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本文通過資料的查閱和數據的分析深入研究了互聯網電子金融的發展現狀以及金融機構在挑戰中所做的積極改變，并對金融機構所面臨的利弊進行了分析，得出了在互聯網金融電子商務時代中適合金融機構的發展模式。綜合以上研究可知，互聯網金融呈現蓬勃發展趨勢，給金融機構帶來了巨大的考驗，也帶來了新的機遇。雖然金融機構在電子商務領域起步慢，面臨的阻礙重重，但是金融機構擁有龐大的客戶和硬資產，這是它的極大優勢。金融機構順應互聯網金融時代的發展，有必要以新的理念審視自身的業務模式，并積極尋求創新。根據深入的研究，本文認為金融機構在以后應當做到如下幾點：首先，金融機構應當樹立合作共贏的意識。金融機構之所以難以與互聯網金融相融，很大一部分原因是由于金融機構的封閉性，這使金融機構沒有認識到與互聯網金融產業公司合作雙贏的重要性。傳統金融機構在金融業領域一直占據主要地位，現在為了能夠順應互聯網金融的發展，金融機構應當拓寬視野，積極將其他互聯網金融公司囊括進來。這能夠推動金融機構的服務思路和業務創新，構建多層次金融服務體系，從而做到共贏。所以金融機構應當擺正自己的位置，學會合作共贏。其次，金融機構應當努力抓住小眾客戶。隨著時代的進步和經濟的發展，金融服務需求趨于多元化，小微企業等小眾客戶也急需合適的金融服務，互聯網因為信息的豐富高效而備受青睞。互聯網金融按照客戶的需求推出了相應的業務，因為其門檻較低，簡單便捷從而吸引了許多客戶。金融機構的審慎意識強，雖然也有相應的服務，但是出于風險和效益考慮，許多小眾客戶被拒之門外。同時金融機構的高門檻，復雜手續和嚴格要求也使許多客戶望而卻步。金融機構想要在互聯網金融電子商務領域占據一席之地，就需要深入了解金融市場，抓住潛在客戶，從客戶的需求出發，提供針對性的金融服務，并且適當放寬標準，使服務更完善，客戶更滿意。再次，金融機構應當運用互聯網的無封閉特點。無封閉是互聯網的特點之一，也是互聯網金融的重要特質。金融機構想要抓住機遇，就應當減少金融業務和產品的封閉性。互聯網是自由開放的，不存在封閉特性，信息的流通是如此，服務的提供也是如此。金融機構則難以做到這一點，它的服務覆蓋范圍有限，這使互聯網金融更具競爭力。互聯網的無封閉使客戶能夠使用戶更多的參與其中，使金融交易更加透明和便捷。所以金融機構應當與互聯網金融有效融合，從而發揮互聯網金融的優勢，增強自身競爭力和實力。最后，金融機構應當充分運用互聯網的開放信息。在過去，用戶以及金融市場的信息是非常私密并且受保護的，這雖然于有一定的合理性，但也使許多信息難以得到充分利用。這導致金融機構難以準確的認識到市場動向，同時也難以拓寬客戶來源。現在處于互聯網時代，信息的傳播和共享都很開放，這就使金融機構能夠在不侵犯用戶合法權益的前提下瀏覽和分析一些有用信息。金融機構對于用戶數據的分析能夠了解用戶的金融需求，從而挖潛在市場，為用戶提供更貼切的金融服務。所以金融機構應當運用互聯網信息的公開化，拓寬客戶源，開發新的金融產品。

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1引言

忽如一夜寒風來，企業倒閉、銀行破產，各種悲觀的經濟數據被各路媒體紛紛報道出來，人們已經真真切切地感受到了今年經濟的一絲寒意，象冬天里凜冽的寒風吹在每個人的心里。而最難過的，莫過于進出口企業，臺塑裁員，IT企業裁員，鴻海裁員，各種對外的OEM企業紛紛裁員，華爾街的員工都擠往中國來謀生。現實是殘酷的，風暴席卷的力度是瘋狂的。

2金融危機影響下，我國進出口貿易形勢嚴峻

據國家海關統計數據顯示，2009年第一季度，中國重點商品進出口額中，有將近90%出現下滑；主要進出口地區的進出口總額全部出現下滑，進出口總值相對上年同期下降了24.9%，其中，出口金額降低了19.7%，進口金額下降了30.9%。

2009年1-3月，中國重點商品出口總額2,803.2億美元，同比降低20.27%。機電產品一季度出口額最高，達到1,436.9億美元，相對上年同期下降20.8%。其次，高新技術產品出口總額為711.9億美元，同比降低23.2%。食品類產品的出口下滑幅度較大，活豬、大米、玉米、食糖的總出口額約為2億美元，比上年同期下降了42.95%；其中，玉米出口降幅最大，同比下降了88%。

第一季度重點出口商品中，只有原油、煤和鞋類產品出口額出現增長，其中，原油出口增速最高，出口量為152萬噸，同比增長134.1%，出口金額為5.35億美元，同比增長48.3%，由此我們可以看出原油出口價格的下滑幅度之大；煤和鞋類產品出口額分別比上年同期增長了24%和0.8%。2009年第一季度，中國重點商品進口總額2,074.8億美元，同比降低30.63%。機電產品和高新技術產品進口額最高，分別為920.4億美元和570億美元，分別比上年同期下降26.3%和28.8%。食品類產品進口額也有大幅下滑，鮮、干水果及堅果、谷物及谷物粉、大豆、食用植物油進口總額為54.8億美元，同比降低了20.4%。

第一季度重點進口商品中，只有鋼坯及粗鍛件、肥料、農藥及鮮、干水果及堅果四類商品進口金額出現增長，分別比上年同期增長了292.6%、43.1%、22.1%和16.1%。2009年第一季度，中國對主要國家(地區)的貿易總額均出現下滑。第一季度中國貿易總值為4,287.4億美元，同比降低了24.9%；其中，出口總值為2,455.4億美元，同比下降了19.7%，進口總值為1,832.0億美元，同比降低30.9%，對外貿易仍然處于順差狀態。其中，進出口額最高的是歐洲聯盟，為751.9億美元，同比降低19.8%；其次是美國，貿易總額達到620.7億美元，同比降低了15.7%。

在出口方面，中國向歐盟地區出口產品金額最高，為498.7億美元，同比降低了22.1%；向美國出口商品的金額也較高，達到455.2億美元，同比下降了14.9%。中國從歐盟地區進口商品的金額最高，為253.3億美元，同比下降了15.1%；從日本進口商品的金額也較高，為242億美元，同比下降了29.6%。

從以上數據我們可以看出，2009年第一季度，不論中國還是世界經濟都仍然處在經濟蕭條之中，消費者的可支配收入相對上年同期有所下滑，購買能力明顯下降。

3電子商務可助中小企業發展國際貿易，應對危機

在全球金融風暴來襲之際，我們不能只露出絕望的眼神，電子商務的逆勢發展無疑能令人眼前一亮。近期，國內最大的網上交易平臺阿里巴巴公布了該公司2008年四季度和全年業績。2008年比2007年在四季度漲了71%，全年漲了95%，可以說逆市上揚近一倍。阿里巴巴的海外買家在去年第三和第四季度都增長了100萬以上，中國供應商數量也在高速成長，光第四季度就增加了12000多家。

“全球電子商務作為網絡化的新型經濟活動，正以前所未有的速度迅猛發展，并成為各國增強經濟競爭實力，贏全球資源配置優勢的有效手段。”商務部副部長蔣耀平在“第二屆中國國際電子商務應用博覽會”新聞會上說。他指出，電子商務將傳統的商務流程電子化、數字化，大量減少人力、物力，降低了成本。同時，突破了時間和空間的限制，使得交易活動更為方便快捷，大大提高了效率，電子商務成為幫助我國中小企業走出困境最為可靠的手段之一。

一、電子商務可幫助中小企業減少實物基礎設施的投資。傳統企業開展國際貿易業務都必須擁有相應的基礎設施，如辦公用房、倉儲設施、產品展示廳、銷售店鋪等。與國內貿易相比，國際貿易對實物基礎設施的依賴程度要高得多。若利用電子商務開展國際貿易業務，則在這方面的投入顯然要小很多，如美國亞馬遜網上書店與傳統的實物書店相比，幾乎找不到豪華的辦公樓、寬敞的營業大廳，甚至除了少量的暢銷書有部分庫存外，其他絕大多數的圖書品種都是在接到顧客的訂單后再向各出版社訂購的，幾乎不占庫存，但是亞馬遜網上書店提供近300萬種多種語言版本的圖書，并且銷往全球160多個國家和地區，注冊用戶達1000多萬，1999年的營業額達15億美元。因此，利用電子商務開展國際貿易可以顯著減少在實物基礎設施方面的投入。對于信息產品而言，如報刊雜志的電子版、視聽娛樂和電腦軟件及信息咨詢提供等，若產品本身可以在線成交和在線交付的話，則銷售柜臺、倉儲設施等完全是多余的。整個銷售環節，從研制開發、訂貨、付款到產品的交付都可以在網上實現。由于減輕或消除了對實物基礎設施的依賴，企業可以將節省的開支大部分地讓渡給消費者。

二、電子商務可幫助中小企業突破貿易壁壘，擴大貿易機會。因特網作為一個全球性的網絡，徹底消除了地域的界限，對減少國際貿易中的有形和無形壁壘有著積極的意義。在網上做生意，沒有了的限制，也沒有了種族的歧視，甚至公司的規模和經濟實力的差別都顯得不再重要。以美國為主的發達國家極力主張電子商務達成的國際貿易免征關稅，這一方面有力地推動了國際貿易的發展，促進國際貿易業務量的迅速提高；另一方面，也有力地促進了世界范圍內電子商務的發展，使全球經濟一體化的進程更快地向前推進。

三、電子商務可幫助中小企業全天候業務運作，提高客戶滿意度。由于世界各地存在時差，進行國際商務的談判就相當不便，對企業來講，在傳統條件下，提供每周7天、每天24小時的客戶服務往往感到力不從心。而利用電子商務可以做到7×24的全天候服務，任何客戶都可在全球任何地方、任何時間從網上得到相關企業的各種商務信息。如果得不到理想的答案，還可通過電子郵件的形式進行詢問，只要企業及時回復，即可使訪問者得到滿意的答復。電子商務全天候、不間斷運作可使全球范圍內的客戶隨時得到所需的信息，為出口企業帶來更多的訂單，并且可大大提高交易的成功率。

四、電子商務可幫助中小企業降低國際貿易成本。與國內貿易相比，國際貿易的單證數量繁多，處理費用高昂。如1996年全球跨國貿易中以紙面單據為主的各種雜項開支達3500億美元，占當年世貿總值的7％。通過電子商務進行國際貿易，既可節省大約90％左右的文件處理費用，又可縮短交單結匯的時間，加快資金周轉，還可節省利息開支，成本優勢十分明顯。另外，由于減少了大量的中間環節，買賣雙方可以通過網絡直接進行商務活動，交易費用顯著下降。在傳統的國際貿易業務中，因為大量的中間商的參與，國外進口商的買價往往是國內生產企業交貨價的5-10倍。現在有不少國際貿易電子商務平臺直接把中國生產企業和國外進口商的供求信息整合在網上，讓他們在網上直接交易，由于減少了中間環節，雙方都得到了實惠。

五、電子商務可幫助中小企業提高交易效率。利用電子商務開展國際貿易，買賣雙方可采用標準化、電子化的格式合同、提單、保險憑證、發票和匯票、信用證等，使各種相關單證在網上即可實現瞬間傳遞，大大節省了單證的傳輸時間，而且還能有效地減少因紙面單證中數據重復錄入導致的各種錯誤，對提高交易效率的作用十分明顯。在傳統的國際貿易中，每一程序包括簽約、洽談、報關、租船訂倉保險以及支付結算等都必須由人工參與，交易效率低，錯誤發生率高，受時間的局限性大。而通過網上辦理相關業務，可以最大限度地減少人工參與，并且不受時間限制，提高了業務處理的靈活性，為客戶帶來更多的便利。

六、電子商務可幫助中小企業提高國際競爭力。外貿企業可以通過建立相關站點主動供求信息，及時與客戶進行雙向溝通與交流，借助網絡宣傳自己的企業形象，擴大企業知名度，逐漸利用電子商務這一先進的工具為增強企業的國際市場競爭力服務。

4結束語

據統計，截止到2008年底，我國有1000多萬家企業成為或正在成為電子商務的用戶，中小企業網絡接入率已接近90%。我國中小企業應該充分利用電子商務這個有效工具，主動出擊國際市場，尋找更多的貿易機會，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機這個“寒冷的冬天”。

參考文獻：

[1]中投顧問.2009年第一季度中國進出口分析.中國評論新聞網，2009年4月21日.

篇3

移動電子商務是利用手機、平板電腦等無線終端進行的B2B、B2C或C2C的電子商務。它將因特網、移動通信技術、短距離通信技術及其他信息處理技術完美地結合，使人們可以在任何時間、任何地點進行各種商貿活動，實現隨時隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務活動、金融活動和相關的綜合服務活動等[1]。

移動電子商務作為一種新型的電子商務方式，利用了移動無線網絡的優點，是對傳統電子商務的有益的補充。盡管目前移動電子商務的開展還存在安全與帶寬等很多問題，但是與傳統的電子商務方式相比，還是具有諸多優勢的，因而得到了世界各國普遍重視，發展和普及速度很快。

本文旨在通過對近年來移動電子商務研究論文的統計分析，梳理其發展脈絡，力圖探尋我國移動電子商務發展的特點及存在的問題，以求對將來的研究和應用提供參考和借鑒。

一、基于CNKI的移動電子商務定量分析

（一）研究方法及數據來源

本文所有數據來源于中國期刊全文數據庫（CNKI）。CNKI是國內規模最大，使用最廣泛的學術論文數據庫，其數據最有可信度。通過對其中所收錄的移動電子商務論文進行統計分析，可以從一定程度上揭示我國移動電子商務研究的發展歷程及現狀。

就統計方法而言，本文以“篇名”為檢索項，以“移動電子商務”為檢索詞，時間為2000年至今。對全部期刊進行檢索，共檢索出相關文獻650篇。通過對重復文獻進行剔除，對文獻標題進行分析甄別，刪減掉會議記錄、目錄索引、新聞報道等不符條目，最終得到有效篇目604篇，作為本文進行定量分析的總樣本。

（二）移動電子商務文獻的定量分析

1.年度分布研究

研究的數量在一定程度上可以反映出該學科領域的研究水平和發展趨勢。本文統計的604篇論文，其年代分布如圖1所示。

從圖1中我們可以看出，近10年來，我國的移動電子商務數量大致呈上升趨勢。2000年前，數據庫中的相關文獻僅有20篇；2000年初，全球通WAP服務在北京、天津、上海、杭州、深圳、廣州6個城市試用，論文數量呈現了井噴狀態。從數量上來看，增長速度比較穩定，說明我國的移動電子商務研究工作進展順利，規模日益擴張。而近3年來3G網絡的發展，以及智能手機和平板的普及，更是催熱了移動電子商務的市場。如今我國移動電子商務已經進入了穩步發展的成熟期。

2.論文來源期刊研究

對論文來源期刊進行統計研究，有助于確定該領域的核心期刊，從而可以側重選擇核心期刊進行閱讀研究。從對我國的移動電子商務論文的統計數據中可以看出，來源期刊非常分散，數量很大，有270種之多，且涉及范圍也極為廣泛，包括圖書情報、科技、經濟、計算機技術、農業、新聞等多個領域。由此可見，移動電子商務在當代中國已得到高度重視，被應用到各行各業之中。

據統計，刊文數量在10篇以上的期刊達到8本，可以作為研究移動電子商務的核心期刊加以重視和利用。詳見表1。這8本期刊涉及范圍包括經濟、通訊、計算機網絡。這也證明了移動電子商務是基于通訊和計算機網絡的支持，在經濟活動中發揮作用的新興產業。

3.論文著者研究

核心作者在推動學科發展、開拓研究領域的深度和廣度方面都發揮著重要作用。經過統計，在選取的604篇論文中，發文量在4篇以上的作者共有4位，可視為研究移動電子商務的領頭羊，具體情況見表2。

4.論文基金資助情況研究

由基金資助情況可以看出移動電子商務在國家及各地的受重視情況。據統計，選取的文獻共得到過19種基金的資助。其中，國家級基金項目3個，省部級基金項目11個，市級基金項目5個。而市級基金項目包括2個上海市的，3個重慶市的，足見這兩個直轄市對移動電子商務的重視程度。資助文獻數目在4篇以上的見表3。

5.論文主題方向研究

統計分析出移動電子商務的主題分布狀況有助于掌握我國移動電子商務研究的熱點和重點，從而了解其發展現狀并制定未來的研究目標。結合電子商務的基礎教材，并參照其他學者對電子商務的主題分類，筆者根據所統計論文的大致內容，將主題大體分為5項，分別是移動電子商務理論研究、移動電子商務系統、移動電子商務技術與方法、移動電子商務安全、移動電子商務應用。

如圖2所示，理論基礎和系統構造的論文并不多，因為移動電子商務畢竟以電子商務為起點。許多理念方法都是通用的，僅在應用的形式上做了一些革新。隨著許多新興技術如二維碼、電子支付系統的完善，這些技術如何更好的與移動電子商務相融合成為了研究的熱點。而由于移動電子商務尚屬于比較新興的領域，安全問題還很突出，缺少相關的法律法規去規范它，這將成為今后學者研究的重點。研究的最終目的是為了應用，如何更好更快的為用戶服務，將永遠是研究者的目標。目前移動電子商務在網絡購物，在線支付，商貿金融活動，甚至旅游服務中都得到了很好的應用。

二、移動電子商務研究的現狀與特點

1.對移動電子商務的理論研究比較欠缺

首先，我國移動電子商務的應用范圍仍很狹窄，許多領域仍是空白。比如對移動教育、移動醫療等移動電子商務的新領域的理論研究都十分匱乏。因此，需要加強理論模型的研究，使移動電子商務和這些領域的服務特征更好地結合起來，更完善地應用到生產生活中去[2] 。

其次，我國對移動電子商務理論研究不夠深入。國內的一些學者和專家對移動電子商務的研究焦點大多集中在對消費者的需求探討上。但是，這種研究也只是停留在少數幾個影響因素的層次上，沒有將這種影響因素進一步地擴展。

2.移動電子商務的安全保障問題

安全問題是移動電子商務的基礎，也是能否取得成功的核心因素。就目前而言，移動電子商務的安全問題主要表現在移動通信安全、移動終端安全、支付安全、手機病毒的威脅和移動運營商的商務平臺的安全等。同時，我國也缺少相關的法律法規去規范移動電子商務的行為，亟需相關行業準則的治理。

3.移動電子商務的移動支付機制不健全

未來移動電子商務的發展離不開移動支付的支撐，只有突破了支付這個瓶頸，移動電子商務才有可能更快更好地發展。目前，移動電子商務的支付手段主要有：從話費中直接扣除，手機與銀行的支付業務綁定，通過預存費用的方式在移動服務商那里建立專門賬戶。據統計，信用卡是移動電子商務最流行的支付手段，75%的移動電子商務交易通過信用卡支付，而信用卡自身的安全問題至今仍得不到所有人的認可。就現今的情形來看，我國移動電子商務的支付還存在著很大的安全隱患，缺乏用戶基礎、產品服務單一等機制不健全的問題需要進一步完善。

4.移動電子商務的成本及網速問題

2012年550.4億的移動購物市場交易規模在13 040.0億的網購整體交易規模占比為4.2%，和2011年的1.5%相比有了大幅的提升。雖然如此，與傳統的網購相比，仍然只是極小的一部分。究其原因，一是因為智能手機的價格普遍在2 000元以上，對中低收入者來說明顯過高；而后續的上網費用更是問題，目前移動運營商多是按照流量或時間來計費的，無論哪一種費用都不低。二是移動網絡的網速還不盡如人意，其移定性、覆蓋面等都限制了移動電子商務的發展；3G網絡雖然網速快些，但并沒有得到大力的普及。

三、移動電子商務研究的發展對策

1.加強相關理論的研究

首先，對移動電子商務的研究不應該僅停留在移動購物的層面，應鼓勵各行各業的學者參與到移動電子商務的研究中，將移動電子商務應用到諸如醫療，教育，救助等多種行業中。其次，研究的焦點不應只局限于消費者的需求上，如何利用移動電子商務提升企業的形象與知名度乃至提升企業的效益，也是理論研究的重要一環。最后，研究學者除了大學的教授外，也需要更多的企業專業人員參與其中，使研究并不是紙上談兵，與實際的運營更有力的結合起來。

2.加強安全保障

首先，應該在技術層面上做出革新，參照國外的成功先例，構建端到端的加密機制。并將PKI技術引入到無線網絡環境中，建立“無線公開秘鑰體系”（WPKI體系） [3]。其次，引導用戶或強制終端系統集成商在移動終端安裝安全平臺，如 360 安全衛士、瑞星手機殺毒軟件等，以便優化無線電子商務環境，從而極大減輕病毒及黑客造成的威脅。再次，要完善與移動電子商務相關的法律和制度，借鑒發達國家及國際組織的經驗，用有效地法律保證移動電商健康的發展。最后，應加速推行網絡實名制，由公安部、商務部或信息產業部等權威機構來共同監督、實施，將移動電子商務從虛擬狀態推向了實體化。

3.完善移動支付機制

2012年底，中國人民銀行正式了中國金融移動支付系列技術標準。這一標準涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用5大類35項標準，從產品形態、業務模式、聯網通用、安全保障等方面明確了系統化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環節的基礎要素、安全要求和實現方案，確立了以“聯網通用、安全可信”為目標的技術體系架構。有了系統完善的技術標準，再通過金融機構、移動運營商、第三方支付平臺的協同合作，移動支付機制必經趨向完善。

4.完善無線基礎設施建設

政府應協同移動運營商加速完善無線基礎設施建設。加速3G乃至4G網絡的發展。好的無線網絡環境是開展移動電子商務的基礎。另外，移動運營商應逐步降低資費，目前來看與合理價位仍有一定的距離。而無線網絡的覆蓋范圍應進一步擴大，如學校、圖書館、商場等人群聚集地要做好WIFI的覆蓋面及穩定性。

參考文獻：

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1.2D（執行）——實施培養方案，嚴格培養過程，完善質量保障

工程碩士培養要經過3個重要環節：課程學習、企業實習和學位論文。在每一個環節中又有若干環節，為保證培養質量，我們嚴格規范每個環節[2]。圖2是一套完整的工程碩士培養質量保障體系。

1.2.1課程環節

在課程環節，除嚴格執行培養方案外，每門課程都有教學大綱。授課期間要進行教學評估，學生給每位授課老師在教學態度、教學內容、教學方式、教學效果等方面進行打分，也可給出具體的意見和建議。評估結果和學生給出的意見將會反饋給老師，讓老師在教學中不斷改進提高。每個年級的碩士班設立一名班主任，協調課程安排，了解學生動態，組織課余活動。

1.2.2實習環節

面向行業進行專業實踐是培養模式高層次應用型人才的重要環節。落實實習基地和實習制度是保障實習環節有效完成的關鍵。我們選取與軟件工程學科相關的高新技術型企業、金融信息化企業等作為學生的實習基地，在實習基地聘請企業導師，具體指導學生的實踐環節。在實習過程中，制訂實習管理辦法，明確實習的時間、形式、要求，通過《企業實習手冊》對實習環節進行過程控制。

1.2.3論文環節

工程碩士學位論文是工程碩士研究生掌握理論知識、實踐能力、創新能力的全面體現，也是衡量培養質量和授予學位的重要標志。工程碩士的學位論文與工學碩士的學位論文側重點不同，它更加重視解決工程實踐的問題，因此論文的形式和評價標準也有不同的要求。我們將工程碩士論文劃分為系統研制報告、IT管理類論文、工程設計類論文以及學術研究類論文4種類型，每一種類型都對論文提出了相應的要求。為保證論文的最終質量，我們在論文階段設置了開題報告、、預答辯、論文評閱、論文答辯5個環節，每個環節都有相應的要求規范及實施辦法，任何一個環節不通過，都不能進入下一個環節，這就保證了能夠進入答辯的論文基本質量。具體實施如下：（1）開題報告環節。學院組織不少于3人的開題報告評審組，對學生的學位論文開題報告進行評審。基于工程碩士的培養目標，我們制訂了開題報告評價標準。相關文件包括《開題報告模版》《工程碩士學位論文開題評價標準》。（2）環節。為了有效懲戒學位論文學術不端行為，保證研究生學位論文質量，加強研究生學術道德和學術規范建設，我們針對研究生學位論文學術不端行為進行專門審查，采取軟件檢測的方法，務求論文重復率不超過10%。相關文件包括《信息學院開展研究生學位論文學術不端行為審查工作辦法》。（3）預答辯環節。工程碩士學位論文預答辯是保證學位論文質量的重要環節，是對進入答辯環節論文的又一輪篩選。相關文件包括《信息學院工程碩士研究生學位論文預答辯工作實施辦法》《中國人民大學信息學院工程碩士學位論文預答辯評價標準》。（4）論文評閱環節。由兩名專家對論文進行評閱，其中至少一名校外企業評閱專家針對論文的應用性給予評審和評價。（5）論文答辯環節。嚴格執行學校關于學位論文答辯環節的規定，保證通過的論文質量。

1.3C（檢查）——培養質量檢驗

培養質量的高低可以從論文質量、教師學生的反饋、就業情況3個方面來檢驗。

1.3.1論文質量

論文寫作過程5個環節的把關保證了通過答辯的論文已經過至少3次專家評判、1次。在某個環節被淘汰的論文，需要重新修改后才可以再次進入答辯。

1.3.2學生和教師的反饋

我們定期舉行授課教師、學術導師、企業導師座談會和學生座談會，通過座談會的形式，收集學生和老師對培養方案、課程設置、實習安排、論文等環節的意見和建議，聽取學生和老師的評價意見，聽取導師反映的培養和指導過程中出現的問題，為下一步改進方案作準備。

1.3.3就業情況

工程碩士的培養目標面向企業、面向實踐，因此學生的就業情況最能反映我們的培養質量。企業在選拔人才時有它所關注的指標，企業的人才需求是否與我們的培養目標一致，從就業率及就業情況就能反映出來。2012年人民大學第一屆全日制工程碩士畢業生和2013年第二屆畢業生的就業率均為100%，畢業去向為金融機構、國家機關、大型國有企業（非金融類）、外資企業和國內其他知名企業，有的學生甚至同時拿到幾家單位的錄用通知。以2010級為例，50名學生的畢業去向數據分布情況如圖3所示。從圖3可以看出，近一半的學生被金融機構錄用，這與我們最初設定的培養目標不謀而合。我們秉承與人文社科優勢學科相結合的理念，將金融與軟件工程結合起來，學生在課程學習、企業實習等環節都接受了相應的培養和訓練，這樣的畢業生一定是用人單位所歡迎的。

1.4A（處置）——總結、反思及改進

PDCA理論的最后一個步驟，是對于既往的總結與反思，提出改進措施。通過檢驗和反思，我們對培養方案進行更精細化的調整，對開題、評閱、答辯的各個環節以及管理流程進行改進，使之更適應工程碩士的培養。

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馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”當下傳統銀行及以銀行為代表的金融中介機構受到電商等的沖擊，也在適應性的發生改變，不僅開拓綜合型平臺，還利用進入對方領域等制造行為性障礙，緩解競爭壓力。我們需要認識到，這其中固然有互聯網金融天然的優勢以及后天的積累，但監管的寬松對其發展的重要性不言而喻。

1 互聯網金融創新

1 1 電商金融

電商金融是電子商務與金融結合的產物，《2014年度中國網絡零售市場數據檢測報告》中公布當年B2C市場份額排名，從高到低分別是天貓（59 3%）、京東（20 2%）、蘇寧易購（3 1%）、唯品會（2 8%）、國美（1 7%）、亞馬遜中國（1 5%）、1號店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。當年中國電子商務市場交易規模達到12 3萬億元，同比增長21 3%。B2C占比超過七成。其中天貓總成交額為7630億元，京東全年交易總額為2602億元。巨大的成交額背后是龐大且忠實的用戶群，正是基于電子商務取得的巨大成功和激發的無限活力，輔以科技進步如智能手機、平板電腦覆蓋面廣，WiFi、4G普及等，電商金融其本身不僅實力雄厚，而且起點高能做的事情也多。互聯網支付貨幣、供應鏈金融、跨界合作金融、貨幣匯兌、移動支付等，電商金融所涉及的業務品種多樣繁雜、兼具深度和廣度，金融論文對傳統銀行業務造成巨大沖擊的同時，也斬獲大量擁躉，符合普惠金融的精神，得到監管當局的寬松對待。比如，它不僅有對供應商的融資，還有對消費者的授信，極大地拓展了可以發揮的領域。據不完全統計表明，2013年余額寶規模超過2500億元，客戶超過4900萬名。

1 2 P2P網貸

最早的P2P網貸以多種不同表現形式先后出現在世界上某些國家，如英國的Zopa，德國的Auxmoney，美國的Prosper、Lending Club等，是在網站上將小額資金聚集起來借貸給缺乏資金的人群的一種借貸模式。P2P網貸最突出的特點是“人多”、“量少”，得益于龐大的基數，非系統性風險被充分的分散。同時基于云計算和大數據的風控技術，目前數據顯示其貸款效率較高、不良貸款率較低。2014年網貸之家綜合各項指標，給出排名前十的網貸平臺，分別為陸金所、人人貸、招財寶、有利網、小企業e家、民生易貸、開鑫貸、宜人貸、點融網、鵬金所。陸金所更是躋身世界第三大P2P平臺，交易規模超過300億元。

1 3 眾籌模式

眾籌模式，一種較通俗的解釋即是群眾集資和大眾籌資，本來這并不是什么最近才時興的概念，但是和互聯網的碰撞使其格局大為改觀。融資模式大致可分為三類，分別是憑證式、會籍式、天使式。眾籌模式與其他互聯網金融模式不同的地方在于它采用“團購+預購”的方式對創意進行預消費。相同點在于利用網絡平臺將項目發起人和贊助群眾聯系起來。2013年通過眾籌全球總共募集資金51多億美元。我國的眾籌發展起步較晚，自2011年至今，規模雖然無法與其他幾類相較，但增長態勢還是很可觀的。

2 互聯網金融及金融監管存在的問題

篇6

考核課程

報名時間

報名方式

考核時間

實施單位

報名聯系電話

通信信息管理（專）

所有實驗

2018年3月

電話或到學校自考辦

（電子科技大學繼續教育學院406室，成都市一環路東一段240號）

2018年5月上旬

電子科技大學

自考辦

028-83202390

uestcedu.com/

電子技術（專）

所有實驗

計算機及應用（專）

所有實驗

機電一體化工程（專）

所有實驗

計算機信息管理（專）

所有實驗

機電一體化工程（本）

所有實驗

計算機及應用（本）

所有實驗

計算機網絡（本）

所有實驗

計算機信息管理（本）

所有實驗

工業工程（本）

所有實驗

機電一體化工程（本）

畢業設計

2017年12月

2018年3月中上旬

工業工程（本）

畢業設計

計算機及應用（本）

畢業設計

計算機網絡（本）

畢業設計

計算機信息管理（本）

畢業設計

房屋建筑工程（專）

所有實踐課程

2017年12月上、中旬

到學校自考辦（西南交通大學遠程與繼續教育學院5408房間）

2018年3月中旬

西南交通大學自考辦

028-87600449

建筑工程（本）

所有實踐課程

環境藝術設計（本）

所有技術法考試

工程造價管理（本）

所有實踐課程

物流管理（本）

所有實踐課程

工程造價管理（專）

所有實踐課程

環境藝術設計（本）

畢業論文

2017年12月上、中旬

2018年3月下旬

建筑工程（本）

畢業論文

文化產業（本）

畢業論文

工程造價管理（本）

畢業論文

2017年12月上、中旬

到學校自考辦（西南交通大學遠程與繼續教育學院5408房間）

2018年3月下旬

西南交通大學自考辦

028-87600449

物流管理（本）

畢業論文

電子商務（本）

畢業論文

英語（專）

英語（本）

聽力 、 口語

口譯與聽力

2018年3月1日至3月29日

網上報考

2018年4月21日

西華師大自考辦

內江師院自考辦

四川大學自考辦

西科大自考辦

sc.51100.net

028-82009200

國際貿易（本）

畢業論文

2017年12月1日至12月15日

2018年3月下旬

四川大學

自考辦

51100.net

028-85412537

聯系人：邱老師

法律（本）

畢業論文

公共事業管理（本）

畢業論文

行政管理（本）

畢業論文

英語（本）

畢業論文

新聞學（本）

畢業論文

旅游管理（本）

畢業論文

對外漢語（本）

畢業論文

中英合作商務管理（本）

畢業論文

中英合作金融管理（本）

畢業論文

美術教育（專）

實踐課程

2018年6月

電話報名

2018年7月

護理學（專）

1、生化實驗2、病理實驗3、藥理實驗4、臨床實習5、生理實驗

2017年12月

網上報考

2018年3月至6月

人力資源管理（本）

畢業論文

2017年12月1日至12月15日

2018年3月下旬

漢語言文學（本）

畢業論文

2017年11月

網上報考

2018年3月

四川師范大學自考辦

crjy.sicnu.edu.cn

028-84760759

數學教育（本）

畢業論文

漢語言文學教育（本）

畢業論文

物業管理（本）

畢業論文

應用化學（本）

畢業論文

學前教育（本）

畢業論文

社會工作與管理（本）

畢業論文

應用化學（本）

微生物學與微生物學檢驗

環境影響與評價

有機化學（二）

信器分析（一）

2018年3月9日

現場報名

2018年3月10日上午

201年3月10日下午

2018年3月11日上午

2018年3月11日下午

四川師范大學自考辦

028-84760802

應用化學（專）

微生物學

無機化學（二）

分析儀器結構與維護

工業分析

食品理化檢驗

2018年3月11日上午

2018年3月11日下午

2018年3月10日下午

2018年3月10日上午

2018年3月10日上午

物業管理（本）

物業管理與實務（實踐）

2018年3月10日上午

028-84760255

學前教育（專）

幼兒教師實習指導（實踐）

028-84760713

學前教育（本）

幼兒教師教研指導（實踐）

教育管理（本）

畢業論文

2017年12月30日之前

網上查詢細則，材料郵寄學校自考辦報名

2018年3月

成都師范學院自考辦

028-66054321

cdnu.edu.cn

會計（本）

畢業論文

2017年11月14日至11月24日

網上報名

Swufe-online.com

2018年3月24日

西南財經大學自考辦

028-87352955

聯系人：尹曉瑾

金融（本）

畢業論文

工商企業管理（本）

畢業論文

財稅（本）

畢業論文

市場營銷（本）

畢業論文

經濟學（本）

畢業論文

營養食品與健康（本）

1、所有實驗

2、畢業論文

2017年12月1日至2018年1月15日

電話或到學校自考辦報名，四川理工學院繼續教育學院：四川理工學院匯北校區食堂4樓408辦公室

2018年3月中下旬

四川理工學院自考辦

0813-5505572

聯系人：張老師

電子商務（專）

1、課程考核

2、課程設計

2017年12月

到學校自考辦

1、2018年3月第1周

2、2018年3月上旬

成都信息工程大學自考辦

028-87077790

聯系人：梁老師

小學教育（本）

畢業論文

2017年12月

電話或到學校自考辦

2018年3月

西華師范大學自考辦

0817-2314317

13219131715姚老師

體育教育（本）

畢業論文

2018年1月4日至10日（法定假日除外）

電話或到學校自考辦（成都體育學院繼續教育處306室）

2018年3月14日報到，3月15日考核

成都體育學院自考辦

028-85050130

數字媒體藝術（本）

所有實踐課程、畢業設計（開題、答辯）

2017年12月4日至2018年1月15日

信函或到學校自考辦

2018年3月下旬

西南科技大學自考辦

0816-6089268

zk.swust.net.cn/

信息管理與服務（本）

機械制造與自動化（本）

電子信息技術（本）

建筑經濟管理（本）

物流管理（專）

實踐課程

2018年3月12日

到學校成教院

2018年3月26日

四川交通職業技術學院

028-85094025

秘書學（本）

畢業設計

2017年12月1日至12月30日

到學校自考辦

2018年4月初

成都學院

自考辦

028-84612006

聯系人：李老師

鄉（鎮）村管理（專）

所有實踐

2017年12月

信函、電話或到學校自考辦

2018年3月第2周

四川農業大學自考辦

0835-2885763

林業及園林高新技術與管理（本）

畢業設計

2017年12月

2018年3月第2周

汽車服務工程（本）

汽車電子控制技術（實踐）

汽車檢測診斷技術（實踐）

2017年12月1日至12月8日

到學校自考辦

2018年3月下旬

西華大學

自考辦

028-87721841

畢業設計

電氣工程與自動化（本）

電力電子技術（實踐）

單片機原理及應用（實踐）

自動控制原理（一）（實踐）

工業過程與過程控制（實踐）

計算機控制系統（實踐）

畢業設計

工程管理（本）

畢業設計

2017年12月1日至12月10日

網上查詢細則(網址:jjy.pzhu.cn)郵箱報名(郵箱:1277155636@qq.com)、現場報名

2018年3月1日

攀枝花學院

自考辦

0812-3372897

信息技術教育（本）

數據庫Visual Foxpro及學校應用（實踐）

Photoshop圖形處理（實踐）

計算機網絡基本原理（實踐）

畢業論文

2017年11月10日至11月30日

2017年12月2日至12月20日（論文）

到學校自考辦（綿陽師范學院數學與計算機科學學院自學考試辦公室一樓410房間）

2018年1月10日報到及開始實踐性環節考核

2018年1月6日論文答辯

篇7

1.企業間結算手段電子化的要求

(1)政策的要求

B2B指的是BusinesstoBusiness,asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對商家的電子商務,即企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺,它分為兩種模式:一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業或面向商業。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業中相近的交易過程集中到一個場所,為企業的采購方和供應方提供了一個交易的機會和條件。

作為電子債權應用范圍內的B2B可以是以上兩種形式。因企業與企業之間的結算是不能以現金的方式進行的。在傳統的結算方式下,它可以票據的方式進行,此間的債權債務關系主要體現為票據上的債權債務關系。由于電子商務的快速發展,使得企業間的交易形式被無紙化,常常具有跨地域性,如果仍然以傳統的結算方式進行,必然會占用大量的時間,浪費大量人力和財力。而在電子商務環境下進行結算相對傳統的紙面化結算方式而言,速度更快,成本更低,但是它潛在的危險性更大,更不易被發現。所以,電子債權是為了B2B電子商務蓬勃發展的電子結算手段而開發的。

(2)社會的要求

B2B的大致交易流程如下:

商業客戶向銷售商訂貨并發出“用戶訂單”,銷售商根據“用戶訂單”的要求向供貨商發出“訂單查詢”,供貨商審核“訂單查詢”,銷售商向運輸商發出有關貨物運輸情況的“運輸查詢”,在確認運輸無問題后,銷售商給供貨商發出“發貨通知”,并通知運輸商運輸,運輸商接到“運輸通知”后開始發貨,接著商業客戶向支付網關發出“付款通知”,支付網關向銷售商發出交易成功的“轉賬通知”。

從以上可以看出,在電子商務環境下,生產商和供應商或者說采購方和供應商之間最為理想的電子結算手段是在同一銀行的金融系統下,并按照同一模式解決。但在錯綜復雜的交易情形下,他們在同一銀行進行交易的可能性是很小的,絕大多數情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區,雙方或多方的開戶行之間進行結算就會經過很多的程序,造成時間的浪費和安全性的降低。因此,交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型,它就要求有一種相應法律制度來保護在這種結算模式下形成的債權債務關系。所以,電子債權的產生和開發關系金融系統的利益,也關系到交易主體的利益,它是全社會的要求。

2.票據缺點的克服與優點的結合

(1)連鎖拒付的控制

票據是指由出票人簽發的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據只限于匯票、本票、支票。在以前,它是一種銀錢運輸工具,而如今卻是一種信用結算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進流通性,保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據轉讓做成交易,促進商品的流通,這是票據最大的優點所在。

票據作為一種具有信用證明的有價證券,具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據提示付款期限內應該進行有效的付款提示;回收是指票據債務人在付款的同時,有權將票據收回,此時,因在票據上設定的票據權利已經實現,票據關系即告終結。然而,持票人雖然進行了有效的付款提示,但是付款請求卻因為票據債務人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕,票據重新退回到持票人手中,這一過程我們稱之為退票或票據的拒付。如果票據上的每一個債務人或幾個債務人都出現了上述的問題,就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴重損壞債務人的信用,而且債權人的請求權和追索權也很難實現。作為一種支付和結算方式,票據所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權在沒有實現之前只是一種觀念上的貨幣,并沒有轉變為現實的貨幣,就永遠存在不能被承兌的風險。電子債權它是由銀行通過債務人的申請發行的,同時經過嚴格的登記管理程序,它的發行本身就代表著一種信用。所以,電子債權具有消除這種風險的能力。

(2)偽造風險的補救

票據的偽造是指未經他人授權以他人的名義進行票據行為的行為。它可以分為偽造基本票據行為和偽造附屬票據行為。前主要是指出票行為的偽造,即偽造票據的簽發。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造,如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造,總的來說就是其上的簽名是假的。

對票據偽造的法律后果而言,根據我國《票據法》第14條的規定,偽造票據者,應當承擔法律責任,但是偽造簽章的無效不影響票據上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢?無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言,只要它不能核實票據上的簽名是假的而持票人又合法持有票據的情況下,它就必須付款。所以票據偽造的風險在傳統的法律制度下是難以避免的。因為債務人的簽名很難被證明是偽造的,即使證明了,以后也沒有效的方法去杜絕。

在電子債權制度下,債務人的簽名是以電子簽名的方式進行,如我國的《電子簽名法》第十三條規定,電子簽名同時符合下列條件時,視為可靠的簽名:

①電子簽名制作數據用于簽名時,屬于電子簽名人專有;

②簽署時電子簽名制作數據僅有電子簽名人控制;

③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發現;

④簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現;

當事人可以選擇使用符合其預定的可靠條件的電子簽名;

此外,本法的第十六條還規定了電子簽名的認證制度。

在以上的法規中,可靠的電子簽名制度從內部在一定程度上防止了像票據上假冒的簽名,而電子簽名的認證從外部進一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認為電子債權相對于票據而言,它是最能保證付款人的利益的,是對票據偽造風險的最有效的補救。

二、電子債權的定義

1.電子債權的推進經過

在電子債權制度的設計和運作方面,走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后,它放松了對短期資本流動的控制,形成了大量短期債務,為金融危機的爆發提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機以后,韓國政府加強了對金融系統的監管,同時提高了對不良債權的審查力度,它的金融危機的教訓表明:金融危機后,雖然說IMF給韓國金融危機的建議是盡量減少政府對金融系統的干預,但事實證明,只有政府干預才是讓韓國走出金融危機的困境,而金融信息化也是必由之路。因此,在2000年9月,韓國政府決定將電子債權的開發作為金融信息化事的一個環節。2001年2月,指定金融結算院作為委托的對象,由它具體負責電子債權的審查與登記管理工作。2001年12月,電子債權交易條款(基本條款、銷售企業和購買企業用的使用協議書)開始制定。2002年3月,電子債權制度開始運作。2006年4月,韓國政府頒布了《電子金融交易法》,明確了有關電子債權的基本規定。

2.電子債權的定義:

根據韓國《電子金融交易法》,電子債權是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權人的金錢債權:

(1)債務指定債權人;

(2)電子債權中應當記載債務內容;

(3)必須由《電子簽名法》第2條第(3)項中的經過電子認證機構認證的電子簽名簽署;

(4)必須經過金融機構,并且依據韓國《電子金融交易法》第29條第1款規定,于電子債權管理機構進行登記;

(5)債務人應將具備第(1)項至第(3)項的所有文書,依據《電子交易基本法》第6條第1款的規定向債權人送達;債權人依據同法第6條第2款進行送達;

三、電子債權的特征

1.法理構成上的特征

(1)電子債權是指名債權

債權者,乃特定人對相對特定人得請求為特定行為(作為或不作為)之權利也。債權,依債權與證券的緊密關系可分為指名債權和證券債權。

證券債權,指債權的成立、持續、讓與、行使依賴有價證券的債權,即證券化的債權。證券債權通過債權和證券的有機結合,將債權和證券一體化,充分利用證券流通性的優勢,有效地促進了債權的交易和流轉。“指名債權,它是從權利的角度而言的,指與證券債權相對的、普通的、一般的債權人有特定債權意義之債權”,實際上它就是指名之債,是未證券化的普通債權。例如,在借款合同約定,由甲借款給乙;或者在買賣合同中約定,由乙交貨給甲。債權人都是特定的,債權人只能是甲,這些債都不表現為證書形式,甲與乙之間的債即為指名之債。

電子債權是電子商務高速發展下的一種新型債權,但是它畢竟是在傳統債權理論基礎上發展起來的,仍然符合傳統債權的特征。從電子債權的定義可以得知,如果要發行一個電子債權,其間的債權人是債務人指定的,也即是說電子債權中的債權人是特定的,債務人只向他發行的電子債權中的特定債權人履行債務,所以從傳統債法理論上而言,電子債權是指名債權,具有指名債權最基礎的特性。

(2)電子債權的有因性

債之發生,系指客觀的新生債之關系。債的發生原因可以分為事件、行為以及其他法律規定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以,在特定的當事人之間能否產生債權債務關系完全取決于債產生的原因有效與否,電子債權也不例外。在發行電子債權之前,電子債權中的債權債務人之間必然有一個最為基礎的合同關系,此合同關系就是電子債權了生的原因。如果合同關系被宣告無效或者被撤銷,該合同關系就自始無效,電子債權據已存在的原因就消失了,即使是該電子債權已經發行了,它也是一個無效的電子債權。

2.電子債權發行上的特征

(1)變更權的行使

電子債權是指名債權,同時又與原因債權具有關聯性。電子債權是通過銀行發行的,在債務人與銀行之間有一個使用金融系統的電子債權系統的合同。當債務人發行一個電子債權時,它必須向發行銀行提出申請,這實際上是一種發行電子債權的意思表示,也要滿足傳統民法上的意思表示三要素,即目的意思、法效意思、表示行為。同時,這又是一個民事法律行為,又必須主體合法、意思表示真實、標的合法。由于在沒有發行電子債權以前的債權是原因債權,債權人與債務人之間的債權債務關系可以用票據形式表現。而電子債權是明顯的指名債權,是不能以票據形式表現的。所以,債務人在申請發行電子債權時的意思表示就是在行使債權變更權,將原因債權變更為指名債權。當然,債務人行使這種債權變更權以及所產生的電子債權能否有效,還要由發行銀行和專門的電債權管理機構來進行審核與登記。

(2)承諾

根據前述的電子債權的定義中的第(5)項可知,債務人如果要發行電子債權,還必須將發行的事實通知債權人,債權人必須根據本法的相關規定接受才行。那么通知是由債務人了出呢?還是由發行電子債權的銀行發出呢?筆者認為應由銀行發出。因為銀行同意為債務人發行電子債權時,它是基于對債務人的高度信賴。在發行電子債權的整個環節中,它承擔的義務是最大的,通知義務便是它最重要的義務。反之,如果不將電子債權發行的事實通知債權人,而只進行登記,則債權人權利的行使有可能產生問題。比如說當發行的電子債權的內容與先前原因債權的內容不一致時,債權人的救濟是很困難的。當通知到達債權人以后,債權人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權人對銀行發行的電子債權的承諾,同意債務人發行的電子債權里記載的所有內容。所以,就承諾這個法律行為而言,它不是由債權人單方完成的。如果沒有銀行的通知,它就沒有為單方做出承諾的權利。所以,承諾是由銀行和債權人共同來完成的。

(3)登記

根據韓國《電子金融交易法》的相關規定可知,電子債權由于它的技術要求比較高,事關整個金融業的穩定,相對于傳統的債權而言,更具有風險性,所以就必須有更為嚴格的管理制度與更為專業的管理機構。在韓國,它是以金融結算院來完成電子債權的登記與管理工作的。由于電子債權系統是由金融系統共同開發的電子結算系統。因此,如果企業間要想用電債權的方式來進行結算,就必須接受它的管理。電子債權的登記就是一個必不可少的最重要的環節,只有在電子債權管理機構進行了合法登記的債權才是最終發行成功的電子債權。

參考文獻:

[1]美.斯雷沃斯基.《B2B電子商務》.陳運濤譯.中國人民大學也出版社.2003.8

[2]覃有土:《商法學》.中國政法大學出版社.1999.12

[3][日]石井正司.“何謂拒付”[J].法學教室,1990,(122)

[4]中華人民共和國票據法

[5]《中華人民共和國電子簽名法》.2005.4.1頒布

[6]齊愛民崔聰聰:《電子金融法研究》.北京大學出版社.2007.2.第一版

[7][日]于保不二雄:日本民法債權總論.莊勝榮譯.臺北:五南圖書出版公司,1998.284

篇8

2012年的諾貝爾經濟學獎得主研究的一個重要問題是如何使不同的市場主體匹配起來，并且達到一個穩定的狀態。同其他市場一樣，金融市場的一項重要的功能就是把市場的一方主體與另一方主體匹配起來。但是如何使雙方達到一個穩定匹配的狀態，使匹配更有效率，是當前金融市場面臨的一個核心問題。本文將對雙邊匹配理論的發展與應用進行梳理，并重點對該理論在金融市場的應用問題進行研究。

一、關于雙邊匹配理論

（一）雙邊匹配理論的起源與發展

羅思（Roth，1985）是最早明確公開提出雙邊匹配概念的，他不僅明確地界定了“雙邊”和“雙邊匹配”的概念，而且分析了雙邊匹配的現實案例。羅思認為雙邊就是指事先被指定好的兩個互不相交的集合，而雙邊匹配是指在這些市場中雙邊人的匹配。

2012年諾貝爾經濟學獎的頒布豐富了雙邊匹配問題的研究方法。諾貝爾經濟學獎得主提出了“穩定匹配”的概念，從而使匹配由“個人理性匹配”①走向了“穩定匹配”。沙普利（Shapley）采用合作博弈理論，在比較了不同匹配方法的基礎上，用“G—S算法”來保證總能獲得穩定的匹配，這一算法還可對各方試圖操縱匹配過程的做法加以限制。羅思在沙普利的理論基礎上，通過一系列的研究，發現穩定是市場機制運行成功的關鍵因素，并運用這些研究成果重新設計了現有的很多市場匹配機制，使匹配更有效率。

（二）雙邊匹配理論與搜尋—匹配理論的關系

搜尋—匹配理論與雙邊匹配理論都起源于20世紀60年代，搜尋—匹配理論研究的是在“摩擦市場”中，哪些因素會影響求職者的求職策略、工作搜尋強度及失業持續時間，以及如何匹配市場上的空缺職位和失業者；而雙邊匹配研究的是在具有雙邊市場特征的市場上，如何使市場雙方主體匹配起來，并且形成穩定的狀態。戴翔（2012）指出，搜尋—匹配理論的核心思想是：因為現實中存在著各種交易摩擦，從而產生了搜尋與匹配成本，這最終會致使交易的不順利；雙邊匹配理論的核心是雙邊市場的雙方人如何達到一個穩定的匹配狀態。搜尋—匹配理論的研究方法包括匹配函數、勞動力市場基準模型——DMP基準模型；雙邊匹配理論的研究方法包括G-S算法、H-R算法、線性規劃方法等；搜尋—匹配理論主要應用在網絡金融信息等方面，雙邊匹配理論的應用方面更廣，主要包括勞動力市場、人與組織匹配、電子商務、器官捐獻和金融市場的風險投資、企業合并、銀行信貸等方面。

（三）穩定的雙邊匹配與有效配置②的關系

有效配置狀態就是指處于帕累托最優狀態。穩定匹配的概念強于帕累托最優匹配，因為每個穩定匹配是帕累托最優的，然而不是每個帕累托最優匹配都是穩定的。帕累托最優要求沒有兩個人希望匹配在一起并且需要對方的同意。相比之下，穩定匹配要求沒有兩個人希望匹配在一起，無論對方是否同意。

二、雙邊匹配理論在國內外的應用

學者們對雙邊匹配問題進行深入研究并加以提煉，針對現實中的雙邊匹配問題進行了分析，嘗試用雙邊匹配決策理論來解釋具體的現象和問題。雙邊匹配理論的研究結合實際應用背景進行了有實用意義的擴展，廣泛地應用于很多領域。

（一）雙邊匹配理論在國外的應用

1. 實習生與醫院的雙邊匹配。實習生與醫院的匹配是匹配理論較早的運用。在美國有一個制度，醫學院的學生畢業后都要到各醫療機構實習。在早期，醫學院畢業生實習市場比較無序，雙方匹配很不穩定。為了達到穩定匹配，這個市場引入了“全國住院醫生匹配項目（NRMP）”，剛開始比較成功，但后來NRMP也遇到了問題。1995年羅思和他的同事合作，對已有的匹配算法進行了改進，從而使這個市場運行更加穩定。

2. 學生與學校的雙邊匹配。學生入學匹配問題也是較早提出的雙邊匹配問題之一，匹配雙方是學校和學生。學生在學校的錄取優先權排序是學校對學生的偏好排序，而學生對學校的偏好排序是傳統匹配理論中的排序，匹配的目標是使學生與學校都達到滿意的結果。張、塞特曼和譚（Teo、Sethuraman和Tan，2001）對新加坡小學生升入中學進行了研究，研究發現小學生和學校在匹配過程中誠實地表達自己的偏好有利于形成穩定的匹配結果。

3. 人—組織雙邊匹配理論的應用。關于人—組織的雙邊匹配，目前主要有兩種觀點：大多數學者認為人—組織的匹配就是組織成員的個人特征與組織特征之間的相互包容性；少數學者認為人—組織的匹配是組織成員的個人特征與組織特征之間的互補性。克里斯托夫（Kristof，1996）認為一致性匹配就是組織的價值觀、目標、文化等基本特征與個人的價值觀、目標、人格等基本特征在很大程度上都一樣，而互補性特征就是組織和個人雙方的特征可以互為補充。另外，卡普蘭（Caplan，1987）構建了關于個人—組織匹配的模型，包括需要—提供匹配和要求—能力匹配兩種模型。其中需要—提供匹配就是組織能提供滿足個人需要的崗位；要求—能力匹配是個體的能力能夠適應組織的需要。

4. 電子商務中雙邊匹配的應用。匹配理論在電子商務方面的運用起于20世紀，并一直運用到現在，而且運用面更廣、更靈活。鄭（Jung，2000）用人工智能的方法來研究電子商務中的雙邊匹配問題，并且獲得了穩定的匹配結果。薩爾尼和克勞斯（Sarne和Kraus，2008）建立了在電子商務中面向多個人的分布式的雙邊匹配機制。

（二）雙邊匹配理論在國內的應用

國內關于雙邊匹配的研究起步較晚，相關的理論研究相對滯后，研究成果主要是應用方面，但是應用研究范圍相對較窄，研究的領域主要包括高考招生、勞動力市場、電子商務和金融市場等。

1. 高考招生中的雙邊匹配理論應用。雙邊匹配理論在高考招生中應用的研究范圍涵蓋了穩定匹配方案的存在性、研究方法的選擇、信息環境對匹配效率的影響等。溫忠麟（2006） 使用操作性方法驗證了校方優先方案和考生優先方案，即穩定匹配的方案是存在的。李坤明（2010）分析了完全信息條件和不完全信息條件下考生的偏好，表明信息環境對高考錄取機制配置效率有重要的影響，反過來高考錄取機制又對信息環境具有依賴性。

2. 勞動力市場中雙邊匹配理論應用。張成（2010）借鑒雙邊匹配理論在國外勞動力市場的應用，并結合國內勞動力市場的特點，利用雙邊匹配理論的語言建立模型對我國大學畢業生勞動力市場進行描述。趙希男等（2008）構建了組織中人—崗匹配的縱向匹配度和橫向匹配度測算模型來測算人與崗位的匹配程度，并通過實際案例證實了模型的有效性。

3. 電子商務中的雙邊匹配理論應用。近年來電子商務飛速發展，在電子商務中基于電子中介買賣雙方的匹配問題，是一個典型的雙邊匹配問題。對雙邊匹配理論在電子商務中應用的研究是由理論到實證層層推進的。徐曉輝和陳劍（2000） 從產品和服務的標準化程度、顧客對產品網上銷售的態度和顧客體驗度三個方面，提出了一個判斷產品是否適合在網上銷售的標準框架，從而開啟了對產品電子商務匹配度的初步探討。基于電子商務業務的特殊性，可能出現多對多的情況，張振華、賈淑娟等（2008） 將Gale-Sharply和H-R算法從理論上擴展到了“p-k”的情況，以處理多對多雙邊匹配問題。

三、雙邊匹配理論在金融領域的應用

在我國金融領域，有些市場是研究雙邊匹配理論的天然場所，但是國內外學者們對雙邊匹配理論在金融領域的應用只有一些具體金融方面的研究，至今未形成一個體系。目前的研究主要在風險投資項目、企業并購、投資以及銀行信貸方面得到應用。

（一）雙邊匹配理論在風險投資中的應用

在市場經濟活動中風險投資商與風險投資項目或者創業者的匹配是一種典型的雙邊匹配模式，最優秀的風險投資商期望能夠選擇最好的風險投資項目，最好的項目也期望能有一個最優秀的風險投資商對其投資。 索倫森（Sorensen，2007） 采用定量分析方法分析了風險投資商與風險投資項目的雙邊匹配效應，認為雙邊匹配模式對風險投資商和風險投資項目產生雙向的正的積極影響。在國內，曹國華、胡義（2009）認為，風險投資家和創業者的合作都是為了獲得最大價值，所以兩者之間建立穩定的匹配關系非常重要。他們根據自身的評價標準選擇與對方建立匹配關系的理論基礎，建立了風險投資家和創業者之間的雙邊匹配模型，并加以應用。

（二）雙邊匹配理論在企業并購中的應用

目前，雙邊匹配理論在企業并購中應用的研究比較零散，大都是從企業并購活動的某一個方面來研究的，如戰略匹配、資源匹配等單個方面的研究，缺乏一個系統性的研究。

劉仲英等（2004）研究了企業并購活動中的戰略匹配問題，建立了EKMS柔性和環境不確定性的匹配模型。馬銳軍、張勇（2006）分析了企業并購中人力資源匹配的問題，他認為人力資源的匹配要以人的能力為核心的管理和人力資源能力建設為主要內容。張海珊（2007）將企業并購活動中的資源匹配分為資產匹配和能力匹配，并通過建立BP神經網絡模型來判斷并購雙方總體的匹配性。

（三）雙邊匹配理論在銀行信貸中的應用

雙邊匹配理論在銀行信貸方面應用的研究比較少。文勝（2006） 認為我國銀行信貸市場存在著兩個有完全不同運行機制的市場——目標客戶信貸市場和非目標客戶信貸市場。目標客戶信貸市場的議價過程可以采用遞延接受算法，結果穩定；非目標客戶信貸市場如果采用遞延接受算法，運行結果不穩定，因此需要設計一個中央化的匹配程序以保證結果的穩定。張繼軍（2011）通過分析中小企業貸款現狀和貸款難的原因及城市商業銀行為中小企業貸款的實際案例，認為小銀行和中小企業的貸款需求是匹配的。

銀行和貸款客戶之間的穩定匹配，對于銀行來說，可以規避客戶的違約風險、減少銀行的不良貸款、實現銀行的穩健經營；對于貸款客戶來說，穩定匹配可以減少貸款客戶的搜尋成本、貸款成本，實現企業的持續穩定經營。所以學者們有必要深入的研究雙邊匹配理論在銀行信貸中的應用。

四、結論與啟示

通過對目前國內外關于雙邊匹配研究文獻的回顧與綜述可以發現，國外學者對雙邊匹配問題進行了大量探索性的研究，并取得了一系列的研究成果。學者們在研究中明晰并擴展了雙邊匹配理論的應用背景，探索了匹配的目標和獲得穩定匹配結果的算法，并嘗試在研究中用雙邊匹配思想來闡明并解決現實中大量存在的、不同參與主體之間的匹配問題。2012年諾貝爾經濟學獎的頒布必然將雙邊匹配理論的研究和應用推向一個新的階段。

毋庸置疑，雙邊匹配理論尚處于發展過程中，還有許多尚待進一步明確的具體問題。另外，國內學者對雙邊匹配問題的關注和研究還相對較少，研究內容也較為分散。但是，在我國金融領域，有許多市場是研究雙邊市場理論的天然場所，尤其是在雙邊市場條件③下運作的銀行卡市場。作為一種典型的雙邊市場，市場需求和供給均呈現獨特性，發卡機構必須圍繞雙邊用戶的聯合需求提品和服務、必須協調雙邊用戶的需求以達到均衡。因此，加強對發卡機構、特約商戶、持卡人、銀行卡組織等多方匹配機制的研究，能從根本上提高銀行卡市場的匹配效率，這對于競爭不斷加劇的銀行卡市場④而言，無疑是增強銀行卡市場競爭力的有效途徑。

注：

①匹配研究是從“個人理性匹配”概念入手的。如果每個人對其派遣結果是可接受的，這就是個人理性匹配。

②有效配置意味著在資源和技術條件限制下盡可能滿足人類需要的運行狀況。帕累托最優狀態表示，當事物的狀態在給定的約束條件內時，通過重新改變這種事物的狀態使之滿足可用的約束條件，已經不可能使任何一個人的處境按照自己的觀點來說變得更好。

③羅切特和蒂羅勒（Rochet和Tirole，2004）將雙邊市場定義為，通過一個或幾個平臺能夠使最終用戶相互作用，并通過合理地向每一方收費而試圖把雙方維持在平臺上的市場。雙邊市場涉及到兩種類型截然不同的用戶，每一類用戶通過共有平臺與另一類用戶相互作用而獲得價值。

④截至2011年底，銀行卡發卡量累計超過28.5億張，同比增長18%。銀行卡跨行交易全年超過16萬億元、104億筆，同比分別增長44%、24%。其中，POS跨行交易13.4萬億元，同比增長47%；ATM跨行交易2.3萬億元，同比增長37%。刷卡消費額超過16萬億元，同比增長超過50%，占社會消費品零售總額的比重預計超過40%，比2010年提高約6個百分點——中國行業研究網。

參考文獻：

[1]Gale，Shapley.1962.College Admissions and the Stability of Marriage [J].American Mathematical Monthly， 69，（1）.

[2]Roth，mon and Conflicting Interests in Two-sided Matching Markets[J].European Economic Review，27，（1）.

[3]Teo C.P，Sethuraman.J，Tan.W.P.2001.Gale-Shapley stable marriage Problem revisited：issues and applications[J].Management Seienee，47（9）.

[4]李坤明. 基于雙邊匹配理論的中國高考錄取機制研究[D].華南理工大學碩士論文，2010.

[5]張成. 雙邊匹配理論及其在我國大學應屆畢業生勞動力市場的應用[D].華南理工大學碩士論文，2010.

[6]趙希男，溫馨，賈建鋒. 組織中人崗匹配的測算模型及應用[J].工業工程與管理，2008，（2）.

[7]徐曉輝，陳劍. 關于產品電子商務匹配度的研究[J].南開管理評論，2000，（4）.

[8]張振華，賈淑娟，曲衍國. 基于穩定匹配的電子中介匹配研究[J].控制與決策，2008，（4）.

[9]李曉慧. 基于優先級的雙邊匹配方法在B2B電子商務中的應用研究[D].西安電子科技大學碩士論文，2010.

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一、關于寫作要求的變化

<一>本科：所有論文和實踐報告均要求用A4紙打印，論文為三稿（初稿、修改稿和定稿），實踐報告為二稿，電子版見山東電大在線或濱州電大在線。

1.法學專業：內容包括2000字以上的社會調查報告和6000字以上的畢業論文。調查報告成績為合格、不合格二級，畢業論文為百分制。

2.漢語言文學（師范）：

內容包括教學實習和6000字以上的畢業論文。教學實習又包括實習方案、教案和3000字以上的實習報告。教學實習的方案、教案和實習報告均可一次打印成型，具體要求見“實施方案”，教學實習成績為合格、不合格二級，實習報告的打印參考實踐報告的相關內容要求；畢業論文成績為百分制。

3.教育管理：內容為3000字以上的教育管理實踐報告和6000字以上的畢業論文。

教育管理實踐報告成績為合格、不合格二級制。畢業論文不再要開題報告，成績為百分制。注意不要把教育管理實踐報告寫成調查報告，另外，論文選題不能選學科教學，要緊扣教育管理內容。

4.小學教育：內容為3000字以上的社會調查報告和5000字以上的畢業論文。社會調查報告成績為合格、不合格二級。畢業論文成績為百分制。

5.行政管理：內容為3000字以上的社會調查和5000字以上的畢業論文。

社會調查成績為合格、不合格二級。畢業論文成績為百分制。

6.英語教育專業：內容為教學實踐設計。整個教學實踐設計研究項目必須經過簡短分析、方案設計、項目實施、項目評估和撰寫4000字以上的鑒定報告幾個階段。

具體過程包括：項目啟動、問題分析及方案設計、學生實施方案階段、數據分析討論、研究報告撰寫過程。 要求：①每一步驟都要有書面材料；②要有4次教學研究記錄或教學日記；③要有原始問卷或座談的錄音等。

研究報告一律打印，格式統一。詳見省電大的《教學實施方案》。作業分為優秀、良好、中等、及格、不及格五級。

7.工商管理：內容為模擬實驗和7000字以上的畢業論文。模擬實驗要求附500字的模擬實驗報告，成績為：合格、不合格。論文的成績為優秀、良好、及格、不及格四級。。

8.會計學：內容為模擬實驗和6000字以上的畢業論文。模擬實驗要求詳見省電大《教學實施方案》，成績為優秀、良好、及格、不及格四級。畢業論文成績為優秀、良好、中等、及格、不及格五級。

9.經濟學：內容為2000字以上的社會調查報告和5000字以上的畢業論文。

調查報告成績為合格、不合格二級。畢業論文成績為優秀、良好、中等、及格、不及格五級。

10.金融學：內容為3000字以上的社會調查報告和6000字以上的畢業論文。

社會調查報告成績為合格、不合格二級。畢業論文成績為優秀、良好、及格、不及格四級。

11.計算機科學與技術：內容為畢業設計。要求畢業設計有開題報告、中期考核、論文答辯。學生必須獨立完成畢業設計論文；論文書寫規范、文字流暢、圖表清晰、測試數據完整、結論明確；論文正文前附《畢業設計（論文）任務書》，后附參考文獻；論文要求打印，統一格式，統一封面，裝訂成冊，詳細要求見省電大新《實施方案》，成績為優秀、良好、中等、及格、不及格五級。

12.數學與應用教學：內容包括教育實習和5000字以上的畢業論文。

對于正在從事教學工作的學生要求：①提交所在學校對其教學工作情況的考核意見（有獲獎證書者附上復印件，加蓋印章）②提交兩學時的中學教學教案，可以打印。③提交一份個人從教經歷和體會（不少于3000字的打印稿）④由電大分校根據以上材料評定其實習成績。成績為合格、不合格二級。畢業論文成績為優秀、良好、 1

及格、不及格四級。

13.土木工程本科：內容包括課程設計、生產實習、畢業實習和畢業設計四部分。

課程設計要求從混凝土結構設計、鋼結構、結構設計原理、橋梁工程、建筑監理5門課程中任選一門，時間為3周，成績為優秀、良好、及格、不及格四級。生產實習時間3周，要求寫出實習日記，成績為及格、不及格二級。畢業實習2周以上，要求寫出畢業實習報告，成績為及格、不及格二級。畢業設計不少于8周，要求寫出5000字以上的畢業設計報告，成績為優秀、良好、及格、不及格四級。

<二>專科：所有論文和實踐報告均要求用A4紙打印，論文和實踐報告均為二稿，電子版見山東電大在線或濱州電大在線。

1.漢語言：內容為2000字以上的調查報告和3000字以上的畢業論文。

2.法學：內容為2000字以上的社會調查報告和5000字以上的畢業論文。

3.教育管理：內容為2000字以上的調查報告和3000字以上的畢業論文。

4.行政管理：內容為2000字以上的調查報告和3000字以上的畢業論文。

5.小學教育：內容為2000字以上的調查報告和3000字以上的畢業論文。

6.工商管理：內容為2000字以上的調查報告和4000字以上的畢業論文。

7.會計學：內容為3000字以上的調查報告和4000字以上的畢業論文。

8.金融學：內容為2000字以上的調查報告和5000字以上的畢業論文。

9.護理學：內容為畢業實習和3000字以上的畢業論文。

實習內容主要有護理學原理、內科護理、重癥監護、外科護理、手術室護理、急診護理等六項，成績為百分制，畢業論文成績為合格、不合格二級。詳細要求見省電大新《教學實施方案》。

10.旅游酒店管理：內容包括模擬訓練和畢業論文兩部分。

模擬訓練要求有活動資料和照片，并寫出不少于2000字的實踐報告，成績為合格、不合格二級；畢業論文要求5000-7000字，具體要求見省電大新《教學實施方案》，成績為優秀、良好、及格不及格四級。

11.計算機信息管理：內容包括數據庫應用課程設計、企業資源規劃（ERP）綜合實訓和畢業設計三項。前兩項內容成績均為百分制，第三項內容為優秀、良好、中等、及格、不及格五級。

12.建筑施工:內容包括建筑結構實訓、計算機綜合應用能力、測量實習和畢業實踐四部分。建筑實訓2周，主要根據5次習題作業按優秀、良好、及格、不及格四級評定；計算機綜合應用能力可根據平時學習態度、實習進度等情況按優秀、良好、及格、不及格四級評定；測量實習不少于2周，成績可按及格、不及格二級評定；畢業實踐活動結束，要求提交：實習單位鑒定、實踐日記、實踐報告（技術論文），成績按優秀、良好、及格、不及格四級評定。

以上專業的社會實踐，除護理學和計算機為百分制外，調查報告等成績均為合格、不合格二級；論文成績除護理為合格、不合格二級，計算機為優秀、良好、中等、及格、不及格五個級外，其他成績均為優秀、良好、及格和不及格四級。

二、打印裝訂要求

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鄧航：首先是我們已有的成功案例和客戶群，如長城證券，大鵬證券、PA18。我們在為客戶服務的過程中不但努力追求客戶最大的滿意度，而且不斷的改造和完善我們的服務體系和服務水準。這種服務市場經驗值的產生和積累很重要。它需要時間，不象通常賣產品，想做馬上就能做到

二是我們與國內許多企業有良好的業務合作關系，如中國電信等骨干網絡公司，還擁有金融、證券、保險、物流等各行業的優良資源，隨著Unihub公司的市場拓展，這些合作貿易與資源不斷地在超越與發展著

三是我們有完備的網絡管理體系，通過北京的中心機房輻射到分布在華東、華中、華南、西南等區域各層次的網絡，實行統一管理

四是人才優勢，Unihub公司網羅了一批IT業優秀的人才，他們有的原本就是.com公司的技術骨干。可以為客戶提供及時、細致、到位的技術支持，幫客戶解決網絡營運中的各種問題。如我們的主要機房24小時對客戶的數據流量進行監控，一旦發現異常，即時報警和提醒，并幫客戶作出分析處理方案

五是我們有雄厚的資金投入。計劃三年內投入20億元資金，在2002年中建成由數據中心為基礎的全國性基礎運營設施，并通過戰略合作伙伴在國外提供基礎運營設施和相關服務。有效地利用其資金優勢，實現自己的目標。

記者：現在為金融證券業提供IDC以及網絡服務的公司很多，Unihub的獨到之處在哪里？

Unihub的增值服務包括CDN（內容分發服務），如全局負載均衡、全局高速緩存、流媒體分發等。還通過高效廉價的互聯服務提供真正的7*24*365監控維護，系統的設計優化，進行數據容災和備份以及網絡安全管理

與高速公路塞車一樣，互聯網上的瓶頸永遠無法完全解決。Unihub在基于電信資源的基礎上建立了自己的專有寬帶網絡，將CDN技術成功地應用于金融證券業的客戶服務中,較好地解決了接入、骨干網、互聯互動和最后一公里等各種瓶頸問題，從而有效地優化客戶網絡的工作狀態指標

VPN(虛擬專用網)服務市場需求目前在全球具有明顯的上升趨勢，它可以使客戶克服傳統連接Extrannet和Intranet價格高和缺乏靈活性等問題。如當用戶的專線、FR、衛星等方式連接分公司時，就會產生昂貴的接入費用，而且線路不支持突發大數據量，一旦超負荷工作，沒有可擴展性，維護困難，數據易丟失。VPN的應用可使上述問題迎刃而解。UnihubMPLSVPN具有四大優點：VPN連接配置簡單，對現有骨干網沒有壓力；對現有用戶的技術要求為零，不需作任何改動。用戶加入VPN的配置也很簡單，可以延伸原有的路由地址，在骨干網絡采用VPN-ID，可以保持全網的唯一性，網絡可擴展性很強

由于Unihub對市場的信心和定位準確，投入決心大，擁有眾多國外知名公司的合作伙伴，如CA、Cisco、NETSREEN等，采用高質量設備構建了強大的安生設施，能為用戶提供有效的安全手段

總而言之，Unihub通過提供專業的網絡技術服務，可以使企業級用戶在節省投入，提高效益的情況享受電信級的技術服務，從而克服本身IT人才短缺的矛盾，專注于自身的核心業務，贏得快速進入市場的寶貴時間

記者：Unihub為何首先選擇金融證券行業，這個行業的需求特點如何？Unihub做金融證券行業過程中感觸最深的地方是什么？

鄧航：當初我們也做過.com夢，由于在進入市場前對.com公司的狀況作了透徹的分析，得出結論；我們并非互聯網業界先進技術設備的制造商，而只是此類技術設備的應用服務商。金融證券業對先進技術的應用是最有需求和承接力的行業，所以我們就定位做金融證券業。現在回過頭來看，當初不做.com的決策是正確的。在條件成熟的情況下，我們也會定時的介入如保險，物流等行業，PA18就是一例。

我們在做金融證券業服務中感觸最深的地方是Unihub的技術人員與用戶的技術人員在工作的配合非常融洽，就象原來就是一個整體

記者：請談談Unihub在金融證券業的發展戰略和金融證券行業在線業務市場發展的觀點

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作者對電力行業的國家體制，企業的管理體制，電力公司（只要指發電企業）的業務流程和管理流程作了一些研究，雖然這些研究還不夠深入。對于我國的適合于電力行業的管理軟件，從底層的自動化，數據采集軟件，到上層業務管理軟件再到財務人力資源，以及辦公自動化系統也做過一些調查，還有就是國外很多大公司也紛紛推出適合于電力企業的管理軟件，erp軟件。科技論文。我想談一下我的見解，不對之處還請各位專家給予批評。

一、我國電力行業信息化的優勢

1.財力比較豐富

財力是做好信息化的一條原則，沒有財力，我們就不能投入人力，不能投入物力，不能采用新技術，好軟件。科技論文。

2.技術資源相對比較豐富

與其他行業進行相比，雖然電力行業的信息化建設不管是現狀還是技術水平都不如金融業和電信業，但是相對于其他行業都還比較豐富，比如商業、冶金業、煉制業，雖然我們的高層管理信息系統不太發達，但是我們自動化控制系統是比較先進的。

3.中國企業信息化的大環境

現在不管是國家還是企業自己都認識到信息化的重要性，信息化已經成為企業強盛的一個條件，所以對于我們電力企業同樣是一個契機，當然企業也需要抓到這個機會。

4.電力企業體制改革

現在電網分開逐漸開始起到作用，電力企業必須注重自身發展，發展自己的企業品牌，就需要降低成本，強化管理。

二、不足之處

1.打下了國有企業的烙印

由于原有電力企業屬于國有企業，進行行政管理，所以領導和員工沒有危機感，他們沒有認識到自身面對的挑戰，隨著改革的逐步進行，這種現象會逐步改善。科技論文。

2.流程需要改進

電力企業的生產流程和管理流程還是停留在七八十年代，沒有太多的改進，這些也需要改進以適應信息化建設。

3.合適的軟件產品比較缺乏

國內的管理軟件存在著通病：重技術，輕管理。同樣在電力行業的軟件中也存在同樣的問題，電力行業的軟件應該聘請電力行的資深專家結合行業特點進行分析，再由軟件開發商進行開發，國外軟件雖然也大批打入國內市場，但是適合中國國情的軟件還是寥寥無幾，而且價格昂貴。

篇12

胡世良，男，安徽當涂人，畢業于上海財經大學，經濟學碩士，現就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經營分析、商業模式研究、戰略規劃等工作，對移動互聯網有著較深的研究，被工業和信息化部信息產業網聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業發展、企業運營管理有著獨到的見解。現從事電信產品開發相關工作，具有20年的電信行業從業經驗。迄今在《通信企業管理》、《中國電信業》、《郵電經濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發表數百篇論文，著有《贏在創新：產品創新新思路》、《移動互聯網：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯網商業模式創新與變革》等書。

內容簡介

打造平臺是互聯網金融發展的根本，《互聯網金融模式與創新》從平臺經濟的角度，對互聯網金融六大模式——第三方支付、P2P網貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀，生動展示互聯網金融發展新動態，在此基礎上，對互聯網金融未來發展趨勢、面臨的經營風險進行了系統闡述，其中互聯網金融向移動互聯網金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯網金融發展的策略和建議，對互聯網金融企業、傳統金融機構以及政府監管更好地推進互聯網金融發展具有重要的參考價值。《互聯網金融模式與創新》適合互聯網公司、金融機構、電信運營商、政府監管等行業的從業人員閱讀學習，也適用于對互聯網金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。

目錄

第一部分互聯網金融本質及特征

第1章互聯網金融本質內涵

互聯網金融與金融互聯網

互聯網金融的主要優勢和風險

互聯網金融是金融服務模式的創新

互聯網金融發展的現實意義

第2章為什么互聯網金融發展迅猛？

互聯網金融發展迅猛

我國互聯網金融迅猛發展的原因分析

正確看待互聯網金融對傳統金融的影響

互聯網金融發展為大勢所趨

互聯網金融發展利遠大于弊

第3章對互聯網金融模式的理解和認識

模式決定互聯網金融的命運

互聯網金融模式的本質是平臺經濟

互聯網金融平臺模式的主要特征

互聯網金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯網金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發展現狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯網金融發展的基石

第5章P2P網貸平臺模式

P2P網貸平臺模式的內涵

我國P2P平臺模式發展現狀

P2P網貸平臺模式經濟分析

P2P網貸企業案例

拍拍貸

宜信網

好貸網

有利網

Lending Club

平臺間競爭的三個關鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務模式發展背景分析

電商金融服務平臺模式概述

電商金融模式本質是大數據金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發展現狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內涵及主要特點

直銷銀行模式的內涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發展狀況

微信銀行商業模式分析

對國內銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發群雄之戰

余額寶模式案例分析

百度百發——創新互聯網金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發展中的幾個問題

第三部分互聯網金融模式創新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰略——打造金融平臺

布局互聯網金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關鍵要素

第11章平安玩轉互聯網金融

明確的戰略定位

以金融切入生活，進行互聯網金融布局

壹錢包——移動金融服務平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網貸平臺

陸金所的互聯網基因

架構全新商業模式

構筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯網金融領域的獨特優勢

騰訊互聯網金融發展歷程

騰訊互聯網金融發展策略

第13章蘇寧進軍互聯網金融

蘇寧“全金融”的互聯網金融戰略

蘇寧互聯網金融模式主要特征

蘇寧互聯網金融發展問題及策略

蘇寧互聯網金融發展存在的主要問題

蘇寧互聯網金融發展應對策略

第14章電信運營商互聯網金融發展之路

大力發展互聯網金融是電信運營商轉型發展的必然選擇

電信運營商進入互聯網金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯網理財產品，角力互聯網金融

關注供應鏈金融

電信運營商互聯網金融發展存在的主要問題

電信運營商互聯網金融發展對策建議

指導思想、基本原則和發展目標

電信運營商互聯網金融發展關鍵舉措

第四部分互聯網金融發展和未來

第15章互聯網金融未來發展趨勢

加強互聯網金融監管是大勢所趨

互聯網對傳統金融業影響將更大

互聯網金融向移動互聯網金融轉變不可逆轉

我們正闊步進入移動互聯網時代

移動互聯網金融發展迅猛

移動互聯網金融活力限

移動互聯網金融的主要模式

移動互聯網金融發展展望

第16章互聯網金融的挑戰與出路

互聯網金融發展面臨的主要挑戰

互聯網金融商業模式創新不足

互聯網金融發展的主要風險

加快我國互聯網金融發展策略建議

打造良好的互聯網金融生態系統

實現商業模式差異化創新

加強互聯網金融行業有效監管

參考文獻

篇13

關鍵詞 ：電子貨幣；風險；意義

中圖分類號：F822文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0135-02

1．前言

隨著經濟的繁榮發展，電子信息技術的不斷進步，金融市場的競爭日益激烈，人民的生活正進入一個嶄新的經濟時代，即電子商務時代，而電子商務的發展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產物，已逐漸取代傳統貨幣成為經濟交易的主要媒介，以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經濟生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統貨幣相比提高了效率，解決了時間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來方便、快捷的同時，一系列風險也應運而生。因此，加強電子貨幣風險防范的步伐越來越迫在眉睫。

2．電子貨幣存在的風險及其防范措施

隨著電子商務進入人民生活各個領域，電子貨幣由于其實用簡便、安全迅速等優點而得到廣泛的應用，但同時一系列的風險也隨之而來。[1]由于計算機技術的突飛猛進，使得電子貨幣的風險也越來越大，越來越多，其主要的表現形式有：技術性風險、流動性風險、信用風險、法律風險和利率風險。

2.1技術安全性風險及其防范措施

電子貨幣是一種特殊的網絡產品，在網絡虛擬金融環境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統完成的，而開放網絡的設備和程序及其復雜，任何一個環節出現故障都可能對電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術安全性風險主要表現在兩個方面：一方面，電子貨幣容易因為系統本身的失誤而造成風險，如計算機失靈、管理及控制系統缺陷引起的風險；由于系統突然中斷、網絡黑客、數據丟失而造成的風險。此外，計算機病毒干擾和破壞電子支付系統的正常運行或數據，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統貨幣，由于電子貨幣的產生依附于電子信息技術和網絡金融系統，并且電子假幣在技術上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關鍵的編碼技術和數據機密，以假亂真起來就輕而易舉了。[3]

針對技術安全性風險，發行者應該在開發電子貨幣之前要對其技術性、安全性進行可行性分析。建立合理有效的內部風險控制系統和電子貨幣識別制度，，使其能夠識別潛在的技術安全性風險，防范計算機病毒、計算機犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護消費者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產品，實現電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計劃，在發生系統中斷、數據丟失等狀況時，能夠及時處理進行數據恢復、數據代替處理等。

2.2流動性風險及其防范措施

流動性風險是指電子貨幣的發行者沒有足夠的資金來滿足消費者的結算要求時所造成的風險。流動性風險形成的原因較為復雜，風險的大小與電子貨幣的發行規模和數量以及價格有關，發行規模越大，數量越多，未用于結算的金額越多，發生流動性風險的可能性就越大。同時還與市場和其他風險的大小有關。在這種情況下，一旦發行者出現信譽或資產不足等問題，就會動搖電子貨幣持有者對電子貨幣的信心而要求贖回，如果發行者不能等價贖回其發行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會有損失慘重，甚至破產的可能。

針對電子貨幣的流動性風險，發行者應該事先進行電子貨幣的成本和收益分析，確保實施管理和內部控制程序，擁有一定比例的準備金和充足的資本。

2.3信用風險及其防范措施

信用風險與公眾對電子貨幣的信任程度有關，發行主體要發行電子貨幣必然會吸收社會公眾的大量預付資金，此時如果社會公眾對電子貨幣是否能運營下去產生懷疑，電子貨幣的流通會受到很大程度的阻礙。這樣的經營模式容易形成違約收益與違約成本發生背離的風險。這類信用風險可能源于網絡金融系統和電子貨幣本身沒有達到預期的效果并在消費者心中造成廣泛的負面影響，也可能源于客戶，客戶并沒有對電子貨幣有足夠的了解，以及出現問題是否有可靠的保障。[4]

針對信用風險的防范措施，發行者為了維護消費者對電子貨幣的信心和減少商家的損失，應該建立電子貨幣的損失擔保和其他損失分擔機制。建立發行主體的資格準入制度，只有達到一定的資金數額才可發行電子貨幣，并根據發行電子貨幣的數額繳納一定的損失準備金，避免人為放大社會信用規模從而產生的信用風險。

2.4法律風險及其防范措施

當前由于網絡金融立法相對落后和不健全、不完善從而導致電子貨幣出現的交易風險。電子貨幣在我國正處于初級階段，各類法律法規正處于探步的階段，[5]并沒有明確規定非銀行機構發行電子貨幣的法律文獻，由于發行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風險通常包括兩個方面，一方面是由于商業法規的不健全而引起的當事人權利義務不明確而帶來的風險，另一方面是由于電子貨幣操作系統中有關監管規定不確定帶來的風險，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見不鮮。

針對法律風險的防范措施，國家應當建立健全電子貨幣的法律法規，限制電子貨幣的發行主體，[6]允許私人部門發行電子貨幣，但發行主體必須是銀行，這樣現存的關于銀行監管制度的法律仍然可以適用，等關于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業與銀行合作開發電子貨幣，但一定要經過事先批準，達到一定的最低資金標準，并且具有健全的經營機制和規章制度，以增強我國電子貨幣的覆蓋范圍和國際競爭力。

2.5利率風險及其防范措施

利率風險是指由于市場利率變動的不確定性而給電子貨幣的發行機構和商業銀行造成損失的風險。[7]利率的變動速度加快是由于電子貨幣在互聯網上的快速流通導致的，使資產相對于負債可能發生背離，從而使發行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔相當高的利率風險。

針對利率風險，一方面，電子貨幣的發行機構應當設立一項利率準備金，這項準備金可以包括由于實際利率變動而引起的額外收益和損失，類似于銀行的壞賬準備，可以彌補發行者因利率變動而遭受的損失。另一方面，可以通過將電子貨幣等同的資金和負債進行匹配，以降低全部或部分資產所面臨的利率風險。

3．防范電子貨幣的重要意義

迄今為止，電子貨幣的發展正處于起步階段，還沒有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個國家或領域對電子貨幣的監管制度也沒有明確的法律法規，只依賴于原有的關于銀行制度的規定。但電子貨幣發展的十分迅速，應用日益廣泛，人們對電子貨幣的需求越來越大，由于金融監管水平的有限，因此，對電子貨幣風險的防范具有重大的意義。

3.1 有利于確保商業銀行資金安全

隨著電子商務發展和網絡銀行的出現，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來越快，因此，防范電子貨幣的風險，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發行機構和商業銀行的主流。傳統貨幣向電子貨幣的發展使得商業銀行由傳統的管理模式和經營方式向信息化、電子化轉換。與此同時，更是出現了很多不法分子利用高技術犯罪，不必親臨作案現場，只需利用電子技術、網絡入侵等途徑達到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發展勢必會給商業銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風險及其防范措施，必然會給商業銀行帶來資金的損失。

3.2 有利于確保電子商務等經濟活動的順利進行

電子商務是運用現代計算機信息技術和網絡通信技術，依托開放式的國際互聯網在各國或各個領域內進行商業交流、營銷宣傳、以及支付結算等經濟交易的電子交易方式和相關服務活動。電子商務的發展本身就與電子貨幣息息相關，在電子商務環境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務中得到廣泛的應用。因此，加強電子貨幣的防范風險在電子商務中顯得尤為重要，使得金融交易順利進行。

3.3 有利于防范金融風險，保證社會穩定

電子貨幣已經成為商業銀行服務的重要組成部分，隨著社會經濟的快速發展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經建立了十分密切的關系，如信用卡支付業務、淘寶幣、QQ幣、新出現的比特幣等在人民生活中已經逐漸代替了傳統貨幣。電子貨幣的應用減少了傳統貨幣的流通，加速了資金周轉與流動，提高了服務的質量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機密相關，所以防范電子貨幣風險是勢在必行的，這關系到金融界乃至整個國民經濟的健康發展，有助于社會的穩定，保證人民群眾的正常生活，維護公眾對電子貨幣的信心。[7]

4．結語

電子貨幣具有傳統貨幣之外的優點，但由于其自身的特點以及發行主體的多樣性，電子貨幣同時也存在一定的風險，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對現存的銀行監管制度提出了巨大的挑戰。國際上尚未有明確的法律法規，完善銀行監管制度，目前我國正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風險。

參考文獻：

[1] 曹協和劉春梅范靜我國電子貨幣發展的風險與對策[期刊論文]南方金融2009（1）61-63.

[2] 王瑞花基于AHR的電子貨幣風險研究[期刊論文]中國管理 信息化2009，12（3）95-98.

[3] 鐘源朱方策電子貨幣風險分析及其央行監管的影響[期刊論文]青海金融2010（13）28-30.

[4] 李靜電子貨幣風險的超前防范措施[期刊論文]濟南金融 2001（6）59-60.

[5] 王倩紀玉山電子貨幣對貨幣供應量的沖擊機應對策略[期刊論文]經濟社會體制比較2005（4）121-122.

[6] 吳禮斌電子貨幣的風險管理及法律監管[期刊論文]電子商務 2009（4）56-61.

[7] 徐文輝電子貨幣的風險防范[碩士學位論文]西南財經大學1999 14-16.

[8] 姜立文胡玥比特幣對傳統貨幣的理念的挑戰[期刊論文]南方 金融2013（10）31-36.