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隨著我國醫療體制的不斷發展，醫療保險在解決“看病貴”的問題中發揮越來越重要的作用。本文以蘇州市高中學生參加醫療保險的相關情況為研究對象，梳理現行醫療保險中涉及學生的相關內容，為學校、家庭、學生提供選擇參考，提出建立“基本保險+補充保險+商業保險”多層次醫療保險體系的政策建議。
一、學生參加醫療保險的相關情況
本次調查立足于蘇州中學、蘇州十中、蘇州十中金閶校區、蘇州高新區實驗中學、西安交通大學蘇州附屬中學等學校，發放問卷1100份，共收回問卷1012份，實現回收率92%。
(一)被調查學生基本情況在填寫問卷的被調查者中，從性別比例看，男生589人，占58．2%，女生423人，占41．8%。高一學生有284名，所占比例為28．06%;高二學生有454名，所占比例44．86%;高三學生有108名，所占比例10．68%;其他(如少年班、少預班等)有166名，所占比例16．4%。從地區看，市區有805名，所占比例79．55%，縣級市87名，所占比例8．6%，蘇州市外120人，所占比例11．85%。
(二)被調查學校學生的身體健康狀況被調查者中，自我感知身體狀況情況:很好653人，占64．53%;較好194人，占19．17%;正常141人，占13．93%;較差16人，占1．58%;很差8人，占0．79%。身邊遇到同學有重大傷殘、疾病發生的，2人以上的24人，占2．37%;1～2人的194人，占19．17;沒有的794人，占78．46%。
(三)學生醫療費用支出情況被調查者中，醫療費用支出的結構為:日常小病888人，占87．75%;慢性疾病30人，占2．96%;突發性疾病30人，占2．96%，意外傷害20人，占1．98%;其他44人，占4．35%。每年在醫療費上花費1000元以上的154人，占15．22%;花費500～1000元的230人，占22．73%;花費300～500元的214人，占21．15%;花費100～300元的237人，占23．42%;花費100元以下的177人，占17．48%。(四)學生參加商業醫療保險的方式被調查者中，部分學生采取多種渠道參加商業醫療保險，按購買渠道進行統計(多選)，結果為:統一組織購買的556人，占54．94%;家庭購買的428人，占42．29%;個人購買的277人，占27．37%;親友饋贈的38人，占3．75%。購買商業保險人數最多的三類，分別是意外傷害險660人，重疾險520人，學平險279人。
二、蘇州市高中學生參加醫療保險存在的問題
(一)高中學生對醫療保險認識不足學生主要通過學校和家庭了解醫療保險知識，掌握的信息也停留在表面，主要對交費標準、覆蓋范圍有所了解，對細節內容知之甚少。學生對醫療保險政策缺乏了解，將直接影響學生參加醫療保險的積極性。調查發現，蘇州市高中學生對醫療保險相關內容缺乏了解，只有24．9%的學生同時了解基本醫療保險和商業醫療保險兩類保險，其中3．06%的學生僅了解商業醫療保險，47．53%的學生僅了解基本醫療保險。442名學生認為加強醫療保險的知識宣傳非常有必要，并希望能增加學生醫保宣傳。
(二)醫療保險制度設計尚不完善從學生參加醫療保險的情況來看，部分學生除了參加就讀學校的醫療保險之外，還在戶籍地參加了城鄉居民基本醫療保險，存在重復報銷的制度設計缺陷。此外，學生認為基本醫療保險主要缺陷有:609名學生認為基本醫療保險宣傳方式單一，大眾了解受限;432名學生認為醫保可報銷比例過低;394名學生認為醫保個人交費比例過高。在商業醫療保險方面存在的主要缺陷有:672名學生認為商業醫療保險宣傳不夠，學生的相關知識比較薄弱;412名學生投保意識不強;359名學生認為報銷程序煩瑣。
(三)學生對醫療保險滿意度偏低學生對醫療保險各項內容的滿意度普遍不高，對醫療保險報銷手續、宣傳力度以及作用認同的滿意度調查可以發現，滿意度評價大多集中在一般及以下。對商業醫療保險作用認同感中，認為作用一般的占全部學生的51．58%。對醫療保險報銷、宣傳提出正面評價的學生較少，只有18．18%的學生表示報銷不麻煩，33．79%的學生對醫療保險的宣傳力度表示滿意或非常滿意。
三、蘇州市高中學生醫療保險參與率不高的原因分析
(一)學生參加醫療保險意識不強高中學生正處于16～18歲的青春期，身體健康情況較好，以小病為主，醫療費用支出較少。學生對醫療保險的需求呈現兩極形態，一方面，大多數學生身體狀況良好且穩定，醫療費用支出較少，購買醫療保險的意愿不強烈;另一方面，少數患有大病的學生，醫療費用支出較大，給學生家庭造成負擔，購買意愿強烈。在接受調查的1012名學生中，165名學生屬于后面這種情況，占總人數的16．3%。
(二)醫療保險產品宣傳不到位現階段的學生醫療保險宣傳方式主要集中在發放宣傳手冊、張貼海報、組織會議等方式，宣傳手段老套，缺乏新意，更多的是形式上的宣傳，忽視了實際宣傳效果，宣傳的覆蓋度和精細度不盡如人意。調查發現，有100名學生未通過任何渠道了解過醫療保險。醫療保險政策宣傳的缺失，造成蘇州市高中學生對醫療保險專業知識缺乏了解，直接影響學生醫療保險的實施效果。
(三)醫療保險的供給與需求存在差距城鄉居民醫療保險的覆蓋范圍包括門診和住院支出兩部分。高中學生日常就診主要集中在門診小病，包括發熱、感冒、腹瀉等常見病，醫療費用支出較小，支出在城鄉居民醫療保險可報銷額度范圍內。對一般學生而言，基本醫療保險已經能夠覆蓋其主要就診需求，參加商業醫療保險的性價比不高。當學生出現重大疾病或發生重大意外事故時，城鄉居民基本醫療保險的最高支付限額難以填補動輒幾十萬的醫療費用，能報銷的醫療費用與實際所需醫療費用存在較大差距，才需要發揮商業醫療保險的功能，因此，大病患者更迫切地需要醫療保險。
四、完善蘇州市醫療保險制度的對策
從醫療保險實施情況來看，單一的城鄉居民基本醫療保險已經較難滿足眾多學生多樣化的醫療保險需求，需要建立“基本保險+補充保險+商業保險”一體化、多層次學生醫療保險體系，建議搭建一體化的學生醫療保險產品平臺，集合多種不同的醫療保險險種，從不同方面滿足學生的醫療需求。第一層次，以基本醫療保險為主。目前，城鄉居民基本醫療保險在醫療保險體系中占據主要地位，具有交費率低、覆蓋面廣的特點。蘇州市規定學生必須參加基本醫療保險，因此，在未來很長一段時間內，其仍然是醫療保險體系中最重要的險種，將為大部分學生提供最基本的醫療保障。第二層次，以商業保險為輔。對于少數患大病的學生，城鎮居民基本醫療保險賠付有限，無法解決學生的就醫問題。特別是對于已經患病或患病風險較高的學生，購買一種與現有城鄉居民基本醫療保險銜接順暢，在內容、項目、范圍等方面相互補充、相互支撐，而不是簡單的重復的商業保險作為輔助尤為重要。搭建學生醫療保險產品平臺，匯集各家保險公司的商業醫療保險產品，在平臺中引入競爭機制，由學生自主選擇，可以充分發揮各家商業保險公司在市場經濟運行中積累的大量經驗，有利于完善學生醫療保險體系，滿足學生多元化的醫療保險需求。第三層次，以補充醫療保險為補充。補充醫療保險相對商業保險具有一定的政策性屬性，是一種新的醫療保險模式探索。參保人發生的醫療費用在基本醫療保險報銷之后，通過運用大病保險，發揮補充醫療保險的作用，大大減輕個人經濟負擔。近年來，很多城市因地制宜嘗試放開醫保個人賬戶余額購買政府準入的保險以提升當地醫療保障水平，允許投保人用自己個人賬戶的資金購買相關保險。學生醫療保險產品交易平臺中，適當提供補充醫療保險，可以發揮更大的作用。
作者:陳佳冶 廖智淇 單位:江蘇省蘇州中學
商業保險研究2
引言2021年是京津冀協同發展重大國家戰略實施的第7年，7年的協同發展使得京津冀三地在產業、生態、交通上實現了突破性進展，建立起了三地協同發展的核心支撐。近幾年，數字普惠金融的高速發展不僅刺激了京津冀地區居民的消費，而且拉近了居民與各類數字金融產品的距離，節約了交易成本與時間。目前，對數字普惠金融的影響研究大多集中在銀行等金融機構、中小企業和家庭金融資產配置等領域，關于家庭商業保險需求受數字普惠金融發展影響的研究較少。基于此，本文主要探討數字普惠金融的發展對京津冀地區居民家庭商業保險需求的影響及作用機制。
一、京津冀數字普惠金融及商業保險行業發展現狀
近年來，“金融+數字”經歷了金融信息化，互聯網金融、數字普惠金融三個不同的階段。2011—2018年京津冀地區的數字普惠金融一直在快速發展。三地數字普惠金融發展過程中的主要特征為服務多元化、用戶多樣化、成本低廉化和政策支持化。此外，目前京津冀地區商業保險發展現狀的特征主要有三地的保險機構原保費收入逐年增加、保險行業的保險代理人數量不斷減少、政府相關政策的支持加速保險行業轉型升級、傳統保險業務與數字科技加速融合。
二、影響機制及研究假說的提出
本文認為，數字普惠金融主要通過直接效應和中介效應兩個途徑促進居民家庭商業保險的需求。其中，中介作用主要通過收入效應、消費效應、渠道效應對應的四個中介變量促進居民家庭的商業保險需求。基于此，本文提出了數字普惠金融促進居民家庭商業保險需求的作用機制及相關研究假說：H1：數字普惠金融的發展顯著促進居民收入的增加，居民收入的提高對居民家庭商業保險需求有正向作用。H2：數字普惠金融的發展會促進居民家庭的消費水平，其中主要促進居民家庭健康支出的增加，居民家庭健康支出的增加進一步對居民家庭商業保險需求產生正向影響。H3：數字普惠金融通過促進居民獲取商業保險相關信息渠道增加，進而對居民家庭商業保險需求產生一定程度的促進作用。
三、實證結果及分析
（一）樣本、變量與模型1．數據來源及樣本選取。本文主要選取2018年的中國家庭追蹤調查（CFPS數據）與數字普惠金融指數中有關京津冀地區的數據，進行處理后最終得到2066個區縣級樣本觀測值。本文以京津冀地區居民家庭支出為被解釋變量，三個地區的數字普惠金融總指數（以下均稱為總指數），一級維度中的覆蓋廣度、使用深度、數字支持服務程度三個指數，以及使用深度的二級維度中的保險指數作為本文的解釋變量，參照已有的相關學術研究，本文將控制變量分為城鄉相關的變量、居民家庭相關的變量、居民個人相關的變量三類。表1為所有變量名稱及具體說明。由全樣本的變量描述性統計結果可知：全樣本中京津冀地區有1284個居民所在家庭沒有保險需求，占比為62.2%；有782個居民所在家庭有保險需求，占比約為37.8%。2.模型設定。本文對應的被解釋變量是“是否購買商業保險”，為二元離散變量。因此采用常用于對離散變量回歸的Probit二項選擇模型構建本文的第一個模型。模型1：P（Yi=1|Xi）=Φ（?0+β1iX1i+β2iX2i+β3iX3i+β4iX4i+ε）（1）其中，Yi作為因變量代表了家庭商業性保險支出是否大于0：自變量中X1i代表解釋變量數字普惠金融指數；X2i代表控制變量中的城鄉因素；X3i代表控制變量中的家庭因素；X4i代表控制變量中的個人因素；εi為隨機擾動項且服從正態分布。
（二）Probit模型回歸結果表2為數字普惠金融指數對京津冀居民家庭商業保險需求影響的Probit模型回歸結果，其中列（1）~列（3）分別為以總指數、使用深度、保險業務指數為核心解釋變量的回歸結果。由表2回歸結果得出：在以京津冀地區居民家庭中是否有商業性保險支出為被解釋變量時，分別以總指數、一級分指數和二級分指數保險業務指數為解釋變量，城鄉因素、個人因素和家庭因素為控制變量時，5個解釋變量均在1%的顯著性水平上顯著，但各個解釋變量的系數大小存在差異。此外，不同控制變量的系數及顯著性也會有所不同。
1.中介效應分析。本文采用Sobel檢驗進一步驗證收入效應、消費效應、渠道效應的中介效應，對應的中介變量分別為京津冀地區居民家庭人均年收入、家庭健康支出、個人每周上網時間。Sobel檢驗過程中，本文同樣考慮了除中介變量之外其他的控制變量，但為了直觀呈現最終的檢驗結果，本文進行簡化處理，僅列出總指數和4個中介變量在Sobel檢驗中對應的系數及其顯著性。表3~表5分別為收入效應、消費效應、渠道效應的Sobel檢驗結果，其中列（1）為不考慮所有中介變量的回歸結果；列（2）為以對應的中介變量為被解釋變量，總指數為解釋變量的回歸結果；列（3）為考慮相應中介變量的回歸結果。由檢驗結果可知：收入中介效應的P值為2.561e-6，遠遠小于0.05，中介效應成立，且其占比為36.01%。消費中介效應的P值為0.0009，低于0.05，即存在健康支出中介效應，其占比為11.71%。渠道效應的P值為0.0070，低于0.05，即居民每周上網時間存在中介效應，其占比為5.74%。綜上所述，數字普惠金融在對京津冀地區居民家庭商業保險需求施加的促進作用，一部分通過直接效應實現，一部分通過收入效應、消費效應、渠道效應的中介作用實現，即假說H2、H3、H4成立。
2．穩健性檢驗。本文采用Tobit模型檢驗第二個被解釋變量受數字普惠金融指數的影響，驗證實證結果的穩健性。表6為Tobit模型回歸結果。由表6的回歸結果可知：在Tobit模型中，總指數及保險業務指數均在1%的顯著性水平上對京津冀地區居民家庭商業保險需求程度有顯著的正向影響，且數字普惠金融指數的顯著性均與Probit模型的回歸結果保持一致，加強了上述實證結果的穩健性。另外，在實證分析時本文的各個解釋變量之間互相印證了數字普惠金融會對三個地區居民家庭商業保險需求施加積極影響這一結論，進一步檢驗了整個模型的穩定性。
四、對策建議
（一）政府部門首先，數字普惠金融快速發展最大的受益群體是小微企業、農民等弱勢群體，因此，為減少居民受騙的可能性，京津冀相關政府部門可以利用新媒體渠道，多層次普及金融風險知識；其次，在制定鼓勵保險機構數字化轉型相關政策的同時，要注意針對城鄉異質性制定有區別的方針政策；最后，建議三個地區政府相關部門加強對數字化領域的監督管理，建立政府、金融業、市場和金融機構四位一體化的京津冀數字普惠金融監管機制，提升數字普惠金融相關領域的監管效率，加強監管協調，創新監管政策，規范市場行為準則，形成京津冀三個地區統一的規范與標準，起到很好的監管引領作用。
（二）保險機構首先，在數字驅動的大環境下，建議三個地區的保險與相關金融機構抓住數字化轉型的大趨勢，優化機構與企業的相關保險業務辦理流程，減少業務辦理過程中人工參與率，降低保險業務運營推廣過程中的人工成本，在拓展保險機構業務、觸及長尾用戶的同時，最大可能減少相關業務的運營成本，間接推動我國保險行業迅速發展。其次，建議保險公司和相關金融機構重視我國普通居民對商業保險需求的城鄉異質性，同時也要發揮居民收入、健康支出、上網時間的中介效應，并根據不同的受眾人群，設計推廣適當的商業保險產品，以適應不同客戶的不同需要。最后，保險機構應不斷提升自身的數字化水平，保證客戶資料、商業保險產品等相關數據的安全性。
（三）家庭成員首先，在各行各業數字化轉型的大背景下，建議京津冀地區的居民要適應社會發展，不斷提升自身接受新事物的能力；其次，應根據家庭及個人所處生命周期階段的變化，合理配置家庭金融資產，針對不同階段投保不同的商業保險險種；再次，建議家庭成員積極參加政府部門以及保險等金融機構組織的專項培訓，加深自身對保險市場甚至資本市場的了解，提高自身對于不同保險產品的辨識力，綜合居民自身和家庭的具體需求，全面了解商業保險產品的相關信息選擇合適的商業保險產品；最后，建議家庭成員通過參加政府及保險機構組織的主題培訓不斷提高自身的風險意識，能夠獨立辨別數字金融產品的合規性，在此基礎上選擇正規的商業保險產品及其金融產品，降低家庭受騙的風險。
作者:宋朝利 孫振華 詹賽 陳燕 單位:河北地質大學經濟學院
商業保險研究3
隨著社會經濟的飛速發展，保險業也同時滲透到各個領域，得到空前的進步。其中商業保險為國民經濟的發展注入了不竭動力，發揮著詩與遠方的強大功能，為創建和諧人文社會增添無限生機。然而商業保險業發展也有短板，有待優化，特別是在城鄉基層。文章重點探討城鄉基層商業保險發展及相關因素，以期完善城鄉基層商業保險高質發展。
一、城鄉基層商業保險的現狀
（一）城鄉基層保險的差異性城鄉基層公民享受保險大致有以下幾類：①城鄉基層在崗在職職工享受國家或集體養老保險，有著較全面的保險的人員數量較少。②符合國家規定條件，個人愿意繳納職工養老保險和醫療保險的，這類人員保險保障系數較低，繳納人員也不多。③城鄉基層絕大多數公民只能享受“新農合”醫療保險，這種保險由于年上繳的額度太小，又是年年清零，因此保障局限性很明顯。④在小微企業內部，由于小微企業多數都不具有長久性發展的生命活力，生存率較低，財力也不足，它們的職工只能享受較低的保障。⑤沒有任何保障來源的，只能通過自己購買商業保險來尋求保障。目前在城鄉基層，盡管保險市場已經開放，可是個人購買商業保險的仍然很少，基層城鄉商業保險沒有得到應有的發展。
（二）城鄉基層商業保險發展的不平衡性商業保險業進入城鄉基層是在20世紀末期，由于受經濟狀況決定，商保發展步幅十分緩慢。再者是商業保險自身的特點，一次繳納保費較多，保費上繳年數多。商業保險營銷呈現許多不均衡情況，一年中參保也呈現季節性不均的情況，歲末年初人們有收成，參保率明顯提升，春夏兩季人們花費大，參保率明顯下降。家庭經濟條件好的參保率高，經濟條件不好的參保率低。家庭收入的不穩定性也無形地制約了商業保險在城鄉基層的均衡發展。嬰幼兒參保率高，成年人和年長者參保率低。地域差異明顯，經濟發達地區參保商業保險的人多，經濟不發達地區參保商業保險的人少。
（三）城鄉基層商業保險發展的迫切性從外部方面來講，隨著經濟的發展，人們賴以生存的環境受到不同程度污染。隨著車輛普及，交通事故頻頻發生，酒駕、醉駕造成許多惡性事故發生。從個人內部方面來講：伴隨經濟的高速發展，生活條件的改善，人們生存心理壓力也在增大，情緒不夠穩定，健康受到了影響。只有快速搞好商業保險，才能最大限度地抵御各種風險。
二、決定城鄉基層商業保險發展因素的分析
商業保險的營銷取決于兩個因素，一個是來自營銷方面的外部因素，另一個就是保險需求者自身的內部因素。
（一）商業保險業務員的素質第一，業務員的年齡結構特征和心理承受能力：早期保險業務員主要是60后年齡段，他們大多是轉崗而來，這部分人由于生活的壓力，迫使他們不懈努力，他們擁有堅強的意志。隨著市場的擴大，后來有許多年輕人也加入商業保險營銷團隊，不少還是90后；但是許多年輕人抗挫抗壓能力有待提高，加上商業保險營銷的特點和方案原因，導致商保營銷隊伍極不穩定，變化大。第二，業務員的學習能力：成功的業務員都勤于鉆研，他們能夠系統全面地掌握保險條款要義，領悟各個險種的優缺點以及適用的對象，靈活地開展銷售計劃。他們真正做到了能用“保險”的眼睛觀察世界，能用“保險”的大腦思考世界，能用“保險”的語言描述世界。在計算機使用方面，80后和90后多數為專科以上學歷，計算機使用嫻熟，業務獨立性強。而60后和70后的大多是初中和高中學歷，對使用計算機操作明顯不過關，需要專業人員反復教。第三，業務員的交際能力：一個擁有優質人脈關系的業務員，他的營銷之路比較順暢，業務量也會大增；然而市場需要不斷擴大，人脈關系也需要不斷豐富和發展。
（二）現實公民的生活“消費”觀念當前城鄉基層公民保險意識參差不齊：①生活“保障型”的，這部分人頭腦比較靈活，善于思考，長于規劃，能充分利用現有財力購買商業保險，給自己和家人的增添保障，即保障性“消費”。②生活“享受型”的，這部分人追求新生活，講究吃、穿、用，滿足自己心理的需求，有的不惜重金買時髦衣服，而且衣服都成一次性的；有的超自己財力買車，找享受，但是不愿意拿出部分錢為自己和家人購買保障。③生活“理財型”的，這部分人只顧低頭拉車——收集財富，忽視抬頭走路——增添保障。他們一直在拼命掙錢，舍不得“花錢”。
三、促進城鄉基層商業保險發展的幾點探析
私家車的普及，改變原來那種乘坐公共汽車、騎自行車甚至是步行的“原始”面訪方式。大數據時代，靈活輔助電話訪問，微信視頻面談，甚至是群內集體交談、玩耍、娛樂，能夠促進感情，豐富人脈。大數據拉近彼此的距離，提升親和力，彼此感受關愛，享受距離產生的“美”，在此過程中，大數據精準處理分析也能夠為商業保險賦予新的內涵。
（一）商業保險應當適當轉型升級大數據的精準分析，能為商業保險提供更加合理的方案，既能促進商業保險股份公司的經濟發展，又能更大范圍地為保險客戶著想；保費額度減少，參保的“門檻”降低一點，進一步研究周期長短，使商保公司從受益型向普惠型轉變。關于老年人的險種也適當開發一點，兼顧盈利的同時，要充分體現保險的主旨：人人為我，我為人人，體現保險充滿關愛的情懷。從數學角度來看，商業保險利潤是客觀的，商業保險的初衷是利國利民，適當地調整能促進社會更加穩定。
（二）保險的責任與權限應更具人文性商業保險毋庸置疑具有人文關懷。但是對于交通事故險，它的權限還是有爭議的，目前許多車主買齊各種車輛保險，車損險、交強險、第三者責任險還帶一個附加險，這本是好事，增加風險保障系數，可是有的肇事司機就是因為有這一個高保障，逃避于挽回本來能挽救的交通事故，造成不必要的死亡；有的司機因為有高保障，就長途疲勞駕駛，或者昏迷駕駛，導致惡性交通事故頻繁發生。建議各位司機有保障也應該首選安全，不得已的情況下也要將危險、損害降低到最小；在責任追究方面，保險公司及專家們可以利用大數據研究出一個適當的責任追究比例，讓司機也承擔一些責任，不能全由保險公司承擔，這樣有利于保護受害者，也有利于保護司機本人，更能使全社會充滿友愛。
（三）商業保險的網絡版有待提升“互聯網+”這種新型方式能夠方便人學習保險，宣傳保險，利用保險。“互聯網+”更便捷，于國于家都十分有利。
（四）保險保障來源應更廣闊保險保障僅僅靠政府和企業提供是遠遠不夠，我們每個人要根據自己的身體、經濟、需求等方面，購買一定量的商業保險作為必要的補充，特別是那些完全靠自己的養老和醫療的公民，更要為自己購買足量的商業保險，既考慮養老保險，也考慮自己的醫療保險。
四、搞好城鄉基層商業保險發展幾種有效策略
商業保險市場的生機，第一是靠市場經營者經營，第二是靠“消費者”促進。
（一）提升業務員綜合素質第一，業務員要苦練內功，要參透保險各種條款要義，分清客戶家庭的核心成員是誰，研究他們的職業、工作冒險程度，以及他們做事急躁程度等各種因素。研究各個層次公民的保障需求，不失時機地向他們傳遞保險關愛，促成商業保險銷售。第二，業務員要有強大的內在職業追求，做商業保險不僅僅是銷售保險，而是能綜合地鍛煉一個人，同時要向資深業務員方向努力，逐步成為智慧型業務員，直至成為優秀“保險師”。第三，業務員要提高自己的人文情懷，要真情真意為客戶科學規劃，要立足客戶現實；始終把對客戶高度負責放在營銷的首位，逐步體驗探究商業保險營銷的難點和痛點。
（二）優化商保宣傳渠道商保宣傳不能僅靠業務員，還要利用各個宣傳廣告牌進行宣傳。商業保險公司可以免費提供大量宣傳材料，每個人業余就會多學習與研究一下商業保險知識、政策，這種潤物細無聲的方式能收到意想不到的效果。
（三）促成保障性“消費”要常態化保障要年年有，人人有。大家要根據自己的財力，規劃自己和家人的保障性“消費”，遵循保障優先原則，然后再搞發展。五、結語現如今保險業發展進入快車道，時代需要人人懂保險，人人用保險，人人受惠于保險。隨著城鄉人民文化素質的不斷提升和保險意識的不斷增強，許多人體驗到商業保險能成就一個人的優質生活，從這種層面可以看出，精通保險和謀劃保險不久將成為一種時尚，隨之而來是國家能夠得到更好的發展，社會更加繁榮穩定和諧美好。
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作者:王靜怡 單位:中國人壽股份有限公司東海縣支公司
