引論：我們為您整理了13篇農信社個人培訓總結范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
二、領導重視，組織得力，準備充分
對新員工進行崗前軍訓和業務培訓是新時期省聯社規范管理員工，科學開發和使用人才的有效措施，是向現代企業人才管理要效益的基礎工作。省聯社領導高度重視。軍訓和培訓伊始和結業，省聯社黨委書記、主任、副主任、人力資源部和教導大隊的領導親臨動員大會，對農村信用面臨的機遇與挑戰和未來發展前景進行了認真分析，對新學員學習和軍訓提出具體要求。在培訓總結大會中，省聯社領導對淅員工在新的工作崗位上提出了具體的要求和希望，并對在培訓中表現優秀的學員進行了表揚；省聯社培訓工作組從組織到具體實施，做到了組織有計劃，管理有方法，培訓有步驟，檢驗有考核，軍訓有活動，每天有通報，最后有評比，個人有總結，生活中關心員工，紀律中嚴格要求，定期和地市領隊進行查崗；教導大隊領導和教官對此次軍訓高度重視，精心安排，針對學員的年齡性別制訂了軍訓計劃，選派了有經驗的優秀軍官擔任教官。和學員一起出操，率先垂范。受到了學員好評，教導大隊的領導對訓練結果也給予了高度評價。
三、計劃嚴密，責任下放，管理到位
參加本次培訓的1000多名學員來全省各地，互不相識，**市47名學員分編為3個連隊，如何管理好組織管理好成為領和連長的重點，我們在和連長充分溝通的基礎上，采取了“分區管理、縱橫制約、及時通報、和諧共處”的管理理念，建立了班長、組長和班組值日制，每天利用休息時間做游戲、唱軍歌、談理想、排節目等進行一系列活動，在學習中分班組賽成績、做演講、寫簡報，形成了比、拼、賽、學的良好氛圍，我們地市領隊積極創造條件讓學員自己組織、自己創新、自我管理，每天對學員進行2—3次的檢查，特別在晚上查崗做到有記錄，做到在學業務和培養創新與時俱進，贏得了省聯社管理工作組和教導大隊領導的一致好評。
四、培養適應各種環境能力。本次培訓條件有限，增強了學員吃苦耐勞的精神和意志，提高了生活自理能力，養成了一日生活作息的良好習慣，使新員工在各種環境下能盡快地適應了新的環境，為農村信用社建立現代金融發展創造新的貢獻。
五、嚴格訓練，訓教結合，注重各層次知識的融會貫通
1、培養了團隊精神。軍營是一所大學校，更是一個團結戰斗的集體，軍事訓練的課堂，也是培養團隊精神的課堂。我們47名學員雖然彼此還不很熟悉，但大家都有一個共同的目標，一定要取得優異成績，不辜負各級領導的期望。訓練過程中，人與人之間，組與組之間，大家比學趕幫，相互鼓勵，共同提高。短短幾天，我們就形成了一個團結戰斗的集體，一個奮發有為的集體，一個不斷進步的集體。
2、加強了體能鍛煉。這次軍訓可以說是一次特殊課。和官兵一起學習鍛煉，使我們和學員看到了他們講政治、講大局、講奉獻的思想品質，看到了他們兢兢業業、一絲不茍、愛崗敬業的工作作風，看到了他們艱苦奮斗、團結同志、爭創一流的精神風貌，大家普遍反映，這一課深刻感人，終生難忘。
篇2
近年以來，農信社通過開展各種形式的普法教育，廣大員工的法律意識、法制觀念明顯增強，依法保護自身合法權益的能力大大提高。但隨著農信社改革步伐的加快，在農信社開展法制宣傳教育工作中也出現了許多新情況、新問題。
1.1員工學法積極性不高。農信社員工平時工作忙、壓力大，對法律知識學習不夠。認為只要做好本職工作了，法律知識學的好不好不重要；農信社領導在對待抓普法教育這方面也存在模糊認識，對普法教育工作支持不夠，認為普法教育是“軟任務”，抓不抓問題不大，只要能完成業務指標就行了，因此，在一定程度上難以達到提高員工學法積極性，當然更談不上普法取得顯著成效了。
1.2農信社普法教育手段不能適應新形勢下普法工作的客觀要求。隨著改革的不斷深入，農信社新業務不斷推出，員工得把越來越多的精力投入到新業務的學習中，把員工集中在一起上普法課也存在一定的難度。在內容、方式方法上無法滿足員工的喜好，這勢必挫傷員工學法用法的積極性和參與熱情。目前，農信社普法大多時候還是采取橫幅、標語、宣傳資料等形式進行，方法簡單，形式單一，普法未能真正進入基層社，在上級檢查這項工作時，往往是走形式，工作中彼于應付。
1.3農信社普法教育方式針對性不強。農信社沒有建立起法律法規定期學習制度，領導沒有把此項工作擺上議事日程，不能及時跟蹤學習新近出臺的一系列與銀行業務密切相關的各種法律、行政法規和部門規章，所以也談不上對相關法律、法規進行詳細解讀和分析，更談不上用于指導和防范業務經營中存在的法律風險。
1.4員工結構不合理，影響法制觀念更新速度。目前聯社員工基本上是兩大結構群體：新入行青工和上世紀八十年代初參加工作的員工，即一部分是學生出身和轉業軍人構成的青工隊伍，人員成分復雜，思想不穩定，可塑性強，且每個人的知識層次、生活閱歷、思想覺悟、業務技能千差萬別；另一部分是上個世紀80年代初招工社的老職工，他們經歷了計劃經濟向商業銀行轉軌的歷史變革，這部分人接受的普法教育基本是計劃經濟時期的理論，雖然后期也經歷了多次教育普法教育和實踐鍛煉，有相當多的人員進入高等學府深造，也出現了部分精英人才，但就員工隊伍整體結構而言，新鮮血液補充太慢，員工年齡沒有形成梯次結構，尤其在基層聯社，人員老化、合適人才青黃不接的現象普遍存在，嚴重影響了普法教育速度，影響了聯社普法教育的有效開展。
1.5普法教育忙于應付。隨著改革開放的步伐，聯社的業務范圍、產品種類、客戶構成、服務手段等發生了深刻變化，隨之各種制度、辦法、操作規程和實施細則等不斷出臺，但由于缺乏超前性、相互關聯性、前后銜接性和對可能出現的風險漏洞預見性，在普法教育中表現為不順暢、不自然，難與國家法規有機地結合起來。內部風險防控總處在亡羊補牢狀態。
1.6自卑心理產生對普法教育的抵觸情緒。
聯社由于其自身的特點，改革的步伐較其他國有商業銀行相對慢一些，從單位形象到員工各方面待遇都不如國有商業銀行，致使部分員工在攀比中產生了自卑感，特別是習慣了“吃大鍋飯”的那部分員工，經常對從事的工作產生消極情緒，對普法教育新理念產生抵觸，他們是聯社進行普法教育的重點教育對象。
2推進農信社普法教育的對策
隨著國家普法教育的進一步深入，廣大農信社員工要進一步提高自己的法制觀念和法律素質、提高農信社法治化管理水平、積極推動農信社民主法治建設，大力加強農信社普法教育的力度，為建設社會主義新農村奠定堅實的法治基礎。
2.1加強組織協調，充分發揮法制宣傳教育機構職能作用。一要善于“借力”。要立足于當前實際，善于借臺唱戲，借兵打仗，借箭發令，積極主動協調各級地方政府，加強與公、檢、法等相關部門協調普法與效能、綜治等共同督查、督辦；積極引導全員關注支持普法教育，充分調動員工的積極性，積極參與普法教育，努力探索普法運作機制。二要形成合力。充分發揮普法領導小組的作用，組織協調各有關部門齊抓共管，把普法與當地黨委、政府的中心工作以及社會主義新農村建設試點、創建社會治安綜合治理、黨建、精神文明活動等結合起來，實現資源整合，形成工作合力，推動農信社普法廣泛開展。
2.2建立健全普法依法治理工作規范體系。一要建立剛性機制。目前，普法依法治理制度規定缺乏可操作性，特別是只規定應該怎么做，而對沒有做到如何處罰沒有規定，從而導致法制教育忽緊忽松。二要建立規范的指導體系。要盡快制定農信社具體依法治理工作指導意見、依法治社指導性意見，在全轄形成全方位、多層次，科學合法，易操作的普法依法治理工作規范體系。三要建立普法依法治理工作領導小組。應當組織人員根據實際，制訂一個合理的、可操作的普法依法治理工作考評量化標準，納入績效考評，每年組織檢查考評，并將考評結果作為各信用社評先評優的重要條件。
2.3明確普法教育的對象。農信社普法教育的對象應該包括農信社的高管人員、聯社所有科室人員、基層網點負責人及基層員工等所有從業人員。各社應該設置普法教育領導小組，加強對基層社普法教育工作的組織領導，并在每個社設置普法宣傳員，負責本社員工的普法宣傳任務。
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近年以來，農信社通過開展各種形式的普法教育，廣大員工的法律意識、法制觀念明顯增強，依法保護自身合法權益的能力大大提高。但隨著農信社改革步伐的加快，在農信社開展法制宣傳教育工作中也出現了許多新情況、新問題。
1.1員工學法積極性不高。農信社員工平時工作忙、壓力大，對法律知識學習不夠。認為只要做好本職工作了，法律知識學的好不好不重要；農信社領導在對待抓普法教育這方面也存在模糊認識，對普法教育工作支持不夠，認為普法教育是“軟任務”，抓不抓問題不大，只要能完成業務指標就行了，因此，在一定程度上難以達到提高員工學法積極性，當然更談不上普法取得顯著成效了。
1.2農信社普法教育手段不能適應新形勢下普法工作的客觀要求。隨著改革的不斷深入，農信社新業務不斷推出，員工得把越來越多的精力投入到新業務的學習中，把員工集中在一起上普法課也存在一定的難度。在內容、方式方法上無法滿足員工的喜好，這勢必挫傷員工學法用法的積極性和參與熱情。目前，農信社普法大多時候還是采取橫幅、標語、宣傳資料等形式進行，方法簡單，形式單一，普法未能真正進入基層社，在上級檢查這項工作時，往往是走形式，工作中彼于應付。
1.3農信社普法教育方式針對性不強。農信社沒有建立起法律法規定期學習制度，領導沒有把此項工作擺上議事日程，不能及時跟蹤學習新近出臺的一系列與銀行業務密切相關的各種法律、行政法規和部門規章，所以也談不上對相關法律、法規進行詳細解讀和分析，更談不上用于指導和防范業務經營中存在的法律風險。
1.4員工結構不合理，影響法制觀念更新速度。目前聯社員工基本上是兩大結構群體：新入行青工和上世紀八十年代初參加工作的員工，即一部分是學生出身和轉業軍人構成的青工隊伍，人員成分復雜，思想不穩定，可塑性強，且每個人的知識層次、生活閱歷、思想覺悟、業務技能千差萬別；另一部分是上個世紀80年代初招工社的老職工，他們經歷了計劃經濟向商業銀行轉軌的歷史變革，這部分人接受的普法教育基本是計劃經濟時期的理論，雖然后期也經歷了多次教育普法教育和實踐鍛煉，有相當多的人員進入高等學府深造，也出現了部分精英人才，但就員工隊伍整體結構而言，新鮮血液補充太慢，員工年齡沒有形成梯次結構，尤其在基層聯社，人員老化、合適人才青黃不接的現象普遍存在，嚴重影響了普法教育速度，影響了聯社普法教育的有效開展。
1.5普法教育忙于應付。隨著改革開放的步伐，聯社的業務范圍、產品種類、客戶構成、服務手段等發生了深刻變化，隨之各種制度、辦法、操作規程和實施細則等不斷出臺，但由于缺乏超前性、相互關聯性、前后銜接性和對可能出現的風險漏洞預見性，在普法教育中表現為不順暢、不自然，難與國家法規有機地結合起來。內部風險防控總處在亡羊補牢狀態。
1.6自卑心理產生對普法教育的抵觸情緒。
聯社由于其自身的特點，改革的步伐較其他國有商業銀行相對慢一些，從單位形象到員工各方面待遇都不如國有商業銀行，致使部分員工在攀比中產生了自卑感，特別是習慣了“吃大鍋飯”的那部分員工，經常對從事的工作產生消極情緒，對普法教育新理念產生抵觸，他們是聯社進行普法教育的重點教育對象。
二、推進農信社普法教育的對策
隨著國家普法教育的進一步深入，廣大農信社員工要進一步提高自己的法制觀念和法律素質、提高農信社法治化管理水平、積極推動農信社民主法治建設，大力加強農信社普法教育的力度，為建設社會主義新農村奠定堅實的法治基礎。
2.1加強組織協調，充分發揮法制宣傳教育機構職能作用。一要善于“借力”。要立足于當前實際，善于借臺唱戲，借兵打仗，借箭發令，積極主動協調各級地方政府，加強與公、檢、法等相關部門協調普法與效能、綜治等共同督查、督辦；積極引導全員關注支持普法教育，充分調動員工的積極性，積極參與普法教育，努力探索普法運作機制。二要形成合力。充分發揮普法領導小組的作用，組織協調各有關部門齊抓共管，把普法與當地黨委、政府的中心工作以及社會主義新農村建設試點、創建社會治安綜合治理、黨建、精神文明活動等結合起來，實現資源整合，形成工作合力，推動農信社普法廣泛開展。
2.2建立健全普法依法治理工作規范體系。一要建立剛性機制。目前，普法依法治理制度規定缺乏可操作性，特別是只規定應該怎么做，而對沒有做到如何處罰沒有規定，從而導致法制教育忽緊忽松。二要建立規范的指導體系。要盡快制定農信社具體依法治理工作指導意見、依法治社指導性意見，在全轄形成全方位、多層次，科學合法，易操作的普法依法治理工作規范體系。三要建立普法依法治理工作領導小組。應當組織人員根據實際，制訂一個合理的、可操作的普法依法治理工作考評量化標準，納入績效考評，每年組織檢查考評，并將考評結果作為各信用社評先評優的重要條件。
2.3明確普法教育的對象。農信社普法教育的對象應該包括農信社的高管人員、聯社所有科室人員、基層網點負責人及基層員工等所有從業人員。各社應該設置普法教育領導小組，加強對基層社普法教育工作的組織領導，并在每個社設置普法宣傳員，負責本社員工的普法宣傳任務。
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一、我國農信社合規風險管理工作存在的問題
（一）農信社合規風險意識淺薄。我國的農信社合規風險管理現狀是，對農信社合規風險管理的內涵理解認識不透徹，對相關的規章制度學習不深入，淺嘗輒止，甚至部分工作人員逃避合規，這樣導致合規管理工作不能具體落實，只成為一個口號。由于合規意識不高，制度執行不嚴格，導致違規行為的發生，這樣為農信社合規風險管理埋下非常大的隱患。
（二）合規風險管理機制不健全。目前，我國農信社制度建設滯后，許多制度內容陳舊空洞，缺乏系統性和實際的操作性，所以建立一個科學完整全面的規章制度是很有必要的。同時，現有的農信社內部監督力度比較小，工作中自我糾正能力比較差。此外，合規風險管理的激勵約束機制也不到位，對風險評估也非常的粗略，缺乏量化管理，沒有形成全方位的合規風險管理框架，這些管理制度上的缺陷都對農信社合規風險管理造成了嚴重影響。
（三）合規風險管理制度執行不到位。隨著金融市場的飛速發展，農信社規模越來越大，合規制度執行仍舊不夠到位，導致很多農信社違規案例的發生?，F有的農信社中依舊存在“熟人文化”、“遇到紅燈繞著走”的不良現象，工作人員存在得過且過的僥幸心理，出現問題，只進行簡單的書面教育，不能落實到實際行動，使得合規制度形同虛設，在某種程度上，助長了違規行為的發生，這樣大大增加了合規風險的發生。
（四）操作程序繁雜，責任界限模糊。隨著人民生活水平不斷提高，人民對農信社需求越來越大，農信社業務也就變得越來越繁雜。業務的增加從而導致了業務員工作量的增加。在一筆業務流程中，當事人往往會牽涉其中。比如在辦理貸款時，由于一些工作人員業務的變動，部門之間銜接不好，就容易產生推卸對貸款的管理責任的現象，導致還貸時責任模糊不清，使很多人受到牽連，削弱了農信社管理的整體性。
（五）違規問責制度不完善。世界上各大銀行對超越制度范圍的違規行為都是“零容忍”，嚴懲不貸，絕不寬容。但我國農信社針對違規行為，采取的舉措是“寬宏大量”、“用錢說話”，這種不良現象導致了農信社違規行為的屢犯屢查，屢查屢犯，因為違規成本較小，所以員工從思想上對違規行為難以保持高度的警惕性，這樣很難杜絕違規行為的發生。
二、我國農信社合規風險管理工作中存在問題的解決策略
（一）增強全員的合規風險意識。社會主義市場經濟體制下，風險管理對于金融業的穩步發展是具有關鍵作用的。針對農信社合規意識淡薄這一問題，首先要構建農信社合規風險管理機制，積極開展合規教育培訓，使員工對現代風險管理理論掌握的更加全面，大力宣傳合規風險意識，提高農信社各層工作人員的合規意識，牢牢樹立員工們的合規理念。其次是充分發揮員工們的主觀能動性，加強員工的行為控制力，使每個人自覺地在工作中盡可能規避風險。最后要建立農信社全社人員共同的風險管理價值觀，將制度規范、風險管理理念由上層管理者依次和傳遞給基層員工，確保行為模式的一致性。總之，隨著農信社規模不斷擴大，要積極樹立風險管理中的合規典范，建立穩固的農信社風險文化，使合規風險意識深入人心，有效阻止各類風險的出現。
（二）制定合規保障制度，構建科學的管理機制。當前，社會主義市場環境競爭日益激烈，在這一背景下，要求農信社強化約束機制，建立合規保障制度。首先，要保證合規風險排查制度的持續性。其次，要求合規風險報告機制的完整性，具體來講，就是不僅需要農信社合規管理部門像上級報告經營狀況，同時也需要針對突發的重大事件，進行及時的報告，這就需要構建相關的動態報告機制。最后，要完善農信社的考核和問責機制，這就要求農信社要對合規經營情況進行嚴格考核和評價，監督合規經營，對違規行為嚴懲不貸。
（三）質量管理體系標準化。農信社進行風險管理的首要目標就是質量管理。以ISO9001的質量管理體系為標準，將合規的日常管理工作與農信社的各項業務一體化，形成一個系統的合規管理流程。將質量管理的內涵借鑒到農信社質量管理中去，及時清理現有管理中的不合理制度，明確合規的每項業務，完善和整合合規管理的內部流程圖以及合規風險的流程圖，明確規定管理部門的各個崗位的和職責，從而使得農信社合規管理體系系統化、流程化，促進我國農信社風險管理框架的形成。
（四）加強管理的科技化建設。世界上各大銀行都在將先進的科技手段運用于管理工作中，由于農信社的合規管理需要分析和監測相關的數據，其中，人為因素以及文件制度和操作性的風險會使風險管理的難度增加，所以農信社需要借鑒世界各大銀行的做法，加快科技建設，將合規管理的規章制度和業務流程風險點植入管理數據庫，實現管理的信息化和數據化，使合規管理的系統與農信社現有的業務和管理系統得到很好地銜接。與此同時，工作人員應設定合規風險的檢測指標和管理目標，只要系統出現問題，就會有指定的工作人員反映，再由相關人員進行指正，這種系統性的管理，大大降低了合規風險管理率。
（五）強化合規風險管理監督。在我國農信社工作環境中，主要有三條風險監督防線，分別是：橫向防線、縱向防線和綜合防線。橫向防線是指崗位監督制約防線，比如進行一項業務時，要合理設置崗位、明確人員職責與分工，做好每一道流程關卡，使業務風險降到最低?？v向防線是指由省農信社、市農信社和縣農信社形成的自律監督防線。根據所管轄業務范圍內，各類經營風險的需要，上級農信社各部門需要組織開展資產質量、會計出納業務等方面的專項檢查。在農信社這個環境中，會計主管和信貸主管能夠對日常業務風險進行防范，所以這兩個主管部門的監管作用是非常重要的。綜合防線是指由審計部門對各部門崗位的業務實行全面的檢查監督。審計部門經常會采用“飛行”的手段進行檢查，不會提前對要審查部門發通知，經常會突擊重要的風險點，對違規行為進行嚴格追究?？傊?，強化了合規風險管理的監督體系，就為合規風險管理構筑了很好的屏障。
總結：隨著我國經濟的快速發展以及金融市場的不斷繁榮，為了降低金融市場的風險，保證其穩步的發展，以風險管理為基礎的合規風險管理建設是一項艱巨而復雜的任務。在這一背景下，我國農信社現狀面臨著一系列問題，針對這些問題，需要相關人員提高合規風險意識，制定合規保障制度，完善質量管理體系，加強科技管理以及強化合規風險管理監督，不斷完善我國農信社發展機制，促進農信社在未來更好的發展。
篇5
一、我國農村信用合作社的現狀
農村信用社（以下簡稱農信社）作為我國以開拓農村金融服務為方向的金融組織，自然擁有廣闊的發展前景。近年來，農村信用社雖然在改革中不斷發展壯大，但在很多方面仍然存在著很多不足。
（一）經營管理方面薄弱
1.農村信用社規模小，力量薄弱
相對于其他商業銀行，農信社的起步較晚，目前的規模較小，在經營上受到了一定的限制。同樣因為規模小，其中新產品的創新、科技信息技術的應用等相對成本較高。
2.農村信用社運行效率低
農村信用社并未形成真正的商場利率，低效、無效融資較多，儲蓄—投資的轉化過程不暢。
3.經營狀況差
農信社普遍存在著嚴重虧損、較大的不良貸款、資不抵債等問題。據有關調查表明，農村信用社不良貸款占貸款余額的37%，50%以上農信社存在資不抵債。
（二）人力資源和客戶拓展與維護方面意識不強
1.人力資源豐富，人才資源匱乏
目前基層機構存在“第一學歷高的人少，進修學歷眾多；高級技術人員少，初中級技術人員多；年齡逐年增大的多，新鮮血液補充少”的“三多三少”現象。大多數農信社的網點都有4人以上，各營業網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、高素質及富有開拓精神的人才屈指可數。同時，隨著員工年齡的增長，一些員工的學習熱情有所下降，個人結構老化，跟不上銀行業金融機構業務發展的速度，極大地限制了信用社的進一步發展。
2.農信社目前缺少維系與拓展客戶的管理辦法
農信社宣傳方式單調，力度不足，客戶對農信社推出的新金融產品認知程度不高，這也成為了農信社新業務推廣的一大弱勢。目前農信社對新產品的宣傳方式僅限于客戶前來辦理業務時作推廣，或者只是在營業場所放置一些宣傳單頁，沒有滲透到社會各階層，缺乏形式多樣的普及的宣傳形式。在拓展客戶方面仍然以“坐門等客”為主。雖然行長、主任每天奔走于各客戶之間，也很重視客戶的拓展，但在思想上仍沒有清晰的客戶拓展與維護概念，缺少系統性、綜合性的營銷措施。
（三）金融產品創新能力弱，業務品種單一
農村信用社由于受地域、經濟、政策等多種因素影響，業務經營創新性不夠，服務手段落后，信用工具落后，金融業務單一，品種較少，產品創新與客戶需求有差距，無法滿足不同階層的客戶需求。如結算渠道單一，未開辦股票、外匯、基金等理財產品。比起其他的商業銀行，農村信用社在資金實力、人才資源及經營管理上存在著很大差距，其創新能力、硬件配置、結算手段和科技運用等也明顯處于劣勢。
二、我國農村信用合作社改革發展方向探討
以農為本、服務縣域的市場定位是農村信用社自身發展的必然選擇。因此，農信社要從以下三個方面改革，以謀求自身發展的新方向。
（一）不斷完善內控管理體制
農村信用社要盡快引進商業銀行先進的經營理念，牢固樹立“內控優先”的意識，加強內控機制的建設，營造有效內控的氛圍，查清當前內控的薄弱環節、理順內控流程、強化制度落實，嚴格責任追究，實現內控制度的全流程管理，并具體落實到人。建立高效的內控管理體制，為農村信用社的持續健康發展奠定良好的基礎。
（二）人力資源儲備與人才隊伍建設
由于多種原因的存在，農村信用社的職工素質和信用社電子化的程度都非常低，成為影響農村信用社發展壯大的重要的因素。因此，農村信用社要加強對中、高層專業人員以及管理人員的培訓，逐步樹立以人為本和人才興社的經營理念，逐漸確立人才在經營管理過程中的主導地位，提高農村信用社員工的整體素質，增強農村信用社全面發展的內在動力。
（三）注入現代服務理念，提升服務水平
積極開展針對性教育培訓，以人為本提升員工素質。建議采用正規集中的全方位培訓方式來強化員工理論知識及業務技術，提高服務效率和質量。同時，要積極引進技術水平及素質高的專業人才，不斷加強農村信用社隊伍的根本實力，適應形勢的變化。此外，除了發展農村信用社傳統業務，還要結合農村實際開發新的金融服務種類，不斷簡化信貸流程，提升工作效率，保證資金充足，造就效率高、方面全及功能多的“三農”服務體系。再來，完善經營網點設施，加快科技建設才能營造良好的營業環境，提供高效的金融服務。
三、結語
中國農村信用社在發展改革的過程中，雖然取得了一定的成績，但其發展改革的道路仍任重而道遠，在發展改革的過程中難免會遇到各種各樣的問題。因此，這就要求農村信用社在日常工作實踐中，應不斷進行經驗總結和問題反思，從而取其精華，去其糟粕，不斷推進農村信用社發展改革的進程，使其真正成為我國農村金融業強有力的一個支撐，為“三農”問題的解決和農村經濟的發展做出新的貢獻。
參考文獻：
[1]葛陽琴，潘錦云.農村金融發展困境、制約因素及其對策[J].安慶師范學院學報（社會科學版），2013（01）.
篇6
一、廣州農信社信貸經營概況
（一）廣州農信社經營能力和水平
廣州農信社目前下轄18家信用社，6 000多名員工，擁有遍布城鄉的營業網點650多個，網點數列廣州地區銀行同業首位。近年來，廣州農信社經營能力和水平都得到很大提高，業務規模位居全國單一法人農信社首位，在廣州地區位列工、農、中、建四大國有商業銀行之后，居第五位。具體經營情況如表1。
（二）廣州農信社信貸產品
廣州聯社秉承“社區銀行”、“零售銀行”的發展定位，積極支持“三農”經濟和中小企業發展，為廣大城鄉居民提供優質的金融服務。其中，信貸業務包括農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、“農信三新”等支農系列產品以及“農信三寶”、經營性物業抵押貸款、倉單質押擔保貸款等中小企業融資新產品。
（三）廣州農信社不良貸款現狀
2000年開始，隨著廣州農信社大力壓降不良資產的開展，截至2009年6月末，廣州農信社五級分類不良貸款余額約57.27億元，不良貸款占比降至6%以內。近三年不良貸款數據如表2。
（四）風險客戶退出情況
2008年，在嚴峻的經濟形勢下，該社根據宏觀經濟金融調控政策，采取“有保、有壓、有退”的信貸政策，在保障中小企業尤其是制造業貸款合理融資需求的前提下，對國家限制行業、高風險、低附加值的行業和客戶實行主動退出，逐步實現貸款結構的優化。
二、廣州農信社信貸風險管理現狀
（一）廣州農信社風險管理的組織結構現狀
廣州農信社目前總體仍是直線職能式組織框架，與國外相比，廣州農信社縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系強調得不夠，主要重垂直管理。如圖1。
這種組織架構的主要缺點是可能存在分工不明確、多頭管理、報告路徑長的弊病、很難保證效率。例如，廣州聯社在市聯社本部層面，根據產品的風險程度和管理者風險控制能力實施差異化授權，每年檢查和調整授權內容，各經營機構僅能在授權限額內審批部分較低風險業務，超權限業務一律上報市聯社審批，但由于該聯社尚未能實現全流程的無紙化審批，難以實現流動性風險及市場風險管理職能的集中與放權的靈活調配。
同時，在專業化、扁平化的授信決策審批機制，全面風險報告、關鍵風險點控制、關鍵崗位資格認證等方面還有待加強，以保障各項業務高質量增長。只有如此才能真正搭建做到公司治理結構的“形神兼備”。
（二）廣州農信社風險管理激勵約束機制欠缺
廣州農信社強調對員工加強控制，雖建立了信貸資產質量第一責任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了相關考核辦法和嚴厲的處罰辦法制約信貸人員的放貸行為和防范道德風險。然而，信貸人員的激勵機制卻沒有相應地建立起來，形成只懲不獎，只罰不賞的情況，制約與激勵存在不對稱性。一方面，貸款審批權基本按行政職務層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然有一定的局限性，大鍋飯現象一定程度上存在，按照績效考核的公平、公正程度需要進一步提高，進行的獎勵實質上成為工資的一個組成部分，失去了應有的激勵作用。
（三）信貸風險管理制度不完善
與國有及股份制商業銀行全流程的風險控制體制相比，廣州農信社仍存在較大差距，主要體現在以下方面：
1.風險文化尚未成型
廣州農信社在風險戰略和風險偏好設定、內部評級體系、違約概率和違約損失率模型的建立校正、信用政策、限額管理、產品定價、風險績效考核等方面才剛起步，急需建立風險文化。
2.精細化管理有待加強
目前，廣州農信社無論是在風險管理流程、業務數據處理、風險評級模型等確認風險管理業務功能和數據需求，還是在內部資本充足評估程序、限額風險管理、風險及績效報告、資產負債管理工具等方面的管理仍然相對粗放，精細化管理有待加強。
3.與全面風險管理尚有差距
比較同業與即將實施的新資本協議，廣州農聯社在風險管理模型和工具、流程模式與同業先進做法有一定差距，需要從公司治理結構、IT系統等方面進行深入的診斷分析，對信用風險、市場風險、操作風險、資產負債管理進行整體規劃設計。
（四）貸后管理監管不力
1.貸后管理認識不足
在激烈的市場競爭中，加大貸款投放，能夠為信用社帶來明顯的當期收益，客觀上造成了信貸管理人員貸款擴張沖動。貸后管理成了“事后管理”，出現實際風險時，被動接受；信貸管理過度依賴貸前調查，誤以為貸前進行了嚴格的調查、分析、論證、落實了第二還款來源，就高枕無憂了，認為貸后管理只是形式。
2.貸后檢查監管不夠
目前廣州農信社貸后檢查的監管不夠主要表現在：貸后檢查的次數不夠；對貸戶的現金流量等重要財務指標監管不夠；未及時按規定對客戶信用等級進行復測。
3.貸后管理提示與預警不足
市場的激烈競爭導致信貸信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對企業已經顯現或未顯現的潛在風險無超前分析、預警能力。
4.貸審會的作用沒有充分發揮
目前向貸審會的匯報流于形式，匯報內容也沒有嚴格要求；明確的風險點提不出化解方案，從而延誤了化解風險的時機。
（五）人力資源管理尚待優化
目前，廣州農信社已意識到人是最活躍的生產要素，既是風險管理體制中的實施對象，更是實施主體。但還未能通過科學完善的資源配置方式，向最能創造價值的員工傾斜，形成充分有效優化。
三、加強廣州農信社信貸風險管理的優化策略
信貸風險管理應遵循保本、穩健的原則，保護銀行資產的安全，保證存量資產質量的穩定，這是銀行生存的基礎。
（一）建立扁平的風險管理組織結構
為適應改制為商業銀行的新需求，廣州農信社正梳理內部管理流程和機構設置，逐步推進專業化條線管理和機構扁平化管理改革，最終建成縱向事業部制管理、橫向流程化管理，前中后臺分離的矩陣式組織結構。
與之相適應，廣州聯社擬成立風險管理委員會，下設信用風險管理委員會、市場風險管理委員會、操作風險管理委員會。實行集中、垂直管理，設立首席風險官、首席合規官及專門的風險經理和合規經理，實行風險派駐和雙線報告制度，全面打造新型經營組織構架，搭建與全面風險管理匹配的組織。
（二）完善信貸風險內部控制制度
1.重新評估內控制度
對農村信用社現有的信貸內控制度進行重新評估，將那些不合時宜、不完備、存在缺陷的內控制度進行修訂完善，特別要對農村信用社的新興貸款業務尤其是簽發銀行承兌匯票、票據貼現業務的內控制度更要進行審慎地建設，確保這些內控制度達到全面、合理、科學、嚴密、實用。
2.建立信貸風險責任追究制
責任追究制度是制定和執行內控制度的關鍵和重點，只有建立責任追究制，對不作為行為和失職行為進行責任追究，責任到位，才能使各項規章制度得到有效貫徹落實，從而樹立規章制度的嚴肅性、權威性。
3.建立循環的風險管理制度
農村信用社應建立內部控制的報告和信息反饋制度，業務部門、內部審計部門和其他控制人員發現內部控制的隱患和缺陷應及時報告，建立內部控制問題和缺陷的處理糾正機制。
（三）建立謹慎的信貸風險文化
廣州農信社應充分認識當前形勢的復雜性和不確定性，以提高資產安全為現階段的第一要務，兼顧流動性和效益性，加強信貸風險文化建設。
首先，應深入研究風險規律，科學識別風險，及時總結，提高風險識別的能力。不能簡單采用“依賴經驗、簡單比較、同業跟隨”等方法模糊評審。
其次，要嚴格控制房地產業的“兩高一資”、紡織業的“兩頭在外企業”授信風險。對貿易融資業務要把握好客戶風險和產品風險辯證統一的關系，不能迷信產品對授信風險的控制作用而忽視對客戶風險的管理，要嚴格控制出口押匯、船舶預付款保函、行授信的國家信用、商業信用、金融信用的風險。
最后，適度提高本輪經濟周期下行沖擊較大行業和區域內企業的授信準入標準，適度提高中小企業的授信準入標準。嚴格信貸審批標準，收縮和嚴格控制授信額度，一般情況下不給予新增授信，對管理良好、發展前景較佳的企業，要在風險可控的情況下繼續支持。
（四）加強內部審計的信貸風險管理作用
信貸風險管理是一項綜合性強、全員參與的工作，內部審計就是這一管理體系的重要組成部分。由于內部審計在農村信用社組織結構中具有相對獨立的地位，這使內部審計發揮的作用是其他部門無法替代的。不僅可評估前兩個環節發揮作用的好壞，也是對前兩道防線的再監督，對他們充分履行職能具有很好的促進作用。
（五）加強貸后管理，建立健全風險預警機制
強化貸后管理是有效防范和控制信貸風險，確保信貸資金安全，提高經營效益不可或缺的重要環節。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統、貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、上下游企業、行業及國家宏觀經濟政策、客戶信用等級監測及貸款風險分類等及時發現并處理風險預警信號，控制、化解信貸風險。
1.借助科技手段強化貸后管理，加強電子化建設，在信用社內部系統中設置風險預普指標，提高風險監測的效率。信貸管理系統中專門設置貸后管理功能，實現對貸后管理的遠程監控，提高貸后管理的效率和覆蓋面。
2.利用信用社內部會計信息，掌握客戶結算頻率、現金流等一手資料，認真分析，把握時機，對發生的變化及時預警，果斷采取應對措施。
（六）努力加強領導干部及行政職工的風險意識
通過不斷加強黨紀、政紀、法規和職業道德教育，樹立農村信用社的形象和信譽，提高農村信用社競爭能力，同時加強干部職工的市場經營意識。特別是風險意識教育，樹立“科學經營，效益第一”的思想。做到全社職工從上到下注重警惕風險、監控風險，從自身做起嚴格執行各項規章制度，防范可能導致的風險。
（七）制定實施權責利相均衡的信貸獎懲考核機制
一是要根據現實條件，在綜合預測的基礎上，合理下達對各基層農村信用社不良貸款的考核任務，防止因任務過大出現以貸還貸弄虛作假問題。
二是要改變目前對信貸人員片面強調責任追究和處罰的做法，制定出能夠充分體現信貸人員權責利相均衡的獎懲制度，對于貸款管理出色、所放貸款信貸風險較小的信貸員要給予相應的獎勵；對于貸款出現風險的信貸員，也要區分責任、分清主客觀原因，實施處罰，以調動信貸人員的工作積極性，提高防范信貸風險的責任心。
（八）實施人才發展策略
要有針對性地加強現有職工的全方位培訓考核，包括政治素質、政策水平、業務能力、法律意識、服務技能。辦各種中短期培訓班，選派年輕有為、有培養前途的后備干部到大中專院校進修深造，堅持持證上崗，無證分流或下崗。拓寬招工用人渠道，防止近親繁殖的“家族社”，多吸納人才，增強員工整體素質。建立激勵機制，廢除平均主義大鍋飯，獎罰分明，千方百計調動所有員工的積極性。
【參考文獻】
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一、個人理財業務概述
FPSB China將個人理財服務稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務，是指專業理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。
從近些年銀行理財業務的發展現狀及監管部門相繼出臺的監管文件來看，將理財業務定義為由商業銀行自行設計開發，將募集的資金根據產品合同約定投入到相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類產品，我們暫且稱為這是理財產品發展的初級階段。從初級階段各銀行的發展現狀分析，此時主要考察理財經理的銷售能力，但隨著金融脫媒、市場利率化改革的不斷深入，理財業務必將向綜合理財服務的方向轉變，提供一攬子綜合金融服務成為市場競爭的焦點，本文重點探討在提供綜合理財服務上理財經理隊伍的建設。
二、山東省農村信用社理財經理隊伍建設考慮因素分析
山東省農村信用社定位于“三農”，服務于中小企業，這就決定了山東省農信社的理財經理主要服務于廣大基層民眾，由于受眾群體較多，如何控制客戶在面對理財經理時面臨的信用風險成為理財經理隊伍建設的關鍵?；谝陨峡紤]，山東省農信社理財經理隊伍建設不僅要考慮理財經理的外在素質，更要把我內在素質。
（一）外在素質因子
①教育背景：按學歷分為中專、大專、本科、碩士及以上；按學校類別分為：普通高校、211高校、985高校、海外高校；按照專業分為：金融學、管理學、經濟學。
②資格證書：AFP、CFP、CPB（認證私人銀行家）、EFP（金融理財管理師）、國家理財規劃師、經濟師、證券從業資格、銀行從業資格、保險從業資格、基金從業資格等投資理財從業資格證書以及實踐工作中獲得的各類投資理財競賽證書。
③基本知識：包括銀行知識和專業知識，其中銀行知識包括行業知識、產品知識、企業文化（發展歷史、理念價值觀等）、組織結構、基本規章制度和流程等；專業知識包括營銷知識、投資理財知識、外語知識、稅務知識、會計知識、法律知識、遺產規劃知識。
④基本技能：包括計劃、溝通、創新、理解、學習、組織、決策、營銷。
⑤工作經驗指從事理財經理崗位工作必須具備的在專業工作實踐中積累的知識和能力。工作經驗包括：崗位經驗；行業經驗。
⑥工作年限指候選人從事某崗位的工作時間長度，一般以三年為分界點。
⑦社會資源指從事理財經理崗位的員工是否具備雄厚的社會客戶資源。包括：客戶資源、公共資源、政府資源。
（二）內在素質因子
①品質特征：包括責任感、工作態度、正直、誠實、責任心、進取心、忠誠度、廉潔、公正、執行力、認同感。
②職業規劃：指考察候選人未來的職業生涯規劃衡量，決定是否適合理財經理崗位工作要求，未來的角色定位包括管理者、營銷人員、操作人員。
③工作動機：指成就需求、人際交往需求、金錢需求、自我發展需求等是否符合理財經理崗位要求。
④社會價值觀：指服務意識、團隊精神、奉獻精神、客戶滿意。
⑤自我認知：指自信心、樂觀精神、抗壓能力、應變能力。
三、山東省農村信用社理財經理隊伍建設的發展措施
（一）建立理財業務部，完善業務流程
省聯社已經成立產品創新研發中心，可考慮：一是在產品創新研發中心內部設立個人理財部門，短期內以協助產品研發為主，待時機成熟后再給予個人理財業務明確定位；二是一步到位，由省聯社至縣級聯社逐級建立專門的個人理財部門，統一規劃管理，制定切實可行的管理制度。
（二）做好理財經理的社會招聘與內部培訓
①重視社會招聘，吸收有經驗的行業人才是股份制商業銀行發展較快的一個重要因素，山東省農信社社會招聘的次數、規模明顯不足，短期內加快理財業務發展僅靠現有員工難以實現，加大社會招聘力度，快速吸收同業發展經驗是必然選擇。
②加大社會招聘的同時，重視系統內部理財業務的培訓與人員調動。系統內員工熟悉我行的發展歷史與現狀，在與我行主流客戶的交流中更具經驗，對產品研發及理財業務的具體開展能起到事半功倍的作用。
（三）借助績效考核手段、采取差異化薪酬管理、提升工作積極性
受長期計劃經濟和歷史分工的影響，山東省農信社在薪酬管理方面仍具有傳統國有企業的烙印，一定程度上仍存在“大鍋飯”、“平均主義”的現象，導致銀行員工工作積極性受到一定程度的限制。借助績效考核手段、采取差異化薪酬管理，定期總結理財經理的績效考核結果，通過績效考核發現理財經理工作中存在的問題和短板，透過工作中存在的問題和短板發掘理財經理潛在素質的差距，針對潛在素質的差距做適當調整，進一步提升整個理財經理隊伍的工作積極性。
（四）暢通理財經理職業晉升通道
從目前國內商業銀行對理財經理的管理現狀來看，普遍看中理財經理的銷售能力，重視銷售業績，忽視了理財經理長遠發展規劃。山東省農信社要在發展初期建立和完善理財經理職業發展規劃，指導優秀理財經理制定全面的職業生涯規劃，并為其建立實施的途徑和通道，同時，拓寬職業晉升通道，提高理財經理隊伍對未來職位升遷的信心。
篇8
地處陜、川、鄂、渝三省一市交界處的安康市，北靠秦嶺，南依巴山，漢江橫貫其中，轄1區9縣161個鎮2559個行政村，面積2.35萬平方公里，人口263萬，總農戶67萬戶，農業人口占比84%。近年來安康市農村信用社緊緊圍繞“生態安康、富裕安康、人文安康、和諧安康”的建設總體規劃，堅持“服務城鄉經濟、構建社會和諧”的經營理念，牢牢把握面向三農、面向城鎮社區、面向小微企業、面向地方經濟和社會事業發展的市場地位，著力改善金融服務水平，積極探索推進惠農富民金融創新工程、陽光信貸工程和金融服務進村入社區工程（以下簡稱支農“三大工程”），以城鄉市場需求為導向，大力開展經營機制創新、金融產品創新和服務方式創新，竭力打造城鄉群眾身邊的貼心銀行和服務縣域經濟的主力銀行，有力地推動了地方經濟的飛速發展。
一、“農村金融通達工程”實現城鄉服務“零距離”
“一張富秦卡、一部電話、一臺小機器就能在家門口辦理惠農補貼取現和轉賬匯款了，買點籽種化肥也可以刷卡了，支取千兒八百塊現金再不需要走三、四十里山路到鎮上的信用社，給娃匯點學費也不需要往返近200公里掏上五、六十元車費上縣城找銀行了……”在陜、渝、鄂三省交界地區的安康市鎮坪縣華平鎮三壩村農戶羅安琴家中，前來支取退耕還林補助款的農民圍著當地信用社安裝的助農取款POS機，講述著現代化支付工具給他們帶來的方便實惠。羅安琴家是鎮坪縣信用聯社發展的銀行卡助農取款便民服務點，該服務點方便了周圍300多戶群眾辦理小額取款業務。這只是安康市農信社金融服務進村入社區，實施農村金融服務通達工程的一個縮影。
安康市“兩山夾一川”的地貌特征形成了“八山一水一分田”的自然條件。這里山高水長、坡陡溝深、居住分散，農村普惠性基礎金融服務半徑寬、地域廣、成本高、風險大。農村邊遠鄉鎮缺機構、缺設施、缺產品、缺普惠性基礎金融服務。隨著國家富民惠農政策的密集出臺，給予農民包括退耕補助、移民建房補貼、城鄉低保、新農合、新農保在內的各種惠農補貼近30種，少則幾十元多則幾千元。面廣量大的資金兌付發放需要經過主管部門、財政、國庫、銀行、鄉鎮等多個環節。過去邊遠鄉鎮的農民每月支取130元的城鄉低保，往返上百里還要掏上幾十元的車費，有時遇到資金劃轉不及時、支取資料不齊全等問題，還要往返跑幾趟，幾經周折，費時費力不說，農戶到手的補貼已所剩無幾。因此，打破城鄉金融資源分割界限，促進經濟金融要素優化配置，實現城鄉普惠金融服務均等化，已成為促進農村金融可持續穩健發展的必然選擇。
（一）以現代科技引領金融業務發展。安康市農信社自2011年以來已累計投入5000余萬元強力推進實施“農村金融服務通達工程”。在探索惠農補貼通過“惠農一折（卡）通”實現縣級集中兌付"直通車"模式的基礎上，整合電子銀行業務產品和服務渠道，大力推廣陜西信合“惠農一折（卡）通”、富秦卡、富秦家樂卡、富秦校園卡、貴賓卡、金融IC卡和金融社保IC等新型電子金融產品進農戶、進社區、進商戶、進企業；布設ATM自助設備、特約商戶POS終端、助農取款POS服務便利店、移動POS；實現手機銀行、網上銀行業務進鄉鎮、進農村、進超市、進園區、進工廠；提升銀行卡短信簽約、電話銀行簽約、銀行卡理財卡、卡內多賬戶操作、卡內自助質押貸款等業務功能的推廣面。截至2012年底，安康全市農戶開設“惠農一折（卡）通”賬戶73萬戶，陜西信合富秦系列卡發行70余萬張，銀行卡短信業務簽約8萬余戶，開通電話銀行2萬余戶，在城鄉集鎮開設ATM自助銀行服務網點190個（其中安裝自助取款機180臺，存取款機10臺），建立銀行卡助農取款鄉村便利點690個，布設特約商戶POS機具2200臺，安裝無線 POS移動服務終端232臺，實現了銀行卡戶戶通、ATM自助設備鎮鎮通、特約商戶收單POS城鄉通和助農取款POS村村通。政府發放給農民的各項惠農補貼，可通過農信社縣級集中兌付平臺直接支付到農民在信用社開立的“惠農一折（卡）通”賬戶，農戶信息查詢、賬戶掛失、小額取現、匯款結算、刷卡消費等金融服務足不出村即可刷卡辦理，使邊遠山區的農戶和城里人一樣享受到“零距離”的金融服務。
（二）普及現代金融知識，引導農村金融服務方式變革。安康農信社一手抓自助設備渠道建設，一手抓現代金融知識普及，引導農民轉變金融消費方式，讓農民熟悉電子金融產品，了解金融常識，掌握自助設備使用，維護金融消費安全。組織開展了以金融產品知識宣傳普及為主題的“百鎮千村”行動，近兩年來，印制金融產品知識彩色宣傳折頁120萬份，制作宣傳展板50個，在高速路沿線、市縣中心廣場制作立體固定大型燈箱廣告30塊，戶外懸掛宣傳橫幅2000條，組織1000多名客戶經理集中100天時間開展金融產品營銷服務“四包四進四送”活動（即客戶經理包地段、包商戶、包企業、包系統，進農家、進商戶、進企業、進社區，送貸款授信、送金融產品、送政策信息、送營銷服務），拉網式開展農戶、個體工商戶、微小企業、城鎮社區客戶調查摸底，一戶一卡建立資信檔案，逐戶做實評級授信。累計走訪調查農戶、個體工商戶、小微企業64萬戶，評級授信59萬戶，向不同客戶群體推介農信社特色信貸產品、系列銀行卡業務、ATM及POS自助服務，宣傳電話銀行、銀行卡安全用卡、自助設備使用、個人征信、反假貨幣、反洗錢、銀行結算賬戶等金融知識。通過多媒體、多角度、多形式宣傳，在城鄉形成了品牌效應，提升了特色金融產品的美譽度。如今農戶持卡轉賬消費已成為時尚，近兩年來，農戶“惠農一折（卡）通”兌付農戶涉農補貼達315萬筆，累計金額達13億元，新農保、新農合基金繳付累計達3億元，銀行卡非柜面交易量達到694萬筆105億元，安康農信社銀行卡農戶占有量、ATM及POS自助設備覆蓋率、銀行卡業務交易量居于全省前列。
（三）通過形象能力建設打造多功能精品網點。作為安康市網點最多、功能最全、服務面最廣、存貸市場份額最大的金融機構，安康市農信社轄10家統一法人聯社，共有279個營業機構、2500名員工，營業網點在全市金融機構占比62%，其中：城區營業網點73個占比25%，鄉鎮營業網點216個占比75%。自2011年開始實施《安康市農村信用社形象能力建設三年規劃》以來，積極開展了城區網點精品化、鄉鎮網點標準化、鄉村網點安全化升級改造工作，從人力資源、基礎設施、內控管理、機制改革、企業文化和文明創建等五個方面，高起點定位、高標準規劃、高質量設計，統一網點VIS視覺形象標示、硬件設施、功能布局、制度流程和服務規范，提升網點硬件檔次，增強網點服務功能，打造品牌形象，從而提高了市場核心競爭力。統一組建了10縣（區）聯社24小時視頻聯網中心、會計事后監督中心，推行了綜合柜員制、客戶經理制、會計委派制，建立了功能完備的信息數字化前后臺業務運行管理系統，實現了門柜業務前后臺分離。取得成果：累計培訓員工116期7686人次，完成網點升級改造142個（其中建設精品網點10個，標準化網點132個），改造 24小時自助銀行標識190個。精品網點按星級標準配制環境設施，統一設置VIP客戶區、金融產品展示區、咨詢引導區、自助服務區和客戶等候區，有效提升了安康市農信社專業化、規范化、精細化、個性化的服務水準。
二、“支農三項制度”開通農戶貸款“直通車”
隨著統籌城鄉一體化的發展，傳統農業向現代化、市場化加快推進，新生代農民進城務工了、農村能人大戶投資經商開創市場了，私營小作坊規模經營向微小企業轉型了，農村金融市場需求發生了深刻的變革。安康市農信社“跟著農民走，圍著市場轉”，建立“支農三項制度”，做精、做優、做強農戶小額信貸款品牌，激活信貸惠農富民的“源頭活水”。
（一）建立農戶貸款評級授信制度。結合地方經濟發展實際，推動更新農戶信息檔案、擴大評級范圍、提高授信額度、增加信貸投放和加強信用建設等方面的不斷升級。完善“地方政府、信用社、村委會、農戶”四位一體的信用服務體系，通過地方政府推動、信用社主導、村級組織參與，成立農戶信用等級評級評定小組。信用社客戶經理進村入戶摸底調查，收集農戶資信信息，一戶一卡建立檔案。根據農戶資信實力、產業發展潛力、家庭收入水平、信用記錄和人格品行，利用內部風險評級模版，采用百分制量化計分，通過社會公開聯評公議，確定農戶“優秀、較好、一般”等三個信用等級，根據信用等級來核定不同的信用貸款授信額度。如今農民富裕了，評級授信也“水漲船高”，農戶單戶最高信用貸款額度由過去的1萬元提高到了10萬元。
（二）建立農戶授信告知制度。農戶信用等級和授信額度實行動態管理，一年一審檢。根據農戶資信信息補充更新情況和上年貸款使用情況，審核調整當年的信用等級和授信額度。信用等級和授信額度的審核調整工作在每年3月31日前統一進行，審檢調整結果公示無異議后，以“農戶信用等級年審通知書”形式書面告知農戶，將農戶本年度信用等級、授信額度、貸款條件、貸款流程、利率定價、管護客戶經理聯絡方式等信息一一記載，農戶憑身份證件和“通知書”可隨時到轄內農信社辦理授信額度以內的信用貸款。在農戶評級授信的基礎上，對信用等級連續兩年評定為“優秀”的農戶發行集現金存取、轉賬結算、跨行ATM取款、信息查詢、刷卡消費、貸款一次授信、隨用隨貸、分次歸還等功能一體的陜西信合富秦家樂卡，單戶最高授信20萬元，最長還款期限2年，持卡農戶在省內任何農信社網點均可辦理貸款業務，像支取存款一樣方便。
（三）建立農戶貸款公開公示制度。安康市農信社所有營業網點的營業廳都統一設置了崗位監督牌和信貸客戶經理公示牌，公示員工崗位編號、姓名照片、崗位職責、客戶經理受理貸款范圍、信貸營銷責任片區、業務聯系電話、公開服務承諾及監督舉報電話等信息。以行政村為單位在村委會統一設置“農戶貸款評級授信公示牌”，公開農戶信用等級評定貸款授信的條件和流程、整村貸款情況和信用創建情況，逐戶公示農戶信用等級、貸款授信額度及貸款使用、歸還、逾期情況。按季動態更新反映各類信息，真正讓農戶方便借貸、明白借貸、相互監督。同時，建立起農村金融服務合同和信息聯絡員制度，農信社與轄內村委會公開協商一年一簽《農村金融服務合同》，明確雙方在支農服務方面的權利與義務；由村委會公開推薦1-2名農村金融服務信息聯諾員，協助信用社收集農戶資信信息，參與信用評定，配合客戶經理開展信貸服務，推廣金融產品，融洽社群關系，實現支農服務的“無縫對接”。
信貸支農的“三項制度”契合了當地的“三農”需求，徹底解決了農戶貸款難問題，不僅農戶樂意接受，而且也將信用文化融入了整個地方金融生態建設之中。截至2012年底，安康市農信社累計建立農戶資信檔案61萬份，評定信用等級59萬戶，授信總額達218億元，評級授信面達95%，農戶貸款余額113億元，富秦家樂卡發行7.3萬張，累計授信33億元，貸款余額22億元。與轄內2460個行政村簽訂了《農村金融服務合同》，聘請1750名農村金融服務信息聯絡員，評定文明信用戶24萬戶，創建信用鎮98個，信用村585個。
三、“三小信貸工程”做實民生金融“大文章”
（一）實施城鄉個體工商戶信用共同體小額貸款工程。針對城鄉個體工商戶信貸需求“短、頻、急”的特點，安康市農信社出臺《城鎮個體工商戶信用共同體貸款管理辦法》，建立個體工商戶評級授信制度，依據商戶資信實力、經營規模和誠信記錄評定為一級、二級、三級信用戶，無需抵押擔保即可取得最高20萬元的授信額度，循環周轉使用。按照商戶“自愿組合，風險共擔，利益共享，共同發展”的原則，實行3-5戶成員聯保，組建商戶信用共同體，最高授信限額達到50萬元，貸款利率在同檔次貸款利率基礎上下浮20%。商戶信用共同體授信額度內的貸款申請免抵押、免質押、免擔保，信用商戶持貸款協議書可隨用隨貸。取得成果：安康市10縣區聯社調查建檔個體工商戶11200戶，評級授信9519戶，授信總額14.53億元，評級授信面達86%，貸款累計投放4215戶共計4.8億元，建立商戶信用共同體75個，授信1.95億元，信用共同體貸款余額8680萬元。
（二）實施創業促就業小額擔保貸款工程。安康市農信社建立了政府擔保、財政貼息、信用社自主放貸的創業促就業小額擔保貸款運作模式。安康市農信社與人社部門簽訂《創業促就業小額擔保貸款業務合作協議》，協調市、縣小額信貸擔保辦公室統一設立擔保賬戶、統一基金管理、統一政策宣傳、統一貸款條件、統一審貸流程。承擔放貸任務的縣（區）聯社按照貸款自主、防范風險的原則，在轄區信用社設立專柜，落實專人負責，認真進行貸前、貸中、貸后檢查管理，以擔?；鹞灞兜谋壤l放創業促就業小額擔保貸款。安康市創業促就業小額貸款擔保基金從起步初期的60萬元發展到現在的8400萬元，個人創業小額貸款額度從2萬元起步，再從5萬元提高到目前的10萬元，小微企業創業促就業小額擔保貸款從最初的30萬元擴大到400萬元；貸款主體覆蓋到下崗失業人員、復轉軍人、未就業的大中專畢業生、返鄉農民工、大學生村官、農村青年創業人員和帶動就業的小微企業等所有創業群體；貸款扶持項目涵蓋了商貿流通、畜牧養殖、農產品加工、農村主導產業開發等多個領域。截至2012年底，安康市農信社累計發放創業促就業小額擔保貸款13564戶8.6億元，投放農村青年創業貸款5646戶2.39億元，財政共計支付貼息資金6000余萬元，政府提供擔保信用社信貸扶持創業項目達18598個，直接幫扶8950人成功創業，并帶動了3.56萬人實現就業。作為全民創業典型示范縣的旬陽縣，每年就有10萬農民工外出務工，由當地農民工自發組建的勞務公司就有200多個，但他們在外創業苦于沒有鋪墊資金，得不到當地銀行支持。對此旬陽信用聯社在廣泛調研的基礎上，大力扶持城鄉勞動力組團創業，出臺了《勞務經濟共同體擔保貸款管理辦法》，推出“創業政策+勞務公司+孵化項目+信貸資金+擔保+示范創業”的“扶持鏈”信貸模式，由旬陽籍在外創業的成功人士成立勞務公司承接經營項目，共同出資入股在旬陽注冊組建擔保公司，專為旬陽籍在外創業勞務企業提供貸款擔保。信用社累計發放在外勞務公司和勞務輸出創業貸款1.32億元，帶動了一大批創業“小老板”由私營小作坊向現代公司制企業發展，他們每年創造的勞務收入近20億元。
（三）實施小微企業融資擔保貸款工程。小微企業經營風險大、信息不對稱、資金渴求大、融資成本高，無法提供核心資產擔保，貸款難成為制約其發展的“瓶頸”所在。安康市農信社通過開展積極的銀政、銀企、銀銀互動，由縣級財政投資設立地方國有資產控股的融資擔保機構，為小微企業貸款融資提供擔保；對市、縣確定的重點項目、骨干工業企業、現代農業園區、重點民生工程搞好信貸項目對接、資金對接、服務對接和產品對接；對不同行業、不同規模、不同信用度的小微企業實施不同的信貸策略；在風險可控的前提下，在審批授權、評級授信、發放審批、利率定價、拓寬抵押擔保范圍、創新融資方式等方面予以區別對待；利用內部風險評級參數模版，還原客戶資信經營真實信息；關注預期現金流量和第一還款來源，降低抵押擔保條件，實現流程電子化平行作業，精簡“層層審批”環節；對中小微企業重點優質項目的大額融資需求，推薦通過縣（區）聯社合作組團辦理社團貸款的方式予以授信支持，開辟小微企業貸款“綠色通道”。截至2012年底，安康市農信社建檔評級中小企業446戶，授信22.74億元，累計發放中小微型企業貸款20億元（其中累放融資擔保貸款103戶3.86億元，融資性擔保機構擔?；鹩囝~9735萬元），累計發放社團貸款15戶6億元，有力地支持了安康現代農業、水電能源開發、富硒茶飲、生物醫藥、秦巴絲綢、地產開發、商貿服務、交通運輸等行業的龍頭企業，大大緩解了小微企業骨干項目的融資難題。
“鞏固農村陣地、搶占城市業務，服務城鄉群眾，構建社會和諧”是安康市農信社持續快速發展的動力之源。2012年安康市農信社累計發放貸款119億元，存貸款分別較年初凈增40億元和22億元，存貸款余額分別達到224億元和142億元（其中涉農貸款余額132億元，較年初凈增24億元，涉農貸款存量和新增占比達到93%和109%），為地方經濟的快速發展提供了有力的金融支撐。
參考文獻
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篇9
一、人力資源管理的基礎和依據
人力資源管理的最終目標是要通過組織人力資源的整合來驅動組織核心能力的形成與保持，人力資源開發的效果如何，在于是否能夠有效的激發人的內在潛能，并依靠人的潛能的發揮來支撐組織的使命與愿景。因此，人力資源管理必須基于兩種基本思路：一是基于對組織使命的追求和對組織工作系統的深入認識，它決定了組織需要什么樣的人來完成什么樣的工作，達到什么樣的狀態；二是基于對人性的尊重以及對人的價值、人的內在需求和人的內在能力結構與特征的把握，它決定了組織應該如何激發人的內在潛能，從而使其能夠支撐企業的使命、愿景與目標。上述兩方面的相互結合，就是人力資源開發的哲學基礎和理論依據。
根據現代組織行為學理論，激勵的本質是員工去做某件事的意愿，這種意愿是以滿足員工的個人需求為條件。因此激勵的核心在于對員工內在需求的把握和滿足。而需求意味著對特定的個體吸引力的一種生理或心理上的缺乏。行為科學認為，人的動機來自需要，由需要確定人們的行為目標，激勵則作用于人內心活動，激發、驅動和強化人的行為。激勵理論是業績評價理論的重要依據，它說明了為什么業績評價能夠促進組織業績的提高，以及什么樣的業績評價機制才能夠促進業績的提高。在某種意義上，激勵機制的設計就是要將激勵理論所體現的基本原理落實到人力資源管理的制度和操作環節。
馬斯洛于1943年初次提出了“需要層次”理論，他把人類的需要分為生理的需要、安全的需要、社會的需要、尊重的需要和自我實現的需要五個層次。馬斯洛認為，只有低層次的需要得到部分滿足以后，高層次的需要才有可能成為行為的重要決定因素，幾種需要是按次序逐級上升的，當下一級需要獲得基本滿足以后，追求上一級的需要就成了驅動行為的動力。
馬斯洛的需要層次理論概括了人類需求的基本內容和相互關系，具有相當的普遍性，從心理學的角度對人類行為的動機進行科學研究，揭示人類行為被激發的原因和規律，在一定程度上反映了人類行為和心理活動的共同規律，對企業管理者如何有效的調動人的積極性、對激勵力度、報酬設定具有重要意義。
二、農村信用社人力資源管理中存在的問題
（一）員工結構不盡合理。
年齡結構上，員工老齡化嚴重。目前農村信用社員工的年齡現狀是倒“金字塔”，后備人力資源不足。以某市農村信用社為例，該市農村信用社共有正式員工4307人，30歲以下的員工僅占總數的9％，40-50歲的中老年員工占51％，年齡結構嚴重失衡，老齡化嚴重。在專業知識結構上，專業技術人才缺乏。調查顯示，該市農村信用社中計算機專業、法律專業人才不足，而像投資、理財專業人員幾乎沒有。在學歷方面，大專文憑學歷以上的占67％，但有許多是黨校、函授獲得的證書，全日制大專學歷以上的不足7%，員工整體文化素質不高，制約了新業務的開展。
（二）薪酬管理體系僵化，激勵作用不明顯。
第一、薪酬水平和結構不合理?，F行農村信用社薪酬設計主要依據職務級別、工齡劃分不同檔次。同級別員工薪酬水平相同，不能對同一級別不同類別的員工實行差異化管理，體現不出崗位差異、學識和能力的價值，未能體現人才的價值水平。不同級別員工的薪酬檔次距離較大，不能體現工作量、責任的差異。
第二、薪酬形式單一。農村信用社一直沿用“基礎工資＋績效工資”的薪酬模式，一味追求物質報酬，忽視員工對非物質性報酬的需求，而且績效工資上浮空間有限，激勵作用不大，不能刺激員工努力工作，取得更大業績。
（三）人才培訓機制相對滯后。
農村信用社在員工培訓中存在的問題，主要有以下幾方面：首先，內部培訓機制不健全。由于農村信用社員工崗前基本上沒有接受過正式的培訓，邊工作邊學習，所進行的培訓開發依然是“傳、幫、帶”模式，只要求員工能夠熟練本崗位業務操作，對員工理論水平的提高沒有嚴格的強調。
其次，在培訓隊伍方面，缺乏具有一定理論知識，又熟悉業務的高素質培訓師，大多數培訓是請自己內部的一些管理人員進行培訓，應付培訓的多，認真鉆研的少，師資現狀與改革發展要求不相符。
另外，培訓內容單一，重形式輕效果。培訓內容多數傾向于應知應會培訓，沒有立足于員工綜合素質的提高上，課程安排缺乏新意。培訓方式也只限于教師講授，培訓學員完全處于被動受訓狀態，影響了參加培訓的積極性，培訓效果不明顯。 三、農村信用社人力資源管理對策研究
（一）塑造自身文化，樹立遠大愿景。
農村信用社要始終堅持以人為本，利用各種文化設施進行教育、宣傳，充分展示員工的精神風貌、群體合力，塑造自身文化，并將農信文化建設水平的提高作為引領員工素質提升的重要助推器，激發員工向上奮進的內生動力。農村信用社人力資源管理部門要切實樹立“以人為本”的管理理念，使之成為農信社文化建設的重要組成部分，為員工創建一種有利于自我目標實現、有利于自身積極性和潛能充分發揮的管理文化，營造和諧、進取、不斷創新的工作風尚，讓每一位員工為自己能在農村信用社工作而感到自豪，從而把廣大員工的積極性、創造性引導到服務農信社發展戰略上來，實現員工和農信社共同發展。
（二）優化員工結構，充分發揮員工才能。
第一、盤活現有人力資源存量，充分發揮現有員工的潛能。為員工開辟學習新知識、新業務的空間，通過對他們職業生涯的設計，努力營造優秀人才、高素質人才脫穎而出的良好環境，從內部培育一批高素質、專業化人才，滿足現在業務開展需要。
第二、吸納人才，優化人員結構。首先，有計劃地聘用研究生、本科生，打破傳統的高封閉招工模式，擴大對外招生的比例，重視從學歷和能力兩方面進行考核，提升農信社員工整體人才素質。其次，調整專業結構。要提高農信社經營水平，引進和培訓計算機、法律、管理等專業人才，調整專業結構，科學分配崗位，使各專業人才能人盡其才。
（三）建立靈活多樣的薪酬體系。
從管理學角度，約瑟夫J馬爾托奇奧在《戰略薪酬》一書中將薪酬界定為雇員因完成工作而得到的內在的和外在的獎勵，并將薪酬劃分為外在薪酬和內在薪酬，內在薪酬是雇員由于完成工作而形成的心理影響，外在薪酬則包括貨幣獎勵和非貨幣獎勵。可見，完善的薪酬不僅包括企業向員工提供的經濟性的報酬和福利，還包括為員工創造的好的工作環境以及工作本身的內在特征、組織的特征等所帶來的非經濟性的心理效應。
根據以上理論，農村信用社在薪酬體系建設中可以在以職位為基礎的工資體系基礎上，根據任職者的差異，建立知識工資、技能工資、績效工資等為一體的綜合性的工資體系，既體現出不同專業、不同崗位間的差異，又有利于員工在薪酬激勵下發揮自己的潛能。一是完善職級工資制度，對工資構成進行優化。實行“一職一薪”，拉開差距，工齡津貼按工作時間長短拉開檔次。二是建立科學的考核標準，對考核目標進行量化管理，將平時考核與年度考核結合起來，實行日跟蹤、月小評、季總結、年終公開述職，將考核結果真正與個人的職務晉升和經濟利益掛鉤，增強工資制度的生命力。同時，薪酬形式要多樣化，付酬可以采取多種方式進行，充分發揮非貨幣收入報酬的作用，非貨幣收入報酬主要包括工作保障、對突出工作的認可、分配更富有挑戰性的工作、培訓學習、改善辦公條件等。
（四）完善人才培訓機制，全面提升員工綜合素質。
第一、要加大投入力度，構建內部培訓體系。農信社系統要在內部形成省、市、縣三級培訓管理層級，在每層級的培訓管理中建立培訓規劃及培訓檔案管理，結合勞動用工制度，對員工按照崗位規范，嚴格進行定期培訓，加強教育，以此來提升員工的綜合能力。這樣就可以有效地提高員工以及干部的積極性，提高他們的綜合素質，在人才競爭中優勝劣汰，形成“能者上，庸者下，平者讓”的有利局面。
第二、采取靈活多樣的培訓方法。培訓方式和內容的選擇是相輔相成的，其基本出發點是要滿足培訓的目的。在培訓方式的選擇上要充分考慮培訓對象的特點，采用易于培訓對象接受和理解的方式。近年來，互聯網培訓、情景模擬、管理游戲等新的培訓方式不斷發展，這些方式比傳統的方式更為行之有效和實用，因此農信社系統在實踐中要及時引入這些先進的培訓方式，從而增強培訓的效果，提高培訓的效率。在培訓內容的設計上，要充分考慮日常管理和運營過程中的實際問題，在注重業務技能的同時，更要注重團隊精神、企業文化培訓，激發員工的潛能和創造力。
第三、要切實加強對年輕員工的培訓。把對年輕員工的培訓作為對人才投資和激勵的手段，促使他們盡快熟悉業務，豐富實踐經驗，以便在工作上有高水平的提升，更好地發揮年輕人的作用，這也是培育后備力量，培育員工忠誠度的重要途徑。通過培訓和教育，增強員工掌握專業知識的水平，從而為提高農村信用社核心競爭力提供智力支持和人才保障。
第四、建立規范的培訓質量評估機制。培訓的質量評估是培訓工作中一個極為重要的步驟，培訓的質量評估是對所開展的培訓項目進行客觀總結、質量分析，從而為下一步“有效培訓”打下基礎，這是培訓工作承上啟下的重要環節。因此，農村信用社要通過培訓評估工作，對員工的培訓效果進行中肯的評價，也為改進培訓方法，進行更有效的培訓提供指導和借鑒。
參考文獻
【1】趙曙明.人力資源管理研究[M].北京：中國人民大學出版社.2001.
篇10
在4月下旬召開的博鰲亞洲論壇年會上，一位《農民日報》的記者，以“中國農民”身份向銀行分論壇的嘉賓提問，十個“為什么”質疑連連，意在為農民對中國儲蓄貢獻之多、所獲金融服務之少而鳴不平。此舉得到與會者一片掌聲，足見“農村金融”話題大有趨熱之勢。
當然，農村金融改革和體系建設本身是一項龐大、復雜的系統工程，也是一項在既定方向明確后不斷探索和創新的過程。今年以來，農村金融體制改革已經成為決策層日程表上的重心任務之一；是項改革的牽頭協調單位，即為中國銀監會。
“五一”前夕，在中國銀監會大樓十九層的辦公室里，中國銀監會主席劉明康接受《財經》專訪，講述了銀監會作為主管機構對于農村金融改革的思考與相應部署。
商業金融：
“我們的思路很清晰”
采用市場化手段為農村提供金融服務，可適用于80％以上的地區和領域；在民間資本難以充分流動的領域，要以商業可持續的原則促使政策性金融開展服務；在政策性金融都不能發揮作用的地區和領域，農村金融機構可以發揮網絡功能，財政支農資金的撥付并作資金監管
《財經》：人們很想了解，作為農村金融改革的牽頭部門，銀監會的基本思路是什么？換句話說，首先要回答一個基本問題：農村金融要不要賺錢？為農民服務是肯定的，但到底是搞商業金融還是純政策金融？
劉明康：推動中國的農村金融服務業，總體而言還是要按照市場經濟的原則來組織，按照商業可持續的原則來發展。這里還有個生產資源如何優化配置和提高效率的問題。市場經濟已經在農村滲透很長時間了，中國最早的經濟體制改革其實就從農村起步的?，F在無論養殖戶還是種植戶，都是按照商品經濟的原則來組織、按照商業可持續的原則來發展生產的。應該在商業金融的范圍里，以社會主義市場經濟的原則來推進農村金融體系的建設。這一點，我們銀監會思路是很清晰的。
不過中國幅員廣闊，各地情況千差萬別，在不同條件下要采取不同的針對措施，因此，我們把發展農村金融的目標和原則概括成三句話。
首先，要以改革為動力，促使民間資本在農村更好地流動。這一方針適用于中國農村80％以上的地區。這包括改革現有的農村合作金融組織、農業銀行，以及郵政儲蓄銀行等等，使他們通過市場化的手段為農村提供金融服務。
比如2006年底，中國銀監會批準設立了中國郵政儲蓄銀行。按照向“三農”傾斜的原則，郵政儲蓄機構積極探索了資金回流農村的機制，通過與農村金融機構開展大額協議存款和債券投資等方式返回農村資金余額已超過了1000億元。近期，銀監會批準郵政儲蓄機構開辦小額存單質押貸款業務，成效十分明顯。
《財經》：你是說大部分地區還是按照市場原則，但對于那些非常窮困、流動性不高的地區呢？就是你說的80％以外的地區？
劉明康：這就是我要說的第二點，在民間資本難以充分流動的領域，要堅持以商業可持續的原則促使政策性金融開展服務。政策性銀行畢竟是銀行，雖然還款期限可以長一點，利率可以優惠一點，但必須還本付息。所以在商業可持續的原則指導下，促使政策性金融在民間資本難以充分流動的領域里做好服務。
比如，農發行按照商業可持續的原則，推動了農田水利的基礎設施建設和改造，這包括水網、路網、電網和通信網的建設。這些網絡建設收入少，現金流量小，民間資本是不太可能進入的，都需要政策性銀行的幫助。
此外還有第三點，在政策性金融都不能發揮作用的地區和領域，農村金融機構可以以有效為渠道，改革和完善財政支農資金使用的方式。
在這些領域就不是民間資本是否存在流動性的問題，而是需要財政進行轉移支付和提供支農資金，包括農業補貼、綜合開發、義務教育、合作醫療的補貼，還有扶貧貸款和扶貧專項基金等等，都是由中央政府和地方政府按比例撥款的。本屆政府始終高度重視解決這些問題，做得非常出色，2006年安排的中央政府投資1254億元，其中用于農村的就占到48.3％，比2005年提高了近4個百分點。農村金融機構可以在這方面發揮作用，就是可以財政支農資金的撥付并作資金監管。
對我們自己的農村金融要有一個客觀認識，它的覆蓋率總體而言還是不錯的，雖然也存在著一定缺陷，但比印度、印尼等國家覆蓋面都要高得多。中國絕大多數縣都有農村合作金融機構、農行和農發行；在鄉鎮層面，根據國家統計局的數據，35173個鄉鎮里面只有2500個鄉鎮是空白的，即全國的金融服務空白率6.7％。
因此，財政支農的資金可以通過這些渠道進行專項驗核，按進度撥付，這樣做還會節省很多成本。
《財經》：思路看來很清楚。不過你談到的最后一點，就是成為財政支農的渠道，目前還只是個建設性想法吧？
劉明康：上面提到的三句話，可以說是我們在農村金融發展工作的一個總體思路。在前兩個領域里面，主要是靠銀監會推動，開展得比較有序；第三個方面，我們還在呼吁過程中。
《財經》：另外，你說的“堅持市場引導原則”，在農村金融中存在一定困難。事實上現在除了沿海發達地區，很多農村地區的金融機構都在市場原則的引導下撤了出來。
劉明康：是存在著這種現象。不過像我前面說的，80％的地域和領域完全可以通過改革來促進民間資本的流動。比如農行此前在撤農村的網點，但現在停止了。關鍵是引導其理解網絡的價值。銀行業很多人對現代服務業其實還不熟悉，也未充分認識到網絡的價值。最遲發現網絡價值的一個領域就是銀行業。你看麥當勞、肯德基就拼命擴大網絡。
郵政儲蓄就很好，它說我一個網點都不放棄，你還要新批我；不是批一個，是批很多個。郵政系統的網絡現在有7.2萬個網點，其中一半也就是3.6萬個網點有郵政儲蓄功能。這么大的系統，如果做到7.2萬個儲蓄網點，就網絡而言，就是中國最大的商業銀行了。
《財經》：是不是過去那類特大國有商業銀行網點成本太高了？
劉明康：用市場原則去引導金融機構，是需要具備發展的眼光的?，F在農村養殖戶慢慢增加，再加上外出打工人員向家里匯的錢，已經在改變當地的金融土壤。比如，內地許多人到福建、廣東、浙江這些沿海地區打工，這些地區的人又到境外打工。2005年的跨境美元匯款匯到農村的就有20億美元，2006年的數字還沒出來，可能會有三四十億。郵儲變成商業銀行以后會很有潛力。
因此，盡管網點的存貸款業務可能不賺錢，但其他需求可能會帶來收入，比如可以利用網絡推銷保險、基金、股票產品，手續費收入就非?？捎^。雖然有這種需求的客戶只占社區的5％、10％，但是他給你帶來的手續費收入，可能是網點其它業務的幾倍。
總之，農村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。我在新疆見到過一個做摩托車租賃公司的小老板。他把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個月給他300塊錢，連續交五年或六年；如果期間還不了貸，就用羊來抵。買羊的價格按市場價格打9折計算，結果他沒有一筆壞賬。這只是個例，但顯示出農村金融還是有很多機會的，需要有改革思路，當然同時需要很好的監管。
《財經》：總體來說，在商業銀行完成改革后，商業銀行的盈利驅動更加明顯了，這與支持、服務“三農”之間還是會存在一定的矛盾。對此應如何化解？
劉明康：單純從經濟角度看，支持“三農”與商業銀行的盈利驅動之間，確實存在著一定的矛盾。就銀監會而言，在這個問題上還是不能搞行政手段，只能以市場化手段加以引導?？傊€是要加大窗口指導力度，鼓勵商業銀行學習微型金融的信貸、管理方法，同時也會加強配套政策支持。
【背景】
農村金融問 題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農村資金回流城市、農民貸款難、加劇城鄉差距等問題，每每為人詬病。農村金融能否通過機制改革實現商業可持續，如何為政策性金融與商業性金融劃限，自上而下的改革能否適應農村金融的實際需求，一直是令業界和決策層感到棘手的問題。
2000年以來，國有商業銀行在逐利動機下紛紛撤出農村金融市場，甚至中國農業銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。
1994年成立的農業發展銀行業績一直不佳，到1998年被確定為專事糧棉統銷統購的機構后，不良資產迅速堆積；多年來，一直籠罩在信貸監管不力、案件頻發、高負債率、業務單一、前景不明的陰影中。
郵政儲蓄是惟一遍及中國縣鄉的金融機構。他們為農民提供了存款、匯兌等基本金融服務，但長期以來卻是從農村虹吸資金回流城市的主渠道。
分散于全國各地的萬余家農信社，獨木支撐著縣域金融。2006年底數據顯示，農信社40％的貸款投向農村，占農村獲得貸款的80％以上。但農信社從監管體制、治理結構、財務狀況到經營機制，如百病纏身，服務質量難盡如人意。
2003年底，國有銀行改革開始啟動，但至今農業銀行的改革方案遲遲未出。在農業銀行高達近萬億元的不良資產里，究竟有多少屬于“政策性”虧損，仍是迷霧。展望未來，農行還在尋找服務“三農”與商業銀行逐利本性的平衡之道。
轉機發生在2006年9月。孟加拉鄉村銀行及其創辦人尤努斯獲諾貝爾和平獎的消息，令中國金融官員、銀行家們受到了強烈的心理沖擊。孟加拉鄉村銀行用自己的經歷和獲獎證明，“窮人銀行”可以自給自足地存在。由此，人們有機會接觸到世界范圍內更多的成功經驗：在厘清了財政補貼、政策性金融和商業性金融的邊界，允許民間自下而上地創造并給予必要的環境條件后，農村金融做到商業可持續并非遙不可及。
農村金融機構：誰能及格？
中國的農村金融機構，包括農行、農信社、農發行，走到今天，離我國“三農”金融需求還有很大差距
《財經》：中國搞農村金融，起起伏伏也許多年了?，F在的問題還是比較明顯的。你剛才談到總體覆蓋率不算很低，但均衡性還是問題比較大吧？
劉明康：對，這是當前農村金融面臨的最重要的問題之一，就是農村金融機構網點真正做到廣覆蓋還遠遠不夠，競爭不充分，覆蓋不均衡，覆蓋率還是不夠高。雖然目前在鄉鎮層面上的金融機構空白率只有6.7％，但是分布并不均勻。在西部地區這一比例是10％。這意味著四川這樣的地方，有10％的鄉鎮是沒有任何金融機構的，青海就更高，達到30％左右。因此，覆蓋率低和網點不平衡是我們要注意的一個問題。
與此同時，銀監會作為金融服務的推動者，始終在觀察金融服務和金融競爭的關系。我們為什么主張在農村金融領域進行改革開放？就是因為競爭充分可以促進服務質量。這里提到的競爭不充分的地區范圍很廣，很多縣只有所謂“兩個半金融機構”，一個農行、一個農信社和一個沒有分支機構的農發行。在中西部地區，農行也退出了，實際上只有一個半機構。如此不充分地競爭，服務當然也就成問題。
《財經》：在農村搞金融，困難也是客觀存在吧？
劉明康：當然，在農村開展金融確實成本會高一些，風險會大一些，當然這也是國際上普遍存在的問題。在大城市，做一個項目就有幾億元的業務量，手續費派生業務收入都很可觀?？墒窃谵r村，農戶信用貸款平均每戶是3000元，聯保貸款平均每戶是10000元，金融業務的收益率自然就低。
因此，國際上所有農村金融機構的不良率都比城市高。而如果用利率上浮的辦法來覆蓋成本的話，盡管現行的相關法規是允許貸款利率最高上浮4倍，但實際情況是，上浮超過1倍就很難被接受。這樣一個利率水平，在農村的大部分情況來看，都是不足以覆蓋成本的。
不過，如果沒有天災人禍，農民是真正還錢的。目前這一塊的資產不良率并不高。更多的問題，主要還是出在農業企業貸款上，其中既缺乏風險控制，又有復雜的裙帶關系，關停和破產的成本還很高。因此，村鎮辦和縣辦企業目前是農村金融機構資產不良率的主要來源。
《財經》：那你對目前農村的金融機構如何評價呢？
劉明康：再就要談到農村金融機構自身的問題了。其實，中國的農村金融機構，包括農行、農信社、農發行，走到今天，離我國“三農”金融需求還有很大差距。比如，農信社經過1650多億元央行專項票據置換其歷年掛虧和不良資產，地方政府也給予了不同程度的支持，但目前的不良率按五級分類其實還有近30％。成本高、風險大是個原因，但也有機制性因素。銀監會監管系統中，針對農信社的人員也是最多的，要監管全國1.9萬家農村信用社法人機構，監管挑戰也很嚴峻！
另外，在很大程度上，農村金融機構按照科學發展觀提供農村金融服務的要求，還差得很遠。農村金融需求有它的特殊之處，突出表現在農村地區缺乏必要的抵押和擔保，因此必須有不同于城市金融的工作思路，在信貸機制上要積極探索創新。比如說，農年都有豐欠之分，我們叫大年、小年、平年；受了自然災害，同主觀違約是兩回事。如果是天災因素，金融機構應該讓農戶貸款攢錢，到豐年再還款，這時候可以把利率再提高一些，或者可以探索農戶把土地使用權拿來做抵押。
這類例子還有很多。所以目前我們在積極推動農村金融機構的機制改革，如果做得好的話，整個中國的農村金融面貌就會有很大的起色。
【背景】
2003年后的農村金融改革歷程，包括啟動農信社改制、央行推動設立只貸不存小額貸款公司、2006年底銀監會宣布開放農村金融等幾大階段，目前還在繼續探索改革路徑。
2003年6月，農信社改革首先啟動。國家動用了央行票據、財政免稅等手段，為農信社注資達近1900億元。
2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規化。
2006年7月，農業銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務三農，擇機上市”等。
2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔政策性業務，主要定位于服務農村金融，目前還在進行郵儲與郵政分家、準備股份制改造和探索盈利模式的過程中。自當年3月始，郵儲已在部分省市試行定期存單小額質押貸款的零售業務。
2006年底，農業發展銀行改革啟動。銀監會批準農發行開始農業綜合開發業務，涵蓋農田水利基本建設和改造、生產基地開發和建設、生態環境建設、技術服務體系和流通體系建設等領域。由此，農發行開啟了商業性業務的新領域。
2006年12月20日，最具突破意義的改革來臨。中國銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監管”為特點，開放農村金融市場。
2007年1月的全國金融工作會議之后，中央確定由銀監會牽頭16部委制訂下一階段的農村金融體制改革方案。
改革：挑戰在于實施
目前遇到兩個現實問題：一是社會誠信制度的建設，必須要有信息披露的共享網絡，目前還有空缺；二是在農村應當有一些法律框架的進一步突破，特別是應當允許農戶將宅基地和集體用地進行抵押
《財經》：銀監會目前正在針對農村金融機構推行一系列改革措施。我們的讀者很想知道整體的部署，是否可以談一下？
劉明康：目前針對農村金融機構，已經開展的主要是六大機制改革。
第一是審批貸款程序的改革。在審批貸款方面，不能學大銀行。大銀行都要把審貸權限上收，由專家組成審貸委員會來論證貸款風險。這在農村是走不通的，農村金融只能搞點評式的短、頻、快的審貸程序，基本上是所謂“雙人四眼”原則，兩個人就可以審核一筆貸款。過去不是這樣，你一定要往上報，至少要報到縣一級的聯社再來審。
第二，對于農戶的小金額貸款與大中型企業貸款，要進行單獨的考核和核算，否則就沒有人做小額業務了。通過單獨核算，可以鼓勵業務員積極發放小額貸款。
第三，對于違約客戶的信息披露，也就是說如果有人逃債，金融系統間要信息共享?，F在這個違約信息系統已經建立起來了，全國每月大概有30多萬個違約的逃債個人的資料都可以在銀行之間共享。
第四，對農業貸款業務人員進行培訓。農業貸款是一門很深奧的藝術，它需要應變能力，一定要分清主觀的錯誤和客觀的影響。我遇到過一個很有經驗的信用社信貸員，他總結了兩句話，叫做“貸多貸少，貸早貸遲”，意思是針對農戶的貸款的規模和時機要把握好，如果貸早了容易被挪用，貸晚了要誤農時，都會產生壞賬。同時，對于貸款項目，信貸員要有充分的了解，這樣才能保證貸款的規模恰到好處。這兩句樸素的話里包含了一種管理藝術，是需要培訓和經驗的。
第五，要建立科學的激勵機制。農業貸款應建立專業的業績考核和獎懲機制，使信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益與業績緊密聯系，防止激勵不足或道德危害。
最后，要用利率工具給風險定價，這個一定要突破過去的傳統。以上六個機制的建設，目前在全國的金融機構都在推廣。我認為這六個機制建設做起來，農村金融會有很大改觀。
《財經》：你一下說了六個方面。但從政策設計到實施，目前進展如何呢？
劉明康：2006年，針對農戶的小額信用貸款金額已經達到1710億元，比改革前的2002年增加了964億元，銀監會成立以來年均增長23％；農戶的聯保貸款已達到1001億元余額，比2003年增加748億元，年均增幅達到41％，這兩個幅度都超過了全國貸款的平均增長速度（2006年是14％）。
再比如，我們通過發展金融創新，已經有15個省份把農村信用社聯合在一起，發放了統一品牌的信用卡，這對于流動狀態的農民的資金安全是很有幫助的。這15個省份的農村信用社發卡已經超過了3500萬張。
從政策性金融來看，農發行過去只做糧棉油收購業務，從2004年開始，我們批準它新增了幾項貸款，包括前面提到的農村基礎設施貸款、能源環境和城鎮化建設，還有農業綜合開發貸款、農業龍頭企業貸款、科技貸款，加在一起貸款將近200億元。它都是堅持商業可持續原則展開業務的，審核都很嚴格，因此比較穩健。我跟他們講能不能做到400億元，農發行說必須要對從業人員培訓上崗以后才能展開。
郵政儲蓄銀行正式轉為商業銀行進行運作之后，我們從去年就開始在城鄉社區搞小額質押貸款，到目前為止已發放了接近20億元，5萬多筆，其中在農村占70％。
總體上來看，我們已經有了好的平臺，好的戰略思路，下一步關鍵是推進實施。
《財經》：我們理解，具體實施中其實還是會有許多困難的。你看目前的主要挑戰是什么？
劉明康：目前遇到兩個現實問題：一個是社會誠信制度的建設，必須要有信息披露的共享網絡，目前還有空缺；二是在農村應當有一些法律框架上的進一步突破，特別是應當探索和研究允許農戶將宅基地和集體用地進行抵押。
比如農民搞養殖業，可能需要50萬的貸款資金，這不是聯保貸款和信用貸款能解決的。
據我們了解，農村發展養殖業的農戶往往都不止一套房子，為什么不能拿其中的一套來抵押呢？現在是農民要求把房子抵押給信用社，但信用社不敢要，所以客觀上需要《物權法》能夠往前再進一步，解決這個問題。當然，金融機構在接受抵押服務的時候，可以分清這樣做會不會對他的生存和居住有影響，這是可以辦到的。
當然還會有許多其他問題，但現在這兩個挑戰比較突出。
【背景】
轟轟烈烈的進程背后，農村金融機構改革的復雜性和艱巨性，從近期農信社的最新情況可見一斑。
農信社是農村金融改革中最先啟動的一環。2003年6月27日，國務院印發《深化農村信用社改革試點方案（15號文）》。當年8月，試點從八省市啟動，在兩年間迅速擴展到除海南、的全國29個省區市。截至2006年底，央行共發行專項票據1656億元。此外，財政還以保值貼補和稅收減免的方式，向農信社提供了187億元的資金支持。
據2005年6月末的數據，全國農信社的股本金總額達到1610億元，平均資本充足率達5.9％；農信社不良貸款比率從2002年的36.9％降至17.5％，上半年實現盈利93億元。
但是，近期農信社再次曝出五級分類后不良資產猛增的消息。截至2006年底，按商業銀行從2001年起通行的貸款風險分類標準，農信社的不良貸款比例高達近30％，這比農信社按“一逾兩呆”（也稱四級分類）標準的數據，要高10多個百分點。
事實上，在農信社的改革過程中，外界一直存在對改革目標、過程、方法、成效的種種質疑。比如省、縣聯社模式實際上剝奪了股東對農信社的權利，農信社的內部人控制現象沒有絲毫改變；為了拿到央行票據，一些地方不惜弄虛作假，由地方政府出具分紅承諾函來吸引職工、農民入股；農信社更不顧實際撥備不足且無真實盈利的情況，年年大派紅利；農信社至今未能建立退出機制；農信社的法人治理結構仍然殘缺，監管和管理仍未分開。
人們擔心的是，如果不能直面農信社改革的得與失，不但農信社的第二次注資不會成為“最后的晚餐”，而且農信社的種種弊病會在新農村金融機構中重演。
開放：誰的機會？誰的挑戰？
2006年底推出調整和放寬農村地區銀行業準入政策，是銀監會成立以來在市場準入方面最為重大的一次政策調整。在有效促進和改善農村金融服務的同時，金融機構承受能力和風險控制將面臨挑戰。此次政策推出的三類新型金融機構，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經驗可供借鑒
《財經》：銀監會去年底推出調整和放寬農村地區銀行業準入政策，市場開放，引起很大反響?，F在實際進展怎樣？
劉明康：對于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，現在銀監會已經受理21家申請，批準的也已經有15家。今年在六個省區試點，主要試驗一下能不能健康發展、監管能不能跟上。六省區試驗通過后，明年再擴大到全國。
這一次市場放開門檻降低很多，過去開一家銀行需要1億元資本金，這次村鎮銀行規定只要300萬元。此外還有一些稅收優惠，六個省區都表示，前三年的營業稅可以返還。因此，我們要求必須是正規金融機構工作和具備嚴格資質條件的高管人員，才可以發起設立和經營上述機構。
目前看來，外資有著很強的興趣。渣打銀行和匯豐銀行、還有一些外資保險公司也很愿意進來。他們有經驗，能保證商業可持續發展，可以在全球范圍內調配具有小額信貸經驗的專家來，這對發展當地金融是很有幫助的。
這三類機構執行的利率政策可能比農信社要更靈活一點，最初發生的業務利率可能高一些，有了信用紀錄后可以慢慢降下來，這是個動態管理的過程，在這方面外資比較有經驗。前面說的金融機構改革的第六項就是用利率給風險定價。其實我們也要求農信社靈活，但很多農信社靈活不起來。
《財經》：放開準入，對銀行業來說是一項重大的政策調整，也是一道監管難題。不知銀監會如何看待？
劉明康：對，這是銀監會成立以來在市場準入方面最為重大的一次政策調整，在有效促進和改善農村金融服務的同時，也可能面臨一些挑戰。
首先是金融機構承受能力會受到的挑戰。當前農村金融機構的主體是農村合作金融機構，由于多方面的原因，這些機構歷史包袱相當沉重，潛在風險比較大；長期在較為安逸的市場環境中，市場競爭力也較為欠缺，應對沖擊的能力不足。當面對大量新型、輕裝上陣機構，能否應對競爭，是否會出現新的金融風險，都是政策執行過程中值得關注和考慮的因素。
再有，新機構風險控制也是個挑戰。此次政策推出的三類新型金融機構，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經驗可供借鑒。如何在引導他們堅持支農服務方向、切實發揮其改善農村金融服務作用的同時，實現有效的風險控制，確保其可持續發展，需要在實踐中進一步摸索。
當然，這次市場放開，對我們的金融監管能力也是現實挑戰。調整和放寬農村地區的市場準入后，農村地區金融機構的種類和數量都將出現跳躍式的增長。如何改進監管體系，配置監管資源，利用有限的監管力量應對更為艱巨的監管任務，切實防范金融風險，也將是銀監會面臨的一個重要而現實的挑戰。
《財經》：農村金融監管歷來難度就相當大，過去業內對此的批評也比較多。目前在新形勢下更是難上加難，銀監會將如何應對？
劉明康：我們對這些風險和挑戰都進行評估，要努力做到未雨綢繆?，F在的想法，要采取“先試點，后推開”方法，穩妥推進。同時，在充分調查的基礎上，將試點地區確定在機構覆蓋率低、競爭不充分的地區。另外，在有關實施細則和制度辦法的制定過程中，按照“寬準入，嚴監管”的要求。因此，對各類機構審慎經營方面的要求非但不能放寬，反而還要加強，確保這些機構從設立之日起就具備良好的風險管控能力。
此外，我們在著手對監管資源的配置進行重新安排，進一步充實基層，特別是監管辦事處的力量。這樣就可以更好地滿足因新設機構而不斷增長的監管要求。
【背景】
2007年3月1日，中國第一批四家農村金融機構掛牌成立，他們是吉林省磐石融豐村鎮銀行、吉林東豐誠信村鎮銀行、四川儀隴惠民村鎮銀行、四川儀隴惠民貸款有限責任公司。
3月9日，中國第一家全部由農民自愿入股組建的農村合作金融機構――百信農村資金互助社，也在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業。
4月底，《財經》記者赴現場調查發現，這些形式各異的新型農村金融機構為貧瘠單一的中國農村金融帶來一抹亮點，但也帶來了新的挑戰。
專家分析， 在零售層面上提供農村金融服務和產品，是一件充滿了風險和成本很高的活動，因此不能奢望放開準入本身即能建立起多元化、有競爭的農村金融市場。這需要一系列必要的配套條件，包括平等的競爭環境、自由定價的權利、信息和法律框架的完善以降低交易成本、精簡而有效的監管框架等等。
其中，自由定價，讓利率能覆蓋成本，這個基本經濟規律首先需要得到政府農業部門的理解。記者獲知，與農信社執行利率不能超過基準貸款利率2.3倍的政策不同，新型村鎮銀行等不受此限制。但是，如何創造機制讓農村金融機構有動力去不斷降低行政成本，則是監管當局需要考慮的下一個難題。
事實上，從公司治理結構到內部機制改革，從覆蓋率到競爭度，從政企責任界定到建設多層次金融系統，中國的農村金融體系有著太多提升的空間。
農基會前事難忘
當初農基會經營金融業務，卻不在金融監管范圍之內。缺乏監管是農村合作基金會風險爆發的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價。所以不但要有準入監管，還要持續監管
《財經》：提到農村金融與監管，繞不開上個世紀90年代農村合作基金會的一幕。農基會一度轟轟烈烈，后來幾乎是全軍覆沒。你如何看待農基會這一段歷史？經驗教訓何在？
劉明康：從機構性質角度看，農村合作基金會與正在試點組建的農村資金互助社非常類似，都屬于農民自愿聯合、實施民主管理的合作性質的金融機構。這種類似，在社會上也引起了一些擔憂，即農村合作基金會的悲劇會不會重演。
總體看，農村合作基金會的產生和發展有其特定的歷史背景，初期也發揮了對正規機構金融供給能力不足的補充作用，有其積極的一面。它最終偏離正確運行軌道，演化成金融悲劇，主要有兩個原因，一是農基會大都政府行為色彩濃厚，行政干預嚴重；二是當時缺乏必要的監管。
總之，不能因為農基會的前車之鑒，否定小型或微型金融機構在中國金融體系中的地位和作用，不能因為歷史曾有過悲劇或災難，就在發展農民合作金融組織問題上畏首畏尾，裹足不前。對我們而言，當前更重要的是認真回顧和總結農村合作基金會的教訓，從中汲取經驗教訓，并以此來指導農村資金互助社的健康發展。
說來說去，還是要加強準入管理。金融業是一個特殊的行業，金融機構是一類特殊的企業，其經營活動涉及廣大人民群眾的利益，其經營風險具有很強的擴散性。金融機構的組建不能一哄而起，要把好準入關。
回顧農基會的發展歷史，由于在市場準入方面缺乏必要的審批管理，1992年后機構數量快速擴張，到1996年，鄉鎮一級的機構覆蓋面達到了近50％，吸收入會資金比1991年增長了11倍。而恰恰是在這一段時間，其金融風險開始積聚并最終爆發，1997年不得不進行清理整頓。
其實當初的農基會經營金融業務，卻不在金融監管范圍之內。所以不但要有準入監管，還要持續監管。沒有監管是農村合作基金會風險爆發的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價。
《財經》：從監管的角度，以前車之鑒，今后可以看到哪些具體的監管方向？
劉明康：我想有一些是看得比較清楚的，比如必須注重法人治理和內控制度的完善。清理整頓農村合作基金會的過程中就發現，農村合作基金會經營、財務非常混亂，根本原因就在于沒有建立起必要的法人治理結構和內控制度，缺乏應有的內部制約機制。對于一個金融機構而言，沒有健全的法人治理和內部控制，不出現風險反而是不正常的。
另外，必須著力提高人員素質。由于缺乏規范管理和培訓，農村合作基金會的高管人員和從業人員來源復雜，缺乏必要的金融知識，業務水平低下，這對其金融風險的形成也有至關重要的影響。
還有一個問題必須面對，就是必須建立完善金融機構市場退出機制。由于缺乏有效的市場退出機制，農村合作基金會的退出處理時間較長，也產生了很多遺留問題。在積極推進農村金融改革的過程中，必須著力加強以存款保險制度為主體的市場退出機制建設，以保護存款人利益，促進農村金融機構的健康發展。這些教訓，我們在起草相關政策和制度過程中，都進行了充分的借鑒。在今后的工作中，我們還將時刻保持警醒，加強對農村資金互助社的監管與指導，確保其健康發展。
【背景】
農村合作基金會興起于上世紀80年代中期，至1999年1月被國務院嚴令全國統一取締，經歷了十多年的興衰。
農村合作基金會是主要依賴于農戶的資金注入的準正規金融組織，其經營活動歸農業部而不是中國人民銀行管轄，并迅速呈現星火燎原之勢。
大多數農村基金會的運作都違背了合作基金會的互助宗旨，把農村基金會變成了辦理存貸業務的第二個農村信用社。到1996年，農村合作基金會的存款規模達農村信用合作社的九分之一。然而，由于普遍的高息吸存、內部管理混亂、基層政府行政干預及缺乏必要的金融監管，農村基金會很快出現了大面積的兌付風險，甚至在局部地區出現了擠兌風波。
1996年，中央《國務院關于農村金融體制改革的決定》，農村基金會進入了整頓發展階段。1997年11月，中央決定全面整頓農村合作基金會。農村合作基金會自身積累的矛盾也突然表面化，并在部分地區釀成了危及農村社會及政治穩定的事件。
1999年1月，國務院3號文件，正式宣布全國統一取締農村合作基金會。經過清產核資、分類處理、清收欠款和存款兌付等階段，各地農村基金會得到了徹底清理。但由此帶來的資產損失相當嚴重。由鄉鎮政府向銀行申請貸款兌付基金會債務，給鄉鎮財政造成壓力較大，廣大農民也被轉嫁了相當部分的債務負擔。
篇11
中國金融業在經歷了央行分離、四大國有銀行改制、匯改變遷、利率市場化后，農村信用社作為中國金融體系中重要的組成部分也進行著深入的改革，伴著六十余年的風雨變遷，農村信用社如今也跟著改革的浪潮，逐步適應正在變化的新環境。尤其是新農村建設下的“農村、農民、農業”已有了新的面貌和發展，對農村金融需要和服務需求有了更高的認識。筆者就在工作中的體會淺談農村信用社會計文化建設的幾個要點。
一、會計文化的含義
會計文化，是人類文化體系中的一個分支。這個分支雖然早已產生、形成并隨著人類社會文化的傳播而發展，會計文化學的產生是社會文化與企業文化在有機融洽中不斷前進、發展的必然結果。
因此，會計文化可以理解為會計職業領域內業已形成或正在形成的、為所有（或大多數）成員所接受或共同享有的會計意識形態及其與之相適應的制度和實施。會計意識形態的核心是會計價值觀念以及以此為核心生成的會計行為準則、會計道德觀念、會計慣例、會計信條和會計知識體系等等。
從實務角度看，會計是一種確認、計量、記錄經濟事項的技術，以真實反映會計主體的經營成果和財務狀況。會計文化是會計工作的靈魂，追求會計文化是會計人員的精神面貌和職業境界，大力倡導和弘揚會計行業優良傳統作風，建設有中國特色的會計文化才能推動經濟良性發展。
二、農村信用社會計文化建設中存在的問題
會計活動是一種服務于金融行業的管理活動，文化建設作為一種管理方式，在管理實踐中所顯現的激勵、 協調、 約束、教化等作用，成為推動企業不斷發展壯大的強大動力。經過筆者在農信系統工作的切身體會，通過對優秀的金融單位如何進行會計文化建設了解，以及對會計工作的思考與探索，總結出農信社會計文化建設主要有以下幾點不足之處：
1.會計文化建設制度不夠完善。目前大部分農信社沒有一套完整的會計文化建設體系，盡管平時很多工作都在開展，但是沒有明確的計劃和目標要求。會計文化建設制度不夠完善。制度是會計文化建設的標竿和旗幟，完善的制度能有效約束和激勵員工參與到會計文化建設的學習中去。這樣導致從宏觀上來講工作比較零散。管理層對會計文化建設的重視度不高，偏重于實際的會計工作。
2.會計人員業務知識相對匱乏。隨著電算化會計、網絡會計在會計工作中的地位越來越重要的同時，會計人員自身的技能也面臨著嚴峻的考驗。銀行中經驗豐富的老會計，往往對計算機和互聯網技術不甚了解，而新生力量，又往往沒有過硬的專業知識。具有較強專業知識又熟悉計算機和網絡的信息化人才嚴重短缺。銀行柜面從事會計工作的基層人員，往往僅持有會計從業資格證書，也就是俗稱的會計證，中級會計師職稱的人員少之甚少，更不用提高級會計師、注冊會計師等高級證書。員工對財會知識不夠重視，在實際工作中如果遇到財會理論要么照搬前輩的做法，要么采取回避的措施，要么按照自己的想法處理。有些臨柜人員，往往覺得懂操作就行，會計理論知識了解不了解并不重要。
3.會計文化建設氛圍尚欠濃厚。從培訓考試來看，往往過于教條化，多數員工對財會知識是“知其然、而不知其所以然”。盡管每年都組織財會人員的參加各類財會考試，但大多員工都是為了考試而考試，為了背答案而背答案，根本不了解題目的意思和內涵，也不注重理論與實踐的聯系與結合。從會計制度執行來年，又往往過于靈活化，會計人員在工作中過度重視人際關系，對不公正、不公平事件具有較強的接納和容忍能力，信奉“多一事不如少一事”的處事原則。
三、構建符合當前形勢的農信社會計文化
符合當前形勢的會計文化，應是一種“誠信、可持續發展”的會計文化。建立“誠信、可持續發展”的會計文化必須要有相應的配套措施。
1.完善會計文化制度的建設。管理層需將會計文化建設納入考核目標，會計發展以會計準則體系的完善為主線，使會計人員能夠在日常工作中對自己的工作方向形成一個共識，共同朝著一個方向努力，發揮出潛在的積極性。保持個人目標與會計目標高度一致，締結一個團結同心、真誠合作、和諧默契的企業團隊，促進會計事業和會計文化的蓬勃發展。
2.提高會計人員專業的要求。會計物質文化作為一種載體文化，是會計文化發達程度的外在表現。由于它是一種有形文化，較易被發現和引起重視，在會計工作設施的配套上，企業領導者也會大力支持。然而，高水平人才的短缺，卻不能使這些設施工具得到充分的利用?？捎上嚓P管理人員成立了講師團，各個部門的精英以及基層的優秀員工組成，通過開展培訓課的方式，建設一支具有過硬專業知識同時又符合信息化、網絡化要求的會計人員隊伍 。 相應管理層鼓勵高科技人才，也應成立獎勵基金，鼓勵員工參與各類高級職稱的考試。
3.改進會計人員培訓的模式。首先，制定信用社會計人才中長期培養實施方案，使培訓變得規范化和制度化，讓會計人才在繼續教育上做到有章可循，有據可依。其次，采取“統分結合、上下聯動”的方式，分期、分批逐步實施會計人才的培養工程，加快人才培養的步伐，逐步提高會計隊伍的理論水平和專業素質，使其對本單位、本行業發揮更大的作用。最后，建立專業的培訓基地，將培訓內容、授課老師和培訓場所等各方面結合為一體，以增強同行業之間的經驗交流和溝通協調，促進整個銀行業有序、穩步和健康的發展。
4.優化會計文化建設的考核。一方面，應在有效的控制實際操作風險的基礎上，成立了專門的會計檢查小組，由管理層及財務部門和基層會計為主要成員，以固定檢查和突發檢查的模式對基層信用社進行實際操作檢查。對檢查中存在的問題及整改意見及時的反饋給基層信用社領導，及時進行整改。從而從根本上杜絕弄虛作假、以人情代替制度等一系列問題。另一方面，要研究如何通過建立科學、合理的考核機制，對農信社會計人員的業績進行日常和定期相結合的考核管理，并使之與獎懲機制有機地聯系在一起。
5.豐富會計文化建設的內涵。從企業文化建設入手，進行企業文化建設的項目開發，汲取企業文化的精髓，豐富會計文化。對內部員工來講，良好的企業文化是全體員工特殊的福利，有利于員工認真快樂地開展工作。對外部客戶來講，企業文化是一張優質的名片，為客戶提供便利舒適的服務。企業文化產生的持久而有效的影響力， 必將為會計人員高效地做好會計工作起到重要的作用。以會計文化精神為引導，提高會計職業道德教育。加強會計職業道德建設是全面提升會計管理水平的客觀要求，也是加強會計文化建設的主要方面。職業道德是一種非強制性的行為規范，主要依靠社會輿論、傳統習俗、內心和信念、還有行業自律性懲戒來維系。
四、結束語
農村信用社會計文化建設作為企業文化建設的重要組成部分，是信用社的共同財富。信用社會計文化建設是一個沒有終點的持續過程。我們應該用發展的眼光來看待會計文化建設的問題，充分把握機遇，努力建設會計文化體系，提升員工的職業素養，優化客戶服務，把控風險，提升行業競爭力，為農村信用社的發展做出積極的貢獻。
篇12
據調查數據顯示，超過80%的農戶都曾經借過錢，借款的數額從幾百元到幾萬元不等。借款的來源主要分為三種，第一種是向親朋好友和鄰居借款，68%的農戶傾向于向親朋鄰居借款，因為這種方式一般不需要利息或者是較少的利息，也不需要擔保人，無需繁雜的手續，方便快捷，但這種借款一般是急需用款，且金額不大。第二種是向民間私人借貸組織借款，一般是以打欠條的方式進行借貸，但借款者需要支付高于銀行貸款利率水平的利息，所以借款者的負擔相對較重，以這種途徑借到款的農戶不多，只占到12%。第三種是向正規的金融機構貸款，只有10%的農戶選擇這種途徑來獲取再生產，看病等需要的資金，究其原因，大部分農戶認為申請貸款手續十分繁瑣，并且農戶認為在銀行認識熟人才能貸上款，必要時還需支出一些隱性成本。還有10%的農戶有兩種以上的借款方式。
2.關于農戶借款的實際數額及希望借到的數額
在借款的數額上，農戶的借款數額基本上在5萬元以下，其中1000元以下的占10%，1000元~5000元之間的占44%，5000元-1萬元的占28%，而農戶借款數額在1萬元~5萬元的占18%。當被問到希望借到的數額為多少時，有26%的農戶選擇了1000元~5000元，34%的農戶選擇了 5000元~1萬元，40%的農戶希望能借到1萬元~5萬元，這說明農戶實際上借到的數額和預想中的數額是有很大差距的。
3.關于農戶借款的用途
在信貸需求內容上，收入相對高的農戶信貸需求多為擴大再生產，購置農機具和解決生產中臨時流動性不足而產生的生產性需求。而中低收入農戶信貸需求除了生產需求，更多體現在非生產領域，如教育、醫療、婚喪、建房等消費性信貸需求。但生產性信貸需求是農戶最主要的信貸需求。把借款用來購買生產資料的農戶占40%，而用于生活支出，教育和醫療的分別占10%，有20%的農戶在建房時需要借款，還有10%的農戶把借款用在其他方面。
二、制約農戶小額信貸發展的主要因素
從調查所得的數據可知，農戶對小額信貸有著較高的需求，但農戶能從金融機構貸到的款額卻非常的有限，難度也很大。金融供給與金融需求之間存在著巨大的差距?？偨Y起來，制約農戶小額信貸發展的主要因素主要有以下幾個方面：
1.貸款門檻高，農戶面臨著較高的金融約束
羅城縣的中國農業銀行開通有三農聯保貸款業務，但手續和條件都非常的苛刻。郵政儲蓄開通有個人定期存單小額質押貸款業務，質押物的條件是必須是在郵政儲蓄機構開立的、尚未到期的定期存單，期限為一年。而農村信用社的小額信貸金額是以農戶的年收入為首要條件的，并且手續相當的繁瑣，有很多農戶覺得每借一萬元，一年就需要付700多的利息，負擔重了一些，并且必要時還會有一些隱性成本的支出。并且現實中很多農戶都達不到上述金融機構貸款的條件?？傊枰獡；虻盅骸⒊绦驈碗s、需支付利息等成為農戶不到信用社等金融機構貸款的原因。
2.農業生產面臨著較大的市場和自然風險，放貸風險加大
羅城縣農業生產經營較為分散，生產基礎較為薄弱，受自然因素影響較大，對自然環境具有強烈的依賴性，基本上處于靠天吃飯的境地，一旦遭遇嚴重的自然災害，損失必將慘重。并且羅城縣農戶主要以單個家庭為主要生產單位，而農業生產又有強烈的季節性和地區性的特點，市場瞬息萬變，而農戶又不能及時了解市場最新的信息及供需狀況，這就意味著農戶需要承受著較高的市場風險。由此可以看出，羅城縣農業生產面臨著較大的自然風險和市場風險，較容易受到沖擊，而農業生產效益又是農戶償債能力的重要保證，在這種情況下，借貸農戶極易形成還貸危機，使農信社等金融機構的放貸風險加大。
3.農戶信用觀念淡薄，影響小額信貸的可持續發展
近年來，由于有些農戶信用觀念淡薄，時不時會有賴債、甩債、逃債等現象的發生，失信行為比較嚴重。并且，由于當地政府、司法部門對于惡意逃廢金融債務這種行為的打擊力度嚴重不夠，導致當地農信社等金融機構機構在對農村地區發放小額貸款時小心謹慎，嚴格把關，容易產生慎貸、恐貸等心理。隨著壞賬率和不良資產率的上升，這些金融機構會適當提高貸款的門檻。總之，農村小額信貸機構的風險防范能力較弱，如果沒有一定的措施來彌補小額信貸風險，如財政補貼、擔保等，小額信貸機構的持續發展將會面臨嚴重問題。
4.農戶金融知識欠缺，對信用社等金融機構的了解和信任度不高
由于深受傳統意識和觀念的影響，許多農戶在生產、教育、醫療等方面遇到資金困難的時候，都沒有意識到可以通過信用社等經融機構貸款，大部分農戶還是采取非正規借款渠道，這些落后觀念和意識的轉變需要政府等機構加大宣傳的力度，使更多的農戶了解和掌握關于小額信貸方面的基本知識。并且當地政府對農村發展給予金融方面的政策支持措施較少。如果政府能采取一些措施來緩解農戶貸款困難的境況，比如說發放低息或無息農業貸款，鼓勵農民創業，發放創業貸款等，則農戶資金的需求會在一定程度上相應的增大，不斷地滿足農戶對小額信貸的需求。
三、完善農戶小額信貸發展的路徑選擇
羅城縣農戶對于小額信貸有著旺盛的需求，但由于農戶貸款額度小、交易成本高，很少有抵押品，沒有信用記錄等原因，面臨較高的金融約束或金融障礙，很難從正規金融機構得到貸款。為了緩解這個難題，可以采取以下一些措施。
1.完善農村金融體系，改善農村信用社內部管理機制
在新形勢下，應加快建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系，既要繼續拓展正規金融市場，又要加快非正規金融市場的發展，充分發揮二者優勢互補的作用，以滿足農村多層次的金融需求。各類金融機構都要積極支持農村改革發展，并且要放寬農村金融機構準入政策，鼓勵發展適合農村特點和需要的小額信貸和微型金融服務。以農村信用社為代表的金融機構應通過對其的權力約束和激勵機制，加強內部風險防范和外部監管制度，加強隊伍建設，加大對員工的培訓力度，完善人才引進機制，健全人才競爭機制。
2.建立農戶信用體系，改善農村信用環境
根據一些地區的經驗，可以在羅城縣的行政村中選出一個具有代表性的村莊來創建信用村活動。這種模式是為了解決農民貸款難，農業信貸投入不足等實際問題而建立起來的，由農戶自愿參加，政府監督指導，信用社提供貸款信用的新型信貸管理模式。其重要意義在于通過政府、村委會、農信社、農戶的“四位一體”，利用村委會、村支部和部分村民代表的人緣地緣優勢，幫助農信社解決在發放農戶小額信貸中的信息不對稱問題，并借此促進農村信用的重建。目前此模式在一些地區已經取得成功，他們的實踐有效地表明了創建信用村活動的開展，對有效解決農民貸款難，加大農業投入，增加農民收入，以及增強農民信用觀念，防范信貸風險都起到了積極地作用，羅城縣可以嘗試這種模式。
3.加大宣傳力度，提高地方政府和農戶對小額信貸的認識
羅城縣的金融機構要向羅城縣政府和廣大農民大力宣傳農戶小額信用貸款的意義、政策和要求，提高當地政府和廣大農民的認識，爭取得到他們的大力支持，并爭取在市場信息上為農戶提供最新的技術幫助，為農戶小額信用貸款的推廣創造良好的運行環境，使這項得民心工程能持久、深入、健康地發展。并且要加強與農民群眾的聯系，增強服務農民的經營意識，共同發展才能實現“雙贏”。為了小額信貸能更好的發揮作用，政府應該對小額信貸機構的建立和運作提供支持，這個扶持既包括資金方面的扶植，也包括法律制度方面的保障等。
4.建立健全風險管理機制，加強對小額信貸的風險控制
首先，要建立風險的規避機制。重中之重就是要加強客戶信用等級評定工作，對借款人進行科學合理的信用評級是規避貸款風險的關鍵環節，在發放貸款前的調查時對借款人的經營狀況，財務狀況和管理情況進行全面分析，然后對分析結果進行量化，根據分值來確定借款農戶的信用等級；其次，要制定合理的風險分擔機制，減少農戶還貸風險。羅城縣政府可以將一定比例的財政投入轉化為農村小額保險的保費補貼，對自然災害和不可抗拒因素造成的貸款損失給予一定的補償，通過小額的補貼換取農村小額保險在風險發生時對農民的充分有效經濟補償，降低小額信貸機構和農信社的資金風險，支持農村小額信貸的可持續發展。
參考文獻：
[1]謝麗霜.西部欠發達地區農戶融資需求分析與政策選擇[J].改革與戰略,2007(2).
[2]王慧榮.貧困山區推廣小額農戶信貸存在的問題及對策建議[J].時代經貿,2008(9).
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期：___________
2021年保險公司十二月工作總結
伴隨著___月公司學平險收費工作的結束，團險渠道各項工作也已基本進入收尾階段，為了更好的總結___月以來團險渠道的各項工作，也為下個月業務發展打下更為堅實的基礎，使團險渠道以嶄新的面貌迎接全新的挑戰，現將團險渠道__月工作內容做以分析。
一、團險渠道業務發展情況
(一業務發展整體情況截至__月__日，團險渠道累計實現：短期險保費___萬元，完成市公司全年任務指標的___%，完成總公司全年任務指標的___%;短期意外險保費___萬元，占短期險的___%，完成市公司全年任務指標的___%，完成總公司全年任務指標的___%。
(二各單位業務完成情況追蹤截至__月__日，各單位團險渠道短期險及短期意外險任務指標完成情況
二、團險渠道__月主要工作及特點
(一各項業務穩步發展
1.渠道業務穩步推進進入__年，團險渠道通過各種方式，為各項渠道口子業務的開展奠基鋪路，以確保渠道業務的穩定發展。
今年，團險渠道始終把法人客戶市場作為一個重要業務領域來拓展，從《團險銷售人員管理辦法》的考核要求，到中旬制定專項企劃方案，通過考核加激勵的方式，既激發了銷售人員的展業熱情，也確保了參與考核銷售隊伍的穩定性，為公司業務發展注入新的動力。
2.法人市場大力開拓
3.企劃方案務實有效自年初以來，團險渠道緊盯市場動態（范本），結合公司業務發展規律，推出了一系列內容豐富、效果顯著的企劃方案，有力的推動了渠道各項業務發展：上旬,單位獎勵確保了開門紅目標的順利達成，個人獎勵極大刺激了意外險銷售;中旬，建工險和新增法人客戶企劃案的推出，為全年業務發展帶來了新的亮點;下旬，學平險企劃案的出臺，更為今年學平險業務的順利發展起到了積極的推動作用。同時，渠道內各單位也都積極響應企劃案，加大宣導力度、制定相應方案，使得渠道企劃方案取得了非常好的收效。
(二隊伍建設有效突破
1.自《團險銷售人員管理辦法》(員工制于__月__日起正式實施以來，通過制度化的管理考核與市場化的績效發放，充分調動了團險銷售隊伍的展業熱情與銷售積極性，有力推動了團險渠道業務發展。
2.《團險銷售人員管理辦法》(制于__月中旬正式出臺，目前，團險渠道正在全轄全面開展制銷售人員的招募甄選工作。截至__月__日，全轄已發展新增制銷售人員___人。
3.為加強銷售隊伍日?；芾?，團險渠道印制并發放了《團險銷售人員工作日志》，下發了“關于加強團險銷售人員日常管理、定期召開團隊早會__通知”。同時，團體業務部實施部門人員包點制度，安排專人為各單位提供服務與幫助，取得了良好的效果。
4.上半年，團險渠道共舉辦培訓班___期，針對業務條款、團險銷售人員管理辦法、公司規章制度等內容，對銷售人員進行了及時、系統的培訓。通過培訓，進一步提升了銷售人員對產品條款的運用能力，提高了銷售人員對公司規章制度的了解，確保了業務順利開展與依法合規經營。
三、團險渠道__月主要工作及特點
(三堅持依法合規經營
1.自年初來，團險渠道先后印發了《高校學生保險合作協議模板》、《意外險銷售定價管理相關規定》等一系列辦法規定，為規范渠道業務管理流程，提高渠道業務價值提供了制度保障。
2.根據公司經營體制改革要求，團險渠道自年初來，全面加強渠道費用管控，在合理支配費用的同時，提高渠道創費創利水平。通過有效改善渠道業務結構，控制渠道業務質量，使公司短期險整體創費創利水平邁上了新的臺階。
3.根據保監會及總部要求，團體業務部自一季度末開始對現有卡折業務進行清理，通過與總公司的反復溝通、與市公司相關部門的密切配合，已于__月__日順利實現了卡折業務的集中管理工作。
四、當前存在的主要問題
隨著業務發展的不斷深入，目前團險渠道存在的問題主要包括以下兩個方面：
(一制隊伍增員緩慢目前從制銷售人員的增員速度與我公司業務發展比較來看，團險渠道制隊伍的發展略顯緩慢，無法滿足整體的業務發展需求。
(二團險渠道缺乏新的短險業務增長點雖然公司現有業務規模一直占據__市場行業領先地位，但面對外部監管部門日益嚴格的監督檢查和同業白熱化的競爭，我公司短期險業務仍然面臨巨大的發展壓力。
五、下一步工作安排
(一做好學平險業務收尾工作
經過兩級公司密切配合、通力協作，憑借著基層單位在三季度、特別是__月份以來在各個方面的大力投入，今年公司學平險業務在前期溝通與收費階段的各項工作都取得了很大的進步。截至__月__日，__公司、__公司、__公司、__公司、__公司、__公司等___家單位均提前完成團險渠道短期險及短期意外險全年任務指標。希望上述___家公司能夠再接再厲，繼續拼搏，為明年業務發展打好基礎。
(二加大與農信社及計生協的合作一方面，要借助今年省市兩級農信社均與公司簽訂協議的良好契機，以及農信社今年底股改的有利時機，加大對當地農信社的攻關力度，依托公司品牌實力，促成雙方合作。另一方面，也要進一步加強與計生渠道的合作，自去年__月份雙方召開業務啟動會議近一年來，公司計劃生育家庭意外傷害保險的發展取得了一定的成績，但是距離我們的理想還有一定差距，因此，各單位要進一步借助計生渠道的優勢資源，實現業務的進一步發展。
(三積極拓展傭金類業務四季度，團險渠道還需重點___和落實的就是傭金類業務，各單位要進一步認識到拓展傭金類業務，對充分挖掘團險渠道客戶資源，提高銷售人員創富水平，擴大公司業務規模所具有的積極意義。各單位要借助四季度費用方面的支持政策，抓緊時間細化任務分解、落實專項責任到人，保證業務啟動迅速，取得實效。同時，團險渠道也將在近期推出相關方案，推動渠道傭金類業務的快速發展，為公司發展做出更大的貢獻。
(四加強團險渠道隊伍建設
嚴格執行《團險銷售人員管理辦法(員工制》要運用好《團險銷售人員管理辦法(制》團險渠道計劃在四季度，結合制隊伍的快速發展，進一步加強團險銷售人員培訓力度，針對近期總公司下發的新險種、新產品，以及兄弟公司一些好的經驗做法，___銷售人員開展相關培訓，不斷提高銷售人員的綜合素質，為明年業務發展奠定堅實的基礎。
(五堅持依法合規經營，做好渠道費用管控
各基層單位要繼續堅持依法合規經營不動搖，要確保費用支出合規合理，經營管理經得起監管檢查。相信在公司黨委、總經理室的正確領導下，在全轄團險渠道干部員工的共同努力下，團險渠道將通過不斷鞏固原有渠道，開辟新渠道，為公司團險業務的可持續發展奠定堅實的基礎，為__市分公司的第二次崛起做出我們應有的貢獻。
(六為__年業務發展做好準備工作
各基層單位要在確保完成今年任務指標的基礎上，積極為__年業務發展做好各項準備工作。一方面，要加強對口子業務的維護力度;另一方面，要加大對法人客戶的市場調研。
保險公司___月工作總結(二
__年是中國人民財產保險股份有限公司改制后的第一年，我公司在__市分公司黨委、總經理室的正確領導以及公司全體員工的共同努力下，同舟共濟，深化內部改革，克服各種不利因素，全體員工轉變觀念，努力拓寬服務領域，提前兩個月完成了市公司下達的各項指標任務，現將___月度我公司各項工作總結匯報如下：
一、___月業務經營狀況
1、業務發展情況。全年實現保險費收入___萬元(去年___萬元，同比上升___%，(已賺凈保費___萬元。其中：機動車輛險保費收入___萬元，企業財產險保費收入___萬元，學生、幼兒意外傷害險保費收入___萬元，其它各類責任險保費___萬元。
2、賠款支出等情況。全年共支付各項賠款___萬元，綜合賠付率為___%。其中：車輛險賠款___萬元，賠付率為___%，企業財產險賠款___萬元，家財險賠款___萬元，各類責任險賠款___萬元。
3、到目前為止，全年共繳納地方稅金___萬元。
二、___月的幾項主要工作：
(一求真務實，周密部署。
各項工作抓前抓早，擯棄前松后緊的不良工作作風，對全年工作早計劃早安排。在省、市全保會議未召開前，保費任務尚未分配的情況下，公司自我加壓，于__年底就提前分配__年度__-__月份個人保費任務計劃，開展小指標勞動競賽，實行人人頭上有指標，并制定了嚴格的獎罰制度，對完不成任務者實行待崗處理，只發基本生活費，完成任務后重新上崗。由于措施得力，首季保費收入同比上升?﹪，實現了“開門紅”，為全年目標任務的順利完成打下了基礎。
(二提高認識，統一思想。
今年是人保財險公司股改重組上市后的第一年，各項工作是否取得預期效果，是對公司經營管理水平的重大考驗，對公司未來發展也將產生深遠的影響。為此，公司班子和全體員工充分認識到全面完成今年各項指標任務的重要性，全保會議后，公司及時研究貫徹落實會議精神的具體措施，提出了“強化車險管理、提高盈利能力和提高優質業務占比、注重實現優化業務結構為重點”的工作方針，努力提升公司創造最大價值的能力。
(三認真做好車險經營管理和車貸逾期清收工作
加強車險業務經營管理，做好車貸逾期清收，是今年兩項非常重要的業務工作。車險業務一直以來是整個業務經營中具有舉足輕重的地位和作用，必須做大做強，做精做細。也就是繼續加快發展車險業務，保持較快的發展速度，同時，大力優化車險業務結構，嚴格控制高風險、高賠付的業務，從承保源頭抓起，從每一筆業務、每一件賠案、每一個環節抓起，從每一位承保人員抓起，全面提高車險業務經營管理水平，增強盈利能力，使車險真正成為增收保費和創造利潤的骨干險種。今年的車貸逾期清收工作，公司領導十分重視，為了更好地將清欠工作落到實處，公司成立了汽車消貸清欠工作領導小組，指定專人負責，制定了《汽車消貸清欠工作制度》，明確了職責和責任，并根據上級公司下達任務的完成情況，對責任人實行獎罰。經辦人員按照市公司統一部署和要求，加強逾期案件和合同未了責任的管理，規范催欠清收的工作流程，積極主動、認真扎實地做好這項工作，千方百計地采取了各種方法和措施，圓滿地完成了市公司下達的各期清欠任務，把車貸逾期給業務經營造成的風險和損失降到最低限度
(四、加強黨建及黨風廉政工作
一年來，公司以“___”重要思想為指導，緊緊圍繞經濟建設這個中心，不斷加強黨風廉政建設、___建設、作風建設，充分發揮黨支部在業務工作中的政治核心作用、基層黨___的戰斗堡壘作用和黨員先鋒模范作用，有力地保證了公司各項工作的順利開展，今年__月__日，公司發展了兩名新黨員，確定了一名黨員發展對象，公司黨支部還___新老黨員赴定遠縣藕塘烈士紀念館重溫宣誓儀式，開展革___傳統教育。公司還開展了向任長霞同志學習的活動，號召廣大員工恪守職業道德，敬崗敬業。堅持周六下午學習制度，堅持學習政治理論和階段業務匯報同步進行，制定了相應的學習計劃。建立健全了一整套適應本公司實際的制約機制，先后推出《黨風廉政建設責任規定》、《領導干部廉潔自律規定》等廉政制度。班子成員都能嚴以律己，以身作則，廉潔奉公。使公司班子形成一個團結拼搏、務實進取的戰斗___。公司還通過開展警世教育，先后認真學習了由省保監局和省公司轉發關于保險業發生___和挪用犯罪案件的情況通報，樹立員工超前防范意識，把防范違法犯罪的關口前移，有效地遏制違法犯罪活動。
(五加強公司內部管理
1、進一步修訂完善了公司內部控制制度，特別是經濟責任制考核及獎懲辦法。繼續進行三項制度的改革，我司堅持人員能進能出，職位能上能下，收入能高能低，以效率為中心，實行工效掛鉤，徹底清除人浮于事的消極現象。做到一人干保險全家干保險，堅持以貢獻排名次，以業績論英雄，實現了萬元保費工資制。讓經濟杠桿起作用，變職工要為我要干，拉開了分配檔次，增強了工作的積極和主動性。公司在管理上建立了一套行之有效的制度，做到以制度來管人、管事，做到有章可循、違章必究。避免了人情、感情關，增加了職工遵紀的自覺性。
2、規范經營管理嚴格遵守總公司頒發的“六條禁令”。嚴肅經營紀律，增強依法合規意識，嚴把承?！斑M口”關。為堅持有效發展的原則，公司針對各類車型、車輛使用性質及賠付率較高的車型、企業，重新設置了承保條件。
4、做好數據質量整理工作今年是“數據質量年”，數據質量建設是公司提高市場競爭力的基礎工程，數據質量的高低直接影響公司經營管理水平，是重大決策的關鍵依據。我公司根據市公司的要求，對各項業務數據規范性、完整性、準確性等進行了多次清理檢查，清理人員包括財務人員、承保人員和理賠人員，他們全部利用休息時間加班加點逐單逐案的清查，使公司業務數據質量得到進一步的改善。
(六人保形象，搞好優質服務
公司根據保險服務行業的特點，從狠抓文明創建入手，抓落實，重實效，取得了顯著效果。一是完善了優質服務措施，制定了優質服務標準，明確了服務內容，規范了服務程序。廣泛深入保戶，回訪“黃金客戶”，積極征求意見，改進工作作風，增加了服務透明度。二是加強營業室窗口的建設。嚴格掛牌上崗，文明服務，全體員工使用文明用語。三是執行雙休日值班制度。
三、工作中存在的主要問題及今后的努力方向