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智能金融是指在金融科技中人工智能的具體應用，而金融科技又指金融創新。現階段人工智能的快速發展，主要通過算法和模型模擬人類的思維、操作方法來對數據做出應用，快速學習與處理問題的能力之強足以超越人類。正是因為人工智能具有強大的機器學習和數據收集兩大重要技術，使得它具有最完整的數據庫；最強大的計算能力以及較高超的學習算法三大特點，缺一不可，相互依存，它們分別廣泛應用于計算機視覺、智能語音技術和自然語言處理中。機器學習分有多種對抗學習的方式，應用比較多的是深度學習，而數據收集是能夠、高效的找到所需信息，對于一些隱藏、不完整的數據也可及時搜索、補充，一般采用聚類算法、分布式算法等較為廣泛。在２０１６年谷歌ＡｌｐｈａＧｏ獲得很大的成功，從此人工智能被大家接受，廣泛應用于我們的生活中。金融行業在市場一直占重要地位，總是嘗試各種新興科技，為金融科技的發展貢獻出力量，也促進了金融產業的發展與進步。從最初的通信技術，到后來的互聯網技術，以及現在的人工智能，金融科技在發展壯大，未來拭目以待！
二、智能金融融入傳統銀行業
智能金融融入傳統銀行有益而無害，給傳統銀行業注入新的生命，在服務上，提高了服務質量，方便快捷。增加了客戶的安全感，也將資金需求者與投資者緊密聯系在一起，許多傳統繁瑣的環節也省去，成功做到高效、精準、有序。智能金融是銀行業發展的必要條件，也是未來銀行業發展的趨勢。智能金融較大的優勢是對于一些重要數據可以間接顯現、聯系起來，銀行業最基礎的就是大數據的管理，在多年的經營中，行業信息、數據不斷積累，結合相關智能硬件的應用，有序的將數據維度擴充到線下，給智能金融提供優異的條件。而且，這一系列的數據可以不斷量化，發生質變，如工資漲跌、信貸償還等可以采用深度學習算法分析出它們之間的關聯、關系。進而全方面了解客戶需求，獲得收益與好評雙豐收。既降低了風險的概率，也增加了客戶的信譽。智能金融還是一個良好的平臺，將銀行數據與信息展示到上面，使得銀行服務更加透明化，受到大家的監督，減少處理中出現的錯誤。智能金融是人工智能的應用，用計算機操作不僅在速度上快于人，度也提高許多，而且還能定期的優化更新，不斷學習，獲取更多的知識、信息。因此，智能金融是現階段最快較高效的銀行服務。
三、智能金融對銀行業的智能化影響
結合國內外的智能金融數據分析出，智能金融對我國銀行業的影響主要體現在智能營銷、智能風控、智能資產管理、智能運營以及智能客服等領域中。下面就智能化影響進行分析。
１．智能營銷直接降低客戶以及銀行的成本，當前商業化的銀行業，競爭力激烈，都遵循一個準則：所獲得用戶的數量多、服務用戶的評價高，就可以占領市場。而以往的營銷模式主要是發短信或撥打電話等，以及線下網點客戶經理營銷，這幾種方式效率不高，沒有針對每一個客戶的需求不同進行營銷，嚴重的還會使客戶產生不好的印象。然而智能金融具備的識別度和用戶畫像能力，降低了銀行銷售的盲目性，的服務于每一個用戶。智能金融運用人工智能收集用戶消費、社交信息，在整理好一系列的數據，制定屬于客戶自身的營銷解決方案，這樣既提高了營銷效率，也使銀行獲得更高的信譽度。具體分析國內，如“平安”利用人工智能“平安腦”，智能化管理客戶全生命周期，涵蓋對新老客戶的營銷、存量客戶交叉營銷以及多樣化的營銷服務等方面，而且已經獲得了成功的實踐成果，采用智能營銷模式，平安集團同比上年增長了８．９％，穩居國內前列。
２．智能風控降低風險，提高控制風險的能力。銀行在進行金融交易中不免產生風險，而風險控制在銀行業競爭中占重要部分。隨著商業銀行競爭壓力的增大，一些商業銀行出現不良競爭，不斷的增加金融交易，而交易信譽度也在持續降低，風控壓力增大，欺詐客戶的現象層出不窮，給銀行風控帶來新的挑戰，而新興的智能風控是提高銀行風控能力的關鍵。例如“反欺詐”，根據圖譜的網絡技術，按照申請人、手機、ＩＰ地址等信息，構建出根據規則和機器學習的反欺詐模式給予識別，人工智能的實時反欺詐。在平安集團的信息數據中，就有每個用戶的畫像、訓練大數據偵測模型，還有及時輔助的決策引擎，隨時實時反欺詐監控。
３．智能資產管理銀行的主要任務就是管理好客戶的資產，而客戶的資產積累到一定數量時就會選擇投資，間接促進銀行資產管理的增長。有一個良好的引導投資，是許多客戶們最關心的話題，而智能資產管理就是很好的引導，智能資產管理也被稱為智能投顧，在國外Ｗｅａｌｔｈｆｒｏｎｔ是最的智能投顧代表，在最短的時間內管理約數十億美元的資產，如此龐大的數字，在世界也是首屈一指。而我們國內，招商銀行首先推出了摩羯智投，從２０１６年１２月到現在管理資產將近５０億元，獲得首次成功。金融壹賬通也相繼推出“智能財富管家”，結合客戶上萬條交易數據、平安證劵基金投研服務與陸金所資管基金銷售服務，構建客戶畫像智能識別系統，為每一位客戶制定化、獨特化的資產投資方案。而且智能資產管理將投資門檻降低，讓投資范圍擴大到中低層階級，讓每一個人獲得平等的投資權利，普遍惠民，可以長期穩定發展下去。
４．智能運營智能化轉型是商業銀行提高客戶服務的重要條件，現階段，各大銀行轉型方向是根據大零售，應用金融科技開創柜面業務運營體系和客戶服務流程的智能化，根據客戶體驗反饋，不斷完善各項配置，盡可能降低運營成本，是銀行零售轉型的普遍選擇。當前相關海外銀行應用機器流程自動化來使其智能化運營。而國內一些銀行則是推出“ＳＡＴ”體系———（社交＋移動應用＋遠程服務）。該項目在２０１７年６月就已經獲得利潤可達６４％，相對于前年同比增長２９％，上升顯著。根據有關知名人士預測，智能運營轉型每年可以降低銀行成本收入一個百分點，具體解釋如果銀行全年獲得１０００萬元的收益，智能運營可使銀行達到１０萬元的純利潤，智能運營效果顯著。
５．智能客服目前智能客服取代了許多簡單話務，智能客服快速發展，大幅度減少客服人工成本，而且使客戶獲得更周到的服務體驗。就比如平安銀行的“ＡＩ客服”，采用ＡＩ為核心技術，根據人臉識別、指紋測驗等人體獨特的特征相互匹配來對客戶的身份信息進行遠程核實，驗證成功后就可進行全套客服業務辦理，該技術已經廣泛應用于銀行、保險、支付等金融交易中。從具體事件來看，ＡＩ客服整理歸納出上百萬條咨詢問題和解決方案，對所提出的問題方式也涉獵廣泛，如文字、語音、圖片等都可識別，可回答率９３％，回答率９５％，高率體現出智能客服的、高效。據相關資料顯示，２０１６年銀行客服中心從業人員達到５．３６萬人，人均成本２０萬元每年，由智能客服替代９０％，每年可減少近百億的成本。
四、總結
智能金融在銀行中的應用可以說是非常成功，但要使它更好的發展，應考慮到良好的政策環境和社會環境，國家政策的重視、扶持，推進人工智能的快速發展，保障銀行金融風險智能預警與防空系統的完善。社會層面上，居民對金融資產配置需求性大，需要智能資產管理合理調配，讓大家明白智能金融的重要性。智能金融現在雖然還不能代替人類，但對銀行業有著深遠的影響，提高銀行業的工作效率，并且應用于銀行中很多重要程序，未來智能金融將向著智能化、個性化、場景化發展，不斷突破已有的業務水平，產品限制，優化創新技術，對于智能金融的研究、探討還得繼續，未來可期。
