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商業保險論文:商業保險社會管理論文

一、“菲特”臺風理賠中的特殊性

（一）調研情況反饋

1.臺風暴雨猝不及防，巨災處理缺乏經驗。集中表現在大量被浸車輛無法脫離水洼地，沒有大型停車場，也缺乏熟悉地形的當地人充當向導，一籌莫展。

2.各家公司各自為戰，理賠標準水漲船高。由于缺乏統一的定損標準，各家公司為快速完成案件理賠，往往按照各自的定損依據做出賠付，結果導致不同公司承保的客戶相互溝通后倒逼保險公司，按就高原則要求更多賠款，保險公司處于被動局面。

3.客戶圍攻保險公司，騙賠欺詐屢見不鮮。部分受災群眾因不滿理賠處理意見而長時間圍堵保險公司員工，人身安全受到威脅；另一方面，為了多得賠款，各種騙保丑劇輪番上演。

（二）理賠特殊性表現

通過了解，筆者發現：

1.保險公司正常理賠規則被打破。“菲特”造成的洪澇多日不退，由于缺乏水上交通工具，受災的群眾得不到及時的救助，部分受災嚴重區域的群眾遷怒于保險公司的理賠人員，并采取了一些過激行為。為了息事寧人，大部分保險公司紛紛放寬了保險責任范圍，打破了保險正常理賠規則。

2.超責任范圍的理賠案件成批發生。以車險為例，余姚地區車險理賠先后經歷了三套不同理賠方案，賠付條件一次比一次寬松。理賠方案的不斷調整，不僅給本次理賠中先期結案的客戶帶來諸多不便，而且還對保險合同的嚴肅性造成傷害，且勢必影響到未來當地乃至其他地區車險的正常理賠。

二、政府和保險機構在巨災救助中的職能分工和工作契合

（一）政府職能

眾所周知，中國經濟體制改革的核心問題是處理政府與市場的關系，要尊重市場的作用，而政府在管理微觀經濟活動時，時常存在“越位”“、錯位”或“缺位”問題。筆者認為在災害防范和救助體系中，政府擔負的主要職能包括：

1.災前：注重防災工程建設和預警，修建應對巨災發生的戰略物資儲備倉庫，提高巨災應急效率。

2.災中：協調整合社會資源，完善多元主體參與的災害應急處理機制。其中，建立一個指揮高效迅速、運作協調有力的職能體系尤為重要。

3.災后：緊急救援、維持社會秩序以及基礎設施的修復和重建。

（二）商業保險職能

在巨災損失出現之際，商業保險應本著市場契約精神，以履行基本經濟補償職能為宗旨，追求商業合同承保條件和保障標準的精益求精，用專業承保能力和的風險管理水平來確保社會管理責任的承擔。保險企業應充分預見巨災風險發生的客觀性，及早為公司相關產品做好再保險安排，同時根據國際再保險慣例，確定分保價格和分入公司后再對投保人提供原保險合同報價，以此確保巨災風險能夠安全足額轉嫁。

三、巨災救助中加強政府和保險公司互動的對策建議

基于對政府和商業保險機構工作機制契合的認識以及實地調研反饋，筆者認為，盡管政府和商業保險公司各自主要職能不同，主體性質各異，但在共同致力于社會風險管理中可以從以下方面尋求合作，加強互動，從而提高風險管理效率。

（一）政府角度

1.建立巨災保險制度，加快風險管理制度化設計。我國現行的保險產品目前還不能承擔重大災難給社會造成的損失，政府可參照國際上較通行的辦法，即對于某些特別巨大的特定風險開設巨災保險。“菲特”大災后，2014年3月份，中國保監會同意巨災保險在寧波市試點。保險公司作為巨災保險的主體，政府應督促其加強業務培訓和誠信教育，積極提升管理和服務效率，為今后在巨災中更好地承擔社會管理責任做好準備。

2.提供基礎支援協調，實現社會資源較大化利用。根據調查，2013年“菲特”臺風施救理賠期間，各家保險公司遇到的困難都差不多，主要是政府可以提供的公共服務資源不足，如停車場地、志愿向導人員等，再者是社會治安問題。此外，政府應在災前公開災害應急預案，建設公估專家庫，并征求保險公司意見。災害發生時應建立包括保險公司在內的各級部門溝通協調機制，就災害定損應由政府牽頭統一各公司定損標準，

3.重視災時輿情引導，約束受災客戶理性化索賠。政府應及時組織主流媒體作正面報道，傳遞正能量，做好社會輿情引導。從2013年的“菲特”臺風理賠情況看，不足額投保現象較多，多數被保險人可能不理解理賠時將要按比例賠付的保險條款規定，如果大災期間主流媒體能做類似的公益宣導，能夠幫助被保險人確定正確的保險賠款心理預期。

4.保障商業保險利益，以災害參數確定補貼程度。商業保險在履行保險合同賠償義務的同時，也承擔了重要的災害管理安撫災民的社會責任。在不違背保險契約規定的前提下，保險企業本著快速理賠、充分理賠的原則，一般均按照就高原則向受災的被保險人提供賠償。對此，政府可對保險企業給予一定的財政資金進行補助。

（二）保險公司角度

1.參與政府防災決策，提高防災減損專業化水平。在社會分工越來越精細的今天，保險公司需要以行業風險管理專家的身份參與政府相關決策，為自然風險防范建言獻策，派代表參與政府防災減損的相關決策。如參與市政府抗洪防災指揮部泄洪排澇的相關決策，參與城市排澇工程規劃等。

2.完善巨災響應預案，強化保險市場聯動性能力。保險公司應建立完善巨災響應預案，充分調動查勘理賠資源，較大限度利用公估公司的查勘力量。保險公司應建立完善巨災預案，在巨災來臨之際能迅速啟動預案做出及時有效的響應，充分調動包括上級公司的接報案和查勘理賠資源，如果人手還不夠可根據協議聯系公估公司前來協助。

3.加強保險基礎教育，提高全體市民保險意識。近年來，寧波保險行業為普及保險知識進行了不懈的努力，通過保險進社區、保險進學校等形式積極推動市民保險教育活動。從處理去年“菲特”臺風的理賠案的情況來看，仍有為數不少的群眾缺乏保險知識，片面理解甚至誤解保險的現象屢屢可見，嚴重攪亂了理賠的正常秩序。由此可見，市民的保險教育、普及保險知識是何等的重要。

四、結語

近年來，寧波本地頻頻出現臺風、洪澇等巨災事件，大面積損失補償和救災救難就在政府和社會眼前，不再遙不可及。政府依靠以往以財政救濟為主的災害救助模式難以為繼，現實社會管理中也已越來越多地出現了保險的身影，保險正發揮出良好的經濟社會穩定器的作用。近年來的保險實踐也表明，政府和商業保險間已經逐步奠定合作互信的良好基礎，保險在承擔社會責任方面仍大有可為。然而，現有的政府和商業保險間合作互動還處于初級原始階段，我們相信，在政府主導、商業保險積極跟進的前提下，雙方在基礎數據共享、政府部門合作和協調機制共建等方面加強溝通，未來將實現更多的共贏。

作者：徐明 單位：寧波市保險學會

商業保險論文:醫療保險管理商業保險論文

一、商業保險公司參與社會醫療保險管理的理論依據

可以說，商業保險參與社會醫療保險是政府與市場經濟配置的科學組合。因為此種組合方式是有理論依據的，并非盲從。

1.商業保險和社會保險互動理論。

1.1商業保險與社會保險相互影響。

之所以說商業保險與社會保險相互影響，是因為在我國經濟水平有很大程度上發展的情況下，我國政府大力支持社會保險的發展，此種情況下就使得商業保險與社會保險成為競爭關系，尤其是在社會底層群眾更青睞社會保險，高收入人群更青睞商業保險情況下，更加加劇了兩者之間的競爭。為了更好的服務于居民，商業保險和社會保險均在不斷完善保險服務，如此可以使商業保險與社會保險之間相互影響。

1.2商業保險與社會保險相互融合。

商業保險與社會保險之間相互融合，主要體現在兩方面，其一，社會保險具有強制性，要求居民必須參保，受到保護的居民在真正發生事故的時候可以受到理賠，這可以使居民感受到社會保險的重要性，從而提升保險意識。居民保險意識的增強，對于促進商業保險發展非常有利。其二，商業保險的落實，可以為社會保險分擔一部分賠償支付，這可以減輕社會保險壓力。

2.政府職能轉變與購買服務理論。

政府職能轉與購買服務理論主要表現在兩方面。其一，政府職能轉變理論。政府職能的轉變就是根據社會發展和國家發展實際情況，適當的調整功能、內容、方式，使其可以更為合理的落實，更好的管理社會保險。其二，政府購買理論。在我國經濟水平有很大程度提高的情況下，政府需要完善公共服務，促使國民更好的生活，而對社會保險的服務模式，讓市場參與進來，這可以促進社會保險良好發展。

二、商業保險公司參與社會醫療保險管理的典型經驗分析

隨著商業保險公司參與社會保險醫療管理的模式被提出，我國一些地區已經積極落實此種模式，并取得了成功。

1.湛江模式。

2008年7月湛江市政府文件，將城鎮居民醫療保險與新農合合并為“城鄉居民醫療保險”。此種運作體系的落實，就是湛江市政府與人保健康保險公司通過參與運作的醫療保險體系。通過此種醫療保險管理模式的實施，推出了湛江市城鎮職工大額醫療救助保險、湛江市公務員補充醫療保險、湛江市城鄉居民基本醫療大餅補助保險等，這不僅使湛江市居民健康得到了保障，還促進了社會保險和商業保險良好發展。

2.新鄉模式。

在新鄉開啟的商業保險公司參與社會醫療保險管理的模式是在2004年4月，是新鄉市政府與人壽保險股份有限公司參與的，形成了新型農村合作醫療小組，專門負責新鄉地區合作醫療基金清單的審核、醫療專用帳卡的建立、支付手續的編審、補助審核等，從而為新鄉地區人們提供補助支付窗口，降低居民看病就醫費用。這可以使社會保險和商業保險得到居民的認可，為促進我國社會保險和醫療保險良好發展創造條件。

3.江陰模式。

在江陰市落實的商業保險公司參與社會醫療保險管理，是這種模式真正在我國落實的試點地區。江陰市政府在全市范圍內開展新型農村合作醫療保險制度，由太平洋人壽保險公司江陰分公司參與新型農村合作醫療，太平洋人壽保險公司負責醫療保險業務的運行，江陰市政府對其進行社會化管理，此種模式下，江陰市居民參保率較高。

4.廈門模式。

廈門市是全國范圍內首次實施社會保險與商業保險結合的醫療保障模式的城市。廈門市政府在1997年出臺了《廈門市職工醫療保險試行規定》，一次來支持此種模式的運行。由太平洋人壽保險公司和廈門市政府共同參與運作，采用“社會化管理及商業化運作”的方式來進行運作，這使得廈門市醫療保險服務更加完善。

三、商業保險公司參與社會醫療保險管理的模式

綜合以上內容的分析，商業保險參與社會醫療保險管理的模式具有較高的推行價值。根據居民健康需求，對此種模式不斷的優化和完善則是當前需要努力落實的。

1.保險合同型承辦大病醫療補充保險。

行之有效的實施保險合同型承辦大病醫療補充保險，可以解決居民看大病難的問題。但要想有效落實此種策略，則要求政府和商業保險公司各承擔相應的責任。其中政府需要承擔的責任是為了促進此策略的有效落實，政府方面需要構建相應的競爭機制，促使競爭機制可以有效的保障社會保險良好的推進，同時增強保險公司的危機感，促使大餅醫療補充保險的落實可以更好的服務于居民。保險公司需要承擔的責任是委派專業的服務人員來管理和落實此項醫療保險業務，的解答居民的問題，合理的處理醫療服務糾紛，促使大病醫療補充保險的落實可以合理、適合。

2.基金管理型參與城鄉醫療保險。

城鄉居民基本醫療保險制度是一種典型的福利事業，因此，該種保險不適宜由保險公司來承保，加上基本醫療保險制度具有強制性的特征，使其可以有效的落實，為城鄉居民提供品質的醫療保險服務。當然，要想使此項醫療保險服務可以有效落實，需要政府建立競爭機制和保險公司準入、退出機制，促使保險公司參與或退出此項業務，都規范合理的辦理。另外，政府還要大力宣傳醫療保險的好處，鼓勵居民參與。保險公司需要承擔的責任是負責支付和案件審核服務，并且基金安全方面，保險公司需要進行詳細的測算，定期為醫療機構報告基金的變動情況，這樣就能夠幫助政府及時調整相關的政策。

四、結語

從近些年我國商業保險公司參與社會醫療保險管理模式落實情況來看，此種模式的運用還是非常有價值的，不僅能夠更好的服務于居民，還能夠促進我國醫療保險不斷完善。

作者：薛艷紅 單位：國網山西省電力公司呂梁供電公司

商業保險論文:社會保險與商業保險論文

一、社會保險發展對商業保險的影響

在早期階段，商業保險的制度還不夠完善，在承擔一定社會職責的同時，商業保險需要讓位于社會保險，隨著社會保險的不斷發展和推廣，我國經濟體制的不斷改革，使商業保險的發展空間得到增大，部分人士通過商業保險可以獲得一些人身保障，從而推動商業保險不斷發展。隨著我國市場經濟的不斷發展，社會保險工作得到進一步開展，使新的職工基本養老保險制度、職工基本醫療保險制度、城鄉居民社會養老保險制度、城鎮居民基本醫療保險制度、生育保險制度、新型農村合作醫療制度、工傷保險制度、失業保險制度等得到不斷完善和推廣，同時，社會保險的范圍得到快速增大，使商業保險的需求量有所降低，商業保險的發展空間變得越來越小，給商業保險的發展帶來一定影響。

二、社會保險深化改革給商業保險的帶來發展空間

現代化建設中，我國社會保險制度已經得到有效改革和完善，使新的社會保障體系得到構建，很好的滿足了社會發展需求。但是，在公平性、可持續和運行效率三個方面，我國社會保險仍然存在一些問題，必須采取有效解決措施，才能真正提高社會保險服務水平。根據我國經濟發展情況和人們的消費水平來看，社會保險的深化改革需要從確立多層次社會保障體系的建設思路和合理界定政府的責任、確定適度的保障水平兩個方面進行。因此，社會保險的覆蓋面積在不斷推廣中，對低水平消費人員給以了合適的標準，從而使社會保險向著多層次方向發展。隨著我國社會保障體系的不斷完善，社會保險深化改革給商業保險帶來的發展空間主要有如下幾個方面：一是，機關事業單位社會養老保障制度改革與職業年金的發展。從我國不同性質的單位和企業來看，職業年金的不斷發展，將是商業保險不斷發展的新空間；二是，城鄉居民社會醫療保障制度整合與補充性醫療保險的發展。城鎮建設，我國社會主義現代化建設的重要組成部分和基礎保障，因此，在國家機關、事業單位和部分效益較好的企業中,補充性醫療保險得到了逐步推廣，需求量在快速增長中，給商業保險提供一定發展空間；三是，農民職業傷害保障水平提高與人身意外傷害保險的發展。我國市場經濟體制下，新農村建設成為提高農民生活水平的重要政策，因此，政府補貼、支持并委托商業保險公司進行社會保險辦理的方法，給商業保險提供一定發展空間；四是，人口老齡化、高齡化與護理保險的發展。隨著人們生活水平不斷提高，保健意識不斷增強，商業性護理保險業務與公辦或民辦養老機構和城鄉社區居家養老服務機構的不斷合作，給商業保險提供了更多發展空間；五是，社會責任的落實與責任保險的發展。各種意外事故的頻繁發生、商業糾紛的出現，使醫療執業責任保險、環境污染責任保險、建筑工程責任保險、和境內外旅游責任保險等得到發展，從而擴大商業保險的發展空間。因此，在未來的發展中，為了更好的推動社會發展，商業保險必須根據實際情況，針對不同人群和團體，合理定位、不斷開放新的險種、優化商業保險環境、注重合作與促進，才能更好的適應社會發展，促進社會保險管理水平不斷提高，使我國社會保險保障體系和商業風險保障更加完善。

三、結束語

綜上所述，對社會保險轉型和商業保險發展進行了解，可以有效提高社會保障服務水平，降低商業風險，使社會保險管理向著市場化發展，提高社會保險體系的運行效率，從而促進商業風險可持續發展。

作者：孔浩單位：東營市河口區人力資源社會保障局

商業保險論文:反欺詐對策下的商業保險論文

一、新形勢下我國保險欺詐的變化趨勢

自從商業保險產生之日，保險欺詐便如影隨形。不管是保險發達的西方國家，還是在快速發展中的中國，保險欺詐一直是保險業發展中的痼疾。近年來，保險欺詐現象越來越嚴重，欺詐的方式和手段不斷翻新，涉案金額不斷刷新。商業保險公司因保險欺詐導致的非正常支出也在不斷擴大。以美國為例，每年因保險欺詐產生的費用高達上千億美元，比例占到保費收入的10%—30%，較高甚至達到50%。而在我國，保險欺詐也呈現快速上升趨勢，據保監會數據，2013年各級稽查部門共累計查實違法違規資金23億元、違法違規行為118項，對639家機構和820人實施1764項次行政處罰，指導協調保險公司完成責任追究172起案件，組織行業向公安機關移送涉嫌車險欺詐案件2375起，涉案金額1.37億元，挽回經濟損失7580萬元；對6.7億元股本資金來源、4531家新設保險公司及其分支機構反洗錢制度進行反洗錢審查，對1萬多名高管進行反洗錢培訓測試。保險欺詐已成為世界各國保險業不得不面對的共同難題。近年來，保險欺詐手段和方式不斷翻新，出現了一些新的變化特征。

(一)利用新《保險法》的漏洞進行欺詐的現象日增《保險法》諸多條款的修訂目的主要是為了保護被保險人的利益，但相關的負面影響也日益顯現，其中部分條款給了欺詐者的可趁之機。新《保險法》第十六條“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”該條款就是俗稱的“不可抗辯條款”，該條款旨在保護被保險人的合法利益，但是同時也給了保險欺詐可趁之機。30天與兩年“抗辯期”的設置，激發了投保人欺騙保險公司的僥幸心理，增加了保險公司反欺詐的成本和難度。這樣一來，投保人帶病投保或者隱瞞財產風險，只需隱瞞超過兩年，一旦發生保險事故，保險公司將近乎無條件賠付。近年，類似案件有直線上升趨勢。同時，對于如實告知方面，要求保險人承擔舉證義務，這同樣也加大了保險公司反欺詐的困難。

(二)車險欺詐案數量激增，涉案金額屢創新高隨著我國機動車保有量的快速增長，保險賠案大幅增加，涉嫌欺詐的案件也與日俱增。據保守統計，2013年全國發生車險欺詐案就有2375起，涉案金額達到1.37億元。以江蘇為例，2014年7月，江蘇省高級人民法院、江蘇省公安廳、江蘇保監局聯合召開新聞會，公布2007年至2013年江蘇十大典型保險詐騙犯罪案例。據統計，當前江蘇95%的保險詐騙案件發生在車險領域，且呈騙取資金小額化的趨勢。十大詐騙案中有9個涉及車險，單次騙賠金額一般在5萬元以下，有酒駕頂包、倒簽單、人傷詐騙、套牌等類型。2013年，江蘇機動車保有量為1600余萬輛，發生交強險賠案180余萬件，機動車保有量增加、事故多發等因素使車險領域成為保險詐騙的重災區。2014年8月，江西九江瑞昌市公安局破獲一起騙取車輛保險案，嫌犯涉嫌策劃事故現場騙保60余萬元。這是江西目前破獲的涉案金額較大的車險騙保案。據經偵部門粗略統計，在江西的保險類詐騙中，車險詐騙也占到近90%。此外，車險欺詐開始向團伙化、專業化、職業化轉變。

(三)利用網絡信息平臺進行保險欺詐互聯網保險正在以飛快的速度呈現出爆發式增長。近期中保協的《互聯網保險行業發展報告》顯示，截至2014年一季度，已有47家人身險公司開展了互聯網渠道銷售(以下簡稱網銷)經營業務，網銷年化規模保費共計27.12億元，占一季度人身險行業保費總收入的千分之五點三，也就是說每1000元人身險保費中有5.3元是通過網銷實現。一些不法分子通過互聯網投保后詐騙保險金、利用互聯網非法經營保險業務以及在網絡支付環節盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為也隨之出現。互聯網保險同樣也使得“逆選擇”有加重趨勢，比如由于家族病史等原因，很多覺得自己患病幾率高的客戶會通過互聯網主動來買重疾險等健康保險，類似的逆選擇行為讓保險公司的核賠部門極為棘手。

(四)跨境保險詐騙案增加且金額巨大近幾年，國內外經濟文化交流日益增加，民眾跨境流動頻繁。涉及跨境保險詐騙的案件也劇增，且往往涉案金額巨大。以香港為例，2013年香港廉署搗破一宗詐騙集團跨境行騙香港保險公司案，涉及賠償金額達1800萬元。詐騙集團在內地招攬“賣眼”人，刺瞎他們的眼睛，然后安排他們到香港冒充保人追討工傷或交通意外賠償,兩年來成功詐騙980萬元保險賠償。

二、反保險欺詐的對策與建議

保險欺詐是一個產生原因復雜、表現形式多樣、甄別困難、影響惡劣的頑疾。要徹底根除絕非易事，只能通過全社會尤其是保險行業自身加以足夠的重視，并在保險業不斷發展的過程中，創新反欺詐的機制、完善相關的策略和方式手段，以期降低保險欺詐發生的概率、減少因欺詐造成的損失。

(一)進一步完善《保險法》《保險法》中協調保險人與被保險人之間關系的諸多條款，大多以保障被保險人的利益為主，這類條款的實施，固然可以帶來積極影響，但在實務中難免失之偏頗。例如，《保險法》中所涉及的用來約束保險人的“不可抗辯條款”的2年“抗辯期”有些短了，可以考慮增加期限，增加至3年甚至更多，這樣可以減低保險欺詐的風險；《保險法》第30條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。”這一條常在保險糾紛中被被保險人或者受益人當做擋箭牌加以濫用，一旦當事人以欺詐為目的，保險人相當被動。對于這樣的條款，可以考慮在下次修訂時加一些約束條件，平衡雙方關系；《保險法》第22條第2款：“保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。”“一次性”的要求過于苛刻和片面，因為不同的案件，所需提供的資料千差萬別，保險人也不能對所有的證明材料和法律文件都熟悉，而且案情的復雜程度各不相同，該條款容易給有意欺詐的被保險人或受益人以借口，成功隱瞞部分對其不利的事實；《保險法》第27條第3款：“保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。”這一條對于保險欺詐者基本上沒有任何懲罰性措施，換句話說，保險欺詐實施者幾乎沒有任何違法成本，極為不合理。從反欺詐的角度來看，應該增加懲罰性的內容。

(二)借助外力，建立保險業反欺詐聯盟保險欺詐在幾乎所有的保險業務類型中都存在，涉及醫療、交通安全、財產損失評估、技術檢測等各個領域。而對于保險公司來說，不可能設置所有相關的專業技術機構和專業人員。這就需要保險行業機構合理的借助外力。

一是加強跟其他部門的合作。在醫療保險欺詐中，涉及到帶病投保、醫療費用在不同疾病之間混搭、醫患串通騙保等諸多問題。這就需要保險公司找到可行性的方式加強與醫院的溝通和協作，加大對涉賠案件中醫患的監督力度。在機動車輛保險中，交強險連年虧損，其中一個重大的原因就是保險欺詐的頻繁發生。對于防欺詐的前線部門，交通執法部門的處理事故的原則和慣例對保險理賠的影響非常大，執法不嚴、徇私案等現象時有發生，這也導致了許多問題，因此建立一種良好的互動機制是保險業急需解決的問題。

二是與有關商業機構建立合理的風險共擔、利益共享的反欺詐模式。對于商業機構來說，首要目的是追求利潤，在這個過程中，監管不力、制度設計缺陷都有可能導致違法甚至犯罪案件的滋生。在保險理賠案件中，也時有發生。以機動車輛保險的理賠為例，根據筆者多年的研究和親身經歷，發生交通事故和車輛受損之后，汽車“4s”店和修理廠是欺詐的主要共同實施者，由于保險公司對于非人員傷亡的案件一般不會派人親自前往查勘定損及監督維修。為了方便快捷的進行理賠，保險公司與汽車修理廠之間通常都有類似于“空中理賠”這樣的遠程定損理賠模式。在利益的驅使下，夸大車損程度、偽造事故證明成為家常便飯。要解決這個問題，需要保險公司與有關商業機構建立合理的風險共擔、利益共享的反欺詐模式。

三是深化完善黑名單制度。近年來，針對保險欺詐的愈演愈烈，江西、甘肅、江蘇、四川等省市開始建立“黑名單“制度。以江西為例，2013年12月9日，江西保監局建立了保險欺詐黑名單，首批名單共15人全部錄入系統。省保險業收集整理近年來保險欺詐案件涉及的違法違規單位、人員名單，經審核后錄入江西保險從業人員管理系統實現行業共享。該黑名單主要包括理賠過程中索要賄賂、弄虛作假受到多次有效投訴的查勘員和實施保險欺詐的汽車修理廠和投保人。“黑名單”需要進一步完善和深化，使其成為反保險欺詐的利器。

四是跨境的反保險欺詐協作。隨著跨境欺詐案件的增加，加強境內外保險反欺詐的協作顯得愈加重要。網絡信息時代，境內外的相關機構可以進行保險欺詐與反欺詐的溝通交流與信息互換。信息共享機制的建立是為了打破信息壁壘，數據在集合形成合力后才能發揮重大作用。以歐洲保險及再保險聯盟建立的“理賠與承保交換網”(CUE)為例，該網絡通過在投保和理賠兩個環節進行審查，發現并制止惡意投保、確認誠實保戶，建立理賠的歷史檔案以防范潛在的欺詐者。2014年9月2日，第三屆海峽兩岸反保險欺詐研討會在西安舉行，來自兩岸四地的保險界同仁齊聚一堂，就反保險欺詐領域的相關問題進行了研討。交流總結了近年來兩岸反保險欺詐工作成效、保險欺詐犯罪形式分析與技術應用、兩岸保險業反欺詐實踐及其經驗。這種模式是保險反欺詐的有效途徑，值得進一步推廣和擴展。

作者：李濤單位：蘇州經貿職業技術學院

商業保險論文:社會管理創新商業保險論文

一、商業保險參與加強和創新社會管理的重要作用

保險的社會管理職能是保險發展到一定階段產生的。與國家對社會的直接管理不同，保險是通過對風險的管理，促進社會的正常運轉和有序發展。從這個意義上說，保險所提供的不僅僅是一種產品和服務，而是一種更有效率地實現社會安全穩定的制度安排。

（一）有利于完善社會管理體系的層次結構加強和創新社會管理，要綜合運用行政管理、市場機制、社會調解等多種手段，不僅要倚重黨政部門、社會團體、公益組織等的力量，還要有效整合分散在各行各業的社會管理資源，形成整體合力。保險業積極構建監管機關、行業協會、保險機構參與社會管理的三位一體格局，不斷創新保險產品和服務，發展各類責任保險，經辦社會基本養老和醫療保險，推動完善社會綜治、信訪調解、道路暢通等管理模式，進一步豐富了社會管理體系的層次結構。

（二）有利于提升社會保障的整體水平一個公平有效的社會保障體系是包括社會保險、商業保險、社會救助和社會福利等多層次優勢互補，政府、社會、單位和個人多渠道參與的多方位保障體系。隨著我國經濟社會轉型，社會階層和居民消費能力出現了分化。商業保險能夠提供更多、更靈活的保險產品和服務，可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農村合作醫療保險為例，容易形成“小病不去看，大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業保險的形式提供大病醫療補充保險，提高了農民的保障水平。

（三）有利于減輕政府社會管理職能的負擔商業保險機構參與社會管理具有專業、服務和成本優勢。政府以購買服務的方式，利用保險公司的技術、網點、賬戶等資源進行社會管理，有助于轉變政府職能，節省人員和經費，提高公共服務效率。同時，還實現了“管、辦、監”分離，維護了社會管理的公平性。從國際經驗來看，社會保障制度改革的突出特點是更多地發揮商業保險的作用：補充醫療和養老保險以及個人健康和養老保險，主要由商業保險公司等市場機構提供，政府通過稅收優惠等政策給予支持；而基本醫療、養老保障服務則引入市場競爭機制，交給保險公司經辦。

二、商業保險參與加強和創新社會管理的現狀

當前，保險業進入新起點新階段，積極參與社會管理創新既是自身發展的實際需要，更是黨和政府以及人民群眾的迫切要求。近年來，寧波保險業通過參與社會管理創新，在管理社會風險、應對重大災害損失、化解社會矛盾等方面取得了良好成效。

（一）參與社會風險管理保險公司從產品開發到承保理賠的各個環節，都與災害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風險的專業知識，而且積累了大量風險損失資料，可以幫助企業和個人有效防范和化解風險。2013年，寧波保險業共為3.71萬家次企業、229.46萬輛次機動車和1210.88萬人次提供各類風險保障6.59萬億元，全年共賠款和給付103.91億元。特別是在抗擊“菲特”臺風中，寧波保險業共投入查勘定損人員9000余人，出動各類施救查勘車輛2142輛，截至年底共處理案件9.45萬起，支付賠款32.27億元，為人民群眾災后重建及恢復生產生活做出了重要貢獻。

（二）參與社會保障管理1.大力推廣政策性農業保險。不斷擴大保障范圍和覆蓋區域，提高承保和理賠服務水平。截至2013年底，參保品種從最初的水稻等5個品種增加到22個，共為14.22萬戶次農戶提供風險保障46.05億元，賠款支出1.85億元，同比增長76.17%，在抵御臺風、干旱等自然災害過程中發揮了重要作用。2.創新農村保險服務體系建設新路徑。推動成立了全國首家農村互助合作社———慈溪市伏龍農村互助社，通過農民自己辦保險、財政支持的模式，探索解決農村保險難問題。2013年，慈溪市龍山鎮互助聯社正式成立，村級互助社試點模式擴大到龍山鎮其他8個村，村民家財、意外險等覆蓋率。3.助推醫療衛生事業發展。穩步推進城鄉居民大病保險工作。積極參與新型農村合作醫療、城鎮居民基本醫療的經辦工作，創造了新農合的“北侖模式”。2013年，新農合經辦業務參保農民94.67萬人次。開展城鎮職工大病補充醫療保險和新農合附加意外傷害保險業務，大幅提高了參保人員的保障水平。

（三）參與社會信用管理保險產品是一種以信用為基礎、以法律為保障的保障。保險對社會信用體系建設的積極作用主要通過信用保險、保障保險等產品的推廣來實現。2013年，寧波市小貸保障保險為中小企業和農戶累計發放貸款15.16億元。此外，保險業的信用數據庫還為社會信用管理體系建設提供了基礎信息，從而有效降低了社會信用風險。近年來，寧波保監局以“誠信建設年”活動為主題，從監管、協會、公司三個層面齊抓共管，推進以誠信監督評價、失信懲戒機制為核心的保險信用體系建設，出臺了《誠信建設活動指導意見》等一系列規范性文件，建立了高管和重點崗位人員誠信檔案。

（四）參與社會關系管理通過采取市場運作、政策引導、政府推動的方式，協助政府部門更好地化解社會矛盾、理順群體關系、維護社會秩序。

1.大力發展各類責任保險。醫療、環境污染、安全生產等責任保險產生廣泛的社會影響力。2013年，有“寧波解法”之稱的醫療責任保險全年共受理醫療糾紛843起，調處終結826起，調處終結率為97.98%，有效保障了醫療體制改革的順利推進。

2.建立健全保護保險消費者權益體系。寧波保監局牽頭成立寧波市保護保險消費者權益服務總站和分站，形成了監管部門、保險機構、行業協會和社會力量“四位一體”的工作網絡。創新推出保險服務監督網絡系統，以監督短信與監督卡相結合，加強對保險服務全流程的監督。2013年，全年累計發送短信152萬余條，消費者滿意率為97.45%，幫助消費者解決各類問題9179件，督導保險機構完善1906項制度，追究責任人員1224人次。

3.構建多層次的保險糾紛調處體系。指導行業協會成立了人民調解委員會，與法院、司法等部門建立聯席會議制度和聯合調解機制。積極參與交通事故人調解工作，設立保險快速理賠服務中心，建立輕微物損交通事故快處快撤理賠機制，全市道路交通事故糾紛調解成功率從原來的85%提高到98.8%。與寧波市中級人民法院聯合推進保險合同糾紛訴調對接機制試點，案件審理期限從原來的35天縮短到8.5天，極大地減輕了基層法院的辦案壓力和案件當事人的訴訟壓力。

三、商業保險參與社會管理創新面臨的困難和問題

當前，我國社會管理工作亟待加強，社會管理方式還沒有擺脫傳統思維，各級政府幾乎承擔了全部社會管理職能，造成了“越位”、“錯位”和“缺位”現象。同時，就保險業參與社會管理創新而言，也面臨諸多困難和問題。

（一）保險業發展水平與經濟社會發展水平還不能適應保險業的地位和影響還有待加強。2012年，我國保險密度為1266元，僅為世界平均水平的1/4；保險深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我國保險業仍處于發展的初級階段，保險的覆蓋面不寬，還不能與經濟社會發展和人民生活需求相適應，因此制約了保險社會管理功能的充分發揮。

（二）社會對于運用保險機制進行社會管理的認識有待提高目前，一些政府部門逐漸認識到保險在社會管理中的重要性，并在實踐中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整體而言，公眾的保險意識還不強，部分政府部門、領導干部仍習慣傳統的思維和方法，對運用保險等市場化手段來進行社會管理還缺乏經驗，造成保險業參與社會管理的面還比較窄，影響比較小。

（三）保險業參與社會管理的政策環境需要優化改進一是許多領域仍存在政策空白，與現實有較大脫節。比如，尚未建立政府主導的巨災保險制度。二是稅收優惠政策有待完善，保險公司經營成本較高，缺乏開發參與社會管理的保險業務的積極性。三是社會管理職能分散在公安、民政等各個部門，沒有統籌機構，協調比較復雜，增加了保險業參與社會管理的難度。

（四）保險機構參與社會管理的意識和能力不足在經營理念上，部分保險公司仍然重經濟效益輕社會效益，認為參與社會管理的險種需要長期培育且投入成本較高，拓展此類業務的積極性不高。在業務覆蓋面上，部分保險公司對市場缺乏深入細致的研究，相關產品不夠豐富，難以適應實際需要。在服務能力上，部分保險公司對防災防損重視程度不夠，服務質量和水平離消費者期望還有較大差距。

四、商業保險參與加強和創新社會管理的路徑和對策

（一）進一步提高對保險參與社會管理創新的認識，明確各主體的角色和定位堅持“政事分開、管辦分開”的原則，發揮政府部門的主導作用，為保險業參與社會管理創新提供政策支持，通過補貼保險消費者和向保險機構購買的方式實現準公共物品的供給；發揮監管機關的指導作用，加強與地方政府部門的溝通協調，引導保險業不斷拓寬保障領域和范圍；發揮保險機構的主體作用，樹立“需求-功能”的產品開發導向，積極承擔社會管理的事務性工作。

（二）把握保險的準公共物品特征，推動保險業參與社會管理重點領域工作保險業要加大產品和服務創新力度，提高服務能力和水平。要大力發展政策性農險、失地農民養老保險等涉農險種，完善保險機構參與新農合管理模式，支持社會主義新農村建設。要重點推進食品安全、產品質量等事關公眾利益的責任保險，防范和化解矛盾。要全力推動大病補充醫療和健康養老保險發展，穩定人民群眾的生活預期。

（三）發揮保險機構風險管理的專業優勢，推動全社會防災減災及平安建設加強與氣象、衛生、安監等部門合作，做好風險的監測預警，健全保險業應急處理機制。積極采用商業化運作與政府支持相結合的模式，運用商業再保險和國家再保險結合的分保安排，建立巨災保險制度，設立巨災保險基金。深入參與平安建設，推進車險費率浮動機制和城市交通事故快速處理機制，參與構建完善社會治安防控體系，大力開展平安志愿服務活動。

（四）進一步健全商業保險參與社會管理的引導、支持和落實機制在制度安排層面，應盡快出臺商業保險參與個人養老、醫療保障體系以及公眾責任風險保障體系等系統性制度規定，明確商業保險在其中的角色定位和參與模式。在組織推動層面，各級黨委政府要進一步增強用市場機制加強社會管理的意識和水平，建立商業保險參與社會管理的協調推動機制，出臺稅收優惠政策，爭取立法保障。在執行落實層面，保險機構要對社會管理面臨的重點、難點問題進行深入研究，開發出多樣性、靈活性、便利性的保險產品，培養一支適應社會管理需要的專業化人才隊伍。

作者：葛宇乾單位：寧波市委黨校

商業保險論文:建筑施工企業運用商業保險論文

一、根據項目實際需要合理選擇投保險種

建筑施工企業在施工過程中，涉及人員、物料、機具及工程本身等多方面的風險，可根據項目面臨的實際風險、投保財產的范圍、合同或業主的要求等因素，合理選擇所需投保的險種。由于不同險種的保險責任范圍不同，故在實務應用中還需對各險種的保障范圍有所了解。“建筑工程一切險”保障的是工程項目物質標的因自然災害或意外事故導致的滅失或損壞，而“第三者責任險”保障的是施工過程中的意外事故導致的第三者的財產損失或人身傷亡而依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，兩者在實務中可歸于同一個險種下，業主一般強制要求購買并承擔保費。“建筑施工人員人身意外傷害保險”保障的是建筑施工人員在從事工程建設期間的人身意外傷害，《中華人民共和國建筑法》規定，自2011年7月1日起，該險種不再強制投保，而調整為“鼓勵”投保，但從在一些部門規章或地方性規定中，該險種仍屬于強制性要求。此外，在工程項目中，可能涉及的險種還包括“國內水路、陸路貨物運輸險”、“船舶保險”、“施工機具險”、“設計/監理責任險”、“雇主責任險”等，可根據實際需要進行選擇。

二、了解項目所在地法律法規及地方行業規范，合法合規投保

隨著全球經濟的高速發展，建筑施工企業的施工項目遍布世界各地，項目的管理者可能面對的是不同國家、不同地區的保險、安全相關法律法規和行業規則。如：在沙特，該國法律要求工程項目應在當地投保；在我國湖南省，當地保險協會的文件要求選擇當地保險公司；在甘肅省，保險協會文件（甘保協發【2009】89號）對于保險公司非車險報價的低費率、低免賠、擴展條款等均有相關限制性約束；在云南省，云南省建設廳的《關于在全省統一實施建筑施工人員人身意外傷害保險的通知》（云建發【2006】715號）對于費率、每人低保額等均作了強制要求。此外，根據保險監管要求，各保險公司均在保監會報備了各險種的格式條款，需要相關人員收集了解并制定符合法律法規的投保方案。保險管理人員在實務操作中經常會遇到保險專業知識不足，無法進行專業判斷的情況。在這種情況下，可以考慮適時引入保險經紀人提供專業指導和服務。根據《保險法》規定，保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。相當于企業的專業保險顧問，可協助企業合理制定保險方案。

三、在項目前期做好保險相關基礎工作

在項目投標階段，招標合同中一般約定工程一切險及第三者責任險保費由施工方投標時計入工程量清單，而不同項目類型之間的保險費率差異較大，從一般費率水平來看，“地下工程”>“鐵路、公路工程”>“市政工程”，對于具體工程類型，其費率水平還受到自然災害、地質條件、工程內容、工程規模等因素影響，需要投標報價人員對項目實際風險予以充分考慮、合理報價。在實際保險安排工作中，當地政府、業主、合作單位等對于保險方案往往還會提出較為苛刻的限制性條件，如指定經紀公司、指定保險公司等，也需要相關經辦人員了解實際情況，合理分析、據理力爭施工方的保險安排主動權，為后續獲得的保險保障做好鋪墊。

四、制定權責清晰、關鍵風險保障明確的保險保障方案

一份好的保險合同是成功索賠的起點。在保險工作中，首先需要認清投保的目的是通過保險條款來實現轉移風險、彌補損失，這就要求相關人員在起草保險方案前，對保險條款尤其是其中的保險責任、責任免除等條款予以充分理解，并在保險方案中明確保險雙方的權責義務。只有理解了保險條款的真實含義，才能更清楚地知道哪些屬于保險責任、哪些不屬于保險責任，在保險事故發生后的理賠過程中，才能做到心中有數，不盲從、不偏信，對于保險公司所拒賠的事項和理由，也可以理性地加以分析和判斷，有理有據地爭取維護應得的保險利益，如，是否屬于免責范圍，具體適用那個條款等。在從事保險相關工作時，相關人員還需要注意到，工程險賠付是嚴格按照工程量清單的單價和數量來計算的，而一般施工單位報價的工程量清單中臨時設施、周轉材料部分的價格并不是資產的全部價值，一般為市場價值的50%以內。一旦臨時設施與周轉材料出險全損，投保人只能按清單價獲得賠付。所以實際操作中，可以增加臨時設施、周轉材料發生全損時按重置價值賠付的特別約定。此外，工程項目所面臨的關鍵風險各不相同，如港航項目主要面臨的是臺風、洪水、暴風雨等自然災害；市政工程主要面臨的是施工區域周邊的第三者責任；云貴川地區主要面臨是地質災害。管理者應根據項目部的實際風險偏重類型，確定保險責任的范圍，在擴展風險保障增加保費和自留風險減少保費兩者之間加以均衡，并重點關注免賠額（率）、賠償限額等關鍵點。對于索賠所需提供的資料清單也應認真審核及時溝通，對于無法提供的資料，應于保險合同簽訂前協商調整，避免索賠時出現爭議，延長結案時間甚至因資料不齊遭到保險公司拒賠，為企業帶來不必要的損失。

五、多險種合理組合，保障范圍覆蓋合理，利用規模優勢獲得成本優惠

隨著承接項目的規模不斷擴大，施工企業也可以考慮將公司或企業內所有項目統一投保，形成規模效益。具體方案可以因地制宜多樣化，比如單個項目的所有險種統一投保，保障范圍合理銜接；或者集團公司單個險種統一投保，簡化投保流程、規范合同條款；或者集團公司所有險種統一投保，在保險公司形成規模采購優勢，便于長期戰略合作。投保方案設計過程中需要注意的是，由于不同險種的保障責任范圍不同，擬定方案時考慮不同險種保障范圍的銜接合理性對施工企業成本管控、風險管理也具有同樣重要的影響。如，工程一切險條款一般保障施工紅線內，有可能擴展至項目所在地市內運輸途中的財產或工地外存儲的財產，項目部和運輸方簽訂運輸合同或者投保運輸險的過程中，應考慮到工程險涵蓋的運輸范圍，合理銜接。

六、做好保險合同的日常維護工作，及時辦理各項變更申請、保留及時手資料

商業保險合同不是簽訂了就束之高閣，等到出險了才想起來翻看，在整個施工過程中，需要相關人員始終具有保險意識，出現合同約定的被保險人義務相關的事項，應及時向經紀公司或保險公司辦理報備手續。比如合同額超過10%的增減、施工進度計劃重大調整、設計方案的變更、人員的變動等。另外，定期及時收集事故易發地段的照片也是十分必要的，一旦發生有爭議的事故時，出險前后的照片對比是強有力的證據。

七、出險后積極施救、科學索賠

一旦發生安全事故，相關人員首要任務有兩個，一是及時報案，二是做好急救搶險工作。相關人員應回顧或查閱保險合同中對于保險責任、免責條款及急救搶險的具體要求，如屬保險責任，及時向經紀公司或保險公司報案并按照保險合同要求積極搶險、及時對事故現場拍照或錄像記錄，報案時應重點陳述事故客觀現狀，而不能主觀臆斷損失原因。

作者：吳楊單位：中交第二航務工程局有限公司

商業保險論文:保險定位論文：商業保險定位研究

本文作者：朱銘來貴哲暄作者單位：南開大學

以市場定位明晰發展空間

“十二五”期間，隨著我國經濟發展水平的不斷提高，我國居民家庭財富的日益積累，在基本的溫飽問題得到解決后，相應而產生的將是國民日益增長的對于“健康”的關注與需求。如何提高生活質量，提升自己的健康水平，將會是較治病、醫療之后的更高一層次的需要。且這一需要將根據居民教育水平、收入水平等呈現明顯的差異化及多樣化特點。毋庸置疑，一個更為、具備可持續發展的醫療保障體系需要商業健康保險的進一步參與，以滿足健康需要多樣化所帶來的供給方空缺及衛生費用融資問題。在2009年《中共中央國務院關于深化醫藥衛生體制改革意見》（中發[2009]6號）中就已經明確提出發展商業健康保險的戰略，即“鼓勵商業健康保險機構開發適應不同需要的健康保險產品，簡化理賠手續，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵企業和個人通過參加商業健康保險及多種形式的補充保險解決基本醫療保障之外的需求。”清晰的市場定位對于商業健康保險的發展是必要的，并且在未來我國醫療保障體系的逐步完善過程中尤為重要。商業健康保險積極參與基本醫療的服務經辦固然是重要的，但彌補和積極開拓目前基本醫療保障范圍之外的市場更是當務之急和長期立業之本。舉例說明，商業健康保險從產品種類上可分為醫療保險，疾病保險，護理保險，收入損失保險等四大類。2011年商業健康保險市場中，疾病保險保費收入占比56.68%，醫療保險保費收入占比43.04%，失能收入損失保險保費收入占比0.12%，護理保險保費收入占比0.17%。這說明健康保險市場產品結構存在嚴重畸形發展，在長期護理保險、失能收入保險等業務上幾乎空缺。未來我國人口老齡化的趨勢嚴重，據測算2011年我國老年長期護理總費用預計為3464億元，預計2030年將突破1萬億元，2050年將達到39682億元。而我國目前的社會醫療保險由于沒有足夠的資金、成熟的技術、豐富的經驗和數據，短期之內沒有為老年人的護理費用提供融資保障的設想。在這種情況下，商業健康保險應該乘勢而上，將老年長期護理保險打造成自己的品牌產品。從打造專業化護理保險的定位起步，建立專業化的經營主體、中介管理主體、甚至護理服務提供主體。除此之外，基本醫療保險范圍之外的病種，基本醫療保障范圍之外的藥物，非醫療保險范圍的醫療保健與健康維護服務等，都將成為商業健康保險業務的潛在拓展空間。對于商業健康保險經營者而言，應該確立清晰的市場定位，大力發展對社會醫療保險起補充作用的產品，滿足居民日益差異化、多樣化的健康需求，對居民的健康和醫療需求起到“錦上添花”，而非“雪中送炭”作用，解決居民“想保而未保，有需求而無供給”的保障真空。

以科學定價助力風險管控

按照經濟學傳統理論，一般商品可以通過有效、充分的市場競爭實現供需的平衡和資源的合理分配，但在保險市場中這卻難以實現。由于信息不對稱、市場操控力等原因，商業健康保險市場易出現所謂市場失靈現象；而為醫療需求提供合理融資和風險分散機制，又屬于公共產品特性，政府的干預和管理責無旁貸。但社會醫療保險的剛性福利和管理行政化，又往往會加大醫療服務的誘導需求和過度消費。社會醫療保險和商業健康保險各有優劣的特性決定了它們應在保險市場中化解不同的風險，服務不同的需求對象，提供不同的保障水平，進而改善全社會的風險分配狀態，最終達到經濟學所謂的資源配置的帕累托。較高的醫療衛生費用客觀上要求商業健康保險與社會醫療保險共同為居民的醫療衛生費用提供保障，商業健康保險的核心競爭力應在于其專業化經營技術和科學管理能力。客觀的事實是，當前商業健康保險發展被動，一方面，保險公司精算技術不足，相關疾病表研發能力嚴重缺失，直接導致了其無法彰顯其專業化經營的優勢；另一方面，對居民醫療費用的貢獻局限于“簡單支付”層次，即發生醫療費用后，保險公司再來核損、理賠，并沒有通過商業健康保險自身的優勢與社會基本醫療保險形成一個完整的風險管控網絡。品質的健康保險服務應該是通過健康保險產品的科學合理定價，對于居民醫療衛生費用起到合理的管控作用，降低不合理的醫療衛生費用開支。保險公司應進一步拓寬與醫療服務的合作模式，參與到醫療行為的監控、干預中，加大保險公司的風險管控力度。利用定點醫院的選擇機制控制費用，探索在保險公司和醫院之間建立起風險共擔、利益共享的合作機制。

以健康管理促進持續發展

居民的健康問題不僅僅是一個醫病、治病問題，而且是一個通過疾病預防、健康維護等環節提高身體素質，減少發病的問題。伴隨著居民基本生活需求的滿足和實現，新歷史時期下，其日益增長的健康需求必將帶動若干領域的發展，形成一個關于健康管理的未來新興的產業鏈。無疑商業健康保險應該充分加入到健康管理的體系中，從單純的對醫療服務的融資和“買單”到多方位的健康維護和提升，這將變事后的理賠為事先的“減損”，即通過定期為居民進行體檢，及早發現問題，倡導良好的生活方式，做健康咨詢等方法和手段，增強商業健康保險公司的競爭優勢，發揮既提升健康水平，又減少賠付支出，與居民形成良性互動的作用，有利于保險公司積極正面社會形象的樹立，也將改變醫院、患者和保險公司的利益關系博弈，而正是這種對原先利益格局的變革能力和鏈接醫患雙方的溝通能力才是商業健康保險的核心優勢。

商業保險論文:中小企業經營影響商業保險論文

一、保險產品和服務對中小企業經營的作用分析

（一）行業風險管理經驗借鑒與管理促進

商業保險公司在多年的經營過程中，積累了一些中小企業風險的管理數據，通過數據的應用分析，在為中小企業提供相關保險服務的同時，可以為其提供在生產經營、企業管理、資金調配和運用的過程中的各種風險管理服務，幫助其借鑒行業內好的風險防范經驗，降低其生產經營風險。

（二）提供豐富的保險產品與風險補償

商業保險公司擁有豐富的風險管理、控制等方面的技術與經驗，是專門從事風險管理的企業，在其經營以各種風險保障為目的的銷售及服務過程中，可以提供多款不同標的、不同保障的保險產品。從這一點上來說，保險公司可以針對不同的行業和企業設計不同的風險評估報告和保險建議書，為中小企業設計相關的風險管控技術系統，降低中小企業經營生產管理中存在的風險，銷售不同組合的產品，多層次多角度地滿足他們的需要。

（三）提升信用水平，獲得融資保障

中小企業通過購買保險產品，獲得保險保障，可以通過提高其風險管控能力，提升其信用水平，使其生產經營活動順利有效開展，為社會穩定起到積極作用。同時中小企業通過與商業保險公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場的有力支持。

二、新形勢下商業保險對中小企業經營影響的對策

為深化保險行業自身的改革，服務國家的深化改革戰略，必須加快發展現代保險服務業。在“新國十條”出臺的大環境下，為中小企業提供保險服務的保險公司迎來了巨大的發展契機。當前，商業保險公司可以提供的較為成熟的保險產品與服務主要有四大類：企業財產保障類、員工福利類、融資保障類、責任保障類。本文將以化工行業為例，探討新形勢下商業保險對中小企業經營的影響及其解決的對策與建議。

（一）中小企業保險需求與產品方案———以化工行業為例

根據對100家化工企業的調研數據進行分析，發現化工行業的風險較為集中，且保險需求也接近，通過對化工行業中小企業風險分析和保險產品提供安排，可以幫助中小型化工企業在生產經營過程中規避相關風險，也為其在社會責任承擔與員工福利解決方案中提供有效支撐。

（二）對策與建議

面對新國十條給保險業帶來的機遇，保險公司應針對不同中小企業的需求，在已有成熟保險產品的基礎上，開發創新更利于企業適應市場發展的新產品，發揮有力的保障作用。

1．強化管控，科學厘定承保條件保險公司拓展中小企業財產保險業務前必須首先了解中小企業的風險狀況和保險需求，通過對中小企業風險和保險的基礎數據進行收集、整理和分析，建立中小企業風險數據庫，運用精算手段建立中小企業風險評估模型，對不同地區、不同行業和不同資產規模的中小企業的風險做出評估，同時結合多種因素，如投保的險種和保額、企業信用等，確定所適用的保險條款、保險費率和承保以及免賠的條件，使保險公司的銷售人員有章可循，從而提升保險公司整體的風險識別和開拓業務能力。

2．創新產品，滿足風險保障需要一是針對中小企業的風險特點，組織力量開發、改造和組合有地方特色的中小企業保險組合和系列產品。這些保險產品應涵蓋財產、責任、人身意外和保障保險四大險別并有較大選擇余地。二是面對中小企業融資難的現狀，為幫助誠實可信的中小企業提供融資風險保障，保險公司應更加謹慎地開發企業貸款保障保險，把融資風險降到低。三是為解決中小企業面臨的員工工傷和健康等方面高額費用的難題，可以完善雇主責任險，并適度開發中小企業短期健康險。

3．信息共享，充分運用征信平臺中國人民銀行的征信數據平臺掌握著中小企業的信用記錄信息。商業保險公司應該充分運用這個信息平臺，對各類企業的信用信息加以區分，在各種保險業務中對信用程度好的企業給予支持和優惠，而對信用程度差的企業應給予特別關注和嚴格承保條件，尤其不能承保貸款保障保險。中小企業可以根據自身風險特點，選擇性地購買以上保險產品，提高風險管理水平，轉嫁生產經營過程中的風險，使資本市場更有效率，進而加快整體經濟的發展。

作者：王露 單位：中國人民財產保險股份有限公司南京市分公司

商業保險論文:商業保險參與養老保險論文

一、新形勢下商業保險參與養老保險的必要性分析

（一）商業保險參與養老保險是保險公司獲得更深層次發展的主要渠道

保險在金融市場中扮演著重要角色，基于金融與經濟發展大融合的背景下，商業保險參與到養老保險中在一定程度上擴大了保險這一主體的盈利空間，在另一方面還發揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險研究報告中明確指出：在過去的10年時間里，新興市場的商業險保費每年以14%的比例上升，是發達市場的2-3倍。與此同時，中國商業險保費以32%的比例呈直線增長，大大超過GDP的增長速度。但是就我國目前情況來看，中國保險市場與西方發達國家的保險市場兩者間還存在很大差距。倘若站在保險行業的角度來看，衡量一個國家或者一個地區的保險業發展水平的兩個重要參考依據是：保險密度和保險深度。在查閱相關資料結合我國實際后發現，我國2008年-2014年，我國的保險密度從629.12元上升至1323.13元，增長近乎兩倍；保險深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發現，保險業隨著經濟的發展不斷發生變化，而社會各階層民眾接受和運用商業保險的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會保險市場存在的空白不能簡單依靠國家和政府予以填補，相反需要商業保險的加入，無疑為各個商業保險公司獲得更深層次發展提供了機遇，但是從另一方面來說，商業保險之間的競爭也將日趨激烈，基于此種背景下，商業保險要想在同行業中獲得更大競爭優勢，除了要不斷提高自身產品的投資回報和服務質量外，還要依據自身實際情況預測市場的擴容方向，明確市場定位，進而積極的參與到社會養老體系的構建，促進其健康可持續發展，更好的服務于民眾。個人作為社會最基本的元素，養老更是亙古不變的話題，從傳統的養兒防老逐漸向投資防老的轉變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關注在整個生命周期內的財產分配。加上商業保險個性化一直是社會各階層關注的重點，越來越多的民眾通過購買商業保險提高自己養老的隱形替代率水平。與此同時，個人商業保險也是建立在雙方平等自愿的基礎上，并沒有違背商業保險公司的經營理念和原則，當然也需要商業保險自身依據自身實際情況，制定出行之有效的發展計劃，在提高服務質量的同時、開發新產品，用市場運營效果驗證商業保險的競爭力，因而商業保險參與養老保險具有必要性。

（二）個人養老的選擇

就我國目前形勢而言，養老保險在原有基礎之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會保險的性質和運作方式來看，其不能夠有效解決新形勢下每個人的社會養老問題。與此同時，基于現收現付的社保體系下，我國社會保險基金存在的“空賬”問題也受到社會各階層的廣泛關注。早在2013年7月，社會科學院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮養老保險個人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達2萬億。從中也就不難看出。“空賬”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養老問題還存在或者潛在著巨大風險，因而新形勢下為孤寡老人或者是失去勞動能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢下和諧穩定社會建設是一項科學化、系統性強的工程，并不是在短時間內能夠實現，相反其需要長期努力和探索。站在系統工程的角度出發，其不僅整合了各方面因素，其還為構建和諧穩定社會提供了內在動力，而保險業在這個過程中發揮著積極作用。甚至可以說其實社會民生的“必需品”，是建設和諧穩定社會的助推器和潤滑劑。從中也就不難發現，緩解我國矛盾需要養老保險與商業保險兩者相互作用，因為養老保險解決了民眾“共性化”需求，而商業保險則解決了民眾“個性化”需求，兩者都在養老產業鏈上扮演者著重要角色，基于此商業保險在實現自身發展過程中，要明確自身定位，在這個基礎上與新農保、企業年金甚至于城鎮養老保險試點等工作緊密聯系起來，為更好更快促進我國養老保險事業的發展奠定堅實基礎。

（三）商業保險的高效率運行有助于降低空賬率

眾所周知，商業保險公司是市場的企業法人，其初衷和目的便是追求市場利潤。同養老保險相比，不管是在組織形式或者是人員服務上都有著優勢。當然者都依賴于垂直經營的商業保險公司組織模式和直接性的全國統籌管理，為各項工作的順利進行提供了可能。保險公司能夠依據市場變化調整發展計劃，并且制定出科學合理的計劃對各個地區的保險資源進行優化配置。再者，商業保險能夠充分利用自身存在優勢，例如：服務網點、人員服務等，在這個基礎之上收集相關養老信息，結合精算技術能夠計算出不同種類的保費率，并根據實際情況開發出新產品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養老保險出現的“空賬”效應會“倒逼”商業保險，使其全身心投入到管理和運營當中，唯有如此其才能夠在市場競爭中占據優勢，而在這個過程中各個商業保險公司可以針對市場需求進行系統化、科學化管理，在這個基礎之上成立商業養老保險基金，而此類基金運作應當交由專業人士進行監管和執行，為養老基金保值增值創造一個有利環境。從養老保險所特有的社會功能考慮，穩定、風險小是養老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的。但隨著市場經濟的迅猛發展，社會形勢變幻多端，很難保障養老保險能夠真正發揮出其養老作用，而商業保險參與到養老保險中，在各方面都得到保障的情況下，為社會養老基金的保值增值營造了一個良好環境，加上各保險公司的積極參與，不斷推出新養老險種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會成員可選擇的途徑，為商業保險更好的參與到養老保險中奠定堅實基礎。

二、新形勢下商業保險參與養老保險的發展建議

（一）依據實際情況制定行之有效的發展計劃，確保養老金改革工作穩步推進

新形勢下要想根本性解決或者緩解社會養老問題，推動養老金體系改革已經刻不容緩。就我國目前形勢而言，建立健全養老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現在我國處于城市化發展的關鍵時期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩步推進割斷了傳統社會保護網絡和土地之間存在的關系，因而加快養老金制度改革具有緊迫性。有利性表現在，我國有一部分城市人口呈現出幸福指數不高的特點，當然這也給予國家和政府逐漸推進養老金制度改革預留出一部分時間，但是這個時間是相對短暫的。在查閱相關資料結合實際發現，截至2030年中國城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會基本養老保險將難以支撐其養老機制的可持續運作。新形勢下商業保險參與養老保險，直接關乎到中國千千萬萬民眾的切實利益，而這也是其受社會各階層廣泛關注的原因所在，同時也涉及到政府、企業、保險公司等，這也就需要相關部門充分依據實際情況，制定出行之有效的改革計劃，進而為商業保險獲得政策支持創造條件。

（二）保險業應加強研究，提高參與效率

盡管新形勢下我們認識到了商業保險參與養老保險的重要性，并且在這個基礎之上，對相關領域進行了不懈探索，甚至于借鑒和學習了西方發達國家的養老體系，立足整體，新形勢下商業保險參與養老保險的能效度還比較低，其效用并沒有充分發揮出來，在參與過程中還存在諸多矛盾急需解決。基于此，新形勢就要求各保險公司加強企業年金以及加大商業養老保險相關領域的研究力度，為商業保險更好的參與養老保險創造條件，進而促進兩者的協調發展。隨著我國保險技術的不斷發展，養老保險向專業化方向轉變將是未來養老保險發展的重要趨勢。換一種方式來說，新形勢下商業保險應當不斷提高保險經營的專業化程度，在特定條件下甚至于可以通過合資或者吸收外資參股，以此增加養老保險方面的專業技術和管理經驗，在各方面都得到保障的情況下實現最專業、最有效的對接，這都是極佳選擇。目前，保監會經過多方面考核已經批準了太平洋養老保險和平安養老保險兩家專業養老保險公司。今后保監會也會依據我國養老保險實際情況，鼓勵各個保險公司向專業化方向發展，增強自身競爭力的同時，為民眾提供更加品質服務，為養老保險在養老保障領域的優勢發揮出來奠定堅實基礎。從另一方面來看，新形勢下商業保險參與養老保險的發展嚴重不協調。不可否認其受多種因素影響，但最關鍵性因素是受政策限制，加上部分商業保險公司并沒有明確自身定位，不能根據市場需求適當調整發展計劃，基于此，新形勢下商業保險行業應該積極調研市場需求，依據實際情況制定行之有效的發展計劃，并且緊跟政府相關政策，進而為商業保險參與養老保險奠定堅實基礎。

作者：羅采薇

商業保險論文:商業保險融合醫療保險論文

一、烏魯木齊市兩險融合發展中存在的問題

1.“保本微利”目標難實現

商業保險主要承保的是大額醫療保險和補充保險，由于大額保險的特殊性，沒有經驗數據，無法定價，常常采取低價入市，再根據實際賠付情況進行調整的策略，這樣就使商業保險公司面臨先期較大的賠付壓力，常常是賠本賺吆喝。雖然通過與政府的合作促進了其他保險業務的發展，但那畢竟是間接的，以贏利為目的的保險公司不可能長期在該業務上承受巨大的虧損壓力。而未來是否一定贏利也存在很大的不確定性，對政策的依賴、無法獨立經營，進一步加劇了這種不確定性。部分保險公司不愿涉足這塊業務，認為政府是在“扔包袱”，也說明一些保險公司對與政府合作過程中的微利性是持悲觀態度的。“保本微利”的目標難以實現，一方面使想參與社會保險的商業保險公司望而卻步，另一方面使正在與政府合作的商業保險公司在創新方面的積極性大受挫，降低了保險的服務質量。

2.商業醫療保險市場混亂

在2004年，自治區人民政府同意中國人民健康保險股份有限公司新疆分公司和中華聯合財產保險公司新疆分公司，在烏魯木齊試辦商業補充醫療保險。在商業補充醫療保險近10年的發展過程中，市場其他競爭者都在設法爭奪這一新興市場份額，競爭者研發同類型的團體險，通過壓價競爭等方式，給兩家以“保本微利”為目標、受政府監管的保險公司帶來一定的沖擊。由于保險市場監督尚未完善，其他競爭者在銷售團體險時，為了以價取勝，在保險條款上往往偷換概念，或者打擦邊球。如在醫療機構報銷方面，商業補充醫療保險是與社會保險相對接的，只要社會保險可報銷的醫療機構，商業保險公司同樣可報銷。但是對于銷售團體險的競爭者來說，往往會指定特定的可報銷醫療機構，其余機構則無法報銷。此外，其他競爭者在銷售保險時往往選取一些資質好的公司，而將資質不好的公司拒之門外，而商業補充醫療保險為了履行其社會責任，不論資質好壞，都必須承保，這在一定程度上增加了基金風險。隨著保險公司保險產品的不斷創新，更多的類似保險產品層出不窮，導致商業醫療保險魚龍混雜，投保機構往往在價格導向的驅使下，錯誤選擇一些保障程度低的保險產品。商業醫療保險市場的混亂給想與政府合作且愿意履行自身社會責任的保險公司的運營帶來一定的困難，也給投保機構帶來了一定的傷害。

3.商業保險公司自主性不強

首先，商業保險公司承辦大額醫療保險一個突出的特點是不能獨立經營，在很大程度上依賴于相關政策。如中華聯合和中國人保在承保的城鎮職工大額醫療救助保險、城鎮居民大額醫療補充保險中的費率、保險費及保險責任等都是由政府制定，兩家保險公司的自主靈活度受到一定的限制。由于資金缺口不斷增大，往往導致一些醫保定點醫院因長時間得不到保險公司的賠付而停止墊付費用，參保的重癥病人為此叫苦不迭。其次，由于大額醫療保險是在基本醫療保險基礎上的補充，發生在基本醫療保險階段的（如轉外就醫）審批條件和權力均由醫保中心制定和控制，保險公司無法主動掌控，這大大削弱了保險公司的自主性，增加了保險公司經營大額保險的風險。，為了加強對醫院的監督，防止醫院逆向選擇的發生，按照商業保險公司與政府的合作協議，商業保險公司派醫保代表在醫院進行實時監督，醫保監督員的入駐會在一定程度上擠壓醫院的利益，這樣常常會引起醫院的抵觸，并且醫保監督員在監督過程中出現的問題交由政府部門，由政府部門判定審核并采取相應的措施，在這一過程中，保險公司陷入只能發現問題，卻不能自主解決問題的怪圈，在對醫院的后續控制方面缺少一定的自主權，增加了基金運營的風險，同時也增加了商業保險公司運營大額保險的難度。

4.居民保險意識偏低

隨著經濟社會的快速發展，保險業獲得了很大的發展，人們的保險意識也在不斷提高和深化，但是相比全國而言，烏市的保險業呈現出城鄉之間極不均衡的局面，居民的保險意識還處于偏低的狀態。如在商業保險公司承辦城鎮居民自愿參保的大額醫療補充保險過程中，由于居民的保險意識比較低，參保人員只有30萬人左右，很多居民只享受到基本醫療保險，而沒有享受到大額醫療補充保險。另外，商業保險在審核過程中，當出現商業保險公司對一些自費用藥等情況不承保時，由于居民對保險條款等不理解，會出現居民對保險公司惡意相向，在一定程度上損害了保險公司的聲譽，給保險公司持續運營帶來了一定的困難。

二、促進兩險融合的保障措施

從國內外社會醫療保障體系改革進程中可以看出，健全、高效的社會醫療保障體系應由個人、政府和商業醫療保險機構三者共同承擔。特別是2014年8月“新國十條”的頒布，提出了要把商業保險建成社會保障體系的重要支柱，鼓勵政府通過多種方式購買保險。在國家政策的大力支持下，為促進烏市城鎮職工醫療保險與商業醫療保險更深層次的合作，結合“新國十條”相關內容，從政府、商業保險公司兩個方面提出了幾點促進兩險融合的意見。

1.政府方面

政府在促進社會醫療保險與商業醫療保險融合發展時，應明確劃分政府與商業保險公司的職能。在堅持政府主導的原則下，充分發揮參與各方的優勢，共同促進社會醫療保障體系的建立和完善。政府為綜合平衡好個人、社會、保險公司、醫療機構各方的利益，可以從以下幾方面來把握好宏觀全局。首先，政府應結合“新國十條”和國家相關法律規定，積極構建社會保障的法規體系。通過法規體系確定合作的商業保險公司的社會地位，保護好合作雙方的權利和義務，營造良好的市場發展環境。其次，政府可以通過統一采購等方式規范定點醫院的藥品性能、質量和指標，對不同的病種規定一定范圍的用藥費用，從而減少患者的醫藥費用，降低保險公司和政府的賠付壓力。再次，為了提高商業保險公司參與社會醫療保障體系建設的積極性，提供更好的服務，政府應該給予合作的商業保險公司一定的優惠政策，如降低基本醫療保險費率、制定優惠稅收政策和給予一定的財政補貼等，從而擴充商業保險參與社會醫療保險的參與渠道。，為了能夠保護保險消費者的利益，防范金融風險的發生，政府應積極推進監管體系和監管能力的現代化改革。在加強監管過程中，堅持維護公平與促進效率、功能監管與機構監管、宏觀審慎與微觀審慎、原則監管與規則監管相統一，建立健全風險監測預警機制，完善風險應急預案，優化風險處置流程和制度，提高風險處置能力，從而保障保險基金的安全。

2.保險公司方面

在國家相關政策支持和社保與商保融合的大趨勢下，商業保險公司應積極發揮自身的優勢，努力拓展商業保險公司參與社會保險的渠道，有效參與資本市場的運作。為了促進商業保險公司參與社會醫療保險體系的深度，商業醫療保險公司可在以下幾個方面來提高醫療保險經營的專業化程度。首先，商業保險公司可以通過合資、吸引外資等方式來引進保險外資企業在醫療保險方面的專業技術和經驗，實現最直接的專業對接，從而提升自身的專業化水平。其次，商業保險公司應積極運用大數據、云計算、網絡等新技術，加強對醫療保險數據的積累和研究，制定符合市場需求的醫療保險，減少商業保險公司的運營風險，在確保“保本微利”目標的同時，可以根據積累的數據開展其他相似的的業務，擴充商業保險公司更廣的發展渠道。，商業保險公司應加強人才建設、專業經營的能力。商業醫療保險業務需要精算、核保核賠、健康管理等方面的專業人才共同來完成，商業保險公司可以通過與醫學類、財經類等高校聯合辦學，從外部有步驟地培養和引進一批綜合性專業人才。此外，商業保險公司也可以在行業內部制定相應的人才培養計劃，在實踐中從公司內部培養專業人才。

作者：李磊陽

商業保險論文:城鎮職工基本商業保險論文

一、對目前我國城鎮職工基本醫療保險的風險防范

當前我國正處在新舊經濟體制轉換時期，建立新型的城鎮職工基本醫療保險制度是深化改革、維護職工合法權益、保持社會安定和健康發展的“安全網”和“穩定器”。由于醫療保險資金的流失、不完善的醫療保障制度、較窄的醫療覆蓋面以及較高的醫療水平等因素的影響，當前我國的城鎮職工基本醫療保險存在著一定的風險，為此我們探究出應對我國城鎮職工基本醫療保險所存在風險的防范對策。

1.完善我國的醫療衛生體系和制度

在防范我國城鎮職工基本醫療保險體系和制度的同時，我們也要完善我國的醫療衛生體系和制度，這樣才能夠更好地防范我國城鎮職工基本醫療保險的風險。相關的醫保機構和單位要有效地管理我國城鎮職工醫療保險的基金，管理和控制醫療費用；重組以及優化實施基本醫療保險的機構，實現優勢互補以及資源共享，將相關的醫療行為規范化；招標采購醫院所需藥品，減輕病患攀比的心理，進而防范我國城鎮職工基本醫療保險的風險。

2.強化醫療保險資金的籌集和管理

現階段，城鎮職工基本醫療保障制度正在我國推行。在相關的調查研究中發現職工的工資與醫療保險籌資以及醫療保險基金總額存在著比較大的差距；城鎮職工基本醫療保險的管理成本比較高、漏洞較多、協調性差而且機構規模大；大部分的醫療保險單位不重視了解和檢查參保人員的醫療費用的相關情況，很多城鎮職工在醫療費用發生時臨時參保的現象非常的普遍。我們要強化醫療保險資金的審核，定期審計參保單位，大力宣傳醫療保險的籌資政策，實現醫療保險的管理的經濟化以及籌資的法制化，明確城鎮職工的口徑和薪酬總額，建設權責明確、精干以及高效的醫療保險機構，加強溝通和統一領導。

3.建立多層次、廣覆蓋以及低水平的城鎮職工醫療保險

當前我國處于社會主義發展的初級階段，我國各個地區之間在經濟發展水平、生活質量以及收入等方面存在著很大區別，因此，我們應該以滿足醫療的市場需求為目標，建立多層次、廣覆蓋以及低水平的城鎮職工醫療保險，很好地體現社會公共服務的效率和公平，防范我國城鎮職工基本醫療保險的風險。一方面，我們要通過完善和建設公務員醫療補助以及醫療保險等城鎮職工醫療保險，促使其能夠很好地體現我國城鎮職工基本醫療保險的多層次；另一方面，要擴充我國城鎮職工的參保人數，盡較大努力保障低收入人群的醫療衛生，完善和建立基本醫療制度。

二、對目前我國城市職工商業保險的風險防范

1.建設網絡化的城鎮職工商業保險服務

控制商業醫療保險風險的決定性因素是醫療服務的提供者，因此，我們要建設網絡化的城鎮職工商業保險服務，促進醫療服務提供者與商業保險公司之間實現利益的共享，從而進一步加強提供者的控制風險意識，提高商業醫療保險的服務質量。

2.建設專業化以及智能化的商業保險信息管理系統

醫療保險發展和經營的平臺和基礎是專業化和智能化的信息管理系統，這個信息管理系統是由手術代碼庫、疾病診斷、藥品庫、核算分析子系統、風險監控子系統以及醫院網絡管理子系統、自動理算核賠子系統、專家和自動核保子系統共同構成的，該商業保險信息管理系統處理理賠業務和承保業務的規模大、效率高，而且能夠非常清晰地分析和統計商業保險所存在風險的因素。傳統的商業保險信息管理系統主要是針對系統集成問題、人機界面問題以及業務流程問題等商業保險信息管理系統的共有問題而設計，但是，目前我國城鎮職工的商業保險業務具有實時性、頻繁性以及復雜性等特點，這就要求商業醫療保險的信息管理系統具有有效的管控性，能夠處理復雜的業務流程，能夠滿足商業醫療保險的風險管控以及業務拓展的要求。我國在商業保險信息管理系統的專業化和智能化建設方面先進處在初步發展階段，因此，我們在建設專業化和智能化商業保險信息管理系統的過程當中可以借鑒和吸收美國先進的技術和經驗，促使我國的商業保險信息管理系統的快速良好的發展，進而減輕核賠以及核保業務人員的壓力，推動“全國聯保”商業醫療保險業務的發展。

3.提高商業保險銷售隊伍和管理隊伍的素質和水平

醫療保險銷售隊伍和管理隊伍的專業化素質和水平是其經營的關鍵所在，是醫療保險良好快速發展的奠基石。商業醫療保險具有較強的專業性，因此我們應該強化銷售支持隊伍、醫療管理隊伍、理賠隊伍、核保隊伍、核算隊伍以及精算隊伍等隊伍的專業技能和知識，提高商業保險銷售隊伍和管理隊伍的素質和水平，從而進一步保障商業保險的業務質量和效率。

三、小結

商業醫療保險是現代社會保障體系的重要組成部分，在保障民生和提高居民生活質量方面發揮著重要的社會管理職能。作為公共服務的組成部分的城鎮職工基本醫療保險，具有強制性和非盈利性。與我國城鎮職工的基本醫療保險相比，當前我國城鎮職工的商業保險報銷的要求較少、報銷比例較高，但是如果從長遠的角度考慮的話，我國城鎮職工基本醫療保險具有明顯的優勢，當然如果是一次性能夠治好的疾病，商業保險相對比較的合算。因此，我國的城鎮職工應該首先了解基本醫療保險和商業保險的風險，根據各自的條件選擇適合自己的基本醫療保險或者商業保險，如果條件允許的話可以選擇雙保險。

作者：王應成 單位：霍邱縣社會保險支付管理中心

商業保險論文:客戶需求商業保險論文

一、當代社會下客戶對于商業保險的需求

(一)更加誠信、的服務

正如上文所述，“產品競爭多、服務競爭少”是客戶普遍反映的問題，也是客戶對保險公司不信任、拒絕保險業務員推銷保險的原因之一。目前，各大保險公司為了占據更廣闊的市場空間，不斷順應市場、社會的發展以及國家相關政策的出臺，均推出各種類型的商業保險。但是，根據對不少客戶的電話訪問以及上門走訪，多數客戶反映:由于保險業屬于專業性較強的行業，沒有專業人員的講解或者相關業務領域的律師等人員的解讀，對于一些免責條款、承保范圍等的理解存在一定的困難。一些保險業務人員為了順利簽單，常常只是就某項產品的好處進行闡明。在投保后，很少有業務員主動向其解釋有關保險的日常注意事項等內容。這些源自客戶的口述向我們傳遞除了他們內心所需要的不僅僅是對他們更加有益的保險產品，還需要有的、專業化的服務，需要保險公司業務人員能夠提供更加誠信的服務。

(二)更加具有針對性的保險合同

保險業的不斷發展以及信息技術的不斷完善使得保險產品越來越細化，推出的時間也縮短了很多。但是，是否具有針對性是在與客戶的交談中值得思考的。為了保障工作的效率，保險合同中絕大部分為格式條款，只有極少數的地方可以由投保人與承保公司進行協商，而且通常可協商部分對于投保人并沒有太大的實質性意義。由于投保人的情況存在著很大的差別，對于同一保險產品可能有著不同的需求，因此在保險合同的條款約定上需要做出的調整也不一樣。目前，很多保險公司都通過網絡平臺推出了各種便捷的投保手續辦理，在這種情況下，采用格式合同是一種通用的做法，但是并不具有針對性，很容易喪失一批以年輕人、企業為中心的客戶群。也就是說，當下客戶需要更加具有針對性的保險產品以及保險合同。

(三)對保險產品更加詳細的了解

隨著物質文化條件的不斷增長以及市場經濟的不斷發展，我國居民以及企業購買保險的意識越來越強。中國的居民大多屬于“儲蓄型”，從理論上來講保險行業應當具有很大的潛力。但是，中小型城市的投保率依舊較低，尤其是以居民為投保人的投保率。不少居民對于保險持懷疑和排斥態度，他們認為保險的欺騙性較高，身邊有關“發生事故不賠付”的現象較為普遍。分析這些潛在客戶流失的原因在于，他們對于保險產品的不了解，沒有意識到購買保險對于其自身和家人的生活、工作等帶來的益處。同時，由于當下各大保險公司推出的保險產品較多，對于一些知識水平較低的居民來說，他們不能夠理解這些險種的涵義以及其承包的范圍等內容。因此，在這樣一個大背景下，客戶需要對保險產品有更加詳細的了解。只有讓潛在客戶對于保險產品有著透徹的了解，才能夠挖掘更加廣闊的市場，形成客戶群。

二、如何滿足當代社會背景下客戶對于商業保險的需求

(一)提供全程化服務，樹立保險公司“誠信”形象

1.按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時以及保險合同簽訂后提供全程化的服務

全程化的服務對于中小型城市的客戶來說是非常重要的。由于經濟發展以及思想開放程度的限制，一些客戶對保險行業持懷疑態度，一旦保險業務人員的服務有所缺陷就會引起客戶的懷疑，尤其是在簽訂保險合同后。目前，像大都會保險集團、紐約人壽保險集團這些國外大型保險公司為了拓展市場，開發更為廣闊的客戶群，除了提供的保險產品，還建立了規范的、人性化的解說服務以及咨詢服務平臺。為了滿足客戶的需求，打消客戶的疑慮，我國保險公司可以按照保險合同簽訂前、保險合同簽訂時以及保險合同簽訂后，分階段、分層次的提供全程化的服務，將服務流程以及服務方式予以規范化。在保險合同簽訂前，要根據投保人的需要向其詳細介紹相關保險產品，通過典型理賠案例展示、保險產品收益計算與對比、類似客戶購買保險產品推薦等方式抓住客戶的心理和真正需求，為客戶提供細致、的投保前服務。保險合同簽訂過程中，通過通俗易懂的語言講解保險合同內容、承保范圍、承保條件以及理賠標準，將專業化的保險合同生活化。在保險合同簽訂后，可以按照不同險種、不同類型客戶等分類標準建立QQ群、微信群等進行后期的咨詢與講解;也可以通過實地走訪，為客戶解答疑惑、并推薦新的保險產品，在滿足客戶對于服務需求的同時，拓展更為廣闊的客戶群。

2.通過各種方式樹立保險公司“誠信”形象

為了滿足客戶對于服務的需求，保險公司應當樹立“誠信”形象。首先，規范保險業務人員的行為與用語。目前，中國人壽、中國平安、太平洋保險、中國人保等公司對于保險業務人員的規范用語開展了專門化的培訓。一方面是為了避免語言不規范引起理解上的歧義，造成不必要的誤會;另一方面是通過這樣專門化的培訓提高保險業務人員的素質，為公司樹立嚴謹、親和的形象，為客戶提供誠信服務。其次，保險公司可以通過媒體開展各種宣傳活動。某市一級保險公司為了樹立公司“誠信”形象，通過開展“信守保障、我們在行動”的大型公益活動，公布公司理賠狀況、邀請一些長期合作客戶和大多數潛在客戶參加公益活動，通過客戶之間的交流來間接地宣傳公司的形象，挖掘潛在客戶群體。，加強保險監管機構的監管力度。除了保險公司以及保險人員的共同努力外，還需要有外在的強制性規范予以監督。

(二)完善保險合同的簽訂，加強其針對性

1.不斷完善保險合同的簽訂，使保險合同更加具有針對性

保險合同中的條款一直被譽為是“霸王條款”，也因此很多客戶提出了不滿，認為有些條款不能滿足其投保需要，這也是目前普遍的狀況，尤其是在人身保險當中。為了滿足客戶的需求，保險公司應當不斷完善保險合同簽訂的過程以及保險合同的內容，使保險合同具有更強的針對性。在保險合同簽訂過程中，針對可以協商的部分，保險公司應當為客戶做充分的解釋，給客戶充分考慮的空間;針對免責條款，需要按照合同法、保險法等有關規定做詳盡的解釋。對于保險合同的內容，保險公司應當充分考慮客戶的需要，除了不能夠變更的格式條款以外，認真擬定協商部分內容，并就特殊問題與客戶達成一致意見，避免出現不必要的誤會。

2.加強保險行業電子商務合同簽訂服務系統建設

網站是保險公司開展電子商務的門面，觀察各大保險公司的網站，我們可以看到為推銷保險產品提供服務的一般為在線客服。但是，缺乏現場版的解答、真實生動的演說使得客戶在購買保險產品時帶有很多疑慮。在通過網絡平臺購買保險產品、簽訂保險合同時，保險公司可以建立多平臺的服務體系，比如事先錄制好的產品風險講解、產品合同簽訂流程講解、理賠程序講解等各種平臺，配合客戶的語音服務、視頻服務，不僅可以為客戶簽訂合同提供完善的前期幫助，還可以為客戶提供針對性的合同簽訂服務。

(三)提高保險業務人員的專業水平，加強市場客戶培育力度

1.提高保險業務人員的專業水平

實務中，一些客戶反映:之所以不能夠詳細的了解產品，是因為保險業務人員功利性太強，一味的想要簽單，在沒有對保險產品進行詳細講解的情況下，我們不愿意續保或者購買新的保險產品。為了滿足客戶對于產品知悉的需求，保險公司應當提高保險業務人員的專業水平。以市一級某保險公司為例，該保險公司一方面通過提供保險法、保險銷售技巧、心理學、營銷學等課程來提高保險業務人員的專業水平，另一方面要求保險業務人員除了學習業務范圍內的保險產品，還要對整個公司的保險產品有一個詳細的學習與了解。同時，該保險公司還通過情景模擬(即對新推出的保險產品在內部銷售人員之間進行模擬講解和推銷)、群體性演講(即每次保險公司開會由特定的保險業務人員輪流主持和講話)等措施來監督、提高保險業務人員的專業水平，加強其對客戶詳細介紹產品的能力，滿足客戶的需求。

2.加強市場客戶培育力度

正如上文所述，“機構開設多，市場培育少”是當代社會保險行業存在的現象。從客戶需求角度來看，保險行業作為服務行業，不僅要通過提高自身的服務水平來滿足不同客戶的需求，還應當采取一定的措施來加強市場客戶培育力度，增加客戶了解保險產品的途徑。一方面，通過微博、朋友圈、公司網站向客戶及時、高效的提供產品的詳細信息，為客戶節約時間。可以采用文字形式，也可以采用視頻形式或者各種flash動畫形式，滿足客戶對于保險產品詳細情況的了解，尤其是理賠的各種程序。另一方面，保險行業的監管機構也可以通過媒體引導客戶，加強保險意識，向其宣傳各種保險產品的情況。之所以這樣，是因為監管機構作為權力機關，具有更強的信服力度，可以為保險行業拓展市場、開發客戶提供更多的信用保障。

三、結論

在當代社會大背景下，保險公司作為特殊的服務型企業，要想占領更多的市場份額，就需要有更多的客戶群，這就要求保險公司要了解客戶的真正需求，將服務、產品、專業化的業務人員融為一體，另辟蹊徑，避免走“大眾化”路線。

作者：劉衛慶 單位：中國人民財產保險股份有限公司煙臺市分公司

商業保險論文:企業職工養老保險商業保險論文

1兩種保險的共性和區別

商業保險和企業職工養老保險的共性是：它們都是為了化解可能出現的風險而存在的一種方式，都是社會保障的一種形式。其最終目的都是為了促進社會的穩定和團結，推動我國社會經濟的持續發展。商業保險與企業職工養老保險的區別在于，商業保險是建立在投保人與保險人雙方自愿的基礎上的，并且保險資金是由投保人個人支付。然而企業職工養老保險是基本養老保險中的一種，是國家作為責任人強制性要求企業員工訂立的相關保險合同，并且保險資金由國家、企業和個人三方共同承擔。

2商業保險的作用和意義

2.1化解社會養老矛盾，促進社會和諧

近年來，我國人口老齡化問題越來越嚴重，企業退休人數迅速擴大，國家和企業在養老保險基金財政上的支出迅速上升，同時，社會相關醫療服務設施跟進需求也在不斷擴大，這在一定程度上加重了我國的財政負擔。如何有效地統籌企業職工養老保險，為職工養老資金不斷“造血”，已經成為了國家、企業和個人面臨的重要問題。商業保險作為市場經濟發展的產物，可以很好地解決這一問題。在雙方資源平等的前提下，商業保險可以在一定程度上實現“錢生錢”，這就在一定程度上解決了養老資金的“造血”問題，有助于化解我國社會養老問題，推動社會和諧發展。根據調查，截至2011年底，我國保險業總投資達6.01萬億，全行業投資收益率達3.6%，僅比銀行一年期存款利率高出0.1個百分點。到2013-02，保險行業的投資達到了7.5萬億元，比上年同期增長了19.56%.商業保險充分發揮了“錢生錢”的優勢，科學地利用了人員、營業網點和精算效率等。保險業在一定程度上促進了我國經濟的健康發展。

2.2推動保險公司發展，滿足社會發展需求

隨著社會經濟的迅速發展，我國的社會保障制度也越來越完善，商業保險也在迅速發展。調查顯示，截至2012年底，我國商業保險深度為3.7%，保險密度為165美元，與世界很多發達國家相比仍然還有一定的差距。我國商業保險參與到企業職工養老保險中的時間比較晚，并且發展規模和效率都處于初期階段。近年來，我國經濟的迅猛發展使得保險市場也在逐步完善，而商業保險參與到企業職工養老保險中的市場前景非常廣闊。人作為社會中最基本的元素和最活躍的因素，養老已經成為了生活的重要組成部分。商業保險個性化的養老產品是市場經濟發展的產物，它可以為不同的人員提供相應的養老服務，從而受到了社會各界的歡迎。企業職工養老保險一直是企業吸引員工的重要手段之一，也是國家對于個人社會保障的一個重要手段。將商業保險與企業職工養老保險結合起來，可以為商業保險公司籌措資金，使其不斷發展壯大，進而適應社會發展的要求。

2.3有助于保障晚年生活，提高幸福指數

以前是養兒防老，現在是投資防老。隨著我國社會經濟的迅速發展，居民生活水平和生活觀念都在改變。在日常生活中，人們更加關注整個周期內的生命財富分配，尤其是晚年沒有了勞動能力之后的生活保障。因此，養老保險成為了每個企業員工所看重的福利之一。商業保險可以為投保人提供更加個性化、品質化的服務，所以，在當今社會，商業保險被社會各界廣泛關注。將商業保險與企業職工養老保險結合起來，有助于實現商業保險與養老保險的良性互動，有助于保障個人的晚年生活，不斷提高我國企業職工晚年生活的質量。

3結束語

在國外，商業保險與企業職工養老保險相結合已經實行了很多年，它有非常重要的現實意義。現階段，雖然我國商業保險參與到企業職工養老保險中的時間還比較短，但是，隨著我國經濟的迅速發展，職工觀念也在不斷轉變，保險市場也在不斷完善。這說明，我國商業保險參與到企業職工養老保險中有一定的必要性。

作者：李自平 單位：國電深能四川華鎣山發電有限公司

商業保險論文:經濟增長與商業保險論文

一、保險影響經濟增長實證分析

人身保險主要是保障人類身體和壽命等，以此為標準進行一定的承保。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失勞動能力、傷殘、死亡或年老退休等情況出現時，保險公司根據保險合同進行賠償，以此來解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。財產保險主要是根據投保人所存放固定或不固定的財產和物資進行風險保障。財產保險、責任保險、信用保險、保障保險等這些都屬于財產保險，它主要是以有形或無形財產與其相關利益作為保險標準中的一類實行補償性保險。保險是金融行業組成部分之一，對經濟增長有著較為明顯的經濟作用。保險行業風險轉移與補償可以使消費者規避不必要的風險，這樣一來不但可以促進保險業的消費又可以刺激到其他產業的消費。與此同時保險公司除了為人身和財產提供保險外，還承擔著重要的中介作用，保險公司售出保單在此之中吸收相應的保險費，然后進行集中的資金運作，同時為經濟機構和投資者提供長期資金鏈，使有效的資金或資源得到合理的使用與安排。這樣可以提高資金運作的相應能效提升質量。同時經濟增長是保險行業發展的前提，只有當經濟發展到一定高度時，得到了足夠數量的資金進行分配到人們手中，只有這樣人們才會想到購買保險為自己的未來進行一定保障，美國心理學家說過人類的需求劃分為五類，及時種是生存、第二種是自身安全、第三種是社會交往、第四種是社會尊重、第五種是實現自身價值。如果按照這種理論進行思考研究，那么就意味著只有人類滿足了最基本的生理生存需求后，才可以進行勞作獲得金錢。換句話說，只有當收入滿足人類基本生存且還有盈余時才會考慮買保險，而較高的收入就是要保持社會經濟的持續增長。保險行業的發展與社會經濟的增長是一種相輔相成的因果關系。

二、保險業發展提議

2014年我國國務院發表了《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，意見中明確指出，保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段，是社會總體文明水平、經濟發達程度、社會治安等方面的重要標志,為了促進社會經濟又好又快發展和保障人民群眾生活質量提高做出了重要貢獻。雖然從總體上來看，我國保險業仍處于發展的初級階段，但是隨著社會不斷發展經濟情況越來越好的情況下，人們的價值觀和生活條件也在悄悄的發生著改變。人們的經濟狀況變好后就會越來越重視自身與家屬的健康與安全，很多保險公司就是看中了這種情況進行新項目的探討與研發新型的保險產品。民間融資機構的不斷增加發展，也使保險公司開始注重責任與信譽度的建立與維護。

三、結語

生活中的風險無處不在，例如政治風險、自然災害風險等等，這些風險之中有些是人類不能進行有效規避的，這時保險就顯得尤為重要。保險通過轉移與防護等手段使人類所受損失降低到最小。就目前的市場經濟狀況進行研究分析，我國在金融領域建立預警機制以減少經濟損失的舉措,已經深入到各種行業當中，其主要目的還是減小對國家經濟造成影響。保險行業的快速發展，使人們的保險意識不斷加強，但是我國經濟發展較西方發達國家相對而言還是相對較弱，為了使人們更加了解保險相信保險，還是應當在社會上進行大力宣傳，使人們真正意識到保險的重要性。城市化進程與人口老齡化的加速，使人們注意到商業保險是社會發展中的有力支柱，保險業的發展將會給社會經濟的發展保駕護航。

作者：唐愛萍 單位：中國人民財產保險股份有限公司新疆分公司

商業保險論文:殘疾人商業保險論文

1建立殘疾人商業保險補充保障機制的重要意義

黨的十八屆三中全會后，黨中央、國務院一系列加快深化改革的措施，都在促使政府轉變職能，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。商業保險在我國社會保障體系建設中的作用，就是利用市場機制對相關資源的重新配置，建立國民在社會基本保障基礎上的又一補充保障機制。根據對10個省、市所屬21個區、縣、市殘疾人生活保障狀況的調查，無論是城鎮還是農村，殘疾人雖然已經基本實現了基本養老與醫療社會保險。但是保障水平相對較低。因二次傷殘、因病特別是大病、慢性病返貧、致貧的現象還比較多，一個家庭中有多位殘疾人的生活就更為困難。我國是一個人口大國，也是一個殘疾人口大國，經濟社會發展很不平衡。因此，根據黨的十八屆三中全會關于深化改革的部署，落實“綱要”要求，引進商業保險機制，通過商業保險為殘疾人建立補充保障機制，對促進殘疾人兩個體系建設、實現殘疾人奔小康，具有重要的戰略意義。

2建立殘疾人商業補充保障機制面臨的障礙

人身商業保險早在19世紀就已經在發達國家推行，特別是上世紀90年代美國首先推行的國民保障計劃，商業保險已經成為國家社會保障體制的重要支柱之一。在美國、德國、日本等發達國家，國家對殘疾人的幫助多數也是通過商業保險機制實現的。當然，國家通過購買商業保險不能代替國家社會保障制度，但通過商業保險的市場運作，可以為國民建立補充保障機制。近年來，雖然部分省市的地區或縣市殘聯組織嘗試著為殘疾人統籌辦理了意外傷害保險，也有一部分殘疾人自行購買了一部分人身保險，但遠未普及。究其原因，主要有以下方面。一是部分政府部門的工作理念與方式還仍然停留在計劃經濟與“大一統”管理的層面，加上對商業保險不夠了解，有問題就“找領導、找政府、要政策、要票子”，還不善于通過市場找辦法，找機會，更沒有通過商業保險去尋找解決問題的思路和方法，“綱要”有關殘疾人參加商業保險的精神還沒有真正落實。二是我國保險業仍然處在初級市場積累階段。由于趨利和急速擴張的思維定勢，保險市場往往瞄準的是高收入人群，忽略的是弱勢群體。“沒有錢”“風險大”等等幾乎成了各家保險公司拒絕殘疾人投保的托詞。雖然有的公司也發展了極少部分殘疾人客戶，但都用的是普通保險條款，高額保費與核保條件往往把殘疾人拒之門外。這樣做，不僅是在逃避商業保險公司的社會責任，其實也是對殘疾人的一種歧視。三是在保險公司的強勢面前，殘疾人作為個體處于弱勢地位。目前，各家保險公司不僅沒有專門開發針對殘疾人特殊需求的產品與服務系統，在殘疾人投保時也往往借口風險大而拒保或加收高額保費，或限制保險責任，或設定索賠條件。殘疾人不僅在投保時不具有價格談判能力，在追索賠償時更沒有討價還價的底氣。許多殘疾人雖然具有購買商業保險的意愿與能力，然而面對鋪天蓋地的保險宣傳誘惑以及如此強勢的保險公司，在沒有統一組織的時候，往往只能望而卻步。

3殘疾人需求與商業保險公司供給分析

3.1殘疾人的商業保險需求

3.1.1殘疾人對商業保險的需求。具體包括財產險、人身險，可以說是、旺盛的，也是迫切的。從調查的情況看，目前殘疾人最急需的保險產品包括意外傷害保險、大病保險、補充養老保險、子女教育保險、家庭綜合保障保險、家庭財產保險、特殊護理保險、靈活就業責任保險、職業教育與技能培訓意外保險、康復托養與陽光家園責任保險、人身與財產信托保險、新生兒殘疾預防保險以及短期意外如競技運動中的意外保險等等。

3.1.2殘疾人購買商業保險能力。根據本課題組的調查和對獲取的大量數據分析看，殘疾人中有30～35%的人有強烈購買意愿與出資能力；有55～60%的人有較強購買意愿，并提出自己可以出一部分錢，希望政府再給予適當補助；10%左右的人表示無錢購買，寄希望于政府統一購買。許多基層殘聯提出了購買保險的繳費建議，他們的基本意見是要區分情況區別對待，有的保險繳費由個人全部承擔，如補充養老保險、子女教育保險；有的保險繳費由政府全部承擔，如多數情況下的責任保險；有的保險繳費可以分擔，如大病、特殊護理、殘疾兒預防、各種信托保險等。對于特別困難的殘疾人及殘疾人家庭，政府應視情況全部承擔。至于費用籌集，他們表示，政府財政、殘疾人保障金、福利彩票以及社會捐助等都可以捆綁分攤，統一使用。有合適產品，親友資助繳費也是重要渠道。

3.2保險公司供給分析

根據目前我國保險業產、壽險分業經營與分業監管的原則，任何單獨一家保險公司雖不具有承擔殘疾人需求的全部保險責任（產、壽險）的功能，但經保監會批準上市的現有保險市場上的產品，其功能基本上能夠滿足殘疾人的需求。為滿足殘疾人的特殊需求，還必須對現有保險產品功能進行必要的整合、修改、補充和創新，對保險核保、核賠規則等程序進行必要修改。只要整合好各家保險公司的資源與能力，揚長避短，就可以打造一個為殘疾人提供商業保險服務的專業平臺，保障產品供給，通過市場機制，為殘疾人建立補充保障機制。

4建立殘疾人商業保險補充保障機制的原則與制度性安排

4.1利益平衡原則

商業保險公司經營的及時原則就是利潤較大化，但保險公司對于應該履行的社會管理職能也是責無旁貸的。商業保險公司既要通過市場機制推動殘疾人商業保險為政府分擔責任，同時又必須保持自身經營的盈虧平衡。然而，不可否認，殘疾人是一個特殊群體，繳費能力較低，風險責任較高。一個要盈利，一個要少繳費，這就必須處理好保險公司與殘疾人之間的利益平衡問題，做到既保障殘疾人利益，又不能讓保險公司大面積虧損。事實上，如果繳費過低，殘疾人表面上受益，但影響保險公司的償付能力，殘疾人最終還是受害者。如果繳費超過殘疾人的負擔能力，保險公司的保費來源又難以保障。所以，推動殘疾人商業保險，既要保障殘疾人利益又要保障保險公司稍有盈利，這是一個基本原則。簡而言之，就是殘疾人要繳得起保費，保險公司要賠得起責任，二者缺一不可。

4.2制度性安排

綜合調查情況與部分省、市已經為殘疾人購買商業保險的一些做法，為搭建一個能夠為殘疾人提供商業保險服務的穩定平臺，在制度設計上至少有三點應當把握，亦即三方機制。

4.2.1統籌辦理、參與管理，建立協調機制。所謂統籌辦理，就是由殘聯組織統一謀劃，統一籌資，統一繳費，統一投保，統一協調，實現統一服務。按照保險公司承擔風險的大數法則，殘疾人以團體投保方式，以一個省、一個市統籌辦理投保一個或多個保險產品獲得保險服務應該是選擇。當然，在確定產品與參保對象時，還可以區分投保層次與選擇繳費空間。統籌辦理，統一協調，可以極大地提高同保險公司的談判議價能力，可以爭取低繳費、較大保障。統一投保，保險公司經營風險也可以隨之降低，從而提高服務水平。殘聯組織作為投保人、協調人，一定要參與保險服務的全程管理。指定專人，從組織投保、繳費、信息統計、理賠以及參與重大案件索賠與糾紛處理，讓殘疾人真正體會到貼身服務，真正享受到便捷服務。殘聯組織切莫一交保費了之，把責任全部推給保險公司。可以選擇部分基層殘疾人專干參與服務與管理，經過必要培訓，一方面可以提高基層專干的專業化水平、服務能力，也能夠擴大殘疾人就業面。

4.2.2量身定制，實行共保，建立競爭機制。殘疾人本身有各種類型，需求不同；各地經濟條件有差異，繳費能力不同；殘疾人殘疾評定標準與保險條款有很大差別；各家保險公司承保與服務水平也有差距等。事實上，各地情況千差萬別，殘疾人保險也就不能夠簡單行事或統統交由一家公司承保。因為絕不可能用一家條款、一種服務模式為殘疾人提供不同類型的服務。這就要求必須站在殘疾人利益角度上創新。按照各地殘疾人不同情況、不同需求對相關條款進行整合、優化，量身定制產品、條款、服務模式，從而確保殘疾人的利益。為確保殘疾人的利益，還必須引入競爭機制。這就是說在一個地區，一個省、市統籌辦理時，通過授權保險經紀公司以維護殘疾人利益為基本出發點，從保險專業的角度，應當經過篩選或招標，組織兩家或兩家以上保險公司按照統一條款、統一服務模式共同承保，建立起省市一級的共保機制與服務平臺。在貫徹共保機制過程中，同時建立服務積分淘汰制度，以提高保險公司的服務水平。建立共保與服務淘汰的競爭機制，既有利于分散保險公司經營風險，又有利于激勵保險公司為殘疾人提供品質服務，有利于建設一個穩定的服務平臺。

4.2.3確保服務質量，建立監督機制。殘疾人是一個特殊群體，對保險有特殊的需求，殘疾人又是一個敏感的群體，對社會影響較大。因此，保險公司為殘疾人提供保險服務必須置于第三方專業公司的嚴密監督之下。在成熟的保險市場上，保險經紀公司是代表被保險人利益的專業與法定代表，是保險人與被保險人之間的第三方。保險經紀公司站在客戶立場上行使職權、處理問題。只要得到委托，就可以擺脫任何一家保險公司自身利益的局限，從殘疾人實際需求出發去設計與創新保險產品，設計保險服務模式，統一組織承保，全程監督服務。同時，還可以代表殘疾人或殘聯組織向保險公司索賠，處理重大賠案，以確保服務到家。保險經紀公司作為第三方的參與，不僅可以保障殘疾人商業保險能夠在陽光下運行，又可以較大限度地保障殘疾人的利益。從各地嘗試辦理殘疾人商業保險的情況來看，引入第三方統一組織承保與監督機制，應當說是一個很好的制度設計。

5建立殘疾人商業保險長效機制需要政策支持

鼓勵與支持建立殘疾人商業保險長效機制或平臺，是開創殘疾人工作新局面、夯實殘疾人工作基石的重要舉措，也是貫徹黨的十八大和三中全會精神，開展群眾路線教育實踐活動的具體行動。近年來，各地殘聯組織雖然就殘疾人參加商業保險有過各種各樣的探索，但也各有長短，有得有失，建議從以下方面著手探索與完善。其一，充分認識商業保險對做好殘疾人工作，促進殘疾人實現小康的意義，將其納入各級殘聯組織貫徹“綱要”、深化改革創新的全局工作中去努力實踐。全局、創新、落實，應當是做好這一工作的關鍵著眼點和落腳點。其二，支持與鼓勵各級殘聯組織進行有益探索與創新，支持保險公司、保險經紀公司積極參與推動殘疾人商業保險的創新與探索。調動各種積極因素，共同努力，積極探索具有中國特色的殘疾人商業保險模式。其三，對殘疾人購買商業保險，政府財政應當考慮以購買服務的名義給以適當費用補貼，對保險公司經營殘疾人保險產品應當給于稅收減免，對針對殘疾人的創新產品亦應當給于知識產權保護。條件成熟時，設立專門針對殘疾人保險需求的保險公司，為殘疾人提供特殊商業保險服務。

6結語

通過保險為殘疾人建立補充保障機制，是一個系統工程，具有較高的難度與復雜性，但只要按照深化改革的思路去做，充分調動各方面的積極性，建設這樣一個機制一定大有希望。

作者：趙全璽 胡乃軍