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篇1
（一）小微企業金融弱質性問題
首先，小微企業抗風險能力弱。相比大中型企業而言，小微企業大多是從個體工商戶、合伙企業轉型而來，相當部分仍沿用傳統的工廠制或家族企業的解決方式，難以形成健全、規范的現代企業制度，企業的資產規模較小、產品結構單一，大多處于產業鏈低端，經營風險較大，平均生存期為3～5年，并且普遍缺乏銀行所要求的合格抵押物，由此不能滿足銀行所設定的擔保條件。
其次，小微企業從業人員素質參差不齊，制度欠規范，企業管理人員、財務人員業務水平普遍不高，難以提供真實的報表，消弱了銀行貸款的積極性。為了獲得外部融資及逃稅，小微企業往往會準備多套財務報表以應對不同需要，而銀行信息不對稱致使為控制風險而對小微企業謹慎貸款，
（二）金融系統對小微企業金融服務問題
1.商業銀行管理半徑較長，申請貸款門檻較高，貸款申請周期長，并且一直奉行“無抵押、不貸款”原則，較難滿足小微企業“短、小、急、頻”的融資需求。金融機構對小微企業提供金融服務的內在動力也不足。一方面，商業銀行是獨立經營，以盈利為經營目標。小微企業行業分散凌亂，規模小，導致商業銀行分散管理。為滿足小微企業金融需求，須增設網點，加大了投入，增加了成本。另一方面，對于商業銀行貸款業務的信息費用及交易成本基本一致，相比較而已，小微企業單位貸款成本比大中型企業成本高。商業銀行更加偏向于對大中型企業的貸款，降低成本。
2.民間借貸問題，由于銀行借貸門檻高，小微企業融資轉向民間，金融脫媒趨勢增強。民間金融以其高效、便捷的服務方式，成為小微企業融資的重要服務機構，成為正規金融的有效補充。然而民間金融發展不規范，游離于現行法律和監管制度之外，具有高風險、高利率的特點，對于小微企業來說，對其長遠發展帶來惡劣影響，使小微企業的經營雪上加霜。
3.新三板的成立極大地改變了小微企業融資難的問題。新三板為非上市的科技公司提供了發展空間。但新三板市場的不足之處首先在于其融資額相對偏低。平均來看，一般一個新三板企業一輪僅可融資2000萬至5000萬。而市場分析人士估計創業板的融資規模每家一輪在1.5億元左右。其次，新三板公司的上市股票在三板市場上，流動性不高，后續融資比較困難。最后，新三板對企業帶來的管理難題，新三板公司一般處于創業初期，管理結構簡單，公司治理由企業老板說了算，如果上了新三板，企業的經營需要董事會決策，重大事項要上股東大會，財務要公開。公司治理、財務規范化，成本增加。
二、小微企業金額服務創新建議及措施
為解決小微企業“融資難、融資貴”問題，政府先后出臺了多項政策，金融機構也采取了許多措施。2014年11月19日總理主持召開國務院常務會議，會議強調“必須堅持改革創新，完善差異化信貸政策，健全多層次資本市場體系，進一步有針對性地緩解融資成本高問題，以促進創新創業、帶動群眾收入提高。”
加大金融系統對小微企業金融服務的創新，以下幾個方面需要改善。
（一）加強對小微企業服務機構的創新
1.政府需在機構創新上要起主導作用
首先在政策法規上要對小微企業進行支持，如美國《小企業融資法》、《社區再投資法案》，日本《改善中小企業金融服務綱要》。雖然我國于2012年4月出臺《國務院關于進一步支持小微企業健康發展的意見》，但并未明確金融機構對小微企業服務的責任義務。《社區再投資法案》，明確指出銀行必須滿足其所在社區的中低收入家庭和小企業的信貸需求。法案要求相應的聯邦金融監管機構評估銀行相關記錄，評價銀行是否在保持安全和穩健運營的同時滿足其所在的整個社區的信貸要求。
再次，政府需要成立全國（地方）性的小微企業聯合會。聯合會主要負責為小微企業融資提供擔保，爭取政府訂單，并對小企業主提供各種訓練。
小微企業聯合會主要負責：
（1）構建小微企業信用等級評價平臺，對小微企業信用進行評級。通過信用評級平臺，不僅能夠對小微企業虛假信息產生約束，還能夠為商業銀行驗證企業信息提供方便；并且能有效降低商業銀行和小微企業雙方的交易成本。
（2）收集同類項目的借貸申請，集中向金融機構借貸，改變過去由小微企業直接向金融機構借貸的模式，改為聯合會向金融機構借貸，批量處理有助于降低商業銀行對小微企業融資申請的處理成本。
（3）為小微企業融資提供擔保。銀行為有資質的小微企業發放貸款，由小微企業聯合會與銀行共同承擔企業到期無法歸還本息的風險，完善小微企業貸款風險補償機制，為缺乏有效抵押物但發展前景良好的小微企業解決融資難題。
（4）在小微企業集聚區域建立健全的技術服務平臺，為小微企業的經營管理提供指導性建議，加強小微企業管理、財務人員培訓，促進小微企業經濟發展方式轉變和結構調整并開展金融服務，鼓勵為與創新和科技產業相關的小微企業提供專營性金融服務，集中優勢資源，為小微企業創新提供支持。
2.加強新技術的運用
（1）借助大數據、云計算等先進的信息技術，記錄小微企業經營、借貸信息和企業主個人信息，加強信息披露，通過對小微企業信息共享和公開，能有效解決由于信息不對稱帶來的金融機構和小微企業之間產生的道德風險和逆向選擇問題；
（2）收集和跟蹤小微企業經營數據、行業發展數據及產業鏈數據，建立一套數據模型，為金融機構對小微企業貸款申請的審核提供數據支持，推動建立由小微企業、銀行、證券、保險和政府等多方面參與的信息互通互聯機制，由金融機構依據小微企業自身實力和發展潛力與企業融資申報額進行對比確定是否同意貸款。
（3）利用信息技術規范小微企業內部的管理，努力提高小微企業融資時使用財務報表的質量和可信度。
3.金融機構在服務小微企業的機制創新
（1）根據小微企業自身特點，建立與小微企業相匹配的融資貸款投放機制
根據小微企業經營規模及融資需求特點，建立門檻較低、覆蓋面廣和可持續的金融機構，對小微企業實行專門的資金匹配確保小微企業能夠獲得優先投放的足額貸款。金融機構梳理現有的貸款審核程序，減少不必要的流程，建立與小微企業能夠進行零距離交流的簡約貸款程序。對于小微企業多層次化的貸款風險，建立差別化的風險評價體系，從而明確金額機構對小微融資風險的分類，提高對小微企業貸款的風險容忍度。
（2）拓寬小微企業融資渠道，維護民間金融的健康發展
對于民間金融，立法上賦予民間金融合法經營的權利。加強對民間金融的監管，將銀背、當鋪、私人錢莊、合會、農村合作基金等納入國家金融監管部門的統一管制之下，使之依法開展金額業務活動，引導其服務于實體經濟，促進其健康發展。
4.金融機構在服務小微企業的產品和服務創新
（1）提高金融機構內部提供服務的意愿
從本質上講，銀行也是追逐利益，以獲得利潤為核心的企業，對待小微企業的金融服務，只要銀行有充足的利潤，它會不斷調整自身的服務水平，攫取更多的利潤。銀行系統在拓展自己的業務時要主動“走出去”，尋找質量較高的小微企業，并利用銀行多年積累的經驗和優勢對其進行培育，引導這些具備發展潛力的小微企業加強自身的發展和加強在經營方面的引導，使得具備潛力但當前正面臨困境的小微企業能夠走過難關，得到更好的發展。
（2）金融機構加強產品創新
金融機構要針對小微企業資金需求“短、小、急、頻”的特點，加快推進網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行建設，不斷豐富移動支付服務內容，提升移動支付服務水平，并不斷完善金融服務方式。增強營銷意識，全面為小微企業提供金融服務，包括信貸服務、結算服務、咨詢服務及服務。采取差異化貸款評審制度，按照企業不同的借貸規模采用不同的審批流程。
（3）推進互聯網金融服務發展
隨著互聯網金融在我國的蓬勃發展，第三方支付公司、P2P網絡融資、眾籌模式的互聯網公司的崛起，使金融市場參與者日趨增多。網貸公司面對的多是一些無法從銀行取得貸款的次級“長尾”人群以及少部分銀行交叉客戶，在與銀行貸款業務互補的同時在一定程度上相互競爭，彌補我國金融體系的缺口，一定程度上解決了小微企業的貸款需求。互聯網金融與電子商務的緊密合作，能夠以較低成本積累小微企業的信息，實現金融服務的電子化。
5.金融機構要完善風險控制
推出針對小微企業及金融機構的保險產品。小微企業的經營風險一直是高懸在經營者頭上的達摩克里斯之劍，也是金融機構慎貸、惜貸的原因。保險業通過大數據為行業建立數據模型，確定參保條件，推出針對小微企業的保險產品。當參保企業在一定時期內，經營收入明顯低于基期或則行業平均水平時，給予保障，以助其度過難關；參保金融機構在確定借貸企業無力償還貸款時，向保險機構申請賠付，彌補損失。
6.推動多層次的資本市場建設
小微企業金融服務創新要充分利用金融體系改革給資本市場發展帶來的動力，努力完善資本市場的層次和結構。有序推進“創業板”、“新三板”擴容，努力實現和企業數量相適應的“正金字塔”結構資本市場。降低“創業板”、“新三板”的上市條件，簡化小微企業發行債務的程序，保證資本市場的暢通，為小微企業直接融資提供便利條件。
結語
金融機構要以做研究的態度深入分析小微企業的融資需求，在金融服務上加強創新，深耕細作，引導和促進小微企業創新發展和結構調整，支持小型微型企業技術改造；提高小型微型企業知識產權創造、運用、保護和管理水平，在金融市場上形成和發展更多的“格萊珉銀行”。（作者單位：廈門大學經濟學院）
參考文獻：
篇2
銀行競爭存在同質化趨勢。盡管監管政策正向激勵持續加強，各商業銀行均發力小微金融業務，但同質化競爭趨勢也不容忽視。主要體現在兩個方面：一是產品同質化，各家銀行的產品創新程度有限，即使出現新產品也很容易被快速復制；二是客戶同質化，銀行更趨向于把目標客戶鎖定在接近企業劃分標準上限或是具備第二還款來源的優質群體。由于競爭的加劇，部分金融機構甚至出現通過放松貸款條件來搶奪客戶的情況，多頭授信等問題也陸續浮出水面。
銀企信息不對稱現象仍然突出。目前，部分小微企業仍沒有規范的財務會計報表，內部的監督制衡機制也不夠完善。信息的不透明以及小微企業貸款“低、頻、急、散”的特點在一定程度上造成銀行的管理成本和潛在收益不對稱。
部分小微企業經營風險加大。一是受世界經濟下行壓力和外需減少的多重影響，部分小微企業的生產經營面臨嚴峻挑戰，銷售下降較明顯；二是受原材料等要素價格上漲的影響，小微企業生產成本逐步提升；三是勞動密集型的制造業和外貿依存度較高的傳統產業小微企業轉型升級面臨較大壓力；四是小微企業行業風險傳播速度快，抵御能力弱，鋼貿、石材行業小微企業的風險積聚就是明證；五是部分大企業資金鏈緊張，配套的小微企業資金被大企業占用現象增多，拖累小微企業資金周轉趨向緊張。
小微企業貸款相關財稅政策落地效果有待加強。雖然財政部有關規定給予商業銀行單筆500萬元以下不良貸款的自主核銷權，簡化了小微企業不良貸款的核銷程序，但由于稅務部門并未給予銀行有關不良貸款稅前列支核銷的優惠政策，因此，部分規模較小的銀行機構對于利用現行政策積極性不高。再加上取證時面臨涉及部門多、手續繁瑣、取證費用高等問題，操作難度大，也不利于不良貸款的核銷。
深化小微企業金融服務的建議
進一步完善小微企業金融服務評價體系。小微企業信貸將會成為眾多銀行戰略轉型和業務調整的重要方向，應進一步調整金融服務評價方式，由單純的數量指標考核評價向數量指標和機制建設相結合的監測評價轉變，引導商業銀行將深化小微企業金融服務由監管強制性要求向機構內生性發展轉變。
引導銀行與小微企業建立長期戰略合作伙伴關系。銀行與小微企業在多次博弈中進行了充分的信息交流，雙方若能建立長期合作的關系，就可以避免因信息不對稱帶來的道德風險及逆向選擇的行為，從而實現利益共贏。而且通過長期的合作，也能夠使銀行充分了解和滿足小微企業不同階段、不同層次廣泛的金融需求，并為其量身打造集融資、結算、理財、咨詢為一體的綜合化金融服務。
篇3
2013年7月25日，發改委官方網站上公布了？《關于加強小微企業融資服務支持小微企業發展的指導意見》，里面包含了支持小微企業融資服務的11條意見，包括提出擴大中小企業集合債券試點規模，鼓勵地方融資平臺發債支持小微企業融資等內容，力求拓寬融資渠道緩解融資困難。
日前，國務院常務會議決定從2013年8月1日起，對小微企業中月銷售額不超過2萬元的增值稅小規模納稅人和營業稅納稅人，暫免征收增值稅和營業稅。
二、2013年上半年小微企業經營現狀
《2013小微企業融資發展報告》顯示，59.4%的小微企業，其借款成本在5%到10%之間。四成以上的小微企業表示借款成本超過10%。今年上半年，小微企業面臨更加嚴峻的經濟環境：國內經濟下行壓力加大，2013年第二季度中國中小企業發展指數為93.1，比一季度下降了2.1個百分點。今年6月底，銀行間市場資金面驟緊更讓中小企業的經營狀況雪上加霜。
2013年上半年，全國新增小微企業貸款1.03萬億元，占全部新增企業貸款的42.6%，較去年同期提高9.9個百分點。報告顯示，78.6%的企業能按期還款。但“部分償還”和“未能償還”貸款的比例達到10.3%，“展期后償還貸款”的企業比例達到11.1%，顯示出不良貸款上升的潛在壓力，而3年以下企業比例僅有69.4%；資產總額100萬以下企業則只有71.6%的企業可以做到按期償還。
三、針對小微企業的應急金融服務
小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，由中國首席經濟學家郎咸平教授提出。小微企業融資難一直是金融體系的一個“頑疾”。據統計，全國小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而在全部貸款中，小微企業獲得的貸款比例僅為20%多一點。
（一）應急金融概念
如何幫助企業突破融資困難這一難題？針對市場現狀和客戶需求，作為應急金融開創者，鹽錫拓海典當積極探索面向小微企業的融資解決方案，率先在全國推出針對企業和個人的應急金融業務：面對企業的突發狀況和資金缺口，快速響應，由專業團隊提供融資解決方案，有效的拓展了小微企業的融資渠道，幫助企業周轉運營、有效盤活資金鏈和生產鏈。從國內范圍來看，鹽錫拓海典當的應急金融服務，是專門針對小微企業、個體商戶的一項應急融資服務，是針對于企業和個人長期存在的。
（二）應急金融服務產品
相比收入、盈利穩定，貸款規模大的大企業，小微企業由于其盈利水平不穩定、抗風險能力差、缺乏抵押物等原因，貸款議價能力較弱。銀行貸款往往以資產信用和道德信用，規定資質條件、以存定貸等；通常只接受權利質押，無法滿足個人以物換錢的融資需求；銀行發放貸款往往限制用途，并且程序復雜，不適用應急型或救急性的融資需求，同時也有較強的地域性限制，客戶異地融資障礙較多，往往難以實現。
而鹽錫拓海典當的應急金融服務產品，只注重當戶所持典當標的的合法性及價值如何；既接受動產質押也接受權利質押，充分滿足個人以物換錢的融資需求，發放貸款程序也很簡單，手續方便快捷，地域性限制不強，最適用應急型或救急性的融資要求。其中，房產、汽車、民品（黃金、手表、奢侈品、藝術品等）、工業原材料等都可以作為當物，解決了小微企業缺乏抵押物的困惑和難題。
（三）應急金融服務案例闡述
人們對資金多樣化的需求，必然帶來資金融通的多樣性和多渠道。典當行服務早已不再是窮人的專利，典當行作為新的企業應急融資方式，堪稱“第二銀行”、“應急小銀行”。典當行是老百姓的應急燈，是投資者的加油站，是中產階級的保險箱。企業主在急需資金時就可以尋求典當行的服務。
投資型典當。當戶融資的目的是為了從事生產或經營，如做生意用錢等。這類當戶通常是個體老板、一些中小企業。他們往往利用手中閑置的物資、設備等，從典當行押取一定量的資金，然后投入到生產或經營中，利用投融資的時間差，獲得明顯的經濟效益，如中小企業主以個人名義申請貸款用于企業，以生產制造類為多，融資目的主要為了應付臨時的生產訂單，急需添購設備和原材料；應急型典當。當戶融資的目的是為了應付突發事件，如天災人禍、生老病死等。這類當戶以廣大普通社會公眾居多；消費型典當。當戶融資的目的既不為應急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費，比如差典當些路費、旅游典當些零花錢。
四、助力小微企業，推進快速發展
企業發展當中面臨的最大難題主要是來自企業自身，在國際金融危機的嚴重沖擊下，也有企業逆勢而上實現跨越發展。小微企業亟待提高自身的綜合素質，加強業務創新。雖然國家提供了很多政策，但這些政策不可能涉及到每一個企業，必須培養企業內部的內生動力機制，生產技術必須升級，從生產產品到培育品牌，堅持自主創新，小而精；小微企業必須有所為，有所不為，增強比較優勢，通過科技創新和管理創新增強自己的核心競爭內容，這才是生存之本，也是發展的動力。
參考文獻：
[1]國家發展改革委、《關于加強小微企業融資服務支持小微企業發展的指導意見》、發改財金[2013]1410號
篇4
隨著社會主義市場經濟理論的發展，我國銀行的商業化改革不斷深入，國家對于銀行的政策約束越來越少，不斷將選擇經營模式的權利歸還給銀行。在各個產業商業化浪潮的推動下，銀行不斷推出全新的服務模式以提高自身競爭力。各個商業銀行不斷重視自身的核心能力，將專長發揮到極致，提供某一方面最專業的服務，相對于多元化經營，這種專業化經營的模式更有利于集中資源、節省運轉費用、把握最新時機以及人才的專業化培養。社會上小微企業對金融服務的大量需求更是促使商業銀行開始進行戰略轉型，進入專業化經營的模式[1]。
（二）小微企業金融服務市場的潛力
社會主義市場經濟體制的改革促使我國金融不斷趨于自由化，但是這種自由化仍舊或多或少會受到傳統計劃經濟的影響，因此我國商業銀行的金融服務大多數仍舊局限于大型企業或者國有企業，針對小微企業的金融服務卻少之又少。市場經濟的發展使小微企業在我國的國民經濟中占有越來越重要的地位，據統計，小微企業占我國企業總數的90%以上，80%左右的城鄉就業都是由小微企業解決的。也就是說，小微企業是我國經濟構成中最重要的部分，對提高人民就業率、縮小貧富差距、推動現代社會經濟的發展具有重要意義。因此，國家對小微企業的扶持力度越來越大，而小微企業對金融服務的需求也在不斷擴大，也就是說，小微企業金融服務市場具有非常大的潛力。
二、商業銀行小微企業金融服務中存在的問題
（一）商業銀行缺乏開發小微企業金融服務市場的動力
計劃經濟在我國的經濟發展中曾一度占據主體地位，在這種背景下進行社會主義市場經濟的改革就存在一定的局限性。對于商業銀行來言，他們更愿意將金融服務提供給國有企業以及資產相對穩定的大型企業，以此尋求自身發展的穩定性。由于商業銀行對自身的資產進行配置時，要考慮各項監管指標，例如不良貸款率、資本充足率等。尤其是國有企業、大型企業的金融服務市場仍舊具有非常大的開發潛力的情況下，商業銀行往往權衡利弊以后，放棄風險較高小微企業的金融服務市場，仍舊以對大型企業的金融服務為主。總的來說，商業銀行自身缺乏開發小微企業金融服務市場的動力[2]。
（二）小微企業自身存在的問題使其無法享受金融服務
小微企業自身在發展中也存在著各種問題。小微企業在運行過程中，與各個企業之間最常用的合作模式就是信用合同、授權等這些信用方式。在這些信用交易中，存在著大量違約行為。這些違約行為給商業銀行帶來的損失是巨大的，針對這種情況，我們又不得不客觀的說，商業銀行將國有企業、大型企業作為自身的金融服務對象是一種理性的選擇。違約情況的產生具有多方面的因素：小微企業自身周轉資金的能力差、抗風險能力差、經營過程中透明度較低、自身的信譽存在一定問題等。這些都導致小微企業在尋求商業銀行金融服務的過程中出現盈利性、流動性、安全性、信譽度等不符合基本要求的情況，商業銀行在為企業提供金融服務的過程中，講求的就是低風險、低收益，因此門檻較高，不同于普通的民間借貸。
（三）金融風險的控制模式不成熟
小微企業所尋求的金融服務大多數都是小額信貸。降低小額信貸風險的模式有以下兩種。一種是采取聯保的模式，在實行信貸的過程中，將社會背景、財力狀況大體一致的幾個人分成一個小組，并對小組內部進行評估，貸款小組內部成員之間進行相互監督，防范道德風險。這種方式在一定程度上解決了信用度不夠或者擔保不足的問題，但是假如小組成員當中的一個人發生了違約行為，就會造成整個小組成員的集體違約，因此不能化解這個行業的整體風險，對沒有實際違約的小組成員的信譽度也造成了影響。第二種方式是采取多個主體共同參與的模式。銀行與擔保公司、風險投資機構共同合作開展金融服務。這種方式在一定程度上降低了商業銀行承擔的風險，但是需要重新權衡各個參與主體之前的利益訴求，這無疑會增加小微企業的融資成本[2]。
三、如何提升商業銀行對小微企業的服務質量
（一）控制小微企業的違約風險
降低小微企業的違約風險，能夠提高小微企業的信譽度，從而提升商業銀行開發小微企業金融服務市場的動力。
1.確定合理貸款額以及還款方式
要想降低小微企業的違約風險，首先就要對貸款額進行合理確定，也就是說，要真實掌握貸款人的還款能力，確保其沒有過度負債。小微企業在違約時往往都是因為違約所帶來的收益較大，因此銀行在提供貸款服務時，必須有效控制貸款人的違約收益，一方面要降低貸款額，另一方面就是要提升違約成本。如果沒有足夠的違約利益，就大大提升了小微企業的還款意愿，降低了銀行風險。其次，還要確定合理的還款方式。對大多數商業銀行的還款模式進行分析以后，我們不難看出分期還款已經逐漸成為還貸的主要方式。這種方式的踐行有利于銀行對信貸員以及貸款小微企業的監控，能夠及時發現和控制風險，有效降低貸款不良率[4]。
2.創新貸款風險控制模式
控制小微企業違約風險的另一個途徑就是銀行自身對貸款風險控制模式進行創新。在對貸款模式進行創新的過程中，要綜合考慮銀行自身、需要貸款的小微企業以及其他參與者的共同利益，銀行可以將需要貸款的小微企業放在其所在的產業鏈進行評估，通過該產業的發展趨勢、整體環境以及競爭形勢等進行綜合分析，開發出具有特色的服務方案，在滿足小微企業需求的同時，滿足自身以及其他參與者的利益訴求，并將違約風險控制在最低。
篇5
我國市場經濟經過多年來的高速發展，現今也已進入到平穩發展的“新常態”。再加之近年來全球經濟一體化程度的顯著提升，我國金融環境也隨之產生了諸多的變化。這些都對小微企業金融服務改革的深化帶來了不同層面的影響與挑戰。
（一）小微企業自身層面
首先，我國為了優化產業結構，激活民間資本推動經濟增長，對企業注冊成立的條件逐漸放寬。因此，符合條件的社會群體范疇越來越廣泛，結構也越來越復雜。特別是在小微企業范圍內，許多小微企業的投資人存在學歷低、從業經驗低、風險意識低甚至對所投資的行業基本情況的了解都十分有限的情況，再加之小微企業注冊組建時其企業性質的約束也進一步被放寬，這些在一定程度上都增加了小微企業自身在經營層面的不穩定性與風險。
其次，小微企業的組織架構簡單，制度不健全，管理渙散。規模小、架構簡單是小微企業最重要的特點。這種模式既有管理經營決策制定執行迅速，生產與銷售機制靈活，銷售渠道多樣化且推廣迅速等優點，也有管理制度不健全，組織架構不完善，企業經營者及所有者風險意識淡薄，經營管理渙散，企業運營狀況不穩定等多方面的額題，這在很大程度上增大了小微企業的經營風險，對金融企業而言也會增大其形成不良貸款的概率。
（二）銀行及其他金融企業方面
首先、銀行多年延續下來的經營管理模式造成了其對貸款客戶管理分析能力及效率上的不足。金融市場的不斷發展以及步入“新常態”的中國經濟態勢，使得相當一部分小微企業面臨生存困難甚至是被淘汰出局的命運，但一些新興產業領域內的小微企業仍然以較好的市場前景而備受矚目。因此，作為銀行如果在各類行業領域內的諸多小微企業中判斷符合其貸款標準的企業，并作出恰當的經營管理水平及融資能力與風險，已然成為銀行亟待解決的重要課題。
其次，銀行舊有的高利率兼壟斷式的經營模式，已經難以適應現今的金融市場環境。尤其是在我國目前逐步推行利率市場化，存款利率與貸款利率利差逐漸變小等等金融領域市場化改革機制大力推行的背景下，就必須要進一步優化自身的金融產品結構。小微企業自身的特點使得其在傳統金融市場環境下面臨的融資成本較高，獲取資金困難。因此，為了能夠更好、更有效的將信貸資金投放到小微企業中，就需要銀行運用更加市場化的利率定價方式來運作自身的金融產品。精細化、市場化、個性化已經成為推動小微企業金融服務的重要手段。
最后，提升綜合能力以及風險管理能力已經成為整個金融行業的首要課題。對于小微企業而言其自身的經營管理能力相對有限，而銀行僅僅以提供貸款資金的單一服務形式已經無法滿足其面對小微企業市場環境的要求。能夠進一步的整合融資、理財、結算、財務籌劃、金融投資指導等層面并形成綜合性的金融服務樣式，這將進一步幫助提升銀行針對小微企業金融服務質量。同時，由于小微企業自身具有較高的經營不確定性，其所面臨的經營風險也相對較高，近年來的大量數據也表明小微企業的不良貸款率呈上升趨勢。因此，這就要求銀行必須具備完善的風險評估管理機制，積極的運用科學的風險管理手段，做好風險的事前、事中及事后的綜合管理分析評估工作，只有這樣才能保障小微企業金融服務發展的可持續性。
二、關于深化小微企業金融服務改革的幾點思考
（一）小微企業層面
首先，小微企業應該對自身的資本結構有充分的了解。雖然國家放低了小微企業創建的門檻，但是小微企業自身應該對其有足夠的認識去規避不良資產的介入，避免在投資環節埋下經營安全的隱患。
其次，小微企業應該加強在自身經營管理方面的制度體系建設。同時，國家也應該出臺相應的政策來規范小微企業的發展。通過提升小微企業自身的管理水平，完善小微企業的制度建設，可以有效的降低其在享受金融服務時所面臨的負面影響與評價，打通小微企業的融資渠道。
（二）金融行業層面
首先，要提高金融行業對于此問題的認識。只有銀行等金融類企業對于小微企業由足夠充分的認識，才能在一定程度上降低銀行在貸款等環節所涉及到的風險。同時，加深對小微企業的認知，還可以在客觀上保障銀行等金融企業的安全運營與健康發展。
其次，要對自身的金融產品進行升級，使其可以更好的適應不斷發展的金融市場環境。小微企業對于金融產品的需求是存在的，并且市場基礎廣泛，只是苦于沒有針對小微企業特點的金融產品種類。因此銀行必須要結合小微企業的實際情況制定有針對性的、個性化的金融服務產品，完善自身的金融產品結構，拓展小微企業市場。
篇6
2. 從小微企業自身來看，大多數的小微企業主金融意識不強，財務管理有待規范，不能很好地享受金融服務。據統計，我國95%的小微企業從未和銀行發生過信貸關系。一方面是金融機構高門檻的信貸政策使小微業主對金融信貸產品望而卻步； 另一方面小微企業與生俱來的資金投入少、周轉快的特點，使小微業主忽視或放棄了獲得信貸支持的渠道。殊不知，小微企業若想獲得長足發展，不斷做大做強，合理利用金融信貸支持不失為一個很好的融資渠道。
3. 金融主體與小微企業間信息不對等、資金項目對接不暢，小微企業利用金融業間接融資成功率不高。作為企業，金融主體考慮到風險、成本與收益，更傾向于將資金投向經營穩定、業績優良，發展態勢較好的大中型企業，對業績不太好或不太明顯的小微企業則退避三舍。其實，在小微企業的創立與發展過程中，特別是在經營初期或經營的困難時期更希望能獲得資金支持，而這卻恰恰與金融主體提供資金支持的固有思路不一致，從而不能取得金融支持。殊不知，現在不太看好的小微企業未必發展前景不好，關鍵是要金融主體肯放下架子，真正本著服務實體經濟的宗旨，進行深入的調查與分析，在此基礎上再做出穩妥決定，不能輕易將有貸款意愿的小微企業拒之門外。
二、基層央行助力小微企業發展的對策建議
1. 加緊對小微企業進行誠信教育，推進小微企業信用體系建設，夯實金融助力小微企業發展的信用基礎。基層央行應加強信用宣傳，擴大征信范圍，盡可能多地將小微企業信息納入信用體系，明示信用記錄在金融業乃至社會各領域中的重要性，呼吁廣大中小企業珍視自身的信用情況，正視金融機構的征信業務，鼓勵小微企業堅持走誠信立業、誠信興業的長足發展之路，在為自身爭取金融支持打好基礎的同時，也為轄區小微企業信用體系建設盡心盡責。
2. 加強金融知識宣傳力度，培養金融助力小微企業發展的理念，夯實金融助力小微企業發展的思想基礎。一方面是引導金融機構轉變理念，將小微企業作為業務客戶平等地對待，視助力小微企業發展為己任，在贏得商機的同時也提高自身的社會影響力。另一方面是結合基層央行金融知識下鄉、 金融知識進社區等活動的開展， 通過發放宣傳紙（冊）、開展專題講座等多種形式，加強金融知識的宣傳與培訓，逐步消除以往金融只為大企業服務的錯誤認識，使廣大小微企業意識到金融就在我們身邊，金融服務涉及我們生產、生活的方方面面，使學金融、用金融的理念根植于心中，增強其借力金融謀求發展的意識。
3. 加快培育融資擔保市場， 建立健全融資擔保機制，夯實金融助力小微企業發展的保障基礎。基層央行應根據轄區經濟金融發展情況，適時建議政府加快培育融資擔保市場，建立健全融資擔保機制，爭取盡早培育和發展功能完善、運行規范、安全高效的擔保體系，在拓寬中小企業融資渠道的同時，也為金融機構開發新產品，助力小微企業發展提供安全保障。
篇7
隨著商業銀行逐步將業務目標由大中企業轉向小微企業，想要切實立足當地做好小微金融服務，就必須明確自身的核心競爭力，以此來區分自身與當地其他銀行的差異。前幾年由于小微企業自身特點，銀行在為其提供金融服務時速度普遍較慢，一筆小微企業融資需要長達1個月甚至2～3個月的時間。商業銀行在為小微企業提供金融服務時，無法在資金成本上和國有大銀行、股份制銀行相比，唯有貸款辦理速度――效率可以一拼。
服務小微企業就是要讓他們感受到貸款辦理的便利、快捷。商業銀行可以通過扁平化辦理流程，明確核心競爭力――效率高，迅速在當地市場上打出知名度，樹立“商業銀行小微業務品牌”。商業銀行辦理小微企業貸款效率高會給小微客戶帶來實實在在的好處。如果是審批通過了，小微企業能夠很快從銀行拿到錢，解決燃眉之急，直接帶來經濟效益；如果審批通不過，小微企業也能用最快的速度尋找其他的融資渠道，避免因為等待審批時間過長帶來的經濟損失或錯失商業良機。商業銀行會因此聚集一批忠誠的小微企業客戶，進一步提升自身知名度，加強自身在當地銀行業的競爭力。
三、商業銀行小微企業金融服務，應深入市場宣傳提升知名度
（一）改變員工思想觀念，讓銀行員工深入市場宣傳
對于小微企業主來說，銀行一直是他們高攀不起的“女神”，他們之間似乎總隔著一道不可逾越的鴻溝，猶如佳人在水一方，可望而不可即。不僅僅是銀行在貸款門檻、貸款手續上的要求較高，還有長期以來銀行客戶經理對待小微企業客戶的態度比較隨意。但如今那種坐等客戶上門的形式早已行不通，現在是各家銀行都在加大力度做好自身宣傳營銷。針對小微企業金融服務，就要求商業銀行改變員工思想觀念，安排員工上門進行深入的市場營銷和調研，只有深入小微企業進行面對面的溝通，才能夠找準市場定位，制定符合小微企業發展需要的金融產品，才能摸準小微企業市場脈搏，立足當地做好小微企業金融服務。
（二）實行小微企業客戶分層營銷
小微企業是個龐大復雜的市場，行業、規模、風險、收益有很多細分類。這就要求商業銀行確定自己的目標客戶，細分小微企業客戶群體，針對不同小微企業客戶群體以不同的金融產品進行分層次的市場營銷。
（三）創新市場宣傳的模式
商業銀行不能以一種單一的宣傳模式進行市場宣傳，隨著市場需求的不斷變化，商業銀行應該根據小微企業客戶群體的需求設定靈活多變的宣傳模式。
四、商業銀行小微企業金融服務，應創新金融產品
商業銀行應結合小微企業自身特點，最大化程度替小微企業從資金成本、時間成本、抵質押物不足、資金流動性等方面考慮，創新金融產品。針對不同小微企業制定符合個性化需求的金融服務方案。比如采用靈活多變的保證方式、還款方式等。這樣，商業銀行就能在很大程度上滿足小微企業金融服務需求，解決小微企業實際困難，更好地立足小微企業金融服務。
五、商業銀行小微企業金融服務，應做好風險控制
商業銀行立足小微企業金融服務，不能僅能加大小微企業融資力度，還要確保自身健康發展，做好風險控制，這樣才能更好地承擔國家十三五規劃要求，助推小微金融服務的社會責任。
第一，保持不斷創新風險管理手段的理念。商業銀行應隨著市場不斷進步，提高自身風險管理能力水平，在風險可控的范圍內不斷提升對小微企業的金融服務。并建立一個有效的符合商業銀行自身發展需要的風險防范和管理機制，讓員工按照制度辦事，明確相關責任劃分。
第二，提升銀行員工業務技能，降低服務風險。
六、結語
篇8
中小企業融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經濟體制延續下來的國有經濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業、大項目上。小微企業對于中國未來二十年的可持續發展至關重要。
我最近提出了一個金融產品，并將其命名為小私募股權投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規模都比較大，無法真正為小微企業服務，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規模不要太大，幾百萬元的規模就可以，以股權的方式進入這些小微企業，服務生產，技術改造，回歸本質。我們可以利用資本市場，把非法集資規范起來，然后讓它以股權的方式而不是貸款方式進入到企業內部，為企業的生產流動資金服務，為企業的技術改造服務，把小微企業搞活，把小微企業的一個行業搞活。
另外，我覺得我們的金融機構還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構建立起來。2012年中央財政擴大中小企業專項資金規模，安排150億元設立中小企業發展基金，主要支持初創小微企業。但是我認為減稅建立起來的小微企業發展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業服務的銀行。可以借鑒發達國家的經驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構的建立。
最后，我們應該給中小企業提供一些切實可行的服務。成立中小企業金融服務聯盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯合起來。目前，國務院同意小微企業可以上市融資，所以通過中小企業金融服務聯盟的IPO部門來培育小微企業上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區域，小微企業融資難的瓶頸突破指日可待。
（作者系和諧戰略研究聯盟理事長）
魏加寧：加快金融改革，服務小微企業
小微企業大多都從事實體經濟業務，它們提供了大量的就業崗位和擔當了技術創新先鋒。
目前小微企業急缺人才、技術和資金要素。如何通過提高金融市場的資源配置效率來為小微企業服務？我認為需要三個方面的改革。
首先是利率市場化改革。就是提高市場的資源配置效率，壓縮民間借貸的空間，防范金融資金的體外循環。我們一方面不斷提高存款準備金率，另一方面又維持著負利率的狀態，結果很多資金脫離正規銀行體系，流向非正規銀行體系，流向民間借貸。為了糾正這種扭曲，我們認為有必要加快推進利率市場化。推進利率市場化有利于發揮金融市場配制資源的作用，有利于克服負利率下金融機構對存款人的掠奪，有利于反映金融產品和金融服務的多樣性、差異性，反映各自供求關系的變化，反映這個金融機構對風險的判斷和定價，這是加強宏觀調控的需要，另外利率市場化有助于金融行業的公平競爭，也有利于化解中小企業融資難的問題。利率市場化有它的必要性和緊迫性，但是也有一定的條件。其中一個重要的條件就是需要加強金融機構的財務約束。那么如何來加強，我認為有兩個方向。一個方向就是“民進”，放開市場準入，讓民間資本進來，開辦民營銀行。這樣一方面促進正規金融體系的發展，另一方面適當壓縮非正規金融體系的空間。另一方向是“國退”。各級政府從商業銀行領域退出去，有助于強化銀行的財務約束，有利于促進銀行之間的公平競爭，而且還有利于提高金融機構的經營效率。
其次，政府資金退出后，我主張首先就是要做好政策性銀行業務，以防商業銀行都去給政府融資平臺做貸款了。政府把政策性銀行辦好，而從商業性銀行業務退出來，讓民間去競爭。中國應該有專門為中小企業服務的政策性銀行，因為現在最重要的不是錢的問題，最重要的是為中小企業服務要有一套服務的體系，在項目審核這方面，給中小企業要提供很多的咨詢服務。此外，政府要做的一件很重要的事就是要發展中小銀行。
最后，要加快金融安全網的建設。金融安全網的核心有三大支柱，第一是審慎監管；第二是最后貸款人；第三是存款保險制度。審慎監管這道防線我們要做兩件事情：一是理順經營方式和監管方式的關系；二是理順金融領域的中央與地方關系。中央銀行作為最后貸款人，就是要加強中央銀行貨幣政策的獨立性。存款保險制度與為中小企業服務是密切有關系的，如果沒有存款保險制度，大家都愿意把錢存到大銀行，這樣對中小銀行不是一個公平的市場競爭環境，所以建立存款保險制度有利于金融機構的公平競爭。（根據作者發言整理）
（作者系國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長）
陳偉鋼：支持實體經濟發展是銀行業應盡的社會責任
金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業支持實體經濟發展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。
第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統來說，最大的社會責任是維護國家的經濟穩定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎上，才談得上盡其他方面的社會責任。
第二,理性選擇是有責任感的表現。實體經濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發展前景不好，有的是國家限制發展的產業，有的是高耗能高污染的產業，這樣的企業，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發展前景好、發展潛力大、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業，把有限的錢用到最需要幫扶的經濟實體上。
第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現了責任感。銀行要盡可能在企業的自主創新、產業轉型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環保、可持續發展轉型的企業，應重點扶持。
第四，要根據銀行的實際情況制定戰略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業，有的適合做小企業，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉鎮企業,不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規律的事。
第五，要在創新中提升自己的競爭力。創新是發展的源泉和動力，銀行只有不斷創新才能增強活力。創新不僅僅是產品創新，更不要把眼睛只盯在衍生產品上，要從更大范圍、更高層次考慮創新。比如，理念觀念創新、體制編制創新、機制創新、科技創新、服務創新等，最大限度創出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。
第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創品牌，尤其在同質化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業務費”的口號，那才叫有戰略眼光，才叫有魄力。其實，現在的中間業務費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業務費的收入，趁現在高利差的時代，讓出中間業務這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。
(作者系中國銀監會培訓中心副主任)
黃雋：大中型銀行服務中小企業的優勢
一般來說，小微企業財務上不透明，規模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關系。因此根據客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。
對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業，這些企業的財務管理比較規范，報表也比較規范，有比較好的抵押資產。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產品商品化、規范化、批量化，提供無差異的產品。
目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業，而大銀行不適合中小企業貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業融資服務做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業的關系已經遠遠超出了單純的貸款關系，下面我從四個方面來說明。
第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業銀行，已經把發展的戰略定位到了中小企業的市場。
第二，關系貸款并不是銀行能夠為中小企業服務的唯一的出路。許多創新的技術手段和金融工具都可以服務于中小企業，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產為基礎的貸款、保理業務、租賃保險業務等。
第三，貸款只是銀行為中小企業服務的一個內容，交叉銷售是銀行中小企業發展戰略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業的金融產品是來自非貸款類產品。近年來，我國的銀行業已經開發了大量針對小微企業非貸款類的收費服務，這些產品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續服務，例如支付、財務管理等。非貸款類的產品有很大的空間，通過這些產品的銷售，可以深入到中小企業內部，和小企業一起成長，最后成為服務小企業的一個最主要的銀行。
第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優勢。在和大企業打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業上下游的中小企業。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業，管理和服務上下游中小企業的資金鏈和物流，對單個企業的不可控的風險，轉化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務領域和服務平臺，充分發揮了大中型銀行的技術優勢和后臺優勢。
（作者系中國人民大學經濟學院教授）
趙瑞安：小微企業金融服務需要政府稅收、法律支持
我認為，在過去的五年，銀行在為小微企業以及中小企業提供金融服務方面做了大量工作，取得了非常顯著的業績。但是小微企業融資難的問題依然比較突出，民間借貸比較活躍，規模比較大，說明銀行服務小微企業還有巨大的空間。
銀行服務小微企業，需要政府更多政策支持，尤其是在稅收、法律方面。
第一，人民銀行、銀監會制定的促進商業銀行服務中小企業的有關政策取得了非常好的效果。比如，銀監會鼓勵商業銀行發行小微企業專項金融債券，該債券對應的小微企業貸款不計入貸存比考核，該政策使商業銀行有資金、有信貸規模來發放小微企業貸款。人民銀行對中小企業票據的再貼現政策，使商業銀行有資金、有信貸規模來為小微企業提供票據貼現融資。希望今后給予更多的政策支持。例如，對小微企業發放貸款能不能不實行信貸額度控制，如果有這樣一條政策，我們中小銀行就可以對小微企業提供更多的貸款，服務小微企業的動力更足。在稅收政策方面，建議對商業銀行發放的小微企業貸款減半征收營業稅。如果有這樣一個政策，商業銀行發放小微企業貸款的積極性更高，小微企業融資便利了，未來國家的稅收會增加。小微企業遍及社會的各個角落，需要不計其數的銀行為其服務，所以我不建議再設新的中小企業銀行或政策性銀行。只要小微企業貸款營業稅減半了，各種類型的銀行都會積極為小微企業提供貸款，小微企業融資難的問題會從根本上改變。這是一件利國利民的大好事。小微企業貸款的信用風險比較高，建議對小微企業貸款損失準備在稅前計提。
第二，發揮中小銀行為小微企業提供金融服務的優勢。中小銀行與小微企業在地域上具有天然聯系，中小銀行具有服務小微企業的便利性。在產品和業務流程上，中小銀行也都具有優勢，能夠提供具有針對性的簡單的融資產品，審批速度快。北京銀行定位于為中小企業提供優質金融服務，建立了中小企業特色支行和中小企業“信貸工廠”審批綠色通道，實現了營銷批量化、信貸審批標準化，提高了中小企業貸款業務處理效率。
第三，尊重小微企業融資權。小微企業能夠促進就業，增加經濟增長點，增強社會經濟活力，具有較大的正外部性，完全靠市場機制小微企業發展無法達到社會需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企業發展。美國國會在上個世紀70年代通過了《平等信貸機會法案》等一系列信貸立法，禁止信貸歧視，保護社會弱勢群體的信貸權利。我國應加快信貸公平立法進程，尊重和保護小微企業融資權，在法律上，給小微企業更多支持、更多關懷。
總之，解決小微企業融資難的問題，需要政府有關部門、商業銀行、立法部門長期不斷的共同努力。
（作者系北京銀行副行長）
鄭志瑛：對銀行收費問題的思考
針對我國銀行業收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業收費很高，銀行業應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續費和傭金等中間業務收入的比重。對同一個問題產生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業務崇拜”，減少收費，建設廉價、高效銀行。
商業銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發達市場經濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費――要知道發達經濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業暴利和收費的民怨甚多。中國的商業銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業的一倍。在這種情況下，盲目照搬發達市場經濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。――不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！
商業銀行不應以“中間業務”之名擴大收費。中間業務的本意是銀行居間、不占資本的業務。因基本的自營存貸款業務而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業務，不宜再以“中間業務”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發達市場經濟體銀行的中間業務收入占營業收入的40%～50%。我國商業銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業銀行較低的中間業務收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業務收入便可以提高到接近60%、超過發達經濟體銀行的水平！二是我國商業銀行受分業經營限制，難以實現發達經濟體銀行那么多的投資銀行等中間業務收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發達經濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業務收入比重、以費補價，也不為遲。
商業銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環節收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。實際上，在一個統一核算的法人企業內部，所產生的各種費用、成本只能一口對外，統一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業部制內部管理體制，也應將各種成本內部化，通過內部轉移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調費、采光費，雖然這些都有成本。“服務有成本”的說辭也不利于企業包括銀行提高效率、降低成本。據統計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！
商業銀行要樹立薄利多銷的經營理念。經濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數”，薄利多銷，利厚客少，銀行業同樣逃不脫供求規律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網，免費上”和“票單證、免費用”三項大規模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業務的發展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。
商業銀行要努力辦成“普通的企業”。商業銀行要摒棄自己是“經營貨幣的特殊企業”之自戀幻覺，按照“生產決定分配”的政治經濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業”，學習普通企業的經營理念和普遍做法。普通企業不會在內部不同的生產經營環節層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業適應客戶，而不是讓客戶適應企業，這是市場經濟條件下普通企業的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶――這也是商業銀行作為普通企業的應有之義。
（作者系邯鄲銀行行長）
王洪林：持續增強中小銀行融資能力，實現小微企業平等融資權
小微企業融資權的問題，現在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業獲得平等融資權的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。
一家企業抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環境。從意愿上來講，我們這樣的區域性中小銀行，解決小微企業的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業服務的，我們跟小企業門當戶對。我們稠州銀行從創辦至今，服務了將近十萬個客戶，現在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業，目前貸款余額的61%是小微企業，我們愿意服務小企業。從環境上來講，小銀行要做小微企業也沒有問題。外部的監管政策、監管環境和監管要求都是要求小銀行去服務小企業。既然意愿沒有問題、環境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。
首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經營成本和經營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務小微企業的資金和實力。
其次，在能力可及的范圍內，小銀行做不做支持小微企業這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業。因為小微企業虛擬經濟很少，基本上都是實體經濟，而且大多數是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區域性小銀行而言，支持小微企業就是支持實體經濟。我們稠州銀行始終把發展戰略定位于服務中小企業，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業這條道路上走得更快更穩一些。
（作者系浙江稠州商業銀行副行長）
章張海：信用風險分散助推小微企業快速發展
我從風險分散的角度來講小銀行服務小微企業問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。
我們小銀行的戰略定位就是服務小微企業，而不是因政府說要重點支持小微企業我們才去支持小微企業，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現與小企業共同成長，在這一市場里精耕細作，關鍵在于我們怎么樣做到持續、健康的發展。銀行支持小企業發展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業發生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現銀行自身的可持續發展，才能更好地為小企業解決融資，提供優質的金融服務，這是一個根本。
2012年2月1日國務院會議上四條措施再次強調了要提高對小企業不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現了我們企業家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監會對我們的監管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續發展，對我們的新業務、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業互保的風險也會持續加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續、穩健發展也將成為空話。
小企業融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關于建立中小企業風險補償基金的設想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協調，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現風險的分散，確保銀行、擔保機構的可持續發展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構，也做了幾千萬元業務，但由于整體經濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響。看起來保險公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業務的拓展。但浙江經濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉移給保險公司，關鍵是這個分擔比例可以調整，收費可以調整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題。現在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業務推進上也遇到了一些瓶頸，現在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續推進這一項風險分散機制，為小企業融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現自身的可持續發展。
（作者系嘉興銀行副行長）
楊小波：“四個推進”創新小企業金融服務模式
我行根植于民營經濟發達、中小企業活躍的浙江臺州。臺州作為中國股份制經濟的發源地，目前“兩多兩難”并存的問題日益凸顯，即民間資金多，但民間資金投資難，中小企業多，但中小企業融資難。作為一家與中小企業有著天然的“地緣、血緣、人緣”關系的股份制商業銀行，我行自成立以來努力踐行“與中小企業同發展，與地方經濟共繁榮”的企業使命，致力于為中小企業提供最便捷、最可靠、最貼心的金融服務。截至2011年末，我行小企業貸款余額197.28億元，占全行各項貸款余額的89.65%；小企業貸款戶數占全行貸款總戶數的91.81%；全行戶均貸款余額不到95萬元，以實際行動贏得 “小企業之家”的贊譽。
在不斷的探索實踐中，我行逐步建立了一套服務高效、特色鮮明、風險可控的小企業金融服務模式，并將其歸納為“四個推進”。
（一）加強客戶研究，推進創新化產品。針對小企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，積極開展產品創新，先后推出靈活方便的“商惠通”貸款、專為小企業周轉資金設計的“商惠通”信用卡和“民泰隨意行”手機自助循環貸款等。其中“商惠通”貸款被中國銀監會評為2010年度銀行業金融機構小企業金融服務特色產品；“民泰隨意行”作為全國首個金融IC卡手機信貸平臺，可通過手機短信實現24小時自助循環小額貸款功能，被人民銀行總行列為科技創新項目。
（二）突破融資瓶頸，推進多元化擔保。大力推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的靈活多樣貸款擔保方式，采取離散式和捆綁式的“多重擔保、多人擔保、多戶聯保”等。如多戶聯保模式，通過在同行業、同地區、產業鏈、生意網、親友圈等小企業客戶群體內設立聯保小組，形成利益共同體，對小組成員實施綜合授信，強化組內成員的相互監督和約束。2011年末，我行保證貸款占到了貸款總額的98％左右。
（三）優化流程環節，推進高效化服務。堅持“精簡、精益、高質、高效”的流程法則，致力于業務流程的便捷化、高效化。一方面，在簡化授信流程上做文章；另一方面，以風險可控為前提，最大限度簡化審批環節。客戶首筆貸款一般情況下當日申請當日即可發放，最長不超過三天，周轉貸款一般在一天內資金到賬。目前,全行85％左右的貸款都是在分支行審批辦理。
（四）抓準貸審視角，推進實用化風控。針對小企業特殊的風控問題，我們不唯書，重實效，逐步總結出了“看品行、算實賬、同商量”的風控九字訣。“看品行“即在貸款服務中注重分析判斷借款人的個人品行，做到對借款人品行“知根知底”，及時充分地掌握非財務信息。“算實賬”即做到“一查三看”。一查，即查征信。“三看”，即一看“三費”，水費、電費、稅費；二看臺賬，即存貨進出、應收賬款等；三看流量，即資金結算情況，并以此判斷貸款是否存在風險。“同商量”即針對每一位客戶設計個性化的融資方案，提供個性化的金融服務。對臨時資金周轉出現困難，但經營尚好、有還貸意愿的企業，與之協商解決資金問題、制定風險防范預案，或以資產債務重組等形式讓企業正常運轉。
（作者系浙江民泰商業銀行副行長）
雷豐新：漢口銀行的創新實踐和改革思路
首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。
一是當前小微企業融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統，把銀行業推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業融資難的成因不是單方面的，有小微企業行業特性、經濟大環境、市場經濟制度等多方面導因。從經濟基本原理來說，還是經濟決定金融。
二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發展這個層面，既需要金融改革和發展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。
三是城商行在積極支持小微企業成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規模上來講，城商行本身大多也算是金融行業里的中小企業，甚至小微企業，從這個角度，國家大力支持中小企業的發展，特別是支持小微企業的發展，也有必要從政策層面上支持城商行的發展，為城商行創造公平競爭的發展環境。
其次介紹一下漢口銀行在服務小微企業方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創新。
第一個是機構創新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺。該中心聯合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現場辦公、協同作業，通過建立“直接融資、貸投聯動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。
第二個是審貸方式創新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權。對于小型科技企業，由于受到地域和專業的限制，銀行不可能對每一家企業及產品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業和產品，就請哪方面的專家對這個產品進行評估，如果經過專家評估認為這個產品有發展前景，銀行通過考察覺得企業家也具備相應素質，那么就可以減少審批環節，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。
第三是產品內容創新。前面專家談到的PE設想做法，實際上漢口銀行已經在這樣做了，通過積極開展與聯想投資、省高新投等風投機構的合作，充分借助其在科技和投資領域的專業優勢，創新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務”等貸投聯動作業金融產品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業務模式，銀監會小微企業金融服務領導小組辦公室還專門編發過簡報，予以推介。
最后關于小微金融機構在中國的進一步發展，我認為以下三個方面需要重點考慮。
首先應把同業存款計入商業銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業存款也是資金來源之一，完成在銀行系統內適當調節資金平衡。
其次允許銀行適當混業經營。比如銀行看中一家有發展前景的小微企業，通過貸款也可以參與其部分股權，這樣做10筆業務即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權收益來彌補。
第三是建議創建全國小微企業征信平臺。銀行開展小微企業業務面臨一個難題是不能形成供應鏈式經營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業的征信平臺，把全國大部分小微企業的公司概況、產品特點、行業前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業發生業務的時候，可以通過這個平臺查詢企業及行業信息，從而提高銀行服務小微企業的效率。
（作者系漢口銀行副行長）
華而誠：為小微金融機構創造公平的競爭環境
目前國家提出大力發展小微企業，而為小微企業服務的小微金融機構扮演了很重要的角色。盡管高層給予城商行和其他以小微金融業務為主的金融機構很高的期望，但是其在經營過程中面臨的金融宏觀環境卻不是十分理想。這主要表現在缺乏一個和大銀行公平競爭的市場環境，這種公平并不是要給小微金融機構更多特殊待遇。下面我談三點考慮：
第一，我覺得我們的監管單位（包括中央銀行），關心更多的還是大型金融機構。從“維穩”的角度來講這沒有錯。因為大銀行支持的是國家重點項目, 同時它們的信貸規模的占比大，可能產生系統性的風險。上個世紀90年代進行國有企業改革時就采取了“抓大放小”戰略。銀行商業化的改革也是從“抓大”開始，現在四大國有商業銀行都已進行改革并成功的上市了,但是還沒有“放小”,也就是說我們對小型金融機構的關注度仍不夠到位。但是，我國經濟未來發展的動力以及關鍵的結構轉型不能僅靠大中型企業，為數眾多小企業的不斷創新、發展、壯大才是關鍵。因此，討論金融應該為實體經濟服務時，我們必須把注意點轉到如何填補小微金融，這仍是一大塊空白。雖然大、小銀行都可以為小微企業提供金融服務，顯然，大銀行至少在過去并沒有把它們的主要客戶定位在小微企業之上，否則，小微企業融資難的問題不該如此的突出。小銀行由于資本金的限制，很自然地會把其經營的重點放在小客戶上。因此，解決小微企業融資難的問題的一個有效途徑是鼓勵以提供小微金融為主業的金融機構的發展。但是，2011年貸款規模“一刀切”的管理，使我們包商銀行這個以小微金融為主，存貸比不到40%的金融機構不能充分滿足小微客戶的融資需求，同時在市場上處于與大行（大信貸額度）競爭不利的地位。
第二，利率市場化已經在“十二五”規劃當中，下一步是具體策略的設計和實施。利率市場化將使得小銀行和大銀行在面對同樣的金融市場時處于一個公平競爭的環境，不再受信貸規模管理的扭曲。同時，市場化的利率可以增加資本的效率。但是，利率市場化也必然給金融市場帶來更大的波動，增加了金融風險，使小銀行處于不利的競爭地位。因此，存款保險制度的適時推出才能有助于在后利率市場化時代，小銀行和大銀行處于同等的競爭地位。
第三，在不鼓勵城商行及小型金融機構盲目的跨區經營的同時，我們也應該鼓勵以小微金融為主業、為品牌，并且經營優良的城商行及小型金融機構跨區經營。因為，中國幅員廣大，有眾多的小微企業都需要好的金融服務，但是他們的要求沒有得到滿足。這個突出的問題不限于一區、一地。因此我們不需要限制這些小微金融機構做跨區經營，這樣可以把小微金融服務拓展到更廣大的中華大地，能夠使更多的小微企業得到幫助。假如說跨區經營不成功，也是市場優勝劣汰的結果，而不需要監管部門過分的擔憂。同時，有更多的地方、更多的金融機構從事小微金融，這也促進了市場的競爭，有利于小微金融、小微企業的發展。
（作者系包商銀行首席經濟學家）
方峰杰：如何推動村鎮銀行發展
中小企業融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監會的支持下，我們也積極參與了村鎮銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮銀行絕大部分處于縣城以下這一區域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業。從目前我們所發起的兩個村鎮銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮銀行總的平均額度已經低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業務充其量是盡社會責任，沒有可持續性。所以說關鍵的問題要建立和發展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮銀行更是如此。但在村鎮銀行的發展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結算渠道、匯路等都很難；第二就是經營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。
接下來的一個問題是如何推動村鎮銀行這種小微銀行發展，從而破解小微企業的金融服務問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現在它的規模小，地域性很強，即使出現一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。
首先，公司內部治理的股權問題。一是盡量將優質的民營企業資金引入到銀行系統來，建立起民營企業經營機制；二是經營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發展業務，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。
其次，經營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允許村鎮銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度（比如上浮1%以內），可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業存款，比如一定期限之上的同業存款，主要是主發起行的同業存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉貸款等支農支小的商業化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮銀行的再貸款、再貼現等力度，規模控制更趨寬松，準備金率優惠等。
最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮銀行來試行。這個保險機構可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮銀行先試點。村鎮銀行一些營業稅、所得稅等在一定的時期內，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發展。這些小銀行發展好了以后，提高了它與農村信用社的競爭力，就可以填補我們農村金融機構競爭的空白，從而也可以為農戶、小微企業提供更優質的服務和更優惠的利率。
（作者系湖州銀行副行長）
王錦：銀行服務中小企業的三大挑戰
對銀行而言，中小企業業務是有利可圖的――如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術，就會有好的回報。但商業銀行開展中小企業銀行業務，面臨著三大挑戰：一是方向，即戰略；二是機制和模式；三是技術和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業銀行業務做好。
首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產品去滿足客戶等問題。
其次是明確業務模式和機制。中小企業客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優質客戶。分析表明有兩種業務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數據分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數據有關，對銀行自身能力、資源配備，技術采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關于組織架構，有總分行式、矩陣式事業部制和事業部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業發展，不僅是單獨設立中小企業部，而是要在資源分配、規劃與政策、考核等方面，切實體現重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業客戶的要求，做好中小企業業務？這些要有全套機制的配合。
最后，是技術、流程和管理平臺。“信貸工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據市場情況不斷改進，才能真正適應業務的要求。同時，中小企業業務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業務是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術，對做好中小企業業務至關重要。
（作者系德勤管理咨詢合伙人）
史建平：客觀評價銀行問題
中小企業融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環境的角度審視中小企業的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠對中小企業問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業呢，銀行是在非常努力經營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現在收入并不高，目前輿論已經將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經濟發展，社會發展這個大的事業來分析，來思考一些問題，探討可行發展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經濟可持續發展。
（作者系中央財經大學副校長）
趙懷方：小微企業和中小銀行―一個硬幣的兩面
下面我從三個方面談談我的看法。首先, 支持小微企業就是支持中小銀行的發展。目前在談到支持小微企業的發展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業的發展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發展成目前按照現代企業制度要求建立的現代商業銀行，這個過程就是伴著對中小企業的真誠而執著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業信貸客戶達1539戶，中小企業人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數業務和利潤指標在當地同業持續多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監管評級持續保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業務均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結出其中道理:支持有多大,發展有多快。
篇9
小微企業的概念由著名經濟學家郎咸平教授提出，指個體工商戶、家庭式作坊、微型企業及小型企業的統稱。目前，我國小微企業規模接近5000萬家，占全國企業總數的99%，貢獻了近三分值二的所得稅和60%的GDP，并創造了超過80%的就業機會，對國名經濟發展的支撐作用越來越大。然而，小微企業仍然普遍存在著管理不規范、缺乏核心競爭力、風險管理能力低能問題，從而影響企業有效地利用金融服務來發展壯大。根據2012年，北京大學國家發展研究院與阿里巴巴集團聯合的《中西部小微企業經營與融資現狀調研報告》顯示：72.92%的小微企業需要融資，但銀行貸款難以滿足企業需求，近七成的企業融資主要途徑為向親戚朋友借款，小微企業中的95%沒有與金融機構發生任何借貸關系。
盡管小微企業的金融服務存在較大風險，但這僅僅是對比現有的服務模式來而言的。小微企業的風險管控和服務產品設計與銀行的其他服務對象有較大差異，因此需要銀行進行風險管理和產品設計的創新。只要能找到適合小微企業的服務模式，便一定能將風險控制在可接受的范圍內。
一、小微企業的特點及其金融服務需求
小微企業的特點主要有規模小、同質性強、業務變化大、管理簡單、風險抵御能力差等。小微企業的特點決定了其獲得金融服務難度遠遠大于大中型企業，同時也決定了小微企業的金融服務需求具有自身的特點。因此，銀行在開展小微企業金融服務業務時，必須對小微企業的特點有深入了解：
第一、小微企業最顯著的特點是規模小，出了小型企業以外，以家庭作坊、個體工商戶等形式存在的小微企業的人數規模不超過50人，如小型服裝店、飯店、家庭加工作坊等。規模小不僅體現在人數上，還體現在資本和業務規模上。大部分小微企業的注冊資本從幾萬到幾十萬、上百萬不等，年營業規模也在幾十萬到百萬之間。
第二、主營業務同質程度高。小微企業數量龐大切分布密度較大，因此在同一區域內會集中眾多經營相同業務的企業。以浙江家庭作坊為例，村鎮具有特有的主導產業，而在村鎮內部，幾乎所有住戶都對同類產品進行代加工。再如飯店和小超市，在產品和服務上具有高度的同質性，同時分布密度也很大。
第三，管理簡單、業務變化大。小微企業的管理簡單粗放，生產計劃、銷售管理、財務管理等工作基本都有企業主一人控制。簡單快捷的管理模式適應與小微企業的特性，有利于企業快速做出決策，或對經營業務進行調整。因此，從這個角度看，小微企業對于風險的預警和應對具有一定的優勢。但也正由于缺乏規范的財務管理及人為因素的影響，使得小微企業無法獲得外部較高的資信評價。
第四，抵御風險能力較弱。由于主營業務，資金來源單一，在面臨較大市場波動或擴大再生產時，小微企業很有可能會因為經營業績下滑，或錯誤的決策導致盲目的擴大規模而資金鏈斷裂。因此，對于小微企業而言，需要通過不斷地調整業務方向、規模等來應對市場的波動。
二、小微企業金融服務需求及其風險
（1）小微企業的金融服務需求
從上文對小微企業的特點分析可以看出，小微企業對于金融服務的需求一方面是為了適當的擴大再生產，但更重要是利用金融服務來實現其業務調整，以應對市場波動。小微企業的金融服務需求特點可以概括為“短、小、頻、急”四個字：
首先，小微企業的融資需求周期較短。小微企業的生產計劃大多按照月度來進行制定，且不同年份的同一個月的市場預測也具有較大差異。因此，小微企業不會持有大量的閑置資金。大部分企業主會通過兩種方式來融資：一是以公司名義，向有過合作或是交易的公司借錢；二是以個人名義向朋友借錢。這兩種方式不僅能夠快速獲得資金，還能形成良好的互助關系，任意一方的閑置資金都可以隨時進行其他方的需要進行流動。
其次，資金需求緊急。小微企業會由于市場的突然變化而發生資金進出的短期大幅波動，例如服裝店會由于“爆款”而帶來意外的市場需求，此時企業需要在最短的時間內獲得資金，并投入生產。因為如果在幾天或幾周內無法到貨，那么顧客的需求會很快被其他店鋪消化。或者由于投資失誤，庫存大量積壓導致資金鏈斷裂，此時企業就需要有小額資金來進行調整。
最后，融資規模小、頻率高。小微企業本身的總體業務規模較小，且資金周轉較短，因此其融資規模小且頻率高。例如個體工商戶或家庭作坊，可能在一個季度內會產生多次幾萬元的融資需求。大部分融資需求能夠通過坊間借貸來滿足，但如前文提到的小微企業的業務同質性較強，因此市場變化對相關企業會有一致的影響。因此在出現資金短缺的情況下，小微企業主可能很難在同行那里獲得資金。此外，具有一定規模的小微企業，資金需求可能有十幾萬甚至幾十萬，這樣規模的借貸很難從親戚朋友那里獲得。此時就需要商業銀行進行支持。
（2）小微企業金融服務的風險
小微企業金融服務的風險主要來自于小微企業，如企業內部風險管理缺失或能力不足、缺乏抵押品等等。大部分小微企業制度不完善，管理不規范。盡管小微企業不適用過于復雜的制度和流程，但對業務風險和財務風險進行有效管理，是小微企業必須具備的能力。而大多數小微企業在投資決策、生產銷售管理等都由企業主決定，具有較大的隨意性。此外，小微企業應對金融機構時不夠專業，缺乏銀行考核時所需要的報表資料。這都給銀行提供金融服務時的風險管理帶來巨大的挑戰。
在我國，抵押是向銀行貸款的前提條件。然而許多小微企業沒有抵押品，或抵押品的貶值風險較大，因此很難從銀行獲得貸款。一些通過項目來進行申請的企業，由于項目不具有核心競爭力或樂觀的市場預期，這樣也很難獲得銀行的支持。此外，小微企業抗風險能力低。小微企業的資本構成簡單，絕大多數是由企業主全資出資，因此在業務惡化時，缺乏后續有力的自有資本支撐，如果依靠銀行貸款進行維持，一旦發生宏觀經濟較大波動或行業形勢突變，總會最先倒下，從而給銀行造成壞賬。
商業銀行對于小微企業的價值僅僅體現在資金的融通，而更要有綜合性的金融服務。銀行需要針對小微企業定制服務產品、設計符合小微企業金融服務需求的業務流程和政策。使用正確的方法，讓專業的人做專業的市，才能保證效率和管控風險。
三、小微企業金融服務風險管控創新
（1）打包金融服務，有效分散風險
為小微企業提供金融服務，首先應對客戶群進行整合打包。將單個服務變成團體服務，能夠有效降低服務成本。銀行分支機構可以將服務范圍內的小微企業進行分類，并確定最小的服務對象包，如一個客戶經理團隊負責某一個或幾個街區的小微企業，每個客戶經理負責其中的某一行業的所有企業。由于同一街區具有類似的經營環境和人際關系，因此能夠進行批量經營業績預測等分析。例如某商業銀行了解到某區域內的物流公司運輸車輛保險理賠十分麻煩，因此便由銀行出面，將這一區域所有物流小微企業的需求進行打包，并與保險公司進行談判，達成協議后保險公司成立對口團隊來對接。這樣一來保險公司得到了團隊客戶，銀行也降低了客戶不確定性，客戶也獲得了優惠的價格和服務。
（2）簡化服務流程與標準
在將客戶進行分區、組團以后，客戶經理就能專注于特定區域特定行業的客戶。客戶經理與客戶的溝通交流增加，從而獲得了大量的經營和資信的信息，銀行就能從業務流程上節省許多手續和環節，從而定制簡便快捷的服務流程和標準。首先，減少貸款申請是的手續和流程。例如重慶的部分商業銀行通過“一次調查、一張表通用、簽一份合同”，就能完成微企貸款的申請、審查、審批。在資料齊全的情況下，貸款資金最快1個工作日就能到賬。同時，開辟小微企業貸款“網上快速通道”，由對口的客戶經理和辦理人員進行服務。
（3）主動服務，匹配需求
從銀行服務角度看，小微企業金融服務風險大的原因在于：商業銀行沒有對小微企業的特點和金融服務需求進行深入分析，更沒有針對這些特點對業務模式、產品和服務進行創新，而僅僅只看到了風險和成本。實質上，小微企業的風險和其金融服務需求之間是匹配的。只要銀行能夠主動投入到小微企業的金融服務市場中，一定能夠達到共贏的局面。在對業務模式進行上述創新后，銀行應將金融服務“送貨上門”，與企業群體進行研討，通過交流來了解小微企業的行業發展規律及企業的業務特點，從而提高授信方案、產品和服務的匹配度。
（4）助力企業提升競爭力
管控小微企業金融服務風險的根本途徑，還是應幫助提高小微企業的風險管理能力。例如，很大一部分小微企業的融資需求來自于創業期，即在企業成立初期，自由資金無法滿足項目啟動要求或在業務起步時需要的支撐。對于這類融資需求，銀行應當幫助小微企業進行項目的可行性研究，項目風險控制方法、退出機制的制定，從而使風險在最前端就得到有效控制。而擴大再生產是小微企業金融服務的又一動因，隨著小微企業規模的擴大，企業的分工更加明細、業務管理也更加復雜。因此，銀行應持續跟蹤企業的發展，幫助企業提升核心競爭力，建立規范的管理制度，才能保證企業的風險處于銀行的監控之下。（作者單位：貴州仁懷市農村信用合作聯社）
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對于小微企業的概念，國內較早提出是在工業和信息化部等部委于2011年聯合了《中小企業劃型標準規定》中提出的，該規定認為小微企業作為小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，其內涵涵蓋小型企業和微型企業。彭凱（2011）提出又一種小微企業的定義，即主張產權和經營權高度統一、產品或服務種類單一、總體市場占有率低、局部小范圍有一定占有比例、組織架構很小的企業組織才可以被認定為名副其實的小微企業。對于如何界定小微企業，不僅是關系到企業自身在金融市場上的定位和發展，更會影響到國家財政政策、貨幣政策傾斜度、執行效果和宏觀經濟整體運行的關鍵問題。
小微企業金融服務的定義可緣起于劉興賽（2010）用具體化、精確化的數據提出小微企業金融服務是指一種有特定目標客戶的貸款業務，這一概念的延伸發展可以說是與現階段小微企業融資難和國內金融改革進入瓶頸期的現狀同步的。目前，比較廣泛的是小微金融服務不應僅涵蓋貸款業務，同時也可以歸納為：面向小微企業的資金需求和發展需求的商業銀行和其他金融機構開展的以盈利或非盈利為目標的業務總稱。一方面，不僅僅是資金需求，巴曙松（2010）就提出小微金融的發展對于小微企業而言也是企業制度管理和組織創新的一種途徑；另一方面，不一定都是以盈利為目的的，彭凱（2012）就在我國銀行開展小微企業貸款的困難和對策的探究中提出建立專業性的政策性銀行或金融機構來開展小微金融服務。
（二）小微企業金融服務所面臨的難題
與小微企業自身早期涌現時的快速發展、國家扶持政策相繼出臺的情況截然不同，進入發展期的小微企業面臨著巨大的資金供給缺口，融資難已經成為阻隔其進入更高發展水平階段的障礙物。另一方面，從商業銀行的角度看，逐漸緊縮的信貸政策和經濟回落期的求穩心理使得大多數商業銀行在發展小微金融業務的問題上十分謹慎。巴曙松（2012）提到中國的金融改革已經取得了長足的發展，集中表現在面向大型企業的金融服務有了明顯改進。但是商業銀行在經濟增速和小微企業盈利雙回落的背景下普遍對小微金融服務持謹慎的態度，對于相關金融部門的激勵則沒有明顯的反映。
除了融資難外，小微金融服務面臨的問題也可以從其他幾個參與主體即商業銀行和政府的角度來探究。一方面，從商業銀行角度，小微金融業務創新受到多方面的約束（尹群，2011）。小微金融業務也是其業務擴展和創新的試點，成熟度欠缺、員工培訓和效益評估都需要投入，而風險的不可預測性卻是客觀存在的（李文新，2012）。
二、小微金融發展遭遇瓶頸的原因分析
（一）外部因素分析
導致小微金融發展進入瓶頸期的原因可以從信貸政策不足、金融體系發展不完善、宏觀經濟環境影響等角度闡述。就信貸政策而言，國家近幾年逐漸緊縮的信貸政策使得執行政策的商業銀行對開展小微金融業務的謹慎度不斷上升（馬乃云，2012）。從金融體系發展不完善的角度來看，一方面，我國民間資本發展受到限制、企業的間接融資渠道不夠多樣化，長期依賴傳統銀行借貸的融資方式則是小微企業融資的成本和風險的重要誘因。另一方面，面向小微企業融資、針對小微金融特點的金融業務和產品與小微企業的融資需求之間形成了巨大的反差（陳游，2010）。
（二）內部因素分析
小微金融發展遇冰的困境可以從企業自身經營管理、資信狀況、融資理念等層面來剖析原因。眾所周知，小微企業具有規模小、發展不穩定和議價能力弱等特點，這些無疑是生產經營的絆腳石，而經營管理水平的高低也是銀行對企業信用評級的重要依據。同時，這些明顯的弱勢還使得小微企業的資金需求呈現“短而急”的特點，這與商業銀行常規的貸款審批程序時滯形成一種矛盾，增加了融資的成本和風險（汪衛芳，2012）。巴曙松（2010）也在不斷重申積極調整金融結構，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機構在小微金融服務中找到其定位，使金融體系狀況與小微企業需求相吻合。
三、國內小微企業金融服務的發展措施探究
（一）市場和政府主體作用的相機抉擇
如果把融資難從根源上簡化成一個資源配置失效的問題來看的話，那發揮政府在市場經濟中的調控作用顯得尤為必要。鄭九歌（2012）在進行積極的信貸政策研究時曾經列出三大政府信貸政策對小微企業不利的因素，分別是存款準備金率政策對提供小微金融服務的小銀行存在歧視、貸款指標分配以及貸款風險權重和資本占用系數的規定沒有顧及小微企業的發展現狀和需要。傅智能（2012）在進行湖北省小微企業金融現狀的調查時明確指出政府通常關注大型企業的原因“一方面與國企‘政企不分家’的傳統是分不開的，另一方面通過狠抓和支持少數大型企業來提高經濟增速，也是不少官員改善政績的選擇”，而市場化也是提高效率的有力法寶。劉志鋒和金鐵鷹（2012）認為當前小微企業的融資市場是不完全競爭的，即存在著壟斷的性質，是低效率的，張慶豐（2012）在小微企業融資內因分析和對策研究的論述中，就提到完善民間借貸司法體系，拓寬小微企業融資渠道對于為小微企業與融資平臺之間構架一座橋梁是有著關鍵性的作用。
（二）銀行內部改革創新方面
何虹（2012）認為開展小微金融業務既是商業銀行履行社會責任的表現，也有益于優化結構和培養客戶群。在面向小微企業提供金融服務時，進行清晰的市場調研、篩選客戶對于為特殊小微企業量身訂造的產品和服務設計是至關重要的，陳勇俊（2009）認為在大數定律為理論指導下的授信模式中，進行集群項目的批量式開發是探究新型授信模式的關鍵。除此之外，武漢大學銀行管理研究所（2012）在調查報告中也明確指出國內小額貸款明顯有逐年縮小的趨勢，而且對象也并不是小微企業。另一方面，我國現有金融體系下的銀行大多仍恪守著傳統的角色定位即吸納存款、發放貸款、爭取利潤，而在現今國內民間資本發展出現萌芽、股票證券市場逐漸規范化的背景下，傳統的定位只會限制商業銀行在融資市場上作用的發揮和“企業-銀行”雙贏局面的難以形成。
（三）企業自身方面
在小微金融服務發展的過程中，企業自身改善有著至關重要的作用。小微企業在當前的宏觀經濟環境下根據自身發展的改進是更新融資觀念、完善經營管理和集群發展前景下的互助合作創新這三個方面。小微企業自身可以根據運營過程中不同類型資金的輕重緩急的程度來設計不同的融資對象，有區分度地進行融資，既節省成本又有比較好的成效（梁卓，2008）。同時，我國民間資本發展也受到了政府一定程度的關注和扶持，股票證券市場也初具規模，企業完全可以優化融資結構，發展多元化的融資渠道以分散風險和降低成本。在以B2B網絡融資模型的基礎上創建的容納民間借貸和第三方融資平臺的P2B新型網絡融資模式即從具體實踐中驗證了引入和構建多元化融資平臺的可能性和合理性（孫明華，2012）。商業銀行和其他金融機構將服務對象主要轉向大中型企業除了宏觀經濟環境不容樂觀之外，還有一大部分原因是處于小微企業經營管理不善、法人結構不明朗等情況導致的資信狀況不佳（劉爭艷，2012）。
四、國內小微企業金融服務研究前景展望
（一）現有研究的不足
在分析方法和理論支撐方面，國內學者在分析小微金融現狀或進行其他定量分析時大多采用問卷分析、多元回歸分析等常規數理統計方法，而忽略了深層次的數學差值法和差異分析法在分析主體穩定性方面的積極作用。同時在構建自己理論模型時，相應尋求的理論支撐大多集中在大數定律、行業供應鏈等于數學、金融緊密相關的理論，這也限制了研究小微金融服務的思路拓展。筆者認為經濟學、管理學方面的知識如交易費用、契約人行為等理論都可以作為學者研究的出發點和理論支撐。
在研究主體方面，隨著國內金融改革的深入發展，不少國有銀行的市場化試水取得顯著成效，城市商業銀行也涌現出不少成功的案例，學者大多關注大中型商業銀行以及城市商業銀行的小微金融服務。加之，作為傳統的農業大國的形象已經根深蒂固，雖然有少部分學者也逐漸將研究視角放置于農村金融的研究上，如佘傳奇和張羽（2012）就從制度變遷帶來的負面結果與企業快速發展的不均衡、現有農村金融體系導致農村資金供給與需求失衡和企業的缺陷抑制金融供給等角度來分析農村中小微企業地位與融資不平等。但是，學者很少關注農村小微企業的發展和融資問題。另一方面，不少學者如林毅夫（2011）仍持著大中型商業銀行不可以發展小微金融和國內民間資本市場極度不完善的觀點，這使得關于小微金融的研究一度陷入瓶頸。
（二）未來研究展望
基于現有研究的不足，筆者認為，以下可以作為未來深入研究的幾點趨勢。
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在中國，小微企業是國民經濟的重要組成部分，承載著推動經濟發展、構建和諧社會的重要使命。然而，長期以來，小微企業融資困難已經成為普遍問題，也成為制約小微企業發展壯大最重要的因素之一。近年來，在銀監會各項政策的鼓勵和支持下，商業銀行紛紛建立小微企業專營機構，探索小微企業金融服務之路。越來越多的銀行業金融機構已逐漸意識到發展小企業金融服務的必要性和緊迫性，并將其作為優化自身信貸結構、分散風險、培育新的利潤增長點的有效途徑以及占領市場、實現經營轉型、整合資源發展壯大的重要契機。
截至2011年末，民生銀行小微企業貸款余額突破2300億元，小微企業客戶超過45萬戶，其中，貸款戶接近15萬戶。民生銀行董事長董文標指出，民生銀行“做小微企業的銀行”，就是要讓很多原本處于高利貸金融環境下的小微企業，開始享受到現代金融服務，讓小微企業在活躍市場、拉動內需、創造就業、保持社會穩定等方面的巨大作用得以充分發揮。雖然民生銀行在服務小微企業方面取得了很大的成績，但是小微企業金融服務在我國還屬于新生事物，無論理論還是實務方面對于如何開展小微金融服務都處于不斷的探索過程中。從民生銀行的實踐來看，公司也存在著組織機構不盡合理，金融產品創新不足，營銷策略缺乏針對性等問題。在這種背景下，本文選擇民生銀行小微金融服務為研究對象，通過分析開展小微金融的必要性以及民生銀行在業務發展過程中存在的問題，幫助公司結合自身的優勢，積極調整發展戰略和市場定位，不斷創新小企業金融服務的產品、模式，不斷提升小企業金融服務的技術和水平，努力探索小微企業金融服務的可持續發展之路。
二、民生銀行小微企業金融服務的現狀與問題
（一）開展小微金融的必要性
近年來，在小微企業金融扶持政策導向以及加強自身市場競爭力和開辟新的利潤增長點的內在刺激下，各銀行業金融機構紛紛走上了大力發展小企業金融服務的道路，逐步開始探索適應小企業特點的融資業務模式、優化信貸評審與風險管理制度、積極進行產品和模式的創新，對小微企業的信貸投放也逐年增長。對民生銀行來說，從2010年開始公司逐步重視起小微企業金融服務，公司加大了小微企業客戶開發力度，積極研發新產品、建立新的營銷模式，努力擴大業務覆蓋面，搶占小微企業市場份額。對民生銀行來說，開展小微企業金融服務具有很強的必要性，具體表現在國家政策層面和公司戰略層面。
1.應對利率市場化趨勢的挑戰
我國目前在維持銀行基本的存貸利差條件下，采取了控制存款利率的上限和貸款利率的下限的方式，如存款利率和貸款基準利率由人民銀行制定、調整和公布。這種金融資源限制配置的做法在很大程度上保證了商業銀行利潤的實現。利率市場化的推行將對商業銀行在客戶競爭和利潤實現上帶來較大的挑戰。而對于利率敏感的大企業客戶的營銷競爭中，民生銀行作為一家股份制商業銀行與大型商業銀行的力量對比之下處于劣勢。從而，大力發展小微企業業務，成為民生銀行應對利率市場化挑戰的必然選擇。
2.應對優質大客戶“金融脫媒”現象
“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給不通過以民生銀行為代表的商業銀行這個媒介體系，直接供應至需求方即融資者。首先，隨著證券市場的發展，民生銀行的優質大客戶將選擇通過股票或者債券市場融資，從而喪失大量的優質貸款大客戶；其次我國大型的企業集團逐步建立自己的財務公司，企業內部自身實現資金調配，這將分流民生銀行的存款和貸款數量；最后，債券市場的進一步發展，大企業短期融資債、中長期債券的發行將造成優質大客戶的流失和優質貸款被置換，貸款利息收入下降。大力發展小微企業業務，是民生銀行實現可持續發展的重要途徑。
3.優化行業務結構、培育未來黃金客戶
截至2011年，民生銀行的中長期貸款占比較高問題，始終困擾其貸款業務的順利開展，并引起高度的重視。小微企業大部分貸款是用于日常的流動資金周轉，期限較短。如果大力發展小微企業貸款，使得小微企業的貸款規模占到整體貸款規模一定水平，那么優化貸款業務結構的問題便可迎刃而解。同時，優質的有發展潛力的高端小微企業，將是商業銀行未來的優質客戶。民生銀行本著與客戶同成長的宗旨，大力發展小微企業，有利于民生銀行優化貸款結構，并培育未來的黃金客戶。
4.培育公司業務新利潤增長點，提高資產、資本回報率，提升公司價值
2009年民生銀行香港上市成功，對公司的經營和管理提出了更高的要求。資本回報率成為了各級總行分行機構的重點考核指標，那么提升和培育公司業務新的利潤增長點，便順理成章成為發展的重要戰略核心。大力發展小微企業融資業務迎合了這一迫切的需求。
（二）小微金融服務存在的問題
從以上分析可以看出，無論是國家政策還是企業自身發展都要求民生銀行大力開展小微企業金融服務。從民生銀行的實踐來看，公司不斷加大探索和實踐的力度，從創新信貸模式、擔保方式、合作方式等方面入手，研發了一系列面向小業的金融服務品牌產品和模式。本節將結合民生銀行實際情況，分析開展小微金融面臨的問題，為如何改進服務策略指明方向。目前，民生銀行小微金融服務存在的問題主要包括組織結構、產品創新、營銷策略3方面。
1.組織結構方面
民生銀行2007年進行了事業部管理模式的改革，成立了房地產事業部、冶金事業部、能源事業部、交通事業部和機構金融事業部。2009年小微企業的專營機構沿用了事業部制的管理結構，對小微企業金融業務實施事業部制度，實行責權利結合，激勵約束配套，實行獨立核算、自負盈虧，統籌人、財、物管理。事業部制管理的目的是為了實現了專業化經營和獨立、集中的風險管理。但是這種單純的事業部管理模式也存在許多弊端：（1）在區域范圍來看，分行轄區內的業務以事業部邊界以外的公司業務和零售業務以及中后臺支持為主，分行的積極性得不到發揮，由于各地區的小微企業發展情況不均衡，存在不重視小微企業發展、消極對待現有的小微企業客戶資源的現象。（2）分行長期以來建立的銷售渠道優勢得不到充分利用，造成分行與事業部內耗嚴重，溝通協調中矛盾突出，制約了小微企業服務的順利開展。
2.產品設計方面
（1）融資產品的不足。
第一，小微企業傳統的抵質押物不足；第二，對于有固定資產重置需求的小微企業，沒有合適的期限較長的中長期貸款產品。
（2）投行類產品薄弱。
（3）缺乏有效的產品創新機制。
3.營銷策略方面
（1）單兵作戰的銷售方式不適合小微企業；（2）客戶開發深度和廣度不夠，綜合收益較低。
三、民生銀行小微企業金融服務風險管理策略
（一）構建授信風險的全面識別、主動預警機制
高度關注外部形勢和政策變化，加強存量資產風險預警管理工作。進一步提高各分行風險預警的主動性與時效性，完善系統內小微企業客戶行為預警指標體系的建設。建立授信風險的全面監測、主動預警、差異化管理機制，實時對客戶行為進行跟蹤和分析，盡早識別有關“風險信號”。
（二）通過“售后服務式”的貸后管理、推進交叉銷售
授信后檢查與管理改變傳統的“上下級、例行檢查”的貸后模式，以服務客戶為本，以深度營銷為目的，建立“售后服務”模式，通過新產品的交叉銷售、咨詢顧問式的回訪服務來搜集客戶信息、驗證客戶經營、財務狀況等。
（三）實行差異化貸后管理
實施有效的差異化貸后風險監測和管理策略。小微企業貸后管理根據小微企業業務特點采用現場檢查與非現場檢查相結合的差異化檢查方式，結合授信開發方式、產品、區域以及客戶信用等級的不同，突出差異化檢點、執行差異化檢查頻率、使用相應的差異化貸后檢查報告格式。
四、民生銀行實施小微企業金融服務的保障措施
（一）人才保障
1.構建小微企業“學習型組織”體系，加強人員從業資格管理
（1）制定多層級專業資格標準，提升人員職業素養；（2）完善崗位資格審查機制，建立專業化和職業化人才隊伍；（3）優化人力資源配置，加大人才儲備。
2.按專業化人才培養要求提升培訓工作
（1）建立符合小微企業特點的專業化與差異化的培訓體系；（2）拓寬培訓形式和渠道。
（二）科技運營支持保障
1.電子化服務體系的進一步完善
（1）開發小微企業網上融資申請系統；（2）建立小微企業客戶的多渠道信息服務平臺。
2.提供前端銷售人員使用的統一銷售支持平臺
建立為前端銷售人員提供統一銷售支持的服務平臺。作為前端銷售業務人員使用的主要平臺，為業務人員提供全方位的銷售支持，包括：額度試算、評級定價發起、風險限額試算、業績及進度查詢、押品價值查詢、政策及案例查詢。同時為了更好的進行銷售管理，該平臺也支持各類工單的分配及銷售人員行為記錄。
3.建立CRM系統，為交叉銷售提供完善的后臺技術支持
以客戶為中心，在全行數據倉庫的基礎上，逐步開發CRM即小微企業客戶關系管理系統，通過數字化、精細化的營銷銷售管理，實現效率和利潤的雙提升，并為最終的交叉銷售及深入銷售提供后臺的信息及技術支持。開發完成后的小微企業客戶關系管理系統將包含客戶信息管理、產品服務管理、營銷活動管理、工作任務管理、機構經營分析、銷售團隊管理等，全方位了解客戶信息，提升客戶價值，為營銷和管理人員提供重要的決策數據支持。
4.建立全流程的信貸管理系統，提高業務處理的時效及效果
按照流程銀行原理，搭建貫穿中小金融服務各業務流程的系統支持，提升小微企業業務的流程化、系統化及標準化水平。
（1）建立獨立的“信貸審批管理系統”；（2）建立集中的小微企業放款作業服務平臺；（3）建立符合小微企業業務特點的風險預警體系。
（三）加強品牌建設
品牌是客戶對產品和服務的感受與認知。建立民生銀行小微企業金融服務品牌，就是樹立一個明確的標識，幫助小微企業客戶區別民生銀行與其他競爭商業銀行的金融服務，減少客戶選擇時所需花費的精力。塑造優質的符合小微企業客戶價值觀感與期待的品牌內容，應包括整體品牌名、品牌理念、基本設計元素、象征物、品牌標準口徑表達等，并在整體品牌名之下，對產品、服務、客戶情感、業界地位、社會責任等品牌支柱內容進行包裝與潤色，化為鮮明的視覺文字感受，應用于各種傳播渠道。
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（二）內蒙古金融業在加大對中小微企業服務中，取得了階段性優異成績
一是從政策方面看，2011年，由人民銀行呼和浩特中心支行組織，聯合自治區政府、自治區工商聯、自治區金融辦、內蒙古銀監局等主要監管機構分別舉辦了“2011年西部地區民營中小企業項目融資對接會”、“ 2011年內蒙古中小企業金融服務峰會”等大型主題會議來支持內蒙古中小微企業的發展。在監管工作會議上提出的金融部門認真落實“兩個不低于”要求；積極推進中小企業金融服務工作，實現中小企業貸款增速不低于全部貸款增速等金融監管目標。在穩健貨幣政策下，靈活運用差別存款準備金率，積極向人總行爭取信貸規模和優惠政策等，引導金融機構不斷改進和完善對中小微企業的金融服務水平。
二是從實證方面看，全區金融機構明確了中小微企業金融服務的戰略地位，以積極的態度加快中小微企業金融業務發展的同時，加快構建專業化中小企業服務平臺、組建中小微企業專業化隊伍、優化中小微企業業務流程、加強中小微企業金融產品和服務創新、加強風險控制等方面都進行了積極努力，取得了顯著成效。如內蒙古銀行和包商銀行，推出了“商融通”等貼進中小企業特色的金融產品，利用商圈間企業信息對稱的優勢，借助商圈為平臺，通過與各類型商場、行業協會或商會進行合作，由行業協會或商會為銀行推薦中小企業客戶，同時由商圈成立擔保公司或組成聯保體，為其推薦的商戶提供保證擔保。包商銀行與國家開發銀行簽訂微小貸款項目合作協議，全面引入德國IPC公司微小企業貸款的理念與技術，在市場營銷、客戶調查、貸款審批、利率定價、風險管控等方面進行了大量的創新，對傳統銀行高度依賴抵押的模式進行了一系列的變革，確立了差異化競爭戰略，將重點轉移到小企業信貸業務上。還有如建設銀行內蒙古分行推出的“速貸通”、中國銀行內蒙古分行推出的“乳業統保”、工商銀行內蒙古分行推出的“網貸通”以及內蒙古銀行推出的“資源通”等新業務新產品，對加大我區中小微企業金融服務力度起到了積極的推動作用，也使更多的中小微企業融入到金融服務體系之中。
2011年，全區金融機構支持中小微企業融資取得了顯著的成績。全區中小微企業貸款余額3620.53億元，同比增長41.2%，高于全區同期貸款增速17.61個百分點；新增中小企業貸款894.86億元，占全部企業新增貸款額的64.23%，同比增長28.13%；分規模看，中型企業貸款余額1797.46億元，同比增速為26.91%，增速較大型企業高13.64個百分點；小型企業貸款余額1823.07億元，同比增速為58.83%，增速較大型企業高45.56個百分點。截止2012年1季度，全區中小企業貸款余額為4113.33億元，占全部企業貸款的59.47%，較年初增加226.91億元；中型企業貸款余額2035.86億元，占全部企業貸款的29.43，較年初增加143.53億元；小型企業貸款余額2077.47億元，占全部企業貸款的30.04%，較年初增加83.38億元。
二、金融業提升中小微企業金融服務水平面臨的現實難點
（一）我區中小微企業自身規模小、實力弱，影響金融業對中小微企業服務的積極性
當前，我區中小微企業體系中，小、微企業占到了97%以上。這就決定了我區中小微企業存在著規模微小、實力較弱的特質。在企業獲取信息、技術、人才、資金等要素時處于劣勢。同時，由于我區傳統產業中小企業居多，增長方式粗放，經營管理水平低，長期依賴低成本、低價格的發展方式，隨著近年來國際、國內物價水平的不斷提高，企業在原材料、生產資料等要素成本不斷上升的壓力下，企業原有的競爭優勢逐漸消失，不創新難以生存，要創新又缺乏經濟實力。在此情形下，必會減弱金融業對中小微企業的服務積極性。雖然，在有關政府和金融監管部門的引導與督促下，促使金融業加大對中小微企業的服務力度，一旦政策有所偏松下，則會存在金融業的退出，或是金融業變相提高融資成本，使中小微企業難以獲得資金支持。
（二）區域經濟發展的不平衡以及中小微企業分布區域的特點，導致獲得金融服務存在不平衡
篇13
在我國，小微企業接近5000萬家，他們創造的GDP占我國GDP總量的60%，上繳稅收占國家稅收總額近50%，提供了75%以上的城鎮就業崗位。實踐表明，小微企業是我國創造社會財富的主體之一，是國民經濟和社會發展的重要基礎，其健康發展對我國經濟的平穩較快發展、吸容就業、保障社會穩定具有重要的戰略意義。但不可否認，近年來，小微企業是我國經濟發展中的弱勢群體，融資難融資貴一直制約著小微企業的發展。雖然國家相繼出臺了一些支持小微企業健康發展的政策，像“國九條”等，與此同時商業銀行推出的一系列針對小微企業的產品和服務：例如工行的“網貸通”等，都在著重解決小微企業的融資難問題。但由于小微企業經營管理模式的限制及商業銀行缺乏服務小微企業的動力等問題，小微企業仍面臨著嚴重的貸款窘境。因此，改進和完善小微企業金融服務迫在眉睫。
隨著互聯網金融的崛起，其獨特的客戶、平臺、數據優勢逐漸凸顯出來：互聯網金融機構通過對客戶交易行為的大數據分析，更好地識別客戶的風險；通過互聯網技術和手段的廣泛采用，更快地評審貸款和線上放款，從而更好地控制風險、降低成本、提高效率，最終更安全、更便捷、更廉價地為小微企業提供貸款服務。中國人民銀行的《中國金融穩定報告（2014）》中專題探討了互聯網金融，認為互聯網金融有助于改善小微企業融資環境，優化金融資源配置，提高金融體系的包容性，發展普惠金融。互聯網金融助力小微企業金融服務，并對傳統小微企業金融服務的戰略轉型具有重要的意義。目前互聯網金融已經成為國內外學者以及銀行實業者關注的焦點，如何讓互聯網金融更好地助力小微企業金融服務是問題的關鍵所在。
制約小微企業融資的瓶頸
第一，信息不對稱導致小微企業融資成本高。小微企業一般是家族式管理模式，大多數內部信息處于封閉狀態，其對自己的生產經營狀況比較了解，具有信息優勢，但是銀行等金融機構對小微企業的經濟狀況和發展前景了解不足，導致小微企業在信貸市場上的信息不對稱。而銀行作為資金的供給方，根據所遵循的風險定價原則，為了防范可能產生的金融風險，就會惜貸或要求更高的貸款利率，從而造成了小微企業融資難融資貴的問題。以江蘇省常州市的小微企業為例，2014年第一季度，銀行給予小微企業的平均借款年利息及費用率為8.3%，高于現行銀行一年期貸款年利率2.1個百分點，而民間借款平均月利息為2.2%，相當于年利率26.4%。從中可以看出，小微企業的融資成本偏高。
第二，小微企業的融資抵押物和擔保匱乏。是否具有符合銀行標準的抵押物和擔保是決定小微企業獲得銀行貸款的關鍵，由于資金、規模等方面的原因，小微企業房屋土地等固定資產少，僅占總資產很小的一部分，而對于流動資產，由于銀行對抵押物要求非常嚴格，認為流動資產控制不便，監管難度大，以致雙方很難談攏。調查顯示，82.5%的小微企業沒有自己的廠房，在目前有貸款的企業中，僅9.8%的小微企業使用過廠房抵押，6.9%的小微企業使用過機器設備抵押，從中可以看出：缺乏合適的抵押品是造成小微企業融資難的根本原因之一。對于擔保而言，小微企業使用擔保的服務成本較高：首先，小微企業需要向擔保公司支付擔保費；其次，擔保公司要求小微企業進行的反擔保增加了交易成本；再者，小微企業常常遭受擔保公司的“違規操作”。這些因素都增加了小微企業的隱性成本，加重了小微企業的負擔。
第三，傳統金融服務的門檻高、對象有限。我國大型金融機構從成立之初就將服務對象定位于面向國有企業或其他大型企業，以大企業、大資金的需求為重點，評級標準、抵押條件等較少考慮小微企業。從收益與風險上看，雖然給小微企業放貸與給大型企業放貸手續繁瑣程度差不多，但大型企業的收益遠遠大于小微企業，小微企業貸款風險度高于大型企業，所以傳統金融機構不愿放貸給小微企業，即使愿意放貸，也有很高的門檻。
互聯網金融重塑小微貸款―以阿里貸款為例
2014年博鰲亞洲論壇上的《小微金融發展報告2014》中指出，互聯網金融的健康發展，對緩解小微企業融資難發揮了積極作用。從服務小微金融的角度，互聯網金融服務小微金融可劃分為傳統金融機構通過互聯網優化小微金融服務、電商企業向小微金融領域擴展、第三方支付平臺通過網絡平臺建立P2P網絡借貸和眾籌模式參與小微金融三種模式。其中，互聯網金融從提高參與主體信息的透明度、降低金融服務的交易費用、挖掘潛在小微金融服務的供需雙方這三個層面對小微金融服務進行了重新解構。本文以阿里貸款為例，來闡述互聯網金融為小微企業開拓的融資新路。
阿里巴巴緣起于“讓天下沒有難做的生意”，目前已經發展成為全球最大的電子商務平臺，主要業務為電子商務類業務，包括B2B業務、B2C業務、C2C業務、交易結算、后臺數據與計算支持服務、阿里金融等。旗下的阿里貸款，依托阿里巴巴網站龐大的電子商務數據庫建立了一套完整的貸款風險控制機制，幫助小微企業解決融資問題，其中阿里貸款模式的革新主要表現為以下三個方面：
第一，客戶端產品。阿里巴巴目前的客戶端產品主要包括網絡聯保貸款和純信用貸款，其中的網絡聯保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產品，由3家或3家以上企業組成一個互相擔保的聯合體，共同向銀行申請貸款。當聯合體中有任意一家企業無法歸還貸款時，聯合體其他企業需共同替他償還所有貸款本息。其理論依據是小企業貸款三角最穩定理論：不在同一直線上的多個點可以構成一個多邊形，而在所有的多邊形中，三角形是最穩定的。
圖1 小企業貸款的三角最穩定理論
從圖1可以看出，企業作為網絡聯保這個貸款的受用體，在申請貸款、組建聯保體的時候，根據自己多年經營中積累的經驗，判斷聯保體其他成員的經營狀況和償還能力，同時關注企業主的品德和嗜好等個人品性。合作銀行作為貸款發放的銀行，根據自身多年發展下來的一整套傳統風險評估理論，對申貸企業的經營狀況、財務狀況以及企業個人等信息進行多方面的考核。阿里巴巴作為企業和銀行之間的橋梁，把企業在阿里巴巴平臺上的數據解讀成企業的線下傳統經營數據，通過橫向地比較同地區、同行業的其他企業數據，將申貸企業的信用顯現出來，幫助銀行考量企業的風險。在網絡聯保的設計下，風險信息來自阿里巴巴、銀行和小企業客戶三個方面，在此基礎上的風險分析判斷顯示出足夠的穩定性。
第二，銀行端產品。銀行端產品主要是用于協助銀行進行貸前評估，貸款使用期間對用戶各類信息的系統分類和監控，以及貸后對企業的正面激勵和負面打擊所構成的完善的阿里生態圈。
圖2 貸前評估系統
貸前評估系統的理論依據是電子商務經營數據映射為傳統經營態勢的折算公式和動態圖景。阿里巴巴作為小企業交易平臺，提供了企業開設店鋪、商品、聯系上下游企業和完成交易的功能，企業在阿里巴巴平臺上的行為，是企業經營狀況的一個體現。如圖2的貸前評估系統，阿里巴巴通過對企業在網站上的行為進行分析，轉化為數據，通過算法和模型將其解讀成該企業的實際經營狀況，從而預測企業的發展前景，并報告給銀行，做最終的貸款評定。
圖3 貸中監控預警系統
貸中監控預警系統，是在貸款使用期間，及時收集該用戶的各類信息并進行信息分類，監控其在使用期間是否正常或有各類不良記錄，并自動觸發處理流程和通知相關方工作人員，以方便貸款相關方對該用戶目前狀況做進一步的了解，做出各類判斷處理。圖3的貸中監控預警系統是指阿里巴巴根據內部預警系統將所搜集到的信息給銀行，銀行根據實際情況調查后反饋處理結果，阿里巴巴再根據銀行調查后的結果對系統進行調整，從而形成良性循環，控制貸款風險，降低不良貸款率，減少相關方損失。
貸后的雙面激勵機制分為正面激勵和負面打擊，其中的正面激勵包括誠信通檔案提升和宣傳推廣；負面打擊包括摧毀老關系、隔絕新可能和內容，其主旨均在于提升企業違約成本，提升企業履約效益，促使企業按照合約準時全額歸還貸款本息。
第三，阿里端產品。阿里系統是能夠讓貸款業務批量化、自動化、規模化運營的支撐平臺，例如，阿里巴巴與中國建設銀行的早期合作，采取的是“阿里推薦客戶+建行評估后放貸”模式，貸款客戶在阿里巴巴上報名，阿里巴巴根據客戶經營狀況對客戶進行初步篩選，并將篩選后的客戶推薦給銀行后臺數據，銀行根據審慎的結果進行反饋，雙方交換放貸數據，再決定最后的貸款情況。該模式已經基本實現無縫對接，讓客戶申請貸款到發放貸款后的工作實現了全流程自動化，大幅提高了貸款審批效率，符合小企業貸款“短、平、快”的特點，真正建立了一條小企業申請貸款的高速橋梁。
互聯網助力小微企業金融服務的政策建議
在過去幾年里，各家商業銀行推出的多款針對小微企業的信貸模式和融資產品，在一定程度上改善了小微企業融資難的問題。但在博鰲亞洲論壇上的《小微金融發展報告2014》指出，我國僅43.1%的參訪企業表示享受到了小微企業稅收優惠政策，該報告調查所涉及的小微企業分布在制造業、批發業、零售業、房地產業等多個行業，多數小微企業總資產在20萬元～100萬元的范圍。而互聯網的崛起，為小微企業的融資帶來了新的曙光。在今后的發展中，雙方應找到自身的定位，發揮各自的獨特優勢，為小微企業的發展帶來新的機遇。
第一，提高貸款規模，拓寬客戶覆蓋領域。目前，阿里貸款客戶群與傳統商業銀行的客戶群存在著差異，主要體現在貸款規模和客戶覆蓋領域上：在貸款規模上，阿里日均貸款近10000筆，平均每筆貸款額度7000元，這遠遠小于傳統商業銀行客戶的平均貸款規模；在客戶覆蓋領域上，目前阿里貸款的客戶主要覆蓋在部分領域的批發銷售環節，像制造業、建筑業、房地產等行業均未涉及。因此，在今后的發展中，互聯網金融應加大與商業銀行的合作，提高貸款規模和客戶覆蓋領域。
第二，防范系統性風險。阿里貸款根據其所掌握的大數據，進行風險計量技術，在一定程度上解決了由于信息不對稱帶來的個體風險，但客戶群風險的同質性背后隱藏著較大的系統性風險，例如宏觀經濟的沖擊可能對這部分客戶群的盈利模式造成全面沖擊。而在獲取客戶信息方面，針對同類客戶，阿里巴巴掌握的客戶經營方面的數據粒度更細，而商業銀行掌握的數據維度更廣。以雙方所掌握的客戶數據維度為例，商業銀行在整合客戶的基本信息、財務信息、內部征信信息、綜合貢獻度、資金流轉情況、人民銀行征信信息等方面具有一定的優勢，大于電商企業以企業銷售情況為主的財務維度信息，另一方面，電商企業掌握了客戶的店鋪、商品、交易等顆粒度更細的信息。基于此，雙方可以利用掌握的信息來共同防范系統性風險，例如根據某時間段內客戶銷售數據的變動，預知系統性風險的演化和形成。
第三，打通上下游融資瓶頸，完善供應鏈金融。供應鏈金融是一種新的融資模式，它將融資業務與企業的上下游業務聯系起來，從整條供應鏈出發來審視供應商的融資可能性，并考察整條供應鏈的經營狀況。供應鏈金融利用交易過程中產生的應收賬款、存貨以及未來的貨權作為質押品，為供應鏈上下游中小企業提供一系列融資產品，提高了整個供應鏈資金使用范圍與效率，對解決中小企業的融資困境和提高供應鏈競爭能力具有很大的作用。在供應鏈融資模式中，通過依賴于產業鏈上核心大企業的資信和實力，及由其所提供的間接信用擔保，從而降低了信貸風險，小微企業可以獲得在傳統信貸融資模式下難以取得的銀行融資。
（作者分別為首都經濟貿易大學金融學院教授、博士生導師，首都經濟貿易大學金融學院碩士研究生）
【注釋】
①范黎波，賈軍：“供應鏈金融模式下中小企業信用風險評級模式研究”，《國際經濟合作》，2014年第1期，第90頁。
②黎智洪：“小微企業的融資困境與出路”，《人民論壇》，2013年總第419期，第100頁。
③國家統計局，
④董杰：“小微企業融資難成因及化解途徑”，《人民論壇》，2013年總第426期，第81頁。
