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2.尚未建立全方位、多角度、全鏈條式的大風險分散機制。由于我國農業保險開展時間比較晚，保險機構對風險種類、發生概率、受災頻率以及損失程度等相關數據了解、掌握得還遠遠不夠。因此，沒有建立較全面的大災分散機制，同時也不能夠全面、準確地向有關方面提供充分的理賠依據。一些地方雖然在第一時間為受災單位與農戶進行了積極的理賠，但大都是臨時救急性質的措施，無法形成完整、有效的大風險分散制度。
3.對農戶日益增長的補貼訴求沒有科學地進行引導。近年來，中央財政部門陸續對主要農作物進行了補貼，各地都希望中央提高對當地農作物的財政補貼。但是，由于全國地緣遼闊，發展不一，難以理清中央與地方的事權與支出責任。因此，在積極支持廣大農戶參加農業保險、爭取中央財政補貼的同時，也要教育他們培養主動參與市場競爭的意識，用科學和現代化的生產管理戰勝自然災害，發揮市場的決定作用。另外，要積極引導農戶對農作物的補貼訴求，盡可能地進行統籌考慮和大力支持。
二、建立大災風險分散機制———明確事權，創新理念
2014年12月召開的中央經濟工作會議在對今后經濟工作的總體要求中指出：要“加快轉變農業發展方式”。保險機構與保險工作者要按照中央的要求，深刻認識新常態，適應新常態，引領新常態，繼續堅持“政府引導，市場運作”的原則，緊緊圍繞“三農”工作這一中心，加快轉變發展方式，奮力開創農業保險新局面。
1.要進一步搞好政府與市場的關系，增強加快轉變發展方式的自覺性。當前和今后一段時期，仍然要將政策支持的重點放在“保大宗、保生產、保成本”上，緊緊盯住保障糧食生產安全這一重中之重。全體保險工作者必須要有一個清醒的認識，只有將保障糧食安全與大宗農產品安全放在第一位，明確農業保險政策重心，才能做好其他各項工作，這是一切工作的前提。同時，要積極鼓勵“突出重點，鼓勵創新”，加大“綠箱”政策扶持力度，逐步規范市場，健全各項制度。另外，要根據各地總體財力情況、支農體系設計以及農業保險發展階段等，發揮政策合力，正確處理好各項補貼之間的關系，堅持發展，主動作為，牢牢把握發展大勢。
2.要進一步提高保障水平與覆蓋面，科學、合理地劃分事權和支出責任。首先，要提高對全國重點糧食生產大縣農作物保險的政策扶持力度。進一步提高覆蓋面，做到“愿保盡保”，不留死角。其次，要深入基層，搞好調研。根據各地的具體情況，特別是對“老少邊窮”地區，要因地制宜，推出結合當地實情并行之有效的險種，提高保障水平，讓廣大農戶“買得放心，用得舒心，干得開心”，滿心歡喜地愿意成為農業保險的使用者、受益者和推廣者。
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一、我國“三農”保險發展現狀
(一)農業保險實現快速發展
2007年，全國農業保險累計實現保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農業保險試點穩步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。
(二)大力推動了農民人身保險發展
一是發展了農村簡易人身保險；二是參與了新型農村合作醫療保險的實施；三是發展了被征地農民養老保險；四是發展了外出務工農民保險。五是組織推動了農村計劃生育保險試點。
(三)積極探索其它涉農保險試點
一是發展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農民工工資問題；三是為農民的基本生活設施提供了保險。
二、大力發展“三農”保險的必要性
（一）新農村建設需要發展農村保險來服務“三農”
1、農業發展需要保險的支持和保障
通過建立完善的農業保險制度，發揮保險業風險管理作用。合理的農業保險制度安排，可以調動農民生產積極性積極性，消除農民增加農業投入的后顧之憂。
2、農村社會保障體系建設需要保險業積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農村缺乏完善的社會保障體系。加快發展農村保險業務，構建多層次農村社會保障體系，為農村居民提供養老、醫療等保險保障，可以為建設老有所養、病有所醫、和諧生活的社會主義新農村做出積極貢獻。
3、發展“三農”保險，有利于農村改革深化，維護農村社會穩定。
（二）“三農”保險的發展將會促進中國保險業的發展
1、中國國情決定農村是最大最有發展潛力的保險市場
中國是一個擁有13億人口的大國，而農村人口在中國的驚人比重決定了中國農村是最大、最有發展潛力和空間的保險市場。目前由于我國農業經濟的欠發達、農村發展的滯后和農民生活的貧困，所以要想讓農村保險從潛在需求變為現實的購買力，就需要盡快解決“三農”問題。因此，解決“三農”問題是建設社會主義新農村的關鍵，是將農村潛在的保險市場變為現實的前提和基礎。
2、保險業的發展決定農村是最大最有發展潛力和空間的市場
目前，中國已開業的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業務卻呈現不均衡態勢，車險等傳統保險業務占到85%以上，而且保險業務主要分布在城市和經濟比較發達的地區，農村和農業保險業務幾乎還沒有開發。所以說農村保險的發展能夠促進保險業的發展。
三、“三農”保險存在巨大的發展空間
“十一五”期間，國家將繼續加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續退耕還林工程。農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件， 建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉鎮、東中部地區建制村通瀝青路或水泥路，西部地區基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉、村三級農村醫療衛生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業提供一個巨大的業務拓展空間。
四、建立具有中國特色的“三農”保險制度
從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業務難以發展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農民的共同努力，建立具有中國特色的“三農”保險模式。
（一）加強政府作用
1、政府應通過經濟政策，加大對“三農”保險的支持
國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調整農業發展方向，優化農村經濟結構，推廣農業新技術，滿足農民的保險需求，調動農民和保險業的積極性，引導保險業又好又快發展。
2、加強監管，促進“三農”保險市場有序健康發展
加強對“三農”保險市場行為監管。采取多種手段懲治違規行為，防范化解經營風險；加強對保險公司的監管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關“三農”保險的法律法規，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監管者有法可依。
4、加強宣傳的力度
“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業務的過程緩慢，這需要各級政府發揮組織領導的資源優勢，宣傳保險知識，發動農戶參保，協調解決問題。
（二）保險公司要加強在“三農”保險中的作用
1、推動產品創新
（1）創造適應農村需求的保險產品是“三農”保險市場發展的基礎。保險公司應該充分發揮基層分支機構以及保險專兼業機構貼近市場、了解需求的優勢，讓基層機構參與產品開發過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農村產品。
（2）建立保險產品創新的激勵和保護機制。目前保險產品同質化現象嚴重，弱化了保險公司的創新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業的知識產權保護制度，對農村保險產品的創新和保險業整體的創新都有著重大而深遠的影響。
2、加強對“三農”的服務
（1）將保險機構網點延伸到業務有需要、管理跟得上的基層，增加從業人員，壯大保險營銷隊伍。
（2）切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業人員認識到誠信是保險業的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業發展息息相關。
（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農民自愿的原則，這在“三農”保險的發展中也是非常重要的原則。在“三農”保險中除國家規定強制保險之外，其余的業務都應屬于商業保險范疇，任何商業保險的購買都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。
農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。我國是一個農業大國，農村人口占絕大多數，解決好農業，農村，農民問題是國家穩定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術支持，這樣才能推進農村保險市場的健康發展，保險業才能更好地為社會主義新農村建設服務。
參考文獻：
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據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元；發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。
農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。
（二）大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。
據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。
（三）農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。
目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社（法人管理機構）、6個辦事處（省聯社派出機構，非法人管理機構）、81家縣級機構（法人經營機構）。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。
（四）國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。
據統計，截專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。
目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進金融支持農業發展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。
（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。
1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸 款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。
1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵（質）押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事?？h專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣（市）財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調劑；動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。
4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業（水稻、玉米、小麥、大豆）和養殖業（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。
6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。
7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。
（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。
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一、安華模式
1.體制與機制模式。安華公司自籌建之日起就強調以現代企業的體制與機制進行經營和管理。公司創立后根據《公司法》、《保險公司管理規定》以及《公司章程》,設立了股東大會、董事會、監事會和公司管理層,制定了《股東大會議事規則》、《董事會議事規則》、《監事會議事規則》,建立了比較完善的法人治理結構。在經營管理機制上,制定了涵蓋全部業務范圍的50多項風險預警機制,制定了多個品種的災情應急預案。在人員管理機制上,公司重點引進了保險方面的專業人才以及農業、牧業等各類專門人才,確立了能夠體現激勵、約束機制的開放式用工管理制度。
2.產品模式。安華公司自籌建時就在廣泛調研的基礎上,自主開發了66個“三農”農業保險和涉農保險產品,涵蓋了種養兩業、農民家財、農機具、農民人身意外和農民合作醫療等領域。其中最具代表性的是農業產業化系列保險產品和農村戶型經濟“一攬子”保險產品。在具體條款上,安華公司不刻意追求產品表述的專業性,確保農民看懂弄通,讓參保農戶自己就能計算出損失后能夠得到的賠償。同時,滿足多樣化需求。在農村一攬子定額保險產品中根據需求進行組合,滿足不同農戶家庭的需要。在養殖業保險中,安華公司首次提出可選擇保險責任的特色保險產品,有利于滿足不同層次的被保險人加以選擇。
3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時吸取過去商業保險公司層層鋪設機構造成高昂運營成本的教訓,提出節約成本不以犧牲服務為代價,成本的節約要以高效優質服務為前提;銷售要近距離甚至是零距離接近參保農戶,讓農戶看得見、摸得著、信得過;要兼顧商業性業務和政策性業務;要充分挖掘農村潛力。在此基礎上,安華公司采取直接銷售和間接銷售結合、間接銷售為主的銷售方式,主要通過與農村信用社、銀行、郵政和與農村經管、農機系統的合作來實現。
4.服務模式。安華公司自成立起就確立了要以服務促發展、以服務創效益的服務宗旨,在服務內容上體現“防”、“快”、“簡”特點。首先是加強防災防損工作,這樣既使公司避免出現大額賠付,又保證了農民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度,安華公司充分發揮龍頭企業和農民合作經濟組織的作用,將賠款直接發放到投保人(龍頭企業),再由其撥付給相關農民合作組織,由農民組織利用其與農戶聯系緊密的優勢,將賠款支付給農戶。第三是簡化手續和程序。針對農村家庭火災,免除了由相關部門出具火災證明的要求,對疫病的認證免除了由畜牧站出具證明的要求,對自然災害造成的損失也免除了氣象部門的證明,對網上核保通過的案件即可先行賠付。
二、安華模式的幾點啟示
安華公司的實踐為我國專業性農業保險公司的發展提供了有益的啟示和借鑒:
1.業務經營綜合化。由于純粹的商業化經營會存在“市場失靈”現象,單純政策性推進農業保險國家養不起,純正的互助合作農險和農業相互保險農戶認識不上去,安華探索推進的綜合農險或“大農險”經營模式便具有一定的優勢,可以政商互補、城鄉共進,合力助推農業保險穩步發展。
2.產品種類多樣化。安華公司將創新產品和銷售模式結合起來,借鑒國外經驗,為農業、農村、農民提供包括種養兩業險、農村家財險、短期健康險與人身意外險等在內的全方位、“一攬子”保險保障,既方便了廣大農民根據自己的實際需要,選擇投保不同保險產品,同時也為公司的可持續發展打下了良好基礎。
3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動型”、“龍頭企業帶動型”和“合作經濟組織發動型”等政策性農業保險的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府,吉林省煙葉公司、廣澤乳業、山東諸城外貿、蒙牛集團簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養貂等方面的保險合作協議,迅速在保險業界樹立起了安華農保的服務形象。
4.公司發展規范化。安華公司的發展有別于其他專業性農業保險公司,與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯合等公司具有十多年的經營基礎不同,安華的發展完全是從零做起,沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監會的要求進行規范化管理、規范化運營。
5.產業化組織作用全程化。為降低農業保險開辦成本,安華從農業產業化龍頭企業和農民專業合作組織入手,以農業產業化經營鏈條所帶動的種植業、養殖業為承保對象,為其提供綜合保險服務。安華公司在其展業過程中,把產業化組織作為投保人,產業化組織帶動的農戶為被保險人,與其簽訂開展保險合作的協議。一些龍頭企業為鼓勵基地農戶投保,積極進行保費補貼,有些企業甚至為農戶代墊保費,等回收產品時扣回。在保險合作過程中,龍頭企業和農民合作經濟組織在防災防損、現場查勘、賠款發放等方面發揮了重要作用,即降低了保戶損失、提高了理賠效率,又有效規避了農業保險經營中的道德風險和逆向選擇。
參考文獻:
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農業的重要性及其特殊性決定了政府必須對農業予以支持與保護，財政對農業投入是建設現代農業、強化農業基礎的迫切需要,財政投入對農業的發展具有長期深遠影響。本文立足圍繞赤壁市財政支農投入現狀，著眼于全市財政支農投入規模和結構的現實分析，就建立完善財政支農投入穩定增長機制，提高支農投入的資金使用效率進行相關分析與思考。
一、對赤壁市財政支農投入規模的基本判斷
我們可以通過財政支農投入比例的縱向變化以及與周邊相關縣(市、區)的橫向比較，來判斷赤壁市財政支農投入規模的情況。
1、從縱向比較，赤壁市財政支農資金的投入總量呈上升之勢。近些年，赤壁市財政部門努力加大支農力度,農村面貌正在發生翻天覆地的變化，農業經濟得到了較大發展,農民人均收入逐年遞增。“九五”、“十五”時期以及2008年、2009年至今，全市財政支農投入呈增長之勢。預算內財政支農投入占財政總支出的比例從“九五”期間的5.3％增加到2010年的10.7％，農投入絕對值從“九五”期間的924萬元增加到2010年18026萬元，支農投入增長率從2008年的12.4%提高到2010年度的24.1%。所以，從“九五”、“十五”和2008年至2010年預算內財政支農投入占財政總支出比重與預算內支農支出比上年的增長率兩個指標來看，赤壁市的財政支農投入處于逐年遞增的態勢。
2、從橫向與其他周邊縣（市、區）比，赤壁市預算內支農支出占財政總支出的比重偏小。我們選擇了周邊具有較強可比性的咸安、崇陽、通城、通山四縣（市、區），進行了支農投入規模的橫向比較。以2007～2010年四年為例，這四年赤壁市預算內支農投入占財政總支出的比重分別為10.2％、10.4％、10.6％和11.5%農業論文農業論文農業論文，而四縣（市、區）平均比重達到了12.2%、12.5%、12.2%和12.8%。由此可見，赤壁市預算內支農投入的規模偏小。
3、從財政支農投入傾斜指數判斷，赤壁市農業仍處在貢獻地位。財政支農投入傾斜指數＝（財政支農投入/財政總支出）/（農業生產總值/國民生產總值）是衡量財政支農投入和農業產值貢獻程度的一項重要指標，如果財政支農投入傾斜指數越高，說明農業獲得的財政投入支持越大。傾斜指數為1，表明農業獲得了與農業產值地位平等的財政支持度。根據上述公式計算，赤壁市2006～2010年五年財政支農投入傾斜指數分別為0.53、0.57、0.63、0.64和0.69。財政支農投入傾斜指數呈逐年上升的變化，首先表明了政府對三農的支持力度在進一步加強，其次表明了赤壁市的農業經濟還沒有獲得與其在國民經濟中貢獻相等的地位，仍處在貢獻地位，工業反哺農業、城市支持農村的任務還任重而道遠。
通過對赤壁市支農投入規模的橫向和縱向比較，以及近幾年的財政支農投入傾斜指數變化，表明赤壁市的財政支農投入規模和投入能力處在一個穩步上升的階段中國知網論文數據庫核心期刊目錄中國知網論文數據庫。隨著傳統農業向現代農業的發展過渡，赤壁市財政對農業的扶持由原來單一的農業發展項目拓展到支持農業結構調整、增加農民收入、農村生態環境保護等各個領域，因此，盡管赤壁市財政對農業的投入絕對規模有所擴大，但經濟發展水平所決定的支農投入能力的有限性與新農村發展的巨大需要之間還存在較大缺口，在財政支農投入規模逐步提升的基礎上，如何提高財政支農投入資金的結構效率，提升財政支農支出和農業生產發展的密切度，是我們建立完善現代財政支農投入機制的關鍵所在。
二、赤壁市財政支農投入結構存在的主要問題
近年來，赤壁市財政對“三農”投入的總量增長迅速，但市本級財政支農投入結構仍不盡合理。
1、農口系統事業費支出比例偏高。農林水利氣象事業基本支出，主要是維持農口事業單位的“吃飯”問題。從赤壁市近幾年財政農口事業費支出比例的變化看，盡管財政支出中農口單位基本支出比重有所下降，但是各年度農口單位基本支出仍處在一個較高的水平，如2009年、2010年財政支出中的農口單位基本支出占農口部門預算總支出的比例分別達到了51％和48％，過高的農口單位基本支出，對農業生產的直接作用甚小。
2、農村基礎建設投入不平衡。從赤壁市近幾年財政支農投入的實際看，對農村的基礎建設投入都占財政支農支出的較大比例，如2008年對農村的基礎建設投入達6530萬元，占財政支農項目總支出的65％；2009年投入農村基礎建設投入6791萬元，占財政支農項目總支出的57％；2010年投入7280萬元，占財政支農項目總支出的67%。但這些支出中用于大中型的帶有社會性的水利、交通等全社會普遍受益的項目投入比重較大，而對一些農民直接受益農業論文農業論文農業論文，可以真正用于改善農業生產生活條件，關系農業和農村發展全局的基礎性、戰略性、公益性項目，如動植物防疫設施建設、農業品種改良、農田水利以及節水灌溉等中小型基礎設施建設投入所占比重較小，缺乏足夠的投入保障。
3、農業科技、農民教育培訓投入較低。農業科技投入是農業投入的重要
摘要內容。據統計，農村教育投入每增加1元，就可以使農業產值增加8.43元。當前赤壁市對農民教育培訓的投入力度也明顯不夠，2009年這塊投入只占財政支農總投入的0.65％。
三、赤壁市財政支農投入穩定增長的對策與建議
根據赤壁市經濟發展的總體水平，按照農業效益和可持續發展并重的原則，建立財政支農資金穩定增長機制，進一步加大財政投入、統籌兼顧、合理配置，不斷優化財政支農投入的規模結構，確保農業結構戰略性調整，穩定和提高農業綜合生產能力，增加農民收入目標的有效實現。
1、加大投入，確保財政支農資金的穩定增長。一是確保預算內支農資金穩步增長。堅決貫徹“多予少取放活”的方針，切實按照中央提出的“三個高于”和“三個主要”的要求，進一步調整財政分配政策，在穩定現有各項農業投入的基礎上，將新增財政支出和固定資產投資向“三農”傾斜，努力增加預算內支農資金，確保預算內支農支出按法定比例增長。二是廣辟途徑，拓寬財政支農資金的籌資渠道。在加大財政預算內對“三農”投入力度的同時，不斷開拓新的穩定的支農資金籌措渠道，努力做到支農投入多渠道，資金來源多源化。一是加大政府性基金籌集力度。加強水利資金、土地開發資金、水資源費等預算外資金的征收管理。二是確保土地出讓金的支農支出。列入土地開發成本的耕地開墾費、補充耕地成本回收款、農業土地開發出讓金地方財政留成部分和省返回的新增建設用地有償使用費用于支農支出；從安排給經濟開發區、中心鎮、城市防洪工程、工業功能區及鄉鎮的土地出讓凈收益中提取8%用于全市新農村建設；大幅提高國有土地有償使用凈收入用于支農支出的比例；耕地占用稅征收標準提高后，新增地方財政留成部分用于支農支出。三是積極爭取上級資金。進一步充實和完善農業項目庫，以優勢項目爭取省、咸寧市財政在農業基礎設施建設、農業綜合開發，以及其他各項支農專項資金上對全市新農村建設的支持。
2、科學安排，合理調整財政支農投入結構。合理配置農業投入，正確處理好生產性與非生產性投入的比例、產業之間的投入比例、長期投入和短期投入的比例關系，使有限的資金發揮最大的經濟效益和社會效益。一是制定完善促進農業生產發展的各項補貼政策。積極改進補貼方式，加大對農業生產環節的補貼，增強農產品政策性補貼轉作直接補貼資本的能力，提高財政支農投入與農業生產的聯系密度。要把農產品政策性補貼一部分轉投到改善農業生產條件和農業科技上去，進一步擴大良種補貼、農機具購置補貼的范圍和規模農業論文農業論文農業論文，增強農業生產能力。在補貼對象和補貼重點的選擇上，目前除重點補貼糧食生產者外，還需注重對農業保險的補貼，支持建立農業災害保障機制。二是適當穩步減少農業事業費支出。在現有財政支農投入水平下，按照存量適度調整、增量重點傾斜的原則，進一步壓縮財政支出存量中的一般性支出，根據各個農口單位的實際情況，努力創新體制機制，開源節流，騰出財力用于增加“三農”投入。三是加大農業基本建設投資力度。合理調整農、林、水等投入比例，增加對農業基礎設施和生態環境建設的投入，農業基本建設投資占本級基本建設投資總額的比重達到30%以上。結合農業綜合開發工程，重點支持與農業生產、農民增收關系密切的中低產田改造、中小型農田水利設施建設、優勢特色農產品生產配套機械、鄉村道路、山間林道等農業基礎設施建設，不斷增強農業生產能力，提高農業生產效率。四是增加農業科研和推廣、質量安全和檢驗檢測、農產品流通設施、農民培訓等方面的投入。科技投入是解決“三農”問題的關鍵，也是推動農業發展的持續動力中國知網論文數據庫核心期刊目錄中國知網論文數據庫。要進一步加大對農業科技推廣項目及服務體系建設的投入，財政對農業科技三項費用的投入比例要提到財政支農投入總額的2％以上；加大對種子工程、動植物保護體系建設的投入，加快品種引進和改良；加大對農業社會化服務體系、農產品市場信息體系的投入，提高農業社會化、信息化服務水平；加大對農產品認證體系、檢驗檢測體系、農業標準化體系建設的投入，不斷提高農產品的質量安全水平；加大對農村教育的投入，積極開展多渠道、多形式、多層次、多領域的農民教育和科技培訓班，不斷提高農民素質。
篇6
避免奶牛業的大起大落，使奶牛業健康發展，核心不是特大規模、特高產量，而是良好的經濟效益。在市場經濟條件下，凡虧損的企業、行業均得不到良好的生存。飼養奶牛不管大與小都是經營單位，要持續健康發展奶牛業，其核心是提高奶牛業的經濟效益。如果沒有良好的效益，奶牛業無論產值再多，單產再高農業論文，都無法在競爭激烈的市場經濟中發展。下面筆者就提高奶牛業經濟效益的途徑談談的一些想法：
一、制定合理公平的鮮奶價格
鮮奶是聯結奶牛業和乳品業的中間物，它既是奶牛的銷售產品，又是乳品加工的原料，所以鮮奶的價格影響雙方的效益。在奶牛飼養成本之上結合市場價格制定合理的鮮奶價格，在開展以質論價、優質優價原則下，乳品加工廠檢測鮮奶的質量指標必須準確公平，杜絕壓質壓價，形成雙贏的鮮奶價格核心期刊。
二、應用新技術降低飼料成本
飼料占奶牛飼養總成本的60%以上，因此利用現代科技找到價格低的替代原料，使飼料配方既符合營養標準又降低成本，科學采購性價最優的粗飼料和精飼料。
三、抓好育種工作，提高牛群質量育種工作能改進與經濟效益有關的遺傳性能，即產奶量、鮮奶的質量、繁殖力、抗病力、體型及生產年限等，生產環節多，所需時間較長，它潛藏著巨大的長期性效益，所以全國要建立統一的牛群檔案，完善各種育種資料信息，科學地培養出優良奶牛群。如果只顧眼前利益農業論文，忽視育種工作，低質量的奶牛勢必造成產奶少、鮮奶質量差、增重慢，是一種極大的浪費。實行科學飼養管理，提高奶牛產奶量。
我國制定了《奶牛飼養標準》，出版了許多奶?？茖W飼養的書籍，但多數奶農沒有科學地飼養奶牛，依然沿用落后粗放的管理方式。只有采取理論與實踐相結合的培訓等有效措施，使科學技術真正地應用到奶牛的飼養中，才能防止疫病和疾病。建立奶牛的會計核算，分析數據科學管理，從而提高奶牛的產奶量。
四、適度規模，提高規模效益
規?；翀鲇欣趯I管理，可以體現規模效益。目前，我國小規模經營的奶農(散養戶)生產的牛奶約占市場供應份額的60%。另一方面，在許多低收入地區，飼養奶牛帶來的收入是許多低收入家庭的主要生活來源。雖然這些散養戶目前確實存在著這樣那樣的問題，但是，絕不能因此把他們排擠出牛奶生產者的行列。走以家庭農場為主、合作小區為輔的奶牛規?；?，把一些具備條件的散養農戶逐步升級為家庭農場農業論文，將一些沒有能力飼養的農戶的奶牛出讓給具有專業管理水平的小區、合作社或奶牛公司，是一條適合我國基本國情的現代奶業的科學發展之路。適合中國的奶牛規模是小型50~100頭、中型100~1000頭、大型1000~3000頭，規模太大不利于疫病防治，管理難度也大核心期刊。
五、推行奶牛保險，保護奶農利益
奶牛作為大牲畜價格昂貴，一旦發生疾病及意外事故死亡或檢疫出傳染病必須撲殺時，損失較大。為了保護奶牛飼養戶的利益，采取奶牛保險形式是行之有效的好辦法，也是有效保證奶牛業良好經濟效益的重要措施。采取“宏觀調控，微觀放開”的政策，保護奶牛業持續穩定發展。
在市場經濟中，奶牛業也和其他行業一樣，并不是任其發展，撒手不管?？v觀奶業發達國家奶牛業穩定發展的經驗，需要政府部門在微觀放開的前提下仍然采取宏觀控制方法，適時調整奶牛業與乳品加工業合理公平利潤，在奶牛業處于困難低潮時，給予一定的補貼，保護奶牛業的穩定農業論文，損失局部利益、短期利益，獲得社會利益和長期效益。
篇7
小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉村研究，在吉大港大學附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產擔保說服當地銀行向貧困農民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農民的生產自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎的農民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構中，自身機構與一般金融機構構建無異，貸款人機構也是從基層向上疊加構建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農村國有商業銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構，同時也使BRI實現了真正意義上的商業化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規模、期限和抵押，具體執行貸款發放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國小額信貸公司的發展模式
1、小額貸款公司在中國的發展
我國小額信貸的發展大致可以劃分為四個階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術初步傳入，相關機構進行了小規模試點，NGO小額信貸得到了初步發展。
在此階段，我國引入了小組聯保貸款為主的信貸技術。社科院發農所與商務部先后進行了小規模的試點活動，在農村引導了建立了聯保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據技術差距理論，由于外援資金的限制和技術的有限流入性，我國仍然要經歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯保模式。
更多的相關機構（國務院扶貧辦系統、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯合會、婦聯和工會等）參與到小額信貸領域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發展。
此階段，我國主要采用GB模式，但與已經發展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業機構。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農村信用合作社)小額信用貸款和聯保貸款逐漸發展。
此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術與國情密切聯系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯保貸款業務，此外還得到了中央銀行支農再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業務深度。這是我國首次將小額貸款技術運用到正式金融機構。順利開創了中國式的正式金融機構與農民互助組織相結合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現。這一階段至今，隨著我國經濟的發展和小額信貸技術的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應運而生。
而我國小額貸款公司的運營和監管則是以2008年的《意見》為藍本的。《意見》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關機構）的方可成立小額貸款公司。
B應建立發起人承諾制度：即公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。
C按照《公司法》建立健全公司治理結構、貸款管理制度、企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其經營活動。
D建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風險。
E實行信息披露制度并接受社會監督，杜絕非法集資。
F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將其納入信貸征信系統。
2、小額貸款現行模式存在的及潛在的問題
A發展呈現違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現。在小額貸款公司的發展過程中，尋租問題也不可避免地出現。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發地商業化。
B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經濟欠完善，許多貧困的地區的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發展。它們融入市場經濟的程度不夠深，在“三農”問題上發揮的效用也相應打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發家脫貧。
C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發展受限。主要表現有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據《意見》的規定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預期收益率。從目前的試點結果來看，現行格局下，農村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規模不可能快速擴張。
D內部機制仍需完善。其一，中小企業普遍面臨著無力承擔不足的內部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應的，小額貸款應對此類風險的能力也很弱。其二，內部決策和監督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發展。
在對小額公司的監管中，現行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現了是人民銀行還是銀監局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。
B征信系統覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風險系數更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業務的擴大。
C缺乏具體的規范文本和制度。相關主管部門并未對小額貸款公司的財務匯報材料及監管細節要求給出明確規范。
三、我國小額貸款公司經營模式的完善方向
1、中央進一步推進新農村建設和城市化戰略，給小額貸款公司創造良好的市場載體時，還應給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應該充分認識到小額貸款公司是解決“三農”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發展也將為城市中小企業和薄弱產業提供更多樣化的融資方式。
2、國家有層次地進行規劃，再補充相應政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優惠。公益性的商業性的小額貸款公司在其發展初期，我國應區別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應相應改變，促進其長遠發展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經融機構，其業務相對不易展開。在鼓勵經營效益好的小額貸款公司向村鎮銀行轉型的同時，我國應該相應放寬準入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發展提供良好的外部環境。國家及公司自身都應加強對就業人員的培訓及考核。同時，人民銀行應盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農村金融服務體系。在推進完善農村金融服務的同時，也應將小額貸款公司納入農村金融多層次服務體系進行規劃。而現行的銀行類金融服務，特別是資金融通服務和資金管理服務，主要關注點在大眾城市和大中型企業，所以中小企業和中小資金需求的農村客戶需要一個龐大的專門服務體系。今后的農村金融的發展不僅需要繼續完善補充農業銀行，農業發展銀行，農村信用聯社等金融機構，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務機構的不斷完善。此外，目前農村金融服務的現狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環境。具體而言，實現農村金融服務的多樣化，需要完善相應的基礎設施，扶植一些輔助金融機構的成立，并且實現農村的征信體系與相應更多金融機構的綁定。
4、建立健全內部機制，從控制風險推進小額貸款公司良性發展。其一，從放貸程序到公司的財務會計制度均要嚴格規范。其二，設立風險控制部門，加強對放貸資產的管理，在降低運營成本的基礎上確保一定的收益率。其三，咨詢相關人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責任負責制，權責明確。
5、避免小額貸款公司的的服務宗旨和管理目標的偏離。其一，完善小額貸款公司的監管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監管體系，各部門的監管出現重疊和偏差。結合社會各界的監督，我國應出臺具體的條例輔助監管，并劃出各監管部門的職責范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應真正惠及廣大貧農及城市弱勢產業。
6、擴大業務的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應該繼續多樣化，地域上從農村向城市繼續拓展，服務領域不只局限于農業領域等；另一方面，小額貸款公司在發展步入正軌后也應該參考GB模式下的自動瞄準機制小額貸款，發揮自己的效用。
7、實現小額貸款與小額保險的結合，進一步加強風險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內需，有利于保險業業務的創新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔道德風險或意外因素引起的損失。
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篇8
我國農業保險業務于1982年正式恢復,由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業化的道路,在經歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監會頒布了發展農業保險的指導性意見,政策性農業保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農業保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內蒙古等省份的農業保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數省市區采取多種模式和渠道發展政策性農業保險業務。論文百事通2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區。2008年中央財政安排60.5億元健全農業保險保費補貼制度,這一數字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農業保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創建問題并沒有解決。
二、部分省市農業保險試點的經驗與問題
(一)農業保險試點模式及經驗
1、“以險養險”的大農險模式
保險公司不但經營農業保險,而且經營農民健康保險、農民財產保險、農村住房保險等一系列事關“三農”問題的保險業務,在擴大農業保險業務的同時,實現以賠付率較低的險種(如住房險)養賠付率較高的險種(如種植業險)。這種模式以上海、吉林為代表。
上海農業保險的成功經驗是:政府財政補貼推動、商業化運作、以險養險,即通過政府財政補貼和商業險種的收益來彌補種植業、養殖業保險可能產生的虧損。上海模式是目前運行較好的農業保險模式,但這種模式其它地區很難復制。
2、黑龍江“互助制模式”
黑龍江省的陽光農業保險公司是一家“相互制”性質的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經營獲取利潤,所以保險公司的規模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現災年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農民。只靠參保農民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農業保險弱的原因。
3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>
2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農民自愿”為原則,進行政策性農業保險的試點,采取“互助合作”和“共保經營”兩種模式。共保經營是主體模式,由省內10家商業保險公司組建成立浙江省政策性農業保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風險共擔”為管理核算制度共同經營政策性農業保險業務。
“共?！蹦Ｊ绞菄鴥韧獗ｋU界應對罕見巨災和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農業保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風險,提高應對巨災風險時的承受能力。但存在試點的區域過小,無法在空間上分散風險的問題。
4、四川省的商業保險公司代辦模式
四川省的農業保險試點工作是在當地政府支持下的商業保險公司自辦的代辦模式。試點地區政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農戶可在投保后可持相關證明到有關部門領取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。
這種模式實施中,保險公司的商業化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風險控制在最低范圍內,客觀上造成了保險產品單
一、條款不盡科學合理。
(二)農業保險試點中存在的問題
1、政府補貼問題
從長期來看,要發展農業保險,無論采取上述何種農險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數經濟發達地區,政府財政資金雄厚,而農業占地區GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農險”模式,政府補貼充足,能夠為農業保險的發展創造良好的外部環境。但在經濟欠發達地區,農民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農業保險的發展。
2、農民購買力與購買愿望較低的問題
我國農戶家庭生產規模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區主要從事小規模種植業的農戶,大多缺乏為其農牧業生產項目投保的支付能力。
3、農業風險無法分散的問題
保險的大數法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風險也越低。農業風險存在時間和空間上的高度相關性,一旦發生就極有可能在短時間內造成跨區域的保險對象同時受災。因此,要想分散農業風險,就必須在更大地域甚至全國范圍內建立農業保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農業保險試點尚未大面積鋪開。
4、農業保險法和有效的巨災風險分散機制的缺失
農業保險雖然經歷了近20年的發展,但仍缺少專門的農業保險法規或相關的保險的實施條例。農業保險體制相關規定的缺失,使得政府在農業保險中的主導地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據,導致了在實際運營中農業保險公司的經營風險過于集中,很難實現農業保險公司的持續發展。
各試點地區的農業保險公司都面臨著農業再保險缺失的問題。一旦巨災發生,農業保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產的風險。國家在農業再保險領域和農業風險基金方面幾乎是一片空白,與我國農業大國的地位、“三農”政策和新農村建設不相稱。新晨
三、新農村建設中農業保險的發展之路
(一)建立政策性業務商業化運行模式
農業產品的準公共物品屬性,決定發展農業保險應遵循“國家財政支持、商業化運作,自愿與強制相結合”的原則,在盡可能大的范圍內分散風險,并逐步完善法律保障機制和市場監督機制,建立政策性業務商業化運行模式,即:政府對保險機構經營的政策性農險業務給予財政資金補貼、稅收優惠等政策支持,商業保險公司依照自主經營、自負盈虧的原則經營農業保險,充分發揮市場機制對農業保險資源的基礎性配置作用。
(二)建立全國統一的農業保險經營模式
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一、新疆近年來小額農貸的發放情況
新疆農業發展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續發展，關系到新疆三農問題的解決。就全國而言，國有大型商業銀行由于農村支行經營成本過高等原因退出農村金融市場，因此農村信用社成為縣域地區小額信貸投放主體，2005年以來新疆農村基本形成了以農信社為主體的農村金融服務體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農村信用社是發放小額信貸的主要機構。2007年的一項新疆農村信用社聯合社和中國銀監會的調研數據表明，新疆農村信用社有1 085家機構網點開辦小額信貸業務，農村信用社小額信貸年均累放額已由 1999 年的 27 億元增至 140 億元，年均增長率為 26% [2] ；2012年全區農村信用社累計投放各項貸款1 382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農戶聯保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農村信用社各項貸款余額1 440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農貸款余額1 025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農業增效、農民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農信社的小額信貸規模越來越大，但是根據一項面向新疆農戶金融需求調查顯示，新疆有 79.4%的農戶有借貸需求。因此，就新疆農村小額信貸的需求而言，農信社依然不能完全滿足農戶的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農業保險對于緩解農戶“貸款難”的博弈分析
（一）農村小額信貸中的信用博弈分析
農村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機構與借款人（即農戶），二者均滿足理性人假設。因為農戶從事農業生產，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農戶一定會選擇借款。因此雙方博弈中，假設信貸機構有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機構的收益為X，設農戶貸款后用于生產的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型（見下表）。
借貸雙方的“博弈模型”
當信貸機構選擇貸款策略時，若農戶選擇還款策略，則信貸機構收益為X=M（1+r），農戶的收益為N；當信貸機構選擇貸款策略，而農戶選擇不還款策略時，農戶的收益為N，信貸機構由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當信貸機構選擇不貸款策略時，農戶選擇還款策略，則信貸機構會損失本來可以貸款給農戶的利息收入，農戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產所得的收入N；若信貸機構選擇不貸款策略，農戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當信貸機構選擇貸款策略，而農戶選擇還款策略時，才能達到雙方效益最大化。但農戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會選擇不還款策略，那么信貸機構之后必然選擇不貸款，結果雙方終止合作，結果造成信貸機構的“惜貸”現象。
（二）農業保險參與后緩解農戶“貸款難”的理論分析
假設農戶購買農業保險，如果信貸機構通過代辦農業保險收取的中間費用為z；農戶貸款從事農業生產，發生風險事故后保險公司給信貸機構的賠償額為b；農戶貸款經營后，有能力還款的概率為q，若此時信貸機構的貸款利率不變任然為r。則此時信貸機構的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時可知農戶沒有購買農業保險時信貸機構的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現對T1與T2進行比較，T2-T1=（1-q）b+z。
由于q在區間[0，1]之間，發生風險事故后保險公司給信貸機構的賠償額b>0，信貸機構收取的中間費用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農戶購買小額保險后，信貸機構的期望收益提高了，因而提高了信貸機構貸款的積極性，在一定程度上緩解農戶的“貸款難”問題。
三、基于農村保險引入模式，完善新疆小額農貸的措施
小額信貸與農業保險是現代金融的重要組成部分，農村經濟的發展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農業保險機制，符合我國農村經濟的發展要求。新疆是我國的農業大省，也是我國少數民族最多的一個省份，新疆農村地區的發展有利于加強各民族團結。小額信貸與農業保險結合，對于完善新疆農村金融市場，促進新疆農村經濟發展，縮小城鄉差距有著重要的意義。
新疆農村小額信貸引入農業保險這一模式經歷了數年的發展，積累了不少的經驗，但仍有很多需要完善的地方。
第一，政府作為農戶、保險公司、信貸機構三方的協調者，需要強化政策上的支持，給予開辦農業信貸與保險的信貸機構和保險公司更大的稅收優惠。
第二，以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制以及再保險制度。巨災對農業生產所造成的損失是毀滅性的，一般商業保險公司無法承受如此巨大的賠償責任，因此要以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制，同時需要建立再保險制度，減輕和分散保險公司農業保險的風險，提高農業保險的供給率。
第三，需建立信貸機構與保險公司風險共擔制度，促使信貸機構風險與收益趨于平衡，促進農村金融資源有效配置。
第四，完善監管制度，增強新疆農業信貸與農業保險協同發展穩定性。
第五，加強信用體系建設。政府應大力弘揚社會誠信意識，規范社會信用行為，信貸機構與保險公司通過信用評價體系共享等方式，強化農戶信用在農村信貸和保險中的基礎性作用。
參考文獻：
[1] 徐琪疆.新疆農戶小額貸款發展問題研究[D].呼和浩特：新疆財經大學碩士學位論文，2007.
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2 研究的目的和意義
導致農村金融供給不足特別是新型農村金融供給發展滯后的原因是多方面的，如農村經濟發展水平低，影響了農村金融產品和服務的供給；農村金融生態環境的惡化，挫傷了正規金誕機構的服務積極性等。但是，根據新制度經濟學理論，金融制度是金融服務的主要決定因素，制度的有效性決定了農村金融供給水平，進而影響經濟發展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導致了農村金融供給不足，并針對存在的問題提出了政策建議，指出進行制度變革是加快農村金融發展，支持農業現代化的必由之路。
二、文獻綜述
1 關于農村金融需求特征分化的分析
當前“三農”的定義在不斷拓展，農村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認為，在大多數沿海地區，“三農”核必問題是農村問題。由于大多數地區已經經歷了農業工業化階段，非農勞動力的比重較高，小城鎮較為發達。這些地區金融服務的重點在于消費金融、理財服務與城市化；并在適當的土地流轉機制下，以土地貨幣化鼓勵農民自愿放棄止地而將身份轉變為新市民。在這些地區，農村金融供給逐漸脫胎轉變為城市金融服務。"農業"問題主要是農業規?；同F代化程度不夠，在國際市場那些低價農產品的競爭下農業弱勢尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發展現代農業，金融服務的重點是促進土地流轉和生產資料集中，鼓勵農民離開土地，轉變身份，即工業化，從而増加農民收入。“農民”問題在很大程度上應該通過財政轉移支付和政策性金融的方式來完成。
2 現有農村金融服務機構支農力量不足的研究
王安國(2012)認為，農村信用社支農力量不足，突出表現在蘭個方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創新能力偏弱。農村金融市場的壟斷，使得農村信用社缺乏產品創新的外部激勵，個性化產品設計不足，不能根據現代農業限制了其對現代農業市場化發展的有效對接。同時，信貸風險分擔機制匿乏。首先，農業保險發展緩慢。其次，涉農擔保機構建設滯后。再次，補償激勵機制不健全。
3 關于農村金融體系發展與改革的研究
謝平（2001）認為，我國農村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國不適用，農村金融體系改革的方向應為組建股份制的商業銀行。何廣文(1999)認為優化農村金融體系的路徑在于金融機構的多樣化，其根本在于開發農村金誕市場，打破壟斷格局，真正形成競爭性的農村金融體系。汪小亞(2009)認為，要建立服務面廣泛的農村金融供給體系，扶持一批適應農村需要而且可持續發展的農村金融機構，送既包括提供信貸和其他金融服務的金融機構，也包括為農村金融機構服務創造基礎條件的金融中介機構如擔保、評級、信用、保險類機構。
4 農村金融供給不足的制度因素研究
周科(2011)認為，一是國家壟斷金融的制度安排導致農村金融資源大量流向城市和工業。在資金短缺形勢下，正式金融部口動員的農村儲蓄大部分流出了農村，而非正規金誠遭到打壓不能發揮作用。二是嚴格的農村正規金融市場準入制度和金融機構退出制度的缺失，導致農村正規金飄市場被壟斷。三是產權制度缺陷導致農村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國農村合作金融組織仍然存在產權虛置、產權錯位問題。四是農村金融信貸供給制度的缺陷導致農村金融需求得不到滿足。王安國(2012)認為，傳統金融機構支農力量不足主要是傳統信貸模式無法調和"金融機構與農戶信息不對稱"問題。商業金融機構仍未形成適合農村宗族社會特征的運作模式和經營能力。表現為傳統的風險控制手段無法給農戶和農村小微企業主的信用和履約能力予以正確的評價，傳統金誕機構不愿涉足信貸規模小、維護成本高的小額貸款等，而片面采用擔保、抵押、政策性補貼、灰色催收的形式不能有效適應農村經濟運轉方式。
三、硏究框架與方法
1 基本框架
本文共分五部分：
第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻綜述，論文基本框架、研究方法與難點。
第二部分為理論基礎。結合論文研究內容，主要介紹了新制度經濟學關于制度變遷決定經濟增長的理論和新公共管理學關于政府職能定位的相關內容。
第蘭部分對當前萊憲市農村金融供給不足的現狀和影響進行深入剖析，認為當前金融供給不足主要表現在金融供給體系單一、涉農貸款增量和占比低、金融機構覆蓋率低和金融機構經營行為偏向城鎮化，這些導致了農村地區金融需求長期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴重阻礙了農村經濟的快速發展。
第四部分對萊憲市農村金融供給不足的原因進行了剖析，包括農村經濟發展水平、農村文化及信用環境較差，并根據論文的闡述重點，全面深入分析了農村金融供給不足的制度和政策原因。
第五部分為改善萊憲市農村金融供給不足的對策建議及結論。
2 研究方法
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一、浙江農信發展社區銀行業務時存在的問題
1.法規制約缺失和外部壓力凸顯
目前我國沒有專門的社區銀行法，這嚴重制約了我國中小金融機構的可持續發展，給了浙江農信發展社區銀行巨大的壓力。首先，利率市場化改革的深入使中小銀行在定價方式、定價程序、定價策略上面臨著巨大考驗，主動權變得越小。其次，我國的《存款保險條例》于2015年5月1日起正式實施，其按照監管評級確定銀行的存款保險費率水平。評級越低，存款保險費率越高，這將使中小銀行增加運營成本。第三，互聯網技術的發展降低了信息獲取成本和交易成本，使銀行的傳統經營模式受到挑戰，中間收入來源被瓜分，金融脫媒效應將可能使中小銀行失去一批優質客戶。第四，現階段行業信貸違約風險加速集聚，整個銀行業的不良貸款持續反彈，未來很長一段時期內銀行的不良貸款還將有一個緩慢釋放的過程。
2.考核機制不完善和內部動力弱
在目前競爭異常激烈的嚴峻形勢下，浙江農信部分員工缺少敬業和拼搏精神，競爭意識不強；一些員工只注重當前目標，不注重長期客戶的培養，缺乏長遠謀劃；還有一些職員因循守舊、墨守成規、缺乏創新意識。在經營管理方面，創新意識不強，不關注競爭對手變化，不能提出新的競爭策略。如果這些意識不及時矯正，很難在打造社區銀行方面取得有效進展。目前，浙江農信部分客戶經理營銷效率低下，存在許多重復勞動，無法及時對市場和客戶實施深度開發；個別支行視野不夠寬、偏重于營銷大客戶，對轄內小微企業現狀不明；對推進小微企業增量擴面工作存在畏難情緒和排斥心態?？己思钣写M一步完善。基礎工資水平較高，“多勞多得、按績取酬”的激勵作用有限；考核側重點未能按照經濟金融形勢的變化及時調整，考核手段單一，部分機構和員工的潛力有待進一步挖掘。
二、浙江農信發展社區銀行的策略
1.實施戰略構思，堅持支農支小
近年來，浙江農信深入實施“走做強做優之路，戰略轉型革命和科技信息革命”的戰略構想，成為引導浙江農信開展社區銀行建設的戰略指導思想，是實現可持續發展的指南。
“做強”的目標是浙江農信在縣域和農村金融市場上表現出十分強大的生命力。不斷優化服務管理，體現出對“三農”和中小企業的強大生命力，獲得社會各界的全面認可?！白鰞灐钡哪繕耸钦憬r信在內部實現資源的最佳配置和要素的最優集合，形成速度、效益和質量高度統一的可持續發展的局面?！皯鹇赞D型革命”就是要全面推動結構優化（包括客戶結構、業務結構、產品結構、收入結構、人員結構等）、資源優化、內控優化，實現經營績效和效率的全面提高、資產組合和業務組合的精巧協調、人力資源的合理匹配?！翱萍夹畔⒏锩本褪且闇十斀袷澜缃鹑诳萍嫉南冗M水平，推進科技的整合創新，加快建設面向客戶、面向管理、面向安全的金融科技平臺和科技管理體制。建立具有國內先進水平的防范體系，進一步完善科技管理體制，積極培育素質高、專業化、年輕化的科技人才隊伍。
浙江農信始終將“支農支小”作為放貸的重點方向（如圖1所示），每年近七成的貸款數額被用來支持浙江的農業生產。筆者認為浙江農信向社區銀行轉型的過程中，必須繼續發揮自身優勢，始終堅持支農支小，強化服務“三農”的市場定位，堅持“小額、流動、分散、效益”的原則，增強對“三農”和中小企業的金融服務能力。充分發揮浙江農信遍布全省城鄉的網點優勢和人力資源優勢，使業務和服務的觸角遍及全省各地。
2.注重人才培養，推進團隊建設
人力資源優勢是浙江農信區別其他金融機構的特征和向社區銀行成功轉型的保證。浙江農信在加強人力資源管理上應搭建全省內部培養、外部引進的平臺，特別是加強內部骨干和中堅力量的培養和選拔。由于客戶群體定位存在差異，作為縣域行社只有通過大量培養優秀的客戶經理才能更好地服務于社區的經濟發展。浙江農信客戶經理（從事信貸業務含信貸管理的業務人員）的總人數雖然增加了近3500名（如圖2所示），但筆者認為客戶經理人數比例今后還應適當增加，同時要著力推進客戶經理隊伍的市場化、專業化、職業化建設，建立和培養一支熱愛本職、精通產品、善于營銷的客戶經理隊伍。比如分支機構每天可以開鼓舞士氣的晨會和主要為分析問題、分享經驗的晚會。分支機構應每年制定培訓計劃，每月安排培訓活動，通過與員工的互動，加強團隊建設。
積極推進團隊建設。例如可圍繞營銷隊伍專業化的指導思想，強化營銷隊伍建設，充分發揮團隊營銷的作用，努力轉變目前傳統模式下單打獨斗、各自為戰的割裂式營銷模式。強化一線營銷的后場支撐，即總行要增強對市場一線的營銷策劃與支撐力度，集中力量在一些具有戰略縱深和經營潛力的領域進行創新，設計推出有針對性、有生命力、富有特色的個性化產品。積極探索客戶維護責任制度，深入分析客戶主動退出的原因，對由于他行政策優勢導致客戶流失的，要及時調整競爭策略；對由于服務工作不到位導致客戶流失的，要嚴肅追究相關人員和管理人員的責任。完善客戶經理薪酬考核體系，全面實施客戶經理業績考核，薪酬與業績掛鉤的制度，充分調動客戶經理隊伍工作積極性。
3.加強金融創新，完善客戶服務體系
筆者認為可從三方面實現金融創新：
（1）核心業務的差異化。浙江農信應更加注重業務品種與服務產品的差異化，可以充分發揮人員優勢，積極拓展保證貸款業務。針對農村地區有效抵押物不足、信息不對稱，重點拓展保證貸款業務，可采取多重擔保，多人擔保，法定人擔保，股東擔保，家庭成員擔保等一系列擔保方式，解決擔保難、抵押難問題，讓更多客戶可以獲得寶貴的創業資金。
（2）地理位置的差異化。因為浙江農信自身員工對本土擁有人頭熟、地頭熟、情況熟的優勢；營業網點設立早、分布廣的優勢也很明顯，所以浙江農信可以進一步鞏固農村市場。
（3）服務時段的差異化。在網點的營業時間上，各地支行要根據不同區域的特點，實行差異化服務。同時不斷研究和開發具有個性化特點的產品和服務，積極引導和指導農戶使用現代化的設施，更好地滿足農民刷卡取現的需求和提供額外的增值服務。
完善客戶服務體系，通過關系型營銷使社區銀行有機會加強客戶關系的管理，了解每一位客戶的特點和需要，掌握必要的數據和資料，更加精確地提供有針對性的服務。在激烈的金融市場競爭中，浙江農信可以與客戶建立長期穩定互利的合作關系，形成高效的管理系統和信息系統，對客戶的需求隨時做出快速反應。浙江農信在本地區有較為穩定的優質客戶資源，但由于競爭殘酷，需要防備客戶資源流失到其他金融機構。實踐證明，保持一個老客戶所耗費的成本相當于開發一個新客戶的五分之一。而且，浙江農信比較了解老客戶的需求，能夠及時提供相對應的產品和服務，從而保證自身能夠長期達到利潤的最大化。
4.擴大品牌宣傳，積極履行社會責任
加強浙江農信的品牌建設，提高客戶忠誠度已經越來越重要，但要實現品牌具有一定的影響力，就需要擴大品牌宣傳，積極履行社會責任，要進一步弘揚浙江農信的企業文化，要讓浙江人民對浙江農信的服務品牌、服務形象、服務口碑深入人心。
這些年來，浙江農信開辦了多種扶貧、扶小、扶弱助困小額貸款，包括殘疾人創業貸款和大學生創業貸款等，無償為政府農村涉農財政補貼40多項，無償全省城鄉居民養老保險金。截止2011年，浙江農信累計發放生源地助學貸款6527萬元；已設立8015個“便民取款服務點”和24603個村級便民服務中心金融服務點。僅在2006年到2010年期間，浙江農信就累計向社會捐贈2.15億元，其中向汶川大地震災區捐款高達4000余萬元，居浙江省銀行業首位，包括對口幫扶青川聯社的恢復重建工作，共向青川聯社捐款1491萬元，在人力、財力、物力等方面給予了無私的援助。2011年，作為全國殘運會首席高級贊助商的浙江農信出資1億元成立了“浙江農信慈善基金”，該筆捐款成為浙江省慈善總會成立以來收到的最大金額的單筆捐款。近年來，浙江農信豐收卡實行五免費政策（免開戶費、免小額賬戶管理費、免短信費、免全省農信系統內跨行轉賬存取款費，免他行ATM取款費），成為浙江省銀行業使用成本最低的銀行卡，切切實實為老百姓的生活便利提供服務。
三、小結
綜上所述，浙江農信已經在向社區銀行轉型的道路上邁出了堅定的步伐，進行了深入的探索，不但為浙江地區的“三農”發展提供優質的服務，滿足群眾各類金融需求，而且使該行的存貸款總量穩居浙江省銀行業第一位。該行平時所開展的各類推廣社區銀行業務的活動（如“走千家、訪萬戶、送服務”）還為偏遠地區的居民提供了優質的金融服務，筆者相信在浙江省政府的支持下，浙江農信繼續堅定不移地走社區銀行發展之路，其明天會更加美好！
參考文獻：
[1]高艷蘭.基于關系型信貸視角的我國村鎮銀行發展研究[D].碩士學位論文，山東財經大學，2014.5.
[2]楊少芬，梁雪芬，王勉.我國農村信用社實行社區金融模式改造研究[J].金融研究，2006（7）：174-186.
篇12
關鍵詞：農民專業合作社；財政；金融；黑龍江省
1.黑龍江省農民專業合作社及其與財政金融支持的發展現狀
1.1黑龍江省農民專業合作社發展現狀
資料來源：黑龍江省統計年鑒
由上表可知：黑龍江省對“三農”的發展越來越重視，財政扶持2010年比2009年增長54.45億元，對農機合作社的扶持也有所增加，但從惠農財政補貼方面來看， 2010年投入資金有所下降，造成財政扶持力度跟不上農民專業合作社的發展速度的局面，農民專業合作社得不到有效的財政扶持，即使新農村建設扶持力度增加，也嚴重影響了新農村經濟發展的步伐。
1.3黑龍江省農民專業合作社金融支持現狀
目前，黑龍江省政策性金融機構尚未發揮應有作用，只有極少數的金融機構開展專門針對農民專業合作社的信貸支持，商業性金融機構在農村地區網點布局有限，支持能力和意愿都不足；農村合作金融還處于起步階段，在滿足農民專業合作社資金需求上難以發揮主體作用。
據調查，黑龍江省農委為了壯大農民專業合作社的發展，于2009年10月和省農村信用聯社聯合印發了《關于做好農民專業合作社金融服務工作的通知》，并出臺了《黑龍江省農村信用社農民專業合作社貸款管理暫行辦法》，支持農民專業合作社發展，小有成就。
2.黑龍江省農民專業合作社財政金融支持中的問題分析研究
2.1政府財政對農民專業合作社支持中存在的問題分析
1）政府財政扶持監管力度不夠。有些投機型農民專業合作社的建立，只經過法律程序掛個合作社的名，合作社內部從不涉及農業生產銷售業務，只是為了鉆政府扶持政策的空子，獲得政府的各種財政補貼和扶持，這在某種程度上就造成了資金嚴重浪費現象，政府應該鼓勵和規范農民專業合作社的扶持，加強監管力度，消除這種“皮包公司。
2）政府扶持缺乏針對性。從政府對這些資金的使用細則和覆蓋面來看，其針對性明顯得不足。例如：評定農業示范區可獲得獎勵 X 萬元，而這些錢對剛成立的農民專業合作社來說很重要，需要大量資金來建設完善合作社；而對于那些發展比較成熟農民專業合作社來說，各方面機制都比較健全，具備獲得此類扶持金的資質，但是相對于他們可能出現的資金缺口而言意義不是很大，在一定程度上還造成資金浪費，希望政府能夠針對發展期的農民專業合作社制定出更有力的財政扶持政策，“因地制宜”，根據合作社的不同情況制定不同的政策。
3）惠農補貼力度不夠。黑龍江省2010年政府財政支持“三農”發展共投入249億元，比2009年增加了54.4億元，其中圍繞糧食綜合生產能力投入資金93.8億元，支持組建農機合作社325個，支持17個現在農業示范區建設，但是在惠農財政補貼上比2009年低了0.61億元，為102.2億元，致使對農民專業合作社的扶持范圍和力度有所減小。
2.2金融機構對農民專業合作社支持中存在的問題分析
1）金融機構信貸資金供給數量不足
目前黑龍江省農業依靠的金融機構主要有農業發展銀行、農業銀行和農村信用聯合社，其中農村信用聯合社為主體。雖然農村信用聯合社信貸支農資金逐年增加，但是其還是本著“抓小額、控大額”的原則，這與農民專業合作社處于發展階段急需資金建設存在著很大矛盾，對農民專業合作社的支持力度遠遠達不到實際需求。
2）農村金融機構風險分散與轉移機制缺乏
我省農業保險的經營現狀為“三低三高”，即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付，致使許多商業保險公司均不敢輕易進入農業保險領域。由于農業產業的特殊性，涉農貸款風險相對較大、成本較高，而其風險補償機制又十分匱乏，貸款風險和收益的不對稱，嚴重影響涉農金融機構支持農民專業合作社的積極性。
3.農民專業合作社與財政金融支持的相關政策建議
3.1明確財政扶持細則，加強財政資金扶持的有效性
政府應該因地制宜，根據不同類型的合作社制定相應的政策。對于建設期的農民專業合作社，政府應適當放寬申請扶持金的條件，但是可以明確資金的使用范圍，對于穩定期的農民專業合作社應當把資金集中起來進行扶持，或者從這些資金中提取部分建立貸款風險補償金，為農民專業合作社向銀行的貸款提供一定的擔保，促使農民專業合作社得到有效的需求和幫助。
3.2加強政府財政扶持的監管力度
對于各種財政扶持政府都應該明確其使用情況，對優惠的財政補貼加以使用限定，例如農民專業合作社管理費用的補貼，農資補貼等。同時政府還要加強財政扶持的審核監管力度，徹底消除鉆財政政策空子的“皮包公司”，并對這類合作社做出相應的懲罰，以儆效尤，凈化農民換頁合作社發展呃社會環境。
3.3加大稅收優惠方式，制定多種惠農優惠政策
對于農業補貼我省還應該擴大科教服務補貼，以支持農業科技的發展，加強農村基礎網絡設施補貼和作物保險補貼，以保證農民專業合作社的可持續發展；對于減稅我省應通過政策性金融機構實施稅收優惠政策，降低營業稅，減少銀行貸款的壓力，促進農民專業合作社穩定、健康的發展。
3.4完善金融服務創新制度，加強風險管理
優化金融機構信貸結構，按照監管要求，積極投放涉農貸款，不斷創新支農服務方式，加快產品創新步伐，加大農村金融產品創新力度，將信貸政策產品化，建立監督機制，督促、鼓勵農村金融機構創新金融服務，出臺相關規定，鼓勵農村金融機構實現由單一存貸服務向信貸、咨詢、保險、理財等綜合金融服務轉變，以業務組合的形式來分散金融機構所面臨的信貸風險，同時也滿足了農民專業合作社實際信貸的需求，有效促進了農業經濟的發展。（作者單位：東北農業大學）
參考文獻
[1]張衛東，政府財政支持農民專業合作社發展研究—以鄭州市為例[碩士論文]，2009.
[2]李雯，我國農民專業合作社及其發展政策研究[碩士論文]，2009.
篇13
20世紀80年代中期，國家“七五計劃”提出抓緊研究建立我國農村社會養老保險制度，并通過試點，逐步實行。1991年，民政部根據國務院的指示，在山東煙臺的部分縣市率先進行試點，并在總結試點經驗的基礎上，于1992年出臺《縣級農村社會養老保險基本方案(試行)》，由點到面開始在全國范圍內推行農村社會養老保險制度。至此，我國農村社會養老保險進入起步發展階段。到1998年我國已經有8025萬農民參加了農村社會養老保險。
20世紀初至2009年這段時期，由于政策缺乏連續性、各級政府財力投入不足以及缺乏相應的考核評價機制，我國農村社會養老保險發展進入低潮時期。我國農村社會養老保險的參保人數逐年下降，退保人數逐年增多，到2007年達到最低值5171萬人，這種狀況一直持續到2009年。
為了推進農村城鎮化建設，實現農村富余勞動人口的流動，同時作為重構我國社會福利制度和解決三農問題的重要舉措，20o9年民政部出臺了《關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》，我國農村社會養老保險進入新的發展時期。新農保發展以來，改變了參保人數一直下滑的局面，2009年末我國參保農民總數達到8691萬。
2009年《指導意見》的出臺，雖然推動了近期我國農村社會養老保險制度的完善和發展，但在其運行中仍然存在很多問題有待解決。特別是在當前我國經濟發展水平、城鄉一體化程度和農村富余勞動人口流動性不斷提高的新形勢下，《指導意見》并不能有效解決我國農村社會養老保險城鄉統籌協調發展的問題。鑒于此，本文將全體農民納入研究范圍，從城鄉統籌的視角對目前我國農村社會養老保險發展中存在的問題進行分析，并在此基礎上提出改善我國農村社會養老保險制度的建議。
二、城鄉統籌視角下我國農村社會養老保險發展中存在的問題
2005年國家提出了城鄉統籌發展的問題，并陸續出臺一系列政策促進城鄉統籌發展。新農保的推出既是為了解決農民養老的問題，也是推進城鄉統籌發展的一項重要措施。盡管如此，2009年《指導意見》推出至今，新農保在發展中仍然存在著城鄉不協調的問題。
(一)城鄉間不同社會養老保險制度間銜接政策缺失
《指導意見》中規定，“新農保與城鎮職工基本養老保險等其他養老保險制度的銜接辦法，由人力資源社會保障部會同財政部制定?！钡牵壳熬唧w的指導性政策還沒有制定出來，各級地方政府在缺乏主要指導綱領的情況下自行制定實施細則。這樣，新農保沒有就企業為農民工繳納的養老保險部分如何轉入新農保中以及農民進城務工如何進行社會養老保險銜接做出具體規定。
城鄉統籌的要求是實現城鄉之間生產要素的自由流動，但由于新農保與其他社會保險制度之間銜接的政策缺失，使得作為重要生產要素的勞動力的流動受到很大限制。首先，作為城市之中重要勞動力的農民工具有較強的流動性。為了保障其福利水平，地方政府規定，農民工在城鎮已經繳納的養老保險金中個人賬戶資金可以一次性轉為新農保中個人賬戶資金，但是企業繳納部分不得轉入。這項規定導致農民工在城鎮養老保險中的企業繳納部分化為烏有，同時繳納年限也無法續接，使得農民工多年的參保時間和企業繳納的養老保險白自流失，產生福利的巨大損失；其次，相關銜接政策的缺失，直接導致農民工或農民定居城鎮時，只能退出新農保，重新繳納城鎮養老保險金。同樣帶來福利損失。
(二)農村社會養老保險金發放形式不靈活
我國大部分地區農村社會養老保險金的領取方式都比較固定，如黑龍江省的農民領取農村社會養老保險金只能到固定地點領取。對于那些離固定領取點較遠的農民，為了領取保險金需要支付高額的路費。有些地區為了規范管理農村養老保險金領取，采用以銀行存折的形式發放，這對于離銀行較近的農民比較方便，而對于離銀行較遠的農民，領取農村社會養老保險金仍需要支付高額路費。這些做法無形中增加了農民加入農村養老保險的成本，造成農民的福利水平損失。對于那些流動性較大的農民和進城務工的農民，由于農村社會養老保險金的發放在不同地區以及城鄉之間還沒有實現統籌安排，還會帶來更多的不便。統籌城鄉發展是中央解決三農問題的新思路，解決三農問題，絕不是在增加農民福利的同時增加農民的負擔，因此這種不靈活的發放形式，不利于城鄉統籌發展。
(三)國家層面的農村社會養老保險立法不足
當前我國沒有一部法律，就規范農村養老保險發展做出立法約束，這嚴重影響了農村養老保險發展的連續性，直接導致我國農村社會養老保險參保人數的劇烈波動。圖1表明，在《縣級農村社會養老保險基本方案(試行)》推出之初，我國農村社會養老保險的參保人數曾經超過8000萬。之后，由于沒有法律約束，缺乏相關政策制度保證，導致我國農村社會養老保險的發展缺乏連續性。致使農村社會養老保險的參保人數開始逐年減少，特別是2000、2001、2002三年連續下降，在2006年參保人數達到最低值，可見這一階段有較多農民退保。2009年《指導意見》的出臺以及各地方政府出臺的相應措施，使得農村社會養老保險參加人數有了較大幅度的提升，參保人數將近9000萬。可見，政策和立法是我國農村社會養老保險持續穩定發展的保障。由于沒有法律約束，在農村社會養老保險發展中，各級地方政府對具體政策的設立、撤銷和改變的操作缺少約束，這不利于農村養老保險發展的穩定性。這種不持續穩定的發展，導致農民不愿投保，加之各種糾紛的出現導致“羊群效應”，產生大面積退保。這種情況的存在最終不利于我國農民福利水平的提高，更不利于城鄉一體化協調發展。
(四)農村社會養老保險基金運營低效
目前，我國農村社會養老保險個人賬戶基金主要由縣級政府管理，由于縣政府缺乏基金管理方面的經驗和人才，只能采取簡單的保值的措施。農村社會養老保險基金主要用于購買國債和存人銀行，在實際運營當中大多數地區都是將基金用于購買銀行存款。農村養老保險基金中個人賬戶的增值，只能按照每年中國人民銀行公布的金融機構人民幣一年期存款利率來計量，導致基金運營收益較低。在發放農村養老保險金的資金來源中，個人賬戶的增值占絕大部分，因此，較低的基金運營收益決定了農民只能領取較低水平養老金這一現狀。農民的社會福利水平提升緩慢，遠遠落后于城市居民福利水平的提高，拉大了城鄉差距，不利于城鄉統籌發展。
(五)“集體補助”制定不合理
《指導意見》中規定“集體補助，有條件的村集體應當對參保人繳費給予補助，補助標準由村民委員會召開村民會議民主確定。鼓勵其他經濟組織、社會公益組織、個人為參保人繳費提供資助?！边@直接導致有錢就補，沒錢不補的現狀。我國除了東部的一些地區可以對“集體補助”這一項進行補助外，中部和西部的大部分地區村集體都沒辦法對農村養老保險提供集體補助，使得《指導意見》中對集體補助的規定形同虛設。深究其原因可以發現：1)無法衡量一個村集體是有條件的還是沒條件。國家和各地方政府出臺的條例中也沒有說明這一點，使得這條政策在一定程度上變成一句空話；2)我國東部地區農民收入高，村集體資金實力強，而西部農民收入很低，村集體收人也低，使得西部地區村集體就是想補也沒有錢補；3)中國廣大農村民主化程度不高，補助標準能由農民的意愿制定的可能性極低。通過實地了解，很多村委會根本不向農民談這一事情，就算農民提出要求也會以村委會資金缺乏為理由不予補助。村務公開在很多省份還無法做到，這一政策也被放緩執行。這一政策的放緩使得農村社會養老保險與城鎮社會養老保險的差距進一步拉大，城鄉二元經濟結構的破解也無從實現。
三、城鄉統籌背景下完善我國農村社會養老保險的建議
我國農村社會養老保險制度的發展還很不完善。如何解決好這些問題，讓農村社會養老保險發揮其應有的作用，是我國中央政府、地方政府和各級部門的當務之急。
(一)建立起城鄉間農村社會養老保險的合理銜接制度
從我國的實際情況來看，農民工在城市和農村之間的反復會是一個不斷的過程。另外，隨著我國城市化進程的加快，未來會有越來越多的農民進入城市。這就需要做好新農保與其他各險種的銜接工作。
1．新農保與農民工在城里的各種養老保險的銜接。農民工想把在城里參加的養老保險轉為新農保時，除了可將個人賬戶中的全部資金轉入新農保中的個人賬戶外，還應允許把企業為農民工繳納的那部分資金一并轉入新農保中，多余的資金可以轉給農民工，不足的部分由農民工補足。對于農民工所在城市中養老保險與其他險種混合的情況，實現相關險種有條件轉換。如北京市對農民工實行的是一種全能保險，在轉換為新農保時，可以提供最低的保障，對投保年限也應予以承認。
2．城鎮社會養老保險與新農保的銜接。在農民轉為城鎮戶口想享受城鎮社會養老保險時，應將新農保中的全部資金一次性轉為城鎮職工社會養老保險。如果不夠，可以進行補繳，如果出現盈余，則對個人賬戶中超過的部分予以退還，國家補助和集體補助不予退還。同時在賬戶管理方面，新農保的個人賬戶中包含了農民個人繳納和村集體繳納兩部分，可以按照比例轉化為城鎮職工社會養老保險中的個人繳費和單位繳費，這樣有利于發揮城鎮養老保險中個人賬戶的激勵作用和最終向城鎮養老保險方向過渡。
(二)實現農村養老保險發放形式多元化
各地方政府應該采用多種形式發放農村養老保險金，出臺的政策應該結合所屬地區的情況，對參保各個縣分別規定。如偏遠地區實行村發放制；對金融機構發達的地區，實行銀行發放或農村信用社發放。對實行村發放制的地區，要做好保險金的管理工作。另外，隨著金融基礎化設施的逐步提高，可以進一步將城鄉養老保險發放統一起來，推行“一卡通”，即城鎮和農村可以用一張卡來發放，逐步推行城鄉養老保險一體化。
(三)完善《中華人民共和國社會養老保險法》
雖然我國對《中華人民共和國社會養老保險法》(草案)已經進行了十多年的醞釀與修改，但其中農村養老保險方面的法律規定還處于空白。該法案的補充應著重規范農村養老保險的各項制度，為解決法律糾紛提供依據；應該對城鄉養老保險、農民工的城鎮與農村養老保險制度銜接提供法律支持；規定農村養老保險的發展方向，進而減少政策的劇烈變動，使農村養老保險能夠持續發展。
(四)實現農村社會養老保險基金與社保基金運營并軌
