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第2章 深知：信用卡的5大用途

信用卡的用途不只是刷卡消費，還有免費保險、旅行服務等各種增值服務。如果你是一個信用卡用戶，就很有必要了解不同銀行的信用卡，清楚信用卡的各種用途，以便更好地發(fā)揮信用卡的作用。

用信用卡節(jié)省開支

借錢不再是煩惱

省錢的3大法寶

充話費享優(yōu)惠

積分免費換愛物

持有知名品牌的信用卡

持有高信用額度的信用卡

持有多家銀行信用卡

持有聯(lián)名銀行信用卡信用卡一次性刷卡買數(shù)碼產(chǎn)品

信用卡分期付款買車

信用卡現(xiàn)金分期付款買車

獲取免費保險

獲取保費折扣

信用卡旅游更實惠

旅途全程專屬優(yōu)惠

刷卡住店獲驚喜

信用卡旅游與車同行

2.1 節(jié)省生活開支

信用卡的節(jié)省費用功能顯而易見。例如，消費5萬元，享受50天的免息期，如果按5.4%的銀行貸款利率計算，僅一個免息期，持卡人就可節(jié)省近400元的利息。長期刷卡消費，省下來的利息將不是一個小數(shù)目。而且通過每期的賬單能清楚了解本月的生活開支用在什么地方、有沒有超額，以便下個月進行合理調整。

038 用信用卡節(jié)省開支

銀行經(jīng)常舉辦的購物刷卡贈送禮品活動，也能讓持卡人省一筆錢。特別是在重大節(jié)假日，許多銀行都會與一些大型商場和超市聯(lián)手搞活動，此時刷卡消費就能獲贈價值不等的禮品。例如，如果持卡人此時正好購買一些價值1000元左右的商品，那么持卡人將獲得的贈品價值將會在100元左右。

039 借錢不再是煩惱

如果用戶著急用錢，而定期存款兩周后才到期，這種情況該怎么辦？大多數(shù)人的及時個想法是向身邊的熟人借錢，看看能否解決燃眉之急，如果沒有借到的話，就只能對定期存單進行部分提取了。那么為什么不向銀行借款呢？信用卡產(chǎn)品最主要的功能就是透支功能，它根據(jù)申請人的信用情況核定一個信用額度，申請者可以在這個額度范圍內(nèi)進行透支消費或取現(xiàn)。該功能可以應對一般的突發(fā)事件，還不用損失定期存單的利息。

通過良好的用卡行為，可以提升持卡人的信用形象和信用分值，同時還可以提高持卡人在銀行的貸款額度。

當持卡人沒有銀行借款記錄時，有一個良好的用卡記錄，將是獲取銀行借款，并盡可能地提高借款金額的一個好途徑。

程小姐和李小姐是在同一公司上班的銷售員，她們一起向銀行申請信用貸款。他們的家庭資產(chǎn)、職業(yè)、收入等情況幾乎相同，但銀行給了李小姐20萬元的貸款，而程小姐卻只得到15萬元的貸款。

程小姐認為銀行有“信用歧視”行為，其實，銀行給予兩位表面看似一樣的銷售員以不同的貸款額是有一定緣由和道理的。程小姐和李小姐都沒有在銀行辦理過貸款，因此都沒有貸款的信用記錄可查。但不同在于，李小姐持有該銀行的信用卡，而且3年來用卡記錄一直都良好。因此，銀行認為李小姐是一個有著良好的信用卡信用的銷售員，可以放心地將更多的資金借給她。而程小姐既沒有向銀行借過款，也沒有辦理過信用卡，銀行不知道她是不是一個遵守信用的人，因此在借款額度上保守一些也沒有什么不對。

由此可見，擁有信用卡能提升用戶的信用形象和信用分值。循環(huán)使用信用卡的過程，也就是一個創(chuàng)建個人信用史的過程。只要持卡人經(jīng)常透支消費，然后按時還貸，就能建立信用檔案并提升持卡人的個人信用程度。

040 省錢的3大法寶

其實刷卡也是一門學問，好好利用這門學問不僅可以為用戶省錢，還可以讓用戶的理財計劃更完善。花什么錢該刷什么卡，用戶是否心中有數(shù)？下面是從幾位刷卡達人處了解到的3個省錢小妙招，看看他們是怎樣合理利用手中的卡片的。

1.刷卡分期還款

分期還款可以讓用戶手中的現(xiàn)金流有更好的用途和規(guī)劃。招行信用卡在商戶消費時，即使不是指定商戶，也可以向招行提出分期付款的申請。國美、蘇寧分期付款還不占用正常信用額度，但一定要先向招行客服申請。其他的消費，只要持卡人持卡3個月以上，每筆消費金額達到1000元，在本期賬單日次日至還款日前兩個工作日之間都可以申請分期付款。期數(shù)有3期、6期、12期供選擇，相應的手續(xù)費為2.6%、4.2%、7.2%。交行信用卡則連手續(xù)費也分期，隨同分期費用逐月扣取。交行分期付款手續(xù)費用和申請的分期付款金額相關，和分期期數(shù)無關。低以1500元起，1500～6499元的金額，手續(xù)費為0.72%，6500～12499元手續(xù)費則為0.7%；12500元以上，手續(xù)費則為0.68%。

2.刷卡保住現(xiàn)金流

陳先生用卡就非常理智，在他的巧妙運籌下，銀行賺不到他一分錢利息。“我只辦兩張信用卡。”這兩張卡的還款日，一個在10日，一個在29日，正好錯開半個月，“前半個月用29日還款的這張信用卡，后半個月用10日還款的這張，就可以享受到最長的免息期。”此外，超過5000元的貴重物品他都選擇分期付款。只需支付一定金額的手續(xù)費，就可以保障自己手上的現(xiàn)金流。將這筆錢用于投資，比直接拿給商家劃算。

3.近期優(yōu)惠常關注

中國銀聯(lián)和發(fā)卡行不定期地都有一些針對持卡人的優(yōu)惠活動，如積分換獎、刷卡消費累計換獎等，及時通過網(wǎng)站獲取相關信息，可為自身刷卡消費帶來實惠。借記卡和信用卡配合使用，也能通過參加刷卡消費等優(yōu)惠活動，獲得抽獎機會、積分。出境旅游者在國外及我國港澳臺地區(qū)消費，國際卡組織在換匯業(yè)務中都要收取部分貨幣轉換費，即服務費。而目前，卡號為62開頭的“銀聯(lián)標準卡”持卡人在境外消費時，銀聯(lián)方面只按規(guī)定匯率進行貨幣轉換，可以少花2%的貨幣轉換費。

041 充話費享優(yōu)惠

目前，網(wǎng)上銀行存在越來越廣泛，網(wǎng)上充話費也相當便利。例如，在QQ客戶端上充話費能享9.5折。信用卡在網(wǎng)上支付還能獲得返利等。

042 積分免費換愛物

使用信用卡消費后的積分可在指定的特約商店中直接兌現(xiàn)消費。持卡人持信用卡到發(fā)卡銀行指定的特約商場刷卡購物，只要在刷卡時告知收銀員用積分消費，就可以使用信用卡中的積分折算現(xiàn)金，折扣貨款。積分折算現(xiàn)金的比例不一，如興業(yè)銀行對信用卡積分折算現(xiàn)金的比例為 400 積分=人民幣 1 元。刷卡消費時，信用卡積分不足抵扣消費金額時，不足的金額按一般刷卡消費從持卡人的信用卡中扣除。

例如，卡內(nèi)有4000積分，可折算為人民幣10元，如購買15元的商品，則扣除4000積分，同時產(chǎn)生5元的刷卡消費；如果只購買9元的商品，則扣除3600積分。

2.2 提升信用形象

信用卡的信用憑證用途已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。擁有一張信用卡，即可體現(xiàn)持卡人有一定的信用。信用卡的實質是一種信用購銷憑證，提升個人信用形象能夠表現(xiàn)出個人受到了銀行信用或商業(yè)信用的支持。

043 持有知名品牌的信用卡

不同的銀行，對于申辦信用卡資信審查的嚴格程度是不一樣的。通常來說，大型商業(yè)銀行對資信審查較為嚴格。而信用卡業(yè)務發(fā)展較好、達到一定量的銀行，對資信審查也較為嚴格。若要借助于信用卡來提升社會信用形象，就應選擇持有一些審查條件嚴格而被眾人知曉的知名品牌信用卡。

044 持有高信用額度的信用卡

信用卡的信用額度取決于持卡人的信用程度。白金卡、金卡的信用額度要高過一般的信用卡，因此，白金卡、金卡是一種高信用度的象征。

魯先生在正式成為中國銀行貴賓卡用戶的時候申辦了一張中國銀行白金信用卡，并且魯先生在中國銀行有大額定期存款，魯先生的理財經(jīng)理推薦他辦理中國銀行的白金信用卡，由理財經(jīng)理和行長共同簽字，及時次推薦的額度是人民幣40萬元，魯先生本人寫了一份個人關于申辦白金信用卡的聲明，介紹自己的收入情況和家庭情況，并且附上了工行20萬元的存單 理財金卡 中國銀行20萬元的存單 貴賓卡 門面房房產(chǎn)證和門面房評估報告，申請?zhí)峤坏娇傂校?jīng)過審核后，卡很快到手。

045 持有多家銀行信用卡

不同信用卡的增值服務是不一樣的，持有多張信用卡可以滿足不同的需求；另一方面，多張信用卡搭配使用可以錯開賬單日，享受盡可能長的免息期，讓資金運作更靈活。

選擇3張以上組合型的信用卡再配上借記卡，資金能得到更好的管理，但擁有多張信用卡的前提是：用戶是一個理智型的消費者，同時對信用卡的基礎知識有一定的了解和認識，還需要有一定的卡片管理能力。不然多張信用卡只會給用戶的生活增加許多不必要的麻煩。

046 持有聯(lián)名銀行信用卡

市場競爭的加劇促使眾多發(fā)卡銀行更加致力于增加產(chǎn)品附加值，提供與眾不同的新產(chǎn)品，聯(lián)名卡由此應運而生。一般意義上，聯(lián)名卡是商業(yè)銀行與另一市場主體(營利性機構)或社會組織聯(lián)合發(fā)行的信用卡。通常，持有聯(lián)名卡的客戶在聯(lián)名合作機構消費，可以享受額外優(yōu)惠。

如百貨聯(lián)名卡就是銀行和百貨公司聯(lián)合推出的一種信用卡，這種卡能夠充分享受百貨公司的購物折扣，有的還會默認持卡人為百貨公司的VIP客戶，持卡人可享受來自雙方的回饋待遇。有的百貨聯(lián)名卡還能讓持卡人享受遍布餐飲、娛樂、生活、休閑等各個領域的優(yōu)惠。

2.3 信用卡買大件物品更省錢

隨著物質水平的提高，追求小康的腳步逐漸加快，許多人開始盤算著如何購買大件物品夢。大件物品并不是難事，但需要足夠的資金。沒足夠的資金或是有資金但想貸款的人，首先將目光投向銀行，向銀行申請消費貸款。但有另外一類人，他們或滿足不了消費貸款的條件，或雖能滿足條件卻鐘情于使用信用卡購買大件物品。于是，用信用卡買大件物品就成了一種日漸時尚的信貸行為。

047 信用卡一次性刷卡買數(shù)碼產(chǎn)品

隨著生活水平的提高，人們對生活要求也越來越高，品質家電、電子產(chǎn)品都已成為人們追求時尚的必需品。

向銀行借錢買家電，最便利的方式就是直接用信用卡刷卡支付購買家電費用。

例如，小田看到自己心儀已久的一款單反相機在搞活動，大幅降價。而促銷活動時間只有一個月，對于她來說是個千載難逢的好機會，于是，她選擇了兩張能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡1.5萬元，買下了那款單反相機。

在擁有新相機的同時，她還算了一筆經(jīng)濟賬。1.5萬元享受50天免息期，按當時2年期6.13%的年利率計算，1.5萬元50天的利息就是126元。小田若在規(guī)定期限內(nèi)還完所透支的額度，那就可省126元。

048 信用卡分期付款買車

信用卡分期付款業(yè)務是指持卡人在同意支付首付款的情況下，向銀行申請其信用卡，從銀行指定的經(jīng)銷商購買汽車，經(jīng)銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務。目前銀行推出的信用卡購車分期付款業(yè)務品種，多數(shù)為“零利息，低手續(xù)費”，也就是說一般不收取利息，但要一次性(即在及時個月賬單中)收取3%～10%的手續(xù)費(手續(xù)費因分期的期數(shù)不同而有差別)，也有一些銀行按月收取手續(xù)費。目前有一些發(fā)卡銀行和汽車企業(yè)合作開展的促銷車款，甚至免收手續(xù)費。付款的期限一般有12期、18期、24期等。

例如，張先生看中了一款12萬元的家用車，按信用卡購車分期付款業(yè)務的規(guī)定，他支付了30%(3.6萬元)的首付款，余下的8.4萬元分24期平均還款，每月償還3500元，同時，還要一次性收取7%的分期付款手續(xù)費5880元。

049 信用卡現(xiàn)金分期付款買車

所謂信用卡現(xiàn)金分期付款業(yè)務，是指持卡人向銀行提出申請后，銀行將一定金額的款項轉入持卡人在該銀行開戶的非信用卡賬戶內(nèi)，由客戶自由支配，客戶按選定的期限分期歸還該筆款項。現(xiàn)金分期付款免抵押、免擔保、免利息，只要一次性支付一定的手續(xù)費(例如4%或7%的手續(xù)費)即可。持卡人提出申請后，銀行將根據(jù)每個持卡人的信用、消費、職業(yè)、對銀行的貢獻度等情況，在幾個工作日內(nèi)核定一定數(shù)額分期付款額度，如2萬～10萬元。銀行推出的大多是6期和12期的信用卡現(xiàn)金分期付款業(yè)務。

在費用和費用支付方式上，信用卡現(xiàn)金分期付款業(yè)務類似于信用卡購車分期付款業(yè)務。例如，某持卡人申請3萬元、6期(手續(xù)費為4%)的信用卡現(xiàn)金分期付款業(yè)務，那么他每月歸還透支本金5000元，同時一次性支付2000元的手續(xù)費。

2.4 獲取免費或便宜的保險

給信用卡用戶提供某種回報或增值服務，是信用卡市場營銷和產(chǎn)品設計中常用的方法，它可以極大地提高信用卡產(chǎn)品對消費者的吸引力，密切客戶關系，加強客戶忠誠度。

050 獲取免費保險

刷卡消費就能獲贈保險豈不一舉兩得。那么，哪家銀行的信用卡贈送的保險最適合用戶？下面結合5家大型銀行和浦發(fā)、深發(fā)展、光大、招商、平安、廣發(fā)6家股份制銀行的信用卡，就信用卡提供的保險產(chǎn)品進行比較，用戶可根據(jù)自己的需求進行選擇。

航空意外險。在中國銀行、建設銀行、工商銀行、光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行這6家銀行，只要使用信用卡支付全額的機票或支付70%～80%以上的旅游團費，就可以獲得50萬～3000萬元保額的航空意外險。中國銀行保額較高可達1000萬元，并有1000～3000元的航班延誤費和行李損失費。招商銀行的VISA無限信用卡保額高達3000萬元，還有4000元旅行不便險(包括航班延誤/取消、行李延誤/丟失、旅行證件重置、旅游中斷保險等)。上航的浦發(fā)聯(lián)名信用卡的白金卡持卡人可獲得500萬元旅行保險，而且配偶、子女也可分別獲得500萬元和10萬元的保險保障。而交通銀行白金卡、深圳發(fā)展白金卡、平安信用卡開卡即可免費贈送航空意外險。

駕駛員意外險。對于私家車一族，也有一些信用卡可以提供相關保險。招商銀行愛車一族系列信用卡開卡后，即可免費獲贈保額為10萬元人民幣的自駕車意外傷害保險。平安車主卡免費贈送較高50萬元駕駛員意外險保險、較高10萬元/人同車親屬意外險保險，并獨家推出一卡保全車，免費贈送全車5人或7人的事故醫(yī)療保險，而且每年10月31日之前成功刷卡一筆(不限金額)還可獲得較高110萬元“1 6”全車人員意外險保障一份。深圳發(fā)展白金至尊卡可免費提供20萬元的高額駕駛員意外保險。

公共交通意外險。乘坐公共交通工具的消費者也可借助信用卡取得保障。平安攜程商旅信用卡首刷即送海陸空多方位保險，較高可享乘坐飛機200萬元、火車(包含地鐵、輕軌)、輪船50萬元、汽車(包含出租車)10萬元的交通意外保險。平安銀行的保險信用卡，首刷次日起即可每年獲贈多方位交通意外保險較高80萬元(其中包括飛機、火車、輪船、汽車等)。平安銀行白金卡、交通銀行白金卡開卡即免費贈送公共交通意外險。

意外傷害險。平安銀行的保險信用卡首刷次日，主卡持卡人即可每年獲贈較高15萬元的燃氣用戶意外保險。交通銀行推出“刷得保”業(yè)務，客戶可獲得的保額將與持卡人的刷卡金額掛鉤，保險額度隨賬單余額倍增。如果賬單金額為4200元，那么客戶可獲得保額42萬元的綜合意外保險，還有50萬元航空意外險和25萬元的軌道交通/輪船意外險保障。浦發(fā)銀行的主卡持卡人，可獲得為期90天、保額較高達30萬元的意外傷害險。

家庭財產(chǎn)險。光大銀行吉祥三寶信用卡首刷后，持卡人和家人就可免費獲贈保額為5萬元人民幣的家庭財產(chǎn)保險，不限地域。在2010年7月1日至10月30日期間，首次成功申領“平安銀行信用卡”主卡的新客戶，核卡首刷次日起即可獲得200萬元高額航空意外保險(限金卡客戶)和家庭財產(chǎn)險保障。

051 獲取保費折扣

信用卡保險與其他保險產(chǎn)品相比，在保費上有所優(yōu)惠。特別是期繳保險產(chǎn)品，月繳保費會比同類產(chǎn)品的其他繳費渠道便宜一些。而且，信用卡保險推出險種，多為保險產(chǎn)品組合，因此保費會更劃算一些。例如，中信信城保險金融信用卡所附加的信誠人壽“健康今生”組合保險，該保險產(chǎn)品為專屬壽險及附加重疾險產(chǎn)品組合，適合10～50周歲人士投保，提供身故保障、重大疾病保障、滿期保險金等多種保障利益，月繳保費只需280元，由中信信誠保險金融信用卡自動代扣，充分滿足客戶對長期重大疾病保障、儲蓄等綜合保險理財?shù)男枨蟆?/p>

2.5 獲取價廉物美的旅游

對于一些旅游愛好者來說，很有必要持有多張不同銀行的信用卡，因為信用卡可以讓持卡人享受到多家銀行組織的價格便宜、行住有優(yōu)惠、性價比極高的旅游。

052 信用卡旅游更實惠

現(xiàn)在各種航空聯(lián)名卡數(shù)不勝數(shù)，選擇一種適合旅游者的信用卡，能為旅程節(jié)省下不少花費，也能享受更貼心的服務。

航空聯(lián)名卡除了具備一般信用卡的功能外，特別之處在于信用卡消費積分可以直接按一定的比例(如消費18元兌換1里程，不同銀行不同卡片的兌換比例有所不同)兌換到與這張信用卡聯(lián)名的航空公司的會員卡里(辦理航空聯(lián)名卡時航空公司會分配一個會員號給持卡人，會員號會同時印在信用卡的卡面上，當持卡人需要出行訂機票時，可先查詢一下航空會員卡里的積分，再根據(jù)所能兌換的數(shù)額進行兌換)。

053 旅途全程專屬優(yōu)惠

目前，使用不同銀行的聯(lián)名信用卡，積分兌換的里程分值不同。比如，建行東航龍卡每消費人民幣1元可積累1分信用卡積分，每消費1美元可積累10個信用卡積分，而每15個信用卡積分可自動轉換成1千米飛行里程，相當于15元人民幣的信用卡消費可轉變成1千米飛行里程；工商南航明珠信用卡也是每消費人民幣15元可積累1千米，但1美元消費則累積8個信用卡積分，比東航龍卡的少了2個積分；而國航知音中銀信用卡則具有三重里程累積功能，首先前程萬里積分將在用戶每月賬單日自動兌換為國航里程，兌換比例為每18分兌換1千米國航里程，起兌標準為18分，不足18分部分自動累積到下一期賬單。

054 刷卡住店獲驚喜

出門旅行，吃、住是否舒適，是決定旅程能否愉快的重要前提，也是旅途中開支較大的一部分。

一般銀行和酒店給顧客的優(yōu)惠方式有以下5種。

1.按比例返現(xiàn)

農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、華夏銀行等都和一些旅游網(wǎng)站合作，通過在線預訂酒店并在指定酒店消費，即可享受一定比例房費的現(xiàn)金返額。

2.積分回饋

中信銀行規(guī)定，持卡人每月通過中信攜程商旅專線或網(wǎng)絡成功預訂酒店累計n夜，可額外獲得酒店成交金額的n倍積分；成功預訂機票，可額外獲得機票交易金額的2倍積分。這樣豐厚的積分對消費者來說是很劃算的。

還有一些銀行有住酒店送航空里程的優(yōu)惠政策。

3.享受貴賓級待遇

招商銀行推出了很多的酒店聯(lián)名卡，這些卡不僅能讓持卡人在酒店享受貴賓禮遇，還能享受一些折扣優(yōu)惠和額外積分。

4.促銷活動優(yōu)惠

在國慶、春節(jié)假期，銀行為鼓勵出游時刷卡消費，也有一些針對性的促銷活動。很多銀行都會出臺一些促進消費的政策。

5.指定方式享受優(yōu)惠

有的銀行會在自己指定的商戶中對持卡人有更多的優(yōu)惠。比如，招商銀行的攜程卡持卡人在指定酒店消費可以享受2～7折的優(yōu)惠，建設銀行的芒果卡通過在線預訂酒店、機票可以雙倍積分并享受金卡會員待遇。

055 信用卡旅游與車同行

當前，在自駕游十分普遍的情況下，一些發(fā)卡銀行將信用卡旅游與旅行中使用的車聯(lián)系在一起。例如，興業(yè)銀行曾推出自駕出租車服務的活動，規(guī)定在活動期間，凡持興業(yè)銀行信用卡可在至尊公司北京、上海所有門店享用自駕租車服務；刷卡支付200元以上的，即可參與抽獎活動，每位持卡人均有機會獲得幾十元至200元的獎品。一些銀行組織的汽車卡自駕游活動，給持卡人提供免費的高品位食宿，讓旅游更開心。