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隨著全球資本市場快速發展，非銀行金融機構迅速崛起，使得商業銀行的資產業務、負債業務等傳統業務面臨巨大挑戰，經營風險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環境迫使商業銀行必須進行多元化的發展，拓展新的收入來源。
隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運作經驗以及強大的研發和營銷能力，讓過度依賴傳統存貸款業務和利差收入的中國銀行業面臨嚴重的挑戰。爭奪利差收入以外的中間業務是中國銀行業必然的出路
二、現階段我國商業銀行中間業務的現狀和特點
我國商業銀行中間業務雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發展，主要體現在：
產品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業務只有結算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發展，相繼開辦了、保管、信托租賃、票據承兌和貼現、信用證、型用卡、基金托管等業務，已有上百個品種。雖然我國商業銀行的中間業務發展取得長足進步，但總體上還不太成熟，體現在：
品種單一，結構欠合理。從商業銀行開展的一系列中間業務品種上來看，在傳統的中間業務基礎上創新的產品居多而新興的中間業務品種居少。
收入水平貢獻度低。我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在20％以內，有的甚至不足10％。而許多發達國家的商業銀行中間業務往往占到總收入的50％以上。我們的中間業務還有相當多的潛力可挖。
科技手段運用有限。目前，我國的商業銀行雖然都有比較發達的電子網絡系統，但在對中間業務產品創新的運用上極其有限。科技優勢主要局限在匯兌、支付和結算等傳統業務上。
三、我國商業銀行發展中間業務的的戰略性對策
(一)提高對發展中間業務重要性的認識
提高發展中間業務認識的高度，關鍵是要實現“十個轉變”，即在營業理念上從專業銀行向現代銀行轉變；在經營目標上從間接創收向直接和間接創收并重轉變；在經營意識上從“副業”向“主業”轉變；經營模式上從“一元化”向“多元化”轉變；在經營品種上從傳統產品向新興產品轉變；在經營手段上從科技含量低、單一化向高技術、多元化轉變；在服務策略上從低效向高效轉變；在經營態度上從被動服務向主動服務轉變；在經營機制上從僵化向靈活方式轉變；在經營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉變。
(二)完善中間業務的組織管理體系
理順部門之間的關系，加強集中統一管理，在中間業務的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業務，充分發揮中間業務專業部門或協調機構的統籌作用。中間業務專業部門的功能主要在以下幾個方面：一是確定統一的中間業務發展戰略、拓展領域和主導品種；二是提升技術支持力度，加快創新力度，提高綜合服務能力和市場競爭力；三是加強成本與收益的核算，避免低效益、高風險的品種；四是進一步完善激勵機制。
(三)強化中間業務產品的開發，不斷調整適應市場需要
我們必須注意在發展過程中牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，根據市場和客戶的需要，來開發、設計、推廣中間業務品種。具體要做到(1)整合現有中間業務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業務品種，將有限的資源投入到有市場發展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產品的研究與開發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種，提高綜合化、個性化金融服務功能。在產品的開發上，集中力量發展高價值品種，如投資銀行、理財、銀行卡增值服務、網上銀行交易、外匯業務等等，發揮自身優勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產品，確立優勢品牌的市場地位。
(四)完善人才培訓機制，加快專業人才培養步伐
壯大中間業務隊伍，一是要立足現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，提高從業人員素質，以適應業務的急需。二是要在內部公開選拔，挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業務崗位上來，并通過國內外的專職培訓、理論研修和實務培訓相結合等方式，對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。
(五)制定統一的收費標準
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（一）我國商業銀行中間業務的發展現狀
西方發達資本主義國家的主要商業銀行中，中間業務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業銀行中間業務起步晚，發展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。
2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，商業銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新和新的利潤增長點，加快新業務品種的開發與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發展，以監管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業務成為新的業務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種體系。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。
（二）我國商業銀行中間業務的發展機遇
隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業銀行中間業務的發展加快，近年來國有商業銀行中間業務也迎來了新一輪的發展契機，推動中間業務健康高速發展。中間業務涉及國際國內金融財會、法律等各個領域，大力創新和發展中間業務，必將推動銀行內部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現代化水平，加快國有商業銀行與國際接軌的步伐。
另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財等高層次服務也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業務的不斷需求。中間業務的迅猛發展，要求國有銀行的經營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整，必然推動金融改革不斷向縱深發展。
（三）我國商業銀行中間業務的發展問題
1．對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足；對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響中間業務的發展。
2．中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。
3．中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。
三、我國商業銀行中間業務的發展模式和發展策略
（一）加快金融體制改革，完善業務發展的外部環境
要發展我國商業銀行中間業務，首先要摒棄中間業務是附屬業務的經營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。其次我國金融業應該早日實行混業經營，混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時，應該發揮銀行協會等中介組織的作用，使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱，能達成一個最優均衡。此外，要完善法律環境，健全法律體系，以法律來規范商業銀行的經營行為，培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。
（二）加快商業銀行制度創新，建立有效的獎懲激勵機制
建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法，按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革，在發展中間業務中進行制度創新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[
（三）完善對中間業務的金融監管，制定與國際接軌的管理制度與操作規范
監管部門應出臺中間業務監管原則，為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范，加強對商業銀行中間業務的分類管理，制定和完善相關的管理法規，構建一個公平競爭的經營環境，加強金融監管、杜絕違規行為的發生，使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大，監管部門應據此對中間業務實行分類監管，對商業銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開，由商業銀行自主經營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監管部門應強化監管，要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。
（四）強化管理，注重人力資源開發戰略
中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與業務創新；建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。
（五）完善服務，培育中間業務市場
隨著金融市場的全面開放，我國商業銀行面臨服務優質、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質量的服務，保持和擴大經營網點多、市場份額大優勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產品的研發提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業的金融意識，逐步營造適宜中間業務開展的環境。
（六）加大科技投入
中間業務涉及面廣，種類多，新的業務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經驗的基礎上，認真學習和吸收外資銀行的經驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業務的發展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網絡，形成較完備的信息系統，在銀行傳統的中間業務結算業務上進一步提高結算工具和結算手段的開發設計能力，完善網上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統和以電子計算機網絡運行為支撐的支付清算系統。投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施，組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要，還要大力培養高科技人才。
四、結語
商業銀行的中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰，我國商業銀行要以傳統業務為基礎，以中間業務為先導，不斷調整經營理念，堅持傳統業務和創新業務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業銀行中間業務發展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業內形成一種良好的中間業務經營氛圍，實現可持續發展目標。
參考文獻
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篇3
一、我國商業銀行中間業務發展的現狀及特點
(一)我國商業銀行中間業務的發展現狀
我國商業銀行經營的中間業務起步晚，在經營規模、業務范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業銀行中間業務占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統計的為18.78％。根據國際清算銀行發行的《國際金融市場發展報告》，西方商業銀行中間業務占營業收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業銀行中間業務收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業銀行中間業務收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業銀行中間業務收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業銀行的中間業務收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％。可以看出，盡管我國商業銀行正在大力發展中間業務，但與十幾年前的西方商業銀行相比，仍有非常大的差距。
(二)我國商業銀行中間業務的特點
雖然我國各家商業銀行中間業務發展程度不同，品種數目不一，但是，就已開辦的中間業務品種看，基本具備以下幾個方面的特征：
1支付結算類、銀行卡類、類和擔保類業務品種是我國商業銀行中間業務的主體，占品種總數的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業務品種相對較少。
2一般性、傳統品種較多，做的較好，理財性、創新品種少。
3部分品種發展較快。如借記卡業務、代收代付業務、個人外匯買賣業務等；但是，貸記卡業務、國內信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業管理顧問、財務顧問等業務品種發展較慢，尚處于摸索或推廣階段。
4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應顯著。
5在市場先發的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優勢。
二、我國商業銀行中間業務存在的問題
(一)對中間業務的認識不足
我國商業銀行長久以來習慣了以存貸款和結售匯等傳統業務為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業務主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業務．中間業務被視為副業。商業銀行應該轉變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發展的角度，認識中間業務的重要性。拓展中間業務是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業務需求的需要。要從戰略上將中間業務作為支柱業務來發展。
(二)品種、功能較為單一
因為意識到中間業務的重要作用，我國商業銀行開發了一些新的金融產品，但大多數仍停留在傳統的中間業務上。2006年末，我國商業銀行的中間業務中，結算、、銀行卡三項業務的業務量和業務收入分別占中間業務總業務量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業務很少。中間業務發展結構不合理。
(三)中間業務貢獻度不高
用中間業務業務量與收入之比來反映中間業務業務量與中間業務收入的匹配情況。2006年，四家國有商業銀行和股份制商業銀行中間業務業務量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業銀行和股份制商業銀行要創造1元錢的中間業務收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業務業務量。可見，我國商業銀行的中間業務效益比較低下，單位業務的創收能力較弱。
(四)同業競爭不規范
中間業務是商業銀行以收取手續費為目的的一種有償的金融服務性業務。但由于目前法規不健全，收費標準不統一，商業銀行在實際經營過程中偏離了中間業務的發展方向，以攬存為目的，以犧牲手續費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經營的風險，擾亂了金融秩序。
(五)科技服務與人才素質落后
中間業務特別是新興中間業務大多數是人力資本和含金量高的業務，它的運作以先進的電子化設備為基礎。從某種意義上說，中間業務屬于高級服務的層面。目前，我國商業銀行處在傳統金融服務與現代金融服務之間，實力較強的國有商業銀行基本上僅達到行業性、區域性聯網的初級階段。另外，我國商業銀行從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業務難以向縱深方向發展，在一定程度上束縛和制約了中間業務的發展規模和速度。
三、我國商業銀行加快發展中間業務的策略選擇
(一)理念更新，進一步提高對中間業務的認識
商業銀行要樹立與市場經濟相適應的現代商業銀行的理念。首先。商業銀行的管理層面要切實轉變經營理念，摒棄中間業務是附屬性業務的觀念，從發展戰略上規劃、研發、創新中間業務。最大限度地利用幾十年來發展起來的資產、負債業務資源，帶動中間業務的發展。其次，我國商業銀行應升華服務觀念、健全服務手段、完善服務方式，為發展中間業務打好基礎。再次。在創新完善金融服務的同時，宣傳“銀行中間服務是一種勞動，商業銀行在向客戶提供服務的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據不同的服務進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業務的良好環境。
(二)開發新產品，提高中間業務收入
目前，我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務，這些業務耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應積極開發高附加值的技術密集型中間業務。例如，對于咨詢類的中間業務，商業銀行一般是不收費的，商業銀行應改變經營策略，在這方面的中間業務收人是相當可觀的。理財類中間業務也是商業銀行發展中間業務應側重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業務是商業銀行中間業務發展的主要方向。
(三)為中間業務的發展營造有利的政策法律環境
篇4
我國商業銀行中間業務起步較晚，在傳統的體制下，我國商業銀行長期以來比較重視資產和負債業務的開拓與發展，忽略了中間業務的發展。我國商業銀行中間業務是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發展。
1我國商業銀行中間業務的經營現狀
根據中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，即能為商業銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產負債表內的業務。
我國大型和中型商業銀行的中間業務基本包含了九大類的中間業務。小型商業銀行中間業務則有部分新興中間業務沒有涉及，有些業務小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務、證券性銀行、外國政府和國際金融機構貸款的業務
近兩年來，許多商業銀行中間業務品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發行量約有5億張，但據2006年中國人民銀行的《中國支付體系發展報告》，截至2006年底，我國借記卡發卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發行量已超過11億張。
同時，隨著我國商業銀行業越來越重視中間業務的發展，中間業務的各分類業務也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業務種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。
2我國商業銀行中間業務經營所存在的主要問題
(1)中間業務收入水平低下。
我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內，而西方商業銀行的中間業務收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達到了80%。
(2)中間業務金融創新能力不足。
金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途，而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新，但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點：中間業務創新仍以傳統的結算業務為主，新興業務創新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步，雖然有所發展，個大銀行業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段。
(3)中間業務經營市場定位不準確。
從總體發展看，我國商業銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現實偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃，但忽視自身準確的目標市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認識指引下，各商業銀行對金融產品營銷和服務營銷疏于權衡，缺乏完整的戰略策略和方法體系。最后，中間業務發展進程中，從上到下缺乏主管機構和總體規劃，各地分支機構各行其是，特別是基層銀行沒有進行市場調查，盲目套用上級銀行的發展規劃。市場調查顯示，各家銀行只有兩三個業務品種能夠得到公眾的普遍認可，其他大多數品種普遍存在公眾認同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業銀行開辦的中間業務又基本沒有區別，沒有辦法形成自己的特色，服務質量不高。
(4)中間業務結構欠合理。
從發展品種和范圍上看，我國商業銀行中間業務結構欠合理，主要表現在中間業務的業務范圍狹窄，品種單調，缺乏特色，層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢，有些甚至還沒有正式開發和推廣。據初步統計，我國商業銀行的中間業務僅有260多種，而且大多數為傳統中間業務。
3我國商業銀行中間業務存在問題的成因與分析
3.1從銀行自身的角度分析
(1)在經營理念方面存在誤區。我國商業銀行在經營觀念上存在誤區，我國銀行長期受傳統經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶。商業銀行中間業務的開展，應該可以為銀行創造超額利潤，但事實上，吸收存款成了商業銀行發展新的中間業務的首要任務，業務創新基本變成一種低效的“義務勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業務的認識，僅僅定位在依托中間業務來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業務收入當作新的利潤增長點，未能把發展中間業務作為扭虧增盈、防范化解風險的有效手段。
(2)收費標準偏低，且非理性競爭現象突出。長期以來，國內商業銀行沒有按照收益與成本風險對等的原則合理收取費用，而是降低收費標準甚至免費開辦中間業務。支付結算、擔保和承諾類中間業務只收取相當低的費用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業務，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業務、基金托管由于激烈競爭收費標準也遠遠低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業銀行發展中間業務的積極性，而且不符合市場經濟規律。加上大部分金融創新業務沒有明確的收費標準，目前不良競爭問題較為嚴重。隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，導致國內銀行界非理性競爭現象突出，低層次競爭較為普遍。
(3)重點不突出，特色不明顯。從中間業務發展過程和方向上看，國內大多數商業銀行在開展中間業務時，存在粗放經營的傾向，只注重品種數量而忽視服務質量。雖然中間業務品種已經基本涵蓋中國人民銀行規定的九大領域。但是真正適應市場需求、發展成熟、形成規模、效益突出的中間業務品種還非常少。
(4)市場調查不到位，營銷手段不足。國內商業銀行在開設中間業務品種時，對市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題的調查不夠深入，導致無法形成市場反應強烈的業務品種。另外，國內商業銀行在開展中間業務時普遍沒有明確的營銷目標，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設的中間業務本身專業性較強，業務流程相對復雜，結果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設了很多中間業務，但客戶并沒有及時了解這些業務如何辦理、收費情況如何，因此，客戶對新品種的認同度偏低。
(5)風險防范意識不足。商業銀行中間業務雖然不影響資產負債總額，卻會影響銀行當前損益。由于中間業務是表外業務，出現的風險不能及時地在財務報表上真實反應，具有潛在性和滯后性的特點。雖然相對于資產負債業務來說，中間業務風險較低。但隨著中國銀行業中間業務規模的不斷增加，其蘊藏的風險也在逐步加大。同時中間業務品種較多，個性差異很大，其風險還具有多樣性和分散性。國內商業銀行對中間業務的這些風險防范意識不強，致使中間業務潛在風險加大，尤其是擔保類風險較為突出，一旦所隱含的風險轉化成現實的風險，將會給銀行帶來無法彌補的損失。3.2我們從消費者的角度來分析
總體而言，我國中間業務發展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：
(1)我國總體經濟發展水平較低。首先，根據2006中國銀行銀行業年度報告顯示，2005年國內生產總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發展中國家水平。而中間業務相較于傳統業務，提供的是更高層次的服務，要求消費者具有一定的經濟實力。在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結算、轉賬等中間業務，對那些更復雜、功能更多的中間業務，如咨詢、代客理財等業務的需求很少。其次，企業治理水平的落后。據國家統計局統計，我國的眾多企業中有99%是中小企業。而這些中小企業還較少產生出對一些創新金融產品(如信息咨詢、現金管理、理財投資等)的需求，企業對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業務的運用。
(2)中間業務產品的“技術復雜性”可能使一些低文化水平消費者對我國商業銀行中間業務望而卻步。成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者的平均文化水平相對于發達國家還較低。而中間業務產品的技術含量相對較高，尤其是一些比較復雜的新興中間業務、綜合性中間業務，要深入的了解需要一定的專業知識，這無疑給這部分消費者享受中間產品的服務形成了障礙。
(3)地區發展不平衡。目前，各地商業銀行在發展中間業務方面雖然都有一定的進展，但各地發展極不平衡。東區沿海地區發展較快，而中西部地區發展相對滯后；城市發展相對較快，而廣大農村發展相對滯后。我國商業銀行沒有具有針對性的中間業務市場發展定位。使我國商業銀行中間業務在具體實施中間業務時存有盲目性。
4我國商業銀行中間業務經營的發展策略
(1)正確認識中間業務并合理規范業務定價。
正確認識中間業務要從兩方面著手。首先，要盡快轉變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業銀行應改變將中間業務視為向企業提供優質服務、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業務的發展中應該看到重視發展中間業務的發展前景。統一和提高各級經營管理者和全體員工對發展中間業務重要性的認識，把商業銀行的中間業務真正的看成是銀行的三大類支柱業務之一。其次，從形勢發展的客觀必然性去認識中間業務的作用和地位，把中間業務納入商業銀行整體業務發展的戰略框架中，在綜合經營計劃中加大考核力度，激發大力發展中間業務的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰。
合理規范業務定價要做到以下三點：①要改變客戶對銀行中間業務收費的觀念。②在規范中間業務收費過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業銀行總行、外國銀行分行在制定和調整實行市場調節價的服務價格時，應參考國際慣例與我國實際情況，制定出適合銀行中間業務發展與客戶可接受的價格。③各商業銀行要加強合作，合理收費，公平競爭，避免出現商業銀行之間不正當的惡性競爭。大力發展商業銀行中間業務要求站在金融服務現代化的高度，思考商業銀行中間業務的發展和開拓問題。
(2)確定我國商業銀行中間業務的發展目標。
我國商業銀行現階段中間業務的發展方向就是在“具體情況具體分析”和運用正確市場營銷策略的基礎上，維持我國傳統中間業務，大力創新發展傳統中間業務。這是由我國商業銀行的外部環境決定的。
①我國商業銀行中間業務的不利環境。
加入WTO后，隨著外資銀行進入中國金融市場的速度不斷加快，國內商業銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經營業務迅速完成從外匯業務到人民幣批發業務再到人民幣零售業務的發展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業務開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。
外資銀行發展迅速的原因在于，外資銀行經營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優勢。而且外資銀行能提供豐富的服務內容，滿足企業的各種需求，特別是外匯業務，許多經營良好的國有及民營高新技術企業由于財務運作比較規范，因而愿意選擇外資銀行的高質量服務。加上外資銀行在我國的理財業務等都吸引了大量三資企業、跨國公司及部分大型外向型國有企業、上市公司等公司客戶的同時，也在強力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優質中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業的。
②我國商業銀行中間業務的有利環境。
我國大型商業銀行擁有雄厚的業務基礎、眾多的營業網點和強大的資金實力，還有隱含的政府擔保，這是占據市場大部分份額的優勢。但我們不能把我國商業銀行有優勢的傳統業務放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優勢中間業務。如我國中間業務的結算業務。我國大型商業銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經營，我國大型商業銀行比起外資銀行有更多的營業網點，在中間業務的發展上有著不可替代的優勢。我國大型商業銀行都建立了具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉的強大結算網絡，對客戶異地匯款采用批量或實時處理方式，大大加速了企業資金周轉。
而相比于我國大型商業銀行，我國新型商業銀行則是起點高，來勢猛，業務機制靈活，創新動能較足，與外資銀行和大型商業銀行相比也不遑多讓。如深圳發展銀行的借記卡具有個人綜合理財服務功能的借記卡，該卡可在深發展的網點通存通兌，可在全國范圍內貼有“銀聯”標識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費、銀證轉帳、買賣股票、IP長話、網上支付、質押貸款等服務。
(3)加強我國商業銀行中間業務的創新。
外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下，而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達，對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論，我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。
發展我國商業銀行中間業務的業務創新，應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。下面就以結算業務的業務創新為例說明。
由于我國商業銀行相對外資銀行來說有個很大的優勢就是我國大型商業銀行具有國際先進水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業網點。所以我們要掌握好現有的優勢，仍以傳統結算業務為主，如傳統的支票、電子匯兌、匯票等業務以及代收代付類業務；并且兼顧創新。
首先，加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展，結算業務的功能也在發生深刻的變化：既在國家金融和企業行業政策許可的情況下，全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。
其次，以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。一是完善現有的電子匯兌業務；二是要加速傳統的結算業務的電子化，如網上銀行的支票、匯票業務；三是創新電子銀行的代收代付業務。
最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創具有特色的新業務體系。將營業網點、電子銀行、銀行卡等服務手段進行有效地組合，再生出效率高、功能強的服務品種。如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。
(4)根據自身的市場定位確定營銷策略。
中間業務產品作為一種服務產品，一些技術含量較高的中間業務產品，往往需要主動的宣傳，才能使消費者意識到有這方面的需求。這使得在中間業務的推廣中，往往需要商業銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實際工作中，要注重兩者的聯動，以市場營銷的反饋信息為導向開發新產品，并以新產品的開發來推動市場營銷，形成產品創新和市場營銷的良性互動。做好市場調研工作，針對不同地區的經濟發展制定不同的策略。由于我國的地區發展差距比較大，因此應該選擇有所差別的中間業務區域發展策略。要以市場為導向，在不同的地區，針對不同的消費群體，開展不同的中間業務服務項目。對于市場發達、金融競爭激烈、經濟結構多元化的經濟發達地區，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區，應重點開發多種高層次的知識密集型中間業務產品，如信息咨詢、資產評估、擔保、融資、金融衍生產品等。而對于發展中地區，要在穩定傳統勞動密集型中間業務(如業務)的基礎上，注意市場細分，積極創造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業務，培養客戶基礎，改善銀行收入結構。對于落后地區，如中西部或農村，應以傳統的、基礎性中間業務的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業務產品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。
(5)根據風險程度確定防范策略。
商業銀行在開展中間業務的同時，必須清楚地認識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風險。堅持業務拓展和風險防范并重的原則，加強對中間業務的風險管理和風險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法，使表外業務透明化，提高中間業務的可控性；其次需要中間業務風險監測體系，針對中間業務的不同特點確立相應的風險系數，將中間業務納入資產風險管理系統之內；最后需要加強中間業務的內部風險管理，完善中間業務規章制度和操作流程，通過嚴格規范的內部管理將中間業務的風險控制到最小。
根據《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據資產負債表外業務產生的相對信用風險的不同分成三類.：
“高風險”——是一種直接信用替代，信用風險等同于一個在資產負債表業務內的負債業務風險；
“中等風險”——是相對較低的重大信貸風險，風險小于全額信貸風險；
“低風險”——有較小但不是一個可以忽略不計的信貸風險。
我國中間業務的“表外業務”的風險較大，如擔保類中間業務、承諾類中間業務的風險都很大。我們大力發展中間業務時，必須加強中間業務，特別是“表外業務”的風險監控。如果“表外業務”沒有很好的風險控制機制，“表外業務”則很可能變為表內負債。如擔保類中間業務雖然在出具之時并不確立債權債務關系，但客戶一旦違約，所產生的風險與貸款風險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業務中，商業銀行墊款比較高，也是需要值得關注的業務。
參考文獻
[1]曹鳳歧，賈春新.中國商業銀行改革與創新[M].北京：中國金融出版社，2006.
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（一）商業銀行中間業務的含義
中間業務指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，包括兩大類：不形成或有資產、或有負債的中間業務（一般意義上的金融服務類業務）和形成或有資產、或有負債的中間業務（一般意義上的表外業務）。一般劃分為九大類：支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問及其他。中間業務具有不占用或較少占用銀行資金、成本低、風險小、收益高、范圍廣，產品種類多，創新空間大等特點。
（二）國有商業銀行中間業務發展現狀及存在的問題
國有商業銀行目前的中間業務種類已從單一的代收代付發展到了個人結算、對公結算、理財、外匯，投資銀行等業務，基本涵蓋了所有中間業務領域，并形成了自己的業務體系。交易方式也從單一的柜臺辦理擴大到可以通過自助機器、網上銀行、手機銀行等多渠道辦理。同時中間業務規模不斷增長但占營業收入的比重依然不高，平均在17%左右。國外商業銀行中間業務占比普遍比國內高出很多。同時，還存在為了搶占市場、爭奪客戶，盲目降低中間業務收入。從中間業務收入絕對規模上看，各銀行間的差距也較大，工商銀行始終是處于第一位，領先于位于第二位的建設銀行。由此，國有商業銀行中間業務在發展的過程中還是存在一定的問題。1.地區差異明顯，發展不均衡且收入波動大。收入大部分是來自長江三角洲、珠江三角洲這樣的經濟發達地區。這類地區金融交易規模比較大，尤其沿海地區貿易活動頻繁，對本外幣的結算，擔保等業務需求較大；居民收入水平高、自身信用好、較快接受先進理念使中間業務能迅速發展。2.收入大部分來源于傳統低風險的業務且服務趨同。中間業務收入基本來源于結算、現金管理、顧問咨詢等傳統的業務。銀行開辦這類的業務，能運用已有的資源條件、投入少，風險低。由此也導致了提供的服務趨同，不能體現自己的特色，也使得吸引新客戶變得困難，發展受到制約。3.專業人才缺乏，管理模式存在缺陷。中間業務屬于技術密集型、知識密集型的業務，需要一批經驗豐富，知識面廣，還要會運用各種科技技術、管理技術等的高端復合型人才。同時中間業務的各個種類分散在不同的部門中進行管理，沒有專門的部門來統一管理。
二、制約國有商業銀行中間業務發展的因素
隨著利率市場化的推進，銀行存貸息差進一步縮小，使得國有銀行難以再繼續依靠傳統的存貸款業務獲取較多的利潤。同時隨著金融業不斷對外開放，外資銀行不斷進入，對國有銀行沖擊最大的就是中間業務。銀行自身也將中間業務置于輔助地位，發展過程中存在著為了搶奪市場，爭攬業務，不惜一再降低業務收費甚至免費提供服務，從而偏離了中間業務的本質。另外，銀行自身的特征，比如惡化的貸款質量促使銀行尋求其他的業務增長點，會增加中間業務，不同的貸款種類對于中間業務的貢獻也不同。技術水平的高低也是推動發展的一個重要因素。資產收益率和資本充足率的規定、銀行的管理水平等也都會影響中間業務的發展。最后，金融監管和國內經濟發展水平也是制約發展的因素。西方國家中間業務的迅猛發展離不開對銀行業監管體制的放松。其混業經營制度，大大增加了銀行的盈利來源。而我國銀行業目前實行的是分業經營制，對于商業銀行所能從事的業務范圍有著嚴格的限制。國內生產總值的穩定增長能為結算、現金管理等傳統業務發展提供巨大空間。
三、對國有商業銀行發展中間業務的建議
提高中間業務占比是努力的方向，但不能機械的照搬國外發展經驗。我國的政策和金融環境限制了國有銀行中間業務的發展，需要政策和外部環境的配合，不應用國外混業經營的目標來評判我國目前的分業經營制。要理性看待中間業務占比。
（一）銀行方面
1.轉變觀念。將中間業務和主要的存貸款業務視作等同地位，認識到中間業務的發展有助于培養國有銀行的競爭力。并努力建立居民正確的金融消費觀。充分把握企業及居民對中間業務不同種類的需求。針對特定地區人群的需求事先調查，深入分析各業務的成本、收入、盈利等因素，實行差異化經營策略，解決地區、種類之間發展不均衡的問題，打造屬于各銀行自己的品牌。2.培養符合中間業務發展的復合型專業人才。從研發、營銷、管理等方面進行專業人才培養，首先使決策層盡快掌握中間業務知識，增強實際操作的經驗，做出科學正確的決策。3.注重風險控制力，建立有效的管理機制。中間業務的風險一旦發生也會對銀行造成損失。很多中間業務并沒有嚴格的法規限制，為此銀行應該從業務操作過程、評價體系、管理措施等方面建立一套能對中間業務進行全面監督的風險控制體系。并設立一個統籌管理中間業務的機構，明確對中間業務的組織領導，監督業務的開展。
（二）政府方面
1.法律保障。法律能保障中間業務規范發展，使各國有商業銀行能公平競爭，要明確商業銀行在現有法律框架下可辦理中間業務的種類和范圍，擴大開展投資銀行業務的范圍和深度。完善業務審批制度，明確新業務的審批標準、程序和方法，提高商業銀行業務創新的積極性。2.完善中間業務定價機制。中間業務缺乏一個統一有效的定價機制。各國有銀行常常會通過價格戰爭，來留住老顧客，吸引新客戶，使得業務量上升了但收益并不高。有必要制定更加詳細的商業銀行中間業務收費管理辦法，既有利于各家銀行培育中間業務市場，增加服務收入，也能避免惡性競爭，利于維護良好的市場秩序。3.促進資本市場的發展和加強監管。資本市場的健康發展，完善的資本市場體系，行之有效的監管制度都能為中間業務更好的參與其中提供保障。
作者:李麗陽 單位:北京工商大學
參考文獻
篇6
上世紀80年代以來，西方國家商業銀行的中間業務空前發展，一些商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業務收入大約只占到西方國家中間業務收入的1/5—1/4。那么，中間業務是如何產生的，為什么會如此快速地發展呢？
1、社會經濟的快速發展促進了各類組織、團體及居民個人對商業銀行多樣化服務的需求
隨著社會經濟的迅猛發展，經濟活動種類繁多、經濟往來頻繁發生，各類經濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信用中介已不能滿足社會經濟的需要，客觀上產生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。
2、銀行同業競爭加劇
隨著全球經濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業銀行不斷擴大業務經營范圍，這樣以收取手續費為主又不占用銀行資金的各類中間業務應運而生。
3、商業銀行經營風險的增加
上世紀70、80年代，全球經濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩，使銀行經營風險加劇，這樣就催生了那些以規避風險、保值為目的的中間業務品種，如遠期合約、互換等的產生。
4、金融監管的加強
金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監管，而銀行為回避這一監管，又想辦法開展那些不在資產負債表內反映的中間業務。
三、我國銀行業發展中間業務的現狀與問題
據資料顯示，2005年以來，中間業務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發達國家的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。
1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重
我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務開辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，金融創新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全統計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速發展，產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。
2、中間業務的服務檔次低、新技術應用少
我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目。可見，我國目前中間業務的服務與產品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發達國家那么充分。
3、專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸
中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足。
4、思想認識與管理機制問題
由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待，缺乏中長期發展規劃，對經營管理和發展趨勢認識不足，直接影響了中間業務新產品的開發和發展。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。
四、對策
大力發展中間業務不僅是整個銀行業發展的重點與趨勢，也是新時期我國商業銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業之間的競爭將主要體現在對中間業務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業務的重要性，在中間業務的發展上下足功夫。
1、整體規劃，尋求符合國情的發展思路
首先是建立健全相關的政策法規體系，市場交易規則和定價規則。加強規劃，調控和監管，創造公平合理的發展環境；其次是加強社會信用環境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業經營的限制，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營；三是根據我國銀行業的行情及中間業務發展的層次性，依據效益優先，有所選擇，有所側重，穩步推進的原則，謀求中間業務發展的更優途徑。
2、建造一支高素質人才隊伍
中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能。因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務實踐經驗；既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術；既具備開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業務打下堅實基礎。
3、提高創新能力，增加業務品種，拓寬收入渠道
創新是中間業務持續發展的關鍵所在。發展中間業務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業務品種，充分研究細分中間業務市場，選擇能夠滿足市場需求、發展潛力大、成本低、收益高的中間業務品種，特別是創新技術含量高、不易模仿的衍生產品業務及組合金融產品。其次，各行應根據自身發展的不同時期和不同區域，推出符合自身特點的中間業務品種，使得各中間業務能適應不同區域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支持。
4、加快信息化建設，提高產品競爭力
加大資金投入力度，進一步創新網上銀行業務，提高自身競爭能力。中間業務的大力發展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業務發展的重點，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，為中間業務的發展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發展中間業務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業務品種，增強中間業務科技含量。
5、健全機構，強化中間業務的管理
中間業務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協調和管理中間業務。這一機構負責全行中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳與推廣，以及全行業務的協調與管理等，負責與社會各職能部門的聯系，協調業務關系。此外，還需建立起科學合理的中間業務綜合考核體系，將開展中間業務的種類、數量、直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業人員發展中間業務的積極性。
篇7
（1）農、中、工、建這四大商業銀行的中間業務收入較高，其他股份制商業銀行中間業務增長速度也較快。2005年四大商業銀行中間業務總收入約為500.7億元，比2004年同期增長18.2％，占我國主要商業銀行業務總收入的80.2％；其他股份制商業銀行2005年中間業務收入約為123.9億元，比2004年同期增長37.1％，占我國主要商業銀行總收入的19.8％。
（2）中間業務總量增長迅速。2005年，我國主要商業銀行中間業務額為696.9萬億元，比上年同期增長32.6％，其中四大商業銀行中間業務總量為590.4萬億元，比上年同期增長34.5％，占我國主要商業銀行中間業務量的85％。
（3）中間業務收入在總收入中的比例大幅提高。2005年我國主要商業銀行中間業務收入與凈利息收入的比例為1：5.8，比上年同期1：6.7水平相比有顯著提高。
（4）中間業務品種越來越豐富。中間業務品種在2004年已經達到420種，不少品種很受市場青睞，如工行的本幣結算清算、資產托管、財務顧問等；農行的保險；建行的工程造價咨詢；招行的“一卡通”等。
2中國商業銀行開展中間業務中存在的問題
（1）對發展中間業務的認識不夠深入、不夠重視。長期以來，我國銀行沒有對業務進行明確的定位，商業銀行只重視開拓存貸款業務，把中間業務作為存貸業務的一個補充。由于中間業務的收益不明顯、不直接，因此基層對發展商業銀行的自我激勵不足，其開辦中間業務只是作為給客戶提供優質服務、保證存款穩定發展的輔助項目。盡管商業銀行已經開始慢慢認識到發展中間業務的重要性，但在經營的理念上仍然是以存貸款業務為核心，以致中間業務缺乏發展動力、目標，影響了中間業務的良性發展。
（2）中間業務的發展規模小，品種單一，技術含量不高，地區發展不平衡。中國商業銀行中間業務的收入占總收入的比例在10％以內，落后地區商業銀行分支機構中間業務收入只占5％，而西方發達國家商業銀行中間業務占銀行總收入比例的40％－50%。從中間發展的品種和技術含量來分析，中間業務品種單一、主要以技術含量較低的結算、、匯兌、信用證等勞務型為主，而技術含量高、具有較大盈利空間的中間業務還不多，金融衍生工具業務才剛剛起步。另外，中間業務的發展存在著地區間發展不平衡，沿海經濟發達地區的銀行發展迅速，內地經濟不發達地區的銀行發展緩慢，影響了中間業務的整體發展。
（3）硬件和技術投入不足，從事中間業務的人才匱乏。
目前我國商業銀行缺乏有效的管理信息系統和相應的配套硬件設備，缺乏熟悉計算機技術、又掌握銀行業務、國際金融、證券投資等知識的復合型人才，因此中間業務的發展始終都處于一個較低的水平，服務質量有待提高。
3中國商業銀行發展中間業務的策略選擇
在銀行業對外開放的背景下，我國的商業銀行必須對
中間業務發展中存在的問題進行探索和研究，同時借鑒西方發達國家在中間業務領域的理論知識和實踐經驗，并根據我國的國情摸索出適合我國開展中間業務的策略。
（1）轉變傳統觀念，樹立經營新理念，把中間業務作為新的效益、利潤增長點付諸實施。中間業務是在資產業務和負債業務基礎上，利用資金、技術、信息、設施、信譽、人才等優勢，以中間人或人的身份代替客戶辦理咨詢、、委托和擔保等業務，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動，具有風險低、投資少、收益高的特性，對優化業務經營結構，擴大傳統業務的客戶群，提高經營效益，具有重要的現實意義。
（2）不斷豐富中間業務的品種，加強中間業務創新的力度。由于我國商業銀行中間業務起步晚，受到金融政策、制度的限制，制約了中間業務的發展。中間業務主要集中在結算、、匯兌等業務上，業務的范圍窄，品種少。商業銀行加大投入研發中間業務新產品，敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的創新技術，設計開發出為我國消費者接受的中間業務種類。例如利用銀行掌握的信息、技術、銀行高素質人才等優勢，充當客戶的財務顧問、投資顧問，為企業的資產重組、兼并、吞并等提供融資服務等。
（3）重視銀行中間業務專業人才的培養，提高員工的專業素質。商業銀行要有計劃、有步驟地培養一批從事中間業務的專業人員，選拔業務精通、具有創新意識的人員到國外中間業務發達的商業銀行進行學習、考察，提高中間業務工作人員的水平；通過各種渠道對員工進行業務培訓，提高從業人員的總體素質，并建立相應的激勵機制，留住優秀人才和引入優秀人才，為中間業務健康、有序、快速發展提供強有力的保證。
（4）建立相應法律法規規范同業競爭，加強收費管理，建立一個良好的市場競爭秩序。國家相關部門應該制定相應的法律法規來規范市場主體的競爭行為，規范中間業務的收費標準。商業銀行應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏等原則，堅持以成本費用為基礎，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。加強收費管理，努力提高收費減免管理規范化和程序化水平，避免銀行業間的惡性價格競爭，促進中間業務健康發展。
參考文獻
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篇8
（一）商業銀行適應存貸利率差減少的需要
近幾年來由于我國商業銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應市場環境的變化去開拓各種非利息業務，尋找新的利潤增長點。
（二）商業銀行經營發展，提高市場競爭力的需要
隨著經濟的發展，銀行傳統的經營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應該大力發展中間業務，以此來推動銀行發展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發展中間業務是銀行應經國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。
（三）商業銀行化解不良資產，提高資本充足率的需要
一般來說，世界主要銀行的不良資產率不到4%，而我國商業銀行的不良資產率遠遠高于這個數字，達到了20%左右。這嚴重降低了銀行的資本充足率。中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，化解不良資產，增強競爭能力，是商業銀行未來競爭的重點。
二、我國商業銀行發展中間業務存在的問題
（一）經營理念落后，對發展中間業務存在認識偏差
受落后的經營理念束縛，我國商業銀行對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足。沒有對商業銀行業務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，將中間業務作為存貸款業務的附屬業務、派生業務，以犧牲中間業務為代價換取存貸款業務的快速增長，甚至不惜成本，采取少收費或不收費，就是為了占領信貸市場。沒有從戰略角度將中間業務作為商業銀行三大業務之一來發展。
（二）服務品種單一，科技含量不高，創新能力不足
中間業務是金融創新的產物，業務品種眾多，而目前我國國有商業銀行開展的中間業務服務，仍以傳統的接受客戶委托，不占用自己的資產和收取手續費為主。據悉，全國已開辦的中間業務品種多達400多種，但從整體看起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、類等技術含量低、利潤率很低的低附加值業務，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財的中間業務比較少，各類擔保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業務發展緩慢，很多業務尚處于初級狀態，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。
（三）管理無序，缺乏統一規劃
由于中間業務的開展往往涉及多個部門，使得中間業務難以像存貸款業務那樣，集中由某一個部門管理，需要一個專門機構來進行統一規劃和管理。然而，我國商業銀行缺乏科學的管理經營體制，在發展中間業務過程中沒有專門的一個部門進行統一的規劃和協調，導致中間業務管理部門權限不清、職責不明，容易與與其他業務部門產生利益沖突。此外，由于中間業務的管理缺乏業務政策和決策的統一性、連貫性，中間業務的發展受到了嚴重制約。
（四）收費偏低，同業競爭不規范
國內中間業務市場競爭不規范、收費偏低和標準不統一問題已成為制約商業銀行中間業務發展的主要障礙。在《商業銀行中間業務管理暫行辦法》出臺以前，各商業銀行收費標準高低不一，不少商業銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業銀行中間業務開展出現低收費或無償服務的惡性競爭局面。《辦法》雖然對中間業務收費標準有了一定的規定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費或不收費，，使銀行在中間業務市場競爭中仍然無法避免無序的惡性競爭。經常會出現一行開辦了新業務品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導致銀行之間中間業務品種基本雷同。此外，受傳統觀念影響，我國消費者對銀行的有關中間業務收費還不能接受，這又進一步降低了銀行推廣新業務過程中的積極性。（五）技術手段落后，高素質從業人員嚴重不足
商業銀行的中間業務是技術含量高的業務，對計算機的網絡化水平、電子通訊的速度質量要求極高。而我國的商業銀行缺乏高效、快捷的結算支付系統和信息管理系統，給中間業務經營與發展帶來較大的負面影響。
此外，中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣，需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才，制約了那些技術含量高、附加值高的業務的深入發展。
（六）金融監管部門和地方政府政策不統一，管理體制僵化
雖然央行在政策上鼓勵商業銀行發展中間業務，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發生。舉個例子來說，工商局認為銀行發展的新業務未在營業執照上注明，超出了其注冊的營業范圍；物價局對銀行的收費標準存在異議，要進行整頓。
我國的《商業銀行法》對于銀行的業務實行嚴格的分業經營管理，明確商業銀行在國內不得從事信托投資業務和證券業務。雖然初衷是為了促進金融業的穩定和健康發展，但在客觀上限制了銀行設計開發跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，抑制金融產品的創新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無法取得突破性進展。
三、發展商業銀行中間業務的對策與建議
針對上述問題，我國可借鑒西方國家發展表外業務的經驗，采取如下對策：
（一）更新經營理念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點
隨著市場經濟體制的不斷完善，商業銀行存貸款業務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。我國商業銀行自身應充分重視中間業務，摒除“中間業務只是存貸業務的附屬業務”的觀念，將中間業務定位為新的利潤增長點，使之成為支柱業務。
（二）積極開拓表外業務新品種，開發出滿足差異化需求的中間業務產品
我國商業銀行可以考慮從業務種類、業務方式、業務內容、客戶關系、收費方式等方面進行創新，發展咨詢業務和交易業務，在發展傳統存貸業務的同時向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財等業務。同時要對客戶資源進行細分，滿足客戶多元化的需求。
（三）建立統一的中間業務管理機構，加強中間業務風險監督與內控
商業銀行應成立中間業務管理部，統一制定中間業務的發展目標和新產品開發戰略，開展中間業務活動，并進行有效地績效考核和評估。同時，健全風險內控和監管制度，中間業務是一種低風險性業務，但并不等于是無風險業務，可能存在信用風險、市場風險、流動性風險、結算風險等。鑒于這種情況，商業銀行在開展中間業務時，必須堅持業務拓展與風險防范并重的原則，建立中間業務規章制度和操作規程，加強對中間業務的內部稽核和監督等。
（四）制定統一的收費標準，創造良好的外部發展環境
金融監管部門對商業銀行的中間業務的管理需要進一步完善，因此制定統一的收費標準就成為關鍵。因此應充分發揮銀行業協會的作用，由協會牽頭，加強銀行之間的溝通和聯系，使得銀行之間對于收費所帶來的一系列問題達成一致，以創建公平競爭環境。
（五）加強科技投入，打造高素質人才隊伍
中間業務的競爭很大程度上是技術裝備和人才的競爭。
一方面，注意科技開發，加快建設計算機網絡，實現金融電子化，開發或引進能滿足不同客戶需求的軟件系統。
另一方面，中間業務種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金等于一身的綜合業務，因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才。
在這種情況下，商業銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能夠符合中間業務的發展需要。
（六）完善金融法規，實現混業經營
盡快制定有關表外業務法律和規章，放松對中間業務的限制，從法律上保障中間業務的開發和經營，避免政策不統一給中間業務帶來的阻礙，此外，立法應逐步放松對經營業務的限制，鼓勵銀行開發新的經營業務品種，使得商業銀行早日實現混業經營。從而為銀行進行中間業務創新提供良好的外部條件。
參考文獻：
篇9
一、 我國商業銀行中間業務概述
根據2001年中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務可定義為：是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。并進一步細分為支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。
二、我國商業銀行中間業務發展現狀
表1 國內外商業銀行中間業務發展現狀
國外商業銀行中間業務
我國商業銀行中間業務
規模
不斷擴大
增長明顯
效益
中間業務收入占總收入比重大大提高
不高，中間業務收入在總收入中所占比重偏低
品種
已達2萬多種
260多個品種
篇10
伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發展浪潮，各國商業銀行的業務經營在整體上呈現出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業務的迅速發展與傳統的資產負債業務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業務是指不構成商業銀行表內資產和表內負債，能夠形成銀行非利息收入的業務，包括結算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向以中間業務為特征的現代業務領域。發展中間業務，是商業銀行自身持續經營和發展的必然選擇。
一、現代銀行中間業務的發展特點
中間業務收入是現代商業銀行經營利潤的主要來源，據有關資料記載，國外商業銀行的中間業務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發展中間業務在現代商業銀行的整體經營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業銀行中，中間業務發展起步不久，但是目前已經越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業務費用的中間業務方式。
二、我國商業銀行中間業務的發展現狀、機遇和問題
（一）我國商業銀行中間業務的發展現狀
西方發達資本主義國家的主要商業銀行中，中間業務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業銀行中間業務起步晚，發展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。
2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，商業銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新和新的利潤增長點，加快新業務品種的開發與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發展，以監管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業務成為新的業務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種體系。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。
（二）我國商業銀行中間業務的發展機遇
隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業銀行中間業務的發展加快，近年來國有商業銀行中間業務也迎來了新一輪的發展契機，推動中間業務健康高速發展。中間業務涉及國際國內金融財會、法律等各個領域，大力創新和發展中間業務，必將推動銀行內部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現代化水平，加快國有商業銀行與國際接軌的步伐。
另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財等高層次服務也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業務的不斷需求。中間業務的迅猛發展，要求國有銀行的經營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整，必然推動金融改革不斷向縱深發展。
（三）我國商業銀行中間業務的發展問題
1．對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足；對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響中間業務的發展。
2．中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。
3．中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。
三、我國商業銀行中間業務的發展模式和發展策略
（一）加快金融體制改革，完善業務發展的外部環境
要發展我國商業銀行中間業務，首先要摒棄中間業務是附屬業務的經營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。其次我國金融業應該早日實行混業經營，混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時，應該發揮銀行協會等中介組織的作用，使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱，能達成一個最優均衡。此外，要完善法律環境，健全法律體系，以法律來規范商業銀行的經營行為，培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。
（二）加快商業銀行制度創新，建立有效的獎懲激勵機制
建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法，按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革，在發展中間業務中進行制度創新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[
（三）完善對中間業務的金融監管，制定與國際接軌的管理制度與操作規范
監管部門應出臺中間業務監管原則，為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范，加強對商業銀行中間業務的分類管理，制定和完善相關的管理法規，構建一個公平競爭的經營環境，加強金融監管、杜絕違規行為的發生，使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大，監管部門應據此對中間業務實行分類監管，對商業銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開，由商業銀行自主經營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監管部門應強化監管，要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。
（四）強化管理，注重人力資源開發戰略
中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與業務創新；建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。
（五）完善服務，培育中間業務市場
隨著金融市場的全面開放，我國商業銀行面臨服務優質、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質量的服務，保持和擴大經營網點多、市場份額大優勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產品的研發提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業的金融意識，逐步營造適宜中間業務開展的環境。
（六）加大科技投入
中間業務涉及面廣，種類多，新的業務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經驗的基礎上，認真學習和吸收外資銀行的經驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業務的發展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網絡，形成較完備的信息系統，在銀行傳統的中間業務結算業務上進一步提高結算工具和結算手段的開發設計能力，完善網上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統和以電子計算機網絡運行為支撐的支付清算系統。投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施，組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要，還要大力培養高科技人才。
四、結語
商業銀行的中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰，我國商業銀行要以傳統業務為基礎，以中間業務為先導，不斷調整經營理念，堅持傳統業務和創新業務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業銀行中間業務發展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業內形成一種良好的中間業務經營氛圍，實現可持續發展目標。
參考文獻
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[2]徐通剛．淺析我國銀行中間業務的缺陷及拓展渠道[j]．經濟師， 2004，（5）．
篇11
一、工商銀行中間業務及其發展現狀
中間業務是商業銀行在不動用自己資產的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽形象，利用其技術、信息、機構、資金、 現代 化設備等方面的優勢，為客戶提供各種 金融 服務，并收取一定手續費的業務，它與資產業務、負債業務共同構成現代商業銀行三大支柱業務，高度發達的中間業務是現代商業銀行的重要標志。
據有關部門統計：一些發達國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長，對銀行總收入的貢獻度多在30％以上，不少超過了50％。而我國商業銀行在這方面收入一般在10％左右。
因此，大力發展中間業務，實現工商銀行中間業務收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業務是工商銀行發展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務功能，拓展盈利渠道，降低經營風險，調整收益結構，提高 經濟 效益的主要手段。
二、目前工商銀行中間業務發展中存在的問題
由于中間業務經歷了由粗放經營到集約經營的管理模式，由認識不足到充分認識的發展歷程，各家商業銀行都把中間業務的發展作為未來發展競爭的需要，中間業務發展正處于日益攀升和有待于規范和完善的境地：
（一）中間業務收費不能得到有效支持和理解
長期以來，銀行一直為客戶提供免費的中間業務服務，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內很多客戶認為存取款不收費是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費才能解決這個問題。
（二）中間業務規模小，在銀行業務總量中的比重偏低，產品結構不合理
總的看來，目前工行中間業務規模還是很小，基本集中在結算、匯兌、收付等傳統的勞動密集型業務上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財等高知識含量、高收益的業務品種少，而且功能也不完善；資產證券化和投資銀行業務等一些附加值較高的產品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產品；金融期貨、期權、互換、遠期利率協議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態。
（三）傳統的理財理念導致對中間業務認知度不夠，造成市場需求不足
目前，除傳統結算業務、銀行卡和業務外，大多數銀行客戶對其他各項中間業務的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業務品種，但是發展狀況很不理想。而且大部分客戶習慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務”，客觀上也制約了中間業務的發展。這不僅使商業銀行難以及時收回相應成本，而且極大地挫傷了開辦中間業務的積極性。
（四）中間業務的管理分散，缺乏總體的開發規劃和健全的組織管理體系
由于中間業務是一項品種多、涉及業務范圍廣、操作技術性強、牽涉機構多的系統工程。它涉及行內 會計 、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業務、房地產信貸、技術保障、信息規劃等許多專業部門。由于各部門間客觀上存在的協調配合不夠，如果缺乏一套完整的經營管理體系和統一的發展規劃，必將難以形成集中統一的局面，既不利于整體功能的發揮，又不利于中間業務的順利發展，甚至還會對其他業務帶來負面影響。
（五）金融服務層次偏低，金融創新沒有到位
工商銀行目前的中間業務仍停留在一般性金融服務上，如代收水電費、學雜費、工資、國債等，而且代收代付項目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網點和開戶優勢，而沒有充分發揮商業銀行經濟金融信息、現代技術、專業人才等優勢，尤其是中間業務的軟件開發，跟不上市場經濟快速發展的需要。由于金融創新不到位，所以高層次的中間業務發展緩慢。
三、工商銀行收益結構實現戰略轉型的策略
工商銀行在 發展 中間業務上必須盡快提高認識，提高對發展中間業務在工商銀行業務經營中的重要性和緊迫性的認識。
（一）提高認識，更新觀念，轉變經營戰略
要轉變傳統的思想觀念，樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，在思想上確立發展中間業務是一項戰略措施的觀念。要從戰略高度，把中間業務作為銀行的一項主業，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認識發展中間業務的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動中間業務的發展。
（二）立足發展，建立和完善 科學 的組織管理體系
要立足發展，建立一個完整的綜合經營管理體系，促進中間業務健康有序地發展。同時建立一套完善有效的中間業務考核激勵機制。將中間業務作為重要內容納入整個考核指標體系，加大考核權重，體現政策的導向作用，確定中間業務量、中間業務收入及發展速度等的年度量化指標，形成思想上重視、行動上抓落實的局面。
（三）加強宣傳，積極做好市場營銷工作
篇12
受益于強勁的經濟增長勢頭、人民幣增值等利好因素，中資銀行的中間業務一直保持較高的增速。1995年到2004年十年問，工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元，年均增長25．6％。至2006年，中資銀行中間業務占比水平達到了17．5％。2007年上半年，國內各大中資商業銀行的中間業務一直保持著高速增幅。然而，相對于國際先進水平，中資商業銀行中間業務的發展一直處于相對落后階段，具體體現在：
一是中資商業銀行中間業務發展迅速，但占總收入比重仍然偏低…(見表1)。
二是中資銀行金融創新能力普遍偏弱，很多外資銀行的業務內容至今無法納入中資銀行的運營范圍。我國目前只有數百個中間業務品種，與市場需求相比，品種仍然較少，而且主要還是集中在結算類、匯兌、類和信用卡、信用證、押匯等低附加值傳統中間業務上，這些約占中間業務種類的60％左右；盈利性相對高的咨詢服務類、投資融資類業務發展極不充分，覆蓋面窄，未能形成規模效益．融衍生品類幾乎為零。而外資銀行的中間業務品種已達數千，利用衍生品工具進行套期保值、套利為風險作保證處于領先地位。
一、外資商業銀行中間業務競爭優勢分析
在當前銀行利差相差無幾的情況下，國內外銀行在中問業務發展上的巨大差距導致的直接后果就是：國外商業銀行的平均資產利潤率已經達到了中國四大國有商業銀行平均水平的12．86倍。其中問業務競爭優勢成因主要基于以下資源配置狀況：
(一)宏觀環境方面
1．在中國，外資銀行在稅收和業務方面享受的優惠遠遠超過國有背景的中資商業銀行。例如：在稅收方面，中資銀行的綜合稅費負擔率高達70％左右，而外資銀行只有30％。
2．中間業務產品的開發、定價方面靈活自由。政府監管環境寬松，各商業銀行主要根據產品成本、市場競爭、客戶關系以及客戶所在的行業、地區等因素自行確定本行的中間業務定價策略。
(二)微觀環境方面
1．具有熟悉國際金融規則的管理人才(專業水平、職業操守)和業務經驗。很多外資銀行的客戶經理都經過國際培訓，能在第一時間內提供國際最新信息和一對一的客戶服務，通過電話熱線為客戶處理日常賬戶交易和各類咨詢。
2．在管理模式方面，外資銀行是按照國際慣例進行經營管理。可以說，他們是在成熟的市場經濟體制下建立發展起來的。而且，許多通行的國際慣例和先進的方法是依據發達國家金融機構的經驗及做法發展起來的，完全適應在全球統一規則下的管理要求。
3．外資銀行母行大多是歷史悠久的全能銀行，擁有全球性業務網絡，業務經營范圍涵蓋傳統的商業銀行業務、信托業務、投資銀行業務、證券業務、保險業務，具有在中間業務管理領域長期直接參與國際金融市場的豐富經驗，形成了成套、成熟的中間業務產品線。其綜合競爭優勢具體表現在5個方面：一是可滿足客戶全方位的需求；二是可獲得范圍經濟的好處；三是具有金融產品創新機制優勢；四是可獲得信息優勢；五是可減小經營風險。
4．外資銀行具有成熟的網上銀行業務開展經驗。網上銀行服務、電話銀行服務這類新技術手段對傳統的銀行柜臺業務具有極大的取代作用。放眼國際，全球網上銀行業務量已占銀行業務總量的50％左右。
二、中資銀行中間業務市場營銷過程中存在問題分析
現引入基本SWOT矩陣對中資商業銀行發展中間業務面臨的優勢、劣勢、機會、威脅進行歸納。并列出相應的基本整合營銷競爭戰略模型(表2)：
總體而言，中外資銀行中間業務營銷差距主要體現在：營銷理念和客戶戰略、中間業務產品豐富度、以并購為代表的金融資本經營這幾方面，首先體現出的是一種意向態度方面的差距，而后才體現為職能活動上的差距；因此，銀行的營銷規劃越來越表現為整合管理和高層運作，顯示出與戰略管理趨同的趨勢。
三、基于資源的中資銀行中間業務整合市場營銷戰略
目前中資銀行正處于中間業務整合營銷系統的初創期階段，其總體特點在于：銀行希望快速形成中間業務產品營銷系統，重點在于對產品銷售商的選擇，關注的是營銷系統成員中間業務產品銷售能力。結合前面對商業銀行中間業務進行基本SWOT整合營銷戰略分析，提出如下對策。
轉貼于
1．將實施復合型人力資源開發戰略作為核心工作來開展。中間業務的競爭歸根到底是人才的競爭，鑒于當前我國發展中間業務時間短、經驗少，相關專業人才的儲備嚴重不足，全社會成系統的專業人才培養體系也沒有建立起來。因此，培養有創新意識和創新能力的高素質復合型金融人才是中資銀行發展中間業務急需解決的問題。
2．在宏觀資源的開發利用方面，應全力爭取國家的宏觀政策資源支持。首先，推動行業監管部門調整、完善、出臺有關中間業務的法律、法規，并適當控制外資銀行擴張速度；其次，完善行業協作機制，加強同業合作甚至鼓勵兼并；再次，要求完善對中資銀行中間業務的審批制度，簡化審批環節，提高審批效率，加快創新速度；最后，充分利用與政府部門長期以來建立起的良好關系，在大型公共項目開發貸款的發放、征地賠償款的留存、行政人員各項經費的存放等涉及公共權力的各方面占據有利的地位。
3．加強向外資銀行學習、合作，增強自身綜合競爭力。一方面，外資銀行在公司治理結構與機制、績效與成本管理模式促進經營方式、盈利增長模式轉換、風險管理與內部控制體系、投資理念、財富管理工具以及操作經驗等方面具有明顯的優勢，中資銀行可積極開展全方位學習；另一方面，中資銀行可利用外資銀行遍布全球的營銷網絡，拓展其國際業務，提高其在全球范圍內配置資源的能力。
4．健全組織機構，完善規章制度，加強對中間業務的管理。中間業務的拓展涉及到銀行的各個部門和各項業務，建立一個責任分明、管理嚴謹的專門中間業務管理機構是很有必要的。該機構負責制訂長期目標和發展策略，協調各部門、各項業務間的關系，實施統一領導、決策、指揮、協調。
5．加大投入搶占市場份額，以高成本換取高市場份額。目前國內中間業務的發展正處于成長期，各銀行正面臨市場布局的關鍵階段，對市場份額的關注必須上升到戰略高度，因為沒有了市場份額，所有業務的開展將成為無源之水、無本之木，企業將喪失在市場上的話語權。
6．推行集約化的重點市場區域選擇策略。在中國，經濟發展重心主要集中在以京滬深為中心的環渤海、長三角和珠三角三大經濟區域，中資銀行應充分利用重點市場的快速成長，憑借不同市場區別對待的策略在競爭中占據先機。
7．實施市場細分化策略。首先，針對公司客戶．集中力量維系規模較大、年銷售收入較高的公司客戶，力爭在此市場上形成競爭優勢，擁有較大的市場份額；其次，通過與公司建立業務往來，進而在公司里發展個人客戶。針對個人客戶，先從中間業務中的個人理財及信用卡等創新業務尋求突破，為其提供財務顧問、金融衍生業務、投資銀行、個人理財等高附加值業務，并逐漸對下游市場進行滲透。
8．中資銀行必須在科學的市場細分、市場定位基礎上努力發展自己的核心類中間業務產品或服務。核心服務是指那些可把某銀行與其他競爭對手相區分的具有專有性、異質性、不易模仿性的服務性產品和服務流程，因此，核心服務類產品市場競爭狀況更有戰略意義，它是各銀行中間業務產品市場競爭的基礎，對于滿足消費者需求具有決定性作用。
9．加大科技投入，利用網絡和電子通信技術，優化對中間業務營銷系統資源的整合能力。這其中主要是大力發展網上銀行。網上銀行相對于傳統銀行網點的競爭優勢主要體現在成本競爭優勢、差異性競爭優勢、目標集聚型競爭優勢、規模經濟競爭優勢等方面。
篇13
從業務類別分，商業銀行主要有公司金融業務、個人金融業務和資金業務，公司金融業務主要包括對公存貸款業務、企業存貸款業務、機構業務和公司類中間業務；個人金融業務主要包括個人存貸款業務、銀行卡業務、個人理財業務、代銷基金業務、代銷國債業務、保險業務等；資金業務主要包括外匯結算業務、黃金業務、投資組合管理等業務。其中機構業務主要分為銀證、銀期、銀保合作業務，具體有交易結算資金第三方存管業務、期貨保證金存管業務、保險業務等，另外還有銀行與信托公司、財務公司、銀行系金融租賃公司、小額貸款公司等合作業務，中央財政業務等。銀行傳統盈利模式主要以存貸款利差為主。通過對比交行、中行、建行2009年中間業務收入結構發現，銀行中間業務主要包括支付結算、代客交易業務，擔保承諾、融資顧問業務和托管、業務三類。其中前兩類指標代表了銀行內部多元化經營水平，托管、業務代表了銀保、銀證和銀期等機構合作經營水平。另外銀行的國際結算和國際化的多元化經營水平代表了銀行的國際化綜合經營水平，本文評價指標主要用中間業務收入比及增長速度和構成內容來分析。
中間業務收入是銀行的潛在競爭優勢，世界1000強銀行排名的前幾大銀行中間業務經營情況都很好，中間業務收入比重較高，其國際綜合競爭力也好于國內銀行。國內銀行除了在國際市場份額上弱于世界一流銀行，在綜合經營水平上也與國際大銀行有很大差距。Rogers(1998)[3]建議將非利息收入作為非傳統銀行的一個產出指標。我國金融創新起步較晚, 但改革開放以來, 我國商業銀行在業務創新方面有很大的發展，在負債業務、資產業務、中間業務等方面, 出現了快速的發展。按照中國人民銀行2001年5號令定義，“中間業務指的是不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”，主要包括開出信用證、金融衍生業務、基金托管、保險、證券、企業、個人理財顧問業務等。2005年以來，我國商業銀行中間業務快速發展，非利息收入占營業收入比重逐漸提高，例如工商銀行1998年中間業務收入占比才1.33%，2006年達到9.04%，以后逐年提高，到2009年之比重已經達到19.98%，接近20%（馮爾婭 2011）[4]。部分銀行如建設銀行等中間業務收入占比則已經超過20%。
二、多元化業務分析及發展水平評價
通過數據統計結果發現，我國商業銀行中間業務收入自2005年起總體呈上升態勢，按照銀行中間業務收入排名順序分析，中行、農行、建行、工行，充分發揮其規模和品牌優勢，中間收入占比排列前茅，次之是交通銀行和民生銀行。從增長速度上來分析，中間業務收入比增長速度2007年時最高，2009年次之，2008年和2010年存在增長放緩趨勢。從增長速度來分析，中間業務收入占比增長幅度總體在下降。金融業是一個存在規模經濟的行業，大型商業銀行在實現多元化經營的過程中占據優勢，實現了規模收益。但是中小銀行也在發展過程中表現出了速度驚人的增長，如民生銀行，不僅利潤增長速度較快，中間業務收入增長也很快，2007年，凈非利息收入增長112%，手續費和傭金收支凈額增長133%。相比較而言，某些大型商業銀行存在經營業績不佳現象，如農業銀行，其中間業務收入出現下降趨勢。在多元化經營過程中，我國交通銀行最早被認定為實行多元化經營的銀行，通過交通銀行的中間業務收入細分可以發現支付結算業務和銀行卡業務收入占的比重仍然較大，擔保、托管、業務收入次之，融資顧問業務和其它中間業務再其次。但是通過2006-2009四年期間的數據變化發現，業務和融資顧問業務收入占的比重在上升，其它業務如支付業務、交易業務所占比重略微下降，這與支付方式的多樣化有關，如網上支付、第三方支付等，在信息技術和網絡技術不斷發展的今天，隨著支付方式的變化和人們消費及支付理念的變化，商業銀行必須改變傳統的依賴支付業務和交易業務收入的模式，增加業務、融資顧問業務及托管業務的發展，實行多元化經營，加強與保險、證券業務的結合，實現業務的創新，轉變經營模式，才能實現利潤的持續增長。
三、結論
本文主要對大型商業銀行和股份制商業銀行多元化綜合經營水平進行了測度和分析。結果發現我國大型商業銀行發揮規模、品牌優勢，在多元化經營業務方面占據市場優勢，取得了規模經濟效益。股份制商業多元化經營水平也在不斷提高，中間業務收入增長速度迅速。但是相對于國外大型商業銀行而言，國內商業銀行多元化綜合經營水平仍然較低，距離世界一流銀行綜合經營水平還有一定差距。國內銀行多元化綜合經營業務存在品種少、收入比例低等問題。相比國外銀行全球業務方面，國內銀行全球業務存在結構單一、業務量少等問題。
參考文獻：
[1]羅俊.中國商業銀行綜合化經營的探析[J].當代經濟研究.2010(4):210-211.
[2]宣昌能.推進金融業綜合經營試點[N].中國證券報,2011.
[3]Rogers, Kevin E.“Nontraditional Activities and the Efficiency of U.S. Commercial Banks.”Journal of Banking and Finance 22 (May 1998), 467-82.
[4]馮爾婭.我國商業銀行中間業務發展研究[J].經營管理者,2011(2):23.
