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以全面貫徹落實小額擔保貸款政策為重點．以城鎮社區為對象，以基層勞動保障工作平臺為依托，充分發揮社區貼近貸款人的優勢，建立社區信用擔保機制，簡化小額擔保貸款審批手續，加強跟蹤管理服務，鼓勵支持更多的下崗失業人員自謀職業、自主創業，促進經濟發展和社會和諧進步。

一、創建標準

(一)信用建設已納入社區工作的重要內容，有勞動保障專職工作人員，工作經費和工作場地落實，各項規章制度完善。

(二)社區各類臺帳齊全、數據準確、個人信用檔案、小額擔保貸款檔案規范完善。

(三)工作人員熟知政策，積極推薦下崗失業人員參加創業培訓，并積極開展政策宣傳和咨詢服務工作。

(四)社區認真受理小額擔保貸款申請，并與借款人簽訂《借款承諾書》。

(五)社區對借款人建立跟蹤服務卡，定期走訪借款人，跟蹤了解其生產經營狀況。

(六)社區積極協助擔保公司和承辦金融機構督促借款人按期償還貸款，并配合開展欠貸欠息的催討和訴訟，已發放的小額擔保貸款到期回收率達到90％以上。

(七)報送有關調查數據和統計資料及時準確。

三、認定辦法

(一)各市(州)應選擇3個以上的社區開展試點，成都、綿陽、德陽、南充、攀枝花市可擴大試點社區。

(二)對達到標準的信用社區，由市(州)創建信用社區工作領導小組統一命名和授牌，有條件的地區可給予一次性工作經費獎勵。

(三)對小額擔保貸款不良率達到20％、存在突出問題的社區，應停止該社區信用擔保貸款的推薦資格，責成其盡快整改。整改半年后仍不能達到標準的，由市(州)創建社區工作領導小組撤銷命名。

四、政策措施

(一)信用社區內的下崗失業人員自主創業，每人申請小額擔保貸款額度可上浮至5萬元。

(二)信用社區內的下崗失業人員小額擔保貸款免除反擔保手續，由擔保公司根據創業項目論證評審專家組的意見直接擔保。

(三)信用社區內的下崗失業人員辦理小額擔保貸款，社區在5日內辦結審查手續，擔保機構5日內完成相關審批手續，銀行機構在5日內審查發放貸款。

五、職責分工

(一)社區主要職責：推薦申請貸款人參加創業培訓；負責個人信用審查和推薦；建立下崗失業人員小額擔保貸款檔案；與借款人簽訂《借款承諾書》，協助擔保公司和承辦銀行機構督促貸款人按期償還本息等。

(二)擔保公司主要職責：負責審核社區提供的小額貸款申請人資格及貸款申請是否符合條件，推薦貸款和承諾擔保；會同承辦金融機構對申請人進行貸款前調查和貸款扶持項目運作情況的跟蹤調查，掌握動態變化；與財政部門、金融機構等對小額擔保貸款代償情況進行審核認定；采取多種形式擴充擔保資金來源，滿足小額擔保貸款需求，會同承辦銀行做好貸款回收工作等。

(三)銀行金融機構主要職責：負責對社區推薦和擔保機構承諾的小額擔保貸款及時審核、發放；會同擔保機構對小額貸款申請人進行資信調查；按季提出小額擔保貸款貼息申請；按期催收貸款等。

(四)勞動保障部門主要職責：承擔領導小組辦公室日常工作，大力組織開展創業培訓，指導基層勞動保障工作平臺參與貸后跟蹤管理，配合小額擔保貸款經辦銀行和擔保公司對欠貸欠息進行催討和訴訟。負責對社區勞動保障工作人員進行下崗失業人員小額擔保貸款操作程序培訓等。由就業服務管理機構具體承辦。

(五)財政部門主要職責：及時足額安排小額擔保貸款貼息資金。加快貼息資金申請的審核速度，確保貼息資金及時撥付到經辦銀行；加強本級擔保基金管理和對下級擔保基金管理的指導；指導擔保公司開展信用社區小額擔保貸款擔保業務。

(六)人民銀行分支機構的主要職責：按月統計通報轄內小額擔保貸款的發放情況；協調銀行業金融機構及時解決信用社區小額擔保貸款發放過程中存在的問題；督促金融機構做好擔保機構承諾的小額擔保貸款發放工作。

六、工作要求

(一)加強組織領導。各地要進一步提高對創建信用社區工作重要性和必要性認識，將創建信用社區工作納入當地就業再就業工作總體規劃，統籌安排，切實加強組織領導。應建立由政府分管領導任組長、勞動保障部門、人民銀行、財政部門、擔保機構、經辦銀行領導為成員的創建信用社區領導小組，負責創建工作的組織指導和協調檢查。領導小組辦公室設在勞動保障部門，負責日常工作。

(二)加強協調配合。創建信用社區工作內容多、任務重、涉及面廣。各部門要各司基職、分工協作、加強溝通協調，積極提供政策、資金、信息、業務指導等服務。要按季召開創建工作領導小組辦公會議，通報工作進展，總結推廣好的經驗做法、分析工作中存在的問題，尋求解決問題的措施辦法。

(三)加強政策宣傳。各相關部門要廣泛利用廣播、電視、網絡等媒體開展信用社區創建宣傳和信用知識普及活動，幫助居民了解信用社區創建目的、方法和步驟，聽取居民意見和建議；

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市內各國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用聯社、郵政儲蓄銀行以及在**進行貸款的各類金融機構。

二、考核指標

考核各金融機構當年有效信貸投入，以量化考核為主，主要有信貸投入增量、增幅、客戶發展等3項內容。有效信貸投入是指金融機構對**市內發放的貸款，對**市外的貸款應從貸款總量和增量中剔除。增量指標是指當年新增有效信貸投入，即為當年實際新增貸款（剔除剝離、核銷因素），計算方法：增量＝本年貸款月度平均余額－上年貸款月度平均余額；增幅指標是指當年新增貸款的增幅，計算方法：增幅＝貸款增量/上年貸款月度平均余額×100%；客戶發展指標是指當年新發展并投入信貸資金100萬元以上的信貸企業客戶數（新發展客戶是指過去未在**市內任何一家金融機構取得信貸支持的企業客戶）。

三、考核機構及程序

（一）為強化對全市金融機構支持地方經濟發展考核獎勵工作的領導，市政府成立**市金融機構支持地方經濟發展考核獎勵工作領導小組（以下簡稱“領導小組”），市委常委、常務副市長**任組長，市委常委、統戰部部長、市政府黨組成員**任副組長，市政府辦、人行、銀監辦、財政局、發改委、中小企業局等單位負責同志為成員。領導小組下設辦公室，辦公地點設在市人行，具體負責各金融機構當年有效信貸投入的統計、分析、考評等日常工作。

（二）考核獎勵按照“公開、公平、公正”的原則，各金融機構必須在年后15日內準確真實地向領導小組辦公室（以下簡稱“考核辦”）報送本年度有效信貸投入狀況表及有關申請獎勵材料，作為考評依據。考核辦根據各金融機構提供的資料，通過企業征信系統核對與現場檢查相結合的方式進行審定后，提出初評意見，提交領導小組最終審定。

四、表彰與獎勵

（一）對各貸款銀行的獎勵

1．每新增1億元有效信貸投入，獎勵1萬元。

2．對當年新增貸款增幅最大的金融機構獎勵1萬元。

3．每新發展一家企業客戶獎勵1000元。

4．鼓勵各金融機構對全市重點工業和基礎設施項目加大信貸投入，對各金融機構新增有效信貸用于市委、市政府推薦項目發展的，除享受前3項規定外，按增量再予以一定獎勵。

5．郵政儲蓄銀行作為新增考核對象，若年末貸款余額達到1億元以上，按每1億元獎勵5000元的標準計獎。其他新增考核對象比照執行。

（二）對人行、銀監辦的獎勵

按當年各貸款銀行平均獎勵額獎勵人行、銀監辦。新晨

（三）為提高各金融機構加大信貸投入的積極性，對各金融機構獎勵額度，按考核結果上不封頂、下不保底。

以上獎金由市財政全額負擔。

（四）經認定，對當年信貸投入增量第一名與增幅第一名的金融機構，由市政府授予“**市支持地方經濟發展先進金融單位”稱號。市人行、銀監辦工作指導成效顯著，市政府也將授予該榮譽。

五、處罰

（一）對有下列情況之一的，實行一票否決：

1．當年貸款月平均余額低于上年水平。

2．當年貸款增幅低于洛陽市本系統9縣（市）平均水平。

3．發生重大違法違規行為。

4．行風評議為差等次。

（二）對考核評定過程中弄虛作假的單位，一經查實，在全市予以通報并追繳獎勵所得。

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以中國特色社會主義理論為指導，深入貫徹落實科學發展觀，按照“信用、資產、授信三聯評，小額信用貸款、林權（農房）抵押貸款、農戶擔保（聯保）貸款三聯動,政府、銀行、農戶三聯手”的要求，建立農村信用等級評價制度，進一步深化農村信用戶、信用村和信用鄉（鎮）創建工作，全面推廣農戶小額信用貸款和林權抵押貸款，繼續探索農房抵押貸款工作，加大對農戶創業創新的信貸支持力度，加快推進社會主義新農村建設。

二、工作目標

2009年，在全縣范圍內開展農村信用等級評價和綜合授信工作，西部鄉（鎮）6月底之前，評價面達到行政村的60%，行政村內農戶信息采集面達到戶數的20%；9月底之前，評價面達到行政村的100%，行政村內農戶信息采集面達到戶數的50%。東部鄉（鎮）6月底之前，評價面達到行政村的50%，行政村內農戶信息采集面達到戶數的10%；9月底之前，評價面達到行政村的80%，行政村內農戶信息采集面達到戶數的30%。同時，9月底之前，全面完成信用農戶綜合授信工作。在此基礎上，開展信用村、信用鄉（鎮）創建工作，并建立全縣統一的農戶信用信息管理平臺，為銀行業金融機構開展信貸業務提供信息支持。

三、組織領導

為加強對全縣農村信用等級評價工作的組織領導，成立*縣農村信用體系建設領導小組。分管金融的副縣長任組長，縣府辦分管金融的副主任、人民銀行行長、農村信用合作聯社理事長任副組長，建設局、農辦、農業局、國土局、公安局、林業局、人民銀行、農發行、農行、郵政儲蓄銀行、農村信用合作聯社等部門負責人為成員。并在人民銀行縣支行設立領導小組辦公室，具體負責對全縣農村信用等級評價工作的組織協調和指導督促。為便于工作的有序開展，領導小組辦公室再下設“督查指導組、宣傳報道組、日常事務處理組”三個工作組。

農村信用等級評工作要形成縣、鄉、村統一領導、分級負責、上下聯動的工作格局。各鄉（鎮）要建立本級農村信用體系建設領導小組，由鄉(鎮)長任組長，鄉（鎮）分管領導、信用社主任任副組長，林業、農業等相關人員為成員，切實加強對轄屬行政村信用等級評價的組織領導，在縣農村信用體系建設領導小組統一領導下，全權負責本鄉（鎮）農戶信用等級評價的組織、實施等工作。

同時以行政村為單位，成立農戶信息采集小組。由各鄉（鎮）的駐村干部任組長，村委會主任任副組長，信用社信貸員、林業工作站、村兩委干部及農戶代表組成，負責采集本村農戶的信用信息，建立農戶信用信息檔案，提出初評意見，并在本村張榜公布后，上報本鄉（鎮）農村信用體系建設領導小組審核確認。

四、實施內容

（一）統一評價標準，規范信用管理。由縣農村信用體系建設領導小組辦公室制定農村信用等級評價管理辦法，統一評價標準，規范評價程序，嚴格評價管理。各鄉（鎮）農村信用體系建設領導小組將評價結果報縣農村信用體系建設領導小組審查后，由縣農村信用體系建設領導小組對獲得相應信用等級的農戶進行命名，并頒發《信用證》。在此基礎上，深入開展信用村、信用鄉（鎮）創建活動，信用村、信用鄉（鎮）由縣農村信用合作聯社負責向縣農村信用體系建設領導小組辦公室推薦，經縣農村信用體系建設領導小組辦公室審核，并報經縣農村信用體系建設領導小組審查同意后，信用村由縣農村信用體系建設領導小組命名和授牌，信用鄉（鎮）報經麗水市農村信用體系建設領導小組審查同意后予以命名和授牌。

（二）建立征信平臺，實現信息共享。人民銀行作為征信業主管部門，要負責建立全縣統一的農戶信用信息管理平臺，將農戶的基本信息、信用等級、貸款授信以及不良記錄等內容納入信用信息基礎數據庫統一管理，及時更新。各涉農金融機構要充分利用這一平臺，簡化貸款調查程序，提高貸款發放效率，發揮好農戶信用信息平臺在防范貸款風險和促進農村信用建設中的作用。

（三）明確評級主體，分鄉鎮組織實施。縣農村信用體系建設領導小組根據政府主導、各相關部門配合實施、農戶積極參與的工作模式，組織金融等相關部門、各鄉（鎮）政府開展農村信用等級評價和信用村、信用鄉（鎮）創建工作。以行政村為單位，成立工作小組專門負責農戶的信用信息采集和信用等級評價的基礎性工作。信用社要在農戶的信用信息采集和信用等級評價工作中發揮主導作用，提供農戶相關信用信息，并結合“走千家、訪萬戶、共成長”活動，建立完善農戶信息檔案。

（四）改善授信管理，提高服務水平。各涉農銀行金融機構要結合農戶信用等級評價結果，進一步完善貸款授信管理。根據農戶的信譽、資產狀況、第一還款來源等情況，核定綜合授信額度。對信用戶的小額貸款需求，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法開展信貸業務，在核定的信用額度內，不需要提供擔保、抵押，憑有效身份證件和《信用證》、小額農貸卡或惠農卡等就可以辦理貸款。對信用戶非小額信貸需求，只要在綜合授信額度內，可采取林權或農房抵押方式取得貸款，一次性辦理抵押登記手續，三年有效，簡化貸款手續，提高貸款效率。對農戶貸款需求額度超過其綜合授信額度的，則采取農戶擔保（聯保）的方式予以解決，最大限度地滿足農戶的貸款需求。

（五）落實配套政策，促進持續發展。各涉農銀行金融機構對信用戶、信用村、信用鄉（鎮）應制定相應的信貸傾斜政策，實行貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠。對低收入農戶貸款和單筆金額2萬元以內的林權抵押貸款執行基準利率，由縣財政給予基準利率50％的貼息。

五、工作要求

（一）統一思想認識。開展農村信用等級評價，全面推廣農戶循環貸款是貫徹落實黨的十七屆三中全會精神和省委關于加快推進農村改革發展的實施意見的重要舉措，是學習實踐科學發展觀，加大金融支持新農村建設的具體體現。通過農村信用等級評價，規范信用管理，對進一步改善金融支農服務，支持農民創業創新，推進農村信用建設具有十分重要的現實意義。各級鄉（鎮）和銀行金融機構、林業局、建設局、國土局等相關部門要進一步統一思想，提高認識，把開展農村信用等級評價、推廣農戶小額信用貸款、深化信用村和信用鄉（鎮）創建作為2009年推進新農村建設的一項重要工作來抓，增強做好工作的責任感和緊迫感，切實將各項工作措施落到實處，確保全縣農村信用評價工作有序開展，并取得實效。

（二）落實工作職責。各鄉（鎮）要高度重視農村信用評價工作，切實加強對信用評價工作的組織領導。主要領導要親自過問，分管領導直接負責，落實責任，形成工作合力；要組織好群眾的宣傳發動工作，及時協調解決工作中出現的各種矛盾和問題，維護信用評價工作秩序。各鄉(鎮)確定一名聯絡員，每月22日前，以鄉(鎮)為單位，向縣信用體系建設領導小組辦公室匯總上報紙質《*縣農村信用等級評價工作進度月報表》（附件1）一份,同時通過電子郵箱報送（*）。

縣農村信用體系建設領導小組辦公室負責制定農村信用等級評價和信用村、信用鄉（鎮）創建管理辦法，對農戶信用等級、信用村、信用鄉（鎮）實行統一管理。領導小組辦公室下設的三個工作組既分工負責、又密切配合，具體做好信用評價的組織協調、指導督促、宣傳報道和日常事務處理等工作。

縣農村信用合作聯社做好農村信用等級評價和信用村、信用鄉（鎮）創建的具體實施工作，切實改進工作作風，全面推廣“三聯動”業務，不斷提高信貸支農服務水平。其他涉農銀行金融機構要充分利用評價結果和信用信息平臺，積極參與農戶小額信用貸款和林權（農房）抵押貸款的發放，不斷拓寬支農服務范圍。

縣林業局牽頭會同縣信用合作聯社負責制定具體的森林資源評定辦法,并派員直接參與農戶林權評定工作。縣建設局牽頭會同國土局、縣信用合作聯社負責制定具體的農房評定辦法。縣農業局會同信用合作聯社負責制定種養殖業評定辦法。縣建設局和縣農業局要認真做好業務培訓工作，并積極配合領導小組辦公室，派員參與日常督查和指導工作。各相關部門要大力支持和密切配合信用評價工作，結合本部門職責，注重對評價結果的開發與利用，進一步擴大評價影響，提高評價效果。

（三）把握工作原則。一要因地制宜，分類指導。農村信用評價是一項綜合性很強的定性工作，各鄉（鎮）、信用社要結合當地實際，實事求是，準確把握評價標準，做到既有原則性，又有靈活性。對農戶小額貸款授信額度的確定不搞“一刀切”，要因地制宜、區別對待，做到一社（行）一定、一村一定、一戶一定，有效滿足農戶的貸款需求。二要維護農村信用社的經營自。各鄉（鎮）要加強對農村信用評價工作的領導，全力支持信用社開展評價工作。農村信用社也要主動做好匯報工作，緊緊依靠當地黨委、政府開展工作；要充分發揮當地村兩委人熟、地熟、情況熟的優勢，聽取村兩委干部的意見，調動其參與信用評價、監督貸款發放、協助貸款管理的積極性。三要規范操作，公開民主。農村信用評價要嚴格標準、規范程序、講求實效，實行公示制度，自覺接受群眾監督，提高公信力和透明度。

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2.明確分工，協調聯動。領導小組成員單位具體分工：金融辦負責組織召開成員單位協調會、座談會、銀企項目對接會，促進中小企業與金融機構之間的溝通與協作；財政和稅務部門負責研究制定扶持中小企業發展的財稅優惠政策，并負責組織對政策的落實兌現；中小企業局負責中小企業行業管理與服務，開展創業培訓、政策法規培訓、財務輔導、融資培訓、誠信教育、信用擔保公司的規范，篩選、評估、推介信用良好的中小企業融資項目，定期資金需求信息，開展企業信用評級，開辦企業信息網站，提供信息交流平臺等；工商、房管、國土等部門負責研究解決中小企業融資過程中的房產、設備、土地、股權等抵押物登記、辦證等問題，充分簡化辦理融資的手續，降低企業融資成本；人民銀行負責研究制定支持中小企業發展的貸款政策，組織開展對銀行業金融機構落實中小企業信貸政策導向效果的評估，推進中小企業征信體系建設；銀監分局負責督促、引導、考核銀行業金融機構開展中小企業貸款業務，監測分析貸款質量與風險狀況，定期通報中小企業違約客戶情況，提出制裁意見和措施；銀行業金融機構負責向符合條件的中小企業提供金融服務與信貸支持。

二、全面部署、重點突破，政府職能部門要積極營造中小企業融資的良好環境

3.加快中小企業征信體系建設。由政府組織，以中小企業局為主，工商、稅務、人民銀行等部門及各商業銀行共同建立統一的中小企業征信咨詢平臺，實現企業信息查詢、交流和共享的社會化，并可建立中小企業信息網站，為銀行篩選貸款項目提供可靠的信用信息，形成政府搭臺、銀企自行對接的格局。

4.建立和完善中小企業信貸擔保體系。堅持“政府主導，市場運作，多方參與”的原則，加快建立以中小企業為主要服務對象的市縣兩級信用擔保體系。目前尚未建立中小企業擔保機構的縣（市）要盡快建立，已經建立擔保機構的要多渠道籌集資金，壯大擔保能力，力爭市級擔保機構信用擔保基金達到1億元以上，縣級擔保機構信用擔保基金達到5000萬元以上，形成覆蓋全市中小企業擔保服務網絡。

5.加大財稅扶持力度。一是各縣（市、區）政府，開發區管委會要根據財力情況，積極創造條件，盡快建立中小企業發展基金，并按照國家規定，落實鼓勵中小企業發展的各項稅收政策。二是各級財政部門每年要從預算內資金中安排一定數額的中小企業信貸風險補償基金，主要用于補償信用擔保機構擔保損失，為科技型中小企業貸款貼息。

6.加強服務，開辟中小企業融資綠色通道。一是開通辦證的綠色通道。中小企業以資產作為抵押物取得貸款的，其抵押價值可由銀企雙方共同確認，不必提交評估報告，工商局、房管局、國土資源局等部門應予以登記，切實減少貸款環節和貸款費用。土地、房管等部門要開辟專門通道，為中小企業抵押貸款辦理相關產權登記時，與普通居民的土地、房屋產權登記相區分，并采取特事特辦，單獨報批，以簡化工作環節、提高工作效率。二是妥善解決抵押登記與貸款期限不匹配問題。各級工商、土地、房管部門要根據《中華人民共和國擔保法》等規定，在辦理產權登記時，根據借款合同一次性辦理抵押登記，在貸款期限內，對同一抵押物不做重復登記。

7.全面提升中小企業自身素質。一是政府及有關部門引導和督促中小企業改善經營管理，建立健全現代企業制度，提高管理水平。二是加強中小企業財務管理，建立健全各項財務管理制度，規范財務體系，確保會計資料真實完整。三是培養中小企業誠信為本，操守為重的觀念，堅持誠實經營，履約守信，打造“誠信”品牌。四是中小企業局要定期組織對中小企業管理者、管理人員、財會管理人員進行培訓，提高相關人員業務素質，解決銀企信息不對稱問題，增強中小企業對信貸資金的吸引力。

三、強化舉措、提高效率，銀行業金融機構要切實做好中小企業融資服務工作

8.整合中小企業貸款服務組織體系。銀行要明確中小企業貸款業務的發展目標、發展方向和競爭優勢，采取有效措施，加大信貸投入，確保中小企業貸款業務有實質性進展。農發行分行要加強業務創新，注重牽系民生的糧、棉、油等體系建設，加大對中小企業商業性貸款的投入。各國有商業銀行分行要以大帶小，重點對依附大企業、大項目的小企業給予信貸支持；銀行、農村信用社要堅持市場定位，主要服務市民和“三農”，從而成為為中小企業提供金融服務的主力軍，當前要重點滿足個體工商戶、農業種養大戶和種養殖企業、勞動密集型企業、服務業、進入成長期的科技創新企業、能耗和環保達標的制造業等各類中小企業的信貸需求和城鄉小額信貸需求。各銀行業金融機構當年對中小企業貸款的增幅應不低于當年各類貸款平均增長幅度。

9.建立中小企業貸款管理組織機構及核算機制。銀行業金融機構要建立健全中小企業貸款管理組織機構。各行要設立專門機構或指定專人負責中小企業貸款業務，建立專業化信貸隊伍，專門負責中小企業貸款的營銷、管理和清收等工作。鼓勵各行開辦特色支行專司中小企業貸款業務，要建立健全培訓和管理制度，對相關業務人員進行定期培訓，實行動態管理。要開發中小企業信貸業務管理系統，建立適應中小企業經營特點的信用評級、業務流程、風險分類和呆賬核銷等制度。實行中小企業客戶經理負責制和貸款業務雙人管理制度。建立獨立的貸款核算機制，對中小企業貸款實行獨立核算和專業考核。

10.便捷操作程序，提高服務效率。銀行業金融機構要在控制風險的前提下，研究下放貸款審批權限，以激發基層行的貸款審批自和積極性。合理確定基層銀行貸款審批權限，每筆貸款在同意受理并完成貸前調查后，在不違反信貸政策的情況下，應在個工作日內辦結放款，不能獲得批準的5個工作日內給予明確答復。對重點客戶，根據其信用情況實行額度授信，簡化審批手續，提供快捷服務。

11.建立和完善激勵約束機制。一是銀行要針對中小企業貸款業務特點，建立激勵約束機制，制定專門的業績考核辦法，使中小企業信貸業務人員的收入分配與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤。可根據中小企業業務風險特點，推行“三包一掛鉤”制度，即：包發放、包清收、包管理，與個人績效掛鉤，充分調動中小企業信貸業務人員的工作積極性。二是建立獨立的中小企業貸款不良資產問責和免責制度體系。對中小企業貸款不能搞壞賬終身責任制度，只要責任人嚴格按照《指引》要求做中小企業授信盡職調查和盡職管理，就不再追究授信和風險管理人員及其他崗位人員責任，包括審計人員的責任。

12.創新中小企業貸款利率風險定價機制。銀行根據中小企業貸款風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，在法規和政策允許的范圍內自主確定貸款利率。對不同的貸款品種和借款人實行差別利率，實行“一戶一策”的貸款浮動利率政策。

13.建立中小企業信息數據庫。轄內各銀行業金融機構要積極開展調查，摸清全市中小企業的基本情況，建立中小企業信息庫。緊密結合實際，深入分析中小企業經營特點和規律，重點支持符合國家產業政策、有市場發展前景、技術含量高、信譽良好、有還本付息能力、有利于增加就業的中小企業。要通過提供經濟金融信息咨詢、擔任中小企業財務顧問、深入中小企業駐點指導等途徑，積極指導中小企業改善公司治理，完善中小企業財務制度，增強其財務信息的真實性和透明度，努力培養一批經營規范、誠實守信的中小企業代表，促進中小企業穩健、規范、快速發展。加強同中小企業的聯系，采取銀企懇談會、產品推介會、項目洽談會等有效形式營銷金融產品，推進中小企業金融服務工作開展。

14.創新中小企業金融產品和跟蹤服務。銀行要根據中小企業實際需求，推出不同的貸款產品和金融服務。要按中小企業資金需求特點，積極探索在動產和權利上設押，開發適應中小企業發展的信貸產品，推出系列化、便捷化的中小企業金融服務方式，包括各類貸款業務、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，并根據中小企業融資主體、融資額度、融資期限、擔保方式等要素的不同，提供流動資金貸款、周轉貸款、循環貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款、信用卡透支、法人賬戶透支、應收賬款轉讓等不同的產品組合服務。鼓勵中小企業積極拓展融資渠道，在政策法規許可的范圍內發展直接融資業務及運用信托等其他金融工具融通資金。

15.加強銀行與地方有關部門的聯系與溝通。銀行業金融機構要與中小企業局等部門建立聯系，深入了解中小企業的經營管理狀況，為貸款決策服務。要積極參加有關部門定期組織召開的銀企合作調度會和業務推介會，要充分利用各部門對中小企業誠信評比的考核結果，對各項考核指標達標的中小企業積極給予授信。對一些考核指標暫不達標，但有培育潛質和市場前景的中小企業，要加強跟蹤指導和培育，條件成熟后給予信貸支持。

四、發揮職能、加強引導，金融監管部門要積極推動中小企業融資服務工作開展

16.制定區域性支持中小企業發展的信貸政策。根據國務院、中國人民銀行關于支持中小企業發展的信貸政策和指導意見，適時進行窗口指導，引導金融機構建立適合中小企業特色的利率定價機制，創新金融產品，加大對中小企業的貸款支持，組織開展面向中小企業的金融知識宣傳、融資服務顧問活動。

17.加強征信系統建設和推廣應用。人民銀行提供征信系統支持，充分發揮征信系統的優勢，迅速推進中小企業征信體系建設，為中小企業融資提供高效便捷的信息支持系統。

18.認真落實“六項機制”，加強對各銀行業金融機構中小企業貸款工作的考核。銀監分局要積極督導各銀行業金融機構研究制定具有可操作性的落實中小企業貸款“六項機制”的具體措施。制定中小企業授信工作考核辦法，對銀行業金融機構中小企業授信工作的制度建設、隊伍建設、管理信息系統建設、激勵約束機制建設、產品創新、利率風險定價、授信業務的進步度、授信業務風險控制的進步度等八個方面進行考核，并對中小企業貸款工作中表現突出的單位和個人進行表彰。

篇5

以科學發展觀為指導，以促進縣域經濟加快發展為目的，完善金融服務體系建設，合理配置金融資源，充分發揮各類社會富裕資金的作用，拓寬金融服務，積極支持“三農”和中小企業、個體經營者發展的資金需求，進而推進我市全面建設小康社會進程。

（二）基本原則。

按照積極穩妥、有序推進的原則，在全市范圍內選取1個縣（區）進行試點，并在取得經驗的基礎上逐步擴大范圍。按照嚴格監管、規范動作的原則，試點縣（區）政府和各級監管部門要認真承擔起對試點工作的領導、組織、協調和監管職責。小額貸款公司要嚴格執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉；按照明確職責、防范風險的原則，試點縣（區）政府和監管部門要明確分工、各司其職，做好風險管理、防范和處置工作。

二、組織實施

（一）市政府成立小額貸款公司試點工作領導小組，負責試點和監管工作。由分管副市長任組長，成員單位由市政府辦公室、市發展改革委、市財政局、人行銅川市中心支行、銅川銀監分局、市中小企業促進局、市經委、市工商局、市公安局、市農業局、市國稅局、市地稅局等部門組成，負責領導全市小額貸款公司試點工作。領導小組下設辦公室，辦公室設在市中小企業促進局。領導小組辦公室是全市小額貸款公司的主管部門，其主要職責：一是制定全市小額貸款公司試點工作的相關實施意見和管理辦法；二是負責組織、協調對試點縣（區）政府申報的小額貸款公司申報方案進行復審和報批；三是指導和組織、協調試點縣（區）政府及各級相關部門做好對小額貸款公司的監督管理和風險處置工作；四是作好試點的推廣工作和新成立小額貸款公司的復審和報批工作。

（二）試點縣（區）政府具體負責組織開展本縣（區）小額貸款公司的試點工作和監督管理及風險處置工作。要明確小額貸款公司試點工作的主管部門，做好小額貸款公司申報的初審，承擔小額貸款公司監督管理和風險處置責任，并組織縣（區）工商、公安、人行和銀監等職能部門跟蹤監管小額貸款公司資金流向，嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。

三、小額貸款公司的性質和設立條件

（一）小額貸款公司是指由自然人、非公有制企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

（二）小額貸款公司是企業法人、有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

（三）小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2至200名發起人，其中需有半數以上的發起人在中國境內有住所。

（四）小額貸款公司實行主出資人制度。主出資人必須具備企業管理規范、信用優良、實力雄厚等條件，其凈資產不低于3000萬元人民幣，資產負債率不高于50%、且連續兩年盈利、凈利潤總額在1000萬元人民幣以上。主出資人持股比例不超過35%，其余單個出資人出資不得低于200萬元人民幣，鼓勵小額貸款公司持股比例相對分散。小額貸款公司的股份可依法轉讓。

（五）小額貸款公司注冊資本上限不超過3億元人民幣。設立為有限責任公司的，注冊資本不得低于3000萬元人民幣；設立為股份有限公司的，注冊資本不得低于6000萬元人民幣。小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人一次足額繳納。對于切實服務“三農”和中小企業及個體經營者、規范經營、效益良好需增資擴股的小額貸款公司，增資擴股方案經縣（區）政府初審，市政府復審同意，報省政府金融辦備案后到當地工商管理部門辦理有關變更手續。

（六）擬任小額貸款公司的高管人員，必須熟悉金融業務、有金融從業經歷兩年以上，具有較強的金融合規經營意識和風險控制能力。小額貸款公司的董事長和經理應從事銀行業工作2年以上，或者從事相關經濟工作5年以上，具備大專以上（含大專）學歷。出資設立小額貸款公司的自然人、企業法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員的自然人，應無犯罪記錄和不良信用記錄。

（七）小額貸款公司要完善法人治理結構，強化內控機制，有符合規定的章程和管理規定，有必要的營業場所、組織機構、具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。小額貸款公司不得進行任何形式的對內、對外集資或吸收公眾存款，貸款投向要符合國家宏觀調控政策和產業發展政策。

（八）設立小額貸款公司的全體投資人共同成立籌備工作小組，籌備工作小組應向試點縣（區）政府提出設立申請，申請材料主要包括

1、設立小額貸款公司申請書。

2、出資人協議書。

3、出資人承諾書。

4、小額貸款公司基本情況。

5、經出資人共同簽署的公司章程草案

6、法定驗資機構出具的驗資報告。

7、法律中介機構出具的小額貸款公司出資人關聯情況的法律意見書。

8、擬任職董事、監事、高級管理人員和部門負責人的任職資格申請書。

9、住所使用證明，營業場所所有權或使用權的證明材料。

（九）試點縣（區）政府對小額貸款公司籌建的申請材料應進行認真初審把關，并擬定小額貸款公司設立申報方案，內容包括：

1、縣級人民政府設立小額貸款公司的申請書。

2、縣級人民政府對小額貸款公司風險承擔范圍與處置責任的承諾書。

3、小額貸款公司的申請材料（前款所要求的材料）。

小額貸款公司設立申報方案由所在縣（區）人民政府報市政府復審后，報省政府金融辦審定。

（十）小額貸款公司應持省政府金融辦同意設立的審批文件在當地工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照，并在5個工作日內向當地公安機關、中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構報送相關設立資料。

四、小額貸款公司的資金來源和業務規定

（一）小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

（二）在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50％。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業務金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準點確定。

（三）小額貸款公司可經營的業務為：

1、辦理各項小額貸款；

2、辦理中小企業發展、管理、財務等咨詢業務；

3、其他經批準的業務。

（四）小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規范。要堅持“小額、分散”的原則，應有不低于70％的資金用于支持“三農”經濟發展，且單筆貸款金額原則上不超過30萬元人民幣，對同一借款人貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的1％。

（五）對于注冊資本金達8000萬元人民幣及以上，且連續兩年盈利，凈資產收益率大于5％的小額貸款公司，經批準可在注冊地以外的縣（區）開設分支機構。

小額貸款公司未經批準不得在規定的區域范圍外發放小額貸款。

（六）小額貸款公司貸款利率最高不超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

（七）小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。

（八）小額貸款公司應加強內部控制，按照國家有關規定建立健全企業財務會計制度，真實記錄和全面反映企業業務活動和財務活動。

（九）小額貸款公司應按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100％以上，全面覆蓋風險。

（十）小額貸款公司在當地稅務部門辦理稅務登記，并依法繳納各類稅費。

五、小額貸款公司的監督管理

（一）小額貸款公司的日常監管工作由試點縣（區）人民政府指定的管理部門負責。

（二）小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、相關部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和年度業務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。

（三）市政府試點工作領導小組辦公室負責指導和督促試點縣（區）政府加強對小額貸款公司的監管，試點縣（區）政府主管部門要建立小額貸款公司動態監測系統，小額貸款公司除定期向動態監測系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息外，還應提供融資情況、高管人員、股權變動質押等情況。

（四）工商行政管理部門要把好準入關，加強日常巡查和信用監管，強化年度檢驗，督促企業合規經營。

（五）中國人民銀行分支機構對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應向當地人民銀行分支機構申領貸款卡并定期報送利率監測相關報表；應向當地人民銀行分支機構信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。

（六）中國銀行業監督管理委員會派出機構負責監測小額貸款公司與融資銀行的關聯交易，依法查處銀行業金融機構在與小額貸款公司合作時出現的違法違規行為，及時認定小額貸款公司非法吸收公眾存款或變相非法吸收公眾存款的行為。

（七）公安部門對小額貸款公司的申報材料進行留案備查，并積極配合試點主管部門和工商、人民銀行、銀監等部門嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為，維護金融穩定和社會秩序穩定。

（八）小額貸款公司以及向小額貸款公司提供融資的銀行，應將融資信息及時報送小額貸款公司所在縣級政府主管部門、中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構。提供融資的銀行應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。

（九）小額貸款公司在經營過程中，如有違反本意見規定的行為，情節較輕的，由當地政府主管部門采取風險提示、約見談話、監管質詢和罰款等措施，督促其及時整改。如有非法集資、變相吸收公眾存款、高息放貸等嚴重違法違規行為，由縣級政府組織有關職能部門及時查處，并報省政府金融辦取消其試點資格，吊銷營業執照，追究公司主要負責人的法律責任。

六、小額貸款公司的終止

（一）小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

1．公司章程規定的解散事由出現；

2．股東大會決議解散；

3．因公司合并或者分立需要解散；

4．依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷；

5．人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。

（二）小額貸款公司被依法宣告破產的，依照有關企業破產的法律實施破產清算。

七、小額貸款公司的扶持政策

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目前，全省已有13個市75個縣(市、區)獲準參加農村小額貸款組織試點，11家農村小額貸款有限公司相繼獲準開業，資本金總額達到10.5億元，已發放貸款2億多元，其中90％以上都投向了“三農”領域。

實踐剖析

自2007年11月全面開展組織試點工作，江蘇農村小額貸款公司發展勢頭良好，也形成了自己特有的經驗和模式：

積極組織推動。《指導意見》出臺后，省政府成立了試點工作領導小組，省金融辦具體承擔對試點工作的領導、組織、協調和服務職責。各試點市、縣(市、區)也相應成立了領導小組，并與省試點工作領導小組簽訂了風險控制責任書，形成了一級對一級負責的管理構架。

狠抓規范管理。省試點工作領導小組對試點工作運轉實施全過程管理，具體制定了農村小額貸款公司會計制度、盈虧核算等配套管理制度，編寫了近15萬字的業務指導手冊，為全省農村小額貸款公司設計了統一標識。在各地申請試點、籌建、開業等重要審批環節上，省試點工作領導小組堅持集體研究、現場驗收、從嚴把關。省金融辦還分批對農村小額貸款公司經營管理人員組織進行崗前業務培訓，要求所有經營管理人員必須持證上崗。

堅持服務“三農”。農村小額貸款公司的營業場必須設在鄉鎮，以農業、農村、農戶和涉農中小企業、農民專業合作組織為主要服務對象，用于支持“三農”的信貸資金比例不得低于80％。嚴格控制大額放貸，單戶貸款的最高余額不超過資本金的10％，小額貸款的余額或筆數之和占全部貸款總量的比重不低于70％。

實行市場運作。各試點縣(市、區)都是通過向社會投資人公開招標的方式確定公司股東，組建有限責任公司，運用公司資本金面向“三農”發放貸款。在符合國家有關法律法規的前提下，貸款利率由借貸雙方自主約定。

未來規劃

隨著江蘇農村小額貸款公司的不斷發展，一些新的局面伴生而至，省試點工作領導小組也將作出相應調整：

一是逐步擴大試點范圍。試點之初。試點工作領導小組規定每個省轄市確定2個縣(市、區)先行參加試點，目前該規定已經難以滿足合理需求。為此，農村小額貸款公司將逐步擴大試點范圍，原則上每個縣(市、區)可以申請設立1家農村小額貸款公司，由各省轄市領導小組統一制定轄區內試點方案、統一組織股東招投標、統一向省領導小組申報各項報批材料。對于金融管理部門和人員落實、并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的縣(市)政府，可由省轄市領導小組報經省領導小組批準，由縣(市)領導小組直接組織開展小額貸款組織試點工作，并直接向省領導小組申報相關材料。

二是適當調整試點政策。在我省去年出臺了農村小額貸款組織試點工作指導意見之后，中國銀監會、中國人民銀行也于今年5月份聯合下發的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，經過對比分析，我們認為后者意見最大的吸引力在于，農村小額貸款公司經過一段時間的規范有可能改造為村鎮銀行。因此，省試點工作領導小組決定采取兩套指導意見并行。允許各試點地區在審批條件的掌握上，可以參照銀監會和人民銀行的指導意見進行規范。如條件暫不具備，仍然按照省政府《指導意見》的規定執行。

三是繼續強化規范管理。隨著試點范圍、數量的不斷擴大，規范管理對促進農村小額貸款公司的健康可持續發展的作用愈發重要。江蘇農村小額貸款公司仍將堅持“三農”、“只貸不存”、風險可控、積極穩妥等試點原則。

目前，省金融辦已經建立了農村小額貸款公司高管人員談話制度、員工培訓制度、業務資料報送制度、年審制度等一系列管理制度，并開始著手進行全省農村小額貸款公司統一業務系統的研發工作，下一步還將設立省、市、縣(市、區)三級舉報電話，堅決制止高息放貸、吸收社會公眾存款、超范圍經營等違法違規行為，確保試點工作積極穩妥地開展。

篇7

（一）、精心設計會計核算體系，全面、真實、及時的提供財務會計信息，為領導決策等提供有用的決策信息，得到領導的肯定和贊揚

“凡事預則立”，2006年學院全體財務人員在學院領導和有關專家的指導、幫助下，總結了以前年度會計核算經驗的基礎上，結合學院的具體情況和年度財務工作目標，通過會議研討、日常交流、向專家請教、向兄弟單位學習和再實踐再總結等多種形式，事先根據學院發展目標對會計核算資料的要求，利用現代化的會計核算手段，精心組織、設計學院的會計核算體系和會計信息報告系統。在符合國家正常財務核算對財務工作要求的前提下，利用電算化手段設置了分部門、分項目的財務核算體系，為領導的決策，上級主管部門、財政、稅務監督，內部各部門控制使用資金等多方面及時提供了大量真實、完整、有用的財務信息。

2006年全體財務人員緊緊圍繞學院的財務工作目標，特別是學院規定每月5日必須提供內部分部門、分項目年度經費計劃執行情況統計信息的情況下，即使國家法定休息日沒有完整的休息過。全體財務人員就是為了實現一個共同的目標——準確、及時的提供財務核算信息。通過全體財務人員的共同努力，我們順利的完成了年度會計核算目標，每月按時、準確、完整的提供了財務核算資料并發放到每個相關部門、相關人員的手中，為領導的決策和有關部門的監督、管理提供了大量真實、完整、及時、有用的財務會計核算信息。通過財務處全體人員的共同努力，學院財務處的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。

（二）、堅持會計創新，克服工作中的種種壓力與困難，在會計人員較少的情況下辦理了大量的歷史遺留事項，取得了階段性的工作成績

由于學院的財務基礎工作一向比較薄弱，歷史遺留的未達賬項、未完工程項目的結算、以前年度相關稅務事宜、駕駛培訓業務單獨核算后遺留下來的大量的往來清算、資金結算、歷史遺留稅務事宜等工作都比較多。特別是近年來由于學院開辟新的辦學途徑，學院采用新的核算體系，會計人員相對較少，會計人員和會計業務變動較大等等，引起的學院財務工作壓力日易顯現。大量的歷史遺留事項需要我們在本來日常工作就比較緊的情況下利用加班加點的時間來完成，全體財務人員從來不計較個人得失，2006年清理了大量歷史遺留的未達賬項，清理了大量的未付工程款項等等。

為適應財政、物價、工商、稅務體系的要求，全面維護學院的整體利益，確保學院的利益最大化，在進行賬務處理的過程中，一項資產的購置支出不得兩次進入成本。院財務處在相關領導與有關專家的指導、幫助下，按國家相關法律、法規的規定，將原來學院統一按照<事業單位會計制度>的核算模式進行分事業支出和經營支出分別會計制度進行會計核算，即將學院經營支出的資產購置采用經營核算的模式，分次計提折舊的方式進入成本，為學院節省大量的資金流出，為學院的發展提供了財務基礎。

二、財務會計監督方面

財務處全體人員堅持從細微處入手，按國家財務規定對每一筆收支票據的真實性、完整性進行認真審核，嚴格控制現金的支出，對超過現金限額的支出按國家相關規定嚴格控制現金的使用。加強財務印章的管理和使用，定期進行銀企資金的核對。確保學院資金的安全、完整。進一步加強資產和財務票據的管理，采取專人負責，日常工作中做好各種財政、稅務和內部印制的票據的領用、核銷、庫存等的臺賬登記工作，每次都向領用人書面交待清楚各種票據的使用規定、注意事項等相關的事宜，及時核銷各種票據以確保學院的所有收入及時進行賬務處理，堅持財務“收支兩條線”，嚴格實物資產的入庫手續，從源頭做好學院的財務監督工作。

財務“收支兩條線”就是所有的財務收入都必須入學院統一的財務賬務，所有的支出都必須按學院事先規定的用款手續辦理用款，涉及到財政性資金收支內容的還必須按國家財政性資金收支的規定辦理預算外資金的財政專戶交存、返還和資產購置、日常大宗消耗的政府采購。財務“收支兩條線”是學院所有財務工作都必須遵循的一個重要的財務紀律。做好學院的財務票據管理工作就是做好了財務“收支兩條線”的源頭控制工作，財務處正是從這一關鍵的源頭控制入手，嚴格區分學院的收支，做到全年財務收支無差錯。受到學院領導和有關上級主管部門領導的好評。

學院國有資歷本的保值增值是學院全部活動的一個重要的結果,縱觀國有資本保值增，值的幾個方面：收支節余和實物投資形成的一般基金、專款專用的專用基金結余、實物購置形成的固定基金增長。在上述幾項保證國有資本值增值的內容中，保證固定資產的購置形成的固定基金的增長是保證國有資本保值增值的一個重要的方面。財務處全體人員正是從這個重要方面入手，在日常的財務報銷、財務管理過程中一絲不茍的做好的每項實物資產購置的入庫驗收手續的審核工作，從而從源頭上控制住了學院實物資產的真實、完整。保證了國有資產保值增值目標的實現。

三、資金籌措、內外協調方面

資金是學院正常教學活動和學院發展的血液，2006年由于學院銀行還貸款的巨大壓力，從年初開始學院就面臨著銀行轉貸款難等資金壓力，具體原因為：第一、國家為控制宏觀經濟發展的速度，提高資本投入的效率，全面壓縮、限制銀行貸款；第二、學院不能提供銀行貸款認可的擔保單位和擔保資產。學院事業性資產不能作為銀行貸款擔保的資產，又不能與其他單位進行互相擔保。第三、學院的經營性收支單獨核算后，事業性收支的資金進出量相對減少，現有的財務收支情況也限制了轉貸款和新增加銀行貸款。第四、由于學院日均銀行存款余額較少，不能滿足銀行提出的存款與貸款的余額比例關系等等。2006年在學院領導的直接領導和局財務處的直接協調下，通過向市交通局和其他單位借款等形式共償還銀行到期貸款2400萬元，新辦理銀行貸款1500萬元，較大的綏解了學院的資金壓力，保證了學院正常教學工作的開展。

在對外聯系方面，學院財務處在學院領導的直接領導下聯系的主要部門有：財政、物價、銀行、稅務、審計及交通局主管處室等部門。在對外聯系的過程中，我們堅持始終把學院的利益放在首位，堅持維護學院的整體形象。以年初計劃安排的有限的部門經費為限，盡力使所花費的每一分錢都有回報為基本準繩，通過院領導的直接領導和全體財務人員的共同努力，2006年辦理大通達公司稅收減免近20萬元，學院教學用車輛減免車船稅4萬元，減免物價年審收費8萬元，銀行貸款利息減收8萬元，力爭年底前取得財政追加財政撥款50萬元，還辦理了對社會繼續教育培訓收費標準的核定，社會培訓發票的領用等工作。更值得一提的是，財務處在對外交往的過程中，時時不忘宣傳學院，2006年利用工作的便利為學院招收駕駛培訓學院200多人，為學院整體發展盡本部門的最大努力。

四、2007年工作設想及需要改進方面

2007年學院財務處在院領導的直接領導和其他相關部門、相關人員的幫助、指導、協調下，盡管在會計核算、會計監督、會計報告、內外聯系等多方面取得了階段性的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。但不足之處也有很多，現結合學院2006年財務工作將2006年學院財務處工作設想如下：

第一、在條件允許的情況下，增加會計人員1至2人，增強學院財務計劃執行情況的控制分析力量，進一步加強學院的財務、會計核算工作，將學院的財務基礎工作進一步做實。

第二、增強財務計劃的管理，加強計劃執行情況的分析與控制，加強財務事先參與決策工作，從源頭做好財務管理工作，為領導決策提供有用的決策信息。

第三、進一步加強財務日常監督工作，從學院的每筆收支入手，進一步嚴格執行國家相關的財經政策，保證學院財務工作的真實、完整，維護學院的整體利益。

第四、進一步加強與銀行及其他相關的溝通、交往，在院領導的直接領導和局財務處的關心、幫助下，力爭辦理完畢2006萬元到期銀行貸款的轉貸款手續，并力爭開辟新的資金來源渠道，保證學院正常教學工作的資金需要。

第五、進一步加強與財政、稅務、物價等相關主管部門的溝通、聯系，為學院爭取更多的優惠政策，為學院的發展爭取更多的資金，力爭學院利益最大。

第六、堅持“財務收支兩線”，力爭做到財務票據計算機管理，從源頭加強收入的管理，進一步加強財務支出的審核工作并嚴格執行年度財務收支計劃。按以收定支，先收后支，收支略有節余的原則控制、使用好學院有限的資金，使學院的每一分資金都發揮最大的財務效益。

第七、進一步加強內部部門間的溝通、協調工作，嚴格按部門職責做好本部門的工作，發揮財務部門應有的作用，為領導分憂、解難。

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（一）精心設計會計核算體系，全面、真實、及時的提供財務會計信息，為領導決策等提供有用的決策信息，得到領導的肯定和贊揚

“凡事預則立”，*年學院全體財務人員在學院領導和有關專家的指導、幫助下，總結了以前年度會計核算經驗的基礎上，結合學院的具體情況和年度財務工作目標，通過會議研討、日常交流、向專家請教、向兄弟單位學習和再實踐再總結等多種形式，事先根據學院發展目標對會計核算資料的要求，利用現代化的會計核算手段，精心組織、設計學院的會計核算體系和會計信息報告系統。在符合國家正常財務核算對財務工作要求的前提下，利用電算化手段設置了分部門、分項目的財務核算體系，為領導的決策，上級主管部門、財政、稅務監督，內部各部門控制使用資金等多方面及時提供了大量真實、完整、有用的財務信息。

*年全體財務人員緊緊圍繞學院的財務工作目標，特別是學院規定每月5日必須提供內部分部門、分項目年度經費計劃執行情況統計信息的情況下，即使國家法定休息日沒有完整的休息過。全體財務人員就是為了實現一個共同的目標——準確、及時的提供財務核算信息。通過全體財務人員的共同努力，我們順利的完成了年度會計核算目標，每月按時、準確、完整的提供了財務核算資料并發放到每個相關部門、相關人員的手中，為領導的決策和有關部門的監督、管理提供了大量真實、完整、及時、有用的財務會計核算信息。通過財務處全體人員的共同努力，學院財務處的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。

（二）堅持會計創新，克服工作中的種種壓力與困難，在會計人員較少的情況下辦理了大量的歷史遺留事項，取得了階段性的工作成績

由于學院的財務基礎工作一向比較薄弱，歷史遺留的未達賬項、未完工程項目的結算、以前年度相關稅務事宜、駕駛培訓業務單獨核算后遺留下來的大量的往來清算、資金結算、歷史遺留稅務事宜等工作都比較多。特別是近年來由于學院開辟新的辦學途徑，學院采用新的核算體系，會計人員相對較少，會計人員和會計業務變動較大等等，引起的學院財務工作壓力日易顯現。大量的歷史遺留事項需要我們在本來日常工作就比較緊的情況下利用加班加點的時間來完成，全體財務人員從來不計較個人得失，*年清理了大量歷史遺留的未達賬項，清理了大量的未付工程款項等等。

為適應財政、物價、工商、稅務體系的要求，全面維護學院的整體利益，確保學院的利益最大化，在進行賬務處理的過程中，一項資產的購置支出不得兩次進入成本。院財務處在相關領導與有關專家的指導、幫助下，按國家相關法律、法規的規定，將原來學院統一按照<事業單位會計制度>的核算模式進行分事業支出和經營支出分別會計制度進行會計核算，即將學院經營支出的資產購置采用經營核算的模式，分次計提折舊的方式進入成本，為學院節省大量的資金流出，為學院的發展提供了財務基礎。

二、財務會計監督方面

財務處全體人員堅持從細微處入手，按國家財務規定對每一筆收支票據的真實性、完整性進行認真審核，嚴格控制現金的支出，對超過現金限額的支出按國家相關規定嚴格控制現金的使用。加強財務印章的管理和使用，定期進行銀企資金的核對。確保學院資金的安全、完整。進一步加強資產和財務票據的管理，采取專人負責，日常工作中做好各種財政、稅務和內部印制的票據的領用、核銷、庫存等的臺賬登記工作，每次都向領用人書面交待清楚各種票據的使用規定、注意事項等相關的事宜，及時核銷各種票據以確保學院的所有收入及時進行賬務處理，堅持財務“收支兩條線”，嚴格實物資產的入庫手續，從源頭做好學院的財務監督工作。

財務“收支兩條線”就是所有的財務收入都必須入學院統一的財務賬務，所有的支出都必須按學院事先規定的用款手續辦理用款，涉及到財政性資金收支內容的還必須按國家財政性資金收支的規定辦理預算外資金的財政專戶交存、返還和資產購置、日常大宗消耗的政府采購。財務“收支兩條線”是學院所有財務工作都必須遵循的一個重要的財務紀律。做好學院的財務票據管理工作就是做好了財務“收支兩條線”的源頭控制工作，財務處正是從這一關鍵的源頭控制入手，嚴格區分學院的收支，做到全年財務收支無差錯。受到學院領導和有關上級主管部門領導的好評。

學院國有資歷本的保值增值是學院全部活動的一個重要的結果,縱觀國有資本保值增值的幾個方面：收支節余和實物投資形成的一般基金、專款專用的專用基金結余、實物購置形成的固定基金增長。在上述幾項保證國有資本值增值的內容中，保證固定資產的購置形成的固定基金的增長是保證國有資本保值增值的一個重要的方面。財務處全體人員正是從這個重要方面入手，在日常的財務報銷、財務管理過程中一絲不茍的做好的每項實物資產購置的入庫驗收手續的審核工作，從而從源頭上控制住了學院實物資產的真實、完整。保證了國有資產保值增值目標的實現。

三、資金籌措、內外協調方面

資金是學院正常教學活動和學院發展的血液，*年由于學院銀行還貸款的巨大壓力，從年初開始學院就面臨著銀行轉貸款難等資金壓力，具體原因為：第

一、國家為控制宏觀經濟發展的速度，提高資本投入的效率，全面壓縮、限制銀行貸款；第

二、學院不能提供銀行貸款認可的擔保單位和擔保資產。學院事業性資產不能作為銀行貸款擔保的資產，又不能與其他單位進行互相擔保。第

三、學院的經營性收支單獨核算后，事業性收支的資金進出量相對減少，現有的財務收支情況也限制了轉貸款和新增加銀行貸款。第

四、由于學院日均銀行存款余額較少，不能滿足銀行提出的存款與貸款的余額比例關系等等。*年在學院領導的直接領導和局財務處的直接協調下，通過向市交通局和其他單位借款等形式共償還銀行到期貸款2400萬元，新辦理銀行貸款1500萬元，較大的綏解了學院的資金壓力，保證了學院正常教學工作的開展。

在對外聯系方面，學院財務處在學院領導的直接領導下聯系的主要部門有：財政、物價、銀行、稅務、審計及交通局主管處室等部門。在對外聯系的過程中，我們堅持始終把學院的利益放在首位，堅持維護學院的整體形象。以年初計劃安排的有限的部門經費為限，盡力使所花費的每一分錢都有回報為基本準繩，通過院領導的直接領導和全體財務人員的共同努力，*年辦理大通達公司稅收減免近20萬元，學院教學用車輛減免車船稅4萬元，減免物價年審收費8萬元，銀行貸款利息減收8萬元，力爭年底前取得財政追加財政撥款50萬元，同時還辦理了對社會繼續教育培訓收費標準的核定，社會培訓發票的領用等工作。更值得一提的是，財務處在對外交往的過程中，時時不忘宣傳學院，*年利用工作的便利為學院招收駕駛培訓學院200多人，為學院整體發展盡本部門的最大努力。

四、*年工作設想及需要改進方面

*年學院財務處在院領導的直接領導和其他相關部門、相關人員的幫助、指導、協調下，盡管在會計核算、會計監督、會計報告、內外聯系等多方面取得了階段性的工作成績，受到學院領導和上級有關部門領導的充分肯定。但不足之處也有很多，現結合學院*年財務工作將*年學院財務處工作設想如下：

第

一、在條件允許的情況下，增加會計人員1至2人，增強學院財務計劃執行情況的控制分析力量，進一步加強學院的財務、會計核算工作，將學院的財務基礎工作進一步做實。

第

二、增強財務計劃的管理，加強計劃執行情況的分析與控制，加強財務事先參與決策工作，從源頭做好財務管理工作，為領導決策提供有用的決策信息。

第

三、進一步加強財務日常監督工作，從學院的每筆收支入手，進一步嚴格執行國家相關的財經政策，保證學院財務工作的真實、完整，維護學院的整體利益。

第

四、進一步加強與銀行及其他相關的溝通、交往，在院領導的直接領導和局財務處的關心、幫助下，力爭辦理完畢2000萬元到期銀行貸款的轉貸款手續，并力爭開辟新的資金來源渠道，保證學院正常教學工作的資金需要。

第

五、進一步加強與財政、稅務、物價等相關主管部門的溝通、聯系，為學院爭取更多的優惠政策，為學院的發展爭取更多的資金，力爭學院利益最大。

第

六、堅持“財務收支兩線”，力爭做到財務票據計算機管理，從源頭加強收入的管理，進一步加強財務支出的審核工作并嚴格執行年度財務收支計劃。按以收定支，先收后支，收支略有節余的原則控制、使用好學院有限的資金，使學院的每一分資金都發揮最大的財務效益。

第

七、進一步加強內部部門間的溝通、協調工作，嚴格按部門職責做好本部門的工作，發揮財務部門應有的作用，為領導分憂、解難。

第

八、象財務人員學習、運用公文寫作知識一樣做好財務知識在全院的宣傳、貫徹工作，進一步加強各部門人員既當家又理財的財務意識，推動學院整體財務工作再上新臺階。

第

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提示;另外負責國際間銀行通訊系統(即swift系統)的信息收發工作。6月份中旬，新增添了一項工作：信用證項下和托收項下的收匯，包括了出具聯系單告知會計部門入帳，和在有貸款的前提下做出收匯還貸款的

提示。

此外，兼職本部門信息安全員，負責部門電腦網絡信息安全的維護。

回顧一年來的工作和學習，感慨萬千，既取得了一定的成績，也發現了許多不足。在2011年結束之際做個小結，以此鞭策自己在今后工作中表現得更好。

進入華夏銀行的4年多時間里，在領導和前輩的關心照顧下，本人抱著謙虛好學的態度努力工作，積極學習業務知識、掌握操作技能、適應工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領導交辦的其他工作。本人是理科本科學生，踏上工作崗位后接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰，這個過程不僅是專業的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，在單證崗位上，本人認識到認真的學習、正確的方法、嚴謹的態度、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準確的審單結果和最高的工作效率。也正是銀行業這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，在華夏優良的成長環境下使我能夠養成在每一天的工作生活中不斷學習和獲取新的知識，努力了解銀行業、金融業的運行規律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作計劃中。

正是由于以上的認識，本人在過去的時間里努力向各位前輩學習業務知識，嚴謹認真的完成了本職工作。努力地養成著良好的工作習慣和工作方法，近來的工作使本人越來越深刻的認識到良好的工作習慣是很重要的，特別是在工作的條理性上，對工作效率也有很好的提升。

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此外，兼職本部門信息安全員，負責部門電腦網絡信息安全的維護。

回顧一年來的工作和學習，感慨萬千，既取得了一定的成績，也發現了許多不足。在2011年結束之際做個小結，以此鞭策自己在今后工作中表現得更好。

進入華夏銀行的4年多時間里，在領導和前輩的關心照顧下，本人抱著謙虛好學的態度努力工作，積極學習業務知識、掌握操作技能、適應工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領導交辦的其他工作。本人是理科本科學生，踏上工作崗位后接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰，這個過程不僅是專業的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，在單證崗位上，本人認識到認真的學習、正確的方法、嚴謹的態度、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準確的審單結果和最高的工作效率。也正是銀行業這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，在華夏優良的成長環境下使我能夠養成在每一天的工作生活中不斷學習和獲取新的知識，努力了解銀行業、金融業的運行規律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作計劃中。

正是由于以上的認識，本人在過去的時間里努力向各位前輩學習業務知識，嚴謹認真的完成了本職工作。努力地養成著良好的工作習慣和工作方法，近來的工作使本人越來越深刻的認識到良好的工作習慣是很重要的，特別是在工作的條理性上，對工作效率也有很好的提升。

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最近，我們對一些銀行機構(包括各類信用社，下同)的不良貸款情況進行了調查，對其形成的原因進行了深層次的分析。我們認為，銀行不良貸款的形成，雖然有著內外各個層面的原因，但主要的，還是內因，很多是由銀行內部貸款相關責任人的責任不清造成的。如，某銀行的一筆不良貸款，已經超過了法律訴訟時效，不僅沒有收回本金，也沒有收回任何利息。問其原因，該單位負責人說，原來的負責人已經退休(職)了，無法追究；具體經辦的信貸員調走了，無法追究；借款人外出打工3年多了，一直找不到人，無法追償；貸款擔保人多達四個人(有的貸款甚至是一家四口人共同擔保)，相互推卸擔保責任，再加上合同約定內容不全(部分貸款甚至有更改痕跡)，所以，這筆貸款就一直懸空著收不回來。還有不少筆貸款的借款人或者擔保人純屬“子虛烏有”，也就是說有可能是有關人員捏造的貸款。類似這些情況相當多。這不能不引起我們對貸款責任落實問題的思考。

貸款管理終身責任制，是指某筆貸款相關責任人在對其所負責的該筆貸款完全收回前對銀行必須永遠承擔的、不能推卸的責任，是對貸款相關責任人的責任及其利益實行終身監督管理的辦法，也是貸款管理辦法的一項主要內容，是對貸款管理的細化。這項制度其實很早就有專家、學者提出過，但是，考慮到多方面的原因，沒有哪一家銀行能夠形成系統的制度、并付諸實施。制定貸款管理終身責任制辦法的主要目的，是為了進一步明確貸款管理責任，特別是風險責任，促進信貸從業人員執行制度、秉公守法、謹慎工作、盡職盡責，保證貸款能夠安全、有效運轉，杜絕不良貸款或者貸款風險發生。

一、貸款管理終身責任制中的責任人及其責任問題

(一)銀行貸款管理的責任人

銀行貸款管理的責任人，顧名思義，是與貸款相關的有關人員，一部分是有直接責任的責任人，另一部分是有關聯責任的間接責任人。直接責任人，包括經放人員、審批人員、審查人員、主管領導、領導等；間接責任人，包括單位內部的領導、主管領導、決策人員、調查人員、監測人員、稽核人員、貸款營銷人員、貸款介紹人員等。

銀行外部營銷(協助營銷)、介紹人員、聘請的外部專家或委托的專業機構人員，都屬于責任人的范疇。

(二)各個崗位責任人的主要責任

銀行貸款管理責任人，不能以直接責任人和間接責任人來劃分、確定責任權重的大小，也不能以職務的高低來確定責任，而應當以責任人是否完全履行本銀行規定的、相關的職責內容，即是否盡職，或者是否正確遵守單位的規章制度辦理貸款來劃分、確定。

經辦人員(經放人員)負責辦理所有手續，辦理的所有手續必須完整、合規、合法。貸款手續在完整、合規、合法環節出現問題，由經辦人員(經放人員)負責。

調查人員負責調查環節的所有工作，提供的所有資料、材料，必須真實、完整、詳細。資料、材料在真實、完整、詳細環節出現問題，由調查人員負責。

審查、審批人員負責審查調查人員、經辦人員提供的所有資料、材料，對其真實、完整、合規、合法程序進行審理，并對貸款予以審批。審理環節出王見問題，由審查、審批人員負責。

決策人員負責按照程序和規定，進行公正、公平、科學、獨立的決策，不受任何外部因素影響和干擾。決策人員不能盡職，決策環節發生的問題，山決策人員負責。

監測人員負責貸款形態及其資料、材料的日常監測、分析、管理，對發生變化情況的，要求有關人員及時進行補充、完善，對發生異常情況的，及時向主管領導報告。對異常情況監督不到位的，或者沒有及時向主管領導報告的，發生的問題，由監測人員負責。

稽核人員負責定期檢查、糾正貸款辦理、管理中發現的各種違規違紀問題，并向領導提交對相關責任人的處理意見。對發生問題的相關責任人進行處理，哪個環節出現問題，有哪個環節的人員負責，并追究其責任。對稽核不到位、不能發現有關問題，在以后檢查中被發現問題的，由當時的稽核人員負責。

營銷、介紹人員負責向借款人宣傳、介紹單位的信貸政策、規定、程序以及與合同內容相關的注意事項，不承擔其他責任、義務，不參與貸款的具體管理工作(單位對其職責另有安排的除外)。營銷、介紹人員提供虛假情況、不實信息，或者隱匿有關問題、情況，給貸款決策造成誤導、失誤、被發現的，責令退出營銷、介紹所得獎金，并視問題嚴重程度，給予行政、紀律等方面的處理。

貸款行應當向銀行外營銷、介紹人員(包括銀行聘請的外部專家或委托專業機構人員開展特定的授信盡職工作)說明其應當承擔的責任。主要責任是：其他單位(系統)領導或者一般工作人員營銷、介紹貸款時(包括銀行聘請的外部專家或委托專業機構人員開展特定的授信工作時)，要向貸款銀行(單位)提供(提交)一份負責任的書面材料，簽上自己的姓名，保證借款人的經濟實力和信譽沒有問題，或者保證自己所提供的材料、資料真實、合法、合規。一旦借款人逃匿、貸款發生問題或者風險，介紹人員應當協助貸款行聯系借款人，并催還貸款本息，直至貸款完全收回。對形成損失的貸款，介紹人應當承擔相應的賠償責任。聘請的外部專家或委托的專業機構人員，沒有盡職時，應當承擔相應的責任。

(三)各個崗位責任人的主要責任的量化

在對各個崗位責任人的主要責任確定以后，對能夠實行責任量化的，還要對責任和罰金進行量化，為以后量化處理有關責任人提供科學的依據。罰金可以按照貸款額度進行劃分，額度越大，罰金應當越大。如，對每筆貸款，每個責任人應當承擔多大比例的責任，要予以量化，主要責任人應當規定其承擔60％以上的責任及相應的60％以上的罰金，同時，還要追究其行政、紀律、法律方面的責任。

其他單位(系統)領導或者一般工作人員營銷、介紹貸款時，必須向貸款行繳納相應比例的“風險保證金”，同意發生問題后，首先扣除保證金。

(四)處罰辦法

1　經濟處罰。處罰金額應當根據單位規定的各個崗位責任人的主要責任及罰金的量化情況確定。對發現問題，預期內能夠糾正問題的責任人，一般應給予通報批評、扣發工資和獎金的處理。扣發工資和

獎金的額度，應該根據貸款損失或者貸款風險問題的嚴重程度確定。主要責任人應當承擔主要責任和高額罰金。

2　行政處罰。對發現問題，不能或者無法糾正問題的責任人，應給了開除處理，永不錄用，并且追究其經濟責任。同時，對擔任行政職務的，要考慮免去其相應的職務，3年內不得提拔任用，不得從事信貸崗位的工作。如果責任人自己能夠部分或者完全賠償損失，可以暫時留用察看，問題解決徹底之前，不考慮給予任何待遇。

3　法紀處理。對發現違法犯罪問題的，除了開除公職，永不錄用，追究其經濟責任外，要移交有關部門，追究其法紀等方面的責任。

移交或者請求協助處理。對負有一定責任的其他單位(系統)的領導或者相關工作人員，要將有關情況報送責任人所在單位或者對其有管理權的主管部門、上級部門，請求其協助處理問題，確保任何一個責任人都無法逃避其應當承擔的責任。

(五)相關的配套制度

推行貸款管理終身責任制，必須有相關的制度加以保證，否則，根本無法實施。

1　在職人員責任交接管理制度，即責任人工作調動、崗位調整(包括調出單位、系統)時的責任交接管理制度。凡信貸從業人員以及與貸款有關的人員，只要有貸款責任的，無論是直接責任人，還是間接責任人，在其調動前，必須對有關貸款責任進行交代，凡交代不清楚的，不允許辦理調動手續。杜絕有關人員“一走了之”，留下“后遺癥”。

2　退職、退休人員責任交接管理制度。退職、退休人員離退前，只要有貸款責任的，無論是直接責任人，還是間接責任人，在其離開前，必須對有關貸款責任進行交代，凡交代不清楚的，根據責任大小或者貸款風險程度，可按貸款責任額度的5％一50％逐月繳納保證金，保證金從退職、退休工資中扣除，用以歸還責任貸款，直至貸款還清，解除相關責任。

3　信貸、稽核、人事管理制度。凡信貸從業人員以及與貸款有關的人員(包括退職、退休人員)，在其調動、退職、退休前，信貸部門必須首先查清其責任，形成書面材料，報告單位領導，并向稽核、人事部門各發送一份備查。問題糾正不完的，人事部門不得辦理調動手續。信貸部門不能查清的問題，以后的工作中被發現的，由信貸部門負責。稽核部門沒有發現有關問題，有關問題在以后的工作中被發現的，追究稽核部門的責任。沒有稽核部門給出的問題澄清的結論，而擅自給責任人辦理調動手續的，追究人事部門的責任。

二、監督貸款管理終身責任制執行問題

貸款管理終身責任制執行問題，是一個社會問題，其執行效果絕不是某個銀行能夠獨立決定的。這需要社會力量，特別是中國銀行業監督部門的指導、協助。

中國銀行業監督管理委員會是中國銀行業的監督管理職能部門，各家銀行應當主動加強與銀監部門的聯系。特別是各家銀行制定、推行貸款管理終身責任制，應當向地方銀監部門報備。對于不能及時、如實報告貸款責任制制定和實施情況的，銀監部門要予以批評整頓。

中國銀行業監督管理委員會有責任對各家銀行制定的重要制度實行監督。銀監部門，應當對制度中的不適宜內容及其條款進行建議性修正，并及時對有關銀行的貸款管理終身責任制執行情況進行檢查，督促落實。對制度、規定不能落實的，要實行“問責制”，杜絕有些銀行隨意出臺制度，或者制度、規定形同虛設等問題發生。

中國銀行業監督管理委員會在監督過程中，對相關銀行處理、處罰的違規、違法人員，有!必要實行特別管理，監督有關銀行執行相關規定，不得違規對該類人員進行提拔或重用，對不符合任職資格的，不予批復，限制那些業績或者品質歷史表現惡劣的人員從事銀行高管工作，或者從事要害崗位工作。

三、與國家其他法律、法規的接軌問題

(一)解決銀行管理與國家法律法規、地方管理銜接問題

有權部門應當逐步解決銀行管理與地方管理銜接松弛的問題，重點解決有些銀行法紀管理游離于國家相關法律、法規之外的問題，要求銀行制定、實施的重要制度，必須向地方有關部門報備，并接受有關部門的監督、檢查。否則，予以通報批評。

(二)完善銀行業監督管理的法律法規

目前，我國對銀行業實行監督管理的法律法規比較零散，銀監部門執行起來比較困難，特別是銀監部門對各家銀行關于貸款責任人的責任履行情況的再監督、再管理缺乏系統有力的依據，各家銀行關于貸款責任人的責任管理制度也五花八門，而《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》等，都沒有明確規定由哪個部門負責金融維權的協調和管理，造成金融維權的協調管理工作缺位。《貸款通則》、《中華人民共和國商業銀行法》等也不能解決某個銀行內部的貸款責任落實問題。

篇12

（一）信貸投放力度加大

為進一步調動全旗金融機構支持地方經濟社會發展的積極性、主動性和創造性，制訂了《旗金融機構支持地方經濟社會發展考核獎勵辦法》，由于政策對路，使金融投放大幅增加。截止11月末，全旗銀行業金融機構存款余額51.63億元，同比增長了31.79%；各項貸款余額18.16億元，同比增長了17.77%。人險保費收入6990萬元，各項理賠支出723萬元；財險保費收入1816萬元，理賠支出578萬元。各金融機構進一步加大了對“三農”、農牧業產業化資金的扶植力度，基本滿足了中小企業、農牧業產業化的資金需求。中小企業貸款余額3.37億元，比年初增加1.0億元，增長3.36%，農牧業貸款余額14.57億元，比年初增加5.13億元，較年初增長了53.54%。兩家小貸公司累計發放支農貸款9309萬元，期末貸款余額4425萬元。

(二)融資功能進一步增強

投資公司、擔保公司四個平臺共同發揮作用，增強了政府項目、中小企業、“三農”融資能力。投資公司為新惠第六中學融國家開發銀行貸款7000萬元，年初進入放款程序，至10月底已申請到位資金4300萬元，是金融辦成立以來融入的第一筆資金，同時也實現了開行貸款在“零”的突破。另外利用赤峰恒德擔保平臺為谷豐糧貿、黃羊洼草業、新洲中藥飲片有限公司等小企業融資萬元。

(三)大力實施“引進銀行”工程

今年在引入包商銀行的基礎上，成功地恢復了建設銀行，同時與元寶山區農村合作銀行聯系在旗建設一家村鎮銀行。預計村鎮銀行年內即可營業，包行、建行在年可投入運營。通過“引進銀行”工程進一步健全了全旗金融體系，活化了的金融市場，有效地形成良性競爭，使全旗金融形成多元競爭、健康發展的格局，真正惠及民生、造福百姓。

(四)有力地營造誠信環境

旗旗委、旗政府切實加強對金融工作的協調指導，采取了一系列舉措：成立了政府旗長任組長的金融工作協調領導小組，出臺了金融機構支持地方經濟發展的意見，使金融工作納入了地方政府的宏觀協調管理范疇；金融辦積極推動政銀企合作，上半年召開金融工作座談會，向金融機構推介重點項目42項，召開銀企座談會溝通信貸信息，促進銀企合作。加強信用體系建設改善金融生態環境，在引進銀行完善金融體系建設的同時著力打造誠信，牽頭組織旗信用社2300多萬逾期貸款清收工作，以引進大棚養滑子菇為著力點，解決設施農業發展難題，化解貸款風險，即促進了產業的發展又有助于貸款回收，還能凈化金融生態環境，可謂一舉多得。

(五)加快了產業化進程

農牧業產業化是農村牧區快速發展的必由之路，支持產業化建設和小企業發展是旗域經濟的重點，是信貸投放的著力點，是研究破解產業化和小企業發展進程中的資金瓶頸的有效途徑。我們已深入到有關鄉鎮進就農牧業產業化進行了調研，組建農牧民信用互助協會，加大對農業產業化經營、農牧業龍頭企業培植等方面的信貸支持，有效解決農牧業產業化融資難的問題。

（六）組建了鄉鎮金融機構

根據年初金融工作座談會會議精神，各鄉鎮蘇木成立了金融工作領導組織，明確了分管領導，確定了一名工作人員具體負責金融工作，打開了金融工作上下聯動的局面。

二、存在的問題和不足

旗金融工作取得了一定的成績，但看到成績的同時我們也要正視存在的問題，從橫向和縱向的對比上發現我們還有很多不足。主要有以下幾方面：

（一）信貸規模較小，存貸差過大，服務網點布局不合理,融資渠道單一。

（二）小企業融資艱難。由于縣域商業銀行貸款權限上收，發放貸款需要層層審批，貸款周期較長。銀企信息不對稱也是主要因素，企業對銀行的貸款政策了解極其有限，銀行對企業的經營狀況、還款能力以及信用程度沒有準確的把握。雙方掌握信息的不對稱，制約了銀企之間的合作，是形成企業“貸款難”、銀行“難貸款”矛盾的重要原因。

（三）鑫匯投資有限責任公司作為政府投融資平臺，承擔著大量的公益性項目融資任務，目前由于公司剛剛運營，公司沒有現金流，資產規模相對較小，資產質量欠佳，尤其是3000萬元現金本由于財政局借回，致使公司在各家銀行驗資準入環節遇到了一定的阻力，這既影響準入條件，又勢必影響后期的抵押擔保規模。

三、年的金融工作安排

（一）制定年金融機構貸款投放考核辦法，加快信貸投放步伐。

（二）繼續做好引進銀行的后續服務工作，爭取再引入1家新的金融機構。

（三）利用鑫匯投資有限公司、赤峰金融辦擔保平臺及鑫橋擔保公司為小城鎮建設、中小企業和農牧業產業化融資，力爭實現融資超過5000萬元。

（四）清理、整頓和規范我旗寄賣行及投資公司，引導寄賣行業及各類投資公司健康、有序發展，避免金融惡性事件的發生。

（五）加強對保險公司、擔保公司及微小金融機構的監管。

為完成年上述金融工作目標，我們主要采取以下工作措施：

一是制定《旗金融機構支持地方經濟社會發展考核辦法》，通過建立貸款投放的正向激勵機制，更好地促進全旗經濟社會發展。

篇13

回顧一年來的工作和學習，感慨萬千，既取得了一定的成績，也發現了許多不足。在年結束之際做個小結，以此鞭策自己在今后工作中表現得更好。

進入華夏銀行的4年多時間里，在領導和前輩的關心照顧下，本人抱著謙虛好學的態度努力工作，積極學習業務知識、掌握操作技能、適應工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領導交辦的其他工作。本人是理科本科學生，踏上工作崗位后接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰，這個過程不僅是專業的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，在單證崗位上，本人認識到認真的學習、正確的方法、嚴謹的態度、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準確的審單結果和最高的工作效率。也正是銀行業這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，在華夏優良的成長環境下使我能夠養成在每一天的工作生活中不斷學習和獲取新的知識，努力了解銀行業、金融業的運行規律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。

正是由于以上的認識，本人在過去的時間里努力向各位前輩學習業務知識，嚴謹認真的完成了本職工作。努力地養成著良好的工作習慣和工作方法，近來的工作使本人越來越深刻的認識到良好的工作習慣是很重要的，特別是在工作的條理性上，對工作效率也有很好的提升。