引論：我們為您整理了13篇農商銀行工作思路范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、2020農擔工作總結

    （一）主要成效

    一是業務規模同比大幅增長。2020年末在保余額12.78億 元，同比增長97.22 %，實現擔保倍數放大4.26倍，“雙控”標準范圍內的政策性業務占比100%。據國家農擔聯盟公司12月底相關數據統計，青島市農業融資擔保有限責任公司（以下簡稱市農擔公司）在保余額在計劃單列市中居首位。在保戶數1722戶，占青島市擔保行業33家擔保公司的51%。

    二是實現了融資成本不斷降低。全年平均擔保費率0.6 %，同比降低0.36個百分點，降幅達37.5%；客戶平均融資成本6.15%，同比降低0.54 個百分點。

三是擔保風險控制得力。市農擔公司累計代償率為0.68 %，低于全國農擔體系1.65%的平均代償水平。在國家農擔聯盟進行的2020年度省級農擔公司風險管理評估評價中，市農擔公司獲評為最高級A級，居全國第12位。

四是實現了國有資本的保值增值。全年實現利潤總額1373.51萬元，上繳企業所得稅496.17萬元，實現凈利潤877.34萬元。

（二）主要經驗

1.健全風險防控機制，提高風險管理水平。

（1）進一步加強制度建設。根據業務實際，重新修訂了《青島農擔公司擔保業務盡職免責管理辦法》、《青島農擔公司不良擔保責任追究管理辦法》，成立了青島市農業融資擔保有限責任公司盡職免責工作委員會 ，開展責任認定工作，進一步優化了代償業務辦公會會議制度，提高了議事質量，優化了代償業務流程。

（2）進一步強化保后管理，提高風險化解能力。市農擔公司制定了風險預警提醒機制，督促業務人員提前聯系到期客戶做好還款續貸續保工作。對出現代償風險的客戶及時聯系銀行開展施救及風險化解工作，做到“早發現、早應對、早處置”。根據客戶的實際情況，制定人性化的分期還款清收處置措施，在兼顧客戶正常生產生活的前提下，最大限度保障公司合法權益。

2.加強信息化建設，提升工作效率。市農擔公司對信息化建設工作高度重視，從全國農擔系統首批、首家、首筆上線單位，到對業務信息系統進行全面升級和改造，使得業務審批流程進一步優化，業務審批速度進一步提高，報表統計進一步智能，保后及代償、追償進一步規范，檔案管理實現線上移交。

3.牢記政府性融資擔保機構使命，始終將政策性、公益性放在首位。

（1）疫情期間，市財政積極貫徹落實財政部、市委市政府的決策部署，統籌做好防控疫情和業務發展，督導農擔公司出臺了擔保費減半收取、支持農業“抗疫情、保供給、穩發展”11條等惠農措施。疫情期間辦理農業融資擔保業務997筆，金額達80785萬元，累計減免擔保費330萬元。

（2）為減輕農戶通過過橋融資還本付息帶來的融資成本過高負擔，市農擔公司積極對接青島農商銀行，開展了無還本續貸續保業務，降低了農戶的融資成本。

4.開發創新擔保產品，為青島市鄉村振興戰略貢獻農擔力量。充分利用平臺思維，協同效用，借助農商銀行、郵儲銀行兩家銀行深耕農村金融市場多年形成的地頭熟、人頭熟、市場業務比重大優勢，通過設計產品標準，優化業務流程、鎖定風險比例等手段推出“農擔貸”創新產品，使業務辦理效率得到極大提高。積極對接各級政府、駐村工作隊、第一書記，推出“強村貸”；支持婦女創新創業，推出“巾幗貸”擔保產品。目前公司農擔貸產品在保余額11.36億元，占比近90%，成為公司高速發展的拳頭產品。公司“農擔貸”產品，自2019年起連續三年中標國家農業農村部政府購買服務創新試點項目。

二、2021年工作思路和舉措

一是繼續做大農擔業務規模。2021年是青島農擔公司各項工作繼續大力推進的重要一年。我們將繼續嚴格按照財政部等三部委的政策規定，按照市委市政府戰略部署，緊緊圍繞服務鄉村振興戰略這一主線，講政治，謀大局，擔責任，督導市農擔公司正確處理業務規模與風險的關系，確保2021年底完成在保余額15億元，力爭實現在保余額18億元，代償率控制在1%以內，實現公司業務高質量發展。確保各項工作繼續走在全國同類農擔公司前列，在打造鄉村振興齊魯樣板中走在前列。

二是繼續發揮好政策性作用。按照財農[2020]15號文件要求，修訂完善農業融資擔保費補助和業務管理獎補資金管理辦法，以進一步鼓勵和幫助農擔公司擴大政策性擔保規模，降低擔保費率，緩解農村“融資難”“融資貴”問題。同時督導農擔公司始終堅持“雙控”標準，確保政策性業務占比100%，各項工作繼續走在全國同類農擔公司前列。

三是強化風險化解處置水平。在繼續做好風險把關、監測、預警的基礎上，著重加強對不良項目和不良資產的處置以及資產保全、代償追償的工作力度。修訂完善《考核獎懲制度》，落實《擔保業務盡職免責管理辦法》《不良擔保責任追究管理辦法》等，激發員工的業務積極性，提升員工責任心，規范獎懲機制。

 四是強化黨建引領，加強制度建設。督導市農擔公司發揮黨支部領導作用，加強制度建設，完善體制機制，真正做到黨建、業務相互促進，共同發展。

五是提高服務中心工作的能力。督導農擔公司積極參與“突破平度萊西攻勢”，加強同各級政府、駐村工作隊、第一書記的聯系對接，提高服務中心工作的針對性。  

                     

篇2

今年以來，河北寬城農商銀行將不良貸款清收作為經營工作的重心，構建考核問責高壓體系，開展“廣收行動”全面撒網式清收，采取雙項考核全面監測督導，全面發力集中攻堅，打開了不良貸款管理與清收工作的新局面。 （王艷麗 陳晨）

運城農商銀行構建績效考核體系

針對考核理念滯后、考核指標粗放、分配方案模糊的現狀，山西運城農商銀行在遵循公正、公平、公開原則的基礎上，借助IT系統的強力科技支撐，將企業戰略和目標任務相結合，實行統一考核向分類考核轉變，績效管理差異化，垂直考核到個人，有效實現了員工發展與銀行發展的緊密結合。 （劉冬霞）

蛟河農商銀行利用微信公眾平臺

舉辦評選活動

近期，吉林蛟河農商銀行通過微信平臺舉辦了“來自窗口的你――微笑明星”評選活動，吸引社會各界人士通過關注蛟河農商銀行微信平臺，選擇自己心目中的微笑明星。此次活動拉近了該行與客戶間的距離，對銀行品牌傳播、降低營銷成本起到了較好的效果。 （胡楊）

鶴崗市聯社推出“惠企通”

貸款 化解企業融資難

黑龍江省鶴崗市聯社通過引入擔保公司擔保機制，推出“惠企通”系列貸款。“惠企通”貸款具有擔保方式多樣、授信額度高、期限靈活、客戶融資成本低、貸款流程短五大特色，能夠最大限度地滿足企業的信貸資金需求，該行由此走出了一條信貸業務專業化、特色化、差異化發展的道路。 （慕文彬 程金明）

上海農商銀行松江支行以大堂經理

隊伍建設推進網點轉型

為了有力推進網點轉型工作，上海農商銀行松江支行以大堂經理隊伍建設為重要抓手，加強學習培訓、優化服務質量、提升營銷技巧，充分挖掘大堂經理在網點轉型、陣地營銷中的潛力。通過階段性的強化工作，轄內14名大堂經理充當網點“內當家”，在廳堂管理和零售業務拓展中發揮出積極作用。 （周佳音）

海門農商行首批農村金融

綜合服務站掛牌運行

日前，江蘇海門農商行首批40家農村金融綜合服務站在臨江、麒麟、三廠等15個鄉鎮、村掛牌運行。傳統的助農取款服務點實現了“功能升級”，由原先的查詢、小額取現、轉賬、消費等基礎性銀行業務，擴展到零幣殘幣兌換、農戶信息采集、防詐騙、人民幣反假、金融知識普及等各個方面。 （張益鋒 張麗榮）

龍游縣聯社推出“安居創業”

貸款助萬戶農民下山脫貧

浙江省龍游縣聯社大力實施“低收入農戶奔小康”工程，與縣奔康有限公司推出“安居創業”貸款，在信貸政策上予以傾斜，利率上給予優惠，使全縣萬戶農民從山高路遠、信息閉塞的山旮旯里搬遷出來，加快脫貧致富的步伐。

（姜振華 范紅娟）

巢湖農商行為新員工

上好“五堂課”

安徽巢湖農商行重視新入員工的素質培養，著重上好“五堂課”：上好思想課，引導員工樹立正確的價值觀；上好業務課，抽調業務骨干組成授課團隊，舉辦新員工業務知識培訓班；上好禮儀課，對新員工進行文明服務技巧專題培訓；上好實踐課，引導新員工盡快全方位了解全行運營情況，全面、系統地熟悉業務知識；上好生活課，組織談心活動，迎接“職業生涯”新挑戰。

（李亞琴）

莆田農商銀行推

“小微企業成長貸”

福建莆田農商銀行為培育轄內以家具、木雕為主的木業產業發展，按照“一個行業、一個協會、一個政策、一個資金池”的工作思路，建立小微企業成長貸款機制。該機制由政府注入“增信資金”1000萬元，莆田農商銀行以政府增信資金的20倍，為有市場前景但缺乏擔保來源的木材加工企業提供信貸支持，并實行貸款優惠政策。

（柯建仁）

定南縣聯社“拇指銀行”

給力農戶

為使農民享受到與城里人一樣的現代金融服務，江西省定南縣聯社依托自身營業網點覆蓋全縣的優勢，大力宣傳推廣手機銀行業務，同時要求每個營業網點每推出一項手機銀行業務，都必須教會客戶操作使用，還要對每一位客戶進行全程跟蹤服務，做到營銷一位客戶帶動一群客戶。

（雨虹 鐘紅燕）

淄博市博山區聯社推

“工作聯系單”制度強案防

近日，山東省淄博市博山區聯社推行“工作聯系單”制度，以進一步強化案防工作效能。該聯社專門建立案防辦公室，案防辦根據工作要求不定期制發“工作聯系單”，各業務條線管理部門根據“工作聯系單”明確工作任務，把握工作進度，反饋落實情況。該制度的實施為實現“零案件”的防控目標發揮了積極作用。

（王斌 謝紅剛）

靈寶市聯社

“五進三送”為“三農”

針對秋收備播工作的新情況和業務發展的實際需要，河南省靈寶市聯社適時調整信貸投放實施方案，開展“進農戶、進社區、進市場、進企業、進園區”和“送資金、送信息、送服務”活動，對轄內農機具、化肥、農藥、種子等經營商戶開展全面調查，詳細掌握客戶基本情況，實現客戶的快速定位和精準營銷，擴大了客戶覆蓋面，有效滿足了客戶多元化的服務需求。

（齊勝利）

團風農商行創新服務破解融資難題

今年以來，湖北團風農商行全面了解農村金融需求信息，創新貸款服務接地氣。通過與擔保公司合作，請擔保公司為農戶作貸款擔保，擔保費用由該行支付，同時降低貸款利率，讓農民得到真正實惠。截至2014年9月末，團風農商行共為黃草湖村44戶養魚戶發放雙基雙贏合作貸款307.9萬元，辦理但店鎮個體工商戶保證貸款15戶，貸款余額超過500萬元，發放山河集團項目經理創業貸款24540萬元。 （王汝青 孫紅平 葉婷）

慈利縣聯社首推員工無紙化考試

近日，湖南省慈利縣聯社在選拔城區網點6名柜員考試中，首次采用辦事處自主研發的網絡考試平臺進行無紙化考試，考試題庫涵蓋11個類目，共8200多道題。本次考試由現場抽取5名考生從題庫隨機抽題生成試卷，考生作答完后，系統自動閱卷，考試成績當場即時公布。（鄒大國 朱瑾）

岑溪農商行推出

“親情督導風險金制度”

為了加強合規風險管理，讓員工家屬共擔合規責任，以親情促合規，廣西岑溪農村商業銀行實行繳納“親情督導風險金”制度。每名在職員工為其家庭每月交納500元風險金，對全年無違紀違規行為的員工，年末對其家庭給予1？1獎勵；對發生嚴重違規違紀行為并受到警告以上處分的員工，對其家庭不進行獎勵，并從其風險金賬戶中扣回風險金。 （黃偉萍）

臺江縣聯社開展“一對一”培訓

為切實改變培訓對象年齡和學歷結構跨度大、專業崗位種類多、知識結構層次懸殊、員工受訓不均等狀況，貴州省臺江縣聯社改變過去眾人參與、集中授課的培訓方式，在全社推行領導班子成員和各職能部門對各自聯系網點采取“一對一”培訓方式，對全轄所有從業人員進行業務知識培訓。 （張旭）

徽縣聯社全面啟動農村“兩權”

抵押貸款

為了切實解決農民“貸款難、擔保難”問題，甘肅省徽縣聯社積極探索農村“兩權”抵押貸款新模式，率先開辦林權抵押貸款和宅基地抵押貸款，切實解決農民貸款難、擔保難問題。目前，全縣農信社已累計發放林權抵押貸款180筆、金額6850萬元；宅基地抵押貸款345筆、金額3890萬元，有力地支持了當地“三農”經濟的發展。

（徽縣聯社）

河北

上海

山西

江蘇

吉林

浙江

黑龍江

安徽

浙江蘭溪農合行開通“豐收E網”網上銀行后，客戶可憑借身份證及密碼進行登錄，辦理賬戶余額及賬戶交易明細查詢、轉賬匯款、信用卡還款等業務，“網銀體驗機”受到熱捧。圖為蘭溪農合行員工為客戶指導網銀轉賬業務。

（鐘以通 沈彥蓁）

福建

10月15日，江西新余農商銀行舉行了百福慈善基金會資助儀式，此次捐助善款36萬元、學生300人。2012年以來，新余農商行共資助新余市15所學校高中生900人次，資助金額108萬元。

（李小江）

江蘇如東農村商業銀行有一支活躍的青年志愿者隊伍，他們經常深入到企業、工地、鄉村、學校宣傳普及金融知識，深受大眾歡迎。圖為志愿者們到工地進行宣傳。 （顧華）

江西

山東

廣西

河南

貴州

篇3

該行緊跟客戶需求，通過創新信貸產品，給予涉農中小企業更多優惠信貸政策，也帶動了該行業務的發展。一是開辦公證抵押業務。主動與司法部門對接，開辦針對農村個人房產的公證抵押貸款業務，有效激活處在鄉鎮和城鄉結合部以往不能抵押的部分“沉睡”房屋資產價值。已累計發放公證抵押貸款72筆、金額4281萬元，支持中小企業72戶。二是創辦抵押免評估貸款。與房產、土地部門溝通并達成協議，將1000萬（含）以內房地產抵押貸款，以“銀行自評”代替“委托評估”，由農商行與抵押人通過協商，合理確定抵押物價值，無需評估公司提供評估報告，減少客戶的財務費用支出。已累計辦理抵押免評估貸款540筆、金額9.6億元，支持中小企業415戶，為企業節省融資成本230多萬元。三是加大“快易貸”的推廣力度。借助與省財政廳、社保廳聯合開展“快易貸”擔保貼息貸款試點之機，加大該項業務的推廣，既有效推進了貸款低風險營銷，密切了銀企關系，又緩解了當地就業難、用工難等社會問題，實現了多方共贏。2013年底，已對80家企業發放了財政貼息貸款1.4億元，貼息金額達420萬元，解決近2000人的就業問題。

（二）流程創新，滿足多層次需求。

該行“急客戶之所急，想客戶之所想”，不斷優化信貸流程，有效鞏固了客戶市場。一是靈活確定貸款期限。針對部分企業因經營特殊性，資金回流較慢，貸款期限短影響企業正常經營的情況，該行改變以往貸款期限確定的方式，根據企業生產周期合理確定貸款期限，使企業貸款期與資金回籠期相匹配。二是靈活確定續貸預審期限。創新實施“續貸零等待”模式，根據實際情況靈活確定提前辦理相關報批手續的時間，對收回再貸貸款提前一個月辦理授信、貸款資料提報等業務，確保貸款償還后次日即可發放。

（三）科技創新，提供增值服務。

該行通過多方聯動，加大科技創新力度，為客戶提供增值服務，在服務三農的同時，帶動了全行各項業務的拓展。一是率先推出了銀電POS業務。該行2012年在全省率先推出了銀電POS業務，通過布放繳存電費專用移動POS機具，實現村民刷卡充電費，推動了農村電表改造工程進度，解決了農民繳費難題。到2013年12月底，已在全市300多個偏遠村莊安裝了銀電POS機345臺。二是創新推出“銀醫一卡通”業務。積極與人民醫院溝通，達成合作協議，借助科技結算網絡平臺，進一步完善了信通卡功能，推出“銀醫一卡通”業務。通過醫院的自助設備、銀行的自助設備、電話銀行及網上銀行等渠道，患者可通過該行信通卡享受到預約掛號、就診咨詢等服務。既方便了患者就診，又帶動了該行銀行卡及存款業務的拓展。目前該項目在濰坊市聯社的大力支持下已獲審批，該行正加快實施步伐，爭取系統早日投入運行。

轉型升級：提升信貸管理精細化水平

高密農商銀行立足“防風險、調結構、嚴管理、提質量”的信貸工作思路，加快從粗放型信貸管理模式向精細化信貸管理模式轉變的步伐，全面推動信貸管理轉型升級，實現了業務有效拓展與信貸資產質量穩步提升的良性互動。到2013年12月末，不良貸款占比0.78%，較年初下降了0.01%；年度違約概率1.52%，年度逾期損失率0.14%，兩項指標均處于濰坊農信系統最低水平。

（一）構建“三項機制”，讓風險防控屏障建起來。

機制是各項工作有序運行的保障和前提，該行以信貸業務風險防控為出發點，抓住重點領域和關鍵環節，從根本上、更深層次上防控信貸風險。一是嚴格授信管理機制。在全轄推廣實行“證據式”授信管理，貸前調查堅持眼見為實的原則，做到“一看、二查、三逼”，即看現場、查財產和現金流，使信貸人員“逼”出準確合理的授信、“逼”出客戶貸款的真實用途、“逼”出客戶的抵質押物，確保授信額度準確合理。二是構建聯盟內部約束機制。通過在聯盟內推行“六大管理機制”，實現了“聯盟自治，會員自律”，聯盟運作更加規范，信用聯盟篩選客戶功能和對會員貸款風險的預警及自我消化功能，有效破解了聯盟貸款風險難題，規避了信貸人員的道德風險。“三大信用聯盟”已成為具有高密農商銀行特色的成熟的信貸服務模式。三是實施風險預警機制。成立風險預警分析小組，及時監測和辨別風險苗頭，鎖定重點關注對象，提前制定風險化解方案，有效遏制了不良貸款前清后增的問題。截至目前，通過加強風險預警監測及時處置風險貸款23戶，金額718萬元。同時，實行大戶貸款班子成員“定員跟蹤”制度，班子定期研究制定防控措施，切實防范大戶貸款風險。

（二）優化“三大結構”，讓風險抵御能力強起來。

貸款擔保結構是提升信貸精細化管理水平的基礎和重點環節，該行加強優先發展類信貸產品營銷，著力拓展優質客戶，提升信貸風險補償能力。一是優化擔保結構。實行抵質押貸款“階梯式”管理，根據貸款額度同步提升抵押貸款占比標準，作為新增保證類貸款審批發放的首要條件。加大存量保證類貸款的轉化力度，將有無有效抵質押物作為新增公司類貸款主要條件。二是優化農戶產品結構。將“誠富通”農民信用聯盟作為重點，實行班子成員及部室經理包靠支行，全程參與、全面推進“誠富通”農民信用聯盟組建工作。制定農戶信用評定貸款轉化方案，將原超過10萬元的農戶信用評定貸款全部納入“誠富通”農民信用聯盟管理。制定考核措施，設置轉化率指標進行控制，最大限度調動信貸人員營銷的積極性。三是優化客戶結構。對公司類客戶實行了名單式管理制度，構建靈活有效的信貸退出機制。通過實施以信貸流程限時承諾制度和貸款手續提前辦理制度為核心的“無縫隙”銜接服務模式、“T+2”高效服務模式、抵押貸款“免評估”模式、財政貼息信貸模式，充分發揮農商銀行貸款投放“短、頻、快”的優勢，有效的拓展了優質客戶，鞏固了市場。

篇4

一、學習觀摩情況

9月6日，秦州合行考察組與張掖農商行班子成員、中層干部開展農戶小額信用貸款推廣經驗交流座談。張掖農商行徐行長詳細介紹了張掖的地理環境、人文歷史、經濟狀況及張掖農商行的基本情況；主管信貸的代國榮行長介紹了農戶小額信用貸款推廣、信用村組建設、貸后風險管理方面的先進經驗，馬萬里總審計師經理對審計稽核工作和合規經營方面的經驗和做法做了詳實介紹。合行董事長為張掖農商行介紹了秦州合行的發展情況，考察組成員就農戶小額信用貸款工作中存在的工作疑問、關心的話題向張掖農商行的領導和部門負責人積極求教 ,座談會互動交流積極，氣氛友好熱烈。

座談會結束后，我們相繼參觀張掖農商行營業部、小貸中心、西關支行、長安支行、黨寨支行等幾家網點，現場觀摩了農戶小額信用貸款的入戶調查、授信、柜臺辦貸的詳細經辦流程，仔細翻閱查看農戶小額信用貸款評級授信檔案、借據及貸后管理檔案、收回檔案等相關資料。還參觀了由張掖農商行信貸扶持的前進村嘉禾綠色農業有限公司、長安鄉熱帶水果大棚種植園，了解了農商行支持當地特色農業的情況。

二、考察學習體會

體會之一：張掖農商行工作流程清晰，市場判研準確，是張掖農商行發展的基礎。張掖農商行根據自身發展環境，堅持涉農支農定位，扎實推進農戶小額信用貸款，積極組織開展信用村創建評定工作，對種養、運銷、經營大戶優先通過資金支持；設立流動客戶經理小組，入村入戶開展存貸款服務；辦理流程規范，貸款檔案齊全，有效的防范了風險。在工作中，從小處入手、不斷延伸服務鏈條，極大地滿足了農民群眾的金融業務需求，使設施蔬菜、沙漠農業、畜牧養殖等優勢產業快速發展，帶動全區農業告別零散粗放的傳統經營模式，朝著集約化、科技化、工廠化穩步邁進。而且在涉農業務發展思路及產品研發創新、內控管理制度建設、流程銀行建設、企業文化建設、網點形象提升等多方面均走在全省信用社的前列。

體會之二：績效考核完善科學，打破平均，激勵機制成效凸顯，是張掖農商行實現跨越發展的核心。如何實現績效考核的科學完善歷來是我們亟待破解重要難題，通過聆聽張掖農商行績效考核的先進經驗，主要在于他們開發建立了科學完善的績效考核系統，實現了績效考核的客觀化，公平化；在計酬上實現了等級崗位的差異化，給臨柜人員和客戶經理制定了詳盡的等級評定制度，按工作區域、各項任務的完成情況劃分嚴密的等級，按照不同的等級和崗位實行不同的定考核方式，拉開員工的收入差距，真正實現了多勞多得，達到了以考核機制調動員工積極性的目的。

體會之三：網點面貌優秀、員工工作態度端正為張掖農商行打下扎實的發展堅持。我們觀摩的幾個網點工作環境優越，衛生打掃徹底，工作開展盡然有序，員工工作認真，工作區環境整潔，物品擺放井然有序，柜員臺面整齊干凈，生活區院落、樓道干凈整潔看不到任何雜物，宿舍里家具物品擺放整齊一塵不染。員工工作態度積極、扎實肯干、柜員全部上六休一工作認真、任勞任怨，客戶經理人均包戶近800至1000戶、每天行走在田間地頭是他們的工作常態、了解每一個農戶家里的生活、生產情況是他們的必須，客戶經理的工作都是自覺主動的，根本不需要領導在后面督促，我們的客戶經理和他們相比在工作態度、實現認識上的差距太大。

三、今后工作思路

篇5

以“兩學一做”學習教育為牽引，“重實干、強執行、抓落實”專項行動為契機，不斷激發黨員干部的工作主動性、責任感和使命感，機關建設水平進一步提高。一是嚴格落實“兩學一做”專題教育各項規定和步驟。緊密結合金融工作的實際，采取上專題黨課、開座談會、落實“”制度，履行黨支部從嚴治黨主體責任，加強科學決策和民主監督，不斷增強領導班子和干部隊伍的凝聚力和戰斗力。二是提高行政效率，堅持依法行政。加強鲅魚圈金融網建設，夯實和鞏固政銀企三方合作平臺，加強政府服務職能，落實政務公開、政風行風建設、績效考核管理等各項要求，以“馬上辦”的作風抓好各項工作落實，切實提高行政效能。

（二）金融服務實體經濟，各項指標穩中有升

我區現有金融、類金融機構共計：168家，新增金融機構1家。其中，銀行26家（總行2家，分行5家，支行19家），保險公司23家，保險機構25家，小額貸款公司16家，融資擔保公司6家，證券公司鲅魚圈分公司4家，期貨鲅魚圈分公司1家，金融資產交易機構1家，集團財務公司1家，互聯網金融機構65家。

金融指標方面，預計6月末，我區金融機構本外幣各項存款余額達1090億元，同比增長11.1%，比年初新增90億；各項貸款余額達1244億元，同比增長17.5%,比年初新增90億。

（三）推出新型金融產品，助力企業發展

區內大部分中小微企業缺乏有效抵押條件，面臨融資難、融資貴的問題，為解決這一現狀，我辦與郵政儲蓄銀行經多次溝通和協商，共同推出“助保貸”這一項創新型貸款業務，重點扶持有市場、有發展潛力、但抵押不足的中小微企業發展，使一大批成長性好的中小微企業迅速做大做強。

3月1日，鲅魚圈區政府與郵政儲蓄銀行營口市分行正式簽署“助保貸”業務戰略合作協議。為了大力推介“助保貸”業務，5月11日，區金融辦組織物流協會與郵儲銀行進行對接，召開銀企對接會，為銀企之間搭建橋梁，現場有20多家物流企業參加會議。目前，有兩家小微企業申請“助保貸”已通過市行審批，近期即可發放貸款。 

同時，我們還采取現場對接、融資輔導對接等方式，強化對重點領域、重點環節、重點項目的信貸資金支持。上半年共組織銀企對接活動2次，對接7家，融資金額達1.5億元。全區小額貸款公司、融資擔保公司，新增貸款及新增擔保額為1.6億元，有力的支持了地方經濟的發展。

（四）鼓勵優質企業上市，促進企業直接融資

我們始終把加大企業上市融資作為工作的重中之重，積極組織各類上市培訓推介活動，加強重點企業跟蹤服務，有力地推動了企業上市工作。一是積極抓好企業上市培育工作。上半年，我辦組織證券公司和23家企業參加全省小微企業金融服務電視電話會議；到省里參加遼寧省投融資信息平臺暨股權估值系統上線新聞會，促進企業與金融機構市場化對接。二是努力營造良好上市環境。深入企業加強調研，充分了解企業在改制上市過程中的政策需求，加強工作調度，及時掌握企業上市進展情況，幫助企業協調解決上市進程中的困難和問題。

上半年，我區企業上市情況如下：

1、地方股權掛牌公司1家：營口天億裝飾股份有限公司于5月23日拿到遼股交交易板創新層的掛牌通知書；

2、地方股權準備掛牌公司1家：營口鐵源物流有限公司于3月23日與中喆律師事務所簽訂了遼寧股權交易中心掛牌服務協議，有望下半年掛牌成功。

3、獲得政策扶持金1家：在遼股交交易板創新層掛牌企業營口百信化纖股份有限公司于3月6日獲得市、區財政獎勵的40萬扶持資金。

（五）優化營商環境，穩步推進金融集聚

牢固樹立金融產業化理念，提升金融業在全區服務業發展中的支柱地位，增強金融業對經濟社會發展的引領帶動作用。采取對接引進金融機構，支持地方法人金融機構改革發展等措施，不斷加強金融機構體系建設，大力引進各類金融機構，增強我區金融業綜合實力。上半年，我辦新引進金融機構1家：營口市農商銀行。

經營口浙江商會的大力推進，浙商銀行有意向在我區設立浙商銀行營口分行。浙商銀行是全國股份制銀行，實力雄厚，影響面廣，它的入駐，對我區金融格局的提升，對加快我區企業的上市步伐，都將發揮巨大的作用。7月初，浙商銀行將與我區簽訂合作框架協議。

(六)預防風險發生，維護金融秩序

我們會同公安、市場監督等部門，針對民間金融、互聯網金融興起引發的金融市場風險新情況、新問題，加強源頭治理，防患于未然，確保金融市場穩定。一是按照國家和省、市互聯網金融風險專項整治工作部署，進一步開展打擊非法金融活動，調整領導小組成員，制定實施方案，召開動員大會，全面啟動專項整治工作。二是做好地方監管金融機構日常監管工作，加強對小貸公司、擔保公司的日常監管，加強對投資咨詢類公司的監管，防止非法集資、發放高利貸行為。三是深入到社區、村屯發放宣傳單，建立非法集資排查與金融風險防控聯動機制，加強監測預警、社會宣傳，維護金融市場穩定。

（七）赴先進地區學習，提高服務質量

為加快我區金融服務體系建設步伐，促進金融更好地為地方經濟服務，推進我區企業上市步伐，根據區人大常委會、區政協委員的提議，我們相關工作人員赴昆山市、嘉興南湖區進行考察，學習金融工作先進做法。并結合我區經濟發展現狀，提出四點建議：一是分段提前給予獎勵、貼息，減輕企業上市資金負擔；二是將上市工作列入鎮、辦（園區）年度考核目標；三是成立鲅魚圈投資管理公司，代表區政府投資成立產業引導基金；四是成立金融服務公司，金融服務公司是服務性機構，負責啟動金融服務中心籌建、招商等前期工作。

二、存在問題

上半年，我區金融業各項工作有條不紊展開，金融市場秩序良好，金融運行質量和效率有效的提升，但也面臨一些問題應引起重視和警惕。一是個別企業債務危機給金融生態環境建設帶來挑戰。二是金融風險防范壓力加大。經濟下行趨勢下，金融機構不良“雙升”勢頭明顯；受互聯網金融發展影響，金融風險源頭多樣、傳導迅速、高隱蔽性特征明顯，需要創新手段，主動作為，積極應對。三是金融創新的著力點和突破口需進一步夯實，創新金融機構體系的各方合力尚需進一步凝聚。四是工作人員素質有待進一步提高。對一些熱點、難點問題做到勤關注、勤思考，在業務上要力求“術業有專攻”，注重拓寬知識面，確保真抓實干。

三、下半年工作思路

（一）充分發揮政府職能，做好做足對金融機構和企業的服務

鲅魚圈區中小微型企業眾多，金融資源豐富，如何更好地整合金融資源，使投融資雙方實現快速高效的對接，提升金融服務水平，是市場的客觀要求。針對這一現象，創建鲅魚圈金融服務中心，內設孵化基地，推進“金融無障礙化”區域建設，為將入駐我區的金融機構開通綠色通道，提供“保姆式”服務：免費提供辦公場所和創業培訓、網絡信息等服務，制定出臺鼓勵金融業發展的優惠政策。打造金融要素交易、創業投資、財富管理和中小創新型企業融資中心，培育會計、審計、法律、咨詢等相關金融中介服務市場專業化、高端化發展，構建與國際接軌的專業服務體系，成為區域性金融服務的標桿。

（二）拓寬企業融資渠道，解決中小企業融資難題

進一步推介郵儲銀行“助保貸”、建行“小微快貸”等業務，積極與區內其他銀行對接，積極探索企業債券、信托等新興融資方式，嘗試開展信用貸款、金融產權、商標權質押貸款，加快金融產品創新。

全面推進金融服務實體經濟，加快金融服務創新，成立投資管理公司，形成中小企業融資服務網絡。大力扶持政策性擔保資金投入，鼓勵和規范發展各類融資擔保和再擔保機構，促進銀行機構與擔保機構的合作。由政府搭建平臺，創建“銀保模式”，即銀行和保險機構通過協商按一定比例共同承擔借款人違約風險損失，進一步實現銀行和保險機構“風險共擔、利益共享”的多贏格局。

深入企業進行實地調研，了解企業的最新發展動向，對有意向掛牌上市的企業進行持續跟進，聯系證劵公司進行盡職調查，及時更新企業電子檔案；對有融資需求的企業進行調度，發揮政府增信機制作用，為符合銀行信貸條件、還款出現暫時困難的中小微企業按期還貸、續貸提供短期周轉資金。

（三）開展金融論壇活動，打造“鲅魚圈金融論壇”品牌

為了進一步豐富區域性金融中心的內涵，提升金融集聚的品質，我們將開展金融論壇活動，聘請金融界知名專家，進行相關金融主題講座，為我區金融機構高管及企業家解讀最新金融政策，積極申辦有影響力的金融會展活動,結合我區金融環境，打造區域金融論壇品牌，充分發揮金融服務科技創新、服務實體經濟的功能作用。

篇6

（一）基本定義商業銀行內部審計是指在董事會的領導下，以獨立機構和專職人員為基礎，以相關法規、制度為依據，運用專業化審計技術和規范化審計流程，針對銀行內部控制有效性及風險治理狀況所進行的客觀的監督、評價和確認、咨詢活動,是銀行全面風險管理體系的重要組成部分。商業銀行內部審計體系是商業銀行為保證內部審計活動順利開展而提供的相關體制、機制、制度和各種工作要素的整體，包含內部審計的管理體制、工作職能、運行機制、工作標準、工作流程以及審計技術、人員保障等有機組成部分，涵蓋了內部審計從管理、思路到執行、運作的各個方面。本文所指的商業銀行內部審計體系轉型，是商業銀行為提高內部審計效能，所采取的一系列改革、創新、調整措施，是一項綜合型的系統工程，對保障商業銀行內部控制有效性、加強全面風險管理將產生重要影響。（二）商業銀行內部審計體系轉型的理論基礎1.轉型經濟學在關注國家、社會和文明發展轉型的同時，也強調微觀經濟主體在發展中要注重轉型和改革。轉型經濟學是20世紀80年代末90年代初，適應前蘇聯和東歐各國經濟轉型需要而發展起來的經濟學研究學科，雖然其研究對象主要為體制的轉型、國家或社會的轉型以及文明的轉型，但作為一門綜合性學科，其理論涉及經濟轉型過程中的各種具體經濟問題，包括企業的轉型與改革，并把企業轉型的研究領域涵蓋到企業產權改革、績效改革、組織結構、激勵機制等一系列重要問題。當前我國經濟正經歷著市場化、現代化和國際化的深刻轉型。商業銀行作為金融企業的一員，要在經濟新常態和信息化潮流中生存和發展，同樣需要推行自身的市場化、現代化和國際化轉型，而一個適應銀行新的發展戰略和風險控制狀況的內部審計體系，對保障商業銀行轉型目標的實現非常重要。因此，商業銀行內部審計體系的主動轉型，是商業銀行深化改革，實現健康可持續發展的必然選擇。2.全面風險管理理論強調企業有效識別和管理風險應覆蓋企業各項活動的全過程。2004年4月，美國執業會計協會下面的柯恩委員會頒布《全面風險管理框架》（ERM框架），提出企業要確定自身的風險偏好，并有效識別和管理可能影響其發展的潛在風險，保證既定戰略目標的實現，而對風險的管理應包含從戰略制定到各項活動的全過程①。ERM框架適用于各種類型的企業或機構的風險管理，是貫穿整個組織的持續性的過程，用以識別、評估并確定如何應對及報告影響組織實現目標的機遇和威脅。商業銀行是經營風險的特殊企業，發展中面臨戰略風險、信用風險、市場風險、操作風險、國別風險、科技風險、聲譽風險等諸多風險，且在社會深化轉型的過程中，所面對的風險的復雜化和聚集化程度也大幅上升。商業銀行實施內部審計體系轉型，促進內部審計與轉型發展戰略相適應，有助于商業銀行構實施有效的全面風險管理，保障戰略目標的達成。3.銀行再造理論強調銀行要對傳統流程進行重新思考和設計，提升銀行的整體的競爭力。20世紀90年代，美國管理學家邁克爾•哈默和詹姆斯•錢皮提出企業再造理論，認為企業應以一種再生的思想對自身進行審視以打破原有分工理論的束縛，推崇流程導向。1994年，保羅•阿倫的《銀行再造———存活和興旺的藍圖》一書，將企業流程再造理論引入銀行業，認為銀行流程再造是“圍繞流程核心的再思考和再設計，目的在于實現成本、質量、反應速度等組織績效方面的巨大改變②”。銀行再造的核心是通過對銀行傳統流程系統的審視和重構，調整經營策略，改變銀行績效，提升銀行的整體競爭力。我國商業銀行要參與國際、國內金融業競爭，必須將西方銀行再造成果與我國實際相結合，通過開展具有自身特色的銀行再造，提升整體競爭力。在商業銀行流程再造中，風險的表現形式也會發生新的變化，必然要求建立新的內部審計體系，來幫助商業銀行實現有效的內部控制，這也是商業銀行加強全面風險管理的必然選擇。（三）國外商業銀行的內部審計經驗國外先進商業銀行的內部審計普遍獨立性強，重視審計方法和技術的完善，同時十分重視審計人員的培養和選拔。根據巴塞爾委員會對國外商業銀行內部審計經驗的調查總結，國際銀行內部審計工作正在出現一些新的趨勢③：以往對于財務審計工作及財務信息可靠性和完整性的評價職責逐漸轉由注冊會計師等銀行外部審計師來履行，內部審計的作用則是為外部審計師財務報告審計工作提供支持；對法律和監管要求的遵循情況評價職責逐步轉向由獨立的法律和合規職能部門來履行；首席審計執行官的主要任務在于提高內部審計部門的質量和效率，包括提高審計師的專業性以便更好地跟蹤那些被審計活動，強化內部模型的審計和評估，以及更加重視風險為本的審計，以提升內審部門的質量和效率。國外先進商業銀行的以下經驗也很重要：1.必須建立良好的公司治理結構，提升審計獨立性。內部審計是公司治理的重要控制和監督力量，而公司治理則為內部審計提供了控制環境和制度基礎。先進商業銀行的董事會普遍高度重視內部審計工作，設立專門的審計委員會，通過垂直化管理的審計組織體系，實現內部審計機構與被查機構利益的完全分離。內部審計部門直接對董事會負責，確保獨立的人、財、物等審計資源配置權。同時，可以參與到商業銀行經營管理的各個方面，保證了內部審計工作的獨立性。2.必須調整內部審計導向，改進審計方法和技術。當前，國外先進商業銀行的內部審計已經實現向風險導向型審計思路的轉型，大多以內部控制評價為基礎，針對重點業務或內部控制系統風險開展審計，在審計工作中注重推行風險管理理念，同時也通過有價值的TimesFinance2017年第01期中旬刊（總第648期）時代金融TimesFinanceNO.01，2017（CumulativetyNO.648）Times建議，幫助銀行提高價值創造。在審計手段上，非常重視電子化建設，通過運用現代化信息技術，提升審計工作的效率。3.必須重視人員綜合素質，打造專業化內部審計隊伍。國外商業銀行一般會通過強化內部審計人員的培訓及后續教育等手段，保證內部審計人員具備專業勝任能力。隨著銀行業務復雜化程度的提高，全面風險管理的要求越來越高，商業銀行應該保證內部審計人員具備寬泛的知識結構和豐富的經驗，以保持風險識別的敏銳力。同時，也要想辦法增強內部審計人員考核、激勵制度的針對性，以維護審計隊伍的工作積極性。

二、我國商業銀行內部審計體系存在的問題與轉型必要性

我國商業銀行內部審計工作由最初的合規審計、舞弊審計發展到現在的風險審計、管理審計、信息化審計，經歷了漫長的發展階段④。但國內商業銀行開始重視并設立獨立的內部審計機構，是在1995年《審計法》頒布之后，時間并不長。2006年，銀監會《銀行業金融機構內部審計指引》出臺，商業銀行內部審計的專項法規才真正確立。隨著銀行公司治理機制的日益健全，內部審計在商業銀行全面風險管理中的地位更加重要。當前，在我國經濟深化轉型的大背景下，各銀行紛紛加快改革創新步伐，所面臨的各類風險更加復雜，而內部審計體系在運轉過程中，也暴露出越來越多的缺陷和問題，影響了風險的防范和控制。（一）內部審計體制不健全，審計獨立性和權威性缺乏很多商業銀行在向現代化商業銀行轉型的過程中，由于治理結構不合理，對內部審計的職能定位不清晰，內部審計體制不健全，審計獨立性和權威性未能得到保障。一方面，部分商業銀行管理層對內部審計工作的重要性缺乏正確認識，認為內部審計部門不直接參與利潤和價值的創造，沒有必要配備充足的審計資源，有的內審人員與被審計單位之間甚至存在利益依附關系，難以保證審計的獨立性。另一方面，部分商業銀行的內部審計體系還未完全實現董事會垂直、獨立管理，缺乏相應的審計資源分配權限，無法獲得被審計單位的有效配合，內部審計的權威性無從保障。（二）內部審計職能履行不充分，審計考核機制不健全由于我國商業銀行內部審計起步較晚，發展進程緩慢，加之外部經濟環境因素的影響，當前，仍有很大一部分商業銀行內部審計還主要停留在數據真實性審計、合規性審計階段，以履行監督檢查職能為主，而對內部審計的咨詢服務職能重視不夠，與國際銀行業當前盛行的風險導向審計理念差距明顯。同時，我國大部分商業銀行審計人員參照中后臺人員進行考核和發放薪酬，普遍未建立獨立的薪酬績效機制，造成人員考核與日常審計工作脫節，影響了審計隊伍的穩定和審計效能的發揮。（三）內部審計制度體系不完善，審計標準流程不規范很多商業銀行內部審計制度不系統、不完善，未形成健的內部審計制度體系；在日常審計工作中，審計人員主要依賴經驗總結來制定下一步審計方案，審計工作底稿不統一、問題詞條不規范，未能形成規范化的審計工作流程和審計標準，審計工作的隨意性較強。參差不齊的人員素質和審計具體操作中較大程度的隨意性直接影響了審計工作的效率和質量。（四）內部審計技術落后隨著信息化和大數據時代的來臨，國內商業銀行紛紛加強數據化信息技術的運用，加快建立貫穿各級機構、覆蓋各個業務領域的數據庫和管理信息系統，推動實現數據標準統一、信息系統整合，提升經營管理工作的信息化。但這些信息技術并沒有深入、有效地運用到內部審計體系。很多商業銀行的內部審計部門還沒有建立獨立的系統數據獲取渠道，以實現對運行數據的快速收集和整理分析，還沒有建立專門的審計模型和審計系統以實現對風險的準確揭示、預判和對其形成原理、發展趨勢的分析，造成信息系統內的數據被大量閑置、浪費，影響了內部審計工作的質量與效率。（五）內部審計人員力量薄弱目前我國大多數商業銀行內審人員的占比為1%左右，國外商業銀行一般為5％，而中國人民銀行則曾經發文，要求銀行類金融機構內部審計人員達到員工總數2%⑤。同時，由于很多商業銀行對內部審計工作不重視，在審計人員的選拔、培養方面沒有嚴格要求，造成審計隊伍所需要的復合型人才嚴重缺乏，員工知識結構單一，專業勝任能力弱，而培訓機制的不健全，和獨立考核、激勵機制的缺失，讓這一問題遲遲得不到解決，與銀行發展需求形成較大差距。（六）內部審計的質量控制與成果運用不足很多商業銀行內審部門仍采用傳統的手工化審計工作方式，未建立專業化的內部審計計算機平臺，在審計預警、審計管理和審計作業分析等時效性上存在明顯滯后。審計管理工作沒有相應的信息系統進行固化，在對審計資源的統籌配置上較混亂，難以實現對審計項目節奏的實時有效控制，同時，在審計結果、審計建議的跟蹤督辦等方面也不及時，不利于與被審計機構間加強溝通交流，影響了審計成果的運用，有可能消弱內部審計的價值增值作用。商業銀行的內部審計體系轉型，既是在我國經濟深化轉型大背景下，銀行應對整體經濟市場化、現代化、國際化轉型的客觀需要，也是銀行克服現有困難和不足，充分發揮內部審計作為銀行第三道風險防線的重要作用，積極提升內部控制有效性，加強全面風險管理能力，推動銀行再造工程的重要措施，對于提升銀行綜合競爭力有著非常重要的意義。

三、成都農商銀行內部審計體系的轉型實踐

成都農商銀行由原成都市農村信用合作聯社改制而成，于2010年掛牌開業，2011年引入戰略投資者，注冊資本100億元，2015年末資產規模達6400億元。作為一家在西部特大中心城市成立的股份制商業銀行，該行近年來發展迅速，資本規模和資產規模位居全國農商銀行系統前列，以其為樣本，研究我國商業銀行特別是中小商業銀行內部審計的轉型問題，有較強的借鑒意義。從2012年以來，該行按照董事會的要求，加快內部審計體系轉型步伐，在管理體制、組織架構、管理模式、審計職能、技術手段、考核激勵等方面實施了一系列改革和調整，取得了明顯的成效。（一）確立轉型目標———建立“集中化、垂直化、標準化、精細化、專業化、信息化”的現代內部審計體系1.集中化、垂直化。是指依靠內部審計機構的集中、垂直管理對內部審計資源和工作加以統籌，通過規范化的內部審計體制機制實現內部審計資源的集中管理、充分整合，充分挖掘、有效運用內部審計潛力，提升審計效能。2.標準化、精細化。是指通過構建標準化的內部審計制度體系，規范工作流程，明確審計人員的工作職責、作業標準和管理要求，加強對審計工作的全流程管理，實現各項管理要求的標準化、精細化。3.專業化、信息化。是指依托銀行開放、智能、互聯的數據信息平臺，通過信息系統和技術工具的使用，實現對銀行經營管理信息的全方位獲取、整合、應用和共享，提升審計發現能力，擴展審計覆蓋范圍，實現審計效率與質量的大幅提升。（二）確定轉型思路———以風險為導向的增值型審計有了轉型目標，如何確定轉型思路便成為轉型的關鍵。成都農商銀行在深入研究國際內部審計的內涵變遷與發展趨勢之后，決定推行以風險為導向的增值型審計，即將風險控制和增加價值作為評價內部審計轉型成效的終極目標。1.貫徹風險導向型審計理念。風險導向審計是審計人員以規避、控制和防范審計風險為出發點，對審計風險進行系統分析、研究，確定多樣化的審計戰略的一種審計思路。內審部門通過風險識別，幫助管理部門規避風險，采取正確的行動來防止高級管理層。該類審計是以對風險的系統分析為出發點，對企業風險管理和內部控制制度的完整性與有效性進行獨立的評價⑥。它是較之財務審計和合規審計更為先進、科學和全面的風險審計。2.實施增值型內部審計。商業銀行的目標是價值最大化。內部審計作為商業銀行內控管理工作的一部分，雖然不直接參與經營活動，但可以通過提出有價值的審計建議，幫助銀行降低風險，規避資時代Times2017年第01期中旬刊（總第648期）產損失，增加獲利機會，從而幫助商業銀行增加價值創造。增值型內部審計通過大力拓展高增值的審計業務，形成有價值的審計結論和建議,幫助組織增加價值，它以利潤中心作為自身定位，既記錄耗費的成本，又衡量和記錄為組織增加的價值⑦。將增值型審計作為內部審計體系的轉型方向，有利于提升內部審計價值，在幫助銀行防風險的同時提高盈利水平。（三）轉型實踐———持續深入的系統工程根據確立的轉型目標與基本思路，幾年來，成都農商銀行內部審計體系在轉型過程中采取了一系列持續深入的工作舉措。1.組織開展內部審計垂直化改革，建立垂直化的組織體系和報告路徑。歷時半年，完成職能上收與人員分流，于2012年6月底全面完成內部審計垂直化管理體系建設。內部審計垂直化管理后，取消了郊縣支行的稽核審計部，而在總行直屬的稽核審計部下設直屬室和片區審計中心，統一對總行職能部門和各分支機構開展審計活動，并定期、直接向董事會匯報工作。內部審計體系包括審計制度及流程建設、人事任免、薪酬福利、工作計劃以及績效考核等均由總行統一管理，凸顯了內部審計工作的獨立性。2.通過實施確認咨詢服務，強化審計監督服務職能。按照“以風險為導向的增值型審計”工作思路，大力拓展內部審計職能。通過經營情況審計，反映各機構和相關業務的經營狀況及風險控制情況，為管理層加強管理、優化決策提供參考；配合機構建設需求，開展相關人員經濟責任審計，為機構發展與人員任用提供支持；配合內控體系建設需要，開展各領域專項審計，著重從內部控制的健全性和有效性進行評價并提出建議，促使內部控制更加完善。這些審計不僅確認了問題，強化了監督，更提出了改進建議，經過良性溝通與合作，促進了被審計對象的價值創造。3.通過開展績效薪酬改革，建立現代化的內部審計機制。在轉型的過程中，同步開展了內部審計績效薪酬改革。一是根據銀監對內部審計人員薪酬不低于全行平均薪酬水平的制度規定，將內部審計人員從后臺部門人員的360度常規考核改為獨立的考核機制，使做出實績的審計人員薪酬水平得到提升。二是研究制定了審計人員績效考核標準，從工作過程、質量、成果、執行力和紀律等多個維度對審計人員進行綜合考評，同時完善審計人員激勵、晉升、評估機制，提升了審計人員的工作積極性。4.完善內部審計制度體系，梳理規范內部審計工作流程。按照“標準化、精細化”的管理要求，推動內部審計制度建設與流程規范。一是按審計管理制度、案件防控制度、責任追究制度三個維度完善制度體系，建立新的審計工作標準；二是梳理審計工作流程，制定《內部審計實務準則》，統一計劃、立項、準備、實施、報告、終結、檔案管理等流程規定；同時制定審計人員行為規范，強化對審計人員的行為約束；三是制定項目時限管理、整改跟蹤、審計費用管理、員工績效考核等規范性文件，強化審計效能管理；四是在現場審計中推行“三級復核制”、審計組長負責制等規程，完善了責任機制。5.改善內部審計方法，提升內部審計技術。一是強化對高風險業務的審計力度，持續關注重點領域、重要業務、重點環節，形成對主觀故意、弄虛作假等嚴重違規行為持續有力的監督效應。二是設立非現場審計室，通過非現場經營數據抽樣采集、分析技術的應用，建立非現場審計分析模型，為現場審計提供信息參考，提高現場審計的效率。三是建立風險監測模型并定期對重要業務領域開展監測分析，就發現的風險點和疑點有針對性地開展實地調研及審計，挖掘揭示了大量借名貸款、搭橋貸款、多頭授信、抵押物懸空、資產流失、與客戶發生資金借貸等隱蔽性較強的問題，有效釋放了潛在風險。四是重視對董事會的審計工作匯報，加強與高級管理層和被審計單位的審計溝通，推動問題整改和風控措施的落實，并實時開展后續審計工作。6.加強審計人才選拔培養，提升審計隊伍的整體素質。一是以垂直化建設為契機，在原有內部審計隊伍中全面開展考試、考核和崗位競聘工作，對人員進行優選與崗位調整。二是在行內、行外同步開展招聘工作，補充高素質的專業人才。三是持續抓好人員培訓。推行“周培訓-季度專題培訓-年度集中培訓”的遞進式培訓機制，提高員工審計能力。四是以項目質量控制為基礎，通過審前培訓、以老帶新、審后總結等辦法幫助員工積累審計經驗。五是鼓勵員工考取各種資格證書，通過專門的激勵制度對員工自學行為進行獎勵。7.建設推廣稽核審計及風險預警系統，搭建現代化的審計工作平臺。成都農商銀行內部審計部門垂直化管理后，即啟動了稽核審計及風險預警系統建設工作，并于2014年推動該系統投產上線。該系統的上線，為內部審計工作搭建了一個具備大數據處理能力的集信息采集、數據處理、風險預警、作業控制和績效考核等功能為一體的服務平臺，大大提升了審計工作的專業化水平。該平臺實現了對主要風險的持續監測，能夠為現場審計高效挖掘風險信息提供技術支持。同時，該平臺也是現代化的審計工作管理平臺，通過建立項目管理功能菜單，實現審計作業的流程化管理，還能以圖表方式展現全行主要經營管理指標，可以直觀地為高級管理層提供動態經營信息。8.健全審計管理體制機制，加強審計質量控制。一是加強審計管理體制機制建設。成立審計執委會，定期或不定期就重大事項集中審議；建立審計計劃管理機制，按年、按月控制審計布局，促進審計資源的有效配置；堅持每周集中匯報項目進度，督導工作進程；建立重點項目督辦機制，強化對項目質量的把控。二是重視對審計結果的運用。通過下發審計意見書、建議書，督促被審計對象全面掌握審計結果，徹底整改存在的問題；通過開展整改專題培訓、收集責任人整改承諾書、制定整改進度跟蹤表和典型性違規問題通報等方式，督促被審計對象務實有效地落實整改措施。良好的溝通、嚴格的整改，有利于鞏固審計成果，確保實現控制風險、增加價值的目的。

篇7

會上，九臺農村商業銀行首先對評選出的6家先進單位、4個先進集體、3個先進黨支部、2個信息工作先進單位、154名同志進行了表彰，頒發了獎牌和榮譽證書。九臺農村商業銀行黨委書記、董事長高兵在會上做了題為《加快戰略轉型 推動創新發展 努力實現在新起點上的新跨越》講話，講話從存款、信貸、增收、人才戰略、合規建設、企業文化、戰略布局等八個方面對九臺農村商業銀行2011年各項工作進行了總結概括，客觀指出了工作中存在的不足，深入分析了2012年經營形勢，并結合九臺農村商業銀行發展實際，提出了2012年”發展愿景確立新目標、資金組織實現新突破、品牌效應構筑新優勢、經營效益實現新跨越、內控管理實現新提升、發展境界展現新氣象、戰略發展開創新局面“等”八新“的要求。

此次會議，不僅是對2011年工作的總結會和2012年各項工作任務的部署會，更是促進九臺農村商業銀行全行上下統一思想、認清形勢、明確目標的動員會，進一步明確了全行2012年工作思路和工作目標。相信在省聯社黨委的正確領導下，九臺農村商業銀行在2012年各項工作一定能夠再上新臺階、邁出新步伐、實現新跨越。

九臺農村商業銀行領導春節前慰問退休老干部及困難員工

九臺農村商業銀行 吳超

2012年1月12日，在新春佳節之際，九臺農村商業銀行張海山行長、羅輝監事長等行領導，分別到退休老干部及困難員工家中進行了走訪慰問，為他們送上了慰問金及節日祝福，把關懷和關愛送到員工當中。

在慰問活動中，九臺農村商業銀行領導與員工進行了熱切交談，向他們講解了商行過去一年里取得的成績和明年的工作打算，詳細詢問了員工生活、身體及家庭狀況。在慰問退休老干部時，九臺農村商業銀行領導認真聽取了他們的意見，并鼓勵老干部繼續發揮余熱，為商行發展多提寶貴建議；在困難員工家里，九臺農村商業銀行領導鼓勵他們正確面對困難，有商行大家庭的支持，一定能夠戰勝困難。

此次慰問活動表達了領導對退休老員工及困難員工的關心，體現了組織的溫暖和集體的關愛。大家紛紛表示，對領導的關心關愛表示感謝，決心以自己更大的努力為九臺農村商業銀行的發展做出更大的貢獻。

九臺農村商業銀行

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一、六安市金融IC工程發展現狀

2010年以來，安徽省六安市各發卡金融機構、收單機構根據中國人民銀行和中國銀聯的金融IC卡業務整體戰略，結合市場需求，堅持發卡與受理同步開展，風險控制與業務推廣同時研究，行業合作大力推進，財務資源配套的方針，以構建完善的IC卡應用環境為支撐，推進轄區金融IC卡持續、快速、大規模應用，有效開展以下工作：

（一）受理機具更新改造工作穩步推進

1、商業銀行自行開展受理機具更新改造工作，發展程度不一致。目前六安市銀行卡受理機具更新改造工作主要由各發卡機構、收單機構的省級分支機構統一部署開展，至2012年6月，國有商業銀行六安分行和銀聯商務安徽分公司六安業務部為代表的大型收單機構的POS機具4438臺升級改造完成4404臺；以徽商銀行六安分行為代表的城市商業銀行機具改造工作尚處于業務測試階段；以六安市郊區農聯社為代表的地方金融機構還在等待上級行統一的工作安排部署。

2、各行ATM等自助終端設備開展遲緩。通過調查，其中有工商銀行和農業銀行、中國銀行所有網點的機具進行了系統升級改造，可同時受理磁條卡和芯片卡，其余發卡機構的ATM機等自助終端設備均在設備供應商陸續升級中，進度不一。

3、商業銀行POS機具升級標準不一致。以農業銀行六安分行為例，其使用農業銀行總行版本的商戶程序，已在前期的POS機具更新改造中使用，主要系統升級體現在EMV遷移，機具控制、綁定電話、實時風險監控、集中管理等功能。銀聯商務安徽分公司六安業務部是根據中國銀聯的相關要求，已于2009年11月起進行PBOC2.0標準的改造，改造涉及到一機一密，卡號屏蔽以及受理IC卡工作。

4、各行POS機具改造方式類似，支持非接觸數量不足。各收單機構主要采取收回POS機具的方式對機具進行接觸式改造，通過對POS機具進行統一的系統升級，使之可以同時受理磁條卡、接觸式和非接觸式的芯片卡。目前支持非接觸數量POS僅348臺，占已升級的8%。

（二）商業銀行PBOC2.0標準銀行卡發行工作相對滯后

通過調查，目前六安市僅有工商銀行、中國銀行可發行符合PBOC2.0標準的芯片卡即工行牡丹金融IC，此種IC卡為銀行機構單純發行的金融IC卡，具有磁條和芯片卡兼容的功能，采取由開卡申請人主動申請、工商銀行、中國銀行安徽省分行統一制卡的模式進行發行，目前在六安市已發行12829張，相對六安市607萬張金融卡保有量的0.2%。

其他銀行也在抓緊開展PBOC2.0標準銀行卡系統立項、需求、開發及后續應用工作。在此基礎上，由人民銀行六安中心支行牽頭，系統梳理寧波市民卡、亳州金融IC卡的先進推廣實踐，加快發展電子現金小額支付及加載增值服務的借/貸記IC卡，2012年8月六安市城市一卡通大規模復制推廣的金融IC卡推廣應用已啟動。

二、金融IC卡工程建設需求分析

（一）從公眾消費水平來看：有助于提高金融服務水平

隨著現代社會生活節奏的加快，日常生活中的各類支付內容明顯增多，支付行為極為頻繁，涉及公共服務領域的絕大多數支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關的小額支付，如支付各種公共交通工具和公共醫療衛生設施等費用、一般性的娛樂活動和日常購物消費等。由于現金支付具有攜帶、找零、存儲的不便之處，銀行磁條卡由于其接觸式聯機交易的特點也逐步難以適應越來越多的快捷、多發的小額支付需求。而具備非接觸式優勢、可以脫機交易的金融IC卡則能夠最大限度地滿足快捷的小額支付要求，從而適應人民群眾日常生活中的普遍需要，真正實現“一卡多應用”。

（二）從社會發展要求來看：有助于維護社會支付秩序的穩定

近年來，各種商業儲值卡發展迅猛，部分行業和企業也發行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包，這其中有一些明顯缺乏規范管理。如資金的收付缺乏有效的監管，甚至出現卷款走人的事件，由此造成資金所有人的權益得不到有效保障，對單位和個人的支付安全乃至社會經濟金融秩序的穩定帶來沖擊。目前符合我國金融行業標準的金融IC卡，既遵循金融支付的制度規定、風險管理、補償機制等基礎性規范，又在技術上順應國際金融支付技術發展的潮流和應用趨勢，采用了先進、開放和安全的技術標準，具備磁條卡無可比擬的安全性，成為提高銀行卡安全標準和服務能力的新型金融產品。

（三）從維護持卡人權益來看：有助于提高銀行卡用卡的安全性

隨著銀行卡數量和刷卡機具的日漸增多，一方面為老百姓帶來了支付的便利，另一方面也為銀行卡欺詐犯罪提供了可乘之機。由于磁條卡信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，導致銀行卡被復制、盜刷案件時有發生，近幾年案件數呈現逐年遞增態勢，安全問題已成為銀行卡產業需要解決的一個重要問題。在國際銀行卡逐步向IC卡遷移的過程中，金融IC卡技術日臻成熟，和磁條卡相比，芯片卡能存儲加密的機密數據，能防止卡數據被復制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒，安全防范技術在現有技術條件下難以被犯罪分子攻破，因此具有高等級的防偽能力，持卡人的信息和資金安全水平上了一個新臺階

（四）從各方主體需求來看：有助于創建節約型社會的便捷工具

推廣使用標準統一的金融IC卡，可以節約社會成本，提高經濟金融效率：從持卡人角度講，可以減少現金攜帶，免除現金找零和存儲的不便，避免攜帶五花八門、互不聯網通用的各類卡片；從商戶角度講，使用統一標準的受理設施，可以方便受理卡片，避免一柜多機，同時IC卡可以實現脫機功能，減少商戶的通訊費用開支；從銀行角度講，可以在保持金融支付的基礎上，依托聯網通用的銀行網絡，研發多應用的增值服務，提高現有金融資源利用效率；從行業角度講，可以避免各行各業為搭建龐大的支付網絡和建設獨立的支付系統而重復投資，從而節約社會成本，實現集約化發展。

（五）從建設新農村意義來看：有助于推廣農村地區金融IC卡工程

近年來，隨著國家惠農政策不斷推廣，人民銀行在全國范圍內開展改善農村地區支付結算環境系列工作，要求廣大銀行機構要站在有利于“三農”發展的高度，在可操作的范圍內實現對農村地區支付結算服務資源的有效傾斜。銀行卡業務憑借其使用便捷、手續簡單和辦理門檻低等特點，在廣大農村地區得到了廣泛的推廣。但是由于廣大農民朋友銀行卡安全用卡意識落后，農村地區銀行卡違法犯罪活動較為猖獗。鑒于上述現狀，應將推動農村地區金融IC卡業務發展盡快提上日程。

三、金融IC卡推廣過程中存在的問題

（一）跨行業發卡增加管理協調難度

隨著信息技術的迅猛發展，不僅帶來了六安市銀行卡業務的高速發展，也推動了轄區非金融行業IC卡的普及與應用。調查發現，目前六安市公共服務領域的IC卡遍及百貨零售、公共交通、社會醫療結算等各方面。同時，隨著商業銀行經營體制改革的不斷深入，成本和效益已擺在日益突出的地位，發卡機構單純發行金融IC卡的市場定位難，成本高且效益低，發展緩慢。由于非金融行業IC卡應用需要金融服務的支持，而金融行業應用需要合適的市場切入點、適當的成本和顯著的經濟效益。因此，金融與不同行業相結合的IC卡應用應運而生。

與此同時，依據中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，目前非金融機構發行的預付卡必須取得中國人民銀行頒發的支付業務許可證書，同時由于這些預付卡涉及社會民生的各個領域，管理部門眾多分散，各機構內部發行的預付卡品種結算模式不盡相同。由于重新發卡對公眾的影響較大，因此需要重新整合資源，統一規劃部署，將多種功能的支付卡統一歸集為金融IC卡。從這個角度處，僅憑借人民銀行及銀行業金融機構協調推動金融IC卡的聯合發行工作，而缺乏相關部門的配合推動，則工作效率低下且困難重重。

（二）推行雙卡并用所帶來的成本問題和風險難題

為保證銀行卡實現由磁條卡向芯片卡的平穩過渡，目前人民銀行總行和中國銀聯推行的是磁條卡和芯片卡兼容的發卡模式和受理機具更新改造模式，以此降低兩卡過渡期間給廣大持卡人帶來的不穩定影響。實際上，新發卡和更換卡不可能一步到位全部都用IC卡，這主要是因為偽卡犯罪造成的損失并不是很大，“一卡多用”的環境還不夠成熟，再加上較高的遷移成本，所以銀行進行IC卡遷移的主觀意愿和自有需求并不很強烈。比如日本和美國的銀行IC卡遷移就很緩慢，全球基于EMV技術的銀行IC卡也就才9億多張。從國內來看，由于銀行IC卡遷移會經歷一個“先貸記后借記”、先高端客戶后低端客戶的過程，要實現大多數的新發卡和更換卡都用IC卡尚存在很大的不確定性。在由磁條卡向芯片卡遷移的過程中，通過磁條卡磁條卡芯片卡并用純芯片卡的過渡模式，以此導致換卡成本增加和重復換卡問題，同時由于磁條芯片卡中磁條的存在，仍然難以規避磁條信息被復制盜取的問題。

（三）實現磁條卡向芯片卡遷移過程中不可避免的四點問題

1、遷移成本承擔問題。在由磁條卡向芯片卡遷移過程中，由于芯片卡是以芯片作為介質的銀行卡，兼容儲密鑰、數字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，這導致芯片卡的業務收費標準要要高于磁條卡，一方面客戶新開芯片卡的開卡費用增加，另一方面由磁條卡升級更換為芯片卡的換卡費用的承擔主體尚未明確。

2、PBOC2.0標準的遵循問題。通過調查，由于目前各發卡銀行機構自行開展金融IC發卡及受理環境更新改造工作，各行機具改造的內容不盡相同。為確保磁條卡和芯片卡的平穩過渡，應確保卡片和機具都能達到統一的PBOC2.0標準，否則將影響金融IC卡的整體推廣和社會支付秩序的穩定。

3、關于遷移時間跨度的界定問題。由于磁條卡受安全性低、功能單一等缺點的限制，目前推廣金融IC已是必然趨勢，但是銀行卡作為目前我國個人使用最為廣泛的非現金支付工具，累計發卡量已超過20億，要實現20億張磁條卡全部更換，業務量大、社會影響廣泛、成本耗費多且直接與社會日常的非現金支付相關，如何科學界定金融IC卡的遷移時間跨度，將遷移工作給持卡人、開戶銀行、特約商戶等利益相關方造成的負面效應將至最低，應審慎而行。

4、如何保障持卡人用卡的便利性和穩定性。由于目前銀行卡的使用涉及公共服務和社會零售領域的各個角落，在由磁條卡向芯片卡遷移過程中，芯片卡的使用效應和受理機具的穩定性、有效性都有待驗證，要保證持卡人安全、便捷用卡不受影響。

四、推進金融IC卡業務發展的建議

（一）積極構建政府牽頭、多方聯動的推廣模式

目前公共服務中的金融應用潛力巨大，只有充分發揮政府部門的統籌、協調和引導作用，才能又好又快地推進金融IC卡在公共服務領域應用的整體水平。堅持按照“政府推動、人行牽頭、商行聯動、社會各界參與”的原則推動金融IC卡業務的廣泛發展。一是相關政府部門要切實發揮職能作用，密切協作，認真分析產業發展的主要矛盾和發展規律，充分調動和發揮金融IC卡產業鏈各市場主體的作用，實現金融IC卡在公共服務領域應用的資源共享與協調發展。二是人民銀行高度關注其他行業IC卡的發展，通過在技術標準統一、跨行業聯合通用和資金支付風險等方面與各方加強溝通合作，避免資源浪費和市場混亂，規避資金業務風險。三是發卡、收單機構要注重加強與各地政府部門的協調，努力在實現金融信息化和城市信息化的結合上開拓思路，實現技術創新、業務創新、機制創新、體制創新的發展模式。

（二）按照“先改善受理、后推進發卡”的原則推進金融IC卡建設工程

目前推廣的磁條、芯片兼容的金融IC卡，是在全國銀行卡受理機具更新改造工作推進程度層次不齊背景下的選擇。從安全性來說，兼容卡難以規避磁條卡容易被復制盜取的缺陷；從成本考慮，由于發展純芯片卡是發展金融IC卡的最終要求，從面臨從磁條卡磁條、芯片兼容卡芯片卡的兩次換卡過程，存在重復支付換卡成本的難題。因此，結合中國的金融IC卡推廣模式來看，目前應重點做好受理機具的升級改造工作，尤其是針對布放年代久遠或是布放區域偏僻的自助設備，引導布放單位在規定期限內高效完成升級改造工作。針對金融IC的推廣工作要認真總結IC卡試點工作經驗，切實分析、研究和解決試點中出現的問題，進一步完善總體方案、標準制度、運作規則和實施措施等，按照“以應用為中心、以市場為導向”，逐步推行試點經驗，促進IC卡工作的全面展開。加強對金融IC卡工作的總體把握和調控，制定相關管理辦法，保障銀行卡產業的平穩、健康升級。

（三）遵循四項原則實現兩卡穩步遷移

1.效能性原則。在投入產出模式設計環節，借鑒寧波市民卡的成功推廣經驗，科學確定費率與分成模式，理順利益分配機制。對于合作完成發卡交易流程的各方，應設計了給予收取合理交易手續費和相應經營回報的方案，既要能夠自求平衡、略有積累，又要能夠保障長遠優質的服務質量。

2.標準型原則。要加大標準化管理力度，繼續加強對IC卡技術標準的研究，建立標準的監督檢查制度以及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準體系的建設工作。積極引導和促進各行業IC卡支付應用統一到金融IC卡標準，以利于進一步整合社會資源、加強金融監管、維護經濟安全、保障人民群眾切身利益。

3.時效性原則。金融IC推廣工作涉及面廣、持卡人眾多，應在較為穩定的一段期限內逐步完成。在長期遷移過程中要按照“領導推進、落實標準、支付安全、監管維穩”的工作思路，注重做好宣傳解釋工作：首先，要在金融業相關部門內部出版銀行卡動態，定期國際與國內金融IC卡標準化的重要信息；其次要結合具體的金融IC卡項目舉辦不同的宣傳活動，提高百姓用IC卡的意識；再次，要定期金融IC卡標準培訓，普及金融IC卡知識，培養金融IC卡專業人才；最后，加強交流研討，通過研討加深對金融IC卡的產業發展的認識，為金融IC卡發展獲取新的思路和想法。

4.穩妥性原則。鼓勵商業銀行通過發行聯名卡的方式進入行業領域，充分整合雙方資源，優化資源配置，為最終將行業IC卡納入銀行IC卡標準打下基礎。與此同時，清晰界定銀行與行業雙方的權利義務關系，要求商業銀行關注和掌握聯名方的經營活動、財務狀況以及賬戶資金使用情況，防范可能出現的風險。

（四）風險防范與業務拓展并重推動農村地區金融IC卡業務發展

考慮農村地區銀行卡業務發展的特殊環境和需求，一是注重對于換卡費用的承擔和相關手續費用的減免問題，盡量降低農村持卡人的開卡、用卡成本，在各行確定的收費標準基礎上實現優惠費率政策向農村地區的有效傾斜。二是注重做好業務宣傳推廣工作，重點宣傳金融IC卡的安全性高、功能強大的優勢，注重將各類涉農補貼資金、新農合醫療補貼資金等社會民生類資金的發放同金融IC業務業務發展相結合，保障資金安全、方便農戶使用，加大業務宣傳力度，使農民明明白白用卡，保障金融IC卡業務穩步推進。三是注重解決農村地區銀行卡受理市場建設遲緩的現狀，將發卡業務發展與受理環境改善有效結合，妥善處理好銀行卡業務擴張與后續IC卡業務更換的難題，減少不必要的資源浪費。

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主要工作及做法：

1、it藍圖建設工作，圓滿完成，并順利上線。it藍圖建設是我行xx年各項工作的重中之重，我部涵蓋了it藍圖新線中的“對公存款”、“對私存款”、“國內結算”、“國際結算對私部分”、“現金和重空管理”、“atm”、“同城票據交換”等業務，并承擔兼職教師的工作。年初以來，營業部全體員工，克服重重困難，加班加點，夜以繼日，任勞任怨，無私奉獻，半年多來涌現出許許多多感人的事跡。上線期間，我部沒有出現一例投訴，沒有一例a類和b類例外，較圓滿地完成了it藍圖上線的各項工作，向分行黨委交上一份滿意的答卷。

2、狠抓發展，努力做大做強各項業務。但受激勵機制、基礎客戶群、我行外匯賬戶變更、it藍圖上線、考核指標參照等多種因素的影響，我部人民幣儲蓄存款和其他各項對私業務指標發展不盡人意。截止xx年11月30日，各項人民幣儲蓄存款余額 16947萬元，僅較年初增加了12105萬元

3、作為直接面對客戶的窗口部門，我部充分發揮柜臺優勢，不斷加大柜臺營銷的力度，同時加強與各部門的聯動，最大限度地滿足對公、對私大客戶的需求，努力開展“一站式”服務，做好個性化、差異化、專業化服務。從xx年1月26日起，經公司部營銷，我部開始為農商銀行代寄存尾箱，辦理存款業務。

4、認真實踐“服務贏得客戶，服務創造價值”的經營理念。xx年，我部以銀行業協會評比“xx年江蘇省銀行業最佳服務窗口”、it藍圖上線和職業道德職業操守教育為契機，不斷提升我行在溫州同業的服務形象和競爭實力，力求通過開展柜臺文明優質服務，將我行的柜臺服務工作，不斷引向深入。與此同時，通過提高柜員對文明優質服務的認識，培養柜員文明優質服務的自覺性、主動性，調動柜員文明優質服務的積極性，將做好柜面營銷作為提高服務水平的核心戰略。

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2.銀行業服務縣域經濟作用明顯。古浪縣現有政策性銀行、大型銀行、郵儲銀行、城市商業銀行、農村信用社5類銀行機構，其中農業發展銀行網點1個，工商銀行網點1個，建設銀行網點1個，農業銀行網點4個，郵儲銀行網點8個，甘肅銀行網點1個，農村信用社網點22個，銀行網點遍布全縣各鄉鎮。可見，從銀行機構種類和網點數量上看，該縣屬于銀行組織體系較為健全的縣域，業務基本覆蓋全縣各鄉鎮和行政村。近年來，按照“政府主導、金融參與、企業配合、多方聯動、合力共建”的工作思路，古浪縣各銀行機構積極配合政府安排，在金融產品創新、服務方式創新和組織創新等方面進行了諸多積極探索。截止2014年12月末，全縣銀行機構存款總額達71.32億元，同比增長24.91%，貸款總額達到47.34億元，增長30.70%。全縣金融機構中，農業銀行和農村信用社占主導地位，各項存、貸款分別占全縣金融機構的80.05%和83.62%。

二、銀行業支持縣域經濟發展中存在的困難及問題

1.經濟環境滯后，銀行支持的動力不足。一是農業方面：古浪縣農業是一個脆弱產業，境內水資源嚴重缺乏，多沙漠和山地，山區人口占全縣1/3，川區人口通過推進“下山入川”工程逐年增加。農業灌溉主要依靠黃河提灌工程，農業成本高于其他同類地區。加之農田開發期短，土地貧瘠產出較低，轄區80%的農戶還停留在傳統的種養業等弱勢產業上，規模化生產經營方式占比較低。全縣農戶貧困面大，有近20萬貧困人口，貧困程度深。二是工業方面：縣域具有較強競爭力的地方屬地優勢企業很少，粗加工、低技術、低附加值的經營模式仍是縣域經濟的主體模式。2014年規模以上企業18家，工業產值27.45億元，主要經營水泥、電石、石灰氮、雙氫胺等生產項目。規模以下企業1117家，年產值12.79億元，平均114萬元，主要生產麥芽、衛生紙、面粉加工、釀造等輕工項目。2014年，地區生產總值僅占全市的10.72%，經濟總量小、人均水平低，產業規模偏小、結構雷同、投入不足，經濟基礎薄弱，抵抗風險能力較弱，總體仍屬于欠發達地區的深度貧困縣。因此，對于以商業化經營，利潤為目標的現行銀行體制，縣域經濟實體對銀行信貸的吸引力不強。

2.銀行業受體制機制制約，有效信貸投入不足。2012-2014年，古浪縣金融機構存貸比例分別為37.61%、55.94%和66.37%，一直保持較低的水平。農業銀行貸款份額雖大，但絕大部分投向了縣域外的公路建設等項目，信貸業務對小企業覆蓋率過低。近年來農村信用社隨著實力的壯大，信貸投放能力增強，縣域經濟支持力度加大。但是，由于農村信用社受其結算手段、信用工具及其市場定位的制約，信貸投向仍以傳統農牧業為主，結構單一，經營管理水平很難適應縣域經濟多元化發展的資金需求，“一社支三農”不堪重負。作為支持縣域經濟和“三農”發展的主力軍，古浪縣農村信用聯社幾乎包攬了全部農戶的建檔評級工作，以占全縣銀行機構42.64%的存款額，提供了全縣47.50%的貸款，但存貸比例僅為66.37%，存差仍達23億元。銀行業系統內資金的“效率”配置，致使縣域機構的資金“外流”現象十分突出。

3.融資中介服務及相關配套體系發展滯后。縣域經濟主要以中小企業和“三農”為重要組成部分，但其經濟基礎薄弱，貸款風險很大，由于缺乏利益風險補償機制，銀行為了規避風險，容易將之排除在門外。如同大部分欠發達縣域，該縣尚未建立完善的評估、中介體系，相對縣域經濟發展融資需求，融資中介發展明顯滯后。一是擔保公司規模偏小，擔保能力不足，銀行與擔保公司開展合作不積極。二是缺乏土地、林權等相關資產評估、產權交易等中介機構。三是抵押貸款評估存在登記環節多，收費高等問題，增加貸款成本，而且手續煩瑣，效率不高。調查中發現，抵押擔保不足成為制約信貸投入的主要因素，大部分銀行認為貸款未獲審批的原因是抵押不足，幾乎所有的企業都將抵押擔保作為未獲貸款的主要原因之一。

三、銀行業支持縣域經濟持續發展的幾點建議

1.挖掘存量潛力，統籌發揮各類銀行機構的作用。銀行業金融機構仍是縣域金融體系的主力，要厘清銀行機構職責，按照業務側重，挖掘潛力，做強基礎，劃定區域，發揮銀行業合力作用。繼續鞏固農信社的支農主力地位；鼓勵大型銀行充分發揮資金實力和管控能力強的優勢，重點支持涉農龍頭企業、縣域重點項目等的發展；引導郵儲銀行積極促進資金回流縣域，并在與農信社的競爭上有所作為；充分發揮農發行政策性業務具有的量大、成本低等優勢，抓住農村城鎮化和農業產業化帶來的機遇，加大支持縣域基礎設施建設和農業綜合開發的力度。

2.不斷創新，開發適合縣域經濟發展的新產品。各銀行機構要深入開展市場調研，積極靈活運用各種金融工具，有針對性地創新金融產品和服務。結合貧困地區農村經濟發展狀況，以農業龍頭企業、農村種養大戶、農機大戶、農村個體工商戶為重點，在農村城鎮基礎設施建設、農資、農副產品生產加工、綠色農業、特色農業等方面加強創新。積極拓展中間業務，推出一批適合小微企業特點和適應小微企業融資需求的創新產品，為小微企業提供結算、匯兌、代收代付、融資輔導等金融服務，以及市場動態、行業發展、政策法規、利率、匯率等多種信息咨詢服務。

篇11

成立鎮國家農村改革試驗區工作領導小組，由黨委書記任第一組長，黨委副書記、鎮長任組長，分管書記、分管鎮長任副組長，鎮黨政辦、組織科、紀委、經濟發展辦、財政所、民政科、國土所、村建辦、農業辦、經管站、林業站、水利站、工商所、農業銀行、農商銀行等有關部門主要負責人為成員。領導小組下設辦公室，辦公室設在鎮農業辦，具體負責改革試驗工作的組織實施。

二、圍繞目標，全面啟動農村改革實驗工作

（一）深入開展“三位一體”的農村土地使用產權制度改革

按照“成方連片、規模經營”的農業發展思路，以“發放農村土地使用產權證、建立農村土地使用產權交易所、發展農民專業合作社”（一證、一所、一社）為核心內容，推進土地使用權產權化，允許農民專業合作社利用農村土地使用權抵押擔保貸款，規范土地有序流轉，加大社辦企業的政策引導和項目扶持，鼓勵工商資本入股合作社，進一步促進農業規模經營和現代農業發展。全年新注冊成立農民專業合作社6家，流轉土地1026畝，市聘新蔬果專業合作社、恒潤果蔬專業合作社成為市級示范合作社，另有4家專業合作社通過市市級試點合作社驗收。市聘新蔬果專業合作社使用產權抵押貸款330萬元，加快了改社的經營發展，呈現出一派產銷兩旺的良好發展勢頭。

（二）開展農村土地承包關系長久不變的改革

堅持和完善農村基本經營制度，保持農村土地承包關系穩定，探索完善農村土地承包經營權確權、登記、頒證制度。全面開展農村承包土地信息化管理，規范各類土地承包合同和檔案管理；選擇一村、姜店村、西石廟村三個村作為農村土地承包經營權登記試點，條件成熟后在其他村逐步推開。通過衛星遙感等技術，確認農戶承包地面積和空間位置，完善農村承包地確權、登記、頒證制度和流程設計，建立網絡化管理系統，逐步探索建立符合“長久不變”的農村土地承包經營權確權登記新型管理辦法。同時，認真做好農村集體土地所有權、農村集體建設用地使用權和宅基地使用權確權、登記、發證工作。

（三）開展農村資產產權化改革

將農村集體各類資源性資產、經營性資產進行評估作價、量化折股到集體組織成員，進行股份制改造，建立“歸屬清晰、權責明確、利益共享、保護嚴格、流轉規范、監管有力”的農村集體經濟組織產權制度，明確農村集體經濟組織的管理決策機制、收益分配機制，健全保護農村集體經濟組織和成員利益的長效機制，構建完善的農村集體經濟組織現代產權運行體制，促進農村集體經濟發展。

1、對全鎮的農村集體資產資源進行清產核資。由鎮紀委牽頭、經管站具體組織實施，財政、審計等有關部門協同配合，利用一年的時間，對全鎮的農村資金資產資源進行全部清產核資登記，成立了“鎮農村集體經濟組織三資中心”，給66個村簽訂了“三資”協議書，健全了全鎮農村集體資金資產資源信息化管理系統，構建產權明晰、權責明確、科學管理的農村資金資產資源管理體制。

2、建立農村產權交易服務體系。鎮成立“農村土地產權交易所”，“農村產權交易所”專設交易服務大廳，使農村土地承包經營權、農村集體經濟組織“四荒地”使用權、農村集體經濟組織養殖水面承包經營權、農村集體林地使用權和林木所有權、農業類知識產權、農村集體經濟組織股權、農村房屋所有權、農村閑置宅基地使用權、農業生產性設施使用權等統一進入市場交易。

3、強化集體資產監管。對村集體各類資產、資源可通過承包、租賃、招標、拍賣等多種形式進入市場；建立健全各項監督管理制度，強化村集體經濟組織成員的民主管理、民主決策、民主監督，保障村集體經濟組織成員行使知情權、監督權、管理權和決策權。

(四)開展新型農業社會化服務體制機制創新改革

針對現代農業需要專業化、社會化服務的現實要求，積極研究新型農業社會化服務體制機制，完善三農服務體系。

1、建立健全農業社會化服務體系。各涉農部門要堅持完善鎮級、提高村級的原則，加強管理，健全隊伍，拓展服務內容，提高服務質量，建立符合我鎮實際的農業社會化服務體系。

2、進一步完善土地流轉管理和服務體系。大力發展農民專業合作社，特別是糧食種植專業合作社，引導土地向種糧大戶、家庭農場和合作社流轉，發展多種形式的規模經營。劉坡西村全村托管土地1127畝，農民從“種、管、收、儲、運”全不用操心動手，在家中就可以豐收莊稼，而且每畝節省投資156元，增收200余元，取得了經濟和社會效益雙豐收。

篇12

一、小微企業發展及融資現狀

（一）小微企業的發展狀況

小微企業是資產規模、銷售收入和企業人數相對較小的小型微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。目前中小微企業占全國企業總數的99%以上，提供了80%以上的就業崗位，完成了70%以上的技術創新，創造了60%以上的國內生產總值、一半以上的出口收入和財政稅收，名副其實地占據全國經濟的“半壁江山”。

不同區域、不同行業、不同發展階段的小微企業具有不同的特征：

1.區域差異大，集群化趨勢明顯。小微企業主要依托當地資源稟賦、經營慣例等形成地方特色，并逐步形成產業集群。以陜西為例，陜北地區依托當地的煤炭資源形成煤化工集群，關中地區特別是西安地區依托當地高校、科研單位眾多的優勢形成高新技術產業集群，陜南地區依托當地的生態資源形成現代中藥加工集群。

2.行業分布廣，產業鏈進程加快。小微企業經營靈活，涉及國民經濟中的大部分行業，且大部分依附于大中型企業，處于產業鏈的上下游，并逐步發展成為貫穿整個產業上、中、下游的產業鏈。

3.管理不健全，以家族式管理為主。小微企業大部分處于發展的初級階段，運營模式單一，財務與管理不健全，全國90%以上的小微企業以家族式管理為主，建立現代企業制度的小微企業微乎其微。

4.經營規模小，抗風險能力弱。相對于大中型企業而言，小微企業經濟實力較弱，遇到外部環境變化時，經營狀況容易惡化，抗風險能力較弱，但其經營靈活，成長性好，規模增速較快。

（二）小微企業的融資現狀

就融資而言，盡管國有企業對經濟增長的貢獻率約為40%，貸款卻占金融機構貸款總量的80%，而大量的以中小微企業為主的民營企業對中國經濟增長貢獻率約為60%，其貸款卻占不到正規金融機構貸款總量的20%。根據阿里巴巴集團2010年10月份對小微企業融資需求的調研顯示，有63%的小微企業有融資需求，在有貸款需求的小微企業中，75%的小微企業貸款需求在100萬元以下。

小微企業普遍存在融資渠道窄、融資成本高的問題。研究表明我國小微企業融資結構的特點是：企業內部融資比例在融資結構中偏大，有71.81%的小微企業將內部積累作為主要資金來源，通過銀行貸款獲得所需資金的僅占11.41%。

小微企業對國民經濟的發展具有促進性，對整個產業鏈具有補充性，前景具有廣闊性，融資需求具有多元性及“額小、面廣、期短”的個體性。

2008年，銀監會明確提出“兩個不低于”的監管要求，即：小企業貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期水平。同時，推進大中型銀行加強小微企業專營機構建設，提出了單列信貸規模、單獨配置資源、單獨信貸評審、單獨進行獨立會計核算的“四單原則”，逐步形成了以“六項機制”為基礎，以“四單原則”為保障，以“兩個不低于”為目標的行之有效的工作思路，有力地推動了商業銀行支持小微企業快速發展。

二、商業銀行支持小微企業發展的實證分析

（一）銀行支持小微企業發展的實證分析

1.支持體系不斷完善。據中國銀監會數據，2011年末，我國小微企業貸款余額達到21.7萬億元，同比增長18%，高于全部貸款平均增長率15%，小微企業貸款余額10萬多億元，增長25%，高出平均貸款增長10個點，反映出商業銀行在支持小微企業方面取得了成果。

目前，各銀行紛紛成立專門的微貸中心，建立獨立的信貸體系，加大了對小微企業的支持力度。從全國性金融機構來看，2008年建行陜西省分行率先在西北地區同業中成立了第一家小企業專營機構——西安小企業經營中心，三年多來建行陜西分行累計支持省內小微企業客戶1 200多家，累計投放信貸資金約180億元，貸款余額從2008年的5.2億元增長至目前的80多億元；民生銀行西安分行中小企業金融部經營管理500萬元以上的貸款，零售銀行部下設的“小微企業團隊”負責500萬元以下的貸款。從地方金融機構來看，西安銀行有三個部門負責小微企業貸款業務：一是公司金融業務部下設小企業金融業務部，負責信貸產品的設計和營銷、小企業經理團隊的管理和考核、小企業金融業務的規劃和指導；二是在信貸管理部下設小企業貸款審批中心，負責對超過支行授權的小企業貸款進行審批；三是在客戶經理部設立小企業客戶經理，負責小企業貸款的營銷和管理。

2.支持力度不斷加大。截至2011年末，陜西省小微企業貸款余額2 356.78億元，較年初增加487.58億元，增長26.09%，高于全部貸款平均增速7.08個百分點，增量與上年持平；小微企業貸款占全部貸款比例也達到歷史最好水平，不良率低于0.5%。全年投放2 020.53億元，連續三年完成“兩個不低于”的監管目標。各銀行小微企業貸款呈現逐年增長趨勢，2011年陜西省工農建中四大行小微企業貸款余額分別為105.53億元、38.36億元、71.75億元和20.61億元，分別比2010年增長75.40%、22.5%、23.42%和35.25%，尤以工商銀行增幅最大，在四大行的小微企業貸款總額中占44.67%，農業銀行占16.24%、建設銀行占30.37%、中國銀行占8.72%。

3.支持產品不斷豐富。除傳統的金融產品外，各家商業銀行都相繼推出了針對小微企業的專屬金融產品。

（1）服務對象細化，具有針對性。目前很多銀行針對小微企業的行業特點、區域特點等制定專門的服務產品。如，為全面支持陜西省小微企業的發展，建設銀行陜西省分行在2011年初開發了為科技型小企業的“科易貸”產品，專項解決科技型中小企業貸款難問題；針對陜西省近年涌現出的一大批優秀文化類小企業，建行還為其量身定制了“文保通”產品，在不到七個工作日的時間內為企業提供貸款支持。

（2）簡化辦理流程。各行專門成立了負責小微企業金融業務的部門或中心，按照“信貸工廠模式”，大大縮短了業務運作流程，明確了各環節辦理時限，審批效率顯著提高，如工商銀行的“訂單貸”業務，訂單一簽好就能向銀行申請貸款，工商銀行北京市分行每年投放小微企業貸款超過300億元，近三年小微企業貸款余額年均增幅超過100%。

（3）采取形式多樣的擔保方式。小微企業融資難就在于“擔保難”。對此，各行在擔保方式上進行了積極探索，一方面擴大擔保范圍；另一方面積極探索知識產權質押、擔保公司擔保等方式。促進銀行與擔保公司建立風險共擔機制，規定普通商業銀行與擔保公司二八開；政策性專業銀行與擔保公司三七開。

（二）銀行支持小微企業發展中存在的問題

1.重視程度有待提高。由于小微企業貸款工作量大，與大額貸款比較，成本要高得多，且風險大，目前銀行業普遍高度重視大客戶和大項目，存在不愿做、不敢做、不會做小微企業金融業務的思想。

2.運行機制有待加強。銀行業沒有真正落實“六項機制”和“四單原則”要求，仍然停留在應付監管層面，沒有發揮小企業專營機構特有的功能。

3.營銷管理有待提高。一方面對小微企業貸款營銷不主動、不積極，畏難情緒較大，惜貸思想嚴重；另一方面缺乏有效、精準的市場分析，在客戶選擇上把握不準確，導致小微企業貸款出現不良。

4.激勵考核有待提高。當前尚未建立權責利對稱的小微企業金融業務激勵考核機制，工作業績與勞動報酬未能掛鉤，進而導致客戶經理辦理小微企業金融業務的積極性、主動性不夠。

三、商業銀行發展小微企業金融業務的對策與建議

（一）銀行對小微企業實行專業經營

充分調動內部資源，形成經營合力，打造一套“前臺抓營銷，做產品制度保障，后臺進行授信審批和風險管控”的業務管理模式，按照“四單管理”和“六項機制”的要求，有效配置資源，加快小微企業專營機構建設，積極推廣小微企業信貸業務“一站式”審批模式，實現小微企業金融業務的工廠化、專業化和精細化的“三化管理”。

（二）銀行針對小微企業的產品要創新

根據小微企業的發展生命周期，在其發展的不同階段分別提供適應性金融產品。針對工業生產型小微企業重點推出知識產權特別是專利權質押貸款、園區廠房按揭貸款、股東聯保信用貸款等業務品種，使其技術、廠房和股東信用等都能夠轉化為資金，投入到企業生產建設中；針對商貿流通型小微企業，重點推出商票融資、保理、應收賬款池融資業務，同時，還可與第三方聯合，以企業的原材料、存貨、半成品等作為抵押物進行保兌倉單質押融資；針對中小外貿企業，積極開辦產業鏈、供應鏈、物流鏈、國內信用證等貿易融資類產品，不斷滿足小微企業多樣化金融需求；針對涉農類小微企業，開展保險貸款、林權、宅基地抵押貸款以及“農戶+村長+黨員村民”聯保貸款組合產品。

（三）針對小微企業貸款實行扶優限劣

銀行要切實提高信貸支持的質量。一是有扶有控，提高市場性。重點支持符合國家產業政策和環保政策的小微企業實體經濟發展，努力滿足小微企業合理融資需求，確保實現小微企業貸款“兩個不低于”，同時嚴禁介入產能落后、高污染、對環境破壞嚴重的小微企業。二是整合資源，提高適應性。整合外部資源，借助中介機構拓寬客戶融資渠道，通過與政府相關部門、擔保公司、租賃公司、行業協會以及小微企業圍繞的核心大型企業等多方機構的合作，彌補營銷渠道單一、銀企信息不對稱問題，提高服務產品的市場適應性。三是營銷細化，提高針對性。細分市場，實施多元化的針對性營銷模式。依托產業集群，通過“商圈戰略”和“行業戰略”，探索“一圈一策”、“一業一策”的授信模式，通過批量營銷、批量授信、批量處理的方式，形成“零售業務”批發做的營銷模式。

（四）對小微企業客戶經理實行激勵約束

按照權責利相結合的原則，制定公平合理、操作簡單的激勵考核辦法，突出對小微企業客戶經理的正向激勵，使小微企業客戶經理的收入水平、職級晉升等個人利益與其工作業績緊密聯系。在考核實施方面，加大力度，拉大差距，充分調動客戶經理辦理小微企業信貸業務的工作積極性和主動性。

（五）銀行嚴控信貸風險

嚴格落實銀監會“三個辦法、一個指引”，加強貸后管理，密切關注企業資金流向，嚴防信貸資金被挪用于民間借貸、炒股、炒樓等高危行為，客戶經理在貸前調查環節必須通過系統查詢相關客戶的違約記錄情況，并在調查資料中真實反映，從而有效降低貸款風險。同時完善重大風險報告制度，按月對分支機構、相關部室通報公司客戶違約情況、不良貸款記錄情況，加強銀企信息溝通，強化風險排查，化解風險信號。在風險監管方面，合理確定小微企業貸款風險控制目標，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度，積極探索小微企業信貸工作盡職免責制，切實解除客戶經理的后顧之憂。在貸后管理中，將小微企業的綜合服務納入到貸后管理中來，以“售后服務”代替“貸后管理”，進而構建以客戶價值貢獻度為基準的售后服務模式，實現貸后管理與綜合服務的有機結合，促進小微企業健康有效發展。

【參考文獻】

[1] 何健聰.小微企業融資問題實證分析[J].遼寧經濟，2011（9）：53-55.

篇13

在大家的共同努力下，這次政銀企洽談會取得了豐碩成果，概括起來，主要有以下幾個特點：一是簽約量大。此次洽談會共簽約項目548個，項目總投資1323億元，簽約金額694億元。（其中，建設銀行簽約項目62個，簽約金額138.9億元；中信銀行簽約項目41個，簽約金額89.9億元；中國銀行簽約項目31個，簽約金額79.2億元；農業銀行簽約項目23個，簽約金額68.1億元；工商銀行簽約項目34個，簽約金額50.2億元；恒豐銀行簽約項目40個，簽約金額46.6億元；交通銀行簽約項目20個，簽約金額41億元；浦發銀行濟南分行簽約項目15個，簽約金額36.7億元；華夏銀行簽約項目70個，簽約金額31.8億元；招商銀行簽約項目41個，簽約金額30.3億元；民生銀行簽約項目19個，簽約金額25.6億元；農信社簽約項目82個，簽約金額19.5億元；農發行簽約項目11個，簽約金額16.6億元；市商業銀行簽約項目41個，簽約金額9.8億元；郵儲銀行簽約項目3個，簽約金額8.6億元；萊商村鎮銀行簽約項目15個，簽約金額0.9億元。）二是覆蓋范圍廣。此次簽約項目，不僅有工業類項目，也有農業類和服務業類項目，基本涵蓋了我市經濟發展的各個方面。其中，工業類項目508個，簽約金額660.7億元；農業類項目22個，簽約金額16.8億元；服務業項目18個，簽約金額16.1億元。三是大項目、好項目多。超過10億元的有8個，過億元的有195個。新能源、新材料以及高端裝備制造等戰略新興產業項目較多，共31個，簽約金額85.1億元。四是簽約主體更豐富。與去年相比，簽約銀行多了3家股份制銀行、1家村鎮銀行。今年新增的這些銀行，簽約項目110個，簽約金額134.5億元。企業方面，除了傳統產業，也出現了像水務公司、大學科技園等新興主體，充分展現了我市經濟發展的多元化特點。總之，這次洽談會開得非常成功，達到了預期效果。在此，我代表市委、市政府對簽約雙方的成功合作表示祝賀。

下面，就進一步做好政銀企合作，我講四個方面的意見。

一、提高認識，切實增強做好政銀企合作的責任感和緊迫感

資金是企業發展的“血液”，金融是現代經濟的命脈，金融部門和企業是經濟社會發展不可分割的整體。銀企合作，直接關系著企業、銀行的發展，關系著地方經濟社會的繁榮穩定。實踐證明，銀企合作為企業發展提供了有力的資金保障，是推動地方經濟發展的有效手段，必須要堅持不懈地抓下去。要清醒地看到，當前，加強銀企合作，既面臨一些不利因素，也面臨一些有利條件。

從不利因素來看，一是國家信貸政策趨緊。受持續上行的通貨膨脹壓力影響，國家貨幣政策由“適度寬松”向“穩健”轉化。自去年開始，國家先后3次上調存貸款利率，8次上調存款準備金率，存款準備金率已突破了歷史最高值、達到了19.5%，同時央行還將對超規模放貸的銀行實施差別準備金率。特別是今年以來，各級金融機構全面壓縮信貸規模。今年1月份，全國人民幣貸款新增1.04萬億元，同比少增3182億元；當月貸款同比增速18.5%，低于去年12月份的19.9%。我市的情況也不容樂觀。今年1月份，全市人民幣貸款余額1164.95億元，比年初新增16.84億元，同比少增17.34億元。二是當前我市信貸需求矛盾非常突出。今年是“十二五”的開局之年，也是實施“黃藍”兩大戰略的關鍵一年。“黃藍”兩大國家戰略在我市融合交匯，既是前所未有的重大歷史發展機遇，也面臨前所未有的巨大壓力。市委、市政府確定了“黃藍融合、海陸統籌、一體發展”的工作思路，把今年確定為“項目攻堅年”，決心以項目為抓手，大干快上，掀起開發熱潮，在激烈的競爭中搶占先機、率先發展。初步統計，今年全市計劃集中開工的項目有509個，總投資2124億元。項目建設是否順利，關鍵是資金是否有保障。當前，信貸仍然是資金來源的主渠道。但隨著國家信貸政策的收緊，企業融資難度加大，特別是一些中小企業和成長型企業普遍存在資金鏈繃緊的問題，經測算，全市僅地方工業企業貸款需求就在400億元左右。信貸政策收緊與資金需求的矛盾在我市越來越突出。

從有利因素來看，一是我市金融業發展一直保持良好態勢。全市金融機構經營狀況良好，各項財務指標繼續保持全省前列。去年，全市貸款余額達到1148億元，新增248億元，增幅27.7%，居全省第一。良好的市場前景和金融環境，也吸引了各大銀行紛紛進駐。去年一年，我市有2家股份制銀行、1家村鎮銀行正式開業，4家股份制銀行、2家村鎮銀行獲準籌建。同時，全市新成立小額貸款公司10家。今年上半年，預計還將有6家銀行開業。隨著地方金融體系逐步壯大，金融服務地方經濟的能力也將進一步增強。二是向上爭取信貸指標具有良好的政策優勢。去年省政府出臺了金融支持三角洲高效生態經濟區建設的意見，與8家國有銀行簽署了全面合作協議，今年又與18家金融機構簽署了合作協議，并將醞釀出臺金融支持半島藍色經濟區意見。作為三角洲高效生態經濟區的主戰場和半島藍色經濟區的前沿城市，非常有利于我市金融機構向上級行爭取指標與規模。三是我市政銀企合作具有良好的工作基礎。近幾年，市委、市政府高度重視政銀企合作，先后多次組織大型銀企合作洽談活動，僅去年就組織了兩次大型簽約活動，簽約金額743億元，資金到位率70%以上。各縣區、開發區以及各金融機構也都結合實際，組織開展了形式多樣的政銀企交流合作活動，簽訂了一系列合作意向和貸款協議，為企業發展提供了有力的資金保障。全市政銀企各方合作基礎良好，關系融洽，為深入開展銀企合作創造了條件。#p#分頁標題#e#

總之，大家既要清醒認識當前面臨的困難和挑戰，更要充分把握好重大歷史機遇。工作做得好，應對得當，挑戰可以變為機遇。工作做得不好，即便是有機遇，也可能因抓不住而喪失機遇。因此，大家一定要增強機遇意識、責任意識，創新工作方式，狠抓工作落實，推動銀企合作深入開展，更好地發揮金融對經濟的拉動作用。

二、金融機構要進一步加大信貸支持力度

地方經濟與金融發展息息相關。面對實施“黃藍”戰略的重大歷史機遇，金融部門要進一步加大信貸支持力度，在推動地方經濟建設中不斷發展壯大。

第一，要千方百計擴大信貸投放總量。國家信貸政策調整，各金融機構面臨的形勢是相同的。這個時候，誰能夠跑上去、靠上去，爭規模、爭指標，誰就能掌握工作的主動權。各金融機構要認真研究國家信貸政策變化，充分利用好“黃藍”戰略這兩塊金字招牌，積極跑上去爭取信貸規模和信貸額度。要客觀看待股份制銀行進駐工作，發揮好黃三角金融中心的優勢，堅持合作共贏，實施差異化競爭，通過競爭擴大信貸投放，通過競爭提升管理和效益。要不斷提高服務意識和水平，對達成銀企合作協議的項目，減化貸款手續，縮短辦理時限，爭取早上報、早審批、早放款、早發揮效益。總之，希望在各金融機構的共同努力下，即使面對嚴峻的信貸形勢，我市的信貸規模也能夠穩中有升，在全省繼續保持領先地位。

第二，要切實優化信貸投放結構。一是保證重點區域和重點項目信貸需求。市里確定了“四區一城”重點開發區域，同時也篩選確定了優先發展的重大項目，給予重點支持。各銀行在信貸投放上也應予以優先考慮、重點扶持。二是積極服務“轉方式、調結構”。針對石化鹽化、橡膠輪胎、造紙紡織等傳統支柱產業，要繼續加大信貸投放，支持產業升級改造，鞏固傳統信貸資源；同時，針對新能源、新材料、節能環保、高端裝備制造等新興戰略產業，實施傾斜信貸，培育潛在的優質信貸資源。三是繼續將“三農”和服務業作為信貸投放重點。農業是經濟社會發展的基石，服務業是我市今后發展的重點，這兩個領域普遍存在資金制約難題，是信貸投放應該關注的重點，也是未來信貸增長的亮點。各金融部門要進一步擴大“三農”和服務業信貸額度，夯實經濟發展的基礎。

第三，要不斷創新信貸產品。在當前同質化競爭日益激烈的情況下，各銀行要在加強管理、嚴控風險的前提下，加大信貸產品創新力度。要繼續加強委托貸款、承兌匯票、信用證、保函、保理等表外融資業務，同時，積極拓展產業鏈、供應鏈、銷售鏈融資業務，探索推廣倉單、專利權、土地使用權和股權等抵押融資試點，嘗試推進信貸資金和股權投資基金融合，多渠道為企業融通資金。此外，各小額貸款公司要繼續發揮好信貸“補充器”作用，規范經營、簡化手續、提高效率，更好地滿足企業資金需求。各擔保公司要通過治理整頓，進一步擴大擔保能力，形成功能互補、運行高效、分擔有序的擔保體系。

三、各企業要積極創造條件爭取金融支持

在銀企對接活動中，企業要注重做好以下三方面的工作：

一是要主動對接。銀企合作，企業是最直接的受益者。在信貸額度比較緊張的情況下，各企業要充分發揮主動性和能動性，利用各種平臺或媒介主動與銀行接觸，交流信息，推介項目。比如，可以經常邀請銀行到企業考察經營情況，一方面讓銀行貸款貸得放心，另一方面，也可以聽聽銀行對企業下一步發展的建議，并借機推介新的項目。這次洽談會上達成了很多合作意向、協議，下一步，企業要抓緊進行深入對接，力爭信貸資金及時足額到位，力爭項目早日建成、早見效益。

二是要提高自身競爭力。企業要贏得銀行信任、獲取授信額度，關鍵是要提高自身競爭力，樹立良好形象。一是要做大、做強。好企業、大企業，資金往往能得到優先保障。因此，要積極瞄準行業高端和強勢企業，在技術裝備、產品研發、經營管理、人才隊伍等方面，尋找差距，制訂目標，盡快做大、做強，提高企業競爭力。二是項目要好。好的項目，既可以規避企業發展風險，也可以規避銀行放貸風險。要冷靜分析，科學論證，企業新上項目或改擴建項目，要符合國家產業政策和產業規劃。同時，又要審時度勢，緊緊抓住實施“黃藍”國家戰略的有利時機，研究利用好各項優惠政策，搶抓市場機遇，大干快上好項目。三是信譽要好。信譽就是效益。信譽好了，銀行才敢貸款給你。做企業，要有長遠眼光，一定要講誠信。這一點，不僅大企業要注意，廣大中小企業經營者更要重視誠信的市場價值。在申請貸款時，要真實反映自身的經營情況和財務狀況。貸款放下來后，也要嚴格按照規定用途使用資金，按時還本付息。只有做到誠信守諾、合法經營，銀行才會愿意放款、主動放款。

三是要多渠道融資。多一條渠道，就會多一分希望。從當前形勢來看，信貸政策短期內不會松動，信貸資金偏緊的形勢可能要持續一段時間。企業要做好充分的思想準備，除借助本地銀行信貸資金外，還應積極爭取小額貸款公司、擔保公司的支持。同時，要大力借助資本市場的力量，通過企業上市、發行企業債、銀行票據、短期融資券、集合票據等形式，爭取更多的市場資金。

四、進一步完善政銀企合作機制

一是要完善分工協作機制。市金融辦、人行等部門要做好全市政銀企對接工作的組織協調，建立定期調度制度，加強與金融部門的聯系、互動，協調解決銀企合作中的重點、難點問題。發改、經信、農業等項目主管部門，除了做好項目的匯總與篩選外，對項目進展和資金到位情況也要加強調度督導。各金融機構要安排專人負責簽約項目，深入企業搞好調研，幫助完善手續，確保資金及時足額到位。企業要主動配合落實好信貸資金，力爭項目早開工建設、早發揮效益。各縣區政府也要積極組織好本區域內銀企對接工作，推動全市政銀企對接工作分層、有序、高效開展。