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儲蓄者和囤積者

你是不是天生就傾向于省吃儉用呢？如果是的話，你可能是一個儲蓄者。儲蓄者傾向于儲存現金而不是花掉。他們通常在生命的早期就把這樣的傾向固化下來，并成為他們的財富腳本。

有一種類型的家庭傾向于積累現金，然而，這并不總是一件好事。有些人是囤積者。囤積者永遠覺得沒有存下足夠的錢。這種“我永遠沒有足夠的現金”的財富腳本可能上升到一種財富紊亂的程度。對一些人來說，這是個自控力問題。但對許多人來說(特別是那些經歷過大蕭條時代的人)，囤積是因為恐懼。

幾年前，我接到一個老婦人的電話，她的聲音里透著焦慮。格雷絲在收音機里聽到我的發言，她擔心的是，銀行的代表向她銷售了一筆不必要的年金保險，她投了10萬美元進去。她請我幫她評估一下相關條款，然后給她一個贊成的意見。我告訴她，我很高興能為她效勞，然后給了她我辦公室的地址。她羞怯地回答說：“但是我不會開車走環城公路。”

我不打算取消我的諾言，所以我問了格雷絲的地址，然后就出發了，在我的腦海中，這是一次慈善的冒險。根據她的地址來判斷，我認為，這10萬美元的年金保險就是她一生的儲蓄。我敲了敲她單薄的大門，同時擔心地左顧右盼。她住的地方在治安方面名聲并不好。

格雷絲是正確的。她買的年金保險不合適。它有一個7年的退保費用，在這期間退保就將蒙受一筆損失。天哪，格雷絲年事已高，她可不能等到猴年馬月！幸運的是，我們仍然在馬里蘭州的“20天的免責退款”期間，所以我陪著她到銀行，把她的錢要回來了。

此后，格雷絲向我透露，她一生的積蓄可不止這10萬美元的年金保險。除此之外，她還有一大筆財富。她實際上有350萬美元的投資，其中大部分是美國儲蓄債券的形式，就隱藏在她房間的窗簾后面。事實上，她的聯排房屋又破又舊，還曾經多次被搶劫過。

格雷絲守寡已經60多年了。她的工作是法律助理，一直工作到70歲，在退休之前，她連24小時假期都沒休過。她把可能存下的每一分錢都用她所知道的最安全的方式儲蓄下來。她的財富腳本就是“她永遠都不會有足夠的錢”，這個概念根植于她從大蕭條時代留下的強烈的恐懼感。

我的辦公室接受了格雷絲的委托。我們幫她賣掉了她的房子，搬進一個舒適的、帶看護的養老院，但她的恐懼還是沒有打破。到她87歲去世時，她沒有繼承人，留下的100多萬美元給了三個不同的慈善機構。可悲的是，她從來不知道充足的生活是什么樣子。

多少錢太多？

太多了？嗯，這是個好問題，不是嗎？傳統智慧認為三個月的生活費就是你應該擁有的應急儲蓄。但在你做決定時應考慮以下四個因素：

1.一個家庭的收入來源的個數。

2.收入流的變化性。

3.收入來源的波動性。

4.“夜間安睡”因素。

如果一個家庭擁有超過一個收入流，應急儲備可以對失業或收入下降提供一種保護。比起主要收入是酌定獎金的人，受薪雇員的收入流變化性較小。比起收入靠提成傭金的人，主要收入是酌定獎金的人的收入流變化性較小。

收入來源的波動性是由它所代表的公司和行業的穩定性所造成的。終身教授比抵押貸款經紀人更穩定。抵押貸款經紀人比幫人遛狗的自雇者更穩定。

“夜間安睡”因素再一次讓我們面對自己的情感動機。是不是存在銀行里的5萬美元能使你入睡的速度快上五分鐘，我又如何能判斷呢？(如果你的金額是50萬美元，無論如何我們可能需要談一談)記住，個人理財的重點在于人，不在于理財。當大象和騎士(第3章)對撞時，大象永遠都是勝利者。

那么，我們可以把上述四個財務穩定因素換算為適當的應急儲備嗎？這里沒有魔法，個人理財既是藝術又是科學。歸根結底，財務穩定因素可能就是2至12個月的生活費用。

如果你家有兩個終身教授的話，你屬于有幾個月的儲備就足以高枕無憂的少數人。如果你的五口之家只靠一個自雇者的收入流來支撐，那你至少要儲蓄一年的生活費用。對我們大多數人來說，理想的儲備是在3到6個月之間。

獨立度

但是不妨換一種方法來看待應急儲備，它可能會導致你把標準設置得更高，當然這是在你有能力的情況下。通過增加你的應急儲蓄，你實際上是在為自己購買財務獨立度，這可能會徹底改變你的工作前景。

當大多數人想到“財務獨立”的時候，他們其實是在考慮退休。他們想的是擁有足夠的儲蓄，于是就根本不需要工作了。但是，如果你有足夠的錢為自己買3個月的休假呢？或者，如果你利用未來的6個月來更新知識和改變職業，花一年時間在哥斯達黎加教人潛水，怎么樣？

我的朋友蒂姆 多諾霍在大約15年前開始了他的職業生涯，他自雇從事抵押貸款業務。他知道這是一個不穩定的行業。光景好的話，他一年的收入可以輕松地超過六位數，但下一年可能收入銳減，窮到有資格申請食品券救濟。

他發現，他的同事們在好年景里把收入揮霍一空，以為錢會像下雨一樣無限期地降下。但是蒂姆更有頭腦。經過幾年的職業生涯，他將自己的年支出保持在大年和蕭條年之間的平均值。這就是他的生活來源。然后，他努力儲蓄一整年的生活費用。這種做法他堅持了好幾年。然后，他積累下了兩年的費用。

現在，他已經工作了15年，由于有著健康的現金儲備，蒂姆現在是為了興趣而工作，而不再是因為生活所迫。而他的同伴則永遠屬于忙碌的大多數，狼狽地應付他們的抵押貸款，兩三個孩子和黑色的拉布拉多犬。但蒂姆對生活和工作有著不同的看法。他肯定沒有地財務獨立，甚至差距還不小。但他的財務獨立性已經達到了一個有意義的程度，這足以改變他對工作、金錢和生活的看法。

幾個月——復數？

大多數的美國家庭只擁有大約0.005個月的現金應急儲備，如果你也處于這種狀況，那么所有這些關于“幾個月”的儲蓄的討論聽起來就很可笑了，那怎么辦呢？

如果你每月把薪水花得精光，怎么辦？

好，你只需要儲蓄一個月的生活費用，就可以擺脫那種精神壓力的惡性循環。杰西 米查姆是YNAB的創始人，他創建了一個系統，是專門設計用來改變人們月月花光薪水的習慣，緩和讓人忙碌不堪的工作節奏，辦法就是提前為下一個月做好準備。這個目標和必然的現實就是，用這個月的收入來支付下個月的賬單。我們會在第8章中讀到更多杰西的觀點。

大多數人很難從零儲蓄直接發展到儲蓄3到6個月的生活費，但任何有收入的人可以想法提前準備一個月的支出，然后是兩個月，以此類推。

如何投資？

你的應急儲備應該如何投入？好了，緊急情況本來就是急迫的，你需要立即動用你的錢。因此，聯邦存款保險公司的保險存款賬戶可能是好的選擇。從今天的利率來看，我發現，把它稱為“投資”有些言過其實，但資金的安全性比增長潛力更重要。

“在這個計劃中，現金是重要的，但它不直接賺錢，”皮茨勒金融公司的管理合伙人喬 皮茨勒說，“它能使人承受的壓力更小，收益更多，而且有能力選擇不同種類的風險。”就像是一次職業變動。

可以考慮使用網上銀行來儲蓄你的應急儲備。由于大多數網上銀行沒有實體管理費用的負擔，它們提供的利率往往比那些在電視上大做廣告的大銀行更高。

但是，如果你足夠幸運，擁有一大筆應急儲備，你是否感到應該利用它多掙些錢而不是把它存儲蓄賬戶中？首先，祝賀你。其次，現在你可能應該開立一個流動性投資賬戶，如果你還沒有的話。說到流動性投資賬戶，大多數人的反應是：“啊？”

我真的只是在討論普通的經紀賬戶，好是低成本的經紀賬戶，在信譽好的公司開立。它具有“流動性”，不同于退休賬戶和教育儲蓄計劃，這筆錢不會因為提前動用而支付違約金。但是，這里可能有一些稅務問題，你可以就此咨詢你的稅務人。

不妨這樣思考：你有一些特殊的水桶(就像第11章將介紹的IRAs(羅斯個人退休賬戶)和401(k)s)，它們是專為未來之需而保留的。你的應急基金必須便于隨時動用，這樣，在急需用錢的情況下才不會誤事。如果你的應急儲蓄超過了較高限額，你的流動的、應納稅的經紀賬戶就成了你的中期儲蓄。你應該能夠在次日動用短期儲蓄，當然，在理想情況下，你會把你的長期儲蓄視為禁區。

財務平安

“我應該還清我的按揭貸款嗎？”

一個三十多歲的客戶來找我，希望我為他家的抵押貸款提供建議。他很幸運地得到了一筆可觀的遺產，但他從未想象過自己有能力還清幾年前買房的抵押貸款。他和他妻子打算在這所房子里撫養他們的孩子。

他的抵押貸款的利率很低。他可以預期，如果購買一個明智的投資組合的話，他能賺到的錢比他為長期房貸支付的利息更多。所以，為什么還要考慮還清抵押貸款呢？

平安。

我曾經為許多客戶工作，他們大多上了年紀，在生活中也有條件面臨這種兩難境地。他們有足夠的錢實現財務獨立，但仍然負有一些相對較小的抵押貸款。他們中間并不是所有的人都接受了這個建議，但是我建議他們考慮還清他們剩下的有形債務，這能給他們帶來無形的收益。

那些聽從我建議的人都會回來告訴我，還清他們的債務是一種令人振奮的經驗，也帶給他們持續的益處。現在他們擁有他們所有的資產。在財務上再也沒有什么是需要仰人鼻息的。

債務顯然是充足克星，但事實證明，沒有債務是充足的助推器。

在審視過他的財務數字后，我認為這位三十多歲的客戶面臨的是相似的問題。他可以負責地繼續負擔抵押貸款，然后將自有資金用于投資，或者他可以還清抵押貸款，但他有點擔心，這會對他的長期規劃產生不利影響。

最終他還是選擇把貸款還清。幾個月后，他特地打電話告訴我，他和他妻子從這一決定中得到了巨大的個人利益。

幸運的是，這是一個儲蓄者之家。他們把還清抵押貸款之后存下的現金儲存起來，然后用它來進一步鞏固家庭的財務狀況。

花費者和揮霍者

如果那些傾向于囤積現金的人是儲蓄者，并且發展到就成了囤積者，那么，我們該怎么稱呼那些傾向于把錢花光的人呢？這些人都是花費者，在某些情況下，就是揮霍者。

對花費者來說，有錢不花是痛苦的。他們傾向于把每天的揮霍都當成“突發事件”。在談論金錢時，他們充滿了對未來財務成功的樂觀主義精神。花費者并不一定會沉溺于債務，但因為他們吸收了這么多現金，卻不會為突發事件留下任何余地。這種心態為花費者提供了一個借口——在異常情況下對外舉債并不是他們的錯。在少數情況下，他們可能真的沒有錯。

我有個朋友最近來找我，她是個單身教師，有著熱情的個性和瘋狂的卡拉OK歌喉。她有7000美元的循環無擔保消費債務，她承認是非慈善原因而發生的。她不認為這個金額會是一個可怕的負擔。畢竟，按照她的人口統計學知識，這個債務只是略微高于全國的平均水平。不幸的是，這筆貸款的利率是如此之高，以至于她無法繼續支付低還款額。“好像是二十多。”她告訴我。

“這是愚蠢的，但是拜托！”她說，“我打電話問他們是否愿意幫我降低付款額，但他們說不行，因為賬戶顯示‘信用良好’。所以，我有話直說。是不是我必須停止支付我的信用卡賬單并破壞我的信用，這樣才能談成一個更好的支付條件？”

是的。

現在，按照信用卡公司規定的“違約為了調整”政策，她開始故意違反合同，非人性化的電話每天都在提醒她逾期付款的金額。