引論：我們為您整理了13篇銀行保險業務論文范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業務仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業務外，銀行僅僅是簡單的兼業人，其所代售的產品也是保險公司的人可以銷售的；還未達到保險公司根據不同的單位所面對的不同顧客，設計有針對性的產品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產品的階段。另外，由于我國實行嚴格分業經營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設保險公司或保險公司下設銀行，同時提供保險和銀行的產品的模式。目前，國內保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協議，建立了業務合作關系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險業務開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產品的稅收優惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業務發展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關系，其發展水平并不平衡，也沒有統一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監管的力量和技術也有待加強和提高，暫時不能取消分業經營的限制，從而決定了銀行保險的發展不具備足夠的靈活性。

銀行保險業務效用分析

銀行保險業務之所以經過短短30年就取得了巨大的發展，是因為這種服務機制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經營特殊商品——貨幣的企業，銀行也必然遵循這樣一條經濟法則：追求利潤最大化；而實現利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現這一目標而產生的金融業務工具之一。一方面，銀行業具有其他行業無法比擬的分布廣泛的營業網點和高科技設備，而銀行保險業務是利用銀行已有的營業網點及員工開展業務，銀行不僅可以大量回收網點成本，提高高科技設備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業務的開展，可以擴大并穩固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業經過數百年的發展，傳統的營銷手段已經不能給保險公司帶來業務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網絡無疑成為最好的業務資源。一方面保險公司利用銀行網點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業規模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關系，保險公司將有效縮短其產品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或銷售保險產品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網點可把銀行儲戶作為準客戶進行主動聯系進行保險展業，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產品營銷成本，還可以減少設立分支機構，避免新機構所需的房屋設備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經營成本，提高經濟效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創新的動力和源泉，更是保險創新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現，客戶也必將得到越來越多的服務。一方面銀行和保險公司經營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務。另一方面，銀行保險業務這種“一站式”服務模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產品的需要以及對投資增殖的關注。保險產品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務。

顯然，銀行保險業務在最大限度上可以達到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業務融合的進一步深入，有可能產生一些問題。其中最主要的有三個：

第一，金融風險蔓延，是指一筆業務或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務集團。例如，一家銀行擁有一家財產責任保險公司，如果該保險公司損失嚴重，銀行則很可能將大量資本轉向保險進行財務救援，從而使整個集團面臨金融風險。

第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產品的金融機構，在提供一種產品時，很有可能為實現自己的利益而強制搭售別的產品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。

第三，監管規避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監管規避指的是實現銀行保險之后的金融集團有可能通過內部的業務轉換，全部或部分地規避金融管制。例如，如果一個集團認為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產品的生產和銷售活動轉移到其保險子公司去，這樣，這方面的業務就可以避開嚴格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監管的難度。

我國銀行保險的發展方向及對策

從世界金融服務市場的發展看，銀行保險和金融服務一體化的趨勢會進一步加強。隨著中國保險市場的發展和市場開放進程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴格分業經營，加之我國的保險人體系已比較發達，人們已經接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務一體化已經初現端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網絡銷售保單已是普遍之舉，有的企業集團麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務一體化的雛形。可以預見，中國今后在銀行保險及金融服務一體化方面也會有較大發展。為了保證銀行保險業務健康有序地發展，必須做好以下工作：

（一）加強對銀保合作的監管。國內銀行保險的發展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監管部門一方面要扶持銀行保險業務的發展，另一方面要制訂相關的管理規則，加強對銀行保險業務的監管。

篇2

2．1我國國際保理業務現狀

目前，國際保理的概念還沒有一個統一的說法，就《國際保理業務慣例規則》2010的修訂版本中定義：“根據保理協議，供應商為了獲得融資、賬戶管理、資信調查、托收、買家信用擔保等服務，而將應收賬款轉讓給保理商”。而目前普遍接受的解釋是：指出口商采用賒銷、承兌交單等方式銷售貨物，把應收賬款的債權轉讓給保理商，由保理商提供應收賬款催收、信用風險擔保、進口商資信調查、銷售分戶賬管理等服務，而出口商轉讓時可以獲得70％－80％的預付賬款與100％的貼現融資。我國國際保理業務迅速發展，圖1顯示我國保理量逐年增加，2013年達到378，18百萬歐元，上升10％，并且我國國際保理量占世界的比例也在逐年上升，如圖1所示，國際保理業務發展前景很好，但是也要看到，我國的保理業務結構存在問題國際保理與國內保理的對比，國內保理量明顯比國際保理要高，并且每年差額逐年增加，而且有持續增長之勢。

2．2我國國際保理業務風險管理現狀

國際保理業務風險依據不同標準有不同的分類，本文僅把風險分為國家風險、信用風險、市場風險、操作風險和法律風險。中國的商業銀行對國際保理上風險管理已采取了許多措施，也意識到風險管理的重要性，對于國際保理業務風險商業銀行不是采取設立專門的風險防范措施，而是對于國際保理業務中的不同風險采取具體的風險防范手段。首先，商業銀行設立了風險管理部門，對存在的各種風險進行管理。比如中國建設銀行，建立了風險管理委員會，中國交通銀行設立了［1＋3＋2］風險管理委員會，且下設信用風險、市場與流動性風險、操作風險與反洗錢三個專業風險管理委員會，各個管理部門都有統一的管理規范，相互合作管理風險；工商銀行實施董事會、高級管理層、全行員工各自履行相應職責的風險管理體系，有效控制國際保理業務的全部風險。其次，商業銀行分別對信用風險、外匯風險、操作風險等風險分別制定詳細防范方法。比如中國銀行為了降低海外機構信用風險，通過完善國家風險管理政策制度，加強評級管理，強化限額管控，完善國家風險監測管理體系，進一步加強對潛在高風險國家和地區的管理，有效控制了信用風險。最后，加強風險高級計量方式實施，通過采用較高級的風險計量方式，達到更好的度量風險，為有效控制風險提供可能。比如中國建設銀行客觀、準確地分析和評估實際風險狀況，就信用風險計量來說，已開發完成包括違約概率（PD）、期限（M）的內部評級模型、違約損失率（LGD）、違約風險暴露（EAD），建立起包括16級PD和5級LGD的兩維主標尺以及由上述風險參數計算的風險加權資產（RWA）、預期損失（EL）、風險調整后資本收益率（RORAC）等工具。但是，我們在取得良好發展的情況下，也應該看到所存在的不足，只有不斷完善國際保理業務風險管理體系，才能更好的促進國際保理業務發展壯大。

3我國商業銀行國際保理業務風險管理存在的問題

我國商業銀行國際保理業務風險管理的法律法規和政策正在不斷完善，各商業銀行也在不斷加強國際保理業務風險管理的技術和水平，但由于我國國際保理業務發展處于初期，風險管理水平和經驗還不足，與國際先進的國際保理業務風險管理體系相比，存在著很大差距，存在以下幾個方面的問題：

3．1國際保理業務風險識別存在的問題

風險識別是對國際保理業務風險有效管理的前提條件，只有良好的風險識別，才能最大程度減輕風險。對于國家風險、信用風險、操作風險等較難識別，特別是信用風險識別難度最大，信用風險主體多，包括出口商、進口商、進口保理商的信用風險，在國際保理業務中，要準確、及時識別是比較困難的，主要的問題有：一是缺乏識別的優秀人才。各大銀行人員結構，可以看出各大銀行人員學歷多集中在本科和大專學歷上，并且股份制銀行本科與大專的相對比例要高于四大行，本科比例相對較高，學歷高低影響識別能力。國際保理業務涵蓋國際貿易、銀行、法律、計算機等領域，需要從業人員熟悉國際金融、國際貿易規則、國際貿易結算、國際商法、慣例等方面知識，掌握計算機操作和熟練的英語運用等等。目前，很多相關從業人員一般都沒有經過專門的國際保理培訓，在實踐中也缺少實務方面的鍛煉。這在一定程度上限制國際保理業務的順利進行，也可能導致從業人員不能識別國際保理業務的風險。二是沒有有效的識別方法。我國的國際保理業務起步比較晚，雖然其他業務也需要風險管理，但是由于業務不同，需要形成針對國際保理業務的風險識別技術。現行的識別方法主要基于財務分析，據了解，我國商業銀行風險識別大部分基于財務因素，但是國外的先進識別技術對非財務因素給予足夠重視，這限制了運用先進風險識別的方法。

3．2國際保理業務風險度量存在的問題

對于風險度量，我國風險度量的觀念比較落后，缺乏定量測量風險，風險度量的精確性和準確性也比較差，從而計算結果的可信度比較差。比如信用風險度量，傳統的銀行信用風險度量方法主要有“5C”原則、OCC貸款評級法、《新巴塞爾資本協議》信用風險度量方法等，我國商業銀行對于風險度量的方法主要包括：“一逾二呆”、“五級分類”信用風險度量法、貸款風險度和信用等級評定，度量方法相對于國際方法是比較落后的，并且信用風險度量的方法更多是依靠信貸業務員分析企業財務數據、經營狀況等，然后進行綜合評定，主觀性較強，影響度量的結果。

3．3國際保理業務風險評估存在的問題

目前，我國金融業實施分業經營，與保險公司的合作受到制約，商業銀行缺乏再擔保，必須獨立承擔風險，成本相對較大。因此，我國商業銀行在國際保理風險管理中，普遍需要采取抵押品的方式。對于信用風險，商業銀行對進出口商、對手保理商的信用評估能力和資金流動的監控能力比較差，對于進出口商和對手保理商的信用評估只能采取事前的審查，而不是事前評估與事中的動態監控結合，并且傳統的信用等級評定都是以企業的償債能力及盈利能力作為標準，而國際保理業務同一般流動資金貸款性質上存在本質的差別，這就會導致評估缺乏準確性、科學性。對于國家風險、市場風險、操作風險和法律風險，商業銀行大部分采取事前調查評估風險，而在業務過程中，忽視風險變化過程，增加了損失的可能性。

3．4國際保理業務風險控制存在的問題

國際保理業務風險控制存在幾個問題：首先，對于風險控制方法，國際保理業務采取審批授信等直接控制方式，而不是直接控制與以定量分析等間接控制相結合的方式，缺乏定量分析風險，并且強調事后被動的監督管理，而不是事前主動引導管理和事后被動監督管理相結合的方法；其次，對于風險管理途徑，商業銀行采取末端治理型管理的方式，而不是源頭控制型管理與末端治理型管理相結合，風險控制途徑狹窄；最后，對于風險管理機制，商業銀行缺乏完善的控制體系，盡管每一銀行都有風險管理機構，但是比較單一，且都是對全部業務進行風險管理，缺乏獨立的業務風險管理部門，并且需要擁有全面的風險管理體系。

4我國商業銀行國際保理業務風險管理的對策建議

4．1完善社會信用體系

國際保理能夠得以蓬勃發展應得益于市場經濟中存在較好的信用體系，建立信用體系是國際保理建康順暢發展的基礎。一是加快信用立法工作。信用立法不僅應該涵蓋信用方面，對信用中介也要提供一定的保護，為了社會信用體系的良好發展，應該出臺相關信用的法律法規，對信用中介組織的成立、操作和運行也要進行規范。二是加快企業征信系統建立。企業征信體系的展開首先可以從商業銀行等金融機構開始，通過銀行等的客戶信息體系，可以得到客戶的信貸情況、信用情況和拖欠還款情況等信息，然后，通過國家在全社會展開企業征信操作。當企業征信系統建立成熟，數據開放給需要的部門使用，達到數據開放利用，發揮數據的作用。

4．2改善我國商業銀行國際保理業務的基礎條件

4．2．1培養國際保理風險管理人才

商業銀行風險管理要注重風險管理人才的培養，這是風險管理的重要條件。國際保理風險管理工作需要熟悉國際保理、國際外匯市場、世界經濟動態和國際金融市場的管理人員，需要對風險管理、識別、度量、評價、決策、控制方法與操作都有一定的了解，國際保理風險管理人員最好能做到在種種不確定因素帶來的國際保理風險發生之前，能夠準確預測，主動采取避險措施，使銀行遭受的損失降到最低。一方面，對國際保理業務人員要進行定期培訓。另一方面，要不斷完善員工激勵機制。

4．2．2進一步加強信息化、電子化建設

通過資信調查，國家保理業務風險管理可以詳細了解進出口商的情況，而資信調查則依靠可靠信息來源和現代化的信息處理技術。我國商業銀行可以借鑒國外的技術，即采用EDI技術，通過建立完善的客戶信息系統，加強客戶信息管理。另一方面，商業銀行可以與FCI其他成員、國內外銀行建立信息交流系統，通過計算機終端進行數據的傳輸，逐步加強自身信息建設，完善電子化。

4．3積極加入FCI，加強交流與合作

目前，我國商業銀行加入國際保理商聯合協會的數量相對較少，缺乏與其他保理商的交流合作，在風險管理上也缺乏其他保理商的協助。因此，我國商業銀行應該積極加入FCI，加強與國外保理商的交流合作，學習他們風險管理的技術與經驗。其次，應該加強風險研究，國際保理業務收益較高，伴隨著風險性也較大，加之其業務復雜、風險種類較多，因此，風險控制難度較大。我國商業銀行應該加強風險研究能力，可以召開國內外保理商的風險交流會，共同探討風險管理辦法。

4．4構建全面的風險管理模式

首先，構建完善的信息管理系統。商業銀行應該完善進出口商的資信調查系統，分不同部門進行審核，確保結果的正確性，對于相關數據也要善于運用信息系統進行管理，對于每一項業務，都要做到事前、事中、事后動態的監督管理，然后把信息系統處理結果傳輸到需要的部門。其次，完善管理組織架構，商業銀行設立獨立的國際保理業務風險管理部門。獨立的風險管理部門可以較為獨立的執行風險管理職能，較少受到其他部門的影響，客觀的對風險進行管理，并且由于管理部門專職進行風險管理，專業性較強。

篇3

2013年7月1日，國務院辦公廳《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（[2013]67號），提出“試點推廣小額信貸保證保險”。這是繼2011年10月12日國務院常務會議提出“積極發展小型微型企業貸款保證保險”之后，國務院發文進一步推動貸款保證保險發展。發展貸款保證保險，有助于緩解社會各界廣為關注的小微企業融資難問題，國內在這方面進行了多次嘗試，但仍存在一些問題，本文試對此進行研究分析。

一、貸款保證保險的積極作用

（一）貸款保證保險可以切實緩解小微企業融資難問題

貸款保證保險降低了商業銀行貸款時對抵押物的要求，有助于小微企業及時順利地獲得商業銀行貸款。從小微企業自身角度看，其融資難主要表現為以下兩個方面：

一是小微企業融資渠道狹窄，外源融資中對商業銀行貸款依賴性較高。據調查，國內小企業融資方式中，選擇利用自有資金籌資的小企業占比為48.41%，選擇利用商業銀行信貸籌資的小企業占比為38.89%，選擇其他籌資方式的小企業占比不足13%，僅有2.38%的小企業首選通過發行股票和債券的方式融資。可見，小微企業外源融資過程中對商業銀行貸款的依賴性較高。

二是盡管小微企業對商業銀行貸款的依賴性較高，但商業銀行貸款給小微企業時往往要求提供抵押物。小微企業存在經營管理不規范、財務數據不健全、信息透明度不高等問題，直接導致商業銀行了解小微企業困難。為了保障信貸資金安全，商業銀行在對小微企業貸款時自然提出抵押物的要求，以保障風險在銀企之間分擔。然而，小微企業經營規模較小、生命周期較短，土地和房產等資產積累較少，缺乏合規足值的抵押物，被商業銀行拒貸的情況時有發生。存在融資難的小企業中，45%反映未能從商業銀行獲得貸款的主要原因是缺乏有效抵押。

（二）貸款保證保險可以有效分散商業銀行小微企業貸款的風險

據統計，小企業貸款的不良率高出其他企業貸款不良率的1倍，500萬元以下的小微企業貸款不良率是企業貸款不良率的4倍。這意味著，商業銀行信貸支持小微企業的風險較高。貸款保證保險引入保險公司后，形成了風險分攤機制，可以有效降低商業銀行對小微企業貸款承擔的風險。這主要源于以下兩方面原因：

首先，貸款保證保險對客戶的篩選更加嚴格，可以在客戶準入環節更多地排除風險。小微企業貸款客戶的風險比大企業更高，這是不爭的事實。在沒有合作機構的情況下，對小微企業貸款的客戶準入工作由商業銀行獨自完成。貸款保證保險則不同，不僅商業銀行要對客戶的資信進行評估，作為保險人的保險公司同樣要考核客戶的資信狀況，這種雙重把關的機制對客戶的篩選更加嚴格，風險把控更嚴。

其次，貸款保證保險存在風險分攤機制，客戶的風險不再由商業銀行單獨承擔。目前來看，抵押貸款風險事故發生后商業銀行受償困難，擔保貸款往往出現只擔不保的情況。面對企業破產，商業銀行沒有償債優先權，導致商業銀行貸款面臨較大風險。在貸款保證保險業務中，保險公司通過規模效應和大數定律為商業銀行信貸服務降低系統風險，與商業銀行共擔小微企業的信用風險，形成風險分攤機制。這可以有效降低商業銀行在小微企業貸款中可能面臨的風險，提高商業銀行開拓小微企業信貸市場的積極性。

二、國內發展貸款保證保險的基本情況

（一）經營機構零星試點貸款保證保險

經營機構零星試點貸款保證保險始于1988年。在此過程中，保險公司起了主導作用。1988年中國人民保險公司湖南省分公司在湖南郴州、株洲、湘潭三市試點貸款保證保險。1990年工商銀行石家莊市分行與當地保險公司，在該行兩個辦事處試行了銀行貸款保證保險業務。

2007年7月，太平洋財險蘇州分公司自主研發推出“中小企業短期抵押貸款保證保險”，其服務對象是申請生產經營性抵押貸款的中小企業，最高保險金額200萬元，可滿足90%以上中小企業的貸款需求。合作的商業銀行包括工商銀行蘇州分行、常熟農村商業銀行。

2008年8月，平安財險和杭州商業銀行合作推出“平安易貸”業務，其貸款金額最低為1萬元，最高為個人月收入的7倍。在杭州商業銀行發放個人小額信用貸款的過程中，若出現借款人不能按期還款，平安財險向商業銀行先行償付欠款。

2008年，安信農業保險公司在上海地區針對農民專業合作社開辦了小額貸款保證保險業務，原則上農民可獲得的單筆貸款最高不超過50萬元，信貸資金被指定用于擴大再生產、原材料采購等。單筆50萬元以上的貸款，由安信農業保險公司和中國投資擔保公司提供擔保。

2009年8月底，國元農保開辦小額信貸保證保險，安徽省政府在安徽國元農業保險的小額貸款保證保險中提供財政支持，承擔80%的保費，降低了借款人的貸款成本。

（二）汽車消費貸款保證保險在全國的發展

1997年7月，中國人民銀行批準平安保險公司試辦汽車分期付款貸款保證保險。1998年中國人民銀行頒布《汽車消費貸款管理辦法》后，隨著商業銀行按揭貸款業務的恢復和發展，貸款保證保險也隨之快速發展。1999年保監會批準中國人民保險公司在全國開辦《機動車輛消費貸款保證保險》，太平洋保險公司深圳分公司與建行深圳分行合作開辦汽車消費貸款保證保險。該業務的快速發展既促進了汽車銷售的增長，也滿足了汽車消費的需要。但是，在汽車消費貸款保證保險業務開辦后，詐騙、挪用資金、惡意拖欠等貸款問題較為嚴重。2003年下半年開始，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險公司相繼停辦了汽車消費貸款保證保險業務。為此，保監會于2004年1月15日下發《關于規范汽車消費貸款保證保險業務有關問題的通知》（保監發[2004]7號），要求“各保險公司現行車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止”。雖然2004年4月1日新版汽車消費貸款保證保險產品問世，但發展一直緩慢。

（三）地方政府主導的貸款保證保險試點

2009年，廣東省佛山市三水區首創“政銀保”。政府財政投入1000萬元作為貸款擔保基金，并替投保農戶負擔50%的保險費，農村信用社為符合條件的擔保對象提供貸款，廣東人保財險等保險公司對上述貸款本金提供保證保險服務。貸款對象主要是佛山市三水區轄內的涉農機構和農戶，農戶單戶最高貸款金額為50萬元，涉農機構單戶最高貸款金額為500萬元。“政銀保”的貸款期限根據經營周期和預期可還款現金流量確定，一般不超過1年。試點的前3年，“政銀保”工程發放貸款1.6億元，1258家農戶受益。經廣東省有關部門批準，“政銀保”工程將再持續3年，并在廣東省推廣。

2009年8月，浙江省寧波市試點推出小額貸款保證保險業務，主要為農業種養殖大戶、初創期小企業和城鄉創業者（含個體工商戶）提供不超過6個月的短期流動資金貸款。三類借款人單戶最高貸款金額依次是30萬元、100萬元和10萬元。借款人融資成本由貸款利息、保證保險費及附加性保險費組成。其中，貸款利率最高不超過人民銀行同期同檔次基準利率的130%，保證保險費率和借款人意外傷害險費率合計最高不超過貸款本金的3%。當借款人不能按時還貸時，商業銀行除了承擔貸款的各項費用損失外，還要承擔的貸款本金損失比例為30%，保險公司承擔其余70%的貸款本金損失。為鼓勵業務發展，寧波市財政撥出1000萬元專項用于超額理賠補償。人保寧波分公司和太保寧波分公司組成共保體，人保財險為首席承保人，寧波市的多家商業銀行參與了試點。2011年，寧波市政府又發文將農業種養殖大戶、初創期小企業和城鄉創業者單戶最高貸款金額分別提高至50萬元、300萬元、100萬元。2011年10月，浙江省金融辦下發《關于擴大小額貸款保證保險試點工作意見的通知》，在浙江省范圍內擴大試點，截至2011年11月累計放款超過15.64億元。

三、發展保證保險面臨的問題

（一）法律法規對保證保險缺少明確的界定

理論界對保證保險的業務性質仍存在分歧。一種觀點認為，保險公司對商業銀行貸款客戶承擔保險責任是以投保人支付保費為條件，主要對客戶的信用風險承擔理賠責任，故而保證保險屬于保險的一種，甚至可將其歸入信用保險的范疇。另一種觀點認為，在保證保險業務中，保險公司是在客戶不能按時還款時承擔保證責任，以此減少商業銀行的損失，符合擔保的特征，因此保證保險應歸入擔保的范疇。

法律法規缺少對保證保險的明確界定。雖然國務院于1983年頒布的《中華人民共和國財產保險合同條例》、1985年頒布的《保險企業管理暫行條例》均提到保證保險這一術語，但1995年《保險法》立法時，保證保險并未寫進《保險法》中。2002年修訂《保險法》時，仍未涉及保證保險，只是在《保險公司管理規定》中提到了保證保險，這導致保證保險業務的開展面臨無法可依的局面。2009年再次修訂《保險法》時，雖然將保證保險列為財產保險的一種，但對于何謂保證保險并未做出明確解釋。

上述狀況導致司法實踐中對保證保險的判決標準不一。最高人民法院《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》指出：“保證保險是為保證合同債務人的履行而訂立的合同，具有擔保合同的性質……人民法院審理保證保險合同糾紛確定當事人的權利義務時，適用《保險法》；《保險法》沒有規定的，適用《擔保法》”。保監會頒布的《保險公司管理規定》將保證保險作為和信用保險并列的一種保險業務。上述規定的直接結果是，法院在對保證保險進行判決時標準不統一，既有根據《擔保法》進行判決的，也有根據《保險法》作出判決的。

（二）貸款保證保險發展面臨較大的信用風險

由于我國信用體系不健全、信用監督和懲罰機制缺乏、失信者沒有受到應有制裁的概率相對較大，極易產生不良的社會影響。抵質押貸款因為有抵質押物的威懾作用、且抵質押率一般比較低，即使貸款出現問題，如果能夠順利處理抵質押物，商業銀行貸款的本金和費用損失基本可以得到補償。但貸款保證保險業務經辦中，保障商業銀行免遭信用風險的主要措施是對客戶進行全面了解，以及良好的信用約束機制。貸款保證保險模式下，借款人為貸款而購買保證保險，其從心理上會認為自己既然出錢買了保險，保險公司理應承擔賠付責任，因此可能導致其主觀的還款意愿降低。同時，因為借款人在貸款過程中不僅要支付利息，也要支付保費，承擔的融資成本較高。為了在償還貸款和購買保險后仍有錢可賺，自然要追求較高的利潤，勢必誘導借款人從事高風險投資，在客戶選擇時難免存在逆向選擇問題，這將進一步加劇商業銀行和保險公司面臨的風險。

（三）銀保合作中存在合作不順暢的問題

保證保險貸款業務的開展涉及到商業銀行與保險公司兩類金融機構，需要雙方的通力合作才能有效開展。但就國內前期試點的情況看，機構合作不暢的問題比較突出，主要表現為：第一，商業銀行在業務開展中存在保險公司承擔托底擔保責任的錯誤認識，認為保險公司會對貸款提供履約保險，即使借款人不能按時還款還可以尋求保險公司的理賠，因而放松客戶的準入要求及管理。第二，保險公司為了搶奪市場，放寬客戶準入條件，但在理賠條款上做文章，出險之后不能很好地履行賠付責任。同時，也存在商業銀行與保險公司在合作中因地位不對等，強勢的一方推脫理應承擔的責任等問題。

四、發展貸款保證保險的相關建議

（一）完善相關的法律法規

國內的《保險法》、《擔保法》等相關法律對保證保險的規定并不明確，對于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應的制裁措施。為發展貸款保證保險，需要進一步做好保證保險的理論研究、統一對保證保險的認識，并以此為基礎盡快出臺相關的法律、法規，明確保證保險的業務性質及其相關的法律責任，厘清保險費率形成機制、保險補償體制框架、各級政府的管理職能、經營主體該享受的政策支持等問題，為依法制裁各類違法行為提供依據。

（二）優化社會信用生態環境

發展貸款保證保險業務，必須培育良好的信用生態環境，建立并完善信息共享機制，降低商業銀行和保險公司可能面臨的風險。首先，應通過各種媒體宣傳，正面引導各類經濟主體樹立誠信意識，營造誠實守信的良好輿論氛圍。其次，政府相關部門要充分發揮其征集信息的優勢，建立信用檔案和信用信息系統，解決信用信息的征集、分析和共享問題，出臺相關的逃廢債懲罰措施。第三，要建立借款失信懲罰的聯動機制，通過工商、稅務等部門的聯動懲罰，激勵借款人注重自身信用狀況，鼓勵其樹立良好的社會形象，減少借款人的失信行為，降低各類信用風險。最后，商業銀行和保險公司之間要實現數據共享，建立客戶誠信檔案，加大對失信客戶的信息交流。

（三）理順銀保合作關系

商業銀行和保險公司需要精誠合作，在貸款保證保險業務發展中發揮更加積極的作用。首先，商業銀行和保險公司要協同做好產品設計，明確在貸款保證保險存續期間雙方的責任。商業銀行要科學設計授信的額度和期限，合理確定貸款利率、選擇還款方式，保險公司根據借款合同的內容確定保險的期限、金額等，明確保險責任的履行方式。其次，商業銀行和保險公司要根據實際情況劃分風險，并聯手建立有效的風險防范機制。保險公司要深入研究保證保險的風險，做好貸款風險的預測，明確保險責任范圍。商業銀行要對貸款額度和規模進行適當控制，明確主要的客戶對象，也可以借助抵質押物建立風險分擔機制。再次，商業銀行和保險公司要根據各自在業務發展中的預期收益，合理確定在借款人不能還款時各自承擔的本金損失比例，商業銀行要配合保險公司做好保費的收取，保險公司要多跟蹤了解借款人的基本情況、積極尋求再保險。最后，要積極尋求政府在保費、稅收、超額理賠等方面的補貼和支持，建立政府補償機制。

參考文獻：

[1]劉海英.貸款保證保險合同法律問題研究[D].山東大學碩士學位論文，2008.

篇4

銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，采取一種相互融合的戰略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務，滿足客戶多元化金融服務的需求，實現價值最大化。銀行保險的產生與發展實現了銀行業和保險業資源共享、優勢互補及利益共享，積極作用顯而易見。

我國銀行保險業經歷了以下三個發展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發展轉入平緩發展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發展時期，這時期銀行保險產品主要以儲蓄性的分紅保險產品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現業務收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現銀行保險業務收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現銀行保險業務收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現了以降低手續費為主的惡性競爭，銀行保險業務增速下降，一度甚至出現負增長，銀行保險業進入緩慢發展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發展轉入快速發展階段。這時期的銀行保險產品主要是分紅保險和萬能險，期繳業務大幅提高。2005年實現銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續發展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提

出相應的對策。

二、我國銀行保險發展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。

2．銀保產品同質、開發和創新滯后

銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。

3．缺乏專業化的銀保銷售隊伍

作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產品的銷售由銀行網點的柜臺業務人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識。

4．技術落后

銀行保險的一個優勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統尚未實現聯網操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網絡不能連通，銀保業務的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業務的處理速度。

5．相關法律、法規、監管制度不完善

監管制度跟不上銀行保險業的發展。一方面，銀監會和保監會的合作監管相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。另一方面，銀行、保險機構相對于其他民事主體而言，業務、行為需要更多、更明確的規則和程序性規定。目前監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業務可能會出現一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監會和保監會并沒有特別的監管措施和風險分擔機制。

三、對我國銀行保險未來發展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰略合作機制

銀行保險業的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。在歐洲國家，銀行保險呈現一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業務上合作外，還有資本上的聯合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰略伙伴關系應是最佳的合作模式。2．加大銀行保險產品的開發力度

在新產品的開發上，銀行和保險公司必須聯手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需求的產品。只要開發的產品能將金融服務功能與保險保障功能有機的結合起來，必將受到市場的認可，實現真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質的專業化銀保產品營銷隊伍

建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經理隊伍建設。第三，銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業績考核體系中，切實激勵員工保險業務的積極性。

4．建立和完善信息網絡技術支持系統

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網絡系統，使銀行保險業務信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業務處理質量和效率，是促進銀保業務發展的一個重要措施。

5．加強對銀行保險的監管和進一步健全法律法規體系

監管當局應根據銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業務人壽保險數據交換規范》涉及保險業和銀行業兩大領域，將是我國首個跨行業聯合的行業標準。對現有市場進行規范，堅決糾正誤導行為。

參考文獻：

[1]胡浩，席德應，郭琳等.銀行保險[M].北京：中國金融出版社，2006，4．

[2]李永青.關于我國銀行保險發展的思考[J].廣西金融研究，2006，（9）：18．

篇5

一、引言

保險公司是經營風險的特殊行企業，客觀上也存在著生產函數。于規模收益究竟是遞增還是遞減以及生產要素的產出彈性等問題，直接關系到該企業資源的最優配置狀態以及企業決策的制定。通過對其生產函數的深入研究，可以達到提高生產效率的目的。

國內學者在保險領域已做了大量研究。袁金芳（2006）認為包括保險業在內的我國金融中介對經濟增長的促進作用主要是通過提高儲蓄率和資本形成率兩條途徑來實現的,而資本的產出率并未相應提高。田瑞波（2005）認為中國保險業發展屬于經濟帶動型，雖然其發展與經濟增長之間存在著長期的內在關系，但保險業增長對經濟增長的促進作業不顯著。呂秀萍（2007）運用DEA方法研究表明，中國保險業的規模效率基本保持較佳水平,而技術效率水平較低且呈現下降趨勢。趙旭（2007）認為，從構成上看,存在著保險業技術進步和效率損失并存的格局。上述文獻僅在保險行業增長、保險行業效率方面開展了比較深入的研究，但并沒有擬合保險企業生產函數，做進一步的討論。本文目的是用企業的原始數據創新的擬合出的投入產出模型，對其生產函數進行深入的研究，加以獲得更多結論。

中國平安集團是中國第一家以保險為核心的畢業論文ppt，融證券、信托、銀行等多元金融業務為一體的高效的金融服務集團，于2009年躋身于世界500強行列。從保費收入來衡量，平安人壽為中國第二大壽險公司，平安產險為中國第三大產險公司。截止到2008年12月31日，集團總資產為人民幣7,547.18億元，權益總額為人民幣856.96億元，公司通過旗下各專業子公司共為超過4,000萬名個人客戶及約200萬名公司客戶提供了保險保障、投資理財等各項金融服務。基于此，本文選取中國平安集團作為保險企業的典型樣本，以1996 -2008的時間序列數據為研究對象，定量分析其生產函數的形式及構成，定性分析得出相應的政策建議。

二、模型的設定

企業進行生產的過程就是從投入生產要素到生產出產品的過程。生產要素一般包括諸如勞動力、設備、原材料、機器廠房及技術等。生產過程中生產要素的投入量和產品的產出量之間的關系，可以用生產函數來表示核心期刊。生產函數表示在一定的時期內，技術水平不變的情況下，生產中所使用的各種生產要素的數量與所能生產的最大產量之間的關系。

假定，，…表示生產過程中所需要投入的n種要素，Y表示產出，則生產函數的一般表達式為：

 

研究企業的生產函數，如果能夠詳盡地分析出企業投入要素與產出的關系當然最好不過，但這往往比較復雜。通常的處理辦法就是將眾多的投入要素分成兩類：勞動力投入（L）和資本投入（K），因此得到簡單的生產函數為：

 

1928 年美國經濟學家、數學家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在繼承與發展前人研究成果的基礎上, 將產出和投入的關系簡化為以下C-D生產函數：

（模型一）

模型一為經典的C-D生產函數模型。其中，A是無法觀測的技術因素，和分別代表了產量對資本投入和勞動投入的彈性。對C-D生產函數取對數得到下式：

（模型二）

全對數線性模型除估計方法的便利之外，其明顯的優勢在于：它可以直接通過變量的系數得出產出彈性并進一步估計出規模收益。

本文采用模型二，并以中國平安集團的數據為例畢業論文ppt，對保險企業的投入產出進行研究。

三、變量選取和數據來源

對模型中所涉及到的產出、資本和勞動力三個變量，分別采取中國平安集團的保險業務收入、固定資產和職工人數指標作為衡量。保險業務收入是反應保險企業產出的重要指標，這里用該指標作為產出Y的替代；選取各年度的固定資產作為資本存量K的替代；各年度職工人數（不包括保險人等業務人員）作為勞動力L的替代。

本文采用年度數據，樣本區間為1996―2008年。本文所涉及的數據均來自各年度《中國保險年鑒》，保險業務收入已經用GDP平減指數平減，固定資產已用固定資產投資價格指數平減，均剔除了價格影響。表1是平安集團1996年―2008年各指標的相關數據。

表1 平安集團保險業務收入、固定資產、職工人數

 

年 份

保險業務收入（百萬）

固定資產（百萬）

職工人數（人）

1996

10504.40

1483.37

13839

1997

15915.60

3180.46

23966

1998

17659.89

4277.55

10082

1999

22309.48

4342.47

14523

2000

26832.16

4372.15

20390

2001

46318.60

4507.21

26256

2002

62908.06

5318.59

34440

2003

66125.82

5511.00

35999

2004

63902.82

5316.68

39564

2005

73086.21

6061.41

43090

2006

86209.00

7269.08

52229

2007

97766.39

7711.66

70849

2008

篇6

銀行保險于20世紀80年源于歐洲，目前已成為國際保險業的主要發展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態：1.銷售聯盟。銀行和保險公司通過合作協議的方式，銷售保險產品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發和銷售保險產品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發和銷售保險產品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設立自己的銀行進行保險產品的開發和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯盟銷售保險產品。

近兩年我國銀行保險的發展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業銀行簽訂了合作協議，合作的范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產品等；同時還開展了融資業務、資金匯劃、網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等業務的合作。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業務保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業務，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業務保費收入為54.11億元，占總保費收入的22％；新華人壽保險公司則實現銀行保險業務保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復業的太平人壽保險公司，開業5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業務保費收入占60％以上。據統計，2002年全國銀行壽險業務保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業務已成為壽險主要銷售的產品之一。

銀行保險的發展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產的利用率，擴大業務品種，增加中間業務收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現有的機構和人員，得到穩定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業規模，從而降低分銷成本，提高保險產品的生產率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務的便利。但是，銀行保險作為一種創新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風險。因此，有必要加以規避與控制。

二、銀行保險的風險分析

在銀行保險業務中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對于消費者來說，出現風險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產品的誤解，從而導致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售，自己并不生產保險產品，同時也不承擔經營產品的風險。因此，銀行承擔的風險主要是銀行信譽與品牌的風險。對于保險公司來說，作為銀行保險產品的設計者和銀行保險經營風險的主要承擔者及最終承擔者，所承擔的風險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風險。因此，這里主要分析保險公司承擔的風險。

（一）產品開發風險

新險種的開發是一項復雜的系統工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業分析到最后推向市場的全過程，這當中任何一個環節發生失誤，都將導致風險發生。以目前占銀行保險市場份額最大的產品——躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6％。由于分紅型產品比例過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

（二）營銷渠道風險

1.合作短期化。目前國內大多數保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協議，這種隨意性很強的短期協議根本無法保證未來穩定的保費收入來源。尤其當前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合資企業時，銀保之間沒有建立長期合作關系，對保險公司的發展是有影響的。

2.經營成本加大。為了擴張業務，各家保險公司都把精力放在與銀行網點建立合作關系上，卻忽視了開發適銷對路的新產品這一關鍵問題。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業務，通過索要高額手續費方式，直接導致了保險公司經營成本的提高。2002年，保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實施的新《保險法》規定，一家銀行網點可以多家保險公司的產品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導致價格競爭加劇，使得保險公司的經營成本進一步加大。

（三）經營技術風險

1.發展銀行保險需要大量的技術投入。銀行保險是一個系統工程，需要專門的技術來支持其發展。在目前的運作機制下，銀行的網點和柜臺是現成的，大量新技術的投資（如銀行保險產品的研發、計算機系統的開發、銀行柜臺人員的培訓）主要是由保險公司承擔，如果技術投資不能在短期內產生預期的由規模經濟帶來的成本節約，導致規模不經濟，就會出現技術風險。這種技術風險可能導致保險公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險公司長期不景氣。

2.銀行保險的技術含量遠高于傳統的保險營銷方式。在傳統的保險人營銷方式中，保險公司只需引進一些管理模式在內部消化，而銀行保險需要銀行與保險兩個行業的密切協作。例如，我國銀行的電子結算網絡不但要求保險公司建立起功能強大的數據管理系統及自動化水平較高的業務處理系統，還要求保險網絡能夠與銀行結算網絡融通。而現在我國保險公司無法提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，也無法實現銀保聯網和實時管理的現代化。因此，這些新技術的運用，也有可能會增加銀行保險的經營風險。

（四）承保操作風險

由于保險產品不同于銀行儲蓄產品，保險產品的銷售實際上就是保險合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實告知是保險合同成立的前提條件。因此，在銀行保險業務的承保環節中會出現以下風險：

1.由于操作失誤或銀行柜臺人員違規操作而造成保險公司的損失。具體表現為兩種情況：一是保險公司發出的指令執行不當，或是由于有關信息未能及時傳遞給銀行柜臺人員，或是在傳遞過程中出現偏差，或是銀行柜臺人員未能正確領悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺人員業務技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。

2.由于信息不對稱引起的道德風險。在銀行保險業務經營中存在著三個層次的委托——關系：銀行業務人員希望客戶如實告知保險標的的風險狀況；保險公司業務人員希望銀行業務人員加強承保管理；保險公司希望自身的業務人員加強核保、核賠管理，提高服務質量。然而，由于三方信息不對稱和目標函數的不一致性，各自從利益最大化出發或由于道德上的某些行為，造成了保險公司在經營中的道德風險。其具體表現為：（1）客戶的道德風險。如不履行如實告知義務、故意隱瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發生以及夸大保險事故損失，使保險人支付額外賠款等等。（2）銀行業務人員的道德風險。由于銀行業務人員在受理投保時可能明知保險標的不符合承保要求，但為了實現自身利益而盲目接受投保，加大了承保風險。（3）保險公司業務人員的道德風險。保險公司業務人員有可能是由于利潤和費用原因，在核保和理賠時，為了上保費規模，放松承保條件；或擴大保險責任，對除外責任造成的損失也隨意進行保險賠償。（4）客戶、銀行業務人員、保險公司業務人員三方中的兩方或三方共同勾結形成的道德風險。

（五）法律政策風險

法律政策風險是指金融機構或其他經濟主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規定或由于國家政策的調整，而得不到實際履行，從而給合同的當事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執行性的風險，還包括是否將自身的法律責任以恰當方式轉移給對方的風險。目前，銀行保險的法律政策風險主要表現在以下三個方面：

1.銀行保險關系復雜，容易滋生法律風險。銀行保險涉及多個當事人的關系，在法律關系上必然表現為多重法律關系的組合，不同權利、義務的銜接，其中還需相當的靈活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時，保監會對銀行兼職人員是否應經過相應的培訓或通過人資格考試并沒有做出嚴格審查與監管的規定。因此，法律風險較大。

2.銀行保險產品的創新與法律、法規相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨大的法律風險。目前銀行與保險合作的法律、法規還未見到一個成文的法令和政策出臺，使得銀行保險的創新還缺乏一個有利的法律環境。加之我國確立了銀行、保險、證券分業經營模式，使得銀行與保險公司的合作必須小心翼翼，保險公司面臨的法律風險更加突出。

3.銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經濟、產業政策影響較大，政策性風險突出。以汽車消費信貸保險為例，銀行在發放貸款時已將大部分風險轉移到保險公司身上。但由于國家鼓勵汽車消費，車價不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現已發放的汽車消費貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風險，使得保險公司在經營中不得不面臨著政策風險的挑戰。

除上述五種風險因素外，信譽風險、心理風險、信息風險等都會對銀行保險業務的健康發展起到不良的影響。各種風險還可以相互依存、相互轉化。

三、銀行保險的風險規避與控制

（一）提高保險公司研發產品的能力

保險公司將部分產品銷售職能轉移給商業銀行，一方面可以更好地提升保險產品的銷售效率；另一方面盡管保險公司是銀行保險產品的實際設計者和經營者，但由于其產品均由銀行進行銷售，使它在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。因此保險公司要維持生存，就必須開發出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產品。解決這個問題的首要辦法是銀保聯手創新產品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發。保險公司應了解客戶的需求，并使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。

（二）提升保險公司客戶服務水平

客戶是企業生存發展的基礎，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產品開發和保證客戶利益。應該消除顧客對銀行保險產品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產品人員的資格應作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓并必須取得保險人資格等。

（三）建立銀保長期合作機制

國際保險業和金融業這些年來發生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發揮各方優勢，盡快調整產業結構，建立起長期合作的機制。保險公司與銀行應有戰略眼光，樹立穩健、持續發展的觀念。銀保雙方都應重視對現有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規劃、養老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。

保險公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎上，從完成既定的工作目標和風險防范出發，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業目標的偏差，既要照顧企業的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，有效化解銀行保險的操作風險。

（四）建立銀行保險的客戶管理系統

篇7

到2000年底，中國的保險業務收入已達到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險公司總資產達到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復辦理國內保險業務以來，我國的保險業務收入以年均近30％的速度增長，遠遠高于同期國內生產總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險深度即保費收入占國內生產總值之比為1.79％，保險密度即按全國人口人均交納保費約為130元，都比上一年有所提高。

在中國保險市場上，截至2000年底，共有31家保險公司，其中國有獨資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。保險中介機構從無到有，已成立保險經紀公司3家。另有30多家專業保險公司、5家保險經紀公司、3家保險公估公司獲準籌建。此外，還有重新批準的兼業保險機構約6萬家。約200家外資保險公司的代表機構在中國一些大中城市建立。

中國保險監督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設立了派出機構，擴展了保險監管的覆蓋面，加強了保險監管的力度。

中國保險行業協會于2000年11月正式成立，對加強全國的保險行業自律，維護公平競爭的保險市場秩序將發揮重要的作用。

經過20多年的努力，到上一個世紀末，中國在構造一個成熟的、健康的、規范的保險市場方面取得了顯著的成績：以國有獨資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險法規逐步健全，保險監管日益加強；保險公司內部經營機制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優秀的保險專業人才脫穎而出；保險業同業其他部門的合作已經啟動；中國保險市場向著國際化的目標前進。所有這一切都為新世紀中國保險業的更大發展奠定了扎實的基礎。

二、2000年中國保險業取得的成就

回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國主義改革開放和化建設進程中具有標志意義的一年。我國國民經濟繼續保持較快的發展勢頭，經濟結構的戰略性調整順利部署實施。西部大開發取得良好開端。我國勝利完成了第九個五年計劃。我國繼續實行對外開放政策，逐步擴大對外開放的領域，加速了about我國入世的對外談判進程，取得了顯著的成果。

2000年我國經濟建設取得了輝煌成績，而保險業作為的穩定器和經濟建設的催化劑，發揮了它應有的作用，正如中華人民共和國主席2000年4月10日為《保險知識讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現代經濟的核心。保險是金融體系的重要組成部分，它對促進改革、保障經濟、穩定、造福人民具有重要的作用。”主席“希望各級領導干部帶頭保險的基本知識，努力和掌握保險工作的特點和，加強對保險事業的領導和管理，促進我國保險事業更好地為改革開放和主義現代化建設服務”。

遵照主席的重要批語，適應我國改革開放和經濟建設的需要，2000年我國的保險監管部門和保險業界做了大量卓有成效的工作，在培育保險市場、維護保險市場秩序、發展保險業務、加強經營管理、提高服務質量、贏得經濟效益和效益方面取得的成績是有目共睹的。

我國保險業在2000年所做的大量工作中，應當特別提到的有以下幾項：

（一）加強保險監管，健全保險法規。

如上所述，保監會設立了31個派出機構，在全國范圍內從從組織機構上加強了監管力量。在原有的保險法規的基礎上，這一年保險監管部門又頒布實施了《保險公司管理規定》、《保險公估管理規定（試行）》、《財產保險條款曲率管理智行辦法》、《機功車輛保險費率規章》和《機動車輛保險條款》等規章制度，對進一步規范經營行為、維護保險市場的公平競爭發揮了有力的作用。

（二）構建保險中介人市場，完善保險市場因素。

和我國其他行業一樣，保險中介入長期以來基本上處于缺位狀態，不利于為客戶提供方便周到的服務。在已經實行的財產保險兼業人制度和1992年之后實行的個人壽險人制度的基礎上，2000年保險監管部門批準了—批保險經紀公司、保險專業公司和公估行，其中有些已經建成營業，還有一部分正在積極籌建當中。保險中介機構的增加，對于完善保險市場結構，活躍保險市場交易，為保險各方當事人提供服務，都有重要的意義。

（三）國有獨資保險公司的改革有了良好的開端。

眾所周知，國有改革是中國政府三年以前提出的三項改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業改革已經達到了預期的目標。而國有獨資的保險機構，經過1996年以后的幾次重組，機構的調整和重新設置也已經塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨資保險公司即中國人民保險公司和中國人壽保險公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標是：根據市場競爭的要求，調整公司的組織結構，增強市場應變能力和競爭實力；把市場機制引入人事制度中去，進一步體現勞動差別和人才價值；明確各部門、各崗位的工作職責和工作標準，提高工作效率和管理水平。應當說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標相比還有很大的距離、改革有待于進一步深化。

《展望世紀之交的中國保險業》論文范文由一世教育收集于網絡，版權歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀之交的中國保險業引起的版權糾紛本站概不負責，若本站對于該文的展示侵犯了您的權利，請通知我們刪除。

（四）保險創新開始浮出水面。

創新是保險業發展的動力和源泉，特別是在知識經濟蓬勃發展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業界已經注意保險創新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。

產品創新：在我國通貨緊縮、利率下調、證券市場日趨規范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內需，以及進行保障制度、醫療制度和住房制度改革的情況下，保險業如果仍然固守舊有的保險產品，經營將難以為繼。因此，實行保險產品的創新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結保險和分紅保險（應當指出，這些產品在國外已經推行多年）。有的財產保險公司推出了理財型的家庭財產綜合保險。有些財產保險公司還陸續推出在國外實行多年的職業責任保險等等。新產品的競相推出，拓寬了保險公司的經營之路，繁榮了保險市場，適應了客戶需要。

服務的創新：有些公司在全國范圍內開通24小時的服務熱線，提供險種咨詢、保單查核、預約投保、投訴舉報等多方位的服務。各家人壽保險公司都設有“客戶服務中心”、“客戶服務之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務工作提升到一個新的水平。

服務手段的創新：除了傳統的直銷、人和經紀人銷售外，網上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯網進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務。

（五）保險業同銀行業、證券業的合作順應了金融一體化的潮流。

2000年這一年被我國保險業界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內眾多的保險公司先后同國有商業銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協議，形成了強強聯合、信息共享、共同發展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。

以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現的我國金融業各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業的發展將產生積極的。

（六）外資參股開始進入中國的保險領域。

新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構的資本，壯大了經濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業的廣闊發展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現我國保險行業發展的國際化，都具有現實和深遠意義。

三、努力構建具有中國特色的保險市場框架

中國人民以主義經濟建設和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。

根據我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經濟和發展的主要目標，我國保險監管部門對我國未來五年保險業發展的整本定位是，大體形成一個經營主體多元化、運營機制市場化、經營方式集約化、政府監管法制化、從業人員專業化、行業發展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據專家預測，二十一世紀最初幾年我國保險業將以12％的年均增長速度發展。到2005年末，中國保險費總收入預計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內生產總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。

根據我國和的總體規劃，考慮到我國即將加入世界貿易組織這一新的情況，要實現二十一世紀最初幾年的保險業發展計劃，除繼續實行那些行之有效的保險發展產業政策、法規、監管原則和經營管理方式以外。我認為還應當和解決好以下幾個：

（—）培育和發展多元化的保險經營主體。

，我國的一些商業保險公司承擔了經營政策性保險業務的任務，這不利于政策性業務的開展，也不符合商業保險公司的利潤最大化的經營方針。應當將政策性保險從商業保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構，如出口信用保險公司、農業保險公司等等，以明確劃分商業保險和政策性保險的界限。

按照《保險法》和有關規定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。

借鑒國際保險市場的經驗，應當培育多種形式的保險機構，除已有的組織形式外，可在適當的時候設立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據專家論證，相互制保險公司把政府、農民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經營農業保險業務。至于外資保險機構，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構，也可設立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據國外的經驗，外資子公司既有利于其本身自主經營業務，也有利于當地保險監督部門的監管。

保險市場主體多元化，還包括設立足夠數量的保險中介機構（人、經紀人和公估人）和為保險業服務的律師事務所、師事務所、評級公司等。

《展望世紀之交的中國保險業》論文范文由一世教育收集于網絡，版權歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀之交的中國保險業引起的版權糾紛本站概不負責，若本站對于該文的展示侵犯了您的權利，請通知我們刪除。

（四）保險創新開始浮出水面。

創新是保險業發展的動力和源泉，特別是在知識經濟蓬勃發展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業界已經注意保險創新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。

產品創新：在我國通貨緊縮、利率下調、證券市場日趨規范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內需，以及進行保障制度、醫療制度和住房制度改革的情況下，保險業如果仍然固守舊有的保險產品，經營將難以為繼。因此，實行保險產品的創新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結保險和分紅保險（應當指出，這些產品在國外已經推行多年）。有的財產保險公司推出了理財型的家庭財產綜合保險。有些財產保險公司還陸續推出在國外實行多年的職業責任保險等等。新產品的競相推出，拓寬了保險公司的經營之路，繁榮了保險市場，適應了客戶需要。

服務的創新：有些公司在全國范圍內開通24小時的服務熱線，提供險種咨詢、保單查核、預約投保、投訴舉報等多方位的服務。各家人壽保險公司都設有“客戶服務中心”、“客戶服務之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務工作提升到一個新的水平。

服務手段的創新：除了傳統的直銷、人和經紀人銷售外，網上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯網進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務。

（五）保險業同銀行業、證券業的合作順應了金融一體化的潮流。

2000年這一年被我國保險業界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內眾多的保險公司先后同國有商業銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協議，形成了強強聯合、信息共享、共同發展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。

以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現的我國金融業各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業的發展將產生積極的。

（六）外資參股開始進入中國的保險領域。

新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構的資本，壯大了經濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業的廣闊發展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現我國保險行業發展的國際化，都具有現實和深遠意義。

三、努力構建具有中國特色的保險市場框架

中國人民以主義經濟建設和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。

根據我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經濟和發展的主要目標，我國保險監管部門對我國未來五年保險業發展的整本定位是，大體形成一個經營主體多元化、運營機制市場化、經營方式集約化、政府監管法制化、從業人員專業化、行業發展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據專家預測，二十一世紀最初幾年我國保險業將以12％的年均增長速度發展。到2005年末，中國保險費總收入預計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內生產總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。

根據我國和的總體規劃，考慮到我國即將加入世界貿易組織這一新的情況，要實現二十一世紀最初幾年的保險業發展計劃，除繼續實行那些行之有效的保險發展產業政策、法規、監管原則和經營管理方式以外。我認為還應當和解決好以下幾個：

（—）培育和發展多元化的保險經營主體。

，我國的一些商業保險公司承擔了經營政策性保險業務的任務，這不利于政策性業務的開展，也不符合商業保險公司的利潤最大化的經營方針。應當將政策性保險從商業保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構，如出口信用保險公司、農業保險公司等等，以明確劃分商業保險和政策性保險的界限。

按照《保險法》和有關規定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。

借鑒國際保險市場的經驗，應當培育多種形式的保險機構，除已有的組織形式外，可在適當的時候設立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據專家論證，相互制保險公司把政府、農民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經營農業保險業務。至于外資保險機構，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構，也可設立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據國外的經驗，外資子公司既有利于其本身自主經營業務，也有利于當地保險監督部門的監管。

保險市場主體多元化，還包括設立足夠數量的保險中介機構（人、經紀人和公估人）和為保險業服務的律師事務所、師事務所、評級公司等。

展望世紀之交的中國保險業》論文范文由一世教育收集于網絡，版權歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀之交的中國保險業引起的版權糾紛本站概不負責，若本站對于該文的展示侵犯了您的權利，請通知我們刪除。

篇8



近年來，我國旅游業蓬勃發展，而作為旅游業軟環境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業的發展，影響了旅游業的法制化、規范化，對旅游業的發展起到了消極作用。具體表現如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年，我國旅游收入超過4000億元，而旅游保險的收入，以市場份額最高的中國人壽保險公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國旅游保險的保費收入不足1億元， 僅占旅游收入的0. 025%。2001年，全國國內出游的人數7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購買10元的旅游保險計算，一年就該有70多億元巨額保費收入，而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年， 國內旅游收入為3878億元，國內旅游人數達8. 78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算，國內旅游保險費總收入可達87. 8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長，但是旅游保險的收入卻增長緩慢，與旅游業的發展不相協調， 旅游保險的發展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險， 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。

3、開辦旅游意外保險業務的公司較少，且旅游保險業務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種，分別屬于財產險和壽險，由于我國法律規定財產險和壽險必須由不同的公司經營， 所以它們分屬于不同的保險公司。目前，國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發展的制約因素



1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱，僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為，外出旅游就幾天的時間，根本不會出事，犯不上自己掏腰包買保險，或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業務的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設計開發、銷售方式的開拓創新方面都顯得不太重視。此外，就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同， 所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款，而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態游日益流行的今天， 旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面，它的費率是確定的，繳費實行一刀切。沒有根據實際情況，如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈，大部分旅行社大打價格戰，有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規模較小的旅行社有時一年賺不到錢，甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險，至少2 萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險，用以轉嫁自身的風險。另外，旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動造成的損失，保險公司不負責賠償責任，因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中，究竟是旅行社的責任還是游客的責任，并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確，保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面，險種不夠完善，覆蓋面較窄。

4、旅行社經營不規范。一是因為旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會夸大旅行社責任險的保障范圍，當游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時，保險公司就會拒賠，這就容易引發法律糾紛，從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務，但是在這一點上，一些旅行社認識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導致了理賠難。

三、發展旅游保險的對策建議



1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況， 各級旅游行政管理部門、旅游企業及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳，既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育民眾， 加快旅游者消費心理的成熟， 強化其保險意識，使其既愿意投保，懂得購買適合出行的保險，又熟悉一旦事故發生后理賠的程序。

2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上，主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發展旅游保險，保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系，多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系，讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多，銀行銷售旅游保險產品，既可以有效地節約保險公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項時，既可辦理旅游保險，同時還可以增加銀行的收入，實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展，要積極地發展網上投保業務，推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說，網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本，減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24 小時全天候在線作業，可以使游客不受時間地點限制投保。目前，國內各保險公司做出了積極的探索，特別是在網上投保方面，如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息，公司就會根據客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時發送到其信箱中。平安保險公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡，它將保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡， 游客在出游前， 登錄平安“PA18”網站，填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離，即“平時購買，用時投保”。第二、在售后服務上，保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上，將會對游客造成損失。游客的出游時間較短，流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保，而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作，包括國內保險公司之間的合作，國內保險公司與國外保險公司的合作，利用各自的網點優勢，快速核損、定損，及時理賠。

3. 加快旅游保險產品研發。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求，只有產品對消費者具有吸引力， 才能從本質上改變供應者的尷尬境地，所以保險公司應在產品開發上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善: ( 1)加大新險種的開發力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環節，深化現有產品之間的互補性， 形成系統的旅游保險鏈， 為游客提供全面保障。( 2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平，對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對不同的群體，設計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款， 確定不同的費率， 加強風險防范。( 3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉變，現在此類項目已日漸流行， 旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼，保險公司可設計此類項目的相關保險，將過去不可承保的風險轉化為可保風險， 在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來利潤。

4.發揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發展中發揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容，如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業務年檢的時候，要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務，使旅行社在普及旅游保險中發揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責任時更加明確，節約時間，節省人力物力。

參考文獻

[1] 崔連偉．對于發展我國旅游保險業的思考．旅游學刊．

篇9

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內出游的人數7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年,國內旅游收入為3878億元,國內旅游人數達8.78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算,國內旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入卻增長緩慢,與旅游業的發展不相協調,旅游保險的發展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。

3、開辦旅游意外保險業務的公司較少,且旅游保險業務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產險和壽險,由于我國法律規定財產險和壽險必須由不同的公司經營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發展的制約因素



1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發、銷售方式的開拓創新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同,所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰,有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經營不規范。一是因為旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。

三、發展旅游保險的對策建議



1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾,加快旅游者消費心理的成熟,強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發生后理賠的程序。2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多,銀行銷售旅游保險產品,既可以有效地節約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展,要積極地發展網上投保業務,推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說,網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本,減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業,可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網點優勢,快速核損、定損,及時理賠。

3.加快旅游保險產品研發。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產品對消費者具有吸引力,才能從本質上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產品開發上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環節,深化現有產品之間的互補性,形成系統的旅游保險鏈,為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款,確定不同的費率,加強風險防范。(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉變,現在此類項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉化為可保風險,在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。

4.發揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發展中發揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容,如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規,做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節約時間,節省人力物力。

論文關鍵詞：旅游保險；問題；對策

論文摘要：旅游保險是保險業的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現狀,并分析了我國旅游保險發展的制約因素,在此基礎上,提出了發展我國旅游保險的對策和建議。

參考文獻:

[1]崔連偉．對于發展我國旅游保險業的思考．旅游學刊．

篇10

金融保險；現狀；合規管理

一、金融保險業發展現狀

金融保險業的發展已有一段歷史，隨著金融保險業的發展，金融行業也逐步細分，如今金融保險行業分為銀行業和保險業以及證券行業。金融業和保險業融合實質是為財產服務的保險業逐步向為金融業服務轉型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經逐步被打破，也是當今金融保險業的發展潮流，我國金融保險業也因此加入了WTO。

（一）金融保險業發展水平較低在西方一些發達國家，保險行業是經濟重要組成部分，推動著國民經濟的發展，其保險費用可也達到當年GDP的10%左右。我國保險行業的發展水平還相對較低，目前我國的的保險行業費用只達到當年GDP的2%左右，根據國際目前金融保險行業的發展現狀，金融保險費用一般應達到當年GDP的4%左右。雖然我國的保險費用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費用已從當初的10元，變為如今的100元，發展也是比較迅速的，但是和西方發達國家的2000美元的平均保險費用還是有相當大的差距，造成這個現狀的根本原因，還是我國經濟還不夠發達，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業的發展。

（二）保險市場結構分布不均衡目前我國保險公司在全國范圍內的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業也在小型城市和不發達地區的城市設置設立分部，但由于不發達地區的保險公司規模較小，造成我國金融保險行業的分布不協調、結構不完整，這在長遠來看阻礙了我國金融保險行業的發展，因此為了促進我國金融行業的發展，就需要對我國的保險公司的分布進行調整。

（三）再保險市場發展滯后保險市場再細分可以分為直接保險市場和再保險市場，目前國內對于保險市場的關注主要集中在直接保險市場，而對再保險市場的關注較少，這對投保人來說有較大的風險，而在保險市場的體系建立還不是很完善，同行業內部之間的信任度不高，這對整個保險行業發展也造成了影響，此外對于外幣保險業務的開拓大多集中在國外，這對保險行業來說是一大損失。

（四）保險業務結構發生變化我國保險業務發展初期，中國人壽保險公司是我國主要的保險企業，也是最大的保險企業，囊括我國大部分保險業務。十六大召開以后，我國保險行業的企業也逐步增加，外資保險企業也逐步成立，到目前為止我國保險行業的公司數目已經達到150多家。隨著國家經濟的發展，我國保險業也逐步向多種所有制轉型，公平競爭以促進金融保險的發展。財產險的發展已從單一的車險，逐步拓展，車險的發展變緩，其他的保險業務逐步增加，結構進一步調整，保險業務的結構更加完善。

（五）加強保險市場的監管目前對于保險市場的監管還不到位，監管過程中還存在許多的漏洞，管理機構的建設和管理制度建設對現階段的保險市場發展的監管還存在很大的差距，對于保險市場的監管還處于被動監管的階段。對于行業穩定發展和資產負債質量以及再保險業務的監管目前還處于空白監管階段，這些監管漏洞很容易引發不法分子的企圖，影響保險行業的發展，因此為了更好地發展保險市場，就需要加強對保險市場監管機構的建設和對監管制度的完善，減少監管盲區。

（六）金融保險業務的國際化水平自我國加入世界貿易組織以來，我國經濟已經進入高速發展階段，我國金融保險行業也隨之迅速發展，國際交流也進一步發展，許多發達國家的保險企業開始在我國注資或者和我國保險企業開始合作。隨著保險業務的國際化發展，對于保險市場的監管也在發生變化，我國保險業務監管委員會逐步引用，國際監管制度，對國內、國外以及中外合資保險企業進行監管，完善現有的監管制度，實現保險市場監管透明化，提高我國保險市場的監管效率和監管質量，為我國金融保險行業的發展營造了良好的環境。堅持國際化金融保險發展原則，加大保險市場對外開放力度，深化與國外企業的合作，加強保監會與國際保監組織的交流，促進我國金融行業的發展。

二、我國金融行業的發展趨勢

根據我國當前金融保險行業的實際情況，我國保險行業的發展逐漸向經營業務專業化、保險市場體系化、市場競爭有序化、保險制度創新化、保險產品品格化以及經營管理集約化和從業人員專業化等方向發展，根據這些發展方向，我國保險行業的發展將會有一個很大的提升，有利于我國金融保險業務的發展制度的建設，有利于保險市場監管制度的建設和人才的培養，帶動保險業的發展和我國經濟的發展。

三、金融保險行業的合規管理

（一）樹立合規的管理理念在以往對與保險市場的合規管理中一直處于被動狀態，因此對于監管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監管部門對于保險企業監管力度過大，監管太死、控制太嚴格，導致保險企業本身對于業務的合規管理沒有太大的主導權和自，遠遠的違背了企業的發展目標，阻礙了保險企業的發展和業務的拓展，因此為了促進保險企業的發展，必須加強合規管理的建設，合規管理意識的養成主要從三個方面實施，首先要加強高程管理人員合規管理意識，才有利于合規管理制度的制定，其次，加強對工作人員合規管理意識的培養，有利合規管理制度的實施，最后是，完善企業內部的監管體系，促進保險業務的發展。

（二）合規管理的必要性和相關措施保險公司的合規管理對于保險企業的發展起著關鍵性的作用，此外合規管理也是保險企業的發展的基礎和核心，因此為了促進保險企業的發展，就必須加強實施合規管理。目前國內保險企業的管理還存在許多的漏洞，比如業務造價，財務數據不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導，這些錯誤因素給公司和客戶造成了巨大的經濟損失，因此需要加強合規管理的建設，加強對合規管理的宣傳和推廣，以及普及合規管理理念。

四、總結

我國金融保險企業發展水平目前還較低，和西方國家的金融保險還有一定的差距，不僅在保險業務本身發展水平還不夠高，對于企業的管理制度也不夠完善，金融保險市場的監管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險業發展，就必須加強管理機構的建設和管理制度和監管制度的完善。

參考文獻

[1]金英筍.中韓金融•保險業投資環境比較研究[J].延邊大學學報(社會科學版)，2013(06):93-98.

篇11

     

    近年來,我國旅游業蓬勃發展,而作為旅游業軟環境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業的發展,影響了旅游業的法制化、規范化,對旅游業的發展起到了消極作用。具體表現如下: 

    1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國國內出游的人數7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年, 國內旅游收入為3878億元,國內旅游人數達8. 78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算,國內旅游保險費總收入可達87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入卻增長緩慢,與旅游業的發展不相協調, 旅游保險的發展還有很大潛力。 

    2、旅游意外保險險種少,產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險, 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。 

    3、開辦旅游意外保險業務的公司較少,且旅游保險業務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產險和壽險,由于我國法律規定財產險和壽險必須由不同的公司經營, 所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業務,它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。 

    二、我國旅游保險發展的制約因素 

     

    1、游客保險意識淡薄,投保積極性低,主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。 

    2、保險公司對旅游保險業務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發、銷售方式的開拓創新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同, 所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。 

    3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰,有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2 萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

    4、旅行社經營不規范。一是因為旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。 

    三、發展旅游保險的對策建議 

     

    1、加大旅游保險宣傳力度 

    旅游者對旅游保險的態度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況, 各級旅游行政管理部門、旅游企業及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾, 加快旅游者消費心理的成熟, 強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發生后理賠的程序。 

    2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多,銀行銷售旅游保險產品,既可以有效地節約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展,要積極地發展網上投保業務,推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說,網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本,減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24 小時全天候在線作業,可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時發送到其信箱中。平安保險公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網點優勢,快速核損、定損,及時理賠。 

    3. 加快旅游保險產品研發。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產品對消費者具有吸引力, 才能從本質上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產品開發上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善: ( 1)加大新險種的開發力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環節,深化現有產品之間的互補性, 形成系統的旅游保險鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款, 確定不同的費率, 加強風險防范。( 3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉變,現在此類項目已日漸流行, 旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉化為可保風險, 在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。 

    4.發揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發展中發揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容,如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規,做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節約時間,節省人力物力。 

    參考文獻: 

篇12

一､天津市郵政儲蓄機構的基本情況 

 

(一)業務開展情況 

1.儲蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲蓄存款余額達267.06億元,較年初新增儲蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲蓄存款224億元,占儲蓄余額的84.07%;活期儲蓄存款42.2億元,占儲蓄余額的15.83%;定活兩便儲蓄存款0.09億元, 通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲存款余額市場占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡ 

2.中間業務情況｡目前,天津市郵政儲蓄機構開辦的中間業務有代收代付(工資､代收電信資費､養老金､失業保險金､代收水費電費等)､保險､國債和基金等業務｡截至2006年9月末,中間業務收入0.57億元,占郵儲業務收入16.17%｡其中保險業務量9.31億元,保險業務收入0.375億元,占中間業務收入的66.31%,市場占有率達到38.63%｡目前,已與全市9家壽險公司､3家財險公司建立了合作關系,的險種主要有壽險､家財險和意外險､機動車輛險等｡ 

 

(二)機構設置情況 

天津郵政儲匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設置綜合辦公室､市場部､信貸業務部､儲匯業務部､ 會計 核算部､稽查安保部､保險業務部､清算中心､儲蓄卡部等部門｡ 

目前,天津市郵政儲蓄網點361個,其中市內六區郵政儲蓄網點155處｡共擁有自動柜員機(atm)176臺,其中市內六區106臺,塘沽區15臺,大港區14臺｡ 

 

(三)人員情況 

2006年9月末,天津市郵政儲蓄從業人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學歷人員232人,占11.18%｡ 

 

二､當前郵政儲蓄存在的主要問題 

 

(一)機構設置和人員素質制約郵政儲蓄業務的 發展  

其一,天津市郵政儲匯局為天津市郵政局所轄二級單位,各區縣儲匯分局為各區縣郵政局的業務部門,因此各區縣儲匯分局與市儲匯局并沒有行政隸屬關系;其二,郵政儲蓄獨立于郵政局,天津市郵政儲匯局作為專業局負責對各區縣郵政局的儲匯業務經營進行發展籌劃､業務指導､業務管理和監督檢查;其三,郵政儲蓄機構的人事管轄權集中于郵政局,市儲匯局對各區縣儲匯分局并不具備人員管理的權利｡這種業務與機構､人員相分離的管理模式,嚴重制約了郵政儲蓄的發展｡ 

目前,郵政儲蓄從業人員中只有1/3為正式職工,從業隊伍缺乏穩定性;大專以上學歷人員僅占11.18%,學歷層次較低,素質不強,業務水平不高,缺乏 金融 業務經驗及專業化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務｡ 

郵政儲蓄這種特殊的管理模式,使監管部門無法對郵儲的業務和管理人員進行有效的監管,大大削弱了執法力度,監管措施難以落實到位｡ 

 

(二)財務管理模式使現場檢查難以延伸 

郵政儲蓄機構作為郵政局的下屬機構,其郵儲業務收入按季統一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲匯局作為報賬單位,其財務核算完全由天津市郵政局帳務中心負責｡郵政儲蓄沒有獨立的財務核算體系和行政管理機構,無法全面掌握財務收支情況,無從進行成本核算,制約了郵政儲蓄業務的發展｡ 

在這種財務管理模式下,銀行業監管機構無權對郵政部門的賬務進行檢查,也就使郵政儲蓄機構的財務收支完全游離于監管范疇之外,使現場檢查難以延伸,為監管工作帶來極大的困難｡ 

 

(三)操作風險是郵政儲蓄面臨的最大風險 

銀行業操作風險是指由于銀行內部程序､人員､系統不充足或運行失當,以及因為外部事件的沖擊等原因導致直接或間接損失的可能性｡通過對天津市郵政儲蓄機構的日常監管､現金業務管理及內部控制狀況現場檢查發現,郵儲機構在現金業務､大額交易､網點管理等方面存在諸多操作風險隱患｡如單人進出庫房､不嚴格執行存款實名制､柜員交接時不對現金進行請點等嚴重違規現象｡這些問題的發生源于郵儲業務操作流程不完善､內控制度缺失和業務人員有章不循,若不及時進行整改,將極易造成操作風險,不利于防范案件和保證儲蓄資金安全｡ 

三､政策建議 

 

(一)積極推進郵政儲蓄改革進程 

目前,

 

(二)建立健全操作規程,完善風險管理機制 

一是要建立健全各項業務的操作規程, 科學 制定財務管理､業務監督､業績考核等一系列相關制度和辦法,對重要崗位和敏感環節,應制定詳細的操作規程和監督管理辦法,加強事后監督,有效落實責任追究制度｡要組織相關人員對已不適應當前 發展 和基層實際管理情況的內控制度進行修訂,為無章可循的業務環節制定操作規程;二是建立風險管理機制,設置相應的風險管理機構,制定風險管理的制度和辦法,不斷提高對各項業務風險的識別和防范水平,為業務的全面開展奠定堅實的基礎｡ 

 

(三)引進和培養精通 金融 業務的專業人才 

改革與發展,人才是關鍵｡首先,應大力引進金融和財務 會計 專業人才,充實從業人員隊伍,為改革和發展奠定基礎;其次,借鑒商業銀行的先進經驗,切實加強在崗職工培訓,提高從業人員業務水平 ;再次,建立一套完善的激勵約束機制,從物質和精神兩方面給職工以提高專業水準的動力和壓力｡通過上述措施營造聚才､育才和有利于優秀人才脫穎而出的用人機制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲蓄業務發展對人才的需求｡ 

篇13

Abstract: Bancassurance is an increasing prevalent channel for insurance distribution at present. This paper summarizes the development of banccasurance, and then analyzes the key influencing factors of the development of bancassurance, the comparative advantages of bancassurance and the changing tendency of the bancassurance penetration. By the study, this paper finds that the banccasurance industry in China should be in correspondence with the international tideway. In bancassurance practice, the insurance companies of China should develop new type bancassurance products adjusted to the demand of consumers and the current policies, keep the cost advantage of bancassurance, and prevent vicious competition．

Key Words: Bancassurance；Development Mode；Synergic Effect；Banccasurance Penetration

20世紀70年代末,在各國銀行和保險公司進行戰略調整和擴張、尋求規模經濟和范圍經濟的過程中,銀行保險應運而生。銀行保險，由銀行提供保險服務的模式，已逐步成長為一種有效的保險銷售渠道。在西歐，采用銀行保險極為普遍，在亞洲的新加坡、馬來西亞、韓國和臺灣地區等, 銀行保險也已成為銀行業和保險業發展的新亮點。2005年的數據顯示，亞洲銀行保險壽險保費收入在總壽險保費收入中的占比達到28%。目前, 歐美的一些國家,如法國、西班牙等甚至超過60%。

高效的銀行保險模式主要表現為，通過銀行柜員向客戶即時銷售簡約化產品。由此，僅憑借較低的銀保深度與有限的銷售渠道，銀行保險便在全球市場中占有了一席之地。銀行與保險之間的業務整合有助于降低成本，增強合作功效，但是由此產生的經濟效益卻受到了正在進行的制度變革（如有些國家開始禁止銀行與保險的相互參股）所帶來的負面影響，新的制度將使得銀行保險原有的資本優勢不復存在。不過，銀行保險依然具有廣闊的發展前景。在成熟市場中，為了滿足不同的消費群體，各類壽險與非壽險產品將被相繼推出，銀行保險銷售也將進一步增長。在新興市場，新的市場進入者已成功地運用銀行保險與同業者展開了激烈的競爭。

一、銀行保險的發展

從金融一體化程度的高低對銀行保險的發展階段進行劃分,可分為四個階段。

（一）分銷協議合作――銀行保險萌芽階段。這一階段始于20世紀70年代末,銀行保險還處在萌芽時期,銀行簡單地充當保險的中介,純粹合作關系,沒有競爭,銀行介入保險業務的分銷環節,主要是銷售壽險產品,從中獲取手續費和傭金。銀行保險沒有真正出現,但銀行積累了從事保險業務的銷售經驗。

（二）戰略聯盟――銀行保險起步階段。這一階段始于20世紀80年代中后期,銀行與保險公司以各自的利益需要為基礎形成更為緊密的戰略合作關系,雙方不僅在保險產品的銷售方面,而且在產品開發,服務配套,銷售渠道的管理以及客戶資源的共享,銷售人員的培訓等方面進行緊密的合作,但在組織結構上,銀行與保險是松散的協作關系,歐洲是此階段銀行保險的主要市場。

（三）股權滲透――銀行保險成長階段。這一階段始于20世紀80年代末,由于科技的進步,金融管制的放松及社會環境的變化,銀行業內部和保險業內部的競爭開始加劇,向外拓展各自的市場份額和利潤空間成為必需。因此雙方都感到有必要進一步加強合作,銀行主動參與保險產品的開發與銷售,并采取協議、新設、并購、合資等方式相互滲透和融合,將多種金融服務聯系在一起, 通過客戶資源和銷售渠道共享,提供綜合的金融產品服務,以一體化的經營形式滿足客戶多元化的金融需求。

（四）組建金融服務集團――銀行保險成熟階段。這一階段始于20世紀90年代初,銀行和保險公司從根本上改變了以往的相互合作和滲透性質,尋求銀行保險的一體化運作,采取自身培育、合并、收購等手段,組建金融服務集團,為客戶提供一站式服務,從而在激烈的競爭市場上占據優勢。銀行保險出現兩種經營趨勢:一是金融集團化趨勢；二是部分地區金融機構重新回到專業化經營,在銀行主營業務專業化經營的同時,銀保業務變為協議銷售或戰略聯盟。

當然,各個階段的劃分并不是絕對的,主要是基于銀行保險最發達的歐洲的情況進行的,由于各個國家和地區的經濟發展水平和金融市場環境不一樣,銀行保險的發展也呈現出很大的差異,有的國家和地區是階段混合式的,有的則是階段跨越式的,即使是在歐洲,情況也并不完全相同。

二、銀行保險發展的影響因素分析

（一）金融監管政策放松。20世紀80年代以后，西方一些國家紛紛對金融業放松管制,允許銀行、保險和證券混業經營,之后又從法律上加以確定。如英國在1986年就通過了《1986年金融服務法》，意大利在1990年公布了阿瑪托法案，日本在1998年通過了《金融體系改革一攬子法》，美國也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯-斯蒂格爾法》,通過了《金融現代化服務法案》。這些法律都對各自國家的金融制度進行了調整,廢除了金融分業經營,確立了金融混業經營,為銀行保險的發展提供了堅實的制度基礎。最近亞洲各國，如印度、韓國，也開始相繼放寬對銀行保險的政策限制，為銀行保險的發展創造了便利條件。中國雖然仍實行金融分業經營,但開始允許銀行銷售保險產品，允許銀行可以擁有自己的保險公司，允許保險產品可以通過銀行網絡進行銷售。

（二）優惠的稅收政策。稅收優惠推動了歐洲一些國家銀行保險的發展。法國銀行為了迎合客戶追求稅收優惠的需要，主動推出一種“契約資本化”的保單，它實際上是一種可以享受稅收優惠的簡單的養老保險產品，具有避稅功能。此外，在法國，截至1995年，政府對于25%以上的保費或長達8年以上的資本收入以及大多數遺產并不征稅。法國銀行保險商充分利用稅收上的優勢，以簡易、低價、長期的儲蓄型產品取代由傳統保險公司所提供的復雜產品,銀行保險的市場份額在2001年就達到60%，2006年達到64%（Swiss Re，2007）。日本也規定個人壽險保費的最高免稅額可達50000日元，壽險業的發展加快了日本銀行與保險公司合作的進程。

此外，從不同國家同一時期的發展情況看，不同稅收優惠政策也是影響銀行保險的重要因素。如2004年,法國、意大利、比利時和西班牙的銀行保險的保費收入在壽險中的占比高達60%-70%,而英國、德國、荷蘭和瑞士等國的這一比例只有20%（見表1）。導致這種結果的因素很多,不同的稅收優惠政策是影響銀行保險發展的一個重要因素。

（三）銀行面臨社會環境的變化。20世紀80年代以來,西方社會的人口增長率降低與人口老齡化問題日益突出,導致DR指數(退休人口與工作人口的比例)急劇上升。人口老齡化趨勢對發達國家的社會養老金計劃造成了極大的壓力,為了緩解這一局面，西方國家政府采取了各種方式以刺激私人養老金計劃，這極大地促進了壽險行業的迅速發展（沈愛卿、賈悠然，2006）。同時，由于人口結構的變化、經濟的持續繁榮以及對更高生活質量的期望,人們對長期、高收益的儲蓄方式的需求也不斷增加。此外，人們的理財意識逐漸增強，資本市場上日益增長的復雜的投資工具也比低收益的銀行存款更具有吸引力，人們的儲蓄逐漸從銀行的存款賬戶轉移到壽險產品。以上三方面的變化使得銀行業經營的社會環境發生了顯著的變化,具體表現就是銀行存款比重不斷降低。與此同時,銀行保險業獲得了空前的發展,保費收入占銀行收入的比重大幅增加。

（四）銀行競爭的市場環境的變化。伴隨經濟全球化、金融市場對外開放、金融監管放松、技術進步等因素的影響,銀行所面臨的競爭環境急劇惡化。表現在：銀行同業間的競爭加劇；新進入者的威脅與挑戰，極大地侵占了銀行的市場；技術的進步及資本市場的發展,融資渠道的多樣化,使得銀行產品的可替代性越來越大；銀行客戶的談判力量加強，客戶的忠誠度不斷下降；客戶對銀行服務的質量、范圍、信息、收益率的要求越來越高等。銀行業競爭環境的不斷惡化導致利潤率不斷降低,這迫使銀行不得不積極開展其他業務,尋找新的利潤增長點,與此同時，保險業的高利潤對銀行業具有極大的吸引力。事實上，由于銀行具有廣泛的分支網絡，大量的客戶群，銀行業開展保險業務具有極強的優勢。

（五）銀行保險的低成本比較優勢。由于充分利用了銀行固定成本，依托了銀行區域品牌效應，共享了銀行網點渠道與客戶資源，銀行保險具有其他銷售渠道難以比擬的成本優勢。在韓國，中小壽險公司充分發揮銀行保險的低成本優勢，同大型壽險公司進行競爭，極大地降低了國內前幾位壽險公司的市場占有率。在俄羅斯、獨聯體等國家，銀行保險降低了保險公司的經營成本，保險公司在基礎設施還不健全的情況下，利用銀行的網點與大量的客戶資源，快速進入市場。同時，保險公司還對銀行的職員進行保險銷售方面的業務知識培訓，取代專門的保險團隊，進一步降低了培訓的成本。與其他銷售渠道相比，銀行保險的成本與利潤的數據不易搜集。但意大利與法國的相關統計數據卻顯示，銀行保險確實具有其獨特的成本優勢(見圖1、圖2)。

（六）銀行與保險合作的協同效應推動了銀行保險的發展。國際經驗表明，銀行保險的成功在于銀行保險可以實現銀、保雙方的協同效應。銀、保協同效應的產生主要體現在以下幾個方面：第一，規模經濟。通常，在不改變產品的范圍的情況下，如果擴大生產，產品的平均成本會下降，就存在規模經濟。銀行保險也存在規模經濟，一般而言，因為借助銀行龐大的銷售網絡和技術的支持，保險產品生產和銷售的總平均成本是下降的。第二，范圍經濟。如果同時生產多種產品所花費的成本比各個單獨進行生產所花費的總成本更少的話，就存在范圍經濟。對銀行保險來說，范圍經濟存在于生產和消費兩個層面，從生產層面看，銀行與保險公司可以在一系列的產品間共同分擔管理費用，技術成本以及其他的固定成本費用。從消費層面看，顧客將可以通過購買銀行保險集團的產品而不是在各個專門的公司購買相同的產品來體驗到更低的搜尋、監督與交易成本，而且可能為這種方便的購買方式支付更高的價格。第三，服務一體化。由于人們收入的增加，投資觀念的增強，對金融機構的服務要求也越來越高，銀行與保險公司的合作就在于力求滿足客戶對不同的金融產品的需要以及對投資增值的關注，通過一體化的服務穩定既有的客戶群體，在此基礎上擴大新的客戶群。

以上這些因素從客觀上可能促進了銀行保險的發展。在現實中也還有一些因素可能會阻礙銀行保險的推廣。例如，客戶的消費習慣、客戶對風險的不同偏好，保險公司對市場的定位等。在此不再贅述。

三、國際銀保深度的變化態勢

銀行保險在國際市場上越來越普遍，但銀行保險有著明顯的地域差異。從表2中看出，在歐洲許多國家具有很高的銀保深度，壽險收入占到了保費收入的50%以上。在北美的加拿大與美國，銀行保險的深度明顯偏低，這反映了政策對銀行銷售保險的嚴格限制。而在日本，政府對銀行保險的限制直到2007年底才會徹底解除，因此，其深度依然較低。與此相反，澳大利亞在壽險方面有著較高的銀保深度，因為，在澳大利亞，大部分壽險產品主要由銀行集團提供。而新興市場中的銀保深度則不盡相同，主要取決于當地的政策規定、市場開放度以及相關的社會文化因素。銀行保險正以驚人的速度深入亞洲市場，尤其是在壽險領域。同時，銀行保險在中歐、東歐以及拉丁美洲也相繼取得了成功。

銀行保險的重要性在多數市場中日漸突出。從表3中可以看出，自2000年，銀行保險便開始對歐洲（除德國之外)、大洋洲的市場高速深化。而非壽險的銀行保險銷售，速度雖然相對較慢，但仍保持著增長態勢。由于制度上的解禁，如今，美國與加拿大已開始全面接受銀行保險。在2000年之前，銀行保險并未在日本生根發芽，但現已成為了日本國內具有競爭力的保險銷售渠道。金融市場的進一步開放，將為銀行保險贏得越來越廣闊的發展空間。

在新興市場上，拉丁美洲、中歐、東歐和亞洲的銀行保險銷售雖然啟動速度較慢，但在壽險市場上，均已進入高速增長期。另一方面，銀行保險在非壽險領域內的發展則相對較弱，但拉丁美洲卻是例外，在其市場上，銀行保險的非壽險銷售已趕超壽險。同時，在中東與非洲，銀行保險卻始終處于萌芽狀態，近年來一直保持著較低的深度水平。

四、國際銀行保險的發展對中國的啟示

（一）加大銀行保險產品開發力度

目前，中國銀行保險產品種類單一、產品內嵌價值低,給保險公司帶來的利潤小。中國銀行保險產品99%以上是躉繳型分紅保險產品（羅志勤、傅國堯，2008），這種產品期限短,現金價值高，保險公司可計提費用很低。在很低的計提費用中，保險公司還要支付高額銀行手續費、銷售人員費用和內部管理費用, 實際費用盈余非常微薄。由于期限短，中國保險公司資金運用渠道狹窄、資金運用的收益也比較低。并且，各保險公司在此類產品的設計上較為相似，削弱了產品之間的差異性，在一定程度上增加了代銷協議的非穩定性。

銀行保險順利進行的基礎是有適合銀行銷售的保險產品。保險公司要吸收歐美國家的先進經驗，在產品創新上下工夫，打造具有特色的適合銀行銷售的保險產品。可通過利用銀行完備的客戶資料庫對各類客戶如企業、個人等予以分類，針對不同類別客戶的保險需求，設計各種不同的保險產品。

在壽險領域，保險公司應根據國外銀行保險壽險產品的成功銷售經驗，加大對信貸壽險產品的開發力度，設計與銀行業務配套的壽險產品，加大力度研發養老保險產品，大力發展保障型人壽保險產品和儲蓄型人壽保險產品。在設計產品時要充分考慮到銀行銷售的特點，盡量簡化產品，做到條款清晰易于理解。此外要開辟新的業務領域，提高差異化競爭優勢。從經營銀行產品的替代品轉向開發銀行產品的補足品，提高銀行與保險公司的合作傾向，增強協議的穩定性。

在非壽險領域，國外的銀行近幾年也作了有效的嘗試，銀行正在加速向非壽險領域進軍。保險公司可以嘗試開發與銀行服務存在關聯的產品，拓展財產險的銀保營銷渠道。

（二）保險產品應適應客戶的消費需求

從近年來中國銀行保險市場的消費情況來看，中國銀行保險的增長主要來源于投連險與萬能險的銷售。這說明中國客戶對于銀行保險壽險產品具有一定的投資或資本化消費傾向。因此，保險公司可在銀行保險壽險產品的設計中，體現出保險的資本化功能，滿足客戶的投資性需求（吳韌強，2008）。

現在中國市場上的投連險與萬能險片面強調保險投資功能，在保障功能上偏弱。目前中國股市正處于調整時期，金融危機正向全球蔓延，股市的振蕩已對投連險與萬能險的銷售造成極大沖擊，同時也削弱了保險公司的資本基礎。鑒于此，保險公司應積極開發新型的投資理財保險產品，平衡保險的保障與投資功能，以作為投連險與萬能險的替代品。在滿足客戶投資性需求的同時，也為客戶提供必要的保險保障。

（三）保證銀行保險的低成本優勢

低成本是銀行保險的比較優勢。保險公司利用銀行網點銷售保險產品，以較低的銷售成本擴大市場份額；借助銀行與客戶之間已形成的信任關系及銀行的品牌形象，拉近了保險產品與客戶的距離，拓寬了產品銷售渠道，從而進一步降低了經營成本。目前，中國的銀行與保險公司之間的合作主要采取銀行代銷保險產品的方式。一個銀行或保險公司可與多家保險公司或多家銀行簽署合作協議。掌握大量網點資源的銀行因在渠道市場上占主導地位，具有按照手續費與傭金的高低選擇合作伙伴的先天優勢，迫使保險公司之間展開手續費交替攀升的惡性競爭，銀行保險滑入低利潤甚至無利潤的商業陷阱（聞岳春，2007）。銀行保險的低成本優勢正在遭到削弱。為了保證銀行保險的低成本優勢，避免惡性競爭，發揮銀行保險的經營效率，有必要探討銀、保協作模式與客戶市場分析等問題。

1.創新協作經營模式。目前,銀保合作還僅僅局限于淺層次的協議合作方式。在此方式下,銀行對于保險銷售的積極性并不穩定,易受到資本市場收益率的干擾。同時，銀行利用其自身優勢進行討價還價,競相抬高手續費,造成了銀保市場的惡性競爭。因此，銀行和保險應建立起長效的、穩定的合作機制，突破現階段粗放式合作階段，尋覓深層次合作。如，建立金融控股公司。中國一些大型的金融機構已逐步朝這個方向進軍,如中國光大集團擁有中國光大銀行和光大永明人壽保險公司；中信集團擁有中信實業銀行,同時又控股中信證券股份有限公司等。銀、保還可以實現股權聯姻。隨著中國由分業向混業的發展,國內各大商業銀行都積極探索嘗試新的銀行保險模式,其中就包括成立專業保險公司或參股保險公司等。銀行、保險公司相互參股、相互融合,合作雙方成為利益共同體,是未來銀保業務發展的一個突破口。

2.做好客戶市場細分。大型銀行是各大保險公司的必爭資源，爭奪焦點集中于銀行保險產品代銷業務上，易引發過度競爭。鑒于此，保險公司可依據自身實力與發展需要，適當避開代銷業務競爭，轉而挖掘大型銀行的軟性資源，與銀行互連電子銷售平臺，將合作領域拓展至網絡、電話銷售。以即時出單的簡易產品，擴大對銀行低端客戶的銷售面；同時，開發銀行高端客戶，向其提供一體化理財與資產管理服務，將定制的個人或團體年金、保險計劃納入其中，改善產品功能，提高邊際利潤。

參考文獻：

[1]郭金龍,石曉軍,鄭海濤.我國的銀行保險戰略視角及其創新[J].國際金融研究,2007,(8).

[2]羅志勤,傅國堯.我國銀行保險業務發展初探[J].浙江金融,2008,(1).

[3]沈愛卿,賈悠然,西方銀行保險的發展及其動因分析[J].當代經理人,2006,(2).

[4]聞岳春.法國銀行保險的發展及對我國的啟示[J].中國金融,2007,(6).