引論：我們為您整理了13篇金融理財師范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
現在中國的富人很多，據華爾街日報最近估計，千萬富翁（人民幣，下同）達100萬人，億萬富翁達6萬人，資產達10億 以上的富翁有300人。面對這樣龐大的資產管理市場，國內外的金融機構和個人都想在理財方面有所斬獲。不妨先看看美國的個人理財情況。
完善的美國理財系統
理財屬于金融分支，所以金融機構在理財行業中占據著舉足輕重的位置。國際上知名的金融機構，如高盛、花旗銀行、美林證券等，都有龐大的資產管理部和專職的理財服務人員。當你的資產達到一定準入門檻，譬如百萬美元以上，銀行會把你的金融服務轉到私人銀行服務部，提供貸款、保險等一條龍理財服務。
理財服務包含保險部分，所以保險公司在理財行業也占有一席之地。美國的普天壽（Prudential）保險公司、紐約人壽、AIG保險公司等，都有龐大的私人理財服務。保險經紀人在賣保險的同時，也提供理財服務。
獨立于銀行和保險公司以外，美國還有無數個第三方理財公司。大的如美國理財公司（Ameriprise Financial）、信安金融集團(Principal Financial Group)，它們在紐約交易所上市，市值幾十億美元以上。小的理財公司可能就是個皮包公司，在美國證券監管部門注冊，買臺電腦，租借一間辦公室就可開張。
美國理財，包括人壽保險、看護保險、汽車保險、房屋保險、養老儲蓄金（IRA）、退休儲蓄金（401K）、小孩上學儲蓄、遺產計劃、儲蓄投資等多方面服務。基于此，美國的理財行業包括保險經紀人、會計師、律師和投資顧問等多方面的從業人員。會計的主要業務是報稅和避稅，律師的功能在遺產計劃和家庭信托，投資顧問則側重于股票投資。
個人理財師的生存空間
很自然的一個問題，既然大的理財機構可以提供理財服務，為什么個人理財師還有生存的空間？如果你還沒有進入富人行業，大的理財機構就不太可能理你，所以你只能接受個人理財師。當你以后變得有錢了，你已經跟理財師建立了個人友誼，也就不想再離開。
還有，大理財機構也是“王小二開飯店——量人兌湯”。如果你是富豪，沒得說，公司會給你提供一流的理財分析師和周到服務。如果你富得一般，那么得到的理財師可能就是一般工作人員，或者是剛上崗的大學畢業生，是不是走后門進來的也未可知。
在美國，一些金融機構經常去大學的商學院招聘畢業生。新人進去以后收入很低，公司看你是否能掙來業務。最后，能干的生存下來，不能干的則被淘汰。這樣的理財師重點在銷售，哪有時間去認真理財。這樣的商業模式，也給個人理財師提供了入行途徑和生存空間。
同時，大金融機構里的理財人員如果感到懷才不遇，也會選擇離開。如果一個服務團隊集體離開，那么他們基本跟大金融機構提供的理財服務是一致的，因為當年也就是這班人馬。
如果不是集體離開，那么他們的去向就會有所不同。跟客戶打交道的銷售人員可能自立門戶，開自己的個人理財公司，期望把以前的客戶帶走。法律沒有規定客戶不可以把錢取出，去找以前的理 財人員。因為大家都會找信得過的人討論錢的事，所以客戶跟著走的可能性非常大。
不跟客戶打交道的真正投資人員則會成立投資公司，或者對沖基金，重點在管錢，而非客戶數量。他們會用投資業績帶走大的客戶，做私人理財服務。
陽光收費更靠譜
理財服務的收入，一般包括三部分：資產管理收入、金融理財傭金和金融咨詢收費。傭金收入顧名思義，就是收取手續費。賣保險收取傭金是非常正常的事，所以理財方面的個體人員大部分在賣保險。賣共同基金也可以收取傭金，共同基金的傭金一般是投資總額的5%到7%不等。所以大家都喜歡富有的客戶。
傭金以外，就是收取管理費。一般來講，資產管理費每年是資產的1%到2%不等。對沖基金的管理費是2%和20%，即基本管理費是資產的2%，盈利管理費是回報的20%，所以對沖基金經理是最富有的群體。很多人認為美國的公司總裁收入高，但跟對沖基金經理相比是小巫見大巫。美國收入最高的25名對沖基金經理一年的總收入，比美國標準普爾500強大公司所有總裁的一年總收入之和還多。
金融咨詢收費則是明碼標價，按小時收費。很多客戶感覺不爽，怎么你跟我聊會兒天，就收我幾百美元。其實，羊毛出在羊身上，理財服務總會以某種形式收費。如果收費是傭金，理財師就可能讓你買傭金高的保險或者基金，雖然對你可能不合適，但他的出發點是傭金，而不一定是你的利益。陽光收費，可以避免不必要的隱型損失。
嚴防詐騙隱患
理財師是好還是壞，見仁見智。有名的獨立理財師如索羅斯、保爾森（John Paulson）等，投資回報以10億美元計。但如果你把錢投到曼道夫 (Bernie Madoff)那樣的理財師手中，能把本金拿回來就數你運氣。
怎么選擇一個好的金融理財師，這本身也是一門學問。首先，金融理財師必須是誠實可靠的人。其次，要看其個人經歷，以前在哪里做過，職業升遷如何。第三，要看理財師的教育背景和職業證書。名校畢業生，總體素質還是高一些。特許金融分析師（CFA）和注冊金融理財師（CFP）證書多少能夠反映一個人的水平和素質。
雖然曼道夫在美國詐騙，但中國理財行業肯定不乏騙子。騙子在被發現以前，都跟好人一樣。要防止受騙，首先要看你的帳戶是否獨立。好的理財師只管錢，不收錢。如果買保險，保險金直接付給保險公司；買共同基金，錢則付給基金公司，而非理財師本人。
理財師不可以從帳戶取錢出來，否則就會有詐騙隱患。如果理財師自己收錢，就是個危險信號。理財師管錢，賬目要公開。現在網絡發達，財務賬目應該可以在網上看到。如果看不到，就可能有問題。
如果是第三方理財，管帳公司必須是知名大公司。曼道夫詐騙，是因為管帳公司也是他的私人公司，他兒子和兄弟都在里面。曼道夫的行騙幾十年，如果說他兒子不知道，真是騙鬼。
篇2
CFP協會把它所包含的工作內容稱為“四個‘E’”，即：資格考試(examination),教育培訓(education), 工作經驗(experience) 和道德規范(code of ethics)。
1986年6月，CFP協會正式注冊了CFPR 和CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM的商標， CFP認證的其他方面的工作也相應到位：1987年進行了除原有學院外，對其他可提供金融理財教育的機構的資格登記；1988年提出了業內繼續教育的要求；1989年提出了理財師資歷要求和認證步驟的詳細說明。1991年， CFP協會首次出臺了對申請人進行一次性全面金融理財知識的考試形式。這種考試模式是借鑒了美國律師資格考試和注冊會計師考試的模式。這使得注冊金融理財師的資質水平有了質的提高。1993年，協會全面完善了該行業的“道德規范和專業職責”，將其公布并代替了之前所用的道德準則。
從業標準
篇3
一、學習基本情況
總行將本次培訓安排在山東省分行培訓中心，共有來自山東、河北、山西、陜西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名學員參加本次培訓。湖北行安排了荊州、襄樊、黃石分行、洪山及寶豐支行各一位理財專職人員參加學習。培訓課程主要有：個人理財規劃理論、個人風險管理與保險規劃、投資規劃、員工福利與退休規劃、個人稅務與遺產籌劃、房產及教育金規劃等內容，最后是綜合案例制作及展示。授課老師具備相當的背景，其中有財政部、人民銀行金融研究中心的主管，有大學教授，還有“海歸”和臺灣資深保險、理財主管。
整個學習過程相當緊張，除星期天可以稍微喘一口氣以外，其他時間基本上是“三點一線”——即寢室、教室、食堂。學習壓力特別大，學習的內容絕大部分是以前未接觸過的知識，通常是大學或研究生一、兩年的課程，我們一天、兩天拉完，而且要求當天消化、吸收，因為第二天又會有新的課程等著我們。我們每天六點多鐘起床，預習，晚上自覺到教室預習、復習，請老師答疑，基本上凌晨一點多鐘才休息，在最后制作案例的時候，連續熬了兩個通宵。經過20多天的緊張的學習、考試，我拿到了afp培訓合格證書，案例的制作和展示也得到了授課老師的高度評價。在全班展示的十份案例當中，湖北分行的案例制作與展示是最吸引老師和同學們眼球的。
下一步，就是要認真準備、精心備考，爭取在6月23日舉行的afp水平考試中，一路綠燈，順利過關。
二、學習感受
1、要想成為一名合格的afp，不本文容易。第一，各分、支行花大價錢讓大家出去學習，一是說明各行都充分認識到了理財業務的重要性，各行都想通過搶抓理財業務來逐步提升個金業務對全行的貢獻度，二是對于各位學員來說，無疑是得到了一個提高自身業務素質和整體綜合實力的大好機會，來之不易；第二，就學習的過程來說，學員們全情投入，深感壓力巨大，腦細胞犧牲了很多，白頭發添了不少；第三，afp從業人員要求的素質高，不僅要求理財師具備很高的專業知識，而且要求知識全面，善于溝通，注重信譽；既要對國家的宏觀、微觀經濟有所了解，更需要了解我們的客戶、我們的產品；要根據客戶的家庭、財務狀況和規劃目標，結合客戶的風險承受能力，為客戶的一生量身定制合理的理財方案，滿足客戶人生不同階段的需求。這要求我們不斷的積累，不斷的提高。
2、通過學習，了解到，現階段中國將cfp的教育分為兩個階段，即基礎的afp階段和高級的cfp階段。我們在今后的學習和工作當中，既要理論結合實際，又要注重知識的積累，要通過不斷地積累，不斷地提高，為荊州分行的理財事業、個人金融事業盡一份力。
3、今后荊州分行要安排人員參加總行的類似培訓，要打“有準備之戰”，要讓有志之士盡快熟悉、學習金融理財標準委員會制定的書籍和課件。這對于學員的學習和考試的通過率的提高是有很大幫助的。
三、幾點想法
結合荊州分行實際，我認為
1、組建服務、營銷網絡。要迅速組建分行理財中心，構建包括分行理財中心、支行理財室及網點理財專柜在內的三級服務、營銷體系。作為總行級的理財中心，按照上級行的管理要求和優質大客戶的分布，分行理財中心應配備8-12人，并且應盡快配齊人員，盡早投入運營，沙市支行也應迅速組建理財室，爭取在20__年年底之前開業運營，各縣市支行及有條件的城區支行、分理處也要設立理財專柜，這樣形成至上而下的網絡體系，讓中行的理財服務觸角延伸到荊州各個轄區、每個角落。
2、加快理財隊伍的培養建設。首先，理財中心、理財室及理財專柜應配備專職理財人員，不得隨意抽調作為它用；其次，要加強理財人員的培養。目前，市農行已有5名cfp，1名afp，工行和建行cep、afp執證人員也比較多。因此，除了選派人員參加總行組織的學習外，我行還應在物質上和精神上鼓勵員工參加周末班的學習，爭取更多的人員加入理財團隊來。爭取在2年內，荊州分行建造一支20-30人的專職理財人員隊伍、30-50人的兼職理財人員隊伍；2年內培養3-5名afp，1-3名cfp。
3、加強理財業務知識的學習，廣泛樹立理財服務意思。對全轄員工開展一系列的理財培訓，樹立理財服務意識，明確理財業務是將來重點發展的方向。讓每一位員工熟悉我們的每種理財產品，了解客戶類型和風險屬性，掌握一定的營銷服務技巧，爭取在理財產品乃至個金產品的銷售上取得較大的突破。以我行外匯理財產品為例，雖然在荊州市場占據絕對優勢，但全轄開辦的網點只有三、四家，沒有推廣到全轄，大多數臨柜人員和持有外 匯的客戶不了解我們的產品；人民幣理財產品由于產品設計的缺陷及產品的認知度不高、宣傳不到位，和它行年銷售上億元相比，我行年銷售不到一百萬就相形見絀了。在以數字和業績論英雄的時代，沒有產品的銷售是不行的。而且，理財產品屬于中間業務產品，風險很小，利潤較高，應該全力營銷，大力發展。
篇4
在經濟全球化的背景下，我國居民的財富不斷增加，根據中信銀行和中央財經大學聯合的《2012年中國私人銀行發展報告》指出：可投資資產在1000萬人民幣以上的中國高凈值人群數量近年來迅猛增長，人數總量由2006年的36.1萬人增長到2011年的118.5萬人，持有的可投資資產超過30萬億元，預計在2015年，人數總量將達到219.3萬人，持有的可投資資產總數將增加到77.2萬億元，占高凈值人群收入總數的34.5%。高凈值人群的大規模增長和財富的高度集中，為我國金融理財市場的發展提供了很好的市場機遇。與此同時，在通貨膨脹持續走高的經濟環境下，人民對于資產貶值的憂慮也在不斷加重，而一般的銀行儲蓄無法滿足民眾對于資產保值和增值的需求，在雙重因素的影響下，人們對于理財市場的需求越來越迫切。
一、金融理財的定義
中國金融理財標準委員會對金融理財的定義是：金融理財是一種綜合金融服務。專業理財人員通過分析和評估客戶生活各方面的財務狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，達至人生在財務上的自由、自主和自在。
從金融理財的的定義我們可以看出：金融理財是一個評估客戶各方面需要的綜合服務過程。它不僅限于某種單一的金融產品，而是針對客戶綜合需要量身定制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶不同人生階段財務需求的金融綜合服務，它是一種全方位、分層次、有個性的服務。一般而言，金融理財包括以下幾個內容：
第一、金融理財是針對客戶整個一生而不是某個人生階段的規劃，它包括家庭財務分析與預算、家庭信用和債務管理、退休規劃、居住規劃、教育規劃、投資規劃、個人風險管理與保險規劃、個人稅務籌劃及遺產規劃等各方面。
第二、金融理財應該是一個標準化的程序，它包括六個方面：建立和界定與客戶的關系、收集客戶的數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前的財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案執行。
第三、金融理財由于其從事的業務的特殊性，導致其對從事金融理財工作的從業人員的要求非常高，它不僅要求從業人員受過嚴格培訓、掌握專業知識并取得相應水平證書，還要遵守一定的職業道德準則，金融理財師的職業道德水平也是評價其專業水平的一個重要因素。
二、我國金融理財市場的發展現狀
與國外發達國家的理財業相比，我國的理財業雖然起步較晚，還處在興起階段，但發展前景十分廣闊。據美國波士頓咨詢公司2010年底的中國財富管理市場報告，中國大陸企業及個人擁有的財富正在成幾何級數增長，2010年中國一千萬以上資產的人已經達到96萬，并且每年正以9.7%的速度增長，金融資產在10萬美元以上的中國家庭可能已經超過200萬戶，是全球財富增長最快的市場之一。中國已經成為世界財富管理業務增長速度最快、發展潛力最大的理財市場，不少專家預測，金融市場理財業務將是未來十年中國市場上最具成長性的業務。
在國民經濟穩步向前，理財市場不斷擴大和理財業務蓬勃發展的大環境下，我國金融理財市場的競爭日趨激烈，為了在理財市場的競爭中搶占有利地位、增強自身競爭力和綜合實力，各金融機構紛紛打破傳統，積極開發新產品，拓寬金融理財范圍，金融機構推出的理財產品不再局限于單一的財富增長上，他們在財富安全、子女教育，養老保障等業務上也有所突破。像建設銀行“樂當家理財”、農業銀行“金鑰匙理財”、光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花理財”、中信銀行“中信理財”、浦發銀行“卓信理財”、廣發銀行“真情理財”等，正以各自領域的獨特優勢和特色服務吸引著各個不同層次的客戶源。根據西南財大信托與理財研究所和普益財富聯合《2011年度銀行理財能力排名報告》顯示，2011年我國銀行理財產品的發行有明顯提速跡象。全年發行數量為22441款，較2010年上漲100.58%；發行規模為16.99萬億元人民幣，較2010年增長140.99%。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。金融機構對理財市場的高度重視和密切關注，促使他們不斷加強對理財產品的研發、增設投資渠道、拓寬金融理財業務，這對推動我國金融市場發展有著極大的促進作用。
總的來說，金融理財的發展是適應了居民財富水平迅速提高、財富集中度不斷上升、居民支出結構逐步演化的客觀需要，有利于個人和家庭實現資產的保值、積累和增值，實現理財收入的增加。預計未來十年，我國理財市場還將以年均30%的幅度快速增長，大約40%的私人客戶將持有4種或更多的金融理財產品。金融理財市場的飛速發展還將加強了金融機構之間、金融機構與其他產業之間的合作和互動，有利于我國財富資源的有序流動和合理分配，為推動我國社會經濟的持續發展提供動力。
三、中國金融理財市場存在的問題
近年來，隨著金融市場的全面開放，各類理財業務和理財產品不斷推入市場，但是總體而言，我國金融理財水平還是不高，金融理財行業發展不夠理想，這主要是由于我國法律制度不完善、理財觀念落后、市場機制不夠完善、專業理財人員的匱乏和理財產品單一等因素造成的。
（一）法律制度不夠完善
面對我國日益增多的資產管理業務，不同類型的金融機構紛紛介入理財領域。在此過程中，由于各部門分頭監管，缺乏統一的監管政策和制度，制度的層次和效力不一，市場準入門檻不一，使得我國金融理財市場出現了一定程度的混亂局面和不正當競爭，加劇了理財風險。比如：2012年我國信托資產規模已達55382.2億元，遠超證券、基金行業資產規模，接近并可能超越保險業成為我國第二大金融子行業之勢頭強勁。但2012年9月17日，我國一行三會等金融監管機構的《金融業發展和改革"十二五"規劃》對銀行業、證券業和保險業都作出了較明確的規定，卻對信托只字未提。由此可見，我國金融法律制度與金融理財市場的發展現狀是不協調的，金融法律制度的不完善，將給我國金融市場的發展帶來重大影響。
（二）金融理財觀念落后
首先，民眾對金融理財的概念及內涵還比較陌生，對金融理財產品的了解也不全面，大多數居民的資產保值方式就是銀行儲蓄，平時與理財產品接觸得較少，在各種理財產品中，只偶爾購買一些債券、股票，對信托之類的產品就知之甚少了。其次，中國人的“不露富”傳統觀念，也是影響我國金融理財市場發展的原因之一。一般而言，客戶都不會向理財經理透露自己的真實資產狀況，只會表明自己愿意拿出多少資金來投資。這樣一來，理財經理根本無法了解客戶真實的財務狀況，更無法按照理財本應該遵循的步驟，通過分析客戶財務狀況來為客戶量身設計理財方案了。甚至有些客戶認為，金融理財的對象就只是針對高收入人群，金融理財業的門檻高，只有“富人”才能購買理財產品，這就使得我國理財市場無形中就失去了一部分客戶群。
（三）分業經營政策的制約
目前，我國金融業仍然實行的是銀行業、證券業、保險業和信托業分業經營、分業管理，這一分業模式下，銀行不能直接投資證券、保險等直接投資領域，彼此處于割裂狀態，而理財服務涉及銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場，資金、客戶信息等需要在多個市場之間得到充分的整合和循環，但受分業經營體制的影響，金融機構無法對客戶的信息進行有效整合，只能售賣自家理財產品，不能對客戶的資產做到真正的合理配置；客戶經理無法拓展產品的創新范圍和創新深度，只能在單獨的領域內為客戶設計理財方案，不能滿足客戶的多層次需求及進行業務拓展；客戶的資金無法進行有序流動，只能在獨立的領域內循環，不能利用其他市場實現理財增值。由此可見，“分業經營”限制了金融機構的理財業務活動，削弱了金融機構之間的聯系和合作，阻礙了金融資產的優化配置，制約了金融理財市場的發展壯大。
（四）專業理財人員的匱乏
在影響金融理財市場發展的因素中，人才是其中的一個主要原因，我國缺乏專業的理財人員，尤其缺乏精通各種金融業務、綜合素質高的復合型人才，這主要是由我國金融業的市場特點造成的。一方面，在我國金融業的分業經營模式下，從事理財業務的專業人員只能在自己所屬的金融領域內活動，只能在本行業業務范疇內為設計理財方案，不能利用其他金融領域在理財市場中的資源和信息，導致我國理財人員都只是掌握某一類金融理財業務，而嚴重匱乏精通各種金融業務的綜合型人才，極大地阻礙了理財業務的發展。另一方面，我國大多數金融機構的理財人員往往是由一線營銷人員兼任，擔任客戶經理的甚至是些信貸員、外勤人員、柜臺人員等，這些人員由于缺乏專業系統的金融知識，沒有分析國內外經濟形式和各項經濟指標的能力，他們甚至對自己售賣的理財產品也不甚了解，更無法為客戶制訂個性化理財規劃，再加上政策與法律的制約，很難跟上日益專業化、復雜化金融理財市場發展步伐。此外，道德缺失也是影響理財人員專業水平的一個重要因素。在我國從事金融理財業務的專業人員中，有些理財師一味的追求高報酬和高業績，千方百計的提高理財產品的銷售量，不顧客戶的財務狀況和抗風險能力，在推薦理財產品和設計理財方案中有所缺失，提高客戶的理財風險，給客戶帶來不必要的經濟損失。理財不是單一的為了保值增值，理財規劃還是一個標準化的程序，從建立客戶關系到提出理財方案，并監督這個方案的執行，整個工作流程都要按照標準運行，這就要求從事個人金融理財工作的從業人員受過嚴格的培訓，并取得相應水平證書。專業理財師的專業水平和職業道德水準，是金融理財市場健康持續發展不容忽視的問題，我們應引起重視。
（五）金融理財產品單一
由于我國金融體制和法律政策等各方面的限制，我國理財產品的創新與發展受到了極大的阻礙，導致中國金融機構缺乏對理財產品的研究和開發能力，金融理財產品過于單一，缺乏差異性和多樣性。從金融機構的角度看，他們在設計理財方案、開發理財產品時，只是把現有的業務進行重新整合，并沒有根據目標客戶的需求進行有效地區分，更沒有針對不同客戶群體采取個性化、差異化的理財模式，并且大多數金融機構推出的理財產品都是以貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財產品的附加值較低，對客戶的吸引力明顯減弱。從理財師的角度看，部分理財師對缺乏從事理財業務應有的專業水平和職業道德，在銷售金融理財產品時往往重銷售、輕規劃，不會將客戶人群進行細分，對不同特點的客戶提供的理財服務往往是大同小異的，更不會針對客戶的真實情況和需要來為客戶量身設計理財方案，我們應清醒的認識到單一的金融理財產品不能滿足客戶的理財需要，也不能適應理財市場的發展。
四、中國理財業發展前景探究
針對上述問題，我們應及時消除各種制約因素，健全我國金融理財法律體系、加強理財意識宣傳、改變金融業現有的分業經營模式、提高理財人員的專業素質、加快金融理財產品的開發與創新，以推動中國金融理財市場的蓬勃發展。
（一）健全我國金融理財法律體系
建立一套規范、完整、清晰的理財法律制度框架體系對于促進我國理財市場健康有序發展具有重要意義。金融理財業務與人們的切身利益密切相關，只有受到法律的充分保護，才能讓人們對理財業務產生信任感和安全感，完善的金融理財體系還能有效的防止金融機構之間的無序競爭。因而，我國通過不斷健全金融法律體系，根據市場變化完善制度，及時堵塞制度漏洞，為中國金融業健康發展、為金融改革和金融創新創造良好的法律環境和制度基礎。
（二）加強金融理財觀念宣傳
在當前中國經濟飛速發展的背景下，居民收入水平的不斷提高，民眾的理財熱情和理財需求日益迫切，我們應當從改變民眾傳統守舊的觀念入手，加強對社會金融理財觀念的宣傳。首先，要加強民眾對金融理財意識的宣傳。讓民眾了解到，金融理財是一種綜合金融理財服務，而不僅僅是購買一種理財產品的行為，讓普通百姓都樹立起“你不理財，才不理你”的觀念，對金融理財有更加具體全面的認識，從而產生更多的理財需求。其次，要加強民眾理財知識的教育。通過對民眾理財知識的宣傳教育，在改變消除中國人長期以來存在的害怕露財的思想、讓老百姓走出傳統理財誤區的同時，也對理財方案、投資計劃有了更多的了解，讓民眾知道如何利用現代的金融理財工具為自己的財富實現增值和保值，從而讓更多的人將閑余資金投入到理財規劃中來，進一步壯大我國的金融理財市場。
（三）改變金融業分業經營模式
面對我國金融理財市場中存在的問題，首先要盡快改變現有的金融業分業經營的模式，加快我國金融業混業經營模式的改革和推廣，促進居民資產在證券、保險、基金等投資領域的優化配置和合理流動，為金融服務的綜合發展創造良好的空間，使得銀行、證券公司、保險公司等金融機構的理財業務互相滲透、交叉，有效的整合資源，提高客戶信息的利用率，從整體上提高金融業運行的效率。其次，我國有關部門應逐步完善我國現有的金融法規體系，制定符合金融發展和開放要求的金融法規。再次，金融監管部門要切實轉變監管模式，因為隨著金融市場不斷發展，金融機構的理財業務會逐漸走向融合，彼此之間的聯系和依賴程度顯然會不斷提高，在這種形勢下，就需要各監管機構的相互配合。我們必須要在推行的分業經營、分業監管制度下探索出一條適應未來金融理財市場發展方向的監管方式，為金融理財業務的健康發展提供制度保證。
（四）提高理財人員專業素質
金融理財是一項綜合性很強、高智力的中介服務，涉及到市場、金融、投資、貿易等多個領域，它對理財人員的專業素質要求極高。它不僅要求理財人員具備利率、匯率、保險、股票、基金、稅收和退休保障等廣泛而系統的金融知識，還要能靈活運用各種金融工具和投資工具，能對國內外經濟形勢、金融理財市場進行精確分析。根據國外的經驗，金融理財師是在滿足了各國標準委員會確定的教育、考試、從業經驗和職業道德四大標準以后所取得的專業水平的資格證書。因此這也需要我們銀行的理財師，首先知識面要擴大，同時要將保險、證券、信托、基金等第三方機構有機的聯系起來，為客戶量身定做全方位的理財方案。此外，金融理財師的道德準則是一個非常重要的要求，金融理財師為客戶服務的質量不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活，因此對金融理財師而言，不僅僅要具備理財師應有的知識水平，還要具有高尚的職業道德。理財經理應更多的為客戶考慮，嚴格按照規則制度辦事。要深刻的意識到，一旦成為一名客戶的理財師，也就成為客戶家庭的一份子，要全心全意的從客戶的角度來想問題，辦事情。只有這樣，才能為客戶提供更貼心的服務，才能留住客戶。
（五）加快金融理財產品創新
要實現理財產品的多樣化和差異性，就要重視對理財產品的研發與創新。首先，在現有理財產品的基礎上，強化整合，提升應用效率，把握市場契機，增強與客戶的聯系和溝通，針對不同的高、中、低收入客戶群，為客戶設計和提供適合的產品與服務，吸引不同層次的客戶群，拓展和延伸現有的理財業務，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財產品體系。其次，要加強對理財產品的研究、開發和銷售，加強業務創新，提升金融理財服務層次，發揮好資源配置和價值創造功能，最大限度地滿足金融理財市場的發展需要，不斷開發出具有市場前景和行業競爭力的新型理財產品，并逐步建立自己的理財產品及服務品牌，提升客戶的滿意度。最后要全面強化自己理財品牌獨特的文化內涵，建立合理的理財品牌結構，培養良好的理財產品創新意識。
“十二五”時期，預期我國金融服務業增加值增速將高于國內生產總值增速，金融服務業增加值占國內生產總值比重將保持在 5%左右。國際經驗表明，我國金融服務業增加值占國內生產總值比重呈緩慢增長態勢。我國應該抓住市場機遇，借鑒國外成熟的金融理財市場經驗，立足于中國經濟發展現狀，積極探索出一條適合中國金融理財業發展的道路，促進我國金融理財市場不斷完善和成熟。
參考文獻：
[1]金融理財原理.中信出版社.
篇5
就在這次會議舉辦前的兩個月，上海市金融系統文明辦聯手《理財周刊》進行了“上海金融理財服務隊伍現狀及職業能力建設情況調查”。據悉，這是上海近年來首次關于金融理財服務和隊伍建設而進行的大規模調查，在此基礎上形成《上海金融理財服務隊伍現狀及職業能力建設的實踐與思考》的分析報告，提出提高上海金融理財隊伍職業能力建設的建議，以期著力全面提升金融服務水平，這一話題引起了與會人士廣泛而深入的探討。
理財產品需求大魅力小
本次調查以上海16家中資銀行為主，主要采取網上客戶調查問卷與網下(銀行網點)實地攔截客戶調查問卷相結合，銀行窗口服務督察員實地調查與理財人員問卷調查相結合的形式進行，其中網上客戶調查問卷通過第一理財網(www．arnoney.省略)進行，收到有效答卷1199份，網下(銀行網點)實地攔截客戶調查由50位窗口服務督察員到200個銀行營業網點進行。
調查顯示，有72％的受訪者表示曾經購買過理財產品，22％則表示從未買過。而沒有買過銀行理財產品的原因，主要集中在“對產品不了解”(46％)，“產品收益沒保證”(19％)，“不如股市賺錢快”(19％)，“擔心被理財人員誤導”(16％)這四個方面。其中，有近一半的受訪者認為“對產品不了解”嚴重阻礙了他們購買理財產品。
調查還顯示，約40％的市民對銀行的“代銷基金”業務非常感興趣，而銀行自身開發的人民幣結構性理財產品、外匯結構性理財產品、打新股類理財產品、FOF理財產品的受關注度均低于15％，大有“基金代銷一枝獨秀”的勢頭。
具體分析看，主要有四個原因造成了銀行理財產品當前的窘境。一是理財產品的準入門檻過高。受訪的上海市民的月收入在5000元以下(48％)，屬于普通的工薪階層，還有24％的市民月收入在5000―10000元之間，這在很大程度上限制了市民投資理財的上限。因此，國內理財產品5萬元的準入門檻把相當一部分市民擋在了門外。而最低投資額僅需要1000元的基金產品自然容易受到中低收入市民的廣泛青睞。
二是產品設計能力不足、同質化現象較普遍。當問及“當前的銀行金融理財服務主要存在哪些問題”時，大部分受訪者都表示目前銀行多數個人理財產品屬于低層次的創新，產品的設計先天不足，許多出現“負收益”的理財產品的條款設置就不盡合理。
三是銀行理財產品的手續費過高。相比較于股票型基金的高風險／收益，銀行理財產品的風險／收益相對要低得多，因此理財產品所收取的手續費和管理費的高低對收益的影響更加明顯。而動輒2％以上的手續費和管理費對本就不對稱的收益的吞噬效應相當明顯，也是許多市民不滿的地方。
四是銀行理財運作信息不公開。基金每日公布凈值，每季度公布投資季報，相比之下，銀行理財產品的運作則封閉得多。尤其是等到一年、兩年到期后理財產品出現“零收益”、“負收益”的結果時，由于與銀行當初宣稱的預期收益率相差甚遠，不少市民心理上無法接受，導致了矛盾的激化。
服務態度有待提高
調查還發現，在回答“你選擇在哪家銀行辦理業務主要是看重下列哪些因素?”這個問題時，“服務態度好”以62％的得票率高居榜首。由此可見，良好的服務態度是市民最為看重的因素。
然而銀行理財人員在服務態度、職業能力和職業操守上仍有不足，主要表現在以下三個方面。
一是推介理財產品時往往避重就輕。一些銀行理財服務人員尚不能普遍地做到真誠服務，對產品本身的特性以及產品管理人的經驗等更深層次的介紹較少。
二是金融理財專業能力、溝通能力尚欠缺，難以勝任。市民反映較為強烈的銀行理財的誤導問題反映的是專業能力和溝通能力欠缺。當問及“銀行理財人員是否有足夠的專業知識來分析產品特色”時，69％的受訪者回答“有一些專業知識，但不夠深入淺出”，22％認為“專業知識不夠，講解含糊不清”。
由此可見，許多理財服務人員都是近幾年才剛剛從大學走出來的年輕人，其自身年齡和閱歷非常有限，理財知識、實戰能力還很薄弱，無法以通俗易懂的方式將之傳遞給普通公眾。在與客戶進行有效溝通方面顯得能力不足。
三是投訴處理態度不盡如人意。在回答“當你對銀行的金融服務或理財產品進行投訴時，銀行工作人員一般會怎樣處理?”時，選擇服務態度較好并熱情幫助解決理財問題的共占了52％，但有48％受訪者認為銀行的處理態度不盡如人意。從另一個側面反映了銀行理財服務存在著售前服務熱情，售后服務冷淡的問題。銀行服務態度售前和售后截然不同的背后，反映的是銀行過重的銷售指標。
呼喚“熱情、誠信、專業、通俗”
金融理財服務的調查中，我們以10分制進行一個整體的評價。在回答“你對銀行目前的金融理財服務是否滿意?(以10分為滿分計)”時，大部分的市民給出了6―7分的及格分，同時有30．85％的市民更是直接打了6分以下的不及格。
在回答“目前銀行理財人員最欠缺的是什么”時，得票率最高的依次是“真誠的溝通能力”、“過硬的理財能力”、“可信賴的職業操守”和“良好的服務態度”。我們將之歸納為“熱情、誠信、專業、通俗”這八個字。這樣的成績顯示出廣大市民對提高金融理財服務水平的高度期盼，也揭示了上海金融理財服務需各銀行機構認真總結，花大力氣予以改善和提升的方向。只有不斷提高自身服務意識和水平，才能讓市民在理財時真正放心、安心、省心!
加快職業能力建設迫在眉睫
篇6
隨著經濟社會的飛速發展，我國國民收入迎來了新一輪的深化改革。在黨和中央相關經濟政策的大力扶持下，我國國民經濟收入逐年增加，金融市場的發展也相對比較活躍。國民收入遞增的同時也刺激了金融理財產業的發展需求，因此使理財業務出現了“挑戰與機遇并存”的局面，個人理財相對失衡，容易存在一些潛在的經濟隱患。
因此即便是當前我國金融理財的發展呈現上升趨勢。但是受到經濟起步較晚等方面的影響，我國金融產業依然也存在一些發展問題，亟待相關工作者予以解決優化。
一、我國金融理財的產業現狀
金融理財的產業包含著廣泛的服務范圍，包括資產、債務、保險、住房等各個方面。在經濟繁榮的大背景下，我國人民群眾的工作收入有了顯著的提高，很多人選擇將閑置的資金存放在銀行，通過定期存儲、活期存儲等方式，實現資金的安全化和再利用。
我國是一個人口大國，經濟的發展帶動了各項產業的循環，因此，從整體上看，我國金融理財產業的發展前景較為穩定。根據相關調查表明，早在《2010年銀行金融理財產品綜合分析報告》中就已經表明，我國2010年的銀行理財數額高達7萬億元，同期證券理財、同期公募基金、同期信托理財分別達到2000億元、2.5萬億元和3.2萬億元。我國金融理財產品的創新性凸顯出來，理財產品的推陳出新使客戶有了更多的選擇。
二、我國金融理財的發展趨勢
金融理財行業關系到千家萬戶的生計，所以也存在一定發展問題，而廣大工作者首先要做的就是深入了解我國金融理財行業的發展趨勢。
（一）個人金融理財業務的增加
從相關部門作出的統計結果中可以看到，截止到2015年年末，我國年收入4萬元的家庭占到了25%。較之五年前，增加了10%以上。因此，這些有經濟結余的家庭，需要對資產進行相應的服務和管理。除了經濟收入的積累，日益突出的住房、醫療、保險等問題也需要專業的技術人員進行專業的金融規劃和指導。除此之外，在市場理財手段上，金融資產還包括股票、存款、黃金等方面。這也為金融理財的發展提出了新的要求。
（二）金融理財的專業性加深
在中高端收入的人群中，金融理財因其蘊含的風險性而深具專業特性。因此，在金融理財中除了要考慮到資金的收益，還要考慮到其中蘊含的經濟安全性。越來越多的理財人員也意識到了在資金理財方面，需要優先選擇有資質、有能力的理財機構進行。通過理財專家的建議，減低金融資金管理的風險，并委托專業人員進行幫扶，滿足客戶的需求。
（三）金融理財監管機制有待完善
從當前金融市場上看，所形成的法律關系大多都是基于信托的發展原理而形成的。因此，在雙方的權利和義務中，要遵循平等、公平的競爭屬性。但是現有的信托業務帶有一定的法律空白，致使其他種類的理財產品及服務都不夠完善，因此需要相關金融監管部門進一步強化相關金融法律法規，規范金融市場的有序進行。
三、我國金融理財產業發展中面臨的挑戰
應該說，我國金融產業在面臨發展機遇的同時也產生了一定的潛在危機。隨著人們對更高的經濟效益的吸收，市民在提高自身理財需求的同時，對銀行的服務性、專業性也提出了更高的要求。銀行需要把理財業務整合在一起，通過對理財資源的調整，進一步創新產業管理機制，提升金融理財產品的多樣性。
因此，金融理財機構要立足于市場的發展需求，以客戶服務作為發展宗旨，逐步提升理財產品的科學體系，進一步增進團隊營銷策略，根據客戶的財富需求，定制高效、科學的理財產品。而針對于金融業務的整體走勢上看，廣大金融管理者要積極拓展業務發展模式，為銀行提供較高的利潤，進一步防范銀行的信貸危險，從而將其中涵蓋的經濟風險降到最低。
同時在金融行業內部，要通過完善的行業規章和科學的法律條文進行約束。建立行業協會和理財師認證機構，促進理財人員的職業道德規范和市場的良性發展，進一步提升我國金融產業的高效性，重點發展金融機構的第三方理財，突出個性化理財、科學化兩理財和定制化理財服務，最大程度的強化金融理財行業的服務質量，使基金公司的客源、信譽都能得到有效的提升。最終，促使我國金融理財行業能夠沿著健康化、平穩化、多元化的方向發展。
參考文獻：
篇7
2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財B計劃”為標志，銀行理財產品在中國市場的發展也經過了8年的洗禮，中間有負收益的困擾，也有因其低風險特征帶來的火爆。無論短期是是非非，銀行理財產品事實上實現了幾何級增長：從2004年的年發行數量76只，發展到2011年的1.6萬只。同時，銀行積極發揮理財超市職能，在自身開發理財產品的基礎上，不斷打出理財服務牌，在個人金融業務中開疆拓界，并試圖擺脫同質化的窠臼。
保險業是我國金融體系中市場化程度最高的行業。我國的保費收入已從2003年底的0.4萬億元發展到目前的1.2萬億元。一個不考慮財務安全的家庭，如何奢望財務自由。我們目前要做的，還是如何屏蔽不當銷售對“保險”這個圣潔產品的玷污。
篇8
2 基金投資目前股票型基金全面虧損，特別是QDII理財產品的整體表現不佳。但QDII產品所占比例不大，且投資人多為高端客戶，具有一定的風險承受能力。債券型基金收益大多為正，最高達8％，貨幣基金風險非常小，收益還不錯。投資基金要避免選擇既可投資股票也可投資債券的基金產品。對于被套的基民還是暫時不動，等危機得到有效控制之后再進行調整。
3 結構型理財產品。我國結構型理財產品，主要依托國際投行設計、開發和出售的結構性票據進行操作。其掛鉤標的(包括利率、匯率、股指、基金、股票、商品價格以及商品期貨價格等)的走勢，將決定理財產品的到期收益與本金安全。受金融危機影響，結構型理財產品的掛鉤標的劇烈震蕩，導致已發行的結構型理財產品多表現較差。這也揭示了國內商業銀行發行結構型理財產品，需要面臨的信用與市場風險以及自身必須具備的管理與應對能力。
4 穩健型理財產品。在信貸資產類、票據類和債券類等穩健型理財產品市場中，票據和債券市場的價格波動，將影響產品的實際收益水平。穩健型理財產品表現較穩定。雖然
我國部分穩健型外幣理財產品的資金，主要通過國內外金融市場進行掉期交易或投資于外幣債券與貨幣市場，利率變化對于其收益水平的影響較為明顯。但是這類產品多為保本型的，因此投資人的利益基本得到保障。
5 期貨投資。金融危機使商品期貨的趨勢下跌，此時投資是一個機遇。但應該非常了解期貨產品的實體行業和市場情況。關注經濟金融信息如地緣政治信息、倫敦金價、美元指數、通脹預期、原油價格、每季黃金供需平衡表，‘消費者物價指數、貿易赤字、資本凈流入等。做空、做多的方向要明確，根據情況做調整；設置止損止盈點。判斷失誤及時糾正。
6 外匯投資。在匯市，無論經濟衰退與否。由于外匯保證金的做空機制，投資者都可以獲利。匯率的變動有規律可循，技術方法在外匯市場是最有效的。但要注意選擇好貨幣，控制好倉位，完善知識架構，加強投資基礎，提高風險控制能力。
7 黃金投資。金融危機源于美國，形成一個反向關系。美國救市成功，黃金大跌；救市失敗，黃金大漲。所以投資黃金可以短線為主，波段操作，特別是要盯注24小時黃金行情及政策對金價的影響。
金融危機時期的投資方法
作為一名普通投資者，在金融危機的市場環境下如何理財，這個問題難住了很多理財專家。因為金融危機給金融制度、金融產品都帶來了變化，會改變之前的投資方法、操作手段、整體策略和分析方法。
1 實時關注金融危機發展變化。及時分析金融危機帶來的影響，不斷地總結和分析，收集各國的救市政策，觀察其對金融市場的影響。
篇9
一、對理財機構的監管比較
其一，商業銀行理財的監管主體是專門的銀行監管組織，即中國銀行業監督管理委員會。其二，證券公司理財的監管主體是專門的上一級管理單位，即中國證券監督管理委員會。該組織對證券公司的發展制定具體的政策和措施，并對其各項業務情況實行監管。其三，信托投資公司的監管主體同商業銀行的理財監管單位是一致的，即中國銀行業監督管理委員會。其四，基金管理公司的監管主體同證券公司的理財監管主體是一致的，即中國證券監督管理委員會。具體的管理方案的實行參照《證券投資基金法》。其五，保險公司理財的監管主體不同于以上的管理主體，是中國保險監督管理委員會。為了保障保險理財的順利發展，保監會頒布了一系列的管理措施和法案，包括《保險資產管理公司管理暫行規定》等。
二、金融理財產品的特點比較
（1）金融理財產品投資特點比較。從理財的產品上來看，商業銀行的主要理財產品有外幣理財產品和人民幣理財產品兩種類型。從風險上看，外幣理財產品要大于人民幣理財產品，因為其受到國際經濟形勢的影響比較大，但是相對應的，外幣理財產品的收益也比較大。最初的銀行理財產品形勢是儲蓄理財產品，這種方式的最主要的特點就是收益固定、風險較小。而隨著經濟的發展，市場體制的不斷改革和發展，銀行理財產品的類型也逐漸的增加，收益也相對增加。證券公司理財產品的類型主要有限定型和非限定型兩種，而限定性的理財產品又可以根據經營形式的不同，分為債券型和貨幣市場型兩種非限定型的理財產品可以分為FOF型、股票型和混合型幾種。這些產品的類型雖然存在較大的差異，但是從基本的經營特點上看，都具有投資范圍廣、收益低、風險小的特點，但是隨著我國的證券業的發展，理財產品的收益有所上漲。信托公司的主要理財產品主要集中于國債、國家重點建設債券以及債券型證券投資基金等方面，信托公司的產品特點是信用度高且收益相對固定。基金公司的理財產品主要包括股票型、債券型、貨幣型以及混合型基金，這些基金的共同的特點就是收益隨著不同層級的基金形式會發生變化。保險理財的產品主要有投資連接保險、分紅險、萬能險等形式，不同的險種的收益和風險都是不同的，但是風險和收益都是成正相關的。但是從總體的收益和風險的比值來看，保險相對于以上的金融投資的收益效果要差。（2）金融理財產品期限、費用比較。從理財產品的期限和費用上看，銀行理財產品的期限一般為三至十二個月，費用的收取主要是提前解除的違約手續費用。而證券公司的理財產品的基本期限是三至二十四個月，費用同銀行相比要低。信托公司的理財產品的基本期限是一至三年，費用的收取僅為管理費用。基金公司的產品期限根據類型的不同有所差異，但是費用的收取形式基本一致，主要有托管費、管理費、認購費以及申購費等形式。保險公司產品的期限較長，一般可以分為十年以上或者終身，最短的也在五年以上，其費用同上述金融理財產品相比也較高。（3）金融理財產品流動性比較。從理財產品的流動性上看，銀行理財產品的流動性比較差，一般來說沒有到指定的理財期限時，是不能隨意的終止計劃的。但是隨著金融行業的發展，為了更好的滿足客戶的多種需求，工商銀行目前也致力于推出一種更加靈活的理財產品。資金信托產品的流動性同銀行理財產品具有相似性，即流動性相對較低，但是轉讓平臺的搭建使得其有所提高。證券公司的產品流動性要高于銀行產品和信托產品，但是其具有一定的封閉期，封閉期內的資金的流動是相對不靈活的。基金產品的流動性比較好，基本可以實現隨時的交易。保險投資理財產品由于其比較復雜，而且投資時間較長，所以靈活性就比較差，一般來說終止合同的受損方都是投保人。
三、保險理財產品的獨特優勢
（1）政策優勢。我國的有關機構和部門為了保障和推動保險理財的發展，頒布了一系列的法律法規，其中《保險法》就是我國有關機構開展保險理財的最基本的法律依據，也是對保險以及其職能的一種限定。（2）產品優勢。一是保險理財產品有保險保障功能。保險作為一種經濟商品，對于投保人具有一定意義的經濟保障功能，也就是說購買保險產品的本身就是一種安全感的購買。通過對保險合同的簽訂，使得投保人能夠對自己的經濟理財活動具有一定的信息，同時也是一種預防意外發生導致的經濟損失和壓力的有效措施。二是保險理財產品收益計算方式對投資者有利。單單從保險理財的產品的計算形式上看，投保人所獲取的利益要遠遠的超出其支付的保險費用，當然這是建立在保單發揮作用的前提上的。也就是說其他的理財產品無法根據合同的要求來達到和滿足對客戶那么高的收益承諾，但是保險理財恰恰的彌補了這一不足。這也是其區別于其他的金融理財產品的重要因素，即計算的方式傾斜于投保人。三是保險理財產品具有規避司法特權。用戶的理財產品在特殊的司法權利執行的過程中，有可能被限制，但是保險卻可以規避該問題，所以在用戶的其他財產和理財產品被依法凍結的時候，保險的保單就可以免于該項規定。這也是其具有保障功能的又一個重要的體現。四是保險理財產品具有融資功能。人壽保險的保單可以作為貸款的一種依據，從而實現更加靈活的資金信用使用。目前，我國對人壽保險的貸款的現金額度的規定為保單的70%～80%左右。五是保險及其理財產品具有避稅功能。企業可以合理合法地為員工投保進而達到避稅的目的。根據有關規定，企業拿出職工工資總額的4%為員工投保商業保險是完全免稅的，如若補繳金額較大的還可獲得“不低于三年的期間內分期均勻扣除”費用的權限；同時由于員工將來從保險公司獲得的保險金按稅法規定也同樣是免稅的，因此不論是企業還是個人都可獲得資產保全。保險在未來還是規避遺產稅的有效工具。
綜上所述，筆者結合自己的工作經驗，對金融理財與保險理財進行了對比，通過分析我們看到保險理財產品除了流動性差之外，有著獨有的優勢，不論在稅收、債權債務方面，還是在抵御風險、收益穩健等方面，都呈現出自身獨有的特點。
參 考 文 獻
[1]陳輔.機構再造：打造市場核心力量[N].國際金融報.2006-05-09
[2]李東衛.商業銀行理財產品發展中的風險分析與建議[J].金融博覽.2009（1）
[3]鄭學軍.商業銀行理財產品質押授信業務的法律風險防范[J].深圳金融.2009（11）
[4]李勇.信托業監管法律問題研究[M].北京：中國財政經濟出版社，2008
[5]屈紅燕.券商集合理財產品信息披露存在六大問題[N].上海證券報.2009-06-18
[6]馬達，蔡榮.券商集合理財產品收費模式研究[J].金融教學與研究.2009（4）
[7]王正喜，劉夢甜.保險理財產品成新寵[N].徐州日報.2008-07-21
篇10
一、誠信理念的培養
2008年美國發生的金融危機實質上是一場信用危機，是信用關系中“倫理責任”缺失的后果。在現實金融活動中，誠信就是遵守承諾契約的行為，實際上是一個體系，即包括各種形式的誠信。一般來講，培養誠信理念包括下述這樣三種形式。
1.培養以契約為基礎的誠信。所謂以契約為基礎的誠信，就是金融活動中應該信守自己的承諾，按照自己的承諾辦事。承諾實際上就是當事者之間的一種契約，因而任何參與主體都必須遵守。也就是說，如果企業已經和客戶擁有了各種形式的契約，那么就應該全方位地自覺地遵守這些契約，而不是去設法逃避契約的約束，更不能曲解和修改契約的內容，甚至于去毀約。
2.培養在信息非對稱條件下的誠信。所謂信息非對稱條件下的誠信，就是指有的當事者可能因為信息獲取上的阻滯性原因而無法清楚地把握信息中的全部內容，從而不能真實地把握問題的全部的情況；而另外的當事者可能因為各種原因而能夠全面地擁有信息，從而可以真實地把握問題的全部狀況。這種信息的非對稱性，使得更多地擁有信息的一方處于交易的優勢地位，可以說，那種較多掌握信息的當事者，可以借助信息擁有的優勢地位而欺騙信息不全的當事者，但是擁有更多信息的一方，卻并沒有去這樣干，而是誠信地對待信息不全的一方，這種狀況就是信息非對稱下的誠信。
3.培養完全考慮當事者利益的誠信。也就是說，一方當事者在追求自身利益的同時，并沒有僅僅從自己的利益出發，而是充分考慮了當事者的另一方的利益，告訴對方應該怎么做利益才最大。這種考慮對方當事者利益的誠信，是一種最高形式的誠信。完全考慮當事者利益的這種誠信，往往是當事者從對方的利益出發的，所以這種誠信可以說是一種很高形式的誠信。
二、風險理念的培養
金融是資金的聚集地，也是風險的集合體，金融創新和發展總是伴隨著風險。風險，源于事物的不確定性，是一種損失或獲益的機會。金融風險具有可測性、客觀性、不確定性和受益對稱性等特征，是客觀的、現實的存在，這是由金融過程內在的本質屬性所決定的。因此，針對金融學學習，必須培養金融運行的風險理念。
1.培養認識風險的能力。廣義的金融風險指個人、企業、金融機構和政府在參與金融活動過程中，因客觀環境變化、決策事物或其他原因導致金融資產價值、信譽遭受損失的可能性。狹義的金融風險則指金融機構在從事金融活動時，其資產、信譽遭受損失的可能性。由于金融過程的網絡化和金融關系的多樣化，金融風險具有極強的聯動性、廣泛的滲透性和自我增強的傳播特性。如果金融風險超過了承受能力，局部、個別的風險就會蔓延、傳播開來，從而影響到區域、國家甚至國際范圍，形成金融危機，給經濟運行和社會福利造成災難性的后果。2008年由美國次貸危機引起的金融海嘯，范圍廣，影響大，對世界經濟造成了強烈的沖擊和影響。這些危機和動蕩不但使一國多年的經濟發展成果毀于一旦，造成巨大的經濟損失，而且擴大了貧富差距，加劇了社會矛盾，甚至引發政治和社會危機。
2.培養防范風險的能力。目前，就國內金融市場而言，防范金融風險的重要性被推到了史無前例的高度。隨著市場化程度的提高，各類資金的流動性明顯增強，資金回報率高的區域會吸引其他地區資金的流入。如果該區域的資金高回報是源于投機性的泡沫化，那么該區域會很快成為金融高風險區。我們要加大了對金融監管與市場監管的力度，并重視金融風險的評估、預警和金融體系的穩健性建設，著力提高防范金融風險、抵御金融危機的能力。
三、創新理念的培養
1.金融業的發展需要創新。創新既是經濟發展的過程，也是經濟發展的原因，更是經濟發展的本質。金融創新是指金融領域內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所產生或引進的新事物，從而使得金融體系能夠更有效地發揮其功能。金融創新的內容包括金融工具的創新、金融業務的創新、金融市場的創新、金融機構的創新和金融制度的創新，其核心是金融工具的創新。金融工具的創新主要包括規避利率風險的創新、轉移風險的創新、增加流動性的創新、信用創造的創新、股權創造型創新、運用高新技術的創新和規避金融管制的創新。
2.要充分認識金融創新是一把“雙刃劍”。培養金融學專業學生全面而辯證地看待金融創新效應。通過對金融工程學等重要專業課程的學習，既要培養金融創新思維、掌握金融創新的技巧和方法，又要把握金融創新的路徑和規律、正確認識和理解金融創新與金融發展、金融穩定的關系。金融創新既具有滿足客戶個性化需求、豐富金融交易品種、使商業銀行等存款性金融機構獲得新的生存發展空間、增強經濟主體應對和轉移金融風險的能力、提高金融資源使用效率以及促進金融市場一體化等積極作用，也具有增大金融系統風險、降低金融體系穩定性、加大金融監管難度、削弱貨幣政策實施效果等負面影響。2008年發生的全球金融危機的一個重要而直接的原因便是美國金融創新過度，以至以住房抵押貸款為基礎的金融衍生產品交易過濫，以及金融監管當局對金融機構的次貸衍生品業務及其交易的放任自流，助長了衍生品風險的積聚和爆發。
3.創新需要監管，強化金融監管理念。對中國而言，既不能這次全球金融危機的發生而視金融創新為洪水猛獸，抵制金融創新，也不能對金融創新監管過死。明智的策略應該是：一要充分認識金融創新對經濟金融的積極作用，加快金融創新步伐。中國現階段由于金融創新不足，金融產品種類少、結構單一，不適應經濟發展要求。因此應完善金融創新的制度環境，大力鼓勵和推動金融創新，探索金融衍生品的發展途徑。二要提高金融監管水平。金融監管機構應切實加強跨市場、跨境風險的監管，確保金融監管體系與金融創新步伐和市場變革相適應。同時，要弄清楚金融創新中的產品結構、層次和風險特征，研究金融創新規律，適時、適度地引導金融創新活動，把握監管力度，避免監管過度和監管缺位，探索金融監管模式由分業監管向混業監管、由合規監管向風險監管、由單向監管向全面監管、由封閉性監管向開放性監管等轉變的途徑。
四、法治理念的培養
1.培養學生掌握金融法律知識。在依法治國及法律全球化的宏觀環境下，金融學專業人才必須確立法治理念。在金融市場國際化、金融風險加大的形勢下，政府的“政策規制”只能發揮短期效應，只有健全的金融法律制度才能形成安全的長效機制。無論國內金融市場的健康發展，還是國內金融市場與國際金融市場的有序銜接，必須有金融法律制度加以有效調整。目前，中國的金融業發展面臨兩大挑戰，一是金融業發展市場化的挑戰，二是金融業發展國際化的挑戰。前者主要表現為立法滯后，特別是現有的金融法律法規與金融市場的發展存在較大差距，導致金融資產的市場化程度不高，流動性不強，以及金融交易的不規范等。后者主要表現為國內金融市場的“政策導向”與國際金融市場的“法律調整”相沖突，這也是西方國家以國際貿易平衡為由干涉中國金融市場的“法定借口”。因此，無論是金融專業或任何一個專業方向的本科生、研究生，掌握國內金融立法的動態與金融法律制度，熟悉國際金融體制、規則及其相關法律知識，具有十分重要的現實意義。
2.培養運用法律防范金融風險的能力。在國際金融危機影響猶存、中國正處于金融運行機制改革的關鍵時期，完善金融立法，健全金融法律制度至關重要。其一，有利于防范金融風險。金融市場的過度自由化和自主創新會使風險疊加，無論是國際或國內，甚至是區域性的金融風險，只能應對而不能消除。良好的金融法治環境對安全金融創新、加強系統性風險控制有不可忽視的作用。法律制度的確立，是防范金融風險的基礎與根本。其二，有利于維護中國的金融利益。中國正處于社會轉型期，國內金融市場發育不健全，在美國對人民幣匯率問題干涉下，人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機資金乘機而入，如果沒有很好地運用法律來防范金融風險，勢必會影響國內金融市場的穩定，甚至引發金融貨幣危機。因此，我們必須研究國際金融市場的運行機制及其相關法律規定，充分運用好各種法律切實維護中國金融利益。
參考文獻：
[1]郭建新.論金融信用與倫理責任[J].財貿經濟，2010，(8).
篇11
現代銀行理財業務是將客戶的關系管理、資金管理與投資組合管理等融合在一起的綜合化的一種服務方式。銀行發展理財業務,是提高其經管水平與國際競爭力的必然趨勢。但是,由于受到金融法律制度、金融管理體制以及金融市場發育程度等多方面的限制,發展理財業務不免會存在許多阻力,遇到許多問題。妥善處理好理財業務發展中所遇到的問題,提高銀行對理財業務風險的管理水平,加強對理財業務的監管,是保障銀行理財業務健康、規范發展的基礎。
一.金融資產管理的內容
以經營業務內容的角度來看,國際上主要的金融機構其資產管理的業務內容主要包括以下兩個方面:一是,針對單一客戶的資產管理業務,此類客戶包括個人投資者和機構投資者。二是,通過發起和管理各類型的投資基金的方式,或者是信托單位向個人和機構投資者提供標準化的資產管理產品的方式。此類業務的主要收入來源都是依據其資產管理的規模而收取相應的管理費用。
以經營定位的角度來看,目前國際上主要的金融機構已形成了大資產管理概念,不管是否將金融資產管理業務納入一個專門的經營實體,它都已作為一個整合的業務品牌在市場上進行營銷。
以風險控制的角度來看,所以的投資活動都會伴隨著風險,加強其風險控制能力是金融資產管理業務健康發展的根本保障,因此,金融機構必須重視其對風險的控制。
此外,金融機構的資產管理業務涉及到世界有關金融市場的各種投資工具 的應用,需要專業人員與各類投資者進行良好的溝通與關心維護,所以這對專業人員的專業素質與經驗都有著非常高的要求。
二.發展銀行理財類資產管理業務的必要性
金融競爭的壓力促進了我國理財市場的發展,各類理財產品層出不窮,我國銀行理財業務起步較晚,但其發展勢頭日益猛進。由于現財業務是既包含了金融機構的資產管理,又包含了投資組合管理的銀行特性化服務方式,其理財業務也必然是銀行提高經管水平和國際競爭力的趨勢。
2.1市場的需要
作為個人通常都缺乏相應的金融投資知識,不能像專業投資者一樣整合各類金融工具,因此對自己資產和負債都不能做出最優化的配置,所以居民對理財類資產管理業務的需求日益強烈。在其需求量擴大的同時,居民對需求的層次也在不斷提高,從而銀行需要制定出更加個性化的方案,以滿足市場的需求。
目前,我國銀行的理財業務還分散在各部門,并沒有形成整體營銷客戶的合力。只有將客戶營銷與投資運作統一納入資產管理業務的品牌,才能真正的將理財業務做大做強,才能盡快的融入金融資產管理業務全球化的發展趨勢。我國銀行業現階段的資產管理業務主要是人民幣的代客投資或是交易外匯投資產品等,其風險分散效果差,而且收益率較低。因此發展富有銀行特色的理財業務已是加強金融資產管理的當務之急。
2.2拓展經營范圍、提高核心競爭力的需要
傳統的存貸業務,利潤空間狹小,而且該業務的發展已經步入了成熟階段,其發展空間小,難度大。行業間的競爭也直接導致了銀行存貸利差收入的縮小,進一步縮小了盈利空間。因此,必須要拓展新的經營范圍,創造新的發展機遇,提高銀行的核心競爭力。個人理財業務便能很好的滿足客戶需求,而且能夠帶來豐厚的投資收益,銀行應提供相應的個性化和人性化理財業務,從而為銀行打造出優質的品牌形象與獨特的企業文化。
三.完善理財業務的風險管理體系
銀行發展理財業務必須根據金融資產管理業務的特點建立起一套完善的風險管理體系,務必做好市場風險、流動性風險、法律風險、聲譽風險等的管理與控制工作。根據其業務的組合特點,把具體的資產管理產品所可能涉及的銀行業務風險,按照風險控制的整體要求將其綜合管理,把相關的業務風險都一并歸入資產管理業務風險管理的范疇。與此同時,還要根據市場的分析預測,對所涉及的投資組合,進行合理的規劃,并計算出各種投資組合的風險價值以及投資收益成效。
商業銀行在針對個人開展理財業務時,必須要有很好的風險管理能力,因為個人理財業務的風險管理與以往不同,必須建立起適應個人理財業務的風險管理體系。銀行必須意識懂啊個人理財業務所面臨的各種風險,從而確定風險管理體系所覆蓋的風險范圍,并在做好具體而全面的風險評估。銀行還要根據自身的資本實力與發展策略來確定所能承受的風險程度,將風險程度的指標量化,針對不同的風險要有不同的限額管理。此外,銀行還應建立相應的內部審核機制,以確保相關交易及操作的規范性,因此,建立完善的風險管理體系是有效防范理財業務風險的必要保障。
四.加強理財業務的監管
目前,我國銀行的經管水平與創新能力都還比較低,積極發展銀行理財業務是符合我國社會主義市場經濟金融發展要求的,同時它也有利于我國銀行發展高端客戶與改善客戶結構,有助于為消費者提供更好的金融投資工具,也有助于提高銀行的國際綜合競爭力。從長遠來看,發展理財業務改善了商業銀行傳統的較為單一的存貸款業務結構,更有利于銀行業對其風險的管理。
加強理財業務的監管工作,必須嚴格按照“規范與發展并重、培育與完善并舉”的原則,通過分類規范、嚴控風險以及完善內部控制制度等辦法,整體提高銀行的風險管理與監管水平。銀行發展理財業務必須遵循公平競爭原則,嚴格遵守國家的法律法規,不能把儲蓄業務和資金信托業務等同為理財業務,不能變相的開展信托活動,甚至進行變相的高息攬儲、躲避財務與稅收管理等違返國家法律法規的活動。
銀行為客戶所提供的理財產品,應當是基于委托的關系,由相關銀行設計向特定的目標客戶銷售,并由客戶承擔部分或全部投資風險的組合型銀行產品。理財產品的銷售所匯集的資金必須按照合同的約定有明確的投資方向,而且要保證產品的收益率與銀行投資收益掛鉤。銀行在開展相應的理財業務時,必須經過嚴格的法律審查,準確界定理財業務所包含的各種法律關系,明確可能會遇到的法律與政策問題,并制定出相應的解決對策,切實有效的規避法律風險。
五.總結
綜上所述,銀行理財業務的發展歸根結底是其服務方式的演進,是順應市場發展需求的,針對不同的客戶而進行的銀行產品與服務的有機結合。現財業務已不局限于提供某種單一化、模式化的產品,而是根據不同客戶的需要以及不同的風險偏好,把不同的銀行業務與產品有機地組合起來,并加以改造,使其具有較為明顯的個性化特征。因此,必須推進我國的金融體制改革,加強金融資產的管理,打破分業經營的現有局面,為銀行的理財業務創造出更大的發展空間。
參考文獻:
[1]劉嶸.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].福建金融,2005(3)
篇12
一、金融理財與保險理財監管的比較
商業銀行的理財是以銀行業監督管理委員會作為監管主體的。根據商業銀行關于個人理財的相關規定管理個人理財問題。但是針對于理財的規模、管理范圍等方面并沒有作出詳細規定，而是規定了個人理財的最低限度，要求資金最低為50000元人民幣，商業銀行可以對理財產品進行宣傳。
保險公司的理財是以保險監督管理委員會作為監管主體的。根據保險公司關于個人理財的相關規定管理個人理財問題。與商業銀行的理財相同，關于保險公司的個人保險理財方面并沒有針對于理財的規模、管理范圍等方面作出詳細規定，也沒有針對個人保單的最低限度作出具體規定，而是由保險公司自己根據營業情況自由決定，但是并沒有關于保險理財收益方面的規定。保險公司為了了解收益情況，就要在每個月的固定日期對投資賬戶的價值作出評估。
證券公司的理財所涵蓋的內容包括兩個方面，即限定型（包括債券型理財產品和貨幣市場型理財產品）、非限定型（包括FOF型理財產品、股票型理財產品和混合型理財產品）。債券型理財產品的收益率不是很高，但是風險也相對較小；貨幣市場型理財產品作為期限很短的流動性金融工具，同樣具有收益率比較低，較小承擔風險的特點。FOF型理財產品的主要投資對象為證券投資基金，股票型理財產品的主要投資對象較多，包括股票、債權等各個方面內容，證券和股票的投資上限都為最高95%，股票的投資下限為20%。混合型理財產品比較自由，不會受到較多規定的限制，在投資上的下限為10%。相比較而言，股票型理財產品和混合型理財產品的收益率是比較高的，同時也需要很大的投資風險。
二、金融理財產品所具備的特點
（一）金融理財產品的期限和費用
商業銀行的理財產品以3-12個月為期限，所收取的費用是違約金。
保險公司的理財產品最短超過5年，一般為10年，也有終身保險。所收取的費用是保險金。
證券公司的理財產品以3-24個月為期限，所收取的費用要低于銀行業的理財產品。
信托公司的理財產品以1-3年為期限，所收取的費用是管理費。
（二）金融理財產品的投資特點
商業銀行的理財產品包括兩種，即外幣理財和人民幣理財。兩者比較，外幣理財產品會受到對外經貿形勢的影響，比較具有風險性，但是收益率也是比較高的。銀行理財中的儲蓄理財可以根據銀行利率獲得固定的收益，所需要承擔的風險也較小。隨著銀行理財產品類型的增加，收益也相應地有所提高。
保險理財的形式多樣，各個險種的收益率有所不同，需要承擔不同的風險。無論是萬能險，還是分紅險，這種投資風險與所能夠獲得的收益率是呈正比的，且從整體上來看，保險理財的收益率要低于金融理財。
證券公司理財產品中，不同的類型存在著一定的差異，但是收益率普遍較低，且所需要承擔的風險也相對較低。
信托公司理財產品具有良好的信用度，收益相對較高，且比較穩定。
（三）金融理財產品所存在的流動性
從金融理財產品的理財情況來看，銀行理財產品具有一定的固定性，通常是到規定的理財期限才可以終止。隨著金融市場化發展，一些商業銀行業推出了相對靈活的理財產品，以為銀行創造更高的收益，同時吸引更多的理財投資者。
保險投資理財產品具有較長的投資時間，幾乎不具有靈活性。如果不是意外事件，通常不會終止合同。一旦保險合同終止，投保人會受到一定的損失。
資金信托財產產品具有較為靈活的轉讓平臺，但是與銀行理財產品類似，具有一定的固定性，流動性比較低。
在所有的金融理財產品中，證券公司的理財產品具有較高的流動性。但是這種理財產品當處于封閉期的時候，就會影響資金流動。
基金理財產品的流動性較高，可以根據需要隨時交易，但是需要承擔一定的風險[3]。
三、保險理財產品的特點
（一）保險理財產品所具備的優勢
1.保險理財產品屬于經濟商品
保險的理財產品屬于是經濟商品，可以為投保人提供一定的經濟保障。當投保人與保險公司簽訂保險合同之后，就可以及時地獲得理財活動信息。如果由于意外發生而導致經濟損失，保險公司可以根據合同承擔部分經濟風險。
2.保險理財收益
從保險理財的收益方面來看，投保人所能夠獲得的收益已經超出了其所投保的費用。由于保險理財兼具理財和保險的性質，其他理財產品所無法承擔的風險以及高收益承諾，保險業則可以提供給投資者。在保險收益的計算上也更傾向于投保人。
3.保險理財產品的司法規避
保險理財雖然會在執行的過程中受到司法限制，但是可以針對相關問題有所規避。比如，投資者因某種原因而凍結其他理財產品的時候，保險理財產品則可以避免執行這樣規定。因此，保險理財產品具有財產保障性。
（二）保險理財產品能夠發揮避稅功能
保險公司可以為投保人提供合法的保險而不需要上稅。比如，企業在單位職工每個月的工資中扣除一定的金額用于商業保險，這部分費用是免稅的。如果繳納的金額較大，還可以獲得分期扣除的權限，即按照規定在有限的期限內將需要交納的金額均勻扣除。除了繳納保險金是免稅的，將來單位職工獲益后從保險公司拿到一定數額的資金，根據有關稅法規定，也不需要繳納任何費用。因此，投資保險可以在一定程度上保全個人財產。此外，中國的遺產稅啟動后，投資保險理財產品還可以規避繳納遺產稅[4]。
結論
綜上所述，通過對金融理財產品和保險理財產品進行比較，隨著金融市場化發展，對理財服務更為完善。保險理財雖然流動性比較差，但是存在著規避風險的優勢，在投保人獲得一定的收益的同時，還可以避稅。金融理財和保險理財都具有各自的優勢，所承擔的風險也各有不同，但各自都有其獨特的價值。
（作者單位：同方全球人壽保險公司）
參考文獻：
[1]郭連成，米軍.金融全球化與經濟轉軌國家金融改革的路徑選擇[J].經濟社會體制比較（雙月刊），2010.27（04）：366-366.
篇13
首先，個人財富呈現高速增長，房產凈值和金融資產增長是其增長的主要推動力。據統計，從1995年―2002年我國人均居民財富實際年均增長為11.5％。
其次，財富構成呈現高積累的特點。房產凈值和金融資產，特別是上市或非上市股權成為中國居民財務積累的主要渠道和推動力量。
第三，金融理財市場的空間被打開。隨著財富的增加，居民開始著眼于長遠的規劃，對財富的保值和增值更為關注。從中國城鎮居民金融資產的構成來看，銀行存款是主體，定期存款和活期存款兩項之和在金融資產中的比重高達近65％，而定期存款的占比近50％。股票和其他資產所占比重則相對比較低，這一方面反映了中國金融市場不夠發達．投資渠道有限的現狀，另一方面也反映出居民強烈的高儲蓄意愿及對銀行高依賴度。
第四，居民財產分布具有高分化特征，提出了更高水平的理財服務的需求。根據波士頓咨詢公司(BCG)2006年公布的調查結果發現，不到0.5％的中國家庭擁有全國個人財富的60％以上。即使在富有客戶群內部，也有大約70％的財富掌握在管理資產超過50萬美金(約400萬人民幣)的家庭手中。財產在居民中的分布不均衡，高分化的特征對各類理財業務提出了定位目標客戶群和差異化服務的要求。
中國理財市場的總體特征
首先，快速發展的理財市場凸現了監管上不一致的缺陷。
中國金融體系實行嚴格的分業經營、分業監管制度。金融行業內各類機構都有自己的法律規范，明文規定分業經營。根據中國人民銀行的《信托投資公司資金信托業務暫行管理辦法》中規定：“除經過中國人民銀行批準的信托投資公司外，其他任何機構不得從事資金信托業務。”然而，在實踐中，絕大部分金融機構都在從事理財業務。各金融機構從事的理財業務名稱各異，相關法規有的并沒有明確表明理財產品的確切屬性。比如說商業銀行將其集合理財業務稱為人民幣理財業務；證券公司稱為集合理財計劃：保險公司稱為投資連接保險等，但沒有一個部門法規明確表示這類產品的信托性質。這就導致各有各的監管主體與相應的法規，行為規范得不到統一，由此就滋生了很多問題。比如說監管不統一、不公平競爭等，對中國理財市場的發展形成了阻礙。中國在改革開放以后建立了信托公司，但是當時的信托公司并沒有真正從事信托業務，而是把主要精力都放在銀行業務和證券業務上了，成為銀行的補充金融機構。經過5次整頓以后，信托公司終于回歸信托主業，開始從事信托理財業務。而這個時候，其他金融機構也紛紛推出理財產品，試圖在潛力巨大的理財市場上分得一杯羹，然而由于中國理財業務的產生和發展都是在缺乏法律規范的情況下進行的，由此中國理財市場的發展一開始就存在制度上的缺陷。無論是理財的法律形式，理財機構的管理或是理財的配套法律設施都極不規范。
其次，理財產品的操作流程各不相同。中國的金融機構不少都在從事理財業務，但是操作流程各不相同。按照通常的做法，一般都是投資者將自己的資金委托給金融機構，金融機構作為受托人管理和運用這些資金，投資到證券市場或是具體的項目，投資的方向和具體項目都是在集合資金以后才確定。而在中國，除了基金產品，其它金融機構理財產品的運作流程基本上都是先有項目，然后再推出理財計劃，集合投資者的資金，是采取典型的“項目評估+籌資＋投資＋分配”這種操作流程。
第三，理財的需求有待專業的挖掘。由于中國的文化、理財傳統的關系，社會大眾對現財概念的了解不夠，過分依賴銀行儲蓄，不懂理財。并且這些年來財富積累已經相當可觀，所以看似理財需求很大，但是理財市場的發展并沒有分流太多的儲蓄。
各類理財子市場發展現狀
目前由于中國仍實行的是分業經營的金融體制，理財市場主要由不同類型機構發行的理財類產品組成的。
銀行理財產品市場：銀行理財產品市場在最近三年的時間內，從無到有，產品規模迅速壯大。
2006年以來，以外幣為主的股票掛鉤型產品大量出現，成為2006年理財市場的最大的亮點。這種產品，大部分掛鉤海外某一類型股票，或某一指數，最終收益和股票市場的表現掛鉤。為了迎合中國投資者的需要，這類產品大多同時通過一定的掉期期權，設計成保本產品，股票掛鉤產品從前些年的掛鉤匯率產品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國企指數，現在演變成各種概念下的掛鉤產品，種類之豐富是前幾年難以想見的景象。外幣的固定收益產品，主要投資于海外以美元計息的債券、票據等產品，由于在2006年美聯儲(FED)連續17次調高聯邦基金利率，目前美元的基準利率已達到5.25％，如此高的無風險利率，使得美元固定收益產品的收益水漲船高，從年初的3％左右逐漸上升到目前接近5％的收益率，產品的表現十分穩定，收益也頗高。
相比于外幣產品的五花八門，由于受限于投資渠道的狹窄，人民幣產品2006年無疑難以讓人滿意，流動性過剩在推動股市屢創新高的同時，也令貨幣市場利率每況愈下，一路走低。投資其中的人民幣理財產品的收益率從最高時的3.5％左右，下降到目前在2％2.5％，與同期的基金等產品動輒100％以上收益率比較則相形見絀，也造成了下半年人民幣理財市場的驟然變冷。
但人民幣理財市場上還是出現一些讓人欣喜的變化。首先是人民幣結構性理財產品，該產品自民生銀行和光大銀行率先推出，通過掛鉤匯率產品，實現了人民幣產品的一個小的突破。其次，銀行信托類產品的突圍。由于信托運作靈活，業務范圍比較廣，產品收益一直相對較高，而2006年下半年，銀行推出的類信托產品，擴大了理財產品的種類。伴隨著國內證券市場的轉行，“打新股”產品成為頓為實用的人民幣產品，工行和中信銀行都先后推出。
QD產品是2006年最有希望給國內理財市場帶來巨大沖擊的事件，但是，由于人民幣每年高達3％的升值，QD在最重要的環節――人民幣兌換成外幣的過程中首先損失了3％，造成了最終的收益率不盡人意。雖然各方對QD抱以厚望，而且監管層在政策上力挺QD，但依然無法擺脫認購慘淡的局面。
基金產品市場：市場規模不斷擴大，產品體系日益完善，基金創新持續不斷。
基金是目前的理財市場上發展時間最長、市場規模最大、產業最為成熟、
業務最為規范的部分。從1997年進行試點以來，在政策扶持下以超常規的速度發展，特別是在2001年開放式基金試點之后，開放式基金數量更是呈幾何級數增長。截至2006年底，市場上共有基金公司58家，持有基金資產總份額6325億份，基金資產總規模564.6億元。2007年初，一舉突破1萬億元，成為市場上最大的機構投資者。
中國基金行業得以超常規的發展除了獲得管理層的政策支持和引導外，不斷增長的市場需求，特別是居民理財需求才是根本的推動力。
券商集合理財產品市場：風險控制能力不斷增強。
券商集合理財計劃從2005年3月開始破冰，由創新類證券公司推出，在2006年，券商明顯加快了集合理財產品的發行速度，絕大多數創新類券商都推出了新的券商集合理財產品。2006年以來，共有12只券商集合理財新品面市，券商集合理財產品的總數達到22只，募集資金近300億，已成為資本市場上不容忽視的力量。
受益于股市的火爆行情，2006年券商集合理財產品偏股型單只產品的最高收益率為97.8％，整體收益率近30％。雖然遜于開放式基金，但是明顯高于其他類型的理財產品，因而產品的知名度也極大提高，迎來了發行規模的大擴容。據統計，2006年新成立的集合理財產品的期初規模總和達175.58億份，較2005年增長近41％。而且在2006年底前多個集合理財產品在開放期又獲得較大數量的申購，如光大陽光僅一天的申購就達到35億的目標規模上限，中信避險共贏也在年底接近了目標規模。未來隨著創新類券商隊伍的壯大和券商創新業務的升級，以及規范類券商集合理財產品的加入，券商集合理財的總規模還將壯大；而股市、債市和貨幣等市場的蓬勃發展也將為券商集合理財產品的美好前景提供良好契機。
保險理財產品市場：投資范圍不斷擴寬。
2006年的股市飄紅帶動了基金等主要投資于股市產品的熱銷狂潮，不僅引發了銀行儲蓄的分流，而且對于理財市場中的其他類產品形成更大的競爭壓力。投資保守、追求長期收益的保險理財產品首當其沖，雖然萬能險和分紅險的收益率也比2005年有所提高，達到4％-5％的水平，但是與2006年基金的投資業績相比則無競爭力可言，市場吸引力下降的結果使得保費收入在上半年高速飆升之后，旋即歸于平淡，全年增幅乏善可陳。而保險理財產品中比較激進的品種――投資連接險的收益則受到股市的影響而變得誘人，大量投連險產品的年內收益率高達50％-80％，如此高的收益率自然受人追捧，保險公司也紛紛推出投連險新品。
在股市行情走牛和政策放寬的雙重推動下，保險公司對股市的熱情高漲，2006年前10個月共拿出864.35億元投資基金，直接投資股票(包括未上市股權)的保險資金也累計達683.26億元，較年初增長330％。中國人壽、中國平安等保險集團還“得風氣之先”啟動了對未上市銀行的股權投資，如平安49億元收購深商行89.24％的股權，國壽56.7億元認購廣發行20％股權。
保險資金開始向產業投資進行滲透，中國人壽集團以350億元入股中國南方電網公司，成為南方電網第二大股東，并且試點投資天津渤海產業基金，還有部分保險公司對于風險創業投資項目表示了濃厚的興趣。
