引論：我們?yōu)槟砹?3篇運營監(jiān)管論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

本文作者：田琳楊玉軍工作單位：蘭州鐵路衛(wèi)生監(jiān)督所

綜合監(jiān)管模式的優(yōu)勢和有效性

鐵道部又發(fā)文明確了鐵路食安辦的職責規(guī)定、機構設立、管轄范圍、組織結構等事項，各鐵路局也相繼完成了機構設置、職責劃分等工作，全路統(tǒng)一的食品安全監(jiān)管體系得以迅速建立，運營食品安全監(jiān)管邁出了堅實的一步。《食品安全法》頒布實施后，鐵路衛(wèi)生防疫管理體制改革深入推進，全路18個鐵路局在全國范圍內整合、設立了23個衛(wèi)生監(jiān)督所，近1000名衛(wèi)生監(jiān)督員行使法律授權的鐵路衛(wèi)生監(jiān)督執(zhí)法工作。按照鐵道部規(guī)定，鐵路衛(wèi)生監(jiān)督所作為各局食安辦的執(zhí)行機構，承擔管轄范圍內的食品安全監(jiān)督執(zhí)法活動［4］，這一舉措延續(xù)了鐵路系統(tǒng)幾十年以來行之有效的管理模式，執(zhí)法職能順利接續(xù)。鐵路衛(wèi)生監(jiān)督隊伍具有執(zhí)法人員和鐵路企業(yè)職工的雙重身份，進站上車、跟車添乘檢查均在正常職責范圍，熟悉鐵路運輸組織，掌握運營食品安全控制技術，為有效實施全程監(jiān)管提供了人力資源保障。食安辦與各鐵路局管轄范圍一致，在劃分職責時，明確路局勞衛(wèi)處(鐵路衛(wèi)生行政管理部門)為其辦事機構，客運處、運輸處等為內設部門，確定了各部門在食品安全管理方面的職責。同時，制定了各運輸站段和運輸輔助單位食品安全責任主體、行政主要領導第一責任人制度。這種聯(lián)動機制的設計，將各部門、各單位緊密聯(lián)系在一起，形成齊抓共管、各負其責、協(xié)調配合的網(wǎng)格化、系統(tǒng)化管理格局，有效調動了各單位參與食品安全管理的積極性，防止出現(xiàn)監(jiān)管部門孤軍奮戰(zhàn)、孤掌難鳴的不利局面。在問責方面，把食品安全納入各單位運輸安全一體化考核，將食品安全放在與運輸安全同等重要的位置同步部署、檢查、考核，通過食安辦聯(lián)席會議溝通信息、協(xié)調工作，食品安全基礎管理日益夯實。《食品安全法》設定的分段監(jiān)管制度，將食品生產、流通、餐飲服務等環(huán)節(jié)分別授權不同的行政機關實施監(jiān)督，由于配套法規(guī)的缺位和遲滯，部門之間的溝通、補臺受阻，各環(huán)節(jié)出現(xiàn)職能交叉、職責模糊、推諉扯皮等，導致監(jiān)管空白、多頭執(zhí)法、重復監(jiān)督等現(xiàn)象發(fā)生，使經(jīng)營者無所適從，一定程度上影響了法律的權威性和執(zhí)法部門的公信力。食安辦將幾個部門分別承擔的職責授權鐵路衛(wèi)生監(jiān)督所執(zhí)行，實行生產、流通、餐飲服務全環(huán)節(jié)一個部門監(jiān)管，避免了分段監(jiān)管需要多部門執(zhí)法、重復建設執(zhí)法部門的弊病，顯著提高了執(zhí)法效率，降低了執(zhí)法成本。按照權責一致的原則，鐵路運營所涉及的所有食品生產經(jīng)營活動均由鐵路衛(wèi)生監(jiān)督所承擔監(jiān)管責任，實現(xiàn)了全程覆蓋和無縫對接，杜絕了監(jiān)管空白和重復監(jiān)督等消極現(xiàn)象，有效整合了執(zhí)法資源，減少了被檢單位應檢的頻率和時間，增加了衛(wèi)生公權的有效度和覆蓋率，監(jiān)管效果和食品安全保障能力顯著提升。在發(fā)生食品安全事故，啟動問責程序時也不會出現(xiàn)責任虛化、問責缺失、問責疲軟等現(xiàn)象。

完善綜合監(jiān)管模式的策略和途徑

統(tǒng)一標準，快速提升硬件裝備水平。執(zhí)法能力建設包括硬件和軟件的建設［5］。硬件投入是科學、客觀開展執(zhí)法工作的重要物質基礎。要按照全路統(tǒng)一的配置標準，根據(jù)各級監(jiān)督機構的規(guī)模、業(yè)務量、區(qū)位重要性等因素有重點、分批次進行執(zhí)法裝備的配備、補強和更新，主要側重于突發(fā)事件快速反應裝備、信息技術設備、現(xiàn)場快速檢測設備的配置，以有效處置突發(fā)事件，提高監(jiān)督工作的技術含量和信息化水平，為執(zhí)法工作提供客觀、精準的科學依據(jù)。全路應規(guī)范統(tǒng)一鐵路衛(wèi)生監(jiān)督機構外觀標識，辦公場所的門楣、標牌、燈箱、執(zhí)法車輛、辦公室門牌等均應使用統(tǒng)一制式，充分展示執(zhí)法機構形象，推進正規(guī)化建設，方便群眾辦事。繼續(xù)開展標準化監(jiān)督機構創(chuàng)建工作，推動基礎管理、業(yè)務建設、規(guī)范執(zhí)法等方面深化達標。聚集人才，全面塑造監(jiān)督隊伍形象。引進與培養(yǎng)相結合，加快鐵路衛(wèi)生專業(yè)人才隊伍建設。有效利用人才入路政策和執(zhí)法資質考核認證，吸納青年人才進入路內，補充正常減員損失的員額，降低執(zhí)法隊伍平均年齡，形成合理的人才階梯。建立覆蓋全路的人才庫，集中優(yōu)勢人才資源，對全路食品安全監(jiān)管進行研究和實踐，對基層執(zhí)法提供行之有效的培訓指導。在全路建成一批極具行業(yè)特色和核心品牌價值的監(jiān)督所(科)，打造優(yōu)勢學科和獨特專業(yè)，為運營食品安全監(jiān)管和產業(yè)升級提供技術支撐。加強師資培訓，培養(yǎng)業(yè)務技術骨干和學科帶頭人，同步強化全員培訓，突出對突發(fā)事件應急處置、投訴舉報處理、行政處罰案件、高鐵食品安全控制、預防性衛(wèi)生監(jiān)督、新技術新方法等重點領域、重點內容的培訓，建立全路－鐵路局－衛(wèi)生監(jiān)督所三級培訓網(wǎng)絡，分層分批培訓執(zhí)法人員，提高輪訓的覆蓋率和針對性。合理設定考評內容和目標。要注重對執(zhí)法人員完成監(jiān)督執(zhí)法指標的定量考核，更應重視對執(zhí)法能力的有效考評。一方面加強對行政許可、監(jiān)督監(jiān)測、案件查處、重大活動保障、突發(fā)事件處理、監(jiān)督頻次和覆蓋率、事故發(fā)生率、投訴率、文書制作規(guī)范等監(jiān)督執(zhí)法職能剛性指標的量化考評;另一方面加強對執(zhí)法人員現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)問題的能力、應對復雜局面的能力、執(zhí)法程序、技術指導效果、法制宣傳教育、執(zhí)法效率、監(jiān)督質量、信息管理、執(zhí)法稽查等監(jiān)督執(zhí)法能力指標的客觀考評。通過績效考核，調動執(zhí)法人員的積極性，推動監(jiān)管方式創(chuàng)新和監(jiān)管理念轉換，促使現(xiàn)場執(zhí)法工作和基礎管理工作有機統(tǒng)一、同步提高，建立食品安全監(jiān)管長效機制。健全、完善逐級考核制度。形成鐵道部對鐵路局、鐵路局對監(jiān)督執(zhí)法機構、執(zhí)法機構對基層所(科、站)的遞進式考評體系。按照統(tǒng)一的考評標準和考核方法，量化評估、獎優(yōu)懲劣，將執(zhí)法機構的的整體效能考評和個人業(yè)績考評有機結合起來，建立連帶考核和激勵機制，制定遠近適度的組織目標，增強機構、人員之間的協(xié)作配合，保持相互制約、相互控制、相互補臺的良性互動，激發(fā)團隊凝聚力和個人獨立作戰(zhàn)能力。對執(zhí)法過程進行連續(xù)地、動態(tài)地考察、評價，發(fā)現(xiàn)執(zhí)法人員容易出現(xiàn)的問題和薄弱環(huán)節(jié)，進行原因分析，制定卡控措施，修正執(zhí)法流程，充分發(fā)揮前饋控制作用，減少、杜絕執(zhí)法人員的差錯和紕漏。落實責任，分解風險，提高各部門協(xié)同能力和食品安全管理能力更好地發(fā)揮鐵路食安辦內設機構管理食品安全的作用和能力，將各部門職責進一步細化分解，按照鐵路運輸組織的特點，分系統(tǒng)確定食品安全管理責任，確保與食品安全相關的各專業(yè)處室的自身管理健全，專業(yè)指導到位。深入開發(fā)領導層，落實運輸業(yè)各單位、運輸輔助單位的食品安全主體責任，強化主要領導第一責任人意識，促使食品生產經(jīng)營單位良好執(zhí)行法律、法規(guī)、規(guī)章和各類食品安全標準、規(guī)范，提高管理能力和水平。改變食品安全自身管理重表面輕內容、重部署輕落實、重檢查輕整改、重結果輕總結的不良習慣。將風險管理的理論和方法全面引入鐵路食品安全監(jiān)管，研判、確定食品安全風險控制點，指導食品生產經(jīng)營單位逐步建立GMP(良好操作規(guī)范)和SSOP(衛(wèi)生標準操作程序)，運用HACCP安全控制體系實現(xiàn)食品安全自我控制，形成比較完善、便于操作、能有效預防食品安全事故的自控體系。溝通協(xié)作，縱橫聯(lián)絡，健全全程風險監(jiān)測評估機制全路應統(tǒng)一規(guī)劃交流溝通工作，建立部際、局際聯(lián)絡機制，加強各鐵路局、食安辦之間的協(xié)作溝通，定期通報情況，提供信息和數(shù)據(jù)支持。健全運營食品安全風險監(jiān)測制度和評估制度，重點對餐車、配餐基地、高鐵食品、站臺自制散裝食品等高危食品和重點環(huán)節(jié)食品進行風險監(jiān)測分析，及早發(fā)現(xiàn)可能存在的有害因素。完善風險評估組織和支持機制，培訓風險評估人員，提供有效的資源保障和技術支撐，保證風險評估科學、有效開展，為綜合分析食品安全狀況，提出安全預警提供客觀依據(jù)。全路食品安全監(jiān)測應融入國家衛(wèi)生行政部門已經(jīng)建立運行的食源性疾病、食品污染物監(jiān)測網(wǎng)，實現(xiàn)食品安全風險的雙向交流，并通過鐵路系統(tǒng)網(wǎng)絡，將食品安全信息第一時間傳遞至基層執(zhí)法機構，有效控制食品安全風險。規(guī)范指導，典型引路，促使鐵路運營食品產業(yè)全面升級隨著鐵路發(fā)展步伐加快，運營食品結構調整和產業(yè)升級的任務也日益緊迫。綜合監(jiān)管模式面臨生產、流通、餐飲服務多環(huán)節(jié)改造的技術指導考驗。必須深入細致地研究涉及食品安全各個環(huán)節(jié)的法律要求和技術規(guī)范，制定貼近一線、科學有力的技術指導方案，提供符合實際、滿足需要的技術指導。圍繞高鐵、動車組、既有線提速列車、普通列車四個層次的運輸產品，按照現(xiàn)代化配餐中心的標準建成一批規(guī)模經(jīng)營、全面覆蓋的的餐飲配送中心和餐料配送基地，擴充成品餐直供能力和半成品餐加工能力，減少餐車加工環(huán)節(jié)。充分發(fā)揮中心車站和站臺的食品流通功能，健全流通食品溯源體系，強化源頭管理和過程控制。突出對餐飲服務單位布局流程、設施設備、安全管理等方面的監(jiān)督指導，以站段機關食堂為重點，嚴格按照操作規(guī)范建成食品安全示范點，以此為樣板改造鐵路沿線職工伙食團，有效解決伙食團食品安全基礎薄弱的問題。科技創(chuàng)新，系統(tǒng)研發(fā)，持續(xù)推進運營食品綜合監(jiān)管信息化體系建設在綜合監(jiān)管模式下，執(zhí)法機構信息系統(tǒng)的研發(fā)要科學分析食品監(jiān)管各個環(huán)節(jié)、各種業(yè)態(tài)的規(guī)模和管理水平，涵蓋各種生產經(jīng)營方式的實際應用。逐步建立行政許可審批、監(jiān)督執(zhí)法、行政處罰、突發(fā)事件處理、監(jiān)測檢驗、統(tǒng)計查詢等模塊，實現(xiàn)各種管理系統(tǒng)與子模塊之間的有序銜接，提高執(zhí)法效率和資源共享水平，規(guī)范執(zhí)法行為，確保審批程序逐級卡控。提供與被監(jiān)管單位、疾控、食安辦等相關部門端口連接的功能，增強信息互動交流，減少中間環(huán)節(jié)。利用無線網(wǎng)絡技術和各類圖像采集、文字編輯、軟件編譯等先進設備，研發(fā)執(zhí)法人員手持終端使用系統(tǒng)和覆蓋重點單位、關鍵部位的遠程視頻監(jiān)控系統(tǒng)。鐵路各級食品安全綜合監(jiān)管機構要樹立強烈的信息化意識，強力推動集計算機技術和網(wǎng)絡通訊技術為一體的信息系統(tǒng)研發(fā)工程，逐步建立全路聯(lián)網(wǎng)的食品安全綜合監(jiān)管系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的硬件建設標準和軟件開發(fā)規(guī)范，為食品安全監(jiān)管提供信息化、數(shù)字化支持。

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二、業(yè)務營運監(jiān)管

1.業(yè)務營運監(jiān)管的主要內容

（1）資本充足性。對商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管，關鍵的問題是要有適當?shù)馁J款評估和資產分類方法以及相應的會計準則。恰當?shù)卦u價商業(yè)銀行的資產質量，就意昧著必須準確評估商業(yè)銀行的貸款組合、擁有資產或其他表外資產業(yè)務，并對其資產組合進行分類，保證提取足夠的呆賬準備金。（2）資產質量。資產質量是衡量一家商業(yè)銀行經(jīng)營狀況最重要的依據(jù)，商業(yè)銀行經(jīng)營出問題往往是從資產質量惡化開始的，然后才是相應收益和資本充足率的下降。因此．監(jiān)管當局把資產質量作為最重要的監(jiān)管內容。一是保證銀行的信貸職能建立在穩(wěn)健原則之上的，建立并保持信貸政策和貸款審批、管理程序方面的文件規(guī)定；二是監(jiān)管當局必須對商業(yè)銀行的單項信貸、資產分類和提取呆賬準備金政策進行定期檢查，評估這些政策和實際資產質量是否相適應；三是監(jiān)管當局必須對商業(yè)銀行有問題的信貸和回收逾期貸款的程序進行關注，在提供擔保和抵押的情況下，還應對擔保的可靠性、抵押品的質量進行連續(xù)的評估和監(jiān)測；四是限制對單一貸款人和關聯(lián)企業(yè)的風險，防止風險集中。（3）流動性。流動性比例的監(jiān)控必須與商業(yè)銀行的總體經(jīng)營狀況結合起來進行評估，流動性越高，說明商業(yè)銀行掌握的低收益資產就多，資產的盈利性也就越差，就會影響商業(yè)銀行的盈利能力和長遠發(fā)展能力。（4）盈利能力。盈利是商業(yè)銀行經(jīng)營的目的，是其生存和發(fā)展的關鍵。有盈利，股東才能分得股息和紅利，銀行才能提取積累，增強抵御風險的實力和發(fā)展的能力。商業(yè)銀行盈利能力主要取決于收入和費用支出水平。對盈利能力的監(jiān)管，主要關注商業(yè)銀行在財務會計核算中的不審慎行為，主要盈利不實。應付利息計提不足，表內應收未收利息長期掛賬；果賬損失和應收賬款長期掛賬不核銷；呆賬準備金計提不足；營業(yè)費用成本占比過高。上述現(xiàn)象的長期存在，將極大地損害商業(yè)銀行的健康穩(wěn)健發(fā)展。（5）管理水平和內部控制。管理水平和內部控制是監(jiān)管當局檢查評價商業(yè)銀行時必須考慮的因素。完善的內部控制是衡量商業(yè)銀行具有良好經(jīng)營管理水平的重要標志，有利于保證商業(yè)銀行業(yè)務操作的效率性和有效性、財務報告的可靠性、行為準則的規(guī)范性。因此．監(jiān)管當局在鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新、發(fā)展的同時，必須要求商業(yè)銀行貫徹“內控優(yōu)先”的原則。商業(yè)銀行內部控制的主要內容包括授信的內部控制；資金業(yè)務的內部控制；存款及柜臺業(yè)務的內部控制；中間業(yè)務的內部控制；會計的內部控制；計算機信息系統(tǒng)的內部控制；內部控制的監(jiān)督與糾正。

2.業(yè)務營運監(jiān)營的方式

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2、成都地鐵信息化建設情況。成都地鐵公司從成立之初就積極推廣和應用信息技術，深入開發(fā)和利用信息資源，充分發(fā)揮信息化在公司快速發(fā)展中的支撐作用。2008年年初,成都地鐵公司成立信息中心作為公司獨立的信息化專職管理部門,負責編制信息化總體規(guī)劃,組織實施信息化建設,信息系統(tǒng)運行維護管理以及全員信息技術技能培訓等信息化相關工作。

二、貴陽地鐵運營管理信息化建設目標

數(shù)字地鐵的出現(xiàn)，是經(jīng)濟全球化的必然趨勢。不論是國內還是國外，都在加快信息管理和集成處理的地鐵信息平臺的建設。整個地鐵行業(yè)的管理信息系統(tǒng)正朝著集成化、智能化、網(wǎng)絡化的方向快速發(fā)展。全國各大地鐵公司在發(fā)展的過程中意識到了信息化管理系統(tǒng)的重要性并提出了新的需求。貴陽地鐵將于2017年9月開通試運營，隨著工程建設與運營籌備的推進，長期的信息化規(guī)劃和統(tǒng)一的信息化平臺建設也該盡早提上日程。建設一個統(tǒng)一的信息化平臺，各系統(tǒng)既相對獨立，又相互關聯(lián)，數(shù)據(jù)自動、合理地流向相關工作人員，無需重復錄入數(shù)據(jù)，直接提取數(shù)據(jù)并自動進行處理，需要相互交換的數(shù)據(jù)信息，系統(tǒng)自動進行相互制約和協(xié)調。這樣不僅能提高工作效率、工作規(guī)范化，還能為領導決策提供依據(jù)。

三、貴陽地鐵運營管理信息化建設總體思路

貴陽地鐵的信息化建設,我們可以從易到難、由淺入深,整體規(guī)劃,分步實施。整體規(guī)劃有利于從整個企業(yè)全部應用需求的戰(zhàn)略角度進行全面規(guī)劃,并可以在選擇軟件系統(tǒng)時事先考慮好系統(tǒng)的集成與信息共享問題,既可以降低集成成本,又可以取得更好的系統(tǒng)應用效益。第一步,建立起企業(yè)信息化的基本框架,實現(xiàn)管理信息系統(tǒng)的初級應用,并開始為第二階段作數(shù)據(jù)積累。第二步,企業(yè)在管理信息系統(tǒng)上運作順利和積累了一定的基礎數(shù)據(jù)后,再實現(xiàn)各系統(tǒng)的高級應用。信息化建設的第一步主要是財務、人力資源等基礎管理信息系統(tǒng)以及運營維護、建設管理系統(tǒng)的建設,包括財務管理、采購與庫存管理、合同管理、工程項目管理、人力資源管理、工程設計管理、設備管理、辦公自動化、企業(yè)信息門戶等基礎系統(tǒng),以有效支持貴陽地鐵各項主要業(yè)務和管理工作正常開展。信息化建設的第二步實現(xiàn)前期各系統(tǒng)的高級應用,并建設資源管理、三維仿真、知識管理、決策支持(全部)、績效監(jiān)控和客戶關系管理系統(tǒng)；根據(jù)商業(yè)模式發(fā)展的趨勢,電子商務也在未來規(guī)劃的考慮范圍之內。

四、貴陽地鐵運營管理信息化建設建議

1、在運營籌備期（2014年-2016年）成立信息管理室根據(jù)貴陽地鐵運營分公司在籌備期組織架構，建議在技術安全部成立信息管理室（培育期組織架構中劃分到企業(yè)管理部），作為分公司信息化建設專職管理部門,負責編制信息化總體規(guī)劃,組織實施信息化建設,信息系統(tǒng)運行維護管理以及全員信息技術技能培訓等信息化相關工作。

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圖書館服務文化是圖書館在長期服務過程中所形成的以服務價值觀為核心，以服務行為道德為準則，以服務制度與流程為保證，以圖書館服務形象為重點，以服務創(chuàng)新為動力的組織文化。

內部營銷是一種將組織員工視為內部客戶的管理哲學，其基本思想是通過滿足組織中內部客戶(員工)的需求來取悅并保留住能夠勝任的員工。通過在圖書館內部開展類似于營銷的活動，逐漸地培養(yǎng)館員的服務意識，激發(fā)館員的服務自覺性，幫助館員樹立良好的服務價值觀，從而將“以讀者為本”的服務文化很好地傳遞到組織的各個層面。內部營銷不僅為以人為本的服務文化建設提供了具體的技術與方法，而且很好地體現(xiàn)了以人為本的服務文化內涵。

建立“以師生為本”的服務文化是高校圖書館提升其服務質量的根本。本文力圖在內部營銷的視角下塑造高校圖書館服務文化，探討范圍僅限我國高校圖書館。

1　高校圖書館服務文化概述

圖書館的服務文化是以服務價值觀為核心，通過建立良好的服務文化，使組織內全體成員在長期為客戶服務的過程中逐漸形成對服務價值的共同認知和行為規(guī)范，提高讀者的滿意度，進而提高本組織的核心競爭力，體現(xiàn)組織存在的社會價值。

目前學術界對于服務文化的構建普遍采用四分法，即將其分為：①精神層，表現(xiàn)為組織整體的服務價值觀和價值取向、服務愿景、服務理念；②制度層，主要體現(xiàn)在組織的剛性制度中要表現(xiàn)出硬性的服務導向部分；③行為層，是指組織員工在日常的工作行為中要具有積極主動的服務意識，將用戶至上、客戶第一作為行為準則；④物質層，主要體現(xiàn)為一個服務型組織要能夠在其提供給客戶的產品與服務中或在組織環(huán)境設施等方面向客戶傳遞出一種視客戶為上帝的服務意愿。

由于“服務”產品本身所具有的無形性、差異性、不可分離性和不可儲存性，高校圖書館在對全校師生進行讀者服務的過程中，館員的服務水平在整體的服務過程中所占的比重越來越大。師生在圖書館所接受到的服務與其說是實體的書籍或資料，不如說是在服務過程中的一個心理體驗或感受，而這種體驗或感受直接來源于館員在服務過程中的行為。因此，為了向師生提供更優(yōu)質的讀者服務、最大限度地體現(xiàn)高校圖書館的價值，作為服務型組織的高校圖書館應當從建立組織服務文化著手，在全館上下建立起一種以“服務師生”為導向的服務價值觀，塑造“以師生為本”的服務文化。

2　內部營銷理論的演變

內部營銷這一理念最早由Berry(1976年)在其研究服務型企業(yè)的學術論文中以關鍵詞的形式出現(xiàn)，并將其作為提升企業(yè)服務質量的關鍵方法。該研究以“為了有滿意的顧客，企業(yè)也必須有滿意的員工”的前提為假設。學術界普遍將內部營銷理論的這一階段稱為“員工滿意”階段。

內部營銷理論的進一步發(fā)展認為內部營銷是激發(fā)員工間相互服務意識的工具。Hales(1994年)對內部營銷概念進行了新的詮釋：內部營銷在于吸引、保持、激發(fā)員工的服務意識和顧客意識，從而使員工促進感知的服務價值、增加外部營銷的有效性，增強服務競爭優(yōu)勢。這一階段的內部營銷稱為“顧客導向”階段。

內部營銷理論發(fā)展的第三個階段是將內部營銷與實施組織戰(zhàn)略相聯(lián)系，視內部營銷為一種能夠實現(xiàn)組織目標的管理工具或技術，認為內部營銷可以增強員工對外部營銷戰(zhàn)略的認識、理解、參與和認同，從而減少和消除戰(zhàn)略實施過程中可能發(fā)生的變革阻力，增加成功實施外部營銷戰(zhàn)略的可能性。這一階段普遍認為內部營銷對于組織執(zhí)行戰(zhàn)略變革具有一定的作用，內部營銷進入“戰(zhàn)略變革與執(zhí)行”階段。

內部營銷概念化發(fā)展的三個階段其實是三個相對獨立卻又緊密聯(lián)系的演進階段。首先，在員工滿意階段，對于服務型組織，其外部客戶享受到的往往并非是實體產品，而是組織一線服務員工所傳遞的服務，確切地說，是一種客戶對實際獲得與心理預期之間差值的感受。由于服務型員工并非是機器，所以個體傳遞的服務質量之間就會存在差異。維持員工愉悅而積極的心理狀態(tài)是組織在整體服務質量上保持一個較高水平的基礎。其次，員工只具有對工作滿意的心理狀態(tài)是不夠的，還要具有“顧客至上、客戶第一”的服務意識。因此，如何在組織中培養(yǎng)這種服務意識便成為內部營銷顧客導向階段所關注的焦點。再次，人類社會在由工業(yè)型向服務型轉變的過程中，如何開展以服務為核心的變革、如何在這種戰(zhàn)略變革中減少部門與部門間、人員與人員問的摩擦，成為內部營銷第三階段研究的重點。通過前兩個階段.絹織中產生了對工作滿意并且具有客戶意識的服務型員工，從而為第三階段的服務變革提供了前提和保障。由此，內部營銷理論上升到了組織的管理層面。

3　內部營銷在高校圖書館服務文化構建中的作用

3.1　輔助形成組織的服務價值觀

服務價值觀是服務文化的核心部分，也是服務文化中最難以觀察、量化和達成一致的部分，其主要體現(xiàn)在服務文化的精神層面。組織中服務價值觀的形成，受到了來自組織內外環(huán)境以及員工個人固有價值觀與社會整體價值觀等綜合因素的影響，一個組織完成服務型變革的標志，就是在組織內形成了適合于本組織的服務價值觀。具體到高校圖書館，要實現(xiàn)其服務變革，就要依托于本校的發(fā)展特色，逐漸地自上而下形成“以師生為本”的服務文化，進而構建起以“服務師生”為導向的服務價值觀。內部營銷為克服從“以館員為導向”的傳統(tǒng)觀念向“以師生為導向”的新服務觀念轉變過程中所產生的變革阻力，將“以師生為導向”的服務觀和組織愿景很好地傳遞給全體圖書館工作人員，并在服務行為和所提供的服務產品中表現(xiàn)出來。通過在全館內部運用各種營銷思想和方法，將圖書館館員視為內部客戶并為其提供優(yōu)質的服務，進而將成效導向于組織的外部客戶――全校師生，從而實現(xiàn)了館員內在的服務價值觀外顯化。

3.2　為服務文化的內部傳遞提供溝通渠道

良好的內部溝通可使得圖書館充分了解并滿足其內部客戶(館員)的需求，以更好地激發(fā)其服務潛能，為全校師生提供更優(yōu)質的讀者服務。因此，如何建立高效率的內部信息交流渠道成為了內部營銷所關注的一個重點。引入內部營銷思想并依托高校圖書館先進的內部信息系統(tǒng)，在正式與非正式組織間、部門與部門間、館員與館員間、上級與下級間建立起一個健全的、多樣化的、靈活的溝通反饋網(wǎng)絡。館員通過內部網(wǎng)絡在進行服務信息的溝通與傳遞中可逐漸形成對服務文化與服務任務的一致性認同，減少在服務過程中因

溝通不暢而產生的誤解與摩擦，使其在進行內外部服務的過程中能夠保持一個愉悅的心理狀態(tài)與高漲的服務熱情。因此，內部營銷為服務文化在高校圖書館內部的有效傳遞提供了保障。

3.3　消除服務文化制度層建設的阻力

制度層面的服務文化可被視為一種剛性文化，其對服務文化精神層的構建，特別是對組織內部服務價值觀的形成起到推助和強制的作用。由于組織內部舊有的制度文化已在組織長期生存和發(fā)展中形成了慣性與定式，因此在面對“以師生為本”新服務觀點構建出的服務文化制度體系變革中，館員們會產生強烈的不適，心理壓力增大，伴之而來的是抱怨、工作浮于表面、服務積極性下降等問題，對服務文化建設構成阻力并嚴重影響讀者服務質量。通過開展內部營銷，培養(yǎng)具有顧客導向意識與類似于商業(yè)組織中營銷意識的工作人員，使之認識并理解“制度變革的緣由”，逐漸消除由于制度層面變革所產生的不愉快，減輕變革中的陣痛，將這種在服務文化制度層建設所產生的阻力降到最低。

4　以內部營銷策略建設高校圖書館的服務文化

基于內部營銷建設高校圖書館服務文化是伴隨著圖書館日常工作實踐進行的，通過在服務文化建設中融入內部營銷思想，潛移默化地影響?zhàn)^員的服務價值取向與讀者服務水平。筆者結合高校圖書館的實際情況，對以內部營銷建設高校圖書館服務文化進行了策略探討，以供商榷。

4.1　基于內部營銷方法的高校圖書館服務文化塑造

4.1.1 建設“以師生為本”的和諧服務文化精神層借鑒內部營銷建設高校圖書館服務文化精神層，就是通過對“內部客戶”這一概念的重新審視，明確館員個體間、部門整體間的內部服務關系，開展具有針對性的服務文化精神層建設工作。

在建設“以師生為本”的服務文化精神層過程中，圖書館管理層可引入內部營銷思想，在圖書館組織內部依據(jù)條件客戶、任務客戶和職能客戶來確立內部客戶關系。館領導與館員存在著條件客戶關系，為了使館員完成工作任務，館領導必須努力為館員服務，提供保證條件、創(chuàng)造機會和提供支持，保障館員能夠實現(xiàn)既定目標。同時，館領導與館員之間也存在著任務客戶關系，館領導委托給館員工作任務，館員應該認真盡職地完成委托人給予的任務。對于圖書館部門與部門間、同部門館員與館員間來說，也存在著相互提供服務的關系。例如，采編部為讀者流通部提供采購并編目好的書籍資料，讀者流通部通過了解師生的切實需求，向采編部提供信息以輔助采編部進行符合師生需求的書籍采編，這種相互提供服務的關系為職能客戶關系。

引入如上三種內部客戶關系，可使高校圖書館在上級與下級間、館員與館員間、部門與部門間建立起一種服務與被服務的關系，從而擺脫傳統(tǒng)觀念的束縛，將“成己為人，成人達己”的服務理念貫穿于圖書館組織內部中。通過一線館員的外部讀者服務，將這種服務觀體現(xiàn)在“以師生為本”的服務環(huán)節(jié)中，從而對高校圖書館服務文化建設起到積極促進作用。

4.1.2　融入內部營銷思想，減少服務文化制度層的變革阻力

高校圖書館服務文化制度層面的建設主要表現(xiàn)為在制定制度時要體現(xiàn)“以師生為本”的服務理念。然而，對于任何一個組織，在推行內部制度變革中都會面臨著一定的阻力。為使得高校圖書館順利建設服務文化的制度層，可適當?shù)剡\用一些內部營銷的技巧來減少這種變革中的阻力。

高校圖書館可依據(jù)自身實際情況，在現(xiàn)有規(guī)章制度下，將內部營銷中的產品、價格、分銷、促銷策略運用到服務文化制度層的建設當中，以降低因制度文化變革所帶來的阻力。首先，圖書館領導可依據(jù)學校的學科建設、專業(yè)設置和科研情況，多方面采納館員與廣大師生的意見，制定出能夠以滿足教學科研需求為目標，為師生提供優(yōu)質讀者服務為宗旨的服務制度，將“以師生為本”的服務理念融入到能約束館員日常服務行為的內部產品――服務文化制度中。其次，在內部價格方面，圖書館管理層應嚴格控制因在全館推行服務文化變革而帶來的館員心理成本的變化，可通過公開季度“讀者滿意度”與“借閱流通量”調查結果，將服務文化變革所帶來的績效提升顯性化，即通過控制內部價格策略來消除館員因服務文化制度變革所產生的恐慌與不安。最后，在內部分銷和內部促銷方面，高校圖書館應該建立起有效的內部信息溝通網(wǎng)絡，使得館員可通過內部網(wǎng)絡對本館的服務文化制度提出意見和建議。如有可能，圖書館應定期開展以“假如我是一名學生讀者”為主題的內部交流會，以使館員通過角色的換位思考來參與到圖書館服務文化制度層建設中來。此外，圖書館還可通過校園BBs討論組與內部刊物等形式，宣傳每月的優(yōu)秀服務館員，以促進服務文化制度層的變革順利進行。

4.1.3　以服務創(chuàng)新為導向，構建服務文化行為層

行為層面的服務文化建設主要是指推進組織內員工在其工作中、學習中、生活中作出有利于組織服務整體水平提升和發(fā)展的經(jīng)驗以及創(chuàng)新性活動。由于高校圖書館的自身結構和所處環(huán)境都比較穩(wěn)定，在長期固有的運營模式下，從領導層到館員，甚至是外部服務的受體，都形成了傳統(tǒng)的讀者服務定式，不利于主體進行創(chuàng)造文化建設。

高校圖書館可將內部營銷中的授權與激勵機制引入到服務文化行為層面建設中，本著以精神激勵為主，物質激勵為輔；以獎勵性激勵為主，零成本激勵為輔；以內激勵為主，外激勵為輔的激勵三原則，通過內部表彰、領導關懷、浮動崗位津貼等方式，對館員進行激勵，使他們對于組織所提供的工作崗位感到滿意，認為現(xiàn)有的工作崗位能夠體現(xiàn)出自己的價值，并逐漸在工作過程中萌生改良自己崗位服務活動的思路，更好地體現(xiàn)個人價值。

此外，高校圖書館可通過開展合理的內部授權，為館員營造一個靈活自主的工作環(huán)境，使得他們能夠更及時地將自己日常工作中所產生的新思路、新方法運用到內外部的服務行為實踐中，從而產生服務文化行為層面中的創(chuàng)新性活動。授權制度應由全館各級員工共同參與制定，并作為一種組織制度公之于眾。為避免開展授權所帶來的權責不清問題，圖書館管理層應合理地將權利的使用范圍逐層下移，并通過充分的內部培訓使接受授權的館員具備使用授權的業(yè)務能力與道德水平，對于服務實踐中不合理的授權，要予以及時的修正或撤銷。

4.1.4　結合內部營銷，建設服務文化物質層物質層位于服務文化的最表層，是服務文化的外顯部分。物質層面的服務文化建設主要表現(xiàn)在一個組織用于滿足其服務受體所具備的物質產品及其所表現(xiàn)的文化，包括員工服飾、組織建筑和環(huán)境等。對于高校圖書館，在服務文化物質層建設上可以說還存在著應當改進的地方，而這種物質層面的改善也貫穿著內部營銷的思想。

高校圖書館應將內部營銷思想融入到服務文化物質層面建設中。推行統(tǒng)一著裝上崗，并要求館員在工作期間佩戴校徽、館徽。這樣使得每位館員在與同事接觸性的工作當中表現(xiàn)出了整潔、規(guī)范以及對對方的尊重，從而提高了內部客戶即館員與館員之間的滿意

度。在建筑設計及科室布局方面，要盡量配合服務流程來進行規(guī)劃，以方便各項業(yè)務的溝通與調配，避免出現(xiàn)流程復雜以及科室布局混亂的情況，使得館員在處理日常事務中能夠更加簡單、高效，從而緩解其因日常工作所產生的壓力，提高其對工作的滿意度。對于工作環(huán)境方面，圖書館不僅需要為館員提供一個整潔舒適的工作場所，還可在圖書館讀者大廳中以類似于LED屏幕的醒目方式將“以服務師生為本”的服務宗旨予以顯示，不斷地向館員灌輸圖書館整體的服務理念，使其明確自己在整個組織服務文化建設中的主導性地位，從而能夠將實際行動更好地融入到為師生提供優(yōu)質的讀者服務當中。

4.2　服務文化建設中所運用內部營銷方法的管理

作為高校圖書館的領導，應在服務文化建設的過程中運用內部營銷的綜合管理思想，對服務文化的構建進行宏觀把控。施行內部營銷管理主要包括三方面內容：①成立內部管理小組，在全館定期對所施行的內部營銷方法的效果進行評估，看其是否對服務文化建設起到了明顯的改善作用，并將評估結果進行反饋，將之融入到下一階段的內部營銷計劃與執(zhí)行中；②對運用內部營銷方法中產生的日常事務要建立事務日志與備忘錄，盡可能要求每一位基層館員做好自己的事務日志，以備日后對營銷方案進行參考與改善；③成立一個由館內領導組成的風險控制小組，并制定內部營銷的風險防范與危機處理預案，以此來保證服務文化變革的成功。5結論

在高校圖書館基于內部營銷建設服務文化，可以順應社會服務變革的發(fā)展潮流，真正實現(xiàn)“以師生為本”的服務宗旨，進而在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代體現(xiàn)出高校圖書館為師生提供優(yōu)質、專業(yè)信息服務的應有價值，為一所高校整體的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展打下良好的基礎。為此，高校圖書館應加強內部營銷建設，不斷促進服務文化的提升。需要全館上下共同努力，積極探索有利于服務文化的各種內部營銷模式，提高內部營銷的質量與效果。

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小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產擔保說服當?shù)劂y行向貧困農民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農民的生產自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎的農民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構中，自身機構與一般金融機構構建無異，貸款人機構也是從基層向上疊加構建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農村國有商業(yè)銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構，同時也使BRI實現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國的發(fā)展

我國小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術初步傳入，相關機構進行了小規(guī)模試點，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段，我國引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術。社科院發(fā)農所與商務部先后進行了小規(guī)模的試點活動，在農村引導了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據(jù)技術差距理論，由于外援資金的限制和技術的有限流入性，我國仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關機構（國務院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等）參與到小額信貸領域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發(fā)展。

此階段，我國主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業(yè)機構。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術與國情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務，此外還得到了中央銀行支農再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業(yè)務深度。這是我國首次將小額貸款技術運用到正式金融機構。順利開創(chuàng)了中國式的正式金融機構與農民互助組織相結合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和小額信貸技術的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應運而生。

而我國小額貸款公司的運營和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍本的。《意見》中提出了一些方向性措施：

A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關機構）的方可成立小額貸款公司。

B應建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

C按照《公司法》建立健全公司治理結構、貸款管理制度、企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其經(jīng)營活動。

D建立審慎規(guī)范的資產分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風險。

E實行信息披露制度并接受社會監(jiān)督，杜絕非法集資。

F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經(jīng)濟欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們融入市場經(jīng)濟的程度不夠深，在“三農”問題上發(fā)揮的效用也相應打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預期收益率。從目前的試點結果來看，現(xiàn)行格局下，農村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴張。

D內部機制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔不足的內部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應的，小額貸款應對此類風險的能力也很弱。其二，內部決策和監(jiān)督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發(fā)展。

在對小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風險系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業(yè)務的擴大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關主管部門并未對小額貸款公司的財務匯報材料及監(jiān)管細節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國小額貸款公司經(jīng)營模式的完善方向

1、中央進一步推進新農村建設和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場載體時，還應給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應該充分認識到小額貸款公司是解決“三農”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國家有層次地進行規(guī)劃，再補充相應政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國應區(qū)別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應相應改變，促進其長遠發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經(jīng)融機構，其業(yè)務相對不易展開。在鼓勵經(jīng)營效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉型的同時，我國應該相應放寬準入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國家及公司自身都應加強對就業(yè)人員的培訓及考核。同時，人民銀行應盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。

3、加大力度完善農村金融服務體系。在推進完善農村金融服務的同時，也應將小額貸款公司納入農村金融多層次服務體系進行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務，特別是資金融通服務和資金管理服務，主要關注點在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農村客戶需要一個龐大的專門服務體系。今后的農村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補充農業(yè)銀行，農業(yè)發(fā)展銀行，農村信用聯(lián)社等金融機構，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務機構的不斷完善。此外，目前農村金融服務的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實現(xiàn)農村金融服務的多樣化，需要完善相應的基礎設施，扶植一些輔助金融機構的成立，并且實現(xiàn)農村的征信體系與相應更多金融機構的綁定。

4、建立健全內部機制，從控制風險推進小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財務會計制度均要嚴格規(guī)范。其二，設立風險控制部門，加強對放貸資產的管理，在降低運營成本的基礎上確保一定的收益率。其三，咨詢相關人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責任負責制，權責明確。

5、避免小額貸款公司的的服務宗旨和管理目標的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結合社會各界的監(jiān)督，我國應出臺具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監(jiān)督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應真正惠及廣大貧農及城市弱勢產業(yè)。

6、擴大業(yè)務的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應該繼續(xù)多樣化，地域上從農村向城市繼續(xù)拓展，服務領域不只局限于農業(yè)領域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應該參考GB模式下的自動瞄準機制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。

7、實現(xiàn)小額貸款與小額保險的結合，進一步加強風險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內需，有利于保險業(yè)業(yè)務的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔道德風險或意外因素引起的損失。

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“三網(wǎng)融合”是指電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)在向寬帶通信網(wǎng)、數(shù)字電視網(wǎng)、下一代互聯(lián)網(wǎng)演進過程中，其技術功能趨于一致，業(yè)務范圍趨于相同，網(wǎng)絡互聯(lián)互通、資源共享，能為用戶提供話音、數(shù)據(jù)和廣播電視等多種服務的一種新體系。

綜觀“三網(wǎng)融合”精神，最主要的切入點就是要加快推動廣電、電信業(yè)務的雙向進入。論文寫作，切入點。也就是廣電、電信企業(yè)按照國家廣電總局“三網(wǎng)融合”總體方案中明確的雙向進入的業(yè)務范圍，開展相關業(yè)務。其中IPTV、手機電視的集成播控業(yè)務由廣電部門負責，宣傳部門指導。廣播電視播出機構要做好IPTV、手機電視集成播控平臺的建設和管理；國有電信企業(yè)在廣電部門的監(jiān)管下，可從事IPTV傳輸和手機電視分發(fā)服務。

顯而易見，隨著政策和體制的理順，廣電網(wǎng)的核心—有線電視網(wǎng)絡必將在“三網(wǎng)融合”中發(fā)揮主導作用，而電信網(wǎng)在廣電部門的監(jiān)管下，從事相關業(yè)務。有線電視網(wǎng)有著其它網(wǎng)無法替代的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下四個方面：其一，途徑便捷，有線電視網(wǎng)從自己的傳統(tǒng)的視頻傳輸業(yè)務出發(fā)，通過雙向化改造和業(yè)務平臺的搭建，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)和話音業(yè)務的承載,不僅可以在家庭擁有量最大最普遍的電視機上，而且還能夠在多屏(電視機、手機、電腦)之間實現(xiàn)業(yè)務切換；其二，信息權威，有線電視網(wǎng)絡是黨和政府宣傳輿論和信息傳播的主陣地，是政策法規(guī)、公共信息的權威傳播者，具有公認的信息公信力，擁有保障信息的正確性、權威性的體制和機制，由有線電視網(wǎng)絡主導的三網(wǎng)融合在信息服務提供、利于各行各業(yè)和個人有效使用信息方面具有獨天得厚的優(yōu)勢；其三，安全可控，不同于電視網(wǎng)和計算機網(wǎng)等其它基礎網(wǎng)絡，有線電視網(wǎng)是獨立、安全的網(wǎng)絡體系，從建網(wǎng)之初就被賦予了極強的政治屬性；其四，內容豐富，依靠廣播電視播出機構雄厚的音視頻資源，通過內容和服務的集成和分發(fā)平臺和海量的媒體資源系統(tǒng)，充分發(fā)揮廣電內容服務的優(yōu)勢。

廣電網(wǎng)雖有獨特的優(yōu)勢，但就“三網(wǎng)融合”后的全新一代互聯(lián)網(wǎng)還需進一步完善和提升，目前有個別城市真在試點，但大多數(shù)特別縣級城市還應加強和加快網(wǎng)絡建設的改造和統(tǒng)籌規(guī)劃，重點是加快有線數(shù)字電視網(wǎng)絡建設和整合，推進有線電視網(wǎng)絡數(shù)字化和雙向化升級改造，就國家管理部門加緊培育和建立合格的市場主體，從而組建國家級有線電視網(wǎng)絡公司，實現(xiàn)全國有線電視網(wǎng)絡統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設、統(tǒng)一運營、統(tǒng)一管理，構建適度競爭的產業(yè)格局。論文寫作，切入點。為了迎接三網(wǎng)融合，零散分布在國內各地的網(wǎng)絡需要整合起來。

廣電網(wǎng)要進一步強化網(wǎng)絡信息安全和文化安全監(jiān)管。要把確保網(wǎng)絡安全、文化安全貫穿于“三網(wǎng)融合”的全過程，要做到同步同進、并重并舉。按照屬地化管理，誰主管、誰負責，建立健全相關安全監(jiān)管機構和技術監(jiān)管系統(tǒng)，落實網(wǎng)絡信息安全和文化安全管理職責。廣電主管部門要將IPTV、手機電視業(yè)務納入安全播出和行業(yè)管理范圍，切實加強監(jiān)管。論文寫作，切入點。

同時切實推動產業(yè)發(fā)展，要創(chuàng)新產業(yè)形態(tài)和市場推廣模式，大力發(fā)展新興產業(yè)，加強信息技術產品研發(fā)和制造，加快建立適應“三網(wǎng)融合”的國家標準體系。

隨著數(shù)字化，網(wǎng)絡化等高新技術的快速發(fā)展，“三網(wǎng)融合”的步伐明顯加快，廣電要利用“三網(wǎng)融合”的契機，加快改革步伐，進行機制體制創(chuàng)新，充分運用高新技術，改造提升傳統(tǒng)媒體傳播能力和影響力，積極發(fā)展新興媒體，滿足各類終端和用戶對廣播影視的需求，牢牢把握未來發(fā)展的主動權，使廣播影視贏得用戶，贏得市場。論文寫作，切入點。

廣電網(wǎng)要適應“三網(wǎng)融合”后的新體系，要在三個方面進行創(chuàng)新：

（1）技術創(chuàng)新，就是改造現(xiàn)有的網(wǎng)絡，建設下一代廣播電視網(wǎng)（NGB）；

（2）體制創(chuàng)新，就是通過組建的國家級網(wǎng)絡公司來打造適應“三網(wǎng)融合”的運營主體；

（3）服務創(chuàng)新，就是在內容方面要開發(fā)多種業(yè)務形態(tài)。

下一代廣播電視網(wǎng)（NGB）是多個層面的，它不光是一個網(wǎng)絡的技術和物理的轉變。論文寫作，切入點。它應有以下六個方面的轉變：

（1）在網(wǎng)絡方面要加快升級改造推動廣電網(wǎng)的傳播方式，從過去的模擬單向傳輸向數(shù)字雙向互動轉變，往寬帶化、雙向化、全程全網(wǎng)方向發(fā)展；

（2）在業(yè)務方面克服過去的互聯(lián)互通不足、開放性不夠，往開放化、共享化、聯(lián)通化方向發(fā)展；

（3）在終端方面要克服過去網(wǎng)絡分散、規(guī)范不統(tǒng)一的問題，加強網(wǎng)絡的支持，向具有互相跨平臺的多種終端、多種接入、標準化、智能交互化方面發(fā)展；

（4）在用戶方面要轉變過去的單一服務方式，向市場化、多樣化的綜合服務轉變，滿足用戶的個性化、多層次的需求；

（5）在運營方面要完善廣電網(wǎng)的體制機制，要從小規(guī)模分散經(jīng)營向集約化、規(guī)模化方向發(fā)展；

（6）在管控安全方面最終實現(xiàn)在內容、業(yè)務、網(wǎng)絡上可管、可控、可信的網(wǎng)絡。論文寫作，切入點。

下一代廣播電視網(wǎng)（NGB）的建設要在上述六個方面進一步完善提高。建設下一代廣電網(wǎng)要達到的目的：形象地說從用戶的角度來講它可以跨區(qū)域、跨網(wǎng)絡、跨平臺、跨系統(tǒng)去獲取他想要的內容和信息，通俗的講就是在全國的廣電網(wǎng)上建一張互聯(lián)網(wǎng)。

篇7

一、我國企業(yè)年金監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)我國企業(yè)年金發(fā)展的現(xiàn)狀

自2004年兩法施行以來，我國企業(yè)年金進入了一個發(fā)展的黃金時期。到2005年底，我國企業(yè)年金積累基金為680億元；到2006年底，達到910億元；2007年企業(yè)年金的全年增量為400億左右，積累基金達到1300億元。然而，在監(jiān)管方面卻存在著一系列的問題。

(二)我國企業(yè)年金監(jiān)管的機制

目前，我國企業(yè)年金的監(jiān)管采用機構監(jiān)管的模式。所謂的機構監(jiān)管，即按照企業(yè)年金運營中涉及的機構的類別設計監(jiān)管機構，不同的監(jiān)管機構分別管理各自的金融機構。根據(jù)企業(yè)年金運營所涉及的主體以及相關政府部門的職能范圍，企業(yè)年金的監(jiān)管主體有勞動和社會保障部，主要負責企業(yè)年金立法和執(zhí)法的監(jiān)管、負責經(jīng)辦機構資格的確認等；銀監(jiān)會，負責托管銀行的監(jiān)管；保監(jiān)會，負責監(jiān)管保險公司；證監(jiān)會，負責監(jiān)管信托公司、投資管理公司；財政部，主要負責監(jiān)管企業(yè)年金方面的稅收政策。這種根據(jù)機構職能分工負責的機構監(jiān)管模式，在現(xiàn)實的操作中存在著諸多問題。

(三)我國企業(yè)年金監(jiān)管機制存在的問題

1.存在監(jiān)管盲區(qū)以及監(jiān)管重復的現(xiàn)象。

監(jiān)管主體過多，包括政府主體和非政府主體，政府主體有勞動和社會保障部、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、審計署等；非政府主體有行業(yè)協(xié)會、中介機構以及受益人等。這些主體之間的合作，缺乏有效的溝通協(xié)調機制，不能使監(jiān)管發(fā)揮其最大的效用。

2.行業(yè)協(xié)會和中介機構以及受益人自我監(jiān)管缺失

在年金監(jiān)管的過程中，行業(yè)協(xié)會和中介機構的定位不明確，沒有發(fā)揮其應有的職能；而委托人以及參與繳費的職工也缺乏安全與權益意識，每月繳費后，不再過問企業(yè)年金的運作情況，使得企業(yè)年金的運作缺乏受益人的自我監(jiān)管。

3.企業(yè)年金擔保機制不完善，受益人利益缺乏最終保障

《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定建立的投資管理風險準備金，為企業(yè)年金基金提供了第一線的擔保方式，但擔保的水平很低。除此之外，我國并沒有其他的基金擔保制度，一旦年金基金發(fā)生投資虧損，風險準備金無異于杯水車薪，無法保障受益人的利益。

二、發(fā)達國家企業(yè)年金監(jiān)管方面的經(jīng)驗

(一)美國企業(yè)年金的監(jiān)管機制

美國的企業(yè)年金是州政府和聯(lián)邦政府分別對不同層次的退休金計劃進行監(jiān)管，同時，主要有三大組織機構來負責處理退休金的監(jiān)管:國內稅屬、勞動部、退休金和收益保證公司。監(jiān)管的主要法規(guī)是ERISA法案(雇員退休收入保障法案)和IRC法案。在ERISA之外，美國的企業(yè)年金還受到稅收法、保障法、1947年全國勞動法、TaftHartley法案的部分管制。

(二)英國職業(yè)年金計劃的監(jiān)管

英國養(yǎng)老金制度的監(jiān)管機構有:國內稅收收入局；職業(yè)年金監(jiān)管局；政府收益相關年金計劃；職業(yè)年金咨詢局；金融服務局。此外，英國還建立了兩大輔監(jiān)管機制:一是建立"吹哨"機制，引進專業(yè)裁判或者仲裁者，代表委托人的利益，可以對受托人的不當行為進行有效的約束；二是建立"成員抱怨"機制，實際上是鼓勵廣大成員通過該意見表達機制，直接將自己的意見或者不滿反映給監(jiān)管者或監(jiān)管機構。法律方面，主要是受1986年的《金融服務法》和1995年的《養(yǎng)老金保險法》的監(jiān)管。

(三)日本企業(yè)年金的監(jiān)管機制

在日本，對企業(yè)年金監(jiān)管的部門主要有兩個:一是厚生勞動省和金融服務機構。在監(jiān)管模式方面，日本的監(jiān)管模式從定量限制監(jiān)管逐步向"審慎人"規(guī)則方向發(fā)展。在法律規(guī)范方面，主要遵循《勞動標準法》、《公司稅收法》、《員工養(yǎng)老金保險法》、《DB養(yǎng)老金法》、《DC養(yǎng)老金法》。此外，近年來在簡化法規(guī)的驅動下，通過注冊的養(yǎng)老金保險公司、工會、員工養(yǎng)老金協(xié)會進行間接監(jiān)管的作用正日益提高。

三、對改善企業(yè)年金監(jiān)管的幾點建議

結合著我國企業(yè)年金監(jiān)管存在的現(xiàn)行問題，借鑒國外美國、日本、英國的經(jīng)驗，我認為，企業(yè)年金應在一下幾方面完善。

(一)從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉變

所謂的功能監(jiān)管，就是基于金融體系基本功能二設計的更具連續(xù)性和一致性的，能實施跨產品、跨機構、跨市場協(xié)調的監(jiān)管。在功能監(jiān)管框架下，各個監(jiān)管主體關注的是金融機構的業(yè)務活動及其所能發(fā)揮的功能，而不是金融機構的類型和名稱。在這種情況下，勞動和社會保障部從總體上監(jiān)管，而在具體的操作方面，銀監(jiān)會負責監(jiān)管托管事務，保監(jiān)會監(jiān)管賬戶管理事務，證監(jiān)會監(jiān)管投資管理事務。勞動和社會保障部在監(jiān)管過程中起著領導的作用，是法定監(jiān)管人。

(二)中介機構的監(jiān)管

明確行業(yè)協(xié)會以及中介機構的定位，加強信息的披露。通常情況下，企業(yè)年金計劃的受托人、賬戶管理人、投資管理人、基金托管人的財務報表和基金財務報表必須接受獨立審計機構的審計；受托人必須聘請外部精算師對其償付能力進行評估；各機構必須經(jīng)信用評級機構的評定。中介機構與行業(yè)協(xié)會要公正的進行并加強信息披露。此外，要建立企業(yè)年金的行業(yè)自律機制。這一點要借鑒英國的"吹哨"的機制和"成員抱怨"機制。自律監(jiān)管要依賴于某些重要專業(yè)人員的監(jiān)管。

(三)受益人的自我監(jiān)管

提高受益人的安全意識，建立受益人的意見表達機制，加強受益人的自我監(jiān)管。受益人的意見反映了受益人的要求、希望和不滿，是促進基金經(jīng)理人改善經(jīng)營管理以滿足受益人要求的動力。所以，建立受益人的意見表達機制，既是監(jiān)管的一個重要方面，也是激勵機制的一個組成部分。

(四)建立企業(yè)年金基金的擔保機制

在這一點上，可以借鑒美國的經(jīng)驗建立養(yǎng)老基金擔保公司。養(yǎng)老基金擔保公司資金來源于年金計劃發(fā)起人的繳費、年金基金的部分投資收入以及年金基金擔保公司托管的計劃資產，比較可行。并且，通過賦予養(yǎng)老基金擔保公司一定的監(jiān)管職權，能夠完善監(jiān)管機制，提高監(jiān)管的效率。我們國家的企業(yè)年金現(xiàn)在處于發(fā)展的黃金時段，建立企業(yè)年金基金的擔保機制是必要而迫切的。

參考文獻

[1]華金輝.企業(yè)年金監(jiān)管的國際經(jīng)驗及其啟示.海南金融.2005.8.

篇8

本論文主要是從移動媒體的運營模式和監(jiān)管情況來兩個方面分析移動媒體在市場中的發(fā)展情況，并從這兩方面有效改善移動媒體的不文明現(xiàn)象。

一、中國移動媒體的經(jīng)營現(xiàn)狀

在信息化時代的背景下，傳統(tǒng)媒體和新媒體的競爭越發(fā)激烈，隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，新媒體則更勝一籌，很多傳統(tǒng)媒體如報紙、期刊等也紛紛像新媒體靠攏，以至于現(xiàn)在手機報、公交移動電視、PDA等移動終端為載體的數(shù)字化傳播媒介的出現(xiàn)。移動媒體對于人們的影響將更大，尤其是手機移動媒體，但是這并不意味著傳統(tǒng)媒體就自此消失，而是將傳統(tǒng)媒體逐漸向網(wǎng)絡化、信息化的方向發(fā)展，使當今的移動媒體既能結合傳統(tǒng)媒體的真實性，又能結合新媒體的時效性、網(wǎng)絡性、廣泛性，以非凡內蘊和特性引領信息化時代的發(fā)展。

傳統(tǒng)媒體與新媒體對人們的影響都是在于傳播各種信息、新聞，服務于大眾，新媒體中的移動媒體更是受大眾的青睞。近年來，移動媒體發(fā)展迅猛，但是在我國仍然是處于初級階段，我們要想將這一產業(yè)做大做強，就必須改進我國移動媒體的經(jīng)營模式、產業(yè)結構，重點向網(wǎng)絡化、數(shù)字化、人機互動的方向發(fā)展。

我國移動媒體發(fā)展迅速，但技術上的落后、廣告宣傳力度欠佳等因素都很大方面的制約了我國移動媒體前進的步伐。盡管如此，我國消費者數(shù)量多，可以利用這一點加大廣告業(yè)的發(fā)展，比如利用車載顯示屏、移動電視、手機媒體等移動終端設備進行大力宣傳，逐步建立一個龐大的客戶群。

二、中國移動媒體的監(jiān)管現(xiàn)狀

中國移動媒體在監(jiān)管存在很多缺位，移動媒體的系統(tǒng)性、多主體性、環(huán)境復雜性、對象多邊形致使監(jiān)管難度加大。移動媒體是一個系統(tǒng)性很強的設備，各個運營商、服務商之間有著密切的聯(lián)系，各部分緊密的聯(lián)系導致對移動媒體的管理難度加大；移動媒體有著多個主體，要保證移動媒體終端設備的正常運行，就需要用戶、提供商等多多個主體的共同努力；環(huán)境復雜性更加制約著移動媒體的監(jiān)管，現(xiàn)代的世界是一個整體，國與國之間的聯(lián)系日益密切，移動媒體有具有很強的傳播性，用戶使用時更加方便快捷，從而使得在復雜的環(huán)境中，用戶對所傳播信息的安全意識不高，甚至涉及國家安全問題，各媒體對輿論的傳播更加肆無忌憚，在這個虛擬的世界中，復雜的環(huán)境可能會將普通的輿論話題經(jīng)大眾傳播之后，轉變成會給當事人造成人身傷害、心理傷害的輿論暴力事件等。

中國移動新媒體的監(jiān)管模式由五大體系構建，分別是新媒體管理組織體系、新聞生產責任體系、媒介素養(yǎng)教育體系、新聞監(jiān)控技術體系、危機傳播預案體系五大體系，其中，新媒體管理組織體系是保障，媒介素養(yǎng)教育體系是根本，新聞生產責任體系和新聞監(jiān)控技術體系是主體，危機傳播預案體系是重點。正是這五大管理體系之間的相互配合、密切聯(lián)系才使得現(xiàn)在中國移動媒體可以正常運營，但是隨著技術的進步以及新媒體多重因素的影響，目前中國移動媒體的監(jiān)管問題依然十分嚴峻，仍處于起步階段，需要有更好的整治移動媒體領域的新策略。

三、中國移動媒體的經(jīng)營監(jiān)管策略

運營環(huán)節(jié)是移動媒體的核心環(huán)節(jié)，重視移動媒體的運營環(huán)節(jié)，注重調整業(yè)務模式和運營模式。調整移動媒體的經(jīng)營模式，借助經(jīng)濟的調整模式，防止兩極分化，促進共同發(fā)展是完善監(jiān)管的重要措施。加大對緩慢的移動媒體終端設備的宣傳力度，更加注重這部分人才的培養(yǎng)，國家提高重視度。另外，部分移動媒體業(yè)務的收費情況可相應的減少，使其更加大眾化。移動媒體自身的傳播性就很強，可以利用這一點，對各大移動媒體終端設備進行大力的宣傳，充分發(fā)揮我國龐大客戶群的優(yōu)勢。全球正在向人機結合新時展，目前發(fā)展的還并不成熟，人機交互在我國移動媒體內容中更是一個發(fā)展緩慢的領域，國家可以在這一領域投入大量的精力，重視這一新領域，加大人機交互領域人才的培養(yǎng)。

隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，新媒體相比傳統(tǒng)優(yōu)勢更加突出，尤其是新媒體中的移動媒體更是逐漸博得了更多人的喜愛，新媒體的特點主要是：覆蓋面廣，傳播速度快，費用低，更新快，易于檢索。另外，新媒體的形式多種多樣，包括網(wǎng)絡、數(shù)字雜志、電子閱讀器、PDA、手機短信、車載移動電視、數(shù)字電視、觸摸媒體等。如此多種多樣的移動終端設備，更使得中國移動媒體的監(jiān)管形式遭到打擊，傳統(tǒng)媒體的監(jiān)管模式已經(jīng)不能夠制約移動媒體，這就需要分析如何在新媒體迅猛發(fā)展的背景下成功的應對移動媒體。本論文認為可以從移動媒體的傳播媒介和傳播方式、移動媒體廣告、移動媒體相關的法律法規(guī)幾方面加強中國移這些單位、廣告商更加肆無忌憚。應制定合理的法律法規(guī)，完善法律在移動媒體方面的缺陷，減少有損人們身心健康的信息在電腦上出現(xiàn)的頻率。

移動媒體的傳播媒介和傳播方式眾多，各個媒介之間的相互配合才能使移動媒體的監(jiān)管問題得到有效改善。移動互聯(lián)網(wǎng)媒體中也可能存在虛擬社會與意識形態(tài)的變化，這些都會導致移動媒體監(jiān)管問題加大。在虛擬的社會中，不同的意識形態(tài)表達出來所用的語言也是不同的，這就需要各媒體、記者等處于這一領域的人事有較高的道德素質和科學文化修養(yǎng)。降低關于、暴力、低俗等不健康內容的泛濫程度，遏制惡意毀謗、謠言等不良信息的傳播；減少個人隱私被泄露，版權等合法權益得不到有效處理的情況。我國移動媒體廣告監(jiān)管部門應嚴肅的審視移動媒體廣告，在移動媒體這個虛擬的社會中，低俗、不健康的廣告層出不窮。傳統(tǒng)媒體正向移動媒體靠攏的階段，我國對移動媒體的相關法律法規(guī)制定的并不完善，大量的違法廣告、違法報道的出現(xiàn)，在法律上這些報道的發(fā)表者并沒有受到處罰，從而導致業(yè)的發(fā)展軌跡對未來的發(fā)展前景做出合理的推測，為移動媒體產業(yè)投資者給予新的投資方向和投資機會，為企業(yè)了解移動媒體行業(yè)提供可靠的參考依據(jù)，便于企業(yè)合理化的投資，并促進中國移動媒體的進一步發(fā)展。

結論：

合理的經(jīng)營模式以及有序的監(jiān)管體系正是推動中國移動媒體快速發(fā)展的催化劑。注重業(yè)務模式，提高創(chuàng)新意識，更加突出移動媒體時效性、覆蓋面廣、易于檢索、傳播速度快的特性，正確發(fā)揮移動媒體的網(wǎng)絡化、信息化、數(shù)字化。加大對移動媒體的傳播媒介和傳播方式的監(jiān)管力度，合理制定相關的法律法規(guī)，以規(guī)范移動媒體廣告、傳播信息，使其更加具有真實性，實現(xiàn)人機交互技術。著重為企業(yè)、開發(fā)商提供中國移動媒體行業(yè)正確的發(fā)展軌跡。

篇9

一、我國企業(yè)年金監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)我國企業(yè)年金發(fā)展的現(xiàn)狀

自2004年兩法施行以來，我國企業(yè)年金進入了一個發(fā)展的黃金時期。到2005年底，我國企業(yè)年金積累基金為680億元；到2006年底，達到910億元；2007年企業(yè)年金的全年增量為400億左右，積累基金達到1300億元。然而，在監(jiān)管方面卻存在著一系列的問題。

(二)我國企業(yè)年金監(jiān)管的機制

目前，我國企業(yè)年金的監(jiān)管采用機構監(jiān)管的模式。所謂的機構監(jiān)管，即按照企業(yè)年金運營中涉及的機構的類別設計監(jiān)管機構，不同的監(jiān)管機構分別管理各自的金融機構。根據(jù)企業(yè)年金運營所涉及的主體以及相關政府部門的職能范圍，企業(yè)年金的監(jiān)管主體有勞動和社會保障部，主要負責企業(yè)年金立法和執(zhí)法的監(jiān)管、負責經(jīng)辦機構資格的確認等；銀監(jiān)會，負責托管銀行的監(jiān)管；保監(jiān)會，負責監(jiān)管保險公司；證監(jiān)會，負責監(jiān)管信托公司、投資管理公司；財政部，主要負責監(jiān)管企業(yè)年金方面的稅收政策。這種根據(jù)機構職能分工負責的機構監(jiān)管模式，在現(xiàn)實的操作中存在著諸多問題。

(三)我國企業(yè)年金監(jiān)管機制存在的問題

1.存在監(jiān)管盲區(qū)以及監(jiān)管重復的現(xiàn)象。

監(jiān)管主體過多，包括政府主體和非政府主體，政府主體有勞動和社會保障部、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、審計署等；非政府主體有行業(yè)協(xié)會、中介機構以及受益人等。這些主體之間的合作，缺乏有效的溝通協(xié)調機制，不能使監(jiān)管發(fā)揮其最大的效用。

2.行業(yè)協(xié)會和中介機構以及受益人自我監(jiān)管缺失

在年金監(jiān)管的過程中，行業(yè)協(xié)會和中介機構的定位不明確，沒有發(fā)揮其應有的職能；而委托人以及參與繳費的職工也缺乏安全與權益意識，每月繳費后，不再過問企業(yè)年金的運作情況，使得企業(yè)年金的運作缺乏受益人的自我監(jiān)管。

3.企業(yè)年金擔保機制不完善，受益人利益缺乏最終保障

《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定建立的投資管理風險準備金，為企業(yè)年金基金提供了第一線的擔保方式，但擔保的水平很低。除此之外，我國并沒有其他的基金擔保制度，一旦年金基金發(fā)生投資虧損，風險準備金無異于杯水車薪，無法保障受益人的利益。

二、發(fā)達國家企業(yè)年金監(jiān)管方面的經(jīng)驗

(一)美國企業(yè)年金的監(jiān)管機制

美國的企業(yè)年金是州政府和聯(lián)邦政府分別對不同層次的退休金計劃進行監(jiān)管，同時，主要有三大組織機構來負責處理退休金的監(jiān)管:國內稅屬、勞動部、退休金和收益保證公司。監(jiān)管的主要法規(guī)是ERISA法案(雇員退休收入保障法案)和IRC法案。在ERISA之外，美國的企業(yè)年金還受到稅收法、保障法、1947年全國勞動法、TaftHartley法案的部分管制。

(二)英國職業(yè)年金計劃的監(jiān)管

英國養(yǎng)老金制度的監(jiān)管機構有:國內稅收收入局；職業(yè)年金監(jiān)管局；政府收益相關年金計劃；職業(yè)年金咨詢局；金融服務局。此外，英國還建立了兩大輔監(jiān)管機制:一是建立"吹哨"機制，引進專業(yè)裁判或者仲裁者，代表委托人的利益，可以對受托人的不當行為進行有效的約束；二是建立"成員抱怨"機制，實際上是鼓勵廣大成員通過該意見表達機制，直接將自己的意見或者不滿反映給監(jiān)管者或監(jiān)管機構。法律方面，主要是受1986年的《金融服務法》和1995年的《養(yǎng)老金保險法》的監(jiān)管。

(三)日本企業(yè)年金的監(jiān)管機制

在日本，對企業(yè)年金監(jiān)管的部門主要有兩個:一是厚生勞動省和金融服務機構。在監(jiān)管模式方面，日本的監(jiān)管模式從定量限制監(jiān)管逐步向"審慎人"規(guī)則方向發(fā)展。在法律規(guī)范方面，主要遵循《勞動標準法》、《公司稅收法》、《員工養(yǎng)老金保險法》、《DB養(yǎng)老金法》、《DC養(yǎng)老金法》。此外，近年來在簡化法規(guī)的驅動下，通過注冊的養(yǎng)老金保險公司、工會、員工養(yǎng)老金協(xié)會進行間接監(jiān)管的作用正日益提高。

三、對改善企業(yè)年金監(jiān)管的幾點建議

結合著我國企業(yè)年金監(jiān)管存在的現(xiàn)行問題，借鑒國外美國、日本、英國的經(jīng)驗，我認為，企業(yè)年金應在一下幾方面完善。

(一)從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉變

所謂的功能監(jiān)管，就是基于金融體系基本功能二設計的更具連續(xù)性和一致性的，能實施跨產品、跨機構、跨市場協(xié)調的監(jiān)管。在功能監(jiān)管框架下，各個監(jiān)管主體關注的是金融機構的業(yè)務活動及其所能發(fā)揮的功能，而不是金融機構的類型和名稱。在這種情況下，勞動和社會保障部從總體上監(jiān)管，而在具體的操作方面，銀監(jiān)會負責監(jiān)管托管事務，保監(jiān)會監(jiān)管賬戶管理事務，證監(jiān)會監(jiān)管投資管理事務。勞動和社會保障部在監(jiān)管過程中起著領導的作用，是法定監(jiān)管人。

(二)中介機構的監(jiān)管

明確行業(yè)協(xié)會以及中介機構的定位，加強信息的披露。通常情況下，企業(yè)年金計劃的受托人、賬戶管理人、投資管理人、基金托管人的財務報表和基金財務報表必須接受獨立審計機構的審計；受托人必須聘請外部精算師對其償付能力進行評估；各機構必須經(jīng)信用評級機構的評定。中介機構與行業(yè)協(xié)會要公正的進行并加強信息披露。此外，要建立企業(yè)年金的行業(yè)自律機制。這一點要借鑒英國的"吹哨"的機制和"成員抱怨"機制。自律監(jiān)管要依賴于某些重要專業(yè)人員的監(jiān)管。

(三)受益人的自我監(jiān)管

提高受益人的安全意識，建立受益人的意見表達機制，加強受益人的自我監(jiān)管。受益人的意見反映了受益人的要求、希望和不滿，是促進基金經(jīng)理人改善經(jīng)營管理以滿足受益人要求的動力。所以，建立受益人的意見表達機制，既是監(jiān)管的一個重要方面，也是激勵機制的一個組成部分。

(四)建立企業(yè)年金基金的擔保機制

在這一點上，可以借鑒美國的經(jīng)驗建立養(yǎng)老基金擔保公司。養(yǎng)老基金擔保公司資金來源于年金計劃發(fā)起人的繳費、年金基金的部分投資收入以及年金基金擔保公司托管的計劃資產，比較可行。并且，通過賦予養(yǎng)老基金擔保公司一定的監(jiān)管職權，能夠完善監(jiān)管機制，提高監(jiān)管的效率。我們國家的企業(yè)年金現(xiàn)在處于發(fā)展的黃金時段，建立企業(yè)年金基金的擔保機制是必要而迫切的。

參考文獻

[1]華金輝.企業(yè)年金監(jiān)管的國際經(jīng)驗及其啟示.海南金融.2005.8.

篇10

智利模式的基本內容，是以個人資本為基礎，實行完全的個人賬戶制，將個人工資總額的10％存人個人賬戶并進行積累，并且交由私營機構投資管理，最終個人賬戶中積累的儲蓄及增值收益作為個人養(yǎng)老金的資金來源。

1．1養(yǎng)老基金的籌集方面

智利實施的是政府立法和監(jiān)控，民營機構具體操作，個人賬戶強制儲蓄，政府承擔最終風險。保險費完全由個人負擔，雇主不承擔繳費義務。雇員按月繳納養(yǎng)老保險費(月工資的10％)，繳費金額全部記入養(yǎng)老金的個人賬戶。

1．2養(yǎng)老金的管理和運營方面

智利的基本做法是，由多個競爭性的私營養(yǎng)老基金管理公司(AFPs)來負責個人賬戶養(yǎng)老金資金的管理并進行市場化的投資運作，利用投資回報收益使養(yǎng)老基金升值。

1．3養(yǎng)老基金投資監(jiān)管方面

智利政府采取嚴格的數(shù)量監(jiān)管模式。同時，為了保證養(yǎng)老基金的安全，政府成立養(yǎng)老金管理公司總監(jiān)署(SAFP)來管理各公司的運營狀況。

2我國農村社會養(yǎng)老保險及基金管理狀況

目前我國的農村養(yǎng)老方式主要依靠家庭養(yǎng)老，同時輔助于“五保”制度。從全國各地試點的新辦法與傳統(tǒng)農村社會養(yǎng)老保險基金監(jiān)管制度實施方案比較來看，新型農村社會養(yǎng)老保險基金監(jiān)管原則明確、模式統(tǒng)一，新制度已經(jīng)較原有監(jiān)管制度有了顯著的有效性和先進性。但是，它同時也存在著一些問題，主要表現(xiàn)在管理不夠規(guī)范、監(jiān)管缺失、基金保值增值方式單一、法律制度不完善等方面。

3我國農村社會養(yǎng)老保險基金管理存在的問題

3．1養(yǎng)老保險基金被擠占、挪用，造成基金流失

養(yǎng)老保險基金、待業(yè)保險基金必須專款專用，任何部門、單位和個人都無權挪作他用；國務院也多次明文規(guī)定不得挪用社會保險基金。

3．2預籌積累為特征的儲蓄型保險制度導致養(yǎng)老基金互濟性差

現(xiàn)行的農村社會養(yǎng)老保險以個人繳費為主，集體經(jīng)濟予以適當補助，投保對象平等享受集體補助；與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險相比，最大的區(qū)別在于其并不具有互濟性。

3．3農村養(yǎng)老保險基金投資渠道單一，保值增值能力差

個人賬戶基金的投資收益率將直接影響到個人未來養(yǎng)老金的給付，影響到老年人的生活水平。積累制養(yǎng)老金制度下形成的巨額個人賬戶養(yǎng)老基金將面臨巨大的通貨膨脹風險和經(jīng)濟增長風險。

4“智利模式”給我們的啟示

4．1政府在投資運作中的作用發(fā)生轉變

在公共養(yǎng)老保障體系中，政府由直接包辦養(yǎng)老基金投資運作轉為由專門的投資管理機構負責基金的投資運作。政府職能轉向投資運作的監(jiān)督和管理，養(yǎng)老基金的行政管理和投資管理適當分離。這是一個基本經(jīng)驗。

4．2不同類型養(yǎng)老保險基金應該采用不同的管理模式

篇11

目前，奧運經(jīng)濟已成為世界經(jīng)濟發(fā)展中一種獨特的現(xiàn)象，人們從聚合效應、裂變效應、輻射效應等方面表述了奧運經(jīng)濟的積極作用，但毫無疑問的是，奧運經(jīng)濟必須與金融發(fā)展相互依托。如果沒有相應的金融支持，奧運經(jīng)濟效應則難以充分發(fā)揮。其實，從2001年7月北京取得2008年奧運會主辦權的那一天起，中國的金融業(yè)就已經(jīng)開始積極參與奧運，并發(fā)揮了應有的作用。那么，奧運經(jīng)濟與奧運金融有著怎樣的聯(lián)系?金融業(yè)又應如何選擇支持奧運經(jīng)濟的切入點?為此，本文特對上述問題進行探討。

一、奧運經(jīng)濟給奧運金融發(fā)展提供了機遇

在奧運經(jīng)濟的發(fā)展過程中，金融業(yè)憑借自身業(yè)務屬性的優(yōu)勢，率先搭上了奧運經(jīng)濟的快車。眾所周知，舉辦一屆奧運會是要大動土木的，除了奧運賽事所需的場館和基礎設施建設外，還包括奧運村、媒體村、會議中心，以及殘奧會場館的的建設等等。如此龐大的工程不僅需要技術上的強力支持，還需要一條暢通無阻的資金鏈條作為保證其順利實施的基礎條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠遠不夠的。這就為金融機構提供了一個分享奧運盛宴的機會。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協(xié)議》，根據(jù)《金融合作協(xié)議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設與經(jīng)濟發(fā)展所需的融資服務。可以說，北京奧運會給中國金融業(yè)帶來巨大的商機。

二、奧運金融發(fā)展的突破口

1.金融支付產業(yè)

如果將門票刷卡比作奧運催生的偌大金融支付市場的入口，那么與其相比與奧運相關的旅游、餐飲、酒店、消費等領域才是銀行卡刷卡消費的重頭戲。特別是在中國，刷卡消費所占比例還遠遠沒達到預期水平，無論是簽約商戶數(shù)量、POS受理環(huán)境還是刷卡消費習慣都還未達標。不過毫無疑問的是，奧運倒計時的鐘聲將對金融支付產業(yè)起到催化劑的作用.金融支付將進入井噴式發(fā)展階段。

2.銀行管理業(yè)務

我國銀行業(yè)能否為參與奧運盛事的各界來賓提供全方位、立體化、高質量和更加便捷的金融服務，直接與網(wǎng)絡、技術、資金和人員保障能力有關。當然信息技術是金融服務系統(tǒng)的基本支撐。中國銀行正發(fā)揮奧運會合作伙伴的優(yōu)勢，在奧運村等奧運區(qū)域內設立營業(yè)網(wǎng)點，有計劃、有步驟地完善奧運場館周邊網(wǎng)點布局，與VISA國際組織共同合作，在奧運現(xiàn)場安裝ATM和POS機，攜手拓展奧運會相關城市商戶受理網(wǎng)絡。從目前已經(jīng)開展的奧運相關市場開發(fā)和運營看,中行總的回報和收益比較理想。從直接收益看，圍繞北京奧運會籌備開展的各種資金管理業(yè)務，代售北京奧運會門票、代銷奧運特許商品和開設非居民臨時法人賬戶等業(yè)務.已成為中行業(yè)務收入新增長點。從間接收益看，北京奧運會在提高中行金融服務水平、提升產品創(chuàng)新能力、拓展客戶關系，以及建立品牌差異化優(yōu)勢等方面作用日益凸現(xiàn)。

3.自助服務市場

在銀行的運營、管理和服務全面國際化的大背景下金融服務將不斷前移，企業(yè)也會更加關注自動化和渠道集成。奧運金融自助服務工程無疑會促進金融行業(yè)與產業(yè)鏈各方的聯(lián)合，全面推進金融業(yè)技術的應用.將使我國金融行業(yè)系統(tǒng)進入一個全新時代。

全球領先的金融自助服務解決方案供應商NCR公司宣布，快捷、便利安全的金融自助服務將成為中國成功承辦重大賽事和國際活動的必備條件，而日益頻繁的大型活動也將為金融自助服務市場營造無限的拓展空間和難得的發(fā)展機遇。目前單一的存取款功能的ATM機遠遠不能滿足消費者多樣化的服務需求，通過一流的技術和軟件實現(xiàn)集存取款、購票、充值、交費等全新功能的ATM將成為市場新寵，在為消費者帶來便利的同時，協(xié)助銀行獲取更多利潤。

4.風險管理業(yè)務

籌辦奧運周期長、規(guī)模大、影響遠。最大限度地防范風險、減少損失確保安全，是舉辦一屆有特色、高水平奧運會的重要基礎。作為保險合作伙伴，人保財險將為北京2008年奧運會和殘奧會，為北京奧組委、中國奧委會，以及中國體育代表團提供充足的保險保障服務與資金支持。在最近的幾十年里保險作為風險管理的重要手段，受到各屆奧運會組織者的高度重視。這次人保財險加入北京奧運會合作伙伴行列為雙方的合作搭建了新的平臺。人保財險將通過贊助奧運.進一步拓展發(fā)展空間，加速企業(yè)的發(fā)展。

三、奧運金融發(fā)展規(guī)劃的制定

1.構建健全的現(xiàn)代金融體系

結合北京特色，為舉辦奧運提供全方位的資金支持與服務。第一，針對混業(yè)經(jīng)營的趨勢，可考慮成立北京金融控股公司，控股公司是商業(yè)銀行、北京證券公司等地方性金融企業(yè)，為客戶提供多元化的金融服務；第二，加快開放實現(xiàn)金融機構的國際化。要有步驟地吸引具有先進管理經(jīng)驗、運行機制的各類外資金融機構在北京開業(yè)或參股首都金融產業(yè)，提高服務奧運的能力；第三，構建完善發(fā)達的金融市場。要著力發(fā)展直接融資市場，推動奧運融資創(chuàng)新。

2.加強與改進金融監(jiān)管，維護良好的金融秩序與環(huán)境

建立完備的金融監(jiān)管體系，有效防范和控制金融風險。一是各分業(yè)監(jiān)管機構繼續(xù)加強協(xié)調合作，建立金融企業(yè)的強制信息披露制度，將金融機構置于市場約束與社會各界的監(jiān)督之下；二是應加強首都金融業(yè)的風險防范和控制系統(tǒng)，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設，建立和完善早期的風險預警系統(tǒng)；三是要整頓首都金融秩序，打擊金融犯罪，提高首都金融業(yè)的安全性。

參考文獻：

篇12

目前我國許多運輸企業(yè)運營成本控制還相當脆弱，而有效的運營成本控制是企業(yè)在激烈的市場競爭中成功的關鍵。但成本控制絕對不是單純的成本壓縮，需要建立起科學合理的成本控制系統(tǒng)，讓企業(yè)的管理者清楚地掌握成本構架、成本控制要點，從根本上改善企業(yè)成本狀況，從而真正實現(xiàn)有效的成本控制。

一、道路運輸企業(yè)運營成本控制的概念

所謂道路運輸企業(yè)運營成本控制，就是指企業(yè)在運輸生產經(jīng)營活動中，用一定的標準對成本的形成進行監(jiān)測、調整，保證企業(yè)達到成本目標的過程。其目的是以最少的資金消耗完成更多的運輸工作量，并要在運輸生產經(jīng)營過程的各個環(huán)節(jié)，厲行節(jié)約，降低成本，提高經(jīng)濟效益。其任務是通過建立健全成本控制系統(tǒng)，運用各種控制手段與方法，對成本的開支進行適時、全面、有效的控制，防止運輸生產經(jīng)營活動中的損失和浪費，避免成本偏差的發(fā)生，保證企業(yè)成本目標的實現(xiàn)。

二、目前道路運輸企業(yè)運營成本控制中存在的問題

道路運輸企業(yè)運營成本控制是隨著單位對內強化管理，對外滿足社會需要而不斷豐富和發(fā)展起來的。我國企業(yè)在長期的實踐中總結出了一些運營成本控制管理方面的方法和措施，如成本管理、成本否決法等等，但由于受種種因素的限制，這些方法和措施還不夠完善，存在著一些缺陷和不足。

1.總體認識上存在的問題

相當部分人認為運營成本的控制只是單位管理人員的控制，與其他人無關。筆者曾對福建省道路運輸九大公司進行抽樣調查，結果顯示：大部分人對運營成本控制概念模糊，特別是駕駛員和修理人員，他們認為這是基層管理人員的控制，而基層管理人員認為是上級管理人員的控制，一些未改制的企業(yè)更加明顯。

2.油料控制存在的問題

(1)油耗標準難于制定。運營成本的控制關鍵在于制定比較合理的消耗標準，而在制定車輛油耗標準時存在難于準確制定的問題。

(2)燃料消耗的獎懲辦法難于確定，獎懲實際效果往往事與愿違。曾經(jīng)出現(xiàn)每個駕駛員都嚴重超定額消耗，而他們卻愿意接受處罰的不正常現(xiàn)象。

(3)考核執(zhí)行難。在實際測量每位駕駛員的油箱內實際庫存油量時，測量者往往忙于日常的業(yè)務，沒有去認真測量記錄，而是根據(jù)駕駛員自行申報的數(shù)量進行填寫，造成考核數(shù)據(jù)不準確。

(4)加油發(fā)票報銷監(jiān)管存在漏洞。駕駛員與定點加油站互相勾結，虛開發(fā)票多報銷的現(xiàn)象難以監(jiān)管控制。

3.修理費控制存在的問題

一方面，車輛的維修需要較強的專業(yè)知識，修理費用與修理人員技術的好壞有關，即修理技術好壞直接影響修理成本。另一方面，如果沒有設置技術監(jiān)督部門，就很難界定是否需要修理，是更換小零件還是更換總配件。此外，如果車輛在長途運行過程中，駕駛員打電話說要更換某個配件，在沒辦法到達現(xiàn)場的情況下，企業(yè)管理者也往往難于適從。

三、運營成本控制應采取的措施

1.加強全體職工成本控制規(guī)范的培訓，努力提高成本控制意識

基層管理人員、駕駛員及修理人員在運營成本控制中尤其重要。基層管理人員在貫徹執(zhí)行運營成本的考核方面擔負著重要的角色；駕駛員在燃料、輪胎及修理費等方面是最直接的控制者，消耗量的多少與他們密切相關；修理人員在維修控制方面也是及其關鍵的，他們的技術水平?jīng)Q定著修理費用的多少。

因此，運營成本的控制不是單位管理人員的控制，而是全員、全過程的控制，職工對一些新頒布的成本控制規(guī)范知之不多，對新的成本控制方法缺乏了解，這就要求單位職工應加強運營成本控制規(guī)范的定期培訓、考核，努力提高成本控制意識。

2.加強燃料控制

(1)制定合理的油耗標準。每一輛車在制造完成出廠時，一般都有最低的油料消耗標準，但是此標準并不能作為考核依據(jù)，企業(yè)要根據(jù)實際線路進行測算，以取得各種車型的油耗定額標準。油料的消耗與車輛的車型、駕駛員操作、路面等級、車輛新舊程度、季節(jié)變化等有關。例如：企業(yè)新購一輛宇通客車，線路是漳州至福州，說明書上給定最低的油耗是22升/百車公里。企業(yè)在制定油耗考核標準時，不能以22升/百車公里做為考核依據(jù)，而是要根據(jù)漳州往還福州線路，用正規(guī)操作的駕駛員，總共消耗多少升的油料，然后除以總行程，進行多次測算，以求取平均值來做為考核油耗標準。

(2)制定合理的獎罰措施。目前很多企業(yè)采取“半獎同罰”的方法，即按節(jié)油金額的五成來獎勵，按超支的全額罰款。其實這是企業(yè)油耗控制的又一個盲點。例如：某駕駛員在一個月內本來可以節(jié)油100升，當時的油價是5元/升，可是這個駕駛員卻多開200升油的發(fā)票，他可得到報銷款1000元，在月末考核的時候，因為他超支了100升，而被罰款500元，這樣相抵后可得500元。如果這個駕駛員按節(jié)油100升來算，他只能領到250元的獎勵，與虛開發(fā)票相比，他可多賺250元。因此，考慮到駕駛員每月節(jié)油有限，在制定獎懲方面，應采取“半獎雙罰”較為合理，即按節(jié)油金額的五成獎勵，按超支的雙倍罰款。

(3)重視油箱庫存檢查，提高考核效果。測量者往往忙于日常的業(yè)務，無遐顧及看似簡單的測量，造成考核不準確的問題。車輛交接班時，應測量車箱剩余油量，測量者不能為圖省事，具體在測量油箱庫存油量多少時，可以用油標測量法，也可以用加滿油箱的方法來確定。

(4)加強燃料發(fā)票管理，改變加油方式，堵塞報銷漏洞。企業(yè)應對每一輛車的油耗嚴加控制，最好的辦法是同一輛車、同一線路、不同駕駛員，把他們的油耗進行對比，或與同一車型、不同線路的油耗進行對比。如果有明顯超支，則應進行分析每一次加油所行駛路程，是否與實際相符。另外應采取磁卡加油方式，嚴禁與定點加油站互相勾結，一旦發(fā)現(xiàn)有不正當?shù)慕灰祝瑢Ξ斒抡甙簇澪酆拖嚓P規(guī)定嚴肅處理。

篇13

由于近年全球性金融危機的影響，中小企業(yè)融資難的問題層出不窮。而小額貸款公司對于緩解中小企業(yè)貸款、融資的壓力起到了至關重要的作用，小額貸款公司有利于緩解中小企業(yè)、個體商戶及農戶融資難問題、規(guī)范民間金融市場以及完善金融市場結構。

目前，吉林省已成立小額貸款公司75家，貸款余額96817萬元。有33家注冊資金高于2000萬元。吉林省注冊資本金最高的一家小額貸款公司――通化萬通，開業(yè)運營僅半年，其一般性貸款余額已達到19639萬元，約占注冊資本的98.2%。

雖然，不論是中小企業(yè)的融資需要小額貸款公司，甚至是整個社會經(jīng)濟的發(fā)展都需要小額貸款公司出一份力，但是，在其經(jīng)營管理中存在著諸多問題：監(jiān)管制度薄弱、操作風險和系統(tǒng)風險日益加強，這些都會影響整個金融市場的穩(wěn)定，最終也會影響到整個社會經(jīng)濟的安定。所以，建立一套健全的監(jiān)督管理小額貸款公司的體系是刻不容緩的。

二、小額貸款公司監(jiān)管的必要性

目前，我國對小額貸款公司的監(jiān)管方式主要是以工商局的監(jiān)管為主，公司內部管理為輔。但這種監(jiān)管方式存在以下一些問題：

（一）小額貸款公司的融資方式單一

我國的小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納或者捐贈的資本金以及少數(shù)銀行和金融機構融入的資金。可見，“資金”是小額貸款公司存在的最大難題。

同時，小額貸款公司單一的資金來源也會導致其私下去尋求其他資金來源，尤其是對于那些項目可能獲得十分豐富利潤的時候，小額貸款公司往往會采用非法手段來籌措資金，那么就會引發(fā)一系列擾亂金融秩序的時間發(fā)生，例如非法吸收存款等。

（二）小額貸款公司缺乏“專業(yè)型”人才

在我國，小額貸款公司的相關信息和數(shù)據(jù)應納入人民銀行征信系統(tǒng)。但是，由于技術欠缺，業(yè)務不熟和缺乏專業(yè)人員等諸多種因素的影響，小額貸款公司不能及時的通過相關的系統(tǒng)查詢需要貸款的企業(yè)或者個人的信用信息。據(jù)不少小額貸款公司反映，信息不對稱在一定程度上影響了其風險控制水平和貸前審查工作量。

此外，據(jù)調查吉林省各小額貸款公司的主要管理者的文憑最高為大學本科學歷，且大部分都不具備金融學和經(jīng)濟學專業(yè)的教育背景，雇傭的大部分員工都沒有相關的業(yè)務經(jīng)驗，基本沒有從事過相關的金融工作，缺乏風險控制方面的經(jīng)驗。

（三）風險控制機制不健全

目前由于缺乏專業(yè)知識等原因，小額貸款公司對借款人發(fā)生違約的情況基本不會錄入有關部門的征信系統(tǒng)，那么其他放款的小額貸款公司就無法查詢這些發(fā)生過違約行為的借款人的信貸資質。而這些借款人大多是中小企業(yè)的經(jīng)營者，通常沒有抵押品或者擔保品、而且這些經(jīng)營者具有很高的流動性，這些都會使小額貸款公司面臨著很大的貸后違約風險。如果我省的小額貸款公司要達到可持續(xù)發(fā)展的目的，就必須在貸款資金發(fā)放以后加強對借款人的監(jiān)管，并及時收回資金才能獲得相應收益。

我國還有許多小額信貸機構在籌集資金和投放的過程都運行良好的情況下，但是卻發(fā)生項目失敗的情況。主要原因就在于沒有有效的控制小額信貸的貸后運行風險。我省大部分小額貸款公司都沒有建立在發(fā)放貸款后的一套完善的貸后管理制度體系，公司的信貸人員不能及時主動的跟蹤和檢查貸款資金的使用情況，更不能及時的發(fā)現(xiàn)問題和制定相應的處理措施，最終就會引發(fā)違約風險。

三、針對存在問題應采取的監(jiān)管辦法

（一）拓寬融資渠道時應采取的監(jiān)管方法

為了使小額貸款公司能夠持續(xù)健康發(fā)展，應積極積極引拓寬其融資渠道。 比如：第一，小額貸款公司可以作為銀行的，讓借款人與銀行直接簽訂合同，而小額貸款公司作為第三方；第二，與銀行聯(lián)合貸款，一部分資金由銀行提供，而客戶的開發(fā)與評估由小額貸款公司來做；第三，游說相關的政府部門提供資金支持；第四，向公司股東借款。

（二）建立以人才為核心的全面監(jiān)管機制

為了應對缺乏專業(yè)人才的問題，小額貸款公司應該，第一，舉行與小額貸款公司相關知識有關的資格考試，對進入小額貸款公司的員工實行門檻制度；其次，對新員工的入門培訓并規(guī)定實習期限，之后進入試用期，在試用期后方可成為正式員工；再次，對于正式員工，每年安排定期的業(yè)務培訓；最終，對于中高層管理干部，對學歷進行限制，但經(jīng)驗豐富者適當放寬要求。

實行專崗專人制度，即針對不同的崗位招收不同的人才。例如，在電子信息方面應招收IT人才。而貸款管理方面，應招收為人細心，做事條理清晰的人員。但是招收員工的大前提是必須對小額貸款公司的相應知識和業(yè)務有一定的了解。

（三）加強信貸風險控制

第一，小額貸款公司應該加強貸款投向管理。嚴格控制資金投向短、中長期貸款的比例，確保公司貸款投向最優(yōu)化；第二，加強借款人信用管理。簡歷借款人信息檔案，全方位了解借款人信用情況；第四，貸后跟蹤檢查。應堅持按月檢查抵押物的保管情況，以及借款人及保證人的經(jīng)營狀況是否會對貸款的安全產生不利影響。

四、結語

小額信貸公司的產生，是金融市場的需求。但在試點過程中，我們發(fā)現(xiàn)它仍存在許多問題。最為突出的就是其監(jiān)管問題。所以需要相應的措施來彌補這些問題，例如：拓寬小額貸款公司的融資渠道；建立一人才為核心的監(jiān)管體系；以及加強信貸風險的控制等。此外，小額貸款公司填補了金融市場中中小企業(yè)融資難的市場空白。引導小額貸款公司將民間資本在健全的法律法規(guī)下流向整個金融領域，是增強市場良性競爭秩序、豐富金融服務體系的重要手段。要實現(xiàn)這一目標，需要小額貸款公司以自身良好的業(yè)績水平作為證明，也需要正確的政策引導，才能幫助這一新興的市場發(fā)展和壯大。

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