引論：我們為您整理了13篇家庭理財規劃范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財的主要工具
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債
國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金
基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。
（六）其他
如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。
三、家庭理財規劃的基本程序
家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。
（一）評估自身家庭財務狀況
家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。
第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
（四）實施計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
四、家庭理財規劃的誤區
（一）理財目標不明確
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
參考文獻：
篇2
彭先生家庭負債占資產的比重為17.76%，家庭財務很安全，風險評級為低風險。彭先生家庭正處于成長期，家庭最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。彭先生家庭資產負債及收入支出情況分別見表1、下頁表2。
從下頁表2來看，彭先生為家庭唯一的經濟支柱。家庭月總支出為2.17萬元，其中，日常生活支出為1.10元，占比50.69%，月房貸還款支出為5200元，占比23.96%。家庭日常支出占月收入比重為35.14%，低于50%，家庭控制開支能力較強。
彭先生家庭月房貸還款占月收入的比重為16.61%，低于40%，表明家庭財務風險較低。目前，家庭每年可結余13.62萬元，留存比例為32.77%，家庭儲蓄能力較好。
家庭理財規劃
彭先生家庭理財規劃可從以下4個方面入手。
應急規劃
彭先生家庭月生活支出約1.10萬元，月房貸還款5200元。對于有房貸的家庭來說，建議準備6個月的應急資金，且需要覆蓋6個月的房貸支出。按此測算，彭先生家庭應準備9.72萬元應急資金。這筆資金中的1/6可以活期存款方式保留，余下5/6購買貨幣基金。
長期保障
從表1來看，彭先生的年收入為36.40萬元，有社保，并購買了保額20萬元的商業保險。但其目前的保額無法覆蓋1年的收入，說明保障不足。在考慮房貸風險的情況下，若想保障未來5年的收入，則保額缺口為205萬元。遵循年保費支出占年收入10%～15%的比例，彭先生還可增加3.09萬～4.91萬元的保費。
由于彭太太目前是全職太太，沒有收入來源，保持現有保障即可。
子女教育規劃
彭先生家庭目前已有32萬元基金資產，可將這部分資產作為長子的子育基金。如果兩個孩子分別需要準備100萬元教育金，則長子還需準備68萬元教育金，次子需準備100萬元教育金。假定通脹率為3%，年投資收益率為7%，則每個月需為長子投資3621元，為次子投資4007元。
養老規劃
彭先生35歲，距退休還有25年時間，彭太太33歲，距退休還有22年時間。由于彭太太退休時間早，因此以彭太太的退休時間測算夫妻二人的養老費用。目前，夫妻二人的月生活支出為6000元，按3%的通脹率計算，至彭太太退休時，家庭所需的生活費用為1.14萬元。如果測算時間為25年，夫妻二人的養老費用共計需要344萬元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下每月需定投2761元。
經過測算，基本規劃完成后，彭先生家庭的月結余為5077元，年結余為1.03萬元，表明現有家庭財務資源足以支撐上述規劃。
實施策略
第一，彭先生家庭共計需要準備9.72萬元應急資金。已有6萬元活期存款，其中1.62萬元可繼續留存在活期存款賬戶，余下4.38萬元可以購買貨幣基金。貨幣基金賬戶還需補充3.72萬元，作為應急資金。
第二，彭先生可增加3.09萬～4.91萬元商業保險，建議以重疾險、壽險和意外險進行搭配，彭太太保持現有保障即可。
篇3
李先生是一個典型案例，家庭資產負債表和收入支出表詳見表1、2。
像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經過對家庭的用心經營，在不知不覺中已經擁有了超過百萬元的資產，且立即可用于投資的現金資產也已經超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財富積累將會逐漸加速，經過8～10年便有望達到財富自由。
通常來說，理財規劃應包含3項內容，即家庭資產的保護、積累和分配。
資產的保護
――重點在于風險管控
在家庭理財過程中，必須對財務風險具有足夠的認知，并規劃出風險的規避、轉移方案。
常見的財務風險有如下來源：患重大疾病導致的收入減少和額外增加的開支；責任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導致的收入中斷；經濟環境、資本市場波動產生的大比例投資虧損；以及家庭財產（如房屋等）因自然災害、火災而導致的重大財產損失等。這些風險一旦發生就將對家庭產生重大的經濟損失，而其本身或個體是無法消除的。必須利用金融保險工具，轉移風險發生時的財產損失，讓愛與責任得到延續。
李先生的單位福利非常好，在醫療方面，可以100%得到報銷。太太的單位有基礎社保，但仍然要考慮在風險發生時帶來的附加費用支出，如營養費、護工費、維持現有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補的損失等。
對李先生一家應強化保險配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險和壽險的保額各為20萬元，保費約1.3萬/年。同時為房屋購買300萬元保額的財產保險，保費約1000元/年。
通過上面的保險規劃，李先生在面對重大財務風險時，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護。
資產的積累
――從“人賺錢”到“錢賺錢”
提到財產的積累，大多數人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產的積累，人們已經逐漸有條件在單純的人賺錢基礎上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時有錢不等于一世有錢。家庭不做資產配置，無疑是球隊沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態下，達到只需要錢賺錢即可保持或提升現有生活水平的狀態，從而實現家庭財務自由。
當前投資理財的主要方式，除房產外，還包括保險、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產品，需要堅持如下原則：一是重新認識自己，明確自己的知識領域和風險偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。
（1）李先生家庭年節余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲蓄和投資項目中。
（2）儲蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養老金規劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩健的現金流。
（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風險投資，可再配置一些資金到基金定投中。
（4）在第三年，李先生一家的可投資現金資產將達到100萬元以上。在目前全球金融危機，國內股市動蕩、房產前景不明朗下，可將靈活的現金資產配置到固定收益類信托產品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。
資產的分配
――讓錢為人生活的目標服務
理財規劃中有一句讓人深思的話：“對于很多人來講，花錢比賺錢要難”。在我們實際的工作中，也確實體會到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。
花錢的過程實際上是家庭現金分配的過程。經常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進行了合適的撥備，是否為自己的養老退休生活進行了合適的撥備，是否對于遺產傳承中可能的稅務問題進行了準備，是否考慮到了身后向多個家庭成員進行的遺產分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項目，這也是一種重要的財產分配去向。
篇4
從表1來看，楊先生的家庭負債占資產的比重為23.12%，家庭財務較安全，風險評級為中等風險。資產配置來看，目前楊先生家庭的主要資產是自住房，投資金融資產主要是存款，表明其理財能力有待提高。
從表2來看，楊先生夫妻兩人的月總收入3萬元，其中，男方的月收入為1.8萬元，占比60%，女方的月收入為1.2萬元，占比40%，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。家庭日常支出占月收入比重為38.33%，低于50%，表明楊先生的家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較強。楊先生家庭的月房貸還款占月收入的比重為11.33%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，楊先生的家庭每年可結余16.12萬元，留存比例為39.32%，家庭儲蓄能力較好。
家庭理財規劃
一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。對于二胎家庭，其子女教育規劃更應成為重點。
應急規劃
做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。楊先生家庭，需要準備89400元作為應急資金，其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。
長期保障
楊先生年收入24.6萬元，購買了20萬元保額的保險。如果希望保障意外情況出現時未來5年的收入，則需要123萬元的保額。由此看出，楊先生的保障缺口在100萬元左右。如果考慮房貸償還風險，由于楊先生的收入需要負擔50%的房貸，因此保額缺口達到127萬元。楊先生目前支出的保費占年收入的2.03%，按保費占年收入比例為10%～15%測算，還可增加1.96萬～3.19萬元的保費。
楊太太的年收入16.4萬元，購買了20萬元保額的保險，每年交納保費5000元。保障意外情況下未來5年的收入，需要82萬元的保額，保險缺口為62萬元。考慮房屋貸款由楊太太負擔50%，因此保額缺口達到87萬元。楊太太目前支出的保費占年收入的3.05%，按保費占年收入比例為10%～15%測算，還可增加1.14萬～1.96萬元的保費。
子女教育
如果不考慮目前已有的財務資源，為5歲的長子籌備100萬元教育費用需要每月投資5797元，為剛出生的次子籌備100萬元教育費用需要每月投資3980元（假設通脹率3%、投資收益率7%）。經過測算，楊先生家庭的最終年支出將會超過年收入5.4萬元，表明楊先生未來的財務資源暫無法支持這一規劃。
為此，建議進行如下調整：一是將教育資金目標設定為各籌備100萬元現金（即不考慮通脹帶來的學費上漲）;二是動用可投資的金融資產（比如定期存款、活期存款、基金）。目前可投資的金融資產額度為26.4萬元（12萬元活期存款+20萬元定期存款+3.4萬元基金-9萬元應急準備金）。將這些資源全部用于籌備次子的教育費用，并轉為基金投資（或股票組合投資），按7%的年收入測算，次子18歲時可籌備的教育資金為89.2萬元。因此，每月為次子只需要定投253元即可實現籌備100萬元教育金的目標。長子的100萬元教育資金需要每月定投3947元。
養老費用
楊先生距60歲退休還有21年，楊太太距退休還有20年。由于楊太太先退休，所以以楊太太退休時點測算養老費用。按目前家庭每月生活費用7500元計算，楊太太退休時需籌備的家庭養老費用為406萬元。其中的50%可以由社保滿足，另外50%需要自己籌備，楊太太和楊先生可通過每月定投3901元來籌備。
實施策略
（1）活期存款12萬元中拿出9萬元作為應急資金。
（2）楊先生還可增加1.96萬～3.19萬元的保費配置保額為120萬元左右的保險產品，楊太太可增加1.14萬～1.96萬元的保費，配置保額為87萬元左右的保險產品。
篇5
理財師根據姜先生的家庭情況做了分析。
資產狀況
表1為姜先生一家的家庭資產負債表。姜先生的家庭擁有總資產211萬元，尚有34萬元貸款未償還，負債與總資產的比例為16%，財務上較穩健，家庭財務風險較低。固定資產是自用房產，在總資產中占比71%，可投資資產僅占29%。存款占可投資資產的92%，占比過高，說明姜先生的家庭未能善用可投資資產，財富難以實現較快增長。姜先生的家庭目標正處于成熟期，雙方的工作能力和經濟狀況都達到高峰狀態。
收入支出
表2為姜先生一家的收入支出表。其中，姜先生每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。另外，家庭年終獎金收入10萬元，占家庭年收入的20%。家庭收入構成中，夫妻收入相差較大，姜先生是主要家庭經濟支柱。
目前家庭日常生活月支出為9000元，占73.17%。另外其他支出主要是孩子的學雜費等，每年約2.8萬元。家庭支出中，日常支出占月總收入的27.69%。目前家庭月度結余資金2.02萬元，占家庭年總收入的64.16%。顯示家庭控制開支的儲蓄能力較強，可為買車和買房提供一定的保障。
理財規劃
類似姜先生這樣處于成熟期的家庭，一個完整的家庭理財規劃應至少包含應急準備、長期保障、子女教育、養老規劃等。
應急準備
由于姜先生是家庭的經濟支柱，但收入波動較大，建議按月支出的6倍來準備應急資金。目前家庭平均月生活支出為9000元，房貸支出3300元，需保留7.38萬元作為應急準備金。
長期保障
姜先生和姜太太都有社保，要為家庭構筑堅固的防火墻，需要配置一定的商業保險。姜先生是家庭經濟支柱，建議配置保額為其年收入5倍即170萬元的商業保險。姜先生獨自承擔了房屋貸款的全部償還責任，為減少房貸風險，還可以追加配置34萬元的商業保險。重點考慮重疾險、意外險和壽險，通過組合實現長期保障。可為姜太太其配置保額75萬元的商業保險。
子女教育規劃
孩子已經10歲，此時做教育儲備有點遲，但也還有8年時間可以準備。加上目前的資本市場仍處于低位，以較低的成本進行投資有望在8年內取得較好的收益。最簡單的方式就是定投指數基金。按年均投資收益率7%（GDP的增長率）計算，可每月投資7800元，一旦賬戶市值達到100萬元，就可轉做定存。
養老規劃
社保保證了夫婦二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫婦兩人目前的生活水準月開支7000元來計算，在年通脹率3%的情況下，退休時需要準備的生活費用為277萬元。假設50%通過社保滿足，50%自己籌備。為籌備138.5萬元，需要每月進行基金定投3560元（可選擇指數基金），年均收益率為7%的情況下定投17年（姜太太退休時）即可實現目標。
買車和買房
買車和買房都屬于大額消費或大額投資。這兩類規劃之間在實現時間上需要平衡。如提前買車，就需要推遲買房的時間。根據姜先生的家庭財務狀況來考慮是先買車還是先買房。
在做好長期保障、子女教育和退休養老的規劃之后，姜先生家庭每月的結余資金為20200（規劃前的月節余）-4083（月均保險支出，按年收入的10%計算）-7800（教育基金定投）-3560（養老基金定投）=4757元。另外，年終獎10萬元扣除孩子的學費后，還可結余7.2萬元。每年可結余資金總額為13萬元。
姜先生的家庭可投資資產為銀行存款56萬元和基金5萬元。保留7.4萬元左右作為應急準備金，還可動用53.6萬元。這一資產狀況對于買車規劃來說綽綽有余，足以立即實現。
姜先生希望購買120萬元的第二套房作為投資。由于第二套房的首付目前需要支付房價的60%，姜先生需要支付72萬元作為首付款。從姜先生目前的家庭可投資資產金額來看，無法立即實現買房目標。
如果立即買車，可投資資產減少為33.6萬元，與買房首付款72萬元的差距拉大為38.4萬元。根據每年的結余資金13萬元再扣除一年2.4萬元的養車費用，姜先生買車后的年結余資金為10.5萬元，需要3年8個月的時間才能完全支付買房首付款。買車后使得姜先生每月的結余資金從4757元減少至2757元（假設每月養車費用2000元）。按第二套房貸商業貸款利率7.205%（在現行商業貸款利率6.55%基礎上，加收10%）測算，姜先生每月2757元的結余資金只能承擔金額30萬元、15年期或金額35萬元、20年期的貸款，而無法承擔48萬元的貸款。如果只貸款30萬元，就需要準備90萬元的首付款才能順利實現買房的規劃。
如果姜先生暫時放棄買車計劃，則可以在1年半之后籌備好買第二套房的首付款，并且4757元的月節余足以償還15年期、48萬元的貸款。未來財務狀況再度寬裕后可再考慮買車規劃。
理財方案操作
（1）從銀行存款中預留出7.4萬元作為應急準備金，可以將3.4萬元以活期存款形式保留，4萬元購買貨幣基金。
（2）從年獎金中拿出4.9萬元購買商業保險，補充長期保障。
篇6
楊先生家庭理財目標如下。
換市區住房
由于居住地距市中心較遠，在路途耽誤時間較多，不方便日常生活，計劃三年之內換一套市區中心住房。
購車
楊先生準備為家庭購買一輛新車，方便妻子、孩子出行。
教育金準備
兩年后兒子小學畢業，需要準備中學教育金5萬～10萬元，并開始積累出國留學所需大筆資金。
家庭財務狀況診斷
楊先生家庭資產負債和收支情況分別見表1、表2。
楊先生家庭每月日常生活開支8000元，楊太太每月美容和保養支出2000元，兒子每月教育以及生活雜項支出3000元，楊先生每月交際應酬費用2000元，家庭每年外出旅游費用8萬元，贍養雙方父母每年支出6萬元。楊先生家庭中不動產占總資產比例為27.6%，用于投資變現的資金占總資產比例72.4%，說明有一定投資實力。
楊先生家庭現金、活期存款流動性資金較多，定期存款和國債等固定類收益資產配置占比大，投資資產占比小，說明楊先生的投資風險屬性為保守型。
理財策略
一個完整的家庭財務規劃包含應急、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。只有在做好上述4種基本規劃的上再進行房產規劃、投資規劃、家庭財務才能有健康的根基。楊先生家庭理財策略如下。
家庭資產投資配置
鑒于楊先生家庭每年支出狀況，建議保留流動性資金16萬元，余下4萬元調整為投資性資產。目前貨幣基金和銀行“日日型”短期理財產品收益較活期存款更高，可分做兩項，10萬元存放貨幣基金，6萬元做“日日型”短期理財產品。
目前家中投資性資產定期存款需要調整為購買不動產住房支配。
住房升級
楊先生計劃購買一套位于市中心的住房，房價為190萬元，需要盡快現金交付全款。
楊先生可以提取定期存款120萬元和家庭每年收支結余資金75萬元兩項資金用于支付房款，余下的5萬元可用于交納一些入住需要的雜項費用，諸如物業費、水電費、車位等費用。
楊先生市區外住房目前市價80萬元，因周邊要建設開通地鐵，周圍社區建設日趨完善，醫院、幼兒園、小學等公共設施的建立使得地價逐漸攀升，租售需求旺盛。若出售市價可達110萬元，若出租租金為每月3000元。
楊先生考慮再三選擇出租，每月所得的3000元租金可以存入貨幣基金，一年可積累3.6萬元，10年下來預計達到36萬元。同時10年之后房價也會再上漲幾十萬元，這樣的做法相比目前一次性收回110萬元劃算。
購買汽車
為了方便妻子上班代步和接送兒子，計劃購買一輛家用汽車。恰好楊先生50萬元國債到期，建議留下10萬元繼續存入國債，用另外40萬元購買新車。
教育金儲備計劃
為了滿足兒子中學教育，需要準備教育金5萬～10萬元，現有投資性資產中剩余國債足夠支出。留學教育金大致需要120萬～150萬元，按照家庭每年收支結余資金75萬元計算，用兩年時間可以籌備好這筆教育金。
篇7
1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購買商業保險，主要考慮未來父母的養老問題，還有小孩上學的教育金。想請專家推薦幾款比較實惠的保險品種。
2.未來三年內想購買10萬元以內的車，還想每年出去旅游，但旅游花費還沒有考慮。請專家看看如何理財比較好？
3.本人有定額定投基金經驗，計劃在2015年重新開始定投。請問定投額度多少為宜？
凌珂
上海凱石財富投資管理有限公司理財顧問
“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險品種均為消費性保險產品，父母不做投保配置。”
家庭資產現狀
保險規劃
因小兵現年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經濟收入來源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險品種均為消費性保險產品，父母不做投保配置。
理財規劃
調整后的資產負債表
可投資資產為：現金存款22510元、月家庭結余：3150元
根據上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項為教育金投資理財款，需安全穩定，且收益需高于同期活期以及定期利率。
關于應急資金的理財建議：預留應急資金（約2500元），以應對日常家庭風險。這部分資金一般要求流動性強、風險低。建議選擇應急資金做高流動性、低風險的貨幣基金，剩余現金做基金組合配置。
關于教育金的理財建議：剩余已有現金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風險性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個要求，所以建議做穩健型基金組合配置。
穩健型基金組合配置
TIPS
穩健型組合投資對象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩健的資產配置和產品選擇，旨在取得超越基金行業整體平均收益，適合中等風險偏好投資者。組合業績比較基準為“50%權益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。
以近一年市場實際表現推算，年參考收益為7%，理財顧問會隨時跟進基金組合的實際表現，及時提出贖回或換倉策略。
關于每月結余的理財建議：小兵家庭每月收入結余資金3150元。因為其家庭現有資金已經做了偏穩健的大類配置。所以理財顧問建議其每月的家庭結余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。
基金定投組合
TIPS
積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對象，兩類產品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產配置和產品選擇，旨在取得超越權益類基金的平均收益，適合中高及以上風險偏好投資者。組合業績比較基準為權益類開放式基金平均收益
若按近一年市場實際表現推算，年參考收益為20%左右，若定投36個月，最終本息可達近15萬元，屆時小兵可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉入穩健型基金組合以及貨幣基金。理財顧問會跟進該基金組合的實際表現，及時提出換倉的投資建議。
各基金產品近一年年度收益表現（投資參考）
購車、定期旅游的規劃建議
關于購車的建議：三年后小兵家庭總資產預計達到19萬元左右，建議尋找當地各S4店的零首付分期付款方式。
關于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國內自由行，每次旅游支出預估1萬元。 總結
三年后小兵孩子5歲，也將上學，每年預計1萬元的學雜費支出。屆時小兵家庭的負債情況有所好轉，但也不建議小兵購買汽車，目前公共交通越發完善，公共交通出行相對于自駕，更加便利、環保、省心。
呂廷姣
2012年11月9日加入中國平安，獲得IARFC美國認證理財顧問資格
“教育金儲蓄可以考慮平安人壽的守護星少兒保障計劃，年存保費1萬元左右，共儲蓄20年。”
家庭資產負債表
規劃建議
教育金儲蓄
可以考慮平安人壽的“守護星少兒保障”計劃，年存保費1萬元左右，共儲蓄20年。
方案說明：這個計劃有兩個功能，一是孩子萬一有重大疾病，可以給付一筆用于醫療的費用;二是可以為孩子的高中和大學剛性消費支出做一個準備。
未來養老計劃
可以考慮 “平安鑫祥兩全保險”計劃，年存保費合計1萬元左右，共儲蓄20年。
方案說明：這個保障計劃可用于補充這個家庭的未來養老生活，到60周歲時，這筆儲蓄可以直接轉化為養老金。
重大疾病和意外風險
可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險及重大疾病提前給付”保障計劃，年存保費合計1萬元左右，共儲蓄20年。
方案說明：這個計劃主要解決面對重大疾病風險和意外風險所帶來的財務傷害和收入損失問題。
上面三個計劃年儲蓄大概為3萬元左右，而且都有相應的豁免保費的功能。
買車計劃
每年大概還有2萬元的結余，加上現有1萬元結余，可以做一個銀行的儲蓄和理財產品。這樣大概累積3年左右，就可以實現買車計劃了。
篇8
財務狀況分析
張先生夫婦收入穩定，均在企業任職；事業方面都比較穩定。二人月收入合計2.1萬元，各類支出1.3萬元左右，每月結余8000元左右，加上各自年底獎金年結余有15萬元。家庭資產包括兩套無貸房和存款理財產品50萬元。綜合來看，前期每月的支出主要在于女兒；父母均在北京，身體良好，退休金夠用，家庭并沒有太大負擔。而張先生夫婦二人計劃三年內生二胎，既為家庭增添一份喜悅，也勢必增加一份支出。
兩個孩子很快就會進入子女教育階段，之后還要出國留學，前期的資金儲備顯得尤為重要。為了能更好地迎接未來降臨的寶寶和幸福的家庭生活，張先生需要做好合理的家庭財務規劃。
理財目標：
1、三年內生二胎，準備好二寶的撫養教育金。將來送孩子去美國留學。
2、家庭保障如何規劃？
3、打算買中高檔SUV一輛。
4、希望能每年全家出國旅行一次。
平安保險理財師陳瓊理財建議：
1、用定投積攢二寶撫養教育金
張先生的兩個寶寶年齡相差大概三歲，三年左右便會迎來二寶，二寶撫養教育金儲備方面需要專款專用，穩健為主。未來孩子出生大概需要8萬元的前期準備金，建議采用基金定投的方式，主要投向可以是較穩定的貨幣基金和債券基金。目前貨幣基金7天年化收益4%～6%，通過復利計算，三年積累8萬元，每月只需定投2000元左右，目前張先生一家每月結余資金即可完全覆蓋。
基金定投更看重長期投資，所以建議張先生能夠一直堅持做下去，在考慮到控制風險和通貨膨脹的環境下，可將定投資金平均分布在股票、債券、貨幣和黃金上，選擇投資風格穩健的優質基金。雖然短期內市場會有波動風險，但長期堅持，定期調整，假設按照復合收益6%計算，20年后將會達到90萬元左右的資金積累。
由于在二寶出生后月支出還會持續擴大。為了增加未來更為充裕的現金流，可以利用閑置房產出租，每月能為家庭提供大概4500元的現金，讓前期每個月的結余現金提高到1.3萬元，為孩子日后的撫養教育做準備。
對于送孩子去美國留學，按照美國大學4年，每人每年20萬來計算，由于兩個孩子相差三歲，有三年的間隔，通過前期房屋出租、基金定投、個人理財和分紅保險的購買，當孩子在18～20歲的時候，累計的專項資金約為150萬元（通過前期定投積累按年化6%復利計息合計90萬左右+孩子每年交的分紅保險50萬左右），再加上理財帶來的部分收益合計約160萬元，在不影響家庭正常生活的情況下，通過前期的資金合理安排，為孩子將來的出國留學打好基礎。
2、家庭成員購買商業保險補充
家庭成員出現大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能面臨的風險事件，而張先生夫婦作為家庭的經濟支柱，肩負撫養孩子和贍養老人的責任義務，一旦發生風險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是他們二人。
建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病保險，繳費期限暫定20年，月交保費合計約1500元。通過每月結余資金也可完全覆蓋，一旦發生風險，最高可獲得20萬元的保險理賠，有效配置了結余資金，實現資金的專款專用并同時具有杠桿作用。如果不發生風險，這筆資金還會返還給二人作為養老金使用，合計約40萬元，隨著二人的工作時間加長，相應的收入增加，還可以考慮適當增加保額。
此外由于孩子之后要出國留學，可每年為孩子購買5萬元累計分紅保險（繳費期間10年）作為教育儲備。
除了孩子教育，還有雙方父母的養老保障。建議在為老人養老做準備時，在理財方面錢一定要保證流動性和安全性，收益放最后。老年人生活開支最大的不確定性來自醫療費用，張先生可為雙方老人準備5萬左右的應急資金。不建議把父母的養老金壓在5年，甚至10年以上的理財產品上，如果遇到突發事件需要錢時，就會很“尷尬”。
除了留存一定的應急資金外，張先生可以把為父母儲存的養老金存成3～6個月的定期存款，或者選擇貨幣基金和短期的銀行理財產品，最好是購買保本保息的產品，穩著來。
另外，在確保短期流動性足夠的前提下，可適當考慮退休老人養老金的收益，選擇一些中長期產品。如1～3年定期存款或者是國債，在保證資金安全同時收益方面也比活期存款要強。在中短期資金較完備的基礎上，還可配置一些浮動收益的理財產品，從5年左右時間看，定投一只不錯的基金或者購買穩健型保險都能取得讓人滿意的收益。
3、巧用信用卡無息貸款買SUV
現階段中高檔SUV包含牌照購置稅等需要一次性支付45萬元左右，汽車屬于易貶值消費品，即買即損，而且升級換代也非常快。雖然張先生有50萬元左右的存款和理財產品，但一次性消耗勢必會對家庭造成極大的負擔，缺少了應急的資金儲備。
由于利率市場化，住房抵押消費貸款上浮約30%，通過房產抵押貸款需要支付的利息過高，通過抵押貸款方式購車不太合算。建議可選擇信用卡分期購車，首付30%的車款（約13.5萬元），張先生可關注信用卡官方網站的最新優惠活動，有的合作車型可享受24期分期0費率等，平穩完成購車計劃。
篇9
改革開放以來，我國家庭收入和財富都有了大幅度增長，隨著家庭收入與財富的增長及世界整體投資環境的影響，家庭理財也逐步受到人們的重視。經濟基礎決定上層建筑，這是的歷史唯物主義觀。這一觀點明確地告訴人們，經濟基礎對于一個社會穩定與發展是多么重要。那么，如何管理好家庭經濟，是維系一個家庭及過好日子的至關重要問題，是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。
1 資金時間價值的含義及產生條件
資金的時間價值是資金在運動過程中隨著時間的推移而發生的增值。資金的時間價值就其本質來說，就是資金的增值。換言之，資金的增值就是指一定量的貨幣資金在不同時間點上的價值量的差額。
在資金時間價值的概念里，還隱含了資金時間價值產生的兩個條件。一個是，資金經歷時間；另一個是，資金產生運動。第一個條件強調的是，資金所經歷的時間不能太短，否則資金的增值是非常微小的，甚至是不能計量的。第二個條件中所說的資金產生運動，主要是指資金產生信貸或生產這兩種運動。我們在家庭生活中，把家里閑置的資金存在銀行中，我們就可以說這筆閑置的資金產生了信貸運動，如果我們把閑置的資金用于跟朋友合伙開辦企業或投入于某種生產經營活動當中，我們就說這筆閑置資金產生了生產運動。
為了較容易地計算資金的時間價值，假設資金的時間價值是指在沒有通貨膨脹沒有風險情況下的社會平均資金利潤率。在這里為了更接近家庭理財環境，假設資金都是出于信貸運動形式下而產生的增值，即資金的時間價值。在這種假設條件下，所得的資金時間價值，通常是指資金的利息。
2 資金時間價值的基本原理
資金在不同時間點上具有不同的價值量，如果要比較兩筆資金的價值量，就必須折算到同一時間點上，那么就需要引入資金時間價值理論中兩個重要的概念，即現值與終值。現值又稱本金，是指未來某一時間點上的一定量資金折算到現在的價值；終值又稱本利和，是指現在一定量的資金在未來某一時點上的價值。
2.1 復利的終值和現值的計算
在家庭儲蓄中，理論上包括兩種計息方式，一種是單利計息，另外一種是復利計息。現在的實際生活當中，銀行存款通常是復利計息。復利就是我們常說的“利滾利”，即每經過一個計息期都要將所生利息加入本金再計算利息，逐起滾算。
2.1.1 復利的終值
2.1.2 復利的現值
其中，F表示終值，P表示現值， 表示銀行利率， 表示期數，表示一元復利終值系數， 表示一元復利現值系數。系數的值是可以通過查資金時間價值系數表得到的。
2.2 年金的終值和現值的計算
年金是指在一定時期內，每隔相同的時間，收入或支出相等金額的系列款項，一般用 來表示。年金又可以分為普通年金、預付年金、遞延年金和永續年金。在家庭生活中各種款項的收入與支出，有的是很有規律性的，比如人們貸款買房買車，在未來還款的時間段內，還款一般是每隔相同的時間發生一次，而且每次還款金額會相等，像這樣的款項支出便是年金的一種。
2.2.1 普通年金的終值和現值 普通年金是指一定時期內在每期期末，間隔相等時間收入或支出相等金額的系列款項。普通年金終值，現值。除了計算終值與現值外，有時也會碰到求年金，即等額的一系列款項是多少的問題：
；。
其中， 表示一元年金終值系數，表示一元年金現值系數，表示償債基金系數， 表示資本回收系數。
2.2.2 預付年金的終值和現值 預付年金是指每期收入或支出相等金額的款項是發生在每期的期初。預付年金終值，
現值。
2.2.3 遞延年金的終值和現值 遞延年金是指第一次收付的款項發生在第二期期末或第二期以后期末的年金，它是普通年金的特殊形式。在這里我們假設遞延年金是前 期沒有發生任何收付款行為，后期發生了普通年金形式的收付款業務，整個期限為
期。遞延年金終值計算與普通年金相同，現值計算有三種常用方法，方法一： ；方法二：
；方法三：。
2.2.4 永續年金的終值和現值 永續年金是無限期等額收付的特種年金，可視為普通年金的特殊形式。永續年金沒有終值，只有現值。
3 資金時間價值在家庭理財規劃中的思考
3.1 基于資金時間價值的儲蓄規劃
我們國家還不富裕，多數家庭的收入還不算高，能省下來的閑錢不多，加之中國人的傳統觀念，認為錢存在銀行里比投資更安全，所以，對于大多數家庭來說，閑置資金主要用于儲蓄。我國整存整取定期存款期限一般分為三個月、六個月、一年、二年、三年和五年，截止到2011年2月9日各種定期存款利率分別為2.6%、2.8%、3%、3.9%、4.5%和5%。通過搜集各定期存款利率資料，可以看出，期限越長的存款，利息率越高。那么是不是應該把家庭中的錢財都盡可能的存成期限為5年的定期存款呢？
定期存款提前支取，利息按活期存款來計算，現階段我國活期存款利息率為0.4%，遠遠小于定期存款利率，如果提前支取定期存款，損失的利息會很多。因此，我們提出一種比較合理的儲蓄方式，可以稱之為階梯式儲蓄，即將家庭中準備用作儲蓄的資金分成幾份，在各種定期存款下都存一定數量的資金。對于家庭收入較高且穩定的家庭來說，可以多存一些長期定期存款，對于家庭收入較低且不穩定的家庭來說，應該多存一些短期定期存款，以備不時之需。
3.2 基于資金時間價值的購房規劃
近年來，我國的房價整體呈上升趨勢，住房對于很多低收入家庭來說是奢侈品，對于一般收入家庭來說也是最沉重的負擔。人們在購買住房的問題上，大多數無力承擔一次性付款購房，而是選擇按揭貸款購房。那么，在現有收入的條件下，該如何選擇合理的還款方式呢？
生活情境一：小王月收入1萬元，現欲購買住房一套，需要向銀行按揭貸款80萬元，準備分10年進行償還，銀行貸款年利率為6%，小王每年等額償還金額應為多少元？如果分15年進行償還，每年等額償還金額為多少元？按小王現在的收入水平，應該選擇哪種償還期限？
如果小王分10年償還，每年還款金額為
=10.87萬元。如果小王分15年償還，每年還款金額為
。按小王現在的收入水平，小王一年收入為12萬元，如果分10年還清，除去還款還剩1.13萬元，如果分15年還清，除去還款還剩3.76萬元。在現實生活中，小王除了還款以外還應該有日常生活支出，按小王月收入，小王生活的城市經濟較發達，消費水平也會較高，所以應該多留出一些日常支出，所以應選擇分15年還清。
3.3 基于資金時間價值的購車規劃
隨著分期付款購房方式的出現，人們日常生活中的很多用品都可以分期付款購買，僅次于住房的奢侈品便是汽車。
生活情境二：李先生欲訂購一輛私家車，采用現付方式，車款為20萬元；如果分期付款，于每季末付款1.2萬元，付款期限為5年，假設五年期銀行存款利率為4%，在不考慮其他費用的情況下，李先生應采用哪種方式付款？
根據資金時間價值理論，不同時間點的資金是不能比較的，需要把它們換算到同一時間點上才能比較。那么，我們可以將分期付款的普通年金折算到現在。
21.65萬完，因為21.65萬元大于20萬元，所以李先生應該選擇現付方式購車。
3.4 基于資金時間價值的子女教育費用規劃
由于我國還沒有普及高等教育，所以較多的學費仍然成為家長的負擔。在家庭理財規劃中，不妨從子女出生開始就有計劃地存入資金，等到子女需要交納高等教育學費的時候，也不會成為一個令人頭疼的問題。
生活情境三：小張夫婦為了在18年后，支付女兒3萬元的大學學費，從女兒出生每年年末等額在銀行存入一定數額的資金，假設銀行利率為3%，請問小張夫婦該每年末等額存入多少錢才能攢夠女兒學費？
根據資金時間價值理論,經分析,這是一個典型的求償債基金的問題。小張夫婦每年需存入資金數為：
參考文獻
篇10
郭先生夫婦的資產負債及收入支出情況見表1、表2。
從表1來看，郭先生家庭負債占資產的比重為19.24%，表明其家庭財務較安全，風險評級為中等風險。郭先生家庭正處于成長期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫療費、教育和智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
從表2來看，夫妻兩人的月總收入為3萬元，其中，男方的月收入為1.8萬元，占比60%，女方的月收入為1.2萬元，占比40%。從家庭收入構成來看，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。目前郭先生的家庭月總支出為1.93萬元，其中日常生活支出為1.15元，占比59.59%，月房貸還款支出為3800元，占比19.69%。家庭日常支出占月收入比重為38.33%，低于50%，表明郭先生的家庭控制開支能力較強。郭先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為12.67%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，郭先生的家庭每年可結余14.04萬元，留存比例為34.24%，家庭儲蓄能力較好。
2 家庭理財規劃
一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老四個基本規劃。只有在做好了這四個基本規劃的基礎上再進行其他規劃才能保證家庭財務有健康的根基。
2.1 應急規劃
當家庭出現緊急狀況急需用錢時，家中的應急準備金就會起到作用。郭先生的家庭需要準備9.18萬元作為應急資金，而活期存款只有4萬元，應急資金明顯不足。郭太太可以在定期存款到期后將5萬元資金提取出來，作為家庭應急準備金的補充，可將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金。
2.2 長期保障
郭先生的家庭保險配置是問題是：家庭成員的保障與收入不匹配。雖然身為家庭主要經濟支柱，但郭先生的保障額僅為10萬元。一旦郭先生遭遇意外情況，家庭財務將面臨困境。
郭先生的年收入為24.6萬元，上有社保，已購買的保險保額為10萬元，年交保費4000元。如果郭先生希望保障意外情況出現時未來5年的收入，則保險缺口為113萬元。由于郭先生家庭還有房貸尚未償還，郭先生負擔房貸的100%，如果考慮意外情況出現時能保障房貸順利償還，則保險缺口在169萬元左右。郭先生目前的保費僅占其年收入的1.63%，而保險缺口還很大，因此建議郭先生補充商業保險，保費控制在年收入的10%～15%。按此范圍測算，郭先生還可增加20600～32900元的保費來加強長期保障。
郭太太年收入16.4萬元，有社保，已購保險保額20萬元，年交保費8000元。如果郭太太希望保障意外情況出現時未來5年的收入，則保險缺口為62萬元。郭太太目前的保費僅占其年收入的4.88%，可以考慮補充商業保險，將保費控制在年收入的10%～15%。如果按此范圍測算，郭太太還可增加8400～16600元的保費來加強長期保障。
2.3 子女教育規劃
郭先生希望在孩子18歲時能為其籌備100萬元的教育金，如果按7%的年收益率測算，則每月需要定投基金5051元。如果考慮學費按3%的通脹率上漲，則郭先生家庭需要增加定投金額至6991元。
2.4 養老規劃
郭先生和郭太太兩人每月的生活費用共計9500元。按3%的通脹率計算，在郭先生24年后退休時，這筆生活費用將上漲至19312元，在郭太太20年后退休時將上漲為17158元。由于郭太太先退休，因此以郭太太退休時點來測算養老費用，測算的結果為514萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自己籌備。為籌備257萬元的養老金，郭先生家庭可每月進行基金定投4941元，按7%的年收益率計算即可實現養老金籌備的目標。
2.5 規劃調整
上述基本規劃完成后，郭先生家庭的月結余為2709元，年結余為-28997元，留存比例為-7.07%。這說明郭先生家庭的財務資源不足以支持上述規劃。
最近一段時間以來，股市的走牛帶動了股票和基金的上漲。郭太太家庭在2014年投資的股票和基金也從35萬元增值到了52萬元。這時，郭先生需要理清這筆資金的用途，只有理清家庭的理財目標才能更好地進行決策。按照上述規劃，經過計算，郭先生家庭的財務資源不足以支持計劃的實現。可供調整的方案至少有兩種，一種是將目前家庭的股票和基金作為教育資金的儲備;另一種是將家庭的股票和基金作為養老資金的儲備。無論作為哪種資金儲備，都可以降低儲備資金的需求，從而使規劃所需資金減少。如果將市值50萬元的股票和基金作為教育資金儲備，則規劃調整后的年結余為1308元，留存比例為0.32%，表明規劃調整后郭先生家庭的財務資源可以滿足上述規劃。但需要注意的是，這時應將股票或基金轉換為風險較低的投資產品，以保證財務目標的實現，通過每月的定期投資可以為未來的目標進行新的準備。
3 家庭理財實施策略
第一，對于郭先生的家庭來說，可在定期存款到期后提取5萬元作為應急準備金的補充，其中的1/6以活期存款形式保留，另外的5/6用于購買貨幣基金。
第二，郭先生還可增加20600～32900元的保費來加強長期保障;郭太太還可增加8400～16600元的保費來加強長期保障。可選擇以壽險、重疾險、意外險做組合搭配。
篇11
作為一位民營企業法人，侯先生每年的收入50萬元，年終獎23萬元；侯太太是企業的財務主管，年收入30萬元，年終獎12萬元。目前侯先生一家在市區的住房價值234萬元，家用車價值36萬元。2015年年初，侯先生家庭的賬面資金為：現金4萬元、活期存款6萬元、定期存款40萬元、保本理財產品100萬元、股票80萬元、國債50萬元。
侯先生一家每年的生活支出12萬元，旅游費用4萬元，用車費用6萬元，此外，侯先生每年為家庭設置了3萬元的醫療備用金，孩子每年的教育費用3萬元，夫妻雙方父母的贍養費用8萬元，一家三口每年交納的保險費用6萬元。
1 家庭財務狀況診斷
根據上述資產數據看出，侯先生家庭目前的財務狀況體現為低風險、無負債，年結余資金占比為65.22%，每年有較充裕的資金用于投資，且家庭成員的保障比較充足。侯先生家庭具體的資產負債及收入支出情況見表1、表2。
2 2016年家庭理財規劃方案
通過梳理前一年家庭的資產狀況并對資產配置方案進行調整，可使家庭的投資性資金在新的一年實現最大化增值。
2.1 補充家庭流動性資金
根據侯先生家庭的支出情況，3～6個月的緊急備用金儲備應保證在10～20萬元，由于侯先生家庭屬于“421”家庭，老人及孩子的隱性需求較大，因此緊急備用金的儲備應更加充足。
2016年，侯先生夫妻可改變以往的理財思路，將家庭緊急備用金的3/4用于購買流動性較高的“寶寶”類產品或貨幣基金，剩余的1/4繼續以活期存款的形式留存。根據當前的市場狀況，用10萬～20萬元的本金購買貨幣基金，一年的投資收益在3000～6000元。此外，侯先生夫妻均為銀行的高端客戶，憑借個人信用辦理銀行的白金信用卡，可以獲得較高的透支額度，足以應對家庭日常的生活消費及緊急開支。這樣既保證了家庭消費來源及緊急備用金的儲備，又為緊急備用金找到了適合的增值途徑。由于貨幣基金的流動性較高，足以應對家庭的緊急開支。此外，侯先生購買的銀行理財產品可以辦理抵押貸款，資金可以實現及時到賬，一旦發生緊急情況所需資金量較大，可將家中購買的100萬元保本理財產品進行抵押。
2.2 保證教育金的安全與穩定
教育金儲備是侯先生家庭的一項重點規劃。在對這項剛性支出進行規劃時，最看重的是本金的安全，其次是流動性，最后則是收益性。此前，侯先生每年采用定期存單的方式為孩子繳納學費，但由于銀行存款利率已經進入下行通道，預計銀行將繼續下調存款利率，侯先生將一筆到期的定期存款取出，購買了3年期的國債作為教育金儲備。
2016年，侯先生可按照孩子繳納學費的時間，采用階梯投資的方式將到期的定期存款和教育金儲備存入3年、5年期國債，每年孩子繳納學費時，可用到期的國債進行支付。在國債到期及繳納學費的空閑時間，侯先生可將該筆資金存入寶類產品或購買貨幣基金，在保證資金使用不受影響的情況下實現資金的增值。
2.3 2015年家庭資產配置方案
2015年年初，侯先生認為證券市場進入了攀升的初始狀態，股市投資存在機會，于是將家中80萬元的資金配置于符合市場方向的題材股票。2015年一季度時，侯先生相繼配置了銀行定期儲蓄、短期保本理財產品等。
銀行定期存款是最為傳統的理財方式，其優勢是在家庭出現緊急用款需求需要提前支取時，資金及收益所受到的損失很小。侯先生將家中長期閑置資金的1/2存入3年及5年的定期存款，剩余1/2的資金用于購買短期保本理財產品，保證了資金的收益和穩定性。侯先生采取定期存款和短期理財產品的配置，讓家庭資產形成了良好的運轉。
2015年二季度，股市出現大幅度震蕩，侯先生選擇了貨幣基金與固定收益類產品的組合。該階段，貨幣基金與多數銀行理財產品的收益相當，但貨幣基金T+2的自動贖回顯示了良好的資金流性。此時侯先生將80%的資金用于購買貨幣基金，每日計息，收益的透明度很高，且流動性較強，保證了本金穩定收益。余下20%的資金存入3年及5年期銀行存款和長期國債，資金穩健性大大提升。
2015年三季度，侯先生的資產配置比例是：60%的資金用于長期國債及定期存款、20%的資金購買貨幣基金、20%的資金投資于股票。侯先生認為，此時股市逐漸開始復蘇，盈利機會顯現。而通過較大比例地配置國債是為鎖住長期閑置資金，在保證本金安全的同時使收益更為穩定。一旦家庭出現資金需求，則可以將貨幣基金贖回用于支配。20%的資金用于股票投資，期待股市復蘇回暖，博取更高的收益。
2015年四季度，侯先生把投資性資產重新布局，采取50%的資金投資股票、30%的資金投資固定收益類產品、20%的資金投資貨幣基金的資產配置方式。在這個資產組合中，高風險的產品占比較大，侯先生認為，此時股市出現了利好政策，投資股票的獲利空間增大。剩余50%的資金則兼顧資金的穩定增值及流動性。由于侯先生在2015年年末將大量資金投入股市，因此對證券市場的變動情況應實時關注，如果在市場2016年沒有出現較大波動，則可以繼續保持這種配置比例，一旦政策面或基本面出現變化，侯先生應及時做出配置的調整，保證資金不受到損失。
2.4 2016年家庭理財布局
篇12
從表1來看，陳太太的家庭負債占資產的比重為17.23%，家庭財務很安全，風險評級為低風險。目前，陳太太家庭正處于成熟期，家庭成員的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，理財的重點是為退休做準備。
從表2來看，夫妻兩人的月總收入3.10萬元，其中，男方的月收入2.20萬元，占比70.97%；女方的月收入9000元，占比29.03%。目前家庭月總支出為1.94萬元，其中，日常生活支出為1.02萬元，占比52.58%；月房貸還款支出為4700元，占比24.23%。日常支出占月收入的比重為32.9%，低于50%，家庭控制開支能力較強。月房貸還款占月收入的比重為15.16%，低于40%，家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。家庭每年可結余17.22萬元，留存比例為38.18%，家庭的儲蓄能力較好。
家庭理財規劃
陳太太家庭理財規劃可從應急規劃、長期保障、子女教育規劃和養老規劃4個方面入手。
應急規劃
陳太太家庭需要準備8.94萬元應急準備金，可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金等。
長期保障
陳先生的年收入29.40萬元，已購商業保險保額為30萬元，在意外情況發生時，可保障1年的收入。如果陳先生希望保障未來5年的收入，則保險缺口為117萬元。由于陳太太夫婦家庭有房貸未還清，陳先生負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現時能保障房貸順利償還，則保險缺口在149萬元左右。如果將保費控制在年收入的10%～15%的范圍內，陳先生還可增加1.94萬～3.41萬元的保費加強長期保障。
陳太太年收入11.70萬元，保險保額30萬元。保額缺口仍有28萬～61萬元，但由于其保費占年收入的比重已經達到8.55%，按保費控制在年收入的10%～15%的范圍內，陳太太還可增加保費1700～7550元加強長期保障。
子女教育規劃
如果按照7%的年收益率測算，每月定投基金6673元，則可以在孩子18歲時為其籌備100萬元教育金。如果考慮學費按3%的通脹率上漲，則可將定投金額增加至8707元。
養老規劃
目前，陳太太夫婦二人每月的生活費用為8200元。由于陳太太早于陳先生3年退休，因此以陳太太的退休時間為準計算養老金。按照3%的通脹率計算，在陳太太17年后退休時，這筆費用將上漲至1.36萬元。假定陳太太的退休年齡為55歲，則夫妻二人所需的養老金為406萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，則陳太太家庭每月需要定投5211元。
調配財務資源
上述基本規劃完成后，陳太太家庭的月結余為1716元，年結余為-1.21萬元，留存比例為-2.67%。說明完成上述基本規劃的月財務資源是足夠的，但年財務資源不夠。
如果陳太太家庭將已有基金投資中的50萬元作為教育金儲備，則需要準備的教育金可從100萬元縮減至50萬元。那么，每月的定投支出將減少至3336元（不考慮通脹）或4353元（考慮通脹）。重新{配后的月結余為4036元，年結余為1.58萬元。重新調配資源后，陳太太家庭目前的財務資源足夠支持上述規劃。陳太太的活期存款扣除應急資金后的余額約5萬元，加上定期存款30萬元可作為養老儲備金。由于養老儲備還有17年，因此建議提高這部分資金的風險承受能力，轉換為收益較高的長期投資。
家庭理財實施策略
第一，陳太太家庭需要準備約9萬元作為應急資金。其中1.5萬元以活期存款保留，7.5萬元購買貨幣基金。
篇13
從表1來看，高太太家庭負債占資產的比重為27.56%，表明高太太的家庭財務較安全，風險評級為中等風險。高太太家庭正處于成長期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大的開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.4萬元，其中，男方的月收入為1.4萬元，占比58.33%，女方的月收入為1萬元，占比41.67%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。
目前高太太的家庭月總支出為12300元，其中日常生活支出為8500元，占比69.11%，月房貸還款支出為3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重為35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較強。高太太的家庭月房貸還款占月收入的比重為13.75%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。高太太的家庭每年可結余13.94萬元，留存比例為43.84%，表明家庭儲蓄能力較好。
家庭理財規劃
一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老四個基本規劃。
應急規劃
做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對于高太太的家庭來說，需要準備70800元作為應急資金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。
長期保障
高先生的年收入為18.8萬元，單位為其上有社保，另外購買了保額為10萬元的商業保險，年交保費3000元。如果高先生希望在意外情況發生時能保障未來5年的收入，則保險缺口為84萬元。由于高先生家庭有房貸尚未還清，從家庭收入構成來看，高先生負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現時能保障房貸順利償還，則保險缺口為106萬元左右。高先生目前的保費僅占其年收入的1.6%，而保險缺口還很大，因此建議高先生補充商業保險，保費控制在年收入的10%～15%范圍內，因此高先生可增加15800～25200元的保費來加強長期保障。
高太太的年收入為13萬元，除社保外還有保額為10萬元的商業保險，年交保費4000元。如果希望意外情況下保障未來5年的收入，則保險缺口為55萬元。由于高太太家庭尚有房貸未還清，高太太負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現時保障房貸能夠順利償還，則保險缺口為77萬元左右。高太太目前的保費僅占其年收入的3%，而保險缺口還很大，因此建議高太太補充商業保險，保費控制在年收入的10%～15%范圍內，因此高太太可增加9000～15500元的保費來加強長期保障。
子女教育規劃
如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率測算，高太太可在孩子18歲時為其籌備100萬元的教育金。如果按3%的通脹率計算，則可增加定投金額至5797元。
養老規劃
高先生和高太太兩人每月的生活費用為6500元，按3%的通脹率計算，28年后高先生退休時這筆生活費將上漲至14872元，24年后高太太退休時費用將上漲至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休時點來測算養老費用，測算結果為396萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自己籌備。為籌備198萬元的養老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率計算可實現目標。
上述基本規劃完成后，高太太家庭的月結余為5588元，年結余為19360元，留存比例為6%，表明完成上述基本規劃的財務資源是足夠的，并且還有一定結余。
投資規劃
在完成基本規劃后家庭財務資源還有結余時，這些結余可用于投資使得財富得到增長。在投資之前需要測算高太太家庭的風險DNA。經測算，高太太家庭的風險DNA評分為4.657分，屬于穩健型投資者，可以將結余財務資源中的20%～25%進行高風險的股票或股票基金投資。比如，高太太家庭完成基本規劃后年結余2萬元左右，可用4000～5000元進行股票或股票型基金的投資。另外75%～80%的結余以購買國債或定期存款的方式保值。
從高太太目前家庭的資產結構來看，金融投資較少，大部分資金以存款方式保有，不利于財富的增長。目前家庭的活期存款、定期存款、基金總額為13.3萬元，基金占比9.7%，還可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3萬～2萬元）到期后轉投基金或股票。活期存款目前還不足以作為應急資金，部分定期存款到期后可轉為購買貨幣基金。
家庭理財實施策略
（1）準備70800元作為家庭的應急資金。
（2）高先生可增加15800～25200元的保費來加強長期保障;高太太可增加9000～15500元的保費來加強長期保障。以壽險、重疾險、意外險做組合搭配。
（3）基金定投5797元作為孩子的教育基金。
