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1.2對大學生的個性化教育關注度不夠

當前文科類院校學術科技活動普遍存在的問題是缺乏創新精神和實踐能力，一些院校已意識到個性化教育對創新型人才培養的重要性，但在具體的教學管理中，工業生產的模式影響了學校教育，從學生入學到畢業，教師在學生完成學業的過程中扮演著不同的工作環節的角色，教師重視的是管理好自己的任務，因此，在教學活動中實施個性化教育相對較少，人的個別差異不受到重視，在教學活動實施的以創新為主題的科技活動較少。教師只注重向學生傳授知識，關于創新方面的課程較少，關于創新和創業的講座也較少，大學生的創新意識、創新能力培養等仍需要在教育過程中大力加強和改進。在學校和社會環境的影響下，有相當一部分學生對科技創新活動感興趣，有參與的意愿，但是往往找不到切入點，無從下手，原因多是學校缺乏長效機制，學缺乏活動載體，導致學生的創意和想法僅能停留在的思維層面，得不到落實。

1.3大學生科技創新活動水平不高

大多高校會有“科技月”舉辦多次科技作品展示、社會調查、科技競賽、學術沙龍、學術探討等活動，滿足了不同層次學生的需求，深得學生的喜愛。“三本”院校的學生大部分都能夠表現出積極、主動的狀態，但由于對科技發展態勢關注度不夠高，學生創新活動體系尚不完善，除了部分活動能收到一些高質量的作品外，相當部分的創新活動水平不高。這一點鄭州升達經貿管理學院做得比較到位，鄭州升達經貿管理學院市場營銷系在“贏在校園”“大廣賽”“賽扶”等活動中多次取得佳績，充分證明了學生的創新意識和參與意識。另外，2014年鄭州升達經貿管理學院在迎新活動中首次組建了校友講師團，通過他們在各自的領域工作成就和豐富得社會實戰經驗，讓“大一”新生透徹了解社會行業對專業人才的要求和需求，給大學新生帶來與書本教育不同的理念和引導，發揮校友在新生入學教育中的榜樣性和示范性作用，進一步增強了學生的參與意識。

2“三本”院校學生素質教育實施的緊迫性

2.1知識經濟時代呼喚大學生素質教育

知識已經發展成為比原材料、資本更為重要的生產力要素，因此，培養一大批能夠掌握知識并且熟練運用知識的高素質人才成了當今教育界面臨的一項重大課題。而社會群體中知識水平和綜合素質相對較高的大學生必須奠定堅實的基礎和過硬的綜合素質才能真正成為發展知識經濟的主力軍。“三本”院校的學生較普通院校學生在理論知識的深度和廣度上有所欠缺，更應該注重實踐應用能力的培養。

2.2有利于經濟的發展和社會的進步

在工業經濟時代，大學生要能夠適應一定崗位的要求就必須具備相應崗位的專業知識和技術特長，隨著經濟的發展和社會的進步，工作崗位對知識的綜合性要求越來越高，對大學生的知識技能結構提出了全新的要求，綜合素質直接關系到將來的就業前景。當代大學生面對這種全新的需求唯有不斷拓寬自己的知識面的同時不斷提高知識應用的技能，系統掌握各種知識，達到融會貫通、綜合運用。在就業形勢如此嚴峻的當今社會，“三本”院校的學生要在眾多的畢業大軍中脫穎而出，加強對學生的素質教育顯得尤為重要。

2.3適應國際競爭的需要

隨著信息技術的發展，世界變得越來越小，各國的競爭將是全方位、多元化的競爭，是高新技術的競爭，是人才的競爭。在現代經濟增長中，教育已經成為一個國家經濟發展后勁的重要標志。我國現在還是一個發展中國家，還處在為實現現代化而奮斗階段，而勞動者素質的高低、各類人才的數量和質量的多少級優劣直接決定著一國國力的強弱，我國人力資源儲量豐富，只有加大人才培養的力度，才能夠將人力資源優勢轉化為人才優勢。只要我們充分挖掘和建立人才優勢，通過高等教育造就大批有理想、有道德、有文化、有紀律、高智能和技能的高素質人才作為主力軍，我們就可以在知識經濟時代的綜合國力競爭中處于有利地位。在我國高校審視現行的高等教育體制和人才培養的模式，全面開展大學生素質教育的同時，“三本”院校更應該抓住機遇，全面調整現有的人才培養模式，加大學生實踐應用能力的培養力度，增強學生的綜合素質。

3“三本”院校大學生應具備的素質

筆者認為“三本”院校在培養學生方面，應以創新為目標，以“產業+企業+專業”的內涵建設為主線，堅持“特色性、綜合性、前沿性”的教學方針，不斷優化課程設置，不斷更新教學內容，并不斷進行教學方法上的探索。突出專業素質和綜合素質的教育，注重基本技能和專業能力的培養，以“大類培養、夯實基礎;多向發展、專業定位;能力訓練、注重素質”為培養方針，力求使學生理論基礎扎實、知識面寬廣、專業能力強、綜合素質高、實踐能力強。以鄭州升達經貿管理學院市場營銷系采購管理專業為例，學生除了具備基本的思想道德素質、文化素質、專業素質和身體心理素質以外，更應注重實踐應用能力的素質培養，具體表現為以下方面。

3.1市場分析能力

學生畢業后要能夠根據所學專業知識分析市場狀況及發展趨勢，分析消費者購買心理，分析供貨商的銷售心理，從而在采購工作中做到心中有數，知己知彼、百戰百勝。

3.2團結協作能力

采購過程是一個與人協作的過程，一方面采購人員要與企業內部各部門打交道，如與財務部門打交道解決采購資金、報銷等問題;與倉儲部門打交道，了解庫存現狀及變化等。另一方面采購人員要與供應商打交道，如詢價、談判等，采購人員應處理好與供應商和企業內部各方面的關系，為以后工作的開展打下基礎。

3.3語言表達能力

采購人員是用語言文字與供應商溝通的，因此，必須做到正確、清楚地表達所欲采購的各種條件，如規格、數量、價格、交貨期限、付款方式等。如果口齒不清，只會浪費時間，導致交易失敗。因此采購人員的表達能力尤為重要，是采購人員必須鍛煉的表達技巧。

3.4成本分析與價值分析能力

采購人員必須具有成本分析能力，會精打細算。買品質太好的商品，物雖美，但價更高，加大成本，若盲目追求“價廉”，則必須支付品質低劣的代價或傷害與其供應商的關系。因此，對于供應商的報價，要結合其提供的商品的品質、功能、服務等因素綜合分析，以便買到適宜的商品。

3.5前景預測能力

在市場經濟條件下，商品的價格與供求在不斷變化，采購人員應根據各種產銷資料及供應商的態度等方面來預測將來市場上某種商品供給情況，如商品的價格、數量等。

4“三本”院校大學生素質教育的發展對策

4.1制定合理的課程體系

“三本”院校在制定課程體系時應在適應我國經濟社會發展的需求的同時充分考慮“三本”院校的辦學優勢、靈活性和生源具體特點，探索適合“三本”院校人才培養目標的定位，并構建有效實現培養目標的課程體系，這是學校生存的根本，也是我國高等教育理論與實踐的重要課題。

4.2有效提高學生上課的積極性和主動性

開展豐富多彩的第二課堂活動，如舉辦各類學術報告和專題講座;組織創業大賽、ERP沙盤模擬對抗賽、電子商務大賽等與專業相關的專業學科競賽;組建專業科研小組或學術沙龍;組織學生參加社會公益活動等。通過開展各類第二課堂活動，有效拓展學生專業知識的深度與廣度，提升學生的社會責任意識、創新創業能力、溝通組織協調能力、團隊精神等專業素養，有效地提高學生上課的積極性和主動性。

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當下，我們的大學生對于結余的生活費的處理已是造成了個人的資金浪費。大學生不僅沒有好的消費習慣，而且沒有合理的理財規劃。從大學生理財現狀中不難看出大學生理財缺一個由理論到實際的的橋梁，少一個實際操作的平臺，更沒有專業理財人員的指導，因而月底會變為“大負翁”、“月光族”。

面對現在的大學生理財的現狀，我們的大學生就需要理論的扎實、多次的實際經驗、專業的理財指導，然而能夠幫助大學生做到這三項的任何服務業務我們至今沒有發現。

二、影響大學生個人理財的因素

（一）大學生自身因素

1、自身認知偏差。部分大學生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經驗去理財機構購買理財產品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現狀顯示一定程度上的過度自信、表面認知偏差都會使大學生積極的理財，但在相應程度上會忽略產品的風險、時間等信息，從而導致個人理財出現認知偏差。

2、固定的收入。根據調查顯示，約75%的學生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學里逐漸的存在攀比消費和盲目消費、浪費資金嚴重及消費結構不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學生無財可理。

（二）理財市場與社會環境因素

1、理財市場條件的制約。由于理財機構宣傳不到位，很多大學生是一無所知選擇理財產品或是產品的銷售門檻高放棄理財，這樣的現實條件制約，讓大學生對理財望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會環境。傳統的消費理念受到強烈的時代沖擊，大學生的消費方式有很大的轉變，社會上的不良風氣影響著大學生的價值觀和消費觀，給大學生理念帶來較深的沖擊，導致大學生產生高消費的心理變化。在實際情況下，由于社會環境影響，很多大學生不能樹立很好的理財觀。

三、研究大學生個人理財中出現的問題

1、理解誤區。大學生理財需求上升，但仍缺一個獨立的理財環境，且理財技巧匱乏，受傳統觀念束縛，大學生的理財很保守。錯誤的將理財理解為傳統的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩定的利息或進行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風險收益。

2、欠缺豐富的理財經驗。相對保守的大學生選擇基金，學生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學看到學多人理財都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財產品，可不久李樂就虧損了。可見，盡管在校大學生理財具有重要的意義，但這需要經過比較長的投資理財起步期。

3、理財風險。對大學生而言主要有信用風險、市場風險、經營風險。理財商家可能因經營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現產品滯銷、資金周轉不靈導致脫節現象等。期限越長的理財產品，對利率波動就越敏感，市場風險也就越大。

4、理財產品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產達到20萬等。這顯示理財市場上的產品缺乏創新性，不能滿足大學生這一客源，讓很多大學生只能觀望理財。

5、缺乏專業指導。專業的理財人員不能接觸到我們廣大的大學生，因而我們大學生的理財知識理論層面的教學，而沒有實際的實例教學，這就使大學生個人理財要走許多彎路，如此發展會讓大學生對理財的熱衷度降低。

四、針對大學生個人理財中出現問題的解決方案

1、開展理財宣傳教育。在高等院校開展理財宣傳教育讓非經濟管理專業的大學生在學好專業知識的同時提高對理財的認知程度。理財機構定期開展理財知識競賽、與各高校合作開展理財宣傳教育的專題座談會，并在大學城設立理財中介服務點，可使大學生養成良好的消費和生活理財習慣，并為將來成為一個善于理財的現代人打下堅實的基礎。

2、量身定制理財規劃。當月可支配收入在500元以下的大學生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節流，合理利用課余時間，通過勤工儉學來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導游、餐廳服務等兼職，增加自己的經濟收入。大學生群體差異較大，不同的群體不同的消費水平和消費結構，且每個人有著不同的收入來源和消費習慣，因此，每個人的理財方案就需要具體問題具體分析。

3、豐富理財經驗。經驗不一定是非得自己總結出來的，經驗是可以互相學習交流的。學生可向經濟管理類的專業老師請教，也可向我們理財中介推薦的理財專業人士咨詢。我們理財中介服務會不定期的發放專業書籍和邀請理財專家和理財成功人士到學校為大學生做專門的經驗交流講座并建立“大學生理財協會”會員社團，有效促進理財資訊和經驗的交流。

4、合適的理財產品。理想的理財產品應有相對較低的理財服務門檻，以滿足大學生對資金靈活性的需求。各理財機構不斷推進創新理財產品，個人理財產品只有適用才會有新市場，所以為大學生量身定做理財產品，突出產品的適用性，要最大限度的滿足大學生客戶群理財的需要。

5、完善個人理財業務相關的政策環節及法律保障。

（1）理財合同。理財機構從事理財業務，應當依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財產品進行保本保息的承諾。

（2）理財機構的風險內控制度。包括對理財資金及資產實行集中統一管理，嚴格執行相關會計制度要求，切實防止帳外經營，挪用理財資金情況的發生，建立嚴格的業務隔離制度。

（4）理財機構的信息披露制度。理財機構應當按照誠信、真實、完整、準確、及時的原則披露理財業務的相關信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實現大學生人人會理財，人人有財理

通過對大學生的一系列的理財服務，我們確保了許多大學生享受到了理財該有的服務，確保大學生是會理財，而且通過專業理財人員的指導下，我們確保每個大學生都是有足夠的資金去理財。

如果不會理財，不用怕，個人理財擁有專業的服務，保證人人會理財；如果沒有資金理財，不用擔心，我們的專業理財規劃師會幫助規劃資金使用，保證人人有財可理。

（二）校企合作共同發展大學生理財項目

學校與理財合作商合作，針對理財專業指導，合作商可與學校舉辦理財講座、開展理財模擬大賽、理財知識競賽、理財培訓等方式讓更多大學生合理的參與到理財中來，既讓合作商有機會宣傳自己的理財產品、給自己的理財銷售市場增加客源，也讓學校的理財課程有機會接觸實際操作中去，有利于學生合理利用資金，合理的去理財。

（三）特色的方法，開啟潮流模式

1、利用創新手段宣傳理財。為了讓大學生加入理財，我們理財服務點利用21世紀時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學生理財交流群和理財中介服務點會員社區群以及進小區宣傳理財，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財的大學生人數日趨上升。

2、與高校合作開展多次理財座談會。我們個人理財中介服務點成立會員社團，與高校合作舉辦關于理財的經驗交流、理財教育等專題講座，大學生參與率100%，讓更多學生不再懼怕理財。

3、大學生個人理財的業務不斷深入發展，每個學生經過我們系統的培訓都可以實際操作理財，對理財的認識不再是表面的理論了解，能夠合理理財、規劃理財。面對這樣的發展形勢下，學校與當地的各大理財商家更加的急求加入我們的跟人理財服務團隊中來，不斷地壯大我們的服務隊伍，提高理財服務水平，為大學生理財服務提供更進一步的發展。（作者單位：江蘇農牧科技職業學院）

課題來源：

本論文課題來源自江蘇省高等學校大學生實踐創新訓練計劃項目

個人理財中介服務創業設計

參考文獻：

[1] 王在全：《一生的理財計劃》，南海出版社2008年版

[2] 何麗華：《理財新視角：個人理財規劃》，《審計與理財》05年第2期

[3] 林寧：《淺談個人理財規劃》，《商業文化》（學術版）2008年版

[4] 鄭建輝：《如何制定合適自己的理財規劃》，《金融博覽》2008年第二期

[5] 田文錦：《個人理財規劃》，中國財政經濟出版社，2008

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1.當今大學生的壓力及理財的重要性

1.1家庭結構帶來的壓力

從1971年開始，計劃生育政策一直作為我國的基本國策在執行，直到這兩年才有了個別試點對二胎政策的試行。所以，在全國來看當今的大學生絕大部分是獨生子女，不少家庭都會把家里的重心和希望寄托在當今大學生身上，這也就意味著如果當今大學生遇到了任何風險，無論是從經濟上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當今大學生應該從現在開始做好人生規劃，特別是理財規劃，為父母做好養老準備，也為自己的將來生活做好財務準備。

1.2大學生的就業壓力

中國是人口大國，大學生畢業人數逐年上升，而社會需求的崗位數量卻變化不大。根據對中國未來新增勞動力人口的測算，未來數年中國青年新增勞動力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學畢業生初次就業率逐年下降，直接導致就業壓力巨大。使得許多初出校門的大學生同時面臨著巨大的經濟問題和工作壓力，所以，及早做好財務的規劃以避免到時工作壓力帶來的困難是當代大學生的潮流所向。

2.保險理財的重要意義

大學生面臨著種種壓力，對理財規劃有著迫切的需要。由于大學生的主要精力應該是學習，而且經濟能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規劃，需要投資者花費很多精力去關注了解，對普遍大學生而言不太現實。但是作為理財產品的比較簡單的一種，保險就具有一定的穩定性，既有投資收益功能又有保障功能，對大學生的基本選擇而言相當不錯。總的來說，保險理財對大學生理財規劃的重要意義有以下：

2.1 幫助完善該階段的人生理財規劃

作為理財規劃方案選擇中的一種，保險理財可以補充其他理財產品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學生提供投資規劃時也能提供保障規劃。

2.2 適當緩減家庭結構壓力

現今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學生在讀書期間不小心遇到了什么危險將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫藥費或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經濟狀況。為了緩解這種壓力，大學生可以為自己購買人身保險，意外傷害保險和醫療保險，保障家庭的經濟穩定。雖然，大學生都購買了學平險和社保，但是學平險和社保的保障是遠遠不夠的，保障的風險很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學生自己做出更多規劃的。

2.3 避免一系列因失業帶來的壓力

如果大學生能為自己積攢一筆小錢以應對一時找不到工作帶來的經濟壓力，同時我們也能更好地為自己的擇業做出充分的時間選擇，所以，大學期間做一些有穩定收益的理財規劃是必要的，把錢存銀行是個不錯的選擇。不過，對于資金比較缺乏又想獲得保障的同學而言，買份投資型保險產品就能同時解決。

2.4 通過全面提高大學生的保險意識，綜合增強我國人民的保險意識

現階段普遍提高我國人民的保險意識是國家的任務，對于普及保險思想的障礙在于中國是一個農業大國，人們的普遍文化素質不高，接受新知識、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險意識，從學生入手，從大學生入手是個關鍵點。大學生群體中有來自各個階層的子女，利用他們進行宣傳普及，將會比一個外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學生人數，這種保險意識的普及將不再是困難。

3.如何有效做出保險理財規劃

明確了大學生做好保險理財的重要性之后，我們就來談一談大學生該如何落實保險理財規劃的行動，具體步驟有如下：

3.1 明確做好財務目標規劃，設定風險管理的目標

明確的目標才能領導我們做出有效的理財規劃，所以確定財務目標是規劃的第一步。為自己做一份財務目標規劃對大學生而言并不難但也不簡單，這個規劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業的時候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的現狀

對自己的現狀作分析，不僅要分析自己現在的經濟能力和理財管理能力，更要分析自己的理財需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據自己現在的生活水平（每月的生活費和零用錢）來合理的規劃，自己每個月可以節約多少出來做理財規劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩定收益的保險理財產品；最后，分析自己的保險需要有哪些，最終確定用于購買保險產品的金額和保險產品的種類。

3.3 選擇保險產品

結合自己的保障需求和理財目標，確定所需購買的保險產品，然后將行為落實。像家庭經濟不太富裕家庭壓力大的同學可以主要購買人身保險，學平險可以保學生在學校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險，但是疾病醫療保險還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險，這在學平險中不保的，社保的補償也是不夠的。

當然，作為需要經濟規劃的大學生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險和投資型連接產品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因為有既定的財務目標規劃，所以這個投資產品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計算它的投資收益是否能滿足財務目標的規劃，是否需要加大對他的投入等等。

3.4 及時審查自己的規劃實現狀況

俗話說“計劃趕不上變化”，做好了理財安排之后，要及時地審查自己的規劃的實現狀況，因為我們所做的理財安排只是一個預期，每一個市場的變化都有可能導致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對會使自己做的規劃預期有個變化，以前為自己在畢業的時候預留的現今，現在就會出現缺口。這個時候，就需要做出更多的投資投入已達到以后預期的生活狀態，或者將現有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財工具，比如投資型保險產品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時的審查并作出解決安排。及時地審查自己的投資收益需求的變化和保險保障的需求狀態，并相應作出變化。

參考文獻：

[1]陳厚樺，趙越.加強個人理財中保險理財的意義[J].云南財經大學

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1.什么是理財

市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。

2.大學生為什么要理財

理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期和退休期。而大學時代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。在大學時代應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。

二、大學生如何理財

1.教育策劃

對于教育策劃，很多人認識這不是理財，其實那是一個誤區。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學學業或者獲得相應的學歷學位，都有利于大學生在畢業后能順利找到工作。目前很多大學生還是把畢業工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此順利完成學業，是保證理財資金的前提。當然，提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關證書也是當今社會必不可少的教育投資。這些方面的投資已經引起了一些大學生的重視，他們把平時節省的錢，在放假的時候用到新東方等培訓機構學習IELTS、GMAT等外語課程。也有不少同學熱衷于考各類證書，如會計師、物流師、理財師和咨詢師等等。以上的這些都是理財的基礎，是幫助大學生在將來獲得持續穩定現金流的途徑。另外各個大學都設有不菲的獎學金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。另外許多公司設立的專項獎學金金額更大，一等有的高達數萬元。所以努力學習，做好教育策劃，爭取獲得獎學金也是理財的一個主要方式，畢竟大學時代，學習知識是最主要的。

2.投資策劃

（1）投資工具風險比較

（2）主要投資工具

①投資定期存款是節流的第一步

學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。

②投資保險，實現保障增值

保險向來就是理財的重要工具，因為它本身就具有保障的功能，而且它投資起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業的發展，中國保險市場上推出了結合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計息的投資收益相比，此險種的還有每月收益復利計息的優點。因此，大學生平時學習之外也沒有多少時間和經歷，適當的投資這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。

③嘗試基金定投，學會資金開源

對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。一些大學生選擇了投資基金。基金是專家理財，比較穩定。大學生小郭已經投資基金2個多月，他說“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。

④適度的投資股票，不要走進理財誤區

現在越來越多的大學生正在加入炒股的行列。許多學生看到最近兩年行情不錯，也想積累一些實戰經驗為今后考注冊金融師打基礎，沒想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學生小A花了1萬多元，買了1000股某藥業公司的股票，結果幾天下來賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學年的學費全部投進了股市。不知道是自己炒得不好還是運氣不好，現在已經虧了近萬元了。眼看著要畢業了，學校也開始催繳學費，如果不繳清學費的話，就拿不到畢業證，也就沒辦法出去找工作。因此，建議大學生適度的投資股票，畢竟對于大學生來說，股票屬于高風險的投資工具，少量的參與但不要影響學業。

3.財務策劃

（1）合理使用信用卡

“沒有信用卡，出了校門我就不能瀟灑了！”大學生小王毫不掩飾自己對信用卡的依賴。調查發現，時下大學生手持多張信用卡的現象十分普遍，少則一兩張，多則七八張。不少大學生已成為“卡奴”。

部分大學生將擁有信用卡視為邁入社會的"第一步"，有的甚至把擁有一張高透支額度的信用卡看作富裕的標志、成功的象征。而有了信用卡之后，他們對透支已經習以為常。月光光，月月光，月光一族在當代大學生中可謂陣容龐大，時至今日，其勢頭依然有增無減。父母原本給我們的生活費已經夠用，但很多人卻沒有認真對自己的金錢做預算，有些同學每個月的前十天吃香的喝辣的，春風得意容光煥發！可到后十天卻只好饅頭加白開水勉強度日。為了生活，于是只好舉借外債。各大銀行也許正是掌握了這個商機而紛紛推出刷卡超支消費業務，來賺取我們"看不見"的鈔票，因此我們很多朋友的財政赤字月月攀升。盲目辦卡、高額透支消費的不理性不僅讓自己成為"負翁"，受卡所累，而且造成"子債父還"的情況。大學生的每筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄，而隨著個人信用信息系統的全國聯網，惡意欠款行為將會在信用檔案中留下''''痕跡''''，不僅影響未來就業，還會影響工作后申請房貸車貸，所以大學生透支消費應理性。

（2）學會記賬，建立個人現金流量表和資產負債表

張同學是去年踏進大學的，是個典型的"月光公主"。她說："我從來都沒有記賬的習慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機取款時才知道已經沒錢了。每個月近1000元的生活費往往熬不到月末，最后只好向家里''''求救''''。"據調查，目前在各高校，半數以上的大學生都存在"錢不夠花"的現象。大學生應該有自己的"賬簿"，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。

（3）兼職是一種理財經歷

據美國的大學一份調查顯示，約有56%的大學生有較為穩定的兼職工作，曾經或打算兼職的同學超過了90%。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財"增值"方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。

總結

21世紀的大學生不應該僅僅只有"智商"，還應該具備一定的"財"商，在大學時代就應該養成很好的理財習慣，為自己在現在和將來精打細算，這樣對于以后走向社會收益巨大。

參考文獻

篇6

一、大學生的消費現狀及分析

(一)大學生消費來源

經調查發現當今大學生的消費來源呈多樣化趨勢,但仍以家庭為主,統計顯示選擇家庭為主要消費來源的學生占70%。統計同時也顯示大學生的自主獨立性越來越強,調查中20%的大學生通過勤工助學或兼職來獲取生活費。

(二)大學生主要消費結構

1、基礎消費

主要包括:(1)生活消費,這種消費在大學生所有消費中占的比例最高。調查中大學生月伙食費支出占月總消費支出近50%,月購買衣物費用支出占近10%。(2)學習消費,主要包括學雜費、打印復印等費用。

2、人際交往和休閑娛樂消費

主要包括:(1)交際消費。隨著生活水平的提高、通訊手段的便捷,大學生的社交活動越來越多,范圍越來越廣。調查中月交際費50-100元占23%,100-200元占27%,200元以上占11%。(2)網絡消費。在信息化時代,隨著電腦的普及,網絡消費成為大學生消費的重要內容。因校園網資費較低,本科生和研究生上網的費用不是很高,月上網費用30元以下占62%,30元以上占28%。(3)通訊消費。隨著手機的普及,智能手機上網功能的出現,大學生的通訊消費水平越來越高。月消費30元以下占6%,30元-50元占55%,50元-100元占32%,100元以上占7%。(4)休閑娛樂消費。其中KTV是大學生最熱衷的休閑娛樂活動,月花費在30元左右的占65%。

3、發展消費

(1)考證消費。隨著就業競爭形勢日趨激烈,各種考試證書成為找工作的“敲門磚”。調查顯示大學生平均每學期考證的費用在50-200元的高達48%的比例。(2)發論文消費。這是發展消費中興起的一種新的表現形式。調查的200名學生中,有29%的本科生和90%的研究生。在這90%研究生中,每學期費用800-1000元占32%;1000-1500元占6%;1500元以上占15%。(3)找工作消費。大學生為了找工作參加各地大型招聘會和各種考試所花費的報名費、交通住宿費等占據了大學生消費中很大的比例。

(三)大學生消費水平分析

大學生消費水平總體適中、合理,以中低消費為主。調查中42%的同學的消費方式是“能省則省”,40%的同學是“事先做好消費計劃再花錢”。500元以下占24%, 500-800 元占47%。由此可見當前大學生大部分消費是現實、合理的。“就整體情況而言,你是如何看待周邊同學當前的消費狀況的?”,調查顯示:沒有人認為過高,20%的同學認為比較高,74%的同學認為比較符合實際,5%的同學認為比較節儉。

二、大學生的消費特點及引導

(一) 大學生消費特點

(1) 大學生在消費商品時,吸引他們消費的主要因素是價格和質量(即性價比)。調查顯示購買商品時首要考慮因素是價格、質量的同學占83%,注重外形美觀的占12%,注重品牌的僅占5%。這是因為上文提到的大學生的經濟來源主要是家庭,即使是20%的通過勤工儉學或者兼職獲取生活來源的同學,他們每月可以支配的錢是有限和固定的。時尚(即外形美觀)在我們的調查中,只是位于為大學生消費的第二因素,這說明大學生消費還是理性的,盲目的追求時尚并沒有成為大學生的普遍行為。

(2)消費結構存在不合理的因素。消費結構不合理主要體現在高職院校的學生中,他們用在購買學習資料上花費的比例和用在上網的花費上的比例嚴重失衡。

(3)沒有合理的理財觀念,儲蓄意識淡薄。調查中18%的同學的消費方式是“毫不在乎,想花就花”。在“當你拿到一個時期的生活費時,你基本會有怎樣的安排”的問題上,選擇“沒什么安排,想到用什么就用什么”占40%;5%的同學選擇“馬上去買或馬上想去買自己想要的東西”。在“你所熱衷的方面,你會不會控制不住自己而大肆花錢”,36%的同學選擇“會”。在“你認為自己的理財能力如何”,14%大學生認為較差,無計劃;78%的大學生認為很一般;僅有8%的同學認為自己有較強的理財能力。

篇7

改革開放以來，經濟大潮席卷神州大地，經濟成為社會各方面越來越受關注的話題。九十年代后期，隨著人民生活的日益改善，學生群體的過度消費行為以及財產觀念問題受到了各方關注，學生在經濟方面知識和技能的教育也越來越多地為各界所重視，大量相關研究相繼發表，一些教育方面的策略與思考也逐步問世。綜合來看，大致可以分為以下幾個大類以及它們的綜合體：

1.數據調查型：這個類型主要是對現狀進行調查，得到有關學生消費、儲蓄、理財愿望等方面的一系列數據，進而根據有關數據分析和描述一些現實狀態；

2.對照國外型：這個類型的研究，更多的把眼光放到了國際上。將國際上一些經濟發達國家的狀況與經驗，同我國現有的狀況相比較，從而突出理財教育的迫切性，同時提供一些借鑒材料；

3.實踐探索型：這類研究往往與學校教學關系密切，往往是在具體的課程中根據實際的經驗和探索融入理財的一些相關內容，或者在現有的教育體系下設立理財的相關教育，希望將理財教育整合到學校現有的教學體系中。

4.功能利用型：這類研究與第三類有相似的基礎，即研究來源于學校教學實踐。但這類研究其主要的出發點可能更多的是為了促進學科教學的開展，而把理財的內容作為工具和輔助手段，隨著教學的開展，學生在理財方面可能得到提高，但這只是學科教學的一個副產品。

綜合看，每個類型的研究各有其側重點又互相補充，有時一個研究會不同程度的涉及多個不同類型的研究，可以說，各類型都從不同側面為進一步開展好中學生理財教育提供了有益的基礎。下面，筆者將嘗試就各類型分別加以簡單的分析與評述。

一、關于“數據調查型”研究的簡析與評述

對于人們理財方面的“數據調查型”研究是筆者所接觸到的最大宗的資料來源之一，其開始時間相對較早，八十年代中期以后就可以找到大量相關的成果，如：1985年的“鄱陽湖區人民消費調查和預測分析”等。同時，延續性較好，在各個階段不斷有類似的研究和文獻資料。并且，其涵蓋面較廣，對象遍布社會的各階層，如：農民、工人、白領、大中小學生、富裕階層、中產階層，等等，還有國家的不同地區，如：北京、上海、天津、重慶等直轄市地區，廣州、南昌、麗水等東南地區，西安、武漢、石家莊等中西部地區，包括城市與鄉村都有所涉及。這一類研究，往往是基于調查的數據分析為主，通過問卷、統計、數據處理得到了大量有意義的實證性資料，較有根據地得出了一些結論，反映了經濟高速發展中我國各層面的理財意識、能力和行為的現狀，揭示出在經濟大發展的同時，人們的經濟頭腦沒有及時跟上，理財存在著種種誤區。特別在對學生層面的研究中，得出的結論更引起我們的重視，如：學生消費觀念有待完善、理財知識和實踐匱乏，缺乏計劃性等。同時，針對學生身上存在的問題，這些研究者也或多或少地提出了相應的對策，如：倡導家庭理財教育，倡導學生開源節流、重視計劃，倡導建立相應的校園文化，提高學生的財商等。可以說得到的結論是極有參考價值的，特別是由于這類研究較好的延續性以及廣泛的范圍，從總體上呈現出了青少年學生在理財方面行為、觀念等的時代特點、地域特性和發展的情況。同時，提出的對策也具有一定的啟發性，為進一步如何改善相應的不良狀況提供了有益的借鑒。然而，這類研究也存在著一定的不足：首先，這類研究的對象雖然廣泛，但仍具有一定的片面性。近期對于學生理財的調查分析雖然數量眾多，然而極大部分集中于大學生層面。這一點也不難理解，大學生畢竟是學生群體中人格相對獨立的群體，受家庭的影響明顯減少，社會接觸面更大，更類似于成人群體。同時，他們的可支配的資金更多，收入的來源也更廣泛。于是，他們的消費、儲蓄、打工等與理財相關的行為表現更為明顯，易于觀察到。同時，提出的一些相應的改善策略，如：勤工儉學、社會實踐等也更具有現實可行性。然而，對大學生的調查研究雖然也可以對在中學階段的理財教育起借鑒作用，但畢竟是簡潔的。同時，大學生身上存在的問題，不可能是進入大學那一刻才產生的，也不是簡單的到大學才開始采取某些策略就足以化解的。大學之前的中學時期正是人生觀、價值觀形成的重要階段，也是一個人的財富觀，理財意識和能力形成的重要階段。所以，不應只關注大學階段，而應將更多的目光投入到之前的每一個階段學生身上。其次，雖然每個研究都會提出或多或少的對策，然而，相對來說大多數都比較空洞，更像是指導思想，對于實際如何操作價值不大。更結合之前說到的過分關注與大學生群體，造成即使作為指導思想，也很難與中學、小學等階段的理財教育結合起來。所以，其實際操作的價值不足。

二、關于“對照國外型”研究的簡析與評述

另一類數量很大的研究屬于“對照國外型”研究。這類研究大多數時間相比第一類要晚一些，大致在九十年代末開始，陸續出現了參考國外理財教育的文獻，如：1999年的“國外青少年理財教育”等。這類研究主要是將眼光更多地放到了國際上，特別是歐美等一些發達國家的理財教育之上。他們一方面對比我們的理財教育與發達國家理財教育的差別，尤其是不足之處，引發社會的重視與思考，從而為大力發展我們自己的理財教育創造有利條件；另一方面充分介紹、分析、評價其他國家的各種做法，以期為我們開展理財教育提供有益的借鑒。可以說收到了很不錯的成果與效果。與第一種類型相似的是，這類研究讓社會更加認識到了開展理財教育的迫切性。差別在于，一方面，這一型的研究為我們介紹了各國理財教育的發展歷程，經歷的事件，從而幫助我們更好地審視我們的理財教育所提出的時期和可能面臨的機遇和挑戰。另一方面，大量經過實踐檢驗的較為扎實與系統的理財教育的模式和內容，教育教學組織的方法，教學原則和目標，甚至是參與的人員、組織和相關教材和教學方式等的介紹，為我們開拓了思路，提供了更切實際的操作參考。然而，這類研究也有它的不足之處。關鍵就在于我國的歷史背景、文化傳統與國情狀況與西方發達國家有著較大的差異。一件在西方國家看來再普通不過的事，在我們國家可能被看成另類，反之亦然，如：信貸消費與儲蓄節儉，在西方，可能信貸消費的觀念根本不用教學生，他們在生活的過程中自然就會接受這樣的觀點，而在我國，可能儲蓄的觀念更加深入人心。那么，在這個方面的教學，恐怕照搬西方的經驗可能就不行了。所以，這一類研究為我們睜開了看世界的眼睛，提供了有益的參考，但還并不是足以應付實踐的具體策略。

三、關于“實踐探索型”研究的簡析與評述

相對前兩項研究的不足，“實踐探索型”研究更重視實際，往往更多從學校教育實踐出發，提出了相關的具體措施和方案。這類研究開始較前兩類更晚，大致在本世紀初才有所出現，如：2003年的“中小學理財教育的認識與探索”等。相關的資料也不如前兩類那么豐富，且大多數都是位于經濟發達地區。這也很好理解，一方面，意識的深入人心需要一個過程，當前兩類研究喚起了人們對理財教育的足夠重視后，相應的實踐操作才可能進一步跟上，從實踐層面說，我國的理財教育，無論是對大學生的還是對中小學生的都是剛剛起步。另一方面，實踐操作、探索教育的方法和模式是需要一定時間積累和經驗總結的，這不同于前兩類研究。相對來說前兩類研究所需要的時間和精力都較少一些。同時，相對調查研究更多集中于大學階段，實踐研究更多集中于小、幼階段，就筆者個人觀點，這可能和現有的升學制度和教學體系有關。雖然，目前這類研究還不多，但是作用已經顯現出來。這類研究著眼于小處，往往是根據某個年級，某個學校，甚至某個課題展開的。而他們立足于本土，立足于教學實踐的特點，造就了他們得到的結論具有更高的適切性和可行性。在這一類研究中關于中學的又可以分為兩個小類，一類主張將理財融入數學、政治等基礎課程之中。由于課程體系的變遷是一個相對緩慢的過程，現有課程體系中并沒有專門的理財類課程。同時，短期內傳統的考試制度不可能退出，更重要的是全社會對教育的認識依然停留在“考試――升學”模式下，所以，在考試科目中合理滲透理財內容不失為折中的良方。另一小類主張結合課改，開設理財類的拓展和探究課程，探索合適的校本理財課程等，這同樣是由于現有課程體系不包含理財類的課程，同時也希望更系統、專門的提高學生理財的意識和能力。

這兩種模式各有利弊，第一類成本更低，同時惠及更多的學生。比如一些研究不約而同地選擇在數學課上滲透理財內容，原因在于數學的方法很多時候能夠支持理財的技術和手段，于是理財問題成為了數學的一種應用。這就造成在數學課上適當的滲透理財內容成本較低，而且大多數數學教師都能勝任。同時，每一個接受數學課教學的學生，都將獲得理財方面的熏陶。然而，缺點也顯而易見。一方面數學教師未必具備更多理財教育的能力，很可能只是將理財內容作為普通例題，從而使理財滲透效果不明顯；另一方面，由于內容是在數學課上按需滲透，造成理財內容零散、不系統，可以提高學生的理財意識，然而無法進一步塑造合理理財觀念和能力。第二類恰好形成互補，專門開設的理財類課程能夠較系統地對學生進行理財教育，從而幫助學生形成正確的理財觀念和一定的理財能力。然而，由于拓展和探究的性質，造成最終接受這樣理財教育的只是學生的一部分，而不是學生全體。同時，開設專門的理財類課程對于教師的要求較高，無疑會提高學校開設該類課程的成本。同時，作為這一大類的研究卻多大都只涉及消費行為和觀念、理財知識和方法等方面。很少有研究是指向財富觀、幸福觀、風險意識等方面，對于理財來說處于基礎地位的內容。原因可能在于前者更加容易數量化，從而無論是在設計例題，還是研究題目方面都更具抓手。而后者較難以數字化，一方面，可能對授課教師造成講授的困難，特別是在數學等課程中滲透理財內容是更是如此。另一方面，即使是拓展和探究課，由于受到時間的限制（當前許多該類課程往往是以學期為單位開展的），也無法落實涉及價值觀等需要長期培養的內容。但是，對于我們的學生甚至是社會來說，可能更為缺乏的不是理財的工具和方法，而是理財思維和認識以及繼之而來的態度和情感。

四、關于“功能利用型”研究的簡析與評述

關于這一大類，嚴格說不能歸類于本分析，原因在于本分析主要是針對中學理財教育而言的，但這一大類往往關心的是學科教學本身，而理財內容可能只是一個手段、例題，這一點與第三大類的第一小類有相似的地方，區別在于這里理財教育并不成為主要目的之一。比如他們的目的可能是利用理財內容開展數學探究活動，或者利用理財內容提高學生數學學習的興趣進而促進數學教學的開展等。然而，本文仍然將其分列于中，主要是考慮到它對于理財教育進一步開展具有一定的價值。主要在于，這些研究都從側面證明了一個重要問題：理財教學可以與基礎課教學相協調，甚至促進如數學等課程的學習。這一點看似平凡，然而，在當前，無疑為理財教學的進一步開展開拓了很大的一片空間，大大提升了進行理財教育的可行性。

綜上所述可以看到，關于中學生理財教育已經有一些研究的成果，同時，這一類研究正在蓬勃發展之中。近期，越來越多的研究將幾個大類綜合起來，取長補短，期望集中外之長，通過研究得到較為綜合的，對實踐有參考價值的成果。同時，我們也應當看到，關于理財教育，特別是中學生理財教育的研究，在國內還處于開始階段，無論是調查分析、還是實踐探索都相對不足，更多的是對現狀的分析和對理財教育的呼喚，即使形成了一定的結果，往往也相對片面，尚沒有形成較系統的研究成果，還需要進一步的深入和發展。也許對于現階段來說，如何開發校本課程，將基礎課中滲透理財教育和拓展、探究課中深化理財教育結合起來不失為一個值得研究的參考模式。筆者曾大膽設想了一種數學與理財協同互促的校本教學方式：首先充分發掘較長一個學段數學課中所有可能滲透理財思想、方法的內容，加以整理，配以精心設計的例題在進行數學教學的同時滲透理財內容，從而讓盡可能多的學生受到理財思想的熏陶，普及理財的意識；同時，結合各階段學生的數學能力，設計相應的理財主題探索活動，在實踐中強化學生的理財意識與能力；對于在上述兩項中脫穎而出，或者對理財產生很大興趣的同學，進行更深入一步的理財拓展，從而使希望進一步提高理財能力的同學得到更多的發展。這樣一方面照顧了面，同時也相對提高了點，點面結合，可能是現階段值得探索和研究的一個在中學進行理財教育的思路

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篇8

本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現代財富管理中強調投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風險問題中反復，無法認清現狀和目標。這是因為已經形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠遠不夠。許多投資者在接受了財富管理服務后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據自身在教育教學中的體會，很多高等學校的學生對理財的關注度日益提高，但實際中通過與學生的接觸和批改學生有關理財方面的論文可以看到，學生對于理財的認識還停留在產品和技術的角度，認為理財就是理財產品或投資股票等，存在很大的誤區。從課堂教學學生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學對福建省幾所重點高校的在校大學生信用卡消費情況及理財觀念的調查中發現，有59.86%的學生希望能接受相關的理財培訓及教育以便規劃自己的財富，積累理財經驗，有75.6%的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，對學校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯網+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務，選擇理財產品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務，如何選購理財產品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風險還會借助于互聯網的作用快速擴散和放大，對整個社會經濟造成嚴重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財的信心，不利于理財行業的發展，更不利于全社會的理性投資。

二、從國外理財教育的發展看我國理財教育的現狀

（一）國外理財教育的現狀和發展

早在1983年，美國德州奧斯汀大學就舉辦了首屆大學生商業計劃競賽。2005年英國政府發起一項中學學生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學生必須參加為期兩周的商業培訓課程。美聯儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協會等政府組織及100多家企業一起組成了個人理財入門知識聯盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]。可以看到在國外發達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關注。

（二）國內理財教育的現狀

在我國，由于歷史原因和傳統觀念的制約，“理財”在我國出現也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發展慢。在眾多高等院校中，關于理財課程的開始往往是有限學科有限專業才設置，作為選修課程的一般也要求財經相關專業限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經專業背景的學生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經專業的學生來說，實際上在未來并不是所有的學生都會從事理財相關行業，而且即使是從事財富管理行業，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業的發展更趨向于協同，借力于專業機構或專業人士的幫助，實現全方位的財富管理。因此即使是財經專業學生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財理念教育的普及化發展的必要性

理財理念的教育現在已深入人心，很多中小學甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應該說只是基本的財務或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發現現在高校中的學生，絕大部分已經在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩定角度而言都是負面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學生在中小學階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調查發現投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責任對學生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財理念教育的幾點建議

（一）建議對非財經專業開設有關理財理念教育的選修課程。課程內容設置可以與財經專業理財課程相區別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務報表等內容做講解，也可以適當綜合財務分析，消費心理學，行為金融學，保險學基礎等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發非財經專業學生的學習興趣，獲得良好的學習效果。

（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經專業背景的學生可以采用案例教學方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經課程體系中的相關課程內容，既可以啟發學生綜合運用所學知識，又可以達到理論與實踐相結合的目的。

（三）可開設全校范圍內的理財理念通識課程。學生可以通過在線自主學習，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設置上，內容的難易程度上要有區分，以適合不同學科背景的學生選擇其適合和感興趣的內容。

（四）在發生投資相關時事時，可臨時增設投資者教育講座，從時事出發，引發學生思考，幫助學生發現投資事件中的關鍵點和應遵循的基本理念。這樣的方式對于財經專業或非財經專業的學生都較適合，也容易引起學生的興趣。大學時期是獲得人生第一筆收入的最后準備階段，是創造財富的出發點，也是理財的起步階段，高等學校擔當著使每一個學生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學生進行理財理念教育對于學生個人能力的發展和整個社會經濟的穩定發展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學院金融系

參考文獻：

[1]湯國英.高校學生理財教育探討[J].教育教學論壇,2010,(35):10-11.

[2]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經濟,2006,(4):32-33.

篇9

關鍵詞 ：金融素質教育；大學生；價值觀；教育模式

中圖分類號：G645 文獻標識碼：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．15．024

*項目基金：湖北汽車工業學院“本科教學工程”建設項目“國際經濟與貿易專業建設”（項目編號：JX201520）

作者簡介：肖靖（1978－），女，碩士研究生，研究方向：金融理論。

收稿日期：2015－05－16

1 加強大學生金融素質教育的重要性

在金融發展日新月異的全球化時代，金融儼然早已成為經濟發展的核心。金融理論看似陌生神秘，卻深入滲透在公眾的日常生活之中。尤其近年來，越來越多的金融信息進入廣大民眾的眼簾，如亞洲金融風暴、美國次貸危機、歐洲債務危機、后金融危機時代等不絕于耳觸目驚心。公眾對于生活中炒股、購匯、貸款、融資、理財產品等也早已司空見慣。金融同公眾的生活密不可分，已成為人們財富保值、升值以及提高生活質量的一種必要需求。但我國公民的金融知識普遍匱乏是不爭的事實。

當代中國大學生肩負著承前啟后的歷史重任和實現中華民族偉大復興的神圣使命，因此在鼓勵青年大學生學好專業知識的同時更應重視其金融素質的養成，這也是當今社會經濟發展正面臨重大機遇與嚴峻挑戰并存的局面所迫切要求的。一方面，我國經濟發展經歷了改革開放以來35年的高速增長，為開展金融教育提供了大量的實例和正能量；另一方面，近年來我國既要應對全球金融危機和經濟衰退，又要解決內部由于長期高速發展所集聚的經濟問題的爆發。這些經濟問題必然會引起青年大學生對社會發展的困惑與質疑，甚至帶給青年大學生極其負面的心理影響，這都亟需通過教育和指導釋疑解惑，使大學生懂得中國的崛起和經濟的持續穩步發展與全球經濟的走向是緊密相關的。

2 影響大學生金融素質水平的主要因素

2．1 價值觀分析

當代青年價值觀趨向多元化，其影響因素主要包括青年個體心理特征、文化因素、經濟因素、政治因素、家庭因素以及群體因素等。隨著國家對當代大學生教育投入的日益增大，青年大學生除了來自家庭的財力支持之外，可獲得的資金資助渠道得到廣泛拓展，相應可支配的資金日益增多。由于金融素養匱乏，又面對商品經濟、互聯網大潮和時尚風氣的沖擊，許多大學生跟風崇尚名牌、追求時尚，導致非理性的時髦消費、攀比消費、信用卡透支消費等現象也隨之滋生并且愈演愈烈。這種現象一方面是造成國家教育投入的浪費，另一方面會引發部分青年大學生消費價值觀的扭曲從而產生心理疾病。金融教育的主旨就是通過對理財意識的培養幫助青年大學生形成正確的儲蓄和消費行為，并非中國社會傳統意識中所批判的“金錢至上”和“見利忘義”等拜金主義思想。對青年加強金融教育的價值不僅僅是造就“齊家治國平天下”所需要的金融專業人才，更是鑄就青年大學生在社會經濟生活中不可或缺的一種生存能力。

2．2 環境因素分析

首先從家庭環境的角度來看，中國的父母是世上最操心的父母，也因為愿意為子女傾盡一切，嘔心瀝血的傳統做法被稱為“中國式父母”。相較于美國家庭的父母對子女教育采取“授之以漁”的方式而言，中國式父母更傾向于對子女“授之以魚”，愿將其最好的都無償給予子女。這種教育方式無疑會助長子女虛榮自私的價值觀形成，不利于培養信用、回報和奉獻的意識。另一方面，我國的現代家庭教育過分注重功利，絕大部分大學生都是伴隨著繁重的課業和多如牛毛的特長培訓課程成長起來的，在經歷了中高考之后進入大學。大學生可以說是一個剛剛獨立卻又尚未完全走向社會的特殊群體，由于成長的教育經歷中缺少注重“做人”的教育，導致青年大學生價值觀殘缺，尤其缺乏正確的理財觀。據了解，錢不夠花在當今大學校園是一種普遍問題，并非特殊現象。因為花錢不善而感到困惑進而產生心理問題的同學不在少數，大一新生中尤為突出。其次從大學環境來看，大學生身在大學也難以有機會接觸到以投資、創業、消費、理財為核心的系統理財教育課程，即使有也是空洞的說教多實際的操作少。

3 提升大學生金融素質水平的措施

基于全球金融教育晴雨表的數據呈現，有關青年金融教育層面，全球受訪群體中有超過1／4的家長從來不跟子女討論理財的問題，即使是對成年的子女也對此問題諱莫如深，中國家長與子女討論理財問題的比例列倒數第五。對于提升青年大學生金融素質亟需利用我國的教育系統創造金融環境，秉承“人造環境，環境造人”的哲學思想，建議從下述幾方面進行。

3．1 樹立大學生的金融理念

大學時期是人生轉折的關鍵期。就金融素質而言，目前大學生理財現狀令人堪憂，真正懂得理財之道的大學生相對較少。因此才會出現當大學生擁有較多可自由支配的資金時會深感困惑，不知如何管理和運用。這種對金融意識缺乏的現象跟家庭教育和學校教育所提供的金融環境缺乏有密不可分的關系。美國家長把金融教育稱為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，美國孩子從小具備強烈的經濟意識。英國家庭在孩子幼年時就灌輸“能省的錢不省很愚蠢”的觀念，使他們具有適應市場經濟的頭腦。日本家庭則對子女強調“自力更生，勤儉持家”，教育孩子從小就得認識錢，會用錢。可見，國外對青年的金融素質培養可謂是“從娃娃抓起”，同時也為發達國家金融業發展培育高層次的金融人才做好了長遠且充分的人才儲備。我國在提升青年大學生金融素養方面首先應從建立金融理念入手，正確的金融理念將會提升大學生對經濟社會發展中復雜多變信息的敏感度，從而跟上社會發展的步伐。而對于金融理念的培養也必須從少年時代開始，一手抓家庭金融教育環境建設，另一手抓學校金融教育環境建設，為青少年營造學習金融的良好氛圍。

3．2 推廣“金融企業＋學校”的合作教育模式

金融教育是一項十分重視實際操作的系統工程，單純依靠教育系統很難實現金融教育的最佳效果，應當廣泛聯合相關金融機構協助有條件的學校建立金融教育試驗點。Visa作為一家全球性支付技術公司一直致力于青年金融教育的普及與推廣工作。中國工商銀行作為全球最具價值的金融企業率先啟動“金融知識進校園”活動，在部分學校設立宣教點，如網上銀行和手機銀行體驗區、人民幣防偽知識普及區、大學生財產安全防范警示教育區等。這種金融機構走進校園參與金融教育的方式引起大學生熱烈反響。國家應當大力推廣這種“金融企業＋學校”的合作教育模式，豐富教育內容，拓寬教育渠道。如發放免費手冊、報告、宣傳單或光盤，開展專題演講，舉辦學生、教師培訓班，舉辦金融知識及論文競賽，參觀貨幣博物館或國家金庫等。

3．3 鑄就大學生的金融道德品質

蘇格拉底說過：“美德即知識。”公眾金融素質是他們理性的參與金融活動和提高自己道德行為能力的基礎。鑄就大學生的金融道德品質旨在實現兩個目的：一是使大學生在利用金融資源時能夠明白自己在理財決策中將不可避免的涉及道德倫理和價值觀問題；二是能夠對理財活動中所反映的社會、道德、審美、文化、環境、經濟等問題進行反思和建設性的批判思考。其主要內容包括“做出個人的生活抉擇”和“關于錢的廣泛意義”兩個方面。大學教育的重點之一是培養大學生建立平等、信用、回報、奉獻的公民意識。理財能培養青年持之以恒的秉性和良好心態，有助于青年形成正確的金錢價值觀和責任感。美國洛克菲勒家族十分重視對子女的理財教育，所以成功打破了“富不過三代”的預言，創造了石油財富帝國的神話。

4 結語

高素質金融人才的匱乏是我國正面臨的一大難題，廣泛開展青年大學生金融素質教育是未來中國高素質金融人才的需要。本文極力提倡對大學生進行理財教育，旨在讓大學生在“錢能生錢”的道理中學會儲蓄，在“掙錢不易”的教化中學會節儉，在“大手花錢”的反思中學會理性消費。當代青年大學生都渴望成功，如能在學好專業知識的同時注重自身金融素質培養，定能有益于成為一個經濟獨立、財務自由、創造財富、勇于直面未來的成功者。

參考文獻

1 俞達，劉墨海．金融素質教育的國際經驗［J］．中國金融，2014（10）

2 許致維． 構建金融知識普及教育長效機制的路徑探討——基于大國金融發展視角下的公民金融素質培育［J］． 金融經濟，2011（12）

篇10

一、大學生投資股票的有利之處

（1）炒股有利于提高大學生分析問題的能力。“炒股”是一項專業性很強的投資行為，需要投資者對投資的股票及相應的上市公司進行多方面的分析，既要進行股票基本分析，又要進行股票技術分析，即跟蹤基本面，研究K線，細看盤口；既要對公司的基本面分析，包括公司的綜合分析和財務分析，又要對上市公司的分配與再融資進行分析；即要對宏觀經濟因素和政策進行分析，又要分析微觀經濟運行狀況和行業分析；還要分析國內外政治經濟形式。“炒股”的大學生通過對投資的股票進行的一系列分析，有助于擴寬他們的知識面，提高他們分析實際問題的能力，為他們以后步入社會奠定良好的基礎。

（2）炒股有利于增強大學生理財意識。“你不理財，財不理你”這句話說出了理財的重要性。理財是細水長流，是一個長期的財富積累，它不僅包括財富的升值，還包括風險的規避，讓有限的資源得以最大程度的增值。大多數學生缺乏理財意識，養成花錢沒有計劃性，這樣的消費觀很可能使他們成為月光族，啃老族。[1]大學生通過“炒股”，體會到金錢的來之不易，從而會更合理地進行消費，合理分配投資，養成了良好的理財習慣。

（3）炒股可以獲得增加財富。一部分大學生憑借自己掌握的證券知識和對股票的技術的精確分析，通過恰當的股票運作，可以在股票投資中大顯身手，獲取較高收益。大學生通過恰當的資本運作，可通過自己的能力，知識，經驗，智慧及老師的教誨，賺取一些學費、生活費及其他費用，并可為自己的將來積累一些資本，畢竟在當今社會“人無財不立。”

（4）炒股是科學實踐一種很好的途徑。對于經管類、金融類的學生來說，炒股是理論與實踐的有效結合，是學生學以致用的一種體現，用自己所學的知識指導炒股實踐，同時在炒股的過程中也可以鞏固自己的理論知識，了解什么是送股、配股及股權分置，國家股、法人股與公眾股的區別，從而實現實踐和理論的完美結合，同時炒股有利于學生能力和綜合素質的培養，有利于擴展學生的知識面，積累豐厚的經驗為學生將來走向相應的工作崗位打下良好的基礎。

二、弊端分析

任何事物都是互相對立而出現的，“有無相生，難易相成，長短相形，高下相傾”，炒股也不例外，既然可以帶來一些好處，對大學生來說，也有一些顯而易見的弊端：

（1）影響大學生正確價值觀的形成。炒股運作需要大量金錢投入，操作得當的話，可以獲得豐厚的回報，但幾乎有很少的學生能夠憑借股票操作成為百萬富翁，投資虧損的也比比皆是。而大學生價值觀的正處于一個形成時期，長時間和金錢打交道，難免沾染銅銹氣息，尤其是對于一些辨別能力不強，自制力差的學生來說無疑是一種誤導，社會文化的多元化發展，眾多流行時尚也讓大學生“眼花繚亂”，許多西方文化元素對大學生不斷進行滲透與感染，容易使很多學生形成拜金主義的價值觀。[2]

（2）影響大學生學習任務的完成。“魚和熊掌不可兼得”，大學生把大量的精力放到炒股中去，守在電腦前，研究K線圖，看大盤走勢，聽股票講座，幾乎沒有閑暇的時間來兼顧學習。并且極少的學生會由于炒股一夜暴富，或被知名的證券公司錄用。絕大多數的學生還是要完成學習任務，取得畢業證，學位證，之后走進社會，走向工作崗位的。這是一個學生應盡的職責與本分，而炒股讓很多學生深陷其中，迷途不知返，嚴重影響他們學業的完成。

（3）嚴重影響大學生的身心健康。對于一些目的不明確、自制力不強的學生來說，一旦介入股市，會不惜花費大量的時間與精力，正常的學習秩序被打破，學習質量與效率也相應下降。股市的變動會左右學生的思想和情緒，使其無法專心思考和學習，漸漸失去前進的動力而迷失方向，生活變得懶散無條理，人變得煩躁、易怒、攻擊性強，正常的學習和生活無法保證。

三、對大學生證券投資的引導對策

我們應從大學生健康成長的角度來看待這個問題，理性分析大學生的炒股行為，及時與大學生進行溝通和交流。學校可以定期舉辦關于炒股的講座，為學生普及一些證券知識及在炒股中的規避因素，充分發揮其有利作用，最大限度地避免不利因素的影響，同時也不耽誤他們學習科學文化知識，趨利避害，對大學生證券投資加以積極引導。

（1）學業為主，加強引導。大學期間是一個人系統地學習各種知識、理論及技能的黃金時期，大學生應該抓緊這段黃金時期，積極地學習科學文化知識，培養自己的專業素質，為個人的可持續發展打下堅實的基礎。[3]各高校應加強對大學生證券投資地積極引導，讓他們在不影響學業的前提下，科學地進行炒股實踐，大學生也不要一味想著在股市中賺很多錢，可以發家致富，應當注重在炒股實踐中經驗的積累、理財意識的培養及知識面的擴展，切勿本末倒置，違背上大學的初衷。

（2）理性投資，規避風險。任何事物都有其兩面性，所以學校要教育大學生在進行炒股操作時，要掌握一定的投資理論知識，懂得規避風險，同時必須樹立良好的投資心理，用理性的思維去判斷和選擇，投資成功了，不要得意忘形，投資失敗了也不要郁郁寡歡。不要養成不顧后果、盲目投資的心態，要懂得經驗比財富更可貴。

（3）有效地進行思想政治教育。當一個人證券投資成功了，在大學生中的影響是以乘數效應數倍擴散的，會引起很多大學生盲目跟從，很可能擾亂他們的學習生活，導致大學生一心撲在炒股上。因此，學校應對大學生進行思想政治教育，引導大學生樹立正確的人生觀、事業觀、金錢觀，價值觀，從而使他們樹立正確的投資理念，面對股票的漲落保持一份樂觀的心態。[4]同時要對深陷股市、荒廢學業的學生要進行針對性的教育，強化對大學生的監督管理，防止出現與學業嚴重脫軌的現象。

四、總結

萬事萬物皆有其發展的規律，正如一句古話所言：變化無窮，各有所歸。或陰或陽，或柔或剛，或開或閉，或張或弛，順勢而為，必能成功。“炒股”也不例外，它并不是百害而無一利，大學生在炒股的過程中，合理分配炒股與學習的時間，發現和把握炒股的規律，做到科學炒股，然后合理為己所用，保持良好的心態，得意之時，莫過喜，失意之時，莫過悲，既鍛煉了自己，增長了經驗，又豐富了自己的文化生活，同時也學到了很多知識，何樂而不為？

（作者單位為民族學院財經學院）

[作者簡介：李穎（1990―），女，河南鞏義人，中國少數民族經濟專業研究生。基金項目：本文系自治區重點學科財政學建設成果。]

參考文獻

[1] 劉殿臣.大學生炒股利弊之我見[J].消費導刊，2008（2）.

[2] 關永志.大學生炒股利弊分析[J].現代經濟信息，2010（10）.

[3] 武博.如何看待大學生炒股[J].學習月刊，2007（14）.

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一、當代大學生消費特征分析

（一）大學生消費總體較為合理，但也存在攀比消費等不良消費行為

通過圖表可以看出：大部分大學生的月均消費總額集中在500～1200元之間，占調查總人數的72.6%。從數據可知，大學生的月均消費額總體在合理區間。當代大學生以“80末”、“90后”居多，在消費觀念上抵制西方消費主義、享樂主義等思想沖擊已經有較長時間，對于合理控制自身的消費有了一定的意識，大部分大學生在校期間消費較為合理。但由于大學生消費心理并不成熟，攀比消費等不合理消費普遍存在。大學生熱衷于追逐購買當下流行的商品，如品牌服裝，iphone手機、品牌電腦等。一些貧困大學生為了不被同學看不起，會集中部分生活費甚至借錢購買一些流行的品牌產品，這種攀比消費使得生活費用本就緊張的貧困大學生產生了畸形消費現象。

（二）消費結構呈現多元化

改革開放以來，伴隨我國由計劃經濟體制向社會主義市場經濟體制的轉軌，社會生產日益發達，大學生消費內容不斷豐富，消費結構向多元化發展。網上購物、電子支付等新興消費方式使消費變得越來越便捷。大學生在良好的經濟條件下，敢于和樂于消費，并把消費作為彰顯自我個性的方式，消費結構不斷拓展。

從表1可以看出，大學生的消費結構多元化趨勢明顯。與以前有關調查數據顯示的大學生消費結構相比，生存資料在消費支出中的比重逐步下降，發展資料和享受資料的比重大幅上升。具體表現為當代大學生基本生活消費的比重逐步降低，消費不再僅限于飲食、服裝和學習三方面，用于其它方面的消費比重逐步增大，如戀愛、通訊、娛樂、旅游等消費已占有一定比例。馬洛斯需求理論把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現需求五類，由較低層次到較高層次依次排列。按照馬洛斯需求理論分析，改革開放前，受經濟條件的制約，大學生的消費主要用于滿足生理需求和安全需求，消費主要用于衣食住行方面。進入新世紀，大學生的消費條件有了很大改善，消費在滿足生理和安全需求的基礎上，大幅度向社交和尊重需求拓展，并有部分滿足自我實現需求的消費。主要表現為大學生的消費結構不斷拓展，除衣食住行等基本消費外，人情消費、文化消費等的比重逐年增大，參加各種技能培訓的消費也在擴大。

（三） 不同民族大學生消費行為趨同化

如表2所示，蒙、漢大學生除飲食、服裝、旅游等方面消費比例有一定差別外，其他方面的消費比例基本一致，消費內容基本相同。隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步完善，大眾消費品逐步走向統一化模式，大學生日常接觸到的商品及服務基本相同，這為大學生消費行為的趨同趨勢提供了市場基礎。信息傳播的快捷和廣泛化，使大學生受媒體廣告的影響越來越大，消費方式及心理逐步趨同，這也加速了大學生消費行為的趨同化。

（四）家庭收入是影響大學生個人消費水平的重要因素

伴隨全國經濟發展的大好形勢，各地區經濟都有了較快發展，城鎮居民可支配收入和農牧民人均收入都獲得了較大增長，為當代大學生寬裕的消費條件打下了良好的物質基礎。

由圖2可以看出，當代大學生的消費水平基本與其家庭人均年收入成正比，家庭收入低的大學生消費水平較低，隨著家庭收入的增多，大學生消費總額也呈上升趨勢。統計顯示，與農村戶口的大學生相比，城鎮戶口大學生的家庭收入普遍較高，消費水平也較高。家庭經濟條件好的大學生往往可以得到家庭提供的充裕經濟支持，加之家庭消費中養成的高消費習慣，在校期間的消費水平也較高。而家庭收入較低的大學生從家庭獲得的生活費較少，只能節儉消費，消費水平相對較低。

（五）網上購物在大學生中逐步流行

與實體店相比，網店里的商品種類繁多、款式齊全、價格低廉，網上購物可以節省很多逛實體店花費的時間和交通費用，這些優點被具有敏銳觀察力和超前接受能力的大學生所關注，網上購物這一新興消費方式已經成為校園消費的一種重要手段。大學生網絡消費的方式主要是B2C和C2C。B2C是指商業企業對消費者的商務模式，企業直接通過網站把商品和服務售賣給消費者的方式；B2C的企業有當當網、亞馬遜書店、京東商城和凡客誠品等。C2C是通過網絡中間商，消費者個人與個人之間進行買賣交易的方式。C2C主要有淘寶網、易趣網和拍拍網等。調查顯示有一半以上的大學生有過網上購物的經歷，蒙漢大學生有網購經歷的比例分別為53%和55%。由此可以看出，蒙、漢大學生對網購的接受程度基本相同，網購在大學生中逐步流行。

二、蒙、漢大學生消費特征比較分析

（一）蒙古族傳統文化與消費習俗具有較大影響力

蒙古族擁有燦爛的游牧文化傳統，游牧文化也為蒙古族的消費特征打下了深深的烙印。古代游牧民族的蒙古人過著逐水草而居的游牧生活，蒙古族養成了熱情好客的習俗，并且待客豐盛。這些民族習俗對當代蒙古族大學生的消費依然有一定影響。蒙古族大學生經常結伴去蒙餐館聚餐，奶茶、馬奶酒、牛羊肉、奶制品等傳統民族特色食品是蒙古族大學生最喜愛的食品。在慶典、節日等特殊時間，蒙古族大學生會到具有民族特色的商店定制或購買民族服飾，尤其是女同學對于傳統民族服飾的喜愛更加明顯，穿戴民族服飾成為大學校園里一道亮麗的風景線。民族特產店是蒙古族大學生喜愛出入的地方，購買民族特色的商品是蒙古族大學生日常消費必不可少的一部分。傳統文化與消費習俗對于當代蒙古族大學生依然展現著較大的影響力。

（二）蒙、漢大學生消費整體有趨同趨勢，但由于受民族文化的深刻影響，在具體消費項目上存在不同的消費特征

1.飲食消費。調查顯示，蒙、漢大學生在校內食堂飲食方面消費大體一致；漢族大學生用于購買零食的費用比蒙古族大學生高；蒙古族大學生在校外飲食方面的消費高于漢族大學生，在蒙餐館消費的比例較高。每月請客吃飯費用在200元以下的人數比例，蒙、漢大學生分別為84.5%，和83%；其中該費用在100～200元區間的人數比例，蒙古族大學生為37%，比漢族大學生26%高11%。蒙古族大學生平均每學期請客吃飯的次數為4次，比漢族大學生的3.8次略高。這說明蒙古族大學生用于請客吃飯的花費總體比漢族大學生高，請客吃飯的頻率也略高。由于地理氣候、歷史傳統等原因，蒙古族大都有飲酒的習俗，蒙古族大學生普遍喜歡飲酒且酒量比較大。在蒙古族大學生交往的過程中往往以對方是否喜歡飲酒作為衡量友情的一條重要標準，并通過頻繁的請客吃飯來維系和加深感情。

2.娛樂消費。在包括看電影、KTV等娛樂消費方面，月均消費在50元以上的學生比例，蒙、漢大學生分別為40.3%和30.8%，可看出蒙古族大學生娛樂消費較漢族大學生偏高。大學生正值心理走向成熟的關鍵時期，社會中不合理的人情消費行為極大的影響了大學生，使其在日常消費中極力模仿長輩的人情消費行為，以此來證明自己的成熟，在這種心理的驅使下人情消費變得十分普遍。蒙古族自古就是一個熱情好客的民族，很多熱情待客的傳統習俗在蒙古族大學生處理人際關系的活動中得到傳承和演化，“人情消費”更加突出。

3.服裝消費。服裝消費在蒙古族大學生總消費中占有較高比例。蒙古族大學生尤其是女大學生都買有一套或幾套傳統民族服飾，而蒙古族傳統民族服飾的價格都比較高；同時，蒙古族大學生對于當下流行的服裝的追求熱情也很高，這就造成了蒙古族大學生服裝消費較高的現狀。漢族大學生則主要追逐流行的服裝款式，相對蒙古族大學生此項消費低一些，但在自身消費結構中仍占有較大比例。

4.學習消費。學習消費方面（包括參考書、文具、輔導班費用等），蒙、漢大學生上過課外輔導班的比例分別為56.9%和60.1%，消費金額的比例基本一致。受社會就業壓力的影響，大學生對于大學期間參加培訓班考取技能證書及參加考研學習的熱情比較高，對于學習的重要性都有較深入的認識，但從整個生活費用的比重來看，用于學習方面的消費所占比重仍然較小。蒙、漢大學生在購買文具方面的消費大體一致。蒙古族大學生購買書籍的費用比漢族大學生高，這使得蒙古族大學生的整體學習消費比例較高。很多蒙古族大學生使用雙語（蒙語和漢語）學習，在購買書籍時會同時購買兩種語言的相關書籍參照學習，因而在購買書籍方面消費高。

5.戀愛消費。戀愛是大學生中很普遍的現象。大學生心理沒有完全成熟，受享樂主義題材電視、電影等的影響，在戀愛過程中追求高消費帶來的浪漫和享受，無計劃的大手筆消費大量存在。大學生的自我約束力不強，因而在戀愛方面消費較高。戀愛消費在消費結構中的比例蒙古族大學生相比漢族大學生小2%，漢族大學生在戀愛中的受“面子”影響更大，戀愛中有很多不必要的高消費。

6.通訊消費。蒙、漢大學生手機通訊費情況基本相同。蒙、漢大學生手機擁有率分別為96.9%和98.7%，絕大部分同學都擁有手機。蒙、漢大學生平均每月的手機通訊費在50元以上的比例分別為63%和58.8%。與親朋好友聯系、戀愛通訊、網絡流量套餐費是大學生手機通訊費的主要項目，通訊消費的無計劃性導致當代大學生在手機通訊方面產生了高消費現象。

三、小結與討論

從消費總額來看，蒙、漢大學生消費大部分都在合理的區間。蒙、漢大學生在消費的各個方面整體有趨同趨勢，但蒙古族傳統文化對于當代蒙古族大學生的消費仍然產生著較大的影響，因此在具體的消費方面蒙古族大學生有著不同的消費特征，蒙古族大學生對于本民族特色的商品情有獨鐘。蒙、漢大學生在消費方面普遍存在一些不足之處，如攀比消費嚴重，消費比例中用于戀愛、請客吃飯、娛樂、贈送禮物、手機通訊等方面的消費較高，用于學習方面的費用比例較小等問題。要培養大學生科學的消費觀，養成良好的消費習慣，需要多方面的共同努力加以引導。

（1）倡導良好的社會消費風氣。隨著國家經濟的飛速發展，人民物質生活水平不斷提高，當代大學生的經濟條件得到了家庭的大力支持。大學生不再滿足于中學時代較為單一的消費，開始追逐社會消費的流行時尚。媒體廣告對大學生的消費起著主要的導向作用，尚未真正成熟的大學生通常爭相模仿廣告塑造的形象進行消費。因此，端正人們的消費價值導向，應當加強廣告宣傳的管理工作，為大學生塑造一個健康向上的消費風向標。國家應當加強法制建設，嚴厲打擊不法銷售行為，查處假冒偽劣產品。全社會要積極營造良好的消費氛圍，為大學生健康合理消費提供優良的大環境。（2）加強家庭理財教育。有近四分之一的大學生認為家庭狀況及家庭教育對自己的消費行為產生了首要的影響。大部分大學生在家庭環境中沒有受到理財方面的教育，生活用品幾乎都由家長購買，嚴重缺乏消費實踐。因此，在家庭生活中，家長應當積極鍛煉孩子的理財能力，傳授理財知識，使大學生在日常生活中參與消費實踐，學會有計劃地消費。同時，家長在給大學生提供生活費的時候要把握適度原則，不能因為擔心孩子吃苦而給予過多的生活費。大多數大學生表示對于家長提供的生活費往往給多少花多少，過多的生活費容易養成大學生花錢大手大腳的習慣。（3）學校應當積極實施教育引導工作。解決大學生消費中存在的問題，學校可以增設理財方面的選修或必修課程，以取得學分的形式鼓勵大學生積極學習消費及理財知識；舉辦理財方面的講座，以較權威的教授講解消費理財方面的知識，更容易獲得學生的認可和興趣；將理財教育納入學生開學教育的內容中，讓大學生在入學時就能夠提醒自己科學合理理財，并獲得相關的知識；此外，充分利用學生會和各種社團組織貼近大學生的優勢，更加全面的做好校園消費風尚的引導工作。針對傳統文化對蒙古族大學生消費的影響，學校應當做好針對傳統文化的宣傳教育工作，使蒙古族大學生能夠認真、全面地學習傳統民族文化，正確認識民族文化對消費產生的影響，做到在繼承傳統文化的基礎上不斷完善自身的消費特點。（4）發揮大學生自身的力量。能否充分發揮自身的主觀能動性，是解決消費中存在問題的關鍵。大學生應當主動學習合理消費的相關知識，培養自身的理財能力，以健康的消費觀指引自身消費。在日常消費中做到不攀比、不浪費、科學消費，做一個積極向上的新世紀合格大學生。

只有綜合學校、家庭、社會和學生自身的共同努力，積極營造良好的消費風氣，培養學生的理財消費能力，才能使當代大學生樹立健康的消費觀，養成良好的消費習慣。

參 考 文 獻

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消費不僅僅意味著花錢,在某種意義上,代表著消費者的世界觀、人生觀和價值觀。大學生群體正處于社會化過程中的關鍵時期,健康的消費觀影響和制約著其對社會的認知程度和行為方式。如何引導現代大學生合理消費,是大學生思想政治教育領域研究的重要課題。本文以新疆高校大學生的消費行為和特征作為研究對象,對新疆大學、新疆師范大學、新疆農業大學、新疆醫科大學四所高校的大學生展開調研活動,通過對調研結果的分析總結出新疆高校學生在消費觀念、行為方面的問題,并提出解決性的對策建議。

一、新疆高校學生消費行為的總體特征

調查結果顯示,被調查對象的每月生活費在300元～500元的比例占到64.2%,部分貧困學生每月生活費甚至在300元以下,占到7.5%,這兩部分學生占到總體的近72%。其中生活費主要用于伙食費,200元～300元的占到總數的59%,200元以下的占到15.4%。每月購買衣物的花費在100元以下的占到62.7%。上網費50元以下的占到80.6%,電話費50元以下的占到60.7%。有63%的同學認為在購物時要兼顧“實惠與高標”。 在調查中,63%的同學認為“對于大學生而言,正確的消費觀念是合理消費”;58.3%的同學認為合理的消費方式是“事先做好消費計劃再花錢”;雖然多數的同學生活費來源主要來自家庭,但是有很多同學已經有了經濟獨立的意識,19.4%的同學生活費主要通過做家教和兼職工作來獲得,21.9%的同學生活費主要通過獎學金獲得。65.5%的同學贊成“勤儉節約完全是一種美德,永遠都不會過時”。

上述數據表明,雖然新疆自解放以來經濟發展速度很快,人民生活水平有了很大的提高,但是由于處于西北邊陲地區,地理位置偏遠,交通落后以及很多歷史遺留問題,致使新疆的人均收入與家庭收入水平在全國仍處于相對落后水平,因而由經濟收入水平所決定的消費水平相對也較低,表現在大學生群體中,消費總體上也是“適度消費”。

雖然調查結果顯示在總體上新疆高校學生的總體消費是合理的,趨勢是正常的。但是同時也反映了在實際消費的過程中存在很多的問題。影響了其正確的消費觀的形成。

二、新疆高校大學生消費存在的問題

1.攀比消費嚴重。在調查中84.6%的同學在大學期間有一至二部手機,甚至有三至四部手機,手機的功能,外形都是市場上比較流行的,價格相對比較昂貴。94%的同學擁有手機,72.5%的同學擁有mp3、mp4,10.5%的同學有臺式電腦,16%的同學有筆記本電腦。手機、mp3、電腦成為大學生群體必備的三大件。很多家庭條件比較困難的同學看到宿舍同學、班級同學都有三大件,自己就會千方百計地向家里人要錢,或省吃儉用擠出伙食費來購買其中的一樣、兩樣或全部。由于虛榮心的作祟,吃飯講排場,穿衣講品牌,過生日可以一擲千金,為了所謂的戀愛中的浪漫,可以變賣全部家當,甚至舉債度日。在調查中,有27%的同學每月生活費在500元～1 000元,1%的同學甚至超過了1 000元。由于同學之間的盲目攀比,同學們對自己的期望月消費值非常的高,竟然有同學會不切實際的填寫10 000元。如果這種態勢得不到有效地遏制,只會形成一種惡性循環。

2.理財意識差。在問及“你對你的消費支出有沒有記賬的習慣” 時,29%的同學回答“我很少有記賬的習慣”,24.5%的同學回答“我向來沒有記賬的習慣”;24.1%的同學在拿到一個月的生活費時“沒什么安排,想用什么就買什么”。調查結果顯示,新疆高校部分大學生理財意識較差,在自己所熱衷的方面,有34.3%的同學會控制不住而大肆揮霍。在大學校園里,“月光族”、“負翁”等這類的人群屢見不鮮。往往是“月初還錢,月末借錢”,拆東墻補西墻。對于很大一部分學生而言,財商幾乎等于零。往往是學期開學初時手頭最寬裕,因為剛從家里回來,小有積蓄,花錢沒有節制,也沒有記賬的習慣,可還不到月中,看到癟癟的錢包,不知道自己的錢花到哪些地方去了。也不敢和家里人說,后面的日子只有借錢度日。等家里再寄來錢,再把這個洞堵上,學期末的時候又是最窮的時候,節衣縮食,終于盼到了回家的那一天。一學期一學期的周而復始。

3.娛樂與人情消費攀升。近幾年,大學生的人情消費占所有消費的比重不斷上升,消費主體增大,消費對象增多,消費范圍擴大,消費金額增加,這已成為大學生消費中引人注目的現象,人情消費占整個消費支出的 38.6 %,甚至高于用于學習上的費用。隨著物質生活的豐富和人們需求的日益旺盛,越來越多的學生認識到,建立自己的社交網,金錢因素是不可缺少的,另外社會上關系網意識也時時侵襲著當代大學生,不少人認為只有在消費上做到大方才可以多一個朋友,多一條路 。在大學校園里最流行的人情消費是“請客吃飯”,從過生日、慶佳節到入黨、選班委、評三好、發論文、獲獎學金等等合理的、不合理的都成為吃飯的理由。不量力而行的人情消費使學生產生沉重的經濟壓力和心理壓力。

三、新疆高校不合理消費的原因分析

1.社會因素的影響。新疆自改革開放以來,社會穩定,經濟穩步增長。發生了翻天覆地的變化,人民生活水平有了很大的提高,部分人民先富裕起來,由于經濟寬裕了,因而就影響了人們的消費觀。在生意場上,要充排場,要懂人情世故,在其他的行業也是如此,因而享樂主義、拜金主義的思想侵蝕了部分人群,也使大學生群體受到了侵蝕。當今的大學生生活在開放的校園里,他們可以多渠道的全方位接觸社會,使他們的消費觀出現了偏差。

2.學校因素的影響。對“課堂上,老師對你們是否進行過理財教育”的這一問題的回答上,有56.8%的同學表示偶爾接受過這樣的教育,然而也有32.6%的同學是沒有接受過這樣的教育。學校對于學生的相關教育方面仍存在缺失,很多的學校并沒有將培養學生的“財商”的內容合理的揉入到課程當中去。忽視了各個學科的內在聯系性。不管是必修課程還是選修課程中都缺乏相關的教育內容。致使很多的大學缺乏合理的指導,很多同學不知道如何去理財。

3.家庭因素的影響。通過調查反映,58%的家長都不會限制子女的消費;44%的家長則要依據所購買的物品來看,如果不是太奢侈,都會滿足子女的需求;27%的家長從不會對子女的消費行為進行指導和教育;68%的家長也是偶爾教育一下。可見父母的放縱、溺愛也是造成大學生不良消費行為的重要原因。“再窮也不能窮教育,再苦也不能苦孩子”,的思想影響深遠。由于每個月的生活費很充足,又缺乏父母的監管力度,因而就會造成大學生的不合理消費。

4.自身因素的影響。大學生的不合理消費問題的最根本原因在于其本身。首先大學生雖然在年齡上已經成人,但是在心理上仍然很不成熟,好奇心、好勝心都很強。在心理層面有很強的攀比意識、從眾意識;其次大學生社會經驗淺,很容易受到外部環境的影響,再加上獨立自主性差,都是在花父母的錢,不知道賺錢的辛苦。所以在消費方面很容易出現不合理消費。

四、解決新疆高校大學生不良消費的對策

1.社會應營造良好的消費氛圍。首先通過優化大學生消費的社會環境,用節約型的消費理念引導消費方式的變革,在全社會樹立節儉、文明、適度、合理的消費理念,大力提倡節約風尚,培養全社會合理的消費觀。其次,政府應采取經濟或行政手段,凈化社會風氣,制止不良消費風氣,加強高校周圍環境的治理,取締那些純贏利性的、低品位的文化娛樂場所。廣播電視、報刊雜志、網絡等各種媒體要多做正面宣傳和引導,避免過度的宣傳高消費對大學生形成誤導,為大學生進行文明、適度消費營造良好氛圍。

2.發揮高校在消費教育中的重要作用。首先,高校應加強理論層面的教育。倡導合理、適度的消費,反對過度消費,幫助大學生在生活中逐漸成熟發展。高校還要始終進行中華民族優秀道德傳統和革命傳統的教育。可以開設“科學理財”的選修課,或者把“財商教育”納入“兩課”教學內容。有助于他們改正錯誤的消費方式,對他們將來的個人創業及發展都是有幫助的。其次,高校要為學生多提供社會實踐的機會,通過各種勤工助學活動體驗到自己勞動所得的來之不易,有助于大學生對自己不良消費行為和消費習慣的深刻反省,從而形成正確的消費觀念。最后,高校要充分發揮輔導員與班主任的重要作用,及時對大學生全體的消費行為進行引導,對學生消費心理進行及時反饋。

3.家庭培養大學生良好的消費習慣。首先父母作為孩子的第一任老師,要做出良好的榜樣。時刻注意自己的言行,要為孩子做出吃苦耐勞、艱苦奮斗、勤儉節約和不超前消費的良好榜樣,從小就培養他們良好的消費習慣。另外,對于孩子的生活費提供要適度,不能夠過分溺愛,對于孩子的所有要求全部滿足,加強對于他們消費的監督力度。

4.大學生應加強自身教育。大學生作為一個特殊的消費群體,有著自己特殊的消費觀念和消費行為,但是作為祖國建設的主力軍,大學生一定要樹立自己合理的消費觀念,理智地對待自己的消費。不能在吃、穿、用等表層上你攀我比,而是要在學習、工作、交際等方面比。當前社會需要有知識,有能力全面的人才,所以必須樹立良好的學習意識,提高自己的學習能力,為自己的將來打下堅實的基礎。無論家庭條件如何,大學生都應從思想上擯棄依賴性,多參加社會實踐,逐步學會自力更生,要用自己的雙手為自己謀取幸福,在校園里就開始磨礪自己的意志。

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為了了解高職院校財會專業畢業生的就業去向，我們以福州軟件職業技術學院近三年會計專業畢業生為例進行問卷調查和統計分析。調查結果顯示：87％的畢業生進入企事業單位從事公司財務工作，11％的畢業生進入銀行、證券公司、保險公司從事個人理財工作，1％的畢業生進行自主創業。《投資與理財》課程正是為了使高職財會專業能適應就業需要，適應在投資與理財的基本知識和操作技能方面的需要而出現的一門課程。該課程的設立有益于擴大學生就業面，學生畢業后既能到企業從事出納、會計工作，也可到證券公司、保險公司、銀行的理財部門等金融公司的客戶服務部門工作。

2.完善知識結構的客觀要求

財會學的本質是一門研究財富變化的實用性科學。而且隨著經濟發展、財富的不斷增長，股票、債券、基金、外匯、黃金等理財產品和期貨、期權金融衍生工具等也是層出不窮，人們必須選擇適合的投資理財工具，合理配置自己的財富，保證克服通脹影響，實現資產的保值增值。這些問題都是財會專業學生今后走上社會必須面對的問題，要成功有效地處理這些問題，就必須接受投資理財教育，具備一定的投資理財能力。

二、高職財會專業《投資與理財》課程的定位與教學方法的選擇

1.課程定位及教學目標

《投資與理財》是以資本運營中兩個不可分割的組成部分———投資和理財為研究對象。課程涉及經濟學、管理學（財務管理、會計學）、金融學和稅務學等多個學科，所涉及的投資理財工具涵蓋股票、債券、基金、期貨、黃金、外匯等十幾種。作為知識結構的有益補充，《投資與理財》課程可以作為財會專業職業技能拓展課。這門課程在教學過程中主要以拓展學生知識范圍，掌握一般性基礎的分析方法，培養學生對投資理財問題的興趣為目的，因此，該課程的教學目標可以定位為培養投資理財理論知識和較高的實際操作技能，讓學生熟悉和掌握各種理財產品，培養學生靈活運用投資理財程序，提高其綜合理財能力。

2.課程教學方法的選擇

授課過程中，教師采用的教學方法是否恰當，是否能調動起學生的積極性，都將直接影響課堂的教學效果。開設《投資與理財》課程，不僅要教授學生投資與理財的知識及技巧，更要培養他們思考、分析及解決問題的能力。結合該課程特點，在教學中運用項目教學法將是一種很好的探索。項目教學法是近幾年推出的一種新的教學模式，它是指以項目導向（任務）驅動，引領教學過程，通過實施一個完整的項目而進行的教學活動。在傳統的教學模式中，教師一般采用的是“滿堂灌”“、填鴨式”教學，學生只能消極、被動地接受知識。而采用項目教學法，教師的教學方式由傳統的“傳道、授業、解惑”轉變為學生學習活動的導演。其目的是在課堂教學中把理論與實踐教學有機地結合起來，激發學生的學習興趣，達到“教”與“學”和諧互動的發展，有利于對學生進行“認知、能力、情感”全方位的培養。這種方法主要基于這樣一種實施路徑：圍繞一個個工作任務開展教學，使《投資與理財》這門理論課程轉變為生動的以任務為中心的實務教學，然后結合案例，按照實際工作項目來組織教學。也就是說，這種模式在實施中可以是大項目套小任務來層層推進，最終實現我們的課程目標。具體實施步驟如下：首先，讓學生了解本次項目的內容和任務，以及需要掌握的知識要求和項目完成的標準。比如在做“銀行理財”這個子項目上，就先要讓學生們以小組為單位通過課堂教學、上網查找資料等形式掌握銀行理財相關專業知識，了解銀行理財工具及其特點等。