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網絡金融論文:銀行網絡金融風險和管理分析

網絡金融是指在網絡技術平臺上展開的金融業務流動,包含網上銀行、網上證券、網上保險等方面。其中,網上銀行指銀行應用互聯網技術向客戶提供傳統服務項目,使客戶可以安全便捷地管理金融業務。一九九五年一0月一八日,世界上第1家網絡銀行——美國安全第1網絡銀行(SFNB)的成立,一九九六年中國銀行樹立第1家國內首家銀行網站,其他銀行隨即開設網絡金融功能。依據艾瑞咨詢的數據分析,跟著國內宏觀經濟的不亂,用戶消費習氣的養成,銀行業本身業務的立異以及信息科技的日新月異都推進著我國網上銀行的快速發展,國內網絡銀行交易額安穩上升,如圖一所示。但是,在我國網絡銀行發展的進程中,金融風險問題仍然存在,因而,對于于銀行網絡金融風險的特征及其管理分析擁有首要的意義,1方面提高國內網上銀行運轉能力,另外一方面也能夠增進金融經濟的發展。

一 銀行網絡金融的風險

依據我國網上銀行的發展特征,其網絡金融的風險可以分為二個方面:1是基于網絡金融業務致使的業務風險;2是基于網絡信息技術致使的技術風險。

一.一 網絡金融業務風險

(一)信譽風險。信譽風險是銀行網絡金融服務不能知足用戶需求發生的風險,嚴重滯礙網絡金融的發展。網絡金融提供的是1種虛擬的金融服務,這類服務是樹立在信譽的基礎上,因而信譽是影響網絡金融發展最首要的因素。

在我國,銀行并不是純網上銀行,是樹立在傳統銀行的基礎上發展而來,因而影響傳統銀行發展的風險——信譽風險也阻擋網絡金融的展開。反應銀行信譽風險的1個首要因子就是不良貸款,不良貸款1般是指非正常貸款或者有問題貸款,借款人不能或者有跡象表明不可能按原定的貸款協定償還貸款本息時而構成的貸款。因而不良貸款嚴重制約銀行發展,進而對于網絡金融帶來后期影響。

為討論信譽風險對于網絡金融對于影響效果,將不良貸款率作為接替信譽風險的影響因子,選擇二00六⑵0一二年季度的總資產增長率、總負債增長率和不良貸款率的數據,通過eviews六.0進行回歸分析,分別將總資產增長率、總負債增長率與不良貸款率的降低率做線性回歸,其結果如表一、表二所示。

由以上的回歸分析可知,可調劑R-squared分別為0.五0一以及0.五二三,說明不良貸款率影響銀行的總資產與總負債,因而信譽風險與銀行的總資產以及總負債存在顯著的相干瓜葛。信譽建設是1個遲緩的進程,而且1旦信譽背約,帶來嚴重的后期影響。銀行存在嚴控的信譽軌制,如果客戶不取信用,將會直接影響到未來的消費情況,因而影響網絡金融的發展。

(二)操風格險。銀行網絡金融的操風格險主要來自于人員、系統、流程以及外部事件所引起的四類風險。銀行內部工作人員的操作失誤和客戶的忽略,引發網絡金融賬戶的凌亂,陰礙銀行與客戶的信息溝通,銀行不能進行正常的金融交易,有可能給銀行帶來損失。不不亂的風險管理系統不能更好的匡助銀行避開風險,系統設計的缺點影響銀行的正常運行,給銀行帶來潛伏的系統風險。流程缺少規范性,引發業務處理的繁瑣,降低銀行效力。1些突發的外部事件也會影響銀行的優良運作,例如洪水、火宅的突發,如果銀行沒有制訂應答突發事件的方案,沒法及時防范風險,銀即將遭遇到巨大的損失。

網絡銀行通過網絡更能放大傳統銀行的操風格險,對于網絡銀行而言,它的業務已經經實現全世界化,如果操風格險不能及時解決,很大可能失去全體的市場。

(三)法律風險。銀行網絡金融的法律風險表現下列二個方面,1是相應的法律缺失。網絡金融在我國還處于初步發展階段,仍然缺少配套的法律體系,我國主要仍是將原本的金融以及商務法律法規進行必定的引伸以及修訂來實現對于網絡金融流動的束縛,后進于網絡金融的發展。除了此以外,1些電子交易方面的合同仍不規范,全國網絡銀行尚無實現統1性,造成跨行交易的繁雜行。2是法制的隱約以及不肯定性。在網絡金融交易中如果呈現利益的損失,責任是歸于銀行或者者客戶仍舊隱約,斷定罪責使用的法律是《民法》仍是《消費者維護法》也沒有明確的規定,進而致使網絡金融犯法率的上升,阻礙網絡銀行的優良發展。法律風險不能保障交易的安全,呈現糾紛時更不能依法解決問題,就不能從根本上創立1個安全的網絡金融交易環境。

此外,網上銀行也面臨傳統銀行擁有的諸如匯率、利率的市場風險等,它們通過市場影響網絡金融,給網絡金融帶來風險。

一.二網絡金融技術風險

(一)技術甄別風險。網絡金融的健康發展必需具有1個先進的技術平臺,技術選擇不當將會給銀行帶來很大的風險。1方面,技術系統與客戶終端軟件產生沖突,致使信息不能及時的傳輸,影響銀行的效力,在信息化時期這樣的風險是無比不合時宜的;另外一方面,網絡技術支撐后進。技術的更新遲緩會錯失較好的交易機會,耗損銀行的人力資源,占用其他業務的處理時機,給銀行帶來損失。

(二)安全風險。安全風險是網絡金融風險的亟待解決的問題。銀行網絡金融的安全風險的源頭來自三個方面:1是銀行端,銀行內部系統風險管理不,存在嚴重的安全漏洞,缺乏相應的處理機制;2是用戶端,用戶在使用進程中,不注意提高防范意識,沒有及時下載、更新防毒軟件,導致敏感信息被盜取;3是第3方平臺,例如用戶輸入“動態密碼”并通過網絡傳送時,位于用戶與網銀的服務器信息通道間的黑客即可通過鍵盤竊聽、內存讀取等方式將其截獲,使用戶沒法實現登錄,進而造成網絡連接斷開或者超時等假象,黑客應用截取的“動態密碼”假冒用戶登錄到網銀,進行犯法流動,使用戶遭遇損失。 二 銀行網絡金融風險的管理分析

二.一網絡信譽體系

(一)樹立統1規范的個人信譽體系。在我國,4大國有銀行、商業銀行和其他金融機構都開通網上銀行業務,因而要信譽體系,首先必需樹立1個統1規范的個人信譽體系,明確規定個人信譽評價標準。因為網絡金融是樹立在虛擬的平臺上,雙方的交易是樹立在信譽的基礎上,因而信譽是抉擇交易是不是進1步進行的癥結因素。我國應當樹立全國性的個人信譽體系,落實實名制,及時將個人信譽情況反應在信譽體系中,在銀行間履行數據同享,強制規范人們加強信譽意識,提高總體信譽水平。樹立個人信譽體系可以實現線上線下,跨行合作,提高安全交易的門坎,支持銀行的可延續發展,降低網絡金融交易的風險。

(二)解決信息不對于稱問題。現代社會是網絡時期,商品的交易通過網絡完成,個人、企業以及銀行間的交易也轉移到電子商務平臺上,而網絡上充斥各種各樣的信息,致使人們收集以及判別信息的本錢加大,造成信息不對

于稱,1些虛假的信息將阻礙網絡金融的發展。銀行管理網絡金融需要解決信息不對于稱的問題,銀行可和時真正的信息,向人們傳遞正確信息,提高人們的信息收集效力,扭轉由信息不對于稱引發的網絡金融風險的局面。結合當達的信息技術,運用博客和微博等信息平臺,開放官方平臺,提供信息交換的渠道,減少信息不對于稱。 二.二加強銀行內部風險管理能力

(一)重視人材培育。網絡金融以及現代技術緊密相干,因而對于人材的請求也很高,不單單需要精曉金融業務,還需要懂網絡技術,只有高復合型的人材才能知足未來網絡銀行的需求。因而,銀行在招聘人材的時候,應當綜合斟酌下列二個方面:1方面,銀行需要對于老員工進行實時的培訓,提高他們的業務以及技術能力,加快他們的信息更新速度;另外一方面,在引進人材方面,側重篩選出高水平的金融管理人材,側重選擇綜合能力強、知識面廣的高校人材,同時適度引進國外品質人材,培育國內人材學習國外先進經驗以及技術。

(二)制訂合適的風險管理軌制。銀行內部應當針對于網絡銀行業務制訂1套風險管理軌制,標明銀行能夠經受的風險上限以及下限,明確規定跨越上限應當接受的處理措施,低于下限應當放寬的措施。風險與收益是反向的瓜葛,所以銀行應當在節制風險的基礎上增添銀行的收益。公道的1套風險管理軌制既能節制風險又沒有失去盈利的機會。銀行應當結合資金的活動性、管理系統的技術操作性等現有前提制訂公道的風險管理系統,更要跟著銀行的發展及時、扭轉風險管理軌制。

二.三健全法律體系

因為我國開設網上銀行的時間相較國外比較晚,相干配套法律體系仍不健全。我國制訂關于網上銀行的法律是二00一年七月九號頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》,但其局限性沒法有效防范網絡金融風險,因而我國需要結合目前的網絡金融所處的外部環境制訂法律。1方面可以借助國外相對于成熟的法律規定,找出兩國之間網絡金融表現出來的共性,鑒戒國外的防范措施,在有效的分析基礎上制訂出相符我國網絡金融環境的法律。另外一方面,應當明確區別傳統銀行以及網上銀行產生的背法事實,對于于犯法行動不能交叉使用法律,規定法律的較高效率,凸起犯法行動的針對于機能夠更為有效的防范網絡金融的法律風險。

二.四提高網絡金融的安全系統

網絡安全問題是影響網絡金融功能的最首要的因素之1。安全請求是保密性、性、身份驗證以及不可抵賴性。

在我國二0一一年個人網銀用戶使用過的安全措施,如圖二所示。盡管我國有1些安全防范措施,然而網絡金融風險1直存在。首先,從源頭堵截用戶信息被盜。從銀行角度動身,工行應當加強網銀管理機制,例如對于于交易金額巨大或者異樣交易引發注重,并且保障能夠及時以及客戶聯絡。而在用戶使用進程中,應當以小心為重,提醒用戶維護個人信息,注重安全,用戶1般都是通過閱讀器進入網銀服務頁面,因而應當保障閱讀器將安全的銀行網站放在搜尋首頁,避免假冒網頁截取用戶信息。客戶端應當安裝安全控件,用戶提高安全意識,不要隨便閱讀非法網站,切不可下載安裝不明控件,預防“釣漁網站”,并且要及時檢查漏洞以及更新安裝近期的防范技術。此外,金融監督部門應當做到實時監控,嚴厲打擊背法犯法的網絡流動,公道制裁犯法份子,協同銀行提高風險防范能力,共同營建安全的服務網站體系。其次,各大銀行動提高市場份額,開發1些立異產品,因為新開發的產品時間短,相對于認知度不夠,因而這些立異產品容易成為黑客的襲擊對于象。所以網銀在改制立異的進程中,應當需要注意提高安全性,對于立異產品試運行時及時制訂安全防范措施,待相干技術措施成熟以后再適度放開,切不可匆匆上線,以避免給用戶造成損失。

二.五構建風險監督管理體制

在風險監管方面,需要監管局樹立的風險管理監督軌制。監管當局可使用內部信譽評級的法子。在銀行國際化的大浪潮之下,內部信譽評級已經經成為國際趨勢,因而我國監管局應當加強內部信譽評級建設,風險監督管理體制。銀行應當加強基礎數據的收集能力,保障銀監局獲取的數據真實,運用先進的技術患上到有效的結論,可以鑒戒國外比較成熟的評級模型,例如穆迪公司的Riskcal模型等,研發合適中國銀行的評級模式。目前我國銀行大都采取貸款5級分類的情勢,監管局可以適量細分貸款分類的級別,更為詳細地出現銀行客戶的信息情況,提高銀行風險監督管理的水平。另外,監管局需要做好檢修工作,有效的信息反饋,及時的監督銀行的風險管理,力促網絡金融的健康發展。

三 結論

網絡信息化時期,傳統的金融模式已經經不能知足現代金融的發展請求,而網絡金融的呈現和緩市場資金緊張,提高金融功能的使用效力,增進國內金融市場的前進。我國在網絡金融的發展進程中還處于探索階段,因而更要小心的防范網絡金融的風險。網絡金融帶來的優點已經經浮現出來,同時也暴露出部份的缺陷,需要銀行、監督機構等相干主體結合起來,共同降低網絡金融的風險,有效增進網絡金融健康發展,提供1個高效力的金融環境。

網絡金融論文:網絡金融下商業銀行競爭力的詮釋

1、引言

網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的互相結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者者通訊網絡為媒介,通過內嵌金融數據以及業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包含與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場和相干的監管等外部環境。

網絡金融模式扭轉了商業銀行的競爭規則、秩序以及結構,使患上泛博機構以及個人客戶在追求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,和商業銀行與其他金融機構以及非金融機構之間的競爭日趨劇烈。

2、網絡金融的特征

網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手腕為基礎的1種金融立異情勢,是在網絡的基礎上對于原本的金融業務、金融產品、金融服務以及原本的流程、運作法子、運作模式的立異。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:

(1)信息化與虛擬化

從本色上說,金融市場是1個信息市場,也是1個虛擬的市場。在這個市場中,出產以及流通的都是信息:貨泉是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢參謀服務等也是信息。網絡技術的引進不僅強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在3個方面:1是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。2是經營業務虛擬化。金融產品以及金融業務,大可能是電子貨泉、數字貨泉以及網絡服務,全體是理念中的產品以及服務。3是經營進程虛擬化。網絡金融業務的全進程全體采取電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨泉、信譽卡系統以及網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。

與傳統金融相比,網絡技術使患上金融信息以及業務處理的方式更為先進,系統化以及自動化程度也大大提高,突破了時間以及空間的限制,而且能為客戶提供更豐厚多樣、自主靈便、利便快捷的金融服務。從運營本錢來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,因為經營場所、員工等費用開支降低,因此擁有顯著的經濟性。

(2)1體化

網絡金融的呈現推進了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的進程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理以及保險管理等有融會統1管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使患上金融機構能夠快速有效地處理以及傳遞大范圍信息,從而使患上金融產品立異能力大大加強,能夠向客戶提供更多量文體衣的金融服務,金融機構同質化現象日趨顯明。第3,網絡技術降低了金融市場的運行本錢,金融市場透明度以及非中介化程度提高,這都使患上金融業競爭日益劇烈。

3、網絡金融環境下晉升商業銀行競爭力的路徑

(1)技術層面

在網絡金融環境下,技術手腕是商業銀行提高本身競爭力的重要手腕。技術立異加快了金融立異的過程,而信息技術的廣泛利用扭轉了銀行競爭的規則、秩序以及結構。

一.網絡技術。網絡化的技術以及網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的本錢,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并取得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的情勢更為便捷。

商業銀行應當加強以信息網絡技術為載體的金融產品以及服務立異,提高產品以及服務的科技含量。跟著信息網絡技術的發展,金融立異的規模進1步擴展,金融立異的過程進1步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的癥結,金融機構應當整合營銷渠道,同享客戶資源,通過“服務模式立異”提高競爭實力。

二.電子支付。跟著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采取了多種技術手腕來改良用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效力,如加大銀行服務網點的范圍,豐厚網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也致使了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐漸加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際二0一0年八月一0日的數據顯示,二0一0年上半年中國第3方支付市場范圍到達四五四六億元,環比增長三三%,比去年同期增長八九%。第3方支付平臺自身依附于大型的門戶網站,且以與其合作銀行的信譽作為信譽依靠,因而第3方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信譽問題,有益于推進電子商務的快速發展。二0一0年六月二一日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對于非金融機構從事支付業務的準入門坎、申請規則、監督管理及處分等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。

商業銀行要對于此有正確的認識,不能應用歹意競爭等手腕對于非金融機構進行排斥,應當與非金融機構樹立合作雙贏的瓜葛,應用本身豐厚的網絡資源實現優勢互補,踴躍開發出更為便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

三.信息管理技術。網絡金融的發展使患上各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何應用信息管理的手腕,對于各類數據進行分析,并依據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應當注重的問題。信息技術利用從業務操作層向經營管理層、決策層的推動,不但是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊急請求,也是現代商業銀行信息技術發展的首要階段。管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的首要階段。國外商業銀行計算機利用已經從提高內部本錢效力管理、解決先后臺業務處理問題,轉向面對于外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從知足于賬務處理的核算需要,轉向致力于搜集處理信息、篩選區別客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對于稱困難。可以說,信息技術的利用已經從操作層進入管理層,成為管理決策的工具以及競爭發展的癥結因素。我國銀行業應盡快整合以及晉升計算機技術利用水平,向管理決策層深刻推動,施展信息技術輔助決策的首要作用,掌控業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。

四.信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行動都是以網絡為載體的,網絡的開放性致使了交易行動的各種風險,主要表現為:在網上交易時,因為交易雙方其實不進行現場交易,沒法通過傳統的面對于面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法竊取、篡改的風險;另外,因為所有交易信息都以電子方式存在,沒法進行傳統的蓋章以及簽字,所以1旦產生爭議或者糾紛,需要保障交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為擁有法律效率的證據。//

必需從技術上、法律上保障在交易進程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息性以及信息不可否認性。二00五年四月一日《中華人民共以及國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效率。技術上,通過以PKI技術為基礎的數字證書技術,利便、有效地解決網絡金

融中交易信息的安全問題。商業銀行應當在信息安全技術的研發與推行利用方面投入更多的人力以及物力,對于不斷產生的風險事件加以防范。 (2)營銷層面

傳統金融市場中的營銷手腕已經再也不合用于網絡金融。在網絡金融環境下采取的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有兩重含意:1方面,是將傳統的金融業務應用網絡技術來進行營銷,行將傳統的金融業務應用網絡技術進行市場調查、促銷以及宣揚。另外一個方面,是指專門為網絡金融業務而展開的營銷流動,指金融機構針對于網絡金融客戶的情況,進行市場細分以及定位,肯定目標,開發產品,進行網絡促銷以及溝通,實現網絡金融服務的目標。對于于我國金融機構來講,借助網絡技術,肯定營銷觀念,制訂營銷策略,建立優良的品牌形象有側重大的意義。

一.營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,注重網絡營銷,這是商業銀行展開金融網絡營銷的條件前提。現代商業銀行在營銷進程中應當以客戶為對于象,側重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對于象轉變成以客戶為對于象,充沛發掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特色以及優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依靠,通過網絡鼎力晉升經營層次,加快金融產品以及服務的立異,知足客戶多方位的金融需求。

二.網絡品牌。因為網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深入印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的首要問題。因而,樹立擁有獨特作風、簡潔形象、令客戶印象深入的網絡品牌,是商業銀行營銷勝利的首要標志。首先,要注意域名的維護,保障它的統1性以及獨占性,保護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵略,對于于國內的商業銀行而言,采取中文域名是銀行網絡品牌維護的必備措施。例如,在二00五年一0月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在閱讀器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,即可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品以及服務的品牌化,將擴散的網絡金融產品以及服務品牌形象,實現整體設計、整合傳布,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。

三.市場細分。商業銀行應當細分市場,選擇自己的目標市場,依據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應當應用網絡資源,收集客戶的需求信息,依據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時期,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式由于各種局限,沒法實現企業與客戶的多方位信息交換,不能對于客戶需求進行統計、行動分析。而網絡營銷的開放性以及能夠實時溝通的特性,戰勝了傳統營銷的局限性,銀行可以應用客戶信息數據,比較快速地了解客戶需求,對于客戶群進行細分,并依據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。

對于于高端客戶,應依據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于于中低端客戶,依據《中國網上銀行用戶使用情況鉆研講演》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對于中低端客戶群來開發此類產品。

四.聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:1是在營銷方式上,要把網絡營銷方式以及其他營銷方式結合起來;2是在營銷主體上,商業銀行應當加強與其他金融機構或者者非金融機構的合作。

商業銀行要把網絡營銷方式以及其他營銷方式結合起來,揚長避短,施展各自優勢,填補各自不足。有些客戶對于于網絡的熟識程度不夠,有的產品單純應用網絡沒法完整說明其作用以及特色,可以用柜臺營銷或者者熱線電話等其他營銷情勢;采用價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對于網上銀行轉賬、匯款手續費履行打折,部份銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;此外還有服務營銷的方式,網絡營銷因為節儉了人力本錢,最顯明的優勢是它的低本錢以及高效力,商業銀行金融產品的同質性較強,因而網絡金融營銷的癥結常常體現在服務進程中,品質的服務能吸引更多的客戶。

網絡金融的呈現極大地推進了金融混業經營的發展。商業銀行應當秉持以人為本的原則,以及其他機構進行聯合,應用網絡的開放性以及時空的無窮制性,樹立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供1站式的安全利便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相干的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行以及第3方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更為便捷的支付途徑等。

(3)管理層面

網絡在帶來諸多益處的同時也使患上監管難度加大和呈現虛擬犯法等問題。我國銀行業也踴躍順應這1趨勢,施展優勢,努力地學習新技術、新法子及新的管理模式以提高競爭力。

一.IT服務管理(ITSM)。網絡金融依靠于網絡設施與利用系統的支撐,需要花費大量IT投入。商業銀行在數據中心建成以后,應當憑仗更為精細化的管理法子,提供更為品質的服務博得客戶。對于商業銀行而言,樹立IT服務流程管理軌制為主旨的IT服務管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底扭轉信息系統管理問題,通過ITSM提供1整套創造服務、管理服務的方案,切實優化IT管理的質量以及效力。

二.經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并沒有本色區分,但因為網絡金融是基于網絡信息技術,這使患上網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵以及表現情勢:技術支撐系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融擁有比較特殊的技術選擇風險情勢;因為網絡信息傳遞的快捷以及不受時空限制,網絡金融合使傳統金融風險在產生程度以及作用規模上發生放大效應。

要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略計劃時,應當充沛斟酌未來網絡金融發展的范圍,網絡金融業務量增長的趨勢,在對于相干統計資料分析判斷的基礎上,對于銀行未來幾年的業務量進行評估,以此肯定網絡中傳輸的較大數據量,選擇高可用性、低風險、高效力的信息技術,使用相應規格的網絡產品。此外,在選擇客戶端操作軟件時,既要斟酌信息傳輸效力,又要充沛斟酌各類用戶的使用習氣,防止因為不相符客戶操作習氣所帶來的客戶流失。

要規避網絡金融產品自身的風險,商業銀行的金融產品立異必需堅持本錢可算、風險可控、信息可充沛表露。只有、深刻辨認并定量化地評估產品

立異風險,分析預防風險的潛伏收益,制訂以及落實風險節制措施,才能實現對于產品立異的有效管理。首先,在金融產品的定位上,掌控收益、風險以及活動性等產品特征在客戶價值主意中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對于金融產品研發的各個階段,應樹立產品設計子模塊間的共同管理模式,相干部門以及多個子模塊負責人共同介入審核,確保并行工程的運轉效力,將繁雜產品立異中多角度的風險辨認、評估以及節制的任務進行必要的分解,分階段審核,并依據統1的各階段審核評價標準,明確產品立異各階段風險管控以及財務本錢效益分析請求,從而防止風險遺傳。第3,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品立異風險的辨認、評估以及預控管理,對于于風險評價指標超過必定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提早釋放風險。 三.知識產權維護。跟著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不單單只有技術問題,而且還包含意識問題,其中最主要的,就是對于知識產權的維護。商業銀行的專利越多,就等于節制在手中的核心技術越多,很自然會獲得網絡金融領域的經驗豐富地位。更首要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中獲得先機。我國商業銀行應當加強對于網絡金融立異知識產權的維護意識,讓研發出的新技術、新產品及時患上到法律的維護。

(4)人材策略

商業銀行應當施行人材培育策略。網絡金融是知識密集型的業務,同時也是復合型的業務。它的發展需要人材的支撐,它的競爭終究是人材的競爭。培育人材,注重人材,是網絡金融營銷的發展之路。商業銀行的發展需要既掌握金融工程以及市場營銷的專業知識、又掌握計算機網絡技術的復合型品質專業人材。商業銀行應創造增進人材成長的優良環境以及鼓勵機制,充沛施展各類人材的工作踴躍性以及創造性,培育或者者引進合格人材。商業銀行只有具有了足夠的精曉業務以及愛崗敬業的專業人材,才能夠為客戶提供好的金融產品,從而博得泛博客戶的信賴以及支撐,在劇烈的行業競爭中盤踞1席之地。

網絡金融論文:網絡金融論文:網絡金融風險以及監管探析

全文共分為3章,約3萬多字。

第1章網絡金融風險的種類及成因 與傳統的金融分類相對于應,網絡金融1般被人們分成3類:網上銀行(網絡銀行)、網上證券、網上保險。本章在分析闡述了網絡金融風險種類的基礎上,重點探索了其成因,為監督管理當局監督管理網絡金融風險奠定基礎。

第2章網絡金融監管的1般闡述 因為運行機制以及環境的不同,網絡金融流動與傳統金融流動的監管根據以及模式也有較大差異。對于于網絡金融而言,外部性問題的首要性已經經超過信息不對于稱發生的“市場失靈”,這是對于網絡金融流動施行管制的重要緣由。在監管施行方面也還存在1些尚未徹底解決的問題。同時,網絡金融流動蘊含的風險也與傳統金融流動有較大的不同。

第3章我國銀行業監督管理當局對于網絡金融的監督 一九九六年六月中國銀行在國內(不包含香港地區)率先設立網站,拉開了我國銀行業提供網上銀行服務的帷幕。與美國銀行業一九九五年一0月開始推出網上銀行相比,我國似乎不晚,但因為我國基礎薄弱,與歐美發達國家相比,發展速度依然無比緩慢。與網上銀行的發展類似,對于網上銀行的監管也1直處于試探階段,沒有構成體系以及框架。客觀上說,發展網上銀行,是我國銀行業實現“跳躍式”發展,遇上發達國家銀行發展水平的良機。但我國銀行是不是能逾越這—“數字鴻溝”,實現銀行再造,則是1個無比艱難的任務。也是對于中國人民銀行監管能力的巨大挑戰。中國人民銀行作為我國銀行業的監管當局,必需要有1個明確的戰略,采用措施,設計框架,對于網上銀行施行適度監管。

網絡金融論文:網絡金融風險防范和管理研究論文

網絡金融是金融與網絡技術結合的產物,其內容包含網上銀行、網上證券、網上保險、網絡期貨、網上支付、網上結算等金融業務。網絡金融的發展使咱們面臨著不同于傳統金融的新的金融風險。認識網絡金融風險發生的緣由以及特色,對于于健全以及網絡金融風險的防范以及管理機制,施展金融對于經濟發展的良性增進作用是10分必要的。

(1)網絡金融前提下的金融風險

網絡金融風險可分為兩類:基于網絡信息技術致使的技術風險以及基于網絡金融業務特征致使的業務風險。

一.網絡金融技術風險

(一)安全風險。網絡金融的業務及大量風險節制工作均是由電腦程序以及軟件系統完成,所以,電子信息系統的技術性以及管理性安全就成為網絡金融運行的最為首要的技術風險。這類風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣損壞等不肯定因素,也來自網絡外部的數字襲擊,和計算機病毒損壞等因素。依據對于發達國家不同行業的調查,系統停機對于金融業釀成的損失較大。網上黑客的襲擊流動能量正以每一年一0倍的速度增長,其可應用網上的任何漏洞以及缺點非法進入主機、盜取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒可通過網絡進行分散與傳染,傳布速度是單機的幾10倍,1旦某個程序被沾染,則整臺機器、整個網絡也很快被沾染,損壞力極大。在傳統金融中,安全風險可能只帶來局部損失,但在網絡金融中,安全風險會致使整個網絡的癱瘓,是1種系統性風險。

(二)技術選擇風險。網絡金融業務的展開必需選擇1種成熟的技術解決方案來支持。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這類風險既來自于選擇的技術系統與客戶終端軟件的兼容性差致使的信息傳輸中止或者速度降低的可能,也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案,造成技術相對于后進、網絡過時的狀態,致使巨大的技術以及商業機會的損失。對于于傳統金融而言,技術選擇失誤,只是致使業務流程趨緩,業務處理本錢上升,但對于網絡金融機構而言,則可能失去全體的市場,乃至失去生存的基礎。

二.業務風險

(一)信譽風險。這是指網絡金融交易者在合約到期日不完整實行其義務的風險。網絡金融服務方式擁有虛擬性的特色,即網絡金融業務以及服務機構都擁有顯著的虛擬性。網絡信息技術在金融業中的利用可以實現在互聯網上設立網絡銀行等網絡金融機構,如美國安全第1網絡銀行就是1個典型的網絡銀行。虛擬化的金融機構可以應用虛擬現實信息技術增設虛擬分支機構或者營業網點,從事虛擬化的金融服務。網絡金融中的1切業務流動,如交易信息的傳遞、支付結算等都在由電子信息形成的虛擬世界中進行。與傳統金融相比,金融機構的物理結構以及建筑的首要性大大降低。網絡金融服務方式的虛擬性使交易、支付的雙方互不見面,只是通過網絡產生聯絡,這使對于交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大,增大了交易者之間在身份確認、信譽評價方面的信息不對于稱,從而增大了信譽風險。對于我國而言,網絡金融中的信譽風險不但來自服務方式的虛擬性,還有社會信譽體系的不而致使的背約可能性。因而,在我國網絡金融發展中的信譽風險不但有技術層面的因素,還有軌制層面的因素。我國目前的社會信譽狀態是大多數個人、企業客戶對于網絡銀行、電子商務采用觀望態度的1個首要緣由。

(二)活動性風險。這是指網絡金融機構沒有足夠的資金知足客戶兌現電子貨泉的風險。風險的大小與電子貨泉的發行范圍以及余額有關。發行的范圍越大,用于結算的余額越大,發行者不能等值贖回其發行的電子貨泉或者清理資金不足的可能性越大。由于目前的電子貨泉是發行者以既有貨泉(現行紙幣等信譽貨泉)所代表的現有價值為條件發行出去的,是電子化、信息化了的交易媒介,尚不是1種獨立的貨泉。交易者收取電子貨泉后,并未終究完成支付,還需從發行電子貨泉的機構收取實際貨泉,相應地,電子貨泉發行者就需要知足這類活動性請求。當發行者實際貨泉貯備不足時,就會引起活動性危機。活動性風險也可由網絡系統的安全因素引發。當計算機系統及網絡通訊產生故障,或者病毒損壞造成支付系統不能正常運轉,必然會影響正常的支付行動,降低貨泉的活動性。

(三)支付以及結算風險。因為網絡金融服務方式的虛擬性,金融機構的經營流動可突破時空局限,打破傳統金融的分支機構及業務網點的地域限制;只需開通網絡金融業務就可能吸引至關大的客戶群體,并且能夠向客戶提供全天候、多方位的實時服務,因而,網絡金融有三A金融(即能在任什么時候間、任何地點,以任何方式向客戶提供服務)之稱。網絡金融的經營者或者客戶通過各自的電腦終端就能隨時與世界任何1家客戶或者金融機構辦理證券投資、保險、信貸、期貨交易等金融業務。這使網絡金融業務環境擁有很大的地域開放性,并致使網絡金融中支付、結算系統的國際化,從而大大提高了結算風險。基于電子化支付系統的跨國跨地區的各 類金融交易數量巨大。這樣,1個地區金融網絡的故障會影響全國甚至全世界金融網絡的正常運行以及支付結算,并會造成經濟損失。二0世紀八0年代美國財政證券交易系統曾經產生只能買入、不能賣出的情況,1夜就構成二00多億美元的債務。我國也曾經產生相似情況。

(四)法律風險。這是針對于目前網絡金融立法相對于后進以及隱約而致使的交易風險。目前的金融立法框架主要基于傳統金融業務,如銀行法、證券法、財務表露軌制等,缺乏有關網絡金融的配套法規,這是良多發展網絡金融的國家普遍存在的情況,我國亦然。網絡金融在我國還處于剛起步階段,相應的法規還至關缺少,如在網絡金融市場準人、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面還沒有明確而完備的法律規范。因而,應用網絡提供或者接受金融服務,簽定經濟合同就會見臨在有關權力與義務等方面的至關大的法律風險,容易墮入不應有的糾紛當中,結果是使交易者面對于著關于交易行動及其結果的更大的不肯定性,增大了網絡金融的交易費用,乃至影響網絡金融的健康發展。

(五)其他風險。如市場風險,即利率、匯率等市場價格的變動對于網絡金融交易者的資產、負債項目損益變化的影響,和金融衍生工具交易帶來的風險等,在網絡金融中一樣存在。

綜上所述,網絡金融的各種業務風險與傳統金融并沒有本色區分,但因為網絡金融是基于網絡信息技術,這使患上網絡金融在持續、融會傳統金融風險的同時,更新、擴充了傳統金融風險的內涵以及表現情勢。首先,網絡金融的技術支撐系統的安全風險成為網絡金融最為基礎性的風險,亦即它不但瓜葛到網絡運行的安全問題,還關乎其它風險,如信譽風險、活動風險、結算風險的狀態;其次,網絡金融擁有傳統金融所沒有或者遠不首要的特殊風險情勢,如技術選擇風險;第3,因為網絡信息傳遞的快捷以及不受時空限制,網絡金融合使傳統金融風險在產生程度以及作用規模上發生放大效應,如市場價格波動風險、國際金融風險產生的驟然性、傳染性都增強了,危害也更大。因而,網絡金融風險的監管以及節制也就擁有不同于傳統金融風險管理的手腕

以及方式。 (2)網絡金融風險的防范與節制

一.鼎力發展先進的、擁有自主知識產權的信息技術

目前我國在金融電子化業務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統大部份由國外引進,而且信息技術相對于后進,因而增大了我國網絡金融發展的安全風險以及技術選擇風險。因而,應鼎力發展我國先進的信息技術,提高計算機系統的癥結技術水平,在硬件裝備方面迅速縮小與發達國家之間的差距,提高癥結裝備的安全防御能力。我國目前的加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術都后進于網絡金融發展的請求,因而應鼎力開發網絡加密技術,開發并具有擁有自主知識產權的信息技術,這是防范以及減少安全風險以及技術選擇風險,提高網絡安全機能的根本性措施。

二.健全金融系統計算機安全管理體系

從金融系統內部組織機構以及規章軌制建設上防范以及解除網絡金融安全風險,要弄好金融系統計算機安全工作管理的組織機構建設,并樹立專職管理以及專門從事防范計算機犯法的技術隊伍,落實相應的專職組織機構。對于現有的計算機安全軌制進行清算,樹立健全各項計算機安全管理以及防范軌制;業務的操作規程;加強要害崗位管理,健全內部制約機制。

三.加強防范以及節制網絡金融風險的軌制建設

(一)法律軌制建設。我國目前已經初步制訂關于網上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規,但還遠不能適應網絡金融發展的請求。應鑒戒外國經驗,在網絡金融發展的早期及時制訂以及頒布有關法律法規,如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、制止應用計算機犯法等方面抓緊立法,修改《合同法》、《商業銀行法》等法律條文中不合適網絡金融發展的部份。雖然這可能會在必定程度上按捺網絡金融發展中的金融立異,但為網絡金融的規范、健康發展是必要以及值患上的。否則,在有關法律規范長時間不健全的情況下發展網絡金融合蘊蓄新的更大的金融風險,增大調劑的本錢。

(二)社會信譽軌制建設。的社會信譽軌制是減少金融風險,增進金融業規范發展的軌制保障。沒有的社會信譽體系,人們就會減少經濟行動的肯定性預期,網絡金融業務的虛擬性會使這類不肯定性預期患上到強化,無益于網絡金融的正常發展,也會增大法律調理的障礙以及本錢。網絡銀行業務在美國患上以較快發展的1個主要緣由就是美國擁有的社會信譽機制。據統計,在發達國家,企業逾期應收賬款占貿易總額的0.二五%~0.五%,而我國卻在五%以上。個人信譽體系在我國也基本屬于空白。因而,應在我國鼎力培養社會的信譽意識,樹立客觀公正的企業、個人信譽評估體系以及電子商務身份認證體系,使“誠信”成為我國社會的道德基礎,以減小信譽風險。

(三)金融軌制建設。為有效節制活動性風險,應該有效節制電子貨泉的發行數量,對于電子貨泉的發行主體以及電子貨泉的種類進行必要的限制。我國在肯定電子貨泉發行者時,應該首先斟酌電子貨泉發行機構的信譽等級,并依據其信譽等級抉擇獲取電子貨泉發行資歷、發行電子貨泉的數量、種類以及業務規模。電子貨泉發行機構的信譽等級應該每一年進行考查,考查的指標可以選擇資本金、已經發行電子貨泉的數量及其余額、流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險等內容。另外,要對于發行電子貨泉的機構,尤其是發行電子貨泉的非銀行金融機構進行有效管理,對于其發行的電子貨泉余額請求在中央銀行存有相應范圍的籌備金,以實現活動性管理的目標。如果能夠將電子貨泉以及傳統貨泉區別開來,分別制訂各自的籌備金率,會更有益于活動性風險的節制。

四.樹立發展網絡金融的整體計劃以及統1的技術標準

我國的金融電子化是在沒有統1計劃以及標準的情況下起步的。應鑒戒發達國家的做法,依照系統工程的理論以及法子,依據管理信息系統原理,在整體計劃指點下,按必定的標準以及規范,分階段逐漸開發建設網絡金融系統。這既有益于網絡金融的健康發展,也有益于網絡金融風險的監管以及防范。目前我國金融系統電子化建設存在計劃不統1、商業銀行技術標準不統1、技術規范不統1、商業銀行之間使用的安全協定各不相同的問題。應制訂金融業統1的技術標準。中國金融認證中心的成立為此奠定了基礎。確立統1的發展計劃以及技術標準,才有益于統1監管,增強網絡金融系統內的調和性,減少支付結算風險,并有益于其它風險的監測。

五.加強網絡金融風險節制的國際調和與合作

網絡金融業務環境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性。網絡經濟的發展使患上各國之間的市場屏障大大減少。各國網絡金融業務以及客戶的互相滲透以及交叉,巨額國際投契資本的活動,使國與國之間的風險相干性日趨增強。因而,1個國家單獨進行金融風險的節制將會事倍功半,金融監管以及金融風險節制的國際性調和日趨首要。為有效節制以及化解金融風險,要樹立與國際體系中其它金融軌制相適應的規則體系以及市場標準,并與其它國家金融監管機構進行必要的合作,以免金融危機的產生。

網絡金融論文:分析網絡金融會計信息系統安全體系的構建

電腦網絡信息的高速發展,為各行各業工作效率的提高提供了巨大的方便,在某種程度上甚至可以說,不少行業和部門離開網絡信息系統就無法開展工作。但網絡侵權問題也隨之而來,而受害最深的單位莫過于金融會計等行業,其一旦受到侵權,往往就會造成巨大的經濟損失。如何建立起金融會計信息網絡系統安全體系,已成為一個急需解決的重大問題。多年以來,人們往往依靠加密技術、數據備份、防病毒到近期網絡環境下的防火墻、入侵檢測、漏洞掃描、身份認證等等來保障信息系統的安全。但實踐證明,只有這些還是不夠的,還有不少多變的復雜的安全威脅和安全隱患讓你防不勝防。

據統計,我國公安機關自2000年至2009年,共破獲利用網絡犯罪案件16700余起,緝捕犯罪嫌疑人19300余人,涉案總價值近95億元。有統計報告稱,將受侵權案件進行歸類,發現屬于管理方面的原因比重高達60%以上,而這些安全問題中的95%是可以通過科學的信息安全管理來避免的。因此,加強安全管理已成為提高信息系統安全保障能力的保障。在提高安全管理技術手段的同時,還要從制度和管理機制上提高安全管理水平。俗話說“三分技術,七分管理”,由于金融信息系統相對比較封閉,對于金融信息系統安全來說,業務邏輯和操作規范的嚴密程度是關鍵。加強金融信息系統的內部安全管理措施,層層建立起組織管理系統,制定和完善內控的各項規章制度,不斷改進和加強程序的操作與管理技術,是做好金融會計信息系統安全管理的根本。

一、金融會計網絡信息系統面臨的挑戰

目前,網絡信息和技術的廣泛使用,給金融會計網絡信息系統帶來了多方面的風險和隱患,金融會計網絡信息系統正面臨十分嚴峻的形勢和挑戰。

(一)金融行業的管理落后于金融網絡系統發展的需求

目前,我國金融業的網絡信息安全管理工作還存有不少漏洞,從領導決策、內部安全制度管理到網絡技術的安全管理,都還需要直一步加強。曾有金融界專家根據我國金融網絡信息安全管理不佳的現狀指出:“信息資產風險監管是金融監管體系的核心理念。”這里說的信息風險資產是指在網絡信息化進程中,信息資產的設計、規劃、服務、運用、監管以及操作等過程中產生的業務風險。從目前我國整體形勢來看,金融會計系統的安全管理制度都已比較完善,但從上級機構對下級機構的監管和指導上還處于一個較低級的階段。因為往往缺乏完整的認識,缺乏統一的監管目標,缺乏上下級之間監管的運作機制,從而造成上下級監管不到位,就不同程度地消弱了網絡信息安全管理的實際效果。

(二)核心設備和技術依賴國外,造成安全隱患

目前,我國的網絡信息系統所使用的操作系統、芯片、數據庫等大多數還是由外國生產和提供,其中有些人為設置的軟件陷井和系統漏洞,往往就會使我們防不勝防。有人在調查中發現,外國人生產設計的操作系統和數據庫及一些重要網絡系統中使用的信息技術產品等,都不可避免地存在著一些安全上的漏洞。這些漏洞其中有的是疏忽造成的,但也有的是有意設置的。在網絡運行中,這些安全上的漏洞就有可能被人利用實施入侵,被人破壞設備程序或從中竊取機密信息和數據,實施經濟犯罪。

(三)境內外網絡違法犯罪活動呈快速發展趨勢,金融會計網絡信息系統安全將面臨嚴峻的網絡技術挑戰

金融會計網絡信息系統和其它重要信息系統正成為國內外不法分子進行攻擊和破壞的重點目標,他們都是利用自己高尖端的網絡信息系統技術進行犯罪活動,只要我們一時的疏忽和松懈,就會讓壞人有機可乘,給國家和集體的財產造成很大的損失。目前,從全國的形勢來看,不法份子正在利用其所擁有的高科技,在整個金融界無孔不入地從事破壞活動,已有不少金融會計信息系統受到他們的攻擊,并給我們的金融業造成了巨大的危害,所以說,我國目前金融會計網絡信息安全的形勢十分嚴峻。2009年國防科技大學的一項研究表明,我國與互聯網相連的網絡管理中心95%都遭到過境內外黑客的攻擊和侵入,其中以銀行、金融和證券機構為其攻擊的重點。

二、應對措施

(一)加強金融網絡信息系統安全管理的行業監管和制度建設

目前,隨著我國社會經濟的快速發展,網絡信息安全工作也已受到國家有關部門的高度重視。尤其是近幾年以來,黨和政府開始把金融信息系統安全工作提到了促進經濟發展、維護社會穩定、保障國家安全、加強精神文明建設的高度,并提出了“積極防御、綜合防范”的信息安全管理方針,同時,各級政府還專門成立了網絡與信息安全領導小組、國家計算機網絡應急技術處理協調中心(簡稱CNCERT/CC)、中國信息安全產品測評認證中心(簡稱CNITSEC)等,初步建成了國家信息安全組織保障體系,為金融會計系統網絡信息的安全管理打下了一個良好的基礎。具體到一個行業和部門就更應自己對加強信息系統安全管理重大意義的認識,在國家高度重視并建立防護機構的基礎上,建立起自己的信息安全管理組織,聯系本行業、本部門的工作實際,科學認真地制定出確保金融信息系統的安全管理措施。管理措施主要應包括領導責任、安全管理人員的職責劃定以及工作人員技術管理、操作程序上的具體要求和防護策略。同時應要求將各種安全策略規范化和實用化,加強其可操作性,以保障安全管理人員在工作中具有明確的依據或參照,并便其形成一種人人都嚴格實施的工作制度。

為了進一步從根本上強化金融網絡信息系統的安全管理,還應建立起跨部門的金融行業安全協調機制以及關鍵時期的安保工作機制,加強信息安全的檢測和準入制度,層層建立起信息資產 風險評估體系,切實提高信息系統安全管理水平,保障金融業的長期穩定和發展。上層金融機構要切實加強對下屬中、小金融機構的監管,并加強具體指導和提供各項服務。加強對下屬金融機構的業務、技術培訓,提高其安全防范意識和防范技能,幫助中小金融機構規避各種風險,實現持續發展。各金融系統還應自上而下地成立行業網絡信息安全領導小組,并隨之建立起一系列的信息安全的報告制度、通報制度和聯席會議制度,真正建立健全運轉靈活的、反應靈敏的信息安全應急協調機制,及時消除隱患,快速有效地應對各類突發事件,從根本上降低和消除各類重大事故的發生,保障金融業健康有序的發展。

(二)強化網絡信息的安全機制建設

在網絡信息機構、制度建設的基礎上,必須加強行業、部門內部的安全機制建設。這就是說,機構和制度的建立固然重要,但更為重要的是機構和制度的運作是否能夠形成一個科學有效的內部管理機制,沒有形成一個科學有效的管理機制,機構和制度都將形同虛設。安全機制建設的內容應包括:一是層層建立崗位安全責任制,在防患于未然的前提下,一旦發生問題,責任十分明確,誰也無法推諉,以此增強每一個領導者和每一個工作人員的責任意識;二是可進行安全區域劃分,重點加強重要地區和部位的防御力量。從人力到有針對性的安全設備部署和設置,都要向重要部位實施強化,以改進和加強對重要區域的分割防護;三是增加入侵檢測系統、漏洞掃描、違規外聯等安全管理工具,進行定時監控、事件管理和鑒定分析,發現問題及時向主管領導報告或立即報警,力爭將隱患和問題消滅在萌芽狀態,以此來保障和提高自身的動態防御能力;四是完善已有的防病毒系統、增加內部信息系統的審計平臺,以便形成對內部安全狀況的長期跟蹤和防護能力。五是要強化“突發”與“應急”意識。由于災害事件的不確定性,應急管理與保障工作必須建立在高強度的實戰性基礎上,使災難應急管理真正適應“應急”的要求。六是要擴大應急預案本身的覆蓋范圍。應通過建立健全信息安全制度、定期組織信息安全非現場和現場檢查等方式,促進金融部門做好系統加固工作,充分利用各種安全產品強化網絡安全防范,加強移動存儲介質管理,做好安全日志分析、預警和監測工作,防止植入木馬導致信息泄漏和來自內部的安全威脅。

(三)組建網絡信息安全專業組織

因金融會計網絡系統安全問題事關重大,在已解決上述有關問題的前提下,組建起一支精干而專業的網絡信息安全的專業組織是大有必要的。專業安全保障人員應專門負責信息網絡方面安全保障、安全監管、安全應急和安全威懾等方面的工作。在此基礎上,要根據可能發生的安全問題,制定出關鍵設施或部位的應急預案,讓每一個人都牢記在心,防患于未然;同時還要對專業安全人員進行有目的的業務和技能培訓,讓其真正具備應急預案中所規定的專業安全保衛人員的思想素質和各項防范技能,隨時準備應對可能發生的突出事件。如上所述,多管齊下,多渠道實施綜合防范,真正建立起網絡信息系統的安全保障體系,實現對金融機構信息安全風險的及時、動態、、連續的監管,同時促進各家金融機構完善內控機制,保障運行安全。現代金融業高度依賴信息技術,所以我們就必須充分認識到金融業信息安全對整體業務和金融體系,乃至體系的影響,牢固樹立風險防范意識,把不斷提高信息科技能力作為風險管理的重要手段。

(四)積極應對挑戰,建成安全防范體系

隨著計算機網絡信息運用的日益普及,網絡系統侵權問題越來越引起人們的高度重視,并已經開始為此問題開展有益的廣泛的探討。在法制日益加強和完善的今天,國家應繼續加強對這一事關國計民生的重大問題的立法,比如,在適當的時機,由全國人大出臺“反網絡侵權法”,籌劃出臺“信息網絡傳播保護條例”,以形成全國反網絡侵權的合力。盡管現在用于網絡安全的產品有很多,比如有防火墻、殺毒軟件、入侵檢測系統,但是仍然有很多黑客的非法入侵。根本原因是網絡自身的安全隱患無法根除,這就使得黑客進行入侵有機可乘。雖然如此,安全防護仍然必須是慎之又慎,提高防范意識,優化操作技術,加強技術管理,盡較大可能降低黑客入侵的可能,從而保護我們的網絡信息安全。金融會計網絡系統安全問題是一個系統工程,實踐證明單方面的努力住住效果不太顯著,它需要領導階層、具體管理階層、網絡技術操作階層所有人的協調和配合才能收到理想的效果。要自始至終強化安全防范意識,采取、可行的安全防護措施,把安全風險降低到最小程度。金融業信息安全事關經濟金融的穩定大局,責任重大,金融業要未雨綢繆,認真貫徹落實國家信息安全的工作要求,加快建立完備的安全防護體系

網絡金融論文:國內網絡金融的現狀和前景

我國網絡金融近年獲得了良多成就。尤其是二00四年以來,全國跨銀行的匯款成就無比了不起。從工商銀行可以看出,個人網上銀行,和企業網上銀行的功能是無比豐厚的。除了了銀行業務,還有良多混合業務,如基金、期貨等交易平臺。

1、我國網絡金融的成就

企業網上銀行功能也無比豐厚,還有質押貸款業務等等。如果是你自己的存單,你可以不需要審批,就能夠由網銀自動辦理質押以及貸款手續。

網絡銀行近年,主要是以工商銀行以及招商銀行動首的,獲得了無比大的成就,在國際上取得了良多大的獎項。其中較大的成就就是實現了數據大集中,構成了南北數據中心,完成災備建設。此外,網絡銀行平臺上,業務全能化。產品開發能力加強,品種愈來愈豐厚。銀行總行打破了之前的科技人員配備法子,直接將科技人員下放到業務部門,人事屬于業務部門。但其科技業務水祥和能力的評價,科技部門有側重要話語權。這類改革使業務系統的保護能力、業務部門提出需求的能力迅速上升,晉升了銀行技術實力,在第1線培育了金融以及計算機復合型人材。

網絡證券的巨大進步是在閱歷二00五年、二00六年證券業務量飆升的考驗以后樹立起來的。當時出了不少事情,如交易系統崩潰,客戶起訴證券公司等。這致使證券公司不能不花鼎力氣進行證券交易系統的進級與改造,交易技術因此有了很大的提高,勝利實現了網絡證券的逾越。現在的主要問題是,銀行以及證券接口標準不統1,影響了設計與保護工作量。如果有N家銀行、M家證券公司,如果沒有統1標準,至多需要NM種接口。然而,如果銀行以及證券公司的接口統1的話,只需要1種模式。交易本錢患上到極大的節儉,這里面就存在軌制立異的經濟價值。然而,這類軌制立異如果不是由證監會來推進的話,是很難完成的。這就需要規劃手腕,需要行政權利,來完成市場難以完成的任務。

網絡證券獲得了較大的成就也是全國大集中,實現C/S業務模式。客戶從網站下載客戶端,在本安裝后,就能夠查看行情,也能夠網上交易。在C/S模式而不是B/S模式下進行網上證券交易是證券行業的特色。證券公司后臺、前臺實現了1體化,管理信息以及前臺實現集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已經經實現了。網上證券交易也比較不亂,基本不出過失。

網絡保險是中國金融電子商務做患上進的1個。首先區域大集中已經經實現了,然而離全國大集中還有1段的距離。保監會正在推進這項工作,人保、人壽都在做這項工作。保監會首先請求保險公司實現財務方面的大集中,以節制財務風險。保險公司已經經呈現省級領導人物攜巨款逃出國外的事例,原先存在的財務體制風險巨大。在沒有實現全國財務大集中以前,分公司到底有多少保費收入、都存在哪兒了,這些首要信息總部都不知道。結果,巨額資金成為了1把手的小金庫,風險巨大。所以,這類財務軌制必需扭轉,借助于銀行全國數據大集中改善了總部節制基層能力的經驗,保險公司財務全國大集中就勢在必行。

第2,保險電子商務過于簡單,網絡上投保的主要是意外險。意外險不需要體檢,也不需要像團險那樣討價還價,簡單易行。國外還有車險,然而國內網上做不了。國內車銷售主要通過是電話保險營銷來實現,保險公司有大量的合同工,兼職或者者專職,年青或者者年邁,工資很低,1般只有1千多,高的不超過3千。這些車隊員依據客戶在電話里留下的信息上門服務,簽合同。車險合同必需面簽,網簽無效。

第3,醫療、壽險、團險、財險、年金大多不是通過保險電子商務來完成的。

第4,保監會愈來愈注重保險電子商務。保險電子商務可以改良保險公司的管理能力,晉升競爭力,保險公司內部核保、理賠、檔案影印化。

2、我國網絡金融的不足

我國網絡金融獲得了良多成就是有目共睹的。然而也確切存在良多不足。解決這些問題可能遭到良多軌制方面的制約。

網絡銀行方面的不足:

第1,技術方面的制約。如銀行的核心業務遭到零售業務量的沖擊,網上基金業務曾經經致使銀行核心系統的癱瘓,后果很嚴重。

第2,咱們的主要成績局限在產品級別的,對于于技術以及標準咱們做患上不多。軟件設計隨需應變的能力離現實的需求仍是有很大的差距。

第3,咱們的人材流失影響核心能力的培育。對于中國來講是軌制的問題,短時間內很難解決。由于金融機構有個設法,他覺患上人材不是很注重,來不來都沒瓜葛。這類理念致使了高水平人材的流失,終究影響的是核心能力。大型金融機構的能力是有的,然而能力降落了。

網絡證券遭到金融軌制的制約。我國證券業在金融行業中是進的,企業債券、2板市場、基金的國外交易等等,都需要改革。中國的基金軟件交易自動化、智能化交易方面正在做

出有利的探索,但較成熟的國外技術還略遜1籌。此外,網絡證券還遭到資本范圍的限制,立異活氣也不如銀行。電子錢包因為公交卡等非銀行機構的參與,正在釋放巨大的潛能。 網絡保險的不足。首先沒有實現全國大集中。然而,最不足之處是中國的保險精算需要的數據發掘的基礎前提不具備,新產品設計能力不強,行業產品立異同質化,模仿風行。

3、網絡金融的未來發展方向

銀行未來的核心業務系統正在謀劃。同時,1些新的技術,包含通訊能力、生物特征辨認技術、存貯技術、金融工程、商務智能、SOA架構技術、銀行標準制訂與執行能力等,將極大地提高網絡金融系統的機能。

銀行新產品隨開發能力的目標是隨需應變。此外,跟著contactcenter等近期技術的發展,將來咱們的網上銀行使客戶不需要到銀行網點就能夠辦業務,包含開戶。

網絡證券吸收國外經驗,發展證券交易智能化、自動化技術,統1銀證通標準。

網絡保險未來的發展方向。跟銀行要聯網,保險公司要實現參加保險的全國大集中,保險公司數據發掘能力要提高等等。

網絡金融的發展有1些共同的特征,如標準化、國際化等。網絡金融現在愈來愈成為核心金融的組成部份,很首要。

網絡金融的發展遭到了良多因素的影響,尤其是監管。國家立異體系這塊,目前咱們國家的立異體系還不是很。

還有企業立異文化對于立異是有很大增進作用的。我有個同窗在臺資公司工作。他們說企業文化對于創造力的影響是很大的。他們的公司原本是很小的公司,然而企業文化是激勵立異的。企業家的立異故事以及精神鼓勵了每一1位技術人員,后來他們創造了1個奇跡。在密碼技術方面,到達了1個突破,國際水平重大戰略性突破。公司發展也就實現了質的突破。

還有其他因素,如信譽、安全等等,都很首要。

4、政策建議

筆者認為,中國主要的發展是軌制的制約,就是對于知識的注重。如學生寫論文抄襲的比重很大。表現在企業,就是抄襲別的企業的產品。人材方面,人材受不到很好的注重。從歷史層面來看,咱們中國幾千年的封建文化對于人材是打壓的。壓抑立異型人材的工具,如8股文、文字獄。

要發展網絡金融的話,我相信在思路方面,要有很大的扭轉。如果沒有很大的扭轉,咱們所獲得的成績只能是短時間的成績,目前主要是追逐。沒有內在軌制動能,咱們將很難自發地領跑行業發展,由于立異動能不足。

網絡金融論文:我國網絡金融的現狀和未來

我國網絡金融近年獲得了良多成就。尤其是二00四年以來,全國跨銀行的匯款成就無比了不起。從工商銀行可以看出,個人網上銀行,和企業網上銀行的功能是無比豐厚的。除了了銀行業務,還有良多混合業務,如基金、期貨等交易平臺。

1、我國網絡金融的成就

企業網上銀行功能也無比豐厚,還有質押貸款業務等等。如果是你自己的存單,你可以不需要審批,就能夠由網銀自動辦理質押以及貸款手續。

網絡銀行近年,主要是以工商銀行以及招商銀行動首的,獲得了無比大的成就,在國際上取得了良多大的獎項。其中較大的成就就是實現了數據大集中,構成了南北數據中心,完成災備建設。此外,網絡銀行平臺上,業務全能化。產品開發能力加強,品種愈來愈豐厚。銀行總行打破了之前的科技人員配備法子,直接將科技人員下放到業務部門,人事屬于業務部門。但其科技業務水祥和能力的評價,科技部門有側重要話語權。這類改革使業務系統的保護能力、業務部門提出需求的能力迅速上升,晉升了銀行技術實力,在第1線培育了金融以及計算機復合型人材。

網絡證券的巨大進步是在閱歷二00五年、二00六年證券業務量飆升的考驗以后樹立起來的。當時出了不少事情,如交易系統崩潰,客戶起訴證券公司等。這致使證券公司不能不花鼎力氣進行證券交易系統的進級與改造,交易技術因此有了很大的提高,勝利實現了網絡證券的逾越。現在的主要問題是,銀行以及證券接口標準不統1,影響了設計與保護工作量。如果有N家銀行、M家證券公司,如果沒有統1標準,至多需要NM種接口。然而,如果銀行以及證券公司的接口統1的話,只需要1種模式。交易本錢患上到極大的節儉,這里面就存在軌制立異的經濟價值。然而,這類軌制立異如果不是由證監會來推進的話,是很難完成的。這就需要規劃手腕,需要行政權利,來完成市場難以完成的任務。

網絡證券獲得了較大的成就也是全國大集中,實現C/S業務模式。客戶從網站下載客戶端,在本安裝后,就能夠查看行情,也能夠網上交易。在C/S模式而不是B/S模式下進行網上證券交易是證券行業的特色。證券公司后臺、前臺實現了1體化,管理信息以及前臺實現集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已經經實現了。網上證券交易也比較不亂,基本不出過失。

網絡保險是中國金融電子商務做患上進的1個。首先區域大集中已經經實現了,然而離全國大集中還有1段的距離。保監會正在推進這項工作,人保、人壽都在做這項工作。保監會首先請求保險公司實現財務方面的大集中,以節制財務風險。保險公司已經經呈現省級領導人物攜巨款逃出國外的事例,原先存在的財務體制風險巨大。在沒有實現全國財務大集中以前,分公司到底有多少保費收入、都存在哪兒了,這些首要信息總部都不知道。結果,巨額資金成為了1把手的小金庫,風險巨大。所以,這類財務軌制必需扭轉,借助于銀行全國數據大集中改善了總部節制基層能力的經驗,保險公司財務全國大集中就勢在必行。

第2,保險電子商務過于簡單,網絡上投保的主要是意外險。意外險不需要體檢,也不需要像團險那樣討價還價,簡單易行。國外還有車險,然而國內網上做不了。國內車銷售主要通過是電話保險營銷來實現,保險公司有大量的合同工,兼職或者者專職,年青或者者年邁,工資很低,1般只有1千多,高的不超過3千。這些車隊員依據客戶在電話里留下的信息上門服務,簽合同。車險合同必需面簽,網簽無效。

第3,醫療、壽險、團險、財險、年金大多不是通過保險電子商務來完成的。

第4,保監會愈來愈注重保險電子商務。保險電子商務可以改良保險公司的管理能力,晉升競爭力,保險公司內部核保、理賠、檔案影印化。 2、我國網絡金融的不足

我國網絡金融獲得了良多成就是有目共睹的。然而也確切存在良多不足。解決這些問題可能遭到良多軌制方面的制約。

網絡銀行方面的不足:

第1,技術方面的制約。如銀行的核心業務遭到零售業務量的沖擊,網上基金業務曾經經致使銀行核心系統的癱瘓,后果很嚴重。

第2,咱們的主要成績局限在產品級別的,對于于技術以及標準咱們做患上不多。軟件設計隨需應變的能力離現實的需求仍是有很大的差距。

第3,咱們的人材流失影響核心能力的培育。對于中國來講是軌制的問題,短時間內很難解決。由于金融機構有個設法,他覺患上人材不是很注重,來不來都沒瓜葛。這類理念致使了高水平人材的流失,終究影響的是核心能力。大型金融機構的能力是有的,然而能力降落了。

網絡證券遭到金融軌制的制約。我國證券業在金融行業中是進的,企業債券、2板市場、基金的國外交易等等,都需要改革。中國的基金軟件交易自動化、智能化交

易方面正在做出有利的探索,但較成熟的國外技術還略遜1籌。此外,網絡證券還遭到資本范圍的限制,立異活氣也不如銀行。電子錢包因為公交卡等非銀行機構的參與,正在釋放巨大的潛能。 網絡保險的不足。首先沒有實現全國大集中。然而,最不足之處是中國的保險精算需要的數據發掘的基礎前提不具備,新產品設計能力不強,行業產品立異同質化,模仿風行。

3、網絡金融的未來發展方向

銀行未來的核心業務系統正在謀劃。同時,1些新的技術,包含通訊能力、生物特征辨認技術、存貯技術、金融工程、商務智能、SOA架構技術、銀行標準制訂與執行能力等,將極大地提高網絡金融系統的機能。

銀行新產品隨開發能力的目標是隨需應變。此外,跟著contact center等近期技術的發展,將來咱們的網上銀行使客戶不需要到銀行網點就能夠辦業務,包含開戶。

網絡證券吸收國外經驗,發展證券交易智能化、自動化技術,統1銀證通標準。

網絡保險未來的發展方向。跟銀行要聯網,保險公司要實現參加保險的全國大集中,保險公司數據發掘能力要提高等等。

網絡金融的發展有1些共同的特征,如標準化、國際化等。網絡金融現在愈來愈成為核心金融的組成部份,很首要。

網絡金融的發展遭到了良多因素的影響,尤其是監管。國家立異體系這塊,目前咱們國家的立異體系還不是很。

還有企業立異文化對于立異是有很大增進作用的。我有個同窗在臺資公司工作。他們說企業文化對于創造力的影響是很大的。他們的公司原本是很小的公司,然而企業文化是激勵立異的。企業家的立異故事以及精神鼓勵了每一1位技術人員,后來他們創造了1個奇跡。在密碼技術方面,到達了1個突破,國際水平重大戰略性突破。公司發展也就實現了質的突破。

還有其他因素,如信譽、安全等等,都很首要。

4、政策建議

筆者認為,中國主要的發展是軌制的制約,就是對于知識的注重。如學生寫論文抄襲的比重很大。表現在企業,就是抄襲別的企業的產品。人材方面,人材受不到很好的注重。從歷史層面來看,咱們中國幾千年的封建文化對于人材是打壓的。壓抑立異型人材的工具,如8股文、文字獄。

要發展網絡金融的話,我相信在思路方面,要有很大的扭轉。如果沒有很大的扭轉,咱們所獲得的成績只能是短時間的成績,目前主要是追逐。沒有內在軌制動能,咱們將很難自發地領跑行業發展,由于立異動能不足。

網絡金融論文:網絡環境下金融信息安全保障體系建設的研究

對于我國的現代銀行業來說,金融機構應該迅速建立健全相關部門,如科技信息部門應該具體負責本機構信息系統的統籌規劃、開發建設和日常維護等技術方面的工作;風險管理部門專門負責信息管理系統的風險管理規章制度以及向有關部門提供相關的監管信息;審計部門則負責建立信息系統審計制度,配備相關人員進行信息的風險審計。根據金融信息標準設立安全管理機構,并進一步制定管理制度、法規與安全細則,將規范、監督、管理和指導網絡金融信息系統的建設落到實處,從信息安全管理層面切實提高安全體系防范網絡風險和金融風險的級別。

(四)構筑信息安全服務后盾

數據的存儲是重要的網絡金融研究課題,而信息數據如何存儲才可保障網絡金融服務的連續性,保障在訪問和交易過程中不會間斷甚至終止,是作為網絡金融信息安全研究學者必須要思考的問題。一旦系統發生故障,可能會出現眾多問題,比如業務中斷、客戶流失,甚至資金鏈斷裂等,隨之而來的后果便是金融企業的競爭力下降。因此,金融信息系統中的數據存儲系統要求具有較高的性。所謂的應考慮到諸多方面,比如對各級系統和數據的保護。一套完整、有效的金融信息系統,應不受硬件、軟件或者應用程序故障所帶來的影響,如果數據中心由于某些原因無法正常工作時,應提前做好準備,由另一套備份的數據中心進行接管工作,繼續維持任務的執行,當主數據中心恢復正常后,工作再轉回主數據中心進行工作。

近年來,我國越來越重視對知識產權的保護,尤其是與銀行金融業相關的自主性知識產權,如正版軟件系統或者相關的硬件產品。應大力開發適合我國銀行業金融機構的具有自主知識產權的信息系統和金融產品,并通過建立產品的平臺化和服務的平臺化等措施保護研發成果,為網絡信息安全保障體系建立強大的服務后盾。

(五)培養金融信息安全專業人才

為了更快地適應信息化所帶來的沖擊,應盡快為金融行業培養出新型人才,把合適的人放到合適的崗位,是做好金融信息化安全工作的前提。目前,金融機構中很多的技術人員是純計算機專業出身,他們沒有系統學過金融方面知識,對金融行業知之甚少,在就業后有相當長的時間無法體現出自身價值。同時,由于金融機構的行業特點,金融信息系統的運行、維護、軟硬件及數據方面的監察與維護都需要由專職技術人員專人專責,在工作過程中需嚴格按照專業規程和授權進行規范操作、定期檢查和及時維護。現如今我國金融行業的信息安全保障人員很多是由金融從業者改行過來的,在信息技術方面往往無法真正達到要求,因而影響了我國金融信息化的進程。這些現狀阻礙了網絡金融信息安全保障體系的構建。為了滿足目前網絡金融行業的快速發展,培養當今社會急需的金融信息安全人才應掌握以下方面的知識內容:首先是金融與管理相關的基礎知識,如金融學基礎、會計學基礎等;其次是信息技術相關的知識,如計算機軟件、計算機網絡技術、數據庫和金融信息系統設計等;再就是金融方向的業務知識。對于我國的金融學府來說,盡快培養出金融和計算機信息技術的交叉復合型高端人才是迫在眉睫要解決的問題。

三、結語

致力于網絡金融信息安全保障體系的構建與完善,應充分認清我們面臨的金融風險和網絡風險,采取相應措施和有效手段進行有效抵御,以增強我國金融領域信息安全的防護能力,從而確保我國的金融行業在計算機網絡環境下長久、穩定地運行。

網絡金融論文:網絡銀行：何時問鼎中國金融市場

網絡銀行就是將信息技術、互聯網與傳統銀行等3要素融為1體，為客戶提供綜合、統1、安全、實時金融服務的銀行形態。用戶只要能上網，就不受地輿、時空的限制來管理自己的資產，充沛享受銀行的各種服務。自從一九九六年世界第1家網絡銀行——美國安全第1網絡銀行（SFNB）問世至今，在短短的五年里，全世界前一000家大銀行有八00多家開設了網絡銀行業務。網絡銀行發展之所以能夠如斯迅速，筆者認為其緣由是：

1是網絡銀行可以極大地降低經營服務本錢，創造巨大的利潤空間。在傳統銀行經營開支中，人員工資以及房錢占較大比重，而網絡銀行服務則通過電腦處理各種客戶需求，毋須依賴眾多密集的分支行網絡，從而節省大量人力資源以及經營本錢，相符現代銀行本錢效益。

2是網絡銀行業務展開不受時曠地域限制，可較大限度地擴展業務范圍。因為毋須理會時間及地域限制也可處理銀行交易，客戶可隨時隨地處理網上個人財務支配，因而尤其吸引高素質的良好客戶，而這恰是銀行必爭之地。

3是因為網絡銀行業務運作只需上網“點擊”，資金流隨物流的速度顯著加快，在節省銀行以及客戶的人力資源，減少在途資金損失同時，也對于在海外沒有分行網絡的銀行擴大海外業務無比實效，容易獲得突破性的發展。

因而，網絡銀行的呈現，勢必極大地削弱傳統銀行具有眾多分支機構以及人材的優勢，大大的扭轉傳統銀行的營銷方式、經營理念以及經營戰略，是未來銀行的發展趨勢。雖然它的普及需要1個時間進程，象信譽貨泉——紙幣——取代黃金1樣。

但網絡銀行交易虛擬化、服務個性化、經營混業化、監管國際化的特色抉擇了網絡銀行引起風險的因素和這些風險的影響與傳統銀行至關不同。除了了傳統銀行經營進程中存在的信譽風險、活動性風險、市場風險以及利率風險外，還因為其特殊性而存在著基于信息技術投資致使的系統風險以及基于虛擬金融服務品種構成的業務風險。比如通過計算機網絡，巨額資金即可以在瞬間將從1方傳到另外一方，從1國傳到另外一國，大量資金突發性轉移不但增大銀行業務的不不亂性，增添銀行的活動性風險；還可能使風險迅速蔓延以及擴展，致使1國甚至全世界金融市場產生急劇波動。因而因為網絡銀行的整個交易進程的虛擬化使管理安全性成為最為敏感的問題，對于網絡銀行的監管也面臨比傳統銀行更加嚴峻的挑戰。目前世界上許多國家包含巴塞爾委員會也只是就網絡銀行的監管軌制進行鉆研，沒有構成較為系統以及的網絡銀行監管軌制。筆者認為：金融監管當局對于網絡銀行的監管，在市場準入、日常管理以及市場退出等幾方面都應當采用至關審慎的原則，觸及到法律施行、消費者權益的維護、國內國際監管的調和、監管機構、規模以及監管方式的調劑等實際問題要充沛斟酌本國銀行業的立異發展、競爭力與監管3者間的調和，同時也要統籌國內國外監管的合作。

其實網絡銀行的發展在技術自身并無過高的門坎，任何1家銀行均可能輕而易舉地開設網絡銀行業務但不可能構成壟斷。要想在競爭中立于不敗之地，除了了早熱身，先領跑，跑馬圈地占市場以外，最首要的仍是要在傳統銀行業務的框架以外不斷立異求變，在銀行與客戶之間對于話的方式上，在提供給客戶的服務功能上，在保護網絡安全的措施上等，各方面推出為客戶提供“量身度造”的擁有特點的個性化產品，提高網絡銀行的市場競爭能力。

在我國除了了網絡基礎設施建設不，計算機的普及率低，網民以及網絡用戶少；市場信譽體系以及法律體系不健全；傳統銀行的管理者、經營者與用戶的理財觀念以及信譽觀念相對于后進；傳統銀行的立異能力不足，安全防范能力差等外。還將面臨WTO的挑戰。加入WTO后，我國金融開放程度將進1步的擴展，與外資銀行的競爭焦點不單單集中在外匯、批發業務方面，更集中在人民幣、零售業務領域。外資銀行因分支機構少，散布集中——在少數中心城市，業務重點少——少許品質大客戶，必將會運用咄咄逼人的網上銀行分銷技術以及潤熟的網上理財業務，使中國國有商業銀行甚至中國金融監管當局賴以生存的由傳統銀行眾多物理網點形成的天然屏障變患上無比懦弱。因而在這類前提下，國有銀行包含中小商業銀行如何快速發展網絡銀行，提高其競爭力，下列幾個問題必需當真斟酌：

一、網絡銀行的經營混業化與目前我國金融分業經營分業監管之間的矛盾，雖然《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺，表明我國金融業正向混業經營靠攏，但對于網絡銀行混業模式的選擇還必需從新穩重斟酌。

二、網絡銀行雖是虛擬的金融機構，但其本色仍未超出“銀行”的范疇，品牌、服務、產品仍然是網絡銀行的命根子。如何解決網絡金融業務與傳統業務之間的調和與發展，來支持網絡銀行每一周七天每24小時二四小時不間斷的客戶服務的需要。

三、在全開放的環境下，如何處理在交易進程中遇到法律、商標、語言、知識產權服務以及交易合約等問題。如何尊敬維護消費者的隱私、服從國家政府審計及其他規定。

四、交易進程的虛擬化以及顧客真實心態間的矛盾。即怎么查明顧客是真心實意仍是蓄意有損壞性地進入網上金融機構。

新經濟時期為銀行業揭露了美妙的前景，知識“爆炸”使銀行業面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網絡化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業發展過程的主旋律，發展網絡銀行已經經成為全世界銀行業發展的必然趨勢，中國加入WTO之后，這趨勢會更為迅速成為現實。銀行業的發展猶如逆水行舟，不進則退。二一世紀的中國商業銀行應緊緊掌控信息時期的脈搏，在踴躍推動本身經營管理變革的同時，以現代化的金融服務推進人類經濟模式的躍遷！

網絡金融論文:試論網絡經濟對金融支持系統的制度需求

1、網絡產品的供求分析

一．網絡產品的供給分析

網絡產品以知識為主要的出產要素，其高技術性使它的科研本錢很高，常常需要大量的資金以及多位技術人員的合作。網絡產品從最初1個設法成為現實產品需要的固定本錢無比高，而且這類科研本錢是“沉沒本錢”(Sunk-cost)，即如果休止出產就沒法挽回的本錢。與此同時，1旦網絡產品研制勝利，它的邊際出產本錢很低。軟件的出產只要復制就行，所需的只是載體的本錢。網景(Netscape)公司出產第1套Navigator化了三000萬美元，而之后的邊際出產本錢是一美元。一樣，在服務器的經受規模內，網站每一增添1個服務對于象(比方多1個走訪者)所需的邊際本錢也很低。這樣，跟著產量的增添，網絡產品的平均出產本錢不斷降落，它的產品平均本錢曲線1直呈遞減之勢，不存在低的平均本錢點。高固定本錢以及低邊際本錢的本錢結構使網絡產品尋求高產量，產品的產量越多，它的平均本錢就越低。

二．網絡產品的需求分析

網絡產品帶有知足人們溝通、交換欲望的特色，它的邊際消費功效是遞增的。比如當第1個人具有電子郵件程序時，既無人寄電子郵件給他，他寄的電子郵件也無人收到，他的功效為零。當呈現第2個消費者時，第2個消費者就能夠通過該程序與第1個消費者聯系。假定他的消費功效為一，那末第3個消費者的功效就是二，由于他可以與兩個用戶聯系，這樣第4個消費者的功效就是三，依此類推。這類現象可以描寫為：消費該產品的消費者取得曲功效比之前消費該產品的任1消費者取得的功效都高，同時，每一1個新消費者的加入都會增添原來的消費者的功效。也就是說，消費網絡產品的消費者越多，這類產品的價值就越大，這也就是網絡經濟的基本定律之1的梅格卡爾夫定律(Metcalfe Law)：網絡的價值是介入聯網的計算機數量的平方。網絡產品一樣相符這個規律。梅格卡爾夫定律與網絡外部性、網絡效應的本色是1樣的。這樣，1旦1種網絡產品在市場上有了必定的范圍，消費者就會自我發展，產品自身會推進市場范圍進1步擴展，也就是說，跟著成員的增添，產品價值迅速膨脹，而價值的膨脹又吸引了更多的消費者，發生正反饋效應。而消費者少的網絡產品，因為其價值患上不到充沛的體現，對于消費者的吸引力就小，它的市場范圍會愈來愈小。網絡經濟表現出了強烈的正反饋效應。

2、網絡經濟的運行特色

一．市場范圍抉擇網絡產品的成敗

在傳統經濟中，產品的價格老是以及產品的質量結合在1起的。抉擇產品勝利與否的是產品的價格、質量等綜合因素。但在網絡經濟下，產品價值會跟著市場范圍的擴展而增添，也就是說產品的市場范圍很大程度上抉擇了產品的價值，而價格卻跟著產品價值的提高不斷降落，所以產品的市場范圍是最癥結的，而不是質量。微軟的視窗(Windows)系列產品就是例證：它不是的，但它是市場范圍較大的，它節制了桌面電腦的操作系統，所以它是最勝利的。別的小市場范圍的產品(例如蘋果公司的操作系統)質量可能不比微軟的產品差，乃至優于微軟的產品，但由于市場范圍小，消費者不能享受市場范圍帶來的收益，購買的人就少。這在網站經營中的表現也無比顯明。比如兩個同做紡織貿易的BtoB網站，1個的注冊會員為一0000家，另外一個為一00家，那末后來加入的企業就會選擇前者，由于在這里他能取得較多的商業機會。因而，對于于1種網絡產品的經營，癥結是要獲得較大的市場份額，市場份額小的網絡產品格無生存之地。

二．“贏家通吃”

“贏家通吃”是指贏家獲取1切，敗者1無所獲。這里，其理解可以從兩個角度動身：

(一)因為網絡產品以及服務自身對于市場范圍的請求，某產品市場份額越大，價值就越高，消費者越愿意消費該產品，因而，到競爭的，正反饋會使消費者選擇消費同1種產品，而因為網絡產品出產的邊際本錢很低，1家企業能夠提供足夠的產品。這樣，勝利的企業只有1家。這家企業博得了絕大部份的市場份額，成為市場的統治者。

(二)熟識1個軟件或者1個系統的學習本錢是很高的，從1個信息系統轉換到另外一個系統時，要拋卻原先的知識以及經驗，從新接受訓練，熟識新軟件的操作等，為此要付出巨大的時間、精力等本錢。這1類本錢就是“轉移本錢(Switching cost)”，即消費者使用另外一種產品時必需付出的裝備更新、學習等本錢。當轉移本錢高到必定程度時，用戶就會被鎖定。這在軟件產品上表現特別顯明，當人們最初選擇了某種軟件產品，并花了大量的時間、精力進行學習、實踐，到達至關熟識的程度，此時即便他面對于1個可能更好的軟件，他也不會等閑地接受，而是繼續使用他所熟識的原先那個軟件，這就是所謂的“鎖定(Lock in)”效應。網絡企業銷售網絡產品的進程也是網絡企業試圖“鎖定”消費者的進程；消費者被“鎖定”后，他是不是轉而使用另外一種同類產品的決策取決于“轉移本錢”以及“轉移收益”(如果咱們把消費者使用另外一種產品所發生的功效稱為“轉移收益”的話)。“轉移收益”的大小毫無疑難又與該產品的市場范圍有關，市場范圍大的產品有機會取得更大的市場范圍，引起正反饋，終究到達“贏家通吃”。

三．不能不施行“主流化”營銷戰略

“主流化”戰略可以簡單概括為先低價銷售或者免費贈送產品，獲得較大化市場份額，產品成為市場主流，從而實現“鎖定”用戶群；再通過產品進級、相干服務收費或者會員費來獲得利潤的營銷戰略。梅格卡爾夫定律、正反饋性質以及“贏家通吃”現象都使網絡企業不能不施行“主流化”營銷戰略。而網絡產品的本錢結構又位“主流化”戰略成為可能。

網絡產品的銷售競爭會把產品價格降為零。由于網絡產品1旦已經經被出產出來，它的本錢絕大部份為“沉沒本錢”，既然“沉沒本錢”已經沒法挽回，產品的價格就直奔邊際本錢而去，而且邊際本錢又極低，那末，免費贈送產品也就在所難免了。“主流化”的目的是鎖定用戶群，使1大批用戶不愿意學習使用此外的產品或者者由于要維持先后1致性而根本沒法使用此外的產品，從而使產品有了固定用戶群，這樣，網絡企業就能夠對于產品收費。固然，即便鎖定用戶后產品的售價也不能太高，由于1旦消費者認為產品價格高于他的“轉移本錢”，他就會選擇另外一種同類的產品。產品“主流化”后，網絡企業還可以通過產品的更新換代造成用戶重復購買來取得收益，正如微軟每一隔6個月就要進級其操作系統1樣。此外還可以依據“剃須刀與刀片”原理，通過銷售相干產品以及服務等法子而獲利。這樣就說明網絡企業的獲利只能是在產品盤踞主流地位后。這類“主流化”戰略是不能不施行的。由于如果1家企業不履行“主流化”戰略而別的企業施行了，那末它的產品就毫無競爭力，就不能取得足夠的市場份額，就會被淘汰。“主流化”營銷戰略象征著網絡經濟有獨特的贏利模式：先不惜1切代價獲取市場份額，再取得收益。

四．獨特的贏利模式

網絡經濟的贏利模式與傳統經濟有很大的區分，主要體現在下列兩個方面：1是贏利滯后。如前所述，網絡企業在獲得較大的市場范圍之前，是很難贏利的。網絡企業1開始關注的焦點是市場范圍，而

不是利潤。網絡企業只有在獲得足夠的市場地位后才有可能贏利。2是“贏家通吃”。簡單地講，網絡企業要末取得整個蛋糕，要末1無所獲。市場統治者取得了該產品總收入的絕大部份，而淘汰者因為其產品尚無到達主流地位，沒能鎖定消費者，所以不能取得足夠的收益來填補投入。而在傳統經濟下，1個企業即便沒能做到，沒能壟斷市場，但也能在產品的整個市場收益中分到1塊，可能實現獲利。

五．更為劇烈的競爭

網絡產品以知識為主要的投入要素，所需的物資資源相對于較少。因而，網絡企業開辦的物資障礙相對于較少。例如建1個網站需要的只是服務器之類的少許裝備。而在傳統經濟下，企業進入時用到的物資資源比較多，比如說大范圍的機器、廠房等等。建1個汽車制造廠需要巨額資金，這只是極少數人能辦到的。而建1個網站是許多人能辦到的。網絡企業進入障礙相對于較少，誰都能玩1把，也更能實現白手起家者的創業夢想，介入競爭的企業常常比傳統經濟下多。這也是目前國內網絡企業CEO(首席執行官)滿天飛的1個緣由。此外，在傳統經濟下企業競爭的差距從企業進入時就會體現，各個企業的出發點因為1開始具有的物資資源不同而不1致。而網絡經濟下更重視的是創意的競爭，如果經營同類產品，各個網絡企業在初創時常常沒有很大的差距，市場競爭更為劇烈。

六．創業者多為技術人員

因為網絡產品的較大投入要素為知識，因而網絡產品的研制勝利多為技術人員所為，也就是說網絡企業的最初創業者多為技術人員。技術人員在產品的鉆研上有優勢，而在經營上卻沒有優勢，常常是精曉技術不善經營管理。因而，創業人員要在企業中擔任管理人員的角色就有點勉為其難了。最適合的位置就是所謂的CTO(首席技術主座)。1個企業要想勝利除了了產品技術外，還有許多其他因素，比如市場銷售、企業管理、發展戰略的制訂等等。這就向網絡企業提出了這樣1個問題：技術人員在創業時，需要患上到管理、銷售等多方面的匡助以及指點。微軟(Microsoft)的創始人比爾·蓋茨也是技術人員出身，盡管他取得了巨大的勝利，但他最近也辭去了CEO(首席執行主座)的職務，而專注于CTO的工作，這很能說明問題。反過來說，許多網絡企業的破產以及倒閉常常不是由于產品的技術不行，而是由于管理凌亂、銷售拓展不力等緣由。這類企業如果由有豐厚經營經驗的專業經營管理人材來管理，可能就有機會勝利。

3、網絡經濟對于金融支撐系統的需求

一．網絡經濟請求金融支撐系統能延續提供巨額資金

從網絡產品市場范圍的首要性、“贏家通吃”、“主流化”策略以及網絡經濟的贏利模式可以看出，從網絡產品的研制勝利到網絡企業的贏利之間常常需要很長的時間。在這段時間里，企業只有投入而沒有贏利。網絡企業在產品實現“主流”地位之前是不能取得足夠的收入的。企業獨一能做的就是低價銷售或者免費贈送產品，以擴展市場份額。這是1場大張旗鼓的“燒錢運動”，誰的資金實力強，誰能夠熬到，誰就是贏家。

但是，任何1家企業的資金實力最終是有限的，企業自身的投入顯然不能解決問題，而且網絡經濟的特色使企業不可能通過本身的累積來進行再投入。因而，融資系統是必不可少的。如果沒有金融系統的支撐，企業不大可能熬到。網絡企業之間的競爭會發展成為企業融資能力的競爭，只有融資能力強的企業才可能勝利。網絡企業能做的就是融資——投入——再融資——再投入，“燒錢”1直到其他競爭者全都倒下，自己取得較大市場份額為止。

二．網絡企業請求金融支撐系統能經受巨大的風險

網絡經濟下競爭者空前眾多，而勝利者注定只能有1個，而且是“贏家通吃”，先前被淘汰者1無所獲。這類競爭模式使企業面臨的風險無比大。比如有一00家網站同做紡織品的電子商務，依照咱們的邏輯，勝利的只能有1家。也就是說一00家企業直奔同1個蛋糕而去，而享用這蛋糕的只能是1家。這樣，九九家即九九％的企業注定是要被淘汰的。這一00家企業的融資者就要有能夠經受九九％幾率失敗的能力。再比如因為亞馬遜(Amazon)的示范效應，中國的網上書店至多時曾經到達過一六0家，幾近家家都宣稱要做中國的“亞馬遜”，但這些書店中的大部份因為沒法患上到后續資金的支撐已經經關閉，現在僅剩下四0家，而這些剩下來的書店除了極少數有但愿上市或者被收購吞并外，其余的只是委曲保持苦心經營。關于五0％網絡企業要在一年內破產，八五％網絡企業要在三年內破產的預言不絕于耳。這對于金融支撐系統的請求無比高。為降低風險，金融支撐系統應當把資金擴散到多個企業，把雞蛋放在多個籃子里。只要有1個勝利，患上到整個蛋糕，投資者就可能獲利。其次，可以擴展金融支撐系統的基礎，使其介入者眾多，而每一個介入者的投入又可以不多，也能使各個介入者可能遭遇的損失減少。讓一萬個人共投資一萬元顯然要比讓一個人投資一萬元更為有經受風險的能力。此外，應當有暢通的退出機制。如果投資者發現被投資企業已經經增值，自己已經經獲利，那末應當可以通過退出機制順利地實現增值退出。

三．網絡經濟請求金融支撐系統能提供多方位的支撐

由于企業以及投資者面臨的風險是如斯之大，技術發明者常常又缺少市場經營以及管理的知識以及經驗，所以技術發明者就但愿能夠患上到有經營管理能力以及經驗的人材的指點。另外一方面，投資者為了對于投入的資金負責，盡量地降低風險，防止因為經營不善而埋沒了好產品，發生了介入企業管理的需求。這樣不僅可以匡助技術發明者樹立現代科學的企業軌制，加強內部節制，提高企業的運轉效力，提高資金應用效益，確保企業經營戰略的正確性，還能使投資者隨時掌握企業的經營狀態，了解企業的經營前景，有助于降低金融支撐機構的風險。可以看出，最適合的組合就是投資者同時也是經營專家。

以風險投資以及2板市場為核心的信譽經濟軌制作為1個總體，相符網絡經濟的運行規律，知足網絡經濟的請求，是目前為止最能為網絡經濟提供支撐的軌制，是網絡經濟發展的軌制前提之1。正如汽車工業的發展離不開分期付款信貸軌制1樣，網絡經濟的發展離不開金融支撐系統的配合，這對于發展網絡經濟擁有現實指點意義。

網絡金融論文:淺談網絡金融發展的發展及對策

摘要 隨著互聯網的快速而廣泛的發展,電子商務隨之越來越繁榮,而與電子商務息息相關的電子支付、網絡證券等新型金融形式如何規范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網絡金融為切入點,分析其特征以及存在的問題,最終提出在互聯網金融時代網絡金融立法及執行方面的建議。

關鍵詞 網絡金融;特征一、網絡金融概述

一)網絡金融內涵所謂網絡金融,又稱電子金融(e-finance),從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展的金融業務,包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容;從廣義上講,網絡金融就是以網絡技術為支撐,在全球范圍內的所有金融活動的總稱,它不僅包括狹義的內容,還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動,是存在于電子空間中的金融活動,其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物,是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二)網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求,擴大市場份額和增強競爭實力,網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面:一方面,金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想,充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作,達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面,網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化,傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展,金融市場本身也開始出現創新。一方面,為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局,金融市場開始走向國際聯合。另一方面,迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展,使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點:一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面,隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大,一國的金融監管部門已經不能控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說,網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱,網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類:基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先,從技術風險來看,網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。及時,信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹,網絡金融的運行無法達到預想的高效率,發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等,就會給金融業帶來安全隱患。第二,技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險,該風險表現在兩個方面:一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容,這將會降低信息傳輸效率;二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰,技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次,從經濟風險來說,網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險:其一,網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展,在金融運行效率提高,金融行業融合程度加強的同時,實際上也加大了金融體系的脆弱性;其二,由于網絡金融具有高效性、一體化的特點,因而一旦出現危機,即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應,并迅速擴散。

三、網絡金融發展存在的問題務規模有限,收入水平不高,基本上處于虧損狀況。第二,網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網,更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道,忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面,主要存在兩點問題:及時,未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌,各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道,甚至還相互保密、相互設防,造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形,不僅不利于形成網絡金融的發展,還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二,立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比,我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限,只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規,并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比,網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來,需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善,適當調整金融業現有的監管和調控方式,以發揮其規范和保障作用,促進網絡金融積極穩妥地發展。

四、建議應采取的對策針對上述風險和問題,提出以下幾點對策。(1)確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。(2)建立專門的指導和管理機構。(3)加快網絡金融立法。(4)造就復合型金融人才。(5)改革分業管理體制。(6)加快電子商務和網絡銀行的立法進程。(7)銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。(8)大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術,建立網絡安全防護體系。(9)建立大型共享型網絡銀行數據庫。(10)建立網絡金融統一的技術標準。

網絡金融論文:試論我國網絡金融安全的現狀及改善對策

網絡金融安全對于策

一、加快立法過程。我國網絡金融立法滯后,網絡金融安全立法更是1片空白。因為網絡金融安全關乎我國的經濟安全乃至國家安全,因而,網絡金融安全立法過程刻不容緩,國家應高度注重,擬成立網絡金融安全管理機構,鉆研制訂金融安全政策以及標準,規范、指點以及束縛網絡金融的安全發展,應充沛鑒戒英美的勝利經驗,參照英美頒布施行的《電子通訊法案》、《數字簽名法》等法律,在制訂出合適我國國情的電子簽名法后,加快電子證書法、加密法等網絡金融安全法律法規的出臺,打造網絡金融規范化、法制化環境,明確商家、消費者、第3方支付系統的權力、義務,規范市場介入者的資歷、行動、責任,打擊網絡金融犯法,維護金融機構及交易當事人的合法權益,保障網絡金融業健康、規范、有序地發展。

二、強化技術防范。網絡金融安全防范中,技術防范是癥結。金融企業應制訂周到的軟硬件設備進級換代方案,即時引進以及利用相符國家安全標準擁有較高安全系數的金融電子化軟件平臺以及金融電子裝備核心技術,保障計算機利用軟件的不斷進級,保護網絡系統健康運行。要配備機能優良的內外網絡防火墻、病毒防御與殺毒軟件,按期進級,嚴格網絡登錄口(下轉第二三五頁)(上接第二三三頁)令管理等。要采取數字證書等較品質別的網絡加密技術,設置交易中的客戶身份認證以及交易密碼。另外,要進1步加大投入,網絡信息安全產品,研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡辨認系統、管理信息系統等,提高金融設備國產化水平,夯實金融安全基礎。

三、抓緊人材培育。網絡金融機構要培育1批既掌握計算機枝術、網絡技術、通訊技術,又掌握金融實務以及管理知識的復合型品質技術人材以及管理人材。從國家層面講,要踴躍培育政治過硬、技術、業務精湛、風格扎實的金融執法隊伍,提高金融執法人員素質,嚴厲懲治金融犯法以及背法、背規流動。從企業層面講,要通過不間斷的全員培訓培育教育,讓全部從業人員了解網絡技術安全缺點,充沛認識潛伏的網絡安全隱患危害性,掌握必要的軟件系統安全技術、數據信息安全技術、病毒防治技術等。要通過改善硬件設施以及辦公前提,提高從業人員素質,提高員工業務水平,盡量減少操作失誤帶來的麻煩,保障網絡金融企業的經濟不亂運行以及延續發展。

四、加強內部節制。網絡金融機構要參照像關的法規條例,制訂各項安全管理軌制,包含業務操作規程、計算機網絡、數據庫、病毒防治、密鑰等安全管理軌制。要加能人員變動管理,及時注銷、移交以及變更原本的密鑰等信息資料。要樹立數據備份中心,實現數據可追溯性。

五、加強預警監控。把握網絡金融風險重在預警評估與防范。網絡金融機構,要樹立網絡金融風險預警機制,專人監控業務運行,加工處理數據,鉆研數據指標,制訂網絡金融風險應急處理預案,發現指標迫臨預警線,武斷采用風險防范措施以應答。

六、加強監管合作。面對于網絡金融市場高度國際化,大部份金融交易依賴于電子網絡,網絡銀行資金日益龐大以及資金活動速度加快,但因為網絡技術發展存在先秉性缺點——技術漏洞,使患上網絡安全成為制約網絡金融發展的較大障礙。我國金融管理機構有必要適時同外國金融監管當局展開廣泛的國際合作,溝通訊息,打擊犯法,規范業務合作的程序,交流網絡監管措施,創造網絡金融流動的準則。

網絡金融論文:基于網絡金融理論的網上銀行發展和對策研究

加入WTO給中國傳統銀行業帶來了嚴重的沖擊,以新技術加快銀行業的改造是應答這1沖擊的首要舉措。如何調劑自我、超出競爭者、面對于新世紀,考驗著所有的銀行。網上銀行是現今互聯網技術在銀行經營中引發的新1輪變革,其增長迅猛,服務方式獨特,對于現今國際所有傳統銀行機構都發生了巨大的震蕩。我國銀行業因而可能會迎來1次新的機遇。但不論未來怎樣發展,更便利的金融服務將是網上銀行帶給顧客的較大利益。 互聯網及電子商務的普及,使我國的網上銀行呈現了蓬勃發展的勢頭。

然而因為外部環境、內部監控和相應的法律機制不夠健全,網上銀行業務的發展依然面臨著良多壓力以及問題。雖然我國目前有些商業銀行,如招商銀行等的網上銀行業務已經經開始起步,但依然面臨著網絡經濟市場需求不足,交易范圍小,效益差;市場文化尚不適應,網上交易的觀念以及習氣還有至關差距;信譽機制不健全,市場環境不;信息網絡基礎設施建設投入不足,金融業的網絡建設缺少總體計劃;網上公用認證中心樹立及網上銀行相互聯網;服務體系的樹立和安全防范等幾大問題,亟待咱們在發展網上銀行的進程中加以解決。基于此,本文的主要鉆研目標就是在網絡金融理論的基礎上,針對于我國網上銀行面臨的實際問題,并結合相應的統計資料,行之有效地提出若干增進我國網上銀行發展的建議。

本文在第1章緒論說明了選題的目的以及意義,并對于國內外網上銀行的發展情況進行了概述。第2章論述了網上銀行的基本概念,并從網絡金融組織理論的角度分析了網上銀行的發生與發展的意義。第3章以二00五年中國網上銀行發展的具體統計數據為根據,對于網上支付市場、網上銀行用戶使用情況做出了分析,并對于國內互聯網用戶范圍、網上銀行企業用戶以及個人用戶范圍和未來用戶使用網上銀行的項目進行了預測;同時詳細分析了國內網上銀行發展面臨的問題。第4章,從我國網上銀行發展的模式選擇、技術戰略以及業務戰略幾個層面入手,提出了推動國內網上銀行發展在外部環境,經營管理以及金融風險監管3個主要方面的對于策。

網絡金融論文:電子貨幣網絡銀行對貨幣政策金融監管的影響

最近幾年來，電子貨泉、網絡銀行發展迅速，盡管學術界仍沒有的界定其確實的含意，但其發展之迅速對于傳統的銀行模式提出了挑戰。從中央銀行的角度看，電子貨泉、網絡銀行對于其貨泉政策、職能、地位及作用均會發生深入的影響；如何有效地施行中央銀行對于電子貨泉以及網絡銀行的金融監管也刻不容緩。

1、電子貨泉發展對于貨泉政策的影響

電子貨泉產品，主要被設計用來替換流通中的通貨，而中央銀行發行的用于流通的通貨是整個貨泉供給的1部份，因而對于流通中通貨的影響會直接影響到貨泉供給，影響較大的是狹義貨泉M一。許多國家都將M一定義為：流通中的通貨加活期存款。因為流通中的通貨在M一中占的比重較大，因此電子貨泉的替換作用會對于它發生較大影響，而其他層次的貨泉供給，如M二以及M三，因為流通中的通貨在其中所占比重較小，因此影響也較小。電子貨泉對于M一的影響主要表現在3個方面：(一)商業銀行在中央銀行的存款范圍；(二)中央銀行對于商業銀行所請求的籌備金范圍；(三)傳統上對于M一的定義。

在現代銀行體制下，存款是通過對于基礎貨泉的再創造進程而發生的，貨泉供給等于基礎貨泉量與貨泉乘數之積。基礎貨泉等于流通中的通貨加之商業銀行在中央銀行的存款，也就是商業銀行在中央銀行的籌備金數量。電子貨泉對于流通中通貨的替換作用會通過3個途徑影響M一：(一)因為流通中的通貨數量減少而影響M一；(二)通過扭轉商業銀行在中央銀行的籌備金數量而影響M一；(三)通過貨泉乘數對于M一發生影響。

因為電子貨泉的替換作用，中央銀行資產負債表的范圍會縮小，中央銀行1般通過公然市場業務調理貨泉供應量，縮小的資產負債范圍將會加大調理難度。

在貨泉需求方面，流通中通貨的減少加快了貨泉的流通速度，依據貨泉數量理論，電子貨泉的替換作用使患上應用通貨進行交易的次數減少，因此對于貨泉的需求減少。而電子貨泉在信譽創造方面的作用，又使患上對于貨泉的需求處于不不亂狀況，從而致使利率波動。依據凱恩斯貨泉需求理論，貨泉需求與利率直接相干，利率的波動反過來又致使貨泉需求的不不亂。這樣金融當局在應用貨泉政策工具通過影響利率而施行貨泉政策時，會因為上面的反作用而使利率的傳導作用減弱。

電子貨泉的發展會逐漸減弱人們對于流通中通貨的需求，降低通貨在廣義貨泉以及金融資產中的比重，使患上只盯住基礎貨泉的貨泉政策效率不可防止地大打折扣。

商業銀行作為直接貨泉供給者，其進行創造存款貨泉的存貸流動，提供貨泉供給的數量，都樹立在基礎貨泉這個基礎上。基礎貨泉及其增減變化直接抉擇著商業銀行籌備金的增減，從而抉擇著商業銀行創造存款貨泉的能量，而電子貨泉對于流通中通貨的替換作用使患上這類能量減弱。電子貨泉的發展不可防止地使傳統的基礎貨泉結構以及內涵遭到沖擊，如果電子貨泉對于流通中的通貨只是完整的替換作用，那末只需將電子貨泉余額加入到基礎貨泉中，即基礎貨泉應由商業銀行在中央銀行的存款籌備金、流通在銀行體系以外的通貨以及電子貨泉余額3者形成。然而，因為目前發行電子貨泉的機構可能不是中央銀行，因而電子貨泉尚無起到對于創造貨泉發生作用的高能貨泉的作用。同時因為電子貨泉的信譽作用，也使患上它的創造貨泉能力與傳統的存款貨泉創造能力不同。

電子貨泉的發行，擴展了貨泉供給主體，加大了貨泉乘數，對于現實貨泉供應量發生影響，使貨泉供應在必定程度上脫離了中央銀行的節制，從而使貨泉供應愈來愈多地遭到經濟體系內部因素的安排，和市場因素的安排。貨泉供應內生性的增強，請求中央銀行的貨泉政策及貨泉供給體系進行變革以及。

2、電子貨泉與金融監管

目前金融監管的內容主要包含市場準入、市場運作進程以及市場退出。其中市場運作進程監管又包含資本足量性監管、活動性監管、業務規模監管、貸款風險監管、外匯風險監管、籌備金管理以及存款保險管理等幾個方面。

電子貨泉的發行使流通中的貨泉需求減少，減少了金融當局的貨泉發行數量，從而減少了金融當局的鑄幣收益。

電子貨泉的活動性也一樣影響電子貨泉的發行范圍以及余額。其發行的范圍越大，可用于結算的余額就越多，但同時也請求有更多的傳統貨泉隨時籌備贖回至關數量的電子貨泉。這1點請求中央銀行有足夠的貨泉貯備，以便應付可能呈現的人們對于某1電子貨泉系統發生的信念危機。因而，電子貨泉的發行以及流通對于中央銀行的貨泉政策提出了挑戰，對于貨泉當局的貨泉供給調控能力提出了質疑。

中央銀行不但應該有效節制電子貨泉的發行數量，還必需對于電子貨泉的發行主體以及電子貨泉的種類進行必要的限制。目前，國外主要有下列幾類發行機構：銀行、受管制的非銀行金融機構及非金融機構。然而多數國家發行電子貨泉的機構主要仍是信譽機構，這—點無比首要。咱們認為，在中央銀行制訂電子貨泉的監管措施時，應該首先斟酌電子貨泉發行機構的信譽等級，并依據其信譽等級抉擇獲取電子貨泉發行資歷、發行電子貨泉的數量、種類以及業務規模。而電子貨泉發行機構的信譽等級應該每一年進行核定，考查的指標可以選擇資本金、已經發行電子貨泉的數量及其余額，流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險等內容。

另外，要對于發行電子貨泉的機構，尤其是發行電子貨泉的非銀行金融機構進行有效管理，必需將非銀行金融機構與商業銀行進行平等的節制與監管，對于其發行的電子貨泉余額請求在中央銀行存有相應范圍的籌備金，以便加強對于貨泉供給的節制。固然，目前世界上發行電子貨泉的大多數國家對于電子貨泉的發行機構沒有額外的籌備金請求，依然依照現有金融業的規則進行管理。但從風險節制的角度來看，如果能夠將電子貨泉以及傳統貨泉區別開來，分別制訂各自的籌備金率，更有益于中央銀行貨泉政策的不亂。

為了實現對于電子貨泉信譽創造功能的有效監控與測度，還應樹立1套完備的監控體系，增添對于貨泉需求和貨泉流通速度的定量測度，以便節制貨泉供求，使貨泉政策患上以有效施行以及貫徹。

3、網絡銀行與金融監管

網絡銀行通過因特網或者其它公用網絡與客戶直接聯絡，進行各種資產、負債業務或者表外業務，它與傳統意義上的銀行不同。網絡銀行擁有利便、快捷、超出時空等特色，它所使用的運作工具更是有別于傳統銀行。與網絡銀行的發展相適應，電子貨泉在其業務傳遞中盤踞了主要的地位。過去傳統銀行使用的票據以及單據等將電子化、改用電子貨泉；所有銀行業務文件以及辦公文件也將完整電子化，采取數字簽名、數字驗證技術以及公共鑰匙密碼技術等；而銀行與客戶之間的聯絡則直接使用數據通訊以及網絡傳遞等方式。

網絡銀行的整個交易進程幾近全體在網上完成，金融交易的“虛擬化”，使銀行業務失去了時間以及地域的限制，交易對于象變患上難以明確，交易進程更為不透明。因為多種緣由，銀行對于客戶的了解常常是不夠的，這也加大了貸款監測的難度。網絡銀行業務的展開，使習氣于集中管理的金融監管當局以及監管軌制變患上難以適應這1新變化。尤其在對于網絡銀行業務規模的劃分上，到底采取1個甚么樣的標準以及尺度，顯然是必需最早斟酌的問題。

通過計算機與網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的這1端傳送到地球的另外一端，大量資金的突發性轉移無疑加重了金融市場的波動，而網絡的快速傳布特征，會使這類波動迅速蔓延，造成整個金融體系的不不亂。例如，大量資金短時間涌入某個國家，會造成該國匯率以及利率的大幅波動，造成該國本幣的急劇升值或者貶值，乃至會影響該國的貨泉信譽，造成該國金融市場的激烈波動。而這類波動會迅速蔓延到其他國家，造成整

個金融市場動蕩，乃至全世界經濟動蕩，金融風險演化成金融危機，而金融危機會造成社會經濟的動蕩與衰退。網絡銀行資金的大范圍快速活動還將致使中央銀行難以了解其資產的實際情況，造成信息不對于稱，使風險集中，速度加快，風險情勢更為多樣化。顯然，傳統的金融稽核手腕尚沒有無比合適網絡銀行金融監管的法子。

在網絡銀行眼前，現行金融監管體系中的現場監管將變患上蒼白無力。網絡銀行金融服務的延伸，擴大了金融業務空間，也使金融監管的規模變患上更為廣泛，在某種程度上削弱了監管力度。網絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不但無憑證可查，而且1般都設有密碼，使監管當局沒法搜集到相干資料做進1步的稽核審查。同時，許多金融交易在網長進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該筆交易的進程繁雜化，監管當局對于銀行業務難以核對，造成監管數據不能反應銀行實際經營情況。

因而，就稽核方式而言，在對于網絡銀行進行具體稽核時，報表稽核應該成為重中之重。而報表稽核的首要性以及效力性，使患上報表格式的統1化以及數據轉換接口的標準化問題被提到議事日程上來了。因為過去整個金融系統的電子化建設計劃不統1，各家銀行的電子化水平良莠不齊，軟硬件系統缺少必要的兼容性，非現場監督電腦體系網絡化以及信息資源的同享程度很低，這些均在必定程度上影響了監管效力。同時因為稽核指標體系缺少層次性以及統1性，致使宏觀以及微觀監管指標比例呈現失調。所以，中央銀行在對于網絡銀行制訂相干的法律法規時，應該首先斟酌整個金融系統電子化建設的計劃，樹立統1以及規范的非現場監督體系，將報表格式標準化，并按銀行會計數據管理規則樹立科學的監控指標體系，從而到達非現場稽核以及報表稽核高效的目的。報表稽核的結果也可作為電子貨泉發行機構的信譽評級根據。

與傳統銀行的信息表露不同，對于網絡銀行的信息表露請求應該更為嚴格，尤其要強調其信息表露的公然性。所謂信息表露是指網絡銀行及時向公家其經營流動以及財務狀態的有關信息，優良的信息表露軌制可以促使投資者以及存款人對于其運作狀態進行充沛的了解，影響他們的投資以及存款行動，以免可能釀成的被動。然而因為種種緣由，現有的銀行信息表露內容以及方式還存在許多問題。跟著我國金融企業逐漸實現股分制，并終究步入上市公司的行列，對于于那些從事網絡銀行業務的上市金融機構，更應該遵循“公然、公平、公正”的原則，及時地表露其經營成果以及財務狀態。

除了上述技術操作方面的問題外，網絡銀行還面臨下列幾類風險，如法律風險、信譽風險、管理風險以及網絡犯法風險

4、結論以及建議

依據上面的分析可以患上出下列結論：電子貨泉的快速發展對于金融體系會發生巨大的影響，對于傳統貨泉政策體系發生的影響更是不容忽視的，而電子貨泉以及網絡銀行業務的展開對于金融監管的內容以及法子提出了挑戰。

電子貨泉的發生減少了原有系統的風險，使患上封鎖以及孤立系統因為信息不完備而釀成的風險基本解除，但同時也派生出1些新的問題，技術的進步使患上風險更為難以測度以及節制。

新的電子支付系統發展的癥結是要有總體計劃，觸及的部門也不但限于金融當局，咱們要將電子支付系統及電子商務觸及到的有關法律、中央銀行的貨泉政策、監管內容法子、稅收問題、電子貨泉的發行體系的樹立等統1計劃，分步施行。

電子貨泉、網絡銀行的發展應斟酌如下問題：由金融當局統1計劃，嚴格管理；樹立1套與之對于應的法律法規，以明確消費者、商家、銀行以及清理機構的權力以及義務；在發展電子貨泉的同時樹立起對于電子貨泉發行、流量、統計的監控體系及認證中心；對于電子貨泉與貨泉政策、貨泉政策中介指標、貨泉政策工具和其他相干的理論問題要深刻鉆研，以化解可能的金融風險。

網絡銀行的金融監管應重點斟酌下列幾方面的問題：將網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇，樹立專門的網絡銀行準入軌制；現行法律，補充合用于網絡銀行業務的相干法律條文；加強網絡銀行的信息表露軌制，以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；制訂網絡銀行的安全標準，樹立安全認證體系；結合網絡銀行業務的特色，現行金融監管辦法；加強國際間的網絡銀行監管合作；加強金融監管人員的計算機培訓，提高監管人員的素質以及水同等。

網絡金融論文:網絡經濟與功能性金融監管

網絡經濟的呈現是由信息技術革命所引發的傳統經濟中交易模式與經濟運行方式的歷史性變革。金融體系是基于解決市場不完整、信息不對于稱問題以及節儉交易本錢的請求應運而生的1種軌制支配。跟著信息技術的發展、互聯網的普及，網絡經濟中的金融體系面對于市場不完整程度、信息不對于稱狀態和交易本錢大小的變化，也出現出動態的變遷狀況。可見，網絡經濟與金融是技術與軌制整合與分散的結果。技術與軌制因素進入經濟學家的鉆研視線，是對于現實經濟社會所產生的深入變化的回應。作為經濟金融學首要分支的金融監管理論，置身于網絡經濟中時，也必然要拓展其本身的內涵與外延，以適應瞬息萬變的技術以及延續發展的軌制。金融中介功能觀無疑為咱們“提供了1種更加不亂以及持久的參照構架，尤其是在1個快速變化的金融環境中更是如斯”(Merton,一九九五)。與此相應，功能性金融監管的理論與實踐便紛沓所致。本文擬就網絡經濟與金融的幾個首要特征，基于技術與軌制的互動瓜葛，從功能角度透視網絡時期金融體系及其監管的發展趨勢。

1、網絡經濟與金融：技術與軌制整合與分散的體現

(1)網絡經濟及其特征

網絡經濟(Network　Economy)是社會的出產方式以及交流方式以網絡情勢組織起來的經濟形態，是經濟網絡化的必然結果(烏家培，二000)。跟著經濟的發展，市場范圍、交易半徑的不斷擴展，使患上交易費用上升，為降低交易費用，技術與軌制不斷演進，于是網絡技術便發生了，網絡經濟在2者的互相作用下也應運而生。1般而言，深刻理解網絡經濟需從宏觀與微觀兩個層次加以掌控。

首先，在宏觀層次上，網絡經濟拓展了經濟增長模型中的內生變量，軌制變量被引入的同時，知識與信息作為技術變量，其權重日趨提高，成為推進經濟增長的主要氣力。網絡經濟有3大規律，它們安排著網絡經濟的發展進程，即：(一)信息技術功能價格比的摩爾定律(Moore's　Law)，按此定律，計算機芯片的功能每一一八個月翻1番，而價格則以半數降落；(二)信息網絡擴張效應的梅卡夫法則(Metcalfe　Law)，此法則說明，網絡的價值等于網絡節點的平方，網絡效益隨網絡用戶的增添而呈指數增添；(三)信息流動中優劣勢強烈反差的馬太效應Matthews　Effect)，也就是經濟學中所說的“正反饋效應”，它使患上強者越強、弱者越弱。可見，網絡經濟不是扭轉而是強化了傳統的經濟規律，使有益于技術進步的軌制支配和技術自身成為經濟的主導。

其次，在微觀層次上，因為飛速發展的網絡技術大大扭轉了交易費用，網絡經濟中的產品、企業組織、市場結構等都產生巨大的變革。

網絡經濟是伴同國際互聯網的發展而發生出來，因此繚繞國際互聯網發展起來的1些新興行業是網絡經濟不可缺乏的1部份；另外，國際互聯網的發展也扭轉了過去傳統的交易方式，使患上互聯網成為傳統經濟1個便捷的交易平臺，因此原來通過傳統的方式進行的交易流動演化成通過互聯網進行的交易流動也是網絡經濟又1首要組成部份。網絡經濟中的產品多為信息產品，信息產品的經驗性和高出產本錢、低復制本錢(也可說高固定本錢、低邊際本錢)的特色抉擇了企業組織的經營行動以及產品市場結構(范里安、夏皮羅，二000)。企業要想在競爭中獲得優勢，須調劑其組織結構，傳統組織縱向1體化的信息優勢消失，取而代之的是扁平型結構；市場競爭則導向范圍優勢、差別定價以及客戶為核心的原則。

(2)網絡金融及其特征

所謂網絡金融，是指在國際互聯網(Internet)上實現的金融流動，包含網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場以及網絡金融監管等方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融流動，是存在于電子空間中的金融流動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術尤其是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-co妹妹erce)發展需要而發生的網絡時期的金融運行模式。因而，它是網絡經濟以及電子商務發展的內在規律共同作用的必然結果，是技術與軌制互動的體現。

網絡技術的沖擊正之前所未有的速度扭轉著全世界金融業的業務規模以及組織情勢，它大大降低了金融服務的信息以及交易費用，按傳統金融理論預測，作為解決信息不對于稱問題以及節儉交易本錢的金融中介，在數量上應顯著降落，但是現實的不符合對于傳統理論提出了挑戰，眾多新興的金融工具與中介機構紛涌而來，使患上整個金融體系格局產生了劇變：首先，金融業務立異頻繁。網絡金融以客戶為中心的性質抉擇了它的立異性特征。為了知足客戶的需求，擴展市場份額以及增強競爭實力，網絡金融必需不斷進行業務立異，這類立異在金融的各個領域都在產生。比如在資本市場上，電子通信網絡(ECNs，Electronic　Co妹妹unication　Networks)為市場介入提供了1個可通過計算機網絡直接交流信息以及進行金融交易的平臺，有了ECNs，買方以及賣方可以通過計算機互相通信來尋覓交易的對于象，從而有效地解除了經紀人以及交易商等傳統的金融中介，大大降低了交易費用。其次，金融中介機構與市場出現出動態的產品——發展互動瓜葛。默頓指出，這類瓜葛是“金融立異螺旋”的1部份，它推進金融體系朝著1個充沛效力的理想目標演進。在網絡金融前提下，1方面，技術的進步與變遷降低交易費用；另外一方面，立異引發市場范圍以及交易量的擴展反而會增添交易費用。金融中介機構通過創造形成新市場基礎的產品以及加大以存在產品的交易量來匡助市場成長；反過來，市場通過降低出產這些產品的本錢來匡助中介機構來創造新的更為“個性化”的產品。總之，中介機構與市場的瓜葛，靜態地來看是兩種競爭性的軌制支配，但動態地來看則偏偏是互補性的瓜葛：2者彼此相互加強，相互增進。另外，面對于不斷變化的金融業務、金融機構與金融市場，舊的金融監管方式以及規模已經遠遠不能見效，網絡金融監管必需基于1種持久而不亂的法子與框架進行，功能性監管便責無旁貸地承當起此重擔，本文的后半部份將對于此具體加以分析。

(3)網絡經濟與金融：技術與軌制的整合與分散

網絡經濟與金融是在繚繞為節儉交易本錢而不斷演進以及立異的技術與軌制的互動進程中呈現的。立異的軌制能夠提供本錢更低的安全功能(如家庭、保險軌制)以及經濟功能(如公司制、股分制)，這是軌制變遷所節儉的交易費用I(新古典意義上的)；立異的技術則會減少由軌制變遷帶來的交易半徑擴展而發生的交易費用Ⅱ(由新古典意義上的交易費用派生而來的)。有益于立異的軌制支配是推進經濟增長的主要氣力，而技術對于軌制擁有能動作用，技術立異在邊際上推進合作秩序的擴大，使更有效力的市場交易方式以及經濟組織結構的發生以及演進在技術上成為可能，技術的突破會成為軌制演進的動力。

技術與軌制整合與分散的源泉在于由相對于價格的變化引發的本錢收益結構的變化和進1步扭轉著人們的觀念及行動。網絡經濟與金融恰是以信息網絡技術革命為先導，這類技術變遷引發了交易自身相對于價格的變化，具體說就是扭轉了人們之間進行交易的本錢以及信息結構，于是，基于人的經濟行動的微觀結構比如

銀行業結構以及商業交易行動也相應產生變革，而交易微觀結構的扭轉進而請求行動規范的扭轉和法律結構的改革，終究也將引發監管結構的扭轉。可見，網絡經濟與金融作為1種軌制立異首先來源于技術變遷誘發的相對于價格的變化，而這類變化帶來的新的收益促令人們進行進1步的技術立異。

2、網絡金融監管的必然選擇：功能性金融監管

網絡經濟與金融時期，技術與軌制的整合與分散的速度遠弘遠于傳統經濟，它是立異的“峰聚”時代。立異蘊涵著巨大的風險，因而，網絡時期的金融監管請求應更加嚴格與科學，面對于時刻都在變化的業務、機構以及市場，必需追求1種更加不亂與持久的監管理念，從而實現監管本錢最小化的目標。

(1)金融體系的“功能觀點”

在如何解釋金融體系結構的趨勢性變化方面，諾貝爾經濟學獎的取得者默頓等人的“功能觀點”給咱們提供了全新的視角。

金融體系的功能性觀點首先指的是1種概念性的分析框架，這1分析框架的基本含意有兩層：1是揭露金融體系所能施展的基本功能是甚么；2是以基本功能為“概念支架”(conceptional　anchor)，分析跟著外部環境的變化，為實現以及施展這些基本功能，金融體系的基本軌制支配，也即金融機構及其形成的市場、金融監管的基本情勢會產生甚么樣的變化。

功能性觀點的兩個基本論點是：一．金融體系的功能相對于于金融機構來講更具不亂性——也就是說金融體系的基本功能很少因國家的不同而不同，隨時間的推移而變化；二．金融體系的軌制支配隨功能而變化——也就是說，發現新的更有效力的功能實現方式是金融立異、金融體系軌制支配產生變化的主要動力。

默頓等人認為，金融體系最基本的功能是在不肯定的環境下，跨時空配置經濟資源。而這1最基本的功能又可進1步細分為6大核心功能，它們分別是：

一．為貨物以及服務的交易提供1個支付系統；

二．為從事大范圍的技術上不可分的企業提供融資機制；

三．為跨時空、跨行業的經濟資源的轉移提供便利；

四．為管理不肯定性以及節制風險提供了1種手腕；

五．為調和各經濟部門的擴散化決策提供價格信息，如利率以及證券價格；

六．為解決信息不對于稱以及鼓勵問題提供法子。

這些功能中的每一個功能都知足1個基本需求，而且很少產生變化。然而這些功能的實現方式，即為實現基本功能所作的軌制支配卻因國家的不同而不同，這些不同取決于傳統的經驗、規章、技術水平及其他因素，例如美國的股票市場在企業投資中的作用比起德國以及日原本要首要患上多。功能的實現方式還會隨時間的推移而變化，由于技術的進步、競爭的加重使患上發現新的、更有效力的功能實現方式成為可能。例如，支付方式從銀行券逐漸演化到支票，然后又演化到現在的電子劃賬系統；簽發支票的特權由商業銀行擴大到投資基金，所有這些都是隨技術進步、競爭加重而不斷地發現更有效力的功能實現方式的努力進程。

從上述分析可見，在新的環境下，為了尋覓新的、更有效力的功能實現方式，金融機構老是在不斷地進行金融立異，而跟著技術的不斷進步、金融理論的發展和學習效應的作用，金融立異有日趨強化的趨勢。金融立異不但使金融交易技術日益繁雜，而且使交易本錢以及金融服務業的進入壁壘不斷降落，金融機構之間的業務界線愈來愈隱約。

(2)功能性金融監管：網絡金融監管的必然選擇

在網絡金融時期，技術與軌制的整合與分散使患上金融機構業務界線日益隱約，依照既定金融機構的情勢以及種別進行監管的傳統方式已經經很難見效。由傳統的機構監管向功能監管過渡就成為1種必然的趨勢。所謂的功能監管就是，金融監管關注的是金融機構的業務流動所能施展的基本功能，而非金融機構的名稱；政府公共政策的目標是在功能給定的情況下，尋覓能夠最有效地實現既定功能的軌制結構(主要指金融機構、金融市場的形成以及情勢)。功能性金融監管的優勢在于：

一．傳統的機構監管把現有的金融機構看做是給定不變的，公共政策以及監管規則的目標是如何維護現有的金融機構能夠生存以及發展下去；與之不同，功能監管則把注意力集中在最有效力地實現金融體系基本功能的金融軌制結構上，政府監管部門制訂的公共政策以及監管規則是為了增進軌制結構的必要變化，而不是試圖維護以及保持現有的軌制結構。因此，功能監管擁有必定的超前性以及可預感性，它可以把不同名稱的擁有相同功能的金融機構或者其他軌制支配置于監管機構的監管之下，而不是像機構監管那樣只能依據不同的個案作不同的處理。

二．因為金融體系的基本功能很少產生變化，因而依照功能請求設計的公共政策以及監管規則更擁有連續性以及1致性，無須隨軌制結構的變化而變化，從而能夠靈便地適應不同的軌制環境，這對于于多國監管合作來講擁有特殊的意義。

三．功能監管的1致性以及連續性，也減少了金融機構進行“監管套利”的機會主義行動，這類機會主義行動致使了資源的揮霍，并使監管機構的監管沒法充沛施展作用。

綜上所析，功能性金融監管是網絡金融監管的必然選擇，這對于于我國樹立有效的金融監管體系有很大的啟迪與鑒戒作用。

網絡金融論文:新經濟、網絡經濟對金融業發展的影晌

經濟全世界化過程是美國等發達國家首先發起的，對于于全世界化是世界經濟發展的趨勢是可以認同的。同時應強調，因為各國經濟發達程度不同，國情不同，切忌將全世界化強加給各國。目前，世界上窮困迥異的情況有所加劇，于窮困人口五年前大約一0億，二000年約一二億，占世界人口一／五的人仍在每一人每24小時不足一美元的低水準下糊口，三個最富的人的財富超過六0個窮國的GNP。在如斯迥異的國情下，難以推廣1項統1的全世界化政策。

在當前網絡經濟迅速植根于金融業的進程中，應注意下列幾種觀點：

其1，認為網絡經濟、網絡股對于實體經濟的增進作用是隱約的以及有限的，網絡經營者重視的是面前的網絡利潤，在其膨脹式的高速發展進程中，隱含著巨大的泡沫，從發展趨勢看，由此可能致使全世界性的泡沫經濟。目前，美國的經濟金融形勢已經使這類估量初見端倪，這1形勢的延續，會帶來嚴重的全世界性的經濟衰退。現階段的網絡系統是1種技術立異，尚不能稱為網絡經濟，與此相干的新經濟的提法，也不夠科學，應該說，與現有總體經濟發展模式相對于應的新經濟并未構成。

其2，掌控網絡經濟和新經濟發展的主要人物，是精曉網絡技術的1大批“數字英雄”，而不是經濟學家以及政治家。因此在至關1段時代內，網絡經濟在政治經濟糊口中會表現出某種幼稚以及不肯定性，世界經濟將可能為此付出繁重的代價。

其3，我國以及發達國家發展網絡經濟的出發點與環境相差至關大，技術貯備、市場發育程度、信譽觀念等方面的欠缺，使網絡經濟的發展遭到很大制約，對于此應有充沛認識。

其4，發展網絡經濟必需重視經濟安全，拓展網絡業務，特別是拓展銀行業的網絡業務，必需與有效的安全監督機制同步進行，否則將呈現弊大于利的局面。總之，在金融業采取新的網絡技術，必需從國情動身，有規劃、有步驟地推動。