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第 四 件 事

學會用良性債務掙錢

剪掉信用卡有什么不對的？

對我來說，剪掉信用卡就像節食減肥。坦白說，如果每餐只吃三根胡蘿卜，飯后甜點是四兩原味酸奶，30天之后，你還能忍受得了節食的痛苦嗎？

有24小時在商場里，一位餅干廠的年輕工作人員給你一小塊餅干樣品嘗嘗。那新鮮出爐的餅干的香味散發出一種壓倒性的力量，所以你對自己說：“哦，吃吧。你已經做得很好了，只是一小塊餅干而已。”然后，你發現自己買了一袋“帶回去給家人嘗嘗”，但是這袋餅干可能不會走出這個商場了。你開始放縱自己，很快你會比節食前還要重10磅，克制飲食演變成了暴飲暴食。

認識我的人都知道我沒有解決“悠悠節食”(指體重像悠悠球一樣上下反復)的辦法。如果我能保障減掉的體重不會反彈，我會比比爾蓋茨還富有。不幸的是，我只知道節食以后暴飲暴食的感覺簡直太好了。在我的家族里，只有我有體重問題，這個問題從孩童時代就困擾著我，所以，我沒法將其歸咎為家族遺傳。

盡管我沒有解決體重反復的辦法，但是我確實有解決亂花錢和信用卡欠債的辦法。當然，剪掉信用卡不是我的解決辦法。我的辦法是有代價的。還是那個問題：“你愿意為此付出努力嗎？”

美女與野獸

我一個朋友和他的妻子都是健美模特。他們苗條、結實、健康，節食對他們來說是不存在的問題。

但是他們在對錢的管理上就是另外一個截然不同的局面了。兩個人都四十多歲，都掙了很多錢，但是他們花錢卻讓認識他們的人都感到不可思議：他們用新信用卡還舊信用卡的錢；他們還不上房貸卻又買了幢更大的房子；他們有一個全職女傭，還給孩子們雇了一個保姆；他們的車、玩具、衣服和奢侈的假期要比別人多十倍。他們努力工作掙了很多錢，但是從來沒有處理真正的問題——他們缺乏財務約束。

我們是很多年的老朋友了，所以我們見面的時候，他們會批評我在食物和鍛煉方面缺乏自律，而我則警告他們在金錢方面缺乏自律。就像我之前說過的，在生活當中，我們都面臨著不同的挑戰：我的挑戰是食物，他們的挑戰是金錢。

富人的債務比窮人更多

我喜歡花錢，但是金和我在錢的問題上并不愚蠢。生活中，我喜歡擁有一些高級的東西。我喜歡坐飛機時能在頭等艙和經濟艙之間做選擇的感覺。如果服務生服務得好，我愿意多給他們小費。我愿意公司盈利的時候給員工發獎金。我喜歡自由自在地花錢買東西。想工作，我就工作，不想工作，我就不工作。所以對我來說，錢是個好東西，錢給我帶來更多選擇，最重要的是，錢讓金和我在辛苦謀生的世俗生活中獲得了自由。我不明白為什么有人會說“金錢不會讓我快樂”，我常想什么才能讓他們感到快樂呢？

當有人說“剪掉你的信用卡”時，我不認為這句話能讓人感到愉快。人們花錢的一個主要原因就是讓自己快樂。現在，就像有人在鍛煉和節食上太極端一樣，有些人花錢買快樂的需要也太極端了。但是，剪掉信用卡也不是長久之計，主要原因是毀掉喜愛的東西不會讓人感到快樂。如果有選擇的話，人們當然希望擁有更多的錢，自由地享受生活。只有那些已經很有錢卻不快樂的人，或者不知道快樂是什么的人才會說“金錢不會讓我快樂”。我認為沒錢付賬單或者沒錢做想做的事情時，人們才會不快樂。

20世紀70年代末，我的公司在尼龍沖浪錢包生意上很快賺了上百萬美元。那時我才20多歲，金錢和成功就這樣落在我的頭上。隨著公司利潤一直上漲，我越來越得意。我變得驕傲自大。我覺得，每賺一美元，我的IQ就上漲一分。

不幸的是，事情的發展與我的感覺相反。錢不斷增加，我的財商卻下降了。很快，我便投入了跑車和美女的懷抱。跑車和美女的經歷讓我難忘，我不后悔那段時光，但是，那樣的人生不會持久。從擁有百萬美元的資產一夜間變成幾乎負債百萬美元的痛苦經歷讓我清醒了。這就是我會為那些賬面上有百萬美元資產、自以為富有的人擔憂的原因。賬面資產與實際資產、賬面財富與實際財富有著非常大的區別。

在損失了我的及時個百萬美元之后，我到富爸爸那里尋求幫助。看過我的財務報表之后，他只是搖頭，他說：“這是一次金融列車事故。”之后，他開始嚴厲地責備我。我曾說過關于錯誤的價值，這一次“金融列車事故”和之后的責備也是我人生中最寶貴的教訓。那次錯誤帶給我的寶貴價值是無法衡量的，并且至今為我所用。盡管那次失敗讓我損失了百萬美元，但是長期看來，它的價值勝過百萬美元，并將在未來繼續為我帶來更多的財富。

犯錯而能從中學習是寶貴的經驗。然而，犯了錯之后，撒謊、抱怨、否認或者掩蓋自己的過錯就是在浪費這個學習的好機會。今天，當我發現自己正在犯錯誤的時候，我會對自己說：“冷靜一下，別惱火，多加小心，并從中學到經驗。看上去糟糕的經歷，如果你能從中吸取教訓，你將受益于此。”

20多歲時成為賬面資產百萬富翁，之后又變成百萬負債的失敗者，是噩夢般的經歷。坦白說，我當時也抱怨了、撒謊了、否認了，我試圖逃避責任。幸好，我還有富爸爸，他管束我，讓我停止抱怨，開始從人生較大的教訓中學習。我認真對待并且非常珍惜這次經歷，而難以實現的計劃也逐步達成了。

良性債務變成不良債務

經歷了那次絕佳的學習機會和富爸爸的嚴厲責備之后，他說：“你已經‘成功’地把100萬美元的良性債務轉變成了100萬美元的不良債務。沒幾個人能犯這么大的錯誤。你可以從中吸取經驗，也可以逃避。你來選擇。”如我所言，錯誤可以成為寶貴的經驗，但在錯誤中，通常很難認識你的愚蠢帶來的價值。

失去所有之后，我感到無比沮喪，我指責他人，想要逃避自己的問題。富爸爸強迫我面對自己的問題。徹底審查那些數字是一次痛苦的、但卻非常有用的過程。正視那些錯誤之后，我發現努力工作不一定能還清這些債務。很多人一次只損失一點，慢慢地積累債務問題。如果你損失了10萬美元或者欠了10萬美元的債務，你可以通過努力工作還上這些債務。當我損失了100萬美元之后，至少以我有限的賺錢能力想通過努力工作解決問題是不可能的。

無論如何，富爸爸說的“金融列車事故”充滿了有價值的經驗。從這個教訓中我學到的最重要的東西就是面對錯誤、學習錯誤，避免再犯同樣的錯誤。我選擇面對困難，因此一連串沉痛的教訓就變成了最重要的經驗。

另外一個重要的經驗是了解了良性債務和不良債務之間的區別。但我沒有理解得那么深刻，至少當時沒有。我的富爸爸經常提醒我關于良性資產和不良資產的問題，他說：“每次欠別人錢，你都會成為那些錢的雇員。”他會向他的兒子和我解釋說，良性資產就是有人付款給你，不良資產就是你得為別人付出血汗。這就是他喜歡租賃房地產的原因，他補充說：“銀行給你貸款，租房客給你還貸。”我之前聽說過這種理念，也明白其中的道理，但是現在我的身體、我的思想、我的靈魂都知道了良性債務和不良債務之間的區別。

現在，當我看到有人用信用卡還房貸時，我為他們感到不安。他們可能覺得這是個好主意，因為政府提供了一個減稅的方法，但我現在對此理解得更為深刻。我知道他們只是把昂貴的短期不良債務轉化成了相對便宜的長期不良債務。這種方法可能會暫時讓你覺得輕松，但并不解決問題。他們把自己的信用卡債務變成了次級抵押貸款。

英語詞匯mortgage(抵押)來自古法語mort，意思是“死亡”。Mortir的意思是“相約至死”。就像我的朋友一樣，他們努力工作卻跌進更深的債務深淵中，但他們仍然忽視實際問題，不吸取教訓。除非做出改變，否則他們將與不良債務“相約至死”。

1979年，富爸爸給我上了一堂課，事實證明那是寶貴的一堂課。他說：“富人比窮人債務多。區別在于富人承受的是良性債務，窮人和中產階級承受的都是不良債務。”富爸爸繼續說，“不管是良性債務還是不良債務，你都應該將其視為一把上膛的槍，充滿敬畏。那些不敬畏債務力量的人通常會被其所害——有時是死亡。那些敬畏債務的力量并能駕馭它的人可以變得富有，超越自己最狂野的夢想。正如你現在知道的，債務可以讓你變得非常富有，也可以讓你變得非常貧窮。”

駕馭債務的力量

很多理財大師建議說：“剪掉你的信用卡，別理那些債務，讓生活標準低于工資標準。”我不會說這些話，因為我覺得這個建議解決不了那些想變得富有的人的問題。對于那些想要擁有大量財富并且享受金錢帶來的優越生活的人，剪掉信用卡和逃避債務不是解決問題的辦法，也不會讓他們變得快樂。如果只是基于基本的財務準則，剪掉信用卡對大多數人來說是個好建議。但是對那些希望變得富有、享受生活的人來說就不起作用了。如果一個人想變得富有，他需要知道怎樣支配良性債務，學習如何敬畏債務的力量，掌握如何駕馭債務的力量。如果你不愿意學習敬畏和懂得駕馭債務的力量，那就剪掉你的信用卡，過拮據的生活吧，對你來說，這是個很棒的建議。記住，任何抉擇都緊跟著一個代價。

一輛非常不錯的二手車

幾個月之前，我的一個朋友來到我家，向我炫耀他新買的二手車。“我做了一樁漂亮買賣，”他說，“我只花了3 500美元把它買下來，又花500美元改進了一些地方，它現在非常好。我很輕易地就能把它賣到6 000美元。”然后他說：“上來，坐進來。兜兜風。”我不想顯得無禮，于是答應了他的請求，開著車圍著社區轉了一圈。試駕的，我笑著說：“這車真不錯。”但我默默地對自己說：“這車需要上漆，車里有陳年的煙味，我不想要這么一輛令人失望的車。”我把鑰匙還給他，他笑著說：“我知道它看上去不漂亮，但是我可是現金付款，沒有貸款。”當他駕車離開時，一股濃煙從排氣管冒出來。

想要更富有，就買輛新車

我妻子開的是一輛漂亮的梅賽德斯敞篷車，我開的是保時捷敞篷車。就算在我們破產的時候，我們開的也是保時捷、梅賽德斯或者其他品質轎車。這些車我們不是現款買的，我們是借錢買的。為什么？讓我通過下面的故事來解釋其中的道理。我經常在我的研討會上講這個故事。這是一個關于良性資產和不良資產及享受精致生活的故事。

1995年，我接到當地保時捷經銷商的電話。他說：“你夢寐以求的車在這里了。”我馬上開車到他的展廳，去看那輛1989年款的保時捷Speedster。我知道這款車只生產了三年，樣車只有8 000輛。1989年，保時捷的忠實信徒把它們買下來，停著不開，收藏它們。在1989年，如果你能找到一個同意出售此款車的賣家，這款車的叫價在10萬美元到12萬美元之間。但在1995年，我看到的是最稀有的一輛1989年款保時捷Speedster。它是Speedster 1號，史上及時款被制造出來的樣車，而且它裝備的是保時捷渦輪增壓機，這是令保時捷迷不敢想象的專用配置。這部首款車面世之后，被廠家帶到全世界的車展展覽，還被用在畫冊上。這部車還帶有特殊的保時捷工廠徽章。1989年，巡展結束后，它同樣被束之高閣，停放在車庫里。1995年，收藏者決定出售它。經銷商知道我一直在尋找它，于是給我打了電話。這部車被開過，但是只跑了2 400英里。

我的妻子金發現，當我走向這部我夢寐以求的車時，我進入了一種忘乎所以的狀態。我坐在車里，手握方向盤，深吸一口氣，聞到品質皮革的芳香，這味道還留在車里。這部車無瑕，顏色是的，還有保時捷獨有的“金屬亞麻”質感車身。金看著我，問道：“你想要嗎？”我笑著點點頭。

“那么它是你的了，”金說，“你所要做的只是找一項資產來付款。”我又點點頭，爬出車外，吸了口輪胎味，又笑起來。它是我夢寐以求的，它是我的了。我交上押金，和經銷商談好付款方式，就去找能夠給這輛車付款的資產了。換句話說，我打算用資產支付我的債務，用良性債務支付不良債務。

幾周之后，我找到了一處不錯的資產，借錢把它買了下來，用這處資產的現金流支付保時捷的債務。幾年之后，保時捷的債務會還清，而且那處資產帶來的現金流依然源源不斷。換句話說，這樣一項昂貴的負債并沒有讓我變窮，我反而更加富有了，而且我得到了夢寐以求的那部車，那部車現在仍然是我的。當我的妻子發現了她夢寐以求的梅賽德斯轎車時，我們故技重施。

生命中最美好的東西是免費的

有句話說：“生命中最美好的東西都是免費的。”我深以為然。無需分文，一個簡單的微笑就能讓許多人感到快樂；無需分文，拍拍肩膀，道一聲“祝賀”，就會給他人帶來一整天的幸福；無需分文，那初升的朝陽和一輪滿月同樣讓人滿心愉悅。所以，在我看來，生命中最美好的東西是免費的。在這部分，我要談論的是那些需要花錢的奢侈品。我所說的快樂是來自物質的快樂。我不寫內在的快樂，因為如果你沒有做好準備，物質財產不會帶給你內在快樂。內在的快樂無需分文——如果你擁有，那將是寶貴的財富。盡管每個人都有通往內在快樂的自由入口，但并不是所有人都能找到它。

生活標準的重要性

如果我是一名高中生，朋友的那輛價廉物美的二手車就是我夢寐以求的。我會驕傲地開著它在所有朋友面前炫耀。但是，在40歲的年紀，開這樣一輛廉價車就不是我的夢想了。有個名詞叫做生活標準，用來衡量你的物質幸福感和滿足感。

在你的生活標準里，能夠感受到物質帶來的快樂和變化是重要的，原因如下：

1.生活標準不是一成不變的

生活標準隨著我們年齡的變化而變化，因為我們自身改變了。有的人發現自己的品味提高了，但是負擔能力卻沒有提高，這個人可能會通過借錢、通過增加自己的不良資產比例來負擔這個變化。我的建議是，如果你的標準改變了，特別是變得更為奢侈了，那么找到增加收入的方法以負擔這些變化才是正確的做法。

2.重視物質標準上的內心變化是重要的

一個人的內在快樂會受物質標準改變的影響。舉個例子，對高中時代的我來說，3 500美元的二手車能令我高興，但如果成年之后的我還開著高中時夢想的車，那就不會感到快樂了。現在，我遇到許多內心不平和的人，因為他們的收入追趕不上自己對精致生活的欲望的增長。

3.買你想要的東西其實花不了多少錢

我對我的車感到非常滿意，我的妻子也對她的車感到滿心歡喜。也許，看上去我們為了滿足自己的物質標準花了更多的錢，比如住房、服裝等，但是長期看來，我們實際上在當時并沒有花多少錢，我們用資產的現金流支付了債務，買到了我們想要的東西，我們內心得到了滿足和快樂。

吸取教訓

許多年前，我的富爸爸說：“有些人相信，上帝要求我們生活節儉，避免被華麗的東西所迷惑。另一些人相信，上帝是為了讓我們享受生活才創造那些美好的事物。你愿意相信哪種觀點，你自己決定。”

我分享保時捷的故事，是因為我希望你們能夠享受這個世界的美好的東西——不必犧牲你的財務健康，也不必將你拖進財務地獄。而且，這個故事中蘊含著非常豐富的道理。

及時課：良性債務和不良債務

前面提到，富爸爸強調了金融素養的重要性，以及財務報表是離開學校后的成績單這一事實。下面的財務報表顯示了保時捷在交易時我用資產買負債的情況。

你可以看到，為了保時捷和房地產投資，我都借了錢(在這一事例中，迷你儲物間位于得克薩斯州)。投資所帶來的現金流填補了保時捷每個月帶來的花費。由于管理妥善，迷你儲物間帶來的現金流得到了極大的增長，保時捷的貸款也提前兩年付清了。現在，我和金同時擁有房地產、現金流和保時捷。為妻子買梅賽德斯時，我們使用了相似的方法。所以，我們在駕駛著夢寐以求的車的同時變得越來越富有。我們的朋友，那對生活水準高于收入標準的夫妻和那位開著自己非常滿意的二手車的人，由于工資是他們的收入來源，所以他們變得越來越窮。他們表面看上去衣著光鮮，但我懷疑不良債務給他們帶來的財務恐慌正在蠶食著他們的內在快樂。他們買的是負債，是不良債務，而不是資產，不是良性債務。

通過購買資產帶來現金流，支付你在生活中買想要的東西的債務，這就是富爸爸教給我的方法。資產給你帶來現金流，說明錢在為你工作，我的一些朋友及許多其他人至今也不明白這個道理。

你最想為誰工作

說到良性債務和不良債務，讓我來重復一下富爸爸經常對我說的那句話：“每次你欠別人錢的時候，你就成了那些錢的雇員。”就是說，如果你貸了一個還款期為30年的貸款，那你就簽訂了一份為期30年的勞動合同。不幸的是，貸款還清時，他們也不會送給你一塊金表。

富爸爸確實會借錢，但他盡量不讓自己成為還錢的那個人。這就是關鍵。他的建議無需重復。他會向他的兒子邁克和我解釋，良性債務就是有人為你還錢，不良債務就是你要付出你的血汗努力還錢。他喜歡可租賃資產，原因在于“銀行把貸款給你，但是承租人為你還錢”。

我用一個生活中的真實案例來解釋其中的玄機。假設你在一個品質社區發現了一處不錯的小房子。坦白說這棟房子需要一些修補，也許需要更換新的天花板和排水管，也可能需要重新刷一遍漆。但總的來說，周圍的房子都維護得非常好，鄰居也比較。更好的是，這個社區正好緊挨著當地的一所大學，來此學校上學的學生一年比一年多。

房主想退休了，想搬到一個溫馨、有陽光的地方住。這棟房子，他要價11萬美元。你和他講講價，以10萬美元成交。你的銀行賬戶里已經有1萬美元了，所以你至少需要按揭貸款9萬美元。但實際上，既然你的手上只有1萬美元的現金，你不如貸款10萬美元。為什么？那多出來的1萬美元，你可以用來支付銀行的手續費，再雇當地的工人粉刷一下房子，修理一下天花板和排水管。

大多數情況下，銀行會非常高興地給你貸款。為什么？因為這個貸款由這所房子的附加值保障。如果你去銀行，要貸款10萬美元，但你沒有任何抵押或者擔保資產，銀行會告訴你哪涼快去哪歇著。但是，如果你有房產做后盾，銀行通常會幫助你融資。記住，貸款是銀行的一項業務。而且，當他們知道的確有抵押物保障他們的貸款安全時，他們就會促成這項業務。

我們繼續。在目前的金融利率下，銀行給你還款期為30年的貸款，利息是6%。當然，他們希望你首先支付1萬美元的頭期款。所以，加上10萬美元的貸款，你的全部投資是11萬美元。

算上資產稅，你每月的還貸金額大概在700美元左右。我們之前提到，你不會希望在未來30年里一直為銀行工作。但是只要你在為債務還本付息，你就是在為銀行工作。好的辦法是讓別人為你償還債務。

富爸爸的建議是，一旦完成交易，你得到了那棟房子的所有權，你就要與當地那所大學洽談將房子租給學生的可能性。這棟房子有四個臥室，就可以為4名學生提供住宿，假設你每個月收取1 000美元的房租，他們每人每月支付250美元。這個價格非常合適，即便是最節約的學生也會欣然接受。

或者，你可以接觸一下當地的房產經紀公司，看看他們愿不愿意接手。由于每月的維護費用很低，房產經紀公司不但會為你找到承租人，還愿意承擔一些小的維修費用，比如疏通下水道。

好消息不止這些。如果你每月的房產出租收入是1 000美元，而每個月還款金額只有700美元，那么你每個月的凈現金流就是300美元。這個凈收入就是被動收入。也就是說，你沒費什么大力氣就掙了這些錢。而且你的承租人在為你償還為期30年的貸款，更棒的是，你每個月還多賺300美元。

富爸爸的房地產投資哲學主要是建立在現金流的基