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根據《保險法》第十五條的規定，保險合同成立后一般而言投保人享有任意解除權，但亦存在《保險法》另有規定或保險合同另有約定的除外情形。本案為筆者承辦的上海金融法院日前審結的一起建筑工程質量潛在缺陷保險（以下簡稱“IDI保險”）合同糾紛案，所探討的即為合同另有約定情況下對財產保險合同投保人解除權的限制。
一、案例概要
2017年，上海某房產公司根據當時的相關規定，就其開發建設的某地產項目向區房管局繳納了物業保修金。之后因當年國家工業和信息化部、財政部聯合發文取消了物業保修金，2018年7月30日，區房管局向該房產公司退還物業保修金但暫時凍結，同時要求其根據相關政策規定購買IDI保險。2018年8月，房產公司向某保險公司投保了IDI保險，保險合同第三十七條約定：“本保險合同成立后，投保人可要求解除本保險合同。投保人要求解除本保險合同的，應當向保險人提出書面申請及投保人交納物業保修金的書面證明，本保險合同自保險人收到書面申請及證明時終止?！?月18日，房產公司向房管局遞交投保材料，據此申請解凍物業保修金。同時，保單約定房產公司應一次性支付保費，但經多次催討，房產公司僅支付50%的保費，故保險公司訴至法院索要未繳清的保費。房產公司認為，根據《保險法》第十五條的規定，其對保險合同享有任意解除權，涉案合同第三十七條也有投保人可以解除合同的約定。至于約定的解除合同的條件之一即投保人提交交納物業保修金的書面證明，因物業保修金項目已被取消故應認為該條件自動失效，投保人可以任意解除保險合同。保險公司則認為，《保險法》賦予投保人的解除權并非是任意的，在法律另有規定或保險合同另有約定的情況下，投保人的解除權應當受到限制。綜上，這也就引出了本案核心的爭議焦點——當保險合同約定的解除條件事實上已經不復存在，且是被國家正式文件取消，該等情形下IDI保險的投保人是否享有解除權？財產保險合同投保人的解除權邊界如何理解？
二、財產保險合同投保人的解除權
依據《保險法》第十五條的規定，財產保險合同投保人的解除權，以“任意”為原則，“限制”為例外，并且投保人在保險合同成立后、保險期限屆滿前的任何時間節點均可行使解除權。1.行使主體。財產保險合同的主體涉及保險人、投保人及被保險人、受益人等，但無論投保人與被保險人、受益人是否重合，根據法律規定需在一定條件下行使解除權的主體，僅包括投保人和保險人，不包括被保險人、受益人。2.解除生效時間。投保人的解除權是形成權，其解除通知到達保險人時即可發生效力，保險合同即解除。3.是否存在例外。（1）法律規定。一般指《保險法》第五十條：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。但事實上，第十五條規定的任意解除權指的是合同成立后就享有的權利，第五十條規定是在承認合同成立后即享有的任意解除權的基礎上，對某些特殊類型的保險合同，增加了保險責任后不得解除的限制，兩者不可混淆。（2）合同約定?！侗ｋU法》第十五條同時還約定了投保人與保險人通過合同約定限制投保人解除權的例外，此處的約定包括約定投保人放棄任意解除權，也包括對投保人的任意解除權增設行使條件，本文探究的案例即為后一種情形。
三、案例解析
系爭保險合同給投保人行使解除權設定了兩個前提條件：一為書面申請，二為交納物業保修金并提供相應證明。但本案中，恰好物業保修金被取消，在因客觀因素導致保險合同約定的解除條件之一無成就可能的前提下，是否就可以認定投保人直接享有保險合同解除權？文義解釋無法直接確定該條款含義的情況下，如何審查當事人的權利和義務？根據最高人民法院印發的《關于深入推進社會主義核心價值觀融入裁判文書釋法說理的指導意見》，裁判文書釋法說理應當正確運用文義解釋、體系解釋、目的解釋以及歷史解釋方法等。本案中，法院正是在文義解釋無法直接認定的情況下，綜合運用目的解釋、整體解釋等方法來對條款進行了解析：首先，從IDI保險性質看，基于上海市的相關規范性文件體現了IDI保險具有公共利益保障的屬性，建設單位作為投保人和被保險人要求退保，將直接影響業主作為索賠權益人的利益，故系爭條款解釋為投保人有任意解除權有所不當。其次，從系爭條款設定投保人解除權行使條件的目的看，其賦予投保人的是有限解除權，投保人僅能在交納物業保修金或投保IDI保險中進行選擇，認定投保人具有任意解除權不符合政府規范性文件設定的IDI保險條款的目的。再次，從當事人真實意思表示看，某房產公司以投保IDI保險為手段從而達成申請退領物業保修金的目的后再要求解除保險合同，有違誠實信用原則。最后，從規范性文件的約束范圍看，上海市住建委、上海金融局、上海銀保監局于2019年頒布的《關于本市推進商品住宅和保障性住宅工程質量潛在缺陷保險的實施意見》，明確IDI保險投保后不得解除，配套頒發的《上海市住宅工程質量潛在缺陷保險實施細則》從內容上看，其效力范圍不僅及于該規定出臺以后簽訂的保險合同，還應及于該文件發布時尚處于保險期間的IDI保險合同。綜上所述，通過整體解釋、目的解釋、誠實信用原則解釋等合同解釋方法，可以對合同條款的真實意思作出認定，因此法院經過一審、二審認為房產公司作為投保人的解除權無法成就，最終支持了保險公司的訴請，判令房產公司應當支付剩余保費。
四、延伸思考
本案法院在審理時認為，有一個角度為基于IDI保險的公共利益性質，即“通過IDI保險的方式將開發商對建筑工程的保修義務分散由保險產品承擔，體現了IDI保險具有公共利益保障的本質屬性”，因此進一步得出如投保人行使解除權，將會影響業主作為索賠權益人的利益，故應當對其解除權進行限制。這一角度涉及的是一個更為細化的問題，即利他保險合同中投保人的解除權。首先，何為利他保險合同？學界通常認為為他人利益所訂立的保險合同是利他保險合同，利他保險合同中，可能涉及三方以上的主體：保險人、投保人、被保險人以及受益人，投保人與被保險人、受益人通常是分離的。本文探究的IDI保險的保險標的是建筑工程的保修義務，投保人和被保險人是房產公司，但受益人即索賠權益人較為復雜，除了被保險人之外，還包括了廣大小業主。其次，利他保險合同的解除權行使主體是否可以突破擴展到被保險人、受益人？在利他保險合同中，投保人的權利和被保險人、受益人的權利在一定程度上可能產生沖突。例如本案中，房產公司作為投保人行使解除權，勢必將直接損害廣大小業主作為受益人或者索賠權益人的利益，此等情形下，是否可以直接限制投保人解除權的主體資格，或者要求投保人應與受益人作為聯合主體方有行使解除權的主體資格？如此，是否有違合同的相對性原則？
最后，如何平衡利他保險合同中投保人和被保險人、受益人的利益？在利他保險合同中，如何平衡投保人、被保險人或者受益人的利益，是理論界和實務界的一大難題?！侗ｋU法司法解釋三》第十七條對人身保險合同領域的這一難題已經有所探究，但財產保險方面，目前并無相關法律規定予以規范。筆者認為，至少可以探索通過保險合同的約定，對投保人的解除權成就條件、行使程序等作出限制，給予被保險人或者受益人介入的機會。
作者:唐秀紅 陸鈺 單位:上海市海華永泰律師事務所
財務保險分析2
0引言
由于受傳統農耕思想影響，農民習慣于靠天吃飯，缺乏抗風險意識，鮮有人通過購買保險來對沖農業受災損失。沙喆的調查研究表明，農民對農業保險的認識比較落后，只有25%的被調查者了解農業保險，參保過農業保險的農民只有不足2%。在回答“當災害/風險影響到您的生產時，您通常會選擇什么抗災方式?”的問題時，只有5%的被調查者選擇了保險方式，超過一半的農民選擇了等待或者比較消極的抗災方式［1］。近年來，氣象部門與保險公司共同設計了農業氣象指數保險。農業氣象指數保險，也稱天氣指數保險，是指把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水、風速等)對農作物損害程度指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益，保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償的保險［2］。它具有標準化、管理成本低、易于流通等優點，但目前在我國還處于理論研究與實踐探索階段［2］，有必要對農業氣象指數保險進行科普宣傳，引導農戶和政府相關工作人員充分認識到這一新型保險的優勢，提高認知度和接受度，從而進一步對農業氣象指數保險進行大力推廣。
1農業氣象指數保險的宣傳策略和內容分析
根據拉斯維爾5W傳播模式，必須從受眾定位和需求出發，才能做到有效傳播。因此，談農業氣象指數保險的宣傳必須先厘清它的受眾定位和需求。
1.1農業氣象指數保險宣傳的受眾和需求分析受條件限制，我國設施農業尚未大規模普及，大多農戶種植還處于依賴天然條件的階段，降低氣象災害對農作物的致災損失是農戶的天然需求。因此，做好農業氣象指數保險推廣的關鍵應從農戶對氣象災害避險需求這個根本點出發，想方設法讓農戶明白農業氣象指數保險的重要性和必要性。另外，負責農業保險工作的基層政府相關人員的作用也不容忽視。這是因為我國農業保險具有惠農公益性質，保費理賠款大部分由政府投入［3］，基層政府非常重視如何用好惠農保險資金，盡量解決或減輕受災農戶的困難，政府相關工作人員對農業保險保持著較高的關注度。
1.2農業氣象指數保險的宣傳內容從產品推廣角度來看，一定要讓用戶充分了解產品的核心價值。農業氣象指數保險需要著重宣傳它與其他農業保險的區別之處和優勢所在。具體的宣傳內容包括:一是重點強調它無須進行農作物的受災核定，只要根據天氣情況是否到達指數保險設定，就可決定是否理賠，解決農戶對傳統農業保險賠付難度大的懼怕心理;二是宣傳其保險理賠的方便和快捷。農業氣象指數保險的賠付流程簡單，可以實現電腦自動化處理保險理賠，賠付效率高，減少農戶對傳統農業保險定損賠付流程復雜的擔憂。
2農業氣象指數保險科普宣傳渠道分析
建立與受眾緊密相關的傳播渠道需要對傳播信息源到傳播對象的全過程進行比較借鑒和仔細分析。農業保險和農業氣象指數保險都是以氣象災害造成損失為前因的保險，兩者在保險設計起因、投保標的、投保主體、出險場景等方面具有相似性，因此，研究農業保險的宣傳推廣渠道，對農業氣象指數保險科普宣傳具有較好的借鑒意義。另外，農業氣象指數保險是由氣象部門和保險公司共同研發的新型農業保險，氣象部門在為“三農”服務過程中積累了豐富的宣傳經驗，建立了有效的對農宣傳渠道，也可以作為農業氣象指數保險科普宣傳的重要渠道。
2.1保險公司宣傳推廣渠道分析
2.1.1引導基層政府參與，強化官方渠道的宣傳貫徹農業保險公司注重強化保險宣傳工作的針對性，突出農業保險惠農的意義，引導各級政府特別是鄉鎮級政府，認識到政策性農業保險的推廣是政府的重要責任。保險公司在宣傳上注重與政府密切合作，例如保險公司派員參加鄉鎮政府主持召開的村級干部會議，在會上進行農險知識的宣導和解讀，同時耐心解答疑問，開展宣傳。
2.1.2采取多樣宣傳形式，加強地面宣傳推廣在實際工作中，農業保險公司會派員深入重點鄉鎮、農村集市等人流量較大的地區，通過建立宣傳展臺、懸掛宣傳橫幅、分發宣傳材料等方式進行地面宣傳推廣。例如中華聯合財產保險有限公司鹽亭支公司采取組織流動宣傳車深入鄉村進行廣泛宣傳，向農戶面對面進行講解。另外，組織鄉村協保員開展保險業務再培訓，通過發揮協保員本地人際優勢進行宣傳，能有效增強農戶自覺參保意識。
2.1.3注重本地媒體推廣，加強立體宣傳在農村，電視和電臺仍是主要宣傳媒體。農業保險公司在基層政府的統一協調下，通過本地媒體進行立體宣傳。中華聯合財保鹽亭支公司與縣廣播電視臺和電臺聯合開辦常年農險知識宣傳，利用電視和廣播的影響力將農業保險知識迅速普及，取得良好的宣傳效果。綜上所述，針對文化程度較低的農民，保險公司比較注重采用通俗性、本土性的地面宣傳方式，結合廣播電視等電子媒介進行宣傳推廣。
2.2氣象防災減災的宣傳渠道分析氣象部門在為農服務科普宣傳方面有著較好的工作基礎，農業氣象指數保險主要研發主體和推廣單位應利用好成熟的宣傳渠道，結合氣象防災減災科普對農業氣象指數保險進行宣傳。對福建各市縣氣象部門進行問卷調查，統計分析收回的53份問卷發現，氣象部門進行氣象防災減災主要宣傳渠道分別是科普活動(講座)、網絡和電視，具體的統計結果如圖1所示?？破栈顒踊蛑v座是氣象部門最常用的地面科普方式。通過收集和分析氣象部門網絡新聞材料可以發現，在每年的世界氣象日、防災減災日、科技活動周和全國科普日，氣象部門都會舉辦科普活動或講座，發放宣傳冊、開展現場科普咨詢、組織科普答題等，進行氣象科普宣傳，近距離地進行科普宣傳和答疑，深受群眾喜歡。近年來，網絡媒體迅猛發展，氣象科普越來越注重網絡傳播。氣象部門利用微博、微信等渠道，以圖文、視頻等形式進行防災減災科普內容傳播，充分發揮網絡媒體傳播快捷的特點和可以隨時回看科普內容的優勢，起到很好的科普傳播效果。但在農村和邊遠地區，電視仍是重要的傳播媒體。氣象部門常年通過電視氣象節目傳播氣象防災減災知識，將科學防災知識傳遞給更多的人群。
3農業氣象指數保險的宣傳推廣建議
通過分析農業氣象指數保險宣傳對象及需求，借鑒農業保險公司和氣象防災減災的科普宣傳做法，關于農業氣象指數保險的宣傳推廣建議如下。
3.1建立多方參與的農業氣象指數保險宣傳體系以往農作物受災后，政府常采用直接救災補助政策，導致政府負擔加重，農民也易養成依賴政府的習慣。投保賠付模式利用經濟手段調動社會資源進行防災減災，能夠有效避免上述問題。因此，政府應牽頭加大對農業氣象指數保險的宣傳，建立聯合工作機制，成立由縣農業管理部門、鄉村干部、氣象部門和保險公司工作人員組成的聯合工作組，確保宣傳推廣工作落實。協調調動當地主流媒體，利用氣象科普陣地進行農業氣象指數保險宣傳。保險公司主動深入基層，組織鄉村協保員開展保險業務再培訓，依靠他們帶動當地農民接受農業氣象指數保險理念、了解農業氣象指數保險優勢。只有通過多方的共同努力，才能讓新型保險政策宣傳深入民心。
3.2針對宣傳對象特點，結合實例進行宣傳推廣農業氣象指數保險的對象主要是農戶，文化程度不高，對新事物的接受期較長，所以適宜采用面對面溝通的宣傳方式，同時配合宣傳冊、掛圖、展板等資料，通俗地向農民講清農業氣象指數保險的含義、性質、優點等。推廣過程中要注重運用農業氣象指數保險的實際案例進行宣傳，尤其是本地區的實例，更具說服力。例如2021年1月的3次寒潮來襲，福清市一都鎮的枇杷受到了嚴重凍害。因為許多農戶事先購買了低溫農業氣象指數保險，當地保險公司工作人員在氣溫下降到零度的時候，就提前通知農戶低溫已經達標，會提供相應賠償，最終當地農戶共獲賠917.8萬元。這個案例說服力強，影響范圍廣，受到廣大農戶的關注，農戶購買農業氣象指數保險的意愿明顯加強。
3.3制作科普宣傳視頻，充分運用重點媒體進行宣傳視頻是集音、畫等多種表現手法的宣傳載體，能充分、有效地進行內容解讀，是深受歡迎的宣傳形式。制作通俗易懂的農業氣象指數保險宣傳視頻，發揮音畫結合的媒體優勢，通過當地電視頻道或網絡媒體進行宣傳推廣，擴大保險宣傳覆蓋范圍，讓更多的人理解、接受新型的農業氣象指數保險。
4結束語
農業氣象指數保險建立了觸發即賠機制，省去了災后查勘定損，簡化了理賠程序，有效解決了傳統農業保險成本高、效率低、道德風險高的難題。中國人民大學中國普惠金融研究院發布的調研報告顯示，大部分受訪農戶認為，具有可測量性、客觀性、公開性等特征的農業氣象指數保險可以更有效地幫助他們應對氣象災害風險，這說明指數保險的前景良好。本文認為建立由政府部門、保險公司、氣象部門等多方參與的農業氣象指數保險宣傳體系，通過運用科普視頻、宣傳典型實例的手段，采用地面推廣與媒體宣傳相結合的宣傳途徑，將此新型惠農的指數保險盡快向農戶推廣，切實保障農戶應對氣象災害的能力，提高農戶種植積極性。
作者:游立杭江秀芳林秀芳單位:福建省氣象服務中心；福建省氣象宣傳科普教育中心
財務保險分析3
目前，新型冠狀病毒感染嚴重威脅著我國的食品生產，而由于天氣因素引起的自然災害，使得我國的食品生產出現了較大的不確定性，因此，通過建立健全的農業保險制度，可以降低生產風險，降低災害損失。推進我國農業保險的高品質發展，對我國的食品安全具有重要的意義。以國家扶貧為核心的幫扶縣為目標，加強戰略投資，全方位提高社會保障能力[1]。大力推廣“擴面、增品、提標”等為糧食安全和主要農產品提供保障的保險，提高農業保險的覆蓋面和風險防范。促進區域特色農產品的供應，促進區域經濟一體化發展。在成本、收入和指數等方面，構建快捷、有效的農業保障系統；加強在保險、期貨等方面的供應，確?！耙豢h一業”“一村一產品”和“一籃子”項目，推動一二三產業融合發展。堅持以農業保險高品質發展為主線，拓展農業保險的服務范圍，并逐步拓展普惠農業保險的經營模式，為信用村提供優質的服務；要大力發展“保險+信用”的經營方式，要使“普惠”的信用體系得到更好地發展和完善。要繼續加強農業數字化農業保險的發展，不斷夯實科技金融的基礎。以新一代核心體系的構建為基礎，全面推進企業信息化、決策智能化，更好地服務廣大農戶及新型農業經營主體，為我國農業現代化發展及鄉村振興戰略推進作出重要貢獻[2]。
1加快農業保險助力精準扶貧工作的必要性與可行性
1.1加快農業保險助力精準扶貧工作的必要性在艱苦的自然條件下，處于農村生活的貧困人口既是直接面臨危險的一類人，又是缺乏對危險認識和自我防范能力弱的弱勢人群。如果自然災害發生，或者本地的加工公司遇到了不穩定的行情，那么，其就會因為經濟實力不強、規模小而陷入資金鏈斷裂、生產經營不下去的窘境，所以，在這個時候，農業保險就變得非常關鍵[3]。為貧困人口提供專門的風險防范措施，通過建立特殊的風險防范機制，可以有效地解決貧困戶所面對的各種風險，解決其在參加各種惠農扶貧項目時的后顧之憂，為貧困人口的生產經營活動構筑一道全方位風險屏障。增強貧困者的災害防范能力和抗災能力，展現出其他金融手段所不具備的特殊作用，從而為國家落實農業政策奠定堅實的基礎[4]。
1.2加快農業保險助力精準扶貧工作的可行性首先，在《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》（簡稱“十四五”規劃）和《政府工作報告》中，既強調“保命”，又強調要做好“防”?！蛾P于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》是中國保監會和國務院扶貧辦聯合發布的。引導、支持貧困地區發展特色養殖，加強農村基層農險組織的建設，提高其服務質量和服務水平。其次，《政府工作報告》出臺了一系列金融政策，為農村金融體系的穩定性和系統性提供了保障。從實際運作來看，無論是在風險保障上，還是在融資擔保上，都起到了很大的作用，在實現更高的覆蓋面和精準式扶貧的需求上，都取得了突出的成績[5]。近年來，我國農業保險行業積極響應國家的號召，實施了各項扶貧政策，其在扶貧領域的作用是顯而易見的。從某種意義上說，農業保險在幫助貧困人口方面是可行的。但是也要看到，扶貧工作是一項長期而復雜的任務，不僅要實現全年1000萬人的目標，而且要確保那些已脫離了貧困的群眾不返貧。我國的扶貧工作還在繼續，我國的扶貧工作還有很長的路要走。根據當前農險扶貧工作的現實情況，毫無疑問，農業保險是未來的主要工作。
2農業保險助力精準扶貧存在的問題
2.1特色農業險種保障程度和覆蓋率不高首先，目前的農險共16項，項目相對較少；雖然各地都有農險專案，但與全國廣大的鄉村地區的需求相比仍有較大的距離。各地種植品種、養殖品種差異很大，使得農險的特色品種在全國范圍內仍處于稀缺狀態，很難適應各地農戶對特色農險開發的需要。其次，部分農險僅限于天然險，保費低、費率單一和免賠額高等，致使農戶購買意愿降低。最后，由于部分特色農產品缺乏有效地推廣或僅在試驗區域銷售等原因，使其覆蓋的覆蓋面大大下降。
2.2農險扶貧專項人才匱乏，扶貧團隊綜合服務能力不強首先，雖然有很多來自不同領域的自愿參與的人，但是由于不同的職業素質、背景，在從事農業保險的時候，未必對本地的保險有足夠的認識，掌握了相關技術的，未必能找到適合的執行方式，農險扶貧專項人才匱乏。其次，農險工作繁重，產品調研、推廣、業務辦理、資金監管、產品數據反饋和理賠協助等一系列工作，責任大、工作多，但相關人員服務能力不強。最后，農村基層基礎設施薄弱，缺少打印機、POS機等配套設施，而農村的自助取款系統等配套設施也不健全，導致了農險的整體服務能力不強。尤其是在我國農村保險制度改革和部分貧困者回鄉創業的背景下，建立一批專業人才，切實提升農村信用社的金融業務能力就顯得尤為重要。
2.3農險扶貧單一，參與程度不高首先，在我國鄉村金融企業對農業項目的融資僅限于試點地域，聚焦于某些行業龍頭、農業合作社擴張生產制造融資、某些試點村的個別公司發展融資等，方法和方式較為單一，考慮到風險性比較大、投資收益率較長的問題，對基礎設施建設的重視和參與程度不高。其次，一些保險公司把農業風險基金投入到扶貧開發工作中，只是簡單地響應國家政策的呼喚，不計成本，不計收益，缺乏對項目成本和收益進行仔細評估的積極性。最后，一些農村金融機構在農險投資的投資項目選取上沒有明確的標準，在兼顧經濟效益與社會效益的先后順序方面缺乏決斷性，導致了農村金融領域的專項資金難以到位，影響了農業保險基金直接投入到投資中的作用的發揮。
2.4缺乏信息共享機制，精準管理難落實在農險扶貧試點區域，農民獲得的信息渠道十分有限，國家政策、農險產品信息和理賠流程等都是由扶貧干部、農險專員親自講解，農戶的保險需求、項目建設反饋意見等無法及時有效地分享給扶貧干部、農險專員。由于缺少信息共享的有效渠道，基層的意見、扶貧信息和項目產品項目運作情況不能被及時地送到規劃部門和數據分析機構，進一步導致了扶貧工作中出現數據統計難、更新與查詢難、人員管理難、宣傳推廣難和經驗交流與分享難等問題，從方方面面影響了農業保險助力精準扶貧工作的開展，造成了后續精準管理難落實局面的出現。
3加強農業保險助力精準扶貧的建議
3.1加快特色險種設計進程，提高保障度和覆蓋率根據精準扶貧的指導思想，著重于激發貧困群眾脫貧致富的內在動力，除了要“輸血”外，還要注重自身的“造血”。然而，在發展優勢工業的同時，也存在著諸多的危險，本文作者提出運用一定的制度來有效地分散風險。針對農險“惠農”精準化的需要，保險公司應加速開發“特色”建設，通過對各個地區的發展動向及發展狀況進行調查，與當地政府、金融機構合作，制定相應的農險保險，并通過對符合其自身特點的農險進行評估，和對其風險與效益的綜合考慮，結合以往的經驗，制定出合適的保費和保險金額。其次，要重視農戶對保費、增產等商品的收益，逐步擴展到市場，逐步提高保險層次，能夠為農戶投保各種保險費作保障。
3.2建立專項扶貧項目團隊，增強綜合金融服務能力精準扶貧具有特殊性，需要因地制宜，針對當地具體條件進行扶貧，要抓住“病因”，展開針對性療法。從保險業的角度來考慮，要實現精準扶貧，首先要建立一個專項扶貧小組。以保險公司為主，建立一個由村干部廣泛參加的專業扶貧工作小組，在農村建立農村勞動力轉移和專門的扶貧人員培訓制度，形成一支人員不斷補充、能力不斷提升的穩定的扶貧隊伍。建立縣鄉三級醫療保障體系，在鄉鎮設立辦事機構，配備打印機、POS機和助農便攜取款點等配套設備及服務機構，為農戶參與扶貧規劃釋疑解惑、提供便利。建立扶貧隊伍，深入農村，主動建言獻策，統籌扶貧資源，制訂扶貧計劃。
3.3擴大農險投資基金規模，加快優質項目投資進程統籌財政扶持資源，穩定發展國家專項農險基金，統籌發展前景，根據政策導向，經濟效益和社會效益相結合，發揮保險資金的長遠優勢，把主要資金投向連片特困地區進行特色資源開發、產業園區建設和基礎設施建設等。農村基礎設施薄弱是農業保險發展最大的限制條件，而造成農村貧窮的原因常常與基礎設施的滯后有關，而農村的基礎條件也會對其自身的發展產生一定的負面作用。所以，必須堅持“基礎先行”的方針。把風險投資投向貧困區域的項目建設，視為風險投資的長遠規劃，而不是僅僅為了順應國家的要求而不顧成本、不顧收益的短期投資。要充分調動各保險基金經營主體的主動性，放手去做，對其進行成本、效益的評估，并對其進行全面的評價。要與地方扶貧辦、政府機關密切配合，積極引導社會資金，充分運用政府補助資金，建立“政府組織+風險投資公司+民營公司”三方聯合尋找優質項目，三方共同投資出力的發展模式。
3.4建立雙向信息共享平臺，切實落實精準管理工作政府方面：通過政務APP，幫助群眾隨時記錄扶貧情況，反饋扶貧信息，記錄扶貧工作成效，并聽取進一步改進意見等。通過政務信息系統，各有關部門可以實時掌握扶貧工作進展、監測資金運用狀況，對貧困群眾進行實時監測和動態管理。并適時地對本地區的貧困人口進行統一調配。保險公司方面：通過手機APP或者微信，可以將農業發展和農業保險落實情況記錄上傳，根據貧困農戶的反饋了解其潛在的保險需求并及時上報總部，輔助開發出更加精準的農險產品。保險公司可以利用自己的微信公眾號進行推廣，對保險金額、保障范圍和免賠率等方面的知識進行簡要說明，從而解開廣大農村地區農民群眾對保險的誤解。貧困農戶層面：利用政府的政務服務平臺，及時掌握當地的扶貧政策，了解當地農村的扶貧項目，并在各大保險公司的微信公眾號上進行學習。通過學習保險、防災、氣象、農時和農業技術等知識，及時掌握農業市場行情。
4結束語
鄉村振興、糧食安全和鞏固脫貧是熱門議題?！墩ぷ鲌蟾妗诽岢?，大力抓好農業生產，促進鄉村全面振興。健全和加強農業扶持，持續推動貧困人口的脫貧，促進農業豐收、農民增收。尤其是要加大對農村的財政支持力度，促進農村經濟的發展。以國家為紐帶，多年來充分利用自身的產業優勢，建立多層次的農業、農村金融保險制度，多措并舉保障我國鄉村振興、糧食安全，不斷創新保險幫扶模式，鞏固脫貧攻堅成果。在所屬地區，將持續為地方當局提供全面費用保險的試點工作提供資助和協助。積極發展農產品銷售保險業務，運用以點帶面的方式，積極發展農產品“保險+期貨”的價格保險，利用商品交易所的“保險+期貨”補助資源，擴大價格保險覆蓋面。在今后的發展中，將繼續以改革為動力，以全面成本保險、價格保險和收入保險等多個層面為基準，建設高安全的農險制度。由于精準扶貧側重于發展當地的特色農險，所以要充分調動當地農民的積極性，同時，也要做“包辦人”“給錢、給物”“給路徑、給方法”的“搭臺人”，通過國家的統籌與干預，調動所有可以調動的積極的資源，使得農業保險等各類金融組織得以更多地參與進來。要對農業生產進行創新，要建立健全的保險、資金保障機制，要加強對農村經濟發展的資金扶持。財政扶貧的資金和金融商品密切結合地方的發展，為地方的生產和運營提供便利。政府要與農戶及農險公司共同努力，在農村地區形成政府扶持、農險公司扶持和貧困農戶主導的發展格局。
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作者:呂美秀 單位:山東理工大學
