引論：我們為您整理了13篇保險營銷方法范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

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一、新課導入做好充分準備

對于教師來說，沒有親身參與過保險交易過程，向學生講授保險交易過程很難有說服力。因此，就要求教授保險營銷的教師可以通過到保險公司實習來體驗保險營銷過程，也可以通過購買保險產品來體驗保險交易過程，當然一些簡單購買的保險產品交易除外。只有在參與保險營銷產品交易之后，才能體會到如何與客戶溝通去推銷保險、如何說服客戶去購買保險、如何去維護客戶繼續銷售保險。

筆者在講授保險營銷之前，就曾經親自參與過保險產品的交易過程。第一次筆者想購買保險，也通過親戚了解了一些保險產品，但感覺了解還不夠，就與有同樣需求的朋友來到當地一知名保險公司，一名保險營銷人員接待了我們，但這名保險營銷人員一開口就咄咄逼人，完全沒有把我們當成客戶，而把我們假想成為了競爭對手來竊取機密，不停地詢問我們的收入和工作，沒有介紹我們想了解的產品，結果我和同事很不愉快地結束了這次保險購買之旅。后來的一個周末，在公園帶著孩子玩兒時看到這家知名保險公司在擺攤銷售，展臺前坐著的不是以前接待我們的銷售人員，而是和我年紀相仿也帶著孩子的一個銷售人員，孩子間的友好接觸最容易引起家長的溝通，于是不自覺地聊起了孩子，聊起了保險，這位媽媽級保險銷售人員的熱情耐心激起了我再次購買保險的想法，于是我們相互留了聯系電話和地址，第二天，這位銷售人員便開始登門拜訪我，我通過她了解了許多保險產品和保險相關知識，并與同事一起在她那里購買了幾份保險。這位保險營銷人員的熱情、友善、耐心，使我和她成了好朋友，也更加便于她對客戶的維護，同時借助她的幫助，我也經常帶我的學生到她那里實習。

在講保險營銷這門課程之前，我都會對學生做一個簡單的調查，了解學生對保險營銷的認識，通過調查我發現很多學生對保險營銷的了解都是道聽途說，而且愿意從事保險營銷工作的同學更是少之又少，學生不愿意從事保險營銷的原因幾乎都是感覺保險工作沒有面子，保險銷售太難，從而對保險營銷知識的學習也不是很感興趣。而我在經歷這次保險銷售之前，也同樣認為保險太難銷售，正是這次保險營銷交易過程，使我感受到保險營銷的銷售技巧，也學到了保險銷售的許多知識。每當我開始講授保險營銷這門課程，在新課導入時，我就會以自己的親身經歷與學生分享這段保險營銷經歷，學生聽得津津有味，課后與學生交流時，很多學生會告訴我，原來保險營銷沒有想象的那么難！從心理上開始消除對保險營銷工作的誤解，在我進一步保險營銷教授技巧的引導下開始了輕松的保險營銷知識學習之旅。

二、課程講授方法多樣

保險營銷屬于市場營銷行業的一個分支，保險營銷課程是以市場營銷理論課程為依據，保險營銷的理論框架是搭建在市場營銷理論框架的基礎之上。所以保險營銷課程一般是安排在市場營銷理論課程之后的一門選修課程。與其他市場營銷選修課一樣，保險營銷課程的講授既不能拋開市場營銷理論的框架，又不能拘泥于市場營銷理論的相關知識，對于教師來說，有一定的挑戰性，如果對相關實踐知識不了解，不僅教授知識空洞乏味，引不起學生興趣，對現實工作也起不到幫助，更實現不了選修課程開設的目的和初衷。

本人在該課程講授之前，除了對保險營銷書本知識的學習之外，充分利用近幾年對保險營銷的實踐、對保險營銷技巧方法的體驗，大量搜集現代保險公司保險營銷銷售的經驗、方法、技巧，加上對保險公司人才需求的調查，使本人對保險營銷的講授形成了一個清晰的認識，保險營銷理論知識的學習離不開保險營銷實踐，經過近幾年不斷的授課實踐，本人把保險營銷課程分為兩部分進行。

第一部分主要是理論知識講授，通過案例的穿插讓學生認識理解保險的相關知識，學習保險營銷的主要任務――推銷。同時還要配以討論和分析，讓學生在討論中思考領會為什么目前保險營銷主要靠推銷，保險營銷與其他商品營銷存在什么區別。除了對相關理論知識的學習外，本人還引領學生對當前保險市場營銷環境進行分析，通過分析認識保險產品市場前景的廣闊，認識保險營銷工作的重要性和前途發展，為后面保險營銷知識的學習進行鋪墊。

第二部分是保險營銷技巧部分，該部分占用時間較長，主要通過一些案例讓學生領會保險推銷的技巧，學習保險推銷常用的方法。每一種方法分析之后，要讓學生進行技巧模擬練習，練習后大家共同分享該方法使用過程中的體會和感受。比如保險營銷中的市場細分、擺攤銷售、電話銷售、登門拜訪、增員、人脈營銷等，在案例學習中領會，在領會中分析，在分析中總結，在總結中模擬，在模擬中提煉。整個學習過程一步一個腳印，一環套一環，如果哪個環節學生沒有做好，感覺太難做，本人就會查找一些保險營銷方面做得比較好的人士的經驗和技巧分享給學生，激勵學生，讓學生學習別人成功經驗的同時，查找自己失敗的原因。

比如市場細分是市場營銷策略中最重要的一部分，本人在該部分講授中由學生通過回憶的方式重新回顧市場營銷中市場細分的原則、方法，再由學生分組討論如何對保險營銷市場進行細分，并讓學生積極發言補充，最后在總結學生細分的保險市場后，通過一到兩個案例讓學生了解保險成功人士在保險市場細分方面的經驗。當學生的意見與成功人士的經歷不謀而合時，學生對該課程的學習興趣備增，同時對該行業工作的認識也一改初衷。在保險市場細分之后，本人開始引導學生認識和了解保險營銷的相關技巧和方法，對于每一種方法通過模擬訓練強化學生的學習和掌握，同時本人還通過網絡搜集大量保險公司現代的保險營銷策略視頻和書籍，通過視頻播放和案例展示使學生的學習與現實工作緊密相聯。

理論掌握不脫離工作實踐，知識學習來源于工作實踐，并能直接運用于工作實踐，本人培養的從事保險營銷工作的學生在工作過程中表現優異，通過對他們的回訪了解到，學生上課所學的知識都是保險公司在培訓過程中講授的知識，學生一上崗就可以開展工作，成功實現了應用型人才的培養。

三、邀請工作經歷豐富的專家舉行講座

除了案例分析、問題討論、場景模擬和訓練外，為了讓學生更深入地了解保險營銷第一線的工作情況，本人還邀請保險公司資深人士進行講座。平安保險公司百色分公司領導的大力支持使得每一學期的保險營銷課程都會在本人的邀請下不計報酬地派資深專家給學生們呈現不同的精彩。專家精彩的演講，真誠的交流，熱心的答疑，幽默的點評，贏得了學生陣陣掌聲。令學生對保險公司的工作情況有了全新的認識和了解，專家向學生介紹的保險營銷相關知識和技巧，不僅印證了學生課堂的所學，讓學生更加相信自己一學期所學知識的用途，同時也提高了學生對現實工作情況的認識。

為了打消學生對保險營銷工作的誤解，消除保險營銷難做的念頭，本人還會邀請本校已經畢業正在從事保險營銷工作的同學課堂上現身說法，用自己的親身體會給學弟學妹講授從事保險營銷的經歷，傳授自己從事保險營銷的經驗和技巧。同學間的信任加深了相互間的交流，打消了學生對保險營銷工作的顧慮。專家的講座、前輩的經歷使學習保險營銷的同學深受吸引，潛意識間調整著擇業的方向。

四、課程考核給學生自由發揮的空間

保險營銷屬于選修課程，一般考核由教師自己把握，這就使教師可以更方便地結合所授課程方法了解學生對所學知識的掌握程度。為了查看學生對保險營銷知識和技巧的掌握，本人選擇了通過學生展示課的方式對學生進行課堂考核。

在這個環節我讓學生根據保險營銷整個課程的知識掌握，結合自己已經掌握的保險營銷策略和方法，任選一款保險產品做一個推銷展示，推銷的對象為在座的教師和學生，由學生和教師一起評選出最能打動自己、說服自己購買的產品，評出最優的展示。對于學生來說，一方面基于對成績的渴望，一方面基于對自我能力的展示，學生們非常積極、認真地制作PPT，把自己在課堂中的所學知識、技巧和方法都發揮得淋漓盡致，有些學生為了能夠講授流暢，吸引其他學生，還在課下做了很多的練習。同學們精彩紛呈、豐富多彩的保險營銷多媒體展示，幽默風趣、激情四射的保險推銷方法，使我深深感受到一分付出一分收獲的喜悅。

五、課程講授與素質培養緊密結合

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(一)英國保險營銷模式

(二)英國模式的啟示與借鑒

研究英國保險營銷模式，我們最應該借鑒的是其保險經紀人制度。英國保險經紀制度最鮮明的特點就是實行嚴格的監管，包括對保險經紀人的信譽、宣傳及服務進行監管;嚴格的財務監管和嚴厲的懲罰條例等。在經紀人設立方面，英國采取的是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。在從業人員的培養方面，不僅設置了多種類、多層次的資格認定與等級考試制度，以確保經紀人具有相應素質，而且還有比較完善的培訓體制。此外，英國保險經紀服務范圍廣泛，既有市場調查、承攬業務等簡單服務，又有風險管理咨詢、保險方案設計等附加價值高的服務，還根據消費者的需求研發產品。

我國保險經紀還處于初級階段，但英國保險經紀制度已經有著幾百年歷史，有許多現成的經驗和模式可以借鑒，我們應該積極向其學習。

一是盡快實行注冊登記制。我國目前實行審批制，帶有濃厚的行政色彩，不利于保險經紀人市場的培育。

二是加強保險經紀專業人才培養。保險經紀公司要比保險公司更具有專業實力，才能取得保險公司的認可、保險消費者的信任。我國要盡快建立幫助保險經紀從業人員提升專業素質的資質管理體系與教育培訓體系。

三是建立保險經紀人協會。從國際經驗看，我國應盡快成立專門的保險經紀行業自律組織即保險經紀人協會，走上自我約束、共同發展的良性軌道。

四是走產品研發之路。我國保險經紀公司要發展，必須依靠自身的專業經驗，走保險產品研發之路。保險經紀人更了解客戶的收入水平、風險狀況和保障需求，因此其開發出來的產品更貼近市場，將更受消費者青睞。

二、美國保險市場營銷模式研究

(一)美國保險營銷模式的特點美國保險業在發展初期受英國影響較大，但其后逐漸形成了自身的發展模式。從20世紀80年代到90年代，許多有影響力的美國保險公司推崇一司專職的營銷模式，到了20世紀末美國一司專職的銷售形式向總人轉變并有所突破。總人通常由壽險公司委托，通過協議指定其總管一個地區的壽險業務，并負責招收、培訓和提拔新的人，其收入來自于根據招攬業務提取的傭金。總人可以銷售一家保險公司的保單，也可以銷售多家保險公司的保單。制成為美國保險公司取得業務來源最重要的渠道，保險人是整個保險市場的中心角色。相對而言，美國保險經紀人的力量比較單薄，只在財險領域占有優勢。

美國保險營銷模式具有以下特點：1.美國采取以保險人與保險經紀人相結合，并以保險人為主的營銷模式，很多保險經紀人都是從保險人發展而來的。

2.在保險業務的市場分割上，壽險業務主要由保險人辦理，保險經紀人的作用在海上保險中最為重要，在財產與責任保險中次之，在壽險中又次之。

3.保險人和經紀人沒有嚴格分開。在有些情況下，人有時也作為經紀人，他們以經紀人的身份將接受的業務向他們所選中的保險公司投保，這時他們起經紀人的作用。

(二)美國模式的啟示與借鑒

研究美國保險營銷模式，我們最應該借鑒的是其保險的制度創新。美國在壽險方面主要采取人制，其壽險有三種營銷模式：總人營銷、分人營銷和個人人營銷。

美國在人制度建設方面是相當完備的。

首先，美國人體系豐富而有層次感。人大多數分為“見習營業員—正式營業員—營業主任—分區經理”的結構。多層次、多種類的保險人結構適用范圍廣泛，為保險公司提供了多種選擇，保險公司可以根據自己的需要與不同的保險人簽訂協議。同時，在人壽保險領域主要依賴總人和分人市場營銷模式，個人人(營銷員)多已轉化為總人和分人的工作人員，在公司的“庇護”下，營銷員不再單槍匹馬作戰。

其次，美國對保險營銷員建立了一套完備的、不同層次的教育培訓體系。美國保險人協會、美國壽險業務員協會等機構專門致力于保險人的法律法規以及業務知識的培訓，其宗旨是通過交流提高人的綜合素質。

最后，美國監管體系的完備令人推崇。它既有聯邦的監管，又有地方各州的監管;既有政府的監管，同時又重視行業自律的監管。并且各項監管制度相當細致、成熟。

三、日本保險市場營銷模式研究

(一)日本保險營銷模式

日本保險銷售以保險人為主體，主要依靠公司外勤職員和店來進行。日本財產保險的銷售主要采用店方式，其性質屬于兼業人。在人壽保險銷售方面，日本主要利用保險公司的業務人員直接銷售、與銀行合作銷售、在百貨公司設置柜臺銷售等做法。

2.營銷員的職級晉升。一般來講，日本營銷員在進入公司的前2-4個月學習壽險基本知識并接受基本的銷售培訓和實踐。日本壽險協會每月舉辦一次營銷員銷售資格考試，合格者在監管部門注冊后才可與壽險公司簽訂雇傭合同。在此之后，營銷員一般經歷2年的培訓期，第3年進入管理部獨立從事壽險銷售。各公司管理部設有詳細的晉升標準，多涉及銷售業績、續保率等指標。

3.營銷員的工資體系。鑒于不同壽險商品的銷售難度和成本不同，日本壽險公司主要按照保險產品、繳費方式及保險期限的相應換算比率來計算營銷員的收入。日本壽險營銷員的收入分為“月薪”“獎金”和“退職金”三部分。

1)月薪。月薪由“固定工資+準固定工資+成績浮動工資”構成。

固定工資是公司根據營銷員的級別保證支付的工資。有兩種形式，一種是基本工資，是營銷員從事壽險銷售肯定可以得到的工資，由學歷、年齡、工作年限等個人因素決定，每年定期增長;另一種是定額工資，由營銷員的專業資格(等級)決定。準固定工資是對同一級別中不同等級的營銷員保證支付的工資。成績浮動工資由營銷員每個月的業績決定，獲得原則為“多勞多得”。

2)獎金。對在職營銷員的獎金一般每半年發放一次，主要由“固定支付”和“業績比例”兩部分構成。其中“業績比例”主要由“考核成績×系數”或業績排名決定，工齡和續保率也往往成為其考慮的要素。

(二)日本模式對我國的啟示與借鑒

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2.缺乏統一權威信用評級機構和個人信用評級體系。一是評級時間不長。發達國家保險人信用風險管理是建立在先進的信息技術和科學的外部評級方法基礎之上的。而在我國，大多數保險機構對營銷員的內部信用品質評級體系建設起步只有兩三年，覆蓋全部評級作業的評級系統剛剛或者尚未成形。二是評級質量不高。保險業現有信用評級機構評級對象為保險公司，沒有將保險營銷員個人納入評級范圍。同時，與國際評級業相比，目前，我國保險業評級機構良莠不齊，其評級質量突出表現為評級結果影響力小、缺乏公信力、隨意性強、可比性差。三是評級標準不統一。保險業對營銷員個人信用評級所采取的評估方法、評估標準很不統一，難以形成整個業內對保險營銷員個人信用的完整判斷。

3.尚未設計出科學的權威性評級指標體系。一方面，科學的評級方法和完善的評級指標體系是保證評級結果準確性的重要基礎，但受各種因素限制，對評級方法和評級指標體系是否需要統一等問題，在理論界和實踐中都還存在不同意見。另一方面，我國保險營銷員個人信用評級技術水平有待進一步提高。我國的評級行業與國外同行百年歷史相比還是一個新生兒，面對我國加入WTO的挑戰，我們需要借鑒國外評級機構的先進經驗，積極深入地研究評級技術，創造出既符合國際慣例又適合我國國情的保險營銷員個人信用評級體系。

4.信用評級人才較為缺乏。保險信用評級人員必須具備良好的職業和道德素質。職業素質要求評級人員掌握管理、會計、財務、審計、金融等知識，具有多元化的知識結構和較強的專業分析能力。道德素質要求評級人員具備誠實守信的基本素質，具有公正、獨立的立場和為客戶保守秘密的品質。人才缺乏是影響保險營銷員個人信用評級發展的首要瓶頸因素。

5.缺乏客觀、可信的評級資料。一是信息種類少。保險營銷員現有公開信息主要集中在資格證、執業信息等極少數種類上，缺乏教2014年第11期中旬刊（總第570期）時代Time育背景、從業經歷、社會榮譽等信息。二是內容簡單，信息量偏少。三是披露的失信懲戒信息有限。部分省市雖然建立了營銷員黑名單制度，但是因為保險公司不愿意上報負面信息等原因，導致真正納入黑名單制度管理的營銷員不多，制度效果尚未顯現。

二、保險營銷員個人信用評級制度總體框架

保險營銷員個人信用評級制度實際上是一種信息傳播的制度它可以增加交易的透明度，輔助政府的監管職能。做好保險營銷員個人信用評級工作需要保險監管機構、行業自律組織、保險公司發揮各自作用，形成合力。

1.保險監管機構———保險營銷員個人信用評級制度的倡導者主要負責擬定、完善保險營銷員個人信用評級相關規章制度、指導行業自律組織對評級結果進行監督和反饋等。

2.行業自律組織———保險營銷員個人信用評級制度的執行者作為建立保險營銷員個人信用評級體系的主體，主要負責制定保險營銷員個人信用標準、等級，組織開展具體評價工作，向社會公布評價結果，不斷完善保險營銷員個人信用評級工作。

3.保險公司———保險營銷員個人信用評級制度的重要參與者積極上傳真實、準確、完整的保險營銷員個人信用信息數據，加大對營銷員信用管理，主動配合做好營銷員個人信用評級工作。建立保險營銷員個人信用評級制度，應遵循如下原則：一是定性與定量分析相結合；二是動態情況與靜態數據相結合并保持穩定性；三是主觀觀念與客觀數據相結合。因此，結合保險營銷員已有誠信評價工作實際，我們建議：我國保險營銷員個人信用評級制度可由中國保險行業協會統一標準設立，選擇業務發展、服務質量、合規展業、社會評價等指標組成保險營銷員個人信用評級體系總體框架，并在保監會相關營銷員信息系統基礎上加以優化后設立應用平臺，各保險公司擁有相應賬戶權限，維護上傳營銷員個人保險信用信息，由各地保險中介協會或行業協會進行審核、管理，同時地方保監局負責監督執行。

三、完善保險營銷員個人信用評級制度的對策建議

1.盡快完善保險業個人信用體系相關法律法規。如果法律上沒有依據，信用評級發展道路必然面臨重重險阻。應盡快制定和完善與保險營銷員個人信用評級體系相配套的法律法規及措施，為保險營銷員個人信用評級提供法律依據，夯實保險營銷員個人信用評級金融inanceNO.11，2014（CumulativetyNO.570）制度基礎。

2.加強評級方法的研究，設計科學的評級指標體系。一是借鑒國際經驗，選取營銷員銷售質量（如退保率、新單回訪等）與服務質量（如回執核銷、失效率等）等關鍵指標，進行量化評估，建立統一、規范、標準的保險營銷員個人信用評級體系和科學的個人信用評級體系。二是在這一過程中，不斷改進評估方法，提高信用評級結果的準確性。

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1.1從市場角度看，醫療保險和其他保險一樣，是非渴求商品

醫保經辦機構必須主動推銷和積極促銷，善于使用各種推銷技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說服他們接受其產品，從而使更多的人群加入到社會醫療保險體系中來。

1.2從醫療保險的需求特性看，疾病發生的隨機性造成對醫療保險需求的隨機性和不確定性

我國醫療保險起步遲，保險制度不完善，醫療保險市場處于短期非均衡狀態。受收入、保險意識、效用偏好等因素的影響，相當一部分人群還沒有被納入醫保體系。由于潛在的醫療需求沒有得到釋放，醫院的市場化取向得不到有效滿足，其利益、運營效率甚至是社會福利都受到了損害。營銷就是善于為醫療保險刺激出需求，促進市場的均衡運動。醫療保險的經辦機構應該通過營銷試圖去影響需求的水平、時機和構成。

1.3從社會屬性看，“城鎮”向“全民”跨越后，社會醫療保險的參保擴面工作出現了許多新情況、新問題

原來的城鎮職工醫療保險，參保群體是城鎮各類組織以及這些組織中的勞動者，通過政府的強制性力量使醫療保險得以覆蓋問題不大。但是，向“全民醫保”跨越的過程中，靈活就業人員、外來務工人員、自謀職業者、新成長勞動力、其他城鄉居民等，其數量比原來意義上的“職工”要多得多，醫療保險覆蓋這些人群，政府的強制難以奏效；而借鑒商業保險的辦法，運用營銷手段擴大人群覆蓋，促進“全民”目標的實現，這也是新形勢下加強醫保經辦機構能力建設的重要方面。

1.4從其本身特性看，社會醫療保險應具有社會營銷觀念

社會醫療保險組織的任務就是在多層次的醫保體系下，確定各類人群所對應的諸目標市場的需要、欲望和利益，并以保護或者提高參保人員和社會福利的方式，在滿足基本醫療保險方面比商業公司更有效、更有利地向目標市場提供所期待的滿足。因此，社會醫療保險的經辦機構要通過營銷活動，維護和改善客戶(參保人員)關系，考慮社會與道德問題，平衡醫、保、患利益關系。社會醫療保險理所當然地就要在效率、效果和社會責任方面，于某種哲學思想的指導下進行營銷活動。

綜上所述，社會醫療保險作為公共服務產品，需要用市場化思維，借鑒產品(服務)營銷的原理，使市場主體更多地選擇醫療保險，讓更多的人群加入到社會醫療保險的“安全網”。

2社會醫療保險的營銷設計和實施

和其他產品、服務的營銷一樣，社會醫療保險的營銷要以4Ps理論(產品PRODUCT、渠道PLACE、價格PRICE和促銷PROMOTION)作為行動的指導。同時，作為公共服務產品，除了傳統的4Ps外部營銷外，還要加上內部營銷和交互作用營銷兩大因素②。內部營銷，就是社會醫療保險經辦機構要加強對經辦人員的培養和激勵，全機構都要有“營銷”觀；交互營銷，是指經辦機構經辦能力、服務參保單位、參保人員的技能。

2.1營銷定位：“全民醫保”下的適應營銷

覆蓋全民的社會醫療保障體系，將打破城鎮職工的界限，面向社會各類人群，以統賬結合的基本醫療保險為基礎，建立與社會主義市場經濟和生產力發展水平相適應的，獨立與企業事業單位之外，資金來源多渠道、保障方法多形式、保障水平多層次的醫療保障體系。也就是說，在國家規定的基本醫療保險制度以外，需要根據人群特點、收入水平和醫療消費等，建立多個高低不等的醫療保障層次，至少是一些過渡性、補缺性的保障形式。這樣，“多種模式”、“多種辦法”就賦予了社會醫療保險產品的概念。以產品觀念為導向的社會醫療保險體系的覆蓋，要求經辦機構根據社會人群分布狀況和收入水平的實際，調整完善政策體系和制度安排，甚至開發設計新的險種產品，以滿足社會各類人群的醫療保險需求。社會醫療保險的營銷需要適應新的形勢，突出目標市場、參保人群需要、整合營銷和醫療保障水平四個支柱，確立營銷觀念，避免營銷近視癥③——參保人群并非在購買保險，而是在購買健康保障。這樣，不管是響應營銷(尋找某些人群業已存在的需要)、預知營銷(預測某些人群的需要)，還是創造營銷(設計新的險種或者參保繳費辦法)，社會醫療保險體系可以在不斷的調整完善中符合參保人群的認知價值，吸引和維系參保人群，從而在總資源一定的限度內，保證醫、保、患三個利益關系方處于能接受的滿意水平。

2.2營銷機會：“全民醫保”下的營銷環境

黨的十六大以來，中央提出的“科學發展觀、以人為本、和諧社會”等一系列理論、思想和觀點，有力地推動了社會醫療保障事業的改革發展。全民醫療保障體系的構建，使醫保經辦機構的工作內涵發生了重大變化，相當一部分“自由人”要歸攏到醫保體系中來，這意味著經辦業務需要采用由外向內的觀念，營銷環境恰恰在不斷創造著新的機會。從宏觀環境看，我國實行醫療保險制度改革以來，城鎮職工多層次的醫療保障體系基本建立，社會成員醫療保險的意識越來越強，各級政府把覆蓋全民醫保體系的建設擺上議事日程，并在小康進程、社會主義新農村建設等工作部署進展上明確了新的目標。從微觀環境看，由于政府的規制和法制的健全，使組織為員工參保有了“保障”；同時，個人由于經濟環境、生活方式等因素的影響，選擇性注意逐漸強化，通過有效地營銷來影響購買行為，是社會醫療保險擴展參保人群的重要手段。營銷環境的變化，要求社會醫療保險必須一改過去大眾化方式，不能僅僅停留在政策體系設計的基礎上，讓各類人群來“對號入座”。相反，要據此進行微觀營銷，對潛在的各類參保人群進行行為細分，并有針對性設計保險產品或調整完善繳費機制。比如，江蘇鎮江市針對外來務工人員、下崗失業人員、農民工等在醫保體系中設計的住院醫療保險，是相對于基本醫療保險的一種較低層次的過渡性保障形式，參保人員以上年度社平工資為繳費基數，以首次參保的不同年齡，按3％—8％的比例繳納住院保險費。在向飲服行業、建筑業外來務工人員“營銷”該險種的過程中，針對這類群體年齡輕、流動性大的特征，調整為以社平工資60％為基數、按行業平均年齡(最低限)3％比例繳費，這種微觀營銷取得了較好效果。

2.3營銷戰略：“全民醫保”下的營銷差異化

有別于商業保險的利益定位，參保的各類人群在這個體系中是具有特定利益的。在向目標市場傳播特定利益這一核心觀念的同時，社會醫療保險還要通過進一步編織差異網來體現實體。其中非常重要的是形象差異化，就是造就人群對社會醫療保險較商業保險的不同認知方法。首先，在社會醫療保險體系中，要建立一個不同制度安排的特點和參保建議；第二，更多地應該通過事件和公益活動傳遞這一特點，從而使之與商業險相區分；第三，它要利用各種營銷組合產生某種感染力，更好地發揮制度地牽引作用。

2.4傳播營銷：“全民醫保”下的營銷方案

整合營銷傳播是一種從顧客角度考慮營銷過程的方法。在多層次的社會醫療保險體系下，經辦機構要通過有效的傳播手段與現行和潛在的關系方和各類人群溝通。因此，除了依靠強制力和傳統的動員參保手段，還必須針對不同的傳播目標，選擇不同的傳播渠道。

2.4.1具事實勞動關系的人員：公共關系與宣傳。主要是在政府強制力以外彌補剛性所帶來的缺陷。對具有事實勞動關系的人群，要更多地采用社會營銷觀念，采取事業——關聯營銷的方法，即積極地使用保障全民健康的形象，構建與參保人員的利益關系，借以改善經辦機構的名聲，提升知曉度，增加參保者忠誠。通過公共關系、宣傳，使社會醫療保險：具有高度可信性，通過新聞故事和特寫等使之更可靠、更可信；能夠消除防衛，可以接觸一些回避、拒絕參保的單位、人員；戲劇化，通過公益、政府財政杠桿等使醫保制度和產品惹人注目。

2.4.2斷保人員：客戶關系型營銷。即經辦機構通過有效利用參保人員信息，在對參保人員了解的基礎上，將營銷針對特殊人群個性化。比如，對具有固定勞動關系的人員，一旦其下崗失業無力參保，對這些斷保或是封存人員，可以由統賬結合的基本醫療保險轉向單建統籌的住院保險，一旦此類人群經濟狀況好轉，再回到基本層次；再有方法就是給這些群體以繳費照顧，調整繳費基數或比例。這種營銷手段的關鍵是建立客戶數據庫和進行數據挖掘，進而進行數據庫營銷。

2.4.3新成長勞動力：網絡營銷。新成長的勞動力是網絡一代，其特點是：選擇權是他們深信的價值觀；他們需自己改變自己的主意；他們更喜歡自己作出決定。對此，醫保經辦機構要善于利用網絡和先進的數字化傳媒技術進行醫療保險的營銷。

2.4.4城鎮其他居民：直接營銷。直接營銷的渠道很多，如面對面推銷、目錄營銷、電話營銷等。關鍵問題是營銷渠道的構建。針對城鎮居民的分布特點，社會醫療保險的經辦機構需要向社區延伸，不斷完善和構建社區平臺。社區平臺包括街道(社區)的勞動保障平臺和社區衛生服務中心(站)。只有這些平臺建設到位并卓有成效地開展營銷活動，才能提高成功率。

3社會醫療保險經辦機構的營銷行為討論

社會醫療保險的營銷主要是由經辦機構來完成的。經辦機構作為營銷組織，必須重新界定它的角色。

3.1牢固樹立營銷觀念，建立全機構營銷導向

參保擴面是經辦機構的一項突出任務，也是經辦能力高低的“試金石”。社會醫療保險經辦機構內部職能劃分是多樣的，但它必須是一個強有力的面向所有參保人群的組織，這種導向使得參保擴面工作應成為全機構的事，營銷導向也應是全機構的。“全民醫保”目標的確立，要求體現在工作和部門定義、責任、刺激和關系的變化上。特別是醫保信息系統的建立和完善，使經辦機構的一切任務都面對著參保人群。內部各職能部門都要接受“思考顧客”的觀念，即強調為參保單位、參保人員的服務。同時，只有當所有的部門執行一個有競爭力的參保人群價值讓渡系統時，營銷才能有效展開。只有確立全員的營銷觀念、改變內部的薪酬結構、開發強有力的內部營銷訓練計劃、建立現代營銷計劃體制、提高員工營銷能力，“經辦”的目標和水平才能提升到新層次。

3.2經辦機構要苦練內外功，實現新突破

內功是就是在多層次醫保體系構架下，強化保險產品力、提升組織力、管理力、營銷力，進入精耕細作、精細化管理的科學狀態；外功是由關注政策體系、制度安排，轉向關注參保人群，由坐門等客轉向目標營銷。依靠壟斷做“老大”或依靠政府強制力推動參保的空間越來越小。因此，必須真正學會關心參保人群利益，從目標人群的需要和利益出發，規劃市場營銷渠道，設計策劃促銷途徑。要學習和借鑒商業保險公司的經驗，掌握現代保險營銷的有效方法。比如：重視客戶關系管理，提升服務價值，重視多種營銷組合，加強營銷隊伍建設、營銷社會保障理念、強化經辦機構文化建設、改善營銷環境的關系主體——醫院、同業、媒體等。

注釋：

①DictionaryofMarketingTerms,2nded.,ed.PeterD.Bennett(Chicago:AmericanmarketingAssociation,1995).

篇5

1.1從市場角度看，醫療保險和其他保險一樣，是非渴求商品

醫保經辦機構必須主動推銷和積極促銷，善于使用各種推銷技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說服他們接受其產品，從而使更多的人群加入到社會醫療保險體系中來。

1.2從醫療保險的需求特性看，疾病發生的隨機性造成對醫療保險需求的隨機性和不確定性

我國醫療保險起步遲，保險制度不完善，醫療保險市場處于短期非均衡狀態。受收入、保險意識、效用偏好等因素的影響，相當一部分人群還沒有被納入醫保體系。由于潛在的醫療需求沒有得到釋放，醫院的市場化取向得不到有效滿足，其利益、運營效率甚至是社會福利都受到了損害。營銷就是善于為醫療保險刺激出需求，促進市場的均衡運動。醫療保險的經辦機構應該通過營銷試圖去影響需求的水平、時機和構成。

1.3從社會屬性看，“城鎮”向“全民”跨越后，社會醫療保險的參保擴面工作出現了許多新情況、新問題

原來的城鎮職工醫療保險，參保群體是城鎮各類組織以及這些組織中的勞動者，通過政府的強制性力量使醫療保險得以覆蓋問題不大。但是，向“全民醫保”跨越的過程中，靈活就業人員、外來務工人員、自謀職業者、新成長勞動力、其他城鄉居民等，其數量比原來意義上的“職工”要多得多，醫療保險覆蓋這些人群，政府的強制難以奏效；而借鑒商業保險的辦法，運用營銷手段擴大人群覆蓋，促進“全民”目標的實現，這也是新形勢下加強醫保經辦機構能力建設的重要方面。

1.4從其本身特性看，社會醫療保險應具有社會營銷觀念

社會醫療保險組織的任務就是在多層次的醫保體系下，確定各類人群所對應的諸目標市場的需要、欲望和利益，并以保護或者提高參保人員和社會福利的方式，在滿足基本醫療保險方面比商業公司更有效、更有利地向目標市場提供所期待的滿足。因此，社會醫療保險的經辦機構要通過營銷活動，維護和改善客戶(參保人員)關系，考慮社會與道德問題，平衡醫、保、患利益關系。社會醫療保險理所當然地就要在效率、效果和社會責任方面，于某種哲學思想的指導下進行營銷活動。

綜上所述，社會醫療保險作為公共服務產品，需要用市場化思維，借鑒產品(服務)營銷的原理，使市場主體更多地選擇醫療保險，讓更多的人群加入到社會醫療保險的“安全網”。

2社會醫療保險的營銷設計和實施

和其他產品、服務的營銷一樣，社會醫療保險的營銷要以4Ps理論(產品PRODUCT、渠道PLACE、價格PRICE和促銷PROMOTION)作為行動的指導。同時，作為公共服務產品，除了傳統的4Ps外部營銷外，還要加上內部營銷和交互作用營銷兩大因素②。內部營銷，就是社會醫療保險經辦機構要加強對經辦人員的培養和激勵，全機構都要有“營銷”觀；交互營銷，是指經辦機構經辦能力、服務參保單位、參保人員的技能。

2.1營銷定位：“全民醫保”下的適應營銷

覆蓋全民的社會醫療保障體系，將打破城鎮職工的界限，面向社會各類人群，以統賬結合的基本醫療保險為基礎，建立與社會主義市場經濟和生產力發展水平相適應的，獨立與企業事業單位之外，資金來源多渠道、保障方法多形式、保障水平多層次的醫療保障體系。也就是說，在國家規定的基本醫療保險制度以外，需要根據人群特點、收入水平和醫療消費等，建立多個高低不等的醫療保障層次，至少是一些過渡性、補缺性的保障形式。這樣，“多種模式”、“多種辦法”就賦予了社會醫療保險產品的概念。以產品觀念為導向的社會醫療保險體系的覆蓋，要求經辦機構根據社會人群分布狀況和收入水平的實際，調整完善政策體系和制度安排，甚至開發設計新的險種產品，以滿足社會各類人群的醫療保險需求。社會醫療保險的營銷需要適應新的形勢，突出目標市場、參保人群需要、整合營銷和醫療保障水平四個支柱，確立營銷觀念，避免營銷近視癥③——參保人群并非在購買保險，而是在購買健康保障。這樣，不管是響應營銷(尋找某些人群業已存在的需要)、預知營銷(預測某些人群的需要)，還是創造營銷(設計新的險種或者參保繳費辦法)，社會醫療保險體系可以在不斷的調整完善中符合參保人群的認知價值，吸引和維系參保人群，從而在總資源一定的限度內，保證醫、保、患三個利益關系方處于能接受的滿意水平。

2.2營銷機會：“全民醫保”下的營銷環境

黨的十六大以來，中央提出的“科學發展觀、以人為本、和諧社會”等一系列理論、思想和觀點，有力地推動了社會醫療保障事業的改革發展。全民醫療保障體系的構建，使醫保經辦機構的工作內涵發生了重大變化，相當一部分“自由人”要歸攏到醫保體系中來，這意味著經辦業務需要采用由外向內的觀念，營銷環境恰恰在不斷創造著新的機會。從宏觀環境看，我國實行醫療保險制度改革以來，城鎮職工多層次的醫療保障體系基本建立，社會成員醫療保險的意識越來越強，各級政府把覆蓋全民醫保體系的建設擺上議事日程，并在小康進程、社會主義新農村建設等工作部署進展上明確了新的目標。從微觀環境看，由于政府的規制和法制的健全，使組織為員工參保有了“保障”；同時，個人由于經濟環境、生活方式等因素的影響，選擇性注意逐漸強化，通過有效地營銷來影響購買行為，是社會醫療保險擴展參保人群的重要手段。營銷環境的變化，要求社會醫療保險必須一改過去大眾化方式，不能僅僅停留在政策體系設計的基礎上，讓各類人群來“對號入座”。相反，要據此進行微觀營銷，對潛在的各類參保人群進行行為細分，并有針對性設計保險產品或調整完善繳費機制。比如，江蘇鎮江市針對外來務工人員、下崗失業人員、農民工等在醫保體系中設計的住院醫療保險，是相對于基本醫療保險的一種較低層次的過渡性保障形式，參保人員以上年度社平工資為繳費基數，以首次參保的不同年齡，按3％—8％的比例繳納住院保險費。在向飲服行業、建筑業外來務工人員“營銷”該險種的過程中，針對這類群體年齡輕、流動性大的特征，調整為以社平工資60％為基數、按行業平均年齡(最低限)3％比例繳費，這種微觀營銷取得了較好效果。

2.3營銷戰略：“全民醫保”下的營銷差異化

有別于商業保險的利益定位，參保的各類人群在這個體系中是具有特定利益的。在向目標市場傳播特定利益這一核心觀念的同時，社會醫療保險還要通過進一步編織差異網來體現實體。其中非常重要的是形象差異化，就是造就人群對社會醫療保險較商業保險的不同認知方法。首先，在社會醫療保險體系中，要建立一個不同制度安排的特點和參保建議；第二，更多地應該通過事件和公益活動傳遞這一特點，從而使之與商業險相區分；第三，它要利用各種營銷組合產生某種感染力，更好地發揮制度地牽引作用。

2.4傳播營銷：“全民醫保”下的營銷方案

整合營銷傳播是一種從顧客角度考慮營銷過程的方法。在多層次的社會醫療保險體系下，經辦機構要通過有效的傳播手段與現行和潛在的關系方和各類人群溝通。因此，除了依靠強制力和傳統的動員參保手段，還必須針對不同的傳播目標，選擇不同的傳播渠道。

2.4.1具事實勞動關系的人員：公共關系與宣傳。主要是在政府強制力以外彌補剛性所帶來的缺陷。對具有事實勞動關系的人群，要更多地采用社會營銷觀念，采取事業——關聯營銷的方法，即積極地使用保障全民健康的形象，構建與參保人員的利益關系，借以改善經辦機構的名聲，提升知曉度，增加參保者忠誠。通過公共關系、宣傳，使社會醫療保險：具有高度可信性，通過新聞故事和特寫等使之更可靠、更可信；能夠消除防衛，可以接觸一些回避、拒絕參保的單位、人員；戲劇化，通過公益、政府財政杠桿等使醫保制度和產品惹人注目。

2.4.2斷保人員：客戶關系型營銷。即經辦機構通過有效利用參保人員信息，在對參保人員了解的基礎上，將營銷針對特殊人群個性化。比如，對具有固定勞動關系的人員，一旦其下崗失業無力參保，對這些斷保或是封存人員，可以由統賬結合的基本醫療保險轉向單建統籌的住院保險，一旦此類人群經濟狀況好轉，再回到基本層次；再有方法就是給這些群體以繳費照顧，調整繳費基數或比例。這種營銷手段的關鍵是建立客戶數據庫和進行數據挖掘，進而進行數據庫營銷。

2.4.3新成長勞動力：網絡營銷。新成長的勞動力是網絡一代，其特點是：選擇權是他們深信的價值觀；他們需自己改變自己的主意；他們更喜歡自己作出決定。對此，醫保經辦機構要善于利用網絡和先進的數字化傳媒技術進行醫療保險的營銷。

2.4.4城鎮其他居民：直接營銷。直接營銷的渠道很多，如面對面推銷、目錄營銷、電話營銷等。關鍵問題是營銷渠道的構建。針對城鎮居民的分布特點，社會醫療保險的經辦機構需要向社區延伸，不斷完善和構建社區平臺。社區平臺包括街道(社區)的勞動保障平臺和社區衛生服務中心(站)。只有這些平臺建設到位并卓有成效地開展營銷活動，才能提高成功率。

3社會醫療保險經辦機構的營銷行為討論

社會醫療保險的營銷主要是由經辦機構來完成的。經辦機構作為營銷組織，必須重新界定它的角色。

3.1牢固樹立營銷觀念，建立全機構營銷導向

參保擴面是經辦機構的一項突出任務，也是經辦能力高低的“試金石”。社會醫療保險經辦機構內部職能劃分是多樣的，但它必須是一個強有力的面向所有參保人群的組織，這種導向使得參保擴面工作應成為全機構的事，營銷導向也應是全機構的。“全民醫保”目標的確立，要求體現在工作和部門定義、責任、刺激和關系的變化上。特別是醫保信息系統的建立和完善，使經辦機構的一切任務都面對著參保人群。內部各職能部門都要接受“思考顧客”的觀念，即強調為參保單位、參保人員的服務。同時，只有當所有的部門執行一個有競爭力的參保人群價值讓渡系統時，營銷才能有效展開。只有確立全員的營銷觀念、改變內部的薪酬結構、開發強有力的內部營銷訓練計劃、建立現代營銷計劃體制、提高員工營銷能力，“經辦”的目標和水平才能提升到新層次。

3.2經辦機構要苦練內外功，實現新突破

內功是就是在多層次醫保體系構架下，強化保險產品力、提升組織力、管理力、營銷力，進入精耕細作、精細化管理的科學狀態；外功是由關注政策體系、制度安排，轉向關注參保人群，由坐門等客轉向目標營銷。依靠壟斷做“老大”或依靠政府強制力推動參保的空間越來越小。因此，必須真正學會關心參保人群利益，從目標人群的需要和利益出發，規劃市場營銷渠道，設計策劃促銷途徑。要學習和借鑒商業保險公司的經驗，掌握現代保險營銷的有效方法。比如：重視客戶關系管理，提升服務價值，重視多種營銷組合，加強營銷隊伍建設、營銷社會保障理念、強化經辦機構文化建設、改善營銷環境的關系主體——醫院、同業、媒體等。

注釋：

①DictionaryofMarketingTerms,2nded.,ed.PeterD.Bennett(Chicago:AmericanmarketingAssociation,1995).

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1.2第三方公司員工制2004年6月，新華人壽保險公司把重慶分公司的保險營銷員全部剝離出去，成立了重慶新華保險有限責任公司，由該公司和保險營銷員簽訂正式的勞動合同。保險公司與保險營銷員之間的關系，由原來的委托關系變成了勞動雇傭關系，保險營銷員的收入由原來的只有傭金變成固定底薪加業務提成，收入更有保障。保險公司與保險公司之間簽訂委托合同，這樣保險營銷員可以繼續為保險公司服務。保險營銷員與保險公司簽訂勞動合同，這樣保險公司就有義務為對保險營銷員繳納社會保險費。新華人壽保險公司的這次嘗試為解決保險營銷員社會保障缺失的問題提供了一個新的途徑，具有重要的實踐意義。如果保險公司出于成本的考慮不想成立專門的保險公司，也可以與第三方勞務派遣公司合作，將其保險營銷員剝離出去，令其加入勞務派遣公司。保險營銷員與勞務派遣公司簽訂勞動合同，由勞務派遣公司為其繳納社會保險費，而保險公司與勞務派遣公司簽訂用工合同，使保險營銷員能夠繼續為其服務。這種方法能夠有效地解決保險營銷員社會保障缺失的問題，同時不會造成保險公司成本的明顯增加。

2制社會保障

制社會保障是指在保持保險營銷員與保險公司委托關系不變的前提下，由其自行繳納社會保險費的方式。將300多萬保險營銷員全部員工化是不可能的，因此，具有一定經濟實力且業績突出的保險營銷員，可以考慮依法自行組建個人企業或者合伙企業[3]，成為獨立的保險人，這樣就明確了保險人的法律地位。保險營銷員組建個人企業或者合伙企業以后，就變成了獨立的經濟主體，不再隸屬于保險公司，其銷售保險的目的，是基于自己經營事業的需要，體現了人格和經濟上的獨立性。這部分保險營銷員與保險公司的關系變成純粹的委托關系，如果想要獲得社會保障，可以通過自行繳納社會保險費來實現。雖然成立保險機構看起來很不錯，但是《保險專業機構監管規定》指出，保險專業機構及保險經紀機構的注冊資本不低于5000萬元。可見成立專業機構的門檻很高，所以絕大多數保險營銷員很難通過這一途徑完善自身的社會保障。這部分人可以以個體工商戶的名義自行繳納社會保險費，不過這種方式繳納的社會保險費占個人收入的比重比普通員工要高，因此政府可以通過立法，對這部分人的稅收給予一定的優惠。

篇7

將項目管理的方法應用到保險營銷管理中，這是保險企業未來是否能在市場競爭中占據有利競爭地位的關鍵問題。凸現保險營銷的項目性，使營銷活動中一系列獨特的、復雜的各個范疇相互關聯起來，建立起一個明確的目標或目的，使其在特定的時間、預算、資源限定內，按照保險項目的范圍、質量、成本、時間、資源等依據計劃完成每項營銷工作。在傳統保險營銷管理模式的基礎上，利用項目管理的科學方法，通過“確定保險營銷目標———制定項目組織與計劃———制定保險營銷戰略———任務分解與日程安排———項目實施﹑調整及風險管理———項目終結”等幾個步驟對保險營銷活動進行項目化管理。其中，依據保險營銷管理各項內容﹑信息及流程制定出項目工作分解結構（WBS），讓WBS對保險營銷每個內容的工作范圍進行分解。從而形成險種產品開發、保險費率厘定、保險營銷渠道選擇、保險促銷策略實施、保險市場戰略執行等各個項目工作包，針對每個工作任務，科學計算出所需時間、各項資源，并核算出運營的成本，落實任務到具體跟進人員。制定每個工作包和項目可交付物之間的關系，從而定義每個項目活動的最小單元和識別單位，逐層分解，做到以項目產出物為導向的層次化管理，落實每一個保險營銷任務的完成。面對復雜多變的保險營銷環境，將項目計劃﹑組織﹑人力資源與溝通﹑風險評測﹑采購﹑質量﹑成本﹑時間﹑范圍﹑集成管理等項目管理各個版塊融入到保險營銷管理中去。使保險營銷在特殊的保險市場里擁其獨特的生命力，區別于傳統的營銷管理，為保險市場營銷注入新的動力，使保險營銷管理的各個領域﹑各個環節有機結合起來，使各項風險得到有效的管控。

三、將項目管理中的里程碑事件作為績效考核重要節點

對于保險營銷工作來說，常常會因為產品調整、費率調整以及公司人員調整而影響了營銷的連貫性，也因此會出現臨時性的項目性工作。這就要求我們在年初制定計劃時，將一年的營銷推動和管理工作進行節點細分，設定里程碑事件，如500萬保費節點，300人團隊節點，13個月繼續率85%節點等，以此來審視自己的在營銷項目上的推動工作和落實，也對之前的工作是一個很好的檢視。對于業務員管理來說，設定里程碑事件，有助于保險管理者理清工作思路，更好地指導團隊去開展業務，有針對性和目的性地去達成績效目標，做到工作心中有數，忙而不亂。除此之外，設定里程碑事件，同樣是一個工作預警，當某項任務達到了某個節點，或某一個水平，就會自動提醒，便于我們今后工作上的調整。

篇8

一　我國壽險公司增員的幾種方法

1　招聘法

這種方法是最經典也最可靠的一種方法之一，通過在人才市場、各大院校設立招聘崗位及借助紙媒和電視網絡媒體招聘信息等途徑，吸引有意向的人才前來應聘，在經過面試后篩選出合適的人選加以聘任。這種增員方法可以在相當程度上保證營銷員的素質，然而，成本相較于其他幾種方法而言較為高昂，并且無法做到快速大量增員。

2　1+1增員法

恰如其名，這類方法的精髓，就在于1+1這個形象的名稱上。不論你是公司的老業務員，還是剛加入公司的新員工，都會有至少一名的增援任務名額。換句話說，如果每個人都完成了這個指標，那么，即使按照最壞的情況看，公司的個人營銷員隊伍也擴大了一倍。不難看出，這種方法在增員速度和數量上是其他方法無法比擬的。在只重“量”而不重“質”的前提下，這似乎是最完美的增員方法。然而，正是這種看似完美的方法的濫用，使得如今壽險業的增員工作變成了一個惡性循環的怪圈。

3　同業增員法

拋去道德因素不談，這種方法確實能夠保證增員的質量：能夠被看重，說明營銷員本身的業務水平與素質肯定不低。然而，這種方法同樣有著速度慢、效率低的缺點，因此，也只是被小規模的使用。

4　指標增員法

和第二種增員方法又異曲同工之妙，不同的是，指標不直接下達給個人，而是由總公司下達給分公司、分公司又下達給營業機構，以集體為單位分攤。但是，形式雖然變了，實質卻沒有發生變化，指標依然需要營銷員來完成，只是任務額度在他們之間進行了再分配而已。與1+1增員法類似，這種方法見效快，但同時也存在著巨大的缺陷。

二　壽險公司增員方法存在的誤區

問題主要存在于上面提到的第2種和第4種增員方法上。

從保險公司自身來看，其經營行為的短期化是主要問題所在。從現實情況看，目前一些公司發展帶有一定盲目性，產品開發與推廣沒有長期的合理規劃，諸如“突擊月、時間過半、任務過半”等短期化行為過多。短期內，此類活動可以迅速上規模，超額完成保費收入任務，但第二年同期如果沒有開展類似活動，同比必然大幅下降，最終影響到公司的可持續發展。為了維持這種短期行為的不斷進行，必然需要一只龐大的營銷員隊伍。這種背景下，保險公司不得不轉而尋求快速高效的增員方法，以支持其短期見效盈利的目標，所以，主要采用上文所述的兩種增員方法也是意料之中。

從營銷員隊伍來看，重質不重量的增員方法，帶來了隱患之一便是營銷員素質的低下和營銷隊伍結構的不合理。

首先，營銷員的素質不一、良莠不齊，雖有部分高素質高業務水平的營銷員存在，但也有某些營銷員沒有接受過行業培訓甚至沒有接受完義務教育，在完全不了解相關知識的情況下，從事營銷工作，其專業性和給客戶帶來的觀感可想而知，而相應的義務(如告知義務)能夠得到準確履行更值得堪憂。

第二，由于“英雄莫問出身”的理念，該種增員方法為保險公司帶來了大批的兼業人，即在從事本業的同時，將保險營銷作為自己的副業。這種行為本身無可厚非，但它同時帶來的問題是，這種人員不愿意花費時間與精力到他們視為無用的行業培訓上去，所作所為皆是向錢看齊，使出渾身解數就是想要把保單推銷出去，而非考慮、顧及到客戶的利益甚至是可保性。

此外，保險公司招聘人的門檻極低，使得人的素質參差不齊，淘汰率較高。這種“寬進寬出”現象導致很大一部分新人僅關注短期結果，容易發生誤導客戶等投機行為，約束人行為的聲譽機制難以建立。同時，保險公司由于增員困難，對誤導行為的處罰相對寬容。

三　解決問題.走出誤區的途徑探究

1　建立合理、有效的激勵機制，引導營銷員改變急功近利的短期行為。

2　改革營銷員制度，允許一部分優秀的營銷員由“臨時工”轉為“正式工”，跟保險公司員工享受一樣的待遇和福利；同時，允許保留低端營銷員的存在。

3　必須改變“只重量，不重質”的增員理念，減少1+1增員法的適用比例，更多的使用“招聘培訓育成留存”的增員方法，既關注效率，又關注增員質量。同時，也要調高新人的留存率，減少“招了就來，來了就走”現象的發生。

篇9

產品是能夠滿足人們欲望和需要，并可在市場上獲得的一切東西，包括物質、服務、地點、事件、經驗、觀念、人員等內容。相對于其它產品來說，保險產品首先是一種服務產品，因此帶有服務產品的一些共同特征。服務產品是一方提供給另一方的無形活動和利益。這些特征著保險產品營銷策略的選擇。

（一）無形性

與物質產品不同，服務產品是無形的，顧客在購買之前看不見、聽不著、嗅不出、摸不到。人們在購買彩電之前，可以看到一個實實在在的彩電，試聽彩電的聲音，試看彩電的畫面，觸摸彩電的外殼，最終購買的是自己反復挑選的那一臺。人們在購買保險之前，是看不見成效的，也無法預知結果，會通過各種信息符號來判斷保險的服務質量，因此保險經營者就不能像營銷有形產品那樣營銷保險產品。用一句話來概括：營銷有形的彩電產品，可以讓顧客去嘗試和感覺，而營銷無形的保險產品，只能讓顧客去聯想和預測。引起顧客聯想和預測的因素有保險公司的地點環境、人員素質、辦公設備、廣告格調、標識招牌等。

保險服務的無形性特征，給我們提供兩點營銷方面的啟示：第一是用符號化無形為有形。美國一些保險公司，就是用廣告傳播有形符號，樹立了自己獨特的形象，如全美保險公司（AllState）的舒心服務，寶德信保險公司（Prudential）的可靠服務，國家農場保險公司（Stme Farm）的親切服務。第二是關注顧客的主觀價值判斷。有形產品質量一般可以通過客觀手段檢測出來，但是無形的保險服務質量只能通過顧客的主觀評價確定，這就要求保險公司提供的服務恰好與顧客關注的價值相吻合，否則花費昂貴成本提供的服務可能令顧客不屑一顧。就如同你去釣魚，把自己喜歡的冰淇淋掛在了魚鉤上，而魚喜歡吃的是蚯蚓，自然無法取得理想的效果。

（二）現場性

與物質產品不同，服務產品是當著顧客的面進行現場生產，生產和消費同時進行。作為有形產品的彩電生產出來后，放人倉庫，隨后運到商場銷售，最后消費。保險公司雖可以在銷售之前對保險產品進行周密的規劃，但是現實服務產品的出現恰恰在服務過程之中，營銷人員與顧客共在現場，生產和消費同時進行，這就使保險服務與其他服務一樣，具有產品的易消失性和服務的直接接觸性。因此，保險經營者與顧客現場的相互作用是服務營銷的一個重要特征。

保險服務的現場性，要求營銷在兩方面與其相適應：第一，產品的易消失性，要求保險經營者善于把握營銷時機和供求平衡。例如，“非典”時期推出的“非典險”，必須及時地售出，否則前期已經進行的投入就難以收回。同時也不能讓顧客想買而買不到，因為余下的潛在產品無法儲存，“非典”時期一過，“非典險”基本會處于停產停售的狀態。第二，服務的直接接觸性，要求保險公司善用關系營銷方法，使員工竭誠地為保戶服務。一位彩電流水線上的督導員脾氣壞，可能與顧客最終體驗到的服務質量無關。但是，一位缺乏耐心的保險營銷人員就會直接影響顧客感受到的保險服務水平。這里的關鍵在于公司對營銷人員實行化管理，構建的型組織，給員工以成就感和事業感，提供合理的薪金報酬。

（三）差異性

與物質產品不同，服務產品是由不同的營銷人員、在不同的地點和時間、向不同的顧客提供的，因此就必然帶來服務產品的巨大差異性。作為物質產品的彩電，是通過標準化的流水線生產出來的，質量一致，在運輸和保管過程中不出現，消費者感受到的某一個品牌和規格的彩電質量是一樣的。保險產品則不然，同樣一個險種，由不同的公司推出，不同的人去營銷，在不同的地區和時間向不同的顧客營銷，會有不同的服務質量。

保險服務的差異性，對保險服務營銷提出了規范化和服務質量控制的要求。營銷教授菲利普·科特勒（Philip Kotler）認為，對服務質量控制一般采取三個步驟：第一步是投資于優秀人才選拔和培訓，第二步是將服務過程標準化，第三步是追蹤顧客的滿意反饋，及時進行調整。減少服務差異副作用的另一個方法是，提供適當的服務保證，并監督營銷人員實現所做出的保證。

二、保險具有的金融產品特征

與其它服務產品相比，保險產品是一種金融產品，因此必然有金融產品的一些共同特征。金融營銷專家亞瑟·梅丹（Arthur Meidan）認為，金融服務產品是金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲取滿足的活動。這些金融產品的共同特征也會對保險營銷產生重要的影響。但是，大多數金融文獻是用服務的一般特征來說明金融服務的特征，顯然這遠遠不能為金融和保險營銷提供可靠的決策依據。‘在保險營銷中，金融產品的共同特征是十分重要的。

（一）金融性

金融服務與其他服務最為顯著的區別在于金融性。餐飲服務提供餐飲，娛樂服務提供娛樂，修理服務提供維修，而金融服務提供金融產品，體現為錢或財富的保值與增值，業務內容包括現金保管、現金提取、貨幣轉賬、保險產品、抵押貸款等。他比一般的餐飲、娛樂、維修等服務，有著更強的技術性、信息不對稱性和顧客的重視性。消費者不像了解洗發水那樣了解金融產品，但“消費者從這些服務功能中獲得的滿足遠遠大于他們從物品所有權中獲得的滿足”。“‘因此，金融和保險產品的營銷需要建立與其它服務不同的流程，需要對顧客更加耐心和反復提供服務，其中會有一些服務沒有達成交易，這也是金融和保險營銷的正常現象，因為金融和保險產品啟動市場的時間會長于其它服務產品，顧客對金融產品的認知過程要大大長于一頓晚餐。

（二）持續性

與其它服務相比，金融服務體現了金融企業與顧客之間的長期固定關系，大多是一種持續的服務行為。人們去劇場看一場演出，去理發館剪一次頭發，去飯店享用一次美餐，大多是隨機性的，沒有長期契約關系，提供的服務也是一次性的，更是間斷性的。金融服務則不然，金融企業一旦與顧客形成服務與被服務的關系，就天然地形成長期契約或是會員的關系，金融企業為顧客提供的是持續的24小時不間斷的服務。

金融服務對象的固定化和持續性，使相應的營銷效率可以大大提高。保險公司可以充分利用完備的顧客信息資料做好三件事：一是與顧客保持密切和良好的關系，不斷培養忠誠性顧客；二是對已有的顧客群體進行市場細分，為其提供有良好營銷前景的保險產品；三是為一些大客戶提供定制產品，滿足顧客的個性化需求。

（三）風險性

與其它服務相比，服務對買賣雙方都存在較大的風險性。人們去劇場看了一場不滿意的演出，去餐館吃了一頓不可口的飯菜，去理發店理了一個失望的發型，大不了損失的是一場演出、一頓飯和一個發型，但是一次金融服務的選擇失誤，就可能使巨資失之交臂，也有可能使服務享受者傾家蕩產。金融在服務中也存在著比其它服務企業更大的風險，進行的成本和交易核算，避免和化解金融服務風險異常重要。

保險服務的金融風險性更為突出，因此保險公司在營銷活動中必須一身兼二任：既要為顧客化解風險，為其實現盡可能大的利益，又要避免自己陷入風險的泥潭。其是由經驗性決策過渡為科學性決策，由險種的價格競爭擴展至整體營銷組合的競爭，由互相模仿的營銷招數較量轉變為營銷定位的差異化，最終實現保險公司和顧客的雙贏。相反，一方盈利的增加建立在另一方利潤損失的基礎上，就不是成功的營銷。

三、保險具有的保險產品特征

金融產品有共性特征，但每一種金融產品也有著自己的個性特征。對于保險營銷來說，僅了解服務的一般特點不夠，了解了金融服務的特點也不夠，還必須保險產品的個性特征，否則不可能制定出切實可行的營銷規劃方案。

（一）保障性

銀行主要提供獲取現金、資產保管、貨幣轉移、延期支付和金融顧問等方面的服務。與其不同，保險的目的主要在于提供保障和投資，而提供保障是其主要功能。因此風險是保險存在和的基礎，也是保險需求產生的原因。風險是一種客觀存在，依保險營銷專家的，、、技術三個方面的因素都會導致風險。社會因素導致的風險有盜竊、縱火、暴力、騷亂、綁架和失業等，自然因素導致的風險有水災、風災、雪災、雹災、雷災和震災等，技術因素導致的風險有火災、爆炸、污染、輻射、傳染、撞擊等。保險的功能不是避免這些災害發生的咒語，而是在這些災害發生時使損失降低的措施，保障受災人擺脫困境。

保險市場的需求規模和結構受人們對風險、災害發生的判斷，以及保險產品價格成本的。從營銷角度講，保險公司銷售的是一種保障，一種安全感。這種保障和安全感，使保險產品的售前服務變得非常重要，使保險產品的價格富有彈性，使保險產品的銷售難度比其他金融產品更大，更需要營銷過程和服務過程的系統性。

（二）延后性

對于大多數金融服務來說，顧客購買后立即可以感受到相應的服務回報，例如現金存到銀行里，顧客馬上就獲得利息，同時也有了安全感。雖然保險合同簽訂時就表明交易的達成，從上保險公司的服務業已經開始，但是顧客真正感受到實實在在的利益服務是在未來，并且是在風險發生的時候。套用的一句俗語來說，就是“養險千日，用險一時”。

保險產品的這種延后性，使顧客購買的是未來可能的服務，保險公司將在未來風險發生時提供具體的核心服務。這就使保險營銷過程必須建立在長期戰略和良好信譽的基礎上。前者要求保險公司不能為了爭搶顧客而采取低于成本的價格競爭戰術，否則會導致未來沒有能力提供事前承諾的服務，換一句話說，今天良好的保險經營業績有可能恰恰是明天公司關門倒閉的“定時炸彈”。實際上，一個保險公司的競爭能力不是爭搶保單的能力，而是在顧客需要服務時理賠付現的能力。同時，顧客決定花錢購買一個未來看不到的東西，晶牌信譽非常重要。保險公司競相花費巨資在媒體狂打一些口號性廣告，至多會提升知名度，但不會增加多少美譽度，更不會培育顧客的忠誠度。實際上，廣告費的過多投入是對理賠能力的削弱，最終會導致顧客不滿意。晶牌信譽提升的基礎是顧客滿意。顧客滿意是使顧客享受保險服務時的收益大于它的期望。保險產品的延后性，使顧客的滿意需要一個相當長的時間才能判斷，因為保險營銷的核心不是賣出保險，而是體現在一個長期的服務過程。

（三）差異性

許多金融產品的差異性不是十分明顯，常常是推出一個產品賣給許多人，銀行服務也是坐店等客。但是保險產品具有很大的差異性，生活中有千難萬險，保險產品也可以有千變萬化，不同的顧客極有可能購買不同的保險產品組合。西方發達國家的許多險種依需求而定。我們不妨列舉幾例：電視劇《神探俏娃》主演華科拉茜為她的小翹鼻子投保7.5萬美元，英國明星沙曼杰·芙克絲為自己91厘米的胸圍投保37萬美元，明星伊麗莎白·泰勒為自己一雙紫藍色眼睛投保100萬美元，鋼琴家克萊德曼為雙手投保50萬美元，著名小號手密利斯·杰維斯為雙唇投保50萬美元。

保險產品的差異性，要求保險公司推出豐富而又靈活的產品，在提供共同性產品同時，還必須設計和提供個性化產品。同時，保險產品的差異性加大了技術性，需要營銷人員對顧客進行詳盡、細致和耐心的說明，使一對一營銷方式成為保險營銷的最重要方式。保險營銷人員常常不像銀行職員那樣在分公司或是儲蓄所為顧客服務，而是在流動場所分別為顧客服務，他們不僅是保險服務產品的生產者，也是銷售者，更是服務者，幾乎成為保險公司品牌和產品品牌的唯一標志，因此擁有一支高素質的保險營銷（不是推銷）隊伍非常重要。

總之，產品特征影響甚至決定營銷策略。保險具有服務、金融和保險本身三方面的特征，我們還需要對保險的三重特征進一步地研究和分析，找到更為切實可行的營銷方法。這是應對激烈保險市場競爭的重要方法之一。

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電話銷售和網絡銷售的發展

電話銷售這種模式起源于美國，到2010年我國的保險公司中，據不完全統計已經有20家開展了電話營銷的銷售模式，其中部分保險公司的電話營銷業務在當時就已經有了一定的規模。20世紀90年代以后發展起來的電子信息技術和互聯網技術，給世界帶來巨大變化，在傳統的金融業也興起了一場革命，保險行業出現電子化、全能化、虛擬化的趨勢，保險業和互聯網進行了融合，也就出現了網絡營銷的模式。保險公司不僅利用網絡進行營銷，還利用網絡對公司內部進行管理，對員工進行培訓，也充分的利用網絡的優勢加深公司股東、保險的監督機構和人之間在信息上的交流與溝通。在2007年的調查顯示中，全球保險的電子商務是2085.4億的收入，但是中國僅僅占了14%，所以說中國的保險在網絡營銷上還存在著很大的空間。現在人們對于網絡熟悉度已經是越來越高了，網購消費者數量也一直在增加，由此可見網絡營銷的方式會在未來發展的越來越好，保險在中國的網絡營銷市場中也有著巨大的發展空間。電話、手機是現在人經常用到的信息工具，這就給保險的電話營銷帶來了很大的市場，這種電話營銷的方式，一方面能夠有效的篩選出意向客戶，節約了時間；另一方面上，在這樣一個快節奏的時代里，客戶參保太繁瑣不利于交易程序的進行，在電話線上為客戶辦理保險業務就可以讓客戶足不出戶就能辦理，這樣的方式利于吸引更多的客戶。尤其是車輛的保險和財產保險上，通過電話營銷的這種方式，對于車主來說是給愛車多加了一份保障；傳統的營銷模式中財產保險加入的時候是比較的繁瑣的，但是通過電話或者網絡的這種方式，就減少了很多的麻煩。

二、電話銷售和網絡銷售的關系

電話銷售和網絡銷售是有很多的共同點的，兩者都是現在科技進步的產物，并且都能把交易變得簡單化，同時都能夠減少運營的成本。美國制定過一個法案，讓那些不想接受電話銷售的人，可以去網上登陸確認不再接受這樣的電話銷售。這種方式就首先使得那些不愿意接受電話銷售這種模式的人，首先排除在外了，這種方式就有效地提高了電話銷售的工作效率。網絡營銷的這種模式和電話營銷相比，它可以全天的進行工作，與客戶進行介紹與交流，這種方式能夠使得客戶與保險公司之間減少距離，隨時保持著溝通與交流，另外電話營銷一般都是針對國內的局部地區展開的，并且電話費用受到行政區影響較大，但是網絡營銷就不用考慮地域上的限制了。從客戶利益的角度上來分析，消費者可以對保險公司做詳細的了解，對產品進行了解，可以通過報表比較的方式來選擇一個最適合自己的產品。并且客戶在任何時候，都能夠聯系保險公司進行索賠。網絡營銷的方式能夠更好的挖掘潛在的客戶群，在保險的電話營銷渠道中人或者是保險公司更加注重的是自身的利益，他們只是注重大客戶、老客戶，但是新客戶和小客戶就被忽略掉了。在網絡的保險營銷中就能比較好的解決這樣的問題，網絡的營銷中保險公司能接觸到更多的業務，更多的人群，“大數法則”體現的會更為明顯。隨著科技的日新月異，在將來，網絡營銷模式占領的市場可能遠遠的大于電話營銷模式。雖然電話投保在壽險市場上更具有優勢，但是在車輛保險和財產保險上，還是網絡保險更為有優勢一些。但是網絡營銷也有其缺點，對于那些風險系數比較大、技術含量比較高、保險金額大的保單，需要做到對投保人具體情況進行詢問，但是這都是網絡在線核保所不能做到的。兩種營銷方式各有利弊，但是能在一定的程度上彌補對方的缺陷。在我國如果能將兩種營銷模式進行結合運用，能進一步的促進保險的發展。并且車險和財險一般都是沒有猶豫期的，這兩種營銷方式直接就在線辦理了，不存在時間上的拖延等問題。

三、我國保險行業營銷模式上的創新

之前的保險公司一般采用的是上門推銷的方式或者是緣故的方式，上門推銷的這種方式可能在最初的時候還可以，但是隨著社會發展，人們對于這種推銷的方式十分反感。一方面現在的小區有很多都是封閉式的，給保險的業務人員帶來了很大的阻礙，再就是這種方式會浪費很多的時間，不如新的銷售方式更符合“大數法則”的原則，另一方面當有推銷員上門進行推銷的時候，客戶沒有意向參加，但是不好意思拒絕，最終浪費的時間是雙方的。緣故的方式在保險行業剛剛開始大力發展的時候取得了良好的效果，現在也有保險公司沿用著這樣的營銷模式，但是這種方式自身也是有著缺陷的，這種方式中人接觸的人群是很有限的。所以說電話營銷和網絡營銷應該會是我國保險行業最近一段時期內，最為先進的營銷模式，兩者相結合的營銷方式能更好的促進保險行業的發展與進步。針對國內保險市場上營銷模式的現狀以及存在的問題，保險公司在營銷模式上進行創新能夠促進自己企業在行業內的大力發展。

四、結語

由于我國缺乏有效的管理機制和缺乏健全的法律，保險公司在降低成本，爭取市場的過程中，把營銷環節進行省略，以最大保費為目的，卻忽視了消費者的權益。在營銷模式走向多元化的今天，應該盡量的避免這樣的問題，一定要最大限度的保障客戶的權益。保險業才能健康、快速的發展。現在車輛越來越多，車險的市場也就越來越大，財險也是一樣的再快速的被人們所認可，這兩類險種在電話和網絡營銷模式上將會發展的更快。

參考文獻：

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1.保險營銷員隊伍不斷壯大，營銷員體制建設取得階段性成效

一是保險營銷員隊伍規模快速擴張，其對保險業發展貢獻顯著。二是保險營銷員管理漸趨規范。三是制是安徽省保險營銷員管理的唯一模式。

2.保險營銷員體制建設中的突出問題

2.1　法律地位模糊，保險營銷員歸屬關系難以理順，社會地位較低。《保險法》、《保險營銷員管理規定》等法律法規對保險營銷員的資格身份尚未明確界定，其與保險公司應為關系，卻不具備法定保險人資格條件，無法取得保險業務經營許可證，沒有依法辦理工商登記和領取營業執照。人和保險公司簽訂合同，與勞動合同存在性質區別，不能享受正式員工福利待遇，激勵機制缺失；實際關系又包括勞動合同的部分內容。從業關系中的角色沖突，致使保險人收入缺乏保障且受保險公司管理，保險營銷員社會地位較低。

2.2　保險營銷員脫落率較高、產能效率偏低及展業行為短期化等問題突出，保險業持續發展壓力增加。

2.2.1　收入、社會保障和稅收制度不健全，保險營銷員脫落率較高。(1)個人制保險營銷員不屬于保險公司員工，收入主要來源于銷售保單傭金和獎勵，沒有或極少有工資底薪；對于長期型險種，保險公司通常將營銷員傭金集中在保單生效后最初3-5年內付清，不再續付傭金。(2)制保險營銷員的社會保障體系不健全，多數保險公司沒為營銷員繳納“三險一金”。(3)保險營銷員所需承擔稅種主要包括營業稅、城市維護建設稅、教育費附加、地方教育附加及個人所得稅，稅負壓力較大。

在銷售欠佳或不能完成銷售任務時，多數營銷人員選擇退出。營銷員脫落率較高，對保險公司負面影響明顯：續期收費無法保證；易形成孤兒保單；營銷員極力促成新單，易導致不規范銷售或劣質保單。

2.2.2　保險營銷“1＋l”增員模式下，保險營銷員產能效率偏低。保險公司多采取以增員獎勵和血緣保護為激勵手段的多層級組織發展模式。依賴廉價資源進行低成本經營，通過感情展業方式挖掘營銷員的家庭和社會關系獲得保源。保險營銷隊伍長期低素質膨脹，在全行業形成一種惰性，行業可持續發展受到威脅。

2.2.3　保險從業資格管理制度不健全、持續教育制度缺失，保險營銷員素質難有根本性提高，保險業持續發展壓力增加。

《保險營銷員管理規定》對參加保險營銷員從業資格考試的學歷要求僅為初中以上，對年齡、專業均無明確規定，準入條件過低。

保險機構營銷培訓主要針對新增營銷員，對其他層次營銷人員的培訓缺乏計劃性和系統性，后續教育培訓多以晨會形式介紹短期性業務拓展技巧；對元工作經驗的新進從業人員，保險公司均選擇集中培訓、按時到崗、定期重簽信用協議書等形式進行職業道德約束和繼續教育。目前很少有保險公司為專職保險營銷員設計國際上標準認可時段的職業生涯培訓計劃，培訓內容僅限于險種介紹和銷售技巧，無法滿足消費者的風險防范、投資理財等方面的需求；部分保險公司對新老人、不同文化水平的人采用統一培訓模式，不注重企業文化與職業道德培訓，可能引致營銷員平均素質的被動下降。

2.3　聲譽機制弱化、違約成本較低，保險營銷員道德風險累積。多數營銷員與保險公司間進行的是有限博弈，缺乏長期利益預期，關注短期交易結果，易發生誤導客戶等違約行為，而保險公司很少主動采取措施及時回訪客戶，通常是接到客戶投訴才有所了解，信息不對稱問題突出；競爭激烈、增員困難及人員留存率較低等因素累積影響，保險公司對營銷員違約的懲罰通常僅限于追繳傭金等經濟措施，營銷員違規成本較低。

3.推動保險營銷員體制建設的意見

3.1　在《保險法》、《勞動法》、《勞動合同法》等法律框架內，對保險營銷員進行多元轉化，明確其法律定位與權責。按照市場經濟規律對營銷員隊伍進行精簡、分流、重組，弱化多層級的營銷管理模式，明確保險營銷員的法律定位與權責。路徑選擇包括：①轉化為保險公司的銷售員工，通過勞動合同確定靈活的用工關系和合理的薪酬標準及獎勵制度。②保險中介機構逐步分流銷售職能，營銷員是中介機構的員工，走專業化和集約化發展道路。③將營銷員轉化為以保險公司為用人單位的勞務派遣公司員工，三方通過簽訂勞務派遣協議明確保險營銷員為保險公司銷售保單和提供保險服務。④引導精英營銷員注冊為個人保險人，模式可參照律師、會計師等職業形態，保監會則參照專業保險機構進行監管。

3.2　完善市場準入標準、增員考核和薪酬體系，減輕營銷員稅負，建立有助于營銷員展業的激勵機制。

3.2.1　完善《保險營銷員管理規定》，制定保險營銷員從業資格準入新標準。增加保險營銷從業人員學歷、信用狀況等約束條件，提高從業資格考試的專業水平；督促保險公司實現全員持證上崗。完善保險營銷員教育、學習、考試及專業晉升體制。

3.2.2　完善保險營銷員考核機制和薪酬體系，可采用平衡計分卡方法評價保險人的長期發展潛力，要求取得短期指標與長期指標(學習與創新)、財務指標與非財務指標(客戶滿意、流程、學習與創新)、內部指標與外部指標(客戶滿意)、過去指標與未來指標(學習與創新)、落后指標與領先指標(客戶滿意、流程、學習與創新)的平衡。根據績效考核結果確定薪酬結構。

3.2.3　鑒于當前保險營銷員崗前培訓和見習期間的人員流動性較強、收入不穩定狀況，可采取免征保險營銷員營業稅或提高其營業稅起征點；提高保險營銷員個人所得稅稅前費用扣除比例，適當降低其勞務報酬所得稅稅率，減輕保險營銷員的稅負，提高保險營銷員社會經濟地位。

3.3　建立職業責任保險機制和保險投訴賠償制度，完善保險售后服務體系建設，增強消費者投保安全感，提升保險產品信任度。保險營銷員須參加職業責任保險，保險費支出由保險公司負擔，彌補保險營銷員失誤造成的投保人損失；在保險產品銷售過程中，如發生虛假宣傳、誤導銷售并給投保人帶來直接損失，投保人可以投訴申請賠償。建立客戶反饋信息系統、保險售后服務體系及保單脫落處理機制等，增強消費者投保安全感，提升公眾對保險行業的信任度。

3.4　加強外部監管，規范保險公司市場行為和營銷員的從業行為。監管部門應加大依法查處保險欺詐等侵害投保人利益的違法行為的處罰力度；規范保險公司競爭行為和營銷員的績效考核方法，維護公平競爭的市場秩序，保護保險營銷員合法權益不受侵犯。完善保險中介信息監管系統，加快建設營銷員展業信息子系統，將營銷員從業經歷、展業現狀、信用水平、學歷、技能等級等信息納入；拓寬公眾查詢渠道和范圍，接受公眾監督。

3.5　健全保險行業協會工作機制，完善制度公約建設，倡導健康的保險營銷文化。行業協會建立營銷員職業評級制度，將營銷員可從事的業務范圍與其從業年限、工作績效、學習能力相聯系，重點考核實務技術和職業操守，根據考核結果評定等級；復雜的保險產品須由具備較高等級資格的營銷員營銷。制定營銷員職業操守和自律公約，制定營銷員有序流動的管理辦法；建立行業自律信息公布制度，提高保險行業信息透明度。在監管部門指導下，行業協會應加強營銷員合法權益保護，倡導健康的保險營銷文化，鼓勵保險公司打造特色營銷品牌。

參考文獻

[1]楊濟時.個人保險營銷體制的變革與思考.中國保險.2007.11

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二、案例教學在保險營銷中成功運用的關鍵環節分析

通過上述分析可知，案例教學在保險營銷課程教學中存在針對性不強、互動性不夠、評析不夠的問題，為此可以考慮從以下幾個關鍵環節提出解決的措施：（一）建立數字化案例教學資源平臺。為了使教師能夠快速簡捷地找到具有針對性的合適的案例，保險教研室可以建立數字化的案例教學資源平臺，由保險系教師根據教學內容，通過對有關理論進行專研，對案例進行精心甄別、篩選，提煉出具有代表性的并且適合課堂討論和教學的案例，進行整合，提供給授課教師使用，一是可以幫助教師解決案例來源的問題，二是學生可以通過平臺了解案例，熟悉案例相關背景，有利于加深對案例的理解，更有利于發揮學生自主學習的能力，培養起創新性思維；三是保持數據的及時更新，為案例教學提供一個良好的信息資源環境。（二）加強師生之間的互動性。《保險營銷》案例教學要達到目的的一個重要環節便是師生之間要加強互動流與溝通，不僅是教師與學生之間，還有學生與學生之間。師生之間互動的具體表現就是師生之間的討論和交流，討論可以說是案例教學中的核心部分，能否做好這部分直接關系到案例教學的成功與否。一般來說可以將學生分為幾組，并將各組的討論成績作為平時成績的部分，最終納入學期成績考核當中，這樣便能引起學生高度的重視，使學生積極主動地參與到案例教學討論中，提高學生的學習興趣。同時教師還要為學生創造積極良好的學習及競爭氛圍，由淺入深、由簡單到復雜地引導好學生對案例進行思考，要求學生針對案例進行討論，多鼓勵學生發表不同的意見，以利于提高學生分析問題和解決問題的能力。比如在教授保險營銷策略時，可以要求每組學生進行頭腦風暴，提出自己的觀點，然后各組之間進行討論，互相評價，教師則負責進行引導并記錄各組學生的表現。通過這種師生間的互動，使學生掌握了保險營銷教學的理論知識，開拓了學習的視野，使學生能夠親身體會到理論與實踐的統一，提高學習的興趣。（三）加強對教學案例的評析。在師生互動環節結束后，教師還需要對師生之間的互動進行評析，對學生的案例思考、案例討論進行點評分析以及總結歸納，指出學生的討論存在的問題及亮點，指出通過什么樣的途徑才能更好的對案例進行分析，案例所涉及到的知識點有哪些，討論過程中的氛圍如何，取得的教學效果，討論過程中應該注意的細節等。教師只有對學生的討論進行有效的評析，才能更好的指導學生對案例的學習，對教學內容的理解和掌握，才能使學生更好地做到營銷理論與實踐的統一。此外，教師也要對自己的案例教學過程進行分析，不斷總結經驗，不斷提升教學方法與技巧，不斷為提高授課質量，提高教育教學水平。案例教學法作為《保險營銷》課程重要的教學方法，不僅有效，而且實用，正確運用案例教學法不僅能使學生對課程感興趣，理解和掌握知識點，還能讓學生更好地掌握保險營銷的方法和技術，提前為學生進入社會從事保險營銷做好實踐準備，最終實現教學目的。

作者:李 瑾 黃 靜 單位:1.廣西財經學院金融與保險學院教師2.廣西壯族自治區產品質量檢驗研究院

參考文獻：

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[3]鄭玉華．淺析案例教學在保險學課程教學中的運用．經濟研究導刊．2011（28）．

[4]孟德鋒．高校新教師運用保險案例教學法分析．教育在線．2011（5）．

[5]劉子操．案例教學在保險課程教學中的推進與設計．東北財經大學學報．2008（1）．

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    第一階段為保險營銷觀念的萌芽階段。20世紀初期保險市場日臻成熟,市場競爭逐步形成,各國頒布了相對比較完備的保險法規以規范保險市場的運作。在英國勞合社組織內有些保險公司開始借鑒工商企業的做法,在個別競爭較為激烈的險種業務上采用廣告和促銷等手段。隨后,許多競爭對手也被迫采用同樣的措施,這個階段可以看作是保險市場營銷觀念的初步萌芽階段。

    第二階段是20世紀30年代為保險業“優質服務”階段。保險企業發現自己靠廣告、促銷帶來的優勢很快為競爭者的仿效所抵消,他們還感到吸引一批保戶并不難,難的是提高保戶的忠誠度,使之成為終生保戶。因此,保險公司開始注重服務,但僅把服務片面地理解為對客戶的關懷體貼和友好的范圍。許多保險公司開始對員工和人進行培訓,努力提高保險工作人員的素質和推銷技巧,推行“微笑服務”。在此期間,國外保險公司大力推廣中介制度,并對人、經紀人和公估人的行為進行法律的規范和約束,為西方保險業后期的發展奠定了基礎。這個時期為保險營銷觀念的形成期。

    第三階段為保險創新,擴展保險產品的階段。自20世紀70年代中期,整個西方的金融業爆發了一場稱之為金融革命的大變革,這場大變革推動了保險營銷的迅速發展。許多保險公司開始意識到它們所經營的業務本質上是滿足客戶不斷發展變化的保險方面的需要,于是不斷從創新角度考慮向客戶提供新穎的、有價值的保險服務。眾多西方保險公司開始在金融工具、保險市場以及保險服務項目等方面進行創新。在此期間各家保險企業紛紛推出了“一攬子保險”、“投資型保險”、養老與疾病相結合保險、汽車與第三者責任險相結合保險等新的功能的險種,并與銀行,投資公司、醫院、修理場等各種相關機構進行聯合經營服務,這些創新的實施為西方保險業帶來了新的繁榮,也為保險營銷的進一步發展奠定了基礎。

    第四階段為保險品牌戰略階段,即企業形象識別CI戰略階段。20世紀80年代,各家保險企業都注重廣告、促銷、優質服務和險種創新,那么他們就逐步成為同一層次水平上的競爭者。于是各家保險公司通過建立理念識別MI、行為識別BI、視覺識別VI等子系統來構成企業形象識別系統CIS,探索如何發展自己的特殊優勢。這是因為顧客認為保險公司所提供的服務具有同質性,然而又沒有一家保險公司能成為所有顧客心目中的最佳保險公司。因此,各保險公司開始進行市場細分,對各自經營的險種業務有所側重,找到合理的市場定位,實施差異化營銷戰略,以便將自己和競爭對手區分開來。在這期間各保險公司大力宣傳自己的經營理念、經營宗旨、制定各部門的行為規范、準則及衡量標準,設計符合企業理念的標識及有關圖案、標準字、標準色等,并通過大眾媒體或非大眾媒體向外界進行傳播。這個階段是西方保險營銷的發展階段。

    第五階段為現代保險營銷階段。20世紀90年代,西方發達國家保險營銷發展,已進入了一個“營銷分析、計劃、控制”的時期,保險公司在注重傳統營銷戰略和戰術后,認識到要使自己的經營業務保持優勢地位,獲得持久的良好業績,就必須加強對保險營銷環境的調研和分析,制定長期和短期的營銷計劃,也就是通過分析、計劃、實施和控制,以謀求創立和保持保險公司與目標客戶之間的雙贏交換,達到本企業的目標。同時將戰略營銷即市場細分、目標市場、市場定位要素和戰術營銷4P——產品(product)、價格(price)、分銷(place)、促銷(promotion)有機結合,綜合利用并優化組合多種營銷變量,用以實現預期的營銷目標。這個階段是保險營銷的成熟階段。

    二、中國保險營銷的現狀

    我國的保險業自1980年恢復以來,取得了長足發展,各地以及各保險公司在保險營銷方面也進行了一些有益探索。但與發達國家相比較,我國的保險營銷仍處于低級階段,營銷觀念陳舊。營銷戰略歸納起來,主要有以下幾種:

    (一)保險產品觀念。這是以險種的改進和開發為中心,以提高現有險種的服務和功能為重點的觀念。這種觀念在保險業發展初期是有效的,但這是一種以產定銷的觀念。目前許多保險公司盲目跟隨市場熱點開發與自己實力不相稱的險種,耗費了大量的企業資源而未取得相應的市場利潤,這種做法損害了企業自身的利益。

    (二)以險種的生產和銷售為中心的推銷觀念。現在,我國大多數保險公司均是采用這種觀念,這種觀念適應于保險商品市場的初級階段。然而,推銷觀念注重的仍然是險種和利潤,不注重保戶的利益和社會利益。強行推銷會引起保戶的反感,從而影響營銷效果。

    (三)通過獲取短期利潤來實現企業的長期經營的觀念。這是一種“營銷近視癥”的觀念。實現企業的利潤最大化目標需要通過獲取長期利益來實現,而不僅是短期利潤。因此,保險公司需要處理好短期利潤和長期利益之間的關系。

    三、中國保險營銷的發展戰略

    進入新世紀,保險營銷將進一步發展,西方各保險公司每天都在創造新的營銷策略和競爭方法,使保險行業營銷發展空前。借鑒西方保險營銷發展進程,針對我國保險業的現狀,我國的保險營銷可采用以下新型營銷戰略。

    (一)全面營銷。對于大型的國有保險公司,由于其機構臃腫、人員繁雜、管理績效低,可采用內外兼修的“全面營銷”戰略。保險營銷的實質是了解客戶的保險需求,設計開發適合此需求的險種,并以適宜的心理方式傳遞給顧客,這屬于外部營銷的范疇。然而,保險營銷還必須解決內部營銷的問題。所謂內部營銷是指企業的決策層和領導層合理開發人力資源,幫助下屬做好工作。保險公司實施內部營銷導向的關鍵是要培養公司經理、員工及中介人接受以保戶為導向的觀念。因為保險公司從事第一線工作的員工與保戶直接點對點的打交道,其對客戶會產生極其重要的影響,所以必須重視和抓好保險公司內部營銷工作。我國保險公司目前機構設置不合理,人員職能不清,中介人員管理不規范,必須通過相關的規章制度、服務標準及一系列的對內營銷宣傳、教育,使員工理解保險文化,樹立營銷服務觀念,有效管理員工和客戶交互式的反應過程。采用內外結合的營銷戰略,不僅可以修正目前我國保險營銷只注重外部營銷,而忽視內部營銷的詬病,而且可以促使保險公司提高內部管理水平。

    (二)行業營銷。此種戰略適用于新成立的專職保險公司。由于保險商品的特殊性和獨特服務方式決定了保險營銷的行業性。同其他商品的營銷相比,保險商品的營銷更注重主動性、人性化和關系營銷。因此,保險行業營銷戰略包括主動性營銷、人本營銷和關系營銷三個策略。此三個策略聯系緊密可相互配合,以達到最優行業營銷績效。

    1.主動性營銷策略。保險商品營銷的最大特點之一就是主動性營銷。保險營銷的主動性表現為三個方面。(1)變潛在需求為現實需求。多數人對保險的需求是潛在的。盡管保險商品能夠轉移風險,提供一種保障和補償,但它卻是一種無形的看不見摸不著的抽象商品。對大多數人來說,人們似乎對它的需求沒有迫切性。所以保險公司必須通過主動性的營銷策略變投保人的潛在需求為現實需求,以便實現購買。(2)變負需求為正需求。由于保險商品涉及的多是與人們的生死、財產損失和責任事故等事件有關,對很多人來說,他們從心理上回避保險,對保險商品的需求表現為一種負需求,這就需要通過積極主動的營銷活動,扭轉人們對保險商品的消極態度和行為。(3)變單向溝通為雙向溝通。作為保險商品的營銷者必須將單向溝通變為雙向溝通。通過主動性營銷,將企業要傳達的信息,按消費者能夠理解和接受的方式,通過信息傳播媒介傳遞給消費者,并跟蹤和注意消費者對信息的反饋,收集消費者對所提供的保險商品的意見和反應,及時調整和改進服務策略,以實現顧客滿意。