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個人金融理財論文:論我國金融機構開展個人理財服務的研究
論文關鍵詞：個人理財服務 新變化 對策建議
論文摘要：隨著我國金融經濟的發展,個人理財服務在我國金融機構中已發展得如火如荼,同時個人理財業務市場較之以前表現出一些新的變化，這對我國金融機構順利開展個人理財服務提出了挑戰。本文以個人理財業務市場的新變化為切入點，為金融機構應對這些變化提出了一些創新性的建議。
金融機構個人理財服務是指銀行以自然人為服務對象，利用掌握的客戶信息與金融產品，按照客戶的實物性資產、現金收支流狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，制定個人財務管理計劃(如設計資產組合，調整負債結構，規避稅收等)，達到其收益預期，實現其人生的未來規劃。
個人理財服務的目的
個人理財服務的目的主要有以下幾種:一是居家生活的需要。二是人生規劃的需要。三是投資增值的需要。個人理財業務的發展過程充分體現了金融機構研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系。個人理財還更多地體現金融機構差異性、價值性的特質，具有為個人品質客戶提供整體服務和附加服務的功能。
個人理財服務市場的新變化
個人理財業務與機構銀行業的界限越來越模糊。由于銀行業零售和商業業務利潤的不斷減少，非利息收入領域的競爭愈加激烈，因此導致個人理財業務與傳統機構銀行日益接近，平行發展、交替發展和業務交叉的現象不斷增加。例如，在個人理財業務的私人客戶群體中出現了機構性的需求，即投資業務專業化、投資產品復雜化，而在與傳統機構銀行業與機構客戶的關系中，一些個人化的因素也已經出現，如企業家和政府官員與銀行之間建立起私人業務關系。
信息時代的來臨對個人理財業務提出挑戰。一方面，隨著個人電腦的普及和互聯網技術的發展，新的競爭者很容易進入個人理財業務市場，這對金融機構來說無疑將面臨市場競爭的加劇，而對客戶來說則意味著更多的選擇。另一方面，信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計算機則為客戶快速簡潔地整理和分析這些信息提供了可能，因此，計算機互聯網技術的發展為客戶創造了追求高水平、多元化服務和資產管理方法的條件，而這對個人理財業務來說則是面臨著更大的挑戰。
同業競爭日趨激烈。我國有實力的金融機構及已經入駐的外資商業銀行都在紛紛調整策略、整合資源，聚焦品質高中端客戶，制定競爭品質客戶的策略方案，以品質客戶的需求為市場導向，依托科技信息、網絡，優化組合營銷渠道，大力打造理財品質品牌。
新形勢下我國金融機構開展個人理財服務的對策
1、不斷增強滿足客戶差異化需求的能力。金融機構要考慮目標客戶對金融產品的實際需求，分析業務的發展前景，確定市場需求規模和該項業務的市場定位，創造出適銷對路的金融產品，為客戶提供“六適”服務，即“在適當的時候，用適當的方式，以適當的價格，向適當的顧客，銷售適當的產品，收到適當的效果”。同時在綜合經營的大趨勢下，逐步實現從產品到研發創新的轉變，強化研究，大膽創新，開發滿足客戶需求的理財品種，真正實現讓客戶資產增值。
2、為客戶提供多方位理財服務。金融機構要在做好客戶細分的基礎上，重新設計和進行產品組合，針對不同層次的客戶的需求不同，設計不同的產品和服務，為客戶提供差異化的個人理財服務。同時，金融機構要根據客戶不斷增長的理財增值需求，制定優先發展投資增值型理財產品的研發與推廣策略，進一步加強與保險、證券、基金、信托、租賃、財務公司等金融同業之間的戰略合作，通過持續不斷地引進與開發收益好、流動性強的理財新品，確保理財業務內容充實，在為客戶提供更為科學的理財理念的同時，達到有效增加儲蓄存款的目的。
3、提高營銷活動針對性與效率。作為履行市場營銷支持職能的產品經理，其與前臺客戶經理的支援關系是通過“一對多”的支持構架得以實現的，即一位產品經理需要對應多個客戶經理提供產品方面的技術支持，同時一個客戶經理也需要從多個產品經理處獲得支持，只有這樣，才能在發揮產品經理專業化優勢的前提下通過客戶經理的多元化產品營銷，滿足客戶不同的需要，使營銷活動取得效果。然而，實現產品經理與客戶經理之間的在市場營銷中的緊密協作不是能自動達成的，需要通過一套完善的制度和運行機制加以保障。為加強金融機構個人理財服務的產品開發和營銷的支持，應盡快建立個人理財的產品經理隊伍，并制定相應的制度和運行機制，加強產品經理與客戶經理在市場營銷中的協作機制，提高市場營銷的協同性與效率。
個人理財服務無疑是金融機構一個新的利潤增長點，相對于金融機構開展的其他業務來說，個人理財服務還是一片“藍海”，還有很多追逐利益的空間，所以金融機構要要改善個人理財的手段和理念，力爭在這個領域有所作為。
作者單位：廣西財經學院金融系
個人金融理財論文:個人理財實務課程金融專業論文
一項目教學法在個人理財實務課程中的設計及實施
1以崗位需求和職業能力
培養目標為依據設計項目目前市場上對理財人才的需求呈現兩極化趨勢。高端崗位需要從業人員具有較扎實雄厚的金融理論基礎和較好的經濟判斷與分析能力，能夠研發理財產品;而一線的零售崗位以及一般管理與業務崗位要求從業人員能夠分析個體客戶的財務狀況及風險偏好，結合客戶的理財目標或幫助客戶制定切實可行的理財目標，為客戶制定理財規劃，或是在眾多的理財產品中挑選出適合客戶實際需求的產品進行銷售及后期維護。大多數高職院校金融專業畢業生從事的是一線工作，在對畢業生回訪調研過程中及訪問相關金融機構的行業專家后，對理財業務崗位群進行了分析，以就業為導向，確立了項目開發的依據，即以銀行助理理財規劃師、理財經理和非銀行金融機構理財服務崗位為核心，以專業技能、應用寫作、規劃能力為基本職業能力，以溝通、分工合作、創新、管理這四種能力為職業拓展能力。同時，在項目設計的過程中還需考慮以下的因素:項目內容應包括教學計劃中的具體內容，這樣才能在完成項目的同時保障學生掌握學習內容;項目要具備完整性，項目內部各個子項目要具備邏輯連貫性，使學生的學習過程符合認知常理，從淺入深;項目多少、大小要與課時匹配。由此，確定了個人理財實務課程的整體項目———設計個人的理財方案，編寫理財規劃書。
2分解整體項目，提煉相關知識點
以實現能力培養目標學生學習的過程應是由淺入深的，在學生對什么是理財、為什么理財、如何理財等基礎知識毫無了解的情況下，在學期初就讓學生做整體項目顯然是不現實的。鑒于此，將整體項目根據授課內容的遞進性、授課計劃及項目內在的邏輯性，將整體項目進行細化，分解成若干個子項目。學生在較短時間內完成相對簡單的子任務，能夠增強學習的信心，為在教師引導下完成整體項目打下比較好的基礎。根據理財工作的一般流程和工作內容，結合講授的知識點和能力培養目標，設計個人的理財方案，編寫理財規劃書。整體項目可以分解為“制定儲蓄計劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業———制定房地產規劃”等子項目。學生在完成每個規劃項目的過程中既學到了知識點，又培養并鍛煉了崗位能力。
3有效組織項目實施
首先，教師要向學生作必要的知識鋪墊及項目介紹。通過知識鋪墊及項目介紹，學生可以在掌握基礎知識儲備的基礎上較好地了解項目的內容、目的以及為完成項目需要做的工作。例如，在完成“房地產規劃”這個子項目上，先向學生講解房地產的概念、類型、相關專業詞匯、選擇適合房產的原則、購房與租房的抉擇等基礎知識，然后向學生介紹房地產規劃這個項目的內容和要求，即要求學生從自身實際出發，選擇一套目標房產，向大家介紹這套房產(如從面積，單價、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業公司資質、歷史價格走勢等方面)，同時說明選擇的理由及房款償付計劃。其次，項目的實施。在教師介紹基礎知識之后，學生在課堂上或課堂下，通過上網查閱資料、小組討論、實際情況分析、社會調研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規劃報告等。以“房地產規劃”子項目為例，學生在完成規劃的過程中，會積極主動地去了解容積率、歷史價格走勢等知識內容，這樣能夠鍛煉學生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。，展示工作成果。學生完成項目任務并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團隊的工作成果，教師再對此進行必要的點評。這一環節既為學生提供了互相學習的機會，又鍛煉了學生的口才。教師在這個環節可以檢驗教學效果，以便為后期的教學改革提供參考基礎。
4采用多元化評價
方式為了客觀評價學生對各個項目的參與及完成情況，同時也為了避免學生產生“平時不用學，考時背背書”的不端正的學習態度，在個人理財實務課程中，采取多樣性的評價方式，將過程考核與結果考核相結合，采取自我評價、同學互評、教師評價、企業評價相結合的考核評價方式。過程考核與結果性考核相結合的具體做法如下:將每個子項目均作為考核單元，即每個子項目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結果性考核主要看整體項目的完成情況。通過自我評價、學生互評、教師評價、企業評價、四維評價模式確定每個學生在每個子項目和最終整體項目的成績。評定因素除了項目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團隊貢獻度、其他成員的滿意度等。
二教學效果評價
通過應用項目驅動教學模式，極大地調動了學生學習的積極性和主動性。同時，項目內容貼近生活，考核方式多樣化，激發了學生的求知欲。學生如要順利地完成項目，需要具備一定的社交技巧、組織能力、責任心、文字表述能力、數據分析能力、口頭表達能力、辦公軟件應用能力等。以學生為本，以能力培養為核心，充分利用現代教學手段和網絡資源的教育思想，應用項目驅動教學模式，能夠培養學生各項能力與綜合素質，使他們從被動接受變成主動探索，具備在未來就業中與崗位零距離的優勢。
作者：侯銳董相勇單位：紹興職業技術學院
個人金融理財論文:互聯網金融下個人理財模式及風險防范研究
摘要:互聯網金融背景下個人理財模式日趨多樣，在滿足居民理財需求的同時，也蘊含較大風險。本文在概括和梳理互聯網金融背景下個人理財主要模式的基礎上，進一步研究在此過程中面臨的主要風險，并從內部防范和外部應對兩個方面，探討了個人理財在互聯網金融背景下的風險防范措施。
關鍵詞:互聯網金融;個人理財;道德風險
個人理財，簡而言之就是管理好自己的財富。西方發達國家的國民理財意識較強，其個人理財起步較早，而且規模大、范圍廣，專業化程度較高。與發達國家的個人理財相比，我國的個人理財起步較晚，發展歷程較短，直至2005年，我國的金融理財市場才初步形成。伴隨著經濟發展和居民財富的逐步增加，居民不斷提升的理財意識和不斷增加的理財需求，促使我國個人理財在短時間內迅速發展，投資理財工具日趨豐富，理財產品的規模和種類迅猛增加。2013年，“余額寶”橫空出世，以其為代表的“互聯網金融”以顛覆性的思維和創新型的方式重新定義了金融規則，其規模高速擴張，引發了整個金融理財市場格局以及理財模式的改變。
一、互聯網金融背景下個人理財模式
(一)傳統個人理財模式
在互聯網金融背景下，到銀行、證券公司、保險公司等傳統金融機構，進行線下存款儲蓄以及購買理財產品、基金、保險，仍然是居民個人理財的主要渠道。據中國家庭金融調查數據顯示，教育水平不足、收入較低、戶主年齡較大、互聯網普及率低地區的家庭進行互聯網金融理財的可能性低于教育水平高、收入較高、戶主年齡較小、互聯網普及率高地區的家庭。
(二)互聯網平臺類理財模式
相較國內銀行偏低的活期和定期收益率以及動輒上萬的理財產品投資門檻，互聯網平臺類理財產品以其便捷的操作方式、自由靈活的投資期限、低至1元的投資門檻以及“T+0”到賬時間等明顯優勢，從銀行分流了存款及部分理財業務。互聯網平臺類理財，根據平臺業務領域的不同，主要可以分為四種類型:一是金服公司類，以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表;二是電商類，以京東旗下的京東金融為代表;三是門戶網站類，以新浪旗下的微財富為代表;四是搜索網站類，以百度旗下的百度理財為代表。這四類互聯網理財平臺的共同之處在于:及時，在渠道建設上，充分尊重互聯網用戶的習慣，提供操作便捷的網站和手機APP，甚至有的平臺理財業務只能在手機APP上進行，如螞蟻聚寶、微理財，這種手機APP模式在一定程度上縮短了投資者決策的時間。第二，平臺原始注冊用戶較多，對平臺具有較高的信任度和黏性，因此在其推出理財業務后能夠得到客戶的追捧，特別是一些收益穩定、風險低的產品更是出現了僧多粥少的局面。以螞蟻聚寶為例，原淘寶、支付寶的用戶可以使用同一個賬號，在螞蟻聚寶APP上實現余額寶、定期、存金寶、基金等各類理財產品的交易。螞蟻聚寶的門檻低、操作簡單，基金門檻低至10元，還有預約購買功能，投資者通過自定義產品期限、約定年化收益率，等待系統篩選匹配條件適合的理財產品，然后自動下單購買預約好的理財產品。另外，用戶還可以在APP上瀏覽財經資訊、市場行情，和其他投資者在平臺社區進行交流、討論。
(三)傳統個人理財線上模式
受到互聯網金融的競爭壓力，傳統金融機構將網絡作為個人理財業務的推廣渠道，主要發展為三種模式:及時種模式是銀行、證券公司、保險公司將其官方網站作為平臺，將傳統的線下個人理財業務拓展到線上辦理，最有代表性的就是網上銀行。目前，網上銀行除了銀行的基本存儲業務外，還開通了基金、理財產品、外匯、債券、保險、貴金屬等多種金融理財業務通道。第二種模式是以直銷銀行為代表的直銷平臺模式。20世紀90年代末期，北美、西歐等一些經濟發達國家開始出現直銷銀行，由于其機構網點需求量少、經營運作成本低、員工隊伍少而精，相對于傳統銀行，直銷銀行能為客戶提供更有針對性的金融產品和更加快捷優惠的金融服務。目前，國內以一些城市商業銀行為主推出了直銷銀行，如浙商銀行、北京銀行等。但國內直銷銀行的發展還處于起步階段，無法提供多種業務，產品面向與功能均有不足，僅具備基金代銷、余額理財等基礎性電子賬戶功能，而且其定位只是作為銀行的一個從屬業務進行經營，并不是真正意義上的直銷銀行。第三種模式是依托第三方平臺銷售理財產品，如保險天貓店。長期以來，國內的保險公司多采用線下銷售的形式，在對網絡渠道的推廣與利用上并不盡如人意，因此依托擁有巨大目標客戶群體的第三方平臺如淘寶等，銷售旗下保險產品，成為眾多保險公司共同的選擇。這種傳統個人理財線上模式，投資者雖然同樣是在傳統金融機構進行個人理財，但通過網上銀行等模式線上辦理，使投資者在辦理個人理財業務時，無需再奔波于各個金融機構，產品到期自動到賬，方便轉賬匯款以及網上支付結算。因此，這種模式也成為習慣在傳統金融機構進行理財的投資者的不二選擇。
(四)P2P網絡借貸
P2P網絡借貸是大數據時代背景下的新興產物，是由非金融機構通過互聯網，為資金供求雙方提供信息的新型融資模式。據網貸之家、盈燦咨詢數據顯示，2016年網貸行業投資人數約為1375萬人，較2015年增加134．64%;2016年12月單月活躍投資人數達到411．88萬人，而2015年12月單月活躍投資人數為298．02萬人。國內P2P網絡借貸在短期內從產生直至爆炸式的發展，主要有如下兩個原因:一是資金流動性強。同其他理財產品期限單一、大部分不能提前變現相比，P2P網貸平臺投資期限的選擇更加多樣化，短到若干天，長到一年甚至三、五年都有，投資者可以根據自己的資金情況進行選擇。此外，有的P2P網貸平臺開通了債權轉讓業務，資金的出借人可以將未到期的債權轉讓變現，提前收回資金;有的P2P網貸平臺甚至可以實現當天到賬。二是投資收益率較高且較為穩定。P2P網貸屬于約定利率的金融產品，其投資收益比較穩定;另外，與實際收益率水平較低的傳統儲蓄和銀行理財產品相比，P2P網貸投資的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物價影響，其實際收益率也可維持在7%左右，這也是P2P網貸受到眾多投資者熱捧的主要原因。
二、互聯網金融背景下個人理財面臨的風險
(一)道德風險
道德風險是互聯網金融背景下個人理財面臨的首要風險，也是制約互聯網金融理財發展的重要因素。道德風險主要表現在兩個方面:一是互聯網理財平臺本身的道德風險。互聯網金融模式設計的初衷是平臺不參與融資行為，但在實際操作過程中，一些平臺為了籌集自身發展的資金，構造虛假標，開展自融;有的平臺內部風控崗員工串通黑中介，進行產業鏈式詐騙;更有本身就以圈錢為目的的偽P2P網貸平臺或詐騙平臺。二是借款人的道德風險。目前，我國信用體系不完善，不同平臺的信用信息與社會信用體系無法實現信息共享，致使借款人的違約成本很低。
(二)流動性風險
參與互聯網理財的投資者目前主要是自然人，機構投資者參與度較低。與機構投資者相比，個人投資者的投資較為盲目，心理承受力更顯脆弱。一旦有任何可能危及資金安全的事件出現，比如出現平臺經營方的負面新聞報道，或者融資失敗，甚至項目回款時間稍微延遲，都會引起投資者內心恐慌，迅速將資金抽回。由于互聯網金融平臺的發展時間較短，不像銀行等傳統金融機構有一套完善的內部風控體系，這種類似于銀行擠兌的金融風險一旦發生，不僅會輕易地將資金鏈緊張的平臺擊垮，還很容易波及其他平臺，引發連鎖反應。
(三)信息安全風險
互聯網理財平臺在注冊時，通常都要求客戶提供真實個人信息，如身份證號碼、家庭住址、手機號碼等，如果要進行理財交易，還需進一步提供資金信息，如銀行卡號、卡片有效期等。但是在客戶信息安全保護方面，其技術手段卻很薄弱。相較于傳統個人理財模式，互聯網理財平臺一旦遭受計算機病毒或網絡黑客的攻擊，會更容易導致客戶信息泄露。而新興的手機APP快捷支付方式在給投資者帶來方便的同時，也加大了賬戶資金被盜的風險。另外，也有少數缺乏行業道德的企業或個人會出售客戶個人信息以牟利。
三、互聯網金融背景下個人理財風險防范措施
(一)內部防范措施
1．加強自身學習，樹立正確的理財觀。處于不同財務生命周期的投資者，由于投資風險偏好、理財目標、個人收入等因素各不相同，在互聯網金融背景下，所適合的理財模式也大相徑庭。作為個人投資者，要積極學習金融理財知識，樹立正確的理財觀，摒棄通過理財一夜暴富的幻想;在選擇理財產品或理財模式時，一定不能盲目跟風，要結合自身的財務情況，選擇適合的理財模式。
2．提高風險意識，杜絕僥幸心理。風險與收益的均衡關系是市場競爭的結果，在投資理財中，對待風險要謹慎，這樣才能抵制高息誘惑，避免落入詐騙平臺陷阱，血本無歸。另外，理財要量力而行，切忌濫用杠桿，為了追求高收益而借錢或套現理財，避免讓自己陷入“經濟危機”，影響正常的工作和生活。3．分散投資，合理規劃。投資者應將可投資的理財產品按風險與收益的高低不同進行分類，把資金按照適當的比例，投放于不同的理財產品，并在投資期限上做好組合，制定合理的投資理財規劃。
(二)外部防范措施
1．加強互聯網金融平臺內部風險控制。首先，將客戶資金存管到第三方機構是保障客戶資金安全、防止平臺道德風險最有效的方法。2017年2月，中國銀監會正式《網絡借貸資金存管業務指引》，對網貸資金存管進行了詳細、的規定。但據網貸之家、盈燦咨詢不統計，截至2017年2月，共有261家(僅占P2P網貸行業正常運營平臺總數量的10．93%)P2P平臺宣布與銀行簽訂存管協議。可見，仍有大部分平臺未將保障客戶資金的安全放在首要位置。其次，互聯網理財平臺還應高度重視網絡系統安全，通過提高加密技術、完善密鑰管理等手段保障網絡系統正常進行。，建立有效的內部人員管理體系，對可能出現的內部人員違規操作、內部欺詐、挪用資金等行為及時發現并處理。
2．加大行業自律組織的作用。目前，國內互聯網金融的行業組織主要是中國互聯網金融協會，其在行業自律方面的作用表現得并不明顯，各省互聯網金融協會會員平臺跑路事件時有發生。行業自律組織應發揮自律和協調作用，結合國內實際情況，制定完善自律公約，監督成員對規則的遵守情況，規范成員的行為，切實有效地維護互聯網金融秩序。
3．適度監管，構建有效的監管體系。國家對于互聯網金融行業的監管應以包容和鼓勵為主，監管措施也應根據互聯網金融不同的業務種類和不同的發展階段而定。首先，要加快社會征信體系建設，只有健全企業和個人的信用體系，才能有效降低互聯網金融虛擬性所帶來的風險;其次，互聯網金融的本質還是金融，要設定嚴格的準入條件，提高互聯網金融的準入門檻，并加強網絡平臺的資金管理，防范其可能出現的流動性風險;，還應盡快出臺并完善適合互聯網金融新業態的相關法律法規，對互聯網金融的不同業務明確監管分工及合作機制，構建有效的監管體系。
個人金融理財論文:互聯網金融下個人理財模式淺析
摘要：
隨著信息社會的不斷發展，互聯網金融呈現出日新月異的發展態勢，其可以看作傳統的金融服務行業的一次創新，改變了傳統金融服務中保守、刻板的印象。本文以互聯網金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯網金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導意義。
關鍵詞：
互聯網；金融；理財
互聯網金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯網作為載體，承載多元化的金融服務業務，具有更加層次化的領域分類，更好滿足社會的金融服務需求。隨著互聯網技術的推陳出新，互聯網金融市場具有廣闊的發展前景，應該予以重點的關注。在互聯網金融迅速的擴張性發展下，個人理財也逐漸依托互聯網金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務條件之下。因此，在現代社會生活中，我們有必要的認識到理財的必要性，學會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據的理財規劃。這對于加強個人的財務指標，提高個人的生活質量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產的基礎上，改進你的財富指標，就需要規劃好相應的投資計劃，來實現財富的積累。
一、互聯網金融下個人理財新工具體驗
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯網金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務的專業化網絡技術平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關系，以及完成相關交易活動。借款者自愿在相關互聯網金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務對象是中小微型企業、金融機構、合規的投資人。陸金所素來以它超高的發展指數高居于P2P理財排行榜及時，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財的產品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調用銀行征信系統了解借款人信用記錄，進一步來實現它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現保守型理財的最主要目標。在這其中的穩盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規定比重的本金、利息進行返還。同時，應該注意到，由于部分本金已經還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠實現“利滾利”的復利，得到9%以上的年利率。要想實現上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保障回款數額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據此項互聯網金融的規定，在60天后的轉讓手續需要0.2%的費用。可以看出，不應該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統商業銀行的模式，這種網貸模式則能滿足一些短期資金周轉用戶的需求。另外，根據陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠實現一次支取本息。相比商業銀行的傳統儲蓄，這種方式具有一定的創新性，能夠引導個人儲蓄規劃的發展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保障定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務的發展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網貸行業貸款余額達到5478.09億元，環比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續凈流入互聯網金融行業，并且p2p金融也會持續接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網貸貸款余額或將突破10000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯網金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統商業銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯網金融的不斷完善發展必然會延續下。
（二）虛擬貨幣
虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創造的Q幣，尤其2013年流行的數字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質數幣等。以比特幣為例在國內的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業在開發衍生產品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產品的創新速度很快，并且容易推陳出新，該行業也相對的以需求突破口來延續其行業的生機。互聯網金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰是并存的，作為個人理財產品的新選擇，存在的效益和風險是并存的。現階段我國的互聯網下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創業期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。
二、互聯網金融下個人理財新智能終端的應用
挖財類的手機理財app：從我國國內的記賬理財APP發展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現理財數據的移動化、便利化，結合大數據云端技術，結合高速發展的移動互聯網技術，在中國人的財富市場具有一定的應用。隨著理財市場的不斷的發展，手機財務管理需求不斷上升，并且呈現出多元化的發展。再加上互聯網金融領域的快速發展，移動互聯網理財APP具有廣闊的發展空間，正在成為互聯網金融的關鍵切入點。隨著互聯網用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產品也呈現出多元化的特點，具有APP應用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎上，還打造了國內頗具人氣的“挖財社區”，具有理財方面一定的性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠對于自己的財務狀況做出清晰的預算以及支出。同時，還能根據實際情況來對個人的財務支配有一定的規劃性的安排。在互聯網金融下，理財將不局限于傳統的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數據化的財務管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。
三、互聯網金融下個人理財新平臺的選擇
信息化金融機構：在高度發達的信息社會的背景下，利用現代信息技術，改造傳統運營流程，能夠滿足管理、經營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業和信息產業的結合則是社會發展中的熱點問題，對于信息化金融機構來說，也具有一定的挑戰性。其中，銀行的信息化發展值得一提，其信息化的發展覆蓋于電話、手機以及網上等電子方式，形成的自主一體化立體服務體系值得推崇。對于中小企業來說，融資難一直是困擾著企業的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術的作用，在經營過程中能避免一些因為信息不對稱而導致的經營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務，使得中小企業與銀行能夠更好實現互利共贏的經濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發展，能夠使得銀行各個數據平臺得以打通，能夠保障實現“網銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯網金融的發展需求。從直觀角度分析，基于互聯網的信息化金融機構的發展主要是實現金融機構信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網、電話方式實現，炒股則是通過上網實現，保障個人理財更加便捷化，具有更為規范的資金管理。相比于傳統理財，這種信息化的金融機構能夠改變傳統繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現出較強的高效性。這種信息化的金融機構平臺能夠保障個人、家庭理財的合理性、規劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現出了互聯網時代的發展特點，也是個人理財的必然趨勢。
四、總結
現階段，互聯網正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯網金融下，金融市場不單單局限于傳統的有形市場，互聯網給無形市場帶來了更多發展的空間和盈利的機遇，而個人理財的規劃選擇也更加多樣化，除去傳統的理財模式，面對互聯網時代，我們應該有選擇性的把握時展的產物——互聯網金融，為自己做好一份合理的理財規劃，探究互聯網金融下的理財模式新的發展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規劃好個人的理財策略，選擇好理財的工具，規避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。
個人金融理財論文:高職金融專業個人理財課程探討
1以崗位需求和職業能力培養目標為依據設計項目
目前市場上對理財人才的需求呈現兩極化趨勢。高端崗位需要從業人員具有較扎實雄厚的金融理論基礎和較好的經濟判斷與分析能力，能夠研發理財產品;而一線的零售崗位以及一般管理與業務崗位要求從業人員能夠分析個體客戶的財務狀況及風險偏好，結合客戶的理財目標或幫助客戶制定切實可行的理財目標，為客戶制定理財規劃，或是在眾多的理財產品中挑選出適合客戶實際需求的產品進行銷售及后期維護。大多數高職院校金融專業畢業生從事的是一線工作，在對畢業生回訪調研過程中及訪問相關金融機構的行業專家后，對理財業務崗位群進行了分析，以就業為導向，確立了項目開發的依據，即以銀行助理理財規劃師、理財經理和非銀行金融機構理財服務崗位為核心，以專業技能、應用寫作、規劃能力為基本職業能力，以溝通、分工合作、創新、管理這四種能力為職業拓展能力。同時，在項目設計的過程中還需考慮以下的因素:項目內容應包括教學計劃中的具體內容，這樣才能在完成項目的同時保障學生掌握學習內容;項目要具備完整性，項目內部各個子項目要具備邏輯連貫性，使學生的學習過程符合認知常理，從淺入深;項目多少、大小要與課時匹配［2］。由此，確定了個人理財實務課程的整體項目———設計個人的理財方案，編寫理財規劃書。
2分解整體項目，提煉相關知識點以實現能力培養目標
學生學習的過程應是由淺入深的，在學生對什么是理財、為什么理財、如何理財等基礎知識毫無了解的情況下，在學期初就讓學生做整體項目顯然是不現實的。鑒于此，將整體項目根據授課內容的遞進性、授課計劃及項目內在的邏輯性，將整體項目進行細化，分解成若干個子項目。學生在較短時間內完成相對簡單的子任務，能夠增強學習的信心，為在教師引導下完成整體項目打下比較好的基礎。根據理財工作的一般流程和工作內容，結合講授的知識點和能力培養目標，設計個人的理財方案，編寫理財規劃書［3］。將整體項目分解為子項目，如表1所示。整體項目可以分解為“制定儲蓄計劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業———制定房地產規劃”等子項目。學生在完成每個規劃項目的過程中既學到了知識點，又培養并鍛煉了崗位能力。
3有效組織項目實施
首先，教師要向學生作必要的知識鋪墊及項目介紹。通過知識鋪墊及項目介紹，學生可以在掌握基礎知識儲備的基礎上較好地了解項目的內容、目的以及為完成項目需要做的工作。例如，在完成“房地產規劃”這個子項目上，先向學生講解房地產的概念、類型、相關專業詞匯、選擇適合房產的原則、購房與租房的抉擇等基礎知識，然后向學生介紹房地產規劃這個項目的內容和要求，即要求學生從自身實際出發，選擇一套目標房產，向大家介紹這套房產(如從面積，單價、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業公司資質、歷史價格走勢等方面)，同時說明選擇的理由及房款償付計劃。其次，項目的實施。在教師介紹基礎知識之后，學生在課堂上或課堂下，通過上網查閱資料、小組討論、實際情況分析、社會調研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規劃報告等。以“房地產規劃”子項目為例，學生在完成規劃的過程中，會積極主動地去了解容積率、歷史價格走勢等知識內容，這樣能夠鍛煉學生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。，展示工作成果。學生完成項目任務并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團隊的工作成果，教師再對此進行必要的點評。這一環節既為學生提供了互相學習的機會，又鍛煉了學生的口才。教師在這個環節可以檢驗教學效果，以便為后期的教學改革提供參考基礎。
4采用多元化評價方式
為了客觀評價學生對各個項目的參與及完成情況，同時也為了避免學生產生“平時不用學，考時背背書”的不端正的學習態度，在個人理財實務課程中，采取多樣性的評價方式，將過程考核與結果考核相結合，采取自我評價、同學互評、教師評價、企業評價相結合的考核評價方式。過程考核與結果性考核相結合的具體做法如下:將每個子項目均作為考核單元，即每個子項目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結果性考核主要看整體項目的完成情況。通過自我評價、學生互評、教師評價、企業評價、四維評價模式確定每個學生在每個子項目和最終整體項目的成績。評定因素除了項目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團隊貢獻度、其他成員的滿意度等［4］。
5教學效果評價
通過應用項目驅動教學模式，極大地調動了學生學習的積極性和主動性。同時，項目內容貼近生活，考核方式多樣化，激發了學生的求知欲。學生如要順利地完成項目，需要具備一定的社交技巧、組織能力、責任心、文字表述能力、數據分析能力、口頭表達能力、辦公軟件應用能力等。以學生為本，以能力培養為核心，充分利用現代教學手段和網絡資源的教育思想，應用項目驅動教學模式，能夠培養學生各項能力與綜合素質，使他們從被動接受變成主動探索，具備在未來就業中與崗位零距離的優勢。
作者：侯銳 董相勇 單位：紹興職業技術學院
個人金融理財論文:金融機構銀行個人理財論文
一、我國商業銀行的個人理財業務現存問題
1.電子化程度低，不利于個人理財業務發展作為二十一世紀金融產業的主導，商業網絡銀行具有廣闊的前景與廉價的成本，越來越受到商業銀行和人們的重視。雖然科技已經如此發達，我國的商業銀行大多還在通過宣傳資料、圖表等傳統的工具，很少使用計算機，缺少專門的個人理財業務軟件。個人理財業務的發展離不開計算機與網絡的支持，但是目前我國的商業銀行計算機技術滯后，開發應用軟件的速度滯后于銀行業務的發展需要，工作效率較低，這限制了商業銀行發展各項業務。我國商業銀行必須克服這一現狀，利用計算機與網絡技術辦理個人理財業務，針對不同客戶的需要實現差別化服務。
2.缺少個人理財業務運行系統個人理財業務是一種新型的綜合性業務，以客戶為中心為客戶提供針對性的服務。客戶經理制的出現就是這種理念的有力說明，客戶經理制是商業銀行制度上和服務理念上的一種創新。國外銀行的客戶經理是把客戶作為中心，根據市場情況進行產品的設計，目標是滿足和適應客戶不斷變化的需求，以投資為核心。但是國內眾多商業銀行對客戶經理的考核仍然是基于客戶經理完成吸收存款任務的情況，客戶經理缺乏對客戶需求、市場發展的了解，因為其并不用承擔管理分析客戶細心和市場信息的責任。各商業銀行仍然是以自我為中心在進行個人理財業務的品種設計開發，極少考慮到客戶的需要，更不用提投資了。
3.缺少適當的市場定位在中國，由于全國各地的經濟發展水平不同、經濟環境不同，收入分配差距大，個人收入存在較大的差異，行業間也存在著較大的差異。不同的地區、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業銀行明確不同市場的不同需求，根據客戶的需求進行理財產品的開發。但是我國的商業銀行缺乏正確的市場定位，缺乏這種服務模式。銀行向個人提供的服務幾乎無差別，都是一些大眾化的服務，因為商業銀行只把個人業務作為籌資的一種手段。
二、商業銀行個人理財業務問題的解決對策
1.轉變經營模式，從分業經營轉向混業經營金融產業傳統的分業經營模式面臨著巨大的壓力與挑戰。自從二十世紀末美國《金融服務現代法》的出臺，結束了金融分業經營時代。在全世界混業經營的刺激下，我國放開了對創新銀行中間業務的限制，開始鼓勵創新金融業務，商業銀行可以借這一機會進行個人理財業務的調整，調整個人理財服務中的中間業務，改變中間業務的產品結構，把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財需要，通過客戶經理進行針對性的理財服務。配套服務分析工具和投資理財專家的理財建議，提升客戶的資產增值能力，培養更大的利潤增長點。
2.培養高素質的復合型金融業人才商業銀行可以通過三個方面培養個人理財業務人才，一是構建專業的理財規劃師認證體系，讓理財業務人員需要持證上崗，規范個人理財業務人才隊伍。二是培訓現有的客戶經理和理財顧問，必須經過專業系統的培訓，才能培養出高素質的客戶經理和理財顧問。首先要指定培訓計劃，然后要挑選高素質的候選人才，建立聯合培養機制。其次要讓理財人才熟悉商業銀行的各項業務，獨立操作各類業務，這需要對理財人才進行針對性的崗位輪替。金融人才的培養模式應該走出傳統教育體制的模式。推進聯合辦學模式和訂單式教育模式。通過校企聯合辦學，可以將企業的實踐設備優勢和學校的教育技術優勢結合起來，為金融行業培養需要的人才，同時為學校的教育提供實踐的場所。訂單式教育可以讓企業參與到學院金融相關專業的設置、制定金融業人才培養計劃、改革金融教學課程等環節中。在金融業人才的教育過程中，應該注重人才培養的層次性，滿足商業銀行對不同層次人才的不同需求。改進金融人才培養模式可以讓學校和企業得到各自所需的東西，實現校園與社會的接軌。
3.加強商業銀行電子信息系統的建設通過加強商業銀行電子信息系統的建設，促進銀行電子化的發展，尤其是要加強計算機網絡的建設，在實現個人理財業務計算機化網絡化的同時，商業銀行要注意保持計算機網絡的安全性、穩定性。通過銀行內部資源的整合，計算機理財軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設計更加具有針對性的個人理財計劃，并可以通過計算機輔助軟件實現實際操盤操作。
4.完善客戶經理制，提高客戶經理的金融水平客戶經理制是為了迎合現在正在逐漸轉變的金融服務方式、經過改革后的金融體制和金融業同行之間的競爭出現的新型的服務觀念。各個商業銀行雖然自從客戶經理制這一服務觀念推出，就進行了探索和研究，也從中取得了一些經驗，但是也遇到了很多問題。完善客戶經理制，需要商業銀行建立健全激勵機制和教育培訓機制，提高客戶經理的專業化水平和客戶經理的素質；加大計算機軟件的開發和科技投入，建立健全客戶經理信息系統；在客戶經濟中開展新型的服務觀念傳遞；實行責任制，明確客戶經理的職責，設置專業的客戶經理從業人員組織機構。除了需要專業知識，客戶經理還應該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語言能力等一系列綜合能力。為了順應金融的全球化、國內商業銀行對人才的急缺的現實情況，組建全能、高效、專業的個人理財人才隊伍迫在眉睫。
5.針對客戶的需求提供服務商業銀行而已通過設置個人理財業務柜臺和細分客戶實現差別化服務等方式調整經營策略。個人理財業務專柜可以為客戶提供針對性的個人理財服務，培養固定的客戶群體。通過對客戶進行分類，針對性地提供理財服務。因為不同情況的客戶對個人理財服務的要求不一樣，這就要求銀行針對不同的客戶提供差別化的服務，追求經濟利益的較大化。根據客戶的需要和實際情況進行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。
三、結語
總而言之，商業銀行需要加強建立健全個人理財業務服務和理財產品的營銷體系，大力開拓國內金融理財市場，增加個人理財業務的市場份額。利用多種多樣的金融理財產品和多種投資方式創造更多價值，幫助客戶實現財產增值的目的，同時還能提高銀行盈利，創造出更多的經濟價值與社會價值。
作者：劉曉靖單位：綏化學院經濟管理學院
個人金融理財論文:互聯網金融影響下的個人理財論文
一、網上借貸業務
P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力和意愿的人群。P2P網貸平臺整合了搜索引擎、社交網絡、信息處理和云計算的優勢，能夠有效克服市場信息的不對稱性，達成點對點的直接交易，大大降低交易成本，實現資源的高效配置。在該類業務中，借款項目的收益由市場決定，由平臺運營方或第三方機構負責提供擔保，多個資金出借人可共同分擔一筆借款項目的額度，以此分散風險、共享收益。截至2013年上半年，以人人貸、拍拍貸為代表的P2P網貸平臺，已近400家，網貸平臺上成交規模或可達到600億元。
二、互聯網金融對銀行個人理財業務帶來了沖擊和替代
個人理財業務，又稱財富管理業務，是銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程，是商業銀行利潤的重要來源之一。而如今，互聯網金融以其“關注用戶體驗”、“致力界面友好”的設計理念、獨特的經營模式和迅猛的價值創造方式，對銀行個人理財業務傳統的經營模式形成直接沖擊甚至替代。
（一）銀行支付功能日益邊緣化隨著互聯網和電子商務的發展，中國的互聯網第三方支付已經成為一個龐大的產業。在獲得第三方支付牌照的企業中，包括了阿里巴巴、騰訊、盛大、百度和EBay等互聯網巨頭，在2012年度3.66萬億的互聯網支付規模中，支付寶和財付通兩家企業就占據了69.2%的份額①。目前，互聯網金融模式下第三方支付業務也已經能夠實現個人客戶的收付款、轉賬匯款、水電煤代繳、保險理財購買、繳納學費等日常支付結算服務，對商業銀行的支付功能形成了明顯的替代效應。這種替代主要體現為：在線上，網上支付市場被支付寶、財付通等網絡公司所占據，銀行開展網上支付業務往往不得不依賴于這些第三方支付平臺的渠道；在線下，越來越多的傳統個人支付業務紛紛“觸網”，支持網上支付，繼而又被第三方支付公司的線上支付所取代。銀行傳統的通過網銀、USB-Key進行認證支付、轉賬的功能日趨被冷落。
（二）加快儲蓄存款利率市場化進程互聯網余額理財模式的出現，將貨幣基金的投資價值、流動性、支付功能與用戶體驗立體結合，既滿足了個人客戶的對流動性和支付便利性的需求，又提供了高于銀行儲蓄存款利率的收益，給銀行儲蓄存款，尤其是活期存款帶來了不小的競爭壓力。如上表可見，雖然從產品性質上而言，互聯網余額理財產品掛鉤于貨幣基金，與銀行儲蓄存款類產品沒有可比性，但從其產品的變現能力、支付功能和風險等級上看，已與儲蓄存款差別不大。個人客戶從實用性角度出發，當然偏向選擇功能趨同、風險相近但收益率更高的“余額寶”“、活期寶”產品。由于國家對存款利率的控制和銀行自身對存款利差的依賴，商業銀行之前并沒有動力調整利率或開發類似的個人現金管理賬戶或產品。但隨著互聯網金融模式下理財業務的日趨成熟和互聯網商業生態的日益完善，在支付習慣和巨大利差的吸引下，會誘使越來越多的個人客戶選擇將存款從銀行搬離，導致銀行存款吸引力下降和大量流失現象。這將迫使銀行不得不主動尋求開放存款利率控制以及提高存款利率等途徑，有利于加快國家利率市場化改革的步伐，也對銀行未來的資產管理能力提出了更高的要求。
（三）銀行間個人理財產品競爭更加激烈互聯網金融的發展還帶來了銀行間理財產品的競爭加劇。互聯網金融的競爭基礎是網絡技術、信息技術和數據處理技術，其強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，以客戶體驗為根本訴求，而需求響應、期限匹配、管理等業務流程被大大簡化。互聯網金融模式下，銀行理財產品銷售將不再遵照原有的自主推介銷售的模式，而是逐步轉向第三方銷售平臺的自助性銷售模式，對于一些同質化程度較高的中低端理財產品，個人客戶可以不再通過銀行進行了解、選擇、購買，而是在第三方網站上對所有銀行發售的所有同類產品直接搜索、比價（比較收益率），并完成購買。這種銷售模式上的改變將使得銀行對個人客戶的影響力減弱，銀行之間的競爭增加，銷售成本提升。
（四）銀行個人客戶跨行業分流加速客戶是銀行各項業務的基礎，個人理財業務就是基于銀行對客戶信息和財務狀況的分析，為客戶提供符合其收益需求和風險偏好的金融產品。隨著互聯網金融模式的不斷成熟完善，銀行將不再是個人客戶辦理理財業務的首要選擇，也將不再是提供理財產品的主要機構。目前，一些平臺化的大型互聯網企業已經可以依托自有客戶信息數據和行為數據來分析判斷客戶的消費習慣和理財需求，如再能整合現有互聯網理財業務和產品、P2P網貸業務，建立金融產品數據庫，則可以為個人客戶建立獨有的理財數據模型，提供個性化的理財方案。這將使銀行失去對客戶的話語權和影響力，并顛覆現有銀行理財管理體系。
三、銀行個人理財業務的應對措施
（一）增強業務創新研究，提升傳統業務生命力活期存款因為其變現快、無風險，被視為個人日常備用支付資金，用于零星小額的支付或周期性繳費之用（如還信用卡、交水電費等）。客戶選擇“余額寶”類理財產品，就是因為其不僅擁有以上功能特點，還較活期存款有更高的收益。因此，銀行在產品設計上應該圍繞客戶對日常支付、提現、風險和收益的需求，借鑒國外賬戶管理經驗，利用利率市場化的契機，創新儲蓄存款業務模式。例如，可采用對同一客戶的不同用途賬戶給予差異化利息收益的辦法，針對其用于刷卡消費、網上購物、代扣繳費、貸款還款等的支付結算賬戶，可提供比活期儲蓄賬戶高的利率；而針對定期購買理財產品、基金、保險、貴金屬等的理財類賬戶，則可提供比支付結算賬戶更高一級的利率。
（二）增強數據技術支持，提升理財產品競爭力在互聯網金融背景下，商業銀行的產品設計、數據處理、業務操作以及管理決策等各個環節都離不開信息技術的有力支撐，科技系統的研發能力和信息技術的應用能力將是決定商業銀行競爭能力和經營成敗的關鍵因素。對于理財業務而言，一是要充分整合銀行的客戶信息、產品信息，形成完善的信息數據庫，通過大數據技術手段進行系統化的數據收集、篩選、分析和應用，建立理財產品的精準營銷體系。二是充分利用銀行專業能力，大力開發不同特點、不同功能的理財、基金、保險產品，尤其是加大對中高端理財產品、理財業務的開發和拓展力度，在理財產品的質量上做文章，用差異化的產品來滿足客戶個性化的需求。
（三）增強銀行服務意識，提升個人客戶忠誠度與互聯網金融這類后起之秀相比，銀行擁有明顯的優勢，資金雄厚、信譽保障、網點眾多、客戶資源豐富，在個人理財領域也是深耕多年，體系完善、經驗豐富、專業能力強。其不足之處恰恰在于對客戶體驗的把握上不如互聯網企業深刻、到位。因此，銀行一是要在進行業務設計和產品開發時，應花更多時間關注客戶的操作體驗，理解客戶的真實意圖，挖掘客戶的潛在需求。二是要充分利用網點資源，經常與客戶進行面對面的交流，讓客戶親身感受到專業理財服務。三是要在財富顧問、專業信貸、風險控制、私人銀行等方面為客戶提供高端理財服務和增值性服務，并形成標準化的服務體系。總體來看，互聯網金融業務和產品的發展速度雖快，但交易量相對較小，短期不會動搖銀行理財業務的經營模式和盈利方式。但銀行也應盡早轉變觀念，密切關注互聯網發展動向，通過整合互聯網技術與銀行核心業務，提升業務能力和服務水平，適應互聯網金融給傳統業務格局帶來的沖擊，謀求新的發展機遇。
作者：陳小天單位：東南大學經濟管理學院江蘇銀行股份有限公司
個人金融理財論文:互聯網金融對農戶個人理財的影響
與傳統理財不同，由于有互聯網的支撐，互聯網金融下的理財產品更新速度更快，產品創新程度更大，各種理財產品繁多。所以，在互聯網金融環境下，農戶選擇理財產品時更加困難。此外，由于互聯網在我國農村的普及率還不夠高，大部分農戶對于互聯網的認識仍然比較薄弱，這也增加了互聯網金融下農戶個人理財的難度。因此，加強農戶對于互聯網金融產品的認識，探究互聯網金融背景下農戶的理財策略，使農戶的理財有更加合理的規劃，具有重大的現實意義。
一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融內涵
互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構和互聯網企業在互聯網平臺的基礎上，利用互聯網技術和信息通信技術實現資金支付、投資、融通和信息中介服務的新的金融業務模式。互聯網金融并不是互聯網與傳統金融行業的簡單結合，而是在互聯網技術發展到一定程度后，隨著用戶的熟悉接受而產生的新型模式和業務，是傳統金融行業與互聯網技術結合而產生的。
（二）互聯網金融業務模式
及時，傳統金融通過互聯網提供服務的模式，即廣為人知的網銀。在這種業務模式中，傳統銀行以互聯網為平臺為用戶提供服務。第二，P2P模式。這種模式把資金提供方和需求方結合在一起，更多的是提供中介服務。P2P模式發展至今，共衍生出四類子模式：擔保機構擔保模式、宜信模式、大型金融機構推出的互聯網服務平臺、綜合交易模式。第三，在互聯網的基礎上，通過交互式營銷實現傳統營銷渠道和互聯網營銷渠道的結合，進而將金融業的重心由“產品中心”轉向“客戶中心”，同時與其它金融機構共同打造開放共享的互聯網金融平臺的業務模式。主要包括專業P2P模式、金融混業經營模式和金融交叉銷售模式三類。第四，由大型電商提供支持的服務模式，比如阿里金融。在這種模式中，互聯網所發揮的作用在于通過大數據收集和分析等技術，為金融服務提供充分的信用支持。
（三）互聯網金融風險
互聯網金融雖然具有新穎、便捷和高收益等優點，但眾所周知，互聯網具有一定的安全風險，導致互聯網金融也存在風險問題。例如，金融監管法律法規滯后于互聯網金融發展速度的風險、互聯網背景下金融交易的真實性風險、互聯網技術漏洞引致的風險等。與傳統的金融風險相比，互聯網金融的風險有更強的滲透性、擴散性、破壞性和傳染性，對此，必須加強重視。
二、農戶理財概述
（一）農戶理財內涵
農戶理財是農戶管理自己資金的一種財產管理活動。在理財過程中，農戶通常會衡量自己的資金儲備情況，并在此基礎上對這些資金的用途進行合理規劃，并適當參與投資。常見的農戶理財投資方式包括股票、基金、現貨、期貨、國債和儲蓄等。現代意義的農戶理財，不同于簡單的投資或儲蓄，它不僅指財富的積累，還包括資金的保障和安排。
（二）農戶理財現狀分析
隨著農戶收入的逐漸提高，越來越多的農戶通過理財管理自己的閑余財產，理財成為農戶需要掌握的重要技能之一。通過調查訪問可知，當前我國農戶理財的現狀如下：及時，理財資金特殊。農戶的收入仍然主要用于生活支出，可以用來理財的資金較少。同時，農戶長期在家務農或者在外打工，其收入比較穩定。此外，農戶收入渠道的多元化也導致了農戶資金的破碎化。綜上所述，農戶理財資金比較特殊，呈現出量少、穩定和破碎化的特點。第二，理財意識薄弱，觀念狹隘，知識匱乏。部分農戶缺乏理財意識，對于消費支出既無計劃也不記賬，資金支出的結構不合理。此外，部分農戶有一定的理財意識，但理財觀念比較狹隘。同時，我國農戶的理財素質普遍不高，理財知識極度匱乏，理財能力較低。第三，理財工具或產品稀缺。在傳統理財環境中，各種投資理財渠道較少，常見的理財工具雖然或多或少地被農戶使用，但是均存在一定的缺陷。
三、互聯網金融對農戶個人理財的影響
理財意識的樹立。由于理財資金具有量少、破碎的特點，所以農戶無法借助傳統理財工具或者產品進行有效的理財。隨著互聯網金融的出現，社會上出現了諸如余額寶、P2P網貸等新型理財產品。與傳統理財產品或者工具不同，互聯網金融下的新型理財產品可以接納任何數量的資金，操作簡單，且不需要自己進行特殊的管理就能夠獲得較高的收益，這為農戶管理自己的閑散資金提供了便利條件。在這樣的背景下，農戶更加愿意將資金進行理財管理，進而幫助農戶正確認識理財，有利于農戶理財意識的樹立。理財觀念的改變。理財是一種以實現資產保值或者增值為目標的資產管理活動。投資者可以根據自身的財務狀況合理地安排自己的資金，進而提高應對生活中突發情況的能力，保障生活品質。在傳統的理財環境下，由于缺乏管理小量、破碎資金的理財工具，所以農戶不能有效地管理自己的閑散資金，導致農戶中普遍存在“理財是有錢人的事情”、“理財就是炒股”等狹隘的理財觀念。然而，互聯網金融下出現的新型理財工具或者產品，改善了農戶閑散資金不能有效理財的尷尬局面，使農戶也能夠參與進行理財，進而改變了農戶過往的狹隘理財觀念。理財方式的改變。傳統理財環境中，農戶可以利用的理財工具無非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，這些理財工具在準入門檻、風險、收益和資金流動性等方面或多或少存在一些缺陷，并非農戶理財的理想工具。互聯網金融的產生，滿足了農戶理財的現實需要，為農戶理財提供了有效的工具，解決了農戶小量資金不能有效理財的問題。比如余額寶、P2P網貸和眾籌等互聯網理財工具，不僅滿足了農戶對于準入門檻、風險、收益和流動性的要求，還克服了農戶資金量少、破碎的問題。由此可見，互聯網金融已經深刻改變了農戶的理財方式。
四、互聯網金融背景下農戶個人理財策略
（一）選擇適合的理財平臺
互聯網金融環境下產生了許多新型的理財平臺，如余額寶、微信財付通、P2P網貸等。這些理財平臺都是順應社會需求而產生，在風險、收益、流動性等方面具有不同的特點。從理財的角度來說，農戶也具有不同的類型，需要的理財平臺也有所不同。因此，農戶在理財時，必須根據自身的特點，選擇最適合的理財平臺。根據理財的特點，農戶可以分為三大類：消費型、存儲型和收益型。不同類型的農戶，應該按如下的方式選擇理財平臺：及時，消費型農戶。消費型指家庭消費支出大、消費支出結構不合理、資金支出無計劃的農戶。這種類型的農戶最為廣泛，理財意識最為薄弱。因此，這種類型的農戶在選擇理財平臺時可以選擇余額寶和眾籌。這兩種理財平臺的理財方式較為簡捷，收益較好，而且風險較低，最重要的是能夠隨時通過網上進行轉賬支付，能夠滿足消費型農戶的需求。第二，存儲型農戶。這種類型的農戶對資金的流動性要求較低，但比較注重投資平臺的風險問題。他們手里往往具有一定的閑余錢財，而且大多選擇將其存入銀行。這樣的理財方式，雖然保障了本金的安全性，但收益較低。對于這種類型農戶，可以選擇網上銀行定投或貨幣基金兩種理財平臺。網上定投實際上就是將傳統的銀行定存業務搬到了互聯網上，不但風險較低，而且門檻低，收益較高，比較適合存儲型農戶作為理財平臺。依托于互聯網的貨幣基金，具有較高的流通性，在能夠保障本金安全的同時，收益也相對較高，所以也是存儲型農戶較為理想的理財選擇。第三，收益型農戶。與存儲型農戶相同，收益型農戶掌握了一定的閑余資金，但他們喜愛風險，追求更多利潤，這種農戶可以選擇P2P網貸平臺。P2P網貸平臺中的理財產品類型較多，而且收益較高，資金流動性也較好，非常適合于追求高利潤的收益型農戶。
（二）選擇安全的理財產品
在互聯網金融下，社會中存在各種各樣的理財產品，有的風險高，有的風險低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏對各種理財產品的系統認識，所以面對多種多樣的理財產品，農戶們往往無法理性地選擇，反而通常會選擇一些收益高但風險也較高的理財產品，進而導致了虧損。“如果用本金來博取利益，那么這種行為則不能稱之為理財，而是賭博”。從這個角度來說，農戶在進行理財時，必須遵循安全性的基本原則，即農戶在選擇理財產品或者工具時，必須保障理財本金的安全。具體來說，農戶可以從如下幾個方面對理財產品的安全性進行衡量：首先，考慮理財平臺的安全性。近年來，國內經常發生非法集資事件，導致了大量投資者血本無歸，這暴露出我國投資者在投資理財時缺乏對投資平臺的安全性和合法性的考量。因此，農戶在選擇理財平臺時，必須通過了解待選平臺的運作模式、資金來源等方式判斷平臺是否安全與合法，然后再根據判斷結果進行選擇。其次，考慮理財產品的安全性。社會上的各種理財產品，其收益有高有低，也伴隨著不同的風險。通常而言，具有較高收益的理財產品，其風險也較高，容易發生虧損。而收益較低的理財產品，雖然收益較低，但是其風險也較低，能夠保障本金的安全。所以，農戶在選擇理財產品時，不能只考慮產品的收益，必須綜合考慮理財產品的風險和收益，并根據自身情況進行選擇。
（三）保障科學合理的理財行為
由于缺乏對于理財知識的系統認識，農戶在進行理財決策時，通常沒有判斷標準，導致理財虧損。因此，為了使互聯網金融背景下的農戶理財行為更加有效，必須使農戶理財決策具有科學合理性。首先，農戶應根據自身情況制定適合的理財計劃。比如，農戶每個月至多有1000元左右的資金可以用于任意支配。那么，為了保障農戶的正常生活所需，農戶每個月用于理財的資金不能超過1000元。其次，農戶需要確保理財計劃的嚴格執行。嚴格的執行是理財計劃能否取得良好效果的關鍵所在，必須加以重視。而對于理財缺乏毅力正是我國農戶身上普遍存在的現象，所以應該加以改善。，農戶的理財行為需要多元化。互聯網金融背景下，社會上存在各種各樣的理財產品。為了避免選擇單一理財產品所帶來的風險，農戶可以選擇多種理財產品，使自己的理財行為多元化。
五、結論
隨著收入的逐年提高，農戶手中的閑余資金越來越多，利用閑余資金進行理財的農戶也逐漸增多。因此，大部分農戶具有了一定的理財基礎。然而，隨著互聯網金融的出現，社會上的各種理財產品令人眼花繚亂，缺乏互聯網知識的農戶無法在此背景下繼續做出合理的理財行為。對此，本文對互聯網金融背景下的農戶理財策略進行了研究。首先，對互聯網金融和農戶個人理財的相關概念進行了界定，其次，分析了農戶理財的現狀以及互聯網金融對傳統理財的影響，，針對上述研究結果，提出了基于互聯網金融的農戶個人理財策略，包括選擇適合的理財平臺、選擇安全的理財產品和確保科學合理的理財行為等，為農戶的有效理財奠定了基礎。
作者:邢雁飛 單位:河南牧業經濟學院
個人金融理財論文:淺談金融工程與個人投資理財
在全球經濟一體化的背景下，我國金融業將面臨極大的發展和挑戰，在更大范圍、更高層次上開放國內金融市場是大勢所趨。從個人投資人員角度出發，意味著具有更多機會能夠參與到產品生產分配中，共同分享經濟增長產生的紅利。然而，我們必須要認識到金融市場是瞬息萬變的，要想躋身到金融市場的投資理財工作中，學習以及運用金融工程技術是不可或缺的。
一、金融工程及其基本組成
從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數學以及通訊工具，在現有金融產品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發問題進行解決，具體包括產品設計、產品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等。總體來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創造性結合，采用工程技術實現金融產品與金融技術的大膽創新，對相應的金融產品進行重新組合，創造性解決常見的金融問題。就技術角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內容在于風險管理工具以及金融技術。現有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現階段，成熟的理財產品大致能夠劃分為股權產品、債務產品、衍生產品以及綜合產品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權等。現金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創造大量全新金融產品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的性、系統性綜合經濟活動。投資理財的核心，是把資產以及資產收支情況根據價值評估實施結構性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產有效轉化為一定形態，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調整，實現個人資產、家庭資產始終維持在相對高效安全的狀態之下。隨著我國金融市場的蓬勃發展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財的發展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業知識和專業方法較難在一定時間內掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規劃與整體安排，尤其是對理財工具的了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內市場用于個人投資理財的工具種類比較單一有關系。
三、金融工程技術在個人投資理財中的應用
(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規避風險的目的。然而，往往是難以實現的，通常情況下，套期保值工具的規范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。
(二)投機分析投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數衍生工具都因為保障金交易而產生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。
(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發對過低定價資產的搶購以及對過高定價相關資產的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性
(一)金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現風險的分散以及對沖，與傳統方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及性。
(二)金融工程技術可以在個人投資理財業務中發揮決策性作用。現財觀念和技術離不開以現代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。
(三)金融工程技術能夠擴大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術構造的衍生產品能夠輔助投資者在復雜的經濟環境中控制風險水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴大其選擇范圍。
作者:單位:武漢大學經濟與管理學院
個人金融理財論文:互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的發展對策研究
【摘要】隨著通訊業、零售業等領域相繼被互聯網普及后，金融業也漸漸與互聯網相互滲透。互聯網金融擁有的透明度高、參與廣泛、中間成本低、信息處理效率更高等優勢會對商業銀行個人理財業務造成一定沖擊。本文通過分析互聯網金融和商業銀行個人理財業務發展現狀，研究互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展中存在的問題，并最終提出相應的對策建議。
【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 個人理財
一、引言
在改革開放不斷深化的背景下，我國經濟繼續保持中高速增長，人民收入水平不斷上升，理財日益成為一個人們關心的問題，商業銀行個人理財業務也隨之不斷發展壯大。我國商業銀行個人理財業務經過多年的不斷發展，從單一化產品向種類豐富多樣化更新升級。而與此同時，互聯網金融的快速發展，一方面，為我國商業銀行個人理財業務帶來了提升空間，另一方面，更是成為商業銀行的一大挑戰。因此，本文通過分析互聯網金融和我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，研究互聯網金融背景下，我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題，進而提出商業銀行在互聯網金融背景下開展個人理財業務的策略，具有重要的現實意義。
二、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展現狀
（一）互聯網金融發展概況
互聯網與金融服務深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務模式的持續創新，消費者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯網的普及以及與金融業的不斷滲透，互聯網金融在我國的發展現狀可以概括為以下幾點：
1.互聯網活躍用戶不斷開拓。據統計，截至2016年6月，我國網民規模為7.10億，上半年新增2132萬人，互聯網普及率達51.7%，比去年年度提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯網金融類應用持續增長，互聯網理財用戶和網上支付用戶規模增長率分別為12.3%和9.3%。各大互聯網金融理財機構對大眾理財產品的不斷補充，“一站式”服務理念的持續推廣，場景化的設計理念以滿足客戶的各種需求。
2.互聯網金融模式不斷創新。互聯網金融突破傳統業務模式，在現階段主要圍繞這六種模式：金融業務網絡化、大數據金融服務、第三方支付、P2P、第三方金融服務平臺和眾籌，突出表現在以下兩點：及時點是第三方支付上，客戶通過這個結算方式有了全新選擇，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統金融機構。與此同時，保險、基金等行業與第三方支付平臺的創新結合共同發展，吸引越來越多的潛在客戶。第二點是P2P網絡借貸上，由開始單純依靠中介服務平臺提供各種信息到之后與擔保機構的跨界融合，使債權的買賣轉讓有了進一步的保障。
3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業務而言，現階段人們越來多的會選擇通過網上銀行交易，簡單易懂的操作程序使人們動一動手指就可以完成。這不僅節省了時間成本，還能省下一些額外的手續費用。再者，像每個月的水電費人們也無需到營業網點人工繳費，除了直接卡上扣款外，還可以通過小區微信水電費公眾服務平臺辦理即可。銀行等金融機構只要在互聯網技術和電子設備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺人員壓力以及網點的建設投入。
（二）商業銀行個人理財業務發展現狀
近幾年來，互聯網金融產品不斷涌現，全新的模式深得人心。在此背景下，我商業銀行的個人理財業務也受到了影響。互聯網金融的興起對我國商業銀行個人理財業務的發展既有有利的一面，也帶來了一些挑戰。
1.理財產品種類多樣。現階段商業銀行理財產品的多樣化主要體現在理財產品發行量和業務范圍方面。從產品發行量上看，我國商業銀行個人理財產品需求市場較大。2014年全國銀行發行理財產品66512款，2015年發行數量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業理財市場累計發行理財產品97636款。從業務范圍上看，我國商業銀行個人理財的業務范圍從發展初期到現在已得到很大拓展。現今的產品業務種類不再單一化，而是根據客戶的風險偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產品、按是否保本分類的產品和按投資渠道分類的產品等。在投資期限方面，中長期理財產品占比持續增加，而互聯網金融理財投資期限相對靈活，這對商業銀行個人理財業務帶來一定沖擊，但與此同時也激勵商業銀行在投資期限上再作創新。
2.理財業務競爭激烈。隨著當下各個商業銀行陸續推出各式各樣的個人理財產品，同時互聯網金融也在不斷創新理財業務，導致現階段我國商業銀行個人理財業務的競爭是比較激烈的。一方面，我國商業銀行個人理財業務在近些年的發展態勢良好，各個銀行都希望在個人理財業務的市場中有一席之地。加上近幾年商業銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業銀行間增添競爭壓力。另一方面，國家對于銀行業發展理財業務的監管比較嚴格，相關政策更完善，因此受限程度較高，而互聯網金融這一新興行業的監管機制尚不完善，因此其創新個人理財業務的途徑更豐富，這對商業銀行而言無疑造成了很大威脅，加劇了商業銀行個人理財業務的競爭壓力。
3.理財產品品牌效應明顯。商業銀行個人理財產品的發展同一般的產品發展情況相似，會根據產品特色樹立品牌效應。品牌效應的影響使得該理財產品辨識度更高，更容易被客戶信任，從而為商業銀行帶來忠實客戶。互聯網金融對商業銀行個人理財產品的品牌效應的影響是雙面的。一方面，互聯網金融理財平臺中發展較好的產品會削弱商業銀行個人理財產品的品牌效應。如余額寶、活期寶、理財通等著名互聯網金融企業產品不僅知名度高，而且發展態勢良好時收益率較商業銀行高，這無疑將削弱商業銀行理財產品的品牌效應。另一方面，我國對互聯網金融理財平臺管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國在商業銀行理財業務發展上的監控更完善，互聯網金融理財的不安全性增強了商業銀行個人理財產品的品牌效應。
三、互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）產品同質化嚴重
互聯網金融之所以得到蓬勃發展，與其發行產品的創新力度有著密切關系。互聯網金融理財產品種類豐富并且收益高，這些優勢建立在其不斷優化的互聯網技術以及更低的業務成本上，再加上互聯網發展理財業務限制相對較少，使得互聯網金融理財產品創新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個人理財產品，盡管做了創新，但從服務內容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個性特點和吸引力，并且含技術量不高，客戶難以選擇針對性的產品。個人理財產品同質化問題嚴重制約了商業銀行個人理財業務的發展。
（二）營銷模式滯后
互聯網金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個人理財產品的銷售量在不斷上升，但仍沒有突破性進展。一方面，由于缺乏預期收益，一些銀行的理財產品推廣理念較落后，科技含量不高，導致銷售平平。另一方面，銷售團隊建設的滯后性，無法一時改變傳統的服務模式，很難達到吸引客戶注意的目的。據統計，2009年以來第三方支付市場交易規模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬億元，2014年達23.3萬億元，2015年達31.2萬億元。以“余額寶”為代表的理財產品以更低風險，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開來，與互聯網金融相比，落后的營銷模式使得商業銀行個人理財業務發展受到了一定的限制。
（三）客戶體驗不佳
由于傳統的金融業對于資金流動性存在數量和期限上的限制，客戶體驗不佳，這也一定程度上影響了商業銀行個人理財業務的發展。與之形成鮮明對比的是，互聯網金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時，信息的更具對稱性也使得互聯網金融處理業務交易成本更低，從而給予客戶更好的服務體驗，也吸引越來越多的客戶選擇互聯網金融理財產品。以第三方支付為例，這一業務已經包含甚至于覆蓋了商業銀行的支付中介功能，學費繳納、水電費代繳、轉賬匯款、理財投資等一站式服務使得第三方支付更貼近人們的生活。
（四）創新動力不足
由于我國國情、制度、政策與別國不同，在銀行業的管控上也大不相同，我國銀行的個人理財業務還在發展初期階段，這與我國整體的金融行業環境離不開關系。不夠完善的市場經濟體制和經濟政策使得我國商業銀行個人理財業務發展遭遇大大小小的限制，盡管在個人理財產品和業務上不斷改革和創新，但縱觀當下幾乎所有商業銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢引導下忽視了為客戶服務的初衷，一味追求數量而忽視了質量。在整體金融環境和服務體系背景下，各個銀行的分行往往需要根據總行推出的理財計劃進行工作，按部就班，更別提在理財業務和服務理念上的創新，創新動力嚴重不足。
四、對策建議
（一）創新業務
我國商業銀行在互聯網金融時代下想要發展好個人理財業務，創新是必不可少的環節。做好個人理財業務的創新，首先應調整傳統理財產品的結構。高收益的理財產品往往風險更大，對普通客戶而言門檻較高并且風險承擔能力較差，而收益穩定的理財產品對高端客戶而言達不到理財的理想目標。因此，銀行可以抓住這點多研究保本收益類與高風險類相結合的理財產品。其次是普惠金融的理念創新。互聯網金融理財平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險、投資等金融公司互相合作，打造低風險、較銀行更高的預期收益、門檻低、資金流動性高等特點的理財產品，使銀行流失了不少客戶資源。商業銀行應借鑒互聯網金融這樣的理財思維，努力創造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財產品。
（二）提升服務
面對理財產品同質化嚴重的局面，短時間內對產品的多樣化發展難以實現，這樣銀行的服務質量就顯得格外重要。盡管互聯網金融迅速發展，但卻缺少了與消費者的正面溝通和服務。因此，商業銀行面對互聯網金融的沖擊，可以在提升服務上多做努力。首先，在業務程序上，商業銀行應合理簡化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節省客戶的時間和精力，達到品質服務的目的。其次，在服展芾砩希銀行應定期對理財專業人員進行素質培訓和檢查，保障理財專業性。，在服務宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應借助互聯網平臺和線下的各個商店推廣自身理財業務，有針對性對不同客戶打造不同產品，加深客戶認同感，轉變客戶對銀行的服務印象。
（三）調整策略
商業銀行應牢牢抓住互聯網金融平臺已有的獨特優勢，在此基礎上打破傳統的營銷模式，借力發展自己的產品品牌。一方面，銀行可以合理運用大數據技術。互聯網金融之所以能迅速發展，關鍵還是因為其擁有龐大的數據庫和數據整合分析的先進技術。因此，銀行應運用好互聯網大數據技術提升客戶服務，縮小信息不對稱帶來的成本壓力，設計針對性的理財產品并運用到管理監控上。另一方面，銀行可以借助互聯網平臺發展個人理財業務。當下越來越多的傳統金融企業逐漸往互聯網金融過渡，特別是中小型金融機構。互聯網平臺能夠在更低成本下，打破時間空間的限制，滿足客戶進行投資消費。商業銀行應合理利用互聯網金融的這些優勢，線上線下共同經營，發展自身業務。
（四）加強合作
當前，商業銀行與互聯網的跨界融合已是大勢所趨，盡管銀行推出越來越多創新型理財業務，但同質化嚴重。互聯網金融平臺擁有成熟的數據信息處理技術、大量客戶資源、品質化服務體系、專業的理財團隊、完善的風控機制等優勢，是傳統商業銀行可以緊密合作的對象，通過雙方優勢互補，達到互利共贏。當然，商業銀行不僅可以與電商合作，也可以發展與線下熱門行業的合作。除了基金管理公司、保險公司、證券公司、投資公司等金融機構，汽車、房地產也都是商業銀行可以合作的對象，通過這些機構對于銀行拓展個人理財業務，使其更多樣化有重要意義。
個人金融理財論文:個人投資理財在中職金融教學中的地位和作用
摘要：在社會不斷發展的過程中，人們的生活條件也在不斷地改善和發展，并且有越來越多的人對于個人資產也生出了投資理財意識。正是因為如此，社會上也不斷地涌現出各種理財業務，而各個院校也開設了金融專業。金融專業和投資理財之間有較為緊密的聯系，所以在中職金融專業教學過程中，個人投資理財在其中有較為顯著的作用，而本文主要就是對其進行了分析。
關鍵詞：個人投資理財；中職金融專業；地位；作用
投資理財主要指的是人們對現有的資金財產進行合理的分配以及安排，以此實現資產的升值。但是，要想真正實現這一目的是不可能依靠感覺或者運氣就能實現的。真正的投資理財是需要對市場動態發展變化有較為的認識和把握，這樣才能真正將已有的資金創造出更大的價值。也正是因為如此，在中職金融專業教學過程中，教師都十分注重對學生投資理財能力的培養。由此可見，個人投資理財在中職金融專業教學中有較為顯著的地位和作用。
一、個人投資理財在中職金融專業教學中的地位
1. 是金融專業教育改革發展的必然趨勢
中職院校對學生進行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學生就業適應能力，為社會培養出更多的實用型人才，中職金融專業教學也不例外。在中職金融專業教學過程中對學生進行個人投資理財教學，其本身就是對學生進行能力拓展教學，能夠培養學生個人資產投資理財管理能力，讓學生在課堂上學習到更多的投資理財知識，從某一方面來說，這本身就是金融專業教育改革發展的必然趨勢，因為金融專業課程改革過程中，其重點本身就是為了提高學生理財意識以及能力，讓學生在學習過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養學生綜合理財管理能力。所以，金融專業教育改革本身就在一定程度上體現出了個人投資理財在中職金融專業教學中的地位。
2. 是就業市場發展的必然需求
中職院校每年都會為社會培養較多的金融人才，這也是金融專業教學的目的。但是，在經濟市場不斷發展的過程中，人們生活質量在不斷上升，這個時候人們對于金融投資理財產品的需求在增大，同時要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業的學生其自身金融知識儲備量相對而言較為匱乏，所以我們經常會發現金融工作者求助于銀行內專業人士，而這一現象本身就很難滿足市場發展的需求。針對這一現象，中職院校在對金融專業學生進行教學的過程中，一定要對其加強投資理財知識教育，通過這一方式提高學生處理理財問題的專業能力，這樣學生在今后不如市場才不會出現滿足不了市場需求的現象。所以，個人投資理財在中職金融專業教學的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學生專業能力以及素質，提高學生理財意識，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場需求。
3. 市場上投資理財專業人才較為匱乏
金融專業學生今后步入社會大多是要為他人進行資產管理，而這一項工作本身難度就較高，需要較高專業的人才才能很好地完成這一項工作。但是，就目前情況來看，市場上投資理財專業人才相對而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業教學過程中對學生加強個人投資理財教育就能有效地避免這一現象。因此，中職院校在對學生進行金融專業教學的時候，一定要盡可能提高下學生理財能力，讓學生掌握市場金融信息以及理財過程中可能會涉及到的法律法規，通過這一方式提高學生專業技能以及素養。此外，為了能夠有效地提高學生理財意識，在實際教學過程中，教師還可以積極地為學生設計今后的就業發展規劃，讓學生在完成學習之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保障學生今后的發展。
二、個人投資理財在中職金融專業教學中的作用
1. 個人投資理財能夠讓學生學會積累財富
在對中職金融專業學生進行教學的過程中，如果對學生進行了個人投資理財教育，學生就能知道要如何對自身財富進行管理，這樣就能讓學生學會積累財富，并且通過這些財富創造出更多的財富。個人投資理在中職金融專業教學中的應用，不僅只讓學生如果對財富進行管理，還需要幫助學生掌握相應的投資技能，以此提高學生的投資能力，真正學會如何利用現有的資源進行投資。就比如，可以是對一些項目進行投資，也可以是對一些理財產品進行購買。所以，在中職金融專業教學過程中，個人投資理財有非常重要的作用，能夠讓學生真正掌握財富積累的手段，讓學生真正學會如何解決理財管理過程中所存在的問題，因此，教師在實際教學過程中，可以加大對金融專業的投資培養力度、積極開展金融理財項目活動課程，以此提高學生個人投資理財能力。
2. 個人投資理財能夠提高學生對通貨膨脹的適應力
中職金融專業學生在學習過程中，學會做好投資理財工作也是其必須要掌握的技能之一，而在教學過程中對學生進行個人投資理財就能很好的促進這一教W目標的實現。因為，在教學過程中，對學生進行個人投資理財，能夠有效地提高學生對通貨膨脹的適應力，這樣學生在今后工作過程中才能有效地尋找出解決通貨膨脹的方式。金融市場在實際發展過程中，如果人民幣不斷升值的話，就很容易出現通貨膨脹，而這個時候人民幣的實際購買能力也就會隨之下降，這個時候如果學生不具備良好的投資理財能力，就不會意識到這一點，從而就很難開展有效地工作。但是，如果對學生進行個人投資理財教育后，學生就會懂得金錢收益的重要性，積極地尋找出相應的解決措施，以此提高客戶資產價值。
綜上所述，本文主要對個人投資理財在中職金融專業教學中的地位和作用進行了分析，一起能夠更好地幫助各院校意識到中職金融專業教學過程中對學生加強個人投資理財教育的重要性，真正培養出符合社會以及市場的性綜合素質人才。
個人金融理財論文:互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務的發展對策
摘要：近年來互聯網金融快速發展并獲得一定成就，基于互聯網的金融模式之下，銀行的個人業務受到極大的沖擊。本文主要通過對互聯網金融背景下，我國銀行個人理財業務的發展現狀，互聯網金融對商業銀行的影響，互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務發展存在的問題，及根據問題提出一定的應對策略，由此有效推進商業銀行個人理財業務的發展。
關鍵詞：互聯網金融沖擊；商業銀行；個人理財；發展對策
目前，互聯網行業已經深刻的影響到金融行業，并且已經達到了深度的融合，當下各種互聯網金融產品如雨后春筍般興起，如，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P 網絡信貸類等，這些產品的出現對于商業銀行的個人理財業務造成了極大的沖擊。本文主要通過對我國銀行個人理財業務的發展現狀，互聯網金融對商業銀行的影響，互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務發展存在的問題，及根據問題提出一定的應對策略，由此有效推進商業銀行個人理財業務的發展。
一、商業銀行個人理財業務的發展現狀
商業銀行將客戶的各項財務資源進行利用，如，常見的客戶銀行存款、股票、債券、基金和個人的不動產等，由此分析這些客戶自身不同的財務情況，對客戶需求進行深度挖掘，為客戶制定符合其能力和需求的理財規劃，幫助客戶成功實現人生的目標，這就是商業銀行的個人理財。近年來，我國國民經濟飛速發展使得我國國民的理財觀念發生轉變，人們對于理財的需求越來越多，由此使得我國商業銀行的理財產品日益增加。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
1.個人理財產品缺乏創新
為了盡可能多的吸引用戶，很多大型國有企業、股份商業銀行都紛紛推出本企業的個人理財產品，這些產品主要集中于傳統業務、基金、外匯、保險和債券等，從可選擇的種類上看，商業銀行的個人理財產品業務可選擇的種類較少，在套餐的制定上]有銀行自己的創新，對于客戶沒有吸引力，加之各大銀行之間的套餐大同小異，同質化嚴重，客戶在進行選擇的時候覺得沒什么區別，可能就隨便選擇一家進行購買。此外，商業銀行的“羊群效應”十分嚴重，只要某一家推出一款新的產品，其他的企業就行相繼推出，沒有本公司太多的創新和思考。
2.新品牌認知度低
通常情況下，目前銀行所推出的功能都難以在大范圍內進行推廣，很多銀行的客戶在短時間內無法對新功能的上線得到廣泛的認知。造成這局面你的原因一方面是因為針對該功能的宣傳力度比較小，另一方面，銀行本身在直銷銀行這一產品的推廣上深度不夠，不能夠很好的滿足消費者的需求和痛點，銀行的很多營銷策劃僅僅只停留在選宣傳的表層上，分銀行上甚至沒有進行有效的推廣，由此導致產品推廣不出去，人們也就無從知曉直銷銀行的推出，了解業務的也就更加少，更談不上進行購買。
3.電商業務發展戰略缺乏規劃
在互聯網的沖擊下，銀行也嘗試建立自己的電商市場，制定自己的發展戰略，嘗試著以電商化的形式實現轉型。由此，很多銀行在開始以電商化的方式進行操作，吸引客戶在在自己的平臺上進行交易，這主要是為了防止在未來的金融脫媒中占據有利的位置，推進自己業務的發展。但是自身有沒有做好戰略規劃和制定科學的發展方向。在消費者的消費習慣方面，銀行沒有做好深入的調研，客戶倒流相對較差，在進行運營過程中，其業務發展也相對較差。
三、商業銀行個人理財業務發展對策
1.走垂直型電商平臺道路
與多元化的電商發展模式相比起來，商業銀行的發展應該更加傾向于專門化的垂直類電商，有自己的重點發展領域和規劃，保守和誠信是銀行在電商化發展過程中的優勢，應該充分利用好這一優勢，針對那些高價值的產品進行深度的挖掘，結合用戶的需求，研發那些用戶急需的產品，將產品做細做深，產品不在于量，而在于精，用單一的產品來打動消費者，讓用戶感覺更加專業，同時能夠隨時掌控風險，通過創新來吸引更多用戶的購買。
2.開展海外電商，進行跨國合作
在跨國金融方面，商業銀行有著得天獨厚的條件，銀行可以通過這一優勢的利用和國外的電商進行合作，開展海外代購、直郵等跨國的電商業務，這種電商業務目前在國內是空白的，有很大的市場潛力。此外，對于那些外部的入駐商戶銀行可以進行特別的處理，例如開通特別的商務渠道，給予不同的服務優惠和體驗，滿足不同人的需求。而對于那些內部的金融產品，銀行商城應該進行從頭至尾的服務，包括商品展示、介紹、銷售、包裝、改造和資源的整合等等。
3.完善互聯網營銷平臺服務
借助互聯網平臺的優勢，銀行要增加自身品牌和業務的宣傳推廣，樹立企業良好的形象。當用戶被吸引過來之后，商業銀行需要考慮的是將這個宣傳平臺的網頁、手機客戶端等進行優化，提升用戶的產品體驗，留住用戶繼續在這個平臺了解咨詢，購買服務。例如，可以增加一些方便用戶操作、辦理業務的功能等，讓用戶能夠快速的解決 問題，增加用戶對自己產品的好感度，積累用戶口碑，提升轉化率，促進商業銀行的營銷發展。
四、結語
門檻低、靈活性強、品種齊全、收益高、簡單、方便、快捷等，這些互聯網個人理財業務的特點，所以具有著不可比擬的優勢，在互聯網快速發展的背景下，這一類產品也受到用戶的追捧。而依舊堅持傳統的方式進行運營的商業銀行則會因此受到一定的影響。所以，在互聯網金融的沖擊之下，商業銀行應該轉變營銷方式和理念，走垂直型電商平臺道路，開展海外電商，進行跨國合作，以及完善互聯網營銷平臺服務，由此滿足用戶需求，提升用戶體驗，增強自身競爭力。
個人金融理財論文:互聯網金融模式下商業銀行個人理財業務的競爭策略研究
[摘 要] 隨著互聯網金融的飛速發展，陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰。針對當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端，如欠缺高素質的專業理財人員，個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠，新理財產品缺乏強勁的技術支撐，商業銀行個人理財業務應采取的競爭對策是創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道；注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊；推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏；加強技術開發，加快銀行自身轉型優化。
[關鍵詞] 互聯網金融；商業銀行；個人理財；競爭策略
一、引言
在過去的十年里，互聯網技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯網金融的發展，其產品和業務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統銀行的個人理財業務。有數據表明，人們在辦理金融業務時，越來越傾向通過互聯網來進行，2015年國內互聯網上的個人理財交易規模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業務交易規模的增長速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業銀行想在未來有更加良好的發展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯網金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
自我國加入WTO后，影響較大的已不是外國資本，而是創新的互聯網金融模式和服務方式。
與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業銀行個人理財業務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業務也漸漸地融入發展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯網金融模式下個人理財金融產品使得我國商業銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯網金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰
2013年互聯網金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰。
互聯網金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創造方式，對商業銀行個人理財業務傳統的經營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯網金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數據技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯網平臺使交易能夠實現客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統商業銀行互聯網金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。
此外，商業銀行個人理財業務提供的理財產品趨于同質化，而且起點高。而互聯網金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優惠，因此互聯網金融對商業銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯網金融理財平臺。這種選擇使商業銀行個人理財業務與互聯網金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析
（一）欠缺高素質的專業理財人員
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要的了解個人銀行業務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識。可是目前的商業銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業務發展周期短，職業認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。
（二）個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠
雖然在金融市場上存有數量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產品的重新組合得來的，并沒有實質上根據投資者的需求進行創新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據資料顯示2015年四大商業銀行針對個人發行的銀行理財產品數量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環套一環，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人保障高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。
（三）新理財產品缺乏強勁的技術支撐
當前互聯網技術的飛速發展，使互聯網金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業銀行的技術支持能力則比較落后。互聯網金融以大數據技術、云計算等互聯網技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同r還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯網技術的互聯網金融相比則相差甚遠。此外，商業銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業銀行落后于互聯網金融機構。
五、互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究
（一）創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道
商業銀行應該時刻謹記“規范與發展并重，創新與完善并舉”這個原則，隨著互聯網金融環境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業銀行也步入了創新發展浪潮之下。我國商業銀行必須大力創新個人理財業務，同時也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業銀行的電子化進程越來越快，網絡銀行，電話銀行都發展可觀。但是在這初期發展階段，商業銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴展個人理財的業務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業務，構建多方位的網絡理財業務平臺。
（二）注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊
首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財的前沿知識和發展動向。商業銀行可以與各大高校合作進行專業理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業知識教育。此外，職業培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業、保險業等行業實行聯合的培訓。讓培養的專業人員對新互聯網金融模式下的大數據信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。
（三）推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏
在互聯網金融這個大時代背景下，商業銀行應該充分利用好互聯網+金融這一大好發展勢頭，積極推進銀行業務的發展。發展個人理財業務應該與互聯網金融相互融合，協同發展，各自做各自專業的事。互聯網公司提供完善的運營平臺和專業的運營人才，商業銀行發揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優勢，以此實現跨界的共贏。商業銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網絡和科技應用到理財業務的發展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
（四）加強技術開發，加快銀行自身轉型優化
商業銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數據技術的支持。商業銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術上進行升級和更新，推進基于大數據技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據此開發合適的理財產品來實現有針對性的營銷，最終創造出商業銀行個人理財業務的新的利潤增長點。同時，互聯網金融模式的發展不可逆轉，商業銀行要順應互聯網時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業銀行的轉型與升級優化，著重培養有互聯網特色的新型業務。
六、結語
互聯網金融的出現雖然改變了傳統商業銀行在金融市場的壟斷地位，但是商I銀行不會被互聯網金融取代。商業銀行要想在新環境下長盛不衰，應該力爭規避當下互聯網金融對商業銀行個人理財業務的消極影響，同時借力充分發揮互聯網金融對個人理財業務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發展模式制定和完善新金融環境下的競爭策略，使我國商業銀行個人理財業務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加品質的理財服務，對我國商業銀行有著重要意義。
個人金融理財論文:個人小額理財的“大數據時代”當銀行遇見互聯網金融
一提及互聯網時代的購物與理財，縱然Apple Pay這一類服務仍受制于硬件的制約，與網購相伴而生的支付寶、隨著手機社交而來的微信卻早就在大眾生活中混了個“臉熟”。這充分驗證了某種微妙的共同心理――一旦有什么方法能讓日常林林總總的支付需求變得省時省力，大部分人是不會拒絕費神去學習的。支付寶也好，微信也罷，也正是憑著這種把服務送到眼皮子底下的貼心姿態，終究讓財大氣粗的銀行們都感覺到了頭疼。不知有多少人注意到這些微小的細節？曾經一副“愛用不用”面孔的各大銀行官方APP，正在悄然換上更具親和力的業務式笑容：官方微信公眾號、甚至移動聯通的短信號，也紛紛把常用功能設置到菜單快捷鍵上――這樣能讓用戶及時眼看到手機屏幕就覺得方便。這些變化的苗頭，不過是鯰魚躥進池塘之后的連鎖反應，未來的影響卻足夠切實而深遠。
面朝互聯網，銀行在做什么？
不妨先來盤點一下那些“改換姿態”的銀行們――互聯網金融的大背景下，工行力推旗下的電商平臺“融e購”、即時通訊平臺“融e聯”、直銷銀行“融e行”三大平臺，其支付、融資和投資理財三大產品線上，則有“工銀e支付”“逸貸”“網貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等產品。建行早有“互聯網+”戰略推出，后有電商平臺“善融商務”、小額支付“龍支付”、線上保險等業務跟進。農行則重點推出其近期版本的“掌上銀行”，提供移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用，多個B2B平臺和產品也陸續推出。中國銀行則將以服務電子商務為核心的網絡銀行作為核心任務，重點打造“中銀易商”整體品牌，已陸續推出中銀E社區、航運在線通、惠民金融服務等網絡金融服務。
“工商銀行對互聯網金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動者。”中國工商銀行行長易會滿這一席話，多少代表了銀行們主動求變的現時態度。
事實上，也是不變不行了，某金融搜索平臺曾對全國各地的銀行用戶進行了問卷調查統計，結果顯示――在面臨支付（小額為主）時，53.3%的受訪者會選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅占22.9%：而需要轉賬時，支付寶或微信的選擇比例更高達72.3%：在理財方面，64.29%受訪者的銀行存款只占總資產的20%以下：21歲～35歲的年輕人中，僅18.71%在投資理財時銀行理財。這是沒有哪個銀行能笑得出的現狀。
我們為什么遠離了銀行？
如果把記憶倒推十年，人們下意識的選擇顯然不是這樣的。存款、取款、轉賬這些和銀行天然相關的事就不說了就連水電費可也常常是到銀行拿號交納，顯然，比起水電網點，還是銀行網點密度更大、更方便一點。那個時期的銀行們，大概也習慣了按時開門關門、自然有排著大隊的用戶涌上門來。
也許正因為危機感不足夠的緣故，在隨后若干年中，網絡24小時天、一寸寸深入日常生活，銀行的腳步卻悄然落后了。倒不是說它們就沒有開通電話銀行、網上銀行乃至手機APP，只不過“能用”和“好用”對于用戶來說，個中差距可以是云泥之別。翻翻軟件商店里的評論，吐槽各大銀行官方APP的評論不在少數：當年招商銀行在年輕人群體中的好感度一騎絕塵，它的網上銀行和手機銀行“好用”可也是一大加分項…
等到姿態更低的支付寶們以黑馬之姿殺出來，真正玩轉了網絡時代的大數據，用戶最迫切想實現什么、最深切討厭什么，如此切中痛點，用戶體驗飛躍轉投過去簡直是意料中事。說到這里，傳統銀行也不是不委屈的。傳統商業銀行的本質在于存、貸、匯銀行最初的“觸網”舉動是建立各自的網上銀行系統，利用官方網站開展業務，使其業務由部分到全部遷移至網絡的演變過程。
互聯網金融為服務小微企業和個人客戶提供了全新的金融模式，但對傳統銀行來講，新模式涉及IT系統、運營流程和風控體系改造，成本投入巨大，轉型發展需要一個過程。有業內人士曾表示，支付寶們的優勢在于平臺、零售客戶資源和數據，傳統銀行的優勢在于資本、批發客戶資源、信用和風控能力，單純的互聯網解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面個性化服務仍不可替代。
鯰魚之變
“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”關于這個事，阿里巴巴董事局主席馬云的說法并不太溫良恭儉讓，但卻是實情。對所有希望錢財流動能既便捷又安全的用戶來說，這毫無疑問是個好事。
正是現實讓銀行們意識到，互聯網金融的出現，“已經”填補傳統金融機構在長尾客戶方面的服務缺陷。縱然這類客戶的資金量少，但架不住群體數量驚人，積沙成塔集腋成裘，積少成多照樣是大片大片的“金山”。
事實上，銀行依舊是大資本流向的掌控者，而互聯網金融服務提供商們，更像是通信行業的增值服務商，擁有資金流水，卻沒法控制資金流向。了解個人消費習慣、提供消費與理財一體化服務，這是以支付寶為代表的互聯網金融混得風生水起的法寶。而同樣身處互聯網時代，同樣可以享受大數據技術的紅利，支付寶們能夠做到的，銀行難道就一定做不到？
這是再典型不過的鯰魚效應。
如果說支付寶們的實踐為銀行指明了互聯網金融時代的前進方向，這個說法大概也不算夸大其詞。大數據究竟能為傳統銀行注入怎樣的活力，其實已經有一些例子了。以“網上再造一個中信銀行”為口號的中信銀行表示，其網絡金融一直處于行業經驗豐富之列。首先，與騰訊、阿里巴巴和百度等互聯網公司進行合作，重點布局移動金融、第三方支付等業務。此外，中信銀行信用卡依托線上渠道獲客。據稱，中信銀行信用卡客戶有40%～50%是通過互聯網獲得。
值得一提的是，去年3月，騰訊和阿里巴巴在同24小時宣布都將推出“網絡虛擬信用卡”，且合作方均為中信銀行，不過該產品還未與公眾見面，便被央行緊急叫停。中信銀行還將大數據分析運用到網絡融資方面，與銀聯商務合作推出的“POS商戶網絡貸款”，依托大數據分析技術，通過分析商戶的交易信息，結合客戶征信信息，對客戶信用進行評價并據此發放貸款，可做到無擔保、無抵押、全線上、審批快、隨借隨還。而直銷銀行，更是被視為傳統銀行向互聯網金融生態延伸的代表。據不統計，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運營。客戶無需到營業網點，只需安裝銀行的手機客戶端，即可在線完成賬戶開立、風險評估、資金歸集、視頻認證等操作，一站式辦理直銷銀行金融產品申購。
寫在
任何支付、理財機構業務都要依托基礎賬戶，說它是傳統銀行的王牌也并不為過。互聯網金融之于傳統銀行談不上替代更談不上吞并，未來兩者更多是“竟”與“合”的矣系。而可以預料的是，大數據是互聯網金融的關鍵點，誰能執此牛耳，就能在適者生存的競爭中占據先機。
個人金融理財論文:黃金投資,金融危機下個人理財新選擇
每每談到黃金投資，一般的私人投資者往往望而卻步，認為投資黃金是機構的事情，個人理財與黃金掛不上鉤。這一方面因為黃金的稀有性和高價格為投資設下了高門檻；另一方面則由于傳統思維的影響，即很多人認為黃金理應被用來收藏而非投資。
投資黃金，并非高不可攀
但實際上，投資黃金并不像人們想象的那樣高不可攀。
首先，各種小額的、標準化的黃金產品的誕生為個人黃金投資創造了機會，而黃金投資的渠道也日益增多。其次，隨著金融危機的爆發和黃金價格波動的日益加大，以收藏為目的的“抱著不動”的方式往往會給收藏者帶來藏品貶值的風險。另外，現代金融市場體系為廣大投資者提供了種類豐富的黃金相關的理財產品，普通投資者不必要直接投資于黃金，而是通過投資于一些“周邊資產”，如黃金類股票、黃金ETF、黃金期貨、期權等，以間接的方式進入這個市場，達到與投資黃金本身相類似的理財效果。
除以上因素外，黃金還具有極高的投資價值。黃金的投資價值主要體現于四個方面：長期保值（Long-term store of value）；清償資產（Asset of last resort），高流動性（Highly liquid）和資產多樣化（Asset diversifier）。
黃金投資往往被視為通貨膨脹和匯率波動的對沖手段，對中央銀行和一些國際機構來說，黃金是其可動用的手段。對需要變現的投資者來說，黃金能提供較高的流動性，猶如股票和債券交易一樣迅速。對資產管理者來說，投資黃金可以有效地多樣化其投資組合，因為黃金價格與股票和債券等眾多資產價格長期看呈現弱反向變動趨勢。
而在金融體系高度發達的今天，黃金又被賦予了一種全新的屬性，即在危機中幫助資金避險保值的金融屬性。
目前，世界黃金市場主要分為兩個部分，一個是以倫敦為中心的現貨和遠期市場，這個市場主要以倫敦金銀市場協會（LBMA）為主。倫敦金銀市場協會是全球性較大的黃金場外交易(OTC)市場，通過其會員，LBMA的影響力已輻射到中國的上海、香港、日本的東京、美國的紐約以及瑞士的蘇黎世等市場。另一部分是以期貨期權為主的場內交易市場，這個市場主要是紐約商業交易所（NYMEX）的COMEX分部、東京交易所（TOCOM）、芝加哥交易所集團的（CBOT）分部、印度大宗商品交易所（MCX）以及上海期貨交易所（SHFE）。
世界黃金這兩大市場之間通過金融機構進行密切聯系，跨市套利的存在使得現貨和期貨兩個市場的價格不至于偏離太遠。經過多年發展，目前黃金市場的主要力量集中在倫敦金銀市場以及紐約商業交易所，中國黃金市場尚處于初級階段，還有很大的發展空間。
誰給黃金“定價”
與其他商品不同，黃金的價格更取決于其金融屬性，而非其供需面。2008年爆發的百年一遇的金融危機更是加強了金價對于經濟形勢的依賴性。所以，這里主要從美元和其他商品價格出發來探討金價波動的因素。
首先是美元與黃金。美元的上漲難以導致持續的金價下跌，因為美元的升值在壓制商品價格的同時，也使得部分資金處于避險的考慮而轉投入黃金市場。所以在商品熊市中，大型機構往往提高投資組合中黃金的頭寸，削減其他商品頭寸，這使得金價看上去相對抗跌，而美元與金價的負相關就變得不那么明顯了。
其次，原油和其他大宗商品價格與黃金的關系。通過剖析國際經濟的發展與黃金價格的傳導機制，我們可以發現信用貨幣通過通脹和通縮把黃金與原油緊密地聯系在了一起。原油是全球資源性產品消耗量較大的產品，全球年均消耗原油在40億噸左右；原油與工業化社會的關系十分密切，當前的工業社會是搭建在原油和能源之上的。所以，原油是重要的戰略資源、經濟資源，是國家安全戰略資源。研究原油的價格趨勢能夠為研究黃金價格提供方向性的指示。
原油作為我們實際通脹的重要指標反映了我們工業化社會正常運行的基礎成本，同時也是制約今后經濟發展的枷鎖。對于能源需求的剛性決定了我們日漸復雜的工業化社會環境需要更多的資源來支撐，貨幣的過剩造成了商品價格的整體抬高，而社會對于能源的需求是剛性的，這最終導致了我們再也無法承受昂貴的能源價格，社會出現劇烈動蕩。
但原油和黃金的正向相關性在一定的時期內也會被打破，特別是在經濟出現通縮、商品價格暴跌的時候，從2008年四季度至今的商品市場就是好的證明。當經濟處在通縮的時期，貨幣的供應量減少，現金是我們最為稀缺的資源，在這種情況下是“現金為王”的社會。雖然這會對金價產生巨大的利空，但是通縮的背景下，幾乎所有的商品價格都會大幅下跌，而黃金作為一個保值避險工具其抗跌性仍會充分體現。
從黃金和原油價格的比值來看，該比價關系從上世紀90年代末以來一直處于下跌的趨勢之中，雖然2008年的金融危機帶來的油價暴跌導致比價的大幅回升，但總體上仍處在歷史的相對低位。從歷史數據上觀察，歷次比價的大幅上行往往伴隨著油價的下跌，而比價的縮水則與金價上漲的相關性更高。今后黃金的走勢相信與油價仍存在著這么一個博弈的過程。
再次，國際經濟形勢和商業周期。美國特殊的國際經濟政治地位決定了黃金價格與美國經濟關系密切。美國的GDP占世界GDP的1/4，對外貿易總額居世界及時，美國經濟的好壞更是世界經濟的風向標。
在美國經濟穩定、發展形勢良好的條件下，如果利率水平和貨幣發行量穩定，則黃金的商品屬性成為影響黃金價格的主導因素。美國的經濟資源配置循環穩定時，其資本市場成為吸納游資的場所，金價趨于下降。在20世紀80年代初期，美國總統里根上臺以后大力推行虛擬經濟，美國的股市經歷了20年的牛市，這個也對美國的經濟產生了相當大的帶動作用，而與之相反的是黃金價格整體上經歷了20年的熊市。
在美國出現經濟危機的時候，通貨膨脹上升，貨幣供應量出現波動，黃金的貨幣屬性成為影響黃金價格的主導因素。其資本市場吸納游資的能力下降，金價趨于上升。2000年后，以代表高科技概念股的納斯達克市場崩潰為標志，美國的新經濟泡沫破裂，通脹上升，貨幣發行量擴大，金價進入了牛市。2008年，商品市場因為金融危機出現普遍暴跌，但金價在稍作回撤之后卻一路上漲，之后一直維持在高位。由此可見，黃金在經濟不好的時候更能
發揮其保值作用。
黃金投資的參與方式
當前國際市場上與黃金相關的投資工具較多，有黃金現貨、黃金期貨、黃金期權、黃金掉期、黃金杠桿合約、黃金ETF和黃金類股票，等等。黃金現貨市場上實物黃金的主要形式是金條（Gold Bullion）和金塊，也有金幣、金質獎章和首飾等。金條有低純度的砂金和高純度的條金，條金一般重400盎司。市場參與者主要有黃金生產商、提煉商，中央銀行，投資者和其他需求方，其中黃金交易商在市場上買賣，經紀人從中搭橋賺傭金和差價，銀行為其中小企業融資。
黃金現貨投資有兩個缺陷：須支付儲藏和安全費用，持有黃金無利息收入。于是通過買賣期貨暫時轉讓所有權可免去費用和獲得收益。中央銀行一般不愿意通過轉讓所有權獲得收益，于是黃金貸款和拆放市場興起。
黃金期權交易是期權購買者付給期權費后，享有按協議的價格買賣黃金現貨或期貨的權利，分買入期權（Call Option）和賣出期權（Put Option）。
黃金掉期交易是黃金持有者轉讓金條換取貨幣，互換協議期滿則按約定的遠期價格購回金條。據說南非和前蘇聯中央銀行偏愛這種交易方式。
在這些黃金交易工具基礎上尚衍生出很多黃金投資工具。實際上，投資者也可以在股市上買賣黃金類公司的股票，間接做黃金投資。在2008年由美國次貸所引發的金融危機中，不但黃金相較其他商品的價格更為抗跌，且黃金股票的股價也屢屢跑贏其他行業的股票，這都和黃金的避險保值的金融屬性密不可分。
盡管國內的黃金市場起步較晚，但近些年來已有了長足的進步。
目前國內主要可通過以下方式參與黃金及相關資產的投資：銀行紙黃金、黃金公司現貨黃金、黃金期貨和黃金類股票。
國內黃金期貨目前成交不夠活躍，價格往往追隨美盤震蕩，日內波動較小。而個人投資者往往資金量不大，信息來源較窄，單向在期貨市場上做黃金投機實難應對價格波動風險。在此背景下，黃金的期現套利可能是廣大黃金投資者眼下相對安全、有效的投資方式。
國內黃金期現套利交易就是在上海期貨交易所和上海黃金交易所兩個市場利用一種商品不同合約價格變化的不同，分別建立相反交易頭寸進行套利的方法。當兩個合約價差大于兩個合約的套利成本時，就會出現套利操作的機會，投資者可以采取買低拋高的雙向操作，待價差回歸后雙邊平倉獲利。
隨著黃金投資渠道的日益拓寬，個人投資者逐漸從認識黃金、收藏黃金向投資黃金過渡，而國家政策上的推動也為私人投資黃金提供了方便。從上海黃金交易所開放個人黃金交易到國家批準商業銀行開展黃金期貨自營業務，一系列的措施都表明中國黃金市場的流動性將不斷上升。
隨著市場的不斷發展、制度的不斷改進和新的投資者的不斷加入，投資黃金再不僅是機構的事情，更不是盲目的、賭博性質的炒金，而是政策上配合、市場推動下的投資行為。在金融危機日益深入的今天，包括股票、權證、外匯和大宗商品在內一系列資產的投資風險都在不斷增加，相信黃金投資將在這動蕩的市場中為普通投資者帶來一個相對安全、穩定的盈利渠道。
（作者系上海東證期貨有限公司黃金分析師）