引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)管理論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

1.2布朗運(yùn)動(dòng)與隨機(jī)利率模型

傳統(tǒng)的精算理論都是假定利率是固定的。這往往與事實(shí)不符，因?yàn)槔适蔷哂须S機(jī)性的。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于利率的隨機(jī)變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是相當(dāng)大的。

根據(jù)概率論中的大數(shù)定律，由于標(biāo)的物“死亡”的隨機(jī)性產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)出售大量的保單來(lái)分散，但由于利率的隨機(jī)性產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)則不能通過(guò)這種方式來(lái)分散，且利率風(fēng)險(xiǎn)只存在于保險(xiǎn)公司一方。嚴(yán)重時(shí)，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

2、隨機(jī)利率下的比例賠付保險(xiǎn)模型

2.1模型描述

本文所述的保險(xiǎn)和約主要應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。模型如下：投保人對(duì)一種標(biāo)的物進(jìn)行投保，若標(biāo)的物在一個(gè)指定的時(shí)間內(nèi)“死亡”，保險(xiǎn)公司會(huì)在死亡時(shí)刻提供一個(gè)與標(biāo)的物價(jià)值成比例的賠付。而投保人在這個(gè)指定時(shí)期內(nèi)以連續(xù)年金的方式支付其保費(fèi)。

2.2純保費(fèi)的計(jì)算

在上述的精算模型中，設(shè)標(biāo)的物(轎車)在t時(shí)刻(0≤t≤5)報(bào)廢，在t時(shí)刻的賠付額的現(xiàn)值為Z1，投保人所繳納的保費(fèi)的現(xiàn)值為POZ2。

2.3純保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金

由于死亡率隨著標(biāo)的物“年齡”的增長(zhǎng)而增大，如果各年支付各年的死亡給付成本，則死亡給付成本將逐年增加，使保險(xiǎn)公司到保險(xiǎn)末期難以承受高額賠付。

因此在時(shí)務(wù)中通常采用均衡純保費(fèi)將給付成本在整個(gè)繳費(fèi)期上平攤。在均衡純保費(fèi)方式下，保險(xiǎn)前期各年度的純保費(fèi)支付死亡成本有余，而到了保險(xiǎn)末期則不足以支付。

前期的保費(fèi)的剩余不是保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，而是其對(duì)投保人的一種負(fù)債，將會(huì)在保險(xiǎn)末期給付。

3、實(shí)例計(jì)算與分析

考慮標(biāo)的物價(jià)值P＝10(單位：萬(wàn)元)，則P0＝2，假設(shè)α＝0.05，β=0.4，則a0＝0.03，a1＝0.22，a2＝0.19，b0＝e，b1＝0.22，代入公式(8)(14)，通過(guò)計(jì)算機(jī)編程計(jì)算可得計(jì)算結(jié)果。

從計(jì)算結(jié)果中，我們可以看到責(zé)任準(zhǔn)備金是隨著時(shí)間的增加而不斷增大的，這是因?yàn)殡S著時(shí)間的推移保險(xiǎn)公司賠付的概率不斷增大，則需要的準(zhǔn)備金就越多。同樣，隨著賠償越來(lái)越確定，公司的損失風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不斷減小。

4、結(jié)論

(1)本文在傳統(tǒng)精算學(xué)的基礎(chǔ)上，對(duì)隨機(jī)利率下的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的比例賠付額(賠付額與時(shí)間相關(guān))進(jìn)行了分析，計(jì)算了隨機(jī)利率下的比例賠付保險(xiǎn)的純保費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金，以及相關(guān)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)根據(jù)精算等價(jià)原理，將隨機(jī)利率引入比例賠付保險(xiǎn)，建立的隨機(jī)利率下的比例賠付保險(xiǎn)模型。傳統(tǒng)的精算理論都是假定利率是固定的，這往往與事實(shí)不符。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于利率的隨機(jī)變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是相當(dāng)大的。應(yīng)用本模型進(jìn)行保險(xiǎn)決策，則使計(jì)算的純保費(fèi)等各項(xiàng)數(shù)據(jù)更加貼近實(shí)際。

(3)模型建立了“責(zé)任準(zhǔn)備金”的概念和計(jì)算公式，使保險(xiǎn)公司將前期的剩余提純以備末期使用。解決了由于死亡率隨著標(biāo)的物“年齡”的增長(zhǎng)而增大，死亡給付成本將逐年增加，使保險(xiǎn)公司到保險(xiǎn)末期難以承受高額賠付的問(wèn)題。

(4)責(zé)任準(zhǔn)備金隨著時(shí)間的增加而不斷增大的，這是因?yàn)殡S著時(shí)間的推移保險(xiǎn)公司賠付的概率不斷增大，則需要的準(zhǔn)備金就越多。同樣，隨著賠償越來(lái)越確定，公司的損失風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不斷減小。

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1．3醫(yī)保制度處于摸索階段，國(guó)有體制以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)給醫(yī)保制度帶來(lái)一定消極影響，導(dǎo)致醫(yī)保制度不夠健全，政策也缺乏完善，醫(yī)保制度經(jīng)驗(yàn)不足。定點(diǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)大多數(shù)屬于企業(yè)內(nèi)部醫(yī)院，很多醫(yī)療保險(xiǎn)往往是內(nèi)部運(yùn)行，而不是參加地方統(tǒng)籌，這種現(xiàn)象不能保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，也不能滿足醫(yī)療消費(fèi)的需要。醫(yī)保部門監(jiān)督管理有限，醫(yī)療機(jī)構(gòu)在不斷的變化，管理系統(tǒng)不能滿足現(xiàn)代人們就醫(yī)的需要。

2加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的措施

2．1醫(yī)療保險(xiǎn)難度在于它有很多特殊性，最主要表現(xiàn)在醫(yī)療保險(xiǎn)不像養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，可以通過(guò)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)就能給參保人一定的補(bǔ)償，而是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)參保人實(shí)施補(bǔ)償。這種方式受到利益驅(qū)動(dòng)，醫(yī)療結(jié)構(gòu)必須加大醫(yī)療服務(wù)度才能保證經(jīng)濟(jì)收入，但是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為了保證收支的平衡性，必須對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)量加以控制，然后就出現(xiàn)了醫(yī)療服務(wù)控制跟反控制之間的矛盾。所以，要加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督管理。為此，可以提高服務(wù)協(xié)議管理，將協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，對(duì)管理重點(diǎn)加以明確。其次可以構(gòu)建監(jiān)督考核制度，強(qiáng)化監(jiān)督力度，構(gòu)建定期檢查政策。對(duì)結(jié)算方式和工作方法加以改變和優(yōu)化。確保醫(yī)生、患者和保險(xiǎn)這三方面互相制約，加強(qiáng)醫(yī)護(hù)人員學(xué)習(xí)醫(yī)保政策積極性、自覺(jué)性以及理解性。加強(qiáng)醫(yī)保政策的宣傳度，對(duì)參保人員權(quán)利以及義務(wù)加以明確，讓參保人員可以對(duì)就醫(yī)規(guī)定和醫(yī)保政策加以了解，提高參保人員醫(yī)保意識(shí)和費(fèi)用意識(shí)，幫助參保人員去除舊觀念，預(yù)防違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

2．2加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)管理信息化建設(shè)，提高醫(yī)療保險(xiǎn)信息化管理水平，確保醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)跟定點(diǎn)醫(yī)療結(jié)構(gòu)信息高度暢通性，參保人員可以對(duì)自己醫(yī)療消費(fèi)以及個(gè)人賬戶有所了解。構(gòu)建醫(yī)療保險(xiǎn)信息化合理化流程，護(hù)士可以在患者住院期間完成病案所有環(huán)節(jié)，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，將病案提交給病案室。建設(shè)科學(xué)信息化管理概念，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)法制化建設(shè)，完善信息化管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)信息化管理教育力度。結(jié)合現(xiàn)在時(shí)期特點(diǎn)，完善信息化管理學(xué)習(xí)內(nèi)容，擬定教育大綱，加強(qiáng)法制法規(guī)以及職業(yè)道德建設(shè)。

2．3提高患者保健意識(shí)，消除患者對(duì)醫(yī)保的不良認(rèn)識(shí)，加大醫(yī)保宣傳力度，增強(qiáng)個(gè)體需求。提高群眾醫(yī)保意識(shí)，讓群眾可以主動(dòng)參與進(jìn)來(lái)。剔除任何破壞到醫(yī)保基金行為和惡意騙取醫(yī)保基金行為，規(guī)范參保人員就醫(yī)行為。

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隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。我國(guó)尚無(wú)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法，有關(guān)規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的法律主要分散在產(chǎn)品責(zé)任法和保險(xiǎn)法中，其立法分散，實(shí)踐中難以操作。這樣一來(lái)．既不能對(duì)合法產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行應(yīng)有的保護(hù)．也不能對(duì)假冒偽劣產(chǎn)品的不法炮制者實(shí)施有力度的制裁．更不能對(duì)消費(fèi)者給予充分的保護(hù)。因此．對(duì)我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的缺陷進(jìn)行完善實(shí)踐意義重大。

一、我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的缺陷

1產(chǎn)品責(zé)任法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的缺陷

我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的產(chǎn)品責(zé)任法．其主要分散于《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中。這些法律對(duì)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定存在以下不足(1)產(chǎn)品范圍界定不明確。現(xiàn)有法律對(duì)產(chǎn)品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對(duì)產(chǎn)品作出任何界定，《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定產(chǎn)品是“經(jīng)過(guò)加工、制作．用于銷售的產(chǎn)品”。這一概念并未明確產(chǎn)品范圍易讓人產(chǎn)生分歧。(2)產(chǎn)品缺陷標(biāo)準(zhǔn)不清。衡量產(chǎn)品缺陷有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品并不排除其具有危險(xiǎn)性，這種缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上并不能規(guī)制到產(chǎn)品所具有的潛在危險(xiǎn)性。(3)對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰較輕。根據(jù)損害賠償理念．產(chǎn)品責(zé)任以補(bǔ)償被害人的實(shí)際損失為限。而且，我國(guó)沒(méi)有設(shè)立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰較輕。因此，有必要從調(diào)節(jié)利益入手，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰力度，減少進(jìn)而制止制假售假的違法行為。

2．保險(xiǎn)法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷

保險(xiǎn)法中對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)沒(méi)有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。因此，法律對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)：保險(xiǎn)法中未明確規(guī)定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)．保險(xiǎn)人若對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任進(jìn)行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險(xiǎn)人的利益。因此，對(duì)被保險(xiǎn)人不利，尤其是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的“責(zé)任‘利益發(fā)生沖突時(shí)，被保險(xiǎn)人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，通常不允許第三人直接向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償金直接給付請(qǐng)求權(quán)是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的發(fā)展方向。(3)責(zé)任保險(xiǎn)條款不規(guī)范。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為地方性險(xiǎn)種在保險(xiǎn)責(zé)任、索賠事項(xiàng)等方面存在漏洞。

二、完善我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議

完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)移其不確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障消費(fèi)者權(quán)益不受損害的需要，也是安定社會(huì)秩序、建設(shè)和諧社會(huì)的需要。筆者認(rèn)為：完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度可從以下人手：

1完善產(chǎn)品責(zé)任法中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定

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第一，在醫(yī)保定點(diǎn)單位管理上，醫(yī)保管理部門要不斷的進(jìn)行督察，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，要及時(shí)采取針對(duì)性的措施，并正確制訂規(guī)章制度，從根本上防止醫(yī)保定點(diǎn)單位的不規(guī)范行為。還要對(duì)醫(yī)保定點(diǎn)單位出售的一些不規(guī)范物品，如保健品、化妝品、飲品等，進(jìn)行下架處理。

第二，在醫(yī)保管理政策不斷改進(jìn)的同時(shí)，醫(yī)保管理部門要把醫(yī)保政策的教育與培訓(xùn)作為重要任務(wù)，盡量讓醫(yī)保定點(diǎn)單位與參保者做到自行控制。對(duì)醫(yī)保定點(diǎn)單位要提倡“合理施治、減少浪費(fèi)”的原則，認(rèn)真閱讀醫(yī)保制度，為醫(yī)保患者提供好的就診條件和質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的藥品，避免不規(guī)范的行為出現(xiàn)。對(duì)參保者要提倡“不亂就醫(yī)，不亂拿藥”的原則，使其了解醫(yī)保政策，有原則的使用自己的個(gè)人醫(yī)療帳戶。

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(二)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)置不足。目前，我國(guó)正在加快推進(jìn)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系的建設(shè)。隨著社會(huì)保險(xiǎn)制度的不斷完善和覆蓋面的不斷擴(kuò)大，參保對(duì)象由企業(yè)職工向各類人群擴(kuò)展，區(qū)域由城鎮(zhèn)向廣大農(nóng)牧區(qū)延伸，這就必然要求在農(nóng)村建立鄉(xiāng)一級(jí)的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，以滿足廣大農(nóng)民參加社會(huì)保險(xiǎn)，享受社保服務(wù)的需求。但是，河北省還沒(méi)有建立鄉(xiāng)一級(jí)的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，基層社保服務(wù)不健全。這種狀況顯然不利于社會(huì)保險(xiǎn)工作在廣大基層的開(kāi)展，不利于城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展要求。

(三)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員配置不合理。近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大，全國(guó)城鄉(xiāng)居民五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的參保人數(shù)成逐年上升的狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，2013年末，河北省基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)為4548．81萬(wàn)人，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人數(shù)為1674．51萬(wàn)人，失業(yè)保險(xiǎn)的參保人數(shù)為503．94萬(wàn)人，工傷保險(xiǎn)的參保人數(shù)為737．04萬(wàn)人，生育保險(xiǎn)的參保人數(shù)為667．58萬(wàn)人。面對(duì)如此龐大的參保人員，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的人員配置卻沒(méi)有相應(yīng)地增加，這必然會(huì)影響社保服務(wù)工作的質(zhì)量與效率，阻礙社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。除了社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員數(shù)量不足，經(jīng)辦人員素質(zhì)不高也是阻礙社保管理工作高效進(jìn)行的一個(gè)重要原因。隨著社會(huì)保險(xiǎn)的不斷深入和完善，社保的經(jīng)辦工作也更加專業(yè)化、細(xì)致化，這就需要具有高素質(zhì)的經(jīng)辦人員，不但要有較高的專業(yè)知識(shí)水平，還要具有較強(qiáng)的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，能夠獨(dú)立完成各項(xiàng)任務(wù)。然而由于以前的社保工作比較簡(jiǎn)單，信息化程度不高，所以目前全省的社保經(jīng)辦人員素質(zhì)普遍不高，不能滿足社保工作發(fā)展的需要。

(四)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦管理模式落后。目前，河北省社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦管理服務(wù)還在延續(xù)傳統(tǒng)的模式，即按險(xiǎn)種設(shè)置的“單險(xiǎn)種”機(jī)構(gòu)體制，每一個(gè)險(xiǎn)種都要建立獨(dú)立的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，各險(xiǎn)種之間的業(yè)務(wù)相互分割，而沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的整體。由于社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種都有基礎(chǔ)信息等方面的一些共性業(yè)務(wù)，“單險(xiǎn)種”管理模式必然會(huì)出現(xiàn)重復(fù)性的工作，這不僅降低社保經(jīng)辦管理工作的行政效率，還會(huì)加大業(yè)務(wù)管理和技術(shù)支持的難度。同時(shí)，“單險(xiǎn)種”管理模式也會(huì)使各險(xiǎn)種的社保基金分屬不同部門管理，既不能集中運(yùn)營(yíng)，也不便于監(jiān)督和管理。

(五)社會(huì)保險(xiǎn)規(guī)定不完善。為保證國(guó)家社保政策的貫徹和落實(shí)，各省、自治區(qū)、直轄市應(yīng)根據(jù)本省的實(shí)際情況，盡快出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章、規(guī)定，以及意見(jiàn)和辦法，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)的制度，保障廣大居民的社保利益落到實(shí)處。目前，就河北省的情況來(lái)看，近幾年，也出臺(tái)過(guò)一些符合本省實(shí)際需求的規(guī)定，為國(guó)家社保政策的貫徹和執(zhí)行提供了政策支持。比如，省人社廳以省政府辦公廳名義印發(fā)的《關(guān)于使用失業(yè)保險(xiǎn)金援企穩(wěn)崗的實(shí)施意見(jiàn)》，就對(duì)本省因化解產(chǎn)能過(guò)剩、淘汰落后產(chǎn)能和治理大氣污染、實(shí)施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策經(jīng)營(yíng)受到影響的企業(yè)，自2014年4月份開(kāi)始從失業(yè)保險(xiǎn)基金中給予企業(yè)穩(wěn)定崗位補(bǔ)貼，幫助企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的暫時(shí)性困難，穩(wěn)定就業(yè)崗位。該項(xiàng)意見(jiàn)的出臺(tái)無(wú)疑對(duì)于特定時(shí)期受到影響的特定企業(yè)及職工從政策上給予了特殊保護(hù)，符合國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)工作的要求。但是，從整體情況上看，河北省就貫徹國(guó)家社保政策出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定遠(yuǎn)不能滿足社保發(fā)展的需求。尤其是隨著京津冀一體化的不斷推進(jìn)，三地必將實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)的互通，那么，河北省必須抓住機(jī)遇，盡快出臺(tái)相關(guān)的意見(jiàn)，推動(dòng)三地社會(huì)保險(xiǎn)工作的協(xié)同發(fā)展。

二、完善河北省社會(huì)保險(xiǎn)管理工作的建議

河北省環(huán)抱京津，自古即是京畿要地。隨著京津冀一體化的提出，它給河北省帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。要想抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，以及能夠充分執(zhí)行京津冀一體化戰(zhàn)略，河北省必須轉(zhuǎn)變觀念，提前作好規(guī)劃。京津冀一體化的實(shí)現(xiàn)必然帶來(lái)三地社會(huì)保險(xiǎn)的一體化，因此，河北省必須完善社會(huì)保險(xiǎn)管理方面的不足，創(chuàng)新社保管理工作，加快推進(jìn)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，盡快滿足京津冀社會(huì)保險(xiǎn)一體化的需求。

(一)構(gòu)建政府主導(dǎo)型垂直管理模式。有學(xué)者提出，目前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)行中存在的諸多問(wèn)題都可以詬病于現(xiàn)行分散式的行政管理體制，正是因?yàn)楝F(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，才造成了政出多門、權(quán)責(zé)不清、效率低下的局面。所以，無(wú)論是理論界還是實(shí)踐界，都主張社會(huì)保險(xiǎn)的管理應(yīng)由目前的分散管理向集中管理轉(zhuǎn)變，采取政府主導(dǎo)型垂直管理模式。構(gòu)建政府主導(dǎo)型垂直管理的社會(huì)保險(xiǎn)管理模式，能從制度上根除原有社會(huì)保險(xiǎn)管理上存在的弊病，創(chuàng)新機(jī)制，提高效率，解放和發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)生產(chǎn)力。在政府主導(dǎo)型垂直管理模式下，盡快建成“經(jīng)辦五險(xiǎn)合一、信息系統(tǒng)統(tǒng)一、業(yè)務(wù)流程統(tǒng)一、基金核算統(tǒng)一、監(jiān)督管理統(tǒng)一”的社會(huì)保險(xiǎn)管理模式。對(duì)五大險(xiǎn)種統(tǒng)一辦理登記、核定繳費(fèi)基數(shù)，為參保對(duì)象提供一站式服務(wù)。這樣，不但能夠提高社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的行政效率，而且可以降低社保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理成本，實(shí)現(xiàn)社保管理工作的經(jīng)濟(jì)效益。我國(guó)部分省份如北京、上海、天津、吉林等地對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)管理模式進(jìn)行了積極的探索，實(shí)行政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)垂直管理后，國(guó)家的宏觀調(diào)控力度強(qiáng)化，政策的執(zhí)行力度提升，社保管理與服務(wù)水平顯著提高。河北省的社會(huì)保險(xiǎn)也應(yīng)采取政府主導(dǎo)型的垂直管理模式，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)、整合資源，提升社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能力和管理工作水平，實(shí)現(xiàn)河北省社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)跨越式發(fā)展。

(二)建立健全基層社保機(jī)構(gòu)。指出，要適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌保障項(xiàng)目的增多、覆蓋范圍不斷擴(kuò)大以及個(gè)性化服務(wù)的要求，整合管理資源，加強(qiáng)社會(huì)保障機(jī)構(gòu)能力建設(shè)和統(tǒng)一的管理服務(wù)體系建設(shè)。今后，不斷擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面將是我國(guó)深化經(jīng)濟(jì)改革的主要任務(wù)之一。建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保險(xiǎn)制度，必須首先建立基層社保機(jī)構(gòu)，設(shè)立鄉(xiāng)、村級(jí)社保服務(wù)平臺(tái)，并配備專業(yè)的社保管理服務(wù)人員。基層社保機(jī)構(gòu)的建立與完善，對(duì)于覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)保障體系的建立，應(yīng)對(duì)我國(guó)日益嚴(yán)重的老齡化問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

(三)完善社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員配置。針對(duì)河北省社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員數(shù)量不足的問(wèn)題，必須盡快增加人員配置，滿足不斷擴(kuò)大的社保管理工作的需求。一是要加強(qiáng)對(duì)社保經(jīng)辦人員的培訓(xùn)，不但要培養(yǎng)他們熟練掌握各個(gè)險(xiǎn)種的政策理論和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，還要加強(qiáng)創(chuàng)新精神與創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，以適應(yīng)新時(shí)期社會(huì)保險(xiǎn)管理工作帶來(lái)的挑戰(zhàn)。二是加大宣傳，增強(qiáng)社保服務(wù)意識(shí)，提高社保服務(wù)水平。社保管理工作是一項(xiàng)服務(wù)工作，工作人員應(yīng)不斷加強(qiáng)自身修養(yǎng)，樹立良好的服務(wù)理念，在工作中注入人文關(guān)懷，切實(shí)落實(shí)社會(huì)保險(xiǎn)各項(xiàng)政策的貫徹執(zhí)行。

(四)加快制定社會(huì)保險(xiǎn)配套措施。一是應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策，建立京津冀職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)商機(jī)制，積極有效地推動(dòng)三地職工養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的協(xié)同發(fā)展。二是在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，應(yīng)該共同搭建京津冀三地間的醫(yī)保信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)在三地間的即時(shí)結(jié)算。三是在我國(guó)加快推進(jìn)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系建設(shè)的背景下，河北省應(yīng)該制定出臺(tái)相關(guān)政策，建立健全城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，推廣城鄉(xiāng)居民的大病保險(xiǎn)工作，以及推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算等工作。

篇6

銀保合作，使壽險(xiǎn)公司和銀行均實(shí)現(xiàn)了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是72億元，比上年增長(zhǎng)75％，與1997年開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)當(dāng)年業(yè)務(wù)量不足10億元相比，目前這一業(yè)務(wù)已成為建行重要的中間業(yè)務(wù)品種；2002年中國(guó)人壽1287.19億元的保費(fèi)收入中有166億元來(lái)自銀行保險(xiǎn)；平安壽險(xiǎn)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過(guò)100億元，占其保費(fèi)收入的20％；新華人壽的銀行保險(xiǎn)增長(zhǎng)達(dá)1200％多，甚至超過(guò)了2001年的保費(fèi)總收入；而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險(xiǎn)收入超過(guò)10億元，占其總保費(fèi)收入的70％以上，2003年其銀行保險(xiǎn)收入更是超過(guò)33億元。

壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)的日趨火爆，已向各相關(guān)方面顯示出了新的跡象，即銀行保險(xiǎn)或者說(shuō)銀行兼業(yè)銷售壽險(xiǎn)正成為壽險(xiǎn)銷售中一股日漸上升的中堅(jiān)力量。

2.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)不足

近幾年來(lái)，關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合作的報(bào)道不斷見(jiàn)諸新聞媒體，大多是關(guān)于某保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多少多少保費(fèi)，同比增長(zhǎng)多少云云。銀行保險(xiǎn)似乎一夜之間成熟起來(lái)，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險(xiǎn)了，給人的感覺(jué)似乎銀行保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)取得完全成功，保險(xiǎn)公司和銀行實(shí)現(xiàn)了雙贏。事實(shí)上，在我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展可以說(shuō)是呈現(xiàn)一冷一熱的狀況，即相對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)熱火朝天的形勢(shì)而言，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展則相對(duì)不足。以遼寧省為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)2002年，壽險(xiǎn)公司占全省銀行的市場(chǎng)份額為92.44％，而產(chǎn)險(xiǎn)公司只占7.56％，而且在開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷管理、人才培養(yǎng)、資源利用等方面還遠(yuǎn)不及壽險(xiǎn)公司。此外，據(jù)2000年IMI對(duì)7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽(yáng)）的5524個(gè)樣本的調(diào)查表明，7城市城鎮(zhèn)人口參加保險(xiǎn)的比例為44％，其中參加保險(xiǎn)比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.

二、產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)發(fā)展不足原因分析

總體上看，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在銀保業(yè)務(wù)方面起步較晚，與銀行的良好合作機(jī)制尚未建立起來(lái)。盡管有些產(chǎn)險(xiǎn)公司已與多家銀行簽訂了合作協(xié)議，但多為框架性協(xié)議，處于剛剛起步階段，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，甚至沒(méi)有健全統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系、摸清業(yè)務(wù)家底。歸納起來(lái)，制約產(chǎn)險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有以下幾點(diǎn)：

1.思想認(rèn)識(shí)落后，重視不夠。

銀行保險(xiǎn)在我國(guó)還屬于新生事物，需要銀行和產(chǎn)險(xiǎn)公司兩方面都對(duì)此高度重視、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要有一整套思路。許多銀行在發(fā)展該業(yè)務(wù)時(shí)，關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，沒(méi)有關(guān)注解決柜臺(tái)銷售人員的綜合素質(zhì)提高、工作壓力調(diào)節(jié)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熟悉程度等，沒(méi)有從改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)發(fā)展后勁的高度來(lái)認(rèn)識(shí)；而從產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)理念也仍然落后，對(duì)銀行保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，只習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)方式，依賴銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、降低保費(fèi)、提高傭金等低層次競(jìng)爭(zhēng)手段，利用人海戰(zhàn)術(shù)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，更沒(méi)有從營(yíng)銷機(jī)制創(chuàng)新角度來(lái)重視銀行保險(xiǎn)，將其擺到重要的發(fā)展位置。

2.合作程度較淺，方式單一。

國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，銀保合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、利潤(rùn)共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源。此外，由于銀行代售產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，銀保雙方應(yīng)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，依賴銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)，積極進(jìn)行營(yíng)銷方式創(chuàng)新。但我國(guó)目前產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)展的銀行保險(xiǎn)，大多還是沿用傳統(tǒng)的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)或個(gè)人強(qiáng)行推銷保險(xiǎn)，如住房質(zhì)押貸款保險(xiǎn)本來(lái)是銀行、保險(xiǎn)公司間的一項(xiàng)很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強(qiáng)制貸款人付費(fèi)買保險(xiǎn)，自然是事與愿違。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，險(xiǎn)種單一。

由于銀行代售產(chǎn)品，產(chǎn)險(xiǎn)公司始終沒(méi)有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品既要形式簡(jiǎn)單、操作方便、適于柜臺(tái)銷售，又要與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不但可以對(duì)銀行客戶更具有吸引力，還可以調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行的積極性。但從目前各產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品看，主要問(wèn)題是適合于銀行柜臺(tái)出售的險(xiǎn)種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業(yè)務(wù)，并無(wú)多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍是傳統(tǒng)產(chǎn)品為主導(dǎo)，特別是傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品如家財(cái)險(xiǎn)等并不受到市民青睞，專供銀行營(yíng)銷的大眾型產(chǎn)品更是缺乏，而相反在壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域的平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、友邦保險(xiǎn)等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.技術(shù)水平低下，障礙明顯。

客戶在銀行柜臺(tái)買保險(xiǎn)主要是圖個(gè)購(gòu)買手續(xù)和售后服務(wù)的方便，但由于目前銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間電腦聯(lián)網(wǎng)程度低，電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件規(guī)格不統(tǒng)一，雙方所有網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法全面聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)的手工操作大大阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，資金往來(lái)、風(fēng)險(xiǎn)防范等都需要相應(yīng)的計(jì)算機(jī)硬件、軟件設(shè)備支撐，目前產(chǎn)險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒(méi)有重視開(kāi)發(fā)和建立起銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在發(fā)展銀保業(yè)務(wù)方面的技術(shù)力量、軟件設(shè)備等都還不足，各銀行之間的技術(shù)、設(shè)備水平也參次不齊，使銀保合作的創(chuàng)新難于在深層次上展開(kāi)。

5.費(fèi)有差異，青睞壽險(xiǎn)。

費(fèi)的差異使產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍期限較長(zhǎng)，其費(fèi)可以在較長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限內(nèi)分?jǐn)偅虼藟垭U(xiǎn)公司給銀行的費(fèi)普遍較高，而產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的期限普遍較短，費(fèi)難以維持在較高水平。費(fèi)的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

6.合作只求形式，不計(jì)成本。

隨著市場(chǎng)主體的不斷增加，以及“一對(duì)一”關(guān)系限制的解除，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，所隱含的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)直接體現(xiàn)在各公司手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)的高低上。各產(chǎn)險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)，不惜采取支出高額手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)策略，很少計(jì)算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項(xiàng)業(yè)務(wù)處于無(wú)利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤(rùn)的“陷阱”，也使銀保合作的規(guī)范經(jīng)營(yíng)面臨挑戰(zhàn)，如不采取有效措施加以防范，勢(shì)必形成與以往“航意險(xiǎn)”無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面相類似的不規(guī)范的銀行市場(chǎng)。

7.重關(guān)系輕培訓(xùn)，忽視質(zhì)量。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量的多少與銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及柜面人員推銷業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性有很大關(guān)系。因此，大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)公司把更多精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對(duì)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，這就使網(wǎng)點(diǎn)柜員缺乏系統(tǒng)的產(chǎn)險(xiǎn)知識(shí)、投資知識(shí)和展業(yè)技巧的培訓(xùn)，致使代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對(duì)客戶說(shuō)明講解的過(guò)程中，難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退保或產(chǎn)生糾紛。

8.激勵(lì)機(jī)制不暢，缺乏動(dòng)力。

雖然銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意在目前傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)不佳的情況下拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)，增加產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。

三、開(kāi)拓創(chuàng)新，謀求產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

面對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)中的上述制約因素，產(chǎn)險(xiǎn)公司只有從轉(zhuǎn)變觀念，開(kāi)拓創(chuàng)新，強(qiáng)化營(yíng)銷，控制風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，完善激勵(lì)機(jī)制和客戶關(guān)系管理等多方面入手，才能加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下：

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，開(kāi)拓思路。

產(chǎn)險(xiǎn)公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級(jí)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)系，主動(dòng)協(xié)調(diào)接觸，以交流情況，研究對(duì)策。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)良好，居民總資產(chǎn)不斷增多，2002年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率高達(dá)39％，家庭購(gòu)房率也呈上升趨勢(shì)，這就使其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移需求迅速擴(kuò)大，從而為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了廣闊的空間，也為個(gè)人銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了廣泛的渠道。其次，進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)搭建了平臺(tái)。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)看，2000年貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的半壁江山。隨著我國(guó)加入WTO，進(jìn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)強(qiáng)勢(shì)，進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)前景誘人。由于貨運(yùn)險(xiǎn)單量大，單均保費(fèi)低等特點(diǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)公司為節(jié)省人力，更趨向與銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部建立關(guān)系，大力拓展進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)。此外，高新技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是六大支柱產(chǎn)業(yè)逐步形成將使得產(chǎn)險(xiǎn)公司與銀行的合作由簡(jiǎn)單的承保擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)咨詢和管控，承保險(xiǎn)種也由企財(cái)險(xiǎn)拓寬到建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等，產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險(xiǎn)項(xiàng)目的捷徑，從而快速進(jìn)入銀行強(qiáng)大的客戶網(wǎng)絡(luò)成為可能，擴(kuò)大其對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)廣度和深度。

2.立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，整合資源，系統(tǒng)考慮。

在轉(zhuǎn)變觀念的基礎(chǔ)上，產(chǎn)險(xiǎn)公司必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，樹立全方位現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)觀念，避免短期行為，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行總體戰(zhàn)略規(guī)劃，包括發(fā)展目標(biāo)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、合作對(duì)象、合作方式等，積極地采取戰(zhàn)略聯(lián)盟形式，達(dá)成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場(chǎng)并盡快建立成熟的后臺(tái)運(yùn)作體系，建立在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、電腦系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢(shì)。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，特別在當(dāng)前國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)還不高、社會(huì)保險(xiǎn)制度還不完善的情況下，業(yè)務(wù)的開(kāi)展有一定難度，雙方必須系統(tǒng)考慮，尋找突破口，扎實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，避免因短期內(nèi)效益不明顯造成中途而廢的情況，認(rèn)認(rèn)真真地做好各項(xiàng)服務(wù)工作，包括加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)和宣傳，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的工作積極性等。

3.橫向合作，上下理順，構(gòu)建平臺(tái)。

首先，要理順產(chǎn)險(xiǎn)公司各部門之間的關(guān)系。在產(chǎn)險(xiǎn)公司與各銀行總行簽訂了合作協(xié)議后，各業(yè)務(wù)部門、信息技術(shù)部門沒(méi)跟上，會(huì)使得合作協(xié)議多為框架性協(xié)議，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，使其成為事實(shí)上的一紙空文。其次，要做好產(chǎn)險(xiǎn)總分公司在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)工作。現(xiàn)在總公司與各銀行總行簽訂協(xié)議，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在這個(gè)問(wèn)題上又各自為政，造成資源浪費(fèi)。第三，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)各家銀行進(jìn)行較深入的調(diào)查，選擇符合深層次實(shí)質(zhì)性合作條件的銀行作為重點(diǎn)合作對(duì)象。

4.重點(diǎn)突破，打破信息技術(shù)、產(chǎn)品、核算三大瓶頸制約。

1）進(jìn)行信息技術(shù)合作。運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，是開(kāi)展銀行保險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展尤其需要信息技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。

2）加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度。產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)選擇適合銀行特點(diǎn)的險(xiǎn)種進(jìn)行合作，在目前銀行保險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不多的情況下，一定要對(duì)所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的選擇，并結(jié)合自身的實(shí)力開(kāi)發(fā)有價(jià)值的混合型服務(wù)產(chǎn)品，一方面要提供簡(jiǎn)易、標(biāo)準(zhǔn)、操作方便的金融服務(wù)，另一方面，應(yīng)使其集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性于一身，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。

篇7

(一)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展加快了異地就醫(yī)的進(jìn)程

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，人們就業(yè)、生活方面的選擇范圍越來(lái)越廣，這使得異地就業(yè)、異地生活、異地居住的現(xiàn)象越來(lái)越突出，尤其是農(nóng)村人口大量向城市涌入，這些都促使異地就醫(yī)規(guī)模正不斷擴(kuò)大。

(二)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系地區(qū)間的不均衡發(fā)展

隨著我國(guó)生活水平的逐日提高，人們對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生的標(biāo)準(zhǔn)及要求也在不斷提升，醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員都希望獲得較好醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。當(dāng)?shù)貐^(qū)間存在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)差異或者因當(dāng)?shù)蒯t(yī)療技術(shù)水平而無(wú)法繼續(xù)就診而轉(zhuǎn)診時(shí)，異地就醫(yī)也就隨之產(chǎn)生了。

(三)我國(guó)人口老齡化的不斷加劇

人口老齡化是一種不可避免的社會(huì)現(xiàn)象。雖然隨著我國(guó)人口老齡化的不斷加劇，我國(guó)正在不斷探索解決養(yǎng)老問(wèn)題的有效途徑。但針對(duì)當(dāng)前我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，家庭養(yǎng)老仍是現(xiàn)在普遍采用且行之有效的養(yǎng)老方式，這使得老年人不得不依靠?jī)号睿柙趦号钏诘鼐幼∩睿夏耆擞质菢O易生病的群體，加之我國(guó)人口老齡化的不斷加劇，這就使的異地就醫(yī)的人數(shù)明顯增多。

二、異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理的概念及目前所存在的一些問(wèn)題

異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理，是指因未在醫(yī)療參保地工作、生活、居住或因醫(yī)療需要等原因而在參保地以外就醫(yī)的參保人員，因發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用且符合參保地享有的醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)參保人員異地就醫(yī)、報(bào)銷等情況所進(jìn)行的監(jiān)管。

歷時(shí)三年的探索和醞釀，2009年4月國(guó)務(wù)院正式頒布了《關(guān)于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》，大力推動(dòng)我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革，并準(zhǔn)備在全國(guó)范圍內(nèi)推行社會(huì)保障一卡通，以最大限度地減少醫(yī)療參保人員“跑腿”和“墊資”行為的發(fā)生。然而，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障一卡通是一個(gè)極其復(fù)雜的社會(huì)工程，如果異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理中所存在的問(wèn)題得不到有效解決，社會(huì)保障一卡通將無(wú)法在全國(guó)范圍內(nèi)順利推行開(kāi)來(lái)。目前，異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理中所存在的問(wèn)題主要為：

(一)異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理缺乏統(tǒng)一的政策

實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的統(tǒng)一化、制度化，是異地醫(yī)療保險(xiǎn)能順利進(jìn)行的關(guān)鍵，但由于我國(guó)各地不同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，所以各地在制定本地的醫(yī)保政策的時(shí)候，保險(xiǎn)費(fèi)征繳比例、醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)、待遇標(biāo)準(zhǔn)等各不相同，這些差異的存在嚴(yán)重制約了醫(yī)保制度運(yùn)行過(guò)程中對(duì)參保人員異地就醫(yī)情況進(jìn)行科學(xué)有效的管理。因?yàn)楦鞯蒯t(yī)保政策的不統(tǒng)一，造成了各地醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店無(wú)法實(shí)現(xiàn)政策聯(lián)動(dòng)，從而無(wú)法對(duì)參保人員的異地就醫(yī)進(jìn)行科學(xué)有效的管理，最終在一定程度上損害了異地求醫(yī)者的自身利益。

(二)異地就醫(yī)參保人員的個(gè)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重

目前我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的醫(yī)療保險(xiǎn)大都為市、縣統(tǒng)籌，這使得各醫(yī)保統(tǒng)籌區(qū)的管理、政策各不一樣，各地藥品價(jià)格、診療費(fèi)用等方面的差異使得參保人員在報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用常常出現(xiàn)無(wú)法報(bào)銷的項(xiàng)目，因此這些費(fèi)用就只能由異地就醫(yī)者自己來(lái)承擔(dān)，這就使異地就醫(yī)者的合法權(quán)益因地區(qū)差異而受到了損害。與此同時(shí)，由于存在時(shí)間上的滯后，醫(yī)療費(fèi)用也不能及時(shí)上報(bào)、報(bào)銷，參保人員只得自己先墊付全部醫(yī)療費(fèi)用，待病愈后或指定時(shí)間內(nèi)再到參保地進(jìn)行報(bào)銷。這樣不僅等待的時(shí)間延長(zhǎng)了，還可能會(huì)因?yàn)橘Y金問(wèn)題而影響異地就醫(yī)者病情的治療。

(三)異地醫(yī)療保險(xiǎn)申辦、核算程序異常繁瑣

當(dāng)前各地異地醫(yī)療保險(xiǎn)申辦、審核程序都非常繁瑣，通常，異地就醫(yī)的參保人員需從原參保地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)領(lǐng)取異地醫(yī)療保險(xiǎn)人員安置申請(qǐng)表，并填寫完相關(guān)內(nèi)容后，再到現(xiàn)工作、生活、居住所在地的醫(yī)療機(jī)構(gòu)及當(dāng)?shù)蒯t(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)蓋章，最后再將申請(qǐng)表提交回原參保機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批及備案，待手續(xù)辦完以后異地醫(yī)療保險(xiǎn)才能生效。

(四)異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理、監(jiān)督成本極高

由于各地醫(yī)療保險(xiǎn)地區(qū)政策上的差異，同時(shí)，地區(qū)之間又缺乏必要的溝通和協(xié)調(diào)，這使得原醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)很難對(duì)參保人員的異地就醫(yī)境況進(jìn)行有效的監(jiān)管，導(dǎo)致異地就醫(yī)者合法權(quán)益很難得到有效的保障，也容易產(chǎn)生醫(yī)療監(jiān)管漏洞，出現(xiàn)造成虛假、亂報(bào)現(xiàn)象，造成國(guó)家醫(yī)保基金的嚴(yán)重?fù)p失。

除此之外，異地醫(yī)療保險(xiǎn)往往是事后審核，缺乏審核的時(shí)效性，而且相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)間也缺乏必要的溝通和協(xié)調(diào)，這使得醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生往往缺乏真實(shí)性，容易出現(xiàn)虛假、亂報(bào)現(xiàn)象，從而造成了國(guó)家醫(yī)療資源、社會(huì)基金的浪費(fèi)。因此，在異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理中，為了加強(qiáng)對(duì)異地醫(yī)療費(fèi)用及醫(yī)療質(zhì)量的有效監(jiān)管，參保地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通常會(huì)采用專人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查或者通過(guò)電話電函來(lái)加強(qiáng)與異地參保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)間的溝通及協(xié)調(diào)，這就大大增加了異地醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)管成本。

(五)異地醫(yī)療保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)極不暢通[2]

目前我國(guó)各地的醫(yī)療保險(xiǎn)管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)還沒(méi)有形成統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，而只能依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)情自行進(jìn)行開(kāi)發(fā)研究，從而造成了各地醫(yī)保信息網(wǎng)絡(luò)的不暢通，相關(guān)的醫(yī)保信息和醫(yī)保數(shù)據(jù)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享。因?yàn)閰⒈Ｈ藛T的醫(yī)療保險(xiǎn)信息只保存在了原參保地的數(shù)據(jù)庫(kù)中，這樣參保人員在異地就醫(yī)時(shí)就無(wú)法按照實(shí)際情況控制醫(yī)療費(fèi)用，將給醫(yī)保結(jié)算帶來(lái)很大的麻煩，而且也特別容易延長(zhǎng)審核和報(bào)銷的周期，影響異地就醫(yī)者病情的治療，這就使得看病貴、看病難的問(wèn)題繼續(xù)惡化，從客觀上制約了我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的健康發(fā)展。

三、異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理所存在問(wèn)題的原因分析

(一)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次仍然偏低

當(dāng)前我國(guó)普遍實(shí)行的是市、縣統(tǒng)籌的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，各醫(yī)保統(tǒng)籌區(qū)的管理、政策各不相同，這使得參加異地醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員在就醫(yī)、報(bào)銷時(shí)常因地區(qū)差異而遭受許多不必要的損失，也給醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理方面帶來(lái)了許多難題，影響醫(yī)保工作的正常開(kāi)展。

(二)異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)缺乏溝通

當(dāng)前各地醫(yī)療保險(xiǎn)政策上的差異性，只能通過(guò)各地間溝通和協(xié)調(diào)才能得到有效解決，才能使異地醫(yī)療保險(xiǎn)工作得以順利開(kāi)展。但當(dāng)前不論是地區(qū)間的醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)還是醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)都缺少這樣的溝通機(jī)制，因此在碰到問(wèn)題后也不能得到及時(shí)解決，給異地醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)帶來(lái)了許多的不便，也加大了他們的各項(xiàng)開(kāi)支和成本。例如，由于虛假、亂報(bào)等不誠(chéng)信現(xiàn)象的普遍存在，在異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理中，為了加強(qiáng)異地醫(yī)療費(fèi)用及醫(yī)療質(zhì)量的有效監(jiān)管，參保地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通常會(huì)采用專人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查或者通過(guò)電話電函來(lái)加強(qiáng)與異地參保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)間的溝通與協(xié)調(diào)，這就大大增加了異地醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)管成本。

四、完善異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理的對(duì)策和建議

(一)逐步提升醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次

逐步提升醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，是從根本上解決參保人員異地就醫(yī)和異地結(jié)算的有效途徑。實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)在更高層次上統(tǒng)籌，就能在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)自由就醫(yī)，能從根本上減少了異地就醫(yī)的發(fā)生。目前我們可以將縣、市級(jí)統(tǒng)籌逐步提升至省級(jí)統(tǒng)籌，從而實(shí)現(xiàn)省內(nèi)參保人員流動(dòng)就醫(yī)實(shí)時(shí)結(jié)算。目前，省內(nèi)各地的醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并開(kāi)放省級(jí)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的異地就醫(yī)人員的管理系統(tǒng)，形成異地就醫(yī)人員的信息歸集和統(tǒng)計(jì)匯總，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)異地醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)一管理，異地就醫(yī)時(shí)可以執(zhí)行就診地的醫(yī)保管理規(guī)定，享受參保地的醫(yī)保政策待遇，并早日實(shí)現(xiàn)全省的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院監(jiān)管資源的共享，從而將目前的縣、市級(jí)統(tǒng)籌提升至省級(jí)統(tǒng)籌。

(二)建立異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)

目前，我國(guó)成都、江蘇等地區(qū)已經(jīng)建立起來(lái)的“省醫(yī)保結(jié)算中心”就是建立異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)的一個(gè)有益嘗試，為我國(guó)進(jìn)一步建立異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)指明了方向。現(xiàn)階段我們可以省為單位，建立異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)，對(duì)省內(nèi)各市醫(yī)、縣保結(jié)算部門進(jìn)行統(tǒng)一管理，并在有條件的情況下逐步實(shí)現(xiàn)與省外的醫(yī)保結(jié)算部門間的統(tǒng)一管理。這樣，病患在異地就醫(yī)時(shí)，其就醫(yī)的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院就可憑借省級(jí)結(jié)算平臺(tái)，將病患的醫(yī)保信息傳輸至參保地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)兩地醫(yī)保經(jīng)辦部門的定時(shí)費(fèi)用結(jié)算，以減輕異地就醫(yī)參保人員的個(gè)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(三)統(tǒng)一異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理流程

制定統(tǒng)一的異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理流程，簡(jiǎn)化異地醫(yī)療保險(xiǎn)申辦、審核程序，對(duì)參保人員以電話或書面等形式就異地醫(yī)療保險(xiǎn)的參保流程進(jìn)行詳盡的說(shuō)明，使其明確申辦、審核過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，最大限度地減少異地就醫(yī)者“跑腿”和“墊資”行為的發(fā)生。

(四)完善異地醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)管體系

篇8

一、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

1．養(yǎng)老保險(xiǎn)政策設(shè)計(jì)上的缺陷是失地農(nóng)民參保率低的主要原因。一是養(yǎng)老保險(xiǎn)政策缺乏一定的強(qiáng)制性。調(diào)查顯示，政府強(qiáng)制要求失地農(nóng)民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的僅占8．3％。失地農(nóng)民由于受多種因素制約，理財(cái)能力不足，養(yǎng)老觀念相對(duì)滯后，無(wú)法對(duì)自己的養(yǎng)老問(wèn)題作出合理的安排。因此，僅靠“自覺(jué)”使更多的失地農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是很困難的，政府在制定合理的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的基礎(chǔ)上，應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策還應(yīng)具有一定的強(qiáng)制性，以確保失地農(nóng)民養(yǎng)老無(wú)憂。二是個(gè)人繳費(fèi)比例過(guò)高。調(diào)查顯示，39．9％的失地農(nóng)民因?yàn)閭€(gè)人繳費(fèi)比例太高，而無(wú)法參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)民失地后，一方面由于非農(nóng)就業(yè)技能缺乏等因素使收入水平下降；另一方面，由于糧食、蔬菜等自給條件喪失，生活支出普遍上升。失地農(nóng)民的繳費(fèi)能力極為有限。不少地方在設(shè)計(jì)失地農(nóng)民繳費(fèi)比例時(shí)認(rèn)為個(gè)人負(fù)擔(dān)部分可從安置補(bǔ)助費(fèi)支付，但現(xiàn)行征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)普遍偏低，不足以支付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，即使部分地區(qū)的安置補(bǔ)助費(fèi)能支付也會(huì)對(duì)失地農(nóng)民的生產(chǎn)、生活造成很大影響。因此，各地在確定個(gè)人繳費(fèi)比例時(shí)應(yīng)充分考慮失地農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)，使他們不致因負(fù)擔(dān)過(guò)高而無(wú)力投保。三是保障水平過(guò)低。調(diào)查表明，有22．1％的失地農(nóng)民因?yàn)楸Ｕ纤教停呷狈ξΧ艞墔⒓羽B(yǎng)老保險(xiǎn)。目前各地的養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)多在二、三百元，有的地區(qū)不到一百元，這種養(yǎng)老金水平在當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)水平較低的情況下剛剛能維持溫飽。另外，農(nóng)民失地后最終將隨著城市化的推進(jìn)轉(zhuǎn)化為城市市民，城市消費(fèi)水平和物價(jià)水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，靠這點(diǎn)微薄的養(yǎng)老金要想在城市實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老無(wú)憂”幾乎是不可能的。當(dāng)前的保障水平過(guò)低，不能真正保障失地農(nóng)民安享晚年成為制約失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作廣泛開(kāi)展的原因之一。四是保險(xiǎn)層次單一，滿足不了失地農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求。比較富裕的失地農(nóng)民希望將來(lái)的保障水平能高一些，即使個(gè)人負(fù)擔(dān)的絕對(duì)金額高一些也無(wú)所謂，只要能真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無(wú)憂；經(jīng)濟(jì)狀況較差的失地農(nóng)民則由于受個(gè)人繳費(fèi)能力的制約，只求將來(lái)能保溫飽。但目前各地養(yǎng)老保險(xiǎn)大都缺乏層次性，致使部分失地農(nóng)民因保險(xiǎn)層次過(guò)低不愿投保，部分失地農(nóng)民又因繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)高無(wú)力投保。

2．實(shí)施過(guò)程中的不足降低了失地農(nóng)民參保積極性。一是宣傳不到位，影響?zhàn)B老保障工作的開(kāi)展。調(diào)查顯示，有高達(dá)43．3％的失地農(nóng)民不了解當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老保險(xiǎn)政策，54．2％的人表示了解一些，僅有2．4％表示非常了解。可以想見(jiàn)，即使當(dāng)?shù)氐氖У剞r(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策確實(shí)能夠保障失地農(nóng)民利益，43．3％的不了解這一政策的人恐怕也不會(huì)從腰包里掏錢出來(lái)買保險(xiǎn)，政策的實(shí)效性也就可想而知了。在對(duì)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策有所了解的人群中，通過(guò)“政府宣傳”了解的僅占43．8％，近六成的人則是通過(guò)其他渠道了解的，這又不可避免的存在著了解不全面的可能性。二是養(yǎng)老金不能足額、準(zhǔn)時(shí)發(fā)放，影響失地農(nóng)民參保積極性。不可否認(rèn)，56．5％沒(méi)有參加失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人中，有一部分對(duì)此是持觀望態(tài)度的：如果這一政策實(shí)施情況良好就參加，否則繼續(xù)觀望或轉(zhuǎn)而求其他。調(diào)查表明，參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)的失地農(nóng)民有32．7％的人不能足額領(lǐng)到養(yǎng)老金，40．5％的人不能準(zhǔn)時(shí)領(lǐng)取到自己的養(yǎng)老金。這表明拖欠失地農(nóng)民養(yǎng)老金已成為比較嚴(yán)重的問(wèn)題，這種狀況不僅會(huì)影響到老年失地農(nóng)民的生活狀況，而且會(huì)挫傷尚未參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的失地農(nóng)民的投保積極性。三是實(shí)施過(guò)程知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)、參與權(quán)缺失，使失地農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏信任。因?yàn)閷?duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不放心而拒絕參加的占受訪人數(shù)的25．7％，我們分析造成這種狀況的原因主要有兩方面：一方面是由于失地農(nóng)民養(yǎng)老觀念滯后、政府又未能很好的宣傳從而導(dǎo)致失地農(nóng)民對(duì)這一制度不了解；另一方面是由于在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理運(yùn)作中，失地農(nóng)民被剝奪了知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)和參與權(quán)，導(dǎo)致失地農(nóng)民對(duì)這一制度不放心。知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)、參與權(quán)的缺失使失地農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)度”產(chǎn)生懷疑，影響?zhàn)B老保險(xiǎn)工作的開(kāi)展。

二、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式構(gòu)想

1．“分年齡、廣覆蓋，低水平，多層次”的保險(xiǎn)模式。“分年齡”就是對(duì)不同年齡段的失地農(nóng)民應(yīng)區(qū)別對(duì)待，總的原則是“高齡優(yōu)先”，即年齡段越高的群體享受越多的養(yǎng)老照顧。具體做法建議以分四段為宜。一是征地時(shí)已達(dá)退休年齡的：一般而言，達(dá)到退休年齡的人(一般以男60周歲、女55周歲為退休年齡)，通過(guò)勞動(dòng)滿足自我生存的能力大大下降，這一年齡段的農(nóng)民失地后靠打工和經(jīng)營(yíng)的能力更是處于劣勢(shì)，自我養(yǎng)老能力更弱。因此，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策應(yīng)向這部分老年人傾斜，在養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用分擔(dān)等方面給予適當(dāng)照顧，盡可能的使他們能夠享受養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)已達(dá)退休年齡的失地農(nóng)民由地方政府和集體經(jīng)濟(jì)組織為其一次納15年養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌費(fèi)，個(gè)人帳戶部分以不超過(guò)安置補(bǔ)助費(fèi)為限繳納，從次月起開(kāi)始按月發(fā)放養(yǎng)老保險(xiǎn)金。二是處于“4045”(男45周歲、女40周歲)——退休年齡段的：這部分失地農(nóng)民由于學(xué)習(xí)新的勞動(dòng)技能的能力下降，非農(nóng)就業(yè)困難，收入水平相對(duì)較低，可由政府和集體經(jīng)濟(jì)組織為其一次性繳納15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌費(fèi)，但個(gè)人帳戶不享受退休年齡段的待遇。三是18歲－“4045”段的：這部分失地農(nóng)民正處于接受新事物、新知識(shí)的黃金年齡段，對(duì)這一部分失地農(nóng)民應(yīng)辦理“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，加強(qiáng)勞動(dòng)技能培訓(xùn)，開(kāi)拓新的就業(yè)途徑，引導(dǎo)他們加入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。四是18周歲以下的：對(duì)在征地時(shí)未滿18周歲的被征地人員或在校學(xué)生，給予辦理“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，當(dāng)其進(jìn)入勞動(dòng)年齡或?qū)W習(xí)畢業(yè)后，進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)，作為城鎮(zhèn)新生勞動(dòng)力同等對(duì)待。“廣覆蓋，低水平”就是要使失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)惠及盡可能多的失地農(nóng)民，但由于失地農(nóng)民自身的投保能力和國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼能力有限，只能給他們提供較低水平的養(yǎng)老保障。調(diào)查顯示，大多數(shù)失地農(nóng)民對(duì)這種模式是接收的：64．5％的失地農(nóng)民愿意參加個(gè)人繳費(fèi)較低、未來(lái)領(lǐng)取的養(yǎng)老金也較低(僅能維持基本生活)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于既考慮了當(dāng)前國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)能力，又考慮了失地農(nóng)民繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的能力，有利于使更多的失地農(nóng)民享受養(yǎng)老保險(xiǎn)。但在實(shí)際操作中，必須把握好“低”的限度：能夠保障基本生活。“多層次”就是要針對(duì)失地農(nóng)民的不同情況，制定不同的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和享受標(biāo)準(zhǔn)。確定不同的個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，交費(fèi)越高，將來(lái)領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多。既使繳費(fèi)能力不高的失地農(nóng)民能夠參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，又使繳費(fèi)能力較高的失地農(nóng)民能夠享受較高養(yǎng)老待遇。

篇9

促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展已成為各國(guó)政府經(jīng)濟(jì)工作的一個(gè)重點(diǎn)，我國(guó)己逐步按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求制定了一些促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供日益公平的外部環(huán)境。但受多種因素影響，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展還存在很多困難，資金短缺是普遍存在的制約中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題之一。資金不足致使中小企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)資金投入不足、市場(chǎng)開(kāi)拓力度不夠、信息獲取條件有限、難以吸引優(yōu)秀人才、固定資產(chǎn)難以更新等一系列問(wèn)題，這在很大程度上增加了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，解決資金問(wèn)題是促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的作用與意義

中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)的方式保證債務(wù)人債務(wù)的履行及保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一種措施和手段。其基本職能是通過(guò)保險(xiǎn)的方式為中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間架起一座信息橋梁，緩解中小企業(yè)貸款難和金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)惜貸的現(xiàn)狀。因而，開(kāi)發(fā)貸款信用保險(xiǎn)是解決中小企業(yè)融資難的重要而有效的途徑。

（一）貸款信用保險(xiǎn)有利于提高中小企業(yè)的信用等級(jí)和融資能力

我國(guó)中小企業(yè)普遍存在的信用等級(jí)不高的問(wèn)題使得銀行在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)中小企業(yè)的資格條件和抵押擔(dān)保條件要求極其嚴(yán)格，限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款；信用等級(jí)低也阻礙了中小企業(yè)潛在資金需求向有效資金需求的轉(zhuǎn)化，使其資金需求停留在較低水平上，融資規(guī)模難以擴(kuò)大。貸款信用保險(xiǎn)則有利于增強(qiáng)中小企業(yè)的融資能力，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（二）貸款信用保險(xiǎn)可以增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心

銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)使商業(yè)銀行越來(lái)越注重資產(chǎn)質(zhì)量及貸款安全，這也造成銀行對(duì)中小企業(yè)放貸規(guī)模縮小。通過(guò)由中小企業(yè)投保貸款信用保險(xiǎn)，使銀行貸款多了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，相對(duì)降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，使銀行愿意提供更多的貸款支持中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）貸款信用保險(xiǎn)可以通過(guò)降低貸款雙方的信息不對(duì)稱改善中小企業(yè)融資環(huán)境

貸款信用保險(xiǎn)的作用在于降低交易雙方的信息不對(duì)稱。在貸款信用保險(xiǎn)中，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人能否履約缺乏足夠信息，但對(duì)保險(xiǎn)公司的履約能力有充分的信心。提供貸款信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司作為一個(gè)以信用為其服務(wù)內(nèi)容之一的機(jī)構(gòu)，以其對(duì)債務(wù)人履約能力的深入調(diào)查和了解為基礎(chǔ)來(lái)向符合條件的中小企業(yè)提供貸款信用保險(xiǎn)，從而通過(guò)提升申請(qǐng)貸款企業(yè)的資信改善了貸款交易雙方間的信息不對(duì)稱，在一定程度上提升了中小企業(yè)的融資能力。保險(xiǎn)公司由此承擔(dān)了被保險(xiǎn)中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司可通過(guò)專業(yè)的資信調(diào)查來(lái)獲得被保險(xiǎn)企業(yè)的信息，使保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)企業(yè)間的信息基本對(duì)稱，同時(shí)通過(guò)大數(shù)定律來(lái)分散個(gè)別企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)貸款信用保險(xiǎn)使當(dāng)事人三方中保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)企業(yè)間及銀行與貸款企業(yè)間信息對(duì)稱，從而使市場(chǎng)交易效率得以很大提高。銀行擴(kuò)大了貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模擴(kuò)張和收益增加，企業(yè)降低了融資成本，資金籌集難度降低，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司也從貸款信用保險(xiǎn)中獲得了發(fā)展。

三、中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的本質(zhì)及其信息經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)

（一）中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的本質(zhì)

我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的信用保險(xiǎn)是指：在商業(yè)活動(dòng)中，一方當(dāng)事人為避免另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)，作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，這種信用保險(xiǎn)實(shí)際上是立足于債權(quán)人的立場(chǎng)，在保障債權(quán)人的授信損失，而非立足于債務(wù)人的立場(chǎng)，真正保障債務(wù)人的信用損失，維持債務(wù)人的資信評(píng)級(jí)。而且從這種信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益歸屬主體、損失填補(bǔ)的對(duì)象分析，該保險(xiǎn)完全針對(duì)債權(quán)人的授信損失而非債務(wù)人的信用利益。因此，現(xiàn)行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的信用保險(xiǎn)實(shí)際上是一種保障債權(quán)人利益的授信保險(xiǎn)，而不是保障債務(wù)人信用利益的信用保險(xiǎn)。

本文所講的貸款信用保險(xiǎn)是真正意義上的立足于債務(wù)人的保險(xiǎn)，目的在于維持債務(wù)人信用評(píng)級(jí)及債務(wù)人將來(lái)的付款承諾的信用不發(fā)生損失。其定義為，當(dāng)特定事故發(fā)生，致使債務(wù)人有信用評(píng)級(jí)降低等信用減損的可能性時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)給付，以維持債務(wù)人的信用不減損并維持債務(wù)人原有信用評(píng)級(jí)不致下降。

（二）貸款信用保險(xiǎn)的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)

在市場(chǎng)交易活動(dòng)中，當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體為實(shí)現(xiàn)特定的經(jīng)濟(jì)目的而出現(xiàn)信用不足時(shí)，客觀上需要信用增級(jí)以減少和避免信用風(fēng)險(xiǎn)，確保信用補(bǔ)償，或在信用不能清償時(shí)仍能取得補(bǔ)償，以使交易能夠順利進(jìn)行，從而使信用保證和保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展成為必要。中小企業(yè)與貸款銀行之間的信息不對(duì)稱是貸款信用保險(xiǎn)得以產(chǎn)生的根源之一。在中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款過(guò)程中，因商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)能否履約缺乏足夠信息，造成銀行與中小企業(yè)間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。提供貸款信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)后，銀行與企業(yè)間交易的成功取決于貸款信用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的兩個(gè)條件，即銀行與保險(xiǎn)公司間的信息對(duì)稱及保險(xiǎn)公司與企業(yè)間的信息對(duì)稱。只要保險(xiǎn)公司的資信及經(jīng)濟(jì)實(shí)力足夠強(qiáng)，銀行便可認(rèn)可保險(xiǎn)公司的履約能力，而保險(xiǎn)公司通過(guò)專業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估后認(rèn)可中小企業(yè)的履約能力，由此可以實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司間的信息對(duì)稱，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查和評(píng)估也與企業(yè)間實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱，于是保險(xiǎn)公司成為銀行與企業(yè)間的信息橋梁，使銀行與企業(yè)間的信貸交易得以順利進(jìn)行。貸款信用保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義在于完善市場(chǎng)信號(hào)甑別機(jī)制，修正市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，增進(jìn)市場(chǎng)信用，促進(jìn)交易的完成。

銀行與貸款信用保險(xiǎn)公司之間信息的對(duì)稱，即銀行對(duì)貸款信用保險(xiǎn)公司信用的認(rèn)可是中小企業(yè)借貸行為能否成功的前提。因此，只有資信度高、運(yùn)作規(guī)范、確有履約能力的保險(xiǎn)公司方可經(jīng)營(yíng)貸款信用保險(xiǎn)。同時(shí)，貸款信用保險(xiǎn)公司可通過(guò)建立專項(xiàng)貸款信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金并存入銀行。在這種方式中，銀行通過(guò)對(duì)基金存款的實(shí)際控制確認(rèn)了保險(xiǎn)公司提供貸款信用保險(xiǎn)的資質(zhì)和能力，一定程度上也實(shí)現(xiàn)了銀行與貸款信用保險(xiǎn)公司間的信息對(duì)稱。

四、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)解決我國(guó)中小企業(yè)貸款困境問(wèn)題

為解決我國(guó)中小企業(yè)的貸款困境，我國(guó)政府投入了大量精力。從直接融資方式看，我國(guó)引入了國(guó)外的“風(fēng)險(xiǎn)投資基金”操作方式，但實(shí)踐下來(lái)效果不佳，原因是多方面的。中小企業(yè)成長(zhǎng)到一定階段的時(shí)候就需要在更廣泛的范圍內(nèi)吸收資金，以充實(shí)自己的力量，風(fēng)險(xiǎn)投資和資本市場(chǎng)的股權(quán)交易則成為其必然選擇。然而，目前風(fēng)險(xiǎn)投資和民間投資的規(guī)模小、方向偏；證券交易市場(chǎng)有指標(biāo)分配和上市額度限制；專用的“二板市場(chǎng)”和相關(guān)的各類技術(shù)交易市場(chǎng)尚未建立；企業(yè)持股人還不能進(jìn)行股權(quán)柜臺(tái)交易等等，都使得為中小企業(yè)服務(wù)的資本流通體系不健全、資本市場(chǎng)不完善。此外，“風(fēng)險(xiǎn)投資基金”只青睞高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，而對(duì)廣大非高新技術(shù)的中小企業(yè)不感興趣。

篇10

一、美國(guó)的住房抵押貸款保險(xiǎn)制度

美國(guó)的住房抵押貸款保險(xiǎn)制度在推動(dòng)和促進(jìn)美國(guó)房地產(chǎn)及住宅業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，起著至關(guān)重要的作用。美國(guó)住房抵押貸款占各類抵押貸款的85%，是僅次于聯(lián)邦政府債務(wù)的第二大債務(wù)。1999年個(gè)人申請(qǐng)抵押申請(qǐng)貸款的數(shù)量有968萬(wàn)戶，貸款總額達(dá)12870億美元。如此龐大的數(shù)量，如果沒(méi)有一個(gè)運(yùn)行有效的防范系統(tǒng)，一旦發(fā)生問(wèn)題，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響將是難以估量的。

美國(guó)抵押貸款保險(xiǎn)形式主要有四種：（1）全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)因借款人違約給貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)的所有正常損失；（2）限額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最多只承擔(dān)按原始貸款本金的一定比例計(jì)算的限額損失，超出部分由貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)；（3）共同保險(xiǎn)，損失額在原始貸款本金的一定百分比內(nèi)，完全由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)；超過(guò)這一限額的部分，則按照相同的比例在貸款機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間分配損失額；（4）自我保險(xiǎn)，貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部的違約損失。

美國(guó)住房抵押貸款保險(xiǎn)體系由政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和私人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兩大部分組成。政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦住宅管理局（FHA）和老兵管理局（VA）。由于VA的項(xiàng)目針對(duì)軍人和軍人家屬，因此在整個(gè)市場(chǎng)中所占的份額較小。20世紀(jì)初。美國(guó)曾經(jīng)擁有大量的私人抵押貸款保險(xiǎn)公司（PMI），但由于公司資本不足，在經(jīng)濟(jì)大蕭條的時(shí)候，大量的私人抵押貸款公司倒閉。因此，1934年，羅斯福總統(tǒng)依據(jù)《聯(lián)邦住宅法》，成立了FHA，該局的主要功能是：為普通居民的抵押貸款提供保險(xiǎn)；當(dāng)借款人無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，聯(lián)邦政府將承擔(dān)未清償?shù)膫鶆?wù)，保證及時(shí)向金融中介機(jī)構(gòu)支付本息。

FHA與PMI之間的主要區(qū)別表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

1．貸款限額。FHA有貸款限額，過(guò)去FHA的貸款限額在全美是統(tǒng)一的，這就使部分房?jī)r(jià)高的地區(qū)FHA保險(xiǎn)短缺。現(xiàn)在，美國(guó)根據(jù)區(qū)位特點(diǎn)對(duì)FHA的限額做了調(diào)整。PMI則沒(méi)有貸款限額。因此，在低價(jià)房的貸款中，F(xiàn)HA占了絕大多數(shù)，但在高價(jià)房領(lǐng)域，則是PMI領(lǐng)先，在中等價(jià)格房產(chǎn)貸款市場(chǎng)上兩者則有著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

2．貸款比例。FHA最普通的保險(xiǎn)項(xiàng)目是貸款年限30年，固定利率的貸款項(xiàng)目。對(duì)此項(xiàng)目FHA規(guī)定最初的25000美元，其最高貸款比例為97%；25001至125000美元的貸款比例為95%，超過(guò)125000美元的則為90%。FHA允許將交易費(fèi)用包括在貸款額度中。1990年OBRA法則（OmnibusBudgetReconciliationAct）又修改了聯(lián)邦住宅法，對(duì)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值小于50000美元的，最高貸款比例為評(píng)估價(jià)和市場(chǎng)成交價(jià)最小值的98.75%；房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值大于50000美元的，最高貸款比例為評(píng)估價(jià)值和市場(chǎng)成交價(jià)最小值的97.5%。但交易費(fèi)用不包括在貸款限額中。在一般的貸款過(guò)程中，上述兩種計(jì)算方法都要做，取兩個(gè)結(jié)果的最小值作為貸款額，但不能超過(guò)貸款限額。PMI的貸款比例要小于FHA，因此FHA承擔(dān)了向高風(fēng)險(xiǎn)客戶提供貸款保險(xiǎn)的任務(wù)。

3．保險(xiǎn)費(fèi)率。1984年以前，F(xiàn)HA按年收取保險(xiǎn)費(fèi)，年保險(xiǎn)費(fèi)為貸款余額的0.5%，這一數(shù)額除以12后分?jǐn)偟矫吭聝敻吨小Ｈ绻J款提前還清借款人就停止支付保險(xiǎn)費(fèi)；從1984年~1991年，年保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行了調(diào)低，而且改為一次性支付；1991年以后保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)構(gòu)改為首付加每年支付，首付部分既可以直接用現(xiàn)金支付也可以加在貸款額度中，如果貸款提前還清，則可以部分返還首付的保險(xiǎn)費(fèi)。FHA的保險(xiǎn)費(fèi)率在全國(guó)是一致的。PMI的保險(xiǎn)費(fèi)率比FHA要低，這樣就避免出現(xiàn)把私人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)踢出局的局面。PMI是采用部分一次性支付和年度支付相結(jié)合的費(fèi)用支付結(jié)構(gòu)。不同PMI的保險(xiǎn)費(fèi)率是不同的，同一家PMI公司針對(duì)不同地區(qū)、不同保戶其保險(xiǎn)費(fèi)率也有區(qū)別。

4．保險(xiǎn)時(shí)間。只有當(dāng)?shù)盅嘿J款額完全付清，F(xiàn)HA才允許取消保險(xiǎn)。而PMI只要借款人在物業(yè)中的權(quán)益大于房?jī)r(jià)的20﹪，就可以停止保險(xiǎn)。

5．運(yùn)作方式。FHA的貸款保險(xiǎn)審批程序比較復(fù)雜，且等待批準(zhǔn)的時(shí)間較長(zhǎng)，而且是面向中低收入群體的。而PMI則顯得比較靈活，但凡有一定支付能力的購(gòu)房者都可申請(qǐng)。而且FHA的擔(dān)保合約比較死板，在還貸期間不能有所改變，PMI則允許債務(wù)人重新修改保險(xiǎn)合同，或提前中止合同。

PMI和FHA兩個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存，既有分工又有合作，形成一種能覆蓋全社會(huì)的抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)制。

二、中國(guó)的住房抵押保險(xiǎn)制度所表現(xiàn)出的問(wèn)題

自1998年初，華泰保險(xiǎn)公司推出住戶保證保險(xiǎn)后，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司等也相繼出臺(tái)了住房保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種。我國(guó)的住宅抵押貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始形成，但也暴露出不少問(wèn)題。

1．首付款過(guò)高。1999年9月21日后，中國(guó)人民銀行將個(gè)人住房貸款期限從原來(lái)最長(zhǎng)20年延長(zhǎng)至30年，首付款比例從30%下降到20%，但從我國(guó)廣大工薪階層的實(shí)際收入來(lái)看，其首付比例還是偏高。為了切實(shí)提高中低收入者的購(gòu)房能力，勢(shì)必需要再次降低首付款的比例。

2．險(xiǎn)種單調(diào)。由于我國(guó)住房抵押貸款保險(xiǎn)開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，關(guān)于住房產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的險(xiǎn)種單調(diào)，這樣不利于充分開(kāi)展業(yè)務(wù)。只有險(xiǎn)種豐富，才能吸收更多的保戶。不同的購(gòu)房者有不同資信狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，多樣化的險(xiǎn)種有利于銀行和購(gòu)房者做出靈活的決策。

3．抵押物產(chǎn)權(quán)不清。按照《城市房地產(chǎn)抵押管理方法》：“依法取得房屋所有權(quán)抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押”。但由于我國(guó)一直實(shí)行的是房產(chǎn)所有權(quán)和城鎮(zhèn)土地國(guó)家所有權(quán)的“兩權(quán)分離”政策，這使得房地產(chǎn)所有權(quán)、抵押權(quán)及其收益的界定十分困難。

4．保險(xiǎn)責(zé)任范圍小，保費(fèi)率偏高。許多該保的事故（如地震）不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；而千分之五的年保險(xiǎn)費(fèi)率看似不高，但按房產(chǎn)價(jià)值計(jì)算就不是個(gè)小數(shù)目了，更何況要30年保費(fèi)一次性繳清。

三、針對(duì)我國(guó)的住房抵押保險(xiǎn)的措施

筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手，推進(jìn)我國(guó)住房抵押貸款保險(xiǎn)制度的改革。

1．我國(guó)雖然目前有為數(shù)不少的先富起來(lái)的人，但中低收入的居民依然占我國(guó)總?cè)丝诘慕^大多數(shù)，正是他們才最迫切地需要改善住房條件。因此，應(yīng)該把保險(xiǎn)的范圍優(yōu)先限定于他們。對(duì)于部分經(jīng)濟(jì)條件確實(shí)比較差的購(gòu)房者，保險(xiǎn)的金額以不超過(guò)貸款金額的30﹪為宜。這樣能減輕購(gòu)房者的保費(fèi)負(fù)擔(dān)；而且對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，由于購(gòu)房者的首付款為20﹪，加上保險(xiǎn)30﹪，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)只有50﹪左右。這樣，既有利于降低購(gòu)房者的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能抑制他們過(guò)高的購(gòu)房欲望，當(dāng)然也有助于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2．隨著購(gòu)房者還貸次數(shù)的增加，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸減少，因此保險(xiǎn)額應(yīng)該隨著還款次數(shù)增多而逐漸減少，而且保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納應(yīng)以按年繳納為好，以減輕購(gòu)房者的壓力。現(xiàn)行的一次繳清的做法不僅加大了購(gòu)房者的負(fù)擔(dān)，而且侵占了購(gòu)房者所繳保險(xiǎn)費(fèi)用未來(lái)年份的利息收入。對(duì)于部分提前還貸的購(gòu)房者其所交的保險(xiǎn)費(fèi)用中多出的部分應(yīng)該歸還購(gòu)房者。

3．由于房屋貸款的還款期較長(zhǎng)，在我國(guó)，最長(zhǎng)可達(dá)30年，在此期間購(gòu)房者如有意外，如疾病、意外傷殘或病故等，無(wú)法還貸的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)變得很大。為了避免出現(xiàn)購(gòu)房者或其家屬無(wú)房可居的局面，筆者認(rèn)為可以試著介入人身險(xiǎn)。先以局部地區(qū)為試點(diǎn)，如一個(gè)省或一個(gè)市。由政府牽頭，委托一家保險(xiǎn)公司做群體險(xiǎn)，以后條件成熟后也可以專門成立一家保險(xiǎn)公司，或者把一家中等規(guī)模的保險(xiǎn)公司改組成專門的住房貸款保險(xiǎn)公司。該地區(qū)的所有進(jìn)行購(gòu)房貸款的購(gòu)房者在支付首付款后，到該公司簽訂一份保單，該保單的期限與貸款期限相同，金額和貸款金額等同。購(gòu)房者每月支付貸款利息和保險(xiǎn)費(fèi)用。壽險(xiǎn)合同到期后，保險(xiǎn)金正好可以償還貸款額。如在保險(xiǎn)期內(nèi)，購(gòu)房者因意外喪失勞動(dòng)力或身故，無(wú)法還貸，保險(xiǎn)公司可替購(gòu)房者歸還貸款，這樣購(gòu)房者或其家屬可以保有住房。如在試點(diǎn)地區(qū)可行的話，則可以推行到全國(guó)。由于該險(xiǎn)種規(guī)模大，政府在其中勢(shì)必要扮演極其重要的角色。

4．我國(guó)目前投資性購(gòu)房的比例偏高，上海已達(dá)到16%多，接近國(guó)際上公認(rèn)的20%的警戒線。筆者認(rèn)為可以在全國(guó)就設(shè)立一家住房貸款抵押保險(xiǎn)公司，利用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將全國(guó)所有參加住房貸款的人的資料全部匯集歸檔，各銀行信息共享。由于所有購(gòu)房者的信息集中在一家保險(xiǎn)公司。這樣既可以控制某些人的多頭購(gòu)買，抑制投資性購(gòu)房需求；又可以控制那些有不良貸款記錄的人再去貸款。即使由于條件所限，在全國(guó)范圍內(nèi)不只一家住房抵押貸款保險(xiǎn)公司，那各保險(xiǎn)公司的信息也該可以共享。這樣既可以降低投資性購(gòu)房的比例，又可以降低銀行的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)中國(guó)目前的社會(huì)實(shí)際，筆者認(rèn)為中國(guó)的住房抵押貸款保險(xiǎn)還是以政府主導(dǎo)為宜，不宜大力發(fā)展私營(yíng)的住房抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。可以在部分城市試點(diǎn)實(shí)行私營(yíng)住房抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以滿足部分中高層收入者的需求。

參考文獻(xiàn)：

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1.創(chuàng)新思路，強(qiáng)化責(zé)任社會(huì)保障制度的建立和完善，是社會(huì)文明進(jìn)步的重要標(biāo)志。因此，隨著我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我們應(yīng)該不斷地加強(qiáng)社會(huì)保障制度的建立，以及不斷地切實(shí)落實(shí)我國(guó)的社會(huì)保障制度。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)，世界聯(lián)系成一個(gè)整體，因此我們?cè)诮ㄔO(shè)我國(guó)的社會(huì)保障制度的時(shí)候，就應(yīng)該不斷地借鑒外國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國(guó)的具體實(shí)際進(jìn)行建設(shè)和完善。當(dāng)然這種做法對(duì)于我國(guó)的電力企業(yè)的員工社會(huì)保險(xiǎn)管理也是合理的。加強(qiáng)我國(guó)電力企業(yè)的員工保險(xiǎn)管理，就應(yīng)該不斷地創(chuàng)新思路，借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要結(jié)合本企業(yè)的具體實(shí)際，不斷地進(jìn)行創(chuàng)新管理；同時(shí)，再好的管理觀念沒(méi)有進(jìn)行實(shí)施也是不行的。因此，電力企業(yè)也需要強(qiáng)化責(zé)任制度，讓社會(huì)保險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)個(gè)人，這樣就可以真正的促進(jìn)我國(guó)電力企業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)的落實(shí)，從而促進(jìn)了我國(guó)電力企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

2.提高工作效率，完善領(lǐng)導(dǎo)管理體系當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)不斷競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)，效率成為每一個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要部分。因此面對(duì)著不斷變化的社會(huì)市場(chǎng)，我們就應(yīng)該有針對(duì)性的采取合適的措施，提高社會(huì)保險(xiǎn)管理的效率；并且也要不斷的引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，完善領(lǐng)導(dǎo)管理體系，從而不斷地解決企業(yè)的歷史遺留問(wèn)題，提高企業(yè)資源的利用率，促進(jìn)電力企業(yè)員工的社會(huì)保險(xiǎn)管理的進(jìn)步。

3.與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓視野當(dāng)今世界是一個(gè)緊密聯(lián)系的世界，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得我們不出門，便知天下事。因此，我們需要不斷地開(kāi)拓自己的視野，不斷地進(jìn)行學(xué)習(xí)，從而適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)也是這樣，電力企業(yè)應(yīng)該定時(shí)的組織員工對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)，及時(shí)的獲取社保的最新信息，提高電力企業(yè)員工的社會(huì)保險(xiǎn)的意識(shí)。同時(shí)，電力企業(yè)也應(yīng)該建立多層次的社保管理，從而真正的使得每一個(gè)員工都可以接觸到最新的信息，促進(jìn)員工開(kāi)拓自己的視野，與時(shí)俱進(jìn)。例如，我國(guó)的電力企業(yè)可以定時(shí)的在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)上公布一些國(guó)家的最新社會(huì)保險(xiǎn)的信息，以及世界上先進(jìn)的社會(huì)保險(xiǎn)體系，讓每一個(gè)員工都有機(jī)會(huì)拓展自己的視野；另外企業(yè)還可以組織看電影或者表演節(jié)目的形式讓企業(yè)員工不斷地拓展自己的社會(huì)保險(xiǎn)的視野，提高社會(huì)保險(xiǎn)的意識(shí)。

4.從企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，建立健全社會(huì)保險(xiǎn)體系每一個(gè)企業(yè)都有著自身的具體實(shí)際，因此，成功的社會(huì)保險(xiǎn)體系對(duì)于具體的企業(yè)來(lái)說(shuō)只是一個(gè)借鑒，因此企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際建立健全社會(huì)保險(xiǎn)體系。例如，我國(guó)政府規(guī)定，企業(yè)要為職工建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等和住房公積金制度（五險(xiǎn)是法定的，而一金不是法定的）。電力企業(yè)不僅要為職工及時(shí)繳納以上費(fèi)用，還要根據(jù)企業(yè)自身的實(shí)際營(yíng)收情況，建立激勵(lì)員工的“企業(yè)年金”、“企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”等。形成一個(gè)多層次完善的社會(huì)保險(xiǎn)體系，使電力企業(yè)的職工老有所養(yǎng)、住有其所、病有所醫(yī)，最大限度免除職工的后顧之憂。只有結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行的社會(huì)保險(xiǎn)，才能夠促進(jìn)企業(yè)員工的團(tuán)結(jié)以及企業(yè)的真正發(fā)展。

篇12

2.相關(guān)的宣傳較為滯后，有關(guān)人員沒(méi)有認(rèn)識(shí)到工作的重要。在國(guó)企社保工作的開(kāi)展中，大部分的在位領(lǐng)導(dǎo)對(duì)該問(wèn)題并沒(méi)有予以高度的重視。受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思想，大部分企業(yè)還不能快速的適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化，故而導(dǎo)致了企業(yè)社保工作一直被忽視。其次，工作中的員工對(duì)社保本身就存在認(rèn)識(shí)不足，對(duì)該制度的出現(xiàn)存在排斥心理。第三，在社保環(huán)節(jié)工作的人員工作素質(zhì)底下、態(tài)度惡劣、效率低下等，直接造成社保推推進(jìn)的重重障礙。

3.是新制度的有效性不高，沒(méi)有對(duì)公平和效率進(jìn)行協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。國(guó)有企業(yè)內(nèi)部工作員工是鐵飯碗，所以在推進(jìn)社保的時(shí)候不能夠合理的處理公平與效率之間的關(guān)系，過(guò)分的對(duì)任何一方進(jìn)行偏袒都有可能消弱社保工作的開(kāi)展效率。首先在進(jìn)行社保制度的落實(shí)中，他本是就非常的復(fù)雜，在進(jìn)行推進(jìn)的時(shí)候就會(huì)浪費(fèi)大量的實(shí)踐、流失大量的資源。其次，在進(jìn)行工作中企業(yè)不能夠合理的發(fā)揮并調(diào)動(dòng)工作人員的工作性質(zhì)，影響了其價(jià)值的發(fā)揮。所以，為了避免這一問(wèn)題，應(yīng)將社保的公平和效率擺在首位，使二者進(jìn)行統(tǒng)一。

4.相關(guān)資金配置短缺，沒(méi)有配套的相關(guān)服務(wù)條件。在結(jié)構(gòu)方面，國(guó)企內(nèi)部忽視了日常生活的必要性，對(duì)日常生活材料的提供比較缺失。其次內(nèi)部存在的相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，基本上不能夠滿足社保管理的需求。加之社保工作基本上無(wú)利可循，并且在前期建設(shè)中需要投入大量資金，如果沒(méi)有政策、政府、資金支持，就不可能建立配套的服務(wù)制度，就達(dá)不到服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。

二、國(guó)有企業(yè)保險(xiǎn)管理的相關(guān)措施

1.加強(qiáng)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的宣傳工作。社會(huì)保制度由國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)行的，相應(yīng)的保險(xiǎn)基金由勞動(dòng)者、企業(yè)與國(guó)家三方共同籌資，對(duì)由于某些勞動(dòng)者由于一系列原因喪失相應(yīng)的勞動(dòng)能力時(shí)，能夠給予的物質(zhì)幫助。這種社會(huì)保障制度的作用旨在實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、生有所保、病有所醫(yī)、傷有所療、失有所得，充分有效保障勞動(dòng)者的基本生活質(zhì)量，有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展能夠?qū)ξ覈?guó)社會(huì)保障體系的建設(shè)與完善起到良好的促進(jìn)作用，能夠有效提高國(guó)民地生活質(zhì)量，提高我國(guó)的社會(huì)福利整體水平。社會(huì)保險(xiǎn)制度的水平能夠有效體現(xiàn)我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的綜合實(shí)力以及發(fā)展水平。這也是反應(yīng)國(guó)家政治文明水平進(jìn)步的方式。社保工作的開(kāi)展關(guān)乎到國(guó)企員工的生活，對(duì)社會(huì)的安定發(fā)展及和諧建設(shè)具有一定的影響作用。所以在國(guó)企內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)素質(zhì)文化教育、開(kāi)展各種實(shí)例講壇、制定并落實(shí)符合企業(yè)發(fā)展的政策，積極促進(jìn)企業(yè)內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)與員工的交流，保證社保作用與意義的發(fā)揮。

2.加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)管理人員隊(duì)伍的建設(shè)。首先是設(shè)施科學(xué)合理的工作崗位，發(fā)揮崗位的社保工作管理職能，建立全職機(jī)構(gòu)，保證相關(guān)社保工作人員與有關(guān)人員能夠直接參與企業(yè)社保的決策活動(dòng)，更好的將國(guó)家制定的政策落實(shí)到位，對(duì)企業(yè)內(nèi)部社保費(fèi)用的管理進(jìn)行了科學(xué)調(diào)整。其次，在社保工作人員的選擇中，其必須是經(jīng)過(guò)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)證，經(jīng)過(guò)考核的現(xiàn)有國(guó)企員工，并需要對(duì)其進(jìn)行相關(guān)的專業(yè)考核，保證其綜合素質(zhì)過(guò)硬。最后，參加國(guó)企社保管理的員工，在進(jìn)行國(guó)有企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)政策的落實(shí)中，應(yīng)該就企業(yè)內(nèi)部社保發(fā)展的具體狀況，進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，然后在國(guó)家法律框架及現(xiàn)有政策的指導(dǎo)下，進(jìn)行相關(guān)策略的制定，并通過(guò)合理的培訓(xùn)實(shí)習(xí)等提高其工作隊(duì)伍的總體素質(zhì)。

3.加強(qiáng)對(duì)在職員工的社會(huì)保險(xiǎn)基金的征繳以及核對(duì)工作。為了能夠充分保證企業(yè)能夠足額進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)的支付，企業(yè)需要按時(shí)足額進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納，因此對(duì)于對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的征繳以及管理工作應(yīng)該采取相關(guān)的措施，具體方法有：首先，將社會(huì)保險(xiǎn)的繳納情況作為考核單位的責(zé)任目標(biāo)，作為相關(guān)人員工作績(jī)效的考核項(xiàng)目對(duì)于不能按時(shí)進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)繳納的員工可以及時(shí)進(jìn)行提醒，告知，并且申明利害關(guān)系，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的管理。其次，相關(guān)人員要定期做好社會(huì)保險(xiǎn)征繳情況的核對(duì)，審查，定期進(jìn)行總結(jié)，同時(shí)上交有關(guān)的監(jiān)察部門進(jìn)行審核，切實(shí)保證核對(duì)工作的有效公開(kāi)進(jìn)行。然后，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)在職員工的管理，嚴(yán)禁相關(guān)人員進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)的挪用，切實(shí)加強(qiáng)相關(guān)的管理和檢查工作，相關(guān)人員要定期向企業(yè)報(bào)告社保的收繳。管理以及核對(duì)情況。最后，壓縮相應(yīng)的服務(wù)環(huán)節(jié)，前移相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)。在相關(guān)條件成熟的情況下，可以設(shè)置相應(yīng)的服務(wù)大廳'用來(lái)開(kāi)展相應(yīng)的聯(lián)合服務(wù)，為國(guó)有企業(yè)員工提供集中、規(guī)范、方便的服務(wù)。

三、國(guó)有企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向

就我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)管理工作開(kāi)展的具體環(huán)境與西方很多國(guó)家都有所不同，國(guó)有企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱力量，其社保管理工作的開(kāi)展理所應(yīng)當(dāng)與我國(guó)的基本國(guó)情保持一致。雖然社會(huì)保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)有了較長(zhǎng)的一段發(fā)展時(shí)期，但是從現(xiàn)階段的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，依然不容樂(lè)觀，國(guó)有企業(yè)在開(kāi)展社保管理工作的過(guò)程中，政府應(yīng)加大相應(yīng)的引導(dǎo)和規(guī)劃能力，在企業(yè)內(nèi)部建立起完善的管理體系，從而使得企業(yè)社保管理工作的開(kāi)展能直接與社保管理總體系進(jìn)行連接，充分發(fā)揮國(guó)有企業(yè)的帶頭作用，綜合發(fā)展私企、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等多個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體，以網(wǎng)絡(luò)推進(jìn)帶動(dòng)個(gè)別的方式，進(jìn)而促成良好管理環(huán)境的形成。

篇13

1、報(bào)銷程序復(fù)雜目前，我國(guó)煤炭企業(yè)的醫(yī)療費(fèi)用通過(guò)兩種不同的方法進(jìn)行報(bào)銷。第一，歸屬地醫(yī)院就可以直接報(bào)銷。就是說(shuō)不管是本地員工還是外地員工在指定的醫(yī)院就醫(yī)，通過(guò)IC卡與病例就可以在就治的醫(yī)院直接結(jié)算，不用到企業(yè)去報(bào)銷。第二，在異地的醫(yī)院就醫(yī)時(shí)需要先支付后報(bào)銷的辦法。異地退休職工在指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治病，就需要5日內(nèi)通過(guò)電話告知企業(yè)的相關(guān)工作人員，由經(jīng)辦人上報(bào)當(dāng)?shù)蒯t(yī)保中心。職工人員在異地就醫(yī)時(shí)醫(yī)療費(fèi)用需要個(gè)人先支付，待結(jié)束后，由職工列明清單、復(fù)印件交與相關(guān)管理部門，再由企業(yè)每月上報(bào)到醫(yī)保中心，經(jīng)過(guò)審核，再返回報(bào)銷的款項(xiàng)給企業(yè)，由企業(yè)發(fā)給每個(gè)職工。在這一系列的手續(xù)中，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，操作極其復(fù)雜。2、異地墊付醫(yī)療費(fèi)加重職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)在煤炭企業(yè)中的異地職工，特別是那些退休員工，在有限的工資中墊付就加大了他們的經(jīng)濟(jì)困難，要是一些小病小痛，還在承受的范圍內(nèi)。但是，如果生病住院，就要花費(fèi)成千上萬(wàn)，就加大了職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。特別是病情嚴(yán)重的職工經(jīng)濟(jì)壓力就更大。3、異地就醫(yī)個(gè)人承擔(dān)比例高根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，如新礦集團(tuán)近幾年的異地員工住院醫(yī)療的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用是38%-45%的比例[1]。比國(guó)務(wù)院公布的《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》中的個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)還要高，《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》中規(guī)定的個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用因控制在20%左右。出現(xiàn)這種原因的主要是：第一，不同地區(qū)的醫(yī)保政策有較大的差異，使得企業(yè)在管理醫(yī)療項(xiàng)目中出現(xiàn)問(wèn)題。第二，歸屬地的醫(yī)保中心不能有效的對(duì)異地醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，導(dǎo)致過(guò)多的治療情況。第三，企業(yè)員工對(duì)屬地醫(yī)保的相關(guān)政策不夠了解，信息知識(shí)了解相對(duì)封閉。這就是造成職工個(gè)人承擔(dān)比例高的主要原因。

三、加強(qiáng)煤炭企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)管理措施

1、醫(yī)保運(yùn)行規(guī)范的方法首先要設(shè)立專門負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的專職人員，集中管理煤炭企業(yè)異地職工的病例以及IC醫(yī)保卡。其次，目前在醫(yī)療政策中，政府還沒(méi)有對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行集中的管理，煤炭企業(yè)職工的IC醫(yī)保卡僅僅使用于屬地指定的醫(yī)院。同時(shí)異地職工的醫(yī)保賬戶資金不規(guī)劃醫(yī)保卡內(nèi)。最后是給異地職工提供合理的就醫(yī)指導(dǎo)。根據(jù)新煤礦的異地職工多的情況，專門負(fù)責(zé)這方面的工作人員要了解相關(guān)的規(guī)章制度以及政策。要及時(shí)的接聽(tīng)異地職工的書信、電話等咨詢，耐心解答異地職工遇到的問(wèn)題，并且指導(dǎo)他們合理的就醫(yī)，最大限度的降低煤炭企業(yè)的負(fù)擔(dān)，使異地職工做到能保就保，防止過(guò)度治療等。2、煤炭企業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)同步建立對(duì)于各省、市、鎮(zhèn)主要負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)的部門應(yīng)以門診為主，以門診企業(yè)醫(yī)院治療為主。成立新礦井，各醫(yī)療衛(wèi)生部門同時(shí)建立醫(yī)院門診部門，從而行使醫(yī)保的醫(yī)療服務(wù)職能，通過(guò)利用企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，與銀聯(lián)企業(yè)進(jìn)行門診，利用POS機(jī)進(jìn)行醫(yī)保賬戶進(jìn)行結(jié)算。在當(dāng)?shù)刂付ǖ尼t(yī)院治療重大病患，例如，急癥、手術(shù)等[2]。3、充分利用屬地的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的作用社保部門可以利用總額控制的方法對(duì)屬地進(jìn)行基金管理與控制，單位企業(yè)醫(yī)院要充分發(fā)揮醫(yī)療的作用。煤炭企業(yè)要與醫(yī)院機(jī)構(gòu)修訂相關(guān)的管理合同，盡量控制醫(yī)療基金的使用，要按照醫(yī)療保險(xiǎn)的支付管理進(jìn)行門診費(fèi)用的支付。同時(shí)希望國(guó)家有關(guān)部門加大醫(yī)療保險(xiǎn)的制度改革，完善煤炭企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)政策，達(dá)到企業(yè)對(duì)職工參保的管理的統(tǒng)籌。規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)保的執(zhí)行方式，爭(zhēng)取全國(guó)各大力度的進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)的的投入以及統(tǒng)籌管理。同時(shí)加強(qiáng)醫(yī)院醫(yī)生的醫(yī)德醫(yī)風(fēng)的措施，一定要做到對(duì)職工做到三合理的方法：合理用藥、治療、檢查等[3]。4、提高煤炭企業(yè)職工對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)煤炭企業(yè)應(yīng)制定衛(wèi)生安全的制度，在日常工作中養(yǎng)成良好的衛(wèi)生防護(hù)意識(shí)，降低各種病菌的傳播和發(fā)生，避免職工生病的機(jī)率[4]。定期安排醫(yī)生到基層進(jìn)行身體健康、衛(wèi)生安全檢查等，也可以通過(guò)講座使職工樹立良好的衛(wèi)生防護(hù)知識(shí)，減少各種疾病的發(fā)生，為企業(yè)帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。

四、煤炭企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的必要性

醫(yī)療保險(xiǎn)是煤炭企業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容，主要包含了社會(huì)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)：社會(huì)性、強(qiáng)制性等。在國(guó)家立法中就包含了醫(yī)療保險(xiǎn)，所以強(qiáng)制實(shí)行和建立有關(guān)制度，即醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用需要企業(yè)和職工進(jìn)行一起承擔(dān)繳納費(fèi)用，在突發(fā)事故之后會(huì)有相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償支付相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，降低勞動(dòng)者患病帶來(lái)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)與其他企業(yè)相比較，煤炭企業(yè)是各種疾病發(fā)病率最高的行業(yè)，這就需要更加有效的管理醫(yī)療保險(xiǎn)，建立更加完善的醫(yī)療體系，建立完善醫(yī)療的醫(yī)療保險(xiǎn)的管理，解決企業(yè)職工的后顧之憂，不用擔(dān)心沒(méi)有足夠的資金看病。使企業(yè)職工更加安全放心的工作，從而提高了企業(yè)的工作效率，推進(jìn)了企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。同時(shí)也解決了職工的保障。醫(yī)療保險(xiǎn)不僅僅給職工帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的幫助，還給企業(yè)職工帶來(lái)了安慰，消除一切后顧之憂。

五、提高煤炭企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)管理水平的建議

擴(kuò)大煤炭企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍，為勞動(dòng)者提供基本的醫(yī)療保障；通過(guò)制定相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，制定合理的保險(xiǎn)資金的結(jié)算，私營(yíng)企業(yè)不得片面的實(shí)行內(nèi)部保險(xiǎn)；解決城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)收支不平衡的狀況，政府要強(qiáng)化醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)督工作。降低醫(yī)院的醫(yī)療價(jià)格，解決勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)壓力；企業(yè)要做好衛(wèi)生防護(hù)工作，降低各種疾病的發(fā)病情況。