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篇1
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A
(一)國外農村金融服務體系介紹
1、德國的農村金融服務體系。德國的農村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農村設立了政策性金融機構，如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協會、土地信用銀行、農業中央銀行、地租銀行等，它們不以盈利為目的，承擔政府輔助發展農業的責任。他們放款協助農民購買土地及進行水利建設或通過發行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農民，有利于農業的發達和進步。
德國在世界上最早建立信用合作組織，1889年德國就有了合作社立法，經過一百多年的發展，德國現已形成以合作銀行為主要表現形式且極具特色的德國信用合作體系。該體系呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業務和國際銀行業務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央協調機關，提供調劑資金融通、為地區合作銀行提供全國性的支付和結算服務、開發新的銀行產品、證券、保險、租賃、國際業務、為基層行和地區行無力解決的業務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔保基金，由合作銀行按風險資產的一定比例存入，對風險進行補償。
2、韓國的農村金融服務體系。韓國農村的主要金融機構是農業協同組合中央會。農協中央會和基層農協金融機構占農村金融機構總數的比重不大，但卻擁有大部分的資金，是農村金融業的主體。1977年政府將郵政儲蓄體系納入農協，這樣農協的存款又多出了這一部分城市金融機構吸收的居民存款。
農業協同組合中央會的資金通過農協的信貸部門向農民社員提供。這些資金主要是為了滿足他們的農業生產所需，利率一般比其他商業性貸款利率低，同時農協還為農業及與農業相關的工程項目融通資金。此外，政府的農業生產結構調整計劃、農產品收購計劃和農業技術推廣等要靠農協來實施。政府則在組織和資金上給予支持，并提供利率和稅收的優惠。
農村金融業發展最快、所起作用最大的是基層農協的互助金融業。通過基層組合、道支會、市郡支部等開展儲蓄或貸款業務，主要是貸給農民，以幫助他們提高農業生產水平和改善家庭生活。只要是組合成員都可以加入金融組織借貸資金。互助金融的儲蓄年息比一般銀行要高1％～3％，從而能吸收更多的組合成員參加儲蓄。而且，互助金融受政府保護，可以享受政府的優惠政策。
3、印度的農村金融服務體系。印度農村的金融服務體系主要由合作性質的信貸機構、政策性金融機構、商業銀行、農業保險機構等組成。印度的合作性質的信貸機構分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機構，主要是信貸合作社，是向農民提供廉價信貸的來源；另一類是提供長期信貸的合作機構，主要是土地開發銀行，主要是為農民購買價值較高的農業設備、改良土壤、償還國債和為贖回抵押土地提供信貸。
政策性金融機構主要是地區農業銀行及國家農業和農村開發銀行。地區農業銀行在支持農業發展方面享有印度儲備銀行給予的特許權，主要向生產急需的貧苦農民提供與農業直接有關的貸款和消費貸款，并且貸款利率不高于當地信用社的貸款利率。國家農業和農村開發銀行是印度當前最高一級的農業金融機構。它有權監督和檢查農村信貸合作機構、地區農業銀行的工作，并資助商業銀行的農村信貸活動。它可以全面滿足農村地區各種信貸需要，為農業的發展提供短、中、長期貸款。
商業銀行部分支農業務由財政直接補貼或間接補貼。印度商業銀行向農民提供購買抽水機拖拉機及其他高價值的農機具、購買牲畜、發展果園等直接貸款，向有關農業機構如農產品銷售和加工機構以分期付款方式向農民出售農業機械的機構、土地開發銀行、采購糧食的機構等提供間接貸款。
除此之外，印度還推出了一系列金融計劃，如銀行一自助團體聯系計劃、微額信貸計劃、Kisaa卡計劃、農民收入保險計劃等，農村金融機構是這一計劃的實施者。
(二)國外農村金融服務體系經驗借鑒
1、構成農村金融服務體系的金融機構的多樣性。農村經濟發展需要各種各樣的金融服務，金融機構往往擅長提供某一類的金融服務，因此這些服務往往由不同的金融機構支持。如在印度農村，金融機構可以說多種多樣。起初，國有商業銀行、合作銀行、地區農村銀行等作為主體發揮作用。隨著經濟的發展，微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農村提供資金支持的行列；德國政府在農村設立了政策性金融機構，如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協會、土地信用銀行、農業中央銀行、地租銀行等。
2、提供金融服務的多樣性。根據不同需求主體的多層次需求，以上各國的農村金融服務體系提供了各種各樣的金融服務。如，微額信貸機構針對農戶的借貸一般時間短、次數頻繁、額度小，而且一般沒有合適的擔保品的特點，為其提供了以小組為基礎的、專門面向窮人的金融服務。例如，吸收存款、發放免抵押品的貸款、保險服務等，甚至指導他們投資，幫助他們理財，從而幫助他們增加收入、擺脫貧困；德國的地區性合作銀行，向基層合作銀行提供資金支持和結算服務與短期的融資服務，并且能夠從外部借入資金，開展證券投資業務和國際銀行業務；韓國政府的低息政策性貸款大部分由農協轉貸給農民，農民以土地和家庭財產為擔保。同時，農協為農業及相關項目提供資金融通，并且承擔了政策性任務，如農產品收購、農業技術推廣等，政府在稅收和利率上給農協優惠。
3、有健全的法律體系做保障。農村金融服務體系的運行需要健全的法律體系做保障。以上各國在金融機構創立初期就制定了相關法律，并且在發展過程中不斷修訂和完善，甚至還把農村金融的運作融合到其他的相關法律體系中，在支持農村經濟發展中發揮了重要作用。如，印度的《國家農業和農村開發銀行法》、《農業中間信貸和開發公司法案》、《銀行國有化法案》、《地區農村銀行渤、韓國的《農業協同組合法》等法律有效地促進了農村金融機構作用的發揮。
二、河北農村金融服務體系面臨的問題
經過多年的發展，河北初步形成了以合作金融為主，政策性、商業性及其他類型的金融
機構并存的農村金融服務體系。2007年末河北省縣及縣以下農村地區，銀行業金融機構網點共有6，821個，占全省機構網點總量的69％。其中，農村信用社營業網點4，200個，農業銀行營業網點671個，郵政儲蓄營業網點987個，其他銀行機構營業網點合計963個。河北共計140個縣(市、旗)，其中尚有0個縣73個鎮(鄉)未設任何銀行業金融機構營業網點，擁有一家營業網點的鄉鎮584個。雖然河北的農村金融服務體系已經得到了較大發展，但是還存在一些問題：
(一)農村金融服務體系的功能沒有完全發揮出來。由于金融機構經營的目的是追求利潤的最大化，而農業是弱質產業，高風險、低收益，農村的經濟基礎比較薄弱，農民屬于弱勢群體，這些都與金融機構經營目標相違背，使得金融機構大范圍向城市轉移，金融機構支農的功能沒有充分發揮。農業銀行開始從農村撤出，收縮農村營業網點，支農作用開始逐步減弱；農業發展銀行主要精力還是集中在加強糧棉油收購資金封閉管理；農村信用社就目前來看，是農村金融機構中農業資金供給的主體。但農村信用社的發展現狀顯然不能滿足農業資金的需求：一是農村信用社不良資產比率較高，貸款投放能力不足；二是農村信用社信貸管理還比較粗放，市場營銷主動性不強，業務品種相對比較少；三是農村信用社的貸款一般期限在一年以內，額度一般比較小，不能滿足貸款需求。2007年郵政儲蓄開辦定期存單小額質押貸款業務，2008年農村合作銀行、農村商業銀行的相繼開業，村鎮銀行、小額信貸公司、資金互助社等的試水河北，為河北的金融支農注入了新的血液，但還僅僅是在摸索階段，效果如何，還需要進一步觀察。
(二)沒有足夠的適應農村金融多樣化需求的金融產品和服務。隨著農村經濟的發展，農村經濟主體對資金需求日益旺盛，且對支持農業發展的金融產品和服務提出了更高的要求。但河北農村金融服務體系提供的金融產品和服務已遠不能適應他們的需要。首先，基層信貸隊伍不足，且基層金融機構設備落后，不能滿足提供多樣化產品和服務的需要。基層信貸人員缺乏必備的綜合知識，素質相對比較低，而且有些地區仍以手工為主要操作方式，即使有計算機，往往也不能實現與國內、國際市場和科技信息的聯網，造成信貸渠道不暢，貸款手續繁瑣，審批時間過長。其次，農村金融產品品種單一。農村金融機構提供的金融產品品種過于單一，主要集中在傳統的貸款業務，且貸款業務種類很少。現在農村已形成了一批優質的農業龍頭企業，這可以說是金融機構的黃金客戶。這些企業在經營過程中既需要傳統的存貸款等服務項目，更需要票據融資、項目理財、投資顧問等新的服務，迫切期盼金融機構能夠提供更加優質、便捷、個性化的服務手段。要保留這些優質的黃金客戶，就必須進行金融創新。最后，金融服務手段落后。主要體現在低風險、高收益的中間業務基本沒有開展。受人才、技術等影響，支持農業發展的金融機構資金結算時間長，效率低，且銀行匯票、本票等結算方式使用較少，支付結算票據化程度低，授信工具單一。
(三)保障機制比較缺乏。一方面農業保險在河北的覆蓋面還比較窄，農戶參保率不高。河北是個自然災害頻發的農業大省，農業風險發生的概率比較大，這也意味著經營農業保險賠付率會比較高，從而保險公司在拓展農業保險業務方面不積極，宣傳也跟不上，農業保險發展相對緩慢。再加上農民的金融知識不足，對保險沒有一個正確的認識，有的農民甚至不知道有農業保險，使得河北農業保險發展比較落后。雖然開辦了政策性奶牛險、政策性種植業險和能繁母豬險等政策性農業保險，商業性農業保險也有所涉及，但與其他一些地區相比，還有很大差距；另一方面河北缺乏針對農村的信用擔保機構。2008年10月28日，剛剛成立了河北省供銷社控股企業的河北省首家專業服務“三農”的投資擔保企業――河北省農金投資擔保有限公司，這是推動河北省農村信用體系建設和抵押擔保制度創新的一項重大突破。但從全省范圍來看，農村地區信用擔保機構比較缺乏。隨著農業產業的升級和農村經濟的發展，農戶和農村企業對貸款的需求越來越多，他們一般規模相對較小，資產有限，缺乏有效的取得貸款的抵押物，直接影響了農村地區經濟的發展。
三、完善河北農村金融服務體系
(一)充分挖掘農村金融服務體系的潛能。農村金融服務體系的功能還沒有充分發揮，還有待進一步挖掘。中國農業銀行應堅守農村市場，而不是離農。可以拿出一定比例用于支農，以擴大這些地區的金融供給，可以對農產品的加工、運輸、儲存以及發展前景看好的個體民營經濟給予信貸上的傾斜。農業發展銀行作為政策性金融機構，可以選擇商業銀行不愿介入而農業生產過程又所必需的領域作為服務對象，如農業結構的調整、農業基礎設施建設、扶貧開發等業務，這樣既可以不與商業銀行競爭，又可以發揮自己政策性金融的優勢。現階段，發揮主力軍作用的農村信用社，一方面要繼續深化改革，不斷提高員工素質和服務水平，提供優質服務；另一方面在政策上可以傾斜，如對其營業稅、所得稅等給予優惠政策，對農業貸款的貼息面和貼息幅度加以擴大。郵政儲蓄應充分發揮其“郵政+金融”的網絡優勢，為城鄉廣大居民提供如小額匯兌和小額信貸等業務。農村合作銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、小額信貸公司、資金互助社等一批在河北試水的新金融機構應該根據當地的經濟發展情況和對金融服務的需求，提供適銷對路的金融服務，主要服務于當地居民和中小企業。
篇2
經過多年的改革和發展,我國農村金融已經有了一定的基礎,建立了多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系。
1 農村金融機構現狀。
目前,我國農村金融機構體系主要由農村政策性金融機構、農村商業性金融機構、農村合作金融機構和新型農村金融機構等共同組成。從 2006 年以來,我國開始引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行等新型農村金融機構。在農村金融改革進程中,村鎮銀行、農村互助社、貸款公司等新型農村金融機構的出現,填補了農村金融服務空白,激活了農村金融市場。截至 2010 年末,全國共組建新型農村金融機構 509 家,其中開業 395 家。全國新設立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。
2 農村金融服務和產品現狀。
近幾年來,各涉農金融機構大力的推進農村金融服務和產品創新。例如:大力推行創新貸款,通過開辦創業貸款、農戶聯保貸款等貸款業務,切實解決農業貸款難的問題。從資本市場方面來看,重點之處是支持符合條件的企業到股票主板市場、中小板市場和創業板市場實現上市融資和再融資,支持符合條件的企業通過銀行間債券市場發行企業債等直接融資產品,進一步拓寬了涉農企業融資渠道和融資來源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農企業在中小企業板和創業板市場實現了上市融資,合計募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農企業通過銀行間債券市場發行短期融資券 604 億元,中期票據179 億元,合計募集資金 783 億元。
3 農村金融服務體系存在的問題。
隨著多年的改革和發展,我國農村金融服務的質量和水平有了很大的提高,但隨著農村經濟的發展,對農村金融服務提出了新的要求,與這些新要求相比,現階段我國農村金融服務體系存在諸多問題,其表現有3.1 農村金融機構和業務萎縮。
目前,商業銀行的分支機構大量從農村地區撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機構網點數 9958 個,比 2005 年減少 766 個,保留下來的分支機構也不再有獨立的貸款權限,變成了單純的“吸儲機器”,在農村地區的存貸差不斷擴大。農村信用社在貸款方面只對少數農戶發放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農村弱勢群體服務的目的。農信社的改革也使業務不斷偏離“三農”,大量資金被投入到了鄉鎮企業,農業貸款比重不斷下降。
3.2 農村金融機構間的分工不合理且效率低下。
農村金融服務主體間缺乏競爭性,農信社在農村金融市場幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來低效,損害了農村需求者的利益。另外,農村政策性金融與農村商業性金融結合的不好,農村政策性導向的力度不大,針對不同地區的情況提供的適合的金融服務明顯不足。
3.3 農村資金缺口大且大量外流。
現階段,農村資金通過金融機構大量外流到城市或非農產業的現象仍存在,國有商業銀行的分支機構大量縮減,剩余的部分分支機構也不再有獨立的貸款審批權,只具有資金組織權、貸款調查權和回收權,成為了“吸儲機器”。郵政儲蓄銀行利用網點多,結算暢通的優勢,大量吸收農村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來同業存放和證券投資,沒有使資金真正回籠到農村地區。
3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農村金融相匹配的配套設施及保障。
目前,農村征信體系建設相對落后,社會信用的市場化程度比較低,中介服務不規范,致使難以控制農村貸款的風險。另外,許多商業銀行農村分支機構和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個人利益,忽視經營管理和農戶的金融需求。農業保險在農村地區的覆蓋面較窄,信用擔保機構在農村地區的缺乏等現象,這些都不同程度的制約著農村經濟的發展。
3.5 金融創新不足。
隨著農村經濟的快速發展,對農村金融產品種類和服務水平的要求也在不斷提高。而目前農村金融產品品種單一。農村金融主要以傳統貸款為主,貸款種類較少,缺乏票據融資、項目理財、投資顧問等新的金融服務,無法滿足一些優質客戶的金融產品需求,而流失一批優勢客源。并且,金融服務手段落后,受人才、技術等條件影響,金融業務辦理時間較長、效率低,且低風險、高收益的中間業務缺乏。
2 國外農村金融服務體系的發展與啟示。
農村金融是一個國家處于二元經濟時期所特有的金融現象,各國在此過程中都多少遇到了一些問題,因此,我們從發達國家農村金融體系中,找出對我國農村金融發展有益的經驗和啟示。
2.1 國外農村金融服務體系的發展。
2.1.1 美國的農村金融服務體系。
美國的農村金融服務體系建立較晚,在 20 世紀初期大多數農村金融服務機構才開始建立,為了實現農村金融體系的迅速完善,美國政府最初采取了先由政府創設,后積極培育農民力量,政府干預在逐漸淡出的策略。美國根據《農業信貸發》建立了一個分工合理、相互配合的農村金融體系。美國對支持農業發展的金融機構實行了稅收優惠、利率補貼等措施。在美國,商業銀行在農村市場中發揮了巨大的作用,美國的農業實行農場主經營的特色,能滿足商業銀行信貸業務,因此,商業銀行支農意愿強烈。
2.1.2 日本的農村金融服務體系。
日本人多地少、資源匱乏,經濟實力較強,以合作金融為依托支持農村經濟的發展。日本的農業金融體系主要包括農林漁業金融公庫和農業信用保證機構,農林漁業金融公庫主要是日本政府根據《農林漁業金融公庫法》設立的。農業在日本國民經濟中的地位十分重要,日本政府十分重視農村金融市場的發展和其它幾個國家相比,日本政府干預農村金融力度最高,日本政府通過向農協組合增撥財政資金來扶持農村金融機構。
2.1.3 印度的農村金融服務體系。
印度是一個農業人口眾多的農業大國,人均耕地較少,正處于工業化和傳統業向現代農業轉變的進程中,經濟相對落后,主要依靠大銀行來帶動農村金融服務體系。印度頒布了《印度儲備銀行法》來保障農村金融對農業發展的金融支持,明確規定商業銀行在城市開設了 31 家分支機構,同時在邊遠地區開設了 2- 3 家分支機構,并且規定了必須將全部貸款的 18%投向農業及農業相關產業。在扶持農村金融機構方面,印度對農村金融機構采取了利率補貼計劃,并且規定了商業銀行農村信貸的差別利率。印度農村金融機構提供寬松優惠的貸款條件支持農村經濟發展,頒布的《地區農村銀行法》明確規定,地區農村銀行的經營目的就是為了“滿足農村地區到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。
2.2 國外農村金融服務體系的借鑒與啟示。
2.2.1 農村金融服務體系的快速發展與完善需要政府的扶持。
農業是國家經濟的基礎產業,但同時也是一個弱質產業,追求高利潤的農村金融機構,會從收益較低的農業和農村流向工業和大城市,農村金融市場上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國政府一般都會制定一套扶持農村金融服務體系發展的措施。
2.2.2 建立完善的法律法規。
完善的法律法規可以規范農村金融體系的有效運作,避免人為因素的干預,以更好的保障農業發展。我國目前尚未建立針對農村金融體系的法律法規,因此,我國應加強對農村金融的立法工作,規范農村金融體系的行為。
2.2.3 優化農村金融環境。
各國政府通過制定各種法律制度,建立各種管理、協調、服務性機構,設立擔保基金,發展農業保險等措施來優化農村金融環境。農村金融環境的不斷優化,使愿意服務農村,服務農民的金融機構不斷增加,商業性金融機構也開始進入農村金融市場,農村金融服務主體逐漸實現多元化,推動了農村金融服務體系的發展與完善。
2.2.4 商行支農力度的加大。
國外的經驗表明,政府無權強迫商業銀行服務于農村金融市場,但可通過運用利益機制引導商業性金融機構自愿服務于農村金融市場。政府也可以要求商業銀行將存款增長按一定比例用于農業政策性金融債券的購買,對于支持政府農業政策的商業銀行貸款給予利差補貼等。
3 借鑒國外經驗完善農村金融服務體系的對策選擇。
3.1 規范農村金融機構及業務。
依照透支主體多元化,堅持產權關系清晰的基礎上,大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構,推動農業正常發展。同時放寬保留下來的金融分支機構的獨立貸款權限,增加對農村地區的貸款額度,加大對鄉鎮企業資金注入。此外,建立與當地經濟發展相適應的農業保險模式,國家可以給予經營農業保險的公司一定的稅收優惠政策,如免除保費收入的一切稅費,加大保險組織自身積累功能,保障農業正常發展。
3.2 對農村金融機構要有明確的功能定位。
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目前，廣西農村金融服務狀況卻堪憂。一是縣級金融機構大量撤并導致縣城金融嚴重萎縮以至呈現“空洞化”現象，導致農村金融服務缺位，金融支持縣域經濟發展的功能有弱化的趨勢。二是銀行信貸資金投放不足，農村資金大量外流。三是面向縣域及廣大農村的保險服務機構嚴重缺乏，農業保險的保費收入呈現逐年下降的趨勢，農業保險市場日趨萎縮，嚴重滯后于農民對風險控制的需求和農村經濟發展。四是農村金融服務層次差，金融產品缺乏，投融資渠道單一。五是農村信用社成為金融支農主力軍，但存在增資擴股后資金運用成本高、效率低及股金結構不夠合理等隱性風險。六是郵政儲蓄分流農村資金，加劇了農村資金“體外循環”。七是村鎮銀行發展還比較慢，還未形成氣候。
二、廣西農村金融服務體系存在的主要問題及原因
（1）廣西農村金融服務方式不夠完善。在地域廣闊的農村集鎮，金融機構網點分布很少，如廣西河池市平均每個鄉鎮5個營業網點。農村金融只有最基本的存貸款業務，很少有豐富多彩的現代銀行業務。然而目前農村地區的金融服務產品主要是存取款、貸款及結算業務等銀行傳統業務,網上銀行、自動柜員機、個人理財、代收代付等新型銀行中間業務產品在該縣農村都是空白,缺少服務品種創新,現行的聯保貸款和小額貸款的資金額度又受到限制。金額小、品種少、方式單一、期限短。已不能滿足經濟社會發展需要。（2）農業政策性保險賠付率高、回報率低。現代農業生產面臨自然與市場雙重風險，農民既缺乏抵御各種自然災害的能力，也難以規避市場波動帶來的損失。我國從1982年就恢復了農業保險，農業保險業務一度得到了快速平穩的發展。但由于農業保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據，加之保險公司在實行商業化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業保險業務日趨萎縮。到2009年，我國農業保費收入由2008年的10億元降低到7億元，僅占農業生產總值的0.04%，約占全國財產險保費收入的0.5%，農民戶均投保不足6元。中國人民保險公司在多數省市的分公司都已撤銷了農業保險機構及業務。由于農業政策性保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一。（3）中間業務創新能力弱，構成單一，收入水平低。據調查，工資手續費提取比率為零；農民的各類直補款財政也只象征性的給付一點點手續費，連業務成本都不夠；代扣利息稅的手續費提取比率為2%；代辦保險的手續費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業務收入占全部中間業務收入的98%以上。一些如金融咨詢、保管箱、委托業務、證券、理財等科技含量高、收益性好的新興中間業務根本沒有涉足。
三、廣西農村金融服務體系的創新
（1）增加民間監督的監管體制有效防范風險。確立“民間監督為主、官方（縣級）監督為輔”的監管體制，引導民間的機構，加強對金融環境的治理。發揮金融管理部門政策引導和窗口指導作用，進一步引導農貸方向，增加農貸投入。加快利率市場化步伐，逐步發展農村資本市場，規范和引導民間借貸，在控制風險的基礎上，發揮其活躍民間經濟活動的積極作用和市場配置資源的基礎作用，改善農村金融生態。（2）完善農村金融市場主體的改革。一是繼續深化農村信用社改革。建立農村信用社可持續發展的長效機制，充分發揮農村信用社的農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，不斷深化改革，轉換經營機制，增強自身支農的實力，制定工作規劃，努力改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平。二是進一步發揮農業發展銀行的政策性金融功能。繼續完善農發行農產品收購融資功能，積極參與農業扶貧貸款業務，主要支持農村基礎設施建設、開發性貸款以及水電路資金需要。三是繼續發揮農業銀行支持農業和農村經濟發展作用，切實提高農業銀行對農業產業化、農村基礎設施和農村城鎮化建設的信貸支持質量和效益。四是積極推進郵政儲蓄改革。建立郵政儲蓄銀行以后，按照商業化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。（3）農村金融體系的建立地方政府應該有所為但不越位。廣西乃至全國的農村金融服務體系缺失根源來說是因為農村金融市場的資金回報率與經營風險比例失衡。政府相關部門要支持金融機構著力解決農村業務范圍過窄，業務品種單一，投入大而回報周期長帶來的風險，著力打造誠實守信的金融生態環境，出重拳重點整治逃廢金融債務的行為；推進金融創新，合理有序地引進一批有實力、有創新能力、能夠與地方經濟發展緊密結合的國內股份制商業銀行、保險公司和外資金融機構；加快地方中小金融機構改革發展步伐，支持條件具備的城市信用社組建城市商業銀行；整合地方金融資源，深化農村信用社改革，加快向農村合作銀行過渡；鼓勵非公有制企業投資保險業，鼓勵區域外金融企業兼并轄內弱小金融企業，吸引發達地區戰略投資者和民間資本的資金注入，改善融資結構。（4）積極鼓勵農村金融創新。支持適應社會主義新農村建設需要的業務品種和金融工具的開展，不斷進行金融服務創新。一是改進結算服務，推廣電子銀行業務。要進一步加強農村金融機構電子化建設，進一步改進和完善現有的資金清算系統、結算網絡和賬戶系統，創新結算新產品，開辦電子銀行等新型的結算交易工具，提高農村資金匯劃速度和周轉效率，為客戶提供靈活多樣的貿易服務，讓農民充分享受到和城市居民一樣便捷的結算、理財等金融服務，縮小和消除城鄉金融服務和發展的差距。二是積極拓展信用卡業務。要抓住現在農民收入水平提高、外出務工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時機，宣傳推廣信用卡業務，根據農村持卡人的消費使用特點調整信用卡的功能和使用范圍。三是大力發展中間業務。要積極開展類的中間業務，以代付工資、代收水費、電費、電話費等為突破口，全面啟動中間業務的發展；根據農民經濟發展狀況，積極開展保險、代銷基金等業務，形成新的效益增長點。四是充分發展農戶小額信用貸款。農戶小額信用貸款是以農戶為貸款對象，基于農戶本人的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的無需抵押或擔保的貸款。它是對中國農村信貸管理制度的重大創新，以其貸款門檻低、利率優惠、方式靈活等優勢，在破解農民貸款難、擔保難和放款難等重大問題，幫助農民脫貧致富、加快農村產業結構調整等方面發揮了積極的作用。當前基層農村金融機構要以“農村信用工程”建設為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農戶作為基本貸款客戶群，努力擴大農戶貸款的覆蓋面，把農戶培育成市場份額大、效益好、風險小的穩定客戶群，在支持農民提高收入的同時，增加自身的經營效益。五是大力發展農業保險，分散農業生產自然風險。廣西的農業保險需要政府部門從宏觀上為農業保險的發展創造良好的外部環境。進一步完善農業保險方面的法律法規。以地方法規的形式明確農業保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和作用、保險費率形成機制、經營主體應享之政策支持、農業保險補償體制框架、農業保險再保險機制，各級政府部門的協調機制等內容，避免地方各級政府支持農業保險的隨意性，或因財力問題而忽視對農業保險的支持，并以此提高農民的保險意識；在財力可承受的范圍內，擴大地方政府的農業保險的補貼政策和稅收優惠政策支持農業保險的發展；建立巨災風險基金。構建同業分層保險制度，建立農業保險再保險機制分散農業保險的巨災風險，設立農業保險風險保障基金和專門的巨災風險基金管理機構，分散農業保險巨災風險。六是發展農產品期貨，建立農業生產風險規避機制。充分發揮農產品期貨市場價格發現、套期保值、資源配置等經濟功能；加強大宗農產品期貨的上市論證工作，擴大農產品期貨品種；盡快取消部分行業資金的準入限制和投資者準入限制，引導相關企業利用期貨市場規避市場風險；積極推動成立商品期貨投資基金，擴大資金來源，提高市場流動性；擴大期貨市場信息的傳播，積極引導農民獲取農產品現貨與期貨兩個市場的信息，形成期現一體化的信息服務體系。
參 考 文 獻
[1]張維國．我國農村信用社改革路徑研究[D]．吉林大學．2010
[2]宋洪遠．三方面推進農村金融制度創新[Z]．中國農村觀察．2009
篇4
（二）從貸款主體看：農業貸款需求重點由小農向種養殖大戶轉變。隨著農村經濟發展，傳統小額農貸越來越難以滿足農村經濟結構調整和產業升級的需要。據調查，目前婁底市農村各類種養殖大戶達4.8萬戶，各類農民專業合作組織546個，覆蓋農戶7.5萬戶，超過70%的種養殖專業戶不同程度存在生產資金缺口。
（三）從貸款期限看：三農資金需求從小額短期向大額長期延伸。2005年以來，婁底市新一輪農業產業結構調整不斷深化，農村中小企業規模化、品牌化程度不斷提高，形成了以奶業生產、農產品深加工、小農機研發制造、農貿流通、農業特色旅游開發等為主的農業產業化企業群，產生了“永豐”辣醬、“雙峰”米機等一系列三農名牌。隨著農業產業化進程的加快，農業企業迫切需要進一步整合行業資源、擴大整體產能、提高技術含量、完善產業鏈條、形成集群效應，對中長期大額信貸資金需求增長迅猛。據統計，目前婁底市農業產業化中長期資金缺口達45億元左右。
（四）從貸款產業看：由傳統農業產業向農村工商產業拓展。近年來，婁底市農村經濟發展逐步多元化，非農產業迅速崛起，農業剩余勞動力逐步向勞務輸出、個體工商經營、民營企業等領域轉移，農民工返鄉創業人數不斷增加，一些個體戶、民營企業逐漸走出湘中，走向全國，涌現出了“圖文打字店之鄉”、“包工頭之鄉”、“美容美發店之鄉”、“建筑裝潢之鄉”、“不銹鋼加工之鄉”、“汽車運輸之鄉”等十幾個有名的個體經營之鄉，在臨時周轉、設備購置、店面擴建等方面信貸需求增長加快，成為當地三農資金需求的主流。
（五）從服務需求看：從單一金融服務向綜合性金融服務轉變。隨著農村經濟商品化、貨幣化程度的提高，農村種養殖大戶和農業企業不再滿足于單純的信貸支持和資金匯兌，對農業保險、票據業務、銀行卡、委托理財、信息咨詢、信用評估等金融中介服務的需求越來越大，特別是一批重點農業產業化龍頭企業由于戰略擴張，迫切需要金融中介機構在財務成本管理、農業項目評估、民企并購重組、長期戰略發展等方面提供個性化的綜合性金融服務。
二、當前金融支農存在的主要問題
近年來，我國金融體制改革加快，國有商業銀行戰略收縮，農村金融供給與農村經濟發展需求產生了脫節現象。以婁底市為例，2005-2007年，婁底市農業產業增加值從57.83億元增加到87.69億元，剔除物價因素年均增長6.3%，高出“十五”時期平均增速3.1個百分點，農業產業增加值占全市生產總值比重從18.59%上升到19.51%。而同期婁底市農業貸款余額僅增加3.38億元，年均增長5.6%，占全市貸款比重從18.43%下降到15.67%，對農村經濟增長的貢獻度（農業貸款余額/農業增加值）從50.71%下降到37.30%。到2008年6月末，婁底市農業貸款余額33.94億元，占比繼續下降到14.41%。
（一）三農主體擔保抵押不足制約擴大再生產信貸需求。由于我國農村土地所有制限制，土地產權主體虛置，造成土地的直接使用者――農戶難以享有完備的土地產權，進而難以作為一個合格的市場主體參與農村金融市場。據對婁底市20個鄉鎮信用社調查，由于缺乏有效擔保抵押，目前種養殖大戶貸款滿足率在50%左右，個體工商戶貸款滿足率僅30%，農村民營企業貸款滿足率不足20%。
（二）信貸管理機制僵化難以適應三農資金需求靈活多變的特點。一是權、責、利不對稱。二是貸款利率定價機制不完善。三是農戶貸款額度、期限與農業產業結構調整不協調。四是人員交流頻繁難以拓展三農信貸局面。五是村級聯絡員制度削弱服務功能。據統計，目前婁底市基層信用社一名信貸員平均需要面對3000戶以上的客戶群體，管理1000筆以上貸款，貸后管理難以及時跟進。
（三）民間金融違規現象逐步增多帶來負面影響。目前，婁底市農村地區已經相繼出現了投資公司、互助基金、貸款公司等多種形式的民間金融組織，借貸范圍涉及生活消費、票據貼現、休閑旅游、個體經營、中小企業、鄉鎮房地產建設、礦產資源開發等十多個領域，有效填補了正規金融機構的服務真空。初步估計，2007年婁底市民間融資規模已經超過55億元，其沉淀資金已經與三農貸款規模旗鼓相當，主流利率在10-15%之間，與農村信用社貸款利率基本持平。在此次調查的20戶農戶樣本和10戶企業樣本中，在生產資金來源中，企業的民間融資占比23%，個人民間融資占比達41%，60%的農戶和90%的個體工商戶和中小企業參與過民間融資。與此同時，民間金融缺乏規范和合理引導的弊端逐步顯現，放高利貸、非法集資、融資詐騙等違法違規現象日益增多，利用民間借貸購買“”、賭博、私開小型礦產冶煉廠的行為層出不窮，不僅沖擊金融宏觀調控、影響農村生態環境，而且導致非法拘禁、暴力收款等危害農村社會穩定的惡性事件頻發，對農村經濟發展產生較大的負面影響。
（四）農村保障機制缺失降低正規金融介入三農的意愿。一是農業保險體系薄弱。由于農村地區保險覆蓋面偏低，難以有效發揮保險體系對三農信貸風險的分散作用。二是農業政策性補貼標準偏低。目前，我國已經實施了6項農業政策性補貼，但仍然難以抵消物價上漲對農業生產的沖擊，對農戶生產積極性的促進作用逐步削減。三是巨災風險分散機制缺失。由于農業產業的弱質性，自然災害風險巨大。
三、重構農村金融體系的政策建議
（一）完善農村金融組織制度安排，構建多層次農村金融服務體系。按照百花齊放的原則，構建合作性金融、政策性金融、商業性金融及民間金融既適度競爭、又互為補充的多層次農村金融服務體系。一是完善農村金融法律制度安排。二是完善農村信用社法人治理。三是進一步突出政策性金融支農的重要作用。四是放寬農村金融市場準入政策。五是規范民間金融發展。
（二）深化農村土地制度改革，不斷完善和創新農村擔保抵押手段。一是深化農村土地流轉相關制度建設。依法規范農戶土地產權范圍，明確農戶對土地享有的使用權、收益權、流轉權等合法權益，通過有效制度供給完善農村經濟金融發展的微觀基礎，并加強農村土地流轉市場機制及相關中介組織建設，建立健全農村土地、房產等不動產抵押登記制度，提高農戶抵押擔保能力。二是擴大農村地區抵押擔保物范圍。積極發展和完善大宗機器設備、林權、特種經營權抵押、知識產權及三農商標權抵押，應收賬款、定單、保單質押等多種形式的抵押擔保方式，在政策許可范圍內，探索試點土地承包經營權、農村房產抵押方式。三是大力發展信用互助擔保形式。積極完善農戶聯保貸款管理辦法，自愿組建農戶聯保小組，提高農戶信用擔保能力；創新聯保方式，發展農村中小企業聯保、個體工商戶聯保、種養殖大戶聯保、行業協會聯保、農業專業合作組織聯保等多種信用互助方式。四是建立政策性擔保體系。按照商業化運作、政策性擔保的原則，由政府出資成立縣域信用擔保中心，為三農弱勢群體、種養殖大戶和農業產業化企業提供有效擔保。
篇5
每個國家的農村金融服務體系都是整個國家金融體系中不可缺少的部分，農村金融體系對本國的經濟的發展都起著非常重要的作用。我國也一樣，隨著社會經濟的快速發展，我國對農村金融體系也提出了更高要求。縱觀我國的經濟發展情況，不難發現的是，城鄉發展差距這個問題一直都在，其中最重要的就是農村經濟發展的不健康已嚴重地影響了我國整體發展的經濟水平，統籌城鄉發展，大力發展我國農村金融服務體系至關重要。本文從我國農村金融服務體系的發展現狀出發，目的就是研究現有的農村金融服務體系，不斷地研究探索其中存在的問題，并針對所發現的問題對癥下藥，下面我們就來詳細分析。
一、我國農村金融服務體系存在的問題
1.農村金融服務體系組織效率低下。我國農村金融機構組織效率低下，資產管理能力也較弱。特別是在農村地區，農村信用社信貸業務呈現出賣方市場的一個典型模式，缺乏競爭意味著效率降低。同時，市場營銷隊伍還出現老齡化人群居多的現象，不利于市場的外部拓展和創新。另外，缺乏競爭性市場，金融機構的業務單一，創新力不強，導致農村金融市場缺乏競爭意識，目前縣域對農戶的貸款的只有農村信用社，由于競爭缺失，所以使貸款利率居高不下，更加重了農民負擔。
2.農村資金大量外流。由于地理環境因素等原因，我國農村特別是中西部地區的發展呈現很大的不穩定性，農產品價格低且持續長時間的低迷，而且農民進行農業生產的生產率低，使農業地區的投資機會減少，所以大量農民外出務工，但是收入卻通過農村金融機構流到發達的非農產區。久而久之，農村進行生產時缺乏資金，又會有更多的農民走上外出務工的道路，便出現了惡性循環[1]。
3.農村金融服務網絡構建不健全，涵蓋面積小。隨著我國社會的不斷變化，反而現在農村的金融服務水平也隨著日益下降，其功能被削弱很多，主要由于國有銀行的進行戰略調整、農業銀行單一性轉變以及農村信用社體制的改革等一系列相關政策的出臺，改革后的農村金融體系已經很難在適應當代農村的農業發展。改革后的局面是金融機構的網點數量減少，覆蓋面減少，一些農村地區除了農村信用社和郵政儲蓄機構的網點外沒有其他的金融機構服務網點，甚至一些偏遠地區連這兩個金融服務機構都沒有。
二、完善我國農村金融服務體系的對策
1.提高金融組織效率，鼓勵金融團隊創新。加快完善金融服務體系，首先，要提高金融組織的效率，鼓勵金融組織進行創新。其次，應該要降低進入的門檻，盡量形成種類繁多的小額信貸組織。制定完善的管理方式和方法，對農村小型金融機構從進入市場到退出市場都要做出明確的規定。最后，我們要積極創新，為農村金融市場注入新力量，積極鼓勵民營性質的社區銀行的建立，形成新的市場格局。通過創新，提高金融組織效率。
2.實行向農村地區傾斜的區域性貨幣政策。隨著國家整體的發展，不難看出經濟起著重要作用。同樣，社會主義農村建設，經濟的支持也是不可缺少的重要力量。但是，農村金融服務體系建設不是短時間內可以完成的，僅僅靠金融支持是不能實現解決農村金融服務不足的問題的，所以需要貨幣政策配合實施，才能更好地推動農村經濟。所以，中央銀行該充分考慮到我國社會經濟的實際情況，宏觀調控資金的流向。一是再貸款政策，適當增加再貸款額度、種類及期限等；二是利率政策，政府宏觀控制調控使農民貸款利率更低，從而鼓勵農村貸款籌集資金；三是再貼現支持政策，鼓勵農村金融機構大力開展票據貼現業務，簡化程序，從而推動經濟。
篇6
北京仍是一個非典型二元經濟和二元社會結構,由此帶來非典型二元金融結構
雖然北京市在統籌城鄉發展上領先于全國,財政投入力度也是連年擴大,加上北京市有特殊的政治地位和區位優勢,使得北京市在城鄉一體化進程上是率先發展的。但是,從城鄉收入差距、三大產業發展差距、基礎設施、公共服務、生活狀況、社會結構、文化教育與衛生狀況等多方面研判,北京市目前,并且在未來很長一段時期內,仍然會處于二元經濟與二元社會結構下。因此,農村金融難題,以及現代型金融體系與傳統經濟、社會結構的不適應也是客觀存在的。由此,北京同樣面臨農村融資困難這樣一個世界難題。
關于北京市非典型城鄉二元經濟的特征,我們僅用城鄉收入差距和農民收入結構特征來作一描述(見表1)。
表1表明了北京市城鄉收入差距及其不斷拉大的狀況。在1978～1985年間,由于農民率先從改革中得到實惠,城鄉收入差距由1.62倍一度縮小到1.17倍,城鄉差別已經非常細微。但在1985年后,城市居民從改革過程得到的利益分配一路上升,并遠遠超過農村,這使得城鄉收入差別由1.17倍一路上升到2006年的2.32倍,并在2007～2008年稍微回落到2.30倍。北京市城鄉收入差別狀況,雖然比全國3.3倍的差距情況要好,但仍顯出非典型的城鄉二元經濟特征,遠遠達不到城鄉和諧發展的要求。而且,不僅城鄉之間差距很大,城鎮內部和農村內部差距更大。2007年的一項20%高收入戶和低收入戶的對比統計表明,20%的城市居民高收入戶收入是20%低收入戶的3.90倍,而農村則達到5.17倍。農民內部收入差距,同樣也大于城市。
與北京市的非典型二元社會和經濟結構相適應,北京市的非典型二元金融結構明顯。二元金融和金融城鄉差距的特征表現為五個方面。
為農村提供的金融服務機構單一。比如,北京農商行一枝獨秀,2009年上半年農商行涉農貸款發放規模為351億元,占全市涉農貸款余額的48%,占鄉村貸款余額達80%以上。
銀行網點覆蓋率較低。據零點公司調查,北京市村莊距最近銀行網點的距離均值為3公里以上,只有5.6%的村莊在0.5公里內設有銀行網點,近10%的村莊5公里以內無銀行網點,農村金融服務便利性遠低于城市。按人員計算,北京市十個郊區縣,每萬人擁有的銀行網點數只有1.7個,比城區少0.5個。每萬人擁有銀行服務人員的數量是20.6人,比城區少31.8人。若比較產值貸款額差異,北京市十個遠郊區縣,每百元GDP擁有的貸款僅為80元,比城區少181元。
金融服務產品單一。金融服務方面連基本的“存放匯”這三大業務都相當缺乏,在農村的金融機構,主要以吸納存款為主,缺乏靈活、多樣、適合“三農”特點的金融服務產品。
農民面臨巨大的金融排斥。主要表現為信貸排斥,即農民貸款難。原因有三:一是農民資產無法作為有效抵押品。農民最大的資產是房屋、宅基地、土地經營權,但幾乎沒有估價抵押和變現的機制,面臨諸多制度和法律障礙。二是農民貸款擔保難。據北京農商行調查,農戶通過第三方擔保獲得貸款的比例僅占11.7%,其中商業擔保公司擔保不過6.72%。三是農民組織化程度較低,不能通過實施貸款聯保、合作組織擔保等途徑獲得貸款。整體而言,十個郊區縣人均貸款余額是2.4萬元,比城區少15.8萬元,貸款總額是1509億元,僅占全市的7.6%。
農戶貸款成本高,貸款手續比較繁瑣。據北京市組織的調查顯示,北京市農戶萬元貸款成本比城市高115元。實際上,北京市是中國資金最為聚集的城市。到2008年9月末,北京最大的十家集團客戶的貸款,占到各項貸款余額的近三分之一,占32.7%。一方面,這是北京總部經濟的效應;另一方面,卻又可看出城鄉信貸投入的巨大差異。
北京在正式金融安排上十分發達,但不足以解決農村金融難題
根據中國人民銀行和中國銀監會最新頒布的涉農貸款統計制度,到2008年底,北京金融機構涉農貸款余額為689億元,占北京市本外幣貸款余額的2.99%,或者人民幣貸款余額的3.45%。大大超出第一產業產值占比的1.1%,顯出北京市農貸的公平政策,遠高于全國狀況。
在二元經濟和二元社會結構條件下,實際運行著二元金融體系。一方面,有一個現代的正式金融體系(以獲得金融許可證,納入金融監管范圍與否,來區分正式和非正式金融)來為城市和工商業者提供服務;另一方面,又有一個傳統的非正式金融體系來滿足農戶生活性需求、小額生產性需求,以及農村中小經濟體的流動性需求。世界上許多發展中國家(如印度、泰國、菲律賓等)都采取過措施,強令正式金融體系向農村提供金融服務,規定對農村的放貸比例,但最終結果卻是金融部門只是“口號支農”或“賬面支農”,農村融資的大部分需求(通常在90%以上)仍然依靠非正式組織解決。在這一方面,中國是發展中大國中狀況最好的,但據中國人民銀行和銀監會的多次普查,也僅有不到三分之一的農村融資需求是由正式金融組織滿足的,超過三分之二的農村融資,仍由非正式金融安排滿足。但在商業化改造和強調金融安全的基本背景下,1998年以來,也已呈現“機構離農”和“資金離農”趨勢。得到滿足的農村融資需求主體,也多為農村中的精英(即“精英俘獲”)。因此是商業化的“草尖金融”,而非普惠制的“草根金融”。
截至2009年6月底,北京涉農貸款余額為732億元。其中,農戶貸款46.9億元,占總量的6.4%,農村企業及各類組織貸款393.8億元,占53.8%,城市農業企業及各類組織貸款291.6億元,占39.8%。北京市鄉鎮區域的貸款余額不足450億元。目前,北京市涉農金融服務主要是三家金融機構,北京農商行涉農貸款余額占全部涉農貸款余額的48%;中國農業發展銀行北京分行占15%;中國農業銀行北京分行占7.2%。
北京在資金歸農上面臨欠缺組織載體和內生金融機制瓶頸的問題
正式金融體系不能單獨滿足農村融資需求的背景原因,與上述所言的現代金融上層建筑不適應傳統經濟社會基礎有關。但更為基礎的原因,是意圖使用陌生人社會法則來解決熟人社會問題,利用公權利來解決私問題,必然會面臨障礙,具體表現為如下五大難題。
信息嚴重不對稱。正式金融機構幾乎無法掌握足夠的、確實可信的農戶和農村中小經濟體的財務和還款能力信息。
抵押物缺乏。在信息難以確知,風險確實存在的前提下,現代金融機構通常會要求提供抵押物和擔保等,以提供第二或第三還款保證,但法律框架、經濟結構、社會文化與傳統觀念的制約,使得絕大部分農戶和農村中小經濟體的資產(土地、房屋、農機具、設備廠房等)不能當作抵押物,或者作價很低,而且幾乎無法變現。
特質性成本與風險。農村經營主體的居住分散、交通基礎設施不完善,以及貸款規模很小,使得農村小額信貸的成本很高。據亞洲開發銀行對諸多發展中國家農村的測算,農村小額信貸的單位成本比城市工商信貸要高40%～60%。而且,與工商業不同的是,農業是惟一一個人與自然相交換的部門,存在與自然協作中的自然風險、長周期性和季節性,農村經營主體面臨的市場風險也常常比城市工商業者更加復雜,波動性也更大。這與現代金融機構所要求的資金“三性”(安全性、流動性和贏利性)是相違背的。
非生產性借貸。農戶的借貸需求,很大一部分用于住房、醫療、教育、養老、婚喪等非生產性目的,缺乏利潤生長點和還款來源的這部分生活性借貸,是現代正式金融部門難以滿足的。
組織規模的極度不對稱。相對于現代金融機構,農戶和農村中小經濟體,在信貸合同面前,幾乎形不成對等的交易關系。而位于農村社區的非正式金融安排,在解決上述五大問題上,具有明顯優勢。因此,筆者多次提出,發展中國家和我國部分地區緩解農村金融難題的一個基本經驗,是建立正式―非正式兩部門垂直合作體系,利用農村的內生機制,將外生金融和內生金融相結合,使得城市的資金優勢和農村的內生機制優勢能夠相互配合。
由于正式金融機構無法克服農村金融市場的五大難題,北京市雖然正式金融機構發達,但仍需要依照發展中經濟體的基本經驗,建立正式―非正式兩部門垂直合作的金融體系,發揮內生金融機制的作用。可是,分田之后,農村近三十年的去組織化過程,以及政治、經濟、金融、社會、文化等正式組織自上而下的影響與控制,使得北京市能夠發揮農民主體作用的農村基層組織十分欠缺,在承接正式金融機構資金,扮演資金轉貸者角色的組織載體相對薄弱,不僅弱于我國的市場組織和社會組織都相對發達的東南沿海地區,甚至也弱于東北、華北等農民組織化程度較高的地區。但在鏈接正式―非正式金融上,黨支部只是一個政黨基層組織,村委會是村民的行政自治組織。只有合作社是經濟組織,有可能擔當起鏈接正式―非正式組織,發揮內生金融作用的平臺。截至2009年6月底,北京市發展了近3000家合作社。但據筆者對平谷、大興等區縣的調研,大部分合作社是由原來的公司,或者龍頭大戶轉變而來,根本不具有非正式組織的內生機制作用。而少部分真正由農民興辦的合作社,則常因農村自己固有的問題,成為“家族社”或“空殼社”。
推進再組織化的進程,推進新農村建設中“政府主導、農民主體、社會參與”的作用,推進承接上級各項行政、經濟、金融、社會、文化職能的以農民為主體的合作組織建設,可能是緩解諸多農村問題,當然包括農村金融難題的關鍵環節。
發展中經濟體農村金融服務體系的兩個基本模式
在發展農村金融服務體系上,我們常常盯住歐美發達的農村金融服務體系。實際上,中國并沒有,北京同樣也沒有歐美大規模農場、勞均耕地面積廣闊、巨額財政補貼和城鄉一體化的基本經濟與社會背景。我們若在農村小規模經營的基本政治、經濟和社會現實下考慮農村金融服務體系,國際上只有兩種可持續模式(還不能簡單地叫做成功模式)可供選擇。
網狀模式。像孟加拉尤努斯創辦的GB模式、印尼的BRI模式、拉丁美洲,如玻利維亞的Banco-sol模式,都是在全國鋪設一個專業化網絡,來提供小額信貸服務,但是利率很高(年利率在30%～60%之間)。
塊狀模式。像日韓臺那樣,將農村金融內生于綜合農協框架里,與供銷、信用、保險、推廣這四大農協基本功能捆綁在一起,來提供金融保險服務。
韓國農協是綜合服務型機構,農協的綜合性是與小農家庭經營的兼業性,以及涉農領域利潤微薄、周期很長、組織極為分散等小農村社制的農村特征相適應的。其特點是,將涉農的近乎一切經濟、金融和社會領域的事項,都交由農協經營,使得農村能夠統合各類經濟和社會要素,成為一個對外相對平等交換,對內可以自我循環的經濟機體。這一模式幾乎限制了任何行政部門和外部資本控制農村領域,讓農民具有主體性,獲得了發展的自。
有別于以業緣為紐帶的各類專業農民合作組織,韓國農協主要以地緣為紐帶,融合業緣等各種關系。在管理設置上,主要按一定行政區域為中心設立基層農協,并為其組合員提供生產和生活所需要的全方位、多層次的綜合。在2008年,韓國農協被世界合作社聯盟組織選定為世界第四位的合作社。韓國農協銀行部門在全球1000家銀行之中排行第90位。
上述兩種模式可持續的關鍵,是前者發揮了規模經濟,后者發揮了范圍經濟,都符合經濟學基本原理,也與經濟、社會基本狀況適應。但我國目前在農村正式金融服務體系上推進力度雖然很大,卻還沒有找到可持續的方向。目前鋪設的新型金融組織,都只是一種點狀模式。點不成線,線不成面,面不成網,正處于可持續發展的十字路口。在北京農村金融服務體系的鋪設上,也面臨同樣的問題。
北京市農村金融服務體系應該走向餅狀模式
有別于農村金融可持續發展的兩大模式,目前在中國出現的是點狀模式。伴隨北京兩家村鎮銀行、若干小額貸款公司,以及資金互助社的成立和營業,北京市的點狀模式特征也變得十分明顯。但是單一的點狀結構,無法通過規模經濟或范圍經濟攤薄成本,使得其未來的可持續經營都會成為難題,甚至有可能釀成地區性財政風險,并危及地區金融安全和社會穩定。點狀模式下的微型金融組織,既不具備大銀行的規模經濟優勢、農信社的草尖金融優勢,也不具備民間自發組織的草根金融優勢,其自身的可持續發展,存在明顯的先天不足。
但是,目前允許成立的微型金融組織,在政策設計上存留了一定的發展空間,比如資金來源的多樣性、置身縣域經濟、社會的半熟人性,以及與城市現代金融體系和農村傳統金融體系的聯結性。這樣,這些草根金融組織就在資金的縱向傳遞上,可能扮演垂直合作的平臺,擔當資金批發轉零售的角色、連接城市和鄉村金融體系的角色,可以以商業性金融(如農行和農信社)和政策性金融(如農發行)為資金批發來源,零售給農村內生組織或農戶,從而獲得發展空間。而在資金的橫向聯合上,應該促進地區內不同微型金融組織間(圖1以村鎮銀行為例)的聯合,使得點狀模式能夠向餅狀模式演進。北京市已經成立的金融局,是地方政府向餅狀模式整合當地金融資源的操作平臺。在餅狀模式下,農村微型組織發展,具有了更大的自主性。能夠增強微型金融組織增強相互調劑資金的能力,加強資金的安全性、流動性和盈利性;能夠提高與央行、銀監會、大資本(商業銀行和企業)、政府的談判能力,從而獲得相對有利的交易條件;能夠獲得少許的規模經濟和范圍經濟好處。
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自20世紀70年代末期以來，我國就已開始進行現代農村金融改革，在圍繞政府進行改革的同時，也要求農村金融機構的展開要圍繞“三農”為中心，分別包括改革與轉型農業銀行、改革農村信用社、建設農村新型金融機構等。經過改革開放三十年的發展，伴隨我國農村金融體系的逐步成長，以正規性金融為主導，非補充以正規金融的金融體系也由此形成，并共同服務于農民、農業和農村經濟發展。
（1）主要的金融機構
中國農業銀行：中國農業銀行是我國1979年為了在農業生產、農產品銷售上給予一定支持而建立，同時經營著商業性、政策性業務。并且在貸款中，有絕大部分資金是被鄉鎮工業企業以及國有農業經營機構吸收。
農村信用合作社：在農村正規金融機構中，僅有其在業務上直接涉及農業農戶，因而它在農村正規金融機構中向農村、農業經濟提供金融服務當中處于核心地位。另外，在目前的金融機構當中，農信社擁有的全國法人機構和從業人員是最多的，同時其城鄉分布也相較其他金融機構更為廣泛。
中國農業發展銀行：1994 年中國農業發展銀行正式成立，是在農村金融體制改革中的一項重要措施，目的是分離農村政策性金融與商業。與農信社一樣，農發行的業務同樣對于農業農戶也沒直接涉及，對于國家規定的政策性金融業務的承擔和財政性支農資金的撥付的工作是其主要任務。
農村郵政儲蓄：在之前，只吸收儲蓄的農村郵政儲蓄機構，是通過將儲蓄資金轉存入中央銀行，根據轉存利率與吸儲利率的差額獲取收益。這一資金運行格局一直持續到2003年8月。并在2007年郵政儲蓄銀行正式成立，存貸業務也由此展開。
（2）金融機構服務創新
各地金融機構在提供服務過程中針對農村市場實際開展信貸產品創新，主要是信用貸款創新、擔保方式創新、聯保貸款創新、保險種類創新等幾個方面，是針對不同服務對象的產品和業務創新。其中，在近年來國家近在農村金融改革中的擔保方式的創新，即是一項重要成就，央行和銀監部門對于金融機構因地制宜的研究如何擴大農戶和農企抵押品范圍進行探索予以鼓勵。
二、當前我國農村金融服務體系存在的主要問題
（1）農村金融服務力度不足
農村信用社的分支機構在廣闊的農村中，基本上都有所覆蓋，然而，由于其受商業因素的影響較大，農村信用社為最大化利益，因而采取了選擇性貸款的方法。同時，也嚴重局限了其在放貸范圍，最終使得一般農戶越來越難以獲得貸款。類似于其他國有商業銀行，利潤也是農村信用社同樣追求的目標，并且，在加強風險控制上也有著同樣的剛性需求，因而，農村信用社的貸款的流向也有逐漸趨向于的向城市及大型鄉鎮企業。
（2）農村金融服務缺乏競爭機制
近年來，政府對于農村金融在主體數量、種類及功能上的缺失已經有所察覺，為此，中國銀行業監督管理委員會已經將農業金融機構帶回農村，對大型商業類銀行以及保險公司在農村設立分支機構采取鼓勵措施，然而道路還很長。應注意到在現有農村金融市場的多種金融組織中，有效、完善的競爭機制缺乏，并且，在大部分農村地區，農村信用社是其唯一正規的金融組織，壟斷了農村金融市場。
（3）農村金融保險服務業發展滯后
在市場和自然的雙重壓力下，農業沒有很好的抗風險能力，同時，在產業化創利的能力上低于社會平均利潤率，使得農業金融具有了較高的風險。在農業險的高風險性下，農戶和保險公司由此進入了一種惡性循環，在高賠付與高保費間形成了矛盾，促使農民缺乏對農業保險的參保意識。目前，民政主管進行財害救濟仍是對于農業風險進行保障的途徑還，對于政府來說，這形成了一個巨大的負擔，同時，在農村市場發展商業保險也越來越困難，農業保險的發展也由此受到一定的限制。
三、探究如何建設趨于完善的農村金融服務體系
（1）擴大農村金融的服務范圍
對農村金融服務范圍進行擴大，既是對于提供農村金融服務的種類、層次的增加，同時還要對服務的地域進行擴大。在現階段，各級政府對于創新農村金融服務紛紛予以了重視，扶持力度也有所增加，因而，在金融體系上看，有了較為齊全的的種類。但是從地域上來，經濟發展較好的東南部沿海各省比較容易去推廣金融體制改革，有著數量較多的各種金融網點；但是，在中西部有些地區和鄉鎮，金融服務機構極為少見，甚至是沒有。
（2）建立多元化、多層次的農村金融服務體系
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0引言
金融業作為現代經濟發展的核心內容，在經濟社會發展中的起著不可忽視的支柱作用。農村金融是農業和農村經濟發展的推動器，但是我國長期以來城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性因素影響，農村金融服務體系遠未達到完善和健全，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。如何進一步推動農村金融服務系統建設與改革，已經成為促進社會主義新農村經濟更好更快發展的重要課題。
1當前陜西農村金融需求與金融服務的矛盾
1.1 農村金融服務需求多樣性與現有金融機構單一性之間的矛盾目前在陜西省欠發達地區的農村，金融體系的主要構成是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮；三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約，而現代農業、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。
1.2 金融供給與資金需求之間的矛盾隨著農村經濟朝產業化、現代化的方向發展，社會主義新農村建設對資金增量需求逐年增大，解決資金的來源問題是陜西境內新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。但從目前農村金融現狀看，國有商業銀行農村金融供給逐年減少；農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心；遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少。 這些原因導致農村金融供給與資金需求矛盾日益突出。
1.3 需求多樣化與傳統金融服務方式之間的矛盾從目前陜西境內農村金融服務情況看，其需求多樣化與傳統金融服務方式之間的矛盾主要表現在：一是缺少服務品種創新，金融服務品種單一。陜西境內農村大多數金融部門仍以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類少，金融服務形式單調；二是金融產品的適應性較差。涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。貸款額度也偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5-50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款授信額度低，與規模農業和特色農業發展不相適應。
1.4 新需求與金融服務滯后之間的矛盾一是農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業，然而卻缺乏農業產業保險支持對農業風險的分散。二是金融服務系統對現代農村物流體系建設支持投入少，現代農村物流體系建設緩慢。三是貸款擔保難，農村信用擔保體系建設滯后，現行政策使得農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題無法有效解決，這已經成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。
2構建新型農村金融服務體系，加快新農村建設步伐
通過以上對當前陜西農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾的分析，我們發現，農村金融服務體系對促進農業發展，加快新農村建設起著舉足輕重的作用，需要從多方面著手加以完善：
2.1 加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。
一是建立農村資金反哺回流機制，實現郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環。
二是將一定比例的新增存款用于支持當地農戶生產經營，在資金安全的前提下，保證民營企業發展、助學和消費。明確農村所有金融機構的法寶義務。
三是解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求，鼓勵地方商業銀行開展“訂單農業”貸款和“公司+基地+農戶”貸款服務。
四是推動農村信用社改革。有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，完善農戶小額信用貸款的治理，發揮農村信用社支農主力軍作用。
五是擴大農業發展銀行的政策支農范圍，強化其政策支農職責，為農村基礎設施建設提供強有力的資金保障，推動生態環境建設、農業綜合開發以及農業化進程。
2.2 優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。
一是建立多主體、多形式的擔保機構，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。我們可以針對農戶和農村中小企業的實際情況，做出具體詳盡的規劃。
二是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，為農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。
三是建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。強化農村信用制度建設，以農村文化為載體，為農村信貸風險控制提供依據，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫。
四是政府部門要努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度出發，切實為金融機構提供更好的服務。
2.3 增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨著農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。
農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶為了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。
2.4 引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展
一是堅持小額貸款公司和市場化動作。按照現代金融機構的原則進行經營，要建立在市場商業化的基礎上，追尋資金可持續運營的成功模式。
二是明確小額貸款公司的功能定位。為在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向。
三是營造良好政策環境。要為小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，消除一些體制上或制度上的障礙，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，與此同時，要將相關的管理辦法及制度納入法律制度的約束之內，加緊其制定的速度和步伐。
四是明確小額貸款的監督管理。通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力，允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，合理確定小額借款組織的市場收入條件，設定不同的監管原則，針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，對小額貸款市場做出各方面合理的規劃。
2.5 大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。
金融創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟為主，但是今日農戶正朝著現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，為新農村建設提供更多更好的金融服務，培植優秀農村民營企業，嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款；圍繞富裕起來的農戶，為提升農民生活質量，滿足農民不同層次的資金需求，我們可以嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款；可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業，目的是加快培養新型農民。
參考文獻：
[1]王輝,朱健.農村金融服務體系問題與對策探討[J].財政金融,2010,（1）.
篇9
收錄日期：2015年3月10日
昌吉州地處新疆天山北坡經濟帶、烏昌石城市群核心發展區，地理條件優越，資源豐富。農牧業是昌吉州第一大產業，農村經濟的發展對于昌吉州全面發展至關重要，而農村金融是農村經濟的核心，為農村經濟的發展提供金融服務。昌吉州金融機構在農村金融服務方面創新“林權抵押”等農村擔保形式，完善和簡化貸款審批流程，扶持新型金融主體發展等，取得明顯成效，推動了昌吉州農村經濟的發展。
一、昌吉州農村金融服務機構現狀
經過多年金融創新與實踐，昌吉州目前已經基本形成了政策性金融、合作金融、商業金融、郵政金融、民間金融“多元化競爭性”農村金融體系，金融網點實現縣鄉全覆蓋。
（一）政策性銀行。即農業發展銀行昌吉州分行，該行堅持發揮政策性金融優勢，主動對接昌吉州新農村建設需求，積極為涉農企業提供專業化、特色化的政策性金融服務。2013年，農業發展銀行累計投放各類糧油收購貸款77.49億元。并推出了收購資金非現金結算試點，收購企業、糧食經紀人和農戶可以通過牡丹金山卡和網銀業務進行非現金結算，農戶可以選擇“一手交糧，一手拿錢”的現金結算方式，也可以選擇把錢打到銀行卡里的非現金結算方式。
（二）商業銀行。如農業銀行昌吉州分行、昌吉國民村鎮銀行、昌吉市農村信用合作聯社，以及2011年4月新成立的昌吉市榆樹溝鎮民心農村資金互助社等。他們堅持面向“三農”的市場定位，主動適應農村經濟發展的變化，不斷開發和創新“三農”金融產品和服務方式。如農行推出的集多項功能于一體的金穗惠農卡和“村村通”轉賬電話服務工具，農村信合推進的“金融便民服務到村”工程等，讓廣大農戶足不出村就可以辦理新農保、涉農補貼領取以及小額轉賬等金融服務。2013年，各類商業銀行累計發放涉農貸款225.22億元，與2007年比，增長了4倍，有力地支付了昌吉州農村經濟的發展。
（三）小額貸款公司。昌吉州自2009年起開始組建小額貸款公司，截至2013年底，已組建了昌吉市宏興源小額貸款公司、裕農小額貸款有限公司等33家，數量位居全疆前列，實現了小額貸款公司縣市全覆蓋。2013年，小額貸款公司累計發放貸款余額為19.87億元。一定程度上，緩解了個體工商戶及“三農”貸款難的問題。
（四）保險公司。如中國人民財產保財險公司昌吉州分公司，承保了涉農地區種植業、養殖業、設施農業保險等多個險種。2013年，農業保險出險賠付累計11，300萬元。保險公司對農業保險的出險賠付及時彌補了農戶的受災損失、保障了農業生產的持續和穩定，一定程度上也減少了金融機構的貸款風險。
二、昌吉州農村金融產品與服務創新現狀
（一）農村金融產品多種多樣。昌吉州涉農金融服務機構，本著 “服務三農”的經營理念，根據昌吉州農村經濟發展特色和農牧民需求，因地制宜創新出多種涉農金融產品。
一是小額貸款品種，包括個人經營性貸款、農戶抵押貸款、設施農業貸款等。如昌吉州農村信用聯社開發了公司抵押貸款、住房抵押貸款、個人資產抵押貸款、服務行業貸款、下崗職工再就業貸款等新品種，業務種類達到70多種。
二是創業貸款品種，包括村官創業貸款、青年創業貸款、就業貸款、婦女創業貸款等。如農業銀行昌吉州分行配合財政、勞動就業等政策，推出“扶貧貼息貸款”、“下崗失業貸款”、“創業貸款”、“婦女小額擔保貼息貸款”等。
三是消費貸款品種，包括個人住房按揭貸款和個人汽車消費貸款，配合國家“萬村千鄉”工程、“農電下鄉”工程等惠農政策，推出“農民建房貸款”、“農電下鄉貸款”、“農用車、農機具按揭貸款”等。有力地支持了農民購買商品房、建房、購買汽車等需求。
四是農業保險險種。昌吉州人民財產保險公司不斷探索涉農保險經營模式，政策性農業保險在農業保險中比例始終在92%以上，目前政策性種植業險種由棉花擴大到小麥、玉米、水稻、馬鈴薯、甜菜、大豆、花生、油菜等作物。養殖業險種有能繁母豬、奶牛、肉羊保險，以及設施農業保險。探索實施了“政府+信貸+保險+農業產業化組織”的“四位一體”模式，在政府行政主導下，銀行業金融機構、保險公司與農業產業化組織等一體化協同推進，將貸款保證保險及借款人意外傷害保險等保險服務引入信貸管理鏈條，創新貸款擔保機制，增加了銀行業金融機構貸款資金安全系數。
（二）拓寬了抵押擔保范圍。昌吉州各金融服務機構因地制宜，探索了“林權抵押”、“土地承包經營權抵押”、“農機具抵押”等方式，不斷擴大農戶的有效抵押品范圍。如昌吉州農行針對呼圖壁林業資源分布較為集中的情況，積極與當地政府、林業部門及農戶加強溝通與合作，選擇呼圖壁縣作為試點，率先推出“林權抵押”擔保貸款模式。截至2014年6月，已投放10戶林業貸款4，800萬元，成為新疆分行首家投放林業貸款的支行。
（三）創新了農村金融服務方式
一是電子化農村金融服務設施逐步完善。各涉農金融服務機構大力推進網上銀行、電話銀行、轉賬電話、手機銀行等電子渠道建設，提高對農戶的金融服務能力，強化縣域網絡建設和環境搭建。2013年全州電子機具覆蓋已達113個鄉鎮，覆蓋行政村274個，在縣以下鄉、場、鎮、村該行布放的轉賬電話3，770部、ATM機468臺、POS機3，854部，發放惠農卡119，181余張，使廣大農戶不出鄉村，就能享受到農行的現代化金融服務。
二是創新經營方式，提高金融服務效率。昌吉市信用聯社建立了服務優質客戶的工作機制，先后成立了“中小企業貸款營銷部”、“投資業務部”、“資金營運部”，大力開發和營銷農副產品封閉運行貸款，銀行承兌匯票的簽發和貼現，中小企業抵押、中小企業聯保、社團貸款等貸款品種，將信貸營銷部門移至“前臺”，貼近客戶“零距離”服務，實行“面對面”辦貸，方便了客戶。農行為彌補農村網點不足，以“惠農卡”為載體，推選流動網點、自助銀行等服務;榆樹溝民心資金互助社推出了“一次授信，隨用隨貸，不用可還，循環放貸”的靈活還款方式，貼近農業生產的實際，大大降低了農戶貸款資金的占用成本，深受農戶青睞。
（四）創新了擔保機制。為緩解農戶有效抵押擔保能力弱和農村中小企業抵押擔保貸款難的問題，昌吉州涉農金融服務機構創新應用了“農戶聯保”、“公司+農戶”、“公司+專業合作社+農戶”、“銀保合作”等多種擔保機制。如昌吉市榆樹溝鎮民心農村資金互助社推出的“企業+農民專業合作社+農戶+資金互助社”四位一體的訂單式貸款擔保新模式。企業與專業合作社簽訂訂單，合作社組織生產，農村資金互助社根據訂單向農民專業合作社發放農戶聯保貸款，待企業收購農產品時，根據訂單發放涉農企業收購資金貸款，實現“訂單放款、收單、送款到家”。這種貸款模式在滿足當地農戶貸款需求的同時，將信貸風險降至最小化。截至2014年6月底，該資金互助社未發生任何不良貸款。再如，農村信用社、農業銀行等多家金融機構與中國人民保險公司合作開展了“借款人意外傷害保險”業務，對發放的“兩居”工程貸款和其他貸款進行保險，增強農牧民抵御自然災害的保障能力，降低貸款風險系數。
（五）農村征信體系進一步完善。人民銀行昌吉州中心支行積極協調有關部門推進信用工程建設，督促各涉農金融機構深入開展信用鄉、信用村、信用戶建設活動，初步建成農村征信體系，為方便農民借款、支持農村經濟金融發展提供了重要的制度保障。通過開展征信宣傳教育、建立農戶信用檔案和農戶信用評價體系等工作，提高農民信用意識，為其獲取信貸支持提供方便。2013年末，全州共評定信用鄉19個、信用村210個、信用戶12.8萬戶。如昌吉農村信用聯社在全市各村開展信用村和信用戶評定，信用評級分為A、AA、AAA三個等級，分別可以享受到3～5萬元的貸款，簡化貸款手續，隨用隨貸。
盡管昌吉州在農村金融產品創新方面取得了可喜的成績，走在了全疆的前列，但是農村金融產品與服務創新與內地發達省份相比，其發展依然相對滯后。因此，建議從增加信貸供給、開發多樣化小額信貸產品、創新金融服務方式、構建多元化的抵押擔保模式等方面進一步完善農村金融服務體系，使農村金融支持農村經濟發展、農民增收的作用更加顯現。
主要參考文獻：
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應出臺相關法律，明確縣域內各金融機構支持“三農”的義務，規定金融機構將其在縣域內吸收存款的一定比例用于支持發展縣域經濟。同時，還應從政策上對上述涉農貸款給予適當的稅收和利率優惠。
三、重視農村非銀行金融業發展
金融監管部門應逐步放寬非銀行金融業務市場準入，允許符合條件的金融機構在農村開展保險、租賃、信用擔保、咨詢、證券、資本營運、外匯業務等非銀行業務，實現信用社等農村金融機構負債形式由單一存款結構向股金、拆借、保管、代收、代付等多元化結構轉變，經營收入由單一的存貸差收入向多元化收入結構轉變。
四、改革和完善農業政策性金融
進一步完善農業政策性金融，是新階段農業和農村經濟發展的客觀需要。政策性金融應主要滿足那些不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求，如農業和農村基礎設施建設、糧棉儲備體系建設、農業技術推廣、農業生態環境建設、扶貧開發等具有公益性、長期性、高風險特點項目的信貸需求。
五、積極探索面向農戶和農村中小企業的信用擔保制度
篇11
1.農村經濟增長加快。2007年湖南省積極推進富民強省戰略，新農村建設扎實推進，農村經濟快速發展。全省86個監測縣經濟發展指標顯示，2007年實現地區生產總值4843.2億元，增長15.9%，比全省平均增幅高1.5個百分點。其中，第一產業增加值1216.5億元，增長9.9%；第二產業增加值1980.8億元，增長20.9%；第三產業增加值1645.9億元，增長14.9%。
2.固定資產投資規模擴大。2007年湖南省86個監測縣共完成全社會固定資產投資1995.71億元，增長32.65%，增幅比去年提高9.24個百分點，其中完成農村固定資產投資545.38億元，增長19.3%。固定資產投資規模擴大特別是農村固定資產投資規模擴大，有利于改善農村生產生活環境，增強新農村發展動力。
3.工業企業經濟效益明顯提高。2007年全省86個監測縣共有規模以上工業企業7040戶，實現工業增加值1225.42億元，增長36.42%；實現利稅總額246.86億元，增長72.42%。
4.人民生活水平不斷提高。2007年全省86個監測縣實現財政總收入229.09億元，比上年增加64.97億元，增長27.75%。2007年全省農村居民人均純收入3904.26元，較上年增長15.2%，扣除價格因素，實際增長8.3%。農村居民生活水平進一步提高。隨著農民收入的增加，支出也逐步增大。全省農村居民人均生活消費支出3377.38元，比上年增加364.33元，增長12.1%。
5.消費品零售市場活躍。近年來縣域經濟不斷發展，居民的生活、消費結構不斷升級，促進了消費的增長。86個監測縣實現縣及縣級以下社會消費品零售總額1413.95億元，增長18.1%，總額占全省社會消費品零售總額的42.13%。
(二)存貸款業務快速增長，農村金融生態環境發展的內在動力顯著提高
1.存貸款總量快速增長。2007年，湖南省86個監測縣金融機構各項存款余額3488.2億元，新增582.74億元，同比增長19.69%；各項貸款余額1591.18億元，新增251.04億元，同比增長15.19%，比上年提高5.42個百分點。
圖1 2005年-2007年農村金融機構貸款增長情況圖
2.涉農貸款投放力度加大。一是農業貸款增長較快。2007年86個監測縣農業貸款余額490.97億元，新增94.21億元，增長19.86%，比上年提高8.3個百分點。其中農業中長期貸款余額62.12億元，新增25.03億元，增長51.3%，比上年提高3.7個百分點。二是農信社貸款投放力度加大。2007年86個監測縣國有商業銀行新增貸款81.59億元，占全部監測縣金融機構新增貸款的38.1%，同比提高3.9個百分點；農信社新增貸款123.18億元，占全部監測縣金融機構新增貸款的41.2%，同比提高5.8個百分點，農信社在支持新農村建設中發揮著越來越重要的作用。三是農戶貸款難問題有所改善。2007年86個監測縣農戶貸款余額318.95億元，新增69.22億元，增長26.49%，占全部農業貸款的比重較上年提高了3.5個百分點。其中農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款分別新增19.08億元和1.82億元。農戶貸款累計實際發放420萬筆，農戶貸款滿足率為86.5%，比去年提高2個百分點。
3.保險和擔保貸款業務迅速增長。2007年，86個監測縣商業保險和中介機構擔保業務發展較快。12月末，農村保險收入54.86億元，同比多增9.64億元，增長21.32%；全省縣域27家擔保中介機構共有擔保基金2.34億元，同比多增0.28億元，增長13.59%；累計擔保貸款16484筆，共計金額14.68億元。
(三)農村金融機構經營效益和實力同步提升，農村金融的發展后勁不斷增強
1.金融機構實力增強，抵御風險的能力提高。2007年86個監測縣金融資產總額3484.5億元，比上年增長17.8%，高出三年平均增幅4.4個百分點。2007年末86個監測縣農信社資本金100.4億元，比上年增加24.6億元，增長32.4%。農村信用社實力增強得益于近年來不斷深化的農村金融體制改革。2007年全省農信社共兌付央行專項票據36.7億元，央行票據置換極大改善和優化了農信社的資產結構，2007年末，全省農信社資本充足率比年初提高3個百分點，其中核心資本充足率比年初提高3.1個百分點。
2.農村金融機構經營效益和資產質量逐步提高。2007年86個監測縣農村金融機構盈利37.1億元，增長18.5%。其中農信社盈利19.4億元。在農村金融機構經營效益逐步提高的同時資產質量明顯改善。2007年末，86個監測縣農村金融機構不良貸款率比年初下降3.47個百分點。全年農信社虧損機構數比上年減少151個。
二、目前湖南省農村金融生態環境中值得關注的幾個主要問題
1.農村金融機構資產質量整體不高，區域間差異明顯。2007年末86個監測縣農村金融機構的不良貸款余額為415.5億元，占全省金融機構不良貸款余額的61.8%，農村金融機構不良貸款率為23.4%，比全省高出10.5個百分點。分地區來看，不良貸款率最低地區為6.9%，最高達44.4%，相差37.5個百分點。從雷達圖看，長沙轄區農村金融機構不良貸款率不到10%，而常德、益陽、岳陽三市轄區農村金融機構不良率高達40%左右。
圖2 湖南省86個監測縣金融機構不良貸款分布情況
2.農村信貸資金外流嚴重，加劇了農村信貸市場資金供需矛盾。從近三年貸存比情況看，湖南省86個監測縣農村金融機構貸存比下降趨勢明顯，2007年末為45.6%，較2005年末下降5.2個百分點，農信社、農行的貸存比均處于較低水平(見下表)。2007年，我省農村金融機構存貸差為1889.1億元，比去年同期增加了316元。與此同時，郵政儲蓄機構憑借遍布城鄉的網點資源優勢，存款快速擴張，根據現行郵政儲蓄資金管理體制，除少部分儲蓄網點開辦小額信貸業務，大部分新增的儲蓄存款全部上劃，在一定程度上加劇了農村經濟發展中資金供需矛盾。2005年至2007年，全省郵政儲蓄存款余額分別為373億元、463.7億元和556億元，占當年全省農村金融機構儲蓄存款余額的比重分別為18.4%、19.2%和20.1%。此外，國有商業銀行信貸資金流出縣域現象也不容忽視，2007年，86個監測縣國有商行在農村地區的存款新增額占全部監測縣金融機構存款新增額的50.84%，而新增貸款占比僅為40.01%。
3.農戶貸款難問題仍未從根本上得到有效解決，改善農村金融服務任重道遠。近年來國家采取了一系列支農惠農的政策增加農民收入和加快社會主義新農村建設，但農戶貸款難問題依舊存在，主要表現在：一是農戶融資成本居高不下。目前農信社享有貸款利率[0.9，2.3]的浮動權限，而在實施過程中部分農信社注重商業利益，采取農戶貸款利率“一浮到頂”的做法，增加了農戶貸款的利息成本。從湖南省農村金融環境監測指標來看，2007年全省86個監測縣農信社“六個月至一年(含)按季浮動”最高利率的平均值為14.40%，最低利率的平均值為7.48%，利率浮動區間主要分布在[1.1，2]之間；分地區看，農信社浮動利率區間在1(含1)以上的地區占77%，浮動利率區間在1.5上以的地區占62%，導致了農村信貸利率普遍高于城鎮。這不僅增加了農民的利息負擔，也不利于農村金融機構信貸業務的拓展和市場利率定價機制的形成。二是農戶貸款抵押難，貸款手續煩瑣。
圖3 近年來湖南省86個監測縣郵政儲蓄存款情況
圖4 2007年湖南省86個監測縣農信社貸款利率浮動情況
在農村，辦理貸款抵押一般比較困難，因為農民缺乏產權明晰、可供銀行擔保抵押的動產和不動產。同時，除農戶小額信用貸款手續較為簡單外，其他貸款種類的審批環節頗多，手續也相當煩瑣，使部分農戶只得壓縮資金需求，維持簡單的農業生產經營，農業提質增效難。三是農村金融知識普及程度不高，制約農村金融服務水平的提高。目前農村青壯年勞動力外出打工的現象較為普遍，從事勞動生產的主要是婦女和老人，增加了金融知識普及的難度，許多農戶由于缺乏基本的金融常識，對貸款政策和手續了解不夠，不知道怎樣提出貸款申請，更難提交規范化的借款資料，因而無法獲得金融支持；同時，農業生產的分散性和弱質性特征，造成目前農村資金需求與預期收益不確定，加劇了農業信貸市場風險，制約了農村金融做大做強，最終反映到農戶貸款難問題無法得到有效解決。
4.農村金融的外部經營環境亟待完善。一是鄉鎮債務風險向銀行轉移。據調查，2007年末，全省縣域農信社因鎮債務形成的不良貸款余額為45.12億元，比去年增長126.39%。二是少部分企業和個體工商戶信用意識淡薄，履約還款意識缺乏。三是司法環境不容樂觀，貸款執行難現象突出。2007年全省86個監測縣農村金融機構貸款在法院勝訴的應執行金額為9億元，實際執行金額為2.8億元，執行率僅為31.1%。四是中介組織亟待規范。2007年全省縣域擔保公司僅有27家，占全省的21.4%，縣域擔保機構明顯偏少，且其業務范圍大多數不涉及農村地區，制約了農村信貸業務延伸和發展。
三、進一步優化農村金融生態環境的對策和建議
1.深化農村金融改革，提高金融機構服務“三農”的能力
對于農村中小法人金融機構，應進一步提高資產質量，大力提高農村金融機構的資本充足率，在明晰金融機構產權的基礎上，通過增資擴股、發行金融債券等方式擴大、籌集、補充資本金，推進農村金融機構股權多元化，進一步提高農村金融機構的資本充足率。同時，通過提高經營管理水平、增強盈利能力使農村金融機構的不良貸款余額和不良貸款率降至安全警戒線內。在政策允許范圍內，對于金融環境比較薄弱的地區，可以給予一定扶持，以進一步縮小地區間金融環境差異。可以考慮對專門針對金融機構支持“三農”的貸款項目在所得稅、營業稅上予以相應的支持，積極引導金融機構加大對農村的投入，提高信貸資金的使用效率。
2.完善農村金融服務體系，切實提高“三農”服務水平
近年來，湖南省農村金融改革創新和建設取得一定成就，但是從總體上看農村金融體系仍然很不完善。為此首先要從硬件設施上完善農村金融服務體系。根據農村金融機制的發展狀況，在機構和業務上的準入方面根據實際情況適當放寬，鼓勵農村金融在新產品、新工具等方面做一些新的嘗試。同時積極引導大型商業銀行、政策性銀行樹立服務“三農”的意識，大力發展培育適合農村的中小金融機構；大力培育發展各類新型金融，積極組建村鎮銀行、貸款公司，同時考慮支持證券、保險、信托、租賃等一些非銀行的金融機構向農村市場延伸。其次金融機構要準確地把握服務新農村建設的重點。目前農村金融的需求是多層次的，每一家金融機構應該根據自身的功能定位，找準服務“三農”的切入點，針對城鄉業務的不同管理要求，從經營模式、績效考評、信貸管理、風險控制、人力資源和產品創新等方面為“三農”和縣域業務實行專門的體制、機制和制度安排。
篇12
引言
金融一直是現代經濟運行的核心，農業作為第一產業由于其本身特性決定了投入和產出不成比例，投資風險比較大，因此農業的發展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀八十年代以來，我國已經對農村的金融體系進行了多次改革，但是還是沒能從根本上解決農業發展的資金短缺問題。在當前大力推進新農村建設的背景下，要想推動生產發展，對于農村金融體系的重構已經迫在眉睫了。
一、新農村建設背景下農村金融服務體系發展中若干的問題分析
從目前的情況來看，我國的農村金融主要可以分為商業性質金融、合作性質金融以及政策性質金融三個類別，由于前兩者主要講究投資的風險控制盒資本的盈利，因此我國目前產業發展的資金支持主要是來自于政策性質金融，而且政策性質的金融機構目前只有一家――中國農業發展銀行，其資金來源也很窄，很難肩負起為農業發展注入足夠資金的責任。目前我國金融服務體系主要存在以下幾個方面的問題：
（一）在農村信貸機構方面
農村的信貸主要機構是農村信用社，但是農村信用社從規模方面來說比較小，資金的來源也比較窄，在管理方面，因為產權不夠明確，沒有長效的激勵機制，經常會有內部工作人員控制的現象，抵御風險的能力比較弱;從發展方向上來看，很多農村信用社已經開始向商業銀行方向靠攏，經常會出現不愿意借貸給農民的情況。這些因素都導致了農村金融服務資源的匱乏。
（二）在資金籌集方面
農村地區的經濟基礎本來就比較薄弱，本來應該加大資金的輸出力度。但是每年大約會有2000億以上農村資金存入的郵政儲蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農村金融市場的資金匱乏狀況。盡管近年來民間借貸表現的十分活躍，規模也在不斷的擴大，在某種程度上也確實可以緩解農民的借貸難問題。但是國家對于民間借貸機構沒有統一的規范，再加上借貸的利率遠高于銀行，也會加大農民的借貸風險和負擔。
（三）農村信用社體系方面
農村信用社是農村金融服務體系的支柱，大部分的農村貸款都來自于此。但是目前我國農村信用社的體系還不夠完善，許多農業貸款人和農戶的信用意識比較淡，經常會出現逾期還款甚至不還款的情況，使得農村信用社難以償還長期的貸款，不得不需要中國人民銀行每年補充支農再貸款來填補不足。
二、如何在新農村建設背景下重構農村的金融服務體系
要想更快地推進當前形勢下的社會主義新農村建設，必須要對現行的農村信用體系進行改革創新，從而使其更加完善，滿足當前農村對于金融服務方面的需求。主要的措施有一下幾個方面：
（一）建立健全農村的金融法規
首先就是要通過法律的形式，對農村金融主體機構的行為進行規范，制定準確的準入條件和服務標準，克服當前市場條件下農村金融機構的盲目自發性。同時還必須要憑借發來吧的強制力還保證金融市場的有序運行。比如政府可以適當放寬對民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導其想規范化的方向發展。最后還必須要依靠法律維護好農村的金融環境，加強農村誠信制度的建設，加大執法的力度，依法對違反金融法律和法規的行為進行處理。
（二）拓展農村信貸的渠道
首先應該對郵政儲蓄進行改革，減少農業資本的流失。國家可以建立相關的制度對郵政儲蓄的資金流向進行約束，要求每年用在支農貸款或者轉存至當地農村信用社的資金占到儲蓄余額的一定比例，國家可以對這一過程產生的轉存利息進行補貼。其次是國家也可以通過立法等形式，給予農村金融機構一定的政策優惠和扶持，鼓勵和引導商業性的金融機構對養殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對農村信用社進行更深一步的改革。明確其產權結構，加強監管，完善風險考核體制，提高抵御風險的能力，保證在加大農業貸款發放數量的同時資產的質量也有所提高。
（三）建立農村信用評估系統
如果能夠建立農村信用評估系統，銀行可以更方便更直觀的對借貸者的信用進行評價，以消除銀行對于借貸者信譽度的擔心，進一步提高其對農村的貸款積極性。對于農村的借貸用戶而言，也會重視信譽的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創造一個相對穩定的融資環境，促進農村的繁榮。要想建立這一系統，首先需要村委會以戶為單位，對每名農民的借貸狀況進行詳細的登記，然后還需要村委會在此基礎上實際調查農民的經營情況并做好記錄，接下來還需要主管村委會的相關部門對登記信息的準確度做進一步的監督和檢查。最后再把各地信息綜合起來，建立其完整的農村信用評估系統。不同的金融機構，包括正規的民間借貸者或機構，可以聯合在一起，在加強信用信息共享的同時還要建立貸款的黑名單，對不守信者進行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無利可圖，無機可乘。
（四）改善農村金融機構的經營理念
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近年來，我國農業和農村正發生著重大而深刻的變化，農村金融改革創新和建設也取得一定成就。但是農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環節，當前農村金融供給存在諸多問題，農村金融服務與新農村建設的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農村金融服務體系，是一個亟待解決的現實問題。
一、當前農村金融服務體系存在的缺陷
(一)農村地區金融服務機構網點不足
我國“二元經濟”經濟結構導致城鄉金融發展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標在經濟發達、投資環境好的地區配置，農村資金大規模地涌向城市或經濟發達地區，出現了金融資源的“馬太效應”。近年來，四家大型商業銀行推行市場化改革和集約化經營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農村地區。致使部分農村地區出現了金融服務空白。2007年末，全國縣城金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農業銀行縣域網點數為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業銀行收縮縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，農村信用社縣域網點數為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構網點的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7％。由于大量的金融機構網點的撤銷，貸款審批權限上收，導致農村經濟發展和新農村建設的金融支持嚴重不足。
(二)農村信用社自身存在缺陷，金融服務不到位
目前，在農村占據壟斷地位的正規借貸主體是農村信用社，農村信用社多年來改革未有大的突破，產權不清，法人治理結構不完善，自我發展、自我約束機制沒有形成。主要表現在：部分農村信用社省聯社及派出機構與縣聯社之間的權責關系不夠明確。部分地區省聯社及其派出機構與轄內縣聯社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監事會等形同虛設，社員的權利普遍受到忽視。農村信用社長期處于所有者缺位的狀態，缺乏有效的監督和控制，存在農村信用社內部人控制問題。農村信用社經營機制和內控制度不健全、抵御風險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質較差、服務手段落后等原因，致使作為農村金融主力軍的農村信用社在農村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務能力和服務水平長期低下，金融服務不到位。隨著新農村建設的推進、農民對外經濟聯系的加強以及農村勞動力的轉移，農民收入渠道呈多元化趨勢，農戶的經濟活動和金融需求日趨復雜。但是目前農村信用社金融服務仍然以傳統的存貸業務為主，缺少針對農民、農村中小企業的產品服務創新。缺少有效的服務于農村貧困人口的機制，農村信用社將精力放在具有一定經濟實力的優質客戶和經濟效益好的農業項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農戶特別是貧困地區中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。可見，農村信用社也未能很好地發揮支持農村經濟發展的作用。
(三)政策性金融機構業務面窄，功能單一
農發行作為唯一的農業政策性金融機構，長期以來其業務主要是承擔國有糧棉油流通環節的信貸業務，僅在農產品收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮扶持作用。對農業綜合開發、農業產業化、農村基礎設施建設等方面的信貸業務還沒有運作起來，對改善農業生產條件和促進農民增收的作用乏力。
(四)非正規金融市場活躍但缺乏規范
由于農村體制內金融服務嚴重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規金融呈快速發展之勢。2006年底，中國人民銀行調查統計司在江蘇省13個地市。59個區縣的1226個鄉鎮范圍內組織開展了一次民間高利貸情況調查。據測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規模為40.12億元，約占農村金融機構貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區存在民間高利貸現象，最為活躍的地區為泰州，其高利貸規模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規模的14％和6％，在被調查的所有鄉鎮中，存在高利貸現象的鄉鎮覆蓋率為19.7％。規模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴重擾亂了正常的金融秩序和區域金融穩定，并由于其缺乏法律規范和監管約束，在社會資金匱乏的地區，其交易中極易產生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農民債務負擔和農村金融體系的風險，不利于農村金融的健康發展。
(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經驗、人才、經營能力方面的欠缺，使其支農能力大打折扣
2006年12月31日，銀監會正式批準有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經營銀行業務、風險控制方面的經驗，缺少經營管理人才，至今農村信貸業務發展緩慢，對農村提供的金融服務還主要局限于存款、匯兌層面。
