。最適合的風險對沖手段就是保險，選性價比最高的低費率消費型產品，以少量的資金獲得較高的保額，產品則以意外險、短期壽險、重疾險為主，無論是從品種上還是從年齡上來衡量，費率都是比較低的。

但商業保險的特征之一是費率和被保險人年齡呈正比變化，這和家庭逐年的收入變化恰好是相反的，在建立了保險防御體系之后，就可以根據現金流情況先建構一個以商業養老年金保險為基礎的養老投資結構。

商業養老年金保險的強制性最高，如果沒有企業年金，到期固定發放的商業保險年金可以增加養老收入的替代率。保險經紀人通常會建議越早買越好，因為年齡每增加一歲，費率就上升一點，而且費率上升的幅度也會變大。在經濟負擔比較重的時候，可以少買一些，可支配收入中有5%用于配置年金保險就可以。

從家庭財務安全角度出發，劉啟斌認為這個階段合理安排家庭建設的費用支出很重要，3至6個月收入的應急備用金也未必一定要存在銀行，用于購買貨幣市場基金也能保證其支取的靈活性，而且以目前的收益水平，貨幣市場基金的收益高于銀行活期存款。

用退休預算的大約四分之一配置了年金保險，還有一半至四分之三可以做指數型基金定投，最好選擇風險變化小、收益穩健的成長型基金做定期定額的長期投資，主要推薦滬深300指數型基金。如果還有固定活期結余，還可以把這部分錢繼續轉化成債券型基金或者貨幣市場基金，也可以保持一定量的現金流，在遇到市場低迷、價格探到底部的機會時追加投入。

第一個10年的理財建議

A 決定家庭財務風險的主要因素有：現金流、職業和收入的穩定性、收入的高低、債務的規模、消費水平高低、子女數量。

B 分開設立“收入賬戶”、“支出賬戶”、“投資賬戶”、“儲蓄賬戶”，財務分析和管理會更加清楚和易操作。

C 把消費卡作為“支出賬戶”可以控制每月開支水平；積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款。

D 利用電話銀行、網上銀行等工具提高投資理財效率，及時查詢賬戶信息，辦理基金申購贖回等業務。

第二個10年 從事業上升到孩子上大學

到了這個時期你的年齡逐漸從40歲增長到50歲，事業基礎牢固，職業處于穩定發展階段，收入也在逐步上升，同時隨著子女的自理能力增強，父母又積累了一定的工作經驗和投資經驗。這個10年的家庭資金的安全性、收益性和流動性是重要的理財目標。

家庭在這個階段最大的風險來自收入支柱的疾病風險。但這個時候再購買重疾險顯然太晚——不但保費高昂，核保也更難通過。因此上一個10年是配置足夠的重大疾病險的最好時機。這個階段的保險投入重點是追加商業養老保險、意外險以及增加住院津貼型保險。

黃宜平認為，在提高了風險承受力以后，中年時期的夫妻也有能力適當增加投資力度，比如加大指數型基金在投資中的比重。這部分用于金融市場投資的資產甚至可以不斷追加到家庭資產的50%。如果沒有太多時間操作，可以用基金定投的方式逐步投資，因為定投的方式可以更加有效地規避風險、平滑收益；如果是比較有投資能力的，則可以將一部分份額劃分出來，選擇更靈活的方式逢低買入，做一些短期的操作，這些都有助于實現資產增值。

一二線城市的家庭如果偏好低風險投資的，則可以將資金規模的30%用于投資第二套房，資金量大的投資小型成熟商鋪，資金量小的投資一套小戶型住宅——記住地段是最重要的選擇標準。同時增加較低風險的人民幣理財產品和國債的投資，參與一些分紅型理財產品。

浦發銀行理財師張博認為，這個階段家庭處于財富積累的關鍵期，必須著力夯實財富金字塔的一至四層，不建議大量配置高風險產品。備足存款、貨幣基金等形式的應急備用金，以債券投資為主的銀行理財、公募基金、券商理財、債券類有限合伙協議是最重要的部分。

在此基礎上，股票型基金的定投量以每月可投資資產的15%為宜，要具備可持續性，并且至少有5年的投資考察期，積極積累這一最重要的退休金的補充部分。總的來說，在養老金投資上，激進型或高風險品種上的投資比例不能超過“80-年齡”的標準。

第二個10年的理財建議

A 這一階段你可以根據需要讓專業的理財師為你做規劃。

B 大學時期的教育經費相比以前任何一個時期都要貴，如果前一個10年不善理財，沒有做足財富積累，在這個10年里，應把子女教育費用作為理財重點，在能確保子女順利完成學業的情況下，考慮穩健性投資做基礎的退休規劃。

C 每年保持將年收入的10%至15%投入保險（包括重大疾病、意外險、分紅型養老年金）比較合適。

最后10年 子女工作，你面臨退休

這個時期是養老規劃的最后階段，所有規劃要在這10年里慢慢和退休生活需要連接起來。

這時候家庭財務已經基本穩定，收入到達最高點，子女開始獨立，資產穩步增加，債務償付完畢，是財富積累的高峰期。50歲之前規劃重心放在資產增值上，50歲之后的重點就應該放在資產的保值上。要在鞏固個人和家庭資產的基礎上，開始制訂具體的養老計劃。

這時的養老投資策略要注重風險管理，不要再做新的高風險投資。隨著退休時間的越來越近，擁有較高收入的時間愈來愈短，所以新增加的投資要特別注意保本性。由于此時罹患大病的風險是一生當中最高的時期，因此要逐步退出高風險投資，加大資金流動性，雖然資金量無法一概而論，但最少要是家庭2年的生活總支出。

從50歲到55歲，要基本完成從高風險領域的退出，根據市場行情，逐步做到各種高風險產品的獲利了結，最多只留大約20%的資產額在股票市場之類的高風險領域。相應地，你要增加債券方面的投資。如果擔心資金在銀行里有貶值風險，也可以轉向固定收益等低風險品種。

因此這個階段投資組合中債券的比重應該最高，避免投資股票類產品。到了60歲，基本完成儲蓄和國債的總額占投資額的80%以上，再搭配開放式基金。

最后10年的理財建議

A 50歲以后，退休基金應該做到“專款專用”，而家庭不宜再新增任何形式的負債。

篇9

正是這些感觸和思考讓孫冬對保險有了自己的理解，她認為，保險本身是一種生活態度，有了保險，才能對生活坦然和淡定，才能對人的生老病死生命周期形成正確認知。同時，保險還是一種生活智慧，防患于未然，讓家庭在風險發生時不至于一無所有，有最基本的保障，讓生活品質得以維持。說到底，保險是一種生活選擇，對于家庭的財務經營，保險是保護神和護航者，避免家庭財務裸地暴露在不可掌控的風險下。“保險是對生活的態度、智慧、選擇與感悟，對美好家庭生活的經營與規劃，傳遞的是人的責任與愛心。”孫冬這樣總結。

作為一個業內人士，孫冬建議普通消費者，在投保前要根據個人家庭狀況、解決目標以及人生階段來選擇個性化解決方案。應正確了解自己的需求，了解保險要解決的是什么問題，明晰生活規劃與目標，是養老、教育還是醫療。很多保險是長期的保障，因此選擇興趣相投、值得信任的人非常關鍵。大多數人喜歡朋友介紹，還可通過保險公司的網站了解其優秀人。還要選擇信得過的公司。眾所周知，保險是一紙承諾，保險公司的風險管控、穩健經營至關重要。最后建議消費者多了解一些保險產品，比如網上保險服務平臺，有多種產品的信息和比較，根據家庭結構和財務狀況的變化，定期檢視保障內容，適時增加或減少保額，以滿足不同生命周期的保障需求。

目前很多人重投資，輕保障，孫冬認為，每個人的理財規劃就像一個足球隊，投資工具(如儲蓄、基金、股票)如同前鋒，人們希望進更多的球，獲得更多的收益，而保險則是球隊的后衛和門將，避免不必要的損失。前鋒重要還是后衛重要，也許見仁見智，但可以肯定的是，一個安全保障的理財規劃會讓投資者更放心。

消費者認知保險需要一個過程

在發達國家，保險被認為是一種生活必備品，孫冬坦陳，目前中國消費者對保險的認知程度還相對較低，很多人對保險敬而遠之。

目前，大家聚在一起討論最多的是買房、買車、旅游等，而保險還沒有被人們排在消費清單的首要序列。國外成熟市場的發展經驗告訴我們，隨著人們物質生活的不斷進步，對保險也會由不了解、不關心轉變為注重自身安全的忠實擁護者。當然生活水平的提高，也增強了人們購買保險的能力。

要想提高保險產品在消費者心中的認可度，孫冬認為，品牌建設非常重要。保險是一種無形商品，出售的是一種未來風險保障的承諾，除了消費者要轉變觀念外，更重要的是，保險公司要提供專業的、量身定制的服務。銀行、證券行業提供的大多是標準化的產品，而保險則是一種差異化程度高的產品，這種特性決定了保險銷售需要面對面及一對一的溝通，需要具備扎實專業素質的銷售人員，不斷培養、提升人才的專業素質成為保險公司打造品牌的重要手段。

據孫冬介紹，目前首創安泰在人的培養方面就要求甚嚴。首創安泰在引進新人方面有嚴格的流程，其中包括對新人進行性格測試、理財知識水平測試等，只有具備了相關的認證，新人才被允許銷售保險產品。銷售投資型產品的人，首創安泰有更專業的要求。所有的人都需持證上崗，每年不少于36小時的專業培訓等，以此來提升人的綜合素質。

卓越服務動人心

2007年，孫冬轉到客戶服務部工作，對于這種轉變，她很開心。“客服的經歷對我來說很重要，在目前以客為尊的社會環境中，客服對任何公司的重要性不言而喻。無論是銷售，還是客戶滿意和認同都需從服務開始。”孫冬對此深有體會。

孫冬認為，保險所具有的無形商品的特性，會使消費者會對保險公司的服務體會更深，這是消費者接觸公司的窗口，也是消費者再次購買的核心。孫冬介紹，在客戶服務方面，首創安泰在業內率先推行了一系列創新舉措。

24小時不打烊服務首創安泰提供24小時電話咨詢服務，“雙線服務”保證了在客戶需要的時候提供及時有效的服務，即使投保人聯系不到人，或者人發生變化，也可以聯系到公司。電話中心是24小時不打烊的，且全是人工服務，保證了投保人隨時可以與公司保持聯系。

愛心天使慰問服務

當投保人出險后，首創安泰的愛心天使會在3個工作日內對其進行電話慰問或親自探訪。投保人出險就意味著理賠，很多人抱怨投保容易理賠難。愛心天使在慰問過程中還提供理賠協助，提醒投保人理賠時需提供的單據，告知其可申請的理賠項目，幫助他準備好相關材料。另外，首創安泰還有SOS海外急難援助服務、短信平臺、VIP俱樂部、健康管理服務等頗具特色的服務。

“Easier更輕松”

篇10

在規劃之前，應先遵循兩個原則：一是重要性優于緊迫性原則。在你的規劃中一定分清次序，首先為最重要的事情提前早做安排，比如為你和孩子做好保障計劃。二是長期目標優于短期目標原則。可能你現在房子不夠大，想盡早改善一下居住條件，也可能你想近期買一輛汽車方便接送孩子，但在這些生活目標實現之前，一定要保證你的退養計劃和孩子的教育基金已經建立。本著這兩項原則，你的理財規劃不妨從3個大方面入手：保障、退養、教育。

1.保障

單親媽媽理財的第一步要從風險規避開始。很多單親媽媽常咨詢給孩子買什么保險，其實對于單身媽媽來說第一順序應考慮自己。

有了孩子之后，媽媽一切的考慮，都會以孩子為基本出發點。但這種樸素的想法未必正確。單親媽媽是這個小家庭最主要的經濟來源，未成年子女的一切物質基礎主要靠身旁的母親給予。因此，保住自己，才是對孩子的最大關愛和保障。

如果財力較殷實，有節余后再考慮孩子的健康險。通常你可以選擇成熟的保險產品，在這里要說明的是，你一定首先考慮保險的保障功能，比如意外險和大病險。選擇定期壽險可單純地規避風險，在這基礎上如果你的財力足夠再適當考慮兼具投資保值功能的萬能險附加大病險。假如媽媽出現了風險，能以較低的成本給孩子留下一定的保障，當孩子長大時可調低保額，加大用于投資的部分。單身媽媽壓力較大，突發重大疾病對整個家庭都是災難性的，附加大病保障能夠分散健康風險，比單獨購買大病險會較省錢。不建議保費較高，年保費通常不要超過你收入的20％。

小貼士：

購買保險時無論銷售人員為你憧憬的藍圖多么美好，你也一定要充分了解產品，首先滿足第一需求，量力而行。

理財最重要的就是按部就班，理財要守紀律。有了孩子的單親族群，更要堅守這個原則，否則孩子就可能因父母不當的財務規劃而受苦。而且，單親父母應該努力培養孩子養成良好的理財觀念和理財習慣，學會體貼父母的辛勞。

篇11

許先生家庭是典型的三口之家，工資收入高，月結余多，有大量存款，且正處于家庭成長期。許先生對外匯、股票等頗感興趣，有4年的投資經驗并有較強的風險承受能力。

許先生家庭的收入主要來源于薪金及利息所得，且較為穩定。股票，基金等投資性收入可能會產生負收益。在現金流出中，投資和保障性支出占比很小。現金流量充裕，但結構不合理，延緩了個人財富的較快增值。

面對日益高漲的通貨膨脹壓力，許先生家庭希望財富保值增值，并計劃對家庭成員補充商業保險，以及女兒將來出國留學。

二、投資組合規劃

針對許先生家庭的實際情況，以1:2:3:4的比例分別投資于無風險、低風險、中等風險以及高風險的理財產品較為合適。

（一）股票投資規劃

在股票投資中，將總資金分成等額2份：1份用于股票投資，其中約75%的比例用于中長期投資，剩余的25%作為預備資金，用于股市不景氣時補倉操作，或者進行短線的波段操作。另1份處于半閑置狀態用于新股申購。這樣配置的原因在于：中長線投資能夠較好的回避風險，在政策較為明朗，公司基本面可以預見的情況下，收益相對穩固；而短線投資，風險較大，但是通常能獲得額外收益，并且在短時間內套現，資金流動程度高，往往可以獲得超額收益。

借鑒基金常用的方法設立股票池，這樣可在由于大盤環境處于弱勢狀態的系統性風險或者突發的全局性利空，個股可能的風險及利空，個人決策水平等風險出現后，采取止損措施。池中的個股可以囊括大多數的板塊，例如：在通脹嚴重的情況下有自主定價權的釀酒板塊釀酒板塊；國家大力推進的醫藥板塊；整體業績優良的高端裝備板塊。

資本市場對消息的反應是十分靈敏的，因此短線之內能夠結合消息面進行選股往往能獲得較大的收益，所以可以抽出預備資金買入消息面上有極大利好的個股，往往可以獲得超額收益（楊祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一產銅大國智利發生里氏8.8級大地震，2011年2月13日地震之后滬深股市的第一個交易日，以江西銅業為首，帶領的銅陵有色、精誠銅業等一批銅礦概念股直沖漲停。

（二）基金投資規劃

根據許先生家庭風險承受能力、經濟狀況及性格等實際情況，可以以3:5:2的比例分別投資于股票型、債券型、貨幣型基金。基金分配中取得的收入暫不繳收個人所得稅，而且還免收分紅手續費和再投資手續費，可起到避稅的效果。

第一，投資股票型基金可以避免大盤上漲，投資個股下跌所造成的不利影響。將大部分基金投資于成長型股票基金，剩余小部分投資于指數基金，ETF等，雖然在短期“對價”行情中落后市場，但其長期表現看好。投資者不應進行頻繁調整，以免交易成本上升凈值表現落后大盤。

第二，債券基金在投資品種中風險適中，適合用來規避風險。2011年來受央行緊縮貨幣政策影響，債市遭遇連番調整，但伴隨悲觀預期的不斷修正，債市魅力將再次展現，特別是信用債投資價值日漸提升。現階段債券票面利率創歷史新高，一年期及以上企業債、短期融資券、中期票據的平均收益率已超越6%。

第三，貨幣型基金。貨幣市場基金一般都免收手續費、認購費、申購費、贖回費，資金進出非常方便，既降低了投資成本，又保證了流動性。當家庭風險承受能力良好時，應堅持“買舊不買新、買高不買低、就短不就長”的原則。同時，選擇“七日年化收益率”較高、獲利能力也相對較高的高收益貨幣型基金。

（三）黃金投資規劃

家庭投資黃金的主要目的是規避我國近年來高通脹，高CPI等因素而導致的貨幣貶值帶來的風險，而非投機獲利。（陳兆松，2007）一般可采取3：7的比例投資于實物黃金和紙黃金。

適合家庭投資的實物黃金和紙黃金交易在交易方式上各有優劣：出于長期收藏或饋贈親友，投資者可選擇實物黃金交易；出于短期獲得交易差價，紙黃金是最佳選擇。紙黃金交易不存在倉儲費、運輸費和鑒定費等額外的交易費用，投資成本低，不會遇到實物黃金交易通常存在的“買易賣難”的窘境。

（四）房產還貸規劃

在房產規劃中，貸款方式分為商業貸款、公積金貸款及混合貸款。首選公積金貸款，因為其不僅利率優惠，貸款額度較高還有貸款年限長、還款靈活方便等優點。房貸還款主要有等額本金及等額本息。兩種方式各有千秋：等額本金方式每月的還款本金額固定，隨時間的推移每月還款數以及利息越來越少。等額本息方式還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

對于收入較高的家庭來說，應采用“等額本金還款法”效果比較理想。首先，在收入高峰期多還款，就能減少今后的還款壓力，并通過提前還款等手段來減少利息支出，且隨孩子的成長，家庭開支必將提升，因此在前期資金富裕之時多還款，為日后早做準備。其次，在如今我國通貨膨脹率高于國際溫和通脹水平的情況下，應使貨幣的當前價值應得以最大利用。

（五）教育金籌劃

教育金籌劃，可以采用教育儲蓄及基金定投方式。教育儲蓄是一種利率較高，面向在校的四年級以上的中小學生，從第一年開始定期將一筆錢存入銀行，存儲若干年達到用于支付孩子的學費及開銷費用。

基金定投，是針對沒有很多空閑時間又在未來需要大量資金的家庭，以積少成多的方式來籌得孩子高中、大學以及出國留學的教育費用。

（六）人壽保險需求

保險是一種財務的預先安排,并對所帶來的風險,使之損失最小。根據我國相關法律法規規定，居民在購買保險保障時可享受稅收優惠。

根據雙十原則法，家庭保險的保額應為年支出的10倍，合理保費應為年收入的10%。

1.為了保證養老，購買相應的重大疾病保險和帶有分紅性質的終身壽險（分紅型壽險），在規避風險的同時每年還可以獲得一定的收入及分紅的返還。

2.夫婦兩人的身安全會影響到家庭的財產安全，購買相應的商業養老保險和重大疾病保險，以達到雙重效應。

3.鑒于出國存在的風險因素，孩子未來投相應的境外留學保險。

4.災禍無情，為了保證財產安全，應該加購家財險來規避相應的風險，提高家庭整體抗風險能力。

5.針對家庭主要資產如汽車，故車險也是需要考慮和規劃的問題。

盡管本文分析的是中高風險能力家庭的投資組合情況，但對于普通家庭而言，合理地進行規劃理財同樣十分必要。目前市面上不僅具有多種的理財方式，而且每種理財方式也都針對不同的收入群體進行了更為明細的產品設計，因此能夠滿足社會大眾的理財需求。伴隨著經濟社會的不斷發展，理財知識的儲備以及理財方案的設定已經演變成為確保資金有效利用的基礎，而這也提升了理財在個人資金規劃中的重要性，可以協助個人很好的規避風險。

篇12

1997年，在朋友的推薦下，我嘗試著給女兒躉繳了一份終身養老保險。那年我孩子11周歲，約定期限44年，在她55周歲生效對應日后，每月可領取養老金1000元。然后，我開始逐步為孩子購買一個長短結合各有側重的保險組合。1998年，我為孩子購買了中國人壽“66鴻運保險(B型)”，以保障孩子在接受教育和創業時的資金需要。現已返還教育保險金和創業保險金。在25周歲時，保險公司按保單所載保險金額給付5.7倍結婚保險金。在60周歲生日，保險公司按保單所載保險金額50倍領取養老保險金。25周歲生日后因意外傷害或疾病而身故時，給付50倍身故保險金，并無息退還投保人所繳付的保費。孩子年滿18周歲時，我給她追加了4份中國人壽的“康寧終身保險”。現在共有6份重疾險，保險保障達18萬元，年繳保費只有2308元。

從有了學平險開始，我給孩子每年必買。學平險是短期險，大病險是長期固定險，現在孩子還沒有就業，將來能找到一個什么樣的工作還是未知數。經過對各種保險的比較，2006年我為孩子選擇了一份中國平安保險公司的“平安智富人生終身壽險(萬能B款)”，保險金額是基本保險額和保單價值之和，基本保額是固定不變的，保單價值是扣除初始費用后按萬能保險單獨賬戶的投資情況，每月結息不斷增加的變量。保險合同的保證利率為年利率1.75％。事實上平安保險的萬能險結算利率自2009年3月份以來，一直保持在4.75％左右。在主險合同有效期內，資金富足時可以按規定隨時追加保險費，資金發生困難時，可以按規定申請領取部分現金價值。這樣既能隨著復利的滾動使保險金額不斷增加，又可以在保單有效期內，適當靈活運用一部分資金。為家庭統籌保險規劃，實現

快樂生活

國家醫療、養老等一系列制度改革，人們保險意識增加，我想應該有一個全家的保險規劃，即要考慮保費支出的承受能力，又要對家庭不同成員做出重點保障。

我愛人在機關工作，我在銀行工作，有著相對不錯的收入和基本保障。1998年我為全家每人購買了兩份中國人壽的“重大疾病終身保險”，每份保單的保險金額10萬元，20年繳費期。在繳費期內遭遇重疾和意外傷害時，可免繳后續保險費。在合同有效期內，被保險人因意外及疾病傷害殘疾或身故，保險公司按保單所載保險金額的3倍給付身故保險金或身體高度殘疾保險金。這種疾病和意外傷害的雙重保險保障，使我的心里像吃了定心丸一樣舒坦。

隨著我和愛人的工資收入逐年提高，2000年我們每人又追加了一份中國人壽的“康寧終身保險”，目的是遇有重大疾病時給孩子減輕負擔。但同樣的繳費期和保險保障，兩年后所繳保費卻翻了一番。這件事讓我體會到買保險還是越早越好。從2003開始我和愛人每年購買兩份意外傷害險，每份保險金額8.4萬元，含意外傷害身故4萬元，意外傷害殘疾4萬元，意外傷害治療4000元。

現在我們正考慮將家財險也納人規劃來統籌考慮。房子是我們最大的私有財產，有必要每年拿出一點錢，購買家財險，以保證家庭財產的安全。

專家點評

篇13

一、金融理財師服務對家庭財富的重要性

（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求

俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。

（二）實現理性消費的需要

現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。

（三）實現子女教育金儲備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。

從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。

（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求

第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。

此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。

二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體

筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。

（一）商業銀行的金融理財服務

商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。

（二）保險公司的理財服務

保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。

（三）證券公司的理財服務

股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考

歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。

（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手

每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案

美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確保“養命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標

每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。

（四）控制投資風險，實現資產增值

投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。

（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃

我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。

遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。

注釋：

①數據來源：國家統計局網站。

參考文獻：

[1]李善民,毛丹平著.個人理財規劃理論與實踐[M].中國財政經濟出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業著.西方經濟學[M].中國經濟出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財務策略[M].北京大學出版社,2003.102-105.

[4]計金標著.稅收籌劃[M].中國人民大學出版社,2004.88-90.

[5]金融界網站,省略/.

[6]東方財富網站,省略/.