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撞了白撞與銀行兜底

2014年12月6日

2013年11月，不大會英語的我獨自一人去了一趟美國，剛出紐約機場，迎接我的美籍華人司機就對我交代了在紐約及時條注意事項：不要跟警察開玩笑。警察讓你站住千萬不要跑，最重要的一條是，千萬不要對警察作出拔槍動作，你如果是開玩笑，他們會真的一槍斃了你，嚇的我在美國紐約和華盛頓一次也沒敢招惹警察。

最近，網上熱議的美國警察槍擊黑人導致死亡，法院做出了警察無罪判決。想想那位司機的話絕非嚇唬我啊。

另一個是爭論很久的所謂“撞死白撞”——即行人違規闖紅燈，被正常行駛的機動車撞上或撞死，行人負全責。后來，交通法規并未采納，而實際執法過程中，往往是車輛負責更多，甚至負全責。這在某種程度助長了“中國式過馬路”和闖紅燈。

問題來了，銀行代銷的各種理財產品或者在銀行銷售的產品，出了問題也就是出了“事故”，一般來說，都會由銀行兜底、銀行賠償。這嚴重違背了契約精神和法制原則，勢必更改。

代銷不等于銀行兜底

經常看到銀行代銷或者跟銀行沾邊的業務，一旦出現風險，無一例外地都去找銀行，甚至會出現很多更極端的行為，很多時候，銀行為了息事寧人也都被迫兜底了。這有點類似于行人闖紅燈追責到正常行駛的汽車，也類似于自己摔倒的大爺訛詐與之不沾邊的汽車。

與銀行沾邊的與業務一般來說有以下幾類。

及時，銀行銷售各種基金。比如基金公司銷售的股票型基金、債券型基金、混合基金等。這類客戶虧損后一般都不會找銀行的麻煩，炒股的人都知道“股市有風險，入市需謹慎”，何況虧過大的哪在乎基金虧的那么一點點。

第二，代銷各種債券，包括國債。目前，國家對企業、公司發行債券審批比較嚴格，一般都能到期償還本息。

第三，代銷理財產品。包括銀行自身設計發行的各種理財產品，也包括信托公司等發行的各種理財產品，信托理財是出現問題較多，找銀行最多的一款，后面單獨分析。

第四，委托銀行貸款。指定對象讓銀行把自己的資金投放給特定借款人，嚴格來說，銀行只是按照存款人要求放款，收取手續費，對貸款不負責償還。

第五，銀行存款質押業務。此類業務跟委托貸款類似，比如票據業務，前不久鬧得動靜很大的民生銀行武漢分行所謂“破產”謠言(造謠者已經被刑拘)事件中的業務就屬于此類。

第六，保險等。這類糾紛一般是銀行客戶沒有認真閱讀條款，誤把保單看成了存單。我就納悶了，活這么大連存款長什么樣都沒看過？

其他。

在上述常見的業務中，銀行必須兜底的業務是銀行自己創立和發行的銀行理財業務。其他，大部分銀行只負有道義責任，有些根本不負責任。

經濟下行信托很懸乎

在經濟上行期，各種問題都會被掩蓋，比如，房價和股市都會很好，房價漲誰又在乎房價泡沫？

一旦經濟形勢有變，特別是房價下跌的時候，房主聚集打砸“售樓處”新聞時有發生，嚴格來說，這才是真正意義上的“尋釁滋事”，地方政府為何不管？地方政府又不希望房價真的跌，房價跌了，地方政府賴以生存的地價必然會下跌，勢必減少土地財政收入，這也是房價只能漲不能跌的另一個原因。

這時候，被萬眾唾罵的“開發商”就成了類似于銀行的角色——正常行駛的車輛被違規的行人訛詐了。

在銀行的所有業務中，問題最多的和將來會出現較大風險的必然是信托產品。這是因為，近年來，由于宏觀調控趨緊，銀行對產量過剩、高污染、高耗能等行業進行了信貸控制，而這些行業通過信托獲得了支持。

由于銀行存款利率較低，很多儲戶把存款變成了理財產品，相當多的購買了由銀行代銷的信托產品。

在經濟上行，除了工資不漲什么都在瘋漲的時期，信托項目一般都是相對安全的，問題是，現在，中國主動放低了經濟增長速度，并相對追求增長質量，降低對環境的破壞，受到影響的不會是銀行支持的項目——大多數銀行還是必須得聽央行和銀監會的，而當初從信托獲得資金的產業一般都是在經濟下行和產業結構調整首當其沖的。

比如，信托爆發兌付危機的就是煤炭、鋼貿等產能過剩和結構調整影響較大的行業。

相信，未來隨著經濟結構調整的深入，信托行業支持的產業問題會進一步爆發，部分信托公司難以為繼是必然的。而銀行不兜底必將成為常態。

最需要教育的絕不是銀行

投資者教育搞的好的應該是證監會，盡管A股長期萎靡不振，近期又像打雞血得了瘋牛病似的暴漲。

很少有人把股市投資虧損歸罪于監管部門、券商和上市公司，除了那句風險提示外，有人說股市里賺錢的只有二成，八成是虧損的；又有人說，股市是賭場，即便是賭場也有風險提示，也有“愿賭服輸”一說。

銀行在各種業務中與被方一般都有協議，也有法律責任。當然，在現實中，一些銀行基層員工為了完成所謂的“中間業務收入”指標，存在違規向客戶推銷理財產品，包括夸大信托理財產品收益，掩飾其風險等狀況，這些銀行員工的確需要進行法律法規和風險教育。

然而，最需要進行風險教育的卻不是銀行，而是被方和普羅大眾投資者。

首先，最需要接受教育的是信托公司。股民們都牢記在心的一句話是：“炒股要跟政府走。”這也是講大局的股民在經歷7年熊市，一個月翻盤的重要理論依據。而信托公司則不是這樣。信托公司這一輪瘋狂成長主要是前幾年錢荒之際，特別是銀行收縮了對上述行業貸款后，信托公司借助于存款利率低，理財利率高，向被銀行限制的行業提供資金，充當了較大的影子銀行。這種信貸投向小處說是與央行、銀監會要求相違背，大處說就是不講政治。

其次，信托讓銀行兜底的想法是錯誤的。很多信托公司認為，只要是銀行代銷了其理財產品，一旦出現風險，銀行也必須幫忙完成“剛性兌付”，也就是所謂的銀行兜底。

如果信托公司的爹是銀行——也就是說這家信托公司是銀行的全資子公司，銀行兜底某種程度上來說是應該的。

如果是信托和銀行共同開發的項目，二者合同中有明確的要求銀行兜底按比例完成“剛性兌付”的，依照合同和法律來辦也沒問題。

如果銀行僅僅只管銷售并只拿手續費，信托公司就別做夢了。人家又不是你爹。

第三，投資者。投資者一定要扭轉一個錯誤的觀點：銀行是國家的，在銀行買的一切都應該由銀行兜底，這種觀點甚至比闖紅燈被車撞反正車負全責觀念還根深蒂固。銀行也是商業機構，即便是銀行原因給你賠了錢，他們的股東也不會干，小股東愿意，他們的大股東國家也不會同意啊。

銀行，有錢、不任性。奉勸各位：不要闖紅燈，投資注意風險。

金融降薪論

反對金融業降薪，銀行高管應該漲薪十倍

(2014年9月5日)

大約十幾年前，一位股份制商業銀行的股東對這家銀行的高管抱怨該行員工月薪6000元，感覺太高了，是他所在的企業員工的十倍了，還加薪。那家銀行高管冷冷地回答了，大意是：你們賣××的怎么能跟干銀行的比？金融業的特殊性你不懂嗎？后來這位大股東被選出董事會，后來又入董事會再也沒提過銀行高工資的事了。

對，金融行業是特殊的行業，故，其員工的薪酬應該有特殊的要求。個人反對行業歧視，但不得不說，金融行業是比較高起點和高門檻的行業。國有商業銀行高管的工資不僅不該降，百萬年薪不是多了而是少了，漲十倍都少。也只有漲到這個薪酬水平才可能吸引國際人才進國有銀行。

支持央企降薪，反對金融限薪

央企、國企降薪是合理的。早在2011年，政協委員崔永元就調侃道：“洛杉磯的油價比中國還便宜兩塊錢。我就想了，中石油、中石化這是怎么回事啊？能不能換我當老總，試半年，不行我再還給你？”美國很多地方沒有高速收費站，也沒有濫罰款。

還有人認為，無論誰坐“兩桶油”老總的位置都能賺錢。但是，事實上國家稅收每年還在為“兩桶油”提供數以百億元的財政補貼。

按照反壟斷法的定義，“兩桶油”無疑是壟斷企業。在壟斷狀態下，維持高薪，的確沒有必要。而壟斷狀態下，“兩桶油”出現了不少問題，比如近年反貪曝光出來的石油系貪腐、利益輸送等。

國企、央企表面上是全民的，從石油系貪腐可以看出，其實是少數權貴的。在出現虧損后由全體納稅人埋單。這樣的企業不降薪不足以平民憤。

反觀金融行業，特別是銀行業則大不同。

一方面，股改后的國有商業銀行和股份制商業銀行利潤逐年穩步增長，為國家納稅逐年增加；另一方面，代表國家也就是全民入股銀行和其他金融機構的財政部與中央匯金公司都能得到最多的分紅。

國企、央企虧損全民埋單；而金融機構，特別是銀行沒讓全民埋單，如果說在股改之初剝離不良貸款財政拿過錢，那也是銀行在支持國民經濟中形成的。后來通過稅收和向匯金、財政部分紅，以及股價上漲，早已彌補了財政投入。客觀上，銀行賺錢讓全民受益了。

一方面是虧損、利益輸送、貪腐的企業，一方面是為全民打工的銀行，對待他們的態度理應大不同。國企、央企降薪理所當然；金融行業、銀行高管一刀切被降薪于理不通。

金融行業整體薪低，銀行高管要加薪

這里指的是國有銀行高管，其工資普遍較低，較高不過200萬元，與民營銀行相去甚遠，與股份制商業銀行也有很大差距，比如，原深發展、現在的平安銀行外籍行長理查德 杰克遜2011年年薪達到869萬元，而國有銀行的規模塊頭、管理難度、盈利能力都是深發展無法與之相提并論的。平安馬明哲的天價年薪是特例我們不提。

既然我們能夠接受外籍行長拿高年薪，我們為什么不能接受國有銀行高管并不高的年薪？

有人說銀行高管有行政級別。這真是一個可笑的借口，首先，銀行高管的級別不是銀行自己要的，舉例來說，這樣的級別給銀行高管帶來進步的機會了嗎？拿宇宙大行中國工商銀行來說吧，2005年之前，中國國有銀行被海內外媒體描述成“技術性破產”，其后在董事長姜建清、前行長楊凱生的帶領下，經過十年努力，成了市值、資產規模、盈利等方面的世界及時。姜建清不還是個副部級嗎？楊凱生不也是到時間點退休嗎？

又有人舉例說，前不久農業銀行董事長蔣超良不是赴吉林出任代省長了嗎？說明這個副部級的銀行高管也是有進步機會的。

這也從另一方面說明金融行業的特殊性：金融行業是有高門檻的，外行很難也不可能領導內行，但是，金融行業的人可以領導地方，另一個例子是去年從金融業轉型到山東出任省長的郭樹清。幾乎沒有毫無金融背景的人空降金融行業出任高管，有金融背景的能把別的干好。這種現象是不可逆轉的，就是說能干好金融的有極大可能在其他領域干得相當出色，而其他行業干得好就不一定能干好金融。

從這個角度來看，金融人才也是稀缺的，因此，金融行業工資高點是天經地義的。

然而，金融行業整體工資并不高。記得前幾天本報報道了金融類上市公司員工平均薪酬23萬元，另有媒體稱五大國有商業銀行董事長平均103.73萬元。這個真不好意思跟海外同行比，即便跟國內高薪行業比也屬于中等水平。

銀行賺錢多工薪低不科學也不合理

早在前年，我寫文章在《華夏時報》和鳳凰衛視上批駁有關領導指責銀行壟斷暴利的時候，引用過國際上知名機構的資料。

還是以宇宙銀行——工行為例。

在2011年，從營業收入來看，工行為718億美元，匯豐為723億美元，花旗為783億美元。工行的營業收入沒有其他兩大國際銀行多，但是，工行卻是全球最賺錢的銀行，工行凈利潤為315億美元，匯豐為179億美元，花旗為112億美元。

這是為什么呢？

答案很簡單，工行甚至比其他中資銀行的人力成本低。看看各家銀行的成本收入比，即：營業成本除以營業