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理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo) 21世紀(jì)以來，中國(guó)人的私人財(cái)富迅速增長(zhǎng)，個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)也覺醒。

2007年《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的通過，明確了個(gè)人財(cái)產(chǎn)受到法律一視同仁的保護(hù)。這在法律層面上奠定了個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)——私有產(chǎn)權(quán)作為社會(huì)財(cái)富大廈的基礎(chǔ)和最小細(xì)胞，神圣不可侵犯。同年，中國(guó)共產(chǎn)黨第十七次全國(guó)代表大會(huì)提出了財(cái)產(chǎn)性收入問題。老百姓的財(cái)產(chǎn)性收入不僅是合法的，也是光榮的，而且國(guó)家還要設(shè)法讓公民增加財(cái)產(chǎn)性收入。這從意識(shí)形態(tài)上給了個(gè)人理財(cái)——其主要內(nèi)容就是如何實(shí)現(xiàn)用錢來賺錢的事情——以應(yīng)有的地位。

在這樣的背景下，個(gè)人理財(cái)?shù)母拍町?dāng)然是越來越深入人心。各類理財(cái)資訊、理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)、理財(cái)培訓(xùn)也日見興旺。但是，現(xiàn)代科學(xué)意義上的個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顚?duì)國(guó)人來說還是十分陌生的，大部分人對(duì)理財(cái)?shù)睦斫膺€停留在賺錢的層面。

現(xiàn)代科學(xué)意義上，廣義的理財(cái)可以理解為：從財(cái)務(wù)的角度審視、安排我們的生活方式。從這個(gè)角度來說，理財(cái)實(shí)際上是選擇一種生活方式，它將影響到我們生活各個(gè)方面的決策和安排。比如：早晨一睜開眼睛，我們就要決定穿什么衣服，吃什么早餐，出門去什么地方，乘坐什么交通工具，去工作還是去娛樂，如果是去工作，做什么工作，等等。

這些似乎是我們?nèi)粘Ｉ钪泻?jiǎn)單、隨意的安排，但其決策的背后其實(shí)都受到一個(gè)共同因素的支配，這個(gè)因素就是我們擁有的財(cái)務(wù)資源。而個(gè)人理財(cái)就是如何合理、科學(xué)、效用較大化地安排個(gè)人財(cái)務(wù)資源，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富所有者一生生命滿足感的較大化。

這個(gè)定義包含了兩層概念。

及時(shí)個(gè)層面的概念是生命滿足感。每個(gè)人的基本生理需求大致一樣，但在基本生理需求滿足以后，不同的生命個(gè)體獲得生命滿足感的方式就大為不同了。有人在幫助別人的時(shí)候獲得較大的滿足感，有人在數(shù)錢的時(shí)候獲得的滿足感較大。從個(gè)人理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f,一個(gè)助人為樂的人將滿足自己基本需求以外的錢都捐獻(xiàn)出來與一個(gè)吝嗇鬼不斷存錢的行為是一樣的，都是理性的、正確的理財(cái)決策。

第二個(gè)層面的概念是一生生命滿足感的較大化，這是理財(cái)?shù)暮诵摹Ｈ绻麤]有這個(gè)概念，也就無所謂理財(cái)，所有的行為都不過是一種率性的所為，其實(shí)高等動(dòng)物都會(huì)這樣做。人與動(dòng)物的區(qū)別在于動(dòng)物只有現(xiàn)在，而人既需要考慮現(xiàn)在也需要考慮未來。只有人才有養(yǎng)老，而動(dòng)物一旦沒有捕食能力后就只有死亡。人最終從動(dòng)物群體中脫穎而出的根本原因就在于人學(xué)會(huì)了考慮未來——放牧和種植等行為的本質(zhì)就是為了未來的滿足。現(xiàn)代人津津樂道的所謂投資，其本質(zhì)與放牧和種植沒有區(qū)別，都是放棄目前的消費(fèi)來獲得未來的更多的消費(fèi)。

這似乎只是一個(gè)理論化的哲學(xué)命題，沒有任何實(shí)際的意義。或者說，根本就沒有人在考慮其一生生命滿足感較大化的問題。但其實(shí)我們每個(gè)人每時(shí)每刻所做的各種決策，都是下意識(shí)地按照實(shí)現(xiàn)其一生生命滿足感較大化的目標(biāo)來做出的。

為什么孩子應(yīng)該上學(xué)？睡懶覺和玩耍對(duì)孩子來說當(dāng)前的生命滿足感肯定比上學(xué)要大，但到學(xué)校讀書對(duì)絕大多數(shù)孩子來說都是實(shí)現(xiàn)其一生生命滿足感較大化的正確行為。

獅子在吃飽了以后就是睡覺。但我們現(xiàn)在既不饑餓也不寒冷，甚至已經(jīng)積蓄了未來多年的生活費(fèi)用，為什么還要工作？因?yàn)槲覀円紤]我們未來一輩子甚至下一輩人的生活費(fèi)用。即使我們有了足夠一輩子基本生活花銷的費(fèi)用了，我們也還想過更好的生活。如果你已經(jīng)有了足夠讓你過你想過的生活方式的財(cái)務(wù)資源——這要恭喜你，因?yàn)槟阋呀?jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了——你還是選擇工作，那只有一個(gè)原因，對(duì)你來說工作本身的生命滿足感超過了做別的事情。

為什么我們不贊成年輕的“月光”一族的生活方式？因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌葋砜矗@種安排財(cái)務(wù)資源的方式只考慮了眼前的滿足，不是實(shí)現(xiàn)一生生命滿足感較大化的財(cái)務(wù)資源的安排方式。理財(cái)知識(shí)告訴我們，一個(gè)年輕人將其收入的一部分，比如說四分之一，存下來并做適當(dāng)?shù)耐顿Y，為其未來帶來的滿足感要遠(yuǎn)超過即期因?yàn)閮?chǔ)蓄放棄部分消費(fèi)而損失的滿足感，而從其一生的角度來看，滿足感的總量增加了。因此，我們說適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄投資比“月光”的生活方式是更好的理財(cái)方式。

為什么我們鼓勵(lì)適度消費(fèi)而不是一味的節(jié)省？除非是守財(cái)奴，對(duì)正常人來說，存錢本身并不會(huì)帶來滿足感，只有消費(fèi)的過程才是獲得滿足的過程。如果大量地放棄目前的生命滿足感只是為了未來的財(cái)務(wù)安全，其一生的滿足感常常也并不是較大化的。

所以，我們?cè)谧隼碡?cái)決策的時(shí)候，不能僅僅只考慮錢，而要將錢和我們的生活結(jié)合起來，因?yàn)樗械腻X都是為我們的生活服務(wù)的。畢竟我們不是為了錢而活著，理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)也不是實(shí)現(xiàn)財(cái)富較大化，而是實(shí)現(xiàn)我們一生生命滿足感的較大化，而這應(yīng)該成為我們做任何理財(cái)決策的終極準(zhǔn)則。

財(cái)富從哪里來 經(jīng)常有記者喜歡問我這樣一個(gè)問題：國(guó)外人理財(cái)和中國(guó)人理財(cái)有什么不同。這個(gè)問題的答案很簡(jiǎn)單也很明顯：國(guó)外(這里講的國(guó)外其實(shí)只是指西方發(fā)達(dá)國(guó)家)的人在理財(cái)中更從容和理性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和財(cái)富的分配等內(nèi)容賦予了更多的關(guān)注；而國(guó)內(nèi)的人相對(duì)更急功近利一些，在理財(cái)中主要想的是如何賺錢。

答案很明顯，但導(dǎo)致這樣差異的原因是值得分析的。按理說，深受儒家和道家文化熏陶的中國(guó)人應(yīng)該生活得更加從容才對(duì)啊。這固然與中國(guó)近幾十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、生活節(jié)奏加快有關(guān)，但其中更重要的應(yīng)該是與個(gè)人理財(cái)?shù)碾A段有關(guān)。

理財(cái)大致可以分為財(cái)富的積累、財(cái)富的保障和財(cái)富的分配三項(xiàng)內(nèi)容。其實(shí)這也可以看作理財(cái)?shù)娜齻€(gè)階段。在理財(cái)?shù)募皶r(shí)個(gè)階段，人們關(guān)注的主要是財(cái)富的積累。財(cái)富積累到了一定階段，財(cái)富保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容就變得越來越重要了。當(dāng)然是財(cái)富分配的內(nèi)容。中國(guó)人目前基本都還剛剛處于財(cái)富積累階段，而國(guó)外處于財(cái)富不同階段的人都有，因此顯得中國(guó)人在理財(cái)中更多的是追求財(cái)富的增長(zhǎng)。

財(cái)富的增長(zhǎng)或積累活動(dòng)，又包括了開源和節(jié)流兩個(gè)方面的內(nèi)容。開源當(dāng)然就是創(chuàng)造財(cái)富，也就是賺錢。賺錢最基本的方式當(dāng)然就是通過勞動(dòng)得到收入。還有一種方式就是大家關(guān)心的財(cái)產(chǎn)性收入。當(dāng)然，從分類上來說，還有另外兩種收入：經(jīng)營(yíng)性收入和轉(zhuǎn)移收入。關(guān)于經(jīng)營(yíng)性收入，如果將個(gè)人擁有的企業(yè)也作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一部分來看的話，其實(shí)也可以將其歸為財(cái)產(chǎn)性收入。至于轉(zhuǎn)移性收入又可以分為兩種類型：一類來源于政府的稅收，收入的再次分配本就是政府收稅的一項(xiàng)基本目的；還有一類來自遺產(chǎn)和他人的資助或贈(zèng)予。在個(gè)人理財(cái)中，轉(zhuǎn)移性收入的確非常重要，但畢竟在轉(zhuǎn)移性收入產(chǎn)生的過程中，社會(huì)財(cái)富總量并沒有增加，并沒有創(chuàng)造出新的財(cái)富，只是將財(cái)富做了重新分配而已。本文討論財(cái)富的創(chuàng)造，所以我們只討論勞動(dòng)性收入和財(cái)產(chǎn)性收入。

勞動(dòng)性收入和財(cái)產(chǎn)性收入其實(shí)有非常本質(zhì)的不同。

我們可以將勞動(dòng)性收入稱為主動(dòng)性收入，因?yàn)楸仨毻ㄟ^勞動(dòng)者付出勞動(dòng)才能夠有收入；對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)性收入就稱為被動(dòng)性收入。一個(gè)人一旦擁有了財(cái)產(chǎn)，即使什么也不做，這些財(cái)產(chǎn)也會(huì)自動(dòng)地給財(cái)產(chǎn)擁有者帶來收入。這里就引出了一個(gè)在理財(cái)中非常重要的概念——財(cái)務(wù)自由，就是當(dāng)一個(gè)人不需要通過勞動(dòng)性收入，只通過現(xiàn)有的財(cái)富或擁有的財(cái)產(chǎn)帶來的被動(dòng)性收入就足以保障其可以過上他想過的生活的時(shí)候，我們就可以將其稱為財(cái)務(wù)自由了。所以財(cái)務(wù)自由其實(shí)體現(xiàn)的是一種生命的狀態(tài)，也是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)。而要實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)，其中最關(guān)鍵的就是要有足夠的財(cái)產(chǎn)，這里指可以帶來收入的財(cái)產(chǎn)，而不是有很多錢。

俗話說，金山銀山也有用光的24小時(shí)。一旦擁有了財(cái)產(chǎn)，就會(huì)產(chǎn)生源源不斷的收入，保障一生不受金錢的困擾。

要了解勞動(dòng)和財(cái)產(chǎn)何以帶來收入，就要考察人類財(cái)富的來源。本質(zhì)上，人類只有在生產(chǎn)活動(dòng)中才能創(chuàng)造出財(cái)富(當(dāng)然現(xiàn)代社會(huì)中的各類交易活動(dòng)也是生產(chǎn)活動(dòng)的一種)。所有能夠帶來收入的事情本質(zhì)上都是和生產(chǎn)活動(dòng)聯(lián)系起來并分享生產(chǎn)活動(dòng)創(chuàng)造的財(cái)富的過程。比如投資股票、購買債券、投資房產(chǎn)等等無不如此。而我們知道生產(chǎn)活動(dòng)有三個(gè)基本要素：勞動(dòng)、資本、資源(當(dāng)然還有現(xiàn)代社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)中越來越重要的管理、生產(chǎn)組織的體制、科學(xué)技術(shù)、企業(yè)家精神等等)。我們從生產(chǎn)最基本的三要素中就很容易發(fā)現(xiàn)財(cái)富是從哪里產(chǎn)生的了。資源在中國(guó)都是屬于國(guó)家和集體所有的(當(dāng)然現(xiàn)在國(guó)家也將資源有限地轉(zhuǎn)讓給個(gè)人，比如礦山的開采權(quán)以及土地幾十年的使用權(quán))。我們要獲得收入，分享生產(chǎn)活動(dòng)創(chuàng)造的財(cái)富，當(dāng)然就只有通過付出勞動(dòng)或者擁有資本(財(cái)產(chǎn))。這也就是勞動(dòng)性收入和財(cái)產(chǎn)性收入的來源。

繞了一大圈，搞明白收入是如何產(chǎn)生的，對(duì)我們實(shí)際理財(cái)活動(dòng)有指導(dǎo)意義嗎？答案是肯定的。

本文僅從一個(gè)角度來分析。生產(chǎn)的三要素——勞動(dòng)、資本和資源在生產(chǎn)活動(dòng)中，在一定時(shí)期內(nèi)，在一個(gè)大尺度上應(yīng)當(dāng)基本是有一個(gè)適當(dāng)?shù)谋壤摹＞拖窈兔妫娣邸⑺驼{(diào)味料要保持一個(gè)合理的比例。如果哪項(xiàng)要素缺乏了，這個(gè)要素的邊際價(jià)值就會(huì)提高。比如改革開放之初，中國(guó)有大量的勞動(dòng)力，資源也不缺，但資本奇缺，于是我們通過讓人民幣貶值和給予外資企業(yè)超國(guó)民待遇等方式引進(jìn)外資。但是到了現(xiàn)在，我們已經(jīng)積累了大量的資本，甚至產(chǎn)生了資本過剩，反之我們現(xiàn)在缺少的是有企業(yè)家精神的創(chuàng)新型人才，于是我們看到，我們不再給予外資企業(yè)超國(guó)民待遇了，甚至在有些行業(yè)還要進(jìn)行限制。同時(shí)，我們又看到目前一個(gè)好的創(chuàng)業(yè)者及其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目會(huì)受到大量資本的追捧。經(jīng)常一個(gè)項(xiàng)目還沒有成形(更不要說賺錢了)，資本市場(chǎng)就給予極高的估值。

由此，我們得到一個(gè)非常重要的理財(cái)思路：物以稀為貴。

想辦法擁有社會(huì)稀缺的資源是獲得財(cái)富成功的不二法門。