引論：我們?yōu)槟砹?3篇小額貸款申請(qǐng)書范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

我叫××，今年××歲，××學(xué)歷，現(xiàn)居住于××市××鎮(zhèn)××小區(qū)××號(hào)，主要從事××工作，經(jīng)營(yíng)××年。現(xiàn)在由于××原因，需要購買××物品xx件，單價(jià)××元，總價(jià)值××元，現(xiàn)在我自有資金××元，尚有××元缺口，特向貴行申請(qǐng)借款。

本次借款，主要有××、××兩人為我提供保證擔(dān)保(或者有我的××財(cái)產(chǎn)作為抵押物)，給、兩人在××單位工作，月收入約××元(或者該財(cái)產(chǎn)位于××位置，現(xiàn)在價(jià)值約××元)。小額貸款申請(qǐng)書由課堂作文網(wǎng)提供!

篇2

設(shè)立小額貸款公司，將進(jìn)一步完善XX區(qū)金融服務(wù)體系，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金支持中小企業(yè)發(fā)展，加大對(duì)自主創(chuàng)新的支持力度，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

發(fā)展小額貸款公司還可以合情合理、有效利用民間富余資金，引導(dǎo)和促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)民間資金按照商業(yè)性借貸的方式規(guī)范運(yùn)作，在保護(hù)利益的同時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

XX區(qū)與省城已基本融為一體，小額貸款公司設(shè)在XX很容易吸引、招攬更多高層次金融專才，有利于打造一支高水平的管理團(tuán)隊(duì)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；良好的區(qū)位優(yōu)勢(shì)也便于各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就近監(jiān)管。

擬設(shè)立的XX小額貸款有限公司的各位股東在長(zhǎng)期合作過程中，建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，從事小額貸款的經(jīng)營(yíng)與管理已達(dá)成共識(shí)，公司股東中擁有多位長(zhǎng)期從事銀行管理的工作經(jīng)驗(yàn)，具有防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的自控能力，并聘請(qǐng)高素質(zhì)的高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才，為以后小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過小額貸款公司這一平臺(tái)，為XX區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

妥否，請(qǐng)予批復(fù)！

篇3

第三條本辦法所稱支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款（以下簡(jiǎn)稱小額擔(dān)保貸款），是指由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社（以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦銀行）發(fā)放的，用于支持創(chuàng)業(yè)的一定額度的貸款。

第四條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確各自的權(quán)利義務(wù)。

第五條本辦法由各級(jí)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門、財(cái)政部門、人民銀行、小額擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行共同組織實(shí)施。

第二章?lián)ＹJ款借款人

第六條申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的借款人應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家和自治區(qū)工商登記注冊(cè)的條件。

第七條小額擔(dān)保貸款借款人，應(yīng)當(dāng)符合下列條件之一：

（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員，是指持有勞動(dòng)和社會(huì)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的各類下崗失業(yè)人員及享受城市居民最低生活保障且失業(yè)*年以上的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員；

（二）城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，是指持有勞動(dòng)和社會(huì)保障部門核發(fā)的《失業(yè)證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；

（三）城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，是指持有軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人中尚未就業(yè)人員；

（四）大中專畢業(yè)生，是指畢業(yè)*年內(nèi)尚未就業(yè)并具有創(chuàng)業(yè)愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業(yè)高中，下同）院校畢業(yè)有效證件的人員；

（五）就地就近創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，是指在戶口所在地創(chuàng)辦二三產(chǎn)業(yè)企業(yè)并領(lǐng)取《工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的農(nóng)民；

（六）由符合貸款條件的人員創(chuàng)辦的小企業(yè)，是指經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有合法有效的《工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)；

（七）勞動(dòng)密集型小企業(yè)，是指在新增加的崗位中，當(dāng)年新招用下崗失業(yè)人員達(dá)到在職職工總數(shù)的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動(dòng)合同的企業(yè)。勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、計(jì)委、財(cái)政部和統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔****〕***號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

對(duì)取得自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門認(rèn)定的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證的符合貸款條件人員，可優(yōu)先貸款并適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度。

第三章申請(qǐng)與審批程序

第八條小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、評(píng)估小組進(jìn)行評(píng)估咨詢、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的程序，辦理貸款手續(xù)。

第九條評(píng)估小組由各地勞動(dòng)和社會(huì)保障部門、街道社區(qū)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行和有關(guān)部門專家組成，對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、市場(chǎng)潛力、投資回報(bào)率、經(jīng)營(yíng)者能力以及信用度等進(jìn)行評(píng)估咨詢。

第十條借款人為個(gè)人的，應(yīng)當(dāng)向戶籍所在地街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并提供下列材料：

（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；

（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》；

（三）《個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；

（四）已參加自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的，應(yīng)當(dāng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；

（五）經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的其他資料。

第十一條街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人申請(qǐng)材料后**個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，確認(rèn)其真實(shí)有效后，在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區(qū)）擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)召集評(píng)估小組在**個(gè)工作日內(nèi)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估、審核，確認(rèn)符合貸款條件后辦理擔(dān)保手續(xù)并將有關(guān)材料送經(jīng)辦銀行，由經(jīng)辦銀行在**個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。對(duì)不符合條件的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在受理后**日內(nèi)書面通知申請(qǐng)人。第十二條借款人為小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)登記地區(qū)縣（市、區(qū)）小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并提供下列材料：

（一）創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；

（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》；

（三）《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

（四）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明及加蓋公章的復(fù)印件；

（五）加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；

（六）稅務(wù)登記證副本復(fù)印件；

（七）創(chuàng)辦人、合伙人或股東已參加自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，應(yīng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；

（八）經(jīng)申請(qǐng)由中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡；

（九）擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。

第十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到小企業(yè)申請(qǐng)材料后**個(gè)工作日內(nèi)，召集評(píng)估小組對(duì)企業(yè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估咨詢并審核；經(jīng)確認(rèn)符合貸款條件的，應(yīng)當(dāng)在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》上簽署意見后送經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在**個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)貸款手續(xù)。對(duì)不符合條件的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在受理**日內(nèi)書面通知申請(qǐng)人。

第四章額度、期限、利率與貼息

第十四條對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和個(gè)人信用狀況、還貸能力等情況適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對(duì)已經(jīng)享受小額擔(dān)保貸款扶持，且誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、按期還款的人，可再申請(qǐng)一次小額擔(dān)保貸款，具體貸款額度由擔(dān)保機(jī)構(gòu)商經(jīng)辦銀行確定。

第十五條對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其安置的就業(yè)人數(shù)，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。

第十六條對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其實(shí)際招用持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、失業(yè)*個(gè)月以上殘疾人、已辦理失業(yè)登記的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員和城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人等就業(yè)困難人數(shù)，合理確定貸款額度。對(duì)吸納就業(yè)困難人員超過**人的企業(yè)，給予**萬元擔(dān)保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔(dān)保貸款。

第十七條小額擔(dān)保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前*個(gè)月向擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行提出展期申請(qǐng)，并填寫《借款展期申請(qǐng)審批表》。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估并同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定展期*次，展期期限不超過*年，展期內(nèi)不貼息。

第十八條小額擔(dān)保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮*個(gè)百分點(diǎn)，其上浮利率的利息由財(cái)政部門給予貼息（自治區(qū)財(cái)政和市縣財(cái)政各負(fù)擔(dān)**%），其中微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政負(fù)擔(dān)，展期內(nèi)不貼息。

本辦法實(shí)施前核準(zhǔn)的小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，仍按照原政策執(zhí)行。貸款展期期間的利率，由經(jīng)辦銀行與借款人商定。

第十九條對(duì)持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期內(nèi)不貼息。

對(duì)大中專畢業(yè)生、其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率給予**%的貼息（中央和自治區(qū)財(cái)政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息。

對(duì)農(nóng)民申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事二三產(chǎn)業(yè)微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率給予**％的貼息，展期內(nèi)不貼息。

第二十條對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)放的貸款，利率完全放開，在*年內(nèi)給予貸款基準(zhǔn)利率**%的貼息（中央和地方財(cái)政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息.經(jīng)辦銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生的貸款呆賬損失，由財(cái)政部門按相關(guān)規(guī)定核定后承擔(dān)**％的補(bǔ)償（中央和地方財(cái)政各承擔(dān)*%）。地方財(cái)政對(duì)開辦符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行按季給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，補(bǔ)助金額為貸款實(shí)際發(fā)放金額的*.*％。

第二十一條微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款貼息，按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于印發(fā)〈下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法〉的通知》（財(cái)金〔****〕**號(hào)）和財(cái)政部、中國(guó)人民銀行《關(guān)于調(diào)整下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金申請(qǐng)審核程序有關(guān)問題的通知》（財(cái)金〔****〕****號(hào)）規(guī)定執(zhí)行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助經(jīng)辦銀行向財(cái)政部門申請(qǐng)。

第五章反擔(dān)保方式

第二十二條小額擔(dān)保貸款的反擔(dān)保方式：

（一）*名機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員擔(dān)保；

（二）*名收入穩(wěn)定的企業(yè)員工擔(dān)保；

（三）*名創(chuàng)業(yè)人員互相聯(lián)保；

（四）經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)擔(dān)保。

符合貸款條件的人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇前款規(guī)定的一種反擔(dān)保方式并經(jīng)街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)查審核后報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審批。

第二十三條對(duì)小額擔(dān)保貸款提供反擔(dān)保的人，應(yīng)當(dāng)按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

第二十四條信用社區(qū)常住居民在本社區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)并申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書》辦理擔(dān)保手續(xù)，免除反擔(dān)保，由經(jīng)辦銀行直接發(fā)放小額貸款。

第二十五條對(duì)于已取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證且其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或可行性研究報(bào)告經(jīng)評(píng)估小組評(píng)審?fù)ㄟ^并出具評(píng)審意見的，其小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽署意見后，可免除反擔(dān)保。

第六章管理與服務(wù)

第二十六條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在貸款責(zé)任余額不超過擔(dān)保基金銀行存款余額*倍的前提下發(fā)放貸款，并在資金、人員安排等方面優(yōu)先保證小額擔(dān)保貸款的需要。

第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)將貸款契約和還款憑證復(fù)印件交擔(dān)保機(jī)構(gòu)存檔。

第二十八條經(jīng)辦銀行開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)定，制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔(dān)保貸款單獨(dú)考核制度。在操作規(guī)范、勤勉盡責(zé)的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評(píng)情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評(píng)比、獎(jiǎng)勵(lì)和晉級(jí)。

第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和回收激勵(lì)機(jī)制，防范小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）貸后管理。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)共同加強(qiáng)對(duì)借款人從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的管理；

（二）跟蹤服務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行對(duì)借款人獲得小額擔(dān)保貸款后的項(xiàng)目運(yùn)行情況，要建立定期走訪和聯(lián)系制度，對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)行要給予關(guān)心和支持，對(duì)遇到或可能遇到的問題和困難，應(yīng)提供必要的指導(dǎo)和幫助，以提高經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的成功率；

（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過貸后檢查，對(duì)所調(diào)查的小額擔(dān)保貸款扶持項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和管理情況進(jìn)行綜合分析，盡早識(shí)別和確定項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)；

（四）回收激勵(lì)。對(duì)貸款回收率達(dá)到**％的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用社區(qū)，每年給予貸款回收總額*％的獎(jiǎng)勵(lì)；貸款回收率每上升*個(gè)百分點(diǎn)，獎(jiǎng)勵(lì)資金增加*.*%。獎(jiǎng)勵(lì)資金只能作為工作經(jīng)費(fèi)，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支；

（五）放貸獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)放款額達(dá)到擔(dān)保基金*倍的經(jīng)辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎(jiǎng)勵(lì)，放款額達(dá)到擔(dān)保基金*倍或*倍的經(jīng)辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎(jiǎng)勵(lì)，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支。

第三十條經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好小額擔(dān)保貸款的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查和總結(jié)工作，完善統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，統(tǒng)一統(tǒng)計(jì)口徑，落實(shí)責(zé)任人，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)字的真實(shí)準(zhǔn)確。

各市經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在每月*日前將《小額擔(dān)保貸款情況統(tǒng)計(jì)表》報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行并同時(shí)抄送擔(dān)保機(jī)構(gòu)、同級(jí)財(cái)政部門、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門，各市人民銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)于每月*日前將核實(shí)匯總的報(bào)表分別報(bào)送中國(guó)人民銀行銀川中心支行、財(cái)政廳、勞動(dòng)和社會(huì)保障廳。

第七章?lián)；鸸芾?/p>

第三十一條建立小額貸款擔(dān)保基金。擔(dān)保基金的建立，由市縣財(cái)政先籌資并進(jìn)入擔(dān)保基金專戶，自治區(qū)財(cái)政按進(jìn)入專戶金額給予配資。首期配資對(duì)川區(qū)市縣按*︰*、南部山區(qū)九縣按*︰*配資。對(duì)已經(jīng)建立小額擔(dān)保貸款基金的市縣，根據(jù)小額擔(dān)保貸款回收情況和實(shí)際需要，從****年起自治區(qū)財(cái)政連續(xù)*年給予配資扶持。

篇4

3.檔案資料不夠嚴(yán)謹(jǐn)。信貸檔案資料是貸款真實(shí)性的反映，也是銀行與客戶借貸雙方的重要依據(jù)。因此，檔案資料十分重要，然而，目前部分基層行對(duì)資料搜集填寫不重視，不規(guī)范，主要表現(xiàn)為：一是貸款申請(qǐng)書、調(diào)查審批表中缺失內(nèi)容較多；二是借款合同填寫不符合要求，有的連貸款單位的負(fù)責(zé)人或授權(quán)人的簽名也漏填，有的合同騎縫章缺失。三是人行征信系統(tǒng)查詢不規(guī)范，有些網(wǎng)點(diǎn)對(duì)人行征信系統(tǒng)查詢只有一個(gè)客戶經(jīng)理簽名，有些貸款客戶缺少人行征信系統(tǒng)查詢授權(quán)。四是擔(dān)保手續(xù)有漏洞。主要表現(xiàn)為擔(dān)保法人代表未簽名，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等。這些農(nóng)戶小額貸款檔案資料存在的問題，如果不加以重視，有可能給貸款行帶來嚴(yán)重的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生極大的危害。

4.檔案資料的管理不規(guī)范。雖然上級(jí)行對(duì)農(nóng)戶小額貸款檔案管理提出了一些要求，但在實(shí)際操作中對(duì)農(nóng)戶小額貸款檔案的管理缺少統(tǒng)一的實(shí)施細(xì)則，操作不夠規(guī)范，未能形成有效的管理模式，存在較大的漏洞，由于小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)一開辦，大批量的客戶擁入，一戶客戶就有一戶檔案，加上基層網(wǎng)點(diǎn)人手緊，不可能及時(shí)整理上交，而作為負(fù)責(zé)檔案集中管理的支行一級(jí)也因未配備相應(yīng)的檔案管理員，由此造成了大量的貸款檔案資料積壓，編目不細(xì)、查詢不便、歸檔移交手續(xù)不清、責(zé)任不明，有的由于沒有及時(shí)上交而長(zhǎng)時(shí)間未整理歸檔，缺乏規(guī)范的檔案管理設(shè)施，存放分散、亂放，給檔案管理的安全性、保密性造成隱患，影響了工作效率。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)行近年來推出的新業(yè)務(wù)，由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)具有涉及面廣，貸款金額小，貸款農(nóng)戶多等特點(diǎn)，這給農(nóng)戶小額貸款檔案管理帶來了難度，針對(duì)當(dāng)前存

在的問題，為了加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理工作，保證貸款信貸檔案的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為可采取以下對(duì)策，以健全與完善信貸檔案管理。

1.抓認(rèn)識(shí)，提升信貸檔案管理水平。要做好農(nóng)戶小額貸款信貸管理工作，首先要提高客戶經(jīng)理對(duì)信貸檔案工作重要性的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，更新觀念，化被動(dòng)為主動(dòng)，提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心。落實(shí)崗位責(zé)任制度，按實(shí)際信貸工作分工，根據(jù)貸款類別、單位不同來確定相應(yīng)信貸檔案責(zé)任人，加強(qiáng)貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后跟蹤，建立獨(dú)立的信貸檔案，監(jiān)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

審批項(xiàng)目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實(shí)施辦法》的通知(京財(cái)經(jīng)一[2009]1011號(hào))。

審批收費(fèi)依據(jù)：本審批項(xiàng)目不收費(fèi)。

審批總時(shí)限：35個(gè)工作日。

審批程序：

(一)申請(qǐng)及認(rèn)定

勞動(dòng)密集型小企業(yè)向其企業(yè)注冊(cè)登記地所在區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局遞交書面認(rèn)定申請(qǐng)，并提交以下材料：

(1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；

(2)稅務(wù)登記副本及復(fù)印件；

(3)招用失業(yè)人員的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、有效《畢業(yè)證書》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、《北京市農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)證》；

(4)職工花名冊(cè)(企業(yè)蓋章)；

(5)企業(yè)與新招用的失業(yè)人員簽訂的勞動(dòng)合同(副本)；

(6)企業(yè)為職工繳納的社會(huì)保險(xiǎn)記錄；

(7)企業(yè)安置失業(yè)人員前后的工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；

(8)區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局、區(qū)縣財(cái)政局要求的相關(guān)材料。

區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局應(yīng)自受理之日起，5個(gè)工作日內(nèi)完成認(rèn)定工作，填寫《北京市勞動(dòng)密集型小企業(yè)吸納失業(yè)人員認(rèn)定證明》(一式三份)，簽署審核意見，并連同相關(guān)資料轉(zhuǎn)區(qū)縣財(cái)政局，對(duì)不符合條件的，5個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人。

區(qū)縣財(cái)政局在接到區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局轉(zhuǎn)來的申請(qǐng)材料后，5個(gè)工作日內(nèi)完成復(fù)核工作，經(jīng)復(fù)核認(rèn)定符合貸款支持條件的，在《認(rèn)定證明》上簽署復(fù)核意見，復(fù)核意見轉(zhuǎn)區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局。

《認(rèn)定證明》一式三份，由區(qū)縣財(cái)政局、區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局及勞動(dòng)密集型小企業(yè)各留存一份。《認(rèn)定證明》應(yīng)注明企業(yè)吸納失業(yè)人員的數(shù)量、占職工人數(shù)的比例等事項(xiàng)。

區(qū)縣財(cái)政局和區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局應(yīng)對(duì)已認(rèn)定企業(yè)進(jìn)行登記，對(duì)企業(yè)報(bào)送的資料逐戶建立檔案、妥善保管，并報(bào)市財(cái)政局、市人力資源和社會(huì)保障局備案。

(依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實(shí)施辦法》的通知京財(cái)經(jīng)一[2009]1011號(hào)第十八條)

2、本崗位責(zé)任人：區(qū)勞動(dòng)服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對(duì)申辦人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行清點(diǎn)、核對(duì)，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場(chǎng)改正的，經(jīng)申請(qǐng)人當(dāng)場(chǎng)改正后，予以受理。對(duì)材料不全或不能當(dāng)場(chǎng)改正的，不予受理，并將需要補(bǔ)齊補(bǔ)正的全部?jī)?nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時(shí)限：5個(gè)工作日。

(二)審核

1、審核流程；

企業(yè)持《認(rèn)定證明》向指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額貸款擔(dān)保，并按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供所需文件。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)自受理之日起，15個(gè)工作日內(nèi)完成擔(dān)保審核工作，向經(jīng)辦銀行出具《同意擔(dān)保意向書》。

企業(yè)持區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局出具的《認(rèn)定證明》、擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的《同意擔(dān)保意向書》向指定的經(jīng)辦銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，并按照經(jīng)辦銀行要求提供所需文件。經(jīng)辦銀行應(yīng)自受理之日起10個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審核工作，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具《同意貸款通知書》。

2、崗位責(zé)任人：所在區(qū)人力資源和社會(huì)保障局主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

4、時(shí)限：25個(gè)工作日。

(三)報(bào)北京市擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行審批

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請(qǐng)人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個(gè)工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》后1個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時(shí)通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局。

(四)告知

1、本崗位負(fù)責(zé)人：區(qū)勞動(dòng)服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

2、崗位責(zé)任及權(quán)限：對(duì)經(jīng)上報(bào)批準(zhǔn)轉(zhuǎn)回來的批件及相關(guān)材料予以整理后通知申辦單位領(lǐng)取t對(duì)未予批準(zhǔn)件，將未批準(zhǔn)理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時(shí)限：即時(shí)辦理。

二、借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)

審批項(xiàng)目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實(shí)施辦法》的通知(京財(cái)經(jīng)一[2009]1011號(hào))。

審批收費(fèi)依據(jù)：本審批項(xiàng)目不收費(fèi)。

審批總時(shí)限：20個(gè)工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請(qǐng)材料

借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)登記地區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局提出申請(qǐng)，填寫《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》一式三份(區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行各一份)，并提供下列文件(復(fù)印件需加蓋企業(yè)公章資料)：

(1)創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；

(2)《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；

(3)特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件；

(4)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所權(quán)屬證明及加蓋公章的復(fù)印件；

(5)企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；

(6)稅務(wù)登記證(國(guó)稅、地稅)副本復(fù)印件；

(7)法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；

(8)貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)和企業(yè)法人的個(gè)人信用報(bào)告；

(9)企業(yè)決定申請(qǐng)融資擔(dān)保的股東會(huì)決議或合伙人會(huì)議決議；

(10)近兩年及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；

(11)企業(yè)一般情況或項(xiàng)目可行性報(bào)告；

(12)擬提供的反擔(dān)保措施；

(13)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的相關(guān)資料。

申請(qǐng)最高50萬元小額擔(dān)保貸款還必須提供以下材料：

(14)企業(yè)現(xiàn)有職工中本市失業(yè)人員的身份證明原件及復(fù)印件；

(15)企業(yè)招用本市失業(yè)人員簽訂的勞動(dòng)合同；

(16)企業(yè)為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)記錄；

(18)企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件。

(以上依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實(shí)施辦法》的通知京財(cái)經(jīng)一[2009]1011號(hào)第十七條)

2、本崗位責(zé)任人：所在區(qū)勞動(dòng)服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對(duì)申辦人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行清點(diǎn)、核對(duì)，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場(chǎng)改正的，經(jīng)申請(qǐng)人當(dāng)場(chǎng)改正后，予以受理。對(duì)材料不全或不能當(dāng)場(chǎng)改正的，不予受理，并將需要補(bǔ)齊補(bǔ)正的全部?jī)?nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時(shí)限：5個(gè)工作日。

(二)審核

1、審核流程：

借款人應(yīng)當(dāng)向企業(yè)登記注冊(cè)地區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局提出申請(qǐng)，區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局在申請(qǐng)材料齊備后5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，確認(rèn)企業(yè)類型、出資人(合伙人)、經(jīng)營(yíng)范圍等情況是否符合政策規(guī)定，確認(rèn)資料真實(shí)有效后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》上簽署推薦意見，連同其他申請(qǐng)材料送交擔(dān)保公司和經(jīng)辦銀行。申請(qǐng)人提交的材料不齊全時(shí)，區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局要求其在5個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)齊所有材料；對(duì)不符合條件的，5個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人。

2、崗位責(zé)任人：區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

4、時(shí)限：5個(gè)工作日。

(三)報(bào)北京市擔(dān)保機(jī)構(gòu)和北京銀行審批

擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到企業(yè)申請(qǐng)材料后，對(duì)材料齊全、規(guī)范、符合要求的，自受理之日起5個(gè)工作日內(nèi)，完成審核工作，確認(rèn)擔(dān)保貸款用途、額度、期限、還款能力、反擔(dān)保措施等符合政策規(guī)定，出具《同意擔(dān)保意向書》，送交經(jīng)辦銀行。為提高審核效率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可根據(jù)具體情況在與經(jīng)辦銀行協(xié)商后試行與經(jīng)辦銀行聯(lián)合評(píng)審。

經(jīng)辦銀行在收到《同意擔(dān)保意向書》后或企業(yè)申請(qǐng)貸款資料(僅適用聯(lián)合評(píng)審)，對(duì)材料齊全、規(guī)范、符合要求的，經(jīng)辦銀行自受理之日起5個(gè)工作日內(nèi)，完成貸款審核工作，確認(rèn)貸款額度、期限、用途、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力等符合政策規(guī)定，出具《同意貸款通知書》，并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和申請(qǐng)人。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請(qǐng)人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個(gè)工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。

經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》后1個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時(shí)通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和區(qū)縣人力資源和社會(huì)保障局。

(四)告知

1、本崗位負(fù)責(zé)人：區(qū)勞動(dòng)服務(wù)管理中心創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)科受理人員。

2、崗位責(zé)任及權(quán)限：對(duì)經(jīng)上報(bào)批準(zhǔn)轉(zhuǎn)回來的批件及相關(guān)材料予以整理后通知申辦單位領(lǐng)取；對(duì)未予批準(zhǔn)件，將未批準(zhǔn)理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時(shí)限：即時(shí)辦理。

三、借款人為個(gè)體工商戶

審批項(xiàng)目依據(jù)：關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實(shí)施辦法》的通知(京財(cái)經(jīng)一[2009]1011號(hào))。

審批收費(fèi)依據(jù)：本審批項(xiàng)目不收費(fèi)。

審批總時(shí)限：20個(gè)工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請(qǐng)材料

借款人為個(gè)體工商戶，須提交以下材料：

(1)借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明等原件及復(fù)印件；

(2)《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市人力資源和社會(huì)保障局認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或可行性分析報(bào)告；

(3)《個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；

(4)《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個(gè)人承諾書》；

(5)經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的相關(guān)資料。

借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營(yíng)，資信程度良好，有償債能力。

(以上依據(jù)關(guān)于印發(fā)《北京市小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金管理實(shí)施辦法》的通知京財(cái)經(jīng)一[2009]1011號(hào)第十六條)

2、本崗位責(zé)任人：所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道社保所受理人員。

3、崗位職責(zé)及權(quán)限：對(duì)申辦人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行清點(diǎn)、核對(duì)，材料齊全、規(guī)范的，予以受理；能夠當(dāng)場(chǎng)改正的，經(jīng)申請(qǐng)人當(dāng)場(chǎng)改正后，予以受理。對(duì)材料不全或不能當(dāng)場(chǎng)改正的，不予受理，并將需要補(bǔ)齊補(bǔ)正的全部?jī)?nèi)容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時(shí)限：5個(gè)工作日。

(二)審核

1、審核流程：

①已經(jīng)建立信用社區(qū)的，按照《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款工作辦法》中的規(guī)定執(zhí)行。

②未建立信用社區(qū)的，由社保所在申請(qǐng)材料齊備后5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，確認(rèn)其真實(shí)有效后，在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)、推薦書》上簽署意見，并將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

2、崗位責(zé)任人：所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)街社保所業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)。

3、崗位職責(zé)和權(quán)限：按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。

4、時(shí)限：5個(gè)工作日。

(三)報(bào)所在區(qū)縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行審批

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)項(xiàng)目可行性、自有資金、還款來源和反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，確認(rèn)符合貸款擔(dān)保條件后，出具《同意擔(dān)保意向書》，送商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)項(xiàng)目可行性、還款能力進(jìn)行審核，確認(rèn)符合貸款條件后，出具《同意貸款通知書》，并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和申請(qǐng)人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到銀行《同意貸款通知書》后1個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人辦理反擔(dān)保手續(xù)，在申請(qǐng)人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后2個(gè)工作日內(nèi)與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》后1個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人前來辦理貸款手續(xù)，并在貸款手續(xù)辦妥后1個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金發(fā)放到位，同時(shí)通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)和社保所。

(四)告知

篇6

第三條 省工業(yè)和信息化委、民營(yíng)辦（原省非公辦）牽頭協(xié)調(diào)全省微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持工作，各州市工信委（民營(yíng)辦）、各縣（市、區(qū)）工業(yè)和信息化主管部門（民營(yíng)辦）牽頭協(xié)調(diào)本轄區(qū)內(nèi)的扶持工作。各級(jí)民營(yíng)辦要會(huì)同工商、財(cái)政、人力資源社會(huì)保障、金融辦、教育、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等相關(guān)部門組織開展微型企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)審核、政策扶持、監(jiān)督管理等日常工作。形成各級(jí)政府為主、相關(guān)部門協(xié)同、社會(huì)各方參與、建設(shè)管理并重的工作機(jī)制。從2014年4月至2016年底，每年扶持創(chuàng)辦3萬戶微型企業(yè)。

第二章 扶持政策

第四條 微型企業(yè)投資規(guī)模達(dá)到10萬元以上且實(shí)際貨幣投資達(dá)到7萬元后，政府給予3萬元的財(cái)政資金補(bǔ)助，補(bǔ)助資金由省、州（市）、縣（市、區(qū)）財(cái)政按5：3：2的比例承擔(dān)。

第五條 有貸款需求的微型企業(yè)，可獲得不超過10萬元的銀行貸款支持。

第六條 按規(guī)定免收涉及微型企業(yè)的管理類、登記類、證照類行政事業(yè)性收費(fèi)。

第三章 扶持申請(qǐng)

第七條 享受創(chuàng)業(yè)扶持政策，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

（一）不屬于國(guó)家禁止經(jīng)商辦企業(yè)的本省戶籍人員；

（二）無在辦企業(yè)；

（三）創(chuàng)辦的企業(yè)投資規(guī)模10萬元以上且實(shí)際貨幣投資達(dá)到7萬元；

（四）重點(diǎn)扶持申請(qǐng)創(chuàng)辦加工制造、科技創(chuàng)新、創(chuàng)意設(shè)計(jì)、軟件開發(fā)、商貿(mào)流通、技術(shù)咨詢、服務(wù)貿(mào)易、民族手工藝品加工和特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等類型企業(yè)。各縣（市、區(qū)）可根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)特色增加1―2個(gè)重點(diǎn)扶持行業(yè)。

（五）帶動(dòng)5人（含創(chuàng)業(yè)者本人）以上本省戶籍人員就業(yè)。

第八條 符合第七條規(guī)定的創(chuàng)業(yè)者，持公司登記機(jī)關(guān)核發(fā)的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、開立銀行賬戶且使用自有資金已超過7萬元，即可申請(qǐng)微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持，申請(qǐng)時(shí)向住所所在地縣（市、區(qū)）工商行政管理局提交以下材料：

（一）微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持申請(qǐng)書；

（二）帶動(dòng)人員就業(yè)相關(guān)證明（提供身份證復(fù)印件）；

（三）微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資計(jì)劃書；

（四）投資資金證明（主要指購置租賃或裝修經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、購置設(shè)備和原材料、加盟費(fèi)、特許經(jīng)營(yíng)費(fèi)等非人工費(fèi)用經(jīng)營(yíng)性支出的有效票據(jù)憑證，其中購置租賃或裝修經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所費(fèi)用計(jì)算時(shí)不得超過投資總額的30%）；

（五）微型企業(yè)貸款申請(qǐng)書（有貸款需求的企業(yè)提供）；

（六）營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

（七）稅務(wù)登記證復(fù)印件。

第九條 縣（市、區(qū)）工商行政管理局受理申請(qǐng)后，在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行形式審查，符合條件的簽署初審意見后移交縣（市、區(qū)）民營(yíng)辦會(huì)審。初審材料每個(gè)月集中移送一次。

第四章 扶持會(huì)審

第十條 創(chuàng)業(yè)扶持審核按照盡職審查和集中會(huì)審相結(jié)合的方式進(jìn)行。申請(qǐng)人所在地縣（市、區(qū)）民營(yíng)辦牽頭，組織相關(guān)部門，對(duì)申請(qǐng)創(chuàng)辦企業(yè)進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上召集相關(guān)單位及有關(guān)專家組成的會(huì)審委員會(huì)進(jìn)行審查。會(huì)審委員會(huì)會(huì)議原則上每月召開一次，也可由會(huì)審委員會(huì)主任根據(jù)工作需要不定期召開。會(huì)審委員會(huì)主任一般由縣民營(yíng)辦主任擔(dān)任。

第十一條 縣（市、區(qū)）級(jí)民營(yíng)辦應(yīng)當(dāng)及時(shí)將會(huì)審委員會(huì)審查通過的結(jié)果進(jìn)行公示，公示期不少于3天。

第十二條 各級(jí)民營(yíng)辦、工商及相關(guān)部門和單位工作人員對(duì)創(chuàng)業(yè)審核中獲知的商業(yè)秘密，應(yīng)當(dāng)予以保密。

第五章 補(bǔ)助資金撥付

第十三條 省、州（市）民營(yíng)辦會(huì)同財(cái)政、工商部門確定年度微型企業(yè)發(fā)展計(jì)劃，并逐級(jí)下達(dá)，財(cái)政部門安排扶持微型企業(yè)發(fā)展資金預(yù)算。省、州（市）財(cái)政將本級(jí)應(yīng)承擔(dān)資金按確定比例預(yù)撥到縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政部門。

第十四條 縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政部門每年1月底前向州（市）財(cái)政部門、州（市）財(cái)政部門每年2月底前向省級(jí)財(cái)政部門提出清算上年微型企業(yè)補(bǔ)助資金申請(qǐng)。省、州（市）財(cái)政部門按規(guī)定及程序?qū)徍饲逅愫螅{入上下級(jí)財(cái)政結(jié)算事項(xiàng)辦理。

第十五條 縣（市、區(qū)）級(jí)民營(yíng)辦每月匯總通過會(huì)審符合扶持條件的微型企業(yè)，向同級(jí)財(cái)政部門申請(qǐng)撥付補(bǔ)助資金。縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政部門按國(guó)庫管理支付規(guī)定辦理，在10個(gè)工作日內(nèi)將補(bǔ)助資金劃入微型企業(yè)開設(shè)的銀行基本賬戶。

第十六條 微型企業(yè)獲得的補(bǔ)助資金，應(yīng)當(dāng)按《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》、《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》進(jìn)行賬務(wù)處理。

補(bǔ)助資金應(yīng)當(dāng)按審定的投資計(jì)劃書確定的購置租賃或裝修經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、購置設(shè)備和原材料、加盟費(fèi)、特許經(jīng)營(yíng)費(fèi)等用途使用。

第六章 貸款和擔(dān)保支持

第十七條 有貸款需求的微型企業(yè)，可向縣（市、區(qū)）級(jí)民營(yíng)辦提出不超過10萬元的貸款申請(qǐng)，縣（市、區(qū)）級(jí)民營(yíng)辦匯總后推薦給承貸銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

第十八條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)化操作流程，積極創(chuàng)新和開發(fā)適合微型企業(yè)的金融產(chǎn)品及服務(wù)，并為扶持對(duì)象提供相應(yīng)的信貸服務(wù)和擔(dān)保支持。

第十九條 各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，積極為有貸款需求的微型企業(yè)提供貸款擔(dān)保，對(duì)為微型企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，優(yōu)先享受財(cái)政扶持政策。

第二十條 符合《云南省鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（云政辦發(fā)〔2010〕163號(hào)）和《云南省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》（云政辦發(fā)〔2014〕30號(hào)）規(guī)定條件的微型企業(yè)，可申請(qǐng)我省鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款，并按規(guī)定享受有關(guān)貼息政策、補(bǔ)貼政策和稅費(fèi)優(yōu)惠政策。

新創(chuàng)辦并經(jīng)營(yíng)滿一年，且符合《云南省小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》（云金辦發(fā)〔2014〕16號(hào)）規(guī)定的微型企業(yè)，可參加云南省小額貸款保證試點(diǎn)，按規(guī)定申請(qǐng)10萬元以內(nèi)的信用貸款。

第七章 培訓(xùn)與服務(wù)

第二十一條 各級(jí)人力資源社會(huì)保障部門會(huì)同工信、工商、財(cái)政、教育、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等部門做好微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，廣泛動(dòng)員有創(chuàng)業(yè)能力的各類人員參與創(chuàng)業(yè)，并提供創(chuàng)業(yè)幫扶服務(wù)。

第二十二條 微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)以提高申請(qǐng)人創(chuàng)業(yè)能力為目的，開展政策解讀、項(xiàng)目選擇、擔(dān)保貸款、企業(yè)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、合同簽訂及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、員工聘用與社會(huì)保障、工商稅務(wù)知識(shí)、創(chuàng)業(yè)實(shí)例分析、創(chuàng)業(yè)投資計(jì)劃書制作等內(nèi)容的培訓(xùn)。

第二十三條 加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、管理咨詢、人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新等公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)面向微型企業(yè)開展創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和綜合服務(wù)，提高微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功率。

第二十四條 大力培育工業(yè)園區(qū)、微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化園、微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，鼓勵(lì)支持微型企業(yè)入駐工業(yè)園區(qū)，引導(dǎo)微型企業(yè)集聚發(fā)展。

第二十五條 探索建立各級(jí)政府、各部門、相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)等共同構(gòu)成的微型企業(yè)幫扶機(jī)制，協(xié)助解決企業(yè)發(fā)展中遇到的困難和問題，提高微型企業(yè)“成活率”。

第二十六條 積極組建微型企業(yè)服務(wù)聯(lián)盟，探索建立微型企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公共服務(wù)平臺(tái)。鼓勵(lì)微型企業(yè)利用電子商務(wù)方式從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，利用信息網(wǎng)絡(luò)銷售和推廣產(chǎn)品。

第二十七條 全面推行行政指導(dǎo)，通過建議、輔導(dǎo)、提醒、規(guī)勸、示范、公示等多種方式，引導(dǎo)微型企業(yè)守法經(jīng)營(yíng)。

第二十八條 各級(jí)民營(yíng)辦負(fù)責(zé)抓好扶持微型企業(yè)發(fā)展宣傳工作，通過發(fā)揮示范帶頭作用，營(yíng)造良好社會(huì)氛圍。

第八章 監(jiān)督管理

第二十九條 州（市）、縣（市、區(qū)）財(cái)政資金配套情況納入上級(jí)政府督點(diǎn)內(nèi)容。各級(jí)督查部門要加大督查力度，實(shí)行嚴(yán)肅問責(zé)。

第三十條 各級(jí)民營(yíng)辦會(huì)同工商、財(cái)政、人力資源和社會(huì)保障、監(jiān)察等部門，負(fù)責(zé)對(duì)資金使用、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、勞動(dòng)用工情況等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管。建立健全監(jiān)督管理制度，嚴(yán)厲查處微型企業(yè)套取、抽逃、轉(zhuǎn)移資金和資產(chǎn)等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

第三十一條 微型企業(yè)有下列行為之一的由縣（市、區(qū)）民營(yíng)辦責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的撤銷申請(qǐng)人扶持資格，并按規(guī)定追回補(bǔ)助資金。

（一）不按創(chuàng)業(yè)投資計(jì)劃書使用補(bǔ)助資金的；

（二）虛報(bào)實(shí)際貨幣投資額的；

（三）投資憑證票據(jù)虛假的；

（四）出租、出借扶持資格的；

（五）采用欺騙手段取得扶持資格的；

（六）其他違法違規(guī)行為。

第三十二條 申請(qǐng)人惡意騙取、套取、挪用財(cái)政補(bǔ)助資金等違法行為記入市場(chǎng)主體誠(chéng)信系統(tǒng)，并納入全國(guó)企業(yè)信用公示平臺(tái)公示。相關(guān)行政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)依據(jù)不良信用記錄，在銀行信貸、行政許可、政策扶持等工作中依法對(duì)違法當(dāng)事人采取禁止或限制措施。

第三十三條 領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)扶持財(cái)政補(bǔ)助資金的微型企業(yè)兩年內(nèi)申請(qǐng)注銷的，注銷前應(yīng)向縣（市、區(qū)）民營(yíng)辦書面報(bào)告創(chuàng)業(yè)扶持財(cái)政補(bǔ)助資金使用情況。

第三十四條 各級(jí)民營(yíng)辦、工商、財(cái)政、人力資源社會(huì)保障、監(jiān)察等部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)微型企業(yè)扶持審核、使用、管理等環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，依法查處國(guó)家公職人員截留、擠占、滯留、挪用、騙取、套取財(cái)政資金和、、等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

第三十五條 各級(jí)民營(yíng)辦定期公布扶持微型企業(yè)發(fā)展工作有關(guān)情況，自覺接受社會(huì)監(jiān)督。各相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)自覺接受審計(jì)監(jiān)督。省民營(yíng)辦會(huì)同相關(guān)部門對(duì)州（市）、縣（市、區(qū)）扶持微型企業(yè)發(fā)展工作進(jìn)行專項(xiàng)督查。縣（市、區(qū)）、州（市）民營(yíng)辦按季度向上級(jí)民營(yíng)辦報(bào)送扶持微型企業(yè)發(fā)展情況。

第九章 附則

第三十六條 申請(qǐng)人只能享受一次微型企業(yè)扶持政策。

第三十七條 各州（市）、縣（市、區(qū)）人民政府可根據(jù)本辦法規(guī)定制定實(shí)施細(xì)則及配套辦法，并報(bào)省民營(yíng)辦備案。

第三十八條 本辦法所稱微型企業(yè)，均指享受扶持政策的微型企業(yè)。

第三十九條 本辦法由省民營(yíng)辦會(huì)同相關(guān)部門負(fù)責(zé)解釋。

第四十條 本辦法自之日起施行，執(zhí)行期至2016年12月31日。

相關(guān)解讀：

微型企業(yè)：指企業(yè)雇員人數(shù)少、產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度集中、產(chǎn)品服務(wù)種類單一、經(jīng)營(yíng)規(guī)模微小的企業(yè)組織，主要有三種組織形式：個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司。

為準(zhǔn)確把握微型企業(yè)的劃型，云南省工商局經(jīng)反復(fù)研究并商有關(guān)部門同意，以企業(yè)注冊(cè)資本為參照，制定了該暫行標(biāo)準(zhǔn)中新設(shè)立微型企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)。

具體劃型參照標(biāo)準(zhǔn)為：1、農(nóng)林牧漁業(yè)，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，注冊(cè)資本50萬元及以下；2、零售業(yè)、倉儲(chǔ)業(yè)、郵政業(yè)、住宿業(yè)、餐飲業(yè)、信息傳輸業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、其他未列明行業(yè)，注冊(cè)資本100萬元及以下；3、交通運(yùn)輸業(yè)，注冊(cè)資本200萬元及以下；4、工業(yè)、建筑業(yè)，注冊(cè)資本300萬元及以下；5、物業(yè)管理，注冊(cè)資本500萬元及以下；6、批發(fā)業(yè)，注冊(cè)資本1000萬元及以下。

篇7

于是自己創(chuàng)業(yè)成了畢業(yè)后大學(xué)生和下崗工人不約而同的選擇。而他們平時(shí)少有關(guān)注的工商執(zhí)照如何辦，稅務(wù)政策如何用，小額貸款如何申請(qǐng)等一系列問題卻知之甚少，正因如此，作者走訪了工商、稅務(wù)和金融部門，從實(shí)用角度“畫”出一張簡(jiǎn)易流程圖，當(dāng)然這里面的政策“玄機(jī)”在閱讀之后也就一目了然了。

■ 工商篇 ■

1.企業(yè)注冊(cè)可借力

在工商部門注冊(cè)登記的程序?yàn)椋I(lǐng)表――查詢名稱――提交材料――受理――審查――核準(zhǔn)――收費(fèi)――發(fā)票。一般來說，從申請(qǐng)執(zhí)照開始，如果材料全面，一般七個(gè)工作日便可搞掂，所需費(fèi)用根據(jù)所審請(qǐng)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不同而不同，一般幾百元便可。

如果怕煩，也可以委托專業(yè)的注冊(cè)公司代為辦理，只是費(fèi)用問題上要高出許多，少則一兩千，多則三四千。

如果不是忙得脫不開身的話，建議還是親自辦理，一來是省錢，二是可以學(xué)到許多實(shí)用知識(shí)，以后便可以輕車熟路。

另外，需要說明的是在工商登記時(shí)，根據(jù)注冊(cè)資金的不同，選擇工商部門的級(jí)別也不一致。

例如，在南京市工商局辦證大廳的注冊(cè)資金至少在250萬。小于這個(gè)數(shù)字則在所屬區(qū)縣的工商分局或工商所辦理即可。

如果的確比較急，根據(jù)省市工商局出臺(tái)的一些特事特辦或“免罰條例”可以先在當(dāng)?shù)毓ど滩块T備案，接著就營(yíng)業(yè)。在經(jīng)營(yíng)期間再去補(bǔ)辦手續(xù)，也就是時(shí)下流行的“先上船，再補(bǔ)票”。

2.創(chuàng)業(yè)政策要熟記

對(duì)于高校畢業(yè)生，國(guó)家一直持鼓勵(lì)態(tài)度。早在去年，國(guó)家工商總局專門出臺(tái)了一個(gè)“普通高等學(xué)校畢業(yè)生從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)有關(guān)收費(fèi)優(yōu)惠政策的通知”，具體內(nèi)容如下：

其一，凡高校畢業(yè)生（含大學(xué)專科、大學(xué)本科、研究生）從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的，除國(guó)家限制的行業(yè)（包括建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等）外，自工商行政管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)其經(jīng)營(yíng)之日起，1年內(nèi)免交個(gè)體工商戶登記注冊(cè)費(fèi)（包括開業(yè)登記、變更登記、補(bǔ)換營(yíng)業(yè)執(zhí)照及營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本）、個(gè)體工商戶管理費(fèi)、集貿(mào)市場(chǎng)管理費(fèi)、經(jīng)濟(jì)合同鑒證費(fèi)、經(jīng)濟(jì)合同示范文本工本費(fèi)。

其二，高校畢業(yè)生申請(qǐng)個(gè)體工商戶設(shè)立登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)向登記機(jī)關(guān)出具普通高等學(xué)校頒發(fā)的《畢業(yè)證書》、個(gè)人身份證，以及省級(jí)高校畢業(yè)生就業(yè)工作主管部門簽發(fā)的《全國(guó)普通高等學(xué)校本專科畢業(yè)生就業(yè)報(bào)到證》或者《全國(guó)畢業(yè)研究生就業(yè)報(bào)到證》（簡(jiǎn)稱《報(bào)到證》）；

登記機(jī)關(guān)核實(shí)無誤后，依法辦理登記注冊(cè)手續(xù)，并在《報(bào)到證》上注明登記注冊(cè)時(shí)間、加蓋登記機(jī)關(guān)印章后退回本人，在《個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》經(jīng)營(yíng)者姓名后注明：“（高校畢業(yè)生）”；高校畢業(yè)生憑《個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》免交上述規(guī)定的有關(guān)費(fèi)用。

■ 金融篇 ■

1.迂回貸款可一試

白手起家的故事不少，然而也缺少不了創(chuàng)業(yè)的第一筆資金。

這筆款可以從銀行貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，南京市已發(fā)放357.6萬元貸款，幫助301人走上了創(chuàng)業(yè)路，其中有19個(gè)行業(yè)，政府可全額貼息。

對(duì)于大學(xué)生來說，資金是道檻。據(jù)記者了解，目前南京市各家銀行沒有一家愿意信用貸款，而且是在國(guó)家緊縮銀根的大背景之下，剛出校門的大學(xué)生如想貸款必須有實(shí)物抵押或者實(shí)體擔(dān)保。

好在下崗失業(yè)人員想創(chuàng)業(yè)可以享受到政府作擔(dān)保的資金。

大學(xué)生如果畢業(yè)后找不到工作，某種意義上也成了“下崗失業(yè)人員”，據(jù)有關(guān)方面介紹，大學(xué)生可以到戶口所在地的街道或居委會(huì)辦理。

據(jù)了解，目前創(chuàng)業(yè)貸款對(duì)象是南京市下崗失業(yè)人員，須具備南京市常住戶口、年齡60歲以內(nèi)、具有一定勞動(dòng)技能等條件，無論是自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足部分，在貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的前提下，均可持勞動(dòng)部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，向商業(yè)銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。

2.貸款數(shù)額有限定

據(jù)悉，小額擔(dān)保貸款金額一般在2萬元左右，還貸方式和計(jì)結(jié)息方式由借貸雙方商定，對(duì)下崗失業(yè)合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，貸款期限一般不超過兩年。

目前，商業(yè)銀行最高一筆貸款為10萬元，是給合伙經(jīng)營(yíng)的幾個(gè)下崗工人提供的。如果項(xiàng)目好，又急需資金，最高可貸到5萬元。下崗失業(yè)人員組成創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，組建股份制或合伙經(jīng)營(yíng)的，最高可貸30萬元。

小額貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動(dòng)。為鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，對(duì)微利行業(yè)實(shí)行政府據(jù)實(shí)全額貼息。

微利項(xiàng)目具體為19個(gè)行業(yè)，包括家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)。

3.講究誠(chéng)信是關(guān)鍵

當(dāng)然，需要說明的是并非每個(gè)創(chuàng)業(yè)者的貸款都能得到滿足，所有獲得貸款必須要有成熟項(xiàng)目。

據(jù)南京市下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心負(fù)責(zé)人介紹，申請(qǐng)人可持戶口簿、身份證、《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、貸款申請(qǐng)書及創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書等資料，到戶籍所在社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)站領(lǐng)取《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款前期審查表》，填寫后，由社區(qū)審核提出推薦意見。

同時(shí)，申請(qǐng)人還要寫一份“創(chuàng)業(yè)計(jì)劃申請(qǐng)借款報(bào)告”，說明自然狀況、自主創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況分析、借款用途及借款數(shù)額、盈利預(yù)測(cè)和還款計(jì)劃。

在申請(qǐng)人資料送達(dá)后，擔(dān)保中心將組織相關(guān)專家到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、論證和擔(dān)保審核。現(xiàn)場(chǎng)考核時(shí)要提出書面審核意見，說明拒絕或同意貸款的具體原因。

初審?fù)ㄟ^后，持資料到市商業(yè)銀行雞鳴寺分行申請(qǐng)貸款，填寫相關(guān)表格，銀行在10個(gè)工作日內(nèi)給予正式答復(fù)。如同意貸款，銀行要與擔(dān)保中心簽訂擔(dān)保合同。

■ 稅務(wù)篇 ■

1.企業(yè)性質(zhì)很重要

領(lǐng)完工商部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照之后，接著便是辦理稅務(wù)登記證。不少人此時(shí)總會(huì)想起“合理避稅”一說，“避稅”不同于偷稅或逃稅，說白了是用足政府部門給予創(chuàng)業(yè)者的優(yōu)惠政策。為此，記者專門采訪了稅務(wù)專家。

據(jù)專家介紹，先要從企業(yè)確立何種性質(zhì)說起，是個(gè)體工商戶、公司、私營(yíng)有限責(zé)任公司還是私營(yíng)獨(dú)資、私營(yíng)合伙企業(yè)。

私營(yíng)有限責(zé)任公司和私營(yíng)獨(dú)資、合伙企業(yè)、個(gè)體工商戶在絕大部分稅種方面區(qū)別不大，二者在納稅上的區(qū)別主要體現(xiàn)在所得稅（包括個(gè)人所得稅、企業(yè)所得稅）方面。

先說個(gè)人所得稅。個(gè)體工商業(yè)戶目前只征收個(gè)人所得稅；私營(yíng)獨(dú)資、合伙企業(yè)，從2001年起不征收企業(yè)所得稅，比照“個(gè)體工商業(yè)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得”征收個(gè)人所得稅；私營(yíng)有限責(zé)任公司征收企業(yè)所得稅。對(duì)私營(yíng)有限責(zé)任公司的稅后利潤(rùn)應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行分配，剩余的未分配利潤(rùn)如用于投資的不征收個(gè)人所得稅，如用于個(gè)人消費(fèi)的則按“利息、股息、紅利所得”項(xiàng)目征收個(gè)人所得稅。

在稅率上，“利息、股息、紅利所得”項(xiàng)目個(gè)人所得稅稅率為20％。即私營(yíng)有限責(zé)任公司的最高稅率為53％，最低稅率為38％。

而“個(gè)體工商業(yè)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得”的個(gè)人所得稅稅率為5％－35％的5級(jí)超額累進(jìn)稅率，最高稅率為35％，而最低稅率僅為5％，在決定企業(yè)注冊(cè)類型時(shí)還要注意起征點(diǎn)的有關(guān)規(guī)定。

企業(yè)所得稅的基本稅率為33％，但在應(yīng)納稅所得額在3萬元以上10萬元以下的，稅率有所優(yōu)惠為27％，應(yīng)納稅所得額在3萬元以下的稅率為18％。

2.合理避稅有技巧

在增值稅和營(yíng)業(yè)稅方面也有講究。目前，南京市增值稅銷售貨物的起征點(diǎn)為月銷售額5000元，小于這個(gè)數(shù)字不必繳稅；銷售應(yīng)稅勞務(wù)的起征點(diǎn)為月銷售額3000元；按次納稅的起征點(diǎn)為每次（日）銷售額200元。

營(yíng)業(yè)稅按期納稅的起征點(diǎn)為月營(yíng)業(yè)額5000元；按次納稅的起征點(diǎn)為每次（日）營(yíng)業(yè)額100元。上述起征點(diǎn)的有關(guān)規(guī)定針對(duì)個(gè)人，包括個(gè)體工商業(yè)戶，不包括私營(yíng)獨(dú)資、合伙企業(yè)和私營(yíng)有限責(zé)任公司。

另外，如果是下崗失業(yè)人員，要注意相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。

據(jù)悉，為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)，國(guó)家規(guī)定了若干優(yōu)惠政策，如稅法規(guī)定，對(duì)下崗失業(yè)人員從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)（除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧外）的，自領(lǐng)取稅務(wù)登記證之日起，3年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和個(gè)人所得稅。

對(duì)下崗職工從事社區(qū)居民服務(wù)業(yè)，對(duì)其取得的勞務(wù)報(bào)酬所得，自其持下崗證明在當(dāng)?shù)刂鞴芏悇?wù)機(jī)關(guān)備案之日起，3年內(nèi)免征個(gè)人所得稅。

3.風(fēng)險(xiǎn)大小可選擇

另外，有限責(zé)任公司以其法人資產(chǎn)對(duì)外負(fù)有限責(zé)任，即如果企業(yè)虧空，風(fēng)險(xiǎn)最大的虧空也是該公司所有，而獨(dú)資、合伙企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)戶承擔(dān)無限責(zé)任，即企業(yè)所有盈虧風(fēng)險(xiǎn)要負(fù)責(zé)到底。

稅務(wù)專家建議，公司制有利于業(yè)務(wù)拓展，小型企業(yè)在創(chuàng)辦之初成立獨(dú)資、合伙企業(yè)或個(gè)體工商業(yè)戶，待規(guī)模做大后再適時(shí)變更為有限責(zé)任公司。

篇8

根據(jù)你行與______(下稱借款人)在______年______月______日簽訂的貸款合同向借款人提供______的貸款。現(xiàn)我______(下稱擔(dān)保人)愿意擔(dān)保：當(dāng)借款人不論由于什么原因不能按與你行簽訂的貸款合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)，擔(dān)保人愿承擔(dān)借款人履行上述貸款合同的連帶責(zé)任。

擔(dān)保人在此聲明和保證：

一、擔(dān)保人是在______注冊(cè)登記的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，任何改變擔(dān)保人本身性質(zhì)、地位的事件、事項(xiàng)發(fā)生或有可能發(fā)生時(shí)，擔(dān)保人保證及時(shí)通知你行。

二、本項(xiàng)擔(dān)保金額最高額為貸款合同中規(guī)定的貸款金額即______及由此而產(chǎn)生的利息和有關(guān)費(fèi)用。如你行允許借款人的貸款到期后展期，只要擔(dān)保金額不超過貸款合同的金額，擔(dān)保人不會(huì)因此而解除或減少擔(dān)保責(zé)任。

三、擔(dān)保人在收到你行出具的要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額主動(dòng)、一次向你行付清全部應(yīng)付款項(xiàng)。你行出具的付款通知書是終結(jié)性的，對(duì)借款人和擔(dān)保人均有約束力。

銀行貸款信用擔(dān)保書(二)

_______有限公司：

本保證人_________自愿為__________________公司(下稱債務(wù)人)完全履行其與貴司已訂立的或/即將訂立的所有合同(主合同)項(xiàng)下的全部義務(wù)向你司提供連帶責(zé)任保證，特立本擔(dān)保書，向你司保證下列各項(xiàng)：

一、范圍：保證債務(wù)人完全履行主合同項(xiàng)下全部義務(wù)，及因不履行或不完全履行主合同而應(yīng)向你司支付的貨款本金、利息、費(fèi)用、違約金、損害賠償金及你司為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。

二、期間：兩年，自主債務(wù)履行期屆滿之日起計(jì)算。

三、本保證為連帶的、無條件的、不可撤銷的、獨(dú)立的，本保證的效力不受主合同效力的影響，不因主合同無效而無效。保證人對(duì)債務(wù)人因主合同無效而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

四、本擔(dān)保書生效后，主合同的任何條款的更改或補(bǔ)充，包括同意債務(wù)人延期履行，不論是否征得保證人的書面或口頭同意，保證人均繼續(xù)根據(jù)本擔(dān)保書承擔(dān)責(zé)任。

五、保證人保證在債務(wù)人付清或由保證人代為付清本擔(dān)保書項(xiàng)下的所有款項(xiàng)前，不向債務(wù)人追償。

六、保證人同意，在接到你司通知將債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，本擔(dān)保書繼續(xù)有效，受讓人享有與你司同等的權(quán)利，而無需辦理任何手續(xù)。

七、 本擔(dān)保書受你司所在地法院管轄。

八、 本擔(dān)保書自簽發(fā)之日起生效。

保證人(簽字)：

簽發(fā)時(shí)間： 年 月 日

附：保證人身份證號(hào)碼：__________

住所地：

聯(lián)系電話：

郵政編碼：

銀行貸款信用擔(dān)保書(三)

小額貸款擔(dān)保書范本

中國(guó)____銀行股份有限公司____支行：

本單位(________小額貸款擔(dān)保中心)同意為 ________在貴行申請(qǐng)的貸款(貸款金額________萬元，貸款期限______個(gè)月)提供擔(dān)保，以本單位在貴行開立的存款賬戶資金作質(zhì)押，賬號(hào)________________，擔(dān)保范圍為借款本金和利息，擔(dān)保期間為借款合同確定的借款到期之次日起一年，如貸款到期借款人不能償還貸款，本單位同意貴行從上述賬戶中扣劃資金，用于償還所欠貸款本息。

擔(dān)保中心(公章) 銀行(公章)

____年____月____日 ____年____月____日

銀行貸款信用擔(dān)保書(四)

銀行貸款擔(dān)保書范本

致中國(guó)_____銀行_____支行：

根據(jù)你行與________(下稱借款人)在________ 年________ 月 ________日簽訂的貸款合同向借款人提供________萬元貸款，現(xiàn)我________(下稱擔(dān)保人)愿意擔(dān)保：當(dāng)借款人不論由于什么原因不能按與你簽訂合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)，擔(dān)保人愿意承擔(dān)借款人履行上述貸款合同的連帶責(zé)任。

擔(dān)保人在此聲明和保證：

一、擔(dān)保人姓名________， 身份證號(hào)碼：________ ，住址：________ ，任何本人財(cái)務(wù)重大變化等事件、事項(xiàng)發(fā)生或者有可能發(fā)生時(shí)，擔(dān)保人保證及時(shí)通知你行。

二、本項(xiàng)擔(dān)保金額最高為貸款合同中的規(guī)定的貸款金額即人名幣(大寫)：____________ 元及由此而產(chǎn)生的利息、罰息和有關(guān)費(fèi)用。

三、擔(dān)保人在收到你行出具的要求擔(dān)保人履行責(zé)任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額，主動(dòng)、一次性的向你行付清全部應(yīng)付款項(xiàng)。你行出具的付款通知書是終結(jié)性的，對(duì)借款人和擔(dān)保人均有約束力。

四、如果擔(dān)保人未按你行通知規(guī)定的期限及金額付款，擔(dān)保人在此授權(quán)你行從擔(dān)保人開立在你行的個(gè)人賬戶中扣收，并可加收逾期利息。

五、本擔(dān)保是一項(xiàng)持續(xù)性的擔(dān)保，只要借款人在貸款合同項(xiàng)下，按有關(guān)條款規(guī)定承擔(dān)了任何現(xiàn)在的、將來的或者可能發(fā)生的債務(wù)和責(zé)任，擔(dān)保人就始終承擔(dān)本擔(dān)保項(xiàng)下的所有連帶責(zé)任。你行給予借款人的任何寬限只要不增加擔(dān)保人的擔(dān)保金額，擔(dān)保人在此擔(dān)保書項(xiàng)下的責(zé)任均不會(huì)解除或減少。

六、只要不增加擔(dān)保人的擔(dān)保金額，本擔(dān)保人不會(huì)因?yàn)榻杩钊伺c你行同意對(duì)貸款合同條款的任何修改、補(bǔ)充、刪除或因借款人與其他方面簽訂的任何合同而受到影響或失效。

七、如果借款人將財(cái)產(chǎn)或權(quán)益抵押給擔(dān)保人，在本擔(dān)保項(xiàng)下的貸款金額沒有全部?jī)斶€之前，擔(dān)保人不會(huì)行使有關(guān)抵押書項(xiàng)下的權(quán)利，也不會(huì)取代你行對(duì)借款人的債權(quán)人地位。

八、如果借款人破產(chǎn)或者與其他公司合并，或更改名稱等類似情況出現(xiàn)，并不解除擔(dān)保人在此貸款擔(dān)保書下的責(zé)任。

九、擔(dān)保人的繼承人將受本擔(dān)保書的約束，并繼續(xù)承擔(dān)本擔(dān)保項(xiàng)下的責(zé)任。未得到你行事先書面同意，擔(dān)保人不會(huì)轉(zhuǎn)讓其擔(dān)保義務(wù)。

十、你行如將本擔(dān)保項(xiàng)下的貸款合同的債權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，并不影響債權(quán)人向擔(dān)保人要求履行擔(dān)保的責(zé)任。

十一、本擔(dān)保書是無條件不可撤銷的擔(dān)保。擔(dān)保人與任何其他方面簽訂的任何合同(協(xié)議或契約)均不影響本擔(dān)保的真實(shí)性、有效性、和合法性。

擔(dān)保人簽字：________________

擔(dān)保人地址：________________

_____年_____月_____日

銀行貸款信用擔(dān)保書(五)

人貸款擔(dān)保書范本

______農(nóng)村信用社：

我叫________，______縣________________，月工資收入______元，今受________(以下簡(jiǎn)稱被保證方)的委托，同意作為被保證方向貴社申請(qǐng)人民幣貸款________元償還貸款本金和利息的擔(dān)保人。

我的擔(dān)保責(zé)任、義務(wù)如下：

1、我保證被保證方不論在任何情況下都按被保證方與貴局所簽訂之貸款合同的規(guī)定，歸還人民幣貸款的本金和利息。

2、我保證，如果我收到貴局發(fā)出被保證方未按期償還人民幣貸款本金和利息的通知或在貴局委托銀行收貸款通知書，我將以個(gè)人工資收入為擔(dān)保，在被擔(dān)保方未償還貸款本金和利息的情況下，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向貴局匯交所欠的人民幣貸款本金和利息。

擔(dān)保人(簽字)：_____________

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______年______月______日

銀行貸款信用擔(dān)保書范本 相關(guān)內(nèi)容:個(gè)人擔(dān)保貸款申請(qǐng)書范文3篇 上世紀(jì)80年代，為了降低我國(guó)銀行業(yè)的高不良貸款率，國(guó)有銀行率先開始了擔(dān)保貸款的探索之路，時(shí)至今日擔(dān)保貸款在我國(guó)的開展已有30多年的歷史，且已成為我國(guó)商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)。本文是個(gè)人擔(dān)保貸款的申請(qǐng)書范文，僅供參考。

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篇9

“可以理解為金融領(lǐng)域的搜索引擎，我們的定位是做融資貸款產(chǎn)品的垂直搜索平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)的效率來提高貸款過程中信息獲取和申請(qǐng)決策的質(zhì)量。”聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說。

融360目前已經(jīng)與近2000家銀行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)合作，聚合4000多款貸款產(chǎn)品。目前每月流量過千萬，在線貸款申請(qǐng)額已累計(jì)超過千億元。葉大清稱，融360對(duì)中小微企業(yè)和消費(fèi)者用戶免費(fèi)，主要向上游合作的金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)，公司今年已實(shí)現(xiàn)幾千萬元的收入。

在聯(lián)合創(chuàng)立融360之前，葉大清是PayPal中國(guó)區(qū)市場(chǎng)總經(jīng)理、還曾任運(yùn)通多渠道和數(shù)字營(yíng)銷總監(jiān)等。更早期，他在美國(guó)在線擔(dān)任高級(jí)市場(chǎng)經(jīng)理時(shí)接觸了搜索業(yè)務(wù)。而另外兩位創(chuàng)始人劉曹峰來自百度、陸佳彥之前是寧波銀行高管。

三個(gè)人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到過中國(guó)的金融垂直搜索行業(yè)會(huì)有很大的市場(chǎng)。他們當(dāng)時(shí)對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)利率會(huì)市場(chǎng)化已有預(yù)期，而利率市場(chǎng)化背景下市場(chǎng)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加劇，意味著金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融產(chǎn)品數(shù)量的增加和差異化，那么在線搜索比價(jià)就有很大的空間和需求。“是個(gè)很不錯(cuò)的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，但當(dāng)時(shí)做顯然還有點(diǎn)早。”葉大清說。

事實(shí)上，在2011年10月三人正式注冊(cè)公司，帶領(lǐng)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)入駐“五道口創(chuàng)業(yè)基地”華清嘉園小區(qū)時(shí)，也拿不準(zhǔn)時(shí)機(jī)是否還有點(diǎn)早。但后來證明，再晚就落后了。

之所以選擇金融產(chǎn)品中的貸款產(chǎn)品切入，葉大清的邏輯是，融資貸款是一個(gè)剛性需求，而理財(cái)產(chǎn)品更多是一個(gè)產(chǎn)品門檻低、標(biāo)準(zhǔn)化程度高的銷售性產(chǎn)品。“貸款過程中銀行是資金擁有者，始終是強(qiáng)勢(shì)方，而用戶缺錢就有充分動(dòng)力來主動(dòng)搜索比價(jià)。”融360還有一個(gè)策略是想先把一個(gè)門檻高的產(chǎn)品平臺(tái)做起來，把握先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

但作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，如何去完成門檻高的貸款產(chǎn)品的搜索架構(gòu)顯然沒有那么簡(jiǎn)單，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不是簡(jiǎn)單匯聚在一起就可以做垂直搜索。

從入駐到2012年3月產(chǎn)品正式上線，十幾個(gè)人的研發(fā)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)閉關(guān)研發(fā)了6個(gè)月。“最初的辦法就是將線下貸款申請(qǐng)書的文本和貸款條件搬到線上來。”如此，得出的產(chǎn)品形式是用戶界面有一個(gè)3頁、超過20個(gè)選項(xiàng)的表單填寫。負(fù)責(zé)產(chǎn)品和技術(shù)的劉曹峰發(fā)現(xiàn)，用戶體驗(yàn)極差，“應(yīng)該讓它越來越簡(jiǎn)明”。

如何在互聯(lián)網(wǎng)上展現(xiàn)搜索產(chǎn)品以及怎么去方便用戶理解，是那段時(shí)間融360團(tuán)隊(duì)琢磨最多的事情。葉大清的預(yù)想中，融360不止是要有搜索功能，還能進(jìn)行個(gè)性化的推薦和比價(jià)，聽起來有點(diǎn)像貸款產(chǎn)品版本的“去哪兒”，但銀行的貸款產(chǎn)品遠(yuǎn)不如一張機(jī)票那么標(biāo)準(zhǔn)化。

首先是同一銀行的貸款產(chǎn)品針對(duì)不同用戶給出的融資價(jià)格不一樣；而對(duì)同一用戶來講，不同機(jī)構(gòu)能不能提供貸款、提供貸款的利率及金額都不一樣；從用戶需求上講，有時(shí)價(jià)格比較變成次要的，首要需求是能不能拿到貸款，其次是能不能方便地拿到貸款。

“如果需要辦理房產(chǎn)抵押、一個(gè)月的時(shí)間才放款，對(duì)很多中小企業(yè)者是不現(xiàn)實(shí)的”。葉大清認(rèn)為，正因?yàn)檫@樣，做個(gè)性推薦和比價(jià)服務(wù)才更有價(jià)值。而要實(shí)現(xiàn)有效的搜索和個(gè)性化推薦、提高貸款申請(qǐng)成功率，唯一的解決辦法只能是下功夫?qū)⒊橄髲?fù)雜的貸款產(chǎn)品逐一理順，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化。

不過，融360的一個(gè)難題是沒有現(xiàn)成的“跨互聯(lián)網(wǎng)和金融”的人才來完成這件事。進(jìn)行搜索比價(jià)就必須把抽象的銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化，而前提需要非常熟悉和了解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)癖好，以把握其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)維度。

“它決定用戶的資質(zhì)維度，是需要中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)還是低風(fēng)險(xiǎn)的客戶；是希望有擔(dān)保還是無抵押、信用貸還是非信用貸；是高額度還是中額度、低額度。”葉大清說。

尤其是貸款產(chǎn)品的資質(zhì)往往還有一些隱性的門檻，如實(shí)際偏好高收入的還是中等收入的、職業(yè)身份是公務(wù)員還是中小企業(yè)主。葉大清通過尋找有銀行背景，做過銀行信用分析、銀行風(fēng)險(xiǎn)分析，了解信用評(píng)估體系和流程的人，把這些東西逐一條目化、清晰化。再由技術(shù)人員實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)潔化和保障搜索與匹配效果的平衡。

經(jīng)過前期數(shù)據(jù)積累和摸索，2012年10月融360完成了數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，產(chǎn)品也由最開始的人工篩選匹配，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)化。建立了一套自己的專業(yè)評(píng)估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型。葉大清看來，雖然一個(gè)好的業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)都會(huì)有眾多模仿者和競(jìng)爭(zhēng)者，那么核心競(jìng)爭(zhēng)就在于產(chǎn)品效果和用戶體驗(yàn)。現(xiàn)在初級(jí)篩選只簡(jiǎn)化為貸款用途、貸款金額和時(shí)間這三步，第二級(jí)篩選則是按個(gè)人職業(yè)、有無抵押、收入等選項(xiàng)進(jìn)行。在得出篩選產(chǎn)品后，還可以在產(chǎn)品名稱下面直觀展示利率水平、放款速度、總成本、還款月供等關(guān)鍵比價(jià)項(xiàng)目。

作為產(chǎn)品平臺(tái)和渠道，融360還必須依賴于上游金融機(jī)構(gòu)的合作。這也是提高產(chǎn)品豐富度和申請(qǐng)成功率的關(guān)鍵。銀行一向是挑剔者。最開始融360需要讓銀行接受一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)渠道，對(duì)于持懷疑態(tài)度的機(jī)構(gòu)還進(jìn)行試用和效果評(píng)估的方法推廣。而銀行的消費(fèi)信貸和小微經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式主要是靠信貸員線下推廣，轉(zhuǎn)化率有限。

“由于公司規(guī)定不允許群發(fā)短信，不允許論壇里發(fā)帖營(yíng)銷，以前業(yè)務(wù)主要通過親戚朋友介紹和中介公司推薦，但有的中介會(huì)包裝用戶資料，申請(qǐng)成功率并不高。”深圳某股份制銀行負(fù)責(zé)無抵押消費(fèi)貸款的信貸經(jīng)理張濤對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說。

高質(zhì)量的目標(biāo)客戶和初步風(fēng)險(xiǎn)控制，以及智能化精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)，這兩點(diǎn)是融360提供給銀行的主要價(jià)值。加上目前成本并不高，銀行基本都愿意合作，把它作為一個(gè)導(dǎo)入流量的補(bǔ)充和初步篩選客戶質(zhì)量的平臺(tái)。

目前融360對(duì)銀行的收費(fèi)主要是向信貸經(jīng)理推薦優(yōu)質(zhì)潛在客戶，每人收取50至100元渠道費(fèi)用，大約占到70%；貸款成功則按額度的0.5%至3%不等收取傭金，約占20%；還有廣告收入，為銀行貸款產(chǎn)品提供展示位置。

融360一直沒有涉及交易層面和貸款資金流，為了減少效果監(jiān)控上的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。葉大清想到引入信貸員入駐，讓用戶直接在平臺(tái)上完成與銀行的對(duì)接，完成O2O的閉環(huán)服務(wù)。

“效果把控方面，我們是有監(jiān)測(cè)的，一是依賴于銀行的合同約束，主要采用與銀行直接合作的模式，很少一部分是與信貸經(jīng)理個(gè)人合作；二是依靠系統(tǒng)和人工輔助監(jiān)測(cè)，通過用戶和信貸員反饋效果，利用激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于不成功的申請(qǐng)還將進(jìn)行二次推送。而對(duì)于沒有如實(shí)反饋的機(jī)構(gòu)，我們只有選擇剔除平臺(tái)了。”葉大清說。

目前融360已有的合作客戶以銀行為主，各機(jī)構(gòu)入駐的信貸經(jīng)理約有1萬人。“監(jiān)管不明的P2P小額貸款公司只有宜信、拍拍貸等規(guī)模較大的幾家。”葉大清表示。

由于銀行貸款業(yè)務(wù)有地域化限制，基本規(guī)則是本地企業(yè)和個(gè)人只能通過當(dāng)?shù)劂y行分支才能拿到貸款。這決定了“需求在哪里，融360的合作機(jī)構(gòu)就要擴(kuò)展到哪里”。

葉大清選擇從貸款需求量大的上海、北京等一線城市開始布點(diǎn)，“總體考量是這類城市市場(chǎng)容量大，而且金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，產(chǎn)品豐富且差異化大；北京和上海也是這些金融機(jī)構(gòu)的總部，談合作更方便。”很快第一梯隊(duì)完成覆蓋的還包括廣州、深圳和天津。截至目前已經(jīng)在68個(gè)城市有合作方和產(chǎn)品，融資產(chǎn)品額度從3000元至2000萬元不等。

8月1日融360獲得紅杉中國(guó)領(lǐng)投的B輪融資3000萬美元。但葉大清認(rèn)為“合作機(jī)構(gòu)的廣度和數(shù)量不是第一目標(biāo)，因?yàn)楸葍r(jià)意義在于產(chǎn)品本身的差異性，如果四大行都提供一款類似的貸款產(chǎn)品，那么本質(zhì)上我們覆蓋進(jìn)去一家就足夠了。”

葉大清稱，最近融360平臺(tái)的整體成功率在30%至40%，累計(jì)成交額近100億元。順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展，2012年9月融360還組建團(tuán)隊(duì)推出了移動(dòng)端應(yīng)用，這為公司帶來了30%的增量用戶。

對(duì)葉大清和團(tuán)隊(duì)來說，目前更重要的是如何做好用戶教育、讓更多人接受到互聯(lián)網(wǎng)上搜索比價(jià)的貸款解決方案。“接下來一是爭(zhēng)取產(chǎn)品進(jìn)一步多樣化覆蓋剩下的部分，二是搜索和申請(qǐng)環(huán)節(jié)上，應(yīng)該還有簡(jiǎn)化的空間。”葉大清說。

篇10

Key words：Microcredit，Rural Finance，Restrictive Factors

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2009）05-0074-04

自1993年中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式小額信貸引入中國(guó)以來，先后在6個(gè)縣開展了小額信貸并成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。農(nóng)村小額信貸在中國(guó)開始發(fā)展。2005年農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目全面展開，人民銀行批準(zhǔn)成立“只貸不存”的商業(yè)性小額貸款有限公司試點(diǎn)，民間資本進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)；2006年，銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，在五個(gè)試點(diǎn)省已成立7家小額貸款公司，目前已有5家公司實(shí)現(xiàn)盈利，利潤(rùn)共計(jì)560.93萬元，其中，農(nóng)戶貸款余額7579.83萬元，占貸款余額的57.4%。小額貸款越來越得到國(guó)內(nèi)業(yè)界的重視。中國(guó)農(nóng)村小額信貸在效仿GB（Grameen Bank）模式基礎(chǔ)上形成了自身特點(diǎn)，但在其發(fā)展過程中仍存在一些制約因素和瓶頸，下文將對(duì)此進(jìn)行針對(duì)性地闡釋，并提出可行性建議。

一、小額信貸的內(nèi)涵與特點(diǎn)

學(xué)術(shù)界對(duì)小額信貸(Microcredit)沒有統(tǒng)一的界定，從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困生活，具有金融和社會(huì)雙重屬性。與包括儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、支付等多種金融服務(wù)的微型金融相比，狹義的小額信貸僅限于信貸業(yè)務(wù)。本文中的小額信貸是從廣義上界定的，即可外延至微型金融。

同一般商業(yè)信貸相比，小額信貸在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、客戶特點(diǎn)、產(chǎn)品特點(diǎn)和貸款方式等方面具有面向特殊群體的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。另外，小額信貸的信貸服務(wù)活動(dòng)還具有持續(xù)性特點(diǎn)，只要客戶能夠按時(shí)償還貸款，就可以持續(xù)地得到小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸資金支持。小額信貸正常運(yùn)作的基本機(jī)制是建立一種客戶主動(dòng)還款的激勵(lì)機(jī)制：即首先要使中低收入群體和微小型企業(yè)能夠降低交易成本且很方便地享受到服務(wù)；其次，正向激勵(lì)守信者，給予守信者獲得重復(fù)

貸款的機(jī)會(huì)，并且因獲得信用升級(jí)而得到更大額度貸款；最后可為老客戶和守信客戶提供一定的利率優(yōu)惠。

二、小額信貸的國(guó)內(nèi)外研究綜述

小額信貸作為一種金融扶貧手段，在國(guó)外開展的時(shí)間較早、服務(wù)范圍較大，并且也在實(shí)踐中取得了一定的成功。因此，國(guó)外學(xué)者對(duì)小額信貸的研究也相對(duì)成熟。小額信貸是在發(fā)展中國(guó)家實(shí)踐中產(chǎn)生。1976年孟加拉國(guó)銀行家?尤努斯（Muhammad Unus）開創(chuàng)小組聯(lián)保模式的小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，并于1983年注冊(cè)成為正規(guī)的鄉(xiāng)村銀行格萊姆銀行（Grameen Bank），服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)68000個(gè)村，還款率高達(dá)97%，成為世界聞名的GB模式。2006年，因其對(duì)小額信貸開創(chuàng)性的理論貢獻(xiàn)和成功實(shí)踐、數(shù)十年為貧困者提供小額貸款，解決貧困問題而獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，從而使小額信貸成為世界范圍內(nèi)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金約束問題的重要途徑之一。1984年約翰?海什（John Hatch）在烏干達(dá)創(chuàng)立小額貸款的村銀行模式（Village Banking），1996年印度尼西亞人民銀行開創(chuàng)小額信貸的個(gè)人貸款模式（Individual Model），玻利維亞陽光銀行則采取了上述三種模式的混合式。這四種模式在實(shí)踐中比較有影響力。另外，麥金農(nóng)（R.J.Mckinnon 1988）和肖（E.S.Show 1988）從落后經(jīng)濟(jì)中普遍存在金融市場(chǎng)割裂和金融抑制現(xiàn)象方面為開展小額信貸提供了理論依據(jù)，認(rèn)為小額信貸是突破金融抑制現(xiàn)象，為中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的主要途徑之一；杰弗里?泊優(yōu)和羅賓?楊（Jeffery Poyo & Robin Young 1999）對(duì)拉美國(guó)家小額信貸業(yè)務(wù)正規(guī)化問題進(jìn)行了剖析，認(rèn)為小額信貸在拉美國(guó)家已經(jīng)逐步走向商業(yè)化，許多實(shí)施小額信貸的非政府組織（non-government organization NGO）已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融，從而使得小額信貸可持續(xù)發(fā)展；普雷（Pulley 1980）還從動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制方面探討了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范問題，認(rèn)為有效的激勵(lì)機(jī)制是防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，并使其可持續(xù)運(yùn)作的主要?jiǎng)恿Φ取?/p>

從國(guó)內(nèi)看，小額信貸并非新鮮事物，早在1949年建國(guó)之初就已有之，于1993年重新得以研究，隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題的關(guān)注，小額信貸越來越得到國(guó)內(nèi)業(yè)界的重視。國(guó)內(nèi)學(xué)者杜曉山（2004）描述了中國(guó)小額信貸的實(shí)踐歷程，將小額信貸在中國(guó)的發(fā)展的十年分為三個(gè)階段，認(rèn)為由于外部環(huán)境的影響，小額信貸在中國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)少，而失敗的教訓(xùn)多；巴曙松（2005）對(duì)國(guó)際上小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行對(duì)比分析，將其分為制度主義和福利主義兩種類型，并認(rèn)為國(guó)內(nèi)小額信貸操作上采用“政府+銀行+扶貧合作社”三線一體的運(yùn)作模式，政府直接參與是一個(gè)突出特征；林毅夫（2007）從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度，提出了發(fā)展小額信貸組織等支持勞動(dòng)密集型企業(yè)和農(nóng)戶；另外，

湯敏（2003）也分析了農(nóng)村信用社提供農(nóng)戶小額信貸的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為其具有地域優(yōu)勢(shì)和農(nóng)戶信息獲取優(yōu)勢(shì)等。

三、小額信貸的效應(yīng)分析

從小額信貸的起源、發(fā)展來看，一般集中于滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金需求，其對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、扶持農(nóng)村弱勢(shì)群體具有重要意義。

首先，可擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)可能性邊界，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。如圖1所示。其中，橫軸X1和縱軸X2分別代表兩種商品，L0 代表初期的生產(chǎn)可能性邊界（預(yù)算線），L1代表農(nóng)戶獲得小額信貸后的生產(chǎn)可能性邊界。農(nóng)戶可能因?yàn)槿狈Y金而達(dá)不到生產(chǎn)可能性邊界，此時(shí)農(nóng)戶是帕累托低效率，存在帕累托改進(jìn)，小額信貸可使其獲得帕累托改進(jìn)。農(nóng)戶獲得小額信貸后，可用這部分資金購買原本無力購買的化肥、種子或者農(nóng)藥等，從而優(yōu)化生產(chǎn)條件，到達(dá)生產(chǎn)可能性邊界。若農(nóng)戶由于缺乏資金，使得原有生產(chǎn)條件惡劣，起初其生產(chǎn)可能性邊界僅是L0。當(dāng)農(nóng)戶獲得小額信貸以后，農(nóng)戶的生產(chǎn)條件改善，有更多的資金可以投入生產(chǎn)，使其生產(chǎn)可能性邊界向外擴(kuò)張到L1，到達(dá)更高的無差異曲線，從而提高其原有的效用水平。另外，根據(jù)邊際消費(fèi)傾向（MPC）遞減規(guī)律，與富人比較，窮人的MPC更大，所以當(dāng)窮人獲得小額信貸后，其消費(fèi)意愿會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于富人獲得這筆貸款后的消費(fèi)意愿。從這個(gè)意義上講，農(nóng)村小額信貸的投放會(huì)促使農(nóng)戶進(jìn)行更多的消費(fèi)。

其次， 緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需矛盾。包括中國(guó)在內(nèi)的許多發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村依然處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段，農(nóng)作物主要靠大量廉價(jià)勞動(dòng)力，而尚未形成機(jī)器化大生產(chǎn)，農(nóng)民通過種植農(nóng)作物只能獲取微薄的收入。然而商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)理念要求理性商業(yè)銀行將資金投放到可以獲得較高收益的大城市，而不是偏遠(yuǎn)貧窮的農(nóng)村。受此趨利動(dòng)機(jī)的影響，各銀行在農(nóng)村吸收存款后，會(huì)將這部分資金投放到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，從而造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，引致農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需不均衡。而小額信貸通過對(duì)農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需矛盾。

最后，增加農(nóng)民收入。獲取小額信貸可使農(nóng)戶改善現(xiàn)有生產(chǎn)條件，在其他因素不變的情況下，農(nóng)戶會(huì)獲得更多收入。孫若梅（2008）通過實(shí)證分析得出結(jié)論，即小額信貸對(duì)增加農(nóng)戶收入有積極作用，窮人獲得進(jìn)入信貸市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，將貸款用于創(chuàng)收活動(dòng)以增加利潤(rùn)收入。在中國(guó)，因?yàn)閺氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入偏低，導(dǎo)致農(nóng)村勞動(dòng)力大量流失。為了獲取較高收入，大量農(nóng)民涌入城市，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。小額信貸使農(nóng)民收入提高，在一定程度上緩解農(nóng)村勞動(dòng)力流失。另外，當(dāng)貨幣供給一定的情況下，小額信貸向農(nóng)村投放還會(huì)改善貧困農(nóng)村與城市之間信貸分配不均現(xiàn)象，加快農(nóng)村金融體系的完善。

四、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的制約因素分析

中國(guó)農(nóng)村小額信貸的開展對(duì)解決農(nóng)民融資難問題起了重要作用，使農(nóng)民真正享受到改革開放的成果。但中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展也遇到了一些障礙，歸結(jié)起來可以概括為供需兩方面。

首先，小額信貸的資金供給不足、資金覆蓋面仍相對(duì)較窄。各類金融機(jī)構(gòu)資金不足是制約中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸之一，由于農(nóng)村資金分流嚴(yán)重，商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的大量存款基本流向城市，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)變成為城市發(fā)展提供資金的儲(chǔ)蓄所。另外，中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量減少。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。同期，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。 近年來四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)空白。

其次，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)差，職員利用職務(wù)獲取“灰色收入”。中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)員工少，提供服務(wù)質(zhì)量低，制約了小額信貸的發(fā)展。根據(jù)央行網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，河南省濟(jì)源市各農(nóng)村信用社每萬人農(nóng)業(yè)人口不足1名信貸員，致使信用社對(duì)農(nóng)戶的跟蹤調(diào)查和信用評(píng)定及年審、換證等工作難以有效實(shí)施，更造成信用社在產(chǎn)品創(chuàng)新方面落后，業(yè)務(wù)單一，效率水平低。由于農(nóng)信社提供的小額信貸利率遠(yuǎn)低于民間借貸，許多缺乏資金的農(nóng)戶都想通過獲取小額信貸實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收，造成小額信貸供不應(yīng)求。在這種情況下，一部分農(nóng)信社職員利用職務(wù)之便將資金貸放給那些賄賂他們的農(nóng)戶，從而直接損害其他農(nóng)戶利益，農(nóng)民不僅沒有享受到國(guó)家支農(nóng)政策的好處，反而因此受損。另外，這種行為還間接導(dǎo)致小額信貸緩解信貸資金分配不均能力下降，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。

最后，農(nóng)戶小額信貸利用效率偏低。一方面，獲取貸款困難，農(nóng)戶很難找到小額信貸擔(dān)保人。農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額貸款時(shí)，除一些具有信用等級(jí)的農(nóng)戶外，普通農(nóng)戶還需要尋找一個(gè)公職人員或固定收入人員擔(dān)保。那些與固定收入人員有關(guān)系的農(nóng)戶經(jīng)常能得到貸款，而沒有關(guān)系的則很難，從而造成了現(xiàn)實(shí)中的分配不均。例如，根據(jù)濟(jì)源市農(nóng)村信用社調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，總體而言，濟(jì)源市農(nóng)村貸款村占60%，貸款戶占到50%，其中只有2個(gè)村被評(píng)為信用村，占貸款村數(shù)的0.64%；1500多戶被評(píng)為信用戶，占貸款總戶數(shù)的2.23%；同時(shí)，在農(nóng)村能滿足擔(dān)保人要求的只有公辦教師或村委會(huì)人員，人數(shù)少且其中又有相當(dāng)一部分人不愿意為此承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，貸款額度過少，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。中國(guó)農(nóng)村小額信貸目標(biāo)已經(jīng)從扶貧擴(kuò)展到幫助農(nóng)民奔小康。對(duì)于一些農(nóng)村規(guī)模產(chǎn)業(yè)來講，貸款額度過少，將影響資金鏈的持續(xù)性，特別是對(duì)一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目來說，貸款額度多少直接影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而影響農(nóng)民收益。例如，河南濟(jì)源市信用聯(lián)社規(guī)定，山區(qū)農(nóng)戶貸款額度為3000-5000元，平原地區(qū)貸款額度為1-2萬元，貸款期限一般是3-12個(gè)月。但是，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，資金需求也越來越大，諸如承包果園、建蔬菜大棚、現(xiàn)代化養(yǎng)殖場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工的資金投入一般都在5萬元以上，現(xiàn)有貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要。同時(shí)，由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長(zhǎng)周期發(fā)展，一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期多在1-3年左右，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期形成脫節(jié)現(xiàn)象。此外，農(nóng)戶自身信用度不高，因擔(dān)保人法律知識(shí)薄弱導(dǎo)致?lián)＜m紛問題不斷，以及農(nóng)村小額信貸在產(chǎn)品創(chuàng)新上的局限性都是制約農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素。

五、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展建議

現(xiàn)階段，農(nóng)民希望利用小額信貸解決資金短缺，增加收入的愿望日益強(qiáng)烈。迫切需要完善農(nóng)村小額信貸制度，以充分發(fā)揮小額信貸的作用。

首先，提高信貸人員素質(zhì)，大力推行農(nóng)戶貸款證。建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)動(dòng)信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實(shí)際情況，了解農(nóng)民對(duì)貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，利用信用社廣泛的社會(huì)聯(lián)系優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的參謀。加大創(chuàng)新力度，推行農(nóng)戶貸款證，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，使農(nóng)戶貸款證成為農(nóng)民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農(nóng)民服務(wù)，樹立其良好形象。

其次，提高貸款額度，營(yíng)造健康信貸環(huán)境。根據(jù)對(duì)百戶貸款農(nóng)民的調(diào)查顯示，70%的農(nóng)戶希望改革現(xiàn)有抵押和質(zhì)押貸款的方式，可用農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品、承包的土地使用權(quán)等作為抵押以獲得更大額度貸款。一方面，考慮到農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品受自然環(huán)境影響的因素，現(xiàn)階段可通過擴(kuò)大抵押品范圍以擴(kuò)大可貸農(nóng)戶范圍，爭(zhēng)取每一戶都能得到信貸資金，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)問題。另一方面，建立有效管理體制，抑制農(nóng)信社職員的尋租行為，減少擔(dān)保糾紛現(xiàn)象，建立小額貸款健康運(yùn)行的金融環(huán)境。

再次，建立科學(xué)規(guī)范的還款監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對(duì)農(nóng)戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評(píng)級(jí)體系，從借出到收回形成一個(gè)有效的還款監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。一方面，嚴(yán)格農(nóng)戶信用調(diào)查，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，確保貸出后能及時(shí)收回，通過農(nóng)戶貸款知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化信用意識(shí)和貸款使用規(guī)則方面的知識(shí)；另一方面，對(duì)信貸人員進(jìn)行監(jiān)督，一般是對(duì)其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)定員工不允許向其親屬或者關(guān)系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請(qǐng)書，寫明用途，必要時(shí)需要員工出具連帶責(zé)任擔(dān)保，同時(shí)還要防范員工發(fā)放貸款考察失誤的問題。

第四，賦予優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目?jī)?yōu)先權(quán)。加強(qiáng)對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品信貸投入，特別是支持高科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收”傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時(shí)間；逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據(jù)市場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。

最后，國(guó)家政府的扶持。小額信貸的發(fā)展離不開國(guó)家政府扶持，國(guó)家已制定一些相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金投入。對(duì)信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持，逐步建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

總之，農(nóng)村小額信貸是中國(guó)破解“三農(nóng)”問題必不可少的渠道之一，農(nóng)村小額信貸亟待解決的問題還有很多，我們?cè)诳隙ㄆ浒l(fā)展的同時(shí)，更要認(rèn)清中國(guó)農(nóng)村小額信貸尚不發(fā)達(dá)的事實(shí)，從而從實(shí)際出發(fā)，解決中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的各種疑難雜癥，從而推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革，加快新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化。

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篇11

2010年，河北省遷安市（縣級(jí)市）全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值730億元以上，按可比價(jià)計(jì)算增長(zhǎng)13%左右；完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資272.8億元，增長(zhǎng)36.3%；實(shí)現(xiàn)全部財(cái)政收入（不含基金）56.9億元，按可比口徑計(jì)算增長(zhǎng)21.1%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到19540元，增長(zhǎng)8%，農(nóng)民人均純收入達(dá)到10960元，增長(zhǎng)12.1%。區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展期，迫切需要金融部門提供更好的金融服務(wù)，地方金融業(yè)的發(fā)展也迫切需要跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。需求帶動(dòng)型金融（即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)金融的發(fā)展）成為遷安經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展所需要研究和解決的重要問題（Patrick，1966）。

河北省遷安市現(xiàn)有11家銀行金融機(jī)構(gòu)，基本上形成了以商業(yè)金融、政策性金融、合作金融、郵政儲(chǔ)蓄全面發(fā)展的格局。2010年，遷安市各金融機(jī)構(gòu)大力吸收存款，不斷壯大資金實(shí)力，積極尋找貸款增長(zhǎng)點(diǎn)，加大信貸投放力度，積極清收不良貸款，經(jīng)營(yíng)效益大幅提高，既有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又促進(jìn)了金融自身效益的明顯提高，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)，經(jīng)濟(jì)與金融保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是存貸款繼續(xù)保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，金融支撐作用不可或缺。各項(xiàng)存款大幅增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)變化明顯。一方面城鄉(xiāng)居民收入水平進(jìn)一步提高；另一方面也說明基層城鄉(xiāng)居民投資渠道狹窄，儲(chǔ)蓄仍是大多數(shù)居民首選的投資渠道。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)勢(shì)頭良好，回籠貨款增加。各項(xiàng)貸款投放合理增長(zhǎng)，進(jìn)一步發(fā)揮了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持作用。貸款投放呈現(xiàn)的主要特點(diǎn)是：貸款投向及結(jié)構(gòu)進(jìn)一步合理，表現(xiàn)為短期貸款增加較多；中長(zhǎng)期貸款投放合理增長(zhǎng)。

二是票據(jù)市場(chǎng)異常活躍，已成為中小企業(yè)融資的另一個(gè)平臺(tái)。截止2010年底，累計(jì)辦理票據(jù)貼現(xiàn)占各項(xiàng)貸款余額的11.60%，占年內(nèi)各項(xiàng)貸款增加額的27.61%。票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有效解決了部分中小企業(yè)短期流動(dòng)資金需求，加快了資金周轉(zhuǎn)。

三是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”作用重大，成為遷安市金融機(jī)構(gòu)新增貸款投放的主力，重點(diǎn)支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的短期流動(dòng)資金需求。

四是現(xiàn)金呈現(xiàn)投放且同比增加。截止2010年11月末，遷安全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)現(xiàn)金收入473.6億元，同比增加79.9億元，減少18.32%；累計(jì)現(xiàn)金支出527.15億元，同比增加86.83億元，增長(zhǎng)18.35%；累計(jì)現(xiàn)金凈投放53.55億元，同比增加6.89億元，增長(zhǎng)15.43%，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金投放進(jìn)一步增加。

文獻(xiàn)回顧

國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究對(duì)地方政府介入金融體制和金融資源配置的問題進(jìn)行過相應(yīng)的研究。隨著改革開放的進(jìn)行，國(guó)家對(duì)國(guó)企的投資變?yōu)橘J款金融體制的改革隨之開始。樊綱等人（1990）研究了中央金融機(jī)構(gòu)的地方派駐單位成為地方政府的實(shí)際隸屬問題。在經(jīng)歷財(cái)稅改革的過程后，地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)意愿和干預(yù)程度與地方政府的收入責(zé)任和支出權(quán)限的匹配程度直接相關(guān)（張等，2008）。盧峰和姚洋論述了證金融資源從國(guó)有部門流向私人部門的漏損效應(yīng)的存在。潘文卿等（2003）和Jeffrey Wurgler（2000）認(rèn)為金融發(fā)展程度及其作用應(yīng)當(dāng)由資本配置效率來衡量，因此發(fā)展了測(cè)度資本配置效率的方法。遷安市基于資源型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，由于資源富集，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展正在經(jīng)歷供給導(dǎo)向型金融 向需求帶動(dòng)型金融的轉(zhuǎn)變。遷安經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展導(dǎo)致金融發(fā)展 不足以支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，因此在政府的大力推動(dòng)下，金融行業(yè)往往能夠快速成長(zhǎng)，但隨著經(jīng)濟(jì)的成熟，供給導(dǎo)向就會(huì)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨髮?dǎo)向（龐曉波，2003）。

河北省遷安市金融服務(wù)體系存在的問題

河北省遷安市目前主要有三個(gè)融資平臺(tái)，分別是遷安市城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、遷安市城鄉(xiāng)建設(shè)投資管理有限責(zé)任公司、遷安市興源水務(wù)產(chǎn)業(yè)投資有限公司，分別承擔(dān)了為城市建設(shè)資金保障、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開發(fā)、土地開發(fā)經(jīng)營(yíng)、城市公共資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)性國(guó)有資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、開展水利基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的融資、建設(shè)和經(jīng)營(yíng)管理等職能。其中城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司通過與各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的合作，已累計(jì)為市政工程、水利工程、環(huán)境治理、文化設(shè)施、教育及衛(wèi)生配套工程等項(xiàng)目融資23.665億元。城鄉(xiāng)建設(shè)投資管理有限責(zé)任公司為城市改造和拆遷補(bǔ)償籌集資金8.5億元。

河北省遷安市金融服務(wù)體系對(duì)遷安經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但從目前的情況看，遷安市金融服務(wù)尚未擺脫政策性、商業(yè)性、合作混淆、服務(wù)萎縮、沖突加劇、效率低下的狀況。遷安的金融體制具有明顯的由政府部門推動(dòng)的特征。

（一）金融資源大量流失

調(diào)查顯示，河北省遷安市域金融資源通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄以及民間資本流出等渠道大量流失。一是通過商業(yè)銀行渠道流出的資金。在現(xiàn)行金融政策的導(dǎo)向下，一方面，商業(yè)銀行因其資本的逐利性，不愿意將貸款投向風(fēng)險(xiǎn)大、收益小的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域和中小企業(yè)，而是將資金轉(zhuǎn)移到城市開展集約化經(jīng)營(yíng)。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行縣支行吸收的存款通過上存二級(jí)準(zhǔn)備金的形式逐級(jí)集中到了市分行、省分行、總行。上存資金對(duì)縣支行來說無風(fēng)險(xiǎn)，且利率較高，收益穩(wěn)定。存貸比呈持續(xù)下降的趨勢(shì)，2010年67.12%的存貸比說明遷安市域資金富裕，流出資金數(shù)額巨大，如表1所示。

通過圖1可看出，受益于河北遷安經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展，2006-2010年河北省遷安市金融系統(tǒng)各項(xiàng)存貸款余額均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但是存款余額的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)大于貸款余額的增長(zhǎng)速度，存貸差從2006年的215229萬元增長(zhǎng)到2010年的1396985萬元，存貸比從2006年的86.75%下降到2010年的67.12%。由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域貸款規(guī)模比例不斷萎縮，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度受到限制。

（二）中小民營(yíng)企業(yè)融資難

目前我國(guó)大部分縣市的融資主體是以民營(yíng)中小企業(yè)為主，河北省遷安市也不例外。而商業(yè)銀行普遍以服務(wù)“大、優(yōu)”企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)為己任，資金以逐利為導(dǎo)向。比較而言，中小企業(yè)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，同時(shí)，中小企業(yè)單筆貸款的需求量小，數(shù)量多，貸款成本也高；更為重要的是，中小企業(yè)一般處于發(fā)展期，固定資產(chǎn)比較少，抵押品有限，很難找到有資格的組織擔(dān)保。因此，縣域經(jīng)濟(jì)主體的特點(diǎn)不適應(yīng)當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略的要求，導(dǎo)致形成一方面縣市域企業(yè)普遍患有資金渴求癥；另一方面，商業(yè)銀行卻缺乏信用度高、還貸能力強(qiáng)的企業(yè)予以支持。加上基層商業(yè)銀行在操作中，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估和發(fā)放貸款的過程中抱著“重大輕小，重傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)輕戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)”的思想，致使縣域經(jīng)濟(jì)主體特別是民營(yíng)企業(yè)貸款越來越難。

（三）市域企業(yè)融資機(jī)制不健全

從理論上講，中小企業(yè)的融資渠道除自籌資金外，應(yīng)來源于股權(quán)融資、債券融資和銀行貸款等。但實(shí)際情況卻不是這樣。調(diào)查顯示，銀行貸款仍然是目前河北省遷安市域企業(yè)最主要的貸款方式。這一方面是由于我國(guó)資本市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和體系上的弊端，資本市場(chǎng)單一、缺少層次，加之信息的失衡和監(jiān)管不力，目前并沒有為中小企業(yè)融資創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。另一方面與遷安本土企業(yè)家的觀念滯后也有很大的關(guān)系。目前遷安的企業(yè)也很少有意識(shí)地去應(yīng)用企業(yè)債券市場(chǎng)為自己融資。大多數(shù)企業(yè)把融資渠道限制于銀行。

（四）融資成本高

融資成本高主要表現(xiàn)為：一是手續(xù)繁瑣直接增加了融資成本。信貸權(quán)限上收后，縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸投放要逐級(jí)上報(bào)，數(shù)額較大的要經(jīng)過省分行審批，一筆貸款必須有“三證”（營(yíng)業(yè)證、貸款證、開戶證）、“四書”（貸款申請(qǐng)書、調(diào)查意見書、評(píng)估報(bào)告書、貸款協(xié)議書）以及“五印”（經(jīng)辦人印、主管領(lǐng)導(dǎo)印、行長(zhǎng)印、信貸管理委員會(huì)印、企業(yè)印）。一般答復(fù)期為十天，一個(gè)月左右才能辦理好借貸手續(xù)。二是銀行間不統(tǒng)一的授信標(biāo)準(zhǔn)增加了企業(yè)融資成本。中小企業(yè)要想獲得商業(yè)銀行的貸款，首先必須取得商業(yè)銀行的調(diào)查授信。而現(xiàn)實(shí)中，各商業(yè)銀行授信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，各中小企業(yè)在不同商業(yè)銀行間貸款需要經(jīng)歷多次審核的程序，不僅大大延長(zhǎng)了貸款的審批時(shí)間，而且也直接增加了融資成本。三是特殊途徑獲得的資金成本高。有些中小企業(yè)在不具備貸款條件或者嫌貸款手續(xù)過于繁瑣的情況下，會(huì)選擇其他的一些途徑來解決資金問題，例如高息借貸。而這種資金融資成本往往要比通過銀行渠道獲得資金的融資成本高出幾倍。

（五）政府融資平臺(tái)有待加強(qiáng)

政府投融資平臺(tái)是政府進(jìn)行投融資活動(dòng)的主體，盡管近幾年來河北省遷安市政府嘗試?yán)矛F(xiàn)有的三個(gè)融資平臺(tái)成功進(jìn)行了融資，但是與南方發(fā)達(dá)縣域相比，目前政府的融資模式還相對(duì)單一，融資平臺(tái)運(yùn)作還不是十分規(guī)范，在融資方式的選擇方面還不夠靈活，而且缺乏一個(gè)系統(tǒng)的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的資本運(yùn)營(yíng)總體方案和具體實(shí)施方案。在界定和集聚城市可經(jīng)營(yíng)性國(guó)有資產(chǎn)，推進(jìn)無形資產(chǎn)的“有形化”運(yùn)作、盤活城市存量資產(chǎn)方面還不夠靈活。

（六）民間融資存在國(guó)家監(jiān)管政策和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

最近幾年來，遷安市民間借貸對(duì)繁榮地區(qū)經(jīng)濟(jì)特別是支撐中小企業(yè)發(fā)展方面起到了很大的作用，彌補(bǔ)了金融業(yè)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的不足，但是由于運(yùn)行不規(guī)范、不合法，存在國(guó)家監(jiān)管的政策風(fēng)險(xiǎn)和自身運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生巨大負(fù)面影響，對(duì)此應(yīng)高度關(guān)注。

（七）對(duì)外地金融資源的嫁接力度不夠

長(zhǎng)三角、珠三角、京津等發(fā)達(dá)地區(qū)，不僅經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融業(yè)也較為發(fā)達(dá)，這些地區(qū)占有豐富的金融資源。近年來，遷安在這些地區(qū)招商引資做了不少工作，取得很大的成效，但是引進(jìn)、嫁接這些地區(qū)的金融資源的工作力度還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。目前，遷安還沒有完善的引進(jìn)、嫁接外地金融資源方面的制度和政策，還未引進(jìn)外地基金、信托、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等方面的金融業(yè)務(wù)，也缺少這方面的專業(yè)人才。

河北省遷安市金融服務(wù)體系創(chuàng)新舉措

隨著河北遷安經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的推進(jìn)，融資難成為制約企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸之一。長(zhǎng)期以來，銀行與企業(yè)，特別是中小企業(yè)之間存在著信息不對(duì)稱問題，銀行和企業(yè)之間相互溝通了解不夠，銀企之間信息交流不暢直接造成了企業(yè)貸款難、銀行難貸款的局面。如何有效解決銀企之間的信息不對(duì)稱，進(jìn)一步加強(qiáng)銀企之間的信息溝通成為了迫切需要解決的問題。

（一）積極協(xié)調(diào)銀行，擴(kuò)大貸款抵押范圍

河北遷安目前的民營(yíng)企業(yè)普遍存在規(guī)模小、資金少、家族式管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大等問題，很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差、利潤(rùn)率很低、貸償能力不強(qiáng)，不少企業(yè)由于無可抵押資產(chǎn)導(dǎo)致融資困難。因此，有必要積極協(xié)調(diào)銀行，通過政府主導(dǎo)，積極推進(jìn)政銀合作，簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，爭(zhēng)取提高銀行授信額度，有效做大整體信貸盤子。同時(shí)適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押范圍，由單一的房產(chǎn)抵押、第三者擔(dān)保擴(kuò)大為私人房產(chǎn)抵押、機(jī)器設(shè)備抵押、股權(quán)質(zhì)押、產(chǎn)品訂單質(zhì)押，以此來緩解中小企業(yè)融資難的問題。

（二）開展中小企業(yè)融資調(diào)研，建立融資項(xiàng)目庫

在與銀行協(xié)調(diào)溝通的同時(shí)，開展中小企業(yè)融資調(diào)研活動(dòng)，建立中小企業(yè)融資項(xiàng)目庫，方便銀行更直觀地掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及融資需求。工商、稅務(wù)應(yīng)幫助企業(yè)健全財(cái)務(wù)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表，指導(dǎo)企業(yè)合理規(guī)避政策限制，共同破解擔(dān)保難題。建立和完善企業(yè)信用檔案，積極向銀行推薦信用等級(jí)高、有發(fā)展前景的企業(yè)。

（三）成立“遷安市銀企對(duì)接網(wǎng)”，構(gòu)筑銀企信息平臺(tái)

通過互聯(lián)網(wǎng)的搭建，為河北遷安市政、銀、企搭建時(shí)時(shí)交流溝通的平臺(tái)，有效解決銀企之間信息不對(duì)稱的狀況。同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)推介產(chǎn)品，提高企業(yè)的知名度，促進(jìn)域內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)與遷安企業(yè)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性合作，服務(wù)與推動(dòng)遷安市整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）定期舉辦融資洽談活動(dòng)，搭建銀企溝通平臺(tái)

充分發(fā)揮區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極性，由政府主導(dǎo)銀企對(duì)接融資洽談活動(dòng)來搭建銀企面對(duì)面溝通平臺(tái)，促成銀企融資合作關(guān)系，破解中小企業(yè)融資難題，促進(jìn)信貸有效投放和項(xiàng)目投融資。

（五）建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小信用擔(dān)保體系，完善金融服務(wù)體系

解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、抵押難的問題，降低部分銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資積極性，關(guān)鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，要將農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善為其服務(wù)的金融服務(wù)體系。在完善農(nóng)戶聯(lián)保擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上，各級(jí)政府要推動(dòng)建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立擔(dān)保協(xié)作關(guān)系。

（六）土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)促進(jìn)資源配置效率提升，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，促進(jìn)土地規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要途徑。建立多層次多渠道的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。首先，強(qiáng)化遷安農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的核心地位。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司加大對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的資金支持。此外，放開民間金融機(jī)構(gòu)，允許民間借貸合法化。與此同時(shí)，積極進(jìn)行探索和創(chuàng)新，可設(shè)立專門為農(nóng)地服務(wù)的互金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村的多種保險(xiǎn)業(yè)，化解分散金融風(fēng)險(xiǎn)。而采用多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效化解、轉(zhuǎn)移生產(chǎn)者的自然和市場(chǎng)因素風(fēng)險(xiǎn)。積極化解為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù)的銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新險(xiǎn)種。

（七）利用金融手段規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，掌握市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)

鋼鐵產(chǎn)業(yè)是遷安市的支柱產(chǎn)業(yè)，河北遷安整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平受鋼材市場(chǎng)的波動(dòng)影響巨大，對(duì)遷安市企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生巨大的影響。宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)導(dǎo)致的鋼鐵價(jià)格的變化直接影響到遷安的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。利用套期保值，在現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)對(duì)鋼材同時(shí)進(jìn)行數(shù)量相等但方向相反的買賣活動(dòng)，經(jīng)過一段時(shí)間，當(dāng)價(jià)格變動(dòng)使現(xiàn)貨買賣上出現(xiàn)盈虧時(shí)，可由期貨交易上的虧盈得到抵銷或彌補(bǔ)，從而在“現(xiàn)”與“期”之間、近期和遠(yuǎn)期之間建立一種對(duì)沖機(jī)制，以使價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，企業(yè)受市場(chǎng)波動(dòng)影響最小。因此，采取各種措施，鼓勵(lì)企業(yè)利用期貨市場(chǎng)開展產(chǎn)品和原材料的套期保值業(yè)務(wù)，有效規(guī)避宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，掌握市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。

推進(jìn)期貨知識(shí)培訓(xùn)工作。聯(lián)系國(guó)內(nèi)知名期貨公司，組織遷安鋼鐵龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)人參與培訓(xùn)。大力培育和發(fā)展期貨市場(chǎng)參與主體。龍頭鋼鐵企業(yè)要積極介入期貨市場(chǎng)，不斷增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并帶動(dòng)其他相關(guān)企業(yè)積極利用期貨市場(chǎng)。經(jīng)過3-5年的努力，形成遷安鋼鐵產(chǎn)業(yè)廣泛參與期貨市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，現(xiàn)貨企業(yè)參與期貨市場(chǎng)的廣度和深度跨入唐山市先進(jìn)行列，較大規(guī)模鋼鐵生產(chǎn)、消費(fèi)和流通企業(yè)參與期貨比例達(dá)到50%以上。敢于和善于利用期貨市場(chǎng)，樹立科學(xué)的期貨發(fā)展觀，積極引導(dǎo)鋼鐵生產(chǎn)和流通企業(yè)利用好期貨市場(chǎng)，走現(xiàn)貨、期貨并重的路子，促進(jìn)企業(yè)增效，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。加大財(cái)稅支持力度、加強(qiáng)對(duì)套保企業(yè)的信貨支持、完善企業(yè)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)體系、積極推動(dòng)相關(guān)鋼鐵企業(yè)參與套期保值。

結(jié)論

河北省遷安市作為資源富集型地區(qū)，依靠資源優(yōu)勢(shì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)金融機(jī)制的要求逐步升高，河北省遷安市逐步從供給導(dǎo)向型金融向需求導(dǎo)向型金融過度，然而政府對(duì)于金融制度建設(shè)的主導(dǎo)，還將長(zhǎng)久影響地方金融體制的形成和確立。由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展伴隨中小企業(yè)的活躍和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人數(shù)的增加，對(duì)非正規(guī)金融的需要加大，客觀上要求地方金融體制的創(chuàng)新和發(fā)展。河北省遷安市創(chuàng)新金融體制的發(fā)展將會(huì)帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)發(fā)展中的中國(guó)地方金融將會(huì)產(chǎn)生借鑒效用。

地方金融體制的研究對(duì)于解決各地單一財(cái)政政策具有重要意義。徹底解決地方政府依靠土地財(cái)政的模式，同時(shí)避免地方債券的無序、無規(guī)使用，促進(jìn)地方政府金融財(cái)政政策有序出臺(tái)。通過利用現(xiàn)代企業(yè)的金融手段，構(gòu)建全方位的金融財(cái)政體系，能夠避免過度依賴單一模式造成地方金融體系的發(fā)展畸形。尤其在當(dāng)下我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)，中央政府下決心嚴(yán)控過度的貨幣投入，以去杠桿化手段促進(jìn)現(xiàn)有存量貨幣的投資效率，各地方政府更應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，盤活現(xiàn)有資源，創(chuàng)新金融體制，在新一輪的宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中贏得先機(jī)。

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