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個人理財論文:個人理財實務(wù)課程金融專業(yè)論文

一項目教學(xué)法在個人理財實務(wù)課程中的設(shè)計及實施

1以崗位需求和職業(yè)能力

培養(yǎng)目標(biāo)為依據(jù)設(shè)計項目目前市場上對理財人才的需求呈現(xiàn)兩極化趨勢。高端崗位需要從業(yè)人員具有較扎實雄厚的金融理論基礎(chǔ)和較好的經(jīng)濟判斷與分析能力，能夠研發(fā)理財產(chǎn)品;而一線的零售崗位以及一般管理與業(yè)務(wù)崗位要求從業(yè)人員能夠分析個體客戶的財務(wù)狀況及風(fēng)險偏好，結(jié)合客戶的理財目標(biāo)或幫助客戶制定切實可行的理財目標(biāo)，為客戶制定理財規(guī)劃，或是在眾多的理財產(chǎn)品中挑選出適合客戶實際需求的產(chǎn)品進(jìn)行銷售及后期維護(hù)。大多數(shù)高職院校金融專業(yè)畢業(yè)生從事的是一線工作，在對畢業(yè)生回訪調(diào)研過程中及訪問相關(guān)金融機構(gòu)的行業(yè)專家后，對理財業(yè)務(wù)崗位群進(jìn)行了分析，以就業(yè)為導(dǎo)向，確立了項目開發(fā)的依據(jù)，即以銀行助理理財規(guī)劃師、理財經(jīng)理和非銀行金融機構(gòu)理財服務(wù)崗位為核心，以專業(yè)技能、應(yīng)用寫作、規(guī)劃能力為基本職業(yè)能力，以溝通、分工合作、創(chuàng)新、管理這四種能力為職業(yè)拓展能力。同時，在項目設(shè)計的過程中還需考慮以下的因素:項目內(nèi)容應(yīng)包括教學(xué)計劃中的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項目的同時保障學(xué)生掌握學(xué)習(xí)內(nèi)容;項目要具備完整性，項目內(nèi)部各個子項目要具備邏輯連貫性，使學(xué)生的學(xué)習(xí)過程符合認(rèn)知常理，從淺入深;項目多少、大小要與課時匹配。由此，確定了個人理財實務(wù)課程的整體項目———設(shè)計個人的理財方案，編寫理財規(guī)劃書。

2分解整體項目，提煉相關(guān)知識點

以實現(xiàn)能力培養(yǎng)目標(biāo)學(xué)生學(xué)習(xí)的過程應(yīng)是由淺入深的，在學(xué)生對什么是理財、為什么理財、如何理財?shù)然A(chǔ)知識毫無了解的情況下，在學(xué)期初就讓學(xué)生做整體項目顯然是不現(xiàn)實的。鑒于此，將整體項目根據(jù)授課內(nèi)容的遞進(jìn)性、授課計劃及項目內(nèi)在的邏輯性，將整體項目進(jìn)行細(xì)化，分解成若干個子項目。學(xué)生在較短時間內(nèi)完成相對簡單的子任務(wù)，能夠增強學(xué)習(xí)的信心，為在教師引導(dǎo)下完成整體項目打下比較好的基礎(chǔ)。根據(jù)理財工作的一般流程和工作內(nèi)容，結(jié)合講授的知識點和能力培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)計個人的理財方案，編寫理財規(guī)劃書。整體項目可以分解為“制定儲蓄計劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業(yè)———制定房地產(chǎn)規(guī)劃”等子項目。學(xué)生在完成每個規(guī)劃項目的過程中既學(xué)到了知識點，又培養(yǎng)并鍛煉了崗位能力。

3有效組織項目實施

首先，教師要向?qū)W生作必要的知識鋪墊及項目介紹。通過知識鋪墊及項目介紹，學(xué)生可以在掌握基礎(chǔ)知識儲備的基礎(chǔ)上較好地了解項目的內(nèi)容、目的以及為完成項目需要做的工作。例如，在完成“房地產(chǎn)規(guī)劃”這個子項目上，先向?qū)W生講解房地產(chǎn)的概念、類型、相關(guān)專業(yè)詞匯、選擇適合房產(chǎn)的原則、購房與租房的抉擇等基礎(chǔ)知識，然后向?qū)W生介紹房地產(chǎn)規(guī)劃這個項目的內(nèi)容和要求，即要求學(xué)生從自身實際出發(fā)，選擇一套目標(biāo)房產(chǎn)，向大家介紹這套房產(chǎn)(如從面積，單價、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業(yè)公司資質(zhì)、歷史價格走勢等方面)，同時說明選擇的理由及房款償付計劃。其次，項目的實施。在教師介紹基礎(chǔ)知識之后，學(xué)生在課堂上或課堂下，通過上網(wǎng)查閱資料、小組討論、實際情況分析、社會調(diào)研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規(guī)劃報告等。以“房地產(chǎn)規(guī)劃”子項目為例，學(xué)生在完成規(guī)劃的過程中，會積極主動地去了解容積率、歷史價格走勢等知識內(nèi)容，這樣能夠鍛煉學(xué)生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。，展示工作成果。學(xué)生完成項目任務(wù)并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團隊的工作成果，教師再對此進(jìn)行必要的點評。這一環(huán)節(jié)既為學(xué)生提供了互相學(xué)習(xí)的機會，又鍛煉了學(xué)生的口才。教師在這個環(huán)節(jié)可以檢驗教學(xué)效果，以便為后期的教學(xué)改革提供參考基礎(chǔ)。

4采用多元化評價

方式為了客觀評價學(xué)生對各個項目的參與及完成情況，同時也為了避免學(xué)生產(chǎn)生“平時不用學(xué)，考時背背書”的不端正的學(xué)習(xí)態(tài)度，在個人理財實務(wù)課程中，采取多樣性的評價方式，將過程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，采取自我評價、同學(xué)互評、教師評價、企業(yè)評價相結(jié)合的考核評價方式。過程考核與結(jié)果性考核相結(jié)合的具體做法如下:將每個子項目均作為考核單元，即每個子項目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結(jié)果性考核主要看整體項目的完成情況。通過自我評價、學(xué)生互評、教師評價、企業(yè)評價、四維評價模式確定每個學(xué)生在每個子項目和最終整體項目的成績。評定因素除了項目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團隊貢獻(xiàn)度、其他成員的滿意度等。

二教學(xué)效果評價

通過應(yīng)用項目驅(qū)動教學(xué)模式，極大地調(diào)動了學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性。同時，項目內(nèi)容貼近生活，考核方式多樣化，激發(fā)了學(xué)生的求知欲。學(xué)生如要順利地完成項目，需要具備一定的社交技巧、組織能力、責(zé)任心、文字表述能力、數(shù)據(jù)分析能力、口頭表達(dá)能力、辦公軟件應(yīng)用能力等。以學(xué)生為本，以能力培養(yǎng)為核心，充分利用現(xiàn)代教學(xué)手段和網(wǎng)絡(luò)資源的教育思想，應(yīng)用項目驅(qū)動教學(xué)模式，能夠培養(yǎng)學(xué)生各項能力與綜合素質(zhì)，使他們從被動接受變成主動探索，具備在未來就業(yè)中與崗位零距離的優(yōu)勢。

作者：侯銳董相勇單位：紹興職業(yè)技術(shù)學(xué)院

個人理財論文:商業(yè)銀行個人理財探討論文

摘要：針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù)，本文通過對目前個人理財理念及我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相應(yīng)對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的多方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭品質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合性服務(wù)，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點品質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等品質(zhì)消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險，加強銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

個人理財論文:理財經(jīng)理業(yè)務(wù)個人理財論文

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

(一)理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品形式比較單一，幾乎很少有為客戶量身定做的產(chǎn)品。各個商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品雖然數(shù)量上每年都在上升，但是理財產(chǎn)品的質(zhì)量卻沒有明顯的差異。各個消費者在不同銀行間挑選理財產(chǎn)品的時候往往只能發(fā)現(xiàn)期限及收益率方面的差異，對于理財產(chǎn)品本身卻沒有更多的關(guān)注。這主要是由于我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品大都雷同，沒有獨特的創(chuàng)新亮點，各家銀行的理財產(chǎn)品大都是相同的投資標(biāo)的，結(jié)構(gòu)設(shè)計上也沒有任何差異。這種粗放式的發(fā)展現(xiàn)狀，主要是由于我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展歷史較短，還沒有足夠的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。

(二)理財方面的專業(yè)人才匱乏。由于我國個人金融業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，因此這方面的專業(yè)人才相對公司業(yè)務(wù)方面較為缺乏。目前各家銀行雖然有積極儲備理財方面的專業(yè)人才，但是在具體操作上還存在很多不妥之處。比如，理財經(jīng)理大多有沒有經(jīng)過正規(guī)系統(tǒng)的培訓(xùn)，因此在專業(yè)知識方面還有很多進(jìn)步的空間。此外，在現(xiàn)有的商業(yè)銀行考核體系下，理財經(jīng)理的精力會過多地集中于個人業(yè)績考核，所以會比較注重理財產(chǎn)品的營銷。這就導(dǎo)致客戶真正的理財需求得不到滿足，也無法在相應(yīng)的風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)選擇真正適合自己的理財產(chǎn)品。這也是近幾年銀行理財市場頻發(fā)各種客戶糾紛的原因之一。

(三)信息披露不充分。銀行理財經(jīng)理在與客戶溝通過程中，往往只注重對于期限及收益率的強調(diào)，如果客戶沒有主動詢問，一般會避免與客戶溝通理財產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險。即使在解釋每款理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險的過程中，往往也是模棱兩可，刻意掠過一些重要的風(fēng)險點。各家商業(yè)銀行設(shè)計的風(fēng)險告知書中大都采用格式條款，一般的投資者很難了解每款理財產(chǎn)品真正所蘊含的風(fēng)險。正是由于銀行與客戶之間的這種信息不對稱，導(dǎo)致部分理財產(chǎn)品到期出現(xiàn)違約現(xiàn)象時，雙方會各執(zhí)一詞甚至對簿公堂。

二、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

(一)加強理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分重視個人理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，提升理財業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力。首先，各銀行要在經(jīng)營理念上有所創(chuàng)新，即理財業(yè)務(wù)應(yīng)是以客戶的需求為中心，緊緊圍繞客戶需求來制訂理財計劃。其次，各家銀行應(yīng)成立專門的新產(chǎn)品研發(fā)部門，針對當(dāng)前客戶的實際需求，開發(fā)出有本行特色的理財產(chǎn)品。在基礎(chǔ)資產(chǎn)投資方面，可以將范圍拓寬到與保險、證券、信托等非銀行金融機構(gòu)的合作，這可以豐富銀行理財資金的投資渠道。各個商業(yè)銀行只有真正提升了自身的創(chuàng)新能力，才能在個人理財市場占據(jù)一席之地，否則將很快被其它同行所淘汰。

(二)建設(shè)專業(yè)化的理財人員隊伍。專業(yè)的理財經(jīng)理不僅需要掌握個人理財業(yè)務(wù)的營銷技巧，更需要具備的專業(yè)投資知識，從而能為客戶提供更專業(yè)的投資意見，增強客戶的認(rèn)同感及客戶黏性。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強現(xiàn)有理財人員隊伍的專業(yè)培訓(xùn)，讓他們掌握更加的投資知識，以更好地為客戶提供理財服務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)注重不定期從外部招聘有經(jīng)驗的具備專業(yè)投資理念與知識的人才，以滿足銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面的人才需求。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重與信托、保險、證券等非銀行金融機構(gòu)的合作與交流，定期組織相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)交流，以拓寬理財隊伍的投資視野。

(三)完善理財產(chǎn)品信息披露制度。商業(yè)銀行應(yīng)注重自上而下地完善理財產(chǎn)品的信息披露制度，從而為客戶提供更加及專業(yè)的理財服務(wù)。從銀行方面來說，銀行應(yīng)該為每一款理財產(chǎn)品制訂一份更詳細(xì)的信息披露文件，從而讓客戶能更具體直觀地了解理財產(chǎn)品的投資方向及投資風(fēng)險等。從理財營銷人員方面來講，理財經(jīng)理在營銷過程中應(yīng)該客觀地為客戶披露每一款理財產(chǎn)品的收益率及潛在投資風(fēng)險等信息。商業(yè)銀行只有不斷完善理財產(chǎn)品的信息披露制度，才能真正培養(yǎng)一批認(rèn)同銀行經(jīng)營理念及產(chǎn)品質(zhì)量的品質(zhì)客戶群，從而獲得在個人理財業(yè)務(wù)方面的長期穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)語

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)在過去十幾年的發(fā)展中雖然取得了一定的成果，但是也存在著很多亟待解決的問題。各家商業(yè)銀行只有不斷提升在個人理財業(yè)務(wù)方面的能力，才能滿足不同消費者日益增長的理財需求，從而在激烈的競爭環(huán)境中獲得生存。

作者：唐丹單位：同濟大學(xué)浙江學(xué)院

個人理財論文:教材編寫個人理財論文

一、目前《個人理財》教材編寫存在問題

(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫模式，不利于課程開發(fā)和教學(xué)課程的開發(fā)與教材是緊緊聯(lián)系在一起的。高職教材是教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)策略、教學(xué)方法、教學(xué)手段、技能訓(xùn)練、教學(xué)組織、學(xué)習(xí)活動及學(xué)生認(rèn)知過程的集中體現(xiàn)。而現(xiàn)有大多數(shù)《個人理財》教材內(nèi)容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫體例組織內(nèi)容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學(xué)生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律和特點來設(shè)計的教材內(nèi)容，無法激起高職學(xué)生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學(xué)習(xí)了。教師面對這樣的教材，還需要花費很多的時間去搜集各種資料來進(jìn)行備課和設(shè)計教學(xué)活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運用新教學(xué)方法的積極性和主動性，更不利于網(wǎng)絡(luò)課程開發(fā)和教學(xué)模式的改革。

(二)沒有兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)，適用性不強為了現(xiàn)代大學(xué)生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學(xué)生中開設(shè)。《個人理財》課程的開設(shè)，在幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握現(xiàn)財基本技能，培養(yǎng)風(fēng)險意識，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費和合理理財中發(fā)揮了重要作用，而且為學(xué)生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)。《個人理財》是一門綜合性、應(yīng)用性很強的課程，涉及到金融專業(yè)多門學(xué)科，知識點多而泛。非金融類專業(yè)的學(xué)生在專業(yè)知識和層次上參差不齊，學(xué)習(xí)就有相當(dāng)?shù)碾y度。現(xiàn)有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)對教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學(xué)和社會培訓(xùn)的需要。

二、高職《個人理財》教材編寫思路

(一)模塊化的教材內(nèi)容設(shè)計筆者對《個人理財》教材的內(nèi)容進(jìn)行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認(rèn)知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規(guī)劃操作實務(wù)三大模塊。認(rèn)知個人理財模塊介紹個人理財基礎(chǔ)知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產(chǎn)品的運用、風(fēng)險和收益;個人理財規(guī)劃操作實務(wù)模塊設(shè)計的目的在于培養(yǎng)學(xué)生利用理財產(chǎn)品進(jìn)行單項或綜合理財規(guī)劃的能力。及時、二個模塊是第三個模塊的基礎(chǔ)，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內(nèi)容設(shè)計。這種設(shè)計可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的特點，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)對教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學(xué)，又可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ);既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識課程教材。

(二)任務(wù)驅(qū)動型的教材體例設(shè)計，與教學(xué)方法相結(jié)合新穎的編寫體例可引領(lǐng)課堂教學(xué)。《個人理財》教材可采用項目加任務(wù)的編寫體例。每個學(xué)習(xí)項目以描述本項目的“學(xué)習(xí)情形”和“學(xué)習(xí)環(huán)境”的“項目情境”開始，在每個學(xué)習(xí)項目中下設(shè)若干個工作任務(wù);每個工作任務(wù)開始都列有明確的“學(xué)習(xí)目標(biāo)”提出任務(wù)目標(biāo);以“任務(wù)引入”布置一個任務(wù)或一個案例導(dǎo)入教學(xué)內(nèi)容，開闊學(xué)生思維，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，也使教師的導(dǎo)入法教學(xué)更容易展開;以“必備基礎(chǔ)知識”圍繞任務(wù)介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務(wù)實施”介紹解決或完成任務(wù)的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓(xùn)練”等內(nèi)容，并為了開拓學(xué)生知識視野、提升知識技能設(shè)計“項目延伸”欄目。這種體例設(shè)計促使學(xué)生在教師的啟發(fā)引導(dǎo)下，通過參與任務(wù)解決的過程，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動法。具體體例如下表所示:為提高學(xué)習(xí)興趣，在教材中設(shè)計了“知識鏈接”、“經(jīng)典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關(guān)的理論知識，以達(dá)到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務(wù)驅(qū)動型教材最顯著的特點是以任務(wù)為載體，以任務(wù)實施的過程為主線，將知識點穿插到任務(wù)實施的過程中。任務(wù)驅(qū)動型教材一般是通過提出任務(wù)、分析任務(wù)、完成任務(wù)的流程，在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生自主完成任務(wù)，從而構(gòu)建知識體系，并完成能力目標(biāo)和素質(zhì)目標(biāo)的教學(xué)。

(三)教材編寫人員的多元化，把握行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動向編寫一本高質(zhì)量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關(guān)重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經(jīng)驗、行業(yè)經(jīng)驗豐富知識。《個人理財》教材的編寫團隊中應(yīng)有金融行業(yè)專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學(xué)經(jīng)驗，行業(yè)專家或員工則來自實踐一線，了解行業(yè)中的近期業(yè)務(wù)、近期流程。因此，這樣的編寫團隊發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢互補作用，從而保障了學(xué)校教育與社會需求有機統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實務(wù)，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供、充分、翔實的工作資料，保障學(xué)習(xí)內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應(yīng)期，培養(yǎng)立即能用得上的技術(shù)。在教學(xué)內(nèi)容設(shè)計還要貫徹“雙證制”要求，把教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)資格證書考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實現(xiàn)學(xué)生“雙證書”上崗。

三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學(xué)策略

鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當(dāng)今經(jīng)濟和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點，本課程要以任務(wù)驅(qū)動為教學(xué)設(shè)計的重心，開展以學(xué)生為主體、融“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式。在教學(xué)中靈活運用學(xué)生任務(wù)驅(qū)動、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導(dǎo)等多種有效的教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與意識，引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂于實踐。這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的教學(xué)模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財能力。

(一)感知———理論學(xué)習(xí)———模擬操作的三步任務(wù)驅(qū)動法例如，在銀行理財這個項目中的教學(xué)中，以具體商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作為主線，首先，讓學(xué)生以個人顧客身份去商業(yè)銀行理財崗位進(jìn)行調(diào)查業(yè)務(wù)咨詢，得到對銀行各種理財產(chǎn)品和銀行理財業(yè)務(wù)的流程的感性認(rèn)識;其次，再圍繞任務(wù)進(jìn)行相關(guān)的基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí);再次，運用基礎(chǔ)知識，對現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行分析，在教師引導(dǎo)下，學(xué)生進(jìn)行了各種真實業(yè)務(wù)背景下的模擬操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財規(guī)劃的基礎(chǔ)知識和操作流程。這樣的教學(xué)方法，一方面可以加強學(xué)生對所學(xué)內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進(jìn)行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達(dá)能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達(dá)到素質(zhì)教育所要求的標(biāo)準(zhǔn)。

(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，以理財產(chǎn)品推薦會的形式開展課堂教學(xué)。學(xué)生在市場調(diào)查、分組討論的基礎(chǔ)上，組成一個理財小組。通過讓學(xué)生扮演金融機構(gòu)的理財經(jīng)理和不同類型的客戶角色來練習(xí)崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦拥恼n堂游戲，鼓勵學(xué)生在學(xué)習(xí)知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生深刻體會工作方法和程序，達(dá)到掌握技能、增加經(jīng)驗的目的。

(三)利用理財軟件，引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源目前，各大金融財經(jīng)網(wǎng)站，如工商銀行、新浪等網(wǎng)站都提供理財計算器;多牛網(wǎng)、叩富網(wǎng)等證券網(wǎng)站提供模擬炒股等網(wǎng)絡(luò)理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學(xué)生自己設(shè)計的理財方案，提高學(xué)生的實務(wù)操作能力。隨著信息與通訊技術(shù)的快速發(fā)展，有關(guān)個人理財知識的移動學(xué)習(xí)、在線學(xué)習(xí)資源越來越豐富。有意識地引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源輔助學(xué)習(xí)，在培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)自主性、主動性以及個性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)程并提高學(xué)習(xí)效果。此外，為了調(diào)動學(xué)習(xí)興趣，可邀請金融行業(yè)的理財經(jīng)理將本行業(yè)的近期發(fā)展動態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學(xué)生，讓學(xué)生及時掌握理財領(lǐng)域的近期市場信息。

總之，金融理財市場不斷變化發(fā)展，《個人理財》課程的內(nèi)涵與外延也在不斷豐富發(fā)展，要以課程知識的持續(xù)更新來應(yīng)對所面臨的時效性挑戰(zhàn)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在教學(xué)的普及，教材建設(shè)也應(yīng)順應(yīng)這一發(fā)展趨勢，開發(fā)并推進(jìn)包括文字教材、配套課件、配套案例庫、配套圖片庫、配套視頻庫、配套試題庫等立體化教材的形式，從而實現(xiàn)《個人理財》課程內(nèi)容與理財市場的零距離。

作者：古潔單位：海南廣播電視大學(xué)海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院

個人理財論文:銀行法律制度的個人理財論文

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律規(guī)制現(xiàn)狀及存在的問題

(一)立法層次過低，法律體系不健全我國目前規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要有:2005年11月1日銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》;2006年4月18日中國人民銀行、銀監(jiān)會和國家外匯管理局聯(lián)合的《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》;2006年6月的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》;2007年11月的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》;2008年4月的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題通知》;2009年4月的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知》;2009年7月的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》;2011年9月的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》，以及2012年開始實施的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》。上述法律規(guī)范在一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，但是由于這些法律規(guī)范的立法層級太低并且不系統(tǒng)不，還遠(yuǎn)不能滿足我國目前理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展所需的規(guī)范需求。

(二)現(xiàn)有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善1．個人理財業(yè)務(wù)法律性質(zhì)界定不我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第九條將綜合理財服務(wù)的性質(zhì)定位于“委托”，但是《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第九條又規(guī)定商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)應(yīng)交給第三方托管，這個規(guī)定體現(xiàn)出個人理財業(yè)務(wù)中客戶資產(chǎn)獨立于銀行自有資產(chǎn)，這與信托財產(chǎn)的獨立性的規(guī)定是一致的。上述兩種相互矛盾的規(guī)定導(dǎo)致人們對理財業(yè)務(wù)是屬于委托關(guān)系還是屬于信托關(guān)系產(chǎn)生了爭論。這種法律界定的模糊和實際業(yè)務(wù)操作的沖突使得法律風(fēng)險的發(fā)生難以避免，也使得銀行難以判斷應(yīng)當(dāng)適用何種法規(guī)規(guī)制自身業(yè)務(wù)［2］。2．個人理財業(yè)務(wù)信息披露制度不夠完善“信息披露制度是指信息披露主體將反映其基礎(chǔ)素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況及其內(nèi)在發(fā)展?jié)撡|(zhì)等方面綜合素質(zhì)的主要信息，如財務(wù)會計報告、各類風(fēng)險管理狀況、公司治理、年度重大事項等，以一定的方式真實、、及時、完整地向利益相關(guān)者予以公開而形成的一整套行為規(guī)范和活動準(zhǔn)則”［3］。為了保護(hù)客戶的財產(chǎn)利益不受到侵害，商業(yè)銀行也需要對理財業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行及時和完整的披露，這既是保障客戶的知情權(quán)的需要，也便于監(jiān)管機構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)管。我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行的一些信息披露義務(wù)，如規(guī)定了商業(yè)銀行有向客戶提供相關(guān)資產(chǎn)的賬單、理財計劃投資以及收益報告義務(wù)等，2009年的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理問題有關(guān)問題的通知》在第六條細(xì)化了商業(yè)銀行向客戶披露的信息范圍。但是這些條款所提供的信息可以知道我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的信息披露僅僅局限于理財產(chǎn)品的相關(guān)信息，并不包括其他對于客戶進(jìn)行投資選擇十分重要的信息，如商業(yè)銀行的相關(guān)財務(wù)狀況信息以及與理財產(chǎn)品類似的其他理財產(chǎn)品的相關(guān)信息，具體負(fù)責(zé)部門、經(jīng)營管理人員情況，擬投資產(chǎn)品背景等。因此，進(jìn)一步拓寬理財產(chǎn)品信息披露范圍十分必要。再者，在理財業(yè)務(wù)中，銀行與客戶雙方信息處于不對稱的狀態(tài)，只有建立完善的理財業(yè)務(wù)信息披露制度才能有效保障理財客戶的利益不受侵害。

(三)相關(guān)配套法律制度缺失首先，個人理財業(yè)務(wù)會給客戶帶來投資收益，因此其必然會涉及稅收問題，但是我國目前的稅法和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律規(guī)范均未對理財產(chǎn)品收益的征稅問題作出明確規(guī)定。實務(wù)中，一些商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品收益的稅收進(jìn)行代扣，一些銀行則在理財協(xié)議中規(guī)定由客戶自行承擔(dān)申報職責(zé)。但是，理財業(yè)務(wù)類型多樣，不同的理財產(chǎn)品在理財期限、收益支付方式和法律性質(zhì)等方面都存在差異，對理財產(chǎn)品進(jìn)行征稅，其稅率、征收方式等是應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一規(guī)定，還是應(yīng)根據(jù)其類別不同而區(qū)別對待，均待有關(guān)法律作出明確規(guī)定。其次，我國缺乏對金融消費者進(jìn)行保護(hù)的法律制度。雖然《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第六十一條和第六十二條體現(xiàn)了對于個人理財業(yè)務(wù)投資者的保護(hù)，但是這兩條法規(guī)在法理上屬于準(zhǔn)用性規(guī)則，它們的適用需要援引或參照其他法規(guī)的內(nèi)容，法規(guī)本身欠缺確定性和指引性。理財業(yè)務(wù)客戶屬于金融消費者范疇，但是我國消費者權(quán)益保護(hù)法中并沒有針對金融的特殊性與專業(yè)性而對金融消費者進(jìn)行相關(guān)保護(hù)，甚至沒有金融消費者這個概念［4］，這就使得個人理財業(yè)務(wù)客戶在遭受損害時很難尋求法律救濟。再次，個人理財產(chǎn)品的破產(chǎn)清償問題缺乏規(guī)定。商業(yè)銀行在經(jīng)營不善出現(xiàn)破產(chǎn)清算時，個人理財產(chǎn)品的清償應(yīng)當(dāng)如何排位，這個問題在破產(chǎn)法和商業(yè)銀行相關(guān)破產(chǎn)清算條款中都缺乏規(guī)定。因此在商業(yè)銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算時，個人理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)排在什么清償順位也是相關(guān)法律需要完善的地方。

二、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律制度的建議

(一)提高立法層級前述我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等規(guī)制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律規(guī)范均是由銀監(jiān)會主導(dǎo)制定的行政性文件。從立法的程序上講，規(guī)章性文件的制定沒有法律議案提出、審議、法律的表決和通過、公布等規(guī)范性程序;從邏輯性、規(guī)范性和穩(wěn)定性上講，它們與法律文件相比也有很大的差距。當(dāng)各金融機構(gòu)面臨利益的誘惑，這些性不足的規(guī)章性文件就無法有效地對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。因此，為了更加有效地規(guī)范銀行以及其他金融機構(gòu)的行為，我們應(yīng)當(dāng)將對個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)范上升到立法層面，以法律條文的形式規(guī)定個人理財業(yè)務(wù)中銀行以及其他金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循的法律原則、權(quán)利義務(wù)、操作標(biāo)準(zhǔn)以及法律后果，這對于個人理財業(yè)務(wù)中各類糾紛的解決和法律風(fēng)險的防范尤為重要［5］。我們應(yīng)當(dāng)通過提高現(xiàn)行法律法規(guī)的位階，盡快將商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行法，并在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的行政法規(guī)，進(jìn)一步完善對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制的法律體系。

(二)完善現(xiàn)有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律法規(guī)1．界定商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)只有界定個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能界定個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系屬性及雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，才能妥善解決商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)法律糾紛，同時也有利于監(jiān)管部門實施正當(dāng)有效的監(jiān)管。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第八條的規(guī)定，理財顧問服務(wù)僅僅是提供一種咨詢，不涉及客戶資金的運作和管理，這種理財服務(wù)的屬性顯然既不是委托也不是信托。在綜合理財服務(wù)中，保障收益與保本浮動收益理財產(chǎn)品本質(zhì)上與銀行存款業(yè)務(wù)相同，其法律關(guān)系應(yīng)為借款合同關(guān)系。我國目前《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律性質(zhì)不作區(qū)分地統(tǒng)一規(guī)定是不的，我們應(yīng)該對各種理財業(yè)務(wù)在類型細(xì)分的基礎(chǔ)上界定其法律性質(zhì)。2．完善信息披露制度商業(yè)銀行個人理財?shù)男畔⑴恫粌H應(yīng)當(dāng)包括銷售理財產(chǎn)品時的產(chǎn)品信息告知義務(wù)，還應(yīng)包括理財產(chǎn)品存續(xù)期間的相關(guān)信息持續(xù)披露義務(wù)。首先，在銷售理財產(chǎn)品時，商業(yè)銀行除需要向客戶披露理財產(chǎn)品的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，還應(yīng)當(dāng)提供理財產(chǎn)品實際運作管理團隊人員的組成與資質(zhì)等相關(guān)信息。其次，在理財合同有效期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)向客戶提供與理財產(chǎn)品有關(guān)的所有信息，如理財產(chǎn)品的價值變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況，商業(yè)銀行自身的重要經(jīng)營情況、管理理財資產(chǎn)團隊的重要變化情況，以及可能對投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件等。對于非保本浮動收益性理財產(chǎn)品，由于其比其他理財產(chǎn)品投資風(fēng)險大，商業(yè)銀行需要向客戶披露的信息還應(yīng)當(dāng)包括與客戶的理財計劃和規(guī)模相似的其他理財計劃的報表，以供客戶進(jìn)行比較選擇。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)定期向非保本浮動收益性理財產(chǎn)品客戶報告理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。

(三)完善其他相關(guān)法律規(guī)定及時，在商業(yè)銀行法、破產(chǎn)法等相關(guān)法律中明確規(guī)定當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時，個人理財業(yè)務(wù)客戶債權(quán)的清償順位。同時，為了更好保護(hù)客戶權(quán)益，除在立法層面作出基本規(guī)定外，還需在銀監(jiān)會出臺的各種文件中進(jìn)行配套的細(xì)化規(guī)定。第二，在稅法中明確規(guī)定理財產(chǎn)品投資收益需繳納稅款。區(qū)分不同的理財業(yè)務(wù)類型的具體稅率、繳納期限、繳扣方式等相關(guān)內(nèi)容。理財收益具有總額大但客戶個人收益金額小的特點，為了避免納稅成本大于納稅收入導(dǎo)致納稅義務(wù)人不積極申報納稅，我們可以采取統(tǒng)一規(guī)定由銀行代為扣稅的方式。第三，完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的客戶權(quán)益救濟。首先，應(yīng)當(dāng)在消費者保護(hù)法中明確金融消費者的概念及法律地位，這是個人理財業(yè)務(wù)客戶事后尋求法律救濟的前提;其次，在消費者保護(hù)法偏原則性規(guī)定的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會可以在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中對個人理財業(yè)務(wù)客戶權(quán)益保護(hù)救濟措施進(jìn)行細(xì)化規(guī)定，使得個人理財業(yè)務(wù)客戶權(quán)益保護(hù)救濟措施切實具體;再次，基于新型理財業(yè)務(wù)跨行業(yè)跨領(lǐng)域的經(jīng)營現(xiàn)實，我們還需注意協(xié)調(diào)統(tǒng)一分業(yè)監(jiān)管模式下各個監(jiān)管機構(gòu)對于個人理財業(yè)務(wù)客戶權(quán)益救濟措施的規(guī)定，以避免因為標(biāo)準(zhǔn)不同而造成法律依據(jù)的混亂。

作者：杜云單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院

個人理財論文:高職課程項目化改革的個人理財論文

一、高職投資與理財專業(yè)就業(yè)崗位及崗位職業(yè)能力分析

（一）高職投資與理財專業(yè)的崗位任務(wù)及職業(yè)能力定位結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求和學(xué)院的辦學(xué)特色、優(yōu)勢，可以將投資與理財專業(yè)就業(yè)崗位定位為理財師、客戶經(jīng)理（金融機構(gòu)）以及后臺客戶服務(wù)（金融機構(gòu)）這些金融理財行業(yè)的一線營銷和服務(wù)崗位。這一崗位群的核心工作任務(wù)主要包括：（1）客戶開發(fā)；（2）投資與理財咨詢服務(wù)；（3）維護(hù)客戶關(guān)系；（4）金融理財產(chǎn)品營銷等。完成這些工作任務(wù)，需要從業(yè)人員具備的職業(yè)勝任能力包括：熟知與金融、投資、理財相關(guān)的各個門類的知識；能、深入地分析各類財經(jīng)資訊；能熟練運用一般和專項的交易或理財服務(wù)軟件；能熟練地使用計算、畫圖工具和軟件；能撰寫投資、理財報告；能用適合的方式，在各種場合與人進(jìn)行有效溝通；能對自己的工作負(fù)責(zé)；能嚴(yán)格遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)；能不斷擴展自身的知識、技能、操作和思考的能力；熟知客戶開發(fā)的基本知識和技能；能收集、整理、記錄客戶的信息并進(jìn)行詳細(xì)的分析；能調(diào)查、分析客戶群特征，掌握客戶投資、理財需求；能根據(jù)對客戶需求的深度把握，提供投資和理財咨詢；能向客戶詳細(xì)介紹各種服務(wù)渠道與特色金融產(chǎn)品的申請與投資方法；能完成或協(xié)助完成金融產(chǎn)品的交叉銷售；熟知客戶關(guān)系維護(hù)的基本知識和技能；能總結(jié)分析客戶需求動態(tài)；能為客戶提供豐富及時的投資咨詢與信息服務(wù)；能支持其他有關(guān)人員及部門開展客戶開發(fā)、行業(yè)開發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)方案的設(shè)計與實施，為業(yè)務(wù)團隊提供專業(yè)化支持。

（二）投資與理財專業(yè)就業(yè)崗位職業(yè)能力的特點1.復(fù)合交叉型理財服務(wù)是一個跨學(xué)科、多領(lǐng)域的綜合服務(wù)，上述職業(yè)崗位群要求從業(yè)人員必須通過系統(tǒng)、完整的學(xué)習(xí)，了解、理解并掌握和投資理財相關(guān)的知識，進(jìn)而加強自己的綜合分析能力，將這些知識適時地用在為客戶服務(wù)的過程中。在實務(wù)技能方面，也要求從業(yè)人員具備良好的溝通能力和分析、思考、計算和研究能力。2.實踐積累性從事理財行業(yè)，知識和經(jīng)驗都需要不斷地積累和完善，這是一個不斷學(xué)習(xí)和提高的過程。在職業(yè)的初涉期，由于沒有固定的客戶，從業(yè)者需要不斷地學(xué)習(xí)相關(guān)的知識和技能，培養(yǎng)為客戶服務(wù)的能力。在職業(yè)的成長期，從業(yè)者已經(jīng)擁有了一些固定的客戶，自身也掌握了投資理財?shù)母黝愔R和相關(guān)技能，需要為固定客戶提供持續(xù)服務(wù)，并開拓自己的客戶群。到了職業(yè)的成熟期，從業(yè)者已經(jīng)成為客戶的私人理財顧問，已熟練掌握各種技能，但同時還要對新知識和技能保持學(xué)習(xí)態(tài)度。3.專業(yè)性與服務(wù)性金融理財行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)性與服務(wù)性兩大特點是贏得客戶信賴的重要因素。由于金融市場的波動性，投資理財是一項專業(yè)性要求極高的工作，如果從業(yè)者能夠給客戶進(jìn)行正確的分析、提供正確的投資建議或理財規(guī)劃和貼心的服務(wù)，品質(zhì)的客戶資源就會得到穩(wěn)固和擴大。4.職業(yè)道德素質(zhì)要求高在金融理財行業(yè)，一線營銷和服務(wù)人員首先應(yīng)當(dāng)具備良好的職業(yè)道德，包括守法遵規(guī)、正直誠信、客觀公正、專業(yè)勝任、保守秘密、專業(yè)精神、恪盡職守。如果一個理財師能夠真正站在客戶的利益上，以客戶的利益為中心，幫助客戶資金實現(xiàn)保值增值，讓客戶充分信任、放心地把自己的財富交予理財師規(guī)劃，這時理財師的自身價值才會得到充分的體現(xiàn)。5.強調(diào)溝通能力投資與理財專業(yè)所定位的就業(yè)崗位的實務(wù)技能中，與對投資理財知識和理念擁有不同認(rèn)知度的客戶進(jìn)行溝通的能力可以說是最關(guān)鍵的技能之一。特別是對于處于職業(yè)生涯初期的從業(yè)者而言，客戶拓展是工作的重點，所以在客戶拓展和簽約過程中運用的溝通技能就成為了關(guān)鍵。這些技能包括：表達(dá)能力，聆聽的技巧，問問題的技巧，身體語言，觀察客戶性格特征和行為特征的能力。

（三）崗位能力有效培養(yǎng)的障礙性因素1.課程內(nèi)容沒有建立與崗位任務(wù)的聯(lián)系傳統(tǒng)的理財類職業(yè)教育課程中許多內(nèi)容的實用性不高，學(xué)科課程特點突出，不利于學(xué)生職業(yè)能力的形成。近年來，雖有不少學(xué)校對課程進(jìn)行了項目化改造，但由于課程開發(fā)者的能力所限，大多數(shù)只有項目課程之名，而無項目課程之實，換湯不換藥。由于沒能按照崗位的任務(wù)組織課程內(nèi)容，學(xué)生不能明確知識在工作過程中的運用領(lǐng)域，不能掌握知識應(yīng)用的具體路徑，便認(rèn)識不到學(xué)習(xí)知識的目的，學(xué)習(xí)主動性逐步退化，教師只好被動講授，往往“越講越多，越講越深”，使課程又重新回歸到學(xué)科課程。2.教學(xué)方法以單一的教師講授為主普通教育的授課方式多以教師講授、學(xué)生記憶和理解為主要教學(xué)方法。由于職教教師大多畢業(yè)于普通高等教育院校，缺乏職業(yè)經(jīng)驗，授課方式上大多數(shù)仍然采取的是自己從前接受教授時老師所采用的傳統(tǒng)教學(xué)方法。而職業(yè)教育是一種不同于普通教育的教育類型，在授課內(nèi)容上應(yīng)主要是“做”的方法和“做”本身，“做”是學(xué)生獲得知識和知識應(yīng)用方法的主要途徑。但現(xiàn)實中，由于教師缺乏對實踐的具體細(xì)節(jié)的了解，在授課過程中，往往只能以“陳述性”知識的講授為主。3.課程體系建設(shè)不符合職業(yè)教育的要求我國職業(yè)教育最早采用學(xué)科課程體系模式，上世紀(jì)90年代初，一些沿海發(fā)達(dá)地區(qū)特別是大中城市的職業(yè)院校開始引進(jìn)和實驗國外課程體系模式，探索出平臺式、模塊式、寬基礎(chǔ)活模塊集群式、多元整合等多種課程體系模式。21世紀(jì)在消化德國以工作過程為導(dǎo)向的課程開發(fā)思想后，部分學(xué)校開始探索項目化課程體系。從改革的實踐來看，高職金融類專業(yè)課程體系與崗位工作任務(wù)之間的聯(lián)系越來越密切。但由于缺乏企業(yè)理財專家的深度參與，項目的職業(yè)性、崗位針對性不強，技術(shù)含量不高。4.專任教師缺乏職業(yè)實踐職教專家石偉平指出：“項目課程應(yīng)當(dāng)成為職業(yè)教育專業(yè)課程改革的方向，因為它符合職業(yè)教育的規(guī)律，容易激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生綜合應(yīng)用專業(yè)知識的能力。”但是，項目課程必須突出“任務(wù)中心”和“情景中心”，課程的設(shè)計需要企業(yè)理財專家的全程參與，對課程的實施環(huán)境和師資素質(zhì)都有較高的要求。如果課程的設(shè)計者———專任教師缺乏職業(yè)實踐，課程項目化改革的效果必然會大打折扣。

二、個人理財課程項目化改革措施

（一）建立校企合作的雙向開發(fā)機制企業(yè)專家比較熟悉崗位的工作任務(wù)以及所需要的職業(yè)能力，但對課程開發(fā)技術(shù)、學(xué)生的學(xué)習(xí)特點，以及人才培養(yǎng)的基本規(guī)律并不熟悉。而專任教師對學(xué)生的學(xué)習(xí)特點、人才的培養(yǎng)規(guī)律把握得較好，經(jīng)過培訓(xùn)也能夠掌握基本的課程開發(fā)技術(shù)。所以，在項目課程的開發(fā)、建設(shè)過程中，應(yīng)建立校企合作的雙向開發(fā)機制，充分發(fā)揮企業(yè)專家和專任教師各自的優(yōu)勢。具體到個人理財課程的項目化，應(yīng)當(dāng)聘請銀行、證券等金融機構(gòu)的理財經(jīng)理為企業(yè)專家，由企業(yè)專家對理財業(yè)務(wù)的工作任務(wù)和職業(yè)能力進(jìn)行描述，對工作過程中的實踐性知識進(jìn)行總結(jié)，由專任教師根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點和學(xué)習(xí)規(guī)律對課程進(jìn)行項目化改造。

（二）增強課程內(nèi)容與理財職業(yè)崗位任務(wù)、能力要求的相關(guān)性按照投資與理財專業(yè)“以能力為本位，以職業(yè)實踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系”的總體設(shè)計要求，首先以工作任務(wù)模塊為中心構(gòu)建項目課程體系。徹底打破以往學(xué)科課程的設(shè)計思路，緊緊圍繞理財工作任務(wù)完成的需要來選擇和組織課程內(nèi)容，突出工作任務(wù)與知識的聯(lián)系，讓學(xué)生在職業(yè)實踐活動的基礎(chǔ)上掌握理財知識和理財技能，增強課程內(nèi)容與理財職業(yè)崗位能力要求的相關(guān)性，提高學(xué)生的綜合職業(yè)能力。

（三）提高項目訓(xùn)練的價值項目課程以項目活動為主要學(xué)習(xí)方式，只有通過大量精心設(shè)計的項目活動，才能較好地培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力。要達(dá)到較好的改革效果，需要精心選擇典型的產(chǎn)品或服務(wù)（越真實越好）。在項目編排的邏輯順序、項目問題的設(shè)計以及項目教學(xué)具體的組織方式等方面都要進(jìn)行深入的思考。個人理財課程學(xué)習(xí)項目選取的基本依據(jù)是個人理財業(yè)務(wù)涉及的工作領(lǐng)域和工作任務(wù)范圍，但在具體設(shè)計過程中，應(yīng)以個人理財?shù)陌咐秊檩d體，使工作任務(wù)具體化，產(chǎn)生具體的學(xué)習(xí)項目。其編排依據(jù)是該職業(yè)所特有的工作任務(wù)邏輯關(guān)系，而不是知識關(guān)系。即按照客戶關(guān)系建立—客戶信息收集—客戶分析—理財規(guī)劃—執(zhí)行理財規(guī)劃—持續(xù)服務(wù)這樣的工作過程為項目設(shè)計的邏輯順序，并依據(jù)工作任務(wù)完成的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書嵌入式”的設(shè)計要求確定課程的知識、技能等內(nèi)容。

（四）注重理財職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成在課程的設(shè)計上，要注重理財職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成。以真實或模擬的案例為基礎(chǔ)，設(shè)計客戶信息收集、客戶分析、現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休規(guī)劃、綜合理財規(guī)劃九個項目，實施理實一體化教學(xué)。具體教學(xué)環(huán)節(jié)的實施，以“做”為主，通過教師示范—學(xué)生模擬（教師指導(dǎo)）—學(xué)生獨立完成（評價）三個環(huán)節(jié)完成每個項目的教學(xué)內(nèi)容。在教學(xué)中，教師應(yīng)對于職業(yè)技能掌握和職業(yè)道德培養(yǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)行合理的設(shè)計，以期達(dá)到良好的教學(xué)效果。

三、總結(jié)

通過對個人理財課程的項目化改造，能夠增強課程內(nèi)容與工作任務(wù)之間的聯(lián)系，使得學(xué)生體會到課程開設(shè)的有用性，從而增強其學(xué)習(xí)興趣，并在完成項目任務(wù)的過程中初步掌握理財工作的基本知識、技能以及職業(yè)道德方面的要求。但在改革實踐中，為進(jìn)一步提高課程開發(fā)的質(zhì)量，還需要更多地投入創(chuàng)造性的思維，形成獨特的課程理念和設(shè)計框架，生成更加精細(xì)的教學(xué)改革成果。

作者：王紅萍單位：浙江長征職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授

個人理財論文:縣域商業(yè)銀行個人理財論文

一、縣域商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險缺乏有效的監(jiān)管機制

金融活動具有風(fēng)險性，個人理財業(yè)務(wù)作為金融活動一個內(nèi)容必須要進(jìn)行監(jiān)管，個人理財業(yè)務(wù)涉及的范圍比較廣，包括財務(wù)管理、資金投向、收益分析等問題，目前我國對于商業(yè)銀行的監(jiān)管力度存在不足，特別對于縣域商業(yè)銀行，由于其處于商業(yè)銀行體系的末端，對其監(jiān)管極易存在疏忽或者不。目前我國對于縣域商業(yè)開辦的個人理財業(yè)務(wù)的行為往往處于一種漠視的態(tài)度，監(jiān)管部門較少花費精力去對其業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，而縣域商業(yè)銀行的上一級商業(yè)銀行對縣域商業(yè)銀行的行為也往往是一種默認(rèn)。

二、縣域商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

(一)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增加理財產(chǎn)品種類縣域商業(yè)銀行由于資金與規(guī)模上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市商業(yè)銀行，但是個人理財業(yè)務(wù)作為一種具有個性化需求的投資管理服務(wù)，必須要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，而不是一味的去模仿與照搬。因此縣域商業(yè)銀行必須要結(jié)合自身的特點，促使自身開辦的個人理財業(yè)務(wù)種類越來越具有專屬性。縣域商業(yè)銀行可以開辦一些節(jié)日專屬理財產(chǎn)品、概念專屬理財產(chǎn)品。①節(jié)日專屬類產(chǎn)品:浦發(fā)銀行2010年12月底發(fā)售的期限僅為4天和7天的元旦假日理財產(chǎn)品。②概念專屬類產(chǎn)品:光大銀行發(fā)售的“T計劃”2010年第十期(低碳公益)理財產(chǎn)品。③高凈值專屬類產(chǎn)品:工行發(fā)售的高凈值專屬“世博相伴”人民幣保險復(fù)合理財計劃ZH1007。此類產(chǎn)品根據(jù)不同的時間段及群體需求，具有較強的個性化色彩，更能吸引客戶進(jìn)行購買。

(二)建立規(guī)范化的個人理財業(yè)務(wù)管理機制縣域商業(yè)銀行人力資源管理上與城市商業(yè)銀行存在差距，在個人理財業(yè)務(wù)上必須要建立規(guī)范化的個人理財業(yè)務(wù)管理機制，通過不斷的進(jìn)行人才的培養(yǎng)與員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)一支精通理財業(yè)務(wù)的人才隊伍，從管理機制上不斷的進(jìn)行完善。要通過建立規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的個人理財業(yè)務(wù)管理機制，從理財產(chǎn)品的銷售、業(yè)務(wù)的辦理、回訪等都進(jìn)行規(guī)范化的管理，防止一些營銷人員為了達(dá)成業(yè)績而不顧客戶的利益。要通過規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理機制，不斷的提升縣域商業(yè)銀行自身的風(fēng)險管理水平，要通過嚴(yán)格的內(nèi)控機制建設(shè)，加強風(fēng)險抵御能力。

(三)提升個人理財業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理專業(yè)化水平縣域商業(yè)銀行的理財人員的素質(zhì)關(guān)系著個人理財產(chǎn)品的營銷，營銷個人理財業(yè)務(wù)的市場開拓情況，因此縣域商業(yè)銀行必須要培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)精通的客戶經(jīng)理隊伍，加強個人業(yè)務(wù)的操作水平，大力開展一些關(guān)于理財知識的課程，并進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作考核等，讓縣域支行的業(yè)務(wù)人員既懂經(jīng)濟又懂理財，更懂得如何與客戶溝通交流，真正實現(xiàn)營銷策略。

作者：周勁松單位：浙江省寧波市寧海縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

個人理財論文:客戶滿意度個人理財論文

一、理財業(yè)務(wù)客戶滿意度影響因素分析

（一）理財業(yè)務(wù)服務(wù)人員辦理效率理財業(yè)務(wù)服務(wù)人員辦理效率是保障客戶對服務(wù)質(zhì)量因素滿意程度的主要因素之一。一個銀行的理財業(yè)務(wù)服務(wù)人員辦事效率高，便可以得到客戶的好評與喜愛，同時也會隨著客戶的滿意吸引更多二度客戶前來辦理；而理財業(yè)務(wù)服務(wù)人員辦事效率低，不但會讓具有一定時間觀念的客戶帶來厭煩，而且也會讓其他客戶因為排隊時間長而惱火，從而大大影響銀行的聲譽，客戶也會越來越少。

（二）理財產(chǎn)品收益與風(fēng)險因素銀行所發(fā)行的理財產(chǎn)品能夠取得比較高的收益，便能夠滿足客戶的需求；但是高收益下必然具有高風(fēng)險，客戶也表示銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品風(fēng)險有高有低，如果決策錯誤可能會導(dǎo)致全盤皆輸，因此銀行的理財產(chǎn)品存在高風(fēng)險、高收益的特點。因此，客戶應(yīng)該要慎重考慮對銀行理財產(chǎn)品的使用，而各大銀行也要處處注意理財產(chǎn)品的風(fēng)險變化，控制好理財產(chǎn)品的風(fēng)險比例，避免客戶遭受更大的損失，使得銀行理財業(yè)務(wù)的信譽度、品牌效力受到損害。

二、如何提高銀行客戶滿意度對策，達(dá)到銀行與客戶“雙贏”

通過上訴對影響銀行客戶滿意度重要因素分析，可知影響銀行客戶滿意度的因素包括銀行理財網(wǎng)點位置設(shè)置、業(yè)務(wù)網(wǎng)上辦理安全性、業(yè)務(wù)辦理人員辦事效率、理財產(chǎn)品收益與風(fēng)險四個方面，因此現(xiàn)針對這四個方面因素，提出相應(yīng)的應(yīng)對措施：

（一）規(guī)范銀行理財網(wǎng)點位置設(shè)置當(dāng)前，各大銀行應(yīng)該要規(guī)范其理財網(wǎng)點位置的設(shè)置，從而能夠方便理財客戶前來網(wǎng)點辦理與理財產(chǎn)品相關(guān)的業(yè)務(wù)，提高理財客戶對銀行網(wǎng)點位置設(shè)置的滿意程度。筆者建議：各大銀行在建設(shè)網(wǎng)點位置前，可以先對選定銀行網(wǎng)點的建設(shè)目標(biāo)區(qū)域，然后對附近的居住人群、工作人群進(jìn)行調(diào)研，進(jìn)而找出能夠滿足地域要求，又能滿足大部分客戶的位置。這樣便可以方便理財客戶前來網(wǎng)點辦理，同時也提高了銀行的品牌效力，不但可以吸引更多客戶，而且能讓客戶賺取更多錢財。

（二）加強銀行業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理的安全性網(wǎng)上辦理與管理理財產(chǎn)品是當(dāng)前銀行發(fā)展的主要渠道之一，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新?lián)Q代也給銀行帶來了較大的困惑，各大銀行應(yīng)該加大網(wǎng)絡(luò)辦理的限制性，比如：聲控密碼、面相識別等高技術(shù)的引進(jìn)，從而為每個客戶的網(wǎng)上辦理添加一道防盜網(wǎng)，保障網(wǎng)上管理理財產(chǎn)品的安全性，從而提高客戶對網(wǎng)上辦理與管理理財產(chǎn)品的滿意程度。

（三）加強銀行業(yè)務(wù)辦理人員的培訓(xùn)力度首先，應(yīng)該要提高銀行個人理財業(yè)務(wù)辦理人員對各大銀行理財產(chǎn)品的了解，熟悉理財產(chǎn)品的種類、收益標(biāo)準(zhǔn)、費用標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險情況、操作步驟等基本知識，讓客戶問到的時候，可以地給予解答。同時要加強新員工的入職培訓(xùn)，要通過筆試與實踐雙渠道考核方式，選取的理財業(yè)務(wù)人員，從而加入到銀行的理財業(yè)務(wù)團隊當(dāng)中，而對于在職理財業(yè)務(wù)員工，應(yīng)該定期培訓(xùn)，加深他們對理財產(chǎn)品的理解，從而在服務(wù)時能夠提高解答客戶問題的性。

（四）構(gòu)建良好的理財環(huán)境，防范組合風(fēng)險理財業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)的一項高利潤新興業(yè)務(wù)，在快速發(fā)展的同時，蘊含著潛在風(fēng)險。各大銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉"的原則，通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險揭示、完善內(nèi)控制度等辦法，提高自身風(fēng)險管理水平。各大銀行要以防范銀行聲譽風(fēng)險為前提，建立涵蓋事前、事中、事后的風(fēng)險管理體系。

作者：陳楊海單位：江門新會農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

個人理財論文:營銷策略的銀行個人理財論文

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展及存在的問題

1.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，而且開始的時候發(fā)展比較緩慢。隨著人民生活水平的提高、收入的增加，人民對理財產(chǎn)品的需求才漸漸地多了起來，這時，各個商業(yè)銀行開始重視個人理財業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也逐步的迅速起來。總體來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有以下幾個特點：及時，個人理財產(chǎn)品的種類日漸增多。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在2006年的時候，我國29家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有1336種，而到了2010年則發(fā)展到了102家、8051種理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品種類增多的同時，理財產(chǎn)品的功能也逐步的發(fā)展齊全。第二，理財營銷隊伍逐漸壯大。商業(yè)銀行為了增強自身的競爭力，都建立起個人理財中心，不斷地吸引或培養(yǎng)理財專員，加強營銷手段。第三，營銷方式花樣繁多。除了傳統(tǒng)的營銷方式，網(wǎng)路營銷和電子商務(wù)也越來越受到歡迎和重視。網(wǎng)絡(luò)營銷方式包括電腦、手機、電話、互動電視等。

2.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷存在的問題。（1）理財專員的營銷觀念落后。我國商業(yè)銀行的理財專員的營銷觀念還很落后，還是和以前一樣坐在辦公室里等著客戶主動來咨詢，缺乏開拓市場的意識；同時對個人理財產(chǎn)品市場細(xì)分不夠充分，不了解客戶的基本信息，也不了解客戶對理財產(chǎn)品的需求在哪里，更沒有有針對性的對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估；認(rèn)識上有很大的片面性，覺得個人理財業(yè)務(wù)營銷和市場營銷相同，造成各部門之間配合的失誤。（2）商業(yè)銀行間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。盡管與以前的數(shù)據(jù)相比，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品總數(shù)很多，但與外資銀行一比較，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品還存在著開發(fā)不到位的問題。而且由于經(jīng)營體制的限制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，缺乏特色化、個性化的理財服務(wù)。造成產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的原因，一方面是因為我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品種比較單一，而且產(chǎn)品的覆蓋面也不寬泛；另一方面是因為我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品缺乏特色，個人理財市場上的產(chǎn)品大同小異，缺乏個性化。（3）個人理財產(chǎn)品定價不合理。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品和服務(wù)定價的高低直接影響客戶的多少，影響銀行的競爭力，關(guān)系銀行的營銷效果，影響銀行在市場所占的份額。（4）營銷組織體系不健全。我國目前大多數(shù)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的營銷體系都不健全，這大大地影響了營銷效果。除了體系不健全，對營銷人員的獎勵和約束機制也不完善。首先就是營銷隊伍的建設(shè)不完善，所以營銷人員在整個營銷過程中都沒有很好地分工和協(xié)調(diào)；其次是營銷人員的專業(yè)水平和綜合素養(yǎng)達(dá)不到營銷的要求；，沒有一個很好的獎勵和懲罰機制，雖然營銷人員采用的都是績效考核的方法，但是無法更加有效地約束和獎勵營銷人員，影響營銷效果。（5）不重視理財過程中的風(fēng)險問題。個人理財也存在著很大的風(fēng)險，包含市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、信用風(fēng)險等。在我國，個人理財產(chǎn)品依然屬于新興行業(yè)，多數(shù)商業(yè)銀行只重視理財業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，而忽略了風(fēng)險管理。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷策略分析

1.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的主體，沒有產(chǎn)品就無法發(fā)展業(yè)務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品種類繁多，根據(jù)不同的劃分原則，可分為不同的類型，比如按幣種劃分，可分為本幣和外幣兩種類型。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的期限非常的靈活，讓客戶的選擇更廣泛；除了本幣之外，還有多種外幣；有些個人理財產(chǎn)品還和股票、期貨等掛鉤，可以滿足各種行業(yè)客戶的需求。總體來說，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在創(chuàng)新上的發(fā)展趨勢還是良好的。個人理財產(chǎn)品的收益不斷地提高，而且個人理財產(chǎn)品也不再是單一的種類，結(jié)構(gòu)越來越多元化，而且商業(yè)銀行目前重視產(chǎn)品的個性化設(shè)計，更好的吸引了客戶的目光。

2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷策略分析。根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀來看，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象很嚴(yán)重。而商業(yè)銀行想要吸引客戶的目光，除了不斷地開發(fā)有特色的個性化產(chǎn)品之外，還要有一定的營銷策略。現(xiàn)今越來越多的人開始有理財?shù)囊庾R，然而理財市場上幾乎都是大同小異的理財產(chǎn)品和服務(wù)。這就要求商業(yè)銀行樹立品牌意識，開產(chǎn)品牌營銷，從而帶動理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在商業(yè)銀行打造理財業(yè)務(wù)品牌的過程中，還要不斷的改進(jìn)服務(wù)，做到讓客戶滿意。打造個人理財業(yè)務(wù)品牌形象，有以下三點構(gòu)成要素：首先，注重對外宣傳，但是要保持理財服務(wù)與宣傳的一致性。現(xiàn)在，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的廣告做的鋪天蓋地，向客戶傳遞了一個非常理想的理財服務(wù)，然而實際上客戶的服務(wù)體驗和廣告的宣傳要相差很多，使得客戶異常的失望，從而導(dǎo)致客戶的流失，進(jìn)而影響品牌形象。其次，提高品牌的認(rèn)知度。雖然商業(yè)銀行的媒體宣傳力度很大，但是理財品牌的認(rèn)知度依然不高，所以還要加大媒體的廣告宣傳，提高品牌的認(rèn)知度。在提升知名度的同時，還要豐富品牌的內(nèi)涵和個性，豐富品牌聯(lián)想。，定期與客戶進(jìn)行溝通交流，提高品牌忠誠度。商業(yè)銀行的理財服務(wù)并不是在客戶購買完成后就終止的，而是一個長期的過程。理財業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險，大多數(shù)的商業(yè)銀行在客戶購買完成之后，就不再注重與客戶后續(xù)的溝通。客戶在購買完理財產(chǎn)品之后，心中會有很大的擔(dān)心，如果銀行沒有很好地化解客戶的疑慮，那么客戶滿意度就會下降，就會造成客戶流失。所以，售后定期與客戶進(jìn)行溝通交流，幫助客戶解決專業(yè)問題，提高客戶滿意度，提高品牌忠誠度。

三、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷策略的建議

1.科學(xué)的將客戶進(jìn)行市場細(xì)分。商業(yè)銀行普遍存在客戶市場細(xì)分不明確的問題，明顯的表現(xiàn)就是對客戶的了解不夠透徹。商業(yè)銀行應(yīng)該盡量的完善客戶的資料，使客戶的資料更加的詳細(xì)和完善，便于對客戶進(jìn)行市場細(xì)分。商業(yè)銀行可以具體的對客戶進(jìn)行分析，明確客戶的理財目標(biāo)，并把目標(biāo)相同的客戶歸為一類，然后針對這一類客戶的消費偏好及理財目標(biāo)，再結(jié)合自身的優(yōu)勢，制定出具體的營銷策略。

2.在開發(fā)理財產(chǎn)品的過程中要注意創(chuàng)新。現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品雖然在數(shù)量上有很多，但是還是需要豐富理財產(chǎn)品種類，同時，在開發(fā)的過程中要注意理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，避免出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象。個人理財產(chǎn)品也是有生命周期的，大多的產(chǎn)品會因為各種因素的干擾而發(fā)生改變，所以，為了商業(yè)銀行為了保住競爭中的地位，就要不斷地開發(fā)新的理財產(chǎn)品，豐富理財產(chǎn)品的種類。那么要如何進(jìn)行創(chuàng)新呢？首先，可以借鑒外資銀行的理財產(chǎn)品種類。外資銀行的投資理念、理財產(chǎn)品和服務(wù)都是值得我國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒的地方。商業(yè)銀行在借鑒與學(xué)習(xí)的時候，要根據(jù)我國金融市場的特點，有選擇的吸收，提高產(chǎn)品的競爭力。其次，根據(jù)現(xiàn)有的理財產(chǎn)品，取長補短。第三，結(jié)合國家政策，推出政策性理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以從國家當(dāng)前的政策出發(fā)，適時對自己的產(chǎn)品做出調(diào)整，做出符合國家政策的理財產(chǎn)品。除了在產(chǎn)品上創(chuàng)新之外，還應(yīng)推行個性化理財產(chǎn)品。現(xiàn)在商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致客戶的資金經(jīng)常在幾家銀行之間游走。所以，為了建立客戶的忠誠度，商業(yè)銀行要大力推出個性化理財產(chǎn)品和服務(wù)。

3.打造個人理財產(chǎn)品品牌形象。在現(xiàn)在的市場競爭中，可以說是品牌的競爭，一個良好的、知名的品牌形象可以提高一個企業(yè)的競爭力，這也同樣適用于商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品。品牌的創(chuàng)建不是24小時兩天就能完成的事情，這將是一個長期的過程，品牌的樹立要結(jié)合銀行自身的資源和能力，品牌策略要融入到個人理財業(yè)務(wù)營銷的整理戰(zhàn)略中。要不斷地豐富個人理財業(yè)務(wù)的品牌內(nèi)涵，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點，建設(shè)有形實體。在進(jìn)行服務(wù)的過程中，要始終牢記建立品牌意識，獲得客戶的認(rèn)同和信任。在大力建設(shè)和打造品牌形象的同時，還要注重品牌的質(zhì)量管理。

4.建立完善的服務(wù)營銷管理體系。根據(jù)現(xiàn)有的金融市場的特點，商業(yè)銀行可以建立一個符合自身特點的專職營銷機構(gòu)，主要負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)營銷的各個流程，例如開展市場調(diào)查、制定具體的營銷策略、實施營銷管理等。商業(yè)銀行都設(shè)有客戶經(jīng)理這一職位，客戶經(jīng)理主要以客戶為中心，為客戶提供其所需的服務(wù)。個人理財客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)一定要高，不僅需要專業(yè)的理財知識，還需要營銷手段和技巧；學(xué)會與客戶進(jìn)行良好的溝通，為客戶提供不斷變化的品質(zhì)服務(wù)。科學(xué)的管理客戶關(guān)系，以專業(yè)、品質(zhì)的金融服務(wù)代替以前的簡單的維護(hù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度。要對新老客戶進(jìn)行區(qū)別對待，有針對性的提供專業(yè)的金融服務(wù)；根據(jù)客戶的價值來進(jìn)行管理，比如利用新產(chǎn)品和特色服務(wù)來留住高價值的客戶。提升服務(wù)的科技手段，個人理財業(yè)務(wù)有一個專門的系統(tǒng)———個人理財IT系統(tǒng)，這個系統(tǒng)為營銷人員提供了技術(shù)支持。

5.進(jìn)行風(fēng)險評估，加強風(fēng)險管理。金融產(chǎn)品都具有很大的風(fēng)險，商業(yè)銀行在進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)營銷的同時，還要對客戶進(jìn)行風(fēng)險管理，用專業(yè)的金融服務(wù)打消客觀的疑慮，發(fā)展忠誠客戶。風(fēng)險管理主要包括四個方面：信用風(fēng)險管理、市場風(fēng)險管理、法律風(fēng)險管理以及操作風(fēng)險管理。

四、結(jié)論

綜上，根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問題，從而提出解決措施。目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷呈現(xiàn)出以下特點：開始注重增多理財產(chǎn)品的功能；注重客戶關(guān)系的管理；注重個性化和特殊化服務(wù)。商業(yè)銀行可根據(jù)自身的發(fā)展特點，結(jié)合以前成功案例的經(jīng)驗，制定出適合自身發(fā)展的個人理財產(chǎn)品營銷策略。

作者：蔡璐澤單位：渤海大學(xué)

個人理財論文:金融機構(gòu)銀行個人理財論文

一、我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題

1.電子化程度低，不利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展作為二十一世紀(jì)金融產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)，商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行具有廣闊的前景與廉價的成本，越來越受到商業(yè)銀行和人們的重視。雖然科技已經(jīng)如此發(fā)達(dá)，我國的商業(yè)銀行大多還在通過宣傳資料、圖表等傳統(tǒng)的工具，很少使用計算機，缺少專門的個人理財業(yè)務(wù)軟件。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開計算機與網(wǎng)絡(luò)的支持，但是目前我國的商業(yè)銀行計算機技術(shù)滯后，開發(fā)應(yīng)用軟件的速度滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，工作效率較低，這限制了商業(yè)銀行發(fā)展各項業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行必須克服這一現(xiàn)狀，利用計算機與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)辦理個人理財業(yè)務(wù)，針對不同客戶的需要實現(xiàn)差別化服務(wù)。

2.缺少個人理財業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)個人理財業(yè)務(wù)是一種新型的綜合性業(yè)務(wù)，以客戶為中心為客戶提供針對性的服務(wù)。客戶經(jīng)理制的出現(xiàn)就是這種理念的有力說明，客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行制度上和服務(wù)理念上的一種創(chuàng)新。國外銀行的客戶經(jīng)理是把客戶作為中心，根據(jù)市場情況進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計，目標(biāo)是滿足和適應(yīng)客戶不斷變化的需求，以投資為核心。但是國內(nèi)眾多商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理的考核仍然是基于客戶經(jīng)理完成吸收存款任務(wù)的情況，客戶經(jīng)理缺乏對客戶需求、市場發(fā)展的了解，因為其并不用承擔(dān)管理分析客戶細(xì)心和市場信息的責(zé)任。各商業(yè)銀行仍然是以自我為中心在進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)的品種設(shè)計開發(fā)，極少考慮到客戶的需要，更不用提投資了。

3.缺少適當(dāng)?shù)氖袌龆ㄎ辉谥袊捎谌珖鞯氐慕?jīng)濟發(fā)展水平不同、經(jīng)濟環(huán)境不同，收入分配差距大，個人收入存在較大的差異，行業(yè)間也存在著較大的差異。不同的地區(qū)、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業(yè)銀行明確不同市場的不同需求，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財產(chǎn)品的開發(fā)。但是我國的商業(yè)銀行缺乏正確的市場定位，缺乏這種服務(wù)模式。銀行向個人提供的服務(wù)幾乎無差別，都是一些大眾化的服務(wù)，因為商業(yè)銀行只把個人業(yè)務(wù)作為籌資的一種手段。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題的解決對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營金融產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)。自從二十世紀(jì)末美國《金融服務(wù)現(xiàn)代法》的出臺，結(jié)束了金融分業(yè)經(jīng)營時代。在全世界混業(yè)經(jīng)營的刺激下，我國放開了對創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)的限制，開始鼓勵創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以借這一機會進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)的調(diào)整，調(diào)整個人理財服務(wù)中的中間業(yè)務(wù)，改變中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財需要，通過客戶經(jīng)理進(jìn)行針對性的理財服務(wù)。配套服務(wù)分析工具和投資理財專家的理財建議，提升客戶的資產(chǎn)增值能力，培養(yǎng)更大的利潤增長點。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型金融業(yè)人才商業(yè)銀行可以通過三個方面培養(yǎng)個人理財業(yè)務(wù)人才，一是構(gòu)建專業(yè)的理財規(guī)劃師認(rèn)證體系，讓理財業(yè)務(wù)人員需要持證上崗，規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)人才隊伍。二是培訓(xùn)現(xiàn)有的客戶經(jīng)理和理財顧問，必須經(jīng)過專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)，才能培養(yǎng)出高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和理財顧問。首先要指定培訓(xùn)計劃，然后要挑選高素質(zhì)的候選人才，建立聯(lián)合培養(yǎng)機制。其次要讓理財人才熟悉商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)，獨立操作各類業(yè)務(wù)，這需要對理財人才進(jìn)行針對性的崗位輪替。金融人才的培養(yǎng)模式應(yīng)該走出傳統(tǒng)教育體制的模式。推進(jìn)聯(lián)合辦學(xué)模式和訂單式教育模式。通過校企聯(lián)合辦學(xué)，可以將企業(yè)的實踐設(shè)備優(yōu)勢和學(xué)校的教育技術(shù)優(yōu)勢結(jié)合起來，為金融行業(yè)培養(yǎng)需要的人才，同時為學(xué)校的教育提供實踐的場所。訂單式教育可以讓企業(yè)參與到學(xué)院金融相關(guān)專業(yè)的設(shè)置、制定金融業(yè)人才培養(yǎng)計劃、改革金融教學(xué)課程等環(huán)節(jié)中。在金融業(yè)人才的教育過程中，應(yīng)該注重人才培養(yǎng)的層次性，滿足商業(yè)銀行對不同層次人才的不同需求。改進(jìn)金融人才培養(yǎng)模式可以讓學(xué)校和企業(yè)得到各自所需的東西，實現(xiàn)校園與社會的接軌。

3.加強商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)通過加強商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展，尤其是要加強計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)計算機化網(wǎng)絡(luò)化的同時，商業(yè)銀行要注意保持計算機網(wǎng)絡(luò)的安全性、穩(wěn)定性。通過銀行內(nèi)部資源的整合，計算機理財軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設(shè)計更加具有針對性的個人理財計劃，并可以通過計算機輔助軟件實現(xiàn)實際操盤操作。

4.完善客戶經(jīng)理制，提高客戶經(jīng)理的金融水平客戶經(jīng)理制是為了迎合現(xiàn)在正在逐漸轉(zhuǎn)變的金融服務(wù)方式、經(jīng)過改革后的金融體制和金融業(yè)同行之間的競爭出現(xiàn)的新型的服務(wù)觀念。各個商業(yè)銀行雖然自從客戶經(jīng)理制這一服務(wù)觀念推出，就進(jìn)行了探索和研究，也從中取得了一些經(jīng)驗，但是也遇到了很多問題。完善客戶經(jīng)理制，需要商業(yè)銀行建立健全激勵機制和教育培訓(xùn)機制，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平和客戶經(jīng)理的素質(zhì)；加大計算機軟件的開發(fā)和科技投入，建立健全客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)；在客戶經(jīng)濟中開展新型的服務(wù)觀念傳遞；實行責(zé)任制，明確客戶經(jīng)理的職責(zé)，設(shè)置專業(yè)的客戶經(jīng)理從業(yè)人員組織機構(gòu)。除了需要專業(yè)知識，客戶經(jīng)理還應(yīng)該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語言能力等一系列綜合能力。為了順應(yīng)金融的全球化、國內(nèi)商業(yè)銀行對人才的急缺的現(xiàn)實情況，組建全能、高效、專業(yè)的個人理財人才隊伍迫在眉睫。

5.針對客戶的需求提供服務(wù)商業(yè)銀行而已通過設(shè)置個人理財業(yè)務(wù)柜臺和細(xì)分客戶實現(xiàn)差別化服務(wù)等方式調(diào)整經(jīng)營策略。個人理財業(yè)務(wù)專柜可以為客戶提供針對性的個人理財服務(wù)，培養(yǎng)固定的客戶群體。通過對客戶進(jìn)行分類，針對性地提供理財服務(wù)。因為不同情況的客戶對個人理財服務(wù)的要求不一樣，這就要求銀行針對不同的客戶提供差別化的服務(wù)，追求經(jīng)濟利益的較大化。根據(jù)客戶的需要和實際情況進(jìn)行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。

三、結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行需要加強建立健全個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)和理財產(chǎn)品的營銷體系，大力開拓國內(nèi)金融理財市場，增加個人理財業(yè)務(wù)的市場份額。利用多種多樣的金融理財產(chǎn)品和多種投資方式創(chuàng)造更多價值，幫助客戶實現(xiàn)財產(chǎn)增值的目的，同時還能提高銀行盈利，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟價值與社會價值。

作者：劉曉靖單位：綏化學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院

個人理財論文:商業(yè)銀行改革下個人理財論文

一、理財產(chǎn)品服務(wù)人員的整體素質(zhì)偏低

因為我們的個人理財產(chǎn)品起步較晚，所以很多商業(yè)銀行的個人理財人員都是由公司的銷售人員兼職的，由于受到自己業(yè)績的壓力，所以他們在向客戶介紹產(chǎn)品的時候首先就會選擇自己機構(gòu)的產(chǎn)品，這樣就造成一部分理財產(chǎn)品無法被客戶知曉，進(jìn)而就影響了理財產(chǎn)品的銷售，造成客戶與商業(yè)銀行雙方的利益損失。[2]

二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

1、加快商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究根據(jù)我們最近這幾年對各大商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品客戶的調(diào)查顯示，有72%的個人理財產(chǎn)品客戶有著生活理財?shù)男枨螅?7%的個人理財產(chǎn)品客戶有著投資理財?shù)男枨螅硗膺€有40%的理財客戶有著生活和投資的雙重需求，在所有的需求當(dāng)中養(yǎng)老、購房、子女教育和醫(yī)療占據(jù)了最主要的幾部分，不同的年齡段有著不同的理財規(guī)劃。所以我們可以根據(jù)市場需求將客戶進(jìn)行劃分，并根據(jù)客戶的需要進(jìn)行金融投資產(chǎn)品的創(chuàng)新，然后根據(jù)客戶的實際需要為客戶量身定制個性化的理財設(shè)計方案。

2、完善網(wǎng)上投資機制，創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)正處在一個高速發(fā)展的時代，而且現(xiàn)在很多的商業(yè)銀行也都在使用網(wǎng)絡(luò)化的自動化辦公系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)逐漸成為了時展的主流，很多商業(yè)銀行為了增加自己的客戶群也已經(jīng)開始在網(wǎng)上進(jìn)行個人理財產(chǎn)品的管理，我們需要對現(xiàn)在的網(wǎng)上投資系統(tǒng)進(jìn)行完善，實現(xiàn)網(wǎng)上個人理財系統(tǒng)的專業(yè)化。

3、進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，實現(xiàn)品牌營銷策略商業(yè)銀行應(yīng)該不斷的個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并且要在客戶群中樹立自己的信譽，用商業(yè)銀行的新產(chǎn)品和良好的信譽來留住客戶，并通過現(xiàn)有的客戶進(jìn)行客戶客戶的擴充，我們可以對原有的金融理財產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，賦予它新的結(jié)構(gòu)、功能和特點，使原有的金融理財產(chǎn)品更加的完善；還可以根據(jù)其它商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，特別是西方國家推出的新產(chǎn)品，這樣可以減少商業(yè)銀行新產(chǎn)品的研究開發(fā)成本。

三、結(jié)束語

我們國家商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品正處于一個不斷創(chuàng)新的階段，有著非常廣闊的市場前景，只要商業(yè)銀行能夠仔細(xì)的對客戶群體進(jìn)行分析，研究出適合不同群體的新的理財產(chǎn)品，并且提升自己的服務(wù)質(zhì)量，就一定能夠為自己的個人理財產(chǎn)品贏來大批的客戶群體。

作者：黎穎輝單位：廣東省財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)校

個人理財論文:銀行業(yè)務(wù)個人理財論文

一、個人理財業(yè)務(wù)售后服務(wù)不足

個人理財業(yè)務(wù)是商品的一種，各個銀行就應(yīng)該有一個比較好的售后服務(wù)，使客戶可以對一些問題進(jìn)行咨詢。但是我國銀行對個人理財業(yè)務(wù)的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護(hù)。雖然銀行會在網(wǎng)站上公布自身個人理財業(yè)務(wù)的收益狀況，但是對于持有個人理財業(yè)務(wù)的客戶來說這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在發(fā)生收益、風(fēng)險的時候銀行理財人員并沒有與客戶進(jìn)行溝通，沒有做好個人理財業(yè)務(wù)有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時候并不能及時的進(jìn)行處理，而是相互推卸責(zé)任，這些都顯示出了個人理財業(yè)務(wù)售后工作力度不夠、服務(wù)不足出現(xiàn)的問題。

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)的改善對策

(一)建立健全客戶風(fēng)險評估機制建立健全客戶風(fēng)險評估機制，其中最有效的方法就是對客戶投資數(shù)據(jù)、財務(wù)信息、風(fēng)險承受能力實施分層個人理財。針對銀行的個人理財人員對客戶風(fēng)險評估不徹底的問題，首先就是完善風(fēng)險評估的流程，既要對客戶的風(fēng)險進(jìn)行的評估和分析，同時也要建立客戶風(fēng)險的數(shù)據(jù)庫，隨時對客戶的風(fēng)險等級進(jìn)行更新，或者對客戶風(fēng)險評估設(shè)定一定的有效期如一年等。其次，增強個人理財人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德。在了解客戶的投資目的、預(yù)期收益、經(jīng)濟狀況等方面資料的時候，要增強他們的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德，做到對待工作細(xì)心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風(fēng)險評估不徹底的問題。

(二)創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個人理財專員創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個人理財專員對銀行個人理財發(fā)展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個人理財專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質(zhì)培訓(xùn)課程，定期對個人理財專員進(jìn)行培訓(xùn)。不斷拓展員工知識和道德素質(zhì)，挖掘培養(yǎng)有利于銀行發(fā)展和個人理財業(yè)務(wù)銷售的綜合型人才。其次，要通過實踐活動提高銀行中個人理財組織的團隊精神和團隊合作能力，促進(jìn)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。，銀行在招聘理財人員的時候，要重視理財人員的綜合能力，以及學(xué)歷層次等方面，提高理財專員的專業(yè)素質(zhì)，提高銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性，為銀行業(yè)的健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

(三)做好銀行理財產(chǎn)品的售后工作加強對個人理財產(chǎn)品的售后工作，對銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺賬的登記，不但要做好產(chǎn)品到期提醒工作，同時在發(fā)生收益風(fēng)險的情況下要及時與客戶進(jìn)行溝通交流，讓客戶了解到真實的信息，并對相應(yīng)的應(yīng)對措施進(jìn)行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時候，要及時與客戶進(jìn)行交流，讓客戶意識到自己被尊重和重視，及時對問題進(jìn)行處理。要對客戶進(jìn)行一對一的溝通，并且對待銀行的大客戶還要定期的進(jìn)行調(diào)查和研究，進(jìn)而做好售后服務(wù)工作。

三、結(jié)束語

在我國市場經(jīng)濟發(fā)展迅速，銀行個人理財業(yè)務(wù)正處于迅猛發(fā)展階段，我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)推廣中所存在的問題明顯。但是隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和不斷進(jìn)步以及銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、種類和范圍的不斷擴大，我們在發(fā)展中對出現(xiàn)的問題要逐漸進(jìn)行分析，以提高我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善。

作者：于波單位：內(nèi)蒙古大學(xué)經(jīng)管學(xué)院

個人理財論文:銀行業(yè)消費者個人理財論文

1銀行業(yè)消費者保護(hù)現(xiàn)狀

1.1銀行業(yè)金融機構(gòu)明顯存在侵犯消費者權(quán)益的行為。“過度銷售”、“銷售誤導(dǎo)”、“充分告知”、“隱私保護(hù)”等方面分?jǐn)?shù)明顯偏低，消費者充分的知情權(quán)、自主選擇權(quán)仍是消費者權(quán)益保護(hù)的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，主要體現(xiàn)在下述方面：一是銀行在對消費者進(jìn)行風(fēng)險評估時，27.27%的消費者反映，銀行存在根據(jù)其需要購買的產(chǎn)品來引導(dǎo)其在測評是選擇相應(yīng)的風(fēng)險承受能力，45.45%的客戶反映銀行要么代為完成風(fēng)險評估測試或是風(fēng)險評估形式不規(guī)范。二是銀行仍存在過度銷售。高達(dá)73%的客戶反映銀行存在過度銷售的行為。三是銀行信息披露不到位，風(fēng)險提示明顯不足。高達(dá)85%的客戶反映，銀行在銷售過程中對產(chǎn)品的風(fēng)險提示明顯不足甚至未做提示，而對于銀行的產(chǎn)品介紹只有3%的客戶清楚地知曉自己購買的產(chǎn)品情況，大部分消費者無法理解產(chǎn)品的具體內(nèi)容和運作情況。

1.2監(jiān)管部門對于消費者保護(hù)的作用顯著偏低，監(jiān)管部門對于消費者保護(hù)的效果不盡人意。其中，高達(dá)81%的消費者都認(rèn)為監(jiān)管對于消費者的宣傳教育不夠充分，同樣高達(dá)81%的消費者認(rèn)為監(jiān)管對消費者保護(hù)的效果不佳，問責(zé)力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費者保護(hù)不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護(hù)缺失，導(dǎo)致監(jiān)管問責(zé)不力，消費者保護(hù)不足。對銀行業(yè)消費者保護(hù)法律制度的缺失主要表現(xiàn)在以下方面：一是銀行業(yè)消費者保護(hù)基本立法缺位。目前我國尚無關(guān)于銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)的基本立法。修訂后的《消費者權(quán)益保護(hù)法》仍然沒有將銀行業(yè)消費者與其他消費者加以區(qū)分。《商業(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對存款人的保護(hù)。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀監(jiān)會針對消費者保護(hù)的監(jiān)管規(guī)制往往過于原則，缺乏針對性和強制力。特別是對于消費者個人信息安全和知情權(quán)兩大最為關(guān)鍵的權(quán)益保護(hù)上，缺乏具體細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對銀行業(yè)金融機構(gòu)問責(zé)的有力依據(jù)。

2.2缺乏專門的銀行業(yè)消費者保護(hù)監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管資源配置不足，專業(yè)化程度不高。當(dāng)前我國金融監(jiān)管部門主要側(cè)重于對金融機構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險性進(jìn)行監(jiān)管，對銀行業(yè)消費者權(quán)益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的細(xì)致化監(jiān)管要求，但很難從容應(yīng)對金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會獲批設(shè)立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)局，但目前各派出機構(gòu)尚未配備專職的消費者保護(hù)工作人員，監(jiān)管人員對于銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)的專業(yè)知識欠缺儲備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法實現(xiàn)對銀行業(yè)金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)的有效監(jiān)管。多年來，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構(gòu)主要致力于機構(gòu)或單體風(fēng)險管控，對市場行為監(jiān)管的重視不夠，激勵不足，規(guī)制不嚴(yán)。而風(fēng)險為本的監(jiān)管更多專注于過程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實現(xiàn)“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷售理財產(chǎn)品過程中出現(xiàn)的欺騙和誤導(dǎo)消費者，提供不適合的投資建議，泄露消費者信息和隱私等侵害消費者權(quán)益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為偏差，進(jìn)而制止、糾正銀行業(yè)金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益情況的發(fā)生。

2.4消費者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭議解決機制。消費者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費者較多地依賴于向監(jiān)管部門投訴或是向銀行投訴。然而，消費者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門的處理結(jié)果卻不容樂觀。目前，銀監(jiān)會主要依照《關(guān)于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費者投訴處理規(guī)程》進(jìn)行處理。但由于缺乏上位法依據(jù)，認(rèn)可度和強制力有限，進(jìn)而導(dǎo)致處理效果不佳，問責(zé)力度不夠。

2.5金融知識匱乏、法律意識淡薄，造成消費者自我保護(hù)能力不足。金融產(chǎn)品相比一般產(chǎn)品涉及的專業(yè)知識較為復(fù)雜，而銀行業(yè)金融該機構(gòu)擁有涉及金融投資、數(shù)理統(tǒng)計、財務(wù)會計、法律等多方位知識背景的專業(yè)團隊。因此，消費者在產(chǎn)品購買、定價、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢地位。同時，銀行業(yè)消費者的法律意識普遍比較淡薄，對于金融產(chǎn)品和服務(wù)合同的重要性認(rèn)識不足，導(dǎo)致銀行業(yè)消費者事后的自我保護(hù)能力明顯不足。

3加強消費者保護(hù)監(jiān)管的政策建議

3.1完善現(xiàn)有金融法律首先要將金融消費者保護(hù)明確列入監(jiān)管目標(biāo)。金融消費者保護(hù)不僅是維護(hù)消費者個人利益的需要，也是防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標(biāo)既包括維護(hù)金融機構(gòu)安全穩(wěn)健運行，也包括維護(hù)金融消費者合法權(quán)益的目標(biāo)。應(yīng)借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費者保護(hù)監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費者權(quán)益保護(hù)條例》。在《銀行消費者權(quán)益保護(hù)條例》中明確銀行業(yè)消費者的權(quán)益，突出強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)如實陳述、披露、平等對待、信息保密等義務(wù)，并賦予監(jiān)管機構(gòu)強制權(quán)和處罰權(quán)。，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則對消費者保護(hù)的要求。突出完善對客戶信息安全保護(hù)和消費者特別是弱勢群體知情權(quán)的保護(hù)要求，并增加相應(yīng)的問責(zé)條款。

3.2提升銀行業(yè)消費者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化我國在現(xiàn)行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費者保護(hù)職能不僅缺乏相對審慎監(jiān)管的獨立性，還散落于多家監(jiān)管機構(gòu)。在各監(jiān)管當(dāng)局都已成立消費者保護(hù)部門的背景下，強化銀行業(yè)消費者保護(hù)部門的資源配置，實現(xiàn)銀行業(yè)消費者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費者保護(hù)職能方面的專業(yè)優(yōu)勢，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費者保護(hù)為導(dǎo)向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對審慎監(jiān)管的必要補充。行為監(jiān)管強調(diào)主動監(jiān)管，實施提前干預(yù)，鼓勵有序競爭。對我國而言，在分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實施行為監(jiān)管應(yīng)堅持“以機構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預(yù)金融機構(gòu)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)流程，形成新的監(jiān)管切入點。從產(chǎn)品全流程入手，分析影響利益分配的各個環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設(shè)計審批、市場營銷、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點糾正金融機構(gòu)服務(wù)行為偏差，嚴(yán)格產(chǎn)品銷售標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上預(yù)防銀行業(yè)金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的發(fā)生。

3.4理順銀行業(yè)消費者糾紛解決機制建議堅持“先機構(gòu)后監(jiān)管，先基層后總部”的原則，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)明確各層級的消費者投訴受理程序規(guī)程。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)督促銀行業(yè)機構(gòu)建立健全金融消費者爭議解決機制，因為銀行始終是處理消費者糾紛的及時道防線。其次，可以在監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，為金融消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機制。銀行業(yè)協(xié)會可以設(shè)立專門的處理消費者投訴會員單位的機構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費者投訴提供一個平臺。三是各級監(jiān)管機構(gòu)在信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費者投訴受理部門，對消費者投訴情況進(jìn)行調(diào)查、核實、調(diào)解，督促有關(guān)金融機構(gòu)限期解決問題。

3.5加強對銀行業(yè)消費者教育由于我國銀行業(yè)消費者群體大，金融法律知識缺乏，銀行業(yè)消費者教育任務(wù)繁重。加強銀行業(yè)消費者教育應(yīng)該由監(jiān)管者、銀行業(yè)金融機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會共同推進(jìn)，形成合力。首先，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)積極開展金融知識普及宣傳工作，為金融消費者提供高水準(zhǔn)的信息咨詢服務(wù)；增加監(jiān)管工作透明度，強化金融知識普及，充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、短信等渠道，深入開展銀行業(yè)消費者宣傳教育活動，主動做好宣傳講解。同時，更加重視金融基礎(chǔ)教育，推動建立持續(xù)系統(tǒng)的消費者權(quán)益教育體系。其次，銀行業(yè)金融機構(gòu)針對金融消費者特別是弱勢群體提供更多的金融基礎(chǔ)知識和信息，制定專門的金融教育計劃，在日常營銷宣傳中，注重對這部分群體個性化的咨詢服務(wù)。再次，行業(yè)自律組織的作用也不容忽視。行業(yè)協(xié)會應(yīng)協(xié)助監(jiān)管部門組織銀行業(yè)機構(gòu)開展相關(guān)工作，代表行業(yè)與社會相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，更好地發(fā)揮各方在金融消費者教育工作中的合力。

作者：單亮單位：上海理工大學(xué)公共管理學(xué)院MPA研究生

個人理財論文:中美個人理財論文

一、中美個人理財業(yè)務(wù)的差異

（一）從客戶管理上分析美國的個人理財業(yè)務(wù)擁有較為成熟的客戶管理體系。客戶管理的基礎(chǔ)主要是細(xì)分市場和定位市場，對不同的客戶群提供差別化的服務(wù)也是國外個人理財業(yè)務(wù)的基本經(jīng)營手段之一。在美國個人理財市場中，金融機構(gòu)對客戶進(jìn)行詳細(xì)的差異分析，科學(xué)有效地為客戶指定具有針對性的理財方案，這樣不僅保障了客戶的利益，而且體現(xiàn)了個人理財?shù)母哔|(zhì)量服務(wù)水準(zhǔn)。我國的個人理財市場還未意識到客戶管理的重要性。一方面，我國個人理財業(yè)務(wù)對于客戶的細(xì)分和定位尚未明確，面向多數(shù)民眾的理財產(chǎn)品缺乏針對性和人性化；另一方面，缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念，多數(shù)金融機構(gòu)目前主要以產(chǎn)品為中心進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)銷售，無法切合民眾的實際理財需求。

（二）從產(chǎn)品種類上分析美國個人理財產(chǎn)品受限小，靈活性高，個人理財產(chǎn)品的投資渠道，創(chuàng)新組合及產(chǎn)品設(shè)計都要優(yōu)于國內(nèi)個人理財市場。以花旗銀行為例，理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財顧問和代客理財服務(wù)，客戶可以通過同一個賬戶，較大限度地實現(xiàn)各方位的理財需求，其中包括儲蓄、保險、養(yǎng)老、教育及投資等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)交叉性較強。由于我國利率尚未市場化，加之實行分業(yè)經(jīng)營的限制，金融機構(gòu)為客戶提供的理財產(chǎn)品相對較少。在資本市場未放開的情況下，除少數(shù)銀行推出境內(nèi)合格機構(gòu)投資者服務(wù)外，其他的理財產(chǎn)品都缺乏增值性服務(wù)，個人理財產(chǎn)品設(shè)計也較為單一。以上因素影響和限制了我國個人理財產(chǎn)品種類的創(chuàng)新，導(dǎo)致我國個人理財產(chǎn)品品種少，層次低。

二、我國個人理財業(yè)務(wù)的局限

（一）金融政策方面目前，我國分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)督的管理體制，我國相關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事于證券和信托等有關(guān)的業(yè)務(wù)，只能以第三方平臺的形式進(jìn)行銷售業(yè)務(wù)。由于金融政策的硬性規(guī)定，我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了較為嚴(yán)重的限制。目前，個人理財業(yè)務(wù)不能根據(jù)客戶實際情況和理財目標(biāo)進(jìn)行多方位結(jié)合和設(shè)計，只停留在建議和咨詢方面，不能為客戶進(jìn)行理財投資組合。這限制了我國個人理財需求者在產(chǎn)品的多樣化和持有度，也限制了銀行個人理財?shù)脑鲋禈I(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）人才隊伍方面?zhèn)€人理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從事個人理財業(yè)務(wù)的人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識基礎(chǔ)，還應(yīng)該擁有較高素質(zhì)的綜合型人才。因此，由于我國個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展時間較短，個人理財業(yè)務(wù)對工作人員的要求較高，目前個人理財市場普遍缺乏個人理財方面的綜合型人才。由于個人理財業(yè)務(wù)人員代表了理財機構(gòu)的整體形象，多數(shù)投資者都很重視辦理個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平及綜合素養(yǎng)。2001年中國人民銀行開始在國內(nèi)推行國際金融理財師（CFP）認(rèn)證制度，截至2012年6月底，CFP人數(shù)為14152人，雖然在近幾年人才數(shù)量有所增長，但是同發(fā)達(dá)國家相比，高素質(zhì)綜合性人才依舊比較缺乏。

（三）客戶管理方面?zhèn)€人理財業(yè)務(wù)是一項以客戶為基礎(chǔ)的服務(wù)，客戶信息的管理顯得尤為重要。對于國內(nèi)個人理財市場而言，最為重要的是在有限的時間空間內(nèi)，在較大范圍內(nèi)宣傳理財產(chǎn)品的營銷信息，吸引潛在客戶群體。國內(nèi)金融機構(gòu)應(yīng)該意識到對于客戶群體的細(xì)分和定位的重要性。一方面，現(xiàn)有大部分理財產(chǎn)品主要在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)的理財服務(wù)上不斷增加，并沒有針對性地滿足不同層面客戶的不同需求。另一方面，有些理財產(chǎn)品門檻較高，缺乏針對普通理財需求者的理財產(chǎn)品，大大局限了個人理財市場的發(fā)展。

（四）理財產(chǎn)品種類方面我國理財機構(gòu)由于受到外部政策因素和內(nèi)部創(chuàng)新意識不足等影響，缺乏個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。截至2013年11月30日148家商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品37943款，全年理財產(chǎn)品發(fā)行量方面同比增長超過30%。雖然理財產(chǎn)品呈現(xiàn)快速增長，但大多集中在少數(shù)一些商業(yè)銀行基礎(chǔ)性理財服務(wù)方面，對于理財產(chǎn)品的創(chuàng)新層次較低，理財產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

三、完善措施

（一）對于金融政策方面的建議從國家層面來說，要逐步改革現(xiàn)有金融體制，創(chuàng)新金融政策，逐步實施適度的混業(yè)經(jīng)營。可以借鑒國外個人理財市場的有益經(jīng)驗，制定并完善個人理財市場的法律法規(guī)，為我國個人理財?shù)陌l(fā)展提供政策上的支持，大力推進(jìn)我國個人理財市場的發(fā)展，使個人理財市場逐步從單一業(yè)務(wù)平臺模式改變?yōu)榫C合業(yè)務(wù)平臺模式。從開展個人理財業(yè)務(wù)的各金融機構(gòu)角度來說，在分業(yè)管理的大環(huán)境限制下，應(yīng)該積極拓展理財思路，廣泛開展跨行業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，從原先的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)融合，創(chuàng)新現(xiàn)有理財產(chǎn)品和營銷模式。

（二）對于人才方面的建議我國應(yīng)該加強復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)，特別是提高客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)。及時，提升現(xiàn)有理財人員素質(zhì)。應(yīng)加強個人理財業(yè)務(wù)市場人員的培訓(xùn)，制訂系統(tǒng)的培訓(xùn)方案，促進(jìn)理財業(yè)務(wù)人員之間有針對性的良性業(yè)務(wù)交流，保障對金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證的準(zhǔn)入與退出制度。監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)制定明確的資格認(rèn)證系統(tǒng)，促進(jìn)理財人員自發(fā)提升自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，嚴(yán)令禁止違法違規(guī)的理財行為。第三，建立合理的薪酬激勵機制。理財機構(gòu)應(yīng)明確對于理財業(yè)務(wù)的績效考核，可以將關(guān)鍵指標(biāo)考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進(jìn)一步激發(fā)理財人員的業(yè)務(wù)積極性。

（三）對于客戶管理的建議對于客戶管理，一方面理財服務(wù)機構(gòu)應(yīng)以客戶需求為宗旨，根據(jù)不同客戶的價值觀、產(chǎn)品需求和風(fēng)險取向細(xì)分和定位客戶群體，實行差異化的個人理財服務(wù)。理財機構(gòu)可將個人金融市場分為多個子市場，針對不同客戶群體，結(jié)合不同理財目標(biāo)，設(shè)計出切合客戶理財需求的理財產(chǎn)品與理財服務(wù)。以現(xiàn)有客戶群為中心，加大理財產(chǎn)品宣傳力度，做好相應(yīng)的理財咨詢服務(wù)，不斷壯大客戶群。另一方面，個人理財機構(gòu)應(yīng)針對客戶具體情況，科學(xué)利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段進(jìn)行理財產(chǎn)品營銷，為客戶提供品質(zhì)便捷的理財服務(wù)。

（四）對于理財產(chǎn)品種類的建議首先，加強個人理財主打品牌建設(shè)。國際上知名的金融機構(gòu)都有為人熟知的個人理財品牌，如匯豐銀行的“理財”，花旗銀行的“Citigold”。我國的個人理財機構(gòu)應(yīng)立足自身實際，發(fā)揮比較優(yōu)勢，精心培育并推廣一款有特色的主打理財產(chǎn)品，提高核心競爭力。其次，個人理財產(chǎn)品應(yīng)該在收益固定和風(fēng)險較低的基礎(chǔ)上，加大對高風(fēng)險金融市場投資組合產(chǎn)品的研發(fā)力度，力求滿足部分客戶對于高風(fēng)險投資產(chǎn)品的需求。，理財機構(gòu)應(yīng)該加強整合理財產(chǎn)品和理財服務(wù)，研發(fā)結(jié)構(gòu)性掛鉤產(chǎn)品，用以應(yīng)對當(dāng)今國際金融形勢的不穩(wěn)定性。

作者：楊慧單位：云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

個人理財論文:余額寶的個人理財論文

一、支付寶公司在余額寶經(jīng)營中所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?

1.支付寶公司在第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的法律角色是居間人。余額寶是支付寶公司2013年推出的一款旨在使客戶躺在支付寶賬戶里面的資金增值的理財服務(wù)，支付寶公司本身不是理財公司，也不是金融投資公司與基金管理公司，它是金融產(chǎn)品投資的商事人，支付寶公司創(chuàng)設(shè)的初衷是為了解決網(wǎng)絡(luò)購物買賣雙方交易付款的信用擔(dān)保問題，使網(wǎng)絡(luò)商城的交易買方能安心挑選網(wǎng)上商城展示的貨物并按照其標(biāo)示的價款安心地付款，使賣方能安心地發(fā)送網(wǎng)購者選中的貨物，以避免錢財與貨物兩空的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)交易一般是買方先將購物款項提交給支付寶這一第三方支付方，賣方看到買方已經(jīng)支付款項給支付寶后便放心地將貨物發(fā)送給買方，買方得到貨物并無異議地驗收貨物后便發(fā)送收到貨物的指令給支付寶，支付寶才將買方事先支付的款項發(fā)送給賣方。支付寶提供的這種第三方支付服務(wù)起初是為了配合淘寶網(wǎng)和阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)商城的電子商務(wù)活動，后來逐步將這種第三方支付服務(wù)拓展到其它電子商務(wù)公司，目前僅對與其合作的電子商務(wù)公司收取費用，而電子商務(wù)公司則通過出租網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺上的店鋪對入駐商家收取年費，此外支付寶還對企業(yè)客戶收取服務(wù)費，對網(wǎng)購消費者一般是免費的。從支付寶這種一手托兩家而向商業(yè)用戶收取費用（傭金），向電子商務(wù)交易雙方提供貨款支付與結(jié)算服務(wù)的行為來看，它很類似我國《合同法》第四百二十四條規(guī)定的居間，支付寶為電子商務(wù)買賣雙方提供支付結(jié)算的通道服務(wù)而不參與到其中的結(jié)算“交易”中去。支付寶公司不能將買方事先支付給賣方的支付資金據(jù)為己有，即不得將客戶的資金與自有的資金混同，而應(yīng)該分戶管理，待買家發(fā)送付款指令時才將客戶資金支付給賣家，從而完成整個支付結(jié)算服務(wù)。這很好地解釋了支付寶因為第三方支付因貨款“收款”與“付款”之間的時差而衍生的利息歸屬問題。這種資金時差利息按照從物隨主物的原理應(yīng)該歸付款方（貨物買家）所有，因利息計算與劃歸成本計，因而應(yīng)該歸消費者整體所有，劃歸消費者保護(hù)機構(gòu)所有，用于維護(hù)消費者的權(quán)益。

2.支付寶公司在余額寶經(jīng)營中所擔(dān)當(dāng)?shù)姆山巧彩蔷娱g人。支付寶公司一方面與金融產(chǎn)品的供應(yīng)商或設(shè)計商簽訂合作協(xié)議，為其推銷議定的金融產(chǎn)品，另一方面它與支付寶用戶、特別是支付寶認(rèn)證客戶網(wǎng)簽金融產(chǎn)品代購協(xié)議，客戶購買客戶同意或指定的金融產(chǎn)品，結(jié)果歸屬于客戶。這種雙方的行為不是民事而是商事，而商事有信托、行紀(jì)、居間和經(jīng)紀(jì)，而經(jīng)紀(jì)是英美法系常用的法律概念。經(jīng)紀(jì)實際上是大陸法系行紀(jì)與居間的綜合。我國的立法本質(zhì)上屬于大陸法系，但是近年來基于美國在商事與商事法律上的成就，使得我國的一些商事立法時而不時地引進(jìn)某些英美法系的商事法律制度，如在合同法上的預(yù)期違約制度、證券法領(lǐng)域的上市保薦人制度和將要改革的證券發(fā)行注冊制度。但是由于大陸法系概念法學(xué)的嚴(yán)謹(jǐn)性與嚴(yán)格的區(qū)分性，我國的商事制度常常用傳統(tǒng)大陸法系的概念在區(qū)分和定義商的法律性質(zhì)。如證券承銷商與證券經(jīng)紀(jì)商在證券發(fā)行與證券交易中的法律地位，英美法統(tǒng)一稱之為證券經(jīng)紀(jì)商，而大陸法系的國家，包括中國必定要將其區(qū)分為行紀(jì)人還是居間人，好像不嚴(yán)格區(qū)分其法律地位就難以理清其法律權(quán)利與義務(wù)，也難以界定其法律責(zé)任。從目前余額寶是支付寶公司向支付寶客戶營銷基金、保險等金融產(chǎn)品的特性來看，支付寶公司擔(dān)當(dāng)?shù)姆傻匚活愃朴谧C券承銷商，但真實地位又不同于證券承銷商。其與承銷商較大的不同在于，承銷商銷售某金融產(chǎn)品后往往退出金融產(chǎn)品發(fā)行人與認(rèn)購人之間的法律關(guān)系，最起碼不給認(rèn)購人提供所購金融產(chǎn)品的市值查詢與保管服務(wù)，而支付寶完成金融產(chǎn)品的銷售后，沒有退出發(fā)行人與認(rèn)購人之間的法律關(guān)系，不但為認(rèn)購人提供代購金融產(chǎn)品的服務(wù)，還提供所購金融產(chǎn)品的市值查詢服務(wù)和所購金融產(chǎn)品的保管（托管）服務(wù)，甚至給認(rèn)購人提供電子或紙質(zhì)的交易賬單通知服務(wù)，這種本應(yīng)由發(fā)行人提供的市值查詢與賬單通知服務(wù)，基于支付寶與發(fā)行人的協(xié)議，由支付寶這個中間商提供，支付寶公司在余額寶理財中充當(dāng)著金融產(chǎn)品B－TO－C金融電子商務(wù)平臺服務(wù)商的地位，支付寶本身不能成為金融電子商務(wù)的交易當(dāng)事人，基于這一客觀特性，支付寶公司在余額寶的經(jīng)營過程中的法律地位更接近居間人，而不是行紀(jì)人。目前余額寶并不承擔(dān)客戶所認(rèn)購基金等金融產(chǎn)品的風(fēng)險，而是將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給所承銷或推銷的金融產(chǎn)品發(fā)行人，這一點也是支付寶公司是居間人而非行紀(jì)商的特性。但是這種金融居間人不同于傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域中的居間人，其突出的表現(xiàn)是金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)居間人附帶了傳統(tǒng)居間人甚至傳統(tǒng)金融居間人所不能提供的相關(guān)服務(wù)。可見，無論第三方支付業(yè)務(wù)，還是余額寶理財業(yè)務(wù)，支付寶公司均是互聯(lián)網(wǎng)金融居間商，其整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)均屬于雙方的金融居間行為，其經(jīng)營行為除受電子商務(wù)法與相關(guān)金融法的規(guī)制外，還應(yīng)該接受合同法，尤其是合同法關(guān)于居間的法律規(guī)制。在金融居間業(yè)務(wù)中，金融產(chǎn)品交易的風(fēng)險主要由交易雙方自行承擔(dān)，但金融居間商有過錯的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償?shù)呢?zé)任。相關(guān)部門應(yīng)針對這種網(wǎng)絡(luò)居間商的特質(zhì)加強金融電子商務(wù)的立法以加強對這一金融創(chuàng)新的規(guī)制。

二、余額寶經(jīng)營中的監(jiān)管原則

“余額寶是第三方支付平臺的金融創(chuàng)新，具有支付與增值雙重屬性”。2014年6月19日在人民日報社召開的，由人民網(wǎng)主辦的“人民財經(jīng)年會系列論壇———2014創(chuàng)新金融論壇”，來自實務(wù)部門、監(jiān)管部門以及理論部門的專家對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了研討，多數(shù)專家稱余額寶是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，而在美國則不是創(chuàng)新。這就表明美國是金融電子商務(wù)的先行者，美國規(guī)制余額寶類互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的法律與監(jiān)管措施具有一定的參考價值。就國內(nèi)目前的金融經(jīng)營環(huán)境來看，當(dāng)前余額寶經(jīng)營的監(jiān)管應(yīng)該體現(xiàn)如下基本的原則。一是實施統(tǒng)一規(guī)范監(jiān)管與分類功能監(jiān)管相協(xié)調(diào)的原則。互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)的優(yōu)勢就是成本低、效率高、應(yīng)對迅捷，根據(jù)這一特點，余額寶類業(yè)務(wù)經(jīng)營應(yīng)該采取跟傳統(tǒng)金融商業(yè)模式相異的管理模式。建議由其注冊登記的工商管理局統(tǒng)一進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)其超越先行許可的金融業(yè)務(wù)，涉及證券、保險、信托、銀行等它項金融分類業(yè)務(wù)的行為時應(yīng)該通知相關(guān)的金融主管部門，并通知經(jīng)營主體向所涉特殊業(yè)務(wù)部門的主管部門報送跟該業(yè)務(wù)許可有關(guān)的資料與文件，自動接受主管部門的分類監(jiān)管。采取工商部門統(tǒng)一規(guī)范監(jiān)管與行業(yè)主管部門分業(yè)功能監(jiān)管相協(xié)調(diào)的原則，能充分利用工商部門面多點廣的機構(gòu)設(shè)置優(yōu)勢，減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多部門分別監(jiān)管下的高成本，充分提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營成本，也有效地解決了專業(yè)性行業(yè)監(jiān)管部門機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置不廣給經(jīng)營者帶來的不便，同時也有利于降低行業(yè)監(jiān)管部門的行政辦公成本。二是遵循一業(yè)核準(zhǔn)注冊，兼業(yè)登記備案的金融兼業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融往往具有金融兼業(yè)經(jīng)營的特性，但是其成立時往往是先取得某一金融分業(yè)的經(jīng)營許可，再經(jīng)工商局注冊設(shè)立。那么在持續(xù)經(jīng)營過程中，當(dāng)該依法設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉及非設(shè)立時許可的它類金融業(yè)時，是否應(yīng)該先向該分業(yè)主管部門取得經(jīng)營許可證？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢就是贏在先機，如果采取傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)先獲得銀監(jiān)會的許可，經(jīng)營證券業(yè)務(wù)先獲得證監(jiān)會的行政許可，那么先機的條件盡失，商機也喪失殆盡。加上現(xiàn)行行政管理體制的整體官僚主義作風(fēng)，必然延誤互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)企業(yè)的商機，提高其經(jīng)營成本。金融電子商務(wù)企業(yè)一照在手，業(yè)務(wù)先行，兼業(yè)登記備案，金融分業(yè)監(jiān)管部門法定期限不作為便視為其合法經(jīng)營的監(jiān)管理念，有利于改進(jìn)金融監(jiān)管部門的行政服務(wù)作風(fēng)，提高行政效率。

三、維護(hù)金融安全與促進(jìn)金融創(chuàng)新相結(jié)合的原則

金融電子商務(wù)既然采取了跟傳統(tǒng)金融企業(yè)不同的監(jiān)管門檻，為了金融安全，應(yīng)該加強金融電子商務(wù)企業(yè)的資質(zhì)審核，提升其抗風(fēng)險能力，可以通過提高綜合類金融電商的注冊資本、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、加強風(fēng)險兌付金管理，強化核心員工任職資質(zhì)管理，明確金融電子商務(wù)法律身份，加強金融電子商務(wù)立法，引導(dǎo)與規(guī)范其業(yè)務(wù)經(jīng)營，細(xì)化其法律責(zé)任等方式來提高其抗風(fēng)險的能力。

四、維護(hù)投資者合法權(quán)益的原則

現(xiàn)行金融電子商務(wù)主要是面向廣大網(wǎng)民開展理財活動，盡管其可以經(jīng)營機構(gòu)類電子商務(wù)。由于多數(shù)網(wǎng)民基本上是工薪階層，其抗風(fēng)險的能力較弱，因而在與金融電子商務(wù)企業(yè)展開交易時，金融電商應(yīng)該盡到謹(jǐn)慎盡職，向網(wǎng)絡(luò)交易客戶盡到詳盡的信息披露，對核心條款，尤其是可能引起客戶誤解的條款，涉及電商義務(wù)及客戶責(zé)任的條款應(yīng)該以合適與醒目的文字或語音對客戶進(jìn)行說明與披露。對可能引發(fā)的糾紛應(yīng)該采取降低客戶成本，有利客戶維權(quán)的方式進(jìn)行處理，對可能引發(fā)的訴訟應(yīng)該做出有利于客戶就近參與，降低客戶訴訟成本的約定。這一點是目前余額寶類金融電商普遍存在的短板，需要立法明確地加以規(guī)定。如余額寶《余額寶服務(wù)協(xié)議》八款2項規(guī)定：“因本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關(guān)的爭議，本公司可與投資者協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均有權(quán)提起訴訟，并以被告住所地人民法院為及時審管轄法院。”如果余額寶客戶狀告經(jīng)營余額寶的支付寶公司就必須到支付寶公司的總部杭州進(jìn)行訴訟，而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶遍及全國，并可能遍及全球，如果采取我國《訴訟法》原告就被告的傳統(tǒng)規(guī)則，客戶的維權(quán)成本就很高，這種異地訴訟的高成本，很可能使多數(shù)工薪族客戶放棄維權(quán)，這明顯不利于保護(hù)投資者利益，有必要在金融電子商務(wù)法中規(guī)定“涉及金融電商客戶的訴訟，采取客戶資金劃出地法院管轄或客戶住所地法院管轄，涉外金融電子商務(wù)的管轄地，當(dāng)事人未約定的適用被告所在地法院管轄”。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會自律與經(jīng)濟職能部門監(jiān)管相統(tǒng)一的原則

2014年4月央行的《中國金融穩(wěn)定報告2014》首次列出了互聯(lián)網(wǎng)金融的5大監(jiān)管原則。其中盡快成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，加強行業(yè)自律顯得更為突出。

從國內(nèi)其他行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗來看，行業(yè)自律有利于發(fā)揮企業(yè)的民主自治權(quán)，有利于經(jīng)濟民主，抑制監(jiān)管部門的官僚作風(fēng)，一定程度上有利于保護(hù)行業(yè)服務(wù)對象的合法權(quán)益。行業(yè)自律還可以通過企業(yè)協(xié)商的方式減少，甚至抑制企業(yè)間的惡性競爭，還能形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)履行社會責(zé)任。但是單純依靠行業(yè)自律容易滋生行業(yè)利益，不利互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與普通金融企業(yè)的公平競爭，因而經(jīng)濟職能部門的監(jiān)管不可缺少。監(jiān)管部門可以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的章程指導(dǎo)，協(xié)會機構(gòu)安排，管理人員備案等方式進(jìn)行規(guī)范性監(jiān)管，對不符合相關(guān)法律規(guī)定的任職資格條件的協(xié)會高級管理人員進(jìn)行否定。

六、維護(hù)公平競爭的金融市場秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠先機與相對優(yōu)惠的政策獲得了比傳統(tǒng)金融企業(yè)更靈活的競爭環(huán)境，是否就意味著它比傳統(tǒng)金融企業(yè)更高級？市場經(jīng)濟本身是法治經(jīng)濟，也是公平競爭的經(jīng)濟，權(quán)利與義務(wù)從來都是對等的，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)置更寬松的經(jīng)營環(huán)境是針對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特性和國際互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢而定的，也是為了敦促傳統(tǒng)金融企業(yè)盡快革新的倒逼機制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中畢竟離不開傳統(tǒng)金融企業(yè)為其提供服務(wù)，在某種意義上這兩類金融企業(yè)是利用共享、利益均沾的共同體，因而在制定相關(guān)監(jiān)管法律時必須兼顧傳統(tǒng)金融企業(yè)的利益，對傳統(tǒng)金融企業(yè)的某些特許領(lǐng)域，如偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)營成本過高的傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)該給與適當(dāng)?shù)恼叻龀郑瑢鹘y(tǒng)金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間不能通過協(xié)商確定服務(wù)價格的地方，國家應(yīng)該制定有利于傳統(tǒng)金融企業(yè)生存的保護(hù)性經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，具體的規(guī)則應(yīng)該由該領(lǐng)域的傳統(tǒng)金融企業(yè)提出方案，必要時監(jiān)管部門可通過聽證會，或協(xié)商會的方式，充分聽取利益相關(guān)者的意見，法規(guī)制定部門對采納與不采納的意見均應(yīng)該做出說明。這里所說的公平競爭不是保護(hù)落后的競爭，更不是平均主義，而是綜合現(xiàn)有的金融安全體系、弘揚創(chuàng)新和保護(hù)金融消費者、居民投資者利益等諸多原則而進(jìn)行的綜合平衡下的公平。

作者：方琪賴華子單位：南昌大學(xué)法學(xué)院

個人理財論文:商行推廣個人理財營銷論文

個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新已經(jīng)成為各個商業(yè)銀行發(fā)展的重點,市場競爭十分激烈，暴露出我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷意識不足等問題。2008年以來，我國通脹壓力增大,人對銀行加息的預(yù)期也不斷擴大,直接影響個人理財產(chǎn)品的設(shè)計和營銷策略。

經(jīng)過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的分析，得出我們所要闡述的營銷戰(zhàn)術(shù)產(chǎn)品、人員、促銷。

一、產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)

個人理財業(yè)務(wù)營銷的產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)包括三個方面，即商業(yè)銀行開發(fā)什么樣個人理財產(chǎn)品來滿足客戶;如何使客戶接受、購買銀行的理財產(chǎn)品;如何使客戶忠誠。分以下幾個戰(zhàn)術(shù)來闡述：

1.產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)術(shù)。開發(fā)的關(guān)鍵點在于“以人為本”的創(chuàng)新，要求在個人理財產(chǎn)品定位首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略，通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營銷，“一個人一個尺寸”，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)差異化和個性化服務(wù)。要求銀行不僅要知道客戶需要什么服務(wù)、喜歡什么產(chǎn)品，更需要通過分析去了解客戶的潛在需求和市場發(fā)展趨勢，并能利用自身優(yōu)勢，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品去引導(dǎo)市場、吸引客戶。

2.產(chǎn)品組合戰(zhàn)術(shù)。該戰(zhàn)術(shù)的出發(fā)點，是根據(jù)自身資源、市場需求和競爭情況，本著“以人為本”的原則，根據(jù)細(xì)分出的不同的市場，將其開發(fā)出的產(chǎn)品根據(jù)不同的客戶群進(jìn)行組合，適當(dāng)調(diào)整，達(dá)到的產(chǎn)品組合。尤其要注重產(chǎn)品組合的深度和關(guān)聯(lián)性，在不斷豐富原有理財產(chǎn)品線內(nèi)新產(chǎn)品種類的同時，增強各個產(chǎn)品大類在最終使用、客戶及分銷渠道等方面的關(guān)聯(lián)性，適時推出符合客戶需求的“理財套餐”，牢牢鎖住客戶。

3.產(chǎn)品品牌戰(zhàn)術(shù)。是指商業(yè)銀行運用個人理財業(yè)務(wù)的名稱、標(biāo)志和商標(biāo)等組合要素，用來識別本行個人理財產(chǎn)品及服務(wù)，可為客戶提供產(chǎn)品功能以外的附加價值。必須根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度確定市場細(xì)分的依據(jù)，著力打造自己的特色產(chǎn)品和服務(wù)。并配備客戶經(jīng)理，提供個性化高層次服務(wù)，比如，教育計劃，投資規(guī)劃，稅務(wù)規(guī)劃等。定期拜訪，重視溝通，強化對客戶關(guān)系的管理和維護(hù)，提高個人理財產(chǎn)品的知名度和客戶的忠誠度。并且要求商業(yè)銀行確定特色強項產(chǎn)品、打造產(chǎn)品品牌，在市場競爭中有重點和有針對性地展開競爭，搶占市場。

二、人員戰(zhàn)術(shù)

人員是指商業(yè)理財業(yè)務(wù)所涉及到的銀行理財專家以及客戶群兩部分，“以人為本”的設(shè)計理財產(chǎn)品，“以人為本”的培養(yǎng)品質(zhì)人才。

1.客戶群。對于客戶群來講，“以人為本”策略主要體現(xiàn)在，客戶細(xì)分之后投其所好。這需要商業(yè)銀行對客戶的個人偏好、風(fēng)險偏好、投資能力等等方面考量，而現(xiàn)在國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品總以預(yù)期收益性為誘餌，客戶需求放在次位。

在此我們鼓勵中國商業(yè)銀行向美國商行的營銷策略發(fā)展，既提供一攬子服務(wù)，向客戶提供集業(yè)務(wù)員、咨詢員、情報員三種角色為一體的“個人銀行家”。2.銀行相關(guān)人員素質(zhì)提升。我們所說的銀行相關(guān)人員，包括兩類：專業(yè)的理財規(guī)劃師或者理財顧問;客戶經(jīng)理。及時類專業(yè)的理財規(guī)劃師（CFP），在中國仍屬于稀缺人才。在中國截止2008年5月近期數(shù)據(jù)，中國大陸CFP/AFP持證人總數(shù)已經(jīng)達(dá)到20349人，其中CFP持證人數(shù)為2163人，AFP持證人數(shù)為18186人。即便不達(dá)到CPF的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，國內(nèi)較為專業(yè)的理財顧問也是鳳毛麟角，多數(shù)都沒有達(dá)到保險、證券、基金等等多元化知識儲備標(biāo)準(zhǔn)。

第二類客戶經(jīng)理，他們的是理財規(guī)劃師之外專業(yè)人員的有益補充，不僅需要專業(yè)知識更加需要與客戶保持較好的聯(lián)系，打“感情牌”。在這點上，中國列家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理的專業(yè)知識和客戶意識與這個標(biāo)準(zhǔn)還相距甚遠(yuǎn)。

三、促銷戰(zhàn)術(shù)

促銷戰(zhàn)術(shù)，換言之就是宣傳策略，“酒香也怕巷子深”。促銷在營銷策略上分類眾多，就個人理財產(chǎn)品的本身屬性而言，可分為廣告促銷策略、優(yōu)惠促銷策略、人員促銷策略和公共宣傳促銷策略等。

招商銀行2003年的宣傳綜合應(yīng)用上述策略：它在全國范圍內(nèi)舉辦“金葵花”理財文化月，包括“金葵花”理財周年回顧報告會、國內(nèi)經(jīng)濟界知名人士專題演講、投資理財巡回講座,以及“金葵花”理財動態(tài)指數(shù)論壇等一系列“地毯式”的宣傳推介活動。招行地毯式的宣傳是近幾年“金葵花”深入人心主要原因之一。

但另一方面，目前國內(nèi)商業(yè)銀行推廣個人理財業(yè)務(wù)，存在有意宣傳“預(yù)期益率”、“較高收益率”忽略風(fēng)險提示的現(xiàn)象。針對此現(xiàn)象，2008年4月《銀監(jiān)會通知進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)》中規(guī)定商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和保障性的稱謂和蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。

促銷不僅是理財產(chǎn)品推銷有效手段，但同時也在打造銀行品牌，若一味尋求短時銷售利益，會丟掉客戶信任度。把促銷當(dāng)成長遠(yuǎn)品牌塑造的一部分才應(yīng)是銀行高瞻遠(yuǎn)矚的表現(xiàn)。

四、小結(jié)

在春秋時期齊國明相管仲的“以人為本”的我國傳統(tǒng)思想指導(dǎo)下，合理構(gòu)建產(chǎn)品、人員、促銷三方面的營銷戰(zhàn)術(shù)，我國商業(yè)銀行個人理財會有一個長足發(fā)展。

個人理財論文:人壽保險個人理財管理論文

[摘要]理財規(guī)劃的較高職業(yè)資格CFP，即注冊金融策劃師或理財規(guī)劃師有望登陸中國大陸。目前，國內(nèi)個人理財市場方興未艾，客戶的理財需求日益增長，壽險業(yè)提供個人理財規(guī)劃服務(wù)是市場競爭的必然結(jié)果。國際同業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng)，國內(nèi)保險界也開始積極探索中國特色的個人理財服務(wù)模式。從長遠(yuǎn)看，壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)將對壽險業(yè)產(chǎn)生積極影響，為壽險公司、人及中介機構(gòu)、壽險客戶帶來多贏結(jié)果。未來幾年，我國壽險業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)將呈現(xiàn)出四大新趨勢，進(jìn)一步推動我國保險市場的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后具有潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀(jì)的10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認(rèn)為有必要時常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會近期統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供品質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名及時。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”多方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為多方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：及時、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo)，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從及時步到第四步為及時階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在及時階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展。可以說，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的較高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國及時家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險業(yè)務(wù)員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險理財隊伍，或提供理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構(gòu)可能出現(xiàn)。

4.投資分紅類險種流行，個人理財規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風(fēng)險。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的重點也會漸漸從最初的財務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。

個人理財論文:商業(yè)銀行個人理財論文

摘要：目前我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與現(xiàn)實中的個人理財需求不相適應(yīng)。本文指出了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，簡要分析了個人理財業(yè)務(wù)需求，提出了解決上述問題的建議和對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；問題；建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財主要存在的問題

（一）商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的層次有待提高

近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。

（三）個人理財服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達(dá)到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務(wù)。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產(chǎn)品，而是銀行的理財人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設(shè)計的個性化的理財方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財人員理財專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些博學(xué)的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險提示等風(fēng)險管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏。

（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育

由于國內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對風(fēng)險收益沒有正確的認(rèn)識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤較大化，而忽視了投資的風(fēng)險；部分銀行理財營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使個人理財金融產(chǎn)品的預(yù)計(設(shè)計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個人理財?shù)慕ㄗh

（一）加強對客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場

有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構(gòu)人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達(dá)到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進(jìn)行的專項調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個人理財服務(wù)（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務(wù)的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點開發(fā)的市場。

（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財?shù)姆?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產(chǎn)品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財服務(wù)

首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標(biāo)簽。這個標(biāo)簽從六個指標(biāo)來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風(fēng)險性,但通過上述6個評價指標(biāo),基本上”鎖定”了理財產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產(chǎn)品。

其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進(jìn)行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規(guī)劃師對其進(jìn)行一對一的服務(wù)了。

（四）以市場為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財產(chǎn)品種類，開拓理財渠道

1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風(fēng)向標(biāo)，因為沒有市場的產(chǎn)品設(shè)計得再好也沒用。2.設(shè)計和開發(fā)理財產(chǎn)品要多方位地運用風(fēng)險判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運用，測試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機構(gòu)的合作從而增加理財產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進(jìn)一步加強其在個人理財市場的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競爭力的理財品牌產(chǎn)品，實行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)和建設(shè)有特色的理財品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場競爭力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：及時層次是創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴大顧客群。3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術(shù)含量高、設(shè)計差異高、服務(wù)個性化的理財產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。（六）提高理財從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財專業(yè)資格人員的隊伍

與國內(nèi)外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時從兩個方面開展工作：及時，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國的《金融理財師考試認(rèn)證暫行辦法》開始實施。現(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFP）資格，少數(shù)的已經(jīng)具備金融理財師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國際金融理財師（簡稱CFP）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。

（七）應(yīng)加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信

與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產(chǎn)品嚴(yán)格來說是風(fēng)險產(chǎn)品，而風(fēng)險的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調(diào)收益保障，而在談到風(fēng)險時往往含混其辭，過多過高的保障不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險提示到產(chǎn)品設(shè)計再到收益說明，規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。

（八）倡導(dǎo)正確的理財觀念，追求收益風(fēng)險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場

目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的較大化，從而背離了理財?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風(fēng)險低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財配置。理財?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險的平衡。

每個客戶的理財目標(biāo)不同，對收益和風(fēng)險的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產(chǎn)品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產(chǎn)品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。