引論：我們?yōu)槟砹?3篇企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
| | 承保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目 | 以何種價(jià) | 保險(xiǎn)金額 | 費(fèi)率(‰) | 保險(xiǎn)費(fèi)(元) |
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| 險(xiǎn) | | | | | |
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|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) $: |
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| 附 | | | | | |
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| 加 | | | | | |
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| 險(xiǎn) | | | | | |
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|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) $: |
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|保險(xiǎn)責(zé)任期限自 年 月 日零時(shí)起至 年 月 日二十四時(shí)止 |
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| 特別 | |
| 約定 | |
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|被保險(xiǎn)人地址: | |
|電 話: | |
|行 業(yè): | |
|所 有 制: | |
|占用性質(zhì): | 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司簽章 |
|財(cái)產(chǎn)座落地址: __________ | |
篇2
| | 投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目 | 以何種價(jià) | 保險(xiǎn)金額 | 費(fèi)率(‰) | 保險(xiǎn)費(fèi)(元) |
| | | 值投保 | (元) | | |
| |--------|------|------|-------|--------|企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單
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| 基 |--------|------|------|-------|--------|
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| 本 | | | | | |
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| 險(xiǎn) | | | | | |
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| |特險(xiǎn)| | | | | |
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| |約財(cái)| | | | | |
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| |保產(chǎn)| | | | | |
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|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) $： |
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| 附 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 加 | | | | | |
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| 險(xiǎn) | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
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|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) $： |
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|保險(xiǎn)責(zé)任期限自 年 月 日零時(shí)起至 年 月 日二十四時(shí)止 |
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| 特別 | | |
| 約定 | | 占用性質(zhì)： |
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|投保人地址： 開(kāi)戶(hù)銀行： | |
|電 話： 銀行帳號(hào)： | 本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā) |
|聯(lián) 系 人： 財(cái)產(chǎn)座落地址：___ |生法律效力。 |
|行 業(yè)： ______ | |
|所 有 制： 共 個(gè)地址 | |
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| 本投保人茲聲明上述 | 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司簽章 |
|各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以本 投保人簽章： | |
|投保單作為訂立保險(xiǎn)合同 | |
|的依據(jù)。 年 月 日| 年 月 日 |
篇3
第三條 下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物;(2)貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn);(3)違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn);(4)在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同范文節(jié)選!
保險(xiǎn)責(zé)任
第四條 由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：(1)火災(zāi)、爆炸;(2)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流;(3)空中運(yùn)行物體墜落。
第五條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：(1)被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失;(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
除外責(zé)任
第七條 由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：(1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂;(2)核子輻射或污染;(3)被保險(xiǎn)人的故意行為。
第八條 本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：(1)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;(2)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞;保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損以及損耗;(3)堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;(4)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算
第九條 固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
一、全部損失：
按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)重置重建價(jià)值為限。
二、部分損失：
(一)按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額;如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
(二)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同范文節(jié)選!
以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。
第十條 流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
一、按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)該項(xiàng)科目的賬面余額。
二、按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過(guò)實(shí)際損失為限發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)約定的該項(xiàng)科目的保險(xiǎn)金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷(xiāo)或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。該項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
一、 全部損失：
按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)實(shí)際損失金額為限。
二、部分損失：
按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十二條 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時(shí)，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：
一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的，流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷(xiāo)或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。
二、除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額的比例計(jì)算賠償金額。
以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十三條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在賠款中扣除，必要時(shí)可由本公司處理。
被保險(xiǎn)人義務(wù)
第十四條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同之日起15天內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。
第十五條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門(mén)制定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)規(guī)定，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門(mén)或本公司提出的整改通知書(shū)后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。
第十六條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)程度等事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面向本公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。
第十八條 被保險(xiǎn)人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書(shū)面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。
其他事項(xiàng)
第十九條 被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單、救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊(cè)、單據(jù)和有關(guān)部門(mén)的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。保險(xiǎn)賠款金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。
第二十條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)求時(shí)，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險(xiǎn)人從通知本公司發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起3個(gè)月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書(shū)面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險(xiǎn)人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊(cè)、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。
第二十四條 被保險(xiǎn)人和本公司發(fā)生爭(zhēng)議不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，按下列行_____種方式解決：
(一)提交_______仲裁委員會(huì)仲裁;
(二)依法向人民法院起訴。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單
投保人：______ 投保單號(hào)：________
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┃ │投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價(jià)值投保│保險(xiǎn)金額(元)│費(fèi)率(‰)│保險(xiǎn)費(fèi)(元)┃
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┃險(xiǎn)│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ │保險(xiǎn)│ │ │ │ │┃
┃ │財(cái)產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) ￥ ┃
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┃附││ │ │ │┃
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┃險(xiǎn)││ │ │ │┃
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┃總保險(xiǎn)人民幣(大寫(xiě))?。ぁ々?/p>
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┃保險(xiǎn)責(zé)任期限自年月日零時(shí)起至年月日二十四時(shí)止 ┃
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┃特別│ │占用性質(zhì)： ┃
┃約定│ │┃
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┃投保人地址：開(kāi)戶(hù)銀行： │┃
┃電 話：銀行賬號(hào)： │┃
┃聯(lián) 系 人：財(cái)產(chǎn)坐落地址：____ │本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)生┃
┃行 業(yè)：___________ │法律效力?！々?/p>
┃所 有 制：共個(gè)地址│┃
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┃本投保人茲聲明上述 投保人簽章：│┃
┃各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以 │┃
┃本投保單作為訂立保險(xiǎn)合 │××保險(xiǎn)公司簽章┃
┃的依據(jù)。│┃
┃年月 日│ 年月 日 ┃
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本保險(xiǎn)也適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體投保。
經(jīng)(副經(jīng))理：經(jīng)辦人：
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單
保險(xiǎn)單號(hào)：________
鑒于______(以下稱(chēng)被保險(xiǎn)人)已向本公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及附加_____險(xiǎn)，并同意按本保險(xiǎn)條款約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，本公司特簽發(fā)本保險(xiǎn)單并同意依照本保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其特別約定條件，承擔(dān)被保險(xiǎn)人下列財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。
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┃ │承保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價(jià)值承保│保險(xiǎn)金額(元)│費(fèi)率(‰)│保險(xiǎn)費(fèi)(元)┃
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┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃險(xiǎn)│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) ￥ ┃
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┃險(xiǎn)││ │ │ │┃
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┃總保險(xiǎn)人民幣(大寫(xiě))￥┃
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┃保險(xiǎn)責(zé)任期限自年月日零時(shí)起至年月日二十四時(shí)止 ┃
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┃特別 │ ┃
┃約定 │ ┃
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┃被保險(xiǎn)人地址： │┃
┃電話： │┃
┃行業(yè)： │┃
┃所有制：│┃
┃占用性質(zhì)： │┃
┃財(cái)產(chǎn)坐落地址：___________│××保險(xiǎn)公司簽章┃
┃│ 年 月 日┃
┃ 共 個(gè)地址│┃
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被保險(xiǎn)人收到本保險(xiǎn)單后即請(qǐng)即核對(duì)，如有錯(cuò)誤立即通知本公司。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算憑證(通知單)
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┃ 保險(xiǎn)單編號(hào)：企()字第號(hào)┃
┃投保單位名稱(chēng)：____________________________┃
┃根據(jù)____年____底賬面金額，結(jié)算自____年__月__日至____年┃
┃__月__日的第_____期保險(xiǎn)費(fèi)┃
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┃ │投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價(jià)值投保│保險(xiǎn)金額(元)│特別約定┃
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┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────
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┃本│5.│ │ │┃
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┃險(xiǎn)│8.│ │ │┃
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┃ │特約├─────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │保險(xiǎn)│ │ │ │┃
┃ │財(cái)產(chǎn)├─────┼─────────┼─────────┼──────
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┃本期基本險(xiǎn)保險(xiǎn)金額(大寫(xiě))人民幣?。ぁ々?/p>
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┃ │險(xiǎn)種│ 投保財(cái)產(chǎn)范圍│ 保險(xiǎn)金額(元) │┃
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┃附│水管爆裂意外險(xiǎn) │ │ │┃
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┃ │露堆財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn) │ │ │┃
┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────
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┃險(xiǎn)││ │ │┃
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┃保│計(jì)算公式：保險(xiǎn)金額×費(fèi)率×結(jié)算期限=本期保險(xiǎn)費(fèi) │投保單位簽章┃
┃險(xiǎn)├────────────────────────────┤處 ┃
┃費(fèi)││┃
┃計(jì)││┃
┃算││ 年 月 日┃
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篇4
電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險(xiǎn)公司即保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
1.1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的基本概念
電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，是指電力企業(yè)集團(tuán)以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，將所轄各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。
1.1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的基本方式
電力企業(yè)集團(tuán)通過(guò)所屬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，采取統(tǒng)一選取保險(xiǎn)人、統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠等方式對(duì)集團(tuán)內(nèi)所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)是電力企業(yè)集團(tuán)為規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理工作所建立的專(zhuān)業(yè)化管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作，該機(jī)構(gòu)通常簡(jiǎn)稱(chēng)為保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人。
1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理發(fā)展歷程
廣東某電力企業(yè)集團(tuán)為有效轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，于1993年開(kāi)始率先探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理。當(dāng)時(shí)，基于電力企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求、國(guó)家政策上的配合以及電力企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)自身特點(diǎn)，該電力集團(tuán)企業(yè)開(kāi)始實(shí)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，并建立、委托保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的統(tǒng)一管理工作，以點(diǎn)帶面步步推進(jìn)，由最初15個(gè)投保單位60多億保險(xiǎn)金額參與統(tǒng)一投保發(fā)展到現(xiàn)在的102個(gè)投保單位4300多億元保險(xiǎn)金額，并隨著多年的經(jīng)驗(yàn)積累，形成一套高效的保險(xiǎn)管理體系。統(tǒng)一保險(xiǎn)模式上，在探索、實(shí)踐、示范發(fā)展歷程中，先后經(jīng)歷一家保險(xiǎn)公司獨(dú)家承保、多家保險(xiǎn)公司共同承保等統(tǒng)一保險(xiǎn)模式。
1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的意義
1.3.1發(fā)揮資源集合規(guī)模優(yōu)勢(shì)
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理中，集團(tuán)下轄各單位各自作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在與保險(xiǎn)人進(jìn)行各項(xiàng)保險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提，形成巨大的統(tǒng)一保險(xiǎn)標(biāo)的，從而發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，既讓保險(xiǎn)人獲取合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢(shì)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的核心價(jià)值。
1.3.2整合利用保險(xiǎn)管理資源，提升保險(xiǎn)管理水平
通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的運(yùn)作，建立一支財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，集中統(tǒng)一應(yīng)對(duì)關(guān)鍵保險(xiǎn)事務(wù)，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)積累充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)水平，一方面部分節(jié)省了各單位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動(dòng)提高了各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理水平，從保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人到基層單位培養(yǎng)了一支既有專(zhuān)業(yè)知識(shí)又懂風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍。
1.3.3結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)統(tǒng)一險(xiǎn)種及合同條款
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的主導(dǎo)下，與保險(xiǎn)人共同設(shè)計(jì)了符合電力企業(yè)特點(diǎn)的險(xiǎn)種及合同條款，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)效果，高效規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并全面惠及各單位。
1.3.4控制低成本保險(xiǎn)費(fèi)率
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率的方式，在與保險(xiǎn)人厘定保險(xiǎn)費(fèi)率中，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人運(yùn)用資源優(yōu)勢(shì)及專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)外轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)前，先在企業(yè)內(nèi)部均衡整合風(fēng)險(xiǎn)，提供給保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)的空間，合理控制較低成本保險(xiǎn)費(fèi)率，使雙方達(dá)到共贏的局面。
1.3.5優(yōu)化索賠效果
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效果最終體現(xiàn)在出險(xiǎn)案件的索賠結(jié)果上，統(tǒng)一管理模式下，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人通過(guò)介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)，帶動(dòng)各單位提高索賠水平，促使保險(xiǎn)人提高理賠服務(wù)，協(xié)助解決保險(xiǎn)雙方的分歧，從而優(yōu)化索賠效果。
1.3.6促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性
保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的第三方單位，實(shí)際操作中基本上由保險(xiǎn)人出資委托其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客觀上存在偏向保險(xiǎn)人利益的非獨(dú)立性因素。統(tǒng)一管理模式下，由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人幫助建立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)規(guī)程等方式，監(jiān)督公估業(yè)務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性。
1.3.7實(shí)施保險(xiǎn)資金監(jiān)控
統(tǒng)一管理模式下，各投保單位所有保險(xiǎn)費(fèi)、賠款資金均經(jīng)由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人復(fù)核、中轉(zhuǎn)劃付，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人采取有效的方式對(duì)保險(xiǎn)資金實(shí)施監(jiān)控，防止保險(xiǎn)資金挪作他用。
1.3.8案例說(shuō)明
以下通過(guò)廣東某電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的兩個(gè)案例說(shuō)明實(shí)施統(tǒng)一管理的意義：（1）縣級(jí)單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)納入統(tǒng)一管理前后投保費(fèi)率對(duì)比。2008年在納入統(tǒng)一管理范圍前，該電力企業(yè)集團(tuán)中的47個(gè)縣級(jí)單位在當(dāng)?shù)刈孕型侗＃偼侗＝痤~134.85億元，支出保費(fèi)3，086.05萬(wàn)元，綜合費(fèi)率高達(dá)2.288‰。納入統(tǒng)一管理范圍后，其綜合費(fèi)率降為0.63‰，同等投保資產(chǎn)條件下節(jié)約投保成本2235.81萬(wàn)元。（2）統(tǒng)一管理與非統(tǒng)一管理單位在2008年冰災(zāi)賠案中獲賠的情況對(duì)比。2008年冰災(zāi)出險(xiǎn)后，粵北地區(qū)十個(gè)縣級(jí)單位遭受?chē)?yán)重?fù)p失。當(dāng)時(shí)，僅有J單位納入統(tǒng)一管理范圍，繳納了短期保費(fèi)6.5萬(wàn)元，其余均在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司自行投保，表1為冰災(zāi)賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數(shù)據(jù)可以看出，納入統(tǒng)一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理效益，通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的統(tǒng)疇談判、協(xié)調(diào)，與其他縣級(jí)單位相比，最終獲得較高的賠償金額。
2投保統(tǒng)一管理工作
2.1統(tǒng)一擬定年度保險(xiǎn)合同條款
2.1.1前期準(zhǔn)備工作
保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人在與保險(xiǎn)人商定年度保險(xiǎn)合同之前，需要作以下前期準(zhǔn)備工作：（1）分析上一年度保險(xiǎn)管理工作過(guò)程中存在的問(wèn)題及總體情況。（2）走訪調(diào)研投保單位，了解保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理研討會(huì)，認(rèn)真聽(tīng)取需求和意見(jiàn)。
2.1.2調(diào)整保險(xiǎn)合同條款
以上一年的保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，根據(jù)投保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、上一年出險(xiǎn)情況及賠付、保險(xiǎn)服務(wù)、存在問(wèn)題等情況變化對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行調(diào)整。
2.1.3保險(xiǎn)合同談判、簽訂
保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人代表電力企業(yè)集團(tuán)與保險(xiǎn)人開(kāi)展保險(xiǎn)合同條款談判，在雙方達(dá)成意見(jiàn)一致的情況下簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位將一致依據(jù)合同內(nèi)容的約定開(kāi)展投保、出險(xiǎn)報(bào)案、索賠等保險(xiǎn)工作，形成在一個(gè)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同下，執(zhí)行統(tǒng)一投保費(fèi)率、期限、方式及理賠原則等保障內(nèi)容的管理模式。
2.2設(shè)計(jì)具有行業(yè)特點(diǎn)的投保險(xiǎn)種
2.2.1電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)
電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是指投保人所有賬上固定資產(chǎn)（剔除運(yùn)輸設(shè)備、土地）、流動(dòng)資產(chǎn)按雙方協(xié)議要求投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因免除責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照協(xié)議規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
2.2.2電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)
電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)是指投保人的變電設(shè)備、自動(dòng)化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議要求投保機(jī)器損壞險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因免除責(zé)任以外的，屬其保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)列明原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。其主要特點(diǎn)是對(duì)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的免除責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)充，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成符合電力企業(yè)特點(diǎn)的專(zhuān)屬險(xiǎn)種。
2.2.3供電責(zé)任險(xiǎn)
供電責(zé)任險(xiǎn)是指按照協(xié)議規(guī)定投保人投保供電責(zé)任險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)明細(xì)表中列明的供電區(qū)域內(nèi)，由被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，因所列的原因?qū)е碌谌叩娜松韨龌蜇?cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事責(zé)任賠償，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。供電責(zé)任險(xiǎn)是根據(jù)電力行業(yè)的特點(diǎn)，在公眾責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為電力財(cái)產(chǎn)分擔(dān)、轉(zhuǎn)移民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的專(zhuān)屬條款，也屬于電力行業(yè)中首創(chuàng)的險(xiǎn)種。
2.3制定具有行業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)條款
2.3.1合同條款根據(jù)電力行業(yè)特殊性量身定制，保障范圍更符合實(shí)際情況電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，是基于電力企業(yè)日常運(yùn)行過(guò)程中經(jīng)常發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)行保障性約定，具有電力行業(yè)特點(diǎn)。例如，由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，除了應(yīng)24h內(nèi)通知保險(xiǎn)人外，根據(jù)合同約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)電，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)事故點(diǎn)拍照，再保留修復(fù)現(xiàn)場(chǎng)以供保險(xiǎn)查勘。電力企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)多年來(lái)的修訂，逐年完善，大部分條款已經(jīng)形成常態(tài)化固定下來(lái)。但是，由于形勢(shì)、技術(shù)等因素的變化導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，促使保險(xiǎn)合同條款的不斷修訂。
2.3.2保險(xiǎn)金額的確定上具有超前意識(shí)，適時(shí)改變保險(xiǎn)金額確定方式，提高賠付保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產(chǎn)的賬面原值就是該固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額；②按重置重建價(jià)值投保，即按照投保時(shí)重新購(gòu)建同樣的財(cái)產(chǎn)所需支出確定保險(xiǎn)金額；③按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值協(xié)議投保，即根據(jù)投保時(shí)投保標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。統(tǒng)一管理模式下的電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多年來(lái)采用第二種和第三種相結(jié)合的方式對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行確定，保險(xiǎn)金額一直采取用原值為基礎(chǔ)，加乘根據(jù)十年工業(yè)物價(jià)綜合指數(shù)折換成現(xiàn)值的復(fù)合加成系數(shù)的方式確定，同時(shí)約定賠付時(shí)按重置價(jià)值進(jìn)行賠付，這樣既可以達(dá)到足額投保的要求，同時(shí)也能提高賠付保障。
2.4保險(xiǎn)費(fèi)率控制
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，基本上是依據(jù)上一保險(xiǎn)年度賠付率及近三年賠付率加上投保財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)趨勢(shì)及狀況進(jìn)行綜合分析后確定，在財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一投保、統(tǒng)一管理的前提下，基本保持“賠付少，費(fèi)率低；賠付多，費(fèi)率高”的浮動(dòng)原則。在與保險(xiǎn)人厘定投保費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人還充分把握統(tǒng)一保險(xiǎn)管理的資源整合優(yōu)勢(shì)，先通過(guò)均衡整合轉(zhuǎn)移內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合沿海單位和小單位出險(xiǎn)多賠付大、內(nèi)陸單位和大單位出險(xiǎn)少賠付低的特點(diǎn)，綜合厘定一個(gè)相對(duì)較低且令保險(xiǎn)人能接受的投保費(fèi)率。受政策規(guī)定限制，在投保費(fèi)率不能持續(xù)下降的年度，主要通過(guò)增加保障性條款擴(kuò)大保障范圍，以保障換取費(fèi)率。
2.5特別保障
擴(kuò)展條款是電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無(wú)法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險(xiǎn)人擴(kuò)展約定一些有利于更多轉(zhuǎn)移電力財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高電力財(cái)產(chǎn)保障范圍的條款。例如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)的擴(kuò)展條款中“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)維修條款”，就是擴(kuò)展承保保險(xiǎn)標(biāo)的（特指設(shè)備、線路）在檢修、維修過(guò)程中發(fā)生的本保險(xiǎn)責(zé)任范圍的直接損失；又如供電責(zé)任險(xiǎn)方面的“擴(kuò)展承保無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任”條款，就是擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，沒(méi)有過(guò)錯(cuò)造成第三者觸電導(dǎo)致的人身傷亡，由法院判定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的無(wú)過(guò)錯(cuò)民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。擴(kuò)展條款都是在保險(xiǎn)人向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的格式條款里沒(méi)有約定下來(lái)的保障范圍，經(jīng)過(guò)多年來(lái)的不斷修正和完善，促使擴(kuò)展條款的保障與時(shí)俱進(jìn)，符合實(shí)際；擴(kuò)展條款保障的約定，使財(cái)產(chǎn)保障范圍上更加全面和完善，讓風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不一的地區(qū)基本得到較全面的保障和合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)電力企業(yè)集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理得到提升。
3理賠統(tǒng)一管理工作
3.1理賠統(tǒng)一管理基本程序
3.1.1出險(xiǎn)報(bào)告
在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，出險(xiǎn)單位按照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合同》）的約定應(yīng)在24h內(nèi)按要求以出險(xiǎn)通知書(shū)通知保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人，同時(shí)在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下配合做好查勘與定損工作。
3.1.2查勘定損
保險(xiǎn)人在收到出險(xiǎn)通知后，根據(jù)《合同》的保險(xiǎn)服務(wù)承諾，若損失金額超過(guò)20萬(wàn)元的，保險(xiǎn)人應(yīng)到現(xiàn)場(chǎng)查勘核實(shí)損失，出險(xiǎn)單位應(yīng)協(xié)助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬(wàn)元的，在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下，則可以由出險(xiǎn)單位按要求先行查勘核實(shí)損失。根據(jù)《合同》約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)產(chǎn)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)事故點(diǎn)拍照，并保留修復(fù)現(xiàn)場(chǎng)以供保險(xiǎn)人查勘。供電責(zé)任險(xiǎn)因涉及到第三方財(cái)產(chǎn)安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應(yīng)靈活多變。通常通過(guò)第三方如市、縣政府相關(guān)職能部門(mén)或人民調(diào)解委員會(huì)等進(jìn)行協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不妥的情況下，通過(guò)法律訴訟進(jìn)行法律裁決處理。
3.1.3收集索賠資料
在完成查勘定損工作后，出險(xiǎn)單位應(yīng)盡快統(tǒng)計(jì)財(cái)產(chǎn)損失數(shù)量，列出損失清單，統(tǒng)計(jì)損失金額，并準(zhǔn)備好與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。以下按財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)）、供電責(zé)任險(xiǎn)分別列舉出險(xiǎn)單位主要應(yīng)按需要收集的索賠資料：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書(shū)；索賠申請(qǐng)書(shū)；損失清單；領(lǐng)料單；工程預(yù)算書(shū)或結(jié)算書(shū)；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。（2）供電責(zé)任險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書(shū)索賠申請(qǐng)書(shū)；第三者的身份證復(fù)印件；賠償給第三者的賠償協(xié)議、收據(jù)或發(fā)票；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報(bào)告；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶(hù)口注銷(xiāo)證明或火葬證明、法院判決書(shū)或調(diào)解協(xié)議書(shū)；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。
3.1.4提出索賠
出險(xiǎn)單位應(yīng)按《合同》約定，認(rèn)真整理索賠資料，計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額，如實(shí)填寫(xiě)《索賠申請(qǐng)書(shū)》，正式向保險(xiǎn)人提出索賠并遞交索賠資料。
3.1.5理賠結(jié)案
保險(xiǎn)人根據(jù)出險(xiǎn)單位遞交的索賠資料，經(jīng)核實(shí)、理算后，計(jì)算出賠付金額，與被保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商確認(rèn)，雙方簽署《賠款確認(rèn)書(shū)》后即可劃款結(jié)案。
3.2統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠
現(xiàn)實(shí)理賠工作中，出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人經(jīng)常在賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導(dǎo)致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時(shí)間，一定程度上影響了損失資產(chǎn)修復(fù)資金的及時(shí)到位和利益補(bǔ)償、財(cái)務(wù)決算等事項(xiàng)。作為統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)在當(dāng)中起協(xié)調(diào)作用，充分發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)管理職能，客觀公正履行職責(zé)，化解矛盾，提高結(jié)案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種理賠工作指引以及出險(xiǎn)理賠各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)單證，規(guī)范各出險(xiǎn)單位的理賠工作方法和步驟，在出險(xiǎn)單位索賠環(huán)節(jié)加強(qiáng)索賠技術(shù)和質(zhì)量，從而提高保險(xiǎn)人對(duì)索賠要求的認(rèn)可及信任度，化解出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人的分歧。（2）做好索賠咨詢(xún)工作。協(xié)調(diào)人利用其對(duì)保險(xiǎn)合同條款的充分掌握、多年保險(xiǎn)管理積累的經(jīng)驗(yàn)，隨時(shí)為各單位提供索賠咨詢(xún)，幫助其及時(shí)、合理爭(zhēng)取索賠權(quán)益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（3）組織召開(kāi)理賠協(xié)調(diào)會(huì)。為及時(shí)掌握保險(xiǎn)人受理報(bào)案和結(jié)案情況，定期召開(kāi)理賠協(xié)調(diào)例會(huì)，解決保險(xiǎn)人與投保單位對(duì)賠案處理過(guò)程中的分歧，分析未結(jié)案件的原因，協(xié)調(diào)解決由賠案產(chǎn)生的問(wèn)題，提高結(jié)案率，以及時(shí)地為出險(xiǎn)單位提供修復(fù)資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專(zhuān)門(mén)成立協(xié)調(diào)小組進(jìn)行全程跟蹤和指導(dǎo)服務(wù)工作，參與資產(chǎn)的查勘、定損和索賠工作，主導(dǎo)制定理賠定損原則，組織召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議協(xié)調(diào)解決有爭(zhēng)議的問(wèn)題。
3.3統(tǒng)一監(jiān)督理賠
3.3.1對(duì)出險(xiǎn)單位的監(jiān)督
（1）監(jiān)督、核查出險(xiǎn)單位在被保財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后是否及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案；（2）督促、協(xié)助出險(xiǎn)單位開(kāi)展查勘定損及按照要求收集證據(jù)和索賠資料；（3）督促出險(xiǎn)單位相關(guān)部門(mén)和人員之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通；（4）監(jiān)控保險(xiǎn)賠款資金流向，防止挪作他用。
3.3.2對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督
監(jiān)督保險(xiǎn)人認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結(jié)案率，及時(shí)劃撥賠款資金，提升服務(wù)質(zhì)量。
3.3.3對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督
制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監(jiān)督和指導(dǎo)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的工作，以公平、公正、公開(kāi)的“三公原則”，對(duì)保險(xiǎn)案件的事故原因、損失、相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分析、估算、認(rèn)定，并提出中肯的賠償公估報(bào)告和改進(jìn)意見(jiàn)，科學(xué)、合理、有效地處理相關(guān)保險(xiǎn)賠案，保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。
4保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的管理
4.1機(jī)構(gòu)組織要求
電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)為電力企業(yè)集團(tuán)所屬單位，以保障其運(yùn)作始終符合電力企業(yè)利益要求。機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險(xiǎn)、電力、財(cái)務(wù)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員，當(dāng)中著力培養(yǎng)具備談判、協(xié)調(diào)、研究、培訓(xùn)能力的人才。
4.2機(jī)構(gòu)主要職責(zé)
（1）與保險(xiǎn)人商定年度統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款；（2）組織各單位開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保工作；（3）監(jiān)督、協(xié)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作；（4）中轉(zhuǎn)核付保險(xiǎn)資金；（5）建立、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度、流程；（6）組織開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳、研究、培訓(xùn)工作；（7）協(xié)助、促進(jìn)各單位建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)及管理規(guī)程。
篇5
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托人：_________
身份證號(hào)碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯(lián)系人：_________
電話：_________
傳真：_________
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電子信箱：_________
被保險(xiǎn)人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
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第一條 下列財(cái)產(chǎn)可以在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：
1.屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；
2.由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；
3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財(cái)產(chǎn)。
第二條 下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：
1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財(cái)物；
2.牲畜、禽類(lèi)和其他飼養(yǎng)動(dòng)物；
3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資；
5.其他。
第三條 下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：
1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；
2.貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；
3.違法建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；
4.在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。
第四條 保險(xiǎn)責(zé)任
由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：
（1）火災(zāi)、爆炸；
（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；
（3）空中運(yùn)行物體墜落。
第五條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
1.被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；
2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第七條 除外責(zé)任
由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂；
（2）核子輻射或污染；
（3）貝保險(xiǎn)人的故意行為。
第八條 本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
1.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；
2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷，保管不善導(dǎo)致的損壞；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損以及損耗；
3.堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
4.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
第九條 固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.全部損失
按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以下部超過(guò)重置重建價(jià)值為限。
2.部分損失
（1）按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額；如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
（2）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。
第十條 流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計(jì)算賠償金額：
1.按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)該項(xiàng)科目的賬面余額。
2.按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過(guò)實(shí)際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)約定的該項(xiàng)科目的保險(xiǎn)金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷(xiāo)或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。該項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.全部損失
按保險(xiǎn)金額賠償賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)實(shí)際損失金額為限。
2.部分損失
按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十二條 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時(shí)，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的，流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷(xiāo)或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。
2.除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額的比例計(jì)算賠償金額。
以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十三條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在賠款中扣除，必要時(shí)可由本公司處理。
第十四條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合
同之日起15天內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。
第十五條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門(mén)制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門(mén)或本公司提出的整改通知書(shū)后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。
第十六條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)程度等事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面向本公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。
第十八條 被保險(xiǎn)人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書(shū)面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。
第十九條 被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單，救護(hù)費(fèi)用清單，救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊(cè)，單據(jù)和有關(guān)部門(mén)的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實(shí)。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。
第二十條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險(xiǎn)人從通知本公司發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起3個(gè)月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書(shū)面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險(xiǎn)人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊(cè)，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。
第二十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人可隨時(shí)書(shū)面申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險(xiǎn)合同。對(duì)保險(xiǎn)合同生效期間的保險(xiǎn)費(fèi)，前者保險(xiǎn)人按_________計(jì)收，后者按_________計(jì)收。
第二十五條 通知
1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來(lái)及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書(shū)面形式，可采用_________（書(shū)信、傳真、電報(bào)、當(dāng)面送交等）方式傳遞。以上方式無(wú)法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。
2.各方通訊地址如下：_________
3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書(shū)面形式通知對(duì)方；否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。
第二十六條 爭(zhēng)議的處理
本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門(mén)調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：
（1）提交_________仲裁委員會(huì)仲裁；
（2）依法向_________人民法院。
第二十七條 本保險(xiǎn)受到中華人民共和國(guó)的法律管轄。中華人民共和國(guó)的法院對(duì)本保險(xiǎn)項(xiàng)下的爭(zhēng)議有排它管轄權(quán)。
第二十八條 補(bǔ)充與附件
1.本合同附件_________，名稱(chēng)_________.
2.未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。
第二十九條 其他
本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。
第三十條 本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_(kāi)________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險(xiǎn)人（蓋章）：_________
被保險(xiǎn)人（蓋章）：_________
法定代表人（簽字）：_________
法定代表人（簽字）：_________
委托人（簽字）：_________
委托人（簽字）：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
篇6
根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性以及我國(guó)國(guó)情和保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)有以下特點(diǎn)：
（1）專(zhuān)業(yè)性。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的銷(xiāo)售必須經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的專(zhuān)業(yè)人員來(lái)進(jìn)行，禁止未通過(guò)公司培訓(xùn)的銷(xiāo)售人員上崗，銷(xiāo)售不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品損害投保人和投保企業(yè)的利益。針對(duì)投保人和投保企業(yè)，購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種投資和保障的行為。在銷(xiāo)售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的過(guò)程中銷(xiāo)售人員要應(yīng)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能為投保人和投保企業(yè)解惑，對(duì)不同類(lèi)型的投保人和投保企業(yè)介紹合適的產(chǎn)品，并協(xié)助投保人和投保企業(yè)認(rèn)識(shí)其取得的利益和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)的銷(xiāo)售人員要不斷的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，充實(shí)和完善自己以滿足不斷發(fā)展的社會(huì)需求。
（2）服務(wù)性。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有實(shí)體，只是一種服務(wù)，具有看不見(jiàn)摸不實(shí)的性質(zhì)，其功能的體現(xiàn)就是通過(guò)服務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是先是協(xié)商計(jì)劃方案進(jìn)而演變?yōu)楹贤Ｘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅是售前服務(wù)和售中服務(wù)，對(duì)于投保人和投保企業(yè)來(lái)說(shuō)，更重要的是售后服務(wù)，并且投保人和投保企業(yè)看重的售后服務(wù)是一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)能否健康發(fā)展、穩(wěn)定成長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。
（3）競(jìng)爭(zhēng)性。從目前保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，其產(chǎn)品也越來(lái)越具有競(jìng)爭(zhēng)性。主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)態(tài)度的競(jìng)爭(zhēng)、售后服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)、銷(xiāo)售人員的競(jìng)爭(zhēng)等方面，這些競(jìng)爭(zhēng)一方面使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越好的趨勢(shì)，另一方面也會(huì)使保險(xiǎn)公司產(chǎn)品出現(xiàn)創(chuàng)新，使其自身更競(jìng)爭(zhēng)力。
（4）易模仿性。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售提供的是一種服務(wù)，其自身的技術(shù)含量也相對(duì)較低，這些特性使其具有易模仿的特性。當(dāng)一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)一種具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品時(shí)，其他財(cái)產(chǎn)公司也對(duì)其時(shí)行仿效，出現(xiàn)大量的模仿產(chǎn)品，使其競(jìng)爭(zhēng)力減弱，此時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力也相應(yīng)的減弱了。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的重要性
（1）有利于加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展可以是直接進(jìn)行銷(xiāo)售，也可以是間接進(jìn)行銷(xiāo)售，可以是以保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售也可以上門(mén)拜訪提供直接銷(xiāo)售。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)可以直接彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏銷(xiāo)售人員的缺點(diǎn)，這種多種渠道的銷(xiāo)售方式擴(kuò)大了銷(xiāo)售范圍，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
（2）有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。買(mǎi)方市場(chǎng)、賣(mài)方市場(chǎng)、中間市場(chǎng)是組成保險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)組成部分。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)作為中間市場(chǎng)是買(mǎi)方市場(chǎng)和賣(mài)方市場(chǎng)的中介，起到了使兩方市場(chǎng)溝通的作用，是保險(xiǎn)行業(yè)重要的組成部分。
（3）有利于創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)就業(yè)門(mén)檻較低，對(duì)個(gè)人素質(zhì)和學(xué)歷的要求較低，因此，提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍具有銷(xiāo)售人員流動(dòng)性的特點(diǎn)，其較高的流動(dòng)性對(duì)就業(yè)人員的需求更大。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)制度存在的問(wèn)題
（一）營(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)過(guò)于片面
目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)普遍存在過(guò)于重視其自身的經(jīng)濟(jì)利益，而忽略投保人或投保企業(yè)的相關(guān)利益。營(yíng)銷(xiāo)人員的普遍做法是想用各種辦法把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)給投保人或投保企業(yè)，使銷(xiāo)售人員的定位純粹是推銷(xiāo)員，而不是專(zhuān)業(yè)的銷(xiāo)售人員，過(guò)于令人反感的推銷(xiāo)手段使投保人或投保企業(yè)望而止步，不好的企業(yè)形象使得投保人或投保企業(yè)根本沒(méi)有興趣再進(jìn)行進(jìn)一步的了解。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)為了節(jié)省保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員招聘和培訓(xùn)費(fèi)用，在招聘保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員時(shí)，門(mén)檻過(guò)于低，招入后僅僅通過(guò)簡(jiǎn)單的培訓(xùn)就可以上崗，并沒(méi)有取得相應(yīng)的資格證書(shū)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的資金制度僅是以保單的多少來(lái)定工資的多少，使得保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員只是想盡一切辦法把保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售出去不僅沒(méi)有銷(xiāo)售方法和技巧而且只管銷(xiāo)售不講售后。在出現(xiàn)理培時(shí)，就找借口推脫，不能滿足投保人或投保企業(yè)正當(dāng)利益。
（二）營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)層次不齊影響企業(yè)形象
由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)都在爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，就引發(fā)一種新的營(yíng)銷(xiāo)模式--模式。在模式下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)普遍存在缺乏專(zhuān)門(mén)人員專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)的銷(xiāo)售主管和培訓(xùn)師。加上與正式員工相比，銷(xiāo)售人員不管在工資福利還是獎(jiǎng)金待遇方面都與正式員工存在差異，使其銷(xiāo)售激情和積極性都得不高，再加之社會(huì)對(duì)銷(xiāo)售人員的偏見(jiàn)，更容易產(chǎn)生誤解和不信任，最終導(dǎo)致銷(xiāo)售人員不顧售后服務(wù)和顧客利益，為了達(dá)到銷(xiāo)售目的傳達(dá)虛假信息，夸大好處縮小或隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，曲解保險(xiǎn)合同內(nèi)容。
與正式人員相比，銷(xiāo)售人員固定工資較低，收入的高低完全取決與銷(xiāo)售保單的多少，這使得銷(xiāo)售人員更看重眼前的利益，短期行為嚴(yán)重。對(duì)銷(xiāo)售人員缺乏培訓(xùn)和企業(yè)文化的植入，使得銷(xiāo)售人員沒(méi)有企業(yè)榮譽(yù)感并且歸屬感差，其相應(yīng)的流動(dòng)性和團(tuán)體意識(shí)也較差，這些對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的企業(yè)形象都有不好的影響。
（三）銷(xiāo)售定位不明確
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在對(duì)投保人或投保企業(yè)時(shí)行銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有明確的定位，即所有的銷(xiāo)售人員可以針對(duì)所有的投保人或投保企業(yè)，而銷(xiāo)售人員對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品全而不精，只是了解，而不精通，對(duì)投保人或投保企業(yè)提出的專(zhuān)業(yè)問(wèn)題并沒(méi)有合理正確的解釋?zhuān)沟猛侗Ｈ嘶蛲侗Ｆ髽I(yè)失望率較高。
然而，對(duì)于有特殊行業(yè)和個(gè)人的個(gè)性化服務(wù)上，沒(méi)有明確的定位，并且銷(xiāo)售人員和投保人或投保企業(yè)之間并沒(méi)有建立起良好的關(guān)系，信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不適合投保人或投保企業(yè)，顧客滿意度較差。而銷(xiāo)售人員普遍存在重視售前拜訪，售中服務(wù)，而對(duì)售后服務(wù)不重視，使得投保人或投保企業(yè)出現(xiàn)培情況時(shí)出現(xiàn)找不到負(fù)責(zé)人的情況。目前，缺乏財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一是較普遍的現(xiàn)象，不能滿足日趨對(duì)精神文明重視的人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求。
四、提高企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度的對(duì)策
（一）優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)
由于目前大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)資金規(guī)模小、人員流動(dòng)性極大，不管在其規(guī)范性程度和資金支持上，都需要極大的政策支持和金融機(jī)構(gòu)的資金支持。為了獲得政策和資金上的支持，必須要提高自身的管理水平和自身素質(zhì)，而獲得支持的前提條件就是要完善自身的規(guī)范性，因此，優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)健康發(fā)展的前提條件。在財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)行過(guò)程中，要保證優(yōu)化資源配制，不僅充分利用企業(yè)的資源做好各個(gè)部門(mén)的協(xié)調(diào)和分配，而且在此基礎(chǔ)上，充分調(diào)動(dòng)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)的所有員工以主人翁的意識(shí)參與到企業(yè)的活動(dòng)和正常運(yùn)行過(guò)程中。確保企業(yè)正常運(yùn)行，提高管理水平，控制財(cái)務(wù)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在外部環(huán)境上，提高投保人和投資企業(yè)的信服力，在內(nèi)部環(huán)境上，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部凝聚力和管理水平。
（二）規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)處理環(huán)節(jié)薄弱等缺陷，導(dǎo)致許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不完整，缺乏真實(shí)性、完整性、統(tǒng)一性?？梢酝ㄟ^(guò)以下途徑提高規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度的有效性，一是，建立專(zhuān)門(mén)的財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，賦予的權(quán)力應(yīng)該與承擔(dān)的責(zé)任一致，財(cái)務(wù)管理人員不能因?yàn)樯霞?jí)的命令而盲目服從不合理的要求和命令，導(dǎo)致財(cái)務(wù)真實(shí)性缺失，財(cái)實(shí)不符，違反財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)定；二是，對(duì)財(cái)務(wù)管理人員實(shí)行獎(jiǎng)懲分明制度，對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行制度的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違反違規(guī)的職員不僅在財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部進(jìn)行嚴(yán)厲的通報(bào)、罰款、降級(jí)等懲罰，并記入個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)，讓其違反規(guī)定的員工認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤做法的嚴(yán)重性，以儆效尤；三是，對(duì)于目前還處在發(fā)展期的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)，可以實(shí)行財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)，委托專(zhuān)門(mén)的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，比如要進(jìn)行審計(jì)、向稅務(wù)機(jī)關(guān)上交稅務(wù)、進(jìn)行會(huì)計(jì)核算等業(yè)務(wù)時(shí)，都可以進(jìn)行委托，在節(jié)省開(kāi)支的情況下達(dá)到想要的目的。
（三）提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新能力
提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新能力是其健康穩(wěn)定發(fā)展的前提，通過(guò)提高綜合能力和自身競(jìng)爭(zhēng)力達(dá)到力爭(zhēng)上游的目的。要提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新能力，可以從以下兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行，一方面，引進(jìn)各方面的人才，首先，要提高財(cái)務(wù)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售能力，就必須通過(guò)招聘、獵頭公司引入高端人才，在引入銷(xiāo)售總監(jiān)的情況下制定明確的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃并逐一的去實(shí)現(xiàn)，其次，要想提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，必須要引進(jìn)可以進(jìn)行創(chuàng)新的人才，只有好的產(chǎn)品讓投保者認(rèn)可，才可以有進(jìn)一步的銷(xiāo)售。另一方面，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，好的產(chǎn)品是取得投保人認(rèn)可的第一步，是取得銷(xiāo)售成功的保證，目前各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品區(qū)別性并不是很大，只有零星的區(qū)別，投保人針對(duì)產(chǎn)品選擇企業(yè)的很少，一般情況下都是根據(jù)企業(yè)選擇投保產(chǎn)品。因此，只有有了創(chuàng)新型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，要從營(yíng)銷(xiāo)觀念、操作方式、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，以投保人有實(shí)質(zhì)性的利益才能有吸引力和說(shuō)服力，提高銷(xiāo)售水平占有市場(chǎng)份額。
（四）建立和完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)征信系統(tǒng)
目前的社會(huì)征信系統(tǒng)主要包括企業(yè)信用征信服務(wù)、個(gè)人信用征信服務(wù)、各類(lèi)規(guī)范的信用評(píng)級(jí)等三個(gè)方面。目前想要查詢(xún)信用數(shù)據(jù)只有依靠中國(guó)人民銀行建立的“全國(guó)銀行業(yè)信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)”，其信用數(shù)據(jù)只是在從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸的情況下獲得的。可能有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)為了獲得信貸，加大資產(chǎn)總額縮小資產(chǎn)負(fù)債情況，因此，該信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)不管是在開(kāi)放程度還是信任度方面都需要完善，這都需要政府、企業(yè)、個(gè)人的共同努力。首先，建立公開(kāi)、統(tǒng)一、客觀的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；其次，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)信用狀況的評(píng)級(jí)應(yīng)該讓投保人了解并讓其自行做出判斷；最后，建立個(gè)人信用征信服務(wù)，在建立財(cái)產(chǎn)企業(yè)征信服務(wù)系統(tǒng)的同時(shí)，也應(yīng)該完善個(gè)人信用征信系統(tǒng)，使對(duì)資信的了解是互動(dòng)，雙方的。不會(huì)因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)而對(duì)資金的投入以及投保情況有影響。
（五）借鑒國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)驗(yàn)
從不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境可以看出，美國(guó)的金融市場(chǎng)以市場(chǎng)主導(dǎo)型為主，主要建立一個(gè)公平、公開(kāi)、公正的資本市場(chǎng)，日本是政府主導(dǎo)型國(guó)家，擁有完善的法律體系和政策，并有統(tǒng)一的行業(yè)教育培訓(xùn)制度?？梢詮囊韵路矫娴贸鰡⑹荆?/p>
（1）有效的法律保障制度。從發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展情況來(lái)看，擁有完整的法律體系是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)獲得發(fā)展的前提條件。日本有完善的法律體系，出臺(tái)的有關(guān)保險(xiǎn)法律較完善，而美國(guó)是一個(gè)實(shí)用國(guó)家，需要什么就頒布什么樣的法律，擁有的共同特點(diǎn)就是較為完善的法律體系。
我國(guó)頒布的《保險(xiǎn)法》制定了一些法律法規(guī)，但是有關(guān)條款過(guò)于嚴(yán)格，與保險(xiǎn)行業(yè)多樣性和靈活性極不相符，指導(dǎo)性和強(qiáng)制性也不夠，配套的法律體系也不完善。因此，我國(guó)可以借鑒美日政府針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)制定的相配套法律政策，加強(qiáng)執(zhí)行力度和相配合性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的政策環(huán)境。
（2）有力的政策扶持。美日政府為了幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)獲得資金支持，其支持力度和支持政策各不相同。兩個(gè)國(guó)家都為有發(fā)展前景和創(chuàng)新能力的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)提供資金支持，不僅讓金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，并且還提供了各種基金供其發(fā)展。
為了保證保險(xiǎn)業(yè)的正規(guī)和安全性，美日政府針對(duì)保險(xiǎn)人員的專(zhuān)業(yè)和理論技能，都提供了統(tǒng)一的培訓(xùn)和考核制度。在考核結(jié)束后，制定了資格認(rèn)證和再培訓(xùn)制度，針對(duì)不同各類(lèi)的投保人制度不同的保險(xiǎn)人員考核制度，相應(yīng)的教材和教學(xué)方案也日趨健全，并隨著科學(xué)的進(jìn)步和社會(huì)環(huán)境的演變，其教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)內(nèi)容都不斷更新并創(chuàng)新。
（六）制定相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和業(yè)務(wù)流程
針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)不良貸款率高、營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，財(cái)務(wù)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員可以通過(guò)以下方面提高其工作積極性，第一，財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該制定相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和考核制度，把保單的金額、繼保情況、服務(wù)態(tài)度、技術(shù)水平、投保人評(píng)價(jià)等作為考核標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，把這些評(píng)價(jià)與獎(jiǎng)金和升職直接掛鉤。第二，把由于不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售人員服務(wù)態(tài)度、專(zhuān)業(yè)知識(shí)等自身原因造成的保單缺失等問(wèn)題，應(yīng)該與正常缺失問(wèn)題區(qū)別開(kāi)來(lái)，區(qū)別對(duì)待，以免打擊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售人員的積極性。
針對(duì)不同投保企業(yè)和投保人不同發(fā)展的特點(diǎn)，再加上財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)與投保企業(yè)或投保人交流過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立符合投保企業(yè)或投保人特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程。第一，實(shí)行財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公開(kāi)制度，其相應(yīng)的投保條件和投保材料事先做準(zhǔn)備，以避免耽誤投保時(shí)間，投保資源的浪費(fèi)。第二，及時(shí)與投保企業(yè)或投保人溝通，及時(shí)滿足投保企業(yè)或投保人不同的需求，在相互溝通的前提下，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的考核與投保企業(yè)或投保人制定符合投保企業(yè)或投保人利益的合同。
參考文獻(xiàn)：
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篇7
以“抓應(yīng)用、促成效”為主線，深化內(nèi)控建設(shè)成果應(yīng)用，研究供電事故賠償工作中風(fēng)險(xiǎn)存在情況，按照內(nèi)控建設(shè)要求，采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，取得實(shí)施效果。在供電責(zé)任事故賠償工作過(guò)程中，強(qiáng)化內(nèi)控評(píng)價(jià)監(jiān)督、持續(xù)完善內(nèi)控體系，服務(wù)依法治企的要求。
2、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的必要性
電網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)地域分布廣，且多為戶(hù)外資產(chǎn)，容易遭受人為破壞和自然災(zāi)害侵襲。同時(shí)，電網(wǎng)企業(yè)也因?yàn)橛脩?hù)范圍廣，在輸送電的過(guò)程中可能會(huì)因?yàn)殡娏ι唐繁旧碓蚧螂娋W(wǎng)企業(yè)過(guò)失行為對(duì)用戶(hù)造成損失。嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失對(duì)電網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生了較大影響。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，資金安全可以通過(guò)保險(xiǎn)的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為彌補(bǔ)資金安全的重要手段。例如龍卷風(fēng)、強(qiáng)降雪等自然災(zāi)害造成電力設(shè)備、線路嚴(yán)重?fù)p壞，電網(wǎng)企業(yè)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極投保，為搶險(xiǎn)抗災(zāi)、恢復(fù)電力設(shè)備的正常運(yùn)行獲得了大量的賠償資金，為災(zāi)區(qū)電網(wǎng)的建設(shè)提供了重要的支撐。因而，建立完善的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理機(jī)制是企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要保障，能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，可有效減少企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。
3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理的目標(biāo)
將規(guī)避供電責(zé)任事故發(fā)生及降低事故賠償金額的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)融入崗位授權(quán)、制度規(guī)范和業(yè)務(wù)流程，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信息溝通、流程監(jiān)控、有效性評(píng)價(jià)、缺陷改進(jìn)等控制活動(dòng)，推動(dòng)企業(yè)管理從單一制度管理向體系化管理轉(zhuǎn)變、從傳統(tǒng)管理向風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變、從事后監(jiān)督向事前防控轉(zhuǎn)變、從職能條塊化管理向全流程管理轉(zhuǎn)變，不斷提升公司供電服務(wù)質(zhì)量，持續(xù)增強(qiáng)財(cái)務(wù)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)控資源配置、引領(lǐng)價(jià)值創(chuàng)造的能力，服務(wù)公司發(fā)展大局
二、電力企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)
電力企業(yè)可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)。例如按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)等;按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn);按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生社會(huì)的環(huán)境可以分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)等。本文僅從風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)進(jìn)行劃分并作簡(jiǎn)要分析。
1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失或者貶值的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)的或金錢(qián)上的損失風(fēng)險(xiǎn)。供電企業(yè)點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)眾多的資產(chǎn)分布在無(wú)圍墻無(wú)邊界的廣袤的大地上，特別是農(nóng)電體質(zhì)改革后，原有的農(nóng)村的集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)模糊，給資產(chǎn)的管理帶了更大的難度。近年來(lái)因人為原因，惡劣天氣等原因，電力資產(chǎn)遭損、被盜的次數(shù)損失金額不斷增加，財(cái)產(chǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)也日見(jiàn)突出。
2、人身風(fēng)險(xiǎn)。
在電力企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，勞動(dòng)力因素是生產(chǎn)要素中最具活力的因素。電力企業(yè)各級(jí)員工的身體和生命面臨著疾病、意外事故、自然災(zāi)害等各種風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)系到員工本人的身體和生命，造成經(jīng)濟(jì)收入的減少或支出的增加、家庭生活的安定，而且給電力企業(yè)生產(chǎn)帶了影響。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種:一種是收入能力損失;一種是額外費(fèi)用損失。
3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)有承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。由供電企業(yè)在供電質(zhì)量上造成的嚴(yán)重質(zhì)量事故(電壓、諧波失衡造成的供電中斷)，對(duì)用戶(hù)造成較大的損失;供電員工在工程施工設(shè)計(jì)工作中造成的較為重大的安全事故和損失;供電企業(yè)必須承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
4、信用風(fēng)險(xiǎn)。
信用風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在電力企業(yè)中的作用
1、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
由于自然界是無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的人們的經(jīng)濟(jì)行為也具有偶然性，因此各種風(fēng)險(xiǎn)不可避免的存在。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以將意外事故和自然災(zāi)害等造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行評(píng)價(jià)劃分，由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)，通過(guò)將經(jīng)濟(jì)損失分散，平均分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失，使風(fēng)險(xiǎn)在空間和時(shí)間上分散，可減輕企業(yè)的損失嚴(yán)重程度。這一點(diǎn)對(duì)于現(xiàn)金流量小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的組織和個(gè)人尤為重要。對(duì)電網(wǎng)企業(yè)而言，分散在各地的供電企業(yè)，同樣面臨著各種這樣的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又可利用支出的小額保險(xiǎn)理賠費(fèi)用彌補(bǔ)生產(chǎn)的非固定，利于電網(wǎng)企業(yè)資金的合理運(yùn)轉(zhuǎn)，在電網(wǎng)企業(yè)資金安全管理中具有極其重要的意義。
2、減少民事糾紛協(xié)調(diào)
電網(wǎng)企業(yè)由于其存在的特殊性以及較大的安全風(fēng)險(xiǎn)性，因而在實(shí)際的運(yùn)行過(guò)程中容易出現(xiàn)事故傷害問(wèn)題，隨著法制環(huán)境和人民法律意識(shí)的增強(qiáng)，在受到責(zé)任事故傷害后索賠積極性不斷提高，這就給電網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)較多的民事糾紛。電網(wǎng)企業(yè)實(shí)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，可將出現(xiàn)的事故交由保險(xiǎn)公司，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任事故進(jìn)行協(xié)調(diào)和處理，一方面減輕了受害者的心理壓力和痛苦，另一方面能夠協(xié)調(diào)電網(wǎng)企業(yè)與政府百姓之間的矛盾，降低了電網(wǎng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高其社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益;第三方面減輕了電網(wǎng)企業(yè)公司領(lǐng)導(dǎo)和員工處理事故所面臨的大量繁瑣的法律和事務(wù)性工作。
3、具有節(jié)稅作用。
通過(guò)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，將難以預(yù)測(cè)的自然災(zāi)害和損失，化為固定的、適量的保費(fèi)支出，列入成本費(fèi)用，可以分?jǐn)倱p失成本費(fèi)用，保證正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，準(zhǔn)確反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果。保險(xiǎn)費(fèi)用可以在稅前列支，合理做到節(jié)稅，同時(shí)，保險(xiǎn)賠款可以直接用于意外災(zāi)害造成的損失，不需要交納企業(yè)所得稅。
篇8
一、前言
1.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r
從80年代末期開(kāi)始，企財(cái)險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度放慢，低于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)率和固定資產(chǎn)的平均增長(zhǎng)率，到了2005年，企財(cái)險(xiǎn)僅占總保費(fèi)收入的10%。之后開(kāi)始持續(xù)增長(zhǎng)，到了2008年12月底，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)2446.3億元，同比增長(zhǎng)17.2%，占全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)的25.0%（《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2009》）。在保險(xiǎn)理賠方面，2008年12月底，保險(xiǎn)公司賠付支出累計(jì)1418.33億元，同比增長(zhǎng)38.99%，由此可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，能夠明顯降低被保險(xiǎn)企業(yè)的損失程度。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的激烈競(jìng)爭(zhēng)在不斷促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和完善，很多保險(xiǎn)企業(yè)推出了方便而優(yōu)惠的電話購(gòu)買(mǎi)和網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)。政府的宏觀調(diào)控也在不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作的方案》明確了進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的措施和辦法，試行的《企業(yè)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)辦法》全面系統(tǒng)的說(shuō)明了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和重點(diǎn)環(huán)節(jié)。
2009年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2875.8億元，同比增長(zhǎng)23.15%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為0.86%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度為214.6元（中國(guó)保險(xiǎn)年鑒，2009），遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，因此我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求還有很大的發(fā)展空間。但是由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)證研究存在著數(shù)據(jù)收集困難和影響因素確定的困難，所以對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究國(guó)內(nèi)還很少。本文主要收集滬50家上市公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究。
2.研究假說(shuō)和研究方法與技術(shù)路線
本文假設(shè)企業(yè)面臨六個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)規(guī)模（SIZE）、企業(yè)固定資產(chǎn)（FIX）、企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（LEV）、稅收（TAX）、所有制結(jié)構(gòu)（OWN）和地理位置（LOC）。這七個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)能夠影響到企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)和購(gòu)買(mǎi)多少單位的企財(cái)險(xiǎn)。
本文主要使用單位模型（二元選擇方法理論模型）研究企業(yè)是否投保。
Yi*=Xiβ+ εi
=
簡(jiǎn)化的方程形式：
y*I,t=β0+β1SIZEi,t+β2FIXi,t +β3LEVi,t+β4TAXi,t+β5OWNi,t+β6LOCi,t+εii
二、影響上市公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的因素分析
1．上市公司的地理位置（LOC）
位于東部地區(qū)假設(shè)LOC=1，位于中西部地區(qū)假設(shè)LOC=0。
假設(shè)把上市公司的地理位置分為東部地區(qū)和中西部地區(qū)，因?yàn)闁|部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展高于中西部地區(qū)，企業(yè)的管理水平也相應(yīng)的高于中西部地區(qū)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)也會(huì)相應(yīng)的增強(qiáng)。我們假設(shè)東部地區(qū)的企業(yè)更傾向于購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
2．上市公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（LEV）
假設(shè)使用資產(chǎn)負(fù)債比衡量企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
由于企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債比越高，企業(yè)面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大，因此，企業(yè)管理者需要購(gòu)買(mǎi)更多的企財(cái)險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3．稅收的影響（TAX）
假設(shè)使用所得稅衡量稅收對(duì)企業(yè)的影響。
Yamori（1999）通過(guò)對(duì)日本企業(yè)的研究和Hoyt 和Khang（2000）通過(guò)對(duì)美國(guó)企業(yè)的研究，兩個(gè)結(jié)果均表示稅收是影響企業(yè)購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)的重要因素。由于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)是作為費(fèi)用支出，能夠起到稅盾的作用，可以作為一種合理避稅的方式。
4．上市公司的國(guó)有控股程度（OWN）
假設(shè)使用國(guó)家持股比例來(lái)衡量企業(yè)的國(guó)有控股程度。
由于國(guó)有控股的企業(yè)的損失很大一部分將有國(guó)家承擔(dān)，因此國(guó)有程度越高的企業(yè)，管理者風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)水平將越低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較不敏感。而國(guó)有控股程度比較低的企業(yè)，由于會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，并且將由企業(yè)承擔(dān)所有的損失，因此，企業(yè)管理者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度水平比較高。能夠更好的加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和規(guī)避。因此國(guó)有控股程度和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)數(shù)量呈反比。
5．上市公司的規(guī)模大?。⊿IZE）
假設(shè)用企業(yè)的總資產(chǎn)衡量企業(yè)的規(guī)模大小。
由于規(guī)模較大的企業(yè)對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比小企業(yè)強(qiáng)，總資產(chǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)敏感度會(huì)低于規(guī)模較小的企業(yè)，因此規(guī)模較大的企業(yè)單位資產(chǎn)的投保量將小于小企業(yè)的單位購(gòu)買(mǎi)量。小企業(yè)會(huì)更加有購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)的愿望。
6．上市公司保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)數(shù)量
假設(shè)用企業(yè)的企財(cái)險(xiǎn)投保額除以企業(yè)的總資產(chǎn)得出的結(jié)論代表企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的額度。代表單位資產(chǎn)的投保額。
三、影響上市公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析
1．實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果
通過(guò)對(duì)單位模型的測(cè)算，我們得到結(jié)果見(jiàn)表1。
從得出的結(jié)果來(lái)看，因?yàn)樽兞縇EV和變量OWN的P值很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于我們默認(rèn)的0.01，因此我們可以認(rèn)為這兩個(gè)變量和Y呈線性關(guān)系，并且變量LEV與Y呈正相關(guān)，而變量OWN與Y呈負(fù)相關(guān)。變量SIZE雖然P值不是小于0.01，也不小于0.05，不能下定論是否和Y呈線性關(guān)系。再看變量SIZE對(duì)應(yīng)的系數(shù)是-8.22918E-14（按照正常情況系數(shù)非常接近于0，說(shuō)明不是線性關(guān)系），雖然變量系數(shù)很小接近于0，但是此處需要考慮變量SIZE的實(shí)際意義，因?yàn)樗旧淼娜≈迪鄬?duì)于其他的變量非常非常大，所以還無(wú)法下結(jié)論。我們?cè)儆肕ATLAB軟件進(jìn)行線性關(guān)系的分析，分析得出的結(jié)論是在這5個(gè)變量中變量OWN與Y的線性關(guān)系最為明顯，之后是變量LEV與Y 的線性關(guān)系最為明顯，排在第三的是變量SIZE與Y 的線性關(guān)系最為明顯，而剩下的變量TAX和變量LOC與Y都不具備線性關(guān)系。
2．對(duì)實(shí)證結(jié)果的解釋
從表1得出的結(jié)論， 我們可以看到國(guó)有控股程度越高的企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量越少，這與假設(shè)相一致。由此可見(jiàn)，現(xiàn)在的管理者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)水平比較高，并且能夠利用現(xiàn)成的金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。企業(yè)在失去國(guó)家財(cái)力的支持后，在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，能夠培養(yǎng)良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。反過(guò)來(lái)，這也體現(xiàn)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的穩(wěn)健作用，有效的促進(jìn)了企業(yè)的健康發(fā)展。
很明顯企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有顯著的影響，企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越高，其購(gòu)買(mǎi)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越多。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，政府的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷的加強(qiáng)，越來(lái)越多的債權(quán)人要求債務(wù)人為其抵押資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)以避免損失。由此可見(jiàn)，我國(guó)的債務(wù)市場(chǎng)越來(lái)越趨向于理性。
比較明顯具有相關(guān)性的是企業(yè)的規(guī)模大小與企業(yè)購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的數(shù)量，企業(yè)規(guī)模越小，其更愿意購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
與預(yù)測(cè)的由于稅收具有稅盾的作用，因而所得稅越高其購(gòu)買(mǎi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量越多不同的是我們的預(yù)測(cè)結(jié)果是稅收對(duì)企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具有相關(guān)性。由此可見(jiàn)，稅收并不能體現(xiàn)其稅盾的作用。這體現(xiàn)了我國(guó)的這一稅率制度并沒(méi)有能夠有效的促進(jìn)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和稅收。因此我國(guó)需要加強(qiáng)通過(guò)稅收這一方面來(lái)引導(dǎo)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避不可抵抗力的風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的損失和更加有效合理的配置資源。
與預(yù)測(cè)的地理位置對(duì)企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的影響不同的是，論證的結(jié)果顯示企業(yè)所處的地理位置并不影響企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
四、結(jié)論與建議
1．結(jié)論
研究得出的結(jié)論是企業(yè)的國(guó)有控股程度的和規(guī)模對(duì)購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有負(fù)相關(guān)的影響，而企業(yè)面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有正相關(guān)。稅收和企業(yè)所處的地理位置對(duì)企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具影響。
2．政策建議
通過(guò)以上的研究，我們可以看出一些存在的問(wèn)題和不足。就針對(duì)企業(yè)而言，企業(yè)有待于加強(qiáng)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，提升管理者的管理素質(zhì)，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)，有效合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
就針對(duì)保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)公司所能提供的服務(wù)相對(duì)比較單一，市場(chǎng)靈敏度較低，針對(duì)性不強(qiáng)等不足，難以滿足購(gòu)買(mǎi)方的多樣化的需求。而且主動(dòng)開(kāi)拓市場(chǎng)力度不夠，沒(méi)能充分的分散小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但是這同時(shí)給保險(xiǎn)公司提供了競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，小企業(yè)數(shù)目眾多，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言也是一個(gè)不可小視的市場(chǎng)空間。目前，國(guó)家正在大力發(fā)展中西部的經(jīng)濟(jì)，中西部的市場(chǎng)也是一塊待切的蛋糕，在這個(gè)還沒(méi)有發(fā)展的市場(chǎng)上，同時(shí)給規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司提供了競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，才能不斷促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)需要做的一些改進(jìn)工作：需要加快產(chǎn)品的更新?lián)Q代和增加服務(wù)質(zhì)量，研究不同企業(yè)不同階段企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求，并能提供更多的具有高附加值的服務(wù)。其次，盡可能的降低成本，通過(guò)加強(qiáng)自身的管理，減少經(jīng)營(yíng)成本，能夠拓寬資金運(yùn)用 渠道，有效利用資金使之升值保值。
從另一方面來(lái)看，我國(guó)的金融市場(chǎng)也有待于完善，只有在一個(gè)較為成熟的金融市場(chǎng)里，企業(yè)才能夠合理的選擇各種金融工具來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。就國(guó)家整體環(huán)境來(lái)說(shuō)，還需要完善企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法律環(huán)境，用強(qiáng)制性的手段對(duì)企業(yè)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，并制定合理完善的有關(guān)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法律，優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
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篇9
1.2保險(xiǎn)內(nèi)部市場(chǎng)管理不規(guī)范
有的公司在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)比較隨意，沒(méi)有建立準(zhǔn)入機(jī)制和淘汰機(jī)制，缺乏服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制。存在一些實(shí)力弱、信譽(yù)差、服務(wù)質(zhì)量差的保險(xiǎn)公司也能參與公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，因此剝?nèi)趿四切﹥?yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的積極性。
1.3保險(xiǎn)費(fèi)率較高
由于有的公司沒(méi)有形成內(nèi)部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保險(xiǎn)費(fèi)率一般簡(jiǎn)單沿用往年費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司沒(méi)有降低費(fèi)率的積極性，與通過(guò)招投標(biāo)確定的費(fèi)率比，通常比較高，不利于投保人降低保險(xiǎn)費(fèi)用支出。
1.4財(cái)產(chǎn)投保范圍針對(duì)性不足
缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理公司不周的財(cái)產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要性存在差異，具有不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，有的財(cái)產(chǎn)容易出保險(xiǎn)事故，有的財(cái)產(chǎn)基本上不會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)事故。大部分的公司沒(méi)有進(jìn)行財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，沒(méi)有對(duì)公司財(cái)產(chǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)檔案，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析工作，只是籠統(tǒng)地對(duì)所有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保。如果保險(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算不足，投保比例低，出險(xiǎn)后，由于保險(xiǎn)公司按比例賠付，因此獲取的賠償額也會(huì)很低，財(cái)產(chǎn)安全系數(shù)不高。
1.5保險(xiǎn)經(jīng)辦人員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)缺乏、理賠經(jīng)驗(yàn)不足
絕大多數(shù)的公司沒(méi)有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的員工，也很少組織保險(xiǎn)經(jīng)辦人員開(kāi)展工作經(jīng)驗(yàn)交流、業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，因此經(jīng)辦人員普遍業(yè)務(wù)知識(shí)缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足，不利于有效)開(kāi)展投保、理賠服務(wù)。比如，有的經(jīng)辦人員誤認(rèn)為投保越多理賠會(huì)越多，出現(xiàn)超額投保以致浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象。也有的經(jīng)辦人員對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍了解不夠，該報(bào)案的沒(méi)報(bào)案，不能理賠的卻報(bào)了案。
1.6沒(méi)有建立理賠臺(tái)帳有的公司報(bào)案后
沒(méi)有相應(yīng)建立理賠臺(tái)帳，何時(shí)報(bào)案，損失金額是多少，理賠進(jìn)程怎么樣，理賠金額是多少，款項(xiàng)是否到位及到位時(shí)間等等，沒(méi)有臺(tái)帳記錄，不利于及時(shí)、足額理賠。
1.7不重視減災(zāi)防損管理工作
有的公司只知道事前投保、出了事故理賠，不重視如何在保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)技能、經(jīng)驗(yàn)支持下，做好減災(zāi)防損工作，防患于未然，最大限度地保障公司財(cái)產(chǎn)安全，降低財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
2加強(qiáng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理的途徑
a.加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度化建設(shè)
組織精兵強(qiáng)將，制訂適合本公司實(shí)際的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度，明確各業(yè)務(wù)單位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作中的職責(zé)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，做到有章可循，有制有依。明確獎(jiǎng)懲，按理賠收入的一定比例獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)辦人員，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)辦人員工作積極性。
b.規(guī)范內(nèi)部保險(xiǎn)市場(chǎng)
建立準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)力、信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量、地域優(yōu)勢(shì)、經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)提出要求。建立保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制，由被保單位、管理部門(mén)相關(guān)人員定期對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠及時(shí)性、誠(chéng)信狀況、廉潔情況等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，淘汰那些實(shí)力弱、信譽(yù)差、服務(wù)質(zhì)量差的保險(xiǎn)公司。
c.引進(jìn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)行招投標(biāo)，最大幅度地降低保險(xiǎn)費(fèi)率
目前，保險(xiǎn)公司的數(shù)量多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，為投保人引進(jìn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、實(shí)行招投標(biāo)創(chuàng)造了有利條件。通過(guò)與兄弟單位進(jìn)行費(fèi)用對(duì)標(biāo)，掌握本公司保險(xiǎn)費(fèi)率水平與兄弟企業(yè)的差距，為招標(biāo)費(fèi)率提供參考。通過(guò)組織招投標(biāo)，可以大幅度地降低保險(xiǎn)費(fèi)率。
d.強(qiáng)化公司財(cái)產(chǎn)特性分析，實(shí)施選擇性投保
將公司財(cái)產(chǎn)按其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要性、風(fēng)險(xiǎn)程度分為三類(lèi)，對(duì)很重要且易出險(xiǎn)的A類(lèi)財(cái)產(chǎn)予以足額投保，對(duì)重要且偶爾出險(xiǎn)的B類(lèi)財(cái)產(chǎn)增大投保比例，對(duì)不重要且基本上不出險(xiǎn)的C類(lèi)財(cái)產(chǎn)少投或不投。這樣，將有限的保險(xiǎn)費(fèi)用用在了刀刃上，能大幅度提高保險(xiǎn)費(fèi)使用效率。
e.努力提高保險(xiǎn)經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)
通過(guò)采取邀請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司專(zhuān)家講課，內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)交流，保險(xiǎn)制度學(xué)習(xí)、去兄弟單位對(duì)標(biāo)學(xué)習(xí)等方法，提高保險(xiǎn)經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。
f.建立保險(xiǎn)理賠臺(tái)帳
財(cái)產(chǎn)所屬單位發(fā)生保險(xiǎn)事故后，及時(shí)向保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)管理部門(mén)報(bào)案，財(cái)產(chǎn)管理部門(mén)據(jù)此建立保險(xiǎn)理賠臺(tái)帳。同時(shí)，會(huì)計(jì)人員收集事故信息，建立保險(xiǎn)臺(tái)帳，并負(fù)責(zé)按時(shí)與資產(chǎn)管理部門(mén)、保險(xiǎn)公司的臺(tái)帳進(jìn)行比對(duì)，防止瞞報(bào)、漏報(bào)案件現(xiàn)象的發(fā)生。理賠臺(tái)帳的內(nèi)容包括:財(cái)產(chǎn)所屬單位、事故內(nèi)容、報(bào)案時(shí)間、損失金額、理賠進(jìn)程、理賠金額、到帳時(shí)間等內(nèi)容，確保每個(gè)案件均能及時(shí)、足額理賠，也為保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)、公司風(fēng)險(xiǎn)管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
篇10
一、因保單保險(xiǎn)項(xiàng)目的表述不規(guī)范,導(dǎo)致理賠時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的確認(rèn)產(chǎn)生分歧
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)項(xiàng)目即保險(xiǎn)標(biāo)的,現(xiàn)在市場(chǎng)上的大部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單中,保險(xiǎn)項(xiàng)目一般都是按投保公司資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)項(xiàng)目來(lái)確定的,即表述為:固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、在建工程。我們都知道,企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表的會(huì)計(jì)科目沒(méi)有按類(lèi)別名稱(chēng)進(jìn)行具體的劃分,如固定資產(chǎn)具體可以劃分為建筑物(包括裝修)、機(jī)器設(shè)備、辦公家具和裝置等;而流動(dòng)資產(chǎn)可以劃分為存貨(原材料、產(chǎn)成品、在產(chǎn)品、半成品、包裝物等)、貨幣資金、應(yīng)收賬款和待攤費(fèi)用等。如果只是簡(jiǎn)單地按照資產(chǎn)負(fù)債表上的數(shù)據(jù)確定保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行投保,就會(huì)造成將一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中不予承保的財(cái)產(chǎn)包括進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單中,一些需要投保的財(cái)產(chǎn)因不在財(cái)務(wù)報(bào)表的科目?jī)?nèi)而漏保,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,理賠時(shí)容易產(chǎn)生糾紛。
例如:2008年1月1日,某中密度板廠(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“A廠”)與M保險(xiǎn)公司簽訂了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)期限為一年,即2008年1月1日至2008年12月31日止,總保險(xiǎn)金額為6 000萬(wàn)元,其中,按2007年12月資產(chǎn)負(fù)責(zé)表中的賬面余額投保了流動(dòng)資產(chǎn)4 600萬(wàn)元。2008年6月6日,A廠發(fā)生火災(zāi),通過(guò)盤(pán)點(diǎn)核損,確定原材料(庫(kù)存樹(shù)枝)的損失達(dá)200萬(wàn)元。A廠向M保險(xiǎn)公司提出索賠。為確定受損財(cái)產(chǎn)的承保情況,M保險(xiǎn)公司對(duì)A廠的2007年12月流動(dòng)資產(chǎn)賬面余額4 600萬(wàn)元的構(gòu)成情況,進(jìn)行了查賬。分析如下:貨幣資產(chǎn)2 000萬(wàn)元;應(yīng)收賬款200萬(wàn)元;其他應(yīng)收賬款1 000萬(wàn)元;存貨紅字耗用-1 000萬(wàn)元,抵頂產(chǎn)成品2 000萬(wàn)元后余額為1 000萬(wàn)元;待攤費(fèi)用440萬(wàn)元。以上合計(jì)4 640萬(wàn)元,保額取整4 600萬(wàn)元。M保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核查A廠庫(kù)存賬確定:自2007年12月31日到2008年6月5日共收購(gòu)樹(shù)枝24萬(wàn)噸,合計(jì)金額560萬(wàn)元,這些樹(shù)枝并未按會(huì)計(jì)制度入庫(kù)體現(xiàn)在賬面余額中,形成了賬外資產(chǎn)。M保險(xiǎn)公司認(rèn)定:根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定,貨幣資金、應(yīng)收賬款和待攤費(fèi)用不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi),只有產(chǎn)成品為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),而此次火災(zāi)中產(chǎn)成品沒(méi)有受到任何損失,受到損失的庫(kù)存樹(shù)枝沒(méi)有體現(xiàn)在財(cái)務(wù)賬上,因此,庫(kù)存樹(shù)枝不是保險(xiǎn)標(biāo)的。
對(duì)于受損的庫(kù)存樹(shù)枝是否為保險(xiǎn)標(biāo)的,雙方發(fā)生了爭(zhēng)議。被保險(xiǎn)人A廠認(rèn)為,其投保4600萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)的主要目的是產(chǎn)成品和原材料(樹(shù)枝)的火災(zāi)保險(xiǎn)。至于樹(shù)枝未體現(xiàn)在賬面中,是因?yàn)槠髽I(yè)缺少流動(dòng)資金,收購(gòu)樹(shù)枝時(shí)不能及時(shí)付款,未按會(huì)計(jì)制度入庫(kù),而生產(chǎn)領(lǐng)用采用估價(jià)入庫(kù),形成賬外資產(chǎn),造成賬面余額中產(chǎn)生紅字,這只是企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)處理賬目時(shí)的技術(shù)問(wèn)題而已。設(shè)想一下,對(duì)于一個(gè)木板企業(yè)而言,不承保風(fēng)險(xiǎn)較大的原材料樹(shù)枝,而投保了保險(xiǎn)條款明確規(guī)定的不保財(cái)產(chǎn)(即貨幣資金和應(yīng)收賬款)有何意義?M保險(xiǎn)公司認(rèn)為:經(jīng)過(guò)對(duì)保單的保險(xiǎn)項(xiàng)目分析,A廠投保4 600萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)中確實(shí)不包括庫(kù)存的賬外資產(chǎn)。A廠收購(gòu)的樹(shù)枝因未付款而沒(méi)有按會(huì)計(jì)制度入庫(kù),是企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)賬目處理上的錯(cuò)誤,造成了庫(kù)存樹(shù)枝成為賬外資產(chǎn),而這些賬外資產(chǎn)沒(méi)有進(jìn)行特約承保,最后造成受損財(cái)產(chǎn)不是保險(xiǎn)標(biāo)的。結(jié)果雙方僵持不下。
二、因?qū)Α氨ｋU(xiǎn)價(jià)值”與“保險(xiǎn)金額”的理解不同產(chǎn)生分歧
在企財(cái)險(xiǎn)中,“保險(xiǎn)價(jià)值”與“保險(xiǎn)金額”是保險(xiǎn)理賠時(shí)必須要慎重處理的一個(gè)問(wèn)題,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),“保險(xiǎn)價(jià)值”與“保險(xiǎn)金額”是處理賠償金額的一個(gè)重要依據(jù)。實(shí)務(wù)中,當(dāng)一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的,發(fā)生了因保險(xiǎn)合同所約定的事故導(dǎo)致?lián)p失時(shí),保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人往往不能就保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償金額達(dá)成一致意見(jiàn),主要原因是對(duì)“保險(xiǎn)價(jià)值”與“保險(xiǎn)金額” 的理解產(chǎn)生爭(zhēng)議。
2007年6月,A公司分別就固定資產(chǎn)(廠房和設(shè)備)和存貨向某保險(xiǎn)公司投保,其中固定資產(chǎn)按賬面值200萬(wàn)元(其中,房屋70萬(wàn)元、設(shè)備130萬(wàn)元)投保,流動(dòng)資產(chǎn)(存貨)按估價(jià)72萬(wàn)元(保單上附有投保明細(xì):半成品15萬(wàn)元、產(chǎn)成品20萬(wàn)元、原材料30萬(wàn)元、低值易耗品5萬(wàn)元、包裝物2萬(wàn)元)投保,保險(xiǎn)公司相應(yīng)簽發(fā)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)單各一份。在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)的2007年8月,保險(xiǎn)標(biāo)的遭受強(qiáng)臺(tái)風(fēng)、暴雨、潮汛形成的水災(zāi)侵襲,廠房和機(jī)器設(shè)備部分受損,經(jīng)盤(pán)點(diǎn),半成品損失共5萬(wàn)元,產(chǎn)成品損失共10萬(wàn)元。事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司委托某建筑設(shè)計(jì)院和價(jià)格鑒定中心分別就保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目中的廠房和機(jī)器設(shè)備的水毀恢復(fù)原功能費(fèi)用和重置價(jià)值進(jìn)行鑒定評(píng)估,同時(shí)委托某會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)出險(xiǎn)時(shí)存貨賬面余額進(jìn)行審核。經(jīng)鑒定評(píng)估,A公司廠房的重置價(jià)值為90萬(wàn)元、水毀恢復(fù)費(fèi)用為8萬(wàn)元,機(jī)器設(shè)備的重置價(jià)值為200萬(wàn)元、水毀修復(fù)費(fèi)用為10萬(wàn)元;根據(jù)某會(huì)計(jì)師事務(wù)所核查,出險(xiǎn)時(shí)A公司的資產(chǎn)負(fù)債表中其流動(dòng)資產(chǎn)(存貨)為67.5萬(wàn)元,但同時(shí)根據(jù)A公司提供的產(chǎn)成品匯總表、半成品匯總表,顯示A公司在出險(xiǎn)時(shí)的產(chǎn)成品共30萬(wàn)元,半成品共20萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司對(duì)固定資產(chǎn)按保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值之比乘以實(shí)際損失,對(duì)受損的產(chǎn)成品、半成品分別按出險(xiǎn)時(shí)賬面余額乘以實(shí)際損失計(jì)算保險(xiǎn)賠付比例。對(duì)此, A公司不能接受, A公司認(rèn)為, 保險(xiǎn)金額即保險(xiǎn)價(jià)值,按多大的保險(xiǎn)金額投保并交納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)即應(yīng)賠償多少。
實(shí)際上,在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,“保險(xiǎn)價(jià)值”與“保險(xiǎn)金額”二者是不一樣的。保險(xiǎn)金額是指投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上載明的、投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保的價(jià)額以及保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的最高限額,是投保人據(jù)以交納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)?！氨ｋU(xiǎn)價(jià)值”,又稱(chēng)為保險(xiǎn)價(jià)額,是指當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)估定、約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或者在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的在特定地區(qū)、特定時(shí)間重新獲得同樣生產(chǎn)能力(即重置重建)的市場(chǎng)價(jià)額。目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中對(duì)固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)以及賬外財(cái)產(chǎn)等分別采用不同的價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值,固定資產(chǎn)是重置重建價(jià),流動(dòng)資產(chǎn)是出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額,賬外財(cái)產(chǎn)是出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。賠償時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)固定資產(chǎn)均以保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值來(lái)作為賠償計(jì)算的基礎(chǔ),對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)是以保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額確定賠償?shù)幕A(chǔ)。因此,盡管大部分投保人在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)都希望保險(xiǎn)金額能代表財(cái)產(chǎn)的價(jià)值,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),有關(guān)的財(cái)產(chǎn)損失可以得到充足的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,但一個(gè)重要的事實(shí)是,從目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保單結(jié)構(gòu)上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)金額并不代表保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值,除另有約定外,一般保險(xiǎn)金額不是保險(xiǎn)人認(rèn)定的財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值,也不是保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后允諾賠付的數(shù)額。
三、因?qū)κ鹿实呢?zé)任認(rèn)定不同導(dǎo)致發(fā)生爭(zhēng)議
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,一般都明確約定了保險(xiǎn)責(zé)任的范圍、除外責(zé)任或不承擔(dān)責(zé)任的情形。保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的界限,除外責(zé)任是指保險(xiǎn)人依法或依據(jù)合同約定,不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)范圍或種類(lèi),其目的在于適當(dāng)限制保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。在理賠實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生事故導(dǎo)致?lián)p失,對(duì)發(fā)生的事故、事件是否屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、是否屬于責(zé)任免除的情形,保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人常常發(fā)生爭(zhēng)議。
篇11
（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)從負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；
（2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；
（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。
??第二條?下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)
（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；
（2）牲畜、禽類(lèi)和其他飼養(yǎng)動(dòng)物；
（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
（4）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。
??第三條?下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)
（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；
（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；
（3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；
（4）在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。
保險(xiǎn)責(zé)任
??第四條?由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任
（1）火災(zāi)、爆炸；
（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；
（3）空中運(yùn)行物體墜落。
??第五條?保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償
（1）被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；
（2）在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。
??第六條?發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
除外責(zé)任
??第七條?由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償
（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂；
（2）核子輻射或污染；
（3）被保險(xiǎn)人的故意行為。
??第八條?本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償
（1）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；
（2）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損以及損耗；
（3）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
（4）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算
??第九條?固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
??一、全部損失：
篇12
一、我國(guó)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析
當(dāng)前我們國(guó)家工商部門(mén)注冊(cè)登記的中小企業(yè)上比在99%以上，產(chǎn)值、納稅等占比也都比較大。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)中小企業(yè)指的是和大企業(yè)相比，在人員數(shù)量、企業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)等方面都是比較小的單位。每個(gè)國(guó)家對(duì)此定位都不同，但總體而言就是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在漏洞，不具有構(gòu)建自?；?，以及抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。雖然我們國(guó)家企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著比較大的容量但實(shí)際參加的企業(yè)數(shù)量極少，例如廣東、浙江這些發(fā)達(dá)的省份，投保率長(zhǎng)期不足百分之十，而中小企業(yè)的這一數(shù)據(jù)只會(huì)更低。這讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我們國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)安定等所要發(fā)揮的社會(huì)職能功效遠(yuǎn)不能發(fā)揮出來(lái)。
二、制約中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的因素
（一）企業(yè)本身原因
第一，很多中小企業(yè)的管理者常常會(huì)抱有僥幸的心理，認(rèn)為自然所帶來(lái)的災(zāi)難是極少見(jiàn)的，其工作重心往往集中在如何增加利潤(rùn)方面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制不重視。第二，大多數(shù)中上企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的作用、險(xiǎn)種功能等認(rèn)識(shí)不足。特別是在企業(yè)盈利不理想的情況下，會(huì)想辦法壓縮保險(xiǎn)的支出，甚至是取消。第三，為追求利益的最大化，有的中小企業(yè)會(huì)采用逆選擇以及不足額度的投保方法，讓企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)人為加大。
（二）保險(xiǎn)公司的原因
第一，很多中水上企業(yè)在管理上不規(guī)范，在技術(shù)上比較落后，對(duì)于財(cái)務(wù)方面的管理更是存在很多問(wèn)題，所要承保的風(fēng)險(xiǎn)極大，而且來(lái)說(shuō)保費(fèi)的金額又比較少，這在一定程度上呈現(xiàn)出成本大、理賠大的問(wèn)題，而這問(wèn)題直接影響著保險(xiǎn)公司的工作積極性。第二，當(dāng)前很多保險(xiǎn)公司提供的有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺少針對(duì)性，在執(zhí)行上不靈活。再加上很多保險(xiǎn)公司的有關(guān)產(chǎn)品的條款都是全國(guó)統(tǒng)一，沒(méi)有對(duì)區(qū)域、企業(yè)行業(yè)進(jìn)行劃分，因此在開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面存在一定的制約。第三，保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)一般集中在車(chē)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等方面，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也主要集中在國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位層面，對(duì)很多中小企業(yè)的承保條件有著幾乎嚴(yán)苛的要求，因此中小企業(yè)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的參保率方面，一直以來(lái)都維護(hù)在一個(gè)比較低的水平中。
（三）政策原因
雖然我們國(guó)家對(duì)中小企業(yè)發(fā)展比較重點(diǎn)，但卻缺少對(duì)中小企業(yè)參加保險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)扶持政策，中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)意味著風(fēng)險(xiǎn)高，所以，有關(guān)部門(mén)需要出臺(tái)一些扶持政策，包括優(yōu)惠的措施，尤其是要對(duì)中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)以及巨大風(fēng)險(xiǎn)等都要進(jìn)行扶持，最大限度提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)積極性。
三、完善中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的意見(jiàn)
（一）提升認(rèn)識(shí)，推動(dòng)發(fā)展
要想提升中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)的參保率，就需要提升中小企業(yè)管理人員的有關(guān)意識(shí)。讓他們了解到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。第一，選擇試點(diǎn)。將中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作根據(jù)行業(yè)、地區(qū)兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)劃分，在一些高責(zé)任、高風(fēng)險(xiǎn)的行為，例如公眾場(chǎng)所集中開(kāi)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳，在沿海一些臺(tái)風(fēng)多發(fā)地開(kāi)展巨災(zāi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。對(duì)保險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)行宣傳教育，讓中小企業(yè)的管理者可以認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。第二，加大宣傳。通過(guò)發(fā)宣傳冊(cè)、微信待方式對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容、細(xì)節(jié)進(jìn)行宣傳。保險(xiǎn)公司也要做好有關(guān)工作，要經(jīng)常到中小企業(yè)工作場(chǎng)所云對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，以實(shí)例作為展示，讓管理人員能更深體會(huì)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能在于抵抗、降低風(fēng)險(xiǎn)，讓企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)能轉(zhuǎn)移、分散，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是非常好的發(fā)展方式。
（二）完善保險(xiǎn)公司工作
需要將中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作用保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)拓展，在保險(xiǎn)公司內(nèi)構(gòu)建起跨部門(mén)的中小企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及業(yè)務(wù)方面的拓展，從而通過(guò)創(chuàng)新思想來(lái)轉(zhuǎn)變觀念，全方位推動(dòng)中小企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司工作也要加以完善，要對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析，構(gòu)建起中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，再以精確的方法構(gòu)建不同行業(yè)、不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。針對(duì)不同需求開(kāi)展不發(fā)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并在細(xì)則上做好有關(guān)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等問(wèn)題。
（三）開(kāi)展中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策
篇13
2、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障范圍
可保財(cái)產(chǎn),可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財(cái)產(chǎn);不可保財(cái)產(chǎn),不可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn);特約可保財(cái)產(chǎn),特約可保財(cái)產(chǎn)是指那些價(jià)值不易確定，或在一般情況下因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單明細(xì)表上載明品名和金額的保險(xiǎn)人可以承保的財(cái)產(chǎn)。
二、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)面臨的主要問(wèn)題
1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險(xiǎn)種保費(fèi)存在差異大。中國(guó)市場(chǎng)調(diào)研網(wǎng)的20162022年中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告認(rèn)為，伴隨著固定資產(chǎn)投資的高增長(zhǎng)，在相關(guān)政策的推動(dòng)下，校園、運(yùn)輸、旅游、質(zhì)檢和建設(shè)行業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)各險(xiǎn)種規(guī)模都在不斷地?cái)U(kuò)大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險(xiǎn)種保費(fèi)存在差異大。
2、盲目追求保費(fèi)收入增長(zhǎng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式粗放。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較粗放，在考核指標(biāo)上限于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度與市場(chǎng)份額比較多，部分保險(xiǎn)公司追求擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費(fèi)增長(zhǎng)。盲目追求保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益卻一路下滑。
3、中小企業(yè)財(cái)險(xiǎn)品種單一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新少。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新少，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品數(shù)量少，品種老化，項(xiàng)目單一，且各財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現(xiàn)象。少數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司雖開(kāi)發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統(tǒng)性及差異性，市場(chǎng)適應(yīng)能力差。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足主要表現(xiàn)在市場(chǎng)供給主體少，市場(chǎng)供給能力低。
4、保險(xiǎn)內(nèi)控制度不完善，監(jiān)管能力和水平不足。保險(xiǎn)監(jiān)管框架性的制度不完善，一部分制度針對(duì)性和操作性比較低。各保險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭(zhēng)取客戶(hù)與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，沒(méi)有對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無(wú)法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。
5、企財(cái)險(xiǎn)賠付率不平衡，費(fèi)率水平總體較高。中小企業(yè)財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是根據(jù)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)決定的，標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度越低費(fèi)率就越低，但保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和很多保險(xiǎn)公司總部。企財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率連年下滑。保險(xiǎn)公司為了完成經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，主要把精力集中于大型企業(yè)，對(duì)小企業(yè)不太待見(jiàn)。保險(xiǎn)公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率低，而國(guó)際市場(chǎng)費(fèi)率水平卻一路飆升，國(guó)內(nèi)費(fèi)率與國(guó)際市場(chǎng)完全背離。
6、經(jīng)營(yíng)機(jī)制與管理水平有差距，服務(wù)水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。保險(xiǎn)公司在對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)工作時(shí)，在社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益之間存在一定誤區(qū)，即經(jīng)營(yíng)機(jī)制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門(mén)以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營(yíng)制度體系。
三、對(duì)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題的一些思考
1、主動(dòng)開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司面對(duì)中小企業(yè)財(cái)險(xiǎn)存在的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)問(wèn)題，要主動(dòng)開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種，以利潤(rùn)作為重點(diǎn)考核指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2、改革財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)體制，提升企業(yè)理財(cái)技能與實(shí)效。保險(xiǎn)公司要結(jié)合自身的特點(diǎn)，明確業(yè)務(wù)定位，加大對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度，用合理的業(yè)績(jī)考核機(jī)制推動(dòng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為了財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，要建立一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營(yíng)管理制度，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷變化。
3、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況，合理制定費(fèi)率。保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小、承保范圍和保險(xiǎn)限額等因素合理地進(jìn)行定價(jià)。針對(duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行定價(jià)，按照風(fēng)險(xiǎn)大小等因素將保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度等級(jí)進(jìn)行細(xì)化，并且根據(jù)日后的承保經(jīng)驗(yàn)不斷進(jìn)行調(diào)整，使保費(fèi)制定趨于合理。
4、加大保險(xiǎn)宣傳力度，提高中小企財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知度。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，適時(shí)加大企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認(rèn)識(shí)現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)企業(yè)能給他們提供專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，提高其經(jīng)營(yíng)效率，保險(xiǎn)能及時(shí)彌補(bǔ)企業(yè)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失，穩(wěn)定其現(xiàn)金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
5、加強(qiáng)理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對(duì)中小企業(yè)險(xiǎn)存在的理賠難問(wèn)題，保險(xiǎn)公司自身應(yīng)該提升理賠時(shí)效。企業(yè)有目的、有效果地促進(jìn)各項(xiàng)理賠工作的進(jìn)度。對(duì)于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進(jìn)企業(yè)之間長(zhǎng)期的客戶(hù)關(guān)系。
