引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融大數(shù)據(jù)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

2.建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建處理能力強(qiáng)、擴(kuò)展性好、開放度及共享度高的大數(shù)據(jù)存儲加工平臺，整合行內(nèi)外、各種形態(tài)、跨歷史周期的海量數(shù)據(jù)，并構(gòu)建統(tǒng)一、全面、穩(wěn)定的企業(yè)級數(shù)據(jù)模型，為大數(shù)據(jù)的分析利用提供基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)、環(huán)境、模型及配套工具等全方位立體式支撐。

3.打造數(shù)據(jù)分析應(yīng)用體系構(gòu)建適應(yīng)大數(shù)據(jù)分析的多功能、跨渠道、多粒度的分析挖掘模型和應(yīng)用體系，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、金融模式創(chuàng)新提供支持。通過對海量數(shù)據(jù)的深度分析，全方位調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式，從根本上提高風(fēng)險管理、成本績效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶關(guān)系管理水平。

4.實(shí)現(xiàn)智慧銀行的目標(biāo)智慧銀行是指，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶需求的高度智能化的金融商業(yè)形態(tài)。智慧銀行可提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務(wù)，為客戶創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗(yàn)。

二、農(nóng)業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺概述

經(jīng)過多年的努力探索，農(nóng)業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)的道路上銳意開拓，大膽創(chuàng)新，逐步形成了以四大基礎(chǔ)平臺、五類數(shù)據(jù)服務(wù)為核心的大數(shù)據(jù)平臺。

1.四大基礎(chǔ)平臺（1）企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)利用能力的逐步提升，業(yè)務(wù)分析呈現(xiàn)跨領(lǐng)域分析、高度整合分析、長周期歷史分析等特點(diǎn)，企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫通過對行內(nèi)跨領(lǐng)域海量數(shù)據(jù)的高度整合和模型化，形成對客戶、賬務(wù)、產(chǎn)品等的統(tǒng)一視圖，使大數(shù)據(jù)分析成為可能。農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫以存儲和處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主要目標(biāo)，全面涵蓋了農(nóng)業(yè)銀行存、貸、中間業(yè)務(wù)等行內(nèi)業(yè)務(wù)條線的核心類數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)PB級數(shù)據(jù)的高效存儲，可以滿足全行在各個領(lǐng)域數(shù)據(jù)分析和價值發(fā)現(xiàn)的各類需求，并為全行數(shù)據(jù)治理提供有力的支撐。如通過網(wǎng)點(diǎn)的多維度、全方位、長歷史周期數(shù)據(jù)挖掘給出網(wǎng)點(diǎn)資源配置建議，提升運(yùn)營效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。（2）信息共享平臺信息共享平臺以存儲和處理行內(nèi)非結(jié)化數(shù)據(jù)為主，輔以來自行外的社會數(shù)據(jù)?；诜墙Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析和深度挖掘，在客戶關(guān)系管理、中小企業(yè)信貸、風(fēng)險管理、品牌建設(shè)等眾多領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用。如基于對社交網(wǎng)絡(luò)各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的綜合分析可以獲取行外目標(biāo)客戶；通過機(jī)器學(xué)習(xí)、語音識別、情緒識別等技術(shù)，對客服語音記錄進(jìn)行深度挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶的需求。（3）實(shí)時流計(jì)算平臺傳統(tǒng)數(shù)據(jù)計(jì)算平臺多以批量計(jì)算為主，數(shù)據(jù)處理能力較強(qiáng)，但時效性較差。農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)時流計(jì)算平臺采用業(yè)界最先進(jìn)的流計(jì)算框架，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的快速采集、交換、處理和應(yīng)用，主要用于實(shí)時營銷、實(shí)時客戶服務(wù)、欺詐監(jiān)控、大額動賬監(jiān)控、系統(tǒng)運(yùn)營監(jiān)控等各類對時效性要求比較高的業(yè)務(wù)場景。如結(jié)合持卡人的行為偏好為客戶實(shí)時推薦精準(zhǔn)的營銷信息、優(yōu)惠信息和特惠商戶信息，并為特定客戶群體提供實(shí)時的有針對性的服務(wù)提示。（4）高性能數(shù)據(jù)處理平臺海量數(shù)據(jù)的分析挖掘亟須一個高性能環(huán)境的支撐，農(nóng)業(yè)銀行高性能數(shù)據(jù)處理平臺采用大內(nèi)存處理、分布式、閃存等新技術(shù)，以高性能計(jì)算為主要特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對海量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)等進(jìn)行綜合處理、全面分析和深度挖掘。如通過大數(shù)據(jù)語義分析和情緒分析追蹤海量網(wǎng)絡(luò)信息蘊(yùn)藏的經(jīng)濟(jì)金融“微信號”，借此判斷未來的市場走勢，為前瞻性風(fēng)險管理提供參考。

2.五類數(shù)據(jù)服務(wù)農(nóng)業(yè)銀行基于四大基礎(chǔ)平臺的優(yōu)勢，大力發(fā)展應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)，形成了五大類數(shù)據(jù)服務(wù)形式有機(jī)結(jié)合的數(shù)據(jù)服務(wù)體系。（1）指標(biāo)檢索服務(wù)通過構(gòu)建全行統(tǒng)一的指標(biāo)庫，為各個業(yè)務(wù)條線提供常用指標(biāo)的檢索服務(wù)，在此基礎(chǔ)上提供各類經(jīng)營管理、監(jiān)管報(bào)送等指標(biāo)采集、加工及報(bào)送服務(wù)。（2）即席查詢服務(wù)采用特定的工具，構(gòu)建功能強(qiáng)大的查詢支持庫，滿足各類靈活查詢、臨時查詢及特殊復(fù)雜查詢需求。如果說報(bào)表是經(jīng)營管理的瞭望塔，那么靈活的即席查詢就是執(zhí)行經(jīng)營決策的指南針。以客戶營銷為例，即席查詢服務(wù)可以為全行的客戶經(jīng)理提供多角度的客戶信息查詢，針對當(dāng)前市場熱點(diǎn)，提供具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。（3）定制化信息服務(wù)通過iReport智能資源視窗對信息進(jìn)行統(tǒng)一管理、分層檢索、靈活配置和個性展示，并針對用戶的不同需求、不同層次及不同偏好，提供定制化、個性化的信息訂閱，聯(lián)動郵件、短信、微信等渠道提供主動信息推送服務(wù)。（4）多維分析服務(wù)多維分析可以幫助業(yè)務(wù)人員實(shí)現(xiàn)多維度、多視圖、多層次的分析，并可以通過下鉆、上鉆、切片、旋轉(zhuǎn)等操作，提供更加動態(tài)、智能的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律。如從機(jī)構(gòu)、時間、客戶、產(chǎn)品類型、渠道、營銷活動等多個維度對產(chǎn)品盈利情況進(jìn)行綜合分析，進(jìn)而有效推動產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新。（5）深度數(shù)據(jù)挖掘服務(wù)海量數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的規(guī)律和價值通常不直觀，大數(shù)據(jù)的顯著特點(diǎn)之一就是海量數(shù)據(jù)的知識發(fā)現(xiàn)和數(shù)據(jù)挖掘。農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建了多個特定領(lǐng)域或主題的數(shù)據(jù)挖掘?qū)嶒?yàn)室，包括客戶洞察及精準(zhǔn)營銷、信用評價及風(fēng)險評估、輿情分析與客戶情感管理等，緊跟市場發(fā)展動態(tài)，直面業(yè)務(wù)熱點(diǎn)、難點(diǎn)，充分挖掘大數(shù)據(jù)的巨大價值，為業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營決策提供更加深入的洞察和更加有力的支撐

三、農(nóng)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐

農(nóng)業(yè)銀行在構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系時堅(jiān)持以應(yīng)用為核心，統(tǒng)籌部署數(shù)據(jù)平臺開發(fā)與業(yè)務(wù)應(yīng)用，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與數(shù)據(jù)利用的良性迭代，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新型業(yè)態(tài)的融合發(fā)展，充分發(fā)揮了數(shù)據(jù)對全行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理的支撐作用。借助大數(shù)據(jù)這把利劍，實(shí)現(xiàn)了“營銷更精準(zhǔn)、服務(wù)更貼心、管理更精細(xì)、監(jiān)管更透明、風(fēng)險更可控、決策更智能”，有效促進(jìn)了全行經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)運(yùn)營、組織流程的不斷創(chuàng)新，為全行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理提供了有力的科技引擎。以下三類應(yīng)用案例可充分說明情況。

1.精準(zhǔn)營銷基于大數(shù)據(jù)的客戶營銷“三步曲”：獲取客戶、客戶畫像、精準(zhǔn)營銷（如圖1所示）。通過大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的信息獲取和處理能力，充分挖掘行內(nèi)外的潛在客戶；通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對客戶的360°立體畫像，在掌控客戶行為、洞察客戶情感的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確地預(yù)測客戶需求，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷及交叉營銷。以貴賓客戶信用卡精準(zhǔn)營銷為例，農(nóng)業(yè)銀行通過綜合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，應(yīng)用聚類分析、關(guān)聯(lián)規(guī)則發(fā)現(xiàn)、決策樹等數(shù)據(jù)挖掘算法，構(gòu)建了完整的精準(zhǔn)交叉營銷模型庫和應(yīng)用體系，動態(tài)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶識別、客群劃分、優(yōu)先級劃分、產(chǎn)品推薦、渠道推薦等功能。在合適的時間，以合適的渠道，通過合適的方式，為合適的客戶推介甚至定制合適的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)差異化、個性化的精準(zhǔn)營銷。2.熱點(diǎn)分析農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建了熱點(diǎn)問題專題分析模型庫，對當(dāng)前的熱點(diǎn)事件進(jìn)行定期跟進(jìn)、深度分析和動態(tài)監(jiān)測，為策略制定、產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)營模

篇2

引言

2015年3月，總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，明確列出了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務(wù)體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者。“互聯(lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時代的創(chuàng)新1.0到信息時代、知識社會的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等一整套信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)、社會各個領(lǐng)域的擴(kuò)散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際運(yùn)用的一種形式，憑借其快捷便利、準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高門檻高手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財(cái)投資者的需求。供給方面，信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運(yùn)作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯(lián)、支付寶，財(cái)付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時間等，據(jù)國內(nèi)金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應(yīng)鏈金融模式。五是信息化金融機(jī)構(gòu)，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）對存款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是銀行的重要資金來源途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍逐步擴(kuò)大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點(diǎn)，因而對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲戶的閑置資金，從而對商業(yè)銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達(dá)6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠(yuǎn)高于銀行活期儲蓄。

（二）對貸款業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有復(fù)雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費(fèi)用，這也會導(dǎo)致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細(xì)分目標(biāo)客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來一定的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財(cái)市場為主要業(yè)務(wù)目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網(wǎng)貸運(yùn)營平臺數(shù)量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達(dá)828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會進(jìn)一步增強(qiáng)，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也一定會不斷加大。

（三）對中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務(wù)的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的壟斷格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費(fèi)者接受，中間業(yè)務(wù)有被替代的可能性。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，如支付寶、財(cái)付通等既可為個人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行還款等資金支付服務(wù)，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結(jié)算功能涉及網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等多個領(lǐng)域。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析對比

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運(yùn)營，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，對其順利開展業(yè)務(wù)起到了基礎(chǔ)性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時無法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟(jì)資本實(shí)力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。

2.風(fēng)險管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風(fēng)險控制管理體系和信用風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)履行著穩(wěn)健經(jīng)營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風(fēng)險控制管理方面的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風(fēng)險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)往往需要較高的信用水平和較高的交易費(fèi)用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時獲得所需的資金和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實(shí)現(xiàn)長尾效應(yīng)和資源的有效配置。

2.信息處理分析能力高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，記錄和分析客戶消費(fèi)與商戶經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費(fèi)意愿、財(cái)產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機(jī)構(gòu)沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實(shí)現(xiàn)的。

四、我國商業(yè)銀行應(yīng)對的措施建議

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，全面提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務(wù)理念和服務(wù)方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務(wù)平臺、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個領(lǐng)域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

互聯(lián)網(wǎng)金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營模式。銀行若想要在扭轉(zhuǎn)因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗(yàn)感受開發(fā)特色化、個性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過細(xì)分市場，構(gòu)建客戶相關(guān)行為數(shù)據(jù)庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。同時，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本費(fèi)用，保證利潤來源。

（三）加強(qiáng)專業(yè)復(fù)合型人才的培育

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行面對擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，進(jìn)行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進(jìn)具備金融營銷知識與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技能的專業(yè)復(fù)合型人才外，在日常的經(jīng)營過程中，還要定期對銀行員工進(jìn)行專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，避免員工知識結(jié)構(gòu)單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務(wù)、又了解計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。

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篇4

有兩個重要的趨勢使得目前的這個時代（大數(shù)據(jù)時代）與之前有顯著的差別：其一，社會生活的廣泛數(shù)字化，其產(chǎn)生數(shù)據(jù)的規(guī)模、復(fù)雜性及速度都已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過此前的任何時代；其二，人類的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和工藝使得各機(jī)構(gòu)、組織和企業(yè)能夠以從前無法達(dá)到的復(fù)雜度、速度和精準(zhǔn)度從龐雜的數(shù)據(jù)中獲得史無前例的洞察力和預(yù)見性。

大數(shù)據(jù)是技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物，而其中的關(guān)鍵是云技術(shù)的進(jìn)步。在云技術(shù)中，虛擬化技術(shù)乃最基本、最核心的組成部份。計(jì)算虛擬化、存儲虛擬化和網(wǎng)絡(luò)虛擬化技術(shù)，使得大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)存儲、挖掘、分析和應(yīng)用分享等方面不僅在技術(shù)上可行，在經(jīng)濟(jì)上也可接受。

在人類文明史上，人類一直執(zhí)著探索我們處的世界以及人類自身，一直試圖測量、計(jì)量這個世界以及人類自身，試圖找到隱藏其中的深刻關(guān)聯(lián)、運(yùn)行規(guī)律及終極答案。大數(shù)據(jù)以其人類史上從未有過的龐大容量、極大的復(fù)雜性、快速的生產(chǎn)及經(jīng)濟(jì)可得性，使人類第一次試圖從總體而非樣本，從混雜性而非精確性，從相關(guān)關(guān)系而非因果關(guān)系來測量、計(jì)量我們這個世界。人類的思維方式、行為方式及社會生活的諸多形態(tài)（當(dāng)然包括商業(yè)活動）正在開始發(fā)生新的變化。或許是一場革命性、顛覆性的變化。從這個意義上講，大數(shù)據(jù)不僅是一場技術(shù)運(yùn)動，更是一次哲學(xué)創(chuàng)新。

大數(shù)據(jù)金融

正如諸多文獻(xiàn)所談到的，大數(shù)據(jù)對許多行業(yè)的影響和沖擊已經(jīng)呈現(xiàn)。例如，商業(yè)零售、物流、醫(yī)藥、文化產(chǎn)業(yè)等。金融，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中樞，其實(shí)也已透出了大數(shù)據(jù)金融的曙光。

過去的2013年，中國金融界熱議最多的或許是互聯(lián)網(wǎng)金融，更有人指出2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。確實(shí)，第三方支付、P2P、網(wǎng)貸、眾籌融資、余額寶、微信支付等發(fā)展迅速。眾多傳統(tǒng)金融業(yè)者也或推出自己的電商平臺，或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融，無論是業(yè)界、監(jiān)管者或理論界，都在試圖給出自己的理解和定義。但到目前為止，尚未有一個統(tǒng)一的、規(guī)范的概念。在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融本來就是一個不確切的概念，也不可能有一個明確的定義。嚴(yán)格說來，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融只是大數(shù)據(jù)金融的一種展現(xiàn)或形態(tài)。換言之，前者是表，后者是里。

這是因?yàn)?，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是金融業(yè)，其實(shí)質(zhì)都是大數(shù)據(jù)（信息）。首先，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，流量、客戶等數(shù)據(jù)（信息）是其涉足金融業(yè)的基石。對金融企業(yè)而言，提供中介服務(wù)，撮合金融交易也是以數(shù)據(jù)（信息）為基礎(chǔ)。其次，沒有大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融也難以快速、持續(xù)成長。20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)浪潮的蓬勃興起，至今已近二十年。但從世界范圍看，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融卻發(fā)展緩慢。當(dāng)然，其中原因很多，但其主要原因則是大數(shù)據(jù)技術(shù)是近幾年才快速發(fā)展起來的。最后，從金融企業(yè)來看，在數(shù)據(jù)中心建設(shè)，軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，數(shù)據(jù)（信息）挖掘、分析等方面也是做得有聲有色，其龐大的客戶數(shù)據(jù)、海量交易記錄及眾多信息源，使其在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面也做了許多積極探索。因此，要準(zhǔn)確反映近年新金融趨勢，“大數(shù)據(jù)金融”比“互聯(lián)網(wǎng)金融”更為貼切。

大數(shù)據(jù)金融有以下七大特征：

網(wǎng)絡(luò)化的呈現(xiàn)。在大數(shù)據(jù)金融時代，大量的金融產(chǎn)品和服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)來展現(xiàn)，包括固定網(wǎng)絡(luò)和移動網(wǎng)絡(luò)。其中，移動網(wǎng)絡(luò)將會逐漸成為大數(shù)據(jù)金融服務(wù)的一個主要通道。隨著法律、監(jiān)管政策的完善，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，將會有更多、更加豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)。支付結(jié)算、網(wǎng)貸、P2P、眾籌融資、資產(chǎn)管理、現(xiàn)金管理、產(chǎn)品銷售、金融咨詢等都將主要通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，金融實(shí)體店將大量減少，其功能也將逐漸轉(zhuǎn)型。

基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理理念和工具。在大數(shù)據(jù)金融時代，風(fēng)險管理理念和工具也將調(diào)整。例如，在風(fēng)險管理理念上，財(cái)務(wù)分析（第一還款來源）、可抵押財(cái)產(chǎn)或其他保證（第二還款來源）重要性將有所降低。交易行為的真實(shí)性、信用的可信度通過數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)方式將會更加重要，風(fēng)險定價方式將會出現(xiàn)革命性變化。對客戶的評價將是全方位、立體的、活生生的，而不再是一個抽象的、模糊的客戶構(gòu)圖?；跀?shù)據(jù)挖掘的客戶識別和分類將成為風(fēng)險管理的主要手段，動態(tài)、實(shí)時的監(jiān)測而非事后的回顧式評價將成為風(fēng)險管理的常態(tài)性內(nèi)容。

信息不對稱性大大降低。在大數(shù)據(jù)金融時代，金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者和提供者之間信息不對稱程度大大降低。對某項(xiàng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）的支持和評價，消費(fèi)者可實(shí)時獲知該信息。

高效率性。大數(shù)據(jù)金融無疑是高效率的。許多流程和動作都是在線上發(fā)起和完成，有些動作是自動實(shí)現(xiàn)。在合適的時間，合適的地點(diǎn)，把合適的產(chǎn)品以合適的方式提供給合適的消費(fèi)者。同時，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力可以將金融業(yè)務(wù)做到極高的效率，交易成本也會大幅降低。

金融企業(yè)服務(wù)邊界擴(kuò)大。首先，就單個金融企業(yè)而言，其最合適經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大了。由于效率提升，其經(jīng)營成本必隨之降低。金融企業(yè)的成本曲線形態(tài)也會發(fā)生變化。長期平均成本曲線，其底部會更快來臨，也會更平坦更寬。其次，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融從業(yè)人員個體服務(wù)對象會更多。換言之，單個金融企業(yè)從業(yè)人員會有減少的趨勢，或至少其市場人員有降低的趨勢。

產(chǎn)品的可控性、可受性。通過網(wǎng)絡(luò)化呈現(xiàn)的金融產(chǎn)品，對消費(fèi)者而言，是可控、可受的。可控，是指在消費(fèi)者看來，其風(fēng)險是可控的?？墒埽侵冈谙M(fèi)者看來，首先其收益（或成本）是可接受的；其次產(chǎn)品的流動性也是可接受的；最后消費(fèi)者基于金融市場的數(shù)據(jù)信息，其產(chǎn)品也是可接受的。

普惠金融。大數(shù)據(jù)金融的高效率性及擴(kuò)展的服務(wù)邊界，使金融服務(wù)的對象和范圍也大大擴(kuò)展，金融服務(wù)也更接地氣。例如，極小金額的理財(cái)服務(wù)、存款服務(wù)。支付結(jié)算服務(wù)等普通老百姓都可享受到。甚至極小金額的融資服務(wù)也會普遍發(fā)展起來。傳統(tǒng)金融想也不敢想的金融深化在大數(shù)據(jù)金融時代完全實(shí)現(xiàn)。

大數(shù)據(jù)金融圖景

盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)還處于早期發(fā)展階段，但大數(shù)據(jù)金融已透出了一片曙光。我們結(jié)合多方面的文獻(xiàn)和事實(shí)，試圖勾勒出大數(shù)據(jù)金融圖景。

泛金融化。金融供給也許不再是傳統(tǒng)金融業(yè)者的專屬領(lǐng)地，許多具備大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用能力的企業(yè)都會或多或少涉足、介入金融行業(yè)。在未來的某一天，也許銀行與非銀行間，證券公司與非證券公司間，保險公司與非保險公司間的界限會非常模糊。金融企業(yè)與非金融企業(yè)間的跨界融合成為常態(tài)。同時，金融企業(yè)在提供傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時，其服務(wù)范圍、內(nèi)容也會泛金融化，會提供綜合的、社會化的服務(wù)。

多層次的行業(yè)格局。大數(shù)據(jù)金融時代，金融服務(wù)層次將空前豐富，既有行業(yè)寡頭，也有區(qū)域金融服務(wù)企業(yè)。同時，也存在大量的地方、社區(qū)金融企業(yè)，也會出現(xiàn)無實(shí)體店的金融企業(yè)。行業(yè)市場更加細(xì)分。不同層次的消費(fèi)者都能享受到特定的金融服務(wù)。在此過程中，會催生許多與大數(shù)據(jù)金融相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)。

篇5

目前國內(nèi)對商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的研究論文并不多，國內(nèi)研究主要介紹大數(shù)據(jù)這一新生事物及相關(guān)的技術(shù)，并探討大數(shù)據(jù)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。國外的研究也主要側(cè)重大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)方面。北京銀行董事長閆冰竹從高層管理的視角探討了大數(shù)據(jù)時代銀行業(yè)的發(fā)展模式。潘明道等對大數(shù)據(jù)特征進(jìn)行分析，并給出銀行應(yīng)對大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)可借鑒的思路。全面分析了大數(shù)據(jù)時代將給商業(yè)銀行帶來的重要影響，并給出了商業(yè)銀行培養(yǎng)面對大數(shù)據(jù)時代核心能力的策略建議。薛亮探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)將給銀行業(yè)帶來的改變以及銀行的品牌建設(shè)如何適應(yīng)這種改變。韋雪瓊等分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)影響下金融市場的變化，以期作出更好的投資決策和判斷。

二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇營模式轉(zhuǎn)型提供了重要戰(zhàn)略契機(jī)！借助大數(shù)據(jù)中國銀行業(yè)的未來發(fā)展將呈現(xiàn)出全新的藍(lán)圖。

第一，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加速產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著數(shù)據(jù)的不斷積累和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，設(shè)計(jì)具有定價權(quán)和競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品。社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸渠道，從銀行網(wǎng)點(diǎn)，ATM，POS等固定設(shè)備擴(kuò)展到手機(jī)，IPAD等移動終端設(shè)備，再擴(kuò)展到微博，微信等社交網(wǎng)絡(luò)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用導(dǎo)致支付模式不斷創(chuàng)新，從傳統(tǒng)支付，電子支付到第三方支付，再到移動支付。第二，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升商業(yè)銀行核心競爭力。我國商業(yè)銀行目前基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)全部集中在數(shù)據(jù)中心，而且經(jīng)過多年運(yùn)行積累了大量的數(shù)據(jù)，因此最具條件率先盤活大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，洞察數(shù)據(jù)中蘊(yùn)涵的價值，更加科學(xué)地評價經(jīng)營業(yè)績，評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。第三，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升客戶服務(wù)水平。大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行不僅銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而且積累了豐富的客戶交易數(shù)據(jù)，特別是在網(wǎng)絡(luò)社會化和搜索引擎技術(shù)支撐下，商業(yè)銀行還能收集到社交網(wǎng)絡(luò)上客戶的活動軌跡以及市場數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只要善于分析和應(yīng)用這些數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)再利用和數(shù)據(jù)重組，分析客戶的消費(fèi)偏好，就能準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)并掌握客戶需求，并通過不同渠道為客戶提供個性化的服務(wù)。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用實(shí)踐

（一）渠道拓展

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的渠道不僅包括傳統(tǒng)的渠道，而且還要整合日益互聯(lián)互通的各種渠道，并增加社交網(wǎng)站等新的客戶接觸點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)整合門戶網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、等電子渠道，利用微博、微信、社交網(wǎng)站等新媒體，打造在線綜合金融營銷服務(wù)平臺，進(jìn)行產(chǎn)品推送、意見收集、客戶服務(wù)和營銷服務(wù)。

（二）個性化服務(wù)

個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)。個性化服務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)化的電子渠道全景體驗(yàn)、個性化產(chǎn)品推薦。LBS位置營銷、面向客戶個體的深度觀察等。商業(yè)銀行通過收集并分析社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，聚類出不同的客戶群體，如高影響力的客戶、存在嚴(yán)重不滿情緒的客戶、轉(zhuǎn)行傾向的客戶，然后向這些客戶群采取更有針對性的服務(wù)。

（三）精準(zhǔn)營銷

通過客戶行為分析并預(yù)測需求實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷是典型的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。精準(zhǔn)營銷包括目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位，傳播途徑的選擇，營銷活動執(zhí)行趨勢分析和異常監(jiān)控，營銷活動的傳播效果和市場效果評估，商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析用戶影響力。用戶聚集區(qū)域和日?；顒榆壽E，用戶基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)使用的規(guī)律，用戶關(guān)注點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)客戶營銷。

（四）小微企業(yè)信貸

商業(yè)銀行需要通過大數(shù)據(jù)挖掘，分析和運(yùn)用，去識別具有市場潛力的中小企業(yè)客戶，完善批量化，專業(yè)化審批，將貸款提供給合適的小微企業(yè)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對大數(shù)據(jù)策略

大數(shù)據(jù)應(yīng)用取決于三個因素：數(shù)據(jù)，技術(shù)和思維。因此，商業(yè)銀行需在這三個方面進(jìn)行體制機(jī)制的創(chuàng)新實(shí)踐，未雨綢繆應(yīng)對大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)。

（一）數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行需要提升互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取，管理和整合能力，不僅要完成銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合，更重要的是和大數(shù)據(jù)鏈條上其他外部數(shù)據(jù)的整合。商業(yè)銀行不斷地從廣泛來源獲取、量度、建模、處理、分析大容量多類型數(shù)據(jù)，及時在互聯(lián)互通的流程、服務(wù)、系統(tǒng)間共享數(shù)據(jù)，并將分析結(jié)果應(yīng)用于業(yè)務(wù)決策與支持。

（二）技術(shù)

商業(yè)銀行必須進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，搭建自己的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施來跨越這個鴻溝。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施分為硬件和軟件兩類。硬件基礎(chǔ)設(shè)施需要通過建設(shè)私有云來提供靈活，按需和動態(tài)的IT能力。軟件基礎(chǔ)設(shè)施是指商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既熟悉金融，同時也對互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用有深入了解的復(fù)合型人才，這些人才通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時深度分析，能夠?qū)ξ磥碲厔萦懈嗟难信泻皖A(yù)測，并為決策提供智力支持。

（三）思維

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行必須具有數(shù)據(jù)思維。大數(shù)據(jù)時代重要特征就是社會數(shù)字化，一切社會現(xiàn)象解釋、監(jiān)控、預(yù)測與規(guī)劃都離不開對數(shù)據(jù)足跡的收集，整理和分析。因此商業(yè)銀行需要具有數(shù)據(jù)思維，放棄對因果關(guān)系的渴求，取而代之關(guān)注相關(guān)關(guān)系，放棄對隨機(jī)樣本關(guān)注，而關(guān)注全數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分析結(jié)果不是精確性，而是混雜性。

參考文獻(xiàn)：

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一、大數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域應(yīng)用的基本原理

大數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)學(xué)中應(yīng)用的基本思路以大樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為基礎(chǔ)。其中大樣本統(tǒng)計(jì)的過程概括如下：用N個代入變量得出對應(yīng)的N個測量結(jié)果與K個潛在的預(yù)測因子，比如：以居民消費(fèi)價格CPI指數(shù)預(yù)測為例，首先通過GOOGLE數(shù)據(jù)搜索或其他軟件，篩選出同CPI有關(guān)的一系列關(guān)鍵詞（比如糧食產(chǎn)量、原油期貨價格、氣候溫度、價格改革政策等），然后通過這些關(guān)鍵詞在文本數(shù)據(jù)（新聞、微博、評論、研究報(bào)告、學(xué)術(shù)論文等）出現(xiàn)的時間頻次，計(jì)算它們之間的相關(guān)關(guān)系和邏輯路徑關(guān)系，從而得到測量結(jié)果N和預(yù)測因子K。在許多情形下，每一個代入變量的信息是足夠豐富的，但不具有結(jié)構(gòu)性，故可能會產(chǎn)生很多潛在預(yù)測因子，因此，需要注意的是：若是過度擬合，即預(yù)測因子K的個數(shù)可能會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于觀測變量N的個數(shù)時，雖然模型可完美解釋觀測到的結(jié)果，但樣本外數(shù)據(jù)的解釋力卻很差。在這種狀況下，構(gòu)造一個最大化樣本解釋力的模型便成為首要目標(biāo)，同時構(gòu)建的模型還不能出現(xiàn)因過度擬合所導(dǎo)致的樣本外無力解釋的情形。因模型構(gòu)建不同，使用方法也隨之改變，懲罰預(yù)測因子的過度使用方式也不同。如Lasso回歸模型，在滿足一系列約束條件下，依據(jù)最小化離差平方和來選擇模型系數(shù)。通過將樣本分為“訓(xùn)練樣本”和“測試樣本”（“訓(xùn)練樣本”用來估計(jì)模型參數(shù)，“測試樣本”用來評估模型）進(jìn)行過度擬合。而在評估預(yù)測效果時，一般交叉使用樣本內(nèi)預(yù)測與過度擬合，但目前這種交叉驗(yàn)證的方法在當(dāng)前的實(shí)證微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中也鮮少用到。

機(jī)器學(xué)習(xí)的一個非常重要假設(shè)就是機(jī)器學(xué)習(xí)的環(huán)境是相對穩(wěn)定的，也就是樣本數(shù)據(jù)（訓(xùn)練樣本與測試樣本情形相同）獨(dú)立產(chǎn)生于同一過程。但由于現(xiàn)實(shí)環(huán)境會隨著時間發(fā)生改變，故這一假設(shè)并不合理，因此，在高頻使用新數(shù)據(jù)的應(yīng)用中，往往通過對自身持續(xù)“再訓(xùn)練”，從而使得模型可以隨著時間與環(huán)境的變化對預(yù)測結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)然，對于機(jī)器學(xué)習(xí)，有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了盧卡斯批判的疑問，即若根據(jù)模型的預(yù)測結(jié)果進(jìn)行政策調(diào)整，則政策調(diào)整后的現(xiàn)實(shí)結(jié)果可能與初始模型的預(yù)測結(jié)果有差異，因?yàn)檎叩母淖儠绊憯?shù)據(jù)間的潛在行為關(guān)系，但這一疑問在其他預(yù)測模型，比如計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型、結(jié)構(gòu)方程模型和聯(lián)立系統(tǒng)模型中也都存在。

二、大數(shù)據(jù)對經(jīng)濟(jì)學(xué)的影響及前景

如今，隨著數(shù)據(jù)樣本容量的急劇增加，使得大數(shù)據(jù)的使用方式不盡相同。作為一個規(guī)律性科學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)需要廣泛、詳細(xì)的數(shù)據(jù)，并運(yùn)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)來處理新型數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)可能會在社會學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)間構(gòu)建一架橋梁，其學(xué)科價值可能在于創(chuàng)造新的思維方式，這將會導(dǎo)致對經(jīng)濟(jì)學(xué)的新思考和研究方法創(chuàng)新，甚至?xí)矸治鼋?jīng)濟(jì)學(xué)方法的質(zhì)變。

一方面，由于多維度的精細(xì)間隔，大數(shù)據(jù)可以為經(jīng)濟(jì)學(xué)研究人員提供更多研究變量和視角，可以研究以前難以測度的行為理論，這為經(jīng)濟(jì)理論研究提供了一種全新的測量方法。例如：麻省理工大學(xué)助理教授Alberto Cavallo設(shè)計(jì)的“百萬價格”項(xiàng)目，該項(xiàng)目旨在通過一個網(wǎng)絡(luò)程序，獲取網(wǎng)上物品價格，繼而運(yùn)用這些數(shù)據(jù)計(jì)算得出通脹指數(shù)，該通貨膨脹指數(shù)就是阿根廷的精確透明通貨膨脹指標(biāo)，其實(shí)時價格數(shù)據(jù)的捕捉能力和準(zhǔn)確度，使得該指標(biāo)作為政府測量通脹的替代選擇。又如，谷歌提供的請求式數(shù)據(jù)選擇也提供了一個探索新機(jī)會的理由，目前一個備受矚目的例子就是“及時預(yù)報(bào)”，在某些方面它可以通過龐大經(jīng)濟(jì)社會數(shù)據(jù)集進(jìn)行短期精確預(yù)測。

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1.培養(yǎng)目標(biāo)不清楚。經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)在培養(yǎng)目標(biāo)上，表述不清楚，主要以培養(yǎng)教學(xué)和科研的理論人才為主，特別是數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)，因?yàn)閿?shù)理統(tǒng)計(jì)在統(tǒng)計(jì)學(xué)提升為一級學(xué)科之前為數(shù)學(xué)下設(shè)的一個二級學(xué)科，其培養(yǎng)仍然是數(shù)學(xué)人才，與當(dāng)今對統(tǒng)計(jì)學(xué)的要求相差較遠(yuǎn)。而從學(xué)生的就業(yè)角度來看，應(yīng)為應(yīng)用型的復(fù)合型人才為主。就從培養(yǎng)目標(biāo)來看，學(xué)校和學(xué)生以及社會對人才的需求上存在著很大的差異。所以如何將這幾者統(tǒng)一在一起，發(fā)揮培養(yǎng)目標(biāo)的導(dǎo)向性作用，變得非常重要。大部分沒有明確要掌握的統(tǒng)計(jì)工具、數(shù)據(jù)來源問題。

數(shù)據(jù)來源主要分為四大類：問卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)庫、試驗(yàn)設(shè)計(jì)。針對這四大類數(shù)據(jù)來源，必須有相應(yīng)的培養(yǎng)目標(biāo)。如調(diào)查數(shù)據(jù)，就涉及到問卷設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)自動提取、數(shù)據(jù)處理；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)如何利用爬蟲技術(shù)？如何從大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫提取數(shù)據(jù)？

2.課程體系陳舊、無法適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代。統(tǒng)計(jì)學(xué)提升為一級學(xué)科后，經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)的課程設(shè)置都不再適合統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生的培養(yǎng)。而且以前的統(tǒng)計(jì)學(xué)的課程設(shè)置本身也存在著很多問題。比如：（1）課程涉及的領(lǐng)域不能更好地體現(xiàn)統(tǒng)計(jì)的應(yīng)用性。統(tǒng)計(jì)學(xué)是一門綜合性、適應(yīng)面非常廣的應(yīng)用型的學(xué)科。而目前很多統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生培養(yǎng)的課程體系過分注重理論的研究，比如數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)就過分注重?cái)?shù)學(xué)基礎(chǔ)類課程的學(xué)習(xí)，經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)只注重經(jīng)濟(jì)問題的一些簡單理論分析。導(dǎo)致課程設(shè)置的范圍狹窄，開設(shè)的交叉學(xué)科和跨學(xué)科課程較少，大多數(shù)研究生都被束縛在本專業(yè)的研究方向上，致使研究生視野不夠?qū)捳{(diào)，科研能力和適應(yīng)能力受到很大的限制。（2）前沿性知識在研究生專業(yè)課程中所占的比重不足。統(tǒng)計(jì)學(xué)課程內(nèi)容較為陳舊，研究性、前沿性不夠，有些課程內(nèi)容沒有反映出統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)科領(lǐng)域內(nèi)的一些最新知識和科研成果，尤其是一些反映統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)科領(lǐng)域的熱點(diǎn)、重點(diǎn)的研究以及未來發(fā)展趨勢等前沿性的知識，很少能夠及時地反映到研究生教育的課程內(nèi)容中。（3）研究生課程創(chuàng)新性不足。統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生層次差距很大，比如數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)的研究生很多本科為數(shù)學(xué)專業(yè)，很多統(tǒng)計(jì)學(xué)的基礎(chǔ)課程沒有開設(shè)，而有些同學(xué)本科為統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)，致使碩士生課程與本科生課程拉不開檔次，教學(xué)內(nèi)容重復(fù)，教學(xué)方法與教學(xué)形式比較單一，大都采取以講授為主，討論為輔的授課方法，部分課程因?yàn)闆]有較嚴(yán)格的課外文獻(xiàn)的閱讀要求，致使課堂上的討論較難深入，考試以論文形式，學(xué)生通過率很高，課程結(jié)束后學(xué)生收獲不大。

3.實(shí)踐環(huán)節(jié)未得到應(yīng)該的重視和體現(xiàn)。傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)方面比較欠缺，不重視諸如統(tǒng)計(jì)軟件、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)、實(shí)驗(yàn)課程、產(chǎn)學(xué)研合作等，缺乏數(shù)據(jù)環(huán)境。

4.考核制度沒有真正得到落實(shí)。在研究生培養(yǎng)模式中，考核制度起著篩選、分流、淘汰、激勵的作用，對研究生的培養(yǎng)質(zhì)量起到了保障作用，但實(shí)際中很難真正落實(shí)。一方面，是因?yàn)檠芯糠諊粷庠斐傻?，另一方面，部分學(xué)生為就業(yè)奔波，投放在論文上的精力不夠，再加上經(jīng)費(fèi)不足，這在一定程度上影響了畢業(yè)論文的質(zhì)量。統(tǒng)計(jì)學(xué)碩士研究生的培養(yǎng)還需要從整體優(yōu)化的角度去研究與實(shí)踐。

二、統(tǒng)計(jì)學(xué)碩士生人才培養(yǎng)構(gòu)建

如何構(gòu)建統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生人才培養(yǎng)的新模式必須回答三個基本問題：為什么要構(gòu)建新的培養(yǎng)模式？新的培養(yǎng)模式主要有哪些內(nèi)容？怎樣進(jìn)行構(gòu)建？必須明確新的人才培養(yǎng)模式目的，在于提高研究生教學(xué)質(zhì)量和專業(yè)人才培養(yǎng)質(zhì)量，從而適應(yīng)當(dāng)今社會對統(tǒng)計(jì)學(xué)高層次人才的需求；必須明確新的人才培養(yǎng)模式的具體培養(yǎng)目標(biāo)，從而進(jìn)行具體構(gòu)建。

首先需明確制定新的人才培養(yǎng)模式的途徑和措施，以下主要從新的人才培養(yǎng)模式構(gòu)建的具體內(nèi)容、思路和方法方面進(jìn)行研究與實(shí)踐探索。

1.培養(yǎng)目標(biāo)的明確及其導(dǎo)向作用的發(fā)揮。隨著研究生的不斷擴(kuò)招，培養(yǎng)以教學(xué)和科研的理論人才為主的培養(yǎng)目標(biāo)已經(jīng)不再適應(yīng)社會的需求和發(fā)展，特別是統(tǒng)計(jì)學(xué)本身就是應(yīng)用型的學(xué)科。研究生人才成為了推動生產(chǎn)力發(fā)展的直接力量，所以應(yīng)用復(fù)合型的人才更多地被社會所需要，所以明確培養(yǎng)目標(biāo)是研究生教育成功的第一步，而真正發(fā)揮科學(xué)的培養(yǎng)目標(biāo)的導(dǎo)向作用是研究生教育成功的關(guān)鍵。

2.統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生課程體系的完善。課程體系是人才培養(yǎng)模式的重要組成部分。完善統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)科研究生課程體系是統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生人才培養(yǎng)模式的關(guān)鍵。統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)科研究生培養(yǎng)模式的課程體系建設(shè)創(chuàng)新，應(yīng)在思想方法上真正重視統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生課程體系建設(shè)，真正體現(xiàn)課程建設(shè)的創(chuàng)新性，不斷加快和完善統(tǒng)計(jì)學(xué)碩士生課程體系的設(shè)計(jì)、創(chuàng)新、內(nèi)容修訂和評估體系，以適應(yīng)新興學(xué)科、邊緣學(xué)科和交叉學(xué)科發(fā)展對研究生知識結(jié)構(gòu)的要求，并精選課程內(nèi)容，編寫高質(zhì)量教材和改進(jìn)課程教學(xué)方法，建立合理、完善的課程檢査評估體系，為提高研究生課程教學(xué)質(zhì)量提供堅(jiān)實(shí)的保障。

3.強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)和統(tǒng)計(jì)軟件應(yīng)用能力。開始針對統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生的實(shí)驗(yàn)課程體系，強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件如SAS、R、SPSS等編程與實(shí)際問題的實(shí)現(xiàn)等，強(qiáng)化與企事業(yè)單位的合作，從畢業(yè)論文、專業(yè)實(shí)習(xí)等方面加強(qiáng)合作，提升研究生的實(shí)際動手能力，讓其初步具有在企事業(yè)單位從事相關(guān)工作的能力。同時需要強(qiáng)化研究生的統(tǒng)計(jì)軟件的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，現(xiàn)今數(shù)據(jù)量越來越大、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)越來越復(fù)雜，使得要解決實(shí)際問題必須熟練掌握統(tǒng)計(jì)軟件的使用和編程，否則無法很好地完成處理、分析數(shù)據(jù)的實(shí)際需要。

4.構(gòu)建科學(xué)合理的考核制度?，F(xiàn)在大多數(shù)考核仍為考試驅(qū)動型，學(xué)生只會考試，沒有形成有效知識結(jié)構(gòu)，應(yīng)用實(shí)踐能力弱。對于應(yīng)用性較強(qiáng)的一類課程應(yīng)該從大作業(yè)、專題報(bào)告、程序編寫、軟件應(yīng)用、討論、上機(jī)操作、考試等多維度進(jìn)行知識水平測度。構(gòu)建科學(xué)合理的多樣化、多元化的考評范式，對學(xué)生產(chǎn)生潛移默化的影響。強(qiáng)調(diào)課前、課中、課后的相互聯(lián)系，增強(qiáng)學(xué)生自學(xué)能力，強(qiáng)化師生互動，把學(xué)生從應(yīng)考能手培養(yǎng)成具有創(chuàng)新意思和實(shí)際動手能力的科研好手。同時還要不斷完善學(xué)術(shù)規(guī)范，將其納人考核范圍之內(nèi)，建立健全一套科學(xué)、合理、共同遵守的學(xué)術(shù)規(guī)范，對學(xué)術(shù)不端行為加以監(jiān)督和懲處，以凈化研究生的學(xué)術(shù)環(huán)境。要不斷提高學(xué)位論文質(zhì)量并將其作為考核研究生創(chuàng)新能力的一項(xiàng)指標(biāo)。

三、培養(yǎng)模式構(gòu)建的具體內(nèi)容

1.重構(gòu)統(tǒng)計(jì)學(xué)碩士課程體系：學(xué)位課，基礎(chǔ)課，實(shí)驗(yàn)課，實(shí)踐課。學(xué)位課注重統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)的搭建，基礎(chǔ)課拓展學(xué)生統(tǒng)計(jì)基本方法，實(shí)驗(yàn)課培養(yǎng)學(xué)生動手能力，實(shí)踐課的培養(yǎng)讓學(xué)生適應(yīng)數(shù)據(jù)環(huán)境。大數(shù)據(jù)分析需要的基本知識領(lǐng)域：（1）數(shù)據(jù)的存儲、管理：數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市、分布式數(shù)據(jù)庫，云存儲、云計(jì)算、分布式、動態(tài)式存儲；（2）數(shù)據(jù)ETL、處理：多源異構(gòu)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的清洗、轉(zhuǎn)換、綜合、優(yōu)化，文本處理、日志處理、圖像、視頻處理等，注重?cái)?shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)管理等；（3）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析與挖掘：時序、多源、多元、面板、大數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、預(yù)測、挖掘、開發(fā)等；（4）數(shù)據(jù)可視化i可視化是基本要求，可視化易于接受，直觀形象；（5）大數(shù)據(jù)分析案例：必須引入金融、電信、電商、移動互聯(lián)、醫(yī)藥、零售、能源等領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)真實(shí)案例，豐富認(rèn)識。

2.合理分配各課程模塊的學(xué)分和學(xué)時，注重實(shí)踐課程的設(shè)置，大部分院校碩士生課程主要以理論為主，強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)及其重要。

3.主動適應(yīng)大數(shù)據(jù)，開設(shè)大數(shù)據(jù)相關(guān)課程，如大數(shù)據(jù)平臺、計(jì)算平臺、編程平臺、數(shù)據(jù)平臺、可視化平臺等。

4.強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，提高前沿性知識課程所占比重。

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近年來，隨著人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)了越來越多家庭的生活中，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率在2010年6月達(dá)到了31.8%，超過了世界平均水平，此后，互聯(lián)網(wǎng)普及率仍穩(wěn)步提升，至2015年6月，中國網(wǎng)民已達(dá)6.68億人，比整個歐盟的人口數(shù)量還要多。這樣巨大的網(wǎng)民基數(shù)無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了優(yōu)渥的土壤。 

回望2013年6月13日，支付寶公司推出了余額寶，引起了市場的轟動，到如今，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，銀行、基金、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛殺入這片藍(lán)海，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品總量快速增長。僅用了不到一個月的時間，支付寶就融資超過100億人民幣，截至2014年一季度末，支付寶共融資5412.75億元，整個互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品市場融資超過一萬億元人民幣。 

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有著隨時可申購贖回、沒有申購資金門檻要求、年化收益率遠(yuǎn)高于活期存款等優(yōu)勢，再考慮到對于熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人士來說，購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品通?？梢?ldquo;一鍵式”完成，比去銀行存款更加便利。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的這些先天優(yōu)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款（尤其是活期存款）的高度可替代性，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的興起對傳統(tǒng)銀行儲蓄業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。 

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都擁有相似的商業(yè)模式，下面就以“余額寶”為例分析狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的商業(yè)模式。 

“余額寶”的發(fā)行主體是支付寶公司，是以“余額寶”為橋梁，將用戶的閑散資金和貨幣型基金聯(lián)系起來，能夠帶來余額增值的一項(xiàng)服務(wù)。在一個完整的使用流程中，用戶首先通過將銀行卡里的資金充值進(jìn)入實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶；再用支付寶賬戶申購“余額寶”；申購“余額寶”的資金將被統(tǒng)一劃至天弘貨幣基金賬戶內(nèi)，天弘貨幣基金在市場上進(jìn)行合理投資、獲得收益；當(dāng)用戶申請贖回或使用支付寶進(jìn)行支付時，天弘貨幣基金將獲得的收益扣除其他費(fèi)用后轉(zhuǎn)入用戶的支付寶賬戶。 

在這個流程中最重要的一個創(chuàng)新就在于實(shí)現(xiàn)了“余額寶”和天弘貨幣型基金的無縫對接，通常貨幣型基金都是T+1贖回的模式，但考慮到這會極大影響用戶體驗(yàn)，支付寶公司通過自行墊資，使得“余額寶”實(shí)現(xiàn)了T+0日贖回。即當(dāng)用戶把賬戶余額轉(zhuǎn)入“余額寶”時，后臺系統(tǒng)自動申購了天弘貨幣型基金，當(dāng)用戶轉(zhuǎn)出資金或進(jìn)行支付時，后臺系統(tǒng)從支付寶公司的墊資中即時抽出相對應(yīng)的數(shù)額完成轉(zhuǎn)出，同時贖回天宏貨幣基金，T+1日到賬填補(bǔ)墊資，從而實(shí)現(xiàn)了即時轉(zhuǎn)出和無縫對接。與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還有投資起點(diǎn)較低，開通方便，流動性高等優(yōu)點(diǎn)。 

回到商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)來看，由于客戶手中的資金是有限的，活期儲蓄和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在功能性上的高度替代性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對較高的收益率，使得活期儲蓄最容易被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擠占，個人定期儲蓄由于收益率仍稍高于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此受到的影響相對較小。 

在理財(cái)產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品門檻較高，用戶體驗(yàn)也有提高的空間；在活期存款方面，活期儲蓄業(yè)務(wù)不受重視，商業(yè)銀行給出了極低的利率；在基金銷售方面，大型商業(yè)銀行對代銷傭金有極大的定價權(quán)，大幅削減了基金公司的利潤率，尤其是規(guī)模較小的基金公司在與銀行合作時更加被動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正是針對商業(yè)銀行這三個“不夠合理”的現(xiàn)狀而生，為客戶提供高利率、低門檻、良好體驗(yàn)的金融產(chǎn)品，使得銀行客戶開始轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，銀行的理財(cái)產(chǎn)品、活期存款、基金代銷三塊業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊比其他業(yè)務(wù)更大。 

銀行作為有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有更多的線下優(yōu)勢，相對來說，經(jīng)常去網(wǎng)點(diǎn)儲蓄或辦業(yè)務(wù)的客戶都比較依賴于線下，因此，中小型銀行若要守住現(xiàn)有市場，一定要立足實(shí)際情況，利用好線下優(yōu)勢，定位于主要服務(wù)線下客戶，強(qiáng)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)服務(wù)能力，加強(qiáng)自身優(yōu)勢。 

一方面可以大力發(fā)展社區(qū)支行和小微支行建設(shè)，下沉中小型銀行經(jīng)營重心至老百姓身邊，在社區(qū)內(nèi)部設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。這種加強(qiáng)為個人客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)模式符合中小型銀行的實(shí)際情況，只有差異化競爭，才能夠在互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭下存活。 

另一方面可以推廣銀行業(yè)務(wù)和小型便民點(diǎn)相結(jié)合的新模式。現(xiàn)在大多數(shù)小區(qū)或者村鎮(zhèn)都設(shè)有小型便民點(diǎn)，有許多區(qū)域的小型便民點(diǎn)已經(jīng)開始和銀行合作，通過委托模式，用互聯(lián)網(wǎng)或信息電話等手段為社區(qū)內(nèi)及社區(qū)周邊持卡用戶提供信息轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢、存取款、支付等業(yè)務(wù)的便民服務(wù)點(diǎn)。該策略不需局限于傳統(tǒng)的便民點(diǎn)模式，現(xiàn)在許多小區(qū)還設(shè)置了網(wǎng)購提貨點(diǎn)，這是方便將網(wǎng)絡(luò)支付和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的絕佳渠道。 

大數(shù)據(jù)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的殺手锏，商業(yè)銀行也應(yīng)及時跟進(jìn)，享受互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的技術(shù)紅利。各個行業(yè)都開始嘗試運(yùn)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行運(yùn)營決策，這是一次巨大的轉(zhuǎn)型，工作方式和思維都有很大的變化。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺公司用大數(shù)據(jù)作為工具、高舉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)時，商業(yè)銀行應(yīng)奮起應(yīng)對，大力挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，推出依托銀行海量歷史數(shù)據(jù)的電商平臺。實(shí)際上部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始推出自己的電商平臺，以此積累交易和轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)，打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，例如中國建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”上線一周年的營業(yè)額超過90億，之后還有交通銀行推出的“交博匯”，中國銀行、中信銀行、民生銀行業(yè)分別開設(shè)了自己的電商銀行。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行需要的是能將金融和大數(shù)據(jù)融會貫通的人才，由懂大數(shù)據(jù)的人才為商業(yè)銀行進(jìn)行決策分析，可以讓商業(yè)銀行跟上互聯(lián)網(wǎng)時代，一定程度上保持現(xiàn)有優(yōu)勢地位。   [本文由WWw. dYlW.nEt提供，第 一專業(yè)教學(xué)論文，歡迎光臨dYLW.neT]

參考文獻(xiàn)： 

[1]杜石.余額寶帶頭線上理財(cái)高收益“刺激”草根投資.計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò).2014.2. 

[2]宋滟泓.“后生”兇猛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品百舸爭流.IT時代周刊.2013（22）. 

[3]新京.微信理財(cái)產(chǎn)品上線對抗余額寶.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì).2014.1. 

[4]王雪玉.互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)銀行之一：阿里金融.金融科技時代.2013.5. 

篇9

一、背景

數(shù)據(jù)是與自然資源、人力資源一樣重要的戰(zhàn)略資源，其背后隱含著巨大的經(jīng)濟(jì)價值。近年來，“大數(shù)據(jù)”研究已經(jīng)備受關(guān)注。[1]例如，2012年，美國政府在國內(nèi)了“大數(shù)據(jù)”研究和《發(fā)展倡議》，投資約兩億美元發(fā)展大數(shù)據(jù)研究，用以強(qiáng)化國土安全、轉(zhuǎn)變教育學(xué)習(xí)模式和進(jìn)一步加速科學(xué)和工程領(lǐng)域的創(chuàng)新速度和水平。繼1993年美國宣布“信息高速公路”計(jì)劃后，這項(xiàng)決定標(biāo)志著美國的又一次重大科技發(fā)展部署。美國政府認(rèn)為“大數(shù)據(jù)”研究勢必對未來的科技、經(jīng)濟(jì)等各領(lǐng)域的發(fā)展帶來深遠(yuǎn)影響。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的技術(shù)需求牽引下，數(shù)據(jù)科學(xué)研究和人才培養(yǎng)引起了各國的重視。美國哥倫比亞大學(xué)和紐約大學(xué)、澳大利亞悉尼科技大學(xué)、日本名古屋大學(xué)、韓國釜山國立大學(xué)等紛紛成立數(shù)據(jù)科學(xué)研究機(jī)構(gòu)；美國加州大學(xué)伯克利分校和伊利諾伊大學(xué)香檳分校、英國鄧迪大學(xué)等一大批高校開設(shè)了數(shù)據(jù)科學(xué)課程。

二、機(jī)器學(xué)習(xí)理論

機(jī)器學(xué)習(xí)（machine learning）是繼專家系統(tǒng)之后人工智能應(yīng)用的又一重要研究內(nèi)容，在某種意義上，機(jī)器學(xué)習(xí)或?qū)⒄J(rèn)為是數(shù)據(jù)挖掘的同義詞。數(shù)據(jù)挖掘是指有組織、有目的地收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)，從海量數(shù)據(jù)中尋找潛在規(guī)律，并使之為決策規(guī)劃提供有價值信息的技術(shù)。機(jī)器學(xué)習(xí)是人工智能的核心部分，在金融、工業(yè)、商業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)以及航天等各個領(lǐng)域均發(fā)揮著重要的作用。對機(jī)器學(xué)習(xí)研究的進(jìn)展，必將對人工智能、數(shù)據(jù)挖掘領(lǐng)域的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。

機(jī)器學(xué)習(xí)方法主要包括：Exper System（專家系統(tǒng)）、K-Nearest Neighbor（K近鄰算法）、Decision Tree（決策樹）、Neural Net（神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)）、Support Vector Machine（支持向量機(jī)）、Cluster Analysis（聚類分析）等。近幾年，研究人員將遺傳算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)理論以及當(dāng)代數(shù)學(xué)研究的最新進(jìn)展，應(yīng)用于金融領(lǐng)域。這使得金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)挖掘在金融管理中備受青睞。例如，產(chǎn)品定價、金融風(fēng)險管理、投資決策甚至金融監(jiān)管都越來越重視金融數(shù)據(jù)挖掘，通過數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)金融市場發(fā)展的潛在規(guī)律與發(fā)展動態(tài)。機(jī)器學(xué)習(xí)理論及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用成為了一個比較熱的研究領(lǐng)域。[2] [3]

三、金融數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

在眾多機(jī)器學(xué)習(xí)方法中，基于Logistic回歸、判別分析等傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方法，對金融模型假定條件非常嚴(yán)格，在實(shí)際應(yīng)用中很難達(dá)到理想效果。其原因在于對金融數(shù)據(jù)的非線性和非平穩(wěn)性的操作具有片面局限性，在實(shí)際處理金融數(shù)據(jù)時，既定假設(shè)與金融市場發(fā)展實(shí)際并不完全一致，這樣可能會影響模型的推廣能力和泛化能力。

基于分類樹方法、K-近鄰判別分析、遺傳算法等傳統(tǒng)的非參數(shù)統(tǒng)計(jì)方法，其預(yù)測能力較好，但不能量化解釋指標(biāo)的程度。例如，K-近鄰判別分析是一種非參數(shù)距離學(xué)習(xí)方法，通常按照數(shù)據(jù)樣本之間的距離或相關(guān)系數(shù)進(jìn)行度量，這樣會受到少數(shù)異常數(shù)據(jù)點(diǎn)的影響。但是，在相同樣本容量下，如果對于具體問題確實(shí)存在特定參數(shù)模型可以應(yīng)用時，非參數(shù)方法效率相對較低。以神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、支持向量機(jī)等為典型的機(jī)器學(xué)習(xí)方法，優(yōu)點(diǎn)在于可以有效處理金融數(shù)據(jù)的非線性特性，并且不需要事先嚴(yán)格的統(tǒng)計(jì)假設(shè)，這樣會表現(xiàn)出較強(qiáng)的適應(yīng)效果，充分體現(xiàn)人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等方法的魅力。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)預(yù)測精度是各種機(jī)器學(xué)習(xí)方法中相對較好的，因?yàn)樵谝欢ǔ潭壬?，神?jīng)網(wǎng)絡(luò)可以按照任意精度近似非線性函數(shù)，為高度非線性問題的建模和算法提供相應(yīng)支持。盡管神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步有目共睹，但仍然存在一些難題。例如，通常難以確定隱層節(jié)點(diǎn)數(shù)，并會存在“過學(xué)習(xí)”現(xiàn)象和局部極小值等問題。

四、支持向量機(jī)

傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)模式識別方法是在樣本數(shù)目足夠多的情況下進(jìn)行的，但是樣本數(shù)目足夠多在實(shí)際問題里面往往難以保證。1968年Vapnik等人首次提出了統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)理論，專門從事有限樣本情況下機(jī)器學(xué)習(xí)規(guī)律的研究。在此基礎(chǔ)上，1995年Vapnik等人首先提出支持向量機(jī)（Support Vector Machine，簡稱SVM）的學(xué)習(xí)方法，它是數(shù)據(jù)挖掘中的一項(xiàng)新的技術(shù)。SVM是機(jī)器學(xué)習(xí)研究領(lǐng)域的一項(xiàng)重大成果，主要研究如何根據(jù)有限學(xué)習(xí)樣本進(jìn)行模式識別和回歸預(yù)測，使在對未知樣本的估計(jì)過程中，期望風(fēng)險最小。近年來，它被廣泛地應(yīng)用于統(tǒng)計(jì)分類以及回歸分析中。近幾年的研究成果表明，SVM在實(shí)用算法研究、設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)方面已取得豐碩的成果，其在理論研究和算法實(shí)現(xiàn)方面都有突破性進(jìn)展，逐漸開始成為克服維數(shù)災(zāi)難和過學(xué)習(xí)等傳統(tǒng)問題的有力手段。支持向量機(jī)可以成功處理回歸分析和模式識別等諸多問題，并可推廣于預(yù)測和綜合評價等領(lǐng)域，因此可應(yīng)用于管理、經(jīng)濟(jì)等多種學(xué)科。支持向量機(jī)屬于一般化線性分類器，可以認(rèn)為是提克洛夫規(guī)則化（Tikhonov Regularization）方法的一個特例，其特點(diǎn)是他們能夠同時最小化經(jīng)驗(yàn)誤差與最大化幾何邊緣區(qū)。支持向量機(jī)的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在：1.它通過使用結(jié)構(gòu)風(fēng)險最小化代替?zhèn)鹘y(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險最小化，使用滿足Mercer 條件的核函數(shù)，把輸入空間的數(shù)據(jù)變換到高維的Hilbert 空間，將向量映射到一個更高維的空間里。在這個空間里建立有一個最大間隔超平面，實(shí)現(xiàn)了由輸入空間中的非線性分析到Hilbert 空間中的線性分析。2.訓(xùn)練的復(fù)雜度與輸入空間的維數(shù)無關(guān)，只與訓(xùn)練的樣本數(shù)目有關(guān)。3.稀疏性。決定最大間隔超平面的只是少數(shù)向量――支持向量，就推廣能力方面而言， 較少的支持向量數(shù)在統(tǒng)計(jì)意義上對應(yīng)好的推廣能力。4.本質(zhì)上，SVM算法是一個二次優(yōu)化問題，能保證所得到的解是全局最優(yōu)的解。綜上所述，SVM在一定程度上解決了以往困擾機(jī)器學(xué)習(xí)方法的很多問題，例如，模型選擇與“過學(xué)習(xí)”問題、非線性和高維小樣本等維數(shù)災(zāi)難問題、局部極小問題等。[4]正是由于SVM具有完備的理論基礎(chǔ)和出色的應(yīng)用表現(xiàn)，使其在解決高維小樣本、非線性、壓縮感知以及高維模式識別問題中表現(xiàn)出獨(dú)特的優(yōu)勢，正成為自神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)之后，機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域中新的研究熱點(diǎn)之一。[5] [6]

同其他機(jī)器學(xué)習(xí)方法比較，支持向量機(jī)更具嚴(yán)密的理論基礎(chǔ)，因而在模型表現(xiàn)上也略勝一籌，被成功應(yīng)用于模式分類、非線性回歸，從使用效果來看，其結(jié)果較為理想。但從實(shí)踐角度分析來看，模型參數(shù)的選擇過度依賴人們的實(shí)驗(yàn)方法和實(shí)踐技能，在一定程度上降低了模型的推廣泛化能力和應(yīng)用領(lǐng)域。同時計(jì)算方面，訓(xùn)練時間過長、核參數(shù)的確定，在大訓(xùn)練樣本情況下， SVM面臨著維數(shù)災(zāi)難，甚至?xí)捎趦?nèi)存的限制導(dǎo)致無法訓(xùn)練。目前支持向量機(jī)在金融數(shù)據(jù)挖掘方面也存在一定的局限性，主要表現(xiàn)以下幾方面：動態(tài)適應(yīng)性、魯棒性、特征變量異質(zhì)性調(diào)整、模型推廣精度等不盡如人意；建模方法與技術(shù)還有待進(jìn)一步完善；支持向量機(jī)研究金融數(shù)據(jù)挖掘和金融問題的成果雖然不少，但大多集中在股票價格和股票市場走勢預(yù)測方面，關(guān)于公司財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)測、套期保值分析、金融市場連接機(jī)制分析及其創(chuàng)新成果方面有待加強(qiáng)。

五、結(jié)論

大數(shù)據(jù)時代下金融專業(yè)的數(shù)學(xué)重在以下方面的應(yīng)用：深度學(xué)習(xí)（Deep Learning）、機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘、分布式計(jì)算，如MR、Hadoop等，在大數(shù)據(jù)中預(yù)測最先取得突破的技術(shù)環(huán)節(jié)將會是分析中的大數(shù)據(jù)挖掘與關(guān)聯(lián)分析、存儲結(jié)構(gòu)和系統(tǒng)、數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)化。目前金融問題的研究方向和發(fā)展趨勢，主要集中在計(jì)量經(jīng)濟(jì)方法，例如，格蘭杰因果分析、向量自回歸、條件異方差、隨機(jī)波動分析等。這些計(jì)量經(jīng)濟(jì)方法和技術(shù)大部分使用了線性技術(shù)，以及與金融市場不太吻合的理論假設(shè)，基于這些方法的結(jié)果，例如，資產(chǎn)預(yù)測價格、發(fā)展動態(tài)以及風(fēng)險評估結(jié)果和實(shí)際出入較大，影響了金融管理的效率。對于我們大學(xué)教師來說，如何將已有分析數(shù)據(jù)算法整合，讓學(xué)生抓住重點(diǎn)，挖掘到比較可靠的信息或知識，都將成為金融專業(yè)數(shù)學(xué)研究的方向和目標(biāo)。

[ 注 釋 ]

[1] Anand Rajaraman Jeffrey David Ullman.大數(shù)據(jù)――互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模數(shù)據(jù)挖掘與分布式處理[M].北京：人民郵電出版社，2012.

[2] Kumar， P.R. and Ravi， V. 2007. Bankruptcy prediction in banks and firms via statistical and intelligent techniques-a review. European Journal of Operational Research， 180（1）：1-28.

[3] M. Oet， R. Eiben， T. Bianco，D.Gramlich， S. Ong， and J.Wang，“SAFE： an early warning system for systemic banking risk，”in Proceedings of the 24th Australasian Finance and BankingConference， SSRN， 2011.

篇10

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的客戶主要分為三類：集團(tuán)及戰(zhàn)略客戶、一般機(jī)構(gòu)客戶、中小企業(yè)及零售客戶。其中，集團(tuán)及戰(zhàn)略客戶屬于我國商業(yè)銀行的重點(diǎn)客戶。當(dāng)前，受到信息科技部門資源有限的約束，在IT資源不足的條件下，應(yīng)按照客戶的貢獻(xiàn)度、重要程度等指標(biāo)進(jìn)行客戶分類管理，為不同類別的客戶提供不同的信息，以滿足不同客戶的需求。客觀上，信息科技部門的發(fā)展通常會經(jīng)歷單項(xiàng)應(yīng)用階段、跨部門整合階段和戰(zhàn)略規(guī)劃階段。在不同階段，IT支持體系的原則也有所不同。

1. 單項(xiàng)應(yīng)用階段。在單項(xiàng)應(yīng)用階段，商業(yè)銀行對信息科技部門的要求集中于技術(shù)層面，包括軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)的運(yùn)行與維護(hù)，軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)故障的排除，即“消防隊(duì)員”的角色。此時，商業(yè)銀行信息科技部門創(chuàng)新的原則為：（1）保障全行業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)運(yùn)行與發(fā)展；（2）優(yōu)先保障重點(diǎn)客戶的需求。

2. 跨部門整合階段。在跨部門整合階段，在保證數(shù)據(jù)庫安全與穩(wěn)定的同時，信息科技部門還需要滿足用戶對高級技術(shù)支持和信息及時到位的需求，信息科技部門的目標(biāo)逐漸轉(zhuǎn)向管理職能。此時IT支持體系創(chuàng)新的原則為：（1）在力所能及的情況下，根據(jù)成本和效益相匹配的原則，盡力解決自身和內(nèi)部其他部門的新的IT需求；（2）在滿足重點(diǎn)客戶的需求下，解決絕大多數(shù)客戶普遍的需求。

3. 在戰(zhàn)略規(guī)劃階段，信息科技部門從技術(shù)服務(wù)部門轉(zhuǎn)變?yōu)榭缧畔⒓夹g(shù)和業(yè)務(wù)的管理部門，并逐漸從支持保障部門過渡到戰(zhàn)略部門。此時信息科技部門已經(jīng)能夠滿足絕大多數(shù)客戶的需求，并以IT支持驅(qū)動業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）保障所有客戶提出的合理需求。（2）能夠根據(jù)信息科技的最新發(fā)展，主動提升對客服的IT服務(wù)與支持，提升內(nèi)部管理的效率，增加業(yè)務(wù)的附加價值、延長業(yè)務(wù)價值鏈。

我國銀行業(yè)正處于從單項(xiàng)應(yīng)用到跨部門整合的過渡階段，兼具兩個階段的特點(diǎn)，此時的客戶管理與服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)該是提升信息部門的效率，以保證信息科技部門能夠在保障全行業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)上解決客戶的普遍需求。

二、 IT支持體系的基本框架及主要內(nèi)容

根據(jù)現(xiàn)代銀行業(yè)的實(shí)踐，在上述IT支持體系構(gòu)建原則的指導(dǎo)下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從制度建設(shè)、組織建設(shè)與信息科技建設(shè)等幾方面構(gòu)建客戶服務(wù)與管理創(chuàng)新的IT支持體系。具體地，在制度建設(shè)方面建立和完善人力資源管理、首席信息官制度；在組織建設(shè)方面能夠準(zhǔn)確定位并且提供高質(zhì)量、高效信息服務(wù)的信息科技部門；在信息技術(shù)建設(shè)方面建立能夠提高客戶滿意度的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。

1. 制度建設(shè)。

（1）人力資源管理。①明確人力資源計(jì)劃目標(biāo)?？茖W(xué)制定與信息規(guī)劃相適應(yīng)的人力資源計(jì)劃，有利于改變IT部門人力分配不合理，知識結(jié)構(gòu)性矛盾突出的問題，為銀行業(yè)務(wù)信息化建設(shè)提供人力保證。②合理的人才需求結(jié)構(gòu)。合理的、相互匹配的人才需求結(jié)構(gòu)有利于互不專業(yè)人才群體的形成，同時高度細(xì)化分工的信息科技團(tuán)隊(duì)可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營信息化的目標(biāo)。③持續(xù)的復(fù)合型人才培養(yǎng)。信息人才的素質(zhì)和能力需要企業(yè)管理層與信息部門有計(jì)劃地進(jìn)行開發(fā)與培養(yǎng)，，我國商業(yè)銀行可使專業(yè)人員通過實(shí)踐，通過持續(xù)學(xué)習(xí)培養(yǎng)信息科技人才。

（2）首席信息官制度。首席信息官制度，即在高級管理層設(shè)立首席信息官一職，直接對行長負(fù)責(zé)，領(lǐng)導(dǎo)信息科技工作，并制定和實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的信息化戰(zhàn)略，使信息科技因素能夠成為各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)的決策依據(jù)，從管理的角度提升信息科技的重要性。首席信息官的具體職責(zé)主要包括以下方面：①制定企業(yè)信息化戰(zhàn)略、規(guī)劃和技術(shù)方案；②實(shí)施企業(yè)信息化戰(zhàn)略、規(guī)劃和技術(shù)方案；③開展企業(yè)信息化管理與服務(wù)

2. 組織建設(shè)。從組織建設(shè)來講，科學(xué)的IT支持體系的核心是商業(yè)銀行合理定位IT部門。對于現(xiàn)代銀行業(yè)來說，IT部門終將成為戰(zhàn)略部門。因此，IT部門與業(yè)務(wù)部門是“魚和水”的關(guān)系。在未來的發(fā)展中，IT部門不應(yīng)僅僅充當(dāng)“消防員”的角色，而是應(yīng)當(dāng)圍繞建設(shè)客戶中心型的信息化銀行這個目標(biāo)做出變革。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，全社會的經(jīng)商環(huán)境更加信息化，這就要求必須盡快建成全面信息化的銀行。也就是，IT部門除了要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)銀行的信息化和系統(tǒng)運(yùn)維之外，還要擬定信息科技發(fā)展戰(zhàn)略，將商業(yè)銀行信息科技的發(fā)展作為全行發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)。同時當(dāng)好銀行的“智囊”，承擔(dān)傳統(tǒng)信息科技技術(shù)職能和決策支持部門的職能。

IT部門的職能應(yīng)當(dāng)符合目前金融信息化的戰(zhàn)略目標(biāo)，科學(xué)劃分各職能之間的界限，縮小部門間由于信息傳遞損失導(dǎo)致的溝通不暢。按照信息科技部門作為我國商業(yè)銀行決策支持部門的定位，應(yīng)當(dāng)將承擔(dān)傳統(tǒng)信息科技技術(shù)職能和決策支持部門的職能劃分為：（1）IT系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)營與維護(hù)；（2）維護(hù)IT系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫；（3）規(guī)劃IT系統(tǒng)總體功能結(jié)構(gòu)；（4）為企業(yè)決策提供IT支持；（5）規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；（6）企業(yè)職員信息化培訓(xùn)；（7）制定、完成企業(yè)信息化戰(zhàn)略；（8）領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)信息化工作，再造企業(yè)工作流程，推動企業(yè)變革。

3. 信息技術(shù)建設(shè)。“以客戶為中心”是銀行開展業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。我國商業(yè)銀行要想從日益加劇的市場競爭中獲得比較優(yōu)勢，營銷理念就必須從傳統(tǒng)的關(guān)系營銷向現(xiàn)代的服務(wù)營銷轉(zhuǎn)變。隨著金融服務(wù)業(yè)的外延不短擴(kuò)展，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的界限也逐漸模糊，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也逐漸向橫管銀行、證券、保險行業(yè)的綜合性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著具有較低成本優(yōu)勢的的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，金融業(yè)日益開放的背景下，完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，拓寬客戶服務(wù)渠道，必將成為IT部門信息技術(shù)建設(shè)的重點(diǎn)。

（1）建設(shè)科學(xué)高效的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)?？蛻羰倾y行最重要的資源，在日益激烈的市場環(huán)境中，商業(yè)銀行越發(fā)重視市場拓展與維護(hù)，相應(yīng)的，識別客戶貢獻(xiàn)度、吸引有價值的客戶并維護(hù)好客戶管理就成為銀行利潤最大化的必由之路。因此，開發(fā)包括分析型客戶關(guān)系管理（ACRM）系統(tǒng)和分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（OCRM）在內(nèi)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)的手段對客戶數(shù)據(jù)整理、分析并用其做出響應(yīng)的決策，開展相關(guān)業(yè)務(wù)就勢在必行。一個具有完備功能的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)通常在以下幾方面能夠幫助商業(yè)銀行進(jìn)行客戶關(guān)系管理：①促進(jìn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、再造工作流程、提升營銷服務(wù)水平；②批量處理、分析客戶相關(guān)信息；③根據(jù)不同需要從數(shù)據(jù)庫中提取數(shù)據(jù)進(jìn)行分析；④整合分散在各獨(dú)立系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享；⑤通過多渠道綜合比對分析形成統(tǒng)一客戶視圖。

①客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與數(shù)據(jù)整合?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)將各獨(dú)立交易系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)以合意的方式整理、加工、保存、更新，使得各個信息系統(tǒng)的協(xié)同運(yùn)作成為可能。

②客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與流程再造。CRM的理念就是要以“客戶為中心”，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)從運(yùn)營、決策等多方面再造流程，對工作方式產(chǎn)生了根本性變革。

③客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與服務(wù)創(chuàng)新?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)使得企業(yè)可以根據(jù)客戶的行為習(xí)慣、偏好、運(yùn)營特點(diǎn)等有針對性的提供差異化服務(wù)。

（2）充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)有利于銀行更好地服務(wù)客戶，進(jìn)一步拓展銀行業(yè)務(wù)的價值鏈。不少著名的跨國銀行已經(jīng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用至風(fēng)險評估、產(chǎn)品創(chuàng)新、決策支持、差異化營銷等多個領(lǐng)域。①風(fēng)險評估。銀行可以利用大數(shù)據(jù)增加信用風(fēng)險輸入維度，提高信用風(fēng)險管理水平，動態(tài)管理客戶的信用風(fēng)險，降低違約概率，同時預(yù)防信用欺詐。②差異化營銷。銀行可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析，預(yù)知企業(yè)客戶未來資金需求，提前進(jìn)行預(yù)約，提高客戶體驗(yàn)?？梢砸罁?jù)大數(shù)據(jù)分析報(bào)告，進(jìn)行差異化營銷，提高客戶滿意度。③需求分析和服務(wù)創(chuàng)新?？梢岳谜w樣本數(shù)據(jù)，如從客戶行業(yè)，收入，所在地，行業(yè)，資產(chǎn)，信用等各個方面對客戶進(jìn)行分類，依據(jù)其他的數(shù)據(jù)輸入維度來確定客戶的需求來定制產(chǎn)品。④運(yùn)營效率提升。大數(shù)據(jù)可以展現(xiàn)不同產(chǎn)品線的實(shí)際收入和成本，幫助銀行進(jìn)行產(chǎn)品管理。還可以幫助市場部門有效監(jiān)測營銷方案和市場推廣情況，提高營銷精度，降低營銷費(fèi)用。⑤決策支持。大數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行為即將實(shí)施的決策提供數(shù)據(jù)支撐，同時也可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析歸納出規(guī)律，進(jìn)一步演繹出新的決策。

（3）增加客戶服務(wù)的渠道。對于銀行業(yè)來說，電子銀行服務(wù)能夠在提升服務(wù)效率的同時，提升客戶體驗(yàn)，有效降低服務(wù)單位客戶的成本，是實(shí)現(xiàn)多渠道客戶服務(wù)的重要手段。

電子銀行業(yè)務(wù)較之于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)有如下特點(diǎn)：①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用。電子銀行突破了物理?xiàng)l件對銀行服務(wù)時間、服務(wù)地點(diǎn)和服務(wù)能力的限制，使得大量銀行業(yè)務(wù)的辦理脫離了銀行網(wǎng)點(diǎn)，從面對面的服務(wù)方式改為用戶通過事先獲得的電子證書獲得更為便捷、高效的金融服務(wù)。②用戶的便捷自助操作。電子銀行業(yè)務(wù)將商業(yè)銀行從大量的固定資產(chǎn)與人力成本中解放出來，降低了商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的成本。從客戶角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化了業(yè)務(wù)辦理流程，通過電子渠道，客戶可以自主辦理金融業(yè)務(wù)，提升了金融服務(wù)的便捷性。同時，電子銀行服務(wù)使得客戶擺脫了時間和空間對辦理業(yè)務(wù)的限制，解決了全球一體化下金融交易可以全天進(jìn)行，而金融機(jī)構(gòu)還處在8小時工作制下的茅盾。③科技含量的投入使得邊際成本低。對于電子銀行來說，所能提供的服務(wù)種類和服務(wù)功能越多，所提供的服務(wù)越安全和便捷，客戶黏性就越大，所能吸引到的客戶就越多，因而為單個客戶提供服務(wù)的成本隨著客戶規(guī)模的擴(kuò)大也逐漸趨于零，形成正反饋。④電子銀行的發(fā)展提升了對復(fù)合型人才的需求。互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行之間競爭的關(guān)鍵在于人才，而電子銀行是信息科技與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，因而隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，更加需要既懂金融業(yè)務(wù)，又懂IT業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。

三、 我國商業(yè)銀行客戶服務(wù)與管理創(chuàng)新IT支持體系的實(shí)現(xiàn)路徑

當(dāng)前，根據(jù)我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，構(gòu)建科學(xué)高效的客戶服務(wù)與管理創(chuàng)新的IT支持體系，應(yīng)該通過以下路徑來實(shí)現(xiàn)：

1. 建設(shè)一支高素質(zhì)、復(fù)合型IT人員隊(duì)伍。（1）培養(yǎng)一支高素質(zhì)、懂銀行業(yè)務(wù)、IT技術(shù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，在前臺業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險控制部門以及一些關(guān)鍵崗位配置信息科技部門人員。（2）完善信息科技人員業(yè)績激勵機(jī)制，拓寬信息科技人員發(fā)展空間。建立職務(wù)、職級與職稱并行的薪酬體系，打破信息科技人員晉升的“天花板”。（3）明確核心能力發(fā)展要求，完善人才培養(yǎng)機(jī)制。基于信息科技發(fā)展戰(zhàn)略明確信息科技人員核心能力要求，科學(xué)制定信息科技人才培養(yǎng)方案。做好需求管理，加強(qiáng)專家級領(lǐng)軍人才的內(nèi)部培養(yǎng)與外部引進(jìn)。（4）針對不同崗位的需求，制定更為細(xì)分和差異化的培訓(xùn)目標(biāo)，建立涵蓋入職與履職全方位、立體的培訓(xùn)體系。并結(jié)合業(yè)界最新變化調(diào)整培訓(xùn)方案與培訓(xùn)目標(biāo)。

2. 向首席信息官制度過渡，提高我國商業(yè)銀行信息化水平。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行信息科技部門已經(jīng)可以滿足內(nèi)部客戶和外部客戶的絕大多數(shù)需求，正處于從“單項(xiàng)應(yīng)用”階段到“跨部門整合”階段的過渡期。為了提升我國商業(yè)銀行的信息化水平，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)向信息驅(qū)動模式轉(zhuǎn)換，適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的客戶需求新變化，繼續(xù)保持在國內(nèi)外金融市場的優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)考慮建立起首席信息官制度，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)IT部門制定、完成企業(yè)的信息化戰(zhàn)略。

增設(shè)一名高層管理人員涉及很多需要考慮的因素，同時還要履行相關(guān)的組織程序和法律程序，審批流程所需時間較長。因此，可采取漸進(jìn)式方式向首席信息官制度過渡：例如，設(shè)立銀行信息科技委員會（領(lǐng)導(dǎo)小組），由商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)人或分管領(lǐng)導(dǎo)任委員會（領(lǐng)導(dǎo)小組）主任（組長），由委員會（領(lǐng)導(dǎo)小組）領(lǐng)導(dǎo)信息科技工作。

3. 明確IT部門的定位，構(gòu)建能夠動態(tài)滿足客戶主要需求的組織架構(gòu)。本質(zhì)上來說，企業(yè)信息化的程度要與企業(yè)信息科技部門的定位相匹配。企業(yè)信息化程度與信息科技部門的不匹配會造成企業(yè)資源的錯配，降低了企業(yè)資金運(yùn)用效率與企業(yè)的工作效率，對企業(yè)信息化發(fā)展無益，因此應(yīng)合理調(diào)整IT部門在銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營中的定位。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，IT部門的定位不應(yīng)當(dāng)只是“救火隊(duì)員”的角色。IT部門在加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)建設(shè)的同時，必須更多地了解業(yè)務(wù)部門的狀況，積極疏通業(yè)務(wù)部門進(jìn)行信息化整合后的業(yè)務(wù)流程，為各個業(yè)務(wù)部門提供一個共享的數(shù)據(jù)與信息平臺。除了保障基本業(yè)務(wù)正常運(yùn)行外，銀行業(yè)務(wù)流程和客戶關(guān)系管理再造也應(yīng)該作為IT部門的一個重要任務(wù)。同時還應(yīng)優(yōu)化信息科技組織定位，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)部門的發(fā)展需要明確信息科技發(fā)展策略，依據(jù)內(nèi)部控制與合規(guī)性的要求，建立涵蓋IT風(fēng)險管理、IT審計(jì)、IT專業(yè)技術(shù)的職能部門。提升信息科技的業(yè)務(wù)支持和決策支持功能。

4. 全面建立分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行以使用操作型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為主，多個系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)形成了信息孤島，數(shù)據(jù)價值沒有得到充分挖掘。因此，應(yīng)當(dāng)全面使用能夠?qū)?shù)據(jù)價值深度挖掘的分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（ACRM），為業(yè)務(wù)運(yùn)營和決策提供支持。

在統(tǒng)一的系統(tǒng)下建立相互聯(lián)系的子系統(tǒng)模塊，模塊之間既有相對的獨(dú)立性，又在統(tǒng)一系統(tǒng)下共享數(shù)據(jù)相互聯(lián)系。建立數(shù)據(jù)倉庫，為識別客戶貢獻(xiàn)度，細(xì)分客戶類型，管理層決策儲備相關(guān)數(shù)據(jù)。同時參照國際通行模型開發(fā)符合本行情況的客戶貢獻(xiàn)度模型，綜合考慮與收入成本相關(guān)的多個因子，為提升決策水平、開展?fàn)I銷服務(wù)提供依據(jù)。

5. 運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化我國商業(yè)銀行的IT服務(wù)能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升營銷服務(wù)水平。一是拓展客戶資源。通過對大數(shù)據(jù)的獲取與處理，我國商業(yè)銀行可有效擴(kuò)展客戶信息接觸面，獲得更多市場機(jī)會；二是獲取全面的客戶畫像，真實(shí)呈現(xiàn)客戶身份、資產(chǎn)、喜好、情緒、行為、社會關(guān)系等“立體視圖”。三是開展精準(zhǔn)營銷。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險管理能力，通過對大量數(shù)據(jù)信息的深度挖掘，可以有效識別授信人風(fēng)險，提升整體的風(fēng)險防控能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化運(yùn)營管理模式，可以利用大數(shù)據(jù)提高決策效率、優(yōu)化處理流程、提高對市場的反應(yīng)速度。

6. 強(qiáng)化電子銀行渠道，為客戶提供更好的安全便捷服務(wù)。（1）提高呼叫響應(yīng)系統(tǒng)的服務(wù)質(zhì)量。在未來我國商業(yè)銀行電話呼叫中心和網(wǎng)絡(luò)平臺咨詢服務(wù)體系應(yīng)拓展為跨多種終端設(shè)備的交互系統(tǒng)，能夠向電話、PC和移動端等多種終端設(shè)備提供咨詢投訴等服務(wù)；（2）提升電子銀行的客戶吸引力。隨著客戶對全能銀行服務(wù)的要求提升，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所能提供服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量都會影響資金的沉淀量。因此，銀行信息科技部門需要與業(yè)務(wù)部門共同努力豐富網(wǎng)上銀行所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)，使商業(yè)銀行能夠提供更多元的電子金融服務(wù)。

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篇11

[中圖分類號]D630.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）02-000-02

官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度是預(yù)防腐敗的一項(xiàng)重要制度，是實(shí)現(xiàn)黨的十以來全面治黨反腐倡廉“不敢腐、不想腐、不能腐”目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。近年來，財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度正逐步確立并取得了一定的成績，但官員申報(bào)意愿低、核查難度大、預(yù)警效果差一直困擾其發(fā)展。官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)，關(guān)鍵是“財(cái)產(chǎn)”，管住了財(cái)產(chǎn)的流向與路徑，降低其來路與去向的隱秘性，財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度才能真正有效果。大數(shù)據(jù)時代，人人都會留下自己的“數(shù)據(jù)足跡”，以官員“財(cái)產(chǎn)”異動為切入點(diǎn)，引入大數(shù)據(jù)思維，利用云計(jì)算等新技術(shù)、新方法，就能從無數(shù)的“數(shù)據(jù)足跡”中了解申報(bào)者的狀況，從而起到全面核查、自動預(yù)警的效果。當(dāng)前的官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)，不僅需要理論突破，更需要技術(shù)創(chuàng)新，基于大數(shù)據(jù)思維技術(shù)將為官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度創(chuàng)新開辟一條全新的路徑。

1 國外研究綜述

“大數(shù)據(jù)”（Big data）是指“無法通過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理，并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的信息?！边@個概念由Nature雜志于2008年最早提出，隨后Science雜志于2011年闡述了大數(shù)據(jù)在科學(xué)研究領(lǐng)域的重要性，同年6月，麥肯錫全球研究所首次論述了“大數(shù)據(jù)時代”，并將大數(shù)據(jù)方法引入社會問題領(lǐng)域。維克托?邁爾-舍恩伯格教授與肯尼思?庫克耶是大數(shù)據(jù)社會問題研究領(lǐng)域的杰出代表，2012年他們合著的《大數(shù)據(jù)時代：生活、工作與思維的大變革》通過對比大數(shù)據(jù)思維與傳統(tǒng)小數(shù)據(jù)思維的異同，闡述了“大數(shù)據(jù)時代”對人們的生活、工作帶來革命性的影響。

現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于社會各領(lǐng)域。在商業(yè)領(lǐng)域，沃爾瑪利用大數(shù)據(jù)，可以清晰掌握全球27個國家11 457家門店近700萬種商品任一時段的銷售數(shù)據(jù)和銷售細(xì)節(jié)，并據(jù)此預(yù)測顧客需求。在公共行政領(lǐng)域，美國是首個將“大數(shù)據(jù)”全面引入行政領(lǐng)域的國家。2009年，奧巴馬政府《開放政府指令》，建設(shè)Data.gov公共數(shù)據(jù)開放網(wǎng)站；2012年3月，美國政府啟動了“大數(shù)據(jù)發(fā)展計(jì)劃”，同年5月，聯(lián)邦政府《數(shù)字政府戰(zhàn)略》。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略有利于公眾更好地獲取并利用政府大數(shù)據(jù)，同時也極大提升了政府效能。

美國是官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度最為完善的國家，而大數(shù)據(jù)在此功不可沒。依托大數(shù)據(jù)，整合了稅務(wù)、金融、國土及司法等部門信息，以國家征信系統(tǒng)為載體，核查部門可以輕松監(jiān)控政府公職人員財(cái)產(chǎn)的異動，快速發(fā)現(xiàn)問題并作出回應(yīng)。

國外在大數(shù)據(jù)運(yùn)用有許多地方值得我國學(xué)習(xí)和借鑒，新的思維方式與新的技術(shù)革新將帶來社會生產(chǎn)方式的巨大變革。順應(yīng)潮流發(fā)展，引入大數(shù)據(jù)思維，將是對官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度創(chuàng)新的重要嘗試。我國大數(shù)據(jù)還剛剛起步，數(shù)據(jù)碎片化、信息孤島、部門條塊分割、公民信息意識較為淡薄及國家整體信息安全威脅等都影響著大數(shù)據(jù)的發(fā)展。因此，借鑒必須結(jié)合國情，才能闖出一條新路。

2 國內(nèi)研究綜述

國內(nèi)關(guān)于官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)的研究非常多，但重點(diǎn)主要圍繞以下幾個方面展開。一是域外財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度介紹及比較研究。郇天瑩、榮俊 等重點(diǎn)介紹并對比了美國、韓國、新加坡等國家財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的異同及對我國的啟示。二是我國官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度存在的困境與影響因素研究。主要從官員抵觸心理、隱私保護(hù)沖突、配套設(shè)施不完善等三個方面進(jìn)行影響分析。王高賀、郭文亮認(rèn)為存在藏富、保護(hù)隱私、擔(dān)心收入減少、害怕腐敗行為暴露心理、推行時機(jī)不成熟等心理。屠振宇提出了申報(bào)人隱私權(quán)保護(hù)問題。韓珍珍則認(rèn)為當(dāng)前官員認(rèn)同度不高、缺乏法律制度的支撐以及配套制度不健全等是財(cái)產(chǎn)申報(bào)的困境。三是實(shí)現(xiàn)官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的方法與路徑研究。梁平支持“自上而下”的路徑。廖曉明則支持“自下而上”路徑。從實(shí)際情況來看，“自下而上”是當(dāng)前探索主要模式，但從國外實(shí)施的成功經(jīng)驗(yàn)來看，只有“自上而下”才有可能真正全面實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)申報(bào)。

近兩年來，將大數(shù)據(jù)思維、技術(shù)運(yùn)用于腐敗預(yù)防和懲治成為研究的熱點(diǎn)。徐浩程提出利用大稻菅罷腋?。粡埓T、高九江探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)在腐敗防治機(jī)制中的應(yīng)用；劉筱勤則強(qiáng)調(diào)應(yīng)用大數(shù)據(jù)對當(dāng)前的廉政制度進(jìn)行創(chuàng)新；廖曉明、魏永平、羅文劍基于大數(shù)據(jù)技術(shù)闡述了預(yù)防腐敗的方法、框架以及面臨的挑戰(zhàn)。在實(shí)踐領(lǐng)域，江蘇昆山、北京市檢察院、廣東肇慶、上海奉賢區(qū)紀(jì)委探索了“大數(shù)據(jù)反腐”新模式，在利用大數(shù)據(jù)科技反腐方面取得了較好的成效。

綜上所述，隨著“大數(shù)據(jù)時代”到來，基于大數(shù)據(jù)思維的反腐敗研究成為熱點(diǎn)，為反腐敗開辟了新的研究思路，值得肯定與借鑒。當(dāng)然，這些研究更多針對腐敗這一宏觀領(lǐng)域展開，在大數(shù)據(jù)技術(shù)具體運(yùn)用過程中因?yàn)槿鄙倬唧w載體而無法聚焦。再加上廉政數(shù)據(jù)收集難、數(shù)據(jù)挖掘分析專業(yè)人員嚴(yán)重不足等因素，其真正運(yùn)用還有很長的一段路要走。

3 大數(shù)據(jù)思維下的官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)模式探索

運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維，從技術(shù)方法層面對官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度進(jìn)行創(chuàng)新研究，能給官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度研究以一個全新的視域，從而開辟出一條新路徑規(guī)避或突破當(dāng)前的層層阻礙。從應(yīng)用價值來看，基于大數(shù)據(jù)思維的新方法與新技術(shù)，通過構(gòu)建三位一體的“數(shù)據(jù)收集―挖掘分析―數(shù)據(jù)運(yùn)用”新機(jī)制，能有效解決虛假申報(bào)、抽查比例低、核查難度大及公眾參與難等問題，有利于現(xiàn)有條件下快速提升官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的績效。大數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)申報(bào)模式，如圖1所示。

大數(shù)據(jù)的基石是數(shù)據(jù)源，通過對官員財(cái)產(chǎn)申報(bào)信息的梳理，可以把大數(shù)據(jù)信息源的類型分為三類：結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。其中結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)主要是通過組織部門提供信息，主要涉及與官員財(cái)產(chǎn)相關(guān)的銀行、稅務(wù)、公安、房產(chǎn)、金融與國土，這類信息的結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)定，格式相對清晰。而半結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)主要是指由公民個人在社交過程中留下的“數(shù)據(jù)足跡”和公眾參與而來的“數(shù)據(jù)反饋”，它們一般是通過微博、微信、QQ、論壇與貼吧等社交網(wǎng)絡(luò)信息出現(xiàn)。之所以將其劃歸為半結(jié)構(gòu)或非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，主要是由于這類信息并不是傳統(tǒng)意義上的可格式化信息，它們沒有固定的結(jié)構(gòu)，可能是一張圖片、一段語音視頻等信息。

在數(shù)據(jù)收集階段，對應(yīng)的是財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的申報(bào)與公示環(huán)節(jié)。主要是對數(shù)據(jù)源產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與采集。其中申報(bào)階段重在申報(bào)數(shù)據(jù)與組織部門數(shù)據(jù)的整合比對，而公示階段則更多的是側(cè)重于公眾參與之后產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息采集。對于結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)主要進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合，由于不同部門間的數(shù)據(jù)存儲格式不一，所以在具體的數(shù)據(jù)收集過程中需要進(jìn)行有效的整合。而對于半結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，則主要是數(shù)據(jù)采集。對于整合后的數(shù)據(jù)源與采集到的數(shù)據(jù)源，兩者之間需要進(jìn)行相關(guān)性關(guān)聯(lián)，例如：最常見的關(guān)聯(lián)可以以個人身份證號為索引進(jìn)行關(guān)聯(lián)，對于關(guān)聯(lián)后的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲處理。

數(shù)據(jù)分析處理階段主要通過內(nèi)部程序完成。對于已經(jīng)完成關(guān)聯(lián)性的存儲數(shù)據(jù)，依托傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)（如數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、智能算法）和云計(jì)算技術(shù)，可以快速分析出申報(bào)主體的申報(bào)信息是否真實(shí)，對于虛假申報(bào)情況進(jìn)行有效預(yù)警，同時依據(jù)海量大數(shù)據(jù)還可以對整個申報(bào)區(qū)域內(nèi)有關(guān)信息進(jìn)行預(yù)測，進(jìn)而為下一步的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度改進(jìn)提供決策支撐。

數(shù)據(jù)運(yùn)用主要涉及財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的核查與懲處環(huán)節(jié)。在核查環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)改變了傳統(tǒng)的以人工為主的核查方式，改由系統(tǒng)自動核查，這樣不僅提高了核查的效率，擴(kuò)大了核查的覆蓋面，還節(jié)約了行政成本。原來的抽查將變成全方位的普查。同時，通過大數(shù)據(jù)分析也可以發(fā)現(xiàn)一些申報(bào)群體的共性以及部分申報(bào)主體的個性偏好，便于整個申報(bào)制度的及時改進(jìn)。此外，大數(shù)據(jù)信息預(yù)警給懲處環(huán)節(jié)也提供數(shù)據(jù)支撐，使懲處環(huán)節(jié)更加科學(xué)高效。

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關(guān)鍵詞 ：大數(shù)據(jù)；會計(jì)專業(yè)教學(xué)；創(chuàng)新研究

中圖分類號：G71文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2015）25-0193-02

創(chuàng)新是一個國家發(fā)展的源泉與動力，“提高自主創(chuàng)新能力，建設(shè)創(chuàng)業(yè)型國家”也是我國發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵。因此，在新的歷史發(fā)展時期，要求高職會計(jì)教師必須與時俱進(jìn)，不斷探討新的教學(xué)方法，借鑒國外先進(jìn)的教學(xué)理念，并結(jié)合高職會計(jì)專業(yè)的教育實(shí)際與市場發(fā)展趨勢，對高職會計(jì)創(chuàng)新教學(xué)進(jìn)行最優(yōu)化設(shè)想。同時，隨著信息技術(shù)的推廣使用，大數(shù)據(jù)技術(shù)也快速進(jìn)入各行業(yè)并在財(cái)務(wù)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，會計(jì)人才的數(shù)據(jù)收集、整理能力顯得十分必要。因此，適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢，不斷創(chuàng)新會計(jì)專業(yè)教學(xué)模式，對培養(yǎng)會計(jì)人才意義重大。

一、大數(shù)據(jù)在會計(jì)職業(yè)中的應(yīng)用趨勢

大數(shù)據(jù)時代開始于2013年，是從網(wǎng)絡(luò)科技行業(yè)開始的新技術(shù)革命時代。大數(shù)據(jù)是現(xiàn)今社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大必然趨勢，因此，會計(jì)專業(yè)所面向的諸如金融業(yè)、建筑業(yè)、快消業(yè)、快遞業(yè)等行業(yè)也需要面臨大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。各行各業(yè)的會計(jì)人員需要對處理和運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的學(xué)習(xí)和研究，會計(jì)專業(yè)的教學(xué)也要緊跟職業(yè)和行業(yè)的發(fā)展趨勢，對大數(shù)據(jù)背景下的會計(jì)教學(xué)進(jìn)行創(chuàng)新。

在“大數(shù)據(jù)時代”背景下，公司在戰(zhàn)略選擇時越來越注重對市場進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，用客觀的有依據(jù)的數(shù)據(jù)來作為判斷基礎(chǔ)，減少無數(shù)據(jù)支持的、不科學(xué)的臆斷的決策。在所依據(jù)的決策數(shù)據(jù)中，會計(jì)對本企業(yè)和相關(guān)市場的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析信息，尤其是其中隱藏的資本運(yùn)動趨勢和行業(yè)前景趨勢的數(shù)據(jù)，就是決策最重要的依據(jù)之一。因此，會計(jì)對管理、決策的輔助職能將越發(fā)重要。高水平的、應(yīng)用型的會計(jì)人才就是企業(yè)急缺的，會計(jì)專業(yè)教育也應(yīng)該符合市場經(jīng)濟(jì)需要，創(chuàng)新教學(xué)的基本理念和模式方法，培養(yǎng)符合大數(shù)據(jù)工作要求的專業(yè)人才。

大數(shù)據(jù)所改變的主要是會計(jì)職業(yè)的工作對象，在相關(guān)的各個行業(yè)中，由于業(yè)務(wù)量激增，相應(yīng)的數(shù)據(jù)量和信息量都大量涌入會計(jì)需要處理的數(shù)據(jù)中。以金融業(yè)為例，全民炒股的大熱和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，要求會計(jì)處理更多的業(yè)務(wù)量，比如本金利息、投資收益、日成交量等等，需要會計(jì)人員運(yùn)用電算化工作進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。會計(jì)人員還可以配合網(wǎng)絡(luò)工程師進(jìn)行相關(guān)軟件和應(yīng)用中具體算法的開發(fā)和校正。會計(jì)還要對大數(shù)據(jù)的工作狀態(tài)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和計(jì)算，輔助企業(yè)判斷本公司的業(yè)績、效果，總結(jié)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合動態(tài)走勢，幫助了解行業(yè)的發(fā)展趨勢，輔助企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略決策。這些會計(jì)業(yè)務(wù)也在處理空前巨大數(shù)據(jù)的背景下迎來新挑戰(zhàn)。

二、大數(shù)據(jù)背景下會計(jì)專業(yè)教學(xué)創(chuàng)新的主要方向

大數(shù)據(jù)要求會計(jì)教學(xué)提高學(xué)習(xí)主動性。相對于對科技進(jìn)步較為敏感的網(wǎng)絡(luò)專業(yè)，會計(jì)專業(yè)的學(xué)生較為缺乏對新時代的敏感性和學(xué)習(xí)并適應(yīng)新時代要求的主動性，會計(jì)專業(yè)的教學(xué)甚至科研都對大數(shù)據(jù)缺乏敏感度。在日新月異的新時代，會計(jì)教學(xué)不應(yīng)只拘泥于傳統(tǒng)的教學(xué)內(nèi)容，更要培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)意識，幫助學(xué)生在走上工作崗位后，能夠有不斷更新自己、與時俱進(jìn)和不斷學(xué)習(xí)的習(xí)慣，才不會在發(fā)展浪潮中被淘汰。

學(xué)習(xí)的主動性來源于自主學(xué)習(xí)意識和對新知識的認(rèn)知感。自主學(xué)習(xí)意識是人的主觀能動作用，需要人對該事物的重要性和緊迫性有足夠認(rèn)知，并有足夠自制力將其轉(zhuǎn)化為積極主動的動力。在大數(shù)據(jù)背景下增強(qiáng)會計(jì)專業(yè)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力，需要會計(jì)教學(xué)的教師們充實(shí)和更新教學(xué)的內(nèi)容，緊跟時代步伐，到一線企業(yè)公司了解工作的實(shí)務(wù)內(nèi)容和要求，將大數(shù)據(jù)的實(shí)例轉(zhuǎn)化成題目或操作項(xiàng)目，引進(jìn)到教學(xué)中來；還需要教師們創(chuàng)新教學(xué)手段，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源和數(shù)據(jù)，引進(jìn)全方位、多角度的操作實(shí)踐，讓學(xué)生充分認(rèn)識到大數(shù)據(jù)的運(yùn)用與教科書上會計(jì)基本理論知識的區(qū)別，并將會計(jì)的基本原理，從課本題目的小數(shù)據(jù)，延伸到工作中的大數(shù)據(jù)中，熟練運(yùn)用和操作大數(shù)據(jù)。

對新知識的認(rèn)知感是青年學(xué)生的最大優(yōu)勢，在足夠的興趣和主動性影響下，青年學(xué)生對大數(shù)據(jù)時代新鮮事物的感知性可能是其教師們都比不上的。這時就需要教師們因勢利導(dǎo)，充分發(fā)揮學(xué)生的認(rèn)知感，認(rèn)可學(xué)生的銳眼和創(chuàng)新想法，并組織學(xué)生進(jìn)行交流，形成競爭意識，將學(xué)生對新知識的了解，轉(zhuǎn)化為教學(xué)內(nèi)容，并引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行課內(nèi)課外的主動交流，互通有無，團(tuán)結(jié)協(xié)作，互相學(xué)習(xí)，研究創(chuàng)新。

三、大數(shù)據(jù)視角下會計(jì)專業(yè)教學(xué)的創(chuàng)新

目前高職院校會計(jì)專業(yè)人才培養(yǎng)理念拘泥于培養(yǎng)記賬、算賬甚至做賬的會計(jì)從業(yè)人員。但是，會計(jì)專業(yè)學(xué)生所服務(wù)的有潛力的大中小型企業(yè)更需要會計(jì)人員在企業(yè)的戰(zhàn)略管理方面提供服務(wù)，即需要會計(jì)管理能力，尤其是在交易量特別巨大的行業(yè)市場，需要會計(jì)人才對相關(guān)市場進(jìn)行大數(shù)據(jù)的收集和分析，為企業(yè)中短期決策提供數(shù)據(jù)依據(jù)支持。

教學(xué)創(chuàng)新首先要做到教學(xué)理念的創(chuàng)新，只有理念先進(jìn)了，教學(xué)改革創(chuàng)新才會順利進(jìn)行，否則傳統(tǒng)勢力的存在會對教學(xué)改革產(chǎn)生負(fù)面影響。從教學(xué)理念上看，會計(jì)專業(yè)的教學(xué)理念需要適應(yīng)科技經(jīng)濟(jì)的社會發(fā)展需要，調(diào)整方向應(yīng)該是：以核算能力的培養(yǎng)為基礎(chǔ)，以會計(jì)管理能力的培養(yǎng)為核心，運(yùn)用新的科技手段，掌握大數(shù)據(jù)的處理和分析。教師必須先從自身做起，更新自己的觀念，充分體會和感受大數(shù)據(jù)對工作和生活的巨大影響。然后要對大數(shù)據(jù)在職業(yè)中的實(shí)際應(yīng)用有所了解，對大數(shù)據(jù)給會計(jì)工作帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，知識的更新和創(chuàng)新有所了解，對社會的發(fā)展趨勢緊緊把握，將最新的信息引入到教學(xué)中來。

在理念更新的基礎(chǔ)上，會計(jì)教學(xué)要對課程計(jì)劃進(jìn)行創(chuàng)新，在傳統(tǒng)教學(xué)的理論基礎(chǔ)上，引進(jìn)新的資源和知識體系，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐技能和工作能力。同時，也將會計(jì)理論潛移默化地引入到大數(shù)據(jù)的要求中去，培養(yǎng)學(xué)生對大數(shù)據(jù)的編制能力、處理能力、運(yùn)算能力、檢查能力和總結(jié)能力。

從實(shí)際操作來看，會計(jì)專業(yè)教學(xué)的創(chuàng)新，要在保證學(xué)生擁有接入相關(guān)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的、處理運(yùn)算大數(shù)據(jù)能力的基礎(chǔ)計(jì)算機(jī)硬件和軟件設(shè)備的基礎(chǔ)上進(jìn)行。首先應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中挖掘有效資源的能力。教師在教學(xué)過程中應(yīng)布置此類作業(yè)或?qū)嵺`項(xiàng)目，鍛煉學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上查找和篩選數(shù)據(jù)的能力。

在搜集數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，在保證學(xué)生對傳統(tǒng)會計(jì)理論知識充分掌握的前提下，教師教學(xué)生使用相關(guān)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，培養(yǎng)學(xué)生對數(shù)據(jù)的預(yù)處理和建模創(chuàng)新能力，幫助學(xué)生養(yǎng)成管理型會計(jì)的思維方式。另外，由于大數(shù)據(jù)的工作量巨大，實(shí)際會計(jì)工作往往是由一個會計(jì)團(tuán)隊(duì)合作進(jìn)行的。在創(chuàng)新的課程中，必須通過課題或項(xiàng)目，讓學(xué)生組成項(xiàng)目小組進(jìn)行實(shí)踐操作，通過團(tuán)隊(duì)合作完成項(xiàng)目的方式，使學(xué)生能夠運(yùn)用會計(jì)專業(yè)的各方面知識，分擔(dān)會計(jì)工作流程中的各個工作崗位的角色，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)意識，學(xué)會分工合作，適應(yīng)未來工作需要。

在開設(shè)檢索課程和統(tǒng)計(jì)學(xué)課程之外，需要增設(shè)數(shù)據(jù)處理軟件工具的實(shí)務(wù)操作課程，在會計(jì)電算化的要求下，會計(jì)教學(xué)中必須教會學(xué)生如何熟練、巧妙地使用電算化的相關(guān)軟件，如excel、用友等。在學(xué)校里，學(xué)生學(xué)習(xí)的都是基本用法，但是在實(shí)際工作中，由于行業(yè)不同、企業(yè)不同、數(shù)據(jù)性質(zhì)不同、計(jì)算需要不同，會計(jì)需要自己編制一些適合的表格進(jìn)行計(jì)算。那么，復(fù)雜套表的設(shè)計(jì)，公式的運(yùn)用等就需要會計(jì)靈活地使用軟件進(jìn)行設(shè)計(jì)，滿足會計(jì)實(shí)際工作中的需要。

由于大數(shù)據(jù)的規(guī)模性和系統(tǒng)性，并且處理的數(shù)據(jù)量巨大，一個小小的差錯就可能導(dǎo)致結(jié)果的很大誤差或錯誤，會計(jì)工作中的準(zhǔn)確性和對責(zé)任感的要求都是極為嚴(yán)格的。教學(xué)實(shí)踐中需要步步留痕，每一個步驟都是由團(tuán)隊(duì)中的某位成員進(jìn)行的，都有據(jù)可查，在作業(yè)結(jié)果錯誤時，對出錯的成員進(jìn)行“懲罰”，以示團(tuán)隊(duì)對準(zhǔn)確性的嚴(yán)格要求，以利于團(tuán)隊(duì)成員中個人責(zé)任感的提升。教學(xué)中也可以建立學(xué)分之外的獎懲機(jī)制，在項(xiàng)目進(jìn)行的過程中和項(xiàng)目完成后，對優(yōu)秀學(xué)生進(jìn)行獎勵，對出過錯誤的學(xué)生進(jìn)行“懲罰”。

課程中還可以結(jié)合實(shí)務(wù)技能，引用互聯(lián)網(wǎng)上的實(shí)際數(shù)據(jù)，分門別類地對各行業(yè)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行立項(xiàng)分析，或者從某些大型企業(yè)的公開數(shù)據(jù)中，進(jìn)行數(shù)據(jù)的引用，使用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行教學(xué)訓(xùn)練，模擬公司會計(jì)實(shí)務(wù)操作流程，使學(xué)生能夠身臨其境地進(jìn)行大數(shù)據(jù)的計(jì)算和分析，以總結(jié)性論文、報(bào)告或演講的形式將結(jié)論進(jìn)行匯報(bào)，通過各組的相互對比，評價立項(xiàng)活動的各組業(yè)績是否正確，從而進(jìn)行學(xué)分評價。

完善會計(jì)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺建設(shè)和使用。學(xué)?？梢栽O(shè)計(jì)搭建或引進(jìn)會計(jì)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺，學(xué)生平時通過平臺進(jìn)行課程學(xué)習(xí)、完成和提交作業(yè)、完成隨堂和結(jié)課測驗(yàn)等功能。運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)學(xué)生學(xué)習(xí)，需要進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)軟硬件設(shè)施的建設(shè)，及時升級更新教學(xué)平臺，引進(jìn)會計(jì)的大數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的自動或手動的實(shí)時監(jiān)控收集，套用常用的建模，劃分統(tǒng)計(jì)模塊，進(jìn)行項(xiàng)目操作。同時，教學(xué)平臺還要讓學(xué)生查看學(xué)習(xí)作業(yè)和隨堂測試結(jié)果，教師的評語和建議，及時了解自己不懂不會的知識點(diǎn)。教師也能全面了解學(xué)生隨堂知識的掌握情況，掌握學(xué)生學(xué)習(xí)動態(tài)數(shù)據(jù)，隨時改進(jìn)教學(xué)進(jìn)度和教學(xué)方法。

會計(jì)教學(xué)的創(chuàng)新還可以與行業(yè)公司進(jìn)行合作，承攬一些實(shí)際的會計(jì)工作項(xiàng)目，如預(yù)決算、招投標(biāo)、核標(biāo)、工程評估、財(cái)務(wù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)、科研調(diào)查等。這一與關(guān)聯(lián)公司的互動合作是互利互惠的，既能幫助公司完成工作，也能借此鍛煉學(xué)生的工作能力，促使學(xué)生將理論與實(shí)踐相結(jié)合，為學(xué)生的未來工作打好基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代對各行各業(yè)的會計(jì)提出了不同挑戰(zhàn)，同時也是相同要求。作為會計(jì)工作能力培養(yǎng)的會計(jì)專業(yè)教學(xué)，其創(chuàng)新是一個前程漫漫的過程。希望各高校、科研院所的教育從業(yè)人員能夠進(jìn)行理論和科研創(chuàng)新，進(jìn)行教學(xué)實(shí)踐的探索，互通有無，增加溝通，不吝討論，共同開動腦力探索出對大數(shù)據(jù)新知識、新理論、新實(shí)踐更為適合的會計(jì)人才培養(yǎng)新方法。

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篇13

謝平和鄒傳偉（2012）是較早分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的人，他們首先提出以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響，可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三金融融資模式，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融模式。他們認(rèn)為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)對人類經(jīng)濟(jì)社會的金融模式產(chǎn)生根本性的影響。宮曉林（2013）則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將為中小銀行與大銀行競爭帶來機(jī)會，能有效解決中小企業(yè)及小微企業(yè)融資難的問題等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊和影響

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式日漸成熟，尤其是成型的六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，隨著六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的影響也是很大的。我們查閱了大量的文獻(xiàn)資料，主要總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的三大沖?簟?

（一）對銀行支付業(yè)務(wù)的沖擊

支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是近幾年以支付寶、微信等的第三方支付平臺的迅猛發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)往往是需要通過支付人員到銀行柜臺進(jìn)行支付，是支付雙方的前端支付；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使支付業(yè)務(wù)由前端向幕后轉(zhuǎn)移，支付人員只需要通過手機(jī)客戶端就可以完成網(wǎng)上平臺的各項(xiàng)支付，這對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊。雖然我國的互聯(lián)網(wǎng)金融對比國外起步較晚，但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融每年的增長率卻是十分驚人的。2013年，我國的互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.37萬億元，第三方的支付數(shù)量已經(jīng)超過了美歐日等主要經(jīng)濟(jì)體的總和。在短短的這幾年的發(fā)展中，雖然互聯(lián)網(wǎng)支付在全社會支付的總額中還未占到千分之二，但是每年正在以180%的年復(fù)合增長率飛速增長。由此可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)支付今后的發(fā)展力量是不容小覷的。

（二）對銀行大數(shù)據(jù)的沖擊

現(xiàn)代商業(yè)競爭的本質(zhì)就是對信息資源的爭奪?？梢哉f，誰掌握了客戶最有用的信息，誰就站在了最有利的位置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算迅猛發(fā)展下的產(chǎn)物，客戶通過網(wǎng)上搜索引擎會留下大量的消費(fèi)痕跡，如果對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，就是能夠創(chuàng)造巨大商業(yè)價值的大數(shù)據(jù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年發(fā)展迅速，但是還是無法和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)相企及的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)都是零散的，沒有針對性的數(shù)據(jù)，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用正通過這些信息深入挖掘顧客的消費(fèi)偏好、消費(fèi)能力等方面的經(jīng)驗(yàn)規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有敏銳的“嗅覺”，能夠迅速并且準(zhǔn)確的捕捉到用戶的習(xí)慣和需求，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然擁有足夠的數(shù)據(jù)，但是仍然處于劣勢的原因。

（三）對小微信貸的影響

一般的小微企業(yè)很難從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獲得借款，而互聯(lián)網(wǎng)金融天生就是解決長尾問題的最好辦法。前幾年，阿里巴巴推出了阿里小貸，這對于剛剛起步的很多小微企業(yè)而言是很大的福音。小微企業(yè)很難滿足銀行的貸款要求，但是阿里小貸對于貸款沒有特別多的要求，企業(yè)是否具有良好的資質(zhì)是知否獲得貸款的條件。小微企業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)在中國不能忽視的經(jīng)濟(jì)力量。

通過對比分析，我們可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入支付領(lǐng)域影響的是商業(yè)銀行的現(xiàn)在，而互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入小微信貸影響的就是商業(yè)銀行的未來。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的啟示

筆者通過研讀互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相關(guān)論文和文獻(xiàn)資料，總結(jié)出傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的威脅可以采取的幾點(diǎn)措施。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行合作彌補(bǔ)相互間的劣勢

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在我國發(fā)展的比較迅速而且發(fā)展勢頭良好，但是它也存在一定的缺點(diǎn)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的道德風(fēng)險。會有人利用互聯(lián)網(wǎng)金融籌集大量的資金，然后帶著這些資金跑路，我國法律對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一方面尚且處于起步階段，所以沒有明確的相關(guān)法律進(jìn)行保護(hù)。由此可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的平臺，將用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)賬號和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行綁定，依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信譽(yù)措施對互聯(lián)網(wǎng)上的用戶進(jìn)行約束。互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用云計(jì)算等相關(guān)技術(shù)整理分析商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)，以供雙方使用，以達(dá)到互利共贏的目的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行合作提升用戶體驗(yàn)

任何事物都不可能是一成不變的，尤其是對于電子信息技術(shù)，更是飛速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該與時俱進(jìn)，積極的學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶體驗(yàn)方面的成功之處，并能靈活的運(yùn)用于自身，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該怎么做，可以參考Facebook和花旗銀行的完美聯(lián)姻。