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傳統民間借貸多發生于具有血緣或地緣關系的個人或企業之間，因而具有較少的交易成本。但隨著民間借貸規模的擴大，交易成本優勢可能被信息不對稱所帶來的劣勢所掩蓋，如何有效監管民間借貸成為理論研究及政策實踐的熱點。何田（2002）認為應鼓勵民間資本以金融組織形式準入資本市場，使借貸行為合法化，并規范民間借貸中介，完善民間貸款機構監管制度，以實現民間借貸監管目的[1]。郭斌、劉曼路（2002）認為政府應引導民間金融組織逐步演化為規范化運作的、定位于中小企業融資服務的民營金融機構[2]。衷正，鄧高峰（2011）強調通過民間信貸信息的收集、居民和企業網絡信用體系的建立降低借貸雙方信息不對稱水平，從而降低民間借貸風險[3]。本文將運用不完全信息動態博弈模型對民間借貸中的借貸方、服務中介與監管部門三方的博弈行為進行分析，并依據其分析結果探討規范民間借貸服務中介監管的有效對策。

一、博弈主體及其支付假設

（一）博弈主體

1.資金需求方。該主體是指在銀行遭遇融資瓶頸卻亟需資金的小微企業。本文將此類小微企業分成兩類：一類是具有創新活力并有明確資金投向，采用現代企業管理，卻面臨發展資金瓶頸的潛力企業，定義為G（Good）；另一類是缺乏創新活力，管理存在問題，需資金周轉且償還能力薄弱的風險企業，該類企業為B（Bad）。小微企業需借用民間資本作為短期運作資金，企業需提供需求意向書，說明借款計劃用途及期望回報等信息，假設G類企業提供真實說明情況的意向書為R（Real）；B類企業真實反映企業自身情況高風險意向書F（Fake），或可以提供通過編造虛假意向書等同于G類企業的意向書R。

2.服務中介。該主體是指為民間借貸提供中介信息、投資咨詢、擔保等服務的機構，降低資金供給方的信用風險及為需求方提供擔保，以雙方達成信貸意向而收取服務費為盈利方式。服務中介需根據企業提供意向書對企業進行信息調查和匹配，但服務中介有兩種行動選擇，即正常途徑進行審核或B類公司通過編造的意向書向服務中介說服合謀失敗，服務中介都選擇統一流程審核（S）資料，即需要支付審核成本C；服務中介審核出編造高風險意向書（Rf）的概率為q，審核不出問題的意向書為Rr，其概率為1-q；當其收到的是B類公司高風險意向書時或者B類公司通過編造的意向書向服務中介說服合謀，此時服務中介選擇不審核（D），即不需要支付審核成本。

3.監管部門。該主體是民間借貸服務中介的監管主體，對服務中介匹配達成借貸情況進行復核，減低信貸風險。監管部門有兩個行動選擇，即對意向結果進行復核（K）或不對意向結果進行復核（NK）。如果復核查出問題監管部門對金融中介進行處罰；如未審核意向結果，信貸交易實現后出現違約情況，由監管部門承擔監管失職之責。

（二）支付假設

由資金需求方小微企業發出的R意向書通過中介審核后順利獲得借款，得到收益為Y，未能通過獲得貸款收益為0，假設企業制作意向書不需支付成本；小微企業順利獲得借款后需向民間借貸服務中介支付服務費Fe，若B類小微企業說服服務中介合謀獲取借款要向服務中介支付服務費Feh，Feh>Fe，Feh中包括企業需支付的合謀成本。服務中介順利為企業解決借款后，監管部門對意向結果進行復核，發現該項借款過程中存在不合規或出現違約風險時對服務中介進行處罰，處罰包括經濟和行政整改處罰，本文統一轉化為經濟處罰M。處罰M統歸監管部門收益，監管部門復核借款意向結果需要花費大量人力、時間等成本，成本為Q；若高風險的意向，監管部門在復核中一定能查出來，但如果未進行復核出現違約，必然造成民間資本損失、社會穩定因素受影響，該損失由監管機構承擔，損失計為N。

二、博弈行為分析

（一）博弈主體行為分析

1.資金需求方。G類小微企業理所當然選擇R意向書如實反映企業需求及情況，而B類小微企業將根據自己對金融民間借貸服務中介的預測行動做出選擇。因為在此模型中監管部門對資金需求方沒有直接監管作用，小微企業不需針對監管部門行動策略做出選擇。

B類小微企業針對預測的民間借貸服務中介行動策略做出反映。若不論服務中介的行動策略，企業采用F意向書，其期望收益都為零；若服務中介選擇與企業合謀采用不審核（D），企業的期望收益為Y-Feh；若服務中介選擇統一流程審核（S）資料，企業的期望收益為（1-q）（Y-Fe）。因此，B類企業會選擇期望收益高的形式做出行動決策。

2.服務中介。當民間借貸服務中介收到F意向書時，不傾向于給這類企業尋求借款，選擇不審核（D）；當服務中介收到R意向書時，若沒有收到合謀請求時，中介都會統一流程審核資料（S）；若企業發出合謀請求，服務中介要預測監管部門行動策略后進行行動選擇（見表1），預測監管部門選擇K（復核），服務中介選擇S的期望收益為（1-q）（Fe-C-M），選擇D的期望收益為Feh-M，因為Feh>Fe，1-q

3.監管部門。監管部門在采取行動策略前可以判斷企業意向書的類型，當意向書為F，監管部門無需進行復核；意向書為R才是監管部門選擇的關鍵，R中分兩類，真實的或編造的，假設監管部門對R為真實的先驗概率為P，選擇K時的期望收益為-PQ+（1-P）（M-Q），選擇NK時的期望收益為-（1-P）N；監管部門根據兩個期望收益進行行動策略選擇。

（二）三方均衡行為分析

根據三方行為分析后，均衡結果取決于企業意向書R的真偽情況和是否發出合謀請求后，民間借貸服務中介做出的策略判斷，依據中介判斷正確才能有均衡的存在。R為真，中介策略是S；企業發出合謀請求，中介策略是D。具體分析如下：

在企業給出意向是R時，-PQ+（1-P）（M-Q）>-（1-P）N，即P

當P

當P0，Y>Feh時存在均衡策略（R，S，K）；

當P>1-Q/（M+N），Feh-Fe-q（Y-Fe）Fe時存在均衡策略（R，D，NK）；

當P>1-Q/（M+N），Y

綜上均衡分析，資金需求方小微企業除非貸款金額所獲得收益小于支付的服務費，企業提供意向書目的就是為獲得資金，因此，企業意向書會是R類型；民間借貸服務中介行動策略取決于企業支付的合謀成本（Feh-Fe）和審核能力（q）；監管部門行動策略由復核成本Q和對民間借貸服務中介的處罰力度M決定。

三、政策建議

為有效利用民間資本，緩解小微企業融資難和民間資本市場活躍的矛盾，維護民間借貸市場有序運轉，結合以上三方博弈均衡結果，對民間借貸服務中介監管提出如下建議：

（一）加大對民間借貸服務中介違規處罰力度

加強復核監督并建立有效的懲罰機制，增加違規中介的罰款額度，設置違規處罰警戒線，將列入信用黑名單嚴格復核。監管機構根據服務中介違規造成信貸風險的高低，將服務中介違規情況進行等級劃分，罰款額度與違規等級相掛鉤；并且依據處罰情況進行累計，設置警戒線對達到一定程度的服務中介列入信用黑名單，監管機構對該黑名單中服務中介采取必復查的機制。通過處罰和信用記錄來淘汰信用較低、不遵守行業準則的服務中介，增強監管威懾力，保證服務中介所處行業整體信譽度。

（二）授權第三方機構參與信貸復核，提高監管效率

與銀行貸款相比，民間借貸金額小，涉及企業數量繁多，從復核范圍和成本角度考慮，由監管部門復核成本較高，因而可采取授權第三方機構參與復核以降低成本和擴大覆蓋面。例如聘請會計師事務所、投資評估機構進行第三方復核，采用非官方力量監督查核相關信息真偽。監管部門可以由財政支付資金加上從罰款中收入支出作為相關第三方復核的工作費用；借鑒“不相容業務分離原則”，監管部門隨機選取第三方機構復核。

（三）規范民間借貸服務中介的行為

通過建立標準化資料審核機制，規范相關服務資費標準。規范民間借貸中介市場體系，從準入、業務范圍、業務標準、收費標準、退出等方面規范化把關審核，讓民間借貸服務中介運行合法、正常、有序。其中最為關鍵的是規范服務中介業務標準，有效規避民間借貸風險。如果民間借貸業務風險控制不到位，直接導致貸款方經濟利益損失，進而損害服務機構的行業信譽，該服務中介將會承擔沉重的代價。因此，服務中介內部流程標準化的建立，有利于服務中介控制信貸風險。相關監管部門鼓勵引導民間借貸服務中介向正規金融服務機構管理方向發展，建立標準化資料審核機制，合理制定資費標準，監控資費標準調整程序。

（四）建立資金需求方強制信息披露制度

為減小信息不對稱影響審核的難度，要求資金需求方增加企業相關信息披露內容。資金需求方信息的真實性是決定借貸風險大小的關鍵因素。目前民間借貸服務中介無法完全獲取資金需求方的真實資產狀況和經營情況，難以資金需求方資質進行有效評估從而增加了信貸風險。因此，監管部門可以通過在信息披露制度上給予民間借貸服務中介支持，并協調服務中介與正規金融機構間關于客戶信息系統的構建及溝通查詢問題，節約服務機構信息收集成本；監管部門規范資金需求方借貸意向及相關信息披露內容，例如：包括資金需求方財務報表、資金用途、經營管理人員情況等在申請或借貸期間進行定期向服務機構披露，監管部門需采用強制信息披露。

參考文獻：

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1 我國民間借貸的特征

我國現今的金融制度下，國內普遍把企業的信貸活動分為正規借貸和民間借貸兩類。正規信貸是指經國家工商管理部門登記，處于金融當局監管內的金融活動；而民間借貸是指處于正規金融監管之外、未被信貸管理部門記錄的非正式金融活動。民間借貸包括多種金融呈現形式，既有直接融資類型的活動，也有保障性的互助互濟，還包括金融中介活動。此外，地域性差異也是我國民間借貸的一個顯著特征。在經濟相對落后地區和廣大農村地區，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經濟發達地區，民間借貸主要用于商業性質的金融交易。其主要特點是不受政府和金融機構的管制，交易主體為民間組織和個人。

2 我國民間借貸的缺陷及其原因與隱患

2.1 我國民間借貸的缺陷及原因

雖然民間借貸在解決民間融資方面起到了積極的作用。但是，由于民間借貸缺乏專門的法律規范和約束，自然存在缺陷和不健康發展的可能性。

其主要表現如下：

2.1.1 隱蔽性強

民間借貸常常游離于金融制度之外，多為個人與某組織或者個人與個人之間的金融交易，發生在局部區域內有很強的隱蔽性，監管部門很難直接觸及民間借貸活動。由于民間借貸的主體為私人組織和個人，加上不同地區的文化風俗的差異，就造成了在各地區民間借貸的發展、方法和形式都有很大的區別，這就給民間借貸的監管造成了極大的難度。

2.1.2 風險性大

民間借貸屬于私人信譽擔保，加之民間借貸的高利率特性，使得民間借貸的投機性加大，風險性提高。據溫州的有關銀行統計，當地的民間借貸年利率平均水平為15%，一些短期周轉資金的借貸利率可高達30%-60%，有些地區甚至高達120%，最高利率為300%。

2.1.3 管理性弱

我國有關民間借貸的法律性文書主要包括國務院出臺的行政法規和中國人民銀行、銀監會等頒布的一些部門文件，而這些文件對民間借貸活動的合法性沒有清晰的界定，有些法律法規相互之間存在矛盾，對民間借貸活動的系統性法律條文遲遲不能出臺，當局對民間借貸的監管總感覺力不從心。

2.2 我國民間借貸所存在的隱患

我國民間借貸所存在的各種問題如果不能及時得到解決，那么這些問題將逐步擴大，其潛在的隱患將給我國的發展以及社會主義市場經濟體制的建設帶來極大的影響。這些隱患具體表現在以下幾個方面：

2.2.1 影響正常的金融體制

中國金融體制下，正規借貸的門檻較高，且手續十分復雜。很多企業即使達到了正規借貸的標準也寧愿選擇手續相對簡單的民間借貸。這種想法的驅使往往會促成民間借貸利率的攀升，從而對國家利率政策產生不利的影響，擾亂正規金融秩序。

2.2.2 影響社會的穩定

民間借貸的高利率加強了民間借貸市場的投機性。在利益的驅動下，許多人心存僥幸心理，為追逐高利率，非法吸收存款、發放高利。為了確保放出的資金回籠，保證地下信用體系的正常運轉，一些地下金融組織往往依靠暴力手段去保障其金融交易的順利進行，從而形成了具有黑社會性質的經濟組織。

2.2.3 影響部分產業發展

民間借貸多數為中小企業為其自身發展進行融資所進行的信貸活動，而這種高利率、高風險的信貸方式從某種程度上幫助了企業發展，但是也給企業帶來了較大的資金周轉壓力。同時大量資金在金融體制外的周轉，會造成局部地區經濟過熱，給國家宏觀調控帶來難度。

3 民間借貸監管制度的國際比較

今天的世界是個開放的世界，信息的融通為我們了解世界各國的民間借貸監管制度提供了保證，我們完全可以通過與國外民間借貸發展狀況的對比，融合我國民間借貸的獨特之處，構建一條有中國特色的民間借貸發展之路。

3.1 美國：立法規范監管制度

在美國，正規金融與民間融資相互補充，為美國經濟的繁榮發揮巨大作用。由于正規金融機構對借貸人在信用、還款能力等方面有著嚴格的考量，與中國相似，美國也存在中小企業或個人貸款難的困境。美國主要通過立法和設置銀行業專門監管部門來規范民間借貸，并鼓勵在合法合規的基礎上，建立民間金融機構。

在美國，幾乎所有的州都設置專門的機構或部門負責監管民間金融機構的放貸活動；同時，美國在鼓勵發展民間借貸擴充民間融資渠道的同時，嚴格進行借貸利率的控制與監管，極力反對高利貸，實施高利貸限制監管，在大多數的州有州立法對民間借貸的利率作出限制性規定，即稱為 “法定利率”，沒有法律規定高利貸限制的一些州，放貸利率受聯邦政府法律的限制。

3.2 日本：Mujin金融法案

日本政府主要依據是《Mujin金融法》對民間金融機構Mujin實施監管。該法包括44條，其對Mujin的準入原則、經營范圍、資本額，主管機關的監督檢查權等作了系統的規定，此法律也同時反映出日本對民間金融具有完善的監管制度并給予民間金融足夠的重視。

3.3 德國：健全、高效的監管體系

德國民間融資主要通過獨特的合作金融體系來實現，其由中央到地方分為三級，它們分別是最高層次的中央合作銀行、合作銀行以及合作信用社。

聯邦金融監督局是德國最主要的金融監管部門，由于德國民間融資的渠道建設級別劃分清晰，體系完整，因此在對民間金融進行控制監管時，聯邦金融監督局主要采取與中央銀行緊密配合、分工協作來完成監管的方式。其協作組織中央銀行主要負責審核各種金融機構呈遞的日常業務信息報表，并對資產風險和流動性的抵御能力進行監管。

由此，德國的監管模式是政府監管模式和自律性監管模式的統一，這種監管模式更適合復雜多變的市場需要。

4 建立雙線多元的民間借貸監管模式

目前我國對于民間借貸的法律規范處于空白狀態，伴隨市場經濟的進一步發展及金融改革的進一步深入，民間借貸的需求空間越來越大，其在市場經濟中所起的作用也越來越不容忽視，民間借貸合法化的呼聲也越來越強烈，民間借貸規范化是大勢所趨。如何采取法律手段有效規范民間借貸，加強民間借貸的監管，更好地引導民間借貸為社會主義經濟發展添磚加瓦，是當前亟待解決的問題。

4.1 民間借貸制度建立的思路

地域性差異是我國民間借貸的一個顯著特征。在經濟相對落后地區和廣大農村地區，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經濟發達地區，民間借貸主要用于商業性質的金融交易。結合我國金融市場結構的二元性和民間融資發展的現實狀況，從我國政治制度與金融制度雙方面考慮，來建立合適的民間借貸機制，從而監管民間借貸活動來保證我國經濟的健康成長勢在必行。

4.2 雙線多元制度的建立

縱觀世界，美國的民間借貸監管政策為州政府與聯邦政府的雙線監管制度，我國也可以借鑒美國的方法來對民間借貸進行監管。由于國家性質、社會發展程度、政治基礎和金融制度的不同，我國可以將雙線監管建設為金融管理部門與政府間的雙線配合監管。從專業領域和政治領域兩方面配合，以不同的角度對我國的民間借貸活動加以制度化的約束來創造一個優良的信貸環境，保證金融市場的健康發展。

同時，建立多層次、多元化的民間借貸監管體系是雙線監管下的一個必要條件。具體建議如下：

4.2.1 明確監管的雙線主體

建立以金融監管機構和政府為民間借貸監管體系的監管主體。以專業領域和政治領域的協調為主導，明確雙線機構的職權和程序，合理落實監管力度與范圍。充分發揮民間金融行業協會的自律功能，建立風險監管與合規監管相結合的模式。

4.2.2 完善民間借貸的準入制度

市場準入機制制定應體現審慎監管原則，法律規范應力求全面而具體，把好入口關，以減少行政監管的隨意性，降低經營中風險；同時，應堅持公平、公證，為民間借貸機構提供一個公平的競爭平臺。具體可借鑒《公司法》、《破產法》中股份制企業的市場退出機制。

4.2.3 強化風險管理

民間借貸的監管當局應當對民間金融機構的信貸發放、管理運作和資金回收做出系統性的規定。如包括各個類別貸款的限額、信貸的整體限額等方面都應該有明確的規定。整體貸款限額可以通過規定貸款與資產比率、資產負債率等指標加以控制。構建民間借貸機構風險預警機制，按等級劃分風險程度，對不良貸款隨時進行甄別并發出預警等級，確保借貸雙方利益。同時建立民間借貸組織的自律機構，加強自律管理降低借貸風險。

5 結束語

以正確的眼光對待民間借貸，發揮其對我國金融市場的積極作用，通過完善的監管體系來消除部分民間借貸活動所帶來的負面影響和隱患。合理的民間借貸活動將不斷促進我國市場經濟體制的建立與發展。增進國際間的信息交流，借鑒國外的先進方法結合中國國情，突出中國有特色的管理體制來趨利避害，發揮民間借貸的能量來使中國的經濟實力與綜合國力得到提升。

參考文獻

[1]趙彥嘉，徐璋勇，師榮蓉.我國民間借貸問題研究綜述[J].未來與發展，2013（6）.

[2]周淑娟，祁彬.關于我國民間借貸的現狀分析及立法思考[J].前沿，2013（17）.

篇3

1、對農村民間借貸內涵的界定。

康正平（2004）認為，民間金融是指游離于經國家有權機關依法批準設立的金融機構之外的所有盈利為目的的個人與個人、個人與企業、企業與企業之間的資金籌借活動。孟凡杰（2007）認為，農村民間借貸是農村經濟主體為滿足融資需求，自發形成的、游離于政府金融監管之外的非官方資金融通的活動和組織。姜旭朝（1996）、宋磊（2005）都認為，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動。

2、對農村民間借貸發展現狀及特征的研究。

對農村民間借貸的發展現狀，傅祖宏（2003）認為，我國農村民間借貸金額總量較大，規模逐年擴張。屈小博（2005）認為，農戶資金借貸非常普遍，民間借貸是滿足農戶借貸資金需求的主要渠道。朱守銀（2001）對傳統農區調查戶調查的結果表明，農戶發生的524筆借款中有414筆為民間借貸，占借貸筆數的79%。葉依廣（2000）指出，我國農村民間借貸手續不規范、糾紛多，不規范率達到 71%。在借貸利息方面，葉敬忠與史清華（2003）等認為，我國農村借貸行為的基礎主要是友情關系，需要支付的利息很低。但黎東升（2003）卻認為，農村民間借貸正向正規借貸行為轉換，需要支付較高利息。

3、對農村民間借貸發展的原因研究。

一是從經濟學視角進行了研究。溫鐵軍（2001）從國家的宏觀經濟環境入手，認為小農經濟與民間借貸的結合是一種理性替代行為。傅祖宏（2003）認為，農業產業結構調整促進農村經濟對資金需求量的增大，從而促進了農村民間借貸的發展。杜朝運（2004）、王曙光等（2006）都認為是正式金融的缺位造成了非正式金融的發展。劉慶君（2004）則認為，現有消費信貸業務發展嚴重滯后助推了民間借貸市場的發展。二是從社會學、人類學的視角進行了研究。（2004）認為民間借貸活動都是基于熟人的了解與信任。張曉艷，劉明（2009）提出農村民間借貸具有自動履約的內在機制。閔娟（2007）從社會學的角度來分析農村民間借貸產生和發展的原因。

4、對農村民間借貸規范發展對策的研究。

康正平（2004）指出，要強化民間借貸的監督管理，成立行業自律組織，建立約束機制。姜雅莉（2005）指出，要給農村民間金融適度的發展空間，將民間金融組織合法化。劉民權（2006）指出，可以采取一定的政策措施來激勵和引導非正規金融的迅速發展，形成對正規金融的有益補充。胡必亮（2007）提出設立一個強有力的農村民間金融自律性組織，來協調各種關系。吳伯磊（2009）基于 Markowitz 的資產組合理論，認為政府允許非正規金融發展并進行相應的管制是政府的最佳行為。

二、國外研究現狀評述

在國外，學者們往往把“民間借貸”這一概念稱之為“非正規金融”或叫“民間金融”，體現的更多是金融關系，而非簡單的借貸關系。Krahene 和 Schmidt（1994）從正規金融的對立面出發，認為民間金融活動依靠的是社會法律體系之外的體系。Atieno（2001）認為民間金融是游離于正規金融體系之外的，不受國家控制和中央銀行監管，這一界定強調了民間金融的非正式性。Duong 和 Zuillid（2002）通過對越南農戶資金借貸的實證研究，指出非正規金融部門提供的信貸，其用途呈現多樣性，涵蓋了農戶日常生活的許多方面。此外，國外學者還多關注于民間借貸的效率分析。Adams（1992）指出，農村民間借貸很大程度上也具有生產性的特征；科寧和烏里（Conning and Vdry， 2005）指出農戶家庭的生產組織方式往往取決于其所面臨的金融市場以及相關金融契約的性質。

綜上所述，現階段國內外學者在農村民間借貸的在一些基本理論研究上已經取得了豐碩成果。但在對我國農村民間借貸的經濟效應和監管途徑研究相對較少。雖然諸多學者從理論角度肯定了民間借貸存在的合理性，甚至認為民間借貸能夠成為金融的有效補充手段，以滿足農村經濟發展的實際需求。并從政策角度提出了一些規范性的建議。

從現實來看，盡管民間借貸也確實體現出其正效應，在一定程度上有效的彌補了銀行貸款手續麻煩、貸款困難的不足，緩解了農村建設貸款資金缺乏的矛盾，對我國新農村建設起到了一定的促進作用。然而，凡事都是具有兩性的，民間借貸在發揮著正效應的同時，也必然有其負效應。

篇4

(一)民間借貸的定義。目前，民間借貸亟待深入研究，關于民間借貸較為權威的界定尚無，且各方爭議較大。有的學者認為，民間借貸是不通過法律合法規定的形式所進行的資金融通活動，包含了民間金融和地下金融;另一種觀點強調，所謂民間借貸，泛指個體、家庭、企業之間通過繞開官方正式的金融體系直接進行金融交易活動的行為，它是尚未納入政府監管的、未取得合法地位的金融形式。綜合各方的觀點，民間借貸是相對于官方金融而言的，其內涵界定應當強調以下三點:一是產權屬于民間所有，并由民間借貸組織或個人獨立自主開展的資金融通和與其相關的資金融通活動;二是參與主體的民間性，即資金的需求者是從官方正式的金融體系中難以得到融資安排的經濟行為人，如無抵押品的中小企業或農戶。同時，資金的供給者多是由民間資本出資組建的民間組織或手中持有閑散資金的個體;三是融資活動的非監管性，即民間借貸活動游離于金融監管當局的監管范圍之外，未進入官方的統計報表，未納入到金融監管當局日常管理系統，也難以得到金融法律法規的規范和有效保護的資金融通活動。

(二)民間借貸的特點。雖然民間借貸市場目前監管缺失、無章混亂，但通觀全局，我們依然可以歸納出如下特點:

1、我國的農村民間借貸行為以社會關系為基礎。民間借貸行為的發生人往往生活在一定的地域之內，他們之間具有一定的社會關系，所以借貸關系不再是簡單的經濟契約關系，而是他們之間社會關系的一部分。因此，這種內源性本身是具有社會性的。

2、民間個人借貸逐漸減少，企業生產性借貸增加。隨著銀行業不斷推出面向個人的服務，如個人抵押貸款、消費貸款等，逐漸完善其服務水平，扭轉了以往人們想向銀行借錢也借不到的局面，樹立了新的借貸觀念。而且由于民間金融的灰色性因素以及前幾年的“抬會”風波使社會及個人信用狀況有所下降。而且隨著銀行個人貸款業務的推出，民間個人消費借貸已經開始萎縮，相對應的，企業生產性借貸則由于民營中小型企業的不斷涌現，呈水漲船高之勢。

3、我國的農村民間借貸存在已久。從歷史的發展來看，就算在現在這種國有金融壟斷和金融壓制的條件下，由于其自身的優勢，農村民間借貸將長期存在，并有可能衍生出新的形態。

4、民間借貸操作手續簡易。一般對借款用途不作限定，僅在口頭表明資金使用意向，期限事先基本不確定，可臨時通知收回，也可要求展期，從提出民間借貸申請到獲得資金一般只需要1～2天，短的則只要幾個小時，并且普遍以現金方式交接。

5、民間借貸的公開程度逐漸加強。隨著金融改革的推進，直接融資規模的逐步擴大，利率管制的逐步放松，市場金融資源配置中的作用逐漸增強，民間借貸的內部和外部環境有所改善，社會的接受和認可程度逐漸提高，一些民間借貸融資方式已由原來的隱蔽狀態向半公開化甚至是全公開化方向轉變。

民間借貸的上述特征，表明了民間借貸已經發展到一個新的階段。民間借貸的發展是經濟體制變革的一個必然過程。在經濟領域中，民營企業已經成為國民經濟的主導力量，民間借貸的繁榮和發展是必然的。

二、民間借貸成因

有一種流行的觀點是麥金農和愛德華·肖的金融抑制，即民間借貸是在政府金融管制即金融抑制下取得的。所謂金融抑制，是指一國的金融體系不健全，金融市場機制未充分發揮作用，經濟生活中存在過多的金融管制措施，而受到壓制的金融反過來又阻礙了經濟的成長和發展。他們認為，發展中國家的金融市場是“割裂”的，“割裂”了儲蓄與投資之間的關系，導致了資源配置的扭曲，致使資本與良好的投資機會相分離，大量的中小企業和個體被排斥在有組織的金融市場之外，資金在特權階層得到低效率的使用，而急需資金進行投資活動的個體和中小企業卻得不到足夠的資金，其只能通過“內源性融資”進行技術創新和發展。正是金融抑制使得部分經濟主體的融資需求無法通過正規金融渠道獲得滿足，民間借貸由此應運而生。麥金農和肖的金融抑制假說揭示了民間借貸在發展中國家產生的體制性根源，這個根源是外生的。

體制上，我國是典型的轉軌經濟國家，并且在長期的計劃經濟體制下形成了國有金融的壟斷地位。并且，落后農業與現代工業的二元性經濟結構，導致了我國農村在資源配置方面的不利地位。整個社會的閑置資金不但不能流入到農村經濟部門，還導致大量的農村資金倒流向非農業部門。而國家通過有計劃的銀行信貸的方式投入到農村的金融資源，只能起到維持農村經濟部門進行一些簡單的再生產，卻無法給農村金融帶來成長的機會，最終的結果是農村金融發展更加滯后，農業融資的機會有限，嚴重地制約了農村經濟的發展。一方面長期以來，由于開拓農村金融市場成本高、風險大、收益少，我國的一些金融機構紛紛視農村金融市場為雞肋，認為從農村建設銀行網點是吃力不討好的行為，因此十年前，國有商業銀行紛紛收縮網點，從農村撤離機構。導致農村金融市場出現了服務不足和金融缺位的現象，成為了我國金融市場中最薄弱的一塊;另一方面由于普遍缺乏可抵押資產，缺乏正規的財務會計記錄，中國的個體企業幾乎沒有可能獲得正規金融機構，尤其是國有商業銀行的貸款。“金融壓制”的源頭不僅來自央行及銀監會;比如，企業債和地方企業債券的融資審批權集中在國家發改委，這一渠道事實上是被堵死的。正是由于資金供給與需求之間巨大的缺口，民間借貸商民以極其敏銳的逐利本能，在江浙一帶迅速發展起來。

三、關于民間借貸發展的建議

(一)建議進行針對民間商業借貸的經濟普查。不得不承認，雖然民間借貸的非正規性和非合法性，但是卻是非常市場化的一種融資形式，資金規模與使用去向受到經濟形式以國家宏觀經濟政策的很大影響，敏感性極高。反之亦然，這些資金的流動，無疑會對我國的宏觀財政和貨幣政策的實施造成一定的影響。我國農村地域遼闊，人口眾多，經濟結構復雜，經濟發展程度差異很大。民間融資的規模與民營經濟的發達程度密切相關。民間資金的使用有很強的地域性與隱蔽性。現在，在正規金融市場之外，究竟有多少資金流動，是沒有任何具體數字可言的。雖然，近年來，民間借貸問題得到相當重視，各方的調研成果不少，但幾乎都是針對某一典型地區的調查，例如溫州，并且所得到的數據浮動范圍較大，精確數據的取得是非常困難的。可以說，沒有任何一個個人或組織有能力完成全國范圍的調查。為了更好的研究民間借貸這一問題，不通過國家力量是不現實的。因為鄉鎮企業間的借貸是民間借貸占用資金最多，對實體經濟影響最大，也是有據可尋的資金使用方式，建議國家盡快展開針對民間借貸的專項調查。

(二)加快國有銀行“回鄉”進程。十年前，國有商業銀行紛紛從農村撤走網點。據統計，截至2007年底，中國沒有金融機構的鄉鎮是2，686個，只有一家銀行業金融機構網點的是8，901個鄉鎮，兩項加在一起大約是1.2萬個鄉鎮，而全國共有6萬個鄉鎮。粗略計算，大約1/5或者1/4地區的金融服務是不充分的，這些地方大部分集中于中西部地區。加快國有銀行的“回鄉”進程，增加正規金融機構在農村的營業網點，對推進農村金融服務、規范農村金融秩序、吸收農村閑散資金的作用是不容置疑的。并且，隨著商業銀行在大城市競爭的日益白熱化，農村經濟的發展，農村市場無疑是一塊巨大的蛋糕。事實上，就在數年前國有商業銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上，乘虛而入，昂首挺進中國鄉村。頗具戰略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場的同時，并不放棄中國農村這個低端市場。幾年來，為了解決“三農”問題，中央政府出臺了一系列優惠政策，支持社會主義新農村建設。相信今后中央政府支持農業的利好政策，包括支持農村金融發展的一系列優惠政策將越來越實惠。這些都給農村金融發展提供了廣闊前景，給農村金融的負債業務、資產業務，以及中間業務提供了拓展空間，農村成為商業性金融業務的潛力點和盈利點。

轉貼于

(三)依法規范民間借貸行為

1、反思民間借貸立法目標。我國的金融體制與制度設計至今都沒有充分考慮民間自由融資的客觀需要，而是以國有企業的投融資為中心，通過建立并控制以國有銀行為主體的金融體系，確保把居民與企業資金集中在國有金融體系內，保持對金融體系的有效控制機制來達到促進國民經濟增長的目標。金融法律的立法目標及其制度設計首先并不在于實現金融市場的穩定，而是阻止市場性的金融活動。這種制度安排的結果使銀行部門實際上成為私人貸方和國有借方之間輸送資金的管道，為國家按照自己的偏好配置金融資產提供了便利。因此，在市場經濟條件下，政府必須切實轉變政府職能，放棄對金融活動的過多干預，應將重點放在保障交易自由、維護市場秩序、提供公平競爭環境等公共服務上來。通過建立與完善相關金融法律制度，來促進民間借貸的規范化、制度化與法制化，實現市場經濟的法制目標。

2、規范民間借貸市場。加強對民間借貸活動的管理和監督。政府、金融部門和司法部門要形成合力，監控民間借貸市場利率，使其在不違反國家有關規定的基礎上由市場自行調節;監督民間借貸等具體市場行為，保護民間借貸雙方主體的合法財產和人身權利不受侵犯，促進民間借貸市場有序、規范發展。

3、積極建立并完善農村金融市場。隨著民營經濟、家庭工業發展步伐的加快，土地和資金問題已經成為制約經濟發展的瓶頸。目前許多中小企業一定程度上是依賴著民間金融市場的形成而發展的。對民間金融市場應堅持堵疏結合，既要促進其健康發展，也要進行合理引導和規范。同時，鼓勵農村信用社積極開展業務創新，廣納存款，充分發揮其支農的“主力軍”作用。目前，寶應縣有關部門已經出臺了有關資金扶持政策，正在探索設立小額信貸公司和擔保公司;相關金融部門也在信貸的面和量上為中小企業發展提供資金幫助，積極改善企業融資渠道，杜絕高利貸產生的溫床，維護正常的金融秩序，促進經濟健康發展和社會和諧穩定。

主要參考文獻

[1]溫州民間資本借貸對銀行信貸影響的研究.經濟師，2008.8.

[2]從民間借貸的繁榮透析商業銀行信貸體制的缺失.西安金融，2005.11.

[3]民間借貸VS銀行信貸.中國國情國力，2005.11.

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（二）信用風險被掩蓋，借款人債務難摸清。征信系統是信貸工作人員的作戰情報，在貸款調查階段，銀行會先通過征信系統對借款人的資信情況進行調查。然而，當前民間借貸分散、量大，且游離于正規監管之外，銀行僅通過征信系統可能無法全面了解借款人的負債情況，使資信調查出現了真空。另一方面，民間貸借往往發生在銀行貸款本息歸還日，形成了“民間借款-歸還銀行舊貸-取得銀行新貸-歸還民間借款”的灰色鏈條，這相當于將質量不好的貸款又向銀行轉包了一次。從近期一些媒體報道反映，更有一些銀行職員主動指引或幫助客戶借用民間貸款“倒貸”。這類的操作使銀行無法及時掌握逾期信號并采取保全措施，隱性風險在推遲的同時被不斷積累和擴大。一旦滾雪球式的債務鏈條斷裂，借款人卻基本上都會情愿選擇先歸還民間借貸，這時將很可能影響金融機構的信貸資金安全。

（三）銀行信譽被套取，案件風險不容小覷。作為銀行營銷人員，手里有大量的客戶信息，他們非常清楚哪些客戶缺錢，哪些客戶能給資金出高價。在巨大的利益誘惑下，違規操作的風險也隨之增加：一些營銷人員可能會利用職務之便，牽線搭橋、提供但保，充當資金掮客從中謀利；一些營銷人員可能會采用假名、借名、冒名貸款套取銀行信貸資金用于民間借貸；甚至還可能會有一些營銷人員干脆自己當家，一邊高息攬存，一邊放高利貸，或直接以客戶存款私自放貸等。類似的案件近期正在民間借貸活躍的地區不斷涌現。銀行職員充當資金掮客，并不僅是職員自己的私人問題，而且涉及到銀行信譽。民間放貸人和借款人往往會基于對銀行職員的信任而發生民間借貸行為，其特殊身份也必然有損銀行聲譽，更有可能引發挪用資金、非法集資等案件和違規放貸行為。此外，營銷人員參與民間借貸，出于個人利益，將原本的優質客戶轉而介紹給其關系組織或個人，也使銀行損失了寶貴的客戶資源。

（四）游離于監管之外，信貸管理制度被架空。由于民間借貸利率高于同檔次銀行信貸利率幾倍，高利促使其發展呈上升蔓延趨勢，也就吸引了更多的銀行資金通過不同的渠道向風險集中。調查顯示，目前民間借貸資金來源十分廣泛，既有居民自由資金的投入，也有銀行信貸資金通過各種渠道流入民間借貸市場，銀行信貸資金一旦進入民間借貸領域，其監管就脫離了銀行的視線，貸后管理機制也就無從發揮，這些進入民間借貸領域的銀行信貸資金其流動性目前處于監管的盲區，銀行信貸部門無法有效評估其信用程度，一旦發生信用風險，將會對銀行業的信用造成沖擊，導致金融風險發生的可能性大增。更為重要的是，信貸資金流入民間借貸市場，會弱化國家宏觀調控的能力，民間借貸的擴張造成了大量資金長期在正式金融體外循環，出現了“金融脫媒”現象，必然會導致金融信號失真，干擾中央銀行對社會信用和資金總量的監測。結構調控上，因為民間借貸資金的無序性，盲目性，相當一部分資金背離了國家的政策導向和產業方向，在很大程度上影響和消弱了商業銀行貫徹執行信貸政策的能力。

確立風險意識，加強信貸風險管理

（一）提高警惕，充分認識民間借貸的高風險性。民間借貸伴隨的是高風險。就民間借貸本身來說，無論是借貸雙方還是中介，都承擔著極高的風險,作為借款方自然需背負上沉重的包袱，當包袱越來越大，就有可能會有被拖垮的一天。作為貸款方，高利率必然意味著高風險，一旦資金收不回來，將不受法律保護。作為中介組織和個人，對借款準入不規范、貸款資金缺乏監管、法律不保護等是其與生俱來的軟肋，一旦借款人將資金用于賭博、高風險投資或出現詐騙等違法行為，這些中介組織或個人是無力去承受損失的。更可況，當前社會上一些組織的經營范圍并不包含吸收存款，其借貸行為還可能涉及非法吸收公眾存款和非法集資等違法問題，是國家嚴厲打擊的對象，存在極大的合規性風險。例如，近期浙江吳英案出現的民間高利貸崩盤大案，已給民間借貸風險敲響了警鐘。此外，如前所述，民間借貸的風險不單在其內部聚集，更有可能危及銀行業信貸資金的安全。民間借貸使貸款的安全性管理受到一定影響，在當前形勢下，必須引起銀行管理者的高度重視，在貸款管理中要始終將“安全性”作為經營的出發點和歸宿點，不斷加強信貸風險控制能力和水平，確保規范運作、穩健經營。

（二）深入調查，摸清借款人資金需求及債務背景。在貸款調查階段，首先，在常規征信查詢的基礎上，要充分調動人脈資源，摸清客戶的經營狀況、實際債務背景、風險癖好等，認真評估客戶的償債能力和信譽狀況，對涉及高利貸的組織或個人堅決不予以貸款支持。其次，對客戶的貸款額度應該根據客戶的實際資金需求量而定。除了關注借款申請人的資信狀況、財務狀況、還款來源和擔保情況等主要因素外，還應細致分析客戶的資金需求，防止步入資信好、規模大，就可提高信貸額度的誤區。要仔細調查客戶的前期項目調研結果及自有資金準備情況，將信貸投放資金與自有資金控制在合適的比例之內。再次，要認真審核借款人身份，堅持雙人調查，落實借款人本人在發放機構營業場所面簽合同制度，嚴格執行對賬制度，禁止銀行工作人員代辦貸款，防范在高回報的誘惑下，銀行職員利用假名、冒名、借名貸款進行民間借貸套利活動。

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近年來，隨著我國經濟持續快速增長，民間借貸市場日趨活躍。民間借貸有其特殊的競爭優勢。一是具有獲取大量非正規財務信息等額外“軟”信息的優勢，信息搜集和加工成本低；二是手續便捷、方式靈活，可以針對不同的借款人提供個性化的信貸服務，交易成本低；三是具有特殊的風險控制機制和靈活的貸款催收方式。據推算，目前我國民間借貸規模約在8萬億元左右。

另外，因為民間借貸對借款人的資質要求低，所以風險比較高，依據高風險高收益的原理，民間借貸的利率比銀行利率高也在情理之中。而近些年來，由于連續上調存款準備金率、控制信貸額度，各商業銀行貸款額度緊張，眾多企業和個體經營者紛紛尋求民間借貸資金，從而導致民間借貸利率一再飆升。

民間借貸風險不斷加大

民間借貸的高利息不但造成了借貸違約風險的提高，也給銀行資產“體外循環”造成了利益空間和鏈條，給金融的穩定埋下“中國式”的次貸隱患，主要表現在以下幾個方面:一是近年來我國經濟高速發展，經濟環境、社會環境相對安全、有序。二是房地產市場存在一定程度泡沫。三是經濟的高速發展，高利貸的“短期致富”心理，誘發人們盲目放貸。四是近年我國典當、投資行業逐漸興起，但運作不規范。

民間借貸缺乏有效監管體系

黨的十七大報告指出：要優化資本市場結構，多渠道提高直接融資比重； 民間借貸作為一種直接的融資行為，是對國家政策號召的積極響應。然而由于民間借貸本身具有分散性、盲目性等固有特點，這些特點又很容易被一些企業和個人用來從事各種違法活動，因而民間借貸雖然重要，但更需要監管。監管體系是監管制度的核心這一，尤其在民間借貸合法化之后，法律首先應當明確規定民間借貸交易的政府監管機構，明確政府監管機構的監管地位、權限、原則和基本方式等。

民間借貸活動活躍的博弈分析

“博弈”一詞是指對許多人在一個策略相互依存的構架中相互作用這種情況的正式表述。博弈的結局，不僅取決于某一個人或組織的行動，而且取決于其他個人或組織的相應行動。博弈論模型可以用五個方面來描述：一是參與人，博弈的參與者，也稱為“博弈方”，它是能夠獨立決策、獨立承擔責任的個人或組織，博弈方以最終實現自身的利益最大化為目標。二是行動空間，它是各博弈方各自可選擇的策略或行為的集合。三是博弈的順序。四是博弈信息，即能夠影響最后博弈結局的所有局中人的情報。五是參與人獲得利益，也是博弈各方追求的最終目標。不管博弈各方是合作、競爭、威脅還是暫時讓步，博弈論模型的求解目標就是使自身最終的利益最大化，這種解建立在對方也采取各自“最好策略”為前提，各方最終達到一個力量均衡，也就是說誰也無法通過偏離均衡點而獲得更多的利益。這就是博弈論求解的本質思想。

民間借貸行為的戰略式表述如下表所示：

上表中債權人\債務人不同的策略選擇對應不同的收益水平，而收益水平的大小直接影響博弈的均衡狀態。只有當a>c ，b>d時，債權人和債務人才會選擇行動（借出、借入），從而實現民間借貸行為的均衡狀態，出現民間借貸活躍的狀況。當前，民間借貸之所以如此活躍，就是滿足了a>c ，b>d的客觀條件實現了民間借貸行為的均衡狀態。

首先，持有閑置資金的居民選擇民間借貸方式投資可以獲取比較高的收益，在利益的驅動下，債權人具有參與民間借貸的動力。目前，居民可選擇的投資渠道屈指可數，且難以滿足其保值、增值的愿望。存款低利率使投資儲蓄的獲利空間大大縮小，有專家稱考慮物價因素，一年期定期儲蓄存款實際利率為負利率；投資股市，被股市“套牢”的風險仍使多數居民對股票投資望而生畏；國債雖是居民投資的“搶手貨”，但地方金融機構可發售額度有限，無法滿足居民購買需求。而民間借貸月利率不僅遠遠高于存款利率，也大大高于國債的收入，且回收率較高。也就是說，客觀的投資環境決定了投資者選擇參與民間借貸的收益a高于選擇其它投資方式獲取的收益c，使居民具有了參與民間借貸的能動性。

其次，中小企業融資難的事實迫使企業選擇高成本的民間借貸，以免企業破產造成更大的損失。近幾年來，在大企業集團的帶動下，中小民營企業發展迅速，但發展過快導致本就缺乏的資金更為匱乏，很多中小民營企業在投資之初就已經舉債。而隨著金融體制改革不斷深化，商業銀行貸款門檻不斷提高，評級、授信、抵押、擔保等諸多貸款條件把中小民營企業擋在了正規金融服務的門外。在這種情況下，中小民營企業不得不將求助的眼光投向民間借貸。許多中小企業、個體工商戶普遍認為貸款手續繁瑣、時間長，不能適應他們對資金需求急、金額小的特點。自宏觀調控政策實施以來，金融機構在收縮信貸規模過程中，壓縮了大量短期流動資金貸款，并普遍提高了信貸門檻與授信標準，致使中小企業貸款難問題更加突出。中小企業、個體工商戶倍感資金壓力，紛紛轉向民間借貸市場融資，民間借貸市場日趨活躍。因此，對于存在貸款難問題的中小企業來說，選擇民間借貸支付的高額利息要遠遠小于不進行民間借貸可能造成的損失，也就是說，中小企業進行民間借貸符合b>d的條件。

民間借貸規范與引導的政策建議

民間借貸猶如一把 “雙刃劍”，一方面作為正規金融的有益補充，滿足了多層次的市場資金需求；另一方面又由于立法、監管等方面的不完善，而給金融穩定和市場經濟的平穩運行帶來了潛在的危險。因此，必須盡快規范引導我國民間借貸健康發展，推動我國金融制度的完善，促進社會主義市場經濟的可持續發展。

（一） 正視民間借貸盛行對改進正規金融機構的積極效應。長期以來，正規金融機構的信貸管理體制和手段比較僵化，民間借貸的存在與發展，可以有效激勵國有商業銀行，尤其是在廣大縣域具有壟斷地位的農業銀行、信用社改善發展模式，增強服務理念。正規金融機構要進一步借鑒民間借貸的特點，創新一些操作靈活、手續方便、貼近實際需求、價格和期限更具有彈性的信貸產品。

（二）大膽松綁民間借貸，建立中小商業銀行和借貸公司。要放寬銀行、信用擔保機構等地方性金融機構的政策，在民間借貸活躍的地方，率先成立一批民間小額貸款組織，或組建相應的融資組織，讓分散、隱蔽的民間借貸活動走向公開化、正規化，逐步形成具有地區特色的民間融資組織。

（三）積極、穩妥、合理地引導民間借貸發展。一是要加強法規建設，盡快出臺放債人管理條例等規范民間借貸發展的法規或條例，規范和維護正常的民間借貸行為，嚴厲打擊高利貸，將民間借貸引向法制化、陽光化、規范化的軌道。二是要將民間借貸納入正式監管體系，建立民間借貸的登記備案和監測、預警、通報制度，及時化解民間借貸風險。

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一、民間借貸的成因

（一）民間借貸有其社會文化傳統的淵源。民間借貸是最早出現的信用形式，它隨著商品經濟的產生而產生，并伴隨著商品經濟的發展而發展。中國的傳統文化注重關系和人情，這種取向不僅體現在觀念上，而且體現在社會結構之中，并為社會結構所強化。這種文化的影響貫穿于民間金融發展的整個歷程之中。民間借貸依托于鄉土社會，利用血緣、地緣、人緣、業緣關系來展開，交易成本比較低，信息不對稱程度比較低，融資效率較高。

（二）民間借貸的產生是民間金融制度需求與制度供給兩方面共同作用的結果。民間經濟主體的資金需求與正規金融資金供給不足之間的矛盾構成了民間金融的制度需求，而民間富余資金投資需求的存在以及民間金融同正規金融相比所具有的內在優勢構成了民間金融的制度供給，當供需兩方面的力量實現某種均衡時，聯結供需的民間借貸就產生了。從計劃經濟向市場經濟轉軌的30年中，隨著城鄉居民積累了大量閑散資金，銀行的存款利率相對較低，儲蓄手段之外的投資渠道又多具有高風險性，難以成為居民富余資金的主要投資渠道。而民間借貸是一條利潤高，見效快的投資渠道。

（三）中央銀行信貸政策的影響。從2010年開始，國家為了抑制通貨膨脹的過快增長，執行了一系列從緊的貨幣政策，企業在銀行貸款門檻高、手續復雜，使金融信貸受到明顯限制，這直接加大了個人和企業從銀行獲取資金的難度，一些為了生存和發展急需資金的中小企業，于是向利率相對較高的民間借貸求助。

（四）經濟高速增長下的股市低迷為民間借貸再度活躍提供了豐富的養料。按一般的經濟學原理分析，經濟的高速增長往往伴隨著房地產和股市的飚升。然而，我國股市與經濟發展背道而馳的這種長期結構不均衡，必然導致邊際效應的補償-只要資源過剩，就為其他資源的配置提供了某種天然的機會。不難想象，在目前我國居民投資渠道單一的情況下，股市的長期低迷無疑給民間借貸再度活躍提供了豐富的養料。

（五）是金融監管的薄弱。基層銀監部門監管任務重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監管起來多少有點力不從心。同時，有關民間借貸管理尚無明確的規定，令基層銀監部門監管無章可循。

二、民間借貸的特征

（一）民間借貸市場規模急劇擴張，市場覆蓋率持續走高，參與面和融資額均有擴大趨勢，活躍程度有所提高。據媒體報道，央行溫州中心支行上半年進行的一次調查顯示，溫州有89%的家庭或個人、59.67%的企業參與民間借貸市場。而來自溫州官方的文件也首次證實，當地民間借貸規模相當于溫州全市銀行貸款的1/5[3]。據農村固定觀察點的調查數據顯示，2003年全國農戶的借貸資金規模超過3600億元，其中來其中來自民間借貸的資金占63 9%；陳錫文(2004)的研究表明，中國24億個農民家庭中，大約只有15%左右從正規金融機構獲得貸款，85%左右的農戶的融資需求是通過民間借貸來滿足的；另據郭沛( 2004)對我國農村民間借貸規模的估算，1997年至2002年，我國農村民間借貸的規模依次為1802.07億元、2473.01億元、2622.38億元、2573.97億元、2708.75億元和2750.31億元[4]。

（二）民間借貸主體更趨廣泛化，民間融資組織開始萌芽。由于經濟主體的多元化和資金短缺的普遍性，民間借貸活動已滲透到經濟生活的各個領域，特別是在民間借貸的活動區域，已經出現了少數或明或暗的以借貸為主要職業或主要收入來源的專職人員或組織。雖然這類民間融資中介組織尚處于萌芽狀態，但其標志著民間借貸進入了一個新的發展時期。

（三）民間借貸交易成本低、風險小的優勢突出。相對于正規金融，民間借貸的比較優勢在于其更低的交易成本和更直接的自發激勵機制，因不能陽光經營，民間借貸不需要辦公機構，甚至不需要雇傭人員，還因其在國家機構的監管之外運行，逃避了稅收，使得民間借貸的放貸人、存款人的利潤趨于最大化。同時自然人之間借貸往往建立在借貸雙方相互熟悉、信息對稱的基礎上，雙方的經濟狀況、信用狀況非常透明。

（四）民間借貸經營方式靈活、高效,利率差別化。近年來，民間借貸異軍突起，參與主體和參與范圍逐步擴大，參與形式逐步多樣化。通過調查發現，方便快捷，資金到位及時是民間借貸的最大特點，民間借貸采用口頭協議或打借條形式，一般不需要抵押物，也無需擔保，而中小私營企業的借貸需求具有“急、頻、小”的特點，這些特性與正規的商業化金融有著天然的不對稱，民間借貸的快捷性剛好滿足了這一需求；利率差別化，隨著民間借貸參與主體日漸多元化，利率主要是由借貸雙方自行協商確定，一是互的無息或低息借款。此類借款主要是資金富裕戶借給親戚、好友或出于幫助、扶持目的而發生的小額借貸行為，二是高息借款，此類借款主要是一些資金富裕戶為謀取高利息收入發生的借貸行為，這類借款的利率在8%-20%之間，少數特殊用途的借款利率高達30%，三是單位內部籌資，此類借款的利率基本上和金融機構執行的貸款利率水平一致。

三、民間借貸的功能

（一）與正規金融互補，填補了銀行信用的不足。在貸款涉及范圍、金額、利率的協商及方便程度等方面，民間借貸都顯示出其獨特的信息優勢，可以避免和減少融資過程中的信息不對稱問題，在正規金融波及不到的地方，民間借貸和正規金融形成互補效應，從而有利于提高社會資金運轉效率，緩解金融機構資金短缺帶來的壓力，解決了許多中小企業的融資難問題，對發展經濟發揮了很大的作用。

（二）民間借貸為居民個人，特別是部分富裕居民的閑散資金提供了投資渠道，從而增強了資金的配置效能，拉動了民間投資。很多人一提到民間借貸，就想到高利貸，其實國家近年來對民間金融持規范和積極扶持的態度，從國家出臺了《放貸人條例》，出臺政策鼓勵小額貸款公司、典當行、擔保公司等成立和發展就可見一斑[5]。同時，最高人民法院于2011年12月6日下發了《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》，以通知形式對民間借貸的利率作出了明確的規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過同類貸款利率的4倍(包括利率本數)，超出部分的利息不予保護，這也從法律上明確保護了民間借貸人的合法權益，避免了高額利息對民間借貸人產生巨大的經濟壓力， 把放貸人的利息控制在合理的范圍之內，這有利于民間金融的健康發展，也有利于國家經濟的健康發展，對促進金融穩定運行產生積極影響。

四、民間借貸的風險

在當前的經濟運行中，在大規模和全局性的金融危機爆發概率較低的情況下，區域性金融危機成為威脅我國經濟可持續發展和經濟安全的重要因素。區域性金融危機的爆發，大多與地區性的投機性資本過度膨脹、地下融資以及非法借貸盛行有關，從而導致區域性的金融恐慌、資金鏈條的迅速斷裂、企業融資渠道堵塞等經濟問題出現，在嚴重的情況下，還會引發大規模的社會恐慌，對經濟社會的穩定和諧造成極大的負面影響。“里昂證券的民間借貸調研報告顯示，溫州民間未償貸款總量可能高達8000億元到10000億元，由于一些本地企業開始破產，估計今年有10%-15%的未償貸款將會變成壞賬。”[6]近年來，在人民幣升值、原材料成本上漲、人力成本上漲、銀根緊縮的大背景下，全國約4000萬家中小企業面臨著資金緊張的狀況，過高的民間借貸利息使得中小企業主“跑路”事件時有發生。民間借貸對經濟金融也產生著負面的影響，一是民間借貸資金容易流向國家宏觀調控限制的行業或企業，助長了盲目投資和低水平重復建設，不利于產業結構調整和優化升級，二是民間借貸高利率加劇了企業生產經營的難度，三是民間借貸的不規范性和自發性容易引發經濟和法律糾紛，給地方經濟社會發展造成一定影響。

五、關于規范民間借貸問題的思考

Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美國這樣一個擁有完善資本市場的國家，非正規金融體系也廣泛存在，并且具有十分重要的作用[7]。由于正規金融與非正規金融各自固有的比較優勢，二者也可以表現為一種互補關系。民間借貸作為一種民間調劑資金短缺的方式,是金融市場上客觀存在的現象,在相當長時期內仍將盛行。為了更好的發揮民間借貸的作用，我們必須合理制度安排，規范民間借貸行為。

首先，政府對民間金融的政策框架最終應鼓勵民間金融組織自身的轉型與升級，從而實現民間金融的陽光化、規范化。一是民間金融需要一個比較完善的立法，二是要改革現有的正規金融機構，鼓勵正規金融機構（尤其是商業銀行）進行金融產品創新，三是要加強對中小企業的融資服務和各種配套服務，加強對民間金融機構的配套服務，以溝通信息、控制風險。

其次，民間借貸主體要有風險防范意識。一是訂立書面協議，注意妥善保存。在現實生活中，民間借貸出于信任或礙于情面，往往是以口頭協議的形式訂立，無任何書面證據。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因舉證不足而敗訴，二是書面協議內容合法全面，出借雙方訂立書面協議應載明出借人和借款人姓名、幣種、數額、用途、期限、利率、還款方式和違約責任等內容。出借人務必要問明對方的借款用途，如果出借人明知借款人是為了進行賭博、詐騙、走私、買賣或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關系不受法律保護。利息約定明確，在民間借貸關系中，借貸雙方最容易發生矛盾的是利息，《合同法》第211條第一款規定：自然人之間的借款合同對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。所以，在民間借貸中，對利息的約定一定要符合法律規定，并且要約定明確。三是重視借款期限屆滿時的債權保護。民間借貸糾紛案件適用2年訴訟時效期間，故當事人要加強自我保護，在還款期限屆滿后注意催要，及時，以保護自己的合法債權得已實現。

參考文獻：

[1] 丁鋒，盧婭. 民間借貸與金融支持新農村建設的分析與思考[J].市場論壇,2007(4):60-62.

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篇8

民間借貸;商業銀行;風險管理

民間借貸是在經濟差距增加的環境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關系具有積極的作用，加速了資金流通，促進了社會經濟的發展。但是，民間借貸也對金融環境產生了一些負面影響，關系到我國商業銀行的風險管理。因此，我們應該辯證地認識民間借貸，分析其產生的積極效益和負面影響，發揮其應有價值的同時，引導其健康發展，盡量消除民間借貸對我國商業銀行風險管理的不良影響，從而維護金融市場秩序，實現社會資金的有效配置。

一、民間借貸對我國商業銀行風險管理的影響

民間借貸的發展得益于商業銀行信貸資金緊縮，并對我國商業銀行風險管理產生了影響作用，具體體現在以下幾個方面:

(一)增加內部風險。民間借貸擁有其他很多行業無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經濟利益的驅使下，極易引發違規操作的風險性案件。民間借貸的發展，改變了我國的金融結構，不少違法分子利用銀行業務存在的漏洞，轉嫁風險，如若商業銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術手段、設備等失效是誘發商業銀行操作風險的重要原因，對商業銀行風險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發展還在某種程度上導致我國非法集資現象惡化，挑戰了商業銀行從業人員的職業道德神經。某些商業銀行職員受利益的驅使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現職業道德失守，勢必會造成商業銀行或他人資產損失的風險。

(二)增加外部風險。信貸是商業銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關系，即商業銀行存款越多，則可承擔的信貸業務量越大。民間借貸的出現，擠占了部分金融市場，對商業銀行存款業務和信貸業務造成了沖擊，增加了商業銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機構正是利用商業銀行的這一窘境，在緩解商業銀行存款壓力的同時，把部分風險轉嫁給了商業銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關銀行辦理大額存單質押貸款，表面上看，此業務可以同時為商業銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產出的業務。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發放貸款或高利貸等形式，利用商業銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機構出現資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔風險。

(三)增加市場風險。區別于國家制定商業銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關系為導向，由借貸雙方自主協商確定。一般情況下，民間借貸是在商業銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發生的，其利率點遠高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發了商業銀行利率風險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質押資產的價格和規模，加大了商業銀行利率風險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環境產生了負面影響，進而影響了銀行信用。部分企業在得不到銀行信貸的情況下，把目標轉向社會閑散資金，利用高回報誘導社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經濟結構的調整和優化。根據多米諾骨牌效應，一旦有企業不講信用，就可能向周邊蔓延，進而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風險。

二、民間借貸環境下我國商業銀行風險管理應對對策

結合對民間借貸對我國商業銀行風險管理影響的認識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環境下我國商業銀行風險管理的應對對策，以供參考。

(一)控制內部風險。商業銀行必須要緊隨時代和市場發展潮流，積極引入先進技術手段和設備，不斷完善自身的業務流程體系，加強職工培訓，從而提高本銀行的結算質量和效率。目前，很多商業銀行都引入了自動化智能設備，改變了傳統柜臺辦理業務的單一模式，而只對大金額單筆網銀交易進行監管，為違法犯罪行為創造了可乘之機。為此，商業銀行應該建立更加完善的監管體系，嚴格審核業務辦理流程，在仔細確認客戶身份之后，再提供相關服務，盡量控制網銀交易等風險。針對操作風險，商業銀行還應該加強內部控制，通過培訓等方式，提高內部職員的職業素質和技能，制定健全的考核機制、監管機制以及獎懲機制，有效規范職員的操作行為，一旦發現違規，立即予以嚴懲，從而凈化銀行操作環境，控制內部風險。

(二)規避外部風險。民間借貸環境下，金融參與者之間的關系變得錯綜復雜，同一個企業或個人扮演著多重角色，增加了債務糾紛的發生頻率。因此，在現階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業銀行需要認真分析所處的金融環境，盡量規避外部風險。具體而言，商業銀行應該進一步明確、細化風險管理目標和任務，積極配合外部監管，推進我國金融體系的改革和優化，在能力范圍內預判風險并加以防范。商業銀行需要堅定地擁護和落實金融監管部門的規定，認真執行國家的利率政策，從而構筑堅實的風險抵御堡壘，提升自身應對風險的能力。同時，商業銀行還需要對信貸人進行嚴格審批，建立信用查詢系統，全面考量申請人的還貸能力和信譽度，在降低風險的基礎上，增加自身的存款和信貸業務。

(三)抵制市場風險。民間借貸的發展，在一定程度上改變了我國的金融市場環境。商業銀行存在的目的和價值就是實現利益最大化，其根本任務是發展。因此，對于商業銀行而言，沒有發展本身就是一種風險。民間借貸對商業銀行存款和信貸業務造成了沖擊，擠占了商業銀行在金融市場中一定的份額。商業銀行要想有效抵制民間借貸引發的市場風險，就需要不斷優化自身的服務結構，提升本銀行的服務質量和效率，在執行貨幣緊縮政策的基礎上，結合信貸市場的需求，創新發展銀行信貸產品，適度調整資金的投放范圍和力度，簡化服務流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關業務，增強他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業銀行還應該拓展自己的融資渠道，充分利用先進科技，提升存貸款辦理效率和質量，積極搭建網絡信息服務平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導民間借貸的良性發展。

三、結語

總之，民間借貸對我國商業銀行風險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發揮更多的功能，對商業銀行風險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應該持續關注民間借貸的發展，認真分析其對商業銀行風險管理的影響，找出負面影響部分，有針對性地提出商業銀行風險管理對策，提升商業銀行的風險管理能力，幫助商業銀行建立完善的風險管理體系，從而發揮民間借貸的價值，實現商業銀行的穩步發展。

【參考文獻】

［1］段紹譯．民間借貸雙刃劍［J］．金融經濟，2012，5

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當前國家針對國民經濟發展過程中暴露出的整體投資過熱、部分行業局部投資過度等問題，相繼采取了一系列金融宏觀調控措施，如連續加息、不斷提高存款準備金率等。然而，這樣卻使得金融機構信貸擴張能力明顯收縮，資金供應力度趨弱，一定程度上拓寬了游離于金融信用之外的民間借貸的發展空間。特別是在金融服務缺少的一些鄉村,彌補了當地金融服務的不足，造成短缺資金情況下借貸活動的活躍，給國家貨幣政策的科學貫徹和落實形成了沖擊波。因此，規范民間借貸既有現實之必要，也是基層金融部門面臨的重大管理問題。

一、 當前民間借貸的方式

今年7月27日，北京大學國家發展研究院、阿里巴巴集團聯合召開新聞會，了《小企業經營與融資困境調研報告》，此次調查組走訪了浙江寧波、溫州、臺州等7個城市的94家小企業、4家專業市場和12家當地銀行，并通過網絡問卷對浙江各地2313家小企業進行了調查。通過此報告我們可以看出因為民間借貸流程簡便，手續辦理簡單，需要提交的材料精簡，不像銀行一樣需要提供太多材料；所以在融資渠道中占的比重越來越大。當前我國民間借貸主要通過以下幾種方式存在：

一是信用承諾借貸，借貸雙方相互了解或沾親帶故，信用關系可靠，雙方借貸時間隨機，以口頭承諾方式發生借貸關系，交割期限一般在1年內，交割金額一般以2萬元為上限。

二是中間人口頭擔保借貸。民間借貸中的中間人即經紀人，多為當地聲威并望的名流，一些居民的閑置資金通過經紀人放出，資金的安全性由經紀人口頭向債權人擔保。近年來，這種借貸活動出現了新狀態，貸款金額擴大，生產性資金增加，“友情借貸”減少，“資金價格”形成[1]。

三是立約為據借貸，即以文字契約的方式，將借貸的利率、期限、金額等內容加以格式化固定，雙方簽字畫押為證，類似于金融機構的借貸合同，但又不完全符合《合同法》的條款，特別在提前還款、支付利息、利率確定上規定不詳，往往易產生法律糾紛。

四是變相的企業內部集資。由于目前國內缺乏系統、正規、動作成熟的創業投資基金，許多中小民營企業、個體工商戶常以“保證金”職工資金、合股經營等形式直接從民間籌集資金，用于維持和擴大生產經營規模[2]。

五是個人委托貸款。所謂個人委托貸款，即銀行做中介，為民間貸款的雙方牽線搭橋，由個人委托人提供資金，銀行作為受托人，根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放，監督使用并協助收回貸款的方式[3]。

六是財產抵押借貸。此種方式是指債權人與債務人雙方不經過任何法律程序，私下開據的證明債務人財產已向債權人作抵押的行為。

七是實物租賃借貸。一些富裕的城鄉居民在比較利益的驅動下，自發組織起來形成的私人租賃公司，將其擁有的機器、機動車輛等資產，定期對外出租，承租人在租期內分期分次交付租金。目前，這種信用方式在民間借貸活動中所占比重較小。

二、當前民間借貸的特點

這幾年民間借貸具有以下特點：

（1）債權人和債務人多為先富起來的或新興的個體工商戶、少數民營企業。

（2）借貸債權人和債務人依據有關條件，在經紀人的監督下立字為據，完成交易手續。因此其借貸行為極為隱蔽，除經紀人、債務人外，一般外界，無從知曉。

（3）借貸利率高，期限趨長。

（4）手續簡單，快捷方便。個人之間借貸只需債權人與債務人經中間人立字為據即可，節省了債務人籌措資金的時間，有利于債務人及時利用借入資金組織生產經營，提高經營效果。

（5）一部分專門從事高利率放債收息，或低息進、高息出，轉貸謀取利差的經紀人，從民間借貸債權人中分離出現，出現了“私人錢莊”的萌芽。

（6）民間借貸規模呈快速擴張的勢頭。據調查民間借貸頗受個體工商戶的歡迎，其交易方式將會越來越活躍，交易范圍將會越來越大，交易量將會成倍增長。

三、民間借貸中存在的問題

民間借貸作為銀行信貸渠道的有益補充，在推動個體經濟，農村經濟發展、活躍城鄉市場中發揮了積極作用，但目前還存在不少問題。

（1）債權人與債務人所立手續，多不具備法律效力，一旦雙方出現糾紛，給司法裁決帶來了困難。一是民間借貸信用方式中，經紀人口頭擔保所占比重大。由于口頭擔保信用形式的法律約束力不強，債務人、經紀人履約率低，容易產生糾紛，甚至發生居民之間的流血事件，給社會安定帶來不良的影響。二是債權人與債務人之間所立憑證不規范，其原始借據憑證要素不全，有些借據沒有注明期限；有些抵押借款憑證既沒有辦理司法公證，也沒有辦理財產過戶手續等等，由此債權人與債務人之間常常發生糾紛，就連司法部門辦理起來也感到為難。

（2）民間借貸利率高，發展勢頭強勁，沖擊了銀行信用和合作信用。目前民間借貸平均利率水平高于定期儲蓄存款平均利率3倍以上，在利益驅動下，一些城鄉居民或專食利息者，把自己儲藏的或存入銀行的閑置資金投向私人借貸，分流了銀行部分的儲源，削弱了銀信部門的資金實力，給銀行及信用社部門的經營帶來了新的挑戰。民間借貸在全社會信用總量中的比重將會越來越大，給國家通過銀行部門有效地控制社會信用總量帶來了一定困難。

（3）一些地方已經出現了非法的私人錢莊萌芽。民間借貸中一部分專門從事“低息進，高息出”，轉貸謀取利差的經紀人的出現預示著在一些鄉鎮已經存在著不掛牌的私人錢莊。這些私人錢莊的“經紀人”憑靠自己的聲望，暗中低息吸進資金，高息貸出，專貪利差，由于他們缺乏管理經驗及政府部門的監督，多數經營慘淡，有些“經紀人”因無力償還存款者的債務而攜家小及錢財逃離家鄉。

（4）經紀人偷漏稅現象嚴重。目前民間借貸的交易行為在暗中進行，交易量對外保密，這就使債務人和經紀人的交易活動逃避了工商、稅務部門的檢查監督，并且喪失了國家的一部分稅源。

四、規范民間借貸的幾點管理意見

1．完善民間借貸的管束法規。在目前的形式下，既然不能讓民間借貸處于管死或失控的狀態，就應從政策上、法律上制定必要的措施，改變其約束軟化的狀況。一是針對民間借貸的特征，按照《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規的要求，盡快制訂專門法律規范民間借貸行為。二是加快國家投融資改革步伐，積極推進以“放寬條件，簡化審批，加強服務”為目標的投融資體制改革，為促進民營資本擴張打開體制通道。三是積極推進利率市場化改革，確立以市場需求為導向，以人民銀行指導為基礎，以價格機制調節為核心的存貸款利率浮動機制。四是嚴厲打擊民間借貸中“私人錢莊”的非法行為，加大用法律手段整治金融市場的力度，對逃避工商、稅務等部門監督的，對專門從事民間借貸活動，謀取利差的經紀人，課以重稅，規范其經營行為。

2．金融機構要積極進行經營策略上的微調，科學落實發展觀。面對金融宏觀調控和落實科學發展觀的新形勢，金融部門要切實做到“有保有壓”，既遏制國家控制行業貸款的投放，又要支持經濟發展合理的貸款需求，要避免“一刀切”，切實調整商業銀行的信貸管理方式，對商業銀行“雙大”、“四重”經營戰略應作微調，經營重點由“大”向“優”調整，“雙大”與“雙優”并重，“大、中、小”企業兼顧、大中城市和縣域并舉，要將信貸工作的重點前移到信貸營銷上來，在防范風險的前提下增加貸款授權方面的彈性，適當下放信貸審批權限，改變貸款審查、發放、管理、回收等過程中的非市場主導行為，適當降低對基層行的貸款資源限制和擴大比例管理限制，增強基層行的經營活力和服務于地方的主動意識[4]。要繼續完善對企業的授信制度，區別企業的不同實際情況調整其相應的信貸準入條件，對信譽較好、有發展前景企業的資金需求，在一定額度內建議不再經過審貸委員會批準，以切實改善金融服務。農村信用社要進一步明晰產權，改革和規范經營管理體制，牢固樹立支持“三農”發展不放松的市場定位，切實創造條件解決農民貸款難問題，并對信用良好、有效益、有市場前景的民營企業，在一定范圍內滿足其合理信貸需求。

3．加強對社會信用的管理。一方面，要把民間借貸納入社會信用總規模加以監控，由村委（街道）定期統計本轄區個人借貸情況，鄉鎮政府部門匯總上報人民銀行、基層銀監會派出機構等管理部門，逐步建立民間借貸監測體系，及時掌握民間借貸的規模、結構、流向和價格走勢，反映民間借貸利率在不同主體、區域、市場、產品、季節方面的變化及特點，分析民間借貸利率與農村信用社貸款利率的關系及相互影響，規范引導農村民間借貸利率，發揮其對正規金融體系的補充作用。另一方面，要通過督促銀行、信用社加快業務創新步伐，將民間借貸納入其業務中介范疇，大力發展個人理財、委托貸款業務，從根本上減少民間借貸的地下活動特征，有效拓寬社會資金的投資渠道。

4．建立健全多層次、廣覆蓋、可持續的基層金融組織體系。要通過盤活、整合現有存量金融資源，明確金融機構的職能定位，并在防范風險的前提下，在基層金融機構內增設為地方經濟服務的地方性商業銀行，突出為城鎮中小企業和城鎮個體私營經濟及農業經濟的發展提供金融服務，形成覆蓋城鄉、輻射農戶、兼顧中小企業、惠及民營經濟的金融網絡，使政策性金融和商業性金融業務在縣域城鄉較好地銜接起來，以產生最大的貨幣政策效應和經濟效益。

5．加強對金融消費者的宣傳和教育，提高群眾的法律意識。民間借貸產生糾紛的一個深層次原因就是法律觀念不強、甚至不知法懂法。因此，必須加強普法教育，大力宣傳不合法借貸活動的危害及不受法律保護的特征，從源頭上提高全社會的金融風險意識，增加民間借貸的“隱性”成本，讓群眾明白自己在借貸行為中履行的權利和義務，使借貸活動一旦產生糾紛后能有據可查，迅速得以解決。同時，要加大司法打擊力度，公開審理借貸糾紛案件，警示教育金融消費者，維護借貸雙方關系的和諧和社會的穩定。

參考文獻：

[1] 張玉明.中小企業融資管理(第1版).山東:山東大學出版社.2005.

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以逆向選擇和道德風險的理論研究成果為基礎，結合當前我國擔保業的實際發展情況，提出減少逆向選擇的建議如下：（1）制定靈活并且完善的反擔保制度。根據反擔保制度，當債務人違約時，擔保機構有權利將債務人財產的相關權利歸為己有，從而抑制了債務人的逆向選擇行為和逆向選擇帶來的不良影響。（2）完善信息網絡系統，形成良好的風險別和分析評估系統，提高擔保機構的風險識別能力，使得擔保機構能夠從眾多高風險的投資項目中選擇出好的投資項目。（3）擔保機構應該根據擔保申請人的信用等級和投資項目的風險等級確定費率，擔保申請人的信用等級越高，投資項目的風險等級越低，費率越低；反之，信用等級越低，風險等級越高，費率越高，以此降低擔保機構承擔的風險。

（三）引導民間借貸業務向正規金融業務發展

1. 進一步完善小額貸款公司和村鎮銀行的制度建設

近年來，國家逐步放開對民間借貸的限制，使其“陽光化”，最典型的是小額貸款公司的試點工作。以臺州市為例，截至 2009 年 12 月底，浙江地區溫州市已有 15 家小額貸款公司開業，注冊資金17. 5 億元。其貸款對象基本上是自籌資金不足、在銀行難以獲得貸款或臨時資金周轉困難的企業或個人。溫州市的小額貸款公司2009年12 月末貸款余額占資本凈額與融入資金總額的96. 83% ，因此，進一步規范民間借貸市場，完善相關制度，將有助于增強其對中小企業與“三農”發展的支持力度。

2.將自發設立且運作良好的農村合作金融組織納入正規金融范疇

民間借貸機構只有向有關管理部門申請注冊登記，并且登記成功之后才能進入信貸市場從事有關的信貸業務，而且其合法權益會受到法律保護；未通過注冊登記的民間借貸主體，一旦進行信貸活動則視為違法行為。民間借貸機構申請注冊登記需要滿足以下條件：財務信息透明，接受利率限制，誠實交易，接受政府和監管機構的約束和監督，保證承擔無限責任。為了維護借款人必須處理與私營金融機構通過合法權益登記，規定由法律行為共同承擔與其貸款人的約束，以避免逆向選擇和道德風險問題，促進民間借貸活動朝著更加規范的道路前進。這些機構為促進地方經濟發展的行之有效起到了一定的作用。然而，他們仍然民間借貸領域。這些組織管理非法吸收存款，在操作一定面積的限制的情況下，應避免過度的行政干預，鼓勵其規范發展。在監管方面，適合采用非審慎性監管方式，對經營場所和設備等在保證業務正常運轉的前提下不要給予過高要求，而把監管重點放在保證其為當地居民和農村企業提供金融服務上。

3. 規范民間借貸機構，引導其分層次、有步驟地進入正規金融服務體系

一是鼓勵規模較大、管理較規范的民間借貸機構逐步改制成正規金融機構，改制方向為村鎮銀行和社區銀行。二是對不愿改制成正規金融機構的民間借貸機構，鼓勵其向小額信貸組織和民間借貸中介機構發展。可根據《民間金融機構組成法》進行規范化管理，采取報備的辦法在監管機構備案，對開展業務情況要接受監管機構的指導和管理，對從業資格認定、注冊資本金限額、市場準入和退出、內控制度、業務范圍和種類、法律責任、區域規模限制等方面進行明確規定，防范經營風險。三是對實力較弱、管理水平較低的民間借貸機構要求其重組或取締。四是取締“資金捐客”，禁止個人從事資金中介業務。

（四）銀監部門對借貸大戶采取監控措施，并加強輿情監測

司法部門一方面嚴厲打擊高利放貸行為，管控個別放貸人試圖暴力收貸、討債、逼債的行為；另一方面對民間融資大戶即大額借款人實行重點監控，并加大正面宣傳和引導，平抑民間借貸雙方的恐慌心理，防范脅迫催收和蓄意逃債行為。溫州市龍灣區等重點地區對掌握的民間融資大戶實行在當地公安機關登記備案、“監視居住”及限制出行、外出提前報告等制度和措施。維穩辦等部門密切關注重點人群，對發生的過激行為及時采取制止措施。新聞宣傳等主管部門密切關注及謹慎對待新聞媒體報道和社會輿論，盡可能避免出現不實及夸大其詞的宣傳，防止出現可能引起民間借貸參與者負面反應或激化參與者情緒的信息和言論，防止引發潛在的風險。

（五）盡快出臺有關民間借貸的行政法規，完善有關規范集資行為的部門規章

篇11

隨著我國國民經濟的不斷發展，國民收入水平也在不斷提高。2012年國民收入總值已經突破了五十萬億人民幣，如果按照人均收入來計算，已經接近四萬人民幣。在中央十確立國民收入倍增計劃目標之后，人均財富在未來幾年會有突飛猛進的增長。然而，在國民收入不斷提高的當下，中國老百姓的投資渠道并沒有相應的被拓寬，同時面臨著投資機會較少的局面。在這樣的大背景下，一段時間以來，民間借貸行為在各個地方不斷涌現，特別是在沿海城市和一些經濟相對發達的內陸城市，一些非法的民間吸收公眾存款和集資詐騙的案例也時有發生。然而，破解民間借貸的亂局還需要更加智慧的解決辦法。

二、民間借貸與其所涉及的法律問題

目前，從法律層面上來說，我國法律對于不合法的民間借貸行為進行了規定，1997年新修改的《刑法》章節中，主要有“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”和“擅自發行股票、公司、企業債券罪”成為懲治非法民間借貸的利劍。法律規定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，最高處十年有期徒刑；使用詐騙方法非法集資的，最高可以處死刑；擅自發行股票、公司、企業債券處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處非法集資金額百分之一以上百分之五以下罰金。然而，從實踐操作來看，仍然沒有能夠阻止住民間的集資活動。反而，這樣的“非法集資”案件數量逐年增加，涉案的金額也有逐漸增加的趨勢。近年來的司法實踐也證實，有些案件的判罰并沒有正確區分非法民間集資與合理民間集資的行為，兩者的界限也沒有很好的厘清。司法的判罰還是主要以涉案金額規模的大小和利率是否超出國家規定的“同期貸款利率的四倍以上”作為研判的依據，而忽視了民間借貸行為的結果是否有利于借貸人脫離經營困境、忽視了民間借貸行為是否幫助放貸人尋求合理的投資渠道和放貸人主觀上是否有犯罪的意識等，抹殺了合法民間融資和非法民間借貸的界限。從長遠來看，這無疑對規范民間借貸行為是沒有任何裨益的，只是使得中國金融行業的壟斷地位更加穩固，而無法形成一個充分競爭的金融市場。

三、規范民間借貸行為的破解之道

（一）以利率市場化改革為切入點提高資本利用效率

通過我國政府及貨幣當局的不斷努力，我國的利率市場化改革正在逐步推進，在對存款利率的下限和貸款利率的上限進行規定之后，金融機構可以在這個利率區間進行充分的競爭。但是，這種競爭還遠沒有充分體現出可貸資金的利用效率。客觀的經濟規律表明，價格的高低是由市場的供給與需求所決定的，而利息就是可貸資本的使用成本，成本的高低是由利率所決定的。利率越高，使用成本也就越高，可貸資本的價格也就越高。反之亦然。可貸資本的使用價格越高，說明它創造利潤的能力也就越強。市場上能夠接受這個價格的借貸人利用這批可貸資本的效率也就很高。這本身也非常符合市場定價機制的原則，也是當前我國提高資金利用效率、增加放貸人收益和抵御通貨膨脹的有效途徑。反之，違背了市場規律，變相地保護了金融行業通過規模優勢而達到的壟斷地位。

（二）以政府為主導下使民間借貸的行為“陽光化”

根據初步的測算，現有的民間融資規模約在三萬至五萬億之間，2011年中期同比增長38%，約占中國“影子銀行”貸款總規模的33%，占全部金融貸款的比重約在7%左右，占全部企業貸款余額的比重約為10%。雖然民間資本對于整個金融行業來說直接的影響不大，但民間借貸的間接影響也不應被忽視。政府的金融管理部門以及相關法律部門應該在借貸主體、利率、擔保、借貸期限等各個條款等方面作出明確的限定和規范，推進《放貸人條例》的進度，盡快推出民間借貸合同模板，保護放貸人和借貸人的合法權益，使民間借貸行為制度化、陽光化、合法化。

（三）以政府為主導設立民間融資平臺引導民間資本流向

古時大禹治水從鯀治水的失敗中汲取了教訓，改變了堵的辦法，對洪水進行疏導。民間借貸的破解之道也應該以此以為鑒。資本總是要逐利的，民間的資本更是這樣。一味地對規模龐大的民間資本進行打壓，擠壓其生存空間只能將其推到地下、非法的道路上去。這一方面給老百姓積累的財富帶來巨大的投資風險，另一方面也會對我國目前正在進行宏觀經濟調控，特別是高企的物價帶來巨大的難度。對待民間借貸資本，更重要的在于疏導。溫州金融改革試點已經邁出了重要的一步，在合法化、規范化民間借貸資本的基礎之上，由政府相關職能機構牽頭，幫助民間資本投資找尋收益性、風險性和安全性的平衡點。政策性地將其引導在國家優先發展的產業中去，例如，創新性的新能源開發行業、國家西部大開發計劃和生物制藥、航天科技等行業。規范其短期投機行為，積極地引導長期投資以取得合理收益。

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摘 要：溫州民間借貸危機的爆發暴露了民間借貸所蘊含的巨大風險。為有效地防范與化解民間借貸風險，溫州市在國內率先探索民間

>> 完善的出納管理制度 淺議房屋權屬登記管理制度的完善 完善網購發票管理制度的研究 論無因管理制度的完善 關于完善住房公積金管理制度的思考 淺談高校教學管理制度的完善 完善會計管理制度的措施分析 完善酒店財務管理制度的思考 論遺產管理制度的完善 淺談預算管理制度的問題及完善 完善森林采伐限額管理制度的思考 完善秘書工作的績效管理系統與酬薪管理制度 淺談工商管理制度在企業中運用的困境與解決對策 食品安全公共管理制度的缺失與完善 我國住房公積金管理制度的缺失與完善措施 預算松弛與完善企業管理制度的互動關系研究 論中國進出口銀行管理制度的改革與完善 工礦企業車輛管理制度的完善與發展 論中國出入境管理制度存在的弊端與完善途徑 完善高校人事管理制度的方法與對策思考 常見問題解答 當前所在位置：l，2013年6月21日訪問。

[4]李有星、李佳穎：《論民間融資備案登記的難點及其解決》，《法治研究》2012年第10期，第49頁。

作者簡介：繆心毫（1980-），男，漢族，浙江蒼南人，現就職于溫州大學金融研究院，法學博士，副教授，主要從事金融法學研究。

項目來源：2012年度溫州市哲學社會科學規劃課題《民間借貸登記制度：現狀及其改革方向》（12wsk008）；2012年度溫州市金融研究院課題《法學視野下民間借貸登記制度的建立與完善》（12YB03）；2012 年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關項目《 民間借貸與非法集資風險防范法律問題研究》（12JZD038）。

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3、發放高息型借貸。融資主體主要是個體及民營中小企業。

4、不規范的中介借貸。

【法律依據】