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篇1
身份證號碼：_____________ ，聯系電話： _____________。
2、 _____________，戶籍地：_____________ ，現在居住地： _____________，
身份證號碼：_____________ ，聯系電話：_____________ 。
乙方采取分期付款的形式向甲方購車，為此，甲乙雙方依照《中華人民共和國合同法》以及相關的法律、法規，訂立本合同。
第一條 汽車品牌、型號、顏色、數量
乙方按自己的意愿選購 ____產 __________牌， 車型_____，發動機號為 _______，底盤號 __________，功率 kw_____，車架號 _____，外觀為____ 顏色的汽車壹輛。
第二條 汽車價格和付款方式
1、汽車價格：
汽車總價款為人民幣(大寫) _____________元/輛(小寫￥：_____________元)，以上價格僅為 提貨的裸購車款，并不含汽車因上牌、上路、營運等其他費用。
2、付款方式：應乙方的要求，甲方同意乙方采取分期付款的方式購買汽車，具體如下：
①首期付款：乙方于本合同簽訂之日，向甲方足額支付汽車總價的 ___%的首付款，即人民幣(大寫) ____ 拾____萬___仠 佰元整(小寫￥：_____________元)。
②后續付款：乙方除首付款外的尚余購車款人民幣(大寫) 拾___萬___仟___佰___元整(小寫￥：_____元)，分個月支付，自 ___年 ___月 ___日起每月支付金額 元直至乙方將尚余購車款付清為止，每月 __日前交至甲方。
3、由于乙方尚未支付的購車款，占用甲方資金按照有償的原則，乙方應向甲方支付資金占用費，資金占用費按每月 %的比例結算。即按乙方未付購車款總額乘以占用天數計付給甲方。
4、甲方收取乙方交付的款項，采取先結資金占用費再還購車款的結算方式，乙方提前交付購車款的，甲方應予以準許，資金占用費結算至乙方付清購車款的當月。乙方不得以任何理由逾期支付尚余的購車款和資金占用費。
第三條 乙方在下列程序完成后提車
1、乙方攜帶本人、配偶的居民身份證及結婚證復印件(復印件須由甲方與原件核對)，以及甲方認為需要的其他材料。
2、甲方審查上述材料的真實性并經核實后，甲乙雙方方簽訂合同，乙方簽署有關法律文書。
3、乙方付清首期車款、上牌稅費、分期付款期間的保險費用等應付稅費。
4、汽車所有的移動，包括提車途中、定制車箱、裝修等工作均應由乙方負責，在此期間的風險責任(含交通事故)，由乙方承擔。
第四條 汽車的質量、驗收和交付方式
1、甲方向乙方出售的汽車，以生產廠家符合國家的全新整車技術質量標準，包括廠家產品出廠前對汽車的部分技術數據和結構變動未作聲明的其他技術指標為準。乙方在收車單簽字時未提出質量異議的，即視為乙方對汽車質量驗收合格和交付。
2、乙方如購買已上牌使用的汽車，其質量和其他技術指標以實物為準。
3、汽車交付乙方后，不得再對該車的車況、配置、部分改裝、規費標準收取等提出異議，也不得以此為由拒絕履行本合同或者相關合同的義務，汽車的滅失、毀損或等風險責任由乙方承擔。
4、汽車的售后服務，按生產廠家的規定執行，甲方不承擔售后服務的任何費用。
第五條 擔 保
為確保乙方履行本合同規定之義務，雙方約定采取如下( )種擔保形式：
1、保證。乙方特請 為其提供連帶責任保證。保證范圍為：乙方尚欠購車款、應付資金占用費或利息、應付稅收、保險費、違約金以及應由乙方承擔的所有費用和因執行本合同所引起的訴訟費、財產保全費、律師費、執行費、評估、拍賣等甲方為實現債權的全部費用。保證期間為：自本合同簽訂之日起至乙方最后一筆應付款到期后的四年。
2、抵押：乙方提供本人或 所有的_____________財產為乙方全部債務提供抵押，當乙方未按本合同的約定及時支付購車款和資金占用費或利息以及各種稅收、保險費用時，甲方有權以該財產折價或拍賣、變賣該財產的價款優先受償。抵押范圍為：乙方尚欠購車款、應付資金占用費或利息、應付稅收、保險費、違約金以及應由乙方承擔的所有費用和因執行本合同所引起的訴訟費、財產保全費、律師費、執行費、評估、拍賣等甲方為實現債權的全部費用。抵押需辦理登記的，所發生的費用由乙方承擔，并隨上牌稅費一次性向甲方繳清。抵押擔保期限為：自本合同簽訂之日起至乙方最后一筆應付款到期后的四年。
3、乙方如要求甲方為其購車提供擔保時，甲方有權要求乙方提供反擔保，并另行簽訂書面反擔保合同。
4、擔保人在本合同簽字或蓋章的，即視擔保或保證合同成立并生效。
第六條 汽車所有權歸屬和所有權的轉移
1、分期付款期間，乙方未全部付清購車款和其他稅費前，甲方保留汽車的所有權，本合同項下的汽車所有權必須登記在甲方名下，乙方享使用、經營和收益的權利。若乙方與他人有訴訟之爭，也與該財產無關。
2、乙方在未付清全部購車款之前，有義務向他方聲明所使用的汽車的所有權屬于甲方的情況。乙方在使用和經營汽車時必須以自己的名義與他方建立動輸合同關系，因使用汽車或者經營活動中發生的任何虧損，或者造成第三方包括但不僅限于道路交通事故侵權損害，或者違法行為而被有關機關處罰等后果的，均由乙方獨自承擔全部法律責任。
3、乙方按合同付清全部車款及其他相關的費用后，汽車的所有權歸乙方，乙方應當在次月(也可協商時間)將汽車轉籍過戶至乙方或乙方指定的單位或個人，所需費用由乙方承擔。
第七條 保 險
分期付款期間，為減少意外所造成的損失，乙方汽車必須按照國家規定投保第三者強制險和第三者商業險，并必須積極與保險公司溝通，使第三者商業險的投保金額化，甲方予以積極協助配合。其他險種必須根據銀行按揭貸款的要求足項、足額投保。投保手續由甲方在辦理汽車保險入戶時統一辦理，保險費用由乙方承擔。保險單由甲方統一保管并代辦理賠手續。
第八條 汽車轉籍或轉讓
乙方在未付清全部購車款與汽車有關的各項費用之前，要將本合同項下的汽車轉籍過戶或者轉讓他人的，甲方有權提前收回部分或全部購車款及資金占用費。
第九條 特別約定
有下列情況之一的，乙方同意甲方不必再以任何方式告知乙方，甲方即有權采用自行或者委托他人或者通過法院等方式收回汽車，并授權甲方可將汽車進行任何的處置，處置汽車的價格均由甲方決定，乙方均予以認可。甲方處置汽車的所得的款項可用于直接償付乙方未付清的購車款、各種稅費(含收回汽車后發生的稅費)和由此支出的所有費用包括但不僅限于因此造成汽車停運期間的任何損失和因收回、變賣汽車訴訟費、財產保全費、律師費、執行費、評估、拍賣等甲方為實現債權的全部費用，全部由乙方承擔。乙方不得以任何理由提出異議。如有剩余，退還給乙方，不足部分，仍由乙方承擔。
1、利用汽車從事違法活動的;
2、逾期支付購車款和與汽車有關的各項費用達60天的;
3、未按本合同約定投保第三者強制險和足額第三者商業險的;
4、未經甲方同意，擅自將汽車轉讓、轉租、抵押等損害或可能損害甲方利益行為的;
5、乙方發生重大變故，致使合同難以履行的或其他嚴重影響甲方權益行為的;
6、乙方在未付清全部購車款和與汽車有關的各項費用之前，若造成汽車毀損責任事故，影響汽車價值或正常營運的。
第十條 其他約定
1、乙方同意甲方以本合同的汽車作為抵押物向金融機構辦理貸款，貸款由甲方負責償還。乙方以接收汽車的單據及甲方出具給乙方的收費票據為憑，自愿承擔與貸款有關的費用。
2、乙方同意在本合同項下的購車款及資金占用費付清和未作汽車過戶登記之前，甲方對該汽車保留所有權，乙方只對該汽車擁有使用權和經營權。在此期間，乙方有義務向他方聲明該情況，并以乙方的名義與他方建立動輸合同關系，甲方與乙方僅發生汽車買賣關系，沒有義務為乙方提供貨運業務。雙方也未就汽車的使用、經營進行任何合作、合伙等活動，沒有從中收取任何利益。
3、在分期付款使用汽車期間，因乙方使用汽車發生意外事故致使汽車對第三人造成人身傷亡和財產損失的，由乙方承擔法律和經濟的責任，與甲方無關。但乙方應及時報告保險公司和甲方，甲方可以給予必要的協助。如乙方交通事故確需甲方派員處理，甲方可以予必要的配合，所需費用(含差旅費、律師費等)由乙方承擔。
4、乙方在使用、經營汽車期間，汽車的保養、維修費用和營運中應交的稅金、規費等全部由乙方承擔。乙方使用汽車在營運中出現的貨運糾紛，貨物損失等問題，由乙方承擔有關法律和經濟的責任，與甲方無關。
5、當事人在本合同記載的通訊地址、聯系電話為真實可靠。任何一方如通訊地址、聯系電話發生變更的，應在變更后的三天內，以書面的方式通知相對方。在沒有變動的書面通知之前，所有通知、函件均以本合同記載的通訊地址、聯系電話為準，通知或函件一經到達通訊地址，不論何種情況即視為送達。
6、甲乙雙方簽訂的與購車的有關合同，包括但不僅限于向銀行按揭貸款、借款、車輛代管合同、協議及委托授權書等均作為本合同的附件，與本合同具有同等的法律效力，甲方有權選擇分別履行或者合并履行。
第十一條 乙方逾期支付購車款的，按逾期應付額(本金)×3‰×實際逾期天數向甲方支付滯納金。乙方逾期支付購車款超過30天的，除應支付滯納金外，還應從逾期支付之日起計算，每逾期一天，按1%比例支付違約金。
第十二條 在本合同履行過程中若發生糾紛，甲乙雙方應本著有利于實現合同目的的方式協商解決，協商不成的，由甲方所在地人民法院管轄
第十三條 本合同未盡事宜，雙方可另行協商解決，達成一致意見的，應另行簽訂補充合同，補充合同與本合同具有同等的法律效力。
第十四條 本合同經甲乙雙方簽字或蓋章后即生效。本合同一式份，甲方至少執兩份，乙方執一份。本合同有效期自生效之日起至債權債務清償完畢時終止。
甲方(公章)： _____________乙 方(簽章)：_____________
法定代表人(簽章)：_____________ 乙 方(簽章)：_____________
委托人(簽章)：_____________
擔保人(簽章)：_____________
財務登賬蓋章：_____________身份證號碼：_____________
篇2
上列甲乙雙方就機器的買賣事宜，訂立合同如下：
第一條 甲方向乙方保證，根據本合同的各項條款，將機器售予乙方，乙方買受。
第二條 買賣價款與付款條件規定如下：
（1）總金額人民幣：_________元。
（2）付款方式：_________
a．于本合同成立時，即付預付款_________元。
b．余款_________元，在交貨試機完成后，分二十期平均攤付。
c．分期付款的交付日期，以訂金付日該月的次月開始，每月二十日之前截止。
d．為支付上述分期付款，乙方應與丙方以共同匯出的名義，匯出支票二十張付予甲方。支付日期訂于機器交付之時。
第三條 交貨的時間與方法規定如下：
（1）交貨時間_________月_________日前。
（2）交貨地點約定于乙方的_________工廠，應安裝妥后，并先行試機。
（3）交貨方法于試機完成后，甲方應將機器交付予乙方，乙方則須依第二條第（2）項第d款的約定，將二十張分期付款的支票支付予甲方。
第四條 機器的所有權暫由甲方保留，待乙方付清第二條的全部貨款時，再將所有權移轉予乙方。
第五條 機器交貨之后，若因不可抗力的因素，而致機器毀損、遺失時，一切責任歸由乙方負擔。
第六條 丙方與乙方須連帶對甲方保證，對本合同必須負擔的一切債務（除貨款債務外，包括毀損、賠償債務）并負完全支付的責任。
第七條 乙方或丙方若發生下列事項，則與本合同有關的債務毋需通知催告，即自動消失，分期付款的利益，所有余款皆必需一次付清。
（1）乙方或丙方的支票無法兌現，或停止付款時。
（2）乙方或丙方因滯納租稅，或有破產、和解及其他類似判決上的情形的。
（3）就機器發生被依法扣押或先予執行等情形的。
（4）機器因乙的故意或重大過失，以致毀損、滅失的。
（5）乙方從未支付第二條的分期付款時。
（6）其他違反本合同的事項。
第八條 乙方應根據正確用法使用機器，并由優秀的管理人員負責保管。
第九條 乙方發生第七條情形的，即失去使用機器的權利，且該機器必須歸還甲方。
第十條 若發生第九條的情形，甲方可對撤回的機器作適度的評估，并據貨款與評估之間的差額作為損害賠償金，聯同已收取的貨款，抵銷債務，如有余額則退還乙方。
第十一條 甲方需保證機器的性能完全與說明書（如附文）相符，且交貨后一年內自然發生的故障，甲方亦需負責修理。
第十二條 機器交貨后經三個月的，除前條規定的情形外，甲方不負保證所有瑕疵的責任。即使交付后三個月內，亦只容許交換機器，因機器故障而發生的損害，甲方不負其責。
第十三條 有關本合同乙方的債務，期滿后的賠償金定為_________元。
第十四條 對于機器，乙方需為甲方辦理由總貨款扣除預付款的余額作為投保火險的金額，并為保險金請求權設置質權的手續，其費用由乙方負擔。
第十五條 合同爭議的解決方式：本合同在履行過程中發生的爭議，由雙方當事人協商解決；也可由當地工商行政管理部門調解；協商或調解不成的，按下列第_________種方式解決：
（1）提交_________仲裁委員會仲裁；
（2）依法向人民法院。
第十六條 其他約定事項：_________
第十七條 甲乙雙方于_________年_________月_________日前至公證處辦理公證事宜，認同本合同各條款金錢債務及機器給付義務并載明應徑受強制執行。
本合同一式兩份，甲、乙雙方各執一份為憑。
出賣人（甲方）（簽字）：_________
買受人（乙方）（簽字）：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
簽訂地點：_________
簽訂地點：_________
篇3
第一條 本合同的標的物為 ，分期付款總額定為人民幣元整。乙方可以依照下列規定支付款項予甲方：
1.前款 元;
2.余款 元;
3.月息 元。
第二條 乙方預付 元予甲方，余款自年 月 日至 年 月日止付清，每月 日前各支付 元。
第三條 乙方可以就上述條件提供擔保，于本合同成立時，以前條所載的金額與日期，開出支票一張交付甲方。
上述支票的保管處理權限屬甲方，每次交付支票，即視為乙方償還貨款。
第四條 甲方于本合同訂立的同時，將 產品交付乙方，并同意乙方對該產品的使用。貿易合同：分期付款買賣合同由精品信息網整理！
第五條 乙方若未能支付第二條所列分期付款金額及其他應付的各項費用，須自支付日始以日息分支付甲方作為延遲損失金。
第六條 乙方須以正當的方式使用產品，若有違反，甲方可立即解除本合同。
篇4
2、價款的分期給付性。買受人的價款是按一定的期限分階段支付的，即買受人在占有標的物之后，需分兩期以上的次數支付價款，否則則不屬于分期付款買賣合同。
出賣人：_________(以下簡稱甲方)
買受人：_________(以下簡稱乙方)
保證人：_________(以下簡稱丙方)
今甲方(出賣人兼所有人)與乙方(買受人兼使用人)就產品分期買賣事宜，達成以下協議：
第一條 本合同的標的物為_________，分期付款總額定為人民幣_________元整。乙方可以依照下列規定支付款項予甲方：
(1)前款_________元。
(2)余款_________元。
(3)月息_________元。
第二條 乙方預付_________元予甲方，余款自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止。每月_________日前各支付_________元。
第三條 乙方可以就上述提供擔保，于本合同成立時，以前條所載的金額與日期，開出支票_________張交付甲方。
上述支票的保管處理權限屬甲方，每次交付支票，即視為乙方償還貨款。
第四條 甲方于本合同訂立的同時，將_________產品交予乙方，并同意乙方對該產品的使用。
第五條 乙方若能支付第二條分期付款金額及其他應付的各項費用，須自支付日始以日息_________分支付甲方作為延遲損失金。
第六條 乙方須以正當的方式使用_________產品，若有違反，甲方可立即解除本合同。
第七條 乙方連續兩次未支付價款，并且未支付到期價款的金額達到全部價款的_________，甲方可以請求乙方支付到期以及未到期的全部價款或者解除合同。甲方解除合同的，可以向乙方請求支付該標的物的使用費。
第八條 合同爭議的解決方式：本合同在履行過程中發生的爭議，由雙方當事人協商解決;也可由當地工商行政管理部門調解;協商或調解不成的，按下列第_________種方式解決：
(1)提交_________仲裁委員會仲裁;
(2)依法向人民法院起訴。
第九條 其他約定事項：_________。
出賣人(甲方)(蓋章)：_________ 買受人(乙方)(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點：_________ 簽訂地點：_________
保證人(丙方)(蓋章)：________
法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日
簽訂地點：_________
分期付款買房合同范本
賣方__________________(以下簡稱甲方)
買方__________________(以下簡稱乙方)
保證人________________(以下簡稱丙方)
今甲方________________(賣方兼所有人)
與乙方________________(買方兼使用者)就產品
動產貨品分期付款買賣合同
動產貨品分期付款買賣合同
賣方__________________(以下簡稱甲方)
買方__________________(以下簡稱乙方)
保證人________________(以下簡稱丙方)
今甲方________________(賣方兼所有人)與乙方________________(買方兼使用者)就產品分期買賣事宜，訂立合約如下
第一條本合約的標的物_________產品分期付款總額定為人民幣___________元整。乙方得依照下列規定支付款項予甲方。
(1)前款___________元
(2)余款___________元
(3)月息___________元。
第二條乙方預付___________元予甲方，余款自________年______月______日至__________年______月______日止，每月______日前各支付____________元。
第三條乙方與其保證人得就上述提供擔保，于本合約成立時，以前條所載的金額與日期，開出支票______張交付甲方。
上述支票的保管處理權限屬甲方，每次交付支票，即視為乙方償還貨款。
第四條甲方于本合約訂立的同時，將____________產品交與乙方，以交換乙方的支票，并同意乙方對該產品的使用。
第五條乙方若能支付第二條分期付款金額、及其它應付的各項費用，須自支付日始以日息______分支付甲方作為延遲損失金。
第六條乙方須以正當的方式使用____________產品，若有違反，甲方可立即解除本合約。
第七條乙方若違反第二條的規定，即失去對____________產品的使用權，并應立即將該產品歸還甲方。
賣方(甲方)：________________
地址：________________________
買方(乙方)：________________
地址：________________________
保證人(丙方)：______________
地址：________________________
____________年______月______日
分期付款買賣合同精選
出賣人：__________________(以下簡稱甲方)
買受人：__________________(以下簡稱乙方)
今甲方(出賣人兼所有人)與乙方(買受人兼使用人)就產品分期買賣事宜，達成以下協議：
第一條 本合同的標的物為_________ ，分期付款總額定為人民幣_________元整。乙方可以依照下列規定支付款項予甲方：
(1)前款_________元。
(2)余款_________元。
(3)月息_________元。
第二條 乙方預付_________元予甲方，余款自_________年______月______日至_________年______月______日止。每月_____日前各支付 _________元。
第三條 乙方可以就上述提供擔保，于本合同成立時，以前條所載的金額與日期，開出支票_________張交付甲方。
上述支票的保管處理權限屑甲方，每次交付支票，即視為乙方償還貸款。
第四條 甲方于本合同訂立的同時，將_________產品交予乙方，并同意乙方對該產品的使用。
第五條 乙方若能支付第二條分期付款金額及其他應付的各項費用，須自支付日始以日息_________分支付甲方作為延遲損失金。
第六條 乙方須以正當的方式使用 _________產品，若有違反，甲方可立即解除本合同。
第七條 乙方連續兩次未支付價款，并且未支付到期價款的金額達到全部價款的五分之一的，甲方可以請求乙方支付到期以及未到期的全部價款或者解除合同。甲方解除合同的，可以向乙方請求支付該標的物的使用費。
第八條 合同爭議的解決方式：本合同在履行過程中發生的爭議，由雙方當事人協商解決;也可由當地工商行政管理部門調解;協商或調解不成的，按下列第______種方式解決：
(一)提交_______________仲裁委員會仲裁;
(二)依法向人民法院起訴。
第九條 其他約定事項：____________________________________
篇5
上列甲乙雙方就機器的買賣事宜，訂立合同如下：
第一條 甲方向乙方保證，根據本合同的各項條款，將機器售予乙方，乙方買受。
第二條 買賣價款與付款條件規定如下：
（1）總金額人民幣：_________元。
（2）付款方式：_________
a。于本合同成立時，即付預付款_________元。
b。余款_________元，在交貨試機完成后，分二十期平均攤付。
c。分期付款的交付日期，以訂金付日該月的次月開始，每月二十日之前截止。 d。為支付上述分期付款，乙方應與丙方以共同匯出的名義，匯出支票二十張付予甲方。支付日期訂于機器交付之時。
第三條 交貨的時間與方法規定如下：
（1）交貨時間_________月_________日前。
（2）交貨地點約定于乙方的_________工廠，應安裝妥后，并先行試機。
（3）交貨方法于試機完成后，甲方應將機器交付予乙方，乙方則須依第二條第（2）項第d款的約定，將二十張分期付款的支票支付予甲方。
第四條 機器的所有權暫由甲方保留，待乙方付清第二條的全部貨款時，再將所有權移轉予乙方。
第五條 機器交貨之后，若因不可抗力的因素，而致機器毀損、遺失時，一切責任歸由乙方負擔。
第六條 丙方與乙方須連帶對甲方保證，對本合同必須負擔的一切債務（除貨款債務外，包括毀損、賠償債務）并負完全支付的責任。
第七條 乙方或丙方若發生下列事項，則與本合同有關的債務毋需通知催告，即自動消失，分期付款的利益，所有余款皆必需一次付清。
（1）乙方或丙方的支票無法兌現，或停止付款時。
（2）乙方或丙方因滯納租稅，或有破產、和解及其他類似判決上的情形的。
（3）就機器發生被依法扣押或先予執行等情形的。
（4）機器因乙的故意或重大過失，以致毀損、滅失的。
（5）乙方從未支付第二條的分期付款時。
（6）其他違反本合同的事項。
第八條 乙方應根據正確用法使用機器，并由優秀的管理人員負責保管。
第九條 乙方發生第七條情形的，即失去使用機器的權利，且該機器必須歸還甲方。
第十條 若發生第九條的情形，甲方可對撤回的機器作適度的評估，并據貨款與評估之間的差額作為損害賠償金，聯同已收取的貨款，抵銷債務，如有余額則退還乙方。 第十一條 甲方需保證機器的性能完全與說明書（如附文）相符，且交貨后一年內自然發生的故障，甲方亦需負責修理。
第十二條 機器交貨后經三個月的，除前條規定的情形外，甲方不負保證所有瑕疵的責任。即使交付后三個月內，亦只容許交換機器，因機器故障而發生的損害，甲方不
負其責。
第十三條 有關本合同乙方的債務，期滿后的賠償金定為_________元。
第十四條 對于機器，乙方需為甲方辦理由總貨款扣除預付款的余額作為投保火險的金額，并為保險金請求權設置質權的手續，其費用由乙方負擔。
第十五條 合同爭議的解決方式：本合同在履行過程中發生的爭議，由雙方當事人協商解決；也可由當地工商行政管理部門調解；協商或調解不成的，按下列第_________種方式解決：
（1）提交_________仲裁委員會仲裁；
（2）依法向人民法院起訴。
第十六條 其他約定事項：_________
第十七條 甲乙雙方于_________年_________月_________日前至公證處辦理公證事宜，認同本合同各條款金錢債務及機器給付義務并載明應徑受強制執行。 本合同一式兩份，甲、乙雙方各執一份為憑。
出賣人（甲方）（簽字）：_________ 買受人（乙方）（簽字）：_________ _________年____月____日 _________年____月____日 簽訂地點：_________ 簽訂地點：_________
篇6
今甲方（出賣人兼所有人）與乙方（買受人兼使用人）就產品分期買賣事宜，達成以下協議：
第一條 本合同的標的物為_________，分期付款總額定為人民幣_________元整。乙方可以依照下列規定支付款項予甲方：
（1）前款_________元。
（2）余款_________元。
（3）月息_________元。
第二條 乙方預付_________元予甲方，余款自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止。每月_________日前各支付_________元。
第三條 乙方可以就上述提供擔保，于本合同成立時，以前條所載的金額與日期，開出支票_________張交付甲方。
上述支票的保管處理權限屬甲方，每次交付支票，即視為乙方償還貨款。
第四條 甲方于本合同訂立的同時，將_________產品交予乙方，并同意乙方對該產品的使用。
第五條 乙方若能支付第二條分期付款金額及其他應付的各項費用，須自支付日始以日息_________分支付甲方作為延遲損失金。
第六條 乙方須以正當的方式使用_________產品，若有違反，甲方可立即解除本合同。
第七條 乙方連續兩次未支付價款，并且未支付到期價款的金額達到全部價款的_________，甲方可以請求乙方支付到期以及未到期的全部價款或者解除合同。甲方解除合同的，可以向乙方請求支付該標的物的使用費。
第八條 合同爭議的解決方式：本合同在履行過程中發生的爭議，由雙方當事人協商解決；也可由當地工商行政管理部門調解；協商或調解不成的，按下列第_________種方式解決：
（1）提交_________仲裁委員會仲裁；
（2）依法向人民法院。
第九條 其他約定事項：_________.
出賣人（甲方）（蓋章）：_________
買受人（乙方）（蓋章）：_________
法定代表人（簽字）：_________
法定代表人（簽字）：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
簽訂地點：_________
簽訂地點：_________
保證人（丙方）（蓋章）：________
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篇7
中圖法分類號：D941.8； D923.6 文獻標識碼：A 文章編號：1004—3926（1999）03—0184—（3）
隨著房地產交易市場的逐步發育成熟，分期付款房屋買賣大量出現。所謂分期付款房屋買賣是指約定買受人于支付首期房款后即可占有使用房屋，余款按月或分期支付的特種房屋買賣形式。該種買賣的核心內容為使買受人確實地獲得房屋，而出賣人安全地收回全部房款。如何實現這一目標，是房屋分期付款買賣合同中擔保條款所要承擔的任務。實踐中，擔保方式不同，擔保條款內容也因而各異，其中諸多法律問題需要解決。所以，對分期付款房屋買賣合同的擔保條款法律效力或效果予以界定，有著重要的理論和實踐的意義。
典型的債權擔保方式，根據我國《擔保法》的規定，有保證、抵押、質押、留置和定金五種，在房屋買賣中以保證、抵押等最為常見。保證系第三人以其信用為房屋買受人提供擔保，當買受人不履行付款義務時，由保證人代為履行或承擔賠償責任。保證以人的信用為基礎，具有債權性，而且買受人尋找保證人也并非總是易事，故以保證作為房屋買賣的擔保方式有著較大的局限性。抵押系以不動產（不動產物權）或價值較大的動產為標的物的物權性擔保，雖在擔保功能上有其優越性，但由于房款數額較大，且一般房屋買受人未必有相當價值的財產可資提供，所以其適用范圍也頗受限制。質押與抵押有著同樣的局限，留置與定金擔保或者鮮有適用可能，或者擔保功能不足，均很難適應房屋分期付款買賣的特殊需要。有鑒于此，實踐中逐漸發展出以下幾種擔保條款（方式），即出賣人與買受人約定，如買受人一次怠于付款，買賣合同當然失其效力（失權條款），或者買受人因此喪失期限利益，應立即支付全部價款（期限喪失條款）；或者房屋所有權于合同成立后即轉歸買受人享有，但出賣人同時于房屋上設定抵押權（抵押權設定條款）；或者出賣人在全部價款支付以前，保留標的物所有權（所有權保留條款），諸此等等。上述擔保條款效力如何，值得討論，以下分述之：
（一）失權條款或期限喪失條款。失權條款和期限喪失條款皆規定買受人之需有一期價款未予支付，則出賣人得終止合同而取回標的物或要求買受人支付全部價款。買受人基于經濟上弱者的地位，常有不能預測的經濟困境發生，出賣人常得借其優越地位，以買受人有輕微違約行為而解除合同收回房屋，對買受人極為不利。尤其是在有的合同中，更規定出賣人在解除合同時得扣留買受人已支付房款，其不公平性更為顯然。為保護買受人免受不公平條款的損害，各國法律皆對此設有特別的限制性規定。如瑞士債務法規定須買受人積欠兩期以上價款且所欠金額已達全部金額的1／10以上， 出賣人方得請求全部價款的支付。我國臺灣地區民法將前述價金比例提高到1／5.我國《合同法（草案）》第164 條也規定：“分期付款買賣的出賣人只有在買受人連續兩次未支付價款，并且未支付到期價款的金額達到全部價款的1／5的，才可以請求買受人支付到期以及未到期的全部價款或者解除合同。”“出賣人解除合同的，可以向買受人請求支付該標的物的使用費。”雖然此法尚未獲通過，但司法實踐處理類似案件通過司法解釋途徑應參照此規定辦理，有不符上述規定的約定，應認定無效。當然，如當事人有高于上述標準的約定，為出賣人須于買受人連續三期遲延付款且遲延付款金額已達全部金額的1／4時才得解除合同或要求支付全部價款，應予允許。因為上述規定意在保護房屋買受人，故當事人有優于法律規定而予買受人更佳保護的約定當屬有效。應注意者，當事人約定解除合同時扣留買受人全部已付價金的，應為無效。出賣人得扣留部分，不得超過相當于該房屋的通常使用費用，如有毀損情形，再加上損害賠償金額。房屋在交付與返還時減值是否應由買受人予以賠償，法無明文，我們認為應依過錯原則由過錯方賠付。但此減值不包括房屋正常使用下的耗損，對訂立合同所支出費用也不予賠償。
（二）抵押權設定條款。根據該條款，房屋所有權自合同成立時起即歸買受人享有，為擔保價金債權實現，出賣人得同時對該房屋設定抵押權，當買受人不支付價金時，出賣人得依抵押權拍賣或變賣房屋并以其價款優先受償。此種約定，較好地解決了抵押擔保方式的標的問題，即買受人毋需另尋抵押而在買賣標的房屋上直接設定抵押權。對于這種設定抵押權的方式，如何與傳統抵押權理論相調和，學者有不同看法。因為依傳統抵押權理論，抵押物應為交易物外的物品，抵押權設定條款與此顯有未合。有人認為，房屋所有權依買賣合同移轉給買受人后，出賣人與買受人間的權利、義務關系即發生了質變，買賣合同變成了借貸合同，雙方合同變成了單務合同，作為買賣合同標的房屋已獨立于由買賣合同演變過來的借貸合同，自然可以為此合同作擔保（注：參見趙立紅：《公房出售地分期付款與房屋抵押》，《法學》1992年第3期，第24頁。）。此說雖然解決了分期付款抵押擔保設定與抵押物不應為交易標的物的傳統理論的一致性問題，但其論證卻存在嚴重缺陷，因為房屋買賣合同怎樣在房屋所有權移轉給買受人后變為單務借貸合同的，論者并未給出任何法理依據，在買賣合同作另造一個借貸合同，且不說欠缺理論基礎，是否合于當事人本意也大可懷疑。照這種認識，如甲將某物賣于乙，并先將買賣標的物交付于乙，乙在某期限內付款時，均應有兩個合同存在，一為買賣合同，一為借貸合同，這一看法的錯誤，不言自明。如果前述論證不成立，對于分期付款房屋買賣抵押權設定基礎就應另尋根據。依筆者之見，不妨更正關于交易標的本身不得為抵押標的傳統認識，因為抵押擔保核心在于以買受人所有財產擔保債權實現，究竟抵押標的物從何而來并非根本。所以在法律解釋上自不妨認可交易標的物在所有權轉移后得設定抵押，更何況分期付款房屋買賣中買受人須支付首期價款后方可取得房屋所有權，房屋所有權價值可作為未支付房款的擔保。故以所買房屋為抵押標的完全可以實現擔保目的。至于出賣人在何種條件得實行抵押權，筆者認為應依前述分期付款買賣的一般規定辦理為妥。
（三）所有權保留條款。所有權保留條款是指約定買受人先行占有，使用房屋，至交付全部房款后才能取得房屋所有權的約定。換言之，在支付全部房款后，買受人雖占有并使用房屋，卻不享有所有權，出賣人雖交付房屋但仍保留所有權，以擔保房款債權的實現。所有權保留擔保方式在很多國家都有規定，我國目前對此尚付闕如，所以，其中很多問題值得探討。
一般而言，附保留所有權條款的分期付款房屋買賣合同，由于房屋所有權并不即時移轉，故在當事人意思表示一致后即可成立，無需辦理登記。但是，正如前面所已表明的那樣，房屋分期付款買賣的核心是既要確保出賣人價金債權的實現，又要讓買受人能確定地獲得房屋的所有權。在房屋分期付款買賣中，由于所有權仍為出賣人享有，完全可能發生出賣人再次出賣房屋而損害買受人的情況。為救此弊，法律上特賦予買受人以房屋所有權期待權，即買受人于買賣合同成立后即享有在付清全部價款時取得房屋所有權的權利。同時，為使期待權具有對抗第三人的效力，法律設有預告登記制度（注：參見崔建遠等著：《中國房地產法研究》，中國法制出版社1995年3月版，第248頁。），將標的房屋已出賣情事登記于有關登記簿上。我國目前雖無預告登記制度，但可借助登記備案制度（注：參見《中華人民共和國城市房地產管理法》第44條第2款。此規定雖針對房屋預售合同，似可適用于所有權保留房屋買賣合同中。當然，這有待于法律的認可。）代替。當事人在合同成立后，可將該合同及有關文件交存房產機關登記備案，如出賣人再行重復出賣該房屋，原買受人得主張其出賣行為無效。
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今甲方x x x(賣方兼所有人)與乙方x x x(買方兼使用者)就產品分期買賣事宜，訂立合約如下：
第一條 本合約的標的物x x 產品分期付款總額定為人民幣x x 元整。乙方得依照下列規定支付款項予甲方。
(1) 前款x x 元
(2) 余款x x 元
(3) 月息x x 元。
第二條 乙方預付x x元予甲方，余款自x x x x年x月x日至x x x x年x月x日止，每月x日前各支付x x元。
第三條 乙方與其保證人得就上述提供擔保，于本合約成立時，以前條所載的金額與日期，開出支票x張交付甲方。
上述支票的保管處理權限屬甲方，每次交付支票，即視為乙方償還貨款。
第四條 甲方于本合約訂立的同時，將x x產品交與乙方，以交換乙方的支票，并同意乙方對該產品的使用。
第五條 乙方若能支付第二條分期付款金額、及其它應付的各項費用，須自支付日始以日息x分支付甲方作為延遲損失金。
第六條 乙方須以正當的方式使用x x產品，若有違反，甲方可立即解除本合約。
第七條 乙方若違反第二條的規定 ，即失去對x x產品的使用權，并應立即將該產品歸還甲方。
賣方(甲方)：
地址：
買方(乙方)：
地址：
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經審理查明：XX年7月份被告許建祥與馬建華在駐馬店市合伙承包工程，原告為其送石子。在原告為被告送石子的過程中，第一次于XX年11月11日經結算馬建華為原告出具了欠款9446元的欠條，后于XX年1月28日經結算被告許建祥在馬建華出具的欠條下方添加了欠款6749元的欠款內容。馬建華所出具的9446元的欠款，原告已另案起訴馬建華，雙方經本院主持調解已經達成協議。原告多次找被告許建祥催要欠款，被告均以該款應由其合伙人馬建華償還為由推托一直未還。原告在庭審中提出河沙款1500元另行主張權利。
上述事實有原告的陳述、證人王xx證言及欠條在卷為證。
本院認為，被告許建祥購買原告的石子并向原告出具了欠條，雙方已經形成了買賣合同關系，并且該買賣合同從被告出具欠條之日轉化為確定的債權債務關系，債務應當清償。雖然被告許建祥與案外人馬建華系合伙關系，但合伙人均應對合伙債務承擔無限連帶責任。原告要求被告許建祥償還石子款的請求，本院予以支持;原告請求被告償還1500元河沙款，在庭審中已明確表示另案主張權利，本院對該筆河沙款不予審理。《中華人民共和國民事訴訟法》第一百三十條，《中華人民共和國民法通則》第三十五條第二款、第一百零八條之規定，判決如下:
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分期付款買賣所具有的特殊的價值功能，使其區別于諸多其他類似的法律制度。實踐中，許多人將分期付款買賣與附條件買賣、租買等混同，這是不正確的。
附條件買賣也是買賣合同的一種特殊形式，它是指買賣雙方在合同中約定，買受人先占有出賣物，買受人在支付一部或全部價款，或完成特定條件時，始取得出賣物的所有權的買賣。也就是說，在買賣合同中所附條件沒有成就前，出賣人仍保留出賣物的所有權。關于附條件買賣，最高人民法院在《關于貫徹執行〈民法通則〉若干問題的意見》第85條有明確的解釋：“財產已經交付，但當事人約定財產所有權轉移附條件的，在所附條件成就時，財產所有權方為轉移。”我國臺灣的《動產擔保交易法》也對附條件買賣作了具體規定。從附條件買賣的特征來看，其與保留所有權的分期付款買賣非常相似。二者的區別在于，附條件買賣的付款不一定是按期分批支付的，而分期付款買賣的付款必須是按期分批支付。
租買是英國法中的一種制度。租買又稱租購，是指租買人同意以分期交納租金的方式接受標的物，并具有選擇取得購買人或租用人地位的優先權的一種合同。也就是說，租買人在分期支付了全部約定租金后，既可以將租買合同轉變成買賣合同，支付選擇購買價格并取得貨物的所有權，也可以放棄優先權，使租買合同變成租賃合同，而將標的物返還給所有人。[2]可見，分期付款買賣與租買是有明顯不同的：前者沒有租賃的內容，且買受人在支付了全部價款或出賣人交付標的物后，就取得了標的物的所有權（這里買受人取得所有權既是其權利，也是其義務）；而后者包含了租賃和買賣兩種關系，租買人在支付了全部租金后，并不當然地取得標的物的所有權，只有租買人主張了優先購買權，租買合同才能轉變成買賣合同（這里租買人取得標的物的所有權只是其權利，而非其義務）。
二、分期付款買賣的法律效力
分期付款買賣作為一種特殊的買賣合同，也是雙務合同，其法律效力與普通買賣合同基本相同。
就分期付款買賣的出賣人的義務而言，出賣人應當按照合同的約定交付出賣物。關于出賣人的義務，需要特別指出的有以下幾點：第一，關于標的物的范圍。分期付款買賣的標的物的范圍應當如何界定，各國立法有所不同。德國的《分期付款買賣法》第1條將標的物限于動產，這是因為德國民法主張不動產轉移的意思表示不允許附條件。而多數國家的立法則不限于動產。筆者認為，分期付款買賣的標的物應包括動產和不動產。因為不動產的價值較動產的價值更大，更適于分期付款買賣。我國的合同立法應當肯定動產和不動產都應當適用分期付款買賣。第二，關于出賣人交付標的物的形式。在普通買賣合同中，出賣人交付標的物的方式是多種多樣的，可以是現實交付、占有改定、擬制交付、返還請求權的讓與等。但在分期付款買賣中，出賣人交付標的物必須是現實交付，必須使買受人直接占有標的物。所以，出賣人以占有改定、擬制交付、返還請求權讓與的方式交付標的物的，為法律所不許。[3]之所以如此，是因為分期付款買賣合同多是買受人在急需某種商品而又沒有足夠的資金的情況下，與出賣人簽訂的。如果買受人不能取得對標的物的直接占有而加以使用，則就失去了分期付款購買商品的意義。關于這一問題，我國的合同立法應當加以明確，以區別于普通買賣合同。第三，關于出賣人交付標的物的期限。出賣人應于何時將標的物交付給買受人？通常情況下，出賣人應于買受人交付第一次價款的同時將標的物交付買受人。所以，我國合同立法亦應當規定，出賣人應于買受人交付第一次價款的同時交付標的物。
就分期付款買賣的買受人的義務而言，買受人亦負有支付價款的義務，且買受人的付款須按期給付。買受人分期支付的價款的數額及時間，應由合同加以約定。分期付款的期限，通常以月為單位，也有的以年或周為單位。至于分期付款的次數，日本《分期付款買賣法》規定為分期付款買賣必須在兩個月以上的期間，分三次以上給付。我國合同立法是否應當對分期付款的期間和次數加以規定，筆者持否定態度。對此，完全可以由當事人自己約定，法律沒有規定的必要。當然，既然是分期付款，則付款的次數必然在二次以上。分期付款是為買受人的期限利益而設9法學新論山東法學定的，故買受人得履行其分期付款義務，亦得放棄期限利益而于標的物交付后，將剩余價款一次全部支付。應當指出的是，分期付款必須是基于合同的約定，如果出賣人于合同訂立后始表示同意買受人分期付款的，則不是分期付款買賣，而是對普通買賣合同履行期限的變更。
三、分期付款買賣的貨物所有權的轉移
根據我國《民法通則》第72條的規定：“按照合同或者其他合法方式取得財產的，財產所有權從交付時起轉移，法律另有規定或者當事人另有約定的除外。”在分期付款買賣中，貨物的所有權應從何時起轉移給買受人呢？對此，學者們的看法很不一致，主要有以下幾種觀點：第一種觀點認為，在分期付款買賣中，標的物的所有權是從交付時起轉移還是從價金全部支付完畢之時起轉移，可由雙方當事人約定。如果沒有約定，應從價金全部支付完畢時轉移。[4]第二種觀點認為，分期付款買賣成立后，出賣人應按合同規定將標的物交付買受人直接占有，但并不必須轉移標的物的所有權。標的物的所有權是否轉移，由雙方自行協商。[5]第三種觀點認為，分期付款不影響標的物所有權的轉移，買受人取得標的物時即取得其所有權。[6]第四種觀點認為，在分期付款買賣中，除法律或合同另有規定外，出賣標的物所有權自出賣人交付時起轉移給買受人。[7]第五種觀點認為，無論分期付款買賣有無所有權保留的約定，應推定標的物的所有權于付清全部價款的同時轉移與買受人。其理由為，就出賣人立場而言，所有權保留為其最好的方法，并且買受人也對之有所覺悟，常自意識著價金未付清之前，還沒有成為完全的所有人。[8]從立法上看，日本的《分期付款買賣法》第7條明確規定：至全部履行分期貨款之給付義務時為止，該物的所有權被推定保留于分期付款銷售業者。《德國民法典》第455條亦規定：“動產出賣人在支付價金前保留所有權者，在發生疑問時應認為，所有權的轉移以支付全部價金為停止條件。”《瑞士民法典》也有類似的規定。
筆者認為，分期付款買賣中的所有權轉移問題，對買賣雙方至關重要。它不僅涉及到出賣人能否確實得到應得價款，而且涉及到買受人的購買目的能否實現。上述五種觀點，出發點雖有不同，但都不外乎兩個基本的方面，即所有權是從交付時起轉移，還是從全部價款支付完畢時起轉移。分期付款買賣的所有權轉移涉及到三個問題需要明確：一是法律對所有權的轉移有明確規定的，必須依法律規定確定所有權是否轉移。如房屋的分期付款買賣，房屋的所有權只能依是否辦理過戶登記為依據確定所有權轉移與否。二是當事人對所有權的轉移有約定的，且此種約定并不違反法律規定的，則應當依當事人的約定認定所有權的轉移。這種約定就是所有權保留。三是在法律沒有規定，當事人也沒有約定的情況下，我們不能沒有事實根據地推定出賣人仍保留所有權，也不能推定出賣人將全部價款支付完畢作為所有權轉移的條件，而只能依交付認定所有權的轉移。因為這種推定是不符合雙方當事人的意愿的。綜合上述三個方面，筆者認為，在分期付款買賣中，所有權是否轉移取決于法律有無特殊規定和當事人有無特殊約定。因此，我國的合同立法應明確規定，除法律另有規定或當事人另有約定外，分期付款買賣的標的物的所有權應從標的物交付時轉移于買受人。目前的《合同法》（建議草案）第194條規定：“分期付款買賣合同標的物所有權的轉移，依當事人的書面明示約定。無約定的，自標的物交付時起所有權轉移于買受人。”這一規定基本可取，其不足之處在于忽略了法律另有規定的情況。
明確了分期付款買賣中的所有權轉移問題后，還必須明確標的物的風險負擔問題。通常認為，買賣標的物的風險負擔與所有權聯系在一起，這就是“物主承擔風險”原則。那么，在分期付款買賣中，是否也應當按照“物主承擔風險”原則來認定負擔呢？有人認為，采用分期付款形式訂立的買賣合同，只要標的物交付給買方，標的物的所有權就轉移給買方，意外風險責任隨之轉移，即由買方承擔意外風險責任；[9]也有人認為，分期付款買賣的標的物已交付以后的危險，若當事人無相反的合意，應由買受人負擔。[10]筆者認為，按“物主承擔風險”原則處理分期付款買賣的標的物的風險負擔問題是不妥的。[11]這是因為，分期付款買賣的標的物已經由買受人實際占有、使用和收益，標的物的實際支配權已歸屬于買受人，自應由買受人承擔標的物的風險。如果因標的物的所有權仍保留于出賣人手中，而使對標的物沒有實際支配權的出賣人承擔風險負擔，是有失公平的。
四、分期付款買賣的違約救濟
在分期付款買賣中，由于買受人系分期付款，所以，出賣人難免冒著收不回價款的危險，而且越是低收入的買受人或越是高價商品，這種危險性也就越大。因此，對買受人的這種違約的危險性，出賣人會想盡辦法加以避免，如對買受人進行信用調查，或者事先采取對自己有利的措施，例如，對標的物設立第一順序抵押權、保留標的物的所有權、約定期限利益喪失條款和合同解除條款等。其中，約定期限利益喪失條款和合同解除條款，是出賣人在買受人違約時所采取的救濟方法。
所謂期限利益喪失條款，是指買受人遲延支付價款達到法律規定的程度時，出賣人有權要求買受人支付剩余的全部價款，買受人將喪失其在分期付款買賣中的期限利益。期限利益喪失條款是為保障出賣人能夠收回全部價款而設的防范措施，也是買受人違約時出賣人所采取的救濟方法。但這種措施如果被濫用，則會損害買受人的利益。因此，法律必須對期限利益喪失條款加以一定的限制。之所以如此，“蓋為保護買受人利益，而顯分期付價買賣之效用也”。[12]關于期限利益喪失條款的限制，各國法律規定不同。我國臺灣《民法典》第389條規定：“分期付價之買賣，如約定買受人有遲延時，出賣人得即請求支付全部價金者，除買受人有連續兩期給付之遲延，而其遲延之價額已達全部價金五分之一外，仍不得請求支付全部價金。”德國的《分期付款買賣法》第4條及瑞士《債務法》第228條也規定，出賣人只在買受人連續兩期給付遲延，而遲延之價額已達到全部價額的十分之一時，才能主張期限利益喪失條款。日本《分期付款買賣法》第5條規定：分期付款銷售業者，關于利用分期付款銷售的方法銷售指定商品的契約，在不履行支付分期付款的義務的場合，非在規定20天以上的相當期限，以書面催促其支付，于該期間內并未支付時，不得以滯納分期付款為理由，請求支付未到期的分期付款金，違反前項規定的特約無效。這些規定都值得我國合同立法借鑒。我國的《合同法》（建議草案）第193條規定：“出賣人于買受人已連續兩期未支付價款，并且到期未支付價款的金額已達全部價款的五分之一的，可以……請求支付全部價款”。這一規定是比較合適的。
所謂合同解除條款，又稱失權條款，是指在買受人違約時，出賣人可解除分期付款買賣，而取回標的物。關于在分期付款買賣中，出賣人在何種情形下，可以解除合同，各國法律規定有所不同。依德國和瑞士民法，分期付款買賣，除當事人以特約保留所有權外，出賣人并無解除權。[13]德國《分期付款買賣法》第5條規定：“出賣人基于其保留的所有權將標的物取回的，視為解除權之行使。”日本《分期付款買賣法》第5條對解除合同條款的條件和限制與期限利益喪失條款的條件和限制的規定是相同的。我國臺灣民法并沒有規定合同解除條款的條件和限制，有的學者主張應比照期限利益喪失條款的規定處理；[14]也有的學者主張，不獨價金支付義務不履行，其他契約義務的違反，如標的物的保管義務、住所變更或強制執行的通知義務、標的物的保險義務的違反等，出賣人亦得行使解除權。[15]筆者認為，無論出賣人是否保留所有權，都應當允許當事人在合同中約定合同解除條款。否則，不足以充分保障出賣人的利益。至于對出11法學新論山東法學賣人解除合同的限制，應當比期限利益喪失條款的限制更嚴格，以保護買受人的利益。我國的合同立法可以在期限利益喪失條款的限制基礎上，增加一定期間的限制（如10天或15天）。
如果出賣人依解除合同條款，主張解除分期付款買賣合同，那么，買受人已經支付的價款應如何處理呢？有學者主張，在分期付款買賣合同解除后，買方負有返還所購商品的義務，賣方則無須將已收受的價款返還給買方，不論他所收受的價款金額是多少。[16]筆者認為，這種看法不妥，有違公平原則。但如果出賣人返還全部價款，則無疑于買受人無償使用了出賣人的財產，這亦有違公平原則。所以，筆者認為，應當從公平原則出發，允許出賣人在解除合同時，扣留相應的價款。關于出賣人扣留價款的數額，各國法律大都規定了相同的限制，即不得超過標的物的使用的代價及標的物受有損害時的賠償額。[17]但日本的《分期付款買賣法》的規定有所不同。日本《分期付款買賣法》第6條規定：分期付款銷售業者，在以分期付款銷售的方法銷售指定的商品的契約被解除的場合，即使預定損害賠償額或約定違約金，對購買者不得請求支付超過與以下各號所列的場合的相適應的數額加上按法定利率計算的遲延損害金額的金額：（1）該商品已返還的場合，該商品的通常使用費的價額（在從相當于該商品的分期付款銷售價格的價額中扣除返還時的該商品的價額后的價額超過使用費的價額時，為該價額）；（2）該商品并未返還的場合，相當于該商品的分期付款銷售價額的金額；（3）該契約的解除在該商品交付以前的場合，為契約的訂立及履行通常的需要的費用的金額。我國的《合同法》（建議草案）第195條規定：“出賣人在解除合同時，向買受人請求支付或扣留的金額，不得超過相當于該標的物的通常使用費的金額。如標的物有毀損時，則應加以相應的損害賠償金額。”這是合理的。標的物的通常使用費的金額計算，可以標的物能否出租為依據。如果標的物是可出租之物，則以通常的租金計算；如果是不可出租之物，應根據標的物的情況估定使用的代價。標的物的使用代價還應當包括孳息的代價在內。[18]如果標的物受有損害的，買受人應向出賣人賠償。但這種損害應以可歸責于買受人的事由所致為限。因訂立分期付款買賣合同而支出的費用，是否應算入賠償范圍之內，依德國《分期付款買賣法》第2條的規定，該費用應由買受人賠償。但依《瑞士債務法》及我國臺灣民法的規定，則不應由買受人賠償。筆者認為，我國法律應從后一種解釋。因為訂約費用屬于出賣人的正常業務支出。
注釋：
[1]徐炳：《買賣法》，經濟日報出版社1991年4月版，第495頁。
[2]董安生等編譯：《英國商法》，法律出版社1991年5月版，第332頁。
[3][13][15][18]史尚寬：《債法各論》，第90-91頁、第93頁、第93頁、第93頁。
[4]唐德華主編：《民法教程》，法律出版社1987年6月版，第265頁；劉春茂主編：《民法學》，中國人民公安大學出版社1992年8月版，第356頁。
[5]楊振山主編：《中國民法教程》，中國政法大學出版社1995年9月版，第466頁[6]江平等主編：《現代實用民法詞典》，北京出版社1988年6月版，第92頁。
[7]《中國大百科全書。法學》，中國大百科全書出版社1988年版，第404頁。
[8][10][14]劉得寬：《民法諸問題與新展望》，第4頁、第13頁、第15頁。916陳旭琴：《分期付款現象的法律透視》，《法商研究》1996年第1期，第88頁。
篇11
分期付款買賣是一種特殊買賣，是指買受人按照一定期限分批向出賣人支付價款的買賣。在分期付款買賣的合同中，雙方當事人一般事先約定分幾批支付價款，但至少應分兩次。近年來，分期付款買賣的合同越來越多。例如，不少房地產開發公司開始推出分期付款買賣商品住宅的合同。
在分期付款買賣中，一般先由出賣人交付標的物給買受人，買受人受領標的物后分若干次支付價款。因此，為保護出賣人的利益，避免收不回價款的風險，當事人可以在合同中約定一些既保護出賣人利益，又不損及買受人利益的條款。例如，當事人可以在合同中約定，當買受人遲延付款、損害出賣人利益時，出賣人有權解除合同或請求支付全部價款。出賣人也可以根據合同約定，暫時保留標的物所有權，即：只有當買受人支付全部價款后，或者買受人支付價款的金額己達總金額的多少時，標的物的所有權才移轉于買受人。
為充分保護出賣人的利益免受買受人久不付款的違約行為之苦，（合同法）第167條規定，分期付款的買受人未支付到期價款的金額達到全部價款的五分之一的，出賣人可以要求買受人支付全部價款或者解除合同。出賣人解除合同的，可以向買受人請求支付該標的物的使用費。
篇12
案例
0元拿蘋果手機？手機退了還倒賠1800元
“我才將分期付款還完，算是花錢買教訓。”武漢紡織大學小李說，上當后，也不敢跟家里人說，今年暑假在光谷一家奶茶店打工掙錢才得以還清。
小李介紹，今年5月份，一位學姐稱“為普及武漢大學[微博]生使用蘋果手機，各大商家開展免費拿手機的活動。去領取后，商家會說具體的活動規則。”
小李信以為真，去廣埠屯一家手機專賣店后，結果被店家“洗腦”，店家說：“我們業績不夠，我送你一個iPhone6，你幫我們沖個業績，填份表格就行，都是雙贏。”待小李填完表格后，店家安排了一個“小任務”，每個月帶個小伙伴來免費領取。
回到學校，“免費的坑誰來填呢？”室友的這句話敲醒小李。
小李趕緊給店家打電話說不參加此活動，想把手機退了。店家說你簽了分期付款合同，不帶人就還錢，其實帶人很容易，帶一個免一期，教她如何帶人的方法和學姐當時說的一樣。
這時，小李算是徹悟：其實學姐起初不和她說明白是分期，只說先去是吊胃口，去后商家就是一陣“洗腦”……然后自己沒仔細看內容，就稀里糊涂地簽名。
當天小李堅決要退手機，打12315求助。經工商人員調解，小李將手機退給店家，店家按手機價值退她4600元，但分期還款是與另一家貸款公司簽的合同。貸款公司稱“合同是不能取消的，也不能現在提前還款，只能減少期數，把24期減為6期，但還是要交違約金、服務費，總共算下來，得還6443.4元。”“手機沒領到，還倒賠1843.4元，教訓太深刻了！”小李說。
探訪
利息按每天1‰算分期購機要多花上千元
記者走訪武漢多個手機賣場，都打出“歡迎大學生使用分期付款”標牌。問及一部4680元iPhone6分期付款方式，有的賣家要求至少首付3成，分期的利息每天按1‰算；有的賣家要求首付500元，稱分期的利息每天只要幾塊錢。當問及到底需要多少，是否需要服務費和擔保費，店家均回答含糊，說得先拿身份證審核，一般只貸給大一至大三和上班族，審核通過如確定要買，再找貸款公司核算，都是系統出結果，不會騙人的。
記者算了一下，4680元的iPhone6，貸款3000元分12期付，利息按每天1‰算，每天雖然只付3元，但一年下來僅利息得付1000多元。有店家提醒記者，所付費用還要幾百元的服務費、擔保費等，若加起來得1500元左右，而且大部分不支持提前還貸，提前還款雖比實際支出要少，但要支付一定違約金。
自曝
商家給錢請你幫簽合同大學生謹防“被分期付款”
在廣埠屯經營電子產品多年的小張告訴記者，紡大的小李同學就是陷入分期付款的“坑”里了。
帶18個人來就可免費領取iPhone67小張稱，此信息暴露兩個問題：一是學生單純加之經驗不足，以為真有免費東西領，不看協議就簽，容易中招；一個月帶一個人，就可免一期分期付款，這就逼著學生再去騙另一個學生，如此循環，成幾何倍增長，這免費的錢肯定得有人買單。
小張說，還有些無良商家和不法分子以“沖業績”名義，請大學生幫忙簽分期付款合同完成工作任務，給幾百元酬勞，哄騙他們不是真正意義還款，結果多名學生簽合同后接到貸款公司的催款電話：才如夢方醒，得知“被分期付款”了。
工商
分期付款后退貨利息照付小心被“反綁”
珞南工商所執法隊隊長徐敏表示，辦理分期付款的以iPhone為主。他介紹，分期付款只是看上去很美，店員宣傳時只告訴你每天只用還幾塊錢甚至十幾塊錢，但是按月累加，就是幾百上千元，利息非常高，有些學生不仔細看合同就簽字，事后醒悟又遲了。
珞南工商所所長黃國威表示，辦理分期付款后，要求退貨非常麻煩。一個是購買合同，一個是貸款分期合同，兩者沒有聯系。即便是在7日內出現質量問題可以退貨退款，但貸款分期還得你自己還。特別是大學生和打工族，辦理分期付款要特別謹慎，不要愛慕虛榮，沒錢辦分期去買高檔手機，辦理后又感覺上當或還不起，一旦不能還，會影響你今后的個人信用，辦理房貸、車貸就會受阻。
黃國威還提醒，部分賣家和貸款公司存在互惠互利，一旦你手機確實有問題，想退貨，他們會引導你貸款沒法取消，總是貸了還不如換一部手機，這部手機可能更貴，你可能會又要加錢，這就是被“反綁”。
相關新聞
“洗腦”仍在上演“店保”等同不保修
黃國威表示，相比分期付款坑人，“洗腦”和“店保”投訴雖然老生常談，但大學新生在購買數碼電子產品時還是要多長個“心眼”。
武漢市皮女士在工商調解下，商家終于退了3800元的筆記本購機款。
皮女士介紹，在廣埠屯一家聯想專柜購買一想筆記本，本來原定買看好的一款，后來購買的是店家推薦的一款，可當晚使用就出現閃屏、死機等問題，根本沒法使用，次日找商家重裝系統和軟件后，還是沒法使用，商家也拒絕退貨。無奈之下，皮女士向珞南工商所求助。
篇13
在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品,這便是消費信貸的雛型。但是,在19世紀以前,消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上,債務沒有制度化,償還協議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀,在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰后,消費信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費信貸在其他發達國家,特別是在英國和西歐廣泛地發展起來。前蘇聯和其他東歐社會主義國家,也于20世紀60年代開始在零售業采取分期付款方式銷售商品。總之,消費信貸的產生和發展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加,以及專業化放貸制度的發達等方面有著密切聯系。轉
我國在20世紀50年代上半期,商業部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經設有“小額質押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費信貸一度被取消。80年代初,商業部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品(如電視機、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業務。90年代上半期,上海出現了第一家開展消費信貸業務的機構———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業務的住宅銀行。隨著相關法規的出臺,我國商業銀行將都可以從事住宅按揭業務。近幾年,我國的住房抵押貸款累計已達數百億元。汽車工業要發展成為我國的支柱產業,轎車必須進入個人消費領域,消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時,消費信貸也是當前我國擴大內需,開啟城鄉市場的一個重要的經濟杠桿。可以預見,在今后一個相當長的時期內,消費信貸在我國將有一個大的發展。
消費信貸發展到現在,已形成了許多種類。根據消費信貸的外在形式,可以將消費信貸分為銷售信貸和貸款信貸。
銷售信貸是指債權人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務應得價款的交付的協議,典型形式有租購協議、附條件銷售協議和信用銷售協議。租購協議是一種有可能(但不是義務)購買的租用商品協議。這種租購協議屬于租賃合同,標的物所有權屬于出租人,承租人只獲得限制物權。善意第三人不能從承租人那里取得標的物的所有權。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購買標的物而獲得其所有權。附條件銷售協議是指價款支付后或者某些約定的其他條件和義務履行之后,所有權才轉移給購買者的商品銷售協議。現實生活中,附條件銷售協議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協議亦稱賒銷,是通過分期付款方式付款,但沒有任何將所有權延遲交付給購買者的條款規定的銷售合同。銷售信貸的實質,是商品的出售者以商品的實物形式向貨物的購買者提供信貸。
貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個人貸款和透支)中的所有信用。事實上,某些類型的消費信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費信用卡等。此外,根據消費信貸交易物的類型,還可以把消費信貸分為動產消費信貸和不動產消費信貸。動產消費信貸把動產作為消費信貸交易的標的物;不動產消費信貸則以不動產作為消費信貸交易的標的物,主要是指房地產的分期付款消費信貸。
我們要想全面了解消費信貸,還必須正確認識消費信貸的社會效應,所謂消費信貸的社會效應,是指作為社會成員的消費者,運用不同類型的消費信貸消費商品或勞務,給他本人、其他社會成員和整個社會帶來的有利和不利影響。消費信貸的社會效應,可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發現,運用商業特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費信貸,對完成消費者的購買決定是相當有益的;消費信貸對消費者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務;大多數消費者通過采用適合自己財力的消費信貸規模,適度消費;在提高生活質量的同時,提高自己創造社會財富的能力,形成良性循環,促使社會經濟健康有序地運行。這就是消費信貸的正態社會效應。另一方面,我們也應該看到消費信貸的缺陷,消費者可能招致超過他的財力的債務。使用消費信貸的消費者也許要很長時間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務的自由,他不得不承受一個高的負債率。消費者特別是低收入階層的消費者,可能遭受失業、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風險。失業等不可抗力事件的出現,減弱或剝奪了消費者按合同履行債務的能力,有可能使消費者走上傾家蕩產的道路,帶來一定的社會問題。消費信貸的負面社會效應由此可見一斑。發揮消費信貸的正態效應,抑制消費信貸的負面效應,是消費信貸立法所鎖定的重要目標之一。
二、制定《消費信貸法》的必要性
消費信貸需要法律規范和調整。用消費信貸法律對消費信貸予以調整,這是現代法治國家的通行作法。用法律手段調控消費信貸,是非常必要的:第一,這是充分發揮消費信貸正態社會效應、限制其負面效應的需要。消費信貸法對信貸保險的規定,對“冷卻期”或撤回權的規定等等,都有利于發揮消費信貸的正態社會效應。第二,這是保護消費者權益的需要。消費信貸的以下有關問題,都必須由法律予以規范,保護消費者免受消費信貸框架內的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費者予以幫助;保護消費者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實承諾的損害,等等。第三,這是同消費信貸領域中的非法行為作斗爭的需要。消費信貸領域常常出現以下非法行為:放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財產的抵押率超過標準(英國在19世紀末,一個放債人要求必要財產的抵押率高達3000%);債務人使用過多的化名(有一個英國人供認,為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個化名);信貸經紀業和債務收取中常有害群之馬,等等。此類非法現象,都必須通過制定消費信貸法律予以明文禁止。
制定《消費信貸法》,也是加強國民經濟宏觀調控的需要。一個國家消費信貸的規模,決定于就業和收入狀況、產品類型以及這些產品銷售的競爭程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時,這些人口的收入必須達到支付得起相當昂貴的消費的程度。二戰后歐洲和美國等國家,伴隨著收入的增長,消費信貸得到迅速發展。我國目前占人口總數大部分的農民尚沒有定期收入或收入不穩定,城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費品或勞務(如小汽車、假日旅游等等)。故我國現階段特別是在農村尚不完全具備迅速發展消費信貸的客觀經濟環境和條件。但是,隨著城鎮住房制度改革的深化和汽車工業的崛起,我國消費信貸將會有一個迅速發展的時期。因此,在我國加快研究和制定《消費信貸法》,是市場經濟條件下的城鄉居民消費生活的客觀需要,不僅有利于促進貧困地區人民消費生活的改善,有助于提高城鄉居民消費生活的質量,而且是發展我國高等教育事業的需要,是深化城鎮住房制度改革的需要,是建立我國汽車支柱產業的需要;特別是加快制定和頒布《消費信貸法》,對促進我國目前住房商品化、加快汽車產業化進程,以及擴大內需、活躍市場、刺激國民經濟穩步發展等方面的積極作用是十分明顯的。
三、分期付款消費信貸的種類劃分
分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售,是消費信貸的一種最重要的形式,在消費信貸中占有相當重要的地位,因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費信貸。美國消費信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國近2/3的新車都是用這種貸款購買的;二是其他耐用消費品貸款,如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現代化貸款,這類貸款期限較長,至少是5～7年;四是個人貸款,用于購買耐用消費品以外的一切個人開銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車修理、醫療、喪葬等費用。在國外,提供這類貸款的機構包括商業銀行、銷售金融公司、消費信貸公司、信貸協會、儲蓄與放款協會、互助儲蓄銀行、當鋪老板和其他金融中介組織或機構。
從營銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說,購買者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷售者即將商品交付購買者占有,以后按期給付所規定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者,購買者以所貸之款購買商品,以后則由購買者按期向銀行償還貸款。(3)預付款方式。這種方式是購買者預先向銷售者定期給付一定的金錢,達到中間的一定次數時(或達到一定金額時),才取得商品的所有權,其后的價款則依通常分期付款的方式給付。(4)發行商品券方式。這種方式是由購買者(消費者)按其職別或地區組織一個消費團體,與商品券發行團體締結協定,購買者從商品券發行團體取得商品券后,憑商品券向加盟店購入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發行團體收回價金,商品券發行團體則向消費者團體的負責人收回其負責收集的價金。
根據擔保方式的不同,可以把分期付款消費信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協議是銷售者保留所有權直到價款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下,一般授權銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權保留雖然是一種擔保形式,但是不屬于物的擔保。直到購買者付清款項后,所有權才轉移給購買者。這就意味著在付清款項之前,沒有銷售者的同意,購買者是無權處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒有關于價款付清之前由銷售者保留所有權的條款,與其他形式的銷售一樣,購買者一開始就取得所有權。這樣,無論購買者是否已按照合同付清價款,受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價款差額的條款。只要所催交的價款差額嚴格限制在未償付的本金范圍內,法律一般規定合同的這種條款可以強制執行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購買者一開始就獲得標的物的所有權,但是必須在標的物上設定銷售者的第一次序抵押權。動產抵押須登記方發生法律效力。根據我國《擔保法》第49條的規定,購買者轉讓已經辦理抵押登記的標的物,應當通知作為抵押權人的銷售者,并將轉讓物已經抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉讓行為無效。購買者轉讓作為抵押物的標的物所得的價款,應當向銷售者清償未償付的價款,不足部分由購買者彌補。
四、分期付款消費信貸的擔保
“物先交付型”分期付款消費信貸,是最典型的分期付款形態。在這種消費信貸類型里,購買者向銷售者分期給付貨款;購買者通常在給付首次貨款金額的同時,銷售者將標的物交付給購買者。銷售者對購買者授予了信用,銷售者也就承擔了不能收回價金債權的風險。對低收入購買者或高價商品,銷售者所承擔的風險更大。銷售者為了防范這些風險,可以在締結合同前對買主作完全的信用調查。但如果對購買者的信用調查越是嚴格執行,就會對購買者的經濟狀況越加重視,這無疑會導致一些分期付款交易做不成。因而在實際操作中,信用調查只能在達到一定程度時,由雙方訂立合同,在合同中對價金債權的擔保作出規定,這就成為銷售者確保收回全部價款的最重要的法律手段。
分期付款銷售中的擔保方式,可以有如下三種方式:第一種是設定抵押權的方法,即標的物所有權轉移至購買者,同時在該標的物上設定銷售者的第一次序抵押權;第二種是所有權保留的方法,即雖由購買者占有、使用標的物,但銷售者仍保留標的物的所有權,直到各期價款付清為止;第三種是設定保證的方法,即由購買者占有、使用標的物,由保證人對價款全部付清向銷售者承擔保證責任,什么時候或什么情況下所有權發生轉移,由買賣雙方在合同中約定。
設定抵押權的方法,比較符合分期付款銷售雙方當事人的本意。購買者獲得了標的物的所有權,銷售者也獲得了價金債權的物權擔保。但是在實際的分期付款交易中,設定抵押權的方法并沒有被廣泛采用,即使是不動產的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個:一是設定抵押手續麻煩,要負擔手續費;二是抵押權實現的手續相當煩瑣,效率不高,抵押權人視抵押權實際為畏途。
所有權保留的方法,既可讓購買者對標的物享有占有、使用、收益的權利,又可促使購買者付清剩余價金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權保留方法的不足之處,是對價金債權的擔保不夠有力。而且我國《擔保法》也沒有認可這種擔保方式。因此在今后的消費信貸立法里有必要予以確認。由于所有權保留與人的擔保、物的擔保、金錢擔保均沒有共同之處,故在所有權保留這種擔保方式基礎上,增加人的擔保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對所有權保留建立正式的登記機制,以增加這種擔保方式的有效性。
設定保證的方法,是擔保價金債權的一種常用的方式。因為所有權的轉移可以由當事人在合同中約定,故設定保證的方法有可能與所有權保留的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權保留作擔保,沒有附加其他擔保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權保留外,還以保證作為另外的擔保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒有增加其他形式的擔保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔保)兩種形式。當前國外消費信貸立法規定的重點,均趨向于對分期付款銷售設立擔保形式(盡管附條件銷售以所有權保留作擔保),對所有權轉移的時間由當事人在合同中約定。
關于附條件銷售里所有權保留的法律性質問題,傳統觀點認為,附條件銷售里的所有權保留是一種附停止條件的所有權移轉。也就是說,在購買者沒有全部付清標的物價金時,銷售者是所有權人,購買者只有占有、使用和收益等權利。這種觀點有值得商榷的地方。附條件銷售實質上是買賣合同,可以把購買者視為“準所有人”,把購買者的權利作為“附條件的所有權”。
五、我國消費信貸法的調整對象
就目前我們手里所掌握的資料來看,世界上最早制定的綜合性消費信貸法律,是美國1968年頒布的《統一消費信貸法典》。美國在1969年又頒布了《消費信貸保護法案》。英國在1974年制定了《消費信貸法案》。德國在1991年1月實施了《消費信貸法》。這說明大多數國家傾向于制定綜合性的消費信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷售法》;也有的國家把分期付款銷售當作一種商業銷售方式,如韓國把分期付款銷售規定在《批發、零售業振興法》(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國消費信貸立法情況,結合消費信貸的概念,我們可以認為,我國消費信貸法是指調整在金融機構或商業等機構對有一定支付能力的消費者提供信貸過程中所形成的消費信貸關系的法律規范的總稱。
從上述消費信貸法的這一概念中,我們可以發現,消費信貸法主要調整以下三種信用關系:(1)金融機構與消費者之間的貸款信用關系。這種信用關系是一種銀行信用,具體表現為用于個人或家庭消費目的的個人貸款、透支信貸等。(2)商業等機構與消費者之間的銷售信用關系。這種信用關系是一種商業信用關系,具體表現為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費品的租賃。租賃不是嚴格意義上的信用形式,但是耐用消費品的租賃也要依靠租賃業主對消費者授予信用才能進行。外國通常把租賃稱為租購,并將其納入消費信貸法的調整范圍。(3)消費者、金融機構、授予機構(銷售者)三者之間的信用關系。國外把這種關系通常叫做“債務人—債權人—供應商協議關系”。在消費信貸領域,這種信用關系的運用范圍日益廣泛,具體表現為限制性貸款、循環費用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產分期付款也屬于這種形式。此外,我國消費信貸法也調整消費者參加消費信貸交易所發生的輔助信用關系,如分期付款購買居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關系,消費信貸法都應予以規范。
我國消費信貸法立法在確定其調整對象時,一方面應嚴格限制在“消費信貸”的范疇內,商業交易、國際貿易中的信用等都不屬于消費信貸法的調整范圍。另一方面,我國消費信貸法應立足于制定為一部綜合性的、協調統一的《消費信貸法》,因為這是世界各國消費信貸立法的基本趨勢。我國《消費信貸法》的調整范圍應涵蓋以下內容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個人或家庭目的的房地產交易和輔助信用業務等。是否應把針對消費者的租賃業務納入《消費信貸法》的調整范圍,應結合我國的實際情況作進一步的研究。
六、我國消費信貸立法遵循的原則
消費信貸立法原則,是指反映消費信貸活動和消費信貸關系客觀要求的、貫穿于消費信貸法律制度之中的基本指導思想。在社會主義初級階段的市場經濟條件下,我國制定《消費信貸法》必須貫徹下列指導思想:
(1)充分保障參加到消費信貸關系中的消費者權益原則。消費信貸法是作為部門法的消費者保護法的一部重要法律,具有消費者保護法的一些共同特征。縱觀大多數國家的消費信貸立法,我們發現,這些立法里回蕩著一個強烈的聲音:充分保護消費者權益。大多數國家立法中的以下這些內容都是為了保護加入到消費信貸交易中的消費者權益:如運用廣告作為消費者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費信貸合同、授予消費者對消費信貸合同的撤回權(或規定合同的“冷卻期”)、限制消費信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對分期付款信貸合同的解除權,等等。這些內容已成為各國消費信貸立法的共同內核,我們應充分吸收國外立法中的這些先進內容,結合我國國情,為我所用。
(2)引導消費者科學消費的原則。我國《消費信貸法》應對消費信貸合同標的物范圍(或消費信貸合同的種類)作出明確規定。對可消費的商品或勞務,根據國家經濟和社會發展規劃,明確規定哪些鼓勵消費,哪些限制消費。首先,要通過消費信貸業務加快現代化消費結構的建立。以機械和電子產品為核心的技術密集耐用消費資料占有較大比重,是現代化消費結構的重要標志。發展中國家和發達國家在消費上的差距,主要也就表現在高檔耐用品在消費中所占的比重不同。因此,我國《消費信貸法》在對分期付款銷售(或信貸)作出規定時,可以由行政法規明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次,要通過消費信貸手段加速恩格爾系數的下降。所謂恩格爾系數,是指一個居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費支出中所占的百分比數。我國長期實行的計劃經濟體制和產品經濟模式,導致了城鎮居民家庭吃、穿、住、用、行消費支出比例嚴重失調,“吃”的消費支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費支出只占了小部分。在我國如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計劃,則恩格爾系數將長期居高難下。因此,我國消費信貸法應對建立城鎮居民購房消費信貸制度,作出完備的規定。再次,要通過消費信貸業務活動引導城鄉居民消費向著科學、文明、健康的方向發展。《消費信貸法》應規定信用業務必須堅持鼓勵科學消費、支持健康消費、提倡文明消費的方向,反對愚型消費、迷信消費等一切不科學、反文明、非健康的消費。
(3)優化產業結構、促進生產發展的原則。我國《消費信貸法》應該規定,一般的消費信貸主要應面向大件耐用消費資料市場,要通過運用消費信貸杠桿啟動耐用消費資料市場,促進耐用消費資料生產經營行業及其與之相配套的相關行業迅速壯大起來,使產業結構向著耐用消費資料方面傾斜,從而逐步消除當前社會上存在的在傳統產業里的過度投資現象。我國當前的傳統加工制造業過分膨脹,資源利用率低下,市場疲軟,過度競爭,而技術裝備好、市場前景廣闊的新興產業明顯薄弱。國家要運用消費信貸杠桿激活技術密集型產業和高技術產業,推動我國產業結構向技術水平的高級化發展。利用消費信貸方式擴大耐用消費品的消費范圍和消費數量,使工業發展建立在有效和高產出基礎之上,是消費對生產和流通反作用力的正態效應。但是如果對消費信貸杠桿運用不當也可能給社會經濟帶來負面效應。因此,《消費信貸法》要禁止用增加貨幣投放來擴大消費基金,以刺激城鄉居民的消費;要科學地控制好全國消費信貸總量,把握住消費與積累的適度比例關系。
七、對我國消費信貸立法的若干對策和建議
當前我國消費信貸立法研究的重要內容之一,就是要認識和借鑒世界各國消費信貸的立法經驗。美國、英國和西歐各國在消費信貸立法方面有著豐富的經驗。歐盟在1986年頒布《消費信貸指令》以前,曾組織專家對歐盟各國消費者法(消費信貸法是其中一個組成部分)作了大規模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費信貸立法的經驗,結合我國具體國情,筆者特對我國消費信貸立法提出如下對策和建議:
1應根據消費者交易的實質和功能來規范交易行為,而不是根據交易行為的形式。用貸款購買商品(指消費品)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實質和功能是一樣的,都屬于消費信貸。對這兩種交易行為,應由一部法律統一規范和調整。
2要采取適當措施保護信用交易中的消費者的權益。具體說來,第一,法律要對消費信貸合同的訂立予以規范,而不是注重于合同不履行時對消費者的救濟。應避免草率的信用交易。規定合同簽訂后在“冷卻期”內消費者沒有撤回合同,合同方生效。讓消費者有時間考慮,是簽訂一個合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風險,這對保護消費者權益是很有必要的。第二,在消費信貸廣告和合同要約等方面,應該規定某種最低信息和公布要求。這個要求的中心內容是告知消費者有效的信用成本,讓消費者可以比較不同形式的消費信貸的成本和不同銷售者所提供的信用的成本,以便決定采用適合自己的信用形式;同時,規定最低信息和公布要求,也可限制對信用交易中的消費者的名目繁多的收費。第三,對消費者提前付清帳款,法律應規定扣除相應的利息和相關的費用。第四,應對分期付款信貸放貸人的解除權作出限制。一般應規定,不符合以下條件放貸人不得預告解除合同:即消費者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項,延遲支付的款項達到信貸總額或分期付款價格的10%以上(德國《消費者信貸法》第十二條規定,信貸合同的期間超過三年的達到5%以上)。
3對第三人的權利應采取合理的政策。對受分期付款銷售合同約束的購買者能否轉移標的物的所有權,或者應具備怎樣的條件才能轉移所有權至第三人,都應采取合理的政策。在這個問題上,應充分考慮維護交易的安全性和保護善意第三人的權利。
4應對消費信貸交易的擔保作出規定。對分期付款銷售中所有權的轉移,可以由當事人在合同中約定,也可以由當事人約定采用其他擔保方式。對所有權保留這種擔保方式的具體操作,可以考慮對所有權保留建立正式的登記機制。
5在今后我國制定《消費信貸法》時,是否有必要制定和制定怎樣的控制消費信貸利率的規范,尚值得研究,制定控制利率的規范的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵競爭,讓利率市場化,這是市場經濟的客觀要求。西方對高利貸問題曾作過富有現代精神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。
6我國在制定《消費信貸法》時應規定,根據國家金融政策,國家有關部門有權干預消費信貸總量。
