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21世紀上半葉，中國將完成農業的現代化改造。隨著現代化程度的提升，現代農業對規模經濟的要求與現行分散承包的土地制度之間的矛盾將日漸加劇。如何通過現行土地制度的創新加速我國農業現代化進程，是一個具有重要意義的研究課題。
一、土地制度創新的約束條件和方向選擇
土地制度不是某種因素、某種力量作用的簡單函數，它是某個特定時期特定政治、經濟及社會諸多因素共同作用的產物。土地制度創新必須充分考慮到制約其生成的種種條件。制約我國當前土地制度創新的主要條件有：
第一、我國是社會主義性質的國家，生產資料的公有制始終被認為是決定經濟社會主義性質的基礎。由于土地的特殊重要性，決定了土地制度不僅是農業部門最重要的制度安排，而且是整個社會經濟制度最基本的方面。特別是對于那些農業比重還很高甚至是國民經濟主體的發展中國家來說，土地制度更成為整個經濟制度的基礎和核心。鑒于我國整體經濟性質和土地制度在整個經濟制度安排中的重要地位，現階段土地制度的創新不能也不應當越出公有制的框架。
第二、從總體技術特征來看，我國尚處于從傳統農業向現代農業的過渡階段，廣大中、西部地區，傳統農業的特征還相當明顯。全社會70％左右的人口仍然要依靠這個最原始產業提供生存保障，近50％的社會勞動人口仍然只能從農業中得到就業機會。根據馬克思生產關系適應生產力性質的原理，現階段土地制度安排必須與農業發展過度性階段的生產力水平相適應，而不能超越農業發展階段去建構現代農業階段的先進的土地制度模式。
第三、農業現代化是我國農業發展追求的而且是希望盡早實現的目標，現階段土地制度安排應有利于將農業生產導向現代化目標。鑒于龐大的人口基數和不斷增長的人口壓力，以及工業化加速導致農業資源的非農轉移，糧食安全問題已成為政府推動農業發展的首選目標。政府這一農業發展目標偏好，決定了它必然傾向于有利于上地產出率提高的土地制度選擇。增加農業生產收人，縮小農業生產與非農生產之間的利益差距，是農民從事農業生產所追求的最現實的目標。上地制度的設計必須有利于滿足農民對收人增長目標的追求，這＃才能使農民成為推動農業發展最積極的力量。我國現階段土地制度的設計，既要有利于政府產量增長目標與農民收人增長追求之間的協調，又必須使它納人有利于推進農業現代化早日實現的長遠目標的軌道。
第四、一種土地制度是否合理有效，最終只能由農民在這種制度下的行為反映作出檢驗。一種可行的土地制度，不僅不能背離廣大農民的意愿，相反應當反映他們的利益要求。在我國農業發展現階段，占有土地是廣大農民最基本的愿望，土地的流轉化程度低就是證明；產權不受侵犯是來自農民最強烈的呼聲，一個重要表現就是農民對過重負擔的抵制和抱怨；家庭經營是最受農民歡迎的生產組織形式，改革前后農民截然不同的工作態度是最有力的說明。
土地產權制度的有效性，來自制度安排與其所對應的約束條件的協調性。針對不同的約束條件，只能實行不同的土地制度安排。我國新型土地產權制度，只能在上述約束條件給定的框架內生成，并且只能是這些條件的內在要求處在耦合和均衡狀態時的產物。上述約束條件給定的我國現階段土地制度的創新空間是相當狹小的。它們決定了我國土地制度創新只能沿著如下方向推進；（1）在土地集體所有制不變的前提下，尋求產權主體明確、產權權能完善的新型集體所有制實現形式。也就是說，雖然對現行土地集體所有制的改革是必要的，但這種改革最好是集體所有制的完善或新型集體所有制實現形式的建構，而不應是對集體所有制的替代。（2）在家庭經營不變的基礎上探求土地資源有效配置方式和有利于農業現代化實現的土地利用方式。家庭經營方式的改變，不僅背離了廣大農民的意愿，也會使政府糧食總量增長目標至少經受不確定性的風險。
二、土地股份投包制：新型土地制度模式的設計
在理論界提出的各種土地制度模式中，完善家庭承包制模式對現階段土地制度創新約束條件的考慮相對最為充分，因而它受到政府的推崇并成為我國現階段上地制度建構的主體模式。這一模式最積極的意義在于對家庭經營方式的充分肯定。這種肯定首先源于推行改革20年來農業家庭經營的成功實踐，并且可以從世界農業發展的普遍經驗中獲得支持，同時現代產權理論和農業發展經濟學中亦不乏理論依據。但是，家庭承包制完善模式的最大問題在于，它對傳體體制下形成的土地集體所有的權屬關系存在的固有缺陷采取回避態度，試圖繞過所有制通過經營形式的改善來克服根源于所有制的產權缺陷。不可否認，這只能延緩和積累矛盾，不可能從根本上克服現有土地產權制度的不足進而刺激農業增長。
在現有土地制度創新模式中，土地股份合作制最具創新意義。一方面它在集體所有制或公有制的前提下比較好地實現了集體產權的明晰化，另一方面又為土地的集中和規模化經營提供了一條極富啟發性的思路；一方面它迎合了農民實實在在占有土地的愿望，另一方面又滿足了政府土地制度創新低政治風險的要求。不難分析，土地股份合制與我國現階段土地制度創新依賴的約束條件之間在很大程度上也是協調的，因而它的出現受到理論界和決策部門的高度關注。現有土地股份合作制探索反映出來的最突出問題，是存在著以合作化經營或集體化經營否定家庭經營的傾向。盡管其出發點是試圖克服家庭分散承包帶來的規模不經濟，但這種傾向還是值得認真反思的。因為農業中集體經營的低激勵效應和高管理成本不制轉變為土地股份共有制，并把股份共有制視作集體所有制的新型實現形式。土地股份投包制提出的主旨在于消除一些土地股份合作制理論與實踐中的一個重要誤區，即忽視農業產業特性而試圖以集中化、統一化經營取代農戶的個體經營。因此，與土地股份合作制相比，土地股份投包制的突出特點，是試圖使家庭經營方式在土地產權清晰健全、土地配置規模合理的基礎上繼續成為農業持續增長和農業現代化實現的制度性保證。
三、家庭承包制向土地股份投包制的過渡
土地股份投包制設計的基本目標，是希圖在較易得到政府和農民雙方接受并支持的基礎上，建構起土地合理流轉和有效集中的機制，從而實現從傳統農業向現代農業的順利過渡。土地股份投包制的現代化指向和規模經濟偏好決定了其建構的主要條件是，農村非農產業應有相當程度的發展，農業勞動力能夠實現較大規模的非農轉轉移，使目前緊張的人地關系與勞地關系得以改變。如果沒有二、三產業的快速發展創造出相對寬松的人地比例關系，70％左右的農業人口依然凝固在農業上實現就業和維持生存及低水平發展，那么，以減小土地有效流轉阻力的土地股份化設計必然失去意義，以擴大農戶經營規模的投包機制亦無發揮作用的可能。
土地股份投包制建構條件表明，目前我國大部分地區特別是二、三產業發展落后的中、西部地區，還不具備該模式普遍推行的條件。因此，上地股份投包制在我國的建構，第一，在時間上將是一個長期的過程，因為我國農業人口的比重還很高，農業人口的非農轉移任務還相當艱巨；第二，在空間上將由點到面逐步擴展，首先在二、三產業發展較快地區形成，然后隨著非農產業發展的地域擴張而逐步推開；第三，在農業發展戰略上，應把土地股份投包制的建立與加速二、三產業特別是農村非農產業的發展結合起來。
土地股份投包制是土地制度變遷的目標模式，而這一制度變遷的起點則是現行的家庭承包經營責任制。由于在土地所有制和經營方式方面的一致，使得兩種制度模式之間能夠實現較好的銜接。其銜接過渡可以通過三個階段完成：
1、由農戶土地承包權向農戶土地股份所有權轉換階段。（1）認定目前集體土地按人均承包的合理性；（2）限定這種合理性的有效期限為截止目前。以后土地不再根據人口的變動而調整；（3）在承包權穩定化的基礎上，賦予農戶對經營的集體土地份額的股份所有權；（4）實行土地股份所有權和相應份額土地經營權的統一，農戶可以直接經營自己應占股份的土地。
2、股權與經營權統一向股權與經營權分離的轉換階段。在農村二、三產業獲得一定發展和非農就業機會增加的基礎上，確立股份共有土地的經營數量下限，促成小規模經營農戶在持有土地股權的條件下尋求農外就業和放棄經營土地，將土地逐漸向少數種田能手手中集中。
3、股權與經營權分離的完成階段，即社區農民股份共有上地的少數農戶規模經營階段。這時，原大部分農民持有土地股權而在非農部門就業，少數農民通過竟包在完成農業稅和交納地租的基礎上實現土地規模化經營。
參考文獻
1、R．科斯等：《財產權利與制度變遷》，上海三聯書店，1994年。
2、D．諾斯：《制度、制度變遷與經濟績效》，上海三聯書店，1994年。
篇2
2 研究的目的和意義
導致農村金融供給不足特別是新型農村金融供給發展滯后的原因是多方面的，如農村經濟發展水平低，影響了農村金融產品和服務的供給；農村金融生態環境的惡化，挫傷了正規金誕機構的服務積極性等。但是，根據新制度經濟學理論，金融制度是金融服務的主要決定因素，制度的有效性決定了農村金融供給水平，進而影響經濟發展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導致了農村金融供給不足，并針對存在的問題提出了政策建議，指出進行制度變革是加快農村金融發展，支持農業現代化的必由之路。
二、文獻綜述
1 關于農村金融需求特征分化的分析
當前“三農”的定義在不斷拓展，農村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認為，在大多數沿海地區，“三農”核必問題是農村問題。由于大多數地區已經經歷了農業工業化階段，非農勞動力的比重較高，小城鎮較為發達。這些地區金融服務的重點在于消費金融、理財服務與城市化；并在適當的土地流轉機制下，以土地貨幣化鼓勵農民自愿放棄止地而將身份轉變為新市民。在這些地區，農村金融供給逐漸脫胎轉變為城市金融服務。"農業"問題主要是農業規模化和現代化程度不夠，在國際市場那些低價農產品的競爭下農業弱勢尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發展現代農業，金融服務的重點是促進土地流轉和生產資料集中，鼓勵農民離開土地，轉變身份，即工業化，從而増加農民收入。“農民”問題在很大程度上應該通過財政轉移支付和政策性金融的方式來完成。
2 現有農村金融服務機構支農力量不足的研究
王安國(2012)認為，農村信用社支農力量不足，突出表現在蘭個方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創新能力偏弱。農村金融市場的壟斷，使得農村信用社缺乏產品創新的外部激勵，個性化產品設計不足，不能根據現代農業限制了其對現代農業市場化發展的有效對接。同時，信貸風險分擔機制匿乏。首先，農業保險發展緩慢。其次，涉農擔保機構建設滯后。再次，補償激勵機制不健全。
3 關于農村金融體系發展與改革的研究
謝平（2001）認為，我國農村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國不適用，農村金融體系改革的方向應為組建股份制的商業銀行。何廣文(1999)認為優化農村金融體系的路徑在于金融機構的多樣化，其根本在于開發農村金誕市場，打破壟斷格局，真正形成競爭性的農村金融體系。汪小亞(2009)認為，要建立服務面廣泛的農村金融供給體系，扶持一批適應農村需要而且可持續發展的農村金融機構，送既包括提供信貸和其他金融服務的金融機構，也包括為農村金融機構服務創造基礎條件的金融中介機構如擔保、評級、信用、保險類機構。
4 農村金融供給不足的制度因素研究
周科(2011)認為，一是國家壟斷金融的制度安排導致農村金融資源大量流向城市和工業。在資金短缺形勢下，正式金融部口動員的農村儲蓄大部分流出了農村，而非正規金誠遭到打壓不能發揮作用。二是嚴格的農村正規金融市場準入制度和金融機構退出制度的缺失，導致農村正規金飄市場被壟斷。三是產權制度缺陷導致農村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國農村合作金融組織仍然存在產權虛置、產權錯位問題。四是農村金融信貸供給制度的缺陷導致農村金融需求得不到滿足。王安國(2012)認為，傳統金融機構支農力量不足主要是傳統信貸模式無法調和"金融機構與農戶信息不對稱"問題。商業金融機構仍未形成適合農村宗族社會特征的運作模式和經營能力。表現為傳統的風險控制手段無法給農戶和農村小微企業主的信用和履約能力予以正確的評價，傳統金誕機構不愿涉足信貸規模小、維護成本高的小額貸款等，而片面采用擔保、抵押、政策性補貼、灰色催收的形式不能有效適應農村經濟運轉方式。
三、硏究框架與方法
1 基本框架
本文共分五部分：
第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻綜述，論文基本框架、研究方法與難點。
第二部分為理論基礎。結合論文研究內容，主要介紹了新制度經濟學關于制度變遷決定經濟增長的理論和新公共管理學關于政府職能定位的相關內容。
第蘭部分對當前萊憲市農村金融供給不足的現狀和影響進行深入剖析，認為當前金融供給不足主要表現在金融供給體系單一、涉農貸款增量和占比低、金融機構覆蓋率低和金融機構經營行為偏向城鎮化，這些導致了農村地區金融需求長期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴重阻礙了農村經濟的快速發展。
第四部分對萊憲市農村金融供給不足的原因進行了剖析，包括農村經濟發展水平、農村文化及信用環境較差，并根據論文的闡述重點，全面深入分析了農村金融供給不足的制度和政策原因。
第五部分為改善萊憲市農村金融供給不足的對策建議及結論。
2 研究方法
篇3
一、新疆近年來小額農貸的發放情況
新疆農業發展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續發展，關系到新疆三農問題的解決。就全國而言，國有大型商業銀行由于農村支行經營成本過高等原因退出農村金融市場，因此農村信用社成為縣域地區小額信貸投放主體，2005年以來新疆農村基本形成了以農信社為主體的農村金融服務體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農村信用社是發放小額信貸的主要機構。2007年的一項新疆農村信用社聯合社和中國銀監會的調研數據表明，新疆農村信用社有1085家機構網點開辦小額信貸業務，農村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區農村信用社累計投放各項貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農戶聯保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農村信用社各項貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農業增效、農民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農信社的小額信貸規模越來越大，但是根據一項面向新疆農戶金融需求調查顯示，新疆有79.4%的農戶有借貸需求。因此，就新疆農村小額信貸的需求而言，農信社依然不能完全滿足農戶的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農業保險對于緩解農戶“貸款難”的博弈分析
（一）農村小額信貸中的信用博弈分析
農村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機構與借款人（即農戶），二者均滿足理性人假設。因為農戶從事農業生產，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農戶一定會選擇借款。因此雙方博弈中，假設信貸機構有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機構的收益為X，設農戶貸款后用于生產的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型（見下表）。當信貸機構選擇貸款策略時，若農戶選擇還款策略，則信貸機構收益為X=M（1+r），農戶的收益為N；當信貸機構選擇貸款策略，而農戶選擇不還款策略時，農戶的收益為N，信貸機構由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當信貸機構選擇不貸款策略時，農戶選擇還款策略，則信貸機構會損失本來可以貸款給農戶的利息收入，農戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產所得的收入N；若信貸機構選擇不貸款策略，農戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當信貸機構選擇貸款策略，而農戶選擇還款策略時，才能達到雙方效益最大化。但農戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會選擇不還款策略，那么信貸機構之后必然選擇不貸款，結果雙方終止合作，結果造成信貸機構的“惜貸”現象。
（二）農業保險參與后緩解農戶“貸款難”的理論分析
假設農戶購買農業保險，如果信貸機構通過代辦農業保險收取的中間費用為z；農戶貸款從事農業生產，發生風險事故后保險公司給信貸機構的賠償額為b；農戶貸款經營后，有能力還款的概率為q，若此時信貸機構的貸款利率不變任然為r。則此時信貸機構的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時可知農戶沒有購買農業保險時信貸機構的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現對T1與T2進行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區間[0，1]之間，發生風險事故后保險公司給信貸機構的賠償額b>0，信貸機構收取的中間費用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農戶購買小額保險后，信貸機構的期望收益提高了，因而提高了信貸機構貸款的積極性，在一定程度上緩解農戶的“貸款難”問題。
三、基于農村保險引入模式，完善新疆小額農貸的措施
小額信貸與農業保險是現代金融的重要組成部分，農村經濟的發展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農業保險機制，符合我國農村經濟的發展要求。新疆是我國的農業大省，也是我國少數民族最多的一個省份，新疆農村地區的發展有利于加強各民族團結。小額信貸與農業保險結合，對于完善新疆農村金融市場，促進新疆農村經濟發展，縮小城鄉差距有著重要的意義。新疆農村小額信貸引入農業保險這一模式經歷了數年的發展，積累了不少的經驗，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農戶、保險公司、信貸機構三方的協調者，需要強化政策上的支持，給予開辦農業信貸與保險的信貸機構和保險公司更大的稅收優惠。第二，以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制以及再保險制度。巨災對農業生產所造成的損失是毀滅性的，一般商業保險公司無法承受如此巨大的賠償責任，因此要以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制，同時需要建立再保險制度，減輕和分散保險公司農業保險的風險，提高農業保險的供給率。第三，需建立信貸機構與保險公司風險共擔制度，促使信貸機構風險與收益趨于平衡，促進農村金融資源有效配置。第四，完善監管制度，增強新疆農業信貸與農業保險協同發展穩定性。第五，加強信用體系建設。政府應大力弘揚社會誠信意識，規范社會信用行為，信貸機構與保險公司通過信用評價體系共享等方式，強化農戶信用在農村信貸和保險中的基礎性作用。
參考文獻：
[1]徐琪疆.新疆農戶小額貸款發展問題研究[D].呼和浩特：新疆財經大學碩士學位論文，2007.
[2]康馨方.新疆農戶小額信貸需求研究———以瑪納斯縣為例[D].呼和浩特：新疆農業學碩士學位論文，2013.
篇4
近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。
其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性;
第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;
第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系;同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品;政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。
與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。
本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
上午好!
我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業保持持續盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。
我當時之所以選擇《企業保持持續盈利能力研究》這個題目是因為隨著經濟全球化和信息技術的發展，企業賴以生存和發展的環境發生了巨大的變化，在中國很多企業都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業既能保持目前的發展，又能在未來依然取得良好的發展勢頭等持續發展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創造、國民經濟發展、國家財政收入、充裕就業機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業持續、穩定發展的能力，從而促進我國經濟更快的發展。
其次，我想談談這篇文章的結構和主要內容。
我的論文主要分為以下四個部分：
第一部分，主要概述了企業的盈利能力的涵義，之后又從企業的生命周期角度闡述了企業一旦失去持續盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續盈利能力對企業發展的重要性，持續發展已成為企業生存最基本的保障。我們應在企業消亡和終結前，盡可能地延長企業的壽命，使其在有限的生命周期內實現其最大的價值。這既是對企業的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。
第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業保持持續盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭;二、戰略規劃缺失;三、缺乏現代企業制度和科學管理體系;四、企業家浮躁的心態。
第三部分，主要從外因和內因兩個方面分析了我國企業保持持續盈利能力的現狀，并對企業中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業的發展存在一定程度的影響，并不是制約企業發展的決定因素。而真正制約企業發展的瓶頸還是在于企業內部，并且具有普遍性。
第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業保持持續盈利能力的因素和現存企業中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創新，回避惡性競爭;2.加強企業的戰略規劃，制定可持續發展戰略;3.建立完善的核心制度和科學管理體系;4.企業家要具有企業家精神和良好的心態;5.塑造優秀企業文化;6.高瞻遠矚，樹立遠大發展意識。同時，也將論文的結構作了最后的收尾和完善，使論文整體結構完整，論述合理。
篇5
關鍵詞：農民專業合作社；財政；金融；黑龍江省
1.黑龍江省農民專業合作社及其與財政金融支持的發展現狀
1.1黑龍江省農民專業合作社發展現狀
資料來源：黑龍江省統計年鑒
由上表可知：黑龍江省對“三農”的發展越來越重視，財政扶持2010年比2009年增長54.45億元，對農機合作社的扶持也有所增加，但從惠農財政補貼方面來看， 2010年投入資金有所下降，造成財政扶持力度跟不上農民專業合作社的發展速度的局面，農民專業合作社得不到有效的財政扶持，即使新農村建設扶持力度增加，也嚴重影響了新農村經濟發展的步伐。
1.3黑龍江省農民專業合作社金融支持現狀
目前，黑龍江省政策性金融機構尚未發揮應有作用，只有極少數的金融機構開展專門針對農民專業合作社的信貸支持，商業性金融機構在農村地區網點布局有限，支持能力和意愿都不足；農村合作金融還處于起步階段，在滿足農民專業合作社資金需求上難以發揮主體作用。
據調查，黑龍江省農委為了壯大農民專業合作社的發展，于2009年10月和省農村信用聯社聯合印發了《關于做好農民專業合作社金融服務工作的通知》，并出臺了《黑龍江省農村信用社農民專業合作社貸款管理暫行辦法》，支持農民專業合作社發展，小有成就。
2.黑龍江省農民專業合作社財政金融支持中的問題分析研究
2.1政府財政對農民專業合作社支持中存在的問題分析
1）政府財政扶持監管力度不夠。有些投機型農民專業合作社的建立，只經過法律程序掛個合作社的名，合作社內部從不涉及農業生產銷售業務，只是為了鉆政府扶持政策的空子，獲得政府的各種財政補貼和扶持，這在某種程度上就造成了資金嚴重浪費現象，政府應該鼓勵和規范農民專業合作社的扶持，加強監管力度，消除這種“皮包公司。
2）政府扶持缺乏針對性。從政府對這些資金的使用細則和覆蓋面來看，其針對性明顯得不足。例如：評定農業示范區可獲得獎勵 X 萬元，而這些錢對剛成立的農民專業合作社來說很重要，需要大量資金來建設完善合作社；而對于那些發展比較成熟農民專業合作社來說，各方面機制都比較健全，具備獲得此類扶持金的資質，但是相對于他們可能出現的資金缺口而言意義不是很大，在一定程度上還造成資金浪費，希望政府能夠針對發展期的農民專業合作社制定出更有力的財政扶持政策，“因地制宜”，根據合作社的不同情況制定不同的政策。
3）惠農補貼力度不夠。黑龍江省2010年政府財政支持“三農”發展共投入249億元，比2009年增加了54.4億元，其中圍繞糧食綜合生產能力投入資金93.8億元，支持組建農機合作社325個，支持17個現在農業示范區建設，但是在惠農財政補貼上比2009年低了0.61億元，為102.2億元，致使對農民專業合作社的扶持范圍和力度有所減小。
2.2金融機構對農民專業合作社支持中存在的問題分析
1）金融機構信貸資金供給數量不足
目前黑龍江省農業依靠的金融機構主要有農業發展銀行、農業銀行和農村信用聯合社，其中農村信用聯合社為主體。雖然農村信用聯合社信貸支農資金逐年增加，但是其還是本著“抓小額、控大額”的原則，這與農民專業合作社處于發展階段急需資金建設存在著很大矛盾，對農民專業合作社的支持力度遠遠達不到實際需求。
2）農村金融機構風險分散與轉移機制缺乏
我省農業保險的經營現狀為“三低三高”，即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付，致使許多商業保險公司均不敢輕易進入農業保險領域。由于農業產業的特殊性，涉農貸款風險相對較大、成本較高，而其風險補償機制又十分匱乏，貸款風險和收益的不對稱，嚴重影響涉農金融機構支持農民專業合作社的積極性。
3.農民專業合作社與財政金融支持的相關政策建議
3.1明確財政扶持細則，加強財政資金扶持的有效性
政府應該因地制宜，根據不同類型的合作社制定相應的政策。對于建設期的農民專業合作社，政府應適當放寬申請扶持金的條件，但是可以明確資金的使用范圍，對于穩定期的農民專業合作社應當把資金集中起來進行扶持，或者從這些資金中提取部分建立貸款風險補償金，為農民專業合作社向銀行的貸款提供一定的擔保，促使農民專業合作社得到有效的需求和幫助。
3.2加強政府財政扶持的監管力度
對于各種財政扶持政府都應該明確其使用情況，對優惠的財政補貼加以使用限定，例如農民專業合作社管理費用的補貼，農資補貼等。同時政府還要加強財政扶持的審核監管力度，徹底消除鉆財政政策空子的“皮包公司”，并對這類合作社做出相應的懲罰，以儆效尤，凈化農民換頁合作社發展呃社會環境。
3.3加大稅收優惠方式，制定多種惠農優惠政策
對于農業補貼我省還應該擴大科教服務補貼，以支持農業科技的發展，加強農村基礎網絡設施補貼和作物保險補貼，以保證農民專業合作社的可持續發展；對于減稅我省應通過政策性金融機構實施稅收優惠政策，降低營業稅，減少銀行貸款的壓力，促進農民專業合作社穩定、健康的發展。
3.4完善金融服務創新制度，加強風險管理
優化金融機構信貸結構，按照監管要求，積極投放涉農貸款，不斷創新支農服務方式，加快產品創新步伐，加大農村金融產品創新力度，將信貸政策產品化，建立監督機制，督促、鼓勵農村金融機構創新金融服務，出臺相關規定，鼓勵農村金融機構實現由單一存貸服務向信貸、咨詢、保險、理財等綜合金融服務轉變，以業務組合的形式來分散金融機構所面臨的信貸風險，同時也滿足了農民專業合作社實際信貸的需求，有效促進了農業經濟的發展。（作者單位：東北農業大學）
參考文獻
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篇6
一、完善農村金融監管的法理基礎
格萊珉銀行創立者·尤努斯認為,金融權利如同人們在衣食住行上享有的權利一樣,也是一種人權,也是一種人的基本生存權利。法哲學研究中的人權理論將其劃分為應有的人權、法律上的人權和現實中的人權三個層次,農民的金融權益便屬于應有人權的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權和發展權等角度得以證成,而且可以通過對其在現實中的享有和實現來評價和檢驗一國金融法律的質量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農業保險、參與并實現合作金融等各項權利的農民金融權益需要相應的法律法規予以正式的確認和肯定;其次,無論進行融資、獲得農業保險抑或參與合作金融,都需要在農村金融監管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農民金融權益的關注和保護,決定著農村金融監管制度的價值目標和基本理念的轉化。因此,可以說,從法學的層面上,運用權利理論對農民的金融權益狀況、原因和保護進行權利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農村金融問題的核心。
二、完善農村金融監管的現實需求
1.我國農村金融監管資源不足,難以形成有效的監管合力。現有的“一行三會”的金融監管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農村金融體系,目前主要的監管機構為銀監會,而且地方銀監分局為農村中小金融機構的屬地監管機構。但我國農村金融機構具有機構小鏈條長的特點,絕大多數農村中小金融機構都設在縣(市)及鄉(鎮)和行政村,在其轄區內只設有監管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監管主體資格,而且一般僅有3—5人的監管人員,應對轄區內原有的農村金融機構已是困難,再加上村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型金融機構的大量出現以及大型商業金融機構和外資銀行的參與,監管資源更是難以為繼。
2.監管體系混亂,非正規農村金融游離于監管之外:(1)傳統商業性和政策性農村金融機構受銀監會監管;村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構,也由銀監會監管,但其在資產規模、市場定位、資金運作、員工構成、貸款審批和組織結構等方面均與傳統金融機構存在重大差別,難以根據一元化的監管體系進行簡單處理;(2)農村信用社的監管比照《商業銀行法》執行,監管責任由銀監會和地方政府共同擔當,其效力通過縣聯社—省聯社的模式由聯社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監會的審慎監管,由省政府指定省金融辦或相關機構負責試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權限再次下放到縣政府,負責小額貸款公司日常監督管理的則為當地工商局;(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應的監管,農村民間金融組織總體存在較大風險。
3.金融改革以及監管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農村金融市場的內生性培育。上個世紀80年代農村合作基金會的發展軌跡即可說明這一問題,而我國農信社的改革過程仍然忽視農村金融市場的內生力量,未能給農民自下而上的金融創新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執行的方式,使得農信社的合作金融機制完全未能體現農民的自主參與意愿。
4.農村金融機構的監督約束機制缺失。一個有效的金融風險控制體系應由三個系統構成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監控系統、被監督金融機構自身內控系統與社會監督體系。但我國農村金融監管體系除前述已經論及的外部監管系統缺陷外,其內部治理、控制和行業自律等監督體系均存在缺失。
三、發達國家農村金融監管制度的借鑒
構建完備的農村金融監管體制對農村金融機構的良性運作、農村金融市場的規范發展和農村社會經濟的促進具有重要作用。世界很多具有發達農村金融體系的國家均具有完善和健全的農村金融監管制度。
1.美國以農業部為政府監管主體,輔以行業協會自律管理、內部治理結構控制以及農業保險的監管協調機制。美國的農村金融體系主要由農村政策性金融機構、農村合作金融體系以及農業保險體系組成。其中農村政策性金融機構均隸屬于美國農業部管轄。農村合作金融體系則采取了不同于商業銀行的監管模式,專門設立了比較健全的農村金融監管體系,包括監管機構、行業自律協會、資金融通清算中心和互助保險集團,這四種機構及其附屬機構各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協會或合作金融多達幾十個,這些行業協會從事的主要工作之一就是制定行為規范,進行自律管理。美國聯邦政府對農村金融的存款統一實行強制保險,具體業務由聯邦存款保險公司經營的儲蓄協會保險基金承擔,并承擔對投保金融組織的監督。
2.法國“半官半民”體制模式。法國的農村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩定。法國的農業合作金融體系主要由國家農業信貸銀行、省級農業互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農業互助信貸銀行則由地方農業信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農業信貸銀行作為合作金融的中央機構,對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農業信貸互助銀行組成了全國農業信貸聯合會,作為省級農業信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農業信貸政策。除此之外,法國的農業保險體制也相當發達,并與農村金融組織結構相對應地設置了三個層面的農業互助保險機構。
3.日本“相互配合型”的協調機制。在日本,對農村金融實施雙重監管:一是政府金融監管廳,對各種金融機構實施監管,以實現整體風險調控;二是全國和地方農林水產部門配合金融監管廳對農村金融機構實施監管,包括農林水產省下設金融科對農林中央金庫的監管,農林水產省在六個大區設置農政局對轄區內縣信聯的監管,以及都、道、府、縣農政部對轄區內農協合作金融部的監管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設立了農村信用保險制度、臨時性資金調劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農業災害補償制度和農業信用保證保險制度等制度措施。
四、完善現行農村金融監管法律的構想
1.針對農村金融的特質,建立不同于城市金融的政府監管體系。我國的農村金融改革和發展實踐,總是將農村金融機構當作一般的金融機構看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認識到農業作為產業的獨特性和由此產生的城市和農村金融之間的顯著差別。實際上,農村金融要與國家的產業政策緊密結合,其本質主要是貼近農民,而不是貼近金融機構。作為城市金融監管首要主體的銀監會,在農村金融監管中具有監管資源不足,難以貼近農村、不了解農村金融現實需求,與國家產業政策和農村政策之間不具有順暢的溝通、交流機制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監管局面。借鑒發達國家農村金融監管經驗,我們應當以農業部為主導,同時厘清農村政策性金融的設置目標和宗旨,在農村政策性金融和農業部之間建立順暢的國家產業政策的表達和執行機制,并通過發揮農村政策性金融對農村合作金融組織的導向、補充和支持等作用,構建農村金融的政府監管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優惠等方面建立輔助機制。
2.健全完善金融同業公會,發揮行業協會的自律監管作用。我國于2005年底成立中國銀行業協會農村金融工作委員會,應當引導協會發揮職能作用,建立日常工作聯系機制和管理辦法,完善同業公約及規章,將那些監管部門不宜管,而被監管機構又需要的工作,盡量交由協會負責,實現行業協會自律管理與國家監管機構監管相結合的監管體制。
3.注重農村金融主體的內部治理和控制,自下而上地培育農村金融本土力量。內控制度建設是建立有效監管體制的關鍵,也是有效監管的基礎。農村金融監管中內部治理的作用集中體現在農村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結構,形成、表達并且實現自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監督管理作用。另外,就農村金融本土力量的培育和發展方式而言,應該是把選擇權交給農民,通過反復的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當地不同形式的金融需求。
4.完善金融監管法律制度體系。一是針對農村金融監管進行理性立法,設立可以作為農村金融監管依據的法律;二是完善農村金融市場的準入機制,將已在農村廣泛存在的非正規金融納入正規的金融監管體系,減少非正規金融活動對農村金融監管的消減效應;三是建立農業保險制度,實現農業保險的支農功能;四是建立存款保險制度以及金融機構的破產制度,完善農村金融的市場退出機制,維護金融安全和社會公眾利益。
參考文獻:
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篇7
一、現行金融制度對農業產業化發展的制約
(一)農村金融體系不完善，農業產業化的發展缺乏金融扶持
從產業經濟和金融經濟相關聯的角度來看不同的產業性質決定不同金融機構的滋生和發展…。我國目前農業的生產特點和農業產業化發展水平，迫切需要與此產業性質相對應的金融機構產生，農村信貸資金和金融服務要素的缺失，恰恰是農村金融機構缺失的充分體現。我國農村金融體制雖然經過十多年的改革和創新，也取得了一定的成績，但是與農村經濟發展特別是農業產業化的快速發展不相適應。從現行農村金融機構來看，其市場定位雖然是為“三農”服務的，但從貸款的額度、期限和服務方式上很難滿足農業產業化發展的需要 ，更不用說需要大量資金支撐的農業開發和農村基礎設施建設等項目的發展。同時 ，對農業產業化發展一直處于主導地位的國有商業銀行，深化改革后調整了其發展戰略，在縣域及農村的分支機構向中心城市收縮，信貸業務向大中城市傾 斜。據統計，4家 國有商業銀行從1998年開始至今 ，共撤并 3．1萬個縣及縣以下機構，上收了貸款權限，縣域網點功能萎縮。
(二)農業產業化發展的融資特別是直接融資制度缺失
盡管我國資本市場發展較快，但農村直接融資所占比重很小，間接融資仍然占主導地位。一是股權融資渠道狹窄，占比較低。我國較嚴厲的企業股票上市條件，只對大型企業特別是國有大型企業上市有利，導致金融供給結構與需求結構嚴重不對稱。據有關部門統計，在中國農村經濟發展和農民收人增長中發揮重要作用的農業產業化國家龍頭企業，上市的僅有 10％，絕大多數國家龍頭企業資金供給主要依靠間接融資。二是債務融資渠道單一。在中國債券市場發展嚴重滯后的情況下，長期以來以中小企業為主體的農村企業，外部融資的主要渠道是債務融資，而債務融資的90％以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下，農村中小企業就不得不以非正規金融形式融資，造成企業成本上升，影響了其發展。
(三)農村金融利率市場改革緩慢，致使大量信貸資金從農村流出
農村經濟因受自然風險與市場風險的影晌，生產效果和經營效益存在著較大的不穩定性和難估測性；農業實行產業化經營出現的眾多中小企業，分布廣泛，監測、管理成本相對較高。因此，金融機構投到農村的信貸資金，必須獲得與其風險監管相對應的回報，但是由于我國利率市場改革步伐緩慢，國家對利率的控制較嚴，投向農村的信貸利率，不能覆蓋整個風險，不僅國有商業銀行不愿發放貸款，而且農村金融機構發放的貸款也經常出現非農化的現象。據統計，從2000年至200年9年間我國農村資金金融系統外流量累計高達27 344億元，且每年呈遞增趨勢。
(四)金融中介組織不到位，使眾多中小企業缺少擔保服務
我國銀行業的改革，不但使金融體制發生了重大變化，而且日常經營管理也更加嚴格、規范和有序。源于民間資本興建起來的農業中小企業發展過程中達不到銀行貸款所要求的條件，加之縣域范圍內基本沒有為中小企業融資提供服務的擔保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務機構，中小企業在急需信貸資金支持時，由于沒有相應的中介機構為其提供擔保服務，不能獲得足夠的資金支持，只能依靠自身力量來發展，喪失了很多發展機會，企業在緩慢發展中求增長求生存，很難取得規模效益。
(五)集體土地產權制度與抵押擔保制度的矛盾，使農業企業有資產而無法抵押
廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式，也是金融機構防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規定：“鄉(鎮)、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。但大多數農業企業建在鄉鎮或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權很難確定，這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位，已成為眾多農業企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的“死結”。
(六)民間融資長期得不到政府的承認與支持，削弱了民間資金對農業產業化發展的促進作用
民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農村地區更是普遍存在。改革開放以來，我國經濟持續、快速發展，使民間積累了大量的財富；同時農業企業的興起和發展，也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補充作用，在一定程度上促進了農業產業化的發展。據統計，目前我國農村地區通過民間借貸的融資高達 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發展的必然性，也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視，地位得不到認可、發展得不到支持，致使農村金融市場出現了“有資金的不能發放、需求資金的又得不到資金”的困境。
(七)農村信用體系不健全，農業企業信用等級普遍較低
我國金融機構的征信工作不完善，全國統一的征信系統還不普及，不用說是在農村，就是在城市對貸款客戶的認定也有困難。由于廣大農村地區征信工作開展得較晚，對貸款客戶資料的收集存在不少困難，目前農村的各類企業法人和農民的信用檔案沒有真正建立起來，而少有的中介機構服務又不規范，信息經常失真，使得農村企業信用等級普遍不高，難以得到銀行的支持。再加上當前農村逃廢債務的現象時有發生，法律“白條”增多，金融勝訴案件執行不到位，兌現的資金甚至不足以彌補維權的成本開支，使得銀行在涉農貸款的發放上更加謹小慎微，不利于農業產業化的發展。
(八)統一的金融監管制度，削弱了農村金融服務的效能
農村金融天然具有較高風險，其服務對象是我國的弱勢產業(農業)、弱勢群體(農民)、弱勢區域(農村)。在當前我國尚未全面建立農業保險體系的情況下，農村合作金融機構面臨的信用風險更高于其他商業銀行，但是金融監管部門在制定監管指標和進行日常監管工作時，大多數還是實行統一的監管制度和辦法，沒有考慮農業經營成本高、收益低、風險大的行業特征，區別情況，分類對待。
二、金融支持農業產業化發展的對策
(一)根據農業產業化的特點和金融需求，構建新型農村金融體系
我國農業產業化發展具有較強的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務的需求也表現出較強的多樣性。因此，在構建新型農村金融體系時，應從功能視角出發，以有利于農業產業化發展為標準，逐步開放農村金融市場，健全和完善農村合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協調運轉的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農村金融組織體系。國有商業銀行要把在縣域經營的重點放在農村新的經濟增長點——農業產業化發展上，根據農業產業化發展的實際需求，不斷創新信貸產品種類，積極拓展金融服務方式，擴大金融服務領域，在推動現代農業發展的同時，不斷壯大自身實力。
(二)擴大直接融資渠道，培育農村資本市場
由于種種原因，中國資本市場發育較晚，農業運用資本市場又更為滯后。農業的產業化和現代化，是一個資金大量投入的過程，也是一個資產負債結構不斷優化的過程。要提高農業的國際競爭力，必須依靠資本市場、培育和發展資本市場。一是深化農業產業化國家龍頭企業產權制度改革，建立現代企業制度，組建規范的股份有限公司，實行股份制運作；二是制定優惠政策，鼓勵農業產業化國家龍頭企業進入證券市場，充分發揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農公司融資的作用，為農業產業化的發展提供持久的動力。
(三)加快推進農村利率市場化進程，解決農村信貸資金外流問題
風險不同，要求的收益也不同，這是經濟學的基本原理。農村金融服務的對象是分散、小額、風險狀況各異的眾多農戶和農村企業，客觀上要求農村金融機構有足夠的利率自主權對不同的客戶收取不同的利率，從而減少風險、增加收益。金融市場利率放開后，農村地區資金價格一般會呈現出較高的水平，不僅能有效地動員農村地區的資源、調動農村居民進行貨幣積累的積極性，而且能夠極大地吸引非農資金流人、擴大資金供應。同時，資金將會更為有效地使用，從質和量兩個方面保證農業產業化投資的順利進行。
(四)健全金融中介服務機構，為農業中小企業融資提供擔保服務
國外經驗證明，中小企業因受自身條件限制達不到銀行貸款所規定的條件時，完善的金融中介服務便是解決中小企業融資難的有效途徑。因此，應由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔保公司，為產品有訂單、經營有效益的中小農業企業貸款提供信用擔保，同時積極推動民營資本參與組建擔保公司，拓寬擔保公司資本金的來源；發展信托業務，通過為農業企業發行各種信托產品籌集發展生產所需資金；大力興辦金融租賃公司積極發展金融租賃業務，為農業企業發展壯大提供租賃服務。
(五)創新農地擔保制度，解決農業中小企業貸款抵押難問題
修改現行有關法律法規，明確農村土地所有權主體，將宅基地歸農民所有，擴大集體用地的使用權，使建在集體土地上的農業企業真正享有包括使用權、收益權、處置權(含抵押)在內的土地經營權。建立農地使用權登記管理制度，引入市場競爭機制，促進農地的流轉，將農地使用權這種固定的財產價值變成流動性較高的價值，優化資源配置，擴充農地貸款資金來源。
(六)放開民間借貸，盡快出臺《貸款人條例》，為農業產業化多渠道融資開辟合法的途徑
實踐證明，一個經濟體健康持續的發展，應該是以民問和社會投資為主體。特別是在當前，不經過銀行體系的實體經濟投資活動，還有助于減少貨幣創造。因此，政府及有關部門要順應經濟發展要求，加強對民間融資的引導與規范，盡快制定《貸款人條例》等法律法規，賦予民間融資應有的地位，明確其性質、活動范圍、運作方式和借貸原則等，建立長效管理和監測機制，適時向社會進行信息披露和風險提示，為民間融資的健康發展提供法律和制度保證，以便更好地發揮其彌補農村金融市場信貸資金不足的作用，為縣域經濟和農業產業化發展服務。
(七)加快農村征信工作進程，為農業產業化的持續發展營造良好的信用環境
一個良好的信用環境，是增加金融有效供給實現經濟與金融互動發展的根本所在。因此，要在現有基礎上加大對農戶、農業中小企業等征信工作的宣傳力度，提高他們對征信工作的認識，促使其逐步建立健全財務管理、統計報表等規章制度，提高與銀行打交道的能力。同時，要不斷完善征信評價機制，規范對農戶、農業中小企業信用評定的管理工作，提高其信用等級，促進農業產業化金融信用環境長效機制的建設。
(八)創新監管制度和模式，對農村金融機構實行差別監管
農村金融服務對象的弱質性，決定了對農村金融機構的監管不能同商業銀行一樣，應給予其更加寬松的監管環境和優惠政策。除了在存款準備金率、存貸款比等方面實行差別監管外，還應在市場準人、資金拆借市場、投資保險、中間業務發展等各方面給予優惠政策，壯大農村金融機構實力，從而支持農業產業化的發展。
[參考文獻]
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篇8
一、我國農村小額貸款公司發展現狀
為加大對縣域及農村經濟發展的支持力度，2008年5月，銀監會和人民銀行聯合出臺了《關于農村小額貸款公司試點的指導意見》。這一對民間金融疏堵并舉的政策轉變，迅速點燃了民間資本的熱情。在地方政府強力推動下，農村小額貸款公司紛紛設立并呈良好發展勢頭。中國小額貸款機構2012年上半年快速發展，成為農村金融發展的新興力量。截至6月末，全國已設立農村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國范圍內農村小額貸款公司的發展勢頭強勁，但目前開業的農村小額貸款公司主要集中在經濟發達地區，客戶主要是小企業，真正面向農村開展農民貸款農村小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產品為主營業務的農村小額貸款公司非常少，農村微型貸款市場發展依舊緩慢。銀監會在《新型農村金融機構2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內建成1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業的農村小額貸款公司138家，市地實現全覆蓋，縣域覆蓋面達70%。
農村小額貸款公司的快速發展開拓了一個滿足農民和農村中小企業融資需求的新渠道，促進農村經濟發展，增加農民收入，促進新農村建設中起著重要的作用。但據調查，中國農村小額貸款公司的利潤平均只有6%，很多農村小額貸款公司幾乎持續經營，利潤空間很小，很難實現可持續發展。
二、我國農村小額貸款公司支農存在的問題
（一）農村小額貸款公司支農面臨的政策環境問題
1.融資渠道單一抑制其發展
小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩定持續的發展。我國目前的農村小額貸款公司的融資渠道主要是國家扶貧專項資金、國際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。
2.利率限制不利于小額信貸的發展
我國對于存貸款利率嚴格限制，雖然對商業銀行開放利率上限，但對于農村信用社發放小額信貸的利率仍然限制在基準利率的0.9―2.3倍間浮動；村鎮銀行雖享有優惠政策，但其利率也只是4倍于基準利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國農村小額信貸服務的對象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運營成本。
（二）農村小額貸款公司支農的運行機制問題
1.金融產品簡單
金融產品簡單，貸款上限嚴格限制影響農業發展。我國大多數的小額信貸模式完全復制GB模式，采用小組聯保模式，缺乏創新。
2.農村小額貸款公司異化無法滿足信貸需求
吸引民營資本爭相參與農村小額貸款公司的主要原因是“23號文”中“農村小額貸款公司可改造為村鎮銀行”的規定。這一規定使民營企業看到了實現“實業+金融”的實體經濟多元化或轉型為金融控股公司的希望。但銀監會2007年出臺的《村鎮銀行管理暫行規定》要求“村鎮銀行必須由銀行等正規金融機構成為最大的股東”，意味著農村小額貸款公司改造為村鎮銀行，其現有股東將徹底失去控制權，使農村小額貸款公司陷入了進退維谷的困境之中。
4.可持續發展能力不強
資金供給不足嚴重制約了農村小額貸款公司的持續發展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應該實現其財務的可持續，從而擴展扶貧范圍和加深扶貧程度，實現良性的循環發展。由于信息不對稱，農戶得到的市場信息不足，抗風險能力弱，而農村小額貸款公司并沒有發揮金融機構的中介作用，沒有為得到貸款的農戶提供信息幫助。因為小額信貸沒有抵押，所以風險高于其他傳統借貸業務，一些農戶缺乏法律意識，在小額信貸業務操作過程中，冒名使用“貸款證”后無人還款，造成壞賬，嚴重挫傷了農村小額信貸的積極性，制約了農村農村小額貸款公司的持續發展。
（三）服務對象弱小增大風險系數
由于農村小額貸款公司主要面向農戶和微型企業提供信貸服務，而且其服務范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規模小、服務區域特定和弱質客戶群是農村小額貸款公司面對的客觀現實。在此情況下，農村小額貸款公司經營面臨著較大的風險壓力。一是自然風險。從農業生產的角度看，我國是世界上農業自然災害頻發、受災損害最嚴重的國家之一，傳統的種植業、養殖業受自然條件的影響很大，加之同一地域農民在種養品種結構上高度趨同，當遇到大的自然災害時將導致整個區域內的農產品產量下降、農民減收，農村小額貸款公司就面臨著貸款無法收回的自然風險。二是市場風險。從市場營銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業和農戶，產品價格受市場行情的影響較大，在難以及時獲取市場供求信息的情況下，往往只能參考上期的價格及供需情況，生產帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復或壓價競爭，其產品面臨的市場風險將直接影響貸款的歸還。三是道德風險。從信用環境的角度看，較之于城市而言，縣域和農村地區信用體系建設相對滯后，一些企業和個人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風險難以抵制。
三、提高農村小額貸款公司支農能力和水平的相關建議
作為一種創新的金融服務，農村小額貸款公司在開展支農扶貧項目時，在不依靠外部資金補貼的同時，還要保證自身的可持續發展。只有這樣，才能促進農村信貸市場的良性循環，有效緩解農村金融市場供需不平衡的問題。要做到以下幾點才能更好地可持續發展，進一步增強支農效應，為農村經濟發展提供幫助。
1.落實政策緩解經營壓力
針對廣大農民的小額信貸是扶助農業同時也幫助農民弱勢群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費水平下，它可以達到農民與農村金融機構雙贏的局面。但國際經驗告訴我們，對小額信貸的大規模開展，有關部門要給予從政策上到物質上的支持。地方政府可以在財政允許的范圍內給予農村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續資金與稅收政策，還需要中央出臺明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續資金補償機制。國際經驗表明，小額信貸運作往往受到后續資金來源的制約，各國監管層或鼓勵私人資本進入，或者允許一部分運作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續經營。（2）建議給予農村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務于中小企業、低收入人群，增強弱勢群體的 “造血功能”，促進經濟增長和社會公平，因此，絕大多數國家對小額信貸給予了稅收優惠，以降低借款人成本。我國稅務當局也應從科學發展觀的高度理解發展小額信貸的重大意義，免除農村小額貸款公司或商業銀行小額信貸業務的營業稅，降低所得稅，推動小額信貸業務的發展。
2.規范農村金融市場
放寬利率限制。借鑒國際成功經驗，小額信貸利率通常高于商業利率才能維持農村小額貸款公司財務上的可持續，目前我國實行利率上限的政策，農村小額貸款公司還不能達到自負盈虧，另外，實踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。
3.推動經營模式的創新
（1）經營方式的創新。要在現有制度框架內加強信貸產品創新，積極開發各種符合農村特點、適合農民和小企業需求的金融產品。（2）風險管理的創新。在我國相關社會誠信制度尚未建立健全的情況下，農村小額貸款公司要盡快掌握風險評估技術，建立風險預警制度，儲備足夠風險評估人才，加強貸前、貸中、貸后管理，以應對借款人違約風險。
4.強監管促進穩健發展
農村小額貸款公司可持續發展離不開健康的金融監管環境。在監管目標方面，對農村小額貸款公司實施監管的目標主要是保護資金提供者的利益。在監管原則方面，應區分資金性質實施分類監管。對于吸收公眾存款的大型農村小額貸款公司實施審慎監管，保護整個金融體系和小儲蓄者的安全，防止個別金融機構經營失敗而導致整個銀行系統遭遇擠兌；對于不吸收公共儲蓄或僅吸收內部成員存款的信貸機構應該實施非審慎監管，減少資源的耗費并保護農村小額貸款公司生命力。
在監管工作執行方面，隨著各類新型金融組織的快速發展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強，但也在事實上形成了銀行監管機構與地方政府“二元”監管模式。地方政府與專業監管部門如何協調一致，加強對農村小額貸款公司市場準入、業務經營、風險防控等方面的監督管理，建議建立農村小額貸款公司等新型金融機構的聯席監管制度，進一步明確對農村小額貸款公司的監管職責。
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篇9
我國是一個人口眾多，農村人口占大多數的發展中國家，農業在我國是安天下、穩民心的基礎產業和戰略產業。隨著農村工商業的迅速發展和農村經濟產業化、市場化程度的提高，資金需求呈現剛性增長態勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環當中，嚴重制約著農業生產的發展和農民的增收，使得許多地區尤其是中西部地區社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續5年的1號文件都提出要加快改革和創新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優化、產權明晰、機制完善、監管有力、具有可持續發展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發展，滿足農業和農村經濟發展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應該完善農村金融的法律法規建設，強化農村金融支持的制度環境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發展的法律法規，如《農村金融服務促進法》、《農業保險法》等，支持農村金融的發展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環境是農村金融和農村經濟健康發展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環境。在這方面，應該充分發揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊逃廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創造良好的外部環境。
另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優惠機制等。
二、金融機構層面
(一)正規性金融層面
我國農村地區的正規性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業發展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業務重點進行相應的體制創新，以促進農村金融的發展。
第一，繼續深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發展的社區性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現了“去農化”傾向，有著強烈的商業化趨向，主要表現在“合作”性質退化，“商業”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發揮好支農主力軍作用。
第二，大力推動商業性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發掘優質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創新，開發出適合農村經濟發展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。
第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業發展銀行重新定位，將其營業網點鋪設到縣級及中心鄉鎮，并延伸服務對象，在做好傳統的糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，應適當拓寬業務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發揮開發性金融的作用，將開發性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發銀行的“開發性金融”的功能，使國家開發銀行能夠參與“三農”開發，發揮開發性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。
第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發揮其網絡優勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業務重點將是面向城市社區和廣大農村地區，與其他商業銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。
(二)民間金融層面
由于我國農村地區正規性金融的長期缺失，使得農村民間金融異常活躍，在農村經濟發展中發揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區的安定與團結。’因此，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業，特別是大力發展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。
三、其他層面
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一、問題的提出
重慶市不論是農戶還是涉農的龍頭企業，融資需求在農業產業化發展要求中均沒有得到較好的滿足，主要體現在以下方面：農村信用社等農業銀行難以對接農業產業鏈延伸融資需求，業務規模小；貸款期限結構及金融服務水平的不合理難以適應農業產業化經營運作模式的融資需求；信息不對稱加之缺乏有效地抵質押品使得中小涉農企業貸款難問題突出，企業發展受阻；農村信貸重任集中于農村商業銀行等少量的金融機構，農業產業化配套體系金融支持落后，難以滿足各項發展需求。融資供給方面供給規模呈現逐年下降的趨勢，重慶市的經濟越發展，對農業的政策性支持以及補貼越少，嚴重阻礙農業產業化的發展；融資工具落后，農村資金外流也使得信貸數額在總信貸額度中比重較小，加劇了農業產業化融資供給不足的程度。綜上，重慶市農業產業化的金融支持現狀無法全面滿足農村各項融資需求，需要新的金融支持體系去適應當前的融資需求。
二、農業產業化金融支持體系的構建與更新
基于上述問題，構建完善的金融支持體系是重慶農業產業化主體最迫切的需求，通過降低融資風險及提供多元化資金供給主體解決各項供求矛盾。構建思路應從功能性、覆蓋面與持續性綜合考慮（見圖1），具體如下：
1、政府政策扶持
與政府形成良好的合作關系是重慶市快速發展農業產業化的必要條件。重慶市政府應發揮其引導作用，在農業產業化的初期進行各種優惠政策的指定與實施，連續有效的保證農業投資，從根本上解決農村融資難的問題。具體來說，以擴大農村中小型金融機構以及農村信用合作社的資金供給為手段增加農貸資金額度及來源；以吸引社會投資資本為依托，建立健全的農村金融補償機制，輔以減免稅引導信貸資金往農業生產流動；放寬農村區域內的金融機構準入條件，鼓勵相關機構進行農業產業化支持的產品創新與開發；有限度的放開貸款利率上限，吸引非政策性金融機構進入市場，優化資源配置。
2、金融產品與服務開發
政府應支持鼓勵大型金融機構參股或控股的小額信貸機構、農業保險公司、保險公司、村鎮銀行以及金融租賃公司等進入農村地區，為農業產業化發展作支持。在金融組織處于寬松的金融環境之時，為金融產品與服務開發創造了良好的條件。同時金融機構對于農戶貸款的呆賬核銷流程應得以簡化，新生的金融機構的設立也需得到監管部門的扶持，為農業產業化的金融創新盡可能的創造條件。
3、信用等級體系管理
深入發展重慶市的市區縣信用等級體系，建立科學有效的評級管理方法；信用信息要通過農村信用工程習題的建設得到強化，并積極探索信用助推農業產業化發展的核心作用，確保農村金融受益面的不斷覆蓋。
4、金融風險防范保障降低不良貸款水平
優化并簡化涉農貸款流程及手續是完善農村金融防范保障的主要手段，輔以完善的涉農貸款風險預警環節，降低相關貸款的不良率；同時農業產業化參與主體自身的保險意識與理解程度也是重要關注方面，將農業保險歸納入農業產業化發展規劃中去，促進農業產業化的保障機制。
5、農村金融法規體系保障完善制度建設
首先借鑒國外成功經驗進行農村金融法律體系假設與創新，將相關法律的作用充分發揮，推動農業產業化發展；同時建設與農業產業化相關法律法規的編寫與實施，完善重慶市農業產業化的所適合的政策與環境，擴大資金來源途徑。
三、重慶市高速發展農業產業化的相關建議
農業產業化是一個龐大的系統性過程，政府及金融機構等均需發揮各自的作用，進行合理布局與有序發展。
1、創新融資方式，支持農業產業化發展
傳統的金融模式結合創新性互聯網、眾籌等融資途徑，是擴大農業產業化信貸資金的可靠手段。尤其是第三方支付方式的出現，改變了農業產業化龍頭企業的融資方式的變化，重慶市相關金融機構應加大互聯網金融等創新模式的開發與利用，規范操作，合理進行信用融資，促進農業產業化發展。
2、增進農戶與農村金融機構法律意識，完善融資環境
在現階段，新生事物多且產生的新問題與矛盾不斷出現，農業產業化發展的過程中，農戶與涉農金融機構法律意識淡薄，融資環境存在漏洞。在支持農業產業化發展的過程中，要不斷加大法律投資，提升農戶與農村金融機構法律意識，聘請專業的法律顧問進行培訓，并對融資進行決策幫助，提高金融風險的控制能力，完善融資環境。
3、合理創新農業產業化金融支持體系，實現健康發展
創新發展合理性的農業產業化金融支持體系，需要全面解決重慶現階段農業產業化發展的諸多問題，對于產生的原因進行分解與研究，進行有針對性的創新性創建。新要素的補充與發展將促進重慶市農業產業化快速發展，各方應保證各要素的作用發揮與不嗤晟啤
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北京山區位于北京市的北面和西面,由二大山系所組成,北面為燕山山脈,西部為西山,面積約10400平方公里,占整個北京市土地總面積的62％。地理位置正處于我國暖溫帶半濕潤地區向西北溫帶半干旱地區的過渡地帶,也是我國第二級階梯向第三級階梯的轉換地域。
長期以來，山區農業生產的發展受到地理條件、耕作制度、種植規模等因素的影響，生產依然是人、畜力為主，機械化水平與平原相比存在較大差距，同時作業成本高，效率低也嚴重制約機械化水平提高。山區近80%的人口屬低收入群體，山區人均GDP不足平原地區的50%論文服務。與一馬平川的平原地區相比農業論文，在山區推廣農業機械化面臨著諸多困難。種植模
式、機具選型、配套設施等不合理、不適宜、不配套問題無不考驗著農機推廣部門的信心與決心。
目前山區農業從業人員的歲數偏大、文化水平偏低，農機化知識相對比較匱乏。相當一部分干部和農民甚至是農機技術人員對發展農機化的觀念停留在上世紀七、八十年代，總覺得機械化不適應山區，機械化適合平原開闊地區去搞，山區山巒起伏重疊，不如一望無涯的平原開闊，發展農業機械化是一件可望而不可急的事，有的甚至認為政府無須扶持山區發展農機化。導致對發展山區農機化缺乏信心，也缺乏相應的考核機制，積極性不高，投入不足，制約了農機化發展。這種狀況的存在很大程度上影響到山區整體對農機化需求的反映和適宜機具的推廣普及，成為山區農機化事業發展的一個瓶頸。
解決對策研究：
（一）因地制宜，大力推廣中小型適用農機具
北京山區農業生產的集約化、規模化程度遠遠低于平原地區。單家獨戶的生產方式是丘陵山區農業生產的主導，農民組織化程度低農業論文，缺乏規模經營效益，種植品種不一，農機連片作業難度大，購買的農機使用率不高，購機投資大、回報低。同時，單家獨戶的生產方式易形成同一區域這家的田土機耕、機收，而那家的田土不愿意機耕、機收，導致農機隔田作業，給移機帶來了不便論文服務。要結合山區的實際和農民的需求做好發展規劃，制定短期和長期發展目標，集中有限的資金和財力，選準主要作物和關鍵環節，逐個突破。山區機械化發展要堅持“引進、試驗、示范、推廣”的原則，通過試驗示范逐步確定適合于山區機械化發展的主推機型。山區機械化發展應定位于引進推廣適合山區特點的各種中小型農機具，原則上輪寬不超過1.2米農業論文，工作幅寬不超過0.8米，播種或插秧不超過6行。
（二）積極探索適合山區特點的農機推廣方式
山區一般來說都是人均耕地少，加之山區地形地貌復雜多樣，田塊小，和田地分散、高低不平，影響了適合規模操作機械如聯合收割機、耕整地機械等農業機械使用，使農業機械的優勢不能充分發揮，存在著高效農業機械與小規模農業生產經營方式的矛盾。合理配置耕整機、播種機、收割機等機具。對地塊面積小，種植作物品種多的自然村組，重點培育發展耕、種、收及加工多項作業于一體的農機經營大戶或農機合作組織；對地塊面積大、種植作物單一的自然村組，按耕、種、收及加工幾個不同的作業環節，重點培育發展以單項作業為主的農機經營大戶或農機合作組織；鼓勵和支持有機戶為鄉鄰提供農機作業服務并收取合理的作業費用；鑒于山區人口居住比較分散，道路彎多路窄，農機具在鄉村間轉移的難度大，危險性高農業論文，不提倡跨區作業。
（三）提高認識，加強領導，重點扶持
山區農業機械化發展處于起步階段，各級政府應把發展山區的農業機械化納入重要議事日程，加大政策、項目扶持和資金投入力度；銀行、金融機構要積極給予信貸支持，提供各種低息貸款，幫助解決農機服務協會流動資金的不足；對山區機械化推廣項目拓寬支持領域，加大支持力度。要理順體制，加強領導，穩定并加強農機隊伍建設，多渠道支持山區農機化發展。農機合作組織要重點圍繞農業生產產前、產中、產后開展機械化服務，開辦農機經營門市部，提供農機供應、修理、培訓、技術咨詢等多層次服務，建立“農機合作＋農戶”的服務模式，在農戶家庭經營的基礎上建立不同區域、不同類型的農機合作服務組織農業論文，以產前、產中、產后多種服務為紐帶，把農戶聯結起來，形成以一種產業為主導，集種養加、產供銷于一體的新的生產格局，以“互惠、互利、相互聯動”為原則的利益共同體論文服務。長哨營滿族鄉地處懷柔北部深山區，這里的西溝村農機合作社，主要是為了加強本鄉以及懷柔北部山區的農業現代化，帶動更多的農民實現增收致富。農機合作社的成立，不僅將分散的農機結合了起來，更重要的是擴大了農機耕作的規模，在這種情況下，農機合作社實現了農機資源的有效整合，擴大了合作社的服務范圍和影響力度，每當春種秋收季節，需要服務的農民只要到合作社打個招呼農業論文，立刻便會有符合自己心愿的農機到農田耕種或收割，經常供不應求。
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大家下午好!
我是XX級社工班的學生XX，我的畢業論文題目是《社區照顧理論下的城市社區養老服務發展對策研究》。我當初之所以選擇這個課題，一是因為目前我國已進入了老齡化社會，關注養老服務是我們的責任，也是亟待解決的問題。二是我個人對養老服務的興趣。我的學年論文就是研究老年社區照顧的，題為《從“我國老年人的戀家情結”視角看老年社區照顧的開展》，而畢業論文就是對學年論文的深入，我希望通過自己的淺薄研究能夠為我國養老服務的發展提供建議和參考。
我的畢業論文指導老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細致指導，使我很快掌握了論文的寫作方法，并在較短的時間里完成了論文的寫作。不管今天答辯的結果如何，我都會由衷的感謝指導老師的辛勤勞動，感謝各位評委老師的批評指正。
下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：
隨著我國人口老齡化的加劇，養老問題已成為我國社會生活中存在的一個不容忽視的問題。由于家庭結構的變化，子女數量的減少，傳統的家庭養老和社會養老已經不能適應我國目前快速老齡化的現狀。在我國城市社區快速蓬勃發展，社區服務功能日益擴展和凸現的背景下，如何以社區為依托和載體，使之承擔和發揮其養老服務功能，成為理論和實踐上需要研究的問題。
近年來，對城市社區養老服務問題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區養老服務的文獻來看，多數研究集中在社區的境況、老年人的生理特征、心理特征、養老工作存在的問題等方面，優勢視角、增能理論也開始得到了初步應有。以社區照顧理論的視角來研究城市社區養老服務的研究也有不少，但目前運用的深入和全面分析尚不多見。雖然這些相關研究對城市社區養老服務的發展都起著極大的促進作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數研究從社會調查的角度出發，比如對我國老年人身體狀況、生活狀況的調查等；問題的分析多數也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細致，讓人知其然不知其所以然；對于問題解決，太過注重養老的物質層面，而忽略內心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實，同時也缺乏可行性。
因此，我在本文的寫作過程中，結合當前城市社區養老服務的現狀，全面分析其所存在的問題，在社區照顧理論的應用和深入下，重點從文化傳統、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的城市社區養老服務發展初步提出建設性對策。希望能夠為我國的城市社區養老服務的發展工作提供建議和參考。
全文共分四個部分，分別為：社區照顧理論的分析、我國城市社區養老服務的現狀、我國城市社區養老服務所存在的問題及原因分析、社區照顧理論下我國城市社區養老服務的發展對策。
第一部分主要闡述了社區照顧理論的來源、相關概念、內涵及特點。旨在增加對該理論的理解。
第二部分主要在大量文獻的查閱和實地考察的基礎上，概括了我國城市社區養老服務的總體現狀。主要有：城市社區養老服務領域不斷拓寬；城市社區養老服務方式呈現多樣；城市社區養老服務環境日趨優化。
第三部分主要提出了目前我國城市社區養老服務所存在的問題：(1)對社區養老服務認識不足(2)社區提供的服務項目較少(3)缺乏專業的養老服務人員，服務質量不高(4)社區醫療有待加強(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來源渠道單一。并對其進行了原因分析。
最后一部分針對存在的問題提出以下策略：1、充分發揮政府的主導作用，提高社區養老的意識2、豐富社區養老服務項目3、加強對社區工作者的專業化培養，提高服務質量4、加強社區醫療水平5、完善相關的政策法規6、多渠道的籌集資金
本文采用的研究方法主要有：文獻研究法、比較分析與實證分析法，
首先本文是在查閱大量相關資料和前人的研究情況下來進行寫作的。
其次，本人對重慶市部分社區進行了走訪調查，調查對象注意了地域代表性。最后，對大量的資料進行了歸納總結，分析原因，并提出幾點可行的建議。
本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時間有限，不能對各社區進行大范圍的調查，改進與驗證。
最后，我的論文是在肖云老師的精心指導下完成的，他嚴謹治學的態度給了我潛移默化地影響。同時，在撰寫的過程中，我學到了許多東西，豐富了自己的知識。我的陳述完畢，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
可行性分析：城市社區養老服務問題的分析多是以文獻研究為主，參考我國現行的養老模式，及各模式存在的弊端，再根據老年人生命階段特殊的生理和心理特征，以此來為城市社區養老服務探索合適的方式，以改善現狀，提高老年人的生活質量。而很少從社區照顧理論的觀點和意識來進行深入思考。因此，本文把社區作為養老服務的一個平臺，采用了文獻查閱法、比較分析與實證分析相結合等方法，分析了我國現階段城市社區養老服務的發展現狀和所存在的問題，在社區照顧理論的應用和深入下，從文化傳統、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的社區養老服務發展初步提出建設性對策。既考慮到了物質層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性，也具可行性。
在查找文獻和收集數據方面，能夠通過適當的查找文獻方法可以較快獲得各種所需資料，相信能夠如期完成論文。在修改論文的過程中，本人一定會較多聽取督導老師建議，在文章結構上、論點論據的充分性上、文章邏輯等方面對文章進行修改完善。總之，考慮到四年社會學、社會工作方法的學習積淀和本人對研究問題的興趣，相信自己一定能如期完成任務要求，實現預期目標。
本課題需要重點研究的、關鍵的問題是：以社區為養老服務的一個平臺，采用文獻查閱法、比較分析與實證分析相結合等方法，在社區照顧理論的應用和深入下，從文化傳統、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的社區養老服務發展初步提出建設性對策。既考慮到了物質層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性。
解決的思路是：(1)采用文獻查閱法、比較分析與實證分析相結合等方法，首先，在綜述了國內外相關學者研究成果的基礎上，強調了在現階段，研究我國城市社區養老模式的必要性和現實意義。(2)其次，分析了我國現階段城市社區養老服務的發展現狀和所存在的問題，在社區照顧理論的應用和深入下，從文化傳統、思想觀念、經濟實力等方面著手，針對我國的社區養老服務發展初步提出建設性對策。
論文答辯自述范文(二)
各位老師：
下午好!我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性；
第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；
第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系；同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。
與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。
本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
論文答辯自述范文(三)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
上午好!
我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業保持持續盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。
我當時之所以選擇《企業保持持續盈利能力研究》這個題目是因為隨著經濟全球化和信息技術的發展，企業賴以生存和發展的環境發生了巨大的變化，在中國很多企業都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業既能保持目前的發展，又能在未來依然取得良好的發展勢頭等持續發展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創造、國民經濟發展、國家財政收入、充裕就業機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業持續、穩定發展的能力，從而促進我國經濟更快的發展。
其次，我想談談這篇文章的結構和主要內容。
我的論文主要分為以下四個部分：
第一部分，主要概述了企業的盈利能力的涵義，之后又從企業的生命周期角度闡述了企業一旦失去持續盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續盈利能力對企業發展的重要性，持續發展已成為企業生存最基本的保障。我們應在企業消亡和終結前，盡可能地延長企業的壽命，使其在有限的生命周期內實現其最大的價值。這既是對企業的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。
第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業保持持續盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭；二、戰略規劃缺失；三、缺乏現代企業制度和科學管理體系；四、企業家浮躁的心態。
第三部分，主要從外因和內因兩個方面分析了我國企業保持持續盈利能力的現狀，并對企業中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業的發展存在一定程度的影響，并不是制約企業發展的決定因素。而真正制約企業發展的瓶頸還是在于企業內部，并且具有普遍性。
第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業保持持續盈利能力的因素和現存企業中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創新，回避惡性競爭；2.加強企業的戰略規劃，制定可持續發展戰略；3.建立完善的核心制度和科學管理體系；4.企業家要具有企業家精神和良好的心態；5.塑造優秀企業文化；6.高瞻遠矚，樹立遠大發展意識。同時，也將論文的結構作了最后的收尾和完善，使論文整體結構完整，論述合理。
最后，我想談談這篇文章存在的不足。
在這篇論文的寫作過程中，我盡可能多的收集資料，雖然從中學到了許多有用的東西，也積累了不少經驗，但由于自己學識淺薄，認識能力不足，在理解上有諸多偏頗和淺薄的地方；也由于理論功底的薄弱，存有不少邏輯不暢和辭不達意的問題；加之時間緊迫和自己的粗心，與老師的期望相差甚遠，許多問題還有待于進一步思考和探索，借此答辯機會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出這篇論文的錯誤和不足之處，我將虛心接受，從而進一步深入學習研究，使該論文得到完善和提高。
以上是我的論文答辯自述，敬請各位評委老師提出寶貴的意見。謝謝!
論文答辯自述范文(四)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家下午好!
我是xx級人力資源管理班的xxx，我的畢業論文題目是《高科技企業人力資源管理》，指導老師是xxx。在我的論文寫作期間，老師給予了悉心的指導，這才使得我的論文能夠如期順利完成，在此，我謹向老師表示衷心的感謝!下面我將論文的選題背景、寫作基本思路以及文章中我個人的一些新的觀點與理解向各位老師做以匯報：
我當初之所以選擇高科技企業人力資源管理這一課題進行研究，很大程度上同我對自身所選專業的濃厚興趣是分不開的，但更重要的是對高科技企業人力資源管理進行研究具有重大的現實意義。主要體現在四個方面：
第一，中小企業在許多行業和領域具有明顯的優勢。第二，中小企業已成為大企業發展不可或缺的重要組成部分。
第三，中小企業在解決勞動就業方面發揮著越來越重要的作用。第四，中小企業在推動市場經濟發展中越來越顯現出強大的生命力。
具體來說，我的論文通過對當今高科技企業人力資源管理現狀地分析，找出高科技企業人力資源管理所面臨的問題，并找出影響高科技企業發展的關鍵因素，進行比較充分地分析，提出一些切實有用的對策建議，以對解決高科技企業人力資源管理的問題產生積極的作用。整篇文章是我在查閱有關人力資源管理、企業管理權威學者著作的基礎上，結合自身所學知識和個人的理解，最終在、老師的指導和幫助下完成的。在全文寫作過程中形成以下新的理解與突破：
對高科技企業人力資源管理的重要性進行了較為細致的分析
較深入的挖掘了影響高科技企業人力資源管理的因素
針對目前我國高科技企業人力資源管理現狀提出了意見
通過本次論文寫作，一方面使我掌握了論文寫作方面相關的技巧，另一方面也使得我在高科技企業人力資源管理這一課題上有了新的認識與理解。但由于我自身所存在的知識儲備方面的缺陷，使得文章中的相關觀點還不夠成熟，甚至可能存在錯誤觀點的情形。對此，我熱切希望能夠得到各位老師的指導。
謝謝!
論文答辯自述范文(五)尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家上午好!
我是xx學院中文系XX級XX班的學生XX。我的畢業論文的題目是《學術情結》，我的指導老師是宋聚軒教授。
我當初之所以選擇《學術情結》這個題目，初始原因是先生是我大學四年一直喜歡并深深羨慕的，每當我到一個陌生的地方，我都會盡力淘本有關的書籍，以慰藉我與世格格不入的靈魂。，作為一個名詞更多地出現在五四中，出現在資產階級唯心派的行列中，其實我們從小就接受過他的思想教育，如以前的小學課本、現在的初一課本中都德的《最后一課》便是他最早的思想拙作，這種“亡了國做了奴隸的人們，只要不忘記自己語言就像拿著一把打開監獄大門的鑰匙”。體現了在戰亂年代學生學習的目的重要性，學生不是為國捐軀的尸體，更多的是祖國傳統文化的繼承者。
《學術情結》，這個題目在我的腦海中醞釀了很久，大約在大三暑假我就開始著手這方面的資料收集，但一直是深陷其中，不能自拔。可以說那個時候，我是一名的狂熱追求者，他一生獲得美國35個榮譽博士稱號，是前無古人后無來者的；他一輩子徘徊在政治與學術的夾縫中，為民主為科學奉獻了畢生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展現了一個俗人的中庸心態，這一切的一切都深深地影響著我，激勵著我。恢復在我們心目中的地位是我輩義不容辭的責任，也是本文寫作第一目的。
篇13
（二）小額信貸設置不合理，農民資金需求得不到滿足
首先是期限制定不合理。農戶小額信貸期限最長為1 年，且規定當年貸款當年回籠。其次是信貸額度設置不合理。目前河北省農戶小額貸款最多為5萬元。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，需要投資大約8―10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。
（三）小額信貸風險保障制度不健全
由于小額信貸無需抵押擔保，一旦遭逢無法抵御的嚴重自然災害，農民遭受經濟損失不可避免，農民發生違約的可能性必然提高，此時農信社小額信貸的風險大大增加，資金安全將受到嚴重威脅。加之目前我省的農業保險制度尚不健全，農業保險的覆蓋面較小，所能提供的保險種類也非常少，屆時這些損失又很難通過保險的形式得到補償，所以不可避免地轉由農村信用社來承擔。相應保障機制的不健全影響了農信社小額信貸的進一步發展。
（四）信用環境差，信用評定標準不一，使小額信貸的信用基礎先天不良
一是農村社會的個人信用記錄嚴重缺失，造成了農村信用環境差，嚴重影響了農戶小額信用貸款的發放。二是由于信用等級的評定沒有科學統一的標準，而基層信用社信貸人員專業水準偏低，加之缺乏相應的監督制度，嚴重影響了小額信貸的發放質量，造成不良貸款率居高不下，信用基礎“先天不良”。
（五）產權不明晰，信貸體系處于低效率
目前農村信用社名義上是獨立的法人，但很多時候仍然受政府部門的左右，其所開展的小額信貸業務很多時候成為政府部門的扶貧工具，所以產權不明晰、法人治理結構不完善仍然是制約農信社發展的桎梏，再加上結算渠道狹窄、結算手段落后等硬件制約，導致整個信貸體系的運行處于低效率。
（六）農村信用社自身經營管理能力不足
信用社無論是員工的綜合能力、硬件配套設施還是實際的管理，均處于較低的水平。例如從當前發放農戶小額信貸的情況來看，各農信社一般配備1―2 名專職信貸人員，平均一名信貸員要負責200 多戶，從貸款的調查到發放，都顯得力不從心，遠不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信貸工作的開展。相對較差的經營管理水平也是制約其可持續發展的主要因素。
二、河北省小額信貸發展的建議和思路
（一）放松管制，為信用社創造寬松的發展環境
監管部門在對小額信貸加以監管及規范的同時，應根據市場需要適當放開小額信用貸款的利率限制，使信用社有充分的自，能根據市場情況進行靈活操作。同時，監管部門可以通過降低營業稅率或免征營業稅等措施來鼓勵信用社繼續開展小額信貸業務，并建立專門的風險補償基金，對于小額信貸給信用社帶來的損失給予部分的財政貼息等，從而確保其健康、持續發展。
（二）改變小額信貸設置，合理選擇小額信貸期限及放貸額度
信用社應依據不同類型的農戶資信等級、生產經營項目、生產規模及周期等情況，合理確定貸款額度和貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，同時可出臺同種貸款可供多種選擇的放貸方案，克服違背農戶意愿安排貸款的做法，并依此確定還貸計劃。在貸款的授信額度內，進一步貼近生產經營的實際，根據農民所從事行業的特點還可以將還款期限延長至三到五年，從而保證農戶有充足的時間組織再生產。
（三）政策性保險和商業性保險相結合，促進農業保險發展
小額信貸保險的推廣不能完全依賴于政府補貼，但沒有政府補貼卻是舉步維艱。小額信貸保險作為一種微利經營的小額保險業務，純商業運作的風險和成本較大，可籌建政策性的、不以盈利為目的的農業保險公司，建立農業巨災保險機制，拓寬政策性農業保險覆蓋面，并提供相對較高的政策性補貼。同時，鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險，創新農村保險品種。
（四）完善信貸審批機制，構建全方位良性發展的農村信用體系
首先，要通過廣泛深入的宣傳，使廣大農戶對小額信用貸款有一個全面正確的理解，引導農民正確合理地使用貸款，并大力推進信用戶、信用村、信用鄉鎮創建活動，將信用興農的理念深入人心。其次，完善信貸審批機制，加強農戶信用評級的科學性。農村信用社應充分利用人員、地緣和資源優勢，大力完善農戶信用綜合信息，建立完整、健全的信貸檔案，依托人民銀行個人征信體系促進農村信用體系建設工程，并對農戶信用檔案進行動態監管，從而實現農村經濟體系內資金的穩定、健康的循環流轉，促進農村金融的進一步發展。
（五）全方位提升農信社對小額信貸的經營管理能力
首先，進一步完善法人治理結構，提高管理層的民主意識和管理素質，建立起一支不僅有豐富的金融知識、熟悉業務的相關操作流程，而且還要懂得企業經營管理的高素質隊伍，確保法人治理結構的穩定運行。其次，健全信用社內控機制。農村信用社要嚴格規范信貸審批行為，明確信貸人員對貸款進行動態追蹤的責任目標，要求其做好貸款前調查、信用等級評定等工作，貸款后管理要到位，建立完善的貸后監督機制和小額信貸動態完整的資料檔案。最后，農信社要建立有效的激勵與約束機制，提高經營管理的靈活性，增強服務意識，使小額信貸真正成為服務三農的金融活動，促進新農村建設。
（六）減少行政干預，界定政府部門和信用社的角色定位
明確信用社的性質、信用社和地方政府之間的關系，確定政府的監管范圍，讓信用社在寬松的市場環境下自主經營，才能使信用社在實現支農目標的同時促進自身的持續發展。因此政府要盡量減少對信用社的干預，積極引導而不介入經營，為信用社開展的小額信貸業務提供積極的政策支持。
