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挑戰篇：沖出迷霧

500萬現金的思考

請用幾分鐘想象一下，如果你中了彩票，銀行賬戶里突然多了500萬現金，你會怎么處理？這筆錢就是你的，你有自主權，愛怎么用就怎么用，你會怎么去安排呢？

開始的時候，你會很興奮：

有這么大一筆錢，想干什么就干什么，得好好籌劃籌劃，是不是該跟家人商量一下？

嗯，給父母一筆錢？兄弟姐妹親戚朋友見者有份？要不要捐點錢作慈善呢？

先獎勵自己？以前舍不得買的東西：名表、LV 、孩子的玩具、汽車、電腦、iPhone、iPad 、那件衣服和那雙鞋……現在可以買了嗎？

買房投資吧！或者先把房貸還了？

剩下的呢？再買房？買商鋪？買股票？買基金？買保險？買黃金？

買哪個呢？買多少呢？

或者，先存200萬讓孩子以后出國留學？存在哪里呢？

或者，放高利貸？投資生意？虧了怎么辦呀?

或者找位專家咨詢一下？

慢著，這是不是就是理財？

想法很多，發現有點兒頭疼！沒錢的時候很煩惱，怎么有錢也不輕松呢？

突然想起以前似乎有類似的經驗：學生時代，每到臨近放寒暑假都有一種莫名的興奮，因為馬上會有大把的時間隨便我們安排，想干什么就干什么。雖然不必每天早睡早起了，但是心里總是暗念：“一定要將長假過得充實、有意義！”現在回想過去的幾十上百個長假(包括寒暑假、五一長假、十一長假)，大把的時間都做什么了？只有我們自己心里清楚咯！

面對這筆500萬的意外之財也一樣，使用的方式很多，每個人對金錢的價值觀不同，需求不同，對用錢的優先順序也不一樣，所以對這筆巨額財富的安排也會不同，很難說哪個方式好。如果沒有清晰的理財觀念，這筆錢很可能在不知不覺中流失了，到時候回想起來，好像也不知道用到哪里去了。無論如何，這是你的錢，還是要你作決定。

請你現在花一點時間，根據自己的情況，規劃一下這筆錢的使用方式。你可以時時將本書上所說的理財觀念和方法，與你目前的看法作對比，看看有哪些異同。相信你可以從本書中獲得更多有用的東西。

理財，你準備好了嗎?

我們來快速回顧一下，過去這30多年來中國發生了什么樣的翻天覆地的變化：

在改革開放以前，絕大多數人都一樣，大家都沒多少錢。

改革開放以后，在20世紀80年代，慢慢地出現了所謂的萬元戶，一個村里面很可能只有三四個萬元戶，搞不好連縣長都達不到萬元戶的標準，那時候萬元戶是稀缺的，但是相對于“0”來說，起碼有些人擁有“1”萬元資產了。

到了20世紀90年代，市場更加開放，越來越多的人投入到市場經濟的大潮中，越來越多的人從機關、國有企業走出來開創自己的事業，也有了越來越多賺錢的機會，出現了不少“100”萬元戶。但是因為大多數人的財富還是差不多的，所以不覺得對生活有什么影響。

進入21世紀后，情況不同了，不僅百萬元戶越來越多，“10000”萬富翁出現了，突然之間我們發現到處都是錢！路上的百萬豪車多了，品質消費場所多了，房子更大更值錢了，中國也變成世界第二大經濟體了，同時我們發現，社會上的貧富差距也越來越大了?？吹较雀黄饋淼娜烁吒杳瓦M，跟在后面的大隊人馬心急如焚，管他是不是理財，反正包里的錢一定要趕快多起來！

理財，想說愛你不容易！

一個人不會理財沒關系，一群人不會理財也沒事，但是當大多數人都不會理財的時候就會出現亂象了。觀念決定行動，行動決定結果。當大多數人用偏差的理財觀念從事理財行為時，自然會塑造出扭曲的市場?？纯次覀儸F在瘋狂的理財市場所呈現出的怪象，如果我們參與其中的話，好像也很難避免受到牽連。

房地產狂歡

過去10年大量的資金流向房地產市場，這幾乎成為一項全民運動。房地產價格以數倍于GDP增長的速度飆升，大多數人相信房地產只會漲不會跌。迅速擴大的億萬富翁族群大多聯系著房地產，房地產的財富效應被廣泛地認同，“萬般皆下品，唯有房產高”，各種合法的、不合法的融資渠道，只要打著和房地產相關的名頭就很容易從老百姓手中募集到大量資金。然而天下沒有不散的筵席，一旦房地產價格下跌，眾多“首房族”辛辛苦苦攢下來的首付款將打水漂，每個月用一半薪水供養的可能是負資產。

股市的“黑嘴”妖言惑眾

股票市場上的信息真假難辨，虛假信息所承擔的法律責任很低，這讓股市的“黑嘴”有了生存的空間。“黑嘴”們通過各種媒體傳遞出來的所謂內幕消息，如同鮮艷美味的毒餌一般誘惑處于相對弱勢地位的散戶族群。“黑嘴”們的文章和評論都寫得相當專業，具有很強的隱蔽性和欺騙性，很多人受到他們的影響，高買低賣，損失慘重卻投訴無門，很多人靠炒股快速致富的美夢破滅了。

基金亂象層出不窮

民眾之所以愿意花比股票高數倍的手續費去購買基金，本來是希望專業的基金公司幫忙投資以獲得更好的回報，沒有想到反而被基金經理出賣，賠了夫人(手續費)又折兵(基金凈值)。

地下金融盛行

還有比放高利貸賺錢更快的方法嗎？現在某些地方的民間借貸市場規模甚至比正規的金融市場還要巨大。民眾將手上的資金借出去，賺取月息3%~10%的暴利，中小企業家干脆放下實業不做，也投入到民間借貸，甚至連銀行的資金都參與其中。地下錢莊、擔保公司的經營規模越來越大，為了更快地吸收資金，就運用傳銷的方式去吸收存款和放款。一旦經濟情勢變化，資金鏈斷裂，人去樓空，財富蒸發，演得好好的喜劇就要以悲劇收場。

為什么留不住錢?

李正德，48歲，一名臺北市政工程公司的臨時工，每天天還沒亮就得披上橘紅色的防水背心去上工，主要工作是修路、鋪柏油，現在已經沒有人認得他曾經是一位億萬富翁了。5年前，當時還開出租車的李正德下工后，在路邊買了一注小樂透彩票，結果一人獨得頭獎，稅后凈得新臺幣 8，000多萬元！他立刻賣掉出租車換了輛寶馬，并開始呼朋引伴，吃喝玩樂。太太也不遑多讓，整天就是跟閨友打麻將、SPA、逛街購物，揮金如土。后來他們花大筆錢買的彩票總是輸多贏少，運氣不再，不到3年時間，他們驚異地發現口袋竟然又空了，一切都回到以前，夫妻倆被打回原形，兒子也被迫從貴族學校轉學。在經歷了兩年的消沉后，他希望現在的工作能讓他重新振作起來，面對還很漫長的人生。

美國國家經濟研究局的一項調查顯示，近20年來，歐美大多數頭獎得主在中獎后不到5年，因消費無度等原因變得窮困潦倒。調查結果同時顯示，美國彩票高額中獎者的破產率高達75%，每年每12名

中獎者中就有9名破產。

英國克里夫蘭郡48歲的瓦匠溫斯?泰勒，在5年內連中兩次彩票大獎，贏得142萬英鎊的巨額獎金。他原本以為這輩子再也不必為錢發愁了，可是后來他投資失敗，不僅在短短幾年時間里敗光所有家產，還負債累累，這位新科富翁不得不重操舊業，又做回了本行。

英國58歲的基思?高夫2004年幸運地中了樂透超級大獎，贏得了900萬英鎊的獎金，搖身一變成為萬人注目的富豪。他用獎金換來了名車、賽馬和高級俱樂部的會員身份?？蓻]想到，狂歡過后，這位富豪突然感到生活空虛，最終因為酗酒引發心臟病，一個人孤寂地死去。被人發現時，他竟然身無分文。他在死前接受的一次采訪中告訴世人：“大獎毀掉了我的生活。”

為什么他們與成功擦肩而過呢？因為他們不會理財！

理財的觀念像一只無形的手操控著我們的錢的去向，那么多人留不住錢，正是錯誤的理財觀念在作怪！

會賺錢就會有錢嗎?

正確地理財可以致富，可以讓你從沒錢變得有錢，如果不理財或不正確地理財，有錢人也會變成窮人，所以會不會理財的差別是很大的。根據美國破產案件律師所做的統計，美籍華人破產的及時大原因是欠賭債，其次是投資房產失誤，第三是欠醫療債務，還有就是因為離婚、購物過多、做生意失敗、失業、為孩子還債或過度使用信用卡。雖然美籍華人跟我們一樣，對信用卡的使用是比較謹慎的，但是處在美國這樣一個以消費為導向的社會，還是有很多人抵御不了超前消費的誘惑。

看看這些普通人破產的原因，對我們來說是非常有價值的。破產的代價非常高昂，而我們不必親身承擔這么高昂的代價就可以得到經驗，所以真的應該向理財失敗的人致謝。

更令我們震驚的是，連很多世界級的成功人士也會從財富的頂峰跌落下來，以破產收場。世界重量級拳王邁克?泰森，偉大的作家馬克?吐溫，美國第16任總統林肯，6成退役的NBA球員，克羅地亞的英雄、職業網球巨星伊萬尼塞維奇，影視明星金?貝辛格、尼古拉斯?凱奇、鐘鎮濤、楊采妮、張衛健、潘越云、鄭秀珍、陳百祥……看看國內外這些名人巨富，我們會很疑惑地問：為什么他們居然也會走到破產的地步呢？

有些人是因為炒房地產失??；

有些人是為朋友擔保而背負沉重債務；

有些人是為了愛情而放棄了一切；

有些人是因為自己或家人花費無度；

有些人是被股票拖累；

有些人是因為投資生意失誤；

也有一些人是因為重病而失去賺錢的能力；

2008年發生的金融風暴也讓很多非常自信、杰出的人措手不及而損失慘重；

還有不計其數的大企業家因各種原因破產。

這些人都是人中之龍、人中之鳳，相信沒有人會懷疑他們的賺錢能力，就連他們都會破產，更何況你我這類凡夫俗子？這些人為什么會走到破產的地步呢？總而言之一句話，因為這些“聰明人”不會理財！

在后面的內容里你將發現，原來他們違反了本書所揭示的理財原則。即使上天賜予你無與倫比的賺錢本領，也不能保障你會因此而安坐于財富之巔。不過，如果能夠領悟理財的關鍵所在，任何人，即使暫時落后，也能夠在平地深耕，慢慢耕耘出廣袤的財富農場！

觀念篇：揭開理財真面目

“財”的秘密

探討理財要先理“財”。以我個人的見解，“財”這個字，可以把它拆分為兩半來看：

左邊的是“貝”，包括現金、房產、珠寶、股票、基金、保險、黃金等等有形的財富，這是看得到、摸得著的財富。右邊的“才”也有意思，它包括我們的知識、健康、時間、名譽、能力、友情、親情、快樂等等無形的財富。中國人的智慧告訴我們，只有“貝”跟“才”同時具備了，才擁有了“財”，才能稱為真正的富人。

圖1 圖解“財”

人見人愛的“貝”

錢幣自古有之，大家都比較熟悉，但是現在的錢早已被轉換成各種形式的“貝”，有的“貝”比較復雜，需要相關的知識才能理解它的價值，所以會因為“不識貨”而錯失增加財富的機會。更重要的是，現代化的“貝”可以相互轉換，在轉換的過程中，因為內涵價值與外在價格的差距，還隱含著各種風險。很多人只看到“貝”的正面價值，卻忽略了負面的風險，這是很多人理財失敗的主要原因之一。

無價之寶“才”

很多人拼命地賺錢卻失去了健康、親情、快樂甚至名譽，他們在追求“貝”的同時損失了大量的“才”，到底他們是賺了還是賠了呢？有些人吶喊：“有錢了又怎樣？”沒錢的人聽到，還以為他們故作姿態呢！其實不是，有“貝”無“才”是窮到只剩下錢，這樣的人生還有意義嗎？

“貝”與“才”的轉換

我們會發現不僅“貝”和“貝”相互轉換，“才”和“才”、“才”和“貝”之間也在隨時隨地相互轉換，就好像水，它要不然就是固態，要不然就是液態，要不然就是氣態，它只會呈現這三種形態。“財”也是一樣，它只有兩種形態：不是“貝”就是“才”。當某項有形財富增加的時候，同一個時間另一項有形財富或者無形的財富就會減少。反之，當某項無形財富增加的時候，另一項無形財富或者有形的財富就會減少。轉換得好，我們的財富會增加，轉換得不好，財富就會減少?，F在你花時間看這本書，時間是你的無形財富，是“才”，首先轉換成另一種“才”—知識。知識可能影響你的理財行為，包括投資，最終增加了你的“貝”。有些人輕易將時間用在沒有意義的事情上，可能換來了閑散和短暫的快樂感覺，卻很難轉換成“貝”。

很多人年輕的時候拼命拿健康去換錢，年老的時候需要用大筆的錢去買健康，有時還買不回來。有些人花錢買假學歷，是拿有形的錢去換無形的名譽，值不值得只有自己知道。很多人以為只要努力就能夠增加財富，卻在不知不覺中損失財富：其中有些人因為太專注于“貝”而損失太多的“才”，可能發現得不償失；有些人專注于“才”，卻不關注“貝”，可能感覺精神富足，但還是不能被視為真正的富人。

理財開門四件事

理財到底是什么？我們可以從網絡上找到很多有關理財的定義，各不相同。事實上，若要給理財下一個定義沒有太大的意義，因為理財是一輩子的事情，范圍實在太廣了，廣到和我們的人生大小事都相關，想一句話說清楚會很繞口。我比較愿意直接將理好財要做的幾件事說清楚，只要做到這幾件事，你就是理財高手了。它們是：

設定目標

開源節流

錢賺錢

避免重大損失

這四件事必須同時做到，缺一不可，否則就像水桶破了個大洞，里面的水(如果有的話)早晚是要流干的。理財說難不難，只要觀念對了，一切過程都會很有邏輯、很清晰、很合理。理財說簡單也不簡單，畢竟人生像一場馬拉松比賽，要自始至終保持高昂的斗志和堅定的步伐的確不容易。

談到馬拉松比賽可以多說一句：除了專業選手，大多數參加馬拉松比賽的人都無法完成全部賽程，如果有人告訴你不必鍛煉就可以輕易完成馬拉松比賽，你一定是遇到騙子了，你應該馬上掉頭走開。

衷心希望我們是少數的贏家之一，出發吧！

設定目標

理財要做的及時件事就是設定目標，如果沒有完成這個步驟，其他的都別談了；如果連往哪兒去都不知道，那么跑得再快再遠都沒有多大意義。

目標這個東西很奇妙，它可能一文不值，也可能價值連城，有時候，它像興奮劑一樣刺激人們的中樞神經。從小到大，我們設定過不少目標，有的很快就忘了，有的拼搏過但放棄了，有的已經實現，有的正在努力之中。當我們行動拖沓、目光無神，覺得百無聊賴、時間很多的時候，表示我們已經失去目標的導引了。直到有24小時，我們發現一個令我們全身血脈賁張的目標后，整個生活突然鮮活了起來。那個時候，我們感覺時間不夠用，所以行動積極、走路有風。

你有目標嗎？升職？戒煙？考研？買LV？買汽車？得到演唱會門票？結婚？買房？減肥？送孩子出國留學？

有些人嘴上說沒有目標，其實目標已經在心里。大冬天的早上誰都不愿意離開溫暖的被窩，之所以心不甘、情不愿地爬起來，是因為9點要打卡上班或學校8點要點名；之所以拼命快跑追公交車或地鐵，是因為想早一點到家或者怕約會遲到；之所以有錢舍不得花，是因為想存起來買禮物送給那個人……這些都是目標導引行動的例子。有些人的目標是付清下個月的房租，有些人只想送孩子上城里的小學讀書，有些人的目標是考上公務員，這些都跟“貝”和“才”之間的轉換有關，都是理財目標。我們暫時不談什么“人因夢想而偉大”，我們先把“平凡就是偉大”做到吧。

沒有目標的理財是沒有意義的，因為一個人沒有理財目標，就不知道該賺多少錢，該存多少錢，什么錢該花，什么錢不該花，這樣的結果就是把錢花光，根本留不住錢。噢，也許他的目標就是把錢花光吧，這可不是一個好主意。

目標有單元和多元之分。在一個時間段內，心無旁騖只為了一個目標奮斗，即使耽誤了其他事情也在所不惜，就是單元目標；如果同一時間想要這個又想要那個，覺得每個都重要，都不想扔，就是多元目標了。

更重要的是，目標還有長中短期之分。長期目標通常是比較大、實現起來比較困難的目標，需要很長時間的準備才能達成，比較沉悶。短期目標見效快，比較刺激。所以，大多數人有的是短期目標，不是每個人都有長期目標。短期目標的缺點是看得不遠。人無遠慮必有近憂，看不到或故意蒙著眼睛不看未來，當陷入現實的漩渦里時，就沒有什么可以激勵自己了，所以經常感到很郁悶。而且當一個短期目標達成以后，如果沒有立刻定下一個目標，就會出現“目標空隙”，那段時間你的錢包將陷入“無政府狀態”，里面的錢很可能趁機跑光光！

跑馬拉松的人都知道馬拉松比賽全程42.195公里，但是只有真正想跑程的人才會將目標定在終點線(長期)，然后制訂分段計劃(短期)，一段一段地去完成，才有可能到達終點。設想如果劉翔沒有咬定參加2012年倫敦奧運會的目標，誰也不知道他經歷2008年北京奧運會上的挫折之后，還能不能堅持到現在呢？理財也是一樣，先有了長期目標，才會有連綿不斷的短期目標，才能避免錢包失控。所以想要理財成功，首先要有一個長期目標。

長期目標通常是單元目標(遙遠的事情想一個就夠了，否則太累)，但短期目標可能是單元或者多元目標。對于理財而言，不論是長期還是短期，不論是單元還是多元，反正一定要有目標。有了目標之后，時間才有意義，你才能夠知道到底要在什么時間之內積累多少“貝”和多少“才”。

設定目標的聰明原則

設定目標有一個古典的理論叫做設定目標的聰明原則SMART ,可以幫助我們去了解到底這個目標是不是一個“好”的目標，還是只是一個幻想。一個好的目標應該有明確的數字(Specific)，可以衡量的(Measurable)，可以達成的(Attainable)，有關聯性的(Relevant)，而且是有時間期限的(Time)。當我們只是說“我要致富”，“我要提早退休”，這并不符合聰明原則，因為這個目標沒有明確的時間，也沒有明確的數字。怎樣才算致富？什么叫提早？到底是哪一年？這樣的目標模模糊糊的看不清楚，不會讓我們激動興奮，自然也不會激發我們認真地去行動，目標就沒有達成的24小時，這樣的目標有跟沒有一樣，是無效的目標。

不要努力做錯事

成功必須努力，但是努力不一定會成功，除非你的方向正確。當我們站在競賽的起跑線上準備全力沖刺之前，請確定我們是沖向終點而不是沖向休息室！目標設定錯誤將引我們走入歧途。有些人一生都很努力地在做錯誤的事情，因為一開始的方向就錯了。

我聽到很多人說理財的目標當然是“錢越多越好”，我認為這里面就很有問題。當某人一文不名的時候他會說：“我要有十萬塊錢多好??！”那是他當時的夢想，但是當他的財富達到八九萬元，眼看就要達到目標的時候，他發現周遭有很多人擁有百萬身家，這是他以前沒有注意到的，那個時候他的心里會想什么？他在想：“如果我也有一百萬多好啊！”人是活在人群當中的，對財富的需求很難不受周遭人們的影響，當他終于擁有八九十萬，即將達到百萬元目標的時候，他所接觸的人群和所從事的活動早已跟他一文不名的時候大不相同了，以前的奢侈品可能變成現在的必需品，以前只想有輛代步的汽車，現在想要奔馳寶馬了，所以他會想：“我什么時候才能成為千萬富翁呢？”

所以我們明白了，為什么華爾街那些富可敵國的“肥貓”們仍然那么貪婪地攫取財富，也許是因為他們所設定的目標也是錢越多越好吧！請注意，當他們沒有如愿得到他們想增加的那部分財富的時候，他們還是會有挫敗感，還是會非常沮喪的，跟我們沒有獲得期望中的加薪或獎金的心情是一樣的，不論他們是否有億萬身家。最近NBA因為勞資糾紛停賽了，億萬富翁的老板們跟千萬富翁的球員們在談判桌上耗時費力，談來談去都是為了錢。你看那些富得流油的大腕兒們整天愁眉苦臉，像天快塌下來一樣，你不覺得納悶嗎？

什么叫多？人的欲望無窮，如果將“錢越多越好”作為目標，就永遠沒有達成目標的24小時，也就永遠沒有真正快樂的24小時。有些人只有數十萬的資產卻比擁有億萬資產的人更富有，因為“自我感覺有錢”比錢的數目更重要，的裁判是自己的欲望。你說你有錢你就有錢，你說你沒錢，哪怕你有百億身家你都是一個窮人。也許對大多數人來說，你看起來像個有錢人，大家都羨慕你，但是如果你自己還不滿足就沒有任何意義了，滿足不了自己的欲望你就不算是有錢人。所以，“錢越多越好”不是一個好的目標，它不符合聰明原則，是一個永遠達不到的目標。

終身有錢花

選擇一個聰明的長期目標是理財成功的及時步，這是一切力量的來源，是理財成敗的分水嶺。多長時間才算長期呢？流芳百世太長，只爭朝夕太短，我們就看自己這一生吧！

相信大多數人的夢想是致富，想要做個有錢人。有錢是為了什么？當然不是為了享受數鈔票的快感。錢只是工具，它能提高我們的生活品質，錢是用來花的。但是我們今天有錢花明天要不要有錢花？今年有錢花明年要不要有錢花？當我們身體健康時有錢花，身體不健康時需不需要有錢花？當我們有賺錢能力的時候有錢花，當我們沒有賺錢能力或者說退休的時候需不需要有錢花呢？答案是肯定的！所以致富只是一個起點而不是一個終點，當我們富了以后，最重要的事情是如何能夠持續地富下去，只要生命還繼續，跟錢就脫離不了關系，不管我們喜歡還是不喜歡。

致富之道就是理財之道，就是要致富并且持續地富下去。持續富多久？我認為起碼在我們這一輩子都有錢可以花，我稱之為終身有錢花。有人說人生中最痛苦的事情是：“錢花完了，人還沒死。”的確，今天錢花完了明天才死，哪怕是24小時也很痛苦。如果錢花完了，還得活一個月、一年甚至數十年，不知道什么時候才能得到解脫，的確是非常痛苦的！我們不愿意遭受這樣的痛苦，所以每個人理財的低目標都應該是終身有錢花。理財就是要建立正確的觀念、使用各種各樣的手段和投資工具，保障讓我們可以終身有錢花。

既然理財是一輩子的事情，就不應該是想理的時候理，不想理的時候可以不理。不管你理財還是不理財，錢的問題都會陪伴著你。因為終身有錢花是每個人理財的低標準。如果已經做到終身有錢花之后還有足夠的時間、精力和智慧，開始掙下輩子的錢，當然是非常棒的事情。有些人這輩子有錢花了，他希望用更多的財富去貢獻給社會，去開展更多的社會公益活動，這當然更棒了。有些人早已經超出個人家庭的財富觀念，他希望能夠養活整個公司的十萬名員工，所以他繼續努力是為了讓這十萬人也能夠終身有錢花，這是非常偉大的