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電子銀行論文:風險視角下的電子銀行論文

一、經營電子銀行的風險

現階段電子銀行仍處于發展階段，為降低不當管理導致電子銀行服務受限制，并建立良好的創新及競爭環境，1999年，巴塞爾銀行監管委員會設立了電子銀行工作組(EBG)，對電子銀行領域內的監管事務進行重點研究。盡管傳統銀行業務風險管理原則適用于電子銀行業務活動，但因特網傳送渠道的復雜特點表明這些原則必須做出相應的調整，才能適應在線銀行的各種業務活動及其引發的對風險管理的挑戰。2001年，EBG發表了《電子銀行風險管理原則》，確定了電子銀行業務風險管理的十四條基本原則，該原則是電子銀行進行風險控制的重要參考。然而網絡的普及改變了金融服務業提供服務的形式與渠道，信息網絡的科技特質也使得銀行業又面臨新的問題與挑戰。EBG通過對G10國家的銀行業進行普查后，發現了可能影響銀行風險的下列要素：一是銀行與非銀行業快速引進新金融商品與服務，使得電子金融服務產業的競爭白熱化；二是計算機軟硬件及通訊科技急速革新，促進交易速度大幅提升；三是銀行管理者與員工缺乏對電子銀行風險的專業知識；四是銀行大多依靠第三方提供的服務來增進與非金融業者間之間的合作；五是在全球化架構下對科技的應用范疇、適應性及相互運用有極大的需求；六是在開放的網絡空間下，由于對客戶的授權與認證缺乏標準的商業處理程序，增加了欺詐等潛在犯罪行為；七是有關電子銀行活動規范與現行法律的司法權及應用的不確定，導致法律及規范的模糊；八是客戶數據儲存、收集與分享所引發客戶隱私權的議題，對銀行可能產生潛在的審慎風險。面對現階段網絡發展對銀行業提出的挑戰，管理者需就目前電子銀行發展所面臨的風險，重新評估傳統銀行風險管理準則。同時，管理者也需就電子銀行采取新的規范及管理政策，以確保銀行的安全與穩健經營。目前關于管理者在運用電子銀行時需考慮的風險中，除了傳統業務面臨的策略風險、經營風險、聲譽風險、信用風險、流動性風險、市場風險以及匯率風險以外，還增加了操作風險和法律風險，其主要原因是電子銀行依賴現代網絡技術及應用，同時相關法律制度還不夠健全。

二、對銀行管理者影響及改革建議

1.影響

就銀行管理者而言，電子銀行風險增加的類型、潛在的重要性、以及對銀行影響的程度是目前較新的議題。風險評估應隨時應對，不論是以快速的科技創新支持電子銀行，還是外部資源系統的增加，亦或是網絡開放空間下使用新產品及服務，都需納入風險管理程序中。銀行管理者應有性風險評估程序，包括電子銀行的風險評估、如何控制風險產生及監管風險等；同時積極加強對員工的培訓，以及時處理電子銀行發展中涉及科技復雜的部分，不斷適應市場的發展。

2.建議

隨著互聯網的不斷發展，電子銀行必將成為商業銀行未來發展的核心競爭力。對現今電子銀行的發展建議如下：一是隨著電子商務在金融服務業的逐漸普及，金融服務業以科技為基礎提供服務將有助于吸引更多客戶群；二是銀行業可結合市場發展研發新產品，為非銀行企業提供性金融服務；第三是構建有效的科技架構。電子銀行是整個科技系統與應用的整合，許多銀行面臨電子銀行業務與目前業務系統的整合，傳統業務系統與電子銀行業務系統整合不良必將造成經營上的風險。另一方面，除了加大對電子銀行業務的科技投入外，還可以從以下幾個方面采取措施以減少風險：一是加強內部控制管理，防范內部風險諸如電子銀行業務流程上可能產生風險的漏洞，業務員違反流程和規則操作，業務員未充分告知風險，業務開辦和交易行為超出該業務的風險程度，甚至違反國家法律，銀行與客戶建立的業務關系中權力義務模糊導致法律糾紛等。二是建立快速響應機制，針對電子銀行業務風險影響波及廣，擴散速度快等特點，建立有效的風險監控體系，做好風險事件的應急處理。三是加強對客戶的安全教育，在客戶注冊電子銀行后給予必要的培訓和操作引導，確保客戶能安全便捷地使用電子銀行。四是借鑒發達國家的經驗，開發電子銀行業務保險市場，即對電子銀行交易本身進行投保以減少風險。

三、結語

在金融創新與電子銀行的融合過程中，通過對電子銀行業務發展過程中各類風險的分析、評估并進行有效防控將會推進電子銀行的穩步發展，不斷增強互聯網時代商業銀行的競爭力。

作者：徐鵬翔 彭燦輝 單位：中南大學商學院 湖南長沙中南大學外語學院

電子銀行論文:電子銀行品牌戰略管理論文

1品牌戰略是品牌成功的必由之路

1.1引領品牌優勢，增強企企業競爭力

現代企業間的競爭，也是品牌優勢的競爭。隨著企業間競爭形態的改變，品牌的競爭逐漸走進人們的視野。站在經濟學的角度，人們需要的是品質的產品。在實際選擇中，人們往往會依附于品牌在社會的地位及在消費者中極強的影響力來進行選擇。因此，只有那些具有品牌的產品，才有可能占有市場一定的份額。在此前提下，工商銀行推出了自己一系列的電子銀行產品，都是圍繞以客戶為中心的理念進行打造，用科技的創新來滿足社會不同的消費群體，因此，工商銀行的產品具有一定的殺傷力，成為了客戶群體中最為信賴的品牌。

1.2品牌戰略可以降低企業成本

隨著人們消費理念及觀念的改變，一些個性化及高端差異化的產品逐漸被人們所青睞。工商銀行就是利用人們的這一心理，向社會公眾展示出自己僅屬于自己的品牌標識及核心價值。使其產品充分體現出傳統產品的差異，以較低的運營成本起到了迅速占領市場的目的。

1.3使用品牌戰略可以企業提升服務水平

一個品牌想要獲得公眾的認可，就必須要提升其產品的客戶滿意度。一個好的品牌，無論是售前還是售后，其服務都是的。工商銀行在推出自己的品牌之前，已經精心打造了一組快捷、完備的服務體系，來提升對用戶的服務水平，以獲得社會公眾的更多認可。

2電子品牌戰略在推廣中的誤區

2.1產品的功能特性既是品牌的核心價值

品牌的核心價值是戰略的主體，是品牌特質的表現。工商銀行在推出了自己的品牌后，卻缺乏對品牌的定位，因此，很多客戶以至于員工對其核心價值的概念都是模糊的。因而，在認識上產生了一定誤區。

2.2品牌產品過度強調了自我價值，也忽略了市場需求

工商銀行在推出自己的電子產品中，仍延續著傳統經營思路，以“自我為中心”，過分強調了自我意識及自我主體，而忽略了市場需求。在實際應用上，存在綁架及強迫消費理念，過分忽略了社會群體的需要。

2.3品牌的樹立就是通過廣告宣傳策劃來實現的

現階段，由于廣告的傳播對品牌的影響很大，因而在企業管理層及人們的意識中，認為只要廣告做的好，就一定能樹立起品牌的強勢形象。其實，品牌是企業核心價值的體現。它包括了產品的功能、營銷水平等。在電子銀行推廣中，就需要對其產品的功能、營銷及廣告傳播的策略以及服務等進行產品核心價值的體現，利用產品的核心價值作為營銷的主體，讓社會公眾在大腦中對其產品產生認同。

3電子銀行品牌管理策略

通過對以上誤區的認識，筆者就電子銀行品牌戰略管理提出如下策略：

3.1要戰略化推廣品牌

工商銀行要推出屬于自己的品牌，就需要堅持走戰略化道路。以品牌的核心價值，建立所需的識別系統，以此建立品牌架構，以促進品牌的增值進而形成資產價值。目前，工商銀行想要完成牌戰略化，更好實施品牌的戰略管理工作，必須要做到以下幾點：1）以核心價值為中心建立品牌識別系統工商銀行應以目前的品牌為基礎，對自己的核心價值進行定位。通過對自己品牌的分析及研究，來提煉自己的品牌價值，并以此為架構，已建立此識別系統。2）以品牌的力量來帶動企業營銷，以營銷來策劃企業的一切活動，樹立企業品牌優勢，強化品牌影響力，以提升品牌資產。3）科學管理以及經營自己的品牌，以品牌來提升服務，打造企業形象。并結合銀行實際，制定符合現實情況的目標，為其品牌的創建明確一個發展方向。

3.2品牌的開發，要提倡人性化設計

銀行在產品開發及產品設計上，要充滿人性化理念，要以客戶的需要為中心來設計并推出自己的產品，要滿足客戶的不同需要，才會獲得公眾的滿意度。

3.3品牌的營銷要體現個性化

品牌本身就是一種個性化的體現，不僅體現在與其他產品功能上區別，也體現在營銷策略上的差異。這就需要工商銀行必須對市場進行細分，以確定品牌的適用范圍。并根據客戶的需要，進行個性化設計，以培養客戶的忠誠度。

4結語

工商銀行電子銀行在實施戰略管理中，不僅要求服務要標準化，也需要進一步完善質量體系建設，以行業的標準來為用戶提供的服務，才可以在眾多的競爭者中，樹立屬于自己的優勢品牌，打造屬于自己的品牌優勢，創立自己的品牌資產，來鞏固自己在競爭市場的強勢地位。

作者：計佳飛 單位：浙江麗水學院

電子銀行論文:郵儲銀行電子銀行論文

一、郵儲銀行電子銀行業務發展存在的問題

（一）電子銀行業務發展戰略不明晰

品牌建設相對滯后郵儲銀行電子銀行業務發展起步較晚，目前僅僅作為傳統物理渠道的補充，從戰略性角度發展的中長期規劃尚未明確。另外，郵儲銀行電子銀行業務宣傳力度不足，僅采用簡單的、層次較低的宣傳廣告來推介，獨立鮮明的郵儲銀行品牌形象還未建立，客戶認知度不高。

（二）電子銀行業務產品創新能力不足

自助設備使用有待提高郵儲銀行電子銀行業務產品創新能力較弱，以個人網銀為例，尚未開通跨行資金自動歸集；電子銀行支付商戶數量較少，商戶類型需拓寬；自助機具的智能化水平較低，功能單一，自助開卡、繳費、理財等功能尚未開通。郵儲銀行自助設備、電子銀行業務體驗終端等硬件配備不足，已配備的使用效率有待提高。

（三）電子銀行業務營銷機制不健全

專業人才配備落后郵儲銀行電子銀行業務缺乏科學的經營考核機制，存在“重開通、輕維護、弱反饋”的現象；營銷手段較為單一，過于依賴網點傳統營銷方式，微信、易信等新型網絡營銷工具利用不足。電子銀行業務的發展離不開大堂經理的配備，但當前很多網點未能配備大堂經理，而柜面員工又缺乏對電子銀行業務的深度了解，營銷電子銀行業務的主動性、積極性較差。

（四）電子銀行業務風險防范機制建設滯后

數據安全易受到威脅郵儲銀行缺乏統一的電子銀行操作規程和風險管理辦法，管理人員、柜員等對電子銀行業務風險點不明晰；風險事件發生后，由于部門之間的權限不清晰，不能及時做出反應；科技技術保障力量薄弱，數據安全易受到威脅。

二、郵儲銀行電子銀行業務發展的主要策略

（一）實施電子銀行優先戰略

加強電子銀行品牌建設郵儲銀行應盡快組織實施電子銀行優先發展戰略，總行層面要制定電子銀行業務發展的中長期規劃，自上而下加速推進電子銀行的應用，構建線上線下一體化金融服務體系，適應互聯網金融發展的新趨勢。具體來講，對電子銀行發展所需資源配置要給予傾斜，積極整合產品、渠道，強化電子銀行對各項業務的支持力度，不斷提升市場競爭力。郵儲銀行可以委托專業公司設計郵儲電子銀行的特色品牌，加大在高端媒體的宣傳，逐步樹立鮮明的電子銀行形象。加快電子銀行體驗中心建設，開展客戶體驗工作：對于不信任電子銀行的客戶，要不厭其煩地向其宣傳電子銀行業務及其優越性，讓其逐漸接受電子銀行服務方式；對習慣使用電子銀行的客戶，要強化客戶體驗與反饋，讓郵儲電子銀行品牌逐漸深入人心。

（二）加大電子銀行產品創新力度

提升自助渠道服務能力郵儲銀行應加速電子銀行新功能的研發推廣和既有業務的優化升級，加快推進中間業務和表外業務的電子渠道化，擴大電子銀行業務覆蓋面。加強同更多電子商務企業的合作，拓展水、電、煤氣、招投標平臺等公共事業類、政務類平臺，引導各省疊加區域特色業務自助功能，為客戶提供更多的增值服務。同時，郵儲銀行應加大自助設備、電子銀行體驗終端等硬件的投放力度，加快離行式自助銀行的建設，拓展電子銀行各類渠道，強化對自助設備的運營管理，做好自助設備的使用引導，提升自助設備使用效率。

（三）健全電子銀行營銷考核機制

提升員工專業素質郵儲銀行應盡快制定科學的績效考核方案和獎懲措施，盡快將電子銀行客戶滲透率、激活率和替代率納入對網點經營業績的考核，以此調動各級對電子銀行營銷的積極性。郵儲銀行總部應對電子銀行營銷活動進行包裝策劃，完善現有“手拉手、大學生網商大賽”等營銷活動平臺。郵儲銀行還可以依托網點經營管理轉型，通過交叉營銷大力發展電子銀行客戶。針對電子銀行從業人員素質較低的現狀，郵儲銀行一方面應引進懂金融、懂營銷的專業人才充實到大堂經理隊伍，充分發揮大堂經理的引導作用；另一方面要加強員工培訓，強化員工電子銀行營銷意識，尤其對一線員工要系統性開展電子銀行業務知識、營銷策略等知識培訓，提高其營銷以及維護電子銀行的技能。

（四）完善電子銀行風險防控機制

切實保障數據安全郵儲銀行首先要制訂科學化、體系化的電子銀行業務規程和操作規范，使業務操作有據可依、有章可循。二是要建立完善的電子銀行風險內部控制機制，明確界定電子銀行業務各環節的責、權、利。三是要增強銀行員工風險防范意識，防范和控制電子銀行各環節的操作風險。在電子銀行業務拓展上要做到“依法合規”，可以把電子銀行納入日常業務檢查范圍，定期對電子銀行業務的開戶手續及操作流程進行檢查；定期對柜面操作人員進行風險提示，規范業務操作，加強對業務辦理操作過程的風險控制。

作者：馬英杰吳淑梅單位：石家莊郵電職業技術學院

電子銀行論文:POS機與電子銀行論文

1.ATM業務的起步較早

由原來的取款到現在的存取款一體機，只要有需求，24小時在營業，一些不需要現金的業務，如出去吃飯、購物，只要有POS機，人們就不需要攜帶過多的現金，不用考慮現金的安全，只要一張銀聯卡和一臺POS機即可，現在的助農POS機，也可以存取現金的，廣大的農村客戶就不需要去營業網點辦理，可以“足不出村”辦理存取業務。電話銀行業務只要一部手機就可以辦理2萬元以下的轉賬、活期轉定期、定期轉活期、家樂卡自助貸、還款等業務，只需在家里動動手指頭，撥通電話就可以。網銀和手機銀行業務的出現很快得到廣大客戶的好評，尤其是手機銀行，5萬元以下的本、跨行轉賬是非常簡單、方便、快捷。電子銀行業務在我行起步晚、發展快，在發展過程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們在今后的工作中進一步加以改進。助農POS機：根據人行任務，省聯社榆林辦事處給我們下達了100臺的助農POS機，但是吳堡縣的具體實際情況是地區偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機還必須在柜臺上辦理自助轉賬簽約業務，效果不能盡如人意。網銀、手機銀行業務：數量發展較好，質量發展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實際應用不熟悉，導致客戶碰到問題來咨詢也得不到滿意的答復。數量終有24小時會飽和，追求質量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業務，加大對臨柜人員及大堂經理的各種業務培訓。

2.銀聯在線支付、支付寶

當今社會互聯網購物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項業務必須使用第三方支付平臺，我們的銀聯在線支付和支付寶支付就可以派上用場，而這一項業務在我行發展較慢，有待于進一步提高工作人員的業務素質。隨著電子銀行業務的不斷發展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風險性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統銀行所固有的信用、流動性、市場等風險，而且由于自身的特殊性，還具有高風險性。目前，電子銀行業務的開發者對此十分關注，并盡力采取措施在運營中降低這種風險性，以較大可能保護消費者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風險性也不容忽視。除了具有傳統商業銀行的風險性外，電子銀行還產生了新的技術風險和業務風險，此外電子銀行業務在許多方面突破了傳統的法律框架，這也給電子銀行業務運營和監管帶來一些體制性障礙，只有解決好這些問題，電子銀行才能更好更快地發展。在現階段應建立以人民銀行現代化支付系統為主線，以各金融機構電子銀行系統為基層行，多個市場交易系統和信息交換系統連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現代化支付系統與電子銀行系統的無縫鏈接，為我國綜合性電子銀行的形成奠定基礎。在當前信息時代，電子支付是今后支付方式發展的重要方式，而電子銀行則是未來銀行發展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發展必須做好以下兩點：一是加快立法進程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩定性，降低電子銀行的潛在風險。要不斷加強電子銀行的軟硬件建設，特別是提高網絡的安全性，提升電子銀行的科技含量。

3.提高客戶安全意識是防范電子銀行風險的有效途徑

首先，銀行要加強對客戶的安全教育，在客戶辦理銀行卡時，重點介紹安全使用銀行卡的知識，提醒客戶及時更改原始密碼，并在營業網點和自助服務設備上張貼風險防范告示，提示客戶保管好各種相關憑證；其次，要充分利用新聞媒體對電子銀行安全風險進行宣傳報道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識別真偽、防范風險的能力。公安部門要適應形勢變化的需要，提高對高科技犯罪的偵破能力，同時電信、金融行業要主動提供相關的信息資料，積極配合公安部門偵破犯罪案件，采取各種有效措施，加大對電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴從重打擊犯罪分子。有創新就有風險，現在電子銀行針對傳統銀行來說帶來的風險就是技術風險，信息安全的風險。但是這種風險體現的是一種表象的風險，最終的風險來自于我們對電子銀行是否重視？從戰略上有沒有重視它的存在。在戰略上有沒有重視電子銀行的地位，在戰略上有沒有調整各個部門、各個條線來支撐電子銀行的服務，才能從根本上解決問題。較大的風險是戰略性風險，如果不是這樣，我們投入了大量的人力物力和市場機會，就在整個市場中會喪失。所以這種風險是我們首先要重視的。

作者：馬春艷單位：吳堡農商銀行

電子銀行論文:農村電子銀行論文

一、主要措施

（一）搶抓機遇，強化電子產品組合營銷

為有效促進電子銀行業務的發展，該行一是充分利用在柜臺或離行渠道為一次性開通個人網銀、電話銀行、短信服務、手機銀行4項電子銀行業務的客戶免費獲得二代K寶政策。二是找準適合營銷的客戶群體，大力營銷高端客戶，主動開展營銷。

（二）積極宣傳，提高客戶現代支付意識

一是加大宣傳力度，擴大影響。通過電子顯示屏循環播放宣傳標語，深入企業、社區、農村等發放宣傳材料等方式，讓客戶充分了解電子產品業務優勢。二是針對不同客戶推出不同產品套餐，如對市場交易型客戶推出了轉賬電話+網銀+手機銀行+消息服務產品組合。三是積極開展現場操作、演示，向客戶介紹電子銀行的眾多功能，讓客戶充分體驗電子銀行業務的安全、便捷等特點，提高客戶對電子銀行的認可度和使用積極性。

（三）加大自助銀行布放，彌補物理網點不足

大力改善網點硬件環境，積極投放自助設備。在全部網點均設立了自助銀行的基礎上，根據實際需要，在農村無金融網點的村鎮新布放離行式自助銀行4個，大大方便了農村居民結算，為提升電子銀行客戶創造了良好條件。

（四）以品質服務激發客戶使用電子銀行的積極性

為減輕柜面業務壓力，提高電子渠道分流率，該行營銷人員深入企業，開展了提升企業網上銀行業務分流率活動，鼓勵客戶通過網上銀行渠道進行企業賬戶管理、收付款、現金管理、工資、投資理財等業務的辦理，進一步推動由柜面業務向電子渠道分流。2014年以來共發展三個客戶工資業務由銀行柜面辦理轉至網銀操作，累計工資27次、5800余筆，有效緩解了銀行柜面業務壓力。

（五）充分利用“惠農通”工程加快轉賬電話布放

該行開展了以惠農卡為載體，以助農取款服務點為依托，以電子渠道為平臺，以提高農村地區金融服務覆蓋面為目標的“惠農通”工程，加大轉賬電話布放力度，為金穗卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務。

二、取得成效

（一）電子銀行業務迅速發展

市場占有率大幅提升。截至2014年9月末，個人網銀滲透率56.21%，手機銀行滲透率41.86%，個人短信滲透率63.33%，個人電話銀行滲透率28.68%。

（二）分流了柜面壓力

提高了經營效益。截至2014年9月末，該行個人電子銀行客戶達到58.8萬戶，比年初增加14.1萬戶，增長23.96%；企業電子銀行客戶數達5418戶，比年初增加895戶，增長16.51%；在對公業務交易中，電子渠道交易占對公交易量的89.4%。1-9月份，實現電子銀行業務收入615萬元，同比增加27萬元，增長4.4%。

（三）為客戶提供了安全、便捷的金融服務

截至2014年9月末，該行共布放ATM機54臺，其中離行式自助銀行4個，有效轉賬電話2725部，建立助農取款服務點496個，實現了“村村通”目標。使老百姓足不出村就能實現小額取款、轉賬匯款、繳費、購買理財產品等服務，大大方便了農村居民的結算，節約了時間和交通成本，實現了銀行、客戶共贏。

作者：趙翠蘭單位：中國人民銀行藁城市支行

電子銀行論文:顧客價值與電子銀行論文

一、模型構建與量表設計

結合電子銀行的服務特點，本文將電子銀行的顧客價值作為模型因變量，并且將顧客忠誠度又分為態度忠誠和行為忠誠兩方面。態度忠誠是顧客認可該電子銀行、并向親友推薦。行為忠誠則是顧客持續使用該電子銀行提供的產品或服務。此外本文使用顧客價值的三分法，將顧客價值具體劃分成功能性價值、程序性價值和社會性價值三個自變量。其中功能性價值包含產品質量和價格優勢。程序性價值包含網站設計、操作便利和安全保護。社會性價值包括品牌聲譽和關系價值。但是具體到對顧客忠誠度的影響方面，究竟是顧客價值直接影響顧客忠誠度，還是顧客價值通過顧客滿意度間接來影響顧客忠誠度，學術界眾說紛紜。本文支持后者，即認為顧客價值通過顧客滿意度來影響顧客忠誠度，因此本文將顧客滿意度作為顧客價值與顧客忠誠度之間的中介變量。

二、實證分析

本文共發放2600份問卷，剔除無效問卷后，正式調研的有效問卷為2430份，正式調研的有效問卷率為96.43%。及時、產品質量因子對顧客忠誠度的貢獻為33.6%。價格優勢對顧客忠誠度的影響為39.7%。回歸方程為：顧客忠誠度=0.366產品質量+0.397價格優勢。此外，功能性價值的兩個因子累計解釋了顧客忠誠度的54.9%。第二、網站設計因子的標準β值為0.726，這表明網站設計因子對顧客忠誠度的貢獻較大，顯著性明顯。操作便利因子的標準β值為0.502，安全保護因子的標準β值為0.440。回歸方程為：顧客忠誠度=0.726網站設計+0.502操作便利+0.440安全保護。此外，程序性價值包含的3個因子累計解釋了顧客忠誠度的52.2%。第三、社會性價值所含的社會聲譽因子解釋了顧客忠誠度的56.2%。社會聲譽因子的標準β值為0.731，這表明社會聲譽因子對顧客忠誠度的貢獻較大，顯著性十分明顯。回歸方程為：顧客滿意度=0.731社會聲譽。顧客價值與顧客滿意度之間，顧客價值的標準β值為0.630，顧客價值解釋了49.5%的顧客滿意度。顧客價值與顧客忠誠度之間，顧客價值的標準β值為0.620，顧客價值解釋了66.0%的顧客滿意度。而加入顧客滿意度后，顧客價值的標準β值為0.121，回歸系數雖然有一定的減少，但是仍通過了95%的顯著性檢驗，表明顧客滿意度在顧客價值與顧客忠誠度之間起部分中介作用。

三、結論與政策建議

依據實證分析結果，結合前人的研究成果和我國電子銀行的現狀及發展前景，我們可以對我國電子銀行如何利用顧客價值提高個人顧客的忠誠度，提出如下政策建議，以供參考：

1.主打產品質量、弱化產品價格

本文的假設H1：功能性價值對顧客滿意度起顯著正向影響作用經過假設檢驗后的結果是不支持。其主要原因是價格優勢因子對顧客滿意度無顯著正向影響作用。但是在相關分析中，產品質量與顧客忠誠度之間的相關性較高，達到了0.644。再結合問卷不難看出，電子銀行的的個人顧客對產品的價格不敏感。相比于產品價格，他們更注重于電子銀行提供產品或服務的質量。我國電子銀行在今后的發展中，應該更多的將注意力轉移到開發符合顧客需求的產品或服務上。

2.優化支付平臺、提高社會聲譽

通過問卷的描述性統計我們可以看出：由于網購匯款方便而選擇該家電子銀行的顧客為1750人，占正式調研總人數的72.02%。而認為電子銀行需要完善支付功能的顧客有1591人，占正式調研總人數的65.43%。這組數據鮮明的表達了在電子商務環境下，顧客的消費購物習慣已經發生質變。個人顧客使用電子銀行最基本的訴求就是網上購物的支付便捷。伴隨著第三方支付的崛起，電子銀行在傳統支付業務中的地位已經受到了動搖。因此，我國電子銀行的發展應該著力于支付平臺的優化。在相關分析中，社會聲譽與顧客忠誠度之間相關性較高，達到了0.749；社會聲譽與顧客忠誠度之間的相關性也較高，同樣達到了0.749。在回歸分析中，社會性價值所含的社會聲譽因子解釋了顧客滿意度的63.7%；而社會性價值所含的社會聲譽因子解釋了顧客忠誠度的56.2%。可以看出，社會聲譽對電子銀行的顧客滿意度和顧客忠誠度都有十分重要的影響。在問卷的描述性統計中，持有國有五大行的電子銀行的顧客為216人，占預調研總人數的88.89%。國有五大銀行在社會聲譽方面有著無可比擬的先天優勢。從上述分析中我們可以看到，電子銀行的社會聲譽對顧客的選擇和忠誠有著至關重要的作用，因此，我國的電子銀行尤其是中小股份制商業銀行的電子銀行，在發展的過程中應著力打造本行的社會聲譽，從而提高顧客忠誠度。

3.保障資金安全，平衡操作便利

在問卷的相關分析中，安全保護與操作便利之間的相關性不顯著。并且，操作便利和顧客滿意度之間的相關性較高，達到了0.661；而操作便利和顧客忠誠度之間的相關性也較高，達到了0.672。在問卷的回歸分析中，操作便利因子對顧客滿意度的標準β值為0.643，對顧客忠誠度的標準β值為0.502，這說明操作便利因子對顧客滿意度的影響顯著、操作便利因子對顧客忠誠度的影響也很顯著。而在問卷的描述性統計中，認為電子銀行需要增強安全功能的顧客有2132人，占正式調研總人數的87.65%；認為電子銀行需要簡化操作步驟的顧客有1639人，占正式調研總人數的67.49%。可以說安全保護和操作便利都是顧客在使用電子銀行的過程中較為關注的方面。但是事實上，操作便利與安全保護之間存在一定的矛盾。安全措施的提高，對操作便利來說會帶來一定的負面影響。例如，目前電子銀行常用的安全措施有：手機密碼、U盾、動態口令牌等等，這一系列的措施雖然提高了顧客的資金安全，但也降低了顧客的使用便捷程度。同時，不需要U盾、動態口令牌，僅僅有卡號和手機號就可以支付的快捷支付搶占了電子銀行大部分傳統業務。因此，電子銀行在今后的發展中應該平衡好安全保護和操作便利之間的關系。在保障顧客資金信息安全的前提下，努力提高顧客使用電子銀行的便捷程度。

作者：馬韞璐王昱童單位：上海理工大學管理學院西安交通大學經濟與金融學院

電子銀行論文:農村信用社電子銀行論文

一、我國農村信用社電子銀行業務發展現狀

我國農村信用社開發的電子銀行產品日益豐富，電子銀行產品開發和系統研發速度不斷地加快，滿足了人們多樣性的需求。農村信用社電子銀行業務的覆蓋程度不斷的增強，我國的大多數農村信用社基本上都可以提供電子銀行業務。以蒙陰縣為例，到2012年6月末，全縣9個鄉鎮，一個省級經濟開發區，金融自助服務終端不斷的增加，基本上實現了農村金融服務的全覆蓋。隨著農村自助金融機具的建設和發展，人們對電子銀行業務越來越信任，電子銀行的業務替代率也在不斷的增加，人們越來越趨向于用電子銀行來辦理相應的業務。在我國農村信用社電子銀行業務取得了顯著的成就的同時，也面臨著不可忽視的問題。農村信用社電子銀行業務無論是在市場份額，還是發展速度方面都和商業銀行存在著較大的差距。農村信用社的金融機具較少，在社會內并沒有建立全員的營銷意識，農村信用社的服務人員并不能向消費者提供專業的電子銀行信息。我國電子商務業務在全國范圍內呈現出不均衡現象，我國的城區中心鄉鎮的電子銀行業較為發達，而偏遠地區發展較為緩慢。風險防范控制措施相對滯后，農村信用社服務客戶大多集中在農村，他們的防范風險較為淡薄，這嚴重的制約了農村信用社電子銀行業務的發展。

二、農村信用電子銀行發展對策

1.不斷推進電子銀行主渠道戰略農村信用電子銀行要根據網絡的特點，要將電子銀行當做較大的經營渠道進行管理應用，不斷的創新電子銀行渠道。電子銀行的創新可以從五方面入手：及時，不斷創新與網絡催生的商業模式相適應的金融服務模式。第二，抓住當前網絡流行的生活、娛樂模式中蘊含的商機。第三，不斷的革新技術促進金融服務模式的轉變。第四，根據國家出臺新政策不斷的進行新系統改革。第五，積極與第三方進行跨界服務，推進傳統的銀行業務的發展。

2.加大宣傳力度隨著互聯網金融和大數據時代的到來，農村信用要樹立好正確的銷售理念。充分的利用農村信用社的人員地緣優勢，加強對電子銀行產品的宣傳。農村信用社可以利用粘貼海報、懸掛條幅加大對電子產品的宣傳，積極和客戶建立良好的關系，增強農村信用社電子銀行業務的知名度和信用度。在人員密集的地區張貼海報，將銀行業務宣傳深入到村，利用網絡在網站上對電子銀行商品進行系統的介紹。

3.不斷的完善電子銀行業務農村信用社要不斷的增加電子銀行業務的種類，不斷的滿足客戶的多元化需求。農村信用社要緊緊抓住農業龍頭這塊陣地，為中小型企業量身定制一套與自身發展相適應的理財產品，研發推出滿足不同層次客戶多樣化需求。農村信用社可以適時推出信用卡產品，不斷的增加中間收入。電子銀行業務的主要客戶是知識層次較高的年輕人，信用卡無疑為他們提供了更便捷的消費方式。

4.增強電子銀行業務的風險監控農村信用社要不斷的強化電子銀行業務的風險監控力度，積極落實各項風險管理措施。及時，加強對欺詐事件的防范。做好事前防范，創新安全產品技術，對風險較高的交易實行干預，進行快速賠付，進行事后補救。第二，加強內部操作風險控制，加強對參數規范的管理，保障銀行電子業務的健康發展。第三，明確銀行監控的責任，明確相關工作人員的責任。四、小結電子銀行業務呈現出多樣化、個性化、國際化的特點，它降低了銀行的經營成本，提高了銀行的利潤。農村信用社要不斷的優化電子銀行業務系統，提高相關產品的安全性，根據客戶多樣化的需求推出個性化的新產品。

作者：殷茜單位：漢臺區信用合作聯社

電子銀行論文:銀行業務電子銀行論文

一、電子銀行業務發展中存在的問題

（一）外部問題

1.缺乏足夠的相關法律法規支持。電子銀行作為一種新型業務，在交易合同的有效性、有關交易規則和消費者權益保護、交易雙方當事人權責等方面，與傳統銀行相比，都更加復雜和難以界定；目前我國也尚未就電子銀行業務來專門制訂和完善相應法律條文。法律法規上出現的空缺，不僅非常容易產生“擦邊球”現象，一旦出現糾紛亦很難解決。同時，銀行監管機構及各商業銀行對電子銀行接觸時間短，相關監管措施、管理辦法、制度規定也存在嚴重滯后的情況，其規范性、完整性、可操作性均亟待加強。

2.社會認知度低，目標客戶群窄。電子銀行業務近年雖有所發展，但與中國泱泱十三億人口相比，認知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、受過良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業客戶主要集中在大中城市機構客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經濟欠發達地區，由于品質客戶少、行業結算量小，則普遍發展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網絡資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業務，直接導致此項業務的強大效用不能得到充分體現，發揮其應有的實際效力。

3.信用體系存在瓶頸制約。縱觀國內國際金融領域形態，我國尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發展的關鍵。使用電子銀行辦理業務無法像現實社會中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，而對于在現實社會中都存在信用缺陷的“先預付款后收貨”和“貨到付款”，在網絡中將更加難以建立信任關系。

4.技術水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業務多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問題，會直接影響銀行聲譽，導致客戶流失；如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用的安全加密措施防范風險，但系統不斷升級更新也可能直接導致系統不穩定因素增加。從目前發生案例來看，如何不斷提高電子銀行技術安全水平和風險防范手段，已成為電子銀行業務發展過程中面臨的一個重要課題。

（二）內部癥結

1.思想認識有差異。表現在認識上的不一致。目前，銀行各層次對發展電子銀行業務的重要意義仍缺乏足夠認識，有的甚至還存在發展電子銀行業務會造成信貸資金無序流動和網點柜面無法控制存款流失等片面認識。

2.組織結構框架有待完善。單位組織結構設置粗放化，對電子銀行產品的營銷、市場調研、客戶維護、信息反饋、售后管理和技術支持等工作缺乏統一規范。

3.業務發展失衡。主要表現在：經濟發達地區發展快，經濟欠發達地區發展慢；網上銀行、電話銀行發展快，手機銀行發展慢。

4.業務培訓滯后。電子銀行屬于不斷完善的新興業務，由于培訓工作未能及時跟進，或培訓方式單一、乏味，使得客戶經理和業務主管人員不能在及時時間熟悉和了解產品優化、更新及新增功能，給市場營銷、業務發展帶來直接影響。

5.風險意識淡薄。電子銀行業務操作風險主要來自于內部員工和客戶兩方面。內部員工方面：一是崗位操作上。由于相關柜員對電子銀行業務操作環節不熟或是不按規定流程操作，從而引發了結算糾紛或案件事故。二是安全意識上。操作人員密碼不嚴格管理、密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對安全管理重視不夠、安全管理制度落實不到位或違反規定設置和配備操作崗位和操作人員，以致產生違規操作和安全隱患。客戶方面：主要表現在計算機和網絡安全意識淡薄，未認真按步驟操作，導致付款信息、指令發錯以及未按規定保管客戶證書和密碼等。

二、問題的解決建議

（一）建章建制，完善相關法規和制度發展電子銀行業務是大勢所趨，隨之行業間競爭也將愈加激烈；但有序發展才能夠得到較大的收益。為此就必須要有相應的法律法規和制度辦法作保障，使其有關交易合同、交易行為、消費者權益以及交易雙方當事人權責等方面都能有法可依、有據可循。除國家應建立相關法律法規外，金融監管機構、各家商業銀行也應切實落實監管措施、完善電子銀行業務相關管理辦法和制度規定，同時進一步健全組織管理，對現有各類產品從內部管理系統、客戶信息資源、服務功能配置、技術處理平臺等方面進行整合，加強電子銀行系統生產管理和安全管理，使之具有高度的完整性、嚴肅性和可操作性。

（二）渠道帶動產品與服務創新電子銀行作為一種新型服務渠道，是與現有柜臺服務相對應來說的；但是這并不代表電子銀行提供的產品和服務只能照搬相應的銀行產品和服務。在電子銀行業務發展過程中，更應著重于渠道特色，注重創新能力和協作精神，在尋求自我發展的同時促進后臺產品和服務的發展，來實現銀行柜面無法提供的產品和服務。

（三）提高認識，上下聯動促營銷在電子銀行領域無銀行規模大小之分，競爭優勢取決于服務內容、服務質量以及創新意識。金融業各級領導特別是基層行負責人對此要有清醒認識，以強烈的危機感和使命感抓緊機遇，并堅持：

1.圍繞客戶群體制訂整體化營銷策略，統一規劃，聯合營銷。

2.細分市場，確定營銷重點；找準目標，培植優良客戶群。

3.實施名牌戰略促進電子銀行發展，按客戶群體實行差別營銷和集中營銷，充分調動各方面營銷積極性，實現發展名牌戰略目標。

4.積極開展電子銀行產品的營銷調查，不斷豐富完善電子銀行產品功能。

5.加大培訓力度，迅速培養出一批高素質的電子銀行從業隊伍。

（四）防微杜漸，加強風險防范與傳統銀行業務相比，電子銀行風險管理工作由于其業務獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，不僅要面對原來存在的客戶道德風險、信用風險，還要面對新增的技術風險，主要包含外部風險和內部風險兩方面。防范外部風險主要是通過監測對外防火墻和網絡檢測等防范外來攻擊，同時保障交易過程中交易主體的身份識別，保障網上交易數據傳輸的保密性、真實性，保障通過網絡傳輸信息的完整性和交易的不可抵賴性。內部風險。在電子銀行業務發展初期，內部風險因其最容易被忽略而最難控制、所以也最容易產生問題。建議從以下幾方面加以解決：

1.建立內控缺陷報告制度。根據目前電子銀行業務處理系統某些環節存在的缺陷，可規定所轄支行按期逐級上報所存在的問題及其處理建議，總行集中解決。

2.建立業務審核制度和交易限制制度，為客戶把好關。加強客戶證書管理。一是堅持客戶證書的雙人領取和操作，建立成品證書載體的專人管理制度；二是開戶行做證書簽約時要認真審核客戶證件；三是經辦人應在確定客戶確實收到客戶證書方能辦理簽約手續，嚴防內部人員作案。

作者：陳源單位：中國建設銀行阜新分行

電子銀行論文:基層網點電子銀行論文

一、發展電子銀行業務的重要性

(一)是順應時代潮流、適應客戶需求的需要互聯網經濟和電子商務規模的不斷擴大，對客戶的交易習慣產生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，網上匯款、網上購物、網上理財、網上繳費以及移動金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯網技術改變了世界，也為電子銀行的發展帶來機遇和挑戰。

(二)是緩解柜面排隊壓力，改善服務質量的迫切需要近年來，客戶對銀行服務的需求量在逐年擴大。而銀行的服務供給相對不足，其中一個典型表現就是柜面排隊現象。物理網點受制于成本等因素難以迅速擴展，電子渠道支撐銀行轉型發展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡單、重復的業務從柜面渠道轉移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢。

(三)是進一步增強客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時培養客戶忠誠度的重要途徑和手段，美國銀行的一份研究報告表明:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會在1－2年內離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會離開;而同時擁有定期、活期和網銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。

(四)是應對日趨激烈的市場競爭的戰略需要商業銀行經營發展面臨著來自經濟全球化、客戶需求多元化、同業競爭加劇和潛在競爭者進入等諸多嚴峻挑戰。強大的電子平臺是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。

二、基層網點如何更好地發展

電子銀行業務基層網點作為銀行業務經營和拓展的基石，同時也是發展和宣傳電子銀行業務的主渠道，當前，基層網點在電子銀行發展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個方面加以提升。

(一)高度重視電子銀行業務發展重視電子銀行業務雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機構或網點負責人對電子銀行業務的重視程度遠遠不夠，主要表現為不能將其同存、貸款業務放在同等重要的位置來重視，業務發展強調不足，組織安排學習不夠，發展電子銀行僅僅是迫于指標壓力，客戶質量不高。各家銀行的實踐證明，電子銀行可以實現以下主要目標:確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務手段、吸引客戶、擴大市場占有率等。經過十多年的發展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經營中正逐漸顯現，基層網點負責人只有充分認識它的戰略意義、競爭優勢、創造價值的能力，節約人力、成本的優勢，才能使電子銀行產品得到員工的廣泛認可，把發展電子銀行業務從“要我做”轉變為“我要做”，才能使電子銀行業務得到長足發展，并為全行發展創造更高的效益。

(二)制定科學有效的考核辦法為了調動基層網點發展電子銀行業務的積極性，各家商業銀行除對電子銀行產品進行買單激勵外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應該有以下幾個特點:1、目標明確，有針對性，不面面俱到;2、可操作性強，考核指標易于通報;3、獎罰適度，獎勵有吸引力，處罰有力度，能夠有效調動基層網點參與的積極性;4、獎勵兌現期不宜過長，要根據活動時間長短靈活安排。除此之外，辦法下發后，傳導、定期通報和嚴格執行也對辦法是否有效起到至關重要的作用。

(三)把學習和體驗電子銀行業務常態化電子銀行相比其他銀行業務，具有新功能不斷推出，業務流程不斷變化的特點。基層網點要想發展好電子銀行業務，務必摒棄被動接受培訓的思想，要變被動為主動，指派專人負責收電子銀行新功能的收集和培訓，并組織全員體驗，把學習和體驗常態化，不斷提升一線員工的業務素質和營銷技能。

(四)重視客戶應用對電子銀行業務來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會用，并養成自覺通過電子渠道辦理業務的習慣才是最終目的。促進客戶應用，一是細分客戶，根據客戶特點，選取電子銀行渠道1－2項功能作為切入點吸引客戶;二是安排專人指導客戶激活應用;三是建立長效回訪機制，對不活躍客戶及時安排電話回訪，對品質客戶重點關注，適時進行上門回訪。

(五)加強風險防范電子銀行業務同其他業務一樣存在風險，根據巴塞爾委員會發表的《電子銀行風險管理原則》，電子銀行業務風險劃為四類:操作風險、法律風險、聲譽風險、其他風險。作為基層網點，在控制電子銀行風險方面，主要應該做到以下方面:一是加強員工培訓，使其在熟悉業務流程的前提下，合規辦理業務;二是加強員工教育，杜絕道德風險;三是加強客戶風險教育和安全提示，培養客戶安全習慣。展望未來，電子銀行將成為商業銀行擴大規模、提高質量的必由之路，也將是商業銀行進一步增強核心競爭力的必然選擇。多措并舉，大力發展電子銀行業務，將是基層網點減輕工作壓力、增加客戶規模、提升客戶服務質量、實現成功轉型的不二選擇。

作者：劉希煥單位：中國建設銀行股份有限公司聊城分行

電子銀行論文:風險防范下的電子銀行論文

一、技術風險

信息技術的不斷進步、發展，使我國的電子銀行業務品種越來越豐富，便捷性也不斷提高。但也引發了更多形式的新的安全威脅手段。商業銀行在進行業務改造時的信息技術并不成熟和完善，可能存在安全隱患，保護程序不能隔離病毒或其他安全隱患，信息程序可能被其他不法分子破解，從而影響計算機系統的運行。由于技術漏洞的存在，導致計算機中病毒、電腦黑客入侵等，造成系統癱瘓或客戶信息被盜等情況。如何確保交易安全，保護個人的信息，就成為銀行發展迫切需要解決的問題。

二、操作風險

操作風險，主要為客戶操作風險。表現為部分客戶在對電子銀行不了解情況下，在銀行舉辦促銷或其他優惠活動時，為了一時的小惠開通了電子銀行，但由于其對網銀風險的無知，對U盾或動態口令沒有妥善保管，從而給不法分子以可乘之機。有的客戶雖然了解了部分電子銀行知識，但卻沒有按要求進行正規操作，在操作時誤入釣魚網站，造成資金損失。現在網絡詐騙、電信詐騙五花八門，有的客戶對此疏于了解和防范，警惕心差，甚至出現自己操作直接將錢匯往詐騙分子的案件。

三、內控風險

我國電子銀行業務快速崛起，金融電子化進程日益加快，但我國商業銀行的內控建設卻有些滯后，在內控制度建設、風險管理、工作流程等方面的規章制度還不完善，部分制度流于形式，沒有真正落實。個別前臺柜員在為客戶辦理業務過程中，為一己私利，利用客戶對網上銀行的不了解，向客戶營銷網銀后，替客戶保管證書或U盾等，甚至出現銀行內部員工盜取客戶資金的案件。其他人員也可能利用銀行內控規章不完善的漏洞，伺機違規操作甚至違法犯罪，給電子銀行的安全運行與快速發展帶來巨大風險。電子銀行涉及多個部門，如果銀行的戰略和部署不到位，內控措施較弱，會給電子銀行的發展帶來巨大隱患。

四、法律風險

各家銀行都在大力拓展電子銀行市場，電子銀行業務得到了飛速發展。但我國電子銀行業務的相關法律法規卻還不完善，對于在電子銀行業務中發生的糾紛、案例如何處理，如何界定責任等沒有明確的規定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式，它模糊了國家之間的自然疆界。相對傳統銀行來說，電子銀行在交易規則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責要求及權益保護等方面更加復雜，更加難以進行界定。電子銀行的特性向傳統的法律法規提出了更高挑戰。

五、信譽風險

信譽風險主要是指因電子銀行安全、產品或服務等問題造成銀行信譽受損的風險。部分客戶可能由于一時氣憤，做出不當行為或一些不當言論。在網絡爆炸的今天，借助微信、微博等網絡媒體，不當言論有可能會被網絡、媒體放大幾十倍、幾百倍，從而使銀行出現負面消息、信譽受損，公眾影響力下降等，嚴重影響銀行的信譽和口碑，使銀行面臨信譽風險。針對電子銀行業務發展中面臨的幾大風險，如何制定切實可行的有效措施加強風險防范和控制是當務之急。個人認為主要從以下幾方面著手：

1.加強網絡設施建設，建立完善的電子銀行風險防范體系，提高電子銀行安全保障。電子銀行業務能否健康快速發展，很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應從以下幾方面著手：及時，通過高科技手段提高電子銀行系統的操作安全。如及時更新升級防病毒軟件、提高計算機的抗病毒能力和防御系統等。第二，建立科學有效的后臺評估機制，不斷完善電子銀行系統，改進相關缺陷。銀行應建立科學嚴謹的評估機制，定期對網絡資源、電子銀行交易量和技術支持等方面進行重點評估與分析，對系統可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關人員進行改進和提升，不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三，建立電子銀行風險監控預警系統。通過此系統監控客戶的所有交易，對客戶的異常交易、異地交易等及時預警并立即與客戶進行核實，較大程度避免客戶資金遭受損失。

2.加大電子銀行安全使用宣傳力度，提高公眾電子銀行安全意識。一是加強銀行風險提示。銀行在進行電子銀行營銷推廣活動同時，要將網銀操作可能面臨的風險告知客戶，并對如何安全使用網銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進行詳細告知，對于一些可能遇到的網絡、電信詐騙等向客戶進行風險提示。銀行還可通過媒體、網站宣傳、短信提示等方式向客戶宣傳電子銀行相關知識，提高客戶的電子銀行應用及操作處理能力，要求客戶妥善保管賬號、密碼及安全工具，不輕信網上中獎、網絡購物等各種形式的詐騙，避免客戶因操作失誤引發資金風險。二是在公眾場合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區廣場、小區、商業街、校園等公共區域內大規模開展電子銀行安全教育活動，引導人們正確使用網上銀行：從銀行官方網站登陸電子銀行、安全使用ATM機、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網絡詐騙等高科技犯罪。提高公眾對電子銀行的風險防范和自我保護意識。

3.規范銀行操作規程，建立銀行內控風險防范機制。首先，要有健全的內部管理制度規范電子銀行業務的運行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法，建立完整、規范的操作規程。前臺柜員要嚴格按操作規程進行操作，合規開展電子銀行營銷，審查客戶相關資料，為客戶辦理業務，向客戶進行風險提示等，把好風險防控及時關。其次，要制定嚴格的監督、考核機制，構建業務流程與權限的制約體系。授權人員要嚴格審核相關交易，監督柜員進行合規操作。在日常業務中，要注意觀察客戶是否有異常表現，從而對電子銀行業務進行再次核實。賬務人員在翻看傳票時，要查看資料是否齊全，開戶是否，對于相關業務交易進行再次審核。銀行還需不定期對電子銀行業務進行檢查，查看柜員是否合規操作、相關登記、手續是否完備等。從而在銀行內部建立起一整套完善的銀行操作風險防范機制，切實防范電子銀行可能面臨的操作風險和內部風險。再次，銀行要將電子銀行業務風險納入銀行風險管理的總體框架。電子銀行面臨多重風險，只有將電子銀行業務風險納入銀行風險管理總體框架，才能強化電子銀行業務面臨的技術風險、操作風險、內控風險、信譽風險、法律風險等風險的有效管理，明確具體風險防范措施與管理職能，有效識別與控制各種風險，加強銀行間信息交流，形成風險預防、聯動防范的機制，切實提高電子銀行業務風險管理能力。

4.加快法制建設，構建電子銀行法律保障體系。我國應根據電子銀行相關特點，加快電子銀行法律進程，構建完善的電子銀行法律保障體系，為電子銀行快速發展提供法律支持。司法部門應加大網絡詐騙、電信詐騙等網絡犯罪破獲、查處力度，查處釣魚網站、盜號、竊密軟件等不法商家，提高高科技犯罪的偵破能力，從而不斷改善電子銀行的外部環境，為電子銀行業務發展保駕護航。銀行應積極落實反洗錢相關工作，對通過電子銀行渠道發生的可疑交易、大額交易進行監控，及時上報相關數據。從多方面加快我國電子銀行法律進程，為電子銀行業務發展提供后備保障。

作者：張琪單位：中國銀行衡水分行風險管理部

電子銀行論文:商業銀行電子檔案管理論文

1銀行電子檔案應用方式分析

通過對銀行業務的分析和歸納，我們得出銀行電子檔案的業務需求主要包括下述幾種業務應用模式：

1.1歸檔和審計各部門在業務辦理過程形成的各種有保存價值或能反映業務過程的電子、紙質文件，利用掃描、識別、分類等方式整理后存入內容管理系統，便于審計和參考。

1.2電子影像管理結合銀行具體的業務處理，將非結構化數據和紙質電子化后同業務管理流程結合，加強對各種資料的管理，實現非結構化數據利用和共享，支持風險控制和會計稽核。

1.3內容驅動的業務處理針對以內容作為業務辦理驅動的各種銀行業務，內容管理提供對關鍵非結構化數據的全生命周期的管理，并與其它應用系統充分集成，實現內容數據需求的實時響應或在內容管理應用體系上完成業務的全部流程。1.4Web內容管理作為信息門戶的后臺支持，提供來自不同應用系統、不同部門的各種應信息的存儲，并支持內容前的格式轉換與預處理以及后的歸檔。

2系統設計

本文通過以電子檔案管理為中心，以內容管理為非結構化數據存儲的平臺，搭建一個統一視圖的電子檔案管理應用程序，通過檔案管理平臺的外部接口，把各業務系統的電子檔案集成到這個平臺中。電子檔案管理系統提供的功能

2.1掃描錄入影像掃描、質量檢查(含圖像優化)、要素的輸入(索引項的建立)。掃描錄入工作一般在業務辦理/點完成。影像的掃描要求支持不同檔次的掃描設備，可以兼容平板掃描儀設備、高速掃描儀設備。支持在圖像質量檢查前，對圖像的質量優化處理，如去黑邊，對比度、亮度調整、圖像加批注、加水印等。批注主要在影像審批過程中使用，而水印是一個可選功能主要是防止篡改。索引要素與影像的關聯。采用手工錄入索引要素方式，實現影像與索引、具體業務的關聯。影像掃描后存放在傳輸的緩存器中，需要經過質檢步驟才能上傳。

2.2影像傳輸為掃描后的圖像以及相關的要素從網點傳輸到后端服務器提供高效、穩定、安全的傳輸路徑。一般影像傳輸應該有實時和異步傳輸兩種功能，可以支持不同的帶寬。傳輸服務器的主要功能是未經過質檢的影像數據緩存、經過質檢的影像隊列傳輸。傳輸服務器自身的安全性，防止未經授權的人員訪問和修改傳輸服務中的內容。傳輸過程應該提供安全保障功能，要求有效防止傳輸密碼的泄漏、防止影像在傳輸過程中被竊取和篡改。傳輸優先級控制，即在影像掃描時加入優先級選項。傳輸服務的監控功能，可以通過終端交易查詢當前傳輸任務狀態，管理員可以根據實際情況調整隊列優先級。緩存功能，即對于已經傳輸到影像服務器的圖像做短期緩存，即保留2至3天的備份，超出緩存期限的，傳輸服務器自動清除。當網點有查詢需求時，先從傳輸服務取圖像，若圖像已經被批注或本地緩存已經過期，則從服務器獲取。

2.3影像存儲、調閱為影像數據提供存儲及索引管理功能，性能要求高。為影像數據提供存儲組織管理、索引維護、調閱檢索等功能。影像服務器的業務要求如下：實時接受各業務辦理網點上傳的影像文件，并且實施存儲、索引化。完成存儲以及索引化后，通過調用業務系統的接口，更新業務系統中圖像已到達的狀態。業務系統通過影像服務提供的影像調閱接口，調閱顯示業務相關的影像。同時該調閱接口提供影像修改能力，如影像批注。由于影像服務系統屬于事中系統，為保障其性能需要對歷史數據進行歸檔。當一筆業務完成以后，由業務系統發起歸檔動作。

2.4工作流系統根據不同的業務特征提供業務流轉功能。為構建基于檔案管理系統之上的各類業務系統提供了公用的工作流管理及運行服務，用以實現作業任務在不同業務人員之間的自動調度與流轉，以及通過相應的接口動態控制這轉過程。

3結束語

本文設計實現的電子檔案管理系統，主要用于滿足商業銀行內部各種文檔和影像信息的電子化管理，通過將紙質文檔掃描成圖像后進行存儲，方便了文檔的檢索查閱，傳輸，打印等，同時也能夠存儲其他非結構化數據，大大提高了銀行的信息化管理水平。

作者：孫鶴單位：貴州大學計算機科學與技術學院

電子銀行論文:操作風險管理電子銀行論文

一、電子銀行操作風險與防范

電子銀行業務由于具有客戶自助操作的特性，交易主要由客戶利用銀行提供的服務渠道，在銀行外部完成交易。本文按照電子銀行操作風險發生的部位分為銀行內部操作風險和銀行外部操作風險兩大類，分別進行闡述。

1.銀行內部操作風險。

1.1系統安全風險，指商業銀行的電子銀行系統由于設計缺陷、安全機制不健全、軟硬件設施落后等原因，導致電子銀行系統被攻擊而造成損失的風險。該類風險事件一旦發生，將給銀行的電子銀行系統帶來較大的破壞和影響，危及大量客戶的信息安全和資金安全。商業銀行應通過建立系統安全評估機制，加強對系統漏洞與缺陷的主動掃描和監測，及時修正問題、彌補漏洞，消除風險隱患。

1.2運營風險，指電子銀行服務運營過程中，因生產系統突發事件、設備網絡老化故障等原因，造成電子銀行系統宕機、擁堵、錯賬等風險。該類風險將使客戶無法正常辦理電子銀行業務，影響客戶體驗，甚至可能出現因資金到賬不及時、錯誤等與客戶產生糾紛。商業銀行一方面應建立生產系統應急預案，強化預案演練并定期更新，在故障發生時，能夠在最短的時間內予以解決；另一方面，在重要時點，提前預判業務峰值，動態調整系統承載能力，減少問題的發生。

1.3內部管理風險，指銀行員工在業務管理中因操作失誤、惡意違規、內外勾結等行為，給銀行、客戶造成資金損失的風險。該類風險的防范依賴于商業銀行內部控制手段，目前各商業銀行主要通過發揮業務操作職能部門、業務管理職能部門、內部稽核部門三道防線的作用來強化操作風險管理。

2.銀行外部操作風險。

2.1詐騙風險，指不法分子利用各種手段欺騙客戶或銀行，誘導客戶按指定方式開通電子銀行業務，進而盜取客戶資金的風險。常見的詐騙手法，如通過短信、郵件或廣告等告知客戶可代辦銀行無抵押、無擔保貸款，要求客戶使用其提供的手機號碼簽約電子銀行服務，并須存入資金后告知銀行卡密碼已便進行驗資；又如不法分子冒充國家公檢法機關、稅務局、銀監局、銀行、電信公司等單位工作人員，以各種理由給客戶打電話實施詐騙。

2.2木馬病毒攻擊風險，指不法分子通過散播木馬、病毒等惡意文件，對客戶使用的PC機、手機或其他設備進行攻擊，竊取客戶賬戶、密碼等關鍵信息進而盜取客戶資金，或直接遠程控制客戶設備發起交易，導致客戶資金損失的風險。早期，木馬病毒主要針對網上銀行進行攻擊，各大商業銀行通過推廣二代U盾（二代網銀盾）等安全工具來加以防范；近期，隨著手機在客戶生活服務、銀行業務中嵌入越來越多，木馬病毒逐步轉變為攻擊客戶的手機，特別是相對開放的安卓系統，來抓取客戶信息，甚至直接竊取客戶資金，給客戶、銀行以及第三方支付機構帶來了巨大的風險。

2.3釣魚網站風險防范，不法分子通過建立釣魚網站或通過郵件、鏈接、短信等方式，誘導客戶泄露信息，進而造成資金損失，或與木馬病毒相結合，誘騙客戶打開網頁后，自動將木馬病毒植入客戶設備，進而盜取客戶資金。近期，近期出現了通過假冒電訊基站，偽造銀行或運營商短信號碼向客戶群發短信，誘騙客戶登錄釣魚網站并盜取資金的案列，可見釣魚方式也在不斷演化，風險形勢日益嚴峻。針對該類風險，應以加強風險提示、強化客戶教育、提升客戶安全防范意識為主；同時，建立反釣魚機制，主動偵測、鑒別釣魚網站，消除風險源頭。

2.4客戶誤操作風險，指客戶因誤操作，交易辦理重復、錯誤，可能導致資金損失或引發客戶糾紛的風險。該風險主要由客戶過失所致，但商業銀行也應在流程設計、安全確認等環節，增加提示、優化設計，減少客戶誤操作幾率。

二、對商業銀行電子銀行安全防范體系的建議

目前，各商業銀行已經在安全技術、安全產品、內部控制、風險提示等方面采取了相應措施，取得了一定成效。但筆者認為，隨著內外部風險形勢的不斷變化，商業銀行以及監管單位、公安機關等還應在安全防范體系建設方面，有更多前瞻性的考慮，統籌協調，共同推進，相關建議主要有以下幾點：

1.建立電子銀行風險監控系統，強化事中干預。商業銀行應充分運用IT技術，建立電子銀行風險監控系統，支持實時或事后對交易數據的收集、分析，并組織專業人才成立專職團隊，負責后臺監控系統的運營，條件具備的，應確保后臺監控7×24運營，實時處理各種風險事件。同時，商業銀行應研究內外部風險事件，分析犯罪分子作案手法和客戶風險特征，并制定相應的風險識別模型。通過風險識別模型的匹配，對客戶風險級別和交易風險級別進行識別和評估。結合內外部風險形勢的變化，商業銀行還應動態補充完善風險識別模型，涵蓋各種風險因子，不斷提高后臺監控的識別率。

2.建立客戶問題解決機制，主動化解客戶糾紛。電子銀行風險事件中，犯罪分子往往在客戶不知情的情況下，竊取客戶關鍵信息，進而盜取資金。而一旦發生資金損失，客戶由于對資金損失過程不了解，通常首先會要求銀行給予解釋并賠償損失。此時，銀行方如果無法提供強有力證據證明資金損失確為客戶責任，往往會處于較為被動的局面，而客戶情緒一旦激化，銀行又要面臨聲譽風險。因此，建議商業銀行應本著“客戶為中心”的理念，逐步建立糾紛和解機制，在基本排除客戶詐騙銀行的前提下，主動通過墊付客戶部分資金等形式安撫客戶，化解客戶糾紛，避免聲譽風險，樹立客戶使用電子銀行的信心。同時，在與客戶糾紛和解過程中，應與客戶簽署保密文本，糾紛和解實施后，應注意對事件傳播范圍的控制，避免不明真相的大眾客戶或媒體因誤解事件經過，出現對商業銀行不利的投訴、報道等。

3.建立監管當局、公安機關牽頭，商業銀行、通訊運營商等單位協作的風險聯防與共商機制。互聯網時代，不法分子也依托互聯網不限地域、時空的特點進行各種欺詐行為，團伙作案，分工協作，已逐步形成制作木馬病毒、建立釣魚網站、騙取客戶信息、盜取客戶資金、銷贓錢款等較為完整的“產業鏈”。而商業銀行往往各自為戰，在接到客戶關于資金損失的風險事件后，基于銀行聲譽的考慮，也往往采用息事寧人的態度和客戶單獨解決，不愿將信息與監管單位、公安機關以及社會公眾分享，使公安機關對犯罪分子的打擊處于較為被動的局面。為更有效的打擊不法分子的囂張氣焰，建議監管當局、公安機關主動牽頭，建立與商業銀行、通訊運營商、第三方支付機構等單位的風險聯防與共商機制，定期溝通外部風險形勢，分享案件信息，統一開展公眾安全教育，制定更為有效的聯動防范對策，切實保障廣大客戶資金安全，促進電子銀行業務的進一步普及和可持續發展。

作者：楚棟單位：中國建設銀行山東省分行

電子銀行論文:個人結售匯電子銀行論文

一、電子銀行個人結售匯業務發展的意義

（一）提供了結售匯的便利。個人辦理結匯和購匯業務無須再到銀行柜臺辦理，因此不再受時間和場地的限制，可以隨時隨地獲得服務，節省了往返銀行及在銀行柜臺前排隊等候的時間，辦理效率大大提高，個人辦理結匯和購匯的自主性增強。同時，電子銀行可以針對個人的具體需要制定個性化服務，個人可以通過網上銀行隨時查詢自己的結售匯額度，可以依據需求隨時將購買的外匯通過電子銀行匯往境外，或將購入的外匯或者結匯的人民幣進行網上購物、個人理財等，為個人辦理外匯相關業務提供了極大的便利。

（二）提升了銀行經營效率，提高了競爭力。電子銀行個人結售匯業務推出前，辦理個人結售匯業務需到銀行柜臺才可以完成，個人結售匯業務“金額小、業務量大”的特點給銀行柜面服務帶來很大壓力。電子銀行個人結售匯業務實現了將傳統“柜臺式”的交易方式轉變為“離柜式”的交易方式，提升了銀行業務的處理效率，使銀行業務量的擴張不再受時間和空間的限制，提升了銀行業務競爭力，銀行經營效益大大提高。對個人而言，電子銀行業務交易成本較柜臺交易成本低，同時不必到銀行辦理業務，可以節省大量的人工、交通等費用。

（三）提高了業務服務質量。電子銀行讓個人在日常生活的任意時段，任意地點享受所有的外匯金融服務，同時，電子銀行也是在銀行原有規則基礎上設計的，采用標準化服務流程，提供的服務比營業網點更標準、更規范，可以避免因銀行工作人員的素質高低及情緒好壞所帶來的服務質量差異。另外，電子銀行個人結售匯業務的開展也降低了監管的人力成本，免去了人員培訓等產生的監管成本，避免了人為操作失誤而帶來的監管失效等問題。

二、電子銀行個人結售匯業務存在的問題

（一）申報隨意性大影響個人結售匯數據統計質量。由于個人客戶對結售匯統計歸屬不熟悉以及缺少銀行柜面人員專業性指導，加之電子銀行結售匯業務操作界面設置未對各項指標和各個流程進行詳細解釋和說明，導致個人通過電子銀行辦理結售匯業務時，對資金屬性的填寫僅憑主觀臆斷，隨意錯外匯管理誤選擇“運輸”、“金融和保險服務”、“咨詢服務”等選項，或者簡單歸屬到“其他”、“其他服務”或者“其他經常轉移”，造成個人結售匯業務統計歸屬失真和錯誤。同時由于數據源為客戶網上報送，再由電子銀行系統將數據直接導入個人結售匯系統，銀行端不能進行人工的核實和修改，造成錯誤率較高。另外，銀行在發現信息有疑問或明顯錯誤時，要先與客戶取得聯系，確認錯誤屬實后，再進行沖正重新上報，如其不能及時聯系到客戶而無法對結售匯數據進行修改，這都影響到個人結售匯數據統計質量。

（二）業務特點導致個人結售匯業務監管難度加大。電子銀行個人結售匯等非柜臺業務使得外匯指定銀行與個人客戶不發生面對面的接觸，喪失了銀行“了解客戶”的優勢。雖然辦理電子銀行個人結售匯業務的個人應具有憑有效身份證件開立的人民幣結算賬戶或外匯儲蓄賬戶，但由于個人只有在開戶的時候向銀行柜臺人員提供有效身份證件，因此銀行根本無法判斷業務是否確由本人辦理。由于缺少了身份識別環節，容易出現一人操控多個外匯電子賬戶的情況，使得分拆結售匯的隱蔽性更強，加大了對個人分拆結售匯的識別和事前防范難度。正是基于上述原因，個人分拆結售匯或可成為企業異常或大額資金借以逃避監管或繳稅義務的渠道，同時也容易成為新的異常資金跨境流動通道，擾亂正常經濟金融發展秩序。

（三）系統不完善影響個人結售匯數據統計的性。日常監管發現，由于銀行重視程度不夠，如自助終端辦理個人結售匯業務流程設計不合理，個人結售匯存在大量購匯錯誤沖正信息。以山西省轄區某銀行為例，目前個人通過該行自助終端辦理購匯業務時，自助終端首先在個人結售匯系統查詢年度購匯總額，若未超限額，將在個人結售匯系統直接錄入結售匯信息，銀行會計系統再進行貨幣兌換。但是操作過程中，如遇人民幣余額不足導致交易終止時，個人結售匯系統仍會默認客戶購匯成功，客戶申請額度也會被錄入到外匯局個人結售匯管理信息系統，如果銀行當日未進行撤銷或沖正操作，將影響客戶下次正常辦理業務的額度，同時，銀行頻繁對個人結售匯系統購匯虛增的信息進行沖正，也影響個人結售匯系統數據統計的性。

（四）“關注名單”監管作用有限。《銀行開辦電子渠道個人結售匯業務試行個人分拆結售匯“關注名單”管理的通知》規定，銀行應建立本行個人分拆結售匯“關注名單”，并實現行內全國共享，銀行不得為“關注名單”內的個人辦理電子銀行個人結售匯業務。但是“關注名單”也有其弊端，首先，跨行情況下“關注名單”無法實現共享，個人可以輕易地在其他銀行繼續通過電子渠道辦理個人結售匯業務。二是“關注名單”篩選范圍有限，只限于本地區、本行范圍內的客戶，一些跨行、跨地區實行分拆行為的個人則無法甄別出來，遺漏在“關注名單”之外。三是“關注名單”制度執行不嚴，影響“關注名單”執行效果。銀行可能會因為客戶資源、經營效益等原因“寬大處理”一些個人，在篩查方法上，頻率、金額、人次等指標的設定也會對名單人數造成影響，基于以上原因，“關注名單”政策執行效果不理想。

（五）電子銀行容易成為異常資金跨境流動通道。電子銀行個人結售匯只在業務開通時需要本人前往柜臺，業務辦理時客戶只需要登錄銀行網站操作即可，由于柜面人員不再直接接觸到客戶，無法判斷業務是否確由本人辦理，為同一個人基于不同目的操縱多個個人賬號進行分拆結售匯提供了便利。另外，電子銀行交易隱蔽性較強，調查取證難度較大。通過電子銀行辦理個人結售匯，業務辦理軌跡僅體現為相關賬戶數字的增減，無任何紙質單證留存，外匯局在非現場監管中發現異常交易線索時，對個人資金來源、去向等信息只有通過銀行的資金清算中心才能獲得，增加了網上交易監管、檢查和取證的難度。

三、對電子銀行個人結售匯業務的監管建議

（一）加強個人結售匯業務的政策宣傳與指導。一是建議在客戶前往柜面開辦外匯賬戶或電子銀行業務簽訂有關合同或責任書時，附注相關的外匯管理條款，讓客戶事前保障，知悉有關事實，為自身行為負責，增加約束力。二是引導銀行利用臨柜優勢、設置外匯業務宣傳櫥窗等方式向客戶宣傳相關政策法規，印發個人結售匯業務知識法規宣傳冊，提高公眾對外匯管理政策的了解程度，使其自覺接受和規范個人外匯收支行為，從而實現預防和打擊相結合，從源頭上控制外匯違規行為。三是對于前往柜面咨詢的客戶，若為超額正當購結匯需求的，銀行應正確引導采取合法手續辦理；若有違規方面的，銀行應拒絕辦理并告知違規行為和后果，并在日后密切注意該客戶是否采取分拆手段。

（二）完善銀行系統，提高個人結售匯數據統計質量。一是完善電子銀行系統的分拆預警功能，要求銀行在技術層面完善電子銀行系統對個人結售匯的分拆預警功能，對達到分拆特征的個人結售匯業務，電子銀行系統能夠自動終止交易，并提示個人憑相關材料到銀行柜臺辦理，切實將風險防范端口前移，克服電子銀行個人分拆結售匯隱蔽性強和管理效果滯后的難題。二是優化系統的交易流程，當遇到年度總額不足或賬戶資金余額不夠等原因無法購結匯時，系統應自動終止交易，并對客戶予以相關提示，同時要保障個人結售匯額度數據的實時性，對未完成的交易禁止扣取相應的額度。三是外匯指定銀行要盡快完善自助終端、電話銀行、網上銀行等系統操作提示或頁面設置，盡可能細化各項指標解釋，對不常發生的資金用途/來源，在客戶填報時可以彈出提示，讓客戶進行再次確認，引導客戶規范填寫結售匯屬性信息，提高銀行個人結售匯數據統計性。

（三）完善電子銀行個人分拆結售匯“關注名單”管理。一是搭建“關注名單”全國共享平臺。將各金融機構篩查的“關注名單”進行合并，定期對外公布，實現“關注名單”跨行、跨地區共享，防范個人利用不同銀行進行分拆結匯的行為，形成監管合力，有效抑制電子渠道個人結售匯違規行為的發生。二是在保障個人隱私和其他正當權益的前提下，實現單個渠道的聯網核查制度，適時增加“關注名單”篩查頻度，提高銀行作為監管角色的主觀能動性，除對銀行進行統一規定外，可由銀行自行制定符合本行實情的篩選辦法并報當地外匯局。三是加大對銀行執行“關注名單”制度的考核力度，要求銀行加強內控，提高政策執行力。

（四）建立協作機制，加強事后監督檢查力度。一是對外與稅務、公安等部門之間建立聯系協作機制，對內與會計、反洗錢等部門建立聯合監管協調機制，明確各部門職責分工，加強信息共享，利用各條線異地協查機制，共同打擊違規行為，切實提高外匯局監管的有效性。二是將個人分拆結售匯與個人征信管理掛鉤，對不遵守國家外匯管理法規和實施分拆結售匯的名單添加到個人征信系統，進一步加大警示和威懾作用。三是明確電子銀行個人結售匯業務留存材料，為個人結售匯業務非現場核查提供依據，同時對監管不力、審核不嚴的銀行加大現場檢查和懲處力度，充分發揮外匯局的督導職能作用。

（五）加大非現場監測力度，防范異常資金跨境流動。加大對電子銀行個人結售匯數據和信息的非現場分析和監測力度，加強對銀行及居民外匯管理政策的宣傳和培訓工作，提高銀行對異常資金流動的敏感性，通過非現場監測發現問題引導現場檢查。同時，借助科技手段加大對電子銀行個人結售匯業務的現場檢查力度，特別應關注一定時期內使用多個不同賬號、同一IP地址訪問銀行網站的可疑交易信息，防范異常資金通過電子銀行渠道跨境流動。

作者：梁建華單位：中國人民銀行太原中心支行

電子銀行論文:商業銀行中電子銀行論文

一、當前我國各商業銀行電子銀行產品分析

1.手機銀行。

據新華財經報道，截至2011年底,我國的手機用戶已形成了由11億人組成的龐大的無線通訊終端群體,并仍呈現快速增長態勢。手機便捷和移動的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優勢使得手機水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機吋代的來臨,無疑又為手機銀行的發展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報告表明,在未來1-2年內中國的移動互聯網將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯網市場規模飛速增長,2013年中國互聯網市場規模預計將超過1千億元人民幣,移動互聯網日新月異的發展無疑為手機銀行的發展奠定了良好的基礎。

2.網上銀行。

網上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動銀行經營結構轉型方面扮演著重要的角色。近年來我國網上銀行發展迅速,業務規模不斷擴大。可以預見的是,隨著科技的不斷發展,我國網上銀行的發展將會更為多樣化,同時在業務的設計中更加創新化、人性化將是未來電子銀行主要的發展趨勢。以淘寶網雙十一的銷售額來看，300個億的銷售額凸顯了網民的力量，商業銀行的網上支付功能借助網上商戶平臺提供服務，各行競爭十分激烈。中商情報網分析師預計未來3-5年網銀發展將迎來穩定的增長時期，預計到2015年網上銀行交易額將達到3400萬億元左右。

二、電子銀行產品的創新

在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業單位、商業部門、政府部門甚至每個家庭都建立起了密切聯系，銀行的業務網絡觸及遍布到社會各個單元中去，它已經成為金融業務與服務創新的主角。面對電子銀行業務不斷搶占傳統市場的發展前景以及帶來的中間業務收入，各大商業銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報，同時在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業，電子銀行的金融產品和服務創新水平也被時代推動不斷提高。7*24小時服務、電子支付、轉賬、代繳各種費用、理財產品基金黃金買賣一系列服務甚至成為最基本服務需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標客戶群。電子銀行金融創新對金融發展的影響主要體現在以下幾個方面：

1.降低公司客戶金融交易成本

傳統的金融交易需要大量的人力、財力和物力，這就使金融機構的成本增加，客戶的負擔也間接的加重，“多快好省”的金融產品和服務呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業銀行推出為公司客戶提供現金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業務創新產品實現。例如建行的“百易安”、現金管理系統等，通過靈活的接入方式（專線、互聯網、callcenter等），實現主機直連、客戶終端，“一點”接入，全球共享的方式，實現內置部分客戶財務管理功能，降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業銀行現金管理服務，實現集團資金的跨行集中管控。

2.個人客戶及家庭客戶金融服務更加便捷輕松

電子銀行創新減少了結算資金的占用，銀行端減少的人力物力節省下來為客戶提供更品質、快速的服務。面對個人客戶已不能滿足“足不出戶”進行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉變成圖片、二維碼等支持智能手機的支付方式，例如建行的手機銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應，讓銀行服務更加“好玩”和人性化。

3.電子銀行創新使銀行的管理更加科學。

有效風險防范和現代金融機構實現科學管理的現實需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術與網絡技術使得商業銀行信息技術研發部門從原始的技術支持保障轉變成了業務創新盈利的重要部門，是增強競爭力和提高金融機構的經營效益的重要環節。同時，管理者也可以借助電子銀行系統對金融事務實施監控，在“大數據”時代充分利用信息數據，實現對銀行的科學管理。

三、對商業銀行電子銀行業務發展的建議

然而，新興技術日新月異變化的同時，銀行業能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩住自己的市場，還應拭目以待。面對應接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業銀行應該觀望還是向前沖刺已成為包括消費者在內激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點建議：

1.建立電子銀行產品風險防范體系。

網絡安全問題已成為制約很多網民使用網上銀行最重要的因素。安全問題是網上銀行業務最關鍵的問題之一,網絡的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時,也使得網絡較易遭受攻擊。安全的交易環境是保障網上銀行安全運營的前提,這就要求商業銀行在增強自身風險防范意識之時,要完善網上銀行風險防范體系。首先,商業銀行要加強自身員工網絡安全的意識，建立良好的業內職業操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時加強網絡基礎建設,防止黑客對數據庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務加強對客戶的風險控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環節提示安全用卡常識，保管好各種相關信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風險的能力。

2.監管部門出臺新興電子銀行產品的監督機制。

隨著第三方支付平臺的成熟與發展，互聯網金融使傳統金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監會和證監會等監管機關對于互聯網金融技術和互聯網服務模式的創新上，總體上持積極鼓勵的態度，但是隨著央行下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品后，在互聯網金融行業的創新與監管之間的博弈再一次成為業內人士討論熱點的同時，由于中國目前在互聯網金融領域的相關立法幾乎呈空白狀態，因此央行以及監管機構暫定某些互聯網金融產品也是出于維護金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業務發展的同時不僅僅只提供便捷而忽視監管。

3.提升客戶電子銀行交易體驗。

穩定客戶比擴大用戶數量更重要，提供金融服務的同時應盡可能站在客戶的角度,所有操作提示要淺顯易懂,提供傻瓜式操作指導。避免出現技術性的專業詞匯,要讓接受服務的客戶都能自如地使用電子銀行服務、享受金融服務帶來的便利，同時也能夠減輕銀行工作人員的服務強度。同時還要時刻關注市場變化,在無數第三方支付平臺出現的今天，應向其學習產品設計模式，為客戶提供更好的服務。

作者：付風剛單位：中國建設銀行濱州分行

電子銀行論文:區域性商業銀行電子銀行論文

1電子銀行對區域性商業銀行發展的意義

1.1提高盈利能力

（1）在初始階段，業務量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業務發展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業務量到達一定的程度之后，會隨業務量的增加而降低。（3）在到達一定的經營規模之后，邊際成本（MC）呈現為單調遞減，邊際收益（MR）呈現為單調遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。（4）隨著業務量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態會漸漸減少，一旦業務量發展到了一定的程度，總收益開始轉正，并隨著業務量的增加而越來越大。

1.2提高客戶服務能力和整體競爭力

隨著銀行電子化和網絡化成為全球銀行業發展的主流，電子銀行已成為營業網點和客戶經理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提供產品服務的重要平臺，其主要作用在于：豐富產品和服務渠道，實現業務分流減輕柜面壓力，滿足客戶業務辦理的便捷性、時效性需求，增強對品質客戶的吸引力和服務能力。如網上財富中心可更好服務中高端個人客戶，銀企直聯、集團資金管理等功能則對品質企業客戶具有較強吸引力。

1.3有利于新興業務市場的搶奪

近幾年，互聯網技術在國內迅速發展，國內網民數量早已躍居世界及時的位置。據中國互聯網絡信息中心近日的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年末，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。其中，手機網民規模達5億，繼續保持穩定增長。手機網民規模的持續增長，促進了手機端包括手機銀行在內的各類應用的發展，成為去年中國互聯網發展的一大亮點。電子銀行業務正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯網普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發生了變化，手機電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業務也受到越來越多的客戶關注和選擇。因此，誰在電子銀行業務方面占據了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。

1.4有利于彌補網點不足的問題，實現跨區經營

從區域性商業銀行的發展來看，其具有跨區經營的強烈意愿。但是，在實際的發展過程中，區域性商業銀行必然會面臨營業網點稀少的問題，從而導致客戶辦理業務不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監管當局嚴格限制異地開辦分支行，所以網點稀少會是區域性商業銀行一個較為長久的問題。對此，區域性商業銀行通過加快電子銀行特別是互聯網金融等新興電子銀行業務的發展，能夠在很大程度上彌補網點數量不足的問題，促進區域性商業銀行的跨區域經營。

2區域性商業銀行電子銀行業務發展現狀

國內區域性商業銀行的電子銀行業務在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發展，使區域性商業銀行面臨了新的發展機遇。金融電子化、網絡化成為今后銀行業發展不可逆的必然趨勢，已在區域性商業銀行間形成普遍共識。當前，國內區域性商業銀行歷經幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設完善，部分區域性商業銀行在向客戶提供電子銀行基礎服務的同時，積極開拓創新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創造功能的電子銀行業務，初步具備了一定的業務競爭力。總的來看，國內區域性商業銀行的電子銀行業務起步較晚，受自身發展因素的影響，電子銀行發展水平特別是網上銀行、手機銀行業務與國有大行和股份制商業銀行尚有較大差距。但在各區域性商業銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現在整體環境下的信息技術水平在各個銀行間比較接近，各區域性商業銀行對銀行電子化的應用水平也比較接近。由此帶來區域性商業銀行業務電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區域性商業銀行電子銀行發展的主要因素

當前，區域性商業銀行電子銀行業務發展主要存在以下制約因素：

（1）區域性商業銀行的信息技術力量較為薄弱，業務電子化能力較低。區域性商業銀行因對信息技術的投入能力和技術人才培養力度的不足等因素，信息技術水平遠落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術水平不能有效滿足業務發展的需要。

（2）區域性商業銀行電子銀行業務創新能力不足，產品建設有待加強。區域性商業銀行電子銀行專業人才相對匱乏，且對市場發展缺乏科學的預測，發展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產品研發存在較強的跟風色彩，不能很好地從本行實際出發進行產品建設。

（3）區域性商業銀行在風險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎上發展電子銀行，加之缺乏相應的技術和管理人才，電子銀行風險控制水平較低，市場影響力和客戶認可度有待提高。

4結語

綜上所述，電子銀行的發展給區域性商業銀行帶來了機遇，也帶來了挑戰。當前，區域性商業銀行的電子銀行發展緩慢，業務品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業銀行相形見絀，因此必須通過制定電子銀行的發展戰略規劃、豐富電子銀行的服務手段、完善組織架構、加強人才建設等方法加快電子銀行業務發展。

作者：陳剛單位：重慶市農村商業銀行