引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)村金融發(fā)展論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（一）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求相對(duì)應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，而不是被人為認(rèn)定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。
（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問(wèn)題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時(shí)，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個(gè)單元，研究金融問(wèn)題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問(wèn)題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)既是金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。
（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來(lái)理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來(lái)理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對(duì)應(yīng)的金融組織體系，或者說(shuō)和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)。
二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析
分析農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對(duì)規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。
在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。
（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過(guò)減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過(guò)為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過(guò)為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)等過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見(jiàn)性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過(guò)高而難以滿(mǎn)足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動(dòng)力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)制失靈。在沒(méi)有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴(kuò)張的一般內(nèi)涵。無(wú)疑，政府干預(yù)對(duì)早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開(kāi)其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見(jiàn)的腳，必然使政府對(duì)金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對(duì)金融發(fā)展的過(guò)度干預(yù)，進(jìn)而越來(lái)越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場(chǎng)制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。
參考文獻(xiàn)：
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篇2
一、農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性的影響因素分析
當(dāng)前，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性影響因素主要有發(fā)展制度上的弊端、發(fā)展環(huán)境方面的弊端以及扶持力度方面的影響。下面我們就來(lái)對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的探討：
（一）農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展制度上存在弊端
在我國(guó)農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展制度具有非常濃重的政府色彩，各農(nóng)村金融區(qū)域在各地政府的統(tǒng)一強(qiáng)制安排下正在進(jìn)行金融改革。這是一種壟斷性的做法，對(duì)地區(qū)在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會(huì)環(huán)境上的差異沒(méi)有引起足夠的重視，所以造成各地區(qū)金融發(fā)展出現(xiàn)一定程度的非平衡性。這種由上而下的強(qiáng)制性制度是由政府執(zhí)導(dǎo)的，脫離了以微觀經(jīng)濟(jì)主體金融需求為基本點(diǎn)的原則，是一種為政府利益而制定的金融制度，
（二）農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展環(huán)境的影響
雖然當(dāng)前農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但是從農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的整體環(huán)境來(lái)看，還是存在很多弊端。一方面，是因?yàn)槲鞑哭r(nóng)村地區(qū)沒(méi)有完善自身的農(nóng)村信用體系，貧困地區(qū)人們的誠(chéng)信意識(shí)也較為薄弱，再加上信息的獲取成本較大，農(nóng)村信用體系建設(shè)也較為落后，導(dǎo)致了農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境得不到完善和進(jìn)化；另外一方面，是因?yàn)橹形鞑控毨У貐^(qū)的金融服務(wù)能力較低，且金融產(chǎn)品和金融工具比較單乏，落后的金融服務(wù)體系并不能較好的滿(mǎn)足人們的實(shí)際需求，時(shí)間一久，這樣的發(fā)展環(huán)境會(huì)對(duì)農(nóng)村金融區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的影響，使區(qū)域間的差距逐漸拉大。從我國(guó)區(qū)域整體結(jié)構(gòu)來(lái)看，也可以看到地域差異也是較大的，可以看到東部沿海的金融區(qū)域發(fā)展環(huán)境相較于西部地區(qū)占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)。
（三）政府扶持力度方面的影響
在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展過(guò)程中，政府行為對(duì)其差異性的形成有著關(guān)鍵性作用，主要體現(xiàn)在中央政府區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展中。在對(duì)各個(gè)區(qū)域的扶持過(guò)程中，因?yàn)闁|部地區(qū)有較為明顯的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，所以扶持作用較為明顯。政府也在對(duì)我國(guó)中西部地區(qū)實(shí)施相應(yīng)的扶持，但是扶持力度較弱，這是中西部農(nóng)村金融區(qū)域至今仍然還較為落后的主要原因，使得農(nóng)村金融區(qū)域差異化不斷加大。
二、平衡農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異的有效措施
（一）建立完善的金融機(jī)構(gòu)
我國(guó)普遍存在農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異狀況，為了能使區(qū)域和內(nèi)部的發(fā)展差異盡量縮小，政府應(yīng)該將自身的作用和優(yōu)勢(shì)全面發(fā)揮出來(lái)，對(duì)各地區(qū)金融性機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的扶持，特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后的中西部地區(qū)，更應(yīng)該加大扶持力度。為了能帶動(dòng)貧困地區(qū)的發(fā)展，應(yīng)該進(jìn)行金融中心的培養(yǎng)，并提升其引導(dǎo)性作用，然后以金融中心作為基礎(chǔ)，向四周進(jìn)行引導(dǎo)性輻射，實(shí)現(xiàn)完善金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。
（二）實(shí)施差別化調(diào)控政策
因?yàn)橛械赜蛞约吧鐣?huì)歷史因素的影響，所以我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有一定的差異。我國(guó)東部地區(qū)的資源條件較為豐富，發(fā)展水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中部和西部地區(qū)。而且國(guó)家對(duì)各個(gè)差異化區(qū)域?qū)嵤┝私y(tǒng)一金融政策，造成一些地區(qū)的發(fā)展條件受到限制，這并不利于縮小地區(qū)間發(fā)展差異。據(jù)于此，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該先對(duì)各地區(qū)的區(qū)域差異性進(jìn)行充分考慮，再進(jìn)行相關(guān)政策的制定，按照因地制宜的原則，制定能滿(mǎn)足各地方區(qū)域發(fā)展需求的經(jīng)濟(jì)金融政策，使政府的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控作用得到充分發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)金融調(diào)控的彈性化，最大限度縮小金融發(fā)展差異。
（三）促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革
造成各地區(qū)金融發(fā)展水平差異的主要原因是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度差異。所以，應(yīng)該加快中西部市場(chǎng)化建設(shè)，通過(guò)對(duì)中西部資源優(yōu)勢(shì)的利用進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓，以此來(lái)提高貧困地區(qū)人民的市場(chǎng)觀念意識(shí)。另外，為了使整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力得到加強(qiáng)，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，并鼓勵(lì)中部和西部地區(qū)進(jìn)行個(gè)人私有制經(jīng)濟(jì)、基金經(jīng)濟(jì)等所有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，培育多元化競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，為了能使各群體的融資需求得到滿(mǎn)足，應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行完善，加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持合作金融思想觀，使農(nóng)村信用社對(duì)金融發(fā)展的正面作用得到充分發(fā)揮。
三、總結(jié)
在整個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性的出現(xiàn)會(huì)對(duì)其造成嚴(yán)重的影響。所以，各地區(qū)政府應(yīng)該根據(jù)本地的實(shí)際情況，按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)各個(gè)區(qū)域進(jìn)行相應(yīng)金融體系的構(gòu)建，實(shí)施差別化的區(qū)域金融政策，建立一個(gè)完善的金融機(jī)構(gòu)，使周邊貧困地區(qū)的金融發(fā)展得到帶動(dòng)，以此來(lái)促進(jìn)金融市場(chǎng)化改革發(fā)展。這樣一來(lái)，就能使農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性得到減小，并促使農(nóng)村金融區(qū)域而得到協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到全面發(fā)展。
作者:郭棟 張雨佳 單位:山東理工大學(xué)
參考文獻(xiàn)：
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篇3
其一，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概念。所謂的農(nóng)村金融，就是指農(nóng)村貨幣資金的融通，它是以資金為實(shí)體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的主要資金運(yùn)動(dòng)方法，是三方面內(nèi)容有機(jī)統(tǒng)一的整體。我們?cè)谝话阋饬x上所說(shuō)的農(nóng)村金融是指其組織與結(jié)構(gòu)，是金融行業(yè)的內(nèi)部系統(tǒng)。它最顯著的特點(diǎn)表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)多樣性、市場(chǎng)發(fā)展?jié)u進(jìn)性和企業(yè)經(jīng)營(yíng)具有較高風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)上，并且?guī)в幸欢ǖ募竟?jié)性，資金周轉(zhuǎn)相對(duì)緩慢。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所涵蓋的內(nèi)容則表現(xiàn)出不確定性，它會(huì)隨著國(guó)家發(fā)展階段的不同政策有所差異。在市場(chǎng)化運(yùn)行的今天，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在結(jié)構(gòu)上更趨向于三合一模式，即農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村工業(yè)和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合。目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的成本不斷上升，邊際效益卻有所降低，資本的有機(jī)構(gòu)成逐年遞增，與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展。其二，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系。順應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的新背景，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)要朝著更快、更好的方向發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r是基礎(chǔ)內(nèi)容，金融水平歸根到底要取決于經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力。經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展會(huì)帶動(dòng)金融的進(jìn)步，金融行業(yè)的復(fù)蘇又會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供新鮮的血液，創(chuàng)造更多的社會(huì)資金。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村地區(qū)一定要制定科學(xué)完善的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度，從本質(zhì)上而言，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系也就是生產(chǎn)與分配之間的關(guān)系，兩者既對(duì)立又統(tǒng)一，并且相輔相成，互相促進(jìn)。我國(guó)農(nóng)村一定要把握好兩者的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系，通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的振興促進(jìn)金融改革，再以金融改革帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)兩者的良性循環(huán)互動(dòng)。
三、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互動(dòng)式發(fā)展的有效對(duì)策
在以上內(nèi)容中，我們已經(jīng)清晰直觀地看到了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間具有的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系。為了將兩者的互動(dòng)關(guān)系發(fā)揮到最大化，我們一定要找到科學(xué)的對(duì)策加以完善，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛發(fā)展。
(一)堅(jiān)持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展
基于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系，我國(guó)農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中一定要將可持續(xù)發(fā)展作為發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，要確立一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同目標(biāo)，堅(jiān)持以解決“三農(nóng)”問(wèn)題為前提，建立健全經(jīng)濟(jì)制度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力;其次，樹(shù)立正確的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)理念，加快金融改革的速度，國(guó)家要大力扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，合理定位農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，給予優(yōu)惠政策，完善金融服務(wù)。
(二)堅(jiān)持結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀效益和宏觀效益
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也得到了更新發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式得到了轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)格局也日漸多元。從某種意義上而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要堅(jiān)持創(chuàng)新，積極進(jìn)行融資，正確處理農(nóng)村的短期經(jīng)濟(jì)效益與長(zhǎng)期盈利之間的關(guān)系，擴(kuò)大現(xiàn)有銀行的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)水平，通過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和完善的對(duì)策來(lái)增加農(nóng)民的收入，降低資金風(fēng)險(xiǎn)和收入差距。另外，農(nóng)村地區(qū)還應(yīng)該擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，積極引進(jìn)投資，利用商業(yè)合作的方法收集資金，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模，并強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理理念，做好職業(yè)道德培訓(xùn)，選取素質(zhì)能力過(guò)硬的員工進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，向農(nóng)民提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
(三)堅(jiān)持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展
創(chuàng)新是進(jìn)步的動(dòng)力和源泉，也是發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合市場(chǎng)的變動(dòng)情況，在金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)范圍以及相關(guān)技術(shù)上推陳出新，更新服務(wù)理念和相關(guān)制度，注重農(nóng)村面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題實(shí)施更好的預(yù)測(cè)和防范。在此基礎(chǔ)上，還要積極創(chuàng)新，注意把控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的大環(huán)境，實(shí)行信息共享和溝通，建立相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)，提高監(jiān)督的有效性，做好資金管控工作，結(jié)合農(nóng)民群眾的需要更新金融政策，將創(chuàng)新發(fā)展貫徹到底。
(四)堅(jiān)持農(nóng)村金融的規(guī)范性經(jīng)營(yíng)
農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系極為緊密，兩者互為表里，相互促進(jìn)。農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中一定要嚴(yán)格遵守經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律，按照國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)政策制定經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)施規(guī)范性經(jīng)營(yíng)。例如，科學(xué)制定農(nóng)民貸款細(xì)則、地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)準(zhǔn)則等等，并成立監(jiān)督小組，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行把關(guān)。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還應(yīng)該及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，規(guī)劃地區(qū)發(fā)展方案，積極探索動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，維護(hù)農(nóng)民的金融安全，以規(guī)范的制度發(fā)展農(nóng)村金融。
篇4
麗水市農(nóng)村金融改革的主要成效與主要問(wèn)題
麗水市是“浙江欠發(fā)達(dá)”的山區(qū)，全市總面積17298平方公里，其中山地占88.42%，耕地占5.52%，溪流、道路、村莊等占6.06%，是個(gè)“九山半水半分田”的地區(qū)。常住人口211.70萬(wàn)，是浙江省面積最大而人口最稀少的地區(qū)。其經(jīng)濟(jì)發(fā)展與其地形特點(diǎn)密切相關(guān)，多年來(lái)經(jīng)濟(jì)水平一直屬浙江省末端。開(kāi)展農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)以來(lái)，麗水市農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較好的協(xié)調(diào)發(fā)展。1是貸款余額大幅提升。截至2012年底，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額1475.23億元，同比增長(zhǎng)14.04％，增速高出全省平均水平4.53個(gè)百分點(diǎn)，居全省第1位；金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額1117.86億元，同比增長(zhǎng)16.57%，增速居全省第2位，高于全省平均水平4.85個(gè)百分點(diǎn)，存貸款增速均創(chuàng)歷史以來(lái)最好水平。2是創(chuàng)造完善的農(nóng)村信用體系，截至2012年一季度，全市行政村信用評(píng)價(jià)面達(dá)到100%，農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)面達(dá)到92%，共創(chuàng)建信用村758個(gè)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))28個(gè)、信用社區(qū)11個(gè)，云和縣創(chuàng)評(píng)為全省首個(gè)“信用縣”；全市評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)32.79萬(wàn)戶(hù)，已有32.01萬(wàn)信用農(nóng)戶(hù)獲得了金融機(jī)構(gòu)94.21億元授信，并有14.35萬(wàn)信用農(nóng)戶(hù)獲得116.65億元信用貸款，真正實(shí)現(xiàn)了“信用很珍貴、證件(信用證)不浪費(fèi)、農(nóng)民得實(shí)惠”的目的。2010年8月，中國(guó)人民銀行等18個(gè)部委聯(lián)合在麗水召開(kāi)“全國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作現(xiàn)場(chǎng)交流會(huì)”，“麗水模式”的農(nóng)村信用體系建設(shè)走出全省、推向全國(guó)。3在金融改革中現(xiàn)麗水特色，麗水各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出茶園抵押貸款、石雕抵押貸款、香菇倉(cāng)單質(zhì)押貸款等金融支農(nóng)特色業(yè)務(wù)，目前累計(jì)發(fā)放貸款6538筆，貸款余額11.23億元，有效拓寬了農(nóng)民的融資渠道，支持廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。2011年，全市政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)保費(fèi)收入810.98萬(wàn)元，參保率95.87%，賠款金額976.96萬(wàn)元，賠付率120.47%；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1003.50萬(wàn)元，參保率70.07%，賠款金額662.31萬(wàn)元，賠付率66.00%。盡管麗水市農(nóng)村金融改革效果顯著，但從農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的角度分析，存在的問(wèn)題也是讓人不容忽視的。1農(nóng)村金融無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)主要以滿(mǎn)足農(nóng)民的基本存款、貸款需求，針對(duì)農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、水利設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)較少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，規(guī)模小，開(kāi)展范圍有限，賠付標(biāo)準(zhǔn)低，不能更上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，沒(méi)能從根本意義上分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不健全市場(chǎng)政策不完善，效率低下依舊嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。隨著農(nóng)村金融體制的改革，信用社和農(nóng)業(yè)銀行主體進(jìn)行分離，信用社不再屬于農(nóng)業(yè)銀行，存在產(chǎn)權(quán)鑒定模糊不清的情況。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等條約對(duì)小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)控制過(guò)嚴(yán)，這對(duì)小額貸款公司的發(fā)展有非常不利的影響。
淺述麗水農(nóng)村金融改革和發(fā)展的建議
農(nóng)村金融供給不足是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，一些國(guó)家實(shí)踐表明，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)具有信息、地緣和靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，在緩解農(nóng)民和農(nóng)村微小企業(yè)“貸款難”方面能發(fā)揮重要的作用。麗水市農(nóng)村金融組織應(yīng)利用先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建一個(gè)銀、政、企信息交流平臺(tái)，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率和針對(duì)性，建立完善三者的長(zhǎng)效對(duì)話(huà)機(jī)制，協(xié)調(diào)供需關(guān)系、借貸需求，真正使好的項(xiàng)目順利實(shí)施，施惠于民。明確農(nóng)村金融的法制地位，加大國(guó)家的政策扶持力度。制定適合我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的整體規(guī)劃，完善相關(guān)法律與制度環(huán)境，并在資金和稅收的方面做出適當(dāng)?shù)陌才攀蛊涓玫陌l(fā)展，首先在農(nóng)村金融服務(wù)不完善的區(qū)鎮(zhèn)加快設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，降低準(zhǔn)入門(mén)檻。其次在稅收方面予以?xún)?yōu)惠，使所得稅和營(yíng)業(yè)稅的征收標(biāo)準(zhǔn)低于其他金融機(jī)構(gòu)。最后建立新型農(nóng)村金融組織風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與損失的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政政策的作用；完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，讓農(nóng)民安心搞生產(chǎn)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍需要政府的引導(dǎo)，政策的支持，市場(chǎng)運(yùn)作，農(nóng)民自愿等各個(gè)因素。這也需要良好的信用環(huán)境作為基礎(chǔ)，因此還需要加快培育信用文化。
本文作者：屠佳瑩張麗紅李巧丹麻玉琴李敏姜彬工作單位：麗水學(xué)院商學(xué)院
篇5
1.2農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制的缺陷問(wèn)題
農(nóng)村的金融發(fā)展與城市的發(fā)展水平相比而言是比較落后的，在我國(guó)目前的城市金融市場(chǎng)中，部分資本產(chǎn)品已經(jīng)融入到了城市各類(lèi)主體的生活當(dāng)中，有的還包括了衍生類(lèi)的金融產(chǎn)品，比如期貨和期權(quán)等，它們算是經(jīng)常見(jiàn)到的金融工具，不過(guò)在農(nóng)村市場(chǎng)中，資本市場(chǎng)才起步不久，且發(fā)展不完善，部分農(nóng)民甚至對(duì)這些金融工具都沒(méi)見(jiàn)過(guò)。目前在農(nóng)村市場(chǎng)中，除了信貸作為了農(nóng)村的金融工具，還有保險(xiǎn)，不過(guò)我國(guó)目前的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也才起步不久，還沒(méi)有完善的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)。金融工具還沒(méi)有進(jìn)行一定創(chuàng)新，且金融電子化的產(chǎn)品相對(duì)缺乏，使得存戶(hù)以及農(nóng)村企業(yè)享受不到現(xiàn)代金融的益處，并且農(nóng)村的金融市場(chǎng)不符合農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，因要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需要要求農(nóng)村進(jìn)行多種渠道的融資，但是長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資渠道都很單一，并且其主要方式都是通過(guò)間接融資，小部分是通過(guò)直接融資，但這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率降低，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了限制。
2農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
2.1農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
要想使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，就應(yīng)該使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的供求關(guān)系保持平衡。農(nóng)村金融的發(fā)展使農(nóng)村的生產(chǎn)要素獲得了更加合理的配置。農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步的尋求發(fā)展，其需求也正逐漸地增加。但就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村的金融供應(yīng)需求還不能得到滿(mǎn)足，還處在不平衡的狀態(tài)中。所以，我國(guó)農(nóng)村目前還是需要一定的資金來(lái)支撐其發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)村的各地區(qū)的分布狀況非常不平衡，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展就應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)村金融的支撐作用，不過(guò)長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村的金融融量在不斷地減少，且從頭到晚都都追不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。對(duì)其原因進(jìn)行具體分析，其主要原因是農(nóng)村的金融供應(yīng)不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因?yàn)檗r(nóng)村的信貸資金無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的使用需求，這些都是造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢而跟不上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素。
2.2農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
在金融的發(fā)展過(guò)程中金融結(jié)構(gòu)能對(duì)其的實(shí)際狀況體現(xiàn)出來(lái)，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)可以有效地推進(jìn)金融的發(fā)展，同時(shí)金融結(jié)構(gòu)還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，投資者通過(guò)減少費(fèi)用以此來(lái)獲得更多的資金，從而使投資的生產(chǎn)率得以提高。對(duì)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化還能使金融的功能得以提升，從而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從金融的發(fā)展角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)村的發(fā)展速度與城市相比較而言更落后，農(nóng)村金融主要是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加來(lái)得以發(fā)展的。優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)可以給農(nóng)戶(hù)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更多的渠道進(jìn)行融資，從而滿(mǎn)足他們的資金需求，使農(nóng)戶(hù)的積極性更好的激發(fā)出來(lái)。
2.3農(nóng)村金融效率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系
衡量金融效率在這里借鑒了周?chē)?guó)富的金融研究成果，從以下3個(gè)方面對(duì)金融效率進(jìn)行了宏觀評(píng)價(jià)：第一是儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力，第二是儲(chǔ)蓄投資的轉(zhuǎn)化效率，第三是投資投向效率。在農(nóng)村出現(xiàn)資金不平衡是經(jīng)常發(fā)生的事，所以，農(nóng)村的金融系統(tǒng)使資源得到了更好的合理配置。所以要合理的運(yùn)用金融手段，把閑置的資金有效地分配到缺少資金的地方。在農(nóng)村金融充分發(fā)展的體系中，資金的供求狀態(tài)對(duì)利率的多少有決定性的作用，投資者想要獲得更多的效益，一般都會(huì)選擇收益比較高且風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目。在這個(gè)期間，農(nóng)村金融體系調(diào)配資金不但讓資金得到了更好的利率，還對(duì)資金流動(dòng)創(chuàng)造了更好的道路。農(nóng)村金融在發(fā)展期間往往都會(huì)伴著金融制度的改革和更新以及農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷地完善，還有多樣的金融工具種類(lèi)，這些因素都更好的為農(nóng)戶(hù)提供了多樣的方式和途徑進(jìn)行投資和儲(chǔ)存。金融的功能主要在于使成本降低，使農(nóng)村能夠更好地對(duì)儲(chǔ)蓄以及投資者資料不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題進(jìn)行解決，使儲(chǔ)蓄資金的情況能夠透明化，從而提升農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資的數(shù)量。
3農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)關(guān)系
3.1健全農(nóng)村金融體系以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)深化改革
農(nóng)村的金融規(guī)模對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有主要的影響。首先，對(duì)我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要合理的運(yùn)用，早貫徹把農(nóng)村信用社作為中心的基礎(chǔ)上，還要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能有效地發(fā)揮出來(lái)。其次，要對(duì)農(nóng)村信用社中的資金優(yōu)勢(shì)進(jìn)行合理地運(yùn)用，使農(nóng)村資金短缺狀況得到緩解。一直以來(lái)都是農(nóng)村信用社都支撐著農(nóng)村金融，它所起到的效果是另外一些農(nóng)村機(jī)構(gòu)不能達(dá)到的，不過(guò)農(nóng)村信用社的運(yùn)作過(guò)程也含有一些的問(wèn)題，比如：不明確產(chǎn)權(quán)，既不算合作制也不符合股份制；信貸質(zhì)量比較差等。所以，農(nóng)村信用社需要在今后的經(jīng)營(yíng)中要明確產(chǎn)權(quán)，讓農(nóng)村信用社向金融的道路發(fā)展；農(nóng)村信用社還應(yīng)該有效地展開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，規(guī)范貸款制度對(duì)農(nóng)村難以貸款的情況進(jìn)行解決。
3.2優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)過(guò)程中農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)有著一定的促進(jìn)作用，有效調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)使我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也能得到協(xié)調(diào)，也是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，只有多元化才能使國(guó)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要得到滿(mǎn)足。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在今后的發(fā)展中，應(yīng)該進(jìn)行必要的改革。想要使金融的供給得到有效提高，政府需要激勵(lì)農(nóng)村信用社多采用各樣的融資方式，建立和完善金融融資體系。從我國(guó)目前的農(nóng)村融資方式來(lái)看，主要是間接融資與外源融資這兩種方式為主，外源融資主要是進(jìn)行銀行貸款，而間接融資運(yùn)用不太多。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展速度比較快且對(duì)外開(kāi)放的程度也在不斷增加，對(duì)融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及是必不可少的了。要積極開(kāi)拓一些其他的融資渠道，減少貸款次數(shù)。同時(shí)，要盡量把融資的成本降低，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。從我國(guó)目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)看，大部分都是使用存款和貸款這種基礎(chǔ)產(chǎn)品來(lái)實(shí)行融資的，不過(guò)這樣不能使農(nóng)戶(hù)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需要得到滿(mǎn)足。所以，對(duì)于目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)便捷靈活的金融方式是最需要的。根據(jù)農(nóng)村的具體狀況，政府可把農(nóng)戶(hù)的土地等轉(zhuǎn)成資本。因?yàn)檗r(nóng)村大部分都是處在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，想要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就需要進(jìn)行更加全面的服務(wù)，及時(shí)給農(nóng)戶(hù)提供全面最新的消息。
3.3提高農(nóng)村金融效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)
對(duì)農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)以及規(guī)模來(lái)說(shuō)，雖然農(nóng)村金融的效率給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增城帶來(lái)的作用比較弱，但也體現(xiàn)了農(nóng)村的金融功能。所以，提高金融體系的效率也是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以增長(zhǎng)的主要因素。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)的角度來(lái)看，應(yīng)該在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中設(shè)置互相制約的平衡制度。我國(guó)目前農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)鍵是靠融量的支撐，所以應(yīng)該完善和提高金融結(jié)構(gòu)和金融效率。借助完善的農(nóng)村金融體系不但可以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，還能使金融效率有效地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提升。
篇6
一、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)基本情況分析
有效調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)戶(hù)主平均年齡45歲，戶(hù)均人口3.9人，戶(hù)均勞動(dòng)力2.5人，戶(hù)均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶(hù)均務(wù)農(nóng)收入9688元，戶(hù)均打工收入11368元，戶(hù)均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農(nóng)戶(hù)間的特點(diǎn)，按照農(nóng)戶(hù)間人均收入分成6個(gè)組(見(jiàn)表1)。人均收入2000元以下的農(nóng)戶(hù)，占有效調(diào)查樣本的9.2％，其戶(hù)均家庭收入最低，戶(hù)均年齡和戶(hù)均人口最高，戶(hù)均勞動(dòng)力最低，因此其人均收入也最低，且戶(hù)均受教育程度不高，稱(chēng)之為貧困型農(nóng)戶(hù)，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農(nóng)戶(hù)有3個(gè)組，占有效調(diào)查樣本的70.2％，其戶(hù)均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶(hù)均務(wù)農(nóng)收入占戶(hù)均家庭收入的比重呈遞減趨勢(shì)，而戶(hù)均打工收入和戶(hù)均其他收入占戶(hù)均家庭收入的比重呈遞增趨勢(shì)，且其戶(hù)均年齡和戶(hù)均人口較貧困型農(nóng)戶(hù)低，而戶(hù)均勞動(dòng)力和戶(hù)均受教育程度也較貧困型農(nóng)戶(hù)高，稱(chēng)之為維持型農(nóng)戶(hù)，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農(nóng)戶(hù)，占有效調(diào)查樣本的20.6％，其戶(hù)均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動(dòng)力較多，有較高的打工收入，或者是專(zhuān)業(yè)種植大戶(hù)，經(jīng)營(yíng)效益比較高，稱(chēng)之為市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)。
二、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)金融需求的現(xiàn)狀和特點(diǎn)
(一)借款需求強(qiáng)烈
從表2看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)中，需要借款的農(nóng)戶(hù)占63.2％，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活中借款需求強(qiáng)烈，而實(shí)際獲得借款的農(nóng)戶(hù)占61％，說(shuō)明有借款需求的農(nóng)戶(hù)基本上都可以獲得借款。其中，有借款需求的貧困型農(nóng)戶(hù)占62.5％，維持型農(nóng)戶(hù)占68.8％，說(shuō)明貧困型農(nóng)戶(hù)和維持型農(nóng)戶(hù)的借款需求較為強(qiáng)烈，是農(nóng)村借貸需求的主體，其借款需求百分比與各自實(shí)際獲得借款百分比相等，貧困型農(nóng)戶(hù)和維持型農(nóng)戶(hù)的借款需求看似都能得到滿(mǎn)足；市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)中，有借款需求的農(nóng)戶(hù)占44.5％，實(shí)際獲得借款的農(nóng)戶(hù)僅占33.3％，說(shuō)明仍有11.2％的市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)的借款需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足。
從戶(hù)均實(shí)際借款筆數(shù)看，有效樣本的借款筆數(shù)為1.3，其中貧困型農(nóng)戶(hù)、維持型農(nóng)戶(hù)和市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)的借款筆數(shù)分別為1.25、1.44、0.83，說(shuō)明貧困型農(nóng)戶(hù)和維持型農(nóng)戶(hù)的借款次數(shù)多于市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)，這也證明了貧困型農(nóng)戶(hù)和維持型農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村借貸市場(chǎng)的主體。
(二)親朋好友借款是主渠道
一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)借款渠道主要有兩種：一是從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款，包括從農(nóng)村信用社和從其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；另一種是從非正規(guī)渠道借款，包括從親朋好友借款和從民間金融組織借款。從表3看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)中，從非正規(guī)渠道借款占77％，其中從親朋好友借款占71.3％，是農(nóng)戶(hù)借款的主要渠道，從民間金融組織借款比例非常小，僅占5.7％；從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占25.2％，其中從農(nóng)村信用社借款占24.1％，是農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的主要渠道，從其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款僅占1.1％。
從不同農(nóng)戶(hù)類(lèi)型看，盡管從親朋好友借款比例最高，其中市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)更是達(dá)到了88.9％，但相對(duì)而言，貧困型農(nóng)戶(hù)和維持型農(nóng)戶(hù)從農(nóng)村信用社借款的比例較市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)高，分別占到了37.5％和29.5％，是其獲得借款的第二渠道，而市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)則沒(méi)有從農(nóng)村信用社借款，但從民間金融組織借款占11.1％，是其獲得借款的第二渠道。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)生活性借款更多的來(lái)自非正規(guī)渠道，而生產(chǎn)性借款則較多的由正規(guī)金融渠道提供，但即使是生產(chǎn)性借款，也有較大的比例由非正規(guī)渠道提供。
(三)借款用途日益多元化，但教育、建房、醫(yī)療等生活性借款仍占較大比重
農(nóng)戶(hù)既是一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，也是生活消費(fèi)單位，既需要生產(chǎn)性借款，又需要生活性借款。農(nóng)戶(hù)生活性借款主要用于子女教育、醫(yī)療、婚喪嫁娶、建房、購(gòu)買(mǎi)家電、日常開(kāi)支等；生產(chǎn)性借款主要用于購(gòu)置農(nóng)機(jī)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展工商業(yè)、外出打工等。從表4看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、醫(yī)療、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和婚喪嫁娶，分別占47.1％、37.9％、22.9％、14.9％、13.8％和10.3％，可以看出，農(nóng)戶(hù)生活性借款的比重要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)性借款的比重。此外，由于農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)性需求具有較大彈性，一旦面臨資金約束，生產(chǎn)性資金需求首先被壓縮，因而可能會(huì)嚴(yán)重影響未來(lái)的收入狀況。
從單個(gè)項(xiàng)目看，教育支出成為農(nóng)戶(hù)借款的首要原因，醫(yī)療支出成為農(nóng)戶(hù)借款的第三位原因，這反映出由于城鄉(xiāng)差距的快速拉大和農(nóng)村基本公共服務(wù)的缺失，農(nóng)戶(hù)家庭內(nèi)部難以平抑特殊消費(fèi)支出所造成的沖擊，農(nóng)戶(hù)為了孩子的學(xué)費(fèi)和家人的醫(yī)療費(fèi)用四處籌錢(qián)的現(xiàn)象較普遍。值得注意的是，隨著人民生活水平的提高，農(nóng)民對(duì)居住條件的要求越來(lái)越高，住房已經(jīng)成為農(nóng)村居民改善生活條件最舍得花錢(qián)的項(xiàng)目，農(nóng)村建房熱始終高居不下。農(nóng)民提高生活水平、改善住房條件無(wú)疑是件好事，但其中不容忽視的是農(nóng)民的盲目攀比之風(fēng)，這在一定程度上表明了農(nóng)民消費(fèi)的不合理性。
從不同農(nóng)戶(hù)的類(lèi)型看，貧困型農(nóng)戶(hù)借款的用途相對(duì)比較少，主要集中在子女教育、醫(yī)療、建房等生活性支出上，而且歸還借款的壓力比較大，占37。5％；維持型農(nóng)戶(hù)借款用途和有效調(diào)查樣本基本相似；市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)借款主要用于子女教育、建房、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，分別占38.8％、38.8％、22.2％，其區(qū)別于貧困型農(nóng)戶(hù)和維持型農(nóng)戶(hù)的顯著特點(diǎn)是，市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)借款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的比重較高，表明市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)性需求相對(duì)較為強(qiáng)烈。
(四)借款期限以中短期為主
從表5看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)中，借款期限在半年以?xún)?nèi)的占29.8％，在一年之內(nèi)的占55.1％，在兩年之內(nèi)的占82.7％，在兩年以上的僅占17.3％，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)的借款期限以中短期為主。其中，貧困型農(nóng)戶(hù)或者需要1—3個(gè)月的短期借款，或者需要一年以上的中長(zhǎng)期借款，這源于貧困型農(nóng)戶(hù)收入較低，或者需臨時(shí)陛周轉(zhuǎn)資金，或者需較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還借款；維持型農(nóng)戶(hù)借款期限的特點(diǎn)和有效調(diào)查樣本基本相似，借款期限以中短期為主；市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)借款期限在半年以?xún)?nèi)的占51.9％，在一年以上的占23.9％，這主要是因?yàn)槠涫杖胼^高，因此僅對(duì)短期臨時(shí)資金需求較多，而對(duì)中長(zhǎng)期資金需求不大。
(五)實(shí)際借款數(shù)額以小額資金借款為主
從表6看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)中，5000元以下實(shí)際借款占54.2％，1萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占13.2％，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)實(shí)際借款數(shù)額以小額資金為主。其中，貧困型農(nóng)戶(hù)實(shí)際借款以小額資金為主的特點(diǎn)更為明顯，5000元以下實(shí)際借款占62.5％，而且沒(méi)有萬(wàn)元以上借款；維持型農(nóng)戶(hù)實(shí)際借款數(shù)額的特點(diǎn)和有效調(diào)查樣本基本相似，實(shí)際借款數(shù)額以小額資金為主；市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)實(shí)際借款數(shù)額也以小額資金為主，3000元以下實(shí)際借款就占到了50％。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，山東省中東部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶(hù)對(duì)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較大，對(duì)資金的需求相對(duì)較高；而山東省西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)戶(hù)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較少，戶(hù)均實(shí)際借款數(shù)額較低。
(六)小額資金需求基本能得到滿(mǎn)足，大額資金需求不能完全滿(mǎn)足
前已述及，從表2看貧困型農(nóng)戶(hù)和維持型農(nóng)戶(hù)的借款需求似乎都能得到滿(mǎn)足，但按借款金額細(xì)分后其期望借款額和實(shí)際借款額之間的差距就顯現(xiàn)出來(lái)了。從表7看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶(hù)中，5000元以下期望借款占49.4％，而5000元以下實(shí)際借款占54.2％，表明農(nóng)戶(hù)期望借款數(shù)額仍以小額資金為主，且期望小額資金借款需求都能得到滿(mǎn)足。不過(guò)值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2％，而8000元以上實(shí)際借款占34.9％，前者高于后者5.3個(gè)百分點(diǎn)；特別是萬(wàn)元以上期望借款占20.7％，而萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占13.2％，前者高于后者7.5個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)中有相當(dāng)一部分大額資金借款需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足。
從不同農(nóng)戶(hù)類(lèi)型看，貧困型農(nóng)戶(hù)5000元以下期望借款占50％，低于實(shí)際借款12.5個(gè)百分點(diǎn)，萬(wàn)元以上期望借款占12.5％，但這部分需求卻根本未得到滿(mǎn)足，說(shuō)明由于貧困型農(nóng)戶(hù)還債能力不強(qiáng)，大額資金借款需求往往得不到滿(mǎn)足，而是轉(zhuǎn)為小額資金借款；維持型農(nóng)戶(hù)5000元以下期望借款占52.4％，5000元以下實(shí)際借款占52.5％，不可忽視的是萬(wàn)元以上期望借款占到了23％，而萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占16.3％，說(shuō)明維持型農(nóng)戶(hù)的小額資金需求能得到滿(mǎn)足，但大額資金需求不能完全得到滿(mǎn)足；市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)5000元以下期望借款占38.8％，而5000元以下實(shí)際借款占61.1％，而5000元以上期望借款占61.2％，5000元以上實(shí)際借款僅占38.9％，說(shuō)明市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)的小額資金供給遠(yuǎn)大于小額資金需求，但其大額資金需求卻不能完全得到滿(mǎn)足。
(七)農(nóng)村信用社借款手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高
從表8看，貸款手續(xù)繁瑣占有效調(diào)查樣本的54。9％，是阻礙農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社借款的首要原因。向農(nóng)村信用社借款手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)，有些借款審批下來(lái)后已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，因此借款手續(xù)繁瑣是農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社借款面臨的首要困難。
利息高占有效調(diào)查樣本的41.7％，是阻礙農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社借款的次要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然災(zāi)害多，成本高，效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)收益率相對(duì)較低，而且農(nóng)村信用社更是可以在一年期借款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50％～100％。2005年末山東省農(nóng)村信用社的農(nóng)戶(hù)借款加權(quán)平均利息率高達(dá)9.93％，較2003年高2.59個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了大多數(shù)農(nóng)戶(hù)所能承受的范圍。因此，過(guò)高的利息率給農(nóng)戶(hù)帶來(lái)了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
抵押擔(dān)保要求高占有效調(diào)查樣本的30.2％，是阻礙農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社借款的重要障礙。農(nóng)民向農(nóng)村信用社借款需要提供可供抵押物，然而農(nóng)民可供抵押的財(cái)產(chǎn)卻“身無(wú)長(zhǎng)物”。其土地、房屋沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證而無(wú)法抵押，至于農(nóng)機(jī)具等用品，金融機(jī)構(gòu)也不會(huì)接受。在農(nóng)村，農(nóng)民通常通過(guò)連保等模式獲得借款，但是要獲得連保也十分困難，因?yàn)闂l件很?chē)?yán)格，對(duì)于許多農(nóng)戶(hù)并不適用。因此，農(nóng)民通過(guò)抵押擔(dān)保獲得借款并不容易。
從不同農(nóng)戶(hù)類(lèi)型來(lái)看，貧困型農(nóng)戶(hù)面臨的主要困難是利息高和手續(xù)繁瑣；維持型農(nóng)戶(hù)去農(nóng)村信用社借款困難原因和有效樣調(diào)查本基本相似；除手續(xù)繁瑣外，抵押擔(dān)保要求高是市場(chǎng)型農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社借款面臨的主要難題。
三、解決山東省農(nóng)戶(hù)金融需求的對(duì)策分析
通過(guò)以上對(duì)山東省農(nóng)戶(hù)借款需求、借款途徑、借款用途、借款期限、實(shí)際借款數(shù)額、期望借款數(shù)額、向農(nóng)村信用社借款困難原因的總體及分類(lèi)型分析，對(duì)山東省農(nóng)戶(hù)金融需求的特點(diǎn)可以得出以下結(jié)論：
1農(nóng)戶(hù)借款需求較為強(qiáng)烈，貧困型農(nóng)戶(hù)和維持型農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村借貸需求的主體，應(yīng)是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，資金需求以中短期為主，農(nóng)戶(hù)尤其是對(duì)大額資金借款需求不能得到充分滿(mǎn)足。為此，應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)責(zé)任，培育開(kāi)放、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中對(duì)金融服務(wù)多樣化、多層次的需求。
(1)調(diào)整商業(yè)銀行的金融供給，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。山東省農(nóng)業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)近年來(lái)出現(xiàn)的“非農(nóng)化”傾向，通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，利用資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，把其在農(nóng)村吸收的存款的相當(dāng)比例用于農(nóng)村信貸，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需要；實(shí)行更大范圍的利率浮動(dòng)，以適應(yīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融活動(dòng)的需要，提高商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的生存能力，推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更好為農(nóng)村服務(wù)。
(2)完善政策性金融的支農(nóng)功能。各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)列出一部分預(yù)算，向有政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供貼息資金和彌補(bǔ)呆壞賬損失，用少量的財(cái)政資金引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，繼續(xù)拓展其業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣和市場(chǎng)信息等服務(wù)體系建設(shè)，以及以農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程和生態(tài)資源保護(hù)工程為主體的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度。
(3)發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的積極作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行從其網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)種類(lèi)等方面來(lái)看，與農(nóng)村信用社的擬合程度均較高。郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立可以成為一個(gè)可以與農(nóng)村信用社形成良性競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)主體，在滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求的同時(shí)，能夠打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“一枝獨(dú)大”的壟斷局面，啟動(dòng)與農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，而這種競(jìng)爭(zhēng)也無(wú)疑將會(huì)啟動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)的品質(zhì)、提高服務(wù)效率。一是引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以協(xié)議存款、購(gòu)買(mǎi)金融債券等方式向農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行提供資金，支持農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)村社會(huì)事業(yè)。二是充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在廣大農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以商業(yè)銀行、政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)以及地方政府扶持農(nóng)村地區(qū)項(xiàng)目的業(yè)務(wù)。
2從親朋好友借款是農(nóng)戶(hù)借款的主要渠道，農(nóng)戶(hù)去農(nóng)村信用社借款難，其中手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高是三大主要原因。所以，應(yīng)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。
(1)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)合作金融功能。農(nóng)村信用社改革作為山東省農(nóng)村金融改革的重中之重，應(yīng)該牢牢把握為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)的效率。
(2)引導(dǎo)民間金融發(fā)展，充分發(fā)揮其支農(nóng)特殊性。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間是相互補(bǔ)充的，民間金融對(duì)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有的積極作用是無(wú)可置疑的，民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域不但能有效增加金融資金的供給，而且可以通過(guò)民間金融與正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)打破農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融的壟斷，促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)村金融市場(chǎng)真正按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行，以構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。因此，應(yīng)放寬農(nóng)村金融行業(yè)的準(zhǔn)入政策，監(jiān)督和規(guī)范民間金融活動(dòng)，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白。
(3)鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。農(nóng)村金融組織形式單一，基層金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社外，基本沒(méi)有其他金融組織形式。因此，既要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，又要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新。
篇7
(一)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)二者之間所存在的關(guān)系
在深入研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)二者之間關(guān)系前，有必要明確農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，從而才能夠從整體上掌握當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的影響作用。基于此，本文采用線(xiàn)型回歸分析法，從農(nóng)副業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)民收入三個(gè)方面進(jìn)行了分析。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，除農(nóng)副影響值為正以外，對(duì)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民收入總量的影響都為負(fù)值，而農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)影響很大，因此，金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的影響作用并不大。這就充分說(shuō)明當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而無(wú)法發(fā)揮自身的作用，因此，深入分析農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，是當(dāng)前提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的基礎(chǔ)，也只有正確的把握好二者之間的關(guān)系，才能將農(nóng)村金融的發(fā)展推上嶄新的高度。
(二)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系
農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系集中表現(xiàn)在前者對(duì)后者增長(zhǎng)機(jī)制的影響上。農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展，有效的提升了金融系統(tǒng)的效率，從而優(yōu)化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產(chǎn)率得到了提升，進(jìn)而推進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村的金融市場(chǎng)在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，得到了進(jìn)一步的發(fā)展與完善，金融行業(yè)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過(guò)程中，就會(huì)增加自身的吸儲(chǔ)能力。而儲(chǔ)蓄率的提升就會(huì)使儲(chǔ)蓄份額不斷加大，這就帶動(dòng)了農(nóng)村投資的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但是，農(nóng)村金融的發(fā)展也會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降，農(nóng)村金融的不斷發(fā)展與完善，使資本的流動(dòng)性變強(qiáng)，進(jìn)而金融風(fēng)險(xiǎn)得到分散，而儲(chǔ)戶(hù)能夠根據(jù)自己所需隨著在金融機(jī)構(gòu)取得現(xiàn)金，這就使儲(chǔ)蓄率下降。利率是影響儲(chǔ)蓄率的原因之一，而由于利率是根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展而變化的，所以，儲(chǔ)蓄率的升降是非固定性的，但是無(wú)論儲(chǔ)蓄率升降，都能夠充分的證明農(nóng)村金融的發(fā)展影響到了儲(chǔ)蓄率，從而影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。農(nóng)村金融的發(fā)展還通過(guò)“轉(zhuǎn)化率”的方式影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。金融儲(chǔ)蓄在發(fā)展過(guò)程中，逐漸向金融投資轉(zhuǎn)化，當(dāng)金融發(fā)展水平得到提升時(shí)，其投資的轉(zhuǎn)化率也會(huì)得到相應(yīng)的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉(zhuǎn)化過(guò)程為：金融體系首先通過(guò)吸儲(chǔ)的方式，實(shí)現(xiàn)成本積累，通過(guò)支付信息成本來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)所吸儲(chǔ)蓄的控制，這樣實(shí)現(xiàn)投資的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)就獲得了利潤(rùn)。而在所獲得資源中，存在著一部分無(wú)法控制的資源，這部分資源無(wú)法通過(guò)投資的方式進(jìn)行利潤(rùn)的轉(zhuǎn)化，因而便以存貸差的方式轉(zhuǎn)入金融機(jī)構(gòu)以及證券商。在整個(gè)資源優(yōu)化配置的過(guò)程中，金融的運(yùn)作率得到了進(jìn)一步的提高，從而通過(guò)成本的降低，在實(shí)現(xiàn)利益最大化的基礎(chǔ)上，使農(nóng)村金融走向了市場(chǎng)化的道路，這就為提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平奠定了基礎(chǔ)。
篇8
（二）指標(biāo)選擇
在進(jìn)行農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系的研究當(dāng)中，實(shí)際涉及到農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩個(gè)方面的內(nèi)容。在農(nóng)村金融指標(biāo)的選擇方面，包含兩個(gè)方面的指標(biāo)內(nèi)容，其中農(nóng)村經(jīng)融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)和農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)。在衡量農(nóng)村發(fā)展規(guī)模指標(biāo)時(shí)涉及到一個(gè)相關(guān)的公式FIR=DL/RGDP，這個(gè)公式表示的是農(nóng)村的存款金額和農(nóng)村的信貸總余額之和。農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)指的是農(nóng)村金融中介將農(nóng)村的金融存款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)化成信貸行業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)效率。因此，指標(biāo)的正確選擇能夠有效地減少實(shí)際在進(jìn)行計(jì)算當(dāng)中的差值。
二、實(shí)證分析與檢驗(yàn)
（一）數(shù)據(jù)來(lái)源
本文選取在20世紀(jì)末期以及21世紀(jì)初期進(jìn)行實(shí)際的選擇和控制，對(duì)于相應(yīng)的農(nóng)村資本投入、存款余額以及貸款余額進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。通過(guò)這樣的資源的和數(shù)據(jù)的收集，在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性是對(duì)于社會(huì)發(fā)展當(dāng)中農(nóng)村金融的真實(shí)性有著重要的保證。因此，在模型RGDP=（fK，F(xiàn)IR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然數(shù)值K代表的是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的固定投資額自然對(duì)數(shù)值，以及RLD貸款比的自然對(duì)數(shù)值。
（二）單位根檢驗(yàn)
在進(jìn)行分析之前，應(yīng)該對(duì)于相應(yīng)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)VAR進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)工作，確定數(shù)據(jù)在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性和運(yùn)行的平穩(wěn)性。因此，在進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)當(dāng)中應(yīng)該重視農(nóng)村金融當(dāng)中包含的各個(gè)項(xiàng)目，并對(duì)于其中的平穩(wěn)變量和不平穩(wěn)變量進(jìn)行相關(guān)的控制工作，并報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性，在對(duì)于單位根的檢測(cè)當(dāng)中。
（三）Granger因果檢驗(yàn)
Granger因果檢驗(yàn)是對(duì)于標(biāo)量之間的因果關(guān)系的檢驗(yàn)工具，這個(gè)因果檢驗(yàn)的結(jié)果是在20世紀(jì)70年代當(dāng)中進(jìn)行提出并實(shí)用的，其實(shí)際的操作過(guò)程對(duì)于X和Y之間的研究進(jìn)行實(shí)際英國(guó)關(guān)系的評(píng)測(cè)，并且在X變量能夠?qū)τ赮進(jìn)行精度的改善能夠有效地預(yù)測(cè)Y的精準(zhǔn)度，則確定X是Y的Granger原因，如果不能預(yù)測(cè)Y的精準(zhǔn)程度則認(rèn)為其不是Y的Granger原因。農(nóng)村的金融環(huán)境長(zhǎng)期的影響著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并且二者之間具備一定程度的協(xié)調(diào)關(guān)系。
三、實(shí)證分析結(jié)果評(píng)述
通過(guò)上述的研究結(jié)果，并且通過(guò)相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，得出農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系的相關(guān)性的實(shí)際結(jié)論，下面對(duì)相關(guān)結(jié)論進(jìn)行敘述。
（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化的正向相關(guān)性
在實(shí)際的農(nóng)村貨幣的現(xiàn)金流通和實(shí)際的貸款金額的增加，以及農(nóng)村的GDP的比重的增加在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中真有重要的比重，同時(shí)也是貨幣現(xiàn)象的重要形式。并且相應(yīng)的貨幣現(xiàn)象的增加，有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)交易的環(huán)節(jié)和交易的速度，使得相應(yīng)成本有效地節(jié)約，同時(shí)金融環(huán)境的提升使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸地加快，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供相應(yīng)的保障。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使得貨幣大量的增加，呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)有力的支撐，符合經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與貨幣化的基本規(guī)律。
（二）農(nóng)村的金融貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的負(fù)相關(guān)性
對(duì)于農(nóng)村的金融貸款呈現(xiàn)出以下的特點(diǎn)：一是農(nóng)村的金融貸款具有表面化的特點(diǎn)，其中的貸款僅僅是形式上的信貸模式。在農(nóng)業(yè)當(dāng)中的實(shí)際應(yīng)用并不是很多，非農(nóng)業(yè)化的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。二是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融的實(shí)際運(yùn)用存在相應(yīng)的弊端，沒(méi)有重視到農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，其在活動(dòng)的過(guò)程中沒(méi)有將農(nóng)資發(fā)展作為重點(diǎn)。三是金融制度的問(wèn)題，金融是維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，金融制度的正確實(shí)施能夠有效地推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。
（三）農(nóng)村投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用不明顯
在實(shí)際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，投資對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不會(huì)產(chǎn)生顯著的成效。這與投資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系相悖。在改革開(kāi)放的初期階段，國(guó)家解放農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到相應(yīng)的發(fā)展。但是在發(fā)展進(jìn)程中，還是存在很多的問(wèn)題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀不能夠良好地利用投資。并且在實(shí)際投資時(shí)造成農(nóng)村金融環(huán)境和投資脫節(jié)，造成無(wú)效投資和投資浪費(fèi)等深層次的原因。
篇9
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展步伐的加快，關(guān)于金融深化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用的探索在學(xué)術(shù)界掀起了極其激烈的浪潮，相關(guān)的討論聲音此消彼長(zhǎng)，但大多形成一個(gè)共識(shí)，那就是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間呈正比例的關(guān)系，即一個(gè)固定區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)越迅速，其金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境越良好，反之亦然。經(jīng)研究，也可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間保持正相關(guān)。
2.1農(nóng)村儲(chǔ)蓄影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
農(nóng)村儲(chǔ)蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在極為密切的關(guān)聯(lián)，早期國(guó)外的經(jīng)濟(jì)學(xué)者就通過(guò)科學(xué)的理論分析對(duì)二者做以明確的論證，采用了農(nóng)村居民人均儲(chǔ)蓄額度與人均純收入作為農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄—收入關(guān)系的變量，從而得出農(nóng)村儲(chǔ)蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間正比例關(guān)系的結(jié)論。并且，基于這一點(diǎn)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境提出了很多有益的政策建議。農(nóng)村儲(chǔ)蓄量增長(zhǎng)了，金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策的指引下，將其資本投入到農(nóng)村生產(chǎn)過(guò)程當(dāng)中，促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)的發(fā)展，令農(nóng)村資本得到有效利用。
2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)整對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響
利率與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在較強(qiáng)的正比例關(guān)系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率的變化能夠改變農(nóng)村投資總量，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度放緩或者加快。以來(lái)安縣為例:當(dāng)縣里的信用合作社受到了國(guó)家利率調(diào)整指示的影響時(shí)，對(duì)縣里的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著一定的關(guān)聯(lián)性，當(dāng)降低貸款利率時(shí)，縣里當(dāng)?shù)氐哪承┧饺似髽I(yè)為求快速發(fā)展，積極進(jìn)行融資，將其投入到企業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)中去，進(jìn)而令企業(yè)的生產(chǎn)效益得到提升，促進(jìn)縣里的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2.3農(nóng)村借貸影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
農(nóng)村金融發(fā)展最初時(shí)，我國(guó)正處在資金短缺時(shí)期，農(nóng)村生產(chǎn)效率停滯不前，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到了瓶頸。與此同時(shí)，農(nóng)村環(huán)境內(nèi)部呈現(xiàn)出了部分資本流動(dòng)的趨勢(shì)，一方面，可以令農(nóng)村手中限制的本金得到有效的利用;另一方面，正好為當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺的狀況做以解圍，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于資本金的需求極大，農(nóng)村借貸的出現(xiàn)彌補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)于資本流動(dòng)性控制的缺失。經(jīng)一段時(shí)期的驗(yàn)證表明，農(nóng)村借貸頻率的加快對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用，令農(nóng)村資本全面投入到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)進(jìn)程中。
2.4農(nóng)村金融環(huán)境的轉(zhuǎn)好使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展向好
金融市場(chǎng)具有降低經(jīng)濟(jì)波動(dòng)幅度的能效。一般情況下，采用合理的金融機(jī)制可以平滑經(jīng)濟(jì)波動(dòng)幅度，從而減免經(jīng)濟(jì)周期性的波動(dòng)效應(yīng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境十分有益。一個(gè)穩(wěn)定的金融市場(chǎng)環(huán)境可以令農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展穩(wěn)步提升，受到外界不良環(huán)境的干擾減弱，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制這一本就不強(qiáng)勢(shì)的體系來(lái)說(shuō)，就減少了經(jīng)濟(jì)振蕩與危機(jī)的可能性。
3農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間相互作用、相互影響
經(jīng)濟(jì)學(xué)家與相關(guān)學(xué)者一直未停止思考金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間的作用機(jī)理，并且將很多經(jīng)典論斷應(yīng)用在國(guó)家政策的制定上面，取得了良好的效果與收益。金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)關(guān)鍵因素，而經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率是影響金融發(fā)展步伐節(jié)奏快慢的重要條件，二者間的影響已經(jīng)滲透到農(nóng)村環(huán)境中的極其細(xì)微之處。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)止步不前，就會(huì)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展極其不利。近年來(lái)，在我國(guó)農(nóng)村，整體的金融環(huán)境日趨成熟，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也在國(guó)家支持“三農(nóng)”問(wèn)題后有著質(zhì)的飛躍，今日農(nóng)村與以往不可同日而語(yǔ)。農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)，農(nóng)村的各行業(yè)及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)頭也為金融業(yè)務(wù)的展開(kāi)提供了良好的發(fā)展空間，這對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)講，無(wú)疑是一種挑戰(zhàn)和機(jī)遇。意味著在未來(lái)農(nóng)村的金融環(huán)境與經(jīng)濟(jì)環(huán)境之間，有著極其微妙的關(guān)聯(lián)，令二者互相作用，相互影響，共同進(jìn)步與發(fā)展。而且，這與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融相關(guān)政策的導(dǎo)向性密不可分。
篇10
改革開(kāi)放以來(lái)，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在晉江市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直處于變革狀態(tài)之中。在這一過(guò)程中存在著一些嚴(yán)重的問(wèn)題，弱化了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（一）金融工具單一，缺乏創(chuàng)新力
晉江是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，但其農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展仍落后于城市金融市場(chǎng)。例如金融交易手段單一，農(nóng)村農(nóng)戶(hù)很難接觸到諸如股票、金融債券、國(guó)庫(kù)券等金融工具，而且他們?nèi)狈@方面的知識(shí)和意識(shí)。在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的影響下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出貨幣化、市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化的新特征、新趨勢(shì)，這就要求農(nóng)村的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也應(yīng)隨之發(fā)生改變，滿(mǎn)足農(nóng)村的金融需求。但是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只有單一的存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新力，已不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）民間融資擾亂金融秩序
合會(huì)、抬會(huì)、搖會(huì)等民間金融形式是晉江民間融資的主要渠道，在政府金融機(jī)構(gòu)自身局限性的限制下，民間融資對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很好的補(bǔ)充作用。由于民間融資的利率往往高于銀行貸款的利率，受利益的驅(qū)使，人們就會(huì)積極參與，這時(shí)極易誘發(fā)高利貸以及非法集資現(xiàn)象，也會(huì)在一定程度上減少金融機(jī)構(gòu)的存款額度，增加資金的組織難度，擾亂了金融秩序。另外民間融資往往不受政府部門(mén)的監(jiān)管，自身缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，其只能局限于有效的范圍內(nèi)展開(kāi)，一旦超出了這個(gè)范圍，就會(huì)喪失優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)也就在所難免了。
（三）信用意識(shí)淡薄，信用環(huán)境差
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是大量的農(nóng)村中小企業(yè)和數(shù)量巨大的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)，這些對(duì)象地域高度分散，并且大多數(shù)貸款無(wú)抵押品。在信息相對(duì)封閉的農(nóng)村里，一些農(nóng)戶(hù)和企業(yè)信用意識(shí)淡薄，總以為向銀行貸款，錢(qián)是國(guó)家的，不貸白不貸，也不用急著還錢(qián)。這是一種潛意識(shí)，致使大多數(shù)人只想貸款，不想還錢(qián)，進(jìn)而引發(fā)了違約、賴(lài)賬、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象。在這樣的環(huán)境下金融市場(chǎng)就會(huì)陷入銀行“難貸款”，群眾“貸款難”的惡性循環(huán)的困境中。因此，當(dāng)務(wù)之急就是要加大宣傳力度，增強(qiáng)人們的信用意識(shí)，營(yíng)造出良好的信用環(huán)境，才能有效地解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺的難題，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。
（四）金融服務(wù)積極性不高
據(jù)了解當(dāng)前有相當(dāng)一部分的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)所提供的積極性不高，究其原因主要有以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)戶(hù)多數(shù)小額貸款，大額貸款又缺乏應(yīng)有的抵押物；二是農(nóng)戶(hù)所能提供的貸款手續(xù)不全，這在一定程度上會(huì)給金融機(jī)構(gòu)埋下風(fēng)險(xiǎn)；三是按照國(guó)家政策執(zhí)行較低利率，加之信用體系的不完善，因此，僅從成本和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)考慮，金融機(jī)構(gòu)都不太愿意進(jìn)行放貸行為，以降低自身的成本與風(fēng)險(xiǎn)。
三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持策略
解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題離不開(kāi)金融的大力支持。近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正逐漸減少對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，部分資金流向城市，使農(nóng)村融資陷入困境中，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，晉江市政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)證研究，探索科學(xué)的、有效的金融支持策略，加大農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)村貸款難題，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持良好的發(fā)展勢(shì)頭。
（一）注重創(chuàng)新，服務(wù)產(chǎn)品多樣化
在這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)代里，保守只能落后，唯有創(chuàng)新才能突破，才能成功，也只有不斷創(chuàng)新才能高效地解決目前農(nóng)村金融工具單一的難題。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行以及農(nóng)村信用社等都要積極引導(dǎo)員工緊緊圍繞“以客戶(hù)為中心”進(jìn)行工作創(chuàng)新，及時(shí)了解和掌握相關(guān)的農(nóng)業(yè)信息和農(nóng)戶(hù)、企業(yè)的金融需求，創(chuàng)新儲(chǔ)蓄并幫助農(nóng)戶(hù)制定合理的理財(cái)計(jì)劃，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品如股票、金融債券、國(guó)庫(kù)券等金融工具做好傳、幫、代的工作，讓農(nóng)戶(hù)了解這些金融工具的特性和作用，了解經(jīng)濟(jì)大潮的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而合理投資，保持收益。這些工作的量很大，需要員工付出辛勤的汗水，然而就長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，卻能夠?qū)崒?shí)在在幫助農(nóng)戶(hù)解決融資的難題，還能夠提高銀行的服務(wù)水平，塑造銀行的品牌形象，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。例如近年來(lái)，晉江農(nóng)商銀行堅(jiān)持改制不改向，更加注重“三農(nóng)”的服務(wù)，并逐步形成了一套經(jīng)驗(yàn)做法，特別是在陽(yáng)光信貸、進(jìn)村入戶(hù)、富民惠農(nóng)等方面工作成效顯著。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前該行在全市共有101個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自助設(shè)備區(qū)106處，布設(shè)小額支付便民點(diǎn)249個(gè)，福農(nóng)通自助終端1990臺(tái)，POS機(jī)具442臺(tái)，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)。截至2012年4月末，該行共發(fā)放涉農(nóng)貸款金額99.22億元，占全部貸款的比重達(dá)97.25%，在很大程度上緩解了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金不足的壓力。
（二）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，提高金融服務(wù)水平
現(xiàn)代管理學(xué)之父彼得•德魯克曾說(shuō)過(guò)：“企業(yè)只有一項(xiàng)真正的資源———人。”因?yàn)槿耸巧a(chǎn)力諸要素中最積極、最具活力的因素，特別是人特有的能動(dòng)性，決定了其不同于其他的生產(chǎn)力要素，在具體的工作中起著決定性的主導(dǎo)作用。這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，人力資源也是機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的最重要的資源之一，努力培養(yǎng)高素質(zhì)的創(chuàng)新型人才是金融機(jī)構(gòu)重要的工作內(nèi)容，也是競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的市場(chǎng)對(duì)機(jī)構(gòu)提出的更新更高的要求。因此，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)務(wù)之急就是結(jié)合自身的實(shí)際情況，積極與高等院校合作，利用院校的師資隊(duì)伍、重點(diǎn)學(xué)科、科研手段等優(yōu)勢(shì)，共同培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，使創(chuàng)新工作持續(xù)推行，滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。另外，金融機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)競(jìng)聘上崗等方式引進(jìn)優(yōu)秀的創(chuàng)新型人才，建設(shè)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，通過(guò)互相合作和交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，拓展視野和思路，使其能夠突破自身的專(zhuān)業(yè)限制，不斷進(jìn)步，進(jìn)而提高團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新能力，提高服務(wù)水平。如為了提高金融服務(wù)水平，晉江農(nóng)商銀行根據(jù)深滬漁業(yè)發(fā)展的實(shí)際，制定了“信用船”貸款項(xiàng)目，為符合條件的漁民提供合理的授信額度，幫助漁民擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)改造提供資金，提升農(nóng)民的生活水平。據(jù)了解，該行至今共評(píng)定200多艘“信用船”、授信額度4億多元，大大促進(jìn)了深滬漁業(yè)的發(fā)展。
（三）健全傳統(tǒng)民間金融形式，并加強(qiáng)監(jiān)管
“合會(huì)”“、抬會(huì)”“、搖會(huì)”等民間融資形式在晉江已有相當(dāng)長(zhǎng)的歷史了，這些民間金融在不斷的摸索和實(shí)踐中逐漸形成了比較成熟的運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制，它們?cè)诮鉀Q農(nóng)村融資問(wèn)題上起到了不可忽視的作用。因而政府應(yīng)對(duì)這些民間金融加以引導(dǎo)，使它們成為真正意義上的合作金融組織，同時(shí)政府還要根據(jù)晉江的實(shí)際，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融立法工作的研究，逐步建立以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主、以行業(yè)自律管理為輔的農(nóng)村民間金融監(jiān)督和管理體制，將這些民間融資形式納入政府金融監(jiān)管的范圍之中，促使農(nóng)村民間金融組織向規(guī)范化、制度化和法治化的方向發(fā)展，通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)督管理和規(guī)范的運(yùn)作，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而充分發(fā)揮出它們互助合作的積極作用。
（四）加大政策支持力度，提高積極性
當(dāng)前，農(nóng)村金融不斷外流，吸血不造血的現(xiàn)象普遍存在。農(nóng)村信用社的去農(nóng)化傾向嚴(yán)重、各商業(yè)銀行的城市中心戰(zhàn)略將在農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移到城市，投入到回報(bào)率高的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以期獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，致使農(nóng)村金融出現(xiàn)供給與需求失衡的局面。為緩解當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的不利局面，政府必須充分發(fā)揮“有形之手”的積極作用，既要在經(jīng)濟(jì)上給予支持，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能，還要加大政策支持力度，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)的積極性，使支農(nóng)工作順利開(kāi)展，解決農(nóng)村資金短缺難題。政府根據(jù)實(shí)際制定、實(shí)行稅收的優(yōu)惠政策，通過(guò)對(duì)支農(nóng)的貸款實(shí)行減免稅收、對(duì)參與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策等，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的積極性。另外政府也可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款或在農(nóng)村設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)予以一定的補(bǔ)貼，促使和引導(dǎo)機(jī)構(gòu)資金流向農(nóng)村，從而幫助農(nóng)戶(hù)走出資金困境。
（五）建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，解決后顧之憂(yōu)
建立健全的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，有利于解決農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的后顧之憂(yōu)，這對(duì)于保障農(nóng)戶(hù)的利益有著非常重要的、積極的意義。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最大的天敵，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)對(duì)于自然災(zāi)害只能起到預(yù)防的作用，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受?chē)?yán)重的自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶(hù)將可能顆粒無(wú)收，損失慘重，那么銀行的貸款也將無(wú)法償還，因此，政府應(yīng)盡快建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，這在當(dāng)前促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中顯得尤為重要。為鼓勵(lì)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，政府可通過(guò)稅收優(yōu)惠和加大補(bǔ)貼等方式加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，需要有龐大的資金支持，僅僅依靠政府做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面，所以地方政府還應(yīng)逐步建立多元化的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，讓商業(yè)性的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)。這樣既能夠幫助政府解決資金難題，還可以解決農(nóng)戶(hù)們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂(yōu)。
（六）完善金融法律、法規(guī)建設(shè)，營(yíng)造信用氛圍
人無(wú)信不立，國(guó)無(wú)信不強(qiáng)。目前農(nóng)村農(nóng)戶(hù)法律意識(shí)淡薄，以至于出現(xiàn)農(nóng)戶(hù)只想借款，而對(duì)于還貸卻不積極的現(xiàn)象。這既損害了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益，也造成了社會(huì)的信任危機(jī)；既影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也影響了和諧社會(huì)的建設(shè)。政府應(yīng)盡快建立并普及與農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作都有法可依、有章可循，能夠有效避免行政干預(yù)追逐利潤(rùn)等造成的不規(guī)范、不合理現(xiàn)象，促使服務(wù)工作緊緊圍繞著為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的宗旨展開(kāi)，提高金融支農(nóng)的服務(wù)水平。另一方面，加大宣傳力度，增強(qiáng)人們的信用意識(shí)，營(yíng)造出良好的信用環(huán)境。這樣才能夠約束貸款農(nóng)戶(hù)的還貸行為，增強(qiáng)他們的還貸意識(shí)，按時(shí)償還銀行貸款，從而有效制止違約、賴(lài)賬、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象的發(fā)生，使借貸步入良性循環(huán)中，營(yíng)造出良好的信用社會(huì)氛圍。
篇11
有關(guān)金融支持與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關(guān)比率總結(jié)出各國(guó)金融發(fā)展與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面帶有的規(guī)律性的趨勢(shì)。其后麥金農(nóng)與肖分別提出了發(fā)展中國(guó)家發(fā)展過(guò)程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。20世紀(jì)90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)的重要作用,認(rèn)為有選擇的政府干預(yù)有助于金融發(fā)展,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持,但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國(guó)家金融政策的調(diào)整,使商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)大批退出農(nóng)村,金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)弱化趨勢(shì)。因此,如何通過(guò)適當(dāng)?shù)恼咴O(shè)計(jì)讓金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù),使其切實(shí)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金的需求發(fā)揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個(gè)重要問(wèn)題,本文結(jié)合寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況,試圖在制度上對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融支持提供發(fā)展的優(yōu)先序依據(jù)。
二、寧波農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度分析
1.寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)
寧波經(jīng)濟(jì)一種外向型經(jīng)濟(jì),有天然的深水港,貿(mào)易發(fā)達(dá),這樣的地理環(huán)境使得寧波的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是一種外向型經(jīng)濟(jì)。與傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不一樣,在寧波X縣Y村調(diào)研的過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn),該村1000余戶(hù)農(nóng)民,仍然經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)即農(nóng)林牧漁業(yè)的不足40%,而這40%經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)中有87%主要經(jīng)濟(jì)收入為規(guī)模養(yǎng)殖水產(chǎn)所得,剩下的13%雖然也經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),但是規(guī)模小、數(shù)量少,農(nóng)業(yè)收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農(nóng)戶(hù)主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)制造業(yè)的工作,其中80%的人靠辦廠(chǎng)生活,不在從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大多是生產(chǎn)汽車(chē)零部件或紐扣之類(lèi)的技術(shù)含量低、附加值低但銷(xiāo)量好、訂單多的產(chǎn)品。從以上數(shù)據(jù)我們看出,寧波貿(mào)易及物流的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí),也使得其實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。盡管還是粗放式的增長(zhǎng)方式,但是基本上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)不是我們傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)了從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn),即使是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)如水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù),其中一部分人也有自己的原產(chǎn)品初加工流程。寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這種特點(diǎn)對(duì)金融支持的要求和其他地區(qū)農(nóng)村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發(fā)揮最大的價(jià)值,這就產(chǎn)生了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)先序問(wèn)題。
2.寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持
經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形式有很多,從產(chǎn)業(yè)的角度可以分為:銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè),再加上財(cái)政支農(nóng)方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個(gè)方面,另外還有民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持,但是由于民間金融是農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)性的是內(nèi)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)我們暫且不考慮政策上對(duì)其的影響。寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在基本上可以分為兩種形式,即農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)活動(dòng)基本上分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)和制造業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)。這兩種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式有其各自的特征,所以對(duì)金融支持的需求也是有差別的。
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是投資期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大,但是資金的回報(bào)率也高。在我們的調(diào)查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養(yǎng)殖蝦的農(nóng)戶(hù)基本上都虧本,而2010年養(yǎng)殖的蝦蟹產(chǎn)量和銷(xiāo)路都很好,初步測(cè)算其資金回報(bào)率都在200%以上。在從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)中,60%的人需要資金來(lái)擴(kuò)大規(guī)模或需要資金引進(jìn)新的養(yǎng)殖技術(shù)或設(shè)備,但只有不到三分之一的人曾取得過(guò)銀行或信用社貸款。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性,現(xiàn)階段商業(yè)銀行基本上都撤出了鄉(xiāng)級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)甚至某些比較落后的縣級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)。農(nóng)村現(xiàn)在最重要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只要農(nóng)村信用合作社,但是相對(duì)于資金需求量龐大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體,有限的信用合作社顯然無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求。其次農(nóng)村房屋及土地產(chǎn)權(quán)的不完全、不清晰使得農(nóng)戶(hù)無(wú)法通過(guò)抵押或質(zhì)押來(lái)取得貸款,在我們的調(diào)查中農(nóng)戶(hù)們反映很多時(shí)候的貸款要靠村里或鎮(zhèn)里的干部或有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人的擔(dān)保,這樣無(wú)疑會(huì)加大農(nóng)戶(hù)的貸款成本,形成了一種新的租金,同時(shí)也無(wú)法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農(nóng)村信用合作社改制為事業(yè)單位后,其績(jī)效考核和職工工資待遇都同營(yíng)業(yè)利潤(rùn)有關(guān),因此作為一個(gè)理性人,信用社更多的是將農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款拿到工商企業(yè)處發(fā)放貸款,盡量避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)較大的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,不僅沒(méi)有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持,反而是從農(nóng)村“抽血”供應(yīng)其他產(chǎn)業(yè)。基于以上分析,農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所需要的資金很難從銀行產(chǎn)業(yè)取得,也不具備發(fā)展證券業(yè)的條件。所以只能依靠財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面的投入,財(cái)政支農(nóng)的形式可以是多種形式的,可以直接通過(guò)項(xiàng)目投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),比如養(yǎng)殖基地的建設(shè)投入或農(nóng)戶(hù)的免費(fèi)技術(shù)培訓(xùn)等;也可以通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的補(bǔ)貼來(lái)激勵(lì)其加大對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融支持。另外要大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè),鑒于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的特性,發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)是必須的也是必要的,有保險(xiǎn)的支撐會(huì)消除農(nóng)戶(hù)對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性,激勵(lì)農(nóng)戶(hù)自身對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資。但是低的保費(fèi)收入賠付比使得保險(xiǎn)公司對(duì)此并不熱衷,這也同時(shí)需要政策上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域給予支持,如稅收減免等,也可以由財(cái)政出資設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。財(cái)政支農(nóng)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側(cè)重,前期已財(cái)政直接投入為主,以此來(lái)增加農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和贏利能力;后期通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的介入來(lái)激勵(lì)農(nóng)戶(hù)的自發(fā)投資,同時(shí)減少財(cái)政直接投入對(duì)私人投資的擠出效應(yīng)。
農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)鹑诘闹С中枨笥钟兴煌Ｕ{(diào)查數(shù)據(jù)顯示從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)即制造業(yè)的農(nóng)戶(hù)中,其中90%曾取得過(guò)信用社或農(nóng)業(yè)銀行的貸款,而大部分人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發(fā)達(dá),親戚朋友甚至是錢(qián)會(huì)、合會(huì)等的資金拆借活動(dòng)很頻繁。寧波農(nóng)村的制造業(yè)一個(gè)很重要的特點(diǎn)是分工程度特別高,多數(shù)家庭的工廠(chǎng)產(chǎn)品單一,只做一道工序,正是這種生產(chǎn)單一產(chǎn)品的模式使得他們的產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)化程度高。但是資金的短缺使得他們無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn),形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。當(dāng)產(chǎn)品逐漸從勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變時(shí),顯然僅僅依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的投資再生產(chǎn)無(wú)法滿(mǎn)足對(duì)資金的需求,這就需要城市反哺農(nóng)村。如果通過(guò)財(cái)政支農(nóng)來(lái)解決農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,顯然這樣發(fā)展起來(lái)的制造企業(yè)不具備自生能力,遲早會(huì)被淘汰掉。只有通過(guò)政策上對(duì)銀行業(yè)傾斜,誘導(dǎo)銀行重返農(nóng)村扎根,在現(xiàn)階段農(nóng)村還是以勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的情況下其資金回報(bào)率必然高于城市里其他資金密集型產(chǎn)業(yè),在激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)后,將會(huì)有更多的資金從城市流向農(nóng)村,直到城市與農(nóng)村的資金回報(bào)率大致相同。另外也要發(fā)展證券業(yè),規(guī)范民間資金流轉(zhuǎn)。
三、簡(jiǎn)要結(jié)論及對(duì)策建議
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持,在資源有限的情況下需要對(duì)金融支持的形式有所側(cè)重。通過(guò)以上分析我們得出:寧波農(nóng)村的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域要優(yōu)先發(fā)展財(cái)政支農(nóng)和保險(xiǎn)業(yè);在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)要優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)和證券業(yè)。基于此提出以下建議:
1.前期要加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)力度,通過(guò)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社的補(bǔ)助激勵(lì)其對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持,但是要做到補(bǔ)助或其他形式的投入要以其對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持力度為考核標(biāo)準(zhǔn),做到專(zhuān)款專(zhuān)用;同時(shí)免費(fèi)或資助農(nóng)戶(hù)引進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)以及收集相關(guān)信息。
2.建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,通過(guò)政策引導(dǎo)促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域或直接由政府組建保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
3.在非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域要大力引導(dǎo)商業(yè)銀行的進(jìn)入,在政策上為銀行在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農(nóng)村。
參考文獻(xiàn):
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篇12
有關(guān)金融支持與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關(guān)比率總結(jié)出各國(guó)金融發(fā)展與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面帶有的規(guī)律性的趨勢(shì)。其后麥金農(nóng)與肖分別提出了發(fā)展中國(guó)家發(fā)展過(guò)程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。20世紀(jì)90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)的重要作用,認(rèn)為有選擇的政府干預(yù)有助于金融發(fā)展,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持,但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國(guó)家金融政策的調(diào)整,使商業(yè)銀行和政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)大批退出農(nóng)村,金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)弱化趨勢(shì)。因此,如何通過(guò)適當(dāng)?shù)恼咴O(shè)計(jì)讓金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù),使其切實(shí)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金的需求發(fā)揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個(gè)重要問(wèn)題,本文結(jié)合寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況,試圖在制度上對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融支持提供發(fā)展的優(yōu)先序依據(jù)。
二、寧波農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度分析
1.寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)
寧波經(jīng)濟(jì)一種外向型經(jīng)濟(jì),有天然的深水港,貿(mào)易發(fā)達(dá),這樣的地理環(huán)境使得寧波的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是一種外向型經(jīng)濟(jì)。與傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不一樣,在寧波X縣Y村調(diào)研的過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn),該村1000余戶(hù)農(nóng)民,仍然經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)即農(nóng)林牧漁業(yè)的不足40%,而這40%經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)中有87%主要經(jīng)濟(jì)收入為規(guī)模養(yǎng)殖水產(chǎn)所得,剩下的13%雖然也經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),但是規(guī)模小、數(shù)量少,農(nóng)業(yè)收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農(nóng)戶(hù)主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)制造業(yè)的工作,其中80%的人靠辦廠(chǎng)生活,不在從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大多是生產(chǎn)汽車(chē)零部件或紐扣之類(lèi)的技術(shù)含量低、附加值低但銷(xiāo)量好、訂單多的產(chǎn)品。從以上數(shù)據(jù)我們看出,寧波貿(mào)易及物流的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí),也使得其實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。盡管還是粗放式的增長(zhǎng)方式,但是基本上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)不是我們傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)了從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn),即使是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)如水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù),其中一部分人也有自己的原產(chǎn)品初加工流程。寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這種特點(diǎn)對(duì)金融支持的要求和其他地區(qū)農(nóng)村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發(fā)揮最大的價(jià)值,這就產(chǎn)生了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)先序問(wèn)題。
2.寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持
經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形式有很多,從產(chǎn)業(yè)的角度可以分為:銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè),再加上財(cái)政支農(nóng)方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個(gè)方面,另外還有民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持,但是由于民間金融是農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)性的是內(nèi)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)我們暫且不考慮政策上對(duì)其的影響。寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在基本上可以分為兩種形式,即農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)活動(dòng)基本上分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)和制造業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)。這兩種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式有其各自的特征,所以對(duì)金融支持的需求也是有差別的。
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是投資期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大,但是資金的回報(bào)率也高。在我們的調(diào)查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養(yǎng)殖蝦的農(nóng)戶(hù)基本上都虧本,而2010年養(yǎng)殖的蝦蟹產(chǎn)量和銷(xiāo)路都很好,初步測(cè)算其資金回報(bào)率都在200%以上。在從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)中,60%的人需要資金來(lái)擴(kuò)大規(guī)模或需要資金引進(jìn)新的養(yǎng)殖技術(shù)或設(shè)備,但只有不到三分之一的人曾取得過(guò)銀行或信用社貸款。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性,現(xiàn)階段商業(yè)銀行基本上都撤出了鄉(xiāng)級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)甚至某些比較落后的縣級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)。農(nóng)村現(xiàn)在最重要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只要農(nóng)村信用合作社,但是相對(duì)于資金需求量龐大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體,有限的信用合作社顯然無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求。其次農(nóng)村房屋及土地產(chǎn)權(quán)的不完全、不清晰使得農(nóng)戶(hù)無(wú)法通過(guò)抵押或質(zhì)押來(lái)取得貸款,在我們的調(diào)查中農(nóng)戶(hù)們反映很多時(shí)候的貸款要靠村里或鎮(zhèn)里的干部或有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人的擔(dān)保,這樣無(wú)疑會(huì)加大農(nóng)戶(hù)的貸款成本,形成了一種新的租金,同時(shí)也無(wú)法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農(nóng)村信用合作社改制為事業(yè)單位后,其績(jī)效考核和職工工資待遇都同營(yíng)業(yè)利潤(rùn)有關(guān),因此作為一個(gè)理性人,信用社更多的是將農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款拿到工商企業(yè)處發(fā)放貸款,盡量避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)較大的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,不僅沒(méi)有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持,反而是從農(nóng)村“抽血”供應(yīng)其他產(chǎn)業(yè)。基于以上分析,農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所需要的資金很難從銀行產(chǎn)業(yè)取得,也不具備發(fā)展證券業(yè)的條件。所以只能依靠財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面的投入,財(cái)政支農(nóng)的形式可以是多種形式的,可以直接通過(guò)項(xiàng)目投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),比如養(yǎng)殖基地的建設(shè)投入或農(nóng)戶(hù)的免費(fèi)技術(shù)培訓(xùn)等;也可以通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的補(bǔ)貼來(lái)激勵(lì)其加大對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融支持。另外要大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè),鑒于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的特性,發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)是必須的也是必要的,有保險(xiǎn)的支撐會(huì)消除農(nóng)戶(hù)對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性,激勵(lì)農(nóng)戶(hù)自身對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資。但是低的保費(fèi)收入賠付比使得保險(xiǎn)公司對(duì)此并不熱衷,這也同時(shí)需要政策上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域給予支持,如稅收減免等,也可以由財(cái)政出資設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。財(cái)政支農(nóng)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側(cè)重,前期已財(cái)政直接投入為主,以此來(lái)增加農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和贏利能力;后期通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)的介入來(lái)激勵(lì)農(nóng)戶(hù)的自發(fā)投資,同時(shí)減少財(cái)政直接投入對(duì)私人投資的擠出效應(yīng)。
農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)鹑诘闹С中枨笥钟兴煌Ｕ{(diào)查數(shù)據(jù)顯示從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)即制造業(yè)的農(nóng)戶(hù)中,其中90%曾取得過(guò)信用社或農(nóng)業(yè)銀行的貸款,而大部分人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發(fā)達(dá),親戚朋友甚至是錢(qián)會(huì)、合會(huì)等的資金拆借活動(dòng)很頻繁。寧波農(nóng)村的制造業(yè)一個(gè)很重要的特點(diǎn)是分工程度特別高,多數(shù)家庭的工廠(chǎng)產(chǎn)品單一,只做一道工序,正是這種生產(chǎn)單一產(chǎn)品的模式使得他們的產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)化程度高。但是資金的短缺使得他們無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn),形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。當(dāng)產(chǎn)品逐漸從勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變時(shí),顯然僅僅依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的投資再生產(chǎn)無(wú)法滿(mǎn)足對(duì)資金的需求,這就需要城市反哺農(nóng)村。如果通過(guò)財(cái)政支農(nóng)來(lái)解決農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,顯然這樣發(fā)展起來(lái)的制造企業(yè)不具備自生能力,遲早會(huì)被淘汰掉。只有通過(guò)政策上對(duì)銀行業(yè)傾斜,誘導(dǎo)銀行重返農(nóng)村扎根,在現(xiàn)階段農(nóng)村還是以勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的情況下其資金回報(bào)率必然高于城市里其他資金密集型產(chǎn)業(yè),在激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)后,將會(huì)有更多的資金從城市流向農(nóng)村,直到城市與農(nóng)村的資金回報(bào)率大致相同。另外也要發(fā)展證券業(yè),規(guī)范民間資金流轉(zhuǎn)。
三、簡(jiǎn)要結(jié)論及對(duì)策建議
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持,在資源有限的情況下需要對(duì)金融支持的形式有所側(cè)重。通過(guò)以上分析我們得出:寧波農(nóng)村的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域要優(yōu)先發(fā)展財(cái)政支農(nóng)和保險(xiǎn)業(yè);在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)要優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)和證券業(yè)。基于此提出以下建議:
1.前期要加強(qiáng)財(cái)政支農(nóng)力度,通過(guò)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社的補(bǔ)助激勵(lì)其對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持,但是要做到補(bǔ)助或其他形式的投入要以其對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持力度為考核標(biāo)準(zhǔn),做到專(zhuān)款專(zhuān)用;同時(shí)免費(fèi)或資助農(nóng)戶(hù)引進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)以及收集相關(guān)信息。
2.建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,通過(guò)政策引導(dǎo)促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域或直接由政府組建保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
3.在非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域要大力引導(dǎo)商業(yè)銀行的進(jìn)入,在政策上為銀行在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農(nóng)村。
參考文獻(xiàn):
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篇13
1 農(nóng)村金融對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用
1.1 農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展
通過(guò)農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴(kuò)大,以及為了滿(mǎn)足適應(yīng)市場(chǎng)化和國(guó)家化的需要,都離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。同時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動(dòng)了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動(dòng)了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。
1.2 農(nóng)村金融帶動(dòng)了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展
在“三農(nóng)”的開(kāi)展過(guò)程中, 引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購(gòu)置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的步伐。
1.3 社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來(lái)服務(wù)于自己的生活和生產(chǎn)
農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴(kuò)大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財(cái)力,這些資金的來(lái)源就依靠農(nóng)村金融來(lái)解決。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿(mǎn)足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。
2 農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議
2.1 大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展
金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展是離不開(kāi),是一個(gè)整體,經(jīng)濟(jì)決定金融,沒(méi)有一個(gè)個(gè)的經(jīng)濟(jì)體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過(guò)在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問(wèn)題。
2.2 建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)
根據(jù)農(nóng)戶(hù)和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競(jìng)爭(zhēng)性的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的咨詢(xún)、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等金融業(yè)務(wù),以增強(qiáng)其盈利水平,催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展;開(kāi)發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù),使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過(guò)政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作,能夠有效滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康、快速發(fā)展。
2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境
政府部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù);強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù),營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機(jī)制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)掃除障礙。
2.4 引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展
長(zhǎng)期以來(lái),由于農(nóng)村金融不能很好的滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的發(fā)展過(guò)程中,不能忽視其作用,同時(shí)要重視民間金融的規(guī)范和引導(dǎo),加強(qiáng)有關(guān)部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)督,放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。
3 結(jié)語(yǔ)
總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù),滿(mǎn)足建設(shè)具有中國(guó)特色的社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要。
參考文獻(xiàn)
