引論：我們為您整理了13篇銀行貸后管理崗工作范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

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一、緒論

天津市住房公積金管理中心自2004年成立第一個管理部至今已經跨越了12年的歷程，管理部個貸管理崗的設置有效的將天津市住房公積金管理中心、房地產開發商、房屋中介機構、貸款承辦銀行、房管局等幾家單位進行對接溝通.隨著時間的推移，個貸崗的工作內容和管理方式也在不斷的變化著，總之，個貸管理崗所設置的工作內容與管理部所在區縣的公積金貸款發放規模有著密切的聯系。

二、管理部個貸管理體系的現狀

天津市住房公積金管理中心為了加強個人公積金貸款管理，提高管理和服務水平，于2016年1月1日起修訂并實施《個人住房公積金貸款服務管理規定》?！兑幎ā分斜砻?，各管理部設置一名個貸管理崗，部分管理部個貸管理崗兼任其他崗位工作。

《個人住房公積金貸款服務管理規定》由貸前、貸中、貸后三部分工作組成，貸前工作10項，分別是房地產市場調查、從業人員訪談、媒體宣傳、新建單位宣傳、上門服務、現場服務、銀行經辦人員培訓、從業人員培訓、電話咨詢及預約服務、銀行工作例會。貸中工作2項，分別是貸中回訪及經辦支行監督。貸后工作3項，分別是貸后回訪、催逾催收抽查及潛在風險調查。

三、管理部個貸管理體系的問題

（一）貸前擴面工作較少

個貸管理工作的貸前階段要求個貸管理崗專員具備對于房地產市場的敏銳能力。要時刻了解所管區域的房地產市場變化，并根據房地產市場的走勢，確定下一步要如何開展工作。貸前工作不能僅僅依靠“運氣”去工作，認為自己所管區域的銀行拿的項目多，認為房地產市場目前比較火爆，就可以不用管的作方法是否還與目前社會的發展相適應。所以個貸管理崗專員要“動起來”、“走出去”。

（二）監督工作不完善

個貸管理工作的貸中階段需要個貸管理崗專員具有良好的服務意識和警覺性。這需要個貸管理崗專員對每一筆貸款進行管理，嚴防超時限的發生，從而提高客戶滿意度，同時也起到了對貸款承辦銀行、開發商及中介的監督作用。對貸中的出現的問題要及時發現并登記，減少貸后管理的壓力。

（三）貸后管理工作不專業

個貸管理工作的貸后階段是由催收和訴訟兩部分構成，而此，貸后工作需要個貸管理崗專員具有一定的法律知識基礎，還需要具有良好的溝通和協調能力，隨著目前貸款房市過熱，逾期筆數也相應的提高?；诖耍行У目刂朴馄趩栴}、盡快回籠資金也是公積金貸款綠色發展的重要保障。

（四）團隊人數緊缺

目前，各個管理部個貸管理崗只有一名專員負責，對于郊縣相對較小的管理部個貸管理崗是由其他崗位兼任。如此設置，導致貸前、貸中、貸后三個階段的工作并沒有一個明確的分工。更不能有針對性的對其中任何一個環節進行工作。

四、完善管理部個貸管理體系的設想

（一）建立管理部個貸管理團隊

住房公積金制度從92年至今，已經有了20多年的歷史。經過20多年的發展，住房公積金制度已經在老百姓心里占有了重要的地位，老百姓認為，住房公積金貸款是解決住房剛性需求的主要途徑。所以越來越多的人選擇了住房公積金貸款。加上最近兩年房地產市場持續升高，而如何去維護好公積金貸款市場，已經成為了個貸管理崗最重要的問題。根據目前的形式，應當考慮在崗位設置中將過去一名個貸管理崗專員變為個人貸款管理團隊，對該管理團隊每個人重新進行崗位分工，對所在崗位逐一進行考核，從而保證公積金貸款市場的維護工作。

（二）設置貸前管理崗專員

貸前管理崗專員應該及時了解市場動態，真抓實干，促進轄區內貸款發放。其主要工作內容包括以下幾個方面：①按月走訪轄區內所有開發商的樓盤。了解其走勢、單價及銷售情況，并及時匯總。②按月走訪轄區內所有中介機構。了解二手房交易情況，并及時匯總。③有計劃的對區域內所有開發商、中介機構進行公積金政策上門宣傳，提高公積金貸款市場份額。④對轄區內沒有承辦公積金貸款及公積金貸款發放較少的銀行進行宣傳及營銷。⑤及時掌握轄區內公積金繳存單位職工的貸款使用情況，制定計劃系統的進行培訓推廣。⑥應積極與轄區內房管局市場部門、貸款銀行、開發商及中介機構進行溝通，組織定期例會制度，保證轄區內貸款市場的健康發展。

（三）設置貸中管理崗專員

貸中管理崗專員應該及時了解每筆貸款的發放情況并及時做好對貸款承辦銀行的維護工作。其主要工作內容包括以下幾個方面：①建立貸款發放臺賬，時刻監控銀行經辦人員從貸款發起到貸款發放所需的時間是否是按照中心要求。是否出現超時限的問題。如果出現超時限的問題，及時了解超時限的原因，報及時上報至中心。②對正在發起的貸款件進行監控，查詢是否有公e金繳存基數近期內突然提高的問題出現，從而杜絕公積金貸款騙貸問題的出現。③定期對申請公積金貸款職工進行回訪，了解客戶服務滿意度，并對出現問題的銀行進行整改。④不定期的組織轄區內公積金貸款承辦銀行進行培訓工作，保證上報中心的貸款件錯誤率減少。⑤建立轄區內貸款預約制度，公積金繳存職工選擇轄區內貸款銀行辦理貸款可通過電話或者中心APP進行預約，由貸中管理崗專員將信息及時傳遞給職工所選擇的目標銀行，并建立預約臺賬，保證預約服務有序的進行。⑥不定期的對銀行經辦人員及房地產工作人員進行公積金政策培訓工作。

（四）設置貸后管理崗專員

貸后管理崗專業應該及時做好逾期催收工作及訴訟工作。其主要工作內容包括以下幾個方面：①督促銀行對逾期1-3期的貸款職工做好催收工作，針對發生聯系方式變更的職工，從其公積金繳存單位或其配偶找到突破口，進行聯系，并將其聯系方式變更正確，保證催收工作正常有序的進行。②針對逾期4-6期的貸款職工，要求銀行積極配合做好上門催收工作。針對每名逾期的貸款職工擬寫調查報告，梳理風險點，及時收集材料，以便在逾期超過7期時，可以第一時間有充分的材料進行訴訟。③針對逾期7期以上的貸款職工，要求銀行積極配合做好訴訟工作，整理卷宗。④對逾期7期以上已經訴訟但暫時無法執行的貸款職工進行及時跟蹤，通過調查每季度了解該職工的最新情況，做好再次訴訟的準備，保證公積金管理中心資金的安全性。⑤建立逾期貸款職工臺賬，并設置重點防范臺賬，目標鎖定在多次逾期，經催收或訴訟后償還后再次出現逾期的貸款職工。建立風險資料庫，以便中心統一管理。⑥對公積金貸款經辦銀行進行監督。其中包括催逾催收抽查、貸后回訪客戶滿意度等工作。

（五）實現“三崗一體”循序發展

貸前管理崗專員在做好市場營銷工作后，對接給貸中管理崗專員進行及時的維護，保證貸款順利的發放；貸中管理崗專員針對每日貸款發放的情況進行臺賬分析，將問題及風險點隨時對接給貸后管理崗專員，起到風險預知的效果；貸后管理崗專員將出現逾期率較多情況的原因及時反饋給貸前管理崗專員和貸中管理崗專員，從宣傳及監督的角度要求公積金貸款承辦銀行做好風險防范措施，從而保證公積金貸款資金的安全性。

五、結論及展望

個J管理崗是存在于各管理部中不可或缺的一個重要崗位，針對于這一崗位設置中所顯存的問題，諸如：貸前擴面工作較少、監督工作不完善、貸后管理工作不專業以及團隊人數緊缺等問題。本文提出了一系列的改進設想，如：建立管理部個貸管理團隊、設置貸前管理崗專員、設置貸中管理崗專員、設置貸后管理崗專員和“三崗一體”循序發展。這些改進設想都是切合貼近個貸管理崗顯存的問題所給出的解決思路。總而言之，個貸管理崗的工作是融于現實的貸款業務之中的，其改進措施和改進思路都應與實際的貸款業務工作相協調，切不可離開工作本身而談業務改進思路。本文正是基于實際工作的基礎之上，根據自身在崗工作的實踐經驗而提出的一系列設想，希望對于提高個貸管理崗在整個公積金業務之中的工作效率有所幫助。針對于在研究內容的深入性方面，筆者會在今后的工作和實踐中繼續總結經驗、不斷積累，為研究的進一步深化奠定更深的基礎。

參考文獻：

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一、充分認識創建信用社區的重要作用

下崗失業人員小額擔保貸款，是對下崗失業人員自謀職業、自主創業提供的一種信貸支持，是促進下崗失業人員再就業扶持政策的重要內容。創建信用社區，主要是針對當前部分下崗失業人員在創業過程中缺乏啟動資金和信用擔保、難以獲得銀行貸款的實際問題，建立的以街道社區勞動保障機構為基礎，通過承辦小額貸款的銀行與社區的合作，方便下崗失業人員申請小額貸款，以幫助他們盡快實現創業式就業的一種信用擔保形式。創建信用社區是搞好就業再就業的一項基礎性工作，是為了深入貫徹落實小額擔保貸款扶持政策，通過“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴大放貸規模，加快放貸速度，簡化辦理程序，有效預防資金風險，扶持更多的下崗失業人員實現再就業，也是金融系統提高服務水平，拓寬服務領域的有效途徑。各級勞動、財政部門和銀行系統的干部，要從實踐“三個代表”重要思想、提高執政能力、堅持“人本”服務和努力構建社會主義和諧社會的高度，提高對創建信用社區工作重要意義的認識，認真做好信用社區創建工作。

二、信用社區的條件和職責

信用社區必須符合以下條件：

(一)、社區勞動保障工作機構健全，規章制度完備，工作人員到位，經費落實。有轄區平面圖及工作簡介、政策宣傳窗、服務指南、辦事須知、監督電話等。

(二)有固定的辦公場地，具備微機；傳真電話等必要的辦公設施。各種臺帳齊全，數據準確，隨時掌握下崗失業人員動向及享受扶持政策情況。

建立了下崗失業人員申請小額擔保貸款經濟檔案和工作所需要的相關數據庫，經濟檔案要包括以下具體內容：

1．姓名、身份證號碼、住址、聯系方式等；

2．從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等；

3．還款的歷史記錄。

(三)、工作人員經過業務培訓，廉潔自律，工作認真，服務熱情，熟練掌握小額擔保貸款政策，對下崗失業人員資信條件、創業技能、經營項目、自有資金及盈利等情況掌握準確。

(四)、建立了自主創業回訪機制，強化了后續服務。對借款人進行走訪，每月不得少于一次，對貸后資金的使用情況進行跟蹤調查，指導借款人搞好生產經營，加強個人信用意識教育，未出現弄虛作假現象。對發現違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預防措施，并有相應的文字記錄。

(五)、積極開展多種形式的宣傳活動，提供優質服務，積極支持和引導下崗失業人員自主創業、自謀職業或合伙組織起來就業，全面完成或超額完成小額擔保貸款目標任務，安置的下崗失業人員人數較多，社會效益顯著。

信用社區的職責：

信用社區要克服困難，創造條件，圓滿完成上級勞動保障部門下達的各項再就業工作任務，要及時掌握下崗失業人員的就業意愿，滿腔熱情地為他們自主創業出謀劃策。對工作中出現的新情況、新問題在調查核實清楚的情況下迅速向上級業務主管部門報告，積極主動配合市、區縣勞動保障部門、金融機構做好小額擔保貸款工作。

信用社區要積極負責地做好小額擔保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業人員誠信情況、經營場地、創業項目風險評估分析，協助經辦銀行和擔保機構催收本息。對惡意拖欠銀行本息的，要如實登記借款人不良信用記錄。對貸到款的下崗失業人員，指導搞好生產經營，提供政策服務。要善于發現和總結自主創業的先進典型，及時推廣他們的經驗和做法。

信用社區的工作人員要嚴格執行政策，明確辦事程序和辦事時限，優質高效為下崗失業人員服務。

三、信用社區提供擔保的要求

信用社區對轄區內申請小額擔保貸款的下崗失業人員提供的相關證件和證明材料進行審查，對其經營項目進行實地調查和貸款資格審核，申請人信譽良好，遵紀守法，無不良信用記錄的，信用社區一律提供信用擔保。

申請人在獲得小額擔保貸款后，信用社區要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時反饋到擔保機構和經辦銀行。

由信用社區推薦并提供信用擔保的下崗失業人員小額擔保貸款出現拖欠本息的，信用社區要積極協助擔保機構和經辦銀行催收本息。

由信用社區推薦并提供信用擔保的下崗失業人員小額擔保貸款，信用社區在《西安市下崗失業人員小額擔保貸款申請審核表》的“街道鄉鎮勞動保障事務所推薦意見”欄內加蓋統一的信用擔保條章，擔保機構一律取消借款人的反擔保。

四、創建信用社區工作的組織實施

信用社區申報審批程序是：

(一)、街道(鄉鎮)勞動保障事務所按照信用社區條件在所屬社區中選拔推薦，上報申請報告并填寫《西安市創建信用社區申報表》，經街道(鄉鎮)政府審查簽署意見后，上報區縣勞動保障部門。

(二)、區縣勞動保障部門收到申報材料后，對推薦的社區要實際審查，對符合信用社區條件的，簽署意見報市勞動保障部門。

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《》：“五大愿景”將特色銀行放在首位，在您看來，南昌農商銀行的特色表現在哪里？

應勇：的確，目前各類中小銀行都非?？粗亍疤厣保麓蟊惧X打造特色銀行。而且，所謂中小銀行的特色化一般指的是定位于中小企業中小客戶市場，在這一點上南昌農商銀行和其他中小銀行有類似之處。這些年來，特別是2009年以來，南昌農商銀行貼近社區、貼近城鄉居民、貼近小微客戶，致力于為中小企業提供各種金融服務和產品。如我們在中小微企業聚集的開發區、工業園區開展“政銀企對接”專場活動，全面、動態了解園區各類企業的商戶的需求，努力為這些企業和商戶提供最適合他們需要的產品和服務。幾年來，南昌農商銀行形成了一系列叫得響的產品如“快易貸”、“商戶創業聯保貸款”、“商戶創業組合貸款”、“標準廠房按揭貸款”等。到目前為止，南昌農商銀行的貸款客戶中有97%的客戶是中小客戶。

在定位中小的基本特色下面，南昌農商銀行還有更值得我們看中的內容，這同時也是我們與其他中小銀行相比更有亮點的方面。那就是我們十多年來一直堅持的專門針對下崗職工等所形成的一系列金融服務。之所以說這一方面“更有亮點”，理由很多，我先給你舉一個例證，到目前為止，南昌農商銀行是全省金融機構和全國信合系統唯一獲得“全國再就業先進工作單位”稱號的單位。我們的確很看重這個榮譽，如果說上面那些針對中小客戶的服務更多的是錦上添花的話，那么我們專門針對下崗職工等的服務可以稱為雪中送炭。

這兩年，南昌農商銀行正致力于打造第三個特色，這就是2013年10月正式投入運營的“微貸工廠”?！拔①J工廠”可以說是為南昌農商銀行打造“中小客戶的特色銀行”插上了新的翅膀。2013年“微貸工廠”開辦當年，就為我行的小微企業貸款業務帶來了巨大的活力，其內在發展潛力巨大。

《》：請您具體談一下針對下崗職工等弱勢群體所做的一些金融服務。

應勇：我們對下崗職工的關注和支持可以說有多年了。早在2002年的洪都聯社時期，我們就與省勞動保障廳、財政廳等部門合作啟動了再就業貸款工作，當時國家小額貸款擔保實施辦法尚未出臺，我們的這一工作自開始就確實具有明顯的雪中送炭的味道。坦率地講，當時做這件事也的確面臨不小的風險，但事實表明，我們為下崗職工提供的各類貸款的違約率比較低。即使面臨一些問題，我們也一直執著堅持，并不斷完善這一工作。2008年，南昌農商銀行將貸款額度從100萬元增加到200萬元。2009年我們成立了再就業貸款服務中心，進一步加大了服務力度，僅2009年至2013年5年間，我們發放各類相關貸款累計達10億元，十多年來我們累計為5萬多名下崗職工發放包括下崗職工自主就業貸款、下崗職工自主創業貸款、下崗職工再就業基地貸款。

在持續關注下崗職工的同時，近幾年，我們發現了又一個需要支持的弱勢群體——被征地農民。這幾年來，國家的城市化步子加快，南昌也是一樣，在這個過程中，部分農民的耕地被征用成為失地農民。對這部分農民南昌市各區政府及社保局希望通過養老保險等政策解決其晚年的生活與生計問題，但部分失地農民暫時沒有足夠的錢繳納養老保險，這事實上為南昌農商銀行提供了有一個雪中送炭的機會，為此，我們對現行核心業務操作系統中貸款業務板塊進行了相應升級，增加了一個新的業務板塊，以滿足被征地農民養老保險貸款的特殊需求，這就是我們2013年9月推出的“被征地農民養老保險貸款”。自業務啟動至2013年12月底，我們已配合各區社保局累計發放貸款2.46億元，滿足了南昌市9599戶困難被征地農民購買養老保險的資金需求。同時，在全行所有網點設置社保繳款專用窗口，收繳社保資金11.08億元。

《》：您講的這些是金融服務，也是慈善之舉。其實，就我們所知，南昌農商銀行的善舉還有很多。下面我們換一個角度，請您談談““微貸工廠””這個話題。

應勇：對微貸業務，南昌農商行很早就致力于建構一種不同于傳統的貸款業務模式，2009年南昌農商行掛牌不久，就成立了小微貸款事業部，嘗試以事業部的形式做專做強小微金融業務。如此運營了幾年以后，我們發現“微貸工廠”是一種更先進、更專業也更有效率的一種模式。于是我們借鑒國內先進同行的經驗，改造已有的小微貸款中心，并于2013年7月正式啟動“微貸工廠”項目，總部設在南昌市疊山路疊山支行?！拔①J工廠”為客戶搭建融資平臺、創新信貸產品、提供優質服務，解決個體工商戶、小微企業融資難的問題。這一項目可以說是徹底顛覆了傳統抵押擔保貸款的理念、模式和流程。在我看來，“微貸工廠”的“顛覆性”在于9個字“無抵押”、“標準化”、“流程化”。當然，“微貸工廠”也需要傳承“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”的企業精神。最終，也是最重要的，“微貸工廠”為小微客戶提供更便捷、高效的服務。

目前，我行“微貸工廠”客戶貸款規模多在5000元到50萬元之間，這類貸款期限3個月至2年不等，3～5個工作日即可辦結。當然，還必須承認，南昌農商銀行的“微貸工廠”還剛剛起步，今后還需要在以下三個方面繼續探索和努力。一是創新機制，優化信貸流程?！拔①J工廠”致力打造流程銀行，從客戶實際需求出發，結合各市場的特點，在風險可控和合規操作的前提下，優化業務流程，簡化信貸手續，優化信貸流程。二是創新產品，豐富業務種類。“微貸工廠”高度重視小微企業的信貸產品創新，針對不同產業集群和專業市場的實際需求，創新發展信貸產品。三是創新服務，不斷滿足客戶需求?！拔①J工廠”堅持以客戶為中心的服務理念，積極主動的營銷客戶，上門為客戶提供服務。

《》：聽您這么一說，南昌農商銀行在打造特色銀行方面的確很有特色，那么，“優質銀行”這個愿景您又是如何落地的呢？。

應勇：南昌農商銀行是一家小銀行，因此我們愿景中的優質銀行當然是“小而美”或者說是“小而精”的銀行。這一愿景的內容涉及多個方面，如優質的產品、優質的服務、優質的指標，優質的員工等等。我重點介紹一下三方面的工作。

一個是優質的服務。服務是銀行業永恒的主題。這些年來，南昌農商銀行牢固樹立以客戶為中心的服務理念，堅持隨需而變，不斷提升服務水平，持之以恒地提高服務質量。具體講幾個服務理念和相應的實際工作。一個是網店服務多元化。即根據網點服務區域及目標客戶不同，建設了一批展示形象、提供綜合金融服務的旗艦店；打造了一批提供特色化、差異化以及專業化服務的專業特色服務店；培育了一批貼近社區、服務城鄉居民的金融便利店。這些各具特色和功能的網點均輔之以不同的管理模式、不同定位、不同類型機構有不同的經營目標、設置不同的業務權限、實施不同的系數指標。我們這樣做的目的在于建立更加科學、靈活的經營機制，增強網點的競爭力。另一個是“做大做綜合、做小做特色”，推動產品和服務的創新升級也是我們經營的制勝法寶。例如，我行以“快易貸”為主品牌，研發推廣小微企業“創業貸”、市場商戶“聯保貸”、下崗職工“就業貸”、社區居民“消費貸”、失地農民“養老貸”等一系列子產品。第三個是綜合化和個性化的服務相結合。近年來，我們探索搭建了電子銀行、投資銀行、票據貼現、理財保險、現金管理等綜合服務平臺，以滿足客戶多元化、綜合化和個性化的金融服務需求。

第二個方面是優質人才。南昌農商銀行自組建以來，一直實施“人才興行”的戰略。對此，我們始終堅持以人為本的理念，切實加強隊伍建設，充分激發隊伍活力。主要的工作有這么幾個方面，一是外部引進和內部培養相結合。即采取“對內培養一批、系統內引進一批、對外招聘一批”的方式，構建高素質的人才隊伍。其中在外部引進方面，我們可以說是不拘一格、廣攬人才，凡是看準的人，一旦引進就安排重要崗位工作，這一點已經取得了很好的效果。二是加大教育培訓力度。利用多種方式，大力推進員工培訓教育長效機制建設，組織員工及時學習掌握新產品、新業務，積極造就適應現代銀行發展需求的員工隊伍。三是推進全面績效管理。推行綜合柜員星級制、客戶經理等崗位等級制管理，員工星級、等級與崗位系數掛鉤，促使其自覺加強學習，提升業務素質和工作績效。最后，不斷完善干部管理機制，通過實行末位淘汰、崗位競聘等方式，將一大批品質好、素質高、能力強、業績優的員工選拔到中層干部或客戶經理等重要崗位上來。通過建立完善工作機制，真正做到成才靠學習、業績靠努力、職務靠競爭、收入靠貢獻，把員工的能動性充分激發出來。

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0引言

商業銀行的公司信貸流程大致可分為兩種。一種是分為業務受理、調查評價、貸前審批、發放及貸后管理五大階段。另一種是將業務受理、調查評價、貸前審查統稱為貸前，分為貸前、貸中、貸后三大階段。兩者的概念和含義基本是一致的。各個階段面臨的風險類型是有區別的，貸前環節由于主要是通過對企業、行業、市場等分析而決定是否給予授信或給予怎樣的授信，面臨的主要是信用風險和市場風險。而貸中環節主要是通過一系列相應的操作使企業達到符合取得實際授信的條件，符合相應的授信規定，因而面臨的主要是操作風險。貸后管理環節主要是對已授信的企業的生產經營情況的變化、行業變化、市場變化等情況進行分析，達到及時規避授信風險的目的。因此貸款發放環節是信貸操作風險主要集中的環節，也是防范公司信貸操作風險的主要環節。

目前商業銀行對放款環節越來越重視，并建立了專門負責放款環節的職能部門，尤其是在一些中小型股份制商業銀行，專門設立了放款中心，負責防范在公司信貸操作過程中的操作風險。

1建立放款中心的意義

放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業務中存在的操作風險，作為一個專職防范操作風險的部門，它能夠更專業更有效的發現并排除潛在的操作風險，保障銀行信貸資產的安全。

1.1有效地控制操作風險。該部門作為源頭上控制風險的重要舉措，可以堵截和避免擔保等授信條件不落實、手續不規范、資料不全或不規范即放款的授信行為，有效防范了由此產生的操作風險和合規風險，并可以隨時監察現行使用的各式資料文本、操作規程的有效性，并根據實際情況有針對性地修改業務操作規章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業務的操作風險。

1.2充分實現審貸分離。放款中心的成立，是推進授信業務調查、審查、審批、放款“四分離”，實現貸審的充分分離，從而達到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進行權責的分離，更有利于責任的認定和劃分。

1.3有利于落實貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權限是否適當，確認總行及支行審批意見中的有關貸前要求是否落實，當所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發放貸款。由于此類工作有方框中心這一非審批單位負責監督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實。

1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過程中存在的法律風險。放款中心在審查相關資料過程中較一般人員更注重存在的法律風險，對擔保條件、合同文本等的審核更專業更到位，能夠有效的防范法律風險。在放款中心可設置法律審查人員，加強防范公司信貸操作過程中的潛在法律風險。

1.5可切實提高工作效率。貸款原始檔案由中心統一管理，規范操作，對檔案資料定期檢查，及時更新，專人專庫保管便于隨時查閱，這些措施都切實提高了工作效率及準確性。

1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業務的實際操作過程中，信用風險和市場風險的變化往往不能夠準確預期，但是只要放款過程中相應的擔保手續、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會給銀行造成實際損失?？梢姺趴畈僮鲗拘刨J具有十分重要的意義。

2放款中心防范的主要操作風險

放款中心作為防范公司信貸操作風險的重要部門主要從落實必要的擔保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內外部欺詐等方面出發，防范信貸操作風險。

2.1防范擔保條件落實存在的操作風險目前商業銀行授信過程中采用抵、質押或保證等擔保方式為授信提供有效擔保是非常普遍的。但是在辦理擔保的過程中，往往會出現因未嚴格審查資料、辦理相關手續等而使辦理的擔保無效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類風險的重要部門。

2.1.1保證人不具備主體資格，導致擔保無效按照《擔保法》的規定，國家機關、學校、醫院等以公益事業為目的的事業單位、社會團體，企業法人的分支機構、職能部門等不得作為保證人；另外，我國《公司法》第六十條規定，董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或者其他個人債務提供擔保。在銀行信貸業務操作過程中，保證人的選擇方面還是比較謹慎的，大多數情況下能確保保證擔保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門、醫院、企業的分支機構，該類擔保一旦被認定無效就可能會造成擔保債權失去三分之二或一半的清償保證。

2.1.2重復抵押致使抵押形同虛設根據《擔保法》和《物權法》的規定，在辦理抵押過程中允許對房地產等固定資產進行重復抵押。實踐中，由于抵押前不對抵押物現有抵押情況進行調查，而實際該抵押物已抵押給多方致使抵押權利得不到真正落實。2.1.3擔保資料無效或不完善致使擔保無效新的《公司法》出臺后，公司章程的效力越來越受到重視，在擔保過程中由于擔保的范圍、擔保的內容或擔保事項未按照公司要求經有效的審批機構審批而造成擔保無效。如：出具的董事會/股東會決議是否有效，提供的擔保是否在企業允許的范圍內等等。

2.1.4對抵押物狀況審查不到位造成脫保在實際放款前未對抵質押物狀況進行核實，而抵押物已出現查封、凍結等狀況，致使在之后發生的借貸行為失去有效擔保，而造成脫保。

2.1.5對重組授信或借新還舊授信過程中擔保條件的落實對重組授信或借新還舊授信是否符合擔保的條件，保證人前后是否一致等情況進行審核。

2.2防范由于合同文本錯誤出現的風險

2.2.1合同文本使用錯誤或使用的合同文本中存在對銀行不利的條款在實際貸款發放過程中，由于使用的合同文本不正確或沒有對文本的內容進行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。

2.2.2合同內容填寫錯誤或隨意涂改合同內容填寫錯誤或對要素進行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔保人等主要要素，致使在訴諸法律過程中不能提供有效的資料致使銀行權利得不到落實。

2.2.3保證合同與借款合同無編號、不銜接保證類貸款的主從合同必須一一對應，合同編號銜接。現實貸款檔案中有大量的保證合同沒有編號，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔保），更有甚者，用已經還清的保證合同繼續為新的借款合同擔保。

2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導致的風險在貸款發放過程中由于企業提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現問題時，無法提供有效的法律證明文件而使得銀行權利無法落實。

2.4防范騙貸、騙保等情況在實際的操作過程中騙貸、騙保的案件時有發生，放款中心在放款前對客戶及資料的審核過程中，對印章、有權人等的資料審核；前往擔保人、借款人實際辦公地點的實地核保；前往抵質押登記部門實地辦理相關抵質押手續等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發生。

2.5其他放款中心還通過對整個授信資料的審核，審核該筆公司授信業務期限、利率、金額、IT系統等是否符合信貸管理要求。

3放款中心的基本職能和崗位設置

3.1放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負責對審批機構授信條件落實情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨特地位，充分發揮復核和監督作用，以進一步防范授信業務操作風險。

3.2放款中心基本崗位設置及職責放款中心下設：①放款審核崗；②放款復核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負責人。

3.2.1負責人職責。負責放款中心的全面工作。放款中心負責人負責本部門的全面工作，負責審批權限內的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導各崗位工作，并對各崗位履職情況做出評價；努力提升信貸業務規范化操作水平，防范和控制操作風險和法律風險。

3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實情況，審核上報材料的齊備性、一致性和合規性；對授信額度和授信期限進行控制和管理；審驗業務相關合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實施放款操作并歸檔；對一級檔案的驗收、封存、入庫手續；審核擔保的解除和釋放手續等工作。

3.2.3復審崗審查職責。負責對放款審核崗的工作進行復核。重點對每筆業務的金額、期限、利率、擔保落實情況進行復核；對借款合同、擔保合同及相關協議的銜接情況進行復核。對合同的其他特殊約定進行重點復核；對每筆業務的其它資料進行復核；明確簽屬意見并提交到放款中心負責人等工作。

3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識的人員。負責對在落實授信條件過程中出現的法律問題進行審查把關；負責對合同文本的法律效力進行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。

3.2.5檔案管理崗職責。負責職責內檔案交接工作；對檔案進行統一編號、裝訂和入庫；定期整理并核對授信檔案；負責檔案的調、借閱手續，嚴防信貸資料遺失等工作。

3.2.6核保崗職責。參與核保任務，負責授信業務擔保條件落實真實性、有效性的核實工作；負責收集、核實核保過程中擔保人同意擔保的法律文件，包括但不限于股東會/董事會決議，授權書、簽字樣本等等工作。

4加強對放款中心的內控管理

4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對不同類型的公司業務品種有針對性的進行操作風險防范。

4.2加強信息與溝通，真正發揮放款中心的風險防范作用建立持續有效的操作風險報告程序，從制度上建立有效的信息溝通機制，從而實現信息及時有效地傳遞并進行信息分類。此外，還要建立案件查處和相應的信息披露制度，改變瞞報或不愿暴露的思想，通過對案件查處的信息披露達到良好的監督、警示作用，有效地避免同類風險事件的發生。

4.3建立長期的、常態的風險排查機制建立長期的、常態的風險排查機制，確保檢查的制度性和獨立性的實現，提高放款中心的職能執行力度。

4.3.1建立定期的排查機制，要定期對以往的工作進行排查。

4.3.2建立應急排查機制。對于在日常工作中發現的新的、突發性、特殊的問題立即進行登記備案，可根據事件的性質對以往的工作進行必要的檢查，并通過信息溝通機制及時采取相應措施。

4.3.3建立完善的排查登記制度。做到排查過的內容要求保留工作底稿，排查發現的問題要逐一登記備案。

4.3.4建立較為完善的整改檢查制度。對于發現的問題及時通知有關部門進行整改，并定期進行復查。

4.4加強合規審計對放款操作管理執行力度加強合規審計對放款中心的審計力度，使審計工作具有一定的針對性，明確合規審計的目的。合規審計應做到并不是只是停留在發現問題的簡單環節，還要對操作風險管理的執行起到引導作用，并通過審計工作，對現行制度進行不斷的完善，提高制度的可操作性，從而使制度得到更好的執行。

4.5加強放款中心人員管理，建立有效的激勵和約束機制通過對公司薪酬制度的完善，建立有效的激勵和約束機制。制定放款中心工作考評辦法，將操作風險管理納入員工績效管理中，提高風險操作管理的自發性。

4.6建立健全操作風險后續處理機制

4.6.1建立突發事件的應急機制對可能造成損失的操作風險種類建立突發事件應急預案，以便能夠及時有效的減少或補償因此帶來的實際損失。應急預案庫的更新應考慮業務發展重點、國家宏觀經濟政策及市場環境導向等諸多因素。

篇5

信用社區必須符合以下條件：

(一)、社區勞動保障工作機構健全，規章制度完備，工作人員到位，經費落實。有轄區平面圖及工作簡介、政策宣傳窗、服務指南、辦事須知、監督電話等。

(二)有固定的辦公場地，具備微機；傳真電話等必要的辦公設施。各種臺帳齊全，數據準確，隨時掌握下崗失業人員動向及享受扶持政策情況。

建立了下崗失業人員申請小額擔保貸款經濟檔案和工作所需要的相關數據庫，經濟檔案要包括以下具體內容：

1．姓名、身份證號碼、住址、聯系方式等；

2．從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等；

3．還款的歷史記錄。

(三)、工作人員經過業務培訓，廉潔自律，工作認真，服務熱情，熟練掌握小額擔保貸款政策，對下崗失業人員資信條件、創業技能、經營項目、自有資金及盈利等情況掌握準確。

(四)、建立了自主創業回訪機制，強化了后續服務。對借款人進行走訪，每月不得少于一次，對貸后資金的使用情況進行跟蹤調查，指導借款人搞好生產經營，加強個人信用意識教育，未出現弄虛作假現象。對發現違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預防措施，并有相應的文字記錄。

(五)、積極開展多種形式的宣傳活動，提供優質服務，積極支持和引導下崗失業人員自主創業、自謀職業或合伙組織起來就業，全面完成或超額完成小額擔保貸款目標任務，安置的下崗失業人員人數較多，社會效益顯著。

信用社區的職責：

信用社區要克服困難，創造條件，圓滿完成上級勞動保障部門下達的各項再就業工作任務，要及時掌握下崗失業人員的就業意愿，滿腔熱情地為他們自主創業出謀劃策。對工作中出現的新情況、新問題在調查核實清楚的情況下迅速向上級業務主管部門報告，積極主動配合市、區縣勞動保障部門、金融機構做好小額擔保貸款工作。

信用社區要積極負責地做好小額擔保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業人員誠信情況、經營場地、創業項目風險評估分析，協助經辦銀行和擔保機構催收本息。對惡意拖欠銀行本息的，要如實登記借款人不良信用記錄。對貸到款的下崗失業人員，指導搞好生產經營，提供政策服務。要善于發現和總結自主創業的先進典型，及時推廣他們的經驗和做法。

信用社區的工作人員要嚴格執行政策，明確辦事程序和辦事時限，優質高效為下崗失業人員服務。

三、信用社區提供擔保的要求

信用社區對轄區內申請小額擔保貸款的下崗失業人員提供的相關證件和證明材料進行審查，對其經營項目進行實地調查和貸款資格審核，申請人信譽良好，遵紀守法，無不良信用記錄的，信用社區一律提供信用擔保。

申請人在獲得小額擔保貸款后，信用社區要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時反饋到擔保機構和經辦銀行。

由信用社區推薦并提供信用擔保的下崗失業人員小額擔保貸款出現拖欠本息的，信用社區要積極協助擔保機構和經辦銀行催收本息。

由信用社區推薦并提供信用擔保的下崗失業人員小額擔保貸款，信用社區在《**市下崗失業人員小額擔保貸款申請審核表》的“街道鄉鎮勞動保障事務所推薦意見”欄內加蓋統一的信用擔保條章，擔保機構一律取消借款人的反擔保。

四、創建信用社區工作的組織實施

信用社區申報審批程序是：

(一)、街道(鄉鎮)勞動保障事務所按照信用社區條件在所屬社區中選拔推薦，上報申請報告并填寫《**市創建信用社區申報表》，經街道(鄉鎮)政府審查簽署意見后，上報區縣勞動保障部門。

(二)、區縣勞動保障部門收到申報材料后，對推薦的社區要實際審查，對符合信用社區條件的，簽署意見報市勞動保障部門。

篇6

一、欠發達地區下崗失業人員小額擔保貸款業務發展現狀

杭錦后旗下崗失業人員小額擔保貸款業務起步較晚，于2004年11月份由一家基層農村信用社開辦。按照四部委下發的《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》(以下簡稱管理辦法)要求的操作程序，地方政府成立了小額貸款擔保中心，就業局出具借款名單，提供相關證明材料，地方政府注入119萬元小額擔保貸款基金，承辦行按照《管理辦法》承辦。截至2008年3季度末，杭錦后旗農村信用社累計發放小額擔保貸款1110萬元，獲得貸款570人次，占申請下崗失業人員小額擔保貸款4236人的13.46%，占持《再就業優惠證》6620人的8.61%。從2004年小額貸款發放至今，貸款到期收回率達98%以上，主要支持了城鎮下崗失業人員從事餐飲服務，小額農副產品收購等資金需要，累計創造再就業崗位914個，為促進下崗人員再就業起到了積極作用。

二、制約欠發達地區下崗失業人員小額擔保貸款業務發展的因素

(一)擔?；鹩邢?，不能滿足下崗失業人員小額擔保貸款的旺盛需求

按規定發放下崗失業人員小額擔保貸款，需要地方財政提供配套資金給予擔保，但目前到位的擔保基金只有119萬元，雖然按照《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，貸款的總額度必須控制在擔?；饠殿~5倍以內，最大限額可投放到595萬元，但經辦信用社出于降低信貸風險考慮，只能按3倍左右發放，將余額控制在350萬元左右，這種狀況使許多想得到資金支持的下崗人員望而卻步被拒之門外。

(二)反擔保作為申請貸款的必備條件抬高了貸款準入門檻

目前實施的主要反擔保方式是對于申請2萬元貸款的要求由2名公務員對貸款進行反擔保，就連條管部門及自收自支的事業單位的公職人員也不可作擔保，由于下崗失業人員多是收入低微、生活較困難的階層，很難尋求到符合規定的人來提供反擔保，許多申貸人在各種手續都辦好后卻在最后關頭因找不到擔保人而不得不放棄了貸款，反擔保已成為制約下崗失業人員申請小額擔保貸款的“瓶頸”。

(三)貸款手續繁鎖、環節多，降低了貸款辦理效率和貸款使用效率

按規定，每辦理一筆下崗失業人員小額擔保貸款，需經過借款人自愿申請、就業服務機構資格審查和項目評估、擔保機構承諾擔保、擔保人開具工資收入證明及簽訂保證責任承諾書、經辦銀行審批放貸等多個部門和環節，手續極其繁瑣，有許多人耗時費力經過了很多環節卻沒有走到最后關口，而另有一部分人最終獲得了貸款卻錯過了最佳經營時機。

(四)貸款發放過于集中，操作中易出現問題

杭錦后旗從2004年開辦下崗失業人員小額擔保貸款以來從指定金融機構按正規程序發放的貸款只有2004年11月和2007年9月兩批，集中審批集中發放的方式一方面加大了各方工作人員的工作量導致審核質量的下降，另一方面不利于申貸人員按需隨時貸款，由于下崗失業人員小額貸款有財政貼息且可發放的信貸資金有額度限制，有些不急需資金的人抱著“先下手為強”的想法先占住貸款，而部分真正急需資金又符合貸款條件的人被拒之門外。

(五)經辦銀行積極性不高

一是由于下崗失業人員小額貸款金額小、筆數多、成本較大，而且貸前審查和貸后管理工作相對繁重。二是目前采用的貼息方法是貸款產生的利息先由貸戶按季結息，在貸款到期后貸戶再持還款憑證到有關部門“報銷”利息，經辦銀行在日常利息的回收上難度較大。

(六)貸款額度過小

按照《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》的規定，小額擔保貸款金額一般掌握在兩萬元左右，經辦銀行發放的貸款額度基本上都是2萬元，但隨著物價的上漲和各種費用的增加，2萬元的數額對幫助下崗失業人員創業所起的作用越來越少，許多貸戶認為費盡周折才能貸到的款項額度太小，不能解決實質性問題。盡管《中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促進就業的通知》(以下簡稱通知)中明確要求提高小額擔保貸款的額度，但欠發達地區經辦此項業務的金融部門迫于資金和風險等壓力，只能按原有的額度進行辦理。

三、發展對策

(一)加大地方財政對擔?；鸬耐度肓Χ?/p>

解決下崗失業人員擔保貸款的擔保基金，是做好下崗失業人員擔保貸款工作的基礎。財政部門要加大對擔?；鸬耐度肓Χ?，并在此基礎上逐步形成再就業基金的長效機制，以解決下崗失業人員擔保貸款的擔?；鸩蛔銌栴}，為充分滿足下崗失業人員對小額擔保貸款需求擔供必備的保證。

(二)完善反擔保規定，降低貸款門檻

一是對于家境確實貧困，無法提供反擔保，但誠實守信、項目合格的創業者免除反擔保。二是擴大反擔保的范圍，貸款人除提供有固定收入的機關工作人員做擔保人外，還可以將房產及其它物品進行質押和抵押，有關評估、公證部門應減免各種收費，以解決下崗失業人員提供反擔保的困難。

(三)簡化貸款程序，提高貸款效率

應加大對下崗失業人員小額貸款的協調力度，成立小額貸款領導小組并且合署辦公，減少不必要的手續和環節，為下崗失業人員提供良好的信貸環境，使符合條件的申請人員在較短時間內獲得貸款開展經營活動。

(四)改進貸款操作方法，避免發放過于集中

將下崗失業人員小額貸款在辦理方式上作為類似其它信貸的日常業務，申請一筆辦理一筆，既提高了對貸款戶的審核質量又可使其及時獲得貸款。

(五)建立激勵機制，提高經辦銀行的積極性

篇7

    去年9月份，舒建等3人一同參加了由縣就業服務中心舉辦的全縣第一期小額擔保貸款創業培訓班。以考試第一名的好成績畢業的舒建，交出了長達8頁的創業計劃書，計劃和前妻、弟弟每人貸款2萬元，總計6萬元，辦一個年產量達800萬塊的蜂窩煤廠。在辦齊了所有申請小額擔保貸款手續，經當地二曲鎮、縣就業服務中心、西安市就業服務中心、西安市經濟技術擔保公司等幾級審核、考察后，當年11月5日，他們的材料轉到了縣城區信用社（全縣唯一辦理小額擔保貸款業務的商業銀行）。

    滿心歡喜地等著信用社放貸創業，可是，這一等竟等了3個多月，直到今年2月27日，他們才到信用社領取第一筆兩萬元貸款。領取前，銀行要求必須交400元入股金，200元的手續費（無收款憑證），存折上要留1000元“壓折錢”，而且要在當年12月20日還貸。為了拿到錢，舒建只能接受。也就是說，2萬元錢，他們能使用的僅有18400元，而且還要在9個多月之后還貸。

    拿到錢，舒建一家人加上自有的2萬元資金，選好了經營場地，交了地皮租賃費，拉了電，買土平整了場地，打了井，購買安裝了蜂窩煤機等設備，建了附屬設施，并購進少量無煙煤試機投產。結果，試機很順利，產品質量穩定，受到用戶歡迎。這期間，舒建屢次到信用社，請求發放剩余的4萬元貸款，以期大批量購買原料加工?？墒牵钡浇衲?月30日，他們才拿到第二筆2萬元貸款。為了領到錢，舒建又按銀行的要求違心寫了一個協議，稱第二筆錢拿上企業就可正常運轉，再不需要第三筆貸款了。在扣除了300元的股金和200元的手續費（無收款憑證）及1000元“壓折錢”后，舒建這才拿到18500元的貸款。

    此時，原煤價格已由原先的230元/噸漲到了450元/噸。而且由于資金不足，原定一年加工800萬塊煤的煤廠，目前只加工了8萬塊。按一塊煤6厘純利來計算，目前，煤廠僅能賺480元錢。

    誰為貸款審核把關？

    記者專程到周至縣城區信用社、縣人行、縣就業服務中心做了一番調查，發現小額擔保貸款在發放過程中存在諸多問題。

    為何本該支貸6萬元的項目，銀行只給了4萬元？對此，周至縣城區信用社的杜崇世主任告訴記者，舒建等3人的項目有2萬元沒給貸，是因為3人中一人有不良信用記錄。根據國家政策，有不良信用記錄的下崗失業人員不能貸款。

    據了解，舒建等三人中確實有一人存在不良信用紀錄，但是他們從申請貸款之初，為何能一路綠燈，層層過關？對于申請貸款很重要的個人信譽，難道就沒人核實嗎？據杜崇世介紹，在銀行辦理貸款的過程中，他們發現街辦一級對小額擔保貸款的審批極不負責任，蓋“人情”章現象嚴重。申請人中除有不良信用記錄外，還有很多人沒有下崗，卻辦了《再就業優惠證》申請貸款。有些領著國家下崗職工基本生活保障金，或者有了工作，也來申請貸款，根本不符合申貸條件。有的人申請了貸款，自己并不干，而是將錢借給別人，轉移貸款用途。由于層層把關不嚴，如此多的問題都匯集到銀行，讓銀行承受著巨大的壓力。

    如果相關部門特別是街辦一級能嚴格做好小額貸款的審核工作，給舒家人講清只能給兩個人貸款4萬元，而不做6萬元的項目審核，或許他們就不會選擇辦煤廠這個一次性投資大的項目，不會鋪如此大的攤子，投入如此多的資金。

    誰來監管銀行？

    客觀地講，銀行也有自己的顧慮。如商業銀行放貸實行終身制，誰貸款誰回收，大家都怕擔責任；貸款額度小，成本高，無利潤，工作人員的積極性不高；貸款貼息渠道不暢，等等。但是，銀行在執行這項政策的過程中也存在一些不可忽視的問題。

    實際拿到舒建他們手里的錢是36900元，蹊蹺的是，銀行兩次扣除700元股金發給他的股金證，竟是兩個陌生人的名字。不寫自己名字，如何證明錢是自己的？舒家人說，這700元錢肯定要不回來了。據周至縣人行綜合業務科有關負責人介紹，按國家的政策，信用社社員入股后可優先享受貸款，但不能以貸款強行要求入股；貸款時，扣留所謂“壓折錢”也是不合理的；辦理貸款收取200元的手續費，更是不允許。對此，記者專門采訪了周至縣城區信用社的杜崇世主任。他說，貸款業務開辦之初，確實出現過要求貸到款的下崗失業人員入股的事，后來，便糾正了。至于股金證上不是本人名字的問題，他不知道?？鄢?000元的“壓折錢”是因為害怕下崗職工按期還不了利息，因不符合有關規定，這一做法現在也糾正了。對于向貸款戶索要200元手續費的事，他說截至目前還沒聽人反映過。當記者詢問有多少貸到款的人被要求入股時，這位負責人說不清楚。

    按國家的政策，小額貸款的期限最長不超過兩年，到期確需繼續使用的，借款人應提前提出展期申請，展期期限不得超過一年。舒建提出了兩年的申請，為何銀行9個多月就要求還貸？對此，周至縣城區信用社表示，雖然有關部門審核過了，但我們認為，某些貸款項目收益大，資金周轉快，一年之內就可還貸。

    銀行發放小額貸款的工作由誰來監管？記者在我識下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》中看到，文件僅是要求當下崗失業人員到當地商業銀行辦理貸款手續時，銀行應在3周內給予正式答復?？墒?，對于銀行久拖不辦貸款，及貸款中發生不正當行為，沒有提出監管辦法。在《西安市小額擔保貸款實施辦法》的《附則》第26條規定：人民銀行、財政和勞動保障部門將按季對小額擔保貸款業務進行考核，對工作積極和認真管理貸款的商業銀行經辦行和經辦人員給予表彰?？墒浅藰I務考核之外，對日常工作誰來監管，出了問題如何處罰，都沒有一個明確的說法。周至縣人行的有關負責人說，我們對貸款銀行只能是窗口指導，談不上監管。

    貸款不是無償救濟

    周至縣城區信用社的杜崇世主任講，剛開始，銀行工作人員對小額擔保貸款的積極性還頗高，可是，從今年5月份以開始，陸續發現一些下崗職工不守信的問題后，工作人員就對貸款的發放謹慎起來，發放的速度也慢了起來，中間還停了一段時間。

    據他們了解，許多貸到款的下崗失業人員認為錢是政府給的而不是銀行貸給自己的，還款意識比較差。目前，貸款的48戶中，只有17戶能正常清息，欠息總額達8000多元。而且，有5戶沒有按計劃的項目創業，又轉而經營其他生意。更有人在申貸之初就有不還款的意識。一些下崗失業人員對小額擔保貸款等再就業優惠政策只是道聽途說，理解不全面或存在誤解，由此導致了在信用方面的缺失，直接導致銀行不敢放貸。

    據周至縣城區信用社的同志講，今年他們的存款下降大，原因之一就是許多下崗失業人員因在該行貸款，而不敢在同一銀行存錢了，害怕按期還不了貸，被銀行扣了錢。本想多一個項目吸引更多的儲戶，沒料卻是這一結局。

    提高個人信用加強部門協調

    記者在周至縣就業服務中心了解到，像舒建一樣為小額擔保貸款發愁的下崗職工還不少。從去年至今，周至縣已辦了兩期小額擔保貸款下崗職工創業培訓班，參加人數達120人?？墒牵壳澳玫劫J款的只有48人。特別是從今年9月1日起，負責發放小額貸款的周至城區縣信用社停止了放貸，致使許多準備創業的下崗職工拿不上小額貸款。不僅周至縣情況如此，全省整個小額擔保貸款的情況都不理想。據統計，全省各市銀行實際發放貸款人數僅占擔保機構推薦人數的60％。

篇8

政策傳導

建立健全運行機制。國家的下崗失業人員小額擔保貸款政策出臺后，人行平涼市中心支行及其所轄縣支行積極與當地社保局和財政局協調配合，聯合下發了《平涼市下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，制定了各項政策措施。根據當地實際，確定了小額擔保貸款的承貸金融機構，并相應制定了《下崗失業人員小額擔保貸款操作細則》，為此項工作的順利開展提供了制度保障。據統計，該項貸款從2004年年初開始發放，至2006年9月末，承辦金融機構共到位擔?；?20萬元，累計發放小額擔保貸款382筆，519.5萬元，財政貼息38.06萬元。貸款總體運行情況良好。

逐步規范操作程序。由縣（區）、市社保局把關，借款人提供再就業優惠證、身份證明、營業執照和下崗失業人員小額貸款申請表等相關資料，在經借款人所在街道或社區推薦、各社保局審定、市擔保中心審核同意的基礎上，由承辦金融機構進行貸前調查，貸后回訪、跟蹤，了解資金使用及項目經營情況。

開拓創新，規避風險。為了切實規避小額擔保貸款風險，各承辦金融機構嚴格執行有關政策規定，嚴把“四關”，即嚴把資料審核關，嚴把貸前調查關，嚴把貸中跟蹤關，嚴把貸后檢查關。與此同時，市人行、市擔保中心、市社保局等有關單位根據工作實際，制定下發了《平涼市下崗失業人員小額擔保貸款管理補充通知》，進一步明確借款人在申請貸款時，除由擔保中心擔保外，還必須尋找一名行政事業單位人員進行再擔保，實行“雙保險”。

加強督查，規范運作。人行平涼市中心支行和平涼市銀監分局密切配合，定期不定期深入轄內承辦金融機構進行現場檢查，督促指導，規范其操作行為。

存在的問題

認識上存在偏差，宣傳上不夠到位。有關部門和個別金融機構對小額擔保貸款業務認識不夠統一，更多地是從各自工作的角度去理解和執行。財政部門認為小額擔保貸款屬銀行信用行為，不能僅依靠擔保基金來啟動。勞動保障部門認為他們只負責頒發再就業優惠證，貸款應由銀行辦理，貸款貼息應由財政部門落實。承辦金融機構認為下崗失業人員小額擔保貸款屬于政策性貸款，辦理成本較高、風險較大；又由于上級行實行嚴格的貸款責任追究制，承辦金融機構出現了“怕貸、慎貸”現象。另外，有相當部分下崗失業人員對國家出臺的小額擔保貸款優惠政策知之甚少，加之從未向銀行借過款，擔心辦理手續煩瑣、門檻過高，存在“怕貸”心理；還有的誤認為小額擔保貸款是政府的“救濟款”或“扶貧款”，不貸白不貸，貸了也不用還等。

工作上存在推諉、不協調現象。小額擔保貸款的開展涉及地方財政、經貿委、社保局、街道辦事處、居委會、人行和承辦金融機構等諸多單位，需要相互協調配合，形成合力，齊抓共管。但從調查情況看，部門之間缺乏有效的協調機制和信息溝通，或各自為政，或重復勞動，致使此項工作進展緩慢。

操作上存在難度，理解上不到位。一是《平涼市下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》內容不夠具體，對貸款擔保基金的落實、賬戶設置、基金風險管理、貸款資金來源、貸款損失核銷、微利項目的界定等諸多問題規定不夠明確，給貸款實際操作帶來難度。二是貸款審批環節多。下崗失業人員要申請辦理一筆小額擔保貸款，必須先取得社保局頒發的再就業優惠證，再經過自愿申請、所在社區推薦、社保局審查、貸款擔保機構審核承諾、銀行核貸等程序，一筆貸款至少需要10天時間，與其他商業貸款相比，手續繁雜，辦理時間長。三是貸款貼息手續煩瑣。人民銀行會同財政部、國家經貿委、勞動和社會保障部聯合制定并的《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》規定了層層上報、層層核準的程序，影響了貼息的時效性，一旦貼息款不能及時撥付，貸款又面臨到期，銀行將會處于兩難境地。

創業意識不夠強，誠信意識不到位。據調查，大部分下崗失業人員因各種原因缺乏舉債經營的勇氣和膽量，更多的是安于現狀。還有個別下崗失業人員缺乏誠信意識，誤認為小額貸款是政府的“救濟款”或“扶貧款”，在一定程度上造成小額貸款的道德風險。

政策建議

做好宣傳培訓，認真落實政策。一是強化政策培訓，統一思想認識。建議政府有關部門定期舉辦下崗失業人員培訓班，組織學習有關政策規定。二是成立中介組織，加大投入力度。建議盡快成立下崗失業人員小額擔保貸款信用中介組織，切實加大地方財政對小額貸款擔?；鸬耐度肓Χ?，健全長效機制，真正滿足下崗失業人員對小額擔保貸款的合理需要。三是搭建創業平臺，創造就業崗位。要從政策上、制度上周密安排，確保下崗失業人員所投資的微利項目有明顯的盈利空間，用于償還貸款本息。四是建立幫扶機制，提供信用擔保。

建立協調機制，提高工作效率。一是落實聯席會議制度，著力解決突出問題。二是建立“綠色通道”，提高辦事效率。三是加強信貸管理，搞好貸款發放。承辦金融機構要將小額擔保貸款列入年度經營管理計劃，納入信貸人員營銷貸款任務，積極開展貸款營銷活動，變守株待兔為上門服務。四是加強“窗口指導”，實時推介項目。

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泰州市將信用社區的創建作為重點，采取了一系列措施：一是設立勞動保障專管員制度。在全市成立172個社區勞動保障工作站，每個勞動保障工作站設立1名勞動保障專管員。專管員的主要職責是：建立社區再就業人員的信用檔案和經濟檔案，宣傳再就業政策，開展小額擔保貸款的貸前調查，協助辦理貸款相關事宜以及貸后跟蹤管理工作，幫助解決創業中的各種困難。二是開展“四進”活動。即金融知識進社區、優惠政策進社區、就業培訓進社區、結對幫扶進社區，改善了社區生態環境。三是建立社區評選與小額擔保貸款掛鉤制度。將小額擔保貸款發放及還款情況作為“再就業樣板社區”和“促進再就業先進社區”評選考核的重要指標，對于樣板社區和先進社區推薦的貸款申請，勞動保障部門和擔保公司優先受理。

第二，開展創業培訓，提升再就業成功率。

社區人員自愿申請小額擔保貸款時，必須免費接受勞動部門的創業培訓。為提高創業培訓效果，勞動部門專門引進國際勞工組織SYB(Start Your Busi-ness創辦你的企業)項目創業培訓教材，并由工商、稅務、貿易、勞動保障等有關部門專業人員組成教研小組，設計全部課程。同時，聘請一批成功企業家進行個案分析。成立了由創業成功人士、管理學專家、企業家以及商業銀行信貸部門人員組成的創業指導專家志愿團。志愿團將調查論證的投資少、規模小、見效快、易操作、風險低的創業項目，匯編成冊，向失業職工免費發放，推介項目。同時，對下崗失業職工的創業項目進行評估論證。擔保公司對創業指導專家志愿團推薦和評估論證的創業項目取消反擔保，銀行發放信用貸款。

第三，落實優惠政策，提高增收能力。

由于下崗失業人員的創業項目大多屬于微利項目和競爭激烈的勞動密集型項目，因此落實優惠政策，能提高其創業積極性、增收能力和還本付息的能力。人行泰州市中心支行和社保局牽頭，建立了財政、稅務、金融等部門聯席會議制度，定期研究落實優惠政策有關情況。2005年，全市取消下崗失業人員行政性、事業性收費3002萬元，減免各類稅費2034萬元，財政貼息28．48萬元。

第四，實施動態管理，防范和控制風險。

泰州市對社區、經辦金融機構和擔保公司行為實施動態管理。1．社區專管員負責貸前調查和全流程跟蹤。各社區勞動保障專管員建立下崗失業職工的經濟檔案和信用檔案，承擔推薦責任；同時，定期不定期電話咨詢和上門了解經營情況，督促按時還款，并做好記載；協助擔保公司進行追償。勞動保障部門將小額擔保貸款的初步審核與專管員的考核獎懲掛鉤，對全額及時歸還貸款且工作認真負責的專管員給予一定獎勵。2．經辦金融機構貸中風險監控。金融機構嚴格執行貸款上限為擔保基金的5倍的規定；與貸款者簽訂分期付款協議，要求從貸款發放的次月起按月分期還款，降低貸款人的一次還本付息壓力；月后5日內向擔保公司提供貸款人違約清單及詳細信息，并執行與擔保公司簽訂的相應扣款協定。經辦金融機構不承擔貸款風險。3．擔保公司貸后追索。擔保公司根據經辦金融機構提供的違約清單，通過風險周轉金及時向銀行劃款，同時，與勞動保障專管員配合向貸款人及其擔保人追索，敞口部分由擔保公司向財政部門申請追加或者直接從擔?；鹬袆澑?。4．財政部門風險補償。財政局及時補充擔?；?，并設立擔保公司風險周轉金；對微利項目及時全額貼息，對非微利項目貼息標準由國家規定的50％提高到60％；對經辦金融機構按季劃付手續費等。

與此同時，此項工作還存在著一些問題。

其一，擔?；鹧a充補償機制需要進一步完善。雖然按照擔?；鹋c銀行貸款的最高比例1：5計算，小額擔保貸款總體上還面臨較大的增長空間。但部分地區的貸款發放已經接近上限，同時按照最高放大倍數計算的小額擔保貸款實際可貸總量與社會潛在需求的比例約為1：4，規模仍然偏小，供求矛盾仍然比較突出。此外，雖然當前貸款風險主要由擔保公司承擔，但隨著業務的快速發展，銀行方面的顧慮也有所上升。

其二，支持面需要進一步擴大。2005年末，泰州市享受小額擔保貸款的下崗職工為2712人，僅占全市持有再就業優惠證的下崗職工的3．12％。

其三，貸款環節與效率需要進一步優化和提高。目前，下崗失業人員對小額擔保貸款申請環節較多、時間較長，獲取信用貸款的難度較大。

為此，我們建議：

首先，積極探索健全風險擔?；鸬难a充補償機制。進一步明確擔保基金的補償部門、渠道、時間、籌措比例，保證小額擔保貸款的持續發展。

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個人貸款業務貸后管理是指個人貸款發放之后直到本息收回期間所有信貸管理行為的總和，是一項具體化、系統化、長期化的“業務工程”和銀行信貸管理的一項基礎工作，其主要內容包括資金賬戶監管、貸后營銷、貸后檢查、檔案管理、貸款本息的回收、逾期貸款催收、風險監測與預警、貸款風險分類、不良資產的處置等。貸后管理在商業銀行個人貸款業務經營管理全流程中占據著重要的地位，加強貸后管理，防控個貸風險、提高資產質量，是確保個貸業務穩步持續發展以及推動我行經營效益快速增長的重要手段。

二、個人貸款業務貸后管理的現狀及成因剖析

雖然我行已經建立了一整套較為完善的風險防控體系，但其主要內容仍側重于貸款發放之前的各個環節，而在個人貸款發放后至貸款本息收回的這段時間內，對客戶風險、市場風險、操作風險的識別、監控、提示和化解的全過程不予重視或重視不夠，各級行個人貸款業務的貸后管理基礎比較薄弱，存在一定程度的“重貸輕管”現象。造成這種現狀的主要原因有以下幾點：

（一）貸后管理意識薄弱是根本原因

個別個貸管理人員認為貸后管理期限長、難度大，帶來的經濟效益不明顯，因此對客戶“重拓展、輕維護”，對貸款“重貸前、輕貸后”，另外我行個人貸款不良率較低也是導致輕視貸后管理的一個重要原因。

（二）人員編制不足導致崗位職責無法落實

我行近幾年個人貸款業務增長較快，然而個人貸款從業人員的數量增加緩慢，尤其是貸后管理人員編制不足，各基層行基本上沒有專門的貸后管理人員，而是由個貸營銷人員兼職，一人多崗，混崗現象十分嚴重。專職貸后管理人員的缺乏，使得貸后管理職責無法真正落到實處，貸后管理崗位形同虛設。

（三）激勵機制不完善導致貸后管理缺乏動力

我行考核經營業績時，更注重的是直接帶來效益的經營指標，在進行個貸業務考核時，偏重于業績考核而忽視了貸后管理，僅對個人貸款發放筆數、金額或樓盤營銷筆數進行考核激勵，卻未將貸后管理納入激勵指標體系，也沒建立相應的獎懲機制，這就極大地挫傷了貸后管理人員的積極性，弱化了貸后管理職能。

（四）制度不健全導致貸后管理流于形式

由于貸后管理制度不健全，部分客戶經理工作方式粗放，責任心不夠強，不能充分履行好貸后管理職責，主要表現在以下幾方面：貸后檢查方式過于單一，貸后檢查不深入實地，而是停留在表面，客戶經理不按規定的時間和周期進行貸后檢查，沒有對客戶基本情況、收入狀況及抵（質）押物擔保情況等變化必要的監控管理和信息收集，甚至“閉門造車”形成貸后檢查報告等，為貸后管理工作埋下了隱患。

（五）銀行與客戶信息不對稱，貸后管理存在隱患

個人貸款發放后直至貸款結清期限較長，客戶相關情況隨時在變化，而目前客戶的信息公開度較低，我行在獲取個人信用信息及信用評價方面的技術相對落后，貸后管理人員很難及時掌握客戶的最新信息，因此監管難度比較大。

（六）技術手段不到位，貸后管理創新不足

目前，我行個人貸款貸后管理系統相對落后，實用性較差，無法真正實現貸后管理的自動化、集中化和程序化。在存量個人貸款的數據分析、資產質量變動趨勢分析、逾期貸款自動催收、貸后批量營銷、風險識別及預警等功能領域，還需近一步優化和升級。

三、個人貸款業務貸后管理的相關建議和措施

（一）增強風險意識，確立貸后管理工作的重要地位

通過召開專題會議和組織培訓學習等方式，教育和引導經營機構負責人和個貸從業人員從根本上轉變“重貸輕管”的觀念，不斷增強個貸人員的貸后管理意識，充分認識貸后管理的必要性和重要性；確立貸后管理的重要地位，把貸后管理工作提到重要的議事日程上，全面落實貸后管理具體要求，促進貸后管理水平的全面提升。

（二）充實人員編制，提高貸后管理人員整體素質

首先要保證人員配備充足，結合各基層行個人貸款規模及崗位設置等因素，合理配置貸后管理人員，建立個人信貸業務貸后管理專業隊伍。在人員充足的基礎上實現個人貸款貸后管理職責分離，建立專業化貸后管理機制。明確各級機構貸后管理崗位設置，做到職能完善、崗位明確、分工清晰，使貸后管理人員能專注于貸后管理工作，不斷提高貸后管理人員的貫徹執行力、業務水平和風險控制能力，全面提升貸后管理人員的綜合素質，。

（三）完善貸后工作考核機制，促進貸后管理標準化

將貸后管理內容納入考核范疇，對于盡職的信貸經理，其績效考核按照所在經營部門或經營團隊的平均績效上浮一定比例執行，對先進集體和個人進行激勵和表彰，以調動貸后管理的積極性。對于信貸經理在貸后管理未盡職，形成信貸風險或受到內外部監管部門通報批評的，在考核時相應扣減其績效工資。同時將考核結果作為貸后管理人員年終履職情況、績效考核的重要依據，推進貸后管理工作經?；⑷粘；⒕唧w化。

（四）加強貸后管理制度建設，實現崗位制約

建立和健全個人貸款貸后管理制度，首先要按照內部控制的要求，有針對性地制定和細化貸后檢查制度、逾期貸款催收和處置制度、貸后檔案移交和保管制度、風險監測和預警制度、責任追究制度等，形成一套完整的貸后管理運作機制，著力營造“有章可循、有章必循、按章操作、違章必究”的個人貸款貸后管理環境。其次要堅持市場營銷與貸后管理崗位分離的原則，改變過去由客戶經理負責信貸業務全流程的做法，把市場營銷崗與貸后管理崗分離，實現貸后管理崗位制約，從流程上區分不同的崗位職責，制定操作性強、切實可行的貸后管理實施方案和操作流程，使不同貸種、不同崗位的貸后管理工作有章可循、職責明晰。

（五）拓展信息渠道，加強客戶跟蹤管理

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創建信用社區以街道社區勞動保障平臺為依托，引入社區保障平臺的服務機制，由承辦小額貸款的銀行與社區合作，借鑒創建信用戶，信用村和信用鄉鎮的經驗，通過建立社區個人經濟檔案，評定信用等級，建立為下崗失業人員申請小額貸款提供方便的社區信用擔保機制。

云南省創建信用社區試點地區為昆明市東川區銅城鎮白云社區和曲靖市麒麟區白石江街道辦事處臨江社區。

二、創建信用社區相關機構的職責

(一)勞動保障服務機構職責

1．受理小額貸款申請，對貸款申請人提供的相關證件和證明材料進行真實性審查，核實其家庭狀況，家庭住址、聯系方式、誠信情況，并將情況及時反饋至擔保機構和承辦銀行。

2．對已通過真實性審查的貸款申請人進行創業培訓，培訓合格并選定創業項目的，對其經營項目進行實地調查和貸款資格初步審核后，推薦給擔保機構。

3．在申請人小額貸款申請獲得銀行批準后，指導借款人簽訂創建信用社區承諾書參加創建信用社區活動。

4．建立借款人經濟檔案，做到一戶一檔，定期走訪借款人，了解其經營狀況。

(二)擔保機構職責

1．核定信用社區提供的小額貸款申請人資格及貸款申請是否符合條件，并向承辦銀行推薦貸款和承諾擔保。

2．會同承辦銀行對申請人進行貸前調查和貸款扶持項目運作情況的跟蹤調查，密切了解掌握動態變化。經營項目出現風險的，及時會同承辦銀行采取措施，確保貸款按期歸還。

3．負責為微利項目小額貸款財政貼息的申報提供相關資料。

4．及時與財政、承辦銀行等部門對小額貸款呆壞賬損失進行核定。

(三)承辦銀行職責

1．按照小額貸款的有關管理辦法審查小額貸款申請，符合貸款條件的，在規定的時間內及時向申請人發放貸款。

2．會同擔保機構對小額貸款申請人進行貸前貸后調查，建立小額貸款借款人資信檔案，定期進行資信調查。

3．對從事小額貸款業務的社區工作人員進行業務指導，幫助其提高政策水平、貸款調查和審查能力。

4．按照規定提出小額貸款財政貼息申請。

5．對小額貸款呆壞賬損失提出具體處理意見。

三、參加創建信用社區的小額貸款借款人的權利義務

(一)小額貸款借款人在信用社區內應履行的義務

1．如實向勞動保障服務機構、擔保機構和承辦銀行提供貸款申請的有關證件和證明材料；如實向有關機構提供與建立借款人經濟檔案、資信檔案、信用評級有關的個人家庭經濟情況和其他相關信息資料；自愿參加創建信用社區活動。

2．配合社區和勞動保障服務機構，擔保機構和承辦銀行做好貸前貸后調查工作，定期向上述機構報告經營狀況，在家庭住址、經營場所、聯系方式發生變更或經營管理出現重大問題時，應及時向上述機構報告。

3．切實維護社區聲譽，自覺遵守創建信用社區的各項規定，誠實守信、合法經營，按期歸還小額貸款。如不能按期歸還貸款，同意有關部門在社區公共場所公布本人失信行為。

4．在小額貸款歸還前，借款人需遷出工商行政管理登記機關管轄區域經營的，需提供擔保機構意見，并辦理反擔保手續。

(二)小額貸款借款人在信用社區內享有的權利

1．符合小額貸款申請條件的，有權向勞動保障服務機構提出小額貸款申請并參加創業培訓。

2．在小額貸款申請得到承辦銀行批準后有權按照貸款合同的約定獲得小額擔保貸款。

3．在創業過程中有權獲得社區及其工作人員提供的政策指導和服務。

4．有權享受其他方面的就業和再就業優惠政策。

四、申請小額擔保貸款的條件和貸款程序

(一)申請小額貸款的條件

1．申請人為試點社區內常住人口，在試點社區內已領取《再就業優惠證》。

2．申請人在試點社區內有固定生產經營場所，并已在管轄該區域的工商行政管理局(所、分局)領取了營業執照，在稅務所辦理了稅務登記，或在勞動和社會保障部門辦理了非正規就業勞動組織手續。

3．申請人遵紀守法、信譽良好，無拖欠銀行貸款和各項稅費等不良記錄。

4．申請人在申請日前無其他債務。

(二)辦理小額貸款的程序

1．貸款申請的提出和受理。申請人向試點社區所在地的街道勞動保障服務機構提出小額貸款申請，并提供以下證明資料：再就業優惠證、工商營業執照，稅務登記證、非正規就業勞動組織證明、經營場地證明或租用場地合同。

2．貸款申請的初步審查和貸款擔保，勞動保障服務機構在實地調查和初步審核同意后推薦給擔保機構，擔保機構審核同意后向承辦銀行推薦貸款并承諾擔保；審核不同意的，要向申請人說明理由。

3．貸款的審查和發放。對擔保機構推薦并承諾擔保的貸款申請，承辦銀行要按照有關規定進行審查，審查同意后由申請人與承辦銀行簽訂貸款合同，承辦銀行按照貸款合同的約定及時向借款人發放小額貸款，同時申請人簽署創建信用社區承諾書，承諾按期歸還貸款。

五、小額貸款風險防范

社區、勞動保障服務機構、擔保機構和承辦銀行要建立小額貸款個人不良信用記錄制度，對逾期小額貸款，上述機構要共同督促借款人限期歸還，對于惡意不歸還貸款、影響創建信用社區的小額貸款借款人，如在限定的時間內仍不歸還貸款的，除對其依法提訟外，同時采取以下懲戒措施：

(一)借款人不歸還小額貸款，勞動和社會保障部門要收回《再就業優惠證》，借款人不得再享受其他再就業優惠政策。

(二)對小額貸款借款人的失信行為，勞動和社會保障部門應在社區公共場所如實公布。

(三)對小額貸款逾期借款人，承辦銀行要及時記錄其不良信用記錄，并按規定收取罰息。

六、有關工作要求

(一)各試點地區應將信用社區小額貸款發放情況和還款率納入再就業工作目標管理，作為考核信用社區工作的重要指標，社區負責人要提高對信用社區小額貸款工作的認識，加強管理，確保試點工作的順利進行。

(二)試點地區每年要對信用社區的信用情況進行核實評估，社區小額貸款不良率達到10%時，應暫停該社區信用擔保資格，并通報相關部門。

(三)試點信用社區要加強對借款人創業過程的跟蹤調查、指導和服務，定期與借款人聯系，及時掌握借款人資金使用及經營情況，及時幫助解決其經營管理中存在的問題，促進其經營業務的發展，降低貸款風險。同時要做好相關記錄，定期以報表形式據實向擔保機構和承辦銀行報送借款人情況和借款使用情況。

(四)試點信用社區要協助擔保機構和承辦銀行做好小額貸欺的跟蹤調查、貸后管理和貸款催收工作。

(五)提高小額貸款透明度，在提供擔保前，對通過核實評估的項目要在本社區進行公示，及時掌握社區居民反映的情況和問題．對提供虛假證明文件、材料和不實情況的申請人，不予提供擔保并要將其欺詐行為予以公示。

(六)信用社區要充分利用社區工作人員對本社區情況熟悉的特點，對信用度高、有技術專長的下崗失業人員，主動上門宣傳講解國家和省、市有關政策，積極鼓勵和支持下崗失業人員通過小額貸款實現再就業。

(七)堅持創業培訓與小額信貸相結合。信用社區要積極配合推動創業培訓，幫助下崗失業人員尋找合適的創業項目，協助做好創業選項和小額貸款的服務工作。

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二、建立新的小額擔保貸款業務模式。

根據市政府《關于印發*市下崗失業人員小額擔保貸款管理操作規程的通知》要求，進一步明確：一是自愿申請。必須在申請人戶籍或現居住地（房權所有者）進行申請，由該社區進行推薦，以便于了解申請人經營能力、家庭狀況，便于管理和回收貸款。二是加強區、縣勞動就業部門、社區勞動保障事務站職責。采取誰推薦，誰負責管理、清收的原則。建立推薦、已貸款、到期、逾期人員臺賬；建立貸前考察、推薦，貸后跟蹤管理和清收等工作制度。三是擔保中心負責受理社區推薦手續，進行審核、考察、核保、向銀行承諾擔保，指導各區、縣勞動就業服務局、勞動保障事務站小額擔保貸款工作，實行貸后管理和貸款清收；對不履行擔保貸款協議和還款承諾逾期人員依法。四是經辦銀行按擔保金1：3的比例負責放貸，并積極協助市擔保中心對逾期人員依法等工作。承辦銀行對貸款到期前30日內向借款人發出《到期還款通知書》，提前告知，以便及時還款。待貸款到期日，借款人仍未還款，由承辦銀行直接從擔?；鹬锌蹌澊鷥敚⒋鷥斎藛T名單，告知市擔保中心，由市擔保中心、區、縣勞動就業服務局、勞動保障事務站實施清收。待收回貸款后，再歸還擔?；鹳~戶。五是采取靈活貸款。在國家規定的貸款期限、額度的范圍內，根據貸款申請人的經營項目、經營規模、經營能力等條件，采取靈活放貸。期限不超過三年，對創業成功，有發展前景，按期足額償還貸款的個體經營戶和吸納就業人數多，資信程度高的勞動密集型小企業，可給予二次貸款。六是承辦銀行、市擔保中心、區、縣勞動就業服務局、社區勞動保障事務站實行統一制式表格及傳遞手續，確定統一時間交換有關數據。擬定每月5號前交換商約的各項數據，在季度第一個月10日前傳遞審核、審批財政貼息手續，每月10號前擔保中心將上月經辦行貸款人員花名冊通過區就業局反饋給社區保障事務站，便于做好跟蹤管理工作。七是減化審批程序。社區勞動保障事務站推薦；區就業局審核；擔保中心承諾擔保；承辦行放貸。

三、聯合制定措施，推動小額擔保貸款良性循環。

一是聯合制定“回收辦法”，加大清收力度，建立長效回收機制。由勞動部門牽頭，市人民銀行、市財政局、承辦銀行、擔保中心配合，聯合制定《*市小額擔保貸款回收辦法》，使我市小額擔保貸款回收率達到90%以上，借款人貸款到期不還貸，由財政、銀行及有關單位協助，扣除反擔保人的工資代償，防范貸款資金風險，形成小額擔保貸款良性循環。二是加快信用社區建設，降低門檻。由市人民銀行牽頭，市財政局、市勞動和社會保障局、經辦銀行、擔保中心聯合制定我市《創建信用社區辦法》，可先在市內三區進行試點的基礎上，逐步推開擴大。三是啟動勞動密集型小企業貸款，增強就業倍增效應。由勞動部門牽頭，市財政局、市人民銀行、承辦行聯合制定我市《勞動密集型小企業貸款管理辦法》。市人民銀行負責確定開展此項業務的承辦行。市財政局負責籌集所需的擔?；鸷唾N息工作。勞動部門審查小企業和職工身份。

四、擴大小額擔保貸款范圍、額度和期限，全面貫徹小額貸款政策。

一是擴大擔保貸款人員范圍。按照中國人民銀行石家莊中心支行、省財政廳、省勞動和社會保障廳《關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》（石銀發[20*]69號）和《關于進一步完善小額擔保貸款有關政策的補充通知》（冀勞社[20*]7號）文件要求，進一步擴大范圍，提高擔保貸款額度，延長貸款期限，并擴大貼息范圍和提高貼息比例。二是擴大擔保貸款區域范圍。按照冀勞社[20*]7號文件要求，各縣（市）在年底前建立下崗失業人員小額貸款擔保機構，由各縣勞動就業服務局配備專人負責此項工作。各縣（市）同級財政籌集擔?；穑_展小額貸款業務，對回收率達90%以上的縣（市），市財政按每年回收額度不低于20%的比例以獎代撥，并入縣級擔保基金。對20*年底前已批未貸的人員，經再次考察后，按不高于20000元，期限不超過兩年放貸。

五、進一步完善反擔保措施。

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一、前言

個人貸款業務是相對于公司類貸款業務而言的。個人貸款業務貸后管理統指貸款發放之

后或者相關的貸款業務發生后，直到貸款本金與利息收回為止的貸款管理行為，包括貸后服務、貸后檢查、風險監測與預警、貸款本息的回收、逾期貸款催收、不良資產的處置等。可以說，貸后管理工作水平直接反映著銀行經管水平和運營狀況，有效提高貸后管理工作效率，可以及時預防貸款風險、減少資產損失，提高銀行的信譽度。

二、個人貸款貸后管理工作中存在的問題及其成因

（一）貸后管理工作中存在的問題

首先，個人貸款業務客戶數量大，貸款金額相對較小，貸款期限比較長，因此資金回收也慢，例如房貸。其次，客戶群體比較分散，個人客戶之間的個體差異性非常大，不便于集中、統一地管理。再次，業務來往頻繁，工作復雜度大，不利于高效統籌。個人貸款客戶的最常見的還款周期為一個月，因此業務往來程度更加頻繁。另外，管理成本高，因此常被“忽視”。個人貸款雖然數額小，但客戶群龐大，所以需要更多的人力資本；而公司貸款數額大，但客戶群相對較小，相比之下，更節約人力成本。

（二）原因分析

1.工作態度不夠積極，服務意識較差。個人貸款業務的貸后管理具有難度大、時間長的特點，而且為銀行創造的直接經濟效益不顯著，在管理中需要大量的人力投入，所以貸后管理工作相對滯后的現象很常見。貸后管理工作高效與否，最直接的決定因素是客戶經理的自覺性與服務意識。隨著房貸與車貸的普及，個人貸款規模不斷擴大，因此便出現“重營銷，輕管理”的現象，加之一些客戶經理責任心差、工作不夠細致，不耐煩長期、持續、繁冗的管理跟進工作，所以使貸后管理工作流于形式。

2.考核體系有失偏頗，貸后管理缺少動力。在業務考核體系中，大多數銀行將開發客戶量與業務量列為考核的重要標準，而忽視甚至無視貸后管理工作質量，這是導致個人貸款業務從業人員忽視“售后”的重要誘因。另外，個人貸款業務的處理過程太過漫長，而且經常有突發狀況，通常會涉及各種繁冗的變更手續，特別是風險防范與控制工作，往往令從業人員，特別是身兼多崗的從業人員“望而卻步”。

3.技術手段滯后，貸后管理缺乏新意。前文提到，個人貸款業務金額小、客戶群大、筆數多，相當于零售業務，因此貸后管理工作的監管工作實施起來非常不便，需要引進先進的技術手段來對個人貸款業務進行信息分析、風險預警等工作。而目前的商業銀行個人貸款貸后管理系統相對落后，其技術水平僅能夠滿足簡單的日常貸后管理工作，面對資產質量變動趨勢分析、貸后批量營銷等工作卻仍然存在非常大的升級空間，特別是在自動化、程序化方面還不夠成熟，因此實用性低。

4.信貸信息不對稱，貸后管理存在風險。在申請個人貸款時，客戶會提供個人還貸能力的信息，比如不動產證明、月收入證明、年收入證明等信息，但個人貸款期限都比較長，以房貸為例，通常為120期（10年）、240期（20年）、360期（30年），在此期間，個人收入水平是通常變化的。由于缺乏后續的信息跟進工作計劃，銀行在貸款交易完成后就逐漸失去了客戶信息，不能實時評估客戶償債能力，因此給資金管理工作帶來了非常大的風險，這也是不良貸款經常發生的重要原因。

三、提高個人貸款貸后管理工作效率的建議

（一）強化服務意識

貸后管理工作的重要性和必要性已經不言而喻，要提升貸后管理工作質量，首先要強化職員的服務意識。金融機構要提升貸后管理工作的效率，就必須使員工認識到這一工作的重要性，定期開展培訓，組織學習，客觀分析貸后管理工作對銀行生存、發展的重要影響，使個人貸款業務的從業人員從思想上高度重視貸后管理工作，不斷強化貸后管理工作在銀行業務中的核心地位，部署具體的執行措施，促進貸后管理工作水平的全面提升，盡可能最大程度地降低個貸業務的風險防控能力。

（二）改進管理模式

隨著貸款業務量的增加，貸后管理工作內容也趨于復雜化，對于從業人員來說，兼顧貸前工作和貸后管理工作是很難實現的。因此，銀行相應負責人應該根據業務實際情況，改進管理模式，制定完善的工作流程和管理標準，幫助個貸從業員工對貸后管理各項工作進行批量化和規范化操作，這樣既能提升管理的專業化水平，又能減少經辦人隱瞞、主觀忽視貸款風險等問題，有效監管個貸貸后管理工作。另外，針對不良貸款日益增多的情況，可以實行外委模式。比如，通過與律師事務所合作來控制不良貸款的發生率，實現有效催收不良貸款。

（三）推進制度建設

根據內部控制的具體要求，制定合理的貸后管理工作制度，例如經營人負責制度、貸后檢查制度、逾期貸款催收制度、客戶檔案保管制度、信息反饋制度、責任追究制度，等等。同時，還要注重與時俱進，根據業務發展的實際需求，不斷查缺補漏，更新和完善制度體系，形成一套完整的貸后管理工作機制。

（四）完善考核機制