引論：我們為您整理了13篇農村普惠金融范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
普惠金融是指能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。它主要包括如下兩方面涵義：一方面，普惠金融是一種理念。唯有讓每個人均能充分享受金融服務，才有機會使其充分參與我國經濟發展，才有可能實現社會不斷發展進步。另一方面，普惠金融是以較低的門檻將那些被排除在傳統金融服務之外的人納入到金融服務體系中來，它并非一種單純的資金轉移，而是要讓所有人都享受到實惠且可持續的金融服務。
農村金融對農村經濟的建設與發展具有重大而深遠的影響。因此，發展農村普惠金融，逐步完善農村普惠金融體系，對于推動農村經濟的發展具有極其重要的作用。廣大農村地區的中低收入人口常游離于傳統金融體系之外，缺乏有效的資金支持去發展及擴大生產，使得這部分人群難以脫貧致富。通過發展農村普惠金融，向農村居民提供充分的農村金融服務，是幫助他們致富的有效途徑之一。發展農村普惠金融的根本目的就是使農村地區的人口能夠獲得平等的享有金融服務的權利，逐步促進教育公平、醫療公平等，進而促進整個社會的公平，為偉大中國夢的實現奠定良好的社會與經濟基礎。
3 我國農村普惠金融的發展現狀
我國的農村金融機構經過多年發展，現階段已初步形成了以農村商業銀行、農村合作銀行及農村信用合作社為核心的農村金融體系。與完備的農村金融體系相比，非正規的、以自由借貸為主要形式的民間融資在我國的農村金融市場仍然廣泛存在。我國農村普惠金融還遠未實現全面覆蓋的發展目標。
4 我國農村普惠金融發展中存在的問題
隨著城鎮一體化建設步伐的深入推進，我國農業發展呈現出農業綜合生產成本上升、農產品供求結構性矛盾突出、城鄉發展加快融合的態勢。結合實際調查發現，當前提供金融服務面臨的主要問題為市場風險的不確定性導致的金融機構惜貸，以及由于基礎設施建設不完備，相關服務對象取得金融服務的渠道缺失等問題。
從總體情況來看，我國農村地區中的中低收入人口在生產經營過程中金融需求旺盛，而目前市場實際情況為，種植業前期投入的成本較高而銷售價格過低；養殖業由于受到禽流感等疫情影響，導致養殖成本增加，銷售價格雖同步增長，但利潤下降嚴重，甚至于經營虧損無力還貸。農村金融機構對未來市場風險的不確定性存在一定擔憂，農村地區服務對象雖然迫切希望擴大再生產規模，但金融機構貸款面臨市場風險較其他行業已然偏高。市場風險的不確定性導致金融機構惜貸嚴重。此外，貸款額度與經營者的期望需求難以充分匹配，農村地區金融服務機構架設水平較低，也進一步加劇了相關金融服務的不匹配狀況。
5 完善農村普惠金融體系的對策
5.1 金融機構方面
5.1.1 堅持“扶農助小”市場定位，打造“陽光信貸”惠民工程
農村金融機構應緊緊圍繞全國農村經濟發展大局，積極應對經濟下行壓力加大、市場需求疲弱等不利局面，以堅持“扶農助小”的市場定位，進一步滿足農村市場需求為目標，積極加大個人貸款業務營銷范疇，適度加強農戶貸款的投放力度。與此同時，總結并積極探索信貸新模式，打造“陽光信貸”惠民工程，全面公開申貸條件、業務辦理、利率執行、辦結時限及監督管理方式，全面提升信貸服務的透明度，進一步滿足廣大農村居民日常生產經營、生活消費資金需求。
5.1.2 實施農村普惠金融工程全覆蓋，打通金融服務最后“一公里”
為切實提升我國廣大農村地區金融服務水平，滿足廣大農村地區居民的基礎金融服務需求，各農村金融機構應充分利用“人熟、地熟”的優勢，積極推動金融服務“便利店”的全覆蓋建設工作，結合普惠金融服務對象的分布特點，加強農村金融基礎設施架設水平，搭建多層次、差異化、立體化的農村金融服務網絡體系，使得農村地區居民足不出村就可以辦理小額現金存取款、轉賬、查詢、存折補登、話費繳納、電費繳納等基礎金融業務，切實打通了鄉村金融服務的最后“一公里”， 有效促進農村地區普惠金融全覆蓋目標的逐步實現。
5.1.3 引進國內外先進貸款技術，加大對小微企業扶持力度
為響應國家加大對小微企業扶持力度，加快經濟轉型，優化經濟結構的整體要求，各農村金融機構應積極學習并引進國內外先進貸款技術，逐步完善信貸產品體系，推陳出新，同時通過優化信貸流程，最大程度地契合市場與客戶需求，積極推動微小貸款業務的持續健康發展，逐步完善農村普惠金融體系建設。
5.1.4 完善內控機制，提升金融貸款風險管理水平
為了積極應對信貸風險，農村金融機構應根據經營環境、內部流程變化及相關監管要求，全面梳理與修訂相關信貸政策及操作規范，健全業務授權機制、分級審批流程，嚴格審貸分離和前中后臺制約制度。強化貸款受理、盡職調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、資金支付、貸后管理等信貸各環節之間的相互銜接和制約。同時，通過加強人員崗位培訓，明確職責分工，規范貸款操作等措施，防范操作風險，保障業務合規開展，有效提升金融貸款風險管理水平。
5.2 政府方面
為逐步完善農村普惠金融體系，各地區政府應充分發揮主導與帶頭作用，積極協助搭建良好的金融環境。首先，政府應嘗試擴大金融供給主體，引導更多普惠金融資金和社會資金投向農戶貸款需求較大區域，政府提供擔保支持；其次，政府應建立利率定價補償機制或制定貼息政策，在保證金融機構基本收益的前提下，實現農村地區農戶貸款業務的可持續發展；再次，政府應積極主導創立相應擔保機構并注入擔保基金，全面覆蓋金融機構信貸資金風險；最后，政府應加強對于農村普惠金融基礎設施建設的支持和引導，加快基礎設施架設速度與水平。
6 綜述
綜上所述，我們進一步明確了發展農村普惠金融對我國農村經濟發展的重要意義，了解了目前我國農村普惠金融發展中存在的問題，并提出了促進我國農村普惠金融發展的對策。通過加強農村金融基礎設施架設水平、提升金融貸款風險管理水平及加強政府主導作用等多措并舉，我國農村金融定會得到良好發展，我國農村普惠金融體系也定能獲得切實改善。
【參考文獻】
[1]杜曉山.小額信貸的發展與普惠性金融體系框架[J].中國農村經濟，2006（8）.
[2]茅于軾.興辦小額貸款的幾點經驗[J].金融經濟，2007（5）.
[3]韓俊.建立普惠型的農村金融體系[J].中國金融，2009（22）.
[4]焦瑾璞，陳瑾.建設中國普惠金融體系[M].北京：中國金融出版社，2009.
[5]吳曉靈.構建普惠金融體系，促進社會和諧發展[N].金融時報，2010-08-03.
[6]夏圓圓.普惠金融視角下小額信貸機制發展研究[J].湖北社會科學，2010（9）.
[7]蔡彤，唐錄天，郭亮.以小額信貸為載體發展普惠金融的實踐與思考[J].甘肅金融，2010（10）.
[8]周兆函.我國農村金融機構小額信貸供給績效分析――基于普惠金融視角[J].金融發展研究，2010（12）.
[9]張平.發展農村小額信貸，完善普惠金融體系建設[J].開發研究，2011（2）.
篇2
互聯網金融；農村普惠金融；農村金融
一、引言
當今，中國從工業時代轉型進入了“互聯網+”的時代，隨著信息技術的更新換代，互聯網金融已經成為當代金融業的潮流和寵兒。中國的金融對內和對外改革仍在繼續，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。目前，發展普惠金融的首要任務之一就是創新“三農”的金融產品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區。農村是普惠金融的重點所在，農業應作為其服務的主要產業，農民應成為其服務的主要群體，農村應成為普惠金融的根本。
二、發展農村普惠金融的意義
發展普惠金融，尤其是農村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。
（一）我國農業發展需要普惠金融的支持
我國一直是農業大國，農業人口占我國人口的大部分，只有農村真正富裕了，才能實現國家的繁榮昌盛，實現經濟的可持續發展。普惠金融的理念是建立在傳統金融反思的基礎上的，是為了解決現有農村金融體系的缺陷，促進農村經濟的進一步發展，改善農民的生活，實現更為公平合理的可持續發展。
（二）農村普惠金融的發展實現了公平正義
普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質量的金融產品，實現了經濟上的“人人平等”。因此，推進農村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統金融服務的個人或組織。在我國，農村相比城市弱勢，農業相比工業弱勢，農民相比城鎮居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫療條件，提升婦女兒童的權益。
三、我國農村普惠金融發展面臨的問題
（一）農村金融組織體系薄弱
農村普惠金融的對象主要為農村居民，由于農村經濟的落后性和自然環境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個鄉鎮未有金融機構出現。即便有，仍是以農村信用社和郵政儲蓄銀行等少數金融機構為主力軍。而這些少數金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數量上和規模上的限制，無法為數億的農村居民提供高效滿意的金融產品和服務，導致農村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農戶的金融需求難以滿足，制約了農村普惠金融的發展。
（二）農村居民金融意識不足，信用環境差
中國幾千年的傳統文化導致農村居民普遍受教育水平不高，經濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農戶在接受金融知識普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉鎮部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農村契約意識不足，信用環境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。
（三）農村金融市場的信息不對稱
農村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發展受限的主要原因。分散的，封閉的小農經濟和居住環境在農村地區仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構無法走進“千家萬戶”，無法掌握農村金融的需求狀況，資產負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加，一方面金融機構不得不提高借貸的成本和監督的成本；另一方面由于金融風險發生的可能性增加，導致金融機構的謹慎性提高，使得農村居民無法享受到同等的金融產品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農村普惠金融的推進。
（四）農村金融市場服務落后，覆蓋率低
目前，我國農村金融市場服務落后主要體現在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農村地區仍是以傳統的金融服務方式為主，即以營業網點為主，缺少互聯網和POSE機等現代科技手段和機器設備；二是金融機構的產品和服務落后。我國農村金融機構的產品和服務仍以辦理存貸款和支付結算為主，其他產品和服務如理財、基金、保險等產品仍存在一定的空白。此外，農民選擇的金融產品也大多與農業生產相關，而真正適合自己的產品和服務相對較少。
四、互聯網金融時代農村普惠金融發展優勢分析
（一）實現了農村金融產品的多樣化
隨著互聯網技術的不斷更新升級，很多的金融新產品被互聯網金融企業推出，而在城市金融產品已經飽和的情況下，農村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產品和服務還不完善，因此農村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農民和農業提供量身定制的各類新型的產品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。
（二）改善了農村市場的信息不對稱
金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農村客戶相關數據信息的分散性和收集的有限性使得傳統的金融機構不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯網金融的數據平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數據的使用效率，實現數據的標準化，結構化，將不對稱的信息扁平化，并對數據進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規避違約和道德風險的發生提供了極大的便利。同時，互聯網金融還可以為農村地區的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財的需求，鼓勵和增加了農民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。
（三）有效地降低了農村金融的成本，提高了收益
互聯網金融以大數據為基礎開展業務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農村普惠金融服務的對象是“三農”，即低收入的農民群體，農村企業以及小微企業等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統金融企業的三大經營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯網金融主要依賴的是客戶群的整體規模，即客戶達到一定的規模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數的增多，收益不減反增。傳統的金融機構在農村的業務辦理渠道主要為廣設營業網點，隨著網點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。
（四）促進了農村普惠金融的可持續發展
從某種程度上來說，傳統的農村金融機構并未真正的為“三農”提供有效的金融產品，只是一味地強調農村金融的高風險，不斷加大對農村金融的投資。這種方法并不能促進農村金融的持續發展，互聯網金融所提供的產品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產品，可以滿足農村和農民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農村金融產品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農村普惠金融的可持續發展。
五、互聯網金融促進農村普惠金融的策略
（一）進一步加大農村金融的信息化，推廣互聯網金融知識
隨著我國城市互聯網金融的發展和深化，農村的互聯網金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農村互聯網普及率較低，根據中國互聯網絡信息中心2015年6月的數據統計，我國農村互聯網普及率只有30.1%，而我國城鎮互聯網普及率已達到64.2%，遠遠超過了農村地區。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農村地區信息化技術的發展，推廣普及互聯網金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農村普惠金融的發展。只有提高農戶對金融產品的了解和使用，改變農民的金融意識和金融行為，使互聯網金融融入到千家萬戶，才能真正實現普惠金融。
（二）進一步創新互聯網金融技術，環境普惠金融的矛盾
通過互聯網金融，利用云平臺和大數據可以降低金融機構與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯網金融，也緩解了農村信貸市場的高成本難題。通過推薦農村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農民使用非現金支付工具，可以快速地實現農村金融的低成本和高效率。
（三）進一步完善互聯網金融的監管，實現“兩個金融”協調發展
隨著互聯網金融產品的大量涌現，互聯網金融正在影響并不斷改變著傳統的金融業態和格局。傳統的金融監管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害，維護金融體系的穩定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農村的貧困群體和小微企業享有同等金融服務的路徑和監管制度的融合。鑒于互聯網金融對傳統金融的沖擊和挑戰，以及在推動普惠金融方面的積極作用，建議首先應利用互聯網金融與傳統金融的優勢，規范金融產品的業務流程，建立起一個健全的現代金融體系。其次，加強互聯網金融的監管，明確監管主體和準入機制，提高相應的制度支撐和保障措施。最后，對互聯網金融企業采取分類監管和差異化管理，調動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農村金融市場，實現互聯網金融與農村普惠金融的協調可持續發展。
作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿職業技術學院
（注：本文系2015年安徽省高校人文社會科學研究一般項目“互聯網金融的風險與監管研究”，項目編號：SKSM201502；2015年安徽商貿職業技術學院院級科研項目“基于可持續發展視角的農村普惠金融研究”，項目編號：2015KYR11）
參考文獻：
[1]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010，（10）.
篇3
當今，中國從工業時代轉型進入了“互聯網+”的時代，隨著信息技術的更新換代，互聯網金融已經成為當代金融業的潮流和寵兒。中國的金融對內和對外改革仍在繼續，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。目前，發展普惠金融的首要任務之一就是創新“三農”的金融產品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區。農村是普惠金融的重點所在，農業應作為其服務的主要產業，農民應成為其服務的主要群體，農村應成為普惠金融的根本。
二、發展農村普惠金融的意義
發展普惠金融，尤其是農村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。
（一）我國農業發展需要普惠金融的支持
我國一直是農業大國，農業人口占我國人口的大部分，只有農村真正富裕了，才能實現國家的繁榮昌盛，實現經濟的可持續發展。普惠金融的理念是建立在傳統金融反思的基礎上的，是為了解決現有農村金融體系的缺陷，促進農村經濟的進一步發展，改善農民的生活，實現更為公平合理的可持續發展。
（二）農村普惠金融的發展實現了公平正義
普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質量的金融產品，實現了經濟上的“人人平等”。因此，推進農村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統金融服務的個人或組織。在我國，農村相比城市弱勢，農業相比工業弱勢，農民相比城鎮居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫療條件，提升婦女兒童的權益。
三、我國農村普惠金融發展面臨的問題
（一）農村金融組織體系薄弱
農村普惠金融的對象主要為農村居民，由于農村經濟的落后性和自然環境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個鄉鎮未有金融機構出現。即便有，仍是以農村信用社和郵政儲蓄銀行等少數金融機構為主力軍。而這些少數金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數量上和規模上的限制，無法為數億的農村居民提供高效滿意的金融產品和服務，導致農村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農戶的金融需求難以滿足，制約了農村普惠金融的發展。
（二）農村居民金融意識不足，信用環境差
中國幾千年的傳統文化導致農村居民普遍受教育水平不高，經濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農戶在接受金融知識普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉鎮部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農村契約意識不足，信用環境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。
（三）農村金融市場的信息不對稱
農村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發展受限的主要原因。分散的，封閉的小農經濟和居住環境在農村地區仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構無法走進“千家萬戶”，無法掌握農村金融的需求狀況，資產負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加，一方面金融機構不得不提高借貸的成本和監督的成本；另一方面由于金融風險發生的可能性增加，導致金融機構的謹慎性提高，使得農村居民無法享受到同等的金融產品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農村普惠金融的推進。
（四）農村金融市場服務落后，覆蓋率低
目前，我國農村金融市場服務落后主要體現在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農村地區仍是以傳統的金融服務方式為主，即以營業網點為主，缺少互聯網和POSE機等現代科技手段和機器設備；二是金融機構的產品和服務落后。我國農村金融機構的產品和服務仍以辦理存貸款和支付結算為主，其他產品和服務如理財、基金、保險等產品仍存在一定的空白。此外，農民選擇的金融產品也大多與農業生產相關，而真正適合自己的產品和服務相對較少。
四、互聯網金融時代農村普惠金融發展優勢分析
（一）實現了農村金融產品的多樣化
隨著互聯網技術的不斷更新升級，很多的金融新產品被互聯網金融企業推出，而在城市金融產品已經飽和的情況下，農村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產品和服務還不完善，因此農村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農民和農業提供量身定制的各類新型的產品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。
（二）改善了農村市場的信息不對稱
金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農村客戶相關數據信息的分散性和收集的有限性使得傳統的金融機構不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯網金融的數據平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數據的使用效率，實現數據的標準化，結構化，將不對稱的信息扁平化，并對數據進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規避違約和道德風險的發生提供了極大的便利。同時，互聯網金融還可以為農村地區的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財的需求，鼓勵和增加了農民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。
（三）有效地降低了農村金融的成本，提高了收益
互聯網金融以大數據為基礎開展業務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農村普惠金融服務的對象是“三農”，即低收入的農民群體，農村企業以及小微企業等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統金融企業的三大經營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯網金融主要依賴的是客戶群的整體規模，即客戶達到一定的規模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數的增多，收益不減反增。傳統的金融機構在農村的業務辦理渠道主要為廣設營業網點，隨著網點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。
（四）促進了農村普惠金融的可持續發展
從某種程度上來說，傳統的農村金融機構并未真正的為“三農”提供有效的金融產品，只是一味地強調農村金融的高風險，不斷加大對農村金融的投資。這種方法并不能促進農村金融的持續發展，互聯網金融所提供的產品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產品，可以滿足農村和農民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農村金融產品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農村普惠金融的可持續發展。
五、互聯網金融促進農村普惠金融的策略
（一）進一步加大農村金融的信息化，推廣互聯網金融知識
隨著我國城市互聯網金融的發展和深化，農村的互聯網金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農村互聯網普及率較低，根據中國互聯網絡信息中心2015年6月的數據統計，我國農村互聯網普及率只有30.1%，而我國城鎮互聯網普及率已達到64.2%，遠遠超過了農村地區。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農村地區信息化技術的發展，推廣普及互聯網金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農村普惠金融的發展。只有提高農戶對金融產品的了解和使用，改變農民的金融意識和金融行為，使互聯網金融融入到千家萬戶，才能真正實現普惠金融。
（二）進一步創新互聯網金融技術，環境普惠金融的矛盾
通過互聯網金融，利用云平臺和大數據可以降低金融機構與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯網金融，也緩解了農村信貸市場的高成本難題。通過推薦農村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農民使用非現金支付工具，可以快速地實現農村金融的低成本和高效率。
（三）進一步完善互聯網金融的監管，實現“兩個金融”協調發展
隨著互聯網金融產品的大量涌現，互聯網金融正在影響并不斷改變著傳統的金融業態和格局。傳統的金融監管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害，維護金融體系的穩定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農村的貧困群體和小微企業享有同等金融服務的路徑和監管制度的融合。鑒于互聯網金融對傳統金融的沖擊和挑戰，以及在推動普惠金融方面的積極作用，建議首先應利用互聯網金融與傳統金融的優勢，規范金融產品的業務流程，建立起一個健全的現代金融體系。其次，加強互聯網金融的監管，明確監管主體和準入機制，提高相應的制度支撐和保障措施。最后，對互聯網金融企業采取分類監管和差異化管理，調動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農村金融市場，實現互聯網金融與農村普惠金融的協調可持續發展。
參考文獻：
[1]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010，（10）.
[2]馬九杰，吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014.
篇4
第一，擴大文明信用工程應用范圍。大力推動農村信用體系建設，加強信用戶、信用村、信用鄉鎮的評定工作，為農戶貸款及農村經濟組織貸款創造良好的信用環境，降低農戶貸款等涉農貸款的違約率。積極開展送金融知識下鄉活動，提高了農戶守信意識，切實促進農村金融生態環境改善。推進農村支付環境建設，暢通農村支付清算渠道。
第二，以農業?a業化龍頭企業為引領，加大現代農業領域的信貸支持力度。以農業產業為龍頭，發揮龍頭輻射帶動效應。以農民專業合作社為載體，建立新型“銀行-合作社-農業龍頭企業”關系，促進新型農業發展。針對農村專業合作社、農副產品加工企業加大貸款投放力度，有力解決其資金不足的問題。立足生態農業和家庭農場，拓展信貸支持領域。為改善農業生態環境，提高種植、養殖效率。
二、創新信貸產品，打造現代農業多元化融資渠道
以改革創新為突破，探索解決普惠金融和服務效率問題，重點解決農民“貸款難”、“找擔保難”和“山區百姓取現難”，努力打造“普惠金融”，服務三農和小微企業。[2]
第一，積極創新信貸產品。積極推廣聯戶聯保、一戶多保、信用聯盟、龍頭企業+農戶、合作社+農戶等多種貸款品種，擴大客戶可抵押、質押品及權利的范圍，大力推廣大型農機具抵押、存貨質押、應收賬款質押、經營承包權質押、專利權質押等信貸品種。積極探索集體土地流轉、農村宅基地抵押等貸款方式，進一步盤活農民手中的資產。鼓勵與符合有關規定的擔保機構進行合作，豐富擔保方式。
第二，探索產業鏈金融服務模式。積極結合農戶、農民專業合作社、龍頭企業之間相互合作、互惠互利的生產經營組織形式，充分發揮當地龍頭企業的主導作用，不斷探索“企業+農民專業合作社+農戶”、“企業+專業大戶”、“企業+家庭農場”等農業產業鏈金融服務模式，支持產業鏈每一個環節健康發展。對于農戶在發展合作社、家庭農場、觀光農業、體驗農業、農家樂等方面出現的新的資金需求，加大信貸產品創新力度，滿足新型農業經濟組織的信貸需求。
第三，加強對農業科技創新的支持。農業科技創新貫穿于農業基礎設施建設、良種繁育、生產、加工、物資裝備以及流通各個環節，并且不斷轉化成新的生產力，是現代農業發展的重要推動力量。積極為農業科技開發和創新提供全面的金融支持，建立了符合農業科技企業特點的信貸管理辦法，綜合運用“信貸+擔保”、“信貸+保險+財政補貼”等多種融資工具相配合的融資模式，支持農業科技企業增信融資，努力滿足農業科技企業科技研發、推廣、應用過程中的資金需求，滿足設施農業、標準化種養殖、農業技術改造等方面的資金需求。
三、強化農村金融基礎建設，提升農村金融服務水平
第一，提高電子機具服務覆蓋面。一是大力推廣現代化金融服務。以“電子機具村村通、家家用上銀行卡”為工作目標，穩步推進ATM、POS、農金通等各類電子機具布放，不斷豐富銀行卡功能，加快銀行卡的宣傳普及和推廣應用，擴大農村金融服務覆蓋面，滿足農村居民對農村金融產品和服務需求。二是提高電子機具使用效率。進一步加大金融電子機具宣傳力度，引導農村居民廣泛使用農金通辦理惠農補貼資金支取、新農保資金存取等小額現金存取業務，著力發揮農金通惠農作用。大力推廣銀行卡助農取款服務，著力提高電話POS、信息機等電子機具使用效率，依托科技手段更好地配合落實政府各項惠農政策。三是加快推進協理業務轉型。以協理員及協理業務轉型為契機，切實抓好農村金融社區服務點和銀行卡助農取款服務點建設工作，盡快實現傳統協理員服務方式、服務產品和服務功能的轉型。四是積極創新農村金融服務模式。緊跟新農村建設步伐，適應農村社區化發展趨勢，大力推動農村金融服務示范社區建設，不斷完善和增強農村金融社區服務點、銀行卡助農取款服務點的綜合金融服務功能，努力打造新型的農村金融社區服務模式，為廣大農村居民提供小額存取、支付結算、小額信貸、中間業務等一攬子金融服務。
第二，加快推進電子銀行業務。一是提高電子化支付水平。在農村地區全面推廣網上銀行、手機銀行、網上支付，方便農村客戶辦理購物消費、手機充值、小額轉賬、貸款查詢歸還以及各種繳費等便民業務。二是積極開展業務創新。要積極開展自主創新工作，依托網銀、手機銀行等系統開發具有地域特色的銀企直聯、代繳費、代收付等業務，為農村客戶提供多樣化電子銀行服務，進一步改善農村地區支付結算環境。三是強化宣傳工作。要全面開展電子銀行知識普及普教工作，通過開展“送電子銀行下鄉”、進村入社區等活動，向廣大客戶講解電子銀行產品知識，擴大電子銀行業務在農村地區的覆蓋面。
篇5
一、普惠金融概述
（一）普惠金融的含義
普惠金融是一種能夠全面有效地為社會所有階層和人群提供金融服務的體系。普惠金融的主要任務是讓利于傳統金融之外的農民、小微企業等低收入人群能以合理的價格獲取便捷安全的金融服務。
2016年1月，國務院印發《推進普惠金融發展規劃》，對普惠金融做出了詳細解釋，即普惠金融是指立足機會平等和商業可持續原則，以可負擔的成本為金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象[1]。吳國華（2013）指出，農村是普惠金融的主戰場[2]；林永福（2014）認為，我國農村金融的矛盾是金融供給與需求的矛盾[3]；焦瑾璞等（2015）認為，對農戶特別是貧困地區農戶的基礎性金融服務不足，金融服務需要加強[4]。
（二）發展農村普惠金融的意義
1.有助于為農村提供便利的基本金融服務
在農村地區，金融機構網點少，農民辦理儲蓄、轉賬、掛失等基本金融服務只能去鄉鎮或縣城，來回要耗費大量的時間和精力。每逢除夕等特殊日子都要排長隊，辦理支付、轉賬等基礎服務非常不方便。發展普惠金融將擴大農村地區基礎金融覆蓋面，通過指導金融機構在農村地區開辦惠農支付點、布放ATM機等終端電子服務機器，為農村提供便利的基本金融服務，提高金融服務效率。
2.完善市場資源配置功能，促進經濟均衡發展
資源的稀缺性使得資源配置顯得非常重要，而當前我國的經濟發展狀況卻非常不均衡，城鄉差距巨大，發達地區往往擁有更多的金融資源，資源配置不均衡，農村地區的農民、弱勢產業的金融需求難以得到滿足，金融資源獲取非常困難。發展農村普惠金融能夠解決地區經濟發展不平衡的問題，有助于完善資源的合理配置，從而提高農民收入，縮小城鄉差距，促進經濟均衡發展。
3.提高收入，改善農村地區貧困現狀
中國是一個農業大國，農村是農業發展最根本的基地，但農業的高風險性使得農民的收入不能得到保障，農民收入微薄，加上農民文化教育程度不高，農村經濟發展受到制約。農村一直以來都是經濟發展薄弱環節，經濟發展面臨著嚴重的金融服務不對稱問題。一方面，農業需要大量資金；另一方面，出于對農業生產的高風險性考慮，金融機構不愿意對農民提供資金。農村普惠金融的重點服務對象是低收入農民家庭以及弱勢產業，發展普惠金融可以幫助農村低收入人群提高收入水平，推動農村經濟發展，幫助農村改善貧困現狀。
4.促進經濟可持續發展
傳統金融中，大多數金融機構都遵循行業的“二八定律”，關注的都是高價值客戶。市場中存在的小微企業、農民等弱勢群體長期被嚴重忽視，難以享受到正常的金融服務，有效金融供給不足。農村地區貧困人口占比大，大部分農民都被排除在傳統金融服務之外，絕大部分人無法獲得包括貸款、結算轉賬等一系列他們需要的金融產品，只能通過非正規金融渠道進行融資，如通過民間借貸等來獲取金融服務。通過非正規渠道獲取的金融服務通常都代價昂貴且不可持續。普惠金融的服務對象就是小微企業以及農民這樣的弱勢群體，通過鼓勵金融機構參與普惠金融的建設，創新價格合理的金融產品，滿足農村低收入人群可持續的金融服務需求，合理配置金融資源，對于實現經濟的可持續發展起到促進作用。
二、我國農村普惠金融存在的主要問題
（一）農村信用環境較差，阻礙普惠金融發展
從銀監會的統計數據來看，農村商業銀行的不良貸款率最高，且有持續上升的趨勢。導致這種情況的原因主要有兩個方面。一方面，農村人口受教育程度不高，農民的文化程度和素質有限，一定程度上影響了農民的信用意識，農村的躲債、賴債現象常有發生，大大打擊了金融機構向農戶提供金融服務的積極性；另一方面，我國農村征信體系尚未健全，截至2014年年底，農民信用檔案覆蓋率僅為44%，缺乏對失信者的懲罰機制[5]，這不僅挫傷了金融機構的惠農積極性，也助長了不良風氣，阻礙普惠金融的發展。
（二）農民文化程度有限，普惠金融推進存在困難
農村居民文化程度普遍不高，金融知識了解少，接受能力較差，對金融服務產品操作上存在技術上的困難。此外，農民的識別能力較差，所以在網絡普及和電商涉足的同時也會讓不法分子有機可乘，農民很可能會被虛假信息所欺騙。
（三）農村金融體系有待健全
與農村金融市場主體多樣化和經濟發展多樣化相比，金融機構的數量和服務功能都還遠遠不夠。首先，農業生產周期長，農業易受自然災害影響，農產品市場價格波動劇烈，農業融資面臨風險大。其次，農村普惠金融的服務對象主要是農民和村鎮企業等，由于農民和村鎮企業的性質、活動內容以及規模的不同，其金融需求表現出多層次的特征，不同市場主體的金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段和要求不同[6]。最后，我國農業保險覆蓋不足，風險保障能力有待提高。因此，盡管我國金融機構已經覆蓋了90%的農村地區，但金融服務力量不夠，還未形成為農民提供金融服務的普惠金融體系，普惠金融體系的建設還需要加強。
（四）缺乏激勵機制，普惠金融推進缺乏動力
一方面，農業生產周期長，容易受到自然災害的影響，我國當前農業保險有效覆蓋不足，農業效益較低。農業屬于弱質產業，涉農金融機構提供農業保險和優惠信貸的主動性不足。此外，農村信用環境較差，一些金融機構甚至產生了懼貸的心理；而國家在農村普惠金融的推動上，將主要重擔放在中小金融機構身上，可能會給中心金融機構帶來巨額成本，從而影響其商業可持續性發展。
三、促進我國發展普惠金融的對策
（一）加大誠信教育，健全征信系統
農村的信用環境一方面與農民的受教育程度有關，另一方面與農村金融機構的征信系統有關。因此，有必要從兩方面來加強農村信用環境建設。一是加大對農民的誠信教育，同時加大對普惠金融的宣傳力度，并將宣傳教育工作列入政府政績考核范圍，以此督促政府以及金融機構落實對農村地區的金融教育工作。二是建立健全農村金融機構征信系統。農村金融機構不夠完善的征信系統讓一些不誠信的人有機可乘，加大了金融機構的經營風險，若是任其發展，長此以往必將影響金融機構的可持續發展，從而阻礙普惠金融在農村地區的推進工作。
（二）推廣移動金融，健全金融服務體系
移動金融信息獲取快、共享效率高、金融成本低，是發展普惠金融的重要手段。截至2015年年底，我國手機用戶達到13.06億個，手機普及率達到95.5部/百人，中國網民規模達6.88億，手機網民規模達6.2億，占比90.1%。中國發展移動金融的基本條件已經具備，借助推廣移動金融，我國農村金融服務體系將得到進一步健全。一是繼續推動農村地區移動支付和助農取款服務的發展，以解決農村金融機構營業網點不足的問題。二是鼓勵信用卡的發放，加大分期付款金融產品的開發力度，滿足農民小額貸款的需要。三是適度放寬市場準入原則，增加農村金融服務機構數量，提高金融服務質量。
（三）加大政策扶持力度，激活發展動力
農村金融缺乏外部激勵機制，發展普惠金融缺乏動力。一方面需要加強財政稅收和金融監管的政策協調，加大對農村普惠金融的政策傾斜，推動金融資源向農村地區延伸；另一方面，需要加大互聯網金融的扶持力度，通過發展互聯網金融降低金融服務的成本、增加融資方式以及加強農村金融市場競爭力，進而調動金融機構積極性，激發農村金融機構發展普惠金融的動力。
（四）完善金融監管，鼓勵金融創新
政府部門應當配套相應的政策和法規，保障普惠金融的推動進程，切實為農民等低收入提供有效合理的金融服務。一方面，要不斷完善金融監管，推動普惠金融發展，通過加大監管力度，維持金融市場秩序，防止不法分子有機可乘，保障金融安全；另一方面，要配套相應的政策和措施，發揮農村合作金融機構在農村經濟發展中的主力軍作用，鼓勵金融機構加大對金融產品和服務的創新，不斷降低成本。這樣，既能讓農民等弱勢群體享受到金融服務，也能保證金融機構的商業可持續發展，從而保證普惠金融的持續推進。
參考文獻：
[1] 國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016印2020年）的通知[R].中華人民共和國國務院公報，2016.
[2] 吳國華.進一步完善中國農村普惠金融體系[J].經濟社會體制比較，2013，（4）：32-45.
[3] 林永福.對我國農村普惠金融的認識與思考[J].時代金融，2014，（26）：238-240.
篇6
金融普惠首先需要有充足的金融資源作支撐，一個金融資源貧乏的地區是很難實現金融普惠。目前，我國金融資源分布很不平衡，地域上呈現東部多，中西部少；沿海地區多，內陸地區少的不平衡現象。城鄉之間也存在很大差別。金融資源很難向農村聚集。
（二）金融服務還很欠缺，影響了金融普惠的成效
金融機構是金融服務的提供者，是金融普惠實施的主體，對金融普惠的推行起著重要作用。令人遺憾的是，我國相當多的銀行業金融機構，不論思想認識、經營觀念、管理模式、發展戰略、市場定位，還是服務創新、機制建設，都難以適應金融普惠的需要。即使是以“三農”為主要服務對象的農村金融機構，隨著商業化改革成為商業銀行后，在“三農”服務上卻有所弱化。至于村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構目前雖然在做小額信貸，但這是由其現有規模決定的，一旦規模做上去了，難保它們不會改弦易轍。在這種經營思想指導下，最廣大的農村地區得不到金融的有效服務，不能體現普惠金融的價值目標。
（三）缺乏一個運轉有序、協調有效的聯動機制，使金融普惠推行面臨較大困難
金融普惠不是金融一家的事，而涉及到多個部門。而目前顯然缺乏這樣一種機制，外部環境欠佳，一些部門出于利益考慮，往往管理得多而服務少、收費高，司法公正也差強人意，即使政府出臺若干優惠政策，一遇到利益問題就大打折扣，政策變了味，使金融機構不敢放心、大膽地支持弱勢群體。
（四）有利于金融普惠的法制環境還不寬松，限制了部分主體參與金融普惠
長期以來，由于我國金融資源供求失調和金融服務不足，刺激了大量的民間融資行為，而政府部門對此卻一直態度不明，甚至進行打擊，從而限制了部分主體參與金融普惠的積極性。近年來雖新設了較多的村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，將民間融資納入到正規金融系列，但這還遠遠不夠，只分流了部分的民間資金。
二、推進農村普惠金融的建議
（一）加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系
農業銀行作為農村金融體系的骨干和支柱，應堅持為農服務方向，穩定和發展農村服務網絡，切實按照中央提出的“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的總體原則，全面深化內部各項改革，進一步強化為“三農”服務的市場定位和責任。要完善農村政策性金融，拓展農業發展銀行支農領域，完善其功能定位和運行機制，加大各類政策性金融對農業開發和農村基礎設施建設中長期信貸支持。繼續深化農村信用社改革，把農村信用社改造成為產權明晰的社區性農村金融機構，進一步引導農村信用社朝著更加貼近“三農”的方向發展。必須擴大郵政儲蓄銀行涉農業務范圍。
（二）放寬農村金融機構準入政策，規范發展多種形式的新型農村金融機構
隨著各大商業銀行紛紛從農村地區撤出，在切實加強監管的基礎上，應允許新設機構進入農村金融市場，規范發展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村地區為主的地區性中小銀行，特別是重點引導各類資本金融機構網點覆蓋率低、金融服務不足、金融競爭不充分的地區投資設立機構。允許有條件的農民專業合作社開展信用合作。民間借貸是正規金融的有益補充，要規范和引導民間借貸健康發展。對依法運作、操作規范的民間借貸，要依法保護借貸雙方的權益。對涉嫌非法集資的，要依法處置，堅決打擊。
（三）鼓勵發展適合農村特點和需要的小額信貸和微型金融服務
篇7
一、黑龍江發展農村普惠金融的必要性
隨著我國經濟社會的快速發展，市場經濟體制不斷完善，其中，金融業的發展對我國經濟發展有重要促進作用。現在，為了縮小貧富差距，完善我國的社會主義制度的建設，近年來一直把新農村的經濟建設作為重點工作來抓，是國家想要為更多農村百姓著想，為他們謀取更多社會福利的重要體現。黑龍江省是農業大省，農村人口在總人口中占了很大的比例，可以說，只有農村人口真正富裕起來，我省才能真正實現市場經濟的可持續發展，這對提高我省居民的生活幸福指數等方面也有重要作用。為了響應國家的經濟政策，積極為農村人口謀福利，惠普金融的概念被提出，所謂惠普金融，即一個國家在現有經濟政策、立法和規章制度的背景下，國家或者一個城市建立的一個可持續的、能夠給人們提供合適的產品和服務的金融體系。其主要作用是為了更好地位公眾服務，提出并實行更多的惠民政策，讓公民享受更方便、快捷的金融服務，提高一個國家的經濟發展水平。惠普金融這一概念多數是在發展中國家中踐行的。這個概念一經提出就在社會上引起了很大的反響，并在惠普金融基礎較強的城市大力推行，贏得了社會的信賴。現在，這一政策被迅速引進到農村的經濟發展中，在我國的很多地方都取得了很好的效果，我省也緊跟時代的步伐，大力在農村推行惠普金融政策，目的就是為了更好地位我省的農村居民服務，為他們提供更多、更好的惠民金融政策，促進我省經濟的可持續發展。值得一提的是，由于我省農村的惠普金融基礎比較薄弱，惠普金融的概念還不夠深入人心，在建立惠普金融經濟體系的過程中，受到了包括人民的不同供給與需求、現有的經濟政策以及不斷變化的市場等因素的影響，在發展過程中面臨很大的挑戰。但我省正在朝著不斷完善惠普金融體系的方向前進，已經取得了很多階段性的成果，在未來的發展道路上，還會不斷提出更多的惠民經濟政策，為我省建設新農村提供更好的服務。
二、影響黑龍江農村普惠金融建設的因素
1.影響建設的需求與供給的因素
現在，國家在大力發展農村在經濟建設，提出了很多為農村人口謀取社會福利的經濟政策，目的就是為了想快速拉動農村經濟發展，從而進一步加快我國的經濟發展腳步，實現我國快速走向富強的道路的最終發展目標。我省的農村人口比例大，各個地方的經濟實力有一定的差距，且經濟政策呈多元化的趨勢發展，沒有一個統一的發展標準，使得惠普金融相關政策在實行起來有一定的難度。目前，隨著我省各個地方經濟發展的多元化趨勢逐漸明顯，地方居民的需求也存在很大的差異，其需求包括農民生活需求（農民日常消費、臨時性消費及子女教育、婚喪嫁娶等的資金需求）、農業生產需求（農民在農業生產過程中的資金需求）和農村發展需求（農村基礎設施建設等的資金需求）等等方面。另外，隨著農民生活水平的不斷提高，居民對金融政策的需求日趨復雜，要求也越來越高，在推行惠普金融政策的時候，需要考慮不同地方的金融需求，分析地方的經濟特點，根據居民的實際金融需要提供合理的金融政策供給。只有提供科學合理、方便快捷的金融產品，才能真正做到促進我省農村經濟發展，在一定程度上提高我國農村的經濟實力。
2.影響建設的市場因素
對于惠普金融來說，除了需要地方提出一系列可行的金融政策以外，還需要有一個良好的金融生態環境來支撐金融政策的推行，可以說，良好的金融市場是發展相關惠民政策的重要保證。相對其他省來說，我省不能算是一個經濟大省，對于整個國家來說，我省的經濟水平只能算是中下等，還沒有一個相對完善的金融市場環境，尤其是農村的惠普金融基礎較差，目前還沒有形成一個比較成熟的金融生態環境來供惠普金融政策的推行發展，因此，在以后的發展方向中，我省在不斷推行惠普金融政策的同時，要加快完善金融市場的步伐，特別是要加快農村金融市場的建設。現在，我省很多地方還沒有建立起市場經濟體制，市場的混亂已經成為制約建立惠普金融體系的一個重要因素。
3.影響建設的政策因素
現在，我省一直處在完善市場經濟體制階段，不斷有新的惠民政策提出，為促進我省新農村的建設，提高人民的生活水平起著重要的作用。但是，很多惠普金融方案提出受到了國家現有經濟政策的制約，國家在制定相關經濟政策的時候，是從國家的整體發展考慮，政策的推行也是以大多數城市的發展為依據，是作為國家發展經濟的宏觀調控手段。但我省有自身的發展特點，在進行惠普金融政策發展中遇到的問題與其他地方不盡相同，有自己的發展需要，在這樣的經濟背景下，國家的一些經濟政策已然成為發展惠普金融的絆腳石，需要及時清除。因此，地方決策者不能一味遵循國家推行的經濟政策，應該結合地方特點，提出有針對性的地方惠民經濟政策，提供符合農村發展需要的金融產品，促進黑龍江省農村經濟快速發展。
三、黑龍江農村普惠金融建設的措施
1.建立健全普惠金融的機制
為了我省的惠普金融政策能夠快速得到推行，在農村的經濟建設中最大化發揮著作用，首先應該建立起一個健全的惠普金融機制。金融機制的建立主要要針對低收入群體，把他們的遺漏的信息納入現有的征信系統，未來惠普金融政策的推行主要要在低收入人群實行。另外，惠普金融機制的建立要結合當下發展迅速的計算機技術，把計算機技術廣泛應用到金融體系的建立中，建立起相關的信息網站，能夠快速進行金融信息共享，還要方便居民查詢相關金融信息。當然，要提供更多方便的金融產品供公眾選擇，推廣銀行卡、網上支付、手機銀行、電話銀行服務等非現金金融工具的應用，加大惠普金融政策的宣傳力度，創建良好的金融生態環境，為黑龍江人民提供更好的惠普金融服務。
2.發展低風險的金融服務
對于農村居民來說，是否選擇一個金融產品，除了看其收益以外，主要還是考慮風險因素，若金融產品存在較高的經濟風險，由于缺乏專業的金融知識，沒有辦法對金融市場進行準確分析，他們可能往往選擇放棄此類金融產品。真正能夠在農村大力推廣的惠普金融產品是必須要具備低風險這一要素。因此，在推行惠普金融政策的時候，要最大程度上降低農村金融機構準入門檻，積極培育及進一步規范村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構，降低金融投資風險，提高農村金融機構的覆蓋率，形成競爭機制，刺激黑龍江的市場經濟發展。另外，還要深入農村開展擔保業務，采取銀行、社會、政府多方合作的形式，降低金融風險，同時簡化小額貸款的操作流程，這主要是為了方便公眾操作，為其提供更好的金融服務。
3.發展適合農民需求的普惠金融服務
在提出相關的惠普金融政策或者推廣相關的金融產品之前，必須要做好充分的市場調研工作，相關工作人員要到實地進行考察，了解我省農村居民的現實經濟需求，做好充分的準備工作后，在符合國家的相關政策的情況下大力發展適合農民需求的各項金融服務。現在，我省農村金融發展還處在比較基礎的階段，大家惠普金融也還沒有足夠的了解，惠普金融還是要以提供適合農民需求的以簡單的存取、匯兌、貸款的基礎性的金融服務為主。另外，在推行相關產品的時候，一定要盡量簡化操作程序，并堅持小額、微利的原則，為農村人口提供最優質的金融服務，促進黑龍江農村經濟的快速發展。
四、結語
綜上所述，黑龍江在發展農村普惠金融，建設合理的惠普金融體系方面還做得不夠好，這跟惠普金融在黑龍江的農村發展起步晚有一定的關系。實踐證明，大力在農村發展惠普金融，對促進農村發展，構建和諧的新農村生活環境有重要意義。當然，在發展農村惠普金融的初步階段有一定的挑戰，這主要是因為發展會受到政策、市場等因素的制約，相關政府部門一定要引起重視，不斷進行惠普金融的發展道路研究，逐漸建立起完善的惠普金融機構，為黑龍江的經濟發展做出應有的貢獻。
參考文獻：
[1]黃美玉.張宇青年創業融資困境及風險管理研究[J].商場現代化，2014（9）.
篇8
在國內，普惠金融體系是焦瑾璞首次提出的，它是能夠公平地為社會所有階層和群體提供全面的金融服務，特別關注目前尚不能為傳統金融服務所覆蓋的低收入及貧困群體，是小額信貸及微型金融的延伸和發展，同時也是一種金融公平的體現，它具有公平性、多元性以及豐富性等特征。針對普惠金融的發展狀況，一些學者從不同的角度對發展普惠金融的現狀、影響因素以及如何發展進行了研究。
1 普惠金融發展中存在的問題
普惠金融發展與經濟發展水平息息相關，雖然經濟得到了快速的發展，但仍然存在不平衡的現象，普惠金融發展也存在不平衡現象。蔣子然[1]、鈕鍵軍[2]認為，普惠金融發展存在的問題是：普惠程度較低、普惠金融的產品創新不足，金融服務創新不足；風險管理與監管方式不得當；金融基礎設施較為落后。
對于普惠金融體系中存在的主要問題，許多學者作了相關的研究，夏慧[3]認為在普惠金融體系建設中存在金融服務的定位不準確；小額信貸目標客戶單一，使得小額信貸機構無法通過多樣化的方式來分散風險；風險防范任務艱巨，防范措施不健全；政府準入較高，監管模糊，使得普惠金融的可持續發展受到阻礙，出現瓶頸現象。高彥彬[4]認為，構建農村普惠金融體系的障礙是：用戶缺少貸款抵押品，業務成本較高；金融機構的融資渠道較窄以及自然環境和社會環境落后，法律環境不健全。鄒力宏[5]以安樂縣為研究對象，認為我國貧困地區實施普惠金融存在著農村信用體系比較滯后，信貸資源嚴重外流，非正規金融的發展和引導不到位，農民的金融意識和金融認識水平較低，以及農村金融的教育培訓機制缺失等主要障礙。從普惠金融框架視角，對我國農村普惠金融進行分析，研究表明我國普惠金融發展仍處于基礎設施不健全、服務面不夠廣、服務成本比較高的階段[6]。
對于阻礙普惠金融發展的內部和外部因素，許多學者作了相關研究，張炯瑋等[7]認為：由于政策、制度的缺乏和信用環境的欠缺，使得金融機構的普惠意愿不足；弱勢產業保險發展相對滯后，使得普惠金融的需求者難以有效地分散風險；普惠金融的發展難以受到政府與社會的重視。張培英[8]以新疆為例，認為發展普惠金融存在大型金融機構普惠金融服務意愿不足、服務理念欠缺、部分新型的金融服務機構資金來源不足的問題，而且政府和社會對普惠金融的認識度和重視不足，社會信用環境欠佳，這就影響了普惠業務的拓展。我國農村普惠金融發展存在著農村金融機構布局偏離農村，服務對象也偏離農戶；農村金融機構發展緩慢，農村資金互助社的零增長制約農村金融“普惠性發展”；農村金融機構盈利能力和業務擴張能力較弱，存在較高風險的困境，影響了減緩農村貧困的效果[9]。
總之，對于普惠金融發展過程中存在的問題主要分為：（1）普惠金融基礎設施建設不健全、技術落后；（2）普惠金融體系滯后；（3）農村金融機構的普惠意愿不足、服務理念欠缺。
2 影響普惠金融發展的因素
張世春[10]認為普惠金融的發展在商業性資金運作下是難以實現的，受到政府的政策支持和財政資金支持的影響，并從金融供給方的視角分析了我國農村金融排斥的影響因素，認為人口規模、社會消費品零售總額、金融基礎設施建設和政府規管程度等都是影響金融網點分布的因素。Diniz等[11]通過以巴西為例，研究發現信息技術的運用可以促進社會的發展，帶動普惠金融的發展，它是普惠金融發展的一個重要影響因素。徐敏[12]認為，農民的人均收入、農業產值占地區總產值的比重、存款資源運用的水平、城市化、農村居民受教育水平等都是影響農村金融普惠性發展水平的主要因素。翟帥[13]以江蘇省為研究對象，認為產業拉動率、網絡普及率、城鄉收入差距等因素會影響普惠金融的發展，公路鐵路旅程和教育水平與普惠金融指數不存在相關關系。
國內外學者對普惠金融發展影響因素的研究主要是從金融供給方、需求方以及社會環境三個方面進行分析：供給方的因素主要包括基礎設施建設、技術水平以及金融網點布局等；需求方的因素主要包括受教育水平、收入水平以及農業產值等；社會環境因素主要包括經濟發展水平、城市化水平、信用環境以及財政政策等。
3 關于普惠金融發展與減緩貧困關系的研究
3.1 普惠金融發展的減貧機制
對于普惠金融發展影響農村貧困的研究主要通過普惠金融直接影響農村貧困和普惠金融通過經濟發展、收入分配等間接影響農村貧困兩種途徑進行。王修華等[14]從金融寬度的角度分析了農村金融的門檻效應、減困效應和排斥效應對城鄉收入差距的直接影響機理，又分析了涓滴效應，即通過有效的刺激經濟的增長對城鄉收入差距的間接影響機理。崔艷娟[15]從宏觀和微觀上分析了金融發展影響貧困減緩的作用機制：從宏觀的角度看，良好的金融發展可以促進經濟增長，提高收入水平；從微觀的角度看，金融機構的完善、規模的擴大，不僅改善了融資環境，減少了資金對企業和個人的約束，提高了增加收入的機會。另外，在開放經濟的條件下，金融風險以及與之相伴的經濟波動、價格波動都對貧困產生了不同程度的影響。汪曉文、馮曉錦[16]通過構建數理模型，對農村普惠金融減貧機制進行了深入分析，認為儲蓄存款減緩貧困的效果較小，要幫助貧困人口脫貧，應通過信用貸款的方式為貧困地區提供資金，拉動能給農民帶來效益的產業的發展，從而給農民帶來財富，幫助他們脫貧。PatriekHonohan[17]認為，金融深化可以使貧困比例下降，可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度。Adam等[18]通過分析加納的金融開放對經濟增長和貧困的影響，發現金融自由化本身并不會提高窮人的生活水平，但是配置給私人部門的信貸額越多，窮人的生活水平將會有所提高。Bihari[19]通過分析印度普惠金融發展現狀認為，手機銀行已經為大眾所接受，能夠為貧困人群和非銀行客戶提供金融服務。蔣桂容[20]基于灰色關聯分析法衡量了農業貸款和鄉鎮企業貸款對新疆農民收入的影響程度，研究表明，農業貸款對新疆農戶收入的影響程度更大，通過分析農民家庭性收入構成，發展第三產業主要是圍繞農業展開，則金融應該對農業物流或農業服務方面增加貸款，從而帶動農村居民收入的快速增長，減緩貧困。江春、趙秋蓉[21]結合國外學者的研究成果，認為要使金融發展能更好地減緩農村貧困及改善收入分配，最好的方法并不是直接給窮人提供大量的貸款，而應建立合理的產權制度，并在產權改革的基礎上建立支持具有企業家精神的企業家的創業和創新活動的金融體系，放寬金融管制，改善宏觀經濟環境和市場的運作，創造更多的機會，并加強政策和制度的支持。
3.2 關于普惠金融減貧的環境設施
普惠金融對農村貧困減緩的影響還受到普惠金融體系、信用門檻、信貸市場完善程度和金融網點布局等方面的影響。Demirguc-kunt和Levine[22]指出，金融發展要真正降低全社會的貧困率，真正幫助窮人，則金融發展不應將目光僅僅集中于窮人，真正應該著力的是建立完善的金融市場，提高所有人享有金融服務的水平。Bianchi[23]指出，金融體系應大力支持企業家打破財富的約束，使貧困但有企業家精神的人有可能創辦企業，這有利于增加一個社會的收入流動性，解決貧困的“代際世襲”問題。譚文培[24]提出，由于普惠金融自身的特性，市場失靈是不可避免的，必須通過政府的力量強制組建以提高農村金融體系成長的效率，而農村社區在一定程度上可以彌補市場和政府雙重失靈的缺陷，因此要較好地為農村貧困和低收入者提高金融產品或服務，必須構建市場、政府和農村社區“三位一體”的能相互彌補缺陷的農村普惠金融體系。王寧等[25]通過研究普惠金融發展與貧困減緩的內在邏輯認為，金融機構較高的信貸門檻、信貸市場的不完善，容易使得未能享受到金融服務的貧困家庭掉入“貧困陷阱”，所以應該降低信貸門檻，為貧困人群提高金融服務。劉建偉[26]以新疆石河子為研究對象，分析了普惠金融體系的發展現狀，認為普惠金融組織體系日益健全、服務方式不斷創新、服務力度也不斷擴大，但仍存在普惠金融供求不匹配、金融機構踐行社會責任的醫院欠缺、金融組織的資金來源受限、業務拓展能力較弱以及弱勢產業保險發展滯后等問題，并提出通過放款金融機構準入政策、完善利益均衡機制、創新金融工具、拓寬融資渠道、發展弱勢產業的保險業務等促進普惠金融的發展、降低信用門檻，從而提高普惠金融對中小型企業、貧困人群的金融服務，體現社會公平，減少貧困和收入差距。田劍英[27]通過研究新型農村金融機構網點布局現狀及影響因素認為，應支持民間資本多渠道進入農村金融機構網點，提高金融網點的信息服務化水平、擴大網點覆蓋面、開展合理化的網點布局，從而推動農村金融機構的發展，解決農村經濟的缺口，有效增強農戶和中小型企業的金融服務，滿足農村信貸需求。
4 發展農村普惠性金融的主要措施
篇9
一、普惠金融在農村發展的現狀及存在的問題分析
（一）普惠金融沒有更深的服務力度。和城市相比，農村金融沒有平衡的供求，同時也沒有較好的金融覆蓋面，在供給的深度和規模上要遠遠比不上城市，所以在農村進行金融競爭的市場局面還沒有打開。
（二）普惠金融沒有更深的服務廣度。對于我國的農村地區來說，其金融服務可以由銀行提供，也可以由非銀行的金融機構提供。在農村地區金融機構所提供的金融服務沒有健全的品種，同時層次也不高，對于三農發展所需的金融需求不能很好地滿足。金融體系中的保險業和證券等發展相對落后，使得銀行業得不到協調的發展。同時，在鄉鎮等地方主要是農村信用社和郵政儲蓄等金融機構，它們所提供的金融服務品種不夠豐富。[1]
（三）普惠金融沒有合理的服務價格。三農發展所需的金融服務價格較高，這遠遠高于農村地區的經濟發展水平，超出了農村地區的收入水平。首先，在非現金的結算收費費用相對較高，金融機構當前一般都會對非現金結算業務收取費用，并且該費用沒有城鄉之分，這些收費的項目既包括異地存取款的手續費，也包括一些小額的賬戶服務費，且這些收費項目價格較高，使得結算的成本在無形中增加，農民在使用中更愿意用現金進行交易，這會在很大程度上制約我國農村地區的非現金結算業務的展開。其次，沒有合理的貸款成本，農民進行貸款的利率要遠遠高于企業進行貸款的利率，2014年農民貸款的平均利率為9.67%，這個結果要遠遠高于企業貸款的平均利率。
（四）普惠金融沒有強勁的發展后勁。農村的金融機構在基礎設施建設過程中沒有政府的財政作為支持，同時也缺乏相應的政策支持，在農村網點的建設和服務等方面缺乏相應的補貼政策和優惠政策，對一些符合條件的金融機構沒有進行支付系統的加入。農村金融機構在國家的政策方面主要是采用補貼性和獎勵性的方式，缺乏進行風險分擔的金融服務，而這些風險是農村金融發展的重要制約因素。農村金融基礎設施的建設同時還受到考核制度的影響，很多商業銀行會考核存款余額和基礎設施交易，一般會考核每月低于四萬的交易額及回收低于八筆的交易數，會拆除交易額低于五萬的機具。這些強制的考核制度對農村機具的放置產生了重要的影響。[2]
二、普惠金融在農村地區發展的宏觀構想
（一）首先要有正確的導向。普惠金融的發展首先需要有良好的市場競爭機制，同時還需要有良好的資金市場。在普惠金融的發展過程中，有良好的運行機制當然很重要，它能有效實現可持續性發展。農村金融機構需要及時找到發展的突破口，找到發展的平衡點。風險防范的導向必須要正確，金融服務的實施必須建立在進行安全防范的基礎上，同時還需要及時將風險防范措施制定出來。
（二）普惠金融的發展需要結合工作。首先將普惠金融和國家的一些惠民政策相結合，及時協調政府的各個職能部門，利用國家提供的各項惠民政策，及時提高金融產品的使用效率。政府職能部門也需要及時參與到普惠金融建設中來，由此來推進我國的惠民政策及自身的業務發展。充分結合信貸資金和金融服務，金融服務的落實需要有信貸資金的支持作為發展的依據，將農民參與金融服務的熱情激發出來，通過金融服務為客戶提供全方位的金融支持，滿足客戶的個性化服務需求。
（三）普惠金融的發展需要及時將工作重點把握好。在普惠金融的發展過程中，需要首先將信用建設作為重點，及時將社會的信用體系構建完善，以此來滿足普惠金融發展的目標。農村信用社是普惠金融在農村地區發展的重點，應不斷深化信用建設，建立其良好的信用約束機制和激勵機制，在設立賬戶、結算支付和存款服務等方面都采用科技化的手段，推出一些適合農民工特色的業務。利用當前的一些新型支付手段，不斷推廣非現金結算，將農村地區網點不多的狀況解決掉，從而滿足農村地區的金融需求。
三、普惠金融在農村合作金融機構發展的策略分析
（一）將信貸風險控制體系建立起來。在農村地區的金融機構普惠金融發展過程中，需要進行不斷的精細化管理，將風險辨別能力和風險計量水平提高。加強全程的風險管理，風險可以通過對管理流程的規范和嚴謹來進行控制。農村合作金融機構應將各個環節的職能和職責分清，及時進行必要的風險控制。可以與村委會合作建立信用評定小組，評定轄區的農民信用，貸款模式可以使用“一經核定，隨用隨貸”的模式，讓農民可以在規定的信用額度內進行貸款。這種方式能有效對貸款手續進行簡化，同時還能免除部分貸款費用。加大科技投入，盡量使用電子化的流程，使得審批的流程更加的規范化和標準化，切實通過科學化的方式提高效率。將貸款的電子信息管理流程進行不斷完善，盡量使用線上評審，將審批的效率進行不斷提高，以此來提高各崗位的工作效率。將信貸風險控制的文化氛圍建立好，同時建立好進行風險控制的專業人員隊伍，將信貸相關人員的職業操守評價體系建立好，從而為農村合作金融機構的發展做出積極的貢獻。
（二）產品的創新力度需要加大。產品要根據需求進行不斷的創新，根據區域內居民的日常需求，合理開發出適合居民實際需求的金融產品，產品的創新應將方便客戶使用作為重點。合理對貸款的比例和使用方向進行控制，以此用貸款聯動儲蓄。這樣能有效避免出現因為信息不對稱而出現的道德風險，提高農民獲得貸款的可能性，保障農村合作金融機構的可持續發展。積極推行三權貸款試點，在對農戶進行信用評價的基礎上將相關的配套措施制定好，從而為三權貸款業務的辦理建立良好的環境。將普惠金融產品研發中心建立好，農村合作金融機構的業務創新應不僅創新傳統的業務，同時還需要不斷的利用科技進行創新，從而為客戶提供更加優質的服務。[3]
（三）將普惠金融服務的能力進行不斷提升。農村合作金融機構需要將其財務成本核算能力進行不斷提升，進行精細成本的核算，將成本核算能力通過科學化的手段進行提升。調整資產的負債結構，將資產負債體系結構進行不斷優化，建立好完善的內部資金轉移機制，及時將考核獎勵指標體系建立好，細化各項費用性的支出，確保農村合作金融機構能有更多的資金來源。
（四）政策的扶持很重要，需要盡量爭取。在農村金融的發展過程中，具有其特殊性，它所面臨的是其他的商業金融機構沒有面臨過的重要難題。為了保證農村金融機構能更好地服務三農，需要爭取到更多的政府扶持政策。對一些涉農貸款比例投放較高的農村金融機構，需要及時提供政府的財政補貼和稅收減免政策，讓農村金融機構的普惠金融發展更加穩定，從而實現發展的雙贏局面。
四、小結
普惠金融體系的建立是一個較為漫長和充滿艱辛的過程，它的實現需要經過長期的不懈努力。在普惠金融的發展道路上，農村合作金融機構還需要不斷加強自身的完善，從而取得長遠的發展。
參考文獻：
篇10
（二）傳統金融在發展農村普惠金融中的不足
普惠金融的目標是建立為所有群體提供全方位的金融服務，那么人人都有獲得金融服務的權利，那些被排斥在金融體系以外的農村各群體尤其要得到重視。所以小額信貸和小額保險等微型金融應該是普惠金融發展的重點，但是傳統金融在這個方面卻存在先天的不足。
1交易成本高。傳統金融機構在為客戶提供金融服務的過程中對客戶信息的要求比較高，有嚴格的信用評估機制和風險控制機制，這樣交易成本、人工及管理費用比較高。大企業因為管理制服比較完善和規范，因此信用信息比較容易獲取，信貸額度大也可以降低單位成本，所以傳統金融機構比較傾向于為大企業提供金融服務。小微企業，農戶等農村各群體信用信息獲取比較困難，存在信息不對稱，風險補償機制不健全等，所以金融服務成本比較高，這也就使農村各群體會被排斥在傳統金融服務之外。
2業務品種少。農村的金融需求往往存在多?有裕?這主要是因為農村金融需求在地區、行業、階段等方面存在這樣或那樣的差異。農村金融機構最主要的金融產品是儲蓄存款或者信貸供給，很難滿足農村金融的各式各樣的需求。另外，傳統金融機構提供的融資業務品種都有相對嚴格的貸款條件，而農民和農村涉農企業貸款額度比較下、客戶分布比較分散加上符合要求的抵押品比較少，難以獲得貸款。所以，傳統金融機構的業務品種不適應農村經濟發展的融資需要。最后，在農村金融機構從業的人員素質普遍不高，硬件設施水平不高，對金融產品的創新也比較缺乏能力，這使傳統金融在發揮推動農村普惠金融發展的作用上打了折扣。
3信用透明度低。農民居住的地區比較分散，信息獲取上比較困難，也就很難進行建立信用信息檔案，沒有一定的信用體系建設，信息不透明不對稱，這將導致傳統金融機構在農村貸款的信用風險。風險大再加上貸款管理成本高等，削弱了農村金融服務的積極性，也使金融機構在進入農村金融市場中有一定的阻礙。
二、互聯網金融推動農村普惠金融發展的優勢與不足
（一）互聯網金融推動農村普惠金融發展的優勢
隨著互聯網技術的發展，金融借助互聯網技術形成互聯網金融的新型狀態。互聯網技術具有處理大量信息數據的能力，這就可以對農村群體進行信用信息的搜集和管理，大大降低了傳統金融機構在提供小額金融服務時的成本。互聯網金融的開放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成為普惠金融發展的重要平臺。
1降低交易成本。互聯網金融下金融服務更多的依賴互聯網技術和通訊信息技術，這樣可以減少物理網點，也節約人力物力投入，這就降低了網點建設成本及人工成本。初期的互聯網金融平臺搭建的成本比較大，但是建成使用后的邊際成本比較低。隨著客戶群體的擴大，互聯網金融的成本優勢會不斷顯現。隨著客戶認知度的提升，會有越來越多的客戶使用互聯網通訊技術獲得金融服務，很多差異化的金融服務都可以得到整合，那么銀行就可以滿足客戶多層次的金融需求，提升金融服務的效率。
2提高金融服務覆蓋面。傳統金融在提供信貸供給時是有門檻的，也有一定的制度約束，并且提供信貸的模式是固定的，創新的功力也不足。互聯網金融在提供金融服務時不需要中介，不需要傳統金融機構，這就使銀行在壓力和沖擊下進行業務和產品的創新，滿足農村群體多樣化的金融需求。傳統金融機構由于盈利性及安全性的考慮，會傾向于高端客戶，小額的金融需求一般被排斥。互聯網金融自身的草根性使更多的農村群體可以參與到金融市場中，也可以運用自身大數據挖掘的技術優勢降低尋找其目標客戶的成本。同時，傳統金融機構也可以運用數字化信息，增加對客戶的了解，針對不同客戶類型提供不同的金融服務，提高金融服務的有效性和落地率，這就大大的提高了金融服務的覆蓋面。
3緩解信息不對稱。互聯網的大數據分析與云計算存儲功能可以實現對農村金融服務需求者的信息進行搜集，做到個性需求挖掘、信息高效匹配，也可以實現信用風險評估，信貸流程中的跟蹤等，這就使傳統中的信用信息不健全，不透明的問題得到緩解。緩解信息不對稱可以提升傳統金融風險控制能力，這就降低了客戶獲得金融服務的門檻。
（二）互聯網金融在農村普惠金融發展中的不足
在我國，2013年互聯網金融才蓬勃發展，相關的制度規范及發展經驗還比較欠缺，在促進農村普惠金融發展中也存在諸多的問題和不足。這些問題如果處理不當，不但不能促進農村普惠金融的發展，甚至可能會影響整個金融體系的穩定與發展。
1金融風險高。互聯網金融下的風險主要體現在運營風險、技術風險和合規風險三個方面。首先，互聯網金融中的網絡信貸平臺成立門檻低，本身缺乏風險控制，信息的真偽難以辨別。2016年數據統計，全國出現問題的網貸平臺數量3000多家。其次，互聯網金融是以信息技術為基礎的，所以網絡技術安全問題是核心，根據國家的數據顯示，2016年2月，網站感染病毒的有300多個，網絡平臺數據被篡改的數量有15000多個，信息系統安全漏洞近1000個。最后，我國互聯網金融缺乏相關的合規標準，監管部門的監管政策及法規等落后于互聯網金融的發展。有些企業存在“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的現象，比如2015年e租寶借貸平臺因為逾期無法支付以“非法吸收公眾存款”立案。
2接受度有待提高。農村各群體由于知識觀念等對網上銀行、手機銀行、微信銀行等產品應用的活躍度不高，即便有些農戶對互聯網金融的產品比較熟悉，接受度也高，但是依然會比較習慣于應用傳統金融的服務模式。所以提升農村群體的互聯網金融意識及技術接受的熟練程度是農村很多地區亟待解決的問題。
三、互聯網金融、傳統金融在推動普惠金融發展中的互補融合
（一）傳統金融是互聯網金融發展的基礎
互聯網金融創新了金融業務，但本質上還是金融的屬性，所以還是需要傳統金融產品與服務作為堅實的基礎。互聯網金融如果缺乏傳統金融產品和服務的支持，也是泡沫化和虛無化的，會導致金融風險。所以互聯網金融未來的發展過程中是必須要借助傳統金融模式的支持，也要借助傳統金融模式的風險防控，強化互聯網金融的安全、穩定和可持續發展。在農村，互聯網金融的開展主要是在農村傳統金融機構中，蘇北的所有縣域農村金融機構都有網上銀行、手機銀行及微信銀行業務，經過調研，運用這些功能獲得金融服務的縣域的及農村客戶占50%以上。
（二）互聯網金融是傳統金融創新的方向
互聯網金融的發展已經成為一種趨勢，傳統金融需要加速金融改革，適應這樣的發展和趨勢。所以傳統金融機構可以和互聯網金融進行合作，充分利用互聯網金融的優勢，實現合作共贏。現在互聯網金融業務在傳統金融機構的業務中占了比較大的比重，手機銀行、網上銀行、網絡直銷銀行等一系列產品出現在市場中，滿足了農村各群體對金融產品和服務的多樣化需求。互聯網金融與傳統金融的合作，可以實現金融服務的廣覆蓋，也可以控制金融服務的風險，同時降低交易成本，這也是普惠金融共享、有序以及可持續發展理念所要求的。
四、促進互聯網金融、傳統金融與農村普惠金融互動發展的對策
互聯網金融的本質還是金融，互聯網金融有很多異于傳統金融的優勢，但是也存在一些風險與不足，其發展的基礎還是傳統金融。因此，必須實現傳統金融、互聯網金融互補融合，共同發展，以促進農村普惠金融發展。
（一）發揮傳統金融應有的作用
1引導傳統金融機構支持農村金融普惠。政府對大型的銀行金融機構，應該鼓勵其支持農村普惠金融的發展，對很多縣域金融機構貸款融資脫離農村現象進行引導。必要時應該有相應的監管措施，加強對這些金融機構的往來資金進行分析，保證農村的存款用在?r村。另外，政府應該有相應的政策支持，比如人民銀行可以對支持農村普惠金融發展的金融機構進行再貸款支持；也可以對金融機構實施差別準備金的優惠措施，適當提高存款存款準備金的利息支付。
2創新傳統金融機構適應農村金融普惠。金融是經濟的血液，傳統金融機構就是為資金匱乏的個體提供融資的，那么傳統金融機構應該發揮其本身的作用，是雪中送炭而非錦上添花。加速傳統金融機構的市場化，競爭化，創新金融業務和產品，根據農村各群體的特點設計和提供多樣化多層次的金融服務。另外，農村各群體的風險是固然存在的，這是其自身的特點決定的，所以需要從傳統金融機構本身去設計風險防范的體制，改善風險管理的方法，有針對的進行風險管理。在融資的流程和條件上，可以進行合理的改變，在抵押品上可以嘗試農村土地承包經營權、集體土地使用權等作為抵押品，為農民貸款提供更多符合要求的渠道。
（二）充分利用互聯網金融優勢
互聯網金融在推動農村普惠金融發展上具有天然的優勢，這種優勢的發揮需要一定的前提與基礎。需要金融監管體制、理念和方式的與時俱進，風險管理更加復雜，所以發揮互聯網金融的作用需要加強風險管理；互聯網金融發揮作用需要完善的征信體系及基礎設施建設，應該建立覆蓋面廣泛的統一社會信用體系；互聯網金融還應注重技術的提高，做好安全防護，加強數據傳輸的安全性；互聯網金融的微觀主體要增強自身的合規意識和責任意識，在合規的前提下進行創新；對互聯網金融用戶普及互聯網金融方面知識，讓農戶有理財意識、消費者權益保護意識及全民金融意識。
（三）互聯網金融與傳統金融優勢互補助推農村金融普惠
傳統金融在資金方面、合規方面和風險管理方面比較有優勢，互聯網金融具有創新優勢，二者可以優勢互補，合作共贏。互聯網金融具有草根性，提供金融服務的門檻比較低，金額小，交易成本低，效率高。傳統金融的金融服務門檻高，金額相對比較大，效率不高，所以二者可以效率和安全上尋找平衡點，適應不同客戶的需求。傳統金融使互聯網金融發展的基礎，互聯網金融是傳統金融的有效轉型方向。
（四）加強金融知識及消費者權益保護知識宣傳
篇11
簡而言之，流動式銀行就是能夠獨立的、流動的服務于不固定地點的銀行綜合營業網點，目前各金融機構的流動式銀行的主要形式是流動銀行車。
流動銀行車可以理解為銀行推出的一款服務類金融產品，是現代科技在金融服務上的創新應用。在實踐中，將金融服務終端設備安裝在特制的汽車上，再運用先進的無線網絡技術，同時配備技能強、素質高、形象好的臨柜服務人員，可以實現獨立、流動地為客戶現場提供方便快捷的流動式金融服務。它可以不定期地進村、進企業、進社區開展流動金融服務，如同一個“流動銀行”。流動銀行車在應對突發狀況時可以滿足存取、款等金融服務業務，具有便捷、靈活等特點。流動銀行車的這一特點，使之天然成為破解農村金融服務盲區的一種直接、有效的金融工具。
隨著銀行科技技術的發展，一般來說，流動銀行車可以辦理大部分的銀行業務。一是可以獨立地、流動地向廣大群眾提供實時聯網的開戶、改密、存取款、轉賬、結算、業務咨詢、小額貸款申請等綜合金融服務，在網絡條件相對完善的地區，還可以提供個人網銀、掌上銀行和消息服務等電子銀行服務。二是可以向大型企業提供預約上門金融服務。大型企業現金流量大，業務需求多樣，流動銀行車作為一種綜合性的移動式銀行服務，可以提供完善的客戶體驗，銀行推出流動銀行車服務，可以有效提升銀行競爭力。
二、流動式銀行的特點
“流動式銀行”突破了朝九晚五的工作時間，彌補了傳統物理網點固化的局域性，滿足了自助銀行、電子銀行無法實現的人工服務，有效延伸了金融服務渠道。其主要特點是：一是只需較少投資，便可以方便迅速地實現營業網點業務的延伸和擴展；二是可以根據特殊用戶的要求，實現真正上門或24小時隨叫隨到，為客戶提供全方位的金融服務；三是具有明顯的廣告效益，增加銀行的信譽度和知名度，樹立更好的企業形象，增加行業競爭力；四是能在銀行網點遇到突發性通訊網絡中斷時，作為儲蓄所、網點的應急備份手段，保證地區業務的繼續；五是可靈活配置銀行服務項目，降低運營成本，減少人員配置，提高服務效率等。
三、流動式銀行在完善農村金融服務中的作用
篇12
一、我國農村地區普惠金融發展中存在的問題
我國農村是經濟發展的重要區域，由于各方面的因素，社會主義市場經濟發展以后，我國農村與城市之間的經濟發展差異性在逐漸加大。因此，為了更好地促進我國農村地區經濟的發展，開始在農村地區進行普惠金融的發展和建設工作。但是，我國農村地區普惠金融發展過程中依然存在很多問題，主要體現在以下幾個方面：
（一）基礎金融服務較差
為了更好地促進普惠金融的發展，需要在我國農村建立相關的基礎金融服務，但是目前由于我國農村基礎設施完善程度不高，所以基礎金融服務較差，主要體現在以下幾個方面：第一，金融網點的密度較小，對于很多農村地區，十幾公里的范圍才有一個或者兩個金融相關的網點，為人們提供相關的金融服務。但是，由于網點密度較少，從而使得人們等待業務處理的流程比較長，影響了普惠金融的服務質量；第二，對于我國農村地區來講，很多相關的金融業務網點并不是統一的，例如：新農合、農業醫保、農業補貼等等都不是在同一家金融結構辦理業務，所以辦理起來并不是特別方便。
（二）扶貧金融發展較為緩慢
為了更好地促進我國農村地區的金融發展，需要將部分資金用來進行扶貧金融，但是目前我國農村扶貧金融的發展較為緩慢，主要存在以下幾個方面的原因：第一，扶貧的資金量比較小，我國農村經濟發展情況不容樂觀，需要使用大量的資金用來進行扶貧工作，但是扶貧的資金數量依然比較小，主要是因為扶貧工作的流程比較長，對于金融機構的收益比較小，因此很多普惠金融機構不愿意開展相關的扶貧工作；第二，對于扶貧金融來講，僅僅依靠金融結構是無法開展的，所以還需要社會相關力量的支持，從而能夠在各個方面支持扶貧金融的發展，更好地控制相關的風險。
二、促進我國農村地區普惠金融發展的策略
目前，雖然普惠金融在我國開展以來取得了相應的成就，但是在我國農村地區的發展過程中，依然存在很多問題，這些問題直接影響了普惠金融未來的發展。因此，為了更好地促進我國農村地區普惠金融發展，可以參考以下幾個方面的策略：
（一）政策上的扶持
普惠金融對于我國農村經濟有著不可或缺的重要作用，因此必須要更好地促進普惠金融在我國農村地區的發展，才能夠整體帶動農村經濟，更好地促進我國社會主義市場經濟的發展，進一步縮小城鄉之間的差距。所以，需要國家和政府給予相關政策方面的支持，可以參考以下幾個方面：第一，要建立普惠金融發展的相關體系，從而能夠根據農村地區經濟發展的特性，制定適用于農村的普惠金融發展體系，更好地促進相關工作的開展，為扶持農村經濟做出貢獻；第二，鼓勵其他金融機構參與到普惠金融中來，政府出臺相關的政策，對于參與普惠金融的相關金融機構給予相關的優惠政策。從而能夠通過政策的激勵，更好地擴大普惠金融的影響范圍，促進金融結構的改革和完善。
（二）完善相關的基礎
金融服務基礎金融服務是普惠金融服務的重要組成部分，同時也是直接與農村和農民相關金融業務直接進行對接的部分。因此，為了更好地促進我國農村地區普惠金融的發展，需要不斷完善相關的基礎金融服務，為此可以參考以下幾個方面：第一，增加相關的基礎金融服務網點，從而能夠及時覆蓋相關的服務人群，幫助人們更好地處理相關的金融服務；第二，促進各個金融機構之間的業務互通性，從而使得人們可以在一家基礎金融服務網點，可以同時辦理多家金融結構的業務，能夠更好地幫助人們節約服務時間，進一步提高基礎金融服務機構的服務質量。
（三）促進普惠金融多個方面的發展
為了更好地促進普惠金融在我國農村地區的發展，可以結合目前我國農村經濟和金融的發展現狀，更好地從多個方面促進普惠金融的發展，為此可以參考以下幾個方面：第一，促進金融服務與其他農村服務之間的結合，目前雖然普惠金融是一項重要的基礎金融服務，但是與農村其他服務都是緊密相關的。因此，可以更好地促進普惠金融與其他農村機構的服務，從而更好地促進我國農村經濟的整體發展；第二，在普惠金融發展過程中，與現代信息技術相結合，從而能夠更好地提高服務質量和服務效率，更好地為農民提供相關的金融結構。利用現代信息技術，能夠更好地促進各個網點之間信息的交流和共享，有利于提高服務的便捷；第三，要不斷提高普惠金融服務網點員工的素質，一方面：提高他們的整體的業務素質，使得能夠更好地為農民提供金融服務，不斷提高普惠金融的影響力；另一方面，需要提高他們工作的積極性，從而能夠更好地投入到普惠金融服務中。另外，還需要對工作有一定的熱情，能夠在業務上不斷地突破，在技術上不斷地推陳出新。
參考文獻
篇13
1.1相關概念
1.1.1普惠金融的理念。能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，讓廣大被排斥在正規金融體系之外的客戶獲得金融服務，對象是農戶、微型企業等相對貧困群體以及產業和地區。普惠金融更加關注弱勢群體在享受金融市場發展成果中的權利。
1.1.2普惠金融體系的三個層次。普惠金融體系分為微觀層面、中觀層面、宏觀層面三個層次。微觀層面是這個體系的中樞，可以稱為金融服務提供者，貧困人群通過他們獲得金融服務，包括一些非正規的借款者、商業銀行以及介于他們之間的各種金融機構；中觀層面就是一些基礎的金融設施和金融服務，運用專業的知識和技能幫助金融服務提供者降低交易成本、擴大服務規模和程度，比如審計師、評級機構；宏觀層面的指導決定著普惠金融體系的發展方向是否正確，這里就包括央行、金融機構和相關的政府機構，目前的一系列政策支持都表示國家將大力發展普惠金融體系，農村地區更是重點中的重點。
1.2研究方法。本文擬在大量搜集國內外相關文獻資料的基礎上，廣泛運用比較分析法、實證分析法以及一些統計學的方法對問題進行分析研究。從多個角度來論證促進我國農村地區普惠金融體系發展的重要性。
2國外在發展普惠金融體系的道路上的成功經驗
2.1孟加拉鄉村銀行（GB模式）。該模式以社會壓力和連帶責任為支撐。該模式以有意向改變生活狀態的貧困婦女為主要目標客戶，并以組為單位，每個小組一次只能有一個成員可以獲得貸款，并且只有這個成員把借款全部還清下一個成員才有機會獲得貸款。賴賬就會剝奪小組其他成員獲得貸款的機會，會影響她在村里的聲譽，這種壓力和連帶責任會形成互相監督的機制，成為一種有效的控制風險的措施。另一個舉措是中心經理，他們會定期拜訪受助者，了解借款使用情況，組織技能知識講座，幫助借款者按時還款。
2.2美國社區銀行模式。美國社區銀行的主要客戶群是農場主、小企業和居民。社區銀行能夠在大銀行眾多的美國占有一席之地主要有三大優勢：首先，社區銀行定位的存款貸款客戶都是很難在大銀行獲得貸款的農場主、小企業和居民等小客戶，雖然利率比大銀行高，但是可以滿足暫時的融資需求；其次是信息，社區銀行的員工來源于社區，因此對目標客戶的信息十分了解，這一點對于銀行的風險控制至關重要，簡便快捷的程序也使社區銀行的資金周轉速度快于大銀行，形成自己的競爭優勢；第三點是地區，社區銀行把在一個地區吸收的存款再投放到該地區，促進地區的經濟發展，在社區內形成了金融服務的良性循環。
3我國在促進普惠金融體系發展道路上的初步探索
3.1小額貸款公司
3.1.1小額貸款公司概念。小額貸款是普惠金融體系的核心，小額貸款的客戶中心是農戶、小微企業、個體商戶等小客戶，貸款額度在1000元以上，20萬元以下，小額貸款公司是一種新的投資方式，規范了民間借貸市場，有效的解決了三農及中小企業融資難問題。
3.1.2小額貸款公司存在的問題。小額貸款公司是普惠金融體系的有效組成部分，近幾年小額貸款公司的發展速度不可小覷，也正是因為速度過快，小額貸款公司的發展存在著一些問題：
（1）地域分布不均衡
從圖2可以看出僅江蘇省、浙江省、四川省、重慶市、山東省和內蒙古六個省市，貸款余額就已經占據了全國總額的一半，資源過于集中帶來市場競爭壓力的增加，相應的運營成本就會增加，容易形成惡性競爭，對公司的持續性發展不利。
（2）資金來源渠道狹窄。在“只貸不存”的約束下，小額貸款公司只能靠股東的自有資本放貸，很容易造成資金鏈的斷裂，一旦資金周轉出現問題，小額貸款公司就要面臨倒閉的困境，有很大的經營風險。
（3）監管體系不嚴密。目前我國的小額貸款公司并未納入銀監會或中國人民銀行的監督系統，只是依靠地方政府的監管，這種情況很容易造成小額貸款公司的違規操作，影響金融市場的正常秩序。
3.2國有銀行的普惠金融之路
3.2.1國有銀行發展普惠金融的優勢。第一，國有銀行的網點優勢，農行在全國擁有24000多個營業網點，在四大行中居首位。第二，國有銀行具有小額貸款公司無法企及的資金優勢。在農村地區，金融市場發展緩慢，農民的閑置資金沒有其它的投資渠道，一般都是作為存款進行保存，資金來源穩定，抗風險能力更是優于小額貸款公司。第三，人員優勢，國有銀行的員工都是經過嚴格的選拔的，無論是專業素質還是個人素質都是小額貸款公司的從業人員無法比擬的。
3.2.2國有銀行在發展農村地區普惠金融體系中的不足。（1）廣度問題，和城市地區相比，針對不同層次的農戶的金融產品創新還不能夠滿足需求。（2）深度問題，國有銀行的服務范圍還應該向更加貧困和偏遠的地區深入。（3）成本問題，國有銀行要讓農村地區的業務不再是包袱。
4促進我國農村地區普惠金融體系發展的建議
4.1宏觀層面
4.1.1國家要加大立法完善金融市場法律體系。我國在金融領域的立法還存在不完善的地方，致使民間有許多人鉆法律的空子，進行非法集資，比如吳英案，美國有《社區投資法》來規范借貸市場，中國也應該加快完善金融方面的法律體系，保護正規經營。
4.1.2央行對農村地區的金融市場要有政策支持。2014年的兩會上，總理提出“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹”，隨后的十八屆三中全會把普惠金融正式寫入了黨的執政綱領，國家在促進普惠金融體系建設方面的決心很明確，國家可以利用貨幣政策、財政政策等調控工具支持農村地區的金融市場建設。
4.1.3健全對農村地區金融機構的監管。首先，金融機構自身要加強自律性，堅決抵制不合規經營；其次，金融機構之間可以相互監督，相互舉報，在行業協會的監管下，公平競爭，創建良性的市場環境；再次，銀監會、證監會、保監會要加強合作，從各個層面對金融機構進行監督，使我國的金融市場能夠更加地公開透明。
4.2中觀層面
4.2.1廣大農村地區要加強金融基礎設施建設。我國農村地區的金融機構類型比較單一，只有銀行類金融機構，證券公司營業部和保險公司分支機構少之又少，銀行的營業網點也基本是在鄉鎮以上級別，隨著農村金融市場的不斷發展，金融基礎設施也要跟上發展的步伐，比如銀行可以在發展較好的地區增加ATM機的建設，隨后再逐步擴大規模。
4.3微觀層面
4.3.1農村地區金融機構要加大涉農金融產品的創新。農村地區的客戶層次比較多，不僅僅是貧困農戶，也有很多優質客戶，金融機構就要根據農村地區的經濟特點進行產品創新，不同層次的農戶設計不同的金融產品，只有適合農戶的產品才能在農村地區有長久的發展。
4.3.2各類金融機構提供的金融服務要深入更加貧困的地區。以河北省為例，金融機構的貸款服務還只限于有一定經濟基礎的農戶，無意中就把一些更需要金融服務的貧困農戶排除在外了，這和普惠金融的理念是相悖的，金融服務還應該擴大服務對象。可以在貧困地區建立金融服務試點，國家給予適當的補貼，讓真正有需求的人可以獲得幫助。
參考文獻：
[1] UNDP. Building Inclusive Financial Sectors for Development.2006.
[2]Tracy Kitten. Reaching from the unbanked. ATM Marketplace News. 2005.
[3] Ndii David. Role and Development of Microfinance and Savings and Credit Cooperatives in Africa. 2004.
[4]梁明麗.我國普惠性金融體系建設研究[D].山東經濟學院，2000
[5]張金昌.小額信貸發展與普惠金融體系建設研究[D].云南財經大學，2011
[6]劉津.構建我國可持續發展普惠金融體系研究[D].云南財經大學，2011
[7]劉曉.微型金融的新發展--普惠金融體系研究[D].南開大學，2007
