引論：我們?yōu)槟砹?3篇網(wǎng)商銀行論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。

從1996年中國(guó)銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。2005年，中國(guó)排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢(shì)，截至2005年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買(mǎi)賣、外匯交易等服務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會(huì)像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會(huì)割傷自己，所以對(duì)待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問(wèn)題有待我國(guó)商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國(guó)商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國(guó)的各家銀行可以說(shuō)是倉(cāng)促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒(méi)有及時(shí)到位。目前，我國(guó)涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門(mén)規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無(wú)法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無(wú)明確規(guī)定。

2.我國(guó)銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過(guò)人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測(cè)評(píng)估。但由于我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全檢測(cè)評(píng)估，安全狀況堪憂。

3.我國(guó)還沒(méi)有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無(wú)窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書(shū)，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平不高

我國(guó)尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過(guò)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對(duì)下屬開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評(píng)估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、處理客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過(guò)同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報(bào)稅業(yè)務(wù)，因?yàn)槭菚r(shí)實(shí)走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對(duì)交易信息，避免未出帳、走錯(cuò)帳或重復(fù)出帳。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。對(duì)客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：

(1)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請(qǐng)和審批手續(xù)。申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對(duì)單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人，對(duì)集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過(guò)良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長(zhǎng)的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。抓住這個(gè)客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場(chǎng)在資金層面的互動(dòng)對(duì)接，必然導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場(chǎng)邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

篇2

1.1競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

隨著我國(guó)加入WTO的后過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)銀行業(yè)將而臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開(kāi)業(yè)，8家外資銀行正在進(jìn)行改制籌建，3家銀行申請(qǐng)改制為外資法人銀行。同時(shí)，伴隨著各大國(guó)有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營(yíng)調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國(guó)銀行業(yè)正進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)空前激烈的時(shí)代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對(duì)單一的收入結(jié)構(gòu)越來(lái)越感到生計(jì)困難。

1.2客戶需求環(huán)境

個(gè)人需求層面，隨著經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展和居民財(cái)富的日漸積累，我國(guó)居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對(duì)銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對(duì)金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開(kāi)始拓展到個(gè)人貸款、財(cái)富管理等等方面。尤其是近兩年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。企業(yè)需求層面，隨著國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對(duì)銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢(shì)。

1.3金融監(jiān)管環(huán)境

自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來(lái)，以風(fēng)險(xiǎn)資本為核心的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管理念在國(guó)際金融業(yè)得以確立。無(wú)論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過(guò)的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國(guó)國(guó)家監(jiān)管部門(mén)頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進(jìn)行了強(qiáng)化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對(duì)外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

2銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀分析

2.1布局現(xiàn)狀

2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置

我國(guó)的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門(mén)分離而來(lái)的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來(lái)逐級(jí)設(shè)置分行，點(diǎn)多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見(jiàn)的。一是攤子大、戰(zhàn)線長(zhǎng)，層次復(fù)雜，形成冗長(zhǎng)的管理級(jí)別，不利于經(jīng)營(yíng)管理，決策意圖的貫徹實(shí)施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點(diǎn)布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的，而在我國(guó)，不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，對(duì)銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點(diǎn)的均衡分布必然會(huì)造成資源的浪費(fèi)，不利于資源的有效配置。

2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴(kuò)張，濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，忽視網(wǎng)點(diǎn)的效益。這固然是給客戶帶來(lái)很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的平均利潤(rùn)率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。

2.1.3脫離客戶需求

在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過(guò)疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過(guò)密，導(dǎo)致成本過(guò)高，資源浪費(fèi)。

2.2功能現(xiàn)狀

2.2.1交易功能為主，營(yíng)銷功能薄弱

我國(guó)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點(diǎn)都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷中心，客戶可以在網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是以交易功能為主，營(yíng)銷功能雖有所強(qiáng)化，但與開(kāi)拓市場(chǎng)的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

由于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率等的政策限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點(diǎn)所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長(zhǎng)期的落后觀念影響，及其國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力與能力雙雙不足。

2.2.3利潤(rùn)生產(chǎn)模式單一

時(shí)至今日，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是靠存貸利差來(lái)產(chǎn)生利潤(rùn)。缺乏有效的金融工具來(lái)對(duì)拓展利潤(rùn)源。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會(huì)越來(lái)越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤(rùn)生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)彌補(bǔ)“金融脫媒”帶來(lái)的存貸利差收入下降。

3銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化

本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個(gè)方面來(lái)分別論述銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化。

3.1功能轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點(diǎn)是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點(diǎn)要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護(hù)費(fèi)用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費(fèi)。如何對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場(chǎng)需求對(duì)接，從成本消耗大戶向利潤(rùn)產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，對(duì)現(xiàn)階段的我國(guó)商業(yè)銀行顯得格外重要。

3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對(duì)目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實(shí)需求相匹配。對(duì)目標(biāo)客戶群的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點(diǎn)在深度發(fā)掘客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對(duì)性。

3.1.2更加注重細(xì)分和個(gè)性化，實(shí)行差異化服務(wù)

國(guó)外成熟的金融環(huán)境里，一個(gè)成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個(gè)性化的選擇。客戶的資產(chǎn)配置不一，其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實(shí)行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簟＊?/p>

3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)上，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都是以產(chǎn)品為中心。在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，適時(shí)地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性。根據(jù)市場(chǎng)的變化，積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時(shí)，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點(diǎn)去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實(shí)行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.2布局調(diào)整

面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問(wèn)題，更是一個(gè)戰(zhàn)略問(wèn)題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施。也就是說(shuō)，要明確網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開(kāi)設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。

一般來(lái)說(shuō)，影響網(wǎng)點(diǎn)布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點(diǎn)類型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。

3.2.1對(duì)不同地區(qū)客戶需求及其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境全面評(píng)價(jià)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點(diǎn)存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來(lái)判定，這不僅包括評(píng)價(jià)現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時(shí)，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。

3.2.2原有網(wǎng)點(diǎn)的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點(diǎn)務(wù)求科學(xué)、合理

首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進(jìn)行詳盡分析，確保每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置建立在現(xiàn)實(shí)需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來(lái)確定網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實(shí)際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費(fèi)。

3.2.3對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行分類管理

網(wǎng)點(diǎn)分類管理就是把網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來(lái)，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需求把網(wǎng)點(diǎn)劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)經(jīng)營(yíng)資源和地理位置經(jīng)營(yíng)所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)：這類網(wǎng)點(diǎn)與全功能網(wǎng)點(diǎn)的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場(chǎng)。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點(diǎn)是開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場(chǎng)定位，是以本地的市場(chǎng)和客戶為主等等。

3.2.4對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局進(jìn)行轉(zhuǎn)變

網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部物理格局建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國(guó)外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開(kāi)式的面對(duì)面服務(wù)。而國(guó)內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長(zhǎng)期以來(lái)一直都是柜臺(tái)封閉式服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開(kāi)展，由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開(kāi)放式轉(zhuǎn)變，為客戶營(yíng)造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過(guò)不同功能區(qū)域的合理搭配，促進(jìn)目標(biāo)客戶在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷售逗留。



參考文獻(xiàn)

篇3

2我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè)，成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國(guó)，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過(guò)85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國(guó)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬(wàn)，達(dá)7495萬(wàn)；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長(zhǎng)161％。這些數(shù)據(jù)無(wú)疑顯示了我國(guó)網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

但是，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，在未來(lái)幾年，中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見(jiàn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時(shí)代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，在提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展

對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)使得傳統(tǒng)的閉門(mén)造車的營(yíng)銷理念不復(fù)存在，一個(gè)組織要想在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個(gè)制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí)，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國(guó)內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢(shì)，制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng)，以求共贏。

3.2以人為本，個(gè)

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來(lái)降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身定做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對(duì)于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時(shí)刻要以客戶為中心，及時(shí)的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來(lái)管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)軟件更好地結(jié)合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對(duì)于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的另一個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r(shí)的提供個(gè)性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個(gè)性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對(duì)網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個(gè)方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。

3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門(mén)之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營(yíng)效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過(guò)集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營(yíng)成本；通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場(chǎng)，快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢(shì)，而設(shè)立專門(mén)的網(wǎng)上銀行部門(mén)，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門(mén)職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢(shì)的必要手段。“扁平化”管理模式是相對(duì)于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時(shí)，建立跨部門(mén)運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻(xiàn)

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篇4

隨著網(wǎng)上銀行消費(fèi)者數(shù)量的飛速增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展己經(jīng)成為銀行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。服務(wù)質(zhì)量也就成為網(wǎng)上銀行體現(xiàn)差異化和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。如何提高在線服務(wù)質(zhì)量來(lái)增加顧客在線交易的次數(shù)與金額，并增加顧客的忠誠(chéng)度來(lái)保留與吸引顧客，是所有網(wǎng)上銀行非常關(guān)心與重視的話題。

一、網(wǎng)上銀行的分類及特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。按照服務(wù)對(duì)象的不同，網(wǎng)上銀行可以分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。個(gè)人網(wǎng)上銀行向個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，企業(yè)網(wǎng)上銀行向企業(yè)消費(fèi)者提供金融服務(wù)。此外，按照經(jīng)營(yíng)組織形式的不同，網(wǎng)上銀行可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的實(shí)體銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點(diǎn)、提供在線服務(wù)而設(shè)立的“網(wǎng)上銀行”。它是原有的銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是實(shí)體銀行的一個(gè)特殊分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)點(diǎn)。純網(wǎng)上銀行(InternetOnlyBanking)又稱為虛擬銀行(VirtualBank)，起源于美國(guó)1996年開(kāi)業(yè)的安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB-SecurityFirstNetworkBank)。純網(wǎng)上銀行本身就是一家銀行，獨(dú)立提供在線銀行服務(wù)。一般只設(shè)一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，又無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行。在現(xiàn)金的收付上，仍需依賴現(xiàn)有的ATM網(wǎng)絡(luò)或郵政系統(tǒng)。

我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)始于90年代后期，雖然起步較晚，但從一開(kāi)始就呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。首先，我國(guó)網(wǎng)上銀行模式都是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行結(jié)合的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行，尚無(wú)純網(wǎng)上銀行；其次，許多銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其它網(wǎng)站之中；最后，業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)銀行網(wǎng)站幾乎一開(kāi)始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的銀行在這一階段停留的時(shí)間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)變。

二、中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量

中國(guó)工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來(lái)，客戶數(shù)和業(yè)務(wù)量飛速發(fā)展，截至2004年，工商銀行網(wǎng)上銀行交易額34萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶超過(guò)11萬(wàn)戶，個(gè)人客戶接近1000萬(wàn)戶，擁有600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶。僅工行B2C在線支付實(shí)現(xiàn)交易筆數(shù)就突破1000萬(wàn)筆，交易金額超過(guò)57億元，一舉成為我國(guó)電子商務(wù)最大的在線支付服務(wù)提供商。

1.可靠性。中國(guó)工商銀行是我國(guó)國(guó)有五大商業(yè)銀行之一，其實(shí)體銀行的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展建立了良好的信譽(yù)和品牌。2006年，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)了“中國(guó)電子支付優(yōu)秀企業(yè)用戶滿意度調(diào)查”評(píng)選結(jié)果，工行一舉榮獲“中國(guó)最佳網(wǎng)上銀行”、“網(wǎng)上銀行管理優(yōu)秀示范企業(yè)”、“拓展電子商務(wù)最佳銀行獎(jiǎng)”三個(gè)單項(xiàng)大獎(jiǎng)。據(jù)國(guó)家級(jí)權(quán)威金融安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)——中國(guó)金融認(rèn)證中心公布的最新網(wǎng)上銀行用戶行為調(diào)查報(bào)告顯示，無(wú)論個(gè)人還是企業(yè)用戶，目前使用最多是工商銀行網(wǎng)上銀行。在工行現(xiàn)有的個(gè)人銀行用戶中，有52.4%使用了工行網(wǎng)上銀行；企業(yè)客戶中選擇工行網(wǎng)上銀行的占到58.8%。潛在用戶對(duì)工行的選擇意愿表現(xiàn)得也較為強(qiáng)烈，企業(yè)潛在用戶打算使用工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的用戶達(dá)到57.1%，而個(gè)人客戶在打算使用網(wǎng)上銀行時(shí)，有69.9%的潛在客戶更愿意選擇工行的網(wǎng)上銀行。工商銀行的電子化水平繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，是國(guó)內(nèi)服務(wù)功能最全的銀行，全面實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化、信息處理網(wǎng)絡(luò)化、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)集約化、社會(huì)服務(wù)多元化，基本實(shí)現(xiàn)了服務(wù)手段的現(xiàn)代化，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。中國(guó)工商銀行利用先進(jìn)的服務(wù)手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團(tuán)企業(yè)客戶開(kāi)辦了大量業(yè)務(wù)。近年來(lái)，中國(guó)工商銀行利用先進(jìn)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為大企業(yè)集團(tuán)和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)，辦理資金集中劃撥、費(fèi)用專戶管理、收付等業(yè)務(wù)。

2.效率性。工行網(wǎng)上銀行非常注重效率性，客戶可以在第一時(shí)間得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在使用工行個(gè)人網(wǎng)銀時(shí)，一般情況下，不會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)頁(yè)打不開(kāi)的問(wèn)題，并且鏈接和證書(shū)的下載都準(zhǔn)確無(wú)誤。工行網(wǎng)上銀行還實(shí)現(xiàn)便捷的網(wǎng)上銀行注冊(cè)（見(jiàn)圖）和服務(wù)，其服務(wù)包括：(1)24小時(shí)的無(wú)限額任意轉(zhuǎn)賬、匯款;實(shí)時(shí)跨行支付;靈活、方便的各類繳費(fèi);(2)客戶自己可以隨時(shí)查詢賬戶的余額、今日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項(xiàng)是否到賬，還可打印出電子回單做為臨時(shí)入賬的憑證;即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時(shí)間都可以進(jìn)行賬務(wù)對(duì)賬和轉(zhuǎn)賬結(jié)算;(3)為個(gè)人用戶提供基金業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣、B2C在線支付等方便實(shí)用的業(yè)務(wù)。真正為顧客服務(wù)到家，為客戶節(jié)省了時(shí)間。此外，工行先進(jìn)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和專業(yè)的客戶服務(wù)人員能夠在第一時(shí)間響應(yīng)客戶的多方面需求。同時(shí)，在線客戶服務(wù)功能，可以實(shí)現(xiàn)專業(yè)服務(wù)人員的在線解答。客戶可以通過(guò)輸入文字與服務(wù)人員交流，也可以把電腦界面顯示發(fā)送給服務(wù)人員，以便準(zhǔn)確獲得相關(guān)問(wèn)題的解答。工行網(wǎng)上銀行各操作界面都增加版面號(hào)，可以方便客戶與工行服務(wù)人員的溝通。在操作界面中融合幫助信息，簡(jiǎn)化了客戶尋找?guī)椭畔⒌倪^(guò)程。3.安全性中國(guó)工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來(lái)，始終把客戶的資金安全放在首位。為了確保網(wǎng)上銀行安全運(yùn)行，中國(guó)工商銀行根據(jù)客戶對(duì)方便性和安全級(jí)別的不同要求，將客戶劃分為U盾客戶、電子銀行口令卡客戶和靜態(tài)密碼客戶三大類。(1)U盾(USBkey)客戶。USBkey客戶證書(shū)是一個(gè)帶智能芯片，形狀類似U盤(pán)的硬件設(shè)備。中國(guó)工商銀行的USBkey稱為U盾，專門(mén)用于保護(hù)網(wǎng)上銀行客戶安全的客戶證書(shū)。U盾客戶是指申請(qǐng)了個(gè)人客戶證書(shū)（USBkey）的客戶。工行個(gè)人客戶證書(shū)U盾是網(wǎng)上銀行的“身份證”和“安全鑰匙”，是目前安全級(jí)別最高的一種安全措施。客戶申請(qǐng)了U盾后，網(wǎng)上所有涉及資金對(duì)外轉(zhuǎn)移的操作，都必須通過(guò)U盾才能順利完成。在登陸網(wǎng)上銀行之后，只要按系統(tǒng)提示將U盾插入電腦的USB接口，輸入U(xiǎn)盾密碼，經(jīng)銀行系統(tǒng)驗(yàn)證無(wú)誤后，即可完成支付業(yè)務(wù)。個(gè)人網(wǎng)銀客戶通過(guò)使用U盾，可以有效防范諸如假網(wǎng)站詐騙、“木馬”病毒竊取客戶信息等問(wèn)題，因?yàn)榧词共环ǚ肿永眉倬W(wǎng)站、“木馬”病毒等手段竊取了客戶的賬號(hào)、密碼等敏感信息，但只要沒(méi)有取得客戶的U盾，也無(wú)法將客戶的資金通過(guò)網(wǎng)上銀行成功轉(zhuǎn)出。因此，有了U盾，就可以保證客戶使用網(wǎng)上銀行高枕無(wú)憂。(2)電子銀行口令卡的客戶。電子銀行口令卡是中國(guó)工商銀行為了滿足廣大電子銀行用戶的要求，綜合考慮安全性與成本因素而推出的一款全新的電子銀行安全工具。電子口令卡相當(dāng)于一種動(dòng)態(tài)的電子銀行密碼。電子銀行口令卡上以矩陣形式印有若干字符串，客戶在使用電子銀行進(jìn)行對(duì)外轉(zhuǎn)賬、B2C購(gòu)物、繳費(fèi)等支付交易時(shí)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會(huì)隨機(jī)給出一組口令卡坐標(biāo)。客戶根據(jù)坐標(biāo)從卡片中找到口令組合并輸入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，只有當(dāng)口令組合輸入完全正確時(shí)才能完成相關(guān)交易，且該口令組合一次有效，交易結(jié)束后即失效。

由于網(wǎng)上銀行是一種新的組織形態(tài)，無(wú)論是客戶還是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的部門(mén)均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過(guò)程，技術(shù)的發(fā)展與成熟也需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。因此，發(fā)展網(wǎng)上銀行，尤其是提高網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量，需要著重培養(yǎng)客戶使用先進(jìn)金融交易工具的意識(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶的開(kāi)發(fā)。

參考文獻(xiàn)：

[1]詹姆斯費(fèi)茨西蒙斯:服務(wù)管理.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2003

[2]鄧順國(guó):網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上金融服務(wù).北京：清華大學(xué)與北京大學(xué)出版社,2004

篇5

1.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

利用計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來(lái)的新一代電子銀行，它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來(lái)了根本性的變革，同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點(diǎn)。其特點(diǎn)主要有：全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu)；開(kāi)放性與虛擬化；智能化；創(chuàng)新化；運(yùn)營(yíng)成本低；親和性增強(qiáng)。

1.3網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

網(wǎng)上銀行從其誕生之日起，就對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊：

1.3.1網(wǎng)上銀行改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上講銀行可以全天候地連續(xù)收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開(kāi)發(fā)新的客戶群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供全方位服務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，將真正成為一個(gè)沒(méi)有固定地點(diǎn)的、無(wú)形的市場(chǎng)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融交易，傳遞金融信息。

1.3.2網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式

網(wǎng)上銀行不僅會(huì)改變銀行與客戶之間的關(guān)系，而且會(huì)改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營(yíng)銷方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)理念則是“以客戶服務(wù)為中心”，強(qiáng)調(diào)為客戶提供多種個(gè)性化服務(wù)。如網(wǎng)上銀行能夠借助信息技術(shù)，融合銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng)，向客戶提供全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)上銀行還可以提供各種各樣有價(jià)值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風(fēng)險(xiǎn)控制信息等，提供瞬息萬(wàn)變的國(guó)際金融市場(chǎng)的即時(shí)行情，從而使客戶了解自己所面臨的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上銀行能夠通過(guò)打破部門(mén)界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個(gè)性化的消費(fèi)、理財(cái)特點(diǎn)與傾向，從而提供有人情味的、個(gè)性化的服務(wù)；網(wǎng)上銀行還改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務(wù)。

1.3.3網(wǎng)上銀行降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本

隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)方式的不斷變革，銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)不再是單純地提高辦公自動(dòng)化程度，而是以先進(jìn)的信息技術(shù)引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)管理模式和功能的再造，達(dá)到提高效率、降低成本的目的。有一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占收入的比例高達(dá)60%，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)成本只相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的20%。網(wǎng)上銀行處理普通業(yè)務(wù)的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創(chuàng)新產(chǎn)品，更多地提供高附加值的金融服務(wù)，增加銀行盈利。同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以讓渡部分節(jié)省的成本作為對(duì)客戶的回報(bào)，降低服務(wù)費(fèi)用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。

2、我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及問(wèn)題

2.1我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀

2.1.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個(gè)階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時(shí)降低成本，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象或者主要服務(wù)對(duì)象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營(yíng)范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。

2.1.2我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式

國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行缺乏豐富的業(yè)務(wù)模式和符合國(guó)情的業(yè)務(wù)品種一直是其發(fā)展的軟肋。由于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行是通過(guò)將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)上網(wǎng)這種方式開(kāi)辦來(lái)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，導(dǎo)致了在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)開(kāi)通的服務(wù)種類單一，甚至是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容。管理層的發(fā)展思路也僅僅是將其定位成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。沒(méi)有讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正的發(fā)展起來(lái)。在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行開(kāi)通的業(yè)務(wù)中，大部分業(yè)務(wù)功能相當(dāng)簡(jiǎn)單，不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。如對(duì)公賬務(wù)查詢業(yè)務(wù)，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新，但是還停留在初級(jí)階段。如中國(guó)銀行的“銀證快車”服務(wù)，能夠?qū)?guó)內(nèi)一、二級(jí)證券市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)清算等[7]。造成此情況的另一個(gè)原因也是因?yàn)槲覈?guó)目前尚無(wú)完全獨(dú)立開(kāi)辦的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上銀行，沒(méi)有一只先鋒的隊(duì)伍進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

2.2我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題

除了看到我國(guó)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外，不能否認(rèn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

2.2.1盈利模式尚未真正出現(xiàn)

目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度來(lái)提升其網(wǎng)上銀行的形象；同時(shí)，傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)。從盈利角度來(lái)講，其能力還是很弱的。

2.2.2網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前，在我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹郲8]。在我國(guó)，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于豐十會(huì)平均水平，很大程度上說(shuō)，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應(yīng)降低．網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)就無(wú)法體現(xiàn)。

2.2.3金融監(jiān)管體制的制約

我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這個(gè)市場(chǎng)[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款、與銀行卡問(wèn)轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能。本文認(rèn)為，支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)支付寶公司進(jìn)行的調(diào)查，對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，央行出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。而如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問(wèn)題；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.2.4網(wǎng)上銀行使用范圍小

目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區(qū)，長(zhǎng)江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，而一些邊遠(yuǎn)或落后的山Ⅸ沒(méi)有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及使用者的文化素質(zhì)。

2.2.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匾乏

從國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展來(lái)看，它們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒(méi)有或者說(shuō)是傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)不了的。反觀我們國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網(wǎng)通”，也僅提供了帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對(duì)其它如個(gè)人信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒(méi)有涉及，其它銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匾乏。

3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施與策略

網(wǎng)上銀行是信息科技與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展速度非常迅速。制定的發(fā)展策略的正確與否，將決定網(wǎng)上銀行能否取得成功。針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和外部發(fā)展條件，本文認(rèn)為，要推動(dòng)和發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要從以下幾個(gè)方面入手。

3.1樹(shù)立全新的網(wǎng)上銀行理念

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)是銀行拓展的全新服務(wù)，并要以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，必須以客戶為中心，銀行運(yùn)作所有的思想都必須為著客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)階段后，可以利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實(shí)現(xiàn)靈活便利的信息共享，通過(guò)信息共享，可以發(fā)現(xiàn)客戶的具體金融需求和所需要的金融服務(wù)的趨向，幫助我們更好的研究網(wǎng)上金融產(chǎn)品。定制適合客戶的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才起步，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在表面上，而沒(méi)有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開(kāi)了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。因此對(duì)于暫時(shí)盈利尚不顯著的網(wǎng)上銀行沒(méi)有給以足夠的重視。只有在銀行內(nèi)部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認(rèn)識(shí)到“銀行必須以客戶為中心，而網(wǎng)上銀行是實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念關(guān)鍵途徑”的思想，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行的重要性[10]。

3.2通過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。我們應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)個(gè)人客戶、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新，從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問(wèn)題。網(wǎng)上銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運(yùn)行形勢(shì)，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進(jìn)行創(chuàng)新，如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個(gè)人信用認(rèn)證、收受企業(yè)定單、發(fā)票等。網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)可在保險(xiǎn)、證券、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展，可在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過(guò)與證券、電力、電信、財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)、民航、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的合作，開(kāi)發(fā)新的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行產(chǎn)品構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城組成的功能較為完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系[11]。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品包括企業(yè)在線理財(cái)、銀證快車、支付網(wǎng)上行、美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)差異性小，先進(jìn)入者容易獲得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)迅速行動(dòng)起來(lái)，在條件成熟的分行盡快試點(diǎn)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以點(diǎn)帶面，為以后大規(guī)模發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)探路。

3.3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)研究，確保運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行

提高網(wǎng)上銀行交易的安全性和可靠性，確保網(wǎng)銀系統(tǒng)平穩(wěn)、連續(xù)運(yùn)行，是網(wǎng)上銀行穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行交易的各個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全隱患，要加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、加密算法、軟件程序方面安全技術(shù)的研究。網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的研究是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現(xiàn)的，但如果沒(méi)有長(zhǎng)期的理論研究和應(yīng)用實(shí)踐的積累，網(wǎng)上銀行的安全水平就很難提高。同時(shí)還要保證網(wǎng)銀運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，提供連續(xù)不斷的7×24小時(shí)服務(wù)，就需要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的探索與實(shí)踐，尋找數(shù)據(jù)集中與分布式服務(wù)的平衡點(diǎn)，提高系統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)對(duì)能力。

3.4建立社會(huì)信用體系

建立健全我國(guó)的信用等級(jí)體系，促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對(duì)商業(yè)信用有更高的要求，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)的推動(dòng)，我國(guó)的金融業(yè)建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應(yīng)該看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國(guó)中央銀行必將適應(yīng)新的形勢(shì)，采取提高誠(chéng)信意識(shí)、完善信用監(jiān)督、設(shè)立咨詢機(jī)構(gòu)、完善信用體系等積極措施，努力推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。

4、招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展案例

招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略。從1997年開(kāi)始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)，并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)地位。1997年4月，招商銀行開(kāi)通了自己的網(wǎng)站，建成了國(guó)內(nèi)第一個(gè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。1999年9月在國(guó)內(nèi)首家全面啟動(dòng)的網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。

4.1堅(jiān)持“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念

招商銀行秉承“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念，在國(guó)內(nèi)業(yè)界率先通過(guò)各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網(wǎng)上銀行為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)，并根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。

4.2“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

1996年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念。1997年4月，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行。1998年4月，率先在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，成為國(guó)內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國(guó)內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付”五個(gè)系統(tǒng)。2005年11月招商銀行又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0最新版，網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶達(dá)4.2萬(wàn)多家，累計(jì)交易筆數(shù)1500萬(wàn)筆，累計(jì)交易金額超過(guò)7萬(wàn)億元。交易筆數(shù)柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)名列同業(yè)前茅。

4.3“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

個(gè)人銀行分為個(gè)人銀行大眾版和個(gè)人銀行專業(yè)版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個(gè)人帳務(wù)，適用于個(gè)人和家庭。

1.個(gè)人銀行大眾版：只要在招商銀行開(kāi)立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢帳戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)和修改密碼、計(jì)算按揭貸款月供等等個(gè)人業(yè)務(wù)的處理。無(wú)須另行申請(qǐng)，上網(wǎng)即可享用。

2.個(gè)人銀行專業(yè)版：建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上，為參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書(shū)，交易時(shí)需要驗(yàn)證數(shù)字證書(shū)。具有定活互轉(zhuǎn)、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買(mǎi)賣、國(guó)債買(mǎi)賣、基金買(mǎi)賣、電子商務(wù)支付等具體功能。目前主要使用個(gè)人銀行專業(yè)版4.5版。

4.4招商銀行網(wǎng)上支付安全

在網(wǎng)上支付中最關(guān)鍵的問(wèn)題就是賬號(hào)及密碼等信息的安全。招商銀行在開(kāi)發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制確保安全網(wǎng)上支付。

①客戶使用專用賬戶進(jìn)行支付交易。個(gè)人網(wǎng)上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個(gè)子賬戶，有獨(dú)立的支付賬號(hào)和支付密碼，上網(wǎng)消費(fèi)時(shí)客戶只需輸入其賬號(hào)和密碼，就可以實(shí)現(xiàn)在線付款。客戶可以把“一卡通”中的資金轉(zhuǎn)人專用賬戶，而資金只有轉(zhuǎn)入這個(gè)專用賬戶才能用于消費(fèi)，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。

②設(shè)置網(wǎng)上消費(fèi)金額限制。對(duì)不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計(jì)交易最高限額，設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶設(shè)定的最高限額為5000元人民幣。

篇6

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬(wàn)戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買(mǎi)賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過(guò)程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對(duì)稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時(shí)。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、價(jià)值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化，也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和蔓延性，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。

一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。以往金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)掌握商業(yè)先機(jī)，贏得傳統(tǒng)金融時(shí)代難以得到的客戶資源和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運(yùn)行，可吸納本地區(qū)、本國(guó)乃至國(guó)外客戶，可以以接近于實(shí)時(shí)的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開(kāi)發(fā)新的客戶群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)成本下降，利差大大降低。銀行無(wú)法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)或其他壟斷優(yōu)勢(shì)盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價(jià)策略。

三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有了跨行業(yè)性和外牛性。跨行業(yè)性就是其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)本身的主要特征。由于以上風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的存在，前幾年，在一些國(guó)家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問(wèn)題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢(shì)并不明顯。許多銀行只把開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒(méi)有視為一個(gè)利潤(rùn)中心來(lái)對(duì)待。

四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運(yùn)作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評(píng)價(jià)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更加注重對(duì)銀行運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是安全性的評(píng)估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無(wú)形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估。

尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)將變得更加便捷，任何一個(gè)地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無(wú)法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無(wú)法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢(shì)，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對(duì)一些地區(qū)或小國(guó)家來(lái)說(shuō)，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。

此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的新型合作方式，對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。

對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國(guó)銀行體系還不夠完善，目前還有較多問(wèn)題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場(chǎng)環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會(huì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，人們的信用意識(shí)比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國(guó)缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺(tái)，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問(wèn)題尚未解決。最后，占我國(guó)銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評(píng)估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。

銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對(duì)策

有挑戰(zhàn)就意味著有機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對(duì)低效的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國(guó)銀行業(yè)加快國(guó)際化進(jìn)程，向國(guó)際水平靠攏。

銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的重要性，同時(shí)也認(rèn)識(shí)到中國(guó)銀行業(yè)體系存在的問(wèn)題。考慮到網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來(lái)，“摸著石頭過(guò)河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，在發(fā)展中解決問(wèn)題。從實(shí)際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來(lái)主要采取了以下三個(gè)方面的策略。

（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

國(guó)際上，一些國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)“鼠標(biāo)水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核程序，只對(duì)純虛擬銀行進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入審核。經(jīng)過(guò)認(rèn)真研究，我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開(kāi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評(píng)估，將有利于提高銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過(guò)程中，監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格評(píng)估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的安全性。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會(huì)各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門(mén)正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評(píng)估指引”，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行專題研究；同時(shí)，成立課題小組，充分借鑒國(guó)際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計(jì)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。

（三）強(qiáng)化對(duì)銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)

篇7

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第﹁網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè)6%一7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbentbank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(directbank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的entriumdirectbankers。

entriumdirectbankers，990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過(guò)電話線路提供金融服務(wù)，998年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至999年底，擁有客戶77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)5萬(wàn)；資產(chǎn)總額38．8億美元；控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39%的消費(fèi)貸款。

entrium沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足50萬(wàn)客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wellsfargo。

根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，wellsfargo是999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評(píng)分名列第wellsfargo是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總額8億美元，擁有595個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)60萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪問(wèn)人數(shù)96萬(wàn)(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的0％。

wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在60萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶中，5%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶。

wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：()及早地開(kāi)發(fā)和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就開(kāi)始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。()方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，internet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。wellsfargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。

wellsfargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。

目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

二、中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)internet發(fā)展較晚，但速度較快，預(yù)計(jì)000年底，internet用戶將達(dá)到500萬(wàn)戶，pc普及率達(dá)到總?cè)丝诘?。

篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺(tái)，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運(yùn)作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺(tái)、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺(tái)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來(lái)看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運(yùn)作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實(shí)現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過(guò)程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺(tái)支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實(shí)現(xiàn)貨幣支付，使人們無(wú)需到商業(yè)銀行排隊(duì)辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個(gè)人融資更加便利、安全。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來(lái)分析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式主要采用柜臺(tái)服務(wù)的方式，客戶來(lái)到商業(yè)銀行是開(kāi)展經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成，這給客戶帶來(lái)很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：

(一)開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道。通過(guò)此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動(dòng)的同時(shí)，進(jìn)行線上金融活動(dòng)。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開(kāi)辟網(wǎng)上商城、融資平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)等，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。

(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，商業(yè)銀行必然要在充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運(yùn)用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊(duì)伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過(guò)大數(shù)據(jù)高效應(yīng)用，加速推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應(yīng)商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行融資。也可基于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機(jī)制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。

(三)加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)注意加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度。在線上支付寶、理財(cái)通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務(wù)主力，應(yīng)當(dāng)注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的合作，同時(shí)優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達(dá)到這一目的，就需要商業(yè)銀行結(jié)合線上、線下業(yè)務(wù)運(yùn)行特點(diǎn)，合理設(shè)置個(gè)人財(cái)務(wù)管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務(wù)運(yùn)用，為促進(jìn)商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語(yǔ)

基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)深層次影響。對(duì)此，商業(yè)銀行可采用開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

作者:武國(guó)榮 劉超 單位:內(nèi)蒙古銀行包頭分行 中國(guó)銀行包頭分行

參考文獻(xiàn)：

[1]巴曙松,諶鵬.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[J].中國(guó)農(nóng)村金融.2012（24）

篇9

另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國(guó)的一家直接銀行沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報(bào)告顯示:對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會(huì)在1年至2年內(nèi)離開(kāi):只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會(huì)離開(kāi);而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開(kāi)的比率只有1%至2%。實(shí)踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國(guó)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計(jì)2005年有可能增加到50%。而在我國(guó)很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問(wèn)題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個(gè)層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問(wèn)題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開(kāi)放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題或主機(jī)工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個(gè)是各種主動(dòng)攻擊手段所帶來(lái)的安全問(wèn)題。(1)黑客玫擊。黑客通過(guò)ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點(diǎn)來(lái)進(jìn)行詐騙活動(dòng)，受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令、社保編號(hào)等內(nèi)容。詐騙者通常會(huì)將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達(dá)5%的人都會(huì)對(duì)這些騙局作出。向應(yīng)。

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本文利用新實(shí)證產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)的HR模型測(cè)度商業(yè)銀行勒納指數(shù)，引入互聯(lián)網(wǎng)支付變量考察互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力的影響，并采用中介效應(yīng)的檢驗(yàn)方法，驗(yàn)證該影響在業(yè)務(wù)層面的傳導(dǎo)機(jī)制。

（一）假設(shè)提出

基于前述分析，本文提出如下兩點(diǎn)假設(shè)以備驗(yàn)證：假設(shè)一：互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展與商業(yè)銀行的市場(chǎng)勢(shì)力呈負(fù)向相關(guān)；假設(shè)二：互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入影響其市場(chǎng)勢(shì)力。

（二）實(shí)證模型

（1）市場(chǎng)勢(shì)力測(cè)度模型的選擇

過(guò)去國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)程度的研究都采用企業(yè)集中度（CRn）或行業(yè)赫芬達(dá)爾指數(shù)（HHI）來(lái)反應(yīng)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部壟斷競(jìng)爭(zhēng)的程度，并不能直接測(cè)量市場(chǎng)勢(shì)力。新實(shí)證產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)使得市場(chǎng)勢(shì)力的直接計(jì)量成為了可能。目前用來(lái)測(cè)度銀行業(yè)市場(chǎng)勢(shì)力的方法有：Panzar-Rosse（PR模型）、Bresnahan-Lau（BL模型）和Hall-Roege（rHR模型）。本文將采用Roeger（1995）對(duì)Hall基于索洛余值（Solow，1956）直接估計(jì)市場(chǎng)勢(shì)力溢價(jià)的模型改進(jìn)后的HR模型進(jìn)行實(shí)證分析。

（2）商業(yè)銀行生產(chǎn)函數(shù)的考察

Holod和Lewis（2011）將銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程分為兩個(gè)階段：第一階段，銀行運(yùn)用勞動(dòng)力和資本投入從資金出借方那里獲取存款，此時(shí)存款被視為產(chǎn)出；第二階段，存款成了生產(chǎn)貸款等金融產(chǎn)品的投入品，被視為中間產(chǎn)品。

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源與變量設(shè)定

1.數(shù)據(jù)來(lái)源

本文采用中國(guó)所有16家上市銀行的企業(yè)層面數(shù)據(jù)，限于數(shù)據(jù)的可得性，樣本中并未包含所有的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，但所選銀行資產(chǎn)總額（以2013年末為標(biāo)準(zhǔn)）占中國(guó)所有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的80%以上，能代表中國(guó)商業(yè)銀行的總體運(yùn)營(yíng)情況。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)主要來(lái)源于RESSET金融研究數(shù)據(jù)庫(kù)、國(guó)泰安經(jīng)濟(jì)金融研究數(shù)據(jù)庫(kù)和各家上市銀行年報(bào)中披露的財(cái)務(wù)報(bào)表。2013年第三季度之前沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)支付的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行曾援引艾瑞咨詢公司的相關(guān)數(shù)據(jù)，因此本文的互聯(lián)網(wǎng)支付數(shù)據(jù)以及中國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)均選自艾瑞咨詢的中國(guó)第三方支付行業(yè)年度監(jiān)測(cè)報(bào)告和中國(guó)網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告。2005年起，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模和發(fā)展速度迅速提高，支付寶在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)中始終占市場(chǎng)份額接近50%（截止到2013年底為48.7%），為反映互聯(lián)網(wǎng)支付近年來(lái)高速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，兼顧樣本選取的合理性，本文選取2005年到2013年這一時(shí)間區(qū)間內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。

2.變量選取

本文所需的變量可以分為以下六類，分別為產(chǎn)品產(chǎn)出、中間產(chǎn)品投入、勞動(dòng)投入、資本投入、互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展程度以及中介變量。

（1）銀行產(chǎn)品產(chǎn)出的核算。由于僅考慮利息收入將低估銀行市場(chǎng)勢(shì)力的大小，本文沒(méi)有采用Rezitis（2010）只考慮貸款利息收入的方法，而是采用銀行財(cái)務(wù)報(bào)表中的營(yíng)業(yè)收入作為銀行金融產(chǎn)品產(chǎn)出的衡量指標(biāo)，即銀行產(chǎn)品產(chǎn)出的核算包括了利息收入和銀行中間業(yè)務(wù)收入。

（2）中間產(chǎn)品成本的核算。本文將利息支出作為存款的成本價(jià)值，免除了存款總額和存款利率單獨(dú)核算的困擾。

（3）勞動(dòng)投入的核算。本文選用了銀行現(xiàn)金流量表內(nèi)“支付給職工以及為職工支付的現(xiàn)金”一項(xiàng)，作為勞動(dòng)投入的變量。盡管現(xiàn)實(shí)中有部分勞動(dòng)成本被銀行以非現(xiàn)金福利的形式發(fā)放給了員工，但本文認(rèn)為銀行薪酬結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)化程度較高，與現(xiàn)金收入相比，非現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)的占比較小，因此用“支付給職工以及為職工支付的現(xiàn)金”來(lái)核算勞動(dòng)投入，對(duì)勞動(dòng)投入的低估也較小。另外，雖然目前國(guó)內(nèi)關(guān)于銀行市場(chǎng)勢(shì)力的測(cè)算多采用業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用作為勞動(dòng)投入的指標(biāo)，但在銀行會(huì)計(jì)核算中業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用一項(xiàng)除了包含員工費(fèi)用，還包含了折舊、攤銷和租賃等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展相關(guān)費(fèi)用，使得資本投入的項(xiàng)目被重復(fù)核算，造成投入成本的高估。

（4）資本投入的核算。本文選用現(xiàn)金流量表中的“固定資產(chǎn)、油氣資產(chǎn)、生產(chǎn)性生物資產(chǎn)折舊”一項(xiàng)作為資本投入成本費(fèi)用。本文沒(méi)有使用平均固定資產(chǎn)凈值與折舊率相乘來(lái)計(jì)算資本的使用成本的方法，因?yàn)樵摲椒ㄒ僭O(shè)一個(gè)相對(duì)恒定的折舊率，但是現(xiàn)實(shí)中不同企業(yè)不同類別的固定資產(chǎn)的折舊率并不相同，會(huì)出現(xiàn)估算誤差。

（5）互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展程度。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行之間的市場(chǎng)融合主要體現(xiàn)在個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且企業(yè)網(wǎng)銀多是銀企之間或企業(yè)之間大額的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，無(wú)形中放大了網(wǎng)上銀行交易金額的規(guī)模，會(huì)在一定程度上低估第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的影響，所以本文采用互聯(lián)網(wǎng)支付金額與商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易額的相對(duì)比值來(lái)表示第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響。

（6）中介變量。本文選擇中間業(yè)務(wù)收入作為互聯(lián)網(wǎng)支付效應(yīng)的中介變量，其數(shù)據(jù)來(lái)源于銀行利潤(rùn)表中的手續(xù)費(fèi)及傭金收入。本文采取手續(xù)費(fèi)及傭金收入與總資產(chǎn)之比、手續(xù)費(fèi)及傭金收入與營(yíng)業(yè)收入之比兩種方法對(duì)中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行處理，在衡量中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展程度的同時(shí)消除了量綱的影響。

（四）實(shí)證結(jié)果分析

1.互聯(lián)網(wǎng)支付與商業(yè)銀行的市場(chǎng)勢(shì)力

本文采用面板數(shù)據(jù)的固定效應(yīng)模型來(lái)進(jìn)行回歸分析。對(duì)于不同類別的商業(yè)銀行而言，由于客戶群體以及中間業(yè)務(wù)收入占比的不同，其受到第三方互聯(lián)網(wǎng)支付沖擊的影響也有差異，所以本文在全樣本回歸的基礎(chǔ)上，還針對(duì)國(guó)有銀行、股份制銀行進(jìn)行了分組回歸。全樣本回歸計(jì)算出的銀行業(yè)勒納指數(shù)為0.634，而且顯著性非常高，這說(shuō)明對(duì)我國(guó)銀行業(yè)整體而言，存在明顯的市場(chǎng)勢(shì)力，市場(chǎng)尚沒(méi)有達(dá)到完全競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。代表互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力影響的系數(shù)為負(fù)，且在1%的顯著性水平下顯著，這表明對(duì)16家上市銀行的整體情況來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付能夠有效削弱商業(yè)銀行的市場(chǎng)勢(shì)力，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。分組回歸結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)兩類銀行的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)存在明顯差異。國(guó)有銀行樣本中互聯(lián)網(wǎng)支付的系數(shù)并不顯著，表明互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)國(guó)有銀行壟斷地位的沖擊極其有限，尚不構(gòu)成威脅；互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)股份制銀行的影響效果非常明顯，而且系數(shù)為負(fù)，表明在互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)的傳導(dǎo)當(dāng)中，股份制銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊最為嚴(yán)重。這與我們通常認(rèn)為的國(guó)有銀行體制僵化，難以承受快速靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊這一結(jié)論恰恰相反。另外，雖然分組回歸中國(guó)有銀行互聯(lián)網(wǎng)支付效應(yīng)不顯著，但是顯示為正值。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于國(guó)有銀行自身效率提升的影響顯著高于股份制銀行。互聯(lián)網(wǎng)支付帶來(lái)的技術(shù)外溢可能從另一個(gè)方向提高了國(guó)有銀行的效率，降低了國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)了其存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。在競(jìng)爭(zhēng)與壟斷效應(yīng)的雙重疊加下，國(guó)有銀行反而得以維持住自身的市場(chǎng)勢(shì)力溢價(jià)水平。

2.互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)的傳導(dǎo)機(jī)制

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)支付只對(duì)股份制商業(yè)銀行有顯著的影響，所以在中介效應(yīng)的檢驗(yàn)中，我們只選取股份制商業(yè)銀行作為觀察值。前面已經(jīng)驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)支付與商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力之間顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，滿足了中介效應(yīng)檢驗(yàn)的條件I；考慮方程（10）回歸系數(shù)對(duì)于兩種方法統(tǒng)計(jì)的中間業(yè)務(wù)收入變量（C&F_a和C&F_b）均顯著，條件II得到了滿足；方程（9）在方程（8）的基礎(chǔ)上引入了中介變量（C&F），結(jié)果顯示C&F_a和C&F_b的系數(shù)均為正值，且分別在5%和1%的顯著性水平下顯著，但是在方程（8）中顯著的互聯(lián)網(wǎng)支付（InternetPay）系數(shù)此時(shí)變得不顯著了，這符合檢驗(yàn)中介效應(yīng)中的條件III，于是中介效應(yīng)的三個(gè)條件都得到了驗(yàn)證。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)支付的系數(shù)不僅僅是減小，還變得不顯著，這說(shuō)明中間業(yè)務(wù)收入是完全中介變量。綜上，互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力的作用機(jī)制主要體現(xiàn)在對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響上，互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)水平，降低銀行的中間業(yè)務(wù)收入，拉低了銀行業(yè)的市場(chǎng)勢(shì)力溢價(jià)。

三、結(jié)論與建議

1．互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)降低

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)其市場(chǎng)勢(shì)力的削弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下國(guó)有銀行和股份制銀行有著不同的表現(xiàn)。國(guó)有銀行雖然目前受互聯(lián)網(wǎng)支付的影響非常有限，但是應(yīng)該注意到利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的助推下日益臨近。在資產(chǎn)管理興起的時(shí)代，人們不再滿足于僅僅是把閑散的資金存在銀行里獲得存款利息，而是在網(wǎng)絡(luò)接入愈發(fā)便捷的條件下，將資金從銀行轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別與存款相似，但是收益率更高的產(chǎn)品當(dāng)中去。國(guó)有銀行存貸利差的盈利模式在未來(lái)將無(wú)以為繼，必須將業(yè)務(wù)模式向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高中間業(yè)務(wù)收入占比。隨著國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日趨激烈，股份制銀行的市場(chǎng)勢(shì)力也將被進(jìn)一步削弱。

2.要利用學(xué)習(xí)效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地會(huì)帶來(lái)技術(shù)外溢，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)實(shí)踐起到了很好的示范、刺激和推動(dòng)作用。商業(yè)銀行應(yīng)該克服自身組織結(jié)構(gòu)僵化、反應(yīng)速度緩慢的缺陷，通過(guò)“干中學(xué)”不斷向第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，同時(shí)提高自身的金融創(chuàng)新能力，降低互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)的影響。

篇11

選擇什么樣的盈利模式

與其他企業(yè)一樣,商業(yè)銀行也要?jiǎng)?chuàng)造利潤(rùn)。不能贏利,或者說(shuō)不能給各商業(yè)銀行帶來(lái)綜合效益,那么網(wǎng)上銀行就失去了存在的意義。從誕生起到現(xiàn)在,網(wǎng)上銀行在近十年的時(shí)間里,逐漸演化成三種主要模式:即純粹的網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行獨(dú)立運(yùn)作的模式。

這三種類型的網(wǎng)上銀行各有千秋,純粹的網(wǎng)上銀行模式低投入、高產(chǎn)出,簡(jiǎn)單高效,最具備新經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)成本相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%～20%,而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本則占收入的60%。但純粹的網(wǎng)上銀行也存在一些缺陷:如減少了銀行與客戶交流的機(jī)會(huì),無(wú)法了解客戶的需求,尤其針對(duì)高端客戶就無(wú)法提供個(gè)性化的金融服務(wù),久而久之銀行就會(huì)失去吸引力。此外,由于純粹網(wǎng)上銀行的品牌吸引力與傳統(tǒng)銀行相比較弱,客戶認(rèn)知度不高,同時(shí)缺乏傳統(tǒng)銷售渠道的支持,因此為銷售產(chǎn)品和吸引客戶就必須通過(guò)廣告或借助于其他載體和渠道,從而大大增加了網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷成本。傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式恰恰彌補(bǔ)了上述問(wèn)題,兩者的結(jié)合可以說(shuō)是相得益彰。網(wǎng)上銀行以其便捷和速度大大地提升銀行交易渠道的能力,傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度,大大提升了其網(wǎng)上銀行的形象。而傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)又加快了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度,降低了網(wǎng)上銀行的運(yùn)作成本。

但總體來(lái)看,作為傳統(tǒng)銀行交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù),從盈利角度來(lái)講,網(wǎng)上銀行能力還有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

依靠什么動(dòng)力進(jìn)一步發(fā)展

無(wú)論何種形式的網(wǎng)上銀行,在業(yè)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)一片大好的情況下面,往往隱藏著極大的隱患,即網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力在哪里?

近年來(lái),面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),特別是全面入世后可能面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行紛紛將網(wǎng)上銀行列為戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)中的重點(diǎn),這無(wú)疑是非常正確的。但是,我們必須看到,許多銀行將發(fā)展網(wǎng)上銀行的任務(wù)照例層層落實(shí)到了傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的身上,而不是依靠網(wǎng)上銀行自身的吸引力,這對(duì)網(wǎng)上銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是非常不利的。

造成這種現(xiàn)象的原因是:網(wǎng)上銀行發(fā)展內(nèi)部動(dòng)力充分,商業(yè)銀行看到了網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)柜面的渠道彌補(bǔ)效應(yīng)和低運(yùn)營(yíng)成本效應(yīng)。但是外部動(dòng)力不足。居民對(duì)網(wǎng)上銀行的接受是被動(dòng)的,并沒(méi)有切身感受到網(wǎng)上銀行為其帶來(lái)的實(shí)在利益。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更多的是復(fù)制傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù),缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的新的金融創(chuàng)新,對(duì)客戶的吸引力較弱,這和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的情況形成鮮明對(duì)比。由于中國(guó)金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)整體的信息化平均水平,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行。居民接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力就會(huì)明顯減弱。

如何豐富網(wǎng)上銀行的功能

國(guó)外網(wǎng)上銀行的功能非常豐富,幾乎所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都搬到了網(wǎng)上。特別是過(guò)去一直被認(rèn)為難以上網(wǎng)的中間業(yè)務(wù),如財(cái)富管理、私人銀行等業(yè)務(wù),也在充分借助網(wǎng)上銀行的強(qiáng)大力量向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。反觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行,由于金融監(jiān)管等方面的因素,我國(guó)金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)型的產(chǎn)品相對(duì)較少,許多銀行只是將其網(wǎng)上銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道,查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成為各網(wǎng)上銀行的主流業(yè)務(wù),就產(chǎn)品來(lái)講缺乏對(duì)客戶的吸引力。國(guó)內(nèi)許多銀行在通過(guò)版本升級(jí)強(qiáng)化網(wǎng)上銀行功能,但這些強(qiáng)化的功能是否能夠得到用戶的接受和良好反應(yīng)還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的策略

國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、明確發(fā)展目標(biāo)并采取如下實(shí)施措施:

要科學(xué)選擇發(fā)展模式

網(wǎng)絡(luò)銀行具有巨大的發(fā)展?jié)摿?將是未來(lái)銀行發(fā)展的主要趨勢(shì)之一,但成功的前提是銀行必須根據(jù)自身的條件,科學(xué)選擇發(fā)展模式,從而為銀行盈利能力和市場(chǎng)價(jià)值的穩(wěn)步提升創(chuàng)造條件。

對(duì)于國(guó)內(nèi)主流大型商業(yè)銀行而言,可以將網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀行控股的子公司,成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐中,這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門(mén)發(fā)展得更快。大銀行在開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)有兩種發(fā)展戰(zhàn)略:一是收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行;二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。

相對(duì)于上述大型銀行而言,目前眾多的城市商業(yè)銀行和其他小型社區(qū)性銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切,同客戶更加貼近。為了保持這種優(yōu)勢(shì),上述銀行通常應(yīng)采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略,將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。由于規(guī)模和資源的限制,中小型銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域時(shí)采取跟進(jìn)戰(zhàn)略是無(wú)可厚非的。但是,如果僅僅依靠跟進(jìn)戰(zhàn)略,中小型銀行將很難在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持生存空間,如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),對(duì)于它們來(lái)說(shuō)非常重要。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低,業(yè)務(wù)差異化小,所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分,在實(shí)踐中,已經(jīng)有一些中小型銀行對(duì)此進(jìn)行研究與設(shè)計(jì)。

純粹的網(wǎng)上銀行也有發(fā)展空間,對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略,也有兩種不同的理念。一種是全方位發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言,它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善,純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù),從而取代傳統(tǒng)型銀行,所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開(kāi)發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù),以滿足客戶的多樣化需要。另一種是特色化發(fā)展戰(zhàn)略,持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行清醒地看到自身業(yè)務(wù)具有局限性,純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存,就必須提供自身具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的特色化服務(wù),至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。

進(jìn)一步吸引居民更多地使用網(wǎng)上銀行

一方面,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視對(duì)居民客戶的營(yíng)銷。網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低,其所提供的金融服務(wù)差異小,因此在目前居民對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)并不充分的條件下,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用,形成品牌壁壘,以獲得和保持更多的客戶。國(guó)外所有網(wǎng)絡(luò)銀行都非常重視排名評(píng)比,無(wú)論是在綜合排名中出現(xiàn)的銀行,還是在各個(gè)單項(xiàng)排名中出現(xiàn)的銀行,均將其用于自己的宣傳。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行排名也已經(jīng)開(kāi)始,重要的是各家銀行要充分利用排名情況,向居民宣傳自身網(wǎng)上銀行功能和優(yōu)勢(shì),要讓居民了解通過(guò)網(wǎng)上銀行其可以獲得的好處,使更多的居民選擇網(wǎng)上銀行。

另一方面,要高度重視網(wǎng)上銀行安全。安全是居民選擇網(wǎng)上銀行最重要的考慮因素,76%的用戶仍然存在對(duì)網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題的擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行的隱患一般表現(xiàn)在幾個(gè)方面:(1)數(shù)據(jù)傳輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破,就有可能造成用戶的銀行資料泄密;(2)網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。在系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)上存在的缺陷被黑客利用,將直接危害到系統(tǒng)的安全性,甚至造成嚴(yán)重?fù)p失;(3)計(jì)算機(jī)病毒的攻擊風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒通過(guò)網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng),會(huì)造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

篇12

1．1網(wǎng)上銀行方便快捷

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它將先進(jìn)的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用于金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行8小時(shí)制的營(yíng)業(yè)時(shí)間相比，網(wǎng)上銀行實(shí)行全天24小時(shí)、一年365天不間斷營(yíng)業(yè);與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)需要長(zhǎng)時(shí)間等待相比，網(wǎng)上銀行是在電腦終端進(jìn)行操作，沒(méi)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制，客戶完全根據(jù)自己的日程安排和需要，自由選擇任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行操作。

1．2網(wǎng)上銀行成本降低

網(wǎng)上銀行主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需要設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。同時(shí)，網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易，原有的票據(jù)大部分被電子票據(jù)代替，原有的紙幣被電子貨幣代替。根據(jù)國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)單筆交易成本的統(tǒng)計(jì)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單筆交易成本為3．06元，自動(dòng)柜員機(jī)單筆交易成本為0．83元，而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0．49元。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行交易成本會(huì)更低。

1．3網(wǎng)上銀行全球化

傳統(tǒng)銀行是通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)的力量，便可以將金融業(yè)務(wù)延伸到世界的每個(gè)角落。這是金融運(yùn)營(yíng)方式的革命，擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際性銀行可以不在其他國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而利用網(wǎng)上銀行爭(zhēng)攬金融業(yè)務(wù)，搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)。它使得銀行競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)界變?yōu)槿蛐愿?jìng)爭(zhēng)。

2網(wǎng)上銀行交易的法律分析

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到300萬(wàn)億元，國(guó)內(nèi)多家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)占到傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的30%以上。伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展，在網(wǎng)銀交易中由于賬戶被盜導(dǎo)致的法律糾紛也日漸增多。常見(jiàn)的網(wǎng)銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜、銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜，以及網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜等方面。

2．1客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜

客戶身份信息，是指銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中用于識(shí)別客戶身份的信息，包括客戶號(hào)(用戶昵稱、證件號(hào)碼等)、密碼、電子證書(shū)、網(wǎng)銀盾、動(dòng)態(tài)口令、簽約設(shè)置的主叫電話號(hào)碼、簽約設(shè)置的手機(jī)SIM或UIM卡等。客戶身份信息泄露的原因主要有兩個(gè):一是客戶自己保管不善或在操作時(shí)不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對(duì)客戶信息沒(méi)有盡到保密義務(wù)使信息泄露。對(duì)于前者，因客戶有意或無(wú)意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，銀行可以根據(jù)電子服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，即所造成的損失應(yīng)由客戶自己承擔(dān)。對(duì)于后者，我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。由此可知，銀行及其工作人員對(duì)客戶信息負(fù)有保密義務(wù)。在交易過(guò)程中，因?yàn)殂y行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露，致使客戶賬戶資金被盜的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。

2．2銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜

銀行系統(tǒng)自身存在漏洞，主要包括兩種情況:一是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致交易錯(cuò)誤或交易不能;二是由于網(wǎng)絡(luò)銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致服務(wù)遲延、服務(wù)不當(dāng)或服務(wù)不能。對(duì)于前者，銀行有保障自身計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施正常運(yùn)行的義務(wù)，當(dāng)硬件設(shè)施事故導(dǎo)致客戶利益受損時(shí)，銀行要承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然，如果硬件設(shè)備本身質(zhì)量不合格，銀行在對(duì)客戶承擔(dān)法律責(zé)任后，可向設(shè)備銷售者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。對(duì)于后者，銀行對(duì)客戶安全服務(wù)的承諾中也包括對(duì)技術(shù)安全的承諾，根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問(wèn)題給客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的，銀行應(yīng)向客戶賠償損失。

2．3黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜

與攻擊難度高、代價(jià)大的銀行系統(tǒng)相比，更多的不法分子將目光轉(zhuǎn)移到使用網(wǎng)絡(luò)銀行交易的終端用戶身上。客戶賬號(hào)被盜案件數(shù)量呈迅猛上升趨勢(shì)，2009年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶因賬號(hào)被盜而遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5．59億美元。我國(guó)黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見(jiàn)不鮮。對(duì)于違反國(guó)家規(guī)定侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)或采用其他技術(shù)手段獲取該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中存儲(chǔ)、處理、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)以及對(duì)該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)實(shí)施非法控制的行為;對(duì)于提供專門(mén)用于侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的程序、工具，或明知他人實(shí)施侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對(duì)于違反國(guó)家規(guī)定將計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)功能進(jìn)行刪除、修改、增加、干擾，造成計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)不能正常運(yùn)行的行為;對(duì)于故意制作、傳播計(jì)算機(jī)病毒等破壞性程序的行為以及利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙的行為，都應(yīng)依據(jù)我國(guó)《刑法》追究其刑事責(zé)任。

2．4網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜

網(wǎng)銀的重要性毋庸置疑，不過(guò)受到資金和技術(shù)等因素的限制，有些中小銀行無(wú)法獨(dú)立完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外包給有實(shí)力的IT服務(wù)商。金融業(yè)的特殊性決定了銀行對(duì)外包服務(wù)商的選擇有嚴(yán)格的要求。如果銀行沒(méi)有盡到管理責(zé)任，沒(méi)有建立完整的業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)程序，沒(méi)有審慎管理業(yè)務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有建立針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃，在發(fā)生意外情況下不能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更，致使客戶財(cái)產(chǎn)受到損失的，銀行要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。反之，如果銀行已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求，盡到了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé)，但因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因，造成客戶損失的，則由外包服務(wù)商承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，銀行除協(xié)助客戶處理有關(guān)事宜外并不承擔(dān)責(zé)任。

3網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律分析

網(wǎng)上銀行除了具有傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，還產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要保證網(wǎng)上銀行安全、平穩(wěn)運(yùn)行，除了參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)外，應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題。

3．1建立網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

金融機(jī)構(gòu)必須滿足中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的相關(guān)條件，才可以在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)以及開(kāi)展跨境電子銀行服務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，除了應(yīng)當(dāng)具備開(kāi)辦一般電子銀行業(yè)務(wù)的條件外，還應(yīng)達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)。其一，在基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備方面，網(wǎng)上銀行應(yīng)保障電子銀行的正常運(yùn)行;其二，在電子系統(tǒng)方面，網(wǎng)上銀行應(yīng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力，能夠滿足客戶適時(shí)業(yè)務(wù)處理的需要;其三，在記錄保存方面，中資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi);外資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi)或境外。設(shè)置在境外時(shí)，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備，能夠滿足金融監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)檢查的要求，在出現(xiàn)法律糾紛時(shí)，能夠滿足中國(guó)司法機(jī)構(gòu)調(diào)查取證的要求。

3．2建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審批制度

篇13

招商銀行是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)辦理；然后可在網(wǎng)上即時(shí)申請(qǐng)并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費(fèi)的最高限額為1萬(wàn)元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，成功申請(qǐng)支付卡的消費(fèi)者可隨時(shí)在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購(gòu)商品，支付時(shí)只需輸入個(gè)人支付卡帳號(hào)和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購(gòu)物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而銀行在選擇特約商戶時(shí)主要評(píng)估其實(shí)力和信譽(yù)，對(duì)商戶收取的手續(xù)費(fèi)，中國(guó)人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標(biāo)準(zhǔn)相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個(gè)層面提供服務(wù)：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團(tuán)公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、工資、付款等。b、理財(cái)：交易查詢、總公司對(duì)分公司財(cái)務(wù)監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開(kāi)設(shè)帳戶，且付款人應(yīng)存有足額保證金。該項(xiàng)業(yè)務(wù)現(xiàn)正試行，計(jì)劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門(mén)的軟件，在招行設(shè)計(jì)的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時(shí)提供嚴(yán)格的授權(quán)機(jī)制（IC卡電子認(rèn)證），從業(yè)務(wù)流程操作上加強(qiáng)安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時(shí)的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國(guó)銀行（http：//bank－of－）

除網(wǎng)上證券外，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財(cái)，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對(duì)分公司的財(cái)務(wù)監(jiān)控等。至于企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標(biāo)準(zhǔn)。

在個(gè)人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長(zhǎng)城電子借記卡和外幣支付的長(zhǎng)城國(guó)際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過(guò)中行進(jìn)行結(jié)算。現(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購(gòu)物服務(wù)。

在網(wǎng)上交易的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實(shí)現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級(jí)別。但首次使用時(shí)要求用戶在客戶端下載安裝電子證書(shū)，增加了操作的復(fù)雜性。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，速度也顯得較慢。

（三）中國(guó)建設(shè)銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點(diǎn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開(kāi)有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺(tái)辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會(huì)推出網(wǎng)上銀行，先后實(shí)現(xiàn)的功能包括對(duì)私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)，對(duì)公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬(wàn)元，并提供退款服務(wù)。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過(guò)提高網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)的安全級(jí)別、建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購(gòu)買(mǎi)信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行

C：銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進(jìn)，客戶只向商戶發(fā)出訂購(gòu)指令，同時(shí)向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認(rèn)證中心提供的密鑰核實(shí)對(duì)方的身份；支付網(wǎng)關(guān)是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國(guó)內(nèi)沒(méi)有權(quán)威的認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)，各銀行間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)結(jié)算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國(guó)銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購(gòu)買(mǎi)信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結(jié)客戶購(gòu)貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評(píng)價(jià)

目前我國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)已有一年多時(shí)間，真正形成影響只是在過(guò)去的半年，表2是電子商務(wù)中各參與方的部分反饋意見(jiàn)以及問(wèn)題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會(huì)在短期內(nèi)接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務(wù)中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實(shí)上，企圖先建立一個(gè)完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務(wù)的想法是不切實(shí)際的。因?yàn)殡娮由虅?wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個(gè)行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調(diào)的難題，難以單獨(dú)完成試驗(yàn)。市場(chǎng)的培育需要各方合力的推動(dòng)，因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展已經(jīng)脫離了標(biāo)準(zhǔn)的建立，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并著力推廣，客觀上推動(dòng)了國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中暫居領(lǐng)先地位，但同時(shí)也承受了市場(chǎng)和政策的風(fēng)險(xiǎn)。二、對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)銀行的評(píng)價(jià)：基礎(chǔ)各不相同，水平參差不齊

雖然國(guó)內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場(chǎng)，但由于相關(guān)的管理?xiàng)l例及法規(guī)尚未出臺(tái)，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對(duì)策略。

（一）招商銀行——居國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平

相比四大國(guó)有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個(gè)檔次，因而決定了必須給自己一個(gè)獨(dú)特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供了這種契機(jī)。招行的決策層對(duì)網(wǎng)上銀行的未來(lái)發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，確定招行作為“技術(shù)領(lǐng)先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務(wù)的主要通道，達(dá)到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場(chǎng)引導(dǎo)者。

從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國(guó)內(nèi)占絕對(duì)領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達(dá)989家，網(wǎng)上累計(jì)對(duì)公交易量5.6萬(wàn)筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬(wàn)元。個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物方面，在去年9月至今年1月18日開(kāi)展的“精彩網(wǎng)上行”活動(dòng)期間，共有約7萬(wàn)名消費(fèi)者發(fā)生了10萬(wàn)筆交易，成交總額1000萬(wàn)元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術(shù)上看，由于招行一開(kāi)始就在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因而較容易實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)是很突出的。從經(jīng)營(yíng)管理上看，招行的機(jī)制靈活，能夠很好地激勵(lì)員工。所以如果人行制定的標(biāo)準(zhǔn)不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來(lái)的話，則招行繼續(xù)在這個(gè)市場(chǎng)保持領(lǐng)先是情理之中的事。目前招行的弱勢(shì)在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門(mén)客戶群，沒(méi)有象中行外貿(mào)企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個(gè)弱點(diǎn)將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入推廣而顯露出來(lái)，使招行的市場(chǎng)份額有所下降。

（二）中國(guó)銀行——高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)

中國(guó)銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國(guó)內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時(shí)中行作為原來(lái)的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營(yíng)規(guī)范，在國(guó)際金融市場(chǎng)中取得不少經(jīng)驗(yàn)。因此該行在開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行時(shí)，一開(kāi)始就高投入、高起點(diǎn)，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn)，這也是中行的一貫風(fēng)格。

中行已開(kāi)發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見(jiàn)，目前只推出其中的部分業(yè)務(wù)。BtoC方面的優(yōu)勢(shì)在于國(guó)際支付目前只通過(guò)中行進(jìn)行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@部分的業(yè)務(wù)量很大，更能反映銀行的實(shí)力。

中行一直在金融電子化建設(shè)方面投入很大，但同樣沒(méi)有從一開(kāi)始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來(lái)以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進(jìn)，據(jù)稱在內(nèi)部清算方面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題不大。

（三）中國(guó)建設(shè)銀行——突出BtoC業(yè)務(wù)

建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，目前僅在北京、廣州做試點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務(wù)，認(rèn)為國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物有著巨大的市場(chǎng)，較易實(shí)現(xiàn)；而面向B

toB的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，國(guó)內(nèi)用戶未必能夠很快接受。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)，統(tǒng)一規(guī)劃和開(kāi)發(fā)。

（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設(shè)中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。事實(shí)上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個(gè)階段：靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本、提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一。可以預(yù)見(jiàn)浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會(huì)發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于國(guó)家未出臺(tái)網(wǎng)上支付和認(rèn)證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)為銀行開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)明確方向，相信屆時(shí)浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會(huì)加快建設(shè)進(jìn)程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因?yàn)樗呀⒘俗约旱木W(wǎng)站（），整個(gè)站點(diǎn)的界面設(shè)計(jì)友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務(wù)介紹及金融動(dòng)態(tài)信息，達(dá)到網(wǎng)上銀行的“動(dòng)態(tài)信息”階段，具備進(jìn)一步發(fā)展的良好基礎(chǔ)。而深發(fā)展尚未設(shè)立自己的站點(diǎn)，并且深圳存在招行這個(gè)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。另一方面，上海作為正在崛起的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心，率先在國(guó)內(nèi)建立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，上海電子商務(wù)工程也被列為國(guó)家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、配合地方電子商務(wù)發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門(mén)牽頭，會(huì)同各業(yè)務(wù)部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展一項(xiàng)較大規(guī)模的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個(gè)大系統(tǒng)來(lái)考慮，相信會(huì)有較高的起點(diǎn)。該行力爭(zhēng)在年內(nèi)推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議：建立法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)完善結(jié)算體系

（一）鑒于目前國(guó)內(nèi)已有招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)于電子商務(wù)的結(jié)算需求，盡管這些網(wǎng)上結(jié)算工具還很不完善，但對(duì)應(yīng)于國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)交易現(xiàn)狀，應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務(wù)發(fā)展前景，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧皇翘峁┙Y(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會(huì)信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實(shí)的想法。