引論：我們?yōu)槟砹?篇財產(chǎn)保險研究范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
保險行業(yè)的繁榮是國家經(jīng)濟快速發(fā)展的體現(xiàn)，也是人民生活水平提升的重要表現(xiàn)，保險業(yè)不僅能夠為國內(nèi)經(jīng)濟社會正常運行提供基礎(chǔ)保障，而且能夠促進國內(nèi)社會建設(shè)工作有序推進，為其都提供大量資金支持。目前，城市財險行業(yè)發(fā)展迅速，企業(yè)之間競爭越來越激烈，為了緩解企業(yè)的競爭壓力和生存壓力，財險企業(yè)需要進一步提升自身市場競爭力，破除目前經(jīng)營發(fā)展中存在瓶頸問題，對于企業(yè)未來長遠(yuǎn)發(fā)展具有重要作用價值。
一、我國財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀
財產(chǎn)保險是我國最早出現(xiàn)的保險業(yè)務(wù)種類，在保險業(yè)興起的過程中提供了多數(shù)保費收入，在我國保險行業(yè)發(fā)展歷程中起到了十分關(guān)鍵的作用。財產(chǎn)保險不僅關(guān)系到民眾的資金安全，還能有效降低企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險，對于國民經(jīng)濟的穩(wěn)定運行具有十分關(guān)鍵的保障作用。根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查研究報告，從2004年至2020年，我國財產(chǎn)保險行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，與壽險行業(yè)相比，在初始階段一直占據(jù)較大保險行業(yè)份額，一直到1997年才逐漸被壽險超過，但是值得說明的是，壽險行業(yè)雖然目前比重較大，但是相比于財產(chǎn)保險而言，增長速度和發(fā)展空間近幾年逐漸減少。從我國保險行業(yè)目前的發(fā)展情況來看，我國保險行業(yè)發(fā)展起步較晚，但是行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展速度較快，與其他國家已經(jīng)成熟的保險業(yè)之間的差距逐年減少，初期我國保費收入僅為美國的0.5%，而到了2015年，我國保費收入已經(jīng)到了美國保費收入的19%，保險行業(yè)日益成熟。
二、競爭力相關(guān)概述
（一）環(huán)境競爭理論關(guān)于競爭理論的研究起源于生物、社會等學(xué)科，目前被普遍接受的定義是，競爭個體為了獲得某種利益或者達(dá)到某個目標(biāo)，展開斗爭或者爭奪的社會性行為，隨著競爭行為的不斷開展，競爭要素也會發(fā)生變化。20世紀(jì)80年代，有學(xué)者發(fā)現(xiàn)企業(yè)的競爭優(yōu)勢來源于市場環(huán)境的影響，企業(yè)的盈利能力取決于產(chǎn)品吸引力，吸引力越大，表明企業(yè)產(chǎn)品在市場中的競爭優(yōu)勢越發(fā)明顯，與企業(yè)內(nèi)部條件關(guān)聯(lián)性較小，這一理論認(rèn)為企業(yè)要想提高自身市場競爭力，就需要針對環(huán)境的變化，提出了合理的企業(yè)決策。
（二）資源基礎(chǔ)競爭理論資源基礎(chǔ)競爭理論的主要研究方向在于資源與競爭力的關(guān)系。企業(yè)是由各類資源構(gòu)成，比如資金、人力、建筑等，資源基礎(chǔ)是企業(yè)競爭力的主要來源，該理論著重對企業(yè)資源積累以及資產(chǎn)差異帶來的競爭力進行了闡述，認(rèn)為企業(yè)要想持續(xù)擁有良好的競爭力，就需要具備其他企業(yè)缺乏的稀有內(nèi)部資源，這部分稀有資源能夠?qū)Ω偁幜Ξa(chǎn)生較大影響，獨特的資源配置影響力大于市場環(huán)境影響力。總結(jié)如下：第一，資源有價值；第二，資源具有稀有性，不被其他企業(yè)擁有；第三，不具備復(fù)制性；第四，不可替代性。
（三）核心競爭力理論核心競爭力是指企業(yè)能夠自由發(fā)揮自身優(yōu)勢的競爭力，該競爭力與企業(yè)內(nèi)部條件密切相關(guān)，該理論認(rèn)為企業(yè)核心競爭力能夠幫助企業(yè)在激烈競爭中始終保持優(yōu)勢地位，并且該競爭優(yōu)勢難以在短期內(nèi)獲取，需要企業(yè)具備多方面能力前提下才能夠獲得，也就是企業(yè)綜合實力的體現(xiàn)，這種競爭優(yōu)勢需要在長時間內(nèi)持續(xù)積累才能獲得，是企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的有力保障。企業(yè)核心競爭力理論的提出，使得企業(yè)競爭力提升研究有了新的方向，但是由于核心競爭力是由多個因素條件共同決定，并沒有明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)，因此目前還需要一個完善的科學(xué)研究體系，與其他競爭力存在模糊的界限，提升核心競爭力方面還存在一定困難。（四）動態(tài)競爭理論與以上幾種競爭力理論研究相比，動態(tài)競爭理論更傾向于研究動態(tài)環(huán)境下影響競爭力的關(guān)鍵因素，而以上幾種競爭力理論研究的多是默認(rèn)外部環(huán)境不變的前提下，影響競爭力的關(guān)進因素內(nèi)容。顧名思義，動態(tài)競爭理論意味著企業(yè)需要時刻適應(yīng)外部環(huán)境變化，即改變能力的能力該理論認(rèn)為企業(yè)需要根據(jù)實際情況需要，對企業(yè)協(xié)調(diào)能力、整合能力以及重構(gòu)能力都提出了更好的要求，使得企業(yè)的運營管理隨著環(huán)境變化而變化，具有流動性和靈活性，但是值得注意的是，企業(yè)競爭力并不是直接來源于動態(tài)競爭，而是在已有資源能力的基礎(chǔ)上，進一步放大自身的競爭優(yōu)勢，以資源能力產(chǎn)生、發(fā)展以及演化等方面來研究競爭力與企業(yè)的關(guān)系。
三、我國財產(chǎn)保險公司提升核心競爭力中的瓶頸問題
（一）部分中小財險公司戰(zhàn)略規(guī)劃指導(dǎo)性不足部分中小財險企業(yè)特別是民營資本控股，股東和管理層具有一定流動性，并且由于中小財險企業(yè)自身資源不足，因而難以主導(dǎo)市場競爭方向，因此主要是外部市場的追隨者，企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)明顯受到市場波動影響，因而企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)也需要依據(jù)市場變化而發(fā)生調(diào)整。戰(zhàn)略目標(biāo)對于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，而對于中小財險企業(yè)而言具有一定難度，因此部分中小財險企業(yè)在戰(zhàn)略調(diào)整方面存在一定的抵觸情緒，甚至敷衍了事，戰(zhàn)略調(diào)整之后就喪失了自身的職能作用，使得企業(yè)再無綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)工作，工作開展多憑人員主觀意識，隨意性明顯。
（二）產(chǎn)險險種研發(fā)實力有待進一步提高目前，我國部分財產(chǎn)保險企業(yè)的產(chǎn)險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚存在不合理的地方，企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新度還不夠，原因在于，財險企業(yè)起步較晚，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的實踐經(jīng)驗和意識，許多產(chǎn)險產(chǎn)品都是從國外引進，并且受制于自身擁有的資源，缺乏新險種開發(fā)的廣度和深度，為了保持企業(yè)的穩(wěn)定盈利，通常會選擇以業(yè)務(wù)成交量為原則的發(fā)展路線，使得我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品的同質(zhì)化問題日益嚴(yán)重，過于單一的產(chǎn)險結(jié)構(gòu)使得市場產(chǎn)品競爭更為激烈，比如出現(xiàn)惡劣的價格戰(zhàn)，導(dǎo)致財險行業(yè)發(fā)展停滯不前。
（三）產(chǎn)險風(fēng)險控制水平亟待提高對于財產(chǎn)保險企業(yè)而言，產(chǎn)險風(fēng)險管控工作也是極為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。目前我國產(chǎn)險風(fēng)險控制水平還有待提高，具體表現(xiàn)在以下幾點：第一，一些財產(chǎn)保險企業(yè)為了搶占市場份額，采用了某些惡性競爭策略，盲目忽視保險標(biāo)的潛在風(fēng)險，使得風(fēng)險系數(shù)在較高程度；第二，一些財險保險企業(yè)盲目追求企業(yè)規(guī)模擴大和業(yè)務(wù)成交量，對部分業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險進行的選擇性忽視，將風(fēng)險集中于某一環(huán)節(jié)，不利于企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定運行；第三，一些企業(yè)為了迎合部分客戶的需求，在不考慮市場需求發(fā)展趨勢的情況下，推出了受眾較小的險種，該險種的風(fēng)險系數(shù)以及收益系數(shù)不符合企業(yè)利益，嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展；第四，一些財險企業(yè)的信息系統(tǒng)還存在不完善的地方，系統(tǒng)收集的風(fēng)險信息不足，無法作為風(fēng)險管控的數(shù)據(jù)庫。
四、新時期我國財險公司提升自身核心競爭力的有效措施
（一）推動財險公司戰(zhàn)略規(guī)劃的落地戰(zhàn)略規(guī)劃是企業(yè)開展工作的綱領(lǐng)性文件，需要企業(yè)基于客觀條件推動企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的有效落實，具體可從以下幾方面工作做起：第一，由企業(yè)管理高層牽頭，建立企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃領(lǐng)導(dǎo)小組，結(jié)合目前市場環(huán)境變化情況以及未來的發(fā)展期望，重新設(shè)立合理的戰(zhàn)略管理目標(biāo)，將企業(yè)重點項目納入階段性工作任務(wù)當(dāng)中，加強企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的跟蹤指導(dǎo)，全程監(jiān)督審視戰(zhàn)略落實情況，推動戰(zhàn)略在各執(zhí)行單位中有效落實；第二，注重企業(yè)戰(zhàn)略管理的靈活性，設(shè)立戰(zhàn)略目標(biāo)需要保留一定的可調(diào)整空間，保障企業(yè)能夠快速應(yīng)對市場變化產(chǎn)生的風(fēng)險，為戰(zhàn)略落實提供可靠保障。
（二）加大險種研發(fā)創(chuàng)新能力培育第一，強化產(chǎn)險產(chǎn)品創(chuàng)新的實效性，要求企業(yè)設(shè)計創(chuàng)新產(chǎn)品時，必須要結(jié)合當(dāng)前的環(huán)境變化，結(jié)合動態(tài)競爭理論，第一時間對市場需求作出快速準(zhǔn)確反應(yīng)，保證該產(chǎn)品的創(chuàng)新點高度契合市場需求，具有明顯時效性；第二，要重視險種研發(fā)創(chuàng)新工作，提升企業(yè)管理層對險種研發(fā)創(chuàng)新工作的重視程度，進而增大在該方面工作的投入力度，促進創(chuàng)新工作順利進行；第三，加強第三方合作。企業(yè)財險險種創(chuàng)新要緊跟金融發(fā)展浪潮，加強與科研機構(gòu)、高等院校以及相關(guān)主管部門的合作力度，豐富創(chuàng)新資源，彌補自身在創(chuàng)新設(shè)計方面的短板。
（三）實施差異化競爭戰(zhàn)略第一，市場差異化。市場差異化是指企業(yè)需要根據(jù)市場環(huán)境和市場條件等外部因素，對企業(yè)自身進行差異化定位，進而擴寬市場份額，形成自身的競爭優(yōu)勢，主要是對目標(biāo)客戶差異化，通過細(xì)化財險市場，進行分層次營銷，根據(jù)目標(biāo)年齡、消費習(xí)慣以及消費環(huán)境等因素量身定制財險產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容等；第二，產(chǎn)品差異化。產(chǎn)品差異化是指企業(yè)對自身產(chǎn)品進行定位和定向改造，使產(chǎn)品在市場中具有鮮明特征，更符合特定人群的需求喜好，從而贏得市場競爭優(yōu)勢，這一點主要是由于財險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，具體可從產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品增值以及差異費率三方面著手進行；第三，服務(wù)差異化。服務(wù)差異化要求企業(yè)將市場競爭從低價、低成本轉(zhuǎn)向風(fēng)險管控以及客戶服務(wù)能力方面，要從服務(wù)流程差異化入手，目前眾多用戶關(guān)注產(chǎn)品理賠流程的暢通，因此企業(yè)要在把控風(fēng)險的前提下，提高理賠效率，實現(xiàn)出單快、查勘快、處理快、支付快，保證客戶理賠服務(wù)體驗，提高服務(wù)精確度，實現(xiàn)理賠業(yè)務(wù)專業(yè)性和規(guī)范性。
（四）利用科技和數(shù)據(jù)打造競爭新優(yōu)勢隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進入傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域，新的競爭模式開始涌現(xiàn)，財險企業(yè)也應(yīng)當(dāng)及時轉(zhuǎn)變過去的經(jīng)營觀念、銷售方式以及決策方法來提高自身競爭力，利用科技數(shù)據(jù)打造競爭新優(yōu)勢是目前的主流優(yōu)勢。第一，銷售層面。企業(yè)需要家里統(tǒng)一的營銷平臺，優(yōu)化銷售服務(wù)流程，精準(zhǔn)對接服務(wù)客戶；第二，運營層面。企業(yè)需要實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上管理，并打造智能化管理平臺，為銷售端提供決策方案；第三，系統(tǒng)方面。引進AI智能引擎，構(gòu)建數(shù)據(jù)化管理體系，使客戶能夠在系統(tǒng)內(nèi)查詢相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并與客戶實現(xiàn)智能化交互，建立服務(wù)數(shù)據(jù)庫，將產(chǎn)品數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)簽化分類，便于企業(yè)內(nèi)部工作人員隨時查閱使用，為業(yè)務(wù)中臺提供強有力數(shù)據(jù)支持。
（五）提升財險公司資金運用競爭力企業(yè)資金運用能力對于企業(yè)競爭力影響十分明顯，提升企業(yè)資金運用競爭力可從以下幾點做起：第一，提高資產(chǎn)管理水平。財險企業(yè)需要選擇換專業(yè)的資產(chǎn)管理公司合作，將資金資產(chǎn)交由更為專業(yè)的人員進行管理，使得資金能夠得到高效使用，為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟效益；第二，加強企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理，對于財險企業(yè)而言，資產(chǎn)負(fù)債管理對于企業(yè)穩(wěn)定運營更為關(guān)鍵。由于財險業(yè)務(wù)合作會帶來額外成本，因此企業(yè)需要通過負(fù)債管理來減少企業(yè)資金鏈的運行壓力，根據(jù)資金不同特性執(zhí)行不同投資策略，確保投資收益與投資風(fēng)險平衡，集合企業(yè)管理需求調(diào)整自身負(fù)債機構(gòu)，與此同時加強企業(yè)財務(wù)部門與其他部門的溝通交流，避免利差損產(chǎn)生。
（六）建立和完善人才培養(yǎng)機制我國保險行業(yè)在發(fā)展初期，為了盲目擴大企業(yè)規(guī)模，企業(yè)人員普遍素養(yǎng)不高，發(fā)展較快的財險企業(yè)普遍存在這一問題，因而降低了企業(yè)的市場競爭力，因此企業(yè)需要建立完善的人才培養(yǎng)機制。第一，擴寬人才引進機制，從國內(nèi)外專業(yè)院校引進具有扎實專業(yè)基礎(chǔ)和綜合能力的高素質(zhì)人才；第二，加強人員培訓(xùn)工作，不斷完善人員培訓(xùn)機制，建立科學(xué)高效的人才培養(yǎng)體系和完善人員晉升機制，要根據(jù)企業(yè)現(xiàn)階段工作需求，對人員進行針對性培訓(xùn)，力求將培訓(xùn)投入的資源價值最大化，利用股權(quán)激勵，崗位薪酬提升來激發(fā)企業(yè)人員的學(xué)習(xí)積極性，力求每次培訓(xùn)都能獲得理想成效；第三，建立健全嚴(yán)格考核標(biāo)準(zhǔn)，針對像人保、國壽類似的國企財險企業(yè)，要以嚴(yán)格的考察機制避免人員在崗失職的情況，加強企業(yè)內(nèi)部競爭力，提高人員個人競爭意識和能力。
（七）培育財險公司風(fēng)險控制能力財險企業(yè)培育自身風(fēng)險控制能力，需要做好以下幾點工作內(nèi)容：第一，培養(yǎng)企業(yè)風(fēng)險細(xì)分的能力。這一點能力要求財險企業(yè)要圍繞潛在目標(biāo)的客戶需求，對保險產(chǎn)品的功能進行細(xì)分設(shè)計，具體需要提前進行市場調(diào)研工作，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果確定大致創(chuàng)意設(shè)計方向，并在產(chǎn)品設(shè)計過程中進行可行性分析，不斷篩選優(yōu)秀產(chǎn)品設(shè)計方案，實現(xiàn)產(chǎn)品修訂補充，在產(chǎn)品初步完成之后，可進行試銷活動完成二次驗證，最終形成企業(yè)產(chǎn)險獨特定位；第二，提高費率厘定能力。財險企業(yè)在對保險產(chǎn)品進行定價時，在考慮純損失率的同時也要考慮目標(biāo)客戶的心理和行為特征，厘定出合理的費率，盡可能降低企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險概率。
五、結(jié)束語
近幾年，隨著我國金融領(lǐng)域在國際影響力的不斷擴大，我國財險企業(yè)也成了金融機構(gòu)實施跨境經(jīng)營管理的重要合作伙伴，對我國金融行業(yè)的健康發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。與此同時也對保險企業(yè)自身發(fā)展帶來了巨大商機，但是由于目前市場競爭力激烈，我國財險企業(yè)的市場競爭力還不夠強大，因此還需要加強財險公司戰(zhàn)略規(guī)劃落地，推動險種研發(fā)創(chuàng)新，借助科技數(shù)據(jù)來提升競爭優(yōu)勢，建立健全人才培養(yǎng)機制，提升企業(yè)風(fēng)險管控能力，為企業(yè)穩(wěn)定運營提供可靠保障。
作者:馮云 單位:永安財產(chǎn)保險股份有限公司廣東分公司
財產(chǎn)保險研究2
隨著我國汽車行業(yè)的快速崛起，以及我國汽車保有量的急劇增加，汽車保險業(yè)務(wù)作為一種汽車的必備保障，其市場規(guī)模及經(jīng)濟價值不容小覷，因此也吸引了大量保險企業(yè)的關(guān)注，紛紛進軍汽車保險市場，形成了頗為激烈的競爭格局。為此，新時代下我國汽車保險，必須要形成良性競爭的市場格局，保證我國汽車保險市場的健康有序發(fā)展，切實完成由價格向服務(wù)的轉(zhuǎn)型。
1新時代我國汽車保險市場現(xiàn)狀
如今，在經(jīng)濟社會發(fā)展態(tài)勢的刺激下，人們逐步將汽車消費納入日常清單，導(dǎo)致我國汽車保有量的大幅提升，我國快速躍升為世界最為活躍的汽車市場之一。在此背景下，汽車保險作為一種重要的保障形式，逐步受到了公眾的認(rèn)可和接納，汽車保險市場發(fā)展緯度逐步深化，迎來了全新的變革與發(fā)展期[1]。目前，隨著我國保險市場的逐步自由化，汽車保險業(yè)務(wù)方式與國際接軌，給汽車保險業(yè)帶來了積極的影響，塑造了市場營銷的多元化格局，促進我國汽車保險的長期健康的發(fā)展。據(jù)相關(guān)研究顯示，我國的汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)逐步形成，具體可歸納為三個層次，即上游行業(yè)、中游行業(yè)與下游行業(yè)，如圖1所示。另外，汽車保有量的增加隨之產(chǎn)生的效應(yīng)，無疑帶動了汽車保費的持續(xù)增長，根據(jù)2014—2020年的汽車保險收入統(tǒng)計，其增長趨勢較為顯著，由2014年的5516億元增長至2020年的7480億元，而且在2019年達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的8188億元，如圖2所示。
2新時代我國汽車保險市場的特征
2.1新政助力商業(yè)車險改革如今，汽車保險已經(jīng)發(fā)展為該領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)，經(jīng)過長期的發(fā)展與改革，汽車保險無論是規(guī)模還是保費，均呈現(xiàn)顯著的上升趨勢[2]。為適應(yīng)未來行業(yè)的發(fā)展格局，從而更好地推動汽車保險質(zhì)量的升級，以及保障消費者的合法權(quán)益，銀保監(jiān)協(xié)會在2020年9月頒布《關(guān)于實施車險綜合改革的意見指導(dǎo)》(以下簡稱《意見指導(dǎo)》)，其中明確要求應(yīng)注重多緯度的改革，突出產(chǎn)品價值、保障范圍、服務(wù)質(zhì)量等，切實推動行業(yè)的規(guī)范化建設(shè)，與之前相比力求做到保費只降不升、范圍只增不減、服務(wù)只優(yōu)不差[3]。可見，伴隨新政策的實施，汽車保險業(yè)務(wù)逐步邁向正軌，極大提升了市場及行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，實現(xiàn)了汽車保險環(huán)境的全面優(yōu)化。
2.2汽車產(chǎn)業(yè)為車險提供機遇目前，汽車已經(jīng)由以往的奢侈品變?yōu)榧彝ハM品，隨著汽車行業(yè)的發(fā)展及保險市場的擴大，汽車保險的銷售迎來重要機遇期，其作為一種必要的生命財產(chǎn)保障，已經(jīng)與汽車行業(yè)發(fā)展保持緊密關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)了同步發(fā)展。目前，我國汽車保險規(guī)模已經(jīng)超過8000億元，未來還將向萬億規(guī)模拓展，并且其占財險市場的75%以上[4]。可見，汽車保險在行業(yè)中占據(jù)著主導(dǎo)地位，但其較高的賠付率也使行業(yè)利潤空間較為有限，一定程度上制約了行業(yè)的發(fā)展。另外，伴隨汽車制造業(yè)的持續(xù)發(fā)展，全球化、高科技已成為當(dāng)今主流，其產(chǎn)業(yè)價值鏈不斷延伸，但汽車保險仍是其中不可或缺的重要部分，需利用汽車保險分?jǐn)傆脩麸L(fēng)險，進而不斷實現(xiàn)各個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
2.3車險保費的收入持續(xù)增加車險保費是汽車保險業(yè)務(wù)收益的體現(xiàn)，更是支撐汽車保險行業(yè)發(fā)展的核心，伴隨汽車產(chǎn)業(yè)及汽車保險市場的優(yōu)化，我國的汽車保險費用總額不斷增加，呈現(xiàn)出大幅上漲的趨勢。尤其是在汽車銷量不斷上升的背景下，隨著相關(guān)政策法規(guī)的出臺，投保率也比以往有了大幅提升。汽車保險主要以強制險、車損險、第三者責(zé)任險等為基礎(chǔ)，為消費者提供更有效的保障，根據(jù)以往的銷售經(jīng)驗分析，汽車保險業(yè)務(wù)盈利水平保持相對穩(wěn)定[5]。現(xiàn)階段，由于受到新冠疫情的影響，汽車行業(yè)發(fā)展一定程度上受到了阻礙，但隨著疫情得到有效控制，行業(yè)逐步實現(xiàn)了全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)，產(chǎn)能也基本恢復(fù)到疫情前的狀態(tài)，保證了汽車市場產(chǎn)品的需求。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年5月，我國乘用車日均銷量已達(dá)4.9萬輛，環(huán)比增長12%左右，這也極大刺激了汽車保險業(yè)務(wù)的復(fù)蘇。
3新時代我國汽車保險市場營銷策略
3.1開發(fā)個性化險種，構(gòu)建多元產(chǎn)品體系針對我國汽車保險市場的逐步擴大，創(chuàng)新營銷的背后應(yīng)具有多元產(chǎn)品的支持，以期更好地服務(wù)于保險企業(yè)。面對如今汽車保險需求的日益精細(xì)化，保險企業(yè)必須突出以“客戶為中心”的服務(wù)理念，針對不同類型的需求提供多元化車險產(chǎn)品[6]。例如，在應(yīng)對普通客戶的低價需求時，保險公司可借助電銷網(wǎng)銷等渠道，為其推出專屬產(chǎn)品，以進一步彰顯產(chǎn)品的價格優(yōu)勢，滿足汽車保險的基礎(chǔ)型需要。另外，在汽車保險產(chǎn)品的創(chuàng)新上，可利用新舊產(chǎn)品有機結(jié)合，滿足不同用戶的屬性需求，對保險產(chǎn)品進行分類，為客戶提供差異化服務(wù)。在實踐過程中，保險公司可結(jié)合車主的相關(guān)信息，如歷史承保及理賠數(shù)據(jù)等實施分析，再通過公司的利益點進行險種的搭配，實現(xiàn)保險利潤的最大化。目前，在汽車保險業(yè)務(wù)的主要組合模式中，應(yīng)包括四個效益險種，即車責(zé)險、玻璃險、盜搶險和自燃險等，不僅如此，在汽車保險的推廣過程中，除了關(guān)注于價格因素外，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)也必不可少，如利用對客戶的風(fēng)險分析，可選擇相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以提升在銷售環(huán)節(jié)中續(xù)保定價的吸引力，并積極控制好高風(fēng)險車型的承保，如各類工程車輛、危險品運輸車輛、特種作業(yè)車輛等，防范劣質(zhì)保險業(yè)務(wù)的流入。
3.2關(guān)注市場細(xì)分，實施差異化營銷從現(xiàn)階段汽車保險市場的特點來看，傳統(tǒng)的營銷模式已經(jīng)難以適應(yīng)新時代的變革，因此必須轉(zhuǎn)變以往的營銷方式，立足自身加強創(chuàng)新實踐，思考如何在激烈的競爭中脫穎而出[7]。一方面，汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)以客戶為中心，以客戶的實際需求作為切入點，借助現(xiàn)代化數(shù)據(jù)，真正掌握用戶的特點、需求及趨向，將現(xiàn)代營銷理念納入實踐范疇，充分挖掘汽車保險的客戶資源。同時，應(yīng)采取對比的方法分析客戶習(xí)慣，在傾聽客戶需求的同時，創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，要利用好大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，收集更廣泛的數(shù)據(jù)資源，優(yōu)化汽車保險產(chǎn)品及服務(wù)模式，推動轉(zhuǎn)型成果形成先發(fā)優(yōu)勢。汽車保險業(yè)務(wù)需強調(diào)需求導(dǎo)向，由于汽車產(chǎn)品的多樣化導(dǎo)致了保險產(chǎn)品的多樣化，面對巨大的市場空間及客戶資源，汽車保險必須做好自身對市場的精準(zhǔn)定位。首先，加強目標(biāo)客戶信息收集，目標(biāo)客戶群體龐大，同時也是汽車保險優(yōu)化產(chǎn)品的重點，汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開目標(biāo)客戶的支持，因此在產(chǎn)品的營銷環(huán)節(jié)必須注重信息的收集，要全面掌握相關(guān)需求，并根據(jù)實際情況制定出個性化的方案。特別是愈發(fā)要求細(xì)節(jié)的汽車保險市場，面對如此激烈的市場競爭格局，要求保險企業(yè)了解每個客戶的需求，增強其對于企業(yè)品牌的認(rèn)同和依賴，如此一來對于客戶的公關(guān)就會事半功倍。
3.3推動信息技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)揮智能平臺優(yōu)勢對于汽車保險業(yè)務(wù)而言，營銷方式應(yīng)當(dāng)與時代變革接軌，以更豐富的線上服務(wù)模式，發(fā)揮出信息技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢，利用微信公眾號及企業(yè)平臺等，為客戶提供全面化的服務(wù)，借助移動互聯(lián)網(wǎng)渠道推送新聞動態(tài)、熱門產(chǎn)品、社會熱點、車險報價及保單查詢等。隨著汽車保險行業(yè)管理的逐步完善，如今汽車保險電子化保單也迅速實施，讓客戶享受到了更加便捷的服務(wù)，提升了保險營銷的效率和質(zhì)量。另外，利用面向于全社會的信息化平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的大范圍覆蓋，打破了傳統(tǒng)的區(qū)域化營銷形態(tài)，使用戶隨時隨地都能及時了解汽車保險信息，再利用視頻、QA漫畫等，為用戶提供動態(tài)化、形象化、新穎化的指導(dǎo)及增值服務(wù)，還可以在平臺中設(shè)置一些小的互動游戲，改變以往嚴(yán)肅的保險營銷形象，給予客戶輕松和親切感，提升汽車保險的成交概率。除此以外，汽車保險營銷的成功與否，與汽車保險的信息化服務(wù)平臺密切相關(guān)，在實踐中應(yīng)突出對銷售、服務(wù)等功能的整合，比如，利用汽車保險與救援平臺的技術(shù)合作，提升以客戶為中心的服務(wù)思維，利用云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，增強后臺服務(wù)管理能力，達(dá)到運營優(yōu)化的目標(biāo)，尤其是通過雙方后臺系統(tǒng)的升級，分階段實現(xiàn)基于移動新技術(shù)的道路救援服務(wù)運營機制，實現(xiàn)管理服務(wù)成本的大幅下降，并且能夠體現(xiàn)出最佳的運營效率，為客戶提供全方位的高質(zhì)量服務(wù)[8]。另外，電子保單結(jié)構(gòu)的優(yōu)化應(yīng)用，能夠大幅節(jié)約企業(yè)及用戶的時間成本，完成保單的即時查看和下載，其使用效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)紙質(zhì)保單，實現(xiàn)車險保單的去紙化、移動化和通用化，推動信息技術(shù)的全流程應(yīng)用。
3.4推進新舊渠道融合，提升營銷覆蓋面汽車保險業(yè)務(wù)的營銷大致包括線下渠道與線上渠道，線下渠道屬于傳統(tǒng)的營銷渠道，其總體占據(jù)汽車保險的三分之一。具體而言，客戶在購買車輛后可以直接進行店內(nèi)投保，為用戶提供較為便捷的服務(wù)，其優(yōu)勢在于用戶在出險時，可直接與汽車銷售商聯(lián)系，并且部分銷售商還會提供相關(guān)的增值服務(wù)，為用戶提供多元化的選擇，使汽車保險業(yè)務(wù)更具吸引力。另外，專業(yè)保險中介機構(gòu)同樣屬于傳統(tǒng)渠道范疇，其特點是能夠同時代理多個保險品牌，為客戶提供豐富的選擇，而且可以讓客戶真正實現(xiàn)“貨比三家”。新興渠道則以線上渠道為核心，包括網(wǎng)銷渠道、電話渠道及交叉渠道等，即客戶無需經(jīng)過第三方平臺，可直接與汽車保險企業(yè)進行溝通，避免購買汽車保險時的風(fēng)險，具有辦理規(guī)范、管理權(quán)威和服務(wù)專業(yè)等優(yōu)勢。事實上，在現(xiàn)階段的實踐中可以發(fā)現(xiàn)，無論是傳統(tǒng)渠道還是新興渠道，其均具備各自的優(yōu)勢，而如何實現(xiàn)相關(guān)優(yōu)勢的整合，無疑也成為汽車保險企業(yè)及行業(yè)需要重點考慮的問題。尤其是需要針對現(xiàn)階段的實際特點，加強新舊渠道之間的整合互通，利用資源共建共享達(dá)到雙贏目標(biāo)。例如，可以利用汽車保險業(yè)務(wù)優(yōu)勢，進一步引入“車+N”營銷模式，拓展汽車保險業(yè)務(wù)。
4結(jié)語
綜上所述，隨著新時代的到來，汽車保險行業(yè)已逐步趨于成熟，市場競爭也日益歸于平和，在遵循市場和行業(yè)規(guī)則的前提下，汽車保險企業(yè)必須積極創(chuàng)新，以全新的營銷策略打動消費者。特別是針對新時代的市場及行業(yè)特點，應(yīng)科學(xué)制定出更加完善的汽車保險營銷模式，與傳統(tǒng)營銷互相融合、優(yōu)勢互補，改變以往無序和惡性競爭的格局，真正做到以服務(wù)客戶為中心，推動我國汽車保險市場和行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
作者:萬凌云 單位:長江大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院
財產(chǎn)保險研究3
1河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，河南省印發(fā)了《河南省“十四五”鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》，為河南省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興，助力“三農(nóng)”發(fā)展作出了一系列戰(zhàn)略規(guī)劃，為農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展指明了方向。目前，河南省農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模增長明顯，險種逐漸多樣化，覆蓋范圍和保障對象不斷擴大。
1.1發(fā)展成效在保費規(guī)模方面，2007年，河南省農(nóng)業(yè)保險保費收入0.68億元，約占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的1.28%；2020年，河南省農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)到55.87億元，約占全國的6.86%，2007—2020年，除2010年和2014年河南省農(nóng)險保費收入出現(xiàn)明顯下降外，河南省農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模均在逐步擴大，目前已經(jīng)位居全國第二。在保障水平方面，2007年，河南省農(nóng)業(yè)保險密度僅為2.34人/元，農(nóng)業(yè)保險深度為0.032%，同年全國平均農(nóng)業(yè)保險密度為17.37人/元，平均農(nóng)業(yè)保險深度為0.192%（見表1）。2020年，河南省農(nóng)業(yè)保險密度為456.84人/元，農(nóng)業(yè)保險深度為1.044%，同年全國平均農(nóng)業(yè)保險密度為460.41人/元，平均農(nóng)業(yè)保險深度為1.048%，已經(jīng)比較接近全國平均水平，表明2007—2020年河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較快。在賠付支出上，總體上隨著保費收入而增加，2007年和2012年賠付比率較低，分別約為23%和34%；2010年，河南省頻繁遭遇自然災(zāi)害，造成遠(yuǎn)高于往年的損失，使得農(nóng)險賠付比出現(xiàn)了劇烈波動；在其他年份，農(nóng)險賠付比保持在47%~70%。
1.2產(chǎn)品創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品“保險+期貨”利用期貨對沖價格波動風(fēng)險，轉(zhuǎn)移了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的價格波動風(fēng)險，也緩解了政府對農(nóng)業(yè)保險補貼的財政壓力，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的新路徑。花生是我國重要的經(jīng)濟作物和油料作物，但花生在種植過程中，面臨著自然災(zāi)害和市場價格波動等風(fēng)險，嚴(yán)重影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2020年，河南省花生產(chǎn)量為594.93萬t，約占全國總產(chǎn)量的33.33%，是我國重要的花生產(chǎn)區(qū)。為維持花生生產(chǎn)穩(wěn)定、降低市場價格波動帶來的影響，2021年，省財政廳和鄭商所便將花生納入“保險+期貨”試點品種，在河南省南陽市桐柏縣、駐馬店正陽縣、開封祥符區(qū)三個花生主產(chǎn)縣開展了“保險+期貨”項目試點。保費中農(nóng)戶自繳10%，鄭州商品交易所補貼資金1000萬元，剩余部分由政府各級財政提供保費補貼。截至2021年年底，近20000戶參保農(nóng)戶全部獲得賠償，賠付總金額為1529.1萬元，賠款為79.23元/667m2，雖然在一定程度上彌補了農(nóng)戶的損失，但保障額度仍較低，尚不足以彌補農(nóng)戶的物化成本。十八大以來，國家高度重視種業(yè)發(fā)展，并提出“確保中國人的飯碗主要裝‘中國糧’，‘中國糧’主要用‘中國種’”，而種業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，研發(fā)投入大、市場風(fēng)險高、投資周期長，且容易受到氣候、市場、技術(shù)等因素的影響。河南省積極響應(yīng)國家政策，2021年出臺了《河南省小麥制種保險試點實施方案》，同時在3個省轄市和2個財政直管縣開展小麥制種保險試點工作，同時根據(jù)本省情況，探索開展其他類型作物制種保險。目前，河南省濟源市蔬菜制種基地面積達(dá)到24km2，是河南省最大的蔬菜制種基地，也是全國最大的十字花科蔬菜制種基地。為打好種業(yè)翻身仗，2017年，濟源市率先在全省探索開展了蔬菜制種保險工作，保費由各級財政補貼70%，農(nóng)戶自繳30%。2021年，全年蔬菜制種入保面積為13.33km2，保費約181.72萬元，涉及3429戶，為蔬菜制種產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供了有力保障。
2農(nóng)業(yè)保險推動鄉(xiāng)村振興存在的問題
2.1農(nóng)業(yè)保險保障水平不高，產(chǎn)品供需不匹配，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的保障力度不足農(nóng)業(yè)保險保障水平不高的問題嚴(yán)重影響了保險損失補償功能的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險保障水平是衡量農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障程度的重要指標(biāo)，根據(jù)我國學(xué)者張峭的研究，用農(nóng)業(yè)保險金額與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比值衡量農(nóng)業(yè)保險保障水平，用公式表示為：保障水平=總保額總產(chǎn)值=承保數(shù)量×單位保額種養(yǎng)規(guī)模×單位產(chǎn)值=承保數(shù)量種養(yǎng)規(guī)模×單位保額單位產(chǎn)值=保障廣度×保障深度，采用中國銀行保險監(jiān)督管理委員會公布的農(nóng)業(yè)保險金額和總產(chǎn)值采用《2021年中國統(tǒng)計年鑒》的農(nóng)林牧漁產(chǎn)值測算總金額，2020年，河南省農(nóng)業(yè)保險保障水平為23.95%，而全國農(nóng)業(yè)保險保障水平則為50.95%，遠(yuǎn)低于全國平均水平。許多農(nóng)險產(chǎn)品僅是對“物化成本”的保障，保險金額不及種養(yǎng)殖成本，而且在理賠時還有免賠額和賠付比例的要求，實際賠付金額可能更低，難以滿足農(nóng)戶多樣化的風(fēng)險保障需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化和適度規(guī)模經(jīng)營的不斷推進，誕生了許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，他們相較于傳統(tǒng)家庭經(jīng)營的農(nóng)戶而言，具有專業(yè)性更強、規(guī)模更大、投資更多等特點。這些新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在保險需求方面更希望得到高額、保價格的保障，以此減少自身生產(chǎn)經(jīng)營波動帶來的影響。而傳統(tǒng)農(nóng)戶則更希望得到“實惠”的保險保障，即能夠在覆蓋生產(chǎn)成本的同時又有較高政府補貼的“普惠型”農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，但當(dāng)前的農(nóng)險產(chǎn)品都不能滿足這兩類主體的保險需求，農(nóng)險產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的保障水平仍有待提升，農(nóng)戶的保險意愿不強。
2.2查勘定損難度大，經(jīng)營成本高，農(nóng)險經(jīng)營面臨困難農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因為自身的特殊性，生產(chǎn)周期較長，往往還具有明顯的季節(jié)性特點，生產(chǎn)經(jīng)營的位置也較為分散，給查勘定損帶來了一定的困難，也使得農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本大幅提高。農(nóng)作物在生長周期的不同時段，受災(zāi)所造成的損失是不同的，不同的農(nóng)作物或牲畜的生長周期或養(yǎng)殖周期也有較大的差異，在不同地區(qū)不同種植條件下，同一種作物的生長情況也不盡相同，這就對農(nóng)險經(jīng)營提出了更高的要求。農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍廣，涉及的農(nóng)戶往往也很多，出險后，保險公司應(yīng)當(dāng)盡快定損理賠，盡管無人機、遙感等現(xiàn)代科技可以輔助進行定損，但由于當(dāng)前遙感技術(shù)公司沒有法定的鑒定資質(zhì)，其結(jié)果不被法律部門所認(rèn)可，同時我國應(yīng)用遙感技術(shù)起步晚，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)欠缺，也會造成精度不高的情況。這時還需投入大量的人力成本和時間成本，勢必會增加農(nóng)險公司的經(jīng)營成本。
2.3風(fēng)險防范水平有待提升，巨災(zāi)風(fēng)險分散機制不健全
河南省位于亞熱帶、溫帶季風(fēng)區(qū)，洪澇、干旱、霜凍等自然災(zāi)害頻發(fā)，許多小農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中并沒有采取有效的風(fēng)險防范措施，遭遇突發(fā)災(zāi)害時通常會承受較大損失。另外，自然災(zāi)害還具有影響范圍廣、強度大的特點，波及全省大部分地區(qū)，農(nóng)險公司需要承擔(dān)高額的保險賠償，這也是其不愿意經(jīng)營農(nóng)險的原因。農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，一旦遭受巨災(zāi)，不僅會使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者蒙受損失，還會傳導(dǎo)到下游的其他產(chǎn)業(yè)，給國民經(jīng)濟造成更大的影響。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制可以有效化解因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中各種自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險，而河南省尚無統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，僅通過農(nóng)業(yè)保險，不足以完全化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，急需構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。
3農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的對策
3.1提升農(nóng)險保障水平，開發(fā)適應(yīng)需求的農(nóng)險產(chǎn)品由于農(nóng)業(yè)的特殊性，地域、農(nóng)產(chǎn)品或畜產(chǎn)品類型和種養(yǎng)殖技術(shù)上的差異會影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求水平和類型。農(nóng)業(yè)保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時要結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品類型和生產(chǎn)環(huán)境進行具體分析，設(shè)計出符合農(nóng)戶保障需求的農(nóng)險產(chǎn)品。就農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體而言，由于其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的態(tài)度和風(fēng)險意識不同，對保險產(chǎn)品的選擇也大相徑庭。小農(nóng)戶風(fēng)險意識較弱，土地少、資金少，對保費變化更為敏感，因此應(yīng)向其提供“普惠型”的農(nóng)險產(chǎn)品；而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專業(yè)化程度高，生產(chǎn)規(guī)模大，風(fēng)險意識較強，尤其更為重視保險的保障水平和市場價格波動風(fēng)險，因此應(yīng)主要為其提供高保額、保價格的保險產(chǎn)品。
3.2加強保險科技運用與人才隊伍建設(shè)，降低生產(chǎn)經(jīng)營成本現(xiàn)代新興科技的迅速變革推動了保險與科技的結(jié)合，產(chǎn)生了保險科技。在農(nóng)險方面，保險科技可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)進行線上投保、線上理賠，以及在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，及時推送相關(guān)的氣象災(zāi)害和價格波動等信息，進一步優(yōu)化保險服務(wù)；結(jié)合衛(wèi)星遙感和無人機勘探技術(shù)及時快速勘查受災(zāi)地區(qū)的損失情況，可以為人員無法快速到達(dá)重災(zāi)區(qū)提供影像資料，加快后續(xù)理賠進度；通過人工智能和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精準(zhǔn)識別養(yǎng)殖保險標(biāo)的，例如運用AI牛臉掃描識別技術(shù)，可以精準(zhǔn)承保，有效降低虛假承保與理賠。另外，專業(yè)型人才隊伍建設(shè)也是推動農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展的重要動力。農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)招聘有長期農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖經(jīng)驗的農(nóng)戶，集中開展農(nóng)險核保與理賠教育，將其培養(yǎng)成為復(fù)合型的農(nóng)險理賠員；高等院校與農(nóng)險公司展開合作，建立農(nóng)險人才培養(yǎng)基地，增加學(xué)生前往農(nóng)險公司實習(xí)就業(yè)機會，為農(nóng)險輸送更多保險專業(yè)的高層次人才。
3.3注重防災(zāi)防損，完善巨災(zāi)風(fēng)險分散機制保險業(yè)應(yīng)主動加強宣傳教育，在農(nóng)戶投保時就對保險標(biāo)的采取適當(dāng)?shù)姆婪洞胧瑢Ψ罏?zāi)防損措施合理的農(nóng)戶予以適度的保費獎勵。同時農(nóng)險公司應(yīng)計提一定比例的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金；中央和省政府應(yīng)優(yōu)化財政支出，將特定比例的救災(zāi)資金作為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)準(zhǔn)備金；保險公司應(yīng)采用分保和再保險的方式將風(fēng)險進一步分散；鼓勵發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化，借助金融市場可以有效分散巨災(zāi)風(fēng)險。協(xié)調(diào)各部門數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，尤其是氣象部門、農(nóng)業(yè)部門、應(yīng)急管理部門以及農(nóng)險公司，災(zāi)害發(fā)生前及時采取措施預(yù)防，災(zāi)害發(fā)生時迅速采取補救措施，災(zāi)害發(fā)生后做好災(zāi)后重建、理賠和宣傳教育工作，總結(jié)工作經(jīng)驗，進一步完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。
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作者:劉洪淼 單位:新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院