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網上銀行論文:我國網上銀行管理論文
1、網上銀行相關概述
1.1網上銀行的概念
網上銀行也稱網絡銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關技術處理傳統的銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。它實現了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財以及其他貿易或非貿易的多方位銀行業務服務?？梢哉f，網上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺。世界上及時家網上銀行于1995年在美國成立，中國銀行于1995年先于其他國內商業銀行在國內推出網上銀行服務。歷經多年的發展與進步，網上銀行在商業銀行發展中占據越來越重要的地位。目前我國絕大多數商業銀行都已經開始提供網上銀行服務。
1.2網上銀行的特點
利用計算機和通信技術實現資金劃撥的電子銀行業務已經有幾十年的歷史了，傳統的電子銀行業務主要包括資金清算業務和用POS網絡及ATM網絡提供服務的銀行卡業務。網上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務的發展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統銀行業務，并為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統的電子銀行業務功能。與傳統銀行和傳統電子銀行相比，網上銀行在運行機制和服務功能方面都具有不同的特點。其特點主要有：全球化、無分支機構；開放性與虛擬化；智能化；創新化；運營成本低；親和性增強。
1.3網上銀行對傳統銀行的影響
網上銀行從其誕生之日起，就對傳統銀行產生了巨大沖擊：
1.3.1網上銀行改變傳統銀行的經營模式
網絡信息技術在銀行業的應用，打破了傳統金融服務的地域、時間限制，理論上講銀行可以全天候地連續收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發新的客戶群，開辟新的利潤來源。傳統銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務，而網上銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供多方位服務。銀行的業務戰略不能再局限于某一個市場，將真正成為一個沒有固定地點的、無形的市場，通過計算機網絡辦理金融業務，進行金融交易，傳遞金融信息。
1.3.2網上銀行轉變傳統的銀行營銷方式
網上銀行不僅會改變銀行與客戶之間的關系，而且會改變銀行服務的傳遞方式、產品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。傳統銀行的經營理念是“以信貸管理為中心”，而網上銀行的經營理念則是“以客戶服務為中心”，強調為客戶提供多種個性化服務。如網上銀行能夠借助信息技術，融合銀行、證券、保險等分業經營的金融市場，向客戶提供多方位的金融服務；網上銀行還可以提供各種各樣有價值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風險控制信息等，提供瞬息萬變的國際金融市場的即時行情，從而使客戶了解自己所面臨的機會和風險；網上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個性化的消費、理財特點與傾向，從而提供有人情味的、個性化的服務；網上銀行還改變了傳統金融業務的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務。
1.3.3網上銀行降低傳統銀行的經營成本
隨著網上銀行服務方式的不斷變革，銀行電子化技術發展的重點不再是單純地提高辦公自動化程度，而是以先進的信息技術引導整個銀行業務流程、經營管理模式和功能的再造，達到提高效率、降低成本的目的。有一項統計表明，傳統銀行的經營成本占收入的比例高達60%，而網上銀行的經營成本只相當于經營收入的20%。網上銀行處理普通業務的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創新產品，更多地提供高附加值的金融服務，增加銀行盈利。同時，網上銀行可以讓渡部分節省的成本作為對客戶的回報，降低服務費用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。
2、我國網上銀行現狀及問題
2.1我國網上銀行現狀
2.1.1網上銀行的發展階段
網上銀行的發展可分為四個階段。及時階段，銀行在互聯網上開設網站，宣傳經營理念，介紹銀行的業務，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務。第二階段，商業銀行將傳統銀行業務移植到互聯網渠道上，通過互聯網渠道提供更高效率的服務，同時降低成本，延長服務時間，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務。第三階段，銀行傳統業務網絡化已經基本成熟和完備，網上銀行已經成為銀行服務不可缺少的重要組成部分，客戶對網上銀行產生嚴重的依賴，這個階段網上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務。第四階段，網上銀行要建立以網絡渠道為核心的運營平臺，以網絡經濟為服務對象或者主要服務對象，建立新型的網絡金融服務體系，創新業務品種，經營范圍大量涉及非銀行金融業務以及商貿、工業等其他相關領域。
2.1.2我國網上銀行業務模式
國內網上銀行缺乏豐富的業務模式和符合國情的業務品種一直是其發展的軟肋。由于國內的網上銀行是通過將傳統柜臺業務上網這種方式開辦來開辦網上銀行業務的，導致了在網上銀行業務在較長一段時期內開通的服務種類單一，甚至是電子銀行業務中比較初級的內容。管理層的發展思路也僅僅是將其定位成商業銀行業務的一種補充手段。沒有讓網上銀行業務真正的發展起來。在現有的網上銀行開通的業務中，大部分業務功能相當簡單，不能滿足客戶日益增長的個性化需求。如對公賬務查詢業務，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業務能實現一定程度的創新，但是還停留在初級階段。如中國銀行的“銀證快車”服務，能夠對國內一、二級證券市場進行業務清算等[7]。造成此情況的另一個原因也是因為我國目前尚無獨立開辦的純網絡經營的網上銀行，沒有一只先鋒的隊伍進行網上銀行業務的創新。
2.2我國網上銀行存在的問題
除了看到我國網上銀行蓬勃發展的態勢外，不能否認，我國網上銀行的發展也面臨著很多的問題和挑戰。
2.2.1盈利模式尚未真正出現
目前，我國的網上銀行基本上都是采用傳統銀行+網上銀行的綜合模式。這種模式下的網上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統銀行的品牌號召力和客戶認知程度來提升其網上銀行的形象；同時，傳統柜面和客戶經理的營銷推動作用又使得網上銀行產品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。
2.2.2網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后
目前，在我國社會公眾接受電子貨幣和網上銀行的觀念不是很容易，而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距[8]。在我國，金融企業信息化程度經驗豐富于豐十會平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認知上都不接受網上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應降低．網上銀行的規模效應就無法體現。
2.2.3金融監管體制的制約
我國的金融體制是一個嚴格的金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，結果就是中國的銀行業缺乏有效競爭。然而到了網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構分享這個市場[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經有網上賬戶保留存款、與銀行卡問轉賬等功能，以及其他一些網上支付等功能。本文認為，支付寶已經大大超越了傳統的網上支付界限，相當于半個網絡銀行了，據銀監會對支付寶公司進行的調查，對于網上支付的監管，央行出臺了網上支付日較高限額的規定。而如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題；同時，網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調專業化向推崇綜合化轉變。而當前我國實行的是“分業經營”“分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴峻挑戰。
2.2.4網上銀行使用范圍小
目前我國網上銀行的發展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區，長江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經濟發達的大城市，而一些邊遠或落后的山Ⅸ沒有或很少有網絡銀行。我國網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當地的科學技術和發達的經濟實力，以及使用者的文化素質。
2.2.5網上銀行業務品種匾乏
從國外網上銀行的發展來看，它們的網上銀行業務幾乎包括了所有的傳統銀行業務，并且有許多的創新業務品種是傳統銀行業所沒有或者說是傳統銀行實現不了的。反觀我們國內的網上銀行，即使是做得好的招商銀行“一網通”，也僅提供了帳戶查詢、轉帳、支付、網上證券以及網上商城等品種，而對其它如個人信貸、按揭等傳統銀行業務卻沒有涉及，其它銀行的網上銀行功能更是匾乏。
3、網上銀行發展的措施與策略
網上銀行是信息科技與現代金融服務發展的產物，其發展速度非常迅速。制定的發展策略的正確與否，將決定網上銀行能否取得成功。針對我國網上銀行發展存在的問題，結合網上銀行的特點和外部發展條件，本文認為，要推動和發展我國網上銀行業務，需要從以下幾個方面入手。
3.1樹立全新的網上銀行理念
在網絡經濟條件下，網上銀行業業務是銀行拓展的全新服務，并要以此來實現以客戶為中心的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，必須以客戶為中心，銀行運作所有的思想都必須為著客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶及時，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。增加客戶價值是目前客戶導向理念的近期表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入網上銀行經營階段后，可以利用網絡服務實現靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發現客戶的具體金融需求和所需要的金融服務的趨向，幫助我們更好的研究網上金融產品。定制適合客戶的金融產品和金融服務。我國銀行業在商業改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才起步，銀行初步認識到客戶對于銀行經營的重要性，但是這種認識還停留在表面上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地。因此對于暫時盈利尚不顯著的網上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認識到“銀行必須以客戶為中心，而網上銀行是實現以客戶為中心的經營理念關鍵途徑”的思想，認識到網上銀行的重要性[10]。
3.2通過網上銀行業務創新，大力開發新產品
我國商業銀行服務品種單一，嚴重地限制了網上銀行的發展。我們應抓住時機，學習國外商業銀行的先進經驗，結合我國個人客戶、單位客戶的特點，運用現代金融理論和先進科技，加速金融創新，從實質上解決服務品種單一的問題。網上銀行應根據互聯網的發展與金融運行形勢，對網上銀行業務工具、業務品種和服務范圍進行創新，如網上授信、企業和個人信用認證、收受企業定單、發票等。網上銀行的中間業務可在保險、證券、信息咨詢、家庭理財等領域發展，可在現有網上銀行產品的基礎上，通過與證券、電力、電信、財政、稅務、海關、民航、運輸等行業的合作，開發新的網上銀行中間業務產品。招行“一網通”網上銀行產品構建起由企業銀行、個人銀行、網上支付、網上證券和網上商城組成的功能較為完善的網上銀行服務體系[11]。中國銀行網上銀行服務產品包括企業在線理財、銀證快車、支付網上行、美元清算查詢和紐約客戶服務。網上銀行僅是一種客戶服務手段，它是以原有的業務處理系統為基礎的。由于網絡銀行所提供的金融服務差異性小，先進入者容易獲得經驗豐富優勢。因此，我國的商業銀行應迅速行動起來，在條件成熟的分行盡快試點開展網上銀行業務，以點帶面，為以后大規模發展網上銀行業務探路。
3.3加強網絡信息安全技術研究，確保運營系統穩定運行
提高網上銀行交易的安全性和性，確保網銀系統平穩、連續運行，是網上銀行穩步發展的基礎。網上銀行交易的各個環節都可能出現安全隱患，要加強對計算機設備、網絡通信設備、加密算法、軟件程序方面安全技術的研究。網絡信息安全技術的研究是一項長期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現的，但如果沒有長期的理論研究和應用實踐的積累，網上銀行的安全水平就很難提高。同時還要保障網銀運營系統穩定運行，提供連續不斷的7×24小時服務，就需要加強網上銀行信息系統運營模式的探索與實踐，尋找數據集中與分布式服務的平衡點，提高系統的災難應對能力。
3.4建立社會信用體系
建立健全我國的信用等級體系，促進網上銀行快速發展。網上交易比傳統交易對商業信用有更高的要求，隨著我國市場經濟的發展成熟和電子商務的推動，我國的金融業建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應該看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統是不夠的。我國中央銀行必將適應新的形勢，采取提高誠信意識、完善信用監督、設立咨詢機構、完善信用體系等積極措施，努力推進我國網上銀行健康快速地發展。
4、招商銀行網上銀行發展案例
招商銀行堅持“科技興行”的發展戰略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯網，并迅速取得了網上銀行發展的優勢地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網站，建成了國內及時個銀行數據庫。1999年9月在國內首家啟動的網上銀行--“一網通”，即通過互聯網，將客戶的電腦終端連接至銀行，實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統。
4.1堅持“因您而變”的網銀經營理念
招商銀行秉承“因您而變”的網銀經營理念，在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務，帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網上銀行為客戶提供“3A”式現代金融服務，并根據市場細分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務，不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。
4.2“一網通”--網上企業銀行業務
1996年，招商銀行率先在國內推出了網上銀行“一網通”的概念。1997年4月，建立網上銀行“一網通”并推出網上個人銀行。1998年4月，率先在國內推出網上企業銀行，開通網上支付功能，成為國內首家提供網上支付服務的銀行。網上企業銀行是招商銀行網上銀行“一網通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網通”為品牌的國內著名金融證券網站，功能包括“企業銀行”、“個人銀行”、“網上證券”、“網上商城”和“網上支付”五個系統。2005年11月招商銀行又推出網上企業銀行5.0近期版，網上企業銀行用戶達4.2萬多家，累計交易筆數1500萬筆，累計交易金額超過7萬億元。交易筆數柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項業務指標名列同業前茅。
4.3“一網通”--網上個人銀行業務
個人銀行分為個人銀行大眾版和個人銀行專業版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人帳務，適用于個人和家庭。
1.個人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯網查詢帳戶余額、當天交易和歷史交易、轉帳、繳費和修改密碼、計算按揭貸款月供等等個人業務的處理。無須另行申請，上網即可享用。
2.個人銀行專業版：建立在嚴格的客戶身份認證基礎上，為參與交易的客戶發放數字證書，交易時需要驗證數字證書。具有定活互轉、自助繳費、轉賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務支付等具體功能。目前主要使用個人銀行專業版4.5版。
4.4招商銀行網上支付安全
在網上支付中最關鍵的問題就是賬號及密碼等信息的安全。招商銀行在開發“一網通”網上銀行系統時參考了專用協議方式，綜合采用了業務和技術雙重安全機制確保安全網上支付。
①客戶使用專用賬戶進行支付交易。個人網上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個子賬戶，有獨立的支付賬號和支付密碼，上網消費時客戶只需輸入其賬號和密碼，就可以實現在線付款?？蛻艨梢园选耙豢ㄍā敝械馁Y金轉人專用賬戶，而資金只有轉入這個專用賬戶才能用于消費，這就保障了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。
②設置網上消費金額限制。對不同類型的客戶設定不同的每日累計交易較高限額，設定后還可根據客戶的要求加以調整。如對個人網上銀行客戶設定的較高限額為5000元人民幣。
③支付卡信息直接傳送到銀行。個人網上銀行客戶在招商銀行網頁中輸入網上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經過商家轉發，商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認的定單信息。
④錯誤登錄次數限制。個人網上銀行客戶如果在24小時內登錄錯誤次數達到5次，銀行當天就拒絕為之服務。
⑤數據傳輸和交易安全。在網上企業銀行的客戶端和銀行服務器之間傳輸的所有數據都經過了兩層加密。及時層加密采用標準SSL協議，有效地防破譯、防篡改、防重發；第二層加密采用不公開的私有加密協議，具有非常高的加密強度。兩層加密確保了網上企業銀行的傳輸安全。對于支付和發工資這類涉及資金交易的敏感業務，企業必須按照業務管理要求經過相應的經辦和授權步驟后系統才會接收。另外，這類業務還必須使用變碼印鑒對每一筆交易簽上一串數字(變碼)加押。由于采用業務和技術雙重安全機制，招商銀行“一網通”網上銀行系統運行以來，從未發生過安全問題，其安全性得到國際的VeriSign公司的安全認證。
網上銀行論文:網上銀行風險論文
一、我國網上銀行存在的主要風險分析
（一）網上銀行操作存在著法律風險
我國的電子商務和網上銀行是近年來興起和發展起來的，大多數針對網上銀行的操作和運營并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業務開展的過程中面臨著無法可依的現狀，規范網上銀行的操作和運營變得十分困難。網絡金融犯罪的形式是多樣的，我國針對商業銀行的法律法規一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對其進行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動消滅在萌芽之中。
（二）網上銀行存在著技術風險
網絡對于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運營效率和運行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態之中，網絡犯罪在電腦和網絡日益普及的情況下不斷增長，各種網站都存在著被攻擊的可能性，而網上銀行更是黑客們的焦點。網上銀行的技術風險可能性越來越大，甚至遠遠高過網上銀行面臨的其他風險。另外，在電子技術和信息化不斷發展的過程中，網上銀行面臨著嚴峻的競爭環境，電子金融技術不斷更新，人們使用網絡進行交易的頻率和次數在不斷加大，人們根據各家商業銀行提供的產品品種和服務進行精細篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業銀行如果不跟上時代的步伐，那么勢必會在競爭中落后，甚至被市場淘汰。
（三）商業銀行面臨著選擇性風險
選擇性風險是指網上銀行對消費者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網絡是普遍和公平的，客戶可以在眾多網上銀行中自由選擇，他們在選擇網上銀行時首先以穩健性和快捷性為準則，但是這兩種準則存在著相互矛盾之處。穩健性使得客戶的資金安全得到保障，但是交易手續很繁雜，認證時間也很長；快捷性認證解密時間短，但是安全性有所下降。有的網上銀行注重將現實業務和網上業務的融合，使得二者有機結合?？蛻魰鶕约旱膶嶋H需求，對各網上銀行的特點進行比較，選擇能夠滿足自身需要的網上銀行。
二、網上銀行風險管理對策
（一）網上銀行可以加強法律風險防范策略
加強法律風險的防范對于銀行來說至關重要，國家可以借鑒發達國家的經驗對網絡金融活動中出現的問題建立網上銀行法律法規，使得金融參與者的行為得到規范。同時，國家應該成立針對網上銀行法律法規的執法系統，使措施可以得到執行，并得到銀行和客戶的信賴。
（二）網上銀行應該注重技術風險的防范
及時，網絡銀行可以建立安全防護體系，對日常業務進行有效管理，在安全技術的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現安全風險。安全防護體系體現在風險的事前防范上，建立在分析網絡脆弱性的基礎上。第二，網上銀行應該不斷加快網絡加密技術的發展，如果通過公共網絡進行重要信息傳輸的過程中能夠使用加密技術，那么數據包被攔截、信息被監聽的可能性就會下降很多，網上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三，網上銀行可以發展數據庫技術，要防范網上銀行的安全風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據，這是現代化管理必須要完成的基礎工作。
（三）商業銀行可以進行選擇性風險防范
選擇性風險的根源在于對客戶的吸引力不夠或者操作手續過于繁雜使得客戶失去耐心，面對此風險，可以從以下幾點防范：及時，銀行可以加大對自身網上銀行的宣傳，使得客戶對網上銀行有深刻的印象，在宣傳的時候要突出本企業的特色；第二，簡化網上銀行操作的步驟，并保障網上銀行操作的，讓客戶感受到網上銀行的便捷，這樣客戶就會提升對網上銀行的好感度。
作者：裴立公單位：中國人民銀行宿州市中心支行
網上銀行論文:網上銀行經營管理論文
一、我國網上銀行發展中存在的問題
1.網上交易的信用體系還沒有建立。在網絡交易中，信息傳遞、支付結算等都在虛擬的網絡世界中進行，交易雙方對對方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺，但有些網店的交易信譽、評價等都存在虛假交易或刷單等行為，消費者無法掌握對方的真實情況，給交易帶來風險。另外，由于我國整個社會信用體系還不完善，社會公眾對信用評價的重視程度還不高，這也影響了網上銀行的快速發展。
2.消費者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現在使用人群上，一些發達城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網上交易。另一方面，在網銀使用項目上還比較單一，主要體現在網上購物、交費、信用卡支付等方面的交易，網銀的很多功能和項目沒有得到普及。
3.網上銀行發展的基礎服務還不到位。主要體現在：一是宣傳不到位。由于缺少的宣傳，很多人對網上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經常披露的電信以及網絡詐騙等案例，更加深了消費者的恐懼心理。二是設備受限。因網上交易既需要網絡終端設備的普及，又需要對網絡技術的運用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。
4.運營模式有待轉變。目前，網上銀行基本都是采用傳統銀行加網上銀行的綜合模式。它利用傳統銀行的品牌影響力和號召力來提升網上銀行的形象，推出配套的產品。但由于受外在因素的影響，網上銀行更多的是提供一種服務，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進一步研究網上銀行的交易項目、交易流程和經營模式等。
二、加強網上銀行經營管理的對策
1.完善市場準入制度。對消費者和商家都要有嚴格的準入審查，這是保障安全交易的基礎。要通過建立嚴格的審查程序，對準入單位和個人的身份信息、信用情況等進行詳細摸底調查，把好網上安全交易的入口關。同時，要定期進行客戶信用、資產等的跟進，防范各類風險。
2.完善相關法律法規。目前我國針對網上銀行交易也出臺了相關的法律措施來保障其安全性，但隨著網上銀行的發展，新的問題也將會隨之出現。要加強網上銀行的立法，在市場準入、網絡安全等方面進行規定；要積極借鑒國外先進的經驗，在產品設計、交易流程、經營管理等方面加強改革，不斷完善網上銀行法律法規體系，以保障消費者的合法權益。
3.加強網上銀行業務和安全交易的宣傳。銀行要加大網上交易安全知識的宣傳普及。一方面要加強基本網絡安全知識的宣傳，讓社會公眾不斷了解網絡，掌握網絡安全的知識和技能。另一方面，在網上銀行使用過程中，通過業務提醒、風險提示和使用說明等，告知消費者各類風險防范知識，打消消費者使用疑慮。
4.加強社會信用體系建設。一個健全的社會信用體系能夠有效減少金融風險，促進金融業規范發展。特別是網上銀行，消費者在網絡交易中只有確定了信用或安全的預期，才可能放心交易。當然，社會信用體系建設是一個復雜的工程，需要政府牽頭，相關職能部門共同協作，并能夠實現信息共享。
5.不斷改進產品和服務。隨著網絡的普及，網上銀行的發展將會越來越快。如何迎合消費者心理，推出針對性的產品和服務來搶占市場，需要銀行不斷的努力和創新。要加強銀行品牌建設，不斷樹立品牌形象，以吸引消費者。要認真研究消費者需求，細分市場，制定針對性的市場營銷策略，提供人性化的服務。要不斷創新服務，提升服務水平，以貼心、安全、周到的服務贏得消費者，贏得市場。
作者：李艷麗王文廣單位：中國農業銀行商丘分行監察部
網上銀行論文:網上銀行發展基礎特點分析論文
進入2005年，各家商業銀行紛紛披露各自的網上銀行客戶賬戶數字，其中有的企業賬戶達到數十萬的規模，有的個人賬戶達到上千萬的規模。但有一點是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據一項針對我國大中城市就業者的典型調查顯示，被調查人群對于網上銀行業務的知曉率已高達90%。種種跡象表明，網上銀行是認知度高，實際運用的少。網上銀行還沒有真正“火”起來。
發展沒有疑問
網上銀行最早起源于美國，美國安全及時網絡銀行從1996年就開始了網上金融服務。國際上提供網上銀行服務的機構分兩種:一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供統銀行服務的同時推出網上銀行系統形成營業網點、ATM、pOS機、電話銀行、網上銀行于一體的綜合服務體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態占據網上銀行的絕大比例。負擔銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的代表，網上銀行客戶數t高達160萬，接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網上銀行的客戶普遍素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。
另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切聯系，提供多方位的金融服務。德國的一家直接銀行沒有分支機構、員工只有370人，卻服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元。一份美州銀行的關于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內離開:只擁有定期存款賬戶的企業，1年至2年內30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網上銀行在內的多種金融服務渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網上銀行業務量已占到銀行總業務量的10%左右，預計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網上銀行業務量尚不足總業務量的1%。網上銀行發展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網絡自身的系統安全問題。(1)網絡系統方面因素。Internet的共享性和開放性使網絡安全存在先天不足，因此，對網上銀行的安全構成威脅。(2)難以抗拒的災害。本畢業論文由整理提如地震、雷擊、風災等自然災害和火災、停電等意外事故等都有可能造成網絡問題或主機工作的不穩定，從而嚴重影響網上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網絡系統異常。(4)各種病毒在網絡上流傳，從而使得系統特別是網絡系統遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網上銀行網站，從而使系統和數據遭到破壞。(2)犯罪分子利用網上銀行進行經濟犯罪。如:“網絡釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務數據，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應。
基礎在變牢
網上銀行業務運作的特點在于，從以柜面服務為主的傳統服務渠道向以“機構加鼠標”的立體式、多方位服務渠道的轉型。這種新渠道模式的出現，不僅保障了個人客戶的穩固，而且可以節約更多的人力去服務vip客戶和企業客戶?，F在，我國網上銀行重點發展自助式的中間業務、資產業務和信息業務，而機構柜面則主要通過銀行員工的人才資源優勢，為品質客戶、企業客戶提供理財、信貸等需要面對面交流的服務，并提升服務質量，銷售個性化的高附加值產品。幾乎任何銀行業務，除了一定需要與銀行員工面對面交流的，或者離不開現金轉移的品種，通過網上銀行完成，成本都是相對較低的。因為，網上銀行交易突破了時間、空間限制，隨時隨地提供金融服務，提高了工作效率，與傳統銀行經營方式相比有著巨大的成本優勢。從一定的意義上說，得網銀者得天下，今后網銀業務的競爭將是激烈的、必然的。超級秘書網
我國網上銀行發展面臨的三大障礙:一是網絡金融交易的法律保障不足;二是認證問題突出;三是征信體系不夠完善，貸款等銀行資產業務難于在網上開展。但進入2005年，這些問題或者有望得到解決，或者在相當程度上得到改善，網上銀行的應用環境將大大優化。4月1日我國《電子簽名法》將正式施行。該部法律規定，的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，屆時消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網膜結構等安全地在網上付錢、交易及轉賬。同時，中國金融認證中心作為獨立于交易行為的第三方，推出了CFCA網上銀行數字證書，并已與十多家銀行、16家券商、13家基金建立了業務合作，將通過建立第三道防線—網上銀行數字證書，避免網上銀行被盜事件的發生。另外，2004年12月中旬，由中國人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息基礎數據庫，開始試運行，2005年年內將實現在全國聯網運行。借助征信體系，我國網上銀行就可以像發達國家一樣，以極低的運營成本在網上發放個人貸款，發行信用卡，大大改善網上銀行的產品結構。
網上銀行論文:網上銀行安全防范論文
電子商務的發展推動和促進了網上銀行的發展,但網上銀行在發展的同時也面臨各種安全問題,而且網上銀行對安全性的要求比一般網絡機構更高。網上銀行既面臨著黑客和網絡技術發展的考驗和挑戰,同時還面對著銀行內部操作人員的操作性風險等多種風險。作者認為,網上銀行的安全問題是一個典型的人———機關系問題,所有的各種安全保密功能都是由人設計和實現的,而破壞、干擾各種安全和保密功能的也是人。因此,只有從技術、管理和法律三方面入手并協調好技術、管理和法律三方面的關系,才能有效防范和化解風險,維護網上銀行的安全性和正常運行。
一、網上銀行發展現狀簡述
網上銀行(也稱網絡銀行)服務于1995年由美國的SecurityFirstNetworkBank推出,隨后,網上銀行數目迅速增加,到1999年底,美國網上銀行服務網站達到3500個。據《銀行家》雜志調查,截至2000年2月,歐洲網上銀行服務網站共有122個,亞太地區也不斷增加。目前在我國香港地區的東亞、大新、水隆及萬國寶通銀行也開展了較為的網上服務業務。在我國內地,招商銀行率先開通了網上銀行,涉足網上企業銀行、網上個人銀行、網絡證券、網上商城、網上實時支付等業務,1999年底,又推出了“招銀新浪一網通”;另外,中國建設銀行、中國工商銀行和中國銀行等國有商業銀行也相繼開通了網上銀行業務。
國外網上銀行業務品種廣泛,覆蓋了除現金之外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業務,包括為客戶提供查詢、轉賬、付款等基本理財服務以及證券投資、基金銷售、外匯買賣、貿易融資、抵押按揭貸款等多種業務。國內網上銀行業務包括提供賬務查詢、轉賬、繳費、工資、網上購物、訂票、金融資訊等多種服務,總體上國內網上銀行業務屬于剛起步,與美國等西方發達國家的網上銀行相比,尚存在一定的差距。
網上銀行的業務操作目前有兩種形式:一種是依靠Internet發展的純粹的虛擬銀行,不開設任何分支機構,依托互聯網開展銀行業務,如上面提到的ecuri2tyFirstNetworkBank;另一種則是在現有銀行基礎上發展起來的,把傳統的銀行業務拓展到Internet上,設立新的服務平臺,如花旗、匯豐、大通曼哈頓、美洲銀行等全球大銀行的網上銀行及國內商業銀行開辦的網上銀行。
二、網上銀行所面臨的安全問題
無論是出于炒作的緣故,還是銀行經營發展的需要,目前網絡銀行業務開展得如火如荼,引人注目。同時,吸引人們目光的還有網絡銀行的安全問題。網絡是一把“雙刃劍”,在帶給人們快捷、方便的同時,也使自己處于“開放”狀態,這種“開放”狀態意味著任何人可以任何身份對它進行訪問,如果遇到心懷不軌之人,那么網絡的安全性將會受到考驗。從網絡誕生的那24小時起,網上的這種正義與邪惡的斗爭就未曾停止。“魔高一尺,道高一丈”,在這里永遠只是變數,而不是定數。網上銀行同樣面臨著相同的問題,而且網上銀行對安全性的要求比一般網絡機構更高,這是由銀行本身的經營性質所決定的。網上銀行既面臨著黑客和網絡技術發展的考驗和挑戰,同時還有銀行內部操作人員的操作性風險等多種風險。與傳統銀行相比,網絡銀行的安全問題更加復雜。1998年,巴塞爾銀行業監督委員會就將電子銀行與電子貨幣活動風險劃分為操作風險、信譽風險、法律風險、跨境風險,同時還有與傳統銀行相同的信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險等,可見,網上銀行對安全性的要求更高。如果網上銀行不能有效解決安全性問題,那將會給它帶來致命打擊。
在網絡上,貨幣的存在形式表現為電子化,即我們通常所稱的電子貨幣①。電子貨幣的活動在網絡中主要表現為數據的存儲和傳輸。無論是存儲還是傳輸,任何一個環節產生問題,都會影響數據的真實性和正確性,進而影響到電子貨幣活動的性,并造成難以估量的損失。1995年8月21日,設防嚴密的美國某銀行網絡系統,被黑客通過Internet入侵,損失高達1160萬美元,為搞清楚原因并防患于未然,該銀行不惜耗用上億美元讓入侵者講述入侵的秘密和詳細策略。[1]根據美國官方統計,全美銀行每年在網絡上被偷竊的資金達6000萬美元,折合人民幣約5億元左右。[2]在我國境內發生的計算機高科技犯罪也屢見不鮮。由此可見,網上銀行面臨的主要問題和最棘手的問題就是網絡交易的安全性。從技術層分析,如何通過網絡真實表達交易雙方的意愿,就是如何確保數據的真實性、保密性和性的問題。而網絡本身的脆弱性和隱秘性又使得網上銀行在處理安全問題時更加棘手。目前,網上銀行所使用的多為Web訪問這種形式。Web訪問是Internet服務形式的一種,并且具生命力。本論文由整理提供但這種網絡的應用操作系統、網絡的應用程序和網絡通訊所依賴的TCP/IP協議中存在一個又一個安全漏洞,而且Internet上的主要服務,如電子郵件、文件傳輸(FTP)、遠程終端訪問和命令執行、萬維網(WWW),Finger和Whois、Gopher、Wais和Archine、網絡文件系統(NFS)以及TCP/IP中的服務echo、netstat、bootp、udp、tftp、link、NFS、Xll等也都存在一定的安全隱患。
具體講,網上銀行在技術層面臨的安全威脅主要有以下5種:(1)物理威脅。網絡是虛擬的,但網絡又是物理存在的。網絡實實在在存在于服務器和眾多的PC機以及連線中,這些服務器和PC機及其他通訊設施物理存在于現實生活中,我們可以用眼看到,用手觸摸到。數據正是通過這些物理介質進行傳輸和存儲。進行存儲的介質,如硬盤、軟盤和磁帶若遭受物理損失,如盜竊、損傷或者火災等,損失的將不僅僅是這些設施,更嚴重的是存儲于這些設施中的電子數據。(2)線纜連接。網絡是通過大量的線纜將眾多服務器和PC機連接起來的。這些線纜包括網絡電纜、光纜、無線傳輸等各種形式以及路由器等配套設施,這些設備工作時會產生電磁波或占用一定的頻道。如果檢測到這些連線上的電磁波或是查出載波頻率,則很容易對其進行監聽,使系統存儲的信息外泄。(3)身份鑒定。身份鑒定是計算機進行的邏輯判斷,判定你是否有權進行某種操作。計算機對身份進行判定主要是對你的賬號和口令進行歸類分析,因此,賬號和口令如被破解,則整個系統的保密性將不復存在。事實上,對于IT界來講,沒有解不開的賬號和口令,只是解開的時間長短而已?，F在的高級計算機計算速度能達到每秒10的12次方,簡單的賬號和口令幾分鐘,甚至幾秒鐘就能破解目前國內市場使用的瀏覽器和Web服務器只支持512位的公式算法,整個系統的安全性較低,很容易被攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數據,現在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計算機。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計算機病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個系統?，F在已知的計算機病毒多達幾千種,它們的存在嚴重影響著計算機的安全。(5)系統自身的漏洞。系統漏洞通常是操作系統開發者有意設計的,如現在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統提供了渠道。最近發現Inter公司生產的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個人的隱私權和安全性受到破壞。各種威脅對網絡安全特性的影響見表1:
攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數據,現在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計算機。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計算機病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個系統。現在已知的計算機病毒多達幾千種,它們的存在嚴重影響著計算機的安全。(5)系統自身的漏洞。系統漏洞通常是操作系統開發者有意設計的,如現在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統提供了渠道。最近發現Inter公司生產的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個人的隱私權和安全性受到破壞。各種威脅對網絡安全特性的影響見表1:
需要注意的是,在考慮網上銀行安全性的同時,必須考慮網上銀行的投入和產出。投資網上銀行雖然不需要雇傭大量員工,但是其自身的特點決定了它必須使用性能的服務器和通信系統,這使得它在軟、硬件上的投資遠遠高于商業銀行普通的設施投入,再加上隨時可能遇到黑客入侵等,使得網上銀行在這方面的機會成本要高很多。那么,這種投資何時才能收回值得考慮。
(一)技術手段是網上銀行安全運營的保障
網上銀行的發展需要科技為保障。同樣,網上銀行的安全運營必須依靠技術做保障。對于國內的網上銀行來講,技術保障上的要求更為迫切,因為國內計算機系統是以國外產品為主的,其操作系統的安全性基本上屬低層次,即使較高級也只為美國標準的C級①。因此,國內的網上銀行更需要把目光放到技術安全防范問題上。
1.網上銀行的安全需求表現在以下幾個方面:(1)解決網絡的邊界安全問題;(2)保障網絡內部的安全;(3)實現系統的安全及數據安全;(4)建立全網通行的身份識別系統,并實現用戶統一管理;(5)在用戶和資源之間進行嚴格的訪問控制;(6)實現信息傳輸時數據的完整性和保密性;(7)建立一套審計、記錄的機制;(8)融合技術手段和行政手段,形成全局的安全管理。
針對網上銀行的這些安全需求,它的技術重點在三個方面:及時,偵察系統存在的安全漏洞,采取”補丁”的措施堵漏洞,研究和開發安全漏洞偵察技術工具,包括易損性分析、安全評估和定位技術等;第二,在系統運行中監視、檢測入侵攻擊事件,研究相應的技術和工具;第三,在系統遭受到攻擊并部分損壞時,能及時隔離故障、恢復系統以支持關鍵職能的執行,為此必須研究與開發有關的技術和工具,包括抗攻擊的系統體系結構、動態資源重組與功能恢復、系統數據備份與恢復以及防病毒系統技術等。這三個方面在技術上表現為:攻擊檢測技術、數據加密技術和數據恢復技術。只有這三種技術有機結合,才能建立網上銀行的安全機制。網絡的各種技術之間存在著相互依賴和相互制約的關系,網絡的安全問題不能簡單地分解為若干問題及其解決辦法。網絡安全必須上升到系統的高度,從系統的總體出發,制定網絡安全策略,建立安全機制,明確用戶權限、責任檢查能力,制定網絡安全技術體系結構與基本框架,達到抗入侵、抗病毒、抗損失的安全目的。
2.網上銀行的網絡安全防護的設計。完整的網絡安全防護設計包括:及時,系統的外部防護,包括通信加密、防火墻等,如有必要可附加物理上的隔離,作為網絡與網絡之間的屏障。系統的內部防護,包括防火墻和路由器過濾設施,其主要功能是數據包過濾和服務,它們作為各不同層次之間以及不同數據庫之間的屏障。
第二,加強本地工作站/平臺安全環境,包括個人訪問控制和配置檢查功能、防護工具及程序。入網訪問控制作為網絡訪問的及時層控制,它控制哪些用戶能夠登陸到服務器并獲得網絡資源,控制準許用戶入網時間及其操作權限。入網控制分為兩個步驟:用戶名的識別和驗證、用戶口令的識別和驗證、用戶賬號的缺省限制檢查。這一路徑的信息的保密性和完整性依賴SSL3.0來實現,但目前國內市場上使用的瀏覽器和Web服務器只支持40位數據加密,而這種加密方式幾乎無密可談,必須采用JavaApplet技術,在應用層實現高強度的加密,借以控制非法用戶的侵入。一定的防護工具和程序必不可少,在計算機病毒達幾千種之多的今天,任何上網的計算機必須有這種防病毒的工具和程序,才能更好的防護整個系統的安全。
第三,入侵探測系統。前面已經提到,國內計算機操作系統的安全性能較高只能達到美國標準的C級,利用這些設施建立的網絡,即使采取加密、防火墻等安全技術措施,其安全水平也不可能有根本性的提高。要從根本上改善網絡的安全現狀,必須發展網絡攻擊檢測技術,網絡檢測技術是根據用戶的歷史行為,基于用戶的當前操作完成對攻擊的決策,并留下攻擊證據,為數據恢復與事故處理提供依據。攻擊檢測過程是一個機器與人對抗的決策分析過程,其技術基礎是基于知識的智能推理,可分為實時攻擊檢測和事后攻擊檢測。
第四,設計牢固的、可修復的基礎設施,能夠抵消攻擊或系統由于自身原因崩潰時所造成的破壞,并在事后可穩步修復。
在設計網絡安全性的同時,必須注意,網絡的安全性能與網絡的效率成反比例線性關系,安全性能設計得越完善,系統的效率就越低,即要求網絡系統越安全,則對通信的限制和使用的難度越大。因此,建立網絡安全體系之前,網上銀行必須對本身的安全做出評估,即針對自己的具體信息存取需求,對自身的管理能力、可容忍的風險、增加安全的代價和網絡的體系結構等做出折衷。
(二)管理是網上銀行安全經營的關鍵
人是系統中的決定性因素,安全技術必須與安全管理結合才能發揮作用,網上銀行的網絡系統必須有一整套安全管理制度用于規范網絡系統和操作人員的行為。這些規范包括:操作人員設置和職能權限、網絡系統日常操作維護規范、安全掃描/監控工具使用規范、系統應急處理措施、安全審計制度、業務審計制度和機房出入制度等。
1.網絡安全的常規防護管理措施。(1)物理保護。要保護計算機系統、網絡服務器、打印機、磁盤等硬件實體和通信鏈路免受自然災害、人為破壞和搭線;加強PC機管理,建立物品進出機房登記制度,加強門衛管理制度,在機房無人時或休息日要鎖好門窗;同時,按時檢查機房防火設施,確保各種設備處于良好狀態。(2)做好備份。備份是避免損失的有效途徑。一旦用戶對FDISK或FORMAT變的糊涂起來,或者出現服務器或PC機被竊或重大硬件故障,只有通過備份才能恢復數據。對備份的保存和管理,是一件需要認真對待的事情,應將備份存儲于遠離熱源的陰涼處,并要防止被盜或其他損傷,同時及時為每一份備份盤標明出處、日期和內容等。(3)預防病毒。防止病毒的好辦法是禁用所有PC機上的A驅動器和光驅,這似乎有些過于苛刻。但一定要注意,切忌使用外來磁盤和光盤,特別是盜版光盤,這些光盤攜帶大量的病毒,會對計算機安全造成嚴重威脅。而且盜版軟件容易引起訴訟、帶有病毒或存在安全“后門”,并且由于不能獲得使用支持,盜版軟件使用效率也不能很好發揮,因此所有軟件都要使用正版軟件。(4)正確使用硬件。在不使用PC機時,注意關閉機器。這樣既可延長機器壽命,也能防止闖入者私下使用網絡。臺式PC機和服務器工作時,不要輕易移動,防止磁頭碰撞磁盤表面,造成數據和部件長期性損毀。在機器處于開機狀態時,不要插拔聯線或鼠標、鍵盤等,這些行為都有可能損傷部件。(5)安全審計。網上銀行要對安全性事件進行記載,形成審計日志。安全性事件包括登陸/退出系統、更換口令、更換密鑰等,并且委派專人負責分析安全審計日志,及時發現不安全線索,采取措施,加以預防。
2.網上銀行的業務控制管理措施。(1)業務審計。網絡系統在交易日志的基礎上形成業務審計日志,由專人負責進行分析,及時發現可疑的交易行為,采取控制措施。(2)轉賬限制。對賬戶性質、資金流動等內容加以限制。例如,只能是活期賬戶互轉,只能是同一客戶的賬戶間轉賬等。(3)交易額限制。對于不同品種的單筆交易額、當日累計交易額等進行限制。
3.網上銀行的人事管理。網上銀行不同于一般網站,網上銀行對人員的管理要求高于一般網站,為了計算機系統和本行資金的安全,很多現行的、傳統的人事控制和管理措施必須進行改動,以適應網上銀行的經營形式。當雇傭員工時,必須進行必要的背景審查,背景審查的內容還要包括該雇員曾有的與計算機系統相關問題的信息,修訂雇員手冊,列入關于計算機安全的規章;將安全培訓列為對新雇員培訓的主要內容;及時審計員工的行為,鼓勵那些為系統安全做出貢獻的員工,當解雇一個員工時,應事先采取必要的網絡安全措施,如改變該員工的訪問權限,修改有關口令等。
(三)網上銀行健康發展必不可少的法律環境
要想確保網上銀行健康高效發展,必須創造出適合網上銀行發展的土壤。這種土壤應該有兩部分組成:一部分用于幫助網上銀行反黑客襲擊,打擊對網上銀行進行的非正常干擾和破壞;另一部分用于監督監管網上銀行業務的開展和發展。應該說,目前宏觀層正積極做出努力,創造出一個良好的環境。2000年12月28日,第九屆全國人民代表大會常務委員會第十九次會議通過了《全國人大常委會關于維護互聯網安全的決定》,在20世紀末幾天通過的這部法律充分反映出我國政府為新世紀營造出適合互聯網發展空間的信心和決心。這部法律的出臺也極大地促進了網上銀行的發展,在很大程度度上起到了一種震懾網上犯罪的作用。網上犯罪是指犯罪分子利用編程、加密、解碼技術或工具,或利用其居于互聯網服務供應商(ISP)、互聯網信息供應商(ICP)、應用服務供應商(ASP)等特殊地位或其他方法,在因特網上實施觸犯刑法的嚴重危害社會的行為。但是也應該看到,我國打擊互聯網犯罪的現狀,無論從立法還是司法實踐的角度,與西方發達國家相比還有一定的差距。網上犯罪呈現出的行為的跨國性,公然犯與隱秘犯的交織性,無犯罪現場性,犯罪危險及結果的廣域性、變異性、快速性,犯罪證據的可修改性,犯罪成本的低投入性等特點,使得打擊網上犯罪難度很大,美國官方統計顯示,在網上銀行平均每年損失的6000萬美元中,能夠查獲的只有1/6。[3]因此,確保網上銀行的安全,僅僅依靠一部法律是遠遠不夠的,必須加強安全教育,加大打擊處罰的力度,同時還要及時針對網上犯罪的新趨勢,不斷推出新的防范措施,要加強國際間的交流與合作,使犯罪分子無處可逃。超級秘書網
要加強對網上銀行的監管力度。對網上銀行實施監管其難度要高于一般的商業銀行,網絡本身所具有的虛擬性打破了空間、時間和地域的傳統概念。目前的網上銀行主要涉足Web服務,而國內、國外很多網站都提供免費主頁服務,這就意味著即便自己沒有服務器,同樣可以建立網上銀行的網站,并且,這種網站可以建立在世界上任何只要有互聯網的地方。由于網上銀行、證券交易網絡、外匯買賣網絡,以及國內、國際金融網絡的交織,使得資金流速加快,資金流動加快對貨幣制度穩定性的破壞也在增強,等等。鑒于此,金融管理當局必須及時制定出相應的游戲規則,這樣既有助于穩定宏觀經濟,也有助于促進網上銀行業務的健康發展,維護和保護正當的、合法的網上銀行經營行為。
網上銀行論文:國外網上銀行的發展對我國銀行業的啟示論文
“網上銀行”(internetbanking)，是銀行為其客戶提供銀行服務的新手段，它以現有的銀行業務為基礎，利用internet技術為客戶提供綜合、統一、安全、實時的金融服務。
隨著internet的發展與普及，網上銀行為作一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關注的焦點?？鐕y行紛紛網上銀行發展戰略，斥巨資完善網上銀行系統，視網上銀行為賺錢的機遇、爭取市場份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國，我國各家商業銀行也陸續推出網上銀行服務。本文擬通過介紹國外網上銀行的發展情況，對我國發展網上銀行作些初步的探討.
一、國外網上銀行的發展情況
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網絡銀行(sfnb)從996年就開始了網上金融服務，美國銀行業6%一7％的客戶使用網上銀行系統。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbentbank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、atm、pos機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(directbank)，機構少，人員精，采用電話、internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供多方位的金融服務?，F舉例說明這兩種銀行的發展情況。
(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的entriumdirectbankers。
entriumdirectbankers，990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲較大的直接銀行之一。截至999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達5萬；資產總額38．8億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。
entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達000萬美元，大大高于亞洲的經驗豐富銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且entrium認為現有系統可以滿足50萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。
entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將entrium從擁有網上銀行服務的經驗豐富的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的經驗豐富的網上直接銀行。entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。
(二)美國銀行提供網上銀行服務的代表：wellsfargo。
根據國際上一家的電子商務評價公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，wellsfargo是999年度網上銀行系統使用性能好的銀行，綜合評分名列第wellsfargo是美國第七大銀行，資產總額8億美元，擁有595個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的代表，網上銀行客戶數量高達60萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的0％。
wellsfargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在60萬網上銀行客戶中，5%是由網上銀行服務帶來的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：()及早地開發和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。()方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、多方位的服務網絡，internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。wellsfargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的％，并得到特別的關注與服務。
wellsfargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著internet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。
二、中國網上銀行的發展現狀
中國internet發展較晚，但速度較快，預計000年底，internet用戶將達到500萬戶，pc普及率達到總人口的%。
中國銀行(boc)從996年起投入網上銀行的開發，997年在網上建立了自己的網頁，998年開始提供網上銀行服務，998年3月筆internet網上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經開始嘗試提供網上銀行服務。但我國的網上銀行尚處在萌芽階段，發展較慢，仍存在很多問題亟待解決：()網上銀行所能提供的服務品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。()國內信用卡業務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網上銀行、電子商務的發展。(3)網上銀行服務質量不高，速度慢、手續復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網上銀行的認識不清楚。多數人不知道有網上銀行服務；知道有網上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網上銀行是陽春白雪，無人問津。超級秘書網
三、國外網上銀行的發展對中國銀行業的若干啟示
結合我國具體國情，借鑒國外發展網上銀行的經驗，可以在發展網上銀行時考慮以下幾點：()在現有的業務經營范圍內創新服務品種。網上銀行僅是一種客戶服務手段，它是以原有的業務處理系統為基礎的。我國商業銀行服務品種單一，嚴重地限制了網上銀行的發展。應抓住時機，學習國外商業銀行的先進經驗，結合我國個人、單位客戶的特點，運用現代金融理論和先進科技，加速金融創新。從實質上解決服務品種單一的問題。()重新審視信用卡在國內市場的定位，把握國情，與國際接軌，制定切實可行的信用卡業務發展戰略，促進信用卡業的健康發展。(3)擴大宣傳，培養客戶，開拓市場。若干年的習慣要改變，本身就不是一件容易事，何況又是與錢密切相關?中國人對于銀行服務已經習慣耳聽、眼見、手摸，要他們僅通過鼠標進行資金劃轉、賬單支付，需要下大力氣克服疑慮。商業銀行應在網上銀行的開創階段采取措施加大宣傳力度，逐漸改變客戶觀念，為網上銀行的發展奠定客戶基礎。(4)網上銀行對特定客戶群體指向不明確。根據國外銀行開發網上銀行的經驗，使用網上銀行系統的客戶具有較強的群體特征，知識層次較高、資金實力雄厚、關注服務質量。一般的做法是根據該客戶群的情況制定市場開發及服務戰略，例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶(premieraccount)，要求賬戶低余額在50萬港幣或等值貨幣。中國的網上銀行客戶更具有代表性，銀行在展業時應劃分客戶群，根據不同客戶群的不同要求制定不同的服務策略，明確市場定位，防止非區別化的政策。
網上銀行論文:網上銀行法律風險探討論文
摘要：網上銀行是我國銀行業金融創新的業務品種，它具有虛擬性、時空性、開放性的特點，具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優勢，但同時也給商業銀行帶來了技術風險、系統運行風險、制度風險、交易風險等新型的法律風險，對銀行業的風險防范提出了新的挑戰。商業銀行應針對網上銀行的法律風險采取相應的對策，以維護金融穩定。
關鍵詞：網上銀行；法律風險；防范對策
1網上銀行法律風險的現實表現
1.1技術風險
網上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時間、地域的局限，在業務操作中對技術軟件有著高度的依賴性，因而技術風險成為網上銀行面臨的較大的法律風險之一。如果銀行使用的技術軟件不能使網上銀行業務正常運作，導致現金支付、兌付、結算、網上證券等業務出現差錯而給客戶造成直接或間接的經濟損失，客戶有權要求開戶銀行承擔賠償責任，開戶銀行有義務賠償客戶的經濟損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網上銀行服務時，應詳細說明相關軟件的操作方法，客戶作為消費者享有知情權。因銀行的解釋說明不到位，導致客戶操作失誤，由此造成的相應損失，銀行也有責任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術軟件時，應深入研究和分析軟件的技術含量和性，以免影響服務質量和銀行信譽，承擔不必要的損失。
1.2系統運行風險
網上銀行業務交易前，特定的認證機構對客戶的電子簽名及其身份的真實性要進行驗證，提供具有法律意義的電子認證服務。網上銀行判別注冊客戶合法性身份和確認交易有效性的標識是客戶證書及相應密碼。假設安全認證系統在運行中出現故障，導致注冊客戶出現交易損失，那么，開戶銀行應當和認證機構共同承擔連帶賠償責任。
縱觀我國現有的網上銀行服務協議，許多網上銀行服務協議有免責條款的約定，諸如：因戰爭、自然災害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯原因導致一方不能履行本協議規定的義務，乙方不承擔責任。根據《中華人民共和國合同法》第117條規定，因不可抗力不能履行合同，根據不可抗力的影響，部分或全部免除責任，但法律另有規定的除外。據此，在發生不可抗力的情況下，如果不可抗力導致合同不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當事人仍需履行。同時，應引起我們注意的是上述服務協議中所約定的不可抗力，并未詳細具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網上銀行運行系統受到外部的惡意攻擊，比如計算機病毒的發作、網絡黑客侵襲等造成系統癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發出交易指令，而銀行卻無法執行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應盡的防范外部惡意攻擊的義務。另外，根據《民法通則》有關無過錯責任的歸責原則，銀行應承擔相應的法律責任，至少要承擔客戶的部分損失。同時，根據《合同法》第118條規定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應當及時通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應在合理的期限內提供證明，方能免除責任，否則，也應承擔因未及時通知客戶而給客戶造成更大損失的法律責任。
1.3制度風險
目前，我國仍然欠缺專門調整網上銀行業務的法律制度，僅有的為數不多的金融行政規章，其內容主要局限于對銀行業務操作進行規范和約束，但對交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權利義務沒有進行規范和調整。因此，在實踐中，各家商業銀行的網上銀行業務的開展都是依據本銀行制定的格式合同，比如服務協議等形式進行。對這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發生歧義的條款在實踐中會引發糾紛。況且網上銀行業務范圍涉及面廣，既包括傳統銀行業務，也包括新興的中間業務，如網上保險、網上證券等，法律關系復雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發生糾紛，如何明確當事人之間的法律責任是比較復雜的問題。在網上銀行事件中已出現一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實踐中，法院應當如何處理該類糾紛，責任歸屬于誰？法律依據何在？我國在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據該部法律規定，的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網膜結構等安全地在網上付錢、交易及轉賬?！峨娮雍灻ā返耐ㄟ^，標志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網上銀行交易合同的成立地點，在一定程度上為網上銀行業務的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現實難題，也給銀行從事網上銀行業務帶來潛在的法律風險。
另外，因特網是跨越國界的。因此網上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關網上銀行業務的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會產生國與國之間的法律沖突，導致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網上銀行的法律制度風險。
1.4交易風險
由于網上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網購物。上海艾瑞市場咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項調查顯示，超過一半的網民已經使用過網上銀行服務。此外，大約51%的受調查網民表示，會在未來12個月內選擇使用網上銀行服務。在網上銀行各項業務中，通過網上銀行購物等服務受歡迎。但是在實際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當等原因泄露賬戶密碼，或者一些不法分子利用多數客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機截取客戶的資金，給銀行客戶造成經濟上的損失。
3防范網上銀行法律風險的對策
3.1網上銀行法律風險的成因分析
（1）網絡系統技術和管理中的漏洞導致風險的發生。
（2）傳統的金融監管方式難以發揮作用。
（3）網上銀行的開放性容易引起風險。
（4）立法的缺失使法律監督不到位。
3.2防范網上銀行法律風險的對策
（1）加強內部管理，完善規章制度和業務協議。
網上銀行業務能否健康有序地發展，能否避免和減少法律糾紛，在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平，強化內部管理，提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展，不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中，對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范，盡可能做到詳盡和具體化；對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定，如遇網絡系統故障引發的相關損失應如何處理；對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定，如果因為軟件、硬件的原因引發的事故而造成的損失如何承擔責任等等，通過協議的約定分擔法律風險。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益，體現公平、合理、合法。
（2）加強客戶風險防范意識。
首先，由于網上銀行操作的復雜性，有可能出現因客戶的疏忽或錯誤操作而引起風險，因此，應當強化對客戶的教育。比如，現在商業銀行都對網上銀行的業務流程進行演示，這樣可以使客戶了解網上銀行業務的運行流程和具體操作等，減少錯誤的發生率；其次，客戶密碼是商業銀行識別客戶身份的重要憑據。中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法〉第39條規定：“發卡銀行依據密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬結算等各類交易所產生的電子信息記錄，均為該交易的有效憑證。發卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證?！睋耍蛻糁灰峁┱_的密碼，銀行就視其為該賬戶的合法客戶，由此引起的法律后果由客戶本人承擔。所以在實踐中，為避免客戶密碼被盜，商業銀行應加大對網上銀行客戶支付密碼的重要性的宣傳，告知客戶密碼設置應避免簡單化，注意保管好密碼，以免密碼被泄露，使客戶具備風險防范意識。
（3）加強國際協調與合作。
網上銀行的開放性，無邊界性，也強化了國際金融風險的傳染性。因此，對網上銀行的監管不僅屬于一國金融監管的范疇，而且需要不同國家金融監管當局的相互配合，形成嚴密的全球監管系統。比如，對利用網上銀行交易方式進行非法避稅、洗錢等行為的監管；對利用網上銀行進行跨國走私、販毒、色情等犯罪活動的監管；對利用網上銀行方式非法侵襲他國客戶資料的電腦黑客進行監管等等。
（4）加強對網上銀行犯罪的打擊力度。
目前，利用互聯網犯罪的案件不斷增多，作案方式也更加隱蔽和復雜，網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性，成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。電腦黑客不斷侵襲網上銀行系統，網上銀行的支付安臨著嚴峻的挑戰。如果一家銀行出現重大的網上銀行安全事故，如黑客入侵造成系統故障和客戶資料丟失等，那么客戶對網上銀行支付方式就會產生懷疑，從而影響銀行的聲譽。因此要使網上銀行業務能夠順利開展，就必須加強對網上銀行犯罪的打擊力度。我國1997年修正的《刑法》新增加了對計算機犯罪的規定，比如：“非法侵入計算機信息系統罪”、“破壞計算機信息系統罪”、“利用計算機實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪等”。但是隨著社會信息化程度的不斷提高，計算機犯罪日益滲透，危害的程度也越來越高，而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則，量刑也較輕，對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此，目前迫切需要順應網上銀行業務的開展，針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定，加大對網上銀行犯罪的打擊力度，以確保網上銀行業務的穩健發展。
網上銀行論文:網上銀行數據挖掘論文
1網上銀行促銷渠道分析系統的設計
網上銀行促銷渠道分析系統采用C/S架構或者B/S架構，充分考慮系統易用性和投入產出。從維護網上銀行的C/S架構和B/S架構角度來分析，使用網上銀行促銷渠道分析系統的多是管理人員，并且在未來的發展過程中，系統用戶數量也不會大幅度上漲，綜合網上銀行系統的維護成本和開發成本，盡量選擇C/S架構。從使用者和系統數據傳輸的角度來分析，只有銀行工作人員才能使用這個系統，而C/S架構具有良好的靈活性。綜上所述，網上銀行促銷渠道分析系統可以使用C/S架構來部署軟件模塊。由于網上銀行系統包含大量的客戶信息數據，因此網上銀行系統必須具有更高的安全性和保密性，相關操作人員必須強化風險防范意識，規范網上銀行系統操作，嚴格控制系統的數據傳輸。網上銀行系統必須具有良好的擴展性，為數據表和數據查詢算法留出充足的軟硬件資源。同時，網上銀行渠道分析系統要支持工作人員擴展數據查詢、數據字典和數據表之前的交叉查詢，將用戶的查詢記錄保存在本地網絡服務器上，盡量避免重復查詢，提高網上銀行渠道分析系統的查詢速度。
2數據挖掘技術在網上銀行促銷活動中的運用
隨著商業銀行的快速發展，網上銀行受到人們的廣泛關注。網上銀行系統以計算機網絡為交易平臺，各種新型的促銷策略，使網上銀行業務得到迅速拓展。但是，和四大行相比，一些商業銀行的網上銀行業務仍然存在很大的差距。同時，近年來，網上銀行市場競爭日益激烈，某些網上銀行業務在應用過程中出現了促銷成本不斷增加，而促銷效果不理想的狀況，數據挖掘技術在網上銀行促銷活動中的運用，要積極解決這些問題。
2.1提高營銷質量當前，很多銀行都逐漸加大了網上銀行促銷力度，但是促銷活動的效果卻不明顯，單純的依靠贈送禮品或者各種優惠措施，在很大程度上會提升促銷成本，并且難以真正地吸引客戶。在網上銀行促銷活動中應用數據挖掘技術，分析不同促銷活動的特點，根據網上銀行系統自身的特點和優化，對不同客戶進行組合促銷，將不同的網上銀行業務或者產品聯系起來，有針對性地對有意向的客戶進行促銷，合理安排網上銀行促銷活動內容和時間，盡量在電子商務交易高峰時段之前，實現網上銀行促銷活動的目標。
2.2優化客戶結構一些商業銀行不了解客戶的真實需求，在發展潛在客戶時，缺乏針對性，網上銀行促銷活動的交易需求較弱。因此要應用數據挖掘技術挖掘一些隱含的信息，明確哪些客戶對網上銀行的哪些產品或者業務有需求，挖掘潛在的、有實力的客戶，將這些客戶作為網上銀行促銷活動的重點客戶。
2.3優化促銷活動流程在網上銀行促銷活動中運用數據挖掘技術，采用運用關聯分析，挖掘傳統銀行渠道重點產品和網上銀行系統重點產品的業務數據，挖掘非網絡銀行系統和網絡銀行系統業務以及網絡銀行系統不同業務或者產品之間的關聯關系，通過數據挖掘技術尋找符合網上銀行系統運營條件的關聯關系，探索網上銀行系統不同產品和業務之間的依存性或者相似性[2]，由此將網上銀行系統的某一項業務或者產品作為重點促銷產品來拉動其他業務和產品的銷售，并且可以將一些業務或者產品組合起來進行有針對性的促銷，提高網上銀行促銷活動效果。另外，挖掘品質、有潛力客戶特征，品質客戶可以銀行提供大量的業務收入和交易量，因此可以通過數據挖掘技術的聚類方法分析銀行系統的客戶構成，挖掘品質客戶的共同特征，為網上銀行促銷活動提供重要的依據。
3結束語
數據挖掘技術在網上銀行促銷活動中的運用，可以極大地提高網上銀行促銷活動的效果和效率，利用數據挖掘技術幫助銀行系統挖掘一些隱含、有價值的信息數據，結合網上銀行系統的特點和優勢，幫助銀行系統有針對性開展網上銀行促銷活動，深入挖掘品質客戶，增加網上銀行業務交易量，提高網上銀行系統的經濟效益，推動網上銀行系統的快速發展。
作者：周駿單位：上海浦東發展銀行
網上銀行論文:城市商業銀行網上銀行發展論文
【摘要】隨著網絡全球化的發展，以柜臺為主要形式的傳統商業銀行經營模式已經無法適應時代的要求和客戶的需求，商業銀行業務和互聯網相結合而誕生的網上銀行憑借其快捷、安全、方便的優點迅速普及開來，得到了廣大客戶的青睞。近年來，受網絡安全、收費問題、操作風險等因素的影響，網上銀行的發展勢頭有所減緩。所以，本文從影響網上銀行發展的因素切入，深入探究商業銀行網上銀行的發展之策。
【關鍵詞】商業銀行;網上銀行;因素;策略
作為電子商務領域的新型服務方式，商業銀行網上銀行是金融行業和高新技術相結合而誕生的產物。它依托互聯網，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務，能夠有效地拓展商業銀行的市場空間、分流柜臺客流量、提高競爭力、降低成本，是商業銀行在未來一段時間內取得競爭優勢的關鍵點。但是，近年來，隨著商業銀行網上銀行的深入發展，一些阻礙網上銀行發展的因素逐漸顯現出來，成為商業銀行網上銀行進一步發展的絆腳石，本文結合電子金融的發展現狀，對于城市商業銀行網上銀行的發展提出自己的一點看法。
一、影響商業銀行網上銀行發展的因素分析
（一）網絡安全問題
因為網上銀行的應用系統存在漏洞或網絡防范不夠嚴密，一些不法分子趁機非法入侵他人賬戶、轉移他人資金，使得網上銀行面臨著嚴重的安全問題?？偟膩碚f，網絡安全問題可以分為以下三種：網絡欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網絡欺詐是指不法分子運用假網站、手機短信、郵件、虛假的電子商務網站等手段來竊取用戶的網上銀行登錄號、密碼、身份證號碼等關鍵信息，以達到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯網的開放性、有目的地攻擊運行系統上的缺陷，危害網絡安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來破壞銀行系統，已達到竊取數據、轉移資金的目的。這些行為都嚴重危害了網上銀行的安全。
（二）網上銀行的收費問題
費用低廉甚至免費是網上銀行的經營優勢之一。但是，隨著網上銀行業務的不斷拓展，網上銀行的收費逐漸暴露出以下幾個問題：收費流失部分客戶、收費與服務不匹配、收費標準不具有性、網上收費有可能產生消費糾紛等等。從銀行效益的角度來看，銀行需要收取一定的費用來維持正常的運轉、獲得經濟效益。但是，網上銀行的收費問題卻正在成為流失戶源的主要問題，我們不得不給予足夠的重視。
（三）網上銀行的操作問題
主要表現在客戶端的業務操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問題的出現使得商業銀行陷入糾紛之中，損害了商業銀行的形象。所以，銀行應該采取一定的措施來規避這些風險。此外，客戶滿意度和忠誠度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業銀行網上銀行的深入發展。
二、城市商業銀行網上銀行業務發展的策略研究
（一）加強網絡安全
網上銀行依托互聯網，互聯網的安全直接關系到網上銀行的安全。所以，我們應該從網絡安全著手，保障網上銀行的安全運行。首先，建立嚴格、系統的安全體系。采用更高安全級別的網絡運行體系、確保全天候的安全監護；升級網上銀行的安全等級、填補運行系統中的漏洞；采用更智能化的科技手段來阻止網絡侵犯等等。其次，加強客戶的安全防范意識。網絡銀行應該在網頁、操作界面等客戶可以看到的地方設置安全提示，在客戶輸入關鍵信息的時候提醒客戶注意防范潛在的風險；培養客戶嚴格保密網上銀行的賬戶和密碼的習慣，提高客戶的安全意識等等。第三，建立全國統一認證中心。清掃網絡環境中的害群之馬，還網絡用戶一個安全干凈的世界。，加強網絡應用環境的風險防范。
（二）規避操作風險
首先，商業銀行要高度重視網上銀行的外部欺詐風險。目前，商業銀行在網絡安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網絡運行系統。但是，商業銀行對于基層網點的關注不夠，一些由于業務處理不規范而引起的操作失誤頻頻發生。例如一些不法分子借助基層網點操作系統的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強規章制度的執行力度。為了杜絕以信任、關系來破壞制度的情況的出現，商業銀行必須要加強規章制度的執行力度，使得規章制度能夠真正發揮其應用的作用。網點操作員需要按照章程辦事，嚴格執行規章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認沒有代辦、誤辦的情況出現。，完善網上銀行業務內控機制。運用科技手段來完善彌補操作系統上的漏洞，建立有效的內控機制。
（三）優化收費制度
在保障商業銀行利潤的基礎上，網上銀行的收費制度需要進一步的完善。首先，加大網銀業務收費制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網銀收費的正確認知，確?？蛻裟軌蛟谛睦砩辖邮茉擁椫贫?。其次，細化收費項目和收費檔次。根據不同的業務、客戶群體、服務水平等情況，制定梯度化、科學化的收費制度。例如適當地減少網上銀行異地轉賬的收費標準、鼓勵客戶使用網上銀行自主完成費用轉存等業務；減免手機銀行的查詢、轉賬、支付等業務的費用，將網上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。，細分客戶群體。不同的網上銀行商品針對不同層次的客戶群體，所以，商業銀行應該對客戶進行細分，從信譽度、回報率、資信狀況等方面調查總結客戶的征信情況，并有目的地制定收費制度，使得多數客戶都能夠享受到網上銀行的優惠和便利。
（四）提高網上銀行客戶的忠誠度和滿意度
口碑的力量是無窮的，只有客戶對網上銀行的滿意度和忠誠度提高了，商業銀行才能夠在市場競爭中占據不敗之地。所以，商業銀行可以從以下幾個方面著手：提供客戶需要的服務、盡量便捷化簡單化、為客戶提供保障服務、及時采取補救措施等等。通過這些手段來降低商業銀行的運行成本、提高效益。
網上銀行論文:電子網上銀行不安全防控研究論文
[摘要]網上銀行為金融企業的發展帶來商機并為眾多用戶帶來了方便,但同時網上銀行網站本身的安全性問題、交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題、交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題已成為網上銀行業務面臨的主要安全問題,分析這些安全問題產生的根源,并提出一些防范對策,顯得尤為必要。
[關鍵詞]網上銀行；網絡支付；安全性問題
隨著電子商務技術的發展,網上銀行的使用也越來越廣泛,但是網上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網民群眾的重視。
一、我國網上銀行存在的安全性問題
1.網上銀行網站存在的安全性問題
在網絡銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患?？蛻粼诓涣私馇闆r時就會向虛假站點發送ID和密碼。客戶發送完畢后,如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導到正規站點上,客戶當時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進行非法資金轉移的可能性。
2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題
因為互聯網的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實性,尤其在當事人僅僅通過互聯網交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網上劃撥,安全性是較大問題,發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網上銀行,電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行,只有真正建立起國家金融認證中心(CA)系統,才能為網上支付提供法律保障。
3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題
目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網上被盜用,例如進行購物消費等,從而造成損失,而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯網傳遞的信息是實現交易的基礎條件,如何確保不被第三方知道,是網上業務安全進行的一個重要前提。
綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網絡病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網上支付的信用問題、網上支付的法律問題和網上安全認證機構(CA)建設混亂等問題。
二、網上銀行安全性問題解決的對策
1.做好自身電腦的日常安全維護
一是經常給電腦系統升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統恢復。
2.設立防火墻,隔離相關網絡
所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合,作為不同網絡安全域之間通信流的通道,并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問。現實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯網與交易服務器,防止互聯網用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。
3.設置高安全級的web應用服務器
高安全級的web服務器使用可信的專用操作系統,憑借其獨特的體系結構和安全檢查,保障只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應用服務器進行后續處理。
4.建立完善的身份認證和CA認證系統
在網上銀行系統中,用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保障。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗,全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸,確保了身份認證的安全性。數字證書的引入,同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證,以保障訪問的是真實的銀行網站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構,專門負責簽發和管理數字證書,并進行網上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個的、可信賴的、公正的第三方信任機構,為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。
5.加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性
銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。公務員之家
安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎,從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術和業務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續越煩瑣,使用操作越復雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進行權衡。
互聯網是一個開放的網絡,客戶在網上傳輸的敏感信息在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生,網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數據加密協議。
網上銀行論文:中小商業銀行網上銀行業務開展策略研究論文
一、網上銀行的概念
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務[1]。
二、中小商業銀行開展網上銀行業務的分析
中小商業銀行無論在資金還是規模方面都與國有商業銀行存在差距，因此，要想在競爭日益激烈的今天更好的生存發展，必須要跟上時代的步伐，大力開展網上銀行業務。
從國際形勢來看，中國已加入WTO，已有并將有更多的外資銀行進入中國市場，將使銀行業的競爭更加激烈。這些外資銀行由于進入中國的時間短，其營業網點少、人力資源不足，因此他們將運用新的發展戰略，采取自身比較占優勢的信息網絡技術來搶占市場。
從國內形勢來看，中小商業銀行歷史較短，在機構網點數量、設施建設、人才及管理體制方面與四大國有商業銀行相比都有很大差距，只有大力發展高新技術，同時利用自身特點開發具有特色的服務，才能更好的爭取客戶、贏得市場。
首先，從中小商業銀行自身來看，由于其發展的歷史較短，內部管理及技術結構不像國有四大國有商業銀行那樣復雜，更易直接采用新的技術手段，更新設備來發展業務。公務員之家
其次，從網上銀行的特點來看，網上銀行尤為適合中小商業銀行的發展。網上銀行具有如下特點：及時，降低業務成本，提高服務質量；第二，提供多樣化服務，長期留住客戶；第三，升級維護方便，創新品種增多。
此外，龐大的市場需求及國外的成功經驗也為中小商業銀行發展網上銀行業務提供了可能。
三、中小商業銀行開展網上銀行的策略分析
我國網上銀行業務起步較晚，但已形成一定的業務體系，不但國有四大商業銀行開通了網上銀行業務，部分中小商業銀行也已經開展，尤以招商銀行為典型，開通網上銀行業務的銀行數量日趨增加，并且業務分類及市場定位也日益成熟。
近幾年，網上銀行業務比例不斷加大，交易規模更是迅速發展，從2005年的72.6億增加到2008年的300多億，比2007年增長30.6%。其中企業網上銀行業務一直處于主體，增速穩步提高，個人網上銀行業務數量也不斷增加。從企業方面來看，多數企業對于網上銀行這一新興業務形式缺乏了解，傳統銀行業務的形式在公眾心中仍有根深蒂固的地位，很多領導者仍對網上銀行的安全性存在懷疑，一定程度上制約了網上銀行的發展。
從銀行方面來看，由于網上銀行是新興的業務形式，銀行對這一業務的推廣、宣傳仍需一定的時間，并相應的需要更好的營銷手段，才能使企業更快、更普遍的了解這一業務，切實體會到網上銀行的種種優越，才能更廣泛的應用這一業務，從而網上銀行業務才能更好的發展。
中小商業銀行開展網上銀行業務是必須之舉，但不可盲目，一定要有明確的市場定位和策略，積極穩妥的推進網上銀行業務的發展。
網上銀行論文:我國網上銀行發展論文
一、網絡銀行的運行特點
1、業務智能化、虛擬化。傳統“磚瓦型”銀行，其分行是物理網絡，主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、、方便的服務。
2、服務個性化。傳統銀行一般是單方面開發業務品種，向客戶推銷產品和服務，客戶只能在規定的業務范圍內選擇自己需要的銀行服務，而因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。
3、金融業務創新的平臺。傳統銀行的業務創新主要圍繞資產業務，針對商業銀行的資產負債業務，進行資產證券化，對金融產品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
二、網絡銀行發展的前景
隨著網絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業，成為金融業發展的一種趨勢，今后網絡銀行發展的潛力很大，市場前景廣闊。
1、產融網絡結合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉變，傳統工作方式的更替，資本市場的發展，直接融資比例的提高，一大批企業將會設立自己的網站網頁，居民也會積極投身于網絡銀行之中，網絡企業的擴展，網絡消費者的增加，使眾多的網絡企業從開展電子商務轉而向網絡銀行結合，相互持股和參股，大企業集團將與傳統銀行合作共同建立網絡銀行，提高網絡金融服務業務，產融網絡化結合將使眾多企業和居民對網絡平分的可信度提高，對網絡平臺的依賴性增強，網絡客戶群將穩定發展，網絡銀行的經濟效益會顯著提高。
2、網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。網絡銀行的出現，使傳統銀行經受了一場技術革命，傳統銀行業務將受到挑戰，網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，不僅可延伸改造傳統的業務，而且會不斷設計業務新品種，創新業務方式，滿足客戶多樣化的需求，網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還要利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。
3、網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展，并可能再現綜合性市場。隨著網絡銀行業務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展；反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展。網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動金融市場結構的優化和銀行合業經營的出現，帶動整個金融金融市場深化網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現綜合性市場。
4、網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。隨著經濟全球化和金融
國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進外資金融機構200多家，估計今后我國海外機構數量擴張的步子要放慢，而主要靠網絡銀行的發展來增加客戶，擴展業務范圍。因為網絡銀行的發展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統，業務的競爭將變為信譽的主角和技術裝備水平及服務質量的競爭，在傳統銀行基礎上的網絡銀行模式近幾年可能有大的發展。但純網絡銀行經過結構調整和休養生息后天，將會有一個大的發展。
三、國外網上銀行的發展情況
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國安全及時網絡銀行(SFNB)從1996年就開始了網上金融服務，美國銀行業
6％—7%的客戶使用網上
行系統。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent
Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct
Bank)，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供多方位的金融服務?，F舉例說明這兩種銀行的發展情況。
(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的EntriumDirectBankersEntriumDirect
Bankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲較大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達15萬；資產總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。
Entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。
370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的經驗豐富銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且Entrium認為現有系統可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。
Entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將Entrium從擁有網上銀行服務的經驗豐富的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的經驗豐富的網上直接銀行o
Entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。
(二)美國銀行提供網上銀行服務的代表：WellsFargo
根據國際上一家的電子商務評價公司，GomezAdvisors，從使用性能、客戶信任
程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，Wells
Fargo是1999年度網上銀行系統使用性能好的銀行，是美國第七大銀行，資產總
額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行
業提供網上銀行服務的代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。
Wells
Fargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15％是由網上銀行服務帶來的新客戶。
WellsFargo取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發和使用高科技，包括InternetoWells
Fargo早在1994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、多方位的服務網絡，Intemet
僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬，戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。
Wells
Fargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關注與服務。
WellsFargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著Intemet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。
四、我國網上銀行發展的現狀及存在的問題
（一）經過幾年的發展，我國網上銀行發展現狀：
1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在因特網上設立網站．開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發展中國的網上銀行發展呈現以下特點：
一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類網上銀行業務的大中型中資商業銀行(總資產1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業銀行的50％。
二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網上銀行業務量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業務覆蓋全國主要大中城市。
四是網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。同時，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品。但目前我國尚未出現依賴或主要依賴信息網絡開展業務的純虛擬銀行。
五是中資銀
行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
（二）我國網上銀行與發達國家相比，存在許多問題
1、發展環境欠完善。目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。
2、市場主體發展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難
“客戶導向”了，一些銀行對網上銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。
3、監管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現，網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很長。
五、實現我國網上銀行發展的對策分析
面對五年過渡期的快要結束，外資銀行將進入中國，網絡銀行將是中外資銀行競爭的重要戰場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，惟有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
（一）營造我國網上銀行發展的良好環境
1、大力推進信息化、網絡化建設。擴大網上銀行的生存空間，電子商務與網上銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識?，F階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應用網上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網上銀行發展對我國信息化、自動化、現代化的優勢，感受到網上銀行對于促進國民經濟發展的重大作用，感知到網上銀行迅速發展沒商量，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發展互聯網業務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網上銀行發展的前提，也是當務之急。
2、結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統”，在建立和完善企業信貸登記制度的基礎上，盡快開發和推廣個人信貸登記系統，逐步實現貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設，逐步建立健全全社會個人信用體系。
3、建立和規范安全認證體系。資金在網上劃撥，安全性是較大問題，發展網上銀行業務，大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，只能實行局限交易，也就是說國內目前的網絡銀行還不能算真正的網絡銀行，只有真正建立起國家金融認證中心（CA）系統，才能為網上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業銀行及有關金融機構進行電子商務的網上相關法規必須研究制度，逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。
4、建立統一的支付網絡體系，解決跨行結算體系。支付網關連接消費者、商家和銀行，是商業銀行系統與公共網絡聯系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經營態勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統的聯行業務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統的高速公路，而建立這種支付網關，需要選擇與各商業銀行既緊密聯系又性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。
5、建立健全自身的網絡安全系統。隨著網上銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環境下，銀行業一些傳統業務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統。以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。
（二）積極轉變觀念，加強網上銀行經營管理
1、建立新型的銀行組織管理制度，適應網絡金融發展，網絡銀行發展使傳統商業銀行組織管理制度發生變化，銀行業是一種具有規模經濟特質的行業，在傳統經濟條件下，商業銀行實現規模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網絡銀行的出現和發展不僅僅使傳統的銀行經營理念，經營方式發生變化，而且正在使傳統的銀行外部組織結構由物理形態向虛擬形態變化實現銀行規模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著商業銀行外部制度的變化，商業銀行的內部組織結構由垂直式形態向扁平式形態發展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協調成本會大大降低。我國傳統的商業銀行組織機構是一種金字塔型的樹形結構，即由商業銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機構形式，這種組織機構形成大多按行政區劃對等設置，管理層次多，管理機構龐雜，業務
上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業銀行的經營與發展。商業銀行電子化、網絡化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯系，網絡中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業銀行業務經營中的各種授權，授信等均可通過網絡實時實現。銀行組織結構的變化使得銀行對金融理論、金融技術、軟件開發數值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現在起銀行必須有所準備，建立起銀行內部的人才庫。
2、樹立全新的銀行理念。在網絡經濟條件下，銀行業拓展全新的服務，以此來實現以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶及時，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業務流程圖的上方，體現了銀行的服務姿態；在客戶及時階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標準；增加客戶價值是目前客戶導向理念的近期表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入90年代后，我國銀行業在商業改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶對于銀行經營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地。
3、開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，銀行業務拓展、銀行業
實施傳統業務與創新業務的結合，采用新的業務開拓視角，新的操作方式，金融服務的延伸來賦予傳統業務以新的內涵外延網絡銀行。
網絡銀行不斷創新金融產品，增強網上銀行支付的靈活性功能。網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品，必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統、電子信用卡支付系統、電子支票支付系統、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業務的辦理效率與質量，改善對客戶的服務，降低經營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網絡系統的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等等業務的開發與運營，無疑會給商業銀行的經營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業據點可能只剩最前線的服務人員，看不到他們身后一排接一排的復核主任、副理等業務執行人員。而行員、業務員的角色，也將轉型成理財、投資、財務顧問，提供各種理財產品的服務、咨詢。
（三）強化銀監會對網上金融風險的監管
一般認為，政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統的監管體系正是這一理論上建立起來的。
針對網絡銀行而制定的新的規則或指導性規范主要包括：
1．市場進入。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規模；技術協議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規劃；業務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處理措施等。其中，對于網絡分支銀行，一般還要求其母行承擔相應的保障。
2．業務擴展。包括兩方面的內容：一是業務范圍，除了基本的支付業務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業務、聯合經營等業務，以及所采用的方式等；二是對純網絡銀行是否允許其建立分支機構或機構等。
3．日常檢查與信息報告。一般都要求網絡銀行接受各監管機構的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的性和完整性等檢查。除此之外，對網絡銀行普遍要求建立相關信息資料、獨立評估報告的報告備案制度。
網絡銀行的金融監管應重點考慮以下幾方面的問題：將網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇，建立專門的網絡銀行準入制度；完善現行法律，補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文；加強網絡銀行的信息披露制度，以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系；結合網絡銀行業務的特點、完善現行金融監管辦法；加強國際間的網絡銀行監管合作；加強金融監管人員的計算機培訓，提高監管人員的素質和水平等。
摘要：網上銀行作為21世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網絡無極限的優點，實現遠程服務、以彌補其網點少、規模小之不足，在今后相當長的一段時期內，金融競爭歸根結底將集中在3條戰線：國內與國外（中資與外資）、業內與業外（同業與混業）、網上與網下（網絡銀行與傳統銀行）。由此，中資銀行在應傳統業務領域競爭以外，還要在網絡金融服務領域內與外資銀行展開競爭。本文分析網絡銀行特征的基礎上，剖析了我國目前網上銀行發展的現狀，并針對我國網上銀行發展存在的問題，建議我國在發展網絡銀行應采取如下對策：營造我國網絡銀行發展的良好環境；培育我國網絡銀行主體積極發展；加強對網絡銀行的有效地監管。
關鍵詞：網上銀行；成本；網絡銀行
網上銀行論文:網上銀行發展論文
1網上銀行的定義
網上銀行是指銀行在互聯網（Internet）上建立站點，通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通俗地講，網上銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在互聯網上實現。
網上銀行的出現實現了無紙化交易。同時，由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和的服務。同時，相對于傳統的實體銀行，網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。
2我國網上銀行的發展現狀
1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國及時家在互聯網上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85％的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和受歡迎的網上購物付款方式。同時，中國銀監會的統計數據顯示，2006年度我國網上銀行客戶數量接近7500萬，達7495萬；網上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長161％。這些數據無疑顯示了我國網上銀行強勁的發展勢頭。
但是，目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見，我國網上銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。
3我國網上銀行發展的戰略選擇
根據前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態的網上銀行，其發展是歷史的潮流。網上銀行已成為銀行可持續發展的強大推動力，在提高商業銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網上銀行的特點和優越性，更多、更快、更好的發展網上銀行可以為銀行業務的拓展、客戶的維持等創造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業內競爭中取得優勢。對于我國的銀行業，尤其是各個商業銀行未來的發展，應當將發展網上銀行業務放在其戰略部署的重要位置。通過對我國網上銀行發展的研究，總結出了未來我國網上銀行發展的戰略選擇。
3.1強強聯合，共同發展
對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務，其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢，強強聯合，從而實現共贏。網絡時代的到來使得傳統的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯合是必不可少的一個制勝法寶。網上銀行的發展尤其需要這種強強聯合。因為網上銀行的創立和發展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是不夠的，其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下，依靠自身優勢，制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略，聯合其他機構，全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。
3.2以人為本，個性服務
傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產品和金融服務。首先，對于網上銀行的發展，要求網上銀行的建立和發展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統（CRM），運用CRM來管理銀行卡業務、網上支付業務等，建立客戶信息數據庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業務，拓寬市場創造了條件。這里可以借鑒國外網上銀行的發展經驗，將網上銀行和企業、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯互通的系統，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網上銀行的發展同樣應該把提供個性化的服務放在戰略部署的重要位置。將創新作為網上銀行發展的重要推動力量，根據客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產品和金融服務，有效促進銀行整體業務的進步和革新。，根據調查顯示，銀行客戶對網上銀行滿意度指標主要集中在網上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網上銀行的發展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內控，完善管理機制
網上銀行的發展要求對傳統銀行的管理模式進行改革，加快業務流程再造和組織體系變革，進一步提高經營效率。傳統的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率，必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造，實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現全行管理資源的整合，優化資源配置，降低經營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。
集中管理作為一種資源節約型管理手段，在網上銀行業務管理中可以發揮較大的效率。網上銀行較大特點之一在于其低成本的優勢，而設立專門的網上銀行部門，精簡機構和人員，實現業務管理的集中和部門職責的優化，是發揮網上業務低成本優勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順嫾艿囊环N管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協調，也是網上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。
網上銀行論文:網上銀行法律風險分析論文
1網上銀行法律風險的現實表現
1.1技術風險
網上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時間、地域的局限，在業務操作中對技術軟件有著高度的依賴性，因而技術風險成為網上銀行面臨的較大的法律風險之一。如果銀行使用的技術軟件不能使網上銀行業務正常運作，導致現金支付、兌付、結算、網上證券等業務出現差錯而給客戶造成直接或間接的經濟損失，客戶有權要求開戶銀行承擔賠償責任，開戶銀行有義務賠償客戶的經濟損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網上銀行服務時，應詳細說明相關軟件的操作方法，客戶作為消費者享有知情權。因銀行的解釋說明不到位，導致客戶操作失誤，由此造成的相應損失，銀行也有責任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術軟件時，應深入研究和分析軟件的技術含量和性，以免影響服務質量和銀行信譽，承擔不必要的損失。
1.2系統運行風險
網上銀行業務交易前，特定的認證機構對客戶的電子簽名及其身份的真實性要進行驗證，提供具有法律意義的電子認證服務。網上銀行判別注冊客戶合法性身份和確認交易有效性的標識是客戶證書及相應密碼。假設安全認證系統在運行中出現故障，導致注冊客戶出現交易損失，那么，開戶銀行應當和認證機構共同承擔連帶賠償責任。
縱觀我國現有的網上銀行服務協議，許多網上銀行服務協議有免責條款的約定，諸如：因戰爭、自然災害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯原因導致一方不能履行本協議規定的義務，乙方不承擔責任。根據《中華人民共和國合同法》第117條規定，因不可抗力不能履行合同，根據不可抗力的影響，部分或全部免除責任，但法律另有規定的除外。據此，在發生不可抗力的情況下，如果不可抗力導致合同不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當事人仍需履行。同時，應引起我們注意的是上述服務協議中所約定的不可抗力，并未詳細具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網上銀行運行系統受到外部的惡意攻擊，比如計算機病毒的發作、網絡黑客侵襲等造成系統癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發出交易指令，而銀行卻無法執行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應盡的防范外部惡意攻擊的義務。另外，根據《民法通則》有關無過錯責任的歸責原則，銀行應承擔相應的法律責任，至少要承擔客戶的部分損失。同時，根據《合同法》第118條規定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應當及時通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應在合理的期限內提供證明，方能免除責任，否則，也應承擔因未及時通知客戶而給客戶造成更大損失的法律責任。
1.3制度風險
目前，我國仍然欠缺專門調整網上銀行業務的法律制度，僅有的為數不多的金融行政規章，其內容主要局限于對銀行業務操作進行規范和約束，但對交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權利義務沒有進行規范和調整。因此，在實踐中，各家商業銀行的網上銀行業務的開展都是依據本銀行制定的格式合同，比如服務協議等形式進行。對這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發生歧義的條款在實踐中會引發糾紛。況且網上銀行業務范圍涉及面廣，既包括傳統銀行業務，也包括新興的中間業務，如網上保險、網上證券等，法律關系復雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發生糾紛，如何明確當事人之間的法律責任是比較復雜的問題。在網上銀行事件中已出現一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實踐中，法院應當如何處理該類糾紛，責任歸屬于誰？法律依據何在？我國在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據該部法律規定，的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網膜結構等安全地在網上付錢、交易及轉賬?！峨娮雍灻ā返耐ㄟ^，標志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網上銀行交易合同的成立地點，在一定程度上為網上銀行業務的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現實難題，也給銀行從事網上銀行業務帶來潛在的法律風險。
另外，因特網是跨越國界的。因此網上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關網上銀行業務的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會產生國與國之間的法律沖突，導致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網上銀行的法律制度風險。
1.4交易風險
由于網上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網購物。上海艾瑞市場咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項調查顯示，超過一半的網民已經使用過網上銀行服務。此外，大約51%的受調查網民表示，會在未來12個月內選擇使用網上銀行服務。在網上銀行各項業務中，通過網上銀行購物等服務受歡迎。但是在實際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當等原因泄露賬戶密碼，或者一些不法分子利用多數客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機截取客戶的資金，給銀行客戶造成經濟上的損失。摘要：網上銀行是我國銀行業金融創新的業務品種，它具有虛擬性、時空性、開放性的特點，具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優勢，但同時也給商業銀行帶來了技術風險、系統運行風險、制度風險、交易風險等新型的法律風險，對銀行業的風險防范提出了新的挑戰。商業銀行應針對網上銀行的法律風險采取相應的對策，以維護金融穩定。
關鍵詞：網上銀行；法律風險；防范對策
1網上銀行法律風險的現實表現
1.1技術風險
網上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時間、地域的局限，在業務操作中對技術軟件有著高度的依賴性，因而技術風險成為網上銀行面臨的較大的法律風險之一。如果銀行使用的技術軟件不能使網上銀行業務正常運作，導致現金支付、兌付、結算、網上證券等業務出現差錯而給客戶造成直接或間接的經濟損失，客戶有權要求開戶銀行承擔賠償責任，開戶銀行有義務賠償客戶的經濟損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網上銀行服務時，應詳細說明相關軟件的操作方法，客戶作為消費者享有知情權。因銀行的解釋說明不到位，導致客戶操作失誤，由此造成的相應損失，銀行也有責任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術軟件時，應深入研究和分析軟件的技術含量和性，以免影響服務質量和銀行信譽，承擔不必要的損失。
1.2系統運行風險
網上銀行業務交易前，特定的認證機構對客戶的電子簽名及其身份的真實性要進行驗證，提供具有法律意義的電子認證服務。網上銀行判別注冊客戶合法性身份和確認交易有效性的標識是客戶證書及相應密碼。假設安全認證系統在運行中出現故障，導致注冊客戶出現交易損失，那么，開戶銀行應當和認證機構共同承擔連帶賠償責任。
縱觀我國現有的網上銀行服務協議，許多網上銀行服務協議有免責條款的約定，諸如：因戰爭、自然災害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯原因導致一方不能履行本協議規定的義務，乙方不承擔責任。根據《中華人民共和國合同法》第117條規定，因不可抗力不能履行合同，根據不可抗力的影響，部分或全部免除責任，但法律另有規定的除外。據此，在發生不可抗力的情況下，如果不可抗力導致合同不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當事人仍需履行。同時，應引起我們注意的是上述服務協議中所約定的不可抗力，并未詳細具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網上銀行運行系統受到外部的惡意攻擊，比如計算機病毒的發作、網絡黑客侵襲等造成系統癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發出交易指令，而銀行卻無法執行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應盡的防范外部惡意攻擊的義務。另外，根據《民法通則》有關無過錯責任的歸責原則，銀行應承擔相應的法律責任，至少要承擔客戶的部分損失。同時，根據《合同法》第118條規定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應當及時通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應在合理的期限內提供證明，方能免除責任，否則，也應承擔因未及時通知客戶而給客戶造成更大損失的法律責任。
1.3制度風險
目前，我國仍然欠缺專門調整網上銀行業務的法律制度，僅有的為數不多的金融行政規章，其內容主要局限于對銀行業務操作進行規范和約束，但對交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權利義務沒有進行規范和調整。因此，在實踐中，各家商業銀行的網上銀行業務的開展都是依據本銀行制定的格式合同，比如服務協議等形式進行。對這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發生歧義的條款在實踐中會引發糾紛。況且網上銀行業務范圍涉及面廣，既包括傳統銀行業務，也包括新興的中間業務，如網上保險、網上證券等，法律關系復雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發生糾紛，如何明確當事人之間的法律責任是比較復雜的問題。在網上銀行事件中已出現一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實踐中，法院應當如何處理該類糾紛，責任歸屬于誰？法律依據何在？我國在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據該部法律規定，的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網膜結構等安全地在網上付錢、交易及轉賬?！峨娮雍灻ā返耐ㄟ^，標志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網上銀行交易合同的成立地點，在一定程度上為網上銀行業務的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現實難題，也給銀行從事網上銀行業務帶來潛在的法律風險。
另外，因特網是跨越國界的。因此網上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關網上銀行業務的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會產生國與國之間的法律沖突，導致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網上銀行的法律制度風險。
1.4交易風險
由于網上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網購物。上海艾瑞市場咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項調查顯示，超過一半的網民已經使用過網上銀行服務。此外，大約51%的受調查網民表示，會在未來12個月內選擇使用網上銀行服務。在網上銀行各項業務中，通過網上銀行購物等服務受歡迎。但是在實際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當等原因泄露賬戶密碼，或者一些不法分子利用多數客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機截取客戶的資金，給銀行客戶造成經濟上的損失。3防范網上銀行法律風險的對策
3.1網上銀行法律風險的成因分析
（1）網絡系統技術和管理中的漏洞導致風險的發生。
（2）傳統的金融監管方式難以發揮作用。
（3）網上銀行的開放性容易引起風險。
（4）立法的缺失使法律監督不到位。
3.2防范網上銀行法律風險的對策
（1）加強內部管理，完善規章制度和業務協議。
網上銀行業務能否健康有序地發展，能否避免和減少法律糾紛，在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平，強化內部管理，提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展，不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中，對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范，盡可能做到詳盡和具體化；對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定，如遇網絡系統故障引發的相關損失應如何處理；對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定，如果因為軟件、硬件的原因引發的事故而造成的損失如何承擔責任等等，通過協議的約定分擔法律風險。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益，體現公平、合理、合法。
（2）加強客戶風險防范意識。
首先，由于網上銀行操作的復雜性，有可能出現因客戶的疏忽或錯誤操作而引起風險，因此，應當強化對客戶的教育。比如，現在商業銀行都對網上銀行的業務流程進行演示，這樣可以使客戶了解網上銀行業務的運行流程和具體操作等，減少錯誤的發生率；其次，客戶密碼是商業銀行識別客戶身份的重要憑據。中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法〉第39條規定：“發卡銀行依據密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬結算等各類交易所產生的電子信息記錄，均為該交易的有效憑證。發卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證?！睋?，客戶只要提供正確的密碼，銀行就視其為該賬戶的合法客戶，由此引起的法律后果由客戶本人承擔。所以在實踐中，為避免客戶密碼被盜，商業銀行應加大對網上銀行客戶支付密碼的重要性的宣傳，告知客戶密碼設置應避免簡單化，注意保管好密碼，以免密碼被泄露，使客戶具備風險防范意識。
（3）加強國際協調與合作。
網上銀行的開放性，無邊界性，也強化了國際金融風險的傳染性。因此，對網上銀行的監管不僅屬于一國金融監管的范疇，而且需要不同國家金融監管當局的相互配合，形成嚴密的全球監管系統。比如，對利用網上銀行交易方式進行非法避稅、洗錢等行為的監管；對利用網上銀行進行跨國走私、販毒、色情等犯罪活動的監管；對利用網上銀行方式非法侵襲他國客戶資料的電腦黑客進行監管等等。
（4）加強對網上銀行犯罪的打擊力度。
目前，利用互聯網犯罪的案件不斷增多，作案方式也更加隱蔽和復雜，網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性，成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。電腦黑客不斷侵襲網上銀行系統，網上銀行的支付安臨著嚴峻的挑戰。如果一家銀行出現重大的網上銀行安全事故，如黑客入侵造成系統故障和客戶資料丟失等，那么客戶對網上銀行支付方式就會產生懷疑，從而影響銀行的聲譽。因此要使網上銀行業務能夠順利開展，就必須加強對網上銀行犯罪的打擊力度。我國1997年修正的《刑法》新增加了對計算機犯罪的規定，比如：“非法侵入計算機信息系統罪”、“破壞計算機信息系統罪”、“利用計算機實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪等”。但是隨著社會信息化程度的不斷提高，計算機犯罪日益滲透，危害的程度也越來越高，而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則，量刑也較輕，對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此，目前迫切需要順應網上銀行業務的開展，針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定，加大對網上銀行犯罪的打擊力度，以確保網上銀行業務的穩健發展。
網上銀行論文:網上銀行風險管理論文
一、網上銀行的特點
網上銀行作為現代科技創新和金融創新相結合的產物，除了具有快速便捷的特點外，還具有其自身獨特的性質，從而使人們的生活方式和行為方式發生了深刻的變化。
1.更加廣泛的開放性。互聯網是網上銀行的基礎，它由位于世界各地的計算機連接而成，因此，網上銀行比電話的開放程度更廣泛，提供產品和服務的地域遍及世界的各個角落。
2.服務的超越時空性。網上銀行普遍使用專業計算機作為服務器。這些服務器可以24小時連續地工作。這樣，網上銀行能為客戶帶來超越時空的“AAA”全新服務方式，即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供全天候金融服務。
3.交易成本的低廉性。由于網上銀行依托著高技術含量的網絡技術，成就了極低的交易成本(見下表)。因此與其他的服務方式相比，它能提供更多質優價廉的產品與服務。
4.身份認證的便捷性：對于網上銀行來說，確認客戶身份主要通過密碼或密鑰。任何人只要擁有了密碼或密鑰，就被認為是其客戶，從而可以對該客戶的賬戶進行交易，如取現轉賬等。網上銀行實質上成為獨立存在的“虛擬銀行”，這樣就大大提高了效率，降低了成本；網上銀行在國際、國內都取得了迅猛的發展，業務占比急劇攀升，在中國已經達到近30%，國際上的發達國家更是達到90%以上。[5][7]
二、網上銀行的主要風險
網上銀行的基礎是網絡技術，所以除了具有傳統銀行的信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險外，操作風險、信譽風險、法律風險是巴塞爾銀行監管委員會在1998年提出的，也是表現比較突出的三類風險。[6]
(一)操作風險
在網上銀行系統中，操作風險主要是由于系統性或完整性的重要缺陷而造成的潛在損失，可能由于客戶的誤操作，或網上銀行系統不恰當的設計而產生。這類風險主要有以下幾種表現形式：
1.網絡的安全性風險
網絡安全性風險一般包括黑客攻擊風險、內部員工非法侵入風險、數據安全風險和病毒破壞風險，如蠕蟲木馬等病毒的侵入破壞，拒絕服務、端口掃描、攻擊、篡改網頁等。
黑客通過網絡攻擊銀行的電腦系統，可能刪除和修改網絡銀行的程序，竊取銀行及客戶的資料，甚至可能直接進行非法的轉賬；內部員工則有工作的優勢，可以有目的地獲取客戶的私人資料，或者偷竊客戶的資金。
2.系統的設計運行與維護風險
系統設計上的缺陷，硬件設施的落后，都不能滿足客戶的需求，會給網上銀行造成潛在的損失；網絡銀行的外部供應商未能提供預期的技術，也會造成損失。
3.內部員工的操作風險
一方面，員工在實際工作中的操作失誤，或者軟件更新升級后員工的錯誤操作，都會給網絡銀行造成損失；另一方面，內部職工故意不遵守工作流程，內外勾結進行金融詐騙，也會使銀行遭受損失。
4.客戶誤操作風險
若一家銀行事先沒有告知客戶有關的注意事項，客戶就可能會進行不當操作的，或者有意錯誤操作，此時如果缺乏有效的監管手段來取消錯誤操作，客戶的交易就可能生效，使銀行遭受損失。
(二)信譽風險
信譽風險是指網上銀行未能滿足客戶的意愿，使公眾對銀行產生負面效應所造成損失的風險。網上銀行的信譽風險一般表現在三個方面：一是系統存在技術缺陷，客戶無法登錄系統或者賬戶信息受損，消息擴散后，可能因客戶對網上銀行不信任或對銀行不滿進而可能發生擠提擠兌行為；二是系統存在重大的安全缺陷，黑客侵入或者病毒被植入銀行系統，造成數據破壞，系統紊亂或損毀，致使大批客戶失去對該行的信任而流入它行；三是市場上使用同種或相似的系統或產品，一旦一家出現問題，客戶就會猜疑其他機構也將出現同樣問題，從而導致客戶流失；四是別有用心之人出于某種目的，對網上銀行散布流言蜚語，致使有些不明真相的客戶流失。
現實中的各種風險之間具有關聯性。其他類型的風險的發生將直接導致信譽風險的加大。同時，由于信譽風險的傳播性特點，如果一家全球性銀行在網上銀行和電子貨幣方面出現信譽危機，人們就會對其他銀行的系統安全性產生懷疑，進而會形成整個銀行業系統的信任危機，影響整個銀行業的穩定。
(三)法律風險
法律風險是指有關網絡交易的法律法規相對網上銀行和電子貨幣的發展滯后，當網上銀行發生交易事故，或由于有關網絡交易的法律法規相對電子銀行和貨幣戶發生糾紛時，法律中無明確規定或規定不清，致使當事人分不清各自的責任，得不到法律的保護。由于網上銀行和電子貨幣業務是新興的業務，有關法律法規不健全或尚未確立，致使交易的有效性及各方的權利義務不明。主要表現在大多數國家尚未有配套的法律法規與之相適應，金融機構無法可依；金融機構通過互聯網所吸收的國外客戶，發售的電子貨幣可能在注冊地以外流通，使得銀行無法遵守國家法律，造成意想不到的法律方面的糾紛；有關網絡的法律不完善，加上各國的情況不大一樣，也加大了金融機構的法律風險。
(四)其他風險
信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險也會出現在網上銀行和電子貨幣交易中，但對于銀行監管來講，這些風險相對網上銀行的特點是次要的，隨著網上銀行和電子貨幣的發展，跨國交易的數量將會增加，因此，網上銀行還會面臨跨國界風險。
三、網上銀行的風險管理范式
網上銀行是通過信息在互聯網上的傳輸來運行的。成功的網上銀行交易具有身份驗證、數據加密傳輸、網上支付等功能。交易的各方都擁有數字證書，才能保障擁有數字證書的合法用戶在該系統上實現安全支付；同時要利用證書機制中的密約對所要傳輸的信息進行加密和簽名，從而保障信息傳輸的機密性、真實性、完整性和交易上的不可抵賴性。
因此，網上銀行風險管理的措施也是根據其運行的特點和各個環節要素進行的。主要包括技術(客戶端信息的安全、傳輸信息的安全措施、客戶身份或信息的確認、網上銀行的內部安全、緊急預警體系)和法律兩個層面。
(一)技術層面
1.客戶端信息安全范式
由于客戶在交易時可能使用不同的網絡、不同的操作平臺和不同的操作方式，所以客戶端要支持多種協議，以滿足客戶的需求。一是安全套接層(SSL，SecureSocketsLayer)協議，該協議由Netscape公司研制，向基于TCP/IP的客戶或服務器提供客戶端和服務器的鑒別、數據的完整性及信息機密性等安全措施。在SSL信息中采用X。509的數字證書實現鑒別，并采用了DES、MD5等加密技術來實現機密性和數據的完整性。二是S-HTTP協議，它是基于SSL技術，是對HTTP的擴充，增加了報文的安全性，并向WWW的應用提供完整性、鑒別不可抵賴性及機密等安全措施。三是安全電子交易協議(SET)，指用于信用卡交易中的交易協定、信息保密、資料完整、數據認證和簽名等，它能對一些敏感的信息如姓名、地址和信用卡等進行加密，并規定了交易各方進行交易時的具體流程和控制策略，能保障交易各方的真實性及數據的一致性、完整性和不可抵賴性。四是安全交易技術協議(STT)，由Microsoft公司提出并在IE中應用，它將認證和解密在瀏覽器中分開使用。五是VPN技術，它是在采用in-ternet等不的公共網絡作為傳輸信息的載體時，通過附加的安全隧道、用戶認證和訪問控制等技術實現與專用網絡相類似的安全性的技術。
2.安全傳送信息范式
為了防止信息被非法竊取或被非法刪改，保障被傳送信息的安全，對所要傳送的信息，一般要進行加密處理。
數據加密技術是在網絡中所發送的明文信息用加密鑰加密成密文傳送，收件人收到密文后再用密鑰解密成明文信息過程中所用的技術。經過加密處理的信息，即使在傳遞的過程中泄漏，在無密鑰解密的情況下仍能保密。根據加密算法，密鑰分為對稱密鑰加密和公開密鑰加密，DES屬于對稱密鑰，其解密速度快，相對簡單；RSA是非對稱密鑰，相對復雜，速度慢。實際數據通信加密應用中多采用DES算法和RSA算法。
3.客戶身份和信息的確認范式
為確認發送或接收信息的客戶的真正身份，防范身份假冒，必須進行身份的識別認證。一是網上銀行的身份識別。網上銀行通過證書機構CA和證書實現對客戶身份的識別鑒定，為身份的真實性提供保障，是交易雙方在不見面的情況下能夠確認對方的身份有效方法。電子商務認證機構(CeritificateAuthority)就是具有性和公正性的第三方，它的功能是通過對數據證書進行有效識別，從而實現網上交易。CA為每一個使用公開密鑰的用戶發送一個數據證書，目前最常用的數字證書格式標準是X-509V3[8]。中國金融認證中心(CFCA)是我國的最的CA認證機構，由中國人民銀行聯合12家商業銀行共同建設，并于2000年6月29日開始運營。二是數字簽名技術，它是利用RSA算法和報文摘要來實現的，是公開密鑰技術的另一個應用，用來實現網上銀行交易雙方對源信息的鑒別。
4.網上銀行的內部安全范式
一是防火墻技術。是指在網上銀行和其他外部網絡的接口處專門建立的安全系統。它由硬件和軟件結合而成，用于對進出網上銀行網絡的數據檢查和控制，隔離來自外部網絡對內部網絡的安全威脅，進而保護銀行網絡和網絡資源的安全。它具有訪問控制、審計、地址隔離等功能。二是路由器技術。它的功能是對網上銀行的內部業務網的數據進行過濾，以隔離非法訪問數據。主要方法是在內部網與其他網絡的接口處建立參數網，并配合防火墻的使用，使安全屏障的功能大大加強。三是入侵檢測技術。入侵檢測的目的是提供實時的入侵檢測和采取相應的防衛措施，一方面通過實時監視、報警和主動的漏洞檢測，堵住黑客入侵的途徑，另一方面設置偽裝的安全陷阱，捕捉黑客對系統侵犯的證據。入侵檢測系統分為基于主機的入侵檢測系統和基于網絡的入侵檢測系統。四是防病毒系統。防病毒系統是最基本的技術措施，實時更新升級防病毒軟件版本和病毒庫信息，并實時跟蹤IT供應商和信息安全機構動態，及時增加安全補丁是保持系統有效性的基本做法。五是數據的備份與隔離保護。網上銀行的數據庫一般采用有一定安全級別的大型分布式數據庫。由于數據庫的重要性，一般對其進行分級管理并提供的故障恢復機制，數據庫的訪問、存取都進行加密控制。具體實現方案有安全數據庫系統、數據庫保密系統、數據庫掃描系統等。[8]
5.網上銀行的預警體系范式
由于IT核心技術和設備國產化比率不高及網上銀行自身的特點，故其中含有不可預料的不安定因素和極大的安全風險隱患，所以必須研制國產化核心設備和自主開發的網絡安檢系統，并構建一個含有統一的共享模式的大型數據庫的以PDR(Protection，Detection，Reaction)模型為基礎的動態安全體系來作為其預警體系。這一數據庫應該包括信息庫、安全參數庫，信息來自于國家信息安全機構、其他網上銀行的數據、獨立信息安全技術機構等。利用數據庫信息，針對網絡協議、網絡拓撲實現對移動IP群集和固定IP與Mac映射，通過靜態和動態相適應的安全預防體系來組織開放系統漏洞，屏蔽安全技術陷阱，進而達到預防的目的。
(二)法律層面
網上銀行除了具有很強的技術風險因素外，法律風險也是其重要風險種類。在銀行電子化法律體系尚處于起步階段時，許多法律法規規定不明確，尤其是在互聯網上的許多行為游離于法律監管之外，各參與主體的權利和義務難以明確，因此，我們要構建網上銀行的法律監管體系。[9]
1.加強市場準入
網上銀行作為一個新興的行業，其自身所呈現的新特點決定了一旦發生戰略風險，對銀行業自身，甚至對整個金融業的影響都是巨大的。因此，要防范戰略風險和系統風險，就要加強法律對網上銀行市場準入的監管。目前我國對網上銀行市場準入方面的規定是依據中國人民銀行于2001年7月9日頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》，[10]隨著形勢的發展，我們不僅要修改已有的不合時宜的法律，而且要制定更多的法律。如有必要借鑒巴塞爾銀行監管委員會(BCBS)1998年頒布的《網上銀行與電子貨幣活動風險管理》以及香港金融管理專署2000年5月5日頒布了《虛擬銀行的認可》等文本，把技術設備和安全技術的要求、網上銀行內部控制機制和風險管理的要求具體化，使其更富有操作性，把各項風險降到最小。[11]
2.明確規定事故故障造成損失時各方當事人的責任和義務
對于因計算機設備以及網絡發生事故和故障所引起的系統風險，可以根據事故和故障造成的損失，明確各方當事人的責任。除了傳統銀行業務的銀行和客戶這兩類風險責任承擔主體外，還涉及計算機設備和通訊設備的供應商、網絡系統經營主體和通訊線路的提供者等網上銀行系統風險的責任承擔主體。但是，目前我國尚沒有法律對這種法律關系作出專門的規定，有必要通過立法對此進行完善。
另外，對于由于不可抗力導致的事故或故障引發的責任，應列入免責的范圍。不可抗力一般指自然災害、戰爭、動亂等現象，同樣適用于網上銀行，但黑客襲擊、系統故障、網絡中斷等能否列入不可抗力的范圍，還有待有關法律作出明確規定。
3.建立電子簽名及認證制度
為防范黑客攻擊、內外部欺詐等操作風險，應該建立電子簽名和認證制度來保障電子交易過程中交易指令的真實性和完整性。傳統合同法對于交易指令的真實性和完整性是通過當事人的簽字或蓋章實現的，但在無紙化的電子交易中，手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰，倘若還需經此程序，則電子交易的優勢無法體現出來。因此，各國都在電子交易法或電子商務法中肯定了電子簽名的合法性，如美國的《數字簽名法》、新加坡的《1998年電子交易法》等都作出了電子簽名的合法性規定，我國于2004年8月出臺的《電子簽名法》，及時次賦予了一定條件下的電子簽名與手簽或蓋章具有同等的法律效力，明確了電子簽名的規則。[12]但我們也應該意識到，該法律還有不足之處。一部篇幅有限的法律不可能解決所有的網上銀行問題，更不可能代表整個法律體系。因此，網上銀行和電子商務的法制建設任重而道遠。