引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

此次調(diào)查主要是通過走訪農(nóng)民家里進(jìn)行訪問以及上網(wǎng)查詢方式等進(jìn)行調(diào)查。首先通過走訪農(nóng)民家里和他們進(jìn)行交談，初步了解農(nóng)民落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的基本情況，調(diào)查期間剛好遇到村民繳納2016年養(yǎng)老金費(fèi)用的時(shí)候，于是通過查看繳費(fèi)清冊(cè)和聽取他們間談話進(jìn)一步了解到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施現(xiàn)況；其次，通過上網(wǎng)，進(jìn)入陜西省城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，進(jìn)入個(gè)人賬戶查看具體信息。

三、調(diào)查背景與目的

2009年政府制定新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，2010年10月1日這一政策在全國開始實(shí)施。接此通知，高橋街辦也自即日起開始實(shí)施這一政策。自此至今，這一政策已在?@塊土地實(shí)施七年之久。作為較早實(shí)施農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的一批，高橋街辦見證了它一步步的發(fā)展，直至現(xiàn)如今越來越成熟的體制。所以，為了探究農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策具體的實(shí)施現(xiàn)狀，為此對(duì)馬務(wù)村農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查。

四、調(diào)查結(jié)果與分析

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)在馬務(wù)村已基本做到完全落實(shí)，覆蓋面達(dá)到100%，由此可見這一政策在這塊土地已經(jīng)得到大力推廣和普遍得到人們的接受。在對(duì)這一政策實(shí)施期間展開具體調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，這一政策自實(shí)施以來進(jìn)行了數(shù)次改革，其中最主要體現(xiàn)在養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額上，人們領(lǐng)取的金額越來越多，這也使得農(nóng)民的老年生活得到越來越有力的保障。另外，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策也發(fā)生了觀念上的轉(zhuǎn)變，對(duì)于它也從剛開始的陌生和猶豫變成現(xiàn)如今的熟悉和欣然接受，這不僅體現(xiàn)在參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)，更是體現(xiàn)在人們繳費(fèi)的積極性。縱觀農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)在馬務(wù)村的實(shí)施狀況，可以看出經(jīng)過時(shí)間的洗禮，這一政策取得一步步的發(fā)展直至越來越成熟，為農(nóng)民給予越來越多的福利，成為農(nóng)民在進(jìn)入老年生活的保障。

在此次調(diào)查中，主要從資金籌集的來源、養(yǎng)老金的領(lǐng)取情況、人們對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的看法以及農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策在實(shí)施過程中存在的問題展開。

（一）資金籌集

目前馬務(wù)村農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌集由個(gè)人繳納和財(cái)政補(bǔ)貼兩種部分組成。

1.個(gè)人繳納。個(gè)人繳納分為100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元等12個(gè)檔次。其養(yǎng)老金繳納金額采取自愿方式，參保人員可根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力自主選擇繳費(fèi)檔次，領(lǐng)取金額和繳納金額成正相關(guān)關(guān)系，即個(gè)人繳納越多養(yǎng)老金的領(lǐng)取也就越多。但基于農(nóng)民的收入較低和農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施正處于發(fā)展前期等情況，所以在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)個(gè)人繳納100元的居多，占到總繳費(fèi)人口的98.2%，而其他的1.8%也都是在1000以下。

2.財(cái)政補(bǔ)貼。個(gè)人繳費(fèi)100元的國家補(bǔ)貼30元，個(gè)人繳納200元的國家補(bǔ)助35元等依次上加，即每提高一個(gè)檔次，在原基礎(chǔ)上增加5元。在財(cái)政補(bǔ)貼中，主要由三部分組成：省財(cái)政補(bǔ)助、市財(cái)政補(bǔ)助、縣財(cái)政補(bǔ)助。因?yàn)榇蟛糠洲r(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)100元，所以主要對(duì)個(gè)人繳納100元的財(cái)政補(bǔ)貼作了進(jìn)一步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在30元補(bǔ)助中，省財(cái)政補(bǔ)助15元，市財(cái)政補(bǔ)助7.5元，縣財(cái)政補(bǔ)助7.5元。

（二）養(yǎng)老金領(lǐng)取

年滿60周歲的，符合條件的農(nóng)民可每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額依據(jù)個(gè)人繳納的金額和年齡，并且隨著社會(huì)的發(fā)展領(lǐng)取的金額也一直在調(diào)整中。對(duì)于自實(shí)施政策開始的年滿60周歲的農(nóng)民是第一批領(lǐng)取養(yǎng)老金的群體，他們沒有繳納養(yǎng)老金而直接享受效益，在他們身上見證了農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的前期發(fā)展和進(jìn)步。自實(shí)施的第一年，由于各種不完善，養(yǎng)老金的發(fā)放數(shù)額較低，滿60周歲的領(lǐng)取80元，滿70周歲的領(lǐng)取130元等依次上加。到2014年進(jìn)行一次改革，在原基礎(chǔ)上加50元。2015年又進(jìn)行了一次改革，在2014年的基礎(chǔ)上增加10%，至今仍實(shí)施該政策。

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策非常稱贊，拍手叫好。實(shí)踐證明，這一政策的制定是集時(shí)代之所需，集農(nóng)民之所需。現(xiàn)如今，老齡化的趨勢(shì)越來越明顯，獨(dú)生子女的趨勢(shì)一直持升，許多家庭存在“4+2+1”組合模式，即一對(duì)夫婦既要贍養(yǎng)上面4位老人，又要養(yǎng)育下一輩，這無疑使得家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增重，隨之產(chǎn)生各種各樣的社會(huì)問題，而農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策可以通過作為保障農(nóng)民老年生活的基本方式緩解這一問題。其次，農(nóng)民屬于社會(huì)中的弱勢(shì)群體，基本沒有固定的工作單位，并且由于收入水平較低從而儲(chǔ)蓄也較少，所以在年老、身體條件不再支持工作的條件下就不會(huì)享受到領(lǐng)取退休金來保障老年生活，而只能靠傳統(tǒng)意義上的“養(yǎng)兒防老“這種方式來保障老年生活。而農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策打破了這一傳統(tǒng)觀念，使農(nóng)民老年有了固定的養(yǎng)老費(fèi)，從而不再單靠子女養(yǎng)老，這不僅緩解農(nóng)村重男輕女的偏見，更是使農(nóng)民做到老有所養(yǎng)。

然而這一政策的實(shí)施過程中也存在許多問題有待改善，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.繳費(fèi)方面，農(nóng)民的意識(shí)還在進(jìn)一步轉(zhuǎn)換。因?yàn)檫@一政策實(shí)施時(shí)間還太短，而農(nóng)民完全接受還需一個(gè)過程。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，早期的一批繳費(fèi)人中，繳納最低養(yǎng)老金金額也就是個(gè)人繳納100元的占到98.2%，難于保障農(nóng)民的老年生活。當(dāng)進(jìn)一步詢問其原因時(shí)，大多數(shù)農(nóng)民表示說不太清楚，只是因?yàn)槔U納100元的人多，所以他們選擇隨大流，而這也在他們的認(rèn)可范圍之內(nèi)。改變這一現(xiàn)象就需要通過政府有關(guān)部門繼續(xù)做好農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的推廣，加強(qiáng)宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行購買。

篇2

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局《2012年度全國農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》（以下簡稱《調(diào)查報(bào)告》）顯示，2012年全國農(nóng)民工總量已達(dá)26261萬人。而據(jù)國家人社部統(tǒng)計(jì)顯示， 2012年底全國農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷保險(xiǎn)人數(shù)分別為4543萬人、4996萬人、2702萬人、7173萬人，分別占農(nóng)民工總量的17.2%、19.0%、10.3%、27.3%。從上述數(shù)據(jù)可知我國農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)的人數(shù)少、參保率低。對(duì)此筆者提出簡要的看法及解決農(nóng)民工參保率低的建議。

一、現(xiàn)狀分析

1.由農(nóng)民工自身就業(yè)特點(diǎn)所決定

由于農(nóng)民工就業(yè)具有不穩(wěn)定性、流動(dòng)性、跨行業(yè)就業(yè)等諸多特點(diǎn)，加之農(nóng)民工受教育文化程度低，因此主要從事一些臟、累、苦和危險(xiǎn)的工作。由于上述行業(yè)一般都具有時(shí)段性、規(guī)模小等特點(diǎn)，從而不利于他們辦理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.中小企業(yè)參保的意識(shí)仍不強(qiáng)

近年來，雖然各級(jí)政府機(jī)構(gòu)高度重視社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面工作，但由于絕大多數(shù)私營企業(yè)老板都追求利潤最大化，從而導(dǎo)致了絕大多數(shù)私營企業(yè)至今仍未參加社會(huì)保險(xiǎn)。而絕大多數(shù)農(nóng)民工只能在此類企業(yè)工作，這就導(dǎo)致了他們參加社會(huì)保險(xiǎn)的困難。

3.農(nóng)民工缺乏自我保護(hù)意識(shí)

《調(diào)查報(bào)告》顯示，農(nóng)民工初中及初中以下占農(nóng)民工總數(shù)的76.3%，約為20037萬人。農(nóng)民工受教育程度低，對(duì)我國的勞動(dòng)法律、法規(guī)政策不了解，也就導(dǎo)致了他們遇到侵犯自己合法權(quán)益的情況時(shí)，不知道怎么去維護(hù)。

4.社會(huì)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)不完善

有些社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)參保實(shí)行“五險(xiǎn)合一”的參保辦法，這樣既加重了企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，也影響了企業(yè)參保的積極性，尤其是中小企業(yè)。同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)制度還存在，信息化建設(shè)滯后，農(nóng)民工參保后難轉(zhuǎn)移，享受待遇難辦理等問題，這都導(dǎo)致農(nóng)民工對(duì)參加社會(huì)保險(xiǎn)預(yù)期收益期待不高，積極性下降。

二、提高農(nóng)民工參保率、增加參保人數(shù)的建議

目前我國農(nóng)民工的特點(diǎn)主要有：一是基數(shù)大、勞動(dòng)年齡跨度大、流動(dòng)性強(qiáng)、就業(yè)范圍廣，且在農(nóng)村戶籍地都有自留地；二是主要集中在中小企業(yè)就業(yè)；三是我國先后實(shí)施了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)等一系列的城鄉(xiāng)居民保障制度，已覆蓋了農(nóng)民工。

由于存在以上三種情況，這就決定了農(nóng)民工在較短時(shí)間內(nèi)都按《社會(huì)保險(xiǎn)法》來參加社會(huì)保險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的。目前如何解決我國農(nóng)民工參保率低的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)根據(jù)農(nóng)民工群體的上述特點(diǎn)，讓農(nóng)民工有選擇地參加社會(huì)保險(xiǎn)中的不同險(xiǎn)種，具體建議如下。

1.按農(nóng)民工群體文化程度不同

高中以上文化程度的農(nóng)民工絕大多數(shù)不從事體力勞動(dòng)，若失業(yè)，經(jīng)過培訓(xùn)，他們也很容易掌握一技之長，因此將來他們留在城市生活的概率大，建議他們優(yōu)先參加社會(huì)保險(xiǎn)。可以強(qiáng)制他們參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)，其他三項(xiàng)保險(xiǎn)也應(yīng)有條件參加。

2.按農(nóng)民工群體年齡段不同

對(duì)40歲以下青壯年農(nóng)民工，建議可強(qiáng)制參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)，其他三項(xiàng)保險(xiǎn)可暫緩。對(duì)41～50歲的農(nóng)民工，建議應(yīng)強(qiáng)制參加工傷保險(xiǎn)，自主選擇參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，其他三項(xiàng)保險(xiǎn)可不參加。對(duì)50歲以上的農(nóng)民工，建議應(yīng)強(qiáng)制參加工傷保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)可不參加。

3.按農(nóng)民工從業(yè)情況不同

建議應(yīng)強(qiáng)制從事制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)，其他三項(xiàng)保險(xiǎn)可自主選擇參加。建議應(yīng)強(qiáng)制從事建筑業(yè)、交通運(yùn)輸倉儲(chǔ)和郵政業(yè)的農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)，其他四項(xiàng)保險(xiǎn)可自主選擇參加。

三、農(nóng)民工選擇性參加社會(huì)保險(xiǎn)的可行性分析

根據(jù)農(nóng)民工的實(shí)際情況，農(nóng)民工選擇性參保也有現(xiàn)實(shí)可行性，就此簡要分析如下。

農(nóng)民工群體首先應(yīng)該參加工傷保險(xiǎn)，原因是工傷保險(xiǎn)個(gè)人不繳費(fèi)且費(fèi)率低，而發(fā)生工傷賠付時(shí)待遇高。其次是參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，原因是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)雖繳費(fèi)高，但轉(zhuǎn)移方便，且繳費(fèi)滿15年后退休享受待遇規(guī)定明確。最后選擇參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)，其實(shí)這三項(xiàng)保險(xiǎn)對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)民工沒有多大實(shí)際的作用，因此作為農(nóng)民工最后選擇參加。

篇3

關(guān)鍵詞 高齡農(nóng)民工；養(yǎng)老危機(jī)；干預(yù)對(duì)策

高齡農(nóng)民工是指那些離開農(nóng)村、離開農(nóng)業(yè)耕作而來到城市務(wù)工的高齡群體，他們文化水平總體上不高，總體技術(shù)水平也不是很高，但他們積極投身于城市建設(shè)的浪潮中，為城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。然而，現(xiàn)在他們隨著年齡的逐漸增大，而且目前我國養(yǎng)老保障制度還不是很健全，他們的養(yǎng)老逐漸陷入了困境，逐漸面臨著一些養(yǎng)老危機(jī)。為了幫助高齡農(nóng)民工走出養(yǎng)老困境，讓他們能夠安享晚年，所以，對(duì)他們的養(yǎng)老危機(jī)進(jìn)行分析，并采取一些對(duì)策建議來干預(yù)具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

1　高齡農(nóng)民工發(fā)展現(xiàn)狀分析

一方面，隨著我國改革開放以來工業(yè)化、城市化的不斷推進(jìn)，涌現(xiàn)了一大批農(nóng)民工群體，他們紛紛進(jìn)入城市務(wù)工、生活，服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。另一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國老齡化程度日漸加深。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局4月29日的《2014年全國農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示，2014年全國農(nóng)民工總量為27395萬人，50歲以上的農(nóng)民工比重上升至17.1%，絕對(duì)數(shù)量高達(dá)4685萬人。[1]由此可見，目前我國高齡農(nóng)民工數(shù)量逐漸增多，這個(gè)群體呈擴(kuò)大趨勢(shì)，而這個(gè)群體中的農(nóng)民工年齡都普遍較大，他們都開始步入了養(yǎng)老階段，又由于目前我國關(guān)于農(nóng)民工的養(yǎng)老保障制度尚不健全，還存在許多漏洞，這些都無疑使得高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老問題日漸嚴(yán)峻，養(yǎng)老危機(jī)逐漸凸顯。顯然，這將會(huì)不利于我國社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，不利于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，更將會(huì)一定程度上阻礙全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程。所以，我們需要對(duì)高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老危機(jī)進(jìn)行良好地干預(yù)，切實(shí)解決好他們所面臨的養(yǎng)老問題，讓他們能夠安享晚年。

2　高齡農(nóng)民工所面臨的養(yǎng)老危機(jī)

雖然，目前我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度得到了較快的發(fā)展，其覆蓋范圍也不斷擴(kuò)大，但高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老問題還沒有得到很好地解決，他們逐漸陷入了養(yǎng)老困境，面臨著一些養(yǎng)老危機(jī)。

2.1　參加養(yǎng)老保險(xiǎn)率不高

根據(jù)《2014年全國農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》，農(nóng)民工“五險(xiǎn)一金”的參保率分別為：工傷保險(xiǎn)26.2%、醫(yī)療保險(xiǎn)17.6%、養(yǎng)老保險(xiǎn)16.7%、失業(yè)保險(xiǎn)10.5%、生育保險(xiǎn)7.8%、住房公積金5.5%。[2]一方面，由于市場經(jīng)濟(jì)的趨利性，企業(yè)為了最大程度地壓低人力資源成本而獲得最大的經(jīng)濟(jì)利益，不愿為農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。另一方面，農(nóng)民工為了盡可能維持家庭生計(jì)以及自己在城市里的日常生活開銷，而不愿意用一部分的錢來參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。這無疑都使得高齡農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)率不高，這為他們后來的養(yǎng)老狀況埋下了一個(gè)危機(jī)。

2.2　參保意識(shí)與維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)

由于高齡農(nóng)民工是離開農(nóng)村、離開農(nóng)業(yè)耕作而進(jìn)入城市務(wù)工的高齡群體，所以我們可以看出，高齡農(nóng)民工總體受教育程度不高，總體文化水平都不高，而且參保相關(guān)手續(xù)十分繁瑣，參保難度也比較大。另外，由于受教育背景的影響，大部分高齡農(nóng)民工對(duì)我國相關(guān)法律法規(guī)不是很了解，以致于他們參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)與法律維權(quán)意識(shí)都不是很強(qiáng)。這使得許多高齡農(nóng)民工在自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，不能很好地維護(hù)合法權(quán)益，顯然，這將會(huì)給高齡農(nóng)民工群體帶來一定的養(yǎng)老危機(jī)，他們一定程度上將會(huì)遇到一些養(yǎng)老問題，從而陷入養(yǎng)老困境，誠然，這將會(huì)不利于他們安享晚年，不利于我國社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

2.3　養(yǎng)老保障制度不健全，缺乏立法保障

目前，我國正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，而且高齡農(nóng)民工群體也越來越龐大，他們的養(yǎng)老需求也隨之越來越大，但我國現(xiàn)在的養(yǎng)老保障制度還不夠完善，在農(nóng)民工養(yǎng)老方面還存在許多漏洞。盡管一個(gè)專門針對(duì)農(nóng)民工群體制訂的《農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法》，早在2009年便開始面向社會(huì)公開征求意見，但時(shí)至今日，仍然遲遲不見出臺(tái)，不僅削弱了企業(yè)為農(nóng)民工投保的自覺性，也損害了農(nóng)民工參保的積極性。[3]可見，農(nóng)民工的養(yǎng)老問題還沒能得到有效地解決——養(yǎng)老保障制度在農(nóng)民工養(yǎng)老方面還存在漏洞，還沒有對(duì)他們的養(yǎng)老問題進(jìn)行立法保障，從而導(dǎo)致對(duì)于他們養(yǎng)老問題的解決方法具有一定的自由性，缺乏必要的約束性、強(qiáng)制性。這顯然不利于高齡農(nóng)民工養(yǎng)老問題的解決，將會(huì)使其面臨一定的養(yǎng)老危機(jī)。

2.4　目前社會(huì)養(yǎng)老保障資源有限

國家統(tǒng)計(jì)局《2014年全國農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示，2014年，我國農(nóng)民工總量繼續(xù)增加，雖然青壯年勞動(dòng)力仍是農(nóng)民工的主力群體，但40歲以下農(nóng)民工所占比重已持續(xù)下降。相反，50歲以上的高齡農(nóng)民工占比逐年上升，達(dá)到17.1%。[4]可見，我國高齡農(nóng)民工數(shù)量越來越多，這個(gè)群體也越來越龐大，所以這個(gè)群體的養(yǎng)老保障需求也越來越大，這使得高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老問題逐漸變得嚴(yán)峻起來。但由于我國目前仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，社會(huì)養(yǎng)老保障體制尚不健全，因此，目前我國社會(huì)養(yǎng)老保障資源十分有限，難以切實(shí)滿足廣大高齡農(nóng)民工群體的養(yǎng)老保障需求。所以在養(yǎng)老保障方面的供求失衡，使得高齡農(nóng)民工群體逐漸面臨養(yǎng)老危機(jī)。

3　高齡農(nóng)民工養(yǎng)老危機(jī)干預(yù)的對(duì)策建議

面對(duì)高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老危機(jī)，我們需要采取一些對(duì)策來對(duì)危機(jī)進(jìn)行干預(yù)，切實(shí)解決好他們的養(yǎng)老問題，以幫助他們能夠走出養(yǎng)老困境，能夠安享晚年。

3.1　轉(zhuǎn)變思想觀念

不可否認(rèn)，市場經(jīng)濟(jì)確實(shí)具有一定的趨利性，使得企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)以追求利潤最大化為目標(biāo)，這本是合情合理的。但是，如果企業(yè)一味盲目地追求經(jīng)濟(jì)利益而不顧社會(huì)效益，那么企業(yè)的發(fā)展終將會(huì)被制約。顯然，企業(yè)如果純粹為了壓低人力資源成本，而不愿替農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，將會(huì)一定程度上降低了農(nóng)民工的生產(chǎn)積極性，不利于企業(yè)效益的實(shí)現(xiàn)。所以，企業(yè)轉(zhuǎn)變思想觀念，替農(nóng)民工購買養(yǎng)老險(xiǎn)，幫助他們解決養(yǎng)老的“后顧之憂”。另外，農(nóng)民工群體也要轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立長遠(yuǎn)的眼光，不要為了眼前的省錢而不購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而逐漸提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率。

3.2　宣傳教育、簡化參保手續(xù)和加強(qiáng)普法工作

一方面，相關(guān)養(yǎng)老保障機(jī)構(gòu)要逐漸提高對(duì)高齡農(nóng)民工群體的關(guān)注度，要認(rèn)真聽取他們?nèi)找嬖鲩L的養(yǎng)老保障需求，要加大在高齡農(nóng)民工群體中宣傳教育力度，要用通俗易懂的語言對(duì)相關(guān)的養(yǎng)老保障政策，認(rèn)真耐心地給予相應(yīng)的解釋說明，以增加他們對(duì)養(yǎng)老保障的認(rèn)識(shí)和理解。而且，相關(guān)養(yǎng)老保障機(jī)構(gòu)還要盡可能地簡化高齡農(nóng)民工參保的相關(guān)手續(xù)，并逐漸降低他們參保的難度，從而逐步提高他們的參保意識(shí)。另一方面，我國相關(guān)國家機(jī)關(guān)要加強(qiáng)普法工作，要加強(qiáng)對(duì)高齡農(nóng)民工的普法教育，尤其是關(guān)于養(yǎng)老保障方面的法律法規(guī)教育，從而逐步提高他們的法律維權(quán)意識(shí)，增強(qiáng)他們相關(guān)的法律素養(yǎng)，讓他們?cè)谧陨砗戏?quán)益受到侵害時(shí)，懂得運(yùn)用法律武器來維護(hù)合法權(quán)益。

3.3　健全養(yǎng)老保障制度，加快立法保障工作

一方面，我國要推動(dòng)養(yǎng)老保障制度的逐步健全，加快完善養(yǎng)老保障體系，要加快完善關(guān)于高齡農(nóng)民工群體養(yǎng)老的規(guī)定，逐漸彌補(bǔ)這個(gè)群體的養(yǎng)老“空白”，要逐步增加對(duì)他們的養(yǎng)老保障支出，并且要把該項(xiàng)支出落到實(shí)處，從而提高高齡農(nóng)民工的參保積極性。另一方面，國家要盡快出臺(tái)關(guān)于高齡農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)，把這個(gè)群體的養(yǎng)老問題加以立法保障，并大力推動(dòng)這些法律法規(guī)的實(shí)施，使得關(guān)于他們養(yǎng)老問題的解決辦法具有一定的法律效應(yīng)，具有一定的強(qiáng)制性和約束性，從而保證他們的養(yǎng)老問題能夠得到切實(shí)的解決，而逐步走出養(yǎng)老窘境，能夠安享晚年。

3.4　國家與社會(huì)共同關(guān)愛高齡農(nóng)民工群體

正所謂：眾人拾柴火焰高。可見，眾人的力量是強(qiáng)大的，因此我們需要廣泛動(dòng)員全社會(huì)關(guān)愛高齡農(nóng)民工群體，共同為他們的養(yǎng)老獻(xiàn)出一份力，改善他們的養(yǎng)老境況。一方面，國家可以成立相應(yīng)的慈善機(jī)構(gòu)，由它向全社會(huì)募集愛心捐款，并對(duì)一些積極捐助的“愛心企業(yè)”與“愛心人士”給予一定的表彰獎(jiǎng)勵(lì)，從而進(jìn)一步提高社會(huì)對(duì)高齡農(nóng)民工養(yǎng)老保障的支持與幫助。另一方面，國家要逐步調(diào)整養(yǎng)老保障支出結(jié)構(gòu)，要漸漸地提高對(duì)高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老保障支出比例，進(jìn)一步增加這個(gè)對(duì)群體的支出額度，并努力把這些支出落到實(shí)處。通過這些措施，來逐漸增加社會(huì)養(yǎng)老保障資源，從而切實(shí)滿足廣大高齡農(nóng)民工日益增長的養(yǎng)老保障需求，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，推動(dòng)和諧社會(huì)的構(gòu)建。

4　總結(jié)

農(nóng)民工群體在我國城市的建設(shè)中做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，對(duì)我國城市化和工業(yè)化的推進(jìn)更做出了巨大的貢獻(xiàn)，如今他們年老了，卻面臨著一些養(yǎng)老危機(jī)——參加養(yǎng)老保險(xiǎn)率不高；參保意識(shí)與維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)；養(yǎng)老保障制度不健全，缺乏立法保障；目前社會(huì)養(yǎng)老保障資源有限等等。此時(shí)，他們應(yīng)該受到城市的反哺，而且國家和社會(huì)都應(yīng)該伸出援助之手，對(duì)高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老危機(jī)進(jìn)行有效地干預(yù)，以幫助他們切實(shí)解決養(yǎng)老危機(jī)，走出養(yǎng)老困境，能夠安享晚年。

參考文獻(xiàn)

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［2］大洋網(wǎng)-廣州日?qǐng)?bào).廣州高齡農(nóng)民工調(diào)查:養(yǎng)老沒保障 66歲還做苦力[EB/OL]. news.sina.com.cn/c/sd/2015-05-08/053931807090.shtml，2015-05-08.

篇4

社會(huì)保障是國家的一項(xiàng)基本經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度，是社會(huì)穩(wěn)定的“安全網(wǎng)”、“穩(wěn)定石”和“調(diào)節(jié)器”。建立健全統(tǒng)一、規(guī)范、完善的社會(huì)保障體系，不僅是維護(hù)最廣大人民群眾根本利益的體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)我市社會(huì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)、推動(dòng)銅川轉(zhuǎn)型發(fā)展的支撐。為了加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，進(jìn)一步統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展，根據(jù) “不忘初心、牢記使命”主題教育和主題教育辦的工作安排，我就銅川社會(huì)保障工作，主要以耀州區(qū)的社會(huì)保障體系建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下:

調(diào)研主要選取了耀州新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展以來進(jìn)行了調(diào)查。銅川市耀州區(qū)被國務(wù)院批準(zhǔn)成為國家級(jí)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)，作為一項(xiàng)新的惠民政策，社會(huì)關(guān)注度極高，也是社會(huì)的焦點(diǎn)、熱點(diǎn)問題，筆者為了真實(shí)地了解這一惠民政策給農(nóng)村社會(huì)帶來的巨大影響和變革，筆者采取走訪農(nóng)戶和村鎮(zhèn)、農(nóng)保干部，查閱相關(guān)資料等方式重點(diǎn)了解了耀州區(qū)新農(nóng)保實(shí)施以來給農(nóng)村社會(huì)帶來的巨大影響和變革，在實(shí)施過程中存在的困難和問題，并進(jìn)行了歸納總結(jié)，提出了一些合理化建議。

一、基本情況

銅川市耀州區(qū)地處陜西中部渭北高原南緣，置縣歷史2160多年，2002年10月撤縣設(shè)區(qū)，是連接關(guān)中和陜北的交通要道，銅黃高速、210國道、包茂高速、咸銅鐵路、梅七鐵路穿境而過，總面積1617平方公里，人口24萬，其中城鄉(xiāng)居民中符合參保條件的118940人，實(shí)際參保117856人，參保率99%。

近年來，在省委、省政府和市委、市政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，耀州區(qū)委、區(qū)政府認(rèn)真貫徹落實(shí)中央和省市一系列決策部署，以“服務(wù)零距離”暨聽民意、解民困、送溫暖黨旗領(lǐng)航奔小康為抓手，圍繞建設(shè)農(nóng)業(yè)大區(qū)、工業(yè)強(qiáng)區(qū)、中心城區(qū)、文化名區(qū)為目標(biāo)，大力實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)區(qū)、果業(yè)富民、文化興耀、城鎮(zhèn)化帶動(dòng)”四大戰(zhàn)略，突出重點(diǎn)抓關(guān)鍵，強(qiáng)化措施抓落實(shí)，經(jīng)濟(jì)總量不斷擴(kuò)張，產(chǎn)業(yè)支撐作用更加明顯，財(cái)稅收入快速增長，城鄉(xiāng)居民收入不斷提高，全區(qū)呈現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長、民生持續(xù)改善、各項(xiàng)事業(yè)進(jìn)步、社會(huì)和諧穩(wěn)定的良好態(tài)勢(shì)。

1.行政推動(dòng)有力。耀州區(qū)將新農(nóng)保納入“民生工程”和新農(nóng)村建設(shè)，是市委市政府年度考核的重要指標(biāo)之一，為此區(qū)上及時(shí)成立了新農(nóng)保試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了《銅川市耀州區(qū)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施細(xì)則》和《銅川市耀州區(qū)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，并為鎮(zhèn)辦配備了電腦，安裝了新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)軟件系統(tǒng)，抽調(diào)干部進(jìn)駐全區(qū)行政村，并在每個(gè)行政村設(shè)立了新農(nóng)保信息員，為試點(diǎn)工作有序開展奠定了良好基礎(chǔ)。為擴(kuò)大新農(nóng)保的知曉率，充分發(fā)揮新聞媒體的作用，采取原文刊登、政策解讀等多種形式、實(shí)施多渠道、多輪次、不間斷地宣傳。并由區(qū)上組織對(duì)各鎮(zhèn)辦領(lǐng)導(dǎo)、勞動(dòng)保障所長等相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行集中培訓(xùn)，組織業(yè)務(wù)人員深人鎮(zhèn)辦、村組及農(nóng)戶，面對(duì)面答疑解惑。

2.政策保障有力。區(qū)政府適時(shí)出臺(tái)了《銅川市耀州區(qū)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施細(xì)則》，按照“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”的原則，采取個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資模式。細(xì)則規(guī)定凡在耀州區(qū)行政區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)戶籍、年滿16周歲以上(不含在校學(xué)生)，未參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民，可自愿參加。

3.銀行服務(wù)有力。農(nóng)行耀州區(qū)支行是新農(nóng)保業(yè)務(wù)的唯一金融合作單位，承擔(dān)著全區(qū)新農(nóng)保養(yǎng)老金的發(fā)放兌付工作。農(nóng)行選擇各鎮(zhèn)辦有經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)度高的村民作為新農(nóng)保發(fā)放點(diǎn)，并為其安裝了支付通電話。

4.農(nóng)民配合有力。農(nóng)民普遍認(rèn)為參加新農(nóng)保好處多:一是政府主導(dǎo)，政府補(bǔ)貼;二是零風(fēng)險(xiǎn).能和城里人一樣養(yǎng)老有保障;三是繳費(fèi)基數(shù)越高、年限越長，領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)就越高;四是保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)，適合農(nóng)民的繳費(fèi)能力;五是檔次多，可靈活選擇。

二、新農(nóng)保試點(diǎn)工作中存在的主要問題

1.參保政策的完善還需進(jìn)一步探索。耀州區(qū)基本是以家庭為單位開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，整戶參保的規(guī)定，雖然是新農(nóng)保長期可持續(xù)發(fā)展的需要，但也增加了擴(kuò)大參保面的難度，在實(shí)際執(zhí)行中60歲以上老人由于子女經(jīng)濟(jì)條件不一，參保意愿不一.導(dǎo)致個(gè)別達(dá)到發(fā)放養(yǎng)老保險(xiǎn)金年齡的人員不能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

2.部分貧困群眾存在參保困難。調(diào)查中，有村干部反映一家三口人均最低標(biāo)準(zhǔn)一年300元繳納，部分特困家庭由于經(jīng)濟(jì)原因參加不了新農(nóng)保，造成經(jīng)濟(jì)越困難的，越享受不到國家這種優(yōu)惠政策。這部分人群在不愿參保的人群中占比為60%。

3.經(jīng)辦力量需盡快加強(qiáng)。調(diào)查中參保登記、養(yǎng)老金待遇審核審批要經(jīng)過村委會(huì)、鎮(zhèn)辦農(nóng)保所、區(qū)農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，環(huán)節(jié)過多，程序復(fù)雜，而且規(guī)定身份證、戶口本原件要經(jīng)過區(qū)農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)集中審核，工作量非常大。

4.服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)亟待進(jìn)一步完善。調(diào)查中農(nóng)民認(rèn)為目前農(nóng)行在各鎮(zhèn)辦網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民持惠農(nóng)卡必須到就近的新農(nóng)保代辦點(diǎn)或者縣城農(nóng)行辦理，如跨行取現(xiàn)還要收取手續(xù)費(fèi)，很不方便。

三、政策建議

1.靈活政策。根據(jù)農(nóng)民實(shí)際情況，對(duì)已年滿60周歲繳費(fèi)后按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金的老人，規(guī)定其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費(fèi)，但不應(yīng)作為必備條件，可根據(jù)情況靈活掌握。

篇5

從1991年農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開始試點(diǎn)以來，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作取得了一定的進(jìn)展。但從參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)看，整體參保率較低。1998年以后參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)卻逐步減少，有的地方甚至在建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后不久又停辦了。實(shí)證研究結(jié)論表明，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)制度不成功的根源在于制度設(shè)計(jì)上存在致命缺陷，主要表現(xiàn)在兩方面：一是在籌資渠道方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的主要來源是參保者個(gè)人繳費(fèi)，政府和集體尚未承擔(dān)起應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。二是基金運(yùn)作方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身運(yùn)行所需要的資金按照農(nóng)民繳費(fèi)的3％從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結(jié)果就是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，覆蓋全體農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將逐步建立起來，這就對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作提出了挑戰(zhàn)：通過制度創(chuàng)新在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)基金保值增值。保證農(nóng)民收入持續(xù)增長是新農(nóng)村建設(shè)中一項(xiàng)長期的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展任務(wù)。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的手段，除了各級(jí)財(cái)政和農(nóng)村集體需要加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支出，最重要的就是農(nóng)民各種生產(chǎn)型投資支出的增長。由于農(nóng)民自身積累有限，農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)民對(duì)資金的需求難以得到滿足。筆者對(duì)江蘇省蘇南某縣的一個(gè)行政村作了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭生活、人情禮節(jié)來往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發(fā)生的借貸行為已經(jīng)成為農(nóng)村家庭的常態(tài)。調(diào)查結(jié)果顯示，逾90％的家庭一年至少發(fā)生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數(shù)額從幾十元到數(shù)百元不等。能夠從農(nóng)村信用社貸款的只限于當(dāng)?shù)貥O少數(shù)信譽(yù)極好、主要從事生產(chǎn)加工活動(dòng)的民營企業(yè)，貸款期限以短期為主（三個(gè)月和半年），且數(shù)量十分有限。南京大學(xué)學(xué)生暑期所進(jìn)行的相關(guān)調(diào)查結(jié)論與上述狀況基本相同。根據(jù)南京大學(xué)天健社暑期實(shí)踐調(diào)研團(tuán)對(duì)江蘇省蘇北的來龍進(jìn)行的調(diào)查數(shù)據(jù)，有83.5%的

家庭在2006年都發(fā)生了透支現(xiàn)象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為控制風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農(nóng)民在日常的生產(chǎn)生活中對(duì)于短期的資金需求難以通過正常渠道得到滿足。如果通過某種制度創(chuàng)新，將兩者有機(jī)的連接起來，那么就可能實(shí)現(xiàn)一種真正的雙贏，為農(nóng)民帶來多重收益。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的信貸投放：理論分析框架

按照現(xiàn)行的制度框架，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道主要是認(rèn)購國債和銀行專項(xiàng)存款。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模相對(duì)較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國債利率與銀行存款利率之間呈現(xiàn)高度的正相關(guān)，因此單一的投資渠道大大制約了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值空間。如果能夠?qū)υ擁?xiàng)基金運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，即運(yùn)用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)（甚至無風(fēng)險(xiǎn)）的信貸活動(dòng)，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式描述如下：農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)后，其繳費(fèi)（包括財(cái)政和農(nóng)村集體的補(bǔ)助）全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。當(dāng)參保農(nóng)民因各種原因需要資金時(shí)，可以用參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效證書作為抵押，向養(yǎng)老保險(xiǎn)基金申請(qǐng)借款，上限為其個(gè)人賬戶中的保險(xiǎn)金總額；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金按照同期商業(yè)銀行貸款利率向農(nóng)民發(fā)放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個(gè)人賬戶中的資金抵補(bǔ)。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設(shè)：第一，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道為商業(yè)銀行存款；第二，農(nóng)民滿足生產(chǎn)、生活中臨時(shí)資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無論是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資還是農(nóng)民的借貸，期限都按照一年計(jì)算。

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資可能產(chǎn)生的收益、農(nóng)民借貸活動(dòng)需要支付的成本見圖1。按照現(xiàn)行制度（傳統(tǒng)模式），保險(xiǎn)基金存放在商業(yè)銀行而帶來的收益為r1，如果采用銀行貸款方式投資（創(chuàng)新模式），那么將帶來r2的收益，比較而言，創(chuàng)新模式將增加收益r2－r1。農(nóng)民為了滿足資金需求，按照現(xiàn)行的做法（民間借貸），則其資金成本為r3，如果能夠順利的通過金融機(jī)構(gòu)得到貸款（創(chuàng)新模式），那么其資金成本為r2，后者的融資成本降低了r3－r2。

在資金供求方面，只要農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就可以從這種創(chuàng)新模式中獲得貸款，且繳納保險(xiǎn)費(fèi)越多，申請(qǐng)到的貸款額就越多。參保就會(huì)受益，必將提升農(nóng)民的參保意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模不斷擴(kuò)大，從而擴(kuò)大創(chuàng)新模式中的資金供給規(guī)模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式，對(duì)于保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民而言將產(chǎn)生雙贏的效果。通過對(duì)圖1和表1 的分析可以發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向農(nóng)民發(fā)放貸款的創(chuàng)新模式，分別對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)民產(chǎn)生的諸多收益，而這些收益實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，幾乎沒有任何經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)（見表2）。

除了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民可以從這種創(chuàng)新模式中受益外，社會(huì)也將從中受益：

（一）這種創(chuàng)新制度是將農(nóng)村資金真正留在農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)的最佳方式。目前金融機(jī)構(gòu)吸收了農(nóng)民的儲(chǔ)蓄存款，但為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營成本以及為了帶來更高的收益，很少將資金直接貸給農(nóng)民，而是將資金貸給城鎮(zhèn)地區(qū)或者少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。這樣運(yùn)作的結(jié)果是農(nóng)村和農(nóng)民的資金不斷流出。而農(nóng)村保險(xiǎn)基金創(chuàng)新模式真正實(shí)現(xiàn)資金取之于農(nóng)民（還有部分資金來自于農(nóng)村集體和財(cái)政），用之于農(nóng)民，堵住了農(nóng)村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。從公共財(cái)政角度看，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、縮小收入分配差距的有效手段。運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放貸款，貸款規(guī)模取決于農(nóng)民保險(xiǎn)賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請(qǐng)并多得貸款，農(nóng)民必然主動(dòng)參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，自愿增加養(yǎng)老保險(xiǎn)上繳的規(guī)模。從現(xiàn)期看，繳費(fèi)與受益直接掛鉤，有助于刺激農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極性。在當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度尚未完全建立、農(nóng)民缺少參加養(yǎng)老保險(xiǎn)動(dòng)力的狀況下，這種創(chuàng)新模式將對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的普遍建立起到有效的推動(dòng)作用。

三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農(nóng)村社保工作于1995年10月啟動(dòng)。試點(diǎn)工作開始之時(shí)，農(nóng)民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬多農(nóng)民參保，參保基金達(dá)1478.7萬元。按照國家規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金只能存入銀行和購買國債。這樣做雖然保證了養(yǎng)老基金的安全，但難以實(shí)現(xiàn)保值增值。1998年，呼圖壁縣的農(nóng)保暫停下來，參保人數(shù)下降到8696人，基金規(guī)模降到1260萬［3］。為了實(shí)現(xiàn)基金的保值增值，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦開始進(jìn)行投資方式的創(chuàng)新。從1998年7月開始實(shí)行一種新型的農(nóng)保基金投資模式：允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時(shí)，用養(yǎng)老保險(xiǎn)證辦理質(zhì)押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦與縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社正式簽訂了《農(nóng)保基金委托貸款協(xié)議書》，通過銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社將農(nóng)保基金貸給持保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民，農(nóng)保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續(xù)費(fèi)，借款農(nóng)民如無法歸還借款，銀行可用被質(zhì)押的保險(xiǎn)證余款核銷抵賬。這就是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運(yùn)作產(chǎn)生了多方面的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)。

1．養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)了在控制風(fēng)險(xiǎn)前提下的高收益。根據(jù)調(diào)查，以保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現(xiàn)一戶質(zhì)押的保險(xiǎn)證被銀行核銷抵賬的事件。通過幾年運(yùn)作，農(nóng)保基金收益800多萬元，每年的平均利息收入超過了百萬元，基金規(guī)模也從1998年的1260萬元增加到2004年的2100萬元，年均增長7％以上［3］。

2．解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民對(duì)資金需求的難題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從1998年項(xiàng)目啟動(dòng)到2004年底，借款的農(nóng)民有1252戶3756人，占全縣參保人數(shù)的43.37%［3］，超過四成的農(nóng)戶參與了保險(xiǎn)質(zhì)押借款，所借款項(xiàng)相當(dāng)于農(nóng)民投保資金總量的一半，參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高。

3．調(diào)動(dòng)了農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。呼圖壁縣的農(nóng)民表示：農(nóng)保辦這種質(zhì)押貸款我們都很歡迎，手續(xù)簡單方便。以前沒買保險(xiǎn)的村民都后悔了。縣農(nóng)村社保辦主任郭新才說：“我們的基金運(yùn)行得很順利，但現(xiàn)在遇到的問題是，從1998年起，全疆的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)停辦7年了，一些已參保的農(nóng)民紛紛表示：如果這項(xiàng)制度能持續(xù)下去，他們會(huì)更加積極參保，而當(dāng)時(shí)未參保的許多農(nóng)民則經(jīng)常到我們這兒打聽農(nóng)保工作何時(shí)才能重新啟動(dòng)，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對(duì)“呼圖壁模式”的評(píng)價(jià)

在“呼圖壁模式”中，盡管農(nóng)保機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金依然從農(nóng)保繳費(fèi)中提取，但由于資金是按照商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行運(yùn)作，其收益率遠(yuǎn)高于固定投資類收益率與農(nóng)保機(jī)構(gòu)提取的運(yùn)作費(fèi)率（占保險(xiǎn)資金的3%），農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的保值增值目標(biāo)比較容易實(shí)現(xiàn)。“呼圖壁模式”還產(chǎn)生了一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的效應(yīng)，即將參保農(nóng)民的當(dāng)期受益與未來受益結(jié)合起來：一方面，農(nóng)保貸款解決了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營過程中對(duì)小額資金存在信貸需求、卻難以通過金融機(jī)構(gòu)得到滿足的困境，使他們?cè)诶U費(fèi)后即可受益；另一方面，當(dāng)他們達(dá)到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養(yǎng)老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值問題，更是農(nóng)村金融制度的一個(gè)創(chuàng)新。此外，從農(nóng)村金融發(fā)展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，這就保證了來自于農(nóng)民繳納的保險(xiǎn)資金依然為現(xiàn)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)，避免資金外流。從基金運(yùn)作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的ppp模式，即公私伙伴關(guān)系：公共部門負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金籌措，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金運(yùn)作，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。從國外已有的經(jīng)驗(yàn)看，為了實(shí)現(xiàn)基金保值增值而采用的ppp模式，在商業(yè)性機(jī)構(gòu)的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過競爭機(jī)制來選擇最佳的商業(yè)公司進(jìn)行基金運(yùn)作，從而真正實(shí)現(xiàn)基金在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財(cái)力的制約，“呼圖壁模式”在執(zhí)行過程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創(chuàng)新是在基金的運(yùn)作模式方面，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上依然采用的是1991年的試點(diǎn)模式，繳費(fèi)問題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農(nóng)民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費(fèi)方面存在的政府缺位問題。（2）信貸對(duì)象有限：只能將資金貸給養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的參保者。由于當(dāng)初執(zhí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在缺陷，導(dǎo)致參保者數(shù)量有限，這樣實(shí)際具有信貸資格的農(nóng)民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農(nóng)民能夠得到的信貸規(guī)模不超過其個(gè)人賬戶中的保費(fèi)額。由于所有的保費(fèi)都來自于個(gè)人繳費(fèi)，賬戶中有限的累計(jì)金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實(shí)踐中得以順利操作，需要突破現(xiàn)行的制度性障礙。當(dāng)前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全，國家相關(guān)管理部門有明確的規(guī)定：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投向只能是認(rèn)購國債，或者在銀行的專項(xiàng)存款。二是根據(jù)現(xiàn)行銀行管理法規(guī)規(guī)定，只有商業(yè)銀行和從事信貸業(yè)務(wù)的信用社才可以從事現(xiàn)代業(yè)務(wù)，其他機(jī)構(gòu)不允許從事貸款活動(dòng)。

從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創(chuàng)新模式只是紙上談兵。為促使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的創(chuàng)新模式得到順利運(yùn)作，本文提出以下政策建議：

1.放開對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作方式的限制，對(duì)相關(guān)的管理規(guī)定作出修改，使以參保農(nóng)民作為貸款對(duì)象的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作模式合法化。

2.在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金信貸發(fā)放上，通過競爭機(jī)制引入最佳的商業(yè)性合作伙伴（包括商業(yè)銀行和信用社），將基金的運(yùn)作委托給具有專業(yè)知識(shí)、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)基金只需要向金融機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。

3.在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，只要國家財(cái)力允許，可以通過財(cái)政貼息方式鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放低息甚至無息貸款，這樣既從制度上鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，又能夠真正保障農(nóng)民增收節(jié)制。

4.在基金運(yùn)作的過程中，農(nóng)保機(jī)構(gòu)的主要職能就是對(duì)商業(yè)性機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督，保證商業(yè)性公司能夠按照合約的要求運(yùn)作基金，以便維護(hù)參保人的利益。

參考文獻(xiàn)：

篇6

從1991年農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開始試點(diǎn)以來，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作取得了一定的進(jìn)展。但從參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)看，整體參保率較低。1998年以后參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)卻逐步減少，有的地方甚至在建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后不久又停辦了。實(shí)證研究結(jié)論表明，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)制度不成功的根源在于制度設(shè)計(jì)上存在致命缺陷，主要表現(xiàn)在兩方面：一是在籌資渠道方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的主要來源是參保者個(gè)人繳費(fèi)，政府和集體尚未承擔(dān)起應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。二是基金運(yùn)作方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身運(yùn)行所需要的資金按照農(nóng)民繳費(fèi)的3％從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結(jié)果就是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，覆蓋全體農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將逐步建立起來，這就對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作提出了挑戰(zhàn)：通過制度創(chuàng)新在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)基金保值增值。保證農(nóng)民收入持續(xù)增長是新農(nóng)村建設(shè)中一項(xiàng)長期的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展任務(wù)。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的手段，除了各級(jí)財(cái)政和農(nóng)村集體需要加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支出，最重要的就是農(nóng)民各種生產(chǎn)型投資支出的增長。由于農(nóng)民自身積累有限，農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)民對(duì)資金的需求難以得到滿足。筆者對(duì)江蘇省蘇南某縣的一個(gè)行政村作了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭生活、人情禮節(jié)來往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發(fā)生的借貸行為已經(jīng)成為農(nóng)村家庭的常態(tài)。調(diào)查結(jié)果顯示，逾90％的家庭一年至少發(fā)生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數(shù)額從幾十元到數(shù)百元不等。能夠從農(nóng)村信用社貸款的只限于當(dāng)?shù)貥O少數(shù)信譽(yù)極好、主要從事生產(chǎn)加工活動(dòng)的民營企業(yè)，貸款期限以短期為主（三個(gè)月和半年），且數(shù)量十分有限。南京大學(xué)學(xué)生暑期所進(jìn)行的相關(guān)調(diào)查結(jié)論與上述狀況基本相同。根據(jù)南京大學(xué)天健社暑期實(shí)踐調(diào)研團(tuán)對(duì)江蘇省蘇北的來龍進(jìn)行的調(diào)查數(shù)據(jù)，有83.5%的

家庭在2006年都發(fā)生了透支現(xiàn)象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為控制風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農(nóng)民在日常的生產(chǎn)生活中對(duì)于短期的資金需求難以通過正常渠道得到滿足。如果通過某種制度創(chuàng)新，將兩者有機(jī)的連接起來，那么就可能實(shí)現(xiàn)一種真正的雙贏，為農(nóng)民帶來多重收益。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的信貸投放：理論分析框架

按照現(xiàn)行的制度框架，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道主要是認(rèn)購國債和銀行專項(xiàng)存款。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模相對(duì)較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國債利率與銀行存款利率之間呈現(xiàn)高度的正相關(guān)，因此單一的投資渠道大大制約了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值空間。如果能夠?qū)υ擁?xiàng)基金運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，即運(yùn)用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)（甚至無風(fēng)險(xiǎn)）的信貸活動(dòng)，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式描述農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)后，其繳費(fèi)（包括財(cái)政和農(nóng)村集體的補(bǔ)助）全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。當(dāng)參保農(nóng)民因各種原因需要資金時(shí)，可以用參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效證書作為抵押，向養(yǎng)老保險(xiǎn)基金申請(qǐng)借款，上限為其個(gè)人賬戶中的保險(xiǎn)金總額；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金按照同期商業(yè)銀行貸款利率向農(nóng)民發(fā)放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個(gè)人賬戶中的資金抵補(bǔ)。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設(shè)：第一，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道為商業(yè)銀行存款；第二，農(nóng)民滿足生產(chǎn)、生活中臨時(shí)資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無論是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資還是農(nóng)民的借貸，期限都按照一年計(jì)算。

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資可能產(chǎn)生的收益、農(nóng)民借貸活動(dòng)需要支付的成本見圖1。按照現(xiàn)行制度（傳統(tǒng)模式），保險(xiǎn)基金存放在商業(yè)銀行而帶來的收益為R1，如果采用銀行貸款方式投資（創(chuàng)新模式），那么將帶來R2的收益，比較而言，創(chuàng)新模式將增加收益R2－R1。農(nóng)民為了滿足資金需求，按照現(xiàn)行的做法（民間借貸），則其資金成本為R3，如果能夠順利的通過金融機(jī)構(gòu)得到貸款（創(chuàng)新模式），那么其資金成本為R2，后者的融資成本降低了R3－R2。

在資金供求方面，只要農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就可以從這種創(chuàng)新模式中獲得貸款，且繳納保險(xiǎn)費(fèi)越多，申請(qǐng)到的貸款額就越多。參保就會(huì)受益，必將提升農(nóng)民的參保意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模不斷擴(kuò)大，從而擴(kuò)大創(chuàng)新模式中的資金供給規(guī)模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式，對(duì)于保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民而言將產(chǎn)生雙贏的效果。通過對(duì)圖1和表1 的分析可以發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向農(nóng)民發(fā)放貸款的創(chuàng)新模式，分別對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)民產(chǎn)生的諸多收益，而這些收益實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，幾乎沒有任何經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)（見表2）。

除了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民可以從這種創(chuàng)新模式中受益外，社會(huì)也將從中受益：

（一）這種創(chuàng)新制度是將農(nóng)村資金真正留在農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)的最佳方式。目前金融機(jī)構(gòu)吸收了農(nóng)民的儲(chǔ)蓄存款，但為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營成本以及為了帶來更高的收益，很少將資金直接貸給農(nóng)民，而是將資金貸給城鎮(zhèn)地區(qū)或者少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。這樣運(yùn)作的結(jié)果是農(nóng)村和農(nóng)民的資金不斷流出。而農(nóng)村保險(xiǎn)基金創(chuàng)新模式真正實(shí)現(xiàn)資金取之于農(nóng)民（還有部分資金來自于農(nóng)村集體和財(cái)政），用之于農(nóng)民，堵住了農(nóng)村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。從公共財(cái)政角度看，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、縮小收入分配差距的有效手段。運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放貸款，貸款規(guī)模取決于農(nóng)民保險(xiǎn)賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請(qǐng)并多得貸款，農(nóng)民必然主動(dòng)參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，自愿增加養(yǎng)老保險(xiǎn)上繳的規(guī)模。從現(xiàn)期看，繳費(fèi)與受益直接掛鉤，有助于刺激農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極性。在當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度尚未完全建立、農(nóng)民缺少參加養(yǎng)老保險(xiǎn)動(dòng)力的狀況下，這種創(chuàng)新模式將對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的普遍建立起到有效的推動(dòng)作用。 　三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農(nóng)村社保工作于1995年10月啟動(dòng)。試點(diǎn)工作開始之時(shí)，農(nóng)民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬多農(nóng)民參保，參保基金達(dá)1478.7萬元。按照國家規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金只能存入銀行和購買國債。這樣做雖然保證了養(yǎng)老基金的安全，但難以實(shí)現(xiàn)保值增值。1998年，呼圖壁縣的農(nóng)保暫停下來，參保人數(shù)下降到8696人，基金規(guī)模降到1260萬［3］。為了實(shí)現(xiàn)基金的保值增值，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦開始進(jìn)行投資方式的創(chuàng)新。從1998年7月開始實(shí)行一種新型的農(nóng)保基金投資模式：允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時(shí)，用養(yǎng)老保險(xiǎn)證辦理質(zhì)押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦與縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社正式簽訂了《農(nóng)保基金委托貸款協(xié)議書》，通過銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社將農(nóng)保基金貸給持保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民，農(nóng)保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續(xù)費(fèi)，借款農(nóng)民如無法歸還借款，銀行可用被質(zhì)押的保險(xiǎn)證余款核銷抵賬。這就是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運(yùn)作產(chǎn)生了多方面的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)。

1．養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)了在控制風(fēng)險(xiǎn)前提下的高收益。根據(jù)調(diào)查，以保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現(xiàn)一戶質(zhì)押的保險(xiǎn)證被銀行核銷抵賬的事件。通過幾年運(yùn)作，農(nóng)保基金收益800多萬元，每年的平均利息收入超過了百萬元，基金規(guī)模也從1998年的1260萬元增加到2004年的2100萬元，年均增長7％以上［3］。

2．解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民對(duì)資金需求的難題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從1998年項(xiàng)目啟動(dòng)到2004年底，借款的農(nóng)民有1252戶3756人，占全縣參保人數(shù)的43.37%［3］，超過四成的農(nóng)戶參與了保險(xiǎn)質(zhì)押借款，所借款項(xiàng)相當(dāng)于農(nóng)民投保資金總量的一半，參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高。

3．調(diào)動(dòng)了農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。呼圖壁縣的農(nóng)民表示：農(nóng)保辦這種質(zhì)押貸款我們都很歡迎，手續(xù)簡單方便。以前沒買保險(xiǎn)的村民都后悔了。縣農(nóng)村社保辦主任郭新才說：“我們的基金運(yùn)行得很順利，但現(xiàn)在遇到的問題是，從1998年起，全疆的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)停辦7年了，一些已參保的農(nóng)民紛紛表示：如果這項(xiàng)制度能持續(xù)下去，他們會(huì)更加積極參保，而當(dāng)時(shí)未參保的許多農(nóng)民則經(jīng)常到我們這兒打聽農(nóng)保工作何時(shí)才能重新啟動(dòng)，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對(duì)“呼圖壁模式”的評(píng)價(jià)

在“呼圖壁模式”中，盡管農(nóng)保機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金依然從農(nóng)保繳費(fèi)中提取，但由于資金是按照商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行運(yùn)作，其收益率遠(yuǎn)高于固定投資類收益率與農(nóng)保機(jī)構(gòu)提取的運(yùn)作費(fèi)率（占保險(xiǎn)資金的3%），農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的保值增值目標(biāo)比較容易實(shí)現(xiàn)。“呼圖壁模式”還產(chǎn)生了一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的效應(yīng)，即將參保農(nóng)民的當(dāng)期受益與未來受益結(jié)合起來：一方面，農(nóng)保貸款解決了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營過程中對(duì)小額資金存在信貸需求、卻難以通過金融機(jī)構(gòu)得到滿足的困境，使他們?cè)诶U費(fèi)后即可受益；另一方面，當(dāng)他們達(dá)到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養(yǎng)老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值問題，更是農(nóng)村金融制度的一個(gè)創(chuàng)新。此外，從農(nóng)村金融發(fā)展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，這就保證了來自于農(nóng)民繳納的保險(xiǎn)資金依然為現(xiàn)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)，避免資金外流。從基金運(yùn)作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的PPP模式，即公私伙伴關(guān)系：公共部門負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金籌措，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金運(yùn)作，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。從國外已有的經(jīng)驗(yàn)看，為了實(shí)現(xiàn)基金保值增值而采用的PPP模式，在商業(yè)性機(jī)構(gòu)的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過競爭機(jī)制來選擇最佳的商業(yè)公司進(jìn)行基金運(yùn)作，從而真正實(shí)現(xiàn)基金在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財(cái)力的制約，“呼圖壁模式”在執(zhí)行過程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創(chuàng)新是在基金的運(yùn)作模式方面，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上依然采用的是1991年的試點(diǎn)模式，繳費(fèi)問題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農(nóng)民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費(fèi)方面存在的政府缺位問題。（2）信貸對(duì)象有限：只能將資金貸給養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的參保者。由于當(dāng)初執(zhí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在缺陷，導(dǎo)致參保者數(shù)量有限，這樣實(shí)際具有信貸資格的農(nóng)民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農(nóng)民能夠得到的信貸規(guī)模不超過其個(gè)人賬戶中的保費(fèi)額。由于所有的保費(fèi)都來自于個(gè)人繳費(fèi)，賬戶中有限的累計(jì)金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實(shí)踐中得以順利操作，需要突破現(xiàn)行的制度性障礙。當(dāng)前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全，國家相關(guān)管理部門有明確的規(guī)定：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投向只能是認(rèn)購國債，或者在銀行的專項(xiàng)存款。二是根據(jù)現(xiàn)行銀行管理法規(guī)規(guī)定，只有商業(yè)銀行和從事信貸業(yè)務(wù)的信用社才可以從事現(xiàn)代業(yè)務(wù)，其他機(jī)構(gòu)不允許從事貸款活動(dòng)。

從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創(chuàng)新模式只是紙上談兵。為促使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的創(chuàng)新模式得到順利運(yùn)作，本文提出以下政策建議：

1.放開對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作方式的限制，對(duì)相關(guān)的管理規(guī)定作出修改，使以參保農(nóng)民作為貸款對(duì)象的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作模式合法化。

2.在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金信貸發(fā)放上，通過競爭機(jī)制引入最佳的商業(yè)性合作伙伴（包括商業(yè)銀行和信用社），將基金的運(yùn)作委托給具有專業(yè)知識(shí)、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)基金只需要向金融機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。

3.在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，只要國家財(cái)力允許，可以通過財(cái)政貼息方式鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放低息甚至無息貸款，這樣既從制度上鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，又能夠真正保障農(nóng)民增收節(jié)制。

4.在基金運(yùn)作的過程中，農(nóng)保機(jī)構(gòu)的主要職能就是對(duì)商業(yè)性機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督，保證商業(yè)性公司能夠按照合約的要求運(yùn)作基金，以便維護(hù)參保人的利益。

參考文獻(xiàn)

篇7

一、20__年三區(qū)社保基金情況

20__年度三區(qū)的勞動(dòng)人事局負(fù)責(zé)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的籌集、管理和使用，根據(jù)市區(qū)統(tǒng)籌方案，社保基金上劃后，將由市勞動(dòng)和社會(huì)保障局統(tǒng)管。截止去年12月末，三區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)參保繳費(fèi)人數(shù)分別為31957人、38799人、33015人、20324人、17940人；繳費(fèi)比例為工資總額的28%、9%、3%、0.5%—2%、0.8%;領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金、失業(yè)保險(xiǎn)金、工傷保險(xiǎn)金、生育保險(xiǎn)金的人數(shù)分別為8738人、1493人、34人和292人；五項(xiàng)基金社會(huì)發(fā)放率均為100%。

三區(qū)上年社保基金結(jié)余22694.48萬元,當(dāng)年收入27224.01萬元,當(dāng)年支出16771.87萬元,基金滾存結(jié)余33146.62萬元。其中：企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余18295.58萬元、失業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余1636.67萬元、基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)余10638.08萬元、工傷保險(xiǎn)結(jié)余257.35萬元、生育保險(xiǎn)結(jié)余325.40萬元、其他社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)余1993.54萬元。

審計(jì)及調(diào)查結(jié)果表明:三區(qū)政府能夠按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,堅(jiān)持以人為本，高度重視社保基金監(jiān)管,勞動(dòng)人事部門認(rèn)真履行職責(zé),能夠做到專款專用,在構(gòu)建和諧社會(huì)、保持社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。基金管理安全，基本上實(shí)現(xiàn)了“基本平衡、略有節(jié)余”的目標(biāo)，也符合市區(qū)統(tǒng)籌的要求。

二、20__年三區(qū)社保基金管理中存在的主要問題

（一）x區(qū)自收自支事業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金與企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金未分賬核算。該區(qū)自1993年以來自收自支養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支便于企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支放在一起核算，征繳與發(fā)放分別按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。截止20__年末參保事業(yè)單位在職人員399人，退休153人，每月征收養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)約17萬元、支付約22萬元，每月赤字5萬元，不符合社保基金會(huì)計(jì)制度有關(guān)規(guī)定。

（二） 固定資產(chǎn)賬實(shí)不符

三區(qū)社保處及醫(yī)保處截止20__年12月末經(jīng)費(fèi)賬面反映，固定資產(chǎn)原值總計(jì)137.57萬元，通過實(shí)地盤點(diǎn)，實(shí)際在用資產(chǎn)47.36萬元、已報(bào)廢待核銷資產(chǎn)價(jià)值90.21萬元。不符合固定資產(chǎn)管理相關(guān)規(guī)定。

（三） 往來款清理不及時(shí)

某區(qū)醫(yī)保處20__年墊付應(yīng)由市醫(yī)保處報(bào)銷的費(fèi)用，至20__年底仍掛賬未清理，不符合相關(guān)規(guī)定。

（四） 基金收入入賬不及時(shí)

某區(qū)醫(yī)保處20__年預(yù)收一次性繳納醫(yī)療保險(xiǎn)基金469.86萬元掛暫收款未及時(shí)記入收入，直至20__年2月才將此款轉(zhuǎn)記收入，不符合社保基金管理相關(guān)規(guī)定。

三、強(qiáng)化市區(qū)社保基金監(jiān)管的建議

提高社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，實(shí)施市區(qū)統(tǒng)籌，是社會(huì)保險(xiǎn)制度改革完善的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是提高社會(huì)保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、擴(kuò)大籌資渠道、保障和提高參保人員待遇、整合社會(huì)資源、提高服務(wù)水平和保障基金安全的重要舉措。同時(shí)，也是踐行科學(xué)發(fā)展觀，讓人民群眾得實(shí)惠，分享改革發(fā)展成果的具體體現(xiàn)。因此，各級(jí)黨委、政府和相關(guān)部門，必須高度重視，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，確保社保基金的安全、完整。

（一）擴(kuò)大基金籌措渠道，努力增加收入。社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步做好擴(kuò)面征繳工作，加大基金征繳力度。要加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)部門聯(lián)系，及時(shí)勾通信息，做到應(yīng)收盡收，收繳及時(shí)，不斷擴(kuò)大資金征繳來源。同時(shí)要積極探索社保基金保值增值渠道，確保基金保值增值。

（二）加強(qiáng)資產(chǎn)管理。對(duì)固定資產(chǎn)要定期監(jiān)盤，做到賬賬相符、賬物相符。確保資產(chǎn)安全、完整。

篇8

農(nóng)民工；斷保；對(duì)策

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國有27395萬農(nóng)民工，這些農(nóng)民工大多集中在二三產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，尤其以制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、住宿餐飲業(yè)為主。其中1．68億人在城鄉(xiāng)間頻繁流動(dòng)，7867萬人涉及跨省流動(dòng)。截止2013年末，全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為32218萬人，其中累計(jì)有3800萬人中斷繳納社會(huì)保險(xiǎn)。斷保人群主要集中在靈活就業(yè)人員和建筑工人等職業(yè)不穩(wěn)定、流動(dòng)性較大的農(nóng)民工群體。本文就以青島市的農(nóng)民工為調(diào)查對(duì)象，試圖摸清農(nóng)民工斷保的原因與規(guī)律，以便尋求出降低農(nóng)民工斷保的措施。

1農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)從退保到斷保

早在2009年，媒體就曾報(bào)道出珠三角地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)民工“退保潮”。每逢春節(jié)返鄉(xiāng)時(shí)，珠三角的外來務(wù)工人員就主動(dòng)將自己養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中的資金提取出來。這種將個(gè)人賬戶中部分養(yǎng)老金提取出來的現(xiàn)象被稱為“退保”。但是2011年7月《社會(huì)保險(xiǎn)法》的正式實(shí)施，規(guī)定參保者只有到達(dá)法定退休年齡才可以提取個(gè)人賬戶中的資金，否則只能轉(zhuǎn)移接續(xù)。至此“退保”現(xiàn)象退出了歷史舞臺(tái)，取而代之的是大量農(nóng)民工中斷繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，從此“斷保”現(xiàn)象出現(xiàn)。

2農(nóng)民工斷保原因

2．1經(jīng)辦管理滯后，轉(zhuǎn)移接續(xù)不暢

一方面，多數(shù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)都是在服務(wù)大廳里提供各種社保服務(wù)，繳費(fèi)時(shí)間固定，繳費(fèi)手續(xù)繁瑣，甚至不同社保服務(wù)在不同部門和地點(diǎn)辦理。所以對(duì)于居住偏遠(yuǎn)、交通和通訊網(wǎng)絡(luò)不便的農(nóng)民工們參保極為不便。參保繳費(fèi)所花費(fèi)的時(shí)間成本和交通成本高于參保者的收益，這點(diǎn)對(duì)于一部分人的繳費(fèi)積極性造成了打擊。另一方面，目前我國的社保統(tǒng)籌水平不高，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系接續(xù)手續(xù)十分復(fù)雜，再加上農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，統(tǒng)籌賬戶中的基金只能部分轉(zhuǎn)續(xù)，剩余的則直接留在了轉(zhuǎn)出地的社會(huì)統(tǒng)籌基金里。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移會(huì)或多或少地影響不同統(tǒng)籌區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)利益。轉(zhuǎn)出就相當(dāng)于轉(zhuǎn)嫁了責(zé)任，轉(zhuǎn)入就得負(fù)責(zé)承擔(dān)今后新轉(zhuǎn)入人員的退休金，長期的支多收少會(huì)引發(fā)養(yǎng)老金的支付風(fēng)險(xiǎn)。因此各個(gè)地區(qū)才會(huì)筑起重重門檻來防止農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的大量涌入。很多農(nóng)民工之前的工作繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)，新單位也可以提供養(yǎng)老保險(xiǎn)，但就是由于跨統(tǒng)籌區(qū)域流動(dòng)，所以導(dǎo)致了養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系無法順利轉(zhuǎn)接，之前的年限無法累積，于是就寧愿主動(dòng)選擇斷保。

2．2費(fèi)率偏高，部分企業(yè)與個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過重

就拿在全國中繳費(fèi)比率較低的青島市職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例:以本人工資收入為繳費(fèi)基數(shù)，本人工資收入低于去年本市在崗職工平均工資60%的，以本市在崗職工平均工資的60%為基數(shù)，本人工資收入高于本市在崗職工平均工資300%的，以本市在崗職工平均工資的300%為基數(shù)，繳費(fèi)比例為18%，其中10%由企業(yè)進(jìn)行支付。隨著我國經(jīng)濟(jì)增速的持續(xù)放緩、企業(yè)競爭的不斷加劇、中小企業(yè)的利潤減少甚至破產(chǎn)，同時(shí)大多數(shù)的農(nóng)民工，其收入水平普遍較低且工作不穩(wěn)定，再加上很多地區(qū)還實(shí)行了五險(xiǎn)捆綁型繳費(fèi)，使得大部分低利潤企業(yè)和低收入農(nóng)民工面望而卻步。

2．3農(nóng)民工對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)了解較為片面，加之商業(yè)保險(xiǎn)的競爭

企業(yè)中的一些農(nóng)民工在解除并終止了同企業(yè)的勞動(dòng)合同后，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系一時(shí)間沒有連續(xù)起來，或者是因?yàn)檗o職和停薪留職等原因，忘記了及時(shí)進(jìn)行續(xù)保，便造成了職工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的暫時(shí)中斷。還有很多農(nóng)民工對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在不足。認(rèn)為自己還很年輕，可以不急于投保，只要等到以后參保繳納費(fèi)用滿15年就可以拿到養(yǎng)老金了。其中不少的農(nóng)民工們只是片面地認(rèn)為“視同繳費(fèi)和繳費(fèi)年限滿15年就可以不用繳費(fèi)”，但會(huì)對(duì)之后養(yǎng)老金的領(lǐng)取造成什么影響卻不了解，也不關(guān)心。在受調(diào)查的人群當(dāng)中，有一部分人參與了商業(yè)保險(xiǎn)，因其養(yǎng)老保險(xiǎn)年繳費(fèi)比職工養(yǎng)老保險(xiǎn)要低一些，服務(wù)態(tài)度要好一些，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡要低一些，更靈活一些。所以對(duì)工作不穩(wěn)定、工作環(huán)境條件差的農(nóng)民工群體來說商業(yè)保險(xiǎn)更有誘惑力。

3治理農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)斷保的對(duì)策

3．1借鑒歐盟實(shí)行“分段計(jì)數(shù)法”

繁瑣復(fù)雜的社保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)流程是導(dǎo)致農(nóng)民工“斷保”的重要因素之一。歐盟有近5億的流動(dòng)人口在27個(gè)成員國間自由流動(dòng)，歐盟國之間的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策被國內(nèi)學(xué)者稱之為“分段計(jì)算”法。概括起來就是勞動(dòng)者在不同成員國的參保繳費(fèi)時(shí)間累積相加，得出總時(shí)間，再按照勞動(dòng)者在各國的工作時(shí)間比例由這些國家共同向參保者提供養(yǎng)老金。我國在未實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌之前可以嘗試借鑒這種分段計(jì)數(shù)法，由各統(tǒng)籌區(qū)域在投保者退休以后分別按比例支付投保者養(yǎng)老金。當(dāng)然，這還需要一個(gè)功能強(qiáng)大的社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)和大量專業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)人員來提供支持。

3．2降低企業(yè)的投保費(fèi)率

受益于我國改革開放政策以及人口紅利優(yōu)勢(shì)，國內(nèi)大中小型企業(yè)在這幾十年期間得到了飛速的成長。但隨著同行競爭的加劇、經(jīng)濟(jì)增長的放緩、人口紅利的消失等等原因，近幾年來中小微企業(yè)的利潤大大縮減，很多小微企業(yè)時(shí)刻徘徊在生死邊緣。青島市是全國地區(qū)內(nèi)少數(shù)的企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保18%的城市，比全國的20%低兩個(gè)百分點(diǎn)。即便如此，企業(yè)還是承受著非常大的壓力，再加上企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的問題，導(dǎo)致很多企業(yè)心有余而力不足．所以應(yīng)該適當(dāng)降低企業(yè)投保比例，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，讓企業(yè)有能力給更多的農(nóng)民工投保。

3．3加強(qiáng)宣傳，讓農(nóng)民工們真正了解職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處

隨著手機(jī)尤其是網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，現(xiàn)在通過微信微博等手機(jī)客戶端就可以足不出戶便可游覽各種各樣的信息，不同群體在游覽信息的時(shí)候最關(guān)注的還是和自身息息相關(guān)的政策，所以可以通過媒體在網(wǎng)絡(luò)上多加宣傳職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，通過簡明的語言傳達(dá)正面的信息對(duì)于農(nóng)民工群體參保續(xù)保會(huì)起到很大的作用。

4結(jié)語

我國現(xiàn)階段農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)斷保的主要原因有政策、企業(yè)、個(gè)人三方面。雖然能夠一一對(duì)應(yīng)找出其對(duì)策，但是真正實(shí)施起來還是非常困難。由于涉及的群體數(shù)量龐大、性質(zhì)特殊，對(duì)我國社會(huì)保障體系的穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展意義重大，所以需要給予重視對(duì)待。

作者：孫祥原 單位：長春工業(yè)大學(xué)

參考文獻(xiàn):

［1］國家統(tǒng)計(jì)局．2014年全國農(nóng)民工檢測(cè)調(diào)查報(bào)告．［DB/OL］．

［2］殷志芳．農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)探究［J］．社會(huì)福利，2012(5)．

篇9

一、空巢老人的生活狀況

進(jìn)入21世紀(jì)，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，加上外出務(wù)工人員越來越多，我國空巢老人的數(shù)量也在急劇增加。最近十年間，中國國內(nèi)空巢老人數(shù)量越來越多，尤其農(nóng)村空巢老人數(shù)量激增。通過發(fā)放問卷，我們了解到空巢老人日常生活情況以及對(duì)自己的養(yǎng)老需求和愿望。本次調(diào)查內(nèi)容如下。

（一）住房條件

一人獨(dú)住的有522人，占38.6%；夫妻一起居住的有831人，占61.4%。

（二）婚姻狀況

已婚的有799位，占66.6%；未婚的有19位，占1.6%；喪偶的有376位，占31.3%；離婚的有6位，占0.5%。

（三）濟(jì)收入情況

在吉安，約有四成老人有補(bǔ)貼；有近一成老人仍工作；有三成老人表示子女給生活費(fèi)，另外，有近兩成老人有其他收入。有562位老人則無任何收入來源。

（四）老人生活日常

通過調(diào)研不難發(fā)現(xiàn)該地區(qū)“完全可以自己照顧自己”的老人有1123人，占89.5%；“仍需別人照顧”的有151人，占8.6%；“完全依靠別人幫助”的有31人，占2.1%。

（五）疾病困擾情況

據(jù)調(diào)查，53.78%的老人表示，由于子女們工作忙，沒有時(shí)間照料自己，所以害怕患病。由于身邊沒人，老人突發(fā)急病沒人知道；身患頑疾，求醫(yī)難；看病費(fèi)用過高，自己負(fù)擔(dān)不起。尤以農(nóng)村空巢老人為主。

（六）健康情況

空巢老人們的身體健康情況包括：吃飯、日常洗漱、打掃衛(wèi)生、睡覺、洗浴、日常活動(dòng)、上廁所7項(xiàng)，大約86%的老人能自己完成。另外，對(duì)于工具性日常活動(dòng)能力包括：煮飯做菜、經(jīng)濟(jì)管理、乘車、買東西、走路、清潔身體、爬樓梯7項(xiàng)，有6%的老人基本上可以自行解決。剩下的8%的老年人完全沒有自理能力。

（七）住房情況

有超過四成的老人住房面積僅有40平方米，三成以上的老人住房面積介于40-90平方米之間，將近兩成的老人達(dá)到100多平方米，近一成的老人住房面積在120平方米以上。

（八）生活照料

根據(jù)調(diào)查，子女們采用的最多的方式是給自己的父母打電話，約占65%；其次是常回家看望老人，占32%；有一小部分人選擇和父母進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻聊天等。每周1-3次去看望老人的占52.8%。80多歲以上的老人，他們的子女一周看望2到3次，占到61.38%。

（九）精神寂寞，郁郁寡歡

由于身體器官逐漸衰竭，加上沒有子女的陪伴，許多老人難免感到生理上及心理上的孤獨(dú)。相關(guān)調(diào)查報(bào)告表明，老人們由于身體上的不適感以及心靈上的長期的寂寞，經(jīng)常吃不下、睡不好、莫名其妙發(fā)脾氣等。現(xiàn)今農(nóng)村空巢老人面臨的狀況十分令人擔(dān)心，而導(dǎo)致這一局面的原因也是多方面的，不僅包括物質(zhì)層面的貧乏，也包括精神層面的沒有寄托。

二、當(dāng)前農(nóng)村空巢老人現(xiàn)象存在的原因

（1）伴隨著老人年紀(jì)的增長以及行動(dòng)的遲緩，老人家日益需要兒女的關(guān)愛和照顧。由于我們國家長期堅(jiān)持貫徹“計(jì)劃生育”的基本國策，所以獨(dú)生子女或者生育較少的情況比較普遍，年輕人在外打拼事業(yè)難以顧及父母也是普遍現(xiàn)象。

（2）收入低，與此同時(shí)勞動(dòng)強(qiáng)度相當(dāng)大。在農(nóng)村，土地是農(nóng)民的根本。老人珍惜土地資源且加以耕耘賺取“外快”，他們還撿廢品，做來料加工副業(yè)，老人的身體定大不如前。如今上學(xué)難、住房難、看病難給年輕子女帶來壓力，老人在照料自己的同時(shí)還要照顧孫輩，物質(zhì)負(fù)擔(dān)和精神負(fù)擔(dān)加重。

（3）身體多病且機(jī)能下降。年齡的增長使得老人身體機(jī)能下降，疾病增多，子女無法奉養(yǎng)身旁，條件良好的家庭會(huì)請(qǐng)專人料理，條件較差的家庭中的老人便無法得到精心照顧，老人在精神上的空虛寂寞感也由此而生。

三、建立健全農(nóng)村老年人養(yǎng)老的有效機(jī)制

經(jīng)長時(shí)間對(duì)潞田的調(diào)查，我們得出了相應(yīng)的結(jié)論，農(nóng)村空巢老人的養(yǎng)老問題急需社會(huì)關(guān)注。建立健全有效機(jī)制是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)進(jìn)程中必須解決的頭等大事。

（一）鞏固和完善家庭養(yǎng)老機(jī)制

“家和萬事興”，家庭養(yǎng)老是我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，也是老年人最喜歡的，這是由中國國情決定的。采取群眾喜聞樂見的方式，積極地做好宣傳。建立健全“村規(guī)民約”，保障老人的合法權(quán)益。加強(qiáng)道德教育以確保“老有所養(yǎng)”的目的得以實(shí)現(xiàn)。

（二）建立和完善農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系

雖然社區(qū)養(yǎng)老更先進(jìn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。但要大力倡導(dǎo)以居家養(yǎng)老為主、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為輔的養(yǎng)老模式要做到：一是加快建立農(nóng)村的老年服務(wù)體系，二是要加大資金投入，三是要建設(shè)好社區(qū)服務(wù)隊(duì)伍。

（三）完善農(nóng)村合作醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體制

大力推行農(nóng)村醫(yī)療救助制度，完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系，是解決農(nóng)村空巢老年人看病難、看病貴的有效途徑。首先費(fèi)用必須由國家地方政府和個(gè)人共同承擔(dān)， 再者加大財(cái)政扶持力度，最后加強(qiáng)各級(jí)基層醫(yī)療保健服務(wù)。

（四）積極推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)保障事業(yè)

在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)條件下，養(yǎng)老的主要方式仍然是家庭養(yǎng)老，但為實(shí)現(xiàn)其現(xiàn)代化，我們要積極推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)，擴(kuò)大農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率，政府應(yīng)加大宣傳力度，并引導(dǎo)農(nóng)民正確了解，且完善機(jī)制，這是促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)健康發(fā)展的有效措施。

（五）保護(hù)農(nóng)業(yè)用地，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

土地的養(yǎng)老保障功能十分有限，但土地保障還將在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)作為農(nóng)村社會(huì)保障的重要形式而存在。要進(jìn)一步堅(jiān)持和實(shí)行黨在農(nóng)村的土地政策，這是農(nóng)民基本生活的保障。讓具有勞動(dòng)能力的農(nóng)村空巢老人仍然可以依靠自身的能力種植作物從而養(yǎng)活自己。

（六）多種方式養(yǎng)老，緊跟時(shí)展

另外，興辦社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)，讓空巢老人在機(jī)構(gòu)中感受社會(huì)的關(guān)愛，過上更美好舒適的生活。

不可否認(rèn)提出了很多的具體措施，但具體操作起來難度還是很大的。而要切實(shí)解決空巢老人養(yǎng)老問題，不僅需要政府和社會(huì)的扶持，也需要子女的幫助。我們要轉(zhuǎn)變觀念，要明白善待老人就是善待我們自己的明天，老吾老以及人之老，傳承中華民族傳統(tǒng)美德，為構(gòu)建和諧社會(huì)、美滿家庭盡自己的一份力量。

四、結(jié)語

經(jīng)過此次對(duì)江西省吉安市萬安縣潞田鎮(zhèn)空巢老人生活狀況的調(diào)研，我們了解了他們養(yǎng)老方式中存在的一些問題與他們對(duì)精神生活的基本訴求。從調(diào)研可見當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老體系中還有不夠完善的方面，這需要國家和社會(huì)的廣泛關(guān)注與扶持，也需要家庭子女的關(guān)心與愛護(hù)，在精神和物質(zhì)上給予空巢老人雙重滿足。全社會(huì)都應(yīng)一起努力，幫助、關(guān)心他們，設(shè)身處地為他們的晚年生活著想，讓他們衣食無憂，有病得到及時(shí)治療，臨終得到關(guān)懷，使他們能幸福、快樂、健康地度過晚年，真真切切感受到社會(huì)、家庭、兒女給予他們的親情和溫暖。

參考文獻(xiàn)：

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Key Words：new rural social old-age insurance，insurance will，research

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2011）03-0069-05

2009年9月1日，根據(jù)黨的十七大和十七屆三中全會(huì)精神，國務(wù)院了開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡稱“新農(nóng)保”）試點(diǎn)的指導(dǎo)意見，決定從2009年起開展新農(nóng)保試點(diǎn)。試點(diǎn)覆蓋面為10%縣（市、區(qū)、旗），以后逐步擴(kuò)大試點(diǎn)，在全國普遍實(shí)施，到2020年之前基本實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村適齡居民的全覆蓋。遼寧省確定建昌縣、建平縣、西豐縣等8個(gè)縣為新農(nóng)保首批試點(diǎn)縣。2009年12月各試點(diǎn)縣開始啟動(dòng)試點(diǎn)工作。新農(nóng)保是我國建立的農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要部分，是國家的惠民政策的具體體現(xiàn)。因此，開展本課題的研究，對(duì)新農(nóng)保試點(diǎn)中的制約因素進(jìn)行深入調(diào)查研究，對(duì)先進(jìn)的模式和做法進(jìn)行總結(jié)和推廣，并指導(dǎo)我們的實(shí)踐。基于此，我們組成了調(diào)研組，在義縣開展專題調(diào)研，通過隨機(jī)抽樣的方法，對(duì)農(nóng)戶和基層干部分別進(jìn)行了問卷調(diào)查和實(shí)地走訪。

一、新農(nóng)保調(diào)查的基本情況

調(diào)研組通過對(duì)遼寧省義縣七里河鎮(zhèn)、瓦子峪鎮(zhèn)、城關(guān)鄉(xiāng)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實(shí)地調(diào)研，共計(jì)向農(nóng)民發(fā)放問卷150份，回收有效問卷125份，有效回收率為83.33%。調(diào)查內(nèi)容主要包括接受調(diào)查者的基本情況、農(nóng)民對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保的參保意愿、基層干部對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的一些看法和建議等24個(gè)問題。被調(diào)查單位的基本情況如圖1所示。

從農(nóng)戶性質(zhì)上看，此次調(diào)查中農(nóng)戶性質(zhì)主要包括被征地農(nóng)民、村干部、一般農(nóng)戶、工商業(yè)者、計(jì)劃生育戶。其中被征地農(nóng)民占1.47%，村干部占7.35%，一般農(nóng)戶占86.03%，工商業(yè)者占4.41%，計(jì)劃生育戶占0.74%。可見，被調(diào)查農(nóng)戶的性質(zhì)大多數(shù)是一般農(nóng)戶。

從家庭收支情況上看，農(nóng)戶的經(jīng)營收入來源主要渠道有農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、外出打工和經(jīng)商。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民的收入主要來源于農(nóng)業(yè)，外出打工所獲得的收入也日益上升，在一些地區(qū)外出打工已經(jīng)成為主要收入來源；除此之外，整體上來看，農(nóng)民的收入仍然還處于較低水平。2009年，農(nóng)戶家庭支出占收入的比例情況如圖2所示。支出占收入比例小于50%的農(nóng)戶占14.81%，大于100%的占3.7%，在51%―80%和81%―100%的比例分別是37.78%和43.7%。

實(shí)際上，農(nóng)戶的收入情況對(duì)其參保的意愿有顯著的影響，這也是新農(nóng)保得以順利推行的前提條件和能力保證。這也就是說，在不考慮其他條件或者說其他條件不變的情況下，農(nóng)民的人均收入和參保意愿是成正比的，農(nóng)民人均收入水平越高，參與新農(nóng)保的能力也就越強(qiáng)，對(duì)新農(nóng)保的參與意愿也會(huì)越高。

二、農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保制度的認(rèn)知和參保意愿分析

（一）參保意愿十分強(qiáng)烈

被調(diào)查的農(nóng)戶對(duì)“您是否愿意參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，“愿意參與”、“不愿意”、“看情況再定”和“無所謂”的農(nóng)戶各占79.41%、5.15%、12.5%和29.4%。由此可見，大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)參加新農(nóng)保的訴求表現(xiàn)較為強(qiáng)烈（見圖3）。

（二）對(duì)政策了解不足

調(diào)查顯示（見圖4），有66.91%的農(nóng)民表示，對(duì)新農(nóng)保制度有所了解，但還停留在比較淺層次的認(rèn)識(shí)上；14.71%的農(nóng)戶一點(diǎn)都不了解；而只有1.47%的農(nóng)戶表示非常了解。由此可見，政府有關(guān)部門對(duì)新農(nóng)保制度的宣傳工作仍然存在許多未到位的地方。

（三）個(gè)人繳費(fèi)能力和預(yù)期繳費(fèi)水平偏低

根據(jù)個(gè)人收入情況，愿意每月繳納100元以下、200元、201―300元、301―400元、401―500元、501―600元、601―700元和700元以上用于自己養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)戶，分別占67.65%、17.65%、4.41%、5.88%、0.74%、0.74%和1.47%。由此可見，愿意每月繳納保險(xiǎn)費(fèi)在100元以下的農(nóng)戶比例相對(duì)最高，接近90%的農(nóng)戶愿意每個(gè)月繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用在100元以下。在圖5中，我們也不難看出，農(nóng)保繳費(fèi)預(yù)期普遍比較低，愿意每月繳納100元以下的農(nóng)戶接近70%，而每月愿意繳納700元以上的農(nóng)戶僅有1.47%；同時(shí)也說明了農(nóng)戶的個(gè)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)期存在一定差異，但是總體上繳費(fèi)能力和預(yù)期繳費(fèi)水平還是非常低的。

（四）對(duì)老年人的基本生活費(fèi)用預(yù)期差異較大

如圖6所示，對(duì)“您認(rèn)為目前農(nóng)村老年人每月至少需要多少錢，才感到養(yǎng)老不困難”，認(rèn)為需要100元以下，100―200元、201―300元、301―400元、401―500元、501―600元、601―700元、701―800元和800元以上的農(nóng)戶分別占3.17%、23.81%、11.11%、24.6%、7.94%、10.31%、1.59%、3.17%和14.29%，其中，選擇比例最高的301―400元這一選項(xiàng)，有60%以上的農(nóng)戶預(yù)計(jì)目前老年人每月需要的基本生活費(fèi)用在300元以上。而現(xiàn)行試點(diǎn)的100―500元的5個(gè)繳費(fèi)檔次下，到期每人每月可獲得養(yǎng)老金金額粗略計(jì)算分別是69.03元、79.82元、90.61元、101.40元、112.19元，可見，即使是選擇最高的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，也不一定能完全滿足農(nóng)民的基本養(yǎng)老需求。同時(shí)，也反映了農(nóng)民在繳費(fèi)意愿與其保費(fèi)需求預(yù)期之間存在較大程度的差異。

（五）養(yǎng)老方式傾向

在對(duì)“您傾向的養(yǎng)老方式”調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有53.17%的農(nóng)戶選擇“子女贍養(yǎng)”的養(yǎng)老方式，該類思想還根深蒂固；選擇自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的農(nóng)戶占11.11%；選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老方式的農(nóng)戶占5.56%；選擇新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的占24.6%。另外還有4.76%的農(nóng)戶選擇了一些其他的養(yǎng)老方式。可見，對(duì)于農(nóng)戶來說，選擇新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)來養(yǎng)老的意識(shí)還不夠強(qiáng)（見圖7）。

（六）對(duì)新農(nóng)保制度的了解途徑

在調(diào)查“您通過何種方式了解新農(nóng)村政策的”選項(xiàng)時(shí)，有70.16%的農(nóng)戶獲取渠道是當(dāng)?shù)卮甯刹啃麄鳎?.26%是通過媒體渠道，8.06%是通過鄰居宣傳，剩余的14.52%是其他方式。由此可見，政府宣傳是農(nóng)戶了解新農(nóng)保政策的最有效的途徑（見圖8）。

在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)有一部分農(nóng)戶不愿意參保，原因大致是（見圖9）：有14.4%的農(nóng)戶認(rèn)為費(fèi)用太高，有15.2%的認(rèn)為有子女贍養(yǎng)作保證無須參保，有17.6%的認(rèn)為保費(fèi)太低起不到什么作用，有8.0%的是出于其他原因，但剩下的44.8%的農(nóng)戶則是因?yàn)閷?duì)新農(nóng)保政策不了解而不參保。可見，農(nóng)戶對(duì)新農(nóng)保政策的了解程度對(duì)其是否參加新農(nóng)保起到了很大的作用。

（七）農(nóng)戶對(duì)新農(nóng)保政策的看法

被調(diào)查的農(nóng)戶對(duì)“政府推行新農(nóng)保政策”的看法也各有不同，有50.41%的農(nóng)戶認(rèn)為，新農(nóng)保政策解決了農(nóng)民的實(shí)際問題，為民謀利；有34.15%的農(nóng)戶認(rèn)為，較好緩解了養(yǎng)老壓力，但仍需改進(jìn)；剩下的15.44%的農(nóng)戶表示，新農(nóng)保政策沒有實(shí)質(zhì)性的效果（見圖10）。可見，85%的被調(diào)查農(nóng)民都對(duì)新農(nóng)保政策持積極態(tài)度，認(rèn)為新農(nóng)保是一項(xiàng)惠農(nóng)的好政策。此外，對(duì)新農(nóng)保政策持支持態(tài)度的農(nóng)戶參與農(nóng)保的原因也是不一樣的。如圖11所示，有68%的農(nóng)戶認(rèn)為年老之后有保障；有11.2%的農(nóng)戶是在親戚朋友的建議之下參保的；有7.2%的農(nóng)戶是奔著政府有財(cái)政補(bǔ)貼而參保的；有13.6%的農(nóng)戶是為了家中60歲以上老人能夠不繳費(fèi)就能領(lǐng)取養(yǎng)老金。

三、基層干部對(duì)新農(nóng)保險(xiǎn)制度的認(rèn)知

本次調(diào)查也向基層干部發(fā)放了問卷調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括基層干部對(duì)推行新農(nóng)保政策的看法和建議等7大問題。主要調(diào)查結(jié)果如下：

（一）贊同新農(nóng)保制度的建立

新農(nóng)保是一項(xiàng)政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)，采取個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)貼、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資方式。當(dāng)?shù)鼗鶎痈刹繉?duì)新農(nóng)保的籌資方式持有不同的態(tài)度：有接近70%的基層干部對(duì)此表示贊同，充分認(rèn)識(shí)到這是一項(xiàng)重要的惠農(nóng)政策；此外，持懷疑態(tài)度、反對(duì)態(tài)度、無法判斷態(tài)度的分別有18.03%、7.38%和7.38%（見圖12）。

（二）對(duì)建立和推行新農(nóng)保制度主要困難和問題的意見

調(diào)查結(jié)果顯示，50.41%的干部認(rèn)為面臨的主要困難是“農(nóng)民的收入低，支付保費(fèi)的能力弱”，15.7%的干部認(rèn)為是“農(nóng)民對(duì)有關(guān)政策了解不足”，14.88%的干部認(rèn)為“農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)匱乏”，5.79%的干部認(rèn)為是“農(nóng)民養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念的束縛”，剩余的8.26%的干部選擇了“其他困難”（見圖13）。

（三）對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)性質(zhì)和人員配備的建議

調(diào)查顯示，認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)該定為行政機(jī)關(guān)單位、全額撥款事業(yè)單位、差額撥款事業(yè)單位和自收自支事業(yè)單位的基層干部分別為70.25%、16.53%、7.44%和5.79%。

聘用協(xié)管員意向十分明確。為了做好新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員的管理服務(wù)工作，對(duì)政府通過購買服務(wù)的方式，認(rèn)為從村干部中聘用協(xié)管員協(xié)助經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作的方式可行的基層干部占65.0%，不可行的占20.0%，無法判斷的占14.17%。由此可以看出，基層干部對(duì)從村干部中聘用協(xié)管員的意向比較一致（見圖15）。圖16顯示，對(duì)協(xié)管員的月工資報(bào)酬的建議，主要集中在100―200元、201―300元和800元以上這幾個(gè)區(qū)間。

四、結(jié)論與建議

（一）主要結(jié)論

開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試驗(yàn)點(diǎn)標(biāo)志著我國在農(nóng)民養(yǎng)老問題上邁出了重要的一步，為進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)保制度建設(shè)、提高社會(huì)保障水平奠定了政策基礎(chǔ)。近幾年來，許多地區(qū)都積極開展了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作實(shí)踐，取得一定的成效，積累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。而且，廣大的基層干部群體已經(jīng)認(rèn)識(shí)到新農(nóng)保政策是縮小乃至最終消除城鄉(xiāng)差距的重要基礎(chǔ)性工程，擁有較為堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。但在新農(nóng)保的推行過程中還存在著一些有待完善的問題。具體表現(xiàn)在：

首先，經(jīng)濟(jì)方面因素導(dǎo)致一些農(nóng)民因經(jīng)濟(jì)來源有限、大病致貧等原因無能力參保；養(yǎng)老金發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)較低，無法完全保障農(nóng)民的正常生活開支，也影響了部分農(nóng)民投保的積極性；此外，有些農(nóng)戶對(duì)新農(nóng)保政策，對(duì)政府的補(bǔ)貼力度、個(gè)人繳費(fèi)的收益、參保的重要性等方面還不是很了解，或?qū)π罗r(nóng)保政策的持續(xù)性和穩(wěn)定性有疑問。

其次，新農(nóng)保制度與其他相關(guān)制度的銜接存在缺陷。新農(nóng)保在推行過程中，必然會(huì)與老農(nóng)保、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度等養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的銜接，還要和農(nóng)村計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助政策、農(nóng)村五保供養(yǎng)、社會(huì)優(yōu)撫、農(nóng)村最低生活保障制度、被征地農(nóng)民社會(huì)保障等政策制度的配套銜接。這些是新農(nóng)保推行中需要解決的問題。此外，有關(guān)新農(nóng)保的繳費(fèi)、補(bǔ)貼、基金管理、問題處理等方面的責(zé)任機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，也存在財(cái)政補(bǔ)助資金不到位、經(jīng)辦成本問題、基金管理主體的能力不足、代辦行延壓農(nóng)保基金和個(gè)人賬戶管理信息系統(tǒng)的建立等一系列問題。

再次，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)偏低，按照現(xiàn)行的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，到期農(nóng)民每月可以獲得的養(yǎng)老金。經(jīng)估算是69.03元、79.82元、90.61元、101.40元、112.19元五個(gè)檔次，這和當(dāng)?shù)厝司顦?biāo)準(zhǔn)還有一定的差距，絕大多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)還是較低的。對(duì)于財(cái)政支付結(jié)構(gòu)和支付能力問題，新農(nóng)保財(cái)政補(bǔ)助是四級(jí)財(cái)政共同補(bǔ)貼的支付結(jié)構(gòu)；在財(cái)政補(bǔ)貼支付方面，據(jù)初步測(cè)算，縣級(jí)財(cái)政支付新農(nóng)保資金約占財(cái)政預(yù)算收入比例是5.22%，縣級(jí)財(cái)政是否有足夠的支付能力和補(bǔ)貼能力還有待檢驗(yàn)。

（二）政策建議

要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)與組織機(jī)構(gòu)建設(shè)。為了新農(nóng)保制度能夠長期穩(wěn)定的建設(shè)和發(fā)展，應(yīng)將加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和組織機(jī)構(gòu)，使該項(xiàng)工作有專業(yè)的部門和專業(yè)的人員負(fù)責(zé)，建立縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)構(gòu)，在人員編制、辦公設(shè)施、工作經(jīng)費(fèi)等方面為之提供良好的條件，盡快提高基層宣傳和推廣工作的有效性。首先是要建立相關(guān)的配套法制和法規(guī)，保證新農(nóng)保試點(diǎn)工作的健康、有序、穩(wěn)定地發(fā)展。應(yīng)從法律上明確社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的性質(zhì)、對(duì)象、制度模式、籌資模式和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，規(guī)范參保者的權(quán)利、義務(wù)勞動(dòng)管理者的職責(zé)。其次，要適度增加繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。在條件成熟時(shí)，可以適度增加繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，從而提高農(nóng)民到期可得養(yǎng)老金的數(shù)量，使新農(nóng)保真正對(duì)農(nóng)民的養(yǎng)老起到更大的作用。第三，要加強(qiáng)基金的監(jiān)督和管理，提高基金的效率。建立基金監(jiān)管責(zé)任制，明確各級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)基金的監(jiān)管責(zé)任，以保證基金的安全和有效使用。要在未來較長的一段時(shí)期內(nèi)，大力提高農(nóng)民收入是各級(jí)政府最重要的工作；同時(shí)還應(yīng)充分考慮不同農(nóng)民群體之間的差異性。

參考文獻(xiàn)：

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[2]郭景山，張慶君.新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度推行中的難點(diǎn)及對(duì)策探討[J].遼寧經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)，2010，（6）.

篇11

    根據(jù)預(yù)測(cè)，在未來十多年里，廣西由于建設(shè)征地所造成的失地農(nóng)民還會(huì)逐年增加。建立和完善失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，是當(dāng)前黨和政府加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、切實(shí)解決農(nóng)民老有所養(yǎng)問題的重要舉措，是直接關(guān)系到廣大農(nóng)民群眾切實(shí)利益的政府“民心工程”。2006年11月，自治區(qū)人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的實(shí)施意見中指出:“探索利用商業(yè)保險(xiǎn)制度，為庫區(qū)移民、被征地農(nóng)民等失地農(nóng)民建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，解決失地農(nóng)民后顧之憂，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定”，這是政府貫徹《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的重要舉措。積極參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度建設(shè)，密切配合各級(jí)政府，在政府主導(dǎo)下發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在完善社會(huì)保障體系，輔助政府履行社會(huì)管理的職能，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)義不容辭的責(zé)任。國務(wù)院在《關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》精神指引下，在各級(jí)政府的積極倡導(dǎo)和保監(jiān)局的大力支持下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮自身的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、人才、服務(wù)與專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極投人到構(gòu)建廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)中去。

    一、失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的主要模式

    目前，保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)主要有以下二種模式:

    (一)政府與保險(xiǎn)公司合作模式

    如重慶市人民政府辦公廳于2000年1月出臺(tái)《關(guān)于重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非退養(yǎng)人員儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法的通知》，在征得農(nóng)民同意的前提下，土地主管部門將被征地農(nóng)民的補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)助費(fèi)約2.2萬元/人作為本金、向保險(xiǎn)公司投保儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保后保險(xiǎn)公司按照協(xié)議約定的5年利率每月向被征地農(nóng)民(男50歲以上、女45歲以上)發(fā)放固定生活補(bǔ)助費(fèi)，同時(shí)政府提供5年期銀行利率不足10%部分的利差補(bǔ)貼。

    (二)純商業(yè)運(yùn)作模式

    如吉林白山市人民政府于2004年3月出臺(tái)了《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)白山市市區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施方案和失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法的通知》，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過團(tuán)體年金保險(xiǎn)承保失地農(nóng)民保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人每年除獲得2.5%的保障收益外，還可以享受商業(yè)保險(xiǎn)公司70%的投資收益，被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的年齡到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。

    二、失地農(nóng)民養(yǎng)老保障存在的主要問題

    據(jù)《廣西失地農(nóng)民勞動(dòng)保障問題研究》調(diào)查報(bào)告顯示，廣西現(xiàn)有被征地農(nóng)民133.5萬人，約占農(nóng)業(yè)人口的3.4%。在廣西各地對(duì)161437名被征地農(nóng)民的調(diào)查，在16萬多的被征地農(nóng)民中，轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)人口的僅有3315人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2%。在現(xiàn)有被征地農(nóng)民當(dāng)中，僅有0.66萬人參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，約有1萬人享受城鄉(xiāng)最低生活保障。目前，耕地被征用能夠得到安排就業(yè)的農(nóng)民比例較低，他們主要就業(yè)方式是外出經(jīng)商打工、出租房屋和耕種剩余土地。

    (一)失地農(nóng)民安置工作缺乏正確的指導(dǎo)思想

      “先征用，再補(bǔ)償、輕安置”的指導(dǎo)思想長期以來困擾著失地農(nóng)民的安置工作，特別是在維護(hù)涉及失地農(nóng)民的切身利益的養(yǎng)老制度方面，一直沒有能在制度上給予明確，給社會(huì)穩(wěn)定和人民安居樂業(yè)造成很大的壓力。

    (二)現(xiàn)有法律法規(guī)在保障失地農(nóng)民養(yǎng)老保障權(quán)益方面存在缺陷

    如中華人民共和國國務(wù)院第471號(hào)令《大中型水利水電工程建設(shè)征地補(bǔ)償和移民安置條例》中，就如何建立移民失地養(yǎng)老保障方面沒有做出相關(guān)規(guī)定，只是在第二十二條中提到“大中型水利水電工程建設(shè)征收耕地的，土地補(bǔ)償費(fèi)和安置補(bǔ)助費(fèi)之和為該耕地被征收前三年平均年產(chǎn)值的16倍。”按照有關(guān)規(guī)定，土地補(bǔ)償費(fèi)是給集體經(jīng)濟(jì)組織的，安置補(bǔ)助費(fèi)是給安置單位的，農(nóng)民只能得到個(gè)人財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償費(fèi)(含地上附著物和青苗補(bǔ)償費(fèi))。

    (三)失地農(nóng)民征地補(bǔ)償和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)偏低，使失地后農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題非常突出

    根據(jù)有關(guān)資料顯示，目前廣西中央直屬和地方水庫移民中約有70%為壯、苗、瑤、侗等少數(shù)民族，由于多方面原因，這些移民的生產(chǎn)生活十分困難，人均耕地0.5畝以下的有60多萬人，人均住房面積13.75m2，人均純收人1035元，與安置所在縣農(nóng)村人口相比，耕地減少0.55畝，住房少6.73m2，純收人少795元。

    三、保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的現(xiàn)實(shí)意義

    (一)保險(xiǎn)業(yè)的參與必將有助于實(shí)現(xiàn)政府部門職能的轉(zhuǎn)變

    社會(huì)保障部門由于其機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限性和對(duì)基金管理監(jiān)督缺乏制約性，既是決策者、管理者又是經(jīng)營者、運(yùn)作者;同時(shí)在運(yùn)作過程中無法實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的保值增值，也為商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)留下了巨大的操作空間。

    (二)保險(xiǎn)業(yè)的參與必將有利于提高行業(yè)的服務(wù)水平

    政府部門由于人員和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有限，其直接提供社會(huì)服務(wù)的結(jié)果是必將影響工作質(zhì)量和效率。商業(yè)保險(xiǎn)公司具有強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，自1980年恢復(fù)營業(yè)以來，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有雄厚的綜合實(shí)力。失地農(nóng)民分布在廣西各地市縣，保險(xiǎn)業(yè)可以通過發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、專業(yè)優(yōu)勢(shì)為失地農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)。

    (三)保險(xiǎn)業(yè)的參與必將有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)

    養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的主要險(xiǎn)種之一，各公司在此方面積累了豐富的資金運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，有國家專門設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)其償付能力進(jìn)行有效監(jiān)督，確保了失地農(nóng)民在投保了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之后的資金安全和按合同要求給付保險(xiǎn)金。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須具備專門的精算人才，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)過多年的經(jīng)營，培養(yǎng)了一支懂經(jīng)營、善管理、精業(yè)務(wù)的專業(yè)化隊(duì)伍，這對(duì)于減輕政府管理成本、減少政府安置壓力將起到積極的作用。

    (四)保險(xiǎn)業(yè)的參與必將有效地維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

    通過建立養(yǎng)老保障制度的建立，被征地的失地農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了局部補(bǔ)償?shù)浇K身補(bǔ)償?shù)霓D(zhuǎn)變，結(jié)束了失地農(nóng)民“種田田不足，就業(yè)無崗位，養(yǎng)老無能力”的歷史，徹底解決了他們的后顧之憂，對(duì)維護(hù)失地農(nóng)民基本權(quán)利、促進(jìn)廣西和諧社會(huì)的構(gòu)建和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)必將起到積極的作用。

    (五)保險(xiǎn)業(yè)的參與有利于社會(huì)保障體系迅速地向農(nóng)村覆蓋，增強(qiáng)社會(huì)保障調(diào)節(jié)功能

    城鎮(zhèn)社會(huì)保障制度已經(jīng)推行多年，而農(nóng)民的基本社會(huì)保障卻長期被排除在社會(huì)保障體系之外，其原因主要局限于國家財(cái)力。通過失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建立，為他們提供不同層次的制度安排，對(duì)今后在國家財(cái)力逐年好轉(zhuǎn)的情況下，逐步將失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度納人社會(huì)保障體系中去，以此實(shí)現(xiàn)現(xiàn)行社會(huì)保障制度的平穩(wěn)過渡。

    四、保險(xiǎn)業(yè)參與構(gòu)建失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的設(shè)想

      (一)將“先征用，再補(bǔ)償、輕安里”的指導(dǎo)思想轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋缺Ｕ希傺a(bǔ)償，重就業(yè)”

    第一，有關(guān)部門在征地前必須首先出臺(tái)相應(yīng)的補(bǔ)償辦法、落實(shí)補(bǔ)償費(fèi)用，由征地單位在征地時(shí)明確一次性通過商業(yè)保險(xiǎn)為失地農(nóng)民辦理不低于15-20年的基本養(yǎng)老保障。

    第二，在失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保障制度確立后，征地單位可以參照基本社會(huì)保障的標(biāo)準(zhǔn)從安置補(bǔ)償費(fèi)中給予失地農(nóng)民不低于24個(gè)月的一次性生活補(bǔ)償，以扶持農(nóng)轉(zhuǎn)非后失地農(nóng)民從不適應(yīng)向適應(yīng)階段的過渡。

    第三，對(duì)農(nóng)轉(zhuǎn)非后失去土地的農(nóng)民納人城鎮(zhèn)就業(yè)、社會(huì)保障體系中，相關(guān)部門提供就業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)介紹服務(wù)，幫助其順利渡過不適應(yīng)期，實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

    (二)突出“五個(gè)堅(jiān)持”，盡快出臺(tái)廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度

    法律法規(guī)的缺位是失地農(nóng)民在失去土地之后生活沒有保障的重要原因。為確保失地農(nóng)民老有所養(yǎng)、老有所依，必須盡快出臺(tái)廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，以“五個(gè)堅(jiān)持”為基本原則，即堅(jiān)持保障水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)，堅(jiān)持社會(huì)基本保障與商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合，堅(jiān)持個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)貼和政府扶持相結(jié)合，堅(jiān)持個(gè)人自愿與政府倡導(dǎo)相結(jié)合，堅(jiān)持個(gè)人帳戶與社會(huì)統(tǒng)籌帳戶相結(jié)合，合理確定繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例，多渠道籌集資金，權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一，分步實(shí)施，穩(wěn)步推進(jìn)，建立多層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度。

    (三)創(chuàng)新思路，出臺(tái)適合失地農(nóng)民投保的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

篇12

文章編號(hào)：1004-4914（2017）03-148-05

一、引言

城鎮(zhèn)化是人類社會(huì)發(fā)展的自然歷史過程，是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的強(qiáng)大引擎，是促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步的必然要求，是現(xiàn)代化的必由之路和國家現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。黨和國家高度重視我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展問題，1978―2013年，城鎮(zhèn)常住人口從1.7億人增加到7.3億人，城鎮(zhèn)化率從17.9%提升到53.7%，基本達(dá)到世界平均水平。根據(jù)《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014―2020年）》，到2020年，我國常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%左右，戶籍人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到45%左右；努力實(shí)現(xiàn)1億左右農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶。

伴隨我國城鎮(zhèn)化步伐加快，城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)用土地被大量征用，失地農(nóng)民的數(shù)量快速增長。2003年，國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)在28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開展了調(diào)查，調(diào)查的主要對(duì)象以人均耕地面積0.3畝以下的農(nóng)戶，共調(diào)查了2942戶。所以，本文界定的失地農(nóng)民，是指土地被依法征收后，農(nóng)業(yè)戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的農(nóng)民。2009年，民進(jìn)中央的調(diào)查和估算顯示，預(yù)測(cè)2020年我國失地農(nóng)民總數(shù)將達(dá)1億人以上。中國社科院的《2011年中國城市發(fā)展報(bào)告》估算，中國失地農(nóng)民的總量已經(jīng)達(dá)到4000萬～5000萬人，且保持每年約300萬人的增速，預(yù)估到2030年增至1.1億人左右。由于受年齡、文化素質(zhì)和勞動(dòng)技能等自身客觀條件的限制，龐大的失地農(nóng)民群體難以在城市中找到收入穩(wěn)定的工作，失去土地的城郊農(nóng)民的養(yǎng)老問題成為一個(gè)重大的課題。

將失地農(nóng)民全部納入社會(huì)保障，是從根本上解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題的途徑。目前我國農(nóng)村居民的養(yǎng)老保障主要以社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，而失地農(nóng)民進(jìn)城后，身份變?yōu)槌擎?zhèn)居民，可選擇的養(yǎng)老保障主要有三種方式：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2014年8月，國務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，將商業(yè)保險(xiǎn)建成為社會(huì)保障體系的重要支柱，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等的補(bǔ)充作用。本文在論證商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在失地農(nóng)民群體中推廣的必要性的基礎(chǔ)上，對(duì)江蘇省淮安市淮安區(qū)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)查，通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析探究失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響因素，窺斑見豹從中找出推進(jìn)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的策略。

本文的結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分通過已有文獻(xiàn)述評(píng)論證失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性和可行性；第三部分構(gòu)建模型，從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)、社保滿意度、教育程度、渠道影響等因素，對(duì)樣本地的失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行實(shí)證分析；第四部分為研究結(jié)論和推進(jìn)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策建議。

二、失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)研究的簡要評(píng)述

失地農(nóng)民這一特殊群體的生存與養(yǎng)老狀況引起了政府和學(xué)術(shù)界的高度關(guān)注。收入下降、就業(yè)困難和社會(huì)保障問題成為失地農(nóng)民面臨的“三大難題”。2003年，國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)2942戶失地農(nóng)民的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，耕地被占用前年人均純收入平均為2765元，耕地被占用后年人均純收入平均為2739元，約下降了1%，其中持平的約11%，下降的占46%（毛峰，2004）。中國社會(huì)科學(xué)院的研究報(bào)告顯示，西南各省20%的失地農(nóng)戶僅靠土地征用補(bǔ)償金生活，25.6%的失地農(nóng)戶最急需解決的是吃飯問題。康鈞、張時(shí)飛（2005）對(duì)京郊失地農(nóng)民的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民遭遇就業(yè)難題，養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)等社會(huì)保障也成問題。唐玉英（2012）認(rèn)為，失地農(nóng)民由于年齡、技能等因素的限制，就業(yè)機(jī)會(huì)較少，就業(yè)質(zhì)量較差，失地農(nóng)民缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源。朱巖（2013）對(duì)浙江嘉興市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民面臨的主要問題是社會(huì)保障水平低、收入低、就業(yè)不穩(wěn)定、貧富差距不斷拉大、沒能分享土地增值收益、無業(yè)游民化。李飛等（2010）分析，勞動(dòng)力市場排斥是失地農(nóng)民不能順利融入城市勞動(dòng)力市場的制度性因素。由此看來，從我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快開始到現(xiàn)在，就業(yè)、社保和收入問題仍然沒有得到有效解決。

為改善失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題，許多學(xué)者提出了不同的解決方案。農(nóng)民在失去土地這一穩(wěn)定收入來源的同時(shí)，面臨城市中飲食、醫(yī)療、交通等多個(gè)方面不斷上漲的物價(jià)水平，其得到的有限征地補(bǔ)償款無法持續(xù)承受失去土地后的高成本生活壓力，日常生活易陷入困境，缺乏養(yǎng)老所需的Y金（楊巢徽，2008）。杜書云（2016）等認(rèn)為首先應(yīng)完善征地程序，合理制定征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，以保障失地農(nóng)民生計(jì)，體現(xiàn)社會(huì)公平。國務(wù)院發(fā)展研究中心課題組（2009）通過實(shí)地調(diào)研，指出應(yīng)推行“逢征必保”，征地之后，所有失地農(nóng)民立即轉(zhuǎn)入農(nóng)村或城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，政府應(yīng)從土地出讓收益中按一定比例注人失地農(nóng)民社會(huì)保障基金。江治民（2010）等指出要通過普及義務(wù)教育、養(yǎng)老政策宣傳等形式對(duì)農(nóng)民進(jìn)行教育，引導(dǎo)失地農(nóng)民重視養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。王軼（2016）等則從失地農(nóng)民再就業(yè)角度進(jìn)行了分析，認(rèn)為政府可以制定扶持政策，鼓勵(lì)失地農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，同時(shí)開展職業(yè)技能培訓(xùn)和繼續(xù)教育，提高其就業(yè)能力。

對(duì)失地農(nóng)民應(yīng)該建立何種養(yǎng)老保障模式比較合理呢？在實(shí)踐中有兩種做法：一是設(shè)計(jì)一個(gè)失地農(nóng)民與城市居民相對(duì)接近、便于今后與城鎮(zhèn)社保體系相銜接的操作方案，解決失地農(nóng)民的“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”等問題；二是將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)職工的社會(huì)保障體系之中，享受與市民的同等待遇，比如，淮安市開發(fā)區(qū)“土地?fù)Q城保”政策，采取財(cái)政補(bǔ)貼、集體補(bǔ)助和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的辦法，被征地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系。從各地的實(shí)踐看，大多數(shù)采取了第一種做法，即為失地農(nóng)民建立獨(dú)立的社會(huì)保障體系（胡媛，2007）。比如，浙江省采取分類保障的做法；石家莊市高新區(qū)建立了獨(dú)立于農(nóng)村社會(huì)保障體系和城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的失地農(nóng)民社會(huì)保障制度；上海在浦東實(shí)施“征地保障”安置模式；重慶市辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府保證失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)利率達(dá)到10%；等等。

然而，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足失地農(nóng)民最基本的生活保障，真正解決失地農(nóng)民養(yǎng)老保障問題，不能僅靠國家政策的支持，也要從失地農(nóng)民個(gè)體和社會(huì)保險(xiǎn)的角度進(jìn)行考量。趙國輝（2005）較早地提出探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決失地農(nóng)民養(yǎng)老“低保無份，社保無門”的窘境問題，第一個(gè)途徑，以政府財(cái)政補(bǔ)貼為前提，商業(yè)保險(xiǎn)提供運(yùn)作平臺(tái)，建立多方支撐的養(yǎng)老機(jī)制；第二個(gè)途徑，以農(nóng)民需求為導(dǎo)向，商業(yè)保險(xiǎn)提供差異化產(chǎn)品，滿足被征地農(nóng)民補(bǔ)充養(yǎng)老需求。秦士由（2008）也認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)同配合是優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的理想運(yùn)作模式。冼青華（2013）提出構(gòu)建三層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系， 第一層次為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二層次為強(qiáng)制性的專業(yè)年金（即補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)），第三層次為個(gè)人自愿性的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。尚穎、張?jiān)矗?015）也認(rèn)為，構(gòu)建多層次的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)予以配套運(yùn)行已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，針對(duì)不同類型的失地農(nóng)民采取不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)措施，從根本上解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題。

綜上所述，為了保障失地農(nóng)民的權(quán)益，中央政府和地方政府出臺(tái)了一系列保障措施。然而，由于種種原因，大多數(shù)失地農(nóng)民處于“種田無地、就業(yè)無崗、社保無份”的狀態(tài)，由此引發(fā)一系列問題，在這些問題中，失地農(nóng)民的社會(huì)保障問題尤為突出。近幾年，各地先后出臺(tái)了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，被征地農(nóng)民的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、繳費(fèi)方法和享受的待遇也隨之明確，并且逐步提高失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次。然而，社會(huì)保障的養(yǎng)老金額有限，并不能從根本上解決養(yǎng)老問題，所以，參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為彌補(bǔ)社保不足解決失地農(nóng)民養(yǎng)老的重要途徑。

三、調(diào)查研究及結(jié)果分析

（一）樣本說明

本文選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障的問題進(jìn)行研究。通過前期的調(diào)查和了解，江蘇省淮安市淮安區(qū)在2001年撤縣設(shè)區(qū)、加速城鎮(zhèn)化后，產(chǎn)生了大量失地農(nóng)民，且有失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)象存在，故將其作為調(diào)研地。

2012年1月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，淮安市楚州區(qū)更名為淮安市淮安區(qū)。2014年年末，全區(qū)戶籍總?cè)丝?20.06萬人，常住人口98.33萬人；常住人口中，城鎮(zhèn)人口47.06萬人，農(nóng)村人口51.27萬人。城鎮(zhèn)地區(qū)就業(yè)人口11.19萬人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率2.22%；促進(jìn)失業(yè)人員再就業(yè)4981人，其中就業(yè)困難人員就業(yè)660人；新增農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移5821人。城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率99.2%、城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率95.3%，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率95.5%。年末城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)33.57萬人（實(shí)際交費(fèi)人數(shù)），領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金人數(shù)15.66萬人。

根據(jù)《江蘇省征地補(bǔ)償與被征地農(nóng)民社會(huì)保障辦法》（省政府第93號(hào)令）和《淮安市征地補(bǔ)償與被征地農(nóng)民社會(huì)保障實(shí)施細(xì)則》（淮政規(guī)[2013]4號(hào)）文件的要求，淮安區(qū)制定了一整套針對(duì)失地農(nóng)民的社會(huì)保障辦法，將征地補(bǔ)償費(fèi)用（包括土地補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)償費(fèi)、地上附著物和青苗補(bǔ)償費(fèi)）中的安置補(bǔ)助費(fèi)，用于失地農(nóng)民的生活補(bǔ)助或養(yǎng)老保障資金。此套辦法規(guī)定，以征地補(bǔ)償安置方案批準(zhǔn)之日為界限，將失地農(nóng)民劃分為三個(gè)年齡段：16周歲以下（未成年年齡段）；16周歲以上至60周歲（勞動(dòng)年齡段）；60周歲以上（養(yǎng)老年齡段）。針對(duì)不同的年齡段，采取不同的方式進(jìn)行保障。

未成年年齡段：未成年年齡段的被征地農(nóng)民按照當(dāng)?shù)匕仓醚a(bǔ)助費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一次性領(lǐng)取補(bǔ)助費(fèi)，不再作為被征地農(nóng)民參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，本文不再贅述。

勞動(dòng)年齡段與養(yǎng)老年齡段：根據(jù)被征地農(nóng)民的工作狀況和被征地前的參保情況，引導(dǎo)其參加不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)。除了已經(jīng)在企業(yè)中參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的失地農(nóng)民外，失地農(nóng)民可以選擇以兩種方式參加到基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中：一為靈活就業(yè)人員身份參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

若失地農(nóng)民選擇參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)年滿60周歲、按規(guī)定繳費(fèi)且未領(lǐng)取國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，為個(gè)人賬戶全部儲(chǔ)存額除以139。對(duì)于連續(xù)繳費(fèi)超過15年的參保人員，每超過1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月增發(fā)2元。提高和增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分的資金由區(qū)政府支出。因此，養(yǎng)老金發(fā)放遵循參保人員多繳多得、長繳多得的原則。

若失地農(nóng)民選擇靈活就業(yè)人員身份參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，男60周歲，女55周歲時(shí)，繳費(fèi)年限（包括補(bǔ)繳）滿15年的，可以從次月起享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。養(yǎng)老金待遇按照省企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法執(zhí)行。

以靈活就業(yè)人員身份參保的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是目前失地農(nóng)民參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的主流方案。根據(jù)《淮安市征地補(bǔ)償與被征地農(nóng)民社會(huì)保障實(shí)施細(xì)則》和現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，失地農(nóng)民在被征地后一次性繳清保費(fèi)，男60周歲（女55周歲）之后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。以60周歲領(lǐng)取為例，每月養(yǎng)老金共509.88元。

根據(jù)前文文獻(xiàn)研究與分析，失地農(nóng)民進(jìn)入城市后面臨著生活成本驟然上升的壓力，又失去了土地這一固有的收入來源，如果失地農(nóng)民在60周歲之后沒有其他收入來源，當(dāng)前的養(yǎng)老金給付水平標(biāo)準(zhǔn)顯然不足以一直維持日常生活。

綜上所述，淮安市現(xiàn)有的失地農(nóng)民所享受的基本養(yǎng)老保障體系，表現(xiàn)出實(shí)際給付水平不足的問題。此外，商業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，通過對(duì)現(xiàn)有基本養(yǎng)老保障體系的分析，我們認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入到針對(duì)失地農(nóng)民的B老保障體系中是必要的，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有效地保障失地農(nóng)民的晚年生活。

（二）關(guān)鍵變量與模型構(gòu)建

國內(nèi)學(xué)者對(duì)影響失地農(nóng)民是否參保的因素進(jìn)行了實(shí)證分析。石紹賓（2009）的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民是否參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要受農(nóng)民身體健康狀況及子女養(yǎng)老能力等個(gè)人特征、家庭中兒子的數(shù)量及是否擁有黨員等家庭特征、社區(qū)區(qū)位特征、農(nóng)民的未來預(yù)期以及周圍鄰居行為等因素的影響。范成杰（2010）對(duì)武漢市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的心理預(yù)期相對(duì)比較低，年齡等個(gè)人特征和家庭子女?dāng)?shù)、家庭年凈收入等家庭特征對(duì)農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的心理預(yù)期影響顯著。王積田（2016）等調(diào)查發(fā)現(xiàn)，性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險(xiǎn)工作人員服務(wù)態(tài)度、保險(xiǎn)產(chǎn)品合適度、保險(xiǎn)公司信用對(duì)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求意愿沒有顯著影響；年齡、養(yǎng)老期望、自評(píng)家庭富裕程度、家庭耐用品價(jià)值及是否參加其他養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)需求意愿有顯著影響。

黃英君（2016）運(yùn)用Logistic模型對(duì)重慶市轉(zhuǎn)戶人員參與配套養(yǎng)老保險(xiǎn)情況的研究發(fā)現(xiàn)，影響轉(zhuǎn)戶人員購買與否的因素主要是社會(huì)因素，包括周圍購買情況、給付水平和轉(zhuǎn)移接續(xù)制度。其中，周圍購買情況的影響最大，給付情況的影響是正相關(guān)的，轉(zhuǎn)移接續(xù)制度的影響是負(fù)相關(guān)的。個(gè)人和家庭因素的影響比較小，家庭人數(shù)與購買結(jié)果呈負(fù)相關(guān)，贍養(yǎng)矛盾與購買結(jié)果成正相關(guān)。肖應(yīng)釗（2011）等對(duì)山東省農(nóng)村居民參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿影響因素的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，子女個(gè)數(shù)、希望的養(yǎng)老方式、為家庭考慮是否參保、是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及對(duì)新農(nóng)保的總體評(píng)價(jià)等因素對(duì)農(nóng)民參保意愿具有較強(qiáng)影響。

借鑒前人的研究，我們?cè)O(shè)計(jì)了影響因素指標(biāo)體系和調(diào)查研究方案。

1.影響因素指標(biāo)體系的初步構(gòu)建。根據(jù)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、政府工作人員、中國人壽淮安市淮安區(qū)分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部訪談的情況，我們從失地農(nóng)民個(gè)人及家庭情況、被征地情況、對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、保險(xiǎn)公司的服務(wù)情況五個(gè)方面，選取了25個(gè)二級(jí)指標(biāo)作為解釋變量。選取是否購買過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為被解釋變量。

2.數(shù)據(jù)的收集。本次調(diào)查研究選取淮安區(qū)撤縣設(shè)區(qū)后產(chǎn)生的失地農(nóng)民家庭作為總體，通過發(fā)放問卷的方式收集數(shù)據(jù)，本次研究收集的有效樣本數(shù)為382。性別分布大致符合人口學(xué)1∶1的特征，年齡分布符合研究的需要，文化程度分布符合農(nóng)民群體的特征，因此樣本的收集在一定程度上具有科學(xué)性。

3.確立影響因素指標(biāo)體系。由于選取的指標(biāo)解釋變量較多，且各指標(biāo)變量對(duì)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響權(quán)重不同，采用信息增益的方法計(jì)算各指標(biāo)屬性對(duì)購買意愿影響的貢獻(xiàn)度，進(jìn)而去除那些對(duì)購買意愿影響較小的指標(biāo)，選出對(duì)購買意愿影響較大的指標(biāo)，進(jìn)而建立估計(jì)模型。

信息增益法的計(jì)算公式：

則Gain（A）為A解釋變量對(duì)應(yīng)的信息增益值。

為提高模型的準(zhǔn)確性，將信息增益值小于0.001的指標(biāo)去掉，共剩下18個(gè)解釋變量。具體的變量設(shè)定見表1。

4.因子分析。上一節(jié)構(gòu)建的指標(biāo)能夠較好地反映失地農(nóng)民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素，但在經(jīng)過信息增益值處理之后變量仍然較多，給實(shí)際應(yīng)用該模型帶來很大不便，因此利用因子分析法對(duì)解釋變量進(jìn)行降維處理。

（1）因子分析的適合性檢驗(yàn)（見表2）。

KMO為0.78，大于0.7，巴特利特球度檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值為2194.597，相應(yīng)的概率p接近0，因此，該樣本數(shù)據(jù)適合做因子分析。

（2）指標(biāo)因子提取和命名。利用SPSS，采用主成分分析法提取上述18個(gè)變量的共同因子，最終提取6個(gè)共同因子。

由表3數(shù)據(jù)可得6個(gè)因子共解釋了原有變量總方差的63.217%，原有變量的大部分信息得到了解釋。

由表4可知各因子解釋的主要變量，結(jié)果如表5所示，因子1主要包含的變量為對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)的認(rèn)知、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平的認(rèn)知、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體滿意度和與保險(xiǎn)營銷員接觸次數(shù)，命名為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知因子（FAC1）；因子2主要包含年齡、性別、身體狀況、子女?dāng)?shù)和對(duì)養(yǎng)老方式的認(rèn)知，命名為養(yǎng)老負(fù)擔(dān)因子（FAC2）；因子3主要包含對(duì)社保的總體滿意度，命名為社保滿意度因子（FAC3）；因子4主要包含家庭年總收入、家里被征地面積，命名為收入因子（FAC4）；因子5主要包含受教育狀況、外出務(wù)工人數(shù)、對(duì)保險(xiǎn)公司是否信任，命名為教育程度因子（FAC5）；因子6主要為了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的渠道、親朋好友的影響，命名為渠道影響因子（FAC6）。

（3）二元Logistic回歸分析。通過SPSS計(jì)算出各因子得分，進(jìn)行二元logistic回歸分析，分析各因子對(duì)失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響的顯著性。采用logistic向前（條件）回歸的方法，輸出結(jié)果見表6。

通過檢驗(yàn)的四個(gè)因子分別為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知因子、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)因子、教育程度因子和渠道影響因子。

似然比檢驗(yàn)的P值均小于0.05，模型整體性顯著。

在SPSS中求得Hosmer和Lemeshow檢驗(yàn)P值為0.45，表明擬合優(yōu)度的顯著性檢驗(yàn)通過，模型有很好的擬合優(yōu)度；NagelkerkeR2為0.76，表明該模型對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買行為的解釋比例為76%。

通過以上定量分析，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知因子、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)因子、教育程度因子和渠道影響因子對(duì)失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有顯著影響。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

1.對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)購買意愿的影響最大。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知因子衡量被調(diào)查者對(duì)于目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解情況。回歸結(jié)果顯示，如果被調(diào)查者傾向于認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平較高、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)較為了解，且曾多次接觸保險(xiǎn)公司工作人員（保險(xiǎn)營銷員等），則更傾向于購買保險(xiǎn)。

認(rèn)知因子共包含5個(gè)方面。其中，認(rèn)為保險(xiǎn)保費(fèi)便宜、給付水平得當(dāng)是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主觀感受，需要基于對(duì)某些具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解得出，其本質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體了解和總體滿意度則衡量了失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場整體的認(rèn)識(shí)情況。而與保險(xiǎn)營銷員的接觸是失地農(nóng)民作為普通消費(fèi)者，能夠系統(tǒng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要渠道之一，接觸次數(shù)越多，認(rèn)識(shí)程度越深，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司也更加信任，因此更加傾向于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上升，其購買意愿也隨之增加。

2.養(yǎng)老負(fù)擔(dān)對(duì)購買意愿的影響顯著。回歸結(jié)果表明，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)對(duì)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿會(huì)產(chǎn)生顯著影響，其中，年齡、性別和子女?dāng)?shù)三個(gè)問題衡量失地農(nóng)民的養(yǎng)老毫Γ養(yǎng)老壓力越大，則購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，這滿足商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定位和潛在消費(fèi)群體特征。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)失地農(nóng)民而言是一種比較新式的養(yǎng)老方式，由于失地農(nóng)民失去土地使用權(quán)，在失去勞動(dòng)能力之后沒有持續(xù)的收入，因此面臨的養(yǎng)老壓力較大。但失地農(nóng)民也保留有農(nóng)民群體的保守思想，對(duì)涉及大筆支出的新型事物抱有懷疑與觀望態(tài)度，只有較大的養(yǎng)老壓力才會(huì)促使他們進(jìn)行嘗試。

另外，對(duì)養(yǎng)老方式的選擇方面，認(rèn)為養(yǎng)老更多靠個(gè)人的受訪者更傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。也有一部分受訪者認(rèn)為養(yǎng)老更多依靠政府和子女，而自己不需要花費(fèi)過多，因此購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿較低。

3.失地農(nóng)民對(duì)社保滿意度較高。社保滿意度因子衡量失地農(nóng)民對(duì)已經(jīng)享受到的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的滿意程度。該因子在回歸分析中沒有通過。這可能是由于，失地農(nóng)民普遍對(duì)社保的滿意程度較高，沒有呈現(xiàn)出明顯的區(qū)分。

失地農(nóng)民雖然已經(jīng)失去了農(nóng)民的身份，但還保留有農(nóng)民的思考方式。對(duì)失地農(nóng)民有專門的社保政策，其中社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)每年只需要繳納很少保費(fèi)，而60歲之后每月可領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，其投入回報(bào)比率較高。因此，失地農(nóng)民認(rèn)為當(dāng)前的社保是一筆較劃算的投資，普遍抱有較高的認(rèn)可和滿意程度。但這并沒有影響他們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可程度，可能是由于失地農(nóng)民眼中社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種國家強(qiáng)制行為，而非單純的“保險(xiǎn)”產(chǎn)品，與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并無太大關(guān)系。

需要指出的是，盡管失地農(nóng)民對(duì)社保的主觀滿意程度普遍偏高，但社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付水平客觀上無法滿足他們的需求，這也是失地農(nóng)民群體認(rèn)識(shí)上的短板。

4.收入對(duì)購買意愿無顯著影響。從回歸結(jié)果來看，收入因子對(duì)失地農(nóng)民購買意愿無顯著影響。從分析結(jié)果來看，家庭總收入的多少對(duì)是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有影響。繼續(xù)深入調(diào)研，與失地農(nóng)民進(jìn)行面對(duì)面的交流，我們認(rèn)為原因是失地農(nóng)民因失去土地可以獲得一大筆征地補(bǔ)償費(fèi)用，但由于其學(xué)歷、能力的限制，被安置在城市之后較難找到收入較高的工作，導(dǎo)致他們家庭年收入與征地補(bǔ)償費(fèi)用相比金額較小，所以從“財(cái)力”這一角度分析購買決策，應(yīng)當(dāng)更多考慮所獲征地補(bǔ)償費(fèi)用的多少。

5.教育程度對(duì)購買意愿的影響明顯。教育程度因子衡量失地農(nóng)民的受教育狀況，包括學(xué)校教育和其他影響其見識(shí)水平的可能因素。回歸結(jié)果顯示，受教育程度較高、或有過外出打工增長見識(shí)的失地農(nóng)民，更傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。一方面，受教育程度高的失地農(nóng)民，更有可能對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，同時(shí)擁有更加長遠(yuǎn)的目光，不僅在意眼下的收入，也關(guān)心自己未來的發(fā)展，因此對(duì)養(yǎng)老問題更加重視。另一方面，受教育程度高、或曾經(jīng)外出打工的失地農(nóng)民，思想偏向于開放，對(duì)于新興事物的接受能力更強(qiáng)，面對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這一處于發(fā)展階段的養(yǎng)老保障方式更容易接納和認(rèn)可。

6.渠道影響因子與購買意愿顯著相關(guān)。渠道因子與失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿顯著相關(guān)。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，第一，越容易受到親友影響的農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈。第二，在電視網(wǎng)絡(luò)廣告、保險(xiǎn)營銷員、親戚朋友等接觸商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的渠道中，購買過保險(xiǎn)的失地農(nóng)民更多的是通過親戚朋友來了解保險(xiǎn)。我們認(rèn)為，失地農(nóng)民群體中，人們之間有信任作為基本的紐帶，親朋好友對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的推薦可以真正意義上影響甚至改變農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，對(duì)購買保險(xiǎn)產(chǎn)生積極作用；另外，在消費(fèi)心理上，消費(fèi)者具有從眾心理并且受到消費(fèi)環(huán)境和消費(fèi)引導(dǎo)等因素的影響，親友的購買在心理上對(duì)失地農(nóng)民產(chǎn)生暗示效應(yīng)，從而刺激購買行為。

四、結(jié)論與建議

在現(xiàn)行失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障程度不足，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以極大地提高失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，失地農(nóng)民對(duì)參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響因素也在發(fā)生變化。我們對(duì)江蘇省淮安市淮安區(qū)調(diào)查研究之后，通過定量分析可以得出，失地農(nóng)民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要取決于其對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知情況和已購買保險(xiǎn)的親朋好友的影響等，家庭收入或“財(cái)力”因素并不是失地農(nóng)民購買保險(xiǎn)時(shí)所首先考慮的因素。年齡較大且以自我養(yǎng)老作為養(yǎng)老方式的失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿較強(qiáng)。

基于分析，我們提出如下建議：

首先，政府和保險(xiǎn)公司都要加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度。為改善失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的固有印象，政府可通過在失地農(nóng)民中普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)涵義，如在安置小區(qū)內(nèi)進(jìn)行專門宣傳等方式，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持力度。保險(xiǎn)公司在保證準(zhǔn)確性和真實(shí)性的前提下，應(yīng)盡量使保險(xiǎn)條款表達(dá)通俗化，保險(xiǎn)公司工作人員在溝通時(shí)應(yīng)當(dāng)特別注意使用舉例等貼近生活的方式使失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有恰當(dāng)?shù)睦斫猓龠M(jìn)失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其次，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)定制化和個(gè)性化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司針對(duì)失地農(nóng)民，有意識(shí)地探索開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，對(duì)于年齡較大且以自我養(yǎng)老作為養(yǎng)老方式的失地農(nóng)民，保險(xiǎn)公司進(jìn)行條款設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)考慮失地農(nóng)民的健康水平和平均壽命，在訪談中了解到，若以60歲為界限領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，通常領(lǐng)取年限不超過20年，這一年限的定期壽險(xiǎn)對(duì)失地農(nóng)民最為實(shí)用也最具有吸引力。

再次，完善保險(xiǎn)人制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的聲譽(yù)。對(duì)保險(xiǎn)公司是否信任也是影響失地農(nóng)民購買意愿，進(jìn)而影響到其養(yǎng)老保障狀況的重要因素之一。因此，投保后一旦出現(xiàn)問題甚至糾紛，當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)公司的不滿很容易在整個(gè)社區(qū)內(nèi)廣泛傳播甚至惡化，失地農(nóng)民群體對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度會(huì)嚴(yán)重下降。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保證收到投保人反饋至解決問題整個(gè)過程的及時(shí)性，盡量在負(fù)面評(píng)價(jià)擴(kuò)散之前消除其不滿情緒，提高保險(xiǎn)公司聲譽(yù)。

最后，保險(xiǎn)公司充分利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”功能，提高失地農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率。失地農(nóng)民群體保留有農(nóng)村“熟人社會(huì)”的特征，特別是鄰里之間溝通較多。相對(duì)于其他了解商業(yè)保險(xiǎn)的渠道，親戚朋友對(duì)失地農(nóng)民是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有重要影響。保險(xiǎn)公司可將符合條件的失地農(nóng)民聘為保險(xiǎn)人，同為失地農(nóng)民的情況下，人可以更好地理解失地農(nóng)民的生活狀況，提供專門化服務(wù)，促進(jìn)失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高養(yǎng)老保障水平。

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篇13

Status Quo and Countermeasure Analysis of Endowment Insurance of New Generation of Migrant Workers

XIE Shuping， YUE Yue

Abstract： Based on the comparative analysis of characteristics between new generation and traditional migrant workers， the results show new generation of migrant workers have improved more significantly in terms of degree education， working status and value form than traditional migrant workers. However， endowment insurance of new generation of migrant workers still has many problems in terms of weak insured consciousness， low insurance rate， high surrender rate and unfair pay， which have their own， enterprise and government reasons. In order to solve the problem of endowment insurance， the government should increase their understanding degree， improve the level of wages， intensify supervision， innovate the following way of urban and rural endowment insurance， expand coverage and reduce the contribution rate.

Key words： new generation of migrant workers， endowment insurance， status quo， countermeasures and suggestions

一、文獻(xiàn)綜述

農(nóng)民工群體的誕生是我國城鎮(zhèn)化發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果，是在特殊國情下形成的特殊群體。西方發(fā)達(dá)國家工業(yè)化水平高，發(fā)展速度也較快，鄉(xiāng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移已經(jīng)完成，并把這種流動(dòng)群體稱為外來勞動(dòng)者而不是農(nóng)民工，因此農(nóng)民工這個(gè)名稱并未出現(xiàn)在西方發(fā)達(dá)國家的研究領(lǐng)域。但是國外學(xué)者有關(guān)人口流動(dòng)領(lǐng)域的研究成果為我國學(xué)者在對(duì)農(nóng)民工的研究過程中提供了借鑒。Storesletten（2000）認(rèn)為政府應(yīng)鼓勵(lì)并吸引擁有一定文化水平或技能的外來人口流入本地區(qū)，因?yàn)樗麄兛梢詼p緩人口老齡化的危機(jī)，可為本地區(qū)創(chuàng)造收益，增加政府的財(cái)政收入。Knight等（2004）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)因素是誘導(dǎo)農(nóng)民工群體產(chǎn)生流動(dòng)的根本性因素，農(nóng)民工長期轉(zhuǎn)換在收入水平較高的地區(qū)進(jìn)行務(wù)工。White（1998）和PeterShang（2001）則都認(rèn)為我國城鄉(xiāng)二元化的戶籍制度不利于人口的自由流動(dòng)，加重了城鎮(zhèn)與農(nóng)村的分割局面。李迎生（2001）認(rèn)為我國的二元城鄉(xiāng)制度不可能一下子打破，因此應(yīng)建立一種過渡性的政策來解決農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。桂世勛（2005）提出應(yīng)建立從農(nóng)村到城鎮(zhèn)過度性的養(yǎng)老保險(xiǎn)銜接制度，用繳費(fèi)基數(shù)來決定養(yǎng)老保險(xiǎn)的享受標(biāo)準(zhǔn)。蔡海清（2005）認(rèn)為應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)全國統(tǒng)一的社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，每個(gè)人有自己固定的個(gè)人賬戶，從而減少養(yǎng)老保險(xiǎn)跨區(qū)域轉(zhuǎn)接困難的問題。陳頤（2006）則認(rèn)為應(yīng)把農(nóng)民工的工資水平提高到最低工資標(biāo)準(zhǔn)之上，把農(nóng)民工養(yǎng)老劃入到城鎮(zhèn)養(yǎng)老體系中。方江海（2009）認(rèn)為地方政府繳費(fèi)責(zé)任的推卸使農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)不公平的現(xiàn)象更加嚴(yán)重。劉紅燕（2012）認(rèn)為農(nóng)民工陷入流動(dòng)困境的根本原因是其自身的人力資本價(jià)值較低。張靜（2012）認(rèn)為新生代農(nóng)民融入城市可以加快我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的瓦解，促進(jìn)社會(huì)的和諧與公平。

綜上分析，農(nóng)民工的研究已經(jīng)引起了學(xué)術(shù)界的重視，但大多從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)且停留在理論方面的分析，因此從新生代農(nóng)民工自身的角度出發(fā)去看待當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)體制存在的問題，并結(jié)合其自身生活狀態(tài)與就業(yè)特征提出解決方案具有重要的意義。

二、新生代農(nóng)民工的特征

新生代農(nóng)民工是指出生在1980年以后，且達(dá)到我國勞動(dòng)法規(guī)定的年滿16周歲的就業(yè)條件，以農(nóng)村戶籍身份在城市從事非農(nóng)行業(yè)的人群。除了年齡上的代際差異，新生代農(nóng)民工群體具有其他許多不同于傳統(tǒng)農(nóng)民工的顯著特點(diǎn)，表1與表2便對(duì)兩代農(nóng)民工的差異特點(diǎn)進(jìn)行了分析與總結(jié)。

表1 兩代農(nóng)民工的特征對(duì)比

數(shù)據(jù)來源：2013年新生代農(nóng)民工監(jiān)測(cè)報(bào)告

新生代農(nóng)民工與傳統(tǒng)農(nóng)民工在初次外出就業(yè)年齡上存在著較大的差異，傳統(tǒng)農(nóng)民工的初次外出就業(yè)年齡為35.9周歲，這個(gè)年齡段多數(shù)在農(nóng)村已經(jīng)組建家庭。而新生代農(nóng)民工初次外出就業(yè)年齡僅為21.7歲，與傳統(tǒng)農(nóng)民工的初次外出就業(yè)年齡相差九年多。受教育程度得到了提升，主要表現(xiàn)為初中及以下低學(xué)歷層次的減少和大專及以上高學(xué)歷層次的提高，但是僅處于初中教育水平的仍占據(jù)了一半以上的比例，因此從整體上看受教育水平仍處在較低的狀態(tài)，從不同行業(yè)從事的比例來看，新生代農(nóng)民工大多集中在制造行業(yè)，同時(shí)在自營以及服務(wù)行業(yè)也有所分布。從消費(fèi)支出方面來看，新生代農(nóng)民工的月平均支出金額要明顯高于傳統(tǒng)農(nóng)民工，然而新生代農(nóng)民工每年寄回老家的錢卻沒有傳統(tǒng)農(nóng)民工多，他們更傾向于將收入用于自身消費(fèi)而不是寄回家中。

表2 農(nóng)民工接受技能培訓(xùn)所占比例 單位：%

數(shù)據(jù)來源：2014年新生代農(nóng)民工監(jiān)測(cè)報(bào)告

通過分析表2中的年齡數(shù)據(jù)與技能培訓(xùn)的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)民工接受農(nóng)業(yè)培訓(xùn)的比例較高，退城返鄉(xiāng)后依舊可以依靠農(nóng)業(yè)收入養(yǎng)老。新生代農(nóng)民工為了適應(yīng)城市就業(yè)的需要，大多接受的是非農(nóng)職業(yè)技能培訓(xùn)，由于缺乏農(nóng)業(yè)技能，已不能實(shí)現(xiàn)靠農(nóng)養(yǎng)老。

三、新生代農(nóng)民工與傳統(tǒng)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)需求度分析

（一）傳統(tǒng)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)需求度

傳統(tǒng)農(nóng)民工的外出務(wù)工時(shí)期處在上世紀(jì)六七十年代，城鄉(xiāng)二元制的戶籍制度正處于最嚴(yán)格的時(shí)期，因此城鄉(xiāng)之間以及地區(qū)之間的人口流動(dòng)受到了很大的限制。由于當(dāng)時(shí)處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，工業(yè)發(fā)展緩慢，城鎮(zhèn)發(fā)展并不完善，因此降低了農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工的機(jī)會(huì)，且由于自身文化水平及專業(yè)技術(shù)的限制，大多從事建筑業(yè)等低技能的職業(yè)，且傳統(tǒng)農(nóng)民工自身能力與城市的就業(yè)需求差距較大，因此很難在城市立足且得到長期的發(fā)展。同時(shí)傳統(tǒng)農(nóng)民工在外出務(wù)工前大多已在農(nóng)村成家生子，受傳統(tǒng)養(yǎng)老思想的影響，他們更傾向于選擇“家庭養(yǎng)老”或者“土地養(yǎng)老”，他們只把進(jìn)城務(wù)工看成是一種增加生活收入的方式，并無長期立足城市的打算，另外農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)接續(xù)困難。因此在收入水平較低的情況下，城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)只會(huì)加重他們的負(fù)擔(dān)，使他們產(chǎn)生排斥心理。

（二）新生代農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)需求度

新生代農(nóng)民工外出務(wù)工年紀(jì)較早，長期脫離農(nóng)村生活，對(duì)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的熟悉度較低，在融入城市的過程中受城市生活影響較深，且未在農(nóng)村成家，沒有家庭方面的牽絆，因此他們把立足城市作為外出務(wù)工的動(dòng)機(jī)。由于新生代農(nóng)民工身份雙重邊緣化的特點(diǎn)，他們?cè)谵r(nóng)村沒有土地，“土地養(yǎng)老”對(duì)他們已經(jīng)失去了現(xiàn)實(shí)意義，且由于打算在城市長期立足發(fā)展，年老風(fēng)險(xiǎn)是他們將來不得不面對(duì)的問題。幾年來，我國城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的發(fā)展不斷完善，已形成一種較為完善的體系，由于個(gè)人繳費(fèi)少、制度穩(wěn)定以及保障水平高的特點(diǎn)，為廣大城鎮(zhèn)居民所接受。同時(shí)也符合迫切留在城市發(fā)展，但收入整體收入水平較低的新生代農(nóng)民工群體的養(yǎng)老需要。

四、新生代農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

當(dāng)前我國新生代農(nóng)民工的數(shù)量仍在不斷的發(fā)展與壯大，他們今后的養(yǎng)老問題應(yīng)得到重視，養(yǎng)老保險(xiǎn)是幫助新生代農(nóng)民工防范未來年老風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，然而當(dāng)前新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)仍存在著諸多問題。

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保意識(shí)薄弱

新生代農(nóng)民工出生在上世紀(jì)八十年代以后，現(xiàn)階段正處于身強(qiáng)力壯的年紀(jì)，因此并不關(guān)注養(yǎng)老方面的問題。他們正處于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的繁榮時(shí)期，職業(yè)選擇機(jī)會(huì)多，范圍也更加廣泛，但就業(yè)的流動(dòng)性大，且工資仍然處于較低水平，年老風(fēng)險(xiǎn)尚遠(yuǎn)加之自身經(jīng)濟(jì)壓力的影響，使他們的參保意識(shí)愈加薄弱。同時(shí)，由于現(xiàn)階段我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值能力較低，使新生代農(nóng)民工對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益喪失信心，從而也影響了他們參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。

（二）養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率低，退保率高

2014年以來，我國致力于養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)制度層面的改革，從制度的層面上解決了養(yǎng)老保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)移與接續(xù)方面存在的問題，2014年國家統(tǒng)計(jì)局公布的傳統(tǒng)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率僅為3.9%。雖然新生代農(nóng)民工的參保意識(shí)在不斷增強(qiáng)，但根據(jù)2010年全國總工會(huì)的調(diào)查報(bào)告顯示，養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)民工群體中的覆蓋率僅為21.3%。

然而更令人擔(dān)憂的是，新生代農(nóng)民工由于工資水平低，迫于生活的壓力，出現(xiàn)了大量的退保現(xiàn)象。另外，由于現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)接困難以及繳費(fèi)年限過高，預(yù)期收益較低，使他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生懷疑，從而產(chǎn)生退保心理。

（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的公平性

新生代農(nóng)民工在城市中仍然處于弱勢(shì)群體，在用人單位遭遇歧視與不平等的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。相同條件下，企業(yè)更傾向于與素質(zhì)更高發(fā)展更穩(wěn)定的城鎮(zhèn)居民簽訂勞動(dòng)合同并繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用。企業(yè)常常通過不與新生代農(nóng)民工簽訂勞動(dòng)合同的方式從而把他們排除在養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納范圍之外，甚至?xí)褢?yīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用轉(zhuǎn)移到職工工資中，通過加大員工的工作強(qiáng)度來挽回因繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)而帶來的負(fù)擔(dān)。

（四）養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系銜接性

由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制的限制，當(dāng)前我國實(shí)行兩套養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，城鎮(zhèn)職工實(shí)行的是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，農(nóng)村居民實(shí)行的是新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善與升級(jí)，為農(nóng)村居民的養(yǎng)老提供了保障。而新生代農(nóng)民工留城意愿強(qiáng)烈，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的接續(xù)問題便凸顯出來。表3對(duì)城鎮(zhèn)和農(nóng)村的兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行了比較。

表3 新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度比較

政策來源：《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)指點(diǎn)的指導(dǎo)意見》

1.城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)接續(xù)困難

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度各方面存在的差異都較大。雖然農(nóng)村新農(nóng)保制度起步較晚，但由于覆蓋范圍較小因此統(tǒng)一度較高，也有利于執(zhí)行，但是保障水平較低。城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度近幾年隨著相應(yīng)政策的推進(jìn)得到了大力發(fā)展，但由于各省份發(fā)展水平不同，因此當(dāng)前還無法實(shí)現(xiàn)全國范圍的統(tǒng)籌。且城鎮(zhèn)職工與農(nóng)村的兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之間也存在著較大的差異，因此二者的接續(xù)也存在著困難。

2.城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)跨地區(qū)銜接困難

雖然養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國統(tǒng)籌是大勢(shì)所趨，但是仍然存在一定的困難，我國現(xiàn)階段養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌的層次較低，部分省份僅達(dá)到省內(nèi)統(tǒng)籌的層次。但是新生代農(nóng)民工跨省流動(dòng)率高，從而直接或間接的增加了養(yǎng)老保險(xiǎn)的接續(xù)和轉(zhuǎn)移成本，使養(yǎng)老關(guān)系的銜接更加困難。

五、新生代農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的根源分析

（一）自身原因

1.養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)較弱

年老問題離新生代農(nóng)民工尚遠(yuǎn)，由于視野的短見，他們忽視了自身養(yǎng)老問題的嚴(yán)峻性以及養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于防范年老風(fēng)險(xiǎn)的重要性。由于他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限，執(zhí)行意義等都缺乏了解，因此拒絕參保或者中途退保。雖然新生代農(nóng)民工具有較強(qiáng)的維權(quán)意識(shí)，但是他們對(duì)自身應(yīng)有的權(quán)利缺乏系統(tǒng)性的了解，養(yǎng)老保障的享受權(quán)利與繳費(fèi)義務(wù)是相統(tǒng)一的。

2.繳費(fèi)能力不足

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定繳費(fèi)能力，新生代農(nóng)民工的收入水平仍處在較低層次，部分高收入者只是集中在文化程度和技能較高的個(gè)別人群。由于他們的文化程度普遍不高，專業(yè)技能也較差，因此他們大多從事收入較低的制造業(yè)，而且由于自身身份的尷尬，他們處處受到排擠和歧視，即便與城鎮(zhèn)職工處在相同的崗位，也會(huì)出現(xiàn)同工不同酬的現(xiàn)象。加之他們的消費(fèi)水平較高，住房壓力大，其收入只能維持正常的生活，沒有多余的經(jīng)濟(jì)能力繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用。

（二）企業(yè)原因

結(jié)合新生代農(nóng)民工現(xiàn)狀分析，新生代農(nóng)民工多集中于制造行業(yè)，這類企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境較差，盈利較少，對(duì)利益的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生偏差。因此經(jīng)常通過克扣員工工資，拒絕簽訂勞動(dòng)合同從而規(guī)避企業(yè)責(zé)任的方式來降低人力成本。同時(shí)，我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率較高，為員工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用無疑加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，因此在利益的驅(qū)使下，企業(yè)會(huì)逃避繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用繳納。

（三）政府原因

1地方監(jiān)察力度不夠

我國目前的養(yǎng)老金管理缺乏專門機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理，地方政府與中央發(fā)放的養(yǎng)老金直接接觸，不免產(chǎn)生地方政府自行支配養(yǎng)老金的現(xiàn)象。在中央政府監(jiān)管不到位的情況下，為了個(gè)人區(qū)域的利益片面追求地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私自挪用養(yǎng)老金創(chuàng)造有利于企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的環(huán)境，并對(duì)企業(yè)拖欠員工工資、逃避繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用等違法行為行為放任不管。

2.制度設(shè)計(jì)不完善

首先，我國還沒有可以用來調(diào)整新生代農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的統(tǒng)一政策，由于各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，繳費(fèi)率也存在著差別。有些地方養(yǎng)老金出現(xiàn)剩余，有些地方則虧空。我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)被多個(gè)單位統(tǒng)籌，缺乏一致性的統(tǒng)一管理，加大了養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)接的難度。新生代農(nóng)民工工作流動(dòng)性較大，但是我國的社會(huì)保障制度規(guī)定職工在轉(zhuǎn)移個(gè)人養(yǎng)老賬戶時(shí)，社會(huì)統(tǒng)籌資金仍然保留在原地，因此轉(zhuǎn)接難度很大。其次，當(dāng)前過高的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率和繳費(fèi)年限會(huì)加重企業(yè)和新生代農(nóng)民工的負(fù)擔(dān)，加大企業(yè)逃避繳費(fèi)的現(xiàn)象，降低新生代農(nóng)民工繳費(fèi)熱情。

六、對(duì)策及建議

（一）提高新生代農(nóng)民工對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度

新生代農(nóng)民工之所以參保意愿不強(qiáng)，是因?yàn)樗麄冏陨頉]有認(rèn)識(shí)到年老、疾病等一系列問題的風(fēng)險(xiǎn)性，因此要加大他們對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度。當(dāng)前政府關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳并不到位，政策的宣傳方式應(yīng)根據(jù)受眾群體的特點(diǎn)來確立，因此要采用淺顯易懂的方式向新生代農(nóng)民工進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的講解與宣傳，新生代農(nóng)民工群體只有在充分了解制度的前提下才能提高他們對(duì)當(dāng)前政策的信任度與參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的熱情。

（二）提高新生代農(nóng)民工的工資水平

新生代農(nóng)民工在社會(huì)中仍處于低收入群體，他們大多數(shù)從事勞動(dòng)時(shí)間長且薪酬低的工作，其收入狀況仍處于較低的工資水平。因此基本的生活需求和精神追求都很難滿足與實(shí)現(xiàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納對(duì)他們來說無疑是雪上加霜。企業(yè)應(yīng)提高新生代農(nóng)民工的最低工資水平，勞動(dòng)時(shí)間與強(qiáng)度應(yīng)嚴(yán)格遵守我國勞動(dòng)法中相關(guān)的規(guī)則制度，嚴(yán)禁克扣新生代農(nóng)民工工資，堅(jiān)持平等公正原則，使他們與城市職工享有同樣的工資待遇與福利。

（三）加大監(jiān)管力度

我國當(dāng)前還沒有專門且具備較高號(hào)召力的新生代農(nóng)民工工會(huì)組織，因此中央政府應(yīng)對(duì)企業(yè)用工以及地方政府行為的負(fù)監(jiān)管責(zé)任。政府應(yīng)設(shè)立專門監(jiān)督的機(jī)構(gòu)，定期查看用人單位是否如期為員工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，對(duì)于推卸繳費(fèi)責(zé)任的企業(yè)應(yīng)加大處罰力度。同時(shí)，定期徹查地方政府的養(yǎng)老金去向以及養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支情況，嚴(yán)查政府包庇企業(yè)的行為，并加大處罰力度。

（四）創(chuàng)新城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)接續(xù)途徑

我國城鄉(xiāng)兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的差異性較大，而新生代農(nóng)民工頻繁的工作流動(dòng)性又加大了城鄉(xiāng)兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)籌難度，進(jìn)而阻礙了養(yǎng)老保險(xiǎn)終身保障的功能。政府可以建立一個(gè)專門儲(chǔ)存新生代農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息儲(chǔ)存系統(tǒng)，實(shí)行全國聯(lián)網(wǎng)，從而將養(yǎng)老保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)共享到全國，這樣就可以保證新生代農(nóng)民工在跨地區(qū)工作時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶也可以及時(shí)的轉(zhuǎn)移與接續(xù)。當(dāng)前我國較為發(fā)達(dá)的省份已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)層次的統(tǒng)籌，地方政府可以依據(jù)本地區(qū)養(yǎng)老金的收支情況填補(bǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌賬戶基金的差值。

（五）擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)在新生代農(nóng)民工群體中的覆蓋面

將新生代農(nóng)民工群體按照收入水平以及流動(dòng)性的強(qiáng)弱進(jìn)行劃分，可將那些收入水平較高且流動(dòng)性較弱的群體歸入到城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中。對(duì)于那些流動(dòng)性較大且工資收入水平較低的人群可以專門為他們?cè)O(shè)計(jì)一種過渡性的制度，把當(dāng)前的繳費(fèi)降低在一個(gè)合理的水平內(nèi)，使更多的新生代農(nóng)民工可以享受到國家的養(yǎng)老保障。

（六）降低養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)率

新生代農(nóng)民工整體就業(yè)環(huán)境較差，工資收入水平低，且工資拖欠的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，如果養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)率過高會(huì)使他們的生活負(fù)擔(dān)加重。此外，新生代農(nóng)民工的就業(yè)領(lǐng)域多為制造行業(yè)、社會(huì)服務(wù)行業(yè)等，這些行業(yè)競爭激烈，單位盈利規(guī)模小，過高的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)會(huì)使他們不得不通過逃避繳費(fèi)的行為來降低成本。適當(dāng)降低養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)率可以使更多的低收入群體加入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的體系內(nèi)，另外應(yīng)適當(dāng)降低企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率，降低企業(yè)的繳費(fèi)壓力，減少企業(yè)逃避繳費(fèi)責(zé)任的現(xiàn)象。

七、結(jié)論

第一，農(nóng)民工已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)龐大的群體，他們外出務(wù)工年齡較早，文化素養(yǎng)的欠缺阻礙了他們?nèi)谌氤鞘械倪M(jìn)程。政府應(yīng)重視新生代農(nóng)民工的教育與培訓(xùn)，多提供公益性的教育與培訓(xùn)，讓他們掌握更多的技能，提高文化素養(yǎng)，適應(yīng)城市的發(fā)展速度與就業(yè)環(huán)境。

第二，雖然當(dāng)前養(yǎng)老問題距離新生代農(nóng)民工較遠(yuǎn)，但隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加快，他們今后將面臨比傳統(tǒng)農(nóng)民工更為嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題。然而他們卻面臨種種不公平的待遇，養(yǎng)老保險(xiǎn)問題未得到社會(huì)的重視，加之自身缺乏對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的深入了解，使養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保狀態(tài)更加嚴(yán)峻。

第三，新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)意愿較弱，大多想要繼續(xù)留在城市發(fā)展，因此農(nóng)村的養(yǎng)老模式已不能適應(yīng)他們的養(yǎng)老需求，然而他們又被城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老體系排除在外，因此國家應(yīng)盡快設(shè)計(jì)出適用于新生代農(nóng)民工群體的過渡性的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，使他們也可以享受到國家養(yǎng)老保障事業(yè)的發(fā)展成果。

第四，新生代農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題并不是某個(gè)單方面原因造成的，新生代農(nóng)民工自身、企業(yè)、以及國家都應(yīng)當(dāng)參與到解決這個(gè)問題的過程中來。作為新生代農(nóng)民工群體應(yīng)不斷提高自身的知識(shí)水平和思想道德素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解。

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