引論：我們?yōu)槟砹?篇金融服務(wù)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

金融服務(wù)論文:國際競爭力金融服務(wù)貿(mào)易論文

一、我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競爭力的缺陷

金融服務(wù)貿(mào)易涵蓋金融服務(wù)貿(mào)易和保險服務(wù)貿(mào)易兩個方面，從國家外匯管理局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，可以看出金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展存在的缺陷。保險服務(wù)貿(mào)易額占比較大。對比十多年來金融服務(wù)貿(mào)易和保險服務(wù)貿(mào)易的總額，可以發(fā)現(xiàn)保險業(yè)務(wù)對金融服務(wù)貿(mào)易有非常顯著的貢獻，行業(yè)內(nèi)存在嚴重的比例失金融服務(wù)貿(mào)易出口占服務(wù)貿(mào)易出口總額的3.5%，進口占總額的7.8%，總額占服務(wù)貿(mào)易總額6.2%。2014年，我國金融服務(wù)貿(mào)易出口占服務(wù)貿(mào)易出口總額的5%，進口占總額的7.3%，總額占服務(wù)貿(mào)易總額6.5%。這是因為我國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展仍處于起步階段，底子薄，結(jié)構(gòu)尚不合理，后期仍有很大發(fā)展?jié)摿ΑＡ硗猓覈慕鹑诜?wù)貿(mào)易規(guī)模和質(zhì)量存在很大差距，我國金融服務(wù)貿(mào)易總額占全球主要經(jīng)濟體服務(wù)貿(mào)易總額比重很小，目前還無法與美國、英國等發(fā)達國家相提并論，即使與新興經(jīng)濟體也存在一定差距。一國金融服務(wù)貿(mào)易自由化的程度用該國金融服務(wù)貿(mào)易進出口總額占GDP的比重來衡量，由此計算出的我國金融服務(wù)貿(mào)易開放度2010—2013年維持在0.33%左右，與發(fā)達國家相比也有較大的差距。

二、提升我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競爭力的對策

1.完善相應(yīng)的法律法規(guī)，促進金融機構(gòu)的公平競爭

金融服務(wù)貿(mào)易國際競爭力的提高需要一個公平競爭的外部環(huán)境和健全的法律制度，國家主管部門應(yīng)該健全這樣一套制度，促進金融機構(gòu)公平競爭，并對違規(guī)行為公開處罰，使金融服務(wù)機構(gòu)的運營行為做到有法可依，有法必依，不斷提高金融機構(gòu)的服務(wù)效率與質(zhì)量，為金融服務(wù)的發(fā)展提供法律保障，為增強金融服務(wù)貿(mào)易出口競爭力提供法律和制度支持。同時，相關(guān)政府部門應(yīng)該出臺一些鼓勵金融服務(wù)部門參與市場競爭、提高國際競爭能力的發(fā)展政策，讓其健康有序地發(fā)展，通過參與國際市場儲備，對外談判等方式為金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展和出口爭取更為有利的市場環(huán)境，使金融企業(yè)與世界市場接軌。在經(jīng)濟刺激計劃的以及可能的經(jīng)濟刺激投資中，要有計劃、有提升地向金融企業(yè)傾斜，增強其硬件設(shè)施及軟件裝備，夯實其基礎(chǔ)，為金融服務(wù)貿(mào)易提供一片供其茁壯成長的沃土。

2“.互聯(lián)網(wǎng)+金融咨詢”

加大資金投入，利用近期科技手段，正視金融服務(wù)貿(mào)易信息咨詢的重要性，通過設(shè)立專門機構(gòu)或建立相應(yīng)網(wǎng)站、提供專門熱線服務(wù)的方式，為相關(guān)企業(yè)和個人提供政策咨詢、風(fēng)險提示、信息咨詢、經(jīng)濟走勢及對策建議等品質(zhì)的金融服務(wù)，使得各個金融服務(wù)貿(mào)易企業(yè)能盡快了解世界現(xiàn)狀，調(diào)整自我發(fā)展方向并逐步縮小差距，提升我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競爭力。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品

提升我國金融服務(wù)貿(mào)易國際競爭力的基礎(chǔ)性因素是不斷創(chuàng)新金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品。我國的金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量上與西方發(fā)達的資本主義國家相比都有很大的差距，需要借鑒國外先進經(jīng)驗來進行金融服務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)高技術(shù)含量的金融服務(wù)貿(mào)易平臺，開拓有市場價值的、知識技術(shù)含量高的金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品，來滿足國際國內(nèi)市場客戶的需求。根據(jù)波特的“鉆石理論”，影響服務(wù)競爭力的生產(chǎn)要素中的人力資本要素尤為重要，并提供了層層的創(chuàng)新理念。創(chuàng)新金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品的關(guān)鍵是具有提供金融服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新的高素質(zhì)人才。培養(yǎng)富有金融實戰(zhàn)經(jīng)驗和服務(wù)貿(mào)易知識，掌握世界金融市場產(chǎn)品運作，精通金融外語的高素質(zhì)復(fù)合型人才，提升金融服務(wù)貿(mào)易在國際市場上的競爭優(yōu)勢勢在必行。國家層面上應(yīng)加大對高層次金融人才的教育投入，培養(yǎng)金融專才對服務(wù)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新技能的敏感性和能力；企業(yè)層面上建立一套多元有效的員工培訓(xùn)機制，提高從業(yè)人員的能力素質(zhì)，為金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展輸送合格人才。

4.促進金融服務(wù)貿(mào)易的有效需求

金融服務(wù)貿(mào)易的需求包括進口需求和出口需求，目前我國金融服務(wù)貿(mào)易的出口需求遠遠小于進口需求，解決金融服務(wù)貿(mào)易的出口需求更為迫切，我國居民對服務(wù)消費特別是金融服務(wù)的消費特別低，消費結(jié)構(gòu)單一對金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展起到抑制作用，增加居民收入，促進消費結(jié)構(gòu)升級，拓寬金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的市場規(guī)模，促進金融服務(wù)貿(mào)易的有效需求。此外，外商投資企業(yè)對我國金融服務(wù)貿(mào)易的需求，直接影響我國金融機構(gòu)金融服務(wù)貿(mào)易的出口額，做好外資企業(yè)入對我國金融需求的調(diào)查工作，在金融服務(wù)機構(gòu)給每一家外資企業(yè)建立信息資料檔案，方便金融機構(gòu)及時做出答復(fù)。同時，還可以通過拓寬海外市場來增加金融服務(wù)貿(mào)易出口需求，實現(xiàn)中國金融機構(gòu)在海外市場本土化經(jīng)營，有條件的金融機構(gòu)還可以并購海外金融機構(gòu)，實現(xiàn)員工的本土化，并借助員工本土化的有力條件，大力開展金融業(yè)務(wù)，拓寬金融服務(wù)對象，拓寬金融服務(wù)方式，促進金融服務(wù)貿(mào)易的有效需求。

5.大力發(fā)展相關(guān)性支持產(chǎn)業(yè)

我國金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展過程需要相關(guān)性支持產(chǎn)業(yè)的支撐，產(chǎn)業(yè)集群成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個世界性趨勢，其競爭優(yōu)勢、規(guī)模收益都是其他組織形式難以媲美的。對于我國競爭力相對薄弱的金融服務(wù)業(yè)來說，更需要相關(guān)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)與支持，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢來提升金融服務(wù)貿(mào)易國際競爭力。金融服務(wù)貿(mào)易的相關(guān)性支持產(chǎn)業(yè)包括其他服務(wù)貿(mào)易、貨物貿(mào)易以及信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)。服務(wù)業(yè)內(nèi)部的零售批發(fā)、旅游、交通運輸、通信等行業(yè)對我國金融服務(wù)貿(mào)易的影響很大，金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展離不開信息技術(shù)的支撐。積極建立以上海為中心，北京、深圳為兩翼的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群，發(fā)揮這三大發(fā)達城市的帶動效應(yīng)，建設(shè)和發(fā)展諸如貸款二級交易市場、房地產(chǎn)金融服務(wù)市場、債券柜臺交易市場、股票場外交易市場、區(qū)域性保險中心和再保險市場等的多層次金融服務(wù)市場體系，同時在一個區(qū)域內(nèi)，使內(nèi)外資金融機構(gòu)聚集起來并進行合理搭配，對于我國金融服務(wù)機構(gòu)而言，不僅增加了競爭壓力，同時也為其創(chuàng)造了一個良好的進步環(huán)境。改革開放以來，我國金融服務(wù)市場的開放一直是注重對外資機構(gòu)的引入，即主要對金融服務(wù)貿(mào)易的商業(yè)存在模式開放，這也正是上文提到從跨境模式來看，進口遠大于出口并且貿(mào)易逆差日趨嚴重的原因，從長遠利益來看，我國必須提高對金融服務(wù)貿(mào)易跨境模式的對外開放。同時，金融服務(wù)機構(gòu)要善于把握機遇，重視對境外市場的開拓，不斷創(chuàng)新國際化經(jīng)營模式，例如，發(fā)展國際結(jié)算、國際籌資和國際信貸等業(yè)務(wù)；適時增設(shè)和提升金融服務(wù)海外分支機構(gòu)，并聯(lián)合赴海外投資的大型企業(yè)集團，組建跨國銀行集團；推進深滬兩地的證券交易所與海外股票交易所聯(lián)網(wǎng)，選擇部分優(yōu)良企業(yè)直接在國際資本市場上發(fā)行股票、債券以及進行跨國企業(yè)并購等。

作者：陳偉宋媛單位：北京第二外國語學(xué)院國際貿(mào)易系

金融服務(wù)論文:我國金融服務(wù)貿(mào)易論文

一、我國金融服務(wù)貿(mào)易自由化現(xiàn)狀分析

1.我國金融服務(wù)貿(mào)易進出口情況自1998起到2012年止，在這15年之中，保險服務(wù)的進口數(shù)額一直呈現(xiàn)著增長的態(tài)勢，年增長率為17.81%；而保險服務(wù)的出口額度雖然有變動，但是也呈現(xiàn)著增長的趨勢。這些數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)出，在保險服務(wù)中，不論是進口額還是出口額，都在持續(xù)增長，但是明顯進口額大于出口額，屬于貿(mào)易逆差。相較于保險服務(wù)貿(mào)易，金融服務(wù)貿(mào)易在1998-2012這15年中進出口額增長變動趨勢更大。如上表所示，金融服務(wù)貿(mào)易出口額由1998年的2696萬美元增長到15億美元，年平均增長率高達30.7%。進口額雖然歷經(jīng)起伏，但是同保險服務(wù)貿(mào)易相同保持增長。從該表中的金融服務(wù)貿(mào)易進出口狀況看出，我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平不斷提高。

2.我國金融服務(wù)貿(mào)易開放程度分析基本而言隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，國內(nèi)不論是商業(yè)銀行還是保險行業(yè)都吸引了一大批的國外金融機構(gòu)的進駐。與此同時，我國的銀行業(yè)與保險業(yè)也同樣接觸機會向外擴張，將國內(nèi)的金融服務(wù)等輸出至國外。因此1998-2012這15年中我國金融服務(wù)貿(mào)易開放程度是不斷擴大的，且擴大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟全球化與貿(mào)易自由化的深入發(fā)展，我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由度也將進一步擴大。但是與其他發(fā)達國家相比則顯得水平較低，比較落后。

二、中國金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟增長效應(yīng)分析

1.我國金融服務(wù)貿(mào)易自由化促進金融發(fā)展通過分析，可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化對金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國FOI與PRIVY之間高達138.122的數(shù)值可以看出我國正處于發(fā)展的初級階段。換句話說，我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平較低，因此金融市場發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平對金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關(guān)鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關(guān)系進行分析，金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平與金融發(fā)展之間的關(guān)系是正相關(guān)的，也就是說我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進我國金融的發(fā)展。

2.中國金融增長促進經(jīng)濟增長根據(jù)相應(yīng)數(shù)據(jù)進行回歸分析計算，我們可以看出我國的人均GDP增長率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關(guān)的狀態(tài)，因而可以說是我國的經(jīng)濟增長會受到金融增長顯著的影響顯著。但是這里有一點需要注意，即我國經(jīng)濟增長雖然受到金融增長的影響，但是這種影響程度并不大。實踐證明，當(dāng)一個國家的貿(mào)易水平越高的話，那么其國家的經(jīng)濟水平也就越高；此外當(dāng)一個國家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個國家的經(jīng)濟水平就會相應(yīng)提高。除此以外，衡量一個國家金融發(fā)展水平的另一個指標(biāo)就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標(biāo)與前面提到的人均GDP增長率呈負相關(guān)關(guān)系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關(guān)系數(shù)較小，DEPTH對經(jīng)濟增長的影響也較小。通過上面的分析可以預(yù)測，我國如果想進一步推動經(jīng)濟發(fā)展，僅僅依靠促進金融發(fā)展的作用是十分微小的。總的來說，中國金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的效應(yīng)表現(xiàn)為，首先由金融服務(wù)貿(mào)易自由化對金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動力間接的推動經(jīng)濟的增長。一般來說，金融服務(wù)貿(mào)易對金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動金融的增長。但是實際情況上，因為我國經(jīng)濟發(fā)展的特殊情況，我國的經(jīng)濟增長受到金融增長的效應(yīng)是比較小的，也就是說我國的金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的促進、推動作用較小。

三、總結(jié)

綜上所述，經(jīng)濟全球化的發(fā)展推動了金融服務(wù)貿(mào)易自由化的發(fā)展，金融服務(wù)貿(mào)易自由化在為各國帶來一定機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。實踐證明，金融服務(wù)貿(mào)易自由化對我國的經(jīng)濟增長具有直接的推動作用。所以從我國角度來說，必須對金融服務(wù)貿(mào)易自由化加以重視，充分認識到金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟增長效應(yīng)，及時分析，找出目前我國應(yīng)對金融服務(wù)貿(mào)易自由化過程中所存在的問題，并有針對性的找出相應(yīng)的解決措施。只有這樣，才能充分把握這次機遇，并以此為契機迅速推動我國經(jīng)濟的發(fā)展，進而加快我國社會主義和諧社會的建設(shè)。

作者：何莉單位：西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)途經(jīng)論文

小額貸款公司的誕生在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難題，更解決了農(nóng)村經(jīng)營資金不足的難題，它也是現(xiàn)有金融機構(gòu)的一個有效補充。在各方面的推動下，小額貸款公司如雨后春筍迅速發(fā)展，浙江省范圍內(nèi)共設(shè)立了100多家小額貸款公司。

小額貸款公司由于手續(xù)簡便、操作靈活、額度適中、風(fēng)險分散的優(yōu)勢，可以吸引一定量的企業(yè)入股資金直接進入金融市場，也可以通過自身信用獲得銀行授信，通過融資業(yè)務(wù)，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發(fā)揮平臺轉(zhuǎn)化作用。

同時，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業(yè)融資門檻。中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)少，擔(dān)保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機制降低小企業(yè)融資門檻，幫助一批難以通過傳統(tǒng)渠道獲得銀行授信的中小企業(yè)解決融資難問題。

作為浙江省及時批小額貸款公司試點單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴股后，注冊資金增至4億元。公司以“服務(wù)中小企業(yè)，促進三農(nóng)發(fā)展”為宗旨，圍繞“打基礎(chǔ)、創(chuàng)特色、走前列”的工作目標(biāo)，打開了市場，擴大了影響，創(chuàng)出了特色，各項指標(biāo)位居全省前列，2009年度貸款“無逾期、無欠息、無不良”，成為全省小額貸款公司中的標(biāo)桿。

小額貸款公司要善做“小文章”，堅持差別化服務(wù)，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎(chǔ)客戶。面對弱勢群體，采取強勢服務(wù)，構(gòu)建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、輕紡城市場經(jīng)營戶、微小型企業(yè)等低端客戶，為他們辦理貸款手續(xù)，提供理財咨詢服務(wù)。由于我們公司地處有“中國輕紡城”之譽的柯橋，輕紡城擁有經(jīng)營戶1.3萬家，日客流量10萬人次，業(yè)務(wù)空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會合作，依托商會為中國輕紡城市場經(jīng)營戶提供方便快捷的小額貸款服務(wù)。

小額貸款公司要親近“農(nóng)字號”，促進“三農(nóng)”發(fā)展，是我們公司一大經(jīng)營宗旨，我們在積極探索服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟新機制方面也作出了積極的努力。

一是組織“三農(nóng)”貸款小分隊，展開貸前調(diào)查。逐個走訪從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)民專業(yè)合作社等目標(biāo)客戶，實地咨詢客戶的貸款需求。

二是推行農(nóng)業(yè)貸款“3＋1”(公司、農(nóng)業(yè)龍頭、農(nóng)戶＋農(nóng)業(yè)局)模式。紹興縣內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)較多，且效益較好，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)下屬種養(yǎng)殖戶規(guī)模分散，缺乏流動資金，又沒有有效抵押物，融資難度很大。為有效解決該部分農(nóng)戶的融資問題，通過縣農(nóng)業(yè)局推薦，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶擔(dān)保，公司及時發(fā)放貸款，創(chuàng)造了農(nóng)業(yè)貸款新模式。

三是嘗試新型擔(dān)保方式。通過與發(fā)包方、承包方簽訂三方協(xié)議，以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶的土地、水面或池塘等優(yōu)先租賃權(quán)為質(zhì)押，辦理貸款手續(xù)，有效解決了部分沒有有效抵押物和擔(dān)保人的農(nóng)戶的融資難題。

四是在兩個村設(shè)“匯農(nóng)”貸款試點，為山區(qū)的農(nóng)戶提供小額、低成本的農(nóng)業(yè)貸款。我們推出的“種益貸”“農(nóng)益貸”系列“匯農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品，手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠，迎合了廣大農(nóng)民的真實需要。超級秘書網(wǎng)：

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)實體經(jīng)濟論文

一、金融與實體經(jīng)濟之間的關(guān)系

金融經(jīng)濟的運行對實體經(jīng)濟的發(fā)展具有正反兩方面作用。一方面，金融經(jīng)濟助推實體經(jīng)濟的發(fā)展。金融活動的過程是不斷將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程。金融發(fā)展促進了閑散資本集中，通過貨幣資本的充分有效配置促使實體資源流向新興產(chǎn)業(yè)部門，進而促進實體經(jīng)濟部門的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，對實體經(jīng)濟走向起到良性循環(huán)的作用。另一方面，金融經(jīng)濟規(guī)模的過度膨脹會破壞實體經(jīng)濟發(fā)展。金融經(jīng)濟的運行無序混亂扭曲資源配置，降低市場運行效率，也會增加市場風(fēng)險，導(dǎo)致經(jīng)濟泡沫的積累，并可能誘發(fā)泡沫經(jīng)濟，嚴重破壞實體經(jīng)濟發(fā)展。美國金融危機對世界實體經(jīng)濟造成的創(chuàng)傷就是例證。

二、金融服務(wù)實體經(jīng)濟的現(xiàn)實路徑

全球經(jīng)濟仍處于緩慢復(fù)蘇階段，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展又出現(xiàn)了產(chǎn)能嚴重過剩問題，金融風(fēng)險也在不斷積累和加劇，金融想要取得持續(xù)健康發(fā)展就得根植于服務(wù)實體經(jīng)濟。

1、調(diào)整金融資源流向，支持實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級

金融為實體經(jīng)濟所提供的資源配置能力和效率決定整個經(jīng)濟體的綜合發(fā)展水平和潛在增長能力。我國的金融資源主要流向大國企、大項目和地方融資平臺，而目前大量國企出現(xiàn)嚴重產(chǎn)能過剩，地方政府的債務(wù)也隱含風(fēng)險，相反，中小微企業(yè)卻很難享美羹。所以，我們的首要選擇是把握好金融資源的流向。一是支持先進制造業(yè)。制造業(yè)創(chuàng)新空間無上限，擴容潛力巨大，吸納就業(yè)多，最適合我國國情。歐債危機中德國也因為制造業(yè)的強大而一枝獨秀。所以，作為正處在工業(yè)化過程中并且享有世界及時制造大國的中國更應(yīng)該繼續(xù)做強制造業(yè)，形成完整的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條來維持自己的地位，這就要建立與之相匹配的金融垂直供應(yīng)鏈。就是金融不僅支持核心企業(yè)，也包括支持上下游企業(yè)。二是，服務(wù)中小微企業(yè)。目前，我國中小微企業(yè)對GDP貢獻已達到60%以上，稅收占比50%、承載了80%的就業(yè)，但同時又存在融資難、融資貴的問題。針對中小微企業(yè)融資難、貴問題，從政府角度來講，發(fā)揮政策性金融銀行的支持力度，構(gòu)建與之相匹配的中小金融機構(gòu)，還可以發(fā)展民營銀行，例如小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社等。

2、發(fā)展債券市場，提高實體經(jīng)濟融資效率

債券融資具有規(guī)模大、成本低、期限長，投資者以機構(gòu)投資者為主的特點，使得債券市場具有龐大的容納量，并且能夠有效發(fā)現(xiàn)價格，促進利率市場化的進程。股票市場的主要功能絕非資金融通，而是風(fēng)險的分散和分擔(dān)，改善企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)。西方成熟資本市場上的債券市場融資規(guī)模遠大于股票市場融資額，企業(yè)債券融資是股票融資的3-10倍。而我國的社會融資結(jié)構(gòu)是以銀行體系為主導(dǎo)的間接融資為主，直接融資中又具有“股強債弱”的特點。間接融資方式加大了銀行系統(tǒng)性風(fēng)險。所以，我們應(yīng)該擴大直接融資方式，重點是加快債券市場的發(fā)展。需要從制度層面放寬公司債券的準入條件，簡化審核流程提高審核效率，逐漸推進銀行間債市與交易所債券市場互聯(lián)互通。

3、擴大消費金融，拉動內(nèi)需促進實體經(jīng)濟增長

消費金融就是促進民眾生產(chǎn)生活水平為目標(biāo)的金融發(fā)展模式。消費一直是我國經(jīng)濟發(fā)展中的“短板”，消費金融具有小額、分散、普及面廣的特點，發(fā)展消費金融旨在突破居民收入約束，借未來的錢來消費，它既可以拉動消費擴大內(nèi)需，也可以提高廣大基層消費人群購買力，進一步推動整個社會群體的消費升級。目前房貸、車貸已經(jīng)取得成效，可進一步拓展到教育、旅游等服務(wù)消費領(lǐng)域推廣金融消費。當(dāng)然，可以在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開發(fā)，助推網(wǎng)絡(luò)消費的升級。新型城鎮(zhèn)化是本屆政府的施政重點，它的核心是人的城鎮(zhèn)化，也就是說金融不僅要為城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供中長期的資金支持，而且要關(guān)注以農(nóng)民工為主體城鎮(zhèn)化過程中的金融多樣性消費需求。

4、推進利率市場化，激發(fā)金融服務(wù)實體經(jīng)濟基礎(chǔ)作用

金融改革創(chuàng)新的最終目的是通過市場機制來配置資金，實現(xiàn)真正市場化的資源有效配置，也就是通過價格客觀地反映資金的供求關(guān)系，其實質(zhì)就是要實現(xiàn)利率市場化。同時，在發(fā)達的經(jīng)濟體中，利率通過對貨幣的供需、市場的總供需、物價水平的升降，國民收入分配的格局、匯率和資本的國際流動，影響經(jīng)濟增長和就業(yè)。當(dāng)然也可以迅速將貨幣政策通過利率傳導(dǎo)給實體經(jīng)濟，利率市場化提高央行的政策操作水平。目前，國內(nèi)銀行的存貸利率不能反映資金的真實價格，致使資金的價格出現(xiàn)了“雙軌制”，即銀行和“影子銀行”的兩種價格，所以需要推進利率一體化的制度創(chuàng)新，最根本的就是要利率市場化。然而，利率市場化改革牽一發(fā)而動全身，不可能一蹴而就，目前我們已經(jīng)在利率市場化做了一些工作，最近又放開了銀行的貸款利率，隨后的改革需要穩(wěn)步、漸進式地推進，不可操之過急，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

5、預(yù)防金融風(fēng)險，確保實體經(jīng)濟運行安全

現(xiàn)代金融風(fēng)險具有較高的關(guān)聯(lián)性和傳染性，在“蝴蝶效應(yīng)”的作用下，可以從一個部門擴散形成系統(tǒng)性風(fēng)險，甚至變?yōu)榻?jīng)濟危機。所以，防范金融風(fēng)險是金融業(yè)永恒的主題。在當(dāng)下，地方債務(wù)是我們經(jīng)濟運行隱性風(fēng)險的重點關(guān)注點，地方債務(wù)風(fēng)險主要積聚在地方政府融資平臺。地方政府融資平臺具有融資和投資的功能，相當(dāng)一個金融機構(gòu)，主要支持政府基礎(chǔ)設(shè)施及城市化建設(shè)。但是由于地方政府的財權(quán)與事權(quán)不匹配矛盾在加劇，地方政府為了支持地方發(fā)展，將地方融資平臺成為政府的舉債機構(gòu)，伴隨國家4萬億的投資計劃，地方政府融資平臺出現(xiàn)了非理性的發(fā)展。過度的政府投資擠占了中小企業(yè)私人投資領(lǐng)域，“平臺”快速擴張，為一些應(yīng)該淘汰的產(chǎn)能創(chuàng)造了繼續(xù)發(fā)展的條件，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，再加之平臺由于制度性缺陷也會引起信貸風(fēng)險。需要從改革現(xiàn)行財稅體制、完善融資平臺的公司治理結(jié)構(gòu)、建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警機制等方面來防范地方政府債務(wù)產(chǎn)生的金融風(fēng)險，降低其對實體經(jīng)濟安全運行的沖擊。

作者：周阿利 單位：中共西安市委黨校

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)論文：金融服務(wù)實體經(jīng)濟思路思索

本文作者：張艷忠、吳瀅瀅 單位：中國建設(shè)銀行江蘇省分行

19世紀以來，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機，其共同特點都是危機爆發(fā)前相關(guān)國家經(jīng)濟在金融業(yè)支持下持續(xù)增長、對經(jīng)濟的看漲預(yù)期反過來又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導(dǎo)致全球資本不斷涌入國內(nèi)使得國內(nèi)金融市場的繁榮逐漸脫離了實體經(jīng)濟發(fā)展，當(dāng)逐利的資本達到一定程度后便為金融危機的爆發(fā)埋下禍根。美國這一輪金融危機的發(fā)生，關(guān)鍵原因就在于美國經(jīng)濟也出現(xiàn)了脫離實體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運輸業(yè)為代表的實體經(jīng)濟占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險服務(wù)業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務(wù)業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟在國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務(wù)業(yè)和金融業(yè)在美國經(jīng)濟中所占比重過大，國民經(jīng)濟過分的“避實就虛”嚴重損害了美國經(jīng)濟的平衡性，最終使得金融危機爆發(fā)。

在金融危機與歐債危機中，德國經(jīng)濟快速復(fù)蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國堅實的實體經(jīng)濟基礎(chǔ)。作為一個“制造大國”，德國工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國經(jīng)濟發(fā)展的“脊梁”。世界500強企業(yè)中，有37家在德國。如果說德國最嘈雜的，是工廠機器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟”，導(dǎo)致金融衍生品無限泛濫，從而釀成本輪金融危機，而德國堅實的制造業(yè)基礎(chǔ)則是其保持強大的抗危機能力的根本保障。

國際金融危機后，美、歐等發(fā)達國家重新認識到發(fā)展實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟和科技發(fā)展的制高點，全球范圍內(nèi)正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個循環(huán)過程。這一過程實際上是對制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)，重點是對高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。

1、美國高調(diào)推行“制造業(yè)振興計劃”。金融危機過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國制造業(yè)政策框架》、《先進制造伙伴（AMP）計劃》等一系列規(guī)劃，從國家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進美國先進制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國宣布創(chuàng)設(shè)隸屬于白宮國家經(jīng)濟委員會的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調(diào)各政府部門之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動美國制造業(yè)復(fù)蘇和出口。2012年2月，美國國家科技委員會了美國《先進制造業(yè)國家戰(zhàn)略計劃》，分析了全球先進制造業(yè)的發(fā)展趨勢及美國制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實施美國先進制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標(biāo)。

2、歐盟經(jīng)濟體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會公布了一項預(yù)計耗資800億歐元的“地平線2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎(chǔ)研究水平，推動信息技術(shù)、納米技術(shù)、新材料技術(shù)、生物技術(shù)、先進制造技術(shù)和空間技術(shù)等領(lǐng)域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領(lǐng)域的技術(shù)進步。2012年5月，歐盟委員會在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見，歐盟委員會主席巴羅佐認為，歐債危機的核心問題是一些成員國競爭力缺失，為此歐盟需要進行深度結(jié)構(gòu)改革，開展有針對性的投資。歐洲需要維持一個強勁、多元化和擁有競爭力的工業(yè)基礎(chǔ)，通過加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、鼓勵創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

牢牢把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求

（一）正確認識金融與經(jīng)濟之間的關(guān)系。

經(jīng)濟決定金融，金融為經(jīng)濟服務(wù)，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟發(fā)展史證實為一個基本規(guī)律，也是經(jīng)濟學(xué)家們的共識。經(jīng)濟對金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟的不同發(fā)展階段對金融服務(wù)的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。1969年戈德?史密斯在《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》一書中指出經(jīng)濟快速增長的時期往往是金融高速發(fā)展的時期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實際上是跟隨實體經(jīng)濟需求的引導(dǎo)，當(dāng)實體經(jīng)濟有需求時，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來。因此，只有實體經(jīng)濟的發(fā)展基礎(chǔ)牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)健；缺乏實體經(jīng)濟支撐的金融業(yè)非理性擴張，可能會使金融業(yè)一時興旺發(fā)達，但從長期來看則會貽害無窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實體經(jīng)濟發(fā)展為基礎(chǔ)，始終應(yīng)輔助或服務(wù)于實體經(jīng)濟，不能凌駕于實體經(jīng)濟發(fā)展之上。只有使金融在促進經(jīng)濟發(fā)展中獲得自身的健康成長，才能較大限度地為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

（二）我國以銀行為主導(dǎo)的金融體系應(yīng)該在促進實體經(jīng)濟發(fā)展中承擔(dān)特殊使命、扮演中堅力量。

1、從理論角度看，國有資本的性質(zhì)天然地要求銀行應(yīng)該在服務(wù)實體經(jīng)濟方面主動承擔(dān)特殊使命。我國銀行業(yè)在成立之初基本上是國有性質(zhì)的，近些年來隨著市場化改革的不斷深化，特別是引入國外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化。但是，國有資本在整個銀行體系中仍然處于控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國家對金融體系的控制力，便于國家宏觀經(jīng)濟政策的實施，這也是國家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行應(yīng)深刻地認識到自身所承擔(dān)的重任，增強政治責(zé)任感和歷史使命感，主動貫徹落實國家宏觀經(jīng)濟金融政策，積極投身到服務(wù)實體經(jīng)濟的活動中來。

2、從實踐角度看，我國以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體系要求銀行必須在服務(wù)實體經(jīng)濟方面扮演中堅力量。一方面，與歐美發(fā)達國家相比，我國資本市場還不夠發(fā)達，企業(yè)主要還是通過銀行體系進行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來隨著我國資本市場的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會融資總量的比例仍然達到54％，遠高于美國和英國同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，我國的金融機構(gòu)雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結(jié)構(gòu)極其不平衡，根據(jù)中國銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計，2011年末我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬億，占全部金融機構(gòu)資產(chǎn)的92％，保險業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無論從社會融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來看，銀行業(yè)在我國的金融體系中都占據(jù)了主導(dǎo)地位，因此應(yīng)該在服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮主力軍作用。

實體經(jīng)濟發(fā)展在融資方面存在的突出問題

（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無法獲得銀行信貸支持。

中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問題是世界各國普遍存在的問題，但是在目前我國表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問題新對策研究”顯示，中國的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬元以下的小微企業(yè)貸款占中國企業(yè)貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業(yè)融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動性顯著收緊。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國全部金融機構(gòu)人民幣貸款余額依次為39.97萬億元、47.92萬億元和54.79萬億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿足重點大中型客戶的需求，從而擠壓了對小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來看，“輕資產(chǎn)”特點使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無法為銀行提供足夠的風(fēng)險緩釋措施，導(dǎo)致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。

（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。

隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。對于中小企業(yè)而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達13％-18％，達到了基準利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅持實體經(jīng)濟生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤率不超過5％，遠低于其承擔(dān)的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機構(gòu)執(zhí)行下浮和基準利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個百分點；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個百分點。由于國有企業(yè)與銀行具有良好的合作關(guān)系且具有較強的議價能力，銀行對國有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準利率或略微上浮，而對中小企業(yè)和民營企業(yè)則是在基準利率的基礎(chǔ)上上浮20-30％，有的甚至高達50％。另一方面，名目繁多的融資費用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔(dān)保、評估以及財產(chǎn)保險、公證等中介費用，據(jù)統(tǒng)計這部分費用基本上與企業(yè)支付的銀行費用相當(dāng)。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保障金。這些眾多因素導(dǎo)致中小企業(yè)實際借款利率超過大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機構(gòu)則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。

（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴重不足。

縣域經(jīng)濟的狀況對整個國民經(jīng)濟的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴重不足，無法滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國有商業(yè)銀行機構(gòu)大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)，截止2009年底共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，且現(xiàn)有網(wǎng)點主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔(dān)保功能不到位、風(fēng)險補償機制不健全、擔(dān)保機構(gòu)缺乏財政資金的有力支撐，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)少。面對農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和政策性風(fēng)險，“三農(nóng)”貸款缺乏風(fēng)險補償機制，導(dǎo)致金融機構(gòu)貸款投放動力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機構(gòu)大多只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，沒有審批權(quán)，留存網(wǎng)點已成為上級行的“儲蓄機構(gòu)”，縣域金融機構(gòu)的大量存款資金流向城市地區(qū)。

（四）儲蓄和投資結(jié)構(gòu)嚴重失衡。

一方面，我國是世界上儲蓄率較高的國家，儲蓄率長期保持在50％以上，遠高于世界其他主要經(jīng)濟體（見表4）。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)分析，2011年中國的儲蓄率高達52％，而儲蓄總額已經(jīng)達到80萬億，這說明目前我國的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問題，無法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲蓄與投資結(jié)構(gòu)的失衡問題，也成為制約當(dāng)前實體經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。

商業(yè)銀行要立足服務(wù)實體經(jīng)濟推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）客戶戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶向批發(fā)銀行客戶與零售銀行客戶并重轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行要緊密結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級要求，與時俱進，調(diào)整信貸投向，改變當(dāng)前信貸資源過分集中于大型國有企業(yè)和政府融資平臺的問題。

1、大力發(fā)展消費金融，支持國家擴大內(nèi)需政策的實施。2008年國際金融危機爆發(fā)后，國際市場需求普遍衰退，各國貿(mào)易保護主義重新抬頭，改革開放以來我國長期依賴的出口導(dǎo)向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構(gòu)建擴大內(nèi)需長效機制，促進經(jīng)濟增長向依靠消費、投資、出口協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費金融，加大對國家擴大內(nèi)需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個人消費信貸、住房信貸、信用卡消費等業(yè)務(wù)，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務(wù)，增強其消費金融的可獲得性。二是要積極配合國家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列啟動內(nèi)需政策的實施，支持國內(nèi)企業(yè)開辟內(nèi)銷市場，緩解企業(yè)由于外需不足帶來的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務(wù)，提供定制型私人銀行服務(wù)，應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)。

2、批發(fā)業(yè)務(wù)要堅持國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，強化對經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進經(jīng)濟增長向依靠及時、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時，要主動對接貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。一是在信貸資源配置上，切實加大對三農(nóng)領(lǐng)域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動向這些行業(yè)傾斜。同時，嚴控“兩高一剩”等限制性行業(yè)的信貸投放，促進淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復(fù)建設(shè)。二是在客戶規(guī)模的選擇上，要改變當(dāng)前信貸資源過分向大中型國企和政府融資平臺傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術(shù)和市場競爭力、經(jīng)營管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。

（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售向提供金融解決方案轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)擺脫過度依賴傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結(jié)算、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，努力為客戶提供金融服務(wù)方案，通過產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型改變當(dāng)前過于依賴利差的收入模式，增加中間業(yè)務(wù)收入占比。

1、以解決當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展中面臨的融資難問題為著力點強化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進行擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對當(dāng)前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶普遍存在的經(jīng)營規(guī)模較小、缺乏有效抵質(zhì)押物品、信用評級較低的情況，積極進行擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應(yīng)收賬款、專利權(quán)等動產(chǎn)質(zhì)押，盤活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權(quán)、門票收費權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)益質(zhì)押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿足實體經(jīng)濟對金融服務(wù)多元化的需要。二是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保障資金封閉循環(huán)和風(fēng)險可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進行信用增級，解決小企業(yè)融資難問題。

2、積極為客戶提供金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售模式，通過資源整合積極為企業(yè)提供金融解決方案。一是在服務(wù)內(nèi)容上，要在分析、深入挖掘的基礎(chǔ)上，將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程進行有效對接與整合，解決客戶的融資、現(xiàn)金管理、投資理財、金融避險及個人業(yè)務(wù)需求；對于目前尚無法滿足的客戶需求，要積極通過產(chǎn)品創(chuàng)新進行解決。二是在服務(wù)手段上，要突破銀行自身限制，通過內(nèi)外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供更好的投資理財服務(wù)，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險等其他金融機構(gòu)的合作給客戶提供更多的增值服務(wù)。

3、重視利率市場化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國際經(jīng)驗普遍證明，利率市場化以后，金融業(yè)的競爭將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會顯著降低。目前我國的利率市場化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應(yīng)這一趨勢，通過產(chǎn)品創(chuàng)新為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。一方面，通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴大居民的投資范圍，吸引更多的社會資金；另一方面，通過對資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務(wù)。通過打通居民儲蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導(dǎo)資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當(dāng)然，這種創(chuàng)新必須堅持為實體經(jīng)濟服務(wù)的本質(zhì)要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與衍生業(yè)務(wù)的平衡，防范由于金融過度創(chuàng)新導(dǎo)致的偏離實經(jīng)濟需求帶來的風(fēng)險。

（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴物理網(wǎng)點向物理網(wǎng)點與電子渠道并重轉(zhuǎn)變。

渠道是銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售的載體，渠道建設(shè)必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務(wù)，從而提高銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的效率。科技進步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術(shù)支持。在很多發(fā)達國家，人們到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的比例正在不斷降低，通過電子平臺完成的金融服務(wù)比例越來越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點，也是物理網(wǎng)點難以比擬的優(yōu)勢，商業(yè)銀行要加強電子渠道建設(shè)。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道服務(wù)范圍和服務(wù)效率、提升客戶體驗，提高客戶滿意度。二是積極推動傳統(tǒng)銀行服務(wù)與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)通過電子渠道進行銷售，減輕物理網(wǎng)點的壓力，節(jié)約社會公眾的時間成本。三是大力發(fā)展電子商務(wù)平臺，發(fā)揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實體經(jīng)濟的交易成本。四是加強電子渠道安全建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)平臺是一個開放式的平臺，信息安臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術(shù)投入，增強電子銀行渠道的安全性。

（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉(zhuǎn)變，從偏重國內(nèi)市場向國內(nèi)市場與國際市場并重轉(zhuǎn)變。

1、加大縣級以下金融機構(gòu)布局，解決農(nóng)村金融供給不足問題。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的建立、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村消費市場的啟動都離不開金融業(yè)的支持，迫切需要解決當(dāng)前農(nóng)村金融供給不足的問題。一是盡快恢復(fù)甚至增加原來撤掉的縣級以下營業(yè)機構(gòu)，特別是在全國百強縣甚至千強縣的機構(gòu)設(shè)置，恢復(fù)其業(yè)務(wù)功能，擴大縣級以下地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋面，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等方式擴大金融機構(gòu)在縣域的經(jīng)營，通過專業(yè)化經(jīng)營、特殊的流程設(shè)計和產(chǎn)品創(chuàng)新解決當(dāng)前“三農(nóng)”領(lǐng)域面臨的抵質(zhì)押措施不足、擔(dān)保機構(gòu)薄弱等問題。三是加大和小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的合作，利用他們熟悉客戶、熟悉市場的優(yōu)勢，合作解決農(nóng)村金融面臨的信息不對稱和道德風(fēng)險問題。

2、加快國際化經(jīng)營步伐，支持中國企業(yè)“走出去”參與國際市場競爭。隨著我國經(jīng)濟對外開放程度不斷提高，我國實體經(jīng)濟對外投資和海外拓展步伐不斷加快，中國企業(yè)海外并購和直接投資業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，迫切需要國內(nèi)金融機構(gòu)為其提供全過程金融服務(wù)。因此，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)積極為中國企業(yè)海外擴張?zhí)峁┦袌鲂畔ⅰL(fēng)險評估、法律法規(guī)咨詢等專業(yè)服務(wù)，積極為企業(yè)提供國際結(jié)算、貿(mào)易融資、匯率避險支持，幫助中國企業(yè)盡快融入當(dāng)?shù)厥袌觥?

金融服務(wù)論文:服務(wù)業(yè)發(fā)展論文：金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新路徑研討

本文作者：廖春萍 單位：廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

我國自2001年加入WTO后，國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)和世界接軌，經(jīng)濟的快速發(fā)展，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)遠遠不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發(fā)生了很大的變化，首先是客戶的知識水平越來越高，他們掌握了更多的金融知識，因此對于金融服務(wù)的鑒別評價的能力也越來越強，這種情況下，銀行原有的金融服務(wù)體系，根本就是不值一提的了，客戶現(xiàn)在對于金融服務(wù)業(yè)的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務(wù)業(yè)在提供服務(wù)的同時可以節(jié)省時間并尊重他們，這樣，客戶對于金融服務(wù)業(yè)要求的提升，銀行就只有通過創(chuàng)新服務(wù)來滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長久的客戶，來保障它們的可持續(xù)發(fā)展。其次，如今客戶的主動權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，也就是說，客戶在選擇金融服務(wù)的時候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進行服務(wù)創(chuàng)新。

金融服務(wù)業(yè)進行創(chuàng)新的建議

1立足市場及客戶，追求經(jīng)營效益的較大化。金融服務(wù)業(yè)之所以要進行創(chuàng)新的原因，說到底還是為了迎合市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務(wù)業(yè)在進行創(chuàng)新的同時，應(yīng)該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經(jīng)營效益的較大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當(dāng)然為了實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經(jīng)營效益的較大化也是無可厚非的。客戶是金融服務(wù)業(yè)得以生存的最根本保障，而客戶的要求則是與市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢息息相關(guān)的，因此，金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場要求進行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產(chǎn)品。這在客觀上就要求我們在進行創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，同時還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產(chǎn)品有市場、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應(yīng)該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點”；反之則要盡快轉(zhuǎn)型，發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，隨著市場和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發(fā)展。

2提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平。在銀行這個最為普通的金融服務(wù)業(yè)中，柜臺是對外服務(wù)的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務(wù)水平如何是取決于柜面人員的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度的，為此，加強柜面人員的服務(wù)管理，是提高金融服務(wù)水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務(wù)業(yè)進行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強對員工的金融知識的教育。客戶在選擇某種金融產(chǎn)品時，很多時候，對這種金融產(chǎn)品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產(chǎn)品，或是想辦理的某種業(yè)務(wù)，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對員工進行各種培訓(xùn)，利用培訓(xùn)班、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)等形式，帶動員工學(xué)習(xí)各種新業(yè)務(wù)、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產(chǎn)品的相關(guān)知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實力。這才是進行金融服務(wù)創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強化對員工的職業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務(wù)態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)或是購買金融產(chǎn)品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實長久客戶的途徑。為此，要加強員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強自身的使命感和責(zé)任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠實守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認識，才能指導(dǎo)員工的實踐，才能更好的開展工作，才能真正實現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新。

3完善金融服務(wù)創(chuàng)新激勵機制，加強制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務(wù)機制，是增強金融服務(wù)水平的有力保障。因此，要進行金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務(wù)的創(chuàng)新體制，則會成為金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力。建立和完善金融服務(wù)創(chuàng)新組織建構(gòu)和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實踐水平的人才，則是當(dāng)務(wù)之急。只有為金融服務(wù)業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應(yīng)目前經(jīng)濟迅速發(fā)展的各種要求。當(dāng)今社會，客戶對于金融服務(wù)的要求已經(jīng)開始進入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，面對這種要求，金融服務(wù)體制也應(yīng)作出相應(yīng)的調(diào)整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務(wù)體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現(xiàn)金融服務(wù)機制的創(chuàng)新。

國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

1銀行的經(jīng)營壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多先進的科學(xué)技術(shù)被應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)中，促進了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復(fù)雜化，使得客戶對于金融服務(wù)的要求也加強了，由此就加大了銀行的經(jīng)營壓力。

2模仿和借鑒的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少。目前，我國的金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新形式主要是吸收、模仿和借鑒國外先進的管理模式，雖然這種創(chuàng)新的速度很快，可以快速的為國內(nèi)的金融服務(wù)融入新的元素，但這種創(chuàng)新是建立在外國的經(jīng)驗之上，很多內(nèi)容其實是不適合國內(nèi)金融市場的發(fā)展規(guī)律的，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該建立在國內(nèi)金融市場的現(xiàn)狀，這樣才可以真正滿足國內(nèi)金融市場的發(fā)展。由此，應(yīng)該大力發(fā)展國內(nèi)原創(chuàng)性的創(chuàng)新，對于外國相關(guān)經(jīng)驗的借鑒，應(yīng)該適量，堅持批判繼承的態(tài)度。

結(jié)束語

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，給國內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展也帶來了創(chuàng)新的要求。另一方面，隨著人們工作的日益繁忙和生活節(jié)奏的不斷加快，人們對銀行所提供的金融服務(wù)的水平也在不斷的提高，為了爭取到更多的忠實長久的客戶，金融業(yè)的創(chuàng)新是迫在眉睫的事情。總之，無論是從市場經(jīng)濟發(fā)展的角度，還是從爭取客戶的角度，國內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新都是很有必要的。本文簡單闡釋了金融創(chuàng)新的幾個途徑以及創(chuàng)新過程中存在的挑戰(zhàn)，這些內(nèi)容相對來說是不的，僅僅只能從一個側(cè)面來反映出國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新道路，相信在以后的發(fā)展道路上，一定會在人們的不懈努力下，極大的拓寬創(chuàng)新的途徑，促進金融服務(wù)業(yè)更好更健康的發(fā)展。

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)改革下的林業(yè)發(fā)展論文

本文首先對思南林業(yè)實行集體林權(quán)制度改革現(xiàn)狀進行簡單的介紹，并對該地區(qū)的林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革情況進行探討與分析，同時，對林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對林農(nóng)營林的影響進行陳述，，根據(jù)改革的實際情況提出幾點建議，優(yōu)化林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革，加快集體林權(quán)制度改革的步伐，使林農(nóng)增收，改革得到實效。

1思南林業(yè)實行集體林權(quán)制度改革現(xiàn)狀

思南啟動集體林權(quán)制度改革工作后，各林農(nóng)紛紛要求并積極參與了集體林權(quán)制度改革的主體改革，在改革的過程中，認真執(zhí)行和落實了國家就集體林權(quán)制度改革制定的政策以及技術(shù)規(guī)程。隨之，啟動了林業(yè)金融服務(wù)等一系列的配套改革。特別是林業(yè)金融服務(wù)這一改革為林農(nóng)經(jīng)營者在林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和營林等生產(chǎn)中籌集資金給予了充分的支持與幫助，有效推動了當(dāng)?shù)亓謽I(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

2思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展

金融服務(wù)改革情況思南根據(jù)國家推行的集體林權(quán)制度改革相關(guān)文件和要求，進行了林業(yè)金融服務(wù)改革，林農(nóng)可根據(jù)林業(yè)經(jīng)營實際情況和發(fā)展需求，通過抵押林權(quán)來獲得營林資金，從而拓寬了籌資渠道，為發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟贏得了有力保障，同時，加快了集體林權(quán)制度改革的進程。

3林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對林農(nóng)營林的影響

林農(nóng)營林的內(nèi)部因素是指林農(nóng)經(jīng)營者家庭人口特征、家庭收入情況等，而林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革均會對林農(nóng)經(jīng)營者的家庭土地面積以及資金等產(chǎn)生極其深遠的影響，它改變了林農(nóng)經(jīng)營者的個體資金以及社會支持林業(yè)生產(chǎn)資金情況，提高了當(dāng)?shù)亓謽I(yè)金融市場的發(fā)展速度。另外，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革有利于提高當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營者的信貸資金金額，有利于林農(nóng)經(jīng)營者發(fā)展自身的林業(yè)與林下經(jīng)濟活動，大大提高了林農(nóng)經(jīng)營者的經(jīng)濟效益。

4林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革的具體實施情況

及時，思南地區(qū)林業(yè)與金融服務(wù)中心加強合作。首先，與金融服務(wù)中心簽訂投放林業(yè)經(jīng)營資金的協(xié)議；其次，開展林權(quán)證抵押貸款試點，并提高對林農(nóng)經(jīng)營者貸款金額比例，同時，開辟多種貸款方式，以滿足林農(nóng)經(jīng)營者的貸款要求。第二，積極建立林業(yè)貸款貼息制度，包括貼息范圍、貼息率等，并制定出相應(yīng)政策要求等，保障林農(nóng)經(jīng)營者的切身利益。第三，林業(yè)局與其他相關(guān)部門組成森林資源評估機構(gòu)，為金融服務(wù)機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)工作開展提供有力保障依據(jù)。

5思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革存在的問題及對策

思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對林業(yè)經(jīng)營者有著極其重要的作用，林農(nóng)可以通過抵押林木而獲得經(jīng)營資金，大力開發(fā)多種經(jīng)營渠道，有效進行林業(yè)或林下經(jīng)濟發(fā)展活動，但是，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中也存在著以下問題：

5.1抵押貸款中要求林農(nóng)抵押林權(quán)證且提供擔(dān)保人

由于目前思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中要求林農(nóng)在抵押林權(quán)證時，需要提供擔(dān)保人。為此，很多林農(nóng)經(jīng)營者認為這一改革與農(nóng)村信用社貸款形式一樣，甚至金融服務(wù)抵押林權(quán)貸款利息要高于農(nóng)村信用社貸款利息。

5.2沒有完善的森林保險制度

我國很多地區(qū)均得到了森林保險，并且制定了完善的保險制度，然而思南地區(qū)的森林保險制度還存在著缺陷，森林保險不能夠真正落實到實處，讓當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營者覺得切實利益沒有得到充分的保障。

5.3林業(yè)資金貸款中需提供實物抵押

林業(yè)金融服務(wù)中的林業(yè)資金貸款是一項剛啟動的新服務(wù)，還處于摸索、探討和總結(jié)經(jīng)驗的試驗階段，加上林農(nóng)的思想意識和文化素質(zhì)的差異等諸多因素的影響，使得金融服務(wù)部門在林農(nóng)申貸林業(yè)資金貸款中需提供實物抵押。

5.4森林資源評估費用過高

由于目前森林資源評估涉及到很多部門，森林資源評估費用過高，給林業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展帶來了一定難度。另外，當(dāng)?shù)厣仲Y源評估機構(gòu)資質(zhì)水平有限，評估的結(jié)果與實際相差甚遠，因此，得到的評估信息難以具有性和性，造成當(dāng)?shù)亓謾?quán)貸款業(yè)務(wù)工作正常開展有一定的障礙。綜上所述，思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中存在著以上問題，為此，針對這些問題提出如下三點相應(yīng)對策：及時，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)中心需要合理、適當(dāng)?shù)卣{(diào)整林權(quán)抵押貸款利息，開拓新的貸款方式，方便林農(nóng)經(jīng)營者進行林業(yè)或林下的經(jīng)濟發(fā)展活動。例如：林權(quán)抵押貸款與小額信貸結(jié)合的新型信貸方式，既解決了林農(nóng)貸款難的問題，又為國家經(jīng)濟支出降低風(fēng)險，因此，這種信貸方式值得在林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中推廣與運行。第二，相關(guān)政府部門需要通過各種渠道來推進森林保險保費補償，為林農(nóng)經(jīng)營者的切身利益提供有利保障，幫助他們抵御森林產(chǎn)業(yè)中的各種風(fēng)險，增強他們的信心，同時，對森林保險投保方式進行不斷創(chuàng)新，以行政單位組織形式進行實現(xiàn)統(tǒng)一投保，提高當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營者的參保率。另外，加強與先進林業(yè)發(fā)展地區(qū)溝通，積極借鑒他們的成功經(jīng)驗，結(jié)合自身發(fā)展特點來應(yīng)用有效經(jīng)營策略，加快當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟發(fā)展。第三，要提高當(dāng)?shù)氐貐^(qū)森林資源評估水平，保障森林資源評估結(jié)果及評估信息的性與性，為林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)中心業(yè)務(wù)工作開展提供有力保障。

6結(jié)語

本文以思南林業(yè)發(fā)展為例，將該地區(qū)實行集體林權(quán)制度改革的現(xiàn)狀進行了分析介紹，并對思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革情況及對林農(nóng)經(jīng)營者營林的影響進行了陳述與分析，另外，對林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革實施具體實施情況及存在的問題進行了探討與研究，，針對這些問題而提出了幾點建議與對策，從而有效改善思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革現(xiàn)狀，有效推動當(dāng)?shù)亓謽I(yè)生態(tài)文明建設(shè)和林業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，同時，也希望我國林業(yè)生態(tài)文明建設(shè)和林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展得更快、更好。

作者:任明興 袁宗珍 單位:貴州省銅仁市思南縣青杠坡鎮(zhèn)林業(yè)環(huán)保站

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)論文

1新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

1.1新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個質(zhì)的變化，對其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟的滯后.

1.1.1居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達城市和大企業(yè)前進，對農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機構(gòu)網(wǎng)點撤并，服務(wù)已經(jīng)達不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會使農(nóng)民失去對金融機構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.

1.1.2現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農(nóng)村資金利用率下降農(nóng)村金融機構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.

1.1.3利率走高，服務(wù)區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險趨于集中.

1.1.4農(nóng)民了解金融政策途徑有限對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費，這個也是農(nóng)村金融消費不足的原因之一.

1.2新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

1.2.1資金需求量更加巨大農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機構(gòu)，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.

1.2.2服務(wù)方式更加多樣化農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機構(gòu)和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

1.2.3中西部金融服務(wù)需求更加突出國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點不足，競爭力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

2.1新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險和收益不同于城市，如果風(fēng)險得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運行.加之風(fēng)險機制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會穩(wěn)步發(fā)展.

2.2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

2.2.1制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟組織對于農(nóng)村投入的負責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.，制定農(nóng)業(yè)保險法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進行.

2.2.2發(fā)揮政府政策保護性作用，營造良好政策環(huán)境政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.

2.2.3建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務(wù)體系豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達到資源利用較大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

2.2.4建立并完善風(fēng)險分散和風(fēng)險補償機制首先,建立農(nóng)村信貸保險制度.根據(jù)農(nóng)村實際情況，適時創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補償險種，再此情況下給予一定的保費補貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補償擔(dān)保機制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補償基金，由財政和農(nóng)村金融機構(gòu)等出資，達到分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險和損失。

作者：楊冰清江永紅劉樂單位：阜陽師范學(xué)院信息工程學(xué)院安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

金融服務(wù)論文:監(jiān)管金融服務(wù)外包論文

1監(jiān)管方與供應(yīng)商的行為策略特征:進化博弈

政府監(jiān)管供應(yīng)商的重點是對其業(yè)務(wù)運營過程進行監(jiān)管，監(jiān)管機構(gòu)直接對供應(yīng)商的經(jīng)營活動進行持續(xù)性監(jiān)管，了解其業(yè)務(wù)活動的范圍，掌握其執(zhí)行外包合約情況、財務(wù)狀況、資金用途、服務(wù)質(zhì)量及發(fā)包方滿意度等情況，及時糾正供應(yīng)商的違規(guī)行為，確保在適度的監(jiān)管強度下，不降低外包市場的效率，使供應(yīng)商合法、合規(guī)經(jīng)營，實現(xiàn)外包市場社會總效用的較大化。政府監(jiān)管機構(gòu)通過嚴格監(jiān)管外包業(yè)務(wù)運營，可以防范由供應(yīng)商引發(fā)的戰(zhàn)略風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、信譽風(fēng)險和保密性風(fēng)險，占《金融服務(wù)外包文件》中11類風(fēng)險總數(shù)的54.5%［10］。外包業(yè)務(wù)運營期間，供應(yīng)商容易出現(xiàn)道德風(fēng)險，提供與服務(wù)水平協(xié)議不等值的服務(wù)，使業(yè)務(wù)運營成為金融服務(wù)外包監(jiān)管的重點和難點。理想狀態(tài)下，監(jiān)管機構(gòu)與供應(yīng)商追求自身利益較大化是在理性的條件下進行博弈。但實際上二者的博弈是有限理性的，雙方往往難以一開始就能找到策略，而是在博弈進行的過程中不斷學(xué)習(xí)和調(diào)整，通過試錯優(yōu)化初始策略。有限理性意味著監(jiān)管機構(gòu)和供應(yīng)商不會采用理性博弈的均衡策略，即均衡策略是不斷調(diào)整和改進的，而不是一次性選擇的結(jié)果。這樣，雙方博弈的過程實際上變成了相互模仿、學(xué)習(xí)，通過試錯尋找較好策略的動態(tài)復(fù)制過程。而具有真正穩(wěn)定性和較強預(yù)測能力的策略均衡，必須能夠通過博弈雙方在模仿、學(xué)習(xí)的調(diào)整過程中達到，具有能經(jīng)受錯誤偏離的干擾，不會因為博弈雙方中某一方的策略改變而改變［11］。因此，監(jiān)管機構(gòu)與供應(yīng)商是在有限理性的條件下進行均衡策略選擇，雙方的行為策略具有進化博弈論的顯著特征。因此，本文運用進化博弈論的方法，研究政府監(jiān)管金融服務(wù)外包供應(yīng)商業(yè)務(wù)運營的有效策略選擇。

2業(yè)務(wù)運營政府監(jiān)管的穩(wěn)定策略:理論分析

2．1外包業(yè)務(wù)運營監(jiān)管模型建立進化博弈的均衡策略稱為進化穩(wěn)定策略(Evolution-aryStableStrategy，ESS)，由梅納德?史密斯(MaynardSmith)和普萊斯(Price)于1973年提出，ESS求解時［12］，假定兩類行為主體均采用純策略，令S和R(S和R均為有限集)分別表示兩類行為主體的所有純策略的集合，φt(s)代表所有在t階段采用純策略s∈S的行為主體集合，定義狀態(tài)變量θt(s)表示在t階段采用純策略s的行為主體的群體比例向量。在現(xiàn)實操作中，供應(yīng)商違規(guī)的原因和種類較多，政府監(jiān)管供應(yīng)商業(yè)務(wù)運營的內(nèi)容是多方面的，不可能在一個博弈模型中對各種情形都加以分析，但最嚴重和普遍的違規(guī)現(xiàn)象是由于供應(yīng)商的財務(wù)狀況不佳導(dǎo)致自身倒閉，以及經(jīng)營質(zhì)量不好導(dǎo)致其難以為發(fā)包方提供等值的服務(wù)。因此，綜合外包業(yè)務(wù)運營過程中的風(fēng)險因素和金融監(jiān)管的經(jīng)驗，以供應(yīng)商的財務(wù)狀況和經(jīng)營質(zhì)量作為監(jiān)控變量，建立博弈模型分析供應(yīng)商(用A表示)與政府監(jiān)管機構(gòu)(用B表示)在業(yè)務(wù)運營過程中的策略選擇，支付矩陣見表1。其中，支付矩陣中前一個函數(shù)表示供應(yīng)商的效用，后一個函數(shù)表示金融機構(gòu)的效用，全部字母都代表大于零的正數(shù)。根據(jù)前述分析，B對A在業(yè)務(wù)運營過程中的財務(wù)狀況(用x1表示)和經(jīng)營質(zhì)量(用x2表示)兩方面進行監(jiān)管。R表示A的收益，A在不違規(guī)和違規(guī)兩種情況下的運營成本C1G(x1，x2)和C1B(x1，x2)，以及違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)時的罰金M(x1，x2)，都是關(guān)于兩項監(jiān)管內(nèi)容x1和x2的函數(shù)。供應(yīng)商違規(guī)行為的主要特征是損害金融機構(gòu)和消費者的利益獲得超額利益，A違規(guī)時運營成本較小，即C1G(x1，x2)＞C1B(x1，x2)，進一步有R－C1G(x1，x2)＜R－C1B(x1，x2)。B進行監(jiān)管的成本為C2，C2由直接成本和間接成本兩項組成。A不違規(guī)時，能夠給社會帶來正的效用S;如果B選擇不監(jiān)管，A違規(guī)會給社會帶來負的效用－D。為了反映政府監(jiān)管強度對供應(yīng)商的影響，模型中引入了供應(yīng)商中試圖違規(guī)的數(shù)量比例x，由于政府監(jiān)管機構(gòu)在人力、物力以及技術(shù)等方面的有限性，對供應(yīng)商實施監(jiān)管的概率為y。

2．2業(yè)務(wù)運營監(jiān)管的進化博弈分析根據(jù)表1所示的支付矩陣和進化博弈的理論分析，可以得到供應(yīng)商在業(yè)務(wù)營運過程中選擇“違規(guī)”和“不違規(guī)”策略時的期望效用u1B、u1G和群體的平均效用u1分別。即選擇“違規(guī)”策略的供應(yīng)商的期望效用小于整個供應(yīng)商群體的平均期望效用。那么，選擇“違規(guī)”策略的供應(yīng)商由于期望效用較小，會通過試錯和學(xué)習(xí)改為采用“不違規(guī)”策略，這樣x*=0就能在動態(tài)的博弈過程中保持穩(wěn)定，并且在動態(tài)策略調(diào)整中能夠達到，所以它是一個ESS點。而在x*=1這種穩(wěn)定點時，只要有一個“違規(guī)”的供應(yīng)商改為采取“不違規(guī)”策略，就可以獲得高于整個群體的平均期望效用。其他供應(yīng)商就會通過試錯學(xué)習(xí)，相繼采取“不違規(guī)”策略。

3監(jiān)管策略穩(wěn)定性提升:違規(guī)罰金設(shè)置

上述分析表明，為了從根本上減少供應(yīng)商違規(guī)的利益驅(qū)動，需要減少其違規(guī)所得的超額利益，可以結(jié)合供應(yīng)商的財務(wù)狀況(x1)和經(jīng)營質(zhì)量(x2)來研究供應(yīng)商的成本函數(shù)C1(x1，x2)，同時設(shè)計出與之相適應(yīng)的罰金函數(shù)M(x1，x2)，在供應(yīng)商的運營成本和違規(guī)罰金之間建立監(jiān)管制度，從根本上減少其違規(guī)的動力;另一方面，政府收取的罰金也可以作為政府監(jiān)管成本的有效補償。假設(shè)政府根據(jù)綜合資本充足率、資金使用情況等多項指標(biāo)設(shè)立了供應(yīng)商外包業(yè)務(wù)運營過程中財務(wù)狀況合格的標(biāo)準為P1，綜合各項因素設(shè)立業(yè)務(wù)運營中經(jīng)營質(zhì)量的標(biāo)準為P2。供應(yīng)商達到設(shè)立的標(biāo)準(xi≥Pi，i=1，2)即為合格，如果未達到(xi＜Pi，i=1，2)且被政府監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，就會被處以相應(yīng)的罰金。

3．1供應(yīng)商的成本函數(shù)C1(x1，x2)分析供應(yīng)商為了滿足政府監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立的合格標(biāo)準P1和P2，會支付相應(yīng)的運營成本。理想狀態(tài)下，假設(shè)xi＜Pi(i=1，2)時，供應(yīng)商的成本為0;超過設(shè)立的合格標(biāo)準，即xi＜Pi(i=1，2)后，成本線性單調(diào)遞增。供應(yīng)商在財務(wù)狀況(x1)和經(jīng)營質(zhì)量(x2)這兩方面超過標(biāo)準越多，其短期成本必然越大，但是其長期收益更好;另一方面，不達標(biāo)的成本較低，其短期利益會成為供應(yīng)商發(fā)生風(fēng)險行為的激勵。為減少這樣的利益驅(qū)動，政府監(jiān)管機構(gòu)可以從以下兩方面進行控制:及時，設(shè)立市場準入制度、供應(yīng)商信用評級、市場退出等一系列監(jiān)管手段，形成內(nèi)容完整、協(xié)同作用的監(jiān)管體系，增加供應(yīng)商風(fēng)險行為的成本，改變其期望收益函數(shù)，從而影響其策略選擇。第二，通過獎勵優(yōu)良供應(yīng)商，促進供應(yīng)商群體守法合規(guī)、誠信經(jīng)營;對違規(guī)供應(yīng)商進行重罰，形成警示作用。

3．2供應(yīng)商的罰金函數(shù)M(x1，x2)分析以上分析表明，政府監(jiān)管機構(gòu)改變供應(yīng)商違規(guī)的期望收益，應(yīng)通過罰金來約束供應(yīng)商的策略選擇。為此，在實際監(jiān)管中可以采用這樣的懲罰規(guī)則:如果發(fā)現(xiàn)供應(yīng)商在財務(wù)狀況(x1)和經(jīng)營質(zhì)量(x2)中某一方面未達標(biāo)，就對其進行處罰，并根據(jù)其程度增加罰金。對于各監(jiān)管因素xi(i=1，2)，罰金都是隨著不達標(biāo)的程度大小而加速遞增;同時，交叉項f(x1)?g(x2)的存在，使得當(dāng)不達標(biāo)的監(jiān)管內(nèi)容從一項增加為兩項時，罰金會加速增加，使供應(yīng)商再次違規(guī)的激勵大大降低。據(jù)此可以畫出罰金M關(guān)于監(jiān)管內(nèi)容x1和x2的函數(shù)圖像(圖4)。比較供應(yīng)商的成本函數(shù)和罰金函數(shù)可見，當(dāng)供應(yīng)商達到甚至優(yōu)于政府設(shè)立的合格標(biāo)準時，會付出越來越大的經(jīng)營成本;當(dāng)其運營狀況未達標(biāo)時，一旦被政府監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)就會被處以罰金。針對財務(wù)狀況、經(jīng)營質(zhì)量兩項監(jiān)管內(nèi)容，可以分別通過圖6、圖7表示罰金和成本的關(guān)系。比較供應(yīng)商合規(guī)經(jīng)營的成本與違規(guī)的罰金可見，對于超過或不足標(biāo)準的程度都是同樣的Δx的情況，罰金會比成本更高。并且隨著Δx的增大，兩者的差距會進一步加大(如圖5所示)。另外，由于罰金函數(shù)里交叉項f(x1)?g(x2)的存在，當(dāng)供應(yīng)商違規(guī)行為增加時，其罰金比成本增大得更多，將供應(yīng)商的成本函數(shù)C1(x1，x2)和罰金函數(shù)M(x1，x2)畫在三維圖中，該趨勢特征表現(xiàn)得非常明顯(圖6)。綜上所述，罰金函數(shù)的設(shè)立可以顯著降低供應(yīng)商違規(guī)的激勵與動力。同時，罰金也可以作為政府監(jiān)管成本補償?shù)闹匾獊碓矗屵`規(guī)供應(yīng)商承擔(dān)部分監(jiān)管成本，降低政府監(jiān)管的成本，增大政府監(jiān)管的概率與動力，形成通過監(jiān)管降低監(jiān)管成本、“以監(jiān)管養(yǎng)監(jiān)管”的經(jīng)濟有效監(jiān)管方式。

4研究結(jié)論與啟示

金融服務(wù)外包監(jiān)管法規(guī)體系建設(shè)嚴重滯后，監(jiān)管機構(gòu)不能僅僅監(jiān)管發(fā)包方，應(yīng)將直接監(jiān)管供應(yīng)商作為完善監(jiān)管體系的重要措施。本文的研究表明，在金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)運營過程中，政府監(jiān)管機構(gòu)與供應(yīng)商之間不存在進化穩(wěn)定均衡策略，但監(jiān)管強度、監(jiān)管成本和處罰力度這幾個關(guān)鍵變量能有效影響供應(yīng)商的風(fēng)險激勵。及時，政府監(jiān)管機構(gòu)要高度重視供應(yīng)商的道德風(fēng)險對金融服務(wù)外包帶來的危害，盡量保持較高的強度進行監(jiān)管，通過加強財務(wù)狀況和經(jīng)營質(zhì)量監(jiān)管，并將監(jiān)管成本控制在合理范圍內(nèi)，可以有效防范供應(yīng)商風(fēng)險。第二，政府監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)降低監(jiān)管的間接成本。應(yīng)綜合采取市場準入制度、供應(yīng)商信用評級、市場退出等一系列監(jiān)管手段，形成完整的監(jiān)管體系，協(xié)同作用、綜合治理，增加供應(yīng)商風(fēng)險行為的成本，降低其風(fēng)險行為發(fā)生的概率，建立暢通有效的消費者信訪渠道，提高監(jiān)管效率。第三，政府監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大對違規(guī)供應(yīng)商的懲處，增加供應(yīng)商違規(guī)行為的成本，減少供應(yīng)商違規(guī)行為的超額收益，從根本上減少供應(yīng)商違規(guī)的動力。可以通過設(shè)置供應(yīng)商違規(guī)罰金作為監(jiān)管成本的補償，形成有效的監(jiān)管方式。

作者：唐柳俞喬李志銘單位：清華大學(xué)公共管理學(xué)院四川大學(xué)工程設(shè)計研究院中國科學(xué)院成都生物研究所

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)機構(gòu)銀行改革論文

一、擴大規(guī)模拓寬渠道助力地方經(jīng)濟騰飛

作為一家根植青海的地方性金融機構(gòu)，青海銀行在發(fā)展過程中，以支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展為己任，與青海省經(jīng)濟社會發(fā)展同呼吸、共命運，牢牢把握青海省經(jīng)濟發(fā)展脈搏，將信貸資金和品質(zhì)服務(wù)投向青海省最迫切需要的地方，實現(xiàn)了與青海地方經(jīng)濟的共同騰飛。按照全省經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署，青海銀行積極擴大信貸投放，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，用足、用好人民銀行核定的信貸規(guī)模，并積極爭取差別化信貸規(guī)模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經(jīng)濟發(fā)展能力。近三年來，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達到33.67%，2012年達到38.89%，2013年達到48.7%，位居全省金融機構(gòu)前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，信貸資源重點向政府支持和引導(dǎo)的優(yōu)勢領(lǐng)域、重點項目傾斜，并通過壓縮票據(jù)融資和流動資金貸款來控制總量增長的辦法，騰挪規(guī)模支持政府重點項目建設(shè)。特別是對品質(zhì)項目、政府關(guān)注和引導(dǎo)的項目、可持續(xù)發(fā)展的項目按照品質(zhì)等級、緩急程度排序儲備，動態(tài)管理，及時做好項目銜接和資金跟進工作。同時，密切配合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策，將信貸資金投向西部大開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城市建設(shè)、“雙百”、玉樹災(zāi)后重建等關(guān)鍵領(lǐng)域和保障性住房建設(shè)、中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶等薄弱環(huán)節(jié)和民生領(lǐng)域。積極支持了廉租房、棚戶區(qū)改造等一批民生工程建設(shè)。累計發(fā)放玉樹災(zāi)后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災(zāi)后恢復(fù)重建。為全省經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計投放各類貸款432.04億元。同時，為較大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運用銀團貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信托理財?shù)榷喾N融資工具和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業(yè)廳、青海省柴達木循環(huán)經(jīng)濟試驗區(qū)管委會等政府部門簽訂政銀戰(zhàn)略合作協(xié)議，實現(xiàn)了金融資本與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需求的有效對接。

二、優(yōu)化機制推動創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展

“立足區(qū)域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)、服務(wù)廣大民眾”，是青海銀行始終堅持的市場定位。多年來，青海銀行從體制機制、信貸投放、流程設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”建設(shè)要求，積極推進小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)，完善經(jīng)營管理體制，于2011年創(chuàng)新設(shè)立了全省首家小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務(wù)真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)模化的軌道。小企業(yè)信貸中心投入運營以來，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，實施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建高效快捷、結(jié)構(gòu)合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對傳統(tǒng)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務(wù)，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售、投資、理財?shù)确矫娴慕鹑谛枨螅蔀樾∑髽I(yè)成長的好銀行、好伙伴。按照服務(wù)中小企業(yè)的既定市場定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務(wù)不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長220%，高于全部貸款增速187個百分點。貸款主要投向了商貿(mào)、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領(lǐng)域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達32.3%。針對中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對中小企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的特點，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、水泥提貨單質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了品質(zhì)中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時，加強了與擔(dān)保公司的合作，大力推廣了擔(dān)保貸款；簡化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務(wù)收費項目，減輕了中小企業(yè)融資負擔(dān)。截至2013年底，青海銀行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達到170.14億元。

三、跨區(qū)設(shè)點廣泛覆蓋有效延伸金融服務(wù)

青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點建設(shè)的同時，加快設(shè)立省內(nèi)分支機構(gòu)特別是藏區(qū)分支機構(gòu)的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，擴大服務(wù)領(lǐng)域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟、新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營的及時步，在格爾木市設(shè)立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應(yīng)黨和政府玉樹重建的號召，僅用56天設(shè)立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災(zāi)區(qū)新設(shè)分支機構(gòu)的銀行；同年8月設(shè)立海南州分行。2012年12月設(shè)立海東分行，2013年6月設(shè)立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運營。經(jīng)營機構(gòu)已覆蓋全省主要經(jīng)濟區(qū)域，逐步實現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時，2011年發(fā)起設(shè)立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的及時步，其成功實踐為青海銀行進一步延伸分支機構(gòu)積累了經(jīng)驗。青海銀行州、市分行設(shè)立運營后，堅持以業(yè)務(wù)發(fā)展為先導(dǎo)，以服務(wù)地方為引領(lǐng)，把立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和服務(wù)社會民眾的理念貫穿經(jīng)營工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)范管理，將維護民族團結(jié)和發(fā)展民族地區(qū)社會經(jīng)濟作為及時要務(wù)來抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿(mào)、農(nóng)牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領(lǐng)域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務(wù)支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展先進單位”榮譽稱號。玉樹州分行成立后，認真履行地方銀行服務(wù)玉樹災(zāi)后重建的政治使命和社會責(zé)任，進一步貫徹落實《青海省人民政府關(guān)于金融支持玉樹地震災(zāi)后恢復(fù)重建的意見》精神，切實按照省委、省政府和玉樹地震災(zāi)后重建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級法人機構(gòu)機制靈活、決策高效、辦理快捷、服務(wù)優(yōu)良的優(yōu)勢，提高信貸效率，切實做好金融支持工作，為打好玉樹災(zāi)后重建攻堅戰(zhàn)做出了應(yīng)有的貢獻。

四、特色立行科學(xué)發(fā)展大力推動金融創(chuàng)新

青海銀行堅持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動業(yè)務(wù)發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補了全省地方金融機構(gòu)信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青海”這一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正式上線，作為全省地方金融機構(gòu)首個網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務(wù)的內(nèi)涵。同年5月，設(shè)立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務(wù)邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)模化軌道；2012年，引進德國IPC公司先進的微貸技術(shù)，大力拓展具有資源優(yōu)勢、民族特色和產(chǎn)品市場競爭力的品質(zhì)小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務(wù)搭建更加便捷高效的平臺，全行微貸業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展；2012年，推出“中國旅游IC卡”業(yè)務(wù)以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務(wù)工資支付的“三江幸福卡”。先后開辦了個人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、品質(zhì)電器、房屋裝修等個人消費貸款，個體經(jīng)商的周轉(zhuǎn)貸款、“白領(lǐng)通”、“易貸通”個人貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴大。2013年，匯聚多家之長研發(fā)并推出了具有儲蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務(wù)，同時推行了5項減免收費政策，在社會上引起了強烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽和好評。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動力和引擎。面對日趨激烈的市場競爭，青海銀行黨委充分認識到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競爭中始終立于不敗之地，必須以科技為先導(dǎo)，大力推進信息科技建設(shè)步伐。為此，青海銀行針對全行科技技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀已遠遠不能適應(yīng)業(yè)務(wù)與客戶需求，推動實現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務(wù)和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項目的順利上線運營，使全行的科技建設(shè)和運用水平又上了一個新臺階。特別是2011年以來，全行制定實施了一系列科技攻關(guān)項目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換上線，同城災(zāi)備項目建成并通過驗收，數(shù)據(jù)容災(zāi)水平達到國內(nèi)經(jīng)驗豐富水平。同時，制定和修訂了20多項科技管理制度，填補了全行在信息科技治理、IT運行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實施科技強行戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎(chǔ)。

五、長遠規(guī)劃有效推進傾力培育企業(yè)文化

文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動力。多年來，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長久發(fā)展的出發(fā)點，努力構(gòu)建積極向上、健康和諧的具有特色的企業(yè)文化，把“誠信包容、務(wù)實奉獻、開拓創(chuàng)新、和諧奮進”的核心價值觀，和“團結(jié)凝聚力量、團結(jié)鑄就輝煌”的團隊觀融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營的每個層面。一是成立了企業(yè)文化領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)全行企業(yè)文化建設(shè)。在全行廣泛征求員工意見，充實和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎(chǔ)上，認真組織實施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經(jīng)驗和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設(shè)系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內(nèi)化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領(lǐng)經(jīng)營工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎(chǔ)上，在全行營業(yè)網(wǎng)點開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時宣傳行內(nèi)文化動態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報》。二是深入開展“標(biāo)桿網(wǎng)點服務(wù)品質(zhì)提升活動”，重點樹立了一批“標(biāo)桿網(wǎng)點”和“服務(wù)標(biāo)兵”。青海銀行城西支行營業(yè)室榮獲“2012年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”榮譽稱號。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內(nèi)部職務(wù)、崗位培訓(xùn)體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內(nèi)涵，積極營造團結(jié)和諧、積極向上、有利于增強全行凝聚力、有利于干部員工成長的工作環(huán)境，使眾多的人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內(nèi)強素質(zhì)、外樹形象”為主要內(nèi)容的精神文明創(chuàng)建活動。通過開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動、“練內(nèi)功、嚴要求、強素質(zhì)、促發(fā)展”主題實踐活動、黨的群眾路線教育實踐活動，有力地提升了員工整體素質(zhì)，改進了工作作風(fēng)，提高了服務(wù)質(zhì)量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動關(guān)系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長幅度。不斷完善職代會職能，發(fā)揮職代會作用，使員工權(quán)益得到較大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責(zé)地解決員工的實際困難和問題，不斷增強全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營造了心齊、氣順、風(fēng)正、勁足的良好氛圍，實現(xiàn)了員工價值與企業(yè)價值的同步增長。

六、履行責(zé)任求真務(wù)實塑造良好企業(yè)形象

在鼎力支持青海經(jīng)濟社會發(fā)展的同時，青海銀行立足青海服務(wù)社會的博大情懷，求真務(wù)實，真抓實干，致力于踐行企業(yè)責(zé)任，回饋社會，塑造了更加受人尊敬的金融企業(yè)形象。為了履行社會責(zé)任，自2003年起，青海銀行獨家承辦下崗失業(yè)人員財政貼息小額擔(dān)保貸款，十多年來，累計發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款2000余人（次），金額5000多萬元；累計為70多家勞動密集型企業(yè)發(fā)放1.35億元貸款，擴大和增進就業(yè)，支持和鼓勵中小企業(yè)加快發(fā)展；為了讓利于民，從2012年6月起對各期限存款利率全部執(zhí)行人民銀行較高1.1倍的上限，對投放的貸款全部按照下調(diào)后的基準利率執(zhí)行；2012年，為工業(yè)企業(yè)讓利3600余萬元。同時，積極參與全省“百企聯(lián)百村”、“黨政軍企共建示范村”活動，近年來先后為貴德縣尕讓鄉(xiāng)阿什貢村、千戶村和大灘村、平安縣小峽鎮(zhèn)紅土莊村投入400萬元，支持推進新農(nóng)村建設(shè)，得到各級政府部門和廣大群眾的一致贊譽，被評為全省“百企聯(lián)百村”活動先進企業(yè)。為汶川、玉樹地震災(zāi)區(qū)捐款捐物近300萬元；為青海省紅十字會捐款100萬元，用于為西寧市及四區(qū)三縣中小學(xué)、省內(nèi)大學(xué)約7000個班級配備急救藥箱；支持少數(shù)民族地區(qū)教育事業(yè)，為海北州兩所小學(xué)捐贈資金50萬元，改善基礎(chǔ)設(shè)施；近三年來共招錄員工625名，增進了社會就業(yè)，其中州、市分行員工招錄全部實現(xiàn)屬地化，有效支持了藏區(qū)就業(yè)工作。樹立企業(yè)良好的商業(yè)信譽，2011－2013年累計上繳稅金7.3億元。“問渠哪得清如許，為有源頭活水來”。正是由于青海銀行堅持走創(chuàng)新、突破、發(fā)展、提高之路，使全行改革發(fā)展充滿了生機和活力，業(yè)務(wù)經(jīng)營取得了豐碩成果，為青海經(jīng)濟社會發(fā)展架起了金色的橋梁。在今后的改革發(fā)展中，青海銀行將在省委、省政府的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，進一步深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，認真學(xué)習(xí)貫徹十八屆三中全會、省委十二屆五次全會和全省金融工作會議精神，按照“差異化、特色化、精品化”的戰(zhàn)略思路，緊密結(jié)合實際，不斷調(diào)結(jié)構(gòu)、擴規(guī)模、防風(fēng)險、上水平，穩(wěn)中求進，好中求快，多方位提高金融服務(wù)水平，加大金融支持力度，為青海跨越發(fā)展再立新功！

作者：郭志新單位：青海銀行

金融服務(wù)論文:職業(yè)型金融服務(wù)外包論文

一、CDIO模式

CDIO是“Conceive”（構(gòu)思）、“De-sign”（設(shè)計）、“Implement”（實施）、“Oper-ate”（運行）的縮寫，它是美國麻省理工學(xué)院進行工程教學(xué)的一種經(jīng)典模式。其中，“構(gòu)思”包括顧客需求分析，技術(shù)、企業(yè)戰(zhàn)略和規(guī)章制度設(shè)計，發(fā)展觀念、技術(shù)程序和商業(yè)計劃制訂；“設(shè)計”主要包括工程計劃、圖紙設(shè)計以及實施方案設(shè)計等；“實施”特指將設(shè)計方案轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的過程，包括制造、解碼、測試以及設(shè)計方案的確認；“運行”則主要是通過投入實施的產(chǎn)品對前期程序進行評估的過程，包括對系統(tǒng)的修訂、改進和淘汰等。CDIO教育模式為培養(yǎng)職業(yè)型、應(yīng)用型中高級人才指明了方向，即強調(diào)高等教育應(yīng)與社會實踐緊密聯(lián)系，在培養(yǎng)學(xué)生理論專業(yè)知識的基礎(chǔ)上，多關(guān)注以企業(yè)需求為基礎(chǔ)的實踐教學(xué)，將課堂移到企業(yè)，將整體教育過程充分融入企業(yè)產(chǎn)品系統(tǒng)生命周期的整個過程中，借助團隊合作與創(chuàng)新實踐訓(xùn)練，培養(yǎng)實用型的中高級人才。CDIO不僅適用于工程教育教學(xué)，也同樣適用于金融服務(wù)外包教學(xué)。CDIO模式更加注重學(xué)生扎實的專業(yè)理論知識與綜合能力的培養(yǎng)，兩種教育的結(jié)合有助于學(xué)生項目全局觀念的樹立，能夠提高學(xué)生溝通、組織和從業(yè)能力。

二、職業(yè)型金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)CDIO模式設(shè)計

（一）高等院校教學(xué)模式現(xiàn)狀高等院校是我國金融服務(wù)外包中高級人才培養(yǎng)的主要機構(gòu)，每年為社會培養(yǎng)數(shù)百萬的畢業(yè)生。高等院校具有較為完善的教學(xué)體系和設(shè)施，教學(xué)資源十分豐富，師資儲備雄厚，所培養(yǎng)的專業(yè)人才具備系統(tǒng)的理論和專業(yè)知識，綜合素質(zhì)較高，專業(yè)技能扎實，屬于中高級人才。金融服務(wù)外包需要金融學(xué)、計算機、管理學(xué)等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，為滿足BPO行業(yè)的發(fā)展需要，復(fù)合型專業(yè)的人才是現(xiàn)在所急需的。目前，盡管有幾所高校已設(shè)立了金融服務(wù)外包專業(yè)，但是多數(shù)高校是以開設(shè)金融服務(wù)外包選修課或任選課的方式來培養(yǎng)相關(guān)人才。在金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)過程中，傳統(tǒng)教學(xué)模式存在一些顯著的問題。首先，教學(xué)體系過多側(cè)重于深奧的基礎(chǔ)理論傳授，講解過程過于枯燥，極大降低了學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。其次，與理論相關(guān)的輔助實踐、實驗教學(xué)環(huán)節(jié)嚴重匱乏。許多高校缺少適當(dāng)?shù)能浖驅(qū)嶒烅椖靠晒W(xué)生動手實踐，無法鞏固并應(yīng)用所學(xué)理論，這大大打消了學(xué)生主動學(xué)習(xí)和動手實踐的積極性。，課程考核方式方法相對落后。大部分高校對學(xué)生某門課程學(xué)習(xí)成績的考核仍舊以傳統(tǒng)的筆試考試為主，不能充分考察學(xué)生的實際學(xué)習(xí)效果。如果采用筆試命題考核方法，學(xué)生只要在考前進行突擊復(fù)習(xí)，就可以取得相對較好的成績。筆試命題不能激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新能力和動手能力，導(dǎo)致學(xué)生對金融服務(wù)外包行業(yè)的整體認識不充分，無法適應(yīng)崗位需要。為適應(yīng)金融服務(wù)外包行業(yè)對人才的巨大需求，高校現(xiàn)有人才培養(yǎng)模式亟需改變。

（二）CDIO模式的人才培養(yǎng)方案制定為滿足CDIO12條結(jié)果檢驗標(biāo)準，人才培養(yǎng)方案應(yīng)重點突出學(xué)生以下幾個方面能力的培養(yǎng)：技術(shù)和知識的推理能力培養(yǎng)；個人的職業(yè)技能和職業(yè)道德培養(yǎng)；團隊協(xié)作和交流能力培養(yǎng)；項目的構(gòu)思、設(shè)計、實現(xiàn)和運作能力的培養(yǎng)。人才培養(yǎng)方案制定的原則有兩點。及時，合理調(diào)整理論學(xué)時與實驗學(xué)時的比例，建議將基礎(chǔ)理論學(xué)時的占比削減至總學(xué)時的1/2，案例、實踐、實驗教學(xué)學(xué)時占比達到1/2，為學(xué)生設(shè)置操作模擬、案例討論學(xué)時。案例教學(xué)要貫穿教學(xué)的始終，由易到難、由淺入深進行講解，根據(jù)學(xué)生理解接受程度隨時進行調(diào)整，幫助學(xué)生提高動手能力。第二，在各科教學(xué)大綱制定過程中，鼓勵采用新式教學(xué)方法，改變以往僅以教師為主導(dǎo)的授課模式，增加學(xué)生自主講解環(huán)節(jié)，學(xué)生可以組成小組，設(shè)計講課內(nèi)容、講課形式、相關(guān)案例演示等。在每門課程教學(xué)大綱中，應(yīng)明確學(xué)生自主學(xué)習(xí)或自主講授的內(nèi)容、目標(biāo)、實施方法、學(xué)時、場所、要求等細節(jié)。具體方法如下。1.采納校企聯(lián)合辦學(xué)機制，高校與企業(yè)共同制定教學(xué)大綱由于金融服務(wù)外包領(lǐng)域涉及的范圍比較廣，所以，高校在制定教學(xué)大綱時應(yīng)首先深入企業(yè)，切實掌握企業(yè)對于人才的需求，有針對性地進行相關(guān)課程、相關(guān)能力的培養(yǎng)，避免教學(xué)與實踐相脫節(jié)，而且應(yīng)該做到每年更新一次教學(xué)大綱和人才培養(yǎng)方案。在制定人才培養(yǎng)方案和教學(xué)大綱時，高校應(yīng)與金融服務(wù)外包企業(yè)進行充分溝通，針對銀行、證券、保險三方面進行分方向重點培養(yǎng)或交叉綜合培養(yǎng)。鼓勵有條件的高校設(shè)置金融服務(wù)外包專業(yè)，或在計算機軟件、金融等相關(guān)專業(yè)開設(shè)金融服務(wù)外包基礎(chǔ)課程，嘗試進行綜合類人才培養(yǎng),將各學(xué)科進行充分融合，或可開設(shè)金融服務(wù)外包雙學(xué)位來實現(xiàn)外包綜合類人才培養(yǎng)的目標(biāo)。2.注重實踐教學(xué)，增加實驗、實訓(xùn)課學(xué)時實踐是檢驗真理的標(biāo)準，重理論輕實踐的教學(xué)是毫無意義的，金融服務(wù)外包教學(xué)更是如此，更加注重人才的動手能力。高等院校應(yīng)該轉(zhuǎn)變教育理念，建立以市場為導(dǎo)向的技術(shù)職業(yè)型人才教育體制。理論學(xué)時與實踐學(xué)時的比例關(guān)系應(yīng)該在2：2，即兩學(xué)年用于理論教學(xué)，2學(xué)年用于實踐訓(xùn)練。有條件的學(xué)校可以在校內(nèi)設(shè)置一個金融服務(wù)外包辦公室，全部模擬服務(wù)外包企業(yè)的運作，從公司的設(shè)立到經(jīng)營由學(xué)生負責(zé)，接單和發(fā)包也全部由學(xué)生自行設(shè)計，可聘請企業(yè)專家來校指導(dǎo)，或通過定期講座的形式來進行短期培訓(xùn)，通過這種形式，幫助學(xué)生熟悉外包企業(yè)的整體運作，熟悉整體接包與發(fā)包的流程。在培養(yǎng)學(xué)生實踐動手能力的同時，教學(xué)應(yīng)著重培養(yǎng)學(xué)生團隊協(xié)作能力，可設(shè)定某一個具體項目，由十幾人組成一個項目小組，每人都有具體的任務(wù)分工，共同完成項目。之后，可以進行角色輪換，這樣能夠讓每一名學(xué)生都充分得到鍛煉。3.不斷更新現(xiàn)有教材，鼓勵教師編寫講義目前，我國沒有較為系統(tǒng)的金融服務(wù)外包專業(yè)教材。在實現(xiàn)與金融服務(wù)外包企業(yè)密切交流合作的基礎(chǔ)上，高校教師應(yīng)聯(lián)合企業(yè)共同編寫相關(guān)課程的講義。在連續(xù)使用三年的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)講義知識的不斷更新與糾錯，豐富案例，最終形成高校自有金融服務(wù)外包培訓(xùn)教材體系，以滿足人才培養(yǎng)的需要。4.教師隊伍需要實踐化由于金融服務(wù)外包屬于新興產(chǎn)業(yè)，因此，我國極度缺乏金融服務(wù)外包專業(yè)教師。目前從事相關(guān)教學(xué)工作的教師多為計算機、金融學(xué)、國際貿(mào)易專業(yè)畢業(yè)，或是由企業(yè)轉(zhuǎn)行而來，并未進行過系統(tǒng)的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)。為培養(yǎng)出職業(yè)型的外包人才，教師自身素質(zhì)亟待提高，需要有金融服務(wù)外包專業(yè)知識的積累和企業(yè)實踐工作的經(jīng)歷，只有實踐型的教師才能培養(yǎng)出實踐型、職業(yè)型的外包人才。

作者：王曉佳單位：黑龍江東方學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)部

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)需求的城鎮(zhèn)化建設(shè)論文

一、新型城鎮(zhèn)化過程中金融服務(wù)需求分析

課題組通過實地調(diào)研、資料收集后發(fā)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化過程中主要存在以下幾個方面的金融需求，即農(nóng)民市民化、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)等產(chǎn)生的金融需求［9－10］。解決農(nóng)民市民化問題主要涉及到住房、就業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療和基本生活消費保障等問題。金融服務(wù)對公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)的作用可概括為以下兩大方面:①生產(chǎn)服務(wù)設(shè)施，②社會服務(wù)設(shè)施。對工業(yè)化建設(shè)而言，一方面，工業(yè)園區(qū)建設(shè)會產(chǎn)生大量的金融需求，這其中包括工業(yè)園區(qū)建設(shè)土地儲備整理、工業(yè)園區(qū)開發(fā)建設(shè)、園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、標(biāo)準化廠房建設(shè)、物流體系與環(huán)境保護建設(shè)、園區(qū)職工生活配套體系建設(shè)等;另一方面，企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生的需求，銀行等金融機構(gòu)可以根據(jù)企業(yè)固定資產(chǎn)投資需求、流動資金需求和技術(shù)改造升級融資需求的特點，為其提供定制式的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是一個高投入高產(chǎn)出的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化過程，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的最初資金主要依靠政府部門給予資金支持，同時通過政府出臺優(yōu)惠政策來促進農(nóng)業(yè)機械化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，但隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村生產(chǎn)方式將發(fā)生轉(zhuǎn)變，向集約化和規(guī)模化發(fā)展。因此，根據(jù)上述分析，詳細需求分類如下。

二、新型城鎮(zhèn)化過程中金融服務(wù)需求的預(yù)測

為了更好地引導(dǎo)地方法人銀行在新型城鎮(zhèn)化過程中的金融創(chuàng)新，課題組在梳理新型城鎮(zhèn)化過程中的金融需求后，擬對城鎮(zhèn)化過程中的金融服務(wù)需求量進行簡單的測算。受限于數(shù)據(jù)的可獲得性，本報告將主要以重慶市為例對新型城鎮(zhèn)化過程中金融需求量進行測算。由于新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化，所以這里的金融需求量著重強調(diào)的是使現(xiàn)有的準市民在身份地位、思想意識、社會權(quán)利及生活方式等各個方面向市民轉(zhuǎn)換所產(chǎn)生的低資金需求量。本報告的金融需求測算模型主要依據(jù)微觀意義的人口城市化成本結(jié)構(gòu)，并進行一定程度上的修改，然后按照以下邏輯推演該測算模型。首先，新型城鎮(zhèn)化的首要問題是解決農(nóng)民的市民化問題，其中關(guān)鍵的金融需求來自于住房建設(shè)和消費領(lǐng)域。其次，準市民即將作為城鎮(zhèn)居民應(yīng)該享受與正常城鎮(zhèn)居民一樣的公共服務(wù)，這樣就產(chǎn)生公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)需求。，城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)在于工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，這兩方面建設(shè)的作用在于解決準市民就業(yè)問題和拉動經(jīng)濟發(fā)展，所以其產(chǎn)生的金融需求量可以從城市就業(yè)投資成本的角度出發(fā)予以測算。因此，為清晰地測算城鎮(zhèn)化過程中的金融需求量，本報告將采用灰色預(yù)測模型，從農(nóng)民市民化、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)四個方面著手對重慶市新型城鎮(zhèn)化過程中的金融需求量進行測算。具體的思路是先分別計算2006—2011年上述4個方面的單項數(shù)據(jù)，匯總后利用灰色預(yù)測模型對2012—2020年的數(shù)據(jù)進行測算。

(一)市民化產(chǎn)生的金融需求量根據(jù)前文的分析可知，市民化產(chǎn)生的金融需求量分為住房、就業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療和基本生活消費保障等領(lǐng)域，但鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性和各個領(lǐng)域的需求規(guī)模，本報告將只對住房建設(shè)和消費領(lǐng)域產(chǎn)生的金融需求進行測算。所謂住房建設(shè)產(chǎn)生的金融需求就是說為確保農(nóng)民在轉(zhuǎn)換成城市居民后，能夠像城市居民一樣正常居住而付出的低資金投入成本，居住產(chǎn)生的金融需求是城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)民市民化的主要需求之一。現(xiàn)階段在測算準市民居住成本方面，存在著兩種不同的思路。一部分研究人員認定的準市民居住產(chǎn)生的成本要求比較低，它不是支付城市人均標(biāo)準面積的房屋價格，而是只需要付出取得城市低標(biāo)準住房面積的人均房租成本。另一部分研究人員認定的農(nóng)民市民化居住成本指的是該城市城鎮(zhèn)住宅投資總額除以年末總?cè)丝跀?shù)。本課題組結(jié)合前文對農(nóng)民市民化的描述、界定，認為解決農(nóng)民市民化居住問題有自購住房和租房兩種途徑，但由于現(xiàn)階段政府的保障性住房存量不足，所以無論是自購住房和租房都需要新建住房才可滿足其住房需求，因此這里的人均居住成本更接近于城市廉租房、公租房和經(jīng)濟適用房的平均建設(shè)成本，而非房地產(chǎn)商所定的將成本與利潤相加后商品房的平均價格。因此，重慶市農(nóng)民市民化居住成本測算，可以用城鎮(zhèn)人均住房面積(Q)乘以城鎮(zhèn)單位住房面積造價(P)得到，用公式表示為C住=Q*P。按照以往的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，重慶市城鎮(zhèn)人均住房面積大約保持30m2/人，同時從重慶市統(tǒng)計信息網(wǎng)查得2006—2011年相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表2:消費產(chǎn)生的金融需求C消是指準市民在成為城鎮(zhèn)正常居民后，為滿足正常的生活水平而需要的低資金需求量，本報告將借用重慶市城鎮(zhèn)居民人均消費性支出予以表示，并根據(jù)重慶市統(tǒng)計信息網(wǎng)查詢相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表3。

(二)公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量指的是為滿足城市物質(zhì)生產(chǎn)和居民正常生活的需要，尤其是農(nóng)民市民化轉(zhuǎn)型后，城市人口迅速增加，建設(shè)交通運輸、給排水、通訊、能源、環(huán)境清潔保護等設(shè)施所需的低資金投入成本。由于重慶市城市公共服務(wù)設(shè)施發(fā)展滯后，盡管農(nóng)民已經(jīng)進入城鎮(zhèn)工作生活，但是與此相對應(yīng)的城鎮(zhèn)公共服務(wù)設(shè)施還十分匱乏。鑒于數(shù)據(jù)收集困難，本文將重慶市年固定資產(chǎn)投資扣除住房投資后的余額視為重慶市農(nóng)民市民化過程中的公共服務(wù)設(shè)施投資成本。同時從重慶市統(tǒng)計信息網(wǎng)查得2006—2011年相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表4。

(三)工業(yè)化建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)是工業(yè)化，工業(yè)化的重要目的是解決準市民的就業(yè)問題，讓他們更好的融入城鎮(zhèn)生活。所以，對工業(yè)化的金融需求測算可以基于工業(yè)化的目的———解決準市民的就業(yè)問題，換句話說，工業(yè)化產(chǎn)生的金融需求可以用解決準市民就業(yè)的成本來代替，具體的做法就是先估算城鎮(zhèn)化背景下準市民在工業(yè)領(lǐng)域的人均就業(yè)成本，進而測算工業(yè)化產(chǎn)生的成本(金融需求)。按勞動經(jīng)濟學(xué)觀點，勞動資本量與勞動力的需求量具有正相關(guān)關(guān)系。所謂勞動資本量是指在既定的生產(chǎn)條件下，單位生產(chǎn)資本所對應(yīng)的勞動量。勞動資本量可以用來衡量一個生產(chǎn)部門的資本密集程度和勞動密集程度。勞動資本量越大，部門的資本密集程度就越高;反之，則部門勞動密集程度越高。因此勞動平均資本量還可以用來估算一個區(qū)域的就業(yè)投資成本。由此本文用公式A=E×(C/D)計算區(qū)域城鎮(zhèn)化的平均就業(yè)成本，其中E為平均勞動資本量，C為平均每戶城鎮(zhèn)家庭就業(yè)人口數(shù)。D為平均每戶城鎮(zhèn)家庭人口數(shù)，設(shè)K=C/D，則K為城鎮(zhèn)人口的就業(yè)系數(shù)。以上公式可簡化為A=E×K。鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，本報告擬用第二產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)代替工業(yè)化的相關(guān)數(shù)據(jù)，L代表第二產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)，重慶市第二產(chǎn)業(yè)的勞動資本量E可根據(jù)公式E=L/H計算，其中L為重慶市第二產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，H為第二產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)。通過查詢重慶市政府及統(tǒng)計局信息網(wǎng)站，收集整理到2006年至2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表5。

(四)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量新型城鎮(zhèn)化進程同樣也伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目的之一就是解決準市民的就業(yè)問題。所以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融需求的測算方法與工業(yè)化測算思路一樣，先計算城鎮(zhèn)化過程中準市民在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的人均就業(yè)成本，進而測算農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)生的金融需求(成本)。借鑒公式A=E×(C/D)，其中E為平均勞動資本量，C為平均每戶城鎮(zhèn)家庭就業(yè)人口數(shù)。D為平均每戶城鎮(zhèn)家庭人口數(shù)，設(shè)K=C/D，則K為城鎮(zhèn)人口的就業(yè)系數(shù)，以上公式可以簡化為A=E×K。同樣用及時產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)代替農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的相關(guān)數(shù)據(jù)，L代表及時產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)總量，重慶市及時產(chǎn)業(yè)的勞動資本量E可根據(jù)公式E=L/H計算，其中L為重慶市及時產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，H為及時產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)。通過查詢重慶市政府及統(tǒng)計局信息網(wǎng)站，收集整理到2006年至2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)并計算得表6。通過前文的分析計算，求得2006—2011年重慶市城鎮(zhèn)化進程中的各項成本(如表7)，包括人均市民化成本、人均固定資產(chǎn)投資成本、工業(yè)化人均就業(yè)成本和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)化人均就業(yè)成本。基于上表，本報告將采用灰色預(yù)測模型分別對上述四項成本在2012—2020年的數(shù)值進行預(yù)測。限于篇幅，本報告僅以人均市民化成本為例，預(yù)測過程如下。根據(jù)重慶市委市政府的規(guī)劃，2012年至2020年，重慶力爭每年新增戶籍城鎮(zhèn)居民90萬人，則2012年至2020年市民化成本和固定資產(chǎn)投資成本分別等于各自平均水平乘以90萬，工業(yè)化成本和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成本分別等于各自人均水平乘以每年新增人口在工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化領(lǐng)域的就業(yè)人數(shù)(此次按較低口徑計算，分別取20萬人)，則重慶市2012—2020年新型城鎮(zhèn)化建設(shè)產(chǎn)生的總成本(即金融需求量)為表9所示。如表9所示，依據(jù)灰色預(yù)測模型及重慶市政府未來9年內(nèi)的規(guī)劃，預(yù)測到重慶市未來9年每年的城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求分別約為1846億元、1949億元、2061億元、2165億元、2277億元、2389億元、2502億元、2614億元、2726億元。由此可見，本文預(yù)測的金融需求量占到重慶市GDP(2013年約為1．3萬億元)的較大比重，因此新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將會為重慶市金融機構(gòu)尤其是地方法人銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)和機遇。所以，根據(jù)預(yù)測結(jié)果新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量的資金支持，那么資金籌集的渠道和方式就顯得十分重要。

三、結(jié)論

本文主要對重慶市新型城鎮(zhèn)化進程中金融服務(wù)需求進行分析和預(yù)測，主要研究結(jié)論有:(1)金融需求來自于農(nóng)民市民化、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)等幾個大方向，同時依據(jù)灰色預(yù)測模型及重慶市政府未來9年內(nèi)的規(guī)劃，預(yù)測到重慶市未來9年每年的城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求約為1850億元～2700億元。(2)立足于本文的需求預(yù)測結(jié)果，研究銀行尤其是地域優(yōu)勢明顯、本土資源充足、實踐經(jīng)驗豐富和經(jīng)營體制靈活的地方法人銀行在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中如何發(fā)揮金融資源配置作用具有急迫的現(xiàn)實意義。根據(jù)本文金融需求預(yù)測的分布特點，建議從兩大方面支持重慶市金融服務(wù)需求:一方面從地方法人銀行的角度———機制設(shè)計(如引入三峽庫區(qū)基金、探索“城鎮(zhèn)化彩票”等)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新(探索互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、試水小微企業(yè)扶持債等)，另一方面從監(jiān)管部門政策扶持角度———央行的角度、政府的角度和銀監(jiān)會的角度。

作者：丁世錄雷友張娟單位：重慶三峽銀行

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)外包論文

一、我國金融外包服務(wù)現(xiàn)狀

(一)我國金融服務(wù)外包市場特點我國金融服務(wù)外包目前以在岸外包為主。國內(nèi)金融行業(yè)如今在快速發(fā)展時期，在金融行業(yè)競爭加劇以及客戶服務(wù)需求層次不斷提升的刺激下，國內(nèi)金融機構(gòu)對于金融服務(wù)外包的需求也不斷增加。金融服務(wù)外包在我國還在初級發(fā)展階段，主要是因為關(guān)于金融服務(wù)外包支持及監(jiān)管等政策出臺時間較短，政府支持不足。而且服務(wù)外包企業(yè)規(guī)模不大，國內(nèi)的企業(yè)和國外服務(wù)外包業(yè)巨頭，尤其與服務(wù)外包業(yè)強國印度的公司相比還有不小的差距，但是我國金融服務(wù)離岸外包市場近年來不斷擴大。我國承接金融服務(wù)外包提供商的規(guī)模在迅速擴大，金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展即將步入加速發(fā)展的“快車道”。我國金融市場正逐步開放，國外的金融服務(wù)外包巨頭，如埃森哲、FDC、Unisys、IBM、HP、Infosys、Wipro、TCS等正加快進入國內(nèi)市場，離岸業(yè)務(wù)日益增多。國家開發(fā)銀行將PC等設(shè)備外包給HP;中國光大銀行將信用卡外包給美國及時資訊公司。這些跨國企業(yè)通常有較強的業(yè)務(wù)能力，在我國的外包項目以涵蓋復(fù)雜環(huán)節(jié)的外包為主。另外，跨國企業(yè)擁有先進的外包管理方法，我國接包企業(yè)能學(xué)習(xí)其先進的管理經(jīng)驗。我國金融外包接包商通過專注國內(nèi)市場從而不斷充實自身的競爭優(yōu)勢，在發(fā)展國內(nèi)市場的同時，也逐漸融入全球外包市場，正獲得越來越多的歐美金融機構(gòu)的認可。目前，我國金融服務(wù)離岸發(fā)包市場主要集中于日本、北美、西歐等發(fā)達國家。其中，日本的大部分離岸外包業(yè)務(wù)是我國企業(yè)承接的。從以上的分析可以看出，我國選擇金融服務(wù)外包的大部分金融機構(gòu)實力較強，金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的承包商人力資源較高、基礎(chǔ)設(shè)施較好、具有較強的品牌或信譽。但我國金融服務(wù)外包市場和發(fā)達國家外包市場相比，總體上存在著市場規(guī)模小、核心競爭力弱、業(yè)務(wù)層級低、風(fēng)險控制薄弱、交付和運營能力差、人才短缺等問題。

(二)我國金融服務(wù)外包區(qū)域布局狀況我國本土金融服務(wù)承包商一般脫胎于原來的IT軟件開發(fā)企業(yè)和國內(nèi)大型金融機構(gòu)自建的后臺服務(wù)中心。隨著我國金融市場的放開，金融服務(wù)國際承包商紛紛登陸，我國金融外包市場逐漸擴大。如今國內(nèi)很多城市提出建立金融中心，其中北京和上海兩地由于涉及政策引導(dǎo)、行業(yè)研究，以承接高端業(yè)務(wù)為主;大連、深圳、天津因為靠近沿海的地緣優(yōu)勢，積極承接?xùn)|亞各國(地區(qū))的金融外包服務(wù);昆山、蘇州、杭州、南京因靠近上海金融中心，主要承接國內(nèi)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù);中西部的成都、西安、重慶、武漢等城市正成為區(qū)域金融中心，其人力資源成本優(yōu)勢日益明顯，承接當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)外包業(yè)務(wù)。以成都為例，近幾年建的有平安保險服務(wù)中心、工商銀行電子銀行中心、交通銀行信用卡中心、光大銀行成都后臺服務(wù)中心、太平洋保險IT數(shù)據(jù)容災(zāi)和后援增值服務(wù)中心、建設(shè)銀行(農(nóng)業(yè)銀行)客服中心、中國銀行西南信息中心、萬國數(shù)據(jù)成都運營管理數(shù)據(jù)中心等。成都已逐漸成為我國西南金融服務(wù)外包中心。

二、研究框架

(一)數(shù)據(jù)說明2012年成都市委金融辦公室對成都金融機構(gòu)及外包產(chǎn)業(yè)園中共120家金融機構(gòu)進行了調(diào)查，主要方式是問卷調(diào)查及專家座談，從而得出影響金融外包決策的因素(共發(fā)放問卷120份，收回有效問卷110份)。成都作為我國中西部“服務(wù)外包示范城市”，近幾年在金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)取得了快速發(fā)展，金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)在成都經(jīng)濟發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略地位。成都在產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境、人力資源、綜合成本、交通與通訊優(yōu)勢、政策扶持、產(chǎn)業(yè)載體等方面狠下功夫，推進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“優(yōu)先發(fā)展”，為服務(wù)外包及金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)營造了較大競爭優(yōu)勢，初步形成了服務(wù)外包知名跨國企業(yè)、國內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)以及本土企業(yè)聚集發(fā)展的產(chǎn)業(yè)格局，已逐漸成為全球金融服務(wù)外包承載地。目前全球金融服務(wù)外包20強企業(yè)有一半在成都開辦分支結(jié)構(gòu)，本土金融服務(wù)外包承包企業(yè)蓬勃發(fā)展，成都外包產(chǎn)業(yè)園初具規(guī)模，外包市場發(fā)展日漸活躍。2011年10月7日成都市政府制定了《成都市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃》，首次明確了成都市作為“國際金融綜合服務(wù)外包中心”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位、發(fā)展路線、空間布局及產(chǎn)業(yè)推進措施等。

(二)變量定義表3為模型中決策影響因素的相關(guān)統(tǒng)計特征，可看出，外包和非外包企業(yè)在相關(guān)政策因素、服務(wù)可分解程度和市場的競爭性方面無顯著差異，其他變量都存在顯著差異。

三、實證結(jié)果分析

(一)實證結(jié)果分析自變量對金融外包服務(wù)決策影響實證研究的輸出結(jié)果如表4所示。其中依存性反映的是發(fā)包方和外包商之間權(quán)利的對等性，承包商的權(quán)利越大，依存性也越大，則外包的可能性越小，可見依存性和外包決策存在反向變動關(guān)系。從優(yōu)勢值可以看出，依存性若變大，其選擇外包的發(fā)生比降低0.197。承包商的人力資源水平對金融服務(wù)外包決策將產(chǎn)生正向影響，因為金融服務(wù)外包屬于知識密集型，需要計算機、數(shù)據(jù)挖掘與處理等方面的高端人才。金融機構(gòu)通過選擇擁有相關(guān)專業(yè)人才的公司，才能確保金融業(yè)務(wù)的順利進行，達到預(yù)期的外部效果，并減少其中存在的風(fēng)險。從表4中還可以看出，承包商基礎(chǔ)設(shè)施對金融機構(gòu)的外包服務(wù)決策帶來正向作用，不同基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)生比達到4.142，這主要是因為基礎(chǔ)設(shè)施的狀況決定著其承接外包的能力和便利性。對于金融機構(gòu)來說，多將計算機網(wǎng)絡(luò)或程序軟件等非核心業(yè)務(wù)進行外包，趨向選擇具有較高軟件設(shè)施的承包商。另外，硬件基礎(chǔ)設(shè)施(網(wǎng)絡(luò)覆蓋和交通物流狀況等)也將從根本上決定產(chǎn)品的成本與效率。政策因素也將對金融外包服務(wù)決策產(chǎn)生正向作用，政策包括國家制定的法規(guī)和地方出臺的具體措施。目前，我國國內(nèi)很多城市先后建立起專門的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)外包園。為了推動產(chǎn)業(yè)園的快速發(fā)展，成都專門組織相關(guān)機構(gòu)制定《成都市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃》，規(guī)定了金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)定位、發(fā)展路線、空間布局以及產(chǎn)業(yè)推進措施等細節(jié)。就外包決策而言，品質(zhì)和信譽是企業(yè)的無形資產(chǎn)，金融機構(gòu)進行外包決策時期望建立的是互相誠信、低風(fēng)險以及可長期發(fā)展的服務(wù)，因此，承包商的信譽和品質(zhì)也會對金融機構(gòu)外包決策發(fā)揮正向作用。對于金融機構(gòu)而言，由于外包涉及到商業(yè)機密、客戶資料等，會牽扯到法律方面的事宜，金融企業(yè)進行外包決策時，需要對外包的產(chǎn)品和服務(wù)邊界進行更深一步的考量，如表4所示，OR值為5.292，這說明對于核心的敏感項目，即關(guān)系到產(chǎn)權(quán)問題的業(yè)務(wù)不傾向于外包。表4結(jié)果還表明，市場規(guī)模將會對因變量帶來一定的正向作用。這是因為:若市場中的金融發(fā)包企業(yè)越多、規(guī)模越大，則外包需求越大，從而有利于承包商達到規(guī)模效應(yīng)，降低成本。對外包業(yè)務(wù)的復(fù)雜性而言，金融機構(gòu)和承包商是圍繞外包業(yè)務(wù)開展合作的，因而其復(fù)雜性(難易程度)對外包決策有重要的影響。復(fù)雜性越高，承包商完成的難度越大，質(zhì)量越難以保障。因此，業(yè)務(wù)復(fù)雜性對外包決策的影響是負向的。經(jīng)濟運行的不確定性考量的是當(dāng)前整體國內(nèi)外的經(jīng)濟環(huán)境是否會引致外包交易風(fēng)險，如果經(jīng)濟運行不確定性高，則風(fēng)險就高，不利于金融服務(wù)外包交易的達成，和外包決策呈現(xiàn)反向關(guān)系。金融機構(gòu)需了解外包業(yè)務(wù)的市場狀況。假如壟斷程度較高，就容易對承包商產(chǎn)生依賴，反之，如果市場競爭性高，承包方之間的競爭激烈，則有利于發(fā)包方對承包商的多方選擇，降低外包成本，因此與外部決策呈正向關(guān)系。

(二)模型檢驗1.系數(shù)檢驗。由表4可知，模型設(shè)置的所有自變量的wald值均大于自由度為1的標(biāo)準3.841，說明在0.05的水平上，各個自變量對因變量的作用統(tǒng)計性顯著，拒絕變量系數(shù)為零的零假設(shè)，通過了wald檢驗。本文使用似然比正向逐步檢測法逐步引入變量，每步似然值－2Loglikelihood如表5所示，因結(jié)果大于自由度為1的卡方分布臨界值，說明逐步加入的變量對服務(wù)外包的決策解釋作用顯著。并且在逐步檢測中，Cox＆SnellR2和NagelkerkeR2這兩個指標(biāo)數(shù)值在增大，理論上認為，類R2趨近于1時意味著模型能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)測。2.擬合優(yōu)度檢驗。需要借助擬合優(yōu)度檢驗對模型的適當(dāng)性進行檢驗，一般采用偏差、Pearsonχ2和Hosmer－Lemeshow(HL)三個指標(biāo)來實施。由于本文自變量較多，協(xié)變類型數(shù)量很大，每一協(xié)變類型的觀測數(shù)很少，因此選擇HL指標(biāo)進行檢驗，結(jié)果如表4所示，a=0.05，HL統(tǒng)計量的概率P值小于給定的顯著水平，這說明擬合優(yōu)度較高。另外，還要對模型的預(yù)測性進行評估，模型預(yù)測判別分類結(jié)果如表6所示。從表6中可以看出，110家金融機構(gòu)中，有89家(76+13)被模型正確分類，總正確率為80.9%。在實際觀測有92家金融機構(gòu)選擇外包服務(wù)中，通過模型預(yù)測有76家，模型預(yù)測精度達到82.6%，而對于不外包企業(yè)的預(yù)測精度達到72.2%。這表明，本文設(shè)計的二分類Logistic模型基本引入了相對重要的影響因素，預(yù)測結(jié)果較好，這對于金融機構(gòu)實施服務(wù)外包決策具有參考價值。

四、結(jié)論

論文實證研究結(jié)果表明，承包商的人力資源水平、政策因素、承包商基礎(chǔ)設(shè)施與承包商的品牌和信譽、市場規(guī)模及其競爭性等因素對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)外包決策起到正向影響作用，其中承包商的人力資源水平、品牌和信譽、市場規(guī)模及其競爭性影響顯著，具有較大的系數(shù)值。這說明我國金融機構(gòu)進行外包決策時，更多地考慮承包商的核心競爭力，政策因素、基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟運行狀況影響相對較小，原因是我國金融服務(wù)外包還在發(fā)展時期，很多的條件都不成熟:不完善的相關(guān)法規(guī)和政策對行業(yè)尚未形成較大的激勵作用，基礎(chǔ)設(shè)施還無法滿足市場需要，金融服務(wù)外包市場尚不成熟。值得注意的是，金融機構(gòu)對承包商的依存性、知識產(chǎn)權(quán)保護、外包業(yè)務(wù)復(fù)雜性、經(jīng)濟運行不確定性等因素會在外包決策過程中產(chǎn)生反向作用。之所以會出現(xiàn)這種結(jié)果，是因為金融機構(gòu)在實現(xiàn)資源優(yōu)化配置以提升自身競爭力時，還將會重點考量外包中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。總之，我國目前的金融服務(wù)提供商，由于起步較晚、配套設(shè)施不完善、政策不配套等因素，與發(fā)達國家相比，總體上存在著市場規(guī)模較小、核心競爭力缺乏、業(yè)務(wù)層級低、風(fēng)險控制薄弱、交付和運營能力差、人才短缺等問題。因此，通過健全相應(yīng)的監(jiān)管體系，建立系統(tǒng)的資格審查制度，以控制外包風(fēng)險，并鼓勵承包商引進人才，提高人力資源水平，同時完善知識產(chǎn)權(quán)法等相應(yīng)的法律法規(guī)，提升服務(wù)外包企業(yè)品牌和信譽，為建設(shè)高效成熟的外包市場打下堅實基礎(chǔ)。

作者：鈕中陽崔婷婷單位：四川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

金融服務(wù)論文:全球金融服務(wù)貿(mào)易論文

一、當(dāng)前全球金融服務(wù)貿(mào)易下我國銀行業(yè)存在的問題

1.創(chuàng)新能力不強

我國的銀行業(yè)是把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)作為經(jīng)營重點，中間業(yè)務(wù)相對發(fā)展緩慢，“銀行放款難、企業(yè)貸款難”問題嚴重，服務(wù)手段相對落后，服務(wù)品種較為單一，沒有形成自己的獨特性優(yōu)勢，因此導(dǎo)致了較高的服務(wù)成本和較低的經(jīng)營利潤，再加上我國銀行業(yè)的市場集中度頗高，處于壟斷地位的優(yōu)越性也導(dǎo)致了銀行業(yè)突破精神和創(chuàng)新意識的動力不足。

2.運行風(fēng)險增加

首先,我國銀行業(yè)原有的金融風(fēng)險會被放大，例如國有銀行不良資產(chǎn)比例過高等問題將會進一步暴露。其次,資本項目日漸放開,外資銀行頻頻進入，導(dǎo)致國際資本流動沖擊了我國的金融市場。再次,金融體系更加混亂。由于外資銀行的業(yè)務(wù)種類更具多樣性，增加了監(jiān)管方面難度，利用中國國內(nèi)不完善的金融監(jiān)管體系來牟利，外資銀行很容易使國內(nèi)的金融體系更加混亂，銀行的運行風(fēng)險更大。如果我國在面臨金融體系不穩(wěn)定和金融市場混亂時,政策、措施有效性得不到迅速體現(xiàn),就會影響到我國整個經(jīng)濟體系的穩(wěn)定。此外，國際金融環(huán)境中的潛在危機和諸多不穩(wěn)定因素，都會加大我國銀行業(yè)在國際市場上的運行風(fēng)險。

3.經(jīng)營業(yè)務(wù)單一

目前我國銀行業(yè)仍以分業(yè)經(jīng)營模式為主，雖然我國銀行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)進入綜合經(jīng)營改革階段,即從單一的銀行業(yè)務(wù)向包括證券、保險業(yè)務(wù)的混業(yè)方向邁進,但這種改革還只是不深入的、低水平的。此外，經(jīng)營業(yè)務(wù)的單一也限制了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)模及服務(wù)的擴大從而造成服務(wù)效率低下。銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤來源單一、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一也是其弊端之一。

4.面臨的國際化的挑戰(zhàn)

全球金融服務(wù)貿(mào)易自由化背景下，實行國際化戰(zhàn)略是我國銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，但在這個過程中也出現(xiàn)了不少問題。首先，我國銀行的國際化擴張步伐忙亂，無法充分認清自身的實力，盲目擴張；其次，海外分支機構(gòu)力量薄弱，其盈利能力和利潤貢獻率都處于較低水平；再次，國際金融環(huán)境存在隱患，2008年的全球金融危機就是一個很好的例子。另外，我國銀行“走出去”所面對的一些國家存在著較大的政治風(fēng)險和法律風(fēng)險，發(fā)達國家所設(shè)立的各種壁壘和苛刻的市場準入原則，也是我國銀行業(yè)國際化發(fā)展的絆腳石。

二、金融服務(wù)貿(mào)易下我國銀行業(yè)的發(fā)展策略

1.優(yōu)化網(wǎng)點布局

網(wǎng)點是銀行服務(wù)及產(chǎn)品銷售的主渠道，因此優(yōu)化網(wǎng)點布局對于提高整個銀行業(yè)的競爭力具有重要意義。首先，要對網(wǎng)點布局實行總量控制，銀行網(wǎng)點、ATM數(shù)量及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量，通過對數(shù)據(jù)、應(yīng)用和流程等多個層面的整合實現(xiàn)在信息交換、監(jiān)控等方面的統(tǒng)一，從而實現(xiàn)網(wǎng)點布局的總量控制，提高網(wǎng)點效率。其次，建立合理的網(wǎng)點選址方案。了解城市規(guī)劃是選點前提，這樣才能對網(wǎng)點的長遠規(guī)劃做出預(yù)測。然后根據(jù)所在區(qū)域居民的收入水平等因素了解客戶的金融需求，結(jié)合當(dāng)?shù)匾言O(shè)網(wǎng)點數(shù)量及其效益狀況，綜合考慮網(wǎng)點的地區(qū)分布，確定機構(gòu)數(shù)量、結(jié)構(gòu)和功能，建立適合不同經(jīng)濟區(qū)域的機構(gòu)布局。第三，加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提高運營效率。主要是通過提高網(wǎng)點的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、服務(wù)轉(zhuǎn)型、營銷轉(zhuǎn)型來提高網(wǎng)點的效率。第四，優(yōu)化銀行網(wǎng)點組織架構(gòu)。組織扁平化理念可以有效地優(yōu)化網(wǎng)點組織結(jié)構(gòu)，組織扁平化的實質(zhì)是將權(quán)力中心轉(zhuǎn)移至較低層次，盡量提高決策在時間和空間上的傳遞速度。這樣就提高了信息傳遞的效率，避免了資源的浪費，提升了銀行網(wǎng)點的競爭力。此外，在海外布局方面，一般地，我國首先是以香港和新加坡作為國際化的基地，其次以日本、韓國、美國作為國際化經(jīng)營區(qū)域重點，然后以東盟地區(qū)為國際化經(jīng)營目標(biāo)地區(qū)，再向全球的其他金融中心擴展。

2.增強創(chuàng)新能力

首先，要打破我國銀行業(yè)，尤其是國有銀行的壟斷地位，以改善我國金融業(yè)體制的僵化，增強其活力及競爭力，激發(fā)其自主創(chuàng)新的動力。其次，先進的信息技術(shù)大大降低了銀行業(yè)的運營成本，并催生出大量的諸如網(wǎng)上銀行、電子銀行等種類繁多的新型金融產(chǎn)品。我國銀行業(yè)就是要利用這種先進技術(shù)來刺激金融產(chǎn)品、金融功能和金融制度。再次，我國銀行業(yè)應(yīng)該開發(fā)具有針對性的個性化產(chǎn)品，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強競爭優(yōu)勢，提高我國銀行業(yè)競爭力。，還應(yīng)高度重視經(jīng)營思路及金融技術(shù)的創(chuàng)新，金融技術(shù)的創(chuàng)新能力是金融服務(wù)競爭力體系中最核心的部分。

3.提高管理水平

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，企業(yè)必須擁有現(xiàn)代化經(jīng)營管理能力才有可能立于不敗之地，因此，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)必須深化現(xiàn)代企業(yè)管理制度改革，不斷完善公司治理建設(shè)。同時，必須提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理水平，有效地保障金融資產(chǎn)的安全性，防范經(jīng)營風(fēng)險。加強人力資源改革，注重金融人才的引進和培育，這是提高我國銀行業(yè)管理水平的關(guān)鍵。此外，還要積極開展管理創(chuàng)新，創(chuàng)新管理理念，推進以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念；創(chuàng)新管理機制，優(yōu)化經(jīng)營目標(biāo)和考核指標(biāo)，改進績效考核機制；創(chuàng)新風(fēng)險管控，強化風(fēng)險識別、監(jiān)測和控制，掃除風(fēng)險管理盲區(qū)。

4.實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

首先，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上逐漸把證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)作出擴大，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，可以通過銀證合作、資本證券化、海外上市等方式，較大限度的利用資金并開發(fā)出新的金融商品，以達到擴大自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的目的。其次，建立并健全我國銀行業(yè)的法制制度，保障我國銀行業(yè)的經(jīng)營有一個健全、穩(wěn)定、良好的金融環(huán)境。要積極構(gòu)建并完善我國的法律法規(guī)體系，規(guī)范混業(yè)經(jīng)營準入制度、跨行業(yè)經(jīng)營管理。第三，加強各監(jiān)管機構(gòu)如人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)之間的信息溝通、手段協(xié)商和措施協(xié)調(diào)，避免造成監(jiān)管真空地和重復(fù)監(jiān)管。同時，要淡化分離的監(jiān)管方式，朝著混業(yè)監(jiān)管的方向發(fā)展。

5.走向國際化

我國銀行在進行國際市場開拓的過程中首先要了解自身的實力和不足，然后明確目標(biāo)，避免盲目擴張，制定詳細的海外發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。具體要針對國外客戶的需求制定有別于國內(nèi)市場的針對性產(chǎn)品和服務(wù)，逐步建立起自身的品牌價值，增強競爭力。海外并購是我國銀行業(yè)國際化發(fā)展的主要方式，國內(nèi)的很多銀行家也曾多次提出對我國銀行海外并購之后內(nèi)部整合問題的擔(dān)憂，畢竟跨國并購并不是簡單的資產(chǎn)拼湊，它對我國銀行業(yè)的境外管理能力和整合能力提出了一個相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。因此,中資銀行進行海外并購，應(yīng)注意以下幾點：

（1）并購對象的選擇。

中資銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇并購對象，有序?qū)嵤屑擅つ繑U張。

（2）注重人才的選拔和培養(yǎng)。

實踐證明，專業(yè)的金融人才隊伍對中資銀行進行海外并購是極其必要及重要的，因此，中資銀行不僅應(yīng)注重對人才的選拔，還應(yīng)注重并加大對人才的培養(yǎng)。

（3）提高對并購對象的整合能力。

中資銀行對并購對象進行有效的整合，將并購對象真正融入進來，充分發(fā)揮其應(yīng)有優(yōu)勢，最終提升整體實力。

作者：郭月蓉單位：哈爾濱師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

金融服務(wù)論文:證券投資金融服務(wù)論文

一、當(dāng)前法律地位

（一）公司法。《中華人民共和國公司法》是針對國內(nèi)所有公司的基本大法，證券投資中投資者的基本權(quán)益都受到《公司法》的保障。無論是知情權(quán)還是分紅權(quán)，無論是表決權(quán)還是監(jiān)督權(quán)，投資者的許多基本權(quán)益都來自《公司法》。《公司法》自2006年實施以來，共經(jīng)歷三次修正，在2014年開始實施的近期版本中，突出了對中小消費者的保護功能，使得《公司法》更完善、更健全。（二）證券法。《中華人民共和國證券法》及時章及時條明確載明“保護投資者的合法權(quán)益”是其立法目的，由此可見《證券法》是證券投資者維護自身權(quán)益的必備武器。從名字上就可以看出，《證券法》是針對證券行業(yè)出臺的基本大法。相比《公司法》而言，《證券法》的條款更為詳細、描述更為具體。其強調(diào)了上市公司的信息披露性，也強調(diào)了各類證券機構(gòu)與相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對投資者的保護義務(wù)，為證券投資者提供了多方位的法律保障。（三）相關(guān)規(guī)章。除了《公司法》與《證券法》，《上市公司治理準則》、《證券市場禁入暫行規(guī)定》、《上市公司股權(quán)分置改革管理辦法》、《證券投資者保護基金管理辦法》、《關(guān)于在上市公司建立獨立董事制度的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于加強社會公眾股東權(quán)益保護的若干規(guī)定》等等相關(guān)法律法規(guī)都有相關(guān)保護證券投資者權(quán)益的條款。

二、權(quán)益保護的不足

（一）有法不依。《公司法》、《證券法》中有大量關(guān)于對證券投資者的賠償條款，但在實踐中經(jīng)常出現(xiàn)相關(guān)民事糾紛難以維權(quán)的現(xiàn)象，尤其是在內(nèi)幕交易與操縱股價方面。即使法律有了相關(guān)規(guī)定，但一些小股東在通過法律手段起訴維權(quán)時，往往并不順利。盡管我國頒布了多項法律法規(guī)來保護證券金融服務(wù)中投資者的權(quán)益，但在實踐過程中經(jīng)常出現(xiàn)“有法不依”的現(xiàn)象，縱然法律體系再完善，如果將其束之高閣，也不能發(fā)揮法律的保障作用。（二）證券投資的專業(yè)局限。證券領(lǐng)域?qū)I(yè)性較強，許多證券糾紛都屬于新型糾紛，其中涉及的概念比較復(fù)雜，相關(guān)背景知識比較專業(yè)，涉及的法律條款龐雜。這種專業(yè)局限性，給法院的審判與執(zhí)行工作帶來了很大困難。所謂“隔行如隔山”，法律工作者即使懷有一顆公平正義的心、希望維護投資者的合法權(quán)益，卻也經(jīng)常被證券投資行業(yè)的專業(yè)性束縛了手腳。甚至許多法律從業(yè)人員缺乏基本的證券投資的相關(guān)知識儲備，導(dǎo)致其在處理案件時極易出現(xiàn)偏差，對投資者的合法權(quán)益造成了極大損害。（三）信任危機。信任危機普遍存在于各行各業(yè)中，所謂“人為財死、鳥為食亡”，在利益的趨勢下，證券行業(yè)頻頻出現(xiàn)失信與不自律的現(xiàn)象。證券行業(yè)內(nèi)能夠?qū)ν顿Y者產(chǎn)生保護作用的機構(gòu)有很多，包括證券公司、基金管理公司、證券投資咨詢機構(gòu)等等，保護投資者的權(quán)益本應(yīng)是他們的責(zé)任，但實際情況卻是，這些組織為了自身利益，經(jīng)常出現(xiàn)違背職業(yè)道德、欺瞞投資者、損害投資者合法權(quán)益的現(xiàn)象。而對于會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等相關(guān)機構(gòu)，他們往往受托與上述機構(gòu)，其利益互相關(guān)聯(lián)，靠此兩者來保護投資者利益顯然是不現(xiàn)實的。（四）管理問題。近年來，國內(nèi)頻頻出現(xiàn)證券公司損害投資人合法利益的現(xiàn)象，透過這些案例，可以發(fā)現(xiàn)我國在對證券公司的管理上存在許多弊端。我國目前現(xiàn)行的管理制度對證券從業(yè)人員有一定的管束作用，但現(xiàn)行的管理重點基本在證券從業(yè)人員的專業(yè)能力與從業(yè)資格考察上，缺乏對證券從業(yè)人員職業(yè)道德的管理。由于管理的缺失，從業(yè)人員滋生了貪利心理，在一定程度上縱容了損害投資者合法權(quán)益的行為。（五）組織機構(gòu)問題。證券投資者的權(quán)益，需要設(shè)置專門的機構(gòu)來保護。目前我國證監(jiān)機構(gòu)雖然內(nèi)置了稽查部門，但是其部門的工作重點不在保護投資者的權(quán)益上。當(dāng)出現(xiàn)投資者的合法權(quán)利被侵害時，稽查部門確實能夠起到一定的管控作用，但是其管控的重點在糾察證券公司及上市公司的問題上，處理結(jié)果往往具有片面性，不能以投資者的利益為出發(fā)點來解決證券投資糾紛。所以我國目前仍缺乏專門的機構(gòu)來保護投資者在證券金融投資中的合法權(quán)益，投資者缺乏有效的“靠山”。（六）消費者法律意識不強。如果受害者不懂法、不善于用法，那么即使我國擁有完善的法律體系，也無法對其發(fā)揮保障作用。近年來，我國大力推進普法工作，但由于證券行業(yè)相關(guān)法律比較專業(yè)，而許多參與證券金融的投資者對證券行業(yè)并不是十分了解，這就導(dǎo)致其看不懂法律，不能將法律中描述的情景與個人遭遇聯(lián)系起來，也就難以用法律來進行自我保護。還有些投資者認為通過法律手段維權(quán)成本高、程序繁瑣，甚至有些投資者明明受到了侵害卻不自知。投資者法律意識的淡薄，使得違法犯罪人員更加的肆無忌憚。

三、完善建議

（一）完善立法。我國《民法典》的編纂已經(jīng)進入到了實質(zhì)性階段，《民法典》的頒布，將彌補我國民事法律領(lǐng)域中的大量法律空白。對于證券投資領(lǐng)域而言，內(nèi)幕交易與操縱證券交易價格行為極易對投資者造成損害，而這兩方面的案件往往難立案，我國應(yīng)盡早頒布相關(guān)法律、出臺相關(guān)政策，從而有效地指導(dǎo)法院如何受理、審理這兩類案件。（二）完善披露制度。“股市有風(fēng)險、入市需謹慎“，這是證券行業(yè)的游戲規(guī)則，但在投資維權(quán)中，投資者常常會發(fā)現(xiàn)“買賣自負原則”成了自己維權(quán)的攔路虎。這個原則本身是沒有錯的，真正的問題出現(xiàn)在證券市場信息披露制度的不完善。如果證券市場信息披露的不及時、不真實，那么必然導(dǎo)致市場欺詐，此時的“買賣自負原則”就變成了欺詐者逃避法律懲罰的借口。因此，我國亟需完善信息披露制度，提高信息披露的要求，加大相關(guān)懲罰力度。（三）加強執(zhí)法人員培訓(xùn)。前文提到，法院的審判人員、執(zhí)行人員由于缺乏證券行業(yè)相關(guān)知識，難以保障法律的公平性。針對這種狀況，法院應(yīng)對一部分法官進行培訓(xùn)，增強其證券方面的知識儲備。只有經(jīng)過培訓(xùn)的法官，才有資格審理證券糾紛案件，這對審判公平與執(zhí)行公平都有重大意義。（四）優(yōu)化賠償制度。當(dāng)投資者的合法權(quán)益受到侵害時，他們最希望的是得到及時的、充分的救濟，然而在法律實踐中，違法者經(jīng)常是既要繳納行政罰款，又要承擔(dān)民事賠償，從而經(jīng)常會出現(xiàn)民事賠償不充分的情況。證券投資者在交易中處于弱勢地位，在維權(quán)中更缺乏有效地自我維權(quán)的能力，如果法律不能完善違法者的賠償制度，那么受害者的損失就會持續(xù)的擴大。針對這種現(xiàn)象，我國相關(guān)法律應(yīng)提升民事賠償?shù)膬?yōu)先等級，當(dāng)投資者的權(quán)益已經(jīng)受到侵害時，法律應(yīng)提供更多的請求選擇，投資者可以根據(jù)自身實際情況，選擇不同的訴訟目的，從而更有效的挽回自身損失。（五）成立專門組織。針對稽查部門不能有效地保護投資者權(quán)益的現(xiàn)狀，國家應(yīng)設(shè)置專門的組織來保護投資者的合法權(quán)益。證券行業(yè)應(yīng)有專門維護投資者的組織，當(dāng)糾紛出現(xiàn)時，此組織應(yīng)從投資者的利益出發(fā)，幫助投資者證明違法者的責(zé)任，從而為投資者爭取利益、挽回投資者的損失。目前在民間已有許多投資者聯(lián)盟，證券投資者通過加入這些民間組織，可以交流經(jīng)驗，互相答疑解惑，在一定程度上防止了各成員合法權(quán)益的損害，當(dāng)有人產(chǎn)生糾紛時，其他成員亦可以出謀劃策，共享資源。國家可以嘗試扶植這些組織的成長，給予指導(dǎo)、主動幫扶。通過幫扶民間組織，可以以群體為單位，集中培訓(xùn)、集中宣傳，起到事半功倍的效果。（六）重視教育宣傳。普法教育一向是我國高度重視的全民教育工作，但在證券投資方面，國家相關(guān)機構(gòu)在重視相關(guān)法律知識的宣傳同時，還要重視證券行業(yè)專業(yè)知識的普及。許多證券金融機構(gòu)為了一己私利，常常會給投資者傳遞模糊的、錯誤的概念，有些投資者本身防范意識不夠，加之專業(yè)知識的缺乏，常常會進入證券金融機構(gòu)的圈套。而當(dāng)投資者的合法權(quán)益受到損害時，有些投資者則因為缺乏法律知識，不能及時地進行自我保護。

四、結(jié)語

我國正大力建設(shè)社會主義法治社會，證券行業(yè)作為我國經(jīng)濟體系的重要一環(huán)，必須要保障證券投資者的合法權(quán)益。通過法律手段保障投資者的合法權(quán)益，需要更嚴格的監(jiān)管手段、更系統(tǒng)的培訓(xùn)體系、更長久的普法宣傳。我國證券行業(yè)的公平性較美國等世界其他經(jīng)濟發(fā)達國家仍有明顯的落后趨勢。若想提高投資者的地位，及時有效地保障投資的合法權(quán)益，還需要相關(guān)各界共同努力、不斷探索。

作者:李之光 單位:河南廣播電視大學(xué)

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)創(chuàng)新研究管理論文

【摘要】縣域金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，要按照“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的要求，通過開辟支農(nóng)資金綠色通道、加大信貸力度、完善服務(wù)體系等工作創(chuàng)新，攪活農(nóng)村金融市場，提供資金支持，為農(nóng)村改革發(fā)展服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】縣域金融服務(wù)農(nóng)村工作創(chuàng)新

黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，對農(nóng)村改革發(fā)展作出了新的戰(zhàn)略部署。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，在推進農(nóng)村改革發(fā)展中，承擔(dān)著重要的任務(wù)。如何按照“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的要求，為農(nóng)村改革發(fā)展提供有力的資金支持成為當(dāng)前縣域金融工作的新課題。

一、優(yōu)化金融環(huán)境，為支農(nóng)資金開辟綠色通道

在目前我國農(nóng)村金融市場處于尚未發(fā)育的低端市場情況下，金融業(yè)作為追求利潤較大化的行業(yè)，“嫌貧愛富”是其內(nèi)生要求。因此，要發(fā)揮金融在農(nóng)村改革發(fā)展中的作用，必須把金融資金投向農(nóng)村作為一項首要任務(wù)。這需要各類銀行以戰(zhàn)略眼光來對待農(nóng)村市場，自覺承擔(dān)振興農(nóng)村經(jīng)濟的使命，更重要的是要通過政策引導(dǎo)、市場機制和環(huán)境建設(shè)，為金融資金支持農(nóng)村改革發(fā)展開辟綠色通道，使之成為一種自覺主動的行為。

1、發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，讓銀行資金流向農(nóng)村。針對目前縣域金融資金流向重城市輕農(nóng)村、重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)、重大客戶輕小農(nóng)戶的狀況，要切實發(fā)揮政策杠桿的引導(dǎo)作用，鼓勵縣域金融機構(gòu)在資金投放上向農(nóng)村傾斜。銀監(jiān)部門要制定縣域金融單位信貸投向的具體實施計劃，明確規(guī)定其職責(zé)與義務(wù)，尤其涉農(nóng)金融單位更應(yīng)把全部精力和資金投入到農(nóng)村；稅務(wù)部門要根據(jù)一個地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況和涉農(nóng)資金投放程度，制定商業(yè)銀行支持農(nóng)村改革發(fā)展信貸營業(yè)稅減征的優(yōu)惠辦法，尤其對國家鼓勵發(fā)展的重點農(nóng)業(yè)項目或扶貧項目的信貸營業(yè)稅，應(yīng)當(dāng)實行免稅；財政部門要對農(nóng)村高風(fēng)險、但又事關(guān)人民群眾生活急需的農(nóng)產(chǎn)品項目信貸和農(nóng)村貧困家庭、公共事業(yè)項目信貸，實行地方財政給予貼息補助的辦法，調(diào)動借貸雙方的積極性，不斷增強銀行資金流向農(nóng)村的動力和吸引力。

2、建立風(fēng)險分擔(dān)機制，讓支農(nóng)資金規(guī)避風(fēng)險。由于農(nóng)村經(jīng)濟受諸多客觀因素制約，尤其在欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟仍屬高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村信貸相對城市工商業(yè)信貸風(fēng)險較高。為有效化解農(nóng)村信貸風(fēng)險，一方面，要加大農(nóng)村保險的推廣力度，通過政府財政補貼、擴大保險覆蓋面、增加保險種類等方式，提高“三農(nóng)”抗自然災(zāi)害的能力，分散和降低信貸風(fēng)險。另一方面，要加快建立和完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制，要采取“財政補貼推動，市場化商業(yè)運作”的方式，建立地方政府主導(dǎo)型信用擔(dān)保公司，主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共事業(yè)建設(shè)、困難群體提供信貸擔(dān)保；要以各類農(nóng)村專業(yè)合作組織為依托，吸納農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶參加，在財稅政策優(yōu)惠的引導(dǎo)下，建立大戶主導(dǎo)型信用擔(dān)保公司，主要為農(nóng)村種、養(yǎng)業(yè)提供信貸擔(dān)保；要采取“政府牽頭、企業(yè)入股”的辦法，組織縣域企業(yè)按股份制的形式，建立骨干企業(yè)主導(dǎo)型信用擔(dān)保公司，主要為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保。通過構(gòu)建不同類型的信用擔(dān)保公司，為商業(yè)銀行進入農(nóng)村市場疏通渠道，規(guī)避和減少信貸風(fēng)險。

3、改善農(nóng)村信用環(huán)境，讓農(nóng)村金融市場安全運行。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的薄弱，在一定程度上制約了貸款業(yè)務(wù)的擴大，降低了支農(nóng)服務(wù)效果。因此，要在廣大農(nóng)村大力開展以“講信用、守法律”為主題的誠信教育，通過推進“農(nóng)村信用工程建設(shè)”和授信等級評定工作，廣泛開展創(chuàng)建金融縣（市）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村（社區(qū)）、信用戶（公司）活動，對資信程度高、遵紀守法的客戶進行宣傳，不斷提高借款人的信用意識，切實信守“有借有還”。要逐步建立和完善信用共享機制，通過廣泛收集信用對象資料，建立信用檔案，并與工商、稅務(wù)、司法等部門的信用信息實現(xiàn)互聯(lián)互通，實現(xiàn)資源共享，增強防范風(fēng)險的預(yù)警能力。要依法打擊逃債行為，通過司法、金融部門的密切配合，探索建立良好的信用維權(quán)機制，切實加強金融債權(quán)保護，為農(nóng)村金融市場的發(fā)展共擎一片藍天。

二、加大信貸力度，為農(nóng)村發(fā)展提供充足資金

針對當(dāng)前農(nóng)村金融市場存在的信貸資金供給不足、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)深度不夠的問題，我們必須從增加資金供給入手，著眼于創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，把“放水”與“開渠”有機結(jié)合，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展輸送“血液”，注入活力。

1、調(diào)優(yōu)信貸資源，加大信貸投放。近年來，隨著農(nóng)村居民收入的增長，農(nóng)村金融存款機構(gòu)不斷增加。用活這些資源，一方面要節(jié)制資金“回抽”，限制商業(yè)銀行資金上存，明確規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)新增存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，讓資金“順流”；另一方面，明確縣域銀行信貸資金用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村公共事業(yè)的比例，尤其是涉農(nóng)金融單位的信貸資金應(yīng)全部投入農(nóng)村建設(shè)，凡達不到要求的，在市場準入、再貼現(xiàn)辦理方面，有關(guān)部門要給以嚴格控制。同時，降低縣域金融機構(gòu)的存款準備金率，增加再貸款和現(xiàn)貼現(xiàn)，對欠發(fā)達地區(qū)還要根據(jù)需要發(fā)行專項票據(jù)籌集農(nóng)村政策銀行支農(nóng)的資金，確保農(nóng)村金融市場有“錢”可貸。

2、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足多元需求。要按照“農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展到哪里，信貸服務(wù)跟進到哪里”的要求，積極開發(fā)適合農(nóng)村改革發(fā)展的多樣化的信貸產(chǎn)品。在信貸范圍上，要加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共事業(yè)建設(shè)和規(guī)模種、養(yǎng)業(yè)及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸力度，堅持做好扶貧型信貸和提升小額農(nóng)貸品牌，積極開展農(nóng)村物流、住房和務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸。在貸款方式上，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和訂單農(nóng)業(yè)貸款，在堅持不動產(chǎn)質(zhì)押的同時，擴大動產(chǎn)質(zhì)押范圍，允許以土地承包權(quán)、經(jīng)濟林權(quán)等作抵押，降低農(nóng)村客戶求貸門檻。在授信額度上，要進一步放寬貸款額度，大額、小額并舉，因需而貸，并使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，保障貸出去的“錢”能滿足生產(chǎn)和建設(shè)的要求。

3、增強服務(wù)能力，提高信貸水平。面對農(nóng)村金融市場信貸對象分散、信貸意識不強的狀況，做好信貸工作，金融機構(gòu)應(yīng)以高度的責(zé)任感，不斷提高服務(wù)水平。首先，要用營銷的理念推銷信貸，通過建立高水平的專業(yè)營銷團隊，變坐等服務(wù)為主動服務(wù)，變在柜面服務(wù)為到田邊地頭服務(wù)，開展“零距離”的金融業(yè)務(wù)營銷活動，提升農(nóng)村信貸的人氣。其次，要用優(yōu)惠的政策審批信貸，對現(xiàn)階段的農(nóng)村信貸要本著“高看一眼、厚愛一分”的思想，把“放水養(yǎng)魚”落實到具體工作中。一方面，金融機構(gòu)要下放信貸審批權(quán)限，實行手續(xù)從簡、利率從優(yōu)，提高信貸工作效率；另一方面，地方政府要協(xié)調(diào)督促相關(guān)部門，簡化抵押、登記、公證等手續(xù)，降低收費標(biāo)準，減少信貸行政成本。，要用現(xiàn)代化手段辦理信貸。要加快農(nóng)村金融機構(gòu)計算機支付清算聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，將農(nóng)村網(wǎng)點全部納入現(xiàn)代支付系統(tǒng)范圍，運用信息技術(shù)，積極推進自動轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)處理和運作效率。

三、調(diào)動各方力量，為金融市場發(fā)展增添活力

加強農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，建立完善的金融組織服務(wù)體系，是保障金融業(yè)更加有力、有序、有效地服務(wù)農(nóng)村改革發(fā)展的前提。因此，我們要適應(yīng)農(nóng)村建設(shè)的新形勢和任務(wù)要求，進一步加大金融支農(nóng)的組織協(xié)調(diào)工作，完善各金融機構(gòu)的支農(nóng)職能，壯大金融支農(nóng)力量，通過多方配合與努力，共奏支農(nóng)發(fā)展的大合唱。

1、加強組織協(xié)調(diào)，形成工作合力。目前，我國商業(yè)銀行按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對分支機構(gòu)實行垂直管理，農(nóng)村信用社也是省聯(lián)社實行垂直管理。為避免各行（社）在支農(nóng)中出現(xiàn)“各自為政”的現(xiàn)象，必須加強“條”“塊”的協(xié)調(diào)與配合工作。要建立縣（市）政府金融支農(nóng)協(xié)調(diào)機構(gòu)，由常務(wù)副縣（市）長牽頭，吸收各金融單位、銀監(jiān)、人行和農(nóng)業(yè)、財政等部門負責(zé)人參加，實行定期聯(lián)席會議制度，研究和解決金融支農(nóng)中的新情況、新問題。要制定全縣（市）金融支農(nóng)工作規(guī)劃和年度計劃，明確工作任務(wù)和具體部署，防止在金融支農(nóng)中“一哄而上”和無序開展，使整個工作形成“一盤棋”，有計劃、有步驟地開展。要加強對縣域金融機構(gòu)對支農(nóng)情況的檢查考評，并將考評結(jié)果上報縣域金融單位的上級行（社），對支農(nóng)效果好的給予表彰和獎勵,從而使整個縣域金融單位在支農(nóng)中形成工作合力。

2、強化職能定位，發(fā)揮主體作用。在我國農(nóng)村金融市場還不發(fā)達的情況下，國有銀行（控股）和信用社仍然是農(nóng)村信貸的主力軍。充分發(fā)揮它們的作用，不僅要按照觸角向下延伸的思路，盡快恢復(fù)和建立遍布縣域城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，還要按各金融機構(gòu)的信用活動，進一步明確各自在支農(nóng)中的職責(zé)和定位。農(nóng)發(fā)行除為國家糧棉油儲備提供資金支持外，還要圍繞農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面，加大支農(nóng)授信額和加長期限。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在支農(nóng)中具有責(zé)無旁貸的責(zé)任，要分別在大額信貸和小額信貸中進一步拓展支農(nóng)領(lǐng)域和范圍；要擴大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，在現(xiàn)有政策下，鼓勵郵政儲蓄銀行積極探索開辦農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)；其他國有商業(yè)銀行都要從各自職能出發(fā)，努力探索支農(nóng)的切入點，加大信貸有效投放。

3、發(fā)展農(nóng)村金融，壯大支農(nóng)力量。要充分發(fā)揮市場在資源中的配制作用，引入競爭機制，發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，激活農(nóng)村金融市場。一是鼓勵有條件的各類商業(yè)股份制銀行（如外資銀行、城市銀行）向縣域延伸機構(gòu)，開辦業(yè)務(wù)，并享受與農(nóng)業(yè)銀行同等的政策優(yōu)惠。二是積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行（金融機構(gòu)），進一步放寬農(nóng)村金融市場準入條件，賦予一些民間金融組織合法地位，允許具備一定規(guī)模的民間金融組織在特定的范圍內(nèi)開展微型金融服務(wù)；要調(diào)整村鎮(zhèn)銀行設(shè)立須由銀行類金融機構(gòu)發(fā)起且為大股東的規(guī)定，鼓勵企業(yè)、社會資金到農(nóng)村開辦村鎮(zhèn)銀行，在金融監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)下，依法開展各類金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)市場有序競爭。三是要重視農(nóng)村非銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展，允許符合條件的金融機構(gòu)在農(nóng)村開展租賃、信用擔(dān)保、咨詢、證券、資本營運、外匯等非銀行業(yè)務(wù)，繁榮農(nóng)村金融市場。同時，要依法打擊那些從事非法洗錢、非法炒匯、高利貸等擾亂農(nóng)村金融市場的活動，維護良好的農(nóng)村金融市場秩序。

金融服務(wù)論文:農(nóng)村金融服務(wù)研究論文

摘要：農(nóng)村金融作為為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的金融部門，直接影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而目前農(nóng)村金融在為農(nóng)村服務(wù)中存在著諸如服務(wù)功能弱化、信貸管理制度存在缺陷、服務(wù)環(huán)境差等問題，因此，為了使農(nóng)村金融適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)多樣化、多層次金融需求，必須為農(nóng)村金融構(gòu)筑良好的金融生態(tài)環(huán)境，制定法律法規(guī)，深化農(nóng)村信用社改革，完善風(fēng)險分散和補償機制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)；新農(nóng)村

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤較大化，對貸款一律實行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔(dān)。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標(biāo)準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠較大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實可行的辦法和措施。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保障規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進，平穩(wěn)推進。應(yīng)重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)保或?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。

3．進一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。強化內(nèi)部約束和激勵機制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的運行機制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。，加強風(fēng)險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。應(yīng)構(gòu)建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構(gòu)，增強服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機構(gòu)因自身制度設(shè)計的特點，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設(shè)立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機構(gòu)，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構(gòu)，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；通過與農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對支農(nóng)再貸款要進行財政貼息，引導(dǎo)資金進入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風(fēng)險分散和補償機制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費補貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補償機制。政府要建立信用擔(dān)保補償基金，，每年按照一定比例補充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評估擔(dān)保機構(gòu)，設(shè)立由財政、企業(yè)、農(nóng)村金融機構(gòu)出資的信用擔(dān)保基金，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險。，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農(nóng)村金融機構(gòu)防范金融風(fēng)險。

金融服務(wù)論文:商業(yè)銀行金融服務(wù)營銷論文

商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)是在市場細分的基礎(chǔ)上，通過建立分工明確、品質(zhì)高效的營銷與分銷系統(tǒng)，對現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合、打包，通過對不同的社區(qū)主動營銷差別化的金融服務(wù)。社區(qū)金融是商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的一塊處女地,隨著居民與所住社區(qū)的關(guān)系日益密切,它將成為未來金融服務(wù)的主要方式

商業(yè)銀行在實際推進社區(qū)金融服務(wù)的過程中，應(yīng)選擇不同的產(chǎn)品策略、價格策略和促銷策略等進行有機組合，形成科學(xué)系統(tǒng)的社區(qū)金融服務(wù)營銷策略體系：

一、產(chǎn)品和服務(wù)策略

根據(jù)不同的社區(qū)劃分，確定適應(yīng)該社區(qū)銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)并根據(jù)產(chǎn)品的相關(guān)性進行組合，實現(xiàn)一個產(chǎn)品經(jīng)理銷售多個金融產(chǎn)品和服務(wù)；根據(jù)當(dāng)前社區(qū)發(fā)展的狀況和金融需求的不同，將產(chǎn)品及配套的金融服務(wù)方案進行打包銷售。

二、價格策略

1、折扣策略。在產(chǎn)品組合中，主打產(chǎn)品與相關(guān)組合產(chǎn)品間建立相應(yīng)折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)的整體效益。

2、競爭定價策略。以推出大型系列營銷活動為契機，有針對性地以減免手續(xù)費等方式銷售銀行產(chǎn)品。

三、促銷策略

根據(jù)網(wǎng)點所在社區(qū)的不同分別采用人員推銷、廣告、營業(yè)網(wǎng)點推銷等手法宣傳社區(qū)金融服務(wù)，激發(fā)客戶的購買欲望。

1、人員促銷方面，要建立等量對等級的分層營銷體系，共同促進社區(qū)金融服務(wù)。

2、廣告促銷方面，要對社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品組合進行商標(biāo)化，并按產(chǎn)品組合進行包裝宣傳，設(shè)計適應(yīng)不同社區(qū)服務(wù)的宣傳折頁，使社區(qū)金融服務(wù)營造出一個全新的形象而吸引客戶。

3、網(wǎng)點促銷。要建立大堂經(jīng)理制，方便解答客戶問題，并通過網(wǎng)點大堂經(jīng)理，向每一位上門辦理業(yè)務(wù)的客戶營銷金融產(chǎn)品服務(wù)方案。在網(wǎng)點整體布局和裝修方面，要配合社區(qū)金融服務(wù)，調(diào)整、改造現(xiàn)有網(wǎng)點，建成與社區(qū)人文環(huán)境協(xié)調(diào)、社區(qū)客戶認可的高品味特色化網(wǎng)點。如：女子銀行在環(huán)境布置上應(yīng)女性化，提供舒適的環(huán)境，重點向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財業(yè)務(wù)。

4、知識促銷。要配合社區(qū)服務(wù)的工作，定期或不定期在社區(qū)開展各類金融業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和講座。如：個人理財方案、銀行卡申請手續(xù)、供樓按揭業(yè)務(wù)的手續(xù)、二手樓業(yè)務(wù)的辦理方法、網(wǎng)上交易等問題。

5、電話（手機）促銷。利用電話銀行的優(yōu)勢，向社區(qū)提供金融咨詢，并有針對性地通過電話服務(wù)向社區(qū)客戶開展精準促銷，提高營銷層次和效果。

6、網(wǎng)絡(luò)促銷。利用社區(qū)、局域網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)的互動功能，將社區(qū)服務(wù)信息與商業(yè)銀行網(wǎng)上交易聯(lián)系到一起，立足社區(qū)開展B2C電子商務(wù)交易。

7、數(shù)字電視促銷。利用數(shù)字電視的互動功能，對特定社區(qū)客戶進行精準促銷。

金融服務(wù)論文:郵政儲蓄金融服務(wù)論文

2007年是郵政金融服務(wù)農(nóng)村工作至關(guān)重要的一年，農(nóng)村郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著重大機遇和挑戰(zhàn)。為此，中國郵政集團公司近日下發(fā)了《關(guān)于做好郵政金融服務(wù)農(nóng)村工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“《意見》”），要求全國各地郵政企業(yè)充分認識郵政金融服務(wù)農(nóng)村工作的重要意義，發(fā)揮郵政遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以儲蓄、匯兌、業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過小額信貸等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，積極拓展郵政在農(nóng)村的金融服務(wù)功能，努力成為在農(nóng)村提供小額信貸和基礎(chǔ)金融服務(wù)的主渠道。

《意見》提出，各地郵政企業(yè)要貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于加強農(nóng)村金融服務(wù)的要求，早做準備，盡快行動，積極開發(fā)農(nóng)村金融市場，大力發(fā)展農(nóng)村郵政金融業(yè)務(wù)。要建立健全組織體系，奠定農(nóng)村金融服務(wù)工作的管理基礎(chǔ)。集團公司總部將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部，各省（區(qū)、市）和地（市）的郵政企業(yè)要成立農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組和工作組，縣（市）郵政局也要成立由“一把手”牽頭的農(nóng)村金融服務(wù)工作組。

在農(nóng)村郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展上，《意見》提出，要、深入地開展質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模、管理水平的顯著提高。已開辦此項業(yè)務(wù)的郵政企業(yè)要抓住春季生產(chǎn)的市場時機，做好宣傳和營銷工作，積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時要積極探索，創(chuàng)造條件，盡快開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)試點工作。試點的產(chǎn)品包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)村微小企業(yè)貸款等。要積極開展糧食直補款和綜合直補資金工作，主動為農(nóng)民和政府部門提供郵政金融服務(wù)，并爭取教師工資、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)員工資等更多的財政性資金，建立郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)客戶群體。要切實做好農(nóng)民工匯款服務(wù)工作。積極向廣大農(nóng)民工推廣郵政儲蓄異地存取、現(xiàn)金匯款、賬戶匯款、電子匯款等產(chǎn)品，努力開發(fā)電話匯款、預(yù)約轉(zhuǎn)賬等新產(chǎn)品，并采取調(diào)整網(wǎng)點布局和營業(yè)時間、提供上門服務(wù)等有效措施，真正方便農(nóng)民工匯款，還要確保匯款領(lǐng)取的服務(wù)質(zhì)量，嚴禁不經(jīng)收款人同意收取特快送款費等。要使郵政金融網(wǎng)成為農(nóng)村地區(qū)個人結(jié)算的主渠道。面向“公司+農(nóng)戶”的龍頭企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)，積極開展農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金歸集和商務(wù)匯款等服務(wù)；繼續(xù)大力建設(shè)“綠卡鎮(zhèn)”、“綠卡村”和“綠卡廠”，引導(dǎo)農(nóng)民用卡消費，推動農(nóng)村綠卡結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，通過綠卡為農(nóng)村的經(jīng)商戶、種植戶、養(yǎng)殖戶、運輸戶以及廣大農(nóng)民做好個人金融服務(wù)；抓住國家電網(wǎng)公司將通過郵政儲蓄代收農(nóng)電費作為電力部門建設(shè)社會主義新農(nóng)村舉措的契機，大力推進代收農(nóng)電費業(yè)務(wù)發(fā)展，并繼續(xù)做好代收電信費、有線電視費等代收付服務(wù)，確保郵政金融在農(nóng)村的競爭優(yōu)勢。要結(jié)合農(nóng)村市場特點，銷售農(nóng)業(yè)財產(chǎn)險、保費低廉的人身保險和低風(fēng)險的開放式基金等多元化的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民提供個人投資理財服務(wù)。

為強化農(nóng)村地區(qū)郵政金融服務(wù)能力，《意見》提出，各地郵政企業(yè)要重視農(nóng)村郵儲網(wǎng)點的裝修、改造和建設(shè)，繼續(xù)加大農(nóng)村郵儲、匯兌網(wǎng)點計算機系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)力度，2007年要使郵儲網(wǎng)點全部聯(lián)網(wǎng)，匯兌網(wǎng)點的聯(lián)網(wǎng)率達到60％以上，并認真研究農(nóng)村地區(qū)布放ATM的可行性，滿足農(nóng)村綠卡持卡人的需要。同時要因地制宜，做好農(nóng)村郵政金融從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，強化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點的資金安全工作，樹立郵政金融服務(wù)“三農(nóng)”的良好形象。