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二、工作目標

力爭到2013年底，實現三個目標：一是建成全市統一、功能完備的農村征信服務平臺，科學有效地開展信用戶、信用村、信用鎮等農村經濟組織的信用評定，實現農村信用信息共享；二是不斷改善農村金融環境，建立與農村特色產業鏈條相配套的農村信用體系建設和金融支持模式，發揮信用引導信貸資金配置的正向激勵作用，促進涉農貸款投放和農村經濟發展；三是建立農村信用體系建設長效機制，營造良好誠實守信氛圍，努力將我市爭創為“省農村信用體系建設試驗區”，推動農村信用體系建設的系統化、特色化、長效化發展。

三、實施步驟

農村信用體系建設工作自2013年8月啟動，年底前進行總結，分宣傳啟動、組織實施、總結考評三個階段實施。

（一）宣傳啟動階段（2013年8月）。結合我市實際，制定市農村信用體系建設工作實施方案，成立市農村信用體系建設工作領導小組，細化工作職責，明確工作任務，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。市直有關部門、人民銀行及涉農金融機構要積極開展調查研究，制定信用戶、信用村、信用鎮、信用農民專業合作社及農村企業的信用檔案參考指標和評價參考標準。

（二）組織實施階段（2013年8月—2013年11月）。由人民銀行牽頭，組織涉農金融機構征集農戶、農民專業合作社等信用檔案，推廣農村征信服務平臺和農戶信貸評分系統。各涉農金融機構制定配套辦法和措施，按照“先增量、后存量、鎖定有貸戶、挖掘潛力戶、最終實現全采集”的思路，統籌安排，將全部新增貸款農戶、農民專業合作社等信用檔案納入農村信用共享平臺，對存量貸款戶制定計劃，分期分批錄入，逐步完善農戶信用檔案，并依托農戶信用評分結果發放農戶貸款。各鎮（街道）協助轄區金融機構網點開展對所有符合標準農戶的信息采集工作，實現全覆蓋。

（三）總結考評階段（2013年12月）。在全市范圍內開展信用評定工作，涉農金融機構為信用戶授牌，團市委和人民銀行為農村青年信用示范戶授牌，市農村信用體系建設工作領導小組為信用村、信用農民專業合作社、信用鎮授牌。同時，認真總結農村信用體系建設工作經驗，進一步完善數據庫和評分系統，拓展評價結果應用范圍，深化建設內涵，提高社會效應。

四、工作要求

（一）加強組織領導。市政府成立由分管市長任組長，相關部門負責人為成員的農村信用體系建設工作領導小組，負責組織領導全市農村信用體系建設，統籌解決工作中遇到的重大問題。領導小組下設辦公室，辦公室設在人民銀行，負責農村信用體系建設的組織協調、業務指導、檢查監督等工作。

（二）明確職責分工

1、人民銀行市支行。負責組織、指導涉農金融機構制定信用信息指標和評分標準，將信用檔案和人民銀行征信系統數據庫對接，推進電子化信用檔案和農村征信服務平臺建設，建立農村信用信息共享機制。根據涉農金融機構的業務需求和現有設施情況，指導其創新業務管理模式，創新信貸產品，增加農村信貸投入。

2、財政局、農業局、林業局、商貿辦、團市委。負責協同人民銀行建立農村信用體系建設聯席會議制度，積極支持和協助涉農金融機構做好信用鎮、信用村、信用戶和信用農民專業合作社的信息采集工作，組織農村青年信用示范戶創建，逐步實現各單位信用信息共享。引導和督促涉農金融機構拓寬融資渠道，切實解決農村發展中資金緊缺問題。協調解決農村信用體系建設資金配套問題，出臺技術服務、資金支持等政策措施，支持信用戶、信用農民專業合作社、農村青年信用示范戶等發展。

3、涉農金融機構。要制定各自工作計劃，充分利用現有信貸業務系統，廣泛征集農戶、農民專業合作社、農村企業等農村經濟主體的信用信息，將所有農戶及各類農村經濟組織信貸信息及時納入農村征信服務平臺，保證信貸信息的連續性和準確性。要充分利用信用評價結果，通過簡化貸款手續，實行利率優惠等激勵手段，讓信用客戶享有信貸傾斜政策和快捷、優質的金融服務，在貸款額度、期限上滿足農戶的生產需要。要建立與農民專業合作社實際相適應的信用培植、信用評價和金融扶持模式，并據此實施信貸業務創新，使信用戶享受信貸便利。

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一、農村信用體系的內涵

體系，即一個整體。作為整體，其包含了若干有關事物或由某些有意識相互聯系的部分組成?！靶庞谩币辉~，隨著社會變遷及科學環境變化，不同的學科對其有不同的理解。經濟學中信用是在信任的基礎上，以償本付息為條件的借貸活動，體現一定的債權債務關系。因此個人認為“農村信用體系”大體為農村不同信用主體之間（農戶、農村基層政府、農村中小企業）在借貸活動中相互聯系組成的整體，以此對促進農村經濟的發展，改善農村金融環境。

二、當前甘肅省農村信用體系建設中存在的難點

（一）甘肅省農村經濟發展相對滯后，農村信用環境不佳。

自古以來，我國是一個農業大國，“三農”發展是我國經濟發展的基礎與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區，但仍然是一個以農業發展為主的省份，隨著市場經濟的發展，“三農”問題得到了一定的改善，然而由于農戶居住比較分散，尤其在一些偏遠地區，各個村甚至是農戶與農戶之間的聯系相對薄弱，各自經營，難以實現規模經濟與規模效應，農村經濟發展相對滯后；以農作物為主要收入來源的農民，受自然因素影響較大，對其發放貸款時面臨的信用風險也較大，信用環境不佳。

（二）甘肅省農村信用文化建設宣傳力度不夠，農戶參與農村征信體系建設積極性不高。

近年來，為了加強甘肅省農村信用的建設，甘肅省各個支行提出進入農村進行信用宣傳活動，但是力度仍然不足。目前，在農村普遍存在農戶信用意識淡薄，對信用知識嚴重缺乏等問題，廣大農戶基本沒有認識到個人征信與自身利益的重要性，導致農戶在農村征信體系建設中參與的積極性不高。

（三）甘肅省農村信用中介機構建設不完善

信用中介機構是旨在為信用活動的借貸雙方提供各種信用服務的經濟體，當今在經濟比較發達的地區，信用中介機構的形式已經實現了多樣化，但是在經濟比較落后的農村地區，農村金融發展不足，信用中介機構數量較少，形式單一，對農村信用的評估工作也主要依賴于農村信用合作社，因此，應完善農村信用中介機構建設。

（四）甘肅省農村信用體系建設中基層政府扶持力度不足

在農村信用體系建設中，農村基層政府理應為其發展制定出臺相關政策來建立健全相關的配套信用機制，然而實際上相關的信用機制極不健全，比如信用風險的分擔機制和補償機制都沒有得到落實，造成農村金融機構在放貸時有后顧之憂，進而也影響到了當前農村信用體系的建設。

三、農村信用體系建設的對策建議

（一）大力發展農村生產力，改善甘肅省農村信用環境

當前，各個地方都在積極倡導經濟的可持續發展，首先必須實現或保證農業經濟的可持續發展，甘肅省傳統的農業經濟由收到生產力發展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實現農業經濟的可持續發展，應該提高農業生產工具，提高農戶應用先進的農業技術，提高農戶收入。其次，加強“信用戶”“信用村”的評選工作，加大信用的激勵制度，也可以選擇先評選出農村青年信用示范戶，使其起到帶頭作用，改善農村信用環境。營造農村良好的信用氛圍。

（二）加大甘肅省農村信用宣傳，提高農民參與農村征信的積極性

為推動甘肅省農村信用體系建設，優化甘肅省農村金融發展環境，在信用宣傳方面，可以加強一下幾點：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現在發達的傳媒技術手段，擴大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應積極開展征信知識在內的金融知識下鄉宣傳活動，以通俗易懂的語言向農戶解釋征信相關的管理條例，可以采取現場解答農戶咨詢、向農戶分發征信知識等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎知識，使征信知識融入鄉村。第三，宣傳征信與個人利益之間的關系，引導農戶養成遵守信用的好習慣，做到農村征信宣傳常態化，使農戶認識到征信的必要性和重要性，積極參與到農村征信建設工作之中。

（三）完善甘肅省農村信用中介機構建設

推動甘肅省農村信用體系建設也是為了促進甘肅省農村金融的發展，在金融學角度研究的信用中介機構主要是指在金融行業中提供信息咨詢服務類中介機構，如資信評估公司、征信所等機構，而在當前甘肅省農村地區，嚴重缺乏信用評估機構，信用擔保機構的發展后勁不足，在完善甘肅省農村信用體系建設中，應完善農村征信評估和農村信用擔保機制，分散農業貸款風險，引導更多的金融機構參與到農村信用活動之中，支持“三農”事業發展。

（四）加大政府在甘肅省農村信用體系建設中的作用

為了已發規范信用機構吧，推動甘肅省信用體系建設，培育和發展甘肅省信用市場，政府應發揮作用：一方面，出臺并實施相關農村信用體系建設的條例或辦法，與農村金融機構向配合，以期建立健全農村信用主體信息共享機制，徐進甘肅省農村地區信用與經濟協調發展。另一方面，政府部門可以選擇將誠信考核納入鄉鎮考核范圍。對于信用評分綜合較低的村鎮可以在其評優評先等活動中加以限制，信用等級低的個人不得擔任相關村鎮領導等。

參考文獻

[1]李紅杰.影響當前農村信用體系建設工作主要因素及政策建議[J].長春金融高等專科學校學報.2013.（2）.

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構建農戶信用體系，必須以道德為支撐，營造誠實守信的社會環境，縣、鄉、村各級政府組織要積極配合，做好對農戶的宣傳工作，在全社會廣泛開展關于誠信的宣傳教育，普及信用知識，使廣大農戶樹立誠信方面的道德意識，重視他人和社會對自身信譽的評價，增強對失信行為的防范意識和自我保護能力。采取以人民銀行為征信主體、基層農村信用社服務網點為基礎的信用宣傳，大力宣揚誠信傳統美德，還可以在農村集市人口集聚的時間和場所進行信用宣傳，夯實農村信用環境建設的思想基礎，使誠實守信觀念深入人心，基本形成“人人講信用、爭當信用戶，戶戶講信用，爭創信用村；村村講信用、爭創信用鎮”的良好氛圍。

二、充分發揮政府職能作用，對農村信用體系建設起到指導作用

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為探索轄區農戶信用體系情況，更好地推動當地金融生態環境建設，日前，我們組織人員對某縣轄內征信體系建設情況進行了調查。結果表明：信用村、戶建設在一定程度上推進了新農村建設發展，公民誠信觀念和信用意識有所提高。但是當前農村信用建設狀況仍不容樂觀，主要表現在農村整體信用環境較差、部分農民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸戶和企業，缺乏有效的誠誡、制裁等措施，導致農村信用環境惡性循環等。這些問題在很大程度上影響了金融支農的積極性和主動性，影響了農業增效、農民增收和農村社會的和諧發展。

一、當前轄區農村信用建設現狀

（一）以某縣為例，農村信用工程建設已經推行四年，評定信用村15個、信用戶 1500 個。為推動信用農村建設，相關部門制定了信用村、戶評定標準。信用村的評定需經基層金融機構初審，實地調查后征求鄉鎮政府意見，符合申報條件的報縣級信用社最后認定；信用戶的評定，由基層金融機構根據自身資金情況、管理能力及農戶申請狀況，進行統一授信，頒發“信用證”、“信用戶”牌匾和證書。

信用村戶認定缺少動態更新機制，一經確認掛牌便成為永久榮譽，農戶信用等級年檢制度還存在考慮農戶長遠發展能力不足因素、不顧天災等短期因素，僅以不良信用記錄硬性調整信用級次等問題，這些因素都直接或間接影響到信用等級評定結果的權威性，即公眾認可度或信用等級含金量。有的為了縣、市政府有關部門檢查或作為試點，并未真正按照信用標準來評定，僅憑鄉、村干部指定，大多是關系人或者在當地小有名氣的“能人”，沒有起到典型示范作用。

（二）目前，該縣共有涉農金融機構網點18個。至2007年末，全縣各項存款余額356581萬元，各項貸款余額404698萬元，不良貸款占比74%。其中，南街、龍堂、北徐 “三強村”貸款20億元，占全部貸款余額的49.4%,全是不良貸款;縣農業銀行各項貸款余額42798萬元，占全縣金融機構貸款余額的11%，全部為不良貸款，不良資產率高達100%；農村信用聯社各項貸款余額119895萬元，占全縣金融機構貸款余額的29.6 %，農戶信用貸款119095萬元，占比 95 %。不良貸款23195萬元，其中信用不良貸款630萬元，占比82.14%。

由于歷史的和政策方面及人為等因素,過去幾十年，涉農金融機構服務“三農”，給當地農金部門帶來大量糧棉貸款、供銷貸款、農業產業化貸款、鄉鎮企業等不良貸款的沉淀，形成了沉重的經營包袱。由于服務“三農”的“歷史教訓”，如今，恐“農”怕“農”的思想觀念不同程度地存在于農村金融機構各級管理者和員工心中，特別是近年來對基層信貸操作人員責任追究力度加大，使基層信貸從業人員普遍存在怕擔責任、多一事不如少一事的不作為思想，大家談“農”色變。據調查，自2003年至今，該縣農行未發放一筆涉農貸款；2008年以來，縣農村信用社幾乎未發放一筆農戶貸款。這種觀念在一定程度上影響“三農”業務的發展。

二、影響當前信用貸款業務發展的主要因素

（一）客觀因素

調查顯示，當前農村信用社正在進行體制改革，特別是央行票據置換、兌付工作，對農村信用社提高資產質量、降低不良貸款要求較高，這些政策性因素對發展信用貸款業務有明顯影響。央行票據兌付工作，對信用社資本充足率要求尤其嚴格，對貸款業務影響很大。因為信用放款余額增大，勢必增大加權風險資產總額，在其他因素不變情況下，加權風險資產總額增加，導致資本充足率下降。為保證成功兌付，確保資本充足率在規定的比率之內，必須限制發放風險權重系數高的貸款，提高風險權重低的貸款比重。因此在央行專項票據兌付期間，信用貸款雖然市場需求較高，但信用貸款余額及占比都受到較強限制。

（二）主觀因素

嚴格的貸款責任追究制度也制約了農村信用社信貸員放款積極性?，F在農村信用社對信貸員實行貸款責任終身追究制，貸款收回與信貸員個人工資獎金福利掛鉤，貸款收回率達不到要求的，按比例扣發工資、獎金，每月只發最低生活費450元。目前基層農村信用社對信用放款持謹慎態度，大部分人認為，關鍵問題在于整體信用環境差，影響借款人的誠信觀和價值觀。如果信用環境得以改善，大家道德水平共同提高，信用貸款的質量不亞于抵押和保證貸款。

三、制約信用建設的原因分析

（一）社會信用環境欠佳，信用保障缺失

其一，信用環境較差，尤其缺乏金融信用意識，受“釘子戶”、“賴債戶”、“討債戶”影響，人們還款意愿普遍下降，信貸資產質量受到較大影響。有的借款人貸款之后，生意確實虧賠，貸款無力償還；有的貸戶手中有錢也不還，總以為貸款是國家的不還也沒事；有的借款人壓根就出于不償還的目的，因貸款時已拿出貸款總額的三到四分之一打點“關系”，致使催要貸款的理虧，無法開口。其二，信用關系扭曲，在貸款發放方面，過去長期存在的行政指令貸款、人情關系貸款甚至賄賂貸款等現象，嚴重扭曲了正常的信用關系，雖然近年開展了農村信用工程創建活動，在貸款的發放上推行按等級發放的措施，使得這些問題有了較大好轉，但仍未得到根本解決。個別信貸人員由于心理上的不平衡，加之家庭收入低，自認為工作上順理成章，收人家的好處很正常等。其三，信用保障缺失，信用保障環節缺失是導致農村金融生態環境惡化最直接的重要原因之一，金融機構自我維權能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權得不到有效保護，嚴重影響了農村正常金融秩序。針對拖欠貸款人，目前還沒有明確的法律條款來約束。

（二）黨政機關、事業單位及其工作人員拖欠信用社貸款不還，在群眾心目中產生不良影響，個別農戶以此為借口拖欠信用社貸款

據調查，該縣15個鄉、鎮政府、黨政干部及工作人員個人不同程度拖欠信用社貸款，總計8806.53萬元，其中鄉、鎮政府貸款7520萬元，僅大郭、石橋倆鄉分別欠款1146、1182.8萬元;黨政工作人員貸款1286.53萬元。用途大多雷同：一是政策因素，縣委縣政府強令各單位創辦經濟實體，開辦勞動服務公司，建廠房、買地皮，建政府樓。二是以種植蔬菜發展經濟為名，要求鄰107國道兩側農民搭建塑料大棚即“白色長廊”， 政府干預貸款。三是由于財政困難,用于年終機關干部職工發放工資。

（三）政府在政策指導和產業項目上引導不當，服務不到位，直接影響信用環境建設

一些縣、鄉鎮政府受政績觀的影響，熱心為農民篩選項目，并要求規模經營，由于市場變化太快，加之技術等多方面的原因，再好的項目風險也無處不在，項目失敗，農民必然成為最大的受害者，造成農民貸款到期不能歸還，制約信用環境的建設和發展。如：2003年在某鄉政府的協調下，四家基層信用社向農戶發放育樹苗款150萬元，當時政府向群眾承諾“提供資金、提供技術、包收購、包銷售”，到2005年，產出的樹苗便無人收購，致使農戶蒙受重大損失，信用社貸款因此形成沉淀。

（四）法制環境在一定程度上制約了信用環境建設

我國農村特有的傳統人情關系在一定程度上造成了“有法不依、執法不嚴”的現象相當普遍，執法效率低下、司法執行難、執行周期長的問題十分突出。例如：某貸戶長年在鄭州做服裝生意，因進貨資金不足， 于2002年8月6日，在固廂信用社辦理貸款20000元，用期10個月，并用本人房地產他項權證作抵押，抵押品評估價值為40993元，抵押率為48.8%，一切手續均符合信用社有關規定。2003年6月6日，貸款到期后，固廂信用社信貸員前往催收，該貸戶以生意賠本為由，拒不履行合同歸還貸款。后來又多次催要仍沒有結果，為維護信用社債權，保護貸款的訴訟時效，固廂信用社向縣人民法院提訟。縣人民法院在調查、取證后，依法作出判決,限該貸戶在規定時間內償還信用社全部貸款本息，否則將拍賣其房屋歸還貸款，但至今未得到有效執行。

（五）貸款擔保體系不健全

長期以來，農村擔保體系的缺失與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了企業和農戶的融資需求。如該縣農行貸戶某實業有限公司屬于村辦企業，主要以種植綠化苗木為主營業務，由于苗木生長時間較長，苗木長勢較小，用來維護的費用過大，銷售收入遠遠不夠維持自身生產經營的需要，致使農行貸款1362萬元（1984――1999年多筆貸款）形成不良。但當時的合格貸款擔保人某集團公司，近幾年來受國家宏觀經濟調控和企業經營管理水平低下的影響，企業的經營出現困難，產值、利潤大幅下降，截至2007年末，該集團公司在各家金融機構信用貸款余額15.97億元，2005年初，該集團采取不還本、不付息、不結算等方式，單方面與各家銀行斷絕業務往來，致使各家銀行的巨額貸款形成不良，公司資金鏈條斷裂，企業發展受到極大影響，更談不上擔保責任追究。

四、加強信用體系建設的幾點建議

（一）地方政府要充分認識到開展農村信用體系建設，是建設社會主義新農村的需要，解決“三農”問題，重點是農民、關鍵是增收、根本靠發展，發展需要資金支持。

實施農村信用體系建設的目的就是為農信社信貸資金的投放，提供一個誠信的環境。政府應加強金融生態環境建設，加大政策正向激勵作用，充分發揮協調機制，加大對不誠信公民和企業的懲戒，更好促進和諧社會的發展。

（二）加大轄區農村信用體系建設，就是以創建“信用村”“信用戶”“信用企業”為載體，通過開展誠信宣傳教育，完善信用評價體系，加大信貸政策扶持，提高農民的信用價值觀念，以促進農村經濟發展為目的，堅持科學發展，嚴格考核標準，成熟一個發展一個，并實行動態管理，優化農村經濟發展環境，促進農村“三個文明”協調發展。

（三）以法制建設為重點，構建農村信用綜合網絡，為農村征信體系建設創造良好的社會環境。

在大力發展信用擔保機構的同時，政府堅持法制化、規范化的發展方向，鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，有條件的地方可設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。要根據國家現有的法律、法規，盡快建立失信約束機制，加強法律服務，支持銀行、信用社依法收貸，依法嚴厲打擊企業和個人逃廢懸空金融債務的行為。

（四）人民銀行要立足本職，嚴格按照《中國人民銀行法》賦予“管理信貸征信，推進社會信用體系建設”職能，加大征信業標準化建設宣傳，強化信貸征信系統建設領導和監管，推動征信業規范發展。

實現農村金融生態環境建設制度創新與社會征信制度相關聯。農村金融生態環境建設制度創新，是社會征信制度得以實現的基礎，否則，就談不上社會征信制度的發展。因此，前者是基礎，后者是必然趨勢。

（五）選擇優質客戶，延伸服務內涵。

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當前，在低收入群體比較集中的農村地區，農村信用體系建設還不能滿足普惠金融發展的需求。一是農村地區信用活動水平較低。農民收入和儲蓄水平較低，限制了農村信用機構動員社會資金的能力，加劇了信貸配給的現象，農村信用體系的建設長期處于抑制狀態。農戶和農村企業的信貸活動處在非常低的水平，不利于農村信用體系的可持續發展。二是農村地區的征信信息系統不夠健全。目前農村地區征信信息系統主要是中國人民銀行的企業和個人兩大信用信息基礎數據庫，但征信管理局能夠真正采集到的農戶信用信息一般限于農戶個人的一些基本情況和在農村信用社的貸款信息，對于農戶經濟交易與支出信息的采集比較困難，導致農戶個人信息資料內容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農村信用機構自身的征信系統來看，農村商業銀行和農村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統服務面狹窄，無法向全社會提供咨詢服務，導致其無法充分發揮應有的社會效應。三是新型農村金融機構的資產規模較小。農村金融機構普遍面臨資本實力較弱、資金來源匱乏、服務“三農”能力不足的問題，完全依靠新型農村金融機構難以激活現有農村金融市場，特別是落后地區的農村金融市場。四是農村信用機構的不良貸款比例較高。農業對自然條件及市場環境的依賴性很強，農業生產存在著較大的不確定性和市場風險，一旦農業受災減產，會直接影響農民收入的穩定性和還貸的不確定性；另一方面，中國的農業生產規模普遍偏小，農業的產、供、銷鏈條沒有緊密連接，農產品科技含量低、附加值低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦農產品銷售受阻，將直接導致農民收入下降，還貸能力減弱。

農村信用體系建設的路徑

加快農村金融基礎設施建設。認真貫徹落實《征信業管理條例》，建立健全適合農戶和小企業特點的信用征集和信用評級體系，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉鎮”建設，構建守信受益、失信懲戒的信用激勵與約束機制；鼓勵農村金融機構運用現代科技手段，改進賬戶開立、支付結算、存款服務，積極推出銀行卡支農惠農項目和農民工銀行卡等特色業務，積極采用網絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，在農村推廣移動支付、POS機轉賬等非現金結算，切實解決農村地區物理網點不足的問題，滿足農民基本金融服務需求；加快建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制。

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各金融機構要以支持“三農”為已任，切實發揮農戶信用信息檔案在貸款發放工作中的工具作用。積極探索和建立“農戶+征信+信貸”的業務模式，加大支農、惠農力度，切實解決農戶貸款難難貸款的問題，提高廣大農民的收入水平，支持縣域農村經濟發展。

二、方法及步驟

（一）加強調查研究?？h人行率領征信和金融機構信貸人員深入到無公害蔬菜、養殖、農產品加工、裝備制造、板材加工等基地進行調研，調研對象為農戶信用信息檔案中篩選出的優質農戶，了解他們對生產資金的需求程度以及融資中的困難，掌握第一手資料，定期召開專題會議，圍繞農戶信用信息檔案，確定支持重點，合理配置信貸資源，全力做好支農、惠農工作。根據調研情況指導各金融機構對信用良好、有信貸需求的農村企業和農戶給予大力扶持，促進農戶信用信息的運用。

（二）做好篩選工作。

1、優質農戶的篩選?？h農行、縣信用聯社、郵政儲蓄銀行要成立農戶信用信息運用領導小組，根據實際情況制定出切合實際的篩選標準，對已征集的農戶信用信息檔案進行篩選，形成優質信用農戶名單。按照各農村信用社屬地進行初級分類，然后按屬地內的行政村落繼續細分保管，以便于信貸人員查找有貸款需求的農戶信用信息檔案。各鄉鎮要組織各村委會配合縣農行、縣農村信用聯社和郵政儲蓄銀行信貸人員搞好農戶信用信息篩選工作。

2、篩選時間和數量安排?？h農行、縣農村信用聯社下屬23個信用社和郵政儲蓄銀行下屬6個分部，從年3季度至2011年2季度末，完成我縣108114農戶信用信息檔案篩選工作，篩選優質農戶的數量由各信用社根據各自實際情況進行篩選。

3、開展農戶信用評價工作?？h農行、縣農村信用聯社、郵政儲蓄銀行要以農戶信用檔案為基礎，盡快建立在農村金融機構開戶農戶的信用評價模型，制定出行之有效的評價辦法，不斷提高農戶信用評價的科學性、準確性、有效性。各有關部門要通過實地查看，認真仔細收集、整理農戶信用信息，并根據評價辦法，確定農戶信用等級，推動農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，促進農村金融機構建立健全信貸業務及信用風險管理體系，探索建立“農戶+征信+信貸”、“信用聯保體+農戶+征信+信貸”、或“公司（商會）+業戶（會員）+征信+信貸”的業務模式。在農戶信用評價的基礎上，深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉鎮”建設工作，營造良好的信貸環境。

（三）加強農戶信用信息運用?？h農行、縣信用聯社、郵儲銀行及其他相關金融機構要按照邊篩選邊運用的方式，對先期篩選出的優質農戶中有信貸需求的，按照各自貸款管理辦法和要求，簡化貸款程序，優先給予信貸支持。同時，要發揮農戶信用信息的誠信約束作用，提高貸款回收率，以此規避信貸風險。

（四）創新信貸模式，擴大信貸規模?？h農行、各信用社篩選出優質農戶后，對篩選出的優質農戶，與正在發放的“農信通”卡掛鉤，對有申請“農信通”卡意向的優質農戶優先評定辦理。優質農戶只要憑借自己的信用等級，即可享受“一次核定、隨用隨貸、周轉使用、余額控制”的貸款方式，實現農村信貸的快捷、高效、安全。信貸人員要改變以往坐柜等“貸”的貸款方式，要積極深入村鎮，了解優質農戶的資金需求意向，立足農業發展實際，積極探索新的經營模式，對具有輻射作用的優質企業和農戶建立授信機制，進一步擴大授信范圍，及時合理地給予信貸支持。要由單一支持農戶信用戶向支持信用商戶、種植、養殖加工專業戶、優質農民專業合作組織發展。要針對貸款限額不能滿足農戶日益增長的資金需要的實際狀況，將授信額度依據農戶產業發展需要給予適時調整。

（五）加大支持農業農村發展信貸投入。各金融機構之間逐步實現農戶信用信息互通互用。同時，各金融機構要充分發揮金融核心作用，將解決“三農”融資難問題擺在突出位置，為全縣統籌城鄉發展提供強有力的支撐。

1、加大縣域貸款投放力度。各金融機構要積極向上級行爭取信貸規模，進一步加強信貸管理，簡化業務流程，下放審批權限，力爭涉農貸款超過全市各項貸款平均增幅。

2、加快農村新民居建設貸款投放。各金融機構要積極做好省級新民居示范村的項目銜接工作，對示范村內符合條件的農戶優先給予信貸支持。農業銀行、農業發展銀行、農村信用社要落實和完善農村新民居建設信貸辦法，實施新民居貸款優惠政策，貸款利率在國家規定的基準利率基礎上，可適當縮小浮動幅度。

3、積極推動農村消費信貸業務發展。各金融機構要以家電下鄉、農機具補貼等政策為契機，擴大消費信貸覆蓋范圍。

4、加大對農業產業化龍頭企業及農民專業合作組織的信貸支持。涉農金融機構要積極推動發展“公司＋農戶”、“公司＋基地＋農戶”、“公司＋專業市場＋農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式，支持我縣農業產業化龍頭企業做大做強。

5、充分發揮支農再貸款、再貼息的杠桿作用。人民銀行要加強貨幣政策工具管理，將支農再貸款重點支持涉農投放比例高、資金相對不足的法人金融機構，增強貸款能力，提高其使用效率。

三、工作要求

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東川農村信用體系建設農戶資料收集、錄入情況統計表

截至2012年9月末，東川區有涉農基層網點39個，農村農戶總數為58144戶，建立人行農戶信用檔案32413戶，貸款余額70502萬元。然而，東川大部分鄉鎮屬邊遠地區，由于受經濟發展相對緩慢、金融服務不健全、基層農村金融機構和農戶對農村信用體系建設認識不足等因素的制約，農村信用體系建設還存在諸多問題。

二、存在問題

（一）基層農村金融機構對農村信用體系建設認識不足，采集農戶信用信息積極性不高

邊遠地區基層農村金融機構普遍缺乏對農村信用體系建設重要意義的認識，片面認為建立農戶信用信息，對農戶貸款的促進作用不大，開展農戶信用信息采集工作缺乏積極性。

（二）農村金融服務不健全，制約農村信用體系建設

近年來，隨著農村金融體制改革的不斷深化，農業銀行、農村信用社等農村金融機構出于自身經濟效益的考慮，進一步收縮邊遠鄉鎮營業網點，導致一些邊遠鄉沒有金融機構營業網點。由于在這些邊遠鄉享受不到應有的金融服務，增加了農村信用體系建設工作的難度。

（三）部分農村金融機構對農戶貸款惜貸，影響了農戶參與農村信用體系建設的積極性

由于邊遠地區農戶貸款主要用于種養殖業，而種養殖業受自然災害的影響較大，尤其近年來氣候異常，自然災害頻繁發生，給從事種養殖業的農戶帶來較大經濟損失。部分農村金融機構出于貸款風險因素考慮，對農戶貸款惜貸，以致農戶貸款難，而不愿積極參與農村信用體系建設。

（四）農村經濟欠發達，農村信用體系建設基礎薄弱

一方面邊遠地區農村經濟欠發達，農業生產難形成規模，農村人口人均收入低，農民生活水平欠佳。另一方面邊遠地區農村農戶向金融機構貸款的戶數和金額相對少，大部分農戶接觸金融少，金融知識缺乏，信用意識淡薄，農村信用體系建設基礎薄弱，阻礙了農村信用體系建設有效開展。截至2012年9月末，東川農戶總數為58144戶，而貸款農戶為3980戶，占比為6.8%，其中農村信用社貸款余額273560萬元，農戶貸款余額59736萬元，占比為21.8%。

（五）農戶信用信息數據庫采集數據項多，采集信息難度大

按人民銀行《云南省農戶信用信息與信用等級評價指標指引》的填寫要求，每戶農戶需要采集的信用信息分為農戶信用信息采集與信用等級評定申請、農戶家庭基本情況信息、農戶家庭資產信息、農戶家庭經營項目信息、貸款還款信息、綜合信息等6個部分共78項，需采集信息的數據量大。而邊遠地區鄉鎮農村金融機構營業網點少，通常只有農村信用社一家，工作人員僅有3至4人，面對遍布全鄉（鎮）成千上萬戶的貸款農戶，不能夠保障準確完整地進行采集。由于采集農戶信息不完整，也影響了農戶信用評分系統對農戶信用評分結果的準確性，阻礙了應用評分結果發放農戶小額信用貸款業務的開展。

三、建議

（一）加強宣傳，提高對農村信用體系建設的認識

一是人民銀行加強與農村信用社的溝通聯系，積極宣傳農村信用體系建設對促進農村信用社業務發展的重要作用，指導農村信用社采取有效措施，積極推進農村信用體系建設；二是利用板報、宣傳單、山歌等農民喜聞樂見的宣傳方式，深入鄉、鎮、村開展征信等金融知識宣傳，讓廣大農戶更多地接觸金融，了解金融，進而提高對農村信用體系建設的認識。

（二）完善農村金融服務功能，提高金融服務水平

農業銀行、農村信用社等農村金融機構應把金融服務的主渠道面向農村，進一步健全邊遠地區農村金融網點，完善金融服務“三農”品種，提高金融服務水平，讓廣大農戶享受到便利的金融服務，為農村信用體系建設創造良好的條件。

（三）加強對農村信用體系建設的組織協調，形成齊抓共建格局

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普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其為小微經濟體提供一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利（鄒力宏，2014）。就當前農村地區而言，普惠金融機構與農村小微經濟體（包括農戶和農村小微企業）之間存在著嚴重的信息不對稱。在農村信貸市場上，金融機構在貸前調查環節不能取得農村小微經濟體完備的會計記錄和貸款去向等相關資料，而農村小微經濟體對于自己的經營能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時總是避憂就喜、避實就虛，因此普惠金融機構便只能憑借農村小微經濟體提供的信息和當地農業信貸市場的一般情況來研判信貸風險，無法準確掌握單個借款人的風險偏好、還款意愿和還款能力。貸款發放后，普惠金融機構也無法監督貸款的使用情況，農村小微經濟體可能違背合同約定，根據自己掌握的信息優勢采取機會主義行動，從而損害普惠金融機構的利益，當借款者違約、契約執行的難題無法解決，農村普惠金融機構表現出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農村小微經濟體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農村地區基礎設施的薄弱使得普惠金融機構收集和調查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機構出于自身利益考慮，不愿意或較少為農村小微經濟體提供金融服務，從而背離了普惠金融機構的設立初衷，阻礙了金融信貸向農村地區的流入，造成農村金融市場供給不足。

二、農村信用體系建設支持普惠金融發展的作用機制：信號傳遞

（一）信號傳遞模型的基本假設

信號傳遞模型本質上是一個動態不完全信息博弈，是指擁有信息優勢的一方通過向具有信息劣勢的一方傳遞某種信號來表明自己的某些特性。本文以信號傳遞模型分析農村信用體系建設支持普惠金融發展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農村小微經濟體和普惠金融機構，其中，農村小微經濟體是信號發送者，普惠金融機構是信息接收者。普惠金融機構對農村小微經濟體的真實類型并不知情，為了選擇最優行為，普惠金融機構需要從農村小微經濟體的行動中對其類型做出概率判斷，再選擇最優行動。其基本假設如下：

1、信貸市場的兩類交易主體：農村小微經濟體和普惠金融機構都是理性的，二者決策依據都是使自身期望收益最大化。

2、假定農村小微經濟體所需資金為L+I，其中I是通過自身經營或利潤留存能夠提供的資金，L是農村小微經濟體的資金缺口，需通過向普惠金融機構申請授信來補足。假設普惠金融機構針對農村小微經濟體的借款利率定價為r，還款方式為在到期日同時償還所有本金及利息。

3、把農村小微經濟體的產品質量、運營策略、管理水平、經營者素質及信用等影響未來收益的因素統稱為農村小微經濟體質量，并假定農村小微經濟體的質量、未來收益、誠信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時，根據農村小微經濟體的類型，普惠金融機構將要求提供抵押品Dθ，

其中θ=G，G代表高質量農村小微經濟體

B，B代表低質量農村小微經濟體。抵押品的變現率為λ，0≤λ≤1。

4、農村小微經濟體根據自己的類型向普惠金融機構傳遞信號x，x信號信息包括農村小微經濟體信用情況、運營情況、財務報告、預期貸款利潤、借款期限、還款來源等。為爭取得到貸款農村小微經濟體往往對信號x進行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發現后處罰的損失和聲譽風險。假定高質量的農村小微經濟體不需要粉飾信號，其發出的信號為xG；低質量農村小微經濟體發出的粉飾信號為xB。農村小微經濟體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。

5、普惠金融機構不知曉農村小微經濟體的真實類型，只知道農村小微經濟體屬于類型θ的概率為p（θ）。普惠金融機構根據農村小微經濟體發出的信號x，運用貝葉斯法則對先驗概率修正得到后驗概率p（θ|x）。普惠金融機構根據修正后的后驗概率來判斷農村小微經濟體的類型并選擇合適的授信方案。

6、獲得貸款后，農村小微經濟體運營成功的概率為βθ，成功后的運營收益為R，且收益R應大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運營失敗的概率為1-βθ，相應的運營收益為0。農村小微經濟體若能夠按時歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。

7、若農村小微經濟體的運營情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機構將收回貸款和利率H=L（1+r），農村小微經濟體得到的凈收益為R-H+S；如果運營失敗，農村小微經濟體將選擇違約，普惠金融機構變現抵押品，得到λDθ，農村小微經濟體除了損失抵押品Dθ外，還會帶來額外損失F（如聲譽的損失，征信系統的不良記錄妨礙以后再融資帶來的損失等）。

（二）信號傳遞博弈模型實現過程

農村小微經濟體根據自己的類型，選擇向普惠金融機構發出信號x，普惠金融機構在觀察到農村小微經濟體發出的信號x后，使用貝葉斯法則對其先驗概率p（θ）修正得到后驗概率p（θ|x），并據此來判斷農村小微經濟體的類型和預期盈利水平。農村小微經濟體知曉普惠金融機構將根據發出的信號做決策，因而農村小微經濟體將選擇最優信號x*使得農村小微經濟體的效用函數最大，即通過求maxU（x，θ），得出x的最優值x*。

信號傳遞博弈有三種類型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準分離均衡。分離均衡是指農村小微經濟體傳遞的信號能反映出它的真實類型，能夠給普惠金融機構的判斷提供充分的信息和依據。分離均衡是普惠金融機構所期望的均衡狀態，即不同類型的農村小微經濟體分別以1的概率發出不同的真實信號。以下來分析達到分離均衡狀態需要滿足那些條件。

因為在分離均衡狀態下，低質量農村小微經濟體的最優選擇是發出信號xB，此時粉飾成本CB（x）=0。而高質量的農村小微經濟體發出信號xG。

三、農村信用體系建設支持普惠金融發展的路徑：對博弈結果的解釋

（5）式表明，當粉飾成本實現C（x）>（1-βα）（D-D）時，信號傳遞博弈進入了分離均衡的狀態下。從（5）式可以看出要達到分離均衡的狀態，取決于以下因素：農村小微經濟體發出信號的粉飾成本、普惠金融機構對高質量農村小微經濟體和低質量農村小微經濟體設置的不同抵押條件、低質量農村小微經濟體的運營成功概率及農村小微經濟體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態可以通過以下方式達到：

1、提高農村小微經濟體發出信號的粉飾成本。由式（5）可知，農村小微經濟體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉飾成本，比如建立可以多渠道了解農村小微經濟體情況的信息平臺，完善農村小微經濟體信用信息數據庫，實現政府、銀行、農村小微經濟體三方之間的信息交流和共享，打破部門之間的信息壁壘等。

2、提高農村小微經濟體的履約概率。不斷提高違約的聲譽損失，建立失信行為懲戒機制，實施典型失信主體“黑名單”、誠信示范主體“紅名單”曝光和評選，普惠金融機構之間加強合作，提高對有違約行為的農村小微經濟體在信貸市場上的準入門檻，并加大對農村小微經濟體貸款違約行為的懲罰力度。

3、設置合理、科學的抵押條件。針對農村小微經濟體的實際情況，對不同類型的農村小微經濟體設置相應的抵押率，并建立完善、規范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔保、聯保等增級措施，作為抵押的補充。

四、結論及政策建議

從本文的分析可以看出，農村信用體系建設對于促進普惠金融發展具有重要的作用，縣域普惠金融機構通過農村信用信息共享平臺，能夠準確掌握和判斷農村小微經濟體的信用狀況，增加信號的粉飾成本，并通過失信懲罰機制和守信激勵機制，提高違約的聲譽損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽損失，有效發揮征信的激勵約束功能，對于降低農村金融市場交易成本，促進縣域普惠金融發展具有重要作用。

（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面

普惠金融機構具有小而散、數量多的特點，全國僅村鎮銀行和小額貸款公司就超過9000家。但是目前全國村鎮銀行接入央行征信系統的僅有150家，占全國村鎮銀行數量的15%。全國小額貸款公司接入央行征信系統的僅有300家，占全國小貸公司數量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機構未接入央行征信系統，凸顯現有征信體系對普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國約24%的人口，部分普惠金融對象的信用數據未能納入征信系統。因此，首先要進一步推進運營狀況良好、風險管理能力較強的各類小微金融機構的設立和發展，對其接人征信系統的途徑、準入審核和政策許可，制定更具針對性和可行性的方案；其次要實現信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機構的信息收集成本；第三要為普惠金融機構提供更廣泛的低成本征信增值服務，滿足其多元化的征信需求。

（二）加強農村信用信息平臺開發及運用

一方面，系統平臺作為農村信用體系建設的基礎設施，承擔信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統平臺的建設及完善是農村信用體系建設工作的重要保障。當前，農村信用信息系統平臺建設普遍存在功能不足、效率不高等問題，需要盡快對系統進行升級改造，從而在運行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統信用信息的充分運用也是人民銀行農村信用體系建設成效的重要體現。在建立了完善的農村信用信息采集及平臺的基礎上加強應用，農村小微經濟體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過人民銀行、政府部門以及普惠金融機構對系統數據的分析運用，發揮系統數據在貨幣政策評價、政府目標考核、貸款風險管理方面的優勢，進一步突出農村信用體系建設的重要性。

（三）強化守信受益失信懲戒機制

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農村信用體系建設試點工作啟動后，晉寧縣開始建立農戶信用信息檔案，并在全縣開展了農戶信用信息采集和信用村（鎮）創建工作，目前農戶信用正在如火如荼地進行中。通過采集農戶信用信息后，我縣將會對采信農戶進行信用等級評定，凡被評定為信用農戶的都將發放信用證，并給予農戶相應的授信額度，不需抵押擔保農戶便可得到貸款，進一步提高了農戶貸款的滿足率。目前信用農戶、信用村鎮的信用評定工作正在向全縣進行開展中。經過農村信用系統建設領導小組及相關部門進行研究討論后，我縣目前確定了授信規模：信用評分在90分以上的信用戶額度為15萬元，80分～90分的授信額度為10萬元，70分～80分的授信額度為5萬元。

由于此項工作得到了晉寧縣縣委縣政府的高度重視，為了配合兩個試點村（中誼村、漢營村）的試點工作順利進行，2012年5月5日，晉寧縣政府下發《晉寧縣人民政府關于撥付社會信用體系建設貸款第一批擔保資金的批復》（晉政復〔2012〕166號），同意撥付社會信用體系建設貸款第一批擔保資金100萬元，從財政周轉基金中給予安排。存入“晉寧縣社會信用體系建設領導小組辦公室但保資金專戶”。此舉是繼2011年10月縣委書記蔡德生同志帶隊考察廣東省云浮市郁南縣社會信用體系建設工作、2011年12月隆重召開晉寧縣社會食用體系建設動員大會的又一重要舉措。第一批擔保資金100萬元將主要用于對“信用戶”授信貸款的風險保證金。

二、晉寧縣農村信用體系存在的問題

隨著我縣農村信用體系建設的不斷深入，農村信用體系已經有了一定成果，但目前農村信用體系建設仍處于建設初期，開放度還比較低。還存在不少問題。

一是信用體系建設發展不平衡，相當多地方的群眾信用意識還比較淡泊。信用評定工作建設剛剛起步，信用鄉鎮，信用戶的評定還處在重點試點推廣階段，目前信用鄉鎮的評定只在條件比較好的在昆陽街道辦事處、晉城鎮等鄉鎮而在條件較差的山區農民信用意識相對較低，信用建設意識較為淡泊，導致信用體系建設進程受阻。通過對我縣的涉農金融機構進行調查，農村惡意逃避債務的行為還在一定程度上存在，因此農村信用環境優化任重道遠。

二是農村信用體系建設進度較慢。農村信用體系建設工作推進的快與慢，是關系到破解“三農”貸款難的關鍵。從目前的情況看，晉寧縣的農村信用體系建設過程中還存在不少問題。一是進度慢，需要采集的數據信息較多，一些要素并不真正需要，影響了工作進度。二是農戶信用信息采集成本高，在信息采集過程中投入的人力、物力及資金與采集效率不對稱。三是目前農村信用信息采集工作人員在業務工作和農村信用體系建設信息采集工作相沖突時，信息采集人員首先考慮的是完成自身的業務工作，在經費補助不足的情況下，信息采集人員的積極性不高，影響了農村信用體系建設的進度。四是全縣農戶信用信息采集由于是由縣農行、信用社和各村委會信息采集小組同時進行，存在重復采集、信息不能共享等問題。

三是各職能部門支持和配合不夠。晉寧縣自開展農村信用體系建設試點工作以來，出臺了《晉寧縣社會信用體系建設實施方案》，開展創建“誠信晉寧”活動，以規范農村金融秩序，構建信用支農的新機制。農村信用體系建設從工作的推進來看，信用信息采集工作量大，面臨的困難和需要解決的問題還很多；各職能部門缺少密切的支持和配合，宣傳面還不夠深入，一些工作處于停滯狀態。

四是擔保方式有待進一步探索和充實。自農村體系建設工作開始以來，晉寧縣縣委、縣政府就高度重視，今天5月份更是重拳出擊，經縣委、縣政府的批準，由政府出資，下撥了第一批農村信用體系建設貸款擔保資金100萬元，用于承擔農村信用體系建設中2個試點村（中誼村、漢營村）農戶進行信用貸款的風險，但由于擔保資金較少，而試點村農戶對資金的需求較大，導致試點工作的協作銀行（富滇銀行）為規避風險，遲遲不能將兩個試點村的信用貸款進行發放，影響了工作進展。

三、完善農村信用體系建設的對策

農村信用體系是整個社會信用體系的重要組成部分。探索和建設農村信用體系，創建文明守信的和諧農村，對于實現金融良性互動和可持續發展，加快全社會信用體系建設，具有重大的現實意義。

（一）加強組織領導，加快推進農戶信用評級工作

農戶信用評級工作是信用體系的基礎性工作，要在信用評定已經取得階段性成果的基礎上加快推進。嚴格按照《晉寧縣社會信用體系建設實施方案》要求，加強評選領導小組的組織領導作用，協調解決實施過程中遇到的突出問題，并根據政府主導、銀農聯動、各方配合的要求，共同構建“鄉鎮政府、村委會、涉農銀行機構、農戶”四位一體的農村信用服務體系。做好職責分工，明確各主要涉農銀行機構和鄉鎮政府、村民委的職責劃分。評級工作的主體，要切實抓好評級的具體工作，努力完成農戶信用等級評定工作目標。

（二）加大宣傳力度，推行誠信教育

在廣大農村推行誠信教育，培養信用觀念。要把強化誠信意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工程來抓。要廣泛宣傳道德規范，大力提倡誠實守信，培養人們的誠信美德。大力營造以講誠信為榮，以不守誠信為恥的濃厚的輿論環境。綜合運用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具，進行長期和固定的大量的宣傳，建立信用及金融知識宣傳教育長效機制；充分調動農村金融機構、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力；要采用符合農村地區特點和形式多樣的群眾喜聞樂見的宣傳方式，比如組織山歌隊，宣傳隊，文藝隊，如結合家電下鄉；文化、法律、科技、衛生下鄉等活動，到返鄉農民工較多的車站宣傳，在鄉鎮集市、在民間大小節日進行宣傳。使誠信、信用意識深入人心，形成“誠信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

（三）探索建立統一的具有農村特色的信用評價體系

完善的誠信信息系統是金融信用體系的基本組成部分，是建立金融市場信用體系的基礎性工作。必須采用統一標準開展信用信息采集，避免出現多套體系、多頭采集、重復建設的情況，推進企業和農戶征信信息基礎數據庫建設，實現農村社會信用信息資源共享。

（四）充分發揮農業生產協會、農村農民合作社的作用

晉寧縣農村農業經濟有許多行業協會如蔬菜協會、花卉協會、農民合作社等，發動和利用各協會、各互助社參與農村信用體系的建設，協助政府部門研究制定信用標準，參與信用征信和評價，甚至負責某些具體的事務性工作。

（五）建立信用獎懲制度

信用獎懲機制是信用體系建設的重要組成部分，是對守信者進行保護，對失信者進行懲罰，發揮社會監督和約束的制度保障。金融行政主管部門或金融機構要通過建立信用獎懲機制，加強與有關行政司法管理部門如法院、工商行政管理部門等的橫向聯系，對于失信者進行經濟和名譽處罰；對誠實守信的農戶給予鼓勵的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使金融信貸市場形成誠實光榮和守信受益的良好環境。

（六）加快農村信用擔保體系建設，有效解決農村經濟融資抵押難的問題

一是政府應出臺鼓勵支持信用擔保業務發展的政策措施，在大力發展信用擔保機構的同時，建議政府堅持法制化、規范化的發展方向，鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。

二是各銀行業金融機構應根據農村經濟特點，依據相關法律法規規定，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保抵押的財產范圍，探索發展、林權使用權、土地承包經營權、大型農用設備等擔保方式，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權力質押方式。

三是允許鼓勵保險公司介入，按照合理負擔的原則，為擔保機構或擔?；鹛峁╋L險保險?？h政府結合自身財力實際，適時建立涉農貸款風險補償和獎勵機制。

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青島轄內共有三家金融機構參與農村信用體系建設，分別是農業銀行青島分行、郵儲銀行青島分行和青島農商行。2010年以來，已評定信用戶22萬余戶，覆蓋率達36%，對全轄2/3的村莊完成了集中評級授信。信用工程的強力拉動促進了農戶貸款的快速增長，以農商行為例，2010和2011兩年新增農戶貸款53億元，而未開展信用工程前的2008和2009兩年新增農戶貸款僅為1.86億元。

（二）銀行與部門聯動開展農村信用體系建設的工作機制初步形成

人民銀行青島中心支行積極開展農民專業合作社非銀行信用信息采集工作，聯合市農委采集了58家規模較大、管理較規范的農民專業合作社信息，已發放貸款1300萬元。與團市委聯合開展“農村青年信用示范戶”創建活動并推廣至轄內所有金融機構，已評定青年信用示范戶1677戶。

（三）涉農金融機構與人民銀行征信系統已實現聯網

人民銀行于2006年組織建成了全國統一的企業和個人征信系統，該系統已覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業網點，各涉農金融機構均通過網絡專線與人民銀行的企業和個人征信系統相聯，幫助農村金融機構有效防范信貸風險的同時，也促進了農村地區客戶誠信度的提高。

（四）農村地區信用宣傳工作日漸加強

人民銀行定期舉辦“信用（征信）記錄關愛日”宣傳活動，涉農金融機構積極參與，通過主動走村串戶、戶外廣告、宣傳專欄、設立咨詢臺等方式開展信用記錄關愛宣傳，提高農戶的信用觀念。

二、青島農村信用體系建設存在的問題

（一）制度、法律、法規建設不健全，農村經濟主體與金融機構之間的信用關系得不到保障

從國家層面看，沒有明確針對農村信用體系建設的法律、法規，對農村經濟體的征信活動既沒有統一明確的機構，也沒有完善的市場準入、運行和退出機制，更沒有農戶信用信息采集、儲存、加工和處理的行為規范。農村信用體系建設因為缺少法律支持，建設速度遲緩；農村失信行為因為缺乏相關法律約束，得不到應有懲處。浙江麗水、廣東郁南等先進地區已先于全國逐漸建立完善各種法規、制度等，青島在這方面仍處于空白。

（二）農戶信用信息收集困難，數據的真實性難以保證

一是農村經濟信用需求水平較低，很多農戶的市場經濟意識不強，求穩怕變，如有融資需求，寧愿向親朋借，也不愿從銀行貸款，信用記錄對其作用不大，因此也就不愿參與信用信息征集、評級等征信業務。二是隨著農村城鎮化進程加快，農戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農戶的信息采集造成較大阻礙。三是部分農戶顧忌銀行采集的一些信息涉及自身隱私（例如家庭資產、收支和健康狀況等），不愿多透露，即使勉強提供，信息也不全面或不準確。四是信用評估人才缺乏，涉農金融機構人手不足，而所要采集的客戶數量較大，農戶信息采集工作難以做細。

（三）農村信用指標評價體系不完善，信用信息難以共享

農村信用評價工作大多依靠各涉農金融機構，而各機構評級指標、評價標準不盡相同，一方面造成評級結果互不認可、重復評定，形成了資源浪費的狀況；另一方面無法做到信息共享。同時，重復評級也造成評級市場的混亂，農戶要想在不同機構獲得貸款必須按照該機構的標準重新評級，給貸款帶來不便。

（四）信用監管與獎懲體系建設滯后，影響農村信用體系建設的持續性

農村征信、評級、擔保組織和機構的監管缺位，農村金融機構的內控機制沒有有效建立起來，信用風險意識不強。失信懲戒機制不完善，對逃廢債務人缺乏強有力的制約與制裁手段，一般采取的取消授信、不予資金支持、取消信用稱號、降低信用等級、行使連帶責任、訴訟等措施，在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學性、系統性和規范性，整體效果并不明顯。

（五）農村信用體系建設參與度不高，影響信用體系建設的進程和效果

一是信用宣傳形式僵化、內容格式化，導致很多農戶對此了解不深，主動參與意識不強。二是地方政府主導作用發揮不夠，各部門參與不充分，一些部門從狹隘的自身利益出發，認為農村信用體系建設與自己關系不大。三是對一些金融機構而言，農戶和農村企業信貸量低，管理成本相對大客戶較高，農戶貸款不良率偏高，一定程度上影響了金融機構支農的積極性，青島三家涉農金融機構均未發放小額信用貸款。

三、青島農村信用體系建設的對策

（一）建立組織領導體系

充分發揮市社會信用體系建設聯席會議作用，加強農村信用體系建設組織領導。各市（區）政府也要成立相應的組織機構，加強對轄區農村信用等級評價工作的統一協調，在全市形成統一領導、分級負責、上下聯動的工作格局。作為成員單位的發改、經信、農委、金融辦、林業、畜牧、人行、工商、稅務、法院等有關職能部門要圍繞加強行業信用建設，進一步拓寬行業信息覆蓋面，統一、規范行業信用信息標準，實現信息的互聯互通；涉農金融機構要充分利用現有信貸業務系統優勢，負責全面征集農戶、農民專業合作社和農村企業等農村經濟主體的信用檔案，確保將所有農戶及各類農村經濟組織信貸信息及時納入農村征信服務平臺，并保證信貸信息的連續性和準確性，同時積極探索提供小額信用貸款服務。出臺農村信用體系建設的實施意見、建設方案、實施細則、考核評價辦法、農村信用體系建設工作領導小組成員單位工作職責和任務等，形成比較完善的農村信用體系建設政策體系。

（二）加強農村征信系統建設

政府牽頭開發農戶信用信息管理系統，搭建統一的為金融機構服務的信息平臺。一是加快建立電子信用檔案這一農村信用體系建設核心，實現全市農村征信數據的集中高效管理和信用信息共享。以人民銀行建設的中小企業信用檔案庫為基礎，采集農村各種所有制企業的信用信息，為尚未與銀行發生貸款關系的農村企業建立信用檔案；以人民銀行建設的個人信用信息基礎數據庫為基礎，采集與銀行發生信貸關系和有貸款意向的農民個人的信用信息，力爭有正常生產經營、有信貸需求的農戶信用檔案全覆蓋。二是探索建立全市統一、科學規范的信用評價指標體系與評分標準。推動將信用評價結果與農戶貸款審核、管理有機結合，促進涉農金融機構建立健全信貸業務及信用風險管理體系，為發放農戶小額信用貸款提供依據。

（三）建立健全農村信用服務體系

一是鼓勵涉農金融機構、商業性金融機構和新型信貸服務機構積極進入農村金融市場。加大財政支持力度，引進國內外具有較大規模、經營規范、市場認知度高的知名信用服務機構，積極發展本地信用服務機構。二是探索建立小額信用貸款風險補償機制，設立風險補償專項儲備基金，同時擴大風險補償范圍，增強涉農經濟補償能力，促進農村金融機構更好地發揮支農作用。三是完善農業政策性保險制度，建立完善政策性保險與財政補助相結合的農業風險防范與救助機制，提高金融機構發展農村小額信用貸款的積極性。四是建立農村融資擔保體系，在引導現有商業性擔保機構開展農村擔保業務的同時，豐富擔保形式，放寬擔保條件限制，積極推動建立以財政出資為主導，“公司+農戶”、“協會+農戶”、“農戶聯?！?、“大聯保體”為補充的多種形式的農村融資擔保機制，逐步形成政府引導、市場運作、財政扶持、風險自擔的新型農村融資擔保體系。五是針對農業產業化趨勢，大力開展信貸產品和服務方式創新，積極探索基于農業特色產業鏈條的信用培植、信用評價、信用增進和金融扶持形式。

篇11

博州轄下兩縣一市一口岸，總人口48.73萬余人，其中：農業人口22.21萬余人，農戶數8.15萬余戶。轄內已開展農戶信用檔案建設和建立農戶信用評價的有，博樂市農村信用聯社、精河縣農村信用聯社、溫泉縣農村信用聯社、郵政儲蓄銀行博州分行、農業銀行博州分行和農行博爾塔拉兵團支行，共33個金融機構網點；正在建立農戶信用評價的有農行博爾塔拉兵團支行，共5個金融機構網點。截至2012年4月末，全州涉農金融機構已為7.29萬戶農戶建立經濟檔案，占全州農戶數的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%。

（二）惠農卡的發放及授信情況

為農戶提供方便快捷的信用服務，農行博爾塔拉兵團支行推廣發行“惠農準貸記卡”。截至2012年4月末，農行博爾塔拉兵團支行發行“惠農卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發放小額農戶貸款1990萬元。

（三）信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設情況

截至2012年4月末，全州已評定信用農戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%，評定信用村、信用鄉（鎮）分別達129、4個。

（四）農村中小企業信用建設情況

博州涉農金融機構積極開展對農村中小企業信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農金融機構已對166戶農村中小企業進行了信用等級評級，全州農村中小企業貸款余額437286萬元，分別占全州各項貸款余額和涉農的49.51%和55.05%。

（五）農民專業合作社信用建設情況

據調查，截至2012年4月末，博州共有農民專業合作社22戶，有3戶在人行征信系統中擁有信用檔案。

二、采取措施

（一）政府推動、人行指導、涉農金融機構參與，積極完善農村信用體系建設機制

思想決定思路，思路決定出路。在推進農村信用環境建設實踐中，博州中支結合人總行《農村信用體系建設工作指引》，制定《博州農村信用體系建設實施方案》，明確了博州地區農村信用社體系建設總體思路，即以“信用工程”創建為載體，以農村征信體系和農村信用宣傳為抓手，以建立、完善農戶電子信用檔案和農戶信用評價體系為重點，加快推進農村信用體系建設。同時與自治州政府溝通協調，以博州政辦發〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會信用體系建設聯席會議制度，統籌協調，明確成員單位職責及要求，在全州建立起了以地方及農五師黨政為服務的組織主體、以人民銀行為服務的指導主體、以村隊及連隊為服務的傳導主體、以涉農金融機構為服務的營銷主體的“四位一體”合力互動的博州農村信用體系建設機制。

（二）積極開展農村征信宣傳工作

博州中支通過三個方面全面推動農村征信宣傳工作。一是構建“三位一體”的農村征信宣傳網絡體系。為全面推動博州農村信用環境建設，博州政府批轉了由博州中支起草了《博州農村征信宣傳工作站創建實施方案》，成立了博州農村征信宣傳工作領導小組，建立起了“縣（市）-鄉（鎮）-村三位一體”的農村征信宣傳網絡體系，為博州農村信用體系建設工作的有效開展構建了堅強宣傳陣地。二是開展了“金融知識進牧區，征信宣傳入草原”系列活動。博州中支組織金融機構成立了“征信知識宣傳隊”，將農村信用環境建設方面的知識帶入牧區。三是舉辦農五師“三信工程”創建宣講暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。為全面推動農五師信用環境建設，加快農五師“三信工程”創建步伐，博州中支在兵團農五師9個團場開展了“三信工程”創建宣講活動暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。在活動期間，舉辦了30多場專題講座、發放宣傳資料3萬余份，實現3000余名團場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農五師開展農牧團場信用環境建設營造了良好的氛圍。

（三）強化制度建設

農村信用體系建設是一項全民的信用工程，必須有嚴密的制度來推動它的發展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進博州農村信用工程建設實施意見》和《兵團農五師開展信用工程建設暫行辦法》，在博州地方以創建“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”，在兵團農五師以創建“信用戶、信用連隊、信用團場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統一的企業和個人征信系統為基礎，健全農村經濟主體的信用信息征集機制，逐步建立起完整的農村經濟主體信用檔案，建立守信激勵、失信懲戒機制和農村信用信息共享平臺。

（四）涉農金融機構實施利率優惠措施，積極服務“信用戶”

農村信用體系建設工作實施以來，博州各涉農銀行業金融機構設計農戶信用評價體系，科學評出農戶信用狀況，不斷增強農戶信用意識，為農村金融機構有效控制信貸風險、合理放貸提供參考依據，并對“信用戶”實施利率優惠政策。據調查，博樂市農村信用聯社一年期基準利率為6.56%，對 “信用戶”實行上浮10%的利率優惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農戶。利率優惠政策的實施，使博州農戶信用意識逐步提高，為博州農村信用體系建設創造了良好的信用環境。

三、取得成效

（一）農民融資難問題得到緩解

截至2012年5月末，博州有3萬戶農戶獲得貸款，農戶貸款面達37.43%；農戶貸款余額185359萬元，占各項貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農戶小額信用貸款42589萬元，農戶聯保貸款65161萬元。

（二）農村信用體系建設促進了農民增收和農村信用社增效

篇12

（一）農村信用體系有較好的傳統和基礎

當前，我國農村信用體系建設的基礎較好，是因為我國農村有較好的信用傳統。自古以來，我國就講究“誠信為先”的原則，這種獨特的信用理念根植于每一個華夏兒女的心中，以莊稼為本的土地人醇厚質樸，自然講究誠信原則。另外，農村獨特的位置與環境也為良好的信用體系打好了基礎。農村是一個以親情、血緣關系為紐帶的聚居地，它不同于城市，即使在同一棟樓、甚至是隔壁都不認識彼此，在農村則不一樣。日出而作、日落而歸的獨特的耕作方式以及以血緣或者親情為紐帶倫理關系使每一個農村人都相互熟悉，這也就說明了一旦“借錢不還”，不僅在“面子上過不去”，更重要的是家族信用體系的缺失。另外農村人比較長遠的利益動機。一般農村人的信用交易并非只是為了一次賭博、一次玩樂，而是為了子女教育、農業生產或者是家庭遭受重大事故的前提下才會產生信用交易。這些交易不是為了眼前利益，而是長遠打算，一次失信，可能是永遠失信，不僅對于自己“臉上無光”，對于自己的后代也是利益上的損失。最后，農村獨特的文化背景也使農村具有較好的信用基礎。一般在農村，如果產生信用交易的個人信用缺失，那么必然逃脫不了“閑言碎語”的指責，這種“閑言碎語”對于維護信用體系產生了良好的效果。因為一旦失信，流言就會不脛而走，失信人將就無法與任何人產生交易甚至往來，這對失信人來說，是得不償失的。

（二）農村信用體系不容樂觀

農村即使具有較好的信用基礎，但是信用體系建設仍然不容樂觀。以前在農村，金融機構基本上被農信社“獨占鰲頭”，但是如今已經是遍地開花，農行、郵儲甚至是部分商業銀行都進駐農村，競爭激烈。加之新近的村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構進駐農村較晚，大部分農戶信息沒有進入征信系統，信息不對稱較為嚴重。

中國人民銀行曾經對某鄉鎮做了調查，該鄉鎮共有農戶11672戶，其中，在農行和信用社均有貸款的共計1319戶，占總戶數的11%，隨機抽取的20戶交叉放款的村民，共計貸款140萬元，其中信用社貸款79萬元，占比56%，農行貸款61萬元，占比44%，單戶平均貸款7萬元，遠遠高于信用社戶均貸款1.3萬元的平均值。這種情況不僅造成農行和信用社雙方信貸風險不同程度增加，不理性的超負荷經營也無疑加重了農戶的生活負擔。

二、制度建設滯后對農村信用體系建設的影響分析

（一）信用相關的法律法規制度滯后制約

當前，我國信用立法嚴重滯后?，F有法律沒有對涉及到個人隱私以及用戶信息的保護，農村失信行為也沒有法律法規予以懲戒。歸根結底，信用立法就是懲罰信用交易中的失信者，而對守信者予以鼓勵，現有信用法律對于這方面的表述幾乎是一片空白。另外，缺乏信用體系建設的長效機制。簡而言之，由于法律制度建設的滯后，導致信用體系建設步履維艱。

（二）農村征信制度滯后制約

由于在農村，信用采集難度較大，農戶居住分散，導致了信息不對稱現象嚴重。另外，大部分農戶信息都集中在電信、電網、工商和稅務等部門，這些部門沒有建立聯動機制，建立信息互享平臺。另外，農村地區還存在信用體系評價不健全等問題，信用評級單一，影響了信用體系建設。

（三）農村信用監管制度滯后制約

規范農村的信用行為需要良好的監管制度。然而當前，農村的信用監管也存在一定的問題。突出表現在：首先，對征信、信用評級的監管還不到位，制度缺乏。其次，對農村金融市場的監管力度不夠，缺乏創新。最后，農村金融機構缺乏良好的內控體系，信用意識也急需提高。

三、農村信用體系建設的制度創新建議

（一）信用法律法規制度創新

完善的法律法規制度能夠為農村信用體系建設提供堅實的保障。國家應該借鑒發達國家的經驗，針對農村信用體系建設的現狀，建議出臺《農村金融市場規范辦法》等相關法律法規。對于守信者應該給予及時的獎勵，而對于失信者應該根據情況進行懲戒。要嚴厲打擊擾亂農村金融市場的組織或個人。對于農村擔保機構等組織，要給與立法支持。簡而言之，只有健全農村信用法律制度建設，才能規范農村信用行為。

（二）征信制度創新

建立良好的征信制度是建立農村信用體系的關鍵。當前，要立足農村現實，合理建立農村征信體系。首先要建立一體化的數據共享平臺，將鄉鎮電信、稅收、電網等部門采集的數據聯網共享。其次，要借鑒發達國家，建立合理的信用評價體系，基于農村信用體系建設的現狀，創新農村信用評價方法。與此同時，加強誠信建設，對當地金融機構給予業務培訓和誠信教育，加大金融機構的服務水平。

（三）金融監管制度創新

加強金融監管制度創新是規范農村金融秩序的有效手段。首先農村金融機構要進行監管創新，更新監管理念，對信用級別不同的客戶進行差別監管。其次，當地銀監部門要鼓勵當地金融機構進行監管行為的創新。金融機構要加大內控制度建設，對信用評級較差的客戶以及風險較高的客戶進行重點監管。另外，當地財政、金融監管部門要多管齊下，構建金融機構監管體系，規范農村金融市場，促進農村信用體系的健康發展。

參考文獻

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在銀行貸款關系中，由于授信市場存在著信息不對稱的問題，交易雙方的信息數量和品質不相同，會衍生出所謂的“逆向選擇”和道德風險問題，銀行無法區分貸款者的風險程度，從而給予適當的貸款利率，因此，容易吸引高風險的貸款者前來借款，導致銀行的風險大增。要消除這樣的問題，可以與借款者建立良好的往來關系，降低銀行信息收集和審核成本，而這些成本的降低都有可能反映在給借款者的借款契約條件上。

對銀行來講，一個借款者對其所產生的信息既有意會信息，也有數碼信息。但是不同的借款者產生的信息類型是有偏重的，部分借款者主要產生的是意會信息，而部分借款者主要產生的是數碼信息。農戶就是主要產生意會信息的借款者，由于意會信息具有難以量化、傳遞和強烈的人格化特征，獲得此類信息就必須接近信息源(農戶)，否則有價值的信息就會被忽略。從這個意義上說，農戶與銀行之間的信息不對稱就可以理解為主要是意會信息沒有生產出來，意會信息的缺乏和利用不當則是信貸配給的實質性原因，這正是關系型借貸的關鍵特征。Kane和Malkiel ( 1998 ) ， Diamond ( 2000)以及Boot， Thakor (1992)都認為，當銀行與借款者有良好的往來關系時，貸款利率會下降。Petersen與Ra-jan (1995)將銀行與借款者往來的期限長短當作銀行與企業關系強度的衡量工具。發現交易雙方有教長的往來時間，貸款額度會上升。

農戶信貸信息收集工作是農戶與銀行建立“關系型借貸”關系的“信息處理技術”。一方面，銀行通過與客戶建立長期關系對客戶信息進行收集和分析，降低了銀行的信貸風險;另一方面，個人通過與銀行分享信息，解決了個人發展過程中經常遇到的融資難題。

二、田東縣實證

2008年10月，吳邦國委員長到田東縣視察，并對田東縣學習實踐科學發展觀進行了調研，重點對新農村建設情況做了深人了解，提出“以田東縣為試點，破解農村金融服務難題”的重要建議，據此人民銀行總行將田東縣列人2009年全國改善農村支付服務環境工作試點縣，按照人民銀行總行及廣西壯族自治區黨委、政府的統一工作部署，依據人民銀行的職責，人民銀行百色市中心支行制定《田東縣農村信用體系建設工作試點方案》，田東縣金融改革試點工作正在進行中。通過開展農村信用體系建設工作，不斷完善人行征信系統數據信息。截止2009年10月末，完成了10個信用村和百色轄區內首個信用鎮，共評定信用戶11186戶。利用農戶信用評分結果為農戶發放了貸款證，并按其信用等級給予貸款利率和貸款額度的優惠。實現了對信用農戶實行“貸款優先、利率優惠、手續簡化”的優惠，已完成28191農戶的信用信息的采集錄人及信用評分工作，占全縣農戶的37.34%，共為22321戶農戶發放貸款證，授信金額45526萬元，通過“貸款證”發放貸款4004戶，金額7686萬元，貸款手續簡化后，較好地滿足了農戶季節性生產資金需求。

我們通過對田東縣農戶入庫率與農合行農戶貸款加權平均利率數據的觀察，采用因果分析法，找出之間的因果關系。證實了收集農戶信貸信息，開展農村信用體系建設，有助于降低農戶貸款成本。

(一)指標選擇與數據來源

1.社會信用體系建設指標

我們選取農戶人庫率作為社會信用體系建設水平的指標。人庫率描述的是田東縣納入征信體系的農戶戶數與農戶總戶數的比值。這一指標反映了田東縣的社會信用體系發展的規模，由于信用體系建設數據庫的金融數據資料相對缺乏，故此指標可以較好的作為衡量的標準。

2.農戶貸款利率定價指標

選取農戶貸款的加權平均利率作為貸款定價的指標，此指標將不同貸款期限的農戶貸款，以貸款的份額為權重，加權得到的貸款利率。此指標將不同貸款期限的利率加權，能夠更加全面的反映農戶貸款的實際貸款利率水平。

本文社會信用體系建設指標來白人民銀行百色市中心支行調查統計科，農戶貸款定價指標來自田東縣農合行，樣本期為2008年11月到2009年10月，我們采用EVIEWS5.1軟件處理數據。

(二)實證檢驗結果

1.單位根檢驗

因為兒乎所有的表示絕對量指標的宏觀經濟學變量都是非平穩的、具有時間趨勢.所以在作GRANGER因果關系檢驗前，通常要對變量做平穩性檢驗，只有變量在t階平穩的條件下，才能做因果分析，本文采用常用的檢驗統計量ADF來檢驗人庫率和農戶貸款加權平均利率的平穩性，具體檢驗結果如表1所示。

檢驗結果表明，對X序列進行了二階差分處理后則通過了平穩性檢驗，對Y序列進行了一階差分處理后通過了平穩性檢驗。所以對這些非平穩的經濟變量不能采用傳統的線性回歸分析方法檢驗它們的之間的相關性，而采用協整方法進行檢驗分析。

2.協整檢驗

如果一組非平穩的時間序列存在一個非平穩的線性組合，即該組合不具有隨機趨勢，那么這組序列就是協整的，這個線性組合被稱為線性方程，表示一種長期的均衡關系，本文采用Johnsen協整檢驗來檢驗變量之間的協整關系，檢驗結果如表2所示。

轉貼于 由表2可知，變量之間存在一個協整向量，即無論如何組合，人庫率和農戶貸款定價利率之間都存在長期的相關關系二但是協整關系只能說明變量之間至少有單向的因果關系，但是不能判斷因果方向，所以我們用格蘭杰因果檢驗進一步檢驗。

3. GRANGER因果關系檢驗

對于田東縣社會信用體系建設和貸款定價的因果方向檢驗，我們采用GRANGER因果關系檢驗進行分析檢驗。在時間序列下，格蘭杰因果關系檢驗考察兩個經濟變量X與Y之間是否存在因果關系，由以下的定義確定:在包含了X與Y的過去信息條件下，若加上X的滯后變量對Y的預測效果要好于單獨由Y的過去信息對Y的預測，即變量X有助于提高對Y的預測精度。設人庫率為X，農戶貸款加權平均利率為Y，檢驗結果如表3所示。

檢驗結果表明，原假設“X不是Y的Granger原因”被拒絕，而原假設“Y不是X的Granger原因”則被接受。因此，可以得出結論:人庫率與加權平均利率之間存在單向因果關系，即田東縣農合行納入征信體系的人庫率的變化是農戶貸款加權平均利率的原因。

三、結論與建議

與已有的只考慮信用體系與貸款定價的定性分析研究不同，本文深人研究因果方向性問題，具有更強的現實意義，具體結論如下: