引論：我們?yōu)槟砹?3篇移動(dòng)支付調(diào)查報(bào)告范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

別再說(shuō)女人愛(ài)網(wǎng)購(gòu) 男人網(wǎng)上大額消費(fèi)不手軟

報(bào)告顯示，54%的受訪者每月網(wǎng)上消費(fèi)金額超過(guò)1000元，并在逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)。其中5000元以上大額消費(fèi)，男性比例高于女性6個(gè)百分點(diǎn)。女性網(wǎng)上消費(fèi)則集中在1000元以下。所以，別再說(shuō)女人“買買買”了，男人花起錢來(lái)更是大手筆。

手機(jī)支付加速普及 半數(shù)

人的一半以上消費(fèi)使用手機(jī)完成

如果您還沒(méi)用過(guò)手機(jī)支付，那就out了!報(bào)告顯示，82%的受訪者曾使用手機(jī)完成付款(在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付)。以手機(jī)支付在個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)總額中的占比來(lái)衡量，51%的受訪者手機(jī)支付交易占比超過(guò)一半。

從支付偏好看，20歲以下的年輕人熱衷于手機(jī)錢包類客戶端支付。同時(shí)，通過(guò)手機(jī)支付購(gòu)買實(shí)物商品的受訪者比例高達(dá)33%，但較XX年小幅下降。充值繳費(fèi)等虛擬商品消費(fèi)的這一比例同比增長(zhǎng)6個(gè)百分點(diǎn)。

射手座網(wǎng)上消費(fèi)最會(huì)“敗”摩羯座最常用手機(jī)支付

十二星座中，隨性自由、不愛(ài)被約束的射手座當(dāng)選網(wǎng)上消費(fèi)最會(huì)“敗”的星座，41%的射手座受訪者月均網(wǎng)上消費(fèi)超過(guò)XX元。

而大家印象中屬于穩(wěn)健踏實(shí)型的摩羯座出乎意料成為最愛(ài)嘗新的星座。根據(jù)報(bào)告，摩羯座對(duì)手機(jī)支付的接受度最高，83%的受訪者經(jīng)常使用手機(jī)支付。手機(jī)支付金額占比最高則當(dāng)屬水瓶座，近20%的人手機(jī)支付占個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)比例超過(guò)80%。

社交賬號(hào)、木馬病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站為欺詐主要手段

風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)更加嚴(yán)峻，1/8的受訪者在過(guò)去一年中遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙，比XX年上升6個(gè)百分點(diǎn)。其中，近50%的受訪者通過(guò)社交賬號(hào)被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站、偽基站詐騙短信(仿冒10086等名義)。星座維度上，天生敏銳的天蝎座受騙比例最低，獅子座則相反，今后在財(cái)富收支和管理上需更加小心謹(jǐn)慎。

整體上看，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生損失的金額相對(duì)較低，超過(guò)一半的受訪者損失低于500元，但也有20%的人損失超過(guò)XX元。

多數(shù)人使用短信動(dòng)態(tài)安全

驗(yàn)證 不同交易場(chǎng)景下安全需求差異化

篇2

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)泡沫的破裂，IT熱潮的迅速降溫，由此導(dǎo)致曾經(jīng)熱鬧非凡的電子商務(wù)熱也遭人冷落。然而，就在電子商務(wù)處于一種停滯不前的狀態(tài)的時(shí)候，市場(chǎng)上卻涌動(dòng)著一股熱流，一種全新的電子商務(wù)————移動(dòng)電子商務(wù)正在不知不覺(jué)中興起，而且正受到越來(lái)越多人的關(guān)注。全球著名的市調(diào)公司Frost＆Sullivan今年最新公布的調(diào)查報(bào)告顯示，移動(dòng)電子商務(wù)在未來(lái)幾年內(nèi)將出現(xiàn)“質(zhì)”的飛躍，預(yù)計(jì)2006年移動(dòng)電子商務(wù)市值將達(dá)到250億美元。屆時(shí)，移動(dòng)電子商務(wù)將占全球在線交易市場(chǎng)15%的份額。

Frost＆Sullivan的報(bào)告還顯示，未來(lái)的移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)將主要集中在以下幾個(gè)不同領(lǐng)域：自動(dòng)支付系統(tǒng)，包括自動(dòng)售貨機(jī)、停車場(chǎng)計(jì)時(shí)器、自動(dòng)售票機(jī)等；半自動(dòng)支付系統(tǒng)，包括商店的收銀柜機(jī)、出租車計(jì)費(fèi)器等；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括商業(yè)的WAP站點(diǎn)等；手機(jī)代替信用卡類支付以及私人之間賬務(wù)結(jié)算。在以上這些支付形式當(dāng)中，其中通過(guò)手機(jī)————互聯(lián)網(wǎng)這種支付形式的占整個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)的39%，私人之間的P2P支付占34%。

分析人士認(rèn)為，因特網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)和其它技術(shù)的完美結(jié)合創(chuàng)造了移動(dòng)電子商務(wù)，移動(dòng)電子商務(wù)以其靈活、簡(jiǎn)單、方便的特點(diǎn)將受到消費(fèi)者的歡迎。而移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展將使普通的消費(fèi)者在預(yù)定門票、支付費(fèi)用、股票交易以及財(cái)務(wù)辦理上受益。同時(shí)，移動(dòng)電子商務(wù)的有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，移動(dòng)電子商務(wù)給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)了意想不到的驚喜。

篇3

如今手機(jī)再也不是單純的通訊工具，如此多樣化的無(wú)線應(yīng)用在手機(jī)上“全面開(kāi)花”，使小小的手機(jī)發(fā)展成為融交流溝通、信息獲取、社交、游戲、電子商務(wù)、支付等各類互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于一身的綜合平臺(tái)。對(duì)于手機(jī)網(wǎng)民來(lái)說(shuō)，這個(gè)平臺(tái)滿足了他們多元化的工作、生活、學(xué)習(xí)的需要，提升了手機(jī)網(wǎng)民的使用黏性；而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品、品牌可以在這個(gè)平臺(tái)上得到快速、廣泛傳播，營(yíng)銷作用巨大，商業(yè)價(jià)值無(wú)窮。

篇4

一、居民電費(fèi)回收模式

按與信息技術(shù)結(jié)合程度以及目前普及程度，可以將電費(fèi)回收模式劃分為傳統(tǒng)回收模式與新興模式。

（一）傳統(tǒng)的電費(fèi)回收模式

1．電力營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)。營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模式是電費(fèi)回收傳統(tǒng)模式的代表，并發(fā)揮著不可替代的作用。營(yíng)業(yè)廳作為供電企業(yè)服務(wù)客戶的窗口，在收取電費(fèi)的同時(shí)還承擔(dān)著對(duì)外展示企業(yè)形象、與客戶面對(duì)面溝通的責(zé)任，因此，營(yíng)業(yè)廳作為供電企業(yè)的專用營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，需要環(huán)境整潔、交通便利，城市區(qū)域內(nèi)分布合理，營(yíng)業(yè)廳工作人員必須具備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平。然而，營(yíng)業(yè)廳前期投資巨大，各類設(shè)施、人力資源占用量大，難以實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)，不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求，由于以上因素，營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模式需要其他模式的補(bǔ)充。

2．走收模式。傳統(tǒng)的走收模式可以為特殊群體和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶提供便捷的服務(wù)，但是，走收需要增加供電企業(yè)人力成本支出，同時(shí)，走收模式中的資金安全和收費(fèi)員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補(bǔ)充手段或特定區(qū)域收費(fèi)的過(guò)渡手段。

3．銀行代收費(fèi)。銀行代收費(fèi)從早期的大客戶電費(fèi)托收發(fā)展成為目前電費(fèi)回收的主要手段，與供電公司營(yíng)業(yè)廳相比，銀行網(wǎng)點(diǎn)分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段和安全保障體系，供電營(yíng)業(yè)廳可以在銀行網(wǎng)絡(luò)上使自身業(yè)務(wù)得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費(fèi)功能實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)的繳費(fèi)服務(wù)，進(jìn)一步彌補(bǔ)了供電營(yíng)業(yè)廳在收費(fèi)時(shí)間上的缺陷。但是銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然不能滿足不斷增長(zhǎng)的電力客戶需求，尤其是近幾年，隨著金融理財(cái)類業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量驟然上升，銀行排隊(duì)成為普遍現(xiàn)象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識(shí)，客戶繳費(fèi)時(shí)產(chǎn)生疑問(wèn)不能得到合理的解釋，對(duì)供電企業(yè)形象將會(huì)造成負(fù)面的影響。

（二）新興電費(fèi)回收模式

1．網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳是指供電企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)，通過(guò)企業(yè)門戶網(wǎng)站為用戶提供業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)咨詢、投訴受理、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，營(yíng)造了虛擬空間的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，使供電服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)突破了時(shí)間和空間的限制。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模塊采用的主要技術(shù)是電子錢包技術(shù)，電子錢包是電子商務(wù)中用戶常用的一種支付工具，尤其適用于小額購(gòu)物，電子錢包將銀行賬戶和客戶端軟件相結(jié)合，用戶通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)上在線支付。作為一種新興的模式和技術(shù)，網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)被客戶接受的程度還有待時(shí)間的考驗(yàn)，而安全和隱私作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸問(wèn)題，勢(shì)必將影響著電費(fèi)網(wǎng)上支付的發(fā)展和普及。

2．移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是移動(dòng)商務(wù)的重要組成部分，移動(dòng)支付可以簡(jiǎn)單定義為借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)手機(jī)短信、IVR、WAP等多種方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取信息內(nèi)容已經(jīng)為越來(lái)越多的用戶所接受，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，無(wú)處不在的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)連接了互聯(lián)網(wǎng)與用戶間“最后一公里的距離”，互聯(lián)網(wǎng)的作用也因此被擴(kuò)大到了更加廣闊的物理空間。移動(dòng)商務(wù)具有許多傳統(tǒng)基于Internet的電子商務(wù)所不具備的特有屬性，同時(shí)也為電費(fèi)支付提供了更加新穎、便捷和個(gè)性的實(shí)現(xiàn)方式。

除了以上主要支付方式以外，電費(fèi)充值卡、商收費(fèi)等也在電費(fèi)回收中發(fā)揮著重要的作用。新興電費(fèi)回收模式與傳統(tǒng)回收模式相互依存、相互促進(jìn)，新興電費(fèi)回收模式拓展了電費(fèi)回收的渠道和空間。

二、電費(fèi)繳納移動(dòng)支付的幾大優(yōu)勢(shì)

（一）技術(shù)基礎(chǔ)

2009年1月7日國(guó)內(nèi)3G牌照正式發(fā)放，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國(guó)正式進(jìn)入3G時(shí)代。各大通信運(yùn)營(yíng)商對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入加大，實(shí)現(xiàn)了高話務(wù)區(qū)域的立體覆蓋及主要交通干線的無(wú)縫覆蓋，3G標(biāo)準(zhǔn)下，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)能夠滿足中高速的數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務(wù)需求。移動(dòng)商務(wù)由此擁有了強(qiáng)大的技術(shù)后盾，其中的移動(dòng)支付更能得益于移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展而得到逐步的完善。電費(fèi)繳納作為移動(dòng)支付的典型應(yīng)用之一，在強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)的支撐下，勢(shì)必?fù)碛袕V闊的發(fā)展空間。

（二）用戶群基礎(chǔ)

近幾年來(lái)手機(jī)用戶普及迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年我國(guó)手機(jī)用戶總數(shù)達(dá)到3.34億，約占中國(guó)人口的1/4，截止到2006年5月，中國(guó)手機(jī)普及率已超過(guò)30%，用戶數(shù)達(dá)到4.21億，雖然預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年內(nèi)手機(jī)用戶增長(zhǎng)幅度將逐漸放緩，但是仍將保持較好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)前景依然看好。根據(jù)市場(chǎng)研究組織IEMR的報(bào)告數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)手機(jī)用戶數(shù)量將達(dá)到7.38億。手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中的必需品之一，手機(jī)給予人們溝通便利的同時(shí)，用戶對(duì)手機(jī)功能有了更多的期望，移動(dòng)商務(wù)較傳統(tǒng)的商務(wù)模式能夠給用戶提供更具時(shí)效性的服務(wù)。傳統(tǒng)的電費(fèi)支付模式受到時(shí)間、空間等條件的制約，無(wú)法滿足客戶的需求，電費(fèi)移動(dòng)支付將隨著人們消費(fèi)習(xí)慣的逐步培養(yǎng)而得到迅速普及。

（三）移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)

采用移動(dòng)支付，用戶使用一部手機(jī)就可以方便的完成整個(gè)交易，用戶無(wú)需親臨業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)，可以減少往返的交通時(shí)間和不必要的等待時(shí)間，也節(jié)約了交易成本。移動(dòng)支付靈活便捷，如果某項(xiàng)支付達(dá)到普及，交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束。如果電費(fèi)的移動(dòng)支付結(jié)算簡(jiǎn)便可靠，供電企業(yè)也可以降低交易成本，甚至減少人員和運(yùn)營(yíng)場(chǎng)地的投入，將資源更多的投入到價(jià)值的再創(chuàng)造中，從而意味著效率和收益的提高。

移動(dòng)支付在小額支付上更能發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因?yàn)槭紫认鄬?duì)電子網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物來(lái)說(shuō)，手機(jī)存儲(chǔ)顯示能力以及電池續(xù)航能力有限，不能進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間大信息量交互，移動(dòng)支付更適用于交易頻繁發(fā)生的、商家產(chǎn)品或服務(wù)明確的、交易程序簡(jiǎn)明的支付活動(dòng)；再者，移動(dòng)支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認(rèn)可，因此，小額支付優(yōu)勢(shì)更加明顯。“手機(jī)錢包”是目前發(fā)展較為迅速的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。“手機(jī)錢包”主要有兩方面實(shí)現(xiàn)途徑：一是把銀行卡聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)相連接，以銀行卡賬號(hào)為支付賬號(hào)，以手機(jī)號(hào)碼為支付標(biāo)識(shí)，把用戶的銀行卡賬號(hào)和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機(jī)錢包中支付賬號(hào)，與移動(dòng)BOSS系統(tǒng)的話費(fèi)綁定，以話費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶支付的需求。由于絕大多數(shù)國(guó)家的金融管制政策都比較嚴(yán)格，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融類業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，為避免與國(guó)家金融、稅務(wù)政策相抵觸所以“手機(jī)錢包”第二種實(shí)現(xiàn)途徑應(yīng)用范圍很窄，目前就我國(guó)來(lái)說(shuō)，主要局限于運(yùn)營(yíng)商與門戶網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點(diǎn)歌等服務(wù)以及與福利機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的募捐等服務(wù)。

普通居民用電費(fèi)用正好符合移動(dòng)小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時(shí)間限制的交易，數(shù)額不大，提品的商家是信譽(yù)良好的供電公司，所以電費(fèi)移動(dòng)支付具備發(fā)展的先天條件。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報(bào)告，這一點(diǎn)也被充分證實(shí)。北京信索咨詢公司在2008年對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)情況的調(diào)查問(wèn)卷中，問(wèn)及到受訪者“什么場(chǎng)合下使用移動(dòng)支付會(huì)帶來(lái)方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購(gòu)物、公交車乘車費(fèi)、購(gòu)買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費(fèi)（如水電費(fèi)）。另外，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)電費(fèi)繳納網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，尤其是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū)等交通不便、人員分散的地區(qū)，移動(dòng)電費(fèi)支付在方便客戶和節(jié)約供電企業(yè)成本方便具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，由此，電費(fèi)移動(dòng)支付擁有良好的發(fā)展前景。

（四）合作共贏基礎(chǔ)

隨著通信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，手機(jī)用戶ARPU值逐步呈下降趨勢(shì)，各大運(yùn)營(yíng)商都在尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。移動(dòng)支付擺脫了現(xiàn)金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費(fèi)方式的革命，也將是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為消費(fèi)者提供的重要增值服務(wù)之一，在新技術(shù)和新的商業(yè)運(yùn)作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費(fèi)者普遍存在的對(duì)移動(dòng)支付安全性的疑慮，消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)提供者的信譽(yù)有較高的要求，供電企業(yè)資金雄厚，發(fā)展穩(wěn)健，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有強(qiáng)大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎(chǔ)，同時(shí)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的滲透也使這種合作走向必然。

三、結(jié)語(yǔ)

手機(jī)支付是電費(fèi)在3G時(shí)代高效的支付手段之一，這一新業(yè)務(wù)的推廣和普及能夠是價(jià)值鏈上的各方受益。對(duì)供電企業(yè)來(lái)說(shuō)，高效的支付手段節(jié)省電費(fèi)回收環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)成本，提高資金回收效率，節(jié)約企業(yè)資源，提升客戶滿意度。

參考文獻(xiàn)

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篇6

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

GSM協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會(huì)指出全球最大的GSM市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家。可見(jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付TPB模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

TPB認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。ForresterResearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上，IC卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。IC卡的獨(dú)立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

篇7

關(guān)于用戶關(guān)注的央行新規(guī)是否對(duì)支付寶和微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有影響，第三方支付機(jī)構(gòu)均表示影響甚微。

安全放心支付

2016年，第三方支付邁入監(jiān)管元年。一系列監(jiān)管及自律政策密集出臺(tái)。隨著監(jiān)管制度的不斷完善，支付機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的責(zé)任也越來(lái)越重。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，安全性仍是移動(dòng)支付用戶最看重的因素。

近年來(lái)，隨著手機(jī)支付、快捷支付等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付方式興起，騙子們也開(kāi)始更多利用新的支付方式進(jìn)行詐騙。如紅包詐騙、AA紅包詐騙、虛假公眾賬號(hào)詐騙，投票、點(diǎn)贊詐騙，掃碼關(guān)注詐騙、虛假微商詐騙等。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示，近一年，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民因垃圾短信、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等造成的經(jīng)濟(jì)損失估算達(dá)915億元。

據(jù)《2015移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，近九成遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐的消費(fèi)者未獲得有效賠償，在遭遇網(wǎng)絡(luò)支付欺詐并產(chǎn)生損失的調(diào)查中，網(wǎng)絡(luò)支付欺詐追損難度較高，損失全額或部分追回的僅4%，絕大多數(shù)是消費(fèi)者自行承擔(dān)全部欺詐損失，這一比例高達(dá)88%。

“移動(dòng)支付安全應(yīng)成為支付產(chǎn)品客戶體驗(yàn)中首要考慮的因素。”中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部總經(jīng)理袁曉寒認(rèn)為，從短期來(lái)看，消費(fèi)者賬戶信息安全保護(hù)、移動(dòng)終端環(huán)境安全、網(wǎng)上商戶入網(wǎng)管理、網(wǎng)絡(luò)賬戶實(shí)名制等方面仍需產(chǎn)業(yè)相關(guān)方持續(xù)關(guān)注，從支付產(chǎn)品看，未來(lái)的創(chuàng)新或?qū)⒏嗫紤]安全因素，讓消費(fèi)者真正可以放心支付。

目前，不論是支付寶，還是微信支付，針對(duì)手機(jī)支付都作出“全額賠付”的承諾，并推出了賬戶保險(xiǎn)。但對(duì)于用戶而言，第三方支付提供商能否不斷升級(jí)技術(shù)，提供更具安全感的產(chǎn)品體驗(yàn)，消費(fèi)者出現(xiàn)資金損失，平臺(tái)是否能快速響應(yīng)，是對(duì)電子支付工具的首要要求。

支付機(jī)構(gòu)力挺

此次《通知》的目的在于加強(qiáng)支付結(jié)算管理和防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，加強(qiáng)賬戶實(shí)名制和轉(zhuǎn)賬管理、建立黑名單制度、加強(qiáng)可疑交易監(jiān)測(cè)等多措并舉，能夠有效地保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

《通知》指出，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。單位、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額分別超過(guò)100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位、個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

業(yè)內(nèi)分析，從細(xì)則來(lái)看，央行仍舊給支付機(jī)構(gòu)留下了自主操作的余地。首先，雖然限額，但是沒(méi)有支出具體限額，這意味著，支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的風(fēng)控水平和能力自行和銀行協(xié)商轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。對(duì)某些大平臺(tái)而言，幾乎沒(méi)什么實(shí)質(zhì)性的影響。

對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)自身需求設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，只要在約定限額內(nèi)，支付金額并不受影響。對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，支付機(jī)構(gòu)本身也有賬戶實(shí)名制的要求，多數(shù)管理規(guī)范的支付機(jī)構(gòu)已對(duì)身份證件、手機(jī)號(hào)碼和賬戶的唯一性做出了要求。更重要的是，第三方支付機(jī)構(gòu)余額的限制也避免了因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)的技術(shù)問(wèn)題造成賬戶內(nèi)金額的大額損失。

《通知》出臺(tái)后，騰訊、支付寶、網(wǎng)付通、易寶支付等多家支付機(jī)構(gòu)紛紛表態(tài)，堅(jiān)決支持并全力配合近日央行發(fā)起的針對(duì)電信詐騙的聯(lián)合打擊行動(dòng)。騰訊方面表示，已建立起從支付前期危機(jī)預(yù)警與識(shí)別、到支付交易全程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及事后支付風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理的強(qiáng)有力的流程管理，單筆支付可識(shí)別超過(guò)2000種風(fēng)險(xiǎn)，資金損失率低于百萬(wàn)分之一。

螞蟻金服方面表示，公司及旗下支付寶持續(xù)投入研發(fā)并運(yùn)用各種安全技術(shù)，完善賬戶實(shí)名制，全力保障用戶交易安全，對(duì)包括電信詐騙在內(nèi)的各種欺詐行為持續(xù)予以打擊，取得了一定成效。針對(duì)電信詐騙的聯(lián)合打擊行動(dòng)，螞蟻金服也表示堅(jiān)決支持并全力配合。

易寶支付對(duì)于轉(zhuǎn)賬額度也做出解讀稱，《通知》沒(méi)有對(duì)轉(zhuǎn)賬次數(shù)做出限制，實(shí)際轉(zhuǎn)賬筆數(shù)是由支付機(jī)構(gòu)和客戶自行約定，不會(huì)影響正常支付業(yè)務(wù)。

此外，騰訊還表示正在整合安全產(chǎn)業(yè)鏈，與行業(yè)上的各合作伙伴聯(lián)合打擊網(wǎng)絡(luò)違法違規(guī)行為，共建互聯(lián)網(wǎng)安全生態(tài)。有業(yè)內(nèi)人士稱，此次出臺(tái)的《通知》，很多細(xì)節(jié)的規(guī)定更顯具體，會(huì)在一定程度上影響客戶體驗(yàn)，短期制約業(yè)務(wù)發(fā)展，但長(zhǎng)期看將有助于行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

攜手凈化環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)技術(shù)驅(qū)動(dòng)社會(huì)變革的年代，面對(duì)電信詐騙等屢打不掉的毒瘤，互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該通過(guò)技術(shù)能力，承擔(dān)起政府助手的角色，共建一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

近期，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊、百度紛紛出手，參與治理“偽基站”，這為抑制電信詐騙的繼續(xù)滋長(zhǎng)提供了技術(shù)保障：利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)分析，并通過(guò)溯源技術(shù)對(duì)犯罪嫌疑人進(jìn)行定位，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)抓捕。

阿里旗下的螞蟻金服與公安部刑偵局聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“偽基站實(shí)時(shí)監(jiān)控平臺(tái)”，不僅能動(dòng)態(tài)監(jiān)控所有偽基站短信、鏈接，便于溯源分析、全面打擊，還能實(shí)時(shí)跟蹤和定位各類偽基站設(shè)備，便于警方實(shí)施抓捕。據(jù)悉，通過(guò)“偽基站實(shí)時(shí)監(jiān)控平臺(tái)”，騰訊在上海等地協(xié)助公安機(jī)關(guān)抓獲了一批電信詐騙的犯罪嫌疑人。

篇8

在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)主辦的首屆“中國(guó)支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運(yùn)營(yíng)商參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，豐富和發(fā)展我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，推動(dòng)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大。”為此，劉士余認(rèn)為接下來(lái)要盡快創(chuàng)新移動(dòng)支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的機(jī)遇

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用，越來(lái)越多的消費(fèi)者將消費(fèi)的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動(dòng)支付正在悄然興起。中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)入快速上升通道，移動(dòng)支付市場(chǎng)前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2011年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額達(dá)到742億元，移動(dòng)支付用戶達(dá)1.87億，而到2014年，市場(chǎng)交易總額將達(dá)到3850億元，用戶達(dá)到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的調(diào)查報(bào)告顯示：“移動(dòng)支付已經(jīng)成為2012年中國(guó)網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會(huì)在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。易觀國(guó)際（微博）的統(tǒng)計(jì)證實(shí)了這一點(diǎn)--2011年我國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.87億，與2010年相比增長(zhǎng)26.4%。來(lái)看看支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬(wàn)用戶的速度激增。”

移動(dòng)電子商務(wù)與移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的興起，在消費(fèi)領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機(jī)淘寶、手機(jī)網(wǎng)購(gòu)逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機(jī)銀行、手機(jī)支付、手機(jī)一卡通以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應(yīng)用也受到越來(lái)越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)支付的支持，也是移動(dòng)支付快速發(fā)展的一個(gè)契機(jī)。中國(guó)銀行業(yè)認(rèn)為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是移動(dòng)支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國(guó)銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來(lái)適應(yīng)這種趨勢(shì)。利率市場(chǎng)化的深入更是壓縮了銀行的利潤(rùn)空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。

移動(dòng)支付是一片廣闊藍(lán)海，對(duì)于中小銀行尤為重要移動(dòng)支付的開(kāi)展將會(huì)撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長(zhǎng)，為銀行業(yè)帶來(lái)巨大的手續(xù)費(fèi)收入。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于彌補(bǔ)其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競(jìng)爭(zhēng)力，因此中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機(jī)遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無(wú)論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時(shí)銀行對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用和安全性的控制力最強(qiáng)。在支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行可能會(huì)面臨第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，也許會(huì)改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局，但同時(shí)也會(huì)促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。

2 移動(dòng)支付發(fā)展的障礙

目前，我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度很快，但是移動(dòng)支付面臨許都問(wèn)題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問(wèn)題都需要解決。移動(dòng)支付作為電子商務(wù)市場(chǎng)重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范問(wèn)題。移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)制定一直是電子商務(wù)各方關(guān)注的焦點(diǎn)之一。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)支付的成長(zhǎng)已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢(shì)。“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的缺失，嚴(yán)重阻礙整個(gè)電子商務(wù)良性發(fā)展的進(jìn)程。工信部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動(dòng)近距離通信（NFC）、機(jī)器到機(jī)器（M2M）等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，面向不同的行業(yè)應(yīng)用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時(shí)，重點(diǎn)推動(dòng)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈和各應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強(qiáng)合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會(huì)化協(xié)作機(jī)制創(chuàng)新。

在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的層面，從國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個(gè)組的工作，負(fù)責(zé)研究制定移動(dòng)支付國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的ISO12812，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也是與我國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)推動(dòng)的13.56MHz技術(shù)是一致的。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，在工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前也已經(jīng)完成了公開(kāi)的征求意見(jiàn)，形成了標(biāo)準(zhǔn)送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動(dòng)支付技術(shù)瓶頸

據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個(gè)階段的發(fā)展。初期是將手機(jī)短信與后臺(tái)賬戶捆綁在一起的支付模式。”初期：是將用戶的手機(jī)號(hào)與后臺(tái)中用戶的支付資金賬號(hào)進(jìn)行捆綁，從而來(lái)完成支付過(guò)程。這種支付方式使用實(shí)現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過(guò)程繁瑣復(fù)雜及即時(shí)支付率低等問(wèn)題。

在我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展的過(guò)程中，移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動(dòng)支付模式。目前已經(jīng)有近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，在我國(guó)北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)NFC 技術(shù)。近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語(yǔ)上被提及，而且當(dāng)前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動(dòng)通信模式、支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點(diǎn)，但是用戶需更換手機(jī)，推廣成本高。RFSIM更容易讓運(yùn)營(yíng)商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會(huì)較大。

2.3 支付安全。移動(dòng)支付發(fā)展取決于移動(dòng)平臺(tái)的安全性。在線支付本身的安全問(wèn)題由于其開(kāi)放性就很多，如身份認(rèn)證等，在手機(jī)終端進(jìn)行的移動(dòng)支付則具有著更大風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機(jī)平臺(tái)的兼容性，再加上大量的手機(jī)病毒的侵襲，都讓移動(dòng)支付過(guò)程障礙重重。

安全技術(shù)是影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲(chǔ)安全、傳輸安全、身份認(rèn)證安全等。從目前來(lái)看，加密問(wèn)題和即時(shí)性問(wèn)題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機(jī)支付時(shí)，能夠采用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會(huì)因?yàn)槎绦诺闹欣^問(wèn)題，有可能造成短信不能及時(shí)到達(dá)，影響支付的流程。身份識(shí)別的缺乏是限制移動(dòng)支付應(yīng)用的另一個(gè)原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都會(huì)造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動(dòng)信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，但手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠十分常見(jiàn)，信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展。

最近幾年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)取得了質(zhì)的飛躍，通過(guò)市場(chǎng)和用戶的反饋來(lái)看，中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存！

篇9

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)等移動(dòng)終端日益普及，4G網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋，NFC通信技術(shù)逐步成熟，移動(dòng)金融降低服務(wù)成本、隨時(shí)隨地提供便捷金融服務(wù)、不斷提高客戶黏性等優(yōu)勢(shì)凸顯，觸角已延伸至社會(huì)生產(chǎn)的每一個(gè)角落。據(jù)央行的《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)323.22億筆，金額570.95萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額29.32萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)168.46%和10.20%。移動(dòng)支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，繼續(xù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

（二）移動(dòng)智能終端用戶快速增長(zhǎng)，移動(dòng)金融服務(wù)需求巨大

移動(dòng)智能終端，尤其是智能手機(jī)終端，作為移動(dòng)金融服務(wù)的必要載體，它的普及率是促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的直接因素。據(jù)TalkingData《2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)移動(dòng)智能終端用戶規(guī)模達(dá)12.8億，較2014年增長(zhǎng)20.75%。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占網(wǎng)民總數(shù)的92.4%，較2015年底提升2.3個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)使用率為92.5%，較2015年底提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。僅通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)1.73億人，占比24.5%。手機(jī)在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。除傳統(tǒng)游戲類、即時(shí)通信類應(yīng)用外，用戶對(duì)醫(yī)療、教育、民生繳費(fèi)、金融理財(cái)?shù)刃屡d領(lǐng)域的應(yīng)用需求更為明顯，與生活息息相關(guān)的各類應(yīng)用正在移動(dòng)端迅速普及。

（三）移動(dòng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)張，移動(dòng)支付尤為顯著

移動(dòng)金融憑借不受地域時(shí)空限制、兼容性好、操作便捷等突出優(yōu)勢(shì)，多方位滿足了用戶需求。其中，移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元，其中，移動(dòng)支付交易額990億元，是2015年的1.6倍，占總交易額82%，比2015年提高約14個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模11.87萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.91%；第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)55.43%。無(wú)論是從交易規(guī)模還是增長(zhǎng)速度上，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，基于移動(dòng)終端、以客戶為中心的移動(dòng)金融將成為未來(lái)金融服務(wù)模式的新趨勢(shì)。

二、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展萃非烤，在為銀行機(jī)構(gòu)提供新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)及滿足客戶便捷性需求的同時(shí)，也在監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面存在著一些問(wèn)題。

（一）移動(dòng)金融相關(guān)監(jiān)管制度有待完善

移動(dòng)金融巨大的發(fā)展?jié)摿κ沟蒙虡I(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商等市場(chǎng)主體積極行動(dòng)，利用自身運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加大創(chuàng)新力度，以搶占先機(jī)，但參差不齊的技術(shù)水平、信用體系等都給監(jiān)管帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。中國(guó)人民銀行于2012年12月正式《中國(guó)金融移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，但至今尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；目前，我國(guó)出臺(tái)的適用于移動(dòng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度主要有中國(guó)人民銀行2005年10月的《電子支付指引（第一號(hào)）》、2010年6月的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及2013年7月的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等，但上述規(guī)定對(duì)辦理移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等未作出具體規(guī)定，相關(guān)監(jiān)管制度有待進(jìn)一步完善。

（二）用戶對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度有待提高

移動(dòng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“分享、開(kāi)放、互動(dòng)”的特點(diǎn)，同時(shí)，也相繼產(chǎn)生了新型的風(fēng)險(xiǎn)隱患。中國(guó)銀聯(lián)的《2015移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》中指出，近90%的受訪者認(rèn)為手機(jī)支付必須具備一定的支付驗(yàn)證環(huán)節(jié)，表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來(lái)是手機(jī)支付的第一關(guān)注要素。而1/8的受訪者在過(guò)去一年中遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙，比2014年上升6個(gè)百分點(diǎn)。其中，近50%的受訪者通過(guò)社交賬號(hào)被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義），風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。因此，用戶對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度是影響其發(fā)展的重要因素，想要發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)，就必須對(duì)從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、軟硬件環(huán)境、發(fā)展策略等方面進(jìn)行安全有效地管控。

（三）移動(dòng)金融服務(wù)區(qū)域發(fā)展不均衡

農(nóng)村地區(qū)居民文化水平相對(duì)較低，移動(dòng)金融意識(shí)淡薄，受傳統(tǒng)消費(fèi)模式影響，對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度有限，同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、交通不便，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，移動(dòng)通信等配套設(shè)施不完善，居民對(duì)移動(dòng)金融的了解也較少。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.9%，規(guī)模為1.91億；城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.1%，規(guī)模為5.19億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過(guò)農(nóng)村地區(qū)35.6個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)差距仍然較大，“不會(huì)上網(wǎng)”和“不愿上網(wǎng)”仍是農(nóng)村人口上網(wǎng)的主要障礙。這就導(dǎo)致了移動(dòng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及率低，推廣明顯不足。

三、對(duì)策及建議

（一）加強(qiáng)立法監(jiān)管，完善移動(dòng)金融管理相關(guān)制度

首先，建議國(guó)家從移動(dòng)金融整體產(chǎn)業(yè)鏈的角度，以立法的形式明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能，制定相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，細(xì)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)范，出臺(tái)行業(yè)相關(guān)配套政策及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，建立一整套完善、合理的監(jiān)管體系；其次，商業(yè)銀行等參與主體應(yīng)不斷完善移動(dòng)金融業(yè)務(wù)流程，制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)安全防范體制建設(shè)，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；再次，針對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，要在技術(shù)選用、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、開(kāi)發(fā)流程、人員管控、驗(yàn)收測(cè)試等方面制定嚴(yán)格的管理辦法，實(shí)現(xiàn)全方位業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控。

（二）依靠新型技術(shù)手段，提高移動(dòng)金融服務(wù)安全可靠性

篇10

目前，電子商務(wù)已經(jīng)發(fā)展到很成熟的地步，它給人們的消費(fèi)帶來(lái)了極大的便利，但是其支付環(huán)節(jié)的滯漲使其難以滿足現(xiàn)代生活的方便快捷要求。移動(dòng)電子商務(wù)彌補(bǔ)了這一缺憾，以其快捷方便、無(wú)所不在的特點(diǎn)，成為一種新的商務(wù)趨勢(shì)。據(jù)知名分析機(jī)構(gòu)Strategy Analytics報(bào)告稱，未來(lái)幾年，全世界手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡／借記卡支付手段的速度將快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。而我國(guó)作為世界第一大手機(jī)用戶國(guó)，手機(jī)支付的各種條件也正逐漸成熟。

移動(dòng)支付，通俗地講，它是以手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等移動(dòng)設(shè)備為工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。利用移動(dòng)支付的靈活便捷，交易成本低的特點(diǎn)和3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以及任何方式）優(yōu)勢(shì)，方便用戶進(jìn)行一般交易和小額支付，同時(shí)具有時(shí)尚性，得到了許多消費(fèi)者，特別是年輕人的喜愛(ài)，蘊(yùn)含著極大的商機(jī)。但是對(duì)于移動(dòng)支付這種新興的支付方式，我國(guó)并未得到大規(guī)模的發(fā)展和應(yīng)用，這其中不僅有技術(shù)和商業(yè)模式等方面的原因，消費(fèi)者的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為表現(xiàn)得更加復(fù)雜和微妙，直接影響移動(dòng)電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)效果和發(fā)展空間。

本文首先從消費(fèi)心理出發(fā)，深入探討移動(dòng)支付中消費(fèi)者的消費(fèi)心理和對(duì)制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的心理障礙進(jìn)行分析，最后對(duì)如何消除這些心理障礙以促進(jìn)中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展提出了一些解決途徑。

二、消費(fèi)心理剖析

隨著市場(chǎng)由以往針對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)到針對(duì)消費(fèi)者的創(chuàng)新,消費(fèi)者主導(dǎo)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨,面對(duì)更為豐富的商品和服務(wù)的選擇,消費(fèi)者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì),這些特點(diǎn)和趨勢(shì)在電子商務(wù)中表現(xiàn)得更為突出。

對(duì)于惜時(shí)如金的現(xiàn)代人來(lái)說(shuō),在選擇特定的消費(fèi)方式進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)，支付過(guò)程中的即時(shí)、便利、隨手顯得更為重要。傳統(tǒng)的支付過(guò)程短則幾分鐘,長(zhǎng)則幾小時(shí),再加上往返路途的時(shí)間,消耗了消費(fèi)者大量的時(shí)間、精力,而移動(dòng)支付方式彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷。消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付，利用它方便快捷、隨時(shí)隨地支付，不受經(jīng)營(yíng)時(shí)間、地理位置的限制的特點(diǎn)，在很大程度上提高了消費(fèi)效率，也就是提高了消費(fèi)者的消費(fèi)效用，對(duì)消費(fèi)行為有很大的促進(jìn)作用。

消費(fèi)者在選擇特定消費(fèi)方式過(guò)程中會(huì)比較新的支付方式能否比傳統(tǒng)支付方式帶來(lái)更大的效用，同時(shí)也在預(yù)期選擇了該方式需要付出多大的代價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)衡利弊后最終決定使用適合自己的方式。處在社會(huì)這一復(fù)雜環(huán)境下，消費(fèi)者本身與其他消費(fèi)者之間相互影響，尤其是對(duì)處在發(fā)展初期的新事物，大家都是持觀望態(tài)度，誰(shuí)都不愿做“第一個(gè)吃螃蟹的人”。一旦看到別人從中獲益，立刻隨波逐流投入到此行列中來(lái)。可見(jiàn)，消費(fèi)者的消費(fèi)心理對(duì)整個(gè)社會(huì)環(huán)境、消費(fèi)群體、消費(fèi)態(tài)勢(shì)、商品因素、購(gòu)物環(huán)境、營(yíng)銷溝通都產(chǎn)生很大的影響。

消費(fèi)品市場(chǎng)發(fā)展到今天,消費(fèi)者都能夠以個(gè)人心愿去挑選和購(gòu)買豐富的商品或服務(wù)，他們往往富于想象力、渴望變化、喜歡創(chuàng)新、有強(qiáng)烈的好奇心、對(duì)新技術(shù)敏感，對(duì)于獨(dú)特的購(gòu)物環(huán)境和與傳統(tǒng)交易過(guò)程中截然不同的購(gòu)買方式會(huì)引起消費(fèi)者的好奇、超脫和個(gè)人情感變化，呈現(xiàn)追求時(shí)尚和個(gè)性化的消費(fèi)趨勢(shì)。另外，在物質(zhì)消費(fèi)滿足的條件下，現(xiàn)代消費(fèi)者更加注重精神的愉悅、個(gè)性的實(shí)現(xiàn)、情感的滿足等高層次的需要,希望在購(gòu)物中能隨時(shí)隨地，隨便看、隨便選,保持心理狀態(tài)的輕松和滿足。

三、制約移動(dòng)支付發(fā)展的心理障礙

通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)和線下訪問(wèn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，目前消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付存在的心理障礙大致有以下幾點(diǎn)：

1.安全無(wú)保障。數(shù)據(jù)結(jié)果顯示安全問(wèn)題是消費(fèi)者最重視的問(wèn)題。移動(dòng)支付是虛擬支付，消費(fèi)者感覺(jué)不到實(shí)實(shí)在在的資金流動(dòng)，失去了對(duì)資金的控制能力，這種不安心理甚至導(dǎo)致消費(fèi)者不愿去嘗試，這是制約移動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的很大一方面。另外，由于最近幾年不法分子利用手機(jī)短信詐騙銀行用戶的案例屢屢出現(xiàn)，使消費(fèi)者望而生畏，加重了對(duì)移動(dòng)支付的抵觸心理，不愿意通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送手機(jī)或銀行的賬戶信息。

2.受傳統(tǒng)支付觀念的束縛。一種新事物的出現(xiàn)并且向人們的日常生活進(jìn)一步滲透的過(guò)程中，人們總是習(xí)慣于把它與老事物進(jìn)行比較，在認(rèn)識(shí)及使用上都有一個(gè)過(guò)程。作為新興的電子支付方式，這必然會(huì)有從不成熟到成熟，從不被認(rèn)可到認(rèn)可的過(guò)程。由于對(duì)傳統(tǒng)的支付習(xí)慣和消費(fèi)模式存在依賴性，消費(fèi)者對(duì)使用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付的主要態(tài)度是：比較新，安全性缺乏信任；沒(méi)有必要，其他方式好；不知如何使用；從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)。所得出的結(jié)果是，對(duì)于移動(dòng)支付這種新的概念仍然需要更多的時(shí)間去認(rèn)識(shí)，接受和習(xí)慣。

3.不可接受的額外成本。使用移動(dòng)支付是否需要額外的成本，這也是消費(fèi)者普遍關(guān)心的問(wèn)題。通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)于移動(dòng)支付的各項(xiàng)額外成本，消費(fèi)者都表示出較高的不接受態(tài)度。由更換SIM卡或手機(jī)終端等產(chǎn)生的一次性費(fèi)用，也各有一半以上的消費(fèi)者不能接受；男性消費(fèi)者不接受額外付費(fèi)的比例相比女性消費(fèi)者要高一些；對(duì)于30歲以上的消費(fèi)者，由于其對(duì)新生事物的接受程度有限，已經(jīng)習(xí)慣現(xiàn)有的產(chǎn)品和消費(fèi)模式，不愿輕易做出改變，導(dǎo)致這部分消費(fèi)者比其他年齡段更不能接受各項(xiàng)移動(dòng)支付成本。

4.對(duì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的不信任心理。手機(jī)用戶對(duì)垃圾短信和短信陷阱的熟悉程度，恐怕是無(wú)以復(fù)加了。前兩年，隨著手機(jī)消費(fèi)收入的扶搖直上，短信陷阱也幾乎是無(wú)處不在，用戶經(jīng)常莫名其妙的被定制了服務(wù)扣了費(fèi)。這種現(xiàn)象主要是由于SP運(yùn)營(yíng)商利用信息的模糊性和歧義性對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺騙甚至強(qiáng)行消費(fèi)，可見(jiàn)誠(chéng)信問(wèn)題影響了人們的消費(fèi)心理，阻礙移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

5.對(duì)移動(dòng)支付系統(tǒng)的可靠性心存疑慮。由于移動(dòng)支付是完全虛擬的過(guò)程，通常情況下很難得到物理上的消費(fèi)憑證，這對(duì)消費(fèi)者的信任心理是一個(gè)考驗(yàn)。系統(tǒng)發(fā)生錯(cuò)誤后，憑證的搜集是個(gè)麻煩問(wèn)題。而任何系統(tǒng)的可靠性都達(dá)不到100%，一旦發(fā)生錯(cuò)誤，將怎么保證消費(fèi)者的資金，這是消費(fèi)者很關(guān)心的問(wèn)題。

6.個(gè)人隱私受到威脅。隨著電子商務(wù)的發(fā)展,商家不僅要搶奪已有的客戶,還要挖掘潛在的客戶。而現(xiàn)有技術(shù)不能保障網(wǎng)上購(gòu)物的安全性、保密性，使許多消費(fèi)者不愿用手機(jī)參與網(wǎng)上購(gòu)物。特別是在移動(dòng)支付中，訂單、密碼等信息都是以無(wú)線的方式發(fā)送，一旦信息被截取，那么消費(fèi)者的隱私將得不到保障。

7.對(duì)系統(tǒng)反應(yīng)速度慢、操作便捷性的擔(dān)憂。繁瑣的操作流程和細(xì)節(jié)為用戶放棄使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的一個(gè)重要原因，如無(wú)線POS機(jī)數(shù)據(jù)連接失敗、多次登陸不上、手機(jī)支付短信發(fā)送后無(wú)短信反饋等。許多手機(jī)用戶尤其是年輕用戶，購(gòu)物消費(fèi)心理屬于沖動(dòng)型心理，所以移動(dòng)支付能否提供一個(gè)方便快捷的支付手段是消費(fèi)者衡量是否選擇和使用它的又一心理標(biāo)準(zhǔn)。

8.相關(guān)法律體系不完善。目前國(guó)內(nèi)整體社會(huì)誠(chéng)信水平有待提高，與金融管理制度和商業(yè)信用體系有關(guān)的法律法規(guī)尚未完善，使得移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)都有所顧忌，從而影響他們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。另外，人們對(duì)某些新業(yè)務(wù)的消費(fèi)心態(tài)就像買到假煙假酒毒大米，怕出現(xiàn)糾紛而付出巨大代價(jià)，這種心態(tài)也必然遏制了人們嘗試移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的沖動(dòng)。沒(méi)有法律這層保護(hù)墻，個(gè)體消費(fèi)者必然處于弱勢(shì)地位，這種后顧之憂的心理使得消費(fèi)者不能放心地使用移動(dòng)支付。

9.移動(dòng)支付覆蓋范圍太小。目前，能夠提供移動(dòng)支付功能的業(yè)務(wù)還很少，能購(gòu)買的商品太受限制，移動(dòng)業(yè)務(wù)與消費(fèi)者生活結(jié)合不夠緊密，在很大程度上影響了手機(jī)用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。另外，地區(qū)差異較大，移動(dòng)支付在東部和沿海城市發(fā)展較好，而西部和其它內(nèi)地城市使用移動(dòng)支付的用戶很少，在全國(guó)發(fā)展很不平衡。

四、消除消費(fèi)者心理障礙的解決途徑

鑒于消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的心理障礙，我們對(duì)移動(dòng)支付的改進(jìn)提出如下十點(diǎn)解決途徑：

1.打破傳統(tǒng)觀念束縛。移動(dòng)支付的真正價(jià)值被肯定還要經(jīng)歷一段過(guò)程。研究表明，只要嘗試過(guò)一次，消費(fèi)者就會(huì)經(jīng)常使用。傳統(tǒng)的幾種支付方式由于形式單一，已經(jīng)無(wú)法滿足出現(xiàn)緊急支付需求或者其他臨時(shí)支付任務(wù)的特殊需要。但移動(dòng)支付的成功關(guān)鍵還在于消費(fèi)者能否接受。(1)通過(guò)公交移動(dòng)或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的營(yíng)銷手段進(jìn)行推廣，使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付帶來(lái)的好處，用增加更多的消費(fèi)者數(shù)量的方式來(lái)消除移動(dòng)支付所帶來(lái)的心理障礙，也從另外的角度促進(jìn)了銷售額的增長(zhǎng)。(2)動(dòng)員產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)環(huán)節(jié)共同開(kāi)拓市場(chǎng)，根據(jù)交易產(chǎn)品的類別和金額的大小，有針對(duì)性的對(duì)消費(fèi)者愿意利用移動(dòng)支付的場(chǎng)合開(kāi)展業(yè)務(wù)，除了公共服務(wù)體系外，還可以考慮零售商，彩票發(fā)行商等，讓商家了解移動(dòng)支付可以給他們提供一種更快捷和更廉價(jià)的客戶服務(wù)方式。

2.小額費(fèi)用支付成為主流。按照支付交易金額，移動(dòng)支付分為微支付和宏支付。國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付方式1999年才起步，現(xiàn)階段還沒(méi)有被廣泛使用，在推廣的過(guò)程中，大多數(shù)消費(fèi)者更愿意利用移動(dòng)支付完成購(gòu)買車票，門票，交水電費(fèi)等小額費(fèi)用的支付。所以，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供者應(yīng)該有針對(duì)性的推出業(yè)務(wù)，主要面向商戶與消費(fèi)者之間的小額交易，盡力滿足消費(fèi)者的需求，推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。國(guó)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)己經(jīng)進(jìn)入宏支付階段。宏支付對(duì)安全性要求較高，一般采用各交易角色移動(dòng)終端綁定銀行賬號(hào)或信用卡賬號(hào)的方式進(jìn)行移動(dòng)支付。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)亟待解決。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下五個(gè)方面:(1)身份鑒別。由支付提供方（即發(fā)行方）對(duì)用戶進(jìn)行鑒定，確認(rèn)其是否為已授權(quán)用戶。(2)數(shù)據(jù)保密性。保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)，給某些欺詐行為提供方便。(3)數(shù)據(jù)完整性。保證支付數(shù)據(jù)在用戶同意交易處理之后不會(huì)被更改。(4)災(zāi)難恢復(fù)。一旦災(zāi)難發(fā)生，要保證支付數(shù)據(jù)能夠恢復(fù)，避免因無(wú)支付憑證數(shù)據(jù)而產(chǎn)生糾紛。(5)不可否認(rèn)性。避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果。

針對(duì)上述問(wèn)題，業(yè)務(wù)提供者必須對(duì)敏感信息進(jìn)行全程數(shù)據(jù)安全加密；系統(tǒng)中配備適當(dāng)?shù)陌踩胧┤绶阑饓Α⑶秩敫`密檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等；對(duì)訪問(wèn)系統(tǒng)的用戶進(jìn)行身份鑒別；裝備必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)；使用數(shù)字簽名等。銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管，為可能的糾紛或訴訟作必要準(zhǔn)備。

4.加強(qiáng)信用制度的完善。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動(dòng)支付發(fā)展的瓶頸不是技術(shù)問(wèn)題，而是信用問(wèn)題。信用問(wèn)題導(dǎo)致了消費(fèi)者的心理障礙，直接打擊了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。在今年的一項(xiàng)調(diào)查中表明，手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，國(guó)內(nèi)40%的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機(jī)用戶完全信任移動(dòng)支付，而65%的手機(jī)用戶拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。

要普及移動(dòng)支付，需要銀行部門分擔(dān)用戶風(fēng)險(xiǎn)來(lái)激發(fā)用戶使用移動(dòng)支付的積極性，并且要大力推廣手機(jī)實(shí)名制，建立手機(jī)用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。信用制度的建立并不是一朝一夕的事，這需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行機(jī)構(gòu)的支持和改革，還需要消費(fèi)者在意識(shí)和觀念上的轉(zhuǎn)變。隨著法律法規(guī)和管理機(jī)制的完善、商業(yè)模式的創(chuàng)新以及人們素質(zhì)的提高，電子商務(wù)中的信用將會(huì)逐漸提升。

5.3G時(shí)代推動(dòng)移動(dòng)支付。3G技術(shù)與傳統(tǒng)的通信技術(shù)主要區(qū)別在于傳輸聲音和數(shù)據(jù)的速度上的提升，它能夠在全球范圍內(nèi)更好地實(shí)現(xiàn)無(wú)縫漫游，并處理圖像、音樂(lè)、視頻流等多種媒體形式，并提供包括網(wǎng)頁(yè)瀏覽、電話會(huì)議、電子商務(wù)等多種信息服務(wù)，

隨著3G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付平臺(tái)要從現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)向3G網(wǎng)絡(luò)平滑過(guò)渡，運(yùn)營(yíng)商要積極完成3G移動(dòng)支付平臺(tái)的建設(shè)，根據(jù)其技術(shù)和應(yīng)用特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)豐富和實(shí)用的增值業(yè)務(wù)，拓展移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額，促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。

6.人性化的便捷操作。消費(fèi)者的消費(fèi)往往是在一瞬間發(fā)生，如果支付的手段過(guò)于繁瑣，那么消費(fèi)者很有可能就失去了耐心，從而對(duì)移動(dòng)支付也產(chǎn)生了不良心理因素。這就要求企業(yè)提供人性化服務(wù)，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)具有良好的用戶界面，創(chuàng)建不間歇服務(wù)模式(每周7天每天24小時(shí)為顧客服務(wù))， 注重培養(yǎng)顧客的安全感與信任感，以含蓄的方式建立網(wǎng)上社團(tuán)并在社團(tuán)內(nèi)推廣移動(dòng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

7.加強(qiáng)消費(fèi)者隱私保護(hù)。隱私的保護(hù)不僅涉及技術(shù)安全性，還涉及到搶奪和挖掘客戶資源的各競(jìng)爭(zhēng)商家。由于移動(dòng)電話具有內(nèi)置的手機(jī)號(hào)碼，并要求實(shí)名制，在增加交易安全性的同時(shí)，也增加了消費(fèi)者對(duì)隱私保護(hù)問(wèn)題的關(guān)注。運(yùn)營(yíng)商在進(jìn)行各種業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)的同時(shí)，必須強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，要有配套的、詳盡的自愿選擇加入郵件列表計(jì)劃。同時(shí)，為了發(fā)送定制化的信息，商家需要收集數(shù)據(jù)，這也會(huì)涉及到消費(fèi)者的隱私問(wèn)題。因此，商家要在實(shí)現(xiàn)個(gè)性化和尊重消費(fèi)者隱私之間進(jìn)行權(quán)衡，以最大的限度的保護(hù)消費(fèi)者的隱私。

8.降低移動(dòng)支付使用成本。使用移動(dòng)支付，可能需要一次性更換手機(jī)或SIM卡，這些額外成本是消費(fèi)者不愿接受的。但是，這些成本可隨無(wú)線上網(wǎng)方式的多樣化發(fā)展而分散，隨著業(yè)務(wù)的規(guī)模化，成本必將大幅度下降。另外，運(yùn)營(yíng)商可以降低移動(dòng)支付的費(fèi)用，讓它比傳統(tǒng)支付的費(fèi)用上更加便宜，人們會(huì)因價(jià)格因素轉(zhuǎn)而選擇移動(dòng)支付方式。

9.完善移動(dòng)支付法律法規(guī)。嚴(yán)格的法律制度是消費(fèi)者使用移動(dòng)支付這種虛擬化的消費(fèi)方式的心理保障。(1)要充分利用我國(guó)現(xiàn)行法律來(lái)擬定移動(dòng)支付相關(guān)協(xié)議，如《合同法》、《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等；(2)技術(shù)安全上充分利用信息技術(shù)安全方面的行政法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等。由于電子商務(wù)發(fā)展十分迅猛，移動(dòng)電子商務(wù)又屬于前沿新技術(shù)，相關(guān)的法律法規(guī)在該領(lǐng)域非常缺乏，急需我國(guó)立法機(jī)構(gòu)及時(shí)研究并建立。

五、總結(jié)與展望

移動(dòng)支付過(guò)程中消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付存在的諸多心理障礙，特別是其中的安全和信用問(wèn)題，直接打擊了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理必須擺脫以往傳統(tǒng)的思維局限, 完善各種移動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開(kāi)拓市場(chǎng)和運(yùn)用新技術(shù)、尋找新的商業(yè)模式促進(jìn)移動(dòng)商務(wù)發(fā)展。我國(guó)電子商務(wù)立法機(jī)構(gòu)也要及時(shí)完善信用體系、金融管理機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)，共同制定出適合我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展戰(zhàn)略。相信消費(fèi)者的心理障礙將會(huì)隨著移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展而逐漸消逝，移動(dòng)支付也將成為中國(guó)首要電子支付渠道之一。

參考文獻(xiàn):

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[2]徐 萍:消費(fèi)心理學(xué)教程[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001

篇11

移動(dòng)商務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源之一是移動(dòng)廣告，這種業(yè)務(wù)形態(tài)是具有前瞻性的，是中小企業(yè)通過(guò)移動(dòng)商務(wù)盈利的主要形式。移動(dòng)廣告順應(yīng)了移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的潮流，依托移動(dòng)終端，是企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷的新的載體。這里所說(shuō)的廣告并非僅僅是在WAP上投放廣告，還包括通過(guò)微博微信等宣傳所產(chǎn)生的廣告效果以及傳統(tǒng)使用的短信宣傳等。神奇的煎餅，傳奇的黃太吉，把不被人看好的煎餅賣到了年收益500萬(wàn)的流水，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的神奇，同時(shí)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代獲得延續(xù)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大量廣告充斥著電腦網(wǎng)頁(yè)，在給用戶帶來(lái)選擇困難的同時(shí)，也給廣告人帶來(lái)的大量的收益。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，廣大中小企業(yè)可以通過(guò)投放廣告在移動(dòng)設(shè)備形形的應(yīng)用中，為用戶提供了解企業(yè)及產(chǎn)品的來(lái)源，增加企業(yè)關(guān)注度，提升企業(yè)形象，增強(qiáng)企業(yè)形象，勾起消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，提高產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值。

2.游戲模式

移動(dòng)設(shè)備的革命性變化，帶來(lái)的在移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行的游戲體驗(yàn)的革命性變化。令人震撼的打擊感、令人炫目的游戲場(chǎng)景、令人欣賞的背景音樂(lè)、令人欲罷不能的游戲內(nèi)容，這些游戲感受都能夠被玩家所感受。不啻于PC端游戲的視聽(tīng)享受，以及隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行游戲的便利，使得移動(dòng)游戲引爆了一場(chǎng)移動(dòng)商務(wù)的戰(zhàn)爭(zhēng)。當(dāng)你在上班乘公交的途中無(wú)聊時(shí)、當(dāng)你在排隊(duì)現(xiàn)場(chǎng)的等待時(shí)，休閑的娛樂(lè)游戲可以使你放松心情、打發(fā)時(shí)間。玩家在玩游戲時(shí)可以通過(guò)購(gòu)買道具來(lái)提高自己的游戲戰(zhàn)斗力，這就是我們中小企業(yè)盈利的關(guān)鍵。一款手機(jī)游戲“找你妹”8個(gè)月，全球用戶超過(guò)6000萬(wàn)，每月?lián)碛袛?shù)百萬(wàn)的收入；“Flappy Bird”上架初期就擁有5000萬(wàn)次的下載次數(shù)，單日廣告收入達(dá)到5萬(wàn)美元。游戲行業(yè)是一個(gè)極富有機(jī)會(huì)的行業(yè)，是移動(dòng)商務(wù)盈利的重要結(jié)構(gòu)之一。

3.移動(dòng)購(gòu)物模式

中小企業(yè)另一個(gè)重要的盈利模式是移動(dòng)購(gòu)物。美國(guó)第二大支付網(wǎng)絡(luò) MasterCard 做了一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告，結(jié)果顯示，超過(guò)一半的中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物者喜歡用手機(jī)網(wǎng)購(gòu)，而非個(gè)人電腦。還有這樣一份在2013年年底收集的來(lái)自亞太14個(gè)地區(qū)7100份采訪數(shù)據(jù)的調(diào)查報(bào)告，報(bào)告顯示亞洲選擇網(wǎng)上購(gòu)物的購(gòu)物者大約占三分之二，而來(lái)自于中國(guó)的受訪者，在過(guò)去的三個(gè)月中會(huì)至少有一次成功的網(wǎng)上購(gòu)物。其中選擇用手機(jī)上網(wǎng)購(gòu)物的人占59.4%。根據(jù)報(bào)告，中國(guó)消費(fèi)者選擇在移動(dòng)端進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)的原因，46.8%是由于手機(jī)網(wǎng)購(gòu)的便捷性，43.1%認(rèn)為不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，而40.8%認(rèn)為在移動(dòng)客戶端上進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)越來(lái)越簡(jiǎn)單。移動(dòng)設(shè)備的智能化程度的提高，使得消費(fèi)者消費(fèi)方式更傾向于移動(dòng)化。2013年阿里雙十一活動(dòng)，手機(jī)淘寶累計(jì)活躍用戶達(dá)到1.13億人，支付寶交易金額達(dá)45.8億元。中小企業(yè)在移動(dòng)平臺(tái)上進(jìn)行銷售，是未來(lái)及其重要的一種銷售模式，也是如今中小企業(yè)進(jìn)行盈利的重要途徑。中小企業(yè)把握重點(diǎn)來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，著重開(kāi)展移動(dòng)購(gòu)物，給消費(fèi)者良好的體驗(yàn)。

二、中小企業(yè)發(fā)展移動(dòng)商務(wù)面臨的問(wèn)題

1.中小企業(yè)認(rèn)識(shí)不深

在電子信息時(shí)代，中小企業(yè)能否成功由企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的利用程度決定的。而在電子商務(wù)發(fā)展了十幾年后的今天，移動(dòng)商務(wù)已經(jīng)逐漸接過(guò)電子商務(wù)的接力棒，成為中小企業(yè)能否成功發(fā)展的關(guān)鍵因素。隨著移動(dòng)設(shè)備迅速普及，移動(dòng)商務(wù)迅速發(fā)展，部分中小企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到移動(dòng)商務(wù)對(duì)于企業(yè)發(fā)展的意義，但是大多數(shù)的中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)信息化的意識(shí)不強(qiáng)，甚至一些傳統(tǒng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)移動(dòng)商務(wù)還比較漠視。一些中小企業(yè)的管理人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到在這樣一個(gè)移動(dòng)時(shí)代搶占移動(dòng)市場(chǎng)的重要性，對(duì)于移動(dòng)商務(wù)的認(rèn)識(shí)模糊，理解膚淺，還沒(méi)有一個(gè)相對(duì)比統(tǒng)全面的認(rèn)識(shí)。在移動(dòng)商務(wù)迅速發(fā)展的今天，若是中小企業(yè)不能抓住移動(dòng)商務(wù)這樣一個(gè)大好的機(jī)會(huì)，那么就將處于一種很落后的狀態(tài)，喪失發(fā)展壯大的良好機(jī)會(huì)，喪失發(fā)展的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，最終被時(shí)代所遺棄。

2.技術(shù)人才的制約

移動(dòng)設(shè)備以及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)逐漸變成了廣大消費(fèi)者的生活必需品，也逐漸地被所有人所了解和使用，因此相對(duì)較好的移動(dòng)應(yīng)用基礎(chǔ)環(huán)境逐漸形成。同時(shí)，在支付和物流的發(fā)展已經(jīng)到了能夠滿足移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的情況，這些都表明開(kāi)展移動(dòng)商務(wù)的開(kāi)展所需要的門檻逐漸降低。但實(shí)際上，對(duì)于缺少高端知識(shí)人才的中小企業(yè)，對(duì)于移動(dòng)商務(wù)的專業(yè)知識(shí)了解較少，在技術(shù)上的這道檻難以跨越；同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)操作運(yùn)用這個(gè)問(wèn)題，在本質(zhì)上確實(shí)是相對(duì)簡(jiǎn)單的，但實(shí)際操作卻總會(huì)遇到各種阻礙。技術(shù)的制約，人才的缺乏使中小企業(yè)發(fā)展移動(dòng)商務(wù)困難重重。

3.沒(méi)有明確目標(biāo)和規(guī)劃

中小企業(yè)對(duì)于為什么要開(kāi)展移動(dòng)商務(wù)？怎么樣來(lái)開(kāi)展移動(dòng)商務(wù)？以及需要把移動(dòng)商務(wù)開(kāi)展到怎樣的程度？很多中小企業(yè)僅僅是因?yàn)樽陨碚J(rèn)為開(kāi)展移動(dòng)商務(wù)是一條拓寬廣闊市場(chǎng)的路，很有前景，能夠幫助自身擺脫困境，同時(shí)被一些移動(dòng)商務(wù)服務(wù)公司引導(dǎo)，在沒(méi)有認(rèn)真地規(guī)劃好移動(dòng)商務(wù)的未來(lái)，沒(méi)有很好地了解移動(dòng)商務(wù)的時(shí)候，便踏上了移動(dòng)商務(wù)的征程。一些中小企業(yè)也制作了自己的移動(dòng)APP，但是沒(méi)有足夠的重視，沒(méi)有花費(fèi)足夠的時(shí)間去打理，只是向把APP當(dāng)成一個(gè)向消費(fèi)者展示企業(yè)的基本信息以及產(chǎn)品信息，導(dǎo)致移動(dòng)APP用戶界面不友好，用戶體驗(yàn)不好，不能夠有效的吸引顧客，增加客戶粘性。目的性不明確，這是廣大中小企業(yè)在發(fā)展移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的道路上普遍存在的。

4.移動(dòng)商務(wù)安全問(wèn)題

安全是移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的基石，移動(dòng)商務(wù)比起傳統(tǒng)的電商面臨更為嚴(yán)峻的安全問(wèn)題。移動(dòng)商務(wù)的載體移動(dòng)設(shè)備由于其移動(dòng)性，特別容易丟失或損壞，造成的數(shù)據(jù)丟失，可能對(duì)自身造成巨大的影響。無(wú)線網(wǎng)絡(luò)接口是開(kāi)放的，用戶數(shù)據(jù)可能通過(guò)無(wú)線通道被泄露。移動(dòng)設(shè)備在2004年“Cabir”手機(jī)蠕蟲(chóng)病毒出現(xiàn)之后，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)峻。最近小米公司遭到黑客攻擊，出現(xiàn)用戶信息泄露的情況，便是移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)漏洞的存在以及黑客的橫行，威脅著廣大消費(fèi)者的信息安全。同時(shí)，移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用沒(méi)有與之相適應(yīng)的相關(guān)法律法規(guī)，沒(méi)有相應(yīng)的制度規(guī)范，勢(shì)必不能夠完全健康的發(fā)展，這是當(dāng)務(wù)之急的事情。

三、中小企業(yè)發(fā)展移動(dòng)商務(wù)的對(duì)策

1.提高企業(yè)認(rèn)識(shí)

截止2013年年底，我國(guó)的移動(dòng)網(wǎng)民已經(jīng)上升到了5.0億人的規(guī)模，占據(jù)所有網(wǎng)民的81.0%之多。在這種大勢(shì)之下，中小企業(yè)對(duì)移動(dòng)商務(wù)認(rèn)識(shí)的提高是必要的，瞄準(zhǔn)移動(dòng)端，使其成為企業(yè)的突破點(diǎn)。中小企業(yè)可以相互之間進(jìn)行對(duì)移動(dòng)商務(wù)發(fā)展以及前景的交流，這是很重要的。企業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各個(gè)職員的觀念的宣傳以及培養(yǎng)，使企業(yè)員工對(duì)移動(dòng)商務(wù)有所相關(guān)的了解，使員工對(duì)移動(dòng)商務(wù)的觀念進(jìn)行改變。如今中小企業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，想要在激烈競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)中存活下來(lái)，必須接受新的事物，根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r，借鑒其他企業(yè)，使自身能夠很好的運(yùn)用移動(dòng)商務(wù)，跟上時(shí)代的步伐。面對(duì)中小企業(yè)面對(duì)移動(dòng)商務(wù)不能夠深刻認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，需要政府在中小企業(yè)之間大力的進(jìn)行宣傳，2013年“大變革聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力高峰論壇暨中小企業(yè)移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用年工程啟動(dòng)儀式”的舉行，大力推廣移動(dòng)商務(wù)，大力扶持中小企業(yè)從移動(dòng)商務(wù)中獲益，推動(dòng)中小企業(yè)移動(dòng)化進(jìn)程，推動(dòng)中小企業(yè)移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展，使移動(dòng)商務(wù)在各個(gè)行業(yè)中形成一種“星火燎原”之勢(shì)。

2.加強(qiáng)人才培養(yǎng)

人才是制約移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的硬傷，也是需要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)時(shí)間的努力才能完善的。人才的匱乏其實(shí)是整個(gè)移動(dòng)商務(wù)行業(yè)的事情，所以，要想解決人才的瓶頸，需要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)商務(wù)人才的培養(yǎng)。而大學(xué)是高素質(zhì)人才的聚集地，但大學(xué)的問(wèn)題在于容易脫離社會(huì)實(shí)際，畢業(yè)的大學(xué)生很難滿足企業(yè)的要求，這就需要企業(yè)多和大學(xué)進(jìn)行深度的合作，對(duì)學(xué)生進(jìn)行定向培養(yǎng)，為企業(yè)增加人才儲(chǔ)備。而且，中小企業(yè)也要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)相關(guān)員工進(jìn)行有效的移動(dòng)商務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)。

中小企業(yè)面對(duì)人才制約的做法是重視對(duì)移動(dòng)商務(wù)人才，培養(yǎng)并且招聘專業(yè)的移動(dòng)商務(wù)人才，引導(dǎo)企業(yè)在移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的道路上正確行走，為企業(yè)在移動(dòng)商務(wù)發(fā)展時(shí)代占據(jù)優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造條件。

3.分析需求，明確目標(biāo)，尋求發(fā)展

中小企業(yè)在移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，在產(chǎn)業(yè)鏈中處于被動(dòng)位置是一種常見(jiàn)的形態(tài)。但是對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，處于產(chǎn)業(yè)鏈的被動(dòng)位置并不可怕，可怕的是企業(yè)本身找不到自己的發(fā)展方向，找不到自己業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。不同的企業(yè)擁有企業(yè)自身的特點(diǎn)，各有差異，中小企業(yè)想要在移動(dòng)商務(wù)時(shí)代走得更遠(yuǎn)，必須對(duì)自身企業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行分析，對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行分析，有針對(duì)性的發(fā)展自身的移動(dòng)商務(wù)。

開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)APP。APP，即application，就是針對(duì)移動(dòng)設(shè)備的一種應(yīng)用程序服務(wù)，為移動(dòng)連接到互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)或者無(wú)線網(wǎng)卡業(yè)務(wù)而開(kāi)發(fā)的。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的標(biāo)配就是移動(dòng)設(shè)備搭配優(yōu)秀的APP應(yīng)用，移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展水平由消費(fèi)者在移動(dòng)終端的消費(fèi)水平?jīng)Q定著。

企業(yè)APP應(yīng)用的成熟，是移動(dòng)商務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，想要自己的商品或者服務(wù)獲得成功。那么必須要在與消費(fèi)者第一次接觸開(kāi)始就要給消費(fèi)者帶來(lái)舒適愉悅的感受，而移動(dòng)APP是企業(yè)與消費(fèi)者接觸的良好的媒介。企業(yè)APP必須要有友好的用戶交互界面，便捷的操作方式，良好的客戶服務(wù)以及安全可靠的支付環(huán)節(jié)，同時(shí)必須要以用戶體驗(yàn)至上。

舉一個(gè)成功的例子：星巴克咖啡。星巴克的APP擁有的鬧鈴功能能夠催你起床，如果你能夠在限定的時(shí)間內(nèi)到達(dá)你附近的咖啡店，那么你將享受到美味的打折咖啡。星巴克咖啡利用移動(dòng)APP帶來(lái)了高轉(zhuǎn)化率的客戶，不但最大限度的服務(wù)了客戶，還帶來(lái)了相應(yīng)的消費(fèi)。如今的消費(fèi)趨勢(shì)已經(jīng)非常明顯的改變了，客戶不僅希望能夠在實(shí)體商店買到高質(zhì)量的商品，同時(shí)越來(lái)越加的渴望享受到線上提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

⑵借助微營(yíng)銷。隨著智能手機(jī)技術(shù)的迅速革新，日新月異的更新?lián)Q代，以及交流方式的改變，使得微信已經(jīng)成為每臺(tái)移動(dòng)設(shè)備中不可或缺的一部分。但是，在如今社會(huì)，微信已經(jīng)超越了當(dāng)初單純的聊天、好友交流的基本功能，而今，作為一個(gè)傳播平臺(tái)，通過(guò)分享自身產(chǎn)品的商業(yè)模式逐步在微信中展現(xiàn)中越來(lái)越重要的作用。微營(yíng)銷掀起商業(yè)浪潮的同時(shí)，也意味著傳統(tǒng)電商在向移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的過(guò)程中又邁出了重要的一步。中小企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大的情況下，急需尋找到新的渠道來(lái)拓展市場(chǎng)，微信作為一種成本低廉、性價(jià)比相當(dāng)高的一種推銷渠道，是中小企業(yè)在當(dāng)今社會(huì)緊跟時(shí)代步伐、積極開(kāi)拓自己營(yíng)銷渠道的一個(gè)非常好的渠道。當(dāng)然，企業(yè)在利用微信的同時(shí)，還得注意使用一些必不可少的手段，通過(guò)有創(chuàng)意的手段驅(qū)動(dòng)微營(yíng)銷的發(fā)展 ，促使消費(fèi)者了解企業(yè)的形象以及產(chǎn)品，促使消費(fèi)者理解企業(yè)的發(fā)展和活力。

在2013年11月22日，小米手機(jī)通過(guò)微信平臺(tái)讓消費(fèi)者對(duì)其進(jìn)行搶購(gòu)，限量十五萬(wàn)臺(tái)小米3手機(jī)。消費(fèi)者通過(guò)花費(fèi)一分錢來(lái)進(jìn)行預(yù)訂，就可以獲得大量的優(yōu)惠，包括小米3手機(jī)的抵扣券5元、微信專屬表情等。小米公司與微信平臺(tái)的合作，把小米產(chǎn)品的介紹詳細(xì)的展現(xiàn)在消費(fèi)者眼前，不僅使消費(fèi)者預(yù)訂小米手機(jī)多了一種新的渠道，還進(jìn)一步拉近了消費(fèi)者與企業(yè)之間的距離，擴(kuò)大了企業(yè)的市場(chǎng)空間。

“當(dāng)下微不可言，將來(lái)妙不可言。”，這句話是由漢拓科技CEO葉開(kāi)所說(shuō)。微信具有移動(dòng)性、互動(dòng)性還有精準(zhǔn)性都相當(dāng)高的特點(diǎn)，微信所擁有的龐大的用戶群體，在未來(lái)會(huì)帶來(lái)巨大的隱藏價(jià)值。當(dāng)然，在中小企業(yè)開(kāi)展微信營(yíng)銷之前，需要研究清楚其狀況再考慮進(jìn)行進(jìn)軍。若是由于用戶體驗(yàn)等原因?qū)е挛⑿艈适錉I(yíng)銷價(jià)值，這就是所說(shuō)的“微不可言。”，企業(yè)得不償失。微信帶來(lái)的移動(dòng)商務(wù)的迅速變化，在我們身邊其實(shí)可以時(shí)時(shí)刻刻感受到這種變遷之迅速之廣泛，可以預(yù)見(jiàn)在不久的將來(lái)，以微營(yíng)銷為代表的移動(dòng)商務(wù)營(yíng)銷模式必將滲透到人們生活的方方面面，為人們的生活帶來(lái)相應(yīng)的便利。

篇12

但調(diào)查結(jié)果還表明，消費(fèi)者最關(guān)注的還是價(jià)格。許多消費(fèi)者表示，他們?cè)谶x擇移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、電視運(yùn)營(yíng)商和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商時(shí)，價(jià)格是首要的考慮因素。

我們認(rèn)為，調(diào)查結(jié)果和后續(xù)分析反映了一種日漸強(qiáng)烈的趨勢(shì)，即消費(fèi)者使用的設(shè)備將進(jìn)一步整合。

百花齊放的設(shè)備

有關(guān)個(gè)人計(jì)算機(jī)行將滅亡的傳聞其實(shí)是夸大其詞了。事實(shí)上，個(gè)人計(jì)算機(jī)的地位仍然超過(guò)所有其他設(shè)備：88%的消費(fèi)者最常用個(gè)人計(jì)算機(jī)網(wǎng)上購(gòu)物，86%使用個(gè)人計(jì)算機(jī)瀏覽互聯(lián)網(wǎng)，84%使用個(gè)人計(jì)算機(jī)收發(fā)電子郵件。

雖然這些數(shù)據(jù)表明個(gè)人計(jì)算機(jī)依然“寶刀未老”，但有跡象顯示個(gè)人計(jì)算機(jī)作為首選設(shè)備的地位已經(jīng)動(dòng)搖。自從我們2006年開(kāi)始第一次調(diào)查以來(lái)，已經(jīng)有20%的消費(fèi)者不再使用個(gè)人計(jì)算機(jī)獲取新聞信息，26%轉(zhuǎn)用其他設(shè)備（主要是手機(jī)）進(jìn)行實(shí)時(shí)通訊或聊天，18%不再使用個(gè)人計(jì)算機(jī)進(jìn)行社交。

“亞洲勢(shì)必在新技術(shù)的使用上超越世界其他地區(qū)。”畢馬威中國(guó)的客戶和創(chuàng)新業(yè)務(wù)合伙人查瑋亮表示。“這場(chǎng)由亞洲領(lǐng)導(dǎo)的革命將對(duì)全球市場(chǎng)產(chǎn)生巨大影響。

優(yōu)先解決信任和隱私問(wèn)題

對(duì)安全和隱私問(wèn)題的擔(dān)憂仍然是采用新業(yè)務(wù)模式的最大障礙。事實(shí)上，90%的受訪者表示擔(dān)心個(gè)人身份資料的安全，近半受訪者表示‘非常擔(dān)心’個(gè)人身份資料被盜。表示擔(dān)心的受訪者比例相比2010年有了大幅上漲，當(dāng)時(shí)僅有79%的受訪者表示擔(dān)心。

然而令人有些困惑的是，62%的消費(fèi)者也表明，在適當(dāng)情況下，他們?cè)敢庾審V告商追蹤他們的上網(wǎng)活動(dòng)。這一比例比2010年有所上升，當(dāng)時(shí)只有58%的受訪者表明了類似的意愿。

社交媒體現(xiàn)狀

大多數(shù)人都樂(lè)意使用社交網(wǎng)絡(luò)來(lái)聯(lián)系朋友家人或者關(guān)注喜歡的品牌，這種趨勢(shì)不僅僅是跟風(fēng)。86%的受訪消費(fèi)者表示，他們經(jīng)常使用社交網(wǎng)絡(luò)，是社交網(wǎng)絡(luò)的活躍使用者。近一半消費(fèi)者每天至少花一小時(shí)在網(wǎng)絡(luò)社交上。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)3／4的受訪者更喜歡通過(guò)個(gè)人計(jì)算機(jī)訪問(wèn)社交網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)數(shù)字不足為奇，也表明越來(lái)越多的人喜歡在上班上學(xué)的時(shí)候‘查看’朋友家人的動(dòng)態(tài)。然而，平板計(jì)算機(jī)已經(jīng)大舉進(jìn)軍這一領(lǐng)域，有7%的消費(fèi)者表示更喜歡在平板計(jì)算機(jī)上進(jìn)行社交活動(dòng)，有16%的消費(fèi)者是從移動(dòng)設(shè)備訪問(wèn)社交網(wǎng)絡(luò)。

因此，近一半受訪者表示過(guò)去一年曾經(jīng)下載過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序(app)，其中2／3下載了不止一個(gè)應(yīng)用程序。

對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的啟示

在消費(fèi)者選擇移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商時(shí)，他們更加注重的是網(wǎng)絡(luò)覆蓋、服務(wù)和價(jià)格等‘基本因素’，對(duì)是否有熱門手機(jī)和獨(dú)家內(nèi)容反而不是很關(guān)注。運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)覆蓋質(zhì)量（80%的受訪者選擇）、客戶服務(wù)水平（78%的受訪者）和價(jià)格（77%的受訪者），幾乎是所有消費(fèi)者都公認(rèn)的選擇運(yùn)營(yíng)商的重要標(biāo)準(zhǔn)。有些出人意料的是，不到一半受訪者認(rèn)為，能否捆綁或松綁服務(wù)（45%）是轉(zhuǎn)換移動(dòng)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商時(shí)的重要考慮因素。

結(jié)論很清楚：獨(dú)家內(nèi)容可能會(huì)讓服務(wù)與眾不同，但在吸引顧客掏錢時(shí)還是不如降價(jià)來(lái)得有效。

對(duì)銀行的啟示

現(xiàn)在62%的受訪者都知道銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)。更重要的是，超過(guò)一半受訪者表示過(guò)去半年曾經(jīng)使用手機(jī)銀行服務(wù)，這說(shuō)明消費(fèi)者非常樂(lè)意使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行日常交易。

發(fā)展中國(guó)家的情況尤其如此，發(fā)展中國(guó)家的大部分人已經(jīng)不再去銀行，而是將手機(jī)支付作為轉(zhuǎn)賬至各地的快捷可靠方式。

信任問(wèn)題依然是金融服務(wù)業(yè)面臨的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。當(dāng)受訪者被問(wèn)及在個(gè)人資料的問(wèn)題上最信任誰(shuí)時(shí)，多數(shù)（56%）受訪者表示信任銀行，但30%表示信任PayPalTM等安全支付網(wǎng)站，而不信任傳統(tǒng)的金融服務(wù)提供商。

對(duì)電視業(yè)的啟示

越來(lái)越多的消費(fèi)者準(zhǔn)備取消傳統(tǒng)的電視服務(wù)。已經(jīng)有1／10的受訪者告訴我們目前家里沒(méi)有訂購(gòu)電視服務(wù)，52%的受訪者表示已經(jīng)下載好內(nèi)容日后觀看，或者會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)流媒體服務(wù)收看他們喜歡的電視節(jié)目。對(duì)那些能夠通過(guò)多種媒介和設(shè)備向客戶提供視頻服務(wù)的節(jié)目供貨商而言，這無(wú)疑是個(gè)重大商機(jī)。

我們的調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)在線視頻的質(zhì)量感到越來(lái)越滿意。2010年的調(diào)查表明，在考慮取消電視服務(wù)的受訪者當(dāng)中，僅略多于35%認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容質(zhì)量是取消電視服務(wù)的主要原因，而現(xiàn)在有超過(guò)60%的受訪者是因?yàn)檫@一原因而取消電視服務(wù)。顯然，消費(fèi)者體驗(yàn)到了質(zhì)量更高的網(wǎng)絡(luò)視頻，要是網(wǎng)絡(luò)視頻能為消費(fèi)者提供更大的便利、更優(yōu)的性價(jià)比，消費(fèi)者將來(lái)很可能不再使用傳統(tǒng)電視服務(wù)。

對(duì)企業(yè)的重點(diǎn)啟示

多渠道融合。許多面向消費(fèi)者的企業(yè)越來(lái)越重視整合不同的渠道，以便在各種媒介展示統(tǒng)一的品牌形象來(lái)吸引消費(fèi)者。消費(fèi)者使用多屏幕觀看內(nèi)容，為企業(yè)整合發(fā)送信息創(chuàng)造了新的機(jī)會(huì)。

手機(jī)支付。移動(dòng)支付的出現(xiàn)，將從根本上重新定義銀行、零售商、電信運(yùn)營(yíng)商和設(shè)備制造商之間的關(guān)系。隨著越來(lái)越多的客戶要求享受手機(jī)支付的便利，采用移動(dòng)支付技術(shù)的銀行和零售商數(shù)目只會(huì)增加。

篇13

    (一)移動(dòng)電子商務(wù)的時(shí)刻在線眾所周知,市場(chǎng)推廣一般是通過(guò)單獨(dú)的渠道進(jìn)行,如郵件或離線文件,現(xiàn)今的移動(dòng)應(yīng)用程序需一直在線。移動(dòng)用戶的長(zhǎng)期在線對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用程序產(chǎn)生重要的影響。他們更多的是根據(jù)用戶間接活動(dòng),如登入或訪問(wèn)一個(gè)網(wǎng)站,并非依賴于用戶的直接行動(dòng)來(lái)提供優(yōu)惠和價(jià)值服務(wù)。通過(guò)移動(dòng)電子商務(wù),用戶可隨時(shí)隨地地獲取所需的服務(wù)、信息和娛樂(lè)。(二)移動(dòng)電子商務(wù)的整合現(xiàn)代移動(dòng)電商應(yīng)用的關(guān)鍵是整合各種資源為客戶提供價(jià)值服務(wù),網(wǎng)頁(yè)和移動(dòng)解決方案的無(wú)縫鏈接起到了重要的作用。想社會(huì)網(wǎng)絡(luò)那樣整合前端,或者在后端提供優(yōu)惠、進(jìn)行促銷等,都不盡人意,但這對(duì)移動(dòng)電商應(yīng)用程序的成功起到關(guān)鍵作用。也就是說(shuō)我們的商業(yè)社會(huì)的生活把過(guò)去的營(yíng)銷、購(gòu)買、服務(wù)通過(guò)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展變化將這些流程緊密的整合到一起,同時(shí)移動(dòng)電子商務(wù)能為客戶提供更多有價(jià)值的合作伙伴,不必像過(guò)去那樣交流。(三)移動(dòng)電子商務(wù)的大眾化現(xiàn)代電子商務(wù)應(yīng)用程序被寫入移動(dòng)設(shè)備應(yīng)整合具有營(yíng)銷和促銷活動(dòng)特性的社會(huì)化媒體。這是一個(gè)開(kāi)放性的領(lǐng)域,通過(guò)創(chuàng)造性的方式使消費(fèi)者和他們的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)參與進(jìn)來(lái),允許用戶成立小組進(jìn)行分享與協(xié)作。(四)移動(dòng)電子商務(wù)的游戲化手機(jī)游戲收入在增加,它能發(fā)揮電子商務(wù)產(chǎn)品的巨大潛力,但競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。手機(jī)游戲收入翻番的同時(shí),游戲商也增長(zhǎng)5倍。如果不算專為海外制作產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)商,國(guó)內(nèi)至少5000家游戲公司在爭(zhēng)奪手游市場(chǎng)。2013年的第二季度、第三季度,形成產(chǎn)品上線密集期。(五)移動(dòng)電子商務(wù)的語(yǔ)境意識(shí)也許手機(jī)比起個(gè)人電腦和桌面瀏覽器最持久的優(yōu)勢(shì)是它具有在用戶操作過(guò)程中提供語(yǔ)境的能力。不管是通過(guò)用戶登錄跟蹤他們的位置,還是根據(jù)用戶的喜好傳遞動(dòng)態(tài)的自定義菜單,或是簡(jiǎn)單的將用戶行為與相對(duì)流行的產(chǎn)品相混合,在用戶使用移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用程序時(shí),對(duì)消費(fèi)者語(yǔ)境的理解和采取的行動(dòng),是其成功的一個(gè)關(guān)鍵因素。(六)移動(dòng)電子商務(wù)的多樣化終端隨著移動(dòng)通信技術(shù)的突破以及政策環(huán)境的優(yōu)化,未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)入口將更加多元化,手機(jī)、筆記本電腦等各種終端設(shè)備都有可能成為用戶下單的入口,各種終端購(gòu)物模式也逐漸趨向融合。實(shí)行多樣化終端是移動(dòng)設(shè)備繁衍發(fā)展的開(kāi)始,即各式各樣的設(shè)備,在不同平臺(tái)運(yùn)行,在傳統(tǒng)電子商務(wù)之外開(kāi)闊更廣闊的的空間,使很多電子商務(wù)不敢想象的事實(shí)變成現(xiàn)實(shí)。近年來(lái),全球移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。全球移動(dòng)支付收入自2004年起實(shí)現(xiàn)成倍增長(zhǎng),從2002年的55億美元,增長(zhǎng)到2005年的近200億美元,平均年增長(zhǎng)率超過(guò)100%。全球已有30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù),我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)近些年來(lái)也得到了極大的發(fā)展,具體數(shù)據(jù)由如下圖所示:注:移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模(億元)

    三、移動(dòng)電子商務(wù)可用性研究案例