引論：我們為您整理了13篇保險學習心得范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

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每一次進職訓營，我也希望自己在管理方面能有進一步的提升。讓我驕傲的是，我所帶的學員們都特別優秀，上一期的胡秀麗，入司半年時間期交保費突破10萬，而且全是陌生拜訪；這一期的劉欣美，因為他的推薦人本身就太優秀，有自己的一套管理方法，所以欣美在我很少操心的情況下，也順利完成期交2件，卡式保單27張。再加上在團隊氛圍調動上有我們導師中的精英，劉弟導師和三導師精湛的舞技，所以我的風采展示只能留到下一次了。

每一次進職訓營，我都希望自己在這集中而短暫的兩個月時間能學到許多東西，很榮幸我真的收獲了。在職訓營，營長和分班督導每天精心策劃的課程，不僅帶給學員們很多收獲，也讓我們導師收獲了許多。比如管理方面的會議流程，會議內容注意事項等，新人的訪量追蹤方式、方法，回訪進度等，以及來自各方優秀的講師們課堂上傳授的寶貴經驗。這些對我們今后無論是發展業務還是走主管道路都有很大的幫助。所以在此特別感謝老師和各方前輩。

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達的不竭動力，也是一個政黨永葆生機的源泉。”他還指出：要實現全面建設小康社會的奮

斗目標，需要我們進行艱苦的努力，發展要有新思路，改革要有新突破，開放要有新局面，

各項工作要有新舉措。的講話說明創新工作十分重要。

我們黨歷來重視創新工作，堅持“以的理論勇氣，總結實踐的新經驗，借鑒

當代人類文明的有益成果，在理論上不斷擴展新視野，作出新概括。”正因為這樣，黨的第

三代領導集體圍繞“什么是社會主義、怎樣建設社會主義，建設什么樣的黨、怎樣建設黨”

這一重大問題，進行不斷實踐、開拓創新、反復總結，在不斷開辟建設中國特色社會主義道

路上總結概括出十條基本經驗。這十條基本經驗，每一條都是既高舉旗幟，又不

拘泥于某些經驗，既繼承前人又突破陳規,既保持連續性又注重科學性,從而開拓了科學社會

主義的新境界，提高了科學社會主義的新水平，形成了建設中國特色社會主義的新的理論體

系。我們在閱讀所作的十六大報告時，都能感到報告中段段有新話，條條鮮活新穎。

其一系列新理論、新觀點，鼓舞人心，催人奮進,指引我們奮發圖強,開拓創新，把中國特色

社會主義事業不斷推向前進,去努力創造我們的幸福生活和美好未來。

本人在學習十六大報告時，聯系自己長期從事鄉企工作的實踐，對創新問題的認識有以

下兩點：

第一我們的思想觀念要與時俱進、不斷更新。在十六大所作的報告中指出：“我

們一定要適應實踐的發展，以實踐來檢驗一切，自覺地把思想認識從那些不合時宜的觀念、

做法和體制的束縛中解放出來，從主觀主義和形而上學的桎梏中解放出來。”對于這一思想

觀點，本人有諸多同感。我記得在上世紀八十年代初，人們常把鄉企的“三就地”（就地辦

廠、就地加工、就地銷售）說成是鄉企的一大優勢。可是，隨著實踐的不斷發展，人們越來

越覺得我市鄉企必須沖出漳州、走向全國，并漂洋過海、走向世界，才能更快更好地發展；

新時期的鄉企如果還是堅持“三就地”，肯定沒有出路。我市長期從事鄉企工作的同志也記

得，在上世紀八十年代初，人們常說：“船小好掉頭”是鄉企的又一大優勢。可是，到了九

十年代，人們越來越清楚地認識到，鄉企應當“大塊頭”、“強有力”，新時期的鄉企“船

大才能抗風浪”。我們上述觀念的更新，思想認識飛躍，說明實踐是檢驗真理的唯一標準，

觀念要“適應實踐的發展”而更新。我們只有堅持學習，與時俱進，不斷解放思想，更新觀

念，才能做好工作，才能把我們的事業不斷推向前進。

第二，我們的事業要狠抓創新促發展。我市長期從事鄉企工作的同志記得：改革開放初

期，我市發展了一大批鄉鎮罐頭廠和鄉鎮機磚廠，被稱為漳州的“兩頭”（罐頭與磚頭）。

當時，這“兩頭”在我市鄉企中具有舉足輕重的地位。隨著形勢的發展，我市從事鄉企工作

的同志不斷拓寬發展思路，積極引導鄉企逐步突破“兩頭”，努力培育了一系列新興行業（

如果蔬速冷凍業、水產品速冷凍業）以及高新技術企業、外向型企業等，并運用新材料，引

進新技術，不斷地開發“五新產品”，從而促使我市鄉企保持穩定發展的好勢頭。今天，我

市鄉企系統的同志常說：如果我們不進行思維創新，還是搞那“兩頭”，我市鄉企不可能有

今天的業績。進入新世紀，科技進步日新月異，市場競爭日益激烈，只有有能力不斷推出更

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1.1　委托—理論框架

委托—理論主要是對下面問題的模型化：委托人想使人按照自己的利益選擇行動，但是委托人不能直接觀測到人選擇了什么行動，能觀測到的只是一些變量，這些變量由人的行動和其他外生的隨機因素共同決定，因而充足量只是人行動的不完全信息。委托人的問題是如何根據這些觀測到的信息來獎懲人，以激勵其選擇對委托人最有利的行動。

1.2　一般化的模型及應用

一般化的模型是從莫里斯（Mirrlees，1974，1976）和霍姆斯特姆（Holmstrom，1979）的分布函數的參數化方法（param?鄄eterized distribution formulation）演變而來得。我們假設存款者（委托人）與銀行（人）面臨一個長期的合同，兩者的收益函數分別為v和u。銀行是風險中性的，存款者是風險規避的。銀行的可觀測收益?仔和可能發生的金融風險Z，其中Z為外生變量；存款者的收益S是?仔的函數。同時，假設當發生金融風險時，銀行可能選擇有效措施規避風險，也可能消極對待，其聯合分布的密度函數分別為hH（?仔，Z）和hL（?仔，Z），相應付出的成本分別為c（H）和c（L）。那么，傳統的委托—模型的優化問題如下：

v（?仔－S（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔

（IR）u（s（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔－c（H）≥

（IC）u（s（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔－c（H）≥u（s（?仔））hL（?仔，Z）dZd?仔－c（L）

參與約束條件（IR）：表明當發生金融風險時，銀行如果積極采取有效措施規避風險，那么他獲得的總收益應該大于總的機會成本。

激勵兼容條件（IC）：表明當發生金融風險時，銀行積極采取有效措施規避風險比消極對待所取得的收益高。

模型的金融學意義：如果金融風險出現的概率不影響銀行在金融風險發生時的選擇，那么存款者就可以僅從收益狀況觀測銀行的工作情況，而銀行必須承擔一定的風險，該風險來源于信息不對稱導致的激勵與保險的折衷（Trade-off）。如果金融風險出現的概率影響銀行在金融風險發生時的選擇，那么銀行在金融風險發生時的決策能力就必須寫入合同。存款者可以根據收益狀況和金融風險發生的可能性觀測銀行的工作情況，使銀行承擔較小的風險。如果存款者無法觀測銀行在金融風險發生時的決策能力，那么可能出現的消極態度就會給銀行帶來風險，此時必須設計一定的成本激勵銀行積極采取有效措施規避金融風險。

2　銀行擠兌與委托—

2.1　銀行擠兌的產生

銀行擠兌的發生是存款者在缺乏信息或者信息很少的環境中監督銀行價值的方式。當存款者有理由相信銀行成為風險者時，對其儲蓄的擔心促使他們要求兌現存款。從雙向信息不對稱的角度研究發現，銀行無法觀測到存款者資金的真實流動性需要，而存款者也不知道銀行資產的真實狀況。當一部分存款者獲得關于銀行風險資產回報的不利信息時，銀行擠兌就會發生。因此，銀行擠兌有一個基本的根源，就是銀行的不良業績（Gorton，1985；Jacklin & Bhattacharya，1988）。另一種觀點認為，擠兌是銀行內生問題的暴露，如果銀行是基于先來先服務的原則對存款者的債權進行兌現，即順序償還限制（sequent service con?鄄straint），那么以銀行現有的資產存量根本無法兌現每個存款者的債權，因此后到的存款者就會受損失。任何隨機事件的發生，都有可能引發銀行擠兌（Dia?鄄mond & Dybvig，1983；James Peck & Karl Shell，2003）。

2.2　委托—模型的分析

如上所述，擠兌是在是信息不對稱的情況下發生的，委托人（存款者）無法觀測到人（銀行）的產出，因此，對自己的存款利益產生擔憂，因為存款者的收益是函數。所以，要確保擠兌不會發生，必須在滿足參與約束（IR）：當發生金融風險時，銀行如果積極采取有效措施規避風險，那么他獲得的總收益應該大于總的機會成本的同時，還要滿足激勵兼容條件（IC）：當發生金融風險時，銀行積極采取有效措施規避風險比消極對待所取得的收益高。而不會導致存款者無法觀測道銀行在金融風險發生時的決策能力，而出現的消極態度（擠兌）給銀行帶來風險。

3　道德風險與委托人缺失的委托—

3.1　建立存款保險制度必要性

D－D模型（1983）分析了銀行擠兌發生的必然性。因此，存款保險制度的建立主要是為了在銀行倒閉時，維護廣大中小存款者的利益和維護金融系統的穩定。這一點，國內外眾多學者已經做了詳盡論述，這里不在贅述。

3.2　道德風險的發生

信息不對稱是道德風險發生的主要原因。金融商品的提供者（一般為銀行）與消費者（本文指存款者）之間存在著復雜的委托關系，為保證作為人的金融機構更好地為委托人服務，金融商品的消費者需要對金融機構的經營者進行監督。但由于銀行與存款人及各金融交易者之間存在著嚴重的信息不對稱問題，監督成本很高，數量眾多而分散的中小存款者存在著比較普遍的“搭便車”傾向，中小存款人既沒有積極性也沒有能力去搜尋信息或干預銀行管理，從而弱化銀行的市場約束。特別是，作為中小存款者的保障的存款保險制度建立之后，更加弱化了中小存款者對銀行行為的監督與激勵，從而，產生了委托人缺失。

3.3　委托人缺失條件下的委托—

委托人缺失的條件下，委托－的優化變成下面的表述：

v（?仔－S（?仔）－G）hH（?仔，Z）dZd?仔

（IR1）v（?仔－s（?仔）－G）hH（?仔，Z）dZd?仔≥

（IR2）u（s（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔－c（H）≥

（IC）u（s（?仔））hH（?仔，Z）dZd?仔－c（H）≥u（s（?仔））hL（?仔，Z）dZd?仔－c（L）

該模型與一般的委托—模型最大的不同在于在委托人的收益中增加了國家成本G這一項，G為外生變量。同時，增加了委托人的參與約束條件（IR1），表明委托人在銀行積極采取有效措施規避風險的情況下，所獲得的總收益應該大于總的機會成本。

從模型的結論來看，如果委托人的參與約束條件成立，模型分析的結果應該與傳統的委托—模型一致。如果委托人的參與約束條件不成立，那么存款者就不可能根據收益狀況和金融風險發生的可能性觀測銀行的工作情況，致使銀行的激勵兼容條件（IC）不成立。在這種情況下，委托人會為自己的利益，而對金融風險置之不理；銀行在金融風險來臨時，也會采取消極的態度，使整個金融機構的抗風險能力降低。

這種委托—模式體現了在存款保險機構存在的情況下的國家成本，特別是在隱性存款保險制度的框架下，國家成本會更大。如果這個問題不解決好，在2006年外國銀行業全面進入我國市場之后，很容易造成的就是國有銀行的儲蓄業務被分流，而進一步的發展就是國有銀行業會更加具有風險的趨向，整個系統金融風險發生的可能性就更大。

4　應對措施

4.1　信息的完全化原則

由于信息的不對稱是產生這些問題的根源，所以要解決這個問題必須確保存款者和銀行之間的信息公開化、公平化、透明化。要做到這一點，就是對國有銀行進行股份制改造，積極推進國有銀行的上市改造。使銀行的行動和收益可以在股票市場股價的變動上來反映出來，銀行也可以通過存款者的行動來決定自己的行動。

4.2　強制投保原則

投保風險的產生根源是自愿投保方式。自愿投保方式增加了投保人的選擇性，有可能導致順利時存款人從被保險人的銀行轉到未保險的銀行以獲取更高的收益；在銀行困難時又會向相反的方向轉移，逆向選擇產生。而且，由于存款保險制度需要有相當多的銀行參與，以便風險能在眾多的參與者之間充分分擔，自愿參與時，參與的情況很可能不穩定，與大數法則和概率論相悖。因此，我國目前應主要采取強制存款保險制度，這也是由于我國目前尚處于市場經濟體制初期，各銀行和非銀行金融機構的風險意識普遍不強，金融業的監管機構還不健全的因素所決定的。

4.3　實行與風險相關的差別保費率

保險費率應當體現銀行經營的風險，實行差別保險費率能在一定程度上促使銀行加強對自身業務風險的控制，但是，操作中對各種金融機構的風險程度很難客觀評價，如公開風險程度，有可能會動搖市場信心，導致金融秩序的不穩定。以相對統一保險費率來說，差別保險費率相對較為公平，對于風險管理較好的銀行實行低保險費率，既可以減少其成本開支，又可以促進其加強自身的風險管理，減少風險損失的發生；對風險程度較大的銀行實行較高的保險費率，增加其經營成本，強化銀行的風險意識，促使銀行穩健運營。為強化銀行內部的風險約束機制，實現銀行和存款保險機構之間的良性互動，根據各銀行風險級別、風險管理水平、經濟狀況等因素設定不同保險費率較為合適。

4.4　風險共擔原則

存款保險制度不應實行全額保付，損失應該由銀行、存款人和存款保險機構三方共同承擔。IMF規定，銀行存款保險額上限是GDP的1～2倍，目前，世界的平均水平是2.4倍。另外，由于我國大量的存款集中在少數人手中，實行全額賠付更會弱化大存款者對銀行的監督與激勵，造成廣大中小存款者“搭便車”。

4.5　存款保險機構實施監督、管理權利

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若教師直接講課，那么即使“導語”很好，恐怕效果也不會理想。而開展課前三分鐘語文活動，既能培養學生的聽說能力，又能使學生的思維迅速轉移到語文學習上來。但關鍵是要設法使學生對活動保持興趣。筆者一是形式上每學期都有新的設計，如中一上學期介紹語文知識，下學期介紹名家名作；中二上學期搞有備演講，下學期搞即興演講等。二是內容上要求學生選材盡量貼近生活。由于形式、內容活，學生都沒有把活動片面地看成一種純技術訓練，而且，基礎和表達能力好的，更感到語文近在身邊，是生活的一部分；差一點的，則感到語文的實際用處和迫切需要。此外，我還指導學生對每一位“上臺者”評議打分，得分按一定比例直接進入期末總分。這些辦法，大大調動了學生主動參與的積極性和課外閱讀的自覺性。筆者所帶班不少學生的口語和作文能力受到了不少教師的好評，與此是分不開的。

二、課堂教學形式新活、內容廣博

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國十條首先把保險業的意義說明的很透徹，保險行業具有經濟補償，資金融通，和社會管理的功能，是市場經濟下的奉賢管理的有限手段，是社會保障的重要組成部分。先階段中國正處于向市場經濟轉型的重要階段，大力發展保險業還對完善社會主義市場經濟、構建和諧社會有著重大意義。

國十條在明確了保險業的社會意義后就指明、了加快保險業改革發展的知道思想，主題目標和主要任務。企業要發展必須要有一個指導思想，依據這個思想為方針，才不會偏離方向，才能事半功倍。有了思想，指定了目標，還明確了任務，可以說中國的保險業面臨著一次快速成長的機遇。

在國十條中，著重提到了農業保險。就中國目前的情況來說，中國的主要產業是農業，農民人口占總人口的70%，農民問題一直是制約我國發展的首要問題。雖然近期一直在提“三農”。但很難落到實處，雖然有一部分農民富了起來，但大部分農民依舊站在貧困的邊緣，三農問題解決不了，中國就不能談和諧社會，中國的社會體制就不可能完善。大力發展農業保險在中國很有必要，中國地域廣大，氣候種類多，面臨的自然災害頻繁。本來農民收入就很單一，一遇到受災等情況，就出現無從應對，而且面積也很大，對當地的政府帶來很大的壓力。農業保險包含農村人口的養老保險，人參壽險，意外等多個險種。由于農村的各個方面的原因，生病了很少有人及時去看病的，時間長了就出現了“辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前”的情景。這里面很大一部分原因是舍不得看病，認為熬一下就好了。如果當初投了保險的話情況就會是打為改觀。可見大力發展農業保險意義非凡。

保險業發展到今天仍處于初級階段的原因是多方面的，我認為最重要的是，中國人對保險存在誤解，如果有人向我推銷保險，我的第一直覺是把這個人甩掉，或者是應付應付就行了，我極有可能不買他的保險。也就是我們有很大一部分人對保險不認可。我個人認為正因為如此，"國十條"要求，將保險教育納入中小學課程，。有利于保險知識在全社會的普及，有利于全民風險和保險意識的提高。這是中國保險教育的重大突破，對于保險在以后的發展將起到重大作用。

"國十條"中最突出的亮點是，將從政策層面出臺一系列推動保險業發展的具體措施，同時，進一步明確保險監管職責和范圍，把行業、企業自保和互助合作保險統一納入監管范圍，透過明確的保險監管責任，有效解決監管職責混淆不清的問題，進一步促進保險業向縱深發展。

我國保險業仍處于發展的初級階段，保險經營者、消費者、監管者和保險市場都還不成熟。在這一階段，既要高度重視市場配置資源的基礎性作用，發揮市場的激勵導向作用，促進市場主體不斷加強產品創新、服務創新和管理創新；又要充分發揮政府推動和政策引導作用，為保險業創造良好的發展環境，促進保險業又快又好地發展。在以后的時間里保監會管制的重點將會是落實“國十條”。

2006年是中國保險業全面開放的一年，許多外資企業要進入國土同中國的內地企業競爭，這既是一個機遇，又是一個挑戰，中國企業如果能抓住這個機會，完善體制，快速發展，將會有一個大的飛躍。2006年7月1日開始實施的機動車輛交通事故責任強制保險條例又是對中國保險業的一大推動，

制定“國十條”，這是我國保險業的一件大事，是保險業發展史上的一個里程碑，具有重大的現實意義和深遠的歷史意義。同時2006年也將在保險史上意義非凡的一年。結合公司實際，我們要抓住下半年，抓住機遇，占領市場。在次發展的良機面前，每個人都沒有理由再猶豫下去了，抓住當前的機會，大力發展。實現飛躍。

首先要完善公司機制，規范規章制度。指定一系列制度，讓員工有章可循，杜絕懶、散、慢的情況發生，實行高效工作。提高員工的執行力。

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創新，是我們整個人類社會不斷進步和發展的靈魂。一個國家、一個民族、一個企業如果沒有創新，就更別提發展和進步了，失去的創新的源泉，也離衰敗不遠了。同樣，做為財產保險行業同樣也是如此，創新是我們行業生存和發展的靈魂。也只有通過創新，我們才能更好地為客戶提供服務，滿足各類客戶的需求；只有不斷的創新，才能將我們的服務工作做到細化；只有不斷的創新我們的工作，才能讓我們整個企業在強烈的市場競爭中利于不敗之地。那在我們的實際工作中如何創新呢？

（一）應該樹立明確理賠理念。

作為財產保險公司的一名理賠員，一定要嚴格按照保險法的相關法律規定進行工作，決不能因為個人因素就降低服務標準和服務質量。我們要時刻樹立“主動、快捷、求實、合法“的理賠方針，將理賠工作變成聯系和溝通群眾的重要橋梁。

（二）在理賠方法中進行服務創新

多年的基層經驗告訴我，財產保險的基本職能是能夠對參保者進行經濟補償，但是整個保險公司的的服務集中體現在理賠服務上。但是目前的保險行業的索賠現象卻成為阻礙他們發展的一個重要問題。其原因主要包括兩點：一是隨著社會的不斷發展，保險公司的各種保險標準也變得復雜多樣，呈現出分布零散的特點，導致部分去現場看勘察和損失評估工作進展困難，保險人員、投保客戶、參保人員對索賠的事項了解不多；二是，保險公司的內部辦事效率較低。由于不重視保險服務，造成索賠困難，很多客戶對保險行業產生了懷疑，讓保險意識更加滯后，所以提高保險效率的經營管理水平，對理賠程序進行簡化，從而提高理賠的效率，促進保險公司健康發展。

二、提升能力

作為長期奮斗在理賠工作崗位的我深刻體會到提升理賠能力的中要性。提升能力，是進一步強化學習的意識，提高我們的工作效率。要想提高工作能力應該從幾下幾點出發：

（一）加強學習，提高自己的專業知識

“學無止境”，只有通過不斷學習，不斷提高，才能讓自己在日新月異的時代不被淘汰，才能真正為做好保險理賠工作盡一份自己的力量。為此，在工作中，我始終把學習放在重要的位置，利用課余時間不僅學習跟保險行業相關的知識，認真學習公司的規章制度；積極參加公司舉行的各類培訓班和培訓活動，向身邊的優秀服務人員學習。在學習方法上堅持做到三個結合：集中學習與個人自學相結合、學習理論與深入調研相結合、專題教育與參觀學習相結合。

（二）加強理賠隊伍建設

保險工作的順利開展，離不開一支強有力的隊伍做后盾。加強理賠隊伍建設，一方面不僅要嚴格執行紀律，做到全面細心接報案，及時到現場，準確報價，熱情服務，理賠合理。另一方面進一步完善案件快速理賠方法，在堅持主動、迅速、準確、合理的前提下，確保案件處理的簡單、快捷，突出我們保險公司特色。加強硬件設施建設，建立健全維修、救援以及配件為一體的服務網絡，本著互利互惠、控制風險的原則，對汽車修理公司進行考核，只有符合要求的才進一步簽訂合作協議，另外加強查勘定損隊伍建設，提前為公司儲備人員，不讓查勘定損成為其他業務發展的絆腳石。

三、真誠服務

（一）強化服務意識，優化參保環境

一方面意識到位，進一步提高理賠工作人員的服務意識，樹立牢固地全心全意為人民服務的意識，力求做到“耐心聽取投保人提出意見、虛心接受投保人建議、盡心解決投保人難題”，形成了時刻為客戶著想的好局面。另一方面做到服務到位。通過強化保險大廳前臺服務職能，合并窗口、資料和程序，實現參保客戶投保“一窗式受理、一站式辦結、一戶式查詢、一條龍服務”的目的。真正把服務工作落到實處，給客戶提供一個良好的納稅環境。最后制度到位。加強主要責任，限時服務和全程服務等制度的完善和落實，做到著裝規范、話語規范、行為規范，為優化保險服務提供保障。

（二）加強專業服務，提倡人性化服務

公司可以通過開展一系列培訓活動，培養有職業道德與專業的保險人和理賠人員，本著誠信為本的原則，不斷提高自身的服務水平，從保險業務人員到內勤人員都要求熟悉了解公司的保險產品。

（三）提倡用心服務，提供溫情服務

作為工作在一線的員工，我們應該用“心”服務，用“情”服務，盡量滿足消費者的不同心理需求，讓他們感受我們服務的溫情。我們應該牢固樹立“以客戶為中心”的思想，在現代企業管理中，客戶作為經營管理的出發點和終點，對我們保險公司來說，不管是是承保部門、理賠部門、客戶服務部門、還是財務部門、人事部門以及其他職能管理部門的員工，在建立和保持客戶服務形象方面都扮演著重要角色。所以，我們各個部門之間要協調配合，將完成公司的客戶服務目標作為我們的共同目標，并用實際行動來表明客戶對公司是最重要的，讓客戶從開始投保到保險責任終止，都能在我們公司享受到連續、優質、高效的保險服務。

四、爭創一流

（一）立足崗位，爭創一流成績

堅持立足崗位、踏實工作、愛崗敬業,把做好本職工作作為實現自身社會價值的必經之路,讓理想和信念在崗位上熠熠發光。在日常的工作中,我們應該積極提高自身履行職責的能力,把奉獻在崗位看作是自己天經地義的事情,勤勤懇懇地做好本職工作。在工作中做到正確的認識自己,真誠的對待她人,認真的對待工作,公平的對待管理。嚴格遵守柜面服務要求，禮儀規范，熱情周到，規范作業，推行“三個一”服務：一杯水、一個微笑、一聲問候。工作日清日結，日事日畢。“沒有最好，只有更好”，服務不單單要有意識，還要有技術。將“以從容之心為平常之事”一如既往地做好服務工作，將“打造服務最好的保險品牌”的服務理念帶給廣大客戶。用真誠的服務、真心的微笑、嚴謹的工作態度贏得客戶的滿意。

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從知識產權的角度出發，新聞作品屬于《著作權法》保護的范疇，權利人以外的任何人，未經權利人的同意或者法律的特別規定，都不能享有或者使用這種權利。“浙江在線”在未經著作權人授權許可的情況下，擅自轉載新京報的原創作品，侵犯了新京報享有的信息網絡傳播權、獲取報酬權等著作權合法權益，是一種明顯的侵權行為。根據《著作權法》的相關規定，應當承擔停止侵害、消除影響、賠禮道歉、賠償損失等民事責任。

該侵權行為盡管發生在虛擬的網絡空間，但依然有法可依。2006年國務院專門頒布了《信息網絡傳播權保護條例》，其中第2條規定：“權利人享有的信息網絡傳播權受著作權法和本條例保護。除法律、行政法規另有規定的外，任何組織或者個人將他人的作品、表演、錄音錄像制品通過信息網絡向公眾提供，應當取得權利人許可，并支付報酬。”實際上，早在2000年《最高人民法院關于審理涉及計算機網絡著作權糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第3條就明確規定：“已在報刊上刊登或者網絡上傳播的作品，除著作權人聲明或者上載該作品的網絡服務提供者受著作權人的委托聲明不得轉載、摘編的以外，網站予以轉載、摘編并按有關規定支付報酬、注明出處的，不構成侵權。但網站轉載、摘編作品超過有關報刊轉載作品范圍的，應當認定為侵權。”

根據原告的陳述，被告“浙江在線”方面業已明確承認其侵權行為，但拒絕支付稿費。所以本案實質上是一起簡單的著作權侵權糾紛，只是侵權行為發生在網絡空間而已。

近年來，我國網絡事業發展迅速。數據顯示，截至2009年3月，我國網民總人數已逾3億，網民規模躍居世界第一位，互聯網已成為國人獲取信息的重要途徑。隨著網絡技術的快速發展，通過信息網絡傳播權利人作品、表演、錄音錄像制品的情況越來越普遍。如何調整權利人、網絡服務提供者和作品使用者之間的關系，已成為互聯網發展必須認真加以解決的問題。對此，依照法律準則規范自身的行為，避免各類法律糾紛，就成為各級門戶網站的首要任務。在這個意義上，“浙江在線”上述的侵權行為根本就不應該發生。

細微觀察：一起復雜的侵權糾紛

仔細觀察，新京報訴“浙江在線”案又是一件復雜的侵權糾紛。因為從司法解釋、從事實的認定、從“浙江在線”的性質和知情權等角度仔細探究，又有諸多可討論的地方。

一、本案是否超出了訴訟時效范圍？

訴訟時效，是指法律規定的提訟的有效期間。超過法律規定的有效訴訟時效期間提起的訴訟，人民法院不予支持。有學者指出，根據《最高人民法院關于審理著作權民事糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第28條規定：“侵犯著作權的訴訟時效為二年，自著作權人知道或者應當知道侵權行為之日起計算。”在這個意義上，“浙江在線”可以推斷新京報知道或者應當知道侵權行為發生之日在2003年12月，或者2004年、2005年。這樣就可以主張本案超過了訴訟時效，這也符合訴訟時效制度喚醒“權利睡眠者”，督促權利人及時行使權利的設立目的。但問題在于，該司法解釋接著又規定：“權利人超過二年的，如果侵權行為在時仍在持續，在該著作權保護期內，人民法院應當判決被告停止侵權行為；侵權損害賠償數額應當自權利人向人民法院之日起向前推算二年計算。”這樣的規定，將侵犯著作權的訴訟時效限定在該著作權的保護期（50年）內。換言之，只要在該著作權保護期內，權利人提訟時侵權行為仍在持續，權利人可以撇開民法規定的訴訟時效制度，向人民法院請求著作權保護的訴訟請求，人民法院應予以支持，權利人仍可獲得自之日起向前推算二年的侵權損害賠償。

對于司法解釋中出現的這個“訴訟時效和保護期限的沖突”問題，在此有必要予以說明。對于訴訟時效，現行法律是按照侵權行為是否“持續”分別予以規定：對于不持續的侵權行為，超過兩年訴訟時效的，人民法院不予支持；對于持續侵權行為，只要在保護期限內即可提訟，只是計算賠償數額方法有所變化。因此，如若“浙江在線”提訟時效抗辯不能取得法院的支持，那么新京報請求的損害賠償數額也應該自之日起向前推算兩年，而不是像有人認為的“應自2003年12月算起”。

二、本案的訴訟標的物是否受法律保護？

訴訟標的物是指訴訟中當事人爭議的權利義務所指向的對象。本案的訴訟標的物即新京報聲稱的采編原創作品7706篇、圖片2477幅。《著作權法》第5條規定：（一）法律、法規，國家機關的決議、決定、命令和其他具有立法、行政、司法性質的文件，及其官方正式譯文；（二）時事新聞；（三）歷法、通用數表、通用表格和公式不適用于《著作權法》。與（一）、（三）相比，“時事新聞”是一個沒有嚴格界定的概念。它是法學界創造的一個名詞，據參與著作權立法的專家解釋，時事新聞又稱紀實新聞，是指全部由信息（或“硬件”，包括時間、地點、人物、事件等客觀事實）組成的新聞，反映新近發生的事。②

2002年《最高人民法院關于審理著作權民事糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第16條規定：通過大眾傳播媒介傳播的單純事實消息屬于著作權法第5條第2項規定的時事新聞。有學者稱，這條司法解釋把“時事新聞的使用”納人了司法保護的范疇,給新聞媒體及其從業人員依法正確使用和保護時事新聞傳播源，提供了法律依據和司法保障。③那么，新京報聲稱的采編原創作品7706篇、圖片2477幅中，是否包括“時事新聞”就是一個值得探究的問題，“浙江在線”可以依法予以甄別。如果有時事新聞，那就不屬于著作權法的保護對象。

三、本案的被告行為是否屬于合理使用？

合理使用是知識產權的一個概念，即在特定條件下，法律允許他人自由使用享有著作權的作品而不必征得著作權人的同意，也不必向著作權人支付報酬的制度。④“合理使用”的概念在許多國家的著作權法中都存在，它試圖在著作權持有人的利益和公眾利益之間取得平衡，在兼顧原創者利益的同時，又鼓勵新的創造。我國關于合理使用的條款集中于《著作權法》第22條的12項列舉，相應的內容在《信息網絡傳播權保護條例》第6、第7條中亦有規定。盡管本案中，“浙江在線”就其侵權行為可能無法尋找到確定的有關“合理使用”的條文。但在廣義的范圍上，“浙江在線”在傳遞新聞信息的過程中，為滿足公眾知情權和公共利益，無可避免地需利用到他人的著作的情形。依《信息網絡傳播權保護條例》第6條中規定：“為報道時事新聞，在向公眾提供的作品中不可避免地再現或者引用已經發表的作品。”這在一定程度上可以引申理解為著作權法上的合理使用。

同時，從網站性質來看，“浙江在線”作為浙江省的主流媒體，前身為浙江日報報業集團旗下的“浙江在線”互聯網站、浙江省外宣辦所屬的中國浙江網和浙江廣播電視集團旗下的浙江電視臺網站。由浙江省委統一領導，宣傳業務接受浙江省委宣傳部指導和管理。由此，“浙江在線”可以從基于新聞報道固有的教育功能，并且是基于非營利的教育功能，來解釋轉載行為是合理使用。至少，可以解釋訴訟標的物中的部分新聞內容。

四、本案原告請求的賠償數額是否合理？

《最高人民法院關于審理涉及計算機網絡著作權糾紛案件適用法律若干問題的解釋》中規定：人民法院在確定侵權賠償數額時，可以根據被侵權人的請求，按照其因侵權行為所受直接經濟損失和所失預期應得利益計算賠償數額；也可以按照侵權人因侵權行為所得利益計算賠償數額。那么，新京報主張200萬元賠償的依據就成為一個焦點。是依據通行的稿酬計算標準？按照新京報或者“浙江在線”的轉載稿酬標準？還是按照目前報網合作的付費標準？如果不出意外，“浙江在線”是不會認可原告200萬元的主張數額的。因為最關鍵的是，本案既不能確定權利人的實際損失，也無法確定侵權人的違法所得。那么在這種情況下，法院確立賠償數額就成為整個訴訟的核心之一。

以攝影作品為例，我國關于攝影作品的稿酬標準還停留在原文化部出版局1984年和原國家版權局1990年規定上，隨著經濟和文化市場的發展，上述稿酬支付標準已經難以適用，如果依然參考上述規定，司法實踐無異于削足適履。現行《著作權法》將攝影作品單獨列為一種作品形式予以保護，并在第48條明確了有關侵權賠償數額方面規定：“權利人的實際損失或者侵權人的違法所得不能確定的，由人民法院根據侵權行為的情節，判決給予五十萬元以下的賠償。”這是定額賠償標準。當然，法院在適用定額賠償時，會從作品的價值、侵權方式、時間和范圍、侵權人主觀過錯程度等多方面因素進行綜合判斷，最終酌定一個合理侵權賠償額。這也是本案中一個復雜的焦點。

延伸思考：本案原告的訴訟細節解讀

本案中，原告在庭審準備中的一些細節是值得品味的，這些細節盡管瑣碎，卻反映出新京報在訴訟上的充分準備。

1．在糾紛解決機制的選擇方面。據原告介紹，2007年3月起，新京報發現“浙江在線”網站擅自轉載新京報社擁有著作權的各類作品，并且在其子網站、收費手機報等平臺上大量使用傳播。新京報社立即發送書面函件要求“浙江在線”網站停止侵權行為。但“浙江在線”網站不予理睬。經過多番函告、協商，“浙江在線”方面雖曾明確承認其侵權行為，但拒絕支付稿費。新京報社遂依法向法院遞交訴狀。縱覽事件的過程，新京報一開始并沒有直接訴諸司法，而是先以函告、協商的方式試圖來化解這一場侵權糾紛。這是代替性訴訟糾紛解決機制（ADR）在新聞侵權案件中的實際應用。新京報起初決定以非訴訟糾紛解決的方式處理本案，不僅能夠有效地降低雙方當事人糾紛解決成本，減輕訴累，而且這種以妥協而非對抗的糾紛解決方式，可以避免和減少今后雙方的關系惡化。同時，由于代替性訴訟糾紛解決機制的程序全是在雙方當事人友好協商、互諒互讓的基礎上達成的,故通常容易得到雙方當事人的承認和自覺執行。

2．在證據的保全和證明方面。據原告介紹，經公證，2003年12月至2007年7月間，“浙江在線”網站共使用新京報采編原創作品7706篇，總字數為9050473字，圖片總量2477幅。訴訟過程，從一定意義上講就是運用證據的過程，證據是證明侵權事實的唯一基礎，也是司法公正的基礎。對此，新京報采取了通過公證來保全證據的方式，防止證據的滅失。經過公證的證據是具有證據能力的，即享有在法律上的證明資格，法院無需審查，即可依據公證文書進行司法判決。我國民事訴訟法第67條規定：“經過法定程序公證證明的法律行為、法律事實和文書，人民法院應當作為認定事實的根據，但有相反證據足以公證證明的除外。”雖然“浙江在線”可以對經公證的證據提出異議，但新京報的這一證據保全方式卻無疑在證據的權威性和可靠性上取得了先機。

3．在訴訟策略的使用方面。據原告介紹，中國版權學會常務理事、中國政法大學費安玲教授針對本案表示，原告享有信息網絡傳播權以及報酬權等著作權中的財產權，被告未經許可而利用他人享有著作權的作品已經構成侵權，應當按照法律規定承擔相應的法律責任。為此，費安玲教授還出具了專門的法律意見書，就原告的請求權之法律基礎、網絡使用他人作品是否可以游離在法律規定之外、賠償的理算等方面作出完整的法律說明和論證。就目前而言，我國法律對專家意見書還沒有任何規定，學界對專家意見書的去留也持爭議態度。法學家何兵曾予評論：“法學專家向法院出具專家意見書，是對法庭施出的無形神掌；是案外人對司法獨立審判的干涉；是以所謂的專業權威干擾司法的獨立。”⑤在此需要指出的是，作為專家意見書出具人的費安玲教授也是新京報的法律顧問，因此意見書是否完全客觀公正是值得商榷的，但它無疑增加了原告狀的專業性。在知識產權這一特殊的專業領域，借助專家出具的意見書，在一定程度上可以做到準確分析案件事實與法律適用，開闊思路，糾偏糾差，盡量避免錯案的產生。這應當也是新京報尋求專家意見書的初衷。■

（作者系西南政法大學法學博士、司法研究中心成員）

注釋：

①成功、蘇永通：《〈新京報〉訴案背后的傳媒格局》，《南方周末》2007年2月4日

②劉春田主編：《知識產權法教程》第51頁，中國人民大學出版社1995年版

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Exploration and Practice of Spot News Reports Practice Teaching System

DONG Yuqiang

（Sichuan University of Media and Communications， Chengdu， Sichuan 611745）

Abstract The spot News report has always been an important part of practice teaching and is indispensable skill for students to adapt to the job requirement. Combined with applied undergraduate talents training target in Sichuan University of Media and Communications， discuss and research from several aspects， such as the design of spot news report teaching system and implementation of practical teaching etc， which lays a solid foundation in order to further improve the spot news reports practice teaching system， the teaching quality and students' practical ability.

Key words spot News report； practice teaching； talents training

應用型本科教育屬于較高層次的技術教育，我院主要培養的就是適應傳媒行業一線生產需要的高等技術應用型人才，以培養學生應用能力為主線設計學生的知識、能力、素質結構和培養方案。以“應用”為主旨和特征構建課程和教學體系，重視學生的技術應用能力培養。

我系依托學院強大的硬件設備和豐富多樣的社團活動，將現場報道和實踐教學有機結合起來，并逐漸探索出一套由實踐方案、實踐設備、現場報道仿真演練等模塊組成的新聞現場報道教學系統。在一定程度上更新新聞專業實踐教學的手段和內容，提高學生運用專業技能、整合調度專業資源完成實踐應用的能力，增強學生的團隊協作意識，有利于培養一專多能，掌握高端技術的創新型傳媒人才。

1 新聞現場報道教學系統的組成

（1）實踐方案模塊。本模塊包括報道目的、報道方向、報道手段、實驗設備等。該模塊為書面文本形式，介紹該次現場報道的價值核心，如何抓住該新聞事件的第二落點和采訪人物范圍的確定，相關拍攝器材的清單。通過對以上內容的事先準備和預習，培養學生在遇到突發事件的情況下，能夠迅速梳理報道要點和準備事項，提高新聞敏感和對新聞價值的把握能力，為應對一線的新聞工作打下基礎。

（2）實踐步驟模塊。本模塊包括報道流程、出鏡記者在現場的口述大綱、攝像與記者關于拍攝時的線路走位設計等。在報道方案確定的基礎上，全面計劃報道的流程，以及拍攝什么樣的畫面，捕捉什么樣的細節，記者在現場如何介紹，圍繞報道核心問什么樣的問題等具體內容，并在現場將畫面編輯處理后回傳教室。這要求學生必須掌握和具備多項專業課程的知識和基本應用能力。通過該模塊的訓練和實踐應用，提高學生對所學理論知識的實踐能力，并在團隊商量過程中培養協助能力，加深對理論知識的認識和理解。

（3）樣片演示模塊。本模塊的主要內容是各級電視臺在進行不同題材新聞現場報道的視頻資料，通過樣片的播放和教師的同步講解，使學生能夠更形象、深刻地理解記者在現場報道時的語言表達內容應抓住什么重點，攝像師拍攝應捕捉什么畫面。同時將獲獎作品和普通作品進行對比，讓學生明白現場報道的快速反應能力、熱點事件的后續節點直播以及記者在現場的“解讀”是該類型新聞報道的重要價值體現。

（4）實踐演練模塊。本模塊是整個實踐教學的核心，是之前模塊內容的最終結果體現。通過資料的收集準備，策劃方案和采訪拍攝大綱的撰寫，學生根據校園近期所發生的新聞進行現場報道演練。學生自選題材或根據教師指定題材完成報道策劃、流程安排、鏡頭拍攝和后期編輯，最后在現場制作出成片，并利用覆蓋校園的免費無線網絡服務將成片回傳到教室由教師接收保存。其中各個環節均有相關專業教師進行輔導，所需設備由學院設備管理中心統一安排并保證教學活動的順利完成。通過連續的仿真實踐演練，學生能夠熟悉新聞現場報道的流程和操作規范，對該類型新聞報道有較深刻的認識，學會應對不同新聞現場的報道要求，培養團隊合作的理念。

（5）考核評分模塊。該模塊主要用于檢驗學生實踐成果并進行量化考核評分。由于該實踐教學系統涉及多門新聞專業課程的知識，因此評分標準和量化考核必須均衡考慮。從新聞題材的選定，報道策劃的準備，采訪提綱的撰寫到畫面拍攝的效果，后期制作的規范等方面，由相關專業教師在觀看成片后對其負責的專業內容進行打分，并寫出點評意見。學生在每一次實踐中擔任不同的分工并得到不同的（下轉第97頁）（上接第94頁）分數，最終匯總成為該學生在新聞現場報道實踐教學系統的總評成績。

2 新聞現場報道教學系統的應用與實踐成效

2.1 新聞現場報道教學系統的適用范圍

該教學系統面向我系新聞專業大二以上年級的學生進行教學，在學生掌握了理論課程的專業知識后，進行綜合實踐能力的培養訓練。我系在前期開設的專業課程包括電視攝像、新聞采訪、消息寫作、電視策劃、記者出鏡口語表達、非線性編輯等。主要的教學目的在于培養全能型記者，充分發揮我院技術設備的優勢，使學生能夠具備采、編、播、攝、制、導等主要崗位的工作能力。

2.2 新聞現場報道教學的技術支持

新聞現場報道教學的技術支持來自我院的設備管理中心。該技術平臺主要包括視音頻拍攝系統、編輯處理系統和無線網絡數據傳輸技術三部分，能夠實現校園內分組拍攝，分組編輯，分組回傳的新型教學模式，有效運用新媒體技術和學院硬件設備完成現場報道的教學活動。具體設備包括：索尼Z5C高清攝像機一臺，話筒延長線一根，外接記錄卡單元一個，16G高速儲存卡一張，三腳架一個，筆記本一臺（附帶后期編輯軟件）以及校園電信免費WIFI服務。

2.3 新聞現場報道教學的實施方案

（1）教學活動首先在教室進行，由教師一邊播放樣片一邊結合案例講解要點。之后由學生分小組討論報道計劃，整理出報道大綱和報道流程，并形成簡單的書面形式。報道題材可先由教師指定，便于教師在統一選題下進行指導和幫助。之后的仿真演練再由學生自選題材便于考察新聞敏感和報道的切入點選擇。（2）學生各自設定工作任務，根據制定的報道大綱分組到校園內的新聞現場進行拍攝。學生在報道現場確定拍攝方案，并準備好出鏡記者的口述文稿。然后運用攝像機和話筒延長線，按照設計好的拍攝計劃和報道流程錄制音視頻數據。期間，教師可通過語音（或視頻）對學生進行指導幫助，學生便于即時調整報道方案和拍攝計劃。（3）拍攝結束后將記憶卡通過讀卡器連接筆記本電腦，將數據導入電腦，檢查有無拍攝失誤，根據情況決定是否補拍。確認無誤后在軟件上編輯處理，組接成一段完整連續的現場報道。最后將工程文件合成輸出，壓縮后通過覆蓋學院的免費電信WIFI網絡將成片回傳至教室。（4）教師在接收成片之后保存，并由相關專業教師現場閱評打分。學生返回后互相觀摩作品，結合教師閱評意見進行討論，為下次報道演練總結經驗，提供借鑒和參考。

2.4 新聞現場報道教學的應用效果分析

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國十條在明確了保險業的社會意義后就指明、了加快保險業改革發展的知道思想，主題目標和主要任務。企業要發展必須要有一個指導思想，依據這個思想為方針，才不會偏離方向，才能事半功倍。有了思想，指定了目標，還明確了任務，可以說中國的保險業面臨著一次快速成長的機遇。

在國十條中，著重提到了農業保險。就中國目前的情況來說，中國的主要產業是農業，農民人口占總人口的70%，農民問題一直是制約我國發展的首要問題。雖然近期一直在提“三農”。但很難落到實處，雖然有一部分農民富了起來，但大部分農民依舊站在貧困的邊緣，三農問題解決不了，中國就不能談和諧社會，中國的社會體制就不可能完善。大力發展農業保險在中國很有必要，中國地域廣大，氣候種類多，面臨的自然災害頻繁。本來農民收入就很單一，一遇到受災等情況，就出現無從應對，而且面積也很大，對當地的政府帶來很大的壓力。農業保險包含農村人口的養老保險，人參壽險，意外等多個險種。由于農村的各個方面的原因，生病了很少有人及時去看病的，時間長了就出現了“辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前”的情景。這里面很大一部分原因是舍不得看病，認為熬一下就好了。如果當初投了保險的話情況就會是打為改觀。可見大力發展農業保險意義非凡。

保險業發展到今天仍處于初級階段的原因是多方面的，我認為最重要的是，中國人對保險存在誤解，如果有人向我推銷保險，我的第一直覺是把這個人甩掉，或者是應付應付就行了，我極有可能不買他的保險。也就是我們有很大一部分人對保險不認可。我個人認為正因為如此，"國十條"要求，將保險教育納入中小學課程，。有利于保險知識在全社會的普及，有利于全民風險和保險意識的提高。這是中國保險教育的重大突破，對于保險在以后的發展將起到重大作用。

"國十條"中最突出的亮點是，將從政策層面出臺一系列推動保險業發展的具體措施，同時，進一步明確保險監管職責和范圍，把行業、企業自保和互助合作保險統一納入監管范圍，透過明確的保險監管責任，有效解決監管職責混淆不清的問題，進一步促進保險業向縱深發展。

我國保險業仍處于發展的初級階段，保險經營者、消費者、監管者和保險市場都還不成熟。在這一階段，既要高度重視市場配置資源的基礎性作用，發揮市場的激勵導向作用，促進市場主體不斷加強產品創新、服務創新和管理創新；又要充分發揮政府推動和政策引導作用，為保險業創造良好的發展環境，促進保險業又快又好地發展。在以后的時間里保監會管制的重點將會是落實“國十條”。

2006年是中國保險業全面開放的一年，許多外資企業要進入國土同中國的內地企業競爭，這既是一個機遇，又是一個挑戰，中國企業如果能抓住這個機會，完善體制，快速發展，將會有一個大的飛躍。2006年7月1日開始實施的機動車輛交通事故責任強制保險條例又是對中國保險業的一大推動版權所有，全國公務員共同的天地!

制定“國十條”，這是我國保險業的一件大事，是保險業發展史上的一個里程碑，具有重大的現實意義和深遠的歷史意義。同時2006年也將在保險史上意義非凡的一年。結合公司實際，我們要抓住下半年，抓住機遇，占領市場。在次發展的良機面前，每個人都沒有理由再猶豫下去了，抓住當前的機會，大力發展。實現飛躍。

首先要完善公司機制，規范規章制度。指定一系列制度，讓員工有章可循，杜絕懶、散、慢的情況發生，實行高效工作。提高員工的執行力。

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自出口信用保險公司成立以來，我國的出口信用保險業務發展較快，承保金額不斷增多，2005年，全年承保金額為 212億美元，同比增長近60%，占一般貿易出口額的比重達到6.7%。公司成立4年多來，累計為2 000多家企業支持出口額近430億美元，支付賠款2億多美元，帶動銀行為企業融資超過200億美元，出口信用保險在推動我國出口貿易發展方面發揮著越來越重要的作用。但是從總的情況來看，我國出口信用保險還處于初級階段：

1.投保率偏低

日本目前的承保貿易額大約相當于貿易總額的25%左右，發達國家平均大約在20%上下，世界平均水平是12%左右。而我國僅達到5%，低于韓國、印度等發展中國家。國內投保過信用險的企業僅占全國出口企業的2.7%，作為出口信用保險重點支持的參與機電產品出口的企業投保率也只有10.8%，利用出口信用保險出口的中小企業則更少。

2.保費偏高

我國出口信用保險平均費率近1%，對東歐、南美、非洲等急需投保的國家和地區，平均投保率高達2%。偏高的保險費率對我國許多處于虧損或保本經營狀況的外貿企業來說，無疑增加了成本，削弱了出口產品的國際競爭力。

3.保險賠付率過高

2001年保險賠付率達到144%；2002年、2003年出口信用保險的賠付率為128%、75%，凈賠付率分別為97.3%、80.9%，遠高于保險業所公認的70%的臨界點(見表1)。

一般認為管理費a與賠款支出i之和除以保費收入p，其數值小于1時，公司盈利空間較大。但從已有的數據看，我國出口信用保險公司經營狀況不容樂觀：2002年(a i)／p的值為1.233，i／p的值為1.153；2003年(a i)／p的值為1.363，i／p的值為0.997；2004年保險業務仍是虧損，靠其他方面收入才略有贏利。但總的來說，保險業務處于虧損狀態。

二、基于福利經濟學視角的分析

1.出口信用保險的正外部性分析

亞當·斯密指出，當個人追求自己福利的時候，一只看不見的手會導致其他任何社會成員的福利增進。但“看不見的手”定理要依賴于一個隱含的假定——單個消費者和生產者的經濟行為對于社會上其余個人的經濟福利沒有任何影響。但是這種假定往往不能夠成立，現實中更多的情況是：單個經濟單位從其經濟行為中產生的私人成本和私人利益經常與社會成本和社會利益無法對等，生產太多或者生產不足總是存在，帕累托最優難以達到。庇古認為廠商邊際私人凈產值和邊際社會凈產值的不一致現象，就是生產的外部性。如果邊際私人凈產值大于邊際社會凈產值，則出現邊際社會成本，稱之為“外部不經濟”；如果邊際社會凈產值大于邊際私人凈產值，則出現邊際社會收益，稱之為“外部經濟”。

投保出口信用保險，不但投保人能獲得投保利益，而且由于能促進出口，拉動經濟的增長，從而使整個社會受益，因此出口信用保險是一種具有正外部性的產品。它的正外部性體現在購買出口信用保險所得的投保利益小于其為整個社會所提供的利益總量；對于出口信用保險的經營者保險公司而言，提供出口信用保險所得的私人利益小于其供給成本。出口信用保險出現丁購買和供給雙重的正外部性。正是這種供給和需求的雙重正外部性，在競爭性市場中容易導致出口信用保險“需求不足，供給有限”。

圖1中假定在沒有出口信用保險的條件下，外貿產品供給曲線是曲線s0，需求曲線為d，此時消費者剩余是p1ap0。投保人購買出口信用保險后，由于出口信用保險的保障作用而使外貿產品的供給增加和價格降低，從而使供給曲線向右下方旋轉至s1，出口產品的價格由p0降至p2，消費者剩余為p1bp2，比原來增加p0abp2。價格降低使生產者的剩余由 p0ao變為p2bo。對全社會而言，社會福利即社會剩余(消費者剩余和生產者剩余之和)的增量為abo的面積，而abo的面積是大于0的，這說明投保人購買出口信用保險后產生收益外溢，提高了全社會的福利水平。

2.制約出口信用保險發展因素探微

出口信用保險具有雙重正外部性，表現為投保出口信用保險所產生的一部分利益由當事人直接享有，如保障投保人出口信用安全，保險人得到保費收益；但另一部分利益則由投保人以外的國內外社會成員享有，如出口信用保險使出口增加，帶動經濟增長，國內公眾享有就業增加、收入增加的好處；國外公眾享有產品價格低廉帶來的好處。成本則由投保人、保險人全部承擔。因此投保出口信用保險，利益外溢使邊際私人收益小于邊際社會效益，從而導致正外部性的產生。正是由于出口信用保險的購買者和供給者成本——利益失衡，從而縮小了出口信用保險的供給和需求規模，使其小于社會最佳規模，造成市場失靈。

出口信用保險產品的供給由保險公司決定。在圖2中用邊際私人成本mpc(邊際社會成本msc)來表示其供給曲線，用邊際私人收益mpr(邊際社會收益msr)來表示需求曲線。很明顯，保險公司可以調整其邊際成本，使mpc=msc。此時與邊際私人收益mpr相交于平衡點a，均衡規模為q1。當mpr上升至邊際社會收益msr時，平衡點為b，最佳規模為q2。很明顯q1<q2，p1<p2。這樣出現了產品供給不足的問題。

同理，出口信用保險產品的需求由投保人通過買還是不買，買多還是買少來使投保人的邊際私人收益mpr與邊際社會收益msr趨于一致來確定。此時與供給曲線mpc相交于平衡點a，均衡規模為q1，與供給曲線msc相交于點 b，最佳規模為q2(見圖3)。很明顯q1<q2，p1>p2。這樣出現了產品需求不足的現象。

上述分析的立腳點是交易雙方，現從保險產品的角度對其供求進行分析。在圖4中，市場則分別按照邊際私人成本等于邊際私人收益，確定出口信用保險的平衡規模q1。當社會對投保人進行補貼，使需求曲線mpr移至msr，對保險人進行補貼，使供給mpc移至msc時，按照供給曲線邊際社會成本等于邊際社會收益的原則，確定出口信用保險的最佳的市場均衡量q1。很明顯，平衡規模q1小于社會最佳規模q4。

三、發展我國出口信用保險的政策建議

1.選擇合適的出口信用保險模式

模式選擇應該與本國國情相適應，不能跨越歷史、文化和發展階段。作為發達的資本主義國家，英國是在政府機構中設立一個特別部門，直接專門負責辦理出口信用保險，并由政府承擔全部風險，政府介入程度最深；加拿大出口信用保險機構(edc)的初始資本由加拿大政府提供，此后通過資本市場籌集資金，并通過貸款利息及保險費獲得收入；德國出口信用保險實行的是政府委托私營機構經營的模式，政府制定政策，私人機構辦理具體業務，國家承擔最終風險；日本采用的是政府經營的模式；美國采用的是進出口銀行兼營的模式。而作為發展中國家的印度實行的是政府成立全資公司間接辦理出口信用保險的模式。比較適合我國的模式是選擇加拿大和印度模式的結合版，財政出資成立出口信用保險公司，資本市場籌集資金，財政提供擔保。

2.實行對以出口信用保險公司為主的稅收優惠和財政補貼制度

在全球貿易競爭日益激烈的情況下，出口信用保險愈來愈多地受到各國政府的重視，并逐漸為出口商所熟悉、接受和利用。但是由于正外部性的存在，出口信用保險經營遇到諸如投保率偏低、賠付率偏高、保險業務出現虧損等情形，建議政府進行包括財政補貼和稅收優待在內的經濟扶持。財政補貼方法有兩類：一是保費補貼。政府可以根據當地商品出口的地區和種類，從財政資金中劃出一定份額，用于出口信用保險的保費補貼，以激發出口商投保的熱情；二是業務費用補貼。國外的做法是向承辦出口信用保險的保險公司和再保險經營主體提供一定數量的業務費用補貼。在稅收優待方面主要是對經營農業保險的機構除了免征營業稅外，并給予其他稅收優惠待遇，在一段時期內適當減免經營保險機構的所得稅和其他稅種，同時對出口商中用于投保出口信用保險的部分從應繳納的所得稅中扣除。對保險雙方進行雙向扶持很重要，但重點應扶持保險公司。因為補貼投保人，會增加保險需求，使需求曲線向右上方移動，相應會提高保險產品的價格(圖4中p2>p1)，不利于保險公司應對外資保險的挑戰；而向保險公司提供支持，則使供給曲線向右下方移動，會使保險產品的價格降低(圖4中p3<p1)，有利于保險公司應對挑戰。

3.加強法規建設，逐步完善出口信用保險制度

在我國出口信用保險的發展中，應該在堅持對政策性較強的中長期信用保險業務國有國營的同時，積極探討短期貿易出口保險的商業化運營模式。加強出口信用保險立法建設，允許私營部門參與出口信用保險的商業化運營，或在機制上給予中國出口信用保險公司自覺主動參與出口信用保險商業運營的空間和發展動力。在部分商業化模式中實現自身的發展和壯大，實現出口信用保險發展和促進外貿增長的良性循環。

[參考文獻]

[1]唐若昕.發展出口信用保險為外貿出口服務[j]，保險研究，2002，(4).

[2]周建軍，中小企業利用出口信用保險模式“走出去”探討[j]，對外經貿實務，2005，(9).

[3]趙苑達，我國出口信用保險賠付率過高的原因與對策[j]，經濟問題，2004，(3).

[4]亢梅玲，完善我國出口信用保險業務[j]，金融理論與實踐，2004，(1).

篇11

但他又好像還在，如今，全市涌現出203處高寶來崗。人大附小、中關村三小、上地實驗小學……更多的學校門口有了和老高一樣守護孩子的民警。

老高是個地道的北京人，樂觀、實在、熱心腸。參軍的經歷，讓他比一般人多了一份榮譽感和責任心。

老高轉業后來到海淀公安分局恩濟莊派出所工作。2011年，本市推行“駐區民警”制度，老高成為了第一批駐區民警。

上任伊始，老高就發現轄區里有個大問題：每天早晚上下學高峰時，海淀實驗小學門口經常是險象環生。孩子著急上學，不看紅綠燈、橫穿馬路，常能聽到尖銳的剎車聲。送學生的車堵起來，能從校門口堵到北洼路。

老高自此給自己的工作加碼，每天6點半就到校門口等著，幫著疏導。學校有3000多孩子，自己忙不過來，老高又聯系交管部門，協調加派交警指揮交通。

于是，每天清晨校門口就出現了這樣一道風景：送孩子的汽車一到，老高都會上前一步拉開車門、接孩子，再手把手將孩子送到校門口——只要7秒，完成接一個孩子下車的全過程。這一個一個7秒，讓每天學校門前的擁堵縮短了半小時。近五年來，從馬路這邊到馬路那邊，老高每天要穿梭幾百次——無論春夏秋冬，無論嚴寒酷暑。一聲聲“警察爺爺”，是孩子們對老高最好的贊譽。

接送孩子上下學，只是老高自己攬的事情之一。“這事兒交給我吧!”是老高對社區居民常說的一句話。除了抓賊、調解鄰里糾紛、幫助失主找錢包，他還幫著協調供暖、修路的事。任何人找到自己幫忙，無論分內分外，老高從不推諉，總是跟著人家抬腳就走。有一次，有人在醫院丟了看病錢，實在找不回來，老高就自己掏錢，幫患者解燃眉之急。平均下來，老高每年都要這樣“借”出上萬元。

“他有接不完的電話，辦不完的事。因為他心里裝著大家伙兒。”同事回憶起老高都這么說。

老高為了別人的事情，終日忙碌、風塵仆仆，自己的病卻一拖再拖。2014年11月，老高感覺身體不適，但臨近年底，社區工作太多，一直沒抽出身來。春節前半個月，他突然說不出話來，可他還是放不下社區里的事，吃了點消炎藥，繼續堅持工作。從除夕到正月初二，老高天天騎著電動車帶著滅火器在社區里巡邏。正月初三凌晨，老高和物業人員幫助居民疏通下水道。正月初四，他終于騰出時間去醫院檢查，結果被確診為肺癌晚期。去年5月22日，病魔奪走了這位好人59歲的生命。

這就是老高，從警35年，沒有太高的榮譽，沒有驚天動地的偉績，只是在平凡的崗位上真正做到了盡職盡責。認識他的人都發自肺腑地說，老高是一個好人，一個好警察!

范文二：

高寶來，生前是北京市GA局海淀分局恩濟莊派出所的駐區民警。他曾每天清晨六點半和每天下午放學，一天兩次，護送轄區小學的孩子們上下學，一堅持就是五年，直到自己生命的盡頭，孩子們都叫他“警察爺爺”。

北京市海淀區實驗小學位于北京繁華的西三環路旁，每天早晚，接送孩子的車輛，常常把道路堵得水泄不通。2011年，55歲的高寶來接管這個轄區，他覺得只有解決擁堵，才能讓孩子出入校門更安全。因此從這天起，孩子們在每個清晨，都會看到這個警察爺爺。

拉開車門，接過書包，關上車門，只用七秒;送孩子們走到安全地帶，來回也只有四十米。但這“七秒鐘”“四十米”，卻可以讓接送車輛在校門口的停留時間，從10分鐘，減少到10秒鐘，大大減緩了道路擁堵。近5年時間里，“七秒鐘”“四十米”這個簡單的動作，高寶來重復了40多萬次。

然而家長和孩子并不清楚，校門口站崗的活兒嚴格來說并不是高寶來的分內之事，在這里忙完他會趕到警務站，開始一天的駐區工作。

2015年春節，一直沒休息的高寶來發燒了，到醫院一檢查，竟然是肺癌晚期。

住院治療期間，高寶來的手機總響，都是社區居民打來的電話，要找老高辦事情。雖然已經說話困難，老高還是一一接聽，告訴對方自己生病了，然后把代管民警的電話用短信發過去。

篇12

隨著科技的發展技術的進步，手機的功能也出現了翻天覆地的變化，由原來只是打電話發短信的基本功能，轉變為現在的全功能智能手機，人們對手機的要求也越來越高。iphone手機的性能優越已經不言而喻，不用就釋放也使得iphone手機避免了安卓手機卡機現象，然而iphone手機并不對外開源，是的其核心技術只被蘋果公司壟斷，關于iphone手機的手機應用也是少之又少，畢竟開發者有限。因此iphone手機的APP開發也是迫切的，“高校新生入學報到系統”就是針對此情況而開發，為我校新生解決入學報到的難處。

2 相關技術

2.1 Objective-c簡介

Objective-C是非常“實際”的語言。它使用一個用C寫成、很強大的運行庫，只會令應用程序的占得內存增加很小。OC寫成的程序通常不會比其源代碼大很多。而其函數庫（通常附在軟件發行本）亦和Smalltalk系統要使用極大的內存來開啟一個窗口的情況相反。

2.2 SQLite

SQLite是一個輕量級、跨平臺的關系型數據庫。既然號稱關系型數據庫，支持SQL92標準中常用的事務（比如視圖、事務、觸發器等）就是理所當然的了。SQLite和C/S模式的數據庫軟件不同，它是進程內的數據庫引擎，因此不存在數據庫的客戶端和服務器。使用SQLite一般只需要帶上它的一個動態 庫，就可以享受它的全部功能。

3 系統平臺設計

平臺總體架構如圖1所示。

學校簡介：

本模塊的主要功能是讓尚未入學的新生可以更早地了解到學校的一些資料，向他們提供一些本學校的一些具體情況、各個學院的不同情況以及他們的專業的一些具體。

入學指南：

本模塊的主要功能是向新生傳遞入學是所需的一些注意事項，整合了他們入學是所需的材料、步驟以及可以求助的電話或地點等。

校園新聞：

本模塊的主要功能分為管理員和用戶，管理員可以最新的校園新聞，以及對以前的新聞的修改或刪除。用戶的則只能查看管理員的校園新聞。

社團生活：

本模塊的主要功能是向新生介紹本校所有的社團資料，以及每個社團的活動，不僅可以提高社團的人員數，而已有利提高社團的質量。

日常交流：

本模塊的主要功能是提供給新生和學長的交流平臺，在上面學弟可以向學長請教問題，學長可以向學弟傳授經驗。

4 系統實現

“高校新生入學報到”手機APP由移動終端以及后臺的服務器組成。移動終端基于iOS平臺，使用SQLite數據庫存儲從服務器端接收的數據，并根據顯示在手機APP界面上面。服務器端的主要功能為通過移動終端發送的不同請求，返回不同的數據，實現對移動終端的數據的更新。移動終端和服務器端的數據交互是通過json數據，通過對json數據的解析和寫入對數據進行交互。

4.1 iOS客戶端實現

iOS移動終端的數據是通過查詢數據庫，將得到的數據存入在相應Model模型中，實現MVC的模式開發。然后在相應需要數據顯示的View界面從建立好的Model模型中取出相應的數據進行綁定，即可對View界面上數據的跟新。

主要代碼：

+ （NSArray *）news

{

// 得到結果集

FMResultSet *set = [_db executeQuery：@"SELECT * FROM t_news；"]；

// 不斷往下取數據

NSMutableArray *news = [NSMutableArray array]；

while （set.next） {

// 獲得當前所指向的數據

HMNew*new= [[HMShop alloc] init]；

new.title= [set stringForColumn：@"title"]；

new.message= [set doubleForColumn：@"message"]；

[news addObject：new]；

}

return news；

}

4.2服務器端實現

服務器的主要功能是根據移動終端的不同請求對服務器端的數據庫更、刪、查、改然后返回不同json數據。為了提高開發的效率，避免重復多余的代碼，減低維護的成本。在服務端設計了公共類，分別為對數據庫進行操作的SqlHelper類以及對json數據進行操作的JsonHelper類。

4.3 各個模塊實現

篇13

信息在市場經濟的發展中具有重要的意義，在醫療保險中的買賣雙方由于信息不對稱難以得到完全真實的信息，這造成了保險市場中的道德方向和逆選擇，影響了醫療保險的順利運轉，使保險市場在資源的配置效率低下。信息不對稱產生了一系列的問題，例如道德風險和逆選擇現象的發生，都在一定程度上增加了醫療保險機構的負擔，影響了醫療保險公司的健康發展。

一、不對稱信息理論簡介

不對稱信息理論又稱之為契約理論，是研究在不對稱、不確定信息條件性當事人雙方的行為，并且尋求一種均衡的制度和契約來規范雙方的經濟行為的理論。信息不對稱理論作為微觀經濟中非常活躍的理論，它能夠解決傳統的經濟理論所無法解決的問題，在現實生活和生產中得到了廣泛的應用，特別是在醫療保險行業中[1]。信息不對稱理論的發展和保險市場具有密切的關系，保險市場上的信息不對稱是經濟學在最為典型的一種不對稱現象。對于保險企業來說，信息不對稱不僅影響到了企業的正常經營和管理，而且也改變了保險企業經營的基礎，的保險企業的正常發展具有重要的影響。

在信息經濟學中不對稱信息指的是某些參與人要有一些其它的參與人所不擁有的信息，只有自己了解而其它人所不了解的信息稱之為私人信息，擁有私人信息的參與人稱之為人，沒有私人信息的參與人稱之為委托人。信息不對稱又可以分為不對稱信息內容和不對稱發生的時間。不對稱信息內容指的使某些參與人的知識或者行動，在某種環境性人所擁有的私人信息是指其本身所不能控制的外生學習，例如保險推銷人員雖然知道他所推銷產品的好壞，但是真正能夠決定保險質量的是保險公司的行為，這不是由保險推銷人員的行為所能夠決定的[2]。不對稱信息的發生時間可能發生在簽約之前，應當可能發生在簽約之后，事前的不對稱信息稱之為逆選擇的模型，事后不對稱信息稱之為了道德風險模型。道德風險和道德具有直接的關系，它是由于當事人在追求利益最大化的時所采取的行為，

二、不對稱信息下的醫療保險市場分析

醫療保險是保險逆選擇發生的重要區域，由于投保人對自己的健康狀況具有足夠的了解，而保險人則很難得到明確的相關信息。在確定的保險價格之下，會發生健康不佳者積極投保的現象。投保逆選擇發生的主要原因在于投保人對保險的標的的質量、環境以及風險等因素以及和個人的損失期望具有密切關系的私人信息等具有足夠的了解，而且保險人由于成本和知識的約束，職能按照醫療保險標的的大類來確定保險費率。當標的的風險水平高于保險費率時，被保險人就傾向辦理醫療保險，反之則自留保險。投保人的逆選擇會導致其后果不斷的循環加強，由于逆選擇提高了保險的平均損失率，導致保險企業虧損。保險人為了減少虧損，就會相應的提高保險費率，這又會導致低風險水平的投標人退出醫療保險。這樣不斷的循環最終將會影響到醫療保險市場的發展，降低了保險市場的效率和質量[3]。

投標人的道德風險也是影響保險市場發展的關鍵因素，辦理醫療保險的投標人由于投保的影響，而降低了在事故發生之前的投入，例如堅持不好的生活習慣等，對自己的身體狀況放松警惕等，這在一定程度上造成了事故的發生率。保險欺詐也是醫療保險中常見的消極現象，投標人以騙取保險金為目的，偽造保險事故的原因、故意夸大自己的損失、故意制造醫療保險事故等方式，使保險人因為認識錯誤而支付保險金的行為。保險欺詐是對保險市場信息不對稱的非法利益，是投標人道德風險的違法保險，是違法法律的道德風險行為。由于醫療保險市場中存在高度的信息不對稱現象，所以醫療保險出現之后欺詐也隨之出現。同時這種信息不對稱的現象，還具有比較高的隱蔽性，導致了欺詐隨著醫療保險的不斷壯大而不斷的上升[4]。道德風險增加了醫療保險事故的發生率，提高了保險標的的損失，同時也提高了保險的成本，破壞了保險市場的平衡。

在我國的醫療保險市場發展中，由于信息不對稱而導致了一系列的問題，例如過度醫療的問題，表現在對新技術的過度使用、臨終過度治療等不僅浪費了大量的醫療資源，而且也影響了醫療保險的發展。為了降低我國醫療保險中的道德風險，應當在吸取國內外保險檢驗的基礎上，根據我國的醫療保險市場發展黨員實際，從建立完善的制度，把醫患雙方作為解決問題的根本，解決道德風險的問題。在信息不對稱理論下，要努力的保持信息的透明、公開和自由，避免在醫療保險的發展在出現信息扭曲、失真。因此對我國的醫療保險體制進行改革，是解決道德風險的重要措施。

三、結束語

在信息不對稱的理論下，保險公司常常面臨著道德風險和逆選擇的風險，增加了保險公司的經濟風險。如果這種放任這種現象不斷的循環，最終會降低醫療保險的質量和效率，導致醫療保險市場的混亂，對于社會醫療保障產生不利的影響。因此應當從制度上加強對信息的公開、披露，提高信息的透明度和真實度，降低保險公司在進行醫療保險業務時產生誤判的現象，保障醫療保險市場的健康發展。

參考文獻：

[1]劉冠男.我國健康保險市場信息不對稱現象實證研究及其對保險定價的影響[D].上海財經大學，2010.

[2]李玲，汪浩，曾等.基于信息不對稱的衛生經濟學理論[J].中國衛生經濟，2010，29（05）：5-8.