本書是作者多年從事銀行及相關(guān)金融法律業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)集成之作，以典型案例+法條鏈接+重要提示+風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的體例結(jié)構(gòu)，將法理知識、實(shí)務(wù)技巧、規(guī)范指引和案例有機(jī)結(jié)合，既有詳細(xì)的法律理論及實(shí)務(wù)干貨，又有豐富的真實(shí)案例作為學(xué)習(xí)參照，堪稱最、實(shí)用的銀行風(fēng)險(xiǎn)防范法律實(shí)務(wù)應(yīng)用工具書。
以海量真實(shí)典型案例闡釋銀行法律風(fēng)險(xiǎn)，以專業(yè)法律提示和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技巧指引實(shí)務(wù)操作，堪稱、實(shí)用的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控法律實(shí)務(wù)應(yīng)用工具書!
張金鎖，男， 1965年12月生于山西臨汾，山西大學(xué)法學(xué)院法學(xué)學(xué)士、法律碩士。現(xiàn)為山西金貝律師事務(wù)所主任律師，太原仲裁委員會仲裁員，山西省律師協(xié)會金融保險(xiǎn)與證券期貨專業(yè)委員會主任委員，山西省法學(xué)會民法學(xué)研究會常務(wù)理事。1992年從事專職律師，長期從事金融法律的實(shí)務(wù)及理論研究，在不同刊物發(fā)表多篇論文，在中國法制出版社出版專著《銀行風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避法律實(shí)務(wù)應(yīng)用全書》及其增訂版。
及時(shí)章儲蓄業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避
及時(shí)節(jié)儲蓄法律性質(zhì) // 003
案例1：儲蓄所擅自沖正差錯(cuò)款被判返還 // 003
重要提示：一、存款法律性質(zhì) // 004
二、儲蓄合同的法律性質(zhì) // 004
三、侵權(quán)糾紛與合同糾紛的責(zé)任構(gòu)成 // 006
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、
銀行在制定內(nèi)部規(guī)定及業(yè)務(wù)操作規(guī)范時(shí)，應(yīng)正確選擇
指導(dǎo)自身行為的法律依據(jù) // 007
二、銀行應(yīng)樹立儲蓄存款系債權(quán)債務(wù)關(guān)系的觀點(diǎn) // 009
三、儲蓄存款合同糾紛的舉證責(zé)任 // 010
第二節(jié)存款自愿 // 011
案例2：銀行擅自改變存款方式致儲戶損失應(yīng)擔(dān)責(zé) // 011
重要提示：一、存款自愿 // 013
二、存款自愿的異化 // 013
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、自助設(shè)施如何保護(hù)儲戶的存款自愿 // 014
二、存款業(yè)務(wù)應(yīng)尊重儲戶的意志 // 015
三、過錯(cuò)責(zé)任的司法認(rèn)定 // 015
第三節(jié)取款自由 // 016
案例3：限制儲戶取款自由違法 // 016
重要提示：一、取款自由 // 017
二、取款自由與保障支付 // 018
三、銀行限制儲戶取款自由的類型 // 019
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、清理并規(guī)范內(nèi)部文件 // 020
二、銀行內(nèi)部規(guī)定在訴訟中的法律地位 // 020
三、因故不能提供服務(wù)時(shí)的應(yīng)對措施 // 021
四、實(shí)行存款賬戶實(shí)名制前的存款支付 // 021
第四節(jié)存款有息 // 023
案例4：計(jì)息規(guī)則告知方式不當(dāng)，具有過錯(cuò)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)訴訟費(fèi)用 // 023
重要提示：一、告知義務(wù) // 024
二、未約定利息的支付 // 027
三、約定利息的支付 // 029
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、告知義務(wù)的履行 // 029
二、告知義務(wù)的履行方式 // 030
三、妥善保存證據(jù)，并注意法律對證據(jù)的要求 // 030
四、履行告知義務(wù)與糾紛控制 // 030
五、防止銀行員工高息攬儲 // 031
第五節(jié)為儲戶保密 // 033
案例5：未對儲戶提供保密的交易環(huán)境應(yīng)負(fù)違約責(zé)任 // 033
重要提示：一、為儲戶保密 // 034
二、違反保密原則的民事責(zé)任 // 035
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、銀行應(yīng)加強(qiáng)安全、保密措施 // 035
二、涉及此類案件的訴訟對策 // 036
第六節(jié)賬戶開立 // 037
案例6：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對開戶人及取款人的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查 // 037
重要提示：一、銀行的審查義務(wù)：形式審查還是實(shí)質(zhì)審查? // 040
二、反洗錢義務(wù) // 042
三、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng) // 043
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、銀行應(yīng)按實(shí)質(zhì)審查的標(biāo)準(zhǔn)開辦業(yè)務(wù) // 044
二、有效身份證件的審查 // 044
第七節(jié)掛失 // 047
案例7：違規(guī)掛失不記名存單應(yīng)擔(dān)責(zé) // 047
重要提示：一、關(guān)于掛失的法律性質(zhì) // 049
二、關(guān)于掛失的信息提供 // 050
三、關(guān)于口頭掛失 // 051
四、
關(guān)于掛失的(代為掛失)：司法解釋與規(guī)范性文件的沖突 // 052
五、關(guān)于銀行受理掛失的時(shí)間要求 // 054
六、記名存單與不記名存單 // 054
七、關(guān)于掛失的程序 // 054
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、防范以掛失方式冒領(lǐng)他人存款 // 056
二、訴訟應(yīng)對 // 056
第八節(jié)存款差錯(cuò) // 057
案例8：未排除合理性疑點(diǎn)，不能要求儲戶返還差錯(cuò)款 // 057
重要提示：一、不當(dāng)?shù)美讣淖C明責(zé)任分配 // 058
二、高度蓋然性 // 059
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 060
第九節(jié)特別約定 // 061
案例9：銀行未履行與儲戶的特別約定應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任 // 061
重要提示：一、特別約定 // 062
二、特別約定的方式 // 063
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、
謹(jǐn)慎與儲戶訂立存取款的特別約定，當(dāng)銀行無法滿足其儲戶的特別要求時(shí)，有權(quán)不予訂立合同 // 064
二、
銀行與儲戶訂立特別約定后，就應(yīng)按照約定履行
義務(wù) // 064
三、對約定無效的處理 // 064
第十節(jié)存單糾紛 // 065
案例10：銀行不能僅以底單記載內(nèi)容否定存款關(guān)系 // 065
重要提示：一、一般存單糾紛 // 068
二、存單的真實(shí)性 // 068
三、存款關(guān)系的真實(shí)性 // 069
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、防范金融犯罪，減少存單糾紛 // 069
二、審查存單的真實(shí)性 // 070
三、審查存款關(guān)系的真實(shí)性 // 070
案例11：銀行應(yīng)對幫助違法借貸的過錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任 // 070
重要提示：一、
一般存單糾紛與以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛的界定 // 074
二、交付與指定 // 074
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、正確確定案由 // 075
二、及時(shí)采取保全措施 // 076
第十一節(jié)網(wǎng)上銀行 // 077
案例12：網(wǎng)上銀行儲戶信息被盜，銀行未盡安全保障義務(wù)應(yīng)擔(dān)責(zé) // 077
重要提示 // 079
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、加強(qiáng)對網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的保存和管理 // 080
二、采取銀行風(fēng)險(xiǎn)安全提示 // 081
三、嚴(yán)格遵守支付限額的管理規(guī)定 // 081
四、訴訟對策 // 081
第十二節(jié)對公存款 // 082
案例13：因管理不慎公章被盜用，具有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 // 082
重要提示：一、民事責(zé)任 // 085
二、刑事犯罪與民事責(zé)任承擔(dān) // 085
三、印章及員工的管理 // 085
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、未盡審查之責(zé)違規(guī)開戶的風(fēng)險(xiǎn) // 086
二、重要空白憑證未能規(guī)范管理的風(fēng)險(xiǎn) // 087
三、客戶預(yù)留印鑒未能規(guī)范操作的風(fēng)險(xiǎn) // 088
四、單位存款的掛失風(fēng)險(xiǎn) // 090
第十三節(jié)服務(wù)收費(fèi) // 091
案例14：依法成立的合同應(yīng)予信守，單方變更法律不予支持 // 091
重要提示：一、商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的性質(zhì) // 095
二、默示的意思表示 // 096
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、建立完善的中間業(yè)務(wù)合同的管理制度 // 096
二、合理設(shè)計(jì)合法、簡便的合同變更程序 // 097
第十四節(jié)資金證明 // 098
案例15：出具虛假資金證明，具有過錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任 // 098
重要提示：一、注冊資金性質(zhì) // 102
二、虛假資金證明責(zé)任的法律適用 // 102
三、虛假驗(yàn)資責(zé)任的順位 // 103
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、責(zé)任順位的抗辯 // 103
二、訴訟時(shí)效的抗辯 // 104
三、因果關(guān)系的抗辯 // 104
第十五節(jié)先合同義務(wù) // 106
案例16：儲戶存款被搶，銀行承擔(dān)締約過失責(zé)任 // 106
重要提示：一、締約過失責(zé)任 // 107
二、先合同義務(wù) // 108
三、合同利益 // 108
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、營業(yè)場所的安全保障 // 108
二、辦理業(yè)務(wù)時(shí)的誠信服務(wù) // 109
第十六節(jié)附隨義務(wù) // 110
案例17：儲戶受到傷害，銀行承擔(dān)附隨義務(wù) // 110
重要提示：一、附隨義務(wù) // 113
二、儲蓄存款合同中的附隨義務(wù) // 113
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、更新對合同履行的觀念 // 116
二、補(bǔ)充賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)化解 // 117
三、銀行免責(zé)的舉證責(zé)任 // 117
第二章銀行卡業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避
及時(shí)節(jié)銀行卡申領(lǐng) // 121
案例18：管理存在疏漏，對客戶被騙資金擔(dān)責(zé) // 121
重要提示 // 124
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、銀行卡申領(lǐng)階段風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的主要體現(xiàn) // 124
二、訴訟對策 // 125
第二節(jié)銀行卡服務(wù) // 126
案例19：銀行熱線不作為，儲戶損失應(yīng)賠償 // 126
重要提示：一、銀行保障的性質(zhì) // 128
二、掛失止付 // 128
三、短信提示不具有免責(zé)效力 // 129
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、謹(jǐn)慎保障 // 129
二、規(guī)范宣傳行為 // 130
第三節(jié)銀行卡收費(fèi) // 131
案例20：違反收費(fèi)管理辦法，多收費(fèi)用應(yīng)予返還 // 131
重要提示：一、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)的法律性質(zhì) // 133
二、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)的特殊性 // 133
三、規(guī)范服務(wù)價(jià)格的重要性 // 133
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、規(guī)范收費(fèi) // 133
二、收費(fèi)的依據(jù)合法 // 134
三、收費(fèi)的程序合法 // 134
第四節(jié)信用卡消費(fèi) // 135
案例21：為非持卡人簽名的消費(fèi)付款，銀行未盡審核義務(wù)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 // 135
重要提示：一、銀行卡消費(fèi) // 136
二、銀行卡法律關(guān)系 // 136
三、特約商戶與發(fā)卡行責(zé)任承擔(dān) // 137
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 138
第五節(jié)銀行卡遺失 // 140
案例22：銀行為持假身份證者大額提款具有過錯(cuò) // 140
重要提示：一、
銀行卡遺失與密碼泄露共同構(gòu)成銀行卡糾紛的主要
訴因 // 143
二、以銀行卡為介質(zhì)的存款糾紛的舉證責(zé)任 // 143
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 144
第六節(jié)密碼泄露 // 145
案例23：銀行應(yīng)對客戶存款被非法劃取擔(dān)責(zé) // 145
重要提示：一、本人行為原則 // 146
二、密碼泄露的責(zé)任承擔(dān) // 148
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 150
第七節(jié)透支 // 152
案例24：保障人對超額度透支不擔(dān)責(zé) // 152
重要提示：一、惡意透支與善意透支 // 155
二、格式條款 // 156
三、保障人的保障范圍 // 156
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、規(guī)范保障協(xié)議 // 157
二、及時(shí)采取措施 // 157
三、對相關(guān)章程及其協(xié)議的規(guī)范 // 157
第八節(jié)自動取款 // 159
案例25：利用自助銀行實(shí)施犯罪，銀行負(fù)有防范義務(wù) // 159
重要提示：一、自動取款機(jī)及其配套設(shè)施的安全問題 // 162
二、高科技產(chǎn)品本身的瑕疵帶來的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān) // 162
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、
加強(qiáng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全保護(hù)，并研究其防范風(fēng)險(xiǎn)的
措施 // 163
二、儲戶和銀行之間責(zé)任的分擔(dān) // 165
第九節(jié)不良信用記錄 // 167
案例26：征信系統(tǒng)不良信用記錄有誤，銀行未盡審查義務(wù)構(gòu)成侵權(quán) // 167
重要提示 // 172
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、因個(gè)人征信系統(tǒng)記錄而產(chǎn)生的糾紛類型 // 172
二、糾紛控制 // 174
第三章支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避
及時(shí)節(jié)匯票簽發(fā) // 179
案例27：銀行簽發(fā)匯票應(yīng)盡到通常的審查義務(wù) // 179
重要提示：一、原因關(guān)系 // 180
二、原因關(guān)系的審查 // 180
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、營業(yè)執(zhí)照的審查 // 181
二、合同的審查 // 182
三、簽字、蓋章的審查 // 182
四、
以合同是否完整、整潔來判斷是否有變造、偽造的
嫌疑 // 182
五、將上述材料與其他申請材料一起存檔備查 // 182
第二節(jié)背書轉(zhuǎn)讓 // 183
案例28：匯票持有人對背書不連續(xù)的匯票不享有票據(jù)權(quán)利 // 183
重要提示：一、票據(jù)文義性 // 186
二、背書連續(xù)不是持票人享有票據(jù)權(quán)利的證明方式 // 186
三、空白背書 // 187
四、背書涂銷 // 189
五、禁止背書轉(zhuǎn)讓及票據(jù)權(quán)利受限制的情形 // 189
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、背書不連續(xù)的法律風(fēng)險(xiǎn) // 190
二、票據(jù)背書的審查事項(xiàng) // 190
第三節(jié)匯票解付 // 192
案例29：非銀行匯票的當(dāng)事人無權(quán)就匯票解付行為主張權(quán)利 // 192
重要提示：一、銀行匯票申請人的法律地位 // 196
二、
銀行匯票出票行和付款行的法律地位與責(zé)任
承擔(dān) // 197
三、解訖通知 // 197
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、付款人的審查義務(wù) // 199
二、付款人的審查方式 // 199
三、付款人承擔(dān)實(shí)質(zhì)審查義務(wù)的情形 // 199
第四節(jié)票據(jù)抗辯 // 200
案例30：票據(jù)債務(wù)人對持票人抗辯應(yīng)依法進(jìn)行 // 200
重要提示：一、抗辯權(quán) // 202
二、抗辯事由 // 203
三、票據(jù)抗辯的限制(切斷) // 204
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 // 204
第五節(jié)票據(jù)效力 // 206
案例31：銀行解付無效票據(jù)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 // 206
重要提示：一、票據(jù)有效的構(gòu)成要件 // 207
二、票據(jù)簽章與票據(jù)效力 // 208
三、禁止轉(zhuǎn)讓票據(jù)的效力 // 209
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、票據(jù)偽造、變造的責(zé)任承擔(dān) // 209
二、對無效票據(jù)付款的訴訟處理 // 210
第六節(jié)匯票承兌 // 211
案例32：票據(jù)關(guān)系的存在不以原因關(guān)系的成立和有效為前提 // 211
重要提示：一、票據(jù)無因性 // 213
二、承兌簽章形式缺陷的票據(jù)責(zé)任承擔(dān) // 214
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：一、及時(shí)向匯票申請人書面告知其拒絕兌付 // 214
二、在票據(jù)訴訟中依法抗辯 // 215
第十六節(jié)按揭業(yè)務(wù)
案例67：個(gè)人住房貸款
摘要：單位冒用職工個(gè)人名義進(jìn)行私貸公用的，個(gè)人不承擔(dān)責(zé)任。銀行向個(gè)人清收貸款并致使其在征信系統(tǒng)存在貸款逾期未償還記錄沒有法律依據(jù)。造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失和精神損害的，應(yīng)予賠償。
陳某原在某開發(fā)公司工作。2000年4月，該開發(fā)公司以陳某的名義與中國工商銀行某支行簽訂個(gè)人住房借款合同，同時(shí)以陳某的名義向工行出具委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書，工行將借款轉(zhuǎn)入開發(fā)公司。2002年9月，因該借款未按期償清，工行便將陳某與開發(fā)公司作為被告向法院提起訴訟，法院判決陳某償還借款及利息，開發(fā)公司負(fù)連帶清償責(zé)任，陳某對上述情況一無所知。
2007年12月，陳某與投資公司簽訂《房屋預(yù)定協(xié)議》，約定采用按揭付款方式購買商品房一套。陳某交完首付款欲辦理按揭貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)其個(gè)人信用存在貸款逾期未償還記錄，陳某因此一直無法辦理購房按揭貸款手續(xù)。協(xié)商無果，陳某提起訴訟，要求處理。審理中，投資公司按約解除預(yù)定協(xié)議，陳某已交的28萬元定金不予返還。
裁判要旨
山東省濟(jì)南市槐蔭區(qū)人民法院一審判決被告工行限期在銀行征信系統(tǒng)中消除原告不良記錄、賠禮道歉，賠償原告經(jīng)濟(jì)損失(被扣購房定金)、精神損害撫慰金等31萬余元，被告不服上訴。濟(jì)南市中級人民法院二審判決維持原判。二審判決生效后，被告已經(jīng)全部履行判決所確定的義務(wù)。
法條鏈接
1.中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》第二條個(gè)人住房貸款(以下簡稱貸款)是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保障人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。
第七條借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。
2.《貸款通則》第二十九條所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。
3.銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)審慎指標(biāo)控制，嚴(yán)格借款人資格審查，注重從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持面測面試和實(shí)訪制，把做實(shí)每筆貸款的盡職調(diào)查作為發(fā)放貸款的前提條件。堅(jiān)持落實(shí)借款合同面簽制度，核實(shí)借款人首付款真實(shí)情況，采取切實(shí)有效措施防范"假按揭"、"假首付"現(xiàn)象的發(fā)生。
4.中國銀行業(yè)協(xié)會《關(guān)于規(guī)范做好個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場秩序的自律共識》各會員銀行要規(guī)范貸前審查制度。銀行要做好盡職調(diào)查，堅(jiān)持獨(dú)立審貸，重點(diǎn)審核借款人的信譽(yù)程度、收入證明、償還能力的真實(shí)性。要與借款人面談貸款申請，面簽貸款合同。
重要提示
一、商品房按揭的法律性質(zhì)
由于我國物權(quán)法對按揭制度未予明確規(guī)定，房屋按揭是屬于不動產(chǎn)抵押還是讓與擔(dān)保的不同認(rèn)識仍將持續(xù)。認(rèn)識的分歧波及司法層面所造成的法律問題是：《擔(dān)保法》第四十九條關(guān)于抵押物轉(zhuǎn)讓中未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的轉(zhuǎn)讓行為無效的規(guī)定、《物權(quán)法》及時(shí)百九十一條抵押期間抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的規(guī)定，是否適用于房屋按揭，即抵押物轉(zhuǎn)讓的效力是否需經(jīng)過抵押權(quán)人的同意，以及抵押物轉(zhuǎn)讓對抵押權(quán)行使的影響。趙紅剛與王偉東按揭房買賣合同案：原告趙紅剛將按揭房屋以原價(jià)款轉(zhuǎn)讓給被告王偉東。后原告按照擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定，認(rèn)為該轉(zhuǎn)讓行為無效。請求法院判令其與被告王偉東簽訂的房屋買賣合同無效，由被告返還房屋。一審法院新市區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓、消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效;未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。本案原、被告簽訂的房屋買賣合同是對以按揭形式購買的商品房的轉(zhuǎn)讓，該轉(zhuǎn)讓合同是雙方真實(shí)意思表示，合法有效。雙方約定被告王偉東以趙紅剛的名義交納按揭款，在交清按揭款后原告趙紅剛為王偉東辦理過戶手續(xù)。故雙方的合同并未涉及該按揭房抵押權(quán)人銀行的利益，合同未違反相關(guān)法律規(guī)定，系合法有效合同。法院依照《合同法》第五十二條、《物權(quán)法》第十五條之規(guī)定，判決如下：駁回原告趙紅剛對被告王偉東的訴訟請求。烏魯木齊市中級人民法院(2008)烏中民四終字第1006號民事判決書認(rèn)為，當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。上訴人與被上訴人簽訂的合同已實(shí)際履行了五年，合同系雙方真實(shí)意思表示，內(nèi)容并不違反相關(guān)法律規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的權(quán)利和義務(wù)履行。本案被上訴人正是按照雙方的協(xié)議約定而占有、使用、受益該房屋，且被上訴人按照上訴人的名義交納房屋按揭款，并沒有損害特定抵押權(quán)人的利益。故上訴人認(rèn)為合同無效，無法律依據(jù)。至于上訴人認(rèn)為其利用公積金貸款購買房屋，又將房屋轉(zhuǎn)讓與被上訴人的行為違反了國家關(guān)于住房公積金管理制度的規(guī)定，不屬于確認(rèn)合同無效的禁止性法律規(guī)定。故原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予以維持。
二、民商事糾紛與刑事犯罪交叉時(shí)的效力
犯罪嫌疑人假冒他人身份與銀行簽訂購房抵押貸款合同，騙取貸款，其法律性質(zhì)如何，所簽訂合同的效力如何?現(xiàn)行法律沒有具體的規(guī)定，學(xué)界和司法界也存在不同的認(rèn)識。司法界傾向性的觀點(diǎn)是，對于表面上是一個(gè)正常商業(yè)往來的民事行為，但實(shí)質(zhì)是犯罪嫌疑人的詐騙犯罪行為的，因其簽訂合同系犯罪構(gòu)成中的一部分，故簽訂合同的行為不再是普通的民事欺詐行為，而是構(gòu)成犯罪的刑事詐騙行為。刑事法律是最強(qiáng)烈的強(qiáng)制性規(guī)范，所以違反刑事法律的規(guī)定，損害的將不僅是當(dāng)事人的利益，而且必然同時(shí)損害國家利益，因此應(yīng)認(rèn)定該合同必然無效，并按照無效合同的原則予以處理。交通銀行嘉定支行與朱建麗借款合同糾紛案：被告鞠愛芳把身份證交給朱建麗代其辦理買房事宜。而朱建麗私刻鞠愛芳印章，冒充鞠愛芳到原告交通銀行嘉定支行簽訂了一份購房抵押貸款合同，并以鞠愛芳的名義開了一個(gè)銀行賬戶，將34萬元貸款全部取走。后鞠愛芳在原來合同上補(bǔ)簽了名字，先后還了1萬余元貸款后停止還款。2005年，朱建麗被以詐騙罪判刑后，鞠愛芳名下房產(chǎn)作為刑事追贓被拍賣，原告銀行分得拍賣款6.2萬元。隨后，鞠愛芳要求原告銀行歸還1萬元貸款。但銀行以鞠愛芳已在合同上補(bǔ)簽名字為由，訴請償還貸款本金及利息30余萬元。上海市嘉定區(qū)人民法院以涉案抵押貸款合同系詐騙犯罪分子通過詐騙手段簽訂的合同自始無效為由，認(rèn)定實(shí)際購房人的補(bǔ)簽行為無效，判決駁回銀行的訴訟請求。
三、抵押權(quán)難以實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)
一)在房貸糾紛中，抵押人故意騙貸，銀行未能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)是其主要原因之
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